反洗錢相關法律法規(guī)精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的反洗錢相關法律法規(guī)主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

[關鍵詞]分層次;可操作;重實效

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2015.22.083

[中圖分類號]F832.35 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194（2015）22-0-01

1 存在的制約因素

1.1 內部因素

農村信用社管理體制有別于其他銀行機構。農村信用社以聯(lián)社為單位屬于獨立的企業(yè)法人，從經濟和法律角度講，每家縣聯(lián)社相當于一家獨立的銀行（企業(yè)），實際所有人是省政府，省內的縣聯(lián)社共同入股，組建了省聯(lián)社。從行政角度講，每家縣聯(lián)社是一個管理信用社的行政部門，而省聯(lián)社又是最高行政部門，導致經濟上省聯(lián)社也成了縣聯(lián)社的實際管理者。但由于省聯(lián)社由縣級聯(lián)社發(fā)起設立，一定程度上缺乏履行行業(yè)管理職能必要的條件和手段，難以發(fā)揮應有的監(jiān)管職能?，F(xiàn)狀是各縣級聯(lián)社從自身的利益出發(fā)，對省聯(lián)社制定的一些制度包括反洗錢管理制度貫徹不到位，執(zhí)行相對隨意，而省聯(lián)社若采取相對嚴格的管理措施，就會涉及干預縣級法人經營自的問題。致使多數(shù)農村信用社反洗錢工作乏力，缺乏積極性和主動性，洗錢風險防范意識較差。

隊伍建設緩慢不適應當前反洗錢工作需求。一是專職人才少、專業(yè)技能欠缺。基層農村信用社的反洗錢人員多是兼職，一人多崗現(xiàn)象勢必會影響反洗錢人員工作技能和專業(yè)素質難提高，造成反洗錢專職人才相對缺乏。二是反洗錢崗位人員流動頻繁。由于金融機構的利益最大化原則，反洗錢崗不被重視，發(fā)展空間有限。反洗錢崗人員不愿意從事反洗錢工作，或者有了好的機會就離開了反洗錢崗位，導致農村信用社反洗錢崗位流動頻繁。

反洗錢工作重要性認識不足制約了履職成效。大部分農村信用社的管理人員認為貧困地區(qū)經濟發(fā)展落后，農村地區(qū)人口受交通不便、文化水平低等因素限制，不會通過信用社實施販毒、貪污、黑社會等洗錢活動，加之管理層怕得罪客戶，造成業(yè)務流失，影響自身經濟效益，對反洗錢法規(guī)制度執(zhí)行比較松懈。

1.2 外部因素

反洗錢信息共享程度低。目前，各金融機構之間尚未建立反洗錢協(xié)調機制，各協(xié)調成員單位在各自職責范圍內關注異常資金動向，由于受行業(yè)保護等因素制約，農村信用社與其他銀行間無法共享銀行結算賬戶等信息，無法真正實現(xiàn)客戶身份識別的資源平臺信息互通，與相關部門間信息資源共享方面存在缺陷，對客戶身份無法和大額資金的來源無法辨別分析，給犯罪分子造成可乘之機，影響了反洗錢資金監(jiān)測乃至是打擊洗錢犯罪的有效性。

被服務群體對反洗錢認同度不高。農村信用社主要服務“三農”，而當前農村文化水平稍高點的年輕人基本外出打工，留守在家的都是文化素質較低、體弱病殘的老人或留守兒童，加上貧困的農村山區(qū)大多交通不便，信息閉塞，不知洗錢為何物，更談不上了解或熟悉反洗錢的相關法律法規(guī)，對信用社要身份證明文件及聯(lián)網核查等措施配合度較低，信用社在執(zhí)行“了解你的客戶”上存在溝通障礙，因客戶不理解、不支持、不配合的情形引發(fā)的矛盾沖突在營業(yè)網點頻頻發(fā)生，網點人員在反洗錢工作中不同程度存在一定的畏難情緒。

農村地區(qū)反洗錢知識普及率偏低。農村地區(qū)反洗錢宣傳相對缺乏，社會公眾對反洗錢的認識不足，特別是對“了解你的客戶”認同難。首先，宣傳方式單一。各金融機構受宣傳成本制約，一般都是在營業(yè)網點擺放宣傳資料宣傳，大規(guī)模的進鄉(xiāng)鎮(zhèn)、進集市宣傳寥寥無幾。其次，各金融機構的反洗錢宣傳不同程度存在“重內輕外”現(xiàn)象，普遍重視對內部職工的宣傳，輕視對客戶的宣傳，鮮有專門針對農村人口，易于農村人口理解的宣傳形式，大多宣傳效果不甚理想。

2 對策與建議

針對上述存在的問題，農村信用社為了更好地開展反洗錢工作，防范自身金融風險，應努力做好以下幾點。

首先，充分認識反洗錢工作的重要意義，提高全員反洗錢意識。農村信用社各級管理人員和業(yè)務人員應充分認識到反洗錢工作的重要意義。高度重視反洗錢工作，在系統(tǒng)內大力開展反洗錢法律法規(guī)的宣傳培訓，從思想上扭轉“洗錢與農村信用社關系不大”的錯誤觀念，樹立“做好反洗錢工作有利于農村信用社長遠發(fā)展”的理念，加大對內控制度和反洗錢工作的指導、檢查、監(jiān)督和考核，為反洗錢工作的順利開展提供保證。

第2篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

一、建立互聯(lián)網金融洗錢防范機制的背景

（一）互聯(lián)網金融的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網的日益普及、信息技術的發(fā)展以及經濟全球化的需要，近年來，互聯(lián)網技術逐漸融入了傳統(tǒng)金融領域，與金融相結合，形成了一種新興的金融業(yè)務模式――互聯(lián)網金融。

互聯(lián)網金融發(fā)展之初，互聯(lián)網與金融的結合僅僅表現(xiàn)為互聯(lián)網為金融行業(yè)提供了簡單的技術支持，即將金融業(yè)務轉移至互聯(lián)網上操作。2013年以來，互聯(lián)網金融進入爆發(fā)期，2013年也被稱為“互聯(lián)網金融元年”。在這一年，互聯(lián)網金融如雨后春筍般迅速崛起，沖擊并改變了傳統(tǒng)的金融業(yè)態(tài)，打破了固有的金融格局，被喻為劃時代的金融變革。此后，互聯(lián)網金融不減迅猛發(fā)展之勢，持續(xù)發(fā)展壯大。據有關調查顯示，2014年中國互聯(lián)網金融共發(fā)生193起融資事件，超過2013年投資案例數(shù)三倍有余，披露金額161起，總投資金額達14.2億元美元，投資案例數(shù)和投資金額均創(chuàng)歷年新高。①如今，互聯(lián)網金融方興未艾，中國已初步進入互聯(lián)網金融時代。

（二）建立互聯(lián)網金融洗錢防范機制的必要性

互聯(lián)網金融拓寬了金融服務的通道、優(yōu)化了資金的配置，降低了交易成本、簡化了交易程序，能夠彌補傳統(tǒng)金融的不足、滿足客戶多樣化的需求，其惠及大眾的積極性作用毋庸置疑。但與此同時，金融服務業(yè)態(tài)與手段的創(chuàng)新必然伴隨著一定的金融風險。我國互聯(lián)網金融發(fā)展歷程較短，缺乏成熟的交易規(guī)則和相關法律法規(guī)的規(guī)制，這就造成了技術、業(yè)務、法律等多方面的特殊潛在風險。其中，網絡洗錢行為的猖獗已引起各國反洗錢機構的重點關注。據有關資料顯示，全球電子交易業(yè)務的近20%與洗錢犯罪有關。②由此可見，犯罪分子利用互聯(lián)網金融進行洗錢、實施洗錢上游犯罪已成為新趨勢，如不加以遏制必然會造成嚴重的危害后果。在這樣的社會背景下，如何開展互聯(lián)網金融下的反洗錢監(jiān)管已成為我國反洗錢工作的重中之重，建立完善的互聯(lián)網金融洗錢防范機制刻不容緩。

二、互聯(lián)網金融的洗錢風險

（一）互聯(lián)網金融的行業(yè)性洗錢風險

受到互聯(lián)網“開放、平等、協(xié)作、分享”精神的影響，互聯(lián)網金融的理念在于簡潔、高效、以客戶為中心。因此，與傳統(tǒng)行業(yè)金融行業(yè)相比，互聯(lián)網金融行業(yè)具有迅捷、便利的特點，更充分地照顧到了客戶的使用體驗，這就為洗錢風險埋下了隱患。一方面，簡潔、高效必然意味著程序的簡化，而過于簡化的程序必然意味著風險。如開戶流程的簡化使得互聯(lián)網金融企業(yè)難以對客戶身份進行準確的識別；結算程序的簡化加了監(jiān)測資金流向的難度；因程序簡化增加的龐大業(yè)務量使得內部管理、風險控制機制難以發(fā)揮作用，大額交易與可疑交易無法有效識別。另一方面，“以客戶為中心”的互聯(lián)網金融行業(yè)理念與互聯(lián)網金融企業(yè)的反洗錢義務存在沖突，反洗錢工作的展開不利于吸引客戶、吸收業(yè)務，這就導致互聯(lián)網金融企業(yè)普遍缺乏必要的風險防范意識，反洗錢措施難以落實。

（二）互聯(lián)網支付的業(yè)務性洗錢風險

1.客戶的匿名性。有別于傳統(tǒng)銀行業(yè)的支付程序，互聯(lián)網支付通過電腦、手機等移動終端進行在線支付，脫離了各類紙質憑證，客戶亦無需與銀行及其他金融機構的工作人員面對面接觸。全程在線交易使得客戶處于隱匿狀態(tài)，互聯(lián)網支付機構難以掌握客戶的真實資料。如在電子支付界赫赫有名的自由儲備銀行就因為其支付系統(tǒng)的匿名性成為洗錢者的天堂?？蛻粼谧杂蓛溷y行上注冊賬戶僅需提供一個電子郵箱地址，如用戶選擇保密支付，甚至可以隱去轉賬記錄中的賬戶號碼。這意味著交易來源完全“隱身”，對支付方與受益方的追蹤極其艱難，也為犯罪分子實施洗錢提供了便利。即使是需要進行身份認證或實名認證的在線支付系統(tǒng)，多數(shù)也是通過身份證信息、密鑰、數(shù)字簽名等方式進行身份確認，其認證實質為“認證不認人”，缺乏直接的身份證明，難以確?？蛻羯矸莸恼鎸嵭?。

2.交易的快捷性與資金流向的隱匿性?；ヂ?lián)網支付簡單方便的操作與精簡的程序克服了交易資金龐大而難以隱匿的困難，使得交易活動更為迅速靈活、難以察覺，大量資金可在短時間內完成多次轉移，極易造成資金流轉線索的中斷。利用互聯(lián)網支付交易的快捷與高效，犯罪分子可注冊不同區(qū)域的多個交易賬戶，將非法所得在各個賬戶之間進行多次周轉，以混淆監(jiān)察機構的視線。

與此同時，互聯(lián)網支付服務往往涉及多個機構，如部分在線交易系統(tǒng)進行網上支付無需依賴銀行賬戶，這就切斷了銀行與客戶之間的直接聯(lián)系與完整的交易流程。服務的分割與資金交易鏈條的割裂，使得每一筆交易都如同暗河中涌動著的伏流，難以對資金來源、資金性質進行準確的認定，也大大增加了對資金流向進行有效監(jiān)管的難度，為反洗錢工作雪上加霜。

3.跨境支付的便捷性。隨著經濟全球化的趨勢與國際貿易的日益發(fā)展，跨境支付在國內持續(xù)升溫。為了滿足跨境貿易、海外購物等需求，互聯(lián)網支付公司紛紛開通了跨境支付功能。電子化交易使得資金的跨境轉移更為便利，也在無形中增加了洗錢風險。反洗錢金融行動特別工作組（下稱FATF）在《新支付方式先前類型研究報告報告》中指出：互聯(lián)網支付提供了匿名資金跨境轉移的可能性，當服務提供商所在地為反洗錢監(jiān)管薄弱的離岸場所時洗錢風險為最高。③然而，目前國際上與我國對于跨境支付洗錢風險的防范顯著不足。一方面，鑒于各國間反洗錢法律法規(guī)、反洗錢義務的差異性，國際上尚未建立起對跨境支付的協(xié)同監(jiān)管制度；另一方面，我國尚未針對互聯(lián)網跨境支付制定統(tǒng)一的管理規(guī)范，沒有對跨境支付的業(yè)務范圍、業(yè)務量等進行約束與限制，致使其發(fā)展現(xiàn)狀十分混亂。

（三）其他互聯(lián)網金融產品的業(yè)務性洗錢風險

以互聯(lián)網支付為基礎和依托，互聯(lián)網金融企業(yè)在業(yè)務形態(tài)、經營方式上進行創(chuàng)新，開發(fā)出一系列互聯(lián)網金融產品與服務。然而，由于發(fā)展歷程較短，這些金融新產品的業(yè)務本身存在一定缺陷，同時又無相應法律法規(guī)的引導，帶來了更深層次的洗錢風險。

1.P2P信貸洗錢。P2P信貸是為了滿足小微企業(yè)和個人的融資需求而進行個人與個人間的小額借貸交易。為了吸引更多的客戶進行投資，多數(shù)P2P平臺往往會采取較為寬松的客戶身份識別制度，這在方便了客戶進行投資與借款的同時也造成了洗錢等金融犯罪泛濫成災的局面。一般情況下，幾乎所有P2P企業(yè)都不具備對客戶提供的姓名、身份證號、手機號碼等身份信息進行驗證與核實的能力。不法分子利用P2P信貸平臺這一缺陷，竊取他人身份資料或偽造身份資料注冊賬號，將非法所得借貸給借款人并收回本金與利息；或者同一人注冊多個賬號，同為借貸人與借款人，虛構貸款交易，由此達到將黑錢洗白的目的。

除此之外，利用P2P平臺實施非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪的情況也屢見不鮮，部分互聯(lián)網金融產品不僅存在直接的洗錢風險，還可能危害債權人、投資人的利益，易誘發(fā)洗錢上游犯罪。

2.電子貨幣洗錢。電子貨幣是指可以在互聯(lián)網上或通過其他電子通信方式進行支付的手段④，具有虛擬性、隱匿性、跨國界性等特點。通過電子貨幣體系，大額資金可在瞬間完成跨區(qū)域或跨國界轉移，且不會留下任何蹤跡。電子貨幣的無形化與高效性為犯罪分子實施洗錢活動創(chuàng)造了良好的條件，而互聯(lián)網技術的不斷發(fā)展與完善又為電子貨幣洗錢提供了絕佳的外部環(huán)境。如有名的電子貨幣“比特幣”就是洗錢活動的有力幫手，犯罪分子利用比特幣的全球流通性與可逆兌換性從事洗錢活動，將非法所得用于線下購買比特幣，再通過將比特幣兌現(xiàn)或用比特幣進行消費完成黑錢的洗白。通過這種方式進行洗錢不僅能夠規(guī)避金融機構的參與，且不易進行追蹤、調查取證十分艱難，大大增加了反洗錢監(jiān)管的工作難度。

3.互聯(lián)網保險洗錢。相較于傳統(tǒng)的保險行業(yè)，互聯(lián)網保險具有服務便捷、程序簡便、理賠輕松等特點，為投保人提供了更良好的用戶體驗。然而，互聯(lián)網保險經營模式的不規(guī)范與投保程序的過度簡化也帶來了極大的洗錢風險。傳統(tǒng)保險的投保程序較為復雜、完善，需要經過層層審查與核實。而互聯(lián)網保險的投保過程全程在線上進行，投保人僅需通過網絡在線投保并支付保費。支付完成后，保單即可生效，投保人已經享有了退保變現(xiàn)的權利，這為犯罪分子實施洗錢行為提供了更大的便利，也使互聯(lián)網保險成為幾種保險洗錢的類型中最便捷、迅速的方式。

4.其他。除了上述幾種常見的利用互聯(lián)網金融產品或服務洗錢的方式以外，互聯(lián)網賭博洗錢、互聯(lián)網傳銷洗錢、互聯(lián)網詐騙洗錢等洗錢方式也層出不窮。由此可見，由于互聯(lián)網金融產品與服務的創(chuàng)新存在業(yè)務性缺陷，又缺乏相應的監(jiān)督與與管理，導致互聯(lián)網金融時代下的洗錢活動愈加猖獗。

三、互聯(lián)網金融洗錢防范機制的建立

互聯(lián)網金融正處于蓬勃發(fā)展時期，新興的互聯(lián)網金融支付技術及其他互聯(lián)網金融產品正逐步取代傳統(tǒng)金融業(yè)務，在金融行業(yè)占據主導地位。因此，我國要從互聯(lián)網金融的時代背景出發(fā)，并借鑒FATF的反洗錢建議與他國的反洗錢經驗，建立符合我國互聯(lián)網金融的發(fā)展趨勢與洗錢風險狀況的洗錢防范機制。

（一）政府及反洗錢行政主管部門的反洗錢監(jiān)管

1.完善反洗錢立法，落實互聯(lián)網金融企業(yè)反洗錢義務。我國目前的反洗錢立法體系存在大量缺漏，適用于新興互聯(lián)網金融的法律法規(guī)較少。2015年7月前，除了《非金融機構支付服務管理辦法》與《支付機構反洗錢和反恐怖融資管理辦法》對互聯(lián)網支付機構的普遍性反洗錢義務作出了明確規(guī)定以外，其余互聯(lián)網金融企業(yè)均未被納入反洗錢監(jiān)管的范疇。2015年7月，中國人民銀行等十部門聯(lián)合了《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的指導意見》，首次將互聯(lián)網金融分別納入央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會的監(jiān)管范疇。但該指導意見仍未對互聯(lián)網金融企業(yè)的反洗錢義務進行細化的規(guī)定，未能建立具體的考量標準。這就導致反洗錢監(jiān)管機構難以對其進行有效的監(jiān)督與管理。因此，盡快完善相關法律法規(guī)、落實互聯(lián)網金融企業(yè)的反洗錢義務是建立互聯(lián)網金融洗錢防范機制的根本與前提。

2.對互聯(lián)網金融企業(yè)進行反洗錢業(yè)務指導，培訓反洗錢專業(yè)人才。洗錢犯罪是一種典型的高智商犯罪，其形態(tài)復雜多樣、手段日趨智能化、隱蔽性強，而互聯(lián)網與金融的結合無疑加劇了反洗錢工作的難度。與之相對地，互聯(lián)網金融市場主體普遍缺少反洗錢的意識與能力，難以建立起完善的洗錢風險控制機制，同時怠于引進反洗錢專業(yè)性人才，無法有效展開反洗錢工作。

因此，為有效地防范并打擊互聯(lián)網金融洗錢犯罪，國家反洗錢機構及監(jiān)管部門應當對互聯(lián)網金融企業(yè)持續(xù)提供定期反洗錢業(yè)務培訓，提高系統(tǒng)性反洗錢風險意識和專業(yè)技能，并加強反洗錢專業(yè)人才的培養(yǎng)，建立專業(yè)的反洗錢隊伍，為互聯(lián)網金融企業(yè)反洗錢工作的展開提供業(yè)務指導與人才支持。

3.建立激勵懲罰機制，調動互聯(lián)網企業(yè)反洗錢的積極性?；ヂ?lián)網金融公司作為商主體，追求利益最大化是其本質屬性。而建立完善的洗錢防范體制需要大量的成本投入，卻無法帶來直接利潤，甚至會影響業(yè)務總量與營業(yè)收入。出于自身利益的考慮，互聯(lián)網金融公司往往對反洗錢積極性不高，對犯罪分子的洗錢活動采取消極態(tài)度，怠于監(jiān)管。更有甚者，可能主動配合洗錢活動，為犯罪分子提供方便，以從中牟取高額的利益。因此，建立相關激勵懲罰機制對于互聯(lián)網金融企業(yè)反洗錢工作的展開至關重要。

對于在反洗錢領域取得明顯成效或突出貢獻的互聯(lián)網金融企業(yè)，國家應當給予物質獎勵與精神激勵，通過授予榮譽稱號或獎金等方式進行嘉獎；對于違反反洗錢法律法規(guī)或怠于履行反洗錢義務的互聯(lián)網金融企業(yè)，有關監(jiān)管機構可以視情節(jié)輕重實施行政、刑事處罰，如警告、罰款、吊銷營業(yè)執(zhí)照等，必要時可以向社會披露其不合法行為，通過社會輿論對互聯(lián)網金融企業(yè)施加壓力。除此之外，對于違反反洗錢義務的直接負責人員及主管人員，如存在故意或重大過失的，同樣可以適用懲罰約束機制。

（二）互聯(lián)網金融行業(yè)市場主體的反洗錢義務

1.建立以“風險控制”原則為核心的內部管理機制。良好的內部管理機制是互聯(lián)網金融企業(yè)實施反洗錢活動的行為準則，其中每一個環(huán)節(jié)與流程的設計都應當考慮到如何以最低的成本取得最大的反洗錢效果。目前國際上通行的反洗錢監(jiān)管模式是風險為本的反洗錢監(jiān)管方式，歐盟、英國等以“風險控制”為核心的國際上通行的反洗錢監(jiān)管措施均取得了極大的進展。因此，借鑒此種監(jiān)管模式，在互聯(lián)網金融企業(yè)內部管理機制的建立中也應當貫徹“風險為本”的理念。

所謂風險為本，是指相關主體從風險管理的角度來組織實施反洗錢工作，將洗錢風險控制在主管風險容量和客觀風險容限范圍之內，以獲得最大的反洗錢成效。⑤在具體實踐中，互聯(lián)網金融企業(yè)可以通過考量客戶職業(yè)、交易產品、交易性質、交易金額等因素識別與評估風險，并根據風險指標的不同啟動相應的風險控制程序。針對高風險的客戶群體或交易行為，應當適用更嚴格的身份識別制度與交易監(jiān)測程序。隨著金融環(huán)境與業(yè)務結構的變化，企業(yè)還應定期對洗錢風險控制機制進行評價，并適當作出調整與完善。

2.完善客戶身份識別制度與身份信息保存制度。“了解你的客戶”原則是反洗錢工作的核心。根據反洗錢要求，互聯(lián)網金融企業(yè)應當對客戶的身份及其交易目的進行盡職調查，采用合理的方式獲取足以表明客戶身份的信息?？紤]到互聯(lián)網金融的特殊性，當客戶提供的信息、電子照片真?zhèn)尾幻鲿r，企業(yè)可通過聯(lián)網核查、視頻認證等方式核實客戶身份的真實性，必要時甚至可以采取實地走訪、向有關行政管理部門核實等方式來確保獲得完整準確的身份信息。當完成客戶身份的初次識別后，互聯(lián)網金融企業(yè)應當保存客戶身份信息記錄并對客戶風險等級進行劃分。需要注意的是，對客戶身份的識別環(huán)節(jié)應貫徹于整個業(yè)務關系存續(xù)期間，以完成后續(xù)識別流程中對客戶身份的持續(xù)識別與重新識別，方便互聯(lián)網金融企業(yè)的持續(xù)監(jiān)控。

3.完善交易信息保存制度與可疑交易報告制度。交易信息的保存是實施反洗錢的必要條件。互聯(lián)網金融企業(yè)應當建立完善的交易信息保存制度，并保證記錄的內容足以重現(xiàn)每一筆交易的原貌，包括交易的交易方、性質、時間、數(shù)額等內容，且需達到法律法規(guī)規(guī)定的時限標準。

全面、系統(tǒng)性的交易信息記錄有利于可疑交易的識別與報告，為后續(xù)反洗錢檢測工作的展開打下了良好的基礎。當互聯(lián)網金融企業(yè)的分析監(jiān)測系統(tǒng)或可疑交易分析人員發(fā)現(xiàn)交易存在異常時，可在借鑒傳統(tǒng)金融機構成熟的可疑交易報告制度的基礎上適當調整，對相關數(shù)據進行分析排查與跟蹤監(jiān)測，并及時向反洗錢監(jiān)管機構報告。

4.加強互聯(lián)網安全，遏制洗錢上游犯罪。追根溯源，互聯(lián)網安全問題已成為互聯(lián)網金融時代下洗錢活動泛濫的根源之一，是滋生洗錢犯罪與洗錢上游犯罪的溫床。因此，保障互聯(lián)網安全對于遏制洗錢上游犯罪、打擊洗錢犯罪具有重大意義。互聯(lián)網金融企業(yè)應嚴格遵守網絡安全技術行為規(guī)范，加強對客戶身份信息與交易信息的安全保護與保存。同時，對于推出的互聯(lián)網金融新業(yè)務、新服務、新工具，互聯(lián)網金融企業(yè)應對其進行全面評估，并對投資者加強信息披露的透明度、充分提示潛在風險，以保障金融消費者的合法權益，維護互聯(lián)網金融的秩序。

注釋：

①清科研究中心互聯(lián)網金融研究報告.

②中國人民銀行將樂縣支行課題組.新興互聯(lián)網金融發(fā)展中存在的洗錢風險及監(jiān)管[J].福建金融，2015（04）.

第3篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

【關鍵詞】 洗錢 基層 商業(yè)銀行

我國各商業(yè)銀行通過多年來反洗錢工作的開展，建立了反洗錢工作管理體系，反洗錢基礎管理已納入了日常管理工作之中?；鶎由虡I(yè)銀行的反洗錢基礎工作也得到顯著加強。

1 商業(yè)銀行基層機構反洗錢工作現(xiàn)狀

各基層銀行相繼成立了內部反洗錢工作組織，設置了反洗錢工作崗位，建立了反洗錢崗位責任制，制定了內部反洗錢工作操作程序，明確專人具體負責。例如，XX支行反洗錢工作領導小組及辦公室具有各自明確的職責，如反洗錢工作領導小組的主要職責是：制定行內反洗錢規(guī)則，并監(jiān)督和檢查該規(guī)則的執(zhí)行情況；研究和改進反洗錢措施，提高員工的反洗錢意識。從總體履職情況情況來看，都高度重視反洗錢工作，明確了交易主管在反洗錢工作中的組織領導職責，能夠做到按反洗錢法有關規(guī)定進行客戶身份識別、客戶身份資料及交易記錄保存，及時進行客戶風險等級分類等工作，能夠按要求完成反洗錢監(jiān)測分析系統(tǒng)的分析確認和補錄工作。另外，反洗錢工作網絡初步形成。經過多年努力，已初步形成了大額和可疑資金交易信息采集、分析與核查網絡，客戶、銀行和公安等執(zhí)法部門三位一體的反洗錢工作機制初步形成。

盡管如此，基層商業(yè)銀行在反洗錢工作中仍有許多不足，存在一系列問題。據人民銀行對某大型國有銀行某分行的合規(guī)檢查結果顯示，此行在履行組織機構和內控機制建設、客戶身份識別、大額可疑交易報告等反洗錢義務方面均存在嚴重的違法問題。如，組織機構和內控制度建設方面，沒有制定部門反洗錢操作制度及實施細則；反洗錢培訓工作不到位；客戶身份識別方面，未登記控股股東或實際控制人信息占被抽查賬戶資料總數(shù)的74.5%；在對公客戶調查，對私客戶聯(lián)網身份調查以及對高風險客戶基本信息審核工作方面，均沒有按規(guī)定落實到位。

2 基層商業(yè)銀行反洗錢工作難點剖析

就目前而言，基層商業(yè)銀行反洗錢工作還存在很多難點和不足，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

（1）基層金融機構反洗錢意識不強，警惕性不足，執(zhí)行反洗錢規(guī)定的主動性不強。一些基層金融機構為拉存款?？蛻舳潘蓪﹂_戶資料的審核管理，只重視開戶的數(shù)量而忽視質量，客戶身份識別方面只是按要求被動地去做，容易因業(yè)務量大而忽視客戶身份的核實和資金交易的調查，缺乏反洗錢工作的主動性，導致基層商業(yè)銀行反洗錢成效甚微，洗錢風險增加。如：少數(shù)柜員因客戶多、業(yè)務繁忙就對一些較為熟識的客戶放松要求，甚至是對要求必須核查的業(yè)務也不按要求核查，造成事實上的未嚴格執(zhí)行反洗錢制度。

（2）反洗錢技術手段相對滯后。一方面，金融機構對存款人開戶資料的真實性、合法性難以辨別。開戶證件種類多，缺少有效識別其真?zhèn)问侄蔚那闆r下，反洗錢工作難以順利開展。另一方面，數(shù)據采集方式不全面，上報數(shù)據完整性、準確性不足。目前基層商業(yè)銀行反洗錢數(shù)據采集主要依靠上級提供，自身難以采取有效技術手段直接獲取相關數(shù)據信息，交易對手信息無法全部查詢收集。另外，基層商業(yè)銀行反洗錢科技手段較為落后，缺乏有效的監(jiān)控，尤其是網上銀行業(yè)務使得高科技洗錢犯罪越來越隱秘，給基層商業(yè)銀行反洗錢技術的更新帶來了很大的壓力。如：通過異地POS進行刷卡的交易，系統(tǒng)提取的交易記錄難以真實顯示出交易對手的基本信息，補錄則需要通過其他方式進行進一步收集交易對手的信息，既增加了工作環(huán)節(jié)，又難以保證交易對手信息的真實性。

（3）基層商業(yè)銀行專業(yè)人才缺乏。應當報告的大額和可疑交易形式多樣，應當核查的可疑資金交易形式多項，要準確辨別大額可疑資金交易，需要金融機構從業(yè)人員對客戶的具體情況有相當程度的了解，因而需要精通外語、金融、法律、計算機等相關知識的復合人才。而目前基層商業(yè)銀行員工普遍缺乏專業(yè)的反洗錢技能，主要是對反洗錢法律法規(guī)的了解不夠深入，對反洗錢知識的學習也不夠積極主動，業(yè)務操作水平還較低，容易僅憑經驗判斷，而缺乏全面科學的分析，不能有效防范洗錢風險。

（4）反洗錢內控制度執(zhí)行不到位。反洗錢內控制度執(zhí)行是否到位，直接關系到基層商業(yè)銀行反洗錢工作質量和水平，如反洗錢獎懲激勵機制不健全，反洗錢崗位人員編制不落實，員工培訓機制有待改進和加強等。

另外，基層商業(yè)銀行反洗錢工作的自我管理力度不夠，社會公眾對反洗錢認識不足，不能有效配合銀行反洗錢工作的開展等等，都是基層銀行反洗錢工作面臨的難點。

3 對基層商業(yè)銀行反洗錢工作的幾點建議

（1）更新理念，提高反洗錢意識。觀念的轉變是基層商業(yè)銀行反洗錢工作取得效果的保障。既要指提高銀行工作人員的意識，也包括提高社會公眾的反洗錢意識。一方面，銀行可以開展反洗錢相關法律法規(guī)的宣傳或者是競賽活動，讓基層銀行員工充分了解基本的反洗錢法規(guī)，意識到反洗錢工作的重要性，明確自己的職責和義務，自覺加強和提高反洗錢工作能力。另一方面，政府、金融機構要在主要社會服務窗口張貼反洗錢警示宣傳，通過電視、報紙等新聞媒介開展反洗錢常識講座，曝光典型案件以引導、教育廣大群眾提高反洗錢犯罪活動的警惕性；公開反洗錢舉報電話，發(fā)動社會監(jiān)督力量，擴大影響，讓公眾積極參與反洗錢的活動，更深入地打擊洗錢犯罪活動。

（2）革新技術，增強反洗錢能力。革新反洗錢技術是防控洗錢犯罪的有效手段，尤其是隨著科技的日益發(fā)達，洗錢犯罪的手段也日益翻新，銀行必須創(chuàng)新反洗錢管理手段。首先，可以開發(fā)出先進的基層銀行現(xiàn)場驗證軟件，以確保客戶信息的正確性，其次，改進反洗錢數(shù)據的采集方式，引入更加科學的電子數(shù)據采集系統(tǒng)，使可疑交易數(shù)據能更及時、更完整地得以采集和傳送。再次，針對網絡洗錢的特征，可以改進反洗錢的監(jiān)控系統(tǒng)，強化電子銀行交易監(jiān)測，將大額度支付與銀行財務系統(tǒng)連接，將可疑賬戶與資金關聯(lián)賬戶交易信息實行自動監(jiān)測。

（3）提高銀行員工職業(yè)素質?；鶎由虡I(yè)銀行員工基本素質水平低是反洗錢工作的主要制約因素之一，商業(yè)銀行應當加大反洗錢隊伍的投入，提高其素質。比如引進一批懂法律、外匯業(yè)務，有經驗的金融人才，組建專門的反洗錢隊伍。同時還需加強在職員工的反洗錢能力培養(yǎng)，定期組織反洗錢專項培訓，從反洗錢常識和技能出發(fā)，加強員工的反洗錢基本能力，并在此基礎上幫助員工及時認識到當前反洗錢的形勢，增強他們工作的積極性和效率，全面提升基層商業(yè)銀行員工的反洗錢工作水平。

（4）健全銀行反洗錢內控制度。完善基層商業(yè)銀行內部反洗錢控制制度是突破反洗錢工作的內在要求。首先，必須合理規(guī)劃，依據實際情況制定具體的反洗錢制度和措施，明確各部門職責，細化反洗錢的各項規(guī)章制度，整合流程，充分重視其他各部門和反洗錢部門的通力合作，充分發(fā)揮各部門的優(yōu)勢，形成合力，常抓反洗錢工作，使其成為日常工作中被加以考慮的一項必要環(huán)節(jié)。其次，加強基層商業(yè)銀行反洗錢監(jiān)管，一方面是加強銀行內部的日常監(jiān)督和信息核查，定期和不定期對銀行業(yè)務操作和客戶信息進行檢查，消除隱患，另一方面，要切實加強大額現(xiàn)金的管理和重點區(qū)域、重點企業(yè)資金往來的監(jiān)測。再次，銀行還可以適當增加網絡交易記錄的保存時間，違法及洗錢犯罪提供更多的線索和證據，有效控制洗錢犯罪。

（5）建立反洗錢工作激勵約束機制?；鶎由虡I(yè)銀行做好反洗錢工作的決定性因素最終還是人的因素。一是要設立一種基層商業(yè)銀行反洗錢操作與管理相對獨立的崗位，擇優(yōu)選拔反洗錢崗位人員，并與經營業(yè)績和績效脫鉤，實行崗位津貼制，使反洗錢崗位人員得以相對安心和穩(wěn)定；二是建立基層商業(yè)銀行反洗錢工作崗位考核制度，加大獎懲考核激勵力度，形成獨立的反洗錢崗位工作績效工資考核制度；三是建立基層商業(yè)銀行反洗錢骨干優(yōu)先晉升制度，將反洗錢骨干納入基層銀行內控管理人員職務晉升的后備庫，從政治上、職務晉升上予以關心和關注，激發(fā)反洗錢骨干人員的積極性和主動性。

參考文獻：

[1]魏剛.基層銀行反洗錢工作存在的問題及建議[J].理論觀察.2005年第五期.

[2]胡瑜.金融機構反洗錢內控制度法律問題研究[J].金融經濟.

第4篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

關鍵詞：洗錢；風險等級;劃分；困境；路徑

中圖分類號：F832.2文獻標識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)09－0055－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.09.13

一、問題的提出

客戶洗錢風險等級劃分，是指金融機構依據客戶的特點或賬戶的屬性以及其它涉嫌洗錢和恐怖融資的相關風險因素，通過綜合分析、甄別，將客戶或賬戶劃分為不同的洗錢風險等級并采取相應控制措施的活動。作為風險管控理念的具體實踐，客戶洗錢風險等級劃分是金融機構履行客戶身份識別義務的重要內容，它對有效防范洗錢和恐怖融資風險具有非常重要的作用。一是能夠增強客戶身份識別工作的目的性和科學性。根據客戶洗錢風險高低給予不同程度的關注和控制，使客戶身份識別工作更加細致有效、貼合實際。二是能夠提高可疑交易分析識別的有效性和準確性。通過客戶風險等級劃分將洗錢風險的評價判斷從交易時提前至建立業(yè)務關系時，并且能夠始終將客戶與客戶的交易緊密聯(lián)系，為主觀分析識別可疑交易奠定了基礎。三是降低反洗錢工作成本。對占絕大多數(shù)比例的低風險客戶在身份識別措施強度上的豁免，能夠節(jié)約合規(guī)資源。四是增加了對客戶身份的了解和判斷的步驟，能夠為金融機構其他條線和部門的合規(guī)運作、風險防范提供有效的信息資源[1]。然而，由于受到各種主客觀因素的制約，目前金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作在制度和執(zhí)行層面均存在一些困境，直接影響到我國金融領域反洗錢工作的進程和反洗錢監(jiān)管工作的有效性。為此，加大對這些困境的研究分析，找出相應地突破路徑顯得尤其具有意義。

二、金融機構劃分客戶洗錢風險等級時面臨的困境

目前各金融機構在開展客戶洗錢風險等級劃分工作中面臨的困境主要包括兩類：一類是制度困境，即金融機構在劃分客戶洗錢風險等級時面臨的制度層面不利因素的制約，主要表現(xiàn)為一種客觀的外部環(huán)境因素；另一類是執(zhí)行困境，是指金融機構在劃分客戶洗錢風險等級時存在的具體執(zhí)行方面的問題，主要表現(xiàn)為主觀方面的因素制約。

（一）制度困境

1.客戶洗錢風險等級劃分相關法律規(guī)定過于原則，分行業(yè)工作指引不完善。金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作是立法完善、執(zhí)法督促、行業(yè)治理、義務主體自覺等多層次、多角度、多主體的系統(tǒng)性工作，但目前我國反洗錢相關法律法規(guī)中對客戶風險等級劃分的規(guī)定較為原則，不利于金融機構在實踐中具體操作。同時，目前除證券期貨業(yè)制定了本行業(yè)的客戶風險等級劃分工作指引外，銀行、保險等行業(yè)尚未制定統(tǒng)一、規(guī)范的客戶風險等級劃分工作指引，因而呈現(xiàn)出各個法人金融機構自行制定客戶風險等級劃分辦法的局面，缺乏囊括同行業(yè)而具有共性特征的基礎工作指引。

2.客戶風險等級劃分信息平臺建設滯后，制約了等級的有效劃分。金融機構通過內部或者外部等渠道，全面、動態(tài)掌握同一客戶或賬戶洗錢風險等級及風險因素等相關信息，有助于提高劃分風險等級的準確性和及時性，進而確保風險管控的針對性和有效性。但目前我國尚未建立專門的反洗錢信息平臺，金融機構無法掌握跨行業(yè)或跨機構的相關信息，對客戶的識別主要停留在有效身份證件的真假等法定真實性層面，無法深入結合交易背景、交易目的等情況，及時、有效的收集客戶相關身份和背景信息。客戶身份信息識別手段的滯后客觀上為金融機構識別和評價客戶風險等級帶來了較大的困擾。

（二）執(zhí)行困境

1.客戶洗錢風險等級劃分標準界定簡單，可操作性不強。一是多數(shù)機構的客戶風險等級劃分標準界定簡單，籠統(tǒng)地將客戶風險等級劃分為三級或三級以上，如高、中、低或風險類、關注類、一般類等三級風險，正常類、關注類、可疑類、禁止類等四級風險，而沒有按照客戶的特點或者賬戶的屬性，結合地域、行業(yè)、交易行為等風險要素進行具體細化，實踐中缺乏可操作性。二是未完整按照與客戶初次建立業(yè)務關系、業(yè)務關系存續(xù)期間、業(yè)務關系終止的環(huán)節(jié)及過程加以區(qū)分，客戶風險種類和等級劃分的時間段模糊，不利于在業(yè)務發(fā)生時期根據客戶的異常交易和行為及時發(fā)現(xiàn)風險。三是大部分金融機構客戶風險等級的劃分主要采取定性分類的方法，而沒有綜合考慮相關因素，采取定性分析與定量分析相結合的風險分類方法。

2.客戶風險等級劃分覆蓋面不全，部分特殊業(yè)務未得到有效劃分。目前不少金融機構制定的客戶風險等級劃分標準中，未覆蓋各個業(yè)務部門和各業(yè)務條線的全過程，不利于采取有效措施對不同種類風險的客戶資金來源、資金用途、經濟狀況或經營狀況等進行了解，并不利于對其金融交易活動進行監(jiān)測分析。譬如，在銀行業(yè)金融機構中，對網銀等非面對面業(yè)務、對證券和保險機構交易監(jiān)測等方面的風險劃分標準中存在空白點；在證券業(yè)機構中，對于歷史原因遺留的相當一部分不合格賬戶，由于客戶早期登記的信息變動很大，聯(lián)系客戶存在較大困難，許多遺留賬戶至今無法清理核實。

3.科技手段應用不足與依賴性并存，客戶風險等級劃分的實效性有限。一方面，不少金融機構的客戶洗錢風險等級劃分標準沒有與本單位的綜合業(yè)務系統(tǒng)實現(xiàn)連接，不能從核心系統(tǒng)中實時反映和提取相關數(shù)據，風險等級劃分主要依靠一線人員手工完成，風險等級劃分的時效性差且工作效率低下；另一方面，部分機構建立了較完善的風險等級劃分管理系統(tǒng)和工作流程，但操作時過于依賴系統(tǒng)進行等級劃分，人工分析判斷的力度不足，造成系統(tǒng)劃分的風險等級不能完全反映客戶實際的風險狀況，降低了風險等級劃分工作的實效性。

4.客戶洗錢風險等級劃分內控職責不清，部門內部協(xié)調和信息傳導不暢。金融機構制定的內控制度中普遍缺乏對高管人員在執(zhí)行風險等級劃分標準中的管理責任和義務的明確規(guī)定，不利于高管層和決策層全面及時了解本單位的整體風險狀況。操作中有些機構的高管人員和決策層將精力更多地放在事后如何化解風險上，而不注重制度的缺失、有效性不足可能給本機構帶來的風險和隱患。此外，部門之間缺乏必要的配合，各業(yè)務條線之間、各部門之間落實客戶風險等級劃分制度內部傳導機制不協(xié)調，信息不暢通等問題也普遍存在[2]。

5.客戶風險等級劃分結果利用率不足，劃分工作流于表面形式。目前，部分金融機構劃分客戶風險等級不是出于預防本機構洗錢風險的需要，而是擔心受到監(jiān)管機關處罰而被迫開展，客戶風險等級劃分結果的利用率不足，劃分工作流于表面形式。這些機構對風險等級劃分的結果只停留在查詢、瀏覽等簡單功能的使用上，而未從本機構洗錢風險防范的角度出發(fā)，根據分類結果提示的客戶風險狀況，進一步評估客戶的既有或潛在洗錢風險，進而采取有效的應對措施，切實防范洗錢風險。

三、突破客戶洗錢風險等級劃分困境的路徑

金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作在制度和執(zhí)行層面遇到的困境主要涉及金融機構、反洗錢行政主管部門（即人民銀行）和行業(yè)監(jiān)管部門等三個層面。因此，對困境的突破應主要從這三個方面入手，有針對性地加以改進和完善。

（一）人民銀行層面

1.完善客戶風險等級劃分相關配套制度，規(guī)范金融機構客戶風險等級劃分工作。一是作為反洗錢行政主管部門，人民銀行可借鑒國外先進經驗，牽頭組織有關力量和部門，在綜合各行業(yè)金融監(jiān)管部門制定的客戶洗錢風險劃分工作指引的基礎上，研究出臺金融業(yè)客戶洗錢風險等級劃分工作指引等規(guī)范性文件，規(guī)范各金融機構的風險等級劃分工作。二是考慮在金融機構大額交易和可疑交易報告要素內容中增加客戶風險等級標識，便于反洗錢監(jiān)測分析中心掌握高風險和重點客戶信息，增強對各金融機構報告的可疑交易的分析和甄別能力。

2.加快反洗錢信息系統(tǒng)建設，搭建有效的信息查詢平臺。一是人民銀行可考慮整合企業(yè)和個人信用信息數(shù)據庫、賬戶管理系統(tǒng)、企業(yè)機構代碼查詢系統(tǒng)和聯(lián)網核查公民身份信息系統(tǒng)等內部資源，開發(fā)客戶綜合信息管理系統(tǒng)，并按權限開放給各金融機構使用，便于各金融機構的客戶信息查詢、核對和共享。二是人民銀行應充分發(fā)揮組織協(xié)調優(yōu)勢，在各行業(yè)監(jiān)管部門協(xié)助下積極搭建跨行業(yè)風險等級信息交流平臺，組織推動各類金融機構進行信息交流。其中系統(tǒng)內部可以通過網絡化平臺實現(xiàn)客戶洗錢風險等級信息和風險因素相關信息的交流，而行業(yè)內部交流和跨行業(yè)交流可以僅限為各自最高風險等級客戶的相關資料，并且在信息交流過程中應全面做好保密工作。

3.實踐風險為本的反洗錢監(jiān)管理念，督促金融機構切實履行各項反洗錢義務。首先，探索建立監(jiān)管部門與金融機構良性互動、公開透明的反洗錢監(jiān)管工作機制，實踐風險為本的反洗錢監(jiān)管方法，引導金融機構在注重內部合規(guī)建設的同時要樹立風險為本的意識，注重預防系統(tǒng)性風險，強化對反洗錢內部組織管理、內控流程的覆蓋性和有效性建設。其次，開展客戶風險等級劃分的專項檢查，通過實地了解全面評價客戶風險等級劃分工作的實效性，及時采取相應監(jiān)管措施，督促金融機構切實履行各項反洗錢義務。第三，完善金融機構反洗錢工作風險評估體系，根據日常非現(xiàn)場監(jiān)管和執(zhí)法檢查獲取的監(jiān)管信息，全面評估各金融機構客戶洗錢風險管理工作質量，并根據評估結果合理配置監(jiān)管資源，重點突出地對客戶洗錢風險等級劃分和管理薄弱的機構加大督導力度，提高工作的有效性。

（二）行業(yè)監(jiān)管部門層面

1.制定行業(yè)洗錢風險等級劃分工作指引，規(guī)范行業(yè)風險等級劃分工作。行業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會應充分發(fā)揮對本行業(yè)各種金融業(yè)務品種產生洗錢風險的可能性和危害性的識別、分析優(yōu)勢，依據相關法律法規(guī)研究、制定行業(yè)性金融機構客戶洗錢風險等級劃分工作指引，解析客戶特點或賬戶屬性的涵義、表現(xiàn)及所涉風險點，明確該行業(yè)中客戶身份、地域、業(yè)務、行業(yè)、交易以及其他涉嫌洗錢和恐怖融資相關因素，確立必要的工作原則，統(tǒng)一劃分風險等級和劃分標準，規(guī)定基礎性的風險監(jiān)控措施[3]。

2.發(fā)揮行業(yè)組織管理優(yōu)勢，推動客戶洗錢風險等級信息交流機制建設。行業(yè)監(jiān)管部門和行業(yè)協(xié)會可發(fā)揮對行業(yè)的組織管理優(yōu)勢，推動建立健全行業(yè)內部和跨行業(yè)客戶洗錢風險等級信息交流機制。同時，監(jiān)督指導行業(yè)內部金融機構完善相關內控制度，推動金融機構依法有序開展風險等級劃分工作。

（三）金融機構層面

1.強化全員反洗錢意識，加大對客戶洗錢風險等級劃分工作的培訓力度。金融機構開展反洗錢工作不能僅僅停留在應付監(jiān)管部門工作安排的層面上，而應堅持風險為本的反洗錢工作理念，主動準確地開展客戶風險等級劃分工作。其次，金融機構應加強對一線員工客戶洗錢風險等級劃分工作的培訓。一線員工是金融機構客戶洗錢風險等級劃分標準日常的實踐者，金融機構應對其開展持續(xù)性、富有成效的培訓，使各業(yè)務人員掌握并運用客戶風險等級分類管理和風險劃分標準操作的方式方法，保障制度執(zhí)行不受管理層變更或員工崗位變動或組織結構變化的影響，確保本機構在制度執(zhí)行中的有效性和連續(xù)性。

2.合理制定客戶風險等級劃分標準，確保劃分工作的全面性和有效性。第一，金融機構要綜合考慮和分析客戶的地域、行業(yè)、身份、交易目的、交易特征等涉嫌洗錢和恐怖融資的各類風險因素，合理制定客戶風險等級劃分標準，將客戶風險等級至少劃分為高、中、低三個級別，并細化各個級別的評估標準，確保劃分標準的可操作性。第二，客戶風險等級劃分標準應體現(xiàn)不同業(yè)務環(huán)節(jié)的特點?？蛻麸L險等級是動態(tài)調整的，在與金融機構初次建立業(yè)務關系、業(yè)務關系存續(xù)和終止等不同環(huán)節(jié)可能存在不同的風險等級，因而劃分標準應體現(xiàn)這一特點。除了基礎的風險因素外，根據不同環(huán)節(jié)的業(yè)務特點，還應增加不同環(huán)節(jié)特殊的風險因素，在確定客戶風險等級時一并權衡，從而確保風險等級劃分的準確性和動態(tài)性。第三，要堅持定性與定量相結合的原則。在對客戶的國籍、行業(yè)、職業(yè)等定性指標進行分析的同時，還應對客戶資金流量、交易頻率、交易所涉人員數(shù)量、經營規(guī)模和交易規(guī)模等定量因素進行分析。第四，要堅持全面性原則。金融機構應全面考慮客戶可能涉嫌洗錢和恐怖融資的各類風險因素，對所有客戶進行風險等級劃分。不僅要考慮與客戶身份有關的風險因素，還應當結合自身的業(yè)務結構、經營方式和外部環(huán)境等風險因素進行全面、綜合的考慮和分析。對于因歷史原因或其它客觀原因無法聯(lián)系確定客戶風險等級的，為防范可能存在的洗錢風險，可考慮采取從嚴的風險等級劃分標準，嚴密堵住可能的風險漏洞。

3.推進風險等級劃分系統(tǒng)化建設，提高風險等級劃分工作的實效性。一方面，金融機構應加大技術投入力度，建立健全客戶洗錢風險等級劃分系統(tǒng)，準確標識客戶或賬戶風險等級，并將其與金融業(yè)務系統(tǒng)對接，通過系統(tǒng)整合實現(xiàn)信息報告、自動提示、查詢管理等功能提高風險等級劃分的及時性和工作效率；另一方面，要加大對系統(tǒng)自動劃分風險等級的人工分析判斷力度，對于系統(tǒng)劃分不準確的客戶風險等級要及時進行調整修正，確保風險等級劃分工作的準確性和有效性。

4.明確客戶洗錢風險等級劃分內控職責，強化反洗錢工作合力。一是各金融機構應正確處理內控合規(guī)與業(yè)務發(fā)展的關系，及時根據最新法律規(guī)定和監(jiān)管要求對反洗錢內控制度進行修訂完善，奠定客戶洗錢風險等級劃分工作的基礎。二是各金融機構的內控制度應明確高管人員在執(zhí)行風險等級劃分標準中的管理責任和義務，提高高管人員對客戶洗錢風險等級劃分工作的重視程度。三是各金融機構應明確內部各職能部門在客戶風險等級劃分工作上的分工配合，并制定具體的考核標準，直接與部門績效和人員晉職相掛鉤，促使各部門主動開展好客戶風險等級劃分工作，從而形成有效的反洗錢工作合力。

5.加大內部信息共享力度，提高風險等級劃分結果的利用率。金融機構應將客戶洗錢風險等級劃分結果標識在業(yè)務系統(tǒng)中，隨時提示工作人員關注客戶交易及行為，采取相應的客戶身份識別和洗錢風險防范措施。在確保反洗錢信息安全的情況下，提供劃分結果給相關部門，避免業(yè)務拓展的盲目性，防范潛在的洗錢風險。

參考文獻：

[1]孫玉剛.論金融機構反洗錢客戶風險等級分類管理[J].武漢金融，2010（10）:15-17.

第5篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

一、證券、保險業(yè)現(xiàn)場檢查基本情況

以2007年8月、10月證券、保險業(yè)正式施行《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》、開展大額交易與可疑交易“總對總”報送為標志，證券、保險行業(yè)正式被納入反洗錢監(jiān)管范疇。今年4月份開始，我們組織對4家證券、3家保險機構開展了反洗錢現(xiàn)場檢查。檢查主要內容包括反洗錢組織機構及內控制度建設、反洗錢宣傳和業(yè)務培訓、客戶身份盡職調查、客戶身份資料與交易記錄保存、大額和可疑交易報告。

從現(xiàn)場檢查情況看，證券、保險業(yè)反洗錢工作初步開展，一些方面有待加強：

一是反洗錢組織機構建設有待進一步加強。7家機構中，僅有2家機構通過發(fā)文方式成立了反洗錢領導小組，明確了反洗錢部門和反洗錢崗位職責，其中1家為收到檢查通知后才成立?；鶎有C構由于人手較少，分工不明確，仍有機構沒有設立專門的反洗錢崗位。

二是制定了反洗錢內控制度，但尚未開展相關檢查督促工作。7家機構總公司均制定下發(fā)了反洗錢內控制度，2家被查機構制定了相應實施細則。但7家機構均未對本公司及下級機構反洗錢工作開展過內部審計，也未對下級機構的反洗錢內控執(zhí)行情況開展過檢查。

三是開展或參與過反洗錢培訓，但缺乏對一線員工的反洗錢培訓。4家機構組織或參加過反洗錢培訓?；鶎幼C券機構僅公司老總或部門負責人參加過反洗錢培訓，普遍缺乏對一線員工、柜臺人員的反洗錢培訓。

四是宣傳工作開展不夠深入。3家機構以懸掛條幅、開設宣傳櫥窗等方式開展了宣傳，其中2家為收到檢查通知后才開展。

五是客戶身份識別停留在柜臺核對和登記階段，缺乏更深層的身份識別。金融機構進行客戶身份識別時，核對、登記客戶相關身份信息，但主要出于自身業(yè)務需要，尚未按照《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》要求，做到留存身份信息要素齊備、了解客戶及交易目的和性質、識別實際受益人或實際控制人、劃分客戶風險等級等。

六是客戶身份資料、交易記錄保存工作比較到位。電子文檔及紙質資料保存均比較完善，能夠保證再現(xiàn)每一筆交易，并能保證檢查需要。

七是開發(fā)了大額與可疑交易報送系統(tǒng)，但漏報與多報現(xiàn)象并存。7家機構總公司均開發(fā)了反洗錢大額與可疑交易報送系統(tǒng)，截止檢查日，7家機構上報大額交易795筆，可疑交易24筆。從4家證券機構看，實施第三方存管后，由于已無現(xiàn)金交易，大額交易已勿須報送，可疑交易報送方面，系統(tǒng)篩選設置的標準較低，篩選后的可疑交易未予人工識別即予報送，存在多報現(xiàn)象。從保險機構看，2家人保公司漏報可疑交易類型主要是頻繁投(退)保，1家財保公司報送系統(tǒng)一直處于“試運行”階段，漏報可疑類型主要是頻繁投(退)保和第三方支付。

二、檢查中發(fā)現(xiàn)的問題

上半年現(xiàn)場檢查，也發(fā)現(xiàn)一些問題值得關注：

一是金融機構開展反洗錢缺乏內在驅動。從現(xiàn)場檢查情況看，金融機構開展反洗錢工作更多出于外部壓力，即相關法律法規(guī)的制約和監(jiān)管部門的監(jiān)管，缺乏內在驅動。主要是反洗錢工作具有典型的“外部效益”，金融機構為開展反洗錢承擔了人員經費、設備配備、系統(tǒng)開發(fā)、客戶流失等較高的成本，卻不能得到相應效益，導致反洗錢工作內在驅動不足。處于一線的金融機構反洗錢工作缺乏積極性、主動性，被動應付，專注于形式合規(guī)，不利于反洗錢工作有效開展。

二是合規(guī)監(jiān)管與風險監(jiān)管的選擇。反洗錢監(jiān)管以適度監(jiān)管為原則，兼顧成本與效率、金融機構業(yè)務發(fā)展與反洗錢形勢發(fā)展間的平衡。目前，反洗錢監(jiān)管以“合規(guī)”為中心，投入大量時間精力開展現(xiàn)場檢查，對違規(guī)機構實施嚴厲處罰。與此相應，金融機構也投入大量時間精力研發(fā)程序，依賴系統(tǒng)篩選而忽視人工判別。洗錢案件的破獲與可疑交易報告比例過低說明反洗錢成效亟待提高。相比合規(guī)監(jiān)管，風險監(jiān)管樹立“風險為本”的監(jiān)管理念，通過對洗錢風險的綜合評估，對不同風險的機構實施不同強度的監(jiān)管，有助于降低監(jiān)管成本，提高監(jiān)管效率。同時，通過風險監(jiān)管，引導金融機構注重防范洗錢風險，從而提高反洗錢的自覺性、自主性。相比合規(guī)監(jiān)管，風險監(jiān)管也將帶來現(xiàn)場檢點、處罰結果等方面的差異。

三是可疑交易報告的有效性問題。目前，可疑交易報告質量不高成為突出問題。一是金融機構系統(tǒng)設置的可疑交易報送標準遠低于《辦法》要求。如證券行業(yè)可疑交易報告標準之一“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內發(fā)生大量證券交易”，多數(shù)機構將“長期”設定為2、3個月，遠低于《辦法》“一年”的標準，系統(tǒng)篩選出大量可疑交易后全部報送。二是依賴系統(tǒng)篩選，缺少人工識別。對于由客觀標準加主觀識別構成的上報標準，一些機構按照客觀標準設定系統(tǒng)參數(shù)，篩選出大量可疑交易后未經人工識別即予上報。三是要素填寫不全、不正確。保險業(yè)可疑交易報告要素為40項，證券期貨可疑交易報告要素34項，有的要素系統(tǒng)不能自動提取，人工填寫需耗費大量時間精力，導致產生缺項報告，或有的要素填寫有誤。

四是可疑報告標準的適用性問題。一是保險業(yè)完全主觀可疑報送標準應予修訂完善。2007年3月開始實施的《金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法》，側重引導金融機構加強主觀識別，大部分條款為客觀標準加主觀判定，但仍有幾條完全客觀標準的條款，如第十三條第二款“頻繁投保、退保、變換險種或者保險金額”、第十七款“保險公司支付賠償金、給付保險金時，客戶要求將資金匯往被保險人、受益人以外的第三人；或者客戶要求將退還的退保費和保單現(xiàn)金價值匯往投保人以外的其他人”。檢查中發(fā)現(xiàn)，2家壽險、財險公司6個月符合第十三條“頻繁投(退)保”的交易較多，僅每筆金額2萬元以上頻繁交易有2000多條，有的是為父母、子女等多人購買分紅險；有的是汽車公司為多臺車輛辦理車險；有的由于資金周轉需要，同時辦理多筆退保等。財險公司符合第十七條“第三方支付”的也較多，主要有：被保險人委托營銷員代保險、賠；修理廠工作人員代被保險人索賠；被保險人委托其親友代領賠款；車主掛靠單位投保，出險索賠時必須以單位名義進行等。符合上述完全客觀標準的交易不經人工識別全部上報導致產生大量垃圾數(shù)據。二是證券業(yè)實施第三方存管后部分條款不再適用。實施第三方存管后，證券業(yè)可疑交易六條報送標準中第一條至第三條已不再適用。三是證券業(yè)可疑標準“長期閑置的帳戶原因不明地突然啟用，并在短期內發(fā)生大量證券交易”、“開戶后短期內大量買賣證券，然后迅速銷戶”易被洗錢分子規(guī)避，難以有效發(fā)揮作用。

五是處罰裁量的適度性問題。對金融機構的處罰，主要根據《反洗錢法》與《中華人民共和國行政處罰法》。按照《反洗錢法》，金融機構有未按照規(guī)定履行客戶身份識別義務、保存客戶身份資料和交易記錄、報送大額或可疑交易報告等七種行為之一的，由國務院反洗錢行政主管部門或者其授權的設區(qū)的市一級以上派出機構責令限期改正；情節(jié)嚴重的，處二十萬元以上五十萬元以下罰款，并對直接負責的董事、高級管理人員和其他直接責任人員，處一萬元以上五萬元以下罰款。同時，根據《中華人民共和國行政處罰法》第二十七條，當事人有主動消除或者減輕違法后果、受他人脅迫有違法行為、配合行政機關查處違法行為有立功表現(xiàn)、其他依法從輕或者減輕行政處罰四種情形之一的，應依法從輕或減輕行政處罰。目前處罰中存在的問題主要有：一是由于反洗錢處罰裁量幅度寬，加之地域不同、監(jiān)管力度不同，導致處罰的差異較大，影響監(jiān)管工作的統(tǒng)一性和權威性；二是考慮到基層金融機構承受能力，基層監(jiān)管機構往往套用從輕或減輕條款，且一般不對個人、僅對機構處罰，降低了執(zhí)法嚴肅性；三是《反洗錢法》規(guī)定的處罰力度遠遠大于《個人存款帳戶實名制規(guī)定》，適用選擇上的差異導致處罰結果的差異很大。

三、建議

一是風險監(jiān)管與分類監(jiān)管相結合。反洗錢工作開展初期，合規(guī)監(jiān)管是促使金融機構樹立“規(guī)則”意識必不可少的環(huán)節(jié)，特別是反洗錢工作缺乏內在驅動的情況下，外部驅動必不可少。隨著反洗錢工作逐步走上正軌，反洗錢監(jiān)管工作可由合規(guī)監(jiān)管為主向以風險監(jiān)管和合規(guī)監(jiān)管相結合轉變。目前，針對當前銀行業(yè)反洗錢工作認識明顯提高、反洗錢工作深入開展，而證券、保險業(yè)反洗錢工作剛起步的情況，銀行業(yè)可實施風險監(jiān)管與合規(guī)監(jiān)管相結合的監(jiān)管方式，側重引導其樹立風險意識，而證券、保險業(yè)反洗錢監(jiān)管仍應以合規(guī)監(jiān)管為主，使其首先樹立合規(guī)意識。

二是“防濫報”和“防漏報”并重，提高報告質量。應將引導金融機構強化人工識別、提高可疑交易報告質量做為監(jiān)管工作重點之一，提示金融機構根據《反洗錢法》：“未按規(guī)定報送大額交易報告或者可疑交易報告”可責令限期改正，情節(jié)嚴重的可處以罰款，“未按規(guī)定”不僅包括漏報，同時也包括濫報，提高反洗錢工作有效性。

三是保證監(jiān)管的統(tǒng)一性和權威性。通過組織全國、全省統(tǒng)一檢查、召開監(jiān)管工作座談會等方式，加強對下級機構的工作指導。由總行、省會中支組織對某一家或多家金融機構覆蓋全國、全省范圍的反洗錢檢查和處罰，既可以保證監(jiān)管工作統(tǒng)一性，又解決了基層金融機構承受力問題。同時，要牢固樹立依法行政意識，對沒有法定減輕處罰情節(jié)的，應嚴格依法在法定處罰幅度內進行處罰。

第6篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

[關鍵詞] 電子商務 信用卡 套現(xiàn) 監(jiān)管

伴隨著電子商務在中國的推廣與普及，網絡購物、POS機刷卡等電子購物方式也受到越來越多的人的青睞，但隨之而來的是對現(xiàn)行電子商務制度甚至相關金融產品設計的考驗與挑戰(zhàn)。近半年以來出現(xiàn)的以淘寶網旗下的支付寶信用卡套現(xiàn)為代表的金融案例就是典型，我們需要探究為什么電子商務中信用卡可以套現(xiàn)，及其在法律和金融制度上的爭議。

一、信用卡套現(xiàn)原理探析

1.產生信用卡套現(xiàn)的原因

套現(xiàn)，顧名思義是將某種非現(xiàn)金金融產品的價值挖掘出來并轉化為現(xiàn)金，對于難以變現(xiàn)，或者具有變現(xiàn)機會成本的金融產品則顯得更加具有價值和誘惑力。眾所周知，絕大多數(shù)的金融產品在提供融資功能時都會收取利息，并且還會存在一定程度的手續(xù)費，假如我們通過某種方式將金融產品套現(xiàn)且不需支付利息和其他相關費用的話，那么理論上我們可以享受到無息貸款，甚至利用該種套利空間從中獲得可觀的收益。

信用卡是商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，具有消費信用的特制載體卡片。我們現(xiàn)在所說的信用卡，一般單指貸記卡，可以在一定額度一定期間內免息透支，同時，作為面向大眾發(fā)行的金融產品，信用卡套現(xiàn)不需要專業(yè)金融知識，可操作性強，再加上當前國內信用卡發(fā)行量過度和信用審核門檻過低，從某種程度上助長了該種非法套現(xiàn)行為。

2.信用卡套現(xiàn)的方式

信用卡套現(xiàn)的目的、個體和規(guī)模參差不齊，但基本原理都如出一轍。首先必須擁有一張具有一定透支額度的信用卡，然后通過虛假購物的形式進行透支。例如，惡意套現(xiàn)者與商家勾結，在支付寶等第三方支付工具或POS機上進行透支刷卡，商家獲得“購物者”支付的現(xiàn)金后再轉移給惡意套現(xiàn)者，完成套現(xiàn)。隨著刷卡次數(shù)的增加和受信額度的擴大，套現(xiàn)金額也逐步增大。近年來，還出現(xiàn)了以下幾種新型的信用卡套現(xiàn)方式：

(1)利用信用卡充值手機號碼，然后銷號獲得退款；

(2)利用信用卡購買某些航空公司的頭等艙機票，然后利用相關政策在起飛前24小時內全額退票，實現(xiàn)套現(xiàn)；

(3)利用信用卡購買股票、基金等時效性強的金融產品，進行短線操作，獲得收益后在免息期內補足透支額度。

信用卡套現(xiàn)的存在反映了該種金融產品的設計中存在不可消滅的套利空間。同時因為該種套利空間涉足金融和商品兩個市場，大大降低了套利的流動性，使其得以相對穩(wěn)定的存在，而不似金融市場上套利空間一旦出現(xiàn)就會被市場行為所消滅。然而，在電子商務日趨普及和發(fā)展的今天，信用卡套現(xiàn)的行為已經值得我們給予足夠的關注并引起充分的警惕。

二、信用卡套現(xiàn)及監(jiān)管現(xiàn)狀

1.信用卡套現(xiàn)的現(xiàn)狀

(1)個人套現(xiàn)。鑒于淘寶網等網絡購物平臺近年來在中國的崛起，旗下的支付寶等第三方支付工具為每一個參與網絡購物的消費者都提供了信用卡套現(xiàn)的可能。套現(xiàn)規(guī)模往往局限于有限張信用卡的透支額度，并且還受銀行其他相關規(guī)定制約，因此個人套現(xiàn)規(guī)模較小，而且采用者多為急需小額資金且熟悉套現(xiàn)操作的個人。

(2)套現(xiàn)公司。與商家勾結多采用POS機刷卡為特定客戶實現(xiàn)套現(xiàn)，并從中收取可觀的傭金。據了解，目前存在專門從事套現(xiàn)活動牟取不法收入的信用卡套現(xiàn)公司，其規(guī)模之大手段之隱秘令人吃驚。網上有公司放出豪言：104張信用卡就可以套現(xiàn)100萬，而百度“信用卡套現(xiàn)”也可以搜到20萬余張網頁。

2.信用卡套現(xiàn)危害

信用卡產生的危害日趨明顯，并已經到達不可忽視的地步，主要有以下四個方面：

(1)違反相關金融法律法規(guī)，增加銀行監(jiān)管難度，帶來應收利潤損失。

(2)使部分貨幣脫離銀行控制范圍，增加資金鏈安全風險，危害金融穩(wěn)定。

(3)刺激地下融資的發(fā)展，為不正當資金使用提供便利，同時降低宏觀調控的有效性和權威性。

(4)與商家勾結，違背銀聯(lián)－銀行－商家三方協(xié)議，損害市場信心。

3.解讀相關法律法規(guī)

早在1996年4月1日，央行就頒布并實施了《信用卡業(yè)務管理辦法》，其中明確規(guī)定，持卡人不允許利用信用卡套取現(xiàn)金,以及惡意透支；1999年3月1日，《銀行卡業(yè)務管理辦法》規(guī)定，利用銀行卡及其機具欺詐銀行資金的，根據《中華人民共和國刑法》及相關法規(guī)進行處理；2007年2月底，央行和銀監(jiān)會發(fā)出《關于預防信用卡風險有關問題的通知》，明確規(guī)定持卡人套現(xiàn)和商戶提供套現(xiàn)服務屬違法行為。

2007年1月1日，正式生效的《反洗錢法》將“特定非金融機構”列入反洗錢義務主體范圍。按照反洗錢法規(guī)定，在我國境內設立的金融機構和按照規(guī)定應當履行反洗錢義務的特定非金融機構，應當依法采取預防、監(jiān)控措施，建立健全客戶身份識別制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度、大額交易和可疑交易報告制度，履行反洗錢義務。進入2007年，第三方支付市場的發(fā)展更加快捷，自央行《支付清算組織管理辦法（征求意見稿）》后，電子支付市場將通過牌照發(fā)放方式規(guī)范管理的消息已經讓市場競爭更趨緊張。央行更是明確表示，規(guī)范電子支付法規(guī)對規(guī)范第三方支付行為具有極其重要的意義。

4.信用卡套現(xiàn)的監(jiān)管現(xiàn)狀

早在2005年央行就出臺了《電子支付指引（第一號）》。2006年商務部出臺了一個關于整個互聯(lián)網交易的指引文件――《網上交易指引》。同年2月份，銀監(jiān)會也了《電子銀行業(yè)務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。2007年3月6日，商務部現(xiàn)《關于網上交易的指導意見（暫行）》，12月13日，商務部又《關于促進電子商務規(guī)范發(fā)展的意見》。央行、銀監(jiān)會和商務部紛紛對電子支付出臺規(guī)范文件，但是尚未明確由誰來主導電子支付的監(jiān)管。當前幾乎不受監(jiān)管的第三方支付平臺，恰恰是我國金融鏈條上最容易出現(xiàn)問題的薄弱環(huán)節(jié)，一家機構的清算問題可能導致支付瓶頸，引發(fā)多米諾骨牌效應，引起整個金融體系的連鎖反應，損害公眾對貨幣的信心，削弱實體經濟，潛在禍患無窮。

三、相關爭論與主要建議

信用卡套現(xiàn)危害無窮，但值得爭議的是，從理論上講，倘若進行真實購物爾后將貨物等值轉手變現(xiàn)，那么仍然可以套現(xiàn)而不產生任何上述異議?；貧w到信用卡作為服務大眾的金融產品的作用本身，允許透支是為了刺激消費，刷卡透支免息是為了促進電子支付發(fā)展的進程，那么銀行方面既存在提供免息透支的意愿，又不愿意看到相當于免息貸款的套現(xiàn)的出現(xiàn)，這可能本身就是一種矛盾。或許可以解釋為現(xiàn)實生活中的電子商務程度還遠遠不夠深入，試想，倘若每一項商品和服務都可以刷卡消費的話，也就不會出現(xiàn)一般個人因急需短期貸款消費而產生的套現(xiàn)行為。當前中國誠信制度尚未建立健全，有利可圖的虛假購物等詐騙形式層出不窮的情況下，清楚地暴露出信用卡作為一種舶來品“水土不服”的設計缺陷。

對比馳騁美國的EBAY購物,以及旗下PAYPAL支付方式，PAYPAL接受用戶指令以賬戶對賬戶直接劃撥金額，然后以支票形式匯給受票人，這得益于國外先進的誠信記錄和管理體制，同時EBAY會對每一位新開張網上商家展開嚴格的審核，并于事后開展信用記錄追蹤，雖然程序繁瑣但其做法與成就都值得我們去肯定。支付寶的支付方式在世界乃屬首創(chuàng)，是阿里巴巴集團馬云先生奔走呼吁創(chuàng)造“電子商務誠信”的直接產物，也確實有效地結合了中國實際，在中國本土上取得了巨大成功，免遭像EBAY在中國水土不服的命運。然而不管是哪種方式，信用卡套現(xiàn)問題的癥結在于信用制度的建立和維護。

在當前情況下，筆者認為倘若要消除這種套利空間，監(jiān)管當局和金融機構可以從信用卡產品的設計和法律規(guī)章等方面著手，嘗試采取以下幾種措施：

1.從源頭上加強控制透支免息期，同時銀行業(yè)整體與具備一定信用等級的商家開展用戶信用檔案的即時共享和記錄，控制面向不同客戶的免息期和透支額度，特別注意防范初次使用信用卡的大額消費現(xiàn)象。

2.降低信用卡提現(xiàn)的循環(huán)利息，同時加強信用卡發(fā)行的審核機制和透支額度的控制機制，避免多張信用卡輪流透支此借彼還的現(xiàn)象，并將反映現(xiàn)金需求的地下資金流帶到地面上，將這種獲得無息貸款的套現(xiàn)需求向正確的方面引導。

3.進一步建立健全相關法規(guī)制度，明確對第三方支付平臺的監(jiān)管主體和風險責任，將該類特定非金融類融資機構朝著像金融機構那樣行為可監(jiān)控、風險可防范、責任可承擔的規(guī)范而嚴謹?shù)倪\作方式靠近，為打造一個安全、穩(wěn)定、可信的電子商務環(huán)境提供堅實而可靠的保障。

4.從根本上講，我國迫切需要建立健全信用體系，確保網絡交易平臺的誠信與安全，從而帶動各種金融活動平穩(wěn)有序地進行，建立起公眾和企業(yè)對電子商務的信心，有力地挖掘出潛在消費市場，使更多的人享受到電子商務的可靠與便利，推動我國信息化進程邁向一個新的臺階。

參考文獻：

[1]Pierre V F Bos.INTERNATIONAL SCRUTINY OF PAYMENT CARD SYSTEMS Antitrust Law Journal.[J].Chicago: 2006. Vol. 73, Iss. 3; pg.739

[2]蔣 斌:從信用卡套現(xiàn)看我國銀行卡法律制度的完善[J].銀行家，2007

第7篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

一、國際銀行卡產業(yè)發(fā)展總體情況

從國際范圍來看，美國和歐洲的銀行卡產業(yè)發(fā)展較為完善，亞太地區(qū)、拉美地區(qū)起步較晚，但發(fā)展迅速，并且呈現(xiàn)出不同特點。美國信用卡起步較早，借記卡盡管發(fā)展迅速，但仍不能取代信用卡的主導地位；借記卡是歐洲銀行卡產業(yè)的主力軍；亞太地區(qū)銀行卡產業(yè)屬于后起之秀，新興支付業(yè)務居于世界前列，尤其是日韓兩國移動支付發(fā)展尤為迅速。

衡量一個國家或地區(qū)的銀行卡市場發(fā)展成熟度，主要體現(xiàn)在以下幾個指標：人均持卡量、人均交易量和人均銀行卡收單設備擁有量。從近年數(shù)據來看，美國和澳大利亞年人均交易額超過1萬美元，其余地區(qū)均不足5000美元；人均持卡量方面，日本等亞太國家人均持卡量超過美國，歐洲地區(qū)人均持卡量最少；世界各地區(qū)每萬人擁有POS終端設備也存在差異，截至2014年末，美國每萬人擁有POS設備195臺，韓國高達687臺，中國這一數(shù)據僅為62臺，與美、日、韓等國還有較大差距。

銀行卡是世界范圍內最受青睞的支付工具，在絕大部分市場非現(xiàn)金支付工具中的占比超過了45%。此外，國際銀行卡支付交易一直保持快速增長態(tài)勢，2004年至2014年十年間，全球銀行卡支付增速一直保持在9.1%左右，遠遠高于同期全球GDP增速。

二、各國銀行卡管理主要經驗

（一）制定法律法規(guī)，規(guī)范產業(yè)發(fā)展

美國是典型的司法監(jiān)管國家。美國出臺了大量有關銀行卡管理的基本法律，如《公平信報告法》、《貸款實情法》《金融身份欺詐與竊取保護法》、《公平催收行為法》、《信用卡消費者權利法案》等十余部法律，構建了一個銀行卡管理的良好法律環(huán)境，集中在銀行規(guī)范、平等授信和保護個人隱私等方面的行為進行了規(guī)范。英國頒布的《消費者信貸法》詳細規(guī)定了借貸雙方責任與義務，要求在信用卡報告里注明貸款成本以及額外收費明細，保障了銀行卡產業(yè)規(guī)范發(fā)展。日本也頒布了《關于出資、存款及利率管制的法律》、《關于貸款管制的法律》和《分期付款販賣法》等來規(guī)范銀行卡產業(yè)發(fā)展。

（二）政府引導支持，鼓勵用卡支付

1.政府引導并支持通過銀行卡渠道結算公務支出。1998年，美國聯(lián)邦總務署推動實施了美國政府簽賬卡推廣計劃。同年，頒布《旅行和交通改革法案》，推動政府公務卡在公務支出的使用。2009年以來，韓國政府先后采取多種措施，鼓勵持卡人通過銀行卡進行消費結算，提高商戶受理銀行卡的積極性，鼓勵企事業(yè)單位公務消費和采購使用銀行卡。如對餐飲業(yè)、酒店業(yè)實行卡交易額2.6%的稅收優(yōu)惠，對一般類特約商戶實行卡交易額1.3%的稅收優(yōu)惠，并將稅收減免額上限由500萬韓元調整至700萬韓元。同時，針對持卡人、企業(yè)也采取類似的優(yōu)惠措施。

2.政府大力推進銀行卡網絡建設。2008年1月，歐盟正式推行單一歐元支付區(qū)，結束了此前20多個銀行卡網絡的分割局面，形成一個獨立的法律政策管理體系，打破國際上其他銀行卡組織的寡頭壟斷地位，提升泛歐支付品牌，增強了國際競爭力。

（三）注重風險防范，提高違規(guī)成本

1.履行充分的告知義務。加拿大政府要求信用卡公司必須明確征得持卡人同意，才可以提高其信用額度，并將額度變化或利率變化提前一個月明確告知持卡人。德國的銀行在受理辦卡申請時，會有私人顧問一對一的為客戶解釋疑惑，讓客戶充分享有知情權。

2.設立專業(yè)的信用審核機構。德國成立有信貸信用保護協(xié)會，在信用卡發(fā)放前會對所有申請者的信用信息進行調查。英國有三家引用信息審核機構，如果客戶被列入黑名單，將限制其辦理信用業(yè)務。

3.運用先進的技防措施。通過先進技防措施，減少信息不對稱，從而達到防范信用卡風險的目的。如德國推出信用卡欺詐警報系統(tǒng)，丟失或被盜的銀行卡只要進行刷卡消費，系統(tǒng)將自動報警，警方將及時通知銀行方面并采取相應措施。法國將境內大多數(shù)銀行接入“法蘭西銀行信息網”和“銀行卡聯(lián)盟信息網”數(shù)據中心，可以隨時審核信用卡支付資金流通。

4.實行嚴厲的處罰措施。新加坡政府規(guī)定，對未按時清償?shù)男庞每ㄇ房?，銀行可以按照24%的年利率計息。法國規(guī)定，持卡人發(fā)生信用違約行為之后，其所持信用卡將被沒收，并在此后一年內被禁止申請信用卡。

（四）鼓勵行業(yè)自律，發(fā)揮監(jiān)督合力

美國自律清算協(xié)會由金融機構和其他利益參與方共同組成，通過制定清算交易規(guī)則控制風險，通過建立有效的溝通協(xié)調機制和信息共享機制維護金融安全。歐洲支付理事會作為行業(yè)自律組織，制定銀行卡產業(yè)技術標準和核心業(yè)務規(guī)范，對歐洲整個支付行業(yè)產生了極其深遠的影響。在日本，信用卡市場行業(yè)自律組織也較為發(fā)達，與消費者金融協(xié)會有機結合，建立密切的溝通協(xié)作機制，在維護市場秩序和行業(yè)自律方面深度合作，形成合力，發(fā)揮了重要作用。

三、國際銀行卡管理經驗對我國的啟示

目前我國銀行卡產業(yè)發(fā)展與發(fā)達國家銀行卡產業(yè)發(fā)展相比，還存在較大差距，粗放式管理、同質化嚴重、缺乏創(chuàng)新能力等主要問題的改善迫在眉睫，既要滿足持卡人日益增長的支付需求，也要有利于銀行卡產業(yè)的快速發(fā)展。另外，信用卡業(yè)務盈利模式較為單一。由于激烈的市場競爭，銀行卡年費等國外傳統(tǒng)收入項目幾乎為零收入，信用卡業(yè)務帶來的收益以及對其他業(yè)務的貢獻度遠不及個人理財、投資銀行、結算與現(xiàn)金管理等業(yè)務，還有較大的提升空間。

（一）健全法律法規(guī)，促進產業(yè)發(fā)展

法律法規(guī)滯后于市場發(fā)展是我國目前銀行卡產業(yè)面臨的一個普遍性問題，因此，要進一步完善相關法律法規(guī)，達到規(guī)范市場交易行為、鼓勵銀行卡支付的目的。如美國制定的反洗錢方面的法律，從風險防范角度推動了銀行卡的大規(guī)模應用。我國也應該通過行政手段，引導市場降低現(xiàn)金使用偏好，充分發(fā)揮銀行卡的強大支付功能，同時能夠降低反洗錢、保障資金安全、支付結算等業(yè)務的成本，也為金融服務結構合理配置發(fā)揮積極地作用。

（二）加強市場分析，深化銀企合作

發(fā)卡市場的激烈競爭，迫使各銀行進一步細分客戶群體，與知名企業(yè)合作推出多種聯(lián)名信用卡產品，如與中石油、淘寶網、攜程網、騰訊、中國國際航空等。據不完全統(tǒng)計，工行已發(fā)行180余種，中行100余種，招行150余種，農行80余種聯(lián)名信用卡產品。在聯(lián)名信用卡發(fā)展初期到現(xiàn)在，雖然發(fā)卡種類多、數(shù)量增長快，但大部分無法形成市場規(guī)模，且發(fā)卡種類重復，市場定位混亂，持卡人對產品特性模糊不清，最終失去了它應有的特點，導致無法達到合作初衷。因此，銀行要在每發(fā)行一種聯(lián)名信用卡之前，對市場進行充分深入調研，明確告知持卡人產品定位、服務內容，豐富營銷手段，完善發(fā)卡后跟蹤管理，不斷提高激活率和使用率，加強銀企之間配合，以產生預期效益。

（三）加快政策調整，滿足客戶需求

目前，由于市場細分程度較低，針對性不強，發(fā)卡政策繁多且可操作性不強，阻礙銀行卡功能的完全發(fā)揮。例如部分聯(lián)名卡、主題卡在發(fā)卡時，未充分考慮到目標客戶群體的支付需求，未體現(xiàn)出與普通信用卡之間的差異，對消費習慣、特征未進行詳細調研，宣傳和推廣力度不足，導致卡產品功能不能完全發(fā)揮或不能完全滿足客戶需求。再如部分客戶有強烈的信用卡需求或高額度信用卡需求，但因為與政策中部分未及時更新的條款相抵觸，導致無法申請信用卡或調高額度。因此，應該加快政策調整周期，以客戶為中心，結合區(qū)域經濟特點、客戶群需求以及產品特色，更新相應的產品政策與之相適應，在合規(guī)合理的前提下，盡可能的滿足客戶需求。

（四）強化風險管理，保障用卡安全

近年來，預防和打擊銀行卡犯罪成為銀行卡產業(yè)發(fā)展的一項重要內容。但是，從實際情況來看，銀行卡犯罪手段越來越豐富，并逐步從一線、二線城市到中小城市蔓延，這就對人民銀行、公安部門、商業(yè)銀行提出了更高的要求。不但要提高自身的防范措施和打擊力度，又要加強部門之間的溝通協(xié)調，形成預防和打擊銀行卡犯罪行為的合力，為資金安全、社會安全和銀行卡產業(yè)健康發(fā)展保駕護航。同時，銀行也要加大宣傳力度，提高持卡人風險意識和保護意識。銀行要明確告知客戶安全用卡知識，發(fā)現(xiàn)異常后及時通知客戶以便采取應急措施，堅持統(tǒng)一授信，設置預警額度，完善網上銀行等新興支付渠道的風險管理，保障客戶資金安全。

（五）健全信用體系，發(fā)揮屏障作用

韓國銀行卡產業(yè)在亞洲金融危機之后快速發(fā)展，近年卻出現(xiàn)較多問題，其最主要的原因就是忽視風險管理和社會信用體系的脫節(jié)。沒有社會信用體系作為風險管理的屏障，銀行在信息不對稱情況下，風險管理手段顯得捉襟見肘。因此，要高度重視信用體系的健全。

2013年3月我國出臺了《征信業(yè)管理條例》，從制度層面規(guī)范了信用體系建設，使征信行為有法可依。人民銀行應該在此基礎上，進一步拓寬信用數(shù)據采集范圍，在公安、司法、稅務、工商、郵政、保險、通信、公用事業(yè)等行業(yè)、部門之間建立廣泛的信息共享機制，提供全方位、精準可信的信用記錄，并指導各發(fā)卡銀行注重公平、合理、平等授信，保障信用活動健康有序發(fā)展，充分發(fā)揮信用體系的屏障作用，進一步豐富銀行卡產業(yè)風險管理手段，不斷提高風險管理水平。

另外，還應該成立商業(yè)性個人信用征信公司，加強征信行業(yè)市場競爭。從國外經驗來看，征信公司是征信體系的有力補充，少數(shù)征信公司提供大而全的信息資源，多數(shù)征信公司則定位于提供特色的區(qū)域性、專業(yè)性信息資源態(tài)勢，能夠滿足多方位、多層次的征信需求。

（六）引導行業(yè)自律，規(guī)范市場行為

第8篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

金融機構經營的本質在于對風險的經營，因而風險管理是金融機構的生命線和核心競爭力。信托公司業(yè)務的風險管理水平直接影響公司的經營收入水平。信托公司的業(yè)務包括公司固有業(yè)務及信托業(yè)務兩方面。固有業(yè)務即信托公司通過對固有資產的投資配置獲得投資收益或者利息收入的業(yè)務；信托業(yè)務即信托公司主營業(yè)務，是信托公司通過運營管理委托人委托的信托財產使其獲得傭金及手續(xù)費收入的業(yè)務。不管是固有業(yè)務還是信托業(yè)務，只要發(fā)生風險都會影響到公司收入，對財務狀況產生消極影響。這里主要對C 信托公司的信托業(yè)務風險管理現(xiàn)狀進行分析，首先分析了其 C 信托公司的信托業(yè)務規(guī)模及收入情況，然后分析了所有業(yè)務中風險項目（即已經發(fā)生實質性違約風險的項目，已不能通過正常途徑變現(xiàn)投資標的實現(xiàn)委托人收益）的具體規(guī)模及占比，最后對 C 信托公司業(yè)務承做過程中的風險管理措施進行了敘述。

3.2.1 信托業(yè)務規(guī)模及收入的現(xiàn)狀。

C 信托公司的信托業(yè)務主要分為事務管理類以及主動管理類信托業(yè)務，兩者在總業(yè)務中所占的比例情況如下表 3-4 所示。

截止到 2016 年底 C 信托公司信托規(guī)模已達 2700 多億，比 2015 年度增加近 4.3%，增長幅度雖然不及 2015 年的 11.32%，增幅明顯下降，但主動管理類信托業(yè)務規(guī)模占比卻在持續(xù)上升，由 2015 年的 20%增長到 2016 年的 25%，占比幅度越來越高，規(guī)模也達到了歷史最高值，高達 689.32 億，奠定了 C 信托公司謀求的業(yè)務主動管理的發(fā)展和業(yè)務轉型的基礎。

分析 C 信托公司收入情況，其收入主要是作為受托人管理信托項目產生的手續(xù)費收入以及固有業(yè)務投資收入，根據信托業(yè)務不同信托業(yè)務收入又分為事務管理類信托收入、主動管理類信托收入，其收入及占比如下表所示。

相對于 2015 年的 11.51%略有下滑，這是由整個信托行業(yè)增速下降造成的。但從 3-5表中可以看出 C 信托公司主動管理類信托收入占比呈上升態(tài)勢，占到了總收入的 35%，另外固有業(yè)務也有所增長，兩種業(yè)務收入的上升進一步提升了 C 信托公司風險管理的水平。

綜合 C 信托公司托管的業(yè)務規(guī)模和收入情況可以看出 C 信托的粗獷式發(fā)展已經成為歷史，在國務院和一行兩會對金融機構越來越嚴厲的監(jiān)管下，C 信托公司要想取得穩(wěn)中有進的發(fā)展，收入實現(xiàn)高位突破，必須加強風險管理，將業(yè)務集中在主動管理類信托項目上，同時研發(fā)創(chuàng)新型產品，積極探討業(yè)務轉型，尋求新的利益點。

3.2.2 風險業(yè)務的規(guī)模及占比。

風險業(yè)務即已出險項目，是 C 信托公司風險管理沒有達到預期且后續(xù)資產處置速度不及時產生的風險項目。對 C 信托公司的風險業(yè)務規(guī)模及占比進行收集整理得到風險項目。

C 信托公司風險項目個數(shù)和風險業(yè)務規(guī)模自 2014 年以來同時呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢，雖然從風險項目個數(shù)來看，連續(xù)兩年都是每年兩個的增長態(tài)勢，但風險規(guī)模的增長卻在加大，2016 年風險業(yè)務規(guī)模增加了 29.1%，與 2015 年 6.34%相比出現(xiàn)跳躍式的激增。因 C 信托公司管理的信托規(guī)模較大，不良率體現(xiàn)不出不良資產的危害性。加上事務管理類項目信托公司不承擔最終風險，只是按信托合同盡到受托人義務，所以事務管理類風險項目原則上不屬于信托公司的不良資產，C 信托公司真正的不良資產展現(xiàn)在主動管理類風險業(yè)務規(guī)模上。C 信托公司主動管理類風險業(yè)務規(guī)模一直在持續(xù)增長，從 2014年的 3 個億增加到 2016 年的 9.8 個億。9.8 億的不良業(yè)務相對于年收入在 10 個多億的 C信托公司來說已然成為不得不重視的業(yè)務。

3.2.3 信托業(yè)務風險管理現(xiàn)狀。

C 信托公司對于業(yè)務中風險的管理分為三部分：第一是對業(yè)務的合規(guī)性進行嚴格把控；第二是根據業(yè)務類型采取措施，規(guī)避各類風險；第三是項目出險之后進行處置。

第一，法律合規(guī)部保證各項業(yè)務的合規(guī)性：首先，確保各項業(yè)務設計及交易對手方合法合規(guī)，對業(yè)務部門報送項目進行合規(guī)性審查，防止信托項目以及交易結構的設計不符合相關法律法規(guī)的規(guī)定和國家政策的導向；其次，設計、審查各項業(yè)務合同、協(xié)議的簽署文件，并按照公司用印審批流程簽署辦理，使得業(yè)務項目的運行受到現(xiàn)有法律法規(guī)的約束；再者，監(jiān)督、檢查、審核各項業(yè)務存續(xù)過程中的合法合規(guī)，根據公司項目管理過程中合規(guī)督查需要，法律合規(guī)部門會不定期的抽查各項業(yè)務存續(xù)過程中的執(zhí)行情況，包括項目期間管理所辦理的各類業(yè)務，做好內部合規(guī)檢查；另外，接待和應對 C 信托公司的各類監(jiān)管機構并提供監(jiān)管數(shù)據，C 信托公司作為非銀行金融機構，須面對人民銀行、銀監(jiān)局、外管局、國資委等各個監(jiān)管部門和政府部門的監(jiān)督檢查；另外作為信托行業(yè)的一員，管理著 2000 多億的信托資產，經常要為各類監(jiān)管部門和調研部門提供各項調研數(shù)據和審查文件，合規(guī)法律部作為這些數(shù)據和文件的最終合規(guī)確認部門，擔負著巨大的審理檢查工作；最后，作為中國人民銀行反洗錢管理的牽頭部門，根據中國人民銀行反洗錢法律法規(guī)的要求做好相應的調查、排查工作，特別是個別認購資金量較大的個人和機構投資者，做到每一筆投資者資金的出處都符合相關法律法規(guī)。

第二，業(yè)務中風險的規(guī)避：在信用風險管理方面 C 信托公司為消除交易客戶或最終借款人失信的傾向，在產品成立之前通常會做全面的盡職調查，并對內部的審批進行嚴格控制、嚴格把控信托設立的程序以及事后的調查及監(jiān)督，盡量做到能夠準確評估和管理違約風險。除此之外，C 信托公司會讓第三方質押物品以提高借款人的違約成本、降低違約風險。對于固有業(yè)務的信用風險管理，C 信托公司會制定資產配置計劃書，并限制資產的集中投資，從而達到資產多樣投資、降低風險的目的。另外，計劃的落實需要公司董事會的批準，為降低固有業(yè)務的信用風險再添防火墻；在市場風險管理方面，C信托公司主要通過對投資組合的謹慎選擇以及公司內部嚴格的投資決策機制來降低市場風險；對于流動性風險的管理，C 信托公司通常會對其長期資本的需求以及公司現(xiàn)金流做定期監(jiān)測，從而實現(xiàn)公司存在足夠的不受限現(xiàn)金以滿足公司運營需求；其次，為了降低操作風險，C 信托公司在實施嚴格內控的基礎上，定期對內部審計及管理操作風險的有效性進行評估；對于聲譽風險的管理，C 信托公司制定了《聲譽風險管理辦法》，在通過優(yōu)質財富管理水平吸引客戶的同時，加強公司宣傳力度，積極踐行公司社會責任培養(yǎng)企業(yè)核心價值觀，以避免公司聲譽受到損害。

第三，已出險項目的管理：C 信托公司首先根據信托類型選擇處理方式：（1）事務管理類風險項目，C 信托公司積極履行受托人義務和簽署相關合同文件中的相關責任，并將風險項目處理的相關情況及進展及時的通過公司平臺或者相關媒體刊物告知利益第三人、信托受益人等。另外，公司會指定信托經理積極配合委托人處理不良資產的清收與處置工作。（2）主動管理類風險項目的處置，根據行業(yè)規(guī)則，C 信托公司為了社會穩(wěn)定和保全公司信譽，維護并安撫好社會投資者，首先會以公司自有資金對投資者進行剛性兌付，并根據資產質量分類要求計提風險準備金。然后將出險項目交給出險業(yè)務部門積極處理。出險業(yè)務部門沒有能力處理的再交由資產管理部門處理。對于出險項目剛性兌付的資金來源，C 信托公司首先通過利用自身盈余資金解決，自身盈余資金不足時再向股東尋求資金支持。另一方面積極的通過與風險項目對手方談判與協(xié)商，督促其還款，另外，公司也會對質押擔保資產進行處置（如資產重組、第三方再融資等等），以實現(xiàn)投資人債權的妥善處置。

3.3 凈資本管理現(xiàn)狀。

C 信托公司以風險資本和凈資本作為資本管理的核心，在達到監(jiān)管部門要求的同時，平衡項目的風險以及可能取得收益，并且保證充足的流動資金。C 信托公司自 2010年開始，就實施銀保監(jiān)會頒布的《信托公司凈資本管理辦法》，根據自身狀況調整股息分配或者是籌集新資金從而使得公司資本達到監(jiān)管要求，即在凈資本保持 2 億以上的同時，使得凈資本的總量大于風險資本，并且凈資本的總量不低于凈資產的 40%。C 信托公司每季度會向銀保監(jiān)會（現(xiàn)銀保監(jiān)會）提供關于公司總風險資本的相關數(shù)據，具體包括公司固有業(yè)務的風險資本以及信托業(yè)務的風險資本和其他風險資本，其中固有業(yè)務風險資本的核算是以 0.5 以下的風險系數(shù)計算，信托業(yè)務以 0.1%到 9%作為風險系數(shù)。本文搜集了 2016 年到 2017 年 C 信托公司的資本相關數(shù)據。

第9篇：反洗錢相關法律法規(guī)范文

利用數(shù)據倉庫支持震后重建，美國銀行的經驗值得我們借鑒。其實，相對于14年前的美國銀行，目前國內許多金融機構已經建成了更先進的企業(yè)級數(shù)據倉庫系統(tǒng)。這些倉庫中已經存儲了大量、全面的客戶信息資料和詳細交易情況。利用數(shù)據倉庫資料的全面性和商業(yè)智能工具的靈活性，金融機構可以進行金融創(chuàng)新，設計更為合理的產品，為災區(qū)人民和企業(yè)提供更有針對性的金融服務。

災難面前人人平等，但災難之后的服務可以各不相同。

災后重建是一個長期的過程，金融服務亦是如此。通過對客戶的概貌及過往交易行為的分析，有針對性地開展不同的金融服務，也正是數(shù)據倉庫的魅力所在。

在確保儲蓄安全的情況下，盡快理清廣大災區(qū)受災居民的存款情況，為證件、憑證丟失的儲戶提供特殊服務，使用特殊方法確認戶主身份，并提供取款服務，確保災民及時領取自己的存款，保證災區(qū)人民生活和恢復建設家園是災后重建階段金融機構的第一要務。在資金繼承服務方面，金融機構要統(tǒng)計分析災區(qū)可能的取款規(guī)模和現(xiàn)金需求量，未雨綢繆，安排好現(xiàn)金的準備與調撥，并可以利用民政部門統(tǒng)計的遇難人員名單，求助公安部門得到這些人員的家屬信息，按照個人資產繼承的相關法律法規(guī)，將存款及時轉交給繼承人。

金融機構可以設計更有針對性的災區(qū)服務產品。例如，利用數(shù)據倉庫分析受災客戶的現(xiàn)金流狀況，對還款方式、還款周期等做適當?shù)恼{整，設計小額信貸產品。小額信貸產品針對中低收入家庭和微型企業(yè)。金融機構還可以對客戶授信和風險狀況分析，適當改變現(xiàn)有的一些業(yè)務模式，如一些業(yè)務的抵質押、擔保品的要求，對受災客戶可適當放寬條件。利用數(shù)據倉庫對險種進行定價和分析，保險企業(yè)除了進行快速的災后理賠外，同樣可以設計更多的多樣化、保障性的險種，在保障受災客戶利益的同時，給予他們心理上的庇護。