銀行法律知識培訓(xùn)精選(九篇)

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第1篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

人員配備不足，監(jiān)管手段落后，嚴重影響到基層央行會計監(jiān)管的效果。基層央行會計部門既承擔著轄內(nèi)各金融機構(gòu)的資金清算、國庫資金的上繳下?lián)艿热粘Ｐ詷I(yè)務(wù)，同時還肩負著帳戶管理、人民幣大額和可疑交易監(jiān)測、結(jié)算管理等監(jiān)督檢查職責。而目前，基層央行的主要監(jiān)管手段仍停留在現(xiàn)場檢查階段，到金融機構(gòu)進行現(xiàn)場檢查，按制度要求，至少不能少于兩人，但目前，縣支行會計部門一般只有6-7個人，難免出現(xiàn)混崗違規(guī)操作的現(xiàn)象。

新的金融業(yè)務(wù)和金融工具的出現(xiàn)，給基層央行會計監(jiān)管增加了難度。近年來，各金融機構(gòu)隨著服務(wù)品種和服務(wù)范圍的擴大，信用卡、網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等新的支付結(jié)算工具隨之產(chǎn)生，使傳統(tǒng)的會計監(jiān)管理念和監(jiān)管方式面臨著許多新情況、新問題的挑戰(zhàn)，加上基層會計監(jiān)管隊伍觀念陳舊、年齡老化、學識水平偏低、知識結(jié)構(gòu)不合理，同時缺乏對各種新業(yè)務(wù)、新工具、新金融政策法規(guī)的了解，故而無形中對會計監(jiān)管職能的充分發(fā)揮打一定的折扣。

盡快制定相關(guān)支付結(jié)算法規(guī)，合理確定人民銀行與銀行監(jiān)督部門的職責權(quán)限。盡快修訂以《票據(jù)法》為核心，以《票據(jù)管理實施辦法》、《支付結(jié)算管理辦法》、《人民幣銀行結(jié)算帳戶管理辦法》為主體的支付結(jié)算法規(guī)制度，按照各有側(cè)重，相互協(xié)調(diào)、相互配合的原則，對中央銀行與銀監(jiān)會在會計監(jiān)管上的分工進行明確。

基層央行要積極轉(zhuǎn)變會計監(jiān)管理念，不斷創(chuàng)新管理手段與管理方式。將監(jiān)管重點由以往的日常事物性管理、事后檢查為主逐步向制度建設(shè)、工具創(chuàng)新、信息搜集分析、風險控制為一體的事前控制為主的管理模式的轉(zhuǎn)變。要將大額和可疑支付交易的檢測作為支付結(jié)算管理的重點，從制度和技術(shù)層面上不斷提高管理的廣度和深度。同時積極探索基層央行會計監(jiān)管的新方法與新途徑。

第2篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：普法教育問題對策

1農(nóng)信社普法教育工作存在的問題

近年以來，農(nóng)信社通過開展各種形式的普法教育，廣大員工的法律意識、法制觀念明顯增強，依法保護自身合法權(quán)益的能力大大提高。但隨著農(nóng)信社改革步伐的加快，在農(nóng)信社開展法制宣傳教育工作中也出現(xiàn)了許多新情況、新問題。

1.1員工學法積極性不高。農(nóng)信社員工平時工作忙、壓力大，對法律知識學習不夠。認為只要做好本職工作了，法律知識學的好不好不重要；農(nóng)信社領(lǐng)導(dǎo)在對待抓普法教育這方面也存在模糊認識，對普法教育工作支持不夠，認為普法教育是“軟任務(wù)”，抓不抓問題不大，只要能完成業(yè)務(wù)指標就行了，因此，在一定程度上難以達到提高員工學法積極性，當然更談不上普法取得顯著成效了。

1.2農(nóng)信社普法教育手段不能適應(yīng)新形勢下普法工作的客觀要求。隨著改革的不斷深入，農(nóng)信社新業(yè)務(wù)不斷推出，員工得把越來越多的精力投入到新業(yè)務(wù)的學習中，把員工集中在一起上普法課也存在一定的難度。在內(nèi)容、方式方法上無法滿足員工的喜好，這勢必挫傷員工學法用法的積極性和參與熱情。目前，農(nóng)信社普法大多時候還是采取橫幅、標語、宣傳資料等形式進行，方法簡單，形式單一，普法未能真正進入基層社，在上級檢查這項工作時，往往是走形式，工作中彼于應(yīng)付。

1.3農(nóng)信社普法教育方式針對性不強。農(nóng)信社沒有建立起法律法規(guī)定期學習制度，領(lǐng)導(dǎo)沒有把此項工作擺上議事日程，不能及時跟蹤學習新近出臺的一系列與銀行業(yè)務(wù)密切相關(guān)的各種法律、行政法規(guī)和部門規(guī)章，所以也談不上對相關(guān)法律、法規(guī)進行詳細解讀和分析，更談不上用于指導(dǎo)和防范業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的法律風險。

1.4員工結(jié)構(gòu)不合理，影響法制觀念更新速度。目前聯(lián)社員工基本上是兩大結(jié)構(gòu)群體：新入行青工和上世紀八十年代初參加工作的員工，即一部分是學生出身和轉(zhuǎn)業(yè)軍人構(gòu)成的青工隊伍，人員成分復(fù)雜，思想不穩(wěn)定，可塑性強，且每個人的知識層次、生活閱歷、思想覺悟、業(yè)務(wù)技能千差萬別；另一部分是上個世紀80年代初招工社的老職工，他們經(jīng)歷了計劃經(jīng)濟向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌的歷史變革，這部分人接受的普法教育基本是計劃經(jīng)濟時期的理論，雖然后期也經(jīng)歷了多次教育普法教育和實踐鍛煉，有相當多的人員進入高等學府深造，也出現(xiàn)了部分精英人才，但就員工隊伍整體結(jié)構(gòu)而言，新鮮血液補充太慢，員工年齡沒有形成梯次結(jié)構(gòu)，尤其在基層聯(lián)社，人員老化、合適人才青黃不接的現(xiàn)象普遍存在，嚴重影響了普法教育速度，影響了聯(lián)社普法教育的有效開展。

1.5普法教育忙于應(yīng)付。隨著改革開放的步伐，聯(lián)社的業(yè)務(wù)范圍、產(chǎn)品種類、客戶構(gòu)成、服務(wù)手段等發(fā)生了深刻變化，隨之各種制度、辦法、操作規(guī)程和實施細則等不斷出臺，但由于缺乏超前性、相互關(guān)聯(lián)性、前后銜接性和對可能出現(xiàn)的風險漏洞預(yù)見性，在普法教育中表現(xiàn)為不順暢、不自然，難與國家法規(guī)有機地結(jié)合起來。內(nèi)部風險防控總處在亡羊補牢狀態(tài)。

1.6自卑心理產(chǎn)生對普法教育的抵觸情緒。

聯(lián)社由于其自身的特點，改革的步伐較其他國有商業(yè)銀行相對慢一些，從單位形象到員工各方面待遇都不如國有商業(yè)銀行，致使部分員工在攀比中產(chǎn)生了自卑感，特別是習慣了“吃大鍋飯”的那部分員工，經(jīng)常對從事的工作產(chǎn)生消極情緒，對普法教育新理念產(chǎn)生抵觸，他們是聯(lián)社進行普法教育的重點教育對象。

2推進農(nóng)信社普法教育的對策

隨著國家普法教育的進一步深入，廣大農(nóng)信社員工要進一步提高自己的法制觀念和法律素質(zhì)、提高農(nóng)信社法治化管理水平、積極推動農(nóng)信社民主法治建設(shè)，大力加強農(nóng)信社普法教育的力度，為建設(shè)社會主義新農(nóng)村奠定堅實的法治基礎(chǔ)。

2.1加強組織協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮法制宣傳教育機構(gòu)職能作用。一要善于“借力”。要立足于當前實際，善于借臺唱戲，借兵打仗，借箭發(fā)令，積極主動協(xié)調(diào)各級地方政府，加強與公、檢、法等相關(guān)部門協(xié)調(diào)普法與效能、綜治等共同督查、督辦；積極引導(dǎo)全員關(guān)注支持普法教育，充分調(diào)動員工的積極性，積極參與普法教育，努力探索普法運作機制。二要形成合力。充分發(fā)揮普法領(lǐng)導(dǎo)小組的作用，組織協(xié)調(diào)各有關(guān)部門齊抓共管，把普法與當?shù)攸h委、政府的中心工作以及社會主義新農(nóng)村建設(shè)試點、創(chuàng)建社會治安綜合治理、黨建、精神文明活動等結(jié)合起來，實現(xiàn)資源整合，形成工作合力，推動農(nóng)信社普法廣泛開展。

2.2建立健全普法依法治理工作規(guī)范體系。一要建立剛性機制。目前，普法依法治理制度規(guī)定缺乏可操作性，特別是只規(guī)定應(yīng)該怎么做，而對沒有做到如何處罰沒有規(guī)定，從而導(dǎo)致法制教育忽緊忽松。二要建立規(guī)范的指導(dǎo)體系。要盡快制定農(nóng)信社具體依法治理工作指導(dǎo)意見、依法治社指導(dǎo)性意見，在全轄形成全方位、多層次，科學合法，易操作的普法依法治理工作規(guī)范體系。三要建立普法依法治理工作領(lǐng)導(dǎo)小組。應(yīng)當組織人員根據(jù)實際，制訂一個合理的、可操作的普法依法治理工作考評量化標準，納入績效考評，每年組織檢查考評，并將考評結(jié)果作為各信用社評先評優(yōu)的重要條件。

2.3明確普法教育的對象。農(nóng)信社普法教育的對象應(yīng)該包括農(nóng)信社的高管人員、聯(lián)社所有科室人員、基層網(wǎng)點負責人及基層員工等所有從業(yè)人員。各社應(yīng)該設(shè)置普法教育領(lǐng)導(dǎo)小組，加強對基層社普法教育工作的組織領(lǐng)導(dǎo)，并在每個社設(shè)置普法宣傳員，負責本社員工的普法宣傳任務(wù)。

2.4選準普法教育的內(nèi)容。要廣泛宣傳整個法律體系的知識，著重抓與農(nóng)信社工作有關(guān)的法律知識的普及教育。通過舉辦培訓(xùn)班，使廣大農(nóng)信社的干部普遍提高守法、用法水平，能熟練掌握和運用金融法規(guī)知識，結(jié)合具體工作崗位，有針對性地開展法規(guī)知識培訓(xùn)，提高員工的法律素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，達到監(jiān)管的要求，使經(jīng)營活動與法律、規(guī)則和準則相一致?？芍攸c學習《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國反洗錢法》、《擔保法》、《物權(quán)法》、《公司法》、《企業(yè)破產(chǎn)法》等法規(guī)以及《票據(jù)法》、《證券法》、《證券投資基金法》、《保險法》、《信托法》、《中華人民共和國個人所得稅法》、《中華人民共和國民法通則》等相關(guān)法規(guī)。應(yīng)制定切合實際的培訓(xùn)計劃，有目的、有重點、有針對性的培訓(xùn)內(nèi)容，達到學以致用，熟練掌握的目的，真正達到普法知法的效果。

第3篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

備受矚目的《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》的實施是完成中國銀行業(yè)法律體系的重要一步，對于推進我們商業(yè)銀行的依法合規(guī)經(jīng)營具有劃時代的意義。下面就《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》（以下簡稱《銀監(jiān)法》）的學習進行分析。

今年，山西銀監(jiān)局組織召開了山西銀行業(yè)監(jiān)管法規(guī)學習培訓(xùn)工作推進會，全省掀起學習《銀監(jiān)法》的又一輪，作為我國第一部銀行業(yè)監(jiān)管專門法律 ，《銀監(jiān)法》的頒布和實施意義十分重大。學習和貫徹《銀監(jiān)法》，在當前應(yīng)把握以下幾點：

《銀監(jiān)法》實施的意義

一是在監(jiān)管模式上，堅持從合規(guī)性監(jiān)管向風險性監(jiān)管與合規(guī)性監(jiān)管并重轉(zhuǎn)變，《銀監(jiān)法》明確了監(jiān)管的審慎性原則，同時賦予了銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)對銀行業(yè)金融機構(gòu)審慎性規(guī)則的制定權(quán)。規(guī)定了銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)、報告崗位責任制度和處置制度 ，要求銀監(jiān)會建立銀行業(yè)金融機構(gòu)監(jiān)督管理評級體系和風險預(yù)警機制，及時、有效處置銀行業(yè)突發(fā)事件 ，充分防范和化解銀行業(yè)風險。除提供對銀行業(yè)金融機構(gòu)進行接管或促其重組、整改、撤銷、取締等措施外 。還明確定了對監(jiān)管工作人員和銀行從業(yè)人員玩忽職 守以及其他違法 、違規(guī)行為的責任承擔等處罰措施 ，加大了責任追 究和問責。上述審慎經(jīng)營原則和對銀行業(yè)突發(fā)事件的發(fā)現(xiàn)、報告、處置制度的強化，對銀行業(yè)監(jiān)管從單一合規(guī)監(jiān)管向合規(guī)監(jiān)管和風險監(jiān)管并重監(jiān)管模式的轉(zhuǎn)變提供了法律支持。二是在監(jiān)管重點上，堅持從 化解風險為主向著力促進銀行業(yè)發(fā)展和提高銀行業(yè)競爭力轉(zhuǎn)變 。《銀 監(jiān)法》的立法目的是“ 促進銀行業(yè)健康發(fā)展”，《銀監(jiān)法》所規(guī)定的銀行業(yè)監(jiān)督管理的目標是“促進銀行業(yè)的合法、穩(wěn)健運行，維護公眾對銀行業(yè)的信心”，“銀行業(yè)監(jiān)管管理應(yīng)當保護銀行業(yè)公平競爭，提高銀行競爭能力”。從修改后實施的《商業(yè)銀行法》看，擴大了業(yè)務(wù)許可的范圍，并預(yù)留了發(fā)展空間。在一定程度上調(diào)整了對商業(yè)銀行的管制范圍和力度，為商業(yè)銀行的發(fā)展提供了更大的創(chuàng)新空間。三是在監(jiān)管視角上，從傳統(tǒng)的國內(nèi)監(jiān)管向監(jiān)管國際化轉(zhuǎn)變。廣泛的借鑒了國際先進的監(jiān)管理念和做法，許多法律條款體現(xiàn)了巴塞爾核心原則，集中反映了監(jiān)管視角的國際化，順應(yīng)了銀行監(jiān)管的世界潮流。四是加強協(xié)調(diào)配合。金融業(yè)是一個整體，各監(jiān)管部門既有分工，又有配合。防范和化解銀行業(yè)風險僅靠銀監(jiān)部門自身的努力是難以湊效的，還必須發(fā)揮財政和其它金融監(jiān)管部門的合力。為此，《銀監(jiān)法》規(guī)定了銀監(jiān)機構(gòu)與人行、財政部門等在維護銀行業(yè)機構(gòu)穩(wěn)健運行中的協(xié)調(diào)、配合關(guān)系和信息共享機制。在實際工作中，我們應(yīng)致力于建立長期穩(wěn)定的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)配合機制，既要加強與證券、保險業(yè)監(jiān)管部門的溝通合作，又要加強與央行、財政的協(xié)調(diào)配合，互通有無，共享信息，形成合力，共同維護我國銀行業(yè)的穩(wěn)健運行，促進金融業(yè)的健康發(fā)展。

《銀監(jiān)法》對我們的要求

第4篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

【關(guān)鍵詞】縣域金融 法律服務(wù)體系 構(gòu)建理論 實踐探討

一、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的分析

（一）必要性分析

縣域金融法律服務(wù)是伴隨著金融業(yè)務(wù)在縣域不斷發(fā)展而產(chǎn)生的，是對金融業(yè)務(wù)的補充和促進。特別是當前金融業(yè)務(wù)的種類不斷創(chuàng)新、業(yè)務(wù)對象不斷拓展，而法律法規(guī)的穩(wěn)定性相對較強，行業(yè)規(guī)范又相對滯后的情況下，法律服務(wù)正好起到這樣一個粘合劑的作用，可以填補上述體系間的空隙，實現(xiàn)法律和金融的雙向促進。因此，作為處理和消弭矛盾、糾紛的第一道防線，縣域金融法律服務(wù)必不可少，構(gòu)建體系化的金融法律服務(wù)更是勢在必行。

（二）可行性分析

1.政策條件。近年來，國家及地方政府均出臺了依法行政的相關(guān)政策規(guī)定，一行三會也結(jié)合金融業(yè)務(wù)出臺了規(guī)范金融服務(wù)的一些規(guī)定，特別是對農(nóng)村金融服務(wù)問題先后以銀發(fā)[2008]295號、銀發(fā)[2010]198號文件提出了具體要求，加之各行都有內(nèi)部的監(jiān)督檢查制度或規(guī)章作支撐。

2.人員條件。包括人民銀行在內(nèi)的各金融機構(gòu)都有領(lǐng)導(dǎo)分管法律事務(wù)工作，都設(shè)有法律專兼職人員或外聘有法律人員，有的還單設(shè)法律事務(wù)部門，對基層分支機構(gòu)的法律工作進行具體指導(dǎo)，而且各金融機構(gòu)都采取積極措施加強了法律事務(wù)工作人員的培訓(xùn)。

3.實踐條件。近年來，各行的法律事務(wù)工作人員不同程度地參與了本行的法律合同審查、債權(quán)糾紛訴訟、法制宣傳及其他類型的法律活動，不但在實踐中提高了法律知識的應(yīng)用操作能力，而且在法律實踐活動中密切了與政府、政府職能部門、公檢法和各金融機構(gòu)之間的聯(lián)系。

（三）效用分析

1.有利于整合縣域金融法律資源?？h域金融法律資源主要是基層銀行業(yè)、保險業(yè)、典當業(yè)及部分小額貸款公司的人力、物力和財力資源。構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系，不但可以在執(zhí)法檢查、法制培訓(xùn)、法制宣傳等方面提升工作效果，而且可以在風險防范、訴訟維權(quán)等方面大大降低成本，實現(xiàn)金融法律資源利用最大化。

2.有利于提高縣域政策傳導(dǎo)效應(yīng)?；鶎咏鹑跈C構(gòu)作為政策落實和反饋的一線單位，對上級行決策有著至關(guān)重要的作用。而檢查貨幣信貸政策落實情況、審核信貸資金的安全性，對頻發(fā)案件的預(yù)警都離不開法律的保障，因此縣域金融法律體系的構(gòu)建有助于信貸政策在基層的傳導(dǎo)和落實。

3.有利于優(yōu)化縣域金融法律環(huán)境。構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系不但可以協(xié)調(diào)各金融機構(gòu)在法律工作步伐，而且可以通過權(quán)威、公正、合理的形式使基層行的金融爭議在最短時間內(nèi)解決，提高群眾的維權(quán)意識，實現(xiàn)縣域法律意識的提升，促進金融生態(tài)的改善和經(jīng)濟持續(xù)快速健康發(fā)展。

二、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的實踐

（一）人民銀行自身建設(shè)

1.立足業(yè)務(wù)工作，夯實法律工作制度。由于當前人民銀行依法行政的工作格局尚未完全形成，內(nèi)外部機制還不夠協(xié)調(diào)，出現(xiàn)了業(yè)務(wù)工作和法律服務(wù)銜接不緊密或相脫節(jié)的問題。特別是在當前依法行政的風險正由傳統(tǒng)執(zhí)法領(lǐng)域向金融服務(wù)領(lǐng)域延伸的背景下，有必要立足貨幣發(fā)行、國庫會計、反洗錢、外匯管理等主要業(yè)務(wù)需要，結(jié)合轄區(qū)實際情況，逐步完善和創(chuàng)新法律服務(wù)的方式并為行政執(zhí)法活動提供完備的依據(jù)。如撫州中支針對殘順人民幣兌換章規(guī)格小、覆蓋面窄、蓋印位置不固定、要素不全等缺陷，在法制部門的探討和幫助下，設(shè)計了新型殘損人民幣兌換章，不但2007年2月被國家知識產(chǎn)權(quán)局授予“實用新型專利權(quán)”，而且在當?shù)劂y行業(yè)機構(gòu)推廣運用四年中殘損人民幣兌換張數(shù)和金額分別平均增長8.1%和21%，兌換差錯率由0.75%下降到了0.1%{1}。

2.探索合作途徑，優(yōu)化法律服務(wù)手段。近年來，基層人民銀行法律工作的重心是對央行各項對外職權(quán)運行中或運行后的情況進行書面審查、現(xiàn)場檢查，因此法律工作的“監(jiān)管”意味要遠遠大于“服務(wù)”，這樣不但法律工作開展范圍有限、手段有限，而且開展的難度也較大。在當前“大金融服務(wù)”的概念下，人民銀行的服務(wù)水平要提高，就需要借鑒和利用整個金融系統(tǒng)甚至是系統(tǒng)外資源，改進現(xiàn)有的服務(wù)手段和方法。如長沙中支在湖南省人民政府支持下，通過省政府門戶網(wǎng)站直接提供金融服務(wù)，及時披露行政許可事項及相關(guān)業(yè)務(wù)流程，并提供相關(guān)業(yè)務(wù)表格下載服務(wù)，截至2008年7月末表格下載實際使用26464次{2}。

3.加強專業(yè)實踐，拓寬法律培訓(xùn)渠道。人民銀行系統(tǒng)特別是基層人民銀行沒有獨立的內(nèi)設(shè)法制機構(gòu)，專職從事法律事務(wù)的工作人員占比不足10%，其中法律專業(yè)本科學歷以上的占比更少。在現(xiàn)有人員條件下，僅僅依靠系統(tǒng)內(nèi)培訓(xùn)來提高法律工作人員的素質(zhì)，已不能滿足實際工作的需要，特別是近年來人民銀行發(fā)生各類復(fù)議和涉訴案件增多，法律工作人員的理論知識、操作技能與案件需要已存在較大的脫節(jié)。為此，需要加強與系統(tǒng)外的專業(yè)領(lǐng)域、專職人員的溝通交流。如張家口市中心支行與該市中級法院合作，新建了“金融司法服務(wù)信息系統(tǒng)平臺”，并建立了金融司法培訓(xùn)基地，利用司法系統(tǒng)的專業(yè)優(yōu)勢資源，加強轄區(qū)銀行從業(yè)人員的法律培訓(xùn)，同時加強了司法部門對金融機構(gòu)的法律支持，有利于實踐中進一步開展金融維權(quán)。

（二）與金融機構(gòu)合作

1.健全金融法律服務(wù)考核機制?？h域金融法律服務(wù)是一項整體性的工作，涉及的金融機構(gòu)多、服務(wù)項目雜、業(yè)務(wù)差異大，需要制定一個適用面較廣的考評標準，而且從提高認識的角度，也需要將其與其他業(yè)務(wù)一并納入執(zhí)行信貸政策效果的考核當中。如新余市中心支行建立了符合轄區(qū)各行實際的金融服務(wù)環(huán)境評價制度，通過評價協(xié)調(diào)小組專項評價、日常評價小組抽查、各界代表參加的“金融服務(wù)質(zhì)量評議會”打分評測，對全市8家金融機構(gòu)及181個金融網(wǎng)點從柜臺服務(wù)環(huán)境、信貸服務(wù)環(huán)境、科技服務(wù)環(huán)境、法律服務(wù)環(huán)境等方面評析，使殘損幣兌換、幣種不全、便民設(shè)施不完善等問題得到了改善{3}。

2.暢通金融投訴渠道。目前，縣域金融法律服務(wù)最大的空白區(qū)域就是投訴的處理，主要表現(xiàn)為內(nèi)部處理為主、解決手段單一、缺乏權(quán)威性、沒有再糾錯機制，而群眾對縣域金融服務(wù)水平認可最直接、最有效的方式則莫過于金融糾紛或爭議得到妥善處置，這將是提升縣域金融服務(wù)水平的最佳著手點和主要突破口。如晉中市中心支行創(chuàng)建了“金融服務(wù)110”，開通了業(yè)務(wù)受理電話3110110，將全市528個銀行業(yè)金融機構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點和14家證券保險公司的100個營業(yè)網(wǎng)點納入了服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，受理人民銀行及其他金融機構(gòu)主要業(yè)務(wù)的咨詢、舉報、處罰及糾紛處理，不但緩解了城鄉(xiāng)金融服務(wù)差異化的問題，而且化解了過去解決金融服務(wù)糾紛和群眾投訴中存在的受理單位中立性和權(quán)威性不足的問題。截至2009年12月15日，共接聽社會各界業(yè)務(wù)咨詢700多次，處理舉報糾紛61起。

（三）與政府相關(guān)部門合作

目前，基層人民銀行合作的部門多是公檢法、住房公積金中心及部分公用事業(yè)單位等，合作方式主要是為上述部門提供金融信息服務(wù)，包括查詢企業(yè)或個人信用信息、利率信息及計算、提供金融支付手段等。如湖南引導(dǎo)公用事業(yè)單位通過小額支付系統(tǒng)收費，老百姓只需開立一個銀行賬戶，就可足不出戶完成水、電、氣等各種繳費，截至2008年6月全省有26家公用事業(yè)單位通過定期借記業(yè)務(wù)收費，共辦理定期借記業(yè)務(wù)35.16萬筆，近50億元{4}；臨汾市住房公積金中心對當?shù)鼐用裢跄?5萬元貸款申請時，查詢其信用記錄發(fā)現(xiàn)申請人已在3家金融機構(gòu)辦理了貸款業(yè)務(wù)，累計金額達15萬元，負債較多，因此僅為其確定了5萬元的貸款額度，有效降低了公積金貸款的風險{5}。

三、構(gòu)建縣域金融法律服務(wù)體系的路徑選擇

上文所舉典型事例僅是近年來人民銀行縣域金融法律服務(wù)的部分實踐，但是管中窺豹可略見一斑?？h域金融法律服務(wù)體系的實踐不但可行，而且是大有可為，將隨著金融業(yè)務(wù)在基層的拓展而不斷豐富、不斷創(chuàng)新。人民銀行作為國家金融機構(gòu)的核心，在縣域金融法律服務(wù)中也應(yīng)當選擇這樣的路徑，即以“人民銀行――金融機構(gòu)――政府部門――社會大眾”為同心圓橫向構(gòu)架，以“人行基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――金融機構(gòu)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)――其他新業(yè)務(wù)”為縱向構(gòu)架，實現(xiàn)金融法律服務(wù)水平的整體提升。

注 釋

{1}《中國人民銀行信息文選》（2009年度），《撫州中支設(shè)計并推廣新型殘損人民幣兌換章 改善殘損人民幣兌換工作取得成效》，第359頁。

{2}《中國人民銀行信息文選》（2008年度），《湖南省金融服務(wù)創(chuàng)新綜合試點成效明顯》，第421頁。

{3}參見《中國人民銀行信息文選》（2007年度），《新余市中心支行建立金融服務(wù)環(huán)境評價制度成效顯著》，第310頁―第312頁。

第5篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

文章編號：1005-913X（2016）01-0109-03

一、資產(chǎn)證券化的概念

銀行將能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的現(xiàn)金流的流動性不足的信貸資產(chǎn)以證券交易形式融資的過程，為資產(chǎn)證券化。以相應(yīng)的資產(chǎn)作為基礎(chǔ)發(fā)行的證券為證券化產(chǎn)品。資產(chǎn)通過證券化，解決了流動性風險。資產(chǎn)證券化分為廣義和狹義，廣義的資產(chǎn)證券化是指某一資產(chǎn)或資產(chǎn)組合采取證券資產(chǎn)這一價值形態(tài)的資產(chǎn)運營方式，包括以下四類：實體資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)證券化、證券資產(chǎn)證券化、現(xiàn)金資產(chǎn)證券化。狹義的資產(chǎn)證券化是指信貸資產(chǎn)證券化。按照被證券化資產(chǎn)種類的不同，信貸資產(chǎn)證券化可分為住房抵押貸款支持的證券化和資產(chǎn)支持的證券化。

二、資產(chǎn)證券化的必要性

目前，中國的經(jīng)濟面臨許多問題。地方政府融資平臺長期建設(shè)項目投資，導(dǎo)致金融市場流動性緊張；利率管制催生影子銀行，推高民間借貸資金成本；商業(yè)銀行的貸款歧視，使得中小企業(yè)融資難、融資成本高企；大型國企資金來源單一，資產(chǎn)負債率已達監(jiān)管上限；銀行類金融機構(gòu)的期限錯配，導(dǎo)致銀行系流動性風險和利率風險。資產(chǎn)證券化，作為一種結(jié)構(gòu)性資產(chǎn)融資手段，對于解決上述問題能夠提供幫助。

劉浩洋（2015）認為資產(chǎn)證券化是巴塞爾協(xié)議對資本充足率的要求；信貸資產(chǎn)證券化將有助于我國銀行業(yè)的健康發(fā)展；發(fā)展資產(chǎn)證券化融資， 有利于加快資本市場的成長和完善；有利于加速我國投融資體制的改革。林健（2015）認為商業(yè)銀行加快資產(chǎn)證券化有利于改善銀行的流動性結(jié)構(gòu)性不足的困境，有利于分散銀行經(jīng)營風險、增強風險管理能力并且提供了銀行介入資本市場的平臺，有利于幫助銀行形成新的利潤增長點。王元璋，涂曉兵（2015）認為資產(chǎn)證券化可以對貸款規(guī)模增長迅猛，銀信合作全面收縮的問題進行有效疏導(dǎo)；同時也是中小企業(yè)融資難題的解決途徑和商業(yè)銀行主動管理信用風險的利器。馮留鋒（2014）認為資產(chǎn)證券化能有效解決金融體系市場割裂和功能錯位問題；解決商業(yè)銀行流動性問題，可以提高銀行風險防范能力，同時有利于化解不良資產(chǎn)，降低不良貸款率。

三、資產(chǎn)證券化的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）資產(chǎn)證券化發(fā)行主體不斷增多

資產(chǎn)證券化備案制新規(guī)以來，各大銀行及公司紛紛試水，中國銀行監(jiān)督委員會不久前剛剛批復(fù)了包括中信、光大、華夏、浦發(fā)等27家銀行開辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)資格。資產(chǎn)證券化的發(fā)行主體，此前以大型國有銀行為主，現(xiàn)在已經(jīng)擴大到了股份制銀行、政策性銀行、資產(chǎn)管理公司、農(nóng)合機構(gòu)、農(nóng)村商業(yè)銀行、外資銀行，還包括汽車消費金融公司、財務(wù)公司等。

（二）資產(chǎn)支持證券投資者日趨多元化

資產(chǎn)證券化投資者包括商業(yè)銀行、政策性銀行、股份制銀行、城商行、信用社、財務(wù)公司、證券公司、外資銀行、證券投資基金、社?；鸬?，而且信貸資產(chǎn)證券化支持實體經(jīng)濟的作用正在增強。

（三）資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新

資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的種類越來越豐富，涵蓋的行業(yè)也越來越廣泛，包含了銀行、證券業(yè)、電信、交通、電力、房地產(chǎn)等許多行業(yè)。業(yè)務(wù)也在不斷創(chuàng)新，如東方證券公司與阿里巴巴合作推出的阿里小貸，是以信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)證券業(yè)務(wù)。該業(yè)務(wù)是證券公司首次開展以信貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)資產(chǎn)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。華夏資本管理有限公司“中信華夏蘇寧云創(chuàng)資產(chǎn)支持專項計劃”（以下簡稱“蘇寧云創(chuàng)”）經(jīng)中國證券投資基金業(yè)協(xié)會備案后，2月6日在深交所掛牌轉(zhuǎn)讓。該產(chǎn)品是資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)備案制后深交所掛牌的首個房地產(chǎn)投資基金（REITs）。渣打中國在中國銀行間債券市場成功發(fā)行該行在華首單信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品――“臻騁2015年第一期信貸資產(chǎn)證券化信托資產(chǎn)支持證券”，成為國內(nèi)首批參與信貸資產(chǎn)證券化試點的外資銀行之一。首只私募信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品是由諾亞財富與阿里小貸公司發(fā)行的。證券資產(chǎn)化業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新，資產(chǎn)證券化產(chǎn)品不斷增多。

（四）規(guī)模不斷擴大

中國信貸資產(chǎn)證券化開始于2005年。2005年信貸資產(chǎn)證券化和住房抵押貸款證券由中國國家開發(fā)銀行和中國開展建設(shè)銀行發(fā)行，發(fā)行規(guī)模達7.196十億人民幣。在2006年的發(fā)行規(guī)模為11.58十億人民幣。在2007年的發(fā)行規(guī)模為17.808十億人民幣，2008年是30.201十億人民幣，包括中國建設(shè)銀行，從而進一步豐富了資產(chǎn)證券化的范疇首次發(fā)行不良資產(chǎn)證券化產(chǎn)品。到了2008年底，總發(fā)行規(guī)模66.785十億人民幣。無論是在數(shù)量還是規(guī)模，信貸資產(chǎn)證券化享受一小部分的債券市場。在2008年，由于美國次貸危機的爆發(fā)，金融危機的爆發(fā)，我國監(jiān)管機構(gòu)出于宏觀審慎和把控風險的考慮，暫停國內(nèi)資產(chǎn)證券化的推進步伐。2012年2月，中國人民銀行宣布，將繼續(xù)推動這種金融創(chuàng)新的信貸資產(chǎn)證券化。于2012年5月17日，中國人民銀行，財政部，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會和衛(wèi)生部聯(lián)合在關(guān)于信貸資產(chǎn)證券化試點的進一步擴大發(fā)行事項的通知，重啟信貸資產(chǎn)證券化，與50十億人民幣的量。2013 年發(fā)行的總規(guī)模為 300十億人民幣，較2012年多5倍。而2014年，發(fā)行規(guī)模更是達到了400十億人民幣。

四、資產(chǎn)證券化存在的問題

（一）法律法規(guī)缺失

目前關(guān)于資產(chǎn)證券化的相關(guān)法律法規(guī)有十余部，主要的有以下幾部：2001年公布：《中華人民共和國信托法》；2005年公布：《信貸資產(chǎn)證券化試點管理辦法》，《信貸資產(chǎn)證券化試點會計處理規(guī)定》，《金融機構(gòu)信貸資產(chǎn)證券化試點監(jiān)督管理辦法》；2006年公布：《關(guān)于信貸資產(chǎn)證券化有關(guān)稅收政策問題的通知》；2008年公布：《關(guān)于進一步加強信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理工作的通知》；2013年3月，證監(jiān)會出臺的《證券公司資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)管理規(guī)定》，對《試點指引》進行了較大程度的規(guī)范和修改；2015年2月，證監(jiān)會取消了資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)行政審批，并同時著手完善相關(guān)制度銜接和配套措施。從上面的法律可以看出，目前我國的資產(chǎn)證券化正處于試點階段，正規(guī)的法律還沒有出臺，都是針對試點公布的規(guī)定，關(guān)于資產(chǎn)證券化的法律法規(guī)缺失。相應(yīng)的監(jiān)管體系也未形成，我國基礎(chǔ)法規(guī)制度建設(shè)落后于市場發(fā)展步伐，沒有相應(yīng)法規(guī)作后盾，很難規(guī)范市場主體行為，投資者合法權(quán)益難得到真正的保障。

（二）專業(yè)人才的缺乏

近年來，資產(chǎn)證券化不斷發(fā)展壯大，雖處于試點階段，但資產(chǎn)證券化產(chǎn)品卻已數(shù)量繁多，并且業(yè)務(wù)品種較新，交易結(jié)構(gòu)也很復(fù)雜，不斷衍生的產(chǎn)品需要大量的人才維護，因此，在這方面需要大量的專業(yè)性強的人才，而目前我國人才儲備量不足。而且同時具有專業(yè)知識和法律知識的綜合性人才也很缺乏，相關(guān)參與方的人才儲備也相對不足。

（三）中介機構(gòu)質(zhì)量有待提高

目前我國中介機構(gòu)的權(quán)威性存在質(zhì)疑，服務(wù)質(zhì)量不高，尤其是信用評級機構(gòu)，信用評級機構(gòu)對資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的信息披露具有重要作用，但因我國目前信用評級機構(gòu)缺乏獨立性，規(guī)模小，評級體系不夠完善、信息披露不充分、市場對信用資產(chǎn)機構(gòu)的作用不能夠充分的認識，導(dǎo)致服務(wù)水平有限，得到的評級結(jié)果難以使廣大投資者信服，不利于我國資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

（四）二級市場缺乏流動性

資產(chǎn)證券化產(chǎn)品主要在二級市場交易，二級市場的作用是為有價證券提供流動性，使證券持有者隨時可以賣掉手中的有價證券，得以變現(xiàn)。但二級市場的流動性本身有待提高，而流動性不足的最大問題，就是會導(dǎo)致二級市場交易不活躍，進而使投資者對債券投資越來越小心翼翼，進一步降低流動性。在這個大環(huán)境下，資本證券化產(chǎn)品的流動性不足，不利于資產(chǎn)證券化的發(fā)展。

（五）資本市場制度不完善

資產(chǎn)證券化發(fā)展的先決條件是發(fā)達的資本市場。我國目前的資本市場尚不成熟，這在很大程度上影響了資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的吸引力。另一方面，由于資本市場缺少流動性，資產(chǎn)風險的分散也難以實現(xiàn)，使得資產(chǎn)證券化產(chǎn)品的流通也被較大程度的限制。在制度設(shè)計上還不是很完善，包括發(fā)行制度，包括監(jiān)管制度等方方面面都存在一些不足之處。

五、資產(chǎn)證券化的對策建議

（一）建立健全有中國特色的法律法規(guī)制度

資產(chǎn)證券化不斷創(chuàng)新發(fā)展，涉及面加大，對法律方面的要求也越來越嚴格，如若沒有嚴格健全的法律法規(guī)來規(guī)范，資產(chǎn)證券化注定走不遠，應(yīng)建立全面的法律，規(guī)范資產(chǎn)證券化的發(fā)展，加強對其的監(jiān)督與管理。借鑒國外成熟的資產(chǎn)證券化市場，國外的法律法規(guī)，在借鑒的同時要結(jié)合我國的特色，我國的資產(chǎn)證券化還處于試點階段，與國外成熟的市場不同，應(yīng)建立有中國特色的法律法規(guī)體系。同時，在現(xiàn)有的法律法規(guī)基礎(chǔ)做出補充，修訂關(guān)于各種資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的法律，以規(guī)范資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，完善與資產(chǎn)證券化相匹配的其他法律法規(guī)，例如，《證券法》、《銀行法》、《銀行業(yè)監(jiān)管法》、《會計法》等等，從而建立一整套完整的資產(chǎn)證券化法律體系。完善監(jiān)管框架和制度安排。因此，結(jié)合最新的美國金融監(jiān)管改革法案，中國還應(yīng)完善法律及監(jiān)管制度，提高交易質(zhì)量，設(shè)立專門的資產(chǎn)證券化政府機構(gòu)進行風險管理。

（二）培養(yǎng)綜合型人才

金融市場對我國的經(jīng)濟起著重要的作用，資產(chǎn)證券化市場是我國金融市場的重要組成部分，因此，要加強對我國人才的培養(yǎng)，加強對在職人員的再教育再培訓(xùn)，不僅是專業(yè)方面的知識，也要對他們進行法律方面的教育，培養(yǎng)在職人員的綜合素質(zhì)，打造專業(yè)性強的團隊，這樣才能在發(fā)展中立于不敗之地。金融機構(gòu)可和高校合作培養(yǎng)定向性、專業(yè)性人才，擴大人才儲備，充分利用資源，培養(yǎng)綜合性人才。

（三）建立規(guī)范的中介機構(gòu)，提高服務(wù)質(zhì)量

中介服務(wù)機構(gòu)在金融體系中起著重要的作用，必須加強對中介機構(gòu)的信用建設(shè)，完善評級制度，建立完善的金融信用體系，并提高中介機構(gòu)從業(yè)門檻。中介機構(gòu)能夠為市場提供信息，降低信息成本，實現(xiàn)資金流與物流，信息流的高效整合，中介機構(gòu)規(guī)范能大大提高效率，做到資源整合，促進資產(chǎn)證券化的發(fā)展。在鼓勵發(fā)展資產(chǎn)證券化中介機構(gòu)的同時，要加強對中介機構(gòu)的監(jiān)督，提高其服務(wù)質(zhì)量，使其更好的發(fā)揮作用。

（四）增加二級市場的流動性

在資產(chǎn)證券化的近幾年試點中，已經(jīng)顯露出二級市場的流動性嚴重不足的狀況。首先，應(yīng)努力擴大交易市場，促進銀行間債券市場與證券交易所大宗交易平臺的互聯(lián)互通。其次，應(yīng)努力擴大投資者范圍，允許普通投資者、養(yǎng)老基金、社保基金等入市。最后，應(yīng)努力探索做市商的報價機制。

（五）完善資本市場制度

郭樹清（2012）認為中國資本市場的改革和發(fā)展始終堅持市場化、法治化的發(fā)展道路。應(yīng)從七個方面進行改革：改革完善公開發(fā)行法律制度，改革完善私募市場法律制度，改革完善債券市場法律制度，改革完善資產(chǎn)管理法律制度， 改革完善期貨及衍生品法律制度，改革完善資本市場對外開放法律制度，改革完善投資者保護法律制度。

第6篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

隨著我國法治進程的推進，人們法律意識日益增強，法學專業(yè)也成為人們比較認同的專業(yè)。傳統(tǒng)觀念里，法學專業(yè)與檢察官、法官是緊密聯(lián)系在一起的，因此，即使在法律專業(yè)就業(yè)壓力日趨加大的情況下，每年高考報考法學專業(yè)的學生也非常多。如何能夠讓這些學生成為合格的法律人才，教學工作成為最關(guān)鍵的一環(huán)。為了適應(yīng)新的就業(yè)形勢和社會環(huán)境，改革教學方法、打造應(yīng)用型人才，成為許多法律教學工作者潛心鉆研的課題。作為一名講授法學專業(yè)課程的老師，結(jié)合自身的教學經(jīng)驗，從以下幾方面探討法學專業(yè)教學改革，以提高學生就業(yè)技能，打造應(yīng)用型人才。

一、結(jié)合司法資格考試，夯實學生的

法學理論基礎(chǔ)與其他專業(yè)畢業(yè)生相比，法學專業(yè)畢業(yè)生的就業(yè)帶有顯著的行業(yè)特點。一是職業(yè)化的門檻高。只有通過國家統(tǒng)一司法資格考試，才可以獲得從事司法工作的初始資格，司法考試制度的實施提高了法律職業(yè)的門檻，而全國統(tǒng)一司法考試，因其是所有國家職業(yè)資格考試中過關(guān)率較低的，被民間譽為“天下第一考”。現(xiàn)在，各院校法學專業(yè)都比較重視司法考試過關(guān)率，以其作為衡量教學質(zhì)量的一個重要標準和促進就業(yè)的一項重要措施。二是與法學專業(yè)相關(guān)的工作較少，檢察官、法官、律師成為法學專業(yè)學生的首選。而從事其他工作則被認為與本專業(yè)脫節(jié)。學生都比較看重司法工作崗位，無形中增大了法學專業(yè)的就業(yè)壓力。針對以上特點，在教學過程中，應(yīng)注意結(jié)合司法資格考試，夯實學生法學理論基礎(chǔ)，為學生司法考試做好服務(wù)。法學學科教育要求學生具備基本的法律意識、理念和知識，而司法考試注重法律知識的實際運用和分析判斷的能力。為此，在教學計劃的設(shè)計上，可以將專業(yè)課分為專業(yè)必修課和專業(yè)選修課，專業(yè)必修課應(yīng)該只涉及專業(yè)基礎(chǔ)課，如法學理論、憲法、民法、刑法、行政法、訴訟法等。目的是培養(yǎng)學生的法律意識，使學生具備法學專業(yè)的基本理論修養(yǎng)和專業(yè)基礎(chǔ)。現(xiàn)有的課程設(shè)置中，可以適當增加如法律思想史等課程，以利于學生建立基本的法律理念和正確的思考方式?，F(xiàn)有的一些必修課，比如法學邏輯、中國法制史、國際經(jīng)濟法等，司法考試涉及的內(nèi)容不多，可以改為專業(yè)選修課。專業(yè)選修課的設(shè)置旨在幫助學生認識自我，規(guī)劃職業(yè)生涯，對法律某一領(lǐng)域的知識作進一步深入的學習，學生可以根據(jù)個人喜好和特長，確定未來的職業(yè)方向，并選擇學習對未來就業(yè)有直接影響和作用的專業(yè)課程。因此，法學本科生的第三、四學年，可以通過專業(yè)教育與職業(yè)教育的選修課等方面的系統(tǒng)學習，使得學生對未來職業(yè)有必要的準備，打下入門的基礎(chǔ)。比如，未來的職業(yè)去向是公檢法部門的，可以重點選修證據(jù)學、司法文書、司法邏輯、刑事偵查、訴訟程序、法庭論辯技巧等課程。在課時量的設(shè)計上，由于司法考試的范圍主要以專業(yè)必修課內(nèi)容為主，應(yīng)加大必修課的課時量，減少選修課的課時量;教學方式上，專業(yè)必修課應(yīng)注重考試輔導(dǎo)式教學，比如教學過程中加入司考特點、司考重點內(nèi)容以及歷屆司法考題的講解等;專業(yè)選修課應(yīng)采用如專題報告、講演、座談、社會調(diào)查等靈活的方式對學生進行教育，既節(jié)省課時，又有利于培養(yǎng)學生的專業(yè)興趣。

二、加強職業(yè)技能培訓(xùn)，真正做到即學即用

傳統(tǒng)法學教育側(cè)重理論教學，學生畢業(yè)后走上工作崗位往往需要一段較長的適應(yīng)過程。這給畢業(yè)生及其所在單位都帶來一定的困擾?，F(xiàn)在的法學本科教育不僅要夯實學生法學理論基礎(chǔ)，而且要培養(yǎng)學生職業(yè)能力，即要求學生不只會學而且會用。因此，在所有教學環(huán)節(jié)中，應(yīng)把加強職業(yè)技能培訓(xùn)作為重中之重來抓。目前，英美法系國家的案例教學模式受到普遍推崇。然而，法學教育是在一定特定的文化環(huán)境中形成的，具有一定的自身獨特性。現(xiàn)有的以講授理論為主的教學方式與中國實行大陸法系的立法模式是分不開的。大陸法強調(diào)系統(tǒng)性、抽象性、理論性、概念化、科學性和純粹性，成文法的立法模式為系統(tǒng)的教育提供了現(xiàn)成的材料。法學教育不在于提供解決問題的技術(shù)，而在于對基本概念和原理的教導(dǎo)。法學教育所要求的內(nèi)容并不是對實際情況的分析而是對法律組成部分的分析。筆者認為，普通法系的案例教學方法源于其獨特的法律發(fā)展軌跡，如果對這些教育模式產(chǎn)生和發(fā)展的背景和環(huán)境把握和理解不足，勢必削弱其應(yīng)起到的效果和意義。在中國的立法體例和模式之下，摒棄現(xiàn)有的從一般到個別的法學教育方式，完全采用從個別到一般的案例教學方法并不可取，甚至有可能產(chǎn)生水土不服的效果?？梢钥紤]在講授基本理論、原則的基礎(chǔ)上，適當應(yīng)用案例作為對理論問題進行說明和解釋的方法，加深對基本理論和原則的理解和認識。課堂教學中基本應(yīng)做到每堂課都有案例分析，幫助學生理解理論知識，提高應(yīng)用理論知識的能力。就職業(yè)技能教育而言，法學專業(yè)的畢業(yè)生尤其應(yīng)加強分析、判斷、邏輯推理能力和語言、文字表達能力的培養(yǎng)和訓(xùn)練。對此，在課堂教學上可以選擇有代表性的案例，將學生分成若干小組，進行角色分工，在教師的指導(dǎo)下，自行完成案情分析報告、證據(jù)收集和整理、庭審程序和內(nèi)容、主要爭論焦點的歸納和總結(jié)以及裁決意見，直至出具法律文件等。教師可以對每一組同學的表現(xiàn)，包括文字的和口頭表達的內(nèi)容進行評判，并且應(yīng)該讓學生知道教師評判的標準和思路，以便總結(jié)進步。這樣可以讓每一位同學都參與和配合集體的工作，并在對案件發(fā)表個人意見的過程中，每一個人都有表現(xiàn)的機會。對同學們擔任各種角色的表現(xiàn)，也可以進行橫向比較，使得學生在職業(yè)角色的演練中，得到卓有成效的訓(xùn)練與提高。在實踐教學上，學校(學院)應(yīng)同司法機構(gòu)和相關(guān)單位廣泛聯(lián)系，建立了若干教學實習點。在教學過程中不僅課堂上要經(jīng)常組織案例討論、模擬法庭等活動，而且應(yīng)經(jīng)常聯(lián)系各教學實習點，組織學生進行法庭審理的旁聽活動和其他觀摩、考察活動，以強化學生對所學知識的理解，提高學生的專業(yè)興趣。

第7篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行敗訴；經(jīng)濟案件

abstract: the economic case against a direct impact on the operational effectiveness of the commercial banks and commercial banks that may affect the normal business operations, the impact of commercial banks and even the normal work order. as a result, losing on the economic analysis of the case and seek to reduce or avoid losing the case of measures to prevent and resolve commercial banks operating in the legal risk, improve the operational effectiveness of the commercial banks will no doubt is of great practical significance. i, at this stage of china's commercial banks against the economic analysis of cases

key words: commercial banks; bank lost; economic cases

造成商業(yè)銀行敗訴的原因是復(fù)雜的，可以分為內(nèi)部原因和外部原因兩類。

（一）發(fā)生敗訴經(jīng)濟案件的外部原因

1、立法存在缺陷。

近年來，我國金融法治建設(shè)取得較大成就，但亦存在不少問題和缺陷。這些缺陷和不足給商業(yè)銀行經(jīng)濟訴訟案件帶來了消極影響，突出表現(xiàn)在三個方面：

（1）立法中的空白漏洞。我國現(xiàn)行立法數(shù)量雖有很大增加，但仍存在不少粗疏和空白，許多問題無法可依，給商業(yè)銀行的經(jīng)濟訴訟案件帶來了消極影響。如目前我國現(xiàn)行立法中對職務(wù)犯罪和個人犯罪的界限劃分不清，致使在司法實踐中出現(xiàn)了將個人犯罪定性無限擴大化的現(xiàn)象，許多本與職務(wù)無絲毫關(guān)系的銀行工作人員的個人犯罪行為被司法部門認定為職務(wù)犯罪，進而使得商業(yè)銀行在此后與受害人的訴訟中敗訴并承擔責任，最終使受害人的損失轉(zhuǎn)嫁到銀行承擔。

（2）立法中的沖突。我國現(xiàn)行金融立法之間有一定的差異，不完全協(xié)調(diào)一致，甚至互相沖突，尤其是中國人民銀行與最高人民法院的司法解釋之間的沖突尤為明顯。而中國人民銀行是金融監(jiān)管機關(guān)，其所制定的金融規(guī)章自然對商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)具有當然的約束力，在此情況下，便會出現(xiàn)商業(yè)銀行照章操作的前提下仍然要遭受敗訴的不正?，F(xiàn)象。如根據(jù)中國人民銀行制定的《支付結(jié)算辦法》，銀行在票據(jù)業(yè)務(wù)中只需對持票人的身份證件進行善意的形式審查即可；而根據(jù)最高人民法院制定的《關(guān)于審理票據(jù)糾紛案件若干問題的規(guī)定》，在票據(jù)解付過程中，銀行要對客戶身份證件負絕對的審查責任，否則銀行要敗訴并承擔賠償責任。筆者認為，由于我國現(xiàn)行身份證技術(shù)含量較低，容易偽造且難以識別，因此在目前技術(shù)條件下要求銀行對客戶身份證件承擔絕對的審查責任是不現(xiàn)實的，同時最高法院上述規(guī)定沒有考慮持票人自身的過錯（尤其是持票人未盡妥善保管票據(jù)義務(wù)的過錯）對損失的影響，違反了法律的公平、公正原則，也給犯罪分子進行詐騙后，受損客戶向銀行轉(zhuǎn)嫁損失提供了可乘之機。

（3）立法不合理。由于涉及銀行業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)、行政規(guī)章、司法解釋、文件、通知等由不同的國家機關(guān)制定，而不同的國家機關(guān)在制定上述約束性文件時價值取向不同，甚至存在狹隘的部門保護主義傾向，而且多數(shù)約束性文件制定過程中缺乏透明、公開，沒有銀行的參與或雖有銀行的參與但對銀行的呼聲不予理睬，因此上述約束性文件難免對銀行的利益考慮較少或根本沒有予以考慮，導(dǎo)致商業(yè)銀行在適用上述約束性文件的訴訟中敗訴。如根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理存單糾紛案件的若干規(guī)定》，存單持有人幾乎不承擔任何舉證責任，而銀行既要承擔關(guān)于存單真實性的舉證責任，又要承擔關(guān)于存款關(guān)系真實性的舉證責任。但在存單糾紛案件的實踐中，銀行除內(nèi)部帳務(wù)記載外很難找到其它證據(jù)，而銀行內(nèi)部帳務(wù)記載的證據(jù)效力又受到嚴格限制。這也是商業(yè)銀行所有存單糾紛案件中，銀行幾乎全部敗訴的重要原因。

2、司法腐敗?，F(xiàn)實司法環(huán)境不規(guī)范，地方保護主義、徇私枉法、行政對司法的干預(yù)等現(xiàn)象十分普遍，法官自由裁量權(quán)較大，加之與銀行訴訟的對方當事人多數(shù)會不惜血本，不計代價，拉攏腐蝕法官甚至給法官行賄，而銀行用來公關(guān)的費用常常受到各種制約甚至沒有正常的辦案費用，在此情況下導(dǎo)致部分本不該銀行敗訴的案件銀行敗訴。

3、法院片面強調(diào)保護弱者的錯誤傾向。民法上的弱者保護是指根據(jù)人所處的具體社會關(guān)系，對居于弱者地位的個人通過法律予以特殊或傾斜性的保護。民法上的弱者保護是建立在對弱者身份地位準確判定、弱者在行為中具有合法正當?shù)膭訖C、弱者切實履行應(yīng)盡的業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上的?；谏鲜鲈颍谌后w與個人的訴訟過程中，個人并非當然的弱者。然而在金融案件訴訟中，不少法官在審理案件尤其是涉及個人儲戶的案件時，常常存在較大的心理定勢，片面強調(diào)保護弱者的利益，忽視銀行的合法權(quán)益，無視對方當事人的過錯，違背了案件裁判者應(yīng)具有的公正、中立立場，致使部分銀行不該敗訴的案件敗訴。

4、裁判依據(jù)的寬泛化以及裁判過程中的嚴格規(guī)則主義傾向。司法實踐中，法院在審判過程中不僅將法律法規(guī)、司法解釋等作為裁判依據(jù)，而且還依據(jù)中國人民銀行、國家土地管理局、財政部、國家經(jīng)貿(mào)委等諸多中央國家機關(guān)甚至地方行政機關(guān)的文件，甚至將有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)的講話作為裁判依據(jù)并機械地嚴格適用，而上述文件、講話的透明度度不高，文件的下發(fā)范圍多限于本機關(guān)系統(tǒng)內(nèi)，銀行常常無法及時知悉其內(nèi)容，更談不上按照上述文件精神辦理業(yè)務(wù)。裁判依據(jù)的寬泛化以及裁判過程中的嚴格規(guī)則主義傾向使得商業(yè)銀行部分不該敗訴的案件敗訴。

5、法官對銀行業(yè)務(wù)規(guī)章、業(yè)務(wù)操作不熟悉。近年來，我國銀行業(yè)發(fā)展迅速，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)操作日益向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，同時中國人民銀行對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的規(guī)則要求變化較快而且規(guī)則前后差異較大，甚至前后截然相反。絕大多數(shù)法官沒有受過專門的金融專業(yè)教育，更缺少金融工作的實踐經(jīng)驗，對銀行業(yè)務(wù)不熟悉尤其是對金融規(guī)章的內(nèi)容及其發(fā)展變化不熟悉，為此導(dǎo)致在部分金融案件審判過程中，案件定性不準，實體裁判錯誤，將部分商業(yè)銀行不該敗訴的案件判決敗訴。在涉及商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的訴訟案件中，由于法官不懂銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)國際慣例給商業(yè)銀行經(jīng)濟案件裁判帶來的消極影響尤為突出。如在新興的電子化銀行業(yè)務(wù)中，私人密碼是銀行識別客戶身份的唯一途徑。鑒于密碼的私有性、唯一性、秘密性，在涉及電子化銀行業(yè)務(wù)的糾紛中，理應(yīng)適用本人行為原則。所謂本人行為原則，是指只要客觀上在交易中使用了私人密碼，如無免責事由，則視為交易者本人使用私人密碼從事了交易行為，本人對此交易應(yīng)承擔相應(yīng)的責任。然而在司法實踐中，不少法官不懂得上述法律規(guī)則，而是機械地要求商業(yè)銀行承擔客戶密碼保管不善的舉證責任，而銀行在此情況下根本無法舉證，于是法院便判決銀行敗訴。

6、對違法犯罪分子打擊不力。由于對違法犯罪分子打擊不力，社會上不法分子常常利用銀行結(jié)算體制上的某些漏洞及當前司法制度的缺陷，利用匯票等結(jié)算工具進行詐騙，作案后犯罪分子逃匿，銀行常被動地被受害人告上法院并敗訴。

（二）發(fā)生敗訴經(jīng)濟案件的內(nèi)部原因

1、違規(guī)帳外經(jīng)營及自辦公司帶來的后遺癥。部分商業(yè)銀行過去違規(guī)操作、帳外經(jīng)營多，帳外資產(chǎn)質(zhì)量極差，尤其是個別行自辦公司違軌經(jīng)營情況十分嚴重。這些違軌經(jīng)營并帳以后發(fā)生較多被訴案件，而這些被訴案件原來的債權(quán)債務(wù)關(guān)系難以明晰，同時大多案件案情復(fù)雜、涉及金額大、銀行多有明顯過錯，在訴訟中銀行比較被動，最終造成案件敗訴。

2、管理松弛，內(nèi)控機制不健全或沒有認真落實。部分商業(yè)銀行為完成利潤、效益等業(yè)績考核指標，片面重視業(yè)務(wù)開拓，輕內(nèi)部管理，內(nèi)部管理松弛，內(nèi)控機制不健全或不認真落實，有章不循，違章操作。上述現(xiàn)象在基層行表現(xiàn)尤其突出，如對重要部門、重要崗位的調(diào)崗換崗制度不落實，對重要空白憑證、印章管理不嚴，被別有用心的人鉆了空子。因內(nèi)部管理松弛、內(nèi)控機制不健全或不落實發(fā)生的敗訴案件主要有存單糾紛案件和對外擔保案件。

此外，由于管理松弛，部分經(jīng)辦人員法律意識淡薄，責任心不強，導(dǎo)致案件敗訴。主要表現(xiàn)為：（1）催收貸款不主動，造成喪失訴訟時效、錯過保證責任期間而敗訴。尤其是在因機構(gòu)變動而重新進行業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)、新舊信貸員交替過程中及企業(yè)地址變更等情況下貸款喪失訴訟時效、保證期間的更多。（2）由于信貸檔案管理不完善，造成一些信貸資料的失缺，當發(fā)生糾紛時，銀行因舉證不能而使相關(guān)事實不成立，訴訟請求得不到法院的支持，導(dǎo)致敗訴。

3、對法律事務(wù)工作重視不夠，嚴重制約了法律工作法律風險防范職能的發(fā)揮。

現(xiàn)在多數(shù)商業(yè)銀行均有一些專職的法律事務(wù)工作人員，但在日常工作中法律人員多數(shù)時間和精力放在應(yīng)付訴訟上，為訴訟事務(wù)就已經(jīng)疲于奔命，法律事務(wù)工作無法做到要事前介入、積極防范和化解經(jīng)營中的法律風險。而且商業(yè)銀行的基層單位（如分、支行等）是業(yè)務(wù)開拓的第一線，但在這些基層單位中法律部門不獨立，法律事務(wù)部門多數(shù)掛靠在其他業(yè)務(wù)部門，人員配備嚴重不足，法律工作的獨立性缺乏組織保障，嚴重影響了法律工作法律風險防范職能的發(fā)揮。同時法律工作在不少基層行處于重要而不被重視的尷尬境地，加之待遇低、工作任務(wù)重、發(fā)展機會少等原因，現(xiàn)有有限的法律工作人員又不斷流失，影響法律事務(wù)工作作用的充分發(fā)揮，制約了依法治行工作的有效開展。

4、員工法律學習的主動性不足，法律知識更新趕不上法律發(fā)展的步伐。當代中國法制發(fā)展迅速，法律更新速度快，法律對金融業(yè)務(wù)的規(guī)范要求越來越嚴格。但是不少員工尤其是基層員工法律學習的主動性不足，片面重視銀行內(nèi)部規(guī)章、文件的學習而對法律學習重視不足，法律知識更新趕不上法律發(fā)展的步伐，而這些人員又處于業(yè)務(wù)操作的第一線，于是在業(yè)務(wù)操作中便習慣于以個人主觀經(jīng)驗代替法律、以傳統(tǒng)操作代替法律、以主觀臆斷代替法律、以道聽途說代替法律、以他行操作代替法律，在銀行內(nèi)部規(guī)章與法律不一致甚至發(fā)生沖突的情況下，仍機械地堅持按照銀行內(nèi)部規(guī)章辦事，進而導(dǎo)致在以后的訴訟中銀行敗訴。

5、訴前論證不夠。詳盡的訴前論證是訴訟質(zhì)量的重要保障。但一些案件中。部分銀行經(jīng)濟訴訟意識不強，往往在訴訟實效屆滿時才倉促起訴，但由于未經(jīng)認真的訴前論證，因訴訟對象、訴訟標的或者訴訟策略上的失當導(dǎo)致敗訴。

6、對銀行內(nèi)部責任人處罰不力。對違法作案責任人的依法處罰，對威懾潛在的違法犯罪分子、遏制違法犯罪行為、減少敗訴案件具有很大的積極作用。然而由于出于家丑不可外揚、打碎了牙齒往肚里吞的心理或受裙帶關(guān)系影響等原因，很多本應(yīng)向司法機關(guān)報案的案件沒有報案；或者以行政處罰、行政處分代替法律制裁，進而使得不少本應(yīng)得到法律制裁的違法犯罪分子沒有受到制裁，從而在客觀上縱容了違法犯罪分子。

7、用人不當，“能人”賣行。用人不當是造成經(jīng)濟訴訟案件敗訴的重要原因。在用人問題上，部分銀行過去片面強調(diào)開拓型“能人”，而忽視德才兼?zhèn)涞脑瓌t，造成用人失當；用人過程中又缺乏監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題后又沒有及時處理，給有關(guān)責任人員可乘之機，造成了更大的損失。

二、商業(yè)銀行防范或減少敗訴經(jīng)濟案件的對策選擇

（一）依法治行，加強管理，維護各項規(guī)章制度的嚴肅性和權(quán)威性，靠制度的剛性來保障銀行依法合規(guī)經(jīng)營。

1、要依法合規(guī)經(jīng)營，樹立全員法律意識。商業(yè)銀行全體員工尤其是各級領(lǐng)導(dǎo)干部要牢固樹立“違法經(jīng)營就是最大的金融風險”的觀念，做到有法必依、執(zhí)法必嚴，努力把金融法律、法規(guī)落到實處。要嚴格堅持分工負責、相互協(xié)助、互相監(jiān)督、互相制約的依法經(jīng)營管理原則，堅決杜絕經(jīng)營活動中的違規(guī)乃至違法行為，確保依法合規(guī)經(jīng)營。

2、要堅決執(zhí)行各項規(guī)章制度，以制度的剛性來保障銀行經(jīng)營活動的依法合規(guī)。現(xiàn)實中有章不循、違章操作行為屢禁不絕，造成了銀行巨大的經(jīng)濟損失，其癥結(jié)就在于以往對規(guī)章制度執(zhí)行不力，對違規(guī)違紀問題處理不嚴，致使各項制度失去其嚴肅性、權(quán)威性，起不到威懾作用，達不到規(guī)范員工行為的目的。今后必須轉(zhuǎn)變觀念，堅決按制度辦事，做到有章必依、違章必究、執(zhí)行規(guī)章制度必嚴，要習慣運用制度的剛性來約束、遏制違章行為，要及時對有關(guān)責任人給予必要的處罰，進而有效地實現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營、杜絕敗訴案件的發(fā)生。

3、要強化對業(yè)務(wù)規(guī)范操作的監(jiān)督、考核，嚴格規(guī)范業(yè)務(wù)操作行為。商業(yè)銀行應(yīng)加強對日常業(yè)務(wù)操作規(guī)程的監(jiān)督和考核，營造一個遵章守法的環(huán)境和氛圍，促進業(yè)務(wù)的規(guī)范操作。要教育廣大員工，特別是一線業(yè)務(wù)操作人員從維護銀行經(jīng)營安全的高度認識規(guī)范業(yè)務(wù)操作的重要性，認清手續(xù)問題嚴肅的法律涵義，牢固樹立風險防范意識，消除那種認為操作上的手續(xù)問題是小事情、無關(guān)緊要的糊涂認識，制止操作人員在處理業(yè)務(wù)過程中不嚴格照章辦事，僅憑經(jīng)驗、猜測、想當然去處理業(yè)務(wù)，甚至出于照顧關(guān)系、講人情的需要簡化業(yè)務(wù)手續(xù)的錯誤做法，從而有效挫敗別有用心的人以銀行業(yè)務(wù)操作手續(xù)上的瑕疵為借口轉(zhuǎn)嫁損失的圖謀，避免在此問題上引致糾紛和敗訴。

（二）妥善處理好業(yè)務(wù)發(fā)展中的若干關(guān)系。

發(fā)展是硬道理。但銀行在業(yè)務(wù)發(fā)展中要妥善處理好業(yè)務(wù)開拓、業(yè)務(wù)競爭與法律風險防范的關(guān)系、業(yè)務(wù)創(chuàng)新與法律風險防范的關(guān)系，領(lǐng)導(dǎo)審批與法律審查的關(guān)系，尊重領(lǐng)導(dǎo)、服從領(lǐng)導(dǎo)與尊重法律的關(guān)系，不能片面強調(diào)業(yè)務(wù)開拓、業(yè)務(wù)競爭、業(yè)務(wù)創(chuàng)新而忽視法律風險防范，也不能片面、無原則的強調(diào)尊重領(lǐng)導(dǎo)而不尊重法律，埋下風險隱患。從目前實踐來看，上述關(guān)系中，尤其要高度重視妥善處理業(yè)務(wù)創(chuàng)新與法律風險防范的關(guān)系。

銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新有利于更好地服務(wù)客戶，增強銀行競爭力，增加銀行獲利能力。但銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新常常面臨法律上的滯后，創(chuàng)新后的業(yè)務(wù)操作中銀行和客戶的權(quán)利和義務(wù)法律常常沒有明確規(guī)范，因此業(yè)務(wù)創(chuàng)新在法律上常常存在一定的風險。為防范業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風險，在新業(yè)務(wù)推出時要認真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律文件，通過上述合同性法律文件分散業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風險，尤其要重視業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標要求與合同性法律文件的一致性。同時，根據(jù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新實踐中的教訓(xùn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新要避免片面強調(diào)業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)的成熟性、穩(wěn)定性而忽視防范法律風險、忽視合同性法律文件擬訂和審查的傾向。

（三）強化法律事務(wù)工作。

各商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)充分認識搞好法律事務(wù)工作對提高銀行依法合規(guī)經(jīng)營、防范和化解銀行經(jīng)營中的法律風險、維護銀行合法權(quán)益的現(xiàn)實意義，立足長遠，積極加強銀行自身法律事務(wù)機構(gòu)建設(shè)和法律事務(wù)工作隊伍建設(shè)，為法律事務(wù)工作的開展提供人力和必要的物質(zhì)支持，增強法律工作的獨立性，強化法律事務(wù)部門在銀行的經(jīng)營中的重要作用，切實保障法律部門參與銀行的重大事務(wù)決策，業(yè)務(wù)拓展等活動，使法律部門真正發(fā)揮防火墻的作用。同時法律事務(wù)工作要切實轉(zhuǎn)變觀念，將工作重點從事后化解轉(zhuǎn)向事前防范，積極主動全方位介入銀行各項業(yè)務(wù)全過程，切實防范并化解經(jīng)營風險，減少引發(fā)訴訟糾紛的各種因素。

（四）加強被訴案件管理。

1、各級行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視被訴案件。目前少數(shù)商業(yè)銀行行領(lǐng)導(dǎo)認為，銀行的存、貸款業(yè)務(wù)增加了銀行的收入，對銀行的利潤有貢獻。而被訴案件多與歷史問題有關(guān)，不直接產(chǎn)生銀行利潤，因而僅重視存、貸款業(yè)務(wù)，而不重視被訴案件或重視不足。上述錯誤觀念亟待糾正。存、貸款業(yè)務(wù)使銀行收入增加，對銀行利潤的貢獻是積極貢獻。而敗訴案件的減少使銀行支出減少，對銀行的利潤亦是一種貢獻，只不過是一種消極貢獻。因此各級行領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)高度重視被訴案件，盡可能地給予被訴案件訴訟以支持，盡可能地減少敗訴案件。

2、強化訴前論證，建立訴前和解制度。訴前論證對于案件訴訟具有重要的作用，不但能充分集思廣益，還可以最廣泛地了解案情，理清答辯思路，為以后的訴訟奠定基礎(chǔ)。因此，要加強訴前論證。經(jīng)過訴前論證后，對銀行業(yè)務(wù)操作確有瑕疵，甚至明顯違法，或根據(jù)法律規(guī)定銀行肯定不能免責，肯定要敗訴的案件，銀行宜主動與對方當事人進行和解，爭取進行訴前和解并進行支付，減少敗訴案件，避免無謂的浪費人力、物力、財力，同時減少支付訴訟費、保全費、申請執(zhí)行費、逾期利息、罰息、遲延履行金甚至部分債務(wù)本金。

3、加強外聘律師管理與監(jiān)控制度。對被訴的案件是否聘請律師、聘請律師的要求、律師費的金額與支付方式和支付條件、外聘律師工作的跟蹤監(jiān)督與監(jiān)控，銀行法律部門要嚴格統(tǒng)一管理，強化監(jiān)控，不可因外聘律師而放松管理甚至放任自流，影響被訴案件的處理后果。

4、訴訟中加強與法院的溝通。以事實為依據(jù)，以法律為準繩是一項基本法律原則?！耙允聦崬橐罁?jù)”，雖然事實是客觀存在的，但認定事實的法官是主觀的：“以法律為準繩”，而法律是有彈性的。因此法官民事自由裁量權(quán)是不以人的主觀意志為轉(zhuǎn)移的客觀存在。為避免自由裁量權(quán)對商業(yè)銀行訴訟案件的消極影響，在訴訟中要加強與法院的溝通，尤其是法律規(guī)定比較模糊、彈性較大的案件。根據(jù)司法實踐，在溝通過程中，銀行要重視及時、準確地向法院提供相關(guān)金融規(guī)章、文件等材料，并清楚闡明其適用范圍及發(fā)展變化，以利于法院對案件進行準確定性、正確適用法律，避免或減少敗訴案件。銀行領(lǐng)導(dǎo)要正視與法院的溝通與聯(lián)系的重要性，并在費用開支上給予必要支持，賦予必要的公關(guān)手段。

5、切實落實敗訴案件分析總結(jié)制度。要對敗訴案件進行總結(jié)，在失敗中積累經(jīng)驗。從案件的應(yīng)訴準備、證據(jù)搜集、訴訟、執(zhí)行談判等方面進行全面總結(jié)。對敗訴案件存在的問題進行分析，對于認定事實不清、判決失當?shù)臄≡V案件要堅決提起上訴或申訴，切實化解風險。對法院判決正確的敗訴案件，銀行不能支付完后就了事，也要進行認真的總結(jié)分析，總結(jié)經(jīng)驗教訓(xùn)，并向有關(guān)基層行處、業(yè)務(wù)部門反饋，汲取教訓(xùn)，避免再犯類似錯誤。

（五）建立被訴案件處理激勵機制。

1、建立敗訴案件改判獎勵制度。各銀行應(yīng)根據(jù)自身實際情況建立敗訴案件生效判決改判獎勵制度，對案件敗訴判決生效后、款項支付前，通過努力獲得法院改判銀行免除支付義務(wù)的，給予獎勵。

2、建立敗訴案件履行減少獎勵制度。根據(jù)法院生效的具有給付內(nèi)容的敗訴案件判決，銀行要向申請執(zhí)行人無條件支付債務(wù)本金、正常利息、罰息、逾期利息、案件受理費、財產(chǎn)保全費、申請執(zhí)行費、遲延履行金等。但在實際執(zhí)行過程中，通過銀行做工作上述款項是可以獲得部分減免的。但由于沒有敗訴案件履行減少獎勵制度，不少基層行面對法院的強制執(zhí)行僅僅向上級行提出墊款報告，一報了之，而不去做債權(quán)人、執(zhí)行法院的工作。因此建議各行根據(jù)自身實際情況建立敗訴案件履行減少獎勵制度，對減少敗訴案件給付金額有貢獻的個人應(yīng)按減少支付金額的一定比例給與獎勵。

第8篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

    我們在這里研究的不是刑法分則第9章國家機關(guān)工作人員的瀆職犯罪，而是金融機構(gòu)或金融機構(gòu)職員特殊的“瀆職”行為。為了便于區(qū)別，本文特意使用“背職”一詞，以說明我們是站在廣義的角度對金融這一特定領(lǐng)域的一種現(xiàn)象的描述。凡是金融機構(gòu)的職員偏離職務(wù)要求、背棄職責義務(wù)、違反職業(yè)品德的行為都是背職。對這些背職的行為，我國《刑法》都有相應(yīng)的條款規(guī)定，但沒有將它們歸并列設(shè)統(tǒng)一的“背職犯罪”專章，而是通過考察行為主體、行為方式和危害結(jié)果，把各種金融機構(gòu)人員的背職行為分散到不同的類罪中去了。如金融機構(gòu)的工作人員利用職務(wù)上的便利，將本單位財物非法占為己有的，依其主體資格的不同，適用法條也不一樣：如果是國有金融機構(gòu)的職員則按第八章“貪污賄賂罪”中第382條、第383條處理。如果是非國有金融機構(gòu)的職員則按第五章“侵犯財產(chǎn)罪”中第271條第1款處理。同樣，金融機構(gòu)及其工作人員在金融業(yè)務(wù)活動中索取他人財物或者非法收受他人財物，為他人謀取利益的，或者違反國家規(guī)定收受各種名義的回扣、手續(xù)費的，如屬國有金融機構(gòu)人員，按第八章中的第385條、第386條之賄賂罪處理，如屬非國有金融機構(gòu)職員，則屬于第三章第163條第1款、第2款的情況。再如，挪用本單位或客戶資金的，如果是國有金融機構(gòu)職員，按第八章之第384條處理，如非國有金融機構(gòu)職員則按第五章之第272條第1款處理。在我們看來，這些行為都是一樣的背職。它們的犯罪誘因、社會危害性以及防范措施的設(shè)置，不因其主體資格的不同而有所差異。為研究之便，將它們統(tǒng)稱為“背職犯罪”似乎更合適一些。

    具體說來，金融機構(gòu)及其工作人員的背職行為是指金融機構(gòu)及其工作人員的貪污行為（包括構(gòu)成貪污罪的行為、受賄的行為、挪用金融資金的行為）和其他背職的行為。根據(jù)我國刑法的規(guī)定，這些行為既可能由其職員單獨實施，也可能由金融機構(gòu)實施。

    （一）金融機構(gòu)及其工作人員的貪污行為

    受國家機關(guān)、國有公司、企業(yè)、事業(yè)單位、人民團體委托管理、經(jīng)營國有財產(chǎn)的人員，利用職務(wù)上的便利，侵吞、竊取、騙取或者以其他手段非法占有國有財物的，以貪污論。這是立法者關(guān)于“貪污罪”的定義。構(gòu)成“貪污罪”必須具備三個“特定條件”：1?行為人具有國家工作人員的身份；2?他必須是利用職務(wù)上的便利，即因其職務(wù)職責的要求得以經(jīng)手、管理公共財務(wù)、國有財產(chǎn)；3?他非法占有的是公共財產(chǎn)（國有財產(chǎn)也是公共財產(chǎn)）。凡是我國國有銀行的工作人員將不屬于自己所有的財產(chǎn)非法據(jù)為己有，符合這三個條件的就構(gòu)成貪污罪。

    不難看出，上述三個“條件”僅僅是從刑法意義上來理解的。也就是說，具備這三個條件的非法占有公共財物的行為就構(gòu)成了刑法第382條的“貪污罪”了。而刑法第382條并不能涵蓋從犯罪學意義上理解的貪污行為，犯罪學研究貪污行為的價值定位在通過分析這種犯罪的現(xiàn)象，探尋它的形成原因，最后設(shè)定防治對策。從這個意義上研究貪污行為應(yīng)作廣義的考察。廣義的貪污行為從罪質(zhì)來說，既包括第382條的貪污罪，也包括受賄的行為，還包括挪用公款的行為。從主體來說，它不僅包括國家工作人員，還應(yīng)包括非國家工作人員。如某外國銀行在中國的分支機構(gòu)所雇傭的中國雇員，利用職務(wù)上的便利將銀行資金非法據(jù)為己有，如果用上述三個條件來衡量，因其不具備刑法第382條的主體資格，不構(gòu)成刑法意義上的貪污罪，只能按刑法第271條之侵占財產(chǎn)罪論處。但很明顯，撇開主體資格不談，這種情況無論從犯罪誘因還是行為方式以及危害結(jié)果來看都與刑法第382條貪污罪除主體以外的其他要件是一樣的。因此，筆者認為，對它們進行原因分析和對策設(shè)置時，不宜過多地考慮行為人的主體身份，只要他是金融機構(gòu)的職員就行了，而不管他是否是國有銀行的工作人員。因此，我們的研究應(yīng)該將這兩種情況結(jié)合起來。

    金融機構(gòu)工作人員構(gòu)成貪污罪的行為方式是多種多樣的，如現(xiàn)鈔押運員從自己押運的款項中抽出一把藏起來，是“盜取”；金融機構(gòu)或儲蓄所營業(yè)員個人故意降低或算低儲戶的存款利率，將剩余的利息裝進自己的腰包，是“侵吞”；行為人利用不同銀行之間的業(yè)務(wù)往來關(guān)系，用假造的結(jié)算憑證騙取他行款項，是“騙取”。還有，銀行職員利用計算機犯罪的案件現(xiàn)在越來越多。《金融詐騙案例選編》中國金融出版社1997年版，第183、189頁。計算機犯罪方法簡單，不留痕跡，隱蔽性大，易于得逞。

    挪用的行為方式與貪污基本上是一致的。挪用犯罪是對銀行資金的又一種嚴重威脅。挪用的手段五花八門，例如：1.金融企業(yè)以集體決定的名義將金融資金挪用于炒股票、期貨、房地產(chǎn)等。2.修改帳單。行為人將原有進帳單據(jù)藏匿或毀棄，另行偽造假進帳單存入其他帳戶。3.濫用收付中介權(quán)力。還有其他的一些形式，如虛構(gòu)付方，行為人偽造付款憑證或存款帳戶以虛增總帳發(fā)生額，直接挪用銀行原有資金歸個人使用；非法多次轉(zhuǎn)帳，利用銀行的結(jié)算中介地位，直接套取銀行資金。

    銀行職員的受賄犯罪，主要發(fā)生在貸款領(lǐng)域和結(jié)算領(lǐng)域，即銀行工作人員在發(fā)放貸款、資金結(jié)算等業(yè)務(wù)的過程中，索取、收受當事人財物或收取回扣、手續(xù)費的行為。這種賄賂行為的實現(xiàn)既可能是銀行工作人員對正常的信貸發(fā)放故意設(shè)卡、拖延，以索要貸款單位錢財或者回扣、傭金，也可能在接行賄人財物后無視紀律規(guī)章，對不能發(fā)放貸款的單位發(fā)放貸款，或者應(yīng)該對貸款單位進行資信調(diào)查的不進行資信調(diào)查，不負責任，隨意發(fā)貸，甚至做虛假調(diào)查結(jié)論欺騙主管部門，以致使貸款被騙或者形成壞帳、呆帳、死帳，造成銀行資產(chǎn)流失受損。

    （二）金融機構(gòu)及其工作人員的其他背職行為

    1?虛假理賠這是指保險公司的工作人員利用職務(wù)上的便利，故意編造未曾發(fā)生的保險事故進行虛假理賠，騙取保險金歸自己所有。按照保險合同約定，在保險期限內(nèi)一旦發(fā)生保險事故，保險人有義務(wù)向投保人、被保險人或者受益人理賠。但這種保險事故必須是真實的，如果是虛構(gòu)的保險事故則是騙賠保險金的欺詐行為。以虛構(gòu)的保險事故騙取保險金的行為既可能由投保人、被保險人和受益人實施，也可能由保險公司的職員實施。例如保險公司核保員某甲得知投保人某乙在本公司購買了高額財產(chǎn)保險，便串通該項保險業(yè)務(wù)的人某丙，一同說服某乙將保險標的轉(zhuǎn)移，然后向保險公司報案宣稱財產(chǎn)被盜，要求理賠。甲與乙則自告奮勇前去核保，對虛構(gòu)的保險事故予以認定，騙得保險金后三人平分。這種編造保險事故虛假理賠的行為也可能由單位實施，如某保險公司一年內(nèi)連續(xù)4次編造保險事故，套取保險金。很明顯，這是一種集團貪污犯罪。

    2.向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或優(yōu)惠貸款依據(jù)《商業(yè)銀行法》第40條的規(guī)定，商業(yè)銀行不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款；向關(guān)系人發(fā)放擔保貸款的條件不得優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件。這里須明確兩個概念：（1）“關(guān)系人”指①該商業(yè)銀行的董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其親屬；②前項所列人員投資或者擔任高級管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟組織。（2）“信用貸款”指商業(yè)銀行對資信良好、確有償還能力的借款人，不要求其提供擔保而向其發(fā)放貸款。按《商業(yè)銀行法》第35條的規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當對借款人的借款用途、償還能力、還款方式進行嚴格審查。一般情況下，借款人應(yīng)提供擔保，除非經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估，確認借款人資信良好，確有償還能力的，可不經(jīng)擔保取得貸款。如果借款人是上述的關(guān)系人，則可能受人為因素的影響而使貸款銀行不能對借款人的資信和償還能力進行客觀、真實的審查、評估，給銀行貸款造成不必要的威脅。因此，法律禁止銀行向關(guān)系人發(fā)放信用貸款。此外，法律要求銀行發(fā)放貸款的擔保條件必須是公平的，對關(guān)系人貸款不能因為有一層特殊的人際因素而以優(yōu)于其他借款人同類貸款的擔保條件向他們發(fā)放貸款。所謂“優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件”是指貸款利率比非關(guān)系人低、貸款期限比非關(guān)系人長、擔保物的質(zhì)量比非關(guān)系人低劣等。刑法第186條規(guī)定，銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反法律、行政法規(guī)規(guī)定，向關(guān)系人發(fā)放信用貸款或者發(fā)放擔保貸款的條件優(yōu)于其他借款人同類貸款的條件，造成較大損失的，應(yīng)負刑事責任。即使沒有造成大的損失，雖不負刑事責任，其瀆職的性質(zhì)還是不能改變，仍然是違法的行為。

    3?非法拆借、發(fā)放貸款這是一種地下資金交易行為，用客戶的錢為自己謀取暴利，實質(zhì)是將資金市場的風險轉(zhuǎn)嫁給銀行。其行為方式是利用職務(wù)上的便利，吸收客戶存款不入帳，將資金非法拆借用于投機牟利，或者私自放高利貸獲取息差。

    4.非法開具信用證或資信證明這是指銀行或者其他金融機構(gòu)的工作人員違反規(guī)定為他人出具信用證或者其他保函、票據(jù)、存單、資信證明，造成較大損失的情況。為了促進經(jīng)濟往來的廣泛開展，銀行應(yīng)該積極發(fā)揮橋梁作用。根據(jù)實際需要，在真實條件下銀行可以應(yīng)申請人之請求為其開具信用證、保函、單據(jù)或其他資信證明。但應(yīng)當看到，銀行的這種行為乃是一種擔保，因此，銀行只有在嚴格審查、評估的基礎(chǔ)上確認申請人資信良好，確有履約能力才能為之作保。如果金融機構(gòu)的工作人員玩忽職守，不深入調(diào)查，輕信申請人謊言，為之開具資信證明材料或擔保函，以致造成較大損失的，應(yīng)負刑事責任。

    5.非法承兌票據(jù)我國票據(jù)使用的是格式票據(jù)，一張有效票據(jù)的格式和內(nèi)容都應(yīng)該是完美無缺的。持票人持票超過權(quán)利時效或者票據(jù)記載事項欠缺或者票據(jù)已被通知止付或有瑕疵的，都是無效票據(jù)。無效票據(jù)不得承兌或為之設(shè)定擔保。金融機構(gòu)工作人員濫用職權(quán)或者玩忽職守，故意或過失地為無效票據(jù)承兌、付款或設(shè)定保證，造成損失的，應(yīng)負相應(yīng)責任。如某城市信用社中心社臨柜會計發(fā)現(xiàn)顧客的支票印鑒與預(yù)留印鑒不符，拒絕兌付。但主管領(lǐng)導(dǎo)為持票人說情，更換印鑒予以承兌，致使持票人騙提7萬元后潛逃。

    二、金融機構(gòu)及其工作人員背職犯罪的原因與防治?當前，誘發(fā)金融機構(gòu)及其工作人員背職犯罪的最主要因素有如下幾個方面：

    從宏觀角度看，一是在改革開放和發(fā)展市場經(jīng)濟的過程中，新舊體制正處于轉(zhuǎn)換交替時期，各方面的法律制度包括有關(guān)金融活動管理的法律和制度不夠健全、完善，內(nèi)部監(jiān)督制約機制不到位；金融機構(gòu)發(fā)展快，人員培訓(xùn)滯后，崗位操作能力和思想、道德素質(zhì)較低；有的金融機構(gòu)工作秩序混亂，紀律松馳，有章不循，違章操作，遇事不請示、不及時匯報，擅自越權(quán)處理問題，致使犯罪分子有機可乘。二是有的領(lǐng)導(dǎo)對市場經(jīng)濟條件下金融機構(gòu)應(yīng)如何合理合法運作缺乏清醒的認識，對如何防范金融機構(gòu)工作人員的背職犯罪行為缺乏深入的了解和研究，對背職行為誘發(fā)因素和嚴重危害缺乏應(yīng)有的警惕性，對金融資金的安全保衛(wèi)工作不重視，防范措施不得力，監(jiān)督檢查工作不認真、不過硬、不落實。三是銀行內(nèi)有的干部職工在犯罪分子的拉攏腐蝕面前經(jīng)不起金錢、物質(zhì)、美色的誘惑，與犯罪分子內(nèi)外勾結(jié)聯(lián)手作案。有的面對少數(shù)人花天酒地的生活心里失去平衡，萌發(fā)靠山吃山，靠水吃水，靠銀行吃銀行的邪念，監(jiān)守自盜；有的銀行領(lǐng)導(dǎo)干部為了自身的名譽、地位、利益或隘于人情關(guān)系，屈服于各種壓力，喪失原則、立場，置規(guī)章制度于不顧，違章行事，小事不糾，貽成大患。

    從微觀的角度看，也是多方面的：其一，基層單位管理松懈，紀律松馳。銀行與企業(yè)對帳制度落實不嚴，部門主管之間分工不清，責任不明。章戳管理不善，關(guān)鍵崗位員工的互相制約不夠。其二，一線經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)能力低，警惕性不高，在具體業(yè)務(wù)操作過程中相互監(jiān)督不力，防范意識不強。其三，基層領(lǐng)導(dǎo)對一線職工生活缺少關(guān)心，沒有及時掌握職工思想動態(tài)。

    與之相反，一些能有效地防范背職犯罪活動的案例大都具備如下共同的成功經(jīng)驗：1.經(jīng)辦人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高，臨柜經(jīng)驗豐富。工作認真負責，能嚴格按規(guī)章制度和操作程序辦理。2.基層部門重視對自身業(yè)務(wù)的嚴格管理與檢查。3.領(lǐng)導(dǎo)重視，一發(fā)現(xiàn)苗頭就能一查到底。出現(xiàn)問題能及時到位指揮，部署得力。講究工作方法，注意斗爭策略，能密切配合司法機關(guān)內(nèi)查外調(diào)。4.重視對職工的政治思想教育和業(yè)務(wù)能力的培養(yǎng)。隨時了解職工思想、生活動態(tài)，解決他們的困難。事實證明，這是防止金融機構(gòu)“家賊”犯事極為重要的措施。5.建立嚴密的規(guī)章制度，并在工作中嚴格執(zhí)行，注意培養(yǎng)職工遵守規(guī)章制度的自覺性。

    為了有效防治金融機構(gòu)及其工作人員的背職行為，保障金融資金的安全，我們至少需要做好以下幾項基本的工作：

    （一）深化金融體制改革，創(chuàng)造良好的金融大環(huán)境

    近幾年，我國金融犯罪活動大量發(fā)生是與當前金融體制不完善直接相關(guān)聯(lián)的。要從根本上扭轉(zhuǎn)這種局面就必須不斷深化金融體制改革，盡快建立起與市場經(jīng)濟的要求相統(tǒng)一的金融體制。大力強化中央銀行的宏觀調(diào)控機制；加快專業(yè)銀行向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的步伐和徹底性；完善利率市場機制，從制度上堵塞產(chǎn)生金融犯罪的淵藪。加強和完善金融立法，使金融業(yè)有法可依，有章可循。抓好金融部門紀檢監(jiān)察隊伍的建設(shè)，充分發(fā)揮其在查處、防范金融違法犯罪活動中不可缺少的作用。

    （二）整頓金融市場，規(guī)范金融秩序

    我國當前金融機構(gòu)整體性背職操作的現(xiàn)象嚴重，造成金融市場秩序一定程度的混亂。具體表現(xiàn)在：非法攬儲；非法拆借；盲目投資，如金融機構(gòu)擅自動用金融資金炒買股票、房地產(chǎn)、期貨，以致血本無歸；任意發(fā)放貸款；隨意設(shè)定存貸款利率；結(jié)算程序混亂；非金融機構(gòu)主體開辦金融業(yè)務(wù)隨意性大；金融機構(gòu)法人代表管理混亂。

    為了保證金融市場的有序運行，必須下大力氣治理金融市場秩序的混亂局面。當然，這需要社會各方面力量的共同努力。首先是各級地方政府和各家金融企業(yè)要正確處理好中央和地方、全局和局部、長遠利益和眼前利益的關(guān)系，自覺服從國家對市場的綜合平衡。國家應(yīng)對金融市場秩序予以必要的宏觀立法規(guī)范，保護融資各方的合法權(quán)益。同時，積極探索加強社會資金管理的新途徑，合理引導(dǎo)社會投資。比如，對資金拆借市場的規(guī)范，既要全面清理、整頓同業(yè)拆借機構(gòu)，更要堅決制止違章拆借，對利用非法拆借資金進行不正當營利活動的要堅決查處。

    （三）加強金融領(lǐng)域的規(guī)章制度建設(shè)，強化監(jiān)督檢查機制

    銀行規(guī)章制度是長期以來銀行內(nèi)部安全經(jīng)營的經(jīng)驗總結(jié)。應(yīng)當說，只要嚴格按章辦事，絕大多數(shù)金融犯罪都是難以得逞的。因此，我們要花大力氣完善稽核、審計等內(nèi)部控制機制，完善貸款、結(jié)算、外匯、現(xiàn)金和財務(wù)各項業(yè)務(wù)的監(jiān)督制約機制。加強風險防范，糾正違規(guī)經(jīng)營，杜絕參與無序競爭，自覺維護金融秩序。重點是建立各個崗位的操作規(guī)程，并相應(yīng)制定違規(guī)違章操作的處罰規(guī)定，把強化內(nèi)部管理和崗位監(jiān)督放到突出的位置。對關(guān)鍵部門和崗位的人員建立工作輪換、強制休假和定期稽核制度。

第9篇：銀行法律知識培訓(xùn)范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；消費信貸；風險；信用體系

中圖分類號：F830.5 文獻標識碼： A 文章編號：1003－3890（2008）08－0079-04

一、中國商業(yè)銀行消費信貸的現(xiàn)狀

所謂消費信貸，是指以刺激消費、擴大商品銷售、加速周轉(zhuǎn)為目的，用未來收入作擔保，由金融機構(gòu)向消費者提供的，以特定商品為對象的信貸行為和消費方式。

近年來，中國商業(yè)銀行在推動信貸結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、加快消費信貸發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想下，加大對消費信貸的投入，完善消費信貸的運作體系，使消費信貸業(yè)務(wù)獲得了長足的發(fā)展。消費信貸的品種不斷增加，滿足了客戶的多樣化需求。自開辦消費信貸以來，中國商業(yè)銀行已逐步開辦了多個品種系列的信貸業(yè)務(wù)，主要包括：個人住房貸款、個人汽車消費貸款、個人大額耐用消費品貸款、個人小額信用貸款、個人助學貸款等。貸款方式也從擔保發(fā)展到信用，提款方式從約定發(fā)展到不約定甚至實時，基本涵蓋了不同客戶群體的消費和投資需求。消費信貸業(yè)務(wù)組織體系的建立，有效地促進了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。然而，中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展也存在一些不足，直接影響了消費信貸競爭實力的進一步提高，制約了消費信貸的進一步發(fā)展。

二、中國商業(yè)銀行發(fā)展消費信貸的制約因素

制約消費信貸發(fā)展的原因是多方面的，既有歷史的原因，也有現(xiàn)實的原因。從商業(yè)銀行的角度來分析制約消費信貸發(fā)展的因素，主要可以歸納為下面幾個方面：

（一）利益機制的制約

當前開展的消費信貸主要是國家外部推動的結(jié)果，并非源自商業(yè)銀行經(jīng)營的內(nèi)在動力，因此沒有從利益機制上真正調(diào)動商業(yè)銀行開展消費信貸的積極性。消費信貸業(yè)務(wù)屬于零售業(yè)務(wù)，金額較小，手續(xù)繁多，信貸成本高于企業(yè)貸款，且國家又規(guī)定住房貸款利率低于同期法定貸款利率、其他消費貸款利率也不得高于同期法定貸款利率，從而使得銀行消費信貸業(yè)務(wù)獲利微薄，影響了商業(yè)銀行開辦消費信貸業(yè)務(wù)的積極性。此外，為了防范風險，各家銀行均對消費信貸的開展制定了嚴格的信貸責任制，由專人負責，一旦出現(xiàn)有風險的貸款，則對有關(guān)人員追究終身責任；同時又缺乏相應(yīng)的利益激勵機制，使得基層信貸人員產(chǎn)生了“懼貸”、“惜貸”的思想，制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

（二）經(jīng)營觀念的制約

中國商業(yè)銀行經(jīng)營偏重于批發(fā)業(yè)務(wù)，忽視零售業(yè)務(wù)，長期以來主觀上形成了以企業(yè)為對象的批發(fā)性信貸業(yè)務(wù)的觀念，缺乏創(chuàng)新思想。開辦消費信貸主要以個人為貸款對象，因此，某些銀行領(lǐng)導(dǎo)或員工不可避免地存在著對消費信貸業(yè)務(wù)的意義認識不足、不了解消費信貸的業(yè)務(wù)特點及經(jīng)營思想上不重視等問題，開展消費信貸的積極性并不很高。

（三）信貸風險的制約

缺乏消費信貸的風險防范機制，是制約其發(fā)展的重要因素。從中國目前的情況看，居民收入尚未完全貨幣化，收入來源不清晰，銀行不好掌握消費者信用程度，缺乏個人信用制度。為彌補個人信用不明的狀況，銀行要增加的調(diào)查以及操作上的繁雜程序嚴重地制約了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。目前，中國商業(yè)銀行內(nèi)部既未建立起健全的消費信貸規(guī)章制度，也沒有以先進科技為支撐的管理和核算體系，缺乏控制風險的有效配套管理辦法，加之法律法規(guī)不健全，不但經(jīng)濟風險不好把握，道德風險也難以控制，所以發(fā)放消費信貸只能小心謹慎。

（四）其他因素的制約

信貸人員素質(zhì)也制約了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。目前，商業(yè)銀行普通缺乏高素質(zhì)的、有豐富實踐經(jīng)驗的消費信貸業(yè)務(wù)和管理人員，難以適應(yīng)發(fā)展消費信貸的需要。此外，金融當局對消費信貸的利率管制嚴格，也從客觀上影響了消費信貸業(yè)務(wù)的開展。

三、中國商業(yè)銀行消費信貸的發(fā)展對策

（一）借鑒國外經(jīng)驗，推進經(jīng)濟制度改革

1. 進一步完善消費貸款的擔保制度。消費信貸與其他貸款不同，貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的財產(chǎn)或耐用消費品，因此，在發(fā)放消費貸款時，用抵押、擔保作還款保證顯得十分重要。中國應(yīng)盡快健全抵押擔保制度，具體可從以下幾方面入手：首先，應(yīng)完善擔保法，增加其中有關(guān)個人消費信貸的詳細條款；其次，應(yīng)培育規(guī)范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現(xiàn)；第三，可考慮由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保，從而在很大程度上解決部分居民難以提供擔保和銀行的資金流動性問題，這也是一些西方國家發(fā)展消費信貸的成功經(jīng)驗；第四，國家應(yīng)規(guī)定一定金額以上的貸款均需設(shè)定擔保，銀行可視各個貸款品種的規(guī)定及申請人資信狀況，要求其提供合適的擔保方式，并對擔保程序進行嚴格審查。

2. 把個人消費貸款與保險結(jié)合起來。由于銀行難以掌握借款者個人的健康狀況和償還能力的變化，這是個人消費貸款中最主要的經(jīng)營風險。法國、德國、加拿大等國在開展消費信貸業(yè)務(wù)中，都規(guī)定客戶必須購買死亡險，以減少銀行風險。中國也可以借鑒國外經(jīng)驗，將個人消費貸款與保險公司的有關(guān)險種和產(chǎn)品組合起來運作。如銀行在發(fā)放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險，一旦借款人因發(fā)生意外而不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經(jīng)營風險，實現(xiàn)消費信貸風險合理有效的轉(zhuǎn)移，另一方面也有助于保險業(yè)的發(fā)展。當然，這些險種的保費應(yīng)當較低廉，使消費者既可以獲得銀行貸款，又可以得到保險的益處。

（二）轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，增加消費信貸品種，開發(fā)風險小、潛力大的客戶群體

1. 轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，建立優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)體系。消費信貸在改善和優(yōu)化金融機構(gòu)、信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量方面有不可低估的作用。因此，金融機構(gòu)要以發(fā)展消費信貸為契機，適時制定科學的市場營銷方案，把著眼點放在消費者身上。（1）要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念和作風，增強服務(wù)意識，提高辦事效率；（2）要制定正確的市場營銷策略，搞好調(diào)研，擴大消費信貸領(lǐng)域；（3）要把住房、汽車和信用卡消費作為消費信貸發(fā)展的重點。

2. 針對不同的消費群體制定不同的貸款品種。對個體工商戶和運輸業(yè)者提供經(jīng)營性車輛貸款；對中低收入但收入較為穩(wěn)定的教師、機關(guān)工作人員提供期限更長的住房貸款；此外，對老年人可以開辦“住房反抵押貸款”，以適應(yīng)未來“銀發(fā)經(jīng)濟”的趨勢。①

3. 重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體。選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象包括：（1）在讀大學生，一般具備較高文化素質(zhì)，很可能成為較富裕的人群，具有較高開發(fā)價值。他們從讀書、工作到成為“中產(chǎn)階級”的過程中，迫切需要利用個人信用資源，如果商業(yè)銀行早期與之建立經(jīng)濟聯(lián)系，提供金融服務(wù)，可能使其成為終身客戶。（2）從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人，如在發(fā)展態(tài)勢較好的電信、電力、外貿(mào)、金融、計算機、教育、醫(yī)藥等行業(yè)中工作的年輕人。（3）國家公務(wù)員、全國性大公司或外資企業(yè)的管理人員及營銷人員，他們不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風險較低。商業(yè)銀業(yè)對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度。

（三）防范信貸風險，構(gòu)建個人信用體系

商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)的對象是分散的居民，在辦理業(yè)務(wù)時銀行明顯處于信息不對稱的不利地位，而且個人比企業(yè)更容易隱瞞影響貸款償還的相關(guān)信息，如借款人的健康狀況或未來的受雇前景等，同時個人和家庭在面對傷害和挫折時的調(diào)整能力要明顯低于企業(yè)，所以消費信貸的借款違約率通常要高于商業(yè)信貸幾倍。獲得準確真實的個人信用資料是中國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，應(yīng)當從三方面入手構(gòu)建中國的個人信用體系:

1. 設(shè)立銀行自身的個人信用卡數(shù)據(jù)庫。中國的信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)有了較快的發(fā)展而且信用卡持有人的信用狀況也早有記錄，因此各行的個人信用數(shù)據(jù)庫可以建立在信用卡持有人信用資料的基礎(chǔ)之上，該數(shù)據(jù)庫的內(nèi)容應(yīng)包括借款人的個人檔案、貸款情況和還款記錄等項目。

2. 建立銀行同業(yè)間的個人信用信息公用網(wǎng)。該信息網(wǎng)的成員不僅包括經(jīng)營消費信貸業(yè)務(wù)的所有商業(yè)銀行，還可以邀請公安、司法、工商行政管理部門和企業(yè)參與該網(wǎng)的組建以擴大信息資料的來源，以便更完整地反映借款人的信用狀況。在建立該網(wǎng)時應(yīng)設(shè)立資源免費共享功能，并定期公布各行拖欠貸款的借款人名單，這樣，既能降低參與信息網(wǎng)所有成員銀行的經(jīng)營成本，又能避免借款人多頭借款給銀行帶來的風險。

3. 設(shè)立社會個人信用評估機構(gòu)。建立完備的個人信用體系僅靠各商業(yè)銀行自身的力量是不夠的，還要依靠專業(yè)信用評估機構(gòu)的服務(wù)。在西方，這類機構(gòu)多為非政府的私人機構(gòu)，中國在建立個人信用評估機構(gòu)時也可以采取股份制或合伙制的形式，并且此類機構(gòu)應(yīng)以有償服務(wù)為前提，向銀行提供個人信息以獲取利潤，但該機構(gòu)應(yīng)僅從事搜集借款人的信用狀況和向銀行提供公正、準確、詳實的個人信用資料的工作，而不能對借款人的信用進行評價以避免影響銀行的決策。

個人信用評價體系一般采用積分制，具體分成四個部分：一是基本情況評分：包括個人的一系列情況，如出生年月、學歷、職業(yè)、工作地點、工作經(jīng)歷、工作單位、家庭情況等等，不同情況有不同的積分。二是業(yè)務(wù)狀況評分：在信用記錄號下，每發(fā)生一筆業(yè)務(wù)，無論是存款、貸款、購買國債及其他金融債券、信用卡消費、透支等等，都有一定的積分。三是設(shè)立特殊業(yè)務(wù)獎罰分，個人貸款按期還本付息情況良好可以獲獎分；若發(fā)生惡意透支，并且不按時歸還所欠本息就應(yīng)額外罰分，甚至列入黑名單。四是根據(jù)上述累積得分評定個人信用等級。

信用評價體系是消費信貸風險管理的基礎(chǔ)，商業(yè)銀行可以根據(jù)個人信用狀況規(guī)定不同層次的服務(wù)與優(yōu)惠，如信用累積分達到一定數(shù)額時，可定期寄送銀行資料和服務(wù)信息，并給予信用卡透支額度增大、期限延長等優(yōu)惠待遇，其個人消費貸款和按揭貸款利率可在一定范圍內(nèi)適當下浮，其個人貸款擔?？筛鶕?jù)信用狀況進行調(diào)整；而對于信用積分低的客戶，則可以限制其辦理某些業(yè)務(wù)；對列入黑名單的客戶，商業(yè)銀行應(yīng)有權(quán)拒絕為其提供服務(wù)。

（四）建立商業(yè)銀行內(nèi)部消費信貸的風險管理體系

一是從跟蹤和監(jiān)控入手，建立一套消費信貸風險的預(yù)警機制，加強貸款后的定期或不定期的跟蹤監(jiān)控，掌握借款人動態(tài)，將不能按時償還本息，或者有不良信用記錄的借款人列入“問題個人黑名單”，加大追討力度，并拒絕再度向其提供借貸。二是要進一步完善消費貸款的風險管理制度，逐步做到在線查詢、分級審查審批和集中檢查。從貸前調(diào)查、貸時審查到貸后檢查，明確職責、規(guī)范操作、強化稽核的再檢查和再監(jiān)督。三是商業(yè)銀行內(nèi)部要建立專門機構(gòu)，具體辦理消費信貸業(yè)務(wù)，同時建立消費信貸審批委員會，將其作為發(fā)放消費信貸的最終決策機構(gòu)，審、貸分離，形成平衡制約機制，以便明確職權(quán)和責任，防范信貸風險。

（五）實行浮動貸款利率和提前償還罰息體制

一是人民銀行應(yīng)加快貸款利率的市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業(yè)銀行更大的余地，以便其能夠更好地為客戶服務(wù)和防范風險；同時，商業(yè)銀行可在辦理消費信貸業(yè)務(wù)中收取必要的手續(xù)費、服務(wù)費，以補償商業(yè)銀行信貸零售業(yè)務(wù)付出的成本。二是對貸款期限長、利率風險大的住房貸款盡快實行固定利率和浮動利率并行的利率制度。三是實施提前還款罰息制。由于消費信貸一般為長期貸款，利率變化將導(dǎo)致銀行蒙受利率損失。當利率下跌時，消費者會提前償還固定利率的貸款，而以較低的利率舉借新債。借新債還舊債，會導(dǎo)致銀行損失貸款收益，并給銀行重新安排資金造成困難。為此，銀行可收取高于預(yù)定利率的罰息，彌補信貸資產(chǎn)損失。

（六）加強人員培訓(xùn)，提高信貸業(yè)務(wù)水平

消費信貸涉及的業(yè)務(wù)范圍廣，專業(yè)性強，對從業(yè)人員的金融理論知識、信貸專業(yè)知識、營銷技能、工作經(jīng)驗等方面要求較高，因此，更新、完善從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)一支業(yè)務(wù)過硬、知識全面的消費信貸專業(yè)隊伍格外重要。要把人才培訓(xùn)視為提高中國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量和經(jīng)濟效益的關(guān)鍵，突出培訓(xùn)的重點和順序。針對目前個人信用聯(lián)合咨詢系統(tǒng)和相關(guān)法律、法規(guī)制度尚不健全、控制貸款風險在很大程度上依靠信貸人員的專業(yè)技能和經(jīng)驗的情況，普及貸款通則、商業(yè)銀行法、合同法、擔保法、婚姻法、刑法等相關(guān)法律知識，以增強其在貸前調(diào)查、貸后檢查中防范風險、化解風險的意識，提高其有理有節(jié)清收、催收貸款本息的技能。

注釋：

①這種貸款是近年來為老年人應(yīng)付昂貴的醫(yī)療費和財產(chǎn)稅而采取的新的信貸方式，即貸款者向年邁的住房所有者提供用住房作抵押的現(xiàn)金貸款，按月支付，無固定期限，直到戶主去世為止。住房抵押后所有者仍居住自己的房子，直至去世后由房地產(chǎn)經(jīng)營處賣掉房子償還貸款。由于有房產(chǎn)作抵押，銀行的貸款基本不存在風險問題。

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On the Restrain Factors and Development Countermeasures of Consumer

Credit of China's Commercial Bank

Fan Honglei

（Finance School, Xinjiang University of Finance and Economics, ?rümqi 830012, China）