銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容精選(九篇)

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第1篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

一、目前郵儲(chǔ)銀行在合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)中存在的問(wèn)題

風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)薄弱。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行是在郵政儲(chǔ)蓄的基礎(chǔ)上組建的，主要沿用的是原郵政儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、設(shè)施、人員配制及組織管理結(jié)構(gòu)，部門(mén)設(shè)置還不完備，部門(mén)之間還存在重疊和交叉。缺乏必要的數(shù)據(jù)、技術(shù)手段和專(zhuān)業(yè)人才，這些都不利于推進(jìn)合規(guī)管理機(jī)制建設(shè)。

風(fēng)險(xiǎn)管理理念尚未確立。郵儲(chǔ)銀行的員工由原郵政儲(chǔ)蓄的員工，社會(huì)招聘的新員工及一部分剛畢業(yè)的大學(xué)生組成，多數(shù)員工沒(méi)有經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn)，對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理就是經(jīng)營(yíng)效益的理念認(rèn)識(shí)不夠，漠視風(fēng)險(xiǎn)的粗放經(jīng)營(yíng)觀(guān)念和行為依然存在，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)沒(méi)有貫穿到業(yè)務(wù)拓展、經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。

內(nèi)控制度不完善。郵儲(chǔ)銀行缺少一套統(tǒng)一完整的內(nèi)控制度，且內(nèi)控制度沒(méi)有形成檢查、評(píng)價(jià)與改進(jìn)的良性循環(huán)，直接影響了內(nèi)控的運(yùn)行效力。郵儲(chǔ)銀行在開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、拓展新業(yè)務(wù)時(shí)，沒(méi)有相應(yīng)地制定新制度，或是新制度滯后于現(xiàn)實(shí)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致操作性不強(qiáng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制建設(shè)的基本思路

建立有效管理合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的運(yùn)行機(jī)制，才能確保銀行安全穩(wěn)健運(yùn)行。結(jié)合郵儲(chǔ)銀行的實(shí)際，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制包括以下幾點(diǎn)：

建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)組織體系。組建獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，在基層郵儲(chǔ)銀行配備合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)審查人員。積極推行合規(guī)部門(mén)（崗位）人員任職資格審查制度及資格評(píng)定制度，通過(guò)雙向選擇、競(jìng)爭(zhēng)上崗的方式選擇具備專(zhuān)業(yè)技能，熟悉銀行經(jīng)營(yíng)管理，經(jīng)驗(yàn)豐富的合規(guī)崗位人員，完善風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)管理隊(duì)伍。建立起合規(guī)責(zé)任體系。明確合規(guī)部門(mén)是銀行專(zhuān)門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能部門(mén)，董事會(huì)和高管層對(duì)銀行合規(guī)經(jīng)營(yíng)負(fù)最終責(zé)任，業(yè)務(wù)部門(mén)對(duì)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)負(fù)直接責(zé)任，員工對(duì)其業(yè)務(wù)活動(dòng)的合規(guī)性負(fù)責(zé)。此外，業(yè)務(wù)部門(mén)應(yīng)支持合規(guī)部門(mén)實(shí)施合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估，主動(dòng)地進(jìn)行動(dòng)態(tài)合規(guī)自我評(píng)估。

創(chuàng)建科學(xué)的合規(guī)管理體系。一是建立健全合規(guī)制度。堅(jiān)持“先訂制度再運(yùn)作”的原則，加快合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)，并按照合規(guī)要求，對(duì)現(xiàn)行制度辦法和操作規(guī)程進(jìn)行梳理完善。 二是要切實(shí)建立扁平化、流程管理、崗責(zé)體系的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確立清晰的報(bào)告路線(xiàn)和問(wèn)責(zé)制、舉報(bào)制等，體現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理在整個(gè)銀行管理工作中的核心地位和作用。三是建立健全合規(guī)問(wèn)責(zé)機(jī)制。嚴(yán)格對(duì)違規(guī)行為責(zé)任進(jìn)行認(rèn)定與追究，并采取有效的糾正措施。進(jìn)一步完善績(jī)效考核辦法，將合規(guī)情況納入考核體系，加強(qiáng)合規(guī)管理，降低違規(guī)機(jī)率。

第2篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

關(guān)鍵詞：金融監(jiān)管；風(fēng)險(xiǎn)管理；合規(guī)文化

中圖分類(lèi)號(hào)：F832.33

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：B

文章編號(hào)：1007―4392(2007)09―0050―02

一、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)文化的概念

通俗的理解合規(guī)即符合規(guī)范，包括兩個(gè)方面：一是從銀行本體上講，其核心價(jià)值理念及經(jīng)營(yíng)管理的一切制度、標(biāo)準(zhǔn)和程序必須符合控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和外部監(jiān)管的要求；二是從形式上講，是銀行核心價(jià)值理念及內(nèi)部各項(xiàng)規(guī)章制度與外部監(jiān)管要求相契合、相一致的動(dòng)態(tài)過(guò)程。

巴塞爾銀行業(yè)監(jiān)管委員會(huì)發(fā)表的《合規(guī)和銀行的合規(guī)職能》手冊(cè)將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)定義為“銀行由于未能遵守適用于銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)的法律、法規(guī)、條例、相關(guān)自律組織標(biāo)準(zhǔn)、行為規(guī)范而導(dǎo)致的法律和監(jiān)管制裁、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)”。

合規(guī)文化是合規(guī)管理的最高境界，合規(guī)文化的核心是法制監(jiān)管的文化，即銀行依法經(jīng)營(yíng)，政府依法監(jiān)管。培育良好的合規(guī)文化，就是要建立一個(gè)良好的法制監(jiān)管環(huán)境和普遍的合規(guī)意識(shí)，這既是政府和銀監(jiān)部門(mén)的職責(zé)，也是銀行同業(yè)以及廣大客戶(hù)共同努力的方向和結(jié)果。

二、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理和培育合規(guī)文化是銀行業(yè)發(fā)展的必然要求

(一)合規(guī)管理作為一項(xiàng)核心的風(fēng)險(xiǎn)管理活動(dòng)，是當(dāng)前銀行業(yè)有效控制各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段

2006年12月11日，中國(guó)銀行業(yè)已全面對(duì)外開(kāi)放，而天津?yàn)I海新區(qū)作為全國(guó)綜合配套改革試驗(yàn)區(qū)，鼓勵(lì)在金融改革和創(chuàng)新方面先行先試。在挑戰(zhàn)和機(jī)遇面前，全面加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與合規(guī)文化建設(shè)，提高經(jīng)營(yíng)管理的有效性，既是行業(yè)監(jiān)管部門(mén)監(jiān)管的需要，也是銀行業(yè)努力追求的目標(biāo)。

(二)強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行股份制改革順利推進(jìn)的基礎(chǔ)保障

商業(yè)銀行股份制改革的核心就是完善公司治理結(jié)構(gòu)，建立健全自我約束、自我控制的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制。完善公司治理、加強(qiáng)內(nèi)部控制和合規(guī)管理建設(shè)是有機(jī)統(tǒng)一的整體，同時(shí)只有真正落實(shí)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》的各項(xiàng)要求，建立健全完善的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，切實(shí)消除內(nèi)部控制中的各種隱患，有效杜絕各類(lèi)違規(guī)問(wèn)題發(fā)生，才能贏得政府、投資者和社會(huì)各界對(duì)農(nóng)行股份制改革發(fā)展的信心，促進(jìn)股改順利實(shí)現(xiàn)。同時(shí)，合規(guī)文化是企業(yè)文化的重要組成部分，它決定著企業(yè)、團(tuán)隊(duì)和員工的具體行為，營(yíng)造良好的合規(guī)文化環(huán)境，強(qiáng)化全員合規(guī)意識(shí)，將使合規(guī)成為一種競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

(三)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是注重發(fā)展質(zhì)量、保證安全經(jīng)營(yíng)的最基本要求，也是提升內(nèi)控能力的有效保證

只有各項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的每個(gè)環(huán)節(jié)都能做到合規(guī)，真正做到人人、事事、時(shí)時(shí)合規(guī)，發(fā)展的質(zhì)量才能得到保證，發(fā)展才沒(méi)有后顧之憂(yōu)。近年來(lái)銀行業(yè)發(fā)生的案件說(shuō)明，外部欺詐和內(nèi)部違規(guī)相互交織，導(dǎo)致不少銀行形成風(fēng)險(xiǎn)和損失。而外部欺詐只要遇上內(nèi)部違規(guī)，一般都會(huì)成功。通過(guò)合規(guī)決策、合規(guī)管理、合規(guī)操作來(lái)識(shí)別、預(yù)警和控制風(fēng)險(xiǎn)，使經(jīng)營(yíng)管理的安全和效益得到保障；通過(guò)培育良好的合規(guī)文化，使銀行的各項(xiàng)制度和機(jī)制真正落實(shí)。銀行才能實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

三、加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理和培育合規(guī)文化的關(guān)鍵環(huán)節(jié)和著力點(diǎn)

(一)盡快建立起適應(yīng)監(jiān)管要求和各行自身管理需要的合規(guī)管理組織架構(gòu)和制度體系

一是健全合規(guī)管理組織架構(gòu)。銀監(jiān)會(huì)和各總行均提出推進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，需要獨(dú)立且職責(zé)明確的合規(guī)管理部門(mén)或團(tuán)隊(duì)、崗位作為基礎(chǔ)。各行應(yīng)盡快設(shè)立法律與合規(guī)部和合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)導(dǎo)小組，各銀行分行及所屬各支行也要按業(yè)務(wù)條線(xiàn)設(shè)置專(zhuān)(兼)職合規(guī)人員，落實(shí)專(zhuān)職、兼職合規(guī)崗管理制度和職責(zé)。

二是明確合規(guī)管理部門(mén)與其他部門(mén)的職責(zé)關(guān)系，完善并推進(jìn)合規(guī)管理相關(guān)機(jī)制。具體的講就是各銀行要保證規(guī)章制度制定的科學(xué)、可行、務(wù)實(shí)，并負(fù)責(zé)貫徹、督導(dǎo)、跟蹤和檢查；各下屬行部要做到將規(guī)章制度傳導(dǎo)好、執(zhí)行好、落實(shí)好。天津農(nóng)行已根據(jù)銀監(jiān)局和農(nóng)總行的要求制定“一個(gè)規(guī)劃”、推行“四項(xiàng)制度”。即建立起“合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作規(guī)劃”，并逐步在全行推行“違規(guī)問(wèn)責(zé)制”、“合規(guī)管理績(jī)效考核制”、“誠(chéng)信舉報(bào)制”和“違規(guī)行為積分制”。

(二)以合規(guī)從高層做起為主線(xiàn)，切實(shí)增強(qiáng)隊(duì)伍執(zhí)行力

合規(guī)從高層做起，應(yīng)突出四個(gè)方面：首先作為一名管理者必須先做到懂合規(guī)、知風(fēng)險(xiǎn)；其次管理者必須身體力行、帶頭遵規(guī)；第三合規(guī)管理工作要行長(zhǎng)親自抓，并設(shè)有責(zé)權(quán)明確的首席合規(guī)總監(jiān)；第四合規(guī)從高層做起要體現(xiàn)獎(jiǎng)罰分明、令行禁止。從而覆蓋全員，帶動(dòng)整個(gè)員工隊(duì)伍合規(guī)經(jīng)營(yíng)、誠(chéng)信守法，有效增強(qiáng)行業(yè)的執(zhí)行力。

(三)加強(qiáng)自律監(jiān)管，有效落實(shí)合規(guī)管理責(zé)任制

合規(guī)管理部門(mén)是銀行三道防線(xiàn)中第二道防線(xiàn)的牽頭部門(mén)和主要負(fù)責(zé)部門(mén)，位于事前和事中監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，所以合規(guī)管理的組織架構(gòu)以及專(zhuān)業(yè)部門(mén)的自律監(jiān)管工作是對(duì)合規(guī)管理內(nèi)容實(shí)施縱向落實(shí)的最有效途徑。因此加強(qiáng)自律監(jiān)管，突出各業(yè)務(wù)部門(mén)的合規(guī)管理職責(zé)，應(yīng)成為銀行業(yè)推進(jìn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理、強(qiáng)化內(nèi)部控制的重要手段和工作方法。分支行都要建立自律監(jiān)管責(zé)任制，加強(qiáng)考核監(jiān)督，杜絕走形式，堅(jiān)持誰(shuí)的業(yè)務(wù)誰(shuí)監(jiān)管、誰(shuí)出制度誰(shuí)去貫徹落實(shí)和跟蹤反饋、誰(shuí)的問(wèn)題誰(shuí)負(fù)責(zé)整改和督辦，這樣才能做到監(jiān)管一次問(wèn)題就少一些、監(jiān)管一次同類(lèi)問(wèn)題就不應(yīng)再犯、監(jiān)管一次管控水平就有所提高。

第3篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

1.1換證不及時(shí)，引發(fā)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)。一是部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存在《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》已過(guò)期，營(yíng)業(yè)合法性受到質(zhì)疑。二是部分行保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證未按網(wǎng)點(diǎn)辦理。不符合《保監(jiān)會(huì)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加強(qiáng)銀行壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)業(yè)務(wù)健康發(fā)展的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2010〕4號(hào)）中第三條“為加強(qiáng)銀行保險(xiǎn)行為的管理，保護(hù)廣大客戶(hù)的合法利益，商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，每個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)前必須取得《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》”的要求。

1.2對(duì)外宣傳容易誤導(dǎo)客戶(hù)。有的銀行和保險(xiǎn)公司故意模糊保險(xiǎn)的概念和性質(zhì)，打銀行的品牌，容易引起客戶(hù)的誤解，給銀行帶來(lái)不必要的糾紛和風(fēng)險(xiǎn)。

1.3保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)不到位。根據(jù)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司簽訂業(yè)務(wù)合作協(xié)議規(guī)定：“保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合作中的主要培訓(xùn)職能,每年的培訓(xùn)時(shí)間不得少于60個(gè)小時(shí)”。但部分行存在：一是培訓(xùn)時(shí)間不足；二是沒(méi)有建立規(guī)范、系統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)記錄。

1.4保險(xiǎn)業(yè)務(wù)處理操作不規(guī)范。如與保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)交接手續(xù)簡(jiǎn)單、要素不齊全，保險(xiǎn)公司接交人員僅在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)臺(tái)帳上直接簽名，沒(méi)有其他相關(guān)記錄，無(wú)法識(shí)別接交人的身份，沒(méi)有填寫(xiě)監(jiān)交人簽字；辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后留底備查憑證標(biāo)準(zhǔn)不一，部分行只留底自制憑證，未附“風(fēng)險(xiǎn)提示”和客戶(hù)身份證復(fù)印件，存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

1.5技術(shù)手段落后。各銀行機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)全是手工操作，銀行網(wǎng)點(diǎn)受理客戶(hù)業(yè)務(wù)后，給客戶(hù)出具臨時(shí)單據(jù)，在保險(xiǎn)公司簽署保單后，再轉(zhuǎn)交客戶(hù)。保單流轉(zhuǎn)緩慢，最短也需要l天的時(shí)間。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理完業(yè)務(wù)，有的機(jī)構(gòu)登記保險(xiǎn)臺(tái)賬，有的機(jī)構(gòu)自己沒(méi)有任何記錄，缺少完善的操作程序和賬務(wù)系統(tǒng)，不利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)防范。

2.規(guī)范合作關(guān)系，加強(qiáng)資格管理

2.1商業(yè)銀行各網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)按照有關(guān)監(jiān)管規(guī)定申請(qǐng)取得保險(xiǎn)兼業(yè)資格方可銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，并應(yīng)在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)顯著位置懸掛《保險(xiǎn)兼業(yè)業(yè)務(wù)許可證》。商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)合作的保險(xiǎn)公司進(jìn)行審慎的盡職調(diào)查和定期合規(guī)評(píng)估，加強(qiáng)對(duì)合作方及自身銷(xiāo)售人員的管理。

2.2保險(xiǎn)公司與商業(yè)銀行應(yīng)嚴(yán)格按照保監(jiān)會(huì)、銀監(jiān)會(huì)有關(guān)規(guī)定簽署協(xié)議或合同，應(yīng)在協(xié)議內(nèi)明確規(guī)定手續(xù)費(fèi)率、支付方式、培訓(xùn)方式及費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)、投訴處理機(jī)制等。

2.3保險(xiǎn)公司應(yīng)按照財(cái)務(wù)制度據(jù)實(shí)列支向商業(yè)銀行支付的手續(xù)費(fèi)。保險(xiǎn)公司不得以其他費(fèi)用貼補(bǔ)手續(xù)費(fèi)，不得以任何名義、任何形式向機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)或經(jīng)辦人員支付合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外的其他任何費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)推動(dòng)費(fèi)以及以業(yè)務(wù)競(jìng)賽或激勵(lì)名義給予的其他利益。

2.4商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)進(jìn)行單獨(dú)核算，代收保費(fèi)要專(zhuān)戶(hù)管理，手續(xù)費(fèi)、保費(fèi)采用收支兩條線(xiàn)管理，不得以保費(fèi)收入抵扣手續(xù)費(fèi)。手續(xù)費(fèi)收入要全額入賬，嚴(yán)禁賬外核算和經(jīng)營(yíng)。商業(yè)銀行及其工作人員不得在合作協(xié)議規(guī)定的手續(xù)費(fèi)之外索取或接受保險(xiǎn)公司及其工作人員給予的其他利益。

2.5商業(yè)銀行不得以招標(biāo)方式盲目抬高手續(xù)費(fèi)率，不得簽訂或變相簽訂手續(xù)費(fèi)的保底條款。手續(xù)費(fèi)按已實(shí)際發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)算，不得要求保險(xiǎn)公司預(yù)支手續(xù)費(fèi)。

2.6保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化銀保渠道業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，加大期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售力度，控制躉繳型、投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售種類(lèi)和規(guī)模。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核和績(jī)效評(píng)估中應(yīng)將期繳型、保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品列入重點(diǎn)范疇，給予傾斜政策。

3.加強(qiáng)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)及管理

3.1保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)銷(xiāo)售人員的培訓(xùn)，確保銷(xiāo)售人員熟悉所銷(xiāo)售產(chǎn)品的特性，全面客觀(guān)介紹產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任、投資風(fēng)險(xiǎn)、費(fèi)用扣除、猶豫期等權(quán)利義務(wù)。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)定期接受保險(xiǎn)公司組織的產(chǎn)品培訓(xùn)和銷(xiāo)售技術(shù)培訓(xùn)。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)合規(guī)的產(chǎn)品銷(xiāo)售話(huà)術(shù)，在銷(xiāo)售過(guò)程中主動(dòng)告知投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)，不得片面強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益。

3.2保險(xiǎn)公司銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)取得《保險(xiǎn)從業(yè)人員資格證書(shū)》方可上崗工作。從事投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)參加保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織的投資連結(jié)與萬(wàn)能保險(xiǎn)銷(xiāo)售資格考試，合格后方可上崗工作。同時(shí)，銀行從事投資連結(jié)保險(xiǎn)銷(xiāo)售的人員應(yīng)接受不少于40個(gè)小時(shí)的專(zhuān)項(xiàng)培訓(xùn)，至少擁有1年壽險(xiǎn)銷(xiāo)售經(jīng)驗(yàn)，并且無(wú)不良記錄。不具備合格銷(xiāo)售人員的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)不得銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。

4.加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品宣傳資料管理

4.1保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)使用保險(xiǎn)公司總公司統(tǒng)一印制或授權(quán)省級(jí)分公司印制的宣傳資料，任何銷(xiāo)售人員或銀行銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)不得私自印制或擅自變更。保險(xiǎn)公司、商業(yè)銀行應(yīng)建立對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的定期巡查機(jī)制，對(duì)違規(guī)宣傳資料予以沒(méi)收、刪除，并對(duì)相關(guān)負(fù)責(zé)人予以嚴(yán)肅查處。宣傳資料包括銷(xiāo)售過(guò)程中向投保人出示的任何與保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容相關(guān)的有形載體。

4.2各類(lèi)保險(xiǎn)單證的宣傳材料上不得出現(xiàn)銀行名稱(chēng)的中英文字樣或銀行的形象標(biāo)識(shí)，不得出現(xiàn)“存款”、“儲(chǔ)蓄”等字樣。宣傳資料不得將保險(xiǎn)產(chǎn)品與銀行存款、證券基金等其他理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，宣傳資料上必須在明顯位置以顯著字體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示，標(biāo)示規(guī)范的保險(xiǎn)產(chǎn)品全稱(chēng)。

5.加強(qiáng)銷(xiāo)售行為合規(guī)管理

5.1銀保專(zhuān)管員和銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)將載有姓名、照片、資格證書(shū)編號(hào)、所屬公司等內(nèi)容的工作名牌佩戴于胸前顯著位置，并應(yīng)主動(dòng)明確告知投保人其所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品為保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.2保險(xiǎn)公司和商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施嚴(yán)格禁止銷(xiāo)售人員、銷(xiāo)售網(wǎng)點(diǎn)以書(shū)面或口頭任何形式私自承諾保險(xiǎn)合同規(guī)定以外的收益。

5.3保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)的產(chǎn)品特征、市場(chǎng)現(xiàn)狀等方面因素，制定相應(yīng)的客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估。客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)體現(xiàn)對(duì)投保年齡、經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、件均最低保費(fèi)要求等方面的限制。保險(xiǎn)公司應(yīng)建立投資連結(jié)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)制度。銀行銷(xiāo)售人員需與客戶(hù)共同完成對(duì)客戶(hù)財(cái)務(wù)狀況、投資經(jīng)驗(yàn)、投保目的、對(duì)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知和承受能力的分析，評(píng)估客戶(hù)是否適合購(gòu)買(mǎi)所推介的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，并將評(píng)估意見(jiàn)告知客戶(hù)，雙方簽字確認(rèn)。如果客戶(hù)評(píng)估報(bào)告認(rèn)為該客戶(hù)不適宜購(gòu)買(mǎi)，但客戶(hù)仍然要求購(gòu)買(mǎi)的，應(yīng)以專(zhuān)門(mén)文件列明保險(xiǎn)公司意見(jiàn)、客戶(hù)意愿和其他需要說(shuō)明的必要事項(xiàng)，雙方簽字認(rèn)可。銀行銷(xiāo)售人員應(yīng)在充分培訓(xùn)的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)適合度評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)對(duì)客戶(hù)進(jìn)行當(dāng)面評(píng)估，并妥善保存客戶(hù)評(píng)估的相關(guān)資料。

5.4銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)嚴(yán)格限制在銀行理財(cái)服務(wù)區(qū)或其他類(lèi)似職能的獨(dú)立區(qū)域，不得通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄柜臺(tái)銷(xiāo)售。

第4篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;合規(guī);合規(guī)文化

中圖分類(lèi)號(hào)：F201 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2016）027-000-01

一、什么是合規(guī)文化

1.合規(guī)及合規(guī)文化

合規(guī)簡(jiǎn)單的說(shuō)就是合乎規(guī)范。合規(guī)的英文原詞為compliance，原意為“遵從、依從、遵守”。包含兩方面的含義：第一層次，合規(guī)指要有一個(gè)合格的規(guī)，即法律、法規(guī)、政策、規(guī)章等等;第二層次是指銀行及銀行從業(yè)人員在日常經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中應(yīng)主動(dòng)遵守上述規(guī)范，使自己的行為主動(dòng)合規(guī)。

合規(guī)文化是組織為實(shí)現(xiàn)內(nèi)控目標(biāo)，在內(nèi)控活動(dòng)過(guò)程中孕育和培養(yǎng)起來(lái)的以全體員工的共同價(jià)值觀(guān)為基礎(chǔ)的行為規(guī)范和行為方式的總和。是為了保證一個(gè)單位、一個(gè)團(tuán)隊(duì)里的所有成員都能夠自覺(jué)做到依法合規(guī)，而在單位內(nèi)、團(tuán)隊(duì)里確立合規(guī)的理念、倡導(dǎo)合規(guī)的風(fēng)氣，加強(qiáng)合規(guī)的管理、營(yíng)造合規(guī)的氛圍，形成一種良好的軟環(huán)境。將“不以惡小而為之，不以善小而不為”的道德觀(guān)，貫穿日常業(yè)務(wù)的始終，是作為打造商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的必要手段。

二、合規(guī)文化的作用

近年來(lái)，許多案例表明：銀行內(nèi)控體系缺陷，員工隊(duì)伍合規(guī)文化缺失導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)是案件發(fā)生的根源，所以合規(guī)文化在企業(yè)的正常運(yùn)營(yíng)中起著不容忽視的作用。下面歸納一下合規(guī)文化的五大作用。

1.凝聚作用：合規(guī)文化像一根紐帶，把參與者與要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)和目的緊密聯(lián)系起來(lái)，使每個(gè)員工產(chǎn)生歸屬感和團(tuán)隊(duì)感，在員工自律意識(shí)和自我保護(hù)意識(shí)增強(qiáng)時(shí)，合規(guī)文化最能顯示出凝聚作用。

2.約束作用：合規(guī)文化注重研究人的因素，提倡培養(yǎng)科學(xué)的發(fā)展觀(guān)和工作作風(fēng)，樹(shù)立以人為本，形成群體道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，實(shí)現(xiàn)外部約束和自我約束的和諧統(tǒng)一。

3.協(xié)調(diào)作用：合規(guī)文化的形成使參與者有了共同的價(jià)值觀(guān)念，對(duì)事物和問(wèn)題的認(rèn)識(shí)趨于一致，增強(qiáng)了相互協(xié)作，使各項(xiàng)工作和活動(dòng)更加協(xié)調(diào)有序。

4.形象作用：優(yōu)秀的合規(guī)文化向社會(huì)展示著卓越的內(nèi)控理念和管理能力，能夠樹(shù)立信譽(yù)、擴(kuò)大影響、贏得信賴(lài)，形成巨大的無(wú)形資產(chǎn)，有利于各項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)拓發(fā)展。

5.價(jià)值作用：合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理本身雖然不能直接為銀行增加利潤(rùn)，卻能通過(guò)一系列的合規(guī)活動(dòng)增加銀行的盈利空間和機(jī)會(huì)，所以合規(guī)能創(chuàng)造價(jià)值。

三、合規(guī)文化建設(shè)的執(zhí)行力和影響力

1.商業(yè)銀行合規(guī)文化的現(xiàn)狀

從實(shí)際情況來(lái)看，商業(yè)銀行的各種內(nèi)控制度和業(yè)務(wù)流程都是比較完善的，重點(diǎn)在于執(zhí)行。從道理上講，各崗位工作人員應(yīng)認(rèn)真履行崗位職責(zé)，對(duì)相應(yīng)的工作進(jìn)行監(jiān)督，及時(shí)發(fā)現(xiàn)、指出、糾正出現(xiàn)的問(wèn)題，以此保證全流程的正常運(yùn)行。但是，事實(shí)并非如此，一些操作層面的問(wèn)題，從流程的起點(diǎn)就存在，但仍能一路暢通，帶“病”走完了全流程。這種現(xiàn)象的存在，就說(shuō)明我們必須注重商業(yè)銀行的合規(guī)文化建設(shè)，來(lái)不斷地強(qiáng)化人們的合規(guī)意識(shí)，才能使我們的各項(xiàng)制度和業(yè)務(wù)操作流程最終落到實(shí)處。

2.合規(guī)文化建設(shè)的執(zhí)行力

合規(guī)文化在執(zhí)行的過(guò)程中，能潛移默化的滲透到現(xiàn)代管理者和操作者的靈魂深處，能不斷提高人們對(duì)內(nèi)部控制的思想認(rèn)識(shí)和行為規(guī)范的程度，因此通過(guò)不斷完善內(nèi)控體系，不斷提高管理水平，進(jìn)一步構(gòu)建合規(guī)文化，形成員工行為規(guī)范的軟約束，這種軟約束就是一種無(wú)形的執(zhí)行力，它不僅是樹(shù)立社會(huì)形象的責(zé)任需要，更是全面提升商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，謀求內(nèi)涵式可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)部需要。

3.合規(guī)文化建設(shè)的影響力

合規(guī)文化在建設(shè)過(guò)程中，不斷繼承發(fā)揚(yáng)、循序漸進(jìn)、因勢(shì)利導(dǎo)、借鑒吸收先進(jìn)文化成果，使參與者不斷提高認(rèn)識(shí)，得到激勵(lì)和持續(xù)改進(jìn)，塑造具有先進(jìn)的合規(guī)文化價(jià)值理念、合規(guī)文化氛圍和合規(guī)文化行為，實(shí)現(xiàn)人性化管理，這本身就是合規(guī)文化影響力的神奇作用。

四、加強(qiáng)合規(guī)文化建設(shè)的執(zhí)行力和影響力的對(duì)策

1.突出重點(diǎn)，確立合規(guī)從管理層做起

從管理層做起是合規(guī)管理的一項(xiàng)基本原則，領(lǐng)導(dǎo)干部是合規(guī)管理的“關(guān)鍵少數(shù)”，“其身正，不令而行;其身不正，雖令不從”，其示范作用是一種導(dǎo)向，也是一種潛移默化的教育方式。

2.及時(shí)進(jìn)行制度梳理，配合專(zhuān)題活動(dòng)循序漸進(jìn)

按照“一年一個(gè)主題，一年一個(gè)臺(tái)階”的步驟，在全行組織開(kāi)展主題鮮明的宣傳教育及內(nèi)容扎實(shí)的專(zhuān)業(yè)管理活動(dòng)，分清主次，梳理制度規(guī)定，編制合規(guī)手冊(cè)，包括各項(xiàng)禁止性、約束性、限制性規(guī)定，定期開(kāi)展制度梳理評(píng)估，及時(shí)查看制度是否符合監(jiān)管部門(mén)的要求，是否與業(yè)務(wù)操作流程相匹配，按要求進(jìn)行修訂和廢止，保持和維護(hù)制度的遵從性、合規(guī)性、健全性、適用性、一致性、規(guī)范性。

3.注重合規(guī)文化的養(yǎng)成教育

一是用身邊的案例和事實(shí)來(lái)向員工宣傳、闡述合規(guī)的目的、意義和作用，更要結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，加強(qiáng)對(duì)一線(xiàn)員工的合規(guī)培訓(xùn)，要讓員工知道什么“可為”，什么“不可違”，什么“嚴(yán)禁為”。二是利用培訓(xùn)教育，使員工真正明白，違規(guī)行為不僅僅會(huì)造成銀行有形資產(chǎn)的損失，還會(huì)造成無(wú)形資產(chǎn)的損失，合規(guī)與每個(gè)人息息相關(guān)。三是通過(guò)開(kāi)展“合規(guī)巡講”、專(zhuān)題培訓(xùn)、合規(guī)網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)、合規(guī)知識(shí)競(jìng)賽、主題征文等一系列活動(dòng)，完善并落實(shí)合規(guī)養(yǎng)成教育長(zhǎng)效機(jī)制，使廣大干部員工知曉、認(rèn)同內(nèi)控合規(guī)文化核心價(jià)值理念，進(jìn)一步增強(qiáng)員工合規(guī)意識(shí)，增強(qiáng)員工自覺(jué)抵制違規(guī)、違紀(jì)、違法行為的自覺(jué)性。

4.建立健全合規(guī)監(jiān)督檢查的閉環(huán)管理機(jī)制，保證合規(guī)文化的落地執(zhí)行

監(jiān)督檢查是及時(shí)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和解決問(wèn)題的必要手段，是加強(qiáng)內(nèi)部管理和預(yù)防各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的有力措施。閉環(huán)，就是“監(jiān)督-反饋-整改-提升”的良性循環(huán)，只有這樣才能及時(shí)糾正業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)及經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的不規(guī)范行為，保證合規(guī)文化的落地執(zhí)行。

第5篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

[關(guān)鍵詞] 支行 合規(guī) 管理 文化

一、合規(guī)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

（一）合規(guī)

合規(guī)一詞來(lái)源于英文“compliance”，其本義是遵從、服從。依據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)于2006年頒布生效的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》，所謂“合規(guī)”是指能夠確保商業(yè)銀行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)符合法律、規(guī)則和準(zhǔn)則的一系列行為。

（二）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

根據(jù)新巴塞爾協(xié)議的定義，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)指的是銀行因未能遵循法律法規(guī)、監(jiān)管要求、規(guī)則、自律性組織制定的有關(guān)準(zhǔn)則、已經(jīng)適用于銀行自身業(yè)務(wù)活動(dòng)的行為準(zhǔn)則，而可能遭受法律制裁或監(jiān)管處罰、重大財(cái)務(wù)損失或聲譽(yù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。從內(nèi)涵上看，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)主要是強(qiáng)調(diào)銀行因?yàn)楦鞣N自身原因主導(dǎo)性地違反法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則等而遭受的經(jīng)濟(jì)或聲譽(yù)的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)更嚴(yán)重、造成的損失也更大。

二、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系的核心之一，它與國(guó)家的金融監(jiān)管制度相關(guān)，銀行監(jiān)管的核心內(nèi)容集中表現(xiàn)在合規(guī)監(jiān)管方面，也就是銀行是否認(rèn)真貫徹執(zhí)行國(guó)家的各項(xiàng)法律法規(guī)和金融規(guī)章制度。傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管主要體現(xiàn)在外部監(jiān)管，合規(guī)管理工作由監(jiān)管部門(mén)完成，商業(yè)銀行只有消極配合的義務(wù)。但隨著銀行業(yè)務(wù)的日益多元化、復(fù)雜化和國(guó)際化，各國(guó)監(jiān)管當(dāng)局逐漸意識(shí)到，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要持續(xù)跟蹤單個(gè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)變得日益困難，外部合規(guī)性監(jiān)管不應(yīng)該、事實(shí)上也不可能替代銀行內(nèi)部的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，有效的合規(guī)性監(jiān)管必須以健全、高效的銀行內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制為基礎(chǔ)。因此，商業(yè)銀行普遍設(shè)立了合規(guī)部門(mén)。

合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作由外部轉(zhuǎn)移至銀行內(nèi)部是現(xiàn)實(shí)需要的結(jié)果。當(dāng)外部監(jiān)管政策嚴(yán)格的情況下，銀行內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以相應(yīng)弱化。比如在經(jīng)濟(jì)金融國(guó)際化程度較低、風(fēng)險(xiǎn)較小，或者政府對(duì)風(fēng)險(xiǎn)提供擔(dān)保的情形下，強(qiáng)化銀行內(nèi)部的合規(guī)監(jiān)管沒(méi)有太大的意義，而且還會(huì)降低金融效率。但在經(jīng)濟(jì)金融日趨國(guó)際化的大趨勢(shì)下，減弱外部監(jiān)管已逐漸成為必然，因此商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于自身的長(zhǎng)期生存發(fā)展意義重大。

三、基層支行如何夯實(shí)基礎(chǔ)管理，構(gòu)建合規(guī)文化建設(shè)

1、高度重視、狠抓落實(shí)

基層支行的主要領(lǐng)導(dǎo)必須高度重視合規(guī)管理工作，把基礎(chǔ)管理工作列入全行工作的重要議事日程，要通過(guò)召開(kāi)各類(lèi)會(huì)議宣傳發(fā)動(dòng)，專(zhuān)門(mén)成立合規(guī)工作自查自糾檢查組，定期開(kāi)展活動(dòng)，狠抓各項(xiàng)工作的落實(shí)，形成以行長(zhǎng)、分管行長(zhǎng)、各部門(mén)經(jīng)理、監(jiān)督員一級(jí)抓一級(jí)，一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的合規(guī)監(jiān)管體系，形成上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管的良好格局。

2、完善制度、規(guī)范流程

為加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理，基層支行必須做好整章建制工作，針對(duì)會(huì)計(jì)基礎(chǔ)管理規(guī)范、重要空白憑證、出納業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)檔案、財(cái)務(wù)監(jiān)管等方面制定詳細(xì)的流程，明確會(huì)計(jì)主管、會(huì)計(jì)主辦、綜合員、記賬員的職責(zé)和權(quán)限，制定嚴(yán)密的授權(quán)制度，做到有章可循，遵章辦事，規(guī)范操作，使會(huì)計(jì)核算工作的各個(gè)細(xì)節(jié)從柜臺(tái)操作，憑證管理，到費(fèi)用列支，財(cái)務(wù)核算全過(guò)程都置于制度約束之下，以制度規(guī)范和約束操作行為，切實(shí)防范操作風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)整章建制，做到用制度管人管事，有效防范違規(guī)操作行為，規(guī)避了金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)支行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。

3、加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)

為強(qiáng)化合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理工作，基層支行必須配備年輕化、專(zhuān)業(yè)化的員工隊(duì)伍，配備業(yè)務(wù)素質(zhì)高的監(jiān)督員，進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管力度。一是建立以監(jiān)督員為主的工作督查組。每年開(kāi)展規(guī)范管理大檢查，做到檢查工作嚴(yán)字當(dāng)頭、一絲不茍，堅(jiān)持有檢查、有底稿、有反饋、有整改、有總結(jié)，真正提高基層工作人員遵紀(jì)守法的自覺(jué)性。二是多策并舉開(kāi)展監(jiān)管檢查。根據(jù)業(yè)務(wù)開(kāi)展情況需要和出現(xiàn)的薄弱環(huán)節(jié)，有針對(duì)性地進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)檢查，做到專(zhuān)項(xiàng)檢查和常規(guī)檢查結(jié)合，定期檢查和不定期檢查結(jié)合，自查自糾和復(fù)查結(jié)合。同時(shí)，對(duì)柜員交接班、IC卡及密碼管理、往來(lái)資金對(duì)帳，網(wǎng)內(nèi)聯(lián)行業(yè)務(wù)、抹帳、錯(cuò)帳沖帳、授權(quán)管理等進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)督與檢查，有效地健全、完善內(nèi)控機(jī)制。三是筑牢檢查監(jiān)督的防線(xiàn)。在強(qiáng)化柜員、會(huì)計(jì)主管、監(jiān)督員內(nèi)控“三道防線(xiàn)”建設(shè)的基礎(chǔ)上，注重發(fā)揮現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管員作用，把防線(xiàn)前移，變事后監(jiān)管為事前、事中監(jiān)管，重點(diǎn)完善對(duì)現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管履行崗位職責(zé)的質(zhì)量考核及獎(jiǎng)懲辦法，逐步形成一套完整的質(zhì)量考核體系。

4、夯實(shí)基礎(chǔ)、整改到位

基層支行應(yīng)牢記樹(shù)立合規(guī)文化理念，切實(shí)抓好會(huì)計(jì)基礎(chǔ)規(guī)范化管理工作，做到常抓不懈、明確責(zé)任、檢查到位、落實(shí)整改，針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題，精心組織，周密部署，及時(shí)召開(kāi)整改協(xié)調(diào)會(huì)，針對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的存在問(wèn)題，逐條分解到相關(guān)部門(mén)和相關(guān)責(zé)任人，限時(shí)整改，對(duì)整改的進(jìn)度與深度進(jìn)行督促和指導(dǎo)，采取切實(shí)有效的整改措施，確保整改工作落到實(shí)處。

第6篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

    一、目前監(jiān)管部門(mén)對(duì)政策性銀行監(jiān)管的主要內(nèi)容

    (一)市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管。監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)政策性銀行的設(shè)立、變更和終止的審查和審批,對(duì)其業(yè)務(wù)范圍和職能定位進(jìn)行界定。

    (二)高級(jí)管理人員任職資格審查及年度考核。主要從德、能、勤、績(jī)以及接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況等五個(gè)方面進(jìn)行審查和考核。

    (三)合規(guī)性檢查。對(duì)照政策性銀行的《金融機(jī)構(gòu)法人許可證》、《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)許可證》,檢查設(shè)置或變更事項(xiàng)審批手續(xù)是否完備,是否超授權(quán)、超范圍經(jīng)營(yíng),高級(jí)管理人員變更手續(xù)是否完備,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況是否合法合規(guī),內(nèi)控制度是否完善等。

    (四)日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。根據(jù)政策性銀行定期呈報(bào)的報(bào)表、報(bào)告,主要從五個(gè)方面的監(jiān)管指標(biāo):貸款投向指標(biāo)、安全性指標(biāo)、流動(dòng)性指標(biāo)、效益性指標(biāo)及總量控制指標(biāo)進(jìn)行業(yè)務(wù)分析和監(jiān)督。

    二、監(jiān)管中存在的問(wèn)題

    對(duì)政策性銀行金融監(jiān)管目前存在以下幾個(gè)方面的問(wèn)題:

    (一)金融法規(guī)不健全,沒(méi)有一部完整的政策性銀行法和專(zhuān)門(mén)針對(duì)政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的法律、法規(guī)。只有根據(jù)政策性銀行的特點(diǎn)制定專(zhuān)門(mén)的政策性銀行法,才能從根本上解決政策性銀行的發(fā)展方向問(wèn)題。國(guó)外對(duì)政策性銀行都是先立法、后建行,不管是國(guó)際上成立政策性銀行時(shí)間較早的美國(guó)、加拿大和德國(guó),還是成立時(shí)間較晚的日本、韓國(guó),都制定了自己的政策性銀行法,如美國(guó)的《國(guó)民銀行法》、《銀行法》、日本的《政策投資銀行法》等。我國(guó)三大政策性銀行均在1994年成立,確定三大政策性銀行的職能、任務(wù)、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和宗旨的主要依據(jù)是成立之初國(guó)務(wù)院的有關(guān)文件,監(jiān)管依據(jù)為《中國(guó)人民銀行法》和相關(guān)的《會(huì)計(jì)法》、《貸款通則》等。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)的發(fā)展變化,政策性銀行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了很大的變化,迫切需要制定一部完善的政策性銀行法和專(zhuān)門(mén)針對(duì)政策性銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的法律或法規(guī),來(lái)明確政策性銀行的法律地位,規(guī)范政策性銀行的經(jīng)營(yíng)行為,并依法進(jìn)行監(jiān)管。

    (二)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管很多指標(biāo)是參照和沿襲商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn),需要調(diào)整和修改。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)商業(yè)銀行和政策性銀行的監(jiān)控報(bào)告一般都分為七個(gè)部分,其中只有一部分不同,一千是要求政策性銀行報(bào)送貸款投向分析,一個(gè)是要求商業(yè)銀行報(bào)送資本充足率分析,要求分行二級(jí)法人報(bào)送再貸款余額和按照一逾兩呆進(jìn)行分類(lèi)的資產(chǎn)質(zhì)量狀況等。上述指標(biāo)的設(shè)定,反映了監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)政策性銀行監(jiān)管的內(nèi)容和指標(biāo)沒(méi)有根據(jù)其發(fā)展?fàn)顩r和國(guó)際慣例作相應(yīng)的調(diào)整,而是照搬對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管指標(biāo)。

    (三)監(jiān)管手段落后,監(jiān)管質(zhì)量和效率不高。近年來(lái),監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后開(kāi)發(fā)了具有不同特點(diǎn)、覆蓋不同業(yè)務(wù)功能的多個(gè)版本的金融監(jiān)管信息系統(tǒng)。但這些系統(tǒng)與政策性銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展及加入WTO后對(duì)金融監(jiān)管提出的規(guī)范化、科學(xué)化和系統(tǒng)化的要求相比,還存在許多明顯的不足和問(wèn)題。主要表現(xiàn)是沒(méi)有針對(duì)政策性銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)而專(zhuān)門(mén)開(kāi)發(fā)監(jiān)管程序和系統(tǒng),造成大量的重復(fù)勞動(dòng),效率不高。

    三、監(jiān)管建議

    筆者認(rèn)為,要建立對(duì)政策性銀行科學(xué)、高效的監(jiān)管體系,使政策性銀行貫徹中央“既要防范金融風(fēng)險(xiǎn),又要支持經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”的重要方針,有效發(fā)揮政策性金融的作用,應(yīng)著重從以下幾個(gè)方面改進(jìn):

    (一)盡快制定《政策性銀行法》和專(zhuān)門(mén)針對(duì)政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管的相關(guān)法律、法規(guī),使政策性銀行金融監(jiān)管法制化、規(guī)范化。《新巴塞爾協(xié)議》把一國(guó)的金融監(jiān)管法律作為有效金融監(jiān)管的基礎(chǔ)設(shè)施,并要求監(jiān)管當(dāng)局必須依法依規(guī)對(duì)金融業(yè)實(shí)施監(jiān)管,不斷提高監(jiān)管工作的規(guī)范化和透明度。而金融法制不健全,尤其是沒(méi)有一部完整的政策性銀行法和相應(yīng)的監(jiān)管法規(guī),是困擾我國(guó)監(jiān)管者和被監(jiān)管者的主要問(wèn)題。因此,迫切需要盡快完善金融監(jiān)管法律體系,實(shí)行依法監(jiān)管。在制定法規(guī)時(shí),一是要根據(jù)政策性銀行的不同特點(diǎn)和業(yè)務(wù)范圍,分別制定不同的政策性銀行條例或法律,明確政策性銀行的定義、性質(zhì)、職能和任務(wù),組織模式,業(yè)務(wù)范圍和基本業(yè)務(wù)規(guī)則,與商業(yè)銀行的關(guān)系,財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)、監(jiān)督管理和法律責(zé)任。二是完善對(duì)政策性銀行進(jìn)行金融監(jiān)管的法規(guī)體系,使監(jiān)管制度化、規(guī)范化,從而保證政策性銀行的健康發(fā)展。

    (二)制定科學(xué)的監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)容,從以合規(guī)性監(jiān)管為主走向風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管為主。 目前監(jiān)管部門(mén)要根據(jù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和年度經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃,考慮三大政策性銀行的資本金來(lái)源和融資規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)及業(yè)務(wù)特點(diǎn),分別制定適合政策性銀行經(jīng)營(yíng)管理的專(zhuān)門(mén)監(jiān)管指標(biāo)和內(nèi)容,應(yīng)堅(jiān)持合規(guī)性和風(fēng)險(xiǎn)性并舉,以風(fēng)險(xiǎn)性為主的指導(dǎo)方針。因?yàn)槲覈?guó)的政策性銀行能夠嚴(yán)格按照國(guó)家制定的金融法律、法規(guī)開(kāi)展業(yè)務(wù),建立了比較完善和完備的貸款程序及規(guī)則。鑒于開(kāi)發(fā)銀行發(fā)放的貸款期限長(zhǎng),大部分在5—10年,有的長(zhǎng)達(dá)20年,所支持的行業(yè)如電力、鐵路項(xiàng)目的借款人的法人體制正在發(fā)生變化。建議監(jiān)管部門(mén)根據(jù)國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策和中央銀行貨幣政策,結(jié)合近年來(lái)開(kāi)發(fā)銀行的發(fā)展情況,一是取消目前對(duì)二級(jí)法人再貸款余額等指標(biāo)的考核,修改完善存款和利潤(rùn)與計(jì)劃數(shù)完成情況等監(jiān)督指標(biāo);二是增加政策性銀行是否及時(shí)貫徹國(guó)家宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策,貸款投向是否合理,內(nèi)控制度能否有效地防范和控制信貸風(fēng)險(xiǎn),保證國(guó)家信貸資金的安全,貸款的期限結(jié)構(gòu)和資金來(lái)源結(jié)構(gòu)是否匹配、能否控制資金風(fēng)險(xiǎn),資本充足率和風(fēng)險(xiǎn)資本充足率是否達(dá)到國(guó)際通行的標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。

    (三)加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員的培訓(xùn),更新監(jiān)管理念,使監(jiān)管與服務(wù)、指導(dǎo)相結(jié)合。2003年4月,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管委員會(huì)已正式掛牌成立,并設(shè)立了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)對(duì)政策性銀行進(jìn)行監(jiān)管。銀監(jiān)會(huì)的成立,為提高金融調(diào)控效率,加強(qiáng)銀行監(jiān)管提供了體制框架。下一步需要加強(qiáng)對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行稽核審計(jì)專(zhuān)業(yè)培訓(xùn),可采取國(guó)外銀行監(jiān)管部門(mén)進(jìn)修或到政策性銀行跟班操作等形式,提高監(jiān)管人員的金融理論知識(shí)和實(shí)踐能力,使監(jiān)管人員了解與政策性銀行業(yè)務(wù)相關(guān)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)政策、行業(yè)知識(shí)、法律、會(huì)計(jì)和計(jì)算機(jī)等基本知識(shí)。也可以從各政策性銀行中選拔一批熟悉業(yè)務(wù)和具有稽核工作經(jīng)驗(yàn)的高素質(zhì)人才充實(shí)到監(jiān)管隊(duì)伍中去,實(shí)現(xiàn)監(jiān)管隊(duì)伍的專(zhuān)業(yè)化,造就和培養(yǎng)一支政治素質(zhì)高、熟悉金融方針政策、能夠運(yùn)用國(guó)際銀行監(jiān)管準(zhǔn)則和先進(jìn)的技術(shù)手段、精通政策性銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管隊(duì)伍,提高監(jiān)管水平。

第7篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

《》:2008年以來(lái),全球爆發(fā)了罕見(jiàn)的金融危機(jī),并對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和金融發(fā)展產(chǎn)生了一定影響。在此背景下,銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)了“貸款新規(guī)”,受到廣泛專(zhuān)注。請(qǐng)問(wèn)您如何看待銀監(jiān)會(huì)實(shí)施“貸款新規(guī)”對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的影響?

洪崎:應(yīng)該說(shuō),“貸款新規(guī)”的出臺(tái),是在新的歷史條件下,踐行“科學(xué)發(fā)展觀(guān)”,實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)盡快復(fù)蘇,促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)的又一重大舉措,是國(guó)家金融監(jiān)管的一個(gè)重要突破。對(duì)此,可以從四個(gè)方面來(lái)看待這一問(wèn)題:

其一,當(dāng)前中國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型和調(diào)整升級(jí)的關(guān)鍵時(shí)期,而恰恰是在這樣的時(shí)期,我們?cè)庥隽税倌暌挥龅娜蛐越鹑谖C(jī),使中國(guó)經(jīng)濟(jì)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)被迅速放大。此次貸款新規(guī)的出臺(tái),通過(guò)強(qiáng)化銀行對(duì)信貸全流程的管理,規(guī)范銀行與借款人的借貸行為,促進(jìn)商業(yè)銀行建立更加嚴(yán)謹(jǐn)科學(xué)的信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管控制度,從而有效避免突擊放貸和沖動(dòng)放貸,實(shí)現(xiàn)信貸投放規(guī)模的“軟著陸”,引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)更好地發(fā)揮促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展的積極作用。因此,此次“貸款新規(guī)”的出臺(tái),有利于降低經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn),提升經(jīng)濟(jì)發(fā)展的質(zhì)量,鞏固來(lái)自不易的經(jīng)濟(jì)發(fā)展成果。

其二,2009年,在實(shí)體經(jīng)濟(jì)低迷的形勢(shì)下,全國(guó)金融機(jī)構(gòu)新增貸款達(dá)10萬(wàn)億元之多,創(chuàng)歷史記錄。在這些新增貸款中,哪怕只是一小部分資金不按照貸款合同約定用途使用,流入股市或進(jìn)行房地產(chǎn)炒作,就可能導(dǎo)致股市和房市出現(xiàn)反周期增長(zhǎng)、資產(chǎn)價(jià)格泡沫膨脹、實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)缺乏后勁,導(dǎo)致虛擬經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的關(guān)系嚴(yán)重偏離,并使政府的宏觀(guān)調(diào)控政策左右為難?！百J款新規(guī)”確定的“實(shí)貸實(shí)付”和“受益人支付”原則,對(duì)于防范信貸資金違規(guī)流入股市和樓市可起到釜底抽薪的作用,平抑了股市、樓市和資產(chǎn)價(jià)格的泡沫,使虛擬經(jīng)濟(jì)真正反映實(shí)體經(jīng)濟(jì)走向。與此同時(shí),“貸款新規(guī)”能夠引導(dǎo)商業(yè)銀行將有限的資金盡可能地投放到實(shí)體經(jīng)濟(jì)中去,從而有效滿(mǎn)足實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金需求,促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和增長(zhǎng)。

其三,近年來(lái),隨著我國(guó)GDP總量的不斷擴(kuò)大,產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的持續(xù)升級(jí),經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種矛盾和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái),如部分行業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩嚴(yán)重,高污染、高能耗現(xiàn)象屢禁不止,政府融資平臺(tái)信貸非理性擴(kuò)張,等等。這些問(wèn)題的背后,有著非常復(fù)雜的原因,但大都與銀行體系的運(yùn)營(yíng)有著千絲萬(wàn)縷的聯(lián)系,特別是近年來(lái)部分商業(yè)銀行片面追求規(guī)模擴(kuò)張,放松風(fēng)險(xiǎn)管控,造成了信貸投放的產(chǎn)業(yè)集中度過(guò)高。銀監(jiān)會(huì)頒布的《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》要求商業(yè)銀行按照區(qū)域、行業(yè)、客戶(hù)、貸款品種等維度建立風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度,這有利于引導(dǎo)銀行的信貸投放行為,抑制產(chǎn)能過(guò)剩領(lǐng)域的過(guò)度擴(kuò)張,優(yōu)化調(diào)整經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和投資結(jié)構(gòu),促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的均衡協(xié)調(diào)發(fā)展。

其四,“貸款新規(guī)”出臺(tái)以前,商業(yè)銀行對(duì)項(xiàng)目或借款人的貸款投放往往是一次性完成,貸款資金通常隨即轉(zhuǎn)為存款,即所謂的“實(shí)貸實(shí)存”,貨幣創(chuàng)造速度較快,特別是在應(yīng)對(duì)金融危機(jī)的背景下,國(guó)家實(shí)行寬松貨幣政策的效用會(huì)被放大,貨幣政策制定部門(mén)難以對(duì)政策的效果進(jìn)行有效控制和預(yù)評(píng)估。而在新的監(jiān)管規(guī)則下,“實(shí)貸實(shí)付”規(guī)則要求所有的信貸資金投放都以真實(shí)交易為背景,這樣,貸款轉(zhuǎn)化為存款的頻度會(huì)變慢,貨幣創(chuàng)造的速度也相應(yīng)減速,國(guó)家的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)和貨幣政策的效果將變得更加可控和可評(píng)估。

《》:貸款新規(guī)頒布后,在銀行業(yè)內(nèi)引起了不小的反響,作為一名金融從業(yè)人員和一家上市銀行的掌門(mén)人,您如何看待實(shí)施“貸款新規(guī)”對(duì)商業(yè)銀行的重要意義?

洪崎:“貸款新規(guī)”的出臺(tái),可以說(shuō)是我國(guó)銀行業(yè)監(jiān)管工作的一個(gè)重要分水嶺,是防范銀行業(yè)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn),確保信貸政策持續(xù)有效地支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要戰(zhàn)略舉措。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō),具有非常重要的意義。

其一,“貸款新規(guī)”有利于促進(jìn)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的健康規(guī)范發(fā)展。近幾年,隨著國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信貸資產(chǎn)規(guī)模迅速擴(kuò)張,銀行的各種風(fēng)險(xiǎn)與日俱增,尤其是后金融危機(jī)時(shí)期,商業(yè)銀行受到經(jīng)濟(jì)全面復(fù)蘇等盲目樂(lè)觀(guān)思想的誤導(dǎo)以及同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)的壓力,普遍出現(xiàn)突擊放貸和重貸輕管的現(xiàn)象,極易誘發(fā)商業(yè)銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！百J款新規(guī)”的出臺(tái),對(duì)于規(guī)范貸款的業(yè)務(wù)流程,保障貸款業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)和可持續(xù)發(fā)展具有標(biāo)志性意義。

其二,“貸款新規(guī)”借鑒了國(guó)外銀行貸款業(yè)務(wù)的先進(jìn)做法,從貸款全流程管理的角度出發(fā),要求銀行將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位,并建立各操作環(huán)節(jié)的考核問(wèn)責(zé)機(jī)制,實(shí)現(xiàn)信貸管理的規(guī)范化和精細(xì)化。如:在風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批環(huán)節(jié),要求銀行建立和完善內(nèi)部評(píng)級(jí)制度,采用科學(xué)合理的評(píng)級(jí)和授信方法評(píng)定客戶(hù)信用等級(jí);在貸款發(fā)放環(huán)節(jié),要求貸款按照指定用途進(jìn)行投放;在資金使用環(huán)節(jié),要銀行求針對(duì)不同的貸款實(shí)行有針對(duì)性的追蹤管理,等等。可以說(shuō),“貸款新規(guī)”所規(guī)定的一系列動(dòng)作,有利于引導(dǎo)銀行建立貸款的全流程管理體系,實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理和精細(xì)化管理。

其三,在傳統(tǒng)的“實(shí)貸實(shí)存”的業(yè)務(wù)模式下,商業(yè)銀行依賴(lài)相對(duì)簡(jiǎn)單的信貸產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)規(guī)模的快速增長(zhǎng),但資本消耗嚴(yán)重,存款起伏較大,不利于銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。而貸款新規(guī)所確定的“實(shí)貸實(shí)付”制使得這種粗放經(jīng)營(yíng)方式壽終正寢,并逼迫商業(yè)銀行調(diào)整業(yè)務(wù)模式,轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,提高服務(wù)水平,從而以轉(zhuǎn)變促發(fā)展,提高商業(yè)銀行的集約化經(jīng)營(yíng)水平,實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

其四,“貸款新規(guī)”要求商業(yè)銀行在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)的全過(guò)程中,必須剖析客戶(hù)的財(cái)務(wù)運(yùn)作水平、運(yùn)營(yíng)管理能力,跟蹤客戶(hù)的即時(shí)變化,并據(jù)此及時(shí)制訂和調(diào)整信貸策略,從而促使銀行全面、深入地了解客戶(hù)和項(xiàng)目信息。此外,長(zhǎng)期以來(lái),我國(guó)銀行業(yè)貸款支付管理基礎(chǔ)較為薄弱,在新的貸款管理規(guī)則下,由于采用了“實(shí)貸實(shí)付”的原則,金額稍大的每筆業(yè)務(wù)的交易對(duì)象、交易內(nèi)容、資金動(dòng)向等情況都能為銀行所掌握,這有利于銀行隨時(shí)掌握借款人的重要信息,真正了解客戶(hù),而了解客戶(hù)就為商業(yè)銀行降低信貸風(fēng)險(xiǎn)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

《》:從表面上看,銀監(jiān)會(huì)頒布“貸款新規(guī)”的初衷是規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的信貸行為,您覺(jué)得“貸款新規(guī)”對(duì)于借款人甚至普通的消費(fèi)者意味著什么?

洪崎:“貸款新規(guī)”對(duì)于借款人以及普通消費(fèi)者當(dāng)然具有重要意義。從表面上看,“貸款新規(guī)”重點(diǎn)是規(guī)范商業(yè)銀行的信貸行為,降低銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn),保持銀行運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定,這在前面已經(jīng)談了很多。事實(shí)上,銀行的穩(wěn)定本身就是對(duì)存款人利益的保護(hù),更廣泛地,金融體系的穩(wěn)定對(duì)于保持宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、防止通貨膨脹具有非常重要的作用,這對(duì)每一個(gè)普通消費(fèi)者都是很有意義的。

另外,“貸款新規(guī)”確立的“實(shí)貸實(shí)付”、“受益人支付原則”和“信貸資金按約定用途使用并接受貸款人監(jiān)管”的原則,事實(shí)上是初步建立了由銀行幫助客戶(hù)進(jìn)行現(xiàn)金管理的模式,在降低借款人財(cái)務(wù)費(fèi)用、節(jié)約成本的同時(shí),能夠確保貸款資金按合同約定用途使用,防止借款人資金被挪用,并引導(dǎo)金融消費(fèi)者規(guī)范經(jīng)營(yíng)和理性投資,有效規(guī)避借款人的金融風(fēng)險(xiǎn)。

更為重要的是,“貸款新規(guī)”上升到了法律高度,具有某種公共“社會(huì)契約”的象征意義,所有金融消費(fèi)者必須在法律框架和制度約束下開(kāi)展投資活動(dòng),長(zhǎng)期以往,有利于在全社會(huì)形成理性投資、科學(xué)管理的風(fēng)氣,對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康運(yùn)行、企業(yè)的良性發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的保值增值都具有重要意義。

《》:長(zhǎng)久以來(lái),民生銀行一直以制度創(chuàng)新和管理革新聞名于中國(guó)金融業(yè)界,借此機(jī)會(huì),能不能請(qǐng)您談?wù)劽裆y行在實(shí)施貸款新規(guī)方面采取了哪些措施?

洪崎:我們民生銀行從董事會(huì)到總行領(lǐng)導(dǎo)班子都非常重視“貸款新規(guī)”的實(shí)施工作,我們也希望以實(shí)施“貸款新規(guī)”為契機(jī),加強(qiáng)全行的風(fēng)險(xiǎn)管理,推動(dòng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型和結(jié)構(gòu)調(diào)整。一段時(shí)期以來(lái),根據(jù)銀監(jiān)會(huì)2009年第2號(hào)、2010年第1號(hào)、第2號(hào)令和銀監(jiān)發(fā)[2009]71號(hào)文件精神,結(jié)合民生銀行的實(shí)際情況,我們就落實(shí)“貸款新規(guī)”展開(kāi)了一系列工作,這些工作概括起來(lái)主要有以下五個(gè)方面:

一是成立專(zhuān)門(mén)的實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組,積極推動(dòng)“貸款新規(guī)”的實(shí)施?！百J款新規(guī)”頒布后,我們?cè)谛袃?nèi)迅速成立了由我擔(dān)任組長(zhǎng)、總行分管風(fēng)險(xiǎn)的副行長(zhǎng)任副組長(zhǎng)的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組。這個(gè)領(lǐng)導(dǎo)小組的職責(zé)包括:督促有關(guān)部門(mén)對(duì)照“貸款新規(guī)”的要求改進(jìn)或修正行內(nèi)現(xiàn)有的政策制度、合同文本和業(yè)務(wù)操作規(guī)程;推動(dòng)“貸款新規(guī)”的宣傳教育,指導(dǎo)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)按照“貸款新規(guī)”的要求拓展業(yè)務(wù);組織力量對(duì)各機(jī)構(gòu)執(zhí)行“貸款新規(guī)”的情況進(jìn)行監(jiān)督檢查,并對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處理;組織研究新的業(yè)務(wù)模式和發(fā)展方式,主動(dòng)適應(yīng)“貸款新規(guī)”的各項(xiàng)要求,等等。我們的目的就是要通過(guò)建立強(qiáng)有力的組織,采取一系列行之有效的舉措,扎實(shí)推動(dòng)“貸款新規(guī)”在民生銀行的貫徹實(shí)施。

二是開(kāi)展形式多樣的宣傳教育和培訓(xùn)學(xué)習(xí),確保全行統(tǒng)一思想,提高認(rèn)識(shí)。為了幫助全行前、中、后臺(tái)業(yè)務(wù)人員準(zhǔn)確理解“貸款新規(guī)”的指導(dǎo)精神,切實(shí)落實(shí)相關(guān)規(guī)定,在“三個(gè)辦法一個(gè)指引”實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組下還專(zhuān)門(mén)設(shè)立了“培訓(xùn)推廣評(píng)比活動(dòng)工作組”,專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)貸款新規(guī)的培訓(xùn)推廣工作。為此,我們制定了培訓(xùn)推廣實(shí)施方案,并通過(guò)編制培訓(xùn)手冊(cè)、組織征文和知識(shí)競(jìng)賽等進(jìn)行全方位的培訓(xùn)推廣。為了加強(qiáng)對(duì)中高級(jí)管理層的培訓(xùn),我們?cè)诿考径日匍_(kāi)的全行風(fēng)險(xiǎn)管理工作例會(huì)上,都辟出獨(dú)立的時(shí)間組織大家對(duì)貸款新規(guī)進(jìn)行集中學(xué)習(xí)和討論。此外,我們還專(zhuān)門(mén)邀請(qǐng)監(jiān)管部門(mén)負(fù)責(zé)起草和制定“貸款新規(guī)”的專(zhuān)家來(lái)到民生銀行,就“貸款新規(guī)”的起草背景、立法目的、指導(dǎo)原則、基本要點(diǎn)、結(jié)構(gòu)安排和工作要求等做專(zhuān)題講座。除全行統(tǒng)一安排的宣傳教育活動(dòng)外,總行有關(guān)部室和各個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)也都自覺(jué)組織員工以視頻會(huì)和培訓(xùn)班等形式進(jìn)行學(xué)習(xí)。為了使客戶(hù)能夠理解和配合我們的工作,我們還向重點(diǎn)客戶(hù)發(fā)放了宣傳資料?？傊?我們就是要通過(guò)多個(gè)層次的宣傳和教育,讓每一個(gè)員工、客戶(hù),對(duì)“貸款新規(guī)”的主要內(nèi)容都熟稔于心,從而形成共識(shí),逐步樹(shù)立“實(shí)貸實(shí)付”的理念,形成全員風(fēng)控意識(shí)和科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念,為確?！百J款新規(guī)”得到有效貫徹和落實(shí)打下基礎(chǔ)。

三是制定“貸款新規(guī)”的管理細(xì)則并督促業(yè)務(wù)部門(mén)認(rèn)真落實(shí)。為了將“貸款新規(guī)”的各項(xiàng)要求落到實(shí)處,我們抽調(diào)了一部分業(yè)務(wù)骨干以及資深業(yè)務(wù)人員,組建了專(zhuān)門(mén)的項(xiàng)目組,在深入調(diào)研和反復(fù)討論的基礎(chǔ)上,結(jié)合銀監(jiān)會(huì)的要求,制定了《中國(guó)民生銀行固定資產(chǎn)貸款管理細(xì)則》、《中國(guó)民生銀行流動(dòng)資金貸款管理細(xì)則》和《中國(guó)民生銀行個(gè)人貸款管理細(xì)則》。在上述管理細(xì)則中,分別明確了全行各機(jī)構(gòu)在執(zhí)行管理細(xì)則中的職責(zé),并要求相關(guān)部門(mén)從嚴(yán)審查授信條件。其中,發(fā)放固定資產(chǎn)貸款時(shí),必須對(duì)合同簽訂、賬戶(hù)開(kāi)立手續(xù)、資金支付審批手續(xù)以及評(píng)審部門(mén)出具的有關(guān)項(xiàng)目資本金到位情況、立項(xiàng)批文情況等手續(xù)進(jìn)行嚴(yán)格審核,只有各項(xiàng)手續(xù)完備后才能將貸款發(fā)放到專(zhuān)用賬戶(hù),并按約定方式通過(guò)專(zhuān)用賬戶(hù)對(duì)外支付;發(fā)放流動(dòng)資金貸款時(shí),也必須嚴(yán)格落實(shí)銀監(jiān)會(huì)的有關(guān)要求,等等。這些管理細(xì)則對(duì)于確保民生銀行切實(shí)落實(shí)“貸款新規(guī)”,防范信貸風(fēng)險(xiǎn),起到了非常好的保障作用。為了確保上述管理細(xì)則得到有效落實(shí),我們制定了嚴(yán)格的懲罰政策,對(duì)于不按照貸款新規(guī)及行內(nèi)管理細(xì)則要求開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)和個(gè)人,一經(jīng)發(fā)現(xiàn),嚴(yán)懲不貸。

四是設(shè)立獨(dú)立的放款中心,進(jìn)行貸款的集中發(fā)放和支付審核。早在幾年前,我們?cè)诿裆y行內(nèi)部就成立了獨(dú)立的放款中心,將過(guò)去的分散放款改為集中放款,即通過(guò)統(tǒng)一的放款服務(wù)公共平臺(tái),開(kāi)展授信業(yè)務(wù)的放款審查和放款操作,通過(guò)集中放款來(lái)控制操作風(fēng)險(xiǎn),確保落實(shí)授信審批條件和信貸資金的合理發(fā)放。此外,在民生銀行,每筆對(duì)公授信的發(fā)放,均會(huì)在授信風(fēng)險(xiǎn)管理工作系統(tǒng)中記錄下完整的授信條件落實(shí)情況、合同簽訂情況、放款進(jìn)度情況等信息,該系統(tǒng)還能夠自動(dòng)校驗(yàn)授信額度和提款額度,從而避免出現(xiàn)超額度放款的情況,有效防范業(yè)務(wù)操作流程中各個(gè)重要環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)。

五是加強(qiáng)貸后管理,在全行組織開(kāi)展“貸款新規(guī)”執(zhí)行情況的專(zhuān)項(xiàng)檢查。重點(diǎn)檢查項(xiàng)目審批手續(xù)的完善性、資本金到位、專(zhuān)用賬戶(hù)開(kāi)立、合同簽訂、放款審核情況、項(xiàng)目資金支付合規(guī)性等。其中,對(duì)固定資產(chǎn)貸款,著重核查項(xiàng)目的合規(guī)性、“實(shí)貸實(shí)付”制執(zhí)行情況、貸款是否按照項(xiàng)目進(jìn)度發(fā)放、信貸資金使用情況等;對(duì)流動(dòng)資金貸款,著重檢查信貸資金是否用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資以及用于國(guó)家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和用途,是否按照合同約定使用貸款,貸款額度的確定是否符合流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法的要求等。從檢查情況看,民生銀行對(duì)“貸款新規(guī)”以及行內(nèi)制定的管理細(xì)則的執(zhí)行情況還是不錯(cuò)的。

《》:正如您剛才所說(shuō),“貸款新規(guī)”無(wú)論是對(duì)于過(guò)去的監(jiān)管規(guī)則還是商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)模式都是一次突破,當(dāng)然也就意味著一些變革,您認(rèn)為商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)“貸款新規(guī)”帶來(lái)的變化,或者說(shuō)如何在新的監(jiān)管環(huán)境下更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)?

洪崎:在學(xué)習(xí)研究“貸款新規(guī)”,以及制定民生銀行實(shí)施細(xì)則的過(guò)程中,我們確實(shí)也就商業(yè)銀行如何適應(yīng)新的監(jiān)管環(huán)境,如何更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)做了一些思考,結(jié)合民生銀行的實(shí)際,我覺(jué)得商業(yè)銀行應(yīng)從以下三方面著手,應(yīng)對(duì)監(jiān)管新規(guī)帶來(lái)的變化:

一是積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),推動(dòng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,改變發(fā)展方式?！百J款新規(guī)”的實(shí)施對(duì)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)發(fā)展方式提出了迫切要求,各銀行應(yīng)當(dāng)與時(shí)俱進(jìn),盡快完成從被動(dòng)“適應(yīng)新規(guī)”到自覺(jué)“運(yùn)用新規(guī)”的轉(zhuǎn)變,并以此為契機(jī),改變傳統(tǒng)的粗放式增長(zhǎng)方式,加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的精細(xì)化管理,支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。應(yīng)當(dāng)通過(guò)科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量,設(shè)定行業(yè)、區(qū)域、客戶(hù)、產(chǎn)品的貸款限額和資本限額,并按照風(fēng)險(xiǎn)大小、收益高低和戰(zhàn)略需要合理調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。

第8篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

強(qiáng)化學(xué)習(xí)提高認(rèn)識(shí)樹(shù)立企業(yè)良好形象

通過(guò)前一階段的學(xué)習(xí)，我深刻的認(rèn)識(shí)到，合規(guī)文化教育活動(dòng)是在特定的歷史時(shí)期形成具有農(nóng)業(yè)銀行金融特點(diǎn)的教育方式及與之相適應(yīng)的管理制度和組織形式，是農(nóng)業(yè)銀行信奉和借鑒巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)的管理經(jīng)驗(yàn)方式并付諸實(shí)踐的價(jià)值觀(guān)念，集中體現(xiàn)了農(nóng)業(yè)銀行員工的價(jià)值準(zhǔn)則、經(jīng)營(yíng)觀(guān)念、行為規(guī)范、共同信念及創(chuàng)造力、凝聚力、戰(zhàn)斗力，是推動(dòng)農(nóng)業(yè)銀行改革與發(fā)展的堅(jiān)強(qiáng)政治保證和組織保證?？梢哉f(shuō)，這次活動(dòng)的開(kāi)展，讓我進(jìn)一步認(rèn)清了崗位職責(zé)、凈化了了思想、提高了領(lǐng)導(dǎo)務(wù)能力。下面，就這次學(xué)習(xí)的收獲，我談點(diǎn)我的見(jiàn)解。

一、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)營(yíng)管理水平的需要。開(kāi)展合規(guī)文化教育活動(dòng)對(duì)規(guī)范操作行為，遏制違法違紀(jì)和防范案件發(fā)生具有積極的深遠(yuǎn)的意義。一方面，要統(tǒng)一各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)對(duì)加強(qiáng)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，使之成為企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的倡導(dǎo)者，策劃者、推動(dòng)者。當(dāng)今社會(huì)是一個(gè)知識(shí)經(jīng)濟(jì)社會(huì)，各種新事物不斷涌現(xiàn)，新業(yè)務(wù)、新知識(shí)更是層出不窮。形勢(shì)的發(fā)展要求我們不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)，全面系統(tǒng)地學(xué)習(xí)政治理論、金融業(yè)務(wù)、法律法規(guī)等各方面的知識(shí)，不斷更新知識(shí)結(jié)構(gòu)，努力提高綜合素質(zhì)，更好地適應(yīng)全行業(yè)務(wù)提速發(fā)展的需要。按照“一崗雙責(zé)”的要求，認(rèn)真履行崗位職責(zé)，特別是要注重加強(qiáng)對(duì)政治理論、經(jīng)濟(jì)金融、法律法規(guī)等方方面面知識(shí)的學(xué)習(xí)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，增強(qiáng)明辯事非和拒腐防變的能力，做到在大是大非面前立場(chǎng)堅(jiān)定、頭腦清醒。同時(shí)，要進(jìn)一步端正經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，增強(qiáng)依法合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)意識(shí)，把我行各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)引向正確軌道，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)健康有效發(fā)展。要在我行內(nèi)部大興求真務(wù)實(shí)之風(fēng)，形成講實(shí)話(huà)，報(bào)實(shí)情，出實(shí)招，辦實(shí)事，務(wù)實(shí)效的經(jīng)營(yíng)作風(fēng)，營(yíng)造良好的經(jīng)營(yíng)環(huán)境，提升管理水平，嚴(yán)明紀(jì)律，嚴(yán)格責(zé)任，狠抓落實(shí)，嚴(yán)格控制各類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和管理風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)和提升農(nóng)行形象。一方面，要提高全體員工對(duì)加強(qiáng)企業(yè)合規(guī)文化教育的認(rèn)識(shí)，全行干部職工是泉州農(nóng)行企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的主體，又是企業(yè)合規(guī)文化的實(shí)踐者和創(chuàng)造者，沒(méi)有廣大員工的積極參與，就不可能建設(shè)好優(yōu)良的合規(guī)文化企業(yè)，更談不上讓員工遵紀(jì)守法。從現(xiàn)實(shí)看，許多員工對(duì)企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)的內(nèi)涵缺乏科學(xué)的認(rèn)識(shí)和理解，把企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)與企業(yè)的一般文化娛樂(lè)活動(dòng)混淆起來(lái)，以為提幾句口號(hào)，組織一些文體活動(dòng)，唱唱跳跳就是企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)。要集中時(shí)間、集中精力做好財(cái)會(huì)人員的培訓(xùn)、考核，業(yè)務(wù)培訓(xùn)力求達(dá)到綜合性、系統(tǒng)性、專(zhuān)業(yè)性、實(shí)用性、提升性，要使所有會(huì)計(jì)出納人員人人熟知制度規(guī)定，個(gè)個(gè)爭(zhēng)當(dāng)合格柜員，柜面成為營(yíng)銷(xiāo)舞臺(tái)；要強(qiáng)化財(cái)會(huì)人員政治、思想和職業(yè)道德的培訓(xùn)，針對(duì)不同崗位的實(shí)際情況，采取以會(huì)代訓(xùn)、專(zhuān)題培訓(xùn)等不同形式，力求使財(cái)會(huì)隊(duì)伍的綜合素質(zhì)在原有基礎(chǔ)上再上一個(gè)等級(jí)。通過(guò)系列活動(dòng)，使全體員工準(zhǔn)確把握企業(yè)合規(guī)文化建設(shè)的真正科學(xué)內(nèi)涵，自覺(jué)地融入到企業(yè)的合規(guī)文化建設(shè)中去，增強(qiáng)內(nèi)控管理意識(shí)，狠抓基礎(chǔ)管理，促進(jìn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。

二、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是建立長(zhǎng)效發(fā)展機(jī)制的需要。企業(yè)合規(guī)文化教育建設(shè)是一項(xiàng)工程浩大的系統(tǒng)性工程，不是一朝一夕就能建成的。要合理確定發(fā)展目標(biāo)，在一個(gè)時(shí)期內(nèi)要有一定的規(guī)劃目標(biāo)，最終建立適應(yīng)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的機(jī)制。從我行來(lái)看，他應(yīng)該包括企業(yè)精神、價(jià)值觀(guān)念、企業(yè)目標(biāo)、企業(yè)制度、企業(yè)環(huán)境、企業(yè)形象、企業(yè)禮儀、企業(yè)標(biāo)識(shí)等內(nèi)容，形成有自已特色的文化經(jīng)營(yíng)理念。首先要采取走出去、請(qǐng)進(jìn)來(lái)等形式，通過(guò)學(xué)習(xí)、交流、研討使全體員工認(rèn)識(shí)到農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)如何發(fā)展，員工在自已的崗位上應(yīng)如何做好自已的工作，與別的員工相比差別有多大，應(yīng)如何改進(jìn)；在新興支行這個(gè)大家庭中自已是什么角色，自已出了多少力，對(duì)農(nóng)行的改革與發(fā)展有何建設(shè)性意見(jiàn)。要通過(guò)談?wù)J識(shí)，談個(gè)人的人生觀(guān)、世界觀(guān)、價(jià)值觀(guān)，以此建立我行的合規(guī)文化，進(jìn)而提高農(nóng)行的凝聚力、戰(zhàn)斗力。其次要與案件專(zhuān)項(xiàng)治理和正在開(kāi)展的治理商業(yè)賄賂專(zhuān)項(xiàng)工作結(jié)合起來(lái)，要統(tǒng)籌兼顧，合理安排，加強(qiáng)對(duì)易發(fā)不正當(dāng)交易行為和商業(yè)賄賂的業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的分析研究，突出重點(diǎn)，有的放矢地開(kāi)展專(zhuān)項(xiàng)治理，堅(jiān)決糾正經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中違反商業(yè)道德和市場(chǎng)規(guī)則，影響公平競(jìng)爭(zhēng)的不正當(dāng)行為，依法查處商業(yè)賄賂案件。要通過(guò)開(kāi)展教育活動(dòng)，鼓勵(lì)員工檢舉違紀(jì)違法的人和事，提供案件線(xiàn)索，推動(dòng)案件專(zhuān)項(xiàng)工作深入開(kāi)展，提高企業(yè)合規(guī)文化。最后要結(jié)合工作實(shí)際，認(rèn)真開(kāi)展規(guī)范化服務(wù)，按照總行各項(xiàng)規(guī)章規(guī)定中的條款，對(duì)一些細(xì)節(jié)問(wèn)題、難點(diǎn)問(wèn)題要進(jìn)行專(zhuān)項(xiàng)學(xué)習(xí)。對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和柜臺(tái)服務(wù)形勢(shì)，認(rèn)真總結(jié)和細(xì)分客戶(hù)群體和業(yè)務(wù)需要，整合有限資源，對(duì)存在較大矛盾和服務(wù)困難的服務(wù)焦點(diǎn)要集思廣益，打開(kāi)思路，不斷創(chuàng)新服務(wù)方式，以最大的限度滿(mǎn)足客戶(hù)需要，提升企業(yè)合規(guī)文化精華。

三、加強(qiáng)合規(guī)文化教育，是提高經(jīng)濟(jì)效益的需要。加強(qiáng)合規(guī)文化教育的主要目的，是通過(guò)提高企業(yè)的凝聚力、向心力，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)效益的最大化。工作中，應(yīng)該做到“三要”。一要樹(shù)立正確指導(dǎo)思想。要在追求盈利的同時(shí)重視資金的安全性和流動(dòng)性，防止出現(xiàn)為了片面追求高速業(yè)務(wù)增長(zhǎng)而忽視風(fēng)險(xiǎn)防范和內(nèi)控機(jī)制建設(shè)的傾向。特別要防止企業(yè)炒銀行的思想。一個(gè)項(xiàng)目必然會(huì)引起多家銀行競(jìng)爭(zhēng)，在競(jìng)爭(zhēng)中企業(yè)肯定會(huì)提出一些不合理的條件讓銀行增加貸款風(fēng)險(xiǎn)，要很好權(quán)衡利弊，切忌為了芝麻而丟了西瓜。寧愿不發(fā)展，不要盲目發(fā)展，而造成新的資金沉淀。二要建立健全各項(xiàng)規(guī)章制度。要始終把制度建設(shè)放在突出位置，注重用制度來(lái)約束人，用制度規(guī)范日常行為。為此，要結(jié)合工作實(shí)際，制訂并完善一系列規(guī)章制度，堅(jiān)持用制度來(lái)規(guī)范業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)過(guò)程，確保有章可循，切實(shí)堵住各種漏洞，防止違規(guī)行為的發(fā)生，確保每一個(gè)環(huán)節(jié)都不出現(xiàn)問(wèn)題。要認(rèn)真借鑒國(guó)際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，積極運(yùn)用現(xiàn)代科技手段，建立健全覆蓋所有業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、評(píng)估和預(yù)警系統(tǒng)，要重視貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度及關(guān)聯(lián)企業(yè)授信監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)提示，重視早期預(yù)警，認(rèn)真執(zhí)行重大違約情況登記和風(fēng)險(xiǎn)提示制度。要建立健全內(nèi)控制度，保證經(jīng)營(yíng)的安全性、流動(dòng)性、效益性，建立自我調(diào)整，自我約束、自我控制的制衡機(jī)制，要在追求自我經(jīng)濟(jì)利益的過(guò)程中建立健全不斷自我完善的內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范。四要堅(jiān)持思想教育。要緊緊抓住思想教育這一重要環(huán)節(jié)，經(jīng)常開(kāi)展有關(guān)規(guī)章制度的學(xué)習(xí)，有針對(duì)性地進(jìn)行黨風(fēng)廉政教育，不斷增強(qiáng)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，利用金融系統(tǒng)身邊發(fā)生的案例進(jìn)行現(xiàn)身說(shuō)法，使全體職工始終保持清醒頭腦，自覺(jué)抵制各種腐朽思想的侵蝕。

第9篇：銀行合規(guī)培訓(xùn)內(nèi)容范文

近幾年城商行的增資擴(kuò)股正吸引著包括上市公司、金融機(jī)構(gòu)、外資公司在內(nèi)的眾多資金的關(guān)注。例如自去年以來(lái)的浙江龍勝參股錦州銀行、聯(lián)想控股入股漢口銀行、青島海爾增資青島銀行、中原高速入股新鄉(xiāng)銀行等。

資本金不足可以增資，但城商行的管理能力卻非“一日之功”。在城市商業(yè)銀行快速擴(kuò)張的背景下，頻頻暴露出的金融案件，尤其是齊魯銀行高額騙貸一案的曝光，讓原本積極擴(kuò)張中的城商行遭遇到了信任危機(jī)，也更凸顯了城商行在風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控方面的“短板”。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也表示出了擔(dān)憂(yōu)，銀監(jiān)會(huì)主席助理閻慶民告誡城商行不要一味地追求資產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)張，“挑不起100斤的擔(dān)子，不妨挑50斤的，過(guò)了會(huì)高處不勝寒?！?/p>

風(fēng)險(xiǎn)控制能力提升節(jié)奏跟不上規(guī)模擴(kuò)張速度時(shí)，城商行必然會(huì)遭遇各種各樣的擴(kuò)張病。提升風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控水平以匹配快速擴(kuò)張的規(guī)模的警鐘早已為城商行敲響。

風(fēng)險(xiǎn)不在別處

銀行的一次內(nèi)控“失足”很可能導(dǎo)致萬(wàn)劫不復(fù)，巴林銀行便是最鮮活的案例。法國(guó)興業(yè)銀行由于交易員違規(guī)操作導(dǎo)致銀行巨虧的事件至今還沒(méi)有被遺忘。大量事實(shí)表明，很多嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)損失往往是由于內(nèi)部疏漏而造成的。華夏銀行行長(zhǎng)樊大志曾表示，在當(dāng)前金融風(fēng)險(xiǎn)防范的實(shí)際工作中，大多數(shù)銀行都習(xí)慣于把目光向外看，重視外部風(fēng)險(xiǎn)，而往往疏忽了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的防范。

隨著城商行規(guī)模的快速擴(kuò)張，加上監(jiān)管部門(mén)對(duì)其資本監(jiān)管的加強(qiáng)，如今城商行正面臨著前所未有的資本壓力，而通過(guò)增資擴(kuò)股這一方式已成為城商行資本補(bǔ)充的主渠道。遺憾的是，城商行的內(nèi)控水平提升卻未能與其規(guī)模增速相匹配。騙貸、福利房貸、違規(guī)操作、金融詐騙等問(wèn)題一次次敲響了銀行內(nèi)控的警鐘。

畢博管理咨詢(xún)董事總經(jīng)理石明華認(rèn)為，最大的問(wèn)題是城商行對(duì)內(nèi)控重視程度不夠。他介紹，城市商業(yè)銀行是從城市信用合作社改制而來(lái)，在過(guò)去幾年里，城商行的發(fā)展以業(yè)務(wù)為主導(dǎo)。“當(dāng)業(yè)務(wù)和內(nèi)控在一定程度上有沖突的情況下，大多數(shù)銀行會(huì)選擇業(yè)務(wù)優(yōu)先。這也是導(dǎo)致城商行內(nèi)控體系較弱的最直接原因?！绷硗庥捎谥袊?guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好，整個(gè)信貸組合中違約相對(duì)較低，銀行的收益較好，所以城商行在改革目前的風(fēng)險(xiǎn)管理，包括內(nèi)控在內(nèi)的具體管理方式上顯得并不迫切。

石明華認(rèn)為當(dāng)前城商行內(nèi)控方面的問(wèn)題主要表現(xiàn)在五個(gè)方面。首先，內(nèi)控機(jī)制尚不健全，控制不足，目前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展仍以信貸規(guī)模擴(kuò)張為主，受不良貸款的現(xiàn)實(shí)制約，內(nèi)控機(jī)制建設(shè)主要圍繞著信用風(fēng)險(xiǎn)而展開(kāi)，相對(duì)而言，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)以及信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等尚未引起國(guó)內(nèi)銀行的足夠重視，導(dǎo)致出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)控制的一些真空地帶；第二，內(nèi)控執(zhí)行力不足，控制失效；第三是對(duì)分支、基層機(jī)構(gòu)的控制不足；第四，科技對(duì)內(nèi)控缺乏有力的支持；最后，內(nèi)控文化尚未真正落地。

不可否認(rèn)，城商行在內(nèi)控方面還有很多課需要補(bǔ)。畢博管理咨詢(xún)高級(jí)經(jīng)理張挺強(qiáng)調(diào)，補(bǔ)課的內(nèi)容首先是風(fēng)險(xiǎn)管理方面，包括風(fēng)險(xiǎn)管理流程、組織架構(gòu)和制度建設(shè)。不過(guò)這些往往會(huì)觸動(dòng)銀行的固有文化和組織，是銀行內(nèi)控建設(shè)過(guò)程中阻力最大的環(huán)節(jié)。

銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管二部副主任陳剛明指出，從2009年的指標(biāo)看，城商行的整體風(fēng)險(xiǎn)水平有所下降，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)都有很大的改進(jìn)。不過(guò)他同時(shí)強(qiáng)調(diào)，由于城商行基礎(chǔ)還不牢固，在人員素質(zhì)、IT系統(tǒng)等方面都還存在一定的不足，目前面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)還是信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以及操作風(fēng)險(xiǎn)。

張挺對(duì)此表示贊同，“城商行信用風(fēng)險(xiǎn)更多暴露了銀行在整個(gè)審批人制度建設(shè)方面的盲點(diǎn)?！眹?guó)內(nèi)銀行和股份制銀行都已經(jīng)建立了專(zhuān)職審批人制度，但國(guó)內(nèi)很多城市商業(yè)銀行還并沒(méi)有建立這一制度。而在當(dāng)前流動(dòng)性缺乏的情況下，受前幾年爆發(fā)式房貸的影響，這些貸款在一兩年可能出現(xiàn)違約高峰期。此外他還強(qiáng)調(diào)，由于小銀行議價(jià)能力較弱，隨著利率自由化的逐步推行，城商行利差會(huì)變得更窄。

事實(shí)上，受規(guī)模、地域、客戶(hù)群等多方面的影響，銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)不盡相同。盛京銀行董事長(zhǎng)張玉坤認(rèn)為，銀行的第一風(fēng)險(xiǎn)是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，他將其比喻為腦溢血、心臟病等當(dāng)做生命性風(fēng)險(xiǎn)來(lái)防控。張玉坤介紹，控制流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)最基礎(chǔ)的就是控制存貸比，盛京銀行長(zhǎng)達(dá)八年時(shí)間沒(méi)有超過(guò)60％?！拔覀儺?dāng)前在防范流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)上，采取的是月度分析，并進(jìn)一步進(jìn)行評(píng)估論證，全年進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分散化、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)化、回收化、周?chē)u(píng)估等?！?/p>

談到銀行風(fēng)險(xiǎn)就不得不提“巴塞爾Ⅲ”。德勤金融企業(yè)咨詢(xún)服務(wù)合伙人吳松漢認(rèn)為，“巴塞爾Ⅲ”產(chǎn)生的新變化將會(huì)對(duì)全球銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響，但由于國(guó)內(nèi)銀行更加傳統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)模式、更加簡(jiǎn)單的資本構(gòu)成以及較少的衍生工具等原因，新框架對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行的影響明顯小于西方銀行。但從長(zhǎng)期來(lái)看，新的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)對(duì)中國(guó)銀行業(yè)資本和流動(dòng)性管理的影響不容忽視。我國(guó)商業(yè)銀行近幾年資產(chǎn)快速擴(kuò)張，這大大增加了資本補(bǔ)充壓力和流動(dòng)性壓力。強(qiáng)化后的資本和流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)將約束穩(wěn)定狀態(tài)下的銀行信貸供給能力和信貸成本控制。

同時(shí)吳松漢指出，銀行需要在日常工作中考慮風(fēng)險(xiǎn)并相應(yīng)控制風(fēng)險(xiǎn)，以達(dá)到實(shí)現(xiàn)企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益最大化的文化。為提高流動(dòng)性管理水平，各銀行采取的措施主要包括：1、提高資金使用率，降低存放央行款項(xiàng)中利率較低的超額準(zhǔn)備金比重；2、確保在任何時(shí)點(diǎn)都有充足的流動(dòng)性資金用于滿(mǎn)足對(duì)外支付的需要；3、建立合理的資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，保持分散而穩(wěn)定的資金來(lái)源，同時(shí)持有一定比例的信用等級(jí)高、變現(xiàn)能力強(qiáng)的資產(chǎn)組合作為儲(chǔ)備；4、集中管理、統(tǒng)一運(yùn)用流動(dòng)性資金，構(gòu)建流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控指標(biāo)體系，及時(shí)調(diào)整流動(dòng)性管理策略；5、合理安排貸款投放節(jié)奏，適時(shí)調(diào)整內(nèi)部資金價(jià)格，充分發(fā)揮同業(yè)存款、票據(jù)對(duì)流動(dòng)性的調(diào)節(jié)作用；6、開(kāi)發(fā)歷史數(shù)據(jù)模擬模型和現(xiàn)金流量管理行為模式，為流動(dòng)性管理提供有效的技術(shù)支撐；7、改進(jìn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試方法，提升測(cè)試水平等。

寧波銀行董事長(zhǎng)陸華裕對(duì)銀行存在的風(fēng)險(xiǎn)持有不同的看法，他認(rèn)為作為一家小銀行，寧波銀行主要考慮三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：首當(dāng)其沖的就是生存風(fēng)險(xiǎn)。“雖然我們不差錢(qián)，但我們得考慮什么時(shí)候可能被兼并，什么時(shí)候在這個(gè)行業(yè)里面已沒(méi)有存在價(jià)值?！钡诙菢I(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)里面有沒(méi)有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)?！爱?dāng)前銀行業(yè)務(wù)中做按揭要虧損，做信用卡不賺錢(qián)，關(guān)鍵是我們?cè)趺磳?duì)資產(chǎn)布局、對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整?！钡谌遣僮黠L(fēng)險(xiǎn)?！氨热缒贻p人要結(jié)婚買(mǎi)房，如何支付幾百萬(wàn)元的房貸，會(huì)不會(huì)鋌而走險(xiǎn)?這些都是我們特別關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)?！笔魅A對(duì)此表示認(rèn)同，他認(rèn)為操作風(fēng)險(xiǎn)包括欺詐、違規(guī)操作、流程設(shè)計(jì)不合理、系統(tǒng)故障等。

穆迪分析全球董事總經(jīng)理黃艷玲則一針見(jiàn)血地指出，當(dāng)前很多城商行面臨的最大問(wèn)題不是如何控制風(fēng)險(xiǎn)，而是銀行并不

清楚自身風(fēng)險(xiǎn)所在。

黃艷玲并不否認(rèn)內(nèi)控對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的作用。以申請(qǐng)信用卡為例，她認(rèn)為銀行有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，比如給客戶(hù)做一張?jiān)u分卡。這個(gè)評(píng)分卡能夠準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，但由于個(gè)人喜好，并沒(méi)有嚴(yán)格按照這個(gè)條例來(lái)做。即使有很好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，但沒(méi)有好的內(nèi)控機(jī)制予以保證，也不能做到很好的管理風(fēng)險(xiǎn)。此外銀行風(fēng)險(xiǎn)管理本身也要合規(guī)。風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)可能也會(huì)分成設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量工具和設(shè)計(jì)相應(yīng)的流程規(guī)范兩部分。

“內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理是兩個(gè)完全不同的概念，內(nèi)控實(shí)質(zhì)上是保證按照已有的法律法規(guī)來(lái)做事，更多強(qiáng)調(diào)的是合規(guī)；風(fēng)險(xiǎn)管理則是指風(fēng)險(xiǎn)掌控和管理的能力?！痹邳S艷玲看來(lái)，遵循法規(guī)并不意味著銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有很高的控制能力。在很多情況下，突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)并不能通過(guò)流程和規(guī)范就可以解決，更多的是需要銀行準(zhǔn)確的應(yīng)變能力。

合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)合規(guī)指引要求銀行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與外部法律、法規(guī)、規(guī)章等保持一致?！渡虡I(yè)銀行內(nèi)控指引》則明確具體地提出了商業(yè)銀行在主要業(yè)務(wù)活動(dòng)中，包括存款和柜面業(yè)務(wù)、授信業(yè)務(wù)、計(jì)算機(jī)信息管理等方面的控制要求。

從監(jiān)督要求看，銀行的確需要一項(xiàng)機(jī)制將內(nèi)控管理落地，內(nèi)控合規(guī)應(yīng)運(yùn)而生。從銀行內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，鑒于合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)是銀行操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的一個(gè)重要誘因，內(nèi)控合規(guī)就是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)環(huán)節(jié)之一。

通常情況下，“組織、控制、激勵(lì)”被比喻成銀行管理的“三駕馬車(chē)”，這三大因素在大連銀行的合規(guī)工作中都得到了充分體現(xiàn)。大連銀行副行長(zhǎng)、首席風(fēng)險(xiǎn)官邵丁介紹，大連銀行合規(guī)部門(mén)對(duì)新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)需要進(jìn)行合規(guī)審核；組織實(shí)施全行的內(nèi)控制度清理規(guī)范；下發(fā)業(yè)務(wù)合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)提示；將內(nèi)控評(píng)價(jià)納入分行年度績(jī)效考核；積極建立內(nèi)控文化等?！拔覀儍?nèi)控合規(guī)工作的管理定位在角色上與先進(jìn)的股份制商業(yè)銀行在整體上是趨同的?！?/p>

邵丁談到，大連銀行自2008年就開(kāi)始試點(diǎn)內(nèi)部控制評(píng)價(jià)工作，目前已納入全行的績(jī)效考核系統(tǒng)。在每年的內(nèi)控評(píng)價(jià)實(shí)施過(guò)程中，大連銀行會(huì)把評(píng)價(jià)結(jié)果由高到低整體排名和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)分類(lèi)(由高到低，分為A、B、C、D四個(gè)等級(jí))。經(jīng)過(guò)三年的內(nèi)控評(píng)價(jià)，各個(gè)分行的內(nèi)部控制管理水平和風(fēng)險(xiǎn)暴露正在日益清晰化。

“評(píng)價(jià)不是目的，如何正確有效地運(yùn)用評(píng)價(jià)結(jié)果，達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)管理與提高管理效率的雙重目的，才是我們更為關(guān)注的?！痹谠u(píng)價(jià)結(jié)果形成后就需要總行一線(xiàn)業(yè)務(wù)部門(mén)、各分行在此基礎(chǔ)上主動(dòng)履職，針對(duì)各自的重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和重點(diǎn)高風(fēng)險(xiǎn)支行，有效匹配合規(guī)管理資源。對(duì)評(píng)級(jí)為D級(jí)以下的支行加強(qiáng)監(jiān)管，要求其必須達(dá)到C級(jí)以上水平，否則暫停開(kāi)辦新業(yè)務(wù)或新設(shè)機(jī)構(gòu)。許多分支行也陸續(xù)將評(píng)價(jià)結(jié)果納入分行內(nèi)部績(jī)效考核中，從而有利于促進(jìn)分行各部門(mén)和業(yè)務(wù)線(xiàn)條自查自糾，主動(dòng)合規(guī)。在有限的合規(guī)資源下，充分發(fā)揮分行防范風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)性作用。目前大連銀行已將內(nèi)部控制評(píng)價(jià)作為內(nèi)控管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的有效手段。

從大連銀行2010年的內(nèi)控評(píng)價(jià)情況來(lái)看，整體有所提升，但個(gè)別分行有退步?！笆且庾R(shí)層面的問(wèn)題，如果一個(gè)分行能充分認(rèn)識(shí)到評(píng)價(jià)工作的價(jià)值，領(lǐng)導(dǎo)層的推動(dòng)力就很強(qiáng)，任何人對(duì)于改變都會(huì)有本能的抗拒，要克服這種心態(tài)，需要領(lǐng)導(dǎo)出來(lái)親自組織?！鄙鄱≌J(rèn)為，內(nèi)部控制關(guān)鍵不在技術(shù)，而在于人。為此大連銀行特別注重合規(guī)文化宣傳。

大連銀行每年都會(huì)舉辦行級(jí)高管帶隊(duì)的合規(guī)文化宣講活動(dòng)，到目前已堅(jiān)持了三年。事實(shí)證明，凡是較早接觸合規(guī)文化理念的支行都受益良多，并在近一年來(lái)的合規(guī)文化建設(shè)中卓有成效，無(wú)論是網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、人才規(guī)劃及自身的監(jiān)督與糾正等方面都走在了前面。

合規(guī)文化說(shuō)到底是對(duì)內(nèi)控制度和規(guī)范的執(zhí)行力。在邵丁看來(lái)，合規(guī)文化像一只“看不見(jiàn)的手”，無(wú)形中產(chǎn)生影響。她還認(rèn)為，合規(guī)意識(shí)應(yīng)當(dāng)常耕常新，始終保持與外部合規(guī)監(jiān)管的一致性。為此大連銀行今年安排了以“內(nèi)控先行，主動(dòng)合規(guī)”的主題宣講活動(dòng)，請(qǐng)先進(jìn)支行做合規(guī)經(jīng)驗(yàn)介紹，以形成經(jīng)驗(yàn)接力。

中國(guó)銀監(jiān)會(huì)一直倡導(dǎo)“合規(guī)創(chuàng)造價(jià)值”。邵丁認(rèn)為，管理風(fēng)險(xiǎn)本身就是對(duì)業(yè)務(wù)最好的管理，它可以變成銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力和差異性競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。邵丁堅(jiān)信，未來(lái)幾年內(nèi)控水平是決定城商行發(fā)展的關(guān)鍵因素。尤其是在今年整體金融形勢(shì)，包括整個(gè)的宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)整體趨緊的狀態(tài)下，城商行的業(yè)務(wù)空間正在逐漸收窄的過(guò)程中，如何有效地進(jìn)行內(nèi)控合規(guī)管理更顯得尤為重要。

邵丁介紹，大連銀行在未來(lái)時(shí)間內(nèi)會(huì)引入新的管理工具、先進(jìn)的管理手段、科學(xué)的檢查方法等，進(jìn)行基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的搭建，使之與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和控制要點(diǎn)融會(huì)貫通。未來(lái)的合規(guī)評(píng)價(jià)管理工作要更加細(xì)化與細(xì)分，總行在每次合規(guī)評(píng)價(jià)前要結(jié)合對(duì)分支機(jī)構(gòu)的了解，進(jìn)行前期的合規(guī)問(wèn)卷調(diào)查，掌握之前檢查所暴露的問(wèn)題，了解其近一年的合規(guī)管理情況變化、查看分行法律合規(guī)線(xiàn)條的履職情況、著重對(duì)分支行各種報(bào)表的分析，結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)對(duì)分支行進(jìn)行點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的分析，責(zé)任到人，并將信息與其他評(píng)價(jià)人員共享。目前大連銀行正在試圖通過(guò)建立風(fēng)險(xiǎn)矩陣圖的方式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，以便進(jìn)一步勾勒出全行所轄各個(gè)分支機(jī)構(gòu)、各個(gè)業(yè)務(wù)條線(xiàn)的各類(lèi)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其分布情況。

監(jiān)管趨緊

中國(guó)銀行業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)除了會(huì)由貨幣匯率等宏觀(guān)因素或突發(fā)事件引發(fā)，再就是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)不佳與監(jiān)管缺失。

國(guó)務(wù)院副總理曾明確指出，城商行發(fā)展的“三不”傾向，即不平衡、不持久、不匹配。而在今年年初，山東齊魯銀行的票據(jù)詐騙案以及此前不斷暴露出來(lái)的城商行內(nèi)控問(wèn)題讓監(jiān)管層開(kāi)始認(rèn)真審慎城商行的高速擴(kuò)張。

閻慶民在今年4月召開(kāi)的城商行發(fā)展論壇上明確要求城商行“嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線(xiàn)”，即確保單家城商行不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)；確保城商行群體不發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)；如果銀行業(yè)發(fā)生系統(tǒng)性或區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)，確保風(fēng)險(xiǎn)因子不是來(lái)自于城商行。

另外，閻慶民還表示，今后將審慎推進(jìn)城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，把城商行內(nèi)控機(jī)制作為重點(diǎn)檢查項(xiàng)目，對(duì)于內(nèi)控不健全的城商行的新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)申請(qǐng)，將暫停審批。郭田勇認(rèn)為，部分城商行內(nèi)控制度不健全，無(wú)力對(duì)跨區(qū)域的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行有效的管理是監(jiān)管層此舉的主要原因。

在今年跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的審批將更為嚴(yán)格的背景下，開(kāi)設(shè)村鎮(zhèn)銀行和拓展網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等新業(yè)務(wù)成為很多城商行考慮的“曲線(xiàn)戰(zhàn)略”。

20lO年，銀監(jiān)會(huì)頒布的“三個(gè)辦法一個(gè)指引”(《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》和《項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)指引》)，成為城商行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理的最新依據(jù)。

在城商行之間、城商行與大中型銀行間還存在較大差距的情況下，青島銀監(jiān)局局長(zhǎng)陳育林談到，新規(guī)在監(jiān)管上的“齊步走”給城商行帶來(lái)機(jī)遇。吉林銀監(jiān)局局長(zhǎng)高飛則認(rèn)為，新規(guī)出臺(tái)一是對(duì)加強(qiáng)流動(dòng)性貸款風(fēng)險(xiǎn)管理提供一個(gè)很好的機(jī)遇；二是對(duì)于城商行改變?cè)械馁J

款管理模式、重新再造流程管理、樹(shù)立新的信貸文化，轉(zhuǎn)變發(fā)展的方式進(jìn)行特色式經(jīng)營(yíng)有非常深遠(yuǎn)的意義；三是貸款新規(guī)指導(dǎo)城商行不單對(duì)借款人員的風(fēng)險(xiǎn)要有足夠的評(píng)估和認(rèn)識(shí)，對(duì)于其交易對(duì)象或者是整個(gè)交易鏈條也要高度重視，使銀行從源頭上開(kāi)始控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)行實(shí)貸實(shí)付制。

對(duì)城商行而言，新規(guī)出臺(tái)對(duì)其發(fā)展提出更高的要求。寧夏銀行董事長(zhǎng)李建華表示，銀行未來(lái)會(huì)在風(fēng)險(xiǎn)管控和流程方面要進(jìn)行一些大的變革和改進(jìn)，以規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)和其他風(fēng)險(xiǎn)。上海銀行行長(zhǎng)瞿秋平認(rèn)為，新規(guī)帶來(lái)的不單單是貸款流程的變化，還包括對(duì)項(xiàng)目融資和流動(dòng)資金管理，以及對(duì)個(gè)人貸款實(shí)施跟蹤考核管理的問(wèn)題，實(shí)際上需要對(duì)整個(gè)貸款系統(tǒng)進(jìn)行調(diào)整。

此外，有中國(guó)版“巴賽爾Ⅲ”之稱(chēng)的――《中國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)指導(dǎo)意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“《意見(jiàn)》”)于今年5月3日正式，確立了我國(guó)銀行業(yè)實(shí)施新監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的政策框架，明確了對(duì)我國(guó)銀行業(yè)資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性、貸款損失準(zhǔn)備等監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。這將使城商行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)管更加嚴(yán)格。

引資更要“引智”

普華永道在2010年5月的報(bào)告中稱(chēng)，超過(guò)3／4的外資銀行三年內(nèi)有并購(gòu)打算，而目標(biāo)就是剩余的城商行、農(nóng)商行以及金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)公司。近兩年，城商行增資擴(kuò)股的需求毫無(wú)疑問(wèn)為外資銀行在華新一輪資本擴(kuò)張?zhí)峁┝藱C(jī)遇。目前中國(guó)市場(chǎng)并不乏外資入股的城商行，如匯豐入股上海銀行、澳大利亞聯(lián)邦銀行入股齊魯銀行、馬來(lái)西亞豐隆銀行入股成都銀行、德資機(jī)構(gòu)入股南充市商業(yè)銀行等。這些城商行在“引資”的同時(shí)也都不約而同的選擇“引智”。

齊魯銀行董事長(zhǎng)邱云章認(rèn)為先進(jìn)的理念、技能和制度對(duì)銀行內(nèi)控和風(fēng)險(xiǎn)管理非常重要。南充市商業(yè)銀行董事長(zhǎng)黃光偉對(duì)此表示贊同，他還補(bǔ)充到，防范風(fēng)險(xiǎn)一定要為持續(xù)發(fā)展服務(wù)，此外還要將資產(chǎn)質(zhì)量視為銀行的生命線(xiàn)。

南京銀行的案例也許更為突出，國(guó)際金融公司(IFC)在南京銀行的上市征程中功不可沒(méi)。IFC的加盟給南京銀行建立了與國(guó)際金融機(jī)構(gòu)交流、合作的平臺(tái)，并在完善公司治理，提升管理水平等方面提供了大量支持。如2002年IFC安排南京銀行信貸人員分批參加了花旗銀行主辦的中國(guó)銀行業(yè)信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)班，吸收了解了國(guó)際銀行較為成熟的信貸業(yè)務(wù)模式；2003年在IFC的協(xié)調(diào)下，從意大利政府獲得了35萬(wàn)美元的專(zhuān)項(xiàng)資金，由意大利聯(lián)合商業(yè)銀行專(zhuān)家無(wú)償向南京銀行分別就信貸業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理以及審計(jì)等方面的內(nèi)容提供歷時(shí)一年多的技術(shù)培訓(xùn)；2005年聘請(qǐng)麥肯錫咨詢(xún)公司開(kāi)發(fā)了一個(gè)針對(duì)銀行董事與高級(jí)管理人員的培訓(xùn)項(xiàng)目，提升董事會(huì)的決策水平等。

黃艷玲介紹，外資銀行，尤其注意合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的控制。一方面是外資銀行高管層非常重視合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，在渣打銀行和花旗銀行，一旦出現(xiàn)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，由董事會(huì)和高管承擔(dān)首要責(zé)任；另一方面，不斷調(diào)整和完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理的組織架構(gòu)，保證了合規(guī)部門(mén)的相對(duì)獨(dú)立，荷蘭銀行和德意志銀行都采取獨(dú)立的合規(guī)部門(mén)，渣打銀行則是將合規(guī)和法律職能合并；此外外資銀行一般都十分明確合規(guī)部門(mén)的職責(zé)，能處理好合規(guī)與內(nèi)審的關(guān)系，盡管都以防范風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)，但合規(guī)部門(mén)更關(guān)注“事前”和“事中”的風(fēng)險(xiǎn)控制，內(nèi)審部門(mén)則關(guān)注“事后”的稽核審計(jì)。據(jù)此外資銀行形成了第一道防線(xiàn)是業(yè)務(wù)部門(mén)，第二道防線(xiàn)是合規(guī)部門(mén)，第三個(gè)防線(xiàn)是內(nèi)審部門(mén)的三層合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)體系。在有效的組織結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)中建立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理框架，與其他部門(mén)合作，不斷發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)和優(yōu)化流程，將合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理與業(yè)務(wù)流程優(yōu)化相結(jié)合，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。以東亞銀行為例，針對(duì)在中國(guó)區(qū)的業(yè)務(wù)范圍和產(chǎn)品種類(lèi)，中國(guó)區(qū)總部統(tǒng)一制定業(yè)務(wù)操作手冊(cè)，滲透法律法規(guī)的各項(xiàng)要求，詳盡描述各業(yè)務(wù)的操作流程；最后，培育良好的合規(guī)文化和全體員工的合規(guī)意識(shí)也非常重要。