商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

無(wú)社保老人，商業(yè)險(xiǎn)作補(bǔ)充

社保是政府給予每個(gè)職工的基礎(chǔ)保障體系，對(duì)于那些沒(méi)有社保的老人，子女要為父母尋找其他的保障作為補(bǔ)充。

新華保險(xiǎn)的高級(jí)保險(xiǎn)規(guī)劃師張玉濤表示，目前政府的保障體系是職工可以走社保；若是非職工城鎮(zhèn)居民，可以參加城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)，如北京的“一老一小”；若是非職工農(nóng)民，則可以參加新農(nóng)合。

很多人都是在外打工或做生意，很多都無(wú)城鎮(zhèn)醫(yī)保，故只有走合作醫(yī)療之路現(xiàn)實(shí)。但這要在戶籍地參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療，不能在居住地參加，很不方便。這時(shí)候，適當(dāng)?shù)?a href="http://saumg.com/haowen/200987.html" target="_blank">商業(yè)保險(xiǎn)可作為有力的補(bǔ)充。

先給自己買(mǎi)份保單

對(duì)父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步，不是給父母買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，讓父母做受益人。

“表達(dá)孝心的年輕人，先給自己做好保險(xiǎn)規(guī)劃，便是對(duì)父母最大的保障。”張玉濤告訴《投資與理財(cái)》記者，其實(shí)，社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒(méi)有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險(xiǎn)

張玉濤表示，老年人投保意外險(xiǎn)很重要。因?yàn)槔夏耆嗽馐芤馔鈧Φ母怕室哂谄渌挲g段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在6 5歲之前購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。

人保壽險(xiǎn)北京分公司的個(gè)險(xiǎn)部副主任劉驪珠告訴記者，60歲以上的老人可投保專(zhuān)門(mén)的老年人意外險(xiǎn)。如北京首款專(zhuān)門(mén)老年人意外險(xiǎn)就不設(shè)年齡上限，每份保費(fèi)僅15元，限買(mǎi)4份，最高保額達(dá)到20萬(wàn)元，在京生活的300萬(wàn)老年人均可受益，無(wú)戶籍限制。

50歲能上健康險(xiǎn)盡量上

作為子女的我們，最先考慮的大概就是老人的壽險(xiǎn)，但由于老年人自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)較大，目前市面上，可供老年人選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品少之又少。更有甚者，老年人買(mǎi)健康險(xiǎn)的費(fèi)率高，可能出現(xiàn)保費(fèi)與保額“倒掛”現(xiàn)象。

劉驪珠表示，50歲的老人能上健康險(xiǎn)的可以盡量上。如果在經(jīng)濟(jì)上有一定的實(shí)力，而且不在乎投資回報(bào)，確實(shí)可以投保壽險(xiǎn)。不過(guò)，對(duì)于那些經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般，卻想給父母盡一份孝心的子女，就不太合適了。

理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，投保一份合適的老人理財(cái)險(xiǎn)，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過(guò)上高品質(zhì)的老年生活。市面上適合老人的理財(cái)險(xiǎn)有兩種：

分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)比較適合短期內(nèi)沒(méi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購(gòu)，所得分紅收益用來(lái)提升老年人的生活品質(zhì)。劉驪珠表示，理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)，一般5年左右即可。

投連險(xiǎn)不適合老年人

為老年人選擇保險(xiǎn)時(shí)，尤其要注意市場(chǎng)上屬投資型產(chǎn)品的保險(xiǎn)，如投連險(xiǎn)。對(duì)于老年人群整體而言，投連險(xiǎn)不是一個(gè)非常適合的產(chǎn)品，它可能更適合中青年階層、白領(lǐng)階層。

北京首款專(zhuān)門(mén)老年人意外險(xiǎn)

第2篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

年度收支方面。兩人的年終獎(jiǎng)有10000元，另外有近8000元的股息和紅利。奚杰是北京人，妻子的家在外地，一般過(guò)年都要回老家看看，因此他們的年度支出主要是回家的費(fèi)用，大概在3000元左右。

奚杰家庭的資產(chǎn)狀況比較簡(jiǎn)單：現(xiàn)金及活存5000元，一套四環(huán)邊上的自住房市值有90萬(wàn)元，他們從去年開(kāi)始投資買(mǎi)基金，目前市值10萬(wàn)元。負(fù)債方面，房子的銀行貸款余額還有22萬(wàn)元，另有6000元的信用卡未付款。

主要投資基金

2007年無(wú)疑是基金銷(xiāo)售最火爆的一年，也是在這種背景下，根據(jù)自己從理財(cái)雜志上學(xué)來(lái)的理財(cái)知識(shí)，奚杰開(kāi)始了基金投資。奚杰買(mǎi)的基金類(lèi)型很豐富，主要包括封閉式基金、偏股型基金、債券基金和貨幣基金。其中封基占投資比例的25％，偏股基金占到25％，債券基金占比25％，余下的則為貨幣基金。

此外，他還進(jìn)行了基金定投，目前定投2份，每份每月1000元，其中一份定投的是偏股型基金，一份定投的是債券基金。對(duì)于定投的這兩份基金，奚杰稱(chēng)，自己并沒(méi)有明確的打算，比如定投多少年后用這筆錢(qián)做什么，他只是想通過(guò)這種方式積累財(cái)富，就當(dāng)是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄了。

“像人民幣理財(cái)產(chǎn)品等其他的投資，我也考慮過(guò)，但要么不太了解，要么就是投資門(mén)檻相對(duì)較高?！鞭山苷f(shuō)，雖然他的基金投資呈現(xiàn)的是很穩(wěn)健的風(fēng)格，實(shí)際上他還是具備相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力的。

“如何積累財(cái)富并讓財(cái)富增值”這個(gè)題目可能很大，但對(duì)于奚杰來(lái)說(shuō)，卻是他目前要考慮的重點(diǎn)問(wèn)題。

兩年內(nèi)買(mǎi)車(chē)育兒

奚杰最近兩年內(nèi)的主要目標(biāo)有兩個(gè)：一是今年5月份給妻子買(mǎi)輛車(chē)，二是兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。

“買(mǎi)車(chē)的主要原因是妻子上班比較遠(yuǎn)，她是跑銷(xiāo)售的，每天在諾大的城市奔來(lái)跑去的，非常辛苦。而且她要經(jīng)常接送客戶，工作中也有現(xiàn)實(shí)需求?！鞭山芙榻B，夫妻倆已經(jīng)鎖定價(jià)位在20萬(wàn)元左右的購(gòu)車(chē)目標(biāo)，并考慮好資金的籌措：向家里借5萬(wàn)元，首付40％，余下的貸款兩年內(nèi)還清。

奚杰強(qiáng)調(diào)，買(mǎi)車(chē)，于他們而言，就像買(mǎi)房一樣是一種剛性需求，他們不打算降低檔次或者標(biāo)準(zhǔn)，比如考慮到經(jīng)濟(jì)承受能力，暫時(shí)買(mǎi)輛10萬(wàn)元價(jià)位的車(chē)，“這是我們不考慮的”，而且，他們也不想向后推遲時(shí)間。

另外，由于妻子已經(jīng)到了一定年齡，所以這個(gè)家庭計(jì)劃兩年內(nèi)養(yǎng)孩子。養(yǎng)孩子的話，家庭支出費(fèi)用肯定會(huì)有所增加。相反，因?yàn)樾莓a(chǎn)假，妻子的收入會(huì)減少一半左右。

奚杰想請(qǐng)教專(zhuān)家，在目前的資產(chǎn)和收入狀況下，自己該如何合理安排籌劃，才能順利實(shí)現(xiàn)近期的兩大生活目標(biāo)，同時(shí)又盡量減少對(duì)生活質(zhì)量的影響?

保障如何增加

除了公司統(tǒng)一為員工上的“四險(xiǎn)一金”，奚杰夫妻沒(méi)有買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)。不過(guò)，奚杰說(shuō)沒(méi)有買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)不代表他沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，受制于多種因素吧，兩口之家的保障體系一直未能建立起來(lái)?，F(xiàn)在，他就打算在自己的能力范疇內(nèi)逐步添加保障。

奚杰目前打算購(gòu)買(mǎi)的是定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及家財(cái)險(xiǎn)?！爸劣诖蟛?，因?yàn)橛X(jué)著30歲之前得大病的概率非常小，所以就沒(méi)有納入我的保障范圍，雖然我知道越早投保越好，還是想等過(guò)兩年手頭更寬裕點(diǎn)再考慮?！?/p>

第3篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 現(xiàn)狀 發(fā)展趨勢(shì) 問(wèn)題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)迅猛發(fā)展的情況下， 我們?nèi)匀灰逍颜J(rèn)識(shí)到該產(chǎn)業(yè)的存在的問(wèn)題依然值得重視，在現(xiàn)狀基礎(chǔ)之上及時(shí)進(jìn)行改善，使財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展朝好的方向發(fā)展。

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題。

（一）中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀。

現(xiàn)階段，我國(guó)共有 52 家各類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，市場(chǎng)整體格局主要以中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)公司為主、國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司并存、多家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)。 由于我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展， 不斷擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放程度， 尤其是在我國(guó)加入wto 之后 ，商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)得到進(jìn)一步放開(kāi) ，使得大量的外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涌入我國(guó)市場(chǎng)，對(duì)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生了巨大的沖擊。 目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)面臨的首要任務(wù)就是如何面對(duì)這一挑戰(zhàn)， 解決在發(fā)展中存在的問(wèn)題，邁過(guò)影響該產(chǎn)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展的這道坎。

（二）中國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題。

在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下， 我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)依然存在許多問(wèn)題：

1、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)缺乏合理性，企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式粗放。

長(zhǎng)久以來(lái)，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式比較粗放，其中考核指標(biāo)僅僅局限于業(yè)務(wù)增長(zhǎng)速度與市場(chǎng)份額上， 而且很多保險(xiǎn)公司只追求不斷擴(kuò)大規(guī)模、搶占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)，使企業(yè)經(jīng)營(yíng)成本不斷上升，盡管許多財(cái)險(xiǎn)公司保費(fèi)收入有所提高，但是，在賠款支出方面卻高于保費(fèi)增長(zhǎng)。 對(duì)經(jīng)營(yíng)成本與賠付風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有足夠的重視，只忙盲目追求保費(fèi)收入的增長(zhǎng)，往往不能夠獲得較大的經(jīng)濟(jì)效益。

2、保險(xiǎn)監(jiān)管能力和水平不足，內(nèi)控制度不完善。

一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管框架性的制度還夠不完善，一部分制度針對(duì)性和操作性還比較低。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈的情況下，各保險(xiǎn)公司為了經(jīng)濟(jì)利益，規(guī)模不斷擴(kuò)大、不斷爭(zhēng)取客戶與保費(fèi)收入，導(dǎo)致了采用高手續(xù)費(fèi)、高返還、低費(fèi)率的惡性競(jìng)爭(zhēng)。 另一方面，沒(méi)有對(duì)內(nèi)控制度建設(shè)引起足夠的重視，無(wú)法落實(shí)相應(yīng)的制約與處罰措施。

3、經(jīng)營(yíng)機(jī)制與管理水平較落后。

發(fā)展過(guò)程中，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制一直得不到完善，企業(yè)無(wú)法處理社會(huì)效益與經(jīng)濟(jì)效益之間產(chǎn)生的矛盾。 同時(shí)，公司管理水平有限，不能合理設(shè)置部門(mén)以及崗位，內(nèi)外勤結(jié)構(gòu)失衡等情況比較多，在公司內(nèi)部未能形成有效的承保、理賠、續(xù)保的日常運(yùn)營(yíng)制度體系，缺乏風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，以致承保質(zhì)量不高，理賠力量不足，理賠人員業(yè)務(wù)水平有待提高，只能履行日常查勘定損職責(zé)，導(dǎo)致理賠不準(zhǔn)確、不及時(shí)的情況的發(fā)生。

二、對(duì)現(xiàn)存問(wèn)題的解決對(duì)策。

通過(guò)對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，結(jié)合行業(yè)實(shí)際情況，提出以下解決對(duì)策，以助于問(wèn)題的解決。

（一）對(duì)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管體系與監(jiān)管制度進(jìn)行完善。

建立健全財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管體系與制度：保監(jiān)會(huì)監(jiān)管為主體，保險(xiǎn)公司自我約束為基礎(chǔ)和以社會(huì)監(jiān)督與行業(yè)自律為補(bǔ)充。 從而達(dá)到以下目標(biāo)：第一，營(yíng)造一個(gè)比較寬松的經(jīng)營(yíng)氛圍，保障市場(chǎng)主體和中介機(jī)構(gòu)公平競(jìng)爭(zhēng)。 第二，要強(qiáng)化內(nèi)控制度，對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)操作規(guī)程與管理制度進(jìn)行完善。 最后，好要以以效益監(jiān)管作為導(dǎo)向，不斷加強(qiáng)監(jiān)督指導(dǎo)工作。

（二）努力轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)方式 ，改善險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)。

主動(dòng)開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)，擴(kuò)展新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，特別注意要優(yōu)化險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)，以利潤(rùn)作為重點(diǎn)考核指標(biāo)；對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化，發(fā)展質(zhì)量好、盈利性強(qiáng)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（三）提高理賠服務(wù)水平。

提高理賠服務(wù)水平主要從以下三個(gè)方面入手：首先，建立健全理賠服務(wù)考核體系；其次，采取限時(shí)反饋事故處理意見(jiàn)與建議，通過(guò)簡(jiǎn)易處理程序進(jìn)行快捷賠付，盡量縮短理賠周期；最后，要建立突發(fā)事件應(yīng)急處置制度。

（四）改革財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)體制。

為了財(cái)險(xiǎn)公司的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，防范化解風(fēng)險(xiǎn)，一方面要建立一個(gè)產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)權(quán)明確的經(jīng)營(yíng)管理制度。 此外，保險(xiǎn)公司還要堅(jiān)持商業(yè)保險(xiǎn)原則，建立與完善承保與理賠兩頭同等重視、財(cái)務(wù)監(jiān)督與內(nèi)部管理相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)體系，廣泛推行承諾服務(wù)，加強(qiáng)理賠真實(shí)性、合法性和及時(shí)性的工作力度；加強(qiáng)資金與費(fèi)用管理力度，提升企業(yè)內(nèi)部理財(cái)技能與實(shí)效，以應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷變化。

（五）實(shí)施人才戰(zhàn)略。

建立健全一個(gè)良好的吸引人才、留住人才的選人用人機(jī)制，要做到人盡其才、才盡其能、能有所酬，重視人才的培訓(xùn)與培養(yǎng)，千方百計(jì)提升現(xiàn)有員工的整體素質(zhì)，特別要注意的是，加強(qiáng)中高級(jí)管理人員的培訓(xùn)力度，為公司經(jīng)營(yíng)管理水平的提高打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（六）實(shí)施創(chuàng)新戰(zhàn)略。

在新的發(fā)展形勢(shì)下，創(chuàng)新主要內(nèi)容就是要在經(jīng)營(yíng)決策、市場(chǎng)企劃及服務(wù)和管理方面新的突破。 要用戰(zhàn)略眼光，世界觀以及戰(zhàn)略思維來(lái)對(duì)新事物、新問(wèn)題進(jìn)行研究，創(chuàng)新和決策是要有前瞻性思維。

三、結(jié)束語(yǔ)。

只有對(duì)我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)現(xiàn)狀進(jìn)行深入認(rèn)識(shí)， 采取相應(yīng)措施進(jìn)行改善，在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的共同努力下，不斷創(chuàng)新，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)將日趨成熟，在國(guó)際市場(chǎng)上充滿競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]易蘭。加強(qiáng)合規(guī)性 ，促進(jìn)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展  現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息 .2011.

第4篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

鏈接：幫父母理財(cái)三原則

第一，父母的投資本金從中長(zhǎng)期看是安全保值的；

第二，選擇的理財(cái)產(chǎn)品能解決未來(lái)自身經(jīng)濟(jì)狀況和健康醫(yī)療保障的問(wèn)題；

第三，理財(cái)投資的目的是為讓父母在經(jīng)濟(jì)上更獨(dú)立、自主、自在。

Step 1

排雷，幫父母理財(cái)先排除高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)“地雷”

老年人理財(cái)應(yīng)注重防御，讓家庭資產(chǎn)保值是重點(diǎn)，而不應(yīng)一味追求高收益，也就是說(shuō)以安全、穩(wěn)健為主。因此，在投資理財(cái)產(chǎn)品中，要注意所選產(chǎn)品的安全性，并能對(duì)未來(lái)生活所需的經(jīng)濟(jì)實(shí)力有一定保障作用。

NO.1炒股

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果對(duì)股市沒(méi)有深入研究，老年人不適合炒股。其一，股市收益與風(fēng)險(xiǎn)相伴而行，老年人的養(yǎng)老金不適合投資股市。其二，隨著股市漲落，情緒波動(dòng)，對(duì)老人的健康尤為不利。當(dāng)然，對(duì)于有一定經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)的老人，少拿一些錢(qián)來(lái)炒股娛樂(lè)也不錯(cuò)。

NO.2股票型基金和指數(shù)基金

遠(yuǎn)離指數(shù)：

股票型基金和指數(shù)型基金因?yàn)橹饕顿Y的都是股市，收益隨股市變化較大，而近些年股市一直處于熊市。它不適宜穩(wěn)健投資為主的老年人?；旌闲突稹?、貨幣型基金或者保本基金都是老年人理財(cái)?shù)牟诲e(cuò)選擇，如果要投資股票型基金，投資比例最好不超過(guò)30%。

NO.3高收益銀行理財(cái)產(chǎn)品

遠(yuǎn)離指數(shù)：

以銀行定期收益為標(biāo)尺，當(dāng)理財(cái)產(chǎn)品收益遠(yuǎn)高于定期收益時(shí)，就應(yīng)警惕起來(lái)，不要相信真有“天上掉餡餅”的好事。有些老年人偏偏只看到“高收益”而忽略“高風(fēng)險(xiǎn)”，不顧家人阻攔而涉足，結(jié)果追悔莫及。

NO.4信托

遠(yuǎn)離指數(shù)：

“剛性?xún)陡丁钡墓潭ㄊ找骖?lèi)信托，一度是老年人理財(cái)?shù)闹饕x擇之一。從2013年開(kāi)始，不斷傳出固定收益信托存在兌付危機(jī)的問(wèn)題。老年人如果要投資固定收益類(lèi)信托，在配置上最多不要超過(guò)資產(chǎn)的五分之一。還要隨時(shí)關(guān)注市場(chǎng)的變化，如果有不利消息傳出，要在第一時(shí)間撤出資金。

NO.5地?cái)偫碡?cái)

遠(yuǎn)離系數(shù)：

2013年2月底“跑路”的中歐溫頓基金是“地?cái)偫碡?cái)”代表，卷走了2000多名投資者4億元資金，其投資者大多為老年人。慣用伎倆是在超市、商場(chǎng)等區(qū)域附近，打著有限合伙、私募股權(quán)基金等幌子，宣稱(chēng)自己是固定收益，并且保本保收益。一些投資者開(kāi)始時(shí)嘗到甜頭，就陸續(xù)加大資金，最后的回報(bào)卻是老板“跑路”，投資者血本無(wú)歸。

NO.6簽約“專(zhuān)家”炒金、炒匯

遠(yuǎn)離指數(shù)：

如果錢(qián)那么好賺，那些“專(zhuān)家”給自己炒金、炒匯賺錢(qián)，不是更快嗎，何必幫你賺錢(qián)呢？但凡不合理的事，必有貓膩。

NO.7 高利貸

遠(yuǎn)離指數(shù)：

高利貸收益高，但最有可能血本無(wú)歸，因此，老年人的養(yǎng)老錢(qián)最好不要去投民間高利貸。時(shí)下流行P2P 網(wǎng)貸。2000多家，魚(yú)龍混雜，很難甄別，在監(jiān)管沒(méi)有明確之前，那也不是老年人理財(cái)?shù)摹安恕薄?/p>

Step 2

明確目標(biāo)，幫父母理財(cái)穩(wěn)中求勝

接下來(lái)，應(yīng)該根據(jù)老人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和家庭財(cái)務(wù)狀況，制定一個(gè)理財(cái)目標(biāo)，穩(wěn)中求勝。

許多老年人很信賴(lài)銀行，總覺(jué)得通過(guò)銀行買(mǎi)的理財(cái)產(chǎn)品不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，又能獲取較高收益。但實(shí)際上高收益往往對(duì)應(yīng)著高風(fēng)險(xiǎn)。幫父母理財(cái)時(shí)，首先需要幫助他們擺正心態(tài)，確立以“保值為主，增值為輔”的理財(cái)目標(biāo)。

理財(cái)技巧一 選擇合同明確收益的理財(cái)方式

盡量幫父母選擇一些固定期限、固定收益的低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)檫@類(lèi)產(chǎn)品都比較簡(jiǎn)單，老年人都能看明白，比如定期存款、國(guó)債、收益明確的銀行理財(cái)產(chǎn)品等。

此外，專(zhuān)家建議老年人在選擇理財(cái)方式的時(shí)候，應(yīng)問(wèn)明該產(chǎn)品是銀行發(fā)行，還是銀行代銷(xiāo)。一般來(lái)說(shuō)，銀行發(fā)行的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，更適合老年理財(cái)群體。再者，應(yīng)問(wèn)明產(chǎn)品的收益是否確定，盡量選擇收益確定的理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)技巧二 “懶人”最好選擇單一理財(cái)方式

理財(cái)專(zhuān)家建議，對(duì)于一些懶得理財(cái)?shù)母改?，子女可以在定期存款之后，幫他們選擇單一投資的方式，或者只買(mǎi)貨幣基金，或者只買(mǎi)期限比較長(zhǎng)的銀行理財(cái)產(chǎn)品，可以更加省心。

理財(cái)技巧三 激進(jìn)老人“80法則”建合理投資組合

“80法則”，即個(gè)人資產(chǎn)中，投資于股票和股票型基金的比例=80-自己的年齡。如果超過(guò)這個(gè)比例，就等于超過(guò)了自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

擁有多年炒股經(jīng)驗(yàn)的老人，會(huì)覺(jué)得炒股是一種退休后的樂(lè)趣，那么子女不妨通過(guò)“80法則”，幫助他們建立合理的投資組合：拿小部分資金，以?shī)蕵?lè)的心態(tài)參與股票投資，其他錢(qián)則拿來(lái)存定期，部分錢(qián)買(mǎi)債券基金或者固定收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品。這樣，既能滿足老人喜歡炒股的樂(lè)趣，又能將風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍。

Step 3

加強(qiáng)保障，幫父母做一個(gè)保險(xiǎn)規(guī)劃

父母步入退休階段以后，經(jīng)濟(jì)收入銳減，適當(dāng)投保一份合適的老人理財(cái)險(xiǎn)，不僅可以減輕子女的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還可以讓父母過(guò)上高品質(zhì)的老年生活。

先給自己買(mǎi)份保單

對(duì)父母而言，子女是天，子女的健康安全便是父母最大的保障。所以，給父母做保險(xiǎn)規(guī)劃的第一步，不是給父母買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，而是給自己買(mǎi)保險(xiǎn)，讓父母做受益人。雖然子女有社保，但社保的本質(zhì)不是保險(xiǎn)，而是福利，所以它是沒(méi)有身故賠償責(zé)任的。

老人首選意外險(xiǎn)

老年人遭受意外傷害的概率要高于其他年齡段，所以，老年人應(yīng)將意外傷害保險(xiǎn)作為投保的首選品種。意外傷害保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)，而且老年人在65歲之前購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)，保費(fèi)不需多繳，保障卻一樣不少。

理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)

市面上適合老人的理財(cái)險(xiǎn)有兩種：分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。分紅險(xiǎn)比較適合短期內(nèi)沒(méi)有大宗消費(fèi)計(jì)劃且擁有一定積蓄的老人選購(gòu)，所得分紅收益用來(lái)提升老年人的生活品質(zhì)。理財(cái)型分紅險(xiǎn)，期限別太長(zhǎng)，一般5年左右即可。

第5篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

九九重陽(yáng)，因?yàn)榕c“久久”同音，九在數(shù)字中又是最大數(shù)，有長(zhǎng)久長(zhǎng)壽的含意，況且秋季也是一年收獲的黃金季節(jié)，重陽(yáng)佳節(jié)，寓意深遠(yuǎn)。因此，在1989年，我國(guó)就把每年的九月九日定為老人節(jié)，將傳統(tǒng)與現(xiàn)代巧妙地結(jié)合，讓重陽(yáng)節(jié)成為尊老、敬老、愛(ài)老、助老的老年人的節(jié)日。

至今，已是我國(guó)第二十個(gè)老人節(jié)，眾多的子女們也在想法設(shè)法讓老人過(guò)一個(gè)愉快的節(jié)日，比如請(qǐng)老人出門(mén)旅游賞景，或臨水玩樂(lè)，或登山健體，或聚餐敘舊。除了傳統(tǒng)的安排，還很有一些子女人想到了另一種時(shí)興的節(jié)日禮物，那就是送老人―份實(shí)用的保險(xiǎn)。

老年人保險(xiǎn)實(shí)用

事實(shí)上，按照相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)和經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，老年人(50、55或60歲以上人群)這一群體發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用支出和意外事故的風(fēng)險(xiǎn)，普遍比年輕人要大得多，同時(shí)經(jīng)濟(jì)承受力也比壯年族要差一些。但因?yàn)槲覈?guó)商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展年數(shù)有限，老年人群的有關(guān)數(shù)據(jù)比較缺乏。使得在老年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上，保險(xiǎn)公司顯得“進(jìn)退兩難”。在以前的商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)中，老年人幾乎是“被遺忘的一族”。而最近兩三年來(lái)，隨著這一群體巨大保險(xiǎn)需求的“倒逼”，加上經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)的逐年積累，保險(xiǎn)公司也逐漸開(kāi)始開(kāi)發(fā)這塊“處女地”。

“我父母都50多歲了，不過(guò)只有社保，單位也可以報(bào)銷(xiāo)大部分醫(yī)療費(fèi)用，但他們即將退休，以后單位里可能報(bào)不到那么多了。他們以前沒(méi)想過(guò)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)保，不知道現(xiàn)在買(mǎi)，有什么適合的險(xiǎn)種嗎?”

近期有讀者就通過(guò)第一理財(cái)網(wǎng)省略向記者拋出這樣的問(wèn)題。其實(shí)，據(jù)記者的了解，目前50歲以上的中老年人或是他們的子女，想要為老人投保商業(yè)險(xiǎn)的，并不在少數(shù)。而“老年人的產(chǎn)品難找難買(mǎi)，且費(fèi)率比較高”，是投保人普遍頭疼的問(wèn)題。

為此，記者特意為讀者朋友們搜尋了一些比較適合50歲甚至60歲以上人群投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品，部分產(chǎn)品可以保障到舳歲以?xún)?nèi)，供大家參考選擇之用。

老年意外險(xiǎn)針對(duì)性高費(fèi)用低

老年人群遭受意外傷害的概率要高于其他成年人群體，特別是交通事故、意外跌傷、火災(zāi)等事故對(duì)老年人的傷害更加嚴(yán)重。比如，因?yàn)槔夏耆吮容^容易患骨質(zhì)疏松，萬(wàn)一摔倒就可能花費(fèi)不少醫(yī)療費(fèi)用，因此市場(chǎng)上這幾年出了幾款專(zhuān)為老人設(shè)計(jì)的老年意外傷害保險(xiǎn)，都特別內(nèi)含了老人骨折的賠償或津貼。下面具體來(lái)看看。

中意人壽有一款“樂(lè)天年”老年意外傷害保險(xiǎn)，50-70歲之間的老人無(wú)需體檢，即可獲得保障，并且可續(xù)保到80歲，因意外發(fā)生的門(mén)診、住院、身故，均可獲得保障。如果老人以意外事故為直接且單獨(dú)原因造成骨折，可根據(jù)骨折的程度獲得保險(xiǎn)金額4％至30％的賠償；如果老人以意外事故為直接且單獨(dú)原因?qū)е氯珰?，每月可獲得意外事故全殘津貼，直至給付滿三年。

泰康人壽的“康壽?！崩夏暌馔獗Ｕ嫌?jì)劃，50-70周歲老人都可以投保，而且最高續(xù)保年齡可達(dá)75周歲，保險(xiǎn)金最高可達(dá)7萬(wàn)～12萬(wàn)元，其中意外護(hù)理保險(xiǎn)金最高給付額達(dá)8000元，能在不耽誤子女工作的情況下，讓老人獲得悉心照料。全年所需保費(fèi)不過(guò)300～700元。

此外，每年的8月到9月底，上海地區(qū)的老人及其子女還可以到就近的街道、居委會(huì)辦理“銀發(fā)無(wú)憂”老人保障計(jì)劃。這是一項(xiàng)政府實(shí)事工程性質(zhì)、由新華人壽保險(xiǎn)公司承擔(dān)的商業(yè)保險(xiǎn)計(jì)劃，因?yàn)閹в小皥F(tuán)體保險(xiǎn)性質(zhì)”，因此費(fèi)率比個(gè)人投保要低很多。老人或其子女花費(fèi)20元保費(fèi)買(mǎi)一份，就可為老人獲得最高1萬(wàn)元的人身意外傷害保障，以及500元的骨折津貼。50～80歲老人最多可買(mǎi)10份，81歲以上老人最多可買(mǎi)3份。稍微計(jì)算一下就可以看到，花費(fèi)200元一年，子女就可以為自己的父母親(80歲以?xún)?nèi))購(gòu)買(mǎi)到10萬(wàn)元人身意外保障以及5000元骨折津貼保險(xiǎn)。

而光大永明的“永寧康順綜合個(gè)人意外傷害保險(xiǎn)――老年計(jì)劃”也特別為老年人群設(shè)計(jì)，一年花費(fèi)500元，就可以讓老人獲得10萬(wàn)-30萬(wàn)元的意外身故保障，同時(shí)有最高1.6萬(wàn)元骨折保險(xiǎn)津貼，以及6500元的意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償(免賠額100元，且不論是否與社保內(nèi)已報(bào)銷(xiāo)部分沖突)。

近期，還有保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)出了針對(duì)老年群體的簡(jiǎn)易投保險(xiǎn)種。

比如，平安財(cái)險(xiǎn)近期就推出了一款“福佑天年保險(xiǎn)卡”，專(zhuān)門(mén)為80歲以下老年提供意外、交通意外、骨折、意外傷害護(hù)理津貼等保障，另外還提供醫(yī)療費(fèi)用墊付、緊急救援等實(shí)用服務(wù)。通過(guò)省略投保還有不小額度的優(yōu)惠。

中國(guó)平安集團(tuán)還與中民保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司合作推出“中民老年骨折保險(xiǎn)卡”，75周歲以下老人可以購(gòu)買(mǎi)，費(fèi)率也相當(dāng)?shù)土?/p>

目前市場(chǎng)上在售的一些老年意外、意外醫(yī)療保險(xiǎn)計(jì)劃，具體可參看表1。

可投保老年綜合醫(yī)療計(jì)劃

而老年人群的健康險(xiǎn)保障，一直以來(lái)也是消費(fèi)者的“心頭大患”，一般50歲以上老年人的特征是身體狀況逐年變差，發(fā)生重大疾病的可能性進(jìn)一步增大，尤其是一些老年病和癌癥，所以重大疾病險(xiǎn)應(yīng)該是這類(lèi)人的投保重點(diǎn)。

但是，大家總是苦于找不到能夠承保老年對(duì)象的健康醫(yī)療類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因?yàn)閭鹘y(tǒng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品雖然琳瑯滿目，但大部分都只能為60歲甚至55歲以下的人群提供，同時(shí)如果50歲及以上年齡投保，保費(fèi)也比之前的年齡層人群高得多，甚至可能出現(xiàn)保費(fèi)和保額“倒掛”的情形。

隨著專(zhuān)業(yè)健康險(xiǎn)公司的開(kāi)業(yè)和產(chǎn)品沖擊，這兩年市場(chǎng)上終于開(kāi)始見(jiàn)到“老年專(zhuān)屬醫(yī)療保障計(jì)劃”的身影。如果老人或子女的家庭條件較好，保險(xiǎn)預(yù)算比較充足，可以選擇目前市場(chǎng)上特別為中老年人開(kāi)發(fā)的綜合醫(yī)療保障計(jì)劃。

第6篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)產(chǎn)品 理性回歸 市場(chǎng)環(huán)境 保險(xiǎn)文化

伴隨全球經(jīng)濟(jì)周期性波動(dòng)，由金融危機(jī)導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)有發(fā)生。而中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)普遍缺乏創(chuàng)新，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，各保險(xiǎn)公司壓低費(fèi)率以競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)份額導(dǎo)致在承保方面贏利過(guò)低甚至全行業(yè)虧損，以致使以促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和社會(huì)安定為基本職能的中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，在很大程度上依賴(lài)于資本市場(chǎng)上進(jìn)行的后期資金運(yùn)作作為主要盈利模式。金融危機(jī)以來(lái)，這種模式漏洞百出，給保險(xiǎn)公司穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)，同時(shí)也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了理性回歸要求。

一、促使我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品理性回歸的市場(chǎng)環(huán)境

1.變化莫測(cè)的金融市場(chǎng)環(huán)境。在資本市場(chǎng)火爆情況下，許多保險(xiǎn)公司把保險(xiǎn)當(dāng)基金賣(mài)，把投資型險(xiǎn)種當(dāng)壽險(xiǎn)賣(mài)，再加上營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售傳達(dá)環(huán)節(jié)的誤導(dǎo)，致使大多數(shù)購(gòu)買(mǎi)投資型產(chǎn)品的客戶將保險(xiǎn)視為投資工具，且抱有相當(dāng)高的投資預(yù)期。但隨全球保險(xiǎn)巨頭AIG身陷次貸危機(jī)，頃刻出現(xiàn)巨額資金缺口而走到破產(chǎn)邊緣。究其源頭，不是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)自身而是系列金融投資衍生產(chǎn)品出了問(wèn)題。也就是說(shuō)在注重投資型保險(xiǎn)模式下，一旦金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生逆轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)和盈利能力將受到重創(chuàng)。當(dāng)今在全球金融危機(jī)影響還在不斷傳導(dǎo)情況下，處于轉(zhuǎn)型期的我國(guó)金融市場(chǎng)變化莫測(cè)，這種風(fēng)險(xiǎn)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)顯得尤為突出。另外，當(dāng)一系列重大災(zāi)害事故發(fā)生的時(shí)候，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)揮的作用卻很有限，原因就在于我們購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)保障相對(duì)不足。

2.日趨理性的消費(fèi)市場(chǎng)環(huán)境。有了金融危機(jī)的經(jīng)歷和投資的高風(fēng)險(xiǎn)性,消費(fèi)者對(duì)意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等基本保障需求認(rèn)識(shí)更加透徹、需求更強(qiáng)烈,對(duì)投資收益判斷逐漸理性。以致消費(fèi)者趨向選擇風(fēng)險(xiǎn)低、穩(wěn)健的保障型產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司要抓住機(jī)遇，發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)和特長(zhǎng)，堅(jiān)持做好主業(yè)，有效滿足消費(fèi)者的真實(shí)保險(xiǎn)需求，圍繞城鄉(xiāng)居民消費(fèi)習(xí)慣和熱點(diǎn)，按照簡(jiǎn)單、透明要求加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，大力發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型業(yè)務(wù)和針對(duì)養(yǎng)老保障的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型業(yè)務(wù)，優(yōu)化銷(xiāo)售渠道，完善考核激勵(lì)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.順應(yīng)市場(chǎng)的政策環(huán)境。過(guò)去一段時(shí)間,保險(xiǎn)業(yè)投資型險(xiǎn)種出現(xiàn)“井噴式”增長(zhǎng),一方面是規(guī)模增長(zhǎng)迅速,一方面卻是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不良,保險(xiǎn)本質(zhì)遭到偏廢。在國(guó)際金融危機(jī)和國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)波動(dòng)較大背景下，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)引起監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及保險(xiǎn)主體的警惕。從政策導(dǎo)向看，相關(guān)部門(mén)正在逐步強(qiáng)化保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)保障功能和服務(wù)民生、服務(wù)社會(huì)等方面的作用，而且已經(jīng)具體到相關(guān)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)產(chǎn)品。近期將是保險(xiǎn)主體進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整以及增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的最好時(shí)機(jī)。

二、我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品理性回歸的方向

我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)環(huán)境的變化給保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)帶來(lái)挑戰(zhàn)的同時(shí)，也給保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)轉(zhuǎn)型帶來(lái)了機(jī)遇，為保險(xiǎn)產(chǎn)品理性回歸指明了幾大方向。

1.家庭結(jié)構(gòu)小型化增加家庭保障類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求。據(jù)第六次人口普查數(shù)據(jù)，目前我國(guó)平均每個(gè)家庭戶的人口為3.10人，比2000年第五次全國(guó)人口普查的3.44人減少0.34人①。家庭結(jié)構(gòu)小型化導(dǎo)致家庭內(nèi)部抵御風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)減弱，人們勢(shì)必將部分傳統(tǒng)家庭互助任務(wù)轉(zhuǎn)移給社會(huì)商業(yè)保險(xiǎn)。比如，家庭成員不能從家庭里獲得養(yǎng)老、意外、醫(yī)療的保障，而單獨(dú)依靠國(guó)家救助，又不能完全實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量生活目標(biāo)。因此，他們只能通過(guò)積極參加社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，來(lái)進(jìn)行彌補(bǔ)。這要求保險(xiǎn)公司重點(diǎn)開(kāi)發(fā)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向的人身意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種。另外，隨著“倒金字塔”型的家庭結(jié)構(gòu)出現(xiàn)，子女更傾向于為父母購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移單個(gè)子女所難以承受的養(yǎng)老負(fù)擔(dān)和風(fēng)險(xiǎn)。

2.人口老齡化帶來(lái)的養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展機(jī)遇。隨人口老齡化到來(lái)，以及我國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展和居民收入水平不斷提升，人們養(yǎng)老保障意識(shí)持續(xù)增強(qiáng)，養(yǎng)老保險(xiǎn)有著巨大的市場(chǎng)需求。近年來(lái)，我國(guó)將社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合，進(jìn)行了積極有益的嘗試。雖然我國(guó)城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)基本實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，不過(guò)由于只能滿足最基本的養(yǎng)老保障需求，也由于人們尋求更多渠道以提高養(yǎng)老生活質(zhì)量，客觀上為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)留下了廣闊發(fā)展空間。另外，由于近年來(lái)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率（即退休金價(jià)值占某一時(shí)期內(nèi)員工收入的比例）有下降趨勢(shì)，由2007年的42%逐年遞減甚至一度低于40%，這也在客觀上為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了巨大的潛在空間。從而，對(duì)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展提供了一個(gè)良好機(jī)遇，壽險(xiǎn)業(yè)應(yīng)以此為契機(jī)，回歸保障，成功轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

3.“銀保新規(guī)”促使銀保產(chǎn)品向簡(jiǎn)單化和保障轉(zhuǎn)型。2010年11月初，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)合規(guī)銷(xiāo)售與風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》，對(duì)商業(yè)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提出多項(xiàng)規(guī)范性要求，明確禁止保險(xiǎn)公司人員在商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)銷(xiāo)售且每個(gè)銀行網(wǎng)點(diǎn)合作的保險(xiǎn)公司原則上不能超過(guò)三家，并要求保險(xiǎn)產(chǎn)品不得與儲(chǔ)蓄存款、基金、銀行理財(cái)產(chǎn)品等混淆銷(xiāo)售。這必然引起銀保渠道以及銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。首先，銀保渠道轉(zhuǎn)型必定帶來(lái)銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。銀保柜面銷(xiāo)售尤其是期繳產(chǎn)品銷(xiāo)售，多數(shù)是在保險(xiǎn)公司駐點(diǎn)銀保專(zhuān)員的協(xié)助下完成的。從某種程度上說(shuō)，通過(guò)銀行柜面人員銷(xiāo)售專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)、較復(fù)雜的期繳銀保產(chǎn)品不太現(xiàn)實(shí)，因此新規(guī)的實(shí)施必將促使銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型。其次，銀行渠道銷(xiāo)售的個(gè)人投資理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品必然由注重投資向注重保障轉(zhuǎn)變，以區(qū)別于銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)和合作銀行合作開(kāi)發(fā)新型產(chǎn)品，以適應(yīng)銷(xiāo)售模式的變化。

4.產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的目標(biāo)市場(chǎng)定位——充分發(fā)揮保險(xiǎn)保障功能。銀保新規(guī)帶來(lái)的銀行保險(xiǎn)合作“一對(duì)多”向“一對(duì)三”轉(zhuǎn)變，可能會(huì)使銀行和保險(xiǎn)公司的合作更加緊密和高級(jí)化，為銀保雙方互相利用客戶資源和各自的優(yōu)勢(shì)合作開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品、進(jìn)行目標(biāo)市場(chǎng)定位帶來(lái)了機(jī)遇。首先，在企事業(yè)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)領(lǐng)域。企事業(yè)客戶是銀行開(kāi)展公司信貸、結(jié)算等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，客戶在投資建設(shè)、生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)、采購(gòu)銷(xiāo)售等各個(gè)環(huán)節(jié)，都具有銀行和保險(xiǎn)服務(wù)需求。可以通過(guò)銀行的專(zhuān)業(yè)優(yōu)勢(shì)與業(yè)務(wù)需要，將保險(xiǎn)作為向客戶提供財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障的重要財(cái)務(wù)工具。因此，企業(yè)普通財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、機(jī)器損壞險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸險(xiǎn)、建筑安裝工程險(xiǎn)等各類(lèi)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)業(yè)務(wù)，都非常適合作為產(chǎn)險(xiǎn)銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)目標(biāo)。其次，在家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域。個(gè)人家庭客戶是銀行開(kāi)展個(gè)人信貸、存款結(jié)算、理財(cái)、銀行卡等業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，銀行為此配置大量營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、IT系統(tǒng)、基層人員。銀行的品牌、渠道和客戶資源等優(yōu)勢(shì)，尤其是銀行卡、電子銀行等渠道，非常適合各類(lèi)個(gè)人產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)展，具體包括銀行在開(kāi)展個(gè)人信貸業(yè)務(wù)時(shí)涉及的財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)保障，以及銀行從投資理財(cái)服務(wù)角度提供的各類(lèi)個(gè)人家庭財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、意健險(xiǎn)等。第三，在信用與保證險(xiǎn)領(lǐng)域。我國(guó)社會(huì)信用體系尚不完善，傳統(tǒng)銀行信貸擔(dān)保政策偏好財(cái)產(chǎn)抵、質(zhì)押方式，商業(yè)擔(dān)保公司實(shí)力和產(chǎn)品有限，客觀上為保險(xiǎn)公司開(kāi)展信貸相關(guān)信用與保證保險(xiǎn)提供了市場(chǎng)空間。該業(yè)務(wù)對(duì)提高社會(huì)融資效率、促進(jìn)銀行信貸業(yè)務(wù)具有積極意義，有利于保險(xiǎn)公司更好發(fā)揮社會(huì)保障職能。

三、保險(xiǎn)產(chǎn)品理性回歸的路徑

1. 注重保險(xiǎn)文化建設(shè)。保險(xiǎn)文化是保險(xiǎn)從業(yè)人在長(zhǎng)期實(shí)踐過(guò)程中形成的被別人認(rèn)可的價(jià)值觀念、團(tuán)體意識(shí)、思維方式、行為規(guī)范的總和。其核心價(jià)值正在于：以最大誠(chéng)信為原則，通過(guò)為社會(huì)理財(cái)，達(dá)到為社會(huì)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的目的；通過(guò)“大數(shù)法則”和“長(zhǎng)效管理”，將個(gè)體風(fēng)險(xiǎn)分散到社會(huì)來(lái)分擔(dān)，將短期風(fēng)險(xiǎn)分散到長(zhǎng)期的過(guò)程中來(lái)分擔(dān)。當(dāng)代中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)注重保險(xiǎn)文化建設(shè)，重塑行業(yè)職業(yè)道德規(guī)范，克服保險(xiǎn)文化缺失導(dǎo)致的行業(yè)社會(huì)形象受損，引導(dǎo)社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的理性消費(fèi)，將是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)理性回歸的最根本途徑。

2.強(qiáng)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)尤其是產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整。業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)一直是保險(xiǎn)業(yè)存在的突出問(wèn)題，即如何認(rèn)識(shí)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與投資型業(yè)務(wù)的關(guān)系，如何認(rèn)識(shí)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)與盈利性結(jié)構(gòu)的關(guān)系。在資本市場(chǎng)調(diào)整大背景下，保監(jiān)會(huì)及時(shí)出臺(tái)了規(guī)范投連產(chǎn)品的相關(guān)規(guī)定，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司回歸保障領(lǐng)域。在推動(dòng)非車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，大力改善車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)盈利能力，逐步改變將調(diào)結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單理解為調(diào)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，逐步實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)盈利性調(diào)整。同時(shí)，通過(guò)分類(lèi)監(jiān)管、堅(jiān)持區(qū)別對(duì)待、扶優(yōu)限劣等措施，建立市場(chǎng)化監(jiān)督激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)行業(yè)理性發(fā)展。其中，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整又主要表現(xiàn)為產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)保障產(chǎn)品快速增長(zhǎng)；在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中，面臨的一個(gè)突出問(wèn)題是如何穩(wěn)增長(zhǎng)。前幾年，在國(guó)家積極財(cái)政政策推動(dòng)下，特別是在4萬(wàn)億投資計(jì)劃、十大產(chǎn)業(yè)振興規(guī)劃和“金九條”相繼出臺(tái)背景下，保險(xiǎn)行業(yè)很好地把握了機(jī)會(huì)，在“三農(nóng)”保險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、信用險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等方面均取得較好發(fā)展，其中工程險(xiǎn)同比增長(zhǎng)近40%，信用險(xiǎn)增長(zhǎng)速度更是達(dá)到了68%。整個(gè)行業(yè)繼續(xù)保持了快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，更重要的是增長(zhǎng)的內(nèi)涵得到了明顯改善和提升，并較好發(fā)揮了保險(xiǎn)的社會(huì)保障功能。

3．產(chǎn)品銷(xiāo)售“回歸”保障是關(guān)鍵。理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品出現(xiàn)沒(méi)錯(cuò),銷(xiāo)售給不適合的人群即為錯(cuò)。從純傳統(tǒng)型產(chǎn)品,到分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)并沒(méi)有完全背離保障,為了防止利率、股市、CPI等波動(dòng)導(dǎo)致客戶損失也是一種保障。保險(xiǎn)公司在合規(guī)經(jīng)營(yíng)前提下都有權(quán)開(kāi)發(fā)和銷(xiāo)售各類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，只要開(kāi)發(fā)符合本公司經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的產(chǎn)品,把合適的產(chǎn)品賣(mài)給適合的消費(fèi)者就可以了。目前應(yīng)該加強(qiáng)保障性產(chǎn)品銷(xiāo)售,讓更多人完善保障才能真正體現(xiàn)保險(xiǎn)的根本特性。著重從以下方面著手：首先，轉(zhuǎn)變激勵(lì)方式，不能一味以保費(fèi)論英雄,應(yīng)借鑒其他保險(xiǎn)業(yè)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的諸多方式,如我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)保險(xiǎn)公司還表彰年度發(fā)生實(shí)際身故理賠服務(wù)所涉及到的銷(xiāo)售人員,以這種方式來(lái)肯定其對(duì)社會(huì)的貢獻(xiàn)。其次，客觀引導(dǎo)客戶。在目前不成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng),客戶對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知尤其不成熟,需要專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)、專(zhuān)業(yè)人士加以引導(dǎo)。比如在現(xiàn)實(shí)中,消費(fèi)型保險(xiǎn)正是保障性強(qiáng)的產(chǎn)品,并沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值。絕大多數(shù)消費(fèi)者認(rèn)為,如果沒(méi)有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于自己而言就屬于“賠本”。這樣的理念就需要保險(xiǎn)公司去引導(dǎo)；另外，客戶的保障需求是多方面的,如意外保障、健康保障、養(yǎng)老保障等,且不同人群因種種原因?qū)ΡｋU(xiǎn)期望有所不同，如通過(guò)引導(dǎo)讓適當(dāng)?shù)娜速I(mǎi)適當(dāng)?shù)碾U(xiǎn)種，就可以通過(guò)產(chǎn)品的靈活搭配達(dá)到客戶的不同期望。

4.保險(xiǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)應(yīng)回歸理性。當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)樹(shù)立正確增長(zhǎng)理念，擺脫非理性競(jìng)爭(zhēng)的泥沼，對(duì)實(shí)現(xiàn)從業(yè)人員全面健康發(fā)展具有極其重要作用?！鞍l(fā)展”不僅僅是保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)占比等數(shù)字的增長(zhǎng)，更應(yīng)當(dāng)包括人的進(jìn)步和發(fā)展。正確的增長(zhǎng)理念應(yīng)當(dāng)是保險(xiǎn)業(yè)追求保費(fèi)增長(zhǎng)的同時(shí)，不忽視人的全面健康發(fā)展，不忽視行業(yè)的和諧穩(wěn)定，不以犧牲保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展根基來(lái)追求短期的保費(fèi)增長(zhǎng)。即：不盲目擴(kuò)張機(jī)構(gòu)，不盲目追求規(guī)模，不盲目比拼費(fèi)用，不僥幸違規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，注重長(zhǎng)遠(yuǎn)，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，價(jià)值優(yōu)先、提升服務(wù)、形成特色、加大創(chuàng)新。保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)必須始終貫穿“顧客至上”觀念，推出什么產(chǎn)品、如何生產(chǎn)都應(yīng)圍繞滿足消費(fèi)者需要這一中心進(jìn)行。通過(guò)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，實(shí)行差異化、人性化保險(xiǎn)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)策略，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中取得領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益和社會(huì)效益共同提升。

四、結(jié)論

保險(xiǎn)產(chǎn)品理性回歸要求保險(xiǎn)公司調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu),從過(guò)分注重投資轉(zhuǎn)向注重保障功能，這是保險(xiǎn)行業(yè)重視自身發(fā)展規(guī)律向主業(yè)的理性回歸；同時(shí)要求保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變?cè)鲩L(zhǎng)方式,從過(guò)于注重保費(fèi)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)向注重內(nèi)含價(jià)值增長(zhǎng),這是保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)。發(fā)展保障型業(yè)務(wù)，形成新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，是目前保險(xiǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵。在后危機(jī)時(shí)代，全球經(jīng)濟(jì)基本面仍不明朗。保險(xiǎn)業(yè)作為現(xiàn)代金融業(yè)的三大支柱之一，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為復(fù)雜，這就要求保險(xiǎn)業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)增長(zhǎng)。保險(xiǎn)公司應(yīng)在主動(dòng)適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境變化以達(dá)到穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的同時(shí)，增強(qiáng)其社會(huì)保障功能，而核心要求正是保險(xiǎn)產(chǎn)品的理性回歸。

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第7篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

中國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，作為傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，農(nóng)業(yè)潛力無(wú)限、財(cái)富巨大，是幾乎未經(jīng)開(kāi)墾的“新興產(chǎn)業(yè)”，是下一座金礦。

近年來(lái)，隨著政策扶持農(nóng)業(yè)的力度不斷加大，農(nóng)業(yè)投資成了新熱點(diǎn)，成了嗅覺(jué)靈敏的商業(yè)精英的追捧對(duì)象。如今，各路資本大鱷爭(zhēng)先恐后進(jìn)軍農(nóng)業(yè)，搶灘誘人的“綠色”蛋糕。先是企業(yè)大佬紛紛迷戀上農(nóng)業(yè)，后有投行、私募基金等資本追捧農(nóng)業(yè)市場(chǎng)，再有國(guó)內(nèi)外銀行情系掛鉤農(nóng)產(chǎn)品，就連農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)，此時(shí)也迎來(lái)新曙光。

大佬迷戀

如今的農(nóng)投資可是爭(zhēng)先恐后，養(yǎng)豬種菜各有所愛(ài)。連一向講究科技與創(chuàng)新的大佬們也熱衷于“田園生活”。

先是匯源老總朱新禮從果農(nóng)變菜農(nóng)，在北京郊區(qū)運(yùn)作了一片有機(jī)區(qū)域；后是網(wǎng)易丁磊高調(diào)養(yǎng)豬，從IT大佬轉(zhuǎn)身“豬倌”；再是京東商城劉強(qiáng)東自種大米，聯(lián)想創(chuàng)始人柳傳志發(fā)力“聯(lián)想系”食品，以及再后來(lái)萬(wàn)達(dá)王健林斥資數(shù)億在延慶種菜，武鋼宣布投資390億進(jìn)軍養(yǎng)豬業(yè)。

從商人追求利潤(rùn)的本性來(lái)看，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)高附加值的產(chǎn)業(yè)回報(bào)吸引了眾多大佬。丁磊就透露，僅在養(yǎng)殖環(huán)節(jié)的毛利率就高達(dá)50%-60%，遠(yuǎn)高于互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)。

與此同時(shí)，一些國(guó)外的資本大鱷也紛紛看好中國(guó)農(nóng)業(yè)的未來(lái)發(fā)展，與中國(guó)企業(yè)聯(lián)手布局農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)。例如高盛、黑石、軟銀、凱雷、秉鴻、德意志銀行、美國(guó)泰山投資、紅杉資本、荷蘭合作銀行等國(guó)際資本先后砸下重金投資中國(guó)農(nóng)業(yè)。

這種現(xiàn)象并非偶然。國(guó)內(nèi)外企業(yè)大佬紛紛迷戀上農(nóng)業(yè)，可以看出農(nóng)業(yè)的巨大投資魅力與潛力。在國(guó)家政策、社會(huì)與經(jīng)濟(jì)環(huán)境、消費(fèi)者消費(fèi)水平及消費(fèi)需求都達(dá)到一定程度時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展也必定成為市場(chǎng)發(fā)展的需要。而發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略，被寫(xiě)入“十二五”規(guī)劃。在政策、市場(chǎng)和利益的聯(lián)合作用下，一場(chǎng)前所未有的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)革命即將爆發(fā)，各路資本為了搶占先機(jī)一并涌入。

資本追捧

根據(jù)德勤中國(guó)最新的《2012年中國(guó)新農(nóng)業(yè)行業(yè)投資研究報(bào)告》，在政府扶植、農(nóng)業(yè)技術(shù)不斷革新以及食品安全意識(shí)逐漸提升的背景下，以環(huán)保、生態(tài)為主要特征的新農(nóng)業(yè)已經(jīng)成為創(chuàng)業(yè)投資界的“新寵”。

“創(chuàng)投和私募機(jī)構(gòu)早在2006年就開(kāi)始布局農(nóng)業(yè)領(lǐng)域?！?合眾資本總裁曹越表示，未來(lái)3-5年，對(duì)新農(nóng)業(yè)的投資都將是風(fēng)投關(guān)注的重點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年至2011年，我國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域已披露的投資案例累計(jì)達(dá)180個(gè)，主要為創(chuàng)業(yè)投資（VC）和私募股權(quán)基金（PE），去年更是達(dá)到創(chuàng)下歷史投資新高的89個(gè)，涉及資金11.04億美元。

“越來(lái)越多的人和資金開(kāi)始關(guān)注中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村的問(wèn)題?！眹?guó)務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村部部長(zhǎng)徐小青告訴記者，這一年，他不斷地參加一些由德意志銀行、瑞士信貸等國(guó)際知名投行組織的關(guān)于中國(guó)農(nóng)業(yè)問(wèn)題的討論，也接待過(guò)一些原來(lái)似乎和農(nóng)業(yè)不著邊的機(jī)構(gòu)，比如美國(guó)的富達(dá)基金、馬歇爾基金等。

他問(wèn)馬歇爾基金的負(fù)責(zé)人為什么談農(nóng)業(yè)，對(duì)方的回答令他很驚訝，“我們二戰(zhàn)以后積累下來(lái)的馬歇爾基金，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)很感興趣?！?/p>

事實(shí)上，在對(duì)待中國(guó)農(nóng)業(yè)相關(guān)產(chǎn)業(yè)的投資機(jī)會(huì)上，外資投行、私募基金等顯得更加敏銳?！艾F(xiàn)在幾乎所有的投行和私募基金都在盯著中國(guó)農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，大家都在尋找合適的項(xiàng)目，都在談”，一位投資基金的投資負(fù)責(zé)人透露，其突出的表現(xiàn)就是各個(gè)地區(qū)舉辦的有關(guān)農(nóng)業(yè)投資的相關(guān)會(huì)議都非?；鸨?。

和前兩年不同的是，國(guó)內(nèi)的私募基金也開(kāi)始行動(dòng)了，據(jù)悉，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行首創(chuàng)48億中國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，重投與農(nóng)產(chǎn)業(yè)相關(guān)聯(lián)的上市公司，隨后中農(nóng)科緊追15億元產(chǎn)業(yè)發(fā)展基金，投放農(nóng)業(yè)高新技術(shù)孵化和企業(yè)創(chuàng)新。

銀行掛鉤

近幾年，國(guó)內(nèi)外多家銀行推出的掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品，成為銀行理財(cái)投資的新選擇、新熱點(diǎn)。

據(jù)記者了解，目前銀行推出的農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品大致可以分為兩類(lèi)，一類(lèi)是與國(guó)際期貨市場(chǎng)有著密切聯(lián)系，掛鉤于農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)或期貨市場(chǎng)的商品價(jià)格；另一類(lèi)是與股票市場(chǎng)掛鉤，即資金主要投資于二級(jí)市場(chǎng)中的涉農(nóng)型股票。

目前來(lái)看，前一類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品在數(shù)量上占有較大優(yōu)勢(shì)，多家銀行都以此類(lèi)產(chǎn)品為主，如招商銀行早在2006年11月就推出了與雷曼兄弟農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的保本浮動(dòng)收益型人民幣理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期最高年回報(bào)可達(dá)6%。之后又于2007年2月推出了與高盛農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)掛鉤的人民幣和美元理財(cái)產(chǎn)品。

對(duì)于后一類(lèi)股票掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品，它的主要投資方向是農(nóng)機(jī)制造、化肥農(nóng)藥、農(nóng)作物生產(chǎn)加工、農(nóng)業(yè)技術(shù)研究等涉農(nóng)企業(yè)股票。如農(nóng)業(yè)銀行在2007年11月發(fā)行的“金土地2號(hào)”股票型結(jié)構(gòu)存款就將投資對(duì)象鎖定為在港上市的國(guó)內(nèi)大型農(nóng)業(yè)企業(yè)股票。

業(yè)內(nèi)人士分析，相比農(nóng)產(chǎn)品股票、期貨等投資品種，掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品是較為穩(wěn)健的選擇。

中資銀行中，招行率先推出了與高盛農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)表現(xiàn)掛鉤的理財(cái)產(chǎn)品，之后深發(fā)展行也推出了掛鉤高盛小麥指數(shù)、高盛玉米指數(shù)、高盛大豆指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品；而交行和華夏銀行相繼推出的是掛鉤德銀(德意志銀行)小麥?zhǔn)找鎯?yōu)化指數(shù)、德銀玉米收益優(yōu)化指數(shù)、德銀食糖收益優(yōu)化指數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品。

有特色的是，農(nóng)行推出了兩款與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格掛鉤和與農(nóng)業(yè)企業(yè)股票價(jià)格掛鉤的人民幣結(jié)構(gòu)存款產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品被稱(chēng)為“為服務(wù)‘三農(nóng)’而量身打造”。

外資銀行中，首先是德意志銀行在京滬兩地發(fā)行的掛鉤“德銀DWS環(huán)球神農(nóng)基金”結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品，隨后荷蘭銀行推出“荷蘭銀行／AIG聚焦中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品總回報(bào)指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款和“全球農(nóng)業(yè)總回報(bào)指數(shù)”掛鉤結(jié)構(gòu)性存款，以及渣打銀行推出了“聚通天下”掛鉤農(nóng)產(chǎn)品指數(shù)籃子美元理財(cái)產(chǎn)品（30個(gè)月）。

一般來(lái)講，掛鉤農(nóng)產(chǎn)品的理財(cái)產(chǎn)品年收益率平均在10%-30%。所以對(duì)于那些畏懼農(nóng)產(chǎn)品期貨投資繁瑣的交易規(guī)則、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和大起大落行情的投資者來(lái)說(shuō)，要想在農(nóng)產(chǎn)品牛市中分得一杯羹，購(gòu)買(mǎi)相關(guān)銀行理財(cái)產(chǎn)品是捷徑之一。

農(nóng)險(xiǎn)曙光

在政策扶持的背景下，最近幾年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)迎來(lái)新的曙光。

“十一五”時(shí)期，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入從2006年的8億元增加到2010年的135.68億元，增長(zhǎng)了近16倍。5年來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)共為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供保險(xiǎn)保障11279億元，我國(guó)農(nóng)作物承保面積從2006年的0.6億畝增加到2010年的11.6億畝，增長(zhǎng)了18倍。

2011年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到173.8億元，同比增長(zhǎng)28.1%，為農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障6523億元。2011年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為1.69億戶次農(nóng)戶提供風(fēng)險(xiǎn)保障。承保主要糧油棉作物7.87億畝，占全國(guó)播種面積的33%。

2012年5月4日，國(guó)務(wù)院法制辦公布《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》，此舉將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定位為有國(guó)家補(bǔ)貼商業(yè)保險(xiǎn)，條例傳達(dá)出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展有法律保障的積極信號(hào)。

第8篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

目前我國(guó)銀行與證券公司之間的合作可以在三個(gè)層次上層開(kāi)：（1）較淺層次的普通業(yè)務(wù)合作。銀行將券商視同接受貸款的普通企業(yè)客戶與之開(kāi)展同業(yè)拆借、資金清算等信貸業(yè)務(wù)；（2）在業(yè)務(wù)分工基礎(chǔ)上的深度合作。銀行和券商利用各自的優(yōu)勢(shì)，將業(yè)務(wù)進(jìn)行分拆和組合，通過(guò)現(xiàn)有業(yè)務(wù)的重新整合或金融創(chuàng)新，形成密切的分工合作關(guān)系：A、銀行轉(zhuǎn)帳。銀行和券商的電腦系統(tǒng)通過(guò)聯(lián)網(wǎng)，完成投資者保證金轉(zhuǎn)賬、托管和相關(guān)信息查詢(xún)等業(yè)務(wù)處理，投資者可以通過(guò)銀行的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)等遠(yuǎn)程交易方式方便地將資金在銀行活期儲(chǔ)蓄賬戶和證券公司保證金賬戶之間互相劃轉(zhuǎn)。目前大部分券商均已開(kāi)展此項(xiàng)業(yè)務(wù)；B、銀證通。投資者只需憑有關(guān)證件到銀行的任何一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就可以開(kāi)戶買(mǎi)賣(mài)股票，客戶儲(chǔ)蓄帳戶即是股票清算賬戶，客戶從開(kāi)戶、買(mǎi)賣(mài)、存取款、查詢(xún)到消戶均無(wú)須到券商處，可以直接通過(guò)銀行和券商的委托電話或網(wǎng)上交易系統(tǒng)直接進(jìn)行操作；C、開(kāi)戶。券商的網(wǎng)點(diǎn)相對(duì)比較集中，數(shù)量也較少，而銀行則具有點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理股票開(kāi)戶，可以將業(yè)務(wù)輻射到?jīng)]有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的地區(qū)，對(duì)網(wǎng)上交易等業(yè)務(wù)的開(kāi)展具有積極的推動(dòng)作用；（3）通過(guò)股權(quán)交融的集團(tuán)化合作。券商與銀行相互參股或者直接在組織結(jié)構(gòu)上進(jìn)行重組，如中信、光大、招商等金融集團(tuán)。

具體來(lái)講目前促進(jìn)銀證合作的對(duì)策：

1.商業(yè)銀行先進(jìn)的資金匯劃清算系統(tǒng)，可以為證券公司提供高效的異地資金匯劃服務(wù)，滿足證券市場(chǎng)資金流量大、匯劃要及時(shí)的特點(diǎn)，同時(shí)也可優(yōu)化負(fù)債結(jié)構(gòu)。從動(dòng)態(tài)的角度分析，資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)影響商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)，即資本市場(chǎng)的分流會(huì)引起社會(huì)公眾存款（對(duì)公和儲(chǔ)蓄存款）的減少，而在銀行證券清算的體制下，流向資本市場(chǎng)的資金又會(huì)流回銀行，所以銀行的同業(yè)存款增加，問(wèn)題的關(guān)鍵是商業(yè)銀行能否抓住機(jī)會(huì)，目前我國(guó)上市股票、企業(yè)債券、投資基金等證券一級(jí)市場(chǎng)和二級(jí)市場(chǎng)的交易主要通過(guò)滬、深兩大證券交易所、證券公司和投資者之間的資金清算與交割完成。證券交易所和分布在全國(guó)各地的證券公司就成為證券發(fā)行和交易資金的集散地，按《證券法》的規(guī)定，“客戶交易結(jié)算資金必須全部存入指定的商業(yè)銀行，單獨(dú)立戶管理，嚴(yán)禁挪用客戶交易結(jié)算資金”，如果商業(yè)銀行能證券公司和投資者的三級(jí)資金清算，就可實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄存款和同業(yè)存款的相互轉(zhuǎn)換，使資金此進(jìn)彼出，保持相對(duì)穩(wěn)定，沉淀的清算資金和此業(yè)務(wù)帶來(lái)的派生存款，將會(huì)增加銀行的資金頭寸，獲得大量的低成本負(fù)債，帶來(lái)可觀的收益。在證券市場(chǎng)的發(fā)行上，商業(yè)銀行可以為證券承銷(xiāo)提供匹配服務(wù)，發(fā)行股票、債券、基金等，利用商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)為證券公司收繳發(fā)行資金，遠(yuǎn)期銀行還可以分設(shè)投資銀行業(yè)務(wù)部或者成立控股投資公司，為企業(yè)改制、上市、資本運(yùn)營(yíng)、公司理財(cái)服務(wù)。同時(shí)商業(yè)銀行可以針對(duì)證券公司要求保證金賬戶必須與其自營(yíng)賬戶分開(kāi)的規(guī)定，進(jìn)行創(chuàng)新，推出銀證通等金融工具，通過(guò)銀行的委托系統(tǒng)，借助于券商的席位，為股民提供開(kāi)戶、查詢(xún)、清算、銀證自動(dòng)轉(zhuǎn)賬以及證券委托交易的服務(wù)。

2.基金托管業(yè)務(wù)?！蹲C券投資基金管理暫行辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金托管人托管基金資產(chǎn)，所有募集資金要在銀行開(kāi)立專(zhuān)門(mén)賬戶，因而基金申購(gòu)的辦理和基金持有人所得紅利的發(fā)放都需通過(guò)托管銀行。隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的穩(wěn)步發(fā)展，新的證券投資資金將不斷出現(xiàn)，基金品種將不斷增加，商業(yè)銀行作為證券基金的托管銀行，資金和結(jié)算量必然大幅增加，可以給商業(yè)銀行帶來(lái)大量的無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的手續(xù)費(fèi)收入，還可以間接地開(kāi)發(fā)資本市場(chǎng)上存款客戶的市場(chǎng)空間。所以商業(yè)銀行要把基金托管業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)重要的表外業(yè)務(wù)，認(rèn)真研究證券投資基金業(yè)務(wù)的市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，開(kāi)發(fā)相關(guān)業(yè)務(wù)支持軟件的開(kāi)發(fā)。《開(kāi)放式證券投資基金試點(diǎn)辦法》規(guī)定商業(yè)銀行可以買(mǎi)賣(mài)開(kāi)放式基金，也可以自行設(shè)立投資基金，這進(jìn)一步拓寬了銀證混業(yè)合作的空間。

3.短期拆借以滿足券商對(duì)短期頭寸的需求。證券經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)因?yàn)榍逅阗Y金在途或承銷(xiāo)發(fā)行股票而造成短期的頭寸不足，商業(yè)銀行可通過(guò)短期拆借滿足券商的這種需求，并借以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。1999年10月12日，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，國(guó)泰等10家基金管理公司和中信證券等7家證券公司獲準(zhǔn)進(jìn)入全國(guó)銀行間同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行短期資金拆借、債券回購(gòu)和現(xiàn)券交易。同年10月28日，華安基金管理公司管理的基金安信通過(guò)銀行間同業(yè)市場(chǎng)與中國(guó)工商銀行成功地進(jìn)行了一筆國(guó)債回購(gòu)業(yè)務(wù)，融入資金用于基金安信的投資運(yùn)作。這是證券投資基金首次進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)，標(biāo)志著《基金管理公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》和《證券公司進(jìn)入銀行間同業(yè)市場(chǎng)管理規(guī)定》已進(jìn)入實(shí)質(zhì)性運(yùn)作階段。截至目前我國(guó)證券公司和基金管理公司拆入拆出資金以及股票質(zhì)押融資，解決短期資金余缺，已經(jīng)成為銀行間市場(chǎng)主要的資金需求者，2000年證券公司和基金管理公司凈融入資金達(dá)到3989億元，國(guó)有商業(yè)銀行凈融出資金5114億元。同時(shí)我國(guó)券商總權(quán)益與總負(fù)債比不到1：10，相對(duì)于國(guó)際成熟資本市場(chǎng)券商1：27的總權(quán)益與總負(fù)債比，尚有相當(dāng)大的融資空間。

4.搭橋貸款。對(duì)于一些準(zhǔn)備發(fā)行股票的公司或者準(zhǔn)備配股的上市公司，因?yàn)槠漤?xiàng)目已經(jīng)立項(xiàng)，開(kāi)工在即，但是通過(guò)證券市場(chǎng)募集到的資金沒(méi)有到位，這時(shí)券商為拓展投資銀行業(yè)務(wù)，尤其是作為股票的承銷(xiāo)商或者推薦人，以自身作為擔(dān)保向清算資金的清算銀行提出向擬上市公司或者擬配股、增發(fā)新股公司發(fā)放搭橋貸款，銀行為了穩(wěn)定清算業(yè)務(wù)、同券商建立良好的合作關(guān)系，加上此類(lèi)貸款有券商擔(dān)?；蛘咄顿Y銀行用自有資金也提供融資服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)較小，所以也愿意發(fā)放此類(lèi)貸款，但其用途僅限于項(xiàng)目的前期投入和資產(chǎn)重組。投資銀行是高扛桿金融機(jī)構(gòu)，搭橋貸款可以有效解決券商在拓展投資銀行業(yè)務(wù)中的資金需求。目前銀證合作拓展搭橋貸款業(yè)務(wù)的過(guò)程中，要嚴(yán)格遵守證監(jiān)會(huì)和中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)的有關(guān)規(guī)定：凈資本額達(dá)不到綜合類(lèi)證券公司凈資本最低標(biāo)準(zhǔn)（人民幣2億元）的證券公司不得為他人提供擔(dān)保；有條件提供擔(dān)保的證券公司必須在會(huì)計(jì)報(bào)表附注和凈資本情況的說(shuō)明中詳細(xì)披露其擔(dān)保事項(xiàng)；證券公司提供的擔(dān)保額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)額的20%；嚴(yán)格遵守中國(guó)證券業(yè)協(xié)會(huì)《關(guān)于禁止股票承銷(xiāo)業(yè)務(wù)中融資和變相融資行為的行業(yè)公約》，禁止在股票承銷(xiāo)過(guò)程中為企業(yè)提供貸款擔(dān)保；證券公司不得為以買(mǎi)賣(mài)股票為目的的客戶貸款提供擔(dān)保。

5.銀行合作，拓展杠桿融資。在券商的指導(dǎo)下，可以探索收購(gòu)公司以購(gòu)并后的資產(chǎn)及其收益作為抵押，從銀行取得貸款來(lái)籌集購(gòu)并所需的資金。目前商業(yè)銀行還不可以直接參與信托投資和股票投資業(yè)務(wù)，但是商業(yè)銀行可以和投資銀行合作，開(kāi)展項(xiàng)目融資、企業(yè)財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資產(chǎn)重組等投資銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行通過(guò)投資銀行拓展項(xiàng)目融資，根據(jù)項(xiàng)目的建設(shè)周期，分階段、分批為大型基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目、能源、交通、市政設(shè)施提供融資。

6.銀證合作推進(jìn)資產(chǎn)證券化。國(guó)際銀行業(yè)發(fā)展的一個(gè)趨勢(shì)是銀行開(kāi)始主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，因?yàn)殂y行核心存款增長(zhǎng)的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于資產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要，銀行就通過(guò)轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)或者主動(dòng)負(fù)債，通過(guò)資產(chǎn)或者負(fù)債的出售與購(gòu)買(mǎi)來(lái)主動(dòng)地經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，改變資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，通過(guò)資產(chǎn)證券化轉(zhuǎn)移表內(nèi)資產(chǎn)已經(jīng)成為商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債比例管理的重要工具，截至1998年底，美國(guó)有35%左右的消費(fèi)信貸余額已經(jīng)被證券化，如住房抵押貸款、汽車(chē)貸款、信用卡應(yīng)收款、小企業(yè)貸款、設(shè)備貸款等，同時(shí)國(guó)際融資總額中80%是通過(guò)各種有價(jià)證券融資的，金融衍生工具品種越來(lái)越多，銀行信貸資產(chǎn)也逐步走向證券化，使得銀行貸款、貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)聯(lián)結(jié)并交叉在一起。我國(guó)資產(chǎn)證券化也在逐步啟動(dòng)，可以積極探索以消費(fèi)貸款和房地產(chǎn)、大型成套設(shè)備等貸款抵押品及其收益作為擔(dān)保，進(jìn)入直接融資市場(chǎng)發(fā)行證券，降低風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。（1）住房貸款證券化，這是其發(fā)展到一定規(guī)模的必然要求，因?yàn)閭€(gè)人住房貸款期限長(zhǎng)達(dá)15～30年，而目前我國(guó)儲(chǔ)蓄存款7萬(wàn)多億，可大部分都是5年期以下的存款，銀行資金來(lái)源的短期性和房貸長(zhǎng)期性之間矛盾突出，根據(jù)國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，當(dāng)該項(xiàng)貸款余額占銀行信貸總資產(chǎn)的比重超過(guò)25%時(shí)，銀行將面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而證券化是提高個(gè)人住房貸款流動(dòng)性的最佳途徑。目前我國(guó)沒(méi)有信貸二級(jí)市場(chǎng)，貸款在銀行之間的轉(zhuǎn)讓很困難，隨著我國(guó)房改的深入，個(gè)人住房貸款必將迅速增長(zhǎng)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，將面臨流動(dòng)性不足的問(wèn)題。商業(yè)銀行可以和證券公司合作，積極探索以抵押擔(dān)保證券、抵押轉(zhuǎn)支付證券和資產(chǎn)擔(dān)保證券等方式把抵押貸款標(biāo)準(zhǔn)化、證券化，以證券交易方式轉(zhuǎn)讓貸款債權(quán)，借以增強(qiáng)個(gè)人住房貸款的流動(dòng)性；（2）不良資產(chǎn)證券化。券商可以發(fā)揮其投資銀行功能，充當(dāng)商業(yè)銀行不良資產(chǎn)證券化的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，協(xié)助商業(yè)銀行做好信用增級(jí)等前期準(zhǔn)備工作，幫助金融資產(chǎn)管理公司進(jìn)行資產(chǎn)證券化設(shè)計(jì)。

7.銀證合作，通過(guò)資本市場(chǎng)補(bǔ)充和充實(shí)銀行資本金，優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)：（1），發(fā)行普通股、優(yōu)先股，彌補(bǔ)資本金不足問(wèn)題；（2）發(fā)行長(zhǎng)期資本債券，增加附屬資本，改善資本金構(gòu)成；（3）發(fā)行短期債券，解決流動(dòng)資金不足問(wèn)題；（4）銀行委托證券機(jī)構(gòu)承銷(xiāo)大額定期存單，推進(jìn)存款證券化。這樣通過(guò)主動(dòng)負(fù)債，主動(dòng)經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)負(fù)債表，供求、資產(chǎn)負(fù)債的數(shù)量與期限可以有效匹配，削弱資金來(lái)源的波動(dòng)性和支付壓力，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

8.券商自營(yíng)股票質(zhì)押貸款。2000年2月13日，人民銀行與證監(jiān)會(huì)出臺(tái)文件，允許符合條件的證券公司以及部分機(jī)構(gòu)投資者以自營(yíng)股票和證券投資基金作質(zhì)押向商業(yè)銀行借款。股票質(zhì)押貸款流動(dòng)性強(qiáng)，貸款規(guī)模受券商資本金比例的限制，風(fēng)險(xiǎn)小、收益穩(wěn)定，而且利于商業(yè)銀行和券商建立合作關(guān)系，所以商業(yè)銀行應(yīng)該支持證券公司以在證券交易所流通上市的自營(yíng)人民幣普通股票或者證券投資基金作為質(zhì)押，向商業(yè)銀行貸款。

9.其它，銀行積極探索與風(fēng)險(xiǎn)投資基金的合作；與期貨商合作，積極開(kāi)拓面向期貨商的和融資；以獲得證券承銷(xiāo)資格、具有資本市場(chǎng)業(yè)務(wù)權(quán)利的金融資產(chǎn)管理公司為橋梁，銀證在債轉(zhuǎn)股、股權(quán)轉(zhuǎn)讓、拍賣(mài)、上市等方面進(jìn)行合作。

二、關(guān)于銀保合作

隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)改革的不斷深化其對(duì)商業(yè)銀行的保險(xiǎn)存款形成了巨大的沖擊：（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用渠道從原先只能存入銀行發(fā)展到可以購(gòu)買(mǎi)國(guó)債、購(gòu)買(mǎi)證券投資基金入市；（2）保險(xiǎn)公司采取由總公司集中運(yùn)用資金的方式，要求加速歸集各級(jí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銀行賬戶上的資金，保險(xiǎn)資金停留銀行的時(shí)間大大縮短；（3）保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)張業(yè)務(wù)，普遍采取了以各商業(yè)銀行營(yíng)銷(xiāo)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比例確定保險(xiǎn)存款留存各行的比例。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行而言，由于競(jìng)爭(zhēng)的加劇尤其是資本市場(chǎng)的發(fā)展，使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)盈利空間收縮，迫使銀行必須積極發(fā)展保險(xiǎn)等中間業(yè)務(wù)，這也是商業(yè)銀行服務(wù)客戶和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的需要。因?yàn)橐环矫?，具備參保意識(shí)的客戶希望能夠便捷地辦理保險(xiǎn)手續(xù)和交付保費(fèi)，而這一點(diǎn)通過(guò)客戶在商業(yè)銀行開(kāi)立的賬戶就可以實(shí)現(xiàn)。另一方面，商業(yè)銀行發(fā)動(dòng)信貸客戶參加保險(xiǎn)，可以減少貸款本息損失、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。

從客觀條件上看，銀保合作的時(shí)機(jī)也基本成熟：（1）保險(xiǎn)市場(chǎng)正處于高速成長(zhǎng)時(shí)期，保費(fèi)年增長(zhǎng)率在30%以上；（2）由于保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用不斷得到證明，保險(xiǎn)法的廣泛宣傳，利率的下調(diào)和利息稅的開(kāi)征使得人們購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄保障型和投資保障型險(xiǎn)種的積極性不斷提高；（3）保險(xiǎn)法規(guī)定企財(cái)險(xiǎn)只能由保險(xiǎn)公司或者符合規(guī)定并經(jīng)批準(zhǔn)的機(jī)構(gòu)辦理，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員不能辦理企財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也不能向個(gè)人支付企財(cái)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)，這為商業(yè)銀行發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律保障；（4）由于我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量猛增，保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)人員尚不足以滿足保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，因而保險(xiǎn)公司通過(guò)委托商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)以其代辦處或者點(diǎn)的名義保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以彌補(bǔ)這個(gè)不足。截至目前我國(guó)已有國(guó)內(nèi)五大保險(xiǎn)公司和包括國(guó)有商業(yè)銀行及部分股份制銀行在內(nèi)的10家銀行建立了業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中大多數(shù)保險(xiǎn)公司（銀行）都有一個(gè)以上的合作伙伴。合作的范圍包括按揭貸款保險(xiǎn)、信貸保險(xiǎn)、代收保費(fèi)、代付保險(xiǎn)金、代銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品、融資業(yè)務(wù)、資金匯劃網(wǎng)絡(luò)結(jié)算、電子商務(wù)、聯(lián)合發(fā)卡、保單質(zhì)押貸款、客戶信息共享等。

目前銀保合作中存在的問(wèn)題是：（1）商業(yè)銀行與保險(xiǎn)業(yè)合作還處于初級(jí)階段的關(guān)系，雙方對(duì)增加收益、爭(zhēng)取存款、服務(wù)客戶、防范風(fēng)險(xiǎn)、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力等方面的意義認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)公司更多的是把銀行定位于重要的資金代收渠道和依賴(lài)銀行發(fā)展客戶，導(dǎo)致了對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)的忽視，比如長(zhǎng)期就未把保險(xiǎn)業(yè)務(wù)放在主體業(yè)務(wù)之內(nèi)；（2）商業(yè)銀行在銀保合作業(yè)務(wù)開(kāi)展上消極被動(dòng)，缺乏一套激勵(lì)機(jī)制，少數(shù)銀行員工利用手中掌握的行內(nèi)客戶資源和業(yè)務(wù)手段，私自辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，手續(xù)費(fèi)被員工個(gè)人拿走或者在小范圍內(nèi)私分，有的基層行辦理業(yè)務(wù)由行里組織，但手續(xù)費(fèi)不入帳，集體瓜分；（3）目前商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)人員普遍缺乏必要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)和營(yíng)銷(xiāo)知識(shí)，對(duì)保險(xiǎn)法規(guī)、準(zhǔn)則和管理辦法、管理制度、精算知識(shí)缺乏了解，對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能、特點(diǎn)、標(biāo)的勘測(cè)、操作規(guī)程和營(yíng)銷(xiāo)技巧等知識(shí)掌握不夠，無(wú)法根據(jù)客戶的特點(diǎn)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品；（4）商業(yè)銀行未能根據(jù)保險(xiǎn)法規(guī)和商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)功能進(jìn)行金融工具創(chuàng)新；（5）以往銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要集中在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，而壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)相對(duì)較少，這主要是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)險(xiǎn)具有法定保險(xiǎn)的性質(zhì)，主要面向單位，加之費(fèi)相對(duì)較高，因而其業(yè)務(wù)額大大超過(guò)壽險(xiǎn)。而壽險(xiǎn)則屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍，客戶自主選擇的余地較大，不易于推銷(xiāo)，且其面向個(gè)人的險(xiǎn)種一般只側(cè)重于意外險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn)，市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求不大，因而成為銀保合作保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)拓的“瓶頸”。

目前促進(jìn)銀保合作的對(duì)策：

1.銀行可以充分利用商業(yè)銀行信譽(yù)、人才、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)和資金優(yōu)勢(shì)以及廣泛的客戶資源和業(yè)務(wù)資源，積極與保險(xiǎn)公司合作，發(fā)展保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司收付費(fèi)，拓展表外業(yè)務(wù)。銀行通過(guò)開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能從保險(xiǎn)公司賺取傭金，隨著業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，傭金將有可能成為銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源，使銀行能大量回收網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)成本。銀行通過(guò)與保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)展合作，能擴(kuò)大并穩(wěn)定銀行自身的客戶群，提高客戶的忠誠(chéng)度，可以起到提高競(jìng)爭(zhēng)力與擴(kuò)大發(fā)展空間和領(lǐng)域、支持核心主業(yè)發(fā)展的作用。同時(shí)雙方在消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的合作，使保險(xiǎn)成為銀行化解一部分貸款風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。在將來(lái)我國(guó)放松混業(yè)經(jīng)營(yíng)限制后，為銀行發(fā)展自營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供人才、業(yè)務(wù)和制度等方面的儲(chǔ)備。

2.商業(yè)銀行通過(guò)與保險(xiǎn)公司在資金拆借、推出保險(xiǎn)貸款新產(chǎn)品等方面的合作，可以?xún)?yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，開(kāi)拓商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)空間，大幅度降低貸款風(fēng)險(xiǎn)，提高貸款質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。

3.銀保合作拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)市場(chǎng)原則確定合作中的手續(xù)費(fèi)費(fèi)率、保險(xiǎn)存款留存比例、業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)制度、成本核算辦法以及其他服務(wù)項(xiàng)目，互惠互利，在合作中實(shí)現(xiàn)共贏。商業(yè)銀行要建立起保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，建立保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)收入和營(yíng)業(yè)費(fèi)用支出、個(gè)人收入掛鉤的辦法，從費(fèi)用支出機(jī)制和個(gè)人收入上推動(dòng)基層行大力開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。建立行內(nèi)協(xié)調(diào)、各部門(mén)聯(lián)動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)組織管理體系，使此項(xiàng)業(yè)務(wù)與其他業(yè)務(wù)相互帶動(dòng)、相互促進(jìn)。商業(yè)銀行可以從多渠道引進(jìn)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人才，同時(shí)與保險(xiǎn)公司合作，借助其力量培訓(xùn)本行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的員工，從人力資源上保證銀保有效合作。

4.商業(yè)銀行可以擴(kuò)大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的品種，把企財(cái)險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄保障型、投資保障型壽險(xiǎn)列為發(fā)展重點(diǎn)；繼續(xù)加強(qiáng)為保險(xiǎn)公司和客戶的服務(wù)，在代收保費(fèi)的基礎(chǔ)上，把服務(wù)項(xiàng)目擴(kuò)大到代付保險(xiǎn)金、子女教育婚嫁保險(xiǎn)金等；開(kāi)發(fā)信用聯(lián)接型保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如可以與壽險(xiǎn)公司合作，推出壽險(xiǎn)保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，允許商業(yè)銀行的壽險(xiǎn)單作為貸款的權(quán)利質(zhì)押憑證，借以達(dá)到既發(fā)展消費(fèi)信貸服務(wù)，又促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的“雙贏”目標(biāo)，也可以與保險(xiǎn)公司合作推出與信用卡有關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，由保險(xiǎn)公司為信用卡持有者提供免核壽險(xiǎn)保單，持卡人可用信用卡支付保費(fèi)；可以從企業(yè)理財(cái)、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的角度，結(jié)合本行業(yè)務(wù)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行組合包裝，以“套餐服務(wù)”的形式推出更多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

5.銀行和保險(xiǎn)公司可以合作進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新，比如可以探索推出保險(xiǎn)貸款。在保險(xiǎn)公司承保的條件下，商業(yè)銀行向借款人提供貸款。如果借款人失去了清償能力，銀行根據(jù)貸款5級(jí)分類(lèi)確認(rèn)為損失后，由保險(xiǎn)公司按約定比例代償本息。這種貸款擔(dān)保方式與保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款相比，在發(fā)生貸款損失后，銀行更容易從第二還款來(lái)源收回貸款，所以能更好地滿足銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理的要求，這是在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)的工具創(chuàng)新，有利于商業(yè)銀行保全資產(chǎn)、優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量、減少不良貸款、提高商業(yè)銀行參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的能力。在拓展個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)時(shí)，銀?？梢苑e極合作，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，比如對(duì)抵押物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、對(duì)抵押人出現(xiàn)意外傷亡喪失還款能力的人壽保險(xiǎn)、對(duì)借款人因保險(xiǎn)合同約定的因素而不能履約借款合同的保險(xiǎn)，尤其是履約保險(xiǎn)等都是很有前景的業(yè)務(wù)。

三、關(guān)于銀行與財(cái)務(wù)公司、擔(dān)保公司和金融租賃公司的合作

1.銀行與財(cái)務(wù)公司的合作。我國(guó)的財(cái)務(wù)公司主要為企業(yè)集團(tuán)服務(wù)，負(fù)債業(yè)務(wù)以接受定期存款和拆入資金為主，同時(shí)也發(fā)放貸款、從事證券業(yè)務(wù)、進(jìn)行外匯買(mǎi)賣(mài)、提供投資咨詢(xún)和財(cái)務(wù)顧問(wèn)等業(yè)務(wù)。從業(yè)務(wù)范圍看，財(cái)務(wù)公司是企業(yè)集團(tuán)的內(nèi)部銀行。近幾年，大型企業(yè)的集團(tuán)化組建帶來(lái)的資本聚集效應(yīng)，以及資本市場(chǎng)的迅速發(fā)展，強(qiáng)化了公司資本從銀行業(yè)的游離程度，更多的大型企業(yè)集團(tuán)將逐步建立財(cái)務(wù)公司，取代一部分銀行業(yè)務(wù)。但是，對(duì)于跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的大型企業(yè)集團(tuán)來(lái)說(shuō)，由于其內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)復(fù)雜，母公司與子公司之間的資金清算和銷(xiāo)售貨款回籠等對(duì)銀行的結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了更大的需求，尤其是隨著經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增大，企業(yè)集團(tuán)將資金從下屬公司逐步集中到總部，實(shí)行收支兩條線，對(duì)資金實(shí)行集約化管理，商業(yè)銀行以其結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和結(jié)算經(jīng)驗(yàn)的優(yōu)勢(shì)，可以與財(cái)務(wù)公司合作，建立一套嚴(yán)密科學(xué)的核算管理體系。同時(shí)，在我國(guó)金融市場(chǎng)不斷發(fā)展成熟的過(guò)程中，大型企業(yè)集團(tuán)對(duì)以存貸款為主的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)下降趨勢(shì)，而對(duì)以項(xiàng)目融資、債權(quán)保理、法律顧問(wèn)等知識(shí)密集型投資銀行業(yè)務(wù)需求上升，商業(yè)銀行必須從簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)轉(zhuǎn)向綜合性的公司理財(cái)，發(fā)展技術(shù)密集型的金融產(chǎn)品。

商業(yè)銀行可以根據(jù)財(cái)務(wù)公司的特點(diǎn)進(jìn)行創(chuàng)新，在標(biāo)準(zhǔn)化管理的前提下，量體裁衣，提供個(gè)性化金融產(chǎn)品：（1）集團(tuán)賬戶的建立。當(dāng)企業(yè)集團(tuán)總公司與下屬公司都在同城，企業(yè)集團(tuán)總公司設(shè)立財(cái)務(wù)公司，該財(cái)務(wù)公司和下屬公司在分行分別開(kāi)設(shè)賬戶，財(cái)務(wù)公司的賬戶可以反映所有下屬公司賬戶余額，下屬公司使用本公司帳戶的資金受到財(cái)務(wù)公司賬戶余額的制約，這種方式可以使集團(tuán)隨時(shí)把握所有下屬企業(yè)資金的狀況；（2）公司的異地網(wǎng)絡(luò)結(jié)算。這種方式適合于企業(yè)總公司和下屬公司不在同城，總公司下設(shè)財(cái)務(wù)公司，財(cái)務(wù)公司以及異地下屬公司均需在商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)對(duì)公賬戶，財(cái)務(wù)公司需將異地下屬公司的資金及時(shí)回調(diào)總部或者向下屬公司撥付資金時(shí)，可通過(guò)商業(yè)銀行的異地匯劃網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，商業(yè)銀行要保證異地結(jié)算的快捷、安全、可靠：（3）商業(yè)銀行可以協(xié)助大客戶建立系統(tǒng)內(nèi)部銀行或者財(cái)務(wù)公司，構(gòu)建集團(tuán)內(nèi)部虛擬資金市場(chǎng)，建立起規(guī)范的內(nèi)控制度，徹底改變集團(tuán)內(nèi)部成員單位對(duì)集團(tuán)資金的無(wú)償占用，強(qiáng)化其內(nèi)部資金的集團(tuán)統(tǒng)一管理，為財(cái)務(wù)公司及其集團(tuán)培養(yǎng)高素質(zhì)的金融人才，從源頭上與財(cái)務(wù)公司加強(qiáng)合作。從財(cái)務(wù)公司角度分析，由于財(cái)務(wù)公司不是當(dāng)前直接融資投資熱點(diǎn)，其增資擴(kuò)股難度大，難以及時(shí)募集到合適的股本，通過(guò)與銀行合作可以在相當(dāng)程度上克服這一問(wèn)題；（4）有的企業(yè)集團(tuán)甚至可以將財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)以多種形式外包給銀行。銀行也可以積極利用自己的優(yōu)勢(shì)，作為外包商，承包公司財(cái)務(wù)資金業(yè)務(wù)。因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域的一大外包業(yè)務(wù)是公司財(cái)務(wù)資金外包業(yè)務(wù)，將公司的財(cái)務(wù)資金部門(mén)或者部門(mén)的財(cái)務(wù)、現(xiàn)金和資金管理中的一部分通過(guò)簽訂契約的方式外包給銀行管理。銀行職能從存貸中介職能向投資理財(cái)職能轉(zhuǎn)化。公司充分利用銀行的規(guī)模優(yōu)勢(shì)有效管理財(cái)務(wù)資金，可以精簡(jiǎn)機(jī)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)成本，增加經(jīng)營(yíng)的靈活性和銀企之間信息的對(duì)稱(chēng)性，進(jìn)而促進(jìn)金融交易的發(fā)生。

2.銀行與擔(dān)保公司的合作。商業(yè)銀行要與中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立良好的合作關(guān)系。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的建立是分散銀行風(fēng)險(xiǎn)，而不是完全接受銀行風(fēng)險(xiǎn)以使銀行在不承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的情況下獲取穩(wěn)定的收益，所以中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)要與協(xié)作銀行明確保證責(zé)任形式、擔(dān)保資金的放大倍數(shù)、擔(dān)保范圍、責(zé)任分擔(dān)比例、資信評(píng)估、違約責(zé)任、代償條件等內(nèi)容。目前我國(guó)擔(dān)保業(yè)還處于發(fā)展的初期，所以放大倍數(shù)應(yīng)該控制在10倍以?xún)?nèi)，再擔(dān)保放大倍數(shù)可大于擔(dān)保放大倍數(shù)，以后隨著整個(gè)社會(huì)信用體系的建立和擔(dān)保業(yè)的不斷成長(zhǎng)，可以逐步提高放大倍數(shù)。擔(dān)保責(zé)任分擔(dān)比例，應(yīng)按照分散風(fēng)險(xiǎn)的原則，由擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行以市場(chǎng)方式?jīng)Q定。中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)應(yīng)避免全額擔(dān)保，對(duì)目前商業(yè)銀行不愿承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的做法，人行應(yīng)引導(dǎo)商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、放大倍數(shù)和業(yè)務(wù)開(kāi)展上積極與信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)在選擇協(xié)作銀行時(shí)可多選幾家，擇優(yōu)合作，以增強(qiáng)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)性。中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)和協(xié)作銀行可以在合作中積極進(jìn)行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，比如可以合作進(jìn)行貸款授權(quán)信用擔(dān)保，即申請(qǐng)貸款信用擔(dān)保的企業(yè)可以直接到協(xié)作銀行辦理手續(xù)，協(xié)作銀行按規(guī)定直接受理承辦貸款授權(quán)信用擔(dān)保有關(guān)手續(xù)，自主決定放款，然后由擔(dān)保公司追辦擔(dān)保手續(xù)，借以有效地?cái)U(kuò)大擔(dān)保覆蓋面，簡(jiǎn)化擔(dān)保手續(xù)，提高擔(dān)保效率，改善中小企業(yè)融資環(huán)境。

第9篇：商業(yè)保險(xiǎn)的理財(cái)險(xiǎn)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

一、近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來(lái)，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無(wú)形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開(kāi)信息。信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無(wú)限商機(jī)使得無(wú)數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營(yíng)銷(xiāo)渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來(lái)越多國(guó)家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國(guó)外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車(chē)”。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國(guó)家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績(jī)，發(fā)展勢(shì)頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類(lèi)提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對(duì)的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動(dòng)，如市場(chǎng)分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來(lái)支持保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱(chēng)之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對(duì)組織內(nèi)部的管理、對(duì)客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行的商務(wù)活動(dòng)。這種商務(wù)活動(dòng)可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)，對(duì)公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動(dòng)。

三、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場(chǎng)有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國(guó)家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)與管理，和世界發(fā)達(dá)國(guó)家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國(guó)按照入世時(shí)的承諾，對(duì)外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開(kāi)放市場(chǎng)，保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。我國(guó)保險(xiǎn)公司為了在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，電子商務(wù)在我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國(guó)的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過(guò)程。

我國(guó)第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和北京維信投資顧問(wèn)有限公司共同發(fā)起成立的——中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-），這是中國(guó)最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國(guó)內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門(mén)。此后，中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門(mén)、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國(guó)內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國(guó)內(nèi)同類(lèi)網(wǎng)站第一名。成為中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動(dòng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國(guó)、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對(duì)激烈的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開(kāi)始合作，開(kāi)通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開(kāi)始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬(wàn)元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營(yíng)銷(xiāo)的巨大魅力。

而國(guó)內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開(kāi)設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國(guó)第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國(guó)平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門(mén)店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國(guó)際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開(kāi)創(chuàng)了國(guó)內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開(kāi)通，這算的上是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過(guò)保險(xiǎn)類(lèi)CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國(guó)人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易?？萍加邢薰鹃_(kāi)發(fā)并運(yùn)營(yíng)的易保網(wǎng)。通過(guò)易保網(wǎng)廣場(chǎng)，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過(guò)網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識(shí)；提供車(chē)輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷(xiāo)專(zhuān)業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺(tái)上設(shè)立個(gè)性化的專(zhuān)賣(mài)區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對(duì)十幾家國(guó)內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢(xún)，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評(píng)估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁(yè)上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動(dòng)的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁(yè)，通過(guò)信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)致力于為保險(xiǎn)買(mǎi)、賣(mài)雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺(tái)；幫助客戶輕松了解、比較、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過(guò)網(wǎng)絡(luò)新渠道開(kāi)發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

四、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來(lái)看，我國(guó)目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺(tái)的專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)，都是目前國(guó)內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國(guó)保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識(shí)的各類(lèi)專(zhuān)業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場(chǎng)”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺(tái)，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺(tái)；第三類(lèi)為直銷(xiāo)平臺(tái)，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷(xiāo)售，從銷(xiāo)售中提取傭金。以上是我國(guó)目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類(lèi)。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開(kāi)發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國(guó)最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司等等。應(yīng)該說(shuō)，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國(guó)的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡(jiǎn)單介紹，還沒(méi)有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類(lèi)網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。這是我國(guó)大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動(dòng)、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對(duì)太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷(xiāo)售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷(xiāo)售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬(wàn)元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購(gòu)買(mǎi)“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過(guò)太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬(wàn)元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開(kāi)通以來(lái)最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷(xiāo)售渠道的發(fā)展前景。

五、我國(guó)保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類(lèi)資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無(wú)線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動(dòng)，貫穿公司經(jīng)營(yíng)管理的全過(guò)程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來(lái)的知識(shí)、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國(guó)《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷(xiāo)售平臺(tái)的基礎(chǔ)上，積極開(kāi)發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專(zhuān)有產(chǎn)品，對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷(xiāo)售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來(lái)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對(duì)信息化和金融全球化的浪潮，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動(dòng)，并通過(guò)電子商務(wù)加強(qiáng)與國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來(lái)和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動(dòng)我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的長(zhǎng)足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)。