投資理財理念精選(九篇)

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第1篇：投資理財理念范文

【關(guān)鍵詞】高中生 投資理財意識 培養(yǎng)途徑

國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，帶動了老百姓家庭收入的增加，家庭存款也在逐步的增加，過去每一次聽到長輩在講買理財產(chǎn)品、買保險等事情的時候，筆者都會感覺頭腦中一片空白，同時隨著年齡的增長，筆者也意識到了良好的投資理財意識的重要性。特別是作為一個新時代的年輕人，如果不能夠管理好自己的經(jīng)濟，那么在未來的社會競爭中必然也會較為困難。同時，筆者還意識到良好的投資理財意識可以為減輕家庭經(jīng)濟提供良好的支持。

一、從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識

高中階段，很多的同學都已經(jīng)擁有了自己的“小金庫”，其中的錢主要是來自于父母所給的零用錢以及長輩們給的壓歲錢等等。如果在高中的時候還智慧大手大腳花錢，那么就會對今后的學習、工作乃至生活帶來影響。因此，要從日常生活中培養(yǎng)良好的投資理財意識，形成良好的習慣。

投資理財?shù)牡谝徊骄褪且獙τ缅X的習慣進行改變，要學會記賬并制定屬于自己的預(yù)算，盡可能的做到量入為出。制定預(yù)算第一步是對自己的消費支出進行記錄，每月總結(jié)一次，半年或者是一年和父母長輩一起總結(jié)錢的去向，盤點出其中哪些支出屬于浪費的，哪些則是剛性的需求，哪些屬于可買可不買的。這樣就能在不知不覺之中學習到理財知識。特別是現(xiàn)在智能手機中有用來記賬的理財軟件，這可以更容易讓自己堅持下來。通過這樣的方式來逐步的樹立起投資理財觀，讓自己的消費逐步變得更加的理性。

此外在購物的時候主動參與和“買單”，也有助于培養(yǎng)投資理財觀念。通過購物和買單可以將那些復(fù)雜、抽象的概念轉(zhuǎn)變成為實際的消費體驗，在這種體驗之中逐步的形成良好的金錢觀、消費觀，逐步強化投資理財意識，并在實際的操作中學習到投資理財知識。雖然作為高中生，在生活中很難抵擋各種誘惑，但是有著父母長輩的引導(dǎo)、指點和監(jiān)督，可以逐步的養(yǎng)成兩阿紅的投資理財與消費習慣使自己受益終生。

二、多學習各種投資理財知識

當前，很多的高中生對于理財、投資以及投機的概念并不是很清楚，認為這些都是一個概念。一說到投資，很多都學都只知道股票或者是余額寶[2]。而高中課程中涉及的投資理財相關(guān)的學習基本沒有，只有在政治課中才有一定的涉及，然而這些知識都是較為膚淺的，同時因為高中的學習課時本就較為緊張，這就使得開設(shè)個人投資理財課程的可能性小之又小。這些都導(dǎo)致了高中生投資理財觀念與意識的薄弱，在花錢的時候習慣大手大腳，不能夠區(qū)分什么錢該花、什么錢不該花，雖然平時的飲料和零食并不值錢也不起眼，但是積少成多，也是一筆不小的開支，而如果不能夠抵擋住一些新型電子產(chǎn)品的誘惑，那么購買電子產(chǎn)品的開銷也會很大。因此在這里，筆者建議可以在學校中開設(shè)個人投資理財?shù)南嚓P(guān)課程，或者是在政治課中進一步的強化個人投資理財?shù)慕逃＝ㄗh廣大的同學自己可以閱讀一些投資理財方面的啟蒙書，例如《小狗錢錢》、《通向財務(wù)自由之路》、 《窮爸爸富爸爸》等等，從高中階段開設(shè)學習投資理財知識，培養(yǎng)理財觀念，一方面為今后走進社會進行個人理財規(guī)劃奠定良好的知識基礎(chǔ)。在另一個方面，通過投資理財知識的學習，會逐步的開設(shè)意識到節(jié)約，嘗試對自己的財務(wù)進行管理，逐步的形成良好的花錢習慣。

三、利用網(wǎng)絡(luò)平臺開展虛擬投資理財，逐步形成良好投資理財習慣

俗語說學以致用，高中生在學習了一定的投資理財知識時可能會對投資理財產(chǎn)生一定的想法。同時，無論是學習上的壓力，還是生活中的經(jīng)驗，甚至是在心理上對于投資理財風險的難以接受，都導(dǎo)致了高中生難以改變自己的投資理財方式，如果是選擇投資理財大多數(shù)仍然會選擇存銀行。而網(wǎng)絡(luò)平臺則為高中生提供了一個良好的虛擬投資理財渠道，可以幫助高中生逐步形成良好的投資理財習慣。首先，網(wǎng)絡(luò)平臺中的投資理財不會有過多的時間上的限制，高中生可以利用手機、電腦等各種設(shè)備來開展操作。其次，因為是虛擬的投資理財行為，所以其實質(zhì)上不會對高中生的儲蓄和消費帶來影響，讓高中生不會因為投資失敗而受到影響，也容易獲得家長和老師的同意。最后是通過虛擬的投資理財行為，可以對自己的投資理財知識體系進行進一步的晚上，逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。通過網(wǎng)絡(luò)平臺來開展虛擬投資理財，高中生不僅僅是可以檢驗自己的投資理財知識，還可以在虛擬的操作過程之中逐步形成良好的投資理財能力以及投資理財觀念。

四、要堅持學習為主，不可因為鍛煉投資能力本末倒置

在學校中，高中生最為重要的任務(wù)就是學習，特別是還面臨著高考的壓力，不能為了鍛煉自己的投資理財能力二耽誤了學業(yè)。雖然當前的高中生投資理財?shù)挠^念較為薄弱，并且大多數(shù)都簡單的認為買賣股票就是投資理財。但是要知道，股票投資的風險是相當高的，并且也對時間有著較高的要求，每天都需要去看盤，因此對于高中生來講，并不建議開展這種高風險的投資理財鍛煉。作為高中生，在鍛煉自己的投資理財能力時必須量力而行，不可為此影響到自己的學業(yè)，不能夠過度沉沉溺于其中。必須要有一個長期理財?shù)男睦頊蕚洌荒軌蚩傁胫灰贡└换蛘呤且粍谟酪?，切忌急功近利?/p>

總之，有很多途徑和方式都可以對高中生的投資理財觀念進行培養(yǎng)。作為高中生自己在學習的時候應(yīng)該主動的去學習一些投資理財?shù)闹R，有意識的培養(yǎng)自己投資理財?shù)挠^念，在條件允許的情況下去開展實踐。高中生理財應(yīng)該從那些小風險的理財產(chǎn)品開始，不能夠選擇股票這種高風險的來進行實踐。同時，還需要認識到追求長期穩(wěn)定盈利才是正確的投資理念。

參考文獻：

[1]龔博.淺談高中生消費習慣問題[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016，

（29）：184-185.

第2篇：投資理財理念范文

張先生現(xiàn)年26歲，現(xiàn)于西城區(qū)某銀行就職(正式員工)，月薪4000元，每季度獎金紅利4000元。新婚妻子杜小姐24歲，在豐臺區(qū)某高校任職，月薪3000元，每年年底獎金紅利7000元。張先生與杜小姐已在豐臺區(qū)購買新房，付清首付后，月供由張先生和杜小姐的住房公積金支付；原有的現(xiàn)金積蓄在支付結(jié)婚花銷后所剩無幾，而結(jié)婚收到了親朋好友的紅包約12萬元，張先生目前還有開放式基金10萬元。新婚計劃出國旅游預(yù)算4萬元，婚后每月支出預(yù)算3000元內(nèi)，無購房需求，暫不考慮生子。

客戶需求

張先生和杜小姐目前工作比較穩(wěn)定，由于在銀行工作，張先生有一定的投資經(jīng)驗，而杜小姐對投資一竅不通。張先生希望獲得以下投資建議：第一，目前有8萬元閑置的資金該如何安排7第二，針對每月支出后的結(jié)余，希望獲得投資建議。

投資規(guī)劃

首先了解張先生家庭的收支情況和目前的資產(chǎn)狀況，并根據(jù)張先生和杜小姐的風險承受綜合能力確定投資組合各類資產(chǎn)占比，然后建立“五合一”的基金投資組合，并配置具體的基金產(chǎn)品，最后作好后續(xù)資金盈余的安排，并定期調(diào)整投資組合。

1、張先生家庭年收支情況如下：

年收入：

(1)工資收入(月薪)：4000×12+3000×12=84000元

(2)獎金紅利(季、年獎)：4000×4+7000：23000元

年收入合計：107000元

年支出：

(1)日常支出(月支出)：3000×12=36000元

(2)贍養(yǎng)父母支出(月支出)：1000×12=12000元

(3)娛樂、旅游等支出(年)：5000元

(4)保險支出(年)：4000元

年支出合計：57000元

年結(jié)余：

(1)月結(jié)余：(84000－36000－12000)／12=3000元

(2)年結(jié)：23000－5000-4000=14000元

年結(jié)余合計：3000×12+14000=50000元(可規(guī)劃資金)

(注：每月住房公積金可以用于歸還住房貸款，因此不體現(xiàn)在收支情況內(nèi))

綜上，張先生家庭年收入10．7萬元，年支出517萬元，年結(jié)余5萬元。

2、張先生家庭現(xiàn)資產(chǎn)狀況如下：

資產(chǎn)：

(1)開放式基金10萬元，均為股票型開放式基金。

(2)現(xiàn)金12萬元，其中4萬元計劃于今年上半年出國旅游，可供規(guī)劃現(xiàn)金為8萬元。

資產(chǎn)合計：22萬，其中可規(guī)劃資產(chǎn)18萬元。

負債：

住房貸款部分負債可被家庭住房公積金部分每月償還，不在此詳細列示。

3、張先生和杜女士風險承受情況測試結(jié)果

通過與張先生和杜女士的溝通，了解到風險承受能力情況，并通過選擇題試了解到風險承受態(tài)度情況，最后張先生和杜女士風險承受能力平均得分69分，風險承受態(tài)度平均得分60分，整體評價為“中高能力、中高態(tài)度”，說明還是比較能夠并愿意承受風險的。投資理財規(guī)劃系統(tǒng)推薦的最優(yōu)投資組合比例如下：

4、推薦基金投資組合情況

根據(jù)最優(yōu)投資組合配置比例推薦情況，將張先生家庭的三種風險投資資產(chǎn)分配至五類基金產(chǎn)品中，如下圖：

5、具體配置基金產(chǎn)品建議

根據(jù)投入資金總額和五類基金配置比例情況，配置具體基金品種和投資金額。(目前張先生一家已有開放式股票型基金10萬元，另加入8萬元現(xiàn)金，合計可規(guī)劃資產(chǎn)為18萬元)

其中A基金投資額為1．8萬元，由于其流動性較好，可以既作為投資組合的一部分，又作為緊急備用金。

6、其他建議

第3篇：投資理財理念范文

輕信是一款保本理財，沒想到103萬元竟然在半年內(nèi)就僅剩下幾千元。

今年僅23歲的小鄧，和好朋友共合資約103萬港幣（折合人民幣約82萬元），與廣州一家投資公司簽訂了保本理財合同。合同規(guī)定，3個月內(nèi)，小鄧3人委托該公司理財，理財期間若產(chǎn)生虧損，由該公司全部承擔，并且該公司須在理財合同到期后一周內(nèi)歸還本金。但合同到期后，3人的賬戶虧損了20多萬元，半年后，賬戶內(nèi)的錢僅剩下數(shù)千元。

小鄧說，這個理財背后，其實是該公司的總裁呂某在操盤?！昂贤霞s定的3個月到期時，已經(jīng)出現(xiàn)了20多萬元的虧損。當時我們的一個投資人希望能撤回資金，但是呂總沒有答應(yīng)，且口頭要求我們繼續(xù)給他一個月的時間，說他可以把錢都給我們掙回來?！?/p>

2014年2月，在賬戶內(nèi)仍有70多萬元的時候，其中一個合伙人退出了理財計劃，并提款20多萬港元，但剩下的兩名投資者的錢依舊在呂總的“操作”下虧損。 提醒一：勿輕信保本承諾

保本不等于零風險。而且，這些風險和應(yīng)當注意的地方，在多只保本基金的宣傳材料里或被一筆帶過，或是無影無蹤。而位于突出位置的往往是大大的“保本”“增值”等字樣。不少投資人都奔著信任和保本兩字，而忽略了金融產(chǎn)品投資的風險，事實上，但凡是金融投資，都免不了有風險。

根據(jù)法律方面的規(guī)定，委托理財合同中“保本”、“保固定收益”的約定內(nèi)容，在司法實踐中一般稱之為“保底條款”。因委托理財面向的是具有較高風險的期貨、證券等金融市場 ，保底條款違背了民法的公平原則以及委托關(guān)系中責任承擔的規(guī)則，亦違背了基本的經(jīng)濟規(guī)律和資本市場規(guī)則，司法實踐中通常認定保底條款為無效約定，即“保本”約定無效，并不能真的保本。 提醒二：合同要保留好 最好有公章

很多投資者往往對金融產(chǎn)品的合同不明晰，造成了日后的維權(quán)困擾。而不少理財公司都會在合同上留下貓膩，如果合同是跟該理財機構(gòu)的負責人簽署，而不是蓋有該公司的公章等，那么在維權(quán)的過程中，只能要求負責人或合同上的自然人承擔責任，而不是理財機構(gòu)。 提醒三：每一筆約定最好列入合同

第4篇：投資理財理念范文

關(guān)鍵詞：家庭投資理財；現(xiàn)狀；對策

中圖分類號：F063.4 文獻標志碼：A 文章編號：1000-8772（2013）09-0201-02

一、家庭投資理財?shù)母拍罴胺绞?/p>

1 家庭投資理財?shù)母拍?。隨著社會經(jīng)濟發(fā)展水平的提高，居民家庭收入呈增長趨勢，家庭投資理財逐步為人所關(guān)注。家庭投資理財是家庭主要成員運用現(xiàn)財知識與方法等手段，科學地對家庭財產(chǎn)進行管理，以達到合理的保值和增值、實現(xiàn)人們積累財富的愿望的目的，并能促進生活質(zhì)量的提高。因此，家庭投資理財就是要根據(jù)家庭現(xiàn)在所擁有的資產(chǎn)和預(yù)計未來的收益，確立階段性的財產(chǎn)增值目標，設(shè)計相應(yīng)的財務(wù)方案，調(diào)整資金布局與投資，在獲取所投資項目財務(wù)信息的基礎(chǔ)上控制風險，以實現(xiàn)家庭財產(chǎn)收益的最大化，并最終滿足家庭資產(chǎn)增值的需求。

2 家庭投資理財?shù)姆绞?。當前，各種新興的投資理財工具層出不窮，投資理財品種越來越多樣化。對于普通家庭來說。主要的投資理財方式有以下幾種：

儲蓄。銀行存款是傳統(tǒng)、常用的投資方式。與其他投資方式比較，存款最大的好處在于增值的穩(wěn)定性和安全性，以及操作的簡單性。儲蓄是適用于所有的家庭的理財方式。

國債。國債收益介于儲蓄和股票之間，風險小于股票。適合于理財態(tài)度比較保守的家庭。

股票。在所有的投資工具中，特別是從長期投資的角度看，股票可以說是收益率最高的投資工具之一。但是投資股票，伴隨著高收益的是高風險。對于普通家庭來說，可以用于投資股票的資金數(shù)量不足以降低股市的非系統(tǒng)風險。所以，股票投資適用于那些能夠承擔風險，并且具有相關(guān)專業(yè)知識的家庭。

基金?；饘⒈姸嗟纳鐣e散資金募集起來，形成一定規(guī)模的信托資產(chǎn)，交由專門機構(gòu)的專業(yè)人員按照資產(chǎn)組合原則進行分散投資，取得收益后按出資比例分享收益。與其他投資工具相比，投資基金的優(yōu)勢是專家管理、規(guī)模優(yōu)勢、分散風險、收益可觀。家庭購買投資基金風險小，省時省事，是缺少時間和專業(yè)知識的家庭合適的投資工具。

房地產(chǎn)。購置房地產(chǎn)是每個家庭十分重大的投資，投資房地產(chǎn)應(yīng)該做好理財計劃，合理安排購房資金并隨時關(guān)注房地產(chǎn)市場變化。同時，房地產(chǎn)可以用作抵押，從銀行取得貸款。從這個角度講，投資房地產(chǎn)不僅能夠保值，若用于抵押貸款，還能獲得一大筆流動資金。

保險。保險是對投保人的意外損失和經(jīng)濟保障需要提供經(jīng)濟補償?shù)囊环N方法，保險投資在家庭投資活動中是很有必要的。它不僅是一種事前的準備和事后的補救手段，也是一種投資行為。一旦災(zāi)害事故發(fā)生或保障需要，可以從保險公司取得經(jīng)濟補償。

期貨。期貨交易分為商品期貨和金融期貨兩大類，投資期貨風險高，收益大，需要足夠的專業(yè)知識。家庭投資期貨要謹慎行事。

實物投資。如黃金、藝術(shù)品等。黃金在通貨膨脹時是最穩(wěn)定的資產(chǎn)保值手段。藝術(shù)品投資方式具有風險小，保值功能強，收益率高的優(yōu)點，但是缺乏流動性，其鑒別需要較強的專業(yè)知識，不具有鑒定能力的家庭慎重投資藝術(shù)品。

二、我國城鎮(zhèn)居民家庭投資理財?shù)默F(xiàn)狀

1 我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展不平衡，居民家庭經(jīng)濟收入差距較大。隨著我國城鎮(zhèn)居民家庭收入水平的提高，金融投資、房地產(chǎn)等投資正日益進入普通的居民家庭。由于我國各地的經(jīng)濟發(fā)展水平存在不平衡，相應(yīng)地，各地居民家庭的經(jīng)濟收入等經(jīng)濟指標差距也較大。

2 居民財富逐步增加，個人資產(chǎn)保值增值需求旺盛。改革開放以來，我國居民儲蓄的增長速度一直高于經(jīng)濟增長和居民收入的增長速度。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從1978年到2004年的26年間，我國城鄉(xiāng)居民儲蓄存款年平均增長23.2%。經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定的增長推動了居民個人財富的增長。隨著資產(chǎn)的急劇增加，居民個人對資產(chǎn)保值和增值的需求日益旺盛。

3 居民理財效率不高。中國的資本市場一直存在兩個極端：一個是“無法無天”。上市公司的大股東往往無視上市公司是獨立法人，擅自占用上市公司的資金，直接干預(yù)上市公司的經(jīng)營管理，損害投資者利益；另一個極端是“政策市”。“股市盛世”都與各種各樣的“政府”行為密切聯(lián)系。不論是社論，還是其他形式的政府的信息，都成為推動股市“繁榮”的因素。市場沒有價值投資理念，也沒有風險意識，一旦市場走低，都期待“政策利好”，依賴政策“賺錢”，“政策市”根深蒂固地成為中國資本市場的獨特景觀。因此保險、基金、股票等多種投資工具遭到誠信的質(zhì)疑。信心的缺失，讓人們只能選擇相信有國家信用擔保的國債或者等同于國家信用擔保的銀行存款。

4 現(xiàn)有投資理財環(huán)境限制。在全國投資中，存在很多限制。（1）不動產(chǎn)投資門檻太高，真正要用于投資理財，則都要購買第二套住宅才能實現(xiàn)。特別是對低收入者，不動產(chǎn)是很大負擔：（2）金融投資本身具有的風險高，受干擾因素多，需花費大量時間與精力，規(guī)劃不合理會影響生活質(zhì)量；（3）理財工具不完善，以致諸如教育投資之類不會帶來直接投資收益。

5 居民家庭財產(chǎn)結(jié)構(gòu)不盡合理。城市居民家庭財產(chǎn)配置中，金融資產(chǎn)比重過高，家庭耐用消費品（不包括汽車）比重過低。在20世紀90年代，家用電器等耐用消費品成為家庭中重要資產(chǎn)，但隨著其自身成本的不斷降低及居民家財?shù)娜諠u豐厚，其在家庭總資產(chǎn)中所占比重快速下降，目前已降低至3.8%。在不同收入家庭中，該比例最高達到5.3%，最低則僅為0.9%，而金融資產(chǎn)則占35%以上。

6 居民理財觀念不科學。首先，傳統(tǒng)的文化觀念制約著居民的理財理念。勤儉致富、量入為出是我國居民傳統(tǒng)理財觀念，這個觀念至今仍對居民理財有著深厚的影響。特別是居民的生活水平正處在由溫飽向小康過渡階段，多數(shù)地區(qū)還不十分富裕，傳統(tǒng)的消費意識和理財習慣根深蒂固，居民理財尚缺乏開拓性。其次，受封建小農(nóng)意識影響，社會信用意識不強。信用意識除了體現(xiàn)在消費上也體現(xiàn)在投資方面，我國居民更偏向于將財富用于自己創(chuàng)業(yè)。另外在財富形態(tài)上，還遺留著來自農(nóng)牧社會的傳統(tǒng)“斯土有斯財”，偏愛硬資產(chǎn)。最后，理財行為短期化，缺乏明確規(guī)劃。居民在理財時，常常是情緒所致，缺乏理性安排，投資目的不明確，模仿他人理財模式；當實際收益和理想收益不符時，便反悔或撤回投資。

三、家庭投資理財?shù)膶Σ?/p>

1 培養(yǎng)家庭投資理財?shù)睦砟?。為了實現(xiàn)家庭收入的保值與增值，應(yīng)該培養(yǎng)對理財知識和技巧的認知，并將之轉(zhuǎn)換為理性的處理投資項目和規(guī)避風險的技巧上。理念作為一種理性的觀念。在理財方面就是通過理財者不斷遭受的挫折和損失而完善和成熟起來的。

2 根據(jù)家庭差異性合理理財。家庭經(jīng)濟的狀況不同，家庭成員不同的個人喜好，所以，在投資的工具上側(cè)重點不同，資金的注入也不一樣，產(chǎn)生的投資理財?shù)姆绞接兴町悺＞湍弥袊媳辈孔霰容^：從家庭的資產(chǎn)總量來說，北方家庭可能不如南方家庭，關(guān)鍵是理財觀念和方式有很大差距。經(jīng)濟稍差的北方家庭有放棄理財?shù)南敕?，中等家庭將財富主要用于養(yǎng)老、孩子上學、買房等保障性開支上，主要理財方式為儲蓄。富裕家庭則大多將財富用于消費，而南方家庭則更注重財富的增值。較為貧困的家庭努力進行脫貧致富，中等家庭認為保障性開支需要更多支付，必須讓現(xiàn)有財富盡快增值以確保生活的正常運行，小康家庭則將盈余用于更多方式的投資上。

3 重視風險管理。風險管理作為理財投資必不可少的組成內(nèi)容，如何選擇合適的風險投資途徑和方法，關(guān)鍵在于做到對癥下藥和節(jié)約成本。在個人家庭內(nèi)部發(fā)生變化的時候，比如結(jié)婚、生子、孩子獨立、退休、喪偶等，必須重新審視風險，即使沒有上述變化明顯的情況下，也應(yīng)進行定期的評價和修改，所以風險管理作為投資規(guī)劃和管理的延續(xù)，是一個動態(tài)的反饋的過程。

4 注重生活理財和財產(chǎn)保全。理財并不等于投資，投資只是理財?shù)囊徊糠?，財產(chǎn)保全也是理財中很重要的一環(huán)。因為意外（如生?。┖苋菀资狗e累的財富在短時期內(nèi)消耗，盲目投資，很容易帶來投資風險和投資失敗，從而影響原有的生活質(zhì)量。居民在理財時，一定要注重生活理財?shù)囊?guī)劃，把財產(chǎn)保全放在第一位。在自身家庭理財計劃的基礎(chǔ)上，妥善安排教育、養(yǎng)老、職業(yè)選擇、醫(yī)療等人生所需面對的各種事宜，使自己家庭的理財金字塔是穩(wěn)固的正三角形而非相反，從而達到年老體弱以及收入銳減時都能保持所設(shè)定的生活水平。

5 加強投資理財，加速財產(chǎn)增長。在滿足了基本的財產(chǎn)保全以后，在仍有富余的情況下，通過金融市場上提供的諸如股票、債券、基金、保險等形形的金融投資理財工具，進行增值計劃。這些工具的特點是高收益、高風險。在這個過程中，知識在資產(chǎn)積累中的作用日益重要。如何選擇合理的投資組合，規(guī)避風險，賺取最大利益，成了個人經(jīng)濟生活中新的時尚。

6 實行系統(tǒng)管理，合理配置資產(chǎn)。家庭投資理財是一種貫穿一生的財務(wù)規(guī)劃，不同家庭、一個家庭的不同時期，都有著不同的理財目標和理財行為，但又不外乎以下理財步驟：其中，在確定家庭理財目標時要盡量量化自己的長、中、短期目標；在配置資產(chǎn)時要做到投資工具、投資時間及投資比例上的組合?？傊挥兄R加實踐，每個家庭才能不斷地在當今的理財大潮中找到適合自己的理財之路。

參考文獻：

[1]張云，李秀珍，理財策劃：投資規(guī)劃要素與實踐運作[J]，金融管理與研究，2006，（5）

第5篇：投資理財理念范文

第一條軍規(guī):有的放矢,做好規(guī)劃。

沒有目標的輪船,什么方向的風都是逆風,沒有規(guī)劃的理財,怎么算都是一筆亂賬。對自己的經(jīng)濟實力要合理規(guī)劃,確定自己是適合風險投資還是保守投資,是善于長線投資還是短線投資,同時,要兼顧自己的長遠發(fā)展,工作家庭生活都應(yīng)統(tǒng)籌兼顧,達到理財?shù)娜婊c精深化。

第二條軍規(guī):平和心態(tài),贏取人生。

投資理財?shù)慕K極目的是改善生活經(jīng)營幸福,而絕非只是單純的一個錢字。見過許多投資理財者,賺了就興高采烈忘乎所以甚至走向喪失理智的投資,賠了就唉聲嘆氣怨天尤人感嘆自己運氣不佳。就我自己的觀點,這還是投資理財?shù)男膽B(tài)不對,把投資理財當作一次又一次的賭局,成也蕭何敗也蕭何的毛躁心態(tài),實在不足可取。真正的投資理財應(yīng)該有一顆平和的心態(tài),能夠在理智的駕馭下拿得起放得下,贏取一份美滿的人生。

第三條軍規(guī):知己知彼,百戰(zhàn)百勝。

投資理財最怕盲目跟風隨大流,總覺得大家都站在一個隊伍了,我站過去絕對沒有錯。殊不知投資理財不是選舉投票,投資理財是需要客觀分析科學抉擇,往往隨大流的惡果就是和大家一樣損失為數(shù)不多的資產(chǎn)?！秾O子兵法》有云,知己知彼百戰(zhàn)不殆,既然想成為一個成功的投資者,就不要偷懶,該學的理財知識技能,該研究的季報年報,該知道的新聞消息都要主動去學習掌握,如次才能熟悉,熟悉才能挖掘財富點。

第四條軍規(guī):組合投資,多而不雜。

雖然說不能把所有的雞蛋都裝在一個籃子里,但是把所有的雞蛋裝在太多的籃子里也不是明智之舉。本人早期投資理財都采取過這兩種極端的方法,后來總結(jié)自己的投資理財風格與盈利策略,決定采取組合投資,多種投資方式兼容但是又不泛濫,投資方式采取兩到五種即可,太多的組合投資實在耗費心力和精力,并且效果也并不見得有效,根據(jù)自己的實力確定自己的組合策略,這本是就是一種智慧。

第五條軍規(guī):投資自己,水漲船高

第6篇：投資理財理念范文

關(guān)鍵詞：大眾家庭；金融理財；發(fā)展趨勢；分析研究

理財不僅可以讓人們追求財務(wù)自由，而且還可以保障人們的財務(wù)安全。面對現(xiàn)階段我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展迅速，投資產(chǎn)品層出不窮，為了在金融投資理財環(huán)境日益紛亂復(fù)雜的環(huán)境下，幫助我國大眾家庭提高金融投資意識，推動我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展，有必要對我國大眾家庭金融投資理財進行趨勢分析。

一、我國大眾家庭金融投資理財?shù)谋匾?/p>

雖然我國在金融投資理財方面起步較晚，近年來，我國大眾家庭金融投資理財方面發(fā)展迅速，金融市場上可供大眾家庭挑選的理財產(chǎn)品種類繁多，為了讓我國大眾家庭解決溫飽問題之后，仍然能夠選擇在自身家庭經(jīng)濟狀況允許的情況下，根據(jù)意愿，選擇適合的理財產(chǎn)品，保證財務(wù)升值。需要對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，只有這樣才能避免我國大眾家庭，由于貪念影響投資的選擇，錯誤的選取風險投入較大的投資理財產(chǎn)品，增加家庭財務(wù)資源的風險；不僅如此，對我國大眾家庭金融投資理財進行必要的分析與研究，還可以提高社會理財能力，在實現(xiàn)大眾家庭金融投資理財參與人員獲得額外收益的同時，也可以促進整個社會經(jīng)濟的金融資源的發(fā)展，提高金融資源配置的效率?？偠灾瑢ξ覈蟊娂彝ソ鹑谕顿Y理財進行分析與研究，具有一定的必要性，這些必要性體現(xiàn)在：1.平衡家庭收支情況，增加家庭理財投資收益，提高大眾家庭生活質(zhì)量；2.通過科學投資理財?shù)姆椒?，增加抵抗意外風險，以及危險災(zāi)害的能力；3.有助于創(chuàng)造大眾家庭人員之間的團結(jié)，讓大眾家庭收入與利潤明細清晰，捋順大眾家庭經(jīng)濟關(guān)系；4.平衡消費與節(jié)約美德之間關(guān)系，利用投資理財，實現(xiàn)在提高生活質(zhì)量的同時，平衡物質(zhì)物欲、理想生活追求以及家庭收入之間的關(guān)系；5.社會經(jīng)濟水平提高后，大眾家庭可支配的余額資金日益擴增，大眾家庭不再愿意將錢死死地放在銀行，等待死收益，更傾向于家庭理財，這種投資意愿帶來了大眾家庭金融投資理財社會需求，為了滿足這種社會投資理財需求，需要對我國大眾家庭金融投資理財進行分析與研究。6.隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國在金融體制方面的改革不斷深入，金融競爭日益嚴峻，金融投資理財需要創(chuàng)新性發(fā)展，為了滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求，為了促進我國金融投資理財創(chuàng)新性發(fā)展，對我國大眾家庭金融投資理財?shù)姆治鲅芯烤哂斜匾浴?/p>

二、我國大眾家庭金融投資理財現(xiàn)狀及存在的主要問題

隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，我國人均收入也得到不斷增長。我國大眾家庭已經(jīng)意識到：放在銀行儲存的錢幣會因為社會經(jīng)濟的發(fā)展出現(xiàn)貶值問題，只有通過金融投資理財?shù)仁侄?，讓錢幣流通起來，讓錢生錢，才能實現(xiàn)利益的擴增。為了促進我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，需要對我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀進行分析研究，筆者在縱觀我國現(xiàn)階段大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀后，發(fā)現(xiàn)我國大眾家庭金融投資理財存在這樣幾點問題：（1）我國部分大眾家庭，受傳統(tǒng)思想影響，對金融理財投資有誤解，不僅不進行理財投資，還散播金融投資理財?shù)呢撁嫠枷?，阻礙影響我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展進度。（2）我國大眾家庭金融投資理財需求日益擴張，面對我國大眾家庭金融投資理財熱的問題，很多家庭出現(xiàn)了不顧家庭基本經(jīng)濟情況，盲目跟風，胡亂選擇金融投資理財產(chǎn)品的問題。（3）隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，金融市場金融投資理財產(chǎn)品紛繁復(fù)雜，令大眾家庭選擇的時候容易出現(xiàn)跟風，不顧現(xiàn)實經(jīng)濟狀況。（4）隨著大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展，人們的選擇能力日益提高，對大眾家庭金融投資理財?shù)囊笕找嫣岣?，在投資方法投資理念方面也在不斷得到提升，已經(jīng)從生活理財?shù)姆绞椒椒ǎ饾u轉(zhuǎn)變到了投資理財需求方面。（5）由于我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展時間不久，對這方面的管理存在不足與弊端，還有待完善。（6）對大眾家庭金融投資理財?shù)睦斫庹J識不深入，選擇理財投資的時期認識存在偏差，很多剛畢業(yè)走入社會的人員，片面地認為現(xiàn)階段不需要進行理財投資，賺的錢應(yīng)該都投入到提高生活質(zhì)量，提升自己價值方面，理財是成家之后，或者年齡大的時候才去做的事。

三、解決大眾家庭金融投資理財問題的建議

為了推動我國金融的全面發(fā)展，針對上述大眾家庭金融投資理財存在的問題，筆者結(jié)合自身工作經(jīng)驗，認為可以通過這樣幾個方法進行解決：（1）加大我國社會對大眾家庭投資理財?shù)男麄?，加強大眾家庭閑置資金的合理配置，幫助人們正確認識大眾家庭金融投資理財。（2）通過國家銀行等正規(guī)金融股投資理財企業(yè)，進行金融投資理財產(chǎn)品知識的宣傳，幫助人們選擇適合自身家庭狀況的理財產(chǎn)品，增加家庭經(jīng)濟收入的額外收益，提高人們生活質(zhì)量，減少人們盲目跟風攀比的投資問題，減少由于選擇不恰當金融投資理財產(chǎn)品，而帶來的金融投資風險。（3）加強國家對大眾家庭金融理財投資的法律宣傳，增強投資人員的法律保護知識，減少大眾家庭金融投資理財風險。綜上所述，在思想意識上幫助人們認識到理財投資的好處的基礎(chǔ)上，通過提高人們投資風險意識，與法律知識保護大眾家庭金融投資理財?shù)睦媸找?，與此同時加強國家對大眾家庭金融投資理財?shù)墓芾砼c研究，幫助大眾家庭根據(jù)各自經(jīng)濟狀態(tài)，選擇適合自己的金融投資理財產(chǎn)品，切忌在選擇過程中，不可不顧自身家庭狀況，進行中短期金融投資理財，購買量控制在小幅范圍，這樣不僅可以減輕家庭負擔，還可以便于統(tǒng)計資金，獲得可靠穩(wěn)定的資金收益。

四、我國大眾家庭金融投資理財趨勢分析

面對社會經(jīng)濟全球化的發(fā)展現(xiàn)狀，我國經(jīng)濟在持續(xù)地、飛快地增長著。為了幫助我國大眾家庭可以根據(jù)家庭財力狀況，將閑散資金投入到金融投資理財當中，幫助我國大眾家庭正確認識金融投資理財，幫助我國大眾家庭選擇合適的理財工具，幫助我國大眾家庭通過金融投資理財，推動促進社會經(jīng)濟的全面發(fā)展?？v觀我國大眾家庭金融投資理財發(fā)展現(xiàn)狀，可以發(fā)現(xiàn)：我國大眾家庭金融投資理財?shù)陌l(fā)展趨勢勢頭良好，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展不僅僅是一種滿足社會經(jīng)濟發(fā)展需求的趨勢；是利用社會大眾家庭閑散資金，幫助社會經(jīng)濟對金融資金進行合理科學配置，進行小資金集中匯攏，統(tǒng)一進行社會經(jīng)濟發(fā)展的科學化資金利用創(chuàng)新性體現(xiàn)。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種降低家庭金融理財投資風險，進行風險轉(zhuǎn)移的投資趨勢；選擇多種投資理財產(chǎn)品，分散投資，是一種將資金合理分配，有效抵御經(jīng)濟社會市場投資風險，細水長流，多管齊下，只有這樣才能實現(xiàn)投資的有效調(diào)整。這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展還是一種增加資金流動，保證資金收益長期性可持續(xù)性；通過購置股票、基金、債券、保險等小型金融投資理財產(chǎn)品，實現(xiàn)收益期效短，資金不閑置的資金使用，同時將長期不用的閑置資金，通過購置增長、穩(wěn)定型股票的長期持有，節(jié)約手續(xù)費，也免受市場經(jīng)濟波動，影響投資理財產(chǎn)品的收益。不僅如此，這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展更是一種改變傳統(tǒng)思想束縛，積累家庭財務(wù)資產(chǎn)，改善家庭經(jīng)濟條件，滿足家庭物質(zhì)需求，實現(xiàn)家庭人員人生目標，與時俱進的一種家庭資產(chǎn)管理思想。最后，根據(jù)社會經(jīng)濟發(fā)展，可以發(fā)現(xiàn)這種大眾家庭金融投資理財發(fā)展也是一種社會經(jīng)濟發(fā)展的必然，畢竟我國現(xiàn)在是處于老齡化嚴重的社會情勢，現(xiàn)在的年輕人以為數(shù)不多的養(yǎng)老繳納金，供養(yǎng)人數(shù)眾多的老齡人群，然而現(xiàn)今社會由于社會壓力大，選擇一個孩子或者丁克生活方式的家庭越來越多，面對這種下一代養(yǎng)老金繳納人員潰減的現(xiàn)狀，現(xiàn)階段的人員只能依靠金融投資理財?shù)姆椒?，增加家庭收入，通過購置保險、證券等理財產(chǎn)品的方法，為以后的生活提前準備一個保障，避免退休或者沒有經(jīng)濟收入時，可以不受疾病造成經(jīng)濟壓力，保障晚年的生活所需。

參考文獻：

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[2]楊金敏.我國大眾家庭個人理財?shù)默F(xiàn)狀、存在問題及對策[J].金融經(jīng)濟研究,2014（12）：98-99.

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第7篇：投資理財理念范文

無論是金融業(yè)者還是普通百姓，只要平心靜氣、潛心鉆研、專心悟道，都能在某行業(yè)、某領(lǐng)域、某環(huán)節(jié)頗有見地，進而掌握出奇制勝的法寶

20世紀90年代中期，金融科班出身的木先生畢業(yè)分配至某國有商業(yè)銀行的一家內(nèi)地支行工作。本文以木先生這位金融業(yè)者的投資理財經(jīng)歷及其所見所感為主線寫就，或許對讀者有所啟迪。

第一桶金：收獲金錢和理念

木先生1996年開始工作，那陣子，儲蓄和國債似乎是永恒的話題，偶爾也會搭配點保險。普通百姓光顧最多的是銀行，保險也才剛開始進入生活，至于股票和期貨更顯神秘，有點曲高和寡。

木先生的全部收入來自工資，但由于家庭拮據(jù)和投資理財意識缺乏，基本是月光族，總覺得自己還年輕沒有必要過分地攢錢。倒是每天看著一些儲戶進進出出時，心里就一直在想：他們?yōu)槭裁纯傄驽X，而且有些儲戶還一點一點地存?

直到有一天，和一位前來存錢的老儲戶聊天，讓他受益匪淺。之所以存錢，也是種風險管理的需要，因為人要娶妻生子，要贍養(yǎng)老人，要讀書深造辦大事，要規(guī)劃人生享受生活，雖然金錢不是全部，但是重要支撐。錢從哪里來?對于普通百姓而言，只能積少成多、集腋成裘，當具有一定規(guī)模時，才能夠參與投資，達到錢生錢的目的。老儲戶的話雖然樸素，但很有道理，讓他這個科班出身的人有點慚愧。實用的投資理財理念并非僅僅紙上得來，現(xiàn)實才是最好的老師。

自此，木先生節(jié)衣縮食，以銀行零存整取為工具，每月定額存入500元，再輔之以國債投資，把不定期的一些獎金、福利等收入用來購買期限較長的國債。因為當時儲蓄存款利率高達10％，期限較長的國債利率可能會更高。

一年下來，木先生終于有了1萬余元的賬面資產(chǎn)。更重要的是，他收獲了投資理財?shù)睦砟睢?/p>

投資理財：還要兼顧風險

股票以不可阻遏之勢完全走入人們的生活中，引無數(shù)大小人物競折腰。但投資市場上二八定律無處不在。雖如此，很少有人以為自己會虧，股市愈演愈烈的財富神話依然讓一些人鋌而走險。錢包漸鼓的木先生，也不覺心馳神往起來。直到有一天，發(fā)生了這樣的事：當?shù)啬炽y行位很熟悉的同行，由炒股虧損開始，進而為了扳本挪用公款，結(jié)果越陷越深，最后竟卷款潛逃。

這一事件讓木先生猛然驚醒，投資不能不兼顧風險。怎么兼顧?當時的他也說不清楚、弄不明白。因為那時銀行里可用于投資理財?shù)墓ぞ叨紟缀鯖]有風險，連銀行工作人員都對風險問題相當陌生。此時的他，和沒有金融知識的普通百姓無異，雖然腰包漸鼓，但依然經(jīng)不起折騰，風險承受能力有限。這些都迫使他去了解、學習有關(guān)投資理財?shù)男掠^念、新知識和新方法 因為事關(guān)自己的真金白銀，來不得半點馬虎。

經(jīng)過一段時間的刻苦鉆研，木先生逐漸認識到，要想盡最大限度地規(guī)避風險求得理想的投資理財回報，且生活、工作又不受負面影響的話，就要兼顧風險。

也就是說，投資者要確保沒有日后生活無著風險即要備足用于一段時間日常消費的那部分資金。保障應(yīng)急風險，即確保手中有一部分能隨時動用的現(xiàn)金，以備應(yīng)急之需。要克服單一投資的風險，也就是“不要把所有的雞蛋都放在一個籃子里”，要選擇適合自己進行投資的工具，根據(jù)投資工具風險的大小分別反向配置一定數(shù)量的資金，即風險小的投資工具多配置資金，風險大的少配置資金，具體比例須根據(jù)自己的風險承受能力而定。嚴禁“只見樹木、不見森林”，要把握大勢，在確保大勢的前提下穩(wěn)步投資，即投資股票和基金要關(guān)注宏觀經(jīng)濟走向，投資外匯要明知相關(guān)國家匯率變動走勢，投資期貨要了解相關(guān)期貨品種的供求變動大勢等。要關(guān)注投資工具長短不搭配的風險，即根據(jù)投資市場狀況合理確定投資工具的期限。要規(guī)避個體缺乏保障的風險，就需要根據(jù)自身的保險保障狀況，通過購買合適的保險品種來實現(xiàn)規(guī)避。

主意已定，木先生開始依此為指導(dǎo)，逐步實施自己的投資理財規(guī)劃：對于日后生活無著風險，木先生認為，自己工作穩(wěn)定，工資月月定時發(fā)放，這個風險可以忽略，適用于保障應(yīng)急風險的那部分資金，以3～6個月工資為限，木先生將其一分為二，分別投放在債券型和外匯型貨幣基金上，既能保值增值，又能快速變現(xiàn)；分散投資，在當時不像現(xiàn)在有這么多投資工具可用，加上資金實力有限，木先生還是將國債和定期存款作為重點 以股票型基金作為補充，至于直接炒股，則不太現(xiàn)實，其實股票更復(fù)雜，加之工作性質(zhì)不允許，就作罷。

在個人風險保障上，木先生認為，天有不測風云，人有旦夕禍福。自己從小到大，父母含辛茹苦，即使不對自己負責也要對父母負責。因此，購買了投連險，既將其作為投資組合中長期投資的一部分，獲取了保險保障，又讓父母在特定條件下后顧無憂。

在做足以上準備后，才算真正做到了兵法上講的退可守。如要進可攻，還要看天時(把握經(jīng)濟走勢、政策走向等)、識地利(認識投資工具及其搭配)，進而抓住機會，獲取風險性投資的高收益。

通不如專：打磨自己的“利刃”

時間飛逝，帶著“兼顧風險”這一讓他穩(wěn)扎穩(wěn)打、收益不菲原則的木先生進入了21世紀。面對網(wǎng)絡(luò)股翻江倒海于中國股市的誘惑，木先生以為自己能夠通吃金融投資理財了，自然股市也不在話下，只要一出手，定會有不小斬獲。

在經(jīng)過一番自認為較為全面的研究之后，木先生選定五大網(wǎng)絡(luò)科技股，想籍此役博取一套房子的首付款。投入5萬元買八股票后不久，就稍有盈余，后來又有漲有跌，經(jīng)過較長時間的等待后，又開始發(fā)飚，連續(xù)上漲，當盈利接近半個首付款時，木先生認為大好時機還在后面，于是果斷斥資增倉。不料，由于慮事不周 既因為貪婪沒有把握好出倉時機，又沒有充分掌控網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的大勢，結(jié)果是網(wǎng)絡(luò)泡沫一破滅，股價便急劇下跌，又加上沒有市場敏感性，總幻想失去的盈利乃至本金會再回來，于是越陷越深，最終木先生的首付夢也隨之灰飛煙滅。

第8篇：投資理財理念范文

廣東德銀投資管理有限公司隸屬于香港德銀國際資產(chǎn)管理有限公司，注冊資本1000萬元，是一家綜合實力較強的第叁方獨立投資理財顧問有限公司。公司由來自香港、海外及內(nèi)地資深的金融專家聯(lián)手主理，擁有資深的市場研究團隊及專業(yè)理財師隊伍，具備豐富的本地和海外專業(yè)投資理財實戰(zhàn)經(jīng)驗。公司與多家全球頂尖的銀行、基金公司、保險公司、信托機構(gòu)等建立了廣泛深入的合作關(guān)系，以傳遞先進的理財理念、捕捉全球投資熱點、配置全球最優(yōu)秀的金融產(chǎn)品為核心，致力于為國內(nèi)客戶打造一個視野國際化、品種多樣化、服務(wù)專業(yè)化和操作精細化的投資理財平臺，最終幫助客戶達成資產(chǎn)長久穩(wěn)健增值的財務(wù)目標。

公司理念：

“立德為本，求銀有道”，公司以“領(lǐng)先、誠信、責任、卓越”為企業(yè)理念，以專業(yè)技術(shù)為手段，以頂尖產(chǎn)品為載體，幫助客戶實現(xiàn)財富穩(wěn)健、長效的增值。

服務(wù)團隊：

廣東德銀投資管理有限公司專業(yè)顧問團隊，志在為客戶提供于時并進的財經(jīng)資訊及專業(yè)財富管理顧問服務(wù)。團隊包括：1、金融分析師團隊，2、理財策劃師團隊，3、注冊會計師團隊，4、律師團隊。

服務(wù)特性：

廣東德銀投資管理有限公司以客戶利益為核心，秉承“獨立性、專業(yè)性、綜合性”叁大服務(wù)特質(zhì)，基于第叁方中立的立場，不代表任何一家銀行、證券公司、基金公司、保險公司的利益，也不任何金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的財務(wù)狀況、風險承受度及理財目標等情況為客戶提出科學的理財策劃建議，客觀、中立地從全球金融市場上挑選優(yōu)秀的、最切合客戶需求的金融平臺或理財產(chǎn)品，幫助客戶達成人生各階段的理財目標。

業(yè)務(wù)范圍：

企業(yè)及家庭財務(wù)策劃、風險管理。高端私人銀行服務(wù)、投資項目策劃、融資策劃、稅務(wù)策劃、個人理財策劃、國內(nèi)外投資咨詢、資產(chǎn)組合管理。

我應(yīng)聘的是理財規(guī)劃師助理，老實說，我對這個崗位真的是第一次接觸，很陌生，都是教人怎么怎么投資的，什么什么股票，期貨之類的，哎···

第9篇：投資理財理念范文

摘要：隨著我國市場經(jīng)濟改革的深化和國民經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，工薪階層的可支配收入逐年增長，富裕起來的人們對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。本文從我國工薪階層理財?shù)默F(xiàn)狀入手進行分析，指出其中存在的一些問題，并針對這些問題提出了相應(yīng)的對策與建議。

關(guān)鍵詞 ：工薪階層；投資理財；現(xiàn)狀；問題；對策

以工資、薪金所得作為其主要收入來源的個人或家庭可稱之為工薪階層。在我國特指實際年收入在32000元到500000元之間的個人或家庭，因為在大多數(shù)城市中這部分群體的數(shù)量比較多，是我國社會結(jié)構(gòu)的主流階層。

投資理財是指通過對個人或家庭的資產(chǎn)、負債等進行整理分析的基礎(chǔ)上，綜合考慮其風險承受能力、所處的不同生命周期等情況，選擇合適的理財工具，來實現(xiàn)資產(chǎn)保值與增值、風險的規(guī)避等一系列財務(wù)目標。

一、工薪階層投資理財?shù)默F(xiàn)狀

（一）投資理財需求呈現(xiàn)出快速增長的態(tài)勢

隨著我國經(jīng)濟的飛速發(fā)展，國民收入在不斷地增加，除去日常開銷，人們手中出現(xiàn)了大量閑置的資金，而這時人們不再滿足于將錢存入銀行獲取利息，而是嘗試各種新的、更具吸引力的投資方式，對投資理財業(yè)務(wù)的需求越來越強烈。

（二）投資理財產(chǎn)品日益多樣化

由于投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)為盡快占領(lǐng)此市場，積極推出各種理財產(chǎn)品，并創(chuàng)建自己的品牌，這樣使得理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。例如人們熟知的銀行存款，形式單一，而近幾年各大銀行對其進行了創(chuàng)新，推出了各種人民幣理財產(chǎn)品和外匯理財產(chǎn)品，其中人民幣理財產(chǎn)品既有準儲蓄型產(chǎn)品；還有與股票市場掛鉤的產(chǎn)品。

二、工薪階層投資理財存在的問題

（一）工薪階層理財意識弱、容易陷入理財誤區(qū)

由于傳統(tǒng)觀念的影響，我國工薪階層的理財意識普遍較弱，認為理財就是儲蓄，買國債、拿利息等，往往容易陷入理財誤區(qū)，具體表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財就是把錢存在銀行里。在人們的傳統(tǒng)觀念中，銀行儲蓄是最安全、最穩(wěn)妥的理財方式。但現(xiàn)實中衡量債權(quán)人的收益、債務(wù)人的成本，最合理指標是實際利率，而不是名義利率，兩者的關(guān)系為：實際利率＝名義利率－物價水平變動率。具體講，當物價上漲幅度超過銀行給儲戶的收益率時，則實際利率為負值，也就是說把錢存在銀行不僅不能增值，反而本金的購買力也會呈現(xiàn)下降的趨勢。

2.理財是高收入家庭的專利。在日常生活中，大多數(shù)人持有“有錢才有資格談投資理財”的觀念，他們認為固定的收入扣除日常開銷后幾乎沒有剩余，哪來的閑錢可理？但在實際生活當中，所謂真正的有錢人畢竟占少數(shù)，工薪階層仍占大多數(shù)，因此理財并不是富人的專利，錢多錢少都需要好好打理，而實際上，越是沒錢的人越需要理財，通過科學的理財可獲取資產(chǎn)的保值、增值，要嚴肅而謹慎地對待。

3.對理財時間的錯誤認識。理財應(yīng)該在結(jié)婚之后開始，這是現(xiàn)實生活中大多數(shù)人的普遍認知，而事實上人生的每一個階段都需要理財，年輕單身時，收入有限，應(yīng)將其用于娛樂教育以及婚前準備中；壯年時，收入相對較多，應(yīng)將子女的教育、父母的贍養(yǎng)及退休后的儲備作為其理財?shù)闹攸c；進入老年，則老有所養(yǎng)就成為其理財?shù)闹饕繕?。因此理財?yīng)貫穿于人生的全過程，宜早不宜遲。

（二）工薪階層的理財技巧匱乏

工薪階層理財技巧差，普遍存在著羊群行為。工薪階層進行理財時，不是自己分析，而是隨大流，帶有盲目性，且忽視潛在的風險，這在前幾年的股市當中表現(xiàn)尤為明顯，如典型的“跟莊”、“政策市”、“消息市”等非理性投資。這不僅不利于個人財產(chǎn)的保值與增值，還會因為投資的失敗而失去對理財?shù)男判?，阻礙理財業(yè)的發(fā)展。

（三）理財環(huán)境的制約

由于我國工薪階層普遍缺乏進行理財時應(yīng)具有的理財技能和相關(guān)的金融知識，因此迫切需要專門的理財機構(gòu)和專家的指導(dǎo)，或者直接購買由商業(yè)銀行等金融機構(gòu)設(shè)計的理財產(chǎn)品，以此來滿足他們的需求。但由于我國理財業(yè)起步比較晚，加上諸多因素的制約，所以針對工薪階層的服務(wù)只停留在很淺的層次上，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重。就目前情況看，我國商業(yè)銀行等金融機構(gòu)所推出的理財產(chǎn)品大部分都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的組合，種類、結(jié)構(gòu)和服務(wù)功能上大同小異，缺乏自身的特色，含金量低。

2.專業(yè)理財人才的缺乏。理財業(yè)務(wù)的特征是：集技術(shù)、信息、資金、信譽和網(wǎng)絡(luò)于一體，是一種知識密集型的業(yè)務(wù)，因此它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。從我國實際情況來看，盡管國內(nèi)有理財規(guī)劃師的培訓(xùn)，但是國內(nèi)符合標準且具有國際執(zhí)業(yè)資格、高素質(zhì)的理財專業(yè)人才還很少。

3.注重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃。目前，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采取理財產(chǎn)品銷售額度與理財人員業(yè)績直接掛鉤的考核激勵機制，使從業(yè)人員存在著重產(chǎn)品推銷、輕理財規(guī)劃的傾向。此外，近期國內(nèi)金融機構(gòu)推出的外匯理財、基金代售等業(yè)務(wù)，嚴格意義上講，并不屬于真正的投資理財，因為這些產(chǎn)品與服務(wù)并不是從服務(wù)對象的實際情況出發(fā)，考慮其生命周期特征、風險狀況等情況進行綜合設(shè)計的，與客戶的真正需求存在很大差距。

4.風險披露不全面。商業(yè)銀行在銷售理財產(chǎn)品時，存在著“報喜不報憂”的情況，對理財產(chǎn)品的預(yù)期收益率說的多，對存在的風險說的少，存在誤導(dǎo)客戶購買其產(chǎn)品的現(xiàn)象。

三、對策與建議

（一）工薪階層個人角度

1.樹立正確的理財價值觀。投資理財其實是一種生活方式，一種理念，一種價值觀。工薪階層在參與時，應(yīng)樹立正確的理財價值觀，避免陷入誤區(qū)，此外還應(yīng)客觀分析自己的綜合條件，設(shè)定合理的預(yù)期收益目標，同時坦然接受現(xiàn)實，理性地看待一時的得失。

2.學習投資理財?shù)南嚓P(guān)金融知識，提高理財意識和投資技巧。建議工薪階層應(yīng)從自己最熟悉的產(chǎn)品入手，通過不斷的積累經(jīng)驗，逐漸拓寬理財領(lǐng)域。

（二）商業(yè)銀行等金融機構(gòu)

在國外，投資理財?shù)膶I(yè)機構(gòu)和中堅力量是商業(yè)銀行、保險公司等金融機構(gòu)，他們對理財質(zhì)量的好與壞起著至關(guān)重要的作用。由于我國理財業(yè)起步比較晚，在發(fā)展過程中又受到諸多因素的制約，與國外同行相比存在很大的差距，因此我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗積極探索，具體措施如下:

1.加快理財產(chǎn)品的創(chuàng)新。隨著收入的增加，生活水平的提高，人們的需求也發(fā)生了改變，更趨于多元化，因此為滿足不同人的不同需求，增強吸引力，商業(yè)銀行應(yīng)積極進行理財服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，建立永久創(chuàng)新機制，為實現(xiàn)此目標，銀行應(yīng)從以下幾方面入手：第一，密切關(guān)注客戶的潛在需求以及市場的變化趨勢，并進行詳細分析，創(chuàng)造出適銷對路的金融產(chǎn)品；第二，對現(xiàn)有產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進行細化、評估，確定自身的核心產(chǎn)品，并圍繞核心產(chǎn)品進行結(jié)構(gòu)調(diào)整；第三，為滿足客戶個性化、多樣化的理財需求，應(yīng)對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，重新包裝。與此同時售后還要長時間的跟蹤，一旦情況發(fā)生變化，要及時調(diào)整理財方案。

2.實施人才培養(yǎng)戰(zhàn)略。在投資理財業(yè)務(wù)上，商業(yè)銀行要想打造出自己的品牌、形成特色，就應(yīng)該實施人才戰(zhàn)略，積極地選拔和培養(yǎng)人才，具體措施包括：第一，實行準入制，提高社會公信度。即理財人員必須持證上崗，進行統(tǒng)一的資格認證和考核管理；第二，將一批業(yè)務(wù)骨干作為重點培養(yǎng)對象，選拔到理財崗位上來；第三，建立健全相應(yīng)的激勵機制，例如在薪金待遇上給予理財人員一定的傾斜，以此增強該崗位的吸引力。

3.根據(jù)客戶的生命周期，綜合考慮，量身訂做理財方案。在投資理財?shù)倪^程中，不同生命周期階段的現(xiàn)金流要求、財富保值、增值的要求是不盡相同的，這就要求商業(yè)銀行能夠進行有效的投資組合，分散風險，以確保理財資產(chǎn)的安全性。

4.遵守職業(yè)道德，履行告知義務(wù)。商業(yè)銀行要定期進行內(nèi)部調(diào)查，督促從業(yè)人員在業(yè)務(wù)的辦理過程中必須遵守相應(yīng)的制度流程，嚴格自律，不應(yīng)為本部門、本崗位的一時業(yè)績而無視制度；在銷售產(chǎn)品時，應(yīng)與客戶簽訂必要的合同，合同中應(yīng)明確提示所面臨的風險。

（三）其他方面的建議

1.政府及相關(guān)部門。政府的相關(guān)部門應(yīng)根據(jù)我國的國情，抓緊研究，建立、健全相應(yīng)的法律法規(guī)制度，避免無效競爭和欺詐，保護投資者的利益。

2.大學等培訓(xùn)機構(gòu)。大學等培訓(xùn)機構(gòu)作為高等人才的培養(yǎng)基地，在投資理財方面發(fā)揮著非常重要的作用。它可以一方面借鑒西方發(fā)達國家各高校理財學歷教育的發(fā)展經(jīng)驗，開設(shè)相關(guān)的專業(yè)和課程，從而為商業(yè)銀行等金融機構(gòu)培養(yǎng)跨學科、懂相關(guān)專業(yè)知識的復(fù)合型人才；另一方面，緊跟理財需求熱點，及時調(diào)整課程的設(shè)置，做到密切聯(lián)系實際，準確把握社會需求。以此推動我國理財業(yè)的發(fā)展，應(yīng)對國外同行的競爭。

參考文獻：

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