醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別精選(九篇)

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第1篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

自從去年7月份國(guó)務(wù)院發(fā)展研究中心的一份研究報(bào)告得出中國(guó)醫(yī)改“基本不成功”的結(jié)論后，衛(wèi)生部主導(dǎo)起草的醫(yī)改新方案就成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)。但在持續(xù)升溫的輿論漩渦中，這份新方案遲遲沒(méi)有露面。

“我們最近拋出一些想法，想看看各界的反應(yīng)。”知情人士表示，衛(wèi)生部正在起草的醫(yī)改新方案并不等同于“英國(guó)模式”，未來(lái)改革的方向是，基層的小病治療由政府免費(fèi)提供，一般的大病治療靠社會(huì)醫(yī)療保障來(lái)完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

但據(jù)了解,對(duì)衛(wèi)生部擬議中的這個(gè)新方案，財(cái)政部、勞動(dòng)和社會(huì)保障部都持有異議。勞動(dòng)和社會(huì)保障部還打算按照自己屬意的“德國(guó)模式”另提一個(gè)醫(yī)改方案。而前不久新成立的由14個(gè)部委組成的醫(yī)改協(xié)調(diào)小組，將負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)部委之間的意見(jiàn)，敲定最終的醫(yī)改方案。

并非照搬“英國(guó)模式”

據(jù)介紹，所謂“英國(guó)模式”，是指英國(guó)國(guó)家衛(wèi)生服務(wù)體系(National Health System,NHS)，政府舉辦和管理醫(yī)療機(jī)構(gòu)，居民免費(fèi)獲得醫(yī)療服務(wù)；醫(yī)療服務(wù)體系是典型的從上到下的垂直體系；服務(wù)體系是雙向轉(zhuǎn)診體系；醫(yī)療經(jīng)費(fèi)80%以上來(lái)自政府的稅收，其余來(lái)自私人醫(yī)療保險(xiǎn)。

通俗理解“英國(guó)模式”就是小病、大病都免費(fèi)治療。

但實(shí)際上，衛(wèi)生部起草中的醫(yī)改新方案并不是照搬這種“英國(guó)模式”。衛(wèi)生部人士透露說(shuō)，醫(yī)改新方案對(duì)“英國(guó)模式”的借鑒只限于基本醫(yī)療這個(gè)層面，簡(jiǎn)單說(shuō)就是免費(fèi)醫(yī)療只管小病，不管大病。

未來(lái)改革的思路是，基層的小病治療由政府免費(fèi)提供，一般的大病治療靠社會(huì)醫(yī)療保障來(lái)完成，重大疾病的治療則求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。

新方案提出，基層的醫(yī)療保障、服務(wù)體系都由政府來(lái)承擔(dān)，以此為基礎(chǔ)，構(gòu)建三層醫(yī)療體系。

是哪三個(gè)層次醫(yī)療體系呢?衛(wèi)生部的知情人士向記者一一解說(shuō)了他們的設(shè)想：

第一個(gè)層次，保障基本醫(yī)療是醫(yī)改新方案的核心。即政府出資或籌資、政府直接舉辦醫(yī)療機(jī)構(gòu)，免費(fèi)向全體國(guó)民提供最基本醫(yī)療藥品和治療。

什么叫基本醫(yī)療?具體操作化的建議是,城市中,在社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)體系中如社區(qū)衛(wèi)生中心看的病為免費(fèi)，農(nóng)村中,在鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生站體系中看病也免費(fèi)。

“為了做到這一點(diǎn),今后將加強(qiáng)社區(qū)衛(wèi)生服務(wù),強(qiáng)化鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院的服務(wù)功能,提高質(zhì)量,把病人留在基層。”上述衛(wèi)生部人士說(shuō)。

同時(shí)，衛(wèi)生部的醫(yī)改新方案課題組還主張列出一個(gè)基本醫(yī)療服務(wù)、基本藥品、基本病的清單。列于清單中的歸屬于免費(fèi)范圍。

第二個(gè)層次，不在上述清單內(nèi)的“大病”的治療，靠社會(huì)醫(yī)療保障來(lái)完成。即通過(guò)立法強(qiáng)制全體勞動(dòng)者加入，以家庭為單位參保，保費(fèi)由雇主和雇員分擔(dān)，以解決大病風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

第三個(gè)層次，是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。滿足高層次的醫(yī)療保障和醫(yī)療服務(wù)需求。

“打個(gè)比方，得了感冒可以到社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心免費(fèi)治療；要做胃病手術(shù)就轉(zhuǎn)診到大醫(yī)院，費(fèi)用向社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)報(bào)銷(xiāo)；得了心臟病或腫瘤等重大疾病就求助于商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)?！鄙鲜鲂l(wèi)生部人士如此描述未來(lái)三個(gè)層面醫(yī)療體系的設(shè)計(jì)。

“新方案設(shè)計(jì)了一個(gè)醫(yī)療新體系，三個(gè)層面互相補(bǔ)充，但國(guó)家出錢(qián)保障全民基本醫(yī)療是新方案的基礎(chǔ)和特點(diǎn)?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)科學(xué)研究所研究員唐鈞對(duì)這一方案評(píng)價(jià)說(shuō)。

第2篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

一是農(nóng)民工參保意識(shí)不強(qiáng)。由于農(nóng)民工特點(diǎn)是流動(dòng)性強(qiáng)，打工的地點(diǎn)不固定，加之他們當(dāng)中的多數(shù)人比較年輕，而且身體健壯，因此，他們往往只顧眼前，不看長(zhǎng)遠(yuǎn)。

二是農(nóng)民工工資待遇偏低。出來(lái)打工的農(nóng)民由于文化素質(zhì)不高，又缺乏應(yīng)有的專(zhuān)業(yè)技能，多數(shù)只能從事城里人不愛(ài)干，又臟又累的簡(jiǎn)單勞動(dòng)，收入較低。在工資不高的情況下，他們首先考慮的是一家老小的生存問(wèn)題。

三是農(nóng)民工缺乏參保知識(shí)。農(nóng)民工基本生活在社會(huì)最底層，他們多數(shù)只顧掙錢(qián)，不關(guān)心政治，也沒(méi)有學(xué)習(xí)的習(xí)慣和條件，思想保守閉塞，至于什么叫醫(yī)療保險(xiǎn)？醫(yī)保會(huì)給他們帶來(lái)什么好處？怎樣才能參加醫(yī)療保險(xiǎn)？他們多數(shù)都不了解。

四是農(nóng)民工參保起步較晚。即使有些農(nóng)民工有了參保欲望，但隨著全國(guó)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)的逐步展開(kāi)，我市20__年才啟動(dòng)農(nóng)民工醫(yī)保工程。至于參保程序和途徑好多農(nóng)民工不熟悉，他們對(duì)繳費(fèi)數(shù)額也覺(jué)得缺乏承受能力，感到心有余而力不足。

二、農(nóng)民工醫(yī)保的制約因素

一是農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)政策不到位。當(dāng)前，農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)是城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三種保障制度中間的斷層。在城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度快速穩(wěn)步發(fā)展的同時(shí)，農(nóng)民工的醫(yī)療保障出現(xiàn)了政策空缺，農(nóng)民工的醫(yī)療保險(xiǎn)游離于三個(gè)險(xiǎn)種，沒(méi)有明確的政策規(guī)定。

二是農(nóng)民工醫(yī)保參保資格不確定。長(zhǎng)期以來(lái)，由于片面強(qiáng)調(diào)醫(yī)療保險(xiǎn)參保資格與戶籍和就業(yè)狀態(tài)一致，導(dǎo)致大量農(nóng)民工被排斥在醫(yī)保之外。

三是對(duì)農(nóng)民工醫(yī)保不夠重視。就目前情況看，農(nóng)民工的醫(yī)療保險(xiǎn)從上到下并沒(méi)有明確的說(shuō)法，也沒(méi)有形成規(guī)模。

四是現(xiàn)行醫(yī)保體系不完善。近年來(lái),不少地方開(kāi)始嘗試將農(nóng)民工醫(yī)療保障就地納入城市社保范圍，但各地政策均不相同，無(wú)法滿足農(nóng)民工流動(dòng)性的需求，社會(huì)保險(xiǎn)基金區(qū)域統(tǒng)籌與農(nóng)民工跨省流動(dòng)存在尖銳矛盾。

三、農(nóng)民工的醫(yī)療保障對(duì)策

一要加強(qiáng)宣傳教育。首先必須讓農(nóng)民工懂得醫(yī)療保險(xiǎn)知識(shí)，知道醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)個(gè)人和社會(huì)的益處。為此，還要加大社區(qū)的工作力度，充分利用廣告、畫(huà)廊、廣播、電視等媒體進(jìn)行廣泛宣傳，并安排專(zhuān)人深入工地，利用農(nóng)民工休息時(shí)間發(fā)宣傳材料，講解有關(guān)問(wèn)題，針對(duì)農(nóng)民工思想實(shí)際做好宣傳動(dòng)員工作，讓農(nóng)民工深切感受到自己身上的政治責(zé)任。而且通過(guò)宣傳活動(dòng)，在全社會(huì)形成一種參保和督促氛圍，推動(dòng)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)工作的深入開(kāi)展。

第3篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

數(shù)據(jù)顯示，從1978年至1988年，我國(guó)職工人數(shù)上漲30%，而同期的醫(yī)療費(fèi)用卻上漲414%；人均醫(yī)療費(fèi)用上漲310%；1988年以來(lái)我國(guó)醫(yī)療費(fèi)用每年以20%的速度遞增，大大超過(guò)同期國(guó)民收入的增長(zhǎng)速度。但是1992年以來(lái)醫(yī)療費(fèi)總額的增長(zhǎng)明顯鈍化。自1991年至1994年職工的總醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)分別為17%、18%、23%、21%。與工資總額同期增長(zhǎng)率13%、19%、25%、35%相比，人均醫(yī)療費(fèi)的增長(zhǎng)1992年以后也低于人均工資的增長(zhǎng)，1994年甚至低于消費(fèi)價(jià)格指數(shù)25%的漲幅。北京、上海等一般被認(rèn)為醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)較快的地區(qū)，實(shí)際上醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)也都低于工資增長(zhǎng)，甚至天津、遼寧等國(guó)有企業(yè)集中的地區(qū)醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng)不足10%。

這種相對(duì)鈍化現(xiàn)象有多方面的原因，醫(yī)療事業(yè)總體投入不足、嘗試性改革抑制過(guò)渡消費(fèi)、國(guó)企經(jīng)營(yíng)狀況的惡化導(dǎo)致的無(wú)力負(fù)擔(dān)、醫(yī)療消費(fèi)的改革的敏感性相對(duì)較低。種種原因說(shuō)明了一點(diǎn)事實(shí)——我國(guó)城鎮(zhèn)職工的醫(yī)療消費(fèi)水平?jīng)]有隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展得到相應(yīng)的提高。這種國(guó)民福利水平與經(jīng)濟(jì)發(fā)展不相適應(yīng)的狀況，長(zhǎng)此以往不利于經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展?，F(xiàn)實(shí)中，由于人口老齡化、科技進(jìn)步、疾病譜的變化以及人們醫(yī)療需求提高等原因造成醫(yī)療費(fèi)用的上升,所有這些都沖擊并推動(dòng)著原有的醫(yī)療保障制度的變革。

二、 醫(yī)療保障制度改革的內(nèi)容

國(guó)家進(jìn)行多種形式的醫(yī)療保障改革嘗試自1994年開(kāi)始，在九江和鎮(zhèn)江試點(diǎn)進(jìn)行以個(gè)人賬戶與社會(huì)統(tǒng)籌為基礎(chǔ)的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度。1996年在全國(guó)57個(gè)城市擴(kuò)大試點(diǎn)。1998年《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》（簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》）以來(lái)，1999年、2000年，國(guó)務(wù)院以及國(guó)家有關(guān)部門(mén)又陸續(xù)出臺(tái)了系列文件，進(jìn)一步完善了醫(yī)療保險(xiǎn)政策體系，已初步形成以《決定》為主體，以10多個(gè)密切相關(guān)配套政策為支撐的政策體系，這標(biāo)志我國(guó)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的制度和政策框架已初步形成。這一政策體系為全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革提供了統(tǒng)一的政策依據(jù)。

改革的目標(biāo)是自1998年起用3-5年的時(shí)間，以建立和完善城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度為核心，在擴(kuò)大覆蓋范圍、提高社會(huì)化服務(wù)水平、完善基礎(chǔ)管理的基礎(chǔ)上，建立多層次的城鎮(zhèn)醫(yī)療保險(xiǎn)體系，根據(jù)人口和經(jīng)濟(jì)特征，通過(guò)多種形式解決醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)，滿足不同人群的多層次的醫(yī)療保障需求。

首先，全國(guó)城市職工醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革的主要任務(wù)是：建立適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，根據(jù)財(cái)政、企業(yè)和個(gè)人的承受能力，保障職工基本醫(yī)療需求的城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度。本著“基本水平、廣泛覆蓋、雙方負(fù)擔(dān)、統(tǒng)賬結(jié)合”的基本原則，實(shí)現(xiàn)三個(gè)轉(zhuǎn)變，即由福利型轉(zhuǎn)變?yōu)楸ｋU(xiǎn)型，由包攬型轉(zhuǎn)變?yōu)榉謸?dān)型，由自保型轉(zhuǎn)變?yōu)榛?jì)型。

其次，以自愿的原則，發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是相對(duì)于基本醫(yī)療保險(xiǎn)而言的，包括企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)互助醫(yī)療保險(xiǎn)和社區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)等多種形式，是基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有力補(bǔ)充，也是多層次醫(yī)療保障體系的重要組成部分。

建立基本醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)相結(jié)合的辦法是由我國(guó)的國(guó)情、國(guó)力決定的，我國(guó)是發(fā)展中國(guó)家，人口多、底子薄、財(cái)政困難、企業(yè)效率不高，所以為了使醫(yī)療保險(xiǎn)既能發(fā)揮保障生活和安定社會(huì)的作用，又能適應(yīng)不同經(jīng)濟(jì)條件下的具體需要，宜實(shí)行多種保障模式。

三、 醫(yī)療保障制度改革的必要性和深層次影響

醫(yī)療保險(xiǎn)的性質(zhì)是國(guó)家和社會(huì)為社會(huì)成員提供的用于患病、受傷、年老的治療費(fèi)用、服務(wù)和幫助的一種社會(huì)保險(xiǎn)制度，是由國(guó)家立法強(qiáng)制實(shí)行的非盈利性的社會(huì)事業(yè)。它作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行的穩(wěn)定器，無(wú)論對(duì)于體制的順利轉(zhuǎn)軌，還是作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的一個(gè)組成部分，都發(fā)揮著無(wú)可替代的作用。

建立城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)體系是完善我國(guó)社會(huì)保障體系的重要內(nèi)容，而建立社會(huì)保障體系又是建立我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略性舉措之一，是我國(guó)第十個(gè)五年計(jì)劃的基本目標(biāo)之一。因此，對(duì)于醫(yī)療保障制度改革這項(xiàng)涉及方方面面關(guān)系和億萬(wàn)職工利益的復(fù)雜的社會(huì)系統(tǒng)工程，必須盡力做好。

據(jù)勞動(dòng)和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，到1999年，我國(guó)城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋率為81％，失業(yè)保險(xiǎn)為72％，而基本醫(yī)療保險(xiǎn)不到10％。以基本醫(yī)療保險(xiǎn)為例，從1998年全國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)改革方案出臺(tái)至去年上半年，職工基本醫(yī)療參保人數(shù)僅有1396萬(wàn)人，而此時(shí)全國(guó)的失業(yè)人口就達(dá)1120萬(wàn)人，其中95％以上的職工都不能得到基本醫(yī)療保險(xiǎn)。同時(shí)，我國(guó)城市貧困人口總數(shù)也達(dá)到1176萬(wàn)人。如果這部分人群的就醫(yī)難問(wèn)題得不到很好解決或缺乏正確的處理和引導(dǎo)，容易引發(fā)社會(huì)不滿情緒的滋長(zhǎng)和蔓延。所有這些要求各地的醫(yī)療保障制度改革，必須分散決策、因地制宜，也要求采取合理的方式、方法。

四、 改革中存在的難點(diǎn)及主要操作策略

第4篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)；基本醫(yī)療保險(xiǎn)；人口老齡化；法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

一、國(guó)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的可行性

1、基本醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平有限

目前我國(guó)的基本醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)過(guò)多年的改革，保障范圍不斷擴(kuò)大，但其中的醫(yī)療資源浪費(fèi)現(xiàn)象及資金難于控制問(wèn)題仍未解決，鑒于此，基本醫(yī)療保險(xiǎn)往往利用免賠額或比例給付等辦法來(lái)控制人們的浪費(fèi)現(xiàn)象。這些辦法在一定程度上使得人們的醫(yī)療負(fù)擔(dān)加重，基本醫(yī)療保險(xiǎn)明顯保障不足。

2、人口眾多，市場(chǎng)需求潛力大

根據(jù)我國(guó)第五次人口普查顯示，我國(guó)人口將近13億。據(jù)測(cè)算，2030年將達(dá)到最高峰，16億左右。如此眾多的人口，為醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了巨大的需求潛力。

3、經(jīng)濟(jì)發(fā)展將刺激醫(yī)療消費(fèi)需求

國(guó)際經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)表明，人均國(guó)民收入與人均醫(yī)療保健支出是正相關(guān)關(guān)系，即人均國(guó)民收入水平越高，人均醫(yī)療保健支出越大。反之，人均國(guó)民收入水平越低，人均醫(yī)療保健支出越少。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度很快，在20多年的時(shí)間中，我國(guó)平均經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率超過(guò)9%，是世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度最快的國(guó)家之一，并且我國(guó)經(jīng)濟(jì)仍將保持一個(gè)長(zhǎng)期的、持續(xù)增長(zhǎng)階段。中國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)才剛剛起步，隨著人民生活水平的不斷提高，我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)市場(chǎng)勢(shì)必將不斷擴(kuò)大。

4、人口老齡化對(duì)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)的推動(dòng)

美國(guó)一項(xiàng)調(diào)查表明，無(wú)論是男性還是女性，年齡越大，平均住院的天數(shù)越長(zhǎng)。調(diào)查結(jié)果如下表：

這說(shuō)明老年人口的增加必然對(duì)醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)起到巨大的推動(dòng)作用。我國(guó)是世界人口最多的國(guó)家，隨著人口老化速度加快，下世紀(jì)中葉，我國(guó)老年人口數(shù)量與比重也將居世界首位，這將大大增加老年人的醫(yī)療費(fèi)用?，F(xiàn)有的基本醫(yī)療保險(xiǎn)將面臨更大的壓力，所以補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的推動(dòng)十分必要。

二、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)承擔(dān)的保障內(nèi)容

《國(guó)務(wù)院關(guān)于建立城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的決定》中規(guī)定基本醫(yī)療保險(xiǎn)分為“統(tǒng)籌基金和個(gè)人賬戶”兩部分，這兩部分“要?jiǎng)澏ǜ髯缘闹Ц斗秶?，分別核算”，其中統(tǒng)籌基金部分要確定明確的“起付標(biāo)準(zhǔn)和最高支付限額，起付標(biāo)準(zhǔn)原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的10％左右，最高支付限額原則上控制在當(dāng)?shù)芈毠つ昶骄べY的4倍左右。起付標(biāo)準(zhǔn)以下的醫(yī)療費(fèi)用，從個(gè)人賬戶中支付或由個(gè)人自付。起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，主要從統(tǒng)籌基金中支付，個(gè)人也要負(fù)擔(dān)一定比例”。雖然目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)各個(gè)地方的規(guī)定有所不同，但是基本上都跟這個(gè)決定的標(biāo)準(zhǔn)不差上下。從這個(gè)決定規(guī)定來(lái)看，目前基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要保障的是起付標(biāo)準(zhǔn)以上限額以下的部分中的一定比例（70%左右），那么起付標(biāo)準(zhǔn)以下，限額以上以及中間的自付比例部分就成為基本醫(yī)療保障的盲點(diǎn)，而在醫(yī)療開(kāi)支不斷增大的今天，這些費(fèi)用也給人們構(gòu)成了很大的壓力。所以我國(guó)應(yīng)當(dāng)建立補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，重點(diǎn)來(lái)補(bǔ)充基本醫(yī)療保險(xiǎn)沒(méi)有保障的部分。

1、“重大疾病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)保的是基本醫(yī)療，但是超過(guò)最高支付限額的病例，盡管其發(fā)生的概率較低，但費(fèi)用很大，致使單位和個(gè)人均難以承受。特別現(xiàn)今環(huán)境氣候問(wèn)題不斷突出，人類(lèi)得重大疾病的概率不斷增大。對(duì)于這些“重大疾病”的醫(yī)療問(wèn)題，既不能一推了之，更不應(yīng)該把這個(gè)包袱再推給用人單位，最佳的解決辦法應(yīng)是面向統(tǒng)籌地區(qū)建立“重大疾病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，主要用于解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線以上的醫(yī)療費(fèi)用，減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活。

2、“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)。基本醫(yī)療保險(xiǎn)只負(fù)責(zé)起付標(biāo)準(zhǔn)以上和最高支付限額以下的醫(yī)療費(fèi)用，以統(tǒng)籌基金支付為主，但個(gè)人同樣要負(fù)擔(dān)相應(yīng)比重。盡管相對(duì)統(tǒng)籌支付而言個(gè)人負(fù)擔(dān)比例較?。?0%左右，有些地方達(dá)到50%），但由于醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較大，對(duì)于因病不能參加工作、工資收入明顯下降的職工本人和家庭來(lái)說(shuō)，還是困難重重。為了減輕重病職工負(fù)擔(dān)，保障其基本生活，企業(yè)(行業(yè))在有條件的情況下，有必要建立職工大病專(zhuān)項(xiàng)金，實(shí)行統(tǒng)籌使用，對(duì)困難者予以資助。“重大疾病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和“大病”補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以有針對(duì)性的彌補(bǔ)了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的不足，給予了勞動(dòng)者更加完善的保障，保障其生活和工作的再繼續(xù)，對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展也起到了保駕護(hù)航的作用。

三、我國(guó)發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的制約性

醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展取決于人們生活水平的提高、健康要求的提高和自我保障意識(shí)的強(qiáng)化以及醫(yī)療服務(wù)的規(guī)范化。鑒于醫(yī)療保險(xiǎn)本身的復(fù)雜性、特殊性，也需要具備較為完備的國(guó)家立法等必要的發(fā)展條件。因此,我國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)在起步之時(shí)必然面臨著許多制約因素。

1、法規(guī)不健全。目前我國(guó)還沒(méi)有形成適應(yīng)現(xiàn)代保險(xiǎn)制度，特別是各類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)制度發(fā)展的較為完備的相關(guān)國(guó)家之法、制度和政策。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的審批、經(jīng)辦與運(yùn)行缺乏及時(shí)有效、規(guī)范有序的制度性基礎(chǔ)。因此，法規(guī)、政策的不完善必然影響到補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

2、思想觀念的滯后性。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)城鎮(zhèn)職工醫(yī)療費(fèi)用由國(guó)家統(tǒng)包統(tǒng)攬，居民的自我保障意識(shí)不強(qiáng)。因此，國(guó)家包攬的福利醫(yī)療制度的削減有一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程，對(duì)國(guó)家包攬醫(yī)藥費(fèi)的依賴性必然會(huì)制約補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展。

3、金融體系不完善。由于我國(guó)金融市場(chǎng)起步晚，發(fā)展慢，在金融法規(guī)建設(shè)方面仍顯薄弱，這不僅增加了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)這一特殊金融產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)難度和風(fēng)險(xiǎn)，政府也會(huì)出于對(duì)發(fā)展之初的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)加強(qiáng)防范，從而放慢補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展速度。

綜上，我國(guó)在發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)方面還有著漫長(zhǎng)的道路，在這個(gè)道路中我們有必要借鑒其他國(guó)家的一些經(jīng)驗(yàn)。

四、借鑒法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)

1、法國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障程度和范圍

法國(guó)的公共醫(yī)療保險(xiǎn)提供的保障相當(dāng)全面，對(duì)住院費(fèi)用、治療費(fèi)用、門(mén)診費(fèi)用、處方藥品費(fèi)用等都給予比較充分的保障，對(duì)醫(yī)療用品、牙科和眼科也提供一定程度的保障（參見(jiàn)表2）。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)則主要對(duì)公共醫(yī)療保險(xiǎn)保障不充分的地方提供補(bǔ)充保障。

在法國(guó)的醫(yī)療保障體系中，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)起著補(bǔ)充保障的作用，它為公共醫(yī)療保險(xiǎn)中需要病人分擔(dān)的成本以及公共醫(yī)療給付中保障不足的醫(yī)療用品和服務(wù)提供給付。

2、法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的分布狀況

表3列出了1998年不同收入狀況、不同職業(yè)和不同勞動(dòng)關(guān)系的人獲得補(bǔ)充醫(yī)療保障的差異。從表中可以看出沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人口比重，還可以看出享有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的人得到的保障質(zhì)量，即持有最低保障的人口的比重以及有完善醫(yī)療保障的人口比重。

注：最低保障是指補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)可以承擔(dān)公共醫(yī)療保險(xiǎn)的免賠額，但是對(duì)眼科和牙科醫(yī)療不提供保障；完善保障是指對(duì)眼科和牙科治療給予保障。

資料來(lái)源：Bocognano等（2000），La converture complementaire en France

表3的數(shù)據(jù)表明，收入、社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位與補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)水平有很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。低收入者占沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者的較大比例，而幾乎一半的優(yōu)良醫(yī)療保障由高收入者占有。職業(yè)狀況和雇員狀況也說(shuō)明了同樣的結(jié)論：社會(huì)地位越高的人越可能得到保障，而且越可能得到更好的保障。

3、法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)存在的主要問(wèn)題

如前所述，法國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)降低了人們對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的個(gè)人負(fù)擔(dān)，對(duì)醫(yī)生診治和藥費(fèi)都提供全面的保障，有的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)高額的醫(yī)療用品――如眼鏡、假肢、假眼和牙科費(fèi)用也給予非常多的保障。但正是這種過(guò)于充分的保障，導(dǎo)致了人們對(duì)醫(yī)療服務(wù)的過(guò)度消費(fèi)，很多實(shí)證研究已經(jīng)證明的這一問(wèn)題。研究發(fā)現(xiàn)，讓社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位、地理區(qū)域、健康狀況等變量保持不變，有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者比沒(méi)有補(bǔ)充保險(xiǎn)者看醫(yī)生的比例高出86%，這意味著投保補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者有很強(qiáng)的逆選擇傾向。

法國(guó)是歐洲國(guó)家中人均消費(fèi)藥費(fèi)最高的國(guó)家。擁有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和藥費(fèi)支出之間有極強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。讓年齡和性別保持不變，有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者一個(gè)月內(nèi)吃藥的比例比沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者高出10%；有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者的藥費(fèi)支出平均數(shù)比沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)人也高出10%。

其他方面的醫(yī)療支出，有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者比沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者也高出很多。急救費(fèi)用支出有CMU（即《普惠制醫(yī)療保險(xiǎn)法案》）補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者高出40%、有個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者高出26%；眼科費(fèi)用（包括眼鏡）支出高出84%；牙科費(fèi)用支出有CMU補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者高出50%、有個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)者高出38%。在就診次數(shù)上也是如此。六個(gè)月內(nèi)沒(méi)有看過(guò)牙科的人中，沒(méi)有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的比擁有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的高三倍。

從以上的研究可以看出，法國(guó)政府利用CMU擴(kuò)大的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，雖然擴(kuò)大了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面，體現(xiàn)的更大的社會(huì)公平，但這是以犧牲效率為代價(jià)的。

五、法國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的啟示和借鑒

法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的一些成功經(jīng)驗(yàn)和教訓(xùn)對(duì)完善中國(guó)的醫(yī)療保障制度頗有啟發(fā)。

第一，醫(yī)療保障體系不是單一的模式，而是在一個(gè)主要的醫(yī)療模式基礎(chǔ)上，建立多層次、多樣性的醫(yī)療保障體系。我國(guó)的醫(yī)療保障制度改革，也必須借鑒成功的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的具體情況出發(fā)，積極探索和發(fā)展多元化的補(bǔ)充醫(yī)療保障，建立和完善包括基本醫(yī)療保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)醫(yī)療救助等多層次的保障體系。

第二，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)是在基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度之上存在和發(fā)展的，它不可能取代基本醫(yī)療保險(xiǎn)的主導(dǎo)作用，但它又是醫(yī)療保障體系中的主要組成部分。補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)作為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的輔項(xiàng)目，是依據(jù)基本需要之外的特殊需要而建立的，旨在增強(qiáng)人們抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)損失的能力，保障人們的身體健康，這就決定了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)論在性質(zhì)、地位還是保障水平、保障內(nèi)容和實(shí)施方式上看，都與基本醫(yī)療保險(xiǎn)有一定區(qū)別，構(gòu)成了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的相對(duì)獨(dú)立性。

第三，投入產(chǎn)出效率（或者稱(chēng)為醫(yī)療服務(wù)利用效率）不高是醫(yī)療保險(xiǎn)制度實(shí)施中必須關(guān)注的問(wèn)題。要把市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入到社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，把規(guī)劃的優(yōu)勢(shì)與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)合起來(lái)。在一個(gè)完整的醫(yī)療體系中，存在著多邊的關(guān)系：患者與醫(yī)療機(jī)構(gòu)的關(guān)系、醫(yī)療機(jī)構(gòu)與醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的關(guān)系以及醫(yī)療經(jīng)辦機(jī)構(gòu)與其服務(wù)對(duì)象的關(guān)系。引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制就要賦予人們自由地選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)的權(quán)利，保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)選擇醫(yī)療機(jī)構(gòu)的權(quán)利，以促使醫(yī)療結(jié)構(gòu)改善服務(wù)。同時(shí)，要鼓勵(lì)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)之間、醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)。

第四，促進(jìn)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的大力發(fā)展，使商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)真正成為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的有效補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)該立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，充分兼顧經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益，結(jié)合我國(guó)國(guó)情不斷創(chuàng)新，推出更多的團(tuán)體和個(gè)人業(yè)務(wù)，滿足各類(lèi)人員各個(gè)方面的需求。同時(shí)，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也應(yīng)該加強(qiáng)與醫(yī)院以及其他醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的相互交流合作，使商業(yè)保險(xiǎn)真正納入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體系中去，獲取更多的共享權(quán)利。

我國(guó)在發(fā)展補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)制度的過(guò)程，除了借鑒法國(guó)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)的模式及發(fā)展道路之外，更多的是結(jié)合本國(guó)的國(guó)情，在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)推出適合我國(guó)的補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)模式，來(lái)應(yīng)對(duì)人口老齡化對(duì)醫(yī)療資源的要求，應(yīng)對(duì)人們?nèi)找嫣岣叩尼t(yī)療水平的要求。

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第5篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：醫(yī)療保險(xiǎn)制度，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)，資源分配

目前，我國(guó)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療三種保險(xiǎn)制度組成，但該體系呈現(xiàn)“碎片化”的局面，制度分設(shè)、管理分離、資源分散，在籌資渠道、繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、補(bǔ)償水平以及基金管理等方面都存在明顯差別，影響了人力資源的流動(dòng)和城鄉(xiāng)一體化的快速發(fā)展，統(tǒng)一城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度已成為完善全民醫(yī)保、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立也經(jīng)歷了從分散到整合的完善過(guò)程，可以為我國(guó)完善全民醫(yī)保提供借鑒。

1韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立的過(guò)程及特征

1．1逐步擴(kuò)大覆蓋面，注重保障公平

韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立得比較晚，1963年，樸正熙政府才開(kāi)始制定《醫(yī)療保險(xiǎn)法》，但是，由于財(cái)政緊張，并沒(méi)有強(qiáng)制推行，參加醫(yī)保的人員寥寥無(wú)幾。從20世紀(jì)60年代中期起，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，但社會(huì)保障滯后，引起民眾的極大不滿，樸正熙政府不得不于1977年7月正式實(shí)施職場(chǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)。職場(chǎng)醫(yī)保最初在500人以上的大企業(yè)強(qiáng)制實(shí)施，隨后逐步擴(kuò)大覆蓋范圍，到20世紀(jì)80年代中期，職場(chǎng)醫(yī)保和公務(wù)員、教師保險(xiǎn)已經(jīng)覆蓋了總?cè)丝诘拇蠹s44％［1］。但是，5人以下的小企業(yè)勞動(dòng)者、農(nóng)民、城市自營(yíng)業(yè)者（個(gè)體工商戶）等人員沒(méi)有資格參加醫(yī)療保險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、快速增長(zhǎng)，政治民主化浪潮日益高漲，全斗煥政府于1988年1月在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)始實(shí)施醫(yī)保，1989年7月城市地區(qū)也開(kāi)始全面實(shí)施醫(yī)保。此時(shí)，韓國(guó)醫(yī)保覆蓋率達(dá)到90．39％［2］。由此可見(jiàn)，韓國(guó)用12年的時(shí)間，從雇員保險(xiǎn)擴(kuò)大到全民醫(yī)保，實(shí)現(xiàn)了人口的全面覆蓋。韓國(guó)政府還選擇了低水平廣覆蓋策略，一是繳費(fèi)率低，醫(yī)保統(tǒng)一之前，繳費(fèi)費(fèi)率一般在3％～6％，統(tǒng)一之后，繳費(fèi)率為3．9％，企業(yè)和家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)輕，有利于擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面；二是實(shí)行差額繳費(fèi)制度，低收入者可以免除10％～30％的保費(fèi)，65歲以上老年人或殘疾人最高可以免除30％的保費(fèi)［3］。由此可見(jiàn)，韓國(guó)的醫(yī)療保險(xiǎn)制度充分體現(xiàn)了公平性原則。

1．2政府部門(mén)發(fā)揮了良好的宏觀調(diào)控作用

韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立及快速發(fā)展與政府部門(mén)在立法、政策制定和科學(xué)管理方面發(fā)揮的重要作用密不可分。立法在韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展中起到了先導(dǎo)作用，1963年，樸正熙政府為了穩(wěn)定政局，制定了《醫(yī)療保險(xiǎn)法》和《工傷保險(xiǎn)法》，雖然由于財(cái)政緊張，這一法律沒(méi)有得到很好地貫徹執(zhí)行，卻為醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立奠定了基礎(chǔ)。1977年7月，正式實(shí)施職場(chǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)，也是通過(guò)制定法律在500人以上的大企業(yè)強(qiáng)制實(shí)施的，加快了醫(yī)療保險(xiǎn)的人口全覆蓋。因此，法治建設(shè)對(duì)促進(jìn)韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立、發(fā)展和完善起到了重要作用。韓國(guó)政府在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不同階段及時(shí)制定的一系列政策對(duì)韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的建立和發(fā)展也起到了重要作用。20世紀(jì)60年代中期后，樸正熙政府實(shí)行了一系列促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的政策，韓國(guó)經(jīng)濟(jì)獲得快速發(fā)展，1977年人均GDP達(dá)到1042美元，是1963年的10倍［4］，這一年開(kāi)始實(shí)施強(qiáng)制性職場(chǎng)醫(yī)療保險(xiǎn)，同年針對(duì)低收入群體，建立了醫(yī)療救助制度。1986年～1988年，年均增長(zhǎng)速度超過(guò)10％，1989年人均GDP達(dá)到5430美元，是1977年的5．2倍，政府有能力為非正式部門(mén)的地區(qū)醫(yī)保提供財(cái)政補(bǔ)助，這一年實(shí)現(xiàn)了醫(yī)療保險(xiǎn)人口全覆蓋?？梢?jiàn)，經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)是社會(huì)保障制度建立和發(fā)展的基礎(chǔ)。此外，政府部門(mén)對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、高效的管理。政府部門(mén)通過(guò)頒布法律、制定政策進(jìn)行宏觀管理，通過(guò)非營(yíng)利組織國(guó)家健康保險(xiǎn)公司管理全國(guó)健康保險(xiǎn)的各項(xiàng)事務(wù)，非營(yíng)利性組織保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督，各主體之間分工明確，醫(yī)保系統(tǒng)運(yùn)作高效。

1．3醫(yī)療保險(xiǎn)制度經(jīng)歷了從分散到整合的過(guò)程

韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度由雇員保險(xiǎn)和地區(qū)保險(xiǎn)兩部分組成，參保對(duì)象分為兩部分，一是雇員參保人，指企業(yè)雇員、公務(wù)員、學(xué)校教職工及其被撫養(yǎng)人，2010年，占總?cè)丝诘谋壤?4．0％；二是地區(qū)參保人，指農(nóng)民、漁民、城市自營(yíng)業(yè)者等人員，2010年占總?cè)丝诒壤?2．7％，其他無(wú)力負(fù)擔(dān)醫(yī)療保險(xiǎn)的低收入人群依法享受醫(yī)療救助，占總?cè)丝诘?．3％［4］。韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不僅數(shù)量多，而且管理分散，1998年之前韓國(guó)共有367個(gè)醫(yī)療保險(xiǎn)社團(tuán)，并且自主經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立管理。這種管理方式存在許多弊端：一是籌資不公平，雖然不同保險(xiǎn)社團(tuán)的成員都能得到相同的保險(xiǎn)待遇，但他們的保險(xiǎn)費(fèi)率不同，低收入居民繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用占其收入的比例較高。二是農(nóng)村地區(qū)基金壓力大。伴隨著城鎮(zhèn)的發(fā)展，許多年輕人移居到城鎮(zhèn)生活，農(nóng)村人口日益減少，且老齡人口多，參保人員的醫(yī)療需求多，籌資能力弱，因此地區(qū)醫(yī)療保險(xiǎn)社團(tuán)普遍缺乏資金。三是保險(xiǎn)社團(tuán)多造成保險(xiǎn)資金分散，不僅增加了管理成本，而且減弱了抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力。針對(duì)上述問(wèn)題，金大中政府于1998年開(kāi)始對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行整合，把將近400種醫(yī)療保險(xiǎn)組合合并到一起，由國(guó)民健康保險(xiǎn)公團(tuán)管理，到2000年，全國(guó)所有的醫(yī)療保險(xiǎn)基金合并到一起［2］。目前，醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋了約96％的人口，其余4％的人口由政府醫(yī)療補(bǔ)助負(fù)責(zé)。制度整合后，由于統(tǒng)一了保險(xiǎn)費(fèi)率，解決了籌資不公平的問(wèn)題，增強(qiáng)了抵抗疾病風(fēng)險(xiǎn)的能力，降低了管理成本［4］。

1．4醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用個(gè)人自負(fù)比例較高

保險(xiǎn)費(fèi)的繳納根據(jù)參保對(duì)象的不同而有所區(qū)別。在雇員參保者中，公務(wù)員和一般勞動(dòng)者繳納的保險(xiǎn)費(fèi)由雇主和雇員各負(fù)擔(dān)50％，私立學(xué)校教職工由雇員、雇主和政府分別負(fù)擔(dān)50％、30％和20％，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算公式是：月保險(xiǎn)費(fèi)＝標(biāo)準(zhǔn)月酬數(shù)×保險(xiǎn)費(fèi)率（在月工資的8％以內(nèi)，目前為4．31％）。在地區(qū)參加者中，年收入超過(guò)500萬(wàn)韓元的家庭，根據(jù)收入和財(cái)產(chǎn)確定繳納比例，年收入在500萬(wàn)韓元以下的家庭，根據(jù)性別、年齡和財(cái)產(chǎn)等確定繳納比例，家庭成員共同負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)，繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算公式是：每戶保險(xiǎn)費(fèi)＝標(biāo)準(zhǔn)收入點(diǎn)數(shù)×金額／點(diǎn)（目前每點(diǎn)126．5韓元）［5］。同時(shí)，政府也為地區(qū)參保者提供20％的醫(yī)療費(fèi)用，韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)一般占個(gè)人工資的3％～8％。在各種醫(yī)院住院，參保者都自負(fù)住院費(fèi)用的20％。在門(mén)診看病，個(gè)人自負(fù)比例不同，綜合醫(yī)院個(gè)人負(fù)擔(dān)醫(yī)療總費(fèi)用的50％，小型醫(yī)院個(gè)人負(fù)擔(dān)40％，診所個(gè)人負(fù)擔(dān)30％。由此可見(jiàn)，在醫(yī)院門(mén)診看病的自負(fù)比例要高于診所，從而引導(dǎo)病人多去診所看病。目前，在衛(wèi)生費(fèi)用方面韓國(guó)個(gè)人的自負(fù)比例仍然比較大，2009年，韓國(guó)衛(wèi)生總費(fèi)用占GDP的6．5％，其中個(gè)人自付比例為35％，高于經(jīng)濟(jì)合作與發(fā)展組織（organizationforeconomicco－operationanddevelopment，OECD）國(guó)家20％的平均水平。

1．5承保范圍從治療領(lǐng)域擴(kuò)展到預(yù)防領(lǐng)域

韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)的承保范圍不僅包括傳統(tǒng)的疾病診療等服務(wù)，而且還包括預(yù)防、保健等項(xiàng)目。注重疾病的預(yù)防，為參保人定期提供健康檢查；為殘疾人購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療設(shè)備提供補(bǔ)助；當(dāng)殘疾人購(gòu)買(mǎi)輪椅、手杖、助聽(tīng)器等醫(yī)療設(shè)備時(shí)，可以享受80％的價(jià)格優(yōu)惠。

2韓國(guó)醫(yī)保制度對(duì)我國(guó)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度的啟示

2．1制度設(shè)計(jì)要不斷凸顯公平性

韓國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)制度不僅逐步擴(kuò)大覆蓋面，而且對(duì)低收入者減免保費(fèi)，醫(yī)療保險(xiǎn)的公平性日益增強(qiáng)。目前雖然我國(guó)已初步建成覆蓋全民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但總體上還處于較低水平，醫(yī)療保險(xiǎn)制度沒(méi)有充分體現(xiàn)公平性原則，主要表現(xiàn)在：（1）公共醫(yī)療資源供給不公平；（2）籌資標(biāo)準(zhǔn)和醫(yī)療保障水平不公平［6］；（3）參保機(jī)會(huì)不公平；（4）目前我國(guó)一些醫(yī)院還存在過(guò)度檢查等問(wèn)題。因此，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，要以公平正義為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)的制度創(chuàng)新。第一，擴(kuò)大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)與城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍，報(bào)銷(xiāo)部分門(mén)診費(fèi)用。第二，適當(dāng)提高報(bào)銷(xiāo)比例，逐漸提高醫(yī)療保障水平。第三，對(duì)少數(shù)特別困難的貧困人群減免醫(yī)保費(fèi)用。

2．2逐步整合城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度

韓國(guó)在1989年開(kāi)始建立全民醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但這一制度是分立式的，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，財(cái)力的增強(qiáng)，2003年醫(yī)保體系才整合到一起。目前，我國(guó)雖然已初步建成覆蓋全民的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，但該制度是分割式的，呈“碎片化”局面，造成許多不利影響，如增加了管理成本，影響了人力資源的自由流動(dòng)，不利于統(tǒng)一管理醫(yī)療保險(xiǎn)。統(tǒng)籌城鄉(xiāng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度可以根據(jù)各地實(shí)際情況，分階段、有步驟地推進(jìn)。第一，統(tǒng)籌管理部門(mén)。三項(xiàng)醫(yī)療保險(xiǎn)制度由社會(huì)保障部門(mén)管理。第二，統(tǒng)籌醫(yī)保機(jī)構(gòu)。首先將城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)合并，統(tǒng)一經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，建立新的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)，進(jìn)而與城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度合并。第三，統(tǒng)籌醫(yī)保層次。先推進(jìn)市級(jí)統(tǒng)籌，再進(jìn)行省級(jí)統(tǒng)籌。逐步建立全國(guó)統(tǒng)一、檔次有別的醫(yī)療保障制度，此時(shí)，全國(guó)范圍內(nèi)建醫(yī)療保險(xiǎn)聯(lián)網(wǎng)，每個(gè)參保者都有一張以身份證為編號(hào)的可在全國(guó)通用的醫(yī)療保險(xiǎn)卡，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)“一卡通”［7］。

2．3政府充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用

在韓國(guó)醫(yī)療保險(xiǎn)制度建立過(guò)程中，政府部門(mén)在政策制定、資金投入、立法和監(jiān)督等各方面都起到了良好的宏觀調(diào)控作用。我國(guó)政府部門(mén)在推動(dòng)統(tǒng)籌城鄉(xiāng)基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度中也應(yīng)充分發(fā)揮主導(dǎo)作用。第一，加強(qiáng)宏觀調(diào)控。盡快制定統(tǒng)籌城鄉(xiāng)醫(yī)療保障制度的整體規(guī)劃，建立近期、中期、遠(yuǎn)期目標(biāo)，盡快出臺(tái)指導(dǎo)意見(jiàn)、明確統(tǒng)一管理的基本原則、主要內(nèi)容等。第二，增加對(duì)非正規(guī)部門(mén)人員的財(cái)政補(bǔ)助。第三，加快醫(yī)療保險(xiǎn)法制建設(shè)，保證城鄉(xiāng)醫(yī)保制度的順利銜接。第四，突出公立醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公益性。為弱勢(shì)群體提供更多的醫(yī)療保障。

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第6篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

【關(guān)鍵詞】醫(yī)療保險(xiǎn)；參保率；對(duì)策

當(dāng)前，看病難、看病煩、看病貴是退休職工身體健康、安度好晚年的最大問(wèn)題，成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)改革面臨的一個(gè)難題。我國(guó)《憲法》規(guī)定：“公民在年老、疾病或者喪失勞動(dòng)能力的情況下，有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利。國(guó)家發(fā)展為公民享受這些權(quán)利所需要的社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)”。如何為他們就醫(yī)、保健創(chuàng)造一個(gè)好的醫(yī)療服務(wù)環(huán)境，是社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革關(guān)注的焦點(diǎn)。因此必須通過(guò)構(gòu)建新型的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度，健全社會(huì)醫(yī)療市場(chǎng)體系，完善社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制約和激勵(lì)機(jī)制，提升社會(huì)醫(yī)療服務(wù)理念，破解醫(yī)療保險(xiǎn)難題，使退休職工看病難的問(wèn)題得到根本解決。

一、社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

（一）醫(yī)療保險(xiǎn)改革不力

我國(guó)是世界上跑步進(jìn)入老齡化社會(huì)的國(guó)家，老齡化的速度和規(guī)模給醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。因社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)改革措施不力，導(dǎo)致參保率低、覆蓋面窄，沒(méi)能達(dá)到應(yīng)保盡保，且某些人群的參保率出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。原因有三：一是救護(hù)應(yīng)急措施不得力，由于退休人群呈現(xiàn)患病率高、病變迅速、多病共存、偶然性強(qiáng)、反復(fù)性大的特點(diǎn)，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)患者實(shí)施病情救護(hù)時(shí)，沒(méi)有一個(gè)預(yù)先設(shè)定的救護(hù)標(biāo)準(zhǔn)，因而帶來(lái)了救護(hù)難度；二是醫(yī)院設(shè)備、醫(yī)療技術(shù)、服務(wù)態(tài)度、門(mén)診制度等因素不規(guī)范，直接影響病情救護(hù)效果；三是藥品流通領(lǐng)域腐敗成本形成了天價(jià)醫(yī)療費(fèi)，進(jìn)入“醫(yī)?！彼幤返木揞~申辦費(fèi)造成的藥費(fèi)上揚(yáng)。這三點(diǎn)構(gòu)成醫(yī)療低保障，退休職工看病難，誘發(fā)了醫(yī)療保險(xiǎn)低度參保、窄面覆蓋。

（二）醫(yī)療保險(xiǎn)管理“婆婆”多

目前，我國(guó)從中央到地方不同行政轄區(qū)的醫(yī)療保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)工作，分別由各行政轄區(qū)的人力資源和社會(huì)保障部門(mén)、衛(wèi)生部門(mén)、民政部門(mén)管理。這樣多頭部門(mén)管理，一方面造成管理界限混亂，部門(mén)職能混淆，增加了管理的難度；另一方面引起部門(mén)之間的管理交叉、錯(cuò)位、越位、互不協(xié)調(diào)、彼此制肘，難以實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作地方管理一體化、高效化。

（三）醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公

醫(yī)療保費(fèi)待遇不公導(dǎo)致醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公。退休職工之間在保險(xiǎn)經(jīng)費(fèi)繳納和待遇給付上有著較大差別：一是保費(fèi)提繳不公。退休老職工之間存在著按工資基數(shù)提繳保費(fèi)比例大小的不同，存在著個(gè)人繳納與單位和個(gè)人共同繳納的不同，存在著個(gè)人全部繳納與國(guó)家全部給付包干的不同。二是保費(fèi)支付不公。當(dāng)參保人發(fā)生疾病，產(chǎn)生醫(yī)療費(fèi)用時(shí)，保費(fèi)支付的起付線也不一樣：有的病患者支付有封底線，比如有些退休老同志就診住院保費(fèi)只能在三甲、三乙、二甲以下的醫(yī)院按規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)支付，超標(biāo)準(zhǔn)自負(fù)，在其它醫(yī)院住院費(fèi)用一律拒付；有的病患者就診住院保費(fèi)可在甲級(jí)以上醫(yī)院支付，且上不封頂。三是住院保費(fèi)繳納額度不公。有的退休老同志住院年度一次性繳費(fèi)，有的定額繳費(fèi)，有的限額繳費(fèi)，有的分期分批繳費(fèi)。四是保費(fèi)報(bào)銷(xiāo)準(zhǔn)予制不公。醫(yī)保部門(mén)在退休同志中規(guī)定了不平等的報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)，有的多報(bào)，有的少報(bào)，有的定額限藥報(bào)銷(xiāo)，有的不限藥不封底的高報(bào)銷(xiāo)等，導(dǎo)致退休職工對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)生不滿情緒。

（四）醫(yī)療服務(wù)失信與機(jī)構(gòu)缺失

醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)要做到貼心、合理、到位，使病患者有一個(gè)舒適高雅的就醫(yī)環(huán)境，應(yīng)配備良好的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)，讓退休職工能在初級(jí)醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，既心情愉快又節(jié)約費(fèi)用和醫(yī)療資源。當(dāng)病情發(fā)展到定點(diǎn)的初級(jí)醫(yī)院不能醫(yī)治時(shí)，即便到了定點(diǎn)的上等醫(yī)院就診或住院也能順心無(wú)阻。但這種醫(yī)療服務(wù)保險(xiǎn)體系在我國(guó)很多地區(qū)還是空白。此外，就醫(yī)過(guò)程中的服務(wù)失信也困擾著患者。如醫(yī)療環(huán)境差、設(shè)備簡(jiǎn)陋，醫(yī)務(wù)人員職業(yè)道德不規(guī)范、技術(shù)水平有限，病患者不愿選擇；還存在以藥養(yǎng)醫(yī)、以藥獎(jiǎng)醫(yī)，開(kāi)大處方按藥價(jià)比例提成拿回扣等現(xiàn)象；或者用高端設(shè)備檢查、診斷，非藥品目錄用藥，擴(kuò)大藥費(fèi)支出，抬高病患者住院的押金，出臺(tái)煩瑣的進(jìn)出院手續(xù)等，嚴(yán)重地影響了退休老職工就診住院。

二、完善社會(huì)醫(yī)療保障對(duì)策探究

（一）強(qiáng)化醫(yī)療保障改革力度

一是著力推動(dòng)病情救護(hù)的改革創(chuàng)新，退休職工是一個(gè)疾病頻發(fā)的群體，應(yīng)推出應(yīng)對(duì)和防范的救護(hù)措施，使突發(fā)的疾病得到及時(shí)治愈，復(fù)發(fā)老病得到根除，突如其來(lái)的少發(fā)病情得到重視。二是淘汰老設(shè)備，構(gòu)置先進(jìn)設(shè)備，提升設(shè)備治療的精度、準(zhǔn)度和廣度，從高端上打造設(shè)備對(duì)疾病的可識(shí)別度和可控度。其次是通過(guò)長(zhǎng)短班結(jié)合，專(zhuān)業(yè)化和人性化互動(dòng)培訓(xùn)方式，提高醫(yī)務(wù)人員醫(yī)術(shù)水平和服務(wù)態(tài)度。再次是建立藥價(jià)長(zhǎng)期穩(wěn)定的監(jiān)督機(jī)制，確保藥價(jià)遠(yuǎn)離畸高、久高、偏高。

（二）營(yíng)造科學(xué)化的醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式

完善和規(guī)范醫(yī)療保險(xiǎn)，是營(yíng)造科學(xué)化醫(yī)療保險(xiǎn)管理模式的關(guān)鍵。當(dāng)前，退休職工（含離休干部）之間客觀存在著保費(fèi)提繳的比例不同，支付的額度不同，結(jié)算的辦法不同，定點(diǎn)的醫(yī)院不同情況。這四個(gè)“不同”除政策誘因外也與多頭管理、互不協(xié)調(diào)的混亂局面相互交織，進(jìn)一步增加了對(duì)退休職工醫(yī)療保險(xiǎn)管理難度。為使醫(yī)療保險(xiǎn)管理科學(xué)化，應(yīng)按照管理布局優(yōu)化規(guī)律，對(duì)醫(yī)保業(yè)務(wù)細(xì)化、理順，實(shí)行部門(mén)對(duì)口管理，使醫(yī)療保險(xiǎn)回歸本位，創(chuàng)新發(fā)展；對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)進(jìn)行權(quán)限分配、職責(zé)化分、功能定位、資源（醫(yī)院）配置，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療保險(xiǎn)工作科學(xué)統(tǒng)一、高效化管理。

（三）建立公正、平等醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制

解決醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不公要從機(jī)制入手，構(gòu)建“四個(gè)一樣”的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制。我國(guó)每個(gè)公民在公共福利待遇上平等這是公理，對(duì)此我國(guó)的《憲法》也作了明確規(guī)定。由于個(gè)人能力有別，退休前的待遇不同、收入不同、提繳醫(yī)療保費(fèi)比例不同等等，這是不公平中的公平。但退休后大家處在同一個(gè)平臺(tái)，沒(méi)有任何不同和區(qū)別，所以退休后醫(yī)療保險(xiǎn)待遇同生存待遇一樣應(yīng)是公平的，這是平等生存待遇的體現(xiàn)。

（四）健全醫(yī)療機(jī)構(gòu)體系與服務(wù)保障

要強(qiáng)化政府醫(yī)保職責(zé)，規(guī)劃定點(diǎn)醫(yī)院建設(shè)合理布局，加強(qiáng)醫(yī)療機(jī)構(gòu)管理，充分發(fā)揮定點(diǎn)醫(yī)院領(lǐng)導(dǎo)和醫(yī)療技術(shù)人員積極性，一是應(yīng)按照參保人員類(lèi)別和區(qū)域特征，合理規(guī)劃和布局各地方行政區(qū)域定點(diǎn)醫(yī)院，覆蓋退休人員及所有參保人員，滿足他們享受醫(yī)療保險(xiǎn)需求。二是嚴(yán)格醫(yī)院內(nèi)部管理，健全和完善醫(yī)務(wù)工作管理?xiàng)l例，規(guī)范醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目和醫(yī)務(wù)人員的診療程序，遏制不法藥商通過(guò)回扣、提成增加成本，杜絕醫(yī)生開(kāi)大處方、誘導(dǎo)病患過(guò)度治療和消費(fèi)。三是嚴(yán)格財(cái)務(wù)核算與管理，杜絕自立項(xiàng)目收費(fèi)、擴(kuò)大項(xiàng)目收費(fèi)、分解項(xiàng)目收費(fèi)、重復(fù)項(xiàng)目收費(fèi)、高收費(fèi)項(xiàng)目等不良行為；四是內(nèi)強(qiáng)素質(zhì)，外塑形象，不斷提高醫(yī)療質(zhì)量，做到醫(yī)療優(yōu)質(zhì)高效，病人放心，社會(huì)認(rèn)可。五是加強(qiáng)醫(yī)療技術(shù)應(yīng)用與監(jiān)管，用先進(jìn)的醫(yī)療技術(shù)快速、準(zhǔn)確、經(jīng)濟(jì)、無(wú)痛苦地診斷病情，對(duì)疾病治療達(dá)到療效高、痛苦小、恢復(fù)快、花費(fèi)少、后遺癥小的效果。六是建立醫(yī)務(wù)人員醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)管理信息機(jī)制，對(duì)值班醫(yī)生姓名、時(shí)間、處方、藥價(jià)、手術(shù)等都納入計(jì)算機(jī)管理，實(shí)行程序化管理考核。七是加強(qiáng)醫(yī)療衛(wèi)生隊(duì)伍的職業(yè)道德和法制建設(shè)。按照醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目標(biāo)準(zhǔn)和要求，提高職業(yè)道德水平，落實(shí)醫(yī)風(fēng)建設(shè)舉措，消除醫(yī)患之間潛在的危機(jī)，化解不良溝通演變成的醫(yī)療糾紛，密切醫(yī)患之間關(guān)系。

參考文獻(xiàn)

[1]蔡清潔.保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理初探[J].經(jīng)濟(jì)師,2009(7).

第7篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)民工；大病醫(yī)療保險(xiǎn)；主要問(wèn)題

黨的十七大報(bào)告明確提出：“解決好農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問(wèn)題事關(guān)全面建設(shè)小康社會(huì)的大局，必須始終作為全黨工作的重中之重”。勞動(dòng)和社會(huì)保障部辦公廳頒發(fā)《關(guān)于開(kāi)展農(nóng)民工參加醫(yī)保專(zhuān)項(xiàng)擴(kuò)面行動(dòng)的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)指出，爭(zhēng)取2006年底農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)達(dá)2000萬(wàn)人，并爭(zhēng)取2008年底實(shí)現(xiàn)全面覆蓋與城鎮(zhèn)用人單位建立勞動(dòng)關(guān)系的農(nóng)民工。該《通知》對(duì)農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)作了整體的規(guī)劃，但這些規(guī)定過(guò)于原則性，對(duì)在實(shí)踐中可能出現(xiàn)的問(wèn)題均未細(xì)化，尤其是農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的對(duì)象根本就沒(méi)有涉及。存在如下問(wèn)題：

一、參加了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工能否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)

該問(wèn)題涉及到城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接問(wèn)題，對(duì)此，各地的政策也不盡相同。如，上海市外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)政策實(shí)施后，要求此前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的外來(lái)從業(yè)人員必須一律參加綜合保險(xiǎn)，而不再參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。天津、濟(jì)南、合肥等地則規(guī)定已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工，應(yīng)按照原有的方式繼續(xù)參加醫(yī)療保險(xiǎn)，不得由城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)轉(zhuǎn)為農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。而重慶、成都、廣州等更多的地方則是將選擇權(quán)交給企業(yè)。如《重慶市農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌暫行辦法》第17條規(guī)定：“用人單位按照《重慶市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)市級(jí)統(tǒng)籌辦法》為農(nóng)民工辦理了基本醫(yī)療保險(xiǎn)的，繼續(xù)按原辦法執(zhí)行，也可改按本辦法參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。”對(duì)用人單位而言，城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)水平不同，為降低用人成本，很多用人單位乘機(jī)將以前參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，其結(jié)果不僅使已參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工喪失了個(gè)人帳戶，而且以前的繳費(fèi)年限也不再計(jì)算，這雖然有可能在一定程度上減輕農(nóng)民工本人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但事實(shí)上卻降低了農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平。為維護(hù)農(nóng)民工的既得利益，維護(hù)醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系的穩(wěn)定性，勞動(dòng)與社會(huì)保障部應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的政策，明確禁止用人單位未經(jīng)職工同意不得將已經(jīng)參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的農(nóng)民工轉(zhuǎn)為參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。

二、流動(dòng)就業(yè)的農(nóng)民工能否同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)

這涉及到農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)與新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的銜接問(wèn)題，各地出臺(tái)的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)政策基本上沒(méi)有作出規(guī)定，做法卻不盡一致。一些地方對(duì)外出務(wù)工的農(nóng)民工參加新型合作醫(yī)療保險(xiǎn)不設(shè)任何限制，只要他們?cè)敢饧尤?，新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)一律予以接收。這是因?yàn)?，一方面，允許農(nóng)民工同時(shí)參加兩種醫(yī)療保險(xiǎn)可以提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，另一方面，在現(xiàn)有條件下，了解外出務(wù)工人員是否參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)十分困難，很不現(xiàn)實(shí)。而有些地方則不允許長(zhǎng)期在外務(wù)工的農(nóng)民工同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，以防止參保人的逆向選擇，避免因?yàn)閰⒈Ｈ藘傻貐⒈６霈F(xiàn)合計(jì)報(bào)銷(xiāo)的醫(yī)療費(fèi)用超出實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的情況。從理論上分析，現(xiàn)階段各地所實(shí)施的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度的一個(gè)重要特點(diǎn)就是繳費(fèi)水平較低，保障水平有限，而籌資能力的限制也決定了現(xiàn)階段的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)的保障水平也不高。所以，即便允許農(nóng)民工兩地參保，也很難出現(xiàn)兩地報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用總額高于實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用的情形。此外，農(nóng)民工大多屬于青壯年群體，相對(duì)于老人和兒童而言，發(fā)生疾病的概率較低，如果將外出務(wù)工的農(nóng)民工排斥在新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)體系之外，必然會(huì)影響新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金的收支平衡，加大新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)基金支付的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前的主要問(wèn)題應(yīng)是如何切實(shí)保障農(nóng)民工的基本醫(yī)療需求，而不是如何防止農(nóng)民工的過(guò)度醫(yī)療保障。因此，在現(xiàn)階段，各地應(yīng)允許農(nóng)民工同時(shí)參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)和新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣，既可提高農(nóng)民工的醫(yī)療保障水平，又可在一定程度上促進(jìn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療的平穩(wěn)運(yùn)行。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，隨著國(guó)家對(duì)新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)財(cái)政支持力度的不斷加大及農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平的不斷提高，應(yīng)逐步限制外出務(wù)工的農(nóng)民工在輸出地和輸入地兩地同時(shí)參保，規(guī)定他們只能選擇參加一地的醫(yī)療保險(xiǎn)，即參加了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，就不能參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)；反之，參加了農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)，就不能參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、缺乏劃分穩(wěn)定就業(yè)和流動(dòng)就業(yè)農(nóng)民工的標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前，農(nóng)民工的構(gòu)成較為復(fù)雜，大致可分為三類(lèi)：第一類(lèi)是與城鎮(zhèn)用人單位簽訂規(guī)范的勞動(dòng)合同，穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工；第二類(lèi)是農(nóng)閑時(shí)外出務(wù)工，農(nóng)忙時(shí)回鄉(xiāng)耕種的季節(jié)性農(nóng)民工；第三類(lèi)是在不同的崗位和職業(yè)之間、不同的城市之間以及城鄉(xiāng)之間不停轉(zhuǎn)換的流動(dòng)性農(nóng)民工。從理論上講，第一類(lèi)農(nóng)民工除不具有城市戶籍以外，與城鎮(zhèn)居民不存在本質(zhì)區(qū)別，應(yīng)將他們納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系；第三類(lèi)農(nóng)民工則應(yīng)通過(guò)參加新型農(nóng)村合作醫(yī)療來(lái)解決他們的基本醫(yī)療保障問(wèn)題；而所謂的農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)主要應(yīng)針對(duì)第二類(lèi)農(nóng)民工實(shí)施。也正因?yàn)槿绱耍秶?guó)務(wù)院關(guān)于解決農(nóng)民工問(wèn)題的若干意見(jiàn)》(國(guó)發(fā)[2006]5號(hào))明確規(guī)定：有條件的地方，可直接將穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工納入城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。但由于缺乏對(duì)農(nóng)民工進(jìn)行科學(xué)分類(lèi)的法定標(biāo)準(zhǔn)，特別是由于缺乏穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工與流動(dòng)性農(nóng)民工之間的統(tǒng)一的劃分標(biāo)準(zhǔn)，致使各地在農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)的參保對(duì)象問(wèn)題上出現(xiàn)較大的差異，并呈現(xiàn)出如下三種不同的模式：

(一)完全將農(nóng)民工排斥在城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系之外，而不管農(nóng)民工是否與用人單位存在穩(wěn)定的就業(yè)關(guān)系。該種模式以上海為代表，2002年上海市人民政府制定的《上海市外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)暫行辦法》規(guī)定，包括農(nóng)民工在內(nèi)的外來(lái)從業(yè)人員一律參加包括工傷(意外傷害)、住院醫(yī)療和老年補(bǔ)貼在內(nèi)的外來(lái)從業(yè)人員綜合保險(xiǎn)，而不能參加上海市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。(二)將選擇權(quán)交給用人單位，由用人單位決定其所使用的農(nóng)民工是參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，還是參加農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)。北京、重慶、深圳、珠海等地均采取此種模式。在這些地方，既建立起了城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度，又建立起了農(nóng)民工的大病醫(yī)療保險(xiǎn)制度，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險(xiǎn)主要由用人單位作出選擇。

(三)明確規(guī)定“穩(wěn)定就業(yè)”的地方標(biāo)準(zhǔn)，但差異較大。如，《天津市農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工凡是建立一年以下期限勞動(dòng)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，用人單位與農(nóng)民工凡是由一年以下期限勞動(dòng)關(guān)系轉(zhuǎn)為穩(wěn)定就業(yè)勞動(dòng)關(guān)系的，應(yīng)當(dāng)隨本單位城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)的參保方式，參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)或大病統(tǒng)籌基本醫(yī)療保險(xiǎn)。”從天津市的上述規(guī)定可以看出，劃分農(nóng)民工穩(wěn)定就業(yè)與流動(dòng)就業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)以一年的勞動(dòng)期限為準(zhǔn)，具體而言，農(nóng)民工與用人單位的勞動(dòng)期限在一年以下的屬于流動(dòng)就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，農(nóng)民工與用人單位的勞動(dòng)期限在一年以上的屬于穩(wěn)定就業(yè)的農(nóng)民工，就應(yīng)該參加城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。與天津市的規(guī)定不同，《合肥市農(nóng)民工參加醫(yī)療保險(xiǎn)試行辦法》第3條規(guī)定：“用人單位與農(nóng)民工建立勞動(dòng)關(guān)系或形成事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的期限在2年以內(nèi)的，可按本辦法選擇參加農(nóng)民工醫(yī)療保險(xiǎn)，用人單位與農(nóng)民工建立勞動(dòng)關(guān)系或形成事實(shí)勞動(dòng)關(guān)系的期限在2年及2年以上的，應(yīng)按照《合肥市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)暫行規(guī)定》參加本市城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)?！?/p>

由于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)與農(nóng)民工大病醫(yī)療保險(xiǎn)在籌資模式和保障水平等方面存在較大差異，農(nóng)民工參加何種醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)民工本人、用人單位、經(jīng)辦機(jī)構(gòu)甚至當(dāng)?shù)卣加兄卮蟮挠绊?，為避免各地在此?wèn)題上的差異，有必要由勞動(dòng)與社會(huì)保障部作出明確、統(tǒng)一的規(guī)定。

四、將部分農(nóng)民工以及農(nóng)民工的家屬排除在外

第8篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

一、個(gè)人賬戶的發(fā)展和現(xiàn)狀

用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用分年齡按不同比例計(jì)入職工個(gè)人賬戶。在職職工45周歲以下按4.5%計(jì)入，46周歲以上按6%計(jì)入；退休人員不滿60周歲按本人上年度退休費(fèi)總額的5%計(jì)入，60周歲以上的按本人上年度退休費(fèi)總額的7%計(jì)入，這使個(gè)人賬戶占基金總量的66%；2003年進(jìn)一步完善了計(jì)入比例，將不同年齡段計(jì)入個(gè)人賬戶比例下調(diào)0.5%～1.5%，個(gè)人賬戶調(diào)整為占基金總量的51%。

從實(shí)際數(shù)據(jù)分析，一方面因基數(shù)的提高和劃入統(tǒng)籌部分的比例高于劃入個(gè)人賬戶部分的比例，統(tǒng)籌基金的累計(jì)增長(zhǎng)幅度高于個(gè)人賬戶；另一方面?zhèn)€人賬戶累計(jì)結(jié)余占總累計(jì)結(jié)余的比例逐年下降，但個(gè)人賬戶自身的累計(jì)結(jié)余在五年內(nèi)以平均每年14%的比例增長(zhǎng)，其中不可忽視的一點(diǎn)是：統(tǒng)籌基金具有共濟(jì)性，而個(gè)人賬戶缺乏共濟(jì)性。倘若個(gè)人不去使用這筆資金，那么這部分基金將永遠(yuǎn)沉淀在醫(yī)保卡里，無(wú)法發(fā)揮醫(yī)?；饝?yīng)有的功能和作用。

二、個(gè)人賬戶存在問(wèn)題的具體表現(xiàn)

在實(shí)踐中，住院人員中普遍有掛床現(xiàn)象，本應(yīng)可以在藥店刷卡拿藥進(jìn)行門(mén)診治療，現(xiàn)直接提高門(mén)檻轉(zhuǎn)為住院治療，應(yīng)由個(gè)人賬戶負(fù)擔(dān)的部分，轉(zhuǎn)嫁為統(tǒng)籌基金負(fù)擔(dān)，這不僅造成了統(tǒng)籌基金的流失，還使個(gè)人賬戶沉淀基金進(jìn)一步增加，降低了個(gè)人賬戶的使用效率。

定點(diǎn)藥店是醫(yī)?？ㄋ⒖ㄗ疃嗟牡胤剑瑥钠綍r(shí)生活接觸到的觀點(diǎn)來(lái)看：

一方面很多職工家庭去藥店買(mǎi)藥刷卡都選擇優(yōu)先集中使用一個(gè)人的醫(yī)?？ㄟM(jìn)行消費(fèi)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶資金的30%被職工家屬使用。在個(gè)人賬戶缺乏共濟(jì)性的前提下，這樣的做法雖然在家庭環(huán)境中橫向靈活使用了個(gè)人賬戶，但影響了該職工個(gè)人賬戶基金縱向的積累，也沉淀了家庭其他成員的個(gè)人賬戶基金。按照醫(yī)學(xué)規(guī)律，年輕職工整體身體素質(zhì)好，醫(yī)療費(fèi)支出少，個(gè)人賬戶儲(chǔ)備應(yīng)逐年增多，50歲以后身體諸器官機(jī)能下降，患疾病的概率增大，醫(yī)療費(fèi)支出便會(huì)增加，待到退休時(shí)該職工個(gè)人賬戶已儲(chǔ)備不足，這對(duì)醫(yī)療保障有很大的影響。

另一方面，很多人醫(yī)療保障觀念薄弱，認(rèn)為個(gè)人賬戶里面的資金長(zhǎng)期積累，不支出就無(wú)法發(fā)揮效用。在一份城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金運(yùn)作情況的調(diào)查問(wèn)卷中顯示：75%的人會(huì)因?yàn)閭€(gè)人賬戶上有余額，而去購(gòu)買(mǎi)不必要的藥品和商品。所以醫(yī)?？▋?nèi)有余額的人們必然尋找途徑將其轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金或等價(jià)商品。這不僅影響了個(gè)人賬戶積累對(duì)未來(lái)疾病的預(yù)防作用，降低了個(gè)人賬戶應(yīng)有的使用效率，也造成了一些藥店利用醫(yī)?？ㄌ兹』鸬默F(xiàn)象，嚴(yán)重的甚至衍生出商販倒賣(mài)藥品的情況，增加了個(gè)人賬戶的管理成本，加大了藥店刷卡的監(jiān)督難度。

三、對(duì)個(gè)人賬戶使用管理的建議

為防止個(gè)人賬戶過(guò)多沉淀，提高個(gè)人賬戶的使用效率。可從以下三個(gè)方面進(jìn)行改革和完善：

一是加強(qiáng)個(gè)人醫(yī)療保障意識(shí)。個(gè)人賬戶建立的初衷是通過(guò)個(gè)人賬戶結(jié)余資金的有效積累，來(lái)應(yīng)付未來(lái)人口老齡化帶來(lái)的醫(yī)療費(fèi)用增長(zhǎng)，可以通過(guò)宣傳加強(qiáng)個(gè)人的醫(yī)療保障意識(shí)，倡導(dǎo)合理醫(yī)療消費(fèi)觀念，鼓勵(lì)參保人員根據(jù)病情決定就醫(yī)就診地點(diǎn)，小病和常見(jiàn)病到費(fèi)用較低的低等級(jí)醫(yī)院或社區(qū)診所就診。同時(shí)控制藥品購(gòu)買(mǎi)數(shù)目和數(shù)量，減少不必要的藥品消費(fèi)，從側(cè)面減少藥品監(jiān)督的管理費(fèi)用。

二是擴(kuò)大個(gè)人賬戶的支付范圍。根據(jù)從疾病治療向疾病預(yù)防轉(zhuǎn)變，從個(gè)人醫(yī)療消費(fèi)向社會(huì)共濟(jì)轉(zhuǎn)變的原則，可進(jìn)一步擴(kuò)大支付范圍。允許和鼓勵(lì)個(gè)人賬戶累計(jì)超過(guò)一定數(shù)額的參保人，用個(gè)人賬戶資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)或住院補(bǔ)充保險(xiǎn)。同時(shí)鼓勵(lì)個(gè)人賬戶積累數(shù)額較高的參保人，將個(gè)人賬戶積累的資金用于醫(yī)療保健和醫(yī)療預(yù)防項(xiàng)目上，既有利于減輕醫(yī)療保險(xiǎn)基金的負(fù)擔(dān)，也有利于保障參保人員的身體健康。

三是調(diào)整個(gè)人賬戶劃撥比例。醫(yī)保個(gè)人賬戶資金由職工個(gè)人繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)和用人單位繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)兩部分組成。針對(duì)個(gè)人賬戶資金沉淀過(guò)多，可以進(jìn)一步減少個(gè)人賬戶的劃撥比例，使個(gè)人賬戶中的沉淀資金變成有效資金，減少的部分納入統(tǒng)籌基金。這樣不僅從源頭上控制了個(gè)人賬戶資金的沉淀，同時(shí)使醫(yī)療保障更具公平性，進(jìn)一步發(fā)揮醫(yī)保基金在社會(huì)上橫向的共濟(jì)作用。

第9篇：醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療保障的區(qū)別范文

我國(guó)目前的醫(yī)療保障體系比較復(fù)雜，各地、各人群的政策都稍有區(qū)別，這里以北京的在職職工為例，進(jìn)行我國(guó)目前醫(yī)療保障體系及風(fēng)險(xiǎn)敞口的分析。

北京的醫(yī)療保障體系分為個(gè)人賬戶、統(tǒng)籌基金和大額互助金。其中，個(gè)人賬戶是以定期發(fā)現(xiàn)王見(jiàn)金形式體現(xiàn)的一種醫(yī)療補(bǔ)貼，是參保人日常收入的一部分；統(tǒng)籌基金主要用于支付一般的住院費(fèi)用，另外還可支付急診搶救留觀并收入住院治療的費(fèi)用(即住院前留觀7日內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用)、血液透析、惡性腫瘤放化療和腎移植后服抗排異藥的門(mén)診醫(yī)療費(fèi)用。大額醫(yī)療費(fèi)用互助資金屬于基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充形式，主要用于支付門(mén)、急診大額醫(yī)療費(fèi)用和統(tǒng)籌基金最高支付限額以上部分的住院醫(yī)療費(fèi)用。

這樣的醫(yī)療體系下，每個(gè)賬戶分類(lèi)都有不同的報(bào)銷(xiāo)比例。個(gè)人賬戶部分已經(jīng)發(fā)給參保人了，暫且不論。統(tǒng)籌基金部分，首先存在起付線，目前北京在職職工的起付線是1300元；在起付線以上，報(bào)銷(xiāo)比例會(huì)隨醫(yī)院級(jí)別和患者的花費(fèi)變化，報(bào)銷(xiāo)比例在85％-97％之間。大額互助金同樣存在起付線，北京在職職工的起付線是1800元；在起付線以上，在職職工的門(mén)、急診報(bào)銷(xiāo)比例為50％，統(tǒng)籌基金支付限額以上的住院費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)比例為70％。

另外，所有的支付賬戶者情在一個(gè)封頂線――按政策規(guī)定，統(tǒng)籌基金部分的封頂線為上一年本市職工平均工資的4倍，北京目前的封頂線為7萬(wàn)元：門(mén)、急診大額互助金每年的支付上線為2萬(wàn)元，統(tǒng)籌基金支付限額以上住院費(fèi)用的支付上限為10萬(wàn)元。

更應(yīng)注意的是，我國(guó)的醫(yī)療保障體系還有一個(gè)嚴(yán)格的目錄限制，目錄外的項(xiàng)目都不予承擔(dān)。

這些費(fèi)用的解決，主要途徑有自我財(cái)富積累、企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)中，針對(duì)醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的補(bǔ)充有很多種，即重大疾病保險(xiǎn)、費(fèi)用補(bǔ)償保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)等。

費(fèi)用補(bǔ)償型保險(xiǎn)的主要責(zé)任是補(bǔ)償全年醫(yī)保未報(bào)銷(xiāo)部分。重大疾病保險(xiǎn)、住院津貼保險(xiǎn)都是當(dāng)前個(gè)人補(bǔ)充醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口的最有效方法。而與重大疾病保險(xiǎn)相比，住院津貼保險(xiǎn)的特點(diǎn)是：給付金額隨患者的住院時(shí)間而變化，對(duì)疾病帶來(lái)的損失補(bǔ)償更有針對(duì)性。也正因如此，住院津貼保險(xiǎn)的費(fèi)率一般也比較低廉，是類(lèi)“性價(jià)比”很高、尋常百姓買(mǎi)得起的險(xiǎn)種。

如何選擇一款適合自己的住院津貼保險(xiǎn)呢?我們應(yīng)該從住院津貼保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾個(gè)要素入手。

住院津貼保險(xiǎn)包含的要素主要為：保障范圍、保障期間、給付天數(shù)、免賠天數(shù)、保費(fèi)返還形式等。

首先是保障范圍。在很多保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)責(zé)任都會(huì)因風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的原因有所不同。引發(fā)住院的原因主要包括意外導(dǎo)致和疾病導(dǎo)致，這兩種住院原因在住院津貼保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任中都要包括，否則這款住院津貼對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的覆蓋就不夠全面。

接下來(lái)是保障期間。很多住院津貼保險(xiǎn)的保障期限較短，一般是一年左右，滿期后提供續(xù)保。而往往在某一次出險(xiǎn)理賠之后，保險(xiǎn)公司便不再提供續(xù)保服務(wù)，這也讓被保險(xiǎn)人的持續(xù)長(zhǎng)期保障難以實(shí)現(xiàn)。在這方面，建議大家選擇保障期限較長(zhǎng)或者可以保證續(xù)保的產(chǎn)品，畢竟我們的醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)缺口是需要保障到老的!