公務(wù)員期刊網(wǎng) 精選范文 投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/span>

投資理財(cái)?shù)睦斫饩x(九篇)

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投資理財(cái)?shù)睦斫? /></p> <h2>第1篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 風(fēng)水輪流轉(zhuǎn)，這句話用在當(dāng)下的理財(cái)市場(chǎng)上恰如其分。超短期理財(cái)產(chǎn)品火了一把，又沉寂了，銀行理財(cái)市場(chǎng)似乎缺少亮點(diǎn)，而結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品又重出江湖，憑借較高收益，吸引了投資者注意。</p> <p> 不過，理財(cái)師提醒，一般來說，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益的不確定性較大，所以風(fēng)險(xiǎn)也比較高。在當(dāng)前的投資環(huán)境下，投資者可以適當(dāng)配置一些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，不過不應(yīng)該迷信高收益，應(yīng)該在充分了解風(fēng)險(xiǎn)后再下手。</p> <p> 高收益夠搶眼</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的回報(bào)率，通常取決于掛鉤標(biāo)的的表現(xiàn)。根據(jù)掛鉤資產(chǎn)的屬性，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品大致可以細(xì)分為外匯掛鉤類、股票掛鉤類、指數(shù)掛鉤類和商品掛鉤類等。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品向來以較高收益的面貌示人，2011年各家銀行發(fā)行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的到期收益率表現(xiàn)也確實(shí)令人刮目相看。據(jù)銀率網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，2011年共有19224款理財(cái)產(chǎn)品到期，披露到期收益率的理財(cái)產(chǎn)品為17474款，披露率為909％。在排名前十的理財(cái)產(chǎn)品中，其實(shí)際年化收益率在1296至16％之間，大部分為結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品。民生銀行發(fā)行的“非凡資產(chǎn)管理黃金投資2號(hào)理財(cái)產(chǎn)品”，最終獲得的年化收益率達(dá)到15.38％。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品也曾遭遇“零收益”、“負(fù)收益”的尷尬，但是2011年保本型產(chǎn)品在結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品中占了較大的比例。據(jù)普益財(cái)富數(shù)據(jù)顯示，2011年有過半的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為保證收益型，投資者風(fēng)險(xiǎn)較??；約8496的產(chǎn)品保證本金安全；高風(fēng)險(xiǎn)高收益的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品僅占16％。2011年，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的以匯率、利率為主，這兩類產(chǎn)品占比超過60％。業(yè)內(nèi)人士預(yù)測(cè)，2012年，匯率、利率掛鉤的產(chǎn)品依然是結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的主要品種。</p> <p> 看好風(fēng)險(xiǎn)再出手</p> <p> 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品的運(yùn)作模式以及投資標(biāo)的比較規(guī)范，而且并未受到監(jiān)管的影響，2012年是一個(gè)很好的發(fā)展契機(jī)。</p> <p> “結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的掛鉤標(biāo)的種類豐富，從投資標(biāo)的來看，大宗商品、匯率、利率、股票、基金均有可能成為順應(yīng)市場(chǎng)行情發(fā)行的重點(diǎn)。從結(jié)構(gòu)上來看，保本并且在產(chǎn)品表現(xiàn)最不利的情況下，可以為投資者保證最低的收益，這種設(shè)計(jì)或?qū)?huì)受到投資者的青睞?！便y率網(wǎng)分析師表示。</p> <p> 結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品收益跟標(biāo)的物以及特定一段時(shí)間后的走勢(shì)或定位掛鉤，屬于博弈型產(chǎn)品，如果對(duì)產(chǎn)品判斷得當(dāng)?shù)脑?，投資者可以在保本的基礎(chǔ)上，獲得較高的收益。但是，選擇結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還是應(yīng)該保持理性，盡量摒棄穩(wěn)賺不賠的想法。</p> <h2>第2篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：居民；投資理財(cái)；存在問題；解決方法</p> <p> 一、居民投資理財(cái)存在的問題</p> <p> （一）理財(cái)觀念不合理</p> <p> 中華民族有著勤儉節(jié)約的優(yōu)良傳統(tǒng)，但量入為出、勤儉致富這種傳統(tǒng)的文化思想在一定程度上制約了我國(guó)居民的投資理財(cái)活動(dòng)，使人們只注重消費(fèi)計(jì)劃而忽略了投資規(guī)劃。與之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入與支出，連最基本的儲(chǔ)蓄都無法實(shí)現(xiàn)。</p> <p> （二）理財(cái)知識(shí)匱乏</p> <p> 目前市場(chǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品眾多且各具特色，對(duì)于那些缺乏時(shí)間精力學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)但是又想進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)的投資者而言，金融中介機(jī)構(gòu)無疑是最好的選擇。但由于我國(guó)金融市場(chǎng)的不完善和行業(yè)的不規(guī)范，許多金融從業(yè)人員并不具備較高的專業(yè)素質(zhì)，不能很好的為理財(cái)者提供投資理財(cái)服務(wù)。</p> <p> （三）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和收益的認(rèn)識(shí)不夠</p> <p> 正確認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)和收益的關(guān)系是至關(guān)重要的，但大多數(shù)居民對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的關(guān)系還不夠明確，很多居民盲目追求高收益的理財(cái)產(chǎn)品而忽略了較高的風(fēng)險(xiǎn)性。除此之外，居民在投資理財(cái)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)分散意識(shí)還不夠強(qiáng)，常造成“把所有雞蛋都放在一個(gè)籃子里”的現(xiàn)象。有時(shí)候也會(huì)高估自己承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，進(jìn)行超出能力的理財(cái)活動(dòng)。</p> <p> （四）金融交易環(huán)境不完善</p> <p> 我國(guó)的金融交易環(huán)境還不夠完善：市場(chǎng)結(jié)構(gòu)由國(guó)有銀行主導(dǎo)，金融工具種類紛雜；金融監(jiān)管效率不高，存款保險(xiǎn)體制尚未建立；法律環(huán)境不佳，對(duì)債權(quán)人和股東利益的保護(hù)還需提高。在這種情況下，金融機(jī)構(gòu)行業(yè)服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)和服務(wù)水平難以達(dá)標(biāo)，無法為投資者提供高質(zhì)量的服務(wù)，降低了投資者的信心，逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)加大。</p> <p> 二、解決措施</p> <p> （一）政府部門</p> <p> 1.建立完善金融法規(guī)，保障投資者利益。創(chuàng)造一個(gè)良好的金融交易環(huán)境，需要政府建立健全完善的金融法規(guī)和金融監(jiān)管機(jī)制，對(duì)金融市場(chǎng)上的違規(guī)活動(dòng)進(jìn)行約束，加強(qiáng)監(jiān)管力度，提高居民對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)的信心。</p> <p> 2.加快金融市場(chǎng)改革，完善家庭投資理財(cái)。我國(guó)政府應(yīng)該借鑒西方金融行業(yè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，積極引進(jìn)和創(chuàng)新居民投資理財(cái)工具，加快金融市場(chǎng)的改革步伐，推動(dòng)居民投資理財(cái)活動(dòng)向多元化、風(fēng)險(xiǎn)分散化、安全化發(fā)展。同時(shí)，政府部門還應(yīng)該將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)與金融產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，為居民投資理財(cái)活動(dòng)提供更加高級(jí)化、多樣化的選擇。</p> <p> （二）金融機(jī)構(gòu)</p> <p> 1.培養(yǎng)專業(yè)人才，提供投資理財(cái)服務(wù)?，F(xiàn)階段我國(guó)大多金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員自身都缺乏一定的專業(yè)知識(shí)，不能很好的為投資者提供高質(zhì)量的金融服務(wù)。對(duì)于這類情況，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該對(duì)相關(guān)工作人員進(jìn)行專業(yè)化培訓(xùn)，加強(qiáng)從業(yè)人員的專業(yè)性和知識(shí)的全面性，這樣才能結(jié)合居民自身的實(shí)際情況，從居民個(gè)人利益出發(fā)，為其提供合理有效的理財(cái)規(guī)劃。</p> <p> 2.大膽創(chuàng)新，滿足不同層次家庭理財(cái)需求。相較于普通居民而言，金融機(jī)構(gòu)在獲取國(guó)家政策動(dòng)向、市場(chǎng)變化信息時(shí)更加及時(shí)和準(zhǔn)確，投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)更加專業(yè)和完備，分析和統(tǒng)計(jì)能力也要遠(yuǎn)高于普通居民。因此金融機(jī)構(gòu)要關(guān)注和聽取理財(cái)者意見與建議，對(duì)金融工具進(jìn)行大膽創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出更符合大眾投資理財(cái)需求、更合理科學(xué)的投資理財(cái)產(chǎn)品，極大地迎合不同收入層次居民的投資理財(cái)需要。</p> <p> 3.樹立品牌形象，提高居民信任度。全國(guó)有許多金融機(jī)構(gòu)和證券公司，但人們大多選擇銀行進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)，一個(gè)重要的原因是居民對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信任度不高，對(duì)市場(chǎng)信息的透明度持懷疑態(tài)度。對(duì)此，我國(guó)金融中介機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立一個(gè)完善的信用評(píng)級(jí)、審核、監(jiān)督和運(yùn)行機(jī)制，對(duì)各類金融中介機(jī)構(gòu)提供信用評(píng)級(jí)，減少逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，提升在居民心中的信任度。</p> <p> （三）理財(cái)者</p> <p> 1.轉(zhuǎn)變理財(cái)觀念，科學(xué)規(guī)劃資產(chǎn)。對(duì)于投資理財(cái)者來說，要想取得理想的理財(cái)效果，轉(zhuǎn)變?cè)械膫鹘y(tǒng)理財(cái)觀念是至關(guān)重要的。因此，居民投資理財(cái)要在計(jì)劃消費(fèi)的同時(shí)，注重投資規(guī)劃，合理分配個(gè)人資金在各項(xiàng)投資理財(cái)活動(dòng)上的分配比例，協(xié)調(diào)好風(fēng)險(xiǎn)與收益的平衡點(diǎn)，選擇適合自身的投資理財(cái)產(chǎn)品組合，盡可能的最大化收益。</p> <p> 2.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，合理運(yùn)用理財(cái)工具。我國(guó)金融市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品種類較多，需要理財(cái)者了解各類投資工具的功能和特性，根據(jù)個(gè)人對(duì)資產(chǎn)流動(dòng)性、風(fēng)險(xiǎn)性等產(chǎn)品特點(diǎn)的偏好和自身財(cái)務(wù)狀況，針對(duì)性地選擇投資理財(cái)產(chǎn)品，制定一個(gè)有效的投資組合方案，最大限度的處理好風(fēng)險(xiǎn)與收益之間的關(guān)系。</p> <p> 3.結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行科學(xué)理財(cái)。居民進(jìn)行投資理財(cái)活動(dòng)時(shí)應(yīng)關(guān)注金融環(huán)境的變化，根據(jù)國(guó)家各項(xiàng)政策與訊息及時(shí)調(diào)整自身投資理財(cái)方案，調(diào)整資金在不同投資理財(cái)產(chǎn)品上的風(fēng)配比例，極大化的降低風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 三、結(jié)論</p> <p> 高質(zhì)量的金融理財(cái)服務(wù)既是一國(guó)金融發(fā)達(dá)的標(biāo)志，也是一國(guó)財(cái)富現(xiàn)代化管理的一個(gè)基本方面。如何更好更快的使居民投資理財(cái)活動(dòng)得到發(fā)展，回顧全文，政府、金融機(jī)構(gòu)、投資者都需要作出一定的努力與改變，共同創(chuàng)造出一個(gè)良好的金融環(huán)境。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]何麗華.理財(cái)新視角：個(gè)人理財(cái)規(guī)劃[J].審計(jì)與理財(cái)，2005（2）：35-36.</p> <p> [2]王洪波.淺析金融改革之利率市場(chǎng)化[J].城市建設(shè)理論研究，2013（23）.</p> <p> [4]劉妍.張桂仁.證券投資組合理論與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2013（02）.</p> <p> [5] 李煒.石家莊市居民個(gè)人理財(cái)?shù)姆治雠c研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2012（19）.</p> <p> [6]米什金.貨幣金融學(xué)（第九版）[M].中國(guó)人民大學(xué)出版社，2010.</p> <h2>第3篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：中職；個(gè)人投資理財(cái)；課程教學(xué)改革</p> <p> 在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)一門《個(gè)人投資理財(cái)》課程的選修課，有助于拓寬學(xué)生的就業(yè)領(lǐng)域。學(xué)生通過學(xué)習(xí)，能夠具有一定理財(cái)意識(shí)，掌握一些實(shí)用的理財(cái)方法，能夠?qū)W會(huì)合理安排消費(fèi)，合理選擇投資工具，并能通過合理的投資理財(cái)方式實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的保值與增值。</p> <p> 一、中職學(xué)?！秱€(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)現(xiàn)狀及存在的問題</p> <p> 1.保持傳統(tǒng)的教學(xué)方式以講授理論知識(shí)為主</p> <p> 傳統(tǒng)的《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)方法仍以講授法為主，教師主導(dǎo)課堂、學(xué)生被動(dòng)接受等現(xiàn)象普遍存在，教師和學(xué)生間的互動(dòng)較少，缺乏實(shí)用性和生動(dòng)性，不利于學(xué)生發(fā)揮積極性和主動(dòng)性。目前，中職學(xué)校開設(shè)的投資課程在教學(xué)中，多注重理論知識(shí)的傳授，學(xué)生雖然對(duì)部分概念有所掌握，但面臨解決具體問題時(shí)就往往束手無策，無法全面正確地理解和掌握所學(xué)內(nèi)容。</p> <p> 2.現(xiàn)有的教材內(nèi)容多數(shù)不適合中職生用</p> <p> 投資理財(cái)業(yè)務(wù)作為一門課程在中職學(xué)校財(cái)會(huì)專業(yè)開設(shè)的情況也不是很多，且由于中職學(xué)生的知識(shí)水平較低，缺乏自我學(xué)習(xí)的能力，他們沒有經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)、金融學(xué)的基礎(chǔ)知識(shí)，僅有一般的會(huì)計(jì)專業(yè)知識(shí)。因此，若將投資理財(cái)作為選修課開設(shè)的話，應(yīng)該重視學(xué)生對(duì)實(shí)用性理財(cái)知識(shí)的需求。但是，當(dāng)前中職版用的《個(gè)人投資理財(cái)》可選教材較少，市場(chǎng)上存在的許多教材都是適用高職使用的，都只是對(duì)理財(cái)規(guī)劃、銀行理財(cái)、證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)投資等常規(guī)知識(shí)點(diǎn)進(jìn)行理論知識(shí)的介紹，面廣且點(diǎn)多，理論內(nèi)容多但操作內(nèi)容少，這讓中職學(xué)生在學(xué)習(xí)該課程時(shí)缺乏動(dòng)力，也影響了該課程教學(xué)質(zhì)量的提升。</p> <p> 二、《個(gè)人投資理財(cái)》課程教學(xué)改革措施</p> <p> 中職學(xué)校的教學(xué)主要以培養(yǎng)學(xué)生能力為中心，重視提升學(xué)生的綜合素質(zhì)，重視學(xué)生的可持續(xù)發(fā)展能力。針對(duì)目前中職學(xué)校投資課程的教學(xué)存在的問題，作者對(duì)該課程的教學(xué)改革進(jìn)行了初步探索，提出了理論學(xué)習(xí)如何與實(shí)踐相結(jié)合的做法，提高了學(xué)生發(fā)現(xiàn)問題、分析問題與解決問題的能力，為學(xué)生提供了各種展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)。</p> <p> 1.靈活調(diào)整教學(xué)內(nèi)容，重新進(jìn)行思考與探索</p> <p> 由于目前大多數(shù)教材不太適合中職生使用，因此，根據(jù)中職學(xué)生的知識(shí)水平和目前課程定位于選修課的現(xiàn)狀，對(duì)投資理財(cái)課程的教學(xué)內(nèi)容進(jìn)行重新編排十分必要。編者應(yīng)該與中職學(xué)生的知識(shí)基礎(chǔ)相適應(yīng)，在教材內(nèi)容的深度和廣度上做權(quán)衡取舍。譬如理財(cái)規(guī)劃要求高、房地產(chǎn)投資門檻高，可以刪除或者縮編為一般了解內(nèi)容；銀行、證券、保險(xiǎn)這三個(gè)投資渠道的門檻低，社會(huì)認(rèn)知度高，可以作為主干內(nèi)容講授，從課時(shí)及實(shí)訓(xùn)課時(shí)上偏重，讓學(xué)生充分掌握這三個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)。</p> <p> 2.積極組織討論，把課堂還給學(xué)生</p> <p> 充分改變課堂上教師一言堂的落后局面，學(xué)生從過去的被動(dòng)接受知識(shí)，轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)參與式的討論學(xué)習(xí)，在課堂上多組織小組討論等，在討論過程中，老師及時(shí)跟學(xué)生說明參與討論過程中的要求及注意的問題，多鼓勵(lì)學(xué)生發(fā)言，充分發(fā)揮小組的作用，激勵(lì)學(xué)生發(fā)言的積極性。</p> <p> 進(jìn)行討論學(xué)習(xí)能讓學(xué)生有較大的自由度和較多的展現(xiàn)自我的機(jī)會(huì)，能夠調(diào)動(dòng)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，開發(fā)學(xué)生自主學(xué)習(xí)、主動(dòng)獲取知識(shí)的潛能。學(xué)生在小組協(xié)作與討論的過程中加深對(duì)投資理財(cái)課程整合理念的理解，能有針對(duì)性地運(yùn)用理論知識(shí)去分析問題。同時(shí)，在討論中讓學(xué)生發(fā)現(xiàn)自己的薄弱環(huán)節(jié)，再予以彌補(bǔ)。這既鞏固了理論知識(shí)，又提高了實(shí)際操作的能力，還能提高學(xué)生的自學(xué)能力與學(xué)習(xí)效率。</p> <p> 三、今后繼續(xù)努力改革的方向</p> <p> 首先，加大關(guān)于中職學(xué)校使用的投資理財(cái)課程教材的編寫工作。教材選用要考慮中職學(xué)生的具體特點(diǎn)，須符合專業(yè)人才培養(yǎng)目標(biāo)及課程教學(xué)的要求。建議分模塊進(jìn)行，在銀行理財(cái)投資模塊中，多增加信用卡的使用技巧及注意事項(xiàng)，并結(jié)合案例講解；增加網(wǎng)上銀行的基本操作和使用技巧；在證券投資模塊中，增加股票基本術(shù)語及簡(jiǎn)單K線介紹、常見K線組合分析等內(nèi)容；在保險(xiǎn)理財(cái)模塊中，增加生活保險(xiǎn)案例教學(xué)內(nèi)容，及理賠注意事項(xiàng)等內(nèi)容。</p> <p> 其次，教師的自身綜合素質(zhì)需要繼續(xù)提高。在實(shí)踐教學(xué)過程中，譬如上面提出的在模擬比賽、分組討論等各項(xiàng)活動(dòng)中，學(xué)生會(huì)遇到很多問題。在模擬比賽中，要指導(dǎo)學(xué)生關(guān)注哪些內(nèi)容，避免學(xué)生經(jīng)不住網(wǎng)絡(luò)的誘惑去玩手機(jī)或賭博。在分組討論中，教師要?jiǎng)?chuàng)造良好的自由討論的氣氛及環(huán)境，啟發(fā)學(xué)生積極參與，否則討論可能會(huì)進(jìn)入誤區(qū)，會(huì)成為聊天。這些時(shí)候，都需要教師做好引導(dǎo)工作，才能使比賽或討論都緊緊圍繞中心主題展開。因此，任課教師只有在課前做好充分準(zhǔn)備，并在教學(xué)過程中學(xué)會(huì)不斷反思，不斷拓寬自己的專業(yè)知識(shí)面，對(duì)于學(xué)生可能提出的各式各樣的問題，教師才能給予正確而恰當(dāng)?shù)囊龑?dǎo)與解答。</p> <p> 最后，走出校園，建立校外學(xué)習(xí)場(chǎng)所。在條件允許的情況下，與銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司等機(jī)構(gòu)主動(dòng)聯(lián)系，建立實(shí)踐教學(xué)基地，經(jīng)常邀請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)的專家到學(xué)校舉辦講座，或兼職的形式，與本校老師共同擔(dān)任學(xué)生的實(shí)踐指導(dǎo)，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深刻的認(rèn)識(shí)，同時(shí)可以讓學(xué)生到實(shí)踐基地去進(jìn)行實(shí)地參觀或?qū)嵙?xí)體驗(yàn)，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化。還可以讓學(xué)生與家長(zhǎng)溝通，邀請(qǐng)有豐富投資經(jīng)驗(yàn)的家長(zhǎng)來學(xué)校親自與學(xué)生互動(dòng)，讓學(xué)生對(duì)理財(cái)有更加直觀的切身感覺，有助于提升學(xué)習(xí)效果。</p> <h2>第4篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：大眾家庭;金融投資理財(cái)</p> <p> 1.我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 1.1金融投資成為家庭理財(cái)?shù)闹饕绞?/p> <p> 我國(guó)大眾家庭理財(cái)指的是普通家庭將閑散資金進(jìn)行投資，參與社會(huì)金融活動(dòng)并從中獲取利潤(rùn)的過程。大眾家庭理財(cái)實(shí)際上是社會(huì)剩余資金以某種形式參與社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)，同時(shí)展示貨幣價(jià)值的過程。從20世紀(jì)80年代起，大眾家庭理財(cái)主流是儲(chǔ)蓄，國(guó)家需要大量的資金儲(chǔ)備，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不足，金融市場(chǎng)發(fā)展更為緩慢，國(guó)民需求較少，儲(chǔ)蓄利潤(rùn)高于大多數(shù)的理財(cái)形式。但隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，尤其是金融市場(chǎng)的發(fā)展，很多金融理財(cái)形式顯示出較高的利潤(rùn)率和靈活的操作性，人民幣購(gòu)買力的變化使得民眾更愿意參與各種形式的金融投資，以股票、基金為代表的理財(cái)形式，成為目前我國(guó)家庭理財(cái)?shù)闹饕绞健?/p> <p> 1.2新興理財(cái)產(chǎn)品成為熱門</p> <p> 我國(guó)現(xiàn)階段的金融投資市場(chǎng)具有種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品，為家庭投資提供廣泛平臺(tái)。與股票、基金、期貨、理財(cái)保險(xiǎn)同步，為了獲取資金優(yōu)勢(shì)，銀行也衍生出大批理財(cái)產(chǎn)品，該現(xiàn)象符合金融市場(chǎng)規(guī)律，也符合我國(guó)家庭理財(cái)行為的發(fā)展規(guī)律，即民眾參與金融市場(chǎng)的活動(dòng)，以民眾手中的財(cái)富量為標(biāo)準(zhǔn)選擇理財(cái)產(chǎn)品。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展，很多家庭理財(cái)逐漸轉(zhuǎn)為網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)形式，參與P2P投資或者在第三方交易平臺(tái)購(gòu)買購(gòu)入門檻低、隨存隨取的理財(cái)產(chǎn)品，是現(xiàn)今我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)男鲁绷鳌?/p> <p> 2.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)膯栴}及原因</p> <p> 2.1大眾家庭金融理財(cái)受市場(chǎng)影響大</p> <p> 我國(guó)大眾家庭以理財(cái)?shù)男问絽⑴c金融活動(dòng)，作為金融市場(chǎng)中的一員，同樣受到金融市場(chǎng)變化的影響。從儲(chǔ)蓄理財(cái)轉(zhuǎn)為以股票、基金為主流的金融理財(cái)，再轉(zhuǎn)變?yōu)榧磿r(shí)的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)，大眾家庭理財(cái)經(jīng)歷著我國(guó)金融市場(chǎng)的轉(zhuǎn)變。也正是由于受金融市場(chǎng)影響大，大眾家庭理財(cái)?shù)氖找嫱瑯右灿山鹑谑袌?chǎng)決定，但家庭理財(cái)對(duì)金融市場(chǎng)的影響卻是十分有限的。據(jù)相關(guān)資料顯示，由大眾家庭理財(cái)匯入金融市場(chǎng)的可用資金額度不容小覷，但是，這部分資金的收益率卻遠(yuǎn)不如大型企業(yè)或銀行在金融市場(chǎng)中的活動(dòng)。然而，大部分金融理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)卻由普通家庭理財(cái)承擔(dān)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呤瞧胀癖?，他們?nèi)狈I(yè)的金融知識(shí)，對(duì)金融市場(chǎng)的敏感度不高，對(duì)理財(cái)本身的理解程度也僅限于“拿利息”，非專業(yè)的理財(cái)行為和態(tài)度，使得家金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受限，這也是未來我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)發(fā)展的突破口。</p> <p> 2.2大眾家庭理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)高</p> <p> 近年來，我國(guó)居民對(duì)于儲(chǔ)蓄的欲望連續(xù)降低，在該現(xiàn)象產(chǎn)生同期，我國(guó)股市行情持續(xù)走高，具有較大比例的股民存在將自己的家庭存款從銀行轉(zhuǎn)移到股市的意愿。參與股票、基金等金融理財(cái)?shù)募彝ピ絹碓蕉啵挥行┘彝?duì)P2P投資，以期獲得相關(guān)的收益。但是，大多數(shù)家庭金融理財(cái)所獲收益都不能滿足家庭理財(cái)管理者的預(yù)期，很多家庭金融理財(cái)活動(dòng)，受股票、期貨交易的波動(dòng)性影響，呈現(xiàn)出“賠本”的狀態(tài)。股市行情不佳導(dǎo)致家庭破產(chǎn)的事件時(shí)有發(fā)生；P2P公司無法收回單款，間接導(dǎo)致投資家庭本金虧損的現(xiàn)象也普遍存在。大眾家金融投資理財(cái)仍然面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)，并且，這種風(fēng)險(xiǎn)隨著金融市場(chǎng)的發(fā)展，呈現(xiàn)出越來越高的趨勢(shì)。造成這種問題的主要原因在于，大眾家庭理財(cái)中的理較少，而根據(jù)金融理財(cái)?shù)闹髁髭厔?shì)，以及小部分股民投資獲益的選創(chuàng)效益，大眾家庭理財(cái)存在著比較嚴(yán)重的盲目跟風(fēng)現(xiàn)象。跟風(fēng)作為中國(guó)公民思維習(xí)慣特點(diǎn)，也容易造成巨大虧損，因此，如何理性地參與金融投資理財(cái)，如何盡可能地規(guī)避金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，是我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的方向之一。</p> <p> 2.3大眾家庭理財(cái)需求難滿足</p> <p> 我國(guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)，最主要的目的是為了利用閑散資金賺取利潤(rùn)，而這些利潤(rùn)將應(yīng)用于個(gè)人花銷或者家庭開支。實(shí)際上，有目的地、積極地參與金融理財(cái)?shù)募彝?，將理?cái)所得用于固定家庭開支的占大多數(shù)。例如，在固定資產(chǎn)理財(cái)較為盛行的時(shí)期，部分家庭將購(gòu)買房地產(chǎn)作為理財(cái)?shù)闹饕问?，?gòu)房后將房屋出租，利用租金供應(yīng)子女大學(xué)期間每個(gè)月的生活費(fèi)，在子女畢業(yè)之后，將房產(chǎn)作為子女結(jié)婚成家之用，這是典型的理財(cái)滿足家庭需求的形式。但是，在金融投資理財(cái)活動(dòng)中大眾家庭理財(cái)缺乏一定的計(jì)劃性和目的性，理財(cái)所得收益不穩(wěn)定，在滿足固定的家庭開銷需求方面，可操控性不是很強(qiáng)。金融投資理財(cái)?shù)母呤找嫖罅考彝サ膮⑴c，但是其對(duì)家庭理財(cái)需求的滿足能力不足，又使得一些家庭理財(cái)管理者將理財(cái)?shù)囊暯寝D(zhuǎn)向其他項(xiàng)目上。導(dǎo)致這一問題的主要原因在于，目前我國(guó)金融市場(chǎng)針對(duì)大眾家庭金融理財(cái)設(shè)計(jì)的產(chǎn)品，本身缺乏相應(yīng)的穩(wěn)定性和指向性，對(duì)于家庭型客戶來說，理財(cái)產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的個(gè)性化不明顯。如何滿足理財(cái)需求，也是大眾家庭投資理財(cái)發(fā)展的主要目標(biāo)。</p> <p> 3.我國(guó)大眾家庭金融理財(cái)?shù)内厔?shì)</p> <p> 3.1家庭可參與的金融理財(cái)項(xiàng)目逐漸固定</p> <p> 民眾以家庭為單位參與金融市場(chǎng)活動(dòng)成為大勢(shì)所趨，但是，要求家庭理財(cái)?shù)墓芾碚呔邆鋵I(yè)的金融知識(shí)和對(duì)金融市場(chǎng)的敏銳的觀察力和分析能力是不現(xiàn)實(shí)的。在民眾積極參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的同時(shí)，隨著各種金融理財(cái)活動(dòng)發(fā)展逐漸穩(wěn)定、民眾在理財(cái)過程中的不斷交流和總結(jié)，家庭金融投資理財(cái)?shù)捻?xiàng)目會(huì)逐漸穩(wěn)定。首先，在國(guó)民經(jīng)濟(jì)迅速提升、投資受益者比例大的前提下，有越來越多的人參與到股票投資的隊(duì)伍中。股票作為金融投資理財(cái)?shù)闹饕问剑呀?jīng)在家庭理財(cái)中存在了一段時(shí)間，股票行業(yè)本身的參與規(guī)則逐漸固定、經(jīng)濟(jì)人對(duì)參與者的指導(dǎo)能力不斷提高，使得股票收益和風(fēng)險(xiǎn)的比例越來越大，可以作為家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)的首選；其次，因政府的資金管制政策和大眾家庭對(duì)投資上技能的缺乏，國(guó)內(nèi)大眾家庭均會(huì)進(jìn)入到門檻更低、風(fēng)險(xiǎn)更小、收益更加穩(wěn)足、變現(xiàn)能力更強(qiáng)的金融投資領(lǐng)域，比如說購(gòu)買基金和股票等；而對(duì)于那些專業(yè)技能要求更強(qiáng)的房地產(chǎn)、黃金、期貨等項(xiàng)目，大眾家庭可能不能加入其中。這意味著，我國(guó)股票行業(yè)仍以大眾家庭為主要發(fā)展的客戶群體，為家庭型投資者提供股票和基金購(gòu)買指導(dǎo)以及相應(yīng)的服務(wù)，是促進(jìn)大眾家庭金融投資理財(cái)?shù)闹饕呗浴?/p> <p> 3.2家庭理財(cái)管理者以及相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行高度控制</p> <p> 在家庭金融投資行為中，投資者可把市場(chǎng)運(yùn)動(dòng)的方向分為基本運(yùn)動(dòng)、中期趨勢(shì)和日常波動(dòng)。對(duì)于普通民眾而言，投資的關(guān)鍵在于抓住中期趨勢(shì)，中期趨勢(shì)在短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)生大幅變動(dòng)，安全性高。對(duì)于一個(gè)投資者來說，要學(xué)會(huì)掌握基本運(yùn)動(dòng)以及中期趨勢(shì)，忽略日常波動(dòng)；在此基礎(chǔ)上，投資者還應(yīng)始終保持樂觀的投資心態(tài)，根據(jù)家庭資金的持有情況以及自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，理性地進(jìn)行投資，盡量避免盲目追求利潤(rùn)，否則投資的獲利虧損的大幅起落容易對(duì)其造成極大的消極影響。除了家庭理財(cái)管理者從主觀角度進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制之外，提供投資理財(cái)產(chǎn)品的證券公司、銀行等，也應(yīng)在經(jīng)營(yíng)和服務(wù)過程中，幫助大眾家庭識(shí)別和預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，盡量降低投資風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭理財(cái)?shù)膿p害?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)作為新興的理財(cái)形式，已經(jīng)得到大量家庭型投資者的支持，為了高度控制風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)金融主體，如P2P貸款公司，應(yīng)該主動(dòng)向參與者披露經(jīng)營(yíng)信息以及必要的會(huì)計(jì)信息和征信信息等，這些能夠成為家庭型投資者衡量風(fēng)險(xiǎn)、進(jìn)行理性投資提供很大的幫助。</p> <p> 3.3針對(duì)家庭理財(cái)需求設(shè)計(jì)更具個(gè)性化的金融理財(cái)產(chǎn)品</p> <p> 大眾家庭進(jìn)行金融投資理財(cái)?shù)淖罱K目的是為了滿足家庭開銷需要，在服務(wù)個(gè)性化的現(xiàn)代社會(huì)，金融市場(chǎng)也開始重視針對(duì)家庭型投資者提供個(gè)性化的服務(wù)，即根據(jù)家庭理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)提供合適的投資型理財(cái)產(chǎn)品，在對(duì)家庭財(cái)產(chǎn)狀況、收支狀況進(jìn)行深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，以客戶分析作為開發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)，使理財(cái)顧問成為家庭型投資者的指導(dǎo)者，幫助他們更好地實(shí)現(xiàn)金融投資理財(cái)目標(biāo)。我國(guó)大多數(shù)商業(yè)銀行已經(jīng)開始進(jìn)行這樣的金融理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)和推廣。例如招商銀行推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、興業(yè)銀行推出的教育型投資產(chǎn)品等。這些產(chǎn)品具有明確的目標(biāo)，并且，銀行為客戶提供的理財(cái)顧問，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行一對(duì)一的貼心服務(wù)，幫助家庭型投資者選擇最合適的理財(cái)產(chǎn)品，這種從產(chǎn)品到服務(wù)的個(gè)性化發(fā)展，是大眾家庭金融投資理財(cái)發(fā)展的主流，也是銀行以及其他投資公司發(fā)展家庭型客戶的主要策略。</p> <p> 結(jié)語</p> <p> 綜上所述，我國(guó)大眾家庭已經(jīng)成為金融投資理財(cái)?shù)闹饕獏⑴c者，家庭型投資者在理財(cái)能力和知識(shí)技術(shù)方面存在不足、缺乏對(duì)理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的客觀認(rèn)識(shí)且目前的理財(cái)產(chǎn)品尚不能完全滿足家庭金融投資理財(cái)?shù)男枰＠碡?cái)項(xiàng)目逐漸集中并且固定，無論是投資者還是金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)者，都需要充分考慮如何規(guī)避理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。希望本文能夠?yàn)槲覈?guó)普通民眾家庭參與金融投資理財(cái)活動(dòng)提供參考性的建議。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]王頔.我國(guó)大眾家庭金融投資理財(cái)現(xiàn)狀分析及趨勢(shì)探討[J].現(xiàn)代營(yíng)銷(下旬刊)，2016(08):129-130.</p> <h2>第5篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 【摘 要】如何理好財(cái)，如何使資產(chǎn)更好的保值增值，是越來越多的蘭州市居民所共同關(guān)注的話題。在蘭州市，居民個(gè)人理財(cái)已逐漸成為一股熱潮，成為個(gè)人和家庭合理配置資產(chǎn)、有效規(guī)避經(jīng)濟(jì)生活風(fēng)險(xiǎn)的主要方式。本文著重從微觀角度對(duì)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀進(jìn)行調(diào)查，分析結(jié)果表明：蘭州市個(gè)人理財(cái)需求還有很大的發(fā)展空間，居民理財(cái)傾向于風(fēng)險(xiǎn)較小產(chǎn)品，理財(cái)?shù)闹饕康氖菍?shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)富的不斷增值。</p> <p> 【關(guān)鍵詞】居民理財(cái)；理財(cái)產(chǎn)品；需求</p> <p> 一、蘭州市經(jīng)濟(jì)概述</p> <p> 2016年1月至6月全國(guó)生產(chǎn)總值達(dá)到340637億元，增速為6.7%，而甘肅省全省地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到2720.99億元，增速為7.8%，其中蘭州市地區(qū)生產(chǎn)總值達(dá)到995.7億元，增速為8.5%。蘭州市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入總量達(dá)15092億元，增速達(dá)到9.8%，總體而言，蘭州市居民可支配收入穩(wěn)定持續(xù)上升。另外，2016年1月至6月市區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)人民幣存款余額達(dá)到8643.26億元，同比增長(zhǎng)13.60%，其中住戶儲(chǔ)蓄存款2754.11億元，增長(zhǎng)9.27%。金融機(jī)構(gòu)貸款余額達(dá)到7899.42億元，增長(zhǎng)15.60%，存貸比為91.4%。就基本經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況來看，在進(jìn)入2016年以來，蘭州市經(jīng)受住了全國(guó)經(jīng)濟(jì)下行的壓力，穩(wěn)定發(fā)展，地區(qū)生產(chǎn)總值增速走在全國(guó)的前面，并毋庸置疑的成為甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。</p> <p> 二、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀</p> <p> 此次調(diào)查共發(fā)放問卷600份，其中有效問卷588份，有效率達(dá)98%。這里主要對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的需求狀況進(jìn)行分析，由表1可以看出，銀行存款，股票等傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品還是占有較大的市場(chǎng)份額。銀行存款風(fēng)險(xiǎn)小、收益較低但比較安全穩(wěn)定，存取方式靈活簡(jiǎn)便，更重要的是銀行是極具信用的機(jī)構(gòu)，因此這種最為傳統(tǒng)的理財(cái)方式長(zhǎng)期以來一直獲得居民的青睞。其次是銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品和股票，銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品需求大主要因?yàn)槠錂C(jī)構(gòu)本身所具有的相對(duì)穩(wěn)定性，同時(shí)這類理財(cái)產(chǎn)品基本都由專業(yè)投資理財(cái)專家經(jīng)營(yíng)。進(jìn)入2016年以來，股市一直處于較為低迷的狀態(tài)，讓很多股民紛紛從股市中撤出資金，所以對(duì)于股票的需求比重較前年有所降低。就全國(guó)居民理財(cái)現(xiàn)狀來看，購(gòu)買基金的居民的比重迅速上升，這主要?dú)w因于基金有著風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低和收益率較高的特點(diǎn)，蘭州市居民理財(cái)也同樣具有這一趨勢(shì)。</p> <p> 其次，保險(xiǎn)具有安全性、長(zhǎng)期性等優(yōu)點(diǎn)。如果未來居民和金融機(jī)構(gòu)都能夠運(yùn)用好“保險(xiǎn)”，這將是一種一舉兩得的理財(cái)方式，既一定程度的發(fā)展了居民理財(cái)市場(chǎng)，同時(shí)也加強(qiáng)了社會(huì)保障。另外，房地產(chǎn)投資一直以來都是一種獲利極高的投資方式，在經(jīng)濟(jì)鄰域常將它視為“最硬的通貨”，同時(shí)投資房地產(chǎn)在某種程度上可以用來規(guī)避通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，因此吸引了大部分資金充裕的投資者。就目前的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)來看，房?jī)r(jià)在短期內(nèi)雖得到抑制但考慮種種因素下跌的可能基本為零，盡管近期房地產(chǎn)泡沫較為嚴(yán)重，但仍無法抑制居民投資房地產(chǎn)的熱潮。</p> <p> 最后，如期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品等在我國(guó)推出并l展的時(shí)間并不長(zhǎng)，短時(shí)間內(nèi)還很難被大多數(shù)投資者接受。但互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品目前在大學(xué)生群體中較受歡迎，這主要因?yàn)榇髮W(xué)生群體認(rèn)識(shí)和接受新事物的能力較強(qiáng)，且此類產(chǎn)品一般投資門檻低，這對(duì)于基本無收入的群體較為有利。另外如期貨這類衍生金融產(chǎn)品其產(chǎn)品本身和操作經(jīng)營(yíng)均極為復(fù)雜，對(duì)專業(yè)知識(shí)和技術(shù)的要求極高，一般情況下，普通投資者很難參與其中?？傮w比較，蘭州市城鎮(zhèn)居民還是比較傾向于購(gòu)買低風(fēng)險(xiǎn)較為安全、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 表1 理財(cái)產(chǎn)品需求狀況分布表</p> <p> 理財(cái)產(chǎn)品 人數(shù) （人） 占比 （ % ）</p> <p> 銀行存款 129 22</p> <p> 銀行理財(cái)產(chǎn)品 82 14</p> <p> 基金 65 11</p> <p> 股票 82 14</p> <p> 債券 47 8</p> <p> 保險(xiǎn) 76 13</p> <p> 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 41 7</p> <p> 房地產(chǎn) 35 6</p> <p> 黃金、外匯類 12 2</p> <p> 古玩字畫 12 2</p> <p> 金融衍生產(chǎn)品 11 1</p> <p> 合計(jì) 588 100</p> <p> 三、蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀存在的問題</p> <p> 1.蘭州市居民理財(cái)需求在提高，但總體需求量仍然較小。由統(tǒng)計(jì)分析我們看出，由于蘭州市居民可支配收入目前仍處于較低水平，因此為保障基本物質(zhì)生活大部分人能夠投資于理財(cái)產(chǎn)品的資金并不充足，更不愿意投資冒險(xiǎn)，且蘭州市地處我國(guó)西北地區(qū)，大部分居民長(zhǎng)期以來對(duì)投資理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還不夠全面、觀念還未完全轉(zhuǎn)變，這些都是造成目前蘭州市居民理財(cái)需求量不大，居民理財(cái)市場(chǎng)不夠完善的重要原因。</p> <p> 2.銀行存款占所有理財(cái)產(chǎn)品的比重過大。這一問題是目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)所普遍存在的問題。銀行存款因其本身的各種優(yōu)勢(shì)“掩飾”了其收益低的根本缺點(diǎn)，且在目前負(fù)利率的情況下，居民應(yīng)盡量避免選擇這種理財(cái)方式。大部分居民表示愿意采用銀行存款的方式配置資產(chǎn)，這種現(xiàn)狀在短時(shí)間內(nèi)是很難改變的。</p> <p> 3.居民的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低。這主要還是由于蘭州市居民人均可支配收入普遍較低。</p> <p> 4.理財(cái)產(chǎn)品的需求品種結(jié)構(gòu)單一。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，銀行存款、股票、基金和保險(xiǎn)是市民選擇的最常見的三種主要理財(cái)產(chǎn)品，而很少購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品。尤其對(duì)于期貨等理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買幾乎為零。出現(xiàn)這一問題的根本原因一方面在于理財(cái)產(chǎn)品供給上相對(duì)落后，各類理財(cái)金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的供給不足或者推出的理財(cái)產(chǎn)品品種有限，但結(jié)合國(guó)內(nèi)相關(guān)文獻(xiàn)以及實(shí)際情況，目前蘭州市理財(cái)產(chǎn)品供給數(shù)量和品種基本與一、二線城市接軌，因此，供給方面的主要原因在于缺乏適合大部分蘭州市居民的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> 四、建議</p> <p> 第一，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，確立正確的理財(cái)觀念。根據(jù)蘭州市居民理財(cái)現(xiàn)狀，大部分居民仍是由于缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)而不敢投資冒險(xiǎn)或非理性理財(cái)，所以蘭州市居民首先應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)，改變對(duì)投資理財(cái)?shù)谋Ｊ卣J(rèn)識(shí)，重新理解資產(chǎn)增值的意義，使自己有自信參與到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍當(dāng)中，從而促進(jìn)家庭金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)合理化。</p> <p> 其次，加強(qiáng)專業(yè)理財(cái)知識(shí)的學(xué)習(xí)是確立正確的理財(cái)觀念的充分必要條件，但除此之外，政府也應(yīng)介入其中，政府相關(guān)部門可以通過各種媒介宣傳理財(cái)重要性、普及基本理財(cái)知識(shí)，并支持銀行等金融機(jī)構(gòu)定期舉辦針對(duì)各年齡階段和不同社會(huì)階層的理財(cái)教育和知識(shí)普及活動(dòng)，以此來加強(qiáng)蘭州市居民在不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下正確調(diào)整自身的理財(cái)觀念和投資意向。再者，地方電視臺(tái)也可以參與其中，舉辦一些可以全民參與的理財(cái)知識(shí)有獎(jiǎng)競(jìng)答節(jié)目，既順勢(shì)潮流，又起到了宣傳和普及專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)的作用。</p> <p> 第二，正確識(shí)別和降低風(fēng)險(xiǎn)。居民不僅要積極關(guān)注宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，了解相關(guān)的專業(yè)投資理財(cái)知識(shí)，而且要在此基礎(chǔ)上，正確的識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。例如在投資某支股票時(shí)，就需及時(shí)了解當(dāng)下以及未來較長(zhǎng)一段時(shí)期的社會(huì)經(jīng)濟(jì)環(huán)境和該企業(yè)或公司的經(jīng)營(yíng)狀況及競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，較準(zhǔn)確的識(shí)別這支股票存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，繼而通過組合投資或各種對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的方式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于居民而言，最簡(jiǎn)單的方式就是通過電視或網(wǎng)絡(luò)媒體來了解投資理財(cái)信息。</p> <p> 第三，選擇適合自己理財(cái)產(chǎn)品。在個(gè)人投資理財(cái)產(chǎn)品中，目前為止，沒有一種理財(cái)產(chǎn)品能夠適合所有投資理財(cái)者，因此，居民應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身情況理性選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)具有個(gè)性化特征，居民完全可以根據(jù)自己的實(shí)際資金能力來選擇相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，且應(yīng)確立正確的理財(cái)目標(biāo)，不能為了“一夜暴富”而投資理財(cái)，過于焦灼的心理將會(huì)提高投資失敗的概率。每個(gè)人都應(yīng)正確審視自己，根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇適合自己的理財(cái)產(chǎn)品，培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣。</p> <p> 第四，理性配置個(gè)人資產(chǎn)，審慎選擇投資組合。居民應(yīng)嘗試在收益與穩(wěn)定之間尋求平衡，增加投資理財(cái)?shù)亩鄻有裕捎猛顿Y組合的方式合理分配資金，“不要把所有雞蛋全放在一個(gè)籃子里”。所謂投資組合，即是在眾多投資理財(cái)產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，產(chǎn)生比單一理財(cái)品種更多的組合，且不同金融資產(chǎn)組合的相關(guān)程度是不同的，比較投資單一理財(cái)產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)投資組合應(yīng)當(dāng)更為復(fù)雜，需要花費(fèi)更多的時(shí)間和精力。因此個(gè)人投資者應(yīng)根據(jù)自己的投資目標(biāo)和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承受能力，同樣也要審慎選擇適當(dāng)?shù)耐顿Y組合方式。其次要理性的把握投資產(chǎn)品的收益性、風(fēng)險(xiǎn)性和流動(dòng)性。選擇任何一種理財(cái)產(chǎn)品首先要了解清楚能否保本，不僅要了解其過去的收益率和波動(dòng)情況，根據(jù)“歷史會(huì)重演”的證券市場(chǎng)原則，我們還要客觀的分析其預(yù)期收益率有多少及其波動(dòng)情況，在收益性與風(fēng)險(xiǎn)性成正比的情況下，變現(xiàn)能力又如何，能否在自己需要現(xiàn)金時(shí)快速并無損的變現(xiàn)，這都是在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要著重考慮到的問題。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]老展紅，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展Σ--以農(nóng)行NH分行為例[D]. 廣西：廣西師范大學(xué). 2014.</p> <p> [2]韓敏，麗水市居民理財(cái)狀況調(diào)查研究[J]. 區(qū)域經(jīng)濟(jì). 2011，（2）.</p> <h2>第6篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 現(xiàn)在的年輕白領(lǐng)面臨著未來購(gòu)房、結(jié)婚、買車、子女教育甚至養(yǎng)老的需求，其理財(cái)需求可見一斑，針對(duì)年輕白領(lǐng)每月節(jié)余不多，同時(shí)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不重的特點(diǎn)。我們發(fā)現(xiàn)“基金定投”可以為年輕人積累一筆不小的財(cái)富，而且可以培養(yǎng)良好的理財(cái)習(xí)慣，是年輕白領(lǐng)最佳的投資理財(cái)方式。下面我們就和大家分享針對(duì)“年輕白領(lǐng)”的基金定投營(yíng)銷話術(shù)。</p> <p> 客戶：</p> <p> 王先生，單身，剛畢業(yè)一年，是一名典型的年輕白領(lǐng)，現(xiàn)在一家私企工作，月收入5000元，日常生活花費(fèi)和房租約1500元，每月可剩余約3000元，全部?jī)?chǔ)蓄到銀行活期賬戶。</p> <p> 理財(cái)經(jīng)理：</p> <p> 小張，對(duì)待客戶認(rèn)真、細(xì)心，在某銀行擔(dān)任低柜理財(cái)經(jīng)理，面對(duì)任何客戶他總是能夠抓住客戶需求，決不放棄任何營(yíng)銷機(jī)會(huì)。</p> <p> 營(yíng)銷話術(shù)>>></p> <p> 小張：王先生，您好！好久不見啦，今天是來銀行辦理什么業(yè)務(wù)呀？</p> <p> 王先生：我是來辦理轉(zhuǎn)賬的。</p> <p> 小張：王先生，您是我們的老客戶啦，謝謝您對(duì)我們銀行的長(zhǎng)期信任和支持！您是年輕一代白領(lǐng)啊，有沒有打算為將來做些投資理財(cái)??？</p> <p> 王先生：我參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，以前都是月光族，現(xiàn)在也想存點(diǎn)錢，希望為以后結(jié)婚、買房子積累點(diǎn)本錢，也曾考慮做點(diǎn)投資理財(cái)，可是現(xiàn)在市場(chǎng)震蕩低迷，感覺風(fēng)險(xiǎn)很大，選來選去也沒有找到合適的理財(cái)方法。</p> <p> 小張：嗯，看來您還是蠻有理財(cái)觀念的呢。俗話說“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，尤其我們年輕人，未來購(gòu)房、買車、結(jié)婚、子女教育甚至養(yǎng)老都需要一大筆錢，要提早準(zhǔn)備才行哦！</p> <p> 王先生：是呀，壓力大呀！</p> <p> 小張：從國(guó)際市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn)看，基金定投是最適合年輕白領(lǐng)投資理財(cái)?shù)姆绞搅?。定投只需要每個(gè)月定額存錢進(jìn)去，通常只要幾百元，長(zhǎng)期獲利穩(wěn)定，可積少成多,省心省力，是最適合白領(lǐng)一族的投資理財(cái)方式。就當(dāng)是強(qiáng)制自己存錢啦，還有專家?guī)兔碡?cái)，何樂而不為啊。</p> <p> 王先生：對(duì)定投我不是很了解，你給我介紹下定投最大的好處吧？</p> <p> 小張：定投可謂專為白領(lǐng)打造的投資方式，對(duì)年輕白領(lǐng)來說好處多多：</p> <p> 首先，投資起點(diǎn)低。很多年輕白領(lǐng)因收入不是很高，且日常需要消費(fèi)的項(xiàng)目多，月節(jié)余不多，而定投門檻非常低，起點(diǎn)一般為100元-500元，按月定時(shí)定額扣取，也可以按雙月或季度扣，不會(huì)帶來任何壓力，還可積少成多，使小錢變大錢，以應(yīng)付未來對(duì)大額資金的需求，而且可以幫助年輕人養(yǎng)成很好的理財(cái)習(xí)慣。</p> <p> 其次，無需選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)，還能分散風(fēng)險(xiǎn)。年輕白領(lǐng)一般上班很忙碌，沒有時(shí)間理財(cái)，而基金定投只需通過網(wǎng)銀簡(jiǎn)單操作，就可以實(shí)現(xiàn)自動(dòng)定時(shí)定額購(gòu)入投資，實(shí)現(xiàn)平坦成本、分散風(fēng)險(xiǎn)效果，不需再為選擇進(jìn)場(chǎng)時(shí)點(diǎn)而煩惱。研究顯示，每次都在市場(chǎng)最高點(diǎn)買進(jìn)，與每次都在最低點(diǎn)買進(jìn)，長(zhǎng)期定投下來，兩者的報(bào)酬率相差無幾！(如下圖)</p> <p> 王先生：定投收益怎么樣呢？</p> <p> 小張：基金定投另一大優(yōu)勢(shì)就是時(shí)間的復(fù)利效果，復(fù)利在財(cái)富積累上作用巨大。舉個(gè)例子，如果從23歲開始每月基金定投500元，連續(xù)扣款到63歲，以上證綜指過去17年的平均收益率12%計(jì)算，60歲這筆資金的規(guī)模將是520萬元。定投這種利滾利的復(fù)利效果不可小覷，只要能夠持之以恒的堅(jiān)持長(zhǎng)期定投，相信會(huì)有意想不到的收獲。</p> <p> 王先生：現(xiàn)在市場(chǎng)行情這么低迷，投資基金合適嗎？</p> <p> 小張：您的看法我能理解。的確，2008金融風(fēng)暴給全球經(jīng)濟(jì)帶來了持續(xù)的影響，近來中國(guó)股市持續(xù)震蕩、低迷，給投資人手上的股票、基金、投連險(xiǎn)等造成不少損失。但是我們也要看到，中國(guó)經(jīng)濟(jì)仍處于騰飛階段，股市表現(xiàn)明顯與市場(chǎng)景氣脫節(jié)，換句話說這也為我們制造了入場(chǎng)投資機(jī)會(huì)?，F(xiàn)在是不是股市的最低點(diǎn)，誰都不知道，但我們都知道現(xiàn)在是股市的歷史低點(diǎn)，下跌空間有限。</p> <p> 再者，基金定投是最適合超跌、在底部盤整又前景不錯(cuò)的市場(chǎng)，即便目前市場(chǎng)處于低位，只要看好未來長(zhǎng)期發(fā)展，就可以開始定投。因此最值得開始基金定投選擇的就是長(zhǎng)線前景看好而短期處于空頭行情的市場(chǎng)。所以現(xiàn)在絕對(duì)是進(jìn)行定投的一個(gè)好時(shí)機(jī)。</p> <p> 王先生：嗯，的確是，現(xiàn)在股市的確很低，很多人都沒想到??！我好好考慮下。</p> <p> 小張：現(xiàn)在我們短期雖然資金壓力不大，但是三、五年后就要考慮結(jié)婚、買房，二十年后子要準(zhǔn)備好子女教育金，三十年后儲(chǔ)備好退休養(yǎng)老金，這些都會(huì)逐漸落在我們肩膀上，若能提早做定投進(jìn)行規(guī)劃，不但不會(huì)造成經(jīng)濟(jì)上的驟然緊張，在復(fù)利作用下更能讓我們的小錢在未來變成大錢，盡快實(shí)現(xiàn)我們的財(cái)務(wù)目標(biāo)。王先生，你說對(duì)嗎？</p> <h2>第7篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 關(guān)鍵詞：大學(xué)生 投資理財(cái) 消費(fèi) 理財(cái)現(xiàn)狀 對(duì)策</p> <p> 一、樣本與資料</p> <p> （一）樣本設(shè)計(jì)</p> <p> 調(diào)查的樣本設(shè)計(jì)考慮到不同院系以及不同年級(jí)的學(xué)生。采取網(wǎng)上調(diào)查方式，具體抽樣過程分為兩個(gè)階段。</p> <p> 首先是選取校區(qū)，我們對(duì)遼東學(xué)院南北校區(qū)的在校大學(xué)生進(jìn)行抽樣調(diào)查，南北校區(qū)各分配調(diào)查人數(shù)為150人。其次，通過網(wǎng)上問卷的以及分享，按不同年級(jí)進(jìn)行抽樣調(diào)查。抽樣結(jié)果如表1所示。</p> <p> 本次調(diào)研選取的是遼東學(xué)院南北校區(qū)在校大學(xué)生，將各院校歸類為經(jīng)管類和非經(jīng)管類，抽樣人數(shù)各為150人。</p> <p> （二）變量測(cè)量</p> <p> 本次調(diào)研中將理財(cái)狀況界定為大學(xué)生對(duì)消費(fèi)，理財(cái)認(rèn)識(shí)，理財(cái)觀念等。調(diào)研中將大學(xué)生理財(cái)情況的調(diào)查分為：1、基本信息；2、消費(fèi)和理財(cái)信息；3、理財(cái)產(chǎn)品情況；4、理財(cái)目的認(rèn)知。</p> <p> （三）Y料收集與分析</p> <p> 各個(gè)學(xué)院均由本組成員實(shí)施調(diào)查完成。資料的收集采取網(wǎng)上調(diào)查的方式進(jìn)行。填答問卷的時(shí)間為5-10分鐘，本次調(diào)查共發(fā)出問卷300份，收回問卷300份，有效回收率為100%，樣本基本構(gòu)成情況見表2和表3：</p> <p> 二、調(diào)研結(jié)果與分析</p> <p> （一）收入情況分析</p> <p> 在接受調(diào)查的在校大學(xué)生中，9.33%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用500-1000元，60%受調(diào)查的學(xué)生，每月可支配費(fèi)用1000-1500元，21.67%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用1500-2000元，9%受調(diào)查的學(xué)生每月可支配費(fèi)用2000元以上。</p> <p> （二）年級(jí)差異化分析</p> <p> 本次調(diào)查共有大四學(xué)生163人，大三學(xué)生60人，大二學(xué)生44人，大一學(xué)生33人。而大四的學(xué)生對(duì)理財(cái)、合理消費(fèi)有著很好的處理，接觸過理財(cái)方面產(chǎn)品的人數(shù)為47人，大三學(xué)生接觸理財(cái)產(chǎn)品的人數(shù)相對(duì)較少只有14人，大二最少僅有5人，大一有7人。</p> <p> （三）大學(xué)生記賬和編制預(yù)算情況分析</p> <p> 從調(diào)查結(jié)果看，本校大學(xué)生中有記賬習(xí)慣，并且實(shí)際支出基本與預(yù)算一致的人數(shù)較少，僅占14%。大部分人有記賬的習(xí)慣，但是并沒有認(rèn)真地按預(yù)算執(zhí)行，人數(shù)占了50.67%。沒有記賬和編制預(yù)算習(xí)慣的人占35.33%。數(shù)據(jù)反映出大多數(shù)本校大學(xué)生并不具有良好的理財(cái)習(xí)慣，對(duì)自己的生活支出內(nèi)容并不明確，也沒有相應(yīng)的規(guī)劃。</p> <p> （四）對(duì)理財(cái)知識(shí)了解和學(xué)校是否開設(shè)理財(cái)課程的分析</p> <p> 此次調(diào)研，目的是為了了解大學(xué)生的理財(cái)情況，和學(xué)校對(duì)在校大學(xué)生理財(cái)方面的教育情況。在這個(gè)過程中，我們調(diào)查了本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)和了解情況以及對(duì)本校是否開展理財(cái)課程的認(rèn)知情況，調(diào)查結(jié)果如下：</p> <p> 從圖中可以看出，對(duì)理財(cái)知識(shí)非常了解的人較少，僅占此次調(diào)查總體的8.33%；大多數(shù)大學(xué)生對(duì)理財(cái)知識(shí)不太了解，人數(shù)占總體的66.67%；25%的大學(xué)生對(duì)理財(cái)完全不了解。</p> <p> 從表中可以看出，在受調(diào)查的學(xué)生中有44.67%的人知道，本校有理財(cái)類課程，但是學(xué)校不重視；有27%的被調(diào)查者認(rèn)為本校沒有理財(cái)類課程；19%的被調(diào)查者表示不清楚；僅有9.33%的被調(diào)查者認(rèn)為，本校開設(shè)了理財(cái)類課程而且很重視。</p> <p> 從上述結(jié)果可以得出，在當(dāng)前大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，很多大學(xué)生都沒有儲(chǔ)備一定的理財(cái)知識(shí)，對(duì)什么是理財(cái)沒有一定的了解。另外，雖然學(xué)校開設(shè)了一些金融類、理財(cái)類課程，在一定程度上解答了學(xué)生不少疑問，但對(duì)于注重實(shí)踐操作的理財(cái)活動(dòng)而言，僅靠這些是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。</p> <p> 在調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生掌握理財(cái)知識(shí)的主要來源是各種媒體、銀行的宣傳，被調(diào)查者所占比重最多，為32.67%；通過學(xué)校專題講座獲取理財(cái)知識(shí)的比重為21%；被調(diào)查者中有14.67%的人有興趣了解理財(cái)，但沒有途徑；對(duì)理財(cái)毫無興趣的人占5.675；26%的人是通過朋友和自己看書了解理財(cái)。雖然有的學(xué)生表示“對(duì)理財(cái)有一定的了解”，但事實(shí)上學(xué)生的理解偏差很大。</p> <p> （五）個(gè)人理財(cái)存在問題的分析</p> <p> 1.消費(fèi)結(jié)構(gòu)不合理</p> <p> 學(xué)生來到大學(xué)最主要目的是學(xué)習(xí)知識(shí)和技能，但是大多數(shù)學(xué)生每月的生活費(fèi)除了花銷在必要的吃穿上，剩下的生活費(fèi)學(xué)生主要用來追求個(gè)人享受，對(duì)于自己學(xué)習(xí)和技能獲取的投入力度明顯不足，甚至本末倒置。現(xiàn)在的大學(xué)生喜歡標(biāo)新立異，追求新事物，追求時(shí)尚，消費(fèi)個(gè)性化，加上消費(fèi)途徑繁多等諸多因素影響了他們的消費(fèi)結(jié)構(gòu)。</p> <p> 2.經(jīng)濟(jì)獨(dú)立意識(shí)欠缺</p> <p> 絕大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)期間父母承擔(dān)學(xué)費(fèi)是天經(jīng)地義的事情，幾乎沒有自己想辦法解決學(xué)費(fèi)、生活費(fèi)的想法。絕大多數(shù)學(xué)生過著“米蟲”的生活，并同時(shí)戴著“月光族”的帽子。事實(shí)上，父母對(duì)孩子的教育觀念本身存在問題?，F(xiàn)在學(xué)生基本上都是“90后”獨(dú)生子女，父母總是把最好的東西給自己的孩子，但同時(shí)往往會(huì)忽略對(duì)孩子獨(dú)立意識(shí)的培養(yǎng)?！敖?jīng)濟(jì)上獨(dú)立才是真正的獨(dú)立”，這也說明了經(jīng)濟(jì)獨(dú)立對(duì)人的改變和能力的提升非常有幫助。</p> <p> （六）對(duì)于理財(cái)態(tài)度</p> <p> 在理財(cái)態(tài)度方面，有60.33%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)應(yīng)該被推廣并實(shí)行，36.67%的受訪學(xué)生認(rèn)為大學(xué)生理財(cái)不應(yīng)該被推廣并實(shí)行；可見學(xué)生對(duì)這一問題的看法都是很積極正面的。但談及對(duì)理財(cái)?shù)哪繕?biāo)時(shí)，產(chǎn)生了分歧，主要有四種看法：認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是盈利的受調(diào)查者占32.3%；認(rèn)為是合理花錢的有45.33%；37.33%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)?shù)氖滓繕?biāo)是培養(yǎng)財(cái)商。10%的學(xué)生認(rèn)為是其他。</p> <p> 了解理財(cái)知識(shí)的必要性的態(tài)度方面，有47%的受調(diào)查者認(rèn)為在校大學(xué)生有必要了解理財(cái)知識(shí)、鍛煉理財(cái)素質(zhì)，36.47%的學(xué)生認(rèn)為沒有必要，18.33%的學(xué)生持無所謂的態(tài)度。受調(diào)查者各項(xiàng)人數(shù)分布調(diào)查結(jié)果如下：</p> <p> 理財(cái)技能對(duì)未來工作中的作用方面的態(tài)度，受調(diào)查者中有41%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)對(duì)自己在未來工作的作用不大，33.33%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)自己的作用很大，有16%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能是必要的技能，9.67%的學(xué)生認(rèn)為理財(cái)技能對(duì)自己無所謂</p> <p> （七）理財(cái)產(chǎn)品的選擇</p> <p> 本次調(diào)查中，我們對(duì)本校大學(xué)生對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資意向進(jìn)行了調(diào)查，調(diào)查結(jié)果顯示，更多的大學(xué)生更傾向于投資基金股票占52%；有27%的學(xué)生傾向投資保險(xiǎn)；17%的學(xué)生傾向存入銀行；有4%的學(xué)生什么都不想買。</p> <p> 三、加強(qiáng)大學(xué)生個(gè)人理財(cái)?shù)木唧w對(duì)策</p> <p> （一）提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，從多種途徑獲得收入</p> <p> 在大學(xué)生理財(cái)過程當(dāng)中，要提高大學(xué)生理財(cái)意識(shí)，制定個(gè)人理財(cái)規(guī)劃。在具體的操作過程當(dāng)中，家庭和學(xué)校要加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)。家長(zhǎng)應(yīng)抽空了解自己的孩子在校正常的消費(fèi)水平，對(duì)子女不該消費(fèi)的地方在經(jīng)濟(jì)上給予一定約束。同時(shí)，家長(zhǎng)還應(yīng)給自己孩子灌輸正確的消費(fèi)觀念和理財(cái)意識(shí)。另外大學(xué)生可以利用課余時(shí)間在餐廳打零工，在校外進(jìn)行家教、到企業(yè)兼職打工，這都是學(xué)生可以增加收入的有效途劍鍛煉自己的同時(shí)獲得了一些收入。</p> <p> （二）做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，完善消費(fèi)觀念</p> <p> 在大學(xué)生個(gè)人理財(cái)過程當(dāng)中首先要做好個(gè)人理財(cái)規(guī)劃，只有在科學(xué)有效計(jì)劃的基礎(chǔ)上才能保證個(gè)人理財(cái)?shù)目茖W(xué)進(jìn)行。不應(yīng)以追求盲目消費(fèi)，而應(yīng)在確保資產(chǎn)安全的前提下，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)階段性理財(cái)目標(biāo)。在消費(fèi)觀念上，要選擇適合大學(xué)生群體的消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，而不能因?yàn)榕时榷晃蹲非竺坪透邩?biāo)準(zhǔn)、高消費(fèi)。要克服這種心理，大學(xué)生們就應(yīng)樹立適應(yīng)時(shí)代潮流的、正確的、科學(xué)的價(jià)值觀，逐漸確立正確的人生準(zhǔn)則，給自己理性的定位。在當(dāng)今生活方式日趨復(fù)雜的情況下，給自己的理財(cái)目標(biāo)制定一個(gè)計(jì)劃是非常必要的。</p> <p> （三）學(xué)習(xí)專業(yè)知識(shí)，學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算</p> <p> 大學(xué)生可以通過學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)書籍、身邊的案例以及各種渠道學(xué)習(xí)投資理財(cái)?shù)膶I(yè)知識(shí)，樹立正確的理財(cái)意識(shí)。同時(shí)，大學(xué)生可以通過平時(shí)消費(fèi)記錄，了解生活中不必要的開支，從而進(jìn)行節(jié)流，培養(yǎng)勤儉節(jié)約的習(xí)慣?，F(xiàn)階段有許多專業(yè)的記賬手機(jī)程序，只要將程序下載到手機(jī)，記賬簡(jiǎn)捷方便，每月末記賬程序會(huì)自動(dòng)出具當(dāng)月消費(fèi)記錄，對(duì)當(dāng)月消費(fèi)情況分析，提出建議，優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)。學(xué)會(huì)記賬和編制預(yù)算，可以有效的控制消費(fèi)，同時(shí)為自己每個(gè)月的開銷編制預(yù)算，從而保證資金的正確使用。</p> <p> （四）學(xué)校強(qiáng)化大學(xué)生理財(cái)知識(shí)教育，并提供相應(yīng)軟硬件支持</p> <p> 學(xué)校應(yīng)該把理財(cái)教育作為一項(xiàng)系統(tǒng)工程，納入到學(xué)校的日常教學(xué)中。同時(shí)教學(xué)形式應(yīng)靈活多變，實(shí)現(xiàn)多學(xué)科交叉滲透。學(xué)校可以開設(shè)專業(yè)的理財(cái)課堂，以全校公共選修或素質(zhì)教育課堂的形式開設(shè)，幫助大學(xué)生樹立理財(cái)觀念，掌握理財(cái)?shù)募寄芎头椒?。同時(shí)，還可以邀請(qǐng)相關(guān)專家、權(quán)威機(jī)構(gòu)做一些學(xué)術(shù)報(bào)告，拓寬學(xué)生的視野，幫助他們樹立正確的價(jià)值觀和理財(cái)觀。都是不錯(cuò)的培養(yǎng)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)的方法。學(xué)校還應(yīng)盡量多地為大學(xué)生提供勤工助學(xué)的機(jī)會(huì)和崗位采取理論和實(shí)踐相結(jié)合、教育和引導(dǎo)相結(jié)合的方法，積極引導(dǎo)大學(xué)生參與勤工助學(xué)和社會(huì)實(shí)踐，提高自強(qiáng)自立的能力。</p> <p> （五）嘗試做小風(fēng)險(xiǎn)投資，理財(cái)知識(shí)學(xué)以致用</p> <p> 股票、基金在大學(xué)生的投資意向中占有較大比重，是同學(xué)們意向投資的主要對(duì)象。除此之外，銀行存款和保險(xiǎn)的比例也相當(dāng)可觀，一部分同學(xué)選擇此種投資方式的動(dòng)機(jī)和理由是合理存在的。因?yàn)椋y行存款和保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較股票等理財(cái)產(chǎn)品要小得多。</p> <p> 大學(xué)生可以嘗試著買一些保險(xiǎn)、基金，體驗(yàn)一下做受險(xiǎn)人，做債權(quán)人的滋味。把在課堂上學(xué)到的股票交易知識(shí)運(yùn)用到實(shí)踐中去，從而對(duì)投資與報(bào)酬之間的關(guān)系產(chǎn)生一些感性認(rèn)識(shí)。</p> <p> 四、總結(jié)</p> <p> 大學(xué)生是一個(gè)特殊的群體，在大學(xué)時(shí)期培養(yǎng)正確的財(cái)富觀念，養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，是大學(xué)生社會(huì)化的重要內(nèi)容之一。作為未來投資理財(cái)?shù)闹黧w，大學(xué)生需要增強(qiáng)投資理財(cái)意識(shí)、參加一定的投資理財(cái)實(shí)踐，為將來合理有效的投資理財(cái)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。大學(xué)生財(cái)務(wù)管理與一般的家庭理財(cái)、企業(yè)理財(cái)不同，它的特點(diǎn)集中在一個(gè)細(xì)字上：財(cái)源細(xì)、消費(fèi)項(xiàng)目細(xì)、出手細(xì)。針對(duì)這樣的特點(diǎn)，在生活的點(diǎn)點(diǎn)滴滴中實(shí)行細(xì)致而縝密的理財(cái)計(jì)劃，把有限的資金用在最有價(jià)值的地方，也就更有實(shí)際意義。投資不是短期的，需要長(zhǎng)期的努力。因此，全面地了解當(dāng)代大學(xué)生的投資狀況，在全社會(huì)提倡健康合理的投資觀，對(duì)大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資習(xí)慣，樹立正確的價(jià)值觀有著深遠(yuǎn)的意義。</p> <p> 參考文獻(xiàn)：</p> <p> [1]陳剛.大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀及對(duì)策研究――以西安外事學(xué)院為例[J].時(shí)代經(jīng)貿(mào)，2014.</p> <p> [2]潘佳瑋，林藝璇，吳娟，于佳琴.淺析90后在校大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀――以南匯大學(xué)城為例[J].經(jīng)營(yíng)者，2014.</p> <p> [3]王淑紅.高校大學(xué)生消費(fèi)觀調(diào)查研究――以沈陽藥科大學(xué)為例[J].2014.</p> <p> [4]陳希.大學(xué)生理財(cái)狀況調(diào)查與研究――以南昌地區(qū)高校為例[J].雞西大學(xué)學(xué)報(bào)，2008.</p> <p> [5]吳芹.楊吉.大學(xué)生個(gè)人理財(cái)狀況調(diào)查分析――以上海商學(xué)院財(cái)會(huì)學(xué)院為例[J].中國(guó)成人教育，2010.</p> <p> [6]蹇蕾，龔勛.大學(xué)生投資理財(cái)分析[J].</p> <h2>第8篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p> 過去十年里，中國(guó)經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展，幾乎每年都有10%左右的GDP增長(zhǎng)，與之同時(shí)，帶來的是國(guó)民財(cái)富的同步增長(zhǎng)。有錢之后，如何理性地管理財(cái)富就顯得格外重要。</p> <p> 恒生中國(guó)副行長(zhǎng)兼零售銀行及財(cái)富管理主管楊榮在新年伊始，分享了他的財(cái)富管理理念，也為投資者在2012年如何投資給出了建議。</p> <p> 財(cái)富管理三理念</p> <p> 可能在不少人眼里，理財(cái)主要就是投資，炒股票、買基金、買理財(cái)產(chǎn)品等，追漲殺跌，這樣的“理財(cái)”方式，極有可能疏忽風(fēng)險(xiǎn)管理，最后反而出現(xiàn)虧損的結(jié)果。楊榮認(rèn)為，成熟的理財(cái)，需要確立正確的財(cái)富管理觀念，要從目標(biāo)、習(xí)慣和風(fēng)險(xiǎn)與收益上，對(duì)財(cái)富管理有一個(gè)明確的認(rèn)知。</p> <p> 楊榮說，所謂財(cái)富管理，就是根據(jù)投資者自身的財(cái)務(wù)狀況，制訂一個(gè)合理的理財(cái)規(guī)劃，通過選擇恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)產(chǎn)品及理財(cái)工具，讓有限的財(cái)富不斷地保值、增值，從而滿足投資者在不同人生階段的財(cái)務(wù)目標(biāo)。</p> <p> 具體理解，投資者應(yīng)該掌握財(cái)富管理三條理念。</p> <p> 首先要明確理財(cái)?shù)慕K極目標(biāo)。對(duì)終極目標(biāo)的追求，會(huì)促使投資者制定和實(shí)施合理的理財(cái)計(jì)劃，推動(dòng)他們利用各種適合的理財(cái)工具，來做比較全面的財(cái)務(wù)安排，合理配置財(cái)富資源、確保財(cái)富安全并實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健增長(zhǎng)。</p> <p> 楊榮建議投資者將理財(cái)目標(biāo)和人生目標(biāo)相結(jié)合。</p> <p> 其次要培養(yǎng)財(cái)富管理的習(xí)慣。投資者在不同的階段性目標(biāo)配以不同的方法及不同的投資工具，將投資理財(cái)當(dāng)成一個(gè)持續(xù)執(zhí)行的過程，貫穿于生活當(dāng)中。</p> <p> 楊榮說：“投資者必須時(shí)刻持有縱觀全局的眼光，知曉投資伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，切忌盲目追市跟風(fēng)?！睏羁偙硎?，不少投資人只看收益、不看其背后風(fēng)險(xiǎn)，造成片面追求收益高的理財(cái)產(chǎn)品，而忽視了高回報(bào)背后蘊(yùn)藏的高風(fēng)險(xiǎn)。</p> <p> 新年投資建議</p> <p> 只有明確了財(cái)富管理理念，才能進(jìn)一步做出合理有效的財(cái)務(wù)規(guī)劃；而做好財(cái)務(wù)規(guī)劃的重點(diǎn)在于把握最適宜自身?xiàng)l件的投資產(chǎn)品或組合。</p> <p> ■ 分散風(fēng)險(xiǎn)</p> <p> 楊榮建議投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品及其他財(cái)富管理工具時(shí)，盡量規(guī)避單一投資品種的風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等，通過不同投資品種及投資期限的組合搭配，分散風(fēng)險(xiǎn)，從而滿足不同時(shí)期的財(cái)務(wù)需求。</p> <p> ■ 透析產(chǎn)品</p> <p> 應(yīng)仔細(xì)分析所選產(chǎn)品與自身的理財(cái)目標(biāo)及投資組合是否匹配，尤其對(duì)于一些接觸理財(cái)產(chǎn)品時(shí)間不長(zhǎng)、投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)不多的投資者，在選擇產(chǎn)品時(shí)可優(yōu)先考慮選取透明度高、易理解的一些結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品。</p> <p> ■ 量身定做</p> <p> 此外，楊榮認(rèn)為對(duì)于不同階段的投資者，財(cái)務(wù)規(guī)劃亦不同。對(duì)剛踏上社會(huì)的年輕人，已成家立業(yè)、收入穩(wěn)定的人士，及已退休人士，他們的資本金、現(xiàn)金流、理財(cái)目標(biāo)、生活方式都不同，因而需要量身定制財(cái)務(wù)規(guī)劃與資產(chǎn)配置方案。</p> <h2>第9篇：投資理財(cái)?shù)睦斫夥段?/h2> <p>  </p> <p> 互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)與科學(xué)技術(shù)交融發(fā)展的產(chǎn)物，它挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)的金融發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新在推動(dòng)傳統(tǒng)銀行體制改革方面發(fā)揮了重要作用，為民眾的生活提供了便利，迎來了全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，但是在這種蓬勃發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展形勢(shì)下也出現(xiàn)了各種法律性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展舉步維艱，如何有效的解決當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在投資理財(cái)方面的法律保護(hù)問題成為推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展的重要研究問題。以下筆者將針對(duì)相關(guān)問題進(jìn)行論述。</p> <p>  </p> <p> 一、互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)在法律保護(hù)方面存在的問題</p> <p>  </p> <p> (一)法律保護(hù)中的監(jiān)管權(quán)責(zé)分配不明，主體不一。中國(guó)人民銀行出臺(tái)了相關(guān)法規(guī)規(guī)定應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范等的管理，也就是說以支付寶公司支付業(yè)務(wù)為典型的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展也是需要接受中國(guó)人民銀行的管理的。但是余額寶作為支付寶業(yè)務(wù)中的一種重要構(gòu)成，其是和貨幣基金相銜接的增值余額的金融業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)接受的是證監(jiān)會(huì)的監(jiān)督管理，由此來看，支付寶公司中具體的業(yè)務(wù)類型需要面對(duì)的是不同監(jiān)督管理的主體，但是問題就在于余額寶中的資金具有消費(fèi)與流轉(zhuǎn)的自由，假如沒有具體按照相關(guān)的規(guī)定對(duì)監(jiān)管主體的權(quán)責(zé)做出明確的劃分，那么很有可能在監(jiān)督管理中出現(xiàn)權(quán)責(zé)交叉重疊或者空白的情況。</p> <p>  </p> <p> (二)平臺(tái)定位模糊，賬戶的信息保護(hù)不到位。針對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，支付寶公司曾專門在《余額寶服務(wù)協(xié)議》中做出了相關(guān)規(guī)定，明確將支付寶公司限定為一個(gè)資金支付的平臺(tái)，不涉及實(shí)際交易的參與。但是在很多人看來，利用支付寶進(jìn)行支付的過程中，支付寶公司實(shí)際上在交易中承擔(dān)的是委托人的身份，也就是用戶辦理賬戶并將資金儲(chǔ)存其中相當(dāng)于將資金交給了支付寶公司進(jìn)行保管，而支付寶 則同第三方的基金管理公司進(jìn)行合作，基金管理公司用支付寶賬戶中的資金進(jìn)行投資。那么，在基金交易過程中究竟該如何定位支付寶公司的行為、是否支付寶公司單方面的不承擔(dān)任何責(zé)任的服務(wù)協(xié)議是正確的等等此類問題成為業(yè)務(wù)發(fā)展中亟需解決的問題。</p> <p>  </p> <p> (三)信息披露嚴(yán)重，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位?！吨袊?guó)證券投資基金法》等有關(guān)法律特地針對(duì)基金托管人、基金委托人和其他義務(wù)人在信息披露方面應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的義務(wù)作出了規(guī)定，這就為投資人按照基金合同中規(guī)定的時(shí)間和方式查閱或者復(fù)制公開披露的信息資料提供了保證。在余額寶上我們可以發(fā)現(xiàn)它只在開通界面上提供了相關(guān)內(nèi)容的介紹鏈接，用戶需要點(diǎn)擊很多鏈接才能夠理解到其中的部分信息資料，而且在用戶開通了余額寶之后相關(guān)的信息是不能夠在界面中查詢到的，這就在很大程度上沒有使用戶的知情權(quán)得到切實(shí)的保證。</p> <p>  </p> <p> 二、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)法律保護(hù)的措施</p> <p>  </p> <p> (一)推動(dòng)監(jiān)督管理制度的體系化，建立健全相關(guān)立法。要全方位的對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)督與管理，就要有規(guī)范的法律制度進(jìn)行約束，因此需要建立健全關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法，根據(jù)現(xiàn)有的一些金融發(fā)展的基本原則對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理主體和職責(zé)范圍進(jìn)行確定與界定，是金融體系內(nèi)部各部門之間加強(qiáng)彼此的合作。</p> <p>  </p> <p> (二)加強(qiáng)工作的審查，明確機(jī)構(gòu)的定位。在互聯(lián)網(wǎng)金融與實(shí)體金融并存的現(xiàn)代社會(huì)中，要保證互聯(lián)網(wǎng)金融能夠順利發(fā)展，首先要明確現(xiàn)階段作為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的載體的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)中的地位，對(duì)這一問題的認(rèn)知不應(yīng)當(dāng)由互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)自身或者其他外界人士對(duì)此問題進(jìn)行設(shè)定，而是應(yīng)當(dāng)交由監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)在綜合全面的考察了交易各方的實(shí)際情況、交易的具體信息等問題的基礎(chǔ)上做出相關(guān)認(rèn)定，并進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融中涉及到的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的權(quán)利與義務(wù)進(jìn)行明確。在完成上述內(nèi)容之后，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)還應(yīng)當(dāng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)?shù)南嚓P(guān)機(jī)構(gòu)所的服務(wù)協(xié)議與宣傳類信息進(jìn)行審查，倘若發(fā)現(xiàn)信息中存在夸大性的言論、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)性的提示內(nèi)容或者推脫責(zé)任的表述，監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律的相關(guān)規(guī)定對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行處罰，并責(zé)令其進(jìn)行改正。</p> <p>  </p> <p> (三)強(qiáng)化金融預(yù)警，加強(qiáng)流動(dòng)性監(jiān)管。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展中，監(jiān)管工作應(yīng)當(dāng)做到主次分明，要重視對(duì)消費(fèi)者利益的保護(hù)，健全信息公開制度，建立起必要的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融預(yù)警機(jī)制，強(qiáng)化金融預(yù)警。同時(shí)需要注意到在互聯(lián)網(wǎng)金融投資理財(cái)中存在的風(fēng)險(xiǎn)之一就是流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，盡管有關(guān)的機(jī)構(gòu)已經(jīng)采取了每日限額與確定長(zhǎng)期產(chǎn)品分流資金的相關(guān)措施來防止出現(xiàn)資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)問題，但是金融市場(chǎng)波譎云詭，一旦金融市場(chǎng)發(fā)生變化，大量用戶集中提取資金，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)也必然會(huì)影響到互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，在意識(shí)到了這一問題之后就需要監(jiān)督管理部門對(duì)資金展開動(dòng)態(tài)的跟蹤檢測(cè)，避免出現(xiàn)流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問題。從國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平來看，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展在針對(duì)投資理財(cái)提供的法律保護(hù)方面還存在著很多的不足，但是我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展一直保持著良好的發(fā)展局面，不斷地彌補(bǔ)其中的缺陷，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更加完善的方向發(fā)展，只要重視法律保護(hù)行為的完善，不斷地提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的法律水平，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展將越來越好。</p> </div> </div> <!-- 上下頁(yè) --> <div id=