投資理財(cái)模式精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的投資理財(cái)模式主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：投資理財(cái)模式范文
關(guān)鍵詞：工學(xué)交替 校內(nèi)實(shí)訓(xùn) 校外實(shí)習(xí) 師資建設(shè)
一、高職投資理財(cái)專業(yè)工學(xué)交替的人才培養(yǎng)模式選擇
(一)幾種主要工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式的比較
高職教育工學(xué)結(jié)合必須體現(xiàn)職業(yè)性，以就業(yè)為導(dǎo)向，以職業(yè)能力培養(yǎng)為主要目的。工學(xué)結(jié)合的操作形式是多樣的，有“工學(xué)并行”、“工學(xué)交替”、“項(xiàng)目導(dǎo)向”等形式。
“工學(xué)并行”是學(xué)生在理論學(xué)習(xí)的同時(shí)，進(jìn)行工作實(shí)踐。在這種模式下，學(xué)生一方面進(jìn)行理論學(xué)習(xí)，一方面在業(yè)余時(shí)間參加工作實(shí)踐。在校內(nèi)學(xué)習(xí)文化、基礎(chǔ)理論課模塊課程的同時(shí)，合作企業(yè)為各專業(yè)學(xué)生留出一部分工學(xué)并行的工作崗位，并隨著學(xué)生學(xué)習(xí)進(jìn)度輪換崗位。
“項(xiàng)目導(dǎo)向”是學(xué)生在學(xué)校教師的指導(dǎo)下，通過完成用人單位提交的實(shí)際項(xiàng)目，如調(diào)研任務(wù)、規(guī)劃勘測任務(wù)和產(chǎn)品或項(xiàng)目設(shè)計(jì)任務(wù)等，培養(yǎng)學(xué)生的實(shí)踐能力、創(chuàng)業(yè)精神和創(chuàng)新能力，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)。
“工學(xué)交替”是全日制學(xué)習(xí)學(xué)期與全日制工作學(xué)期的交替，工作學(xué)期的工作是經(jīng)學(xué)校認(rèn)可的，學(xué)期的長度取決于學(xué)校采用的學(xué)期制。在校內(nèi)學(xué)完一定文化、基礎(chǔ)理論課模塊課程之后，到各合作企業(yè)工學(xué)交替工作崗位上進(jìn)行全日制的較長時(shí)間的上崗訓(xùn)練。
(二)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式優(yōu)勢分析
不同專業(yè)有不同的行業(yè)背景和需求，不能簡單地拿來就用，應(yīng)該根據(jù)各自專業(yè)特點(diǎn)，辦出自己的特色。筆者認(rèn)為“工學(xué)交替”較之“工學(xué)并行”等其他工學(xué)結(jié)合人才培養(yǎng)模式更適合投資理財(cái)專業(yè)的特點(diǎn)，是更適合投資理財(cái)專業(yè)的人才培養(yǎng)模式。該模式使整個(gè)學(xué)習(xí)過程成為學(xué)習(xí)一實(shí)訓(xùn)一學(xué)習(xí)一實(shí)習(xí)交替進(jìn)行的過程，全面推動(dòng)了教學(xué)時(shí)間、空間、主體交替向縱深發(fā)展，更有利于高素質(zhì)應(yīng)用型專業(yè)人才的培養(yǎng)。
1，有利于理論與實(shí)踐的融會(huì)貫通。教學(xué)時(shí)間與工作時(shí)間相互交替使學(xué)生在一個(gè)學(xué)期課堂上學(xué)到的系統(tǒng)理論能充分融入到工作實(shí)踐中，同時(shí)通過一學(xué)期工作實(shí)踐所遇到的實(shí)際問題又可在下一學(xué)期的課堂教學(xué)中進(jìn)行融會(huì)貫通，使學(xué)生的理論與實(shí)踐能力呈螺旋式提升。
2，有利于教學(xué)空間的延伸。工學(xué)交替將主要教學(xué)場所從教室、學(xué)校延伸到模擬或仿真實(shí)驗(yàn)室、頂崗實(shí)習(xí)基地等，使學(xué)生的綜合能力得到有效鍛煉。
3，有利于不斷豐富教學(xué)主體。新的人才培養(yǎng)模式必須在全體教師與全社會(huì)的參與下推行，教學(xué)主體將從教師、學(xué)生拓展到企業(yè)、社會(huì)、其他職業(yè)部門等主體。學(xué)生不但可以從中獲得專業(yè)知識，更重要的是培養(yǎng)鍛煉了與人相處的能力。
4，更容易獲得對口單位的認(rèn)可與配合。由于投資理財(cái)專業(yè)所需要結(jié)合的主要對口單位是銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)，頂崗實(shí)習(xí)的學(xué)生在一定程度上降低實(shí)習(xí)單位的人力成本，更容易得到對口單位的認(rèn)可與配合。
二、高職投資理財(cái)專業(yè)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的教學(xué)設(shè)計(jì)
(一)校內(nèi)課程設(shè)計(jì)
課程設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想是緊緊圍繞培養(yǎng)目標(biāo)，整合理論課程體系，本著高職教育“必須、夠用”的原則，將課程內(nèi)容模塊化，明確課程內(nèi)容與培養(yǎng)技能的關(guān)系，分解出各技能所具備的知識，從而根據(jù)技能設(shè)置課程模塊。在課程的難度和廣度方面，遵循“實(shí)用為先、夠用為度”的原則，圍繞所確定的職業(yè)能力要求設(shè)置課程模塊，并結(jié)合職業(yè)技能鑒定考核大綱，對課程內(nèi)容進(jìn)行整合，開發(fā)出有特色的投資理財(cái)專業(yè)的系列課程。
(二)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)設(shè)計(jì)
為了培養(yǎng)具有綜合職業(yè)能力的應(yīng)用型人才，學(xué)校應(yīng)建設(shè)校內(nèi)仿真的實(shí)訓(xùn)基地，采取理論課程教學(xué)與實(shí)訓(xùn)交替的方式。校內(nèi)實(shí)訓(xùn)采取利用校園內(nèi)仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境，在一學(xué)期或者一個(gè)完整的理論體系課程完成之后，緊接著進(jìn)行校內(nèi)實(shí)訓(xùn)。
1，學(xué)生在校內(nèi)專業(yè)指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，在仿真實(shí)驗(yàn)室內(nèi)開展各類有校外兼職指導(dǎo)老師參加的投資與理財(cái)活動(dòng)，如大學(xué)生模擬證券投資大賽、金融知識大講堂、理財(cái)方案設(shè)計(jì)大賽等，培養(yǎng)學(xué)生操作能力、溝通能力。
2，在仿真的實(shí)訓(xùn)環(huán)境中開設(shè)專門的技能課，如點(diǎn)鈔、計(jì)算機(jī)輸入、小鍵盤數(shù)字輸入等，聘請校外銀行技能冠軍為校外指導(dǎo)老師，定期舉行各項(xiàng)技能大賽，進(jìn)一步激發(fā)同學(xué)的學(xué)習(xí)熱情。
3，鼓勵(lì)學(xué)生參加各種社團(tuán)活動(dòng)，如成立金融投資協(xié)會(huì)等組織。定期開展邀請老師開辦禮儀培訓(xùn)講座或講課；在投資理財(cái)實(shí)訓(xùn)室的公告欄上及時(shí)公告信息中心收集的重要信息、投資理財(cái)知識以及業(yè)務(wù)技術(shù)中心的分析成果；出版投資理財(cái)信息報(bào)等活動(dòng)。
校內(nèi)實(shí)訓(xùn)大大豐富了學(xué)生的課外生活，有利于提高學(xué)生各方面的實(shí)踐運(yùn)用能力，提高學(xué)生的整體素質(zhì)，改善學(xué)生的思維方式及綜合能力。
(三)校外實(shí)習(xí)設(shè)計(jì)
校外實(shí)習(xí)設(shè)計(jì)的指導(dǎo)思想是圍繞培養(yǎng)目標(biāo)，充分利用建設(shè)的校外實(shí)習(xí)基地，讓學(xué)生與企業(yè)零距離接觸，在真實(shí)的工作環(huán)境和素質(zhì)教育環(huán)境中學(xué)習(xí)做人做事的本領(lǐng)，切實(shí)培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力，提高學(xué)生的綜合素質(zhì)，全面提升就業(yè)的競爭力。
高職院校應(yīng)努力建設(shè)校外實(shí)訓(xùn)基地，選擇證券公司、期貨公司、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司、投資公司等對口企業(yè)合作辦學(xué)，簽訂頂崗實(shí)習(xí)協(xié)議，彌補(bǔ)校內(nèi)實(shí)訓(xùn)基地的不足，豐富學(xué)生的實(shí)踐教學(xué)的內(nèi)容，使學(xué)生在濃厚的職業(yè)氛圍中提升投資理財(cái)專業(yè)職業(yè)能力。筆者通過對多家銀行、證券、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)的調(diào)研得知，由于工學(xué)交替，學(xué)生頂崗實(shí)習(xí)的時(shí)間比較長，金融機(jī)構(gòu)對工學(xué)交替的模式比對輪訓(xùn)式的工學(xué)并行模式更感興趣。
三、高職投資理財(cái)專業(yè)“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式存在的問題及對策
(一)存在的問題
1，校內(nèi)仿真實(shí)驗(yàn)室不健全。校內(nèi)仿真實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)是實(shí)施“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的重要環(huán)節(jié)。校內(nèi)仿真實(shí)驗(yàn)室的建設(shè)消耗是比較大的，而目前高職院校在理財(cái)專業(yè)這方面的投入是非常少的，校內(nèi)仿真實(shí)驗(yàn)室不健全。真正用在學(xué)生實(shí)踐訓(xùn)練中的費(fèi)用更是少得可憐，這與實(shí)際操作訓(xùn)練的需要有太大的差距，很多實(shí)踐訓(xùn)練只能流于形式。
2，校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)比較困難。校外實(shí)習(xí)基地的建設(shè)是實(shí)施“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是困難所在。從目前的實(shí)際情況來看，工學(xué)交替的難點(diǎn)在于學(xué)校、企業(yè)、學(xué)生三方能否找到共同的目標(biāo)、利益及動(dòng)力，必須使企業(yè)、學(xué)校和學(xué)生三方參與者找到校企合作的結(jié)合點(diǎn)，體現(xiàn)“多贏”，這是工學(xué)結(jié)合模式能否順利進(jìn)行的關(guān)鍵。
3，師資力量薄弱。學(xué)校正規(guī)編制的教師大多從高校畢業(yè)直接進(jìn)高職院校從教，教師本身就是理論有余、實(shí)踐不足，在教學(xué)中就不可避免地出現(xiàn)“重理論、輕實(shí)踐”的現(xiàn)象。高職投資理財(cái)專業(yè)師資隊(duì)伍數(shù)量短缺和結(jié)構(gòu)不合理將極大制約了“工學(xué)交替”人才培養(yǎng)模式的實(shí)施。
(二)解決方案
1，學(xué)校加大校內(nèi)實(shí)訓(xùn)的資金投入。高職院校應(yīng)不斷加大實(shí)訓(xùn)經(jīng)費(fèi)的投入，加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)環(huán)境的硬件投入。高職院校的特色就是高技能應(yīng)用型人才的培養(yǎng)，學(xué)院應(yīng)購置投資理財(cái)專業(yè)技能訓(xùn)練的設(shè)備、軟件系統(tǒng)，在實(shí)訓(xùn)過程中，創(chuàng)建和模擬金融企業(yè)、證券、保險(xiǎn)、期貨等經(jīng)營環(huán)境。規(guī)范課程實(shí)驗(yàn)教學(xué)和實(shí)訓(xùn)教學(xué)，使學(xué)生的實(shí)際動(dòng)手能力得到充分的鍛煉，使學(xué)生掌握規(guī)范的操作技能。
第2篇：投資理財(cái)模式范文
[關(guān)鍵詞] 自助投遞；高校；財(cái)務(wù)管理；效果
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 13. 027
[中圖分類號] G475 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2017）13- 0064- 04
0 引 言
財(cái)務(wù)報(bào)賬是高校財(cái)務(wù)管理工作的重要環(huán)節(jié)，隨著國家教育、科研經(jīng)費(fèi)投入的加大，高校財(cái)務(wù)活動(dòng)業(yè)務(wù)量與日俱增，業(yè)務(wù)處理過程繁重復(fù)雜。為解決目前高校財(cái)務(wù)預(yù)約量巨大，預(yù)約單接收工作煩瑣細(xì)碎，財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)反映速度下降的現(xiàn)狀，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)接單，提高工作效率，改善師生財(cái)務(wù)報(bào)銷體驗(yàn)，浙江大學(xué)引入報(bào)銷預(yù)約單自助投遞機(jī)。財(cái)務(wù)報(bào)銷自助化服務(wù)開創(chuàng)了高校新型財(cái)務(wù)服務(wù)模式。本文介紹了自助投遞機(jī)在高校的應(yīng)用和推廣情況，應(yīng)用優(yōu)勢和發(fā)展方向，自助服務(wù)模式是提升高校財(cái)務(wù)服務(wù)效率，方便師生的重要手段和必定趨勢。
1 浙江大學(xué)財(cái)務(wù)報(bào)銷的發(fā)展?fàn)顩r
浙江大學(xué)于2009年起推出財(cái)務(wù)報(bào)銷單網(wǎng)上預(yù)約，現(xiàn)已平穩(wěn)推行7年有余。在2009年，學(xué)校年制單量為376 667份，至2016年，年制單量已增長至629 069份，同比增長67%。以2016年為例，學(xué)校全年財(cái)務(wù)報(bào)銷制單量近63萬份，比2015年制單量增長近3%，其中近80%是由報(bào)銷人網(wǎng)上預(yù)約后成功轉(zhuǎn)入制單的。2016年12月份，學(xué)校單月制單憑證量突破10萬份，為100 579份，當(dāng)月最大日制單量6 090份，日均接收預(yù)約單量近3 500份。龐大的制單量數(shù)字背后，是每個(gè)工作日大量的網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷單據(jù)送至財(cái)務(wù)部門等待接單窗口受理，在年底報(bào)銷高峰月份接單窗口工作時(shí)段平均每7秒鐘操作“接單”一次，人工接單工作壓力十分巨大。其統(tǒng)計(jì)如圖1至圖3所示。
從報(bào)銷流程看，報(bào)賬過程中最耗時(shí)的是送單和審核制單兩個(gè)環(huán)節(jié)。網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷推行之后，由報(bào)銷人填寫原始信息，將煩瑣的財(cái)務(wù)報(bào)賬工作簡化為對原始單據(jù)的審驗(yàn)和對網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷系統(tǒng)數(shù)據(jù)的修改或確認(rèn)，審核制單效率大大提高。目前師生已普遍接受網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷模式，此時(shí)引入自助投遞機(jī)，推出自助投遞服務(wù)，是減小送單時(shí)間成本、優(yōu)化報(bào)銷流程、順應(yīng)自助模式發(fā)展的趨勢。
2 自助投遞機(jī)系統(tǒng)的建設(shè)
自助投遞是在網(wǎng)上財(cái)務(wù)預(yù)約報(bào)銷的基礎(chǔ)上，按照流程利用IT技術(shù)資源，打破傳統(tǒng)人工接單管理方式，采集預(yù)約條形碼，從而接收報(bào)銷預(yù)約單和材料的自助式投遞模式。自助投遞系統(tǒng)的設(shè)計(jì)，包含了財(cái)務(wù)預(yù)約和服務(wù)的各項(xiàng)資源，與學(xué)校網(wǎng)絡(luò)聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)信息和財(cái)務(wù)流程的聯(lián)通，優(yōu)化信息流和物流之間流程，集成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的貫通。
具體過程，首先，報(bào)銷人通過網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)填寫報(bào)銷單，打印《網(wǎng)上報(bào)銷確認(rèn)單》附上原始單據(jù)，經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)簽字審批完成網(wǎng)上報(bào)銷的流程；其次，在自助投遞機(jī)上根據(jù)提示完成相應(yīng)投遞操作：條碼識別、條碼驗(yàn)證、機(jī)器收單、生成投遞信息回單。當(dāng)成功投入到自助機(jī)并取走接收單即完成所有步驟。投遞完成后，經(jīng)辦人可通過網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)自助跟蹤查詢報(bào)銷業(yè)務(wù)處理的進(jìn)度。其操作流程如圖4所示。
目前，學(xué)校在四個(gè)校區(qū)會(huì)計(jì)核算大廳都備有自助投遞機(jī)，實(shí)現(xiàn)24小時(shí)自助接單受理。報(bào)銷單自助投遞機(jī)推出的目的是對現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程進(jìn)行優(yōu)化，最大限度地實(shí)現(xiàn)技術(shù)上的功能集成和管理上的職能集成，提高服務(wù)質(zhì)量、降低運(yùn)行成本，從而實(shí)現(xiàn)提高財(cái)務(wù)管理水平的目的和使財(cái)務(wù)工作在質(zhì)量和服務(wù)上取得顯著提高的設(shè)計(jì)模式。
3 自助服務(wù)模式的優(yōu)勢
3.1 優(yōu)化報(bào)銷流程
推行自助機(jī)模式之前，預(yù)約報(bào)銷單進(jìn)入報(bào)銷流程是以獨(dú)立接單窗口人工接單起始的。報(bào)銷人需要在工作日的工作時(shí)段將報(bào)銷單送至財(cái)務(wù)部門。推行自助投遞機(jī)之后，報(bào)銷人不再受時(shí)間約束可自由安排送單時(shí)間，報(bào)銷過程自助式物流化進(jìn)行，報(bào)銷人員可在任意時(shí)間和地點(diǎn)查詢報(bào)銷單的接單、制單、復(fù)核、出納的實(shí)時(shí)物流情況。免去了在報(bào)銷過程中排隊(duì)等候的時(shí)間，改變了“財(cái)務(wù)報(bào)銷等候時(shí)間長”“往返財(cái)務(wù)部門次數(shù)多”等現(xiàn)象，充分體現(xiàn)了“服務(wù)師生，以人為本”的服務(wù)思想，具有顯著的實(shí)用性。
3.2 “主動(dòng)財(cái)務(wù)”模式的延伸
推行自助投遞機(jī)模式，自助化服務(wù)代替人工服務(wù)，是 “主動(dòng)財(cái)務(wù)”模式的延伸，主動(dòng)財(cái)務(wù)使得會(huì)計(jì)核算職能得到了充分履行，接單、錄入、審核、復(fù)核、出納等環(huán)節(jié)資源得到了合理調(diào)配。通過網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷，報(bào)銷人自主了解財(cái)務(wù)規(guī)章制度、自助完成網(wǎng)上預(yù)約報(bào)銷初審過程，財(cái)務(wù)人員對會(huì)計(jì)事項(xiàng)進(jìn)行核對修改，減少了財(cái)務(wù)核算的差錯(cuò)率。報(bào)銷人隨時(shí)投遞報(bào)銷材料，免去現(xiàn)場報(bào)銷排隊(duì)等候時(shí)間，財(cái)務(wù)人員的“非業(yè)務(wù)性”工作量大大減少，復(fù)核入賬速度和服務(wù)質(zhì)量大幅提升，信息不對稱情況明顯緩解，工作效率明顯提高。
3.3 效益效果的提升
自助投遞機(jī)的運(yùn)用很大程度上替代了人工接單窗口，自助投遞操作簡單，無需人工指導(dǎo)，取消了專職接單員的崗位設(shè)置，自助機(jī)標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化管理有效降低了人員管理難度。此外，自助投遞機(jī)的運(yùn)用，將預(yù)約報(bào)銷、送單、審核等環(huán)節(jié)整合在一起，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)報(bào)銷前段流程的自助運(yùn)轉(zhuǎn)，減少排隊(duì)現(xiàn)象，改善報(bào)銷環(huán)境。不僅緩解了財(cái)務(wù)人員的工作壓力，也提高了財(cái)務(wù)部門的空間使用率，有效提升了財(cái)務(wù)的服務(wù)水平，大大提升了滿意度。因此，自助投遞機(jī)的使用實(shí)現(xiàn)了財(cái)務(wù)信息化管理信息采集、錄入、投遞的自助化過程，減少了財(cái)務(wù)部門的運(yùn)行成本，包括人力成本、空間成本和時(shí)間成本，提高了經(jīng)濟(jì)效益。
4 構(gòu)建自助服務(wù)模式的改進(jìn)方向
4.1 功能多樣化需求的擴(kuò)展
目前，自助服務(wù)系統(tǒng)在高校財(cái)務(wù)的應(yīng)用方式較為單一。以學(xué)校為例，自助投遞機(jī)只能接收通過網(wǎng)上預(yù)約的報(bào)銷單投遞，對于沒通過網(wǎng)上報(bào)銷系統(tǒng)預(yù)約的，暫不能使用自助投遞系統(tǒng)。同時(shí)，因報(bào)銷人對報(bào)銷政策掌握認(rèn)識程度不同，為減少師生復(fù)雜業(yè)務(wù)因材料不全需要補(bǔ)齊往返財(cái)務(wù)部門的次數(shù)，自助投遞機(jī)暫不接收例如外匯（出國）報(bào)銷等復(fù)雜業(yè)務(wù)的預(yù)約單投遞。自助服務(wù)可與其他財(cái)務(wù)系統(tǒng)平臺互聯(lián)互通，進(jìn)一步擴(kuò)展豐富，建立報(bào)銷記錄、報(bào)銷單物流、打卡金額的查詢與打印等功能，提供更加人性化、個(gè)性化服務(wù)，滿足用戶自助服務(wù)多樣化需求。
4.2 空間布放力度的加大
隨著自助機(jī)各項(xiàng)功能的擴(kuò)大和完善、用戶自助服務(wù)意識的轉(zhuǎn)變和對自助服務(wù)的認(rèn)可，自助服務(wù)將會(huì)帶來越來越多的便捷。今后自助機(jī)也將應(yīng)用到更多領(lǐng)域，為高校師生生活帶來更多自助服務(wù)體驗(yàn)。因此，高?？杉哟笤O(shè)備的布放力度，確立“就近自助服務(wù)”的目標(biāo)與方向，在教學(xué)樓、實(shí)驗(yàn)樓、師生宿舍區(qū)和學(xué)生服務(wù)中心這幾個(gè)與師生關(guān)系最密切的多個(gè)場所設(shè)置自助服丈璞福最大限度地方便用戶進(jìn)行“零距離”式的自助服務(wù)，提高自助機(jī)設(shè)備的普及數(shù)量。
4.3 自助化構(gòu)建進(jìn)程的加快
現(xiàn)代信息技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展，自助服務(wù)系統(tǒng)及其設(shè)備的性能定將日益先進(jìn)，其形式、內(nèi)容和功能等也將日益多樣化。高校財(cái)務(wù)工作應(yīng)繼續(xù)堅(jiān)持以科學(xué)技術(shù)為第一生產(chǎn)力，新技術(shù)發(fā)展為依托，用技術(shù)發(fā)展成果去構(gòu)建、發(fā)展和完善財(cái)務(wù)工作的自助服務(wù)模式，向發(fā)達(dá)國家高校財(cái)務(wù)自助服務(wù)模式學(xué)習(xí)和借鑒，加快用戶自助服務(wù)模式正能量的發(fā)揮，不斷提高自助模式的完美程度。
財(cái)務(wù)部門工作人員的角色適時(shí)轉(zhuǎn)換，開展數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化和自助化技術(shù)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，在逐漸加強(qiáng)對自助服務(wù)系統(tǒng)的認(rèn)知、管理、運(yùn)行和維護(hù)中，積極推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新帶來的管理創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新，指導(dǎo)和幫助師生開展自助服務(wù)，加強(qiáng)對用戶自助服務(wù)的咨詢解答、功能介紹、操作指導(dǎo)等工作，從而保障用戶自助服務(wù)模式健康高效可持續(xù)發(fā)展。
5 結(jié) 語
財(cái)務(wù)自助服務(wù)模式是新型的報(bào)銷服務(wù)模式，在很大程度上解決了報(bào)銷等候時(shí)間過長、往返財(cái)務(wù)部門次數(shù)過多、財(cái)務(wù)人員核算效率不高、財(cái)務(wù)窗口工作人員壓力過大等問題，同時(shí)也提高了高校財(cái)務(wù)的管理水平，降低了師生財(cái)務(wù)報(bào)銷的時(shí)間成本。
主要參考文獻(xiàn)
[1]吳東霞.高校實(shí)行無現(xiàn)金報(bào)賬的實(shí)踐與思考[J].商業(yè)會(huì)計(jì)，2010（15）：61-62.
[2]劉敏超.醫(yī)療自助服務(wù)系統(tǒng)研究[J].醫(yī)療衛(wèi)生裝備，2012，33（5）：101.
第3篇：投資理財(cái)模式范文
關(guān)鍵詞：私人銀行 投資銀行 咨詢驅(qū)動(dòng) 產(chǎn)品驅(qū)動(dòng) 協(xié)同
中圖分類號：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770(2007)10-038-04
定位于財(cái)富管理高端環(huán)節(jié)的私人銀行業(yè)務(wù)，由于其高成長性、高利潤邊際的特點(diǎn)，成為各類金融機(jī)構(gòu)競相發(fā)展的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，市場競爭也日趨激烈。當(dāng)前，國際私人銀行業(yè)的主要挑戰(zhàn)是支持業(yè)務(wù)增長及解決增長過程中的問題，許多大銀行正通過跨事業(yè)單位之間的技能轉(zhuǎn)移和共享活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)協(xié)同效應(yīng)，構(gòu)造融入投資銀行創(chuàng)新文化和產(chǎn)品廣泛特征的財(cái)富管理商業(yè)模式，努力以投行拉動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)增長。大力發(fā)展財(cái)富管理業(yè)務(wù)，優(yōu)先發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，正成為我國商業(yè)銀行零售銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的重頭戲，隨著綜合經(jīng)營試點(diǎn)工作的推進(jìn)，銀行將逐漸允許參與證券承銷和交易等持牌業(yè)務(wù)，如何借鑒同一組織中私人銀行與投行協(xié)同發(fā)展的國際經(jīng)驗(yàn)和做法，也是我國銀行業(yè)面臨的前瞻性課題。
一、私人銀行與投資銀行相結(jié)合的融合模式
理論上，金融服務(wù)業(yè)價(jià)值鏈在縱向上大致分為產(chǎn)品生產(chǎn)、分銷與咨詢?nèi)蠊δ?，隨著金融資產(chǎn)和投資需求的多樣化、復(fù)雜化，咨詢的重要性不斷提升，并上升到與生產(chǎn)和分銷具有同等重要性甚至超過的地位。一般而言，私人銀行咨詢深度非常高，其商業(yè)模式屬于咨詢驅(qū)動(dòng)模式。投資銀行和證券經(jīng)紀(jì)商產(chǎn)品相當(dāng)寬泛，屬于產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)模式。在過去幾年中，私人銀行業(yè)呈現(xiàn)一種明顯的變化趨勢：產(chǎn)品提供從純粹私人銀行產(chǎn)品轉(zhuǎn)為提供結(jié)合私人銀行、投資銀行技能的綜合性解決方案。幾乎所有私人銀行都努力增加獲得資本市場產(chǎn)品的通道，增強(qiáng)合適的產(chǎn)品供給能力，花旗、瑞銀、瑞士信貸、德意志銀行等①先進(jìn)組織將其私人銀行與投行部門緊密地結(jié)合在一起，借助自身的大投行優(yōu)勢加快私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，從而形成了一種集私人銀行咨詢精深和投資銀行產(chǎn)品技能于一體的財(cái)富管理融合模式（圖1）。一些機(jī)構(gòu)甚至將私人銀行與投資銀行合為一個(gè)事業(yè)部，實(shí)行統(tǒng)一管理。例如，2006年巴克萊銀行將內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)重組為兩大事業(yè)部：全球零售和商業(yè)銀行；投資銀行和投資管理②。后者由巴克萊財(cái)富、巴克萊資本和巴克萊全球投資者組成，巴克萊財(cái)富下屬私人銀行、資產(chǎn)管理、離岸銀行、證券經(jīng)紀(jì)、財(cái)富結(jié)構(gòu)化和財(cái)務(wù)規(guī)劃五個(gè)業(yè)務(wù)單元。
由于美國具有發(fā)達(dá)的資本市場，1999年《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》實(shí)施后，美資私人銀行越來越多地結(jié)合了投資銀行產(chǎn)品和技術(shù)③，拓展復(fù)雜和高價(jià)值資產(chǎn)類別產(chǎn)品供給，為私人銀行客戶提供全方位的資本市場和資產(chǎn)管理技能，融合模式在美國特別普遍。我們可以將這種商業(yè)模式視為，美國銀行業(yè)的創(chuàng)新、進(jìn)取精神對以瑞士私人銀行業(yè)為代表的傳統(tǒng)行業(yè)規(guī)范的重塑。早在20世紀(jì)60、70年代，一些美國商業(yè)銀行利用海外經(jīng)營不受國內(nèi)綜合經(jīng)營限制的條件，在歐洲市場整合華爾街的專業(yè)知識與瑞士銀行業(yè)的保密性等特點(diǎn)，替?zhèn)€人和家庭管理財(cái)富而廣受歡迎。當(dāng)然，投行和證券經(jīng)紀(jì)商也在增加咨詢和私人銀行業(yè)務(wù)，如高盛、美林和摩根斯坦利等投行，非常重視利用投行業(yè)務(wù)、投管能力增強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)的競爭力。
二、融合模式的基本經(jīng)濟(jì)原理
1. 客戶需求多樣化和高級化
私人銀行結(jié)合投行的融合模式首先歸因于客戶需求推動(dòng)。早期的私人銀行規(guī)模小，極度依賴于關(guān)系，財(cái)富主要來自遺產(chǎn)贈(zèng)與，產(chǎn)品多是遺產(chǎn)或財(cái)富轉(zhuǎn)移計(jì)劃，資產(chǎn)配置多以股權(quán)和債券投資為主。20世紀(jì)90年代以來，全球范圍內(nèi)財(cái)富創(chuàng)造和轉(zhuǎn)移活動(dòng)蓬勃發(fā)展，客戶對價(jià)格要求更靈活，對傳統(tǒng)私人銀行關(guān)系依賴和保密性要求降低，變得成熟、老練，對產(chǎn)品和服務(wù)具有全球性的需求并注重銀行的業(yè)績表現(xiàn)，且尋求有影響力的平臺和定制化方案的結(jié)合④。這在根本上顛覆了傳統(tǒng)財(cái)富管理業(yè)，表1列出了客戶對財(cái)富管理需求的變化：配置于非傳統(tǒng)投資和缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)增加⑤，財(cái)富管理由圍繞可投資資產(chǎn)的服務(wù)轉(zhuǎn)向集中于客戶總財(cái)富（包括全部資產(chǎn)和負(fù)債類別），由主要提供財(cái)富“看門人”服務(wù)轉(zhuǎn)型為以提供解決方案和為客戶創(chuàng)值為目標(biāo)，由提供地方市場知識和技能升級為提供全方位的國際私人銀行服務(wù)。
2. 增加客戶錢包份額
私人銀行借助投行業(yè)務(wù)，能夠開展基于客戶關(guān)系管理分析的交叉銷售活動(dòng)，拓寬和深化與現(xiàn)有客戶的關(guān)系，增加客戶錢包份額⑥，從而增加營業(yè)收入和利潤。例如，加拿大皇家銀行測算，不增加新客戶，僅提升現(xiàn)有客戶關(guān)系，其全球私人銀行部門利潤可增加一倍。私人銀行增加錢包份額動(dòng)因有：一是由于并購成本所帶來的收益增長較少，增加錢包份額成為新資產(chǎn)、營業(yè)收入和利潤增加的極好來源；二是較高的錢包份額能使客戶變得更加制度化，導(dǎo)致高客戶忠誠度，或者至少加大了客戶轉(zhuǎn)換成本，其他新進(jìn)入者難以滲透介入。私人銀行業(yè)務(wù)關(guān)系具有強(qiáng)烈的信托特點(diǎn)，銀行能夠獲得詳盡的客戶信息，輔以先進(jìn)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)，交叉銷售各種投行、資本市場產(chǎn)品和服務(wù)，增加現(xiàn)有客戶的錢包份額。比如，花旗集團(tuán)將其私人銀行看成是高凈值客戶獲取花旗集團(tuán)全部資源的一個(gè)通道或門戶，選購包括私人銀行業(yè)務(wù)在內(nèi)的綜合性投資和銀行服務(wù)。再如，歐洲富通集團(tuán)（是著名的銀行保險(xiǎn)集團(tuán)）的私人銀行客戶可以獲得投行部門的私人股權(quán)投資產(chǎn)品和技能，以及資本市場部門的外匯交易和匯率、結(jié)構(gòu)化信貸、權(quán)益、能源和大宗商品等產(chǎn)品與技能。
當(dāng)然，互補(bǔ)的產(chǎn)品和服務(wù)有助于增加客戶滿意度，減少客戶流失。大銀行擁有最佳投資管理技能，可以為客戶提供特殊產(chǎn)品，客戶可以利用其關(guān)系和規(guī)模獲得普通投資者難以獲得的資產(chǎn)投資機(jī)會(huì)。
3. 交叉引薦獲取新客戶
獲取新客戶對私人銀行增長管理也非常重要。私人銀行的傳統(tǒng)服務(wù)對象主要是繼承了豐厚遺產(chǎn)的高凈值個(gè)人和家庭，近二十年來，客戶類型發(fā)生了重大變化。新型客戶包括企業(yè)主/中產(chǎn)階級、專業(yè)技術(shù)人員和管理人員、文藝界人士、專業(yè)運(yùn)動(dòng)員、中介機(jī)構(gòu)和外部資產(chǎn)管理公司。特別是企業(yè)主或企業(yè)家成為新財(cái)富的創(chuàng)造者，他們在全球創(chuàng)業(yè)活動(dòng)中通過出售事業(yè)或上市套現(xiàn)，獲得了高回報(bào)，積累了大量個(gè)人財(cái)富，往往將財(cái)富交由與投行關(guān)系密切的私人銀行管理，也愿意投資于非傳統(tǒng)投資產(chǎn)品。對大型組織而言，通過投行與那些正在出售其企業(yè)或上市退出的企業(yè)主或企業(yè)家建立關(guān)系，在投行承銷了股票后，同組織中的私人銀行部門也因此接觸到大量富有新客戶。這意味著，在投行方面具有專長的全球性銀行可以超越基于介紹的傳統(tǒng)私人銀行業(yè)務(wù)增長模式，更緊密地聯(lián)系私人銀行與投行，為上述財(cái)富新貴提供服務(wù)，創(chuàng)造更多的增長機(jī)會(huì)。
三、支持融合模式的內(nèi)部基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)
1. 強(qiáng)調(diào)事業(yè)組合匹配的組織結(jié)構(gòu)
為了在制度上保證私人銀行與投行的協(xié)同，必須構(gòu)建事業(yè)組合匹配的組織結(jié)構(gòu)。大銀行和集團(tuán)普遍建立了基于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的事業(yè)部管理體制，例如，瑞士信貸的戰(zhàn)略目標(biāo)是成為全球和瑞士一流的私人銀行，它分為三個(gè)事業(yè)部：投資銀行、私人銀行和資產(chǎn)管理。圖2列出了瑞士信貸的組織結(jié)構(gòu)，這種組織結(jié)構(gòu)以業(yè)務(wù)為主、區(qū)域?yàn)檩o，明顯有助于實(shí)現(xiàn)跨事業(yè)協(xié)同，亦即私人銀行客戶投資到投行部門所提供的產(chǎn)品，這些資產(chǎn)由資產(chǎn)管理部門具體運(yùn)作，私人銀行部門負(fù)責(zé)監(jiān)督執(zhí)行和績效情況，從而獲得更大的增長潛力。在2006年，瑞士信貸實(shí)施了“一個(gè)銀行”的一體化戰(zhàn)略，提出收入?yún)f(xié)同的五個(gè)領(lǐng)域，其中三項(xiàng)與私人銀行和投行之間的交叉銷售有關(guān)：提升隸屬于私人銀行和資產(chǎn)管理的客戶的投資銀行關(guān)系；向超高凈值客戶提供定制化解決方案，與獲得投行和資產(chǎn)管理服務(wù)的通路；向?qū)_基金和共同基金管理人提供一流服務(wù)/執(zhí)行，提升私人銀行關(guān)系。
法國巴黎銀行分為零售銀行、公司和投資銀行（CIB）、資產(chǎn)管理和服務(wù)（AMS）三大事業(yè)部。AMS又分財(cái)富和資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)與證券服務(wù)三個(gè)子部門。其中，財(cái)富和資產(chǎn)管理又由私人銀行（是法國排名第一的私人銀行）、資產(chǎn)管理、不動(dòng)產(chǎn)服務(wù)、Cortal Consors組成。首先，各事業(yè)部門具有強(qiáng)烈的互補(bǔ)性，便于開展協(xié)作。例如，AMS的私人銀行與CIM的協(xié)同有：CIB提供新私人銀行和公司客戶；CIB為私人銀行與機(jī)構(gòu)客戶設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品；CIB為不動(dòng)產(chǎn)基金提供融資服務(wù)。其次，AMS內(nèi)部也提供了交叉銷售的機(jī)會(huì)：私人銀行從保險(xiǎn)部門獲得儲(chǔ)蓄和保障產(chǎn)品計(jì)劃；資產(chǎn)管理部門為私人客戶提供集中化的專門組合管理，以及提供范圍從最普通產(chǎn)品到非傳統(tǒng)投資的廣泛產(chǎn)品；私人銀行分銷不動(dòng)產(chǎn)服務(wù)部門的不動(dòng)產(chǎn)投資基金，在與居住有關(guān)的財(cái)產(chǎn)和打包產(chǎn)品中投資；Cortal Consors為私人銀行客戶提供有關(guān)股票的日常指令和咨詢建議。
2. 基于矩陣組織的營銷團(tuán)隊(duì)
私人銀行會(huì)為客戶安排專門負(fù)責(zé)營銷工作的客戶關(guān)系經(jīng)理⑦，他們是聯(lián)系銀行服務(wù)與客戶的重要紐帶，主要職責(zé)為：客戶發(fā)現(xiàn)、診斷和策略制定；改善客戶服務(wù)和提升滿意度；保留客戶；依靠客戶提高組織績效；交叉銷售和向上銷售（up-selling），為客戶辦理各種業(yè)務(wù)⑧。同時(shí)，配置由各個(gè)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的產(chǎn)品專家組成的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，以及網(wǎng)絡(luò)銀行、交易前臺等軟件服務(wù)平臺，為客戶關(guān)系經(jīng)理提供營銷支持。高度專業(yè)化的服務(wù)團(tuán)隊(duì)將與客戶共同制定個(gè)性化財(cái)富管理計(jì)劃，以構(gòu)建、管理、保存和轉(zhuǎn)移財(cái)富，還與客戶聘請的其他專業(yè)人士共同緊密工作，如注冊會(huì)計(jì)師、稅務(wù)專家或律師。
整體看，客戶關(guān)系經(jīng)理和產(chǎn)品專家組成了營銷團(tuán)隊(duì)，前者負(fù)責(zé)市場營銷，后者負(fù)責(zé)向前者提供支持服務(wù)。需要指出的是，這些市場營銷人員和負(fù)責(zé)營銷支持的產(chǎn)品專家并不要求在同一個(gè)地方工作，實(shí)際上這種營銷團(tuán)隊(duì)帶有臨時(shí)性和虛擬化的特征。這是因?yàn)椋?dāng)?shù)氐姆咒N渠道很重要，但是全球范圍內(nèi)客戶對資本市場專業(yè)知識的要求少有差別，可能只需一個(gè)全球性產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)，這個(gè)團(tuán)隊(duì)位于何地?zé)o關(guān)緊要。如果從產(chǎn)品管理和市場管理兩個(gè)維度來看，這種營銷團(tuán)隊(duì)是一種基于扁平化管理的矩陣組織。這種結(jié)構(gòu)顯然利于突出銀行的營銷功能，便于為客戶提供個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)，最大程度地滿足客戶的需求。另外，為保證這種矩陣組織中各業(yè)務(wù)線和相關(guān)人員的服務(wù)質(zhì)量、效益，組織通過內(nèi)部定價(jià)機(jī)制，在部門之間實(shí)行有償服務(wù)，即對每筆業(yè)務(wù)收入，按照公平合理的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格，實(shí)現(xiàn)市場營銷人員、產(chǎn)品團(tuán)隊(duì)和相關(guān)部門之間的利益分享。
瑞士信貸以私人銀行服務(wù)為切入點(diǎn)，構(gòu)造一種三層次的一體化財(cái)富管理產(chǎn)品供給模型：最接近客戶層次是私人銀行的關(guān)系經(jīng)理；其次是私人銀行的解決方案專家；最外層是來自私人銀行、投行和資產(chǎn)管理部門的當(dāng)?shù)睾腿驅(qū)＜?，提供各部門的多樣化產(chǎn)品組合。三層次員工針對客戶需求，共同為客戶設(shè)計(jì)綜合性解決方案。而富國銀行營銷團(tuán)隊(duì)的角色包括：（1）關(guān)系經(jīng)理。關(guān)系經(jīng)理致力于保證銀行了解客戶的現(xiàn)狀和長期目標(biāo)；通過提供一種單點(diǎn)接觸，關(guān)系經(jīng)理提升私人銀行團(tuán)隊(duì)向客戶提供有價(jià)值建議和個(gè)性化服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)。（2）財(cái)富管理專家。專業(yè)團(tuán)隊(duì)包括以下財(cái)富管理專家：①私人銀行家，私人銀行家集中于滿足個(gè)人銀行、信貸和存款需求，建議解決方案（包括定制化信貸和融資方案、現(xiàn)金管理和存款、外匯交易服務(wù)）。②投資經(jīng)理，投資經(jīng)理構(gòu)建幫助建立和管理財(cái)富的綜合投資計(jì)劃。③信托官員，信托官員幫助保存和轉(zhuǎn)移財(cái)富，提供有關(guān)稅收服務(wù)，包括不動(dòng)產(chǎn)規(guī)劃、信托設(shè)立和行政管理、慈善贈(zèng)與、計(jì)劃或多代贈(zèng)與。④財(cái)富規(guī)劃專家，財(cái)富規(guī)劃專家開發(fā)基于家庭財(cái)務(wù)需求和目標(biāo)的綜合財(cái)富計(jì)劃。⑤風(fēng)險(xiǎn)管理專家，風(fēng)險(xiǎn)管理專家?guī)椭蛻簦徑鈱屎屯鈪R交易不確定性的風(fēng)險(xiǎn)暴露。（3）投資專家。如果客戶具有經(jīng)紀(jì)或保險(xiǎn)需求，專業(yè)團(tuán)隊(duì)有以下投資專家：①財(cái)務(wù)顧問，負(fù)責(zé)提供經(jīng)紀(jì)服務(wù)、個(gè)人退休計(jì)劃、有管理的權(quán)益和固定收益證券交易、單獨(dú)管理賬戶和共同基金、年金。②保險(xiǎn)專家，負(fù)責(zé)向客戶及其家庭提供避稅方案（其中包括人壽保險(xiǎn)、長期護(hù)理保險(xiǎn)、失能保險(xiǎn)）。
3. 功能分離型的開放式體系
隨著經(jīng)營理念由“以產(chǎn)品為中心”轉(zhuǎn)為“以客戶為中心”，客戶利益最大化要求生產(chǎn)、分銷和咨詢?nèi)蠊δ軕?yīng)該分離。與一般零售客戶不同，私人銀行客戶出于自身金融利益考慮，要求服務(wù)盡可能是純功能分離式的，也愿意為此支付高昂的費(fèi)用。特別是對生產(chǎn)和分銷的分離要求強(qiáng)烈，而對咨詢與分銷的分離要求不是很高（實(shí)踐中咨詢和分銷的邊界還是比較模糊的）。當(dāng)前，大型私人銀行經(jīng)營模式由三大功能在內(nèi)部執(zhí)行的封閉式結(jié)構(gòu)演進(jìn)為，一種生產(chǎn)專業(yè)化、生產(chǎn)與分銷分離的開放式體系。前者的典型特征為：組織根據(jù)自身情況結(jié)合客戶需求分析，內(nèi)部開發(fā)產(chǎn)品，再將產(chǎn)品銷售給客戶；后者則要求重視客戶關(guān)系管理，產(chǎn)品按需定制且追求最佳（不分自有或者同組織其他機(jī)構(gòu)，還是外購）。
當(dāng)前，多數(shù)私人銀行既不是專業(yè)的產(chǎn)品生產(chǎn)者，也不是純粹的產(chǎn)品分銷者，而是混合的分銷者/生產(chǎn)者模式。開放式體系有助于解決創(chuàng)新型產(chǎn)品短缺問題，改變產(chǎn)品為主的經(jīng)營方式，且充分利用渠道資源，其實(shí)質(zhì)就是一種生產(chǎn)與分銷的混合體。大型組織普遍構(gòu)建了開放式體系。在圖3中，瑞士信貸的開放式體系提供機(jī)構(gòu)內(nèi)部和外部的全方位產(chǎn)品和服務(wù)，主要包括：流動(dòng)性產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化投資產(chǎn)品、非傳統(tǒng)投資產(chǎn)品、權(quán)益連結(jié)產(chǎn)品、不動(dòng)產(chǎn)服務(wù)、稅收咨詢、遺產(chǎn)咨詢、法律咨詢、并購服務(wù)、權(quán)益/類權(quán)益募資、證券化、信貸管理，等等；關(guān)系經(jīng)理針對客戶需求提供咨詢/銷售服務(wù)，為不同的細(xì)分客戶群精心選擇產(chǎn)品和服務(wù)。隨著私人銀行內(nèi)部生產(chǎn)能力建設(shè)的加強(qiáng)，新興市場競爭者，特別是亞太地區(qū)，也普遍采用這種生產(chǎn)與分銷的混合體模式。
私人銀行結(jié)合投行的融合模式實(shí)質(zhì)是咨詢加產(chǎn)品技能，私人銀行一直致力于成為咨詢驅(qū)動(dòng)的財(cái)富管理人，改善產(chǎn)品供給能力是私人銀行增長管理與差異化策略的一個(gè)關(guān)鍵領(lǐng)域。構(gòu)建綜合系統(tǒng)內(nèi)外產(chǎn)品且實(shí)現(xiàn)兩者有效競合的開放式體系，能夠顯著增加產(chǎn)品供給，也有助于私人銀行與投行的協(xié)同。
四、對我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的啟示
1. 建立和完善商業(yè)銀行財(cái)富管理事業(yè)的組織結(jié)構(gòu)
發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)以及塑造協(xié)同發(fā)展的融合模式，非常需要高效的資源配置行動(dòng)、強(qiáng)大的市場開拓能力和集約化的控制職能管理。為此，我國商業(yè)銀行需要改革組織結(jié)構(gòu)，構(gòu)建以業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為主導(dǎo)的事業(yè)部制管理體系。短期內(nèi)，應(yīng)該在零售銀行部門內(nèi)設(shè)立私人銀行二級部，負(fù)責(zé)管理和推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展，并指導(dǎo)下屬服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)開展私人銀行業(yè)務(wù)的營銷和客戶服務(wù)。隨著我國商業(yè)銀行綜合經(jīng)營和國際化發(fā)展、建立真正的事業(yè)部制管理體制，出于中長期戰(zhàn)略安排和國際接軌考慮，應(yīng)該參照國際最佳實(shí)踐范式，在二級部基礎(chǔ)上建立財(cái)富管理事業(yè)部。其中，具有定位于高端財(cái)富管理的私人銀行，該單元在國內(nèi)市場可以是二級部門安排，在國際擴(kuò)張時(shí)針對不同的監(jiān)管法律要求而設(shè)立附屬子公司，應(yīng)按照一級法人治理結(jié)構(gòu)組織經(jīng)營管理。
2. 打造綜合經(jīng)營平臺，實(shí)現(xiàn)私人銀行與投資銀行的協(xié)同
財(cái)富管理融合模式強(qiáng)調(diào)通過整合私人銀行、資產(chǎn)管理和投行技能，向高凈值客戶提供綜合性解決方案，這意味著該模式離不開綜合經(jīng)營平臺的支持。受法規(guī)限制，我國商業(yè)銀行不能從事證券承銷和交易等持牌的投行業(yè)務(wù)。國際一流私人銀行都有實(shí)力強(qiáng)大的投行業(yè)務(wù)，而且在美國等發(fā)達(dá)資本市場都具有重要的市場存在，資本市場技能對財(cái)富管理事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要。我國商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)證券市場環(huán)境、監(jiān)管政策以及自身需要，并購或新組建證券公司，獲取直接投資、證券承銷、交易和經(jīng)紀(jì)、受托資產(chǎn)管理等全面境內(nèi)投行業(yè)務(wù)牌照，完善投行業(yè)務(wù)功能。同時(shí)，在機(jī)構(gòu)部門設(shè)置、海內(nèi)外平臺整合、績效考核、費(fèi)用和人力資源配置等方面進(jìn)行配套支持，依托證券市場開展原始創(chuàng)新、集成創(chuàng)新與引進(jìn)消化吸收再創(chuàng)新，著力提高產(chǎn)品技能，做大做強(qiáng)投行業(yè)務(wù)，在此基礎(chǔ)上積極構(gòu)建私人銀行和投行部門的協(xié)作機(jī)制，打造咨詢和產(chǎn)品技能雙輪驅(qū)動(dòng)模式，推動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。另外，還要以銀行系基金管理公司為重點(diǎn)，跨越式發(fā)展資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，提高投管能力。
3. 構(gòu)建矩陣式的營銷組織體系
按照市場、產(chǎn)品管理兩條主線，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)構(gòu)建業(yè)務(wù)前臺和后臺部門之間相互配合的營銷組織體系。首先，支行是整個(gè)銀行的業(yè)務(wù)前臺，支行主要向客戶提供營銷和服務(wù)，強(qiáng)化支行對私人銀行業(yè)務(wù)的市場營銷功能。按照私人銀行客戶群設(shè)置業(yè)務(wù)部門，加強(qiáng)客戶關(guān)系經(jīng)理專職營銷人員的隊(duì)伍建設(shè)，由支行的客戶關(guān)系經(jīng)理和分行、總行的產(chǎn)品經(jīng)理等組成矩陣式的營銷團(tuán)隊(duì)。還要增強(qiáng)客服人員的營銷意識，充分發(fā)揮其主觀能動(dòng)性。其次，總行、分行是向各支行提供支持的中后臺。分行在各業(yè)務(wù)線下設(shè)置由專職產(chǎn)品經(jīng)理組成的服務(wù)團(tuán)隊(duì)，支持各支行營銷工作，負(fù)責(zé)按客戶需求開發(fā)新產(chǎn)品，或?qū)ΜF(xiàn)有產(chǎn)品進(jìn)行改進(jìn)和組合；負(fù)責(zé)推廣總行統(tǒng)一開發(fā)的產(chǎn)品。另外，分行的產(chǎn)品經(jīng)理應(yīng)被賦予一定的營銷職能，負(fù)責(zé)與支行客戶關(guān)系經(jīng)理組成團(tuán)隊(duì)，共同營銷客戶或直接營銷目標(biāo)客戶。最后，總行按業(yè)務(wù)線設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)全行的產(chǎn)品研發(fā)，支持分行產(chǎn)品經(jīng)理開展客戶服務(wù)工作；成立產(chǎn)品委員會(huì)，指導(dǎo)、協(xié)調(diào)各部門在產(chǎn)品研發(fā)和推廣方面的工作。
4. 采取生產(chǎn)與分銷混合模型，建立和完善開放式體系
私人銀行和投行業(yè)務(wù)協(xié)同需要功能分離型的開放式體系。我國商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品生產(chǎn)、咨詢和分銷三方面的能力普遍較缺乏，這決定了在注重客戶關(guān)系經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)、增強(qiáng)咨詢能力的同時(shí)，還要建立和完善開放式體系：以客戶價(jià)值最大化為目標(biāo)，加強(qiáng)內(nèi)部生產(chǎn)能力建設(shè)以及外部產(chǎn)品采購，為客戶提供全方位、最佳的產(chǎn)品和服務(wù)，同時(shí)切實(shí)提升分銷渠道的價(jià)值。
注：
① 與純粹私人銀行不同，在這些大銀行和集團(tuán)中，私人銀行是其中的一個(gè)事業(yè)部或者獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)。
② 原來的事業(yè)部門為：英國銀行、國際零售和商業(yè)銀行、巴克萊卡、巴克萊資本、巴克萊全球投資者、財(cái)富管理。
③ 也包括了資產(chǎn)管理部門提供的產(chǎn)品/服務(wù)，在一些機(jī)構(gòu)中資產(chǎn)管理包括在投行或證券部門中，可視為廣義投行業(yè)務(wù)的一部分。
④ 2006年《亞洲貨幣》第二屆年度私人銀行調(diào)查發(fā)現(xiàn)，關(guān)于私人銀行業(yè)務(wù)最重要的方面，51.0%的受訪者選擇“產(chǎn)品/投資的績效”，20.7%選擇“產(chǎn)品/投資的定制化”，兩者分列第一、第二位。
⑤ 根據(jù)Capgemini/Merrill Lynch對高凈值客戶投資資產(chǎn)的調(diào)查，股權(quán)和非傳統(tǒng)投資（包括結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、對沖基金、管理的基金、外匯、大宗商品、私人股權(quán)和投資）的比重由2002年的20%和10%，分別上升到2007年2月的31%和22%。
⑥ 高凈值客戶一般僅將70%-80%的可投資資產(chǎn)交由私人銀行管理，而且分為2-3個(gè)私人銀行賬戶，所以客戶錢包份額水平不是很高。根據(jù)2007年普華永道全球私人銀行/財(cái)富管理調(diào)查報(bào)告，當(dāng)前不足半數(shù)的財(cái)富管理人擁有其客戶40%以上的可投資財(cái)富，未來3年中，錢包份額有快速增加的趨勢，預(yù)計(jì)大約80%的財(cái)富管理人擁有超過40%以上的客戶財(cái)富。
⑦ 其他稱謂有財(cái)務(wù)顧問、客戶顧問、客戶經(jīng)理、關(guān)系經(jīng)理，在私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域常稱為私人銀行家。
⑧ 當(dāng)然，一些客戶關(guān)系經(jīng)理要求擁有從業(yè)資格證書，在發(fā)展客戶關(guān)系同時(shí)為客戶購買特定產(chǎn)品。
參考文獻(xiàn)：
1. [美]羅伊?C?史密斯、英戈?沃爾特著；黃為忻等譯；沈思等校. 全球銀行學(xué)[M]. 上海：上海譯文出版社，2005年7月第1版.
2. 喬晉聲、徐小育. 美國商業(yè)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)及對國內(nèi)銀行的啟示[J]. 《金融論壇》，2006年第10期.
3. The Boston Consulting Group. The Three Golden Rules of Cross-Selling[R]. The Boston Consulting Group, Inc. 2002.
4. Parry, Simon. Asia's private banking behemoths. Asiamoney[J]; Jul 2006 Wealth Management, Vol. 17, p4-8.
5. Capgemini/Merrill Lynch. 2006 Capgemini/Merrill Lynch Annual World Wealth Report[R]. 省略/media/67216.pdf.
作者簡介：
第4篇：投資理財(cái)模式范文
一、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)尼屃x
個(gè)人選擇投資理財(cái)是指通過合理的安排將個(gè)人資金進(jìn)行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票等個(gè)人業(yè)務(wù)的科學(xué)規(guī)劃，使得個(gè)人資產(chǎn)獲得合理的增長，進(jìn)而達(dá)到保值增值的目的。儲(chǔ)蓄是將個(gè)人現(xiàn)在用不到的貨幣暫時(shí)交給銀行或者其他的金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而從中獲取利息的投資方式，是銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)的主要方面，主要有活期存款、定期存款以及外匯儲(chǔ)蓄，相對于其他的理財(cái)方式來說比較安全，但是收益較小。債券是政府、金融機(jī)構(gòu)或者企業(yè)，通過社會(huì)募集資金的一種金融契約，并在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)向用戶支付一定的本金和利息，是一種有效的債券憑證，在債券投資中，政府最可靠但是收益比較低，企業(yè)債券收益相對較高，但是保障度低?；鹗菫榱诉_(dá)到某種目的而設(shè)立的轉(zhuǎn)向資金，主要有退休金，公積金等。保險(xiǎn)是通過合同的方式，保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)形成的一種財(cái)務(wù)賠償關(guān)系。股票是股份企業(yè)為了從社會(huì)中募集資金而發(fā)出的股份證券，股東可以以此為憑證并獲得相應(yīng)的收益。理財(cái)產(chǎn)品是金融機(jī)構(gòu)通過向社會(huì)募集資金而的一種產(chǎn)品，并將獲得的收入相應(yīng)的回饋給用戶，保證用戶的理財(cái)收入，主要包括理財(cái)收益和非理財(cái)收益。
二、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
個(gè)人投資理財(cái)就是通常所說的管理錢財(cái)，根據(jù)個(gè)人的自身經(jīng)濟(jì)情況以及可以承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，將自己的資金財(cái)產(chǎn)選擇合適的理財(cái)方式，實(shí)現(xiàn)自己財(cái)富的積累和資產(chǎn)的增加。
由于我國金融領(lǐng)域的不斷發(fā)展和個(gè)人財(cái)富的增加，個(gè)人選擇投資理財(cái)也得到了人們的廣泛關(guān)注，但是傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和現(xiàn)在理財(cái)觀念產(chǎn)生了沖突，影響著個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
個(gè)人選擇投資理財(cái)受中國傳統(tǒng)家庭生活模式的影響。我國自古的傳統(tǒng)孝道文化理念深入人心，應(yīng)用到理財(cái)生命周期中，由于每個(gè)人的收入支出的情況不盡相同，要做到個(gè)人的收入支出和生命周期相匹配，對自己的投資理財(cái)方式進(jìn)行合理的規(guī)劃，傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)觀念影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪x擇，對個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展有一定的制約作用。
西方的理財(cái)觀念是保持資產(chǎn)和生活水平的穩(wěn)定發(fā)展，這與中國傳統(tǒng)的理財(cái)觀念有很大的差別，但是中國人對個(gè)人財(cái)富有著很強(qiáng)烈的需求，容易造成個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)幕伟l(fā)展。
理財(cái)和儲(chǔ)蓄的投資理念是不相同的，理財(cái)在高收益的同時(shí)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，但是很多人在投資理財(cái)方面往往忽略了這一點(diǎn)，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)盲目投資，同時(shí)也缺乏應(yīng)對投資風(fēng)險(xiǎn)的意識，嚴(yán)重影響了個(gè)人投資理財(cái)?shù)睦硇赃x擇，對投資失利也是盲羊補(bǔ)牢并不是未雨綢繆。
我們都知道投資理財(cái)可以帶來高收益，投資理財(cái)方式的多樣性也在一定程度上分散了金融風(fēng)險(xiǎn)，我國在金融政策方面主要還是實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營，也就是銀行、保險(xiǎn)和證券分開經(jīng)營，對個(gè)人投資理財(cái)來說，增加了選擇方面的困難，不利于個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)陌l(fā)展。
三、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)脑瓌t
（一）規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)
投資理財(cái)都會(huì)伴有不同程度上面的投資風(fēng)險(xiǎn)，但是這種高風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)帶來高收益，因此，在個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要把握好機(jī)遇和挑戰(zhàn)，學(xué)習(xí)一些投資理財(cái)方面的知識，在投資的過程中注意規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，在把握投資理財(cái)機(jī)會(huì)的同時(shí)，降低個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，從而獲得高收益的增值服務(wù)。
（二）量入為出
堅(jiān)持量入為出的投資理財(cái)原則，就是要注意結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平條件，合理規(guī)劃自己的投資理財(cái)方式，將有效增值的銀行儲(chǔ)蓄和有風(fēng)險(xiǎn)的金融投資相結(jié)合，保證風(fēng)險(xiǎn)投資在自己可以承受的范圍之內(nèi)，盡可能的減少風(fēng)險(xiǎn)增加收益。
（三）注重整?w效益
在個(gè)人選擇投資理財(cái)中堅(jiān)持注重整體效益的原則，最主要的是將個(gè)人的投資理財(cái)做好整體規(guī)劃和階段性規(guī)劃，保證投資理財(cái)都有增值服務(wù)，所有的投資也更有意義，促進(jìn)個(gè)人選擇投資理財(cái)收益的增加。
四、個(gè)人選擇投資理財(cái)?shù)牟呗?/p>
（一）明確個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)和預(yù)期收益之間的關(guān)系
投資風(fēng)險(xiǎn)是個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)有可能帶來的資金損失，投資收益是在除去風(fēng)險(xiǎn)投資的本金和損失之后得到的資金收入，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)時(shí)要知道高風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有高收益，低收益的同時(shí)相應(yīng)的投資風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)很低，因此，投資風(fēng)險(xiǎn)和收益是成正比例關(guān)系的，在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)狀況和需求做出合理的選擇，明確各種理財(cái)方式之間的風(fēng)險(xiǎn)和收益，將風(fēng)險(xiǎn)控制在可以接受的范圍之內(nèi)，確保最大的收益。
（二）注意個(gè)人選擇投資理財(cái)資金的流動(dòng)性和投資周期
投資周期指的是個(gè)人投資理財(cái)將資金投入到回收的所用全部時(shí)間，現(xiàn)金和資金的轉(zhuǎn)換率是由資金流動(dòng)性決定的，一般情況下，投資的周期越短，資金的流動(dòng)性就越強(qiáng)，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越快，相反的，投資周期越長，資金流動(dòng)性就越差，資金的周轉(zhuǎn)速度也就越慢，銀行的活期儲(chǔ)蓄可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)隨取，提取現(xiàn)金的速度比較快，但是相應(yīng)的收益就會(huì)很低，定期儲(chǔ)蓄時(shí)間較長，取現(xiàn)不靈活，但是會(huì)有較高的收益，承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)越大，收益也會(huì)越高，在進(jìn)行個(gè)人選擇投資理財(cái)一定要明確資金的流動(dòng)性和投資周期，對個(gè)人投資理財(cái)進(jìn)行合適的選擇。
（三）進(jìn)行投資理財(cái)?shù)慕痤~不同，選擇投資理財(cái)?shù)姆绞揭矔?huì)不同
第5篇：投資理財(cái)模式范文
剛從國外度假回來，好友一塊兒餐敘，大伙兒剛坐下沒多久，話題就自然地轉(zhuǎn)到了股市的表現(xiàn)上。剛回來的我，顯然不需大費(fèi)周章，就能把股市缺課的部分立刻補(bǔ)回來。呵呵!
聊著聊著，有朋友發(fā)現(xiàn)他們的投資哲學(xué)十分相近，都特別喜歡短線操作，而且偏好的股票類型也極為相似。兩人一唱一和，越談越有勁兒，遇到知音，彼此都興奮不已。最后，兄弟倆把酒言歡，并熱情地勾肩搭背：“我們炒股一個(gè)樣，個(gè)性也一個(gè)樣。你這個(gè)朋友我交定了!”
呵呵，用炒股行為來決定是否合拍，的確是個(gè)另類的交友指標(biāo)。
不禁令人思忖，一個(gè)人的投資行為，與他的個(gè)性真的有關(guān)系嗎?
心理學(xué)家在這方面可是花了不少心思做研究。結(jié)果發(fā)現(xiàn)，性格往往會(huì)影響你我的投資行為，也因而會(huì)決定了理財(cái)績效，以及從理財(cái)中獲得的快樂感受。
說起性格的分類，最廣為人知的心理學(xué)架構(gòu)是MBTI(Myers-Briggs，rype Indicator)，它將性格分成了內(nèi)傾一外傾、感覺一直覺、思維―情感、知覺一判斷四個(gè)維度，四個(gè)維度組合，可將你我的性格分成16個(gè)類型。而另一非常重要的人格分類模式，則是在心理學(xué)界廣為接受、應(yīng)用性很強(qiáng)的人格測試――大五人格，亦即用五個(gè)大的性格維度，包括神經(jīng)質(zhì)、外向性、開放性、隨和性和盡責(zé)性。
美國心理學(xué)家Cliff Mayfield等人于2008年做了一個(gè)研究，有198名受試者參加了調(diào)查，研究了這五大人格特質(zhì)和投資理財(cái)意圖之間的關(guān)系。其中發(fā)現(xiàn)有三個(gè)人格特質(zhì)與投資理財(cái)行為有密切關(guān)系，也因而找到了幾個(gè)很有意思的答案：
第一，男性還是女性誰更樂意做長線投資?
結(jié)果發(fā)現(xiàn)：無論是長線或短線的投資，總的來說，女性的“風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避”水平更高，也就是說，女性更注重安定，男性更愿意冒險(xiǎn)。因此，男性比女性愿意冒投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，對于投資理財(cái)行為更躍躍欲試，長線投資和短線授資皆為如此。國內(nèi)某網(wǎng)站在2007年對全國一億股民進(jìn)行調(diào)查，發(fā)現(xiàn)男性股民占了80％，而女性股民占了20％。
第二，焦慮一族傾向于短線投資還是長線投資?
結(jié)果發(fā)現(xiàn)：神經(jīng)質(zhì)特質(zhì)高的人，由于容易緊張、焦慮、充滿強(qiáng)烈的不安全感，因此沒有強(qiáng)烈的長線投資意愿，至于做短期投資，那則是非常排斥。也就是說，越焦慮的人越不喜歡做短期投資。這其中主要的原因與風(fēng)險(xiǎn)承受力有關(guān)，因?yàn)槿菀捉箲]，也就害怕冒險(xiǎn)，所以缺乏短線操作所需要的蓬勃生氣，以及勇往直前的過人膽識。
第三，外向的人會(huì)傾向于如何投資理財(cái)?
結(jié)果發(fā)現(xiàn)：外向的人充滿活力、積極樂觀、非常喜愛和他人相處互動(dòng)。和神經(jīng)質(zhì)人格特征的人恰恰相反，外向型特質(zhì)高的人熱衷于讓人刺激興奮的短線投資，就如同之前提過的那對“相見恨晚”的好兄弟一樣，呵呵!
第四，性格較開放包容的人會(huì)有什么樣的理財(cái)投資偏好?
結(jié)果發(fā)現(xiàn)：開放性特質(zhì)高的人，對于投資理財(cái)很感興趣，他們很愿意做短線投資，也喜歡做長期的長線投資。而若真要做比較的話，開放性的人，對長線投資更為偏愛。
第6篇：投資理財(cái)模式范文
雖然智能投顧系統(tǒng)距離發(fā)展成熟還有很長的路要走，但不可否認(rèn)的是，智能投顧在投資理財(cái)領(lǐng)域的應(yīng)用所展現(xiàn)出來的巨大潛力，是投資機(jī)構(gòu)重視對其研究開發(fā)的重要原因。一定程度上講，未來，智能投顧在專業(yè)分析上所具有的巨大優(yōu)勢，很大程度上勝過專業(yè)理財(cái)師所能達(dá)到的水平。那么，問題來了，智能投顧未來是否會(huì)取財(cái)師，為投資者提供專業(yè)的投資服務(wù)呢？
智能投顧受機(jī)構(gòu)重視
智能投顧如火如荼，那么，到底什么是智能投顧？綜合歸納諸多業(yè)內(nèi)投資機(jī)構(gòu)的研究成果，智能投顧是指結(jié)合人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新興技術(shù)，通過使用特定算法模式管理賬戶，結(jié)合投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好、財(cái)產(chǎn)狀況及理財(cái)目標(biāo)，為投資者提供自動(dòng)化資產(chǎn)配置建議的在線投資顧問服務(wù)。
波士頓咨詢在一份研究中認(rèn)為，智能投顧是一套基于云服務(wù)的信息輔助系統(tǒng)。通過該系統(tǒng)，客戶可以像在谷歌進(jìn)行搜索一樣，在簡單的文本框里輸入非常復(fù)雜的問題，并得到答案。
智能投顧作為一種新興的投資服務(wù)模式，近年來在美國市場迅速崛起，并涌現(xiàn)出Wealthfront、Betterment、Personal Capital、Schwab Inrelligent Portflio等知名平臺。2014年，業(yè)界巨頭也開始涉足這一領(lǐng)域，如全球最大的資產(chǎn)管理公司貝萊德，收購初創(chuàng)智能投顧公司Future Advisor。高盛、嘉信理財(cái)和 RBS 也相繼獨(dú)立研發(fā)智能投顧， RBS更是推出了智能投顧取代客戶投資顧問的服務(wù)，未來有望替代250 位私人銀行家。
當(dāng)前，智能投顧的概念在我國也已遍地開花。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場上已有40多家獨(dú)立第三方平臺、傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)宣布涉足智能投顧領(lǐng)域。來自招商證券的研報(bào)稱，粗略測算，到2020年，我國智能投顧的資產(chǎn)管理規(guī)模有望逼近6萬億元，行業(yè)年收入超過百億元。而根據(jù)花旗銀行預(yù)測，全球智能理財(cái)市場2025年內(nèi)將達(dá)到10萬億美元規(guī)模。
智能投顧本質(zhì)依靠技術(shù)優(yōu)勢，屬于金融技術(shù)類業(yè)務(wù)（Fin-Tech），傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也可以通過外延式擴(kuò)張獲取相關(guān)技術(shù)，如華泰證券于2016年4月并購了財(cái)務(wù)管理技術(shù)類公司Asset Mark，該公司主要服務(wù)于資產(chǎn)配置和投顧服務(wù)的建設(shè)，為后續(xù)投顧智能化服務(wù)提供基礎(chǔ)設(shè)施。
從盈利模式看，該業(yè)務(wù)本質(zhì)為技術(shù)驅(qū)動(dòng)的輕資產(chǎn)模式，這與金融機(jī)構(gòu)資本驅(qū)動(dòng)的重資產(chǎn)模式恰恰相反，具有顯著“大行業(yè)、小公司”的特征。
應(yīng)用尚處于初級階段
對于投資者而言，選擇智能投顧具備以下優(yōu)勢：落實(shí)資產(chǎn)配置、降低服務(wù)門檻、降低交易成本、減少投顧問題等。
智能投顧是虛擬機(jī)器人在投資理財(cái)領(lǐng)域的一種運(yùn)用，但是在國內(nèi)，由于在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面所擁有的數(shù)據(jù)資源、技術(shù)并不成熟，這一模式還沒有得到充分的利用和發(fā)揮，所以，現(xiàn)在國內(nèi)部分投資機(jī)構(gòu)所構(gòu)建研發(fā)的智能投顧體系仍比較初級?，F(xiàn)在很多智能投顧事實(shí)上還只是一個(gè)很簡單的運(yùn)算模式，通過投資用戶填寫相關(guān)的調(diào)查問卷，來大概率分析用戶的投資習(xí)慣和承受風(fēng)險(xiǎn)的能力，但是在細(xì)節(jié)方面，還做不到能夠?yàn)槊恳粋€(gè)投資人提供真正合適的投資理財(cái)規(guī)劃方案，而只能做到推薦哪些投資理財(cái)產(chǎn)品，但事實(shí)上，這并不能滿足投資人的真正投資規(guī)劃需求。
因此，目前行業(yè)內(nèi)以半智能投顧模式為主。也就是說，在服務(wù)過程中，配置計(jì)劃由機(jī)器人投顧制訂，但只作橐恢植慰跡最終的投資建議必須經(jīng)過人工見識、處理后，才能提供給用戶使用。目前，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)主要采取這一服務(wù)模式。而一些新興互聯(lián)網(wǎng)平臺則選擇全智能投顧模式。在這一模式下，用戶的資產(chǎn)配置建議完全由機(jī)器人投顧的人工智能算法給出，人工只做必要的有限干預(yù)，甚至完全不干預(yù)。
從我國智能投顧的發(fā)展情況來看，半智能投顧模式由于依托傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的平臺和客戶渠道，目前處于較領(lǐng)先地位，但隨著技術(shù)的進(jìn)步，更能體現(xiàn)智能投顧優(yōu)勢的全智能投顧模式必然成為未來市場的主流。
理財(cái)師仍具有不可替代性
雖然智能投顧具有廣闊的市場潛力，在專業(yè)性上也具有巨大優(yōu)勢，但就目前的發(fā)展水平而言，其所提供的服務(wù)還遠(yuǎn)遠(yuǎn)達(dá)不到專業(yè)理財(cái)師的服務(wù)水平，在很多方面還需要進(jìn)一步完善和提高，未來需要走的路還很長。
與此相對應(yīng)的是，專業(yè)的理財(cái)師能根據(jù)投資者的具體情況，提供具體到每個(gè)人的投資方案，這是目前智能投顧所不能實(shí)現(xiàn)的。
第7篇：投資理財(cái)模式范文
所謂理財(cái)，筆者個(gè)人的理解是對家庭的各項(xiàng)開支進(jìn)行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進(jìn)行保值增值的財(cái)務(wù)規(guī)劃。財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點(diǎn)要說的是對現(xiàn)存的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的不足，以及如何進(jìn)行科學(xué)合理的財(cái)務(wù)規(guī)劃。
理財(cái)誤區(qū)
每個(gè)家庭都有各自的財(cái)務(wù)規(guī)劃。然而，事實(shí)是大多數(shù)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財(cái)一定要從節(jié)約和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄開始，這是理財(cái)?shù)母尽?/p>
理財(cái)=儲(chǔ)蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲(chǔ)蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負(fù)利率。儲(chǔ)蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應(yīng)急之用，而不應(yīng)成為家庭理財(cái)?shù)闹饕馈?/p>
理財(cái)=炒股、炒基、實(shí)業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)。要知道漠視風(fēng)險(xiǎn)的危害性是投資理財(cái)?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財(cái)務(wù)規(guī)劃
筆者認(rèn)為科學(xué)合理的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃應(yīng)該從以下三個(gè)方面進(jìn)行適度平衡：家庭應(yīng)急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強(qiáng)的金融工具形式存在；家庭風(fēng)險(xiǎn)范防基金。涵蓋社會(huì)保險(xiǎn)、商業(yè)保險(xiǎn)等?？梢詫撛诘募彝ワL(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避或轉(zhuǎn)移；家庭投資理財(cái)基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個(gè)人養(yǎng)老金的儲(chǔ)備以及家庭閑余資金的保值增值計(jì)劃。
備用資金顯身手
家庭應(yīng)急備用金是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的首要因素。它關(guān)系著我們?nèi)粘Ｉ畹馁|(zhì)量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會(huì)影響到后兩項(xiàng)基金的投入，進(jìn)而影響到家庭財(cái)務(wù)的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個(gè)經(jīng)濟(jì)收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預(yù)留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預(yù)防家庭突然的經(jīng)濟(jì)收入中斷或者經(jīng)濟(jì)開支增加所導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)的尷尬。
商業(yè)保險(xiǎn)防風(fēng)險(xiǎn)
家庭風(fēng)險(xiǎn)防范基金在家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險(xiǎn)對于每個(gè)家庭來說，都是風(fēng)險(xiǎn)防范基金的最重要組成部分之一。由于風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在以及某些風(fēng)險(xiǎn)對家庭財(cái)務(wù)毀滅性的危害，通過商業(yè)保險(xiǎn)的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風(fēng)險(xiǎn)防范措施之一。
這里的商業(yè)保險(xiǎn)特指：家庭成員的意外保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風(fēng)險(xiǎn)）；理財(cái)類保險(xiǎn)，防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財(cái)富；車輛保險(xiǎn)。車輛保險(xiǎn)不可或缺，特別是第三者責(zé)任險(xiǎn)和車輛損失險(xiǎn)；家庭的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在一定程度上也應(yīng)適當(dāng)考慮。
其實(shí)所有的適合家庭需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的一部分。我們不應(yīng)該質(zhì)疑消費(fèi)型保險(xiǎn)的功用。就是因?yàn)橄M(fèi)型保險(xiǎn)的高額保障和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，為各個(gè)家庭的財(cái)務(wù)給予了更加充足的保障，從而構(gòu)成了家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金，保障家庭的財(cái)務(wù)安全。
一個(gè)家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財(cái)務(wù)規(guī)劃沒有較為有效的風(fēng)險(xiǎn)防范措施給與保障，那么一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)，家庭的經(jīng)濟(jì)重心也將隨之傾斜坍塌，財(cái)務(wù)狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風(fēng)險(xiǎn)防范基金就像一個(gè)堅(jiān)固牢靠的盾，不管在任何時(shí)候都能確保您所擁有勝利的果實(shí)的話，那么，家庭的投資理財(cái)基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學(xué)會(huì)理財(cái) 財(cái)才理你
投資理財(cái)基金在家庭財(cái)務(wù)整體規(guī)劃中的作用至關(guān)重要。談到理財(cái)我們經(jīng)常會(huì)聽到這么一句話“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。其實(shí)在這里還要補(bǔ)充一句那就是“即便你理財(cái)，財(cái)也不一定理你。只有學(xué)會(huì)理財(cái)，財(cái)才會(huì)理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構(gòu)成了家庭的主要經(jīng)濟(jì)來源。也就是所謂的賺錢。當(dāng)然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟(jì)收入的一部分，但不應(yīng)該成為全部。我們還應(yīng)該有另外一部分收入，那就是財(cái)產(chǎn)性收入。也就是通過科學(xué)合理的投資理財(cái)規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)務(wù)的保值增值的收入。
家庭的理財(cái)方式一般分為以下幾類：儲(chǔ)蓄、債券、保險(xiǎn)、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個(gè)家庭都應(yīng)該根據(jù)自身的投資強(qiáng)項(xiàng)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財(cái)方式和預(yù)期的資金用途等來選擇理財(cái)產(chǎn)品。通過科學(xué)合理的搭配達(dá)到一個(gè)最優(yōu)的投資理財(cái)組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個(gè)原則來形成適合自己的投資理財(cái)組合：
揚(yáng)長避短原則?？梢赃m當(dāng)增加自己所擅長的投資理財(cái)方式的資金量，以期更高效的回報(bào)。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財(cái)，弱化投資風(fēng)險(xiǎn)，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結(jié)合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時(shí)，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個(gè)長遠(yuǎn)的收益。
循序漸進(jìn)的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學(xué)習(xí)和實(shí)踐過程中適時(shí)、適度增加高收益資金的比例。
第8篇：投資理財(cái)模式范文
工具/原料投資理財(cái)基金方法/步驟1收益適中。債券型基金在收益上比股票型基金小，比貨幣型基金大。一般年化收益率在5%-20%。
2風(fēng)險(xiǎn)適中。債券型基金投資組合以債務(wù)為主，沒有股票型基金波動(dòng)劇烈，也沒有貨幣基金過于平穩(wěn)，在風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)上適中。
3較適合穩(wěn)健型投資者。由于債券型基金收益和風(fēng)險(xiǎn)適中的特點(diǎn)，所以比較適合穩(wěn)健型投資者投資理財(cái)。
4長期的投資理財(cái)模式。債券基金要想獲得較高的收益，需要投資者持有較長的一段時(shí)間，收益才會(huì)明顯。
第9篇：投資理財(cái)模式范文
關(guān)鍵詞：文化產(chǎn)業(yè) 閑置資金 投資
文化產(chǎn)業(yè)類公司在經(jīng)營管理過程中，會(huì)出現(xiàn)部分閑置資金。由于其金額較小，在短期內(nèi)沒有必要將其轉(zhuǎn)變?yōu)槠渌问劫Y本。對于公司來說，可以充分有效利用這部分閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，為公司帶來較好利潤。
一、文化產(chǎn)業(yè)類公司將閑置資金用于投資的必要性
文化產(chǎn)業(yè)類公司在經(jīng)營和管理環(huán)節(jié)所產(chǎn)生的閑置資金，是財(cái)務(wù)管理人員進(jìn)行成本管理的目標(biāo)之一。對其進(jìn)行投資理財(cái)管理，在提高公司自有資金使用效率的同時(shí)也確保公司資金流動(dòng)性和安全性在可控范圍內(nèi)。文化產(chǎn)業(yè)類公司對部分閑置資金進(jìn)行短期投資，可實(shí)現(xiàn)保本理財(cái)?shù)哪繕?biāo)，從而增加公司的經(jīng)濟(jì)效益。
二、文化產(chǎn)業(yè)類公司對閑置資金進(jìn)行投資的方式
文化產(chǎn)業(yè)類公司通過開展閑置資金的投資理財(cái)，可以實(shí)現(xiàn)資金的短期保本增息，且財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較小，具體的短期投資渠道可以分為以下幾個(gè)方面：
（一）開辦銀行通知存款業(yè)務(wù)
銀行推出的通知存款業(yè)務(wù)是一種不約定存期、支取時(shí)需提前通知銀行、約定支取日期和金額方能支取的存款產(chǎn)品。一般的通知存款可以分為1天和7天兩種。1天通知存款就是公司將閑置資金存入銀行后，當(dāng)需要取款時(shí)只要提前1天告知銀行即可。7天通知存款則是在取款前7天通知銀行。這對于文化產(chǎn)業(yè)類公司來說安全性高，風(fēng)險(xiǎn)小，相應(yīng)的收益也較低。
（二）投資銀行相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品
文化產(chǎn)業(yè)類公司可以將閑置資金交給銀行打理，銀行根據(jù)文化產(chǎn)業(yè)類公司閑置資金金額、特點(diǎn)及投資周期等要求為其量身定做理財(cái)產(chǎn)品，具有安全系數(shù)高、收益穩(wěn)定性好、資金可流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)，是公司理財(cái)產(chǎn)品的最佳選擇。
（三）購買具有良好收益前景的貨幣基金
貨幣基金是指聚集社會(huì)閑散資金，由基金管理人運(yùn)作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向無風(fēng)險(xiǎn)貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征。對于希望投資風(fēng)險(xiǎn)最小的文化產(chǎn)業(yè)類公司而言，貨幣基金是一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
（四）選擇新股網(wǎng)上申購等投資方式
目前，我國A股市場中出現(xiàn)的新股具有很高的收益率。文化產(chǎn)業(yè)類公司可以將閑置資金用作網(wǎng)上申購新股，可在短期內(nèi)獲得10%-200%不等的收益率。當(dāng)前對資金管理實(shí)行的是“第三方銀行托管”模式，公司的保證金不用再存入券商資金賬戶中，規(guī)避保證金被挪用的問題。公司可以將閑置資金的申購期設(shè)為3天，如果3天內(nèi)沒有成功申購，資金會(huì)退回公司賬戶，不會(huì)影響其周轉(zhuǎn)與流動(dòng)。
三、文化產(chǎn)業(yè)類公司對閑置資金的投資策略分析
（一）文化產(chǎn)業(yè)類公司要根據(jù)自身經(jīng)營管理情況，明確資金閑置時(shí)間的長短，選擇適合公司的投資方式
對于文化產(chǎn)業(yè)類公司來說，出現(xiàn)的閑置資金分為短期閑置和長期閑置兩種情形，可根據(jù)閑置時(shí)間的不同選擇合適的投資理財(cái)產(chǎn)品。對于資金閑置時(shí)間過短的情況，可選擇開辦銀行通知存款業(yè)務(wù)、選擇新股網(wǎng)上申購等投資方式，能夠在很短的時(shí)間內(nèi)快速回收閑置資金并取得一定的收益。而對于資金閑置時(shí)間很長的情況，可選擇投資銀行相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品、購買那些具有良好收益前景的貨幣基金、以銀行為中介進(jìn)行委托貸款等理財(cái)方式，獲取的收益相對較高。
（二）文化產(chǎn)業(yè)類公司要綜合分析并評定自身可應(yīng)對的投資風(fēng)險(xiǎn)，確保投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)在公司可接受范圍內(nèi)
任何投資行為都必須充分考量未來可能面臨的投資風(fēng)險(xiǎn)及公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力。文化產(chǎn)業(yè)類公司的投資決策層在進(jìn)行投資模式選擇時(shí)，不能一味的追求高收益率，而忽略任何可能出現(xiàn)的投資風(fēng)險(xiǎn)，否則很可能導(dǎo)致本金虧損。具體來說，文化產(chǎn)業(yè)類公司可以綜合分析以下三個(gè)方面，來確定選擇投資方式的風(fēng)險(xiǎn)：首先是結(jié)合公司具體財(cái)務(wù)狀況，計(jì)算何時(shí)需要閑置資金匯攏。當(dāng)閑置資金在未來很長一段時(shí)間內(nèi)都不會(huì)對公司財(cái)務(wù)狀況和正常經(jīng)營造成影響，證明公司具有很強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，在確定投資方式時(shí)可以選擇投資風(fēng)險(xiǎn)較高、收益率較大的投資方式或理財(cái)產(chǎn)品。假如公司在短期內(nèi)急需閑置資金匯攏，那么證明公司風(fēng)險(xiǎn)承受能力較差，在選擇投資方式時(shí)就要考慮那些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)小的貨幣基金和短期儲(chǔ)蓄。其次是以公司資產(chǎn)實(shí)力為評定標(biāo)準(zhǔn)。如果公司具有較為雄厚的資產(chǎn)實(shí)力，對投資風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力很強(qiáng)，可考慮風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大、收益率較高的投資方式或理財(cái)產(chǎn)品。反之則不能選擇風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品。再次，根據(jù)公司決策層的風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇合適的投資產(chǎn)品。一般大公司決策者都具有一定的投資眼光，是典型的風(fēng)險(xiǎn)愛好者，這樣公司可以選擇風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)高、收益率高的投資理財(cái)產(chǎn)品。
（三）文化產(chǎn)業(yè)類公司的財(cái)務(wù)管理人員要掌握閑置資金統(tǒng)籌運(yùn)用和管理的能力，并對投資市場熟悉，以便于為公司決策層提供正確、合理的投資理財(cái)建議
為了實(shí)現(xiàn)閑置資金的有效管理并選擇正確的投資理財(cái)方式，公司應(yīng)注重培養(yǎng)財(cái)務(wù)管理人員的投資理財(cái)能力，定期請資深專家為他們講授投資理財(cái)領(lǐng)域的相關(guān)知識，增強(qiáng)他們的投資市場分析能力和長短期資金投資能力。在公司決定對閑置資金進(jìn)行投資管理時(shí)，這些具有一定投資經(jīng)驗(yàn)的財(cái)務(wù)管理人員可以為公司決策層提供投資建議，并對指定投資方案的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)、收益率、投資期限等內(nèi)容進(jìn)行綜合分析，為決策層的投資決策提供財(cái)務(wù)支持。
四、結(jié)束語
任何公司在經(jīng)營過程中都會(huì)產(chǎn)生一定的閑置資金，如何對這部分閑置資金進(jìn)行管理，在一定時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)其保本增息，為公司帶來更高的經(jīng)濟(jì)效益，是公司實(shí)施成本管理的任務(wù)之一。
參考文獻(xiàn)：
[1]胡寧.文化產(chǎn)業(yè)類公司運(yùn)用閑置資金投資的核算[J].商情教育版，2008，（40）
