個人理財規(guī)劃的核心精選(九篇)

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第1篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

摘要：隨著我國居民收入不斷提高，個人理財市場需求不斷增大，個人理財業(yè)務已經成為商業(yè)銀行之間相互競爭的焦點之一，是商業(yè)銀行新的，重要的利潤增長點。各商業(yè)銀行紛紛推出形式多樣的個人理財業(yè)務。但與此同時，我國銀行個人理財業(yè)務還存在一些急待解決的問題。本文著重探討個人理財的概念問題，分析商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題，提出進一步發(fā)展個人理財業(yè)務的合理化建議。

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財；現狀；問題；對策

進入新世紀，我國一些商業(yè)銀行開始嘗試向客戶提供專業(yè)化的投資顧問和個人外匯理財服務。到2004年，我國部分商業(yè)銀行開始嘗試人民幣理財業(yè)務。在貸款利率很低的情況下，個人理財業(yè)務已經成為我國商業(yè)銀行的一個新的利潤增長點。但是由于起步比較晚、現在發(fā)展速度又過快、勢頭過猛，導致銀行目前所開展的業(yè)務存在諸多不盡如人意之處。比如在監(jiān)管的完善性、適宜性和有效性方面也有所欠缺?；谶@樣的情況，我們從商業(yè)銀行經營管理的角度來找出存在的問題，進而找出適合我國銀行理財事業(yè)的改善策略。

一、理財的含義

理財是指理財專業(yè)人士通過收集客戶家庭狀況、財務狀況和職業(yè)生涯目標等資料，與客戶共同界定其理財目標及優(yōu)先順序，明確客戶的風險屬性，分析和評估客戶的財務狀況，為客戶量身訂制合適的理財方案并及時執(zhí)行、監(jiān)控和調整，最終滿足客戶人生不同階段的財務需求的綜合金融服務。相對于目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的現狀及世人對于個人理財的觀感，中國理財標準委員會對于理財的實質特別突出了幾點：理財是綜合性金融服務，而不是金融產品推銷；理財是由專業(yè)理財人士提供的金融服務，而不是客戶自己理財；理財是針對客戶一生的長期規(guī)劃，而不是針對客戶某個階段的規(guī)劃；理財本身是一個過程，而不是一個產品。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題

（一）理財法制環(huán)境不完善。在市場經濟下，我國出現了大量關于金融、銀行、保險、證券的相關法律法規(guī)，但涉及個人理財業(yè)務的相關法律卻至今才列上記事日程。當前銀監(jiān)會所出臺的三部規(guī)章，即《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務風險管理指引》和《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務管理暫行辦法》，其只是行政規(guī)章，也叫部門規(guī)章，是行政主管部門出臺的用以約束規(guī)范所屬單位開展具體業(yè)務時一種行業(yè)標準和操作規(guī)范，都不是法律，更不是民商法，它不可以用來調整兩個平等的民事法律主體之間的民事權利義務關系。

（二）理財產品設計缺乏創(chuàng)新。目前各個銀行的個人理財產品普遍存在產品單一的問題，所謂單一是指產品所涉及的金融投資工具比較單一，理財產品其實大同小異，產品設計缺乏新意，真正具有獨創(chuàng)性的理財產品很少，反倒是一些容易被人所忽視的小銀行在開發(fā)理財產品時常有令人意想不到的驚人之筆。

（三）產品定位不明確。市場定位是理財人員根據不同客戶的資產、投資風險承受能力等各方面的實際情況為客戶提供相適應的理財產品。我國銀行推出的產品不能被社會大都分人群所接受或認同，和市場的實際形勢有所矛盾，沒有親自去考察當前的市場，和沒有細分市場的前提下，設計出來的產品是不具親和力的。

（四）缺乏專業(yè)的理財人員。個人理財業(yè)務是國內的新業(yè)務，受國內教育發(fā)展的制約，國內個人理財市場的專才人員多于通才人員。理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求很高，從業(yè)者除應具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經驗外，還應掌握房地產、法律、市場營銷相關知識，并具有良好的人際交往能力、組織協調能力和公關能力目前，國內銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角。

三、促進我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的措施

（一）進一步加強法制建設。當前沒有為個人理財業(yè)務單獨立法也將為法院日后處理銀行與客戶因理財業(yè)務產生的民事糾紛案件埋下隱患，因為無法可依。最高人民法院迄今為止也沒有過在處理銀行個人理財業(yè)務糾紛適用法律的司法解釋，所以當務之急我們要未雨綢繆、先挖渠后放水，而不是先放水后挖渠。同時為了適應當前金融改革的形勢，我們一定要加大制度建設的力度，早日完善銀行理財業(yè)務的法律環(huán)境，使得銀行在開展業(yè)務時、客戶在接受服務時有章可循，執(zhí)法部門在處理案件糾紛時也有法可依。

（二）實施個性化服務，提高銀行的核心競爭力。選擇基于差異化的核心競爭優(yōu)勢戰(zhàn)略來發(fā)展個人理財業(yè)務，從而提高銀行的核心競爭力，是本銀行區(qū)別于其他銀行的競爭優(yōu)勢。要提高整體核心力量，可以從以下幾方面出發(fā)：(1)要在實現客戶財務安全的同時注重資產的保值增值，這是個人理財業(yè)務的本質要求。提供符合客戶潛在需求的理財信息，提出資金匯劃、轉賬的最優(yōu)途徑，建議提高資金的利用效率，減免部分費用，優(yōu)先購買熱銷金融產品等手段，來達到客戶資產保值增值。(2)要提高辦理個人理財業(yè)務的便利性。采用以客戶為中心的業(yè)務操作處理流程，以全天候、全方位、多品種的面對面、電話等多樣化渠道和一站式服務，VIP客戶的綠色通道和服務等方式，以實現客戶在快節(jié)奏環(huán)境下對便利性的要求。(3)要使客戶感覺到銀行服務的親和力，提升個人理財業(yè)務軟件基礎。（4）要提高客戶對理財服務的可信賴程度。對個人理財業(yè)務，要打消客戶“理財是虛，推銷其他金融產品是實”的顧慮，切實建立起競爭優(yōu)勢，必須提高客戶對理財服務的可信程度。（5）成立專業(yè)理財室，設計一攬子理財方案。在理財業(yè)務服務模式方面可借鑒國外銀行的成功經驗，突破傳統業(yè)務的柜臺服務模式，成立專業(yè)理財室。根據不同需求為客戶設計綜合理財方案，提供特色理財產品，實施一對一的個性化服務。（6）尊重客戶的隱私權，客戶的資產是私有資產，銀行應加強客戶信息保密管理，不能泄漏，這樣才會增強客戶對銀行的信任，將資產由銀行打理。

（三）合理進行產品定位。當前可選擇的產品定位模式有以下幾個：第一，密集單一市場。選擇一個細分市場采用集中化營銷，這是最簡單的方式。通過密集營銷，更加了解本細分市場的需要，并樹立了特別的聲譽，以此獲得高的收益。但采用這類模式風險較大，一旦環(huán)境發(fā)生變化，將受到極大損失。國外較多大型金融機構均選用此類目標市場模式。第二，有選擇的專門化。選擇若干個細分市場，各個細分市場之間基本無聯系，但每個市場都可盈利。這樣可以分散風險，但同時也分散了銀行的資源。第三，產品專門化。即銀行只專注于某一類產品，我國銀行界用得很少。第四，市場專門化。專門為滿足某個顧客群體的各個需要而服務，獲得良好聲譽，并成為該細分市場所需各種金融新產品的經銷商。第五，完全市場覆蓋。即通過各種產品或服務滿足各種客戶群體的需求，完全市場覆蓋又可分為標準化營銷和差異化營銷，所謂差異化營銷就是同時經營不同的市場，并為每個市場提供不同的產品，以此實現完全覆蓋。作為銀行的決策者應該結合自身的特點進行恰當的市場細分。

（四）培養(yǎng)高素質的專業(yè)理財人員。銀行的理財產品是否能被推廣，關鍵在于客戶經理的整體素質。金融客戶經理應具備與金融企業(yè)業(yè)務相適應的綜合素質，包括良好的道德素質、過硬化的業(yè)務素質和好的心理素質，同時還必須隨時注重自身的行為規(guī)范，學會各種公關技巧。要加強對現有客戶經理的培訓，培訓課程應根據復合型金融人才的要求來安排，可借鑒國際注冊理財規(guī)劃師課程體系的設置，主要開設投資工具運用和理財規(guī)劃兩大類課程，同時還要適當學習市場營銷學、公共關系學、心理學等知識，通過培訓，使我們的客戶經理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”，培養(yǎng)出符合國際注冊理財規(guī)劃師委員會要求的注冊理財規(guī)劃，逐步實現理財規(guī)劃師國際化。

參考文獻：

[1]中國證券業(yè)協會：證券投資分析[M].中國財政經濟出版社，2005.

[2]霍文文：金融市場學教程[M].復旦大學出版社，2005.

[3]崔惠芳：商業(yè)銀行營銷戰(zhàn)略的新模式：虛擬營銷戰(zhàn)略[J].生產力研究，2004（3）.

第2篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

【關鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財 問題 考驗 對策

前言：我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務是根據我國居民所處的生活階段確定的投資目標和投資活動。根據居民手中所持有的現金流量情況，商業(yè)銀行設計出不同的金融產品組合，滿足客戶的投資偏好，滿足客戶達到預期收益，從而實現理財規(guī)劃。

隨著我國經濟的發(fā)展，人們的生活水平得到了很大的提高，所以對理財的要求也越來越多。由于市場需求的增加，商業(yè)銀行紛紛開始研究和創(chuàng)新個人理財產品。然而我國的金融業(yè)實行的是分業(yè)經營，產品同質，但是金融人才相當匱乏，因此我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務就面臨著發(fā)展障礙，國外銀行的創(chuàng)新先進理念，豐富的個人業(yè)務經驗給我國的商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展狀況

商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行充分利用各種金融專業(yè)知識，技術和資金信用等，根據客戶的財務狀況和具體的理財要求，為客戶做出財務規(guī)劃，資產管理等專業(yè)的金融服務?，F在，隨著經濟的快速發(fā)展，居民生活水平的提高，財富積累也在不斷的增加。越來越多的居民希望自己的財富能夠升值，因此進行理財投資，這樣我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了發(fā)展的空間。

理財產品的規(guī)模在不斷擴大，歷經幾年的高速發(fā)展之后，理財產品的市場得到了擴大。2007年到2009年，近兩年時間，理財產品的發(fā)行量就增加了60%，2008年的金融危機是理財產品受到了很大的打擊，隨著2009年國內理財市場的恢復，理財產品得到了快速的增長。根據有關數據統計，2009年商業(yè)銀行共發(fā)行接近6000種理財產品，與2008年相比，增加了10.5%，其中有關人民幣的理財產品就有接近5000種，比2008年增加了25.4%，有關外幣的理財產品大約1000種，與2008年相比減少了30.6%，原因是經濟危機外幣的匯率的波動比較大。

理財產品的種類也越來越豐富。各商業(yè)銀行紛紛推出風險類別不同的理財產品，其結構也越來越復雜化，與產品相關的對象越來越多，如股票、指數、匯率、房地產和大宗商品等?，F在，有關債券市場和貨幣市場的理財產品占據著主要地位。

理財產品從同質化產品向品牌化服務轉變。個人理財產品發(fā)展的初期，各商業(yè)銀行對品牌營銷不重視，消費者也無法區(qū)分各商業(yè)銀行的同種類的理財產品，沒有明確的認識，很難選擇。伴隨著市場競爭的激烈，各商業(yè)銀行為了顯示自己的特點，推出了自己的品牌，如交通銀行的“得利寶”和“圓夢寶”個人理財產品，只要在顧客心里樹立了良好的品牌形象，就可以對商業(yè)銀行的業(yè)務起到提高的作用。

從免費服務變?yōu)榱耸召M服務。商業(yè)銀行提供商業(yè)服務一定會消耗一定的資源，機會產生成本，銀行根據服務成本和市場競爭情況來收取費用是必然的，國外的銀行業(yè)在中國內推出一些收費理財項目，如匯豐銀行的“卓越理財”業(yè)務，就是根據服務成本嚴格制定的產品價格。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展所面臨的問題

近幾年，我國的商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務雖然得到了一定的發(fā)展，但是與國外的銀行相比，在各方面都存在著差距和一些問題。

理財產品的風險是很大的，但是商業(yè)銀行為客戶揭示的風險不足。個人理財業(yè)務是商業(yè)銀行的中間業(yè)務，他關系到產品、交易各個方面。多商業(yè)銀行在推出理財產品的時候，沒有充分考慮客戶的利益需求和風險承受能力，也沒有建立完善的市場風險監(jiān)測體系。商業(yè)銀行在推出理財產品的時候往往對存在的風險揭示的不夠，過分的強調預期收益率。一些銀行也沒有對顧客進行投資偏好分析，對投資者的投資目的、財務狀況和風險承受能力不了解，從而給客戶的投資帶來了損失。

商業(yè)銀行中的組織機構設置隨意化，缺乏科學性。目前國內的各家銀行都設置了比較全面的理財中心，從職能上講，理財中心是專門銷售理財產品的營銷機構，理財經理是專門面對面的為vip辦理理財業(yè)務的，好的理財規(guī)劃師的個人理財中心的核心力量。但是有些理財規(guī)劃師缺乏專業(yè)的知識，徒有虛名。理財中心的職位定位也不明確，沒有發(fā)揮理財的真正功能，組織機構設置的也比較隨意，缺乏科學性，從而造成資源的浪費。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展對策

1.創(chuàng)新營銷理念，提高服務質量

商業(yè)銀行應該在理財產品的營銷理念上有創(chuàng)新突破，建立起系統的營銷體系，主動向客戶推銷理財產品。銀行要加強員工的理財知識，向公民宣傳理財觀念、理財產品等，并樹立起自己的特色品牌。提高個人服務質量，服務質量的提高對銀行業(yè)務的發(fā)展至關重要，理財規(guī)劃師要主動為客戶分析風險承擔能力和理財目的等指標，為客戶選擇適合自己的理財產品。理財人員還要定期向客戶傳送理財詳情，讓客戶對產品的收益有一個準確的了解，并為客戶提供建議，更換理財產品。

2.建立風險管理體系，完善信息披露機制

商業(yè)銀行在設計和發(fā)行理財產品、銷售理財產品和售后服務工作的時候，要建立全面的風險管理體系，及時向顧客匯報相關信息，嚴格監(jiān)管理財人員對客戶銷售理財產品的時候認真、全面的解釋產品的風險結構，從而制定出完美的理財投資計劃，滿足不同層次的客戶要求。

3.加大科技投資，培養(yǎng)專業(yè)的理財人員

各商業(yè)銀行都應該充分利用現代先進的科技力量，加強對資金的投入，加大計算機網絡軟件建設，提高職員的從業(yè)素質，培養(yǎng)出個更多的專業(yè)理財人員。

參考文獻：

第3篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

[關鍵詞]理財規(guī)劃 校企合作 理論加實踐

金融學專業(yè)是一個包含范圍較寬的專業(yè),現在各個高校的金融學的教學都面臨這樣一個問題,這就是樣樣都得學,樣樣都學的不是特別精通。金融學的專業(yè)的教學面臨著較大的挑戰(zhàn),需要進行調整。尤其是作為應用型教學的為主的高校,更要進行變革,以適應社會的要求。隨著過去近30年中國經濟的快速發(fā)展,中產階級和豪富階層正在迅速形成,并有相當一部分從激進投資和財富快速積累階段逐步向穩(wěn)健保守投資、財務安全和綜合理財方向發(fā)展,因而對能夠提供客觀、全面理財服務的理財師的要求迅猛增長。麥肯錫的一項調查資料表明,2006年中國的個人理財市場將增長到570億美元,專業(yè)理財將成為我國最具發(fā)展?jié)摿Φ慕鹑跇I(yè)務之一。與理財服務需求不斷看漲形成反差,我國理財規(guī)劃師數量明顯不足。我國國內理財市場規(guī)模遠遠超過1000億元人民幣,一個成熟的理財市場,至少要達到每三個家庭中就擁有一個專業(yè)的理財師,這么計算,中國理財規(guī)劃師職業(yè)有20萬人的缺口。在中國,只有不到10%的消費者的財富得到了專業(yè)管理,而在美國這一比例為58%。理財規(guī)劃師既可以服務于金融機構,如商業(yè)銀行、保險公司等,也可以獨立執(zhí)業(yè),以第三方的身份為客戶提供理財服務。2005年,美國理財師年薪的平均數是18萬美元,相當于大公司的中層經理。理財規(guī)劃師的發(fā)展前景非常樂觀。因此,我校對金融學教學的改革作了深入的探討和研究,形成了金融學專業(yè)理財規(guī)劃方向教學的特色,這里對金融學建立理財規(guī)劃方向方案進行一些介紹。

一、對金融學課程體系進行較大的改進,專門設立了金融學理財規(guī)劃方向的教學計劃

針對這一培養(yǎng)目標進行課程體系的改革,改變以往以金融各個方向的課程堆在一起教學模式,采用一種專門化的教育方式來培養(yǎng)理財規(guī)劃人才。在課程體系中以理財規(guī)劃原理,理財規(guī)劃實務,個人理財,風險管理,財務報表分析等課程為專業(yè)核心課程,形成了理財規(guī)劃人才專門培養(yǎng)方式。在課程體系設立過程中以這些核心課程為服務對象設立其他相關課程,形成了一個較為完善的教學計劃體系。

二、根據理財規(guī)劃人才需求特點,尋找工學結合人才培養(yǎng)模式的切入點

目前,部分金融專業(yè)畢業(yè)生缺乏良好的職業(yè)素養(yǎng),實踐能力相對較差,不清楚金融業(yè)務開展的流程,特別是缺乏金融業(yè)務的市場經驗,理財咨詢與規(guī)劃的業(yè)務能力不強。因此,如何讓學生在學習中能真實地感受到理財規(guī)劃的業(yè)務過程與職業(yè)情境,就成為理財規(guī)劃專業(yè)人才培養(yǎng)的關鍵。將金融產品引入到課堂教學,將理財規(guī)劃業(yè)務引入到校園,將服務對象具體化,把校內外的市場資源融合起來用于教學,就是金融學理財規(guī)劃方向“工學結合”人才培養(yǎng)模式的主要內容。而該專業(yè)人才培養(yǎng)的切人點就是“建設仿真的理財規(guī)劃情境,在課堂內外開展真實的理財規(guī)劃業(yè)務”。在實踐過程中,我校金融學投資理財規(guī)劃專業(yè)與多家金融機構進行合作,建立“工學結合”實踐教學與學生實習的平臺,成為創(chuàng)新該專業(yè)教學的關鍵點。

三、建立以理財規(guī)劃教學為中心的課內外一體化實踐教學體系

1. 構建實踐教學體系建立課程實訓與專項技能實訓。與此相對應,建立金融實訓室、理財工作室及多個校外實訓基地,充分滿足學生實訓的要求。課程實訓與專項技能實訓相結合:根據各門課程特點與實訓要求,將實踐性教學融入各門課程中,目標是鞏固理論教學的基本理論、基本概念,有針對性地培養(yǎng)學生的專項技能。主要包括證券與外匯交易流程實訓、投資分析實訓、理財規(guī)劃實訓。理財規(guī)劃綜合實訓:理財規(guī)劃綜合實訓是根據該專業(yè)方向的定位,在完成相關方向學習基礎上,有針對性地開展崗位群的綜合實訓,幫助學生掌握各項基本技能,按照金融企業(yè)工作中實際情況進行綜合運用,提高綜合職業(yè)能力、崗位適應能力和后繼發(fā)展能力。

2. 校企深度融合,完成畢業(yè)頂崗實習。一是與金融機構進行深度合作。學校定期請金融機構的管理人員到校內兼職講課、舉辦講座、參與學生競賽的組織與評判。同時,與金融機構合作進行項目開發(fā)。這種合作開發(fā)項目一方面幫助了企業(yè),另一方面使專業(yè)教學更具針對性,縮短了學生的就業(yè)適應期。二是在學生經過三年完整的機理論和實踐教學后,在第四年安排學生到金融企業(yè)進行頂崗實習。真正實現畢業(yè)頂崗實習“工學結合”的特色。通過畢業(yè)頂崗實習以及畢業(yè)實踐報告的寫作,鍛煉了學生的組織能力、協調能力、溝通能力和團隊合作精神,同時請行業(yè)或企業(yè)專家共同參與學生的畢業(yè)答辯。

四、實行理論教學和資格證結合教學模式

體現“學歷+技能+證書”工學結合的特點一是針對理財規(guī)劃師“執(zhí)證上崗”的基本要求,把課程教學與理財規(guī)劃資格證書考試結合起來,一方面加強課程教學的針對性,另一方面使課程教學落到實處。基本思路是:把理財規(guī)劃師資格考試的科目課程序列化,融人到專業(yè)人才培養(yǎng)的課程體系中,把證書考試的內容與教學內容融合。在證書考試的輔導過程中,注重考試內容的實踐化,把考試相關內容與實訓教學相結合。通過努力,使學生在四年年學習期間獲得助理理財規(guī)劃師業(yè)資格證書。

參考文獻:

[1] 馬良軍,專業(yè)群建設方案制定和課程改革階段性總結,陶瓷研究與職業(yè)教育[J],2008 6(3);

第4篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

關鍵詞：實踐教學；保險理財規(guī)劃；精品視頻公開課

一、引言

1.精品視頻公開課程設計的內涵與意義。精品視頻公開課與精品資源共享課同為國家精品開放課程，它是以高校學生為服務主體，同時面向社會公眾免費開放的科學、文化素質教育網絡視頻課程與學術講座。我國的精品視頻公開課建設從2011年開始，是“十一五”期間國家精品課程建設項目的進一步工作。是我們國家的高等教育緊隨國外先進教育發(fā)展的腳步，利用互聯網等新興媒介傳播手段，面向服務主體來弘揚社會主義核心價值體系、傳播現代科技前沿知識及增強我國文化軟實力的重要建設內容。作為教育部著力推進的示范性課程，精品視頻公開課可以改變傳統的教育理念，一定程度上緩解我國教育資源稀缺與需求增加之間的矛盾，推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創(chuàng)新，進一步深化教育改革。除了最大化教育資源價值外，精品課程的建設還大幅度提升了高等教育的教學質量，通過不同形式的教學和課程效果評價，讓教師和學生之間相互借鑒、發(fā)現不足，改進教師的教學方式，增加學習者對課程知識的掌握，促進教育者和課程服務主體二者雙贏，最終提升我國高等教育的水平。

2.《保險理財規(guī)劃》省級精品視頻公開課程建設。保險學是包含了自然與社會科學的一門綜合類學科，它以保險及其相關事物的運動規(guī)律為研究對象，與金融、數學、法學等領域聯系密切，具有多屬、廣泛、法律和實踐性等多類特點。與其他學科相比，除了理論基礎外，在其實際教學過程中，保險學的實踐性與應用性是應該被著力培養(yǎng)的。新經濟常態(tài)下我國保險業(yè)對保險專業(yè)人才的需求激增，對人才的培養(yǎng)也提出了更高的要求，因此應該加快發(fā)展保險教育，培養(yǎng)出具有扎實的理論基礎和優(yōu)秀的實踐能力的實用性人才。實際工作中，應該反思當前保險理論與實踐教學模式中的不足，轉變傳統的理論教學模式，提高學生的實踐水平與實際操作能力，增強綜合素質和就業(yè)競爭力。正是在這樣一種背景下，筆者及其團隊基于保險學實踐教學的理念，對《保險理財規(guī)劃》這門課程進行深入構思和設計，凝煉出多個實踐教學專題，在日常教學中得到了學生們的一致好評，上述專題于2014年由遼寧電視臺和東北大學聯合錄制成精品視頻公開課程，并在遼寧省本科教學網上線，成為遼寧省精品視頻公開課程。

二、《保險理財規(guī)劃》精品課程設計策略

1.課程目標的制定。按照培養(yǎng)實用型人才的課程設計理念，保險理財規(guī)劃實踐教學模式的目標是強調創(chuàng)新與實踐能力的培養(yǎng)，使學生具有理論基礎堅實和適應市場需求的專業(yè)素質。實施模式是利用多種授課手段和方式，激發(fā)學生對保險學的興趣，將理論知識以易于接受的方式讓同學掌握；同時重視金融實踐能力的培養(yǎng)，提高學生解決和處理保險理財相關事務的能力。課程的具體目標設定為：首先在理論知識培養(yǎng)方面，保險是金融學科的重要組成部分，因此需要學生掌握學習金融及保險學的方法，并用此來學習保險學的基礎知識，為接下來的技能實訓和綜合能力培養(yǎng)打下基礎。其次是要求學生將理論應用社會實踐中，養(yǎng)成用保險學思維來解決日常生活中保險事務的習慣，提高學生對金融以及保險現象的分析和判斷能力，提高未來的職業(yè)素質，達到能勝任崗位的高技能要求。最后使學生樹立正確的財富觀及理財觀，擁有積極的保險理財和消費觀念，用以指導日常的金融實踐。

2.課程內容構建。隨著我國經濟的持續(xù)發(fā)展，人均收入、財產的快速增加，在滿足基本生活所需并且積累了一定的財富后，便產生了理財的需求。個人理財就是對個人（家庭）的財務進行科學的、有計劃的、系統的全方位管理，以實現個人財產的合理使用和消費，有效地增值和保值。個人或家庭的金融資產包括銀行存款、債券、基金、股票、保險等，保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關。在保險市場產品不斷豐富、功能日益增強的背景下，應充分利用市場上的工具，合理分配資產、滿足理財安全性、收益性?；谝陨蟼€人理財與保險涵蓋的各個方面，將教學內容歸納為若干部分，包括保險與理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險險種的選擇和財產保險專題等等，這些應用實踐性教學專題將會在文章的第三部分詳細介紹。

3.實踐教學設計。

（1）開設保險實踐性教學專題。由于保險課程的教學內容涉及面較廣，若按照傳統的教學模式逐章逐節(jié)的講述，學生往往會掌握不到重點，不滿這種灌輸式的教育，從而缺乏學習興趣。專題式教學將相關聯的章節(jié)內容凝練成一個個專題，選擇重點并且學生感興趣的部分深入探討，可以克服照本宣科帶來的教學問題。保險理財規(guī)劃是一門應用性極強的課程，開設實踐性教學專題可以把課程內容與學生的社會生活實踐密切聯系起來，將現實生活中大家關注的保險理財熱點、焦點作為專題詳細剖析，引導學生掌握保險的學習方法，培養(yǎng)學生實踐和綜合分析解決社會保險事務問題的能力。不僅對于學生，實施專題教學也有利于教師深入研究專題內容、拓寬研究領域，樹立起鮮明的教學風格和提高科研水平，是教師與學生相互促進的良性循環(huán)過程。

（2）引入案例教學法。保險理財是理論與實際緊密結合的課程，所以案例教學法在保險實踐教學中的地位尤為重要，只有結合案例，學生對保險原則、保險合同等理論才能理解的更加深刻。案例教學是啟發(fā)式教育的重要方式，具體實施可以采用課堂討論等模式。實施過程中首先要明確教學目標，選擇與教學目的密切相關的典型案例，將所教理論融于案例之中。接下來是強化案例教學的討論流程，將其分為展示、討論、交流與總結幾個部分。第一個部分是將案例以多種形式展示給學生，然后是集中集體智慧，分組對案例進行深入和剖析與討論，查閱相關資料，得到對案例及其所含理論的獨特見解。第三個部分是全班交流，也是案例教學模式的，即通過PPT等多種形式將組內討論成功向全班展示，調動學生課堂參與的積極性，并使各組的經驗知識得到共享。最后是由教師對整個案例教學過程進行總結評估，將學生所擴展的內容落到課堂基礎知識之上，掌握學生的學習效果。 三、實踐教學理念的應用

《保險理財規(guī)劃》課程的實踐教學包含開設專題講座、引入案例教學和第二課堂教學等多種模式，其中專題式教學在課程設計策略中的地位是不容忽視的。相比與其他幾種實踐教學模式，《保險理財規(guī)劃》課程的專題式教學有著以下兩方面的優(yōu)勢：一方面，專題式教學的針對性和現實性較強，符合保險學應用實踐性的學科特點，還可以有效的彌補教材的時效性問題。當代高校學生通過多種渠道了解到各類金融保險問題，這些問題還會隨著國內外經濟社會形勢的改變而變化，即使是最新的教材也無法將理論與這些現實問題融會貫通在一起。通過專題式教學，教師可以將教材知識與最新的資料案例結合成專題內容傳授給學生，使學生掌握大量教材之外的實踐性知識。另一方面，專題式教學還可以激發(fā)學習興趣，提高科研水平。專題式教學能夠結合教學內容與保險事務中的熱點難點問題，大大激發(fā)學生的學習興趣。接下來，在實踐教學過程中可以讓學生圍繞自己感興趣的專題進行深入鉆研探討，確立研究方向，提高其學術研究和科研水平。借助專題教學模式的優(yōu)勢并結合課程的自身特色，將保險理財規(guī)劃的教學內容分為保險與個人理財、保險的十大黃金價值、不同生命周期保險產品的選擇等若干專題。

1.保險與個人理財。這一專題主要介紹保險在個人理財中的地位和作用，闡述了個人理財的三大主軸――儲蓄，保險及投資，并由此凝練出10個制勝的理財觀念。內容涉及如何配置個人資產用于日常消費、儲蓄、保險及投資等各個方面，以及如何使用不同期限的定期存款從而保證高收益性及高流動性，如何進行保險的配置盡量減少個人資產的折損，以及如何運用基金、債券、股票，基金定投、貨幣市場基金等金融工具進行個人投資與理財規(guī)劃。

2.保險的十大黃金價值。這一專題主要介紹保險作為個人理財產品中不可或缺的一個重要部分，其所具有的獨特特征――保障功能。由此引出保險的10大黃金價值，分別包括：老有所養(yǎng)、病有所醫(yī)、愛有所繼，幼有所護，壯有所倚，親有所奉、殘有所仗、錢有所積、產有所保，財有所承。在教學過程中要分別對上述功能所對應的各保險產品進行系統的介紹，包括：意外傷害保險、定期壽險，健康保險，重大疾病保險，生死兩全險，養(yǎng)老保險，萬能險，財產保險等等。

3.不同生命周期保險產品的選擇。保險是進行個人理財的重要工具，與住房、子女教育、養(yǎng)老退休保障、遺產避稅等人生各個方面休戚相關，涉及到資金的安全運動和增值。人們的經濟狀況和年齡各不一樣，因此保障理財的重點各有不同。在險種選擇這一專題中，依據個人所處的不同的生命周期的不同階段，向學生具體分析闡述不同生命周期應該如何選擇適合自己的保險產品，對不同的保險品種進行對比分析。

4.保險購買前后的注意事項。保險作為一種金融理財產品，結構相對復雜，買保險時除了要知道自己想擁有哪些保障外，還要根據待解決的問題和保費的多少作合理安排。做到用最少的錢獲得最大的保障。在本專題的教學中向學生詳細介紹日常購買保險產品時所需要注意的各種事項，使學生在今后的生活實踐中能夠買到性價比高的保險產品。

5.保險理賠難的原因。在理賠核保這一專題，針對當前國內保險業(yè)出現的理賠難的問題進行深入的分析和解答。理賠難的原因一方面是當前我國保險業(yè)的理賠還不夠規(guī)范和完善，另一方面，在很大程度上是由于中國群眾對保險認識不足，對保險的基本原理及基本原則理解不足，造成了很多人對保險的錯誤理解。因此，在實際教學過程中，可以通過多個真實的保險案例來引伸出保險的基本原則，分別包括：最大誠信原則、可保利益原則，損失補償原則、近因原則。

6.財產保險專題。財產保險是指以各種物資財產和有關利益為保險標的，以自然災害意外事故造成保險財產的毀損、滅失或相關利益損害為保險事故，以補償被保險人的經濟損失為目的的保險。在這一專題中向學生簡要介紹財產保險的業(yè)務體系的，并講解財產保險業(yè)務的特征和財產損失保險主要險種的內容。

7.責任保險專題。責任保險是指以被保險人依法應負的民事損害賠償責任或經特別約定的合同責任作為保險標的保險。此專題的教學重點是要明確責任保險的特點及業(yè)務構成，介紹各種責任保險的保險責任及其經營特征并進一步介紹責任保險與法律制度的關系。

8.信用與保證保險專題。信用保險是權利人投保義務人信用的保險；保證保險是保險人為被保證人（投保人或義務人）向權利人提供信用擔保的行為。在這一專題中主要向學生介紹信用保險與保證保險的特征以及兩者的區(qū)別，闡述信用保險與保證保險業(yè)務的內容及介紹信用保證保險業(yè)務的重要作用。

結語

精品課程建設是推進我國教育內容、教學與管理方法、課程設計與評價方式等方面的創(chuàng)新，進一步深化教育改革的重要舉措。在保險行業(yè)持續(xù)快速發(fā)展和保險人才需求加速上升的背景下，將實踐教學理念引入保險理財規(guī)劃的精品課程設計中是十分必要的，通過這種課程設置來達到滿足學生的學習興趣、適應社會的職業(yè)需求，培養(yǎng)專業(yè)保險理財人員的目的。

參考文獻：

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[5]李小艷，康頤.關于保險學課堂案例教學改革的幾點思考[J].時代金融，2014，（6）：227-228.

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第5篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

[關鍵詞]商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務 發(fā)展思路

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀

截至2009年12月底,商業(yè)銀行理財產品發(fā)行機構已經增至86家,產品發(fā)行數目超過7000款,募集規(guī)模達到5萬億以上。

主要特點:1、穩(wěn)健型理財產品比例高。09年保證收益型理財產品發(fā)行總數接近2000款;非保本類型中以信貸類產品為代表的穩(wěn)健類型增長了超過1000款。2、人民幣理財產品“受寵”。09年銀行人民幣理財產品增至85%,而外幣理財產品則遭受“冷遇”,發(fā)行數與市場占比出現“雙降”。3、債權類產品地盤最大。09年發(fā)行的銀行理財產品中,近3000款債券與貨幣類產品市場份額最高,占比43.48%;2900款信貸類產品也是主力,占比43.00%。4、創(chuàng)新品種比以往多。09年銀行理財業(yè)務根據市場環(huán)境與投資者需求的變化推陳出新。包括管理期限、投資對象、擔保設計、分層結構、運用方式等方面。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中的主要問題和困難:

1、市場基礎條件不完善。目前我國利率尚未完全市場化,許多金融產品的利率都是統一固定的,產品之間的風險差異很難通過價格反映。由于人為的利率管制和市場分割,公開報價的利率水平不統一,人民幣利率之間缺乏無套利均衡,銀行在開發(fā)產品和平倉操作上障礙重重。2、銀行營銷乏力。近幾年來在品種推出方面雖然注意了多樣性,但理財產品多數還定位于少數高端優(yōu)質客戶,這就使得多數人望而卻步。還有一些好的理財產品卻因為金融機構營銷不力,而不能為大多數投資者了解。再加上多數人理財意識淡薄,導致了理財業(yè)務的實際市場需求增長不快。部分商業(yè)銀行采取盲目承諾高保本收益率,個別商業(yè)銀行甚至在虧損讓利的條件下推出理財產品,爭奪零售客戶資源。3、產品研發(fā)能力相對較低。商業(yè)銀行推出的理財產品多數只是將傳統的金融業(yè)務稍作改進,并沒有很好地按市場細分設置服務內容,各家商業(yè)銀行在產品種類、結構和服務功能上趨同,同質化嚴重。4、綜合理財人員較少,個人理財從業(yè)人員的綜合素質有待提高。理財業(yè)務是一項綜合性很強的業(yè)務,要求從業(yè)人員不僅要全面掌握銀行業(yè)務,同時應具備各種投資知識、銷售技巧,通曉客戶心理。而這種綜合人才正是最匱乏的5、組織機構設置欠科學。個人理財業(yè)務的順利開展必須依賴于前中后臺業(yè)務的整合,由于個人理財業(yè)務涉及的內容非常廣泛,常常需要個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門的交叉配合,但個人理財業(yè)務工作通常歸在個人銀行業(yè)務部。造成前臺業(yè)務分割,無法為客戶提供一站式服務。6、不同程度誤導消費者。其一,個別銷售人員盲目追求業(yè)績,銷售過程不規(guī)范,甚至故意誤導客戶投資與其風險承受力不相匹配的產品。其二,部分銷售人員故意引導投資者在進行客戶評估時勾選高風險評估項目,導致“客戶風險評估”形同虛設。其三,部分商業(yè)銀行沒有及時向客戶披露金融市場變化對理財產品收益的影響以及監(jiān)管政策變化等信息,導致客戶蒙受不必要的損失。

三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展思路

1、發(fā)展前提:加大市場監(jiān)管力度,維護公平競爭。監(jiān)管層應該對個人理財業(yè)務出現的問題高度重視,需出臺相關規(guī)定規(guī)范市場。監(jiān)管機構還要根據國內外宏觀經濟運行及金融市場的發(fā)展變化進行分析研究,通過公布金融數據等方式增強投資者的風險意識和風險防范能力。鼓勵商業(yè)銀行進行各種風險提示教育工作,做好理財產品實際收益的解釋、說明工作,引導公眾理性投資,實現商業(yè)銀行與客戶之間的良性溝通,避免引起不必要的糾紛。

2、發(fā)展核心:研究客戶需求資料,提高服務針對性。做好個人理財業(yè)務服務內容的研究及客戶個人理財業(yè)務產品個性化需求的研究。由于在人生的不同理財階段表現出明顯的各自特點,并在人生理財規(guī)劃中起著相當重要的作用,因此,有針對性地提供個人理財業(yè)務方案具有十分現實的可操作性。在人生不同階段中,客戶對個人理財業(yè)務產品的需求表現了較大的差異性。因此,根據不同的客戶需求提供適合其資產增值或保值的愿望,這是拓展個人理財業(yè)務發(fā)展空間的十分關鍵的環(huán)節(jié)。

3、發(fā)展路徑:統籌設置理財業(yè)務部門,提高資源集成能力。銀行在組織架構上和業(yè)務分工的重組中,要充分研究個人理財業(yè)務發(fā)展的特殊性要求。銀行根據個人理財業(yè)務發(fā)展的需求,專門指定一個職權相對獨立的、職責比較明晰的、專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門,負責個人理財業(yè)務的管理、規(guī)劃和發(fā)展,對整體業(yè)務開拓會更有利。

4、發(fā)展目的:強化客戶增值服務,提升理財品牌形象。針對高端客戶群體的批量營銷和服務出臺一整套包括重點服務網點、專門理財手冊、簡化申請審批發(fā)放手續(xù)的措施方案,通過開展系列講座、理財師免費提供理財規(guī)劃服務等活動,樹立理財品牌形象,增強個人理財業(yè)務對社會大眾的吸引力,體現人文關懷、密切客戶關系,才能追求精細高品質服務,打造出獨特的理財品牌。

5、發(fā)展手段:大力發(fā)展網上銀行業(yè)務。只有通過加大網上銀行產品建設與推廣,提高網絡運行質量,才能推進非現金交易和向網上銀行渠道遷移,大幅增加網上銀行客戶數量和交易量,只有將網上銀行營銷重點由注重簽約數量向提升應用水平轉變,才能充分發(fā)揮整體聯動的優(yōu)勢,擴充重點優(yōu)質客戶簽約應用網上銀行,只有通過調整ATM、自助服務終端的布局,才能最終達到提高柜面業(yè)務分流率。

參考文獻:

[1] 劉瑩.關于發(fā)展個人中間業(yè)務的幾點建議[J].財經研究,2008.7

第6篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；策略

1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務概述及發(fā)展現狀分析

個人理財業(yè)務是我國商業(yè)銀行近幾年開辦的一項新業(yè)務，是商業(yè)銀行根據客戶所確定的階段性的投資目標，按照客戶的實物性資產、現金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、風險承受能力，形成一套以個人資產效益最大化為原則的、人生不同階段的財務安排，并在此過程中提供有針對性的綜合化的差異性理財產品和服務，幫助客戶合理而科學地將資產投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，調整資產配置與投資，并及時了解自己的資產賬戶及相關信息，以達到個人資產收益最大化。銀行的理財產品總的來說比投資其他產品的風險程度稍微低一些，主要類型有和股票型產品掛鉤的，和貨幣型市場掛鉤的，和基金公司的產品掛鉤的，以及和信托型掛鉤的結構性產品，這幾大類風險特性都不一樣，廣義來說，銀行理財產品最原始的產品就是居民儲蓄，這方面本金是零風險，相對來說收益就會比較低一些，就是我們說國家出臺的利率政策的制訂，風險比較高的就是和銀行掛鉤的結構性的股票型基金。

1.1 個人理財產品的發(fā)展

我國商業(yè)銀行個人理財產品分別經歷了以下三個階段：

萌芽階段(1978年-2002年)，我國商業(yè)銀行開始了辦理個人理財業(yè)務，此時，各銀行的競爭中主要以銀行儲蓄及國債為主，人們的理財方式也只是通過簡單的存儲業(yè)務來獲得微薄的利息收入，直到1996年的中信實業(yè)銀行廣州分行推出了最早的理財產品。

起步階段(2002年-2006年)，真正拉開國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務競爭序幕的是2002年10月招商銀行推出的“金葵花理財”業(yè)務，隨著我國經濟的不斷發(fā)展，城鄉(xiāng)居民的收入水平的穩(wěn)健遞增，人們擁有的財富不斷增加，理財的意識不斷的增強，對于金融服務的需求不再只局限于簡單的儲蓄存款、獲取利息，理財需求與理念也得以提升，中國開始進入了前所未有的理財階段，國內商業(yè)銀行的理財業(yè)務迅速發(fā)展。

初步發(fā)展階段(2006年至今)，我國銀行理財產品的規(guī)模不斷擴大，種類在不斷的創(chuàng)新，不斷滿足消費者日漸提高的理財要求，理財產品發(fā)展逐步走上快車道。

1.2 個人理財業(yè)務的現狀

據Wind資訊統計，商業(yè)銀行2009年共發(fā)行約4358款理財產品（見下圖），就國有四大行而言，其中中行發(fā)行428款，建行發(fā)行302款，工行發(fā)行151款，農行同期僅發(fā)行14款產品，勢頭非常迅猛。2010年僅前5個月，統計顯示銀行理財產品達到了3906支，其中絕大部分產品目標對象是城市居民或機構，極少部分專門針對農民的理財產品。

隨著我國居民收入不斷提高，金融產品日益豐富，個人理財市場需求日漸凸顯的情況下，我國各商業(yè)銀行紛紛推出了形式多樣的個人理財服務和專業(yè)化的品牌。隨著我國理財服務業(yè)開放步伐的加速，個人理財業(yè)務體現了客戶數量多、財富增長快、客戶對理財業(yè)務和風險認識提高等特點。個人理財業(yè)務正呈現出迅猛的發(fā)展勢頭，已經成為銀行業(yè)務的重要組成部分。但在商業(yè)銀行傳統業(yè)務風險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的形勢下，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展也出現了一些問題，應當深入分析其問題之所在，以促進商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的長足發(fā)展。

2、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的問題及原因

2.1 金融機構的分業(yè)經營對個人理財業(yè)務發(fā)展的制約

我國金融機構現階段采用的是分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管體制，限制了銀行業(yè)個人金融業(yè)務拓展的空間。個人理財業(yè)務的范疇不僅包含投資理財還包含融資、保障結算等，投資理財涉及股票、基金、信托、投資型保險、債券、期貨、不動產等。從國際發(fā)展來看，分業(yè)經營雖然對控制風險有一定的優(yōu)勢，但是未來的趨勢是金融服務“一站式”的混業(yè)經營。由于現有的嚴格的分業(yè)經營體制，使得金融機構無法跨越行業(yè)壁壘將三者優(yōu)勢結合起來，不能提供包括證券、保險在內的綜合理財服務，個人理財規(guī)劃制定起來就有相當的難度，導致了銀行在開展個人理財業(yè)務時受到了許多限制，只能停留在銀行業(yè)務這一個層面，采取一些網上銀行、柜臺優(yōu)先、綠色通道，免年費、利率優(yōu)惠等較低層面的手段。

2.2 理財產品同質化嚴重，缺乏創(chuàng)新

國內商業(yè)銀行理財產品不斷豐富，但與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比國內的理財產品品種較少而且同質化嚴重。在投資領域,幾乎都是證券、外匯、保險、基金等投資產品的組合。目前的個人理財市場與成熟市場的銀行理財相比,更多的是形似,還沒有達到神似。在業(yè)務范圍上表現為，把現有業(yè)務進行重新整合，普遍缺乏更為細致的客戶分層，無法為客戶提供切合需求的個性化服務；在財務策劃上技術人才的支持都無法滿足現實需求，投資產品在廣度和深度上均不能完全滿足客戶的理財需求。從目前國內同業(yè)的情況來看，基礎金融產品在同業(yè)之間相差無幾，理財產品的市場定位和定價無法展示出各商業(yè)銀行的產品特色，同質產品的競爭完全體現為市場價格的激烈比拼，嚴重影響了理財市場的健發(fā)展。同時，金融產品的復制特點加劇了這一現象，一家銀行剛剛發(fā)出新的理財產品，其他銀行就能夠立刻跟進，名目雖不雷同，但功能特點相似、投資收益相當，幾乎是克隆。許多理財產品只是名字的區(qū)別，而沒有實質性的差異，對個人客戶而言，這些產品的確眼花繚亂，卻缺少實際吸引力。個人理財的精髓和主要的方向就是它的個性化服務,因為有一定財富的一個人,他在生命的不同周期階段,對理財的要求是不一樣的。而且人們對于風險的承擔偏好程度不一樣,有的人可以承擔一點風險,有的人不愿意冒風險,所以根據不同的階段、不同的偏好、不同的投資需求、進行個性化服務,進行產品的創(chuàng)新,這才是我們未來個人理財市場發(fā)展的一個真正和方向。

2.3 業(yè)務整合不夠

個人理財是一項綜合服務，涉及銀行內部多個部門，銀行體現“以客戶為中心”的經營理念，為客戶提供一站式的綜合服務，它的順利開展必須依賴前后臺業(yè)務的整合。而目前個人理財業(yè)務涉及的資產、負債和中間業(yè)務分別由多個部門管理，導致前后臺業(yè)務條塊分割。個人理財未能形成相對獨立的運作系統，使商業(yè)銀行無法為客戶提供一站式的服務。需要商業(yè)銀行建立適應理財市場變化的組織管理體系，優(yōu)化內部組合。

2.4 缺乏高素質的綜合理財人員

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協調能力，還必須具有優(yōu)良的品德、誠實守信。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范，推銷效果低下。

3、完善我國商業(yè)銀行個人理財市場的建議策略

3.1 推進金融混業(yè)經營，促進個人理財業(yè)務的發(fā)展

目前在全球混業(yè)經營浪潮的沖擊下，我國在現有的政策法律下，放開對銀行中間業(yè)務創(chuàng)新的限制，鼓勵金融業(yè)務創(chuàng)新，并且出臺了相應的政策。商業(yè)銀行可以借助這一契機積極促進個人理財業(yè)務的發(fā)展。商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的核心是通過對客戶資產運用的規(guī)劃和合理組合，實現客戶消費效用的最大化，因此，推進金融混業(yè)經營，將成為推動國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務快速發(fā)展的一個前提條件。首先，金融監(jiān)管當局應充分發(fā)揮監(jiān)管部門宏觀指導、協調支持的職能，呼吁各銀行、證券、保險機構之間要加強跨行業(yè)的合作，并應積極鼓勵其提升行業(yè)合作的深度和廣度，進行各金融機構之間理財產品及服務的各作，以實現個人理財業(yè)務的突破。其次，對個人理財業(yè)務進行嚴格的監(jiān)管。在完善個人理財服務風險管理制度和管理體系的基礎上，實行個人理財服務“規(guī)范與發(fā)展并重、創(chuàng)新與完善并舉”的監(jiān)管原則。應做好指導和協調工作，做好與法律、工商、稅務、非銀行金融機構等配套及相關行業(yè)主管部門的協調、規(guī)劃及跨行業(yè)管理辦法的制訂，為金融消費者提供更豐富的投資工具。

3.2 以市場細分為基礎，建立個人理財產品的多樣化創(chuàng)新機制，實行產品差異策略

市場細分是按照一定因素將某一整體市場劃分為若干個分市場，以便確定企業(yè)的目標市場。在每一個子市場內，客戶具有相同的特質，銀行可以針對他們設計出相應的產品，提供個性化的銷售組合，從而提供更有個性，各具特色、更符合客戶需要的理財產品和服務。

當前，國內銀行的理財產品具有較強的同質性和可復制性。在這一背景下，只有依靠卓越的理財產品以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務，提高客戶的認知度和榮譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中超出。商業(yè)銀行要在多個層面進行創(chuàng)新，首先是要在理念上進行創(chuàng)新，銀行要改變過去理財業(yè)務強制推銷的理念，樹立全新的以客戶為中心的服務理念。其次，在理財產品的開發(fā)架構上進行創(chuàng)新，在個人理財產品設計的時候，要有總行牽頭，統一產品的標準、規(guī)格、銷售程序、產品宣傳，這樣才能保證理財產品的品牌。第三，引入多方參與合作開發(fā)新產品，銀行個人理財離不開保險、證券、信托的參與，銀行要改變單打獨斗的格局，積極尋找與第三方合作的機會。

3.3 建立完善的組織機構和運行機制

商業(yè)銀行應充分研究個人理財業(yè)務的特殊性要求,打破業(yè)務間相互割裂的局面,以便為客戶提供一站式理財服務。因此,銀行應結合組織機構改革和業(yè)務分工重組,根據個人理財業(yè)務發(fā)展的需要和要求,專門指定一個職權相對獨立的,職責比較明晰的,專業(yè)結構比較綜合的業(yè)務部門負責個人理財業(yè)務的管理,規(guī)劃和發(fā)展。對現有銀行制度進行清理整合，梳理規(guī)范業(yè)務和管理流程，對崗責體系進行明晰和細化，構建科學的基礎管理平臺，發(fā)揮先進的管理方法和科技手段的作用。實現管理科學化，提升風險控制能力，運用標準化的方法來解決個人理財業(yè)務風險管理的問題。明確理財人員職責，將理財人員個人職責、工作成績與考核獎懲緊密結合起來。通過將理財業(yè)務納入經營績效考核，提高理財產品計價比重，逐步向全面產品計價過渡等考核方法的改進，發(fā)揮激勵機制的作用，充分調動員工的積極性。同時，商業(yè)銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立健全全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。

3.4 加強理財人員的培養(yǎng)，形成有效的客戶經理制度

商業(yè)銀行的理財業(yè)務作為一項新業(yè)務，由于涉及面廣，政策性強，情況復雜，服務要求高等特點，因此培養(yǎng)一支富于創(chuàng)新，善于經營，勇于開拓的復合型理財人員隊伍，特別是客戶經理的專業(yè)素質，是理財中心在未來的發(fā)展競爭中掌握主動權，獲得更大的生存和發(fā)展空間的關鍵。為滿足VIP客戶日益增長的客戶金融服務需求，國內銀行應在構建新型營銷體系的同時，順應世界金融混業(yè)經營潮流，引進、培養(yǎng)和儲備一批熟悉理財規(guī)劃和外匯、基金、證券、期貨和保險業(yè)務的高、精、尖專門業(yè)務人才，培養(yǎng)一支忠誠敬業(yè)的客戶經理和產品經理隊伍，發(fā)揮他們作為理財業(yè)務主力軍的作用。同時，強化對理財人員理財觀念的培養(yǎng)則是理財人員進行理財市場營銷，擴大理財市場份額的現實需要。人才隊伍的建設要特別重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。

4、結束語

個人理財業(yè)務是一項委托業(yè)務，該業(yè)務的核心是“理”，所以銀行要改變過去單純業(yè)務營銷的理念，全新樹立“以客戶為中心”的理念，利用銀行創(chuàng)造的各種金融工具，為客戶真正搭建起一個適合終身受用的、收益風險均衡的理財組合，滿足客戶財富保值增值的目的。從根本上說，個人理財是利用客戶的各項財務資源,幫助實現其人生目標的過程。這是一個長期的過程，只要能夠得到客戶的信任,銀行便會有源源不斷的客源和生意,利潤接踵而至。因此,銀行應當著眼于長期,制定理財服務終身制,對凡是接受過本行服務的客戶實行“盯住制”,無論這些客戶是否仍繼續(xù)購買或接受本行的服務,客戶經理都應當繼續(xù)跟蹤和了解客戶的各種情況,及時提供各種經濟、金融信息,使其感受到本行對其予以的關注與重視,從而激發(fā)其忠誠感,最終駐留或返回本行?？傊?樹立服務終身制的理念是銀行理財產品發(fā)展的制勝關鍵。

參考文獻：

[1]呂仲,李崢.國內商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀分析和發(fā)展建議[J].財稅金融,2010(04).

[2]鄧楊學.我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀及對策研究[J].經濟師,2008(2).

[3]李誠丁.淺談商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展[J].《西南金融》,2009(4).

[4]陳劍.當前國內銀行個人理財產品分析和競爭力提升策略[J].科技信息,2009(29).

第7篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

關鍵詞：商業(yè)銀行；個人理財業(yè)務；發(fā)展；策略

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

一、多渠道培養(yǎng)人才，廣泛吸收和留住人才

專業(yè)理財人員的培養(yǎng)不只靠銀行單方面的力量，理財人員選拔依照制度而行，人才的獵取不能局限于國內應有用全球人才的意識，更珍惜人才、留住人才。

（一）銀行、專業(yè)機構和高校共同培養(yǎng)專業(yè)理財人員。現在我國商業(yè)銀行都有對員工的培訓制度，會對各級各類員工進行培訓。個人理財業(yè)務雖然在我國發(fā)展時間不長，但發(fā)展的潛力有目共睹，理財師的培訓和各種資格認證考試開始興起，各大高校憑借其在教師資源上的優(yōu)勢舉辦了多期各種商業(yè)銀行高級職業(yè)經理的培訓，已經登入中國理財師資格認證市場的海外證書有：RFP、CWN、FCHFP和CFP等，國家勞動與社會保障部職業(yè)技能鑒定中心推出了國家理財規(guī)劃師技術資格證書，中國金融理財師標準委員會的成立有助于制定和細化本土化的中國金融理財師認證標準、職業(yè)道德標準和操作流程標準。理財師的培訓、認證以及民間理財師組織機構的建立，有利于理財師隊伍的壯大和理財師職業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也有利于解決我國商業(yè)銀行專業(yè)理財人員的短缺問題。商業(yè)銀行對高素質的專業(yè)理財人員的需求是持續(xù)性的，對專業(yè)理財人員的培訓要短期教育與長期培養(yǎng)相結合，注重專業(yè)知識和技能的學習和更新，以及實踐經驗的積累。商業(yè)銀行要注意理財人員培訓的質量，選擇的培訓項目既要能汲取國外的先進經驗和理論知識，又切合我國和各銀行自身的實際情況，還要具有一定的前瞻性。

（二）廣泛吸納人才。商業(yè)銀行組織個人理財團隊，一個途徑是從本行進行選拔，選拔應建立在公平、公開、公證的基礎上，選拔的標準要結合專業(yè)知識結構、性格品質、實踐能力等多方面考慮，同時對于一個團隊還要考慮成員之間知識和技能的互補性，和整個團隊的協調性。商業(yè)銀行對專業(yè)理財人員的挖掘要有用全球人的意識，外資銀行在人才國際化的基礎上推行本地化，而我國商業(yè)銀行則要在人才本地化的基礎上實現國際化。各商業(yè)銀行根據個人理財業(yè)務發(fā)展的現實狀況和未來需要，考慮自身和國內的專業(yè)理財人員的情況，在全球獵取緊缺的人才，國內找不到的就到國外去找。人才的全球獵取并非是盲目的和不計成本的，在國外獵取的人才一定是商業(yè)銀行真正需要的而國內沒有的，給予的薪酬待遇應該在評估人才價值的基礎上，結合國際上這類人才的薪資水平和各銀行的接受程度來確定。

（三）珍惜和留住人才。從我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展狀況看，由于外資銀行進入中國市場參與市場競爭，一部分熟悉我國業(yè)務的人員流入外資銀行，并且還造成了客戶的流失?，F代企業(yè)人力資源是最寶貴的資源，要留住人才，一是要敢用人、信任人、尊重人，給人才提供施展才華的機會和充分發(fā)展的空間，拓展人才的發(fā)展通道；二是要提供有競爭力的薪酬待遇，薪酬待遇的調整是在商業(yè)銀行的績效考核制度和薪酬制度的改革下完成的，人才能夠留住也體現了商業(yè)銀行制度改革的成果。

二、堅持以客戶為中心

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務以“幫助客戶”為核心理念，而不是以銀行產品為導向，客戶的理財需求是有差異的，不是某單一的理財產品就能滿足所有客戶的需求，強調在明確客戶的真正需要后，悉心提供最適合客戶本人的理財服務，做到讓客戶滿意。

（一）引進全面質量管理?？蛻羰菢I(yè)務發(fā)展之源，以客戶為中心不僅是掛在營業(yè)大廳的口號，商業(yè)銀行應引進全面質量管理。商業(yè)銀行價值的建立集中于客戶滿意，增加客戶價值上。銀行的員工應該積極參與到提高服務質量的系統和構成中，杜絕有瑕疵的服務，做好服務的事前、事中和事后的質量控制，將客戶的需求放到服務的首位。員工要有持續(xù)為客戶創(chuàng)造價值的積極性，這種積極性靠監(jiān)督和激勵產生。對員工評估不能只強調業(yè)務量而應執(zhí)行全面的業(yè)績評價，結合業(yè)務量與客戶滿意度、客戶投訴率和客戶保持率等進行綜合評定。監(jiān)控質量成本確保服務質量持續(xù)不斷地提高。

（二）樹立“終身客戶”的理念。客戶的理財需求通常是不間斷的，理財服務并非是一次性的，要有把客戶培養(yǎng)為終身客戶的思想。理財人員要通過真誠優(yōu)質的理財服務吸引客戶，采取多種方式與客戶接觸，多方面了解和關心客戶，增加客戶對理財人員的信任，建立反饋機制，傾聽客戶意見，及時發(fā)現和解決服務中存在的問題，妥善處理客戶的投訴。銀行理財人員在推介理財產品時要以客戶真實的理財需求為出發(fā)點，而不是為了推進業(yè)務而推進業(yè)務，客戶不是買了理財產品服務就終止了，理財規(guī)劃是相伴一生的，理財人員如果只是為追求短期的利潤目標而不理會客戶需求推銷理財產品，不利于個人理財業(yè)務健康持續(xù)的發(fā)展。要把客戶培養(yǎng)成“終身客戶”，銀行還需要不斷地創(chuàng)新來滿足客戶不斷變化的理財需求。理財業(yè)務的創(chuàng)新是全方面的，包括理財理念的創(chuàng)新、理財產品的創(chuàng)新、理財服務方式的創(chuàng)新等。創(chuàng)新不能僅僅停留于表面的模仿，而應該學習深層次的創(chuàng)新模式與哲學。創(chuàng)新的結果要能夠為客戶提供一個全面的解決方案，實現整體客戶價值的飛躍，即將客戶的價值鏈充分地延展，與企業(yè)和商業(yè)伙伴的價值鏈進行整合，力求為客戶提供一種無縫的價值供應，從而使其感受到一種全新的價值體驗。

（三）主動傳授理財知識。我國居民的理財知識相對缺乏，銀行與其等著居民自學，不如主動出擊，傳授理財知識，讓居民了解理財的實質和內容。傳授理財知識的方式很多，銀行可以在營業(yè)大廳提供個人理財小常識之類的小冊子，進入營業(yè)大廳辦理各種業(yè)務的客戶都能夠取閱。銀行還可以與各層次的學校聯系，針對不同年齡段的學生教授一些理財知識，比如對低年齡的學生在課外知識課堂教他們怎樣花自己的壓歲錢，而對高中和大學的學生講授一些利率、匯率等金融知識。

三、細分客戶，差異化服務創(chuàng)造價值

（一）高收入客戶理財服務個性化。商業(yè)銀行對高收入群體要提供個性化和多樣化的理財服務：1、對高收入群體的理財服務不能停留于傳統的營業(yè)廳柜臺式的服務。在這一點上各大銀行已經有所認識，引入不同的理財服務模式。大多數銀行開辟了理財服務專區(qū)、VIP服務室，從客戶信息的采集，客戶理財偏好的估測，產品的推薦，理財計劃的制定、執(zhí)行與追蹤，到專屬于高收入用戶的附加服務，都要讓客戶感受到自身的獨特性，由客戶經理向客戶提供一對一的理財服務，實現產品選擇的個性化、服務程序的個性化和定制的個性化；2、向高收入群體提供理財服務。要想擴大自己在理財市場中所占的份額，只說服一個人是不夠的，更應該針對不同家庭成員的特點分別施加不同的影響，才能更加順利地抓住客戶。對于更關注企業(yè)直接投資、風險投資等項目的客戶，要求銀行理財顧問不但要有進行家庭理財的能力，還需要有一定的企業(yè)理財和投資的知識才可以滿足其需要。

（二）中低收入客戶理財服務規(guī)模化。商業(yè)銀行向中低收入群體提供理財服務的方式應不同于高收入群體的理財服務，銀行不可能向中小客戶提供一對一的客戶經理式服務，這樣做成本將超過獲取的收入。中低收入群體的理財服務要利用規(guī)模效應。1、商業(yè)銀行可以依靠現在的柜臺服務和自己的網頁直接進行客戶資料的采集，以及理財產品的宣傳和推薦；2、中低收入群體的理財顧問服務可以通過開通理財專家服務熱線或網上理財咨詢來提供，各家商業(yè)銀行在網頁上為中低收入群體開設理財服務討論專區(qū)，收集理財服務的需求和問題；3、對中低收入群體理財服務的回訪可采用抽樣的電話回訪或發(fā)送電子郵件的方式進行；4、挖掘科技潛力，盡量利用電子設備、自助設備，為中低收入群體提供基本的、不占人工的服務；5、中低收入群體對理財服務的收費敏感度很高，在制定中低收入群體理財服務收費標準時，要考慮他們的承受能力以及收費價格與理財服務需求間的彈性關系。中低收入群體的理財服務要做到規(guī)?；⒌统杀尽⒏哔|量。

（三）關注不同年齡段客戶的理財需求。從經濟學角度看，人生完全可以視為一個人力資本轉化為金融資本的過程，盡管每個人情況迥異，但多數人的生命周期會呈現為青年時期、成家立業(yè)時期、中年時期和退休時期等四個財務階段。不同年齡階段的人，經濟狀況、風險承受能力不同，理財需求各異，但同一階段的人需求的相似性很多。經濟學家Franco Modigliani的生命周期假設指出，人在少年及老年期由于沒有工作能力，所以支出必然大于收入，而他們的支出是由家人、政府或個人儲蓄所支持。至于壯年期，工作能力正旺，并懂得為未來（老年期）做出打算，因此收入和儲蓄相應增加。銀行在給客戶做理財規(guī)劃時應考慮客戶所處的年齡階段，將客戶當前的理財需求與長遠的理財需求相結合，要為客戶綜合考慮其過去積蓄的財富、現在的收入、將來的收入以及可預期的支出、工作時間、退休計劃等諸多因素，所以為客戶理財的過程要將靜態(tài)與動態(tài)過程相結合。同時，細分客戶不能只依據單一的標準，除了收入、年齡階段，還可考慮學歷、性別等，最終得到的是多標準混合的結果。準確把握不同客戶需求的脈搏，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務才能吸引和留住更多的客戶，全方位激活個人理財業(yè)務，使整個業(yè)務有持續(xù)的生命力，成為銀行長久的利潤增長點。

（作者單位：貴州財經學院會計學院）

主要參考文獻：

[1]郝曉姝.對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來發(fā)展的建議[J].中國商貿，2009.11.

第8篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

趙榮春透露，錢景財富未來將成為互聯網金融時代的理財顧問，通過全自動化的互聯網理財產品為客戶提供長期穩(wěn)健的保值增值服務。該產品的特色在于可以根據客戶的風險承受能力和個人的財務狀況，制定有效的資產配置方案，通過長期跟蹤理財方案，合理規(guī)避市場風險，從而保證客戶的理財收益最大化。

市場的一劑良藥

在美國，這種理財平臺在兩三年前就已出現，并受到了美國投資者的歡迎。在中國做這件事是有意義的――趙榮春一再向記者強調這一觀點。他介紹，自動理財的目標客戶是擁有10萬～100萬元可投資資金的投資者，這類客戶一般不滿足于對“寶類產品”進行投資，但同時離私人銀行業(yè)務又有一定差距。這部分客戶往往具有理財的意識和意愿，但受限于相關專業(yè)知識和經驗的缺乏，加之市場上的理財產品紛繁復雜，所以經常無從下手。錢景財富推出的自動理財產品正是著眼于這部分客戶的需求，將眼光投向了該市場，以滿足這類人群的理財愿望，解決買什么，怎么買，買完怎么辦等資產配置的核心問題。

錢景私人理財是國內首款智能在線自動理財系統，智能理財觀念的推廣從某種程度上看也是履行社會責任的一種體現。趙榮春將市場上的理財產品與客戶比喻成病藥關系，擁有理財需求的個人好比病患，他們常常對市場上的各種藥品無從選擇。因此自動理財伴隨著這樣的市場需求而產生，幫助病患選擇適合的藥品，對癥下藥。

發(fā)掘種子客戶

易觀最新數據顯示，截至2014年6月，中國移動互聯網網民達到6.86億，且未來增長潛力巨大?！皩τ谖覀儊碚f，這是一個絕好的機會，互聯網金融將成為錢景財富未來的核心業(yè)務?！壁w榮春說。

錢景財富推出的自動理財服務不收取客戶任何管理費用，因為在產品推廣初期，種子客戶不易尋找，取得客戶信任的難度也比較大。不論是從概念的引入還是具體運行上來說都存在著不小的挑戰(zhàn)。而在推廣上，錢景財富則決定采用傳統的宣傳手法，深入單位社區(qū)，讓前期的種子客戶真正體會到在線自動理財的便捷和收益，進而口口相傳。

正能化配置模型優(yōu)化操作體驗

錢景私人理財依托錢景財富自主研發(fā)的智能化配置模型，通過對基金、信托等理財產品的全面評級系統，模擬真實私人理財師的服務。模型向用戶收集簡單的個人信息后，可以在幾秒鐘內給出適配用戶年齡、財產、風險偏好的理財方案，并給出相應的資產配置理由，讓用戶清晰地了解自己的理財需求和最佳方案。理財知識較豐富的用戶還可以自助修改方案，并得到相應的診斷信息。用戶還可以隨時聯系錢景的理財師，通過視頻、IM、電話等獲得類傳統方式的理財服務。

客戶操作也很簡單，下載一個手機APP，提供收益、期限、風險承擔能力等基本數據信息，即可獲得相應配套的理財服務方案。同時客戶可在手機APP客戶端關注每日動態(tài)，進行收益追蹤。

以成人達己為理念

該產品的核心是大類資產配置，通過對基金、信托、理財產品的全面評級系統，結合先進的理財規(guī)劃和金融模型，為用戶提供適配風險等級、財務狀況的資產配置方案，幫助用戶實現分散投資，獲取超越市場平均表現的收益。

錢景財富銷售基金、信托等理財產品都嚴格按照證監(jiān)會對第三方銷售機構的監(jiān)管要求，資金只能在銀行卡進出，保證用戶資金安全。該產品將在多平臺同步推出，以云方式提供服務，讓用戶隨時隨地輕松擁有私人理財服務。

秉承著成人達己的創(chuàng)業(yè)理念，趙榮春相信，外在財富是內在財富的表現形式，內在財富才是根本。在個人理財十分發(fā)達的美國，目前已經有一大批新型公司在嘗試用網絡的方法來降低用戶接受理財規(guī)劃的門檻。但在中國，對于個人理財概念的關注也只有3～5年的時間。趙春榮表示：“目前是互聯網金融發(fā)展的黃金時期，會有更多的人受益于我們這款產品，享受到投資的便捷和資產的增值。”

保守的創(chuàng)新者

第9篇：個人理財規(guī)劃的核心范文

關鍵詞:個人理財;財務規(guī)劃;產品創(chuàng)新

中圖分類號:F8 文獻標識碼:A文章編號:1003-949X(2010)-08-0062-03

一、個人理財業(yè)務現狀

國內商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務上經過10幾年的的發(fā)展已經初具了規(guī)模。

1.理財產品不斷豐富,產品規(guī)模不斷擴大,更新速度和靈活性不斷提高

根據《2008-2009年中國銀行個人理財產品市場研究年度報告》統計資料顯示,2005年我國銀行個人理財產品的發(fā)行規(guī)模為2000億元人民幣,2006年達到4000億元人民幣,2007年各中、外資銀行業(yè)金融機構本外幣理財產品合計銷售總額達8190億元人民幣。2008年,銀行理財產品保持了快速發(fā)展的勢頭,頭三個季度理財產品新增規(guī)模就突破了2萬億元人民幣。同時,銀行的理財產品日益豐富,除了傳統的基金、債券和保險產品,銀行開始涉足個人外匯實盤交易、黃金買賣等業(yè)務。

2.服務環(huán)境不斷改善,完善的多層服務網絡正在建立

國內各商業(yè)銀行經過幾年的網點建設,大部分銀行的對外機構都將傳統的高柜改造成高低柜分離,網點功能上注重理財服務,對客戶實施分層管理,相繼建立了理財中心、理財室和理財窗口,滿足對不同客戶的服務要求。

在人力資源上,經過幾年的嚴格挑選和培訓,各商業(yè)銀行基本都建立起一支比較優(yōu)秀的客戶經理隊伍,對個人理財的認識上他們開始思考如何從單純推銷產品向為客戶綜合服務發(fā)展。

在技術支持上,各種軟件的不斷開發(fā),對產品的創(chuàng)新、客戶信息的整合起到了較大的支持作用。

3.品牌意識不斷加強

品牌戰(zhàn)略已經得到了各商業(yè)銀行的重視,大部分商業(yè)銀行都已經建立起自己的理財品牌如建行的樂當家理財、交行的沃德財富、招行的金葵花理財等等。

二、個人理財業(yè)務存在的問題

各家商業(yè)銀行都已經認識到中間業(yè)務對銀行發(fā)展的重要,將工作重心朝這個方向發(fā)展,而中間業(yè)務中個人理財業(yè)務占據了重要的戰(zhàn)略地位。雖然目前銀行個人理財業(yè)務處于一個蓬勃發(fā)展的階段,但相比于外資銀行,國內商業(yè)銀行還處于起步階段,原來的問題還沒有徹底解決,新的問題又不斷涌現。

1.全方位服務意識有待提高,以產品營銷為中心的服務模式還沒有改變

個人理財,又稱理財規(guī)劃、理財策劃、個人財務規(guī)劃等,根據美國理財師資格鑒定委員會的定義,個人理財是“制定合理利用財務資源,實現客戶個人人生目標的程序”。國際理財協會對個人理財的定義是“理財策劃是理財師通過收集、整理顧客的收入、資產、負債等數據,傾聽顧客的希望、要求、目標等,在專家的協助下,為顧客進行儲蓄策劃、投資策劃、保險策劃、稅收策劃、財產事業(yè)繼承策劃、經營策略等生活設計方案,并為顧客進行具體的實施提供合理的建議?！蔽覈y監(jiān)會在2005年頒發(fā)的《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務管理暫行辦法》中指出:“個人理財業(yè)務,是指商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動?！?/p>

根據定義我們可以看出,個人理財業(yè)務是一個全方位的綜合性的專業(yè)服務,但目前銀行還是以產品營銷為中心的模式,大部分的理財客戶經理日常的工作卻是單純的銷售銀行產品,每天搜索行內的有存款客戶,通過電話或其他手段向他們推薦銀行的理財產品、基金、保險、債券,而不考慮客戶是否實際需要,金融危機以來,股市基金市場疲軟、大量銀行理財產品負收益,客戶投資出現虧損,嚴重影響了銀行理財的形象和信譽。

2.客戶細分粗放型導致服務方式的單一性

國內商業(yè)銀行已建立初步客戶細分機制,對高中低端客戶采取了差異化服務,但粗放型的細分方法,往往只單純根據客戶的銀行資產進行劃分。單一屬性的客戶劃分導致采取的服務方式單一性、非針對性。

3.高端人才缺乏、從業(yè)客戶經理素質有待提高

國內銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展培養(yǎng)了一批較優(yōu)秀的理財客戶經理,但這些客戶經理或者是從原來的柜員轉型、或者是從新分配的高校畢業(yè)生中選拔,雖然經過嚴格的培訓,依然普遍存在理論知識不夠全面、實踐經驗不夠豐富的問題。而國內高財富凈值客戶日益增多,他們對那些具有很好的職業(yè)道德、專業(yè)的理財知識,能處理復雜的金融產品投資,同時精通稅收、法律等相關知識的高端理財人才有強烈的需求,但國內銀行對這方面的人才極其欠缺?！拔蚁Ｍ苡兄档眯湃蔚?、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務,幫我進行復雜的金融產品投資,最好還可以幫助我照料一些私人事務,這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾,目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點。”這是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。

4.產品創(chuàng)新滯后市場需求,同質化嚴重

商業(yè)銀行的理財產品應該以市場為導向,根據客戶的需求來設計理財產品,但目前國內商業(yè)銀行要發(fā)行新的理財產品流程復雜,除了行內自下而上的多道流程外還需要經過相關監(jiān)管部分的審核。繁雜的工作流程使產品剛面試就跟市場發(fā)生了脫節(jié)。

同時商業(yè)銀行因缺乏高水平的產品創(chuàng)新人才,以及國內政策、資本環(huán)境的影響,產品創(chuàng)新表面化,無法設計出高質量的產品。過分借鑒國外的成熟產品,甚至照搬照抄,導致產品水土不服,不適合國內客戶的需求。

因為產品創(chuàng)新能力不夠,跟風現象比較嚴重,導致各銀行間產品同質化。

5.個人理財缺乏風險意識,風險防控能力薄弱

商業(yè)銀行在理財產品設計、產品營銷和理財服務中缺乏風險意識。主要表現在:

(1)產品設計上,商業(yè)銀行缺乏相應的市場風險監(jiān)控能力、無法及時識別計量市場風險、產品定價能力差,導致產品設計不合理。2009年多家商業(yè)銀行理財產品出現負收益或零收益與產品設計上沒有足夠重視風險管理有很大關系。

(2)在產品營銷及產品對外宣傳上過分強調收益性,而忽視風險提示。產品出現虧損時銀行聲譽受到嚴重影響。

(3)部分商業(yè)銀行未建立服務監(jiān)控體制,缺少相應的系統支持,導致客戶評估、后續(xù)跟蹤服務等各方面的理財服務不規(guī)范,錯誤銷售和不當營銷的情況時有發(fā)生;客戶投訴處理機制不夠完善缺少應急處理能力和各種情景分析能力。

三、個人理財發(fā)展對策

1.樹立以客戶為中心的服務理念,完善多層次服務網絡

(1)改革銀行組織機構、完善理財客戶經理體制。要建立以客戶為中心的理財服務,應該調整銀行組織機構,對理財客戶經理進行細分?，F有的客戶經理制度是將理財客戶經理分為理財顧問、客戶經理和高級客戶經理,這是從服務人員素質的高低和服務客戶類型來劃分。要改變以產品銷售為中心的模式,應該將個人理財師分離出來,變成相對獨立的第三方,他們的工作重心是提供理財規(guī)劃、咨詢。高級理財師向高財務凈值客戶提供一對一服務。而其他客戶經理的工作重心則偏向于行內產品銷售。

(2)調整客戶經理考核制度?？己酥贫汝P系到每個客戶經理的切身利益,只有合理的考核制度才能起到積極的作用。目前的考核制度,理財客戶經理的績效與一大堆的指標掛鉤:基金的銷售額、保險的銷售額、理財產品的銷售額……,這導致每個客戶經理都在忙于推銷各種產品。

合理的考核制度要根據崗位來定各種指標,不同崗位、級別的指標設置要合理,指標的內容及幣種要恰當,指標與績效的掛鉤程度要適當。

(3)加強科技開發(fā),整合客戶信息。各商業(yè)銀行近幾年加重了信息系統的投入,對個人理財業(yè)務的發(fā)展起到積極作用。但對大部分銀行因為歷史的原因,很多客戶信息數據沒有及時保存,斷裂現象比較嚴重,這就需要銀行投入精力進行客戶信息的整合,同時還需要開發(fā)相關軟件,為理財業(yè)務提供支持。

2.創(chuàng)新理財業(yè)務經營機制,合理規(guī)避政策限制

(1)分業(yè)經營制約了個人理財發(fā)展。我國金融業(yè)實行分業(yè)經營、分業(yè)監(jiān)管,商業(yè)銀行禁止開展證券、信托和保險業(yè)務,理財業(yè)務籌集的資金也只能投資在債券市場、貨幣市場和外匯市場,而像保險、基金、證券等業(yè)務,只能推薦或。分業(yè)經營對理財的影響表現在:第一設計的人民幣理財產品投資范圍下載,收益空間相對較小;第二與歐美等許多大銀行相比,我們的理財是一種單一的、不完善的理財業(yè)務,由于歐美國家實行混業(yè)經營,他們可以從事證券、保險、信托等多種業(yè)務,理財資金可以在多個市場流動,個人理財在服務上通過利用多種手段為客戶提供了更多的增值服務,更好的做到了綜合性理財服務。

(2)加強與其他金融機構的合作,規(guī)避政策限制。要使銀行的個人理財業(yè)務得到突破性的發(fā)展,必須要破除分業(yè)經營,但在目前政策不允許的情況下,銀行應該調整經營機制,加強與金融機構的合作,規(guī)避政策限制。

金融機構間的合作可以從以下幾個方面入手:

首先要繼續(xù)通過開發(fā)信息技術,銀行為其他金融機構提供資金管理、業(yè)務的服務。

其次要做到信息共享,整合客戶資源,使優(yōu)質客戶雙方共同維護,從而降低銀行的信用風險。

而深層次的合作就是共同開發(fā)新的理財產品,如將銀行貸款證券化、利用銀行利息設計新的基金產品等等。

3.提高創(chuàng)新能力,滿足客戶多元化理財需求

(1)加強產品創(chuàng)新,使理財產品能滿足市場需求。產品創(chuàng)新是發(fā)展理財業(yè)務的核心,銀行應該加大金融產品研究的投入,多做市場調查,開發(fā)出適合本地客戶需求的產品,不應該盲目照搬照抄歐美大銀行的現有產品。如可以開發(fā)流動性強的產品,實現T+0清算。

(2)加強理財模式的創(chuàng)新,銀行應該充分利用新技術,開發(fā)新的理財模式, 如網上個人理財、手機理財。目前一些銀行在這方面已經做了很多的努力,如招行的網上銀行,已經實現了自助買賣基金、個人炒匯、個人黃金買賣。

(3)制度創(chuàng)新,理財產品的開發(fā),服務的完善還需要制度創(chuàng)新,尤其是簡化產品創(chuàng)新流程,減少審批環(huán)節(jié),內部流程要設計合理,減少不必要的時間浪費。

4.正確定位,細分客戶,提供更針對性的服務

理財服務的完善需要更好的細分客戶,真正做到一對一的個性化服務。

客戶細分包括兩個方面,縱向細分:對中高低端客戶的劃分還要更加細致,不能單純從銀行資產來判斷;橫向細分:如高端客戶,需要通過其他屬性再次分類,如根據年齡、愛好、職業(yè)等等維度,只能這樣的細分才能在服務客戶時做到有的放矢。

要更好的細分客戶首要任務是要梳理客戶信息,建立一個豐富的客戶信息庫,只有了解更多的客戶信息,才能多維度的細分客戶。其次要通過數理知識,建立更科學分析方法。

5.注重人才培養(yǎng)和引進,組建高素質的理財團隊

(1)產品研發(fā)人才。理財產品的開發(fā)需要一支精通資金業(yè)務、投資知識的專業(yè)人才。銀行應該適當引進國外的精英人才,通過這些人才帶動其他人員的培訓。華爾街金融危機爆發(fā)后,大量金融人才失業(yè),國內很多銀行適時引進了不少人才。這也表明國內銀行對人才培養(yǎng)越來越重視。

(2)理財服務人才。商業(yè)銀行要提高服務質量,必須要建立一支優(yōu)秀的多層次的理財客戶經理隊伍。個人客戶經理制度要求理財人員不僅要了解銀行的各項產品,掌握產品的優(yōu)缺點,相比于其他理財產品的特點等,,還要掌握證券、保險、房地產、稅法、會計等行業(yè)的相關知識,只有對這些知識的融會貫通,才能提供綜合性的里財務。銀行要建立合適的培訓機制,鼓勵理財人員積極參加各類專業(yè)考試,如CFP考試。

同時銀行要建立適合的薪酬制度,客戶經理晉升制度,制定理財人員服務規(guī)范,這樣才能形成有效的客戶經理制度。

6.加強風險管理,防范理財風險

目前國內銀行的風險管理能力還比較薄弱,部分中小型銀行甚至還沒有建立風險管理部。而大部分城商行的風險管理部主要是進行信貸風險管理,對復雜理財產品的風險防控能力很差。

金融危機的爆發(fā)讓越來越多的商業(yè)銀行意識到風險管理的重要性。理財業(yè)務主要要防范以下幾種風險:(1)理財缺乏整體規(guī)劃,忽視戰(zhàn)略決策的決策風險;(2)內部風險管理體制不健全,產生操作風險;(3)理財產品包含復雜的資金業(yè)務,但銀行沒有資金業(yè)務風險防范能力,無法規(guī)避市場風險;(4)理財產品信息披露不完整,給銀行帶來信譽風險;(5)個人理財師職業(yè)道德意識薄弱,帶來道德風險;(6)人行個人征信體系還不完善,銀行的客戶信息資料缺失,導致無法正確把握個人信用,引發(fā)信用風險。

要防范理財風險,銀行可以從以下方面考慮:(1)調整銀行管理體制,完善組織架構,使風險管理能做到獨立監(jiān)管。(2)加強風險管理人才的培養(yǎng),使銀行可以正確識別復雜業(yè)務的風險。(3)引進國外先進的風險管理方法和系統,減少國內銀行的摸索階段,但借鑒的國外經驗需要進行本土化改良。(4)防范理財道德風險,一個重要方面就是提高個人理財師的職業(yè)道德,銀行應該建立一套完善的個人理財師管理制度,管理制度應包括認定前的培訓,嚴格認定流程,以及認定后的后續(xù)培訓和考核。職業(yè)道德應該直接與理財師的薪酬制度相聯系,加大理財師違規(guī)的成本。(5)銀行監(jiān)管部門應該建立理財業(yè)務信息披露監(jiān)管體制,保證客戶對產品的知情權,在客戶購買產品時,要向客戶充分說明產品的風險性以及一些隱含條件。(6)人行需要加快完善個人征信系統。各銀行要及時向人行上傳客戶信用信息。商業(yè)銀行盡快完善個人客戶信息,各銀行間要做到客戶資料有條件共享。

參考文獻:

[1]鄒睿蓉,鄒睿娟.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務現狀與對策分析

[2]張穎.個人理財教程[M].北京:對外經貿大學出版社,2007.