公積金政策條件精選(九篇)
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第1篇：公積金政策條件范文
公積金異地還貸購(gòu)房，條件各不同
日前，很多城市都相繼調(diào)整了有關(guān)公積金異地還貸購(gòu)房的規(guī)定。武漢從今年10月20日開始執(zhí)行調(diào)整后的公積金政策。在新調(diào)整的規(guī)定中，最大的亮點(diǎn)就是允許異地購(gòu)房可以動(dòng)用本地公積金還貸。這意味著在武漢的市民被允許在武漢市行政區(qū)域之外，可以提取住房公積金來(lái)償還商業(yè)性住房貸款。
武漢使用公積金異地還貸購(gòu)房，需要提供《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用證》復(fù)印件（抵押銀行蓋章）；借款、抵押合同；繳存銀行出具的職工個(gè)人信用報(bào)告（繳存銀行蓋章）、貸款銀行出具的近3年銀行還款流水明細(xì)；單位審核蓋章的《住房公積金提取申請(qǐng)表》和《武漢住房公積金提取憑證》；本人身份證原件及復(fù)印件。
另外，廣東的珠三角地區(qū)8城已實(shí)現(xiàn)異地互貸，其中包括廣州、佛山、珠海、惠州、江門、中山、東莞、肇慶。想在這些城市間實(shí)現(xiàn)異地公積金互貸操作，要看在哪個(gè)城市貸款，就按哪個(gè)城市的規(guī)定辦。因?yàn)榫唧w的異地互貸的限制條件，每個(gè)地方都不一樣。大家還要細(xì)心查看各地政策，確保自己是否符合這些細(xì)節(jié)方面的條件。
公積金貸款額度提高
多地公積金的貸款額度都有不同程度上調(diào)，武漢市民首次使用公積金買二手房，貸款限額由40萬(wàn)元提高到60萬(wàn)元，但在具體貸款時(shí)，也有不同的標(biāo)準(zhǔn)要求，不是人人都能貸到60萬(wàn)元的。
深圳市將住房公積金貸款由原來(lái)的80萬(wàn)元提高到90萬(wàn)元。大連、深圳等城市將首套房公積金貸款首付比例降至兩成。廣東江門市同意開平、鶴山兩縣調(diào)整公積金貸款額度的申請(qǐng)。按照調(diào)整后的額度，首套房貸款最高限額統(tǒng)一提高到一人25萬(wàn)元，兩人或以上50萬(wàn)元；二套房貸款最高限額一人20萬(wàn)元，兩人或以上40萬(wàn)元。昆明不僅提高了貸款最高額度，也放寬了公積金貸款還款年限，廈門、蕪湖、合肥等地也相繼上調(diào)公積金貸款額度等，為公積金貸款松綁成為了地方政府刺激樓市的主要手段。公積金貸款額度不僅可以對(duì)市場(chǎng)釋放微調(diào)信息，也不會(huì)影響限購(gòu)限貸的政策底線，是地方政府微調(diào)的最容易執(zhí)行的辦法。
父母可成為共同還款人
深圳規(guī)定在子女用公積金貸款買房時(shí)，允許將父母作為共同還款人。需要注意的是，在提取公積金還款時(shí)，提取的是公積金個(gè)人賬戶余額。父母沒有作為共同申請(qǐng)人的，才可以申請(qǐng)為共同還款人，還款時(shí)扣減其住房公積金的個(gè)人賬戶余額，用于提前償還子女的公積金貸款或公積金組合貸款中的公積金貸款部分，每年扣減一次。
在公積金貸款申請(qǐng)時(shí)，本人為公積金貸款申請(qǐng)人時(shí)，配偶應(yīng)當(dāng)為共同申請(qǐng)人，配偶父母在本市繳納公積金的，也可以成為共同申請(qǐng)人，申請(qǐng)人和父母一并申請(qǐng)公積金貸款的，另需提供戶口簿或公安部門、公證機(jī)構(gòu)出具的直系親屬關(guān)系證明。
北京可一次性提取公積金個(gè)人賬戶
雖然目前北京、上海暫時(shí)還不支持公積金異地互貸政策，但在北京繳存了公積金的購(gòu)房者，如果在外地購(gòu)房，可以一次性提取個(gè)人繳存賬戶內(nèi)的公積金余額。
第2篇：公積金政策條件范文
關(guān)鍵詞：公積金;住房保障;制度
中圖分類號(hào)：F270 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A
文章編號(hào)：1005-913X（2015）10-0227-02
一、引言
住房公積金的建立，改善了城鎮(zhèn)職工住房條件。實(shí)行住房公積金住房保障制度也有利于轉(zhuǎn)變住房分配體制，有利于住房資金的積累、周轉(zhuǎn)和政策性住房貸款制度的建立，有利于提高職工構(gòu)建住房支付能力，促進(jìn)住房建設(shè)。1991年國(guó)務(wù)院下發(fā)了《關(guān)于城鎮(zhèn)住房制度改革的決定》，其中，明確要建立住房公積金管理制度。上海進(jìn)行試點(diǎn)，取得了一定的成效。在黑龍江農(nóng)墾總局住房公積金制度建立的10多年間，推動(dòng)了墾區(qū)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展進(jìn)程。
二、住房保障制度概述
住房保障制度是一個(gè)包含范圍很廣的概念，廣義地說(shuō)，“宅基地”、“福利分房”都是住房保障制度的一種具體形式。它們是低生產(chǎn)力水平下保障“人人有房住”的制度。依靠市場(chǎng)配置住房資源，并不等于說(shuō)人人都只能依靠自己的收入買房子住，也不等于說(shuō)人人都只能靠市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)，自主分散決策來(lái)獲取住房。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，為了保障每個(gè)人都有房子住，政府要實(shí)施一些特殊的政策措施，幫助單純依靠市場(chǎng)解決住房有困難的群體。這個(gè)政策體系的總稱，就叫做住房保障制度。
黑龍江墾區(qū)住房公積金制度的建立的實(shí)施對(duì)于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場(chǎng)職工住房條件，構(gòu)建和諧社會(huì)起到了舉足輕重的重要作用。2014年10月14日，住建部聯(lián)合財(cái)政部、人民銀行下發(fā)《關(guān)于發(fā)展住房公積金個(gè)人住房貸款的通知》?！锻ㄖ泛诵木駥?duì)于異地貸款和縮短至6個(gè)月繳存額即可貸款都做了要求。這是住房公積金的發(fā)展趨勢(shì)，由于涉及面廣，大部分地區(qū)現(xiàn)在還沒有針對(duì)這個(gè)通知作出具體規(guī)定。墾區(qū)住房公積金制度建立的時(shí)間較短，在農(nóng)墾總局范圍內(nèi)，通過(guò)對(duì)制度的研究探討，能夠找出使住房公積金能夠達(dá)到全面的推廣的方法。自2003年以來(lái)，農(nóng)墾總局利用住房公積金解決了首先開設(shè)住房公積金賬戶職工的住房問題，不少城鎮(zhèn)居民用住房公積金貸款購(gòu)買了住房，居住條件得到改善。而還有一大部分人沒有住房公積金賬戶，還沒有享受到住房公積金帶來(lái)的實(shí)惠。而本文的研究目標(biāo)是全面推廣住房公積金建設(shè)，整體提高職工住房支付能力，促進(jìn)住房建設(shè)。因此，住房公積金的全面推廣，將對(duì)于改善農(nóng)墾總局及下設(shè)管理局，各農(nóng)牧場(chǎng)職工住房條件，構(gòu)建和諧社會(huì)起到舉足輕重的重要作用。
國(guó)內(nèi)綜述：近年來(lái)，我國(guó)學(xué)者在住房公積金住房保障方面進(jìn)行了有益的探索。
（一）住房公積金的住房保障功能
文林峰（2009）認(rèn)為，住房公積金在社會(huì)保障中具有重大作用。要大力推進(jìn)保障性安居工程。發(fā)展保障性住房的建設(shè)的初衷和最終目的是實(shí)現(xiàn)居者有其屋。倪鵬飛，倪詩(shī)妝（2011）認(rèn)為，解決資金問題是解決中低收入居民住房問題的基礎(chǔ)，是解決社會(huì)保障的根本問題。我國(guó)公積金具有住房保障和住房金融的雙重功能。住房公積金本身是具有民生保障性、互、長(zhǎng)期性的個(gè)人所有的住房?jī)?chǔ)金，是一項(xiàng)福利保障性政策，最初的目的是滿足低收入者的家庭購(gòu)房需求。文章從我國(guó)的住房公積金制度執(zhí)行中存在的偏差，制度本身的反功能、潛功能等的因素，很大程度上阻止了住房公積金的有效實(shí)施。文章就制度設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)、執(zhí)行環(huán)節(jié)、管理監(jiān)督環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，在制度層面、執(zhí)行體制、監(jiān)管環(huán)節(jié)發(fā)現(xiàn)問題，在制定者的盤活方面、制度的完善方面、執(zhí)行與監(jiān)管方面提出解決對(duì)策。
國(guó)外綜述：學(xué)術(shù)界對(duì)于住房公積金住房保障的研究興起于上世紀(jì)初，早在1955年新加坡政府就建立了公積金制度。目前，國(guó)內(nèi)國(guó)外學(xué)者針對(duì)國(guó)外公積金制度的研究也從未間斷過(guò)。國(guó)外的住房公積金制度是值得我們學(xué)習(xí)和借鑒的。
（二）住房公積金保障功能
David Clapham，Peter Kemp，and Susan J.Smith（1990）認(rèn)為，住房保障與政府之間的關(guān)系是緊密相連的。Burger Jack（2002）指出，住房保障與移民的選擇利益關(guān)系。S.Vasoo，James Lee（2003）認(rèn)為，住房公積金具有社會(huì)保障功能，新加坡的住房公積金的成功經(jīng)驗(yàn)，已經(jīng)成為了協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)目標(biāo)的一個(gè)很好的例子。Henry T K Mok（2000）認(rèn)為，個(gè)人住房公積金賬戶，應(yīng)與老年退休金相結(jié)合。住房公積金制度主要是為退休提供保障，應(yīng)防止偏差。香港已經(jīng)在這方面做了研究。
住房公積金具有保障功能。新加坡于1964年推出“居者有其屋”的政府組屋計(jì)劃進(jìn)行研究。由政府主導(dǎo)組屋的開發(fā)與建設(shè)，由建屋發(fā)展局具體實(shí)施;政府對(duì)土地資源嚴(yán)格控制，為組屋順利建設(shè)提供強(qiáng)有力的土地和資金保障，推行良性循環(huán)的公積金制度和住房公積金保障制度，依據(jù)家庭收入水平，實(shí)行公有住宅的合理配售政策。在配售政策實(shí)行中，嚴(yán)格按照家庭收入情況來(lái)享受住房保障補(bǔ)貼級(jí)別，首付款和還款額都存在一定差別，設(shè)計(jì)出了高收入者，住房福利少一些。低收入者，住房福利多一些。此外，新加坡出臺(tái)相關(guān)法律，嚴(yán)格限制炒賣組屋，以確保組屋政策順利實(shí)施。在國(guó)外保障性住房融資的各種做法和經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況，提出對(duì)策及建議。
三、住房公積金的研究意義
住房公積金住房保障制度是住房改革制度的重要內(nèi)容和中心環(huán)節(jié)，其實(shí)質(zhì)是住房分配貨幣化的一種形式，同時(shí)也是在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下改善城鎮(zhèn)居民住房條件的有效途徑。農(nóng)墾總局住房公積金管理局農(nóng)墾分中心自2003年建立以來(lái)，已經(jīng)取得了一定的成效，使最先建立住房公積金賬號(hào)的職工享受到住房公積金政策帶來(lái)的好處。諸多學(xué)者關(guān)于住房公積金的問題的研究從沒有停止過(guò)，以這些研究成果為依據(jù)，提出促進(jìn)黑龍江省農(nóng)墾總局住房公積金發(fā)展的對(duì)策及建議。由此我們可知，住房公積金的推廣，能夠有效改善農(nóng)墾總局職工的住房條件，使職工能夠享受到住房公積金政策帶來(lái)的實(shí)惠。對(duì)提升農(nóng)墾總局小城鎮(zhèn)建設(shè)規(guī)模和職工居住條件、培育和促進(jìn)住房金融服務(wù)業(yè)的發(fā)展、促進(jìn)社會(huì)和諧有重要意義。
四、問題
從住房公積金建立至今已有20年的歷史，取得了巨大的成績(jī)，它讓一部分人享受到住房公積金的人員得到了實(shí)惠，但同時(shí)也在實(shí)施過(guò)程中發(fā)現(xiàn)，存在著一定不足，包括住房公積金制度風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和內(nèi)控制度不健全，住房公積金使用率較低，資金沉淀率較高，住房公積金管理水平較低。
五、對(duì)策
非公有制企業(yè)建立住房公積金歸集制度是一項(xiàng)難度大、涉及面廣的工作，必須加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)，強(qiáng)化執(zhí)法手段，狠抓工作落實(shí)。包括以下幾方面：一是修改和完善現(xiàn)有住房公積金管理制度。應(yīng)將非公有制經(jīng)濟(jì)從業(yè)人員，納入住房公積金管理范圍，在深入調(diào)研基礎(chǔ)上，制定具有可操作性的實(shí)施細(xì)則，二是統(tǒng)籌規(guī)劃，加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。當(dāng)前，勞資關(guān)系已成為最重要的經(jīng)濟(jì)社會(huì)關(guān)系，勞資關(guān)系的和諧度，直接影響經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的良性度和社會(huì)穩(wěn)定的和諧度。三是廣泛宣傳，營(yíng)造氛圍。非公有制企業(yè)住房公積金的建立，是一項(xiàng)嶄新的工作，公積金管理機(jī)構(gòu)要積極做好宣傳發(fā)動(dòng)和輿論引導(dǎo)工作。四是突出重點(diǎn)，穩(wěn)步推進(jìn)。五是調(diào)整政策，靈活運(yùn)用。還要組織面向非公有制法人代表的法律知識(shí)培訓(xùn)，使他們認(rèn)識(shí)到為職工繳存公積金不僅是承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的應(yīng)盡職責(zé)，也是實(shí)施科學(xué)管理本企業(yè)的戰(zhàn)略舉措，從而進(jìn)一步統(tǒng)一思想，形成推進(jìn)這一項(xiàng)工作的良好氛圍。
六、建議
建立我國(guó)住房公積金制度。只有不斷完善城鎮(zhèn)住房公積金制度，積極探索城鎮(zhèn)住房制度改革，研究建立農(nóng)村住房公積金制度，逐步完善中國(guó)的住房公積金制度體系。保障低收入居民的住房需求，擴(kuò)大住房公積金的保障范圍。
堅(jiān)持因地制宜，做到有計(jì)劃、有步驟、分階段地去實(shí)施，不可急于求成。加大沉積住房公積金的使用力度。要加大對(duì)沉積住房公積金的利用，提高住房公積金的利用率。因?yàn)樽》抗e金的利用率較低、利用范圍有限，造成大量資金沉積。
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第3篇：公積金政策條件范文
（一）公積金定位模糊
這一問題包括兩方面：其一，住房公積金目標(biāo)群體的確定。對(duì)于這一問題，現(xiàn)有政策法規(guī)沒有給出一個(gè)明確的答案。在1994年《建立住房公積金制度的暫行規(guī)定》中提到實(shí)施住房公積金是為了提高職工解決自住住房能力。1999年《住房公積金管理?xiàng)l例》提出的是提高城鎮(zhèn)居民的居住水平。從最初的讓職工買得起房，到現(xiàn)在要滿足城鎮(zhèn)居民提高住房條件的要求，自始至終也沒有明確公積金服務(wù)的目標(biāo)群體到底是高收入職工還是廣大中、低收入職工。究其根本原因在于住房公積金政策的核心定位是住房金融還是住房保障？
其二，公積金管理中心定位模糊。按照《住房公積金管理?xiàng)l例》，公積金管理中心被定位為“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，隸屬于地方政府。但在實(shí)踐中，公積金管理中心卻并不是一個(gè)“不營(yíng)利”的單位，在保值增值的名義下，許多地方的公積金管理中心正扮演著“準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)”的角色。事實(shí)上，公積金管理中心的定位使其無(wú)法按照現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管規(guī)則進(jìn)行控制，缺乏有效監(jiān)管，只能靠其自我約束。正是現(xiàn)行制度的缺陷，造成公積金管理的低效與腐敗現(xiàn)象的出現(xiàn)。
（二）公積金歸集存在的問題
1.繳存對(duì)象界定
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定各類單位及其在職職工都應(yīng)該繳存住房公積金。這一規(guī)定將公積金強(qiáng)制繳交的對(duì)象確定為各單位的在職職工，將單位在職但不在編、內(nèi)退職工及下崗職工排除在外。這一規(guī)定至少將四部分人排除在體制外：一是個(gè)體工商戶；二是困難企業(yè)中相當(dāng)一部分下崗職工；三是“沒有單位”的城市居民；四是在城市工作的農(nóng)民工。雖然，現(xiàn)在有些城市已經(jīng)開始了公積金個(gè)人匯繳業(yè)務(wù)，但由于上述職工中后三類大部分屬于低收入群體，自身收入本來(lái)不高，這使他們比較看重既得利益，在沒有法律強(qiáng)制規(guī)定的情況下，基本上不會(huì)主動(dòng)考慮個(gè)人匯繳。這部分低收入群體將不能享受住房公積金制度“低貸低存”原則和“低息加免稅”的優(yōu)惠措施。
2.繳存額確定
職工住房公積金的繳存額是用工資基數(shù)乘以繳存比例。將繳存額與職工工資掛鉤，勢(shì)必導(dǎo)致收入高的人群住房公積金匯繳也高，享受的優(yōu)惠政策也多；相反,收入低的人群住房公積金匯繳低、享受的優(yōu)惠政策也少。當(dāng)然，公積金繳存差異和不公平還表現(xiàn)在地區(qū)之間、單位之間、個(gè)人之間。
(三)公積金貸款存在的問題
1.貸款利益享受不均
在公積金使用時(shí)，由于我國(guó)職工收入水平和住房需求狀況差距較大，公積金存款人和貸款人往往不能很好地匹配。很多公積金存款人可能一直都不會(huì)提出公積金借款申請(qǐng)，沒有申請(qǐng)公積金貸款的公積金存款人或申請(qǐng)比重較小的階層，常常是中低收入家庭和貧困階層；將公積金低存低貸用足的人和階層，卻是社會(huì)中的高收入者。如果公積金的儲(chǔ)戶參加低息存款并相應(yīng)地取得低息貸款，或按市場(chǎng)利率參加住宅儲(chǔ)蓄并相應(yīng)獲得利息收入，就不會(huì)存在不公平和非互利的原則。然而在目前公積金使用情況下，非但互助互惠不能成立，反而形成大多數(shù)中低收入者用自己的低息住房?jī)?chǔ)蓄補(bǔ)貼少數(shù)高收入者獲得低息購(gòu)房貸款的扭曲局面。造成現(xiàn)實(shí)中收入越高、越有能力購(gòu)房的人，越能享受到住房公積金的好處；越買不起房的人，越是無(wú)法享受到住房公積金之福利，這顯然不合理。住房公積金“助富”而不“濟(jì)貧”，這不僅對(duì)于低收入者不公平，也與住房公積金制度設(shè)計(jì)初衷相悖。
2.各地公積金使用率不均衡
直至2007年末，全國(guó)大多數(shù)地方的住房公積金中心由于對(duì)貸款的諸多限制條件，住房公積金的使用率較低。全國(guó)2007年末個(gè)貸率只有52. 83% ,沉淀資金占繳存余額的比例為22. 76%，造成大部分地區(qū)住房公積金的資金過(guò)多閑置，這主要出現(xiàn)在我國(guó)中西部地區(qū)。住房公積金貸款作為地方政府拉動(dòng)居民住房需求的重要措施之一，若地方政府調(diào)整其使用規(guī)則，放寬公積金貸款的限制，將導(dǎo)致公積金使用率過(guò)高。這在我國(guó)不少地區(qū)尤其是沿海發(fā)達(dá)地區(qū)比較突出，截至2007年末杭州的個(gè)貸率為78. 4% ,天津2007年末的個(gè)貸率為81. 3% ,同期南京為83% ,蘇州為84. 26% ,上海為86. 3%，而常州的個(gè)貸率更高達(dá)97. 73%。這么高的住房公積金貸款率，意味著資金流向很可能入不敷出，將使得當(dāng)?shù)刈》抗e金面臨著較大的支付風(fēng)險(xiǎn)即流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在這種形勢(shì)下，若貸款需求仍呈現(xiàn)剛性，不斷上升，而資金供給來(lái)源卻不足，就很容易發(fā)生支付危機(jī)。滿足貸款要求的卻貸不到款，符合提取條件的卻拿不出，一旦發(fā)生這樣的情況，將對(duì)住房公積金的信譽(yù)度構(gòu)成實(shí)質(zhì)性傷害。
（四）公積金的增值及監(jiān)管
1.公積金增值積累
根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，住房公積金沉淀資金只能用于購(gòu)買國(guó)債或成為受托銀行的巨額存款。雖然從公積金管理中心的角度，這些資金表現(xiàn)為銀行專戶存儲(chǔ)，但從銀行資金管理角度，這些沉淀的公積金存款在一定程度上必然統(tǒng)一納入銀行信貸資金調(diào)度范圍。如何盡量使公積金留在住房領(lǐng)域內(nèi)發(fā)揮其功能效用，成為我們亟待解決的問題。
2.公積金監(jiān)管體系不完善
《住房公積金管理?xiàng)l例》規(guī)定，住房公積金的管理實(shí)行“管委會(huì)決策、中心運(yùn)作、銀行專戶、財(cái)政監(jiān)督”的運(yùn)作機(jī)制。實(shí)踐證明，這種同級(jí)多頭監(jiān)管實(shí)際效果并不好。因?yàn)樽》抗e金管理委員會(huì)不是常設(shè)機(jī)構(gòu)，管委會(huì)決策常常流于形式；管理中心是一個(gè)隸屬于當(dāng)?shù)卣男姓瘷C(jī)構(gòu)，同級(jí)財(cái)政部門只對(duì)管理中心提供的財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行審查，監(jiān)督非常脆弱；銀行與管理中心的關(guān)系就像銀行與儲(chǔ)戶的關(guān)系一樣，公積金管理中心是銀行的大客戶，完全掌握著資金調(diào)度的主動(dòng)權(quán)，作為托管銀行對(duì)資金的流動(dòng)起不到實(shí)質(zhì)的監(jiān)督作用。
二、完善我國(guó)住房公積金制度的幾點(diǎn)思考
（一）將住房公積金中心定位為專業(yè)政策性住房金融機(jī)構(gòu)
住房公積金目標(biāo)群體模糊的根本原因在于住房公積金政策的核心定位是住房金融還是住房保障。如果住房公積金的核心定位是住房金融，那么其目標(biāo)群體主要應(yīng)是中等和中高收入群體；如果住房公積金的核心定位是住房保障，那么其目標(biāo)群體主要應(yīng)是中低收入群體。住房公積金政策的目的之一是住房保障，但其核心定位應(yīng)該是住房金融。公積金中心應(yīng)定位在將扶持中低收入群體解決住房問題為首要任務(wù)的基礎(chǔ)上兼顧高收入群體，即政策性與效益性兼顧。住房公積金管理中心是住房公積金制度具體實(shí)施的職能機(jī)構(gòu)、辦事機(jī)構(gòu)，它是“不以營(yíng)利為目的的獨(dú)立的事業(yè)單位”，但并非表明它不能“營(yíng)利”，資金通過(guò)銀行儲(chǔ)蓄有其自我增值的能力，住房公積金繳納歸集的資金必然有自然茲息，這部分形成住房公積金的增值收益。同時(shí)住房公積金管理中心也是社會(huì)金融體系的一部分，具有一定的金融特點(diǎn)，但其金融作用事實(shí)上很多都是被禁止的。
綜合上述兩點(diǎn)考慮，可將住房公積金管理中心的行政化管理框架變成真正服務(wù)于政府住房政策目標(biāo)的政策性住房金融機(jī)構(gòu)―――成立國(guó)家住房?jī)?chǔ)蓄銀行總行。國(guó)家住房?jī)?chǔ)蓄銀行應(yīng)實(shí)行標(biāo)準(zhǔn)的金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作準(zhǔn)則，逐步形成全國(guó)集中決策、分散管理、資金統(tǒng)一調(diào)撥的特殊住房金融體系，納入國(guó)家統(tǒng)一的金融監(jiān)管體系。
（二）擴(kuò)大政策覆蓋面，合理確定繳存額
對(duì)現(xiàn)有制度中公積金繳存對(duì)象的界定進(jìn)行延伸，將排除在體制之外的四部分人納入強(qiáng)制繳存對(duì)象。從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，住房公積金要從職工的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金轉(zhuǎn)變?yōu)槊總€(gè)城市就業(yè)者都能享有的住房保障資金，繼續(xù)力推公積金制度向非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域延伸，要把公積金制度的覆蓋面擴(kuò)大到外資、民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)和個(gè)體工商戶，把進(jìn)城務(wù)工農(nóng)民和其他外來(lái)人員等各類城市就業(yè)者全面覆蓋進(jìn)公積金制度框架內(nèi)，維護(hù)職工的住房公積金合法權(quán)益，支持職工住房消費(fèi)。
現(xiàn)行規(guī)定職工住房公積金以職工工資為繳存基數(shù)，為防止部分高收入職工過(guò)高繳存公積金的福利腐敗問題，可在以工資為基數(shù)的基礎(chǔ)上實(shí)行超額遞減比例和高額限制的政策。此外，可以通過(guò)改變現(xiàn)行住房公積金繳存與工資收入掛鉤的辦法解決。通過(guò)合理確定住房公積金的繳存額、嚴(yán)格限定最低繳存基數(shù)的下限、控制過(guò)高的繳納基數(shù)和比例、對(duì)超過(guò)控制數(shù)的住房公積金計(jì)入個(gè)人所得稅的納稅基數(shù)等措施，調(diào)整住房公積金繳存制度，使住房公積金的繳存更加公平、合理。
（三）統(tǒng)一管理模式，均衡公積金利益
在資金的使用上更好地體現(xiàn)向中低收入職工傾斜的目標(biāo)?？梢赃m當(dāng)放寬對(duì)中低收入家庭的貸款條件，允許公積金用于支付購(gòu)房首付款，使這部分家庭能切實(shí)利用住房公積金制度來(lái)改善居住條件。對(duì)中低收入家庭購(gòu)房實(shí)行優(yōu)惠貸款政策，通過(guò)采用增加貸款品種、提高貸款額度、靈活還款方式、降低貸款成本等方法，加大支持力度。對(duì)不同收入階層實(shí)行差別利率政策或者財(cái)政貼息保護(hù)，向購(gòu)買自住、小戶型、低總房款的低收入職工提供更加優(yōu)惠的低息貸款，以增加對(duì)中低收入職工住房保障的支持力度。對(duì)低收入者賬戶中資金從未提取、使用過(guò)公積金的繳存人，可以在其退休時(shí)給予不低于同期存款利率的利息補(bǔ)助。
統(tǒng)一住房公積金管理模式，增強(qiáng)住房公積金流動(dòng)性。沿海經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)由于公積金的使用率高，資金的使用出現(xiàn)缺口；而西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)住房公積金使用率低，存在大量的繳存沉淀資金，面臨較大的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)割裂的管理體制導(dǎo)致即使一些地方確實(shí)有富余和閑置的住房公積金沉淀資金也很難被急需的其他地方利用起來(lái)。另一方面，我國(guó)勞動(dòng)力資源流動(dòng)頻繁，公積金政策的不統(tǒng)一影響了公積金管理部門的公信力，不利于住房公積金事業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。近年來(lái)，不少業(yè)內(nèi)人士均為住房公積金制度的進(jìn)一步發(fā)展和完善獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，普遍的共識(shí)就是要統(tǒng)一住房公積金管理模式，統(tǒng)一操作流程，進(jìn)一步提高住房公積金的管理及運(yùn)作水平，努力縮小地區(qū)發(fā)展的不平衡，使住房公積金管理更規(guī)范、更高效。
（四）加強(qiáng)監(jiān)管，促進(jìn)住房公積金的保值增值
第4篇：公積金政策條件范文
公積金貸款流程
1、審查買方資格：住房資格為家庭資格、家庭成員，包括家庭成員、家庭成員、配偶和未成年子女。最快的房屋驗(yàn)證結(jié)果為10天；
2、網(wǎng)簽：購(gòu)房者需要準(zhǔn)備所需材料，到相應(yīng)的區(qū)縣住房管理局辦理號(hào)碼、號(hào)碼并填寫表格；如果買方通過(guò)中介，則無(wú)需前往現(xiàn)場(chǎng)；
3、評(píng)估：評(píng)估費(fèi)用為600元/次，需5-7日出評(píng)估報(bào)告；
4、第一類是指借款人對(duì)貸款銀行貸款資格的預(yù)審，表明貸款和貸款條件的線。買方應(yīng)攜帶相關(guān)材料到銀行和銀行簽訂各種合同，并進(jìn)行面試和擔(dān)保；
5、銀行提供貸款：市政公積金貸款市政公積金貸款為5-7個(gè)工作日發(fā)放；
6、簽訂貸款合同；
7、稅收：與住房交易相關(guān)的稅收包括契稅、增值稅、增值稅、個(gè)人所得稅、綜合價(jià)格、土地出讓金等。物權(quán)變更是建立在房地產(chǎn)登記的基礎(chǔ)上的。，查封或者政策變更會(huì)影響房屋轉(zhuǎn)讓；
8，銀行貸款：貸款銀行通常有15-20天的工作日，但由于銀行政策和城市地區(qū)的不同，老齡化的影響會(huì)有所不同。
公積金貸款需要哪些條件
1、只有參與公積金制度的員工才能參與公積金貸款；
2、在申請(qǐng)貸款前還應(yīng)該連續(xù)繳納至少半年的住房公積金；
3、夫妻雙方中某一方如果還未償還清住房公積金貸款，那么是不能獲得住房公積金的；
4、申請(qǐng)住房公積金的員工不僅要有穩(wěn)定的收入和償還能力，還要償還其他債務(wù)；
5、公積金貸款期限不得超過(guò)30年。
公積金貸款優(yōu)勢(shì)有哪些
1、手續(xù)便捷
借款人只需到公積金貸款承辦銀行辦理一次貸款申請(qǐng)手續(xù)，即可攜帶所有資料。
2、時(shí)間短
從銀行受理申請(qǐng)到發(fā)放貸款只需8個(gè)工作日。
3、利率低
購(gòu)買第一套住房貸款5年以上現(xiàn)行利率3.75%，低于商業(yè)銀行住房貸款基準(zhǔn)利率1.9個(gè)百分點(diǎn)。
4、首付低
職工家庭購(gòu)買首套住房，首付最低20%；購(gòu)買符合我市購(gòu)房條件的第二套及其他自有住房，首付30%即可貸款。
5、抵個(gè)稅
職工支付的住房公積金貸款利息，不計(jì)入職工個(gè)人所得稅應(yīng)納稅所得額。
6、還款方便
借款人可以用自己和配偶的公積金按月償還貸款本息，也可以用公積金賬戶余額提前抵消部分貸款本息，減輕還款壓力。
第5篇：公積金政策條件范文
繳存比例較低
自1999年以來(lái)，上海的住房公積金繳存比例一直未作調(diào)整，保持在單位和職工個(gè)人各7％。北京自2008年7月1日起，將個(gè)人和單位的住房公積金繳存比例統(tǒng)一為12％，廣州住房公積金的繳存比例為5％～20％，相比較而言，上海處于較低水平。
除基本住房公積金的繳存外，補(bǔ)充住房公積金的繳納也有一定的比例限制。如現(xiàn)有的住房公積金繳存辦法規(guī)定，補(bǔ)充住房公積金的個(gè)人與單位繳存比例均為繳存基數(shù)的1％～8％(取整數(shù))，補(bǔ)充公積金可以在一定程度上彌補(bǔ)基本公積金繳存的不足。但是，目前上海市能夠享受到補(bǔ)充公積金政策的市民并不多。近期的《2008年一季度上海市住房公積金運(yùn)行分析報(bào)告》顯示，享有補(bǔ)充公積金政策的職工人數(shù)在全部繳存人數(shù)中的占比僅為11％。
上海公積金管理中心的這份報(bào)告也指出，有可能逐步提高基本住房公積金繳存比例，但像北京一樣一下子調(diào)高到12％并不現(xiàn)實(shí)。
決定公積金繳存額的另外一個(gè)因素是繳存的基數(shù)。按照現(xiàn)有的政策，住房公積金的繳存是以個(gè)人上年度的平均月工資作為繳存基數(shù)。與此同時(shí)，對(duì)于公積金繳存基數(shù)的上限也有一定的規(guī)定，為上年度上海市平均職工工資的300％。如2007年7月~2008年6月，基本住房公積金繳存的基數(shù)是以2006年度上海市平均職工工資2464元來(lái)確定，基數(shù)上限為2464元×3=7392元，繳存的上限為7392元×14％=1034元(包括個(gè)人與單位繳存額)。每年的6月份，公積金管理中心會(huì)根據(jù)上年度職工月收入的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)對(duì)繳存基數(shù)及上限做出調(diào)整，實(shí)際繳存額的調(diào)整將從7月份開始。
公積金貸款上限50萬(wàn)元
住房公積金的基本用途在于增加住房福利，特別是在房?jī)r(jià)居高，商業(yè)住房貸款成本逐步攀升的環(huán)境下，使用優(yōu)惠的住房公積金貸款是人們最為關(guān)心的一個(gè)問題。目前，上海市規(guī)定，以戶為單位的住房公積金貸款最高可貸額度達(dá)到了50萬(wàn)元。
但能夠申請(qǐng)到這一額度需要滿足一定的前提條件。
首先，按照上海公積金管理中心的規(guī)定，要想貸到50萬(wàn)元的最高額度，必須限于第一次購(gòu)買自住住房的住房公積金貸款借款人。不過(guò)，由于對(duì)第一次購(gòu)買自住住房的審查存在著一定的難度，在實(shí)際執(zhí)行中，管理中心操作的辦法為：貸款人及其配偶或是共同貸款人，從未申請(qǐng)過(guò)住房公積金貸款，也沒有動(dòng)用過(guò)賬戶上的住房公積金進(jìn)行過(guò)“沖還貸”，那么這樣的貸款人基本上可以視為“第一次購(gòu)房”，也就滿足了申請(qǐng)最高額度的第一個(gè)條件。
在公積金可貸款額度的計(jì)算中，分作基本公積金可貸款額度和補(bǔ)充公積金可貸額度兩個(gè)部分。其中前者的上限為40萬(wàn)元，與以往以戶為單位的可貸額度計(jì)算方法所不一樣，從2007年9月1日開始，上海的公積金政策以戶作為基礎(chǔ)，配偶、參貸人將分別計(jì)算額度，并進(jìn)行累加，但最高不得超過(guò)40萬(wàn)元。按照現(xiàn)行的公積金管理辦法，一般只要連續(xù)繳存基本住房公積金6個(gè)月以上，基本公積金賬戶的繳存余額達(dá)到了5000元，就可以獲得20萬(wàn)元的基金公積金可貸額度。如果繳存余額小于5000元，則按繳存余額的40倍作為可貸款的額度。分別計(jì)算出的可貸款額度累加起來(lái)，不超過(guò)40萬(wàn)元的部分就是基本公積金的可貸額度。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，丈夫與妻子屬于符合條件的第一次購(gòu)房貸款人，丈夫的基本住房公積金賬戶上余額為幾萬(wàn)元，而妻子由于公積金繳存較少，目前的賬戶上余額為4000元。那么夫妻倆的可貸額度就是36萬(wàn)元，其中丈夫的可貸額度為20萬(wàn)元，妻子的可貸額度為4000×40=160000元。
除基本公積金可貸額度外，對(duì)于擁有補(bǔ)充住房公積金的貸款人，也可以計(jì)算出補(bǔ)充住房公積金的可貸額度。具體的計(jì)算辦法是，將貸款人補(bǔ)充公積金賬戶的余額乘以15，不高于10萬(wàn)元的部分便是他的可以獲得的貸款額度。與基本公積金可貸額度一樣，貸款人和配偶、參貸人的補(bǔ)充公積金可貸額度也可以累加，但最高不得超過(guò)10萬(wàn)元。
而對(duì)于不滿足上述這些條件的貸款人，一般可以申請(qǐng)到的住房公積金可貸額度上限為20萬(wàn)元(沒有補(bǔ)充住房公積金)或30萬(wàn)元(有補(bǔ)充住房公積金)。
“年沖”和“月沖”提取公積金
房?jī)r(jià)較高、住房公積金可貸額度較少，因此在購(gòu)房的過(guò)程中，普遍被使用的方法是“商業(yè)貸款+公積金貸款”的組合方式。和其他城市相比較，上海的市民在購(gòu)房時(shí)使用組合貸款沒有特殊的限制，幾乎所有的樓盤銷售和符合相關(guān)條件的二手房交易中，都可以自由地進(jìn)行貸款的組合，貸款銀行也沒有限制。
使用公積金的賬面余額或是月繳額進(jìn)行公積金的“沖還貸”，也是很多購(gòu)房人進(jìn)行公積金提取的方式。一般來(lái)說(shuō)，“沖還貸”有兩種形式，年沖和月沖。辦理年沖的時(shí)間為每年的4月和9月，屆時(shí)貸款人可以利用公積金賬戶上的余額沖抵貸款的本金；而月沖是指貸款人與公積金中心簽訂協(xié)議后，將公積金賬戶與貸款賬戶相聯(lián)接，使用貸款人及共同貸款人公積金賬戶上的余額或是月繳存額抵減每月的應(yīng)還款額。無(wú)論是年沖還是月沖，貸款人都可以根據(jù)自己的需要向公積金中心進(jìn)行申請(qǐng)。但是在使用“沖還貸”的業(yè)務(wù)時(shí)，沖還的部分必須滿足公積金貸款優(yōu)先的原則，也就是先沖抵公積金貸款的本金或是月還款額，剩余的部分才能進(jìn)行商業(yè)貸款的沖抵。
可申請(qǐng)低息裝修貸款
使用公積金貸款進(jìn)行住房的修建、裝修，也是住房公積金的一項(xiàng)用途。
不過(guò)，記者了解到，申請(qǐng)公積金住房裝修貸款也有多重的限制。一是在貸款的額度上，除了受公積金貸款的最高額度制約外，公積金裝修貸款業(yè)務(wù)中規(guī)定，每平方米建筑面積的裝修貸款不得超過(guò)1000元。如以一套建筑面積為120平方米的房產(chǎn)來(lái)計(jì)算，最高可貸款的額度為12萬(wàn)元。二是公積金住房裝修貸款主要面向于新房，二手房的購(gòu)房人很難申請(qǐng)到這一貸款。此外，公積金裝修貸款的附加費(fèi)用較高。由于這一裝修貸款中需要引入擔(dān)保公司的參與，貸款人還需向擔(dān)保公司繳納一定金額的擔(dān)保金，尤其對(duì)于可貸款面積較小的住房來(lái)說(shuō)，把擔(dān)保、金的費(fèi)用計(jì)算在內(nèi)，大大提高了住房裝修貸款的成本。
第6篇：公積金政策條件范文
［關(guān)鍵詞］住房公積金;社會(huì)保障;對(duì)策;問題
［中圖分類號(hào)］F293.31 ［文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼］A ［文章編號(hào)］1005-6432（2011）1-0122-02
住房公積金是指國(guó)家機(jī)關(guān)、國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金。我國(guó)推行住房公積金制度,至今已有了20年的發(fā)展歷史。住房公積金制度作為一項(xiàng)重要的民心工程,在加快住房制度改革步伐、緩解住房資金的壓力和矛盾、促進(jìn)住房改革的穩(wěn)妥推進(jìn)、為改善城鎮(zhèn)職工的居住條件起到了重要作用。但住房公積金制度作為一種新鮮事物,還處于不斷探索和完善階段,有許多新情況、新問題需要解決。
1.我國(guó)現(xiàn)行住房公積金制度存在的主要問題
1.1 住房公積金的使用效率不高,資金閑置嚴(yán)重
雖然住房公積金作為政策性低息貸款,比商業(yè)銀行發(fā)放的住房貸款利率低,但住房公積金與商業(yè)銀行貸款利率差距較小,政策性住房金融優(yōu)勢(shì)不明顯,又受到貸款額度的限制,很多消費(fèi)者需要辦理組合貸款,手續(xù)繁雜,額外多支出很多相關(guān)費(fèi)用,在很大程度上影響了購(gòu)房者選擇公積金貸款。住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示,2008年年末,全國(guó)住房公積金運(yùn)用率為53.54%,住房公積金繳存余額為12116.24億元,沉淀資金占繳存余額的26.35%,資金使用效率較低。還有資料顯示,我國(guó)住房公積金使用率一直徘徊在50％～60％,有近2000億元的公積金處于“休眠”狀態(tài),大量住房公積金的“休眠”,意味著其社會(huì)保障功能在很大程度上處于“休眠”狀態(tài)。因此,應(yīng)積極盤活閑置資金,提高資金使用效率。
1.2 使用范圍狹窄
按有關(guān)規(guī)定,住房公積金實(shí)行?？顚Ｓ?只能用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房等用途,其他用途無(wú)法使用。住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部的數(shù)據(jù)顯示,2008年年末,全國(guó)實(shí)際繳存住房公積金的職工人數(shù)為7745.09萬(wàn)人,累計(jì)為961.17萬(wàn)戶職工家庭發(fā)放了個(gè)人住房貸款。使用范圍狹窄是使用效率不高的重要原因之一。
1.3 管理剛性化
經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn),住房公積金的提取和貸款由于手續(xù)煩瑣、審批時(shí)間長(zhǎng)、貸款條件多,讓許多前來(lái)辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的人煩不勝煩,嚴(yán)重影響職工使用公積金貸款的積極性；另外一些地方房產(chǎn)管理部門在辦理房產(chǎn)抵押、評(píng)估等業(yè)務(wù)時(shí)設(shè)置障礙較多,公積金管理中心個(gè)人住房貸款基本采取繳存人聯(lián)保方式放貸,貸款余額及規(guī)模受到較大限制。按有關(guān)規(guī)定，職工購(gòu)房、維修、翻新等一般情況都可以申請(qǐng)支取公積金,但發(fā)生此種情況,住房資金中心對(duì)大修、翻新費(fèi)用的標(biāo)準(zhǔn)，資金中心管理部門沒有技術(shù)力量核實(shí),必須經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的批準(zhǔn),作出硬性的限制性條件,在現(xiàn)行住房制度下,許多購(gòu)房人由于拿不到相關(guān)管理部門的房屋鑒定資料而被拒絕。公積金中途支取的政策不能落實(shí),只有職工退休或調(diào)離本地才能支取公積金。區(qū)域間不可流通,這一住房公積金本身存在的制度缺陷,造成一些地區(qū)公積金供不應(yīng)求,需要嚴(yán)格控制貸款額度,而另一些地區(qū)又大量閑置,使用效率不高。
1.4 覆蓋面窄,很大一部分人員未納入保障體系
現(xiàn)行住房公積金制度落實(shí)分布情況分析,主要集中在行政、事業(yè)單位和實(shí)行年薪制中央企業(yè)、壟斷行業(yè),大部分縣級(jí)區(qū)執(zhí)行住房公積金制度的單位幾乎全為行政事業(yè)單位,而經(jīng)濟(jì)成分占很高比重的私營(yíng)企業(yè)涵蓋面不夠。不僅有許多私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)沒有參加到公積金體系中來(lái),就連某些大型國(guó)有企業(yè)或事業(yè)單位也實(shí)行“二元模式”：對(duì)正式編制內(nèi)員工繳納公積金,而對(duì)聘用員工不繳納公積金。由于住房公積金是基于工作就業(yè)的,大部分非正規(guī)就業(yè)或失業(yè)的中低收入者無(wú)法參加公積金,雖然建設(shè)部2007年著力完善住房公積金繳存和使用政策,依法擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍,逐步擴(kuò)大到包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體,但目前我國(guó)2億人左右的對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)和城市化進(jìn)程作出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)民工群體有多少人享受到了公積金的保障。其余幾個(gè)億的農(nóng)民的住房保障則更是空白。因此,住房公積金覆蓋面窄,很大一部分人員未納入住房公積金制度體系。
1.5 保障性差
我國(guó)的住房公積金是一種強(qiáng)制性社會(huì)福利,但是真正能享受到這項(xiàng)福利的人數(shù)還是有限的,住房公積金使用未能在解決低收入人群住房困難中起到積極作用。在公積金使用方面,購(gòu)房者按規(guī)定除購(gòu)房時(shí)可提取賬戶資金支付房款以外,還可以享受優(yōu)惠利率得到貸款。實(shí)行住房公積金制度的出發(fā)點(diǎn),就是解決城鎮(zhèn)居民買房、建房資金短缺問題,讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。然而由于住房公積金貸款的條件比較嚴(yán)格,一直以來(lái),住房公積金只能用于購(gòu)房,繳存人只要不買房,公積金便只能躺在賬戶里睡大覺,大部分真正需要解決住房困難的低收入者,由于房地產(chǎn)市場(chǎng)價(jià)格飛漲,他們承擔(dān)不了購(gòu)房款，也承受不了還貸壓力而購(gòu)不起住房,永遠(yuǎn)也享用不到自己長(zhǎng)年繳存的住房公積金,只能到退休時(shí)全額領(lǐng)取。因此非但得不到救濟(jì),優(yōu)惠的政策享受不了,他們繳存的住房公積金反而接濟(jì)了高收入者,即貸款使用人獲得的公積金貸款利率和市場(chǎng)利率之差所帶來(lái)的收益是未使用人利差的損失。因此,實(shí)際從中受益的群體是收入較高的城鎮(zhèn)家庭人口的一小部分。由此帶來(lái)的一個(gè)問題是,越是富有、越有能力購(gòu)房的人,越能享受到住房公積金的好處；越是貧困、越買不起房的人,越是無(wú)法享受住房公積金之福利。住房公積金“助富”而不“濟(jì)貧”,這不僅對(duì)于低收入者不公平,也與住房公積金的制度設(shè)計(jì)初衷相違背,住房公積金的扶貧、保障功能正在弱化,低收入者購(gòu)房的愿望難以實(shí)現(xiàn)。
2 將住房公積金納入社會(huì)保障體系的必要性
與住房公積金資金量大、作用小相對(duì)的是社會(huì)保障資金緊張、保障不足問題,特別是工傷、醫(yī)療、失業(yè)保險(xiǎn)這些保障人民生存和基本生活的社會(huì)保障嚴(yán)重難以滿足人民的需要。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,2008年職工醫(yī)保、居民醫(yī)保和新農(nóng)合政策范圍內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷比例分別為70%、50%和38%,最高支付限額相當(dāng)于當(dāng)?shù)仄骄べY或居民平均收入的3~4倍。普通群眾看大病、重病的醫(yī)療負(fù)擔(dān)仍然比較重。保險(xiǎn)最高限額使得人們?cè)谛枰玫奖Ｕ系臅r(shí)候無(wú)法得到有效支助。
住房公積金不僅僅是住房保障制度的重要組成部分,也是社會(huì)保障制度的重要組成部分。在我國(guó)社會(huì)保障制度不健全、養(yǎng)老保險(xiǎn)基金匱乏的情況下,這部分屬于個(gè)人所有的既不同于工資,又不同于存款的由政府部門管理的儲(chǔ)金,在不需要購(gòu)房的情況下,退休時(shí)職工可獲得一大筆養(yǎng)老資金。但當(dāng)人們身患重病、無(wú)錢醫(yī)治的時(shí)候卻無(wú)法動(dòng)用住房公積金。當(dāng)然,用來(lái)“看大病”則突破了“?？顚Ｓ谩钡慕缦?但當(dāng)某個(gè)繳存人因生病得不到救治而生命垂危之時(shí),無(wú)法活到退休的時(shí)候,賬戶里的大筆公積金對(duì)他來(lái)講還有什么意義？當(dāng)一個(gè)低收入家庭連房子都租不起,連基本生活都難以維系,而其公積金賬戶里卻有一筆錢躺在那里睡大覺,這是何等不近人情!因此,應(yīng)擴(kuò)大住房公積金的使用范圍,讓公積金真正發(fā)揮“濟(jì)貧”功能,使住房公積金向弱勢(shì)人群傾斜。
住房公積金作為一種強(qiáng)制性社會(huì)福利,本來(lái)就具有社會(huì)保障的性質(zhì),理應(yīng)將公積金制度與整個(gè)社會(huì)保障體系結(jié)合起來(lái)。在使用范圍上,不應(yīng)僅限于住房保障,而且應(yīng)該將它擴(kuò)大到治病、養(yǎng)老和子女教育等方面。在這方面,很多發(fā)達(dá)國(guó)家的做法可以借鑒,比如，新加坡的中央公積金制度,就是集多種社會(huì)保障于一體的福利制度。住房公積金與其他社會(huì)保障之間具有共通性,公民不管是購(gòu)房還是治病,不管是養(yǎng)老還是子女教育,都可以支取和使用自己賬戶里的公積金。擴(kuò)大住房公積金的使用范圍,讓更多低收入者有機(jī)會(huì)支取、使用住房公積金,無(wú)疑是有針對(duì)性的務(wù)實(shí)之舉。
一些地方開始住房公積金“自由支配”的試點(diǎn),打通了住房公積金與其他社會(huì)保障資金的界限。自2010年1月1日起實(shí)施的《廣西住房公積金業(yè)務(wù)管理規(guī)范(試行)》規(guī)定,繳存人家庭成員患重大疾病的,可辦理非銷戶提取住房公積金。這意味一向強(qiáng)調(diào)“?？顚Ｓ谩钡淖》抗e金,在特殊情況下能被用做“救命錢”。因無(wú)力負(fù)擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)而耽誤治療造成嚴(yán)重后果的事例屢見不鮮,而“公積金治大病”政策則為這些人增加了一道生命保障。這一政策受到了部分公眾的歡迎,因?yàn)闆]有生命,資金便失去了意義。
3 加快住房公積金制度改革,完善社會(huì)保障制度的對(duì)策建議
3.1 擴(kuò)大住房公積金覆蓋范圍
針對(duì)住房公積金覆蓋面過(guò)窄的問題,應(yīng)積極加快住房公積金制度改革,采取有力措施,進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋范圍,切實(shí)解決住房公積金繳存涵蓋面過(guò)窄的問題。如加強(qiáng)繼續(xù)力推公積金制度向非公有制經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域延伸,要把公積金制度的覆蓋面擴(kuò)大到外資、民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)和組織,維護(hù)職工住房公積金合法權(quán)益。嚴(yán)肅法紀(jì),嚴(yán)格征繳,對(duì)不為職工登記和繳存住房公積金的企業(yè)加強(qiáng)處罰和執(zhí)法力度,確保職工的合法權(quán)益不受侵害,確保低收入職工的住房工資分配的落實(shí)。促進(jìn)城鄉(xiāng)一體化的發(fā)展,將農(nóng)民工和農(nóng)民逐步納入住房公積金保障制度,促進(jìn)住房公積金制度的公平性。
3.2 實(shí)施柔性管理,增強(qiáng)公積金制度的靈活性
首先應(yīng)當(dāng)明確,住房公積金從本質(zhì)上來(lái)講是繳存人的個(gè)人財(cái)產(chǎn),每個(gè)老百姓都是它的主人,何時(shí)支取、如何使用這筆錢,應(yīng)當(dāng)更多地由繳存人自己做主。有專家認(rèn)為住房公積金的使用只要符合“濟(jì)貧”的原則,只要不違背社會(huì)保障的性質(zhì),繳存人就應(yīng)當(dāng)擁有自主支配和使用的權(quán)利,這項(xiàng)權(quán)利不應(yīng)被變相剝奪。
其次要再降門檻,放寬條件,簡(jiǎn)化手續(xù),縮短辦理時(shí)間,推進(jìn)貸款提速,積極支持職工直接使用公積金用于購(gòu)房、建房、大修住房,讓更多中低收入者“能用公積金,會(huì)用公積金,用的起公積金”,早日幫他們圓“住房夢(mèng)”,為改善職工住房條件助一臂之力。
嚴(yán)格限制高收入者第二套購(gòu)房的公積金貸款,同時(shí)提高低收入者購(gòu)房貸款限額,真正讓低收入者受益,實(shí)現(xiàn)住房公積金制度救濟(jì)和保障的目的。
3.3 打通住房公積金與社保資金界限,擴(kuò)大資金使用范圍
逐步打通住房公積金與社保資金界限,擴(kuò)大住房公積金的使用范圍,以充分發(fā)揮住房公積金的保障作用。如果公積金繳存人支付房租超過(guò)家庭收入的一定比例,將允許其支取住房公積金用于交租金；繳存人如果發(fā)生危重病情或遭遇其他突發(fā)事件,造成家庭生活困難,也將允許其支取本人賬戶內(nèi)的公積金余額。擴(kuò)大住房公積金的使用范圍,提高其使用率,有利于提高其社會(huì)保障功能,讓更多的老百姓真正享受到住房公積金之福利。
3.4 探索將住房公積金納入社會(huì)保障體系統(tǒng)籌管理的措施
將住房公積金納入社會(huì)保障體系還存在許多管理上的問題必須解決,以防止政策實(shí)施結(jié)果偏離政策目標(biāo)。其實(shí)早在廣西之前,西安、青島、昆明等地就出臺(tái)了類似“公積金看大病”規(guī)定,但在實(shí)施過(guò)程中卻遇到了違規(guī)提取等問題,制約了該政策作用的發(fā)揮,而廣州的政策更是由于遇到重重阻力而“流產(chǎn)”。因此要進(jìn)一步加強(qiáng)住房公積金管理機(jī)構(gòu)的法制化建設(shè)。不斷提高住房公積金管理機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理水平,嚴(yán)格依法依規(guī)辦事,維護(hù)公積金繳存者的合法權(quán)益,保證住房公積金制度的健康、穩(wěn)定發(fā)展。
住房問題關(guān)系到國(guó)計(jì)民生,將住房公積金納入社會(huì)保障制度非常必要。隨著住房公積金制度的進(jìn)一步改革,其存在的問題將會(huì)得到有效解決,社會(huì)保障水平會(huì)有所提高,社會(huì)保障體系將更加完善。
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第7篇：公積金政策條件范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；資金來(lái)源；資金運(yùn)作；對(duì)策
一、我國(guó)住房公積金資金運(yùn)行現(xiàn)狀
為了建立適應(yīng)我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的住房新制度，提高廣大職工自主解決住房的能力，我國(guó)建立了住房公積金制度。住房公積金制度的實(shí)施，深化了住房制度改革，改善了職工的居住條件，提高了職工的購(gòu)房資金儲(chǔ)備，為構(gòu)建和諧社會(huì)起到了重要的作用。 然而，我國(guó)住房公積金的資金運(yùn)作效率并不高。根據(jù)住房公積金管理?xiàng)l例的規(guī)定，目前我國(guó)住房公積金的主要運(yùn)營(yíng)方式有以下幾個(gè)方面：購(gòu)買銀行存款、購(gòu)買國(guó)債和發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款，住房公積金資金的作用并沒有充分發(fā)揮出來(lái)。
根據(jù)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2010年全國(guó)歸集總額3.25萬(wàn)億，歸集余額1.77萬(wàn)億，貸款總額1.86萬(wàn)億，個(gè)貸余額1.09萬(wàn)億。我國(guó)住房公積金經(jīng)過(guò)多年來(lái)不斷的發(fā)展完善，雖然取得了一定的成就，但也不能回避現(xiàn)實(shí)存在的一些問題。全國(guó)范圍而言，住房公積金資金的大量沉淀，使住房公積金無(wú)法得以保值、增值，甚至造成住房公積金資金的貶值。這些問題的存在嚴(yán)重阻礙了住房公積金的進(jìn)一步發(fā)展，切實(shí)需要引起足夠的重視并采取有效措施來(lái)提高住房公積金資金運(yùn)作效率，進(jìn)一步完善住房公積金制度，推動(dòng)住房公積金事業(yè)持久健康發(fā)展。
二、住房公積金資金來(lái)源及運(yùn)作中存在的問題
1、住房公積金資金來(lái)源的單一性
根據(jù)目前住房公積金制度的規(guī)定，職工和單位繳存的住房公積金是住房公積金唯一的外部資金來(lái)源。各地住房公積金管理中心要增加住房公積金資金總量，提高住房保障功能，只能通過(guò)擴(kuò)大住房公積金制度的覆蓋面，增加職工匯繳人數(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。但擴(kuò)面工作的開展不可能一蹴而就，在基本實(shí)現(xiàn)大型企事業(yè)單位穩(wěn)定繳存的情況下，進(jìn)一步擴(kuò)面難度會(huì)逐漸加大。
2、住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制的不健全性
我國(guó)住房公積金資金運(yùn)作機(jī)制尚不健全，主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是重資金歸集，輕資金使用。在住房公積金管理工作中，仍習(xí)慣于把歸集額的增長(zhǎng)作為主要工作目標(biāo)，而對(duì)住房公積金的使用則重視度不夠， 大量的住房公積金沉淀在銀行，無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的作用；二是重政策性，輕金融性。住房公積金是一種政策性住房資金，相關(guān)政策對(duì)其歸集、使用都有明確的要求。但是住房公積金也是一種金融資產(chǎn)，同樣需要對(duì)其進(jìn)行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，以提高資產(chǎn)的流動(dòng)性和收益性。如果只強(qiáng)調(diào)其政策性而忽視了其金融性，會(huì)造成資源的嚴(yán)重浪費(fèi)，從而使職工的利益受損，這不符合資本受益原則。
3、住房公積金資金需求的增長(zhǎng)性
近年來(lái)，隨著房屋價(jià)格的上漲和廣大繳存職工改善住房條件愿望的增強(qiáng)，同時(shí)相對(duì)于商業(yè)貸款的低利率和貸款利息可抵稅等優(yōu)越條件，廣大職工對(duì)住房公積金貸款的需求日益增強(qiáng)；同時(shí)隨著購(gòu)買房屋提取和還貸提取量的增加，加大了對(duì)住房公積金資金需求的增長(zhǎng)。而職工住房公積金繳存比例和繳存基數(shù)受政策規(guī)定的剛性約束，資金歸集數(shù)量增長(zhǎng)有限。目前，提取和貸款需求量的增長(zhǎng)已經(jīng)明顯高于歸集量的增長(zhǎng)，加大了住房公積金資金流動(dòng)性管理的難度。
4、住房公積金資金區(qū)域的不平衡性
住房公積金現(xiàn)行管理體制導(dǎo)致資金規(guī)模小，供需區(qū)域不平衡，抗系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)差。同時(shí)也反映出各地住房公積金管理中心對(duì)資金供需預(yù)測(cè)能力不強(qiáng)，時(shí)有個(gè)別管理中心出現(xiàn)流動(dòng)資金告急、公積金貸款輪候排隊(duì)的現(xiàn)象，而有些地區(qū)則有大量的資金沉淀在銀行，資金使用率不高。沿海和內(nèi)陸省市的發(fā)展明顯快于西部、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。從公積金的使用率上看，有的經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的使用率已接近或超過(guò)了90%，而一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的資金使用率尚不足30%。這種住房公積金資金區(qū)域的不平衡性主要是因?yàn)槟壳拔覈?guó)住房公積金管理實(shí)行屬地化管理，以行政區(qū)域或行業(yè)劃分的相對(duì)封閉的管理體制。這種封閉式的管理一方面限制了不同地區(qū)、行業(yè)之間資金的融通使用，另一方面也限制了住房公積金與金融市場(chǎng)、資本市場(chǎng)的聯(lián)系，缺少融資性資金的流入來(lái)源。
5、住房公積金資金運(yùn)用的有限性
我國(guó)現(xiàn)行住房公積金管理?xiàng)l例規(guī)定，住房公積金主要用于職工購(gòu)買、建造、翻建、大修自有住房。市住房公積金管理中心在保證住房公積金提取和貸款的前提下，經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)批準(zhǔn)，可以將住房公積金用于購(gòu)買國(guó)債。住房公積金僅限于與住房相關(guān)的消費(fèi)，存量住房公積金可以購(gòu)買定期存款。由于住房公積金的使用投向都是利率性產(chǎn)品，利率的變化對(duì)資金的收益有較大影響，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化和調(diào)控房地產(chǎn)市場(chǎng)的需要，國(guó)家逐步加大了運(yùn)用利率杠桿和市場(chǎng)化手段調(diào)節(jié)住房公積金使用和收益的力度，資金運(yùn)用渠道有限，遇到利率調(diào)整時(shí)較為被動(dòng)?？傮w說(shuō)來(lái)，住房公積金的用途單一、靈活性差，難以通過(guò)擴(kuò)大使用范圍來(lái)調(diào)節(jié)資金的流動(dòng)性，住房公積金整體使用效率不高，也不利于增加各地公積金管理中心的增值收益。
6、住房公積金資金增值渠道的局限性
住房公積金的增值收益是指中心在開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中業(yè)務(wù)收入和業(yè)務(wù)支出的差額。業(yè)務(wù)收入主要包括住房公積金利息收入、增值收益利息收入、委托貸款利息收入、國(guó)家債券利息收入；業(yè)務(wù)支出主要包括支付職工個(gè)人住房公積金存款利息、支付住房公積金歸集手續(xù)費(fèi)、支付委托貸款手續(xù)費(fèi)、支付營(yíng)業(yè)稅。數(shù)據(jù)顯示：2010年增值收益約為250億元。住房公積金資金增值渠道主要在于住房公積金的銀行存款、購(gòu)買國(guó)債和發(fā)放個(gè)人住房公積金貸款，非常有限。按照相關(guān)規(guī)定住房公積金管理中心每年的增值收益分配按照住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金、上交財(cái)政的公積金中心管理費(fèi)用和城市廉租住房建設(shè)補(bǔ)充資金依次進(jìn)行分配。在前兩項(xiàng)一定的條件下，更多的增值收益意味著對(duì)低收入者的住房保障能力的提高。因此迫切需要增加住房公積金資金增值的渠道，提高住房公積金管理中心的增值收益。
三、拓寬住房公積金資金來(lái)源及提高運(yùn)作效率的對(duì)策
為保證我國(guó)住房公積金高效運(yùn)作，針對(duì)目前住房公積金在制度建設(shè)、資金管理和使用方面存在的缺陷和問題，本文提出以下幾點(diǎn)對(duì)策：
1、加大住房公積金制度宣傳，擴(kuò)大住房公積金覆蓋面
一是要擴(kuò)大公積金制度覆蓋范圍，提高公積金的歸集率。重點(diǎn)做好大的機(jī)關(guān)和事業(yè)單位之外的其他企業(yè)經(jīng)濟(jì)組織建立住房公積金制度的工作，努力實(shí)現(xiàn)將住房公積金歸集面覆蓋到包括在城市中有固定工作的農(nóng)民工在內(nèi)的城鎮(zhèn)各類就業(yè)群體。
二要加大制度優(yōu)勢(shì)的宣傳力度，加強(qiáng)對(duì)住房公積金繳存建立的行政執(zhí)法活動(dòng)。通過(guò)多種方式的宣傳，讓廣大企業(yè)和職工認(rèn)識(shí)到：凡用人單位招聘職工，單位和職工個(gè)人都須承擔(dān)繳存住房公積金的義務(wù)。行政執(zhí)法的對(duì)象是不辦理住房公積金繳存登記或不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)、不繳或少繳住房公積金的單位。住房公積金管理中心要根據(jù)有關(guān)規(guī)定進(jìn)行處罰，并可根據(jù)執(zhí)法情況申請(qǐng)人民法院強(qiáng)制執(zhí)行。
2、住房公積金同業(yè)拆借
可考慮在城市間建立公積金拆借市場(chǎng)，一方面，可以提高住房公積金使用效率，另一方面，拆借行為能使拆借雙方實(shí)現(xiàn)互利共贏，雙方都有參與建立拆借市場(chǎng)的積極性。為確保住房公積金同業(yè)拆借的規(guī)范性，需要資金拆入的住房公積金管理中心與可提供資金拆出的住房公積金管理中心雙方協(xié)商一致，并經(jīng)上級(jí)主管部門批準(zhǔn)，雙方簽訂資金拆借協(xié)議。同時(shí)在協(xié)議中約定將資金拆入方的歸集賬戶的資金現(xiàn)金流作為抵押，以確保拆借資金的安全性。拆借資金的利率水平可參照建設(shè)部公布同期住房公積金貸款利率。在金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)的情況下，住房公積金亦可進(jìn)入銀行業(yè)同業(yè)拆借市場(chǎng)，參與市場(chǎng)化管理。
3、住房公積金貸款出售
住房公積金貸款出售是指住房公積金管理中心將已發(fā)放的住房公積金貸款出售給商業(yè)銀行，是中心貸款資產(chǎn)向商業(yè)銀行的一種貼現(xiàn)，可以增加中心流動(dòng)性余額。貸款出售的針對(duì)性較強(qiáng)，操作起來(lái)簡(jiǎn)便易行，作為流動(dòng)性調(diào)整工具之一，對(duì)滿足流動(dòng)性需求更加及時(shí)有效。首先可以在住房公積金貸款發(fā)放量較大、資金使用率較高的大城市住房公積金管理中心進(jìn)行試點(diǎn)。住房公積金管理中心選取貸款期限10年以上的優(yōu)質(zhì)貸款資產(chǎn)打包出售。合作的銀行經(jīng)上級(jí)行批準(zhǔn)后，管理中心可與其簽訂個(gè)人住房公積金貸款打包出售協(xié)議，明確雙方應(yīng)遵循的條款。例如打包貸款的出售期限為5年，到期后由公積金管理中心全額贖回，出售期間的貸款風(fēng)險(xiǎn)由管理中心承擔(dān)，銀行按照五年期以上的個(gè)人住房公積金貸款利率收取利息。對(duì)于購(gòu)買公積金貸款的銀行，首選與管理中心有長(zhǎng)期合作關(guān)系的建設(shè)銀行等，管理中心作為其優(yōu)質(zhì)大客戶，信譽(yù)度高，合作關(guān)系良好，同時(shí)個(gè)人住房貸款是具有違約率低特點(diǎn)的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，因而對(duì)于擁有大量存款資金的商業(yè)銀行而言也需要尋找這樣一種安全高效的創(chuàng)新型使用途徑。
4、住房公積金貸款與銀行自營(yíng)貸款轉(zhuǎn)換
住房公積金貸款與商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換是指公積金貸款（或商業(yè)銀行貸款）在未還清的情況下，允許職工將該筆貸款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行（或公積金管理中心），在整個(gè)轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，住房貸款的債權(quán)人發(fā)生了變更，而債務(wù)人不變。在住房公積金資金不足的情況下，對(duì)符合積金貸款條件的職工，經(jīng)住房公積金管理中心審批同意后，可由銀行用自有資金為職工辦理商業(yè)貸款，而管理中心對(duì)商業(yè)貸款利息高于住房公積金貸款利息的差額部分給予補(bǔ)貼。貼息的資金來(lái)源部分可考慮從每年的增值收益中列支。另一種情況就是由商業(yè)貸款向公積金貸款的轉(zhuǎn)化。符合住房公積金貸款的條件的職工在商業(yè)貸款還款期間，可向住房公積金管理中心提出申請(qǐng)，將商業(yè)貸款轉(zhuǎn)換為積金貸款，經(jīng)與經(jīng)辦商業(yè)銀行協(xié)商并給予一次性補(bǔ)貼后，重新辦理抵押，變更債權(quán)人。此舉利于減輕廣大繳存職工的負(fù)擔(dān)，切實(shí)提高對(duì)職工住房的保障作用。以上兩種方式貸款的轉(zhuǎn)換是借助銀行資金對(duì)住房公積金資金充裕與不足的一種雙向調(diào)節(jié)，不失為住房公積金流動(dòng)性調(diào)節(jié)的一種有效工具。
5、支持保障性住房建設(shè)
為了有效利用住房公積金，提高資金的增值渠道，可利用住房公積金支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目。具體可以通過(guò)項(xiàng)目貸款的方式發(fā)放公積金貸款或直接投資建設(shè)保障性住房。目前建設(shè)部已通過(guò)試點(diǎn)方案，在符合條件的城市發(fā)放項(xiàng)目貸款，按照五年期貸款利率上浮10%計(jì)收利息。為保障住房公積金的安全，防范風(fēng)險(xiǎn)，各地管理中心應(yīng)加大貸前審查力度，與商業(yè)銀行加強(qiáng)合作，對(duì)貸款資金設(shè)立資金監(jiān)管賬戶，對(duì)資金支用嚴(yán)格進(jìn)行審批并加大貸后檢查的力度等。在投資支持保障性住房建設(shè)發(fā)面，上海已邁出第一步。2011年5月上海市住房公積金管理中心利用公積金增值收益收購(gòu)公共租賃住房首筆交易完成，在支持保障性住房建設(shè)方面繼續(xù)探索新的渠道。同時(shí)也為其他各地的管理中心合理運(yùn)用住房公積金提供了借鑒。
6、住房公積金貸款證券化
住房公積金貸款證券化是指金融機(jī)構(gòu)為了分散在發(fā)放住房抵押貸款時(shí)面臨的貸款風(fēng)險(xiǎn)，把自己所持有的流動(dòng)性較差但具有未來(lái)穩(wěn)定現(xiàn)金流收入的住房抵押貸款匯集起來(lái)，通過(guò)重組成為抵押貸款群組，證券化機(jī)構(gòu)以現(xiàn)金方式購(gòu)入這些抵押貸款群組，經(jīng)過(guò)擔(dān)?；蛐庞迷黾?jí)以后再以證券的形式出售給投資者的融資過(guò)程。從本質(zhì)上來(lái)講，發(fā)行住房抵押貸款證券是發(fā)放住房抵押貸款機(jī)構(gòu)的一種債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為，即把貸款發(fā)放人對(duì)住房貸款借款人的所有權(quán)利轉(zhuǎn)讓給證券投資者。
結(jié)合我國(guó)住房公積金發(fā)展的實(shí)際，我國(guó)住房公積金貸款證券化的基本思路可以設(shè)計(jì)為：組建幾家專門從事住房抵押貸款證券化業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（SPY），按照設(shè)定的標(biāo)準(zhǔn)收購(gòu)個(gè)人住房公積金（組合）貸款，以此為基礎(chǔ)發(fā)行證券籌集資金，各公積金管理中心和商業(yè)銀行則通過(guò)出售個(gè)人住房貸款所獲得的資金滾動(dòng)發(fā)放個(gè)人住房貸款，從而完成個(gè)人住房抵押貸款證券化過(guò)程，實(shí)現(xiàn)資金的良性循環(huán)。
總之，住房公積金資金在現(xiàn)行管理體制和運(yùn)作機(jī)制下雖然存在一些困難和矛盾，但只要我們堅(jiān)持解放思想，大膽借鑒，積極創(chuàng)新，就能夠進(jìn)一步完善住房公積金資金來(lái)源并實(shí)現(xiàn)資金高效運(yùn)作，推動(dòng)住房公積金制度的科學(xué)發(fā)展和長(zhǎng)期發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
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第8篇：公積金政策條件范文
【關(guān)鍵詞】樓市，去庫(kù)存，住房公積金
2015年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出房地產(chǎn)要去庫(kù)存。隨后出臺(tái)了新型城鎮(zhèn)化、降低首付比例、降低契稅營(yíng)業(yè)稅等優(yōu)惠政策。筆者認(rèn)為，作為致力于改善職工住房條件的住房公積金，在此輪樓市去庫(kù)存過(guò)程中應(yīng)該發(fā)揮應(yīng)有的積極作用，更好地推動(dòng)樓市去庫(kù)存。
一、住房公積金在當(dāng)前樓市去庫(kù)存中的作用不足
（一）地區(qū)間存貸差異大
按照現(xiàn)行的住房公積金管理體制，在設(shè)區(qū)的市、地、州、盟設(shè)立住房公積金管理中心，管理轄區(qū)內(nèi)的住房公積金繳存、提取和貸款等業(yè)務(wù)。不能實(shí)現(xiàn)省內(nèi)的調(diào)劑，更不能實(shí)現(xiàn)全國(guó)范圍內(nèi)的統(tǒng)籌調(diào)度。受經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的差異，一線、二線城市的住房公積金繳存額和貸款額都要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于三線、四線城市。在部分一線、二線城市，由于房?jī)r(jià)的高企，房屋銷售供不應(yīng)求，住房公積金貸款金額需求量超過(guò)結(jié)存金額，出現(xiàn)了“惜貸”現(xiàn)象。比如規(guī)定公積金貸款最高限額為單人60萬(wàn)元，夫妻雙方為80萬(wàn)元，而對(duì)于一套四、五百萬(wàn)的房子來(lái)說(shuō)，支持去庫(kù)存的力度有限。而在三線、四線城市，庫(kù)存壓力大，房屋銷售少，房?jī)r(jià)相對(duì)較低，貸款需求少，貸30、40萬(wàn)元都貸不出去，出現(xiàn)了大量的資金沉淀。
（二）職工間貸款能力差異大
在計(jì)算職工的可貸額度時(shí)，需要根據(jù)職工的繳存基數(shù)和繳存比例計(jì)算確定，同時(shí)很多地方規(guī)定不能超過(guò)住房公積金賬戶余額的10倍或者20倍。住房的剛需者往往多為新入職的職工，繳存基數(shù)低、賬戶余額少，需要經(jīng)過(guò)5、6年甚至更長(zhǎng)時(shí)間才能貸到60萬(wàn)元，影響了購(gòu)房需求。改善住房的職工，往往第一套住房需要用公積金償還貸款，待第一套貸款還清時(shí)，賬戶余額都使用殆盡，需要幾年才能再積攢一定的賬戶余額去貸款，影響了改善需求。房?jī)r(jià)上漲的速度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于職工住房公積金上漲的速度，從而進(jìn)一步影響了剛需和改善。而收入較高、繳存較高的職工則可以快速的符合貸款條件，貸出資金，變成了“窮人接濟(jì)富人”。
（三）覆蓋范圍和使用范圍差異大
建立住房公積金制度的一般以黨政機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、國(guó)有企業(yè)和大型外資、民營(yíng)企業(yè)為主，個(gè)體、私營(yíng)和進(jìn)城務(wù)工的農(nóng)民工們繳存住房公積金的很少，即使繳存了，也大多按照最低的基數(shù)和比例繳存。在申請(qǐng)住房公積金貸款時(shí)，一般在本地連續(xù)繳存一年以上才能申請(qǐng)，而目前勞動(dòng)力主要聚集在發(fā)達(dá)城市和地區(qū)工作，造成了不能在原籍申請(qǐng)住房公積金貸款。由于全國(guó)間信息不聯(lián)網(wǎng)，在原籍買房，再在工作地提取公積金的手續(xù)繁瑣，制約了在三、四線城市的去庫(kù)存。
二、發(fā)揮住房公積金去樓市庫(kù)存作用的建議
（一）建立全國(guó)間統(tǒng)一調(diào)度平臺(tái)
打破現(xiàn)有的地級(jí)市管理模式，由各省住建廳（局）牽頭，先建立省內(nèi)集中管理機(jī)構(gòu)，住房公積金資金在省內(nèi)集中歸集和使用。在此基礎(chǔ)上，根據(jù)住建部的安排，組成全國(guó)的資金調(diào)度平臺(tái)，在全國(guó)范圍內(nèi)調(diào)劑資金余缺，將資金從沉淀量大的地方調(diào)劑到需求量大的地方，形成全國(guó)住房公積金“一盤棋”。放寬最高貸款額度，結(jié)合城市房?jī)r(jià)的上漲情況，每年動(dòng)態(tài)調(diào)整，可將現(xiàn)行單人60萬(wàn)元、夫妻雙方80萬(wàn)元的住房公積金額度放寬到單人80萬(wàn)元、夫妻120萬(wàn)元甚至更高，促進(jìn)剛需和改善住房的職工購(gòu)買住房。
（二）放寬貸款條件
現(xiàn)行規(guī)定是，職工申請(qǐng)首套住房可貸額度不得超過(guò)住房公積金賬戶余額的20倍，二套貸款不得超過(guò)賬戶余額的10倍。這個(gè)規(guī)定是上輪限購(gòu)限貸條件下出臺(tái)的，已不符合當(dāng)前的樓市去庫(kù)存現(xiàn)狀了。和一套動(dòng)輒二、三百萬(wàn)元的房子比起來(lái)，受公積金余額的限制，能夠貸的公積金額度有限，迫使職工采用“公積金+按揭”的組合貸款，按揭部分的貸款額要遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)公積金貸款部分，加重了職工的還款壓力。發(fā)揮住房公積金貸款利息低的優(yōu)勢(shì)，首套貸款可不再限定賬戶余額，二套貸款可限定為賬戶余額的20倍。
（三）為外出務(wù)工人員創(chuàng)造條件
擴(kuò)大住房公積金的覆蓋面，將個(gè)體、私營(yíng)、農(nóng)民工等全部納入，加大政策宣傳力度，讓務(wù)工人員從長(zhǎng)遠(yuǎn)利益考慮，知道住房公積金的好處，動(dòng)員用人單位為他們建立住房公積金。對(duì)于拒不繳納或者不按規(guī)定繳納住房公積金的，加大執(zhí)法力度，申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行，在相關(guān)媒體曝光，并可嘗試納入市場(chǎng)信用主體征信系統(tǒng)，達(dá)到為務(wù)農(nóng)人員繳納住房公積金的目的。建立務(wù)工地和原籍地之間的住房公積金互認(rèn)機(jī)制，在全國(guó)統(tǒng)一調(diào)度平臺(tái)內(nèi)，原籍地住房公積金管理中心敞開大門，為在務(wù)工地繳納住房公積金的職工辦理貸款；務(wù)工地住房公積金管理中心簡(jiǎn)化提取手續(xù)。從而激發(fā)三、四線城市的購(gòu)房需求，推動(dòng)去庫(kù)存。
（四）創(chuàng)新提取方式方法
現(xiàn)行規(guī)定是，職工必須湊齊首付款，才能申請(qǐng)住房公積金貸款。在房?jī)r(jià)不斷上漲的情況下，首付款湊齊的難度越來(lái)越大，正所謂“一分錢難倒英雄漢”，而職工住房公積金賬戶的幾萬(wàn)元余額往往就能派上很大用場(chǎng)。對(duì)于申請(qǐng)住房公積金貸款的職工，可探索提取方法的創(chuàng)新，在貸款審核階段同時(shí)出具提取資料，將公積金賬戶余額先行提取出來(lái)作為首付款。從而能夠使職工既湊齊首付資金，又能申請(qǐng)住房公積金貸款，在改善住房條件的同時(shí)，消化掉未售出的商品房。
三、結(jié)束語(yǔ)
2015年年末，全國(guó)住房公積金歸集余額4.1萬(wàn)億元；預(yù)計(jì)2016年全國(guó)可歸集住房公積金1.6萬(wàn)億元，按照75%提取率計(jì)算，余額4000億元，余額合計(jì)將達(dá)到4.5萬(wàn)億元。加大住房公積金自身的改革力度，在全國(guó)范圍內(nèi)統(tǒng)一調(diào)度，暢通貸款渠道，將是一筆巨大的資金體量。不僅滿足一線、二線城市職工的購(gòu)房需求，也能促進(jìn)三線、四線城市的樓市去庫(kù)存。
參考文獻(xiàn)：
[1]周雯君.我國(guó)利用住房公積金余額建設(shè)保障性住房風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].西安財(cái)經(jīng)學(xué)院學(xué)報(bào)，2014（1）：77-81.
第9篇：公積金政策條件范文
關(guān)鍵詞：住房公積金；房地產(chǎn)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；作用意義
中圖分類號(hào)： F293.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼： A 文章編號(hào)
伴隨新時(shí)期國(guó)民經(jīng)濟(jì)體制的不斷改革深化，住房公積金逐步成為了住房建設(shè)及制度改革所賴以獲得的重要資金源頭。從本質(zhì)層面出發(fā)，住房公積金及時(shí)依據(jù)政策而進(jìn)行籌集而來(lái)的住房資金，對(duì)于房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)予以支持，通過(guò)對(duì)其的統(tǒng)籌運(yùn)用，能夠進(jìn)一步就城市住房問題予以有效緩解，促使人們生活水平提升。自目的層面而言，其即是國(guó)家為了促進(jìn)住房建設(shè)及房屋消費(fèi)，而開辦的一項(xiàng)制度體系，通過(guò)對(duì)其做出有效的管理，能夠很大程度促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇，調(diào)節(jié)房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)向著健康化、持續(xù)化有序發(fā)展。
一、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)與住房公積金內(nèi)在關(guān)聯(lián)性研究
近年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)的蓬勃發(fā)展之下，無(wú)法脫離大量資金的良性支持，也即是講，發(fā)展房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)必然需要金融業(yè)的支持。線下我國(guó)在房地產(chǎn)行業(yè)已進(jìn)行了大量資金的投入，這類資金具體來(lái)源多是通過(guò)企業(yè)自我資金籌備及貸款與債券和外資等渠道展開。但是伴隨產(chǎn)業(yè)化的逐步深入，債券與外資等于資金鏈條中所占據(jù)的實(shí)際比重愈來(lái)愈小，房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)于銀行層面資金需求愈發(fā)依賴的趨勢(shì)。同時(shí)就公房公積金而言，在04年之前擁有住房公積金的人相對(duì)較少，據(jù)統(tǒng)計(jì)資料顯示，04年以前，企業(yè)范疇擁有住房公積金的員工均占據(jù)全國(guó)在崗人數(shù)的百分之八。但是隨著04年房地產(chǎn)市場(chǎng)的蓬勃態(tài)勢(shì)發(fā)展，住房公積金擁有人數(shù)經(jīng)歷了跨越式的增長(zhǎng)，從這一變化不難發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)同住房公積金存在的微妙關(guān)系。住房公積金不但有效推動(dòng)了住房制度及建設(shè)的發(fā)展步伐，改善了城市居民住房的條件，同時(shí)也調(diào)動(dòng)了人民對(duì)于住房消費(fèi)層面的積極性，更好地促使了房產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。
二、房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生的影響
房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)對(duì)于新時(shí)期我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)無(wú)疑是巨大的，其影響力主要體現(xiàn)于三個(gè)層面：首先是于政策層面產(chǎn)生的影響。近年以來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)快速發(fā)展，獲取了巨大利潤(rùn)，并呈現(xiàn)著持久的趨勢(shì)，在穩(wěn)步促進(jìn)房產(chǎn)行業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)同時(shí)，很大程度上促使了經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)的同步發(fā)展。諸如房產(chǎn)市場(chǎng)衍生出的房屋炒作行為，促使了大量資金向著房產(chǎn)行業(yè)演變，使得經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)泡沫破滅風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生，對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成嚴(yán)重影響。因而政府層面針對(duì)這類影響進(jìn)行了相應(yīng)政策的頒定，旨在有效規(guī)范管理房地產(chǎn)市場(chǎng)，諸如近年推行的房產(chǎn)市場(chǎng)限購(gòu)限價(jià)政策、銀行準(zhǔn)備金率的調(diào)整及房屋轉(zhuǎn)讓稅等相關(guān)政策，對(duì)房產(chǎn)市場(chǎng)予以了穩(wěn)定。由此也能看出房產(chǎn)行業(yè)發(fā)展就經(jīng)濟(jì)政策層面所造成得相應(yīng)影響。
其次為房產(chǎn)對(duì)其他行業(yè)造成的影響。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看房地產(chǎn)行業(yè)有效推動(dòng)著相關(guān)行業(yè)的發(fā)展，有效解決了社會(huì)剩余勞動(dòng)力就業(yè)問題。但是整體而言房地產(chǎn)終究屬于一個(gè)新興行業(yè)，在其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)方面缺乏者標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范化，導(dǎo)致了同其相關(guān)聯(lián)行業(yè)現(xiàn)實(shí)運(yùn)營(yíng)也缺乏標(biāo)準(zhǔn)化，在行業(yè)銜接層面不甚連貫，問題頻生，不利于經(jīng)濟(jì)鏈條內(nèi)存在諸行業(yè)的有序發(fā)展。例如部分房產(chǎn)開發(fā)商在產(chǎn)業(yè)鏈層面占據(jù)優(yōu)勢(shì)的位置，利益最大化占有，導(dǎo)致下游產(chǎn)業(yè)鏈僅能拿到很少的少量剩余利益，這一不均衡分配利益的方式就市場(chǎng)秩序予以了擾亂，不利于其他行業(yè)健康化發(fā)展。
再者是對(duì)社會(huì)層面產(chǎn)生的影響：因?yàn)榉康禺a(chǎn)市場(chǎng)化高速發(fā)展，良性為各社會(huì)階層人員就業(yè)，提供了良好的平臺(tái)，在一定程度上緩解了社會(huì)就業(yè)壓力，對(duì)于社會(huì)秩序的穩(wěn)定發(fā)揮了積極的作用。另外也極大改善了國(guó)民居住的環(huán)境，對(duì)人們生活質(zhì)量予以了大幅度提升。
三、住房公積金存在于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)之中的現(xiàn)實(shí)意義研究
當(dāng)前探究住房公積金的意義所在，首要必須就住房公積金使用及提取條件做好研究。以首都北京的住房公積金使用提取為例，職工能夠提取公積金條件包含了建造、購(gòu)買、舊房翻新、喪失基本勞動(dòng)能力同時(shí)與工作單位解除勞動(dòng)關(guān)系、自住房屋貸款本息償還、出國(guó)定居、突發(fā)災(zāi)難家庭經(jīng)濟(jì)嚴(yán)重困難、房租超過(guò)家庭收入、死亡及被宣布死亡等情況。若是員工可以滿足于上述之一條件，皆能夠進(jìn)行住房公積金提取，這相對(duì)是一筆可觀資金，能夠緩解人們的居住窘迫現(xiàn)狀，同時(shí)對(duì)于房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展起到一定促進(jìn)支持。
從住房公積金的意義層面探究其對(duì)于房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用可以發(fā)現(xiàn)，住房公積金能夠有效的就人們正常住房水平予以保障，但是這一資金具有著明確的界限，只能適用于住房資金范疇，面對(duì)近年來(lái)房屋價(jià)格的持續(xù)增長(zhǎng)，住房公積金專項(xiàng)資金現(xiàn)實(shí)作用逐步降低，怎樣就住房公積金自身的房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)調(diào)適作用發(fā)揮，并就其做出合理科學(xué)的監(jiān)管，也成為了新時(shí)期社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中亟待解決的現(xiàn)實(shí)問題，只有就其職能作用明確，方能更好地促使房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)向著健康持續(xù)化的方向邁進(jìn)。
筆者認(rèn)為當(dāng)前針對(duì)住房公積金管理，必須出臺(tái)明確的管理體系，通過(guò)監(jiān)管部門強(qiáng)有力的監(jiān)管，明確將監(jiān)管責(zé)任做出全面的落實(shí)。其次采取科學(xué)的監(jiān)督管理手段措施，就各監(jiān)管部門分工系統(tǒng)明朗化，諸如審計(jì)部門，其工作即是就資金來(lái)源予以嚴(yán)格審查。而財(cái)政部門即是就資金整體運(yùn)營(yíng)的狀況做出監(jiān)督檢查等，以此明確的分工體系達(dá)到工作的效率化。同時(shí)對(duì)于住房公積金的監(jiān)督管理，還需要社會(huì)層面力量協(xié)調(diào)監(jiān)督，而相關(guān)管理單位也需就監(jiān)督過(guò)程中所出現(xiàn)的問題及質(zhì)疑，做出仔細(xì)的分析檢查，及時(shí)就該類問題予以解決，促使住房公積金在房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)中的運(yùn)用更加具體規(guī)范。
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