理財(cái)教育規(guī)劃方案精選(九篇)
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第1篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
1、進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃時(shí)首先應(yīng)該考慮的是風(fēng)險(xiǎn)而不是收益。
2、理財(cái)規(guī)劃是指運(yùn)用科學(xué)的方法和特定的程序?yàn)榭蛻糁贫ㄇ泻蠈?shí)際、具有可操作性的包括現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、教育規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收籌劃、投資規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃等某方面或者綜合性的方案，使客戶不斷提高生活品質(zhì)，最終達(dá)到終生的財(cái)務(wù)安全、自主和自由的過程。
3、理財(cái)產(chǎn)品是有風(fēng)險(xiǎn)的，只是根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品的不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。理財(cái)產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)成正比，即高風(fēng)險(xiǎn)高收益，低風(fēng)險(xiǎn)低收益。
（來源：文章屋網(wǎng) ）
第2篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
關(guān)鍵詞：教育經(jīng)費(fèi) 教育規(guī)劃 經(jīng)費(fèi)管理 理財(cái)規(guī)劃
中圖分類號(hào)：G467.22 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1673-9795（2013）03（b）-0237-03
科學(xué)的理財(cái)指個(gè)人或者專業(yè)人士及機(jī)構(gòu)根據(jù)生命周期理論，依據(jù)個(gè)人（家庭）財(cái)務(wù)及非財(cái)務(wù)狀況，運(yùn)用規(guī)范的、科學(xué)的方法并遵循一定和特定的程序制定切合實(shí)際、可操作的某一方面或一系列相互協(xié)調(diào)的規(guī)劃方案，最終實(shí)現(xiàn)個(gè)人（家庭）終身的財(cái)務(wù)自由。其中居住規(guī)劃、教育規(guī)劃及退休養(yǎng)老規(guī)劃是影響人一生的三大重要規(guī)劃。教育規(guī)劃作為整個(gè)人生規(guī)劃體系的一環(huán)，其重要性不言而喻。本文通過對(duì)家庭子女教育經(jīng)費(fèi)管理及規(guī)劃進(jìn)行研究，運(yùn)用教育管理知識(shí)，理財(cái)規(guī)劃知識(shí)及財(cái)務(wù)管理知識(shí)對(duì)家庭子女教育經(jīng)費(fèi)的重要性和籌措渠道進(jìn)行分析，旨在給廣大家庭作一參考。
1 教育經(jīng)費(fèi)及家庭中的教育經(jīng)費(fèi)管理
教育經(jīng)費(fèi)是特定國家或社會(huì)用于發(fā)展教育事業(yè)的各種經(jīng)費(fèi)的總稱。它既包括政府的公共教育財(cái)政投入，也包括私人和民間用于教育事業(yè)的費(fèi)用。家庭教育經(jīng)費(fèi)管理是指家庭對(duì)教育經(jīng)費(fèi)進(jìn)行籌措、分配和使用的過程。家庭教育經(jīng)費(fèi)管理是家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)規(guī)劃的重要組成部分，它既要體現(xiàn)父母對(duì)孩子的教育取向及孩子自己的教育意愿，還要按客觀教育規(guī)律辦事。
家庭教育經(jīng)費(fèi)管理的功能具體體現(xiàn)在籌資功能、導(dǎo)向功能和監(jiān)管功能三方面?；I資功能，即通過教育管理職能的發(fā)揮，必須為子女未來教育發(fā)展籌集到足夠的經(jīng)費(fèi)，這包括教育經(jīng)費(fèi)的來源渠道和措施方式。導(dǎo)向功能是指對(duì)所籌集來的教育經(jīng)費(fèi)通過科學(xué)合理的規(guī)劃后進(jìn)行分配。分配過程的核心體現(xiàn)為家庭教育的一種價(jià)值選擇。監(jiān)管功能指對(duì)家庭教育經(jīng)費(fèi)使用去向，使用過程和使用效率進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)督、控制，防止出現(xiàn)資金使用不當(dāng)而影響子女屆時(shí)教育。
2 家庭子女教育經(jīng)費(fèi)管理的必要性分析
2.1 教育費(fèi)用逐年上漲
隨著人們對(duì)接受教育程度的要求越來越高，教育費(fèi)用也在持續(xù)上升，這使得教育開支的比重占家庭總支出的比重越來越大。據(jù)2010年中國經(jīng)濟(jì)景氣檢測中心公布的居民儲(chǔ)蓄消費(fèi)意愿調(diào)查結(jié)果表明，我國城市家庭消費(fèi)支出中增長最快的是教育，其年均增長速度為20%左右。調(diào)查顯示，城市家庭平均每年在子女教育方面的支出占家庭總收入的30.1%。通常我們用“教育負(fù)擔(dān)比”來衡量教育開支對(duì)家庭生活的影響：
教育負(fù)擔(dān)比=×100%
由于學(xué)費(fèi)的增長率可能高于收入增長率，所以屆時(shí)的教育負(fù)擔(dān)比可能會(huì)比現(xiàn)在的估計(jì)的負(fù)擔(dān)比還高。通常情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比高于30%，就應(yīng)盡早準(zhǔn)備。假設(shè)子女上大學(xué)一年的費(fèi)用為17000元（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、日常各項(xiàng)開支），以屆時(shí)一個(gè)雙薪家庭每年可支配收入60000來算，則教育負(fù)擔(dān)比占28%，若是雙胞家庭子女同時(shí)上大學(xué)要耗費(fèi)56%的可支配收入，沉重的負(fù)擔(dān)要持續(xù)4年，這筆龐大的費(fèi)用足以拖垮一個(gè)辛苦工作的雙薪家庭。若還有想讓子女出國留學(xué)的心愿，更要花費(fèi)相當(dāng)于5年以上的可支配收入，不提早準(zhǔn)備根本不可能實(shí)現(xiàn)。
2.2 子女教育金的特性
與其他規(guī)劃和管理相比，子女教育經(jīng)費(fèi)具有以下幾個(gè)特性。
2.2.1 沒有時(shí)間彈性
一般情況下子女到了一定年齡（18歲左右）就要念大學(xué)，屆時(shí)父母就應(yīng)該準(zhǔn)備好至少一年的高等教育金。這一點(diǎn)與住房規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃不同，對(duì)于這兩項(xiàng)規(guī)劃如果家庭財(cái)務(wù)狀況不允許還可以推遲理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)的時(shí)間。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展及大學(xué)的普遍設(shè)立，大學(xué)學(xué)位辯稱邁向社會(huì)工作的基本門檻，也成為父母必須培養(yǎng)子女到達(dá)門檻的義務(wù)。因?yàn)闆]有時(shí)間彈性，所以才需要提早準(zhǔn)備，才不會(huì)陷入時(shí)間到了還籌不出錢的困境。
2.2.2 沒有費(fèi)用彈性
從費(fèi)用彈性上來看，子女高等教育費(fèi)用相對(duì)固定，不管每個(gè)家庭收入與資產(chǎn)狀況如何，教育負(fù)擔(dān)基本相同，不會(huì)因?yàn)榧彝ビ绣X沒錢而有所差異。不像住房及養(yǎng)老規(guī)劃可以適當(dāng)降低標(biāo)準(zhǔn)。從高等教育經(jīng)費(fèi)準(zhǔn)備時(shí)間來看，子女就讀大學(xué)時(shí)年齡為18歲左右，而家長的年齡屆時(shí)通常為45歲左右，距離退休還有大概10～15年。子女高等教育金支付期與退休金準(zhǔn)備期高度重疊，為平衡兩者需求，提早進(jìn)行教育規(guī)劃十分必要。
2.2.3 子女的資質(zhì)無法事先掌握
與退休規(guī)劃和購房規(guī)劃相比，子女教育最終需要花費(fèi)多少家庭財(cái)務(wù)資源更難掌握。在子女出身時(shí)，很難知道這個(gè)小孩在獨(dú)立前會(huì)花掉父母多少錢。子女教育費(fèi)用消耗情況與子女的資質(zhì)和學(xué)習(xí)能力及興趣有關(guān)。父母希望子女能考上較好的公立大學(xué)，子女最后也不見得考得上。不同資質(zhì)的孩子在求學(xué)期間所花費(fèi)的各種額外學(xué)習(xí)費(fèi)用差距也很大，這些也不是父母可以實(shí)現(xiàn)控制的。特別是有些小孩在音樂、美術(shù)上有天分，如果父母為了不埋沒孩子的天分，計(jì)劃送他們?nèi)ｉT的藝術(shù)學(xué)院深造則花費(fèi)更是驚人。因?yàn)椴还苁呛畏N資質(zhì)都無法事先控制，所以應(yīng)該從寬來規(guī)劃子女的教育金。
2.2.4 沒有專門針對(duì)子女的教育強(qiáng)制性教育儲(chǔ)蓄
目前，在政府或企業(yè)單位就職人員，有兩筆特定用途的強(qiáng)制性儲(chǔ)蓄，即用于退休規(guī)劃的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶和用于購房規(guī)劃的住房公積金賬戶，然而，并沒有專門為子女教育二強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的賬戶。因此，子女教育金要靠自己自覺準(zhǔn)備。
2.2.5 子女教育支出金額大持續(xù)時(shí)間長
對(duì)一般家庭而言，子女教育每年支出的金額雖然不是最多，但持續(xù)時(shí)間長，子女從出生到上大學(xué)將近20年，因此，教育支出總金額可能比購房支出還多。下面筆者將通過一個(gè)表格來簡要預(yù)算一個(gè)孩子在讀完大學(xué)之前大概會(huì)花費(fèi)多少錢。如表1所示。
表1中所示這個(gè)測算結(jié)果既沒有計(jì)算通貨膨脹率，也沒有計(jì)算學(xué)費(fèi)的增長率，也沒有考慮貨幣時(shí)間價(jià)值。一般情況下教育支出的成長比率比一般通貨膨脹率高。在2004年，通貨膨脹率僅為1.1%，但教育費(fèi)用增值率達(dá)到4.3%，一般來說，家庭教育金的投資收益率必須要高于學(xué)費(fèi)增值率。由于學(xué)費(fèi)增長率較高，學(xué)費(fèi)需要的時(shí)間與金額又相對(duì)固定，投資報(bào)酬率以6%～8%較為合適。這樣大概算下來相信很多人會(huì)大吃一驚，也會(huì)有很多年輕人對(duì)養(yǎng)孩子心懷畏懼。但無論如何養(yǎng)育子女仍是大多數(shù)人必經(jīng)的人生階段，我們需要尋找更好的途徑幫助我們實(shí)現(xiàn)對(duì)子女的撫養(yǎng)與教育。由此可見家庭子女教育經(jīng)費(fèi)管理及規(guī)劃是何等重要。
2.3 良好的教育對(duì)個(gè)人意義重大
隨著市場對(duì)優(yōu)質(zhì)人力資本的需求增大，讓孩子接受良好的教育成為家長的一種責(zé)任。很多家長希望通過讓孩子接受高水平的教育來改善、改變自己及子女現(xiàn)有的生活狀態(tài)。較高的教育收益加上日漸增加的教育支出，使教育經(jīng)費(fèi)管理成為家庭財(cái)務(wù)管理的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
3 子女教育資金的預(yù)估及籌措渠道
3.1 子女未來教育費(fèi)用的估算
儲(chǔ)備足夠的教育經(jīng)費(fèi)是家庭教育規(guī)劃的重要前提。教育支出最主要的資金來源是父母自身的稅后收入和資產(chǎn)。子女教育規(guī)劃方案的最終確立是在父母雙方對(duì)自身家庭財(cái)產(chǎn)、收入能力、承受風(fēng)險(xiǎn)能力以及子女教育目標(biāo)都以明確的前提下進(jìn)行的。通常我們?cè)趯?duì)子女教育進(jìn)行規(guī)劃時(shí)需要完成幾個(gè)步驟：
第一，充分了解自己家庭的結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況。為了對(duì)自己家庭收支水平進(jìn)行全面了解我們需要編制自己的家庭財(cái)務(wù)表，將家庭信息整理歸類到資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流量表中，并通過對(duì)兩張表的分析了解自身及家庭對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度及風(fēng)險(xiǎn)承受能力。
第二，初步確定對(duì)子女的教育目標(biāo)。作為家長應(yīng)了解子女的教育需求，并對(duì)子女未來教育經(jīng)費(fèi)進(jìn)行一個(gè)預(yù)算。然后才能挑選適合的理財(cái)工具進(jìn)行規(guī)劃。最為家長，應(yīng)明確希望子女將來上什么類型的大學(xué)及規(guī)劃時(shí)子女的年齡是多少。我國不同類型的大學(xué)收費(fèi)不同，同意所大學(xué)收費(fèi)也可能因所學(xué)專業(yè)不同而導(dǎo)致學(xué)費(fèi)各異。所以做子女教育目標(biāo)規(guī)劃時(shí)還得綜合考慮各類學(xué)校、各國學(xué)校特點(diǎn)以及子女興趣愛好和學(xué)習(xí)能力等。
第三，對(duì)未來教育費(fèi)用進(jìn)行估算。在進(jìn)行教育費(fèi)用估算時(shí)需要設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率，可以參照每年的CPI來設(shè)定。設(shè)定好通貨膨脹率后按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終費(fèi)用。計(jì)算采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和采用分析投資計(jì)劃每月所需支付的年金。在計(jì)算中子女入學(xué)年齡是教育經(jīng)費(fèi)籌措的重要變量。如果子女現(xiàn)在只有5歲，則其教育消費(fèi)計(jì)劃時(shí)間為13年（假定18歲上大學(xué)）；如果子女現(xiàn)在為14歲，則只有4年來實(shí)施教育消費(fèi)計(jì)劃。這兩種情況所要采取的家庭教育經(jīng)費(fèi)管理方式是截然不同的。
現(xiàn)通過一個(gè)金融模型對(duì)子女未來教育費(fèi)用進(jìn)行估算：
預(yù)計(jì)正常家庭子女上大學(xué)年齡為18歲，有兩種類型的高校可選擇即專業(yè)型大學(xué)和綜合型大學(xué)。若選擇儲(chǔ)蓄為教育投資計(jì)劃方式，年稅后利率為9%，家長每月存入一筆固定存款用于教育投資計(jì)劃，該項(xiàng)投資利息是每月支付，計(jì)息方式為復(fù)利計(jì)息。預(yù)設(shè)每年大學(xué)費(fèi)用增長率為6%，且保持不變。以現(xiàn)在大學(xué)所需學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)計(jì)算，以第一年初值計(jì)，專業(yè)型大學(xué)為50000元（包括學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及生活費(fèi)），綜合型大學(xué)為60000元。本模型中設(shè)定子女的每個(gè)年齡階段，按照其年齡階段推測其上大學(xué)時(shí)所需總費(fèi)用及月供情況。具體情況如表2所示。
從表2中數(shù)據(jù)看出家庭子女教育規(guī)劃越早對(duì)家庭整個(gè)財(cái)務(wù)安排影響越小。如果子女年齡越接近教育目標(biāo)所設(shè)立年齡，對(duì)其教育經(jīng)費(fèi)的籌措難度越大，如果不合理安排家庭其他財(cái)務(wù)開支將會(huì)影響到屆時(shí)子女教育所需費(fèi)用。因此，子女的教育規(guī)劃要預(yù)先進(jìn)行，才不會(huì)使父母留下因家庭財(cái)力不足而阻礙子女前進(jìn)的遺憾。
3.2 其他教育資金籌措渠道
穩(wěn)定的收入和充足的資產(chǎn)是教育支出堅(jiān)實(shí)的資金保證。但是家庭稅后可支配收入總量不大，在稅后收入分配和使用的過程中還得考慮家庭的其他支出，因而分配給教育的經(jīng)費(fèi)非常有限，特別對(duì)于貧困家庭，更是到了捉襟見肘的境地。了解和利用其他學(xué)費(fèi)來源可以有效節(jié)約成本。
3.2.1 了解政策，爭取政府教育資助
政府直接對(duì)學(xué)生進(jìn)行補(bǔ)貼，應(yīng)當(dāng)成為學(xué)生教育融資的另一重要來源，這既是政府在教育產(chǎn)品供給中的角色使然，也是政府作為“天下父母”的職責(zé)所在。政府每年都會(huì)在財(cái)政預(yù)算中撥出一部分資金用以對(duì)符合條件的人提供教育資助。但這類資助通常有著嚴(yán)格的資助限制。主要是特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策和“綠色通道”政策等，其主要針對(duì)特殊困難和經(jīng)濟(jì)困難群體。
3.2.2 利用政策，享受特殊身份補(bǔ)助
家長在給子女做高等教育規(guī)劃時(shí)候可以充分了解各種不同類型院校的收費(fèi)政策及國家提供的優(yōu)惠政策。如少數(shù)民族就讀民族學(xué)院，國民就讀軍校、公安學(xué)校和師范學(xué)校都有減免學(xué)費(fèi)或?qū)W費(fèi)減半的優(yōu)惠。
3.2.3 申請(qǐng)教育貸款
教育資金的來源除了家庭自身擁有的資產(chǎn)收入和政府或民間機(jī)構(gòu)的資助外，還包括政府為家庭平困的學(xué)生提供的各種專門的低息貸款。教育貸款是重要的子女教育經(jīng)費(fèi)的籌資渠道，我國的學(xué)生貸款政策主要包括三種形式：一是學(xué)校學(xué)生貸款，指高校利用國家財(cái)政資金對(duì)學(xué)生辦理的無息貸款；二是國家助學(xué)貸款，指學(xué)生所在學(xué)校為那些無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費(fèi)的全日制本、?？圃谛W(xué)生提供無息貸款。實(shí)行專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金辦法的高等院?；?qū)I(yè)不實(shí)行學(xué)生貸款制度；三是一般商業(yè)性助學(xué)貸款，指各金融機(jī)構(gòu)以信貸原則為指導(dǎo)，對(duì)高校學(xué)生、學(xué)生家長或其監(jiān)護(hù)人辦理的，以支持學(xué)生完成學(xué)習(xí)目的的一種商業(yè)性貸款形式。
綜上所述，雖然每個(gè)家庭對(duì)子女教育設(shè)定的目標(biāo)不同，家庭經(jīng)濟(jì)情況也千差萬別，但子女教育所需要的費(fèi)用絕對(duì)不是一個(gè)小數(shù)字，為了不讓子女因家庭經(jīng)濟(jì)情況而錯(cuò)失獲得良好教育機(jī)會(huì)。對(duì)子女的教育經(jīng)費(fèi)規(guī)劃必須提早進(jìn)行。在規(guī)劃過程中得按照家庭自身經(jīng)濟(jì)實(shí)力選擇規(guī)劃工具，但不可因籌資壓力而選擇高風(fēng)險(xiǎn)的投資工具，若本金遭受損失對(duì)未來子女教育的不利影響會(huì)更大。在規(guī)劃的同時(shí)需了解政府的政策導(dǎo)向，從政策中獲得優(yōu)惠，從而減輕家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。
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第3篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
【關(guān)鍵詞】小企業(yè)
金融
個(gè)人助業(yè)貸款
小企業(yè)貸款
小企業(yè)大都是“人合”性質(zhì)的企業(yè)，其小企業(yè)主的個(gè)人財(cái)產(chǎn)和企業(yè)財(cái)產(chǎn)很難完全區(qū)分，鑒于此性質(zhì)，商業(yè)銀行在為小企業(yè)提供金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)經(jīng)營情況，進(jìn)而提供科學(xué)的金融服務(wù)方案。該金融服務(wù)方案包括個(gè)人及企業(yè)賬戶及支付服務(wù)，賬戶及支付服務(wù)是基礎(chǔ)，本文不再詳述。金融服務(wù)方案的其他方面，下面詳細(xì)探討一下：
一、小企業(yè)主家庭理財(cái)服務(wù)方案
對(duì)于小企業(yè)主家庭理財(cái)服務(wù)方案，主要包括家庭成員的保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃、個(gè)人信用卡的辦理及額度授予以及其他增值服務(wù)。
小企業(yè)因其生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模的限制以及企業(yè)員工流動(dòng)性較強(qiáng)的影響，有的是沒有“三金”辦理的，商業(yè)銀行個(gè)人客戶經(jīng)理可以為其家庭成員提供理財(cái)服務(wù)，出具保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、養(yǎng)老金規(guī)劃等財(cái)務(wù)規(guī)劃，利用銀行自身的理財(cái)產(chǎn)品，以及代售的保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，合理搭配，謹(jǐn)慎選擇產(chǎn)品及其組合，解決其子女上學(xué)，醫(yī)療保障以及養(yǎng)老等問題，讓小企業(yè)主無后顧之憂。事實(shí)上，小企業(yè)主大都是很辛苦、敬業(yè)的企業(yè)家，辛苦為的是家庭成員生活得更好，過的更幸福，我們的客戶經(jīng)理利用專業(yè)知識(shí)和豐富的產(chǎn)品，為其提供專業(yè)的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃，解決其后顧之憂，為其節(jié)約理財(cái)時(shí)間，使小企業(yè)主能將更多的精力放在企業(yè)經(jīng)營以及個(gè)人健康、家庭生活方面。
對(duì)于信用良好的企業(yè)主可以為其辦理信用卡，綜合考慮其個(gè)人和企業(yè)的能力，給予其一定的常用額度和臨時(shí)額度上限，常用客戶用于家庭成員日常消費(fèi)，而臨時(shí)額度，企業(yè)主也可以利用信用卡透支進(jìn)行小金額的原材料采購等生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。
其他增值服務(wù)，包括專業(yè)性的理財(cái)產(chǎn)品介紹會(huì)，文化沙龍，銀行組織的專業(yè)推薦會(huì)、知識(shí)講座（如子女出國留學(xué)推薦會(huì)），競技類、文藝類比賽（如鋼琴比賽、乒乓球比賽）等等，這些增值服務(wù)，可以讓企業(yè)主及其家庭成員學(xué)到知識(shí)，以及娛樂、放松。
二、小企業(yè)信貸支持方案
小企業(yè)貸款與重點(diǎn)工程客戶、大客戶相比，有其自身“短、頻、快”特點(diǎn)：客戶要求貸款審批時(shí)間短，放貸要迅速；相對(duì)于大企業(yè)講，貸款額小，貸款期限短，但是有貸款需求的中小企業(yè)較多；貸款需求比較頻繁。鑒于小企業(yè)貸款“短、頻、快”的特點(diǎn)，對(duì)于不同的抵押物，我們可以為其提供不同的貸款。
小企業(yè)信貸支持方案：可以將個(gè)人貸款產(chǎn)品中的個(gè)人助業(yè)貸款與中小企業(yè)貸款產(chǎn)品有機(jī)結(jié)合起來，對(duì)于利用房產(chǎn)等個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行抵押的小企業(yè)主，可以向其發(fā)放個(gè)人助業(yè)貸款，而其他方式的可以發(fā)放中小企業(yè)貸款。
對(duì)于小企業(yè)流動(dòng)資金信貸資金需求，比如批量進(jìn)貨，對(duì)于信貸資金要求迫切，要求貸款審批時(shí)間必須在幾天之內(nèi)完成，那么，客戶經(jīng)理就可以建議其申請(qǐng)個(gè)人助業(yè)貸款。主要是以企業(yè)主個(gè)人房產(chǎn)作為抵押物，從信貸資料的受理，到房產(chǎn)評(píng)估以及貸款審批，再到房管局抵押辦理以及放款，幾天時(shí)間完全可以辦理出來，為小企業(yè)客戶提供快速貸款支撐。
筆者設(shè)想的小企業(yè)貸款服務(wù)方案，由商業(yè)銀行中小企業(yè)貸款中心、個(gè)人貸款中心聯(lián)動(dòng)進(jìn)行。無論是小企業(yè)主進(jìn)入了個(gè)人貸款中心還是中小企業(yè)貸款中心，商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理需要認(rèn)真了解客戶的信貸需求，信貸資金的用途、信貸資金何時(shí)要？貸款期限？能提供的擔(dān)保方式等等信息。根據(jù)小企業(yè)的實(shí)際情況，綜合考慮是運(yùn)用個(gè)人助業(yè)貸款，還是中小企業(yè)貸款等產(chǎn)品滿足客戶需求。
依筆者設(shè)想，無論是中小企業(yè)貸款中心，還是個(gè)人貸款中心，都可以受理中小企業(yè)的貸款需求，我們不能讓企業(yè)主往返于銀行部門之間。對(duì)于提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押的，可以為其提供個(gè)人助業(yè)貸款，中小企業(yè)貸款中心或者是個(gè)人貸款中心受理、整理材料之后，將信貸資料交由進(jìn)駐個(gè)人貸款中心的專職貸款審批人進(jìn)行審批，后續(xù)的流程由個(gè)人貸款中心崗位完成。對(duì)于中小企業(yè)主不能提供個(gè)人財(cái)產(chǎn)作為抵押的，為其提供中小企業(yè)貸款。中小企業(yè)貸款中心或者是個(gè)人貸款中心受理后，將信貸資料交由進(jìn)駐中小企業(yè)貸款中心的專職貸款審批人進(jìn)行審批，后續(xù)的流程由中小企業(yè)貸款中心崗位完成。
三、小企業(yè)電子服務(wù)方案
目前，隨著手機(jī)、電腦、互聯(lián)網(wǎng)接入服務(wù)等普及，電子渠道服務(wù)以及電子商務(wù)日益成為人們生活的一部分，電子服務(wù)確實(shí)很便利，據(jù)筆者了解，很多小企業(yè)主使用個(gè)人網(wǎng)上銀行要多于使用企業(yè)網(wǎng)上銀行。因此，筆者建議，商業(yè)客戶經(jīng)理應(yīng)考慮企業(yè)主的個(gè)人電子設(shè)備操作能力以及其需求，為其推薦個(gè)人網(wǎng)上銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行、短信提醒服務(wù)、手機(jī)銀行、現(xiàn)金管理等產(chǎn)品。下面舉個(gè)例子進(jìn)行說明一下：
對(duì)于款到發(fā)貨的小企業(yè)，建議其采用“短信提醒”＋“企業(yè)網(wǎng)上銀行”的產(chǎn)品組合。一旦貨款到賬，銀行就會(huì)在第一時(shí)間，自動(dòng)發(fā)送短信到小企業(yè)財(cái)務(wù)人員、企業(yè)主的手機(jī)上，因?yàn)槎绦泡d體內(nèi)容有限，可以登錄企業(yè)網(wǎng)上銀行查詢更為詳細(xì)的賬務(wù)信息。通過這個(gè)產(chǎn)品組合，可以快速的掌握賬戶到賬信息，以便于企業(yè)及時(shí)安排發(fā)貨。
通過上述的舉例，可以看到，科技能為我們提供了便利、及時(shí)的服務(wù)。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，有的商業(yè)銀行建立了電子商務(wù)網(wǎng)站，比如某銀行的“銀盾商城”、“善融商務(wù)”1。這些產(chǎn)品一方面是電子商務(wù)平臺(tái)，同時(shí)也是第三方支付的平臺(tái)。商業(yè)銀行客戶經(jīng)理可以向小企業(yè)客戶推薦這類產(chǎn)品，作為其金融服務(wù)方案的一部分。
綜上所述，商業(yè)銀行為了能更好地服務(wù)于小企業(yè)，必須綜合考慮小企業(yè)主家庭情況以及小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營情況，制訂綜合方案。
參考文獻(xiàn)
第4篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
服務(wù)，總是有提供的一方和接受的一方，而判斷服務(wù)的優(yōu)和劣，在正常的市場環(huán)境下，接受服務(wù)的一方應(yīng)該擁有第一話語權(quán)。但有的時(shí)候，由于有些服務(wù)類型存在很強(qiáng)的專業(yè)性和技術(shù)性，在這種情況下，如果接受服務(wù)的一方不是那么在行，就很可能影響對(duì)服務(wù)質(zhì)量的評(píng)價(jià)，同時(shí)也會(huì)妨礙從服務(wù)提供方那里充分獲得服務(wù)本身具有的價(jià)值。銀行的服務(wù)有時(shí)就屬于這種情況。
如果“顧客是上帝”在各行各業(yè)仍然是一個(gè)公認(rèn)的信條，那就意味著，即使大多數(shù)客戶還不夠?qū)I(yè)將是一個(gè)長期存在的不爭事實(shí)，也不能成為銀行推卸服務(wù)不到位之責(zé)的借口。這就要求銀行在向自己的客戶輸送服務(wù)時(shí)需要有更高的技巧性。北京銀行在這方面的嘗試是位置掉換，先讓自己成為一個(gè)比誰都專業(yè)的客戶，然后按照客戶處理生活、事業(yè)時(shí)的理財(cái)需求，重新審視并規(guī)劃整合已有的全部個(gè)人金融服務(wù)，從而規(guī)劃出“我的家業(yè)”、“我的生活”、“我的財(cái)富”、“我的尊貴享受”和“我的電子社區(qū)”五大服務(wù)板塊。有了當(dāng)客戶的體驗(yàn)，北京銀行原來所有“給您的”服務(wù)，讓客戶接受起來也就很容易地變成了“我的”。雖然客戶還是那個(gè)客戶，但當(dāng)他能夠更深刻地理解銀行的服務(wù)內(nèi)容的時(shí)候，不僅便于他給這家銀行打分，也會(huì)讓他對(duì)這家銀行有更強(qiáng)的親和之感。
“我的家業(yè)”重在愛家
“我的家業(yè)”是與居家、創(chuàng)業(yè)有關(guān)的一體化金融解決方案。按照人們對(duì)住房、事業(yè)和出行的理財(cái)需求，分為“我的家園”、“我的事業(yè)”和“我的愛車”三類服務(wù)欄目。
“我的家業(yè)”提供多樣化的融資服務(wù)，如個(gè)人住房類貸款、“循環(huán)金庫”個(gè)人授信業(yè)務(wù)、家用車貸款等。北京銀行將幫助客戶規(guī)劃安家目標(biāo)，提早建立首付款儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃；貸款專家團(tuán)隊(duì)則為客戶提供各類住房貸款服務(wù)及配套服務(wù)，無論客戶購置房產(chǎn)、家用轎車，或是需要更好地推動(dòng)自己的事業(yè)發(fā)展，在北京銀行都有機(jī)會(huì)享受優(yōu)惠的貸款利率、便捷的貸款方式和靈活的還款選擇，并可通過申請(qǐng)“循環(huán)金庫”個(gè)人授信業(yè)務(wù)，循環(huán)使用授信額度，自主安排資金。同時(shí)北京銀行還為中小企業(yè)家提供多種融資渠道，并為其提供法律咨詢等綜合金融服務(wù)。
“我的生活”重在安樂
“我的生活”旨在幫助客戶提高生活品質(zhì)，涉及與生活、教育、健康和休閑娛樂相關(guān)的金融產(chǎn)品和配套服務(wù)。主要分為“生活管家”、“教育天地”、“健康人生”、“娛樂休閑”和“社區(qū)銀行”五類服務(wù)欄目。
北京銀行提供全系列繳費(fèi)品種和全方位辦理渠道，幫助客戶策劃開支，輕松繳費(fèi)，通過預(yù)先安排各類收支和賬戶管理工具幫助客戶獲得更高收益，保障財(cái)富積累。北京銀行還為客戶進(jìn)行教育規(guī)劃，通過儲(chǔ)蓄未來卡及早安排教育投資。同時(shí)還提供出國教育金融和教育繳費(fèi)服務(wù)。
“我的財(cái)富”重在理財(cái)
“我的財(cái)富”提供豐富多樣的理財(cái)產(chǎn)品和財(cái)富管理工具，為人們達(dá)成短、中、長期的理財(cái)目標(biāo)提供有力的支持。其中，按照財(cái)富管理需求分為“七彩投資”、“循環(huán)金庫”、“財(cái)富衛(wèi)士”和“理財(cái)資訊”四類服務(wù)欄目。北京銀行倡導(dǎo)的是目標(biāo)投資理念，避免盲目投資和不必要的投資風(fēng)險(xiǎn)，利用專家理財(cái)、儲(chǔ)蓄理財(cái)、財(cái)富直通車和理財(cái)百寶箱等，通過理財(cái)專家隊(duì)伍幫助客戶做出最適合的選擇。
“我的尊貴享受”重在VIP
“我的尊貴享受”是專為金融需求更加多元化和個(gè)性化的中高端客戶推出的細(xì)分服務(wù)。“尊貴享受”以“京卡貴賓卡”為服務(wù)載體，不僅向客戶提供綜合的金融服務(wù)、特惠禮遇以及國際化、高品質(zhì)的增值服務(wù)，而且推出了面向女性貴賓客戶的“彩蝶俱樂部”，發(fā)行了女性貴賓客戶專有的“京卡彩蝶卡”，將頗具特色的“女子銀行服務(wù)”擴(kuò)展到全行范圍。
“京卡貴賓卡”擁有強(qiáng)大的綜合理財(cái)功能，不僅可辦理儲(chǔ)蓄、投資、信貸、結(jié)算和消費(fèi)等各類業(yè)務(wù)，而且兼?zhèn)湟豢ǘ鄳?、雙幣結(jié)算、境內(nèi)外通用等特點(diǎn)，享有銀聯(lián)和VISA國際組織服務(wù)資格。并為持卡人提供通過VISA系統(tǒng)消費(fèi)結(jié)算幣種可預(yù)先定制和自由選擇的服務(wù)。
對(duì)VIP客戶，北京銀行不僅提供貴賓優(yōu)先、優(yōu)惠辦理業(yè)務(wù)、一對(duì)一客戶經(jīng)理以及綜合理財(cái)策劃服務(wù)，還特別推出健康管理、私人法律顧問等增值服務(wù)，并通過與VISA國際組織的合作將增值服務(wù)擴(kuò)展到全球范圍，贈(zèng)送保額達(dá)190萬元的旅游交通意外險(xiǎn)。
第5篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
家庭理財(cái)（FamilyFinance）并不是一個(gè)新鮮詞，簡單地說就是開源節(jié)流、管理好您的錢（MoneyManagement）。當(dāng)今工薪階層的家庭有一定的銀行存款，還有可能買賣股票、債券，還可能給自己和家人買了保險(xiǎn)。而在國外大部分人是請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的理財(cái)專家或顧問來替他們理財(cái)、節(jié)支開源。因?yàn)橥顿Y市場的變化和理財(cái)工具的復(fù)雜，使得理財(cái)專業(yè)知識(shí)和技能的要求也越來越高，更多人理智地選擇了專家。在國外，理財(cái)個(gè)人理財(cái)服務(wù)（PersonalFinancialService，簡稱PFS）正在蓬勃興起。
家庭理財(cái)也是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,是一項(xiàng)科學(xué)的運(yùn)用多種投資理財(cái)工具結(jié)合、跨多邊市場運(yùn)作的綜合性投資理財(cái)行為。家庭理財(cái)要求各類家庭,既要善于利用各類風(fēng)險(xiǎn)投資工具追逐高額的風(fēng)險(xiǎn)投資收益,又要善于運(yùn)用各類避險(xiǎn)工具的規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
家庭理財(cái)服務(wù)市場直接受到個(gè)人金融資產(chǎn)分配的影響。在許多新興國家和地區(qū)，很大一部分個(gè)人資產(chǎn)仍是銀行存款，而不像經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)個(gè)人資產(chǎn)主要投向股票和共同基金。在美國，存款只占到個(gè)人資產(chǎn)的17%，其它資產(chǎn)都放在共同基金、證券和人壽保險(xiǎn)上；而在較不發(fā)達(dá)的亞洲國家，存款占到多達(dá)80%。個(gè)人理財(cái)服務(wù)意味著將部分財(cái)富從保守和低回報(bào)的存款，轉(zhuǎn)移到相對(duì)具有風(fēng)險(xiǎn)和高回報(bào)的證券等。尤其當(dāng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、通脹和利益可預(yù)測的時(shí)候，消費(fèi)者就更愿意投資。
二、家庭理財(cái)中，證券投資要注意的問題
人們總是將理財(cái)與投資緊密地聯(lián)系在一起。但實(shí)際上，“投資”和“理財(cái)”并不是一回事，不能等同。投資是戰(zhàn)術(shù)，關(guān)注的是如何“錢生錢”的問題。而理財(cái)是戰(zhàn)略，理財(cái)即管理財(cái)富，理財(cái)?shù)暮诵氖呛侠矸峙滟Y產(chǎn)和收入，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的安全性、流動(dòng)性和收益性目標(biāo)。個(gè)人參與理財(cái)計(jì)劃不僅要考慮財(cái)富的積累，更要考慮未來生活的保障。
從這個(gè)意義上來說，理財(cái)?shù)膬?nèi)涵比僅僅關(guān)注“錢生錢”的個(gè)人投資更廣泛。而投資只屬于理財(cái)?shù)囊粋€(gè)子系統(tǒng)，真正意義上的理財(cái)包括證券投資、不動(dòng)產(chǎn)投資、教育投資、保險(xiǎn)規(guī)劃、退休規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、遺產(chǎn)規(guī)劃等等。
因此，我們?cè)谧非笸顿Y收益的同時(shí)，更應(yīng)注重人生的生涯規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃等一系列的人生整體規(guī)劃。應(yīng)該根據(jù)自身的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù)，在充分考慮風(fēng)險(xiǎn)承受能力的前提下，進(jìn)行分析規(guī)劃。首先，按照設(shè)定的生活目標(biāo)及自身的具體情況(包括家庭成員、收支情況、各類資產(chǎn)負(fù)債情況等)進(jìn)行生活方案的設(shè)計(jì)，以達(dá)到創(chuàng)造財(cái)富、保存財(cái)富、轉(zhuǎn)移財(cái)富的目的。其次，對(duì)自己進(jìn)行客觀的分析，重點(diǎn)分析自身資產(chǎn)負(fù)債、現(xiàn)金流量等財(cái)務(wù)情況以及自己對(duì)未來生活情況進(jìn)行預(yù)測，經(jīng)過分析后，制定符合自身的生活理財(cái)目標(biāo)及規(guī)劃。在以后的生活過程中，根據(jù)自身情況變化不斷修正理財(cái)方案的內(nèi)容。
前幾年股市的賺錢效應(yīng)使得許多人對(duì)收益高的證券投資方式很感興趣，往往不看風(fēng)險(xiǎn)只認(rèn)收益。這潮流中，老年人可能把所有的養(yǎng)老金都投資于股市，卻忽視了風(fēng)險(xiǎn)；期貨、非法集資等讓人趨之若鶩，結(jié)果有的人購買期貨賠錢，有的人集資被騙等等。近些年，隨著理財(cái)新品的不斷推出，一哄而上的現(xiàn)象屢見不鮮，各家銀行基金賣瘋現(xiàn)象可見一斑。從這些情況可以看出，普通工薪家庭已經(jīng)有很強(qiáng)烈的證券投資欲望，但是由于股票市場的不完善，證券投資本身的高風(fēng)險(xiǎn)性，很多工薪投資者在市場行情不好的時(shí)候常常受到損失。
由此可見,中國經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型時(shí)期，人們理財(cái)意識(shí)仍處于非理性期，理財(cái)意識(shí)從最初主要所謂“勤儉節(jié)約、精打細(xì)算過日子”發(fā)展到了盲目跟風(fēng)、追求“快速致富的秘訣”的階段。古代司馬遷認(rèn)為，占用了一定量的資本，選擇了謀生、經(jīng)營的行業(yè)之后，能否經(jīng)營得好，發(fā)財(cái)致富，還取決于經(jīng)營者的聰明才智。他說：“富無經(jīng)業(yè)，則貨無常主，能者輻湊，不肖者瓦解?！蹦苷呖梢苑e累財(cái)富，無能者已有的財(cái)富也會(huì)散失。隨著“金融經(jīng)濟(jì)”時(shí)代產(chǎn)生及發(fā)展，金融工具大量涌現(xiàn)，層出不窮，個(gè)人和家庭資產(chǎn)中證券金融資產(chǎn)的比重越來越大。個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笤诜秶喜粩鄶U(kuò)展的同時(shí)在時(shí)間跨度上也開始擴(kuò)展到人的整個(gè)生命周期。因此我們更應(yīng)該理性的對(duì)待理財(cái)和證券投資，針對(duì)不同的家庭情況、背景、及個(gè)人不同生命的周期，從人生不同階段和家庭資產(chǎn)合理配置的角度理性分析理財(cái)活動(dòng)和進(jìn)行證券投資。只有把證券投資納入整個(gè)家庭理財(cái)?shù)拇笙到y(tǒng)中進(jìn)行規(guī)劃，才能使得工薪收入家庭在維持家庭必要開支的情況下，又能在高風(fēng)險(xiǎn)的證券市場獲得一定的收益。
三、生命周期不同階段的證券投資策略
在人生的每個(gè)階段中，人的需求特點(diǎn)、收入、支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力與理財(cái)目標(biāo)各不相同，證券投資理財(cái)?shù)膫?cè)重點(diǎn)也應(yīng)不同。在實(shí)際家庭理財(cái)運(yùn)作中，一個(gè)人一生中不同的年齡段，對(duì)投資組合的影響亦非常重要。通常我們可以分六大階段來考慮。
階段一、單身期：指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，一般為2至5年。該時(shí)期經(jīng)濟(jì)收入比較低且花銷大，是家庭未來資金積累期。
理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值計(jì)劃＞應(yīng)急基金＞購置住房。這個(gè)階段的證券投資策略，如果工資水平比較高，可以適當(dāng)投資證券市場，因?yàn)樵谶@一階段家庭負(fù)擔(dān)不重，風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較強(qiáng)，所以如果能在股票市場獲得高收益，為以后組建家庭打好基礎(chǔ)。
階段二、家庭形成期：指從結(jié)婚到新生兒誕生時(shí)期，一般為1至5年。這一時(shí)期是家庭的主要消費(fèi)期。經(jīng)濟(jì)收入增加而且生活穩(wěn)定，家庭已經(jīng)有一定的財(cái)力和基本生活用品。為提高生活質(zhì)量往往需要較大的家庭建設(shè)支出，如購買一些較高檔的用品；貸款買房的家庭還須一筆較大開支——月供款。
理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房＞購置硬件＞節(jié)財(cái)計(jì)劃＞應(yīng)急基金。這一階段證券投資策略應(yīng)該較保守，可以購買些國債或貨幣性基金，保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。
階段三、家庭成長期：指從小孩出生直到上大學(xué)，一般為9至12年。在這一階段，家庭成員不再增加，家庭成員的年齡都在增長，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、學(xué)前教育、智力開發(fā)費(fèi)用。同時(shí)，隨著子女的自理能力增強(qiáng)，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗(yàn)和投資經(jīng)驗(yàn)，投資能力大大增強(qiáng)。
理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃＞資產(chǎn)增值管理＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。在子女的教育投資和家庭開支還有剩余的情況下，可以考慮中長期證券投資，購買成長性股票或基金都是不錯(cuò)的選擇。
階段四、子女大學(xué)教育期：指小孩上大學(xué)的這段時(shí)期，一般為4至7年。這一階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，財(cái)務(wù)上的負(fù)擔(dān)通常比較繁重。
理財(cái)優(yōu)先順序?yàn)椋鹤优逃?guī)劃＞債務(wù)計(jì)劃＞資產(chǎn)增值規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段生活開支比較大，證券投資應(yīng)該注重流動(dòng)性和安全性為主。
階段五、家庭成熟期：指子女參加工作到家長退休為止這段時(shí)期，一般為15年左右。這一階段里自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都達(dá)到高峰狀態(tài)，子女已完全自立，債務(wù)已逐漸減輕，理財(cái)?shù)闹攸c(diǎn)是擴(kuò)大投資。
理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理＞養(yǎng)老規(guī)劃＞特殊目標(biāo)規(guī)劃＞應(yīng)急基金這個(gè)階段可以拿出更多的資金進(jìn)行證券投資，不過也要為退休后的生活留出一定資金，避免投資失敗影響晚年生活。
階段六、退休期：指退休以后。這一時(shí)期的主要內(nèi)容是安度晚年，投資和花費(fèi)通常都趨于保守。
理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃＞遺產(chǎn)規(guī)劃＞應(yīng)急基金＞特殊目標(biāo)規(guī)劃。這個(gè)階段證券投資應(yīng)該減少或者不投資，最多購買些國債。因?yàn)槔夏耆孙L(fēng)險(xiǎn)承受能力低，不能承受證券的高風(fēng)險(xiǎn)。
四、家庭資產(chǎn)配量過程中證券投資策略
目前對(duì)國內(nèi)百姓而言保險(xiǎn)、基金、債券、股票等產(chǎn)品中進(jìn)行分配。由于這些投資產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性、收益性不同，因此進(jìn)行理財(cái)時(shí)，根據(jù)不同的年齡必須考慮投資組合的比例，不宜將所有的資金投入到單一品種內(nèi)。對(duì)投資者而言，年齡越小，風(fēng)險(xiǎn)大的投資產(chǎn)品如股票可以多一點(diǎn)，但隨著年齡的增加，風(fēng)險(xiǎn)性投資產(chǎn)品的投資比例應(yīng)逐漸減少。在國外，有種觀點(diǎn)是將財(cái)產(chǎn)四分法，主要分為不動(dòng)產(chǎn)、現(xiàn)金、債券和股票。對(duì)于不同年齡，有不同的投資組合，如25歲的話，理財(cái)師一般會(huì)建議這種組合：不動(dòng)產(chǎn)占10％、現(xiàn)金占5％、債券占20％、股票占65％。
因此，我們需要確定自己階段性的生活與投資目標(biāo)，時(shí)刻審視自己的資產(chǎn)分配狀況及風(fēng)險(xiǎn)承受能力，不斷調(diào)整資產(chǎn)配置、選擇相應(yīng)的投資品種與投資比例。而不應(yīng)盲從他人的理財(cái)行為。
家庭整體規(guī)劃要注重長期效益。一些投資者受到利益驅(qū)動(dòng)，只顧眼前的利益，不注重家庭長期利益，往往采取殺雞取卵、涸澤而漁的短期行為，結(jié)果賠了個(gè)大出血。因此，家庭理財(cái)必須注重長期效益。通過理財(cái)對(duì)未來的長期整體計(jì)劃，可以弄清三方面的問題：第一、是現(xiàn)在在何處（目前的家庭經(jīng)濟(jì)狀況分析？）第二、是要到哪去（將來希望達(dá)到的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)？）第三、是如何到那里去（通過最恰當(dāng)、最合適的方式實(shí)現(xiàn)這些目標(biāo)？）通過對(duì)各個(gè)階段家庭收支的合理有效支配，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)最大化。同時(shí)，家庭理財(cái)也一定要具有強(qiáng)烈的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，要合理劃分高風(fēng)險(xiǎn)的投資（股票、期貨、實(shí)業(yè)）和家庭基本生活保障（儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、房產(chǎn)、教育），不要因短期內(nèi)過度追求投資而影響家庭生活水準(zhǔn)，造成家庭財(cái)務(wù)危機(jī)。
因此，投資人要正確評(píng)價(jià)自己的性格特征和風(fēng)險(xiǎn)偏好，在此基礎(chǔ)上決定自己的投資取向及理財(cái)方式。多作一些長期規(guī)劃，選擇一些投資穩(wěn)健的產(chǎn)品，因?yàn)橹挥懈鶕?jù)年齡、收入狀況和預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)承受能力合理分流存款，使之以不同形式組成個(gè)人或家庭資產(chǎn)，才是理財(cái)?shù)淖罴逊绞健?/p>
家庭在投資理財(cái)中，一定要善于把握經(jīng)濟(jì)規(guī)律，揚(yáng)長避短，根據(jù)家庭成員的實(shí)際情況，考慮自身的資金實(shí)力，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，選擇何種投資方式，要從自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力出發(fā)，綜合考慮自身的職業(yè)性質(zhì)和知識(shí)素質(zhì)。你手里只有數(shù)千元或者數(shù)萬元錢，那只能選擇一些投資少、收益穩(wěn)定的投資項(xiàng)目，如、儲(chǔ)蓄、炒股、國債等；而如果你手中有十萬以上或數(shù)十萬元錢，就可以考慮去購置房產(chǎn)，這樣既可以居住，也可以用來實(shí)現(xiàn)保值、增值。
然而，現(xiàn)實(shí)中不少人對(duì)一種投資理念可能爛熟于心，那就是：“分散風(fēng)險(xiǎn)”“東方不亮西方亮”總有一處能賺錢。這也是眼下不少人奉行的理財(cái)之道。但是在實(shí)際運(yùn)用中，不少投資者卻走向反面，往往過分地分散風(fēng)險(xiǎn)，使得投資追蹤困難或“分心乏力”，自身專業(yè)知識(shí)素質(zhì)跟不上，造成分析不到位，最終導(dǎo)致預(yù)期收益降低甚至出現(xiàn)資產(chǎn)減值的危險(xiǎn)。
又如，你是一名公務(wù)員，對(duì)上班時(shí)間有嚴(yán)格要求，你就不宜投身于股市；相反，如你具有一定的股票知識(shí)，信息也比較靈通，又有足夠業(yè)余時(shí)間，就可以增加股市投資方式，因?yàn)橥顿Y股票盡管風(fēng)險(xiǎn)大，但收益也很大，是值得你伸手一試的。對(duì)于資金量較多的客戶而言，有必要通過資產(chǎn)分散投資來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)；但對(duì)于資金不多的投資者而言，投資過于分散，收益可能不會(huì)達(dá)到最大化。具體操作時(shí)，建議集中資金投資于優(yōu)勢項(xiàng)目中，這樣可能會(huì)使有限的資金產(chǎn)生的收益最大化。
由于各個(gè)家庭的實(shí)際情況千差萬別，在具體投資理財(cái)中，就應(yīng)立足當(dāng)前，注重長遠(yuǎn)。一般地說來，投資能獲取收益，但工薪家庭不應(yīng)該將自己的全部資產(chǎn)全都用于投資。
隨著社會(huì)
經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，工薪投資理財(cái)?shù)那篮头绞皆絹碓蕉啵梢哉f，如今個(gè)人投資理財(cái)正呈前所未有的多樣化發(fā)展的趨勢。然而，由于每種投資方式和保值形態(tài)具有多重性，每個(gè)人的各自情況又有所不同，所以，工薪階層只有根據(jù)自身的實(shí)際情況去選擇合適的投資方式，才能有益于個(gè)人資財(cái)?shù)谋Ｖ翟鲋?。在心態(tài)上要“保持一個(gè)平和的心態(tài)，不能激進(jìn)亦不可太怯懦”，遠(yuǎn)離賭場和彩票，謹(jǐn)慎對(duì)待期貨等投機(jī)型產(chǎn)品。
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第6篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
多樣的理財(cái)產(chǎn)品全面影響了中國人的財(cái)富管理的理念和方式，也深刻改變了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念和經(jīng)營行為。一方面，理財(cái)業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行增加最快的業(yè)務(wù)領(lǐng)域之一；另一方面，形勢變化也對(duì)商業(yè)銀行提出更高要求。特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，服務(wù)要求高，涉及客戶多。但國內(nèi)銀行開展理財(cái)業(yè)務(wù)不到十年，普遍缺乏專業(yè)理財(cái)人才，人才成為制約個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸。如果不能建立起一支數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良的專業(yè)隊(duì)伍，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)就難以可持續(xù)健康地發(fā)展。
為滿足個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)快速發(fā)展的需要，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛加快了人才培訓(xùn)和培養(yǎng)力度，初步建立了一支以理財(cái)經(jīng)理為主體的理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)隊(duì)伍。但實(shí)踐中，理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)也存在著不足和偏差。對(duì)此，筆者嘗試著提出一些針對(duì)性的解決措施。
理財(cái)經(jīng)理 人員來源
作為商業(yè)銀行一個(gè)新型角色，理財(cái)經(jīng)理主要服務(wù)于各類個(gè)人客戶，其服務(wù)對(duì)象與一般個(gè)人客戶經(jīng)理接近。從這個(gè)角度看，理財(cái)經(jīng)理是個(gè)人客戶經(jīng)理的一種。從服務(wù)內(nèi)容看，理財(cái)經(jīng)理主要面向客戶提供財(cái)務(wù)分析、理財(cái)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等服務(wù)，與一般個(gè)人客戶經(jīng)理相比，服務(wù)內(nèi)容更加集中和專業(yè)，要求也更高。從服務(wù)方式看，理財(cái)經(jīng)理以坐銷的方式專職銷售理財(cái)產(chǎn)品并交叉銷售其他產(chǎn)品，發(fā)展和維護(hù)中高端客戶。
與公司客戶經(jīng)理脫胎于傳統(tǒng)的信貸員類似，理財(cái)經(jīng)理最初由銀行從事傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的柜員和個(gè)人客戶經(jīng)理轉(zhuǎn)型而來。近年來，也有新入職的員工經(jīng)培訓(xùn)之后，加入理財(cái)經(jīng)理隊(duì)伍。來自于優(yōu)秀柜員的，知曉個(gè)人產(chǎn)品的流程和核算，操作能力較強(qiáng)，但理財(cái)專業(yè)知識(shí)不足；來自于新行員的，工作熱情高，學(xué)習(xí)能力強(qiáng)，但缺乏工作經(jīng)驗(yàn)積累；來自于個(gè)人客戶經(jīng)理的，熟悉個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，具有較為豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)，角色轉(zhuǎn)變較快。這三種不同來源的理財(cái)經(jīng)理，各有長短，但他們共同的缺點(diǎn)是：僅熟悉個(gè)人類產(chǎn)品和服務(wù)，對(duì)公司銀行和投資銀行業(yè)務(wù)相對(duì)陌生，而在國內(nèi)，個(gè)人客戶尤其是高端個(gè)人客戶，企業(yè)經(jīng)營者占了相當(dāng)大的比重，不但個(gè)人理財(cái)需求較多，更要求有公司銀行業(yè)務(wù)方面的服務(wù)。如果不了解公司業(yè)務(wù)和投行業(yè)務(wù)，理財(cái)經(jīng)理在服務(wù)此類客戶時(shí)往往力不從心，難以全面滿足客戶的需求，更無法進(jìn)一步對(duì)客戶資源進(jìn)行深度挖掘。
理財(cái)經(jīng)理來源單一，是其隊(duì)伍的天然不足。最好的辦法是加大跨條線交流，從其他條線引入新鮮血液。但在國內(nèi)銀行，各級(jí)分支機(jī)構(gòu)往往是公司業(yè)務(wù)一枝獨(dú)大，相對(duì)強(qiáng)勢，理財(cái)經(jīng)理可能去做公司客戶經(jīng)理，并視之為個(gè)人職業(yè)價(jià)值的提升；而公司客戶經(jīng)理往往不愿意跨條線從事理財(cái)經(jīng)理工作。怎么辦？可以通過兩種措施加大理財(cái)經(jīng)理跨條線交流：一是在分行層面作出制度安排，每年有計(jì)劃地對(duì)公司客戶經(jīng)理和理財(cái)經(jīng)理按一定比例進(jìn)行雙向交流，相互輸送優(yōu)秀人才，這對(duì)理財(cái)經(jīng)理和公司客戶經(jīng)理隊(duì)伍綜合服務(wù)能力的改善和提升都大有裨益；二是加大對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的投入，只要理財(cái)經(jīng)理的薪酬收入和職業(yè)前景提高了，崗位吸引力自然就增加，跨條線交流的障礙也就迎刃而解。
理財(cái)經(jīng)理能力考察
理財(cái)經(jīng)理是一個(gè)綜合性的崗位，需要全面的素質(zhì)和能力。部分銀行和研究者以勝任力模型為參考，嘗試探索理財(cái)經(jīng)理勝任力要素的構(gòu)成，將理財(cái)經(jīng)理勝任力要素分為四大方面――建立客戶關(guān)系能力、分析與評(píng)價(jià)能力、策劃和建議能力、實(shí)施和控制能力。這其實(shí)也反映了理財(cái)經(jīng)理平時(shí)服務(wù)個(gè)人客戶的主要內(nèi)容與流程：首先，理財(cái)經(jīng)理通過與客戶的會(huì)談和溝通，與客戶建立起良好關(guān)系，并借此盡可能收集客戶信息并進(jìn)行整理；其次，對(duì)客戶的個(gè)人和家庭財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行全面分析，評(píng)估客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好，給出初步的理財(cái)服務(wù)內(nèi)容，簽訂相關(guān)協(xié)議；再次，根據(jù)分析與評(píng)估結(jié)果，結(jié)合客戶當(dāng)前和未來投資需求，明確理財(cái)服務(wù)目標(biāo)和方式，研究制訂針對(duì)性的理財(cái)策劃方案；最后，執(zhí)行經(jīng)客戶認(rèn)可的理財(cái)方案，提供與方案相匹配的理財(cái)服務(wù)，并將方案執(zhí)行情況反饋給客戶，并根據(jù)客戶意見對(duì)方案進(jìn)行適時(shí)調(diào)整。
上述四個(gè)方面要素，可以歸納為兩種能力：建立客戶關(guān)系能力，主要涉及客戶端的溝通與營銷，是溝通營銷能力；分析與評(píng)價(jià)能力、策劃和建議能力、實(shí)施和控制能力，主要涉及財(cái)務(wù)分析和理財(cái)方案的制定和執(zhí)行，是理財(cái)規(guī)劃能力。近年來，商業(yè)銀行分行以下的經(jīng)營機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)，對(duì)理財(cái)經(jīng)理的能力考察，較多偏向于溝通營銷能力，一定程度上淡化了對(duì)專業(yè)理財(cái)能力的要求，“重營銷，輕理財(cái)”的現(xiàn)象普遍。一個(gè)能夠主動(dòng)尋找有效客戶或通過宣傳和推介來吸引客戶的理財(cái)經(jīng)理，與一個(gè)理財(cái)規(guī)劃能力突出、能夠制定出高水準(zhǔn)理財(cái)方案的理財(cái)經(jīng)理相比，往往更容易受到歡迎。這主要是因?yàn)?，在激烈的競爭下，商業(yè)銀行急于鞏固和擴(kuò)大業(yè)務(wù)份額，對(duì)市場營銷格外重視。尤其是基層一線的經(jīng)營機(jī)構(gòu)，背負(fù)著沉重的業(yè)務(wù)指標(biāo)和任務(wù)考核，十分在意對(duì)客戶資源的爭奪，對(duì)營銷型的人才需求更迫切。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的專業(yè)性較強(qiáng)，個(gè)人客戶需求又十分多樣。如果客戶營銷進(jìn)來了，理財(cái)經(jīng)理不能提供具有專業(yè)化和個(gè)性化的理財(cái)服務(wù)，客戶滿意度和忠誠度會(huì)大大降低。盡管目前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還停留在理財(cái)產(chǎn)品的推介和銷售為主的階段，但從長遠(yuǎn)看，理財(cái)業(yè)務(wù)的競爭將體現(xiàn)為理財(cái)規(guī)劃水平的較量，最終是理財(cái)經(jīng)理專業(yè)能力的競爭。因此，要更加重視理財(cái)經(jīng)理理財(cái)專業(yè)能力的考察和培養(yǎng)，將理財(cái)專業(yè)能力作為選拔理財(cái)經(jīng)理的首要因素，這既是做好客戶服務(wù)鞏固營銷成果的現(xiàn)實(shí)需要，也是理財(cái)業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)發(fā)展的內(nèi)在要求。
或者，嘗試將客戶營銷和服務(wù)流程進(jìn)一步細(xì)分，將建立客戶關(guān)系的工作交給客戶經(jīng)理，將理財(cái)方案的制定和執(zhí)行交給理財(cái)經(jīng)理，使兩支隊(duì)伍都做到專業(yè)專注。中國民生銀行為提升對(duì)小微企業(yè)的服務(wù)，擬在分行層面設(shè)立數(shù)據(jù)規(guī)劃中心、銷售策劃管理中心和銷售中心，分別負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)規(guī)劃、營銷方案制定和客戶營銷服務(wù)。這種各司其職、分工負(fù)責(zé)的方式，可以借鑒。
理財(cái)經(jīng)理選拔教育
各家銀行對(duì)于理財(cái)經(jīng)理的選拔，大多建立了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，比如：具備大學(xué)本科學(xué)歷和兩年以上工作經(jīng)驗(yàn)，性格外向，通過個(gè)人客戶經(jīng)理崗位考試，取得金融理財(cái)師等資格認(rèn)證。部分銀行對(duì)行外引入的理財(cái)經(jīng)理，有時(shí)候還要求具有較多的社會(huì)客戶資源等。各家銀行普遍通過考試、競聘等方式，從在崗人員中選拔出符合要求的理財(cái)經(jīng)理；部分銀行還建立理財(cái)經(jīng)理后備隊(duì)伍，以便于在理財(cái)經(jīng)理需求增加時(shí)及時(shí)補(bǔ)充和調(diào)整。
理財(cái)經(jīng)理對(duì)專業(yè)性要求較高，商業(yè)銀行建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)格準(zhǔn)入條件，是必須的，這有利于將隊(duì)伍整體素質(zhì)保持在較高的水準(zhǔn)，同時(shí)也給了有志于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的其他崗位員工一個(gè)明確的努力方向。但是，部分銀行往往比較注重資格準(zhǔn)入，選拔出理財(cái)經(jīng)理后，只關(guān)心其業(yè)績?cè)鲩L，而忽視了對(duì)其進(jìn)行繼續(xù)培養(yǎng)和教育；部分理財(cái)經(jīng)理平時(shí)工作繁忙，業(yè)務(wù)壓力大，自身對(duì)素質(zhì)和能力的提升也不夠重視，缺乏主動(dòng)學(xué)習(xí)的意識(shí)。在經(jīng)濟(jì)金融形勢飛速發(fā)展的今天，新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品層出不窮，客戶需求復(fù)雜多變且不斷升級(jí)。如果不加大經(jīng)常性的培訓(xùn)與教育力度，理財(cái)經(jīng)理的知識(shí)結(jié)構(gòu)就得不到及時(shí)更新，專業(yè)能力難以進(jìn)一步提升，這對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是很不利的。
對(duì)此，我們可以采取的措施有：一是對(duì)理財(cái)經(jīng)理的繼續(xù)教育提出明確的要求，如每年參加不少于兩周的脫產(chǎn)培訓(xùn)。與此同時(shí)，銀行要通過培訓(xùn)班組織、崗位調(diào)整安排等手段，保證理財(cái)經(jīng)理有時(shí)間、有機(jī)會(huì)參加脫產(chǎn)培訓(xùn)。此外，還可以建立學(xué)習(xí)積分制度，鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理主動(dòng)參加行內(nèi)外的各類業(yè)務(wù)培訓(xùn)，根據(jù)培訓(xùn)時(shí)間和內(nèi)容予以不同積分，并對(duì)學(xué)習(xí)積分提出量化要求。二是通過舉辦技能比武、理財(cái)競賽等方式，為理財(cái)經(jīng)理搭建一個(gè)相互切磋、共同學(xué)習(xí)的平臺(tái)。如中國建設(shè)銀行浙江省分行，每年舉辦個(gè)人理財(cái)策劃大賽，由理財(cái)經(jīng)理選取日常營銷中的真實(shí)案例，利用理財(cái)專業(yè)知識(shí)，為客戶搭建包括家庭資產(chǎn)負(fù)債分析、現(xiàn)金流分析、投資規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃等整套理財(cái)規(guī)劃方案，比賽的過程就是一次生動(dòng)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。三是要求和鼓勵(lì)理財(cái)經(jīng)理參加社會(huì)各類資格認(rèn)證，如CFP、CPA等，對(duì)自主學(xué)習(xí)并取得相應(yīng)資格證書的理財(cái)經(jīng)理，采取報(bào)銷學(xué)費(fèi)等方式予以獎(jiǎng)勵(lì)，在理財(cái)經(jīng)理團(tuán)隊(duì)中營造良好的學(xué)習(xí)氛圍。
此外，還可以成立理財(cái)師協(xié)會(huì)等專業(yè)組織。今年7月11日，浙江溫州市金融理財(cái)界人士發(fā)起成立了溫州理財(cái)師協(xié)會(huì)，旨在分享與傳播科學(xué)理財(cái)理念，提升業(yè)務(wù)能力和職業(yè)操守。商業(yè)銀行分行也可以在本行范圍內(nèi)成立理財(cái)師協(xié)會(huì)，組織理財(cái)師年會(huì)、論文評(píng)比等活動(dòng)，增進(jìn)理財(cái)經(jīng)理之間的溝通交流。
理財(cái)經(jīng)理考核激勵(lì)
經(jīng)過幾年的探索，多數(shù)商業(yè)銀行制定了相對(duì)完備的考核制度和辦法，形成了較為完整的理財(cái)經(jīng)理績效考核體系：一般以平衡計(jì)分卡思想為基礎(chǔ)，采用定量考核和定性考核相結(jié)合、以定量考核為主的方式，從存款貸款、中間業(yè)務(wù)、客戶增長等方面，對(duì)理財(cái)經(jīng)理經(jīng)營績效進(jìn)行客觀評(píng)價(jià)，并據(jù)此進(jìn)行合理的獎(jiǎng)懲。部分銀行還開發(fā)了“一眼清系統(tǒng)”，理財(cái)經(jīng)理當(dāng)天的營銷成果，通過系統(tǒng)可以一目了然，并可自行計(jì)算出績效獎(jiǎng)金，十分直接和透明。與原有單一考核存款指標(biāo)的辦法相比，目前理財(cái)經(jīng)理績效考核體系相對(duì)成熟，已經(jīng)從單一指標(biāo)考核升級(jí)到單一維度下的多指標(biāo)考核，并嘗試建立多維度下的全面考核。
但在考核指標(biāo)設(shè)置上，還存在一些不足，主要是：一是注重業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置，忽視對(duì)非業(yè)務(wù)指標(biāo)的設(shè)置。多數(shù)銀行對(duì)理財(cái)經(jīng)理的考核，定量的業(yè)績指標(biāo)占70%以上；即使加入部分定性指標(biāo)，也基本上是圍繞獲取的市場份額和擴(kuò)大財(cái)務(wù)績效來實(shí)現(xiàn)的；二是考核指標(biāo)基本上為短期指標(biāo)，長期指標(biāo)較少。只關(guān)心當(dāng)期任務(wù)的完成，較少關(guān)注業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展，對(duì)理財(cái)經(jīng)理能力提升更是缺乏考慮；三是考核辦法和指標(biāo)設(shè)置過于復(fù)雜。部分銀行為考核而考核，建立了難懂的數(shù)學(xué)模型，考核取數(shù)困難，計(jì)算過程復(fù)雜，理財(cái)經(jīng)理難以理解透徹。
第7篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時(shí)間打理錢財(cái)。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。
夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。
“由于商業(yè)保險(xiǎn)的長期缺乏，這個(gè)家庭急需補(bǔ)充壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及重疾險(xiǎn)?！眽垭U(xiǎn)規(guī)劃師廣昕建議道。
我們先對(duì)這個(gè)家庭做一個(gè)需求分析，看看這個(gè)家庭必要的保障額度。依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。
建議男主人考慮50萬元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)。
建議女主人考慮30萬元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。
建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險(xiǎn)，然后是10萬元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。
上述案例中，體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過程。其中，必須有幾個(gè)要遵守的原則。
“雙十”原則
保險(xiǎn)的“雙十”原則，即保費(fèi)占年收入的十分之一，保額是年收入的10 倍。一般而言，用十分之一的收入來交保費(fèi)，這樣的比例不會(huì)對(duì)我們的正常生活產(chǎn)生影響，而10年的收入可以幫助一個(gè)家庭度過可能的危機(jī)。
先保大人，后保小孩
“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。
優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)
保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。
意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。
保額至重，保費(fèi)合理
在國外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。
在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。
產(chǎn)品不是最重要的，解決方案才重要
在一份保險(xiǎn)規(guī)劃書中，保險(xiǎn)產(chǎn)品不是最重要的，因?yàn)槟承┟餍钱a(chǎn)品，基本上每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有涉及。相反，最重要的是解決方案。對(duì)保險(xiǎn)人而言，他們不能只是賣保險(xiǎn)，而應(yīng)該為客戶解決未來生活中可能遇到的風(fēng)險(xiǎn)問題而考慮。
提供的解決方案要根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)需求以及潛在需求，使用保險(xiǎn)產(chǎn)品的組合，來實(shí)現(xiàn)客戶的理財(cái)目標(biāo)。考驗(yàn)一個(gè)保險(xiǎn)方案是否合理，有兩個(gè)標(biāo)準(zhǔn)：一是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起風(fēng)險(xiǎn)的考驗(yàn)；二是看這個(gè)方案是否經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)。
先滿足人身壽險(xiǎn)，后考慮財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)
現(xiàn)實(shí)生活中，有車族100%的會(huì)為自己的愛車投保車險(xiǎn)，卻往往忽略為自己投保人身保險(xiǎn)；也有很多企業(yè)主會(huì)為企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，而不為自己投保人身保險(xiǎn)。
人是財(cái)富創(chuàng)造者，沒有人的保全，也就沒有財(cái)富的積累。因此，人的保障永遠(yuǎn)都比財(cái)富的保障更為重要，我們要引導(dǎo)客戶，處理好人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的關(guān)系。
保單不是一成不變的
保險(xiǎn)方案不是一成不變的，在人生的不同階段，應(yīng)適時(shí)對(duì)自己的保單以及保障計(jì)劃進(jìn)行調(diào)整。
第8篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
（一）高職投資與理財(cái)專業(yè)的崗位任務(wù)及職業(yè)能力定位結(jié)合區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求和學(xué)院的辦學(xué)特色、優(yōu)勢，可以將投資與理財(cái)專業(yè)就業(yè)崗位定位為理財(cái)師、客戶經(jīng)理（金融機(jī)構(gòu)）以及后臺(tái)客戶服務(wù)（金融機(jī)構(gòu)）這些金融理財(cái)行業(yè)的一線營銷和服務(wù)崗位。這一崗位群的核心工作任務(wù)主要包括：（1）客戶開發(fā)；（2）投資與理財(cái)咨詢服務(wù)；（3）維護(hù)客戶關(guān)系；（4）金融理財(cái)產(chǎn)品營銷等。完成這些工作任務(wù)，需要從業(yè)人員具備的職業(yè)勝任能力包括：熟知與金融、投資、理財(cái)相關(guān)的各個(gè)門類的知識(shí)；能全面、深入地分析各類財(cái)經(jīng)資訊；能熟練運(yùn)用一般和專項(xiàng)的交易或理財(cái)服務(wù)軟件；能熟練地使用計(jì)算、畫圖工具和軟件；能撰寫投資、理財(cái)報(bào)告；能用適合的方式，在各種場合與人進(jìn)行有效溝通；能對(duì)自己的工作負(fù)責(zé)；能嚴(yán)格遵守職業(yè)道德標(biāo)準(zhǔn)；能不斷擴(kuò)展自身的知識(shí)、技能、操作和思考的能力；熟知客戶開發(fā)的基本知識(shí)和技能；能收集、整理、記錄客戶的信息并進(jìn)行詳細(xì)的分析；能調(diào)查、分析客戶群特征，掌握客戶投資、理財(cái)需求；能根據(jù)對(duì)客戶需求的深度把握，提供投資和理財(cái)咨詢；能向客戶詳細(xì)介紹各種服務(wù)渠道與特色金融產(chǎn)品的申請(qǐng)與投資方法；能完成或協(xié)助完成金融產(chǎn)品的交叉銷售；熟知客戶關(guān)系維護(hù)的基本知識(shí)和技能；能總結(jié)分析客戶需求動(dòng)態(tài)；能為客戶提供豐富及時(shí)的投資咨詢與信息服務(wù)；能支持其他有關(guān)人員及部門開展客戶開發(fā)、行業(yè)開發(fā)、產(chǎn)品開發(fā)方案的設(shè)計(jì)與實(shí)施，為業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)提供專業(yè)化支持。
（二）投資與理財(cái)專業(yè)就業(yè)崗位職業(yè)能力的特點(diǎn)1.復(fù)合交叉型理財(cái)服務(wù)是一個(gè)跨學(xué)科、多領(lǐng)域的綜合服務(wù)，上述職業(yè)崗位群要求從業(yè)人員必須通過系統(tǒng)、完整的學(xué)習(xí)，了解、理解并掌握和投資理財(cái)相關(guān)的全面知識(shí)，進(jìn)而加強(qiáng)自己的綜合分析能力，將這些知識(shí)適時(shí)地用在為客戶服務(wù)的過程中。在實(shí)務(wù)技能方面，也要求從業(yè)人員具備良好的溝通能力和分析、思考、計(jì)算和研究能力。2.實(shí)踐積累性從事理財(cái)行業(yè)，知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)都需要不斷地積累和完善，這是一個(gè)不斷學(xué)習(xí)和提高的過程。在職業(yè)的初涉期，由于沒有固定的客戶，從業(yè)者需要不斷地學(xué)習(xí)相關(guān)的知識(shí)和技能，培養(yǎng)為客戶服務(wù)的能力。在職業(yè)的成長期，從業(yè)者已經(jīng)擁有了一些固定的客戶，自身也掌握了投資理財(cái)?shù)母黝愔R(shí)和相關(guān)技能，需要為固定客戶提供持續(xù)服務(wù)，并開拓自己的客戶群。到了職業(yè)的成熟期，從業(yè)者已經(jīng)成為客戶的私人理財(cái)顧問，已熟練掌握各種技能，但同時(shí)還要對(duì)新知識(shí)和技能保持學(xué)習(xí)態(tài)度。3.專業(yè)性與服務(wù)性金融理財(cái)行業(yè)從業(yè)人員的專業(yè)性與服務(wù)性兩大特點(diǎn)是贏得客戶信賴的重要因素。由于金融市場的波動(dòng)性，投資理財(cái)是一項(xiàng)專業(yè)性要求極高的工作，如果從業(yè)者能夠給客戶進(jìn)行正確的分析、提供正確的投資建議或理財(cái)規(guī)劃和貼心的服務(wù)，優(yōu)質(zhì)的客戶資源就會(huì)得到穩(wěn)固和擴(kuò)大。4.職業(yè)道德素質(zhì)要求高在金融理財(cái)行業(yè)，一線營銷和服務(wù)人員首先應(yīng)當(dāng)具備良好的職業(yè)道德，包括守法遵規(guī)、正直誠信、客觀公正、專業(yè)勝任、保守秘密、專業(yè)精神、恪盡職守。如果一個(gè)理財(cái)師能夠真正站在客戶的利益上，以客戶的利益為中心，幫助客戶資金實(shí)現(xiàn)保值增值，讓客戶充分信任、放心地把自己的財(cái)富交予理財(cái)師規(guī)劃，這時(shí)理財(cái)師的自身價(jià)值才會(huì)得到充分的體現(xiàn)。5.強(qiáng)調(diào)溝通能力投資與理財(cái)專業(yè)所定位的就業(yè)崗位的實(shí)務(wù)技能中，與對(duì)投資理財(cái)知識(shí)和理念擁有不同認(rèn)知度的客戶進(jìn)行溝通的能力可以說是最關(guān)鍵的技能之一。特別是對(duì)于處于職業(yè)生涯初期的從業(yè)者而言，客戶拓展是工作的重點(diǎn)，所以在客戶拓展和簽約過程中運(yùn)用的溝通技能就成為了關(guān)鍵。這些技能包括：表達(dá)能力，聆聽的技巧，問問題的技巧，身體語言，觀察客戶性格特征和行為特征的能力。
（三）崗位能力有效培養(yǎng)的障礙性因素1.課程內(nèi)容沒有建立與崗位任務(wù)的聯(lián)系傳統(tǒng)的理財(cái)類職業(yè)教育課程中許多內(nèi)容的實(shí)用性不高，學(xué)科課程特點(diǎn)突出，不利于學(xué)生職業(yè)能力的形成。近年來，雖有不少學(xué)校對(duì)課程進(jìn)行了項(xiàng)目化改造，但由于課程開發(fā)者的能力所限，大多數(shù)只有項(xiàng)目課程之名，而無項(xiàng)目課程之實(shí)，換湯不換藥。由于沒能按照崗位的任務(wù)組織課程內(nèi)容，學(xué)生不能明確知識(shí)在工作過程中的運(yùn)用領(lǐng)域，不能掌握知識(shí)應(yīng)用的具體路徑，便認(rèn)識(shí)不到學(xué)習(xí)知識(shí)的目的，學(xué)習(xí)主動(dòng)性逐步退化，教師只好被動(dòng)講授，往往“越講越多，越講越深”，使課程又重新回歸到學(xué)科課程。2.教學(xué)方法以單一的教師講授為主普通教育的授課方式多以教師講授、學(xué)生記憶和理解為主要教學(xué)方法。由于職教教師大多畢業(yè)于普通高等教育院校，缺乏職業(yè)經(jīng)驗(yàn)，授課方式上大多數(shù)仍然采取的是自己從前接受教授時(shí)老師所采用的傳統(tǒng)教學(xué)方法。而職業(yè)教育是一種不同于普通教育的教育類型，在授課內(nèi)容上應(yīng)主要是“做”的方法和“做”本身，“做”是學(xué)生獲得知識(shí)和知識(shí)應(yīng)用方法的主要途徑。但現(xiàn)實(shí)中，由于教師缺乏對(duì)實(shí)踐的具體細(xì)節(jié)的了解，在授課過程中，往往只能以“陳述性”知識(shí)的講授為主。3.課程體系建設(shè)不完全符合職業(yè)教育的要求我國職業(yè)教育最早采用學(xué)科課程體系模式，上世紀(jì)90年代初，一些沿海發(fā)達(dá)地區(qū)特別是大中城市的職業(yè)院校開始引進(jìn)和實(shí)驗(yàn)國外課程體系模式，探索出平臺(tái)式、模塊式、寬基礎(chǔ)活模塊集群式、多元整合等多種課程體系模式。21世紀(jì)在消化德國以工作過程為導(dǎo)向的課程開發(fā)思想后，部分學(xué)校開始探索項(xiàng)目化課程體系。從改革的實(shí)踐來看，高職金融類專業(yè)課程體系與崗位工作任務(wù)之間的聯(lián)系越來越密切。但由于缺乏企業(yè)理財(cái)專家的深度參與，項(xiàng)目的職業(yè)性、崗位針對(duì)性不強(qiáng)，技術(shù)含量不高。4.專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐職教專家石偉平指出：“項(xiàng)目課程應(yīng)當(dāng)成為職業(yè)教育專業(yè)課程改革的方向，因?yàn)樗下殬I(yè)教育的規(guī)律，容易激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，培養(yǎng)學(xué)生綜合應(yīng)用專業(yè)知識(shí)的能力?！钡?，項(xiàng)目課程必須突出“任務(wù)中心”和“情景中心”，課程的設(shè)計(jì)需要企業(yè)理財(cái)專家的全程參與，對(duì)課程的實(shí)施環(huán)境和師資素質(zhì)都有較高的要求。如果課程的設(shè)計(jì)者———專任教師缺乏職業(yè)實(shí)踐，課程項(xiàng)目化改革的效果必然會(huì)大打折扣。
二、個(gè)人理財(cái)課程項(xiàng)目化改革措施
（一）建立校企合作的雙向開發(fā)機(jī)制企業(yè)專家比較熟悉崗位的工作任務(wù)以及所需要的職業(yè)能力，但對(duì)課程開發(fā)技術(shù)、學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)，以及人才培養(yǎng)的基本規(guī)律并不熟悉。而專任教師對(duì)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)、人才的培養(yǎng)規(guī)律把握得較好，經(jīng)過培訓(xùn)也能夠掌握基本的課程開發(fā)技術(shù)。所以，在項(xiàng)目課程的開發(fā)、建設(shè)過程中，應(yīng)建立校企合作的雙向開發(fā)機(jī)制，充分發(fā)揮企業(yè)專家和專任教師各自的優(yōu)勢。具體到個(gè)人理財(cái)課程的項(xiàng)目化，應(yīng)當(dāng)聘請(qǐng)銀行、證券等金融機(jī)構(gòu)的理財(cái)經(jīng)理為企業(yè)專家，由企業(yè)專家對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的工作任務(wù)和職業(yè)能力進(jìn)行描述，對(duì)工作過程中的實(shí)踐性知識(shí)進(jìn)行總結(jié)，由專任教師根據(jù)學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和學(xué)習(xí)規(guī)律對(duì)課程進(jìn)行項(xiàng)目化改造。
（二）增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位任務(wù)、能力要求的相關(guān)性按照投資與理財(cái)專業(yè)“以能力為本位，以職業(yè)實(shí)踐為主線，以項(xiàng)目課程為主體的模塊化專業(yè)課程體系”的總體設(shè)計(jì)要求，首先以工作任務(wù)模塊為中心構(gòu)建項(xiàng)目課程體系。徹底打破以往學(xué)科課程的設(shè)計(jì)思路，緊緊圍繞理財(cái)工作任務(wù)完成的需要來選擇和組織課程內(nèi)容，突出工作任務(wù)與知識(shí)的聯(lián)系，讓學(xué)生在職業(yè)實(shí)踐活動(dòng)的基礎(chǔ)上掌握理財(cái)知識(shí)和理財(cái)技能，增強(qiáng)課程內(nèi)容與理財(cái)職業(yè)崗位能力要求的相關(guān)性，提高學(xué)生的綜合職業(yè)能力。
（三）提高項(xiàng)目訓(xùn)練的價(jià)值項(xiàng)目課程以項(xiàng)目活動(dòng)為主要學(xué)習(xí)方式，只有通過大量精心設(shè)計(jì)的項(xiàng)目活動(dòng)，才能較好地培養(yǎng)學(xué)生的職業(yè)能力。要達(dá)到較好的改革效果，需要精心選擇典型的產(chǎn)品或服務(wù)（越真實(shí)越好）。在項(xiàng)目編排的邏輯順序、項(xiàng)目問題的設(shè)計(jì)以及項(xiàng)目教學(xué)具體的組織方式等方面都要進(jìn)行深入的思考。個(gè)人理財(cái)課程學(xué)習(xí)項(xiàng)目選取的基本依據(jù)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的工作領(lǐng)域和工作任務(wù)范圍，但在具體設(shè)計(jì)過程中，應(yīng)以個(gè)人理財(cái)?shù)陌咐秊檩d體，使工作任務(wù)具體化，產(chǎn)生具體的學(xué)習(xí)項(xiàng)目。其編排依據(jù)是該職業(yè)所特有的工作任務(wù)邏輯關(guān)系，而不是知識(shí)關(guān)系。即按照客戶關(guān)系建立—客戶信息收集—客戶分析—理財(cái)規(guī)劃—執(zhí)行理財(cái)規(guī)劃—持續(xù)服務(wù)這樣的工作過程為項(xiàng)目設(shè)計(jì)的邏輯順序，并依據(jù)工作任務(wù)完成的需要、高等職業(yè)院校學(xué)生的學(xué)習(xí)特點(diǎn)和職業(yè)能力形成的規(guī)律，按照“學(xué)歷證書與職業(yè)資格證書嵌入式”的設(shè)計(jì)要求確定課程的知識(shí)、技能等內(nèi)容。
（四）注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成在課程的設(shè)計(jì)上，要注重理財(cái)職業(yè)道德的培養(yǎng)和職業(yè)素養(yǎng)的養(yǎng)成。以真實(shí)或模擬的案例為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)客戶信息收集、客戶分析、現(xiàn)金規(guī)劃、消費(fèi)規(guī)劃、教育規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃、退休規(guī)劃、綜合理財(cái)規(guī)劃九個(gè)項(xiàng)目，實(shí)施理實(shí)一體化教學(xué)。具體教學(xué)環(huán)節(jié)的實(shí)施，以“做”為主，通過教師示范—學(xué)生模擬（教師指導(dǎo)）—學(xué)生獨(dú)立完成（評(píng)價(jià)）三個(gè)環(huán)節(jié)完成每個(gè)項(xiàng)目的教學(xué)內(nèi)容。在教學(xué)中，教師應(yīng)對(duì)于職業(yè)技能掌握和職業(yè)道德培養(yǎng)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，進(jìn)行合理的設(shè)計(jì)，以期達(dá)到良好的教學(xué)效果。
三、總結(jié)
第9篇：理財(cái)教育規(guī)劃方案范文
本期主角:張小姐
張小姐家具體情況如下:本人月工資8000元,先生12000元。三環(huán)內(nèi)有房一套60平方米無貸,亞運(yùn)村有房95平方米/有貸款60萬元,月還款4500元,郊區(qū)有房一套,無貸。平均家庭月消費(fèi)5千-6千元。需求:想把亞運(yùn)村的房子換到二環(huán)內(nèi),再把現(xiàn)在的住房出租。本人1997年買過養(yǎng)老遞增保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。目前有小額的股票\基金投資。無積蓄,小孩今年上預(yù)初。請(qǐng)教以上情況該如何進(jìn)行理財(cái)。
家庭基本情況分析:
需要增加現(xiàn)金儲(chǔ)蓄
張小姐擁有一個(gè)非常美滿的三口之家,工作穩(wěn)定,家庭收入情況處于小康水平。從擁有的房產(chǎn)情況看,張小姐是一個(gè)很有先見之明的投資者,并且13年前就購買了養(yǎng)老保險(xiǎn),為退休后的生活提供了很好的保障。目前,張小姐家庭沒有什么現(xiàn)金的積蓄,孩子也馬上要上初中了,這將是張小姐家庭最迫切需要解決的問題。
家庭理財(cái)現(xiàn)狀分析:
家庭處于成長期
張小姐的家庭是正處于家庭成長期階段,最大的開支應(yīng)該是醫(yī)療費(fèi)用、教育費(fèi)用和孩子的智力開發(fā)費(fèi)用。薪金仍然是最主要的家庭收入,而且我們相信,隨著事業(yè)的蒸蒸日上,收入在日后會(huì)保持穩(wěn)定并有所增加,但是為了達(dá)到財(cái)務(wù)自由的理財(cái)目的,還需要對(duì)張小姐的家庭資產(chǎn)情況作一個(gè)詳細(xì)的分析。
首先,我們發(fā)現(xiàn),張小姐的家庭資產(chǎn)配置絕大部分集中在固定資產(chǎn)上,沒有盤活的房產(chǎn)利用率大大降低了家庭資產(chǎn)的變現(xiàn)能力。針對(duì)目前孩子的教育和養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)該是最重要的兩個(gè)部分,我們建議通過出對(duì)房產(chǎn)置換,更多款4500的利用信貸工具來活開銷5000調(diào)節(jié)投資類資產(chǎn)的配置,使之可以更9500靈活主動(dòng)地把握家庭資產(chǎn)的保值升值。
其次,工薪收入狀態(tài)且沒有積蓄,如果突然失去了收入來源,那么變現(xiàn)能力很低的房產(chǎn)將很難保障家庭的生活。為了保障家庭正常的開銷不受到突如其來的意外事件影響,無積蓄的現(xiàn)狀是急需改善的,一般來說,我們建議張小姐要準(zhǔn)備4-6個(gè)月的開支(36000元)作為家庭備用金,以備不時(shí)之需。
在保險(xiǎn)保障方面,張小姐很早就為自己購買了養(yǎng)老保險(xiǎn),且一直堅(jiān)持繳費(fèi)到現(xiàn)在,這點(diǎn)對(duì)于家庭理財(cái)很有利。但是,張小姐的丈夫是這個(gè)家庭的頂梁柱,如果還沒有一定保障的話,應(yīng)該是馬上需要規(guī)劃的地方。
家庭理財(cái)目標(biāo)分析:
實(shí)現(xiàn)三大目標(biāo)
(1)把亞運(yùn)村的房子置換一套位于市區(qū)二環(huán)內(nèi)的房產(chǎn)自用,同時(shí)把現(xiàn)在的住房用于出租。
(2)為即將上初中的孩子準(zhǔn)備一定的教育費(fèi)用以及為日后讀大學(xué)或者深造打下經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。
(3)增加保險(xiǎn)保障,為張小姐的先生選擇一份合適的保險(xiǎn),但不增加家庭的基本負(fù)擔(dān)。
2010年投資計(jì)劃:
一、購房置業(yè)規(guī)劃
在張小姐的理財(cái)目標(biāo)中,希望置換一套住房。經(jīng)過對(duì)于目前北京房產(chǎn)市場的調(diào)查和公布的房產(chǎn)價(jià)格數(shù)據(jù),亞運(yùn)村房產(chǎn)的價(jià)值在200萬元左右,那么除去貸款的60萬元和基本的稅費(fèi),可以變現(xiàn)約135萬元。那么在二環(huán)內(nèi)購置一套100平方米左右的房產(chǎn),約需要250萬元。考慮到目前銀行利率處于歷史低點(diǎn),建議張小姐可以最大限度的使用信貸工具,提高資產(chǎn)的利用率。我給出的方案如下:房產(chǎn)總價(jià)250萬首付100萬,貸款(20年)150萬,現(xiàn)有資金135萬,可余資金35萬。
在這樣計(jì)劃之下,張小姐家庭每月還貸需要支付9500元,但是張小姐是打算將原來的自住房出租,按照房產(chǎn)市場數(shù)據(jù),租金可以達(dá)到4000-4500元左右。那么其實(shí)張小姐每月只是多付出了5000元左右的貸款開支卻得到了35萬元的靈活配置的資金,就可以為孩子的教育基金的籌備打下了很好的基礎(chǔ)了。
另外,我注意到張小姐在郊區(qū)的房產(chǎn)利用價(jià)值不高。建議或者考慮出租,減輕貸款的壓力;或者直接將升值能力不強(qiáng)的房產(chǎn)直接變現(xiàn),尋求更好的投資回報(bào)。
二、子女教育規(guī)劃
張小姐的孩子明年就要上初中了,意味著九年制的義務(wù)教育即將結(jié)束,之后的教育費(fèi)用將新增一筆不小的家庭開支。所幸我們還有7年的時(shí)間可以給張小姐準(zhǔn)備孩子上大學(xué)、甚至出國留學(xué)的資金。之前,通過置業(yè)規(guī)劃得到的35萬元靈活配置資金將發(fā)揮巨大的作用:鑒于張小姐家庭有股票和基金的投資經(jīng)驗(yàn),我們建議將資產(chǎn)作合理的投資配置如下:
銀行低風(fēng)險(xiǎn)穩(wěn)定收益的理財(cái)產(chǎn)品:可以選擇不超過一年期的產(chǎn)品,收益好的產(chǎn)品一般都可以高于貸款的利息了,雖然犧牲了一些流動(dòng)性,但是用于資產(chǎn)的保值增值還是很好的選擇。
2-3只混合配置型開放式基金:建議請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理幫助精選好的配置型的開放式基金,可以更好地幫助張小姐的家庭資產(chǎn)享受中國整個(gè)資本市場的發(fā)展。但考慮到風(fēng)險(xiǎn)偏大,資產(chǎn)配置可以不大于40%。
堅(jiān)持一份每月2000元的基金定投:有利于更好地分散基金投資的風(fēng)險(xiǎn),是目前較為有效的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄和“懶人型}投資的方式。
