社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同精選(九篇)

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第1篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同范文

【關(guān)鍵詞】殘疾人；團(tuán)體；商業(yè)保險(xiǎn)；機(jī)制

引言

黨的十八屆三中全會(huì)以來，國(guó)務(wù)院多次提出“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”，“運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制，創(chuàng)新公共服務(wù)”等。2015年1月《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快推進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的意見》（簡(jiǎn)稱《意見》）提出“各級(jí)殘聯(lián)要進(jìn)一步履行好‘代表、服務(wù)、管理’職能，全心全意為殘疾人服務(wù)，為殘疾人小康鋪路搭橋”?！兑庖姟愤€明確提出了“鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)公司開發(fā)適合殘疾人的康復(fù)、托養(yǎng)、護(hù)理等保險(xiǎn)產(chǎn)品”，“加大購(gòu)買服務(wù)力度，強(qiáng)化事前、事中和事后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)政府購(gòu)買服務(wù)對(duì)廣大殘疾人服務(wù)供給的放大效應(yīng)”。這些政策導(dǎo)向引發(fā)一系列思考，商業(yè)保險(xiǎn)公司能否開發(fā)適合殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品？什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品可滿足殘疾人的特殊需求？對(duì)于殘疾人團(tuán)體人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)，政府和殘聯(lián)應(yīng)承擔(dān)什么樣的責(zé)任？如何為殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)公司的服務(wù)？能不能在政府購(gòu)買服務(wù)中做到全程監(jiān)督與放大服務(wù)效應(yīng)，從而使商業(yè)保險(xiǎn)能夠成為殘疾人“重要的風(fēng)險(xiǎn)保障”？為回答這一系列問題，我們課題組通過廣泛調(diào)研和試點(diǎn)對(duì)建立殘疾人團(tuán)體商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)行了探索。2011年10月至2012年4月，中國(guó)殘疾人社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)課題組在北京、上海、浙江、江蘇、四川、山西、安徽、云南、河南、吉林10個(gè)省市殘聯(lián)的配合下，對(duì)所轄的21個(gè)區(qū)、縣、市進(jìn)行了有關(guān)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的廣泛調(diào)查研究和探討，認(rèn)為殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)防范殘疾人風(fēng)險(xiǎn)非常重要，也具有可行性。2013年3月受河南省殘聯(lián)授權(quán)委托，經(jīng)過對(duì)鄭州、平頂山、洛陽(yáng)等六市和兩個(gè)特殊教育學(xué)院殘疾人意外傷害保險(xiǎn)的專題調(diào)研，為統(tǒng)籌辦理500萬(wàn)殘疾人意外傷害保險(xiǎn)制訂了方案，組織了共保體。2014年10月受無錫市濱湖區(qū)殘聯(lián)委托，全程參與并指導(dǎo)了濱湖區(qū)殘聯(lián)為7000余名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)的試點(diǎn)。本文從商業(yè)保險(xiǎn)的本質(zhì)、殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)現(xiàn)狀和實(shí)踐論述如何運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)的杠桿作用從而促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。

1商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的異同

社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)作為國(guó)家保障體系的重要組成部分，都是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制[1]，前者是社會(huì)保障制度的主體，后者是重要補(bǔ)充。和社會(huì)保險(xiǎn)一樣，商業(yè)保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)鮮明的本質(zhì)特征：①共濟(jì)性：通過被保險(xiǎn)人共同積累的保險(xiǎn)基金發(fā)揮互助共濟(jì)作用；②補(bǔ)償性:由保險(xiǎn)基金對(duì)事故或風(fēng)險(xiǎn)損失提供補(bǔ)償；③放大性:事故發(fā)生后，保險(xiǎn)補(bǔ)償損失的功能較所交保費(fèi)可以放大百倍、千倍；④社會(huì)性:保險(xiǎn)自身對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的補(bǔ)償作用以及衍生出的各種附加值服務(wù)，成為政府、企業(yè)和居民風(fēng)險(xiǎn)管理與財(cái)富管理的基本手段，對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)關(guān)系發(fā)揮著潛移默化的調(diào)節(jié)與管理職能。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別在于[1]：①商業(yè)保險(xiǎn)是經(jīng)營(yíng)行為，以追求利潤(rùn)為目的；社會(huì)保險(xiǎn)屬于國(guó)家社會(huì)保障制度，目的是為人民提供基本的生活保障，以國(guó)家財(cái)政支持為后盾。②商業(yè)保險(xiǎn)依照平等自愿原則；社會(huì)保險(xiǎn)具有強(qiáng)制性，由國(guó)家立法直接規(guī)定。③商業(yè)保險(xiǎn)的保障范圍由投保人、被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司協(xié)商確定，不同的保險(xiǎn)合同項(xiàng)下，不同的險(xiǎn)種被保險(xiǎn)人所受的保障范圍和水平是不同的；社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍一般由國(guó)家事先規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)保障范圍比較窄，保障的水平也比較低。商業(yè)保險(xiǎn)通過市場(chǎng)機(jī)制和保險(xiǎn)的金融杠桿作用，有力保障了經(jīng)濟(jì)與社會(huì)的發(fā)展。商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步，增加了居民的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高了保障水平，調(diào)整了居民收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)了社會(huì)穩(wěn)定，潛移默化中發(fā)揮了社會(huì)調(diào)節(jié)管理功能。國(guó)務(wù)院于2006年和2014年先后頒布《關(guān)于我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展改革若干問題的決定》和《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》（簡(jiǎn)稱兩個(gè)“國(guó)十條”），都明確提出要把發(fā)展現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)納入整個(gè)社會(huì)發(fā)展、建立與完善我國(guó)社會(huì)保障制度的總體規(guī)劃之中，“要促進(jìn)保險(xiǎn)與保障緊密銜接，把商業(yè)保險(xiǎn)建成社會(huì)保障體系的重要支柱”。在美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，除了國(guó)家統(tǒng)一的社會(huì)保障制度之外，大多數(shù)也是通過運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，讓殘疾人像普通大眾一樣過著體面的、有尊嚴(yán)的生活[2]。因此，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制納入我國(guó)殘疾人事業(yè)發(fā)展尤其是殘疾人社會(huì)保障的總體規(guī)劃，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展的必然要求，也是殘疾人事業(yè)發(fā)展的必然邏輯。

2殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)是短板

自本世紀(jì)初，我國(guó)啟動(dòng)社會(huì)保障制度改革以來，除統(tǒng)一建立了城鎮(zhèn)居民和職工基本養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)以及農(nóng)村普遍建立新農(nóng)合醫(yī)療保險(xiǎn)制度外，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)為居民大病、養(yǎng)老、子女教育、財(cái)產(chǎn)、意外等風(fēng)險(xiǎn)提供了有力的補(bǔ)充。然而，商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于殘疾人風(fēng)險(xiǎn)保障卻是一塊短板。數(shù)據(jù)顯示，截至2014年底，全國(guó)保險(xiǎn)密度為1479元/人（237.2美元/人），保險(xiǎn)深度為3.18%。但據(jù)對(duì)全國(guó)10個(gè)省市21個(gè)區(qū)縣市的調(diào)查，殘疾人中擁有商業(yè)保險(xiǎn)的不足0.5%，人均保費(fèi)不足100元，足見殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率偏低，還沒有對(duì)殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制發(fā)揮應(yīng)有的作用。通過商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作的職工企業(yè)年金與職業(yè)年金對(duì)殘疾人幾乎沒有涉及，基層殘聯(lián)組織也還沒有利用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制作為提高殘疾人保障水平、促進(jìn)殘疾人小康的工具來創(chuàng)新服務(wù)與保障工作。首先，基層殘疾人的管理服務(wù)工作基本上仍然停留在“靠政府，發(fā)票子”和“幫困、扶貧”上，僅僅滿足于殘疾人基本保障“應(yīng)保盡?！钡?。對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不理解，也缺乏“通過市場(chǎng)找出路”、通過市場(chǎng)機(jī)制配置社會(huì)資源從而提高殘疾人保障水平的市場(chǎng)意識(shí)與創(chuàng)新意識(shí)。其次，商業(yè)保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)需求認(rèn)識(shí)不足甚至誤判，認(rèn)為殘疾人“風(fēng)險(xiǎn)高”、“買不起”、保險(xiǎn)公司“賠不起”，沒有深入調(diào)查研究殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，企業(yè)社會(huì)責(zé)任尚有缺失。近年來，雖然一些保險(xiǎn)公司根據(jù)部分地區(qū)殘聯(lián)的要求，對(duì)部分殘疾人嘗試提供了某些產(chǎn)品，主要是意外傷害保險(xiǎn)。但多數(shù)收費(fèi)較高、保障較低，甚至還出現(xiàn)保險(xiǎn)公司拒保、拒賠、惜賠、錯(cuò)賠以及在少數(shù)人暗箱操作下對(duì)殘疾人騙保、騙賠或者“陰陽(yáng)單”等道德問題甚至刑事犯罪。雖然這僅是個(gè)別現(xiàn)象，但已極大的損害了商業(yè)保險(xiǎn)信譽(yù)，傷害了殘疾人的利益與情感。第三，殘疾人由于經(jīng)濟(jì)水平低，購(gòu)買能力較差，因此在商業(yè)保險(xiǎn)普遍追求利益最大化和嚴(yán)格核保程序的強(qiáng)勢(shì)面前，供需之間的談判能力低、信心不足。因此，除了個(gè)別省、市或單位為殘疾人團(tuán)體購(gòu)買意外傷害保險(xiǎn)外，殘疾人即便有錢購(gòu)買也是望而卻步。因此，殘疾人主動(dòng)購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)幾乎可以忽略不計(jì)。綜上所述，盡管《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》已經(jīng)明確提出了“鼓勵(lì)開發(fā)針對(duì)殘疾人特殊需求的商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種”，“研究制定無民事行為能力和限制民事行為能力殘疾人財(cái)產(chǎn)信托、人身與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等保護(hù)措施”。但時(shí)至今日，這項(xiàng)工作仍然停留在“鼓勵(lì)”、“研討”階段，或者僅僅推出了單一的意外傷害保險(xiǎn)而沒有大面積試點(diǎn)與推進(jìn)。因此，對(duì)殘疾人來說，從商業(yè)保險(xiǎn)中獲得保障仍然是塊短板。

3商業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新殘疾人服務(wù)的實(shí)踐探索

商業(yè)保險(xiǎn)是一種金融工具。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，只要充分運(yùn)用好這一工具，就可以為殘疾人提供針對(duì)殘疾人需求的多元化服務(wù)。比如通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金運(yùn)用和依托自身組織與運(yùn)營(yíng)管理體系，逐步投資設(shè)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、救助基金、電子商務(wù)、健康管理、康復(fù)托養(yǎng)、職業(yè)教育培訓(xùn)等，從而建設(shè)將殘疾人多種需求與就業(yè)同保險(xiǎn)公司、慈善基金、電子商務(wù)、醫(yī)療健康、養(yǎng)老地產(chǎn)、職業(yè)技能培訓(xùn)等緊密聯(lián)系的一體化系統(tǒng)工程。通過這種形式來整合市場(chǎng)與社會(huì)資源，為殘疾人提供多元化服務(wù)?？梢哉f，這是通過保險(xiǎn)機(jī)制為殘疾人建立的補(bǔ)充保障體系和多元化服務(wù)體系的理論模型。通過這一體系，可以創(chuàng)新基層殘疾人服務(wù)與管理工作，不僅可以根據(jù)殘疾人需求提供更加豐富的服務(wù)，而且通過保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)，讓基層殘疾人管理工作更細(xì)致、更精準(zhǔn)；讓殘疾人參與其中，促進(jìn)就業(yè)，參與管理，更自信的融入社會(huì)；充分發(fā)揮社會(huì)組織作用與社會(huì)化功能，讓基層殘聯(lián)組織跳出煩瑣的事務(wù)性工作圈子。也可以說這是通過市場(chǎng)機(jī)制改善政府組織行政職能和提高服務(wù)與管理效率的有效途徑。無錫市濱湖區(qū)在殘疾人人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)中，總結(jié)出了濱湖模式的經(jīng)驗(yàn)和核心：統(tǒng)一設(shè)計(jì)、統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一辦理、統(tǒng)一服務(wù)、規(guī)范操作、全程監(jiān)督。首先濱湖區(qū)殘聯(lián)在課題組指導(dǎo)下統(tǒng)籌規(guī)劃保險(xiǎn)方案，委托保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司公開招標(biāo)選擇承保公司，確定保險(xiǎn)服務(wù)細(xì)則，為近萬(wàn)名持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)；其次是建立了區(qū)殘聯(lián)與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)公司的三方信息互動(dòng)共享平臺(tái)，為殘疾人提供及時(shí)便捷的報(bào)案、查勘和理賠服務(wù)；三是通過這一平臺(tái)設(shè)立救助基金以幫助特別困難的殘疾人家庭；四是聯(lián)系公安片警到社區(qū)對(duì)殘疾人基層專干和殘疾人進(jìn)行安全防事故宣傳教育，大大減少意外事故；五是由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司代表殘疾人利益，全程參與事故查勘理賠，監(jiān)督保險(xiǎn)公司的服務(wù)。試點(diǎn)的宗旨就是必須保證殘疾人利益最大化，同時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)防范，爭(zhēng)取殘疾人利益與保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的平衡，這就是說既要讓殘疾人買得起，也要讓保險(xiǎn)公司賠得起。繼濱湖區(qū)之后，無錫市崇安區(qū)殘聯(lián)參照濱湖區(qū)模式為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理了人身意外傷害商業(yè)保險(xiǎn)。殘疾人對(duì)殘聯(lián)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)反應(yīng)熱烈，認(rèn)為“殘聯(lián)又為殘疾人辦了一件暖人心的事，為殘疾人又增加了一道保障”。濱湖區(qū)為殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)雖然剛剛起步，但照此發(fā)展可以植入多種保險(xiǎn)產(chǎn)品，如大病補(bǔ)充保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)、人身與財(cái)產(chǎn)信托保險(xiǎn)、以房助殘保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)等；植入多種服務(wù)，如健康管理、康復(fù)托養(yǎng)服務(wù)，就業(yè)培訓(xùn)以及通過電子商務(wù)為殘疾人搭建自主創(chuàng)業(yè)平臺(tái)、提供日常用品購(gòu)買服務(wù)等。

4商業(yè)保險(xiǎn)可以為殘疾人提供特需服務(wù)

《中國(guó)殘疾人事業(yè)“十二五”發(fā)展綱要》提出了“鼓勵(lì)開設(shè)針對(duì)殘疾人特殊需求的保險(xiǎn)險(xiǎn)種”。怎樣理解殘疾人的“特殊需求”？相比于非殘疾人，殘疾人尤其是重度殘疾人普遍需要特殊照顧，在生活和社會(huì)參與等方面處于劣勢(shì)。目前保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品與服務(wù)對(duì)殘疾人來說最缺乏的就是“特需”，因此殘疾人普遍感到隔岸相望，可望而不可及。通過訪談我們認(rèn)為，殘疾人需要的特需保險(xiǎn)服務(wù)需滿足以下四個(gè)條件：一是不能套用一般保險(xiǎn)條款與“兩核程序”，必須根據(jù)特殊情況如經(jīng)濟(jì)條件、購(gòu)買能力、殘疾狀況等為各類殘疾人定制保險(xiǎn)產(chǎn)品、“兩核規(guī)則”與特殊保險(xiǎn)服務(wù)；二是保費(fèi)要低，保障要高。通過充分調(diào)查研究后認(rèn)為，運(yùn)用大數(shù)據(jù)對(duì)殘疾人風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)算是完全可以做到的；三是必須引入第三方（按照《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司管理規(guī)定》，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是最好的角色）對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)全程監(jiān)督，以保護(hù)殘疾人利益；四是必須充分發(fā)揮殘疾人基層專干的作用，通過培訓(xùn)讓殘疾人基層專干掌握一定保險(xiǎn)知識(shí)，參與組織殘疾人投保、報(bào)案、事故查勘、理賠以及安全防事故宣傳教育等。殘疾人基層專干的參與，可以讓殘疾人得到更便捷、及時(shí)、周到的服務(wù)。

5建立為殘疾人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的長(zhǎng)效機(jī)制

殘疾人需要商業(yè)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)也能夠?yàn)闅埣踩颂峁┒嘣?wù)與保障的市場(chǎng)機(jī)制，怎樣才能促進(jìn)和保證這一機(jī)制持續(xù)穩(wěn)定發(fā)揮效應(yīng)呢？第一、要進(jìn)一步轉(zhuǎn)變觀念，增強(qiáng)市場(chǎng)意識(shí)，增加社會(huì)緊迫感，把運(yùn)用保險(xiǎn)機(jī)制創(chuàng)新殘疾人的管理與服務(wù)工作納入殘疾人事業(yè)發(fā)展的規(guī)劃中。近幾年，各地區(qū)特別是北京、上海、福建、四川、江蘇等省、市已經(jīng)有了為殘疾人辦理商業(yè)保險(xiǎn)的嘗試與體會(huì)，特別是無錫市濱湖區(qū)為持證殘疾人統(tǒng)籌辦理商業(yè)保險(xiǎn)所創(chuàng)造的模式已經(jīng)趨于成熟。因此，如何運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程已經(jīng)不能停留在“研討”“鼓勵(lì)”“倡導(dǎo)”層面上，而需要認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，積極組織推廣，狠抓落實(shí)。讓殘疾人真真切切通過商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制分享改革發(fā)展的成果，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步。第二、積極爭(zhēng)取國(guó)家相關(guān)配套政策，保證保險(xiǎn)服務(wù)供給持續(xù)穩(wěn)定。商業(yè)保險(xiǎn)公司不是慈善組織，也不是政府組織，商業(yè)行為必須保證經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)和效益。當(dāng)然，企業(yè)也有社會(huì)責(zé)任，但絕不能據(jù)此就苛求他們賠錢做經(jīng)營(yíng)。那么怎樣才能讓保險(xiǎn)公司賠得起，殘疾人又買得起呢？這是一種雙方利益的平衡。做到這樣一種平衡，除了保險(xiǎn)公司要針對(duì)殘疾人特殊需求進(jìn)行專門的精細(xì)化管理外，還需要爭(zhēng)取國(guó)家政策配套。正如2014年《國(guó)務(wù)院關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)的若干意見》提出鼓勵(lì)政府通過各種方式購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。政府可以委托保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)辦，也可以直接購(gòu)買保險(xiǎn)服務(wù)。對(duì)具有較強(qiáng)公益性，但市場(chǎng)化運(yùn)作無法實(shí)現(xiàn)盈虧平衡的保險(xiǎn)服務(wù)，可以由政府給予一定支持。在國(guó)家政策層面，是否可以批準(zhǔn)用一定比例殘疾人保障金通過政府統(tǒng)一購(gòu)買或幫助殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)；對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的針對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在公司營(yíng)業(yè)稅和所得稅上給以一定的減免；對(duì)殘疾人自主購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的給予稅收減免或補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司培訓(xùn)、安排殘疾人就業(yè)的給以財(cái)政補(bǔ)貼；對(duì)保險(xiǎn)公司針對(duì)殘疾人自主就業(yè)創(chuàng)立的電子商務(wù)平臺(tái)給予獎(jiǎng)勵(lì)；通過政策支持，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司利用其優(yōu)勢(shì)開發(fā)對(duì)殘疾人的健康管理、康復(fù)托養(yǎng)工程、職業(yè)教育培訓(xùn)等。第三、積極整合社會(huì)資源，形成關(guān)愛、支持、促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的社會(huì)氛圍。比如將部分慈善捐款轉(zhuǎn)換為補(bǔ)貼殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)的費(fèi)用支出，或慈善組織直接用善款為特定殘疾人購(gòu)買保險(xiǎn)，放大慈善捐款的救助功能。不僅可以保證善款使用透明、規(guī)范、有針對(duì)性，而且服務(wù)也有了法律保證。殘聯(lián)組織可以針對(duì)殘疾人需求，為殘疾人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)一設(shè)計(jì)路徑，分出哪些由政府統(tǒng)一購(gòu)買；哪些以政府出資購(gòu)買為主，個(gè)人出一定比例；哪些以個(gè)人購(gòu)買為主，政府給予一定補(bǔ)貼；哪些由個(gè)人購(gòu)買，基層殘聯(lián)統(tǒng)一組織等。探索建立政府主導(dǎo)、殘聯(lián)購(gòu)買服務(wù)、保險(xiǎn)公司提供服務(wù)和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司監(jiān)督服務(wù)，形成以保證殘疾人最大利益為出發(fā)點(diǎn)，總體設(shè)計(jì)、分類實(shí)施、信息共享、規(guī)范運(yùn)營(yíng)的機(jī)制。第四、鼓勵(lì)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司專門設(shè)立針對(duì)殘疾人特需服務(wù)的機(jī)構(gòu)，專營(yíng)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司除了享受國(guó)家的優(yōu)惠政策外，也可以用其他業(yè)務(wù)利潤(rùn)平衡公司財(cái)務(wù)收益。條件成熟時(shí)，由殘聯(lián)牽頭發(fā)起或支持成立殘疾人專屬政策性保險(xiǎn)公司，全面開展對(duì)殘疾人的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，為殘疾人建設(shè)補(bǔ)充保障機(jī)制，讓殘疾人在小康進(jìn)程中邁出新的一步，和全國(guó)人民一道分享經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和社會(huì)文明進(jìn)步的成果。

小結(jié)

通過運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，可以為殘疾人建立起補(bǔ)充保障機(jī)制促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程。同時(shí)可以豐富基層殘疾人服務(wù)內(nèi)容、創(chuàng)新基層殘疾人管理工作，更好發(fā)揮殘疾人組織“代表、管理、服務(wù)”的職能作用。隨著社會(huì)發(fā)展和商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制進(jìn)一步完善，殘疾人參與商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面和深度將進(jìn)一步發(fā)展，將有力促進(jìn)殘疾人小康進(jìn)程的實(shí)現(xiàn)。

參考文獻(xiàn)

[1]曾真.美國(guó)殘疾人社會(huì)保障研究.武漢科技大學(xué)碩士學(xué)位論文.2013.

第2篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同范文

【關(guān)鍵詞】一例到底教學(xué)法；案例；教學(xué)目標(biāo)；問題設(shè)計(jì)

一例到底教學(xué)法是案例教學(xué)法在中學(xué)課堂教學(xué)中的延伸，也是情境教學(xué)法的一種特殊形式，根據(jù)課堂教學(xué)需要，合理運(yùn)用一例到底教學(xué)法，可以使課堂教學(xué)更具有整體性，實(shí)現(xiàn)有效教學(xué)。

在教學(xué)過程中，老師會(huì)用到大量的事例。很多教師在具體教學(xué)實(shí)施中往往是一個(gè)知識(shí)點(diǎn)一例，甚至一個(gè)知識(shí)點(diǎn)用幾個(gè)例子來說明，材料看起來豐富多了，課也上起來很熱鬧，可是一節(jié)課過去，學(xué)生被眼花繚亂的材料淹沒，反而不能形成對(duì)一節(jié)課知識(shí)體系的整體認(rèn)識(shí)。因此，教學(xué)中采用一例到底教學(xué)法，用一個(gè)事例貫穿課堂教學(xué)始終，使整節(jié)課思路清晰，邏輯嚴(yán)密，一氣呵成，使學(xué)生隨著一個(gè)完整的故事情境，步步深化，環(huán)環(huán)相扣，實(shí)現(xiàn)對(duì)知識(shí)點(diǎn)的理解掌握和各項(xiàng)能力的生成。

正因?yàn)橹挥幸粋€(gè)主案例，這個(gè)一例的編選尤為重要。這個(gè)一例，可以是一件真實(shí)的事件，一個(gè)熱點(diǎn)話題，或者一個(gè)揉合很多材料的小故事，只要情節(jié)為教學(xué)目標(biāo)服務(wù)，都可以采用。本人在上經(jīng)濟(jì)生活第六課《股票債券和保險(xiǎn)》時(shí)，采用的一例，就是根據(jù)教學(xué)目的需要，編寫一個(gè)融合多個(gè)材料的小故事。

實(shí)行一例到底教學(xué)，需要注意一下幾個(gè)問題：

第一，所舉一例應(yīng)生動(dòng)有趣。教育家赫爾巴特說：“教育應(yīng)當(dāng)貫穿在學(xué)生的興趣之中，使學(xué)生的興趣在教學(xué)的每個(gè)階段都能連貫的表現(xiàn)為注意、等待、探索和行動(dòng)。興趣是教學(xué)手段又是教學(xué)目的。”激發(fā)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣具有重要的意義。興趣是最好的老師，有了興趣，才能激發(fā)學(xué)生強(qiáng)烈的求知欲，使學(xué)生鍥而不舍，孜孜以求。一例到底教學(xué)法，所舉一例應(yīng)生動(dòng)有趣，生活化、通俗化，適應(yīng)學(xué)生的接受水平。只有這樣，才能引發(fā)學(xué)生興趣，幫助學(xué)生輕松掌握知識(shí)。在上第六課《股票債券和保險(xiǎn)》時(shí)，采用學(xué)生喜聞樂見某春晚小品人物——白云大媽和黑土大爺作為故事主角，幽默的形象一下子引起學(xué)生濃厚的興趣。

第二，以正面教育為主，反面教育為輔。高一學(xué)生判斷是非，分析問題的能力尚有欠缺，如果教師上課時(shí)大談特談社會(huì)的陰暗面和消極腐敗現(xiàn)象，不利于愛國(guó)主義精神的培養(yǎng)，更不利于學(xué)生的健康成長(zhǎng)，因此，要注意事例的正面導(dǎo)向。

第三，應(yīng)符合教學(xué)目標(biāo)的要求，盡可能多地涵蓋教材中的重要概念和原理，使學(xué)生在探究案例的過程中盡可能多地掌握知識(shí)。案例應(yīng)該為教學(xué)目標(biāo)服務(wù)，因此在編寫這一課一例時(shí)，要緊緊圍繞本課的教育教學(xué)目標(biāo)：知識(shí)目標(biāo)：了解股票、債券、商業(yè)保險(xiǎn)的含義、種類、特點(diǎn)，比較它們的異同。能力目標(biāo)：使學(xué)生能概括出不同投資方式的特點(diǎn)及其作用；能分析如何投資更加有利，初步為家庭或企業(yè)投資提出建議。情感態(tài)度價(jià)值觀目標(biāo)：培養(yǎng)學(xué)生為社會(huì)主義國(guó)家經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)的觀念，認(rèn)識(shí)投資的意義。培養(yǎng)學(xué)生積極進(jìn)取的意識(shí)和精神。本課通過一個(gè)小故事：白云大媽和黑土大爺手頭有一筆多余資金，可以進(jìn)行投資理財(cái)，圍繞這個(gè)話題，讓學(xué)生們?yōu)樗麄兝戏蚱蕹鲋\劃策，從而盡可能多地蘊(yùn)涵了教學(xué)目標(biāo)的內(nèi)容，在探究中實(shí)現(xiàn)能力目標(biāo)和情感態(tài)度價(jià)值觀目標(biāo)的提升。

第四，引用的事例應(yīng)關(guān)注熱點(diǎn)問題，把握社會(huì)現(xiàn)實(shí)。當(dāng)前投資理財(cái)是居民熱點(diǎn)問題，故事中穿插一個(gè)情節(jié)：今天，老兩口在家里看電視…….視頻新聞：美國(guó)總統(tǒng)奧巴馬家庭投資虧損25萬(wàn)美元。引發(fā)對(duì)幾種理財(cái)方式的思考。

第五，注重合作探究活動(dòng)的設(shè)計(jì)，充分發(fā)揮學(xué)生的主動(dòng)性。一例到底教學(xué)法也要以案例為基本教學(xué)材料，將學(xué)習(xí)者引入教學(xué)情境中，通過師生之間、生生之間的多向互動(dòng)、平等對(duì)話和積極研究等形式，提高學(xué)習(xí)效率。本課設(shè)計(jì)了以下幾個(gè)活動(dòng)：

合作探究一：假如你是……….？

同學(xué)分為三組（某股票投資公司、某債券投資公司和某保險(xiǎn)公司）展示，分別給白云大媽介紹一下自己公司投資方式的特點(diǎn)吧！活動(dòng)步驟：一：課前準(zhǔn)備資料，完成表格。二：各小組委派代表上來展示。.

合作探究二：請(qǐng)你幫白云黑土老倆口制定一個(gè)理財(cái)方案吧？要說出理由哦。

合作探究三：你認(rèn)為投資理財(cái)要注意哪些？

第六，注重問題的設(shè)計(jì)，關(guān)注細(xì)節(jié)，具有開放性。

問題要細(xì)化，生活化，使學(xué)生感到有話可說，有話想說，讓他們積極主動(dòng)思考，同時(shí)也充分涵蓋知識(shí)點(diǎn)細(xì)節(jié)。如在股票投資公司的小組介紹本組收集的資料時(shí)，教師可以提問細(xì)化：白云大媽購(gòu)買股票有什么好處？白云大媽買了股票以后能不能退股？炒股肯定能夠賺錢嗎？在保險(xiǎn)公司代表發(fā)言時(shí)，教師提問細(xì)化：白云大媽村里不是有農(nóng)村醫(yī)療養(yǎng)老保險(xiǎn)嗎？從而導(dǎo)出：不一樣，這里要買的是區(qū)別于社會(huì)保險(xiǎn)的商業(yè)保險(xiǎn)。

問題的設(shè)計(jì)和討論還要有開放性。在設(shè)計(jì)問題時(shí)，要保留開放的狀態(tài)，以學(xué)生的知識(shí)經(jīng)驗(yàn)為基礎(chǔ)，給學(xué)生以充分發(fā)揮的余地，使學(xué)生在討論和分析問題時(shí)，盡可能實(shí)現(xiàn)答案的多樣性，引導(dǎo)學(xué)生比較各種想法的特點(diǎn)，選擇適合自己的想法。教師應(yīng)尊重學(xué)生的想法，不抹殺學(xué)生思維的火花，不追求答案的唯一性和全面性，只要能激發(fā)學(xué)生的思維，讓學(xué)生談出自己的觀點(diǎn)與見解， 就達(dá)到了有效教學(xué)的目的。

最后，一例到底教學(xué)還要注重實(shí)踐性，盡可能貼近社會(huì)現(xiàn)實(shí)和學(xué)生的生活實(shí)際，從課堂走向生活實(shí)踐，學(xué)有所用。本節(jié)課最后布置學(xué)生課后作業(yè)：為你的家庭制定一份投資計(jì)劃。學(xué)以致用，實(shí)現(xiàn)本課的能力目標(biāo)之一：能分析如何投資更加有利，初步為家庭或企業(yè)投資提出建議。

教無定法，關(guān)于一例到底教學(xué)法，仁者見仁智者見智。課堂教學(xué)要結(jié)合課堂內(nèi)容和學(xué)生實(shí)際，采用不同的教學(xué)方法，才能達(dá)到事半功倍效果。

第3篇：社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同范文

進(jìn)入高三復(fù)習(xí)階段后，課程內(nèi)容已經(jīng)全部學(xué)完。古代教育家孔子曰：“溫故而知新”，可見“復(fù)習(xí)”有鞏固知識(shí)和為學(xué)習(xí)新知做鋪墊的作用。在風(fēng)起云涌的教學(xué)改革浪潮中，教師如何探索高中政治復(fù)習(xí)的有效性，提供一份色香味俱全的新式”冷飯”，換起學(xué)生的“味覺”？我將從以下幾個(gè)方面談幾點(diǎn)心得：

一、根據(jù)課程標(biāo)準(zhǔn)整合教材，拋棄“滿堂灌”，創(chuàng)新教學(xué)方法，讓學(xué)生在情境中探究生成

在傳統(tǒng)的教學(xué)中，絕大多數(shù)教師往往圍繞教材轉(zhuǎn)，教材是“準(zhǔn)繩”， “緊扣教材”，“落實(shí)教材”，牢牢掌握教材，學(xué)生記了，背了，算是最高境界。新課程標(biāo)準(zhǔn)強(qiáng)調(diào)情境認(rèn)知，但是許多老師認(rèn)為情境式教學(xué)主要適用于新課內(nèi)容的教學(xué)，高三復(fù)習(xí)課堂知識(shí)點(diǎn)多，容量大，情境式教學(xué)占用大量時(shí)間，因而在政治復(fù)習(xí)課中往往開門見山，直呼主題。我認(rèn)為在高三復(fù)習(xí)課中可以巧妙采用情境式教學(xué)，根據(jù)學(xué)生的思維模式，結(jié)合高考要求，采集一些國(guó)際國(guó)內(nèi)熱點(diǎn)和重要時(shí)政為情境。這不僅引導(dǎo)學(xué)生高度關(guān)注重要時(shí)政，而且能有效激發(fā)學(xué)生內(nèi)心的情感體驗(yàn)，引起共鳴，做到理論與實(shí)踐，實(shí)踐與理論的高度結(jié)合。當(dāng)然僅預(yù)設(shè)情境是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還必須在情境下巧妙設(shè)計(jì)一些問題。哲學(xué)家波普爾認(rèn)為：“正是問題激發(fā)我們?nèi)W(xué)習(xí),去發(fā)展知識(shí)，去觀察，去實(shí)踐”，教學(xué)過程是一個(gè)設(shè)疑、質(zhì)疑、解疑的過程。新課程提出課程要求不是全部，“生活世界”也是課程的范圍。這就需要教師在充分理解和把握課程標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，對(duì)教材進(jìn)行適當(dāng)?shù)摹凹舨谩被颉凹庸ぁ?，使之更適合學(xué)生發(fā)展的需要，拋棄“滿堂灌”，創(chuàng)新教學(xué)方法，讓學(xué)生在情境中探索知識(shí)，理論聯(lián)系實(shí)際（也即情境）是政治課的生命，力求向課堂教學(xué)要質(zhì)量、要效益。

二、活動(dòng)不僅僅是課堂游戲，拋棄“一言堂”，更新教學(xué)理念，實(shí)現(xiàn)主體與主導(dǎo)的統(tǒng)一

學(xué)生到高三基本知識(shí)已經(jīng)學(xué)習(xí)完畢，學(xué)生已經(jīng)在腦海中形成了一定的知識(shí)體系，所以老師要積極引導(dǎo)學(xué)生進(jìn)行活動(dòng)、探究，這也是新課程大力倡導(dǎo)的一種學(xué)習(xí)方式，比如政治課中“綜合探究課”的復(fù)習(xí)。由于高三復(fù)習(xí)課知識(shí)容量大，許多教師往往先入為主，情不自禁滔滔不絕，過度發(fā)揮主導(dǎo)作用，滿堂灌、一言堂，從頭講到尾的現(xiàn)象比較多，讓學(xué)生自主發(fā)揮的空間就小了，然不知學(xué)生才是真正的課堂主體?！吨袊?guó)教育改革和發(fā)展綱要》明確指出，素質(zhì)教育是以全面提高全體學(xué)生的基本素質(zhì)為根本目的、以尊重學(xué)生的主體性和主動(dòng)精神、注重開發(fā)人的智慧潛能、注重形成人的健全個(gè)性為根本特征的教育。所以高三復(fù)習(xí)課應(yīng)充分發(fā)揮學(xué)生的主體作用，從老師要我學(xué)，轉(zhuǎn)變成學(xué)生自己要學(xué)，主動(dòng)會(huì)，會(huì)學(xué)，讓學(xué)生自主參與復(fù)習(xí)，發(fā)動(dòng)學(xué)生討論，讓學(xué)生去求異、聯(lián)想、發(fā)散，主動(dòng)搜索，尋查知識(shí)點(diǎn)，讓學(xué)生自我構(gòu)建知識(shí)的框架。另一方面學(xué)生由于學(xué)生的理論功底、認(rèn)知水平和社會(huì)閱歷的限制，對(duì)問題難免產(chǎn)生一些模糊的認(rèn)識(shí)。教師在這時(shí)必須充分發(fā)揮主導(dǎo)作用，適時(shí)加以點(diǎn)撥，引導(dǎo)學(xué)生一層一層的抽絲剝繭，積極思維，透過現(xiàn)象把握本質(zhì)，從而能實(shí)現(xiàn)夯實(shí)基礎(chǔ)知識(shí)和提升分析、解決問題的能力。

三、多媒體是輔助不是裝飾，充分發(fā)揮多媒體在高中政治復(fù)習(xí)課中的作用

以往傳統(tǒng)的教學(xué)模式容易產(chǎn)生視覺聽覺學(xué)習(xí)疲勞，新課改下的課堂教學(xué)應(yīng)該是由教師、學(xué)生、教材、媒體等諸多因素構(gòu)成的。借助多媒體以聲、形、色創(chuàng)建和諧寬松的教學(xué)環(huán)境，能誘發(fā)學(xué)生感情上的參與，刺激他們的好奇心，提高他們學(xué)習(xí)政治課的熱情與參與度。同時(shí)，還可以利用電教媒體把相關(guān)知識(shí)設(shè)計(jì)成表格、網(wǎng)絡(luò)圖、結(jié)構(gòu)圖等形式的投影片，把大量的信息在簡(jiǎn)短有效的時(shí)間內(nèi)呈現(xiàn)出來，便于學(xué)生整理知識(shí)，使之條理化、系統(tǒng)化、結(jié)構(gòu)化，達(dá)到課堂效率最大化。例如在講我國(guó)的投資理財(cái)?shù)姆绞綍r(shí)，可以借助多媒體，制作課件，把“儲(chǔ)蓄、股票、債券，三種債券，商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)”的異同點(diǎn)（收益性、流通性、安全性等）顯示出來，學(xué)生看了一目了然，也能在較短的時(shí)間內(nèi)掌握。

四、訓(xùn)練要針對(duì)有效，精講精練，掌握解題技巧，提高學(xué)習(xí)的自覺與自信

必要適度的解題訓(xùn)練，能提高學(xué)生的解題思維和技能?？v觀歷年高考要求，掌握節(jié)本知識(shí)是最基本最基礎(chǔ)的要求，重要的是對(duì)新問題、新情境、新問題的準(zhǔn)確分析和解決過程的要求。從最近幾年全國(guó)各地的高考試卷分析來看，試題看起來簡(jiǎn)單，答案更是簡(jiǎn)練的，但隱藏在這些看似簡(jiǎn)單答案的背后，思維過程卻是錯(cuò)綜復(fù)雜的，思維能力的要求也是很高的。這種能力的形成，需要平常規(guī)范訓(xùn)練，通過選擇一些恰當(dāng)?shù)念}目來放大考生思維的空間和時(shí)間。古人云：授人以魚，不如授人以漁。對(duì)于考前備戰(zhàn)的高三學(xué)生來說，應(yīng)該培養(yǎng)他們解題方法與技巧。然而積累必要的解題方法和解題能力，首先必須要學(xué)會(huì)審題，尤其是主觀題。

解答高考政治論述題的關(guān)鍵在于審題。審題到底審什么呢？