銀行營業(yè)部履職報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：銀行營業(yè)部履職報(bào)告范文

一、中長期貸款基本情況

截至2010年6月末,農(nóng)發(fā)行山東省分行營業(yè)部中長期貸款余額38918萬元,占全部貸款余額的8%。在中長期貸款中,倉儲(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款5518萬元,農(nóng)村流通體系建設(shè)貸款4200萬元,縣域城鎮(zhèn)建設(shè)貸款20000萬元,農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)項(xiàng)目貸款9200萬元,已建成投產(chǎn)項(xiàng)目3個(gè)。目前又上報(bào)省行待審批項(xiàng)目1個(gè)、金額5000萬元。營業(yè)部中長期貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)穩(wěn)步發(fā)展的態(tài)勢,所占比例逐步提高,并具有以下特點(diǎn):

1、以商業(yè)性項(xiàng)目貸款為主體。我部中長期貸款38918萬元,均為商業(yè)性建設(shè)項(xiàng)目貸款。2、貸款額度和承貸主體規(guī)模相對(duì)較大,具有長期穩(wěn)定的收益，如支持的3個(gè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,貸款主體資產(chǎn)負(fù)債率低、內(nèi)部管理和經(jīng)營比較規(guī)范和成熟、經(jīng)營效益持續(xù)穩(wěn)定,預(yù)期收益穩(wěn)定可靠。3、風(fēng)險(xiǎn)防控措施有力。所有中長期貸款項(xiàng)目在建設(shè)期均采用保證擔(dān)保方式,擔(dān)保單位既有企業(yè)集團(tuán)總公司或其它企業(yè),又有專業(yè)擔(dān)保公司;同時(shí)公益性的項(xiàng)目由人大決議以政府財(cái)政預(yù)算支出作為還款來源,以雙重保險(xiǎn)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。4、基層行營銷中長期貸款業(yè)務(wù)的積極性相對(duì)較高。多數(shù)中長期項(xiàng)目貸款期限在5年以上,額度大,期限長,經(jīng)營和管理的單位成本相對(duì)較低,一個(gè)縣支行,如果營銷幾千萬乃至上億元的中長期貸款項(xiàng)目,貸款規(guī)模會(huì)迅速翻番,相當(dāng)于過去發(fā)放十幾個(gè)甚至幾十個(gè)企業(yè)的流動(dòng)資金貸款規(guī)模,拓展此項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)解決當(dāng)前基層行生存和發(fā)展問題意義重大。

二、中長期貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)發(fā)行開展商業(yè)性中長期貸款業(yè)務(wù)剛剛起步,管理經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)人才不足,在貸款的運(yùn)營過程中可能產(chǎn)生諸多問題引發(fā)風(fēng)險(xiǎn),而且也會(huì)由于外部環(huán)境的不確定性導(dǎo)致未來貸款風(fēng)險(xiǎn)的不確定性。

(一)從外部環(huán)境看

1、政府和政策行為風(fēng)險(xiǎn)。首先是國家產(chǎn)業(yè)政策調(diào)整給項(xiàng)目貸款帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。國家隨時(shí)可能調(diào)整產(chǎn)業(yè)政策,其結(jié)果必將出現(xiàn)產(chǎn)業(yè)重心的轉(zhuǎn)移,在不同程度上波及中長期項(xiàng)目的正常運(yùn)行和管理。其次是規(guī)劃調(diào)整給項(xiàng)目貸款帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)。在建和已經(jīng)建成的項(xiàng)目都可能受到更合理、更科學(xué)的規(guī)劃調(diào)整的影響。第三是地方政府行為帶來的風(fēng)險(xiǎn)。有的中長期項(xiàng)目由地方政府牽頭,多方投資或籌資建設(shè)。當(dāng)資金籌措出現(xiàn)困難時(shí),有的會(huì)產(chǎn)生不規(guī)范的行政干預(yù)等政府行為,可能給項(xiàng)目貸款帶來一系列問題和風(fēng)險(xiǎn)。有的地方政府在項(xiàng)目管理中存在薄弱環(huán)節(jié),一定程度上存在重引資、輕規(guī)劃、弱實(shí)施的現(xiàn)象,政府班子換屆或主要領(lǐng)導(dǎo)變動(dòng)也會(huì)給項(xiàng)目貸款帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)。四是政府債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。近年來,各地城市基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯加快,面對(duì)需要巨額資金投入的項(xiàng)目,財(cái)政預(yù)算不能滿足。于是地方政府積極開辟融資渠道,緩解資金的緊張狀態(tài)。隨著政府性債務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大,債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也日益增長。

2、企業(yè)(項(xiàng)目)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)。首先是項(xiàng)目論證不充分引起的投資規(guī)模合理性、項(xiàng)目發(fā)展前景以及產(chǎn)品成本和效益預(yù)測不準(zhǔn)確帶來的風(fēng)險(xiǎn)。其次是項(xiàng)目投資者的組織形式潛在的風(fēng)險(xiǎn)。借款人組織形式的改變對(duì)還款能力的影響十分顯著。股權(quán)轉(zhuǎn)讓、兼并、聯(lián)營、重組等變化均可能對(duì)借款人現(xiàn)金流量和盈利能力產(chǎn)生不利的影響。有的甚至借“改制”之機(jī),“逃廢”銀行債務(wù)。再次是經(jīng)營管理不善,項(xiàng)目經(jīng)營效益不能實(shí)現(xiàn)預(yù)期目標(biāo),甚至虧損嚴(yán)重、資不抵債,無力歸還銀行貸款。

3、現(xiàn)場監(jiān)管難以把握。在項(xiàng)目貸款的資金使用上,客戶經(jīng)理除按制度要求做好非現(xiàn)場監(jiān)管外,現(xiàn)場監(jiān)管尤為重要,但在實(shí)際的操作中執(zhí)行較難,對(duì)購進(jìn)的機(jī)器設(shè)備、原材料,如鋼筋、水泥,石料等現(xiàn)場監(jiān)管支付比較容易,而對(duì)項(xiàng)目工程量的現(xiàn)場監(jiān)管尺度把握不準(zhǔn)。

4、項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)。在國家法律制度不斷完善和細(xì)化的情況下,中長期項(xiàng)目貸款對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)是比較敏感的。首先是國家新的法規(guī)出臺(tái)對(duì)在建和已建項(xiàng)目的影響。比如農(nóng)業(yè)中長期項(xiàng)目所涉及的環(huán)保、生態(tài)、防洪問題,以及拆遷和占地補(bǔ)償民事糾紛等問題,都涉及項(xiàng)目法律風(fēng)險(xiǎn)。其次是項(xiàng)目資金的籌措和經(jīng)營過程中,難免出現(xiàn)互相擔(dān)?；?yàn)樗藫?dān)保,最終會(huì)在整體上削弱項(xiàng)目業(yè)主的償債能力,甚至引發(fā)法律糾紛。再次是項(xiàng)目業(yè)主或施工單位常常發(fā)生一些意外的法律糾紛問題,對(duì)項(xiàng)目的還款能力造成一定影響,有的甚至成為決定貸款償還的主要因素。如業(yè)主與建設(shè)方施工單位、與關(guān)聯(lián)企業(yè)、與供應(yīng)商發(fā)生法律糾紛或案件等等,都將對(duì)項(xiàng)目的償債能力產(chǎn)生非常不利的影響。

(二)從農(nóng)發(fā)行內(nèi)部看

1、觀念及道德風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)發(fā)行長期習(xí)慣于政策性金融工作思維方式,在轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)性貸款后操作理念有諸多的不適應(yīng)性;多年來主要從事短期流動(dòng)資金貸款,而現(xiàn)在開展中長期項(xiàng)目貸款在理念和工作方法上存在差異。特別是中長期貸款項(xiàng)目,因時(shí)間長、跨度大,在建設(shè)期和投產(chǎn)后受政策、市場、自然、管理等影響變數(shù)大,對(duì)可能造成的風(fēng)險(xiǎn)在思想意識(shí)上重視不夠,在投資決策上預(yù)見性差,在貸后管理上認(rèn)為期限長、論證充分、保證有力、項(xiàng)目可靠而產(chǎn)生松懈麻痹思想,惰于檢查或貸后監(jiān)管走過場,有的習(xí)慣于聽企業(yè)匯報(bào)和看表面現(xiàn)象,少有風(fēng)險(xiǎn)警惕和戒備心理。有的地方為了滿足追求業(yè)務(wù)增長、做大業(yè)績或有的操作人員為實(shí)現(xiàn)個(gè)人利益目的而在項(xiàng)目貸款的評(píng)估和管理等方面放寬條件、對(duì)發(fā)現(xiàn)的問題和風(fēng)險(xiǎn)視而不見,這類道德意識(shí)風(fēng)險(xiǎn)都嚴(yán)重地威脅貸款的安全。

2、操作風(fēng)險(xiǎn)。一是基層行項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前看,基層農(nóng)發(fā)行內(nèi)部既缺乏中長期貸款評(píng)估的專業(yè)隊(duì)伍,又缺乏評(píng)估工作操作經(jīng)驗(yàn),更沒有形成銀行內(nèi)部與外部專家結(jié)合的中長期貸款調(diào)查評(píng)估體系。大多數(shù)貸款的評(píng)估報(bào)告只是對(duì)可行性研究報(bào)告的刪繁就簡或壓縮,其質(zhì)量和可信度可想而知。二是當(dāng)前農(nóng)發(fā)行大力拓展中長期貸款業(yè)務(wù),有的行可能存在具備條件的要上、不具備條件的“創(chuàng)造”條件也要上等貸款準(zhǔn)入條件把握失衡的現(xiàn)象。三是管理能力有待提高。對(duì)項(xiàng)目貸款的管理模式、資金使用監(jiān)管和控制、項(xiàng)目的經(jīng)營和管理、產(chǎn)品市場和效益等方面的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)不能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和有效地處理。

3、信息與技能風(fēng)險(xiǎn)。中長期貸款期限長,在建期和投產(chǎn)后受各種不確定性因素影響風(fēng)險(xiǎn)變數(shù)大,銀行對(duì)與客戶企業(yè)建設(shè)和發(fā)展密切相關(guān)的市場、政策、客觀環(huán)境變化以及貸款使用、工程進(jìn)度和貸款安全等信息的掌握,如果出現(xiàn)準(zhǔn)確性、時(shí)效性的偏差對(duì)中長期貸款風(fēng)險(xiǎn)影響很大。而當(dāng)前農(nóng)發(fā)行系統(tǒng)的資料信息庫尚不完整,網(wǎng)絡(luò)不完備,特別是銀行外部信息更欠缺,有的可能是不準(zhǔn)確信息或者過時(shí)信息,為中長期貸款帶來風(fēng)險(xiǎn)隱患。農(nóng)發(fā)行,特別是基層行可能因人手少、履職能力弱、技不如人,被企業(yè)蒙騙;有的信貸人員可能因事業(yè)心不強(qiáng)、責(zé)任心差,對(duì)企業(yè)在建設(shè)、財(cái)務(wù)、經(jīng)營管理和貸款使用等方面信息了解不及時(shí)、不全面。這些都可能給我行貸款造成風(fēng)險(xiǎn)。

三、防控中長期貸款風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策建議

(一)外部環(huán)境方面,建立政府、企業(yè)與銀行之間的互動(dòng)誠信機(jī)制。

1、規(guī)范政府項(xiàng)目貸款,完善債務(wù)償還機(jī)制。地方政府債務(wù)能否按期償還,直接關(guān)系到地方政府信譽(yù)和政府市場再融資能力。而債務(wù)償還需要穩(wěn)定的資金來源,地方財(cái)政部門應(yīng)以年度財(cái)政預(yù)算安排、財(cái)政結(jié)余資金等形式,專項(xiàng)用于地方政府債務(wù)償還。

2、建立政府與銀行的互動(dòng)誠信機(jī)制。政府在當(dāng)?shù)厝缬鲋卮螽a(chǎn)業(yè)政策調(diào)整、規(guī)劃變動(dòng)以及其它重大經(jīng)濟(jì)政策、措施變化時(shí),應(yīng)事先與銀行溝通信息,共同評(píng)估和應(yīng)對(duì)因調(diào)整變動(dòng)對(duì)企業(yè)和銀行投資帶來的風(fēng)險(xiǎn),采取聯(lián)動(dòng)措施規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)地方政府應(yīng)切實(shí)改變一些地方重引資、輕管理、棄承諾的行為,并避免某些不合理不合法的行政干預(yù)等政府行為,以建立政府誠信機(jī)制,營造政府誠信環(huán)境。

3、企業(yè)真誠與銀行配合,求得銀企雙贏。企業(yè)首先不能有欺詐騙貸意識(shí)和行為,無論銀行在貸前的可行性調(diào)查、資料搜集、評(píng)估論證,還是貸時(shí)的條件保證、貸后監(jiān)管各環(huán)節(jié),企業(yè)都應(yīng)向銀行提供真實(shí)可靠完整的財(cái)務(wù)報(bào)表、相關(guān)資料,不得隱瞞或提供不實(shí)的假資料。要幫助銀行預(yù)測投資期內(nèi)可能出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),主動(dòng)并真誠地配合銀行對(duì)資金使用和工程進(jìn)度的監(jiān)督,對(duì)遇到的困難和投資風(fēng)險(xiǎn)共商對(duì)策,共渡難關(guān)。如遇項(xiàng)目投資者組織形式或主要股東變動(dòng),應(yīng)提前告之銀行,不能以各種形式“逃廢”農(nóng)發(fā)行債務(wù)。企業(yè)自身應(yīng)大力提高法人、高管或主管人員的思想和經(jīng)營管理綜合素質(zhì),對(duì)建設(shè)項(xiàng)目的預(yù)概算和未來發(fā)展上可能出現(xiàn)的困難和風(fēng)險(xiǎn)做到未雨綢繆,提高預(yù)見性和投資的準(zhǔn)確性,盡力避免盲目性和各種失誤,銀企共同規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

(二)農(nóng)發(fā)行內(nèi)部,建立和完善中長期貸款準(zhǔn)入、發(fā)放和監(jiān)管機(jī)制

1、轉(zhuǎn)變思想觀念,提高業(yè)務(wù)素質(zhì),以適應(yīng)商業(yè)性中長期貸款品種增多,占比提高的需要。首先應(yīng)根據(jù)中長期貸款業(yè)務(wù)發(fā)展需要,引進(jìn)、配置與之相適應(yīng)的一定數(shù)量并專門從事此項(xiàng)工作的信貸前后臺(tái)專業(yè)人才。采取銀行內(nèi)部培訓(xùn)、聘請(qǐng)外部專家講授和現(xiàn)場操作學(xué)習(xí)等手段,不斷增強(qiáng)我行業(yè)務(wù)人員從事中長期項(xiàng)目貸款調(diào)查申報(bào)、審查監(jiān)管的綜合業(yè)務(wù)素質(zhì)。結(jié)合職工思想政治教育和考核獎(jiǎng)懲機(jī)制的實(shí)施,不斷提高業(yè)務(wù)人員的思想素質(zhì),調(diào)動(dòng)工作積極性,激發(fā)工作主動(dòng)性,做到人人履職盡責(zé),為確保中長期貸款安全奠定良好的思想和業(yè)務(wù)基礎(chǔ)。

2、建立和完善中長期貸款風(fēng)險(xiǎn)防控體系。首先建立和完善項(xiàng)目貸款前期風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系。具體措施包括:嚴(yán)格準(zhǔn)入條件,審慎選擇貸款項(xiàng)目。以國家產(chǎn)業(yè)政策為導(dǎo)向、行業(yè)經(jīng)濟(jì)參數(shù)標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)、政府和企業(yè)信用狀況為動(dòng)因、農(nóng)發(fā)行信貸管理制度為準(zhǔn)繩擇優(yōu)支持。樹立科學(xué)的項(xiàng)目評(píng)估觀念,提高評(píng)估報(bào)告質(zhì)量。對(duì)國家產(chǎn)業(yè)政策禁止的一律不得介入,對(duì)符合國家產(chǎn)業(yè)政策但不具備我行條件的項(xiàng)目不能介入;從企業(yè)提供報(bào)表和申報(bào)資料以外的其它渠道搜集第一手資料數(shù)據(jù),綜合測算項(xiàng)目各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo),以確定貸與不貸及合理的信用額度。其次,建立貸中風(fēng)險(xiǎn)防范體系。主要措施:堅(jiān)持項(xiàng)目資本金制度,加大對(duì)項(xiàng)目資本金的約束力,以分散和化解項(xiàng)目貸款風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)要規(guī)范和完善貸款擔(dān)保手續(xù),增大第二還款來源保障力度。確保項(xiàng)目貸款保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保手續(xù)的合法性和合規(guī)性;盡可能準(zhǔn)確合理評(píng)估抵押物價(jià)值、變現(xiàn)能力,對(duì)工程項(xiàng)目和抵押物應(yīng)強(qiáng)制保險(xiǎn)以防減值或滅失,加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保人代償能力的監(jiān)測,隨時(shí)做好應(yīng)變和處理。

第2篇：銀行營業(yè)部履職報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：人民銀行；監(jiān)管職能；定位；現(xiàn)狀

一、基層央行加強(qiáng)金融監(jiān)管的必要性

銀行監(jiān)管職能分離后，作為國家的金融管理和宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控部門，中央銀行的貨幣發(fā)行、貨幣政策操作、外匯管理、國庫經(jīng)理、資金清算、國際金融合作和最后貸款人的職能和任務(wù)將會(huì)更加明確，真正體現(xiàn)出保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的貨幣政策目標(biāo)。但作為中央銀行的人民銀行絕不是不需要金融監(jiān)管了，人民銀行仍然具有非常重要的監(jiān)管責(zé)任，因此正確定位，履行職責(zé)是關(guān)鍵。

第一，從中國人民銀行的職能履行看，中央銀行需要加強(qiáng)金融監(jiān)管。通常，中央銀行的職能分成三部分，即發(fā)行的銀行、政府的銀行和銀行的銀行。而金融監(jiān)管的目標(biāo)主要有以下兩個(gè)：一是維護(hù)金融體系的安全與穩(wěn)定。這是金融監(jiān)管的首要目標(biāo)。二是保護(hù)存款人利益。存款人通過銀行機(jī)制而成為事實(shí)上的貸款人，保護(hù)存款人的利益，實(shí)質(zhì)上就是維護(hù)一種信用制度，使銀行的信用中介職能得以發(fā)揮，也使銀行得以生存和運(yùn)轉(zhuǎn)。從以上這兩條目標(biāo)來看，不管中央銀行的貨幣政策和金融監(jiān)管職能是否分離，不管金融監(jiān)管的主要責(zé)任是由中央銀行還是由其他部門負(fù)責(zé)中央銀行都要承擔(dān)一部分金融監(jiān)管的職能，因?yàn)椋菏紫纫粐慕鹑隗w系的組成部分較為復(fù)雜，商業(yè)銀行、證券公司、投資銀行、保險(xiǎn)公司、信托公司、投資基金等都是金融體系的組成部分，一些國家分別成立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)對(duì)銀行、證券、保險(xiǎn)進(jìn)行分別管理，但是金融體系的穩(wěn)定是指整個(gè)大環(huán)境的穩(wěn)定，在監(jiān)管功能細(xì)分后，往往分出的獨(dú)立機(jī)構(gòu)只能夠站在較為狹窄的空間里，對(duì)自己所管理的范圍內(nèi)進(jìn)行管理，往往只注重微觀效益而忽視宏觀效益，在監(jiān)管中互相可能會(huì)出現(xiàn)新的矛盾、新的風(fēng)險(xiǎn)，因此，要實(shí)現(xiàn)整個(gè)大環(huán)境的穩(wěn)定就有必要對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行協(xié)調(diào)與信息疏導(dǎo)，對(duì)各監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“業(yè)務(wù)沖突”或是“監(jiān)管死角”進(jìn)行處理，協(xié)助各監(jiān)管機(jī)構(gòu)做好工作，實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定。其次，保護(hù)存款人的利益，在金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)中央銀行要向它們提供再貸款來渡過難關(guān)，但是再貸款同樣具有某些商業(yè)貸款的性質(zhì)，并非是無償提供給金融機(jī)構(gòu)的“免費(fèi)的午餐”，如果向金融機(jī)構(gòu)提供的再貸款成為了新的呆賬壞賬就得不償失了，所以，為了避免這種現(xiàn)象的發(fā)生，中央銀行就有必要在日常工作中對(duì)各金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行類似與日常檢查的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)也有必要把被監(jiān)管者的經(jīng)營狀況向中央銀行反映，中央銀行也有權(quán)對(duì)出現(xiàn)經(jīng)營惡化的金融機(jī)構(gòu)提出整改意見，以免出現(xiàn)上面所提到的問題。最后，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定、保護(hù)存款人的利益也同樣是貨幣政策目標(biāo)所要考慮的內(nèi)容，兩者之間是相輔相成的，協(xié)調(diào)好二者的關(guān)系，將有助于金融監(jiān)管目標(biāo)和貨幣政策的實(shí)施。金融監(jiān)管要為貨幣政策服務(wù)。貨幣政策目標(biāo)是國民經(jīng)濟(jì)的總體目標(biāo)，金融監(jiān)管目標(biāo)是金融體系的目標(biāo)，所以金融監(jiān)管當(dāng)然要為貨幣政策服務(wù)，要通過提供一個(gè)良好的金融環(huán)境，保證和促進(jìn)貨幣政策目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。因此二者并無本質(zhì)上的矛盾和沖突。

第二，從中央銀行最后貸款人的手段看，說明中央銀行需要參與金融監(jiān)管。作為金融監(jiān)管的最后貸款人手段是指作為監(jiān)管者，為保護(hù)存款者的利益，對(duì)發(fā)生清償困難的銀行或其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行財(cái)務(wù)上的援助和實(shí)施搶救行動(dòng)，這種手段被認(rèn)為是一國金融體系的最后一道安全防線，具體做法有：提供貸款、擔(dān)保及兼并。以貸款來挽救行將倒閉的金融機(jī)構(gòu)，好比打上一劑“強(qiáng)心劑”，是最直接最有效的方法。有時(shí)中央銀行并不直接提供貸款或組織銀團(tuán)貸款，而是對(duì)發(fā)生困難的銀行提供擔(dān)保。使之能從金融市場上籌借資金已渡過難關(guān)。實(shí)際上，這與提供貸款在本質(zhì)上區(qū)別不大。一是從機(jī)構(gòu)上看,我國的地方性法人金融機(jī)構(gòu)相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較高。與總行相比,分支行立足于本地實(shí)際情況,對(duì)地方性金融機(jī)構(gòu)的情況更熟悉或更具有信息采集優(yōu)勢,而且當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí),分支行也是處在風(fēng)險(xiǎn)的最前端,更應(yīng)承擔(dān)起信息的采集、篩選、初步判斷和傳遞作用。發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí),央行的最后貸款人職能應(yīng)是在“最后”發(fā)揮作用的。二是在前期的風(fēng)險(xiǎn)處置中,央行并不是無動(dòng)于衷。因?yàn)檠胄幸卸ń鹑跈C(jī)構(gòu)是否已經(jīng)采取了必要的、可能的措施,所以央行必須要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)處置的全過程。為了實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的自救,與相關(guān)的溝通和協(xié)調(diào)是不可或缺的。央行分支機(jī)構(gòu)在這一過程中也能發(fā)揮應(yīng)的作用。三是再貸款和再貼現(xiàn)是央行履行最后貸款人職能常用的工具,這兩種工作的具體操作離不開各分支機(jī)構(gòu)。嚴(yán)格使用、規(guī)范管理是再貸款和再貼現(xiàn)充分發(fā)揮作用的前提,也是分支行履行最后貸款人職能的具體體現(xiàn)。

第三，從中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)聯(lián)系看，中央銀行需要加強(qiáng)金融監(jiān)管。商業(yè)銀行與中央銀行有著某種天然的聯(lián)系，這種天然的聯(lián)系可以通過中央銀行與商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)體現(xiàn)出來。同樣，也正因?yàn)橹醒脬y行與商業(yè)銀行有著業(yè)務(wù)上的聯(lián)系，所以，中央銀行就必然要參與到金融監(jiān)管中來，沒有中央銀行參與的對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，不是真正意義上的金融監(jiān)管。中央銀行與商業(yè)銀行有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)主要包括貨幣發(fā)行、集中存款準(zhǔn)備金、對(duì)商業(yè)銀行貸款、再貼現(xiàn)、清算業(yè)務(wù)等內(nèi)容。具體來看：一是商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，須遵循中國人民銀行規(guī)定利率幅度確定存款利率，其辦理貸款業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)按中國人民銀行規(guī)定的利率幅度確定貸款利率。二是遵循中國人民銀行關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債比例管理的規(guī)定，使商業(yè)銀行的長期貸款、中期貸款、短期貸款、同業(yè)拆借業(yè)務(wù)、國債業(yè)務(wù)等保持合理的比例，使各種期限的負(fù)債業(yè)務(wù)也保持合理的期限和結(jié)構(gòu)。三是商業(yè)銀行的重要投資須按照商業(yè)銀行法的規(guī)定進(jìn)行，并事先取得中國人民銀行批準(zhǔn)。四是商業(yè)銀行應(yīng)定期向人民銀行報(bào)送資產(chǎn)負(fù)債表等報(bào)表和其他資料，接受人民銀行的檢查監(jiān)督等。五是商業(yè)銀行違反商業(yè)銀行法和其他法律法規(guī)的行為，構(gòu)成行政責(zé)任的，由中國人民銀行依法給予行政處分。六是設(shè)立商業(yè)銀行總行及分支機(jī)構(gòu)，由人民銀行總行審理后報(bào)國務(wù)院批準(zhǔn)；設(shè)立商業(yè)銀行的省級(jí)分行或計(jì)劃單列市分行，由商業(yè)銀行總行提出申請(qǐng)，報(bào)人民銀行總行審核批準(zhǔn)；設(shè)立地、市級(jí)分支行，由商業(yè)銀行省級(jí)分行提出申請(qǐng)，報(bào)人民銀行大區(qū)分行批準(zhǔn)；設(shè)立縣（市）支行、市區(qū)辦事處、地市級(jí)分行營業(yè)部，由商業(yè)銀行地市級(jí)分、支行提出申請(qǐng)，經(jīng)人民銀行中心支行審核，報(bào)大區(qū)分行批準(zhǔn)。七是對(duì)商業(yè)銀行的檢查和監(jiān)管，包括不定期檢查、金融機(jī)構(gòu)年檢和專題檢查，檢查的內(nèi)容主要是機(jī)構(gòu)設(shè)立的合法性，執(zhí)行政策情況，經(jīng)營情況等；監(jiān)管商業(yè)銀行的全部業(yè)務(wù)，包括對(duì)其資本結(jié)構(gòu)的監(jiān)管，對(duì)其資產(chǎn)負(fù)債比例監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)監(jiān)管，對(duì)其信貸計(jì)劃執(zhí)行的監(jiān)管，對(duì)其存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)管，對(duì)其結(jié)算業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)其利率管理的監(jiān)管，對(duì)其外匯業(yè)務(wù)的監(jiān)管等。八是商業(yè)銀行的主要領(lǐng)導(dǎo)須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)才能履職。九是商業(yè)銀行依照商業(yè)銀行法的規(guī)定在對(duì)銀行名稱、注冊地點(diǎn)、注冊資本、股權(quán)結(jié)構(gòu)等重大事項(xiàng)進(jìn)行變更之前須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)。十是商業(yè)銀行因各種情況不能繼續(xù)經(jīng)營，需要終止的，須經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)才能清算和注銷銀行法人資格。

第四，從維護(hù)金融市場的穩(wěn)定來看，中央銀行也應(yīng)加強(qiáng)金融監(jiān)管。金融市場是金融領(lǐng)域各種市場的總稱，在整個(gè)市場體系中，金融市場就是樞紐，是聯(lián)系其他市場的關(guān)鍵，因?yàn)榻鹑谑袌霾粌H是資金籌措、調(diào)劑的場所，而且具有提高資金的使用效益、引導(dǎo)儲(chǔ)蓄向投資的轉(zhuǎn)化、分散經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)以及提供經(jīng)濟(jì)信息、調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)等多種功能。不管監(jiān)管體制如何，中央銀行都是維護(hù)金融市場穩(wěn)定的重要力量，因?yàn)槭紫?，中央銀行是金融市場的中介者。金融市場是由資金的供給者和需求者形成的市場，金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、政府、公共團(tuán)體及個(gè)人是主要的供需者。中央銀行在金融市場中，既不是純粹的資金供應(yīng)者，也不是純粹的需求者，但由于它集中各金融機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金和清算資金，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)生資金拆借、證券買賣等資金活動(dòng)和需要清償債權(quán)債務(wù)時(shí)，就可以通過它們在中央銀行的存款轉(zhuǎn)移來實(shí)現(xiàn)。其次，中央銀行是金融市場的參加者和調(diào)節(jié)者。公開市場操作也是中央銀行實(shí)施貨幣政策的政策工具。若認(rèn)為有放松銀根的需要時(shí)，就從金融市場購進(jìn)金融資產(chǎn)，擴(kuò)大貨幣供應(yīng)，從而增加流通中的貨幣量；若認(rèn)為需要緊縮銀根是，就向市場出售金融資產(chǎn)，從而減少流通中的貨幣量，最終對(duì)投資和生產(chǎn)規(guī)模起到調(diào)節(jié)的作用。既然中央銀行是金融市場的中介者、參加者和調(diào)節(jié)者，而且中央銀行作為國家的金融管理機(jī)關(guān)，不以營利為目的，這種既代表國家又超然于各銀行和金融機(jī)構(gòu)的地位，是指完全可以充當(dāng)金融市場的監(jiān)管者。所以銀監(jiān)局成立，金融監(jiān)管體制雖發(fā)生了變革，中央銀行仍承擔(dān)著金融監(jiān)管職能。

二、目前基層央行監(jiān)管存在的主要問題

國家實(shí)行金融監(jiān)管體制的重大改革，把原由人民銀行承擔(dān)的金融監(jiān)管職責(zé)劃給銀監(jiān)會(huì)后，據(jù)調(diào)查，基層央行有些人認(rèn)為，現(xiàn)在人民銀行沒有監(jiān)管權(quán)了，工作不好做了，說話無人聽了。其實(shí)，這是一種錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。本文已經(jīng)反復(fù)強(qiáng)調(diào)根據(jù)修改后的《中國人民銀行法》的規(guī)定，人民銀行仍然具有9項(xiàng)監(jiān)管職責(zé)，既有對(duì)金融市場、金融機(jī)構(gòu)部分業(yè)務(wù)的檢查監(jiān)督權(quán)，又有對(duì)所管內(nèi)容違法違規(guī)的行政處罰權(quán)，既有直接檢查權(quán)，又有建議檢查權(quán)，還有要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)報(bào)送有關(guān)報(bào)表資料權(quán)。所以，不是說人民銀行現(xiàn)在什么都不管了，而是管的范圍和對(duì)象不同了，即由原來主要對(duì)金融日常業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)設(shè)立、高管人員資格審查等微觀監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)金融市場、金融穩(wěn)定方面的宏觀監(jiān)管。針對(duì)這一變化，基層央行應(yīng)重新定位，把該管的切實(shí)管好，把不該管的交給別人，做到監(jiān)管既不越位，又不失職。廣義的金融監(jiān)管包括預(yù)防性監(jiān)管和保護(hù)性監(jiān)管，此次的分拆只是將預(yù)防性監(jiān)管的職能分出，保護(hù)性監(jiān)管的職能仍由中國人民銀行負(fù)責(zé)，故人民銀行不能放棄屬于自己的責(zé)任。具體來看，存在如下一些問題：

第一，內(nèi)部因素制約。員工依法行政意識(shí)薄弱，怠于行使監(jiān)管權(quán)。一是“無所作為論”，認(rèn)為監(jiān)管職能的分離就意味著失去了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的管理權(quán)，從根本上削弱了央行基層行在地方上的影響，必然導(dǎo)致其無所作為；二是“無權(quán)作為論”，認(rèn)為金融監(jiān)管是銀行業(yè)監(jiān)管部門的權(quán)力，人民銀行的工作是貨幣政策傳導(dǎo)和金融服務(wù)，無權(quán)介入金融監(jiān)管；三是“無力作為論”，認(rèn)為失去了以監(jiān)管權(quán)為支撐的助推作用，各項(xiàng)工作無法開展，工作時(shí)感覺力不從心。這三種認(rèn)識(shí)的存在導(dǎo)致昆明人行怠于行使監(jiān)管權(quán)，在客觀上可能會(huì)造成有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)，甚至違法不究。

第二，監(jiān)管效率比較低下。一是監(jiān)管資源配置不當(dāng)。人行現(xiàn)有的監(jiān)管職能散落在多個(gè)業(yè)務(wù)部門，而且監(jiān)管行為普遍計(jì)劃性不強(qiáng)，缺乏統(tǒng)一的規(guī)劃與協(xié)調(diào)，缺乏統(tǒng)一的執(zhí)法尺度，監(jiān)管的整體效能得不到充分發(fā)揮。二是監(jiān)管力量薄弱。長期以來，不只昆明人行大部分央行基層行注重業(yè)務(wù)操作人才的培養(yǎng)，沒有有意識(shí)地培養(yǎng)既熟悉業(yè)務(wù)知識(shí)又熟悉行政執(zhí)法基本知識(shí)的人才，導(dǎo)致監(jiān)管人才嚴(yán)重不足。三是執(zhí)法流程不規(guī)范。業(yè)務(wù)管理與執(zhí)法監(jiān)督連為一體，查處不分離，職責(zé)不清，監(jiān)督不到位。四是非現(xiàn)場監(jiān)管起不到應(yīng)有的作用。央行基層行的非現(xiàn)場監(jiān)管大多就是收集、整理金融機(jī)構(gòu)的報(bào)表，而對(duì)于這些數(shù)據(jù)的真實(shí)性缺乏監(jiān)督和制約的手段。同時(shí)，由于人才和技術(shù)手段的限制，央行基層行對(duì)于這些數(shù)據(jù)的再加工能力也十分有限，制約了非現(xiàn)場監(jiān)管作用的有效發(fā)揮。第三，監(jiān)管依據(jù)與措施不明確。一是條件不明。按照《中國人民銀行法》規(guī)定，除第三十二條的九種監(jiān)管權(quán)外，人民銀行只有在當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難，可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)才能行使監(jiān)管權(quán)。但此條件規(guī)定過于原則化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)支付困難可能引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)定既沒有質(zhì)的要求更沒有量的規(guī)定，尤其是針對(duì)不同的金融機(jī)構(gòu)（全國性、區(qū)域性、地方性），未制定有差別的認(rèn)定指標(biāo)，實(shí)踐中不好把握、難以實(shí)施。二是保障不明。任何法定的權(quán)利大抵應(yīng)包括以下三個(gè)層面的含義，即權(quán)利的確認(rèn)、權(quán)利的保障、權(quán)利的補(bǔ)救（即反面的保障）。具體到人民銀行的監(jiān)管權(quán)則表述為：人民銀行監(jiān)管權(quán)的法律法規(guī)條文上的確認(rèn)；人民銀行監(jiān)管權(quán)的保障即以什么來確保監(jiān)管權(quán)得以施行；人民銀行監(jiān)管權(quán)的補(bǔ)救，即當(dāng)人民銀行的監(jiān)管權(quán)受到侵害時(shí)，以何種手段加以恢復(fù)或補(bǔ)償?！吨袊嗣胥y行法》只是簡單地對(duì)人民銀行的監(jiān)管權(quán)進(jìn)行了確認(rèn)，卻沒有給予相應(yīng)的保障與補(bǔ)救。換言之，人民銀行的監(jiān)管權(quán)行使后沒有對(duì)應(yīng)的后續(xù)措施，對(duì)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的問題難以進(jìn)行處理與懲戒，對(duì)侵害監(jiān)管權(quán)的現(xiàn)象難以進(jìn)行有力的對(duì)抗。而沒有強(qiáng)制力保障的監(jiān)管權(quán)是不完整的，是沒有威懾力的，是達(dá)不成監(jiān)管的預(yù)期目的的。在實(shí)踐中，也常常發(fā)生央行基層行行使監(jiān)管權(quán)的時(shí)候無能為力，不了了之或難以作為的情況。三是內(nèi)容不明?！吨袊嗣胥y行法》規(guī)定的監(jiān)管權(quán)缺乏對(duì)其方式、方法的具體要求。如：定期或不定期限、現(xiàn)場或非現(xiàn)場、可以采取的監(jiān)管方法、在監(jiān)管中的應(yīng)對(duì)措施、監(jiān)管程序等。這種沒有具體內(nèi)容的監(jiān)管權(quán)極易空洞化與形式化，加大了人為操作的風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于人民銀行與銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)都享有監(jiān)管權(quán)，在實(shí)際操作過程中必然會(huì)發(fā)生需要兩者相互配合、支持與協(xié)助的情形。對(duì)此《中國人民銀行法》第三十三條規(guī)定了人民銀行可以建議銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行檢查監(jiān)督，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)予以回復(fù)，但對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)方面回復(fù)的內(nèi)容、形式、不回復(fù)如何處理以及拒絕接受檢查建議的責(zé)任如何界定等均未作明確規(guī)定，實(shí)際操作中容易造成人民銀行建議檢查監(jiān)督權(quán)流于形式。

第四，監(jiān)管手段落后，難以適應(yīng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的新發(fā)展。目前人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查還停留在以手工方式為主的初級(jí)階段，監(jiān)管的技術(shù)手段和信息手段應(yīng)用不足，監(jiān)管的科技含量不高。一方面，由于商業(yè)銀行實(shí)行會(huì)計(jì)集中核算，賬務(wù)原始憑證上交給上級(jí)行，其賬表也都以磁介質(zhì)為主，無紙介質(zhì)檔案，這給人行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)場檢查帶來極大不便，難以查找原始憑證。隨著金融體制改革的不斷深入，基層商業(yè)銀行將原來按科目填制科目日結(jié)衡賬務(wù)改為按操作員代碼來進(jìn)行憑證的整理和平衡相關(guān)的賬務(wù)，無形中加大了基層央行對(duì)轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)檢查的難度。另一方面央行基層行工作人員在開展監(jiān)督檢查方面缺少系統(tǒng)的理論知識(shí)和足夠的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，缺少具備熟悉被監(jiān)管單位業(yè)務(wù)知識(shí)和對(duì)先進(jìn)金融科技的跟蹤掌握能力的專業(yè)人才，導(dǎo)致人民銀行監(jiān)督檢查工作難以有效開展。

三、正確履行基層央行金融監(jiān)管職責(zé)的幾點(diǎn)建議

（一）堅(jiān)持監(jiān)管與調(diào)控并舉，把監(jiān)管定位到保持幣值穩(wěn)定、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長上來

一是加強(qiáng)信貸資金管理?；鶎友胄谐Y(jié)合轄區(qū)經(jīng)濟(jì)金融實(shí)際及時(shí)對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行“窗口指導(dǎo)”外，還應(yīng)組織開展信貸政策執(zhí)行情況檢查?；鶎友胄袘?yīng)該通過開展細(xì)致的調(diào)查和專項(xiàng)的檢查來督促轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策，努力防止通貨膨脹和金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，大力維護(hù)幣值穩(wěn)定，促進(jìn)轄區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長。二是加強(qiáng)現(xiàn)金管理?；鶎友胄袘?yīng)當(dāng)積極擔(dān)負(fù)起管理好轄區(qū)現(xiàn)金流通的職責(zé)，扎扎實(shí)實(shí)地依法做好現(xiàn)金管理工作，應(yīng)督促轄內(nèi)各開戶銀行依規(guī)嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)企事業(yè)單位賬戶、居民個(gè)人儲(chǔ)蓄賬戶大額現(xiàn)金支付管理，嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)開戶銀行、企事業(yè)單位庫存現(xiàn)金管理，嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、私營企業(yè)、個(gè)體經(jīng)營者和非銀行金融機(jī)構(gòu)提取大額現(xiàn)金的管理，嚴(yán)格加強(qiáng)對(duì)銀行卡存取現(xiàn)金和現(xiàn)金銀行匯票、銀行本票大額提現(xiàn)的管理，嚴(yán)禁公款私存，嚴(yán)禁各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以放松現(xiàn)金管理為條件進(jìn)行不正當(dāng)競爭，通過實(shí)施有效的現(xiàn)金管理來堵塞現(xiàn)金支付漏洞，控制現(xiàn)金發(fā)行，減少現(xiàn)金投放，防止通貨膨脹的發(fā)生。三是加強(qiáng)再貸款管理?；鶎友胄性谶\(yùn)用再貸款、再貼現(xiàn)手段配合總行調(diào)控政策，適時(shí)適度調(diào)節(jié)轄區(qū)貨幣信貸投放量的同時(shí)，應(yīng)該從嚴(yán)管理再貸款、再貼現(xiàn)限額，切實(shí)規(guī)范操作程序，健全各項(xiàng)手續(xù)，杜絕安全隱患，確保支農(nóng)再貸款真正用到農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)上，確保發(fā)展再貸款真正用到支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)改善經(jīng)營狀況上，確保再貼現(xiàn)真正用到優(yōu)化信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、促進(jìn)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、支持轄區(qū)票據(jù)市場的健康發(fā)展上。

（二）堅(jiān)持監(jiān)管與維穩(wěn)并舉，把監(jiān)管定位到切實(shí)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)金融安全與穩(wěn)定上來

一是加強(qiáng)對(duì)金融市場監(jiān)管?；鶎友胄袘?yīng)該根據(jù)上級(jí)行的授權(quán)，依規(guī)管理好轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)拆借行為和債券交易行為，黃金管理要調(diào)整職能，從過去的收售管理職能向監(jiān)管、調(diào)控和服務(wù)職能方面轉(zhuǎn)變，增強(qiáng)市場監(jiān)管和服務(wù)意識(shí)，支持和促進(jìn)轄內(nèi)黃金市場規(guī)范、健康發(fā)展。要加強(qiáng)外匯流出流入的全程監(jiān)管，健全外匯收支現(xiàn)場監(jiān)管與非現(xiàn)場監(jiān)管體系，嚴(yán)厲打擊外匯領(lǐng)域的違法違規(guī)行為，維護(hù)外匯市場秩序。要加強(qiáng)對(duì)轄區(qū)貨幣市場、保險(xiǎn)市場、外匯市場和黃金市場的動(dòng)態(tài)監(jiān)測，了解各類市場的運(yùn)行狀況，防范跨市場風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融市場有序健康發(fā)展。二是加強(qiáng)反洗錢管理?；鶎友胄袘?yīng)廣泛開展宣傳，讓商業(yè)銀行充分認(rèn)識(shí)洗錢的危害及對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響，增強(qiáng)商業(yè)銀行參與反洗錢工作的自覺性；組織金融機(jī)構(gòu)會(huì)計(jì)人員開展反洗錢知識(shí)的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，提高反洗錢的能力和水平；盡快明確反洗錢的主管部門和人員，建立由財(cái)政、稅務(wù)、工商、公安和金融機(jī)構(gòu)等部門參加的反洗錢聯(lián)席會(huì)議制度，形成轄區(qū)反洗錢工作協(xié)調(diào)機(jī)制；督促轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》、《人民幣大額和可疑支付交易報(bào)告管理辦法》和《金融機(jī)構(gòu)大額和可疑外匯資金交易報(bào)告管理辦法》的有關(guān)要求，依法查處金融機(jī)構(gòu)以及其他單位和個(gè)人違反有關(guān)反洗錢規(guī)定的行為，大力維護(hù)轄區(qū)金融體系的安全與穩(wěn)定。三是加強(qiáng)信貸征信管理?；鶎友胄袘?yīng)根據(jù)總行的要求把信貸征信管理放在重要位置，在總行制定征信發(fā)展規(guī)劃、征信管理法規(guī)出臺(tái)之前，著重整合完善現(xiàn)有信息資源，積極做好銀行信貸登記系統(tǒng)的管理工作，通過切實(shí)加強(qiáng)對(duì)貸款卡發(fā)放與使用管理、信貸登記與咨詢管理來健全借款人資信檔案和金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)檔案，擴(kuò)大系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息錄入的覆蓋面，提高錄入數(shù)據(jù)信息的全面性、準(zhǔn)確性和真實(shí)性，充分發(fā)揮信貸登記咨詢系統(tǒng)在維護(hù)信貸秩序、防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用，為盡快建成全國統(tǒng)一的企業(yè)和個(gè)人征信體系打好基礎(chǔ)。

（三）堅(jiān)持監(jiān)管與服務(wù)并舉，把監(jiān)管定位到為社會(huì)提供優(yōu)質(zhì)高效的現(xiàn)代金融服務(wù)上來

一是加強(qiáng)反假人民幣和殘損幣兌換管理。基層央行應(yīng)該督促轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)做好轄區(qū)殘損人民幣的兌換與回收、假幣的收繳與鑒定等方面的工作，認(rèn)真負(fù)責(zé)地禁止代幣票券的發(fā)行和流通，積極開展愛護(hù)人民幣的宣傳，嚴(yán)格依法查處假幣收繳、殘損幣兌換和人民幣管理中的各種違法違規(guī)行為，扎扎實(shí)實(shí)地竭誠為人民群眾服務(wù)，為人民幣正常流通服務(wù)，為維護(hù)人民幣的信譽(yù)服務(wù)。二是加強(qiáng)國庫管理?；鶎友胄袘?yīng)通過加強(qiáng)對(duì)國庫資金和國庫業(yè)務(wù)的監(jiān)管，不斷推進(jìn)國庫服務(wù)創(chuàng)新，建立國庫單一賬戶集中支付制，做好國庫核算系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連通工作，抓好國庫核算系統(tǒng)的完善和升級(jí)，推進(jìn)銀稅共享POS系統(tǒng)建設(shè)，加強(qiáng)國庫統(tǒng)計(jì)分析，進(jìn)一步發(fā)揮國庫服務(wù)于財(cái)政預(yù)算執(zhí)行、財(cái)政政策和貨幣政策協(xié)調(diào)配合以及促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。三是加強(qiáng)支付清算管理?；鶎友胄袘?yīng)依法加強(qiáng)對(duì)商業(yè)銀行支付清算的監(jiān)督管理，規(guī)范銀行賬戶的開立和使用，加快大同城電子化實(shí)時(shí)清算系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)建設(shè)，為加速社會(huì)資金周轉(zhuǎn)服務(wù)；應(yīng)認(rèn)真組織協(xié)調(diào)轄區(qū)金融機(jī)構(gòu)相互之間的清算業(yè)務(wù)，確保轄內(nèi)支付清算系統(tǒng)的安全、穩(wěn)定、高效運(yùn)行；應(yīng)寓有效的支付結(jié)算管理于高質(zhì)量的支付結(jié)算服務(wù)之中，積極引導(dǎo)商業(yè)銀行不斷創(chuàng)新支付方式，促進(jìn)商業(yè)票據(jù)使用，改進(jìn)個(gè)人支付結(jié)算服務(wù)，積極探索以票據(jù)和信用卡為主體，以電子支付工具為方向，能夠滿足多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和適應(yīng)社會(huì)各階層使用的支付結(jié)算工具,保證銀行和客戶資金的及時(shí)到賬。

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