移動(dòng)支付創(chuàng)新精選(九篇)

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第1篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞 地方政府 制度創(chuàng)新 動(dòng)因

關(guān)于地方政府制度創(chuàng)新的研究,近年來(lái)已出現(xiàn)了一批有價(jià)值的研究成果。但檢閱有關(guān)文獻(xiàn),我們不無(wú)遺憾地發(fā)現(xiàn):國(guó)內(nèi)學(xué)界對(duì)地方政府創(chuàng)新的動(dòng)因缺乏深入的研究。盡管陳天祥曾撰文分析了中國(guó)地方政府制度創(chuàng)新的動(dòng)因 ,但其分析的框架基本上照搬了新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)關(guān)于制度變遷的有關(guān)理論,而未能綜合分析地方政府制度創(chuàng)新的動(dòng)因構(gòu)成。因此,有必要對(duì)此問(wèn)題進(jìn)行更進(jìn)一步的研究和思考。

地方政府制度創(chuàng)新的基本涵義與動(dòng)因構(gòu)成

要準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)地方政府制度創(chuàng)新的涵義,必須對(duì)兩個(gè)相關(guān)的概念——地方政府和制度創(chuàng)新——有完整的認(rèn)識(shí)。關(guān)于地方政府的涵義,學(xué)術(shù)界的觀點(diǎn)頗不一致。例如《, 國(guó)際社會(huì)科學(xué)百科全書(shū)》是這樣解釋地方政府的:“地方政府一般可以認(rèn)為是公眾的政府,它有權(quán)決定和管理一個(gè)較小地區(qū)內(nèi)的公眾政治,它是地區(qū)政府或中央政府的一個(gè)分支機(jī)構(gòu)?！?/p>

《美國(guó)百科全書(shū)》則認(rèn)為:“地方政府,在單一制國(guó)家,是中央政府的分支機(jī)構(gòu);在聯(lián)邦制國(guó)家,是成員政府的分支機(jī)構(gòu)?！睂?duì)地方政府的解釋除了以上不同觀點(diǎn)外,還有兩種不同的解釋,即廣義的解釋和狹義的解釋。廣義的解釋認(rèn)為,地方政府即地方國(guó)家機(jī)關(guān);狹義的解釋則認(rèn)為,地方政府就是地方的國(guó)家行政機(jī)關(guān),不包括地方立法機(jī)關(guān)和司法機(jī)關(guān)。我們認(rèn)為,“地方政府”概念應(yīng)該包含這樣幾層含義: (1) 與各級(jí)地方政府相對(duì)應(yīng)的是國(guó)家為進(jìn)行行政管理而劃分的各級(jí)區(qū)域或地方; (2) 地方政府包括了除中央政府以外的各級(jí)政府; (3) 地方政府是地方的國(guó)家行政機(jī)關(guān),它同中央政府的區(qū)別是基于國(guó)家行政系統(tǒng)中的地位、職責(zé)、權(quán)限的不同而管轄范圍不同。

關(guān)于制度創(chuàng)新,在制度學(xué)派的文獻(xiàn)中,它通常被視為制度變遷、制度發(fā)展的同義語(yǔ),用以表達(dá)“制度創(chuàng)立、變更及隨著時(shí)間變化”的動(dòng)態(tài)過(guò)程。林毅夫就特別說(shuō)明了這種“制度創(chuàng)新”與“制度變遷”的一致性。他認(rèn)為現(xiàn)有制度的修正同時(shí)也是一種創(chuàng)新活動(dòng),新制度的采納也必須隨著舊制度的變化而變化。拉坦更明確地指出:“制度創(chuàng)新或制度發(fā)展一詞將被用于指(1) 一種特定組織的行為變化; (2) 這一組織與環(huán)境之間的相互關(guān)系的變化; (3) 在一種組織的環(huán)境中支配行為與相互關(guān)系的規(guī)則的變化?！雹菝绹?guó)學(xué)者熊彼特在《經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論》中則把制度創(chuàng)新定義為用一種效益更高的制度來(lái)代替另一種制度的過(guò)程?？梢?jiàn),在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)那里,對(duì)制度創(chuàng)新都給予了不同程度的關(guān)注。就他們對(duì)制度創(chuàng)新所作的論述而言,都具有一定的借鑒意義。但是,他們的論述又因局限于經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域而顯示出局限性。事實(shí)上,制度創(chuàng)新既是一個(gè)經(jīng)濟(jì)學(xué)范疇,也是一個(gè)社會(huì)關(guān)系范疇。既包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域或企業(yè)的制度創(chuàng)新,也包括整個(gè)社會(huì)的各個(gè)具體領(lǐng)域和各團(tuán)體的制度創(chuàng)新。它不僅涉及經(jīng)濟(jì)利益的調(diào)整,而且包含著人們的權(quán)利和價(jià)值、文化觀念的調(diào)整。在這樣一種意義上把握制度創(chuàng)新,是需要從哲學(xué)的高度對(duì)其進(jìn)行分析才能做到的。從哲學(xué)的角度來(lái)審視制度創(chuàng)新,可以看出,制度創(chuàng)新與人的創(chuàng)造性活動(dòng)是分不開(kāi)的。因此,要進(jìn)行制度創(chuàng)新必須做到:一是制度創(chuàng)新要以思想觀念的更新為前提。一般說(shuō)來(lái),思想觀念的變革越徹底,創(chuàng)新活動(dòng)就越順利。只有人們觀念上更新了,才能以新的眼光、新的視角去審視各種制度,并把對(duì)制度的創(chuàng)新作為自己的一種自覺(jué)行動(dòng)。二是制度創(chuàng)新活動(dòng)要具有創(chuàng)造性。創(chuàng)造性是人的能動(dòng)性的最高體現(xiàn),制度創(chuàng)新的創(chuàng)造性本質(zhì)要求不僅制度創(chuàng)新活動(dòng)要賦予新制度以新規(guī)定、新要求、新標(biāo)準(zhǔn)、新組合,而且意在追求一種高效優(yōu)化的制度。只有滿(mǎn)足這兩個(gè)方面要求,我們才能稱(chēng)之為制度創(chuàng)新。三是制度創(chuàng)新的結(jié)果是實(shí)現(xiàn)制度發(fā)展的揚(yáng)棄和質(zhì)的飛躍。制度創(chuàng)新不是對(duì)原有制度的簡(jiǎn)單拋棄,而是既克服又保留,即克服不利于社會(huì)發(fā)展的制度因素,保留發(fā)揮有利于社會(huì)發(fā)展的制度因素,從而使制度更具科學(xué)性。進(jìn)一步來(lái)說(shuō),制度的這種克服和保留,其要求不僅要實(shí)現(xiàn)對(duì)原有制度的補(bǔ)缺、豐富和完善,更是一種高層次的發(fā)展,因而是制度發(fā)展過(guò)程中的質(zhì)變。

制度創(chuàng)新的主體包括個(gè)人、團(tuán)體和政府,我國(guó)改革開(kāi)放以來(lái)的改革實(shí)質(zhì)上是中央政府主導(dǎo)的、以供給型制度創(chuàng)新為主要模式的制度變遷過(guò)程。根據(jù)地方政府在制度創(chuàng)新中所處的地位和角色,地方政府制度創(chuàng)新行為主要有以下三種類(lèi)型:

(1)中央政府授權(quán)的制度創(chuàng)新行為。在這種制度創(chuàng)新行為中,中央政府是制度創(chuàng)新的發(fā)起人和新制度方案的制定者,是制度創(chuàng)新的第一行動(dòng)集團(tuán),地方政府只是新制度的具體組織者和實(shí)施者,其地位不具有主動(dòng)性,不是其固有的職權(quán)范圍內(nèi)的制度創(chuàng)新行為,而是在中央政府的許可或授權(quán)下所從事的制度創(chuàng)新行為,其實(shí)質(zhì)是中央政府供給主導(dǎo)型的制度創(chuàng)新行為,如深圳市政府在中編辦授權(quán)下擬從2003 年開(kāi)始試行的“行政三分制”改革就屬于典型的此類(lèi)制度創(chuàng)新行為。中央政府授權(quán)的地方政府制度創(chuàng)新行為的優(yōu)點(diǎn)是改革的風(fēng)險(xiǎn)小,成本低,但其形式單一、領(lǐng)域狹窄,地方政府的制度創(chuàng)新能力受到約束,知識(shí)積累速度較慢。

(2) 地方政府自主的制度創(chuàng)新行為。改革開(kāi)放以來(lái),隨著我國(guó)憲法秩序、權(quán)力結(jié)構(gòu)和意識(shí)形態(tài)環(huán)境等制度環(huán)境的變化,地方政府作為制度創(chuàng)新主體的地位無(wú)論是在理論上還是在實(shí)踐中都得以真正確立。另一方面,分稅制財(cái)稅體制的推行和深入,使地方政府?dāng)[脫了傳統(tǒng)體制下依賴(lài)中央政府的被動(dòng)局面,獲得了獨(dú)立處理地方范圍內(nèi)公共事務(wù)的權(quán)力。而地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展使地方政府有能力承擔(dān)制度創(chuàng)新所需的費(fèi)用。上述三個(gè)方面的共同作用使地方政府具備了發(fā)動(dòng)自主制度創(chuàng)新的內(nèi)在動(dòng)機(jī)和物質(zhì)基礎(chǔ)。因此,20 世紀(jì)90 年代中后期以來(lái),地方政府開(kāi)始結(jié)合本地區(qū)的實(shí)際需要,多角度、多層面地開(kāi)展自主制度創(chuàng)新行為,如地方在行政改革中根據(jù)本地的實(shí)際采取不同的策略和模式。在地方政府自主的制度創(chuàng)新行為中,地方政府是制度創(chuàng)新的發(fā)起人和新方案的制定者、組織者和實(shí)施者,是在其自己固有的職權(quán)范圍內(nèi)主動(dòng)進(jìn)行的制度創(chuàng)新行為,地方政府充當(dāng)了制度創(chuàng)新的第一行動(dòng)集團(tuán),其主體地位得以充分彰顯,創(chuàng)新能力得

以有效提升。但是在我國(guó)目前的政治架構(gòu)下,地方政府自主的制度創(chuàng)新往往面臨著能否被中央政府“事后追認(rèn)”的政治風(fēng)險(xiǎn)。

(3) 地方政府與微觀主體合作博弈的制度創(chuàng)新行為。由于微觀主體(團(tuán)體和個(gè)人) 和地方政府之間存在很多的利益共同點(diǎn),地方政府就可能對(duì)微觀主體的制度創(chuàng)新活動(dòng)予以鼓勵(lì)和扶持,從而實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新。這一制度創(chuàng)新行為我們稱(chēng)之為“地方政府與微觀主體合作博弈的制度創(chuàng)新行為”。在這種制度創(chuàng)新行為中,地方政府充當(dāng)了微觀主體(第一行動(dòng)集團(tuán)) 的保護(hù)者,即第二行動(dòng)集團(tuán),利用自身的組織優(yōu)勢(shì),助微觀主體一臂之力,使其實(shí)現(xiàn)制度創(chuàng)新,從而實(shí)現(xiàn)本區(qū)域公共福利的最大化。改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)私營(yíng)企業(yè)的蓬勃發(fā)展就是地方政府與微觀主體合作博弈制度創(chuàng)新行為的生動(dòng)體現(xiàn)。本文研究的主要是第二類(lèi)地方政府制度創(chuàng)新行為,即地方政府自主的制度創(chuàng)新行為。綜合上述三個(gè)方面的分析,我們將地方政府制度創(chuàng)新定義為:地方政府以新的觀念為指導(dǎo),通過(guò)制定新的行為規(guī)范,調(diào)整主體間的權(quán)利平等關(guān)系,為實(shí)現(xiàn)新的價(jià)值目標(biāo)和理想目標(biāo)而自主地進(jìn)行的創(chuàng)造性的活動(dòng)。

那么,地方政府制度創(chuàng)新的動(dòng)力源泉到底來(lái)自何處呢? 地方政府制度創(chuàng)新的動(dòng)因是指地方政府作為制度主體的一種客觀需要或潛在的利益。地方政府制度創(chuàng)新之所以具有必要性、可能性、必然性,其根據(jù)在于動(dòng)力因素,而其動(dòng)因的不同又決定著地方政府制度創(chuàng)新的規(guī)模、內(nèi)容的不同。地方政府制度創(chuàng)新的動(dòng)因由于制度創(chuàng)新背景的復(fù)雜性及制度安排的多樣性而從小到大、多種多樣、包羅萬(wàn)象,但概括起來(lái)可歸結(jié)為如下三個(gè)方面:外部動(dòng)因、內(nèi)部動(dòng)因和主體動(dòng)因。地方政府制度創(chuàng)新的外部動(dòng)因是指由于社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展而導(dǎo)致的社會(huì)環(huán)境的變遷,主要體現(xiàn)為政府和社會(huì)關(guān)系的變遷與互動(dòng)。社會(huì)環(huán)境的發(fā)展變化是地方政府制度創(chuàng)新的重要原因和主要?jiǎng)恿?地方政府制度創(chuàng)新的內(nèi)部動(dòng)因則指由于制度及制度結(jié)構(gòu)自身的內(nèi)在缺陷而導(dǎo)致的地方政府對(duì)現(xiàn)有制度的完善和新制度的供給;地方政府制度創(chuàng)新的主體動(dòng)因是指行政分權(quán)體制下由于地方政府對(duì)利益的追求而誘致的制度創(chuàng)新,以期實(shí)現(xiàn)地方福利的最大化。任何一級(jí)地方政府的制度創(chuàng)新行為實(shí)際上都是由內(nèi)部動(dòng)因、外部動(dòng)因和主體動(dòng)因之間相互作用、相互影響的結(jié)果,片面強(qiáng)調(diào)其中的某一方面都是不符合歷史和現(xiàn)實(shí)發(fā)展的內(nèi)在邏輯的。

社會(huì)變遷:地方政府制度創(chuàng)新的外部動(dòng)因

馬克思關(guān)于社會(huì)發(fā)展規(guī)律的基本原理告訴我們,導(dǎo)致社會(huì)變遷的力量是社會(huì)生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與上層建筑之間的矛盾運(yùn)動(dòng)?！叭藗?cè)谧约荷畹纳鐣?huì)生產(chǎn)中發(fā)生一定的、必然的、不以他們的意志為轉(zhuǎn)移的關(guān)系,即同他們的物質(zhì)生產(chǎn)力的一定發(fā)展階段相適合的生產(chǎn)關(guān)系。這些生產(chǎn)關(guān)系的總和構(gòu)成社會(huì)的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu),即有法律的和政治的上層建筑樹(shù)立其上并有一定的社會(huì)意識(shí)形式與之相適應(yīng)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。物質(zhì)生活的生產(chǎn)方式制約著整個(gè)社會(huì)生活、政治生活和精神生活的過(guò)程,不是人們的意識(shí)決定人們的存在,相反,是人們的社會(huì)存在決定人們的意識(shí)。社會(huì)的物質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展到一定階段,便同它們一直在其中運(yùn)動(dòng)的現(xiàn)存生產(chǎn)關(guān)系或財(cái)產(chǎn)關(guān)系(這只是生產(chǎn)關(guān)系的法律用語(yǔ)) 發(fā)生矛盾。于是這些關(guān)系便由生產(chǎn)力的發(fā)展形式變成生產(chǎn)力的桎梏。那時(shí)社會(huì)革命的時(shí)代就到來(lái)了。隨著經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的變更,全部龐大的上層建筑也或快或慢地發(fā)生變革?！边@段經(jīng)典表述說(shuō)明,在馬克思看來(lái),生產(chǎn)力發(fā)展是制度創(chuàng)新的根本動(dòng)力。馬克思的這個(gè)看法基于這樣一個(gè)因?yàn)樘^(guò)普通而為以前的所有賢哲所忽略的事實(shí):“人們?yōu)榱四軌颉畡?chuàng)造歷史’,必須能夠生活。但是為了生活,首先就需要衣、食、住以及其他東西,因此第一個(gè)歷史活動(dòng)就是生產(chǎn)滿(mǎn)足這些需要的資料,即生產(chǎn)物質(zhì)生活本身?！边@個(gè)事實(shí)構(gòu)成“一切人類(lèi)生存的第一個(gè)前提”,因而“也就是一切歷史的第一個(gè)前提”。這也是經(jīng)濟(jì)制度即生產(chǎn)關(guān)系和財(cái)產(chǎn)關(guān)系,以及與之相適應(yīng)的政治和文化制度形成的前提。

生產(chǎn)力是諸要素中最革命、最活躍的因素,它始終在變化,即使在上層建筑和生產(chǎn)關(guān)系不適應(yīng)的情況下,也在緩慢發(fā)展。正是由于生產(chǎn)力的這種特性,才導(dǎo)致它與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾以及生產(chǎn)關(guān)系與上層建筑的矛盾不斷積累,最后通過(guò)制度創(chuàng)新、制度變革來(lái)進(jìn)行調(diào)整。在馬克思看來(lái),完整的制度是由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑這兩個(gè)相互聯(lián)系的層次組成的。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和上層建筑這兩個(gè)層次之間,既具有原生和派生的關(guān)系,又具有互動(dòng)的關(guān)系,即經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑、上層建筑反作用于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。對(duì)制度及制度創(chuàng)新進(jìn)行研究,首先要分析作為整個(gè)社會(huì)制度經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的生產(chǎn)力及與之相適應(yīng)的生產(chǎn)關(guān)系,然后才能對(duì)聳立在這個(gè)基礎(chǔ)上的道德和法律等上層建筑的性質(zhì)做出合理的說(shuō)明,即要到社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中去尋找制度的來(lái)源及其創(chuàng)新。馬克思認(rèn)為,在考察生產(chǎn)力與生產(chǎn)關(guān)系的矛盾推動(dòng)的社會(huì)制度變革及制度創(chuàng)新時(shí)“, 必須時(shí)刻把下面兩者區(qū)別開(kāi)來(lái):一種是生產(chǎn)的經(jīng)濟(jì)條件方面所發(fā)生的物質(zhì)的、可以用自然科學(xué)的精確性指明的變革,一種是人們借以意識(shí)到這個(gè)沖突并力求把它克服的那些法律的、政治的、宗教的、藝術(shù)的或哲學(xué)的,簡(jiǎn)言之,意識(shí)形態(tài)的形式。我們判斷一個(gè)人不能以他對(duì)自己的看法為根據(jù),同樣,我們判斷這樣一個(gè)變革時(shí)代也不能以它的意識(shí)為根據(jù);相反,這個(gè)意識(shí)必須從物質(zhì)生活的矛盾中,從社會(huì)生產(chǎn)力和生產(chǎn)關(guān)系之間的現(xiàn)實(shí)沖突中去解釋?！彪m然馬克思在探討制度變遷與社會(huì)矛盾的關(guān)系時(shí),一般都是在階級(jí)矛盾和社會(huì)革命所導(dǎo)致的社會(huì)形態(tài)的演進(jìn)范圍內(nèi)展開(kāi)的,并沒(méi)有詳細(xì)討論同一社會(huì)形態(tài)內(nèi)部的制度創(chuàng)新行為及其原因,但馬克思的關(guān)于制度變遷的根本動(dòng)力來(lái)源于社會(huì)基本矛盾的思想無(wú)疑為我們理解任何一種形式的制度創(chuàng)新的動(dòng)因分析提供了理論上的指導(dǎo)。即制度創(chuàng)新的基本動(dòng)力來(lái)自于作為社會(huì)生產(chǎn)力的客觀力量,正是這種社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展的客觀需求與為社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展創(chuàng)造條件的政府的主觀能動(dòng)及二者的相互作用推動(dòng)了制度的創(chuàng)新。在這個(gè)意義上而言,社會(huì)與政府的關(guān)系互動(dòng)是制度創(chuàng)新的深層動(dòng)因。

“由于國(guó)家——社會(huì)關(guān)系理論尤其注重考察制度與其所處的社會(huì)環(huán)境二者之間的相應(yīng)互動(dòng)關(guān)系,因此,它對(duì)于分析近代歷史上變遷中的社會(huì)及中國(guó)當(dāng)前的體制改革運(yùn)動(dòng),尤其具有重要的參考價(jià)值?！碑?dāng)我們從政府與社會(huì)關(guān)系角度來(lái)探究制度創(chuàng)新的動(dòng)因時(shí),實(shí)際上是以系統(tǒng)論和制度發(fā)生學(xué)的解釋模式從制度與環(huán)境之間的互動(dòng)關(guān)系為邏輯起點(diǎn)的。換言之,制度、社會(huì)、政府之間的多元互動(dòng)行為構(gòu)成了制度形成與變遷的一般過(guò)程。制度學(xué)派認(rèn)為“社會(huì)組織、社會(huì)制度一旦建立就有其自身的運(yùn)作邏輯。而且,制度的演變是一個(gè)各種制度及其環(huán)境相互作用的過(guò)程”。在這里,環(huán)境的構(gòu)成及變化可以通過(guò)政府與社會(huì)的關(guān)系互動(dòng)過(guò)程來(lái)考察。需要說(shuō)明幾個(gè)方面的關(guān)系: (1) 社會(huì)與政府的關(guān)系,即:政府存在的基礎(chǔ)在于社會(huì),社會(huì)決定政府;政府是應(yīng)社會(huì)需求而產(chǎn)生的,政府職能的基礎(chǔ)在于滿(mǎn)足社會(huì)的需要;政府統(tǒng)治和管理社會(huì)是通過(guò)一系列制度來(lái)實(shí)現(xiàn)的,制度是連接政府與社會(huì)的橋梁。(2) 社會(huì)與制度的關(guān)系,即:制度的本質(zhì)是一種手段——政府滿(mǎn)足社會(huì)需求的手段;制度的具體內(nèi)容同時(shí)帶有國(guó)家特征(統(tǒng)治階級(jí)利益) 和社會(huì)特征(社會(huì)公共利益) ;政府與社會(huì)的關(guān)系緊張與互動(dòng)導(dǎo)致制度的變遷。(3) 制度與政府的關(guān)系,即一種制度首先是國(guó)家的制度,雖然制度存在和演進(jìn)的基本動(dòng)力根源于社會(huì),但政府作為最主要的制度供給主體,在制度的制定和制度的變遷方面起著日趨重要的作用,或者說(shuō),國(guó)家利益是制度的首要目標(biāo)。此處我們僅僅是對(duì)三者的互動(dòng)關(guān)系作一般性的簡(jiǎn)要說(shuō)明,現(xiàn)實(shí)生活中其關(guān)系變化要遠(yuǎn)為復(fù)雜得多。

制度缺陷:地方政府制度創(chuàng)新的內(nèi)部動(dòng)因

制度創(chuàng)新雖然是由政府及其成員來(lái)進(jìn)行的,但制度所以要?jiǎng)?chuàng)新,并非是政府及其成員主觀上的一廂情愿,其創(chuàng)新的內(nèi)在根據(jù)在于制度本身,在于制度缺陷。所謂制度缺陷,是指社會(huì)、政府制度和制度結(jié)構(gòu)本身的不完滿(mǎn)而表現(xiàn)出的欠缺性,任何一種制度和制度結(jié)構(gòu)都不可能是絕對(duì)完滿(mǎn)無(wú)缺的,總是存在著某種“先天”的內(nèi)在缺陷性。制度的局限性。制度自身的局限性主要表現(xiàn)在如下兩個(gè)方面:

(1) 單一性與行為多樣性的矛盾。首先,制度是從人的關(guān)系演化而來(lái)的,它可以規(guī)定、確認(rèn)、強(qiáng)化、調(diào)節(jié)和控制既有關(guān)系,卻不能決定關(guān)系的發(fā)生。社會(huì)關(guān)系是交往的產(chǎn)物,交往行為由生產(chǎn)活動(dòng)發(fā)軔,歸根結(jié)底以生產(chǎn)活動(dòng)為中軸。因此,在生產(chǎn)、關(guān)系和制度三者中,制度是一個(gè)發(fā)生學(xué)意義上被決定的因素,它的產(chǎn)生、它的性質(zhì)由生產(chǎn)、交往規(guī)定,它的功能因而也不以人的意志為轉(zhuǎn)移。其次,人是有思想有情感的,制度可以強(qiáng)制人怎樣行動(dòng),卻不能強(qiáng)制人怎樣思想。制度作為限制人們行為的規(guī)則,建立在理性基礎(chǔ)上,對(duì)非理性的情感則力不從心,在遭遇思想問(wèn)題和情感問(wèn)題時(shí),制度運(yùn)行起來(lái) 就磕磕絆絆了。

(2) 規(guī)定性和選擇性的矛盾。制度規(guī)范人的行為,主要依靠規(guī)定人活動(dòng)的空間。從維護(hù)某種目標(biāo)和保障社會(huì)有序穩(wěn)定的角度看,制度規(guī)定越詳細(xì)越好。但制度規(guī)定越細(xì),意味著人們活動(dòng)的空間越小,而人越是遵守制度,循規(guī)蹈矩于被分割的越來(lái)越狹小的空間范圍內(nèi),就越顯得機(jī)械、呆板,就越不利于發(fā)揮人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性。從有利于發(fā)揮人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性的角度,制度應(yīng)當(dāng)給人的選擇留出充分空間,使其能自主、自立、自強(qiáng),自己解決自己的問(wèn)題,自己承擔(dān)自己的責(zé)任。但這樣一來(lái),制度也就為違規(guī)行為提供了機(jī)會(huì),使違規(guī)行為成為可能。單一性和多樣性的矛盾、規(guī)定性和選擇性的矛盾,既是制度局限性的原因,又是制度創(chuàng)新、制度變革和制度發(fā)展的動(dòng)因。在邏輯意義上,它們普遍存在;在歷史意義上,它們于不斷產(chǎn)生之際亦蘊(yùn)含了不斷解決的契機(jī)。因?yàn)橹贫扔芯窒?所以必須進(jìn)行制度創(chuàng)新。

制度的僵化。任何一個(gè)社會(huì)的發(fā)展,都離不開(kāi)穩(wěn)定的制度的創(chuàng)立和有效實(shí)施。制度的穩(wěn)定性、確定性和有效性,一方面有利于社會(huì)和人的發(fā)展,另一方面又會(huì)形成一種慣性,使制度出現(xiàn)功能失調(diào)。制度作為交往規(guī)范和行為準(zhǔn)則,具有公共的確定性,它賦予人們某些共同的權(quán)利和義務(wù),要求人們共同遵守;在價(jià)值目標(biāo)上制度也通過(guò)普遍性的形式表現(xiàn)出來(lái),并要求以整個(gè)社會(huì)的名義予以實(shí)施價(jià)值目標(biāo);制度還具有強(qiáng)制性,這往往要通過(guò)法律對(duì)人的交往規(guī)范和行為規(guī)則予以確認(rèn)和鞏固,并對(duì)違反這種交往規(guī)范和行為準(zhǔn)則的行為采取予以嚴(yán)懲的確定性態(tài)度,以此將人的行為納入到確定的合法化模式中。然而,制度的上述公共的確定性準(zhǔn)則與所要規(guī)范的人的行為相比較,顯然在其變化的速度上滯后于行為變化的節(jié)奏,且成熟的和完善的制度隨著時(shí)間的推移趨于保守并產(chǎn)生惰性。美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家?jiàn)W爾森指出,制度穩(wěn)定的社會(huì)容易產(chǎn)生一些壟斷性的集團(tuán)和組織,從中又會(huì)分化出許多“分利集團(tuán)”,它們?cè)噲D維持現(xiàn)存的制度和秩序,竭力阻礙新技術(shù)的采用和資源的優(yōu)化配置,阻止制度的變革和秩序的變遷,從而引起經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的下降,最終導(dǎo)致社會(huì)僵化。韋伯也通過(guò)官僚制度的分析,解析了現(xiàn)代制度的副作用。在他看來(lái),現(xiàn)代官僚制度能夠通過(guò)行政法律、現(xiàn)代紀(jì)律和各種管理技術(shù),利用利益、權(quán)力以及價(jià)值觀,把人們組成在特定的團(tuán)體和組織內(nèi),使自由的個(gè)體“共同體化”。在組織內(nèi)部,由于過(guò)度的組織化,使內(nèi)部秩序出現(xiàn)僵化和封閉,造成了的盛行和人的異化。面對(duì)這樣一些問(wèn)題,克服的惟一辦法就是要進(jìn)行制度創(chuàng)新。制度的短缺。在制度經(jīng)濟(jì)學(xué)看來(lái),制度是一種稀缺性資源。作為一種資源,它包括憲法秩序、憲法安排、規(guī)范準(zhǔn)則三個(gè)方面。其中,憲法秩序和規(guī)范準(zhǔn)則一旦形成,在短時(shí)間內(nèi)是不易改變的,因而是影響制度創(chuàng)新的內(nèi)生變量。而制度安排則可能出現(xiàn)短缺。所謂制度短缺是指制度方面的社會(huì)實(shí)際供給不足的現(xiàn)象。制度短缺在制度發(fā)展過(guò)程中是一個(gè)普遍的問(wèn)題。從歷史來(lái)看,生產(chǎn)力的發(fā)展,社會(huì)經(jīng)濟(jì)潛力的開(kāi)掘,會(huì)使原有的制度系統(tǒng)越來(lái)越失去活力,越來(lái)越僵化,從而出現(xiàn)制度有效供應(yīng)不足的問(wèn)題。從現(xiàn)實(shí)來(lái)看,當(dāng)今世界許多國(guó)家的發(fā)展,也都面臨著充分挖掘制度資源,克服制度短缺的問(wèn)題。制度短缺的形成,既表現(xiàn)在制度供給數(shù)量的不足,也表現(xiàn)在制度供給主體的制度供給的意愿和能力的不足,還表現(xiàn)在制度供給主體在具體執(zhí)行和實(shí)踐制度安排方面的能力和意愿的不足。正是這種制度供給上的不足,使本已存在的制度供給與需求之間的矛盾進(jìn)一步加深。解決這一矛盾,客觀上要求充分挖掘制度資源,進(jìn)行制度創(chuàng)新。有學(xué)者在對(duì)當(dāng)代中國(guó)行政改革的困境進(jìn)行分析后指出,正是傳統(tǒng)政府體制向現(xiàn)代政府體制轉(zhuǎn)換中出現(xiàn)的制度短缺現(xiàn)象,才造成了行政改革實(shí)踐中的困境問(wèn)題;只有依靠全面的制度創(chuàng)新,才能擺脫行政改革的困境。

制度的非均衡。制度均衡是指既定的制度結(jié)構(gòu)處在帕累托最優(yōu)狀態(tài)之中“, 現(xiàn)存的制度安排的任何改變都不能給經(jīng)濟(jì)中的任何個(gè)人或團(tuán)體帶來(lái)額外的收入?！?而制度非均衡則是指人們對(duì)既定的制度安排和制度結(jié)構(gòu)的一種不滿(mǎn)足或不滿(mǎn)意狀態(tài)。一種制度的存在,一般說(shuō)來(lái),應(yīng)該使受制度約束的行為主體從中獲益。同時(shí),這種制度的建立、運(yùn)行和維護(hù)也需要支出一定成本。正因?yàn)槿绱?實(shí)現(xiàn)制度的均衡成為政府及其成員活動(dòng)的永恒追求。制度均衡作為人們對(duì)既定制度安排和制度結(jié)構(gòu)的一種滿(mǎn)意狀態(tài),它的實(shí)現(xiàn)既取決于維護(hù)制度收益大小,也取決于選用該項(xiàng)制度的收益大小。通常情況下,只有在維護(hù)制度的收益大于成本,選用該項(xiàng)制度的凈收益最大時(shí),人們才會(huì)對(duì)這一制度產(chǎn)生滿(mǎn)意感,一個(gè)對(duì)制度有著滿(mǎn)意感的政府及其成員是不會(huì)對(duì)該制度產(chǎn)生變革的要求和動(dòng)機(jī)的,只有在這種意義上制度均衡才有可能存在。相反,當(dāng)一項(xiàng)制度的凈收益小于零,而且在種種可供選擇的制度中凈收益最小時(shí),人們就會(huì)產(chǎn)生變革這一制度的動(dòng)機(jī)和行動(dòng),從而出現(xiàn)制度失衡。從這一意義上說(shuō),制度非均衡是一種常態(tài),制度均衡的帕累托最優(yōu)只是一種理想狀態(tài),即便偶爾出現(xiàn)也不會(huì)持續(xù)存在。當(dāng)出現(xiàn)制度非均衡時(shí),人們既可能通過(guò)對(duì)制度安排的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)制度均衡,也可能通過(guò)制度結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新來(lái)實(shí)現(xiàn)制度均衡。如建立現(xiàn)代企業(yè)制度被認(rèn)為是我國(guó)企業(yè)改革的發(fā)展方向,而現(xiàn)代企業(yè)制度的建立,是一個(gè)產(chǎn)權(quán)不斷明晰、結(jié)構(gòu)趨于合理的過(guò)程,其目的是通過(guò)產(chǎn)權(quán)的改革和創(chuàng)新,實(shí)現(xiàn)制度均衡。當(dāng)然,這里的論述是沒(méi)有把由于“搭便車(chē)”的存在而導(dǎo)致的制度供給不足的影響考慮進(jìn)去的。即便如此,可能會(huì)出現(xiàn)在持續(xù)相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間不會(huì)發(fā)生制度創(chuàng)新的問(wèn)題,但制度的均衡制度的非均衡制度創(chuàng)新新的制度均衡新的制度非均衡??作為一種客觀的演變過(guò)程這一事實(shí)是不會(huì)變化的,制度創(chuàng)新也只是時(shí)間問(wèn)題。從這一意義上說(shuō),制度非均衡的存在,客觀上為進(jìn)行制度創(chuàng)新提供了可能。

制度倫理的滯后性。制度本身內(nèi)蘊(yùn)著一定的倫理追求、道德原則和價(jià)值判斷,因而具有重要的倫理功能,人們通常在這種意義上界定制度倫理。制度倫理還包括另外一層意思,這就是人們對(duì)制度的正當(dāng)、合理與否的倫理評(píng)價(jià)。人們正是從這樣一個(gè)角度出發(fā),對(duì)某一制度進(jìn)行道德評(píng)價(jià)。當(dāng)人們從制度倫理的意義上對(duì)某一制度做出“不好”評(píng)價(jià)時(shí),就會(huì)產(chǎn)生克服其“剛性”即所謂滯后性的愿望,形成一定的輿論壓力,從而誘發(fā)制度的創(chuàng)新。因此,制度倫理的滯后性也成為制度創(chuàng)新的內(nèi)生變量。

可以看出,地方政府制度創(chuàng)新的根源在于制度本身,制度在對(duì)人的活動(dòng)及社會(huì)秩序發(fā)揮著規(guī)范和調(diào)節(jié)的巨大功能的同時(shí),由于其自身存在著矛盾、僵化、短缺、非均衡以及制度倫理的滯后性等問(wèn)題,而這些問(wèn)題隨著社會(huì)生產(chǎn)力的發(fā)展表現(xiàn)得越來(lái)越明顯和突出。因此,制度本身及制度結(jié)構(gòu)的缺陷孕育了制度創(chuàng)新的前提。

利益訴求:地方政府制度創(chuàng)新的主體動(dòng)因

諾斯關(guān)于制度變遷模型的基本假定是:制度變遷的誘致因素在于主體期望獲取最大的潛在利潤(rùn)。所謂“潛在利潤(rùn)”就是外部利潤(rùn),是一種在已有的制度安排結(jié)構(gòu)中主體無(wú)法獲取的利潤(rùn)。只要這種外部利潤(rùn)存在,就表明社會(huì)資源的配置還沒(méi)有達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài),還可以進(jìn)行帕累托改進(jìn),即在不損害其他任何人利益的前提下,至少還可以使一個(gè)人的處境得到進(jìn)一步的改善,使社會(huì)凈收益增加。帕累托改進(jìn)實(shí)質(zhì)上是指現(xiàn)有資源的配置還有改進(jìn)的余地或潛力。由于外部利潤(rùn)不能在既有的制度結(jié)構(gòu)中獲取,因此,要實(shí)現(xiàn)帕累托改進(jìn),要獲取外部利潤(rùn),就必須進(jìn)行制度再安排,即制度創(chuàng)新。這種新的制度安排的目的就在于使顯露在現(xiàn)存的制度安排結(jié)構(gòu)外面的利潤(rùn)內(nèi)部化,以求達(dá)到帕累托最優(yōu)狀態(tài)。從理論上講,外部利潤(rùn)主要來(lái)源于四個(gè)方面:由規(guī)模經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的利潤(rùn);外部經(jīng)濟(jì)內(nèi)部化帶來(lái)的利潤(rùn);降低風(fēng)險(xiǎn)以及減少不確定性;交易費(fèi)用的轉(zhuǎn)移與降低。根據(jù)諾斯的上述分析,如果預(yù)期的凈收益超過(guò)預(yù)期的成本,一項(xiàng)制度安排就會(huì)被創(chuàng)新,所以制度創(chuàng)新的一般性動(dòng)因在于制度創(chuàng)新可能獲取的潛在利潤(rùn)大于為獲取這種利潤(rùn)而支付的成本。任何一項(xiàng)制度選擇和制度安排都不是隨意決定的,而是人們依據(jù)成本——收益分析權(quán)衡和選擇的結(jié)果。每一種能夠帶來(lái)收益的制度安排都是有成本的。

第2篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.13.078

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展和移動(dòng)終端的不斷涌現(xiàn)，傳統(tǒng)的閱讀方式和信息獲取路徑都經(jīng)歷了翻天覆地的變化，因此也催生了移動(dòng)閱讀和知識(shí)服務(wù)這樣的新服務(wù)模式。圖書(shū)館作為傳統(tǒng)的信息資源集中地和傳播地，也經(jīng)受了現(xiàn)代化通信手段的沖擊，但威脅同時(shí)也帶來(lái)機(jī)遇，越來(lái)越多的公共圖書(shū)館和高校圖書(shū)館都在加強(qiáng)數(shù)字圖書(shū)館和移動(dòng)閱讀客戶(hù)端的建設(shè)，旨在通過(guò)新技術(shù)手段來(lái)加強(qiáng)自身在知識(shí)傳播領(lǐng)域的地位，提升圖書(shū)館的信息服務(wù)能力和外界影響力。

1移動(dòng)閱讀環(huán)境簡(jiǎn)述

移動(dòng)閱讀的出現(xiàn)，首先得益于越來(lái)越多的移動(dòng)終端設(shè)備，它們使得閱讀這一行為不再僅限于某些特定的場(chǎng)合或者為了滿(mǎn)足某一特定的需求。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的初期，盡管人們已經(jīng)能夠通過(guò)電腦獲取海量信息，但無(wú)法做到隨時(shí)隨地，順手拈來(lái)。4G時(shí)代的到來(lái)，極大地滿(mǎn)足了用戶(hù)隨時(shí)獲得信息資源的需求，而且移動(dòng)閱讀不但是閱讀方式的移動(dòng)化，同時(shí)也伴隨著電子資源的不斷興起，閱讀內(nèi)容的豐富和多樣化，不僅包括文本、音頻、視頻，還包括各種實(shí)時(shí)互動(dòng)交流、在線(xiàn)直播和演講等多種方式。

跟傳統(tǒng)的紙質(zhì)閱讀相比，移動(dòng)閱讀顯示出許多優(yōu)勢(shì)。首先它是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物，迎合了信息時(shí)代大眾對(duì)信息隨時(shí)隨地的需求，在物理空間和時(shí)間上更加便捷有效。其次它更加低碳環(huán)保，檢索方便，信息量和存儲(chǔ)量大，圖文視頻同步的方式，豐富了用戶(hù)的閱讀感受。最后，它還帶來(lái)了閱讀方式和閱讀理念上的革新，顛覆了以往的閱讀方式，對(duì)人們閱讀理念和閱讀習(xí)慣產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。但是，移動(dòng)閱讀也有一些弊端，比如，閱讀時(shí)間的碎片化，閱讀內(nèi)容的娛樂(lè)化，閱讀深度的淺表化等等。

2圖書(shū)館知識(shí)服務(wù)現(xiàn)狀

知識(shí)服務(wù)的概念，目前在國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界還沒(méi)有一個(gè)完全的定論，但學(xué)界普遍認(rèn)為它包含著三個(gè)層次：一是知識(shí)服務(wù)不同于信息服務(wù)，它是以知識(shí)為單元提供的針對(duì)，以知識(shí)的收集、整合等加工程序?yàn)榛A(chǔ)；二是它不是普遍的信息推送服務(wù)，而是針對(duì)某個(gè)特殊的個(gè)人或群體展開(kāi)的，為滿(mǎn)足用戶(hù)的特定需求而存在的服務(wù)；三是知識(shí)服務(wù)是一種增值的追求服務(wù)價(jià)值感的服務(wù)項(xiàng)目，要根據(jù)用戶(hù)的偏好來(lái)提供的個(gè)性化服務(wù)。

目前，我國(guó)圖書(shū)館提供的服務(wù)形式雖多，但主要集中在收藏圖書(shū)及電子資源和提供借閱的傳統(tǒng)層面，有針對(duì)性的知識(shí)服務(wù)模式則主要是通過(guò)參考咨詢(xún)工作來(lái)實(shí)現(xiàn)。一般來(lái)說(shuō)，提供咨詢(xún)的館員要具備相應(yīng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，并且對(duì)館藏內(nèi)容較為熟悉，但很多圖書(shū)館的咨詢(xún)平臺(tái)都只能提供有關(guān)圖書(shū)借閱及排架的相關(guān)信息，對(duì)內(nèi)容的服務(wù)較少，不能很好地滿(mǎn)足讀者及用戶(hù)具體的個(gè)性化信息需求。此外，圖書(shū)館對(duì)參考咨詢(xún)工作的重視也不夠，缺乏相關(guān)的人才儲(chǔ)備，給提供服務(wù)也增加了難度。

3移動(dòng)閱讀下圖書(shū)館知識(shí)服務(wù)的新模式探究

3.1增強(qiáng)服務(wù)理念，加強(qiáng)服務(wù)意識(shí)

圖書(shū)館的工作人員作為知識(shí)服務(wù)的主體，首先要充分認(rèn)識(shí)并理解知識(shí)服務(wù)的重要意義，它不僅能夠幫助圖書(shū)館更好地利用館藏資源實(shí)現(xiàn)其價(jià)值，同時(shí)還能提升圖書(shū)館在移動(dòng)閱讀時(shí)代的信息地位。知識(shí)服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象是用戶(hù)的需求，工作人員如果不能牢固樹(shù)立較強(qiáng)的服務(wù)意識(shí)，就無(wú)法提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)?，F(xiàn)在被動(dòng)式的服務(wù)已經(jīng)無(wú)法滿(mǎn)足用戶(hù)隨時(shí)隨地多樣化的信息需求，只有主動(dòng)提供服務(wù)，提供信息和知識(shí)，才能獲取用戶(hù)的注意力和關(guān)注，才能促進(jìn)圖書(shū)館的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。而具備了科學(xué)、正確的服務(wù)理念，才能更好地指導(dǎo)實(shí)踐，走好圖書(shū)館知識(shí)服務(wù)的第一步。

知識(shí)服務(wù)的重點(diǎn)是利用現(xiàn)有的館藏資源，進(jìn)行搜集、分析和整合，來(lái)解決用戶(hù)的實(shí)際問(wèn)題。在網(wǎng)絡(luò)信息爆炸的環(huán)境下，我們不僅要充分利用館藏的各?N資源，同時(shí)還要學(xué)會(huì)利用有效的網(wǎng)絡(luò)信息，對(duì)它們進(jìn)行加工分析，成為館員知識(shí)儲(chǔ)備的一部分，同時(shí)還要緊跟時(shí)代潮流，了解最新學(xué)術(shù)動(dòng)向、社會(huì)動(dòng)向，結(jié)合實(shí)際情況，充分滿(mǎn)足用戶(hù)需求，幫助他們解決實(shí)際問(wèn)題。

3.2創(chuàng)新管理模式，提升服務(wù)質(zhì)量

移動(dòng)閱讀的環(huán)境下，圖書(shū)館要改變的不僅是服務(wù)理念和服務(wù)方式，同時(shí)還要加強(qiáng)對(duì)管理模式的創(chuàng)新式探索，有效的管理才能帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的團(tuán)隊(duì)和服務(wù)。圖書(shū)館作為一個(gè)服務(wù)性的機(jī)構(gòu)，長(zhǎng)久以來(lái)過(guò)于重視館藏資源建設(shè)，而忽略了對(duì)核心對(duì)象――讀者或用戶(hù)的重視。新時(shí)期下，我們應(yīng)該建立以用戶(hù)為中心的管理和服務(wù)模式，牢牢把握用戶(hù)這一重要命脈，加強(qiáng)提供知識(shí)服務(wù)和增值服務(wù)的能力，才是圖書(shū)館常葆活力的法寶。

在具體管理機(jī)制的創(chuàng)新上，圖書(shū)館首先要采取動(dòng)態(tài)化的組織機(jī)構(gòu)形式，學(xué)習(xí)企業(yè)管理制度，以項(xiàng)目任務(wù)為服務(wù)目標(biāo)，建立項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)，采取項(xiàng)目領(lǐng)導(dǎo)負(fù)責(zé)制，逐漸改變傳統(tǒng)的等級(jí)管理結(jié)構(gòu)，向組織扁平化發(fā)展，提高組織機(jī)構(gòu)的靈活性和適用性。其次，建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，在知識(shí)加工和知識(shí)服務(wù)上加強(qiáng)組織內(nèi)部的交流溝通，幫助各項(xiàng)目人員了解其他項(xiàng)目情況，通過(guò)知識(shí)碰撞啟發(fā)服務(wù)靈感。同時(shí)，利用物質(zhì)激勵(lì)和精神激勵(lì)兩種互補(bǔ)的方式，來(lái)激勵(lì)服務(wù)人員的工作積極性和主動(dòng)性。最后，用戶(hù)作為服務(wù)機(jī)構(gòu)的核心對(duì)象，圖書(shū)館要?jiǎng)?chuàng)造相應(yīng)的平臺(tái)或條件來(lái)加強(qiáng)用戶(hù)之間、用戶(hù)和圖書(shū)館之間的溝通，使得知識(shí)服務(wù)工作有穩(wěn)定的反饋平臺(tái)，而組織可以根據(jù)用戶(hù)反饋的情況，或用戶(hù)交流的重點(diǎn)來(lái)調(diào)整內(nèi)部的服務(wù)方案，進(jìn)一步改善服務(wù)能力和水平。

3.3充分利用新技術(shù)手段，提高服務(wù)效率

圖書(shū)館傳統(tǒng)的文獻(xiàn)服務(wù)方式主要是提供文獻(xiàn)位置和文獻(xiàn)分類(lèi)的低層次服務(wù)，在轉(zhuǎn)變到知識(shí)服務(wù)的條件下，服務(wù)方式要向知識(shí)的開(kāi)發(fā)和利用的深層次服務(wù)轉(zhuǎn)變。在服務(wù)過(guò)程中，圖書(shū)館要充分利用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字設(shè)備，提升服務(wù)的質(zhì)量和效率，更快更好地滿(mǎn)足用戶(hù)的知識(shí)需求。

首先，利用數(shù)字圖書(shū)館進(jìn)行信息的有效分類(lèi)和重組，針對(duì)用戶(hù)需求，利用主題檢索的形式，找尋相關(guān)的課題進(jìn)行研究，把分散在各處的信息充分的整合加工，以回應(yīng)用戶(hù)解決問(wèn)題的需要。其次，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)和移動(dòng)終端的推廣，對(duì)用戶(hù)進(jìn)行分類(lèi)，整合其信息需求偏好，提前做好數(shù)據(jù)準(zhǔn)備和知識(shí)儲(chǔ)備。同時(shí)還要積極開(kāi)展圖書(shū)館客戶(hù)端研發(fā)，加大對(duì)圖書(shū)館知識(shí)服務(wù)的宣傳報(bào)道，定期進(jìn)行知識(shí)推送服務(wù)。最后，高效利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，不僅要挖掘館藏信息資源的知識(shí)規(guī)則和潛能，還要對(duì)用戶(hù)的信息進(jìn)行挖掘，充分了解其現(xiàn)有的和潛在的需求，做用戶(hù)的“貼心”服務(wù)人。

3.4注重培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，提供服務(wù)的人才基礎(chǔ)

第3篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：手機(jī)銀行；移動(dòng)支付；電子商務(wù)

中圖分類(lèi)號(hào)：TP311 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨的問(wèn)題

移動(dòng)通信的手機(jī)用戶(hù)逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行移動(dòng)支付功能的發(fā)揮，仍然存在以下幾方面的問(wèn)題：

（一）手機(jī)用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，由于現(xiàn)金支付的習(xí)慣根深蒂固，很多人認(rèn)為手機(jī)銀行支付具有風(fēng)險(xiǎn)，而現(xiàn)金支付在每天的日常生活中都會(huì)出現(xiàn)，譬如市場(chǎng)買(mǎi)菜、逛街買(mǎi)衣服等，都需要用到現(xiàn)金，而手機(jī)銀行的支付僅僅滿(mǎn)足用戶(hù)的部分生活需求，所以普及率不高。在商業(yè)模式上，創(chuàng)新力度不足，只有商業(yè)模式創(chuàng)新了，才能夠適合我國(guó)手機(jī)銀行移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，才能夠培養(yǎng)用戶(hù)的移動(dòng)支付習(xí)慣。

（二）手機(jī)銀行移動(dòng)支付需要為用戶(hù)帶來(lái)便捷性和快速性的操作，但這方面的功能仍然比較薄弱。在加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付的覆蓋范圍不廣，能夠?yàn)槭謾C(jī)銀行提供移動(dòng)支付的無(wú)線(xiàn)POS機(jī)或者售貨柜很少，影響了手機(jī)用戶(hù)普遍使用移動(dòng)支付功能，從商家盈利增長(zhǎng)點(diǎn)的角度分析，可以看出移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，是該功能需要重點(diǎn)解決的難題之一。

（三）目前手機(jī)用戶(hù)還沒(méi)有全面實(shí)行實(shí)名制，很多時(shí)候存在用戶(hù)惡意透支的風(fēng)險(xiǎn)性問(wèn)題。在交易之前沒(méi)有辦法授權(quán)、識(shí)別和控制用戶(hù)，安全和易用之間存在諸多矛盾，譬如安全級(jí)別提高了，卻增加了操作的程序，讓用戶(hù)覺(jué)得操作復(fù)雜，而一旦簡(jiǎn)化操作程序，則會(huì)降低安全級(jí)別，讓用戶(hù)覺(jué)得不夠安全。

總是，3G時(shí)代的來(lái)臨，手機(jī)銀行移動(dòng)支付面臨全新機(jī)遇的同時(shí)，又面臨全新的挑戰(zhàn)，帶來(lái)的新技術(shù)優(yōu)勢(shì)和難題，無(wú)疑是手機(jī)銀行移動(dòng)支付務(wù)須重點(diǎn)考慮和攻關(guān)的難點(diǎn)。

二、手機(jī)銀行移動(dòng)支付發(fā)展的建議

（一）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶(hù)習(xí)慣。手機(jī)銀行移動(dòng)支付具有較長(zhǎng)的產(chǎn)業(yè)鏈，而且合作的方案非常復(fù)雜，協(xié)調(diào)產(chǎn)業(yè)之間的合作，往往需要較高的成本才能夠完成，因此商業(yè)模式方面，需要對(duì)業(yè)務(wù)模式進(jìn)一步創(chuàng)新，以融合產(chǎn)業(yè)之間的合作協(xié)調(diào)關(guān)系，并通過(guò)檢驗(yàn)和修訂，創(chuàng)設(shè)產(chǎn)業(yè)之間的共贏局面。

筆者認(rèn)為，商業(yè)業(yè)務(wù)模式的統(tǒng)一建立，是培養(yǎng)手機(jī)用戶(hù)移動(dòng)支付習(xí)慣的關(guān)鍵所在，可以形成消費(fèi)者的消費(fèi)理念，并對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，以良好的支付環(huán)境留住用戶(hù)。目前我國(guó)移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)發(fā)展以第三方移動(dòng)支付平臺(tái)為主導(dǎo)，運(yùn)營(yíng)商的產(chǎn)品創(chuàng)新和市場(chǎng)需求快速反應(yīng)能夠迅速實(shí)現(xiàn)金融信息服務(wù)和中間業(yè)務(wù)的共享管理，因此運(yùn)營(yíng)商應(yīng)該以此為優(yōu)勢(shì)加大移動(dòng)支付服務(wù)和信息安全的研究開(kāi)發(fā)，提高商務(wù)運(yùn)作的效率，以一對(duì)一的商務(wù)模式，創(chuàng)建移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)商業(yè)化發(fā)展的局面。

另外媒體行業(yè)、娛樂(lè)行業(yè)等新興服務(wù)行業(yè)，也要逐步參與到移動(dòng)通信業(yè)和金融業(yè)的陣營(yíng)當(dāng)中，發(fā)揮各自的資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)合理的分工和緊密的合作，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

（二）增廣移動(dòng)支付面，提高支付便捷性。相比于傳統(tǒng)的支付方式，移動(dòng)支付的優(yōu)勢(shì)是電子物流和非面對(duì)面支付，體現(xiàn)出方便性的特征，這些優(yōu)勢(shì)我們需要加以拓展，增加移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的突破口，將支付拓展到手機(jī)賬單繳費(fèi)、手機(jī)票務(wù)交易、手機(jī)彩票購(gòu)置等范圍。一方面，手機(jī)移動(dòng)交易應(yīng)該立足于現(xiàn)有的領(lǐng)域，逐步向四面擴(kuò)散，開(kāi)辟業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)和盈利方式，譬如在商場(chǎng)、超市等裝配移動(dòng)支付終端，將移動(dòng)支付培養(yǎng)成為主流的支付方式。另一方面是積累移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)和資源，極大業(yè)務(wù)的宣傳推廣，整個(gè)市場(chǎng)的資源優(yōu)勢(shì)，逐步培養(yǎng)用戶(hù)的消費(fèi)習(xí)慣。

目前3G技術(shù)的發(fā)展很快，移動(dòng)電子商務(wù)和我們生活的關(guān)系越來(lái)越密切，如何處理好移動(dòng)商業(yè)模式和傳統(tǒng)商業(yè)模式的關(guān)系，將兩者相結(jié)合，利用生物測(cè)量的技術(shù)，解決卡號(hào)、賬號(hào)、登錄號(hào)等密碼記憶的紊亂問(wèn)題，利用聲音、手印、指紋等作為個(gè)人訪問(wèn)網(wǎng)絡(luò)的特征，解決移動(dòng)支付的便捷性問(wèn)題。

（三）提高移動(dòng)支付技術(shù)含量，確保交易的安全性。安全性問(wèn)題是手機(jī)用戶(hù)所擔(dān)心的問(wèn)題，由于手機(jī)銀行移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)屬于開(kāi)放性的系統(tǒng)，除了網(wǎng)絡(luò)設(shè)備具有開(kāi)放性，移動(dòng)支付代碼也具有開(kāi)放性的特征，帶給移動(dòng)支付流程嚴(yán)峻的安全技術(shù)問(wèn)題。因此，移動(dòng)支付要在技術(shù)方面提高安全系數(shù)，一方面是在交易之前，授權(quán)、鑒別和控制消費(fèi)者，以便在交易的時(shí)候確保支付信息傳遞的可靠性、私密性，同時(shí)也能夠避免某些用戶(hù)惡意透支，降低交易的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面是結(jié)合用戶(hù)的使用習(xí)慣，在確保交易安全的前提下，簡(jiǎn)化支付的操作程序，衡量好安全和易用之間的關(guān)系，既不能為了提高系統(tǒng)安全系數(shù)而增加復(fù)雜的操作程序，加大用戶(hù)支付時(shí)的操作難度和時(shí)間，也不能夠片面追求用戶(hù)操作的快捷和方便，而對(duì)交易的安全基本要求視而不見(jiàn)。

總之，手機(jī)銀行移動(dòng)支付平臺(tái)的安全和易用是目前需要重點(diǎn)解決的技術(shù)難題之一，我們需要綜合考慮加密認(rèn)證算法、交易密度長(zhǎng)度、代碼規(guī)模大小等，消除手機(jī)用戶(hù)在交易和支付時(shí)候的顧慮，讓用戶(hù)感受到移動(dòng)支付的高效性、便捷性和安全性，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

三、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，移動(dòng)通信的手機(jī)用戶(hù)逐漸增多，手機(jī)成為人們隨身攜帶的通訊工具，手機(jī)的移動(dòng)支付功能，代替了信用卡、現(xiàn)金等支付功能，但目前手機(jī)銀行用戶(hù)消費(fèi)習(xí)慣有待進(jìn)一步培養(yǎng)，再加上手機(jī)銀行移動(dòng)支付便捷性和安全性存在問(wèn)題，使得手機(jī)銀行移動(dòng)支付難以大范圍推廣。因此，我們需要?jiǎng)?chuàng)新移動(dòng)支付的業(yè)務(wù)模式，培養(yǎng)用戶(hù)的習(xí)慣，提高移動(dòng)支付的便捷性和安全性，從信息產(chǎn)業(yè)發(fā)展和價(jià)值收益的手段，創(chuàng)建科學(xué)合理的業(yè)務(wù)合作模式，推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]潘辛平.手機(jī)銀行：移動(dòng)支付的生力軍[J].中國(guó)金融電腦，2010，5：35-36.

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[3]陸沂圃.銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)移動(dòng)支付[J].山東通信技術(shù)，2010，1：48-49.

第4篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

此次論壇由中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)主辦，中國(guó)工商銀行、中國(guó)銀聯(lián)、金融時(shí)報(bào)社、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)電子商務(wù)有限公司協(xié)辦。中國(guó)人民銀行、工信息部有關(guān)司局負(fù)責(zé)人應(yīng)邀出席論壇并發(fā)言。

劉士余在會(huì)上指出，從全球范圍來(lái)看，移動(dòng)支付日益成為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新和投資的熱點(diǎn)，呈現(xiàn)出快速增長(zhǎng)的態(tài)勢(shì)。我國(guó)移動(dòng)支付有著巨大的潛在市場(chǎng)和完善的支付基礎(chǔ)設(shè)施，發(fā)展空間十分廣闊。但總體看，我國(guó)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展還處于初級(jí)階段，不可避免受到各種條件的制約，特別是支付風(fēng)險(xiǎn)的防范、用戶(hù)使用習(xí)慣的培養(yǎng)、受理環(huán)境建設(shè)、產(chǎn)業(yè)分工合作以及商業(yè)模式選擇等問(wèn)題，都需要進(jìn)一步探索解決。

劉士余強(qiáng)調(diào)，移動(dòng)支付的各個(gè)層面應(yīng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，通力合作，積極探索構(gòu)建合作平臺(tái)和共贏模式，實(shí)現(xiàn)跨部門(mén)、跨行業(yè)、跨市場(chǎng)的合作，把各方面的智慧和力量匯集起來(lái)，形成合力，共同推動(dòng)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)做大做強(qiáng)。

一是創(chuàng)新移動(dòng)支付架構(gòu)和模式，在支持平臺(tái)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和基礎(chǔ)設(shè)施趨于統(tǒng)一的基礎(chǔ)上要更加強(qiáng)調(diào)開(kāi)放和合作，實(shí)現(xiàn)共贏發(fā)展。

二是尊重市場(chǎng)和消費(fèi)者的選擇，真正從終端消費(fèi)者的需求和體驗(yàn)出發(fā)，大力加強(qiáng)創(chuàng)新，改善用戶(hù)體驗(yàn)，讓消費(fèi)者感受到移動(dòng)支付所帶來(lái)的愉悅度和價(jià)值感。

三是優(yōu)先考慮移動(dòng)支付的安全性，堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、高起點(diǎn)，始終把安全問(wèn)題放在移動(dòng)支付發(fā)展優(yōu)先考慮的位置，保障用戶(hù)的個(gè)人信息和資金的安全。

四是堅(jiān)持服務(wù)民生、惠民利民，要加強(qiáng)移動(dòng)支付在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，滿(mǎn)足農(nóng)村消費(fèi)者基本的金融服務(wù)需求。此外，要充分發(fā)揮移動(dòng)支付的社會(huì)服務(wù)功能，逐步推廣在公交、社保、醫(yī)療、水電氣繳費(fèi)等領(lǐng)域的應(yīng)用，為百姓生活提供便利和實(shí)惠。

第5篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

關(guān)鍵詞：移動(dòng)支付；SWOT分析模型；發(fā)展建議

中圖分類(lèi)號(hào)：TH693.4 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）12-0-02

移動(dòng)支付是指用戶(hù)利用各種移動(dòng)終端設(shè)備，通過(guò)無(wú)線(xiàn)方式，為購(gòu)買(mǎi)某種商品或服務(wù)而完成的支付交易行為。當(dāng)前不僅僅在日韓、歐美等一些通信業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，在亞非拉美等相對(duì)落后國(guó)家地區(qū)，移動(dòng)支付業(yè)已開(kāi)展得如火如荼。根據(jù)中國(guó)電子商務(wù)研究中心相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2012年我國(guó)第三方支付業(yè)務(wù)交易規(guī)模達(dá)12.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)54.2%。而YankeeGroup 的研究數(shù)據(jù)則預(yù)測(cè)，至2014年全球移動(dòng)支付的交易規(guī)模將高達(dá)9840億美元。智能終端比例的不斷提升、NFC逐步成為終端制造商產(chǎn)品出廠的標(biāo)配、越來(lái)越多的商業(yè)環(huán)境開(kāi)始推廣隨身便捷的支付場(chǎng)景，以及消費(fèi)者通過(guò)移動(dòng)設(shè)備進(jìn)行支付的習(xí)慣日趨成熟，將助力移動(dòng)支付在全球范圍內(nèi)快速普及和發(fā)展。

相較之下，現(xiàn)在便捷支付領(lǐng)域內(nèi)的霸主信用卡，其發(fā)展則面臨重重困境，不僅受到我國(guó)個(gè)人信用制度發(fā)展落后、經(jīng)濟(jì)管理體制不健全、科技支撐薄弱等條件的制約，卡奴蔓延、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、使用安全風(fēng)險(xiǎn)都使其處境雪上加霜。而本文將基于SWOT模型的理論分析，來(lái)探討移動(dòng)支付這位“后起之秀”在信用卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的發(fā)展，研究路線(xiàn)如下：

一、移動(dòng)支付開(kāi)展的優(yōu)勢(shì)

1.更安全

伴隨信用卡的逐步普及，近些年出現(xiàn)的一些信用卡相關(guān)的欺詐案例，比如：克隆卡，非法套現(xiàn)等案件也越來(lái)越多，給金融機(jī)構(gòu)，商戶(hù)和持卡人都帶來(lái)了巨大的損失。信用卡的欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要集中在金融系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的不完善，持卡人信息被泄露以及社會(huì)信用環(huán)境的缺失等。

而移動(dòng)支付業(yè)務(wù)由于才起步必然也要面臨一定欺詐風(fēng)險(xiǎn)，但相較信用卡業(yè)務(wù)依然優(yōu)勢(shì)突出。以目前最普遍使用的手機(jī)移動(dòng)支付為例，相對(duì)于磁條卡的可復(fù)制性，因?yàn)椴捎昧恕靶酒ā保碔C卡）而非傳統(tǒng)的“磁條卡”，消費(fèi)者個(gè)人信息更難被盜用，出現(xiàn)信用卡細(xì)條信息被復(fù)制的可能性幾乎為零，而這將大大降低偽卡損失。

2.更高效便捷

移動(dòng)支付業(yè)務(wù)分為遠(yuǎn)距離移動(dòng)支付與近場(chǎng)支付，都是非接觸式支付。遠(yuǎn)距離支付的出現(xiàn)使人們足不出戶(hù)即可暢享購(gòu)物體驗(yàn)，亦可以?xún)H僅通過(guò)手機(jī)等移動(dòng)終端進(jìn)行幾個(gè)簡(jiǎn)單操作完成轉(zhuǎn)賬排隊(duì)之憂(yōu)。在一些銀行等金融體系仍不完善的相對(duì)落后地區(qū)，遠(yuǎn)距離支付為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)，在這一點(diǎn)上非洲肯尼亞等國(guó)取得的成就尤為突出。而談及與信用卡應(yīng)用較相似的近場(chǎng)支付，由于免去了刷卡輸入密碼的過(guò)程，達(dá)到“一刷即可”的效果，將為人們的生活節(jié)約更多時(shí)間。

移動(dòng)支付小至可以用來(lái)支付日常的公交車(chē)、交水電費(fèi)等，替代錢(qián)包；大至可以為人們進(jìn)行國(guó)際間的貿(mào)易結(jié)算，更多應(yīng)用更多功能更高效更便捷。多方綜合，移動(dòng)支付相較信用卡無(wú)疑更適宜當(dāng)前崇尚高效便捷的社會(huì)。

3.更少成本

伴隨移動(dòng)支付的普及，一方面由于其具有更多的自主性，將會(huì)降低更多的人力資本投入，例無(wú)人售票車(chē)；另一方面，移動(dòng)支付由于多是現(xiàn)時(shí)消費(fèi)，所以不會(huì)存在信用卡中的“透支”和“滯納金”的等，更有效避免了惡性消費(fèi)行為的發(fā)生。目前開(kāi)展的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)也免去了年費(fèi)的收繳，可以使消費(fèi)者獲得更多實(shí)惠。

二、移動(dòng)支付開(kāi)展的劣勢(shì)

1.推廣層次遇阻

（1）消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣不易變換：我國(guó)消費(fèi)者目前的消費(fèi)習(xí)慣可總結(jié)有兩點(diǎn)：①對(duì)實(shí)在看得到的交易比較放心，即使像移動(dòng)支付這般其自身的安全系數(shù)比你把錢(qián)放錢(qián)包里高的多，都難以打消人們的疑慮。②國(guó)人固有的守舊情節(jié)，目前信用卡安全雖然受到國(guó)人普遍質(zhì)疑，但由于其開(kāi)展已有些年頭，大部分人對(duì)信用卡的信任度還是會(huì)高于移動(dòng)支付，縱使這不合理。

（2）移動(dòng)支付推廣需要平臺(tái)建設(shè)；目前我國(guó)移動(dòng)支付主要開(kāi)展的形式有RFID-SIM卡模式和NFC模式。兩種模式，前者需要構(gòu)建大平臺(tái)涉及大量pos機(jī)和刷卡機(jī)的更新升級(jí)，后者需要定制手機(jī)的支持，相較之下后者優(yōu)點(diǎn)更多也應(yīng)用最廣，但二者綜合看來(lái)，要推廣移動(dòng)支付，無(wú)論采取哪一方，都將會(huì)承擔(dān)不小的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

2.技術(shù)及標(biāo)準(zhǔn)遇阻

（1）目前我國(guó)國(guó)內(nèi)雖然形成了一定的產(chǎn)業(yè)鏈，但具體來(lái)說(shuō)，還是太不成形，要想真正的促進(jìn)一個(gè)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，尤其是像移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)這般涉及如此之長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈的，必須有更成熟的標(biāo)準(zhǔn)引導(dǎo)體系建設(shè)才行。

（2）目前移動(dòng)支付各項(xiàng)技術(shù)要求都已經(jīng)基本解決，但如何更好的控制成本，也是目前必須面對(duì)的問(wèn)題，更低的成本對(duì)移動(dòng)支付的開(kāi)展意義重大。

三、移動(dòng)支付開(kāi)展面對(duì)的機(jī)會(huì)

1.天時(shí)

目前全球已經(jīng)有為數(shù)不少的國(guó)家早在數(shù)年之前就已經(jīng)開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，當(dāng)下移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已愈發(fā)成熟，新技術(shù)和新標(biāo)準(zhǔn)的不斷推出促進(jìn)著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，移動(dòng)支付正在全球如火如荼的開(kāi)展開(kāi)來(lái)。

研究機(jī)構(gòu)易觀智庫(kù)的《中國(guó)第三方支付市場(chǎng)趨勢(shì)預(yù)測(cè)2011-2014》顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)發(fā)展迅速，全年交易額規(guī)模達(dá)到742億元，同比增長(zhǎng)67.8%；移動(dòng)支付用戶(hù)數(shù)同比增長(zhǎng)26.4%至1.87億戶(hù)。另?yè)?jù)易觀智庫(kù)近期的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》報(bào)告，預(yù)計(jì)到2015年，中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)的交易規(guī)模將達(dá)到7123億元。數(shù)據(jù)研究公司IDC的報(bào)告顯示，2017年全球移動(dòng)支付的金額將突破1萬(wàn)億美元。

2.地利

自21世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)移動(dòng)通信發(fā)展迅猛，手機(jī)3G網(wǎng)絡(luò)已覆蓋了全國(guó)所有縣城及大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，目前我國(guó)移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)規(guī)模和用戶(hù)數(shù)量居世界第一，可以參照下圖1。近年來(lái)國(guó)家陸續(xù)出臺(tái)了各類(lèi)惠農(nóng)政策，可像支農(nóng)補(bǔ)貼、新型農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)等政策的實(shí)施，卻需要依托銀行卡進(jìn)行資金發(fā)放。而我國(guó)農(nóng)村地區(qū)由于銀行網(wǎng)點(diǎn)和ATM匱乏，造成銀行卡資金支取極不方便，農(nóng)民不得不頻繁往返縣城金融網(wǎng)點(diǎn)，既費(fèi)時(shí)費(fèi)力，又要承擔(dān)交通費(fèi)用，成本較高，便利支取各種涉農(nóng)補(bǔ)貼等小額資金已成為當(dāng)前農(nóng)村最廣泛、最迫切的一項(xiàng)基本金融服務(wù)需求。在我國(guó)的廣泛地區(qū)，尤其是廣大的農(nóng)村地區(qū)，移動(dòng)支付都有能大展身手的地方。

3.人和

我國(guó)國(guó)內(nèi)相關(guān)企業(yè)一直對(duì)移動(dòng)支付表現(xiàn)出了極大的熱情，經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，伴隨著2012年底我國(guó)移動(dòng)支付相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的推出，我國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)也由起初的混亂，而慢慢走向和諧，我國(guó)移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈正在逐漸形成。產(chǎn)業(yè)鏈的形成，必將對(duì)我國(guó)相關(guān)企業(yè)整合優(yōu)勢(shì)資源，發(fā)展移動(dòng)支付起到助推器的作用。

四、移動(dòng)支付面臨的挑戰(zhàn)

1.挑戰(zhàn)信用卡的稱(chēng)霸地位

我國(guó)移動(dòng)支付發(fā)展其實(shí)還是一個(gè)摸索階段，相對(duì)信用卡多年成熟運(yùn)作，其在國(guó)內(nèi)的地位依然是難以輕松挑戰(zhàn)成功。目前移動(dòng)支付雖然出臺(tái)了行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但一個(gè)可以基于全球性領(lǐng)域的準(zhǔn)則依然遲遲未出，而這也將繼續(xù)制約著移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。另從消費(fèi)者層面談及，由于長(zhǎng)久以來(lái)的消費(fèi)習(xí)慣，普通大眾對(duì)移動(dòng)支付這類(lèi)新型支付模式接受能力有限，甚至還存在大量誤區(qū)，如何去改變?nèi)藗兊倪@種消費(fèi)心理也是一個(gè)必須要面對(duì)的問(wèn)題。任何新科技的普及，都需要一個(gè)反復(fù)認(rèn)證再大規(guī)模推廣直至成為人們?nèi)粘Ｉ钪斜夭豢缮俚囊徊糠值碾A段，移動(dòng)支付要成霸主，仍需靜待時(shí)機(jī)。

2.挑戰(zhàn)產(chǎn)業(yè)利益角逐

伴隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付的穩(wěn)步發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)蛋糕巨大的份額正惹的整個(gè)移動(dòng)支付價(jià)值鏈包括移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、支付服務(wù)商（比如銀行、銀聯(lián)等）、應(yīng)用提供商（公交、校園、公共事業(yè)等）、設(shè)備提供商（終端廠商、卡供應(yīng)商、芯片提供商等）、系統(tǒng)集成商、商家和終端用戶(hù)，為利益而熱血沸騰，如何解決利益分配，直接關(guān)系移動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈的完成。

3.挑戰(zhàn)通信行業(yè)的大量“碎片”

在目前的市場(chǎng)狀況下，移動(dòng)支付面臨的最大挑戰(zhàn)就是移動(dòng)通信行業(yè)的大量“碎片”：即各種各樣的移動(dòng)操作系統(tǒng)，定制的手機(jī)，應(yīng)用等等，要在開(kāi)發(fā)上緊跟創(chuàng)新步伐對(duì)Visa來(lái)說(shuō)是一個(gè)重大挑戰(zhàn)。整合這些碎片，并且將其迅速根據(jù)用戶(hù)需求升級(jí)，對(duì)移動(dòng)支付而言任重道遠(yuǎn)。

五、移動(dòng)支付發(fā)展建議

1.把握機(jī)會(huì)，加快行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善

我國(guó)目前移動(dòng)支付正值熱潮，期間若能盡趁東風(fēng)，移動(dòng)支付將會(huì)以飛躍的形式發(fā)展，而抓住東風(fēng)的途徑之一，就是要盡快促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)完善。

盡管于2012年年底，我國(guó)出具了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，但該標(biāo)準(zhǔn)就目前來(lái)看肯定還是充滿(mǎn)諸多不足。但在目前情況下，在此標(biāo)準(zhǔn)下先觀察各方對(duì)其反映，在充分收集實(shí)際反饋后，再對(duì)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行修改。相信，一份極具真實(shí)性與現(xiàn)實(shí)性的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)我國(guó)移動(dòng)支付行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的形成，對(duì)移動(dòng)支付發(fā)展的促進(jìn)將會(huì)是難以估量的。

2.掃除盲區(qū)，加快推廣營(yíng)銷(xiāo)建設(shè)

移動(dòng)支付的推廣面臨的阻礙，除了基本平臺(tái)建設(shè)問(wèn)題外，最主要的還是要打開(kāi)普通消費(fèi)者的心結(jié)，改變他們對(duì)移動(dòng)支付的不信任度。根據(jù)我們?cè)趯幉ㄛ粗輩^(qū)的調(diào)研報(bào)告可知，絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付還是充滿(mǎn)興趣的，尤其是對(duì)其便捷性方面，但消費(fèi)者的顧慮也是顯而易見(jiàn)的，最大的莫過(guò)于安全性的質(zhì)疑。但實(shí)際上移動(dòng)支付具備諸多信用卡等其他便捷支付模式不具備的優(yōu)點(diǎn)，但由于宣傳不到位致使消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付誤會(huì)重重，加快推廣營(yíng)銷(xiāo)建設(shè)，是當(dāng)務(wù)之急。

3.面對(duì)挑戰(zhàn)，及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略

移動(dòng)支付在我國(guó)前景勢(shì)必大好，但要使其又好又快發(fā)展仍是要費(fèi)一番功夫。信用卡霸主地位的掀覆需要的是各方努力，需要的是及時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略。目前從信息，需要重新審視并整合整個(gè)價(jià)值鏈行業(yè)環(huán)節(jié)，提升整體服務(wù)水準(zhǔn)，從而達(dá)到整體優(yōu)化的目的。此外，將創(chuàng)新應(yīng)用與移動(dòng)支付結(jié)合，找到滿(mǎn)足用戶(hù)需求，提升用戶(hù)體驗(yàn)的創(chuàng)新商業(yè)模式，應(yīng)該成為移動(dòng)支付相關(guān)企業(yè)思考的方向。

參考文獻(xiàn)：

[1]應(yīng)小凡，吳冰.移動(dòng)商務(wù)環(huán)境下價(jià)值鏈和服務(wù)模式瓶頸分析[J].物流技術(shù)，2012.

[2]黃麗云，黃瑾，陸宏治.移動(dòng)支付風(fēng)險(xiǎn)與安全機(jī)制分析[J].移動(dòng)業(yè)務(wù)，2013.

[3]劉博，孫鎖.移動(dòng)銀行在中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀[J].哈爾濱金融學(xué)院學(xué)報(bào)，2013.

第6篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

日前，在中國(guó)光大銀行與中國(guó)銀聯(lián)移動(dòng)支付戰(zhàn)略合作協(xié)議簽訂儀式上，銀聯(lián)總裁許羅德對(duì)外公開(kāi)表示：移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)基本確定為銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)。此言一出，業(yè)界嘩然。業(yè)界都清楚，銀聯(lián)13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)和中國(guó)移動(dòng)2.45GHz標(biāo)準(zhǔn)在三年的時(shí)間里明爭(zhēng)暗斗，都企圖占據(jù)移動(dòng)支付的話(huà)語(yǔ)權(quán)。

在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)的塵埃落定，無(wú)論是對(duì)手機(jī)生產(chǎn)廠商，還是第三方支付企業(yè)而言，都是利好消息。第三方支付公司錢(qián)袋寶執(zhí)行董事孫江濤就表示：“標(biāo)準(zhǔn)確立之后，手機(jī)廠商可以放心生產(chǎn)13.56MHz的近場(chǎng)支付手機(jī)，第三方支付企業(yè)也可以放心地運(yùn)用13.56MHz標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)，標(biāo)準(zhǔn)越早確立對(duì)相關(guān)廠商越好?！?/p>

在銀聯(lián)方笑意融融的背后，作為落敗一方的中國(guó)移動(dòng)的失落感不言而喻。三年的精心布局，瞬間打了水漂。不過(guò)，盡管并未能在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)中取得勝利，但中國(guó)移動(dòng)手握著近7億的手機(jī)用戶(hù)，在移動(dòng)支付領(lǐng)域有著天然的“群眾基礎(chǔ)”，中國(guó)銀聯(lián)要想在移動(dòng)支付市場(chǎng)上占據(jù)絕對(duì)的領(lǐng)導(dǎo)地位，怕也并不輕松。更嚴(yán)峻的現(xiàn)實(shí)是：盡管標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)已經(jīng)沒(méi)有懸念，但國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的成熟并不能一蹴而就，未來(lái)的市場(chǎng)培育還有相當(dāng)長(zhǎng)的路要走。

誘人的蛋糕

移動(dòng)派和銀聯(lián)派在移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)上的你爭(zhēng)我?jiàn)Z，緣于移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)所蘊(yùn)藏的巨大“金礦”。

艾媒咨詢(xún)（iiMedia Research）數(shù)據(jù)顯示，2011年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)交易規(guī)模為156.7億元，同比增長(zhǎng)609%；預(yù)計(jì)2012年中國(guó)移動(dòng)電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到251.5億元，到2015年將達(dá)到1046.7億元。隨著移動(dòng)終端的普及和移動(dòng)電子商務(wù)的發(fā)展，國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付市場(chǎng)的前景也被業(yè)界寄予厚望。

德勤近日的《2012-2015年中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)趨勢(shì)與展望》報(bào)告也佐證了移動(dòng)支付市場(chǎng)的美好藍(lán)圖。報(bào)告認(rèn)為：盡管中國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，但巨大的發(fā)展?jié)摿σ呀?jīng)令金融機(jī)構(gòu)、運(yùn)營(yíng)商、第三方支付等參與企業(yè)積極行動(dòng)，紛紛在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局，進(jìn)一步促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。報(bào)告同時(shí)預(yù)測(cè)：到2015年，移動(dòng)支付將成為我國(guó)主流的支付手段。

面對(duì)前景樂(lè)觀的市場(chǎng)，擁有支付主場(chǎng)優(yōu)勢(shì)的中國(guó)銀聯(lián)自然是坐不住了，同樣躍躍欲試的還有掌握著大量手機(jī)用戶(hù)的中國(guó)移動(dòng)。為了共同布局手機(jī)支付業(yè)務(wù)，中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)在2003年就合作過(guò)，但由于種種原因，進(jìn)展緩慢。后來(lái)，雙方為謀求業(yè)務(wù)模式的主導(dǎo)地位而各自為營(yíng)。

時(shí)間倒退到三年前，當(dāng)時(shí)中國(guó)銀聯(lián)推出了13.56MHz移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上發(fā)展得較為成熟，廣泛應(yīng)用在交通、金融、社保、加油等非接觸卡片領(lǐng)域，尤其適用于現(xiàn)有的大部分POS終端機(jī)，第二代身份證和很多城市的公交一卡通等都利用了這項(xiàng)技術(shù)。同時(shí)，這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)采用的13.56MHz頻率也是金融機(jī)構(gòu)唯一認(rèn)可的可進(jìn)行非接觸金融支付的頻率。除了成熟的市場(chǎng)基礎(chǔ)之外，移動(dòng)支付離不開(kāi)銀行間的結(jié)算系統(tǒng)，這也使得中國(guó)銀聯(lián)在這一領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)無(wú)人能及。

在中國(guó)銀聯(lián)采用現(xiàn)成的國(guó)際通用標(biāo)準(zhǔn)之時(shí)，中國(guó)移動(dòng)自主研發(fā)了2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。其最大的優(yōu)點(diǎn)是擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，在大面積推廣后能避開(kāi)國(guó)外標(biāo)準(zhǔn)高額的專(zhuān)利費(fèi)用。而此起彼伏的專(zhuān)利大戰(zhàn)讓部分業(yè)界人士擔(dān)心，盡管銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)目前在國(guó)際上并沒(méi)有征收專(zhuān)利費(fèi)，但隨著我國(guó)的手機(jī)支付市場(chǎng)規(guī)模的日漸龐大，高額的專(zhuān)利費(fèi)用的征收將隨時(shí)變?yōu)榭赡堋?/p>

除了擁有2.45GHz技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的核心專(zhuān)利之外，中國(guó)移動(dòng)海量的手機(jī)用戶(hù)也成為了其在移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的最有分量的利器。

持續(xù)發(fā)酵的爭(zhēng)斗

標(biāo)準(zhǔn)上的分庭抗禮只是開(kāi)始，接下來(lái)雙方在移動(dòng)支付領(lǐng)域布局上也暗中較起了勁。

2009年9月，中國(guó)移動(dòng)啟動(dòng)了10省范圍內(nèi)的手機(jī)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試商用。根據(jù)中國(guó)移動(dòng)的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，用戶(hù)只需更換內(nèi)置RFID的SIM卡，便可實(shí)現(xiàn)手機(jī)近場(chǎng)支付，這也使中國(guó)移動(dòng)當(dāng)年發(fā)卡超過(guò)百萬(wàn)張。

次年3月，中國(guó)移動(dòng)以398億元人民幣收購(gòu)上海浦東發(fā)展銀行增發(fā)的逾22億股新股。中國(guó)移動(dòng)前任董事長(zhǎng)王建宙彼時(shí)毫不掩飾入股浦發(fā)的醉翁之意：“入股浦發(fā)銀行，最主要的目標(biāo)是大力推進(jìn)移動(dòng)電子商務(wù)，即移動(dòng)金融。在手機(jī)支付上，中國(guó)移動(dòng)未來(lái)的空間很廣闊?！?/p>

這邊廂，中國(guó)移動(dòng)緊鑼密鼓；那邊廂，中國(guó)銀聯(lián)也沒(méi)有閑著。2010年，中國(guó)銀聯(lián)在上海、山東、寧波、四川、湖南、深圳、云南等省市相繼開(kāi)展了移動(dòng)支付業(yè)務(wù)試點(diǎn)，隨后又聯(lián)合中國(guó)電信、中國(guó)聯(lián)通、各商業(yè)銀行和眾多社會(huì)第三方支付機(jī)構(gòu)成立了移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。除此之外，中國(guó)銀聯(lián)在終端方面布局頻頻，已經(jīng)與大唐、TCL、HTC等手機(jī)生產(chǎn)廠商建立了合作關(guān)系。就在今年8月17日，中國(guó)銀聯(lián)與三星電子簽署移動(dòng)支付合作備忘錄，三星GALAXY S 手機(jī)在置入集成銀聯(lián)安全支付芯片的手機(jī)卡后，可同時(shí)支持遠(yuǎn)程支付和近場(chǎng)支付。中國(guó)銀聯(lián)執(zhí)行副總裁柴洪峰認(rèn)為，移動(dòng)支付是重要的創(chuàng)新支付方式，銀聯(lián)將與商業(yè)銀行、通信運(yùn)營(yíng)商、手機(jī)制造商等各方共同推廣移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

在業(yè)內(nèi)人士眼里，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)在標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)上各具優(yōu)勢(shì)，但在市場(chǎng)中也都有著自己的軟肋。

目前，中國(guó)移動(dòng)能做的手機(jī)支付業(yè)務(wù)非常有限，運(yùn)營(yíng)商通過(guò)移動(dòng)支付無(wú)法收取較高的傭金，小額支付所涉及的分成環(huán)節(jié)比較多，其中包括銀行、交通以及第三方支付平臺(tái)等多方，實(shí)際落入運(yùn)營(yíng)商口袋中的利潤(rùn)很少。同時(shí)，前期建設(shè)費(fèi)用意味著只有采取市場(chǎng)規(guī)?；\(yùn)作才能夠?qū)崿F(xiàn)盈利，但并非朝夕可待。

中國(guó)銀聯(lián)也有煩惱，移動(dòng)支付所依賴(lài)的龐大的用戶(hù)群掌握在中國(guó)移動(dòng)手中。中國(guó)移動(dòng)電商運(yùn)營(yíng)事業(yè)部支付產(chǎn)品經(jīng)理王輝分析指出：“銀聯(lián)的短板就是沒(méi)有渠道，運(yùn)營(yíng)商手里掌握大量用戶(hù)資源，不僅僅是通道，這些都要靠客戶(hù)來(lái)推動(dòng)的。手機(jī)終端最終還是需要用戶(hù)?！?/p>

妥協(xié)離產(chǎn)業(yè)成熟很遙遠(yuǎn)

實(shí)際上，雙方在分分合合中已然看到了自身的短板和不足。中國(guó)移動(dòng)也似乎預(yù)料到了自己可能落敗。

2010年6月底，中國(guó)移動(dòng)加入銀聯(lián)為首的手機(jī)支付產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟。當(dāng)時(shí)這一舉動(dòng)引來(lái)了業(yè)界普遍的質(zhì)疑：中國(guó)移動(dòng)有可能棄守自有標(biāo)準(zhǔn)，轉(zhuǎn)投銀聯(lián)陣營(yíng)。然而，猜疑的聲音并沒(méi)有得到中國(guó)移動(dòng)方面的印證。

如果說(shuō)當(dāng)時(shí)加盟，更多的是中國(guó)移動(dòng)“務(wù)虛”地為自己多留了一條出路，那么到今年6月，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)的再次攜手則有了更多實(shí)際的意義。據(jù)悉，雙方通過(guò)手機(jī)SIM卡作為銀行卡賬戶(hù)載體，借助移動(dòng)通信網(wǎng)絡(luò)，在貼有中國(guó)銀聯(lián)“閃付”（Quick　Pass）標(biāo)識(shí)或中國(guó)移動(dòng)“手機(jī)錢(qián)包”標(biāo)識(shí)的場(chǎng)所，讓用戶(hù)通過(guò)手機(jī)直接實(shí)現(xiàn)快捷支付。此舉被業(yè)內(nèi)解讀為中國(guó)移動(dòng)放棄2.45GHz支付標(biāo)準(zhǔn)已然是板上釘釘。

中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)蘇寧的一番言論頗能代表雙方的心聲：“移動(dòng)支付發(fā)展了很多年，但還是進(jìn)展不夠迅速。中國(guó)移動(dòng)與中國(guó)銀聯(lián)的合作，有可能加速移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?！?/p>

然而，與歐美日韓等發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)成熟的移動(dòng)支付環(huán)境相比，中國(guó)移動(dòng)和中國(guó)銀聯(lián)表面上的握手言歡也許并不能讓國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展駛?cè)肟燔?chē)道。

首當(dāng)其沖的就是安全問(wèn)題。相比國(guó)外消費(fèi)者，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者對(duì)移動(dòng)支付安全方面的擔(dān)憂(yōu)更甚。德勤中國(guó)金融服務(wù)業(yè)卓越中心高級(jí)經(jīng)理李軍對(duì)移動(dòng)支付各參與方正在推進(jìn)的“第三方可信服務(wù)管理平臺(tái)”表示認(rèn)可，認(rèn)為其有助于為移動(dòng)支付的安全性再加一層保險(xiǎn)。

第7篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

全球支付市場(chǎng)結(jié)構(gòu)悄然轉(zhuǎn)變

以移動(dòng)支付為首的支付創(chuàng)新是否徹底改變了全球支付市場(chǎng)的結(jié)構(gòu)？可以大致觀察到2015年全球支付市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)。從市場(chǎng)參與者來(lái)看，新的移動(dòng)支付供應(yīng)商不斷進(jìn)入該市場(chǎng)，原有的由幾家主要機(jī)構(gòu)（如Paypal、MasterPass、支付寶等）分割市場(chǎng)的局面已經(jīng)被打破，新的贏家也不斷出現(xiàn)，市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不斷轉(zhuǎn)換。僅中國(guó)市場(chǎng)，就出現(xiàn)了多家機(jī)構(gòu)共同主導(dǎo)移動(dòng)支付市場(chǎng)的局面，包括支付寶、銀行卡、銀聯(lián)在線(xiàn)、微信支付、京東支付、百度支付、蘋(píng)果支付等等。從支付工具結(jié)構(gòu)來(lái)看，據(jù)《全球支付報(bào)告（2015）》大致統(tǒng)計(jì)，2015年年初全球支付市場(chǎng)的主要工具支付額及其市場(chǎng)份額大致如表1。從區(qū)域支付市場(chǎng)來(lái)看，全球主要地區(qū)的支付市場(chǎng)內(nèi)部結(jié)構(gòu)大致如表2所示。

總體而言，信用卡支付方式在全球支付總額中仍然位居首位，其次是新興的電子錢(qián)包，市場(chǎng)份額排名第三的是借記卡。具體而言，北美和拉美地區(qū)的信用卡支付量（分別為40%、42%）在其市場(chǎng)總額中最大，在全球也是排名第一。歐洲、中東和非洲地區(qū)最主要的支付方式是借記卡（29%），也是全球使用借記卡最多的地方。亞太地區(qū)則是全球新興移動(dòng)支付的領(lǐng)頭羊，電子錢(qián)包34%的使用量位居全球首位。從銀行卡支付量來(lái)看，北美地區(qū)在全球最高，信用卡和借記卡總支付量約占市場(chǎng)總額的65%，接下來(lái)是拉美地區(qū)的49%，第三是歐洲、中東和非洲地區(qū)的42%，最后是亞太地區(qū)的39%。

金融市場(chǎng)最為發(fā)達(dá)的北美地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球排名第一；而商業(yè)銀行在金融體系中占重要地位的亞太地區(qū)，其銀行卡支付量卻在全球位居末位?？梢钥闯?，支付市場(chǎng)的發(fā)展結(jié)構(gòu)與一國(guó)金融結(jié)構(gòu)不一致，銀行卡支付量沒(méi)有突出商業(yè)銀行在一國(guó)金融體系中的地位。銀行卡使用量不能完全代表該地區(qū)商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)況，原因很明顯，支付競(jìng)爭(zhēng)背后是各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，支付涉及的金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止是商業(yè)銀行，如各類(lèi)信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)等。因此，才會(huì)出現(xiàn)上述情況。

在支付方式發(fā)展方面，區(qū)域差異也比較明顯，比如，直接借記和電子發(fā)票的支付方式，只在歐洲、中東和非洲地區(qū)存在，北美、拉美和亞太地區(qū)沒(méi)有此兩類(lèi)支付方式。根據(jù)《全球支付報(bào)告（2015）》的數(shù)據(jù)推測(cè)，各地區(qū)未來(lái)支付市場(chǎng)發(fā)展有一些共同的趨勢(shì)：銀行卡支付量減少，銀行轉(zhuǎn)賬支付量略增。其他支付方式發(fā)展則存在地區(qū)差異，如電子錢(qián)包在拉美之外的地區(qū)均可能出現(xiàn)支付量上升，而現(xiàn)金、預(yù)付方式在各地區(qū)的發(fā)展趨勢(shì)則可能完全不同。

總體而言，隨著全球電子商務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展，電子錢(qián)包的支付量會(huì)不斷增加，或位居全球支付量首位，但速度可能沒(méi)有預(yù)期中那么快。隨著支付體系內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)和結(jié)構(gòu)變化，傳統(tǒng)銀行卡支付（借記卡和信用卡）或會(huì)借助近場(chǎng)支付等新型技術(shù)，穩(wěn)定其市場(chǎng)份額，從而在未來(lái)5～10年占據(jù)全球支付市場(chǎng)的重要地位。

支付技術(shù)開(kāi)發(fā)和應(yīng)用繼續(xù)升級(jí)

移動(dòng)支付技術(shù)和各種分析算法的發(fā)展，徹底打破了全球支付行業(yè)固有的結(jié)構(gòu)。在哪里購(gòu)物和消費(fèi)、如何支付，成為行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，且開(kāi)始被深度挖掘。全球多國(guó)在支付等金融技術(shù)上面的投資不斷增加，數(shù)字化貨幣技術(shù)更加成熟。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，自2008年以來(lái)，全球金融技術(shù)投資總額呈現(xiàn)每年三倍的增速，2013年約為29.7億美元，2014年，全球金融技術(shù)投資總額已高達(dá)120億美元。到2020年，其投資總額大約能增加至200億美元以上。其中，亞洲國(guó)家（如中國(guó)、日本等）因?yàn)橄M(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)+服務(wù)的接受程度比較高，其金融技術(shù)投資也隨著回報(bào)率提高而不斷增加。支付技術(shù)的發(fā)展速度是否可以被準(zhǔn)確預(yù)測(cè)（比如當(dāng)初計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展速度就曾遵循所謂的摩爾定律）？從硬件來(lái)看，智能手機(jī)儼然已經(jīng)成為主要的移動(dòng)支付載體，集線(xiàn)上線(xiàn)下移動(dòng)支付于一身，其他移動(dòng)支付工具（智能手環(huán)等）也不短出現(xiàn)，但尚未打破其主導(dǎo)地位。從軟件技術(shù)來(lái)看，未來(lái)移動(dòng)支付發(fā)展的主要趨勢(shì)包括：

近場(chǎng)支付（簡(jiǎn)稱(chēng)NF C），已成為重要的移動(dòng)支付技術(shù)。NFC由1983年發(fā)明的沃頓發(fā)明的非接觸式射頻識(shí)別技術(shù)演變而來(lái)，其可以為多個(gè)設(shè)備如數(shù)碼相機(jī)、PDA、計(jì)算機(jī)和手機(jī)之間進(jìn)行交換資料。NFC移動(dòng)支付隨著2012年NFC智能手機(jī)投入市場(chǎng)后開(kāi)始發(fā)展，已經(jīng)成為手機(jī)運(yùn)營(yíng)商和移動(dòng)支付平臺(tái)比較成功的商業(yè)模式創(chuàng)新。目前全球知名手機(jī)品牌商、Visa等卡組織是NFC移動(dòng)支付的最新引領(lǐng)者和競(jìng)爭(zhēng)者。

生物特征識(shí)別（Biometrics Authentication）或成為重要的移動(dòng)支付安全技術(shù)。隨著移動(dòng)支付越來(lái)越便捷、高效，與之相關(guān)的個(gè)人隱私、個(gè)人財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)安全隱患不斷產(chǎn)生，由此，準(zhǔn)確識(shí)別個(gè)人身份信息成為保障移動(dòng)支付安全的重要前提。自1891年產(chǎn)生的指紋識(shí)別技術(shù)已來(lái)，生物特征識(shí)別技術(shù)不斷升級(jí)發(fā)展，目前最新的生物特征識(shí)別技術(shù)包括DNA、指紋、聲音、面部特征、靜脈識(shí)別等。其中，指紋機(jī)和手形機(jī)的商業(yè)應(yīng)用最為成熟。越來(lái)越高效的點(diǎn)對(duì)點(diǎn)支付模式，需要高度識(shí)別個(gè)人身份信息的技術(shù)，曾經(jīng)用于高度機(jī)密場(chǎng)合的生物識(shí)別特征目前是最佳選擇之一。雖然目前還沒(méi)有大規(guī)模市場(chǎng)化，但其發(fā)展勢(shì)頭比較明顯，各大手機(jī)運(yùn)營(yíng)商、支付機(jī)構(gòu)等都在投入研發(fā)此項(xiàng)安全技術(shù)。

移動(dòng)云計(jì)算，已經(jīng)開(kāi)始提供重要的技術(shù)支撐。自2007年以來(lái)，云計(jì)算概念開(kāi)始出現(xiàn)并流行。NFC等創(chuàng)新支付技術(shù)直接挑戰(zhàn)計(jì)算能力有限的移動(dòng)工具，也因此給移動(dòng)工具之外的移動(dòng)云計(jì)算新的發(fā)展機(jī)會(huì)。做為獨(dú)立的計(jì)算平臺(tái)，移動(dòng)云計(jì)算能為移動(dòng)工具中的各種應(yīng)用如支付，提供更好、更便捷的數(shù)據(jù)儲(chǔ)存、處理、交換等服務(wù)。隨著移動(dòng)支付等應(yīng)用技術(shù)的不斷發(fā)展，移動(dòng)云計(jì)算將凸顯其強(qiáng)大的功能，不斷為智能工具計(jì)算減負(fù)。當(dāng)然，其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)的傳輸速度和質(zhì)量要求也越來(lái)越高，而這也是目前的網(wǎng)絡(luò)發(fā)展趨勢(shì)。

復(fù)雜支付體系悄然形成

支付，已經(jīng)不僅僅是公共的金融基礎(chǔ)設(shè)施，近年來(lái)，其已經(jīng)逐步成為商業(yè)模式的一部分、市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)的新手段。市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)遠(yuǎn)沒(méi)有結(jié)束。新的玩家（如第三方支付和各類(lèi)手機(jī)支付、網(wǎng)絡(luò)電子錢(qián)包如Android Pay等）不斷進(jìn)入支付市場(chǎng)，原有的玩家（如商業(yè)銀行和信用卡）并沒(méi)有被擊退，而是通過(guò)技術(shù)合作、商業(yè)合作等方式，以新的形式（如銀行網(wǎng)絡(luò)電子錢(qián)包）重新回到市場(chǎng)，支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。目前，移動(dòng)支付技術(shù)、信用卡體系、商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)、電子商務(wù)、傳統(tǒng)商家之間深化合作形成了復(fù)雜支付體系，為消費(fèi)者帶來(lái)全新體驗(yàn)。

當(dāng)各類(lèi)支付機(jī)構(gòu)共同掌握了前沿支付技術(shù)時(shí)，都具備提供高效支付的能力時(shí)，支付場(chǎng)景（遠(yuǎn)程支付和現(xiàn)場(chǎng)支付）的爭(zhēng)奪戰(zhàn)就不可避免。而消費(fèi)者對(duì)某一類(lèi)支付場(chǎng)景的偏好、適應(yīng)性和黏著度越高，提供該類(lèi)支付場(chǎng)景的機(jī)構(gòu)也將成為未來(lái)支付體系的主導(dǎo)者?；ヂ?lián)網(wǎng)電商及第三方支付機(jī)構(gòu)最早打破傳統(tǒng)的線(xiàn)下現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景，并圍繞第三方支付做加法，涉足金融理財(cái)?shù)确?wù)，強(qiáng)化了自身的服務(wù)能力。在越來(lái)越多的線(xiàn)下商業(yè)機(jī)構(gòu)接受第三方支付機(jī)構(gòu)的邀約提供現(xiàn)場(chǎng)第三方支付服務(wù)時(shí)，傳統(tǒng)信用卡市場(chǎng)及其營(yíng)造的傳統(tǒng)現(xiàn)場(chǎng)支付場(chǎng)景真正開(kāi)始受到猛烈沖擊。在此之前，商業(yè)銀行也依托其銀行卡支付服務(wù)，設(shè)立了電商等商業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，試圖營(yíng)造新的遠(yuǎn)程支付場(chǎng)景。但這一舉措并沒(méi)有提高其客戶(hù)黏著度，因此，在一波又一波的支付場(chǎng)景競(jìng)爭(zhēng)中，幾乎被完全淹沒(méi)。

而今，在第三方支付機(jī)構(gòu)沉淀了大量資金、有了擴(kuò)張商業(yè)信用的必要資本之際，同時(shí)依托移動(dòng)支付新技術(shù)，各類(lèi)傳統(tǒng)信用卡的替代工具的出現(xiàn)幾乎是必然結(jié)果，例如美國(guó)Paypal旗下的Affirm公司、Applepay等，國(guó)內(nèi)的“螞蟻花唄”，“京東白條”等等，都可以在消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)交易時(shí)直接提供支付便利的信用貸款。既可以直接提高商家的銷(xiāo)售額和利潤(rùn)，又為消費(fèi)者節(jié)省延遲消費(fèi)帶來(lái)的成本。當(dāng)然，消費(fèi)者必須為此高效率的服務(wù)支付對(duì)應(yīng)的利息。這種創(chuàng)新帶來(lái)的直接影響是客戶(hù)逐漸降低對(duì)銀行信用賬戶(hù)的依賴(lài)，第三方支付機(jī)構(gòu)的金融屬性增強(qiáng)；其長(zhǎng)期影響是侵蝕經(jīng)濟(jì)體系原有的商業(yè)模式，改變金融結(jié)構(gòu)和商業(yè)社會(huì)規(guī)則，增強(qiáng)數(shù)字化貨幣實(shí)現(xiàn)的可能性。信用卡替代工具及其便利的支付服務(wù)對(duì)傳統(tǒng)信用卡是致命的沖擊。于是，可以看到，信用卡供應(yīng)商也開(kāi)始奮力反擊。2015年，借助新的近場(chǎng)支付技術(shù)，全球信用卡供應(yīng)商試圖重新提升客戶(hù)對(duì)信用卡的使用量和黏著度。美國(guó)支付市場(chǎng)的行業(yè)調(diào)查問(wèn)卷也印證了這一趨勢(shì)。在《2015高級(jí)支付報(bào)告（The AdvancedPayment Report 2015）》問(wèn)卷中，問(wèn)題 “認(rèn)為哪些機(jī)構(gòu)拉動(dòng)了移動(dòng)支付增長(zhǎng)”？得到的答案顯示，拉動(dòng)移動(dòng)支付增長(zhǎng)的機(jī)構(gòu)排名大致如下：卡網(wǎng)絡(luò)如美國(guó)運(yùn)通等（82%）、手機(jī)等通信供應(yīng)商（78%）、Paypal（76%）、第三方支付機(jī)構(gòu)（73%）、新型互聯(lián)網(wǎng)公司（72%）、銀行和金融機(jī)構(gòu)（72%）、谷歌（68%）、商家（63%）、Start-ups（62%）、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商（53%）。簡(jiǎn)而言之，從2015年的情況來(lái)看，美國(guó)移動(dòng)支付新的增長(zhǎng)引擎是信用卡機(jī)構(gòu)，其次是手機(jī)制造商，再次是第三方支付機(jī)構(gòu)，最后是移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商。這也大致反映了目前全球支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)。當(dāng)然，各國(guó)具體情形有所細(xì)微差異。

數(shù)字化貨幣的長(zhǎng)期生存基礎(chǔ)不斷夯實(shí)

無(wú)論支付市場(chǎng)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)如何改變，至今可以肯定的一點(diǎn)是，移動(dòng)支付技術(shù)等創(chuàng)新帶來(lái)了更高的支付服務(wù)效率，夯實(shí)了數(shù)字化貨幣的長(zhǎng)期生存基礎(chǔ)。

數(shù)字化貨幣最初出現(xiàn)的基本目的是脫媒，即減少消費(fèi)者和商家之間的多重貨幣交換環(huán)節(jié)（如現(xiàn)金與非現(xiàn)金賬戶(hù)轉(zhuǎn)換、貨幣之間的兌換等），以節(jié)省貨幣交易成本，提高交換效率。無(wú)論哪種數(shù)字化貨幣，若要長(zhǎng)期存在并被消費(fèi)者接受，都需要對(duì)消費(fèi)群體培養(yǎng)一些最基本的消費(fèi)習(xí)慣，如非現(xiàn)金化支付消費(fèi)，從而提高消費(fèi)者對(duì)數(shù)字化貨幣交易的依賴(lài)程度。比特幣在很多國(guó)家的交易并不成功，源于其投機(jī)易量遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于基本的消費(fèi)易量，本末倒置，沒(méi)有培養(yǎng)出對(duì)其高度依賴(lài)的消費(fèi)者群體，沒(méi)有形成堅(jiān)實(shí)的生存基礎(chǔ)。

在全球，移動(dòng)支付帶動(dòng)的數(shù)字化貨幣運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)（商業(yè)銀行、信用卡網(wǎng)絡(luò)、第三方支付機(jī)構(gòu)、手機(jī)制造商等）都正在經(jīng)歷深刻的創(chuàng)新過(guò)程。而在其對(duì)立面的消費(fèi)者，也對(duì)數(shù)字化貨幣有了切實(shí)體驗(yàn)。數(shù)字化貨幣不再是一種理論上的新奇事物，也不再是僅僅停留在理論討論和大宗金融交易，而是開(kāi)始深入消費(fèi)者的工作和生活，并呈現(xiàn)蔓延之勢(shì)。雖然經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展程度高低是一國(guó)數(shù)字化貨幣發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但并不是唯一因素。而今，這種數(shù)字化貨幣創(chuàng)新都已經(jīng)觸及到各國(guó)的終端消費(fèi)者。全球數(shù)字化貨幣發(fā)展也迎來(lái)了“春天”，很多國(guó)家已經(jīng)嘗試實(shí)現(xiàn)了無(wú)現(xiàn)金社會(huì)，更多的國(guó)家躍躍欲試。大部分國(guó)家在鼓勵(lì)移動(dòng)支付創(chuàng)新的同時(shí)，在穩(wěn)步發(fā)展各項(xiàng)金融基礎(chǔ)設(shè)施，總體提升一國(guó)金融體系的服務(wù)水平。總體來(lái)看，全球移動(dòng)支付創(chuàng)新大大夯實(shí)了數(shù)字化貨幣發(fā)展的基礎(chǔ)，推動(dòng)更多的國(guó)家未來(lái)進(jìn)入無(wú)現(xiàn)金社會(huì)。表3是花旗銀行編制的全球數(shù)字化貨幣指數(shù)排名，其中前十位的國(guó)家和地區(qū)如3所示?；ㄆ煦y行將各國(guó)所處的數(shù)字化貨幣階段，按照分?jǐn)?shù)排名分別列為 “實(shí)質(zhì)性準(zhǔn)備期”（ 第1～23名）、“過(guò)渡期”（第24～45名）、“形成期”（第46～68名）、“初始期”（第69～90名）。

各國(guó)在數(shù)字化貨幣進(jìn)程中的得分指數(shù)高低與其國(guó)內(nèi)相關(guān)政策和金融基礎(chǔ)設(shè)施緊密相關(guān)。以進(jìn)入實(shí)質(zhì)性準(zhǔn)備期的各國(guó)為例，在發(fā)展數(shù)字化貨幣方面，名列前茅的各國(guó)各有優(yōu)勢(shì)：如排名第一的芬蘭，國(guó)內(nèi)消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)于支付技術(shù)等金融創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；第二名新加坡則對(duì)于商業(yè)機(jī)構(gòu)、政府資金流的數(shù)字化等擁有良好的監(jiān)管規(guī)劃，以及高度發(fā)展的信息交互技術(shù)（簡(jiǎn)稱(chēng)ICT）基礎(chǔ)設(shè)施；第三名美國(guó)擁有富有活力的創(chuàng)新環(huán)境、最新技術(shù)在消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)中的高擴(kuò)散率，快速發(fā)展的B2C電子商務(wù)，美國(guó)消費(fèi)者基礎(chǔ)多樣化導(dǎo)致其數(shù)字化貨幣適應(yīng)性較差；瑞典具有廣闊的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新的適應(yīng)性非常強(qiáng)；中國(guó)香港擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，金融服務(wù)監(jiān)管自由化，電信部門(mén)和零售部門(mén)對(duì)數(shù)字化貨幣的適應(yīng)性強(qiáng)，準(zhǔn)備程度高；挪威排名第六，零售業(yè)對(duì)數(shù)字化貨幣高偏好，消費(fèi)者對(duì)新技術(shù)的高偏好；英國(guó)的零售商業(yè)機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者偏好數(shù)字化貨幣，政府出臺(tái)數(shù)字化貨幣過(guò)渡政策，但其目前的ICT對(duì)創(chuàng)新的承受能力較差；荷蘭政府財(cái)政資金數(shù)字化程度高，消費(fèi)者和商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新適應(yīng)力強(qiáng)，但與英國(guó)相同，ICT承受能力弱；日本具有競(jìng)爭(zhēng)性的私人企業(yè)和電信部門(mén)，但文化偏見(jiàn)導(dǎo)致其現(xiàn)金使用率依然很高；瑞士擁有良好的ICT基礎(chǔ)設(shè)施，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)創(chuàng)新接納程度高，但其他市場(chǎng)ICT承受能力不強(qiáng)；丹麥排名第11，零售部門(mén)對(duì)數(shù)字化貨幣高接納度，并通過(guò)提高金融服務(wù)承受能力提高其數(shù)字化貨幣聲譽(yù)；德國(guó)本地市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適度，商業(yè)機(jī)構(gòu)對(duì)各類(lèi)創(chuàng)新適應(yīng)能力強(qiáng)，但其現(xiàn)金使用率依然很高；奧地利本土市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)適度，電信部門(mén)對(duì)數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度高，通過(guò)本土創(chuàng)新和企業(yè)關(guān)系提高其名望。加拿大對(duì)數(shù)字化貨幣監(jiān)管自由度高，金融服務(wù)可得度高、承受能力強(qiáng)，但同類(lèi)市場(chǎng)的ICT基礎(chǔ)設(shè)施承受能力弱。

中國(guó)排名第39，處于數(shù)字化貨幣過(guò)渡期階段。報(bào)告顯示，中國(guó)發(fā)展數(shù)字化貨幣的優(yōu)勢(shì)在于有適合創(chuàng)新的環(huán)境，政府資金流數(shù)字化程度高，劣勢(shì)則在于電信部門(mén)對(duì)于數(shù)字化貨幣準(zhǔn)備程度不高。

第8篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

移動(dòng)支付可以真正做到隨時(shí)隨地，以任何方式進(jìn)行支付。隨著身份認(rèn)證技術(shù)和安全軟件的發(fā)展，移動(dòng)支付不僅解決了小額支付的問(wèn)題，也終將能解決大額支付，甚至替代支票和現(xiàn)金功能。未來(lái)，隨著移動(dòng)支付領(lǐng)域范圍的不斷擴(kuò)大，實(shí)際很多互聯(lián)網(wǎng)金融的延伸和應(yīng)用功能，就可以在這個(gè)基礎(chǔ)上做出更大的開(kāi)發(fā)和擴(kuò)大。

互聯(lián)網(wǎng)金融是依托支付、云計(jì)算、社交網(wǎng)絡(luò)以及搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的一種新興金融。在實(shí)現(xiàn)安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平上，互聯(lián)網(wǎng)金融定會(huì)被用戶(hù)熟悉和接受。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融包括第三方支付、P2P小額信貸、眾籌融資、新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)。在未來(lái)，可能形成這兩個(gè)重要的發(fā)展趨勢(shì)：

（1）移動(dòng)支付替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)。未來(lái)5年全球移動(dòng)支付交易總金額預(yù)計(jì)將以年均42%的速度增長(zhǎng)，2016年將達(dá)到6169億美元；（2）P2P小額信貸替代傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)一直未能有效解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題，而現(xiàn)代信息技術(shù)大幅降低了信息不對(duì)稱(chēng)和交易成本，使P2P小額信貸在商業(yè)上成為可行。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，在移動(dòng)支付的支持下，逐步取代部分傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)。比如，目前我們津津樂(lè)道的P2P已經(jīng)逐步取代了傳統(tǒng)銀行在中小微企業(yè)當(dāng)中的信貸服務(wù)功能。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動(dòng)支付已經(jīng)真正成為一種新的金融業(yè)態(tài)。

目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了火的不能再火的新興行業(yè)之一。

現(xiàn)在是一個(gè)數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)的金融時(shí)代，要做到互聯(lián)互通，必須要移動(dòng)支付的支持。在互聯(lián)網(wǎng)金融當(dāng)中的第三方支付公司、P2P等這種新興移動(dòng)支付機(jī)構(gòu)應(yīng)運(yùn)而生?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并不簡(jiǎn)簡(jiǎn)單單是一個(gè)技術(shù)、渠道的更新，而是顛覆了傳統(tǒng)金融經(jīng)營(yíng)業(yè)態(tài)。

第三方支付模式逐漸成熟，尤其是移動(dòng)支付開(kāi)始大面積普及，有替代傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的趨勢(shì)。當(dāng)前，世界各國(guó)大力發(fā)展新一代通信技術(shù)，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度非常迅猛，移動(dòng)支付業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的延伸，將極大的促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，必須依靠移動(dòng)支付的創(chuàng)新和進(jìn)一步的發(fā)展。

2014年，可以說(shuō)是移動(dòng)支付發(fā)展最迅猛的一年，在這一年我們經(jīng)歷了很多跟移動(dòng)支付相關(guān)的大事件。移動(dòng)支付也已經(jīng)慢慢的深入到我們的生活當(dāng)中，比如我們印象最深2014年的雙11大促當(dāng)中，當(dāng)日的天貓交易額571億，其中243億的交易是通過(guò)移動(dòng)支付完成的，這個(gè)數(shù)字跟2013年總額350億，移動(dòng)支付占53.5億，有了很幅提高。手機(jī)錢(qián)包、微信支付、手機(jī)刷卡器、二維碼支付等新型的移動(dòng)支付方式也發(fā)展迅速，尤其是央行繼續(xù)扶持移動(dòng)支付的發(fā)展政策，更是讓其駛?cè)肓丝燔?chē)道。

目前，移動(dòng)支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，正在形成下一個(gè)金融主戰(zhàn)場(chǎng)。

雙十一”、“雙十二”……在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)頻頻出招、挺進(jìn)線(xiàn)下時(shí)，曾獨(dú)霸線(xiàn)下支付業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行則馬不停蹄地拓展或者升級(jí)手機(jī)支付業(yè)務(wù)。目前，中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、光大銀行、招商銀行、浦發(fā)銀行、平安銀行等已經(jīng)開(kāi)展手機(jī)支付業(yè)務(wù)。

華夏銀行近期推出的手機(jī)銀行具備繳納交通罰款的功能。另外，華夏銀行“手機(jī)e站”還支持ATM機(jī)預(yù)約無(wú)卡取款、手機(jī)號(hào)匯款以及通過(guò)手機(jī)銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品、貴金屬、基金等業(yè)務(wù)，另外，跨行收付款功能是此次推出新一代手機(jī)銀行最大的功能亮點(diǎn)。

浦發(fā)銀行近期與中國(guó)移動(dòng)聯(lián)合推出NFC手機(jī)支付移動(dòng)金融2.0版；招商銀行也攜手中國(guó)移動(dòng)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣基于SWP-SIM卡模式的“中國(guó)移動(dòng)招行手機(jī)錢(qián)包”的手機(jī)支付產(chǎn)品，將移動(dòng)支付芯片加載在SIM卡中。在此基礎(chǔ)上，招商銀行近期又與OPPO合作，實(shí)現(xiàn)了將銀行卡功能直接加載在內(nèi)置了安全芯片的3G手機(jī)上。

“商業(yè)銀行在大力完善網(wǎng)上銀行之后，轉(zhuǎn)戰(zhàn)移動(dòng)支付領(lǐng)域，借助移動(dòng)支付的強(qiáng)大功能，堅(jiān)守自己的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的挑戰(zhàn)?！币苿?dòng)支付從早前運(yùn)營(yíng)商的“一頭熱”，到如今被銀行業(yè)熱情“擁抱”，已成為金融行業(yè)的焦點(diǎn)話(huà)題。

不過(guò)，我們?cè)谝苿?dòng)支付的爆發(fā)增長(zhǎng)中，也面臨著諸多的挑戰(zhàn)和難題，其中安全和誠(chéng)信建設(shè)，是移動(dòng)支付面臨的首要難題和問(wèn)題。在我們調(diào)研過(guò)程中也發(fā)現(xiàn)了這樣的問(wèn)題，尤其是我們有一個(gè)調(diào)查結(jié)果顯示，93%的中國(guó)消費(fèi)者表示，移動(dòng)支付是否安全，是影響其考慮是否使用移動(dòng)支付的重要因素之一。信息的機(jī)密性、真實(shí)性，支付終端手機(jī)的安全性，移動(dòng)支付的法律保障健全性，也成為了移動(dòng)支付能否快速推廣和互聯(lián)網(wǎng)金融能否有效結(jié)合的重要考量。

因此，需要我們產(chǎn)業(yè)鏈各方聯(lián)手，共同提高移動(dòng)支付的安全性。另外，移動(dòng)支付的支持范圍還不夠廣泛，應(yīng)用開(kāi)發(fā)還相對(duì)比較欠缺。生態(tài)環(huán)境及商業(yè)盈利模式的不太成熟，這些現(xiàn)實(shí)問(wèn)題也制約了移動(dòng)支付的發(fā)展。誠(chéng)信建設(shè)是一個(gè)社會(huì)問(wèn)題，有很長(zhǎng)的路要走，是系統(tǒng)工程也是文化問(wèn)題，同時(shí)也是移動(dòng)支付能否形成更大規(guī)模的基本保障。

第9篇：移動(dòng)支付創(chuàng)新范文

2011年新春佳節(jié)過(guò)后的短短一個(gè)月時(shí)間里，電信運(yùn)營(yíng)商相繼傳出成立支付公司的消息。先是2月22日中國(guó)聯(lián)通為精心籌備的支付公司正式啟動(dòng)對(duì)外招聘，這也是國(guó)內(nèi)首個(gè)將支付業(yè)務(wù)獨(dú)立出來(lái)成立專(zhuān)門(mén)公司的電信運(yùn)營(yíng)商；緊接著2月28日中國(guó)電信也傳出消息稱(chēng)正在籌備成立支付公司，隨后中國(guó)移動(dòng)也對(duì)外宣稱(chēng)在計(jì)劃成立支付公司。

顯然，電信運(yùn)營(yíng)商此舉的主要目的還是爭(zhēng)搶第三方支付領(lǐng)域中的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，這使得本來(lái)就不平靜的移動(dòng)支付市場(chǎng)再起波瀾。電信運(yùn)營(yíng)商正以此為信號(hào)，將其與移動(dòng)支付領(lǐng)域其他企業(yè)之間長(zhǎng)期以來(lái)的角力轉(zhuǎn)為明戰(zhàn)，這也很可能成為電信運(yùn)營(yíng)商攻取移動(dòng)支付市場(chǎng)的決定性舉措。

電信運(yùn)營(yíng)商選擇成立支付公司，將移動(dòng)支付和其他移動(dòng)增值業(yè)務(wù)區(qū)別看待，利益是最直接、最關(guān)鍵的因素。新一代無(wú)線(xiàn)寬帶網(wǎng)部署加快，移動(dòng)智能終端創(chuàng)新應(yīng)用層出不窮，公眾通過(guò)移動(dòng)智能終端可以進(jìn)行的商品或服務(wù)消費(fèi)越來(lái)越多，移動(dòng)電子商務(wù)前景也越來(lái)越明朗。移動(dòng)支付作為移動(dòng)電子商務(wù)必不可少的支撐手段，所蘊(yùn)藏的商機(jī)可想而知。市場(chǎng)調(diào)研機(jī)構(gòu)Gartner的數(shù)據(jù)顯示，2010年全球移動(dòng)支付用戶(hù)達(dá)1.086億，較2009年增長(zhǎng)54.5%。中國(guó)信息產(chǎn)業(yè)商會(huì)會(huì)長(zhǎng)張琪曾表示，到2013年，我國(guó)的移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模也將超過(guò)1500億元，未來(lái)3~5年年均增速將超過(guò)40%。另有資料顯示，在未來(lái)一兩年內(nèi)，我國(guó)8億多手機(jī)用戶(hù)將有一半用戶(hù)通過(guò)手機(jī)完成交各類(lèi)移動(dòng)支付。

面對(duì)移動(dòng)支付這個(gè)巨型“蛋糕”，各相關(guān)行業(yè)企業(yè)家們已經(jīng)躍躍欲試了，第三方支付、銀行等領(lǐng)域的眾多企業(yè)紛紛高調(diào)參與，擁有著移動(dòng)通道控制權(quán)的電信運(yùn)營(yíng)商肯定不會(huì)甘心只為他人做嫁衣，他們有欲望也有信心去爭(zhēng)得其中較大的一份利益。

然而，隨著移動(dòng)終端智能化和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用多樣化的發(fā)展，電信運(yùn)營(yíng)商“通道化”的危險(xiǎn)性正在不斷增加。曾經(jīng)在傳統(tǒng)電信運(yùn)營(yíng)中出現(xiàn)的“只有運(yùn)營(yíng)商才有能力接觸到最終客戶(hù)，內(nèi)容或者服務(wù)提供商必須依附于電信運(yùn)營(yíng)商”現(xiàn)象已經(jīng)不再永恒，一些服務(wù)提供商也開(kāi)始利用電信數(shù)據(jù)通道直接為用戶(hù)提供應(yīng)用服務(wù)，甚至直接擁有客戶(hù)。用戶(hù)的流失直接導(dǎo)致利益的損失，電信運(yùn)營(yíng)商必須采取積極行動(dòng)來(lái)應(yīng)對(duì)這種新變化，發(fā)展移動(dòng)支付業(yè)務(wù)已經(jīng)成為他們擺脫被邊緣化、更好地開(kāi)展業(yè)務(wù)的最佳手段之一。

此外，去年出臺(tái)的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》也為電信運(yùn)營(yíng)商擺脫“通道化”險(xiǎn)境提供良機(jī)。該辦法規(guī)定從2010年9月1日起，已從事支付業(yè)務(wù)的非金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在本辦法實(shí)施之日起1年內(nèi)申請(qǐng)取得《支付業(yè)務(wù)許可證》，逾期未取得“牌照”的企業(yè)將無(wú)法繼續(xù)從事支付業(yè)務(wù)。電信運(yùn)營(yíng)商擁有強(qiáng)大的實(shí)力，成立支付公司、獲得“牌照”對(duì)于他們來(lái)說(shuō)都不是難事，他們也正好借此擺脫其他支付企業(yè)的牽制，同時(shí)打壓一批具有發(fā)展?jié)摿s難獲“牌照”的新興支付企業(yè)。雖然對(duì)于“牌照”的競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，其中也云集了第三方支付、銀行兩大陣營(yíng)的眾多老牌支付企業(yè)，但是電信運(yùn)營(yíng)商失手“牌照”的可能性微乎其微。