移動支付的趨勢精選(九篇)
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第1篇：移動支付的趨勢范文
關(guān)鍵詞：移動支付；農(nóng)村地區(qū)；市場前景；技術(shù)標準
中圖分類號：F320.3 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2013）09-0-01
一、我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀
移動支付是指用戶通過移動設(shè)備（包括手機、PDA和移動PC等）對某種商品或服務(wù)進行賬務(wù)支付的服務(wù)方式。目前，我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展十分迅速。中國人民銀行公開數(shù)據(jù)顯示，2012年我國銀行機構(gòu)、支付機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)26.48億筆，金額近2.5萬億元。2013年上半年僅銀行機構(gòu)發(fā)展的移動支付客戶就超過3億戶，處理業(yè)務(wù)1.7億筆，金額3.17萬億元。
二、榆林市移動支付業(yè)務(wù)的市場前景分析
榆林市位于陜西省北部，轄1區(qū)11縣、5474個行政村，面積4.3萬平方公里，人口364.5萬，其中農(nóng)村人口292.7萬，占80.3%。
（一）政策環(huán)境
近年，榆林市政府和人民銀行榆林中支圍繞農(nóng)村金融服務(wù)改革的難點問題，立足“惠農(nóng)、支農(nóng)、便農(nóng)”的工作思路，相繼推出了一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道。由于農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊等問題依然十分突出，金融機構(gòu)網(wǎng)點進駐動力不足、支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱。這些問題嚴重制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，影響了榆林市支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。
（二）經(jīng)濟環(huán)境
2012年，榆林市實現(xiàn)GDP2769.22億元，比上年增長12%，增速超全國4.2個百分點。第一產(chǎn)業(yè)增加值125.88億元，增長5.9%；第二產(chǎn)業(yè)增加值2027.87億元，增長13.6%；第三產(chǎn)業(yè)增加值615.47億元，增長8.8%。全市城鎮(zhèn)居民人均可支配收入達到24140元，比上年增長16.5%；農(nóng)民人均純收入達到7681元，比上年增長17.8%。
（三）需求環(huán)境
截至2012年12月，榆林市手機用戶達319.5萬戶，手機普及率達到87.65%。目前，移動支付業(yè)務(wù)在榆林市還處于起步階段，運營商從2010年開始陸續(xù)開展了移動支付業(yè)務(wù)，但業(yè)務(wù)量還很小，僅局限于居民網(wǎng)上購物、信用卡還款、訂購各類票務(wù)（機票、火車票）等少量應(yīng)用功能。筆者在榆林市部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)調(diào)查問卷顯示：32%的用戶愿意使用移動支付業(yè)務(wù)，17%的用戶暫時不打算使用，51%的用戶對于其持觀望態(tài)度。其中35%的受訪者沒有使用移動支付業(yè)務(wù)主要在于對其不夠了解，這說明當(dāng)下榆林市農(nóng)村地區(qū)的移動支付業(yè)務(wù)的推廣還缺乏力度。
三、移動支付業(yè)務(wù)在榆林農(nóng)村地區(qū)的困境分析
（一）消費習(xí)慣制約業(yè)務(wù)推廣
長期以來，農(nóng)村居民習(xí)慣用現(xiàn)金和銀行卡消費。農(nóng)村相對信息閉塞導(dǎo)致人們對新鮮事物的接受程度不高，對新鮮事物認知進程比較緩慢。農(nóng)村居民不知道如何使用移動支付業(yè)務(wù)，甚至對其安全性存在疑慮，同時近年來電信詐騙行為屢見不鮮，加之媒體的片面宣傳，農(nóng)村居民對于移動支付的恐懼情緒也較為嚴重。
（二）使用成本影響業(yè)務(wù)拓展
移動運營商往往對使用移動支付附加條件，如使用手機的品牌、手機功能及使用套餐等，這增加了客戶使用移動支付業(yè)務(wù)的成本?？蛻粼陂_通移動支付業(yè)務(wù)后，無論是否使用移動支付業(yè)務(wù)，只要不注銷該業(yè)務(wù)，各銀行均會收取1～6元/月不等的服務(wù)費，增加了該業(yè)務(wù)的拓展難度。
（三）存在安全風(fēng)險
移動支付作為新型支付方式，無論是移動支付的提供方，還是客戶，都需要考慮支付過程中所涉及環(huán)節(jié)的安全性，交易的任何一個環(huán)節(jié)都要確保安全。消費者還沒有充分的認識到自己所面臨的風(fēng)險，在防病毒、防泄密等方面的保護還遠遠不夠，由于手機的PIN碼、網(wǎng)上銀行密碼以及個人信息等被盜取而引發(fā)安全風(fēng)險的案例需引起各方足夠重視。
四、促進我國農(nóng)村地區(qū)移動支付健康發(fā)展的對策
（一）完善相關(guān)法律法規(guī)
我國相關(guān)部門要針對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)盡快出臺具體監(jiān)管辦法。一是要加強客戶身份識別和對大額及可疑支付交易的監(jiān)測，防范違反犯罪分子利用移動支付手段進行資金轉(zhuǎn)移；二是要重視客戶權(quán)益保護和移動支付安全技術(shù)標準，在保護用戶的同時，提高移動支付技術(shù)的安全性與可靠性；三是要明確和細化移動支付業(yè)務(wù)的準入條件，規(guī)范該項業(yè)務(wù)的發(fā)展方向。
（二）培養(yǎng)用戶良好地使用習(xí)慣
根據(jù)國外經(jīng)驗，不發(fā)達地區(qū)因為金融服務(wù)供給相對匱乏，其移動支付發(fā)展程度較成熟，而發(fā)達地區(qū)由于本身金融服務(wù)供給充足，所以移動支付都偏重于小額，我國移動支付的發(fā)展應(yīng)重點考慮農(nóng)村地區(qū)，解決其支付不便的問題，以及城市的零星小額支付。提供多樣化的支付服務(wù)。比如可以在適合開展小額支付業(yè)務(wù)，但銀行等機構(gòu)不方便進入的行業(yè)或場所進行移動運營商為主的移動支付業(yè)務(wù)試點推廣，提升普通民眾對移動支付的參與程度。
（三）提高移動支付安全性
為了促進移動支付技術(shù)在廣大農(nóng)村地區(qū)的順利推廣，建議移動支付相關(guān)各方要始終把安全問題放在發(fā)展優(yōu)先考慮的位置。積極地謀求相應(yīng)的安全措施，遵循保護公民財產(chǎn)和個人信息安全的原則，在技術(shù)和管理上相互結(jié)合，最大程度地保證資金和信息安全。
參考文獻：
[1]劉慧，淺談我國移動支付體系建設(shè)的現(xiàn)狀與發(fā)展--基于實際應(yīng)用的角度[J].貴州農(nóng)村金融，2012（1）.
[2]龔敏.移動支付的技術(shù)標準、格局及前景探析[J].計算機時代，2012（02）.
第2篇：移動支付的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】移動產(chǎn)業(yè) 支付業(yè)務(wù) 發(fā)展趨勢
從當(dāng)前現(xiàn)狀來看我國的移動支付業(yè)務(wù)正處于高速發(fā)展期，其產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)已經(jīng)初步形成，并已經(jīng)具備了一定的規(guī)模，移動支付業(yè)務(wù)也給運營商以及相關(guān)企業(yè)帶來了十分可觀的經(jīng)濟效益。目前我國擁有手機用戶已經(jīng)超過8億，這也從側(cè)面反映了移動支付業(yè)務(wù)背后存在著巨大的市場。通過對當(dāng)前移動支付業(yè)務(wù)進行全面地分析可以更為妥善、準確地把握支付業(yè)務(wù)的走向，這對于我國的通訊行業(yè)乃至整個通訊市場都有著重要的意義。
一、我國移動支付發(fā)展現(xiàn)狀分析
從法律層面上來看我國移動支付業(yè)務(wù)依然還沒有形成完整的法律體系，在業(yè)務(wù)操作方面也不具備統(tǒng)一的操作規(guī)范，這也就給移動支付業(yè)務(wù)的實際運營帶來了一定程度的風(fēng)險，同時也讓該業(yè)務(wù)承擔(dān)了法律風(fēng)險。針對上述情況我國出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》，在《辦法》中有部分內(nèi)容對移動支付業(yè)務(wù)進行了規(guī)范并且實行了牌照管理制度。在這個背景下第三方移動支付業(yè)務(wù)也獲取了中央財政的認可，當(dāng)然國務(wù)院也規(guī)定央企不能對非主營業(yè)務(wù)進行投資，而銀監(jiān)會方面對于移動支付業(yè)務(wù)也出臺了嚴格的限制標準。換句話說運營商要開展移動支付業(yè)務(wù)就必須要與銀行協(xié)作，這也從一定程度上降低了移動支付業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
從技術(shù)層面來看由于我國的移動支付業(yè)務(wù)還處于剛剛起步的狀態(tài)，還沒有形成技術(shù)體系，但從技術(shù)形式上來看主要分為三種即RFID-SIM、SIM-pass以及NFC。當(dāng)前我國通訊產(chǎn)業(yè)事實上是壟斷行業(yè)，國內(nèi)三家運營商分別為電信、移動以及聯(lián)通，三家運營商各具優(yōu)勢。移動進入移動通訊行業(yè)最早，其用戶資源最多，根基較厚；電信以寬帶固話業(yè)務(wù)為支撐向移動通訊業(yè)務(wù)擴展，也占據(jù)了一定的市場份額；聯(lián)通近年來則憑借著3g業(yè)務(wù)得到了很大的發(fā)展空間，市場占有率也在不斷提升。以上三種移動支付技術(shù)也被國內(nèi)三大運營商各自使用，聯(lián)通依托于NFC，移動則使用RF-SIM，電信則靠SIM-pass所支撐。當(dāng)然以上三種技術(shù)各具特點，NFC技術(shù)最為成熟，但是需要投入較大的維護成本以及構(gòu)建成本；SIM-pass適用范圍較廣，具有很強的靈活性，但是信號卻不如NFC穩(wěn)定；RFID-SIM相對于其他兩種技術(shù)還處于發(fā)展期，在頻段兼容方面還有待完善。
從市場環(huán)境來看移動支付業(yè)務(wù)已經(jīng)初具規(guī)模，這也加劇了市場的競爭程度，同時運營商與金融機構(gòu)也形成了一定的合作關(guān)系使得移動支付業(yè)務(wù)得到了進一步的擴展。在這種情形下運營商與金融機構(gòu)事實上已經(jīng)形成了一個產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟并發(fā)揮了協(xié)同效應(yīng)。另外移動支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用面已經(jīng)十分廣泛，在公交、地鐵、商業(yè)等基礎(chǔ)服務(wù)行業(yè)都出現(xiàn)了不同類型的移動支付業(yè)務(wù)，這也就形成了一個開放性的移動支付平臺，給廣大用戶帶來了極大的便利。
從投資角度來看移動支付業(yè)務(wù)雖然蘊藏著巨大的商業(yè)價值以及經(jīng)濟效益，但是前期成本投入規(guī)模十分龐大，從研發(fā)到設(shè)備到運營都需要高昂的費用，這也給運營商帶來了一定的經(jīng)濟壓力。那么從經(jīng)濟實力來看三大運營商中聯(lián)通相對于其他兩家運營商存在著一定的弱勢，這也從一定程度上制約了其移動支付業(yè)務(wù)的展開。
如今隨著虛擬運營商牌照的下放以及通訊市場的開放，移動支付業(yè)務(wù)的競爭也越來越大，這個市場在開放的過程中也將變得越來越成熟并且移動支付業(yè)務(wù)也將朝著多元化、全面化發(fā)展。與此同時虛擬運營商給傳統(tǒng)的三大運營商也帶來了一定的市場沖擊，這對于三大運營商而言將會是極大的考驗。
二、我國移動支付發(fā)展趨勢分析
隨著行業(yè)技術(shù)水平與管理水平的同步提升，移動支付業(yè)務(wù)也將得到新的發(fā)展趨勢，具體如下：（1）遠程支付與近場支付相互融合。相對而言遠程支付起步較早并已經(jīng)逐漸成熟，其安全性也較高，而近場支付則起步較晚。在未來遠程支付將會與近場支付充分融合起來，在近場支付芯片上會將會出現(xiàn)遠程支付加載，從而形成一體化的移動支付業(yè)務(wù)。（2）移動支付產(chǎn)業(yè)將會出現(xiàn)迅猛增長態(tài)勢。從過去1年來看，我國的移動支付業(yè)務(wù)經(jīng)濟產(chǎn)值大概在6000億美元左右，這也預(yù)示著我國的移動支付進入了高速發(fā)展階段。在智能手機以及智能終端設(shè)備數(shù)量不斷提升的情況下，移動支付業(yè)務(wù)的承載面也在不斷擴充。在這種新型商業(yè)環(huán)境下用戶數(shù)量以及支付金額將達到空前的規(guī)模。（3）移動支付業(yè)務(wù)標準將形成統(tǒng)一化。為了讓移動支付業(yè)務(wù)得以順利的展開就需要制定統(tǒng)一化的業(yè)務(wù)標準，這也將使得產(chǎn)業(yè)鏈得到進一步的完善，而支付的安全性與可考性也將得到提升。（4）移動支付平臺開放程度將進一步擴大。在行業(yè)標準逐步統(tǒng)一的情況下移動支付平臺必然會呈現(xiàn)出開放態(tài)勢且開放程度也將不斷擴大，這也就讓移動支付擁有了全新的定位，各種新的商業(yè)模式也將不斷出現(xiàn)，合作模式也將得到更為深入的發(fā)展。
三、結(jié)語
從行業(yè)發(fā)展角度來看移動支付業(yè)務(wù)必然存在著極大的發(fā)展空間，在移動支付的推動下整個市場也將迎來新的局面，這將是我國通訊產(chǎn)業(yè)前行的巨大推動力。
參考文獻：
[1]崔媛媛.移動支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀與發(fā)展分析[J].移動通信，2011，（06）.
第3篇：移動支付的趨勢范文
[關(guān)鍵詞] 移動支付 安全性 前景
一、引言
目前的電子商務(wù)主要是通過互聯(lián)網(wǎng)以有線的方式進行。客戶在網(wǎng)上購物后，必須支付現(xiàn)金或者在指定的機器上進行支付，使用上諸多不便。
隨著移動通信技術(shù)和支付技術(shù)的迅速發(fā)展，金融支付系統(tǒng)正在從有線走向無線，電子支付也逐步向移動支付過渡。
移動通信技術(shù)作為移動電子商務(wù)的載體，提供了更貼近用戶需求的支付服務(wù)，并從安全性及監(jiān)管上加以完善，逐步走向成熟。由于業(yè)務(wù)需求種類繁多，業(yè)務(wù)量巨大，使移動支付成為極具潛力的巨大產(chǎn)業(yè)。
二、移動支付業(yè)務(wù)概述
1.移動支付的定義
移動支付是指借助手機、PDA、筆記本電腦等移動通信終端和設(shè)備，通過無線方式所進行的銀行轉(zhuǎn)賬、繳費和購物等商業(yè)交易活動。
2.移動支付業(yè)務(wù)分類
按照歐洲銀行標準化協(xié)會在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定義，可按照支付金額的大小和地理位置的遠近，對移動支付業(yè)務(wù)進行分類。
(1)按支付金額劃分
微支付:支付金額低于2歐元的情況下，一般劃歸為微支付類型。
小額支付:支付金額介于2歐元～25歐元之間，稱為小額支付。
大額支付:支付金額在25歐元以上，則為大額支付。
(2)按地理位置劃分
遠程支付:遠程支付可以不受地理位置的約束，以銀行賬戶、手機話費或虛擬預(yù)存儲賬戶作為支付賬戶，以短信、語音、WAP等方式提起業(yè)務(wù)請求。
本地支付:利用紅外線、藍牙、射頻技術(shù)，使得手機和自動售貨機、POS終端、汽車停放收費表等終端設(shè)備之間的本地化通訊成為可能，用手機完成面對面的交易。
3.移動支付相關(guān)技術(shù)
(1)遠程支付
①SMS技術(shù)
短信是移動通信里應(yīng)用最廣泛的服務(wù)。目前，短信作為移動支付的手段，可以實現(xiàn)諸如“手機錢包”、充值、繳費、買彩票、電影票及手機銀行等功能。也是在我國比較成熟，采用較多的移動支付技術(shù)。
②WAP技術(shù)等
移動通信協(xié)議，如WAP、CDMA 1X以及未來的3G等。
WAP2.0模式有利于實現(xiàn)電子商務(wù)所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能夠處理圖像、話音、視頻流等多種媒體形式，提供多種信息服務(wù)。其高速率、移動性和高安全性等特點，必然會給移動電子商務(wù)的應(yīng)用帶來巨大商機。
(2)JAVA/ BREW技術(shù)
兩者都是支持無線數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)開發(fā)的技術(shù)，在手機中增加軟件。
與無線JAVA相比，BREW是更底層的技術(shù)。BREW能夠更多地調(diào)動底層的應(yīng)用，它的應(yīng)用效果和對手機終端的支持會更好，應(yīng)用開發(fā)商可以更為方便地開發(fā)出表現(xiàn)每個終端特性的應(yīng)用。
但是無線JAVA是開放的，而BREW則被高通所壟斷。這一點恰恰在一定程度上制約了BREW的發(fā)展。
目前，聯(lián)通與高通一起推BREW，而移動則看好JAVA。
(3)近距離非接觸技術(shù)
目前用于移動支付業(yè)務(wù)的近距離通信技術(shù)有RFID、FeliCaIC等，RFID是一種無接觸芯片技術(shù)。未來，藍牙、802．11等也非常有可能應(yīng)用在移動支付業(yè)務(wù)中。
在我國，NFC和SIMpass被視為目前國內(nèi)非接觸式移動支付領(lǐng)域最有可能的兩大技術(shù)標準。二者都在手機中加入了基于RFID（射頻識別）技術(shù)的芯片，用于與支付應(yīng)用時的收單設(shè)備進行近距離的實時通訊，并同SIM卡進行連接，以實現(xiàn)把支付業(yè)務(wù)捆綁在持有手機的用戶上。只是在具體的實現(xiàn)方式上有所區(qū)別。
近距離非接觸支付技術(shù)的優(yōu)點是：操作簡單、支付行為完成耗時短。
缺點是:用戶要使用移動支付業(yè)務(wù)必須更換手機，而現(xiàn)在具有此種功能的手機不僅種類少，而且價格昂貴。但可以預(yù)計，隨著終端問題的解決，近距離非接觸技術(shù)將成為未來移動支付業(yè)務(wù)的主流實現(xiàn)方式。
4.移動支付的特點
(1)具有隨時隨地的特點
(2)用戶規(guī)模大
目前，我國的移動電話用戶已過4億，是全球之最。在某種程度上說，以移動電話為載體的移動電子商務(wù)不論在用戶規(guī)模上，還是在用戶消費能力上，都優(yōu)于傳統(tǒng)的電子商務(wù)。
(3)有較好的身份認證基礎(chǔ)
對傳統(tǒng)的電子商務(wù)而言，用戶的消費信用問題是影響其發(fā)展的一大“瓶頸”，而手機號碼具有唯一性，手機SIM卡上存貯的用戶信息可以確定一個用戶的身份。對于移動商務(wù)而言，這就有了信用認證的基礎(chǔ)。
三、我國移動支付市場現(xiàn)狀
從全球來看，隨著3G商用進程的日益推進，從日韓到歐洲，移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐在不斷加快，成為移動運營商十分看好的業(yè)務(wù)增長點。在我國，移動運營商也在積極推廣移動支付業(yè)務(wù)。
1.移動支付業(yè)務(wù)開展情況
國內(nèi):據(jù)百納年初的《中國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展分析報告》顯示，2005年，國內(nèi)移動支付用戶數(shù)達到1560萬，占移動通信用戶總數(shù)的4%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到3.4億元。百納預(yù)測，由于產(chǎn)業(yè)鏈的成熟、用戶消費習(xí)慣的形成和基礎(chǔ)設(shè)施的完備，到2008年，移動支付用戶數(shù)將達到1.39億，占移動通信用戶總數(shù)的24%，產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到32.8億元。
國外:Juniper研究報告指出，2009年～2010年移動支付應(yīng)用與服務(wù)有望被廣泛接納，全球移動支付總規(guī)模將達到10億美元。目前，日韓歐美，移動支付業(yè)務(wù)都呈快速增長趨勢。
2.移動支付的應(yīng)用業(yè)務(wù)形式舉例
(1)手機錢包
面向六大領(lǐng)域，包括購物、交通支付、票務(wù)、公司卡、身份識別、在線金融等。其中也包括買保險、充值卡、買彩票、炒股、繳水電費、訂雜志等各種各樣的功能
(2)手機銀行
目前，各銀行的手機銀行產(chǎn)品紛紛上線，以滿足用戶隨時隨地的理財需求。從功能上說，銀行的所有非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)都可以通過手機銀行完成，包括查詢、繳費、轉(zhuǎn)賬、匯款、支付、結(jié)算、外匯交易等等。韓國SKT和各大銀行還合作推出了NEMO電子貨幣服務(wù)。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便與朋友交換音樂、圖片等信息;
(4)服務(wù)
“服務(wù)”則是指提供下載服務(wù)，移動認證業(yè)務(wù)服務(wù)等。
四、移動支付的風(fēng)險及監(jiān)管
1.面臨的風(fēng)險及問題
(1)信用體系風(fēng)險
無論是網(wǎng)上銀行，還是移動銀行，都涉及到信用體系，而我國目前的個人征信體系還沒有建立起來，信用體系風(fēng)險是客觀存在的。
(2)技術(shù)安全的風(fēng)險
電子商務(wù)交易必須具有保密性、完整性、可鑒別性、不可偽造性和不可抵賴性等特性。
無線網(wǎng)絡(luò)技術(shù)也面臨著黑客的挑戰(zhàn)和木馬等網(wǎng)絡(luò)病毒的威脅，而目前還沒有有效抵制手機病毒的防護軟件的手段，此外，還要考慮無線數(shù)據(jù)傳輸安全性、交易中途打斷而沒有重新認證的機制，以及無線終端容易丟失和被竊的問題。
(3)產(chǎn)業(yè)鏈成熟度問題
①移動支付產(chǎn)業(yè)鏈構(gòu)成
移動支付業(yè)務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈由設(shè)備制造商、銀行、信用卡組織、移動運營商、移動支付服務(wù)提供商（或移動支付平臺運營商）、商業(yè)機構(gòu)、SIM卡供應(yīng)商、手機供應(yīng)商、用戶等多個環(huán)節(jié)組成。
只有建立并不斷完善產(chǎn)業(yè)鏈，各個環(huán)節(jié)準確定位、合理分工并進行資源的最優(yōu)配置，移動支付業(yè)務(wù)才能獲得健康發(fā)展，而產(chǎn)業(yè)鏈上的各環(huán)節(jié)才能在合作中實現(xiàn)共贏。
②移動支付業(yè)務(wù)的商業(yè)運作模式
目前，移動支付的商業(yè)模式主要有四種，即以運營商為主體的運營模式；以銀行為主體的運營模式；以第三方支付服務(wù)提供商為主體的運營模式；銀行與運營商合作的運營模式。
由于各國的實際情況不同，產(chǎn)業(yè)鏈主導(dǎo)者也不同，因此，存在著不同的商業(yè)運營模式。
從我國國情來看，以移動運營商為主體或是以銀行為主體單獨經(jīng)營都存在很大的困難。移動運營商有用戶資源，但信用度不如銀行，銀聯(lián)可以平衡銀行間以及銀行和運營商之間的利益關(guān)系，但在業(yè)務(wù)創(chuàng)新和市場反應(yīng)能力方面不夠。
因此，目前最適合我國移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的商業(yè)模式是銀行與移動運營商合作，第三方支付服務(wù)提供商協(xié)助支持的整合商業(yè)模式。采用合作的方式實現(xiàn)優(yōu)勢互補，構(gòu)建良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)鏈，促進整個移動支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。
（4)用戶習(xí)慣及便利性問題
長久以來，絕大多數(shù)人已經(jīng)習(xí)慣了使用貨幣或信用卡消費，對移動支付還比較陌生。另外，很重要的一點是人們對使用移動支付業(yè)務(wù)的安全性心存顧慮。實際上，隨著通信技術(shù)的不斷發(fā)展，移動支付的安全性可以得到保障，但人們?nèi)匀徊环判膶⒆约旱纳矸菪畔ⅰ⑿庞每ㄐ畔⒌缺Ｃ苄畔⑼ㄟ^移動網(wǎng)絡(luò)傳輸。
此外，移動支付是否便利，也是影響因素之一。目前許多開通手機錢包業(yè)務(wù)的移動運營商多采用短信、WAP等遠程控制的方式完成支付，過程繁瑣，其便利性還不如傳統(tǒng)的貨幣或信用卡。
（5)隱私問題
移動支付，也涉及到個人信息的管理，及如何保護客戶隱私的問題。
2.金融監(jiān)管與標準規(guī)范
移動支付是一項新興的支付業(yè)務(wù)，到目前為止，國際上沒有一家機構(gòu)和組織能夠提供一個為多方所接受的移動支付技術(shù)。
此外，電子商務(wù)和移動支付都是比較新的行業(yè)，法律法規(guī)相對比較少，雖然目前已經(jīng)頒布了《電子簽名法》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》等。但是這些條款還遠遠不夠，面對電子支付的快速發(fā)展還需要更全面的法律條款來約束交易行為，還需要在責(zé)任、權(quán)利、義務(wù)、賠償、罰款以及信用機制方面細化法律法規(guī)。
在業(yè)務(wù)運營方面，也需要在行業(yè)自律、產(chǎn)品價格、增值業(yè)務(wù)方面出臺相關(guān)的法律法規(guī)，如果有法可依，那么銀行與電子支付公司的合作就更市場化，其共贏共融性就更強。
據(jù)悉中國人民銀行即將對電子支付服務(wù)提供商實行“牌照制”，移動支付的市場秩序?qū)⒌玫揭?guī)范和整頓。存活下來的第三方移動支付服務(wù)提供商將具有較強的資源整合能力以及資金和技術(shù)力量，將承擔(dān)起協(xié)調(diào)移動運營商和銀行之間關(guān)系、發(fā)展客戶的重任。
五、我國移動支付市場分析及展望
支付手段的電子化和移動化是不可避免的必然趨勢。對于中國的移動支付業(yè)務(wù)而言:龐大的移動用戶和銀行卡用戶數(shù)量提供了誘人的用戶基礎(chǔ)，信用卡使用習(xí)慣的不足留給移動支付巨大的市場空間，發(fā)展前景勿庸置疑。
1.巨大的潛在客戶群
截至2005年5月，我國手機用戶達到4億戶，銀行卡發(fā)行總量超過8億張，預(yù)計到2008年中國的手機用戶將達到5億戶。如此巨大的手機消費群體和銀行卡持有者數(shù)量，為移動支付業(yè)務(wù)提供了良好的用戶基礎(chǔ)和發(fā)展空間。
2.利益驅(qū)動
對通信運營商來說，在話音業(yè)務(wù)市場趨于飽和的情況下，移動通信與金融業(yè)務(wù)的結(jié)合，無疑將成為發(fā)展移動增值業(yè)務(wù)的一個重要突破口。而對于銀行來說，移動支付則可以有效降低經(jīng)營成本。鏈條上的各方，在利益驅(qū)使下，會積極推動移動支付。
3.應(yīng)用需求決定市場
移動支付應(yīng)用業(yè)務(wù)領(lǐng)域的不斷擴大，將加快移動支付的發(fā)展步伐。市場最終是由需求決定的。
4.克服問題和障礙
隨著技術(shù)的完善，制約移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展的因素也正在逐步減少。產(chǎn)業(yè)鏈也日趨完善，相關(guān)的法律法規(guī)也日趨完善。服務(wù)提供者，也會提供更貼近客戶需求的服務(wù)。
綜上，移動支付是電子支付發(fā)展的必然趨勢，隨著技術(shù)、產(chǎn)業(yè)鏈和法律法規(guī)的日益完善，移動支付必將成為電子支付的主流。
參考文獻:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM, 48(2), 2005,73～77
第4篇：移動支付的趨勢范文
貌似這個產(chǎn)業(yè)的前景無限、潛力巨大，然而現(xiàn)實與夢想總有一步之遙，無論是電信運營商，還是銀行體系，或者第三方支付公司，大家對于移動支付都有過自己的雄心和嘗試，但誰也沒辦法將這個涉及眾多產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的服務(wù)獨自推廣做大。
談及目前我國移動支付的市場現(xiàn)狀和未來走向，北京握奇數(shù)據(jù)系統(tǒng)有限公司（以下簡稱握奇）產(chǎn)品經(jīng)理劉峰認為移動支付產(chǎn)業(yè)屬于新興產(chǎn)業(yè)，業(yè)內(nèi)已把移動支付看作重要戰(zhàn)略趨勢，市場機會巨大，而在老百姓中還未普及，當(dāng)務(wù)之急是要生產(chǎn)出用戶需要的產(chǎn)品并進行推廣普及。他指出，移動支付的全面推廣、實現(xiàn)需要上升到一個社會化的高度，因此，全方位協(xié)調(diào)金融、通信、商務(wù)、公共服務(wù)等多個領(lǐng)域相互之間的關(guān)系，形成默契，已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)鏈上各個環(huán)節(jié)的商家的共識。
漸入“標準化”時代
因為移動支付巨大的市場“誘惑”，我國的移動支付產(chǎn)業(yè)一直在“七國八制”的標準之爭、不同行業(yè)的利益糾葛之下徘徊行進。隨著中國移動、中國銀聯(lián)攜手推出基于TSM可信服務(wù)管理平臺系統(tǒng)互聯(lián)的移動支付平臺，以及NFC“手機錢包”正式上線，通信、金融兩大行業(yè)在移動支付領(lǐng)域的合作終于進入實質(zhì)性階段，貌似國內(nèi)移動支付標準之爭已塵埃落定。對此，劉峰表示每一個新技術(shù)產(chǎn)生，它的標準都在不斷升級，現(xiàn)在的標準可能也只是一個組織或者幾個組織分別制定的，那么這個標準也很可能不是統(tǒng)一的，在這種情況下，握奇會根據(jù)客戶的需求去設(shè)計和生產(chǎn)產(chǎn)品。標準會對握奇有產(chǎn)品規(guī)劃方向的影響，但產(chǎn)品能不能被市場接受，還要看客戶體驗和用戶感知。
至于標準不統(tǒng)一，將會對未來移動支付的發(fā)展產(chǎn)生哪些影響，劉峰認為，各地會因為當(dāng)?shù)貙嶋H、合作情況的不同，而各有差別，移動支付能否普及，最終取決于用戶。
“握奇堅持生產(chǎn)出符合當(dāng)?shù)乜蛻艟唧w需求的好產(chǎn)品，這個產(chǎn)品不一定需要符合所有標準的要求，但一定要可以在市場中使用，讓客戶滿意。這是一個發(fā)展的過程，隨著標準的慢慢升級，握奇會參與制定產(chǎn)業(yè)標準，標準不會影響握奇近期的市場方向，但可能會影響其未來的發(fā)展方向。不管是合作伙伴還是競爭對手，大家需要達成一種共識：新的產(chǎn)品若是要讓市場接受，首先要讓這個產(chǎn)品的用戶接受，其次才是行業(yè)內(nèi)各方之間的競爭”。握奇希望與所有的合作伙伴一起共同努力，積極主動地配合政府部門去制定統(tǒng)一標準。
移動支付安全引擔(dān)憂
目前，移動支付逐漸成為金融、通信、交通、電商、移動互聯(lián)網(wǎng)等眾多行業(yè)的焦點業(yè)務(wù)，但絕大多數(shù)消費者表示擔(dān)心安全問題。
有業(yè)內(nèi)專家表示，如今國內(nèi)的移動支付依然處在萌芽階段，手機支付面臨安全性的考驗，智能手機與支付賬戶、銀行卡聯(lián)結(jié)，將包含更多的個人隱私，如何有力地保障用戶信息安全成為擺在手機支付市場上的一道難題。在劉峰看來，隨著移動支付的發(fā)展空間越來越大，移動支付的安全問題也越來越突出，金融IC卡、移動通信SWP卡、SIMpass雙界面卡、SIMpass-SC全卡等卡產(chǎn)品是最佳的安全載體，相關(guān)公司會加大對于移動支付卡類產(chǎn)品的研發(fā)。
據(jù)了解，握奇相關(guān)的移動支付產(chǎn)品所采用的均是國外芯片，國際安全認證等級可以達到EAL5+，同時通過了VIS/MasterCard等認證，這種產(chǎn)品完全符合在國內(nèi)移動支付市場中的應(yīng)用。劉峰介紹，目前握奇積極配合銀檢中心、住建部、電信運營商等方面的檢測，希望通過相關(guān)部門的安全認證。不管是SIMpass卡產(chǎn)品，還是其它智能設(shè)備，都圍繞著一個詞，“安全”。
移動支付的技術(shù)支持
近幾年，移動通訊技術(shù)和智能終端的不斷發(fā)展、完善，引發(fā)了電子支付領(lǐng)域的巨大變革。隨著3G的廣泛應(yīng)用，“移動支付”技術(shù)也逐漸受到人們的重視。劉峰表示，移動支付技術(shù)目前分為四種：一是NFC手機，GoogleWallet和中國移動曾經(jīng)推出過這種全終端的方案，移動支付的安全模塊需要看具體放在哪個部分，如果是全終端方式的話，就是把SE放在了手機上，手機廠商比較喜歡這種方案，他們能夠掌握安全模塊，也就掌握了終端客戶，可以相應(yīng)地做更多增值服務(wù)。而運營商很難接受，若是這個手機廠商足夠強大，它足以推動整個產(chǎn)業(yè)鏈為它做事，那么運營商就只能淪為管道，進而失去了對移動支付市場的主導(dǎo)權(quán)。
二是將SE放在不同位置，SE放在什么載體上決定什么樣的載體形態(tài)，例如：NFC-SWP，相當(dāng)于是把SE放在SWP卡。如果單獨把SE放在了手機卡上，這樣SE由運營商進行管理，這個方案是許多行業(yè)用戶，包括中國銀聯(lián)，中國移動，中國聯(lián)通等，大力支持的一個方案。雖然這是一個挺好的趨勢，但目前還沒有普及，只是將一些城市作為試點，而且由于成本較高，擁有相匹配的手機的用戶較少，終端限制較多，普通老百姓還是接觸不到。未來幾年，隨著手機技術(shù)的不斷發(fā)展和成本的降低，這或許會成為比較好的方案，握奇也將持續(xù)關(guān)注這個方案。
三是SIMpass雙界面卡，將SE、天線、非接觸前端集成到一張SlM卡上，同時符合13.56MHz銀聯(lián)的標準，也和國際的很多標準對接，這個方案在國內(nèi)已有1200萬的用戶，而在海外，如泰國、東南亞國家也在發(fā)售。該方案的升級版已經(jīng)去掉了“辮子”，我們稱為SIMpass-SC“全卡方案”，這種方式會讓維護、推廣方便很多，目前全卡方案在國內(nèi)正在進行試點，握奇預(yù)計最近的一兩年，全卡會是比較好的移動應(yīng)用支付解決方案。
四是貼片卡，該方案屬于臨時移動支付方案。
移動支付擴張尚需努力
相對于發(fā)展較成熟的國家，中國的移動支付產(chǎn)業(yè)雖然經(jīng)歷了幾年的發(fā)展，但眼下仍處于起步階段。業(yè)界認為國內(nèi)的移動支付產(chǎn)業(yè)并不太占優(yōu)勢，甚至可以說并無優(yōu)勢。但對國內(nèi)移動支付企業(yè)的存活以及未來發(fā)展，劉峰卻認為優(yōu)勢是多面性的，如國內(nèi)的SlMpass產(chǎn)品，是全球銷量最多的，歐洲用NFC-SWP并沒有大規(guī)模用在移動支付的產(chǎn)品上，而是用于點對點模式或讀卡器模式。
“如果按現(xiàn)有移動支付用戶來說，中國反而是走在前面的，我們可以在移動支付上，進行彎道超車?，F(xiàn)階段，希望行業(yè)內(nèi)的所有成員，持續(xù)關(guān)注產(chǎn)業(yè)趨勢、技術(shù)發(fā)展、市場導(dǎo)向、合作模式等方面，不要僅僅只考慮自己的利益，要先把這個行業(yè)做好，不能讓用戶對移動支付市場失去興趣?！?/p>
第5篇：移動支付的趨勢范文
中國銀聯(lián)近日了2016移動支付安全調(diào)查報告，此次調(diào)查通過商業(yè)銀行、非金融支付機構(gòu)的微信公眾號、微博、官方網(wǎng)站、APP客戶端等117個移動互聯(lián)網(wǎng)入口開展在線調(diào)查，獲得近59萬人關(guān)注，回收有效問卷逾9萬份，報告揭示了我國移動支付發(fā)展的最新進展及安全風(fēng)險狀況。
移動支付安全風(fēng)險上升
報告顯示，2016年電信詐騙案件持續(xù)高發(fā)，消費者受損比例持續(xù)走高。約有1/4的被調(diào)查者表示遭遇過電信網(wǎng)絡(luò)詐騙并發(fā)生過損失，較2015年上升11個百分點，廣東、福建、山東等沿海地區(qū)的受訪者遭遇欺詐的比例相對較高，均超過40%。值得注意的是，50歲以上的中老年人群體遭遇過電信詐騙比例最高，達到五成，較平均水平高出11個百分點。
根據(jù)調(diào)查，遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被調(diào)查者中，超過八成遭遇過盜用社交賬號詐騙，較2015年同比增長了36個百分點。另外，木馬鏈接短信和騙取短信驗證碼等欺詐手法也是常見的支付欺詐方式，遭遇兩類手法的持卡人比例達到63%和51%。 指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。
報告還顯示，64%的被調(diào)查者曾使用手機號碼同時注冊多個賬戶，包括金融類賬戶、社交類賬戶和消費類賬戶等，其中遭遇過電信詐騙并發(fā)生損失的比例過半，高于整體平均水平。用手機同時注冊金融類賬戶及其他賬戶，如發(fā)生信息泄露，犯罪分子更易接管金融支付賬戶盜取資金。
曾遭受電信網(wǎng)絡(luò)欺詐的被訪者中，近三成的欺詐損失金額高于2000元。從年齡來看，兩成的50歲以上的受害者損失金額超過5000元，超過平均損失比例7個百分點。在遭遇損失人群中，可全額或部分追回損失的超過五成，消費者自行承擔(dān)全部欺詐損失較前年顯著下降，降幅超過三成。值得注意的是，在五成自行承擔(dān)全部損失的人群中，有超過四成是50q以上中老年人。
九成受訪者曾使用手機完成付款
報告還揭示出去年我國消費者移動支付方面消費行為習(xí)慣的變化。報告顯示，2016年消費者網(wǎng)上消費金額及使用移動支付人數(shù)占比呈現(xiàn)雙增長，其中沿海地區(qū)移動支付普及率最高。隨著移動支付產(chǎn)品創(chuàng)新加快，各類移動支付在消費群體中呈現(xiàn)分化趨勢，第三方支付的手機APP因豐富的場景受到年輕人群偏愛，高學(xué)歷及中青年群體更看中支付中安全而選擇云閃付系列產(chǎn)品。
值得關(guān)注的是，消費者對消費借貸需求更加突出，使用過電商或第三方機構(gòu)賬戶提供的信用支付比例過半，先消費后還款已經(jīng)越來越被普遍接受。
根據(jù)報告，去年有超過九成的受訪者曾使用手機完成付款（在商戶現(xiàn)場支付或遠程支付）。約四成的受訪者選擇“大額支付用卡，小額支付選手機”，而網(wǎng)銀支付和快捷支付的使用比例較2015年有所下滑，分別下降了15個百分點和29個百分點。
中國銀聯(lián)支付安全專家王宇介紹，通過調(diào)查可以看出：金融支付與科技創(chuàng)新深度融合，支付產(chǎn)品及場景更加豐富，支付更加簡單、安全、方便;用戶因此對移動支付的接受程度快速提高，移動支付已成為普惠金融的重要載體;服務(wù)體驗不斷優(yōu)化，持卡人支付安全更有保障，自擔(dān)風(fēng)險獲顯著改善。
調(diào)查還顯示，線下商場、便利店及餐飲類等商戶是85后主力人群青睞的場所，手機支付購買游戲點卡等網(wǎng)絡(luò)虛擬已經(jīng)成為95后最常見的交易場景，20歲以下受訪者使用手機購買過游戲點卡等虛擬物品比例高達97%。
移動安全支付技術(shù)不斷提高
雖然當(dāng)前移動支付安全依然面臨嚴峻挑戰(zhàn)，但近年來，隨著移動支付安全投入不斷加大，公眾對移動支付安全感有所提升。報告顯示，近半數(shù)的被調(diào)查者認為目前的主流支付方式既安全又便捷，較2015年提升5個百分點，不區(qū)分大小額均使用手機支付的比例已超過七成。
隨著移動支付安全技術(shù)的不斷提高，多樣化的安全驗證方式為消費者提供了更多選擇和新體驗。王宇介紹，2016年數(shù)據(jù)顯示兩個新特點：一是手機動態(tài)驗證碼使用比例較2015年下降了近10個百分點，自2010年以來首次出現(xiàn)下降。二是被調(diào)查者使用過指紋識別方式的比例高達46%，同比增長了2.5倍，在95后的受訪者中占比最高，約占七成。指紋識別驗證方式有望追趕支付密碼及動態(tài)驗證碼，成為移動支付中主要驗證方式之一。另外，U盾、數(shù)字證書這類傳統(tǒng)驗證方式使用比例呈明顯下降趨勢。
根據(jù)此次的調(diào)查結(jié)論，銀聯(lián)支付安全專家建議，消費者應(yīng)進一步提升安全支付意識，通過以下途徑防范可能的支付風(fēng)險：
第6篇：移動支付的趨勢范文
關(guān)鍵詞：移動支付 價值鏈 趨勢
移動支付發(fā)展現(xiàn)狀及特點
中國人民銀行的《2013年支付體系運行總體情況》顯示，2013年電子支付業(yè)務(wù)增長較快，移動支付業(yè)務(wù)保持高位增長。2013年，我國共發(fā)生電子支付業(yè)務(wù)257.83億筆，金額1075.16萬億元，同比分別增長27.40%和29.46%。其中，移動支付業(yè)務(wù) 16.74億筆，金額9.64萬億元，同比分別增長212.86%和317.56%。2013年，支付機構(gòu)累計發(fā)生互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)153.38億筆，金額9.22萬億元，同比分別增長56.06%和48.57%。根據(jù)iResearch艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013年第三方移動支付市場交易規(guī)模已突破萬億，達12197.4億，同比增速707%。2013年三季度移動互聯(lián)網(wǎng)支付份額中，支付寶以78.4%處于絕對優(yōu)勢，拉卡拉占11.5%，財付通僅占4.2%。移動支付在我國的發(fā)展呈現(xiàn)出以下特點：
一是總體支付筆數(shù)和金額較小，但增長迅猛，顯示出移動支付的巨大增長空間。在三種電子支付方式中，移動支付盡管增速快，但基數(shù)低，支付金額只占電子支付的0.9%（見圖1、圖2）。從支付筆數(shù)來看，也同樣只占整體電子支付的6.49%，比例也不高。
二是小額支付居多。結(jié)合每筆支付業(yè)務(wù)的平均金額來看，2013年電子支付整體平均每筆金額為4.17萬元，但移動支付平均每筆金額僅有0.58萬元，只占電子支付的七分之一不到。這說明移動支付方式多為小額支付。
三是發(fā)展不平衡。這種不平衡體現(xiàn)在兩個方面：首先，在移動支付領(lǐng)域，第三方支付雖然成為移動金融炙手可熱的業(yè)務(wù)，但在移動支付金額上并未體現(xiàn)出與其熱門程度相匹配的水平。雖然第三方移動支付規(guī)模已經(jīng)破萬億，但僅僅占整個移動支付金額的12.65%，占比較低。其次，第三方移動支付呈現(xiàn)出寡頭壟斷局面，支付寶一家獨大，占比高達78.4%。行業(yè)前三名合計占比高達94.1%，充分說明第三方移動支付機構(gòu)發(fā)展極不平衡。
四是支付方式以遠程支付為主，NFC支付發(fā)展相對滯后。以移動運營商手機近場支付為例，由于一直受限于技術(shù)、政策、商業(yè)模式等原因，手機支付發(fā)展非常緩慢。直到2012年，央行明確13.56M為手機近場支付的標準，正式結(jié)束了之前漫長的標準之爭。截至2013年底，根據(jù)工信部相關(guān)部門的統(tǒng)計，我國三大運營商手機支付用戶僅為366.3萬戶。
移動支付價值鏈的構(gòu)成
Michael.E.Porter（1985）首次提出了價值鏈的概念。他提出價值鏈是原材料轉(zhuǎn)換成一系列最終產(chǎn)品并不斷實現(xiàn)價值增值的過程，是企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品或服務(wù)增值的環(huán)節(jié)或鏈條?！皟r值”是用戶對企業(yè)提供的產(chǎn)品或服務(wù)認同并愿意支付對價。Pete Hines（1998）把原材料和顧客納入價值鏈，將滿足顧客對產(chǎn)品的需求作為分析的起點，沿著企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)逐步向前推進。Jefery F.Rayport和John J.Sviokla（1995）提出了虛擬價值鏈的觀點，認為通過信息的收集、組織、選擇、合成和分配，企業(yè)可以創(chuàng)造價值。Gadiesh O 和 Gilbert J L（1998）從產(chǎn)業(yè)的角度分析了如何發(fā)掘企業(yè)的利潤空間，提出了產(chǎn)業(yè)價值鏈的概念。產(chǎn)業(yè)價值鏈的存在是以產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的分工和合作為前提的，可以大大提高效率，擴大價值增值流量。Adrian Slywotzky則將傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈轉(zhuǎn)變?yōu)閮r值網(wǎng)，強調(diào)在多家供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，利用彼此的互補優(yōu)勢和資源，共同滿足客戶多樣化的需求。結(jié)合移動支付產(chǎn)生發(fā)展的信息技術(shù)環(huán)境，產(chǎn)業(yè)價值鏈和價值網(wǎng)理論可以為分析移動支付價值鏈提供思路。
目前，我國移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中，支付主體是消費者和線下線上商戶，主要支持和參與方有金融機構(gòu)、運營商、第三方支付機構(gòu)、軟硬件供應(yīng)商及周邊企業(yè)。產(chǎn)業(yè)價值鏈中的各方在移動支付中既有分工，又有合作，共同為消費者創(chuàng)造增值價值。移動支付價值鏈的起點，應(yīng)該是消費者或客戶的支付需求，經(jīng)過移動終端及其支持方，通過各支付機構(gòu)完成支付，終點是商戶（見圖3）。
（一）客戶的需求是移動支付價值鏈的起點
客戶的需求是移動支付價值鏈的起點，只有對客戶的需求有著極強的洞察力，才能真正把握機會，為客戶創(chuàng)造價值，并獲得利潤。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)極大地改變了消費者的生活方式，消費者長期被壓抑和忽視的金融消費需求被挖掘出來，呈現(xiàn)出普惠、平等、民主、共享、交互等特點。移動金融已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要入口和發(fā)展方向。從移動金融消費者類型來看，基本上可分為兩類：一是個人消費者，隨著人們對金融服務(wù)要求的提升，快捷的支付、便利的投資方式、超低的投資門檻、高度的流動性、較為可觀的收益率以及方便的小額融資，成為消費者的追求。因而，第三方支付、余額寶、金融產(chǎn)品的搜索比價、在線記賬理財、P2P小額貸款、眾籌融資等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)一經(jīng)推出，便受到消費者熱烈追捧，市場快速擴大?？旖荼憷霓D(zhuǎn)賬、還款、網(wǎng)絡(luò)購物、生活場景支付未來將會是消費者進行移動支付的重要推力。二是機構(gòu)消費者，它們需要通過移動互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)服務(wù)進行優(yōu)化和再加工，如：提供快捷支付結(jié)算、融資、終端設(shè)備、應(yīng)用軟件、后臺支持、數(shù)據(jù)挖掘、風(fēng)險把控、需求分析、產(chǎn)品再加工、服務(wù)優(yōu)化等服務(wù)，以便有效甄別優(yōu)質(zhì)客戶，建立起新型的營銷服務(wù)模式。在普惠金融的背景下，消費者不再局限于大型優(yōu)質(zhì)客戶，廣大中低端客戶覆蓋面更廣泛，需求更為復(fù)雜，也更為個性化，它們處于移動支付的起點，因而移動支付服務(wù)商需結(jié)合移動互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟特點進行產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新。
（二）移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段
移動終端作為消費者進行支付活動的重要工具和手段，在軟硬件、功能上必須充分滿足消費者的移動支付需求，并且圍繞這一核心價值提供增值服務(wù)。這種移動終端包括目前廣泛使用的智能手機、掌上電腦、IPAD等智能移動終端。市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。價值增值會要求智能移動終端將包含以下功能：運行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標準的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能，甚至需要有更多的功能創(chuàng)新。國外已經(jīng)出現(xiàn)通過iPhone的耳機插孔的磁場作用在傳統(tǒng)刷卡終端進行刷卡的智能終端，也有一些替代信用卡的產(chǎn)品，通過置入卡片的信息，不需要額外的手機硬件即可實際付款。2013年9月中國智能手機市場上，Android系統(tǒng)機型在售數(shù)量超過千款。追求便利生活一直是資通訊技術(shù)進步的動力，尤其在移動連網(wǎng)技術(shù)成熟、智慧型手機普及后，讓人們生活的便利性又往前邁進了一大步，隨著手機程式APP的多元發(fā)展，移動裝置所能提供的服務(wù)也越來越多，基于智能移動終端的移動支付服務(wù)軟件將得到進一步拓展，例如，多平臺的客戶端軟件，各大銀行件及各種支付APP軟件、網(wǎng)絡(luò)支付安全軟件等。越來越多的網(wǎng)絡(luò)周邊企業(yè)開始在無現(xiàn)金支付領(lǐng)域推出了革新產(chǎn)品，這幾乎將智能手機變成了信用卡。
（三）銀行在移動支付價值鏈中占據(jù)核心地位
銀行不僅自身直接在產(chǎn)業(yè)價值鏈中充當(dāng)結(jié)算方，同時也是其他移動支付平臺所依賴的重要支付渠道。首先，銀行通過手機銀行APP、SIM 卡貼膜、RF-SD 卡等技術(shù)方式，實現(xiàn)遠程或近程支付等方式，直接接入自建的電商平臺或線下應(yīng)用場景的商戶，開展銀行卡收單業(yè)務(wù)，并借此支付結(jié)算服務(wù)獲得手續(xù)費收入，同時獲取海量用戶和交易數(shù)據(jù)，增加客戶粘性，形成資金閉環(huán)，降低物理網(wǎng)點經(jīng)營管理成本。銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中給客戶帶來的價值增值主要體現(xiàn)在縮短了客戶支付鏈條，使支付過程變得簡單、快捷、安全，滿足了客戶的快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付的需求。其次，銀行在運營商、第三方支付機構(gòu)的遠程支付中，往往充當(dāng)其最終支付渠道和后臺。盡管在近場支付和部分小額支付方面，運營商和第三方機構(gòu)幾乎可以越過銀行，但大額支付轉(zhuǎn)賬和部分綁定銀行賬戶的快捷支付卻必須依賴銀行。銀行因此也參與到這些延長了的支付價值鏈中來。來自于SP及商戶與移動支付平臺發(fā)生結(jié)算時所支付給銀行的手續(xù)費，來自于移動用戶與移動支付平臺發(fā)生結(jié)算時所支付的銀行手續(xù)費，都構(gòu)成了銀行的收益。在這里，銀行給客戶創(chuàng)造的價值則是資金的安全保障，給支付機構(gòu)創(chuàng)造的價值是規(guī)避政策和監(jiān)管風(fēng)險、提供清算服務(wù)。
（四）移動運營商在移動支付價值鏈中不可或缺
移動運營商的價值創(chuàng)造主要體現(xiàn)在兩個方面：提供網(wǎng)絡(luò)接入運營與增值業(yè)務(wù)、開展移動支付服務(wù)。移動網(wǎng)絡(luò)接入業(yè)務(wù)是運營商的基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也是移動支付業(yè)務(wù)的前提。運營商通過提供優(yōu)質(zhì)的接入服務(wù)和增值服務(wù)，為客戶創(chuàng)造良好的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，并獲得流量和增值業(yè)務(wù)收益。此外，運營商還可以為客戶提供便捷的移動支付服務(wù)，包括近場支付和遠程支付。運營商在手機近場支付領(lǐng)域有著得天獨厚的優(yōu)勢，可以利用手機話費或其支付賬戶購買小額商品或服務(wù)，前提是客戶在支付前需完成對支付賬戶的充值，運營商建立自己獨立的賬戶和資金清算等系統(tǒng)。這能夠滿足客戶的便捷支付需求，刷手機即完成支付，手機號碼即私人賬戶。同時，運營商也可以借助銀行渠道開展遠程支付業(yè)務(wù)。移動運營商的盈利主要是來自SP及商戶的銷售收入分成、移動支付平臺手續(xù)費。隨著運營商與金融機構(gòu)合作的深入，其價值創(chuàng)造與收益有望進一步增加。
（五）第三方支付機構(gòu)在移動支付價值鏈中屬于價值發(fā)現(xiàn)和創(chuàng)造者
第三方支付機構(gòu)將移動支付與社交網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、生活場景結(jié)合起來，可以把第三方支付的功能和優(yōu)勢充分發(fā)掘出來。微信春節(jié)“紅包”的走紅、嘀嘀打車和快的打車支付大戰(zhàn)都吸引了消費者足夠的眼球。微信支付、支付寶等第三方移動支付機構(gòu)已基本完成線上收單市場分割，線下收單商戶爭奪將成為下一步的重點。這說明了第三方支付機構(gòu)在移動支付價值鏈中，不斷地在發(fā)現(xiàn)和培養(yǎng)消費者的潛在需求，并率先為消費者創(chuàng)造價值。在小微商戶方面，微信和支付寶短期內(nèi)將通過在線推廣商戶標準收單方案，實現(xiàn)大規(guī)模商戶滲透；在大中型商戶和行業(yè)應(yīng)用方面，微信和支付寶需要建立渠道、機構(gòu)為特定商戶、不同行業(yè)提供特定移動支付解決方案。盡管第三方支付機構(gòu)針對不同的客戶，進行了不同形式的價值創(chuàng)造，但歸根結(jié)底還是通過滿足客戶的便利快捷支付，節(jié)省客戶時間和支付通路費用、提高支付結(jié)算效率，從而也充分體現(xiàn)了移動支付的價值。在第三方支付商的移動支付價值鏈中，存在兩條路徑：自建支付賬戶和借道銀行賬戶進行快捷支付。前者有支付寶，后者有微信支付。自建支付賬戶由于縮短了價值鏈，提供信用擔(dān)保，因而可以獲得更大的收益。借道銀行賬戶則需要負責(zé)連接移動運營商、銀行和商戶，通過自身的交易平臺實現(xiàn)跨銀行的遠程移動支付服務(wù)。價值鏈延長需要各環(huán)節(jié)分享收益，因而獲利略低。
（六）終端商戶是價值鏈的終點
商戶的類型和業(yè)務(wù)范圍較為繁雜和多樣化，包括電商平臺、餐飲娛樂業(yè)、網(wǎng)站、零售商、公共交通、停車場、電影院、航空公司、物流公司等各種類型。它們在產(chǎn)業(yè)價值鏈中既創(chuàng)造價值增值，又從價值鏈上游獲得增值服務(wù)。首先，商戶是移動支付價值鏈的消費拉動力量，能夠通過自身品牌、產(chǎn)品和服務(wù)、價格優(yōu)勢、渠道優(yōu)勢、促銷活動等創(chuàng)造和吸引消費需求，從而成為消費行為的創(chuàng)造者。如果從商家對客戶的影響來考察，它甚至可以成為消費活動的起點，當(dāng)然也是支付活動的終點。所以，在移動支付價值鏈中，商戶的價值創(chuàng)造可以是多種形式、多種渠道。比如價格促銷，就可以通過向顧客讓渡一定的價值，鼓勵更多的消費和支付，而便利的消費渠道和支付則可以為顧客節(jié)省時間、提高效率，節(jié)省市場信息搜索比價成本。其次，各商家紛繁復(fù)雜的業(yè)務(wù)類型，需要安全、便利、節(jié)省的移動支付業(yè)務(wù)或支付清算解決方案。這需要依靠移動支付價值鏈的上游予以提供。例如，用手機在自動售貨機上購買飲料則需要支持手機付費模塊的自動售貨機；用手機打車需要上游提供打車APP和移動支付系統(tǒng)，購買電影票則需要支持移動支付的票務(wù)App。在移動支付價值鏈中，作為O2O應(yīng)用的商戶，顯然享有了上游企業(yè)創(chuàng)造的增值價值，并向他們支付了對價。
可見，在移動支付價值鏈中的每個環(huán)節(jié)都在創(chuàng)造自身價值，在為產(chǎn)業(yè)價值鏈上下游提供價值的同時也獲得了他人支付的對價。
移動支付價值鏈發(fā)展趨勢與對策
（一）價值鏈會進一步延伸，需提供更多的價值創(chuàng)造和應(yīng)用場景
隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，移動互聯(lián)網(wǎng)將會成為互聯(lián)網(wǎng)金融下一步的發(fā)展重點。移動互聯(lián)時代的用戶使用行為、消費習(xí)慣將出現(xiàn)新的變化，用戶可能會加速從PC端交易向移動端轉(zhuǎn)移。來自易觀的預(yù)測數(shù)據(jù)顯示，2014-2015年，中國移動支付市場第三方支付交易規(guī)模將分別達到3850億元、7123億元，增長率分別為72.6%、85%。移動支付的快速增長，用戶支付行為和習(xí)慣的改變，必將使得移動支付價值鏈得到豐富和延伸。因為移動互聯(lián)網(wǎng)相比PC端更加便利的使用環(huán)境，會帶來更多的用戶需求。圍繞用戶的價值創(chuàng)造會更多、更專業(yè)、更人性化、更便利。一方面要求現(xiàn)有移動支付價值鏈進行延伸和升級，比如需要構(gòu)建更多線下應(yīng)用場景，完善O2O商業(yè)模式，引導(dǎo)用戶從轉(zhuǎn)賬、匯款等純資金業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向消費交易。目前，這種苗頭已經(jīng)出現(xiàn)，支付寶和財付通都花費重金開展補貼營銷，力圖通過打車軟件、地圖搜索等強大的流量入口，與線下商家合作，將移動支付切入為數(shù)眾多的本地生活服務(wù)，培養(yǎng)用戶移動支付的消費習(xí)慣，構(gòu)建完善的支付場景，提供更為便利、節(jié)省的消費和支付。另一方面，要求現(xiàn)有價值鏈進行整合創(chuàng)新。隨著移動支付的高速發(fā)展，消費者對價值鏈中以前并未提供的增值服務(wù)可能會有新的需求，價值鏈的整合創(chuàng)新也就成為必然。比如，原有的移動支付總體規(guī)模并不大，且以小額支付為主，未來隨著支付規(guī)模擴大和大額支付的出現(xiàn)，現(xiàn)有支付價值鏈的安全問題必將受到消費者的普遍重視，這需要新增價值鏈的安全環(huán)節(jié)或節(jié)點。
（二）價值鏈上下游關(guān)系復(fù)雜化而形成價值網(wǎng)，需建立協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系
隨著手機等移動智能終端普及以及支付技術(shù)的進步，移動支付將代表電子支付未來發(fā)展方向，從而迎來爆發(fā)式增長?？蛻艉蜕虘舻亩鄻有院痛笠?guī)模增長，將對現(xiàn)有移動支付價值鏈提出新的挑戰(zhàn)。目前價值鏈上的主要競爭者，即銀行（銀聯(lián)）、運營商、第三方支付機構(gòu)，將形成新的移動支付競合生態(tài)，搶占價值鏈的有利地位，其價值鏈的上下游企業(yè)位置也并不穩(wěn)定，有可能借助業(yè)務(wù)創(chuàng)新，使得整個價值鏈的競合關(guān)系復(fù)雜化，甚至打破原有價值鏈，形成復(fù)雜的價值網(wǎng)。
比如：2013年6月，中國移動、中國電信、中國聯(lián)通分別聯(lián)手中國銀聯(lián)推出移動支付平臺TSM，推進NFC近程支付產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。2014年初，上海地鐵、中國移動、浦發(fā)銀行三方在地鐵、通信、金融領(lǐng)域進行了一次跨界合作與創(chuàng)新突破，基于PBOC金融行業(yè)標準，共同對原中國移動手機錢包予以全新功能升級。首次將手機卡、銀行卡、地鐵支付三合一，升級推出全國首個融合移動支付、金融服務(wù)、地鐵出行的“中移動浦發(fā)手機支付地鐵應(yīng)用”服務(wù)。這種NFC手機還具有基于移動近場支付的金融消費功能，支持2萬多個吃、穿、樂、行等各個生活場景商家、16萬臺銀聯(lián)“Quick Pass”（閃付）POS機，能進行1000元以內(nèi)的小額快捷支付，可進行大額消費信貸聯(lián)機交易，為消費者提供了真正的移動錢包。這種合作已經(jīng)開始突破原有價值鏈，形成了價值網(wǎng)，為多層次移動支付體系的建立進行了探索。未來，只有在海量供應(yīng)商、客戶、合作伙伴等多條價值鏈成員之間建立起協(xié)同的業(yè)務(wù)關(guān)系，在優(yōu)勢和資源互補的基礎(chǔ)上，形成縱向橫向聯(lián)接的多層次移動支付價值網(wǎng)，才能充分滿足商戶和個人用戶多元化、個性化的移動支付需求。
結(jié)論
移動支付在我國雖然起步較晚，總體規(guī)模也不大，且多是小額支付，但其面向的長尾客戶范圍廣，客戶的需求多樣化、個性化特點突出，因而影響廣泛而深遠，取得了爆炸式的增長，價值鏈已悄然形成。在移動支付價值鏈中，客戶是整條價值鏈的起點，其支付需求得到充分的挖掘，并成為移動金融的突破口，體現(xiàn)出巨大的價值。銀行在移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈中依然處于核心環(huán)節(jié)，它是聯(lián)接價值鏈上下游的關(guān)鍵通道，其價值創(chuàng)造和價值增值體現(xiàn)在為上下游客戶提供快捷安全轉(zhuǎn)賬、支付服務(wù)和產(chǎn)品上。移動運營商、移動終端設(shè)備軟硬件供應(yīng)商及周邊供應(yīng)商為移動支付價值鏈提供基礎(chǔ)設(shè)施，并獲得價值增值收益。移動營運商還越過銀行等媒介，借助自己獨立的賬戶和資金清算系統(tǒng)，通過縮短支付鏈條實現(xiàn)多種價值創(chuàng)造。第三方支付機構(gòu)是價值鏈的創(chuàng)新者和推動力量，除了本身在價值鏈中創(chuàng)造高效的支付方式以外，還推動了整條價值鏈的形成與整合。此外，商戶既是價值鏈的終點，也是支付需求的拉動力量。移動支付價值鏈的各環(huán)節(jié)均在其中創(chuàng)造了價值，并通過價值鏈得到了價值實現(xiàn)，最終形成了相對完整的價值鏈。
目前，雖然我國移動支付產(chǎn)業(yè)價值鏈已經(jīng)初步形成，但價值鏈的功能較為簡單，特別是移動支付的應(yīng)用場景依然較為欠缺，導(dǎo)致其價值創(chuàng)造總量不足，制約了價值鏈的發(fā)展空間。而且，現(xiàn)階段的價值鏈面臨日新月異的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以及潛在的政策變數(shù)，穩(wěn)定性較為脆弱。未來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，O2O向縱深發(fā)展的趨勢會更加明顯，移動支付應(yīng)用場景的廣度和深度會大大加強，相應(yīng)地，移動支付價值鏈會出現(xiàn)進一步的延伸、整合、創(chuàng)新和完善，最終形成功能齊全、上下游關(guān)系復(fù)雜、效率更高、更為穩(wěn)定的價值網(wǎng)，以滿足客戶多樣化、個性化的移動支付需求。
參考文獻：
第7篇：移動支付的趨勢范文
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 移動支付 安全防范
一、移動支付的定義
移動支付（Mobile Payment），也常被稱為手機支付，它是指交易雙方為了某種貨物或服務(wù)，使用移動終端設(shè)備作為載體，通過移動通信網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的商業(yè)交易。在移動支付中，經(jīng)常使用到移動終端是手機、PDA、移動PC等。簡單來說移動支付就是將終端設(shè)備、互聯(lián)網(wǎng)、應(yīng)用提供商以及金融機構(gòu)互相融合，為用戶提供各類金融業(yè)務(wù)。
二、移動支付的現(xiàn)狀
近年來，網(wǎng)上支付呈普及化發(fā)展趨勢，同時線下支付場景日趨多元化，移動網(wǎng)上支付在一定程度上已經(jīng)取代實物錢包，成為人們?nèi)粘ＯM支付的常用方式。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC） 的《第37次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告》顯示，截至2015年12月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到4.16億，較2014年底增加1.12億，增長率達到36.8%。其中，2015年手機網(wǎng)上支付增長尤為迅速，用戶規(guī)模達到3.58億，增長率為64.5%，是整體網(wǎng)上支付市場用戶規(guī)模增長速度的1.8倍，手機網(wǎng)上支付的使用比例由39.0%提升至57.7%。而在2016年05月中國支付清算協(xié)會的《2015年移動支付用戶調(diào)查報告》中也提到在2015年，有33.6%的用戶每天都在使用移動支付，其中36.5%的用戶一周使用2～3次移動支付，有10.3%的用戶每周使用1次移動支付，三者合計為80.4%，高于2014年的71.3%。用戶最常使用的移動支付方式排名順序如下：手機下載客戶端支付的占比為65.9%；手機網(wǎng)頁支付（通過手機訪問購物網(wǎng)站，選擇適合的支付方式完成交易）的用戶占比為32.9%；通過短信回復(fù)進行支付的方式，占比為27.8%；通過掃二維碼進行支付的占比為24.8%；在終端設(shè)備上（例如POS機、手機刷卡器等）刷手機（即NFC近場支付）的占比約為16%。這些數(shù)據(jù)充分表明移動支付尤其是采用手機進行支付已逐漸成為常態(tài)。
目前，比較流行的移動支付方式有：微信支付、二維碼支付、NFC移動支付、指紋支付，除此以外還有更為前沿的如聲波支付、刷臉支付、光子支付等等。相較于傳統(tǒng)支付模式，移動支付操作便捷簡單，其共贏的商業(yè)的模式，對于商戶、服務(wù)提供商和消費者本身都具有很高的價值。移動支付的多種功能可以提供給消費者更加人性化的消費體驗，如支付寶的親密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人們的生活?！爸粠謾C出門”正逐漸成為一種潮流。
三、移動支付的安全防范措施
隨著移動支付已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，購物、訂票、超市付款、餐廳消費甚至繳納水電費，越來越多的人習(xí)慣掏出手機而不是錢包。但是隨著移動支付這塊蛋糕越做越大，我們經(jīng)常會聽到“支付寶被盜刷”、“二維碼中毒”等問題，這足以看出移動支付已成為惡意程序攻擊的新目標。
根據(jù)騰訊2016年1月18日的《移動支付網(wǎng)絡(luò)黑色產(chǎn)業(yè)鏈研究報告》中顯示，每天大約有60多萬人次鏈接了存在安全風(fēng)險的Wifi，每年被支付類病毒感染的用戶高達2505多萬，平均每天就有81000多人遭受到支付類病毒的侵害，這些龐大的數(shù)據(jù)不僅對移動支付的安全提出了質(zhì)疑：移動支付能不能做到“便捷”與“安全”兩全？那么如何安全的使用移動支付？
（一）不斷完善移動支付的法律法規(guī)
針對目前我國移動支付的現(xiàn)狀，可以看出在移動支付中缺乏明確的法律保障，因而造成移動支付領(lǐng)域存在著混亂。所以必須加強移動支付領(lǐng)域的法律法規(guī)，完善相關(guān)的法律監(jiān)督。首先在現(xiàn)有電子支付方面的法律、法規(guī)基礎(chǔ)上，如《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》、《電子支付指引（第一號）》、《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》等制定統(tǒng)一的《移動支付法》，并對此法律進行詳細的界定和明確的法律解釋。其次由于在移動支付環(huán)節(jié)中所參與主體很多，有政府部門、銀行、電信運營商、消費者、商戶等，他們之間的業(yè)務(wù)關(guān)系錯綜復(fù)雜，所以在進行立法的過程中，應(yīng)明確這些部門、相關(guān)企業(yè)和消費者個人的權(quán)利與義務(wù)，明確責(zé)任承擔(dān)。
（二）提高消費者的自我保護意識和安全防范意識
在復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，各種信息混雜，其中也會存在釣魚網(wǎng)站、中獎信息、欺詐短信等使消費者輕信上當(dāng)?shù)男畔?。所以在消費者使用移動支付中，除了要求運營商不斷規(guī)范自身的同時，消費者也應(yīng)該時刻警惕，具有一定的防范意識和辨別能力。另外在消費者使用移動支付交易前，一定要對對商戶的信息進行仔細的確認，通過多渠道、全方面的了解商戶的經(jīng)營信息、交易情況，再做出是否進行移動支付交易的判斷。同事在移動支付交易過程中，消費者要對自己的一系列的涉及交易的各類信息加強保護，比如交易密碼、支付密碼、驗證碼等，防止被他人竊取，而且盡量選擇安全的支付平臺進行支付操作。加強消費者的安全教育也是必不可少的。為了不斷提高消費者防范風(fēng)險意識和防范能力，要不斷的提醒消費者加強對移動支付終端所涉及安全風(fēng)險的提示，同時加強消費者日常的基本的防范知識，如安裝殺毒軟件并切不定期的進行殺毒，購買安全的手機終端產(chǎn)品等，從多方面保護消費者在使用移動支付中的利益。
在未來的支付系統(tǒng)中移動支付會繼續(xù)保持井噴式增長態(tài)勢，尤其是在支付寶、微信、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭帶領(lǐng)下，最終助推移動支付業(yè)務(wù)布局的日趨龐大。
參考文獻
第8篇：移動支付的趨勢范文
“黑色星期五”讓美國電商迎來了流量和銷售額的小高峰，而這距離中國的天貓“雙十一”收官不過半月時間。從雙十一和黑色星期五的各項數(shù)據(jù)對比中不難發(fā)現(xiàn)，中美兩國的電商發(fā)展階段和用戶習(xí)慣仍存在明顯差異。
這些差異主要體現(xiàn)在：
一、電商DNA：美國的電商由傳統(tǒng)零售企業(yè)和亞馬遜主導(dǎo)，而國內(nèi)電商基本由互聯(lián)網(wǎng)公司主宰。
二、移動支付：美國的移動支付滲透率遠超中國，移動支付漸成常態(tài)。而中國移動支付在電商整體流量和交易額的占比仍舊偏低，處于爆發(fā)前夜。相同的是，蘋果的iPhone和iPad在中美兩國都成為用戶移動支付的首選設(shè)備，消費能力完爆安卓。
三、社交網(wǎng)站貢獻方面，社交網(wǎng)絡(luò)為美國電商帶去的流量小到幾乎可以忽略不計。而在中國，新浪微博已成為電商的一大流量入口。
電商DNA
美國：傳統(tǒng)零售商主導(dǎo)
中國：互聯(lián)網(wǎng)公司當(dāng)?shù)?/p>
最有意思的一個現(xiàn)象是，美國電商由亞馬遜和傳統(tǒng)零售企業(yè)主導(dǎo)，而中國電商基本是互聯(lián)網(wǎng)公司當(dāng)?shù)馈?/p>
市場研究公司comScore的數(shù)據(jù)顯示，黑色星期五當(dāng)天，全美流量前五的網(wǎng)站分別為亞馬遜、沃爾瑪、百思買、塔吉特(Target)和蘋果。除了亞馬遜，其余四家公司全部為傳統(tǒng)零售企業(yè)：沃爾瑪和百思買無需贅述，塔吉特是全美排名前列的零售商，而蘋果的數(shù)碼零售性顯然勝過其電商性。
這一情況在我國國內(nèi)卻完全不同。挑起雙十一大旗的是天貓?zhí)詫?，湊上來圍追堵截搭順風(fēng)車的是京東商城、亞馬遜、當(dāng)當(dāng)網(wǎng)和蘇寧易購。沃爾瑪、家樂福這些傳統(tǒng)零售商基本毫無動靜。蘇寧易購應(yīng)該可以算作傳統(tǒng)企業(yè)的代表，但在天貓?zhí)詫?.3億的訪問量前，蘇寧易購不到700萬的訪問量顯得沒什么威脅性。
誠如馬云說那樣，國內(nèi)雙十一是以電商為代表的新商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)與傳統(tǒng)商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)之間的顛覆性戰(zhàn)爭。“就像獅子吃掉森林里的羊，這是生態(tài)的規(guī)律，游戲已經(jīng)開始?！?/p>
此外，盡管電商在美國社會商品零售總額中的占比已超10%，中國還不到5%，但中國電商前幾名公司的銷售體量已經(jīng)超越美國電商代表公司。
來自comScore數(shù)據(jù)表明，黑色星期五當(dāng)天全美零售額電商零售額10.4億美元，同比增長26%。comScore預(yù)計，“網(wǎng)購星期一”的全美電商銷售額有望達15億美元(93億元人民幣)甚至更高。而雙十一當(dāng)天，僅天貓?zhí)詫毜匿N售額就達191億，同比增260%。
用戶數(shù)方面，黑色星期五全天，美國共有5730萬人訪問了在線零售商店，同比增加18%。而雙十一，天貓及淘寶宣稱的獨立用戶數(shù)為2.13億。由于中美兩國人口基數(shù)的懸殊，中國電商在用戶數(shù)上超越美國沒有懸念并已是既成事實。
移動支付
美國漸成常態(tài)
中國仍處初級階段
中美兩國電商的差異同時體現(xiàn)在移動支付上。
IBM Benchmark對全美500家零售商進行調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，黑色星期五當(dāng)天，通過智能手機和平板電腦訪問在線零售網(wǎng)站的消費者比例分別達到了58%和41%。而根據(jù)淘寶方面的數(shù)據(jù)，雙十一當(dāng)天，平均每3個淘寶會員在訪問PC淘寶時，就有一個會員在使用手機淘寶，而2011年這一比例是5:1。
以流量來看，移動支付占去了黑色星期五整體流量的24%，而去年為14%。移動支付成交額在整體中的占比達16%，去年為9.8%。
目前尚無國內(nèi)電商移動支付的整體數(shù)據(jù)，這里僅以雙十一支付寶為例大體說明國內(nèi)電商的移動支付概況。雙十一當(dāng)天，支付寶移動支付實現(xiàn)的交易額為12億，而支付寶整體交易額超200億，因此，移動支付所占比例應(yīng)低于6%。支付寶訂單筆數(shù)近900萬筆，在整體交易數(shù)中的占比在8%左右。
由此可見，美國移動支付的滲透率遠高于中國。中國的移動支付市場潛力仍然有待發(fā)掘。
而即使是在非促銷日，美國電商移動支付的比例也保持與促銷日相差無幾的水平，移動支付在美國已日漸常態(tài)化。
IBM Benchmark將黑色星期五的上一個周五作為基準日，列出了兩者的變化趨勢。例如，黑色星期五移動支付流量的整體占比達24%，而平日里這一比例也高達19%。iPad的黑色星期五流量占比為9.8%，平日里的占比為7.2%。
而在國內(nèi)，支付寶雙十一900萬筆的無線訂單筆數(shù)是去年的6倍。來自iPhone、iPad和安卓三種移動終端的交易額無一例外呈現(xiàn)出驚人的同比增速。2012雙十一，支付寶來自iPhone的交易額同比增長27倍，安卓接近30倍，而iPad超35倍。這種非常態(tài)的增長曲線恰恰說明移動支付在國內(nèi)還處于起步階段，并處于爆發(fā)前夜。
iOS完爆安卓
從移動支付的細分數(shù)據(jù)看，中美兩國的用戶習(xí)慣整體一致。蘋果的iPhone和iPad占據(jù)了黑色星期五和雙十一移動支付的大部分流量。
IBM Benchmark的數(shù)據(jù)顯示，黑色星期五來自iPhone的流量整體占比為8.7%，iPad為9.8%，而安卓為5.5%。iPhone和iPad的流量是安卓手機的近四倍。iPad甚至占據(jù)了平板電腦整體流量的88%，成為美國用戶的首選平板。
而在國內(nèi)的雙十一期間，來自iPhone的成交額占據(jù)了移動支付整體的38.9%，iPad的這一占比為17%，安卓為17%。iPhone和iPad占據(jù)了一半以上成交額，表明國內(nèi)iOS用戶的消費能力同樣高于安卓用戶。
值得注意的是，支付寶的數(shù)據(jù)顯示，雙十一移動支付中，仍有約12%的國內(nèi)用戶選擇用Wap支付，通過Html5支付的用戶比例也高達11%。
社交網(wǎng)絡(luò)推動力
美國：SNS不給力
中國：微博成電商大入口
社交網(wǎng)絡(luò)為美國電商帶去的流量小到幾乎可以忽略不計，并且在整體流量中的占比呈下降趨勢。而在中國，微博已成為電商的一大流量入口。
IBM Benchmark的數(shù)據(jù)顯示，黑色星期五當(dāng)日，美國電商從Facebook、Twitter等社交網(wǎng)站導(dǎo)來的交易額僅占整體的0.34%，比去年的0.53%略微下降。而在平日里，這一比例也僅為0.63%。從流量看，社交網(wǎng)站在黑色星期五為電商貢獻了0.81%的流量，去年為0.92%，平日里為0.95%。
對比國內(nèi)，Hitwise的數(shù)據(jù)顯示，淘寶網(wǎng)約2.5%的訪問量來源于新浪微博，高于蘑菇街及美麗說一倍以上。今年10月，新浪微博去往電商及本地類網(wǎng)站的流量占下游流量的8.6%，其中淘寶天貓合計約占3.7%。
社交媒體，尤其是微博的商業(yè)價值正在日益顯現(xiàn)。
第9篇：移動支付的趨勢范文
關(guān)鍵詞：郵儲銀行 移動支付 軟件設(shè)計 推廣
隨著3G時代的來臨，中國移動手機用戶也在不斷增多，移動支付市場的發(fā)展前景巨大，尤其是在校園內(nèi)，學(xué)生數(shù)量較多，消費數(shù)額巨大，因此，郵政儲蓄銀行開始抓住這一機遇，利用郵政網(wǎng)點覆蓋面積廣、規(guī)模大等優(yōu)勢，與其他企業(yè)進行合作，加強對全新消費形式的打造，在校園內(nèi)實現(xiàn)移動支付。
一、郵政儲蓄銀行校園移動支付軟件開發(fā)的可行性分析
在校園內(nèi)學(xué)生消費基本都是以現(xiàn)金和POS機刷卡的形式，這種消費方式較為繁瑣，安全性也不高，而郵政儲蓄銀行開發(fā)的校園移動支付軟件具有消費快、安全性強等優(yōu)勢，在校園中深受學(xué)生們的歡迎。
1、以移動支付為中心紐帶的金融軟件安全性較高
在校園移動支付軟件中，移動支付中心其實只是一個支付管理系統(tǒng)，會對消費者和商家的身份信息進行確認，在消費者購買商品后，移動支付中心會督促商家發(fā)貨，然后代扣消費者貨款。當(dāng)顧客消費后，顧客的消費信息會快速傳輸?shù)揭苿又Ц吨行?，移動支付中心會對消費者的綁定銀行卡余額進行判斷。當(dāng)消費者的賬戶余額不足時，移動支付中心會發(fā)送短信通知消費者，這樣消費者就可以對銀行卡賬戶信息詳細了解，避免消費者的信用卡賬號被盜用。
2、重要數(shù)據(jù)的機密性
郵政儲蓄銀行為了保證重要數(shù)據(jù)的機密性，采取了加密手段，消費信息只能是移動支付中心、商家和消費者才能看到，消費者需要輸入賬號和口令才能進行消費。
3、完整性
移動支付中心使用加密技術(shù)和以移動支付中心為紐帶，防止非法入侵者對交易信息進行修改，這樣就可以有效保障交易雙方的合法權(quán)益。
4、身份可確認性
商家和消費者在注冊移動支付軟件時，都需要進行身份確認，消費者還需要備留手機號，郵政儲蓄銀行會加強支付中心網(wǎng)絡(luò)安全的管理，避免同號手機卡的出現(xiàn)，增加雙層保障。
二、郵政儲蓄銀行校園移動支付軟件的研發(fā)設(shè)計
1、校園移動支付軟件的主要功能
隨著移動支付種類的不斷增多，郵政儲蓄銀行想要占據(jù)優(yōu)勢，就必須要加強對軟件功能的開發(fā)，軟件必須要支持主賬號查詢、主卡轉(zhuǎn)賬、空中圈存、電子錢包查詢、全國話費充值、便民繳費等基本功能，還要能提供地圖定位和大智慧等實用插件。
2、校園移動支付軟件的系統(tǒng)功能
第一，開戶。用戶可持相關(guān)證件到乾元貝盟指定網(wǎng)點辦理“靚乾”手機支付賬戶開戶業(yè)務(wù)。（用戶也可先在網(wǎng)上注冊賬戶，再進行線下身份驗證）；用戶設(shè)定手機支付賬戶查詢密碼及支付密碼；用戶下載并安裝手機支付軟件后，便可以使用手機支付。
第二，充值。使用手機充值卡為手機支付賬戶充值。
充值方式包括：自動語音電話充值；網(wǎng)上充值；手機短信充值
無論城市鄉(xiāng)村，手機充值卡隨處可以買到，充值極其方便。
第三，銀行卡綁定。用戶可以將手機支付賬戶與銀行借記卡賬戶進行綁定，綁定后可以設(shè)置定期向手機支付賬戶轉(zhuǎn)入定額資金。用戶還可以將手機支付賬戶與信用卡賬戶綁定，實現(xiàn)手機支付信用消費。消費產(chǎn)生的積分可以轉(zhuǎn)換為銀行信用卡積分，參與一系列積分對換活動，如積分對換話費、航空里程或其它禮品。
第四，二維條碼支付憑證申請。用戶通過語音、短信、3G網(wǎng)絡(luò)或手機支付軟件，向手機支付平臺申請二維碼手機支付憑證。用戶在申請時可限定該憑證的金額、有效時限、有效支付次數(shù)及憑證的指定收款賬號。手機支付平臺核實后凍結(jié)申請資金。用戶以彩信方式收到手機支付憑證。
第五，二維碼POS支付。
第六，消費支付流程。
第七，擔(dān)保支付。
第八，轉(zhuǎn)賬流程。
三、郵政儲蓄銀行校園移動支付軟件的測試及推廣
1、推廣目的
讓目標消費群在最短的時間內(nèi)認知新產(chǎn)品的功能、效果，縮短新產(chǎn)品推廣期的時間長度，盡快進入成長期，創(chuàng)造效益。使目標消費群產(chǎn)生試用的欲望，并逐步將其培育成品牌忠誠者。提高品牌知名度和美譽度。
2、移動支付推廣方式
移動支付推廣的首要目的是增加移動電話用戶，針對首要目的是可以采取“農(nóng)村包圍城市”的戰(zhàn)略是通過為企事業(yè)單位、高校提供基于手機的一卡通建設(shè)的手段可以有效、快速圈定一批有質(zhì)量的移動電話用戶。通過同專業(yè)化小額支付運營商合作共同推廣電信手機支付。
3、移動支付方式運營模式
（1）運營側(cè)重點
由于校園消費情況的特殊性，移動支付方式運營的側(cè)重點也要放在小額支付方面，這樣可以有效減少支付風(fēng)險。
（2）市場推廣運營
針對移動支付軟件推出的廣告，主要強調(diào)產(chǎn)品特性、實用價值及品牌差異，消費安全，電視廣告以省級臺和縣級臺為主；報紙廣告主要是為擴大影響，同時充分借助行業(yè)雜志和郵儲銀行網(wǎng)站對軟件進行宣傳，在有影響力的幾個網(wǎng)站投入flash廣告，再者，在郵儲銀行網(wǎng)點印發(fā)宣傳單，工作人員向辦理業(yè)務(wù)的顧客推薦該軟件以達到如下效果。
四、結(jié)束語
綜上所述，校園移動支付軟件的開發(fā)，市場前景巨大，郵政儲蓄銀行必須要抓住這次機遇，要立足校園實際消費情況基礎(chǔ)之上，加強對移動支付軟件的研發(fā)，并快速推廣移動支付軟件。參考文獻：
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