電子合同的法律風(fēng)險精選(九篇)

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第1篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

【關(guān)鍵詞】合同審計；跨境電商；作用

一、電子商務(wù)合同的概念及特征

由于跨境電子商務(wù)是跨地域，跨國家之間的貿(mào)易，在簽訂貿(mào)易合同時會考慮各國政治，法律環(huán)境的不同。結(jié)合聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會所頒布的《電子商務(wù)示范法》和我國的《合同法》相關(guān)對國際電子商務(wù)的界定，電子商務(wù)合同的概念可被定義為：電子合同是雙方或多方當(dāng)事人之間通過電子信息網(wǎng)絡(luò)以電子的形式達(dá)成的設(shè)立、變更、終止財產(chǎn)性民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。

從以上對電子商務(wù)合同的定義可以清楚的看到電子商務(wù)合同不同于傳統(tǒng)企業(yè)商務(wù)合同的特點。電子商務(wù)合同，主要簽訂合同是通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，以發(fā)送電子郵件或者數(shù)據(jù)電文等方式簽訂的電子協(xié)議。而在整個合同訂立過程中，當(dāng)事企業(yè)雙方的溝通和交流，對條款的商討，明確雙方權(quán)利與義務(wù)關(guān)系的過程，大多也是在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下商議的。而以此方式所簽訂的電子商務(wù)合同，應(yīng)該是在滿足雙方利益，在協(xié)商一致的前提下，完成的電子協(xié)議。

二、跨境電商簽訂電子商務(wù)合同中存在的風(fēng)險

依托飛速發(fā)展的計算機互聯(lián)網(wǎng)，跨境電子商務(wù)的發(fā)展呈現(xiàn)出兇猛的態(tài)勢。而通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，使得跨境企業(yè)通過電子商務(wù)方式談判，簽訂電子合作合同。與傳統(tǒng)貿(mào)易相比，節(jié)約大量時間與成本，為企業(yè)贏得更廣闊的市場與客戶群。隨著跨境電商的增多，各種因此而產(chǎn)生的電商問題也越來越多，其中，因合同簽訂而產(chǎn)生的問題，也隨之增多。

1.法律環(huán)境

由于跨境電商的興起和迅猛發(fā)展，我國法律尚未對這一類型的企業(yè)所簽訂的合同做出適用的法律規(guī)范。我國所頒布《合同法》多涉及“書面形式”“書面合同”等傳統(tǒng)商貿(mào)形式的合同。而跨境電商所采取的多數(shù)為電子化，數(shù)字化合同。對跨不同國家，不同法律環(huán)境下所簽訂的非紙質(zhì)化合同。如何確定合同的要約和承諾時間，何時正式生效等問題，各國法律都有不同的規(guī)定，如果不了解清楚，勢必會帶來風(fēng)險，對企業(yè)造成損失。

2.技術(shù)安全

由于跨境電商多采取電子商務(wù)合同形式簽訂合同，所以在企業(yè)簽訂確認(rèn)等方面，需要相關(guān)技術(shù)設(shè)備的支持，來完成傳統(tǒng)合同簽訂中的簽名，蓋章等環(huán)節(jié)。而電子簽名的認(rèn)可度，辨析度，安全性等問題，也會給跨境電商在合同簽訂中帶來風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展導(dǎo)致軟件的發(fā)展應(yīng)用，更新速度極快，而在簽訂合同過程中，如何保證技術(shù)設(shè)備不會給電子商務(wù)合同的簽訂帶來影響，也是企業(yè)要注意的問題。

3.具體條款

在簽訂電子商務(wù)合同過程中，簽訂合同的雙方會因各自企業(yè)利益而進行相互協(xié)商。而整個過程也是通過互聯(lián)網(wǎng)為媒介，以電子形式進行表達(dá)和傳遞。在具體項目，價款，交易方式，支付方式，物流等細(xì)節(jié)方面都會進行具體的協(xié)商。而在簽訂過程中，不在是傳統(tǒng)貿(mào)易式的面對面簽訂。所以，在簽訂前，如何確認(rèn)具體條款是否符合雙方利益，是否表達(dá)準(zhǔn)確，溝通及時，也是跨境電商在簽訂電子商務(wù)合同時要考慮的。

三、實施合同審計

合同審計是隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展而產(chǎn)生的。在日益復(fù)雜的市場中，多數(shù)企業(yè)會遭遇越權(quán)簽約，盲目簽約，不履行簽約等情況的出現(xiàn)。而在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟下的跨境電商企業(yè)，所要面臨的電子合同所帶來的相關(guān)風(fēng)險也會隨之增加。為減少因簽訂不合理合同所給企業(yè)帶來的風(fēng)險和損失，跨境電商企業(yè)可對電子商務(wù)合同采取內(nèi)部審計，以達(dá)到防范和控制風(fēng)險的目的。

1.“該簽不該簽”

跨境電商多與別國進行貿(mào)易往來，在進行電子合同簽訂前，應(yīng)由企業(yè)內(nèi)部審計部門人員進行有針對性的監(jiān)督。以確保合同的可行性和效益性。對合同所涉及到的項目所在國的法律政治體制做有關(guān)調(diào)查，以確保合同在簽訂后能夠順利實施。避免因法律條款，政治體制沖突，使得合同無法正常履行，對企業(yè)造成損失。

2.“能簽不能簽”

跨境電商與其他國家企業(yè)進行電子合同簽訂時，因為是跨地域電子貿(mào)易，企業(yè)內(nèi)部審計部門因?qū)献鞣胶灱s企業(yè)的技術(shù)水平，資質(zhì)能力等多方面進行仔細(xì)考察，審核。以確保合同項目能夠順利實施。與此同時，在電子合同簽訂中，內(nèi)部審計人員還要監(jiān)督，合同簽訂的方式，合作國企業(yè)能否具備有電子商務(wù)合同簽訂的相關(guān)設(shè)備能力。如果對方企業(yè)所處地偏僻，設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)水平無法保證電子合同的簽訂過程順利進行。應(yīng)及時提出解決方法，或改為傳統(tǒng)面簽方式以降低風(fēng)險。

3.“怎么簽”

第2篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

一、電子支付的功能與法律關(guān)系

電子支付是指單位、個人（簡稱客戶）直接或者授權(quán)他人通過電子終端發(fā)出支付指令，實現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。電子支付是伴隨著銀行支付系統(tǒng)的電子化和電子商務(wù)的崛起而發(fā)展起來的一種新支付方式。電子支付基于開放的互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)平臺，采用先進的信息技術(shù)和數(shù)字化的方式來完成信息傳輸并進行款項支付。電子支付利用電子數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移資金，突破時間和空間的限制，既節(jié)約交易成本，又能通過網(wǎng)絡(luò)銀行參與電子商務(wù)客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的資金流動信息，便于資金流動方向的查找，支付效率較高。目前常用的電子支付手段有三種：以信用卡系統(tǒng)為基礎(chǔ)的支付、電子支票支付和電子貨幣支付。

電子支付系統(tǒng)是在消費者、商家和金融機構(gòu)之間使用安全電子手段交換商品或服務(wù)，通過網(wǎng)絡(luò)傳送至銀行或相應(yīng)處理機構(gòu)，集購物流程、支付工具、安全技術(shù)、認(rèn)證體系、信用體系及金融體系為一體的綜合系統(tǒng)。電子支付系統(tǒng)由客戶、商家、支付網(wǎng)關(guān)、客戶開戶行、商家開戶行、認(rèn)證機構(gòu)和金融專網(wǎng)組成，電子支付功能主要有：第一，電子支付使用數(shù)字簽名技術(shù)和數(shù)字證書技術(shù)完成對交易各方的認(rèn)證。為確保交易安全性，通過認(rèn)證機構(gòu)或注冊機構(gòu)對參與交易各方身份的有效性進行認(rèn)證，證明其身份的合法性。第二，電子支付通過信息手段對支付業(yè)務(wù)使用加密技術(shù)保證支付安全。使用單鑰體制或雙鑰體制對消息加密，再加上數(shù)字信封、數(shù)字簽名等計算機技術(shù)來增強數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?，用以防未授?quán)的第三方獲取支付信息。第三，電子支付使用信息摘要算法以保證支付業(yè)務(wù)的完整性。為防止數(shù)據(jù)被未授權(quán)的第三人嵌入、刪除、篡改、重放，完整地到達(dá)信息接收者，通過數(shù)據(jù)雜湊技術(shù)將原文的信息生成消息摘要，然后再傳送給接收者，接收者這時就能通過摘要來確認(rèn)所接受的消息是否完整。如果發(fā)現(xiàn)接收的信息與摘要不符，則有權(quán)讓發(fā)送端再次發(fā)送，來保證信息的完整性。第四，當(dāng)電子交易雙方出現(xiàn)糾紛時，支付系統(tǒng)要保證對業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性。這種方法用于保護通信用戶對付來自其他合法用戶的威脅，如發(fā)送用戶否認(rèn)他所發(fā)的信息，接收者否認(rèn)他接收的信息等。支付系統(tǒng)必須在交易過程中生成或提供充足的證據(jù)來迅速辨別糾紛中的是非，可用仲裁簽名、不可否認(rèn)簽名等技術(shù)實現(xiàn)。

電子支付法律關(guān)系主要包括付款人、收款人與銀行之間的法律關(guān)系；收款人和付款人之間的法律關(guān)系；銀行與銀行之間的法律關(guān)系；銀行與第三方支付平臺的法律關(guān)系。其中，收款人、付款人與銀行之間的法律關(guān)系，是電子支付中最主要的法律關(guān)系?？蛻襞c銀行之間的法律關(guān)系是一種通過客戶在銀行開立賬戶形成的合同關(guān)系而生成的委托關(guān)系。付款人（也稱資金劃撥人）與收款人（受益人）是一種基于合同而產(chǎn)生的傳統(tǒng)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，其最終結(jié)果是資金的轉(zhuǎn)移。銀行與銀行之間的法律關(guān)系是基于合同而產(chǎn)生的一種特殊的“合同群”關(guān)系。銀行與第三方支付平臺是競爭合作的關(guān)系。一方面第三方支付平臺作為一種支付工具，跟網(wǎng)絡(luò)銀行都要爭取客戶，另一方面第三方支付平臺作為中介方，也可以促成客戶和上家與銀行的合作。

二、電子支付風(fēng)險的類型

盡管電子支付方便快捷，但是計算機信息技術(shù)猶如一把雙刃劍，讓人們在擁有其帶來的便捷的同時，也飽受了黑客威脅。由于電子支付既涉及到國家金融和個人的經(jīng)濟利益，又涉及交易秘密的安全。因此，支付是否安全是其最大風(fēng)險。對電子支付風(fēng)險的分析可以有利于保證電子支付健康的發(fā)展。

第一，信用風(fēng)險。信用風(fēng)險是指交易中一方當(dāng)事人無法在約定時間內(nèi)履行其應(yīng)負(fù)債務(wù)，其他當(dāng)事人因而無法得到應(yīng)有金額而帶來損失的可能性。電子支付過程中交易雙方素未謀面、遠(yuǎn)隔重洋，也并非傳統(tǒng)一對一交易模式，而是通過網(wǎng)上銀行或第三方支付平臺來實現(xiàn)資金轉(zhuǎn)移。因此，電子銀行的信用風(fēng)險遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)銀行的信用風(fēng)險。信用風(fēng)險產(chǎn)生原因：一是，付款人支付指定的發(fā)出與資金的實際轉(zhuǎn)移存在時間間隔，在這個過程中付款人或者付款銀行都會因某種原因產(chǎn)生支付困難，而導(dǎo)致收款人利益受損；二是，電子支付過程中可能會出現(xiàn)第三方假冒支付的網(wǎng)站或者支付插件，竊取當(dāng)事人的賬號和密碼。

第二，流動性風(fēng)險。流動性風(fēng)險是指交易一方不能履行到期債務(wù)償還的風(fēng)險。由于電子支付中以電子數(shù)據(jù)和電子信息虛擬資金流動使得支付的不可控性增強，當(dāng)電子支付機構(gòu)沒有足夠的資金滿足客戶兌現(xiàn)電子貨幣或結(jié)算需求時，銀行和第三方支付平臺都有可能因為大量支付業(yè)務(wù)而面臨流動性風(fēng)險。電子貨幣的流動性風(fēng)險同電子貨幣的發(fā)行規(guī)模和余額有關(guān)，發(fā)行規(guī)模越大用于結(jié)算的余額就越大，發(fā)行者不能等值贖回其發(fā)行的電子貨幣或缺乏足夠的清算資金，電子支付機構(gòu)面臨比傳統(tǒng)金融機構(gòu)更大的流動性風(fēng)險。

第三，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險。由于電子支付是建立在計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上的支付手段，所以無法擺脫計算機和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)帶來的缺陷和風(fēng)險。電子支付系統(tǒng)的風(fēng)險包括兩種常見的風(fēng)險，一是軟硬件系統(tǒng)風(fēng)險。全球電子信息系統(tǒng)的技術(shù)和管理缺陷成為電子支付運行的最重要的系統(tǒng)風(fēng)險，在與客戶信息傳輸中，如果該系統(tǒng)與客戶終端的軟件互不兼容或出現(xiàn)故障，就存在傳輸中斷或速度降低的可能，甚至造成系統(tǒng)停機、磁盤列陣破壞等嚴(yán)重情況。二是外部支持風(fēng)險。由于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的高度知識化和專業(yè)性，金融機構(gòu)通常要依賴外部市場的服務(wù)支持來解決內(nèi)部的技術(shù)或管理難題，這樣雖適應(yīng)電子支付發(fā)展的要求，但外部技術(shù)支持者可能并不能滿足金融機構(gòu)的全部要求，凸顯技術(shù)的操作風(fēng)險，也可能因為技術(shù)提供方自身的財務(wù)困難而終止提供服務(wù)，對金融機構(gòu)造成技術(shù)中斷風(fēng)險。

第四，信譽風(fēng)險。電子支付機構(gòu)面臨的信譽風(fēng)險顯得尤為嚴(yán)重。以網(wǎng)上銀行為例，網(wǎng)上銀行發(fā)生信譽風(fēng)險的原因與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)有時一樣，有時不同。網(wǎng)上銀行可能由于技術(shù)設(shè)備故障、系統(tǒng)缺陷等原因，導(dǎo)致客戶對該銀行失去信心，某些重大安全事故也會引發(fā)電子支付機構(gòu)的信譽風(fēng)險。盡管可能沒有造成任何損失，但客戶會立刻對該銀行的網(wǎng)絡(luò)安全性產(chǎn)生懷疑，特別是在網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展初期，客戶對網(wǎng)上銀行安全的不信任導(dǎo)致信譽風(fēng)險的出現(xiàn)，將會直接影響網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的展開。

第五，法律風(fēng)險。法律風(fēng)險是指違反或不遵守相關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)則、行業(yè)做法和倫理標(biāo)準(zhǔn)等帶來的風(fēng)險。電子支付業(yè)務(wù)涉及銀行法、證券法、消費者權(quán)益保護法、隱私保護法、知識產(chǎn)權(quán)法和貨幣銀行法、財務(wù)披露制度等，但相關(guān)立法相對滯后，致使電子支付面臨的法律風(fēng)險尤為突出。電子支付業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了許多新的問題，如發(fā)行電子貨幣的主體資格、電子貨幣發(fā)行量的控制、電子支付業(yè)務(wù)資格的確定、電子支付活動的監(jiān)管、客戶應(yīng)負(fù)的義務(wù)與銀行應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任等等，對這些問題都缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)加以規(guī)范，立法的空白導(dǎo)致電子支付法律風(fēng)險較大。

三、電子支付風(fēng)險的法律防范對策

由于電子支付交易當(dāng)事人眾多，支付手段和支付工具多樣復(fù)雜，想通過一部法律去全面規(guī)范電子支付的法律關(guān)系難度較大。宏觀上，考慮電子支付的發(fā)展要求，應(yīng)該以電子商務(wù)法為母法，制定單行的電子支付法來對電子支付中法律關(guān)系進行規(guī)制，并且修改合同法、票據(jù)法、刑法等相關(guān)法律來輔助規(guī)范電子支付法律關(guān)系。微觀上，完善電子支付交易中的具體規(guī)則，防范電子支付風(fēng)險。

首先，在電子支付交易中實施實名制，應(yīng)對電子支付信用風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)是一個虛擬的環(huán)境，行為主體可以通過虛擬的方式來表達(dá)行為，在互聯(lián)網(wǎng)中無論組織還是個人，無法通過統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)來辨別行為主體的真實身份和權(quán)限。由于行為主體真實身份的不確定，從而滋生大量“虛假網(wǎng)站”“山寨網(wǎng)站”“虛假信息”等假冒行為人的身份或者行為的欺詐事件。行為主體的虛擬身份引發(fā)的個人信譽與誠信缺失，不僅損害消費者自身利益，也危害網(wǎng)絡(luò)交易的安全性，阻礙了網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管主體實施有效的監(jiān)管措施。網(wǎng)絡(luò)交易身份虛擬化已經(jīng)是發(fā)展電子支付中最為棘手的問題。2005年實施的《電子簽名法》對電子支付的實名制起到了一定的促進作用。2007年實施的《反洗錢法》也對網(wǎng)絡(luò)實名制提出更高的要求。電子支付的立法應(yīng)該順應(yīng)當(dāng)前社會需求和立法需要，確立和推廣網(wǎng)絡(luò)實名制，提升交易主體的信用度，保障電子支付安全性。

第3篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

 

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；法律風(fēng)險；防范對策

1 網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的現(xiàn)實表現(xiàn)

1.1 技術(shù)風(fēng)險

網(wǎng)上銀行的虛擬性、開放性使銀行交易突破了時間、地域的局限，在業(yè)務(wù)操作中對技術(shù)軟件有著高度的依賴性，因而技術(shù)風(fēng)險成為網(wǎng)上銀行面臨的最大的法律風(fēng)險之一。如果銀行使用的技術(shù)軟件不能使網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)正常運作，導(dǎo)致現(xiàn)金支付、兌付、結(jié)算、網(wǎng)上證券等業(yè)務(wù)出現(xiàn)差錯而給客戶造成直接或間接的經(jīng)濟損失，客戶有權(quán)要求開戶銀行承擔(dān)賠償責(zé)任，開戶銀行有義務(wù)賠償客戶的經(jīng)濟損失。其次，開戶銀行在向客戶提供網(wǎng)上銀行服務(wù)時，應(yīng)詳細(xì)說明相關(guān)軟件的操作方法，客戶作為消費者享有知情權(quán)。因銀行的解釋說明不到位，導(dǎo)致客戶操作失誤，由此造成的相應(yīng)損失，銀行也有責(zé)任賠償。所以，開戶銀行在選擇技術(shù)軟件時，應(yīng)深入研究和分析軟件的技術(shù)含量和可靠性，以免影響服務(wù)質(zhì)量和銀行信譽，承擔(dān)不必要的損失。

1.2 系統(tǒng)運行風(fēng)險

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易前，特定的認(rèn)證機構(gòu)對客戶的電子簽名及其身份的真實性要進行驗證，提供具有法律意義的電子認(rèn)證服務(wù)。網(wǎng)上銀行判別注冊客戶合法性身份和確認(rèn)交易有效性的標(biāo)識是客戶證書及相應(yīng)密碼。假設(shè)安全認(rèn)證系統(tǒng)在運行中出現(xiàn)故障，導(dǎo)致注冊客戶出現(xiàn)交易損失，那么，開戶銀行應(yīng)當(dāng)和認(rèn)證機構(gòu)共同承擔(dān)連帶賠償責(zé)任。

縱觀我國現(xiàn)有的網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議，許多網(wǎng)上銀行服務(wù)協(xié)議有免責(zé)條款的約定，諸如：因戰(zhàn)爭、自然災(zāi)害等不可抗力原因，或通訊、供電故障等非乙方過錯原因?qū)е乱环讲荒苈男斜緟f(xié)議規(guī)定的義務(wù)，乙方不承擔(dān)責(zé)任。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第117條規(guī)定，因不可抗力不能履行合同，根據(jù)不可抗力的影響，部分或全部免除責(zé)任，但法律另有規(guī)定的除外。據(jù)此，在發(fā)生不可抗力的情況下，如果不可抗力導(dǎo)致合同完全不能履行，則全部免除遭受不可抗力一方的不能履行合同責(zé)任；如果不可抗力只影響部分合同的履行，則未影響的部分，當(dāng)事人仍需履行。同時，應(yīng)引起我們注意的是上述服務(wù)協(xié)議中所約定的不可抗力，并未詳細(xì)具體地說明或列舉什么情況屬于不可抗力。如果網(wǎng)上銀行運行系統(tǒng)受到外部的惡意攻擊，比如計算機病毒的發(fā)作、網(wǎng)絡(luò)黑客侵襲等造成系統(tǒng)癱瘓，客戶信息失竊或資金被盜等，客戶發(fā)出交易指令，而銀行卻無法執(zhí)行客戶指令，此情況是否可以視為不可抗力？而在這些情況下，銀行的舉證也存在障礙，很難證明盡了應(yīng)盡的防范外部惡意攻擊的義務(wù)。另外，根據(jù)《民法通則》有關(guān)無過錯責(zé)任的歸責(zé)原則，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任，至少要承擔(dān)客戶的部分損失。同時，根據(jù)《合同法》第118條規(guī)定，銀行因不可抗力不能履行合同的，應(yīng)當(dāng)及時通知客戶，以減輕可能給其造成的損失，并應(yīng)在合理的期限內(nèi)提供證明，方能免除責(zé)任，否則，也應(yīng)承擔(dān)因未及時通知客戶而給客戶造成更大損失的法律責(zé)任。

1.3 制度風(fēng)險

目前，我國仍然欠缺專門調(diào)整網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度，僅有的為數(shù)不多的金融行政規(guī)章，其內(nèi)容主要局限于對銀行業(yè)務(wù)操作進行規(guī)范和約束，但對交易中必然涉及的銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)沒有進行規(guī)范和調(diào)整。因此，在實踐中，各家商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展都是依據(jù)本銀行制定的格式合同，比如服務(wù)協(xié)議等形式進行。對這些合同的法律效力有待確定，尤其是容易發(fā)生歧義的條款在實踐中會引發(fā)糾紛。況且網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)范圍涉及面廣，既包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，也包括新興的中間業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上保險、網(wǎng)上證券等，法律關(guān)系復(fù)雜，涉及的客戶類型多樣。一旦發(fā)生糾紛，如何明確當(dāng)事人之間的法律責(zé)任是比較復(fù)雜的問題。在網(wǎng)上銀行事件中已出現(xiàn)一些糾紛，比如客戶資金被盜，電子匯兌糾紛等。在司法實踐中，法院應(yīng)當(dāng)如何處理該類糾紛，責(zé)任歸屬于誰？法律依據(jù)何在？我國在2004年8月頒布了《電子簽名法》，依據(jù)該部法律規(guī)定，可靠的電子簽名與手寫簽名或者蓋章具有同等的法律效力，消費者可用手寫簽名、公章的“電子版”、秘密代號、密碼或人們的指紋、聲音、視網(wǎng)膜結(jié)構(gòu)等安全地在網(wǎng)上付錢、交易及轉(zhuǎn)賬?！峨娮雍灻ā返耐ㄟ^，標(biāo)志著中國首部真正意義上的信息化法律正式誕生。這部法律確定了網(wǎng)上銀行交易合同的成立地點，在一定程度上為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展提供了法律支持。但總體上而言，立法的欠缺和立法的滯后仍然給法官判案提出了現(xiàn)實難題，也給銀行從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來潛在的法律風(fēng)險。

另外，因特網(wǎng)是跨越國界的。因此網(wǎng)上銀行具有無邊界性，國與國之間的有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律制度也存在差異，在跨國交易中不可避免地會產(chǎn)生國與國之間的法律沖突，導(dǎo)致客戶與開戶銀行陷入法律糾紛中，從而加大了網(wǎng)上銀行的法律制度風(fēng)險。

1.4 交易風(fēng)險

由于網(wǎng)上交易的低成本，吸引越來越多的客戶上網(wǎng)購物。上海艾瑞市場咨詢有限公司在2004年底所做的一次專項調(diào)查顯示，超過一半的網(wǎng)民已經(jīng)使用過網(wǎng)上銀行服務(wù)。此外，大約51%的受調(diào)查網(wǎng)民表示，會在未來12個月內(nèi)選擇使用網(wǎng)上銀行服務(wù)。在網(wǎng)上銀行各項業(yè)務(wù)中，通過網(wǎng)上銀行購物等服務(wù)最受歡迎。但是在實際操作中，有些客戶因自己保管或使用不當(dāng)?shù)仍蛐孤顿~戶密碼，或者一些不法分子利用多數(shù)客戶趨利和貪小心理，套取客戶銀行卡的賬戶密碼，趁機截取客戶的資金，給銀行客戶造成經(jīng)濟上的損失。

3 防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策

3.1 網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的成因分析

（1）網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)和管理中的漏洞導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。

（2）傳統(tǒng)的金融監(jiān)管方式難以發(fā)揮作用。

（3）網(wǎng)上銀行的開放性容易引起風(fēng)險。

（4）立法的缺失使法律監(jiān)督不到位。

3.2 防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險的對策

（1）加強內(nèi)部管理，完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議。

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展，能否避免和減少法律糾紛，在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進的技術(shù)水平，強化內(nèi)部管理，提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展，不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實際操作中，對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范，盡可能做到詳盡和具體化；對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定，如遇網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)故障引發(fā)的相關(guān)損失應(yīng)如何處理；對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定，如果因為軟件、硬件的原因引發(fā)的事故而造成的損失如何承擔(dān)責(zé)任等等，通過協(xié)議的約定分擔(dān)法律風(fēng)險。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益，體現(xiàn)公平、合理、合法。

第4篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞：大學(xué)生；網(wǎng)絡(luò)借貸；風(fēng)險；風(fēng)險防范

一、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的背景

在沒有任何擔(dān)保的情況下，校園里的大學(xué)生通過提交有關(guān)身份資料的方式，就可以向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺獲得一定數(shù)額的貸款。在獲得這些貸款之后，校園里的大學(xué)生經(jīng)常會用于購買蘋果等數(shù)碼產(chǎn)品，再通過兼職的方式償還所獲得的貸款。除此之外，也會出現(xiàn)在繼續(xù)資金的情況下，大學(xué)生向有關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺進行借款。因而，在校的大學(xué)生向網(wǎng)絡(luò)平臺進行借款，其原因有兩類：一類是因為經(jīng)濟拮據(jù)，無法支付相應(yīng)商品的價款，即我們所謂的“窮”；另外一類是因為急需用錢，如家里出現(xiàn)變故，需要使用較大數(shù)額的資金，即我們所謂的“急”。[1]2016年3月，河南某學(xué)校的學(xué)生因沉迷網(wǎng)絡(luò)，利用多位同學(xué)的身份信息向網(wǎng)絡(luò)平臺進行了數(shù)次借款，前后共借款達(dá)數(shù)十萬元，因為到期無法償還借款，其和家人受到借貸公司多次的催款，甚至是威脅，最終該學(xué)生跳樓去世。[2]而后，通過將身份證放在胸前，然后自拍，將此種方式所拍的“照片”作為信用抵押給借貸平臺從而獲得貸款，也就是所謂的“裸條”?！奥銞l”借貸事件引起了各大媒體的關(guān)注，再次將網(wǎng)絡(luò)借貸推向了公眾的視野。校園網(wǎng)貸通常分為三種類型：其一是針對在校大學(xué)生的購物平臺，其最大的特點在于能夠分期購物；其二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，其主要的功能在于助學(xué)大學(xué)生或者幫助大學(xué)生創(chuàng)業(yè)；其三是電商提供的信貸服務(wù)，如京東白條。[3]校園網(wǎng)絡(luò)借貸所引發(fā)的社會高度關(guān)注，始終都繞不過一個問題：校園網(wǎng)絡(luò)借貸該如何進行監(jiān)管。

今年4月，教育部辦公廳和中國銀監(jiān)會辦公廳聯(lián)合了《關(guān)于加強不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，著手對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進行監(jiān)管。在社會高度關(guān)注校園網(wǎng)絡(luò)借貸的情況下，從法律角度分析大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸所存在的風(fēng)險顯得尤為重要。在明晰大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸存在巨大風(fēng)險的前提下，如何引導(dǎo)大學(xué)生對校園網(wǎng)絡(luò)借貸進行風(fēng)險防范更是重中之重。

二、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險分析

在校大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的主體，其在網(wǎng)絡(luò)借貸中的角色可以分為兩類：

1.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的出借人。網(wǎng)絡(luò)借貸出借人主要涉及以下法律風(fēng)險：首先，網(wǎng)絡(luò)借貸所涉及的資金交易，均簽訂的是電子合同，因而網(wǎng)絡(luò)借貸出借人面臨著電子合同的合規(guī)性的問題。依據(jù)《合同法》第33條[4]，出借人和借款人雙方所簽訂的合同應(yīng)當(dāng)具有確認(rèn)書。此外，電子合同的合規(guī)性問題還體現(xiàn)在是否按照法律規(guī)定的形式生成，是否存在電子簽名或者手寫簽名，是否明確了借貸雙方鄂主體；其次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人所擁有的債券的合法性的風(fēng)險。依據(jù)《民法通則》、《合同法》和《最高人民法院關(guān)于審理借貸案件的若干意見》，對于出借人的債券的合法性作了相關(guān)的規(guī)定，同時對于所約定的利息也應(yīng)符合相關(guān)的法律法規(guī)的規(guī)定；再次，網(wǎng)絡(luò)借貸中出借人面臨著個人隱私被泄露的風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺中需要借貸雙方將相關(guān)的個人信息提供給網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，因而可能存在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺將出借人的個人信息泄露給其他人的情況；最后，因為網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的特殊性，網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人通過平臺所的類似于資產(chǎn)證券化的借款標(biāo)的欣慰，可能被認(rèn)定為非法公開發(fā)行證券的行為。[5]

2.大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸中的借款人。網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人可能面臨著以下風(fēng)險：首先，大學(xué)生作為網(wǎng)絡(luò)借貸的借款人，可能存在被詐騙的風(fēng)險。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺管理不夠規(guī)范，缺少風(fēng)險的應(yīng)對機制，對貸款詐騙分子難以識別；其次，大學(xué)生作為借款人可能因為經(jīng)濟問題而被強迫接受利息較高的貸款，遠(yuǎn)超過銀行同期利率，對于尚未有經(jīng)濟收入的大學(xué)生而言是有害的；再次，在履行完相關(guān)的貸款手續(xù)之后，因在校大學(xué)生并未有收入來源或者僅有很小部分的收入，因而在還款日期到來時難以按期償還，很多學(xué)生被迫接受利滾利，最終導(dǎo)致借款數(shù)額巨大；最后，由于網(wǎng)絡(luò)借貸平臺要求提供相關(guān)的身份信息，因而同樣存在個人信息被泄露的風(fēng)險。[6]

三、大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險防范

大學(xué)生面對各種網(wǎng)絡(luò)借貸的風(fēng)險，做好風(fēng)險防范至關(guān)重要。2016年4月，教育部辦公廳和銀監(jiān)會辦公廳共同了《關(guān)于加強校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，對于大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，應(yīng)從以下幾個方面著手[7]：

1.對于不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)該加大監(jiān)管力度。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的確為大學(xué)生理財提供了很好的機會，但是因為P2P等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管不夠，因而出現(xiàn)了上述部分的風(fēng)險。因而，對于網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險的防范，首先應(yīng)當(dāng)從加強對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的借貸開始，即要求應(yīng)出臺對網(wǎng)絡(luò)借貸平臺尤其是高校大學(xué)生比較集中的校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的監(jiān)管規(guī)定，同時網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的經(jīng)營應(yīng)在各個環(huán)節(jié)符合相關(guān)法律的規(guī)定。

2.對在校學(xué)生應(yīng)加強網(wǎng)絡(luò)借貸方面知識的普及。很多大學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識尤其風(fēng)險防范的意識基本為零，很多大學(xué)生因為網(wǎng)絡(luò)借貸而面臨各種問題，甚至是付出生命的代價，就是因為對于網(wǎng)絡(luò)借貸方面的知識缺乏，尤其是法律方面的知識的缺乏。

3.加強大學(xué)生資助體系和征信系統(tǒng)的建設(shè)。如前所述，大學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)借貸的原因主要有兩個：一是因為“窮”；二是因為“急”。因此，加強大學(xué)生資助體系的建設(shè)十分必要。此外，大學(xué)生之所以能夠“拆東墻，補西墻”地進行網(wǎng)絡(luò)借貸，其中一個很重要的原因在于征信系統(tǒng)的建設(shè)不夠完善，因而加強大學(xué)生征信系統(tǒng)的建設(shè)也十分必要。

注釋：

[1]參見潘從武、武運波：《校園網(wǎng)貸流行易縱容不理性消費――法律界人士呼吁加強行業(yè)監(jiān)管》，載《法制日報》2015年2月27日，第4版。

[2]參見史洪舉：《對“校園貸款”不能放松監(jiān)管》，載《民主與法制時報》2016年3月22日，第2版。

[3]參見張燕：《記者臥底女大學(xué)生“裸條”借貸調(diào)查：瘋狂的校園借貸》，載《中國經(jīng)濟周刊》2016年第25期。

[4]《中華人民共和國合同法》第三十三條規(guī)定：“當(dāng)事人采用信件、數(shù)據(jù)電文等形式訂立合同的，可以在合同成立之前要求簽訂確認(rèn)書。簽訂確認(rèn)書是成立?！?/p>

[5]王家卓，徐紅偉主編：《2013中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)藍(lán)皮書》，知識產(chǎn)權(quán)出版社2014年版，第129頁。

[6]參見季振華、鄭依晴：《大學(xué)生P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險研究及其管理對策》，載《現(xiàn)代經(jīng)濟信息》2016年第3期。

第5篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

論文摘要 近些年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展以及人們購買力的不斷增強，網(wǎng)絡(luò)跨境代購逐漸走進人們的視野并成為人們?nèi)粘ＯM的重要途徑。但是由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，在跨境代購中消費者的權(quán)益有可能遭致?lián)p害。因此，本文旨在通過分析網(wǎng)絡(luò)跨境代購的法律性質(zhì)，提出消費者在代購業(yè)務(wù)中可能面臨的法律風(fēng)險，并針對這些風(fēng)險提出相應(yīng)的解決途徑。

論文關(guān)鍵詞 網(wǎng)絡(luò)跨境 代購 間接委托 法律風(fēng)險

2010年9月22日，雅培公司發(fā)表公告稱，位于密歇根州的雅培奶粉工廠發(fā)現(xiàn)了一種常見甲蟲，經(jīng)綜合評估后，公司決議召回多批次的嬰兒奶粉。雅培奶粉的全球召回事件，攪亂了如火如荼的代購市場。由此可見，消費者在網(wǎng)絡(luò)跨境代購業(yè)務(wù)中謀求日常生活方便的同時，也會遇到多種問題，甚至損害自身利益。為了更好地維護消費者的合法權(quán)益，促進代購業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其核心在于限制代購商的不當(dāng)行為，進而消除消費者面臨的法律風(fēng)險。

一、網(wǎng)絡(luò)跨境代購概述

網(wǎng)絡(luò)跨境代購是指國內(nèi)消費者通過互聯(lián)網(wǎng)的電子商務(wù)平臺，從代購經(jīng)營者處購買外國商品的行為，其形式又可劃分為有現(xiàn)貨的商品代購以及按消費者指示的代購。網(wǎng)絡(luò)跨境代購業(yè)務(wù)是近年來發(fā)展起來的新興產(chǎn)業(yè)，它起源于互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)的迅速發(fā)展以及人們?nèi)找嬖鲩L的消費意識。

需要特別指出的是，本文討論的網(wǎng)絡(luò)跨境代購和電子商務(wù)、跨境網(wǎng)購既有相似性但又存在本質(zhì)區(qū)別。電子商務(wù)是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)、以其他信息技術(shù)為輔的交易活動，即商品或服務(wù)的買賣?？缇尘W(wǎng)購涉及兩方主體，經(jīng)營者直接將商品通過境外網(wǎng)站出賣給消費者。而網(wǎng)絡(luò)跨境代購則轉(zhuǎn)變?yōu)橐环N三方（買方、代購商以及賣方）行為，即消費者通過代購商間接購買實際銷售者出售的商品。由此可見，電子商務(wù)是跨境網(wǎng)購和網(wǎng)絡(luò)跨境代購的上位概念，而跨境網(wǎng)購和網(wǎng)絡(luò)跨境代購最大的區(qū)別在于參與主體的不同。

網(wǎng)絡(luò)跨境代購除具有網(wǎng)絡(luò)購物的一般特征外，還具有以下三個特征：一是主體的跨國性，網(wǎng)絡(luò)跨境代購中實際銷售商一般在境外，而代購商則可能在境外或境內(nèi)；二是合同的多重性，網(wǎng)絡(luò)跨境代購涉及三方主體，包括兩種法律關(guān)系；三是代購業(yè)務(wù)的便捷、高效，跨境代購能方便無法去海外的消費者按照自己的意愿實現(xiàn)購買行為。

二、網(wǎng)絡(luò)跨境代購的法律性質(zhì)

正如上文所述，網(wǎng)絡(luò)跨境代購存在兩種形式：有現(xiàn)貨的商品代購以及按消費者指示的代購。有現(xiàn)貨的商品代購是指商家詳細(xì)羅列出所供商品信息，由買家任意選擇并達(dá)成交易合意的行為。此種形式下，代購經(jīng)營者與消費者間的法律關(guān)系是典型的買賣合同關(guān)系。而代購經(jīng)營者按照消費者的指示購買所需商品，涉及到三方當(dāng)事人，即商品的實際運營者、代購經(jīng)營者、消費者。其中前兩者的法律關(guān)系屬于買賣合同關(guān)系，而后兩者的法律關(guān)系是整個跨境代購的核心，需要具體分析。

按照消費者指示的代購，其運作模式是代購經(jīng)營者在得到消費者的咨詢并最終確定所需的代購商品后，消費者先行在電子商務(wù)平臺支付價款或定金，再由代購商從境外采購或其他途徑購買所需商品，并郵寄給消費者。代購商以自己的名義為消費者采購商品，與實際銷售者達(dá)成購買商品的合意，該購買行為最終對自身發(fā)生效力，符合間接的法律特征。代購商與最終消費者之間是間接委托合同關(guān)系，該委托合同亦是上述間接權(quán)產(chǎn)生的基礎(chǔ)關(guān)系，即代購商作為受托人以自己的名義購買商品，其效果直接歸屬于其本人、間接歸屬于作為委托人的最終消費者 。

按照消費者指示的代購不同于居間和行紀(jì)合同。居間合同的核心是促成當(dāng)事人與第三方直接訂立合同。按照消費者指示的代購則是代購商與實際銷售者之間的買賣關(guān)系，因而這一類型的代購與居間行為是存在本質(zhì)區(qū)別的。行紀(jì)合同通常要求行紀(jì)人具有相應(yīng)的經(jīng)營資格，而按照消費者指示的代購行為，我國的法律并不要求所有的代購商具備相應(yīng)經(jīng)營資格。 可見從對主體的構(gòu)成要件看，這一代購類型也不屬于行紀(jì)合同。

三、網(wǎng)絡(luò)跨境代購中消費者權(quán)益保護存在的法律風(fēng)險

（一）代購商任意解除合同，侵犯消費者的公平交易權(quán)

按照消費者指示的代購，代購商與消費者之間的法律關(guān)系是間接委托合同關(guān)系。我國《合同法》第410條規(guī)定，委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。無現(xiàn)貨代購商品諸多的不確定因素（例如代購商能否及時購買到代購商品、匯率差、商品價格浮動）都會驅(qū)使代購商行使任意解除權(quán)。在沒有事先告知甚至沒有經(jīng)過消費者同意的前提下擅自取消交易，是一種違約行為，侵犯了消費者的公平交易權(quán)。這樣的行為也侵害了消費者的信賴?yán)嬉约跋碛械暮戏?quán)益。

（二）未成年消費者訂立網(wǎng)絡(luò)跨境代購合同效力的瑕疵

根據(jù)我國《合同法》的規(guī)定，當(dāng)事人訂立合同的有效要件之一是應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事權(quán)利能力和民事行為能力。隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及，越來越多的未成年已經(jīng)加入到網(wǎng)絡(luò)交易平臺的行列，成為網(wǎng)絡(luò)代購消費的權(quán)益者。但因網(wǎng)絡(luò)跨境代購業(yè)務(wù)需要借助電子商務(wù)網(wǎng)站，因而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性會導(dǎo)致交易雙方不知對方的具體情況，代購經(jīng)營者無從判斷交易的消費者是否具有購買代購商品的能力。

根據(jù)年齡和智力狀況的不同，未成年人的民事行為存在以下三種情況：完全締約能力、不完全締約能力以及沒有締約能力。因為未成年人在代購行為中締約能力的不完全，導(dǎo)致購買代購商品的行為存在瑕疵。若將上述行為一概視為無效行為，則會損害代購經(jīng)營者的權(quán)益。但若完全忽視法律對于行為能力的規(guī)定，則不利于保護未成年的合法權(quán)益。因此，平衡網(wǎng)絡(luò)跨境代購的交易安全以及保障未成年人利益間的沖突，是網(wǎng)絡(luò)跨境代購業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的重中之重。

（三）網(wǎng)絡(luò)跨境代購合同格式條款內(nèi)容顯失公平

查看代購網(wǎng)站頁面，代購商往往將店鋪頁面中不公平的格式條款置于合同的尾部，或是以小字呈現(xiàn)，或語言存在歧義、不易理解等，目的是不易引起消費者注意。合同中大量充斥著經(jīng)營者不合理分配交易風(fēng)險、單方面縮短甚至剝奪法定的瑕疵擔(dān)保期限、減輕或者免除自身責(zé)任，限制或剝奪相對人的權(quán)利或加重相對人的責(zé)任等，例如“本店售出，概不退換”“本產(chǎn)品質(zhì)量保證，不接受中差評”等等。經(jīng)營者利用其優(yōu)勢地位使消費者被動地接受格式條款，達(dá)成交易合意。但消費者真正需注意的事項，如商品可能存在的瑕疵、履行拖后遲延以及交易風(fēng)險的承擔(dān)等方面卻只字未提。這種格式條款直接導(dǎo)致雙方地位的不平等，加重消費者的責(zé)任，使消費者承擔(dān)更大的法律風(fēng)險。   　　四、完善網(wǎng)絡(luò)跨境代購中消費者權(quán)益保護的措施

（一）限制代購商的任意解除權(quán)

我國《合同法》第410條規(guī)定：“委托人或者受托人可以隨時解除委托合同。因解除合同給對方造成損失的，除不可歸責(zé)于該當(dāng)事人的事由以外，應(yīng)當(dāng)賠償損失?！蔽泻贤袩o償和有償之分。在無償委托合同中，是以雙方當(dāng)事人的信賴為基礎(chǔ)，一旦信任破壞，則雙方當(dāng)事人都可以隨時解除合同。不過，這不能意味著對所有的有償委托合同的解除加以限制，而是應(yīng)該考慮具體的委托合同的情況，遵循誠信原則和公平原則來限制隨時解除權(quán)的行使。

網(wǎng)絡(luò)跨境代購業(yè)務(wù)，都是消費者事先支付給代購商定金或價款，再由代購商履行委托事項。因此，這種委托行為應(yīng)是有償?shù)?。代購?jīng)營者雖然有權(quán)行使任意解除權(quán)，但這種權(quán)利不能濫用，要具體區(qū)分行使的前提條件。若代購商基于正當(dāng)?shù)氖掠?，事先告知消費者不能履行代購職責(zé)并經(jīng)過消費者的同意，則解除權(quán)的行使是合法的。若代購商沒有正當(dāng)理由（如代購商品缺貨，擅自取消交易；代購商品價格浮動較大，不愿繼續(xù)履行等），任意解除委托，做出不利消費者的行為，那么應(yīng)當(dāng)按照惡意違約，令其承擔(dān)損害賠償責(zé)任。除了應(yīng)當(dāng)返回消費者預(yù)先支付的價款，還應(yīng)賠償消費者因延遲購買商品多支付的金額。

（二）明晰未成年消費者訂立網(wǎng)絡(luò)跨境代購合同的有效性

未成年在電子商務(wù)平臺購買代購商品的行為，并非完全有效、完全無效或效力待定，應(yīng)具體情況具體分析。若限制行為能力人依其身份、年齡、必需的日常生活用品的購買行為（如利用自己的零花錢購買學(xué)習(xí)軟件）則是有效的；若限制行為能力人就其所有的零花錢購買的大件物品（如利用自己的零花錢購買電腦），在征得法定人事先同意或事后追認(rèn)后，則可以被認(rèn)為是有效的。

若未成年人的購買行為超過上述范圍，如欺騙代購商使其相信購買者具有完全行為能力或征得本人父母的同意，那么在這種情況下，應(yīng)對經(jīng)營者的現(xiàn)狀進行考查和評估，使經(jīng)營者的合法利益與未成年人應(yīng)享受的權(quán)益實現(xiàn)共贏。若一味判定欺騙購買行為是無效的，則可能導(dǎo)致經(jīng)營者由于不愿承擔(dān)法律風(fēng)險而放棄本次代購交易，影響到代購商的經(jīng)濟利益。因此，可以將上述行為認(rèn)定是有效的。但是基于未成年人認(rèn)知能力的限制，代購商應(yīng)當(dāng)誠信報價，由未成年消費者支出合理對價。

（三）完善網(wǎng)絡(luò)跨境代購合同中格式條款的規(guī)定

我國《合同法》第39條第1款規(guī)定：“采用格式條款訂立合同的，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù)，并且采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！?/p>

大多數(shù)代購商沒有履行注意和解釋說明的義務(wù)，在條款中故意規(guī)避自身的責(zé)任，加強對方的責(zé)任。我國合同法只規(guī)定了訂立格式條款一方解釋說明的義務(wù)，但并未具體說明違反該義務(wù)的法律后果。因此，筆者認(rèn)為在經(jīng)營者未履行自身義務(wù)時，若未經(jīng)消費者同意，應(yīng)視該條款無效，消費者可不承擔(dān)格式條款所規(guī)定的法律責(zé)任。

另外，格式條款語言冗雜，內(nèi)容模糊不清，我們也需進一步加強規(guī)范。首先，合同格式條款應(yīng)當(dāng)用規(guī)范、明確、簡潔的言語表達(dá)方式進行表述，能夠使消費者清晰、準(zhǔn)確地注意并了解合同條款的含義；其次，該條款內(nèi)容需要滿足當(dāng)事人交易時的真實意愿和實際情況；最后，合同條款還應(yīng)友善地羅列出相關(guān)的注意事項，以提請對方注意義務(wù)。

第6篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

    近年來,中國人民銀行連續(xù)8次降息使銀行貸款的利差進一步收窄,隨著我國資本市場日益成熟、融資渠道多元化,“金融脫媒”現(xiàn)象越演越烈,以往銀行作為融資主渠道的地位日益弱化,使以利息收益為主要盈利手段的銀行經(jīng)營模式受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。我國已經(jīng)加入世貿(mào)組織,面對目前金融市場發(fā)展中的巨變及結(jié)合國際銀行同業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗,尤其是為了應(yīng)對加入世貿(mào)組織后外資銀行強有力的挑戰(zhàn),大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)成為國內(nèi)銀行業(yè)的共識。但是,近年來商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的實踐表明,法律風(fēng)險日益成為制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸,主要表現(xiàn)為:

    首先,中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系復(fù)雜、多樣,容易滋生法律風(fēng)險。中間業(yè)務(wù)往往是不同金融產(chǎn)品的組合和衍生,在法律關(guān)系上必然表現(xiàn)為多重法律關(guān)系的組合,不同權(quán)利、義務(wù)的銜接,其中,還需相當(dāng)?shù)撵`活性,以滿足不同客戶的不同需求。一項中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品是否成功往往取決于其法律框架的設(shè)計是否合理、縝密,表現(xiàn)為既要滿足客戶的需要,又要具有操作性,同時還要符合現(xiàn)有的法律、法規(guī)。

    其次,中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新性與法律、法規(guī)相對滯后的矛盾突出,導(dǎo)致其隱藏著巨大的法律風(fēng)險。商業(yè)銀行利用現(xiàn)有的資源如網(wǎng)絡(luò),在不增加銀行資產(chǎn)和負(fù)債的情況下為客戶提供各種增值服務(wù)是中間業(yè)務(wù)的重要特征。因而,創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)的必然要求。國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新主要表現(xiàn)在兩個方面:一是銀行服務(wù)與證券、保險市場的結(jié)合方面,主要是證券資金清算、銀證合作、資產(chǎn)證券化等;二是利用現(xiàn)代信息技術(shù)進行網(wǎng)上銀行服務(wù)。然而,這兩方面的法律、法規(guī)十分缺乏。以網(wǎng)上銀行為例,中國人民銀行頒布實施的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,主要是規(guī)范商業(yè)銀行開展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入條件、審批及風(fēng)險管理,側(cè)重監(jiān)管職能,而未涉及銀行與客戶之間的權(quán)利義務(wù)安排,其中涉及的電子認(rèn)證、電子貨幣及電子資金劃撥等方面的法律,在我國還不完備,使得中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新缺乏一個完善的法律環(huán)境,因而使得商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險更加突現(xiàn)。

    再次,由于我國《商業(yè)銀行法》確立了銀行不得經(jīng)營證券、保險業(yè)務(wù)的分業(yè)經(jīng)營模式,使得中資銀行面對混業(yè)經(jīng)營經(jīng)驗豐富、管理理念先進的外資銀行,不得不小心翼翼地通過設(shè)立金融控股公司的形式打混業(yè)經(jīng)營中間業(yè)務(wù)擦邊球,使得商業(yè)銀行隨時面臨可能被央行處罰的法律風(fēng)險。

    由此可見,如何有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險,已經(jīng)成為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)過程中不得不直面的關(guān)鍵問題。那么,商業(yè)銀行怎樣才能有效地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險呢?

    從銀行中間業(yè)務(wù)的外部法制環(huán)境角度考察,央行加強中間業(yè)務(wù)立法是商業(yè)銀行控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險的基本前提。一方面,當(dāng)前中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系的不確定性需要相關(guān)法律、法規(guī)予以調(diào)整。由于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開展時間不長,監(jiān)管機關(guān)的中間業(yè)務(wù)立法經(jīng)驗有待積累、立法內(nèi)容側(cè)重監(jiān)管,忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整,缺乏對中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范,使得中間業(yè)務(wù)法律關(guān)系缺乏穩(wěn)定性、可預(yù)期性和確定性。如,當(dāng)前直接規(guī)范商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法規(guī)《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及與實施該規(guī)定相關(guān)的通知這兩個法律文件,就屬典型的監(jiān)管型法規(guī)。另一方面,在全球經(jīng)濟一體化的浪潮中,我國商業(yè)銀行面對加入世貿(mào)組織后激烈的金融市場競爭而不斷創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)金融產(chǎn)品,如銀證通、離岸銀行中間業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行中間業(yè)務(wù)等,同樣需要中間業(yè)務(wù)立法予以規(guī)范,這是中間業(yè)務(wù)順利運作的外部法制框架。

第7篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

關(guān)鍵詞網(wǎng)上銀行 業(yè)務(wù)風(fēng)險 法律規(guī)制

中圖分類號:d920.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼:a 文章編號:1009-0592(2010)01-019-02

隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速發(fā)展,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)應(yīng)運而生并在全球蓬勃發(fā)展。保障網(wǎng)絡(luò)世界的安全,最有效的方式是立法,但網(wǎng)上銀行作為新生事物,我國相關(guān)的法律法規(guī)的缺位和不完善成為制約其進一步發(fā)展的重大瓶頸,由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)本身所依賴的互聯(lián)網(wǎng)的無國界性,任何人以任何方式在任何地點都可以享受網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)帶來的便捷服務(wù),從而進一步加劇了金融全球化的趨勢,使得國際銀行業(yè)間的市場競爭突破了國界成為全球性的競爭。因此對網(wǎng)上銀行法律保障機制的研究不能僅僅局限于國內(nèi)國的層面,在對我國立法不斷完善的基礎(chǔ)上充分借鑒和吸收國外的立法經(jīng)驗具有重要的意義。

一、網(wǎng)上銀行的概念

網(wǎng)上銀行(internet bank or e-bank)又稱網(wǎng)絡(luò)銀行,根據(jù)巴塞爾銀行監(jiān)管委員會2001年5月的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理規(guī)則》,所謂“電子銀行業(yè)務(wù)”,不僅包括“通過電子渠道提供的零售和小額銀行產(chǎn)品與服務(wù)”,還包括“以電子方式提供的大額電子支付與其他批發(fā)性銀行服務(wù)”。所謂“批發(fā)性銀行業(yè)務(wù)”其針對的對象是大型工商企業(yè)和機構(gòu),單筆業(yè)務(wù)數(shù)額巨大,不同于銀行與客戶之間以傳統(tǒng)方式構(gòu)成的零售銀行業(yè)務(wù)。“它們既包括如獲取財務(wù)信息、取得貸款和開立存款賬戶之類的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)活動,又包括如電子票據(jù)支付服務(wù)、個人理財、賬戶匯總及商戶對商戶市場與交換之類較新的產(chǎn)品與服務(wù)?！本W(wǎng)上銀行又被稱為“aaa銀行”,因為其為客戶提供了“aaa”式服務(wù),其業(yè)務(wù)操作可以不受時間、空間、地點的限制。筆者認(rèn)為,網(wǎng)上銀行其本質(zhì)上是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)發(fā)展的產(chǎn)物,是銀行業(yè)在網(wǎng)絡(luò)信息時代的一場技術(shù)革新,其實質(zhì)上仍是以傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)為基礎(chǔ),是銀行業(yè)等金融機構(gòu)為客戶提供服務(wù)方式的改變,即通過電子渠道向客戶提供各種金融產(chǎn)品和服務(wù)。

全球第一個嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行于1995年10月誕生于美國——安全第一網(wǎng)上銀行(security first network bank),它通過互聯(lián)網(wǎng)向全球客戶提供金融服務(wù),包括在線交易登記、聯(lián)機聲明、電子鈔票兌付以及支票轉(zhuǎn)賬。一時之間,許多金融機構(gòu)紛紛開展自己的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),網(wǎng)上銀行發(fā)展勢頭強勁,大有取代傳統(tǒng)銀行成為未來世界銀行業(yè)發(fā)展主導(dǎo)之勢。然而,僅僅時隔三年,安全第一網(wǎng)上銀行就因為業(yè)務(wù)虧損而被收購。網(wǎng)上銀行作為新生事物在將網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的先進性和傳統(tǒng)銀行制度的優(yōu)勢充分結(jié)合的同時也面臨著兩者帶來的雙重風(fēng)險。

二、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析

網(wǎng)上銀行因其運行機制的特殊性,除了具有傳統(tǒng)銀行所面臨的風(fēng)險外還具有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下新的風(fēng)險表現(xiàn)形式。傳統(tǒng)的銀行業(yè)風(fēng)險表現(xiàn)形式主要是指信用風(fēng)險、聲譽風(fēng)險、外匯風(fēng)險、流動性風(fēng)險等,在巴塞爾銀行監(jiān)管委員會1998年頒布的《電子銀行和電子貨幣業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理》中,電子貨幣的業(yè)務(wù)風(fēng)險被分為聲譽風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險、市場風(fēng)險及跨國風(fēng)險等風(fēng)險類型,要對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進行有效規(guī)制,必須針對不同的風(fēng)險類別制定不同的法律監(jiān)管框架。筆者認(rèn)為,在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險中,比較重要的風(fēng)險類型主要包括:

(一)操作風(fēng)險

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)以網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)為基礎(chǔ),來源于系統(tǒng)自身的安全性、穩(wěn)定性和可靠性方面的重大缺陷而導(dǎo)致潛在損失的可能性被認(rèn)為是操作風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會在報告中認(rèn)為操作風(fēng)險主要包括如下幾種情況帶來的風(fēng)險:電子貨幣犯罪;雇員的欺詐;系統(tǒng)的設(shè)計、實施和維護以及客戶的操作不當(dāng)?？梢钥闯霾僮黠L(fēng)險主要體現(xiàn)在三個方面:其一、系統(tǒng)和設(shè)備自身的設(shè)計和運行的不完善而引發(fā)的技術(shù)層面的風(fēng)險;其二,銀行內(nèi)部的管理控制機制的不完善引發(fā)的風(fēng)險,其三、作為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)參與人的客戶對系統(tǒng)的錯誤操作也會引發(fā)操作風(fēng)險。

(二)信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中最為常見的風(fēng)險,存在于債務(wù)人履行與銀行所簽的合同的過程中,由于債務(wù)人未能按照合同的約定履行義務(wù)而給銀行的資本或收益帶來的風(fēng)險。由于銀行并不是電子貨幣的發(fā)行者,而僅僅是作為電子貨幣的“承銷商”從發(fā)行者處購買貨幣在轉(zhuǎn)售給客戶,如果電子貨幣的發(fā)行者不對電子貨幣進行兌換將會使銀行產(chǎn)生信用風(fēng)險;同時,客戶在使用電子銀行業(yè)務(wù)的過程中,很可能發(fā)生遲延履行或不履行等違約情況,造成網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險。

(三)信譽風(fēng)險

信譽風(fēng)險也稱為聲譽風(fēng)險,是指由于輿論導(dǎo)向的不利或公眾的負(fù)面評價而對銀行的資本和收益帶來重大損失的風(fēng)險。在金融全球化的今天,信譽乃是銀行的生存之本,特別是在網(wǎng)絡(luò)的環(huán)境下,網(wǎng)絡(luò)的無國界性使得信息的傳遞比以往任何時候都更為快捷,一旦網(wǎng)上銀行出現(xiàn)系統(tǒng)缺陷或是安全事故必然會迅速傳播造成重大影響。此外,如果不能及時穩(wěn)妥的解決客戶的問題引起客戶的信心危機,在媒體輿論進行負(fù)面報道的情況下,引起銀行的信譽危機就在所難免了。

(四)法律風(fēng)險

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險是指違法相關(guān)的法律、法規(guī)、行業(yè)做法所產(chǎn)生的風(fēng)險及由于相關(guān)法律、法規(guī)本身的不完善、不健全而引起法律后果所導(dǎo)致的風(fēng)險。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會認(rèn)為法律風(fēng)險還包括由于交易對象的法律權(quán)利義務(wù)未能確定所產(chǎn)生的風(fēng)險。可從以下三方面理解法律風(fēng)險:其一,由于網(wǎng)上銀行作為新生事物與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的差異性,針對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)已難以規(guī)制網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)的新問題。其二,由于參與主體的銀行自身違法操作行為直接導(dǎo)致或者是其他主體的違法行為間接導(dǎo)致的法律風(fēng)險。其三,由于網(wǎng)上銀行交易的跨國性,針對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險規(guī)制尚無一個統(tǒng)一的國際立法,各國基于不同的國情必然會制定不同的法律規(guī)范,那么會產(chǎn)生國際私法方面的管轄權(quán)和法律適用的沖突,無形中增加了法律成本,也會對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的跨境交易的發(fā)展造成阻礙。

三、國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的法律制度

由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險的無國界性,對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的研究已不能僅僅局限于傳統(tǒng)意義上純粹的國內(nèi)法的層面,其所具有的特性及未來發(fā)展方向迫切要求國際社會不僅應(yīng)在在國內(nèi)法的層面就網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制制定相關(guān)的法律法規(guī),并且還應(yīng)在國際社會之間就包括風(fēng)險監(jiān)管在內(nèi)的重大法律問題達(dá)成共識,彌補各國立法規(guī)制的差異性,統(tǒng)一和協(xié)調(diào)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的相關(guān)法律法規(guī)及形成國際慣例和標(biāo)準(zhǔn)?；诎腿麪栥y行監(jiān)管委員會在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管方面的突出研究成果,本文以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會為開頭概述國際上關(guān)于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險規(guī)制的法律制度。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會早在1997年就了《銀行有效監(jiān)管核心原則》。1998年3月,該委員會成立了專門工作組,對電子銀行與電子貨幣的風(fēng)險管理意義進行了研究,并了《電子銀行和電子貨幣交易的風(fēng)險管理》的報告。報告在肯定電子銀行和電子貨幣交易的良好發(fā)展前景的基礎(chǔ)上也指出了其作為新生事物對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響及帶來的風(fēng)險和挑戰(zhàn),并得出在電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理領(lǐng)域進一步開展工作的必要性的結(jié)論。1999年11月,委員會設(shè)立了電子銀行業(yè)務(wù)工作組(the electronic banking group), 致力于為電子銀行業(yè)務(wù)制定相關(guān)的風(fēng)險監(jiān)管和銀行監(jiān)管指南。由來自成員國或地區(qū)的中央銀行和銀行監(jiān)管機構(gòu)組成。在此基礎(chǔ)上,委員會在2001年5月公布了《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則》報告,該報告對此前的相關(guān)研究進行了初步的總結(jié),提出了14條電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的原則,以促進電子銀行業(yè)務(wù)的安全與穩(wěn)定發(fā)展。巴塞爾銀行監(jiān)管委員會對電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)管的最新階段性成果。其內(nèi)容包括有關(guān)董事會與管理層監(jiān)控、安全控制和法律與信譽風(fēng)險管理的原則。2007年7月,委員會又了《跨境電子銀行業(yè)務(wù)活動的管理和監(jiān)督》,其目的是對跨境電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險進行規(guī)制,構(gòu)成了對上述《電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理原則》的重要的補充。

此外,歐盟(european union)作為重要的國際組織也對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)管進行了積極地探索和研究。其于2000年6月了《關(guān)于內(nèi)部市場電子商務(wù)若干法律方面的歐共體指令》《關(guān)于信用機構(gòu)業(yè)務(wù)開辦與經(jīng)營的2000/12/ec指令》為歐洲一體化過程中促進歐盟銀行業(yè)市場一體化,為歐盟網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了重要的指導(dǎo)原則,該指令涵蓋了歐洲銀行業(yè)務(wù)審慎監(jiān)管的主要方面,確立了諸如相互承認(rèn)原則、協(xié)調(diào)原則、互惠原則以及單一許可原則等一系列促進銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管與發(fā)展的重要指導(dǎo)性原則。亞洲與太平洋經(jīng)濟合作組織(asian-pacific economic cooperation)作為亞洲及太平洋地區(qū)最具影響力的區(qū)域性經(jīng)濟組織,在對作為組織成員的各個經(jīng)濟實體網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管和發(fā)展進行深入研究的基礎(chǔ)上提出了數(shù)項原則性建議,以期促進各成員網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。其中包括實施風(fēng)險管理、保護消費者、有效利用穩(wěn)健做法、確立準(zhǔn)入要求的建議。

除國際組織外,縱觀網(wǎng)上銀行的發(fā)展歷史,網(wǎng)上銀行作為新生事物最早出現(xiàn)在發(fā)達(dá)國家,世界上第一個嚴(yán)格意義上的網(wǎng)上銀行——“安全第一網(wǎng)上銀行”誕生于美國。美國作為發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的先驅(qū)國家,其對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管的研究也最為深入。所以通過深入研究美國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的法律保障機制,對于完善我國的相關(guān)法律法規(guī)必然具有重要的參考意義。

在美國對銀行業(yè)實施諸多的法律法規(guī)中,尤以規(guī)范銀行業(yè)監(jiān)管為主要內(nèi)容。美國的銀行業(yè)監(jiān)管模式為雙重銀行監(jiān)管機制,聯(lián)邦和州均有權(quán)對銀行進行監(jiān)管,在聯(lián)邦一級,負(fù)責(zé)銀行監(jiān)管的主要機構(gòu)有三個:財政部貨幣監(jiān)理署、聯(lián)邦儲備局和聯(lián)邦存款保險公司。美國銀行監(jiān)管法基本上由國會頒布的法律和聯(lián)邦、各州頒布的法規(guī)組成。1999年11月,美國國會通過了規(guī)制美國金融業(yè)經(jīng)營和管理的《金融服務(wù)現(xiàn)代化法》為網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管問題提供了初步指導(dǎo)。該法以金融混業(yè)經(jīng)營為核心,廢除了分業(yè)隔離,鼓勵銀行與證券保險公司三者的聯(lián)合經(jīng)營,并加強了對金融消費者隱私的保護?！堵?lián)邦銀行法》是規(guī)制美國聯(lián)邦銀行業(yè)務(wù)活動的基本法律規(guī)范,該法為制定適合網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險特征的新的監(jiān)管法規(guī)提供了新的依據(jù)。其允許銀行利用所有能夠促進其銀行業(yè)務(wù)的“剩余權(quán)限”,還規(guī)定“聯(lián)邦銀行可以從事開展銀行業(yè)務(wù)所必需的附帶業(yè)務(wù)”。此外,傳統(tǒng)法律規(guī)范中有關(guān)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的大量條款仍可適用。如《電子資金劃撥法》中規(guī)定,從事網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)應(yīng)當(dāng)遵循其中關(guān)于扣抵客戶賬戶款項的相關(guān)操作程序。 編輯整理

參考文獻(xiàn):

第8篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

【關(guān)鍵詞】 企業(yè) 法律風(fēng)險 防控 誤區(qū) 新關(guān)注點

企業(yè)法律風(fēng)險通常是指法律和法律行為實施過程中，由于外部法律環(huán)境發(fā)生變化，或由于企業(yè)自身未按照法律規(guī)定或合同約定行使權(quán)利，履行義務(wù)，而對企業(yè)造成負(fù)面后果的可能性。企業(yè)的法律風(fēng)險從縱向講，一方面與法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)范、企業(yè)自身規(guī)章制度的遵守和實施自上而下相銜接，另一方面，貫穿于企業(yè)設(shè)立、經(jīng)營、管理、重組、終止的全過程。從橫向講，一方面與外部的市場環(huán)境、社會環(huán)境、文化環(huán)境等相互關(guān)聯(lián)，另一方面，與企業(yè)的戰(zhàn)略風(fēng)險、市場風(fēng)險、運營風(fēng)險、財務(wù)風(fēng)險等相互交叉，一定條件下互為轉(zhuǎn)化。防控法律風(fēng)險是企業(yè)對法律風(fēng)險事前防范、事中控制、事后補救在思想、組織、人才、技術(shù)、制度等各個層面上全面系統(tǒng)的科學(xué)管理。

改革開放三十多年來，我國企業(yè)法律風(fēng)險意識有了明顯提高，隨著《公司法》、《證券法》、《企業(yè)國有資產(chǎn)法》等一系列法律法規(guī)的實施，企業(yè)治理結(jié)構(gòu)、制度建設(shè)不斷加強，國家有關(guān)部門、相關(guān)研究機構(gòu)、一些大型企業(yè)對包括法律風(fēng)險在內(nèi)的企業(yè)風(fēng)險的防控體系建設(shè)也進行了有益的探索。但由于當(dāng)今企業(yè)面臨的市場環(huán)境、法律環(huán)境及企業(yè)自身運營狀況的變化越來越快，情況越來越復(fù)雜，企業(yè)法律風(fēng)險存在條件、表現(xiàn)的形式、負(fù)面后果的程度也變得更加復(fù)雜，這就需要企業(yè)以科學(xué)的態(tài)度、創(chuàng)新的舉措，更加審慎地探索和實踐防控法律風(fēng)險這一課題。

一、防控法律風(fēng)險的幾個誤區(qū)

1、只要自己守法、守約就能防控法律風(fēng)險

過去相當(dāng)長一段時期，我們比較注重教育企業(yè)自身要學(xué)法、守法、守約，認(rèn)為只要自身守法守約了，就沒有法律風(fēng)險了。而隨著市場經(jīng)濟的深入發(fā)展，新的法律不斷頒布，各交易主體的守法、守約、誠信程度參差不齊，這就增加了來自外部的法律風(fēng)險，主要表現(xiàn)在法律環(huán)境變化，不特定相關(guān)方的違法、違約、侵權(quán)等，所以防控法律風(fēng)險僅憑“潔身自好”是不夠的，應(yīng)當(dāng)內(nèi)外兼治。

2、中小企業(yè)條件有限，難以防控法律風(fēng)險

中小企業(yè)不像規(guī)模企業(yè)，有比較完備的組織架構(gòu)并能投入一定的人力、財力來防控法律風(fēng)險，所以，一些企業(yè)認(rèn)為自己規(guī)模不大，遭遇風(fēng)險的幾率相對較小，防控法律風(fēng)險的主客觀條件有限，有限的資金搞防控法律風(fēng)險，不如去做廣告，故防控不必為之，無力為之。其實，法律風(fēng)險和其他風(fēng)險一樣，都是客觀存在的。目前我國中小企業(yè)進入的行業(yè)大多是充分競爭的市場領(lǐng)域，他們不僅要與同行業(yè)的其他中小企業(yè)競爭，還面臨著法律風(fēng)險防范機制相對成熟的大型企業(yè)的擠壓。所以風(fēng)險的有無、大小，并不一定取決于企業(yè)規(guī)模的大小。觀念、制度、措施不到位，小企業(yè)同樣會遭遇大風(fēng)險。中小企業(yè)雖然規(guī)模小，但同樣可以針對自身特點采取投入較小、操作方便、完善制度、加強監(jiān)督等措施，不斷提高自身的防控風(fēng)險能力，如對企業(yè)的重大經(jīng)營活動、重要合同等除了作出合理的商業(yè)判斷外，還可聘請律師等專業(yè)人士對該經(jīng)營活動進行法律風(fēng)險論證，對合同條款提出法律意見，結(jié)合企業(yè)自身實際，多咨詢、多學(xué)習(xí)、勤探索，只要意識和措施到位，中小企業(yè)同樣能防控法律風(fēng)險。

3、只要和主要客戶搞好關(guān)系就能避免法律風(fēng)險

現(xiàn)代企業(yè)都是市場經(jīng)濟鏈條中的一個環(huán)節(jié)，企業(yè)與上下游的客戶建立良好的合作關(guān)系，是企業(yè)生存發(fā)展的重要因素。但一些企業(yè)只注重與上下游客戶搞關(guān)系，認(rèn)為市場經(jīng)濟就是關(guān)系經(jīng)濟，沒有必要為防控法律風(fēng)險而勞神費力，故特別專注于對與之配套的大型企業(yè)、知名企業(yè)、知名品牌等能為自己獲得重大利益的企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)、對接部門的負(fù)責(zé)人的“感情投入”，如請客送禮、利益輸送、關(guān)聯(lián)交易乃至違法行賄，這種非正當(dāng)及違法手段本身就存在重大法律風(fēng)險。而通過非正當(dāng)及違法手段維系的關(guān)系，往往又容易因產(chǎn)品價格、產(chǎn)品質(zhì)量、付款結(jié)算、售后服務(wù)等問題引發(fā)法律糾紛乃至引發(fā)犯罪。一案爆發(fā)倒掉一批人、毀掉一批企業(yè)的慘景時有發(fā)生。

4、遇險止步、涉險撤步就能防控法律風(fēng)險

當(dāng)前市場環(huán)境、法律環(huán)境都比較復(fù)雜，企業(yè)要生存發(fā)展，要轉(zhuǎn)型升級都不同程度地存在風(fēng)險。面對風(fēng)險，一些企業(yè)采取消極回避、止步不前的猶豫態(tài)度，從而不僅沒有防控風(fēng)險，反而阻礙了企業(yè)發(fā)展，其實風(fēng)險雖然客觀存在，但對于有準(zhǔn)備者風(fēng)險是可以化解或減小的。面對風(fēng)險，我們應(yīng)當(dāng)依照法律和事實科學(xué)評判，在區(qū)分風(fēng)險的性質(zhì)、大小、輕重緩急的基礎(chǔ)上，積極應(yīng)對，不輕言止步或退步，敢于在危機中搶占市場競爭的制高點。除了那些違反法律和合同的風(fēng)險不能冒，對法律沒有禁止的、不損害社會和他人利益而對企業(yè)自身有利的，要敢于創(chuàng)造條件化解風(fēng)險，使企業(yè)免受損害。

5、只要聘請專業(yè)中介機構(gòu)出具報告就能防控法律風(fēng)險

最近發(fā)生了這樣一起案件。經(jīng)一家全國著名的企業(yè)協(xié)會介紹并牽頭，由五家企業(yè)向江蘇某金屬材料公司以股權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式進行戰(zhàn)略投資，投資金額共計5000萬元人民幣，投資前先后由兩家為業(yè)界國際知名會計師事務(wù)所的會計師和一家國內(nèi)著名律師事務(wù)所分別出具了財務(wù)、法律盡職調(diào)查報告，報告認(rèn)為該被投資的目標(biāo)公司經(jīng)營狀況、資產(chǎn)狀況均良好，預(yù)計年利潤達(dá)1.5億元左右，2012年下半年可在境外上市。但當(dāng)投資款陸續(xù)支付到位，投資者翹首以盼目標(biāo)公司上市喜訊時，該目標(biāo)公司因嚴(yán)重拖欠銀行等債務(wù)已資不抵債而東窗事發(fā)，其全部資產(chǎn)被法院查封，全體投資者的投資過程前后歷時僅數(shù)月，其全部投資打了水漂。這起事件警示企業(yè)：第一，專業(yè)機構(gòu)出具報告依據(jù)的法律和事實不一定全面、真實、有效；第二，專業(yè)人員的工作也有可能疏漏；第三，對重大經(jīng)營決策聘請專業(yè)中介機構(gòu)出具意見、報告一般意義上講雖是提防法律風(fēng)險的措施之一，但絕不是唯一的、不必質(zhì)疑的、絕對可靠的保證；第四，聘請專業(yè)機構(gòu)時，應(yīng)當(dāng)在聘請合同中明確專業(yè)機構(gòu)的法律責(zé)任，過錯賠償責(zé)任。

6、只要建立公司治理結(jié)構(gòu)，按制度走流程，就能防控法律風(fēng)險

公司治理結(jié)構(gòu)的建立是規(guī)范企業(yè)、防控法律風(fēng)險的基礎(chǔ)條件之一，但認(rèn)為只要公司的決策、經(jīng)營管理、監(jiān)督三權(quán)分立、重大事項按制度走流程就可以規(guī)避法律風(fēng)險，這種想法是危險的：一是公司制度框架的建立，不等于有效運轉(zhuǎn)，我國的公司治理結(jié)構(gòu)還存在許多不合理、不完善的地方；二是防控法律風(fēng)險從一定意義上講也是一個系統(tǒng)工程，不是有了股東會、董事會、監(jiān)事會就萬事大吉了，防控法律風(fēng)險需要觀念、立法、執(zhí)法、制度、各崗位的責(zé)任、科學(xué)方法等各個層面上的配合協(xié)調(diào)；三是按制度走流程，如果沒有每個流程上的執(zhí)行者高度的責(zé)任感、熟練的專業(yè)能力，那么，即便有了公司治理結(jié)構(gòu)，訂立了規(guī)章制度，走了層層簽字畫押的流程，也是徒有形式。

二、當(dāng)前防控法律風(fēng)險幾個新的關(guān)注點

1、國際市場變化，企業(yè)防控法律風(fēng)險面臨新挑戰(zhàn)

（1）跨國經(jīng)營風(fēng)險大、代價高。近年來，我國企業(yè)以對外投資、基礎(chǔ)設(shè)施工程承包、勞務(wù)輸出等方式探索走出去的跨國經(jīng)營戰(zhàn)略，由于不熟悉外部法律環(huán)境，缺乏實踐經(jīng)驗，所以面臨風(fēng)險大、代價高的處境。有的大型承包工程和大批勞務(wù)輸出因所在國政局變化被迫停建和撤離。如利比亞大撤離事件、中電集團投資的中緬合作水電項目被擱置事件。2004年以來中國共有14家企業(yè)在海外發(fā)生巨額虧損達(dá)950.5億元，截至2012年上半年，我國在海外投資設(shè)立約18000家企業(yè)，其中三分之一已告失敗。

（2）“兩反一?！钡娘L(fēng)險持續(xù)增加。在世界各國普遍推行貿(mào)易保護主義的背景下，我國企業(yè)不斷遭受反傾銷、反補貼、特別保障措施的調(diào)查和爭端。據(jù)商務(wù)部網(wǎng)站公布的一組數(shù)據(jù)顯示，2012年9月10日至14日就發(fā)生了“歐盟對華光伏電池發(fā)起反傾銷調(diào)查”、“歐盟決定繼續(xù)對華文件夾金屬件征收反傾銷稅”、“阿根廷對中國進口單相交流發(fā)電機征收反傾銷稅”、“美國際貿(mào)易委員會公布我輸美純鎂反傾銷日落復(fù)審仲裁（認(rèn)定我征收反傾銷稅再延長5年）”等四起案件，與反傾銷反補貼相比，“特保”措施的門檻低、彈性大、易實施，只要進口國認(rèn)為來自中國的產(chǎn)品對其造成“市場擾亂”即可能啟動“特?！贝胧?，對我出口產(chǎn)品采取撤銷、減讓或限制進口。這種商業(yè)風(fēng)險最終會轉(zhuǎn)化為法律風(fēng)險，有些案件已成為法律糾紛進入爭端處理機制。

（3）外貿(mào)應(yīng)收款凸現(xiàn)。違約率提高導(dǎo)致國內(nèi)出口企業(yè)的貨款被“國外老賴”拖欠，乃至無法收回。此類事件有的已從經(jīng)營風(fēng)險轉(zhuǎn)化為法律糾紛。導(dǎo)致上述法律風(fēng)險增加的主要原因是：一是國際政治形勢變化，有些國家地區(qū)政局動蕩，無法保障跨國經(jīng)營的正常開展；二是國際市場變化，一些國家地區(qū)經(jīng)濟不景氣，市場消費能力和進口方的償付能力持續(xù)下降；三是加入世貿(mào)組織后對其規(guī)則的熟練掌握和運用尚有差距，對一些國家和地區(qū)利用“特保”、反傾銷等規(guī)則隨意挑起的爭端，思想準(zhǔn)備不充分；四是對交易合作對方國家地區(qū)的法律環(huán)境了解不充分，防范不及時；五是對交易合作對方企業(yè)的誠信度及履約能力不能充分掌握，有的企業(yè)又不事先采用“信?！钡却胧涣窃诜揽仫L(fēng)險方面對交易合作合同等法律文本的訂立和履行不到位。

2、國內(nèi)經(jīng)濟增長放緩和轉(zhuǎn)型，企業(yè)防控法律風(fēng)險面臨新的壓力

長期以來我國經(jīng)濟相當(dāng)程度上是依賴“透支資源”、“透支環(huán)境”、“人口紅利”維持較高速度的增長。為了實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展，必須轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展模式。當(dāng)前，加快推進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型已成為關(guān)系全局的戰(zhàn)略選擇，為此，國家和地方政府相繼公布了一系列措施推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。這些措施的逐步實施，在相當(dāng)一個時期內(nèi)，將使得企業(yè)壓力加重，法律風(fēng)險增大，主要表現(xiàn)在：第一，各級政府執(zhí)行國家對房地產(chǎn)投資和銷售的調(diào)控，使得社會總需求擴張速度放緩、相關(guān)行業(yè)投資放緩、交易量減少，有的企業(yè)被迫轉(zhuǎn)行乃至關(guān)閉；第二，土地市場交易趨冷，制約了地方投融資能力，使得相關(guān)企業(yè)經(jīng)營陷入困境；第三，節(jié)能減排，對經(jīng)濟增長質(zhì)量提出新要求，制約了粗放型增長，使得高能耗、高污染企業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)；第四，資源、勞動力成本上升，提高了經(jīng)濟增長成本，將導(dǎo)致企業(yè)利潤下降，虧損增加。

3、新的商業(yè)模式和信息技術(shù)背景下，企業(yè)防控法律風(fēng)險面臨新的課題

在全球化、信息化的市場經(jīng)濟條件下，傳統(tǒng)的生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等商業(yè)模式競爭力日趨下降，而商業(yè)模式的創(chuàng)新已成為新世紀(jì)企業(yè)生存、發(fā)展和企業(yè)間激烈競爭的核心關(guān)鍵。在新的商業(yè)模式層出不窮、信息技術(shù)日新月異的市場環(huán)境下，如何有效防控法律風(fēng)險，這是企業(yè)無法回避的新課題。

（1）商業(yè)模式的創(chuàng)新之路是企業(yè)防控法律風(fēng)險的探索之路。企業(yè)嘗試和實踐新的商業(yè)模式，本身就需要反復(fù)實踐和探索，有探索就有風(fēng)險。新的組織結(jié)構(gòu)、工作流程、交易方式、盈利方式等新商業(yè)模式下各個環(huán)節(jié)的運營將伴隨著與市場環(huán)境不協(xié)調(diào)、與上下交易鏈不銜接、與企業(yè)自身能力不匹配、與客戶資源不融合而產(chǎn)生新的法律風(fēng)險，所以，商業(yè)模式創(chuàng)新之路不是平坦之路，而是風(fēng)險之路，企業(yè)防控法律風(fēng)險，應(yīng)貫穿于商業(yè)模式設(shè)計、論證、運營、控制的全過程。

（2）新的商業(yè)模式伴隨著新的違規(guī)違法風(fēng)險。法律法規(guī)是隨著社會發(fā)展的客觀需要而產(chǎn)生的，隨著商業(yè)模式的不斷創(chuàng)新，立法立規(guī)的步伐也在加快。近年來，我國在跨國經(jīng)營、資本運作、電子商務(wù)、信息技術(shù)、倉儲物流、連鎖經(jīng)營、著作權(quán)、商標(biāo)、專利的保護、公司企業(yè)犯罪等領(lǐng)域陸續(xù)頒布了一些新的法律、法規(guī)和行業(yè)規(guī)范，而新法新規(guī)的頒布實施，一方面維護了新的商業(yè)模式健康運營和發(fā)展；另一方面又產(chǎn)生了企業(yè)遵規(guī)守法的不平衡性和不適應(yīng)性，而產(chǎn)生了新的違規(guī)違法風(fēng)險。有的因不認(rèn)真學(xué)習(xí)而盲目違規(guī)導(dǎo)致糾紛發(fā)生、有的因不能熟練掌握和運用新規(guī)而遭受處罰、有的明知違規(guī)而輕信能逃避制裁而造成損害、有的嚴(yán)重違法而構(gòu)成犯罪。所以在新的商業(yè)模式下，企業(yè)應(yīng)具有防控新的違規(guī)違法風(fēng)險的警覺和措施。

（3）新的商業(yè)模式下企業(yè)法律風(fēng)險的新特點。第一，風(fēng)險類別更具新穎性，除了前述的跨國經(jīng)營失敗率高，“兩反一?！蓖宫F(xiàn)等新的涉外風(fēng)險外，電子商務(wù)中信息安全、知識產(chǎn)權(quán)保護、廣告誤導(dǎo)或濫用等都會產(chǎn)生新類型的風(fēng)險和糾紛；第二，新商業(yè)模式下的企業(yè)在新技術(shù)和信息化的背景下運營，其法律風(fēng)險更具技術(shù)含量，如我國每年受理了3萬多起知識產(chǎn)權(quán)案件，其中四分之一為以網(wǎng)絡(luò)為載體的著作權(quán)侵權(quán)糾紛；第三，立法立規(guī)的進程滯后于商業(yè)模式的創(chuàng)新，使得許多新的商業(yè)模式運營在法律不健全的軌道上，導(dǎo)致企業(yè)在對商業(yè)模式的戰(zhàn)略規(guī)劃、個性設(shè)計、實施經(jīng)營時面臨的法律風(fēng)險更具不確定性；第四，新的商業(yè)模式使企業(yè)面對的市場和各交易主體更復(fù)雜、消費群體更廣泛，所以法律風(fēng)險一旦轉(zhuǎn)化為糾紛或其他負(fù)面后果，其危害性就更大。如大型品牌企業(yè)的一個連鎖店出問題，會影響到整個品牌企業(yè)的生存發(fā)展。

三、當(dāng)前企業(yè)防控法律風(fēng)險的幾點建議

防控法律風(fēng)險也應(yīng)與時俱進，面對當(dāng)下和今后的內(nèi)外環(huán)境和企業(yè)自身的發(fā)展實際，要不斷轉(zhuǎn)變觀念、方法和策略，增強信心，在實踐中不斷優(yōu)化防控法律風(fēng)險的實際效果。

1、意識上從要我防向我要防轉(zhuǎn)變

企業(yè)防控法律風(fēng)險貴在自覺性和主動性。當(dāng)前，要我防的被動消極意識在一些企業(yè)和員工中仍有不同程度的表現(xiàn)，如法律規(guī)定了公司設(shè)立條件、治理架構(gòu)等，若沒有符合法律規(guī)定的申報材料就無法通過注冊、登記；國企受上級文件規(guī)定制約，若不做一些表面文章就無法應(yīng)對上級檢查；民企或外企的管理者和員工聽老板話，按老板指令辦就能保住飯碗。所以企業(yè)要通過教育培訓(xùn)、制規(guī)定責(zé)、考核獎懲等綜合治理的方法使企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)者、管理者和員工從消極被動的要我防轉(zhuǎn)變?yōu)榉e極主動的我要防。

2、方法上從學(xué)習(xí)借鑒向自主創(chuàng)新轉(zhuǎn)變

企業(yè)作為市場中的單一個體，因其所處行業(yè)、產(chǎn)品和服務(wù)，采用的商業(yè)模式、運營過程中與相關(guān)主體的構(gòu)成的法律關(guān)系、面臨的內(nèi)外法律環(huán)境等因素，與其他企業(yè)相比既有共性又有個性差異。企業(yè)如何結(jié)合自身實際，在消化吸收外部經(jīng)驗為我所用過程中逐步轉(zhuǎn)變?yōu)樽灾鲃?chuàng)新，使企業(yè)防控法律風(fēng)險的方法更貼近當(dāng)下形勢、更符合市場規(guī)律、更適合企業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略、更能適用企業(yè)運營過程中的每一階段、每一重大決策的實際。這是企業(yè)防控法律風(fēng)險需要不斷思考的。

3、防控法律風(fēng)險“信心比黃金更貴重”

風(fēng)險處處在，時時在，經(jīng)營企業(yè)就是經(jīng)營風(fēng)險，當(dāng)前，面對日益復(fù)雜的內(nèi)外環(huán)境，防控法律風(fēng)險“信心比黃金更貴重”。信心來自于科學(xué)的思維方法，理論上的清醒自覺，對復(fù)雜形勢的準(zhǔn)確判斷和手中有管理風(fēng)險的“金剛鉆”。

（1）要有敢于直面風(fēng)險的信心。防控法律風(fēng)險，要像人類面對困難、麻煩、危機一樣，要有“明知山有虎，偏向虎山行”的膽略和勇氣。2012年10月8日美國國會情報委員會打著國家安全牌對我華為、中興兩公司以莫須有威脅美安全發(fā)表歧視排斥報告。10月10日我國發(fā)改委就公布了十六個獲批的對海外投資項目。這一舉動，十分明確地表明了中國企業(yè)勇敢地走向充滿風(fēng)險和阻力的跨國經(jīng)營之路的信心。當(dāng)前，作為現(xiàn)代企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)、管理者面對企業(yè)生存發(fā)展中的法律風(fēng)險，克服困難的信心不能丟、戰(zhàn)勝風(fēng)險的信心不能丟、勇攀企業(yè)發(fā)展高峰的信心不能丟。

（2）要有善于管控風(fēng)險的自信。要敢于直面風(fēng)險，若沒有善于管控風(fēng)險的自信，企業(yè)防控法律風(fēng)險仍將半途而廢。善于管控風(fēng)險的自信源自于管控風(fēng)險的能力，這種能力也源于企業(yè)防控法律風(fēng)險在機制、技術(shù)、人才、體系建設(shè)上綜合實力的積累。有了管控風(fēng)險的自信，一方面可降低風(fēng)險事件的發(fā)生幾率，當(dāng)企業(yè)運營或?qū)嵤┠骋环尚袨闀r，對能夠或已經(jīng)預(yù)估到的法律風(fēng)險，通過盡職調(diào)查、方案設(shè)計、商務(wù)和技術(shù)談判、合同條款約定等工作進行前期防范，使法律風(fēng)險事件少發(fā)生或不發(fā)生；另一方面，可把風(fēng)險控制在企業(yè)可承受的范圍內(nèi)。風(fēng)險事件發(fā)生時，在不危及企業(yè)戰(zhàn)略目標(biāo)和具體經(jīng)營目的實現(xiàn)的前提下可轉(zhuǎn)移或保留風(fēng)險。如買賣合同中因賣方違約遲延交付標(biāo)的物、建設(shè)施工合同施工方違約工期遲延，只要上述遲延還能補救，尚未危及合同目的的實現(xiàn)，而解除合同對合同雙方的風(fēng)險會更大，那么買方或建設(shè)方可保留對方遲延履行的法律風(fēng)險繼續(xù)履行，待合同履行終結(jié)時再“秋后算賬”，以挽回風(fēng)險事件帶來的損失。

（3）要有防控風(fēng)險為企業(yè)獲得機遇、創(chuàng)造價值的信心。企業(yè)防控法律風(fēng)險要堅持科學(xué)發(fā)展觀，不斷創(chuàng)新觀念、創(chuàng)新方法、創(chuàng)新技術(shù)，使企業(yè)在風(fēng)險中不斷成長發(fā)展。與勇于面對風(fēng)險、善于管控風(fēng)險的信心相比，在防控風(fēng)險中讓企業(yè)獲得更多的機遇和增值，這是對防控法律風(fēng)險更高層面上的優(yōu)化，體現(xiàn)了風(fēng)險管控者駕馭風(fēng)險的信心和能力的再升華。事實也是如此，企業(yè)在運營過程中所遇的法律風(fēng)險往往是與機遇并存的，有些風(fēng)險管控合理是可以轉(zhuǎn)化為機遇的，這是企業(yè)逆境生存的DNA。如電子產(chǎn)業(yè)巨頭韓國三星公司，上世紀(jì)末金融危機發(fā)生時，負(fù)債高達(dá)190億美元，接近凈資產(chǎn)的3倍，三星面臨破產(chǎn)的風(fēng)險，但三星把危機變成機遇，到2007年創(chuàng)造了銷售額1060億美元的神話，領(lǐng)跑世界電子產(chǎn)業(yè)。企業(yè)防控法律風(fēng)險過程中依靠信心和智慧為企業(yè)創(chuàng)造價值，體現(xiàn)在兩個方面：一是通過優(yōu)化企業(yè)防控法律風(fēng)險體系建設(shè)為企業(yè)創(chuàng)造價值鋪平道路，打好基礎(chǔ)。如對企業(yè)組織架構(gòu)中股東關(guān)系、“三會”的權(quán)力分配進行優(yōu)化的法律設(shè)計，對企業(yè)制度建設(shè)、人才管理、合同管理等進行規(guī)范。二是針對具體的法律行為為企業(yè)增值創(chuàng)造條件。如設(shè)備采購合同中，除設(shè)定嚴(yán)格的質(zhì)量條款外，還可約定售后服務(wù)、零配件供應(yīng)的優(yōu)惠價格，從降低企業(yè)支出成本的角度獲得增值；軟件或技術(shù)服務(wù)合同中設(shè)定軟件升級或技術(shù)更新時購買方可優(yōu)先以優(yōu)惠價（或無償）獲得；企業(yè)并購合同中除了保證收購的資產(chǎn)或股權(quán)物有所值外，還可將被收購企業(yè)的重要人才、客戶渠道作為并購條件，為并購方創(chuàng)造更多價值儲備條件。

第9篇：電子合同的法律風(fēng)險范文

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù) 消費者權(quán)益 面臨問題 政策建議

在信息高速發(fā)展的現(xiàn)時代，電子商務(wù)仿佛一把雙刃劍，一方面以其成本低、效率高、速度快而在競爭日益激烈的商業(yè)環(huán)境中，越來越廣泛地得到消費者認(rèn)可；另一方面，在網(wǎng)絡(luò)交易過程中，出現(xiàn)的各種損害消費者權(quán)益的情形，成為其發(fā)展的阻礙，亦對消費者權(quán)益保護提出嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。

一、電子商務(wù)發(fā)展與消費者權(quán)益保護中存在的問題。

在電子商務(wù)交易中，最大威脅來自于消費產(chǎn)品及服務(wù)的可用性。既使消費者確認(rèn)了經(jīng)營者的真實性，鑒別了消費品的完整性，在實際交易過程中交易信息的可用性同樣可能導(dǎo)致信任危機?？捎眯砸话憧煞譃槿齻€方面：第一，消費者本身對商品是否需要。第二，信息本身是否真實、有效。第三，消費行為是否受到法律保護。面臨的問題，歸納如下：

1.網(wǎng)絡(luò)消費欺詐問題。網(wǎng)絡(luò)消費欺詐是指經(jīng)營者以非法手段針對網(wǎng)絡(luò)消費欺詐。信用缺失、網(wǎng)絡(luò)消費欺詐現(xiàn)象嚴(yán)重出現(xiàn)在電子商務(wù)活動中，不良商家往往利用網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，提供不完整的商品信息甚至虛假信息及虛假廣告，侵犯消費者的知情權(quán)，甚至涉及欺詐活動與非法傳銷。

2.網(wǎng)絡(luò)消費合同履行問題。(1)延遲履行;(2)暇疵履行;(3)售后服務(wù)無法保證。

3.網(wǎng)絡(luò)支付安全問題。網(wǎng)絡(luò)的開放性增加了消費者財產(chǎn)遭受侵害的風(fēng)險，消費者在使用電子貨幣支付貨款時可能承擔(dān)以下風(fēng)險：網(wǎng)上支付信息被廠商或銀行收集后無意或有意泄露給第三者，甚至冒用;不法分子盜竊或非法破解賬號密碼導(dǎo)致電子貨幣被盜、丟失;消費者未經(jīng)授權(quán)使用信用卡造成損失；信用卡欺詐；支付系統(tǒng)被非法入侵或病毒攻擊等。

4.網(wǎng)絡(luò)消費者隱私權(quán)保護問題。在電子商務(wù)中，由于網(wǎng)絡(luò)隱私所能帶來的經(jīng)濟利益和黑客技術(shù)的發(fā)展，對消費者隱私權(quán)構(gòu)成侵犯的最大風(fēng)險來自于對個人信息的收集、傳播和利用。網(wǎng)絡(luò)隱私一旦被濫用，將給消費者個人帶來難以想象的后果和網(wǎng)絡(luò)秩序的混亂。

5.網(wǎng)絡(luò)消費糾紛和消費者損害賠償權(quán)的實現(xiàn)問題。電子商務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為運行平臺進行的商務(wù)活動，而互聯(lián)網(wǎng)的無國界特性打破了疆界的界限，并動搖了在傳統(tǒng)的地域基礎(chǔ)上形成的司法管轄基礎(chǔ)。虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間中地理界限的消失，使得很難判斷網(wǎng)上活動發(fā)生的具體地點和確切范圍，而將其對應(yīng)到某一特定的司法管轄區(qū)域就更為困難。

二、對電子商務(wù)中保護消費者權(quán)益的政策建議

1.立法先行，充實，完善現(xiàn)行法律體系。對于網(wǎng)絡(luò)支付安全，除了采取當(dāng)事人自律規(guī)范、從網(wǎng)絡(luò)技術(shù)上確保交易安全等措施外，更要從法律上明確銀行、經(jīng)營者的賠償責(zé)任，平衡其與消費者之間的權(quán)利義務(wù)。立法內(nèi)容應(yīng)當(dāng)考慮以下幾點：規(guī)定經(jīng)營者的義務(wù)。制定隱私保護政策與措施并予以公示，對消費者面臨的隱私風(fēng)險有說明和提示義務(wù)，對所收集的個人信息的合理使用與限制、禁止使用的義務(wù)。

我國目前對電子商務(wù)中消費者權(quán)益保護，可以援引作為依據(jù)的法律是《民法通則》、《合同法》、《消費者權(quán)益保護法》、《廣告法》等，但這些法律調(diào)整的主要對象是傳統(tǒng)的交易形式，并沒有將電子商務(wù)交易的特性考慮在內(nèi)。就目前情況而言，國家已經(jīng)制定出相應(yīng)的電子商務(wù)法規(guī)，但遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能解決實際中的糾紛，有待從信息披露、合同履行、格式條款、個人數(shù)據(jù)保護、意外損失的風(fēng)險承擔(dān)等方面規(guī)范網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的義務(wù)進一步完善。

2.發(fā)揮公權(quán)力量，加強網(wǎng)上交易監(jiān)管。網(wǎng)上侵犯消費者權(quán)益行為類型復(fù)雜,隱蔽性強，技術(shù)手段先進,對其進行監(jiān)管的難度也大。因此,對網(wǎng)上侵犯消費者權(quán)益的監(jiān)管要捕捉和識別違法行為的較高的科技手段，并設(shè)置相應(yīng)的監(jiān)測體系,如網(wǎng)上投訴網(wǎng)站、網(wǎng)上仲裁機構(gòu)等,兼采取強硬的法律措施與手段,讓行政監(jiān)管和司法救濟相互配合、雙管齊下,嚴(yán)厲打擊各種侵犯消費者權(quán)益的違法行為。

3.加強信用制度，健全全社會信用體系。通過法律規(guī)定網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營者的義務(wù)。具有在線信息披露義務(wù)，包括經(jīng)營者身份信息，商品或服務(wù)信息和交易條件信息。建立一個統(tǒng)一的、覆蓋面廣的信用體系，將信用缺失者的信用記錄置于公眾監(jiān)督之下,從而大大提高其失信成本,只有這樣，全社會的信用意識才能得到有效提高，網(wǎng)上消費才能變得更加輕松和可靠。

4.規(guī)避風(fēng)險，選擇CA中心。在電子商務(wù)交易過程中，CA認(rèn)證中心作為 PKI 中最重要的角色，同時作為第三方機構(gòu)來面對消費者和經(jīng)營者。CA 中心主要通過在互聯(lián)網(wǎng)上給電子商務(wù)交易雙方發(fā)放各種電子證書，以確保消費者在交易中的合法權(quán)益。選擇標(biāo)準(zhǔn)：第一，需要具備相關(guān)資質(zhì)。第二，選擇服務(wù)領(lǐng)域廣泛、公正、全面的認(rèn)證中心。第三，選擇技術(shù)比較全面的認(rèn)證中心。第四，選擇管理嚴(yán)格、服務(wù)規(guī)范的認(rèn)證中心。

5.加強消費者隱私權(quán)的保護。在傳統(tǒng)的消費市場中，隱私保護一般不屬于消費者保護的突出問題，現(xiàn)行消費者權(quán)益保護法也未做特別的規(guī)定。但在網(wǎng)上交易中，消費者隱私保護變得非常突出，需要有針對性地制定特別的規(guī)則或法律條文，加強對消費者隱私權(quán)的保護。同時消費者也需要提高自己的隱私保護意識和保護技能，盡量減少隱私暴露的機會。

三、結(jié)束語

網(wǎng)絡(luò)特性是電子商務(wù)消費者權(quán)益處于不利地位的根源，使消費者面臨信息欺騙、格式合同陷阱、合同的不當(dāng)履行、信息傳遞安全等問題。為了使網(wǎng)絡(luò)消費者的權(quán)益保護達(dá)到傳統(tǒng)消費環(huán)境中的保護水平，應(yīng)加強立法,相關(guān)行政部門發(fā)揮應(yīng)有的監(jiān)管職能，加強行業(yè)協(xié)會和中介機構(gòu)力量，及消費者自我保護意識的提高也很有必要。相信在我們共同努力下，消費者的權(quán)益在電子商務(wù)活動中能夠得到充分保障，電子商務(wù)會健康、蓬勃的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：