商業(yè)銀行的發(fā)展方向精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的商業(yè)銀行的發(fā)展方向主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 風(fēng)險管理 新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風(fēng)險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：
第一，風(fēng)險范疇進一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。
第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風(fēng)險管理水平。
第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：
第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險南原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風(fēng)險。
第2篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 客戶細分 私人銀行
7月8日,銀監(jiān)會對外了《關(guān)于進一步加強商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)投資管理有關(guān)問題的通知》(以下簡稱《通知》)。審慎和穩(wěn)健是《通知》中使用的兩個重要詞語。《通知》從投資管理的原則、投資管理的方式和投資方向等三個層次對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的投資管理進行了進一步的明確規(guī)范,旨在引導(dǎo)商業(yè)銀行調(diào)整理財業(yè)務(wù)的定位,加大客戶細分力度,在引導(dǎo)高端投資者審慎投資的同時,尤其要求銀行對中低收入投資者進行更有效的保護。
《通知》第三條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)在充分分析宏觀經(jīng)濟與金融市場的基礎(chǔ)上,確定理財資金的投資范圍和投資比例,合理進行資產(chǎn)配置,分散投資風(fēng)險。第四條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)堅持審慎、穩(wěn)健的原則對理財資金進行投資管理,不得投資于可能造成本金重大損失的高風(fēng)險金融產(chǎn)品,以及結(jié)構(gòu)過于復(fù)雜的金融產(chǎn)品。第五條規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)科學(xué)合理地進行客戶分類,根據(jù)客戶的風(fēng)險承受能力提供與其相適應(yīng)的理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行應(yīng)將理財客戶劃分為有投資經(jīng)驗客戶和無投資經(jīng)驗客戶,并在理財產(chǎn)品銷售文件中標(biāo)明所適合的客戶類別;僅適合有投資經(jīng)驗客戶的理財產(chǎn)品的起點金額不得低于10萬元人民幣(或等值外幣),不得向無投資經(jīng)驗客戶銷售。其中,《通知》的第十八、十九條更是明確指出理財資金不得投資于境內(nèi)二級市場公開交易的股票或與其相關(guān)的證券投資基金。理財資金參與新股申購,應(yīng)符合國家法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。理財資金不得投資于未上市企業(yè)股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。但是,《通知》同時指出有相關(guān)投資經(jīng)驗,風(fēng)險承受能力較強的高資產(chǎn)凈值客戶,商業(yè)銀行可以通過私人銀行服務(wù)滿足其投資需求,不受本通知第十八條和第十九條限制。
從以上幾條規(guī)定中不難看出,監(jiān)管層非常重視商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展,通過種種方式將商業(yè)銀行個人理財和資本市場徹底隔離,使得個人理財業(yè)務(wù)朝著穩(wěn)健務(wù)實的方向發(fā)展,進一步規(guī)范目前市場上種類繁多,投資方向各異的銀行理財產(chǎn)品。
民生銀行在2007年10月推出一款境外理財產(chǎn)品,名為非凡理財"港基直通車"產(chǎn)品,于2007年10月30日起息,產(chǎn)品期限1年,該產(chǎn)品投資標(biāo)的為霸菱香港中國(歐元)基金。但是僅僅四個月之后,這款境外理財產(chǎn)品就以虧損50%觸發(fā)清盤終止。根據(jù)產(chǎn)品條款,當(dāng)產(chǎn)品凈值高于等于118%或者低于等于50%下限時,產(chǎn)品將會被清盤終止。該產(chǎn)品按照2007年10月31日起息日后第一個工作日確定的基金凈值為984.38。而2008年3月18日凈值為491.08,恰好虧損一半。因此,民生銀行將按照觸發(fā)終止日基金凈值計算產(chǎn)品凈值,將結(jié)算后的資金返還給投資者。
對于這樣一個結(jié)果,銀行方面解釋是因為美國次貸危機引發(fā)全球的金融危機所導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險造成。2008年3月14日,華爾街第五大投行貝爾斯登稱公司的現(xiàn)金頭寸”急劇惡化”,股價當(dāng)日一度大幅下跌53%,全球股市應(yīng)聲大跌。4天之后,香港恒生指數(shù)高開低走,盤中一度下探至7個月以來的低點20572.92點。受此影響,霸菱香港中國(歐元)基金,這只曾經(jīng)連續(xù)三年獲得香港基金表現(xiàn)排名第一的基金,其凈值盤中走到了491.08的歷史低位。這一價位恰好使得民生銀行的非凡理財"港基直通車"產(chǎn)品觸碰到50%的虧損線,被迫清盤。但是,也有專家指出,盡管從法律上無法找到銀行的責(zé)任,但民生銀行作為代客理財?shù)膶＜以谕顿Y能力上存在缺陷,國內(nèi)機構(gòu)在國際的投資經(jīng)驗不足,投資能力差別也很大。盡管系統(tǒng)性風(fēng)險存在,但倉位和進入時機是在控制范圍之內(nèi),兩者控制好了,就會規(guī)避一定的風(fēng)險。
其實,不僅僅是民生銀行,金融風(fēng)暴席卷全球的背景之下,國內(nèi)QDII產(chǎn)品普遍出現(xiàn)虧損,據(jù)相關(guān)統(tǒng)計研究,基金系QDII產(chǎn)品平均虧30%左右,銀行系產(chǎn)品中東亞某只QDII產(chǎn)品虧約60%,還有工商銀行、中國銀行、交通銀行、招商銀行的QDII產(chǎn)品虧損約15%以上到40%多不等。投資有風(fēng)險,這是每個投資者所應(yīng)該明確的投資第一準(zhǔn)則,但是銀行理財產(chǎn)品虧損所引發(fā)的投資者和銀行之間的矛盾卻越發(fā)突出。
境內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)經(jīng)過近幾年的發(fā)展,市場規(guī)模不斷擴大,理財產(chǎn)品日益豐富,理財市場規(guī)模和理財客戶基礎(chǔ)快速增長。截至2009年5月末,各中外資商業(yè)銀行存續(xù)的理財產(chǎn)品超過4100只,理財業(yè)務(wù)市場規(guī)模達到7000億元人民幣,理財客戶達到230萬人。2008年部分銀行理財產(chǎn)品出現(xiàn)大幅虧損,雖然虧損的理財產(chǎn)品金額只占總額的不到3%,但這部分占比很小的銀行理財產(chǎn)品所引發(fā)的,關(guān)于銀行與投資者之間的糾紛案例斷續(xù)發(fā)生。近期,市場形勢有所反彈,投資者的投資情緒進一步高漲,在這樣的背景下,銀監(jiān)會出臺《通知》用意明確,著力規(guī)范銀行理財產(chǎn)品穩(wěn)健經(jīng)營,將銀行理財產(chǎn)品和高風(fēng)險的資本市場完全隔離,最大程度的保護中小投資者的利益。
對于各大商業(yè)銀行而言,銀監(jiān)會《通知》的出臺無疑將對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)生不小的沖擊,理財產(chǎn)品一律不得涉及投資中國A股二級市場的股票和基金,嚴(yán)禁直接或間接投資于未上市公司股權(quán)和上市公司非公開發(fā)行或交易的股份。。這項規(guī)定涉及到的產(chǎn)品還有商業(yè)銀行的PE股權(quán)投資產(chǎn)品以及FOF基金優(yōu)選產(chǎn)品,及部分可投資資本市場的資產(chǎn)管理類產(chǎn)品,銀行理財產(chǎn)品投資范圍都大大減少,只能推出穩(wěn)健型的理財產(chǎn)品,勢必對銀行理財業(yè)務(wù)的經(jīng)營和利潤產(chǎn)生一定的影響。面對這樣的情況,商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)今后將如何發(fā)展,個人理財業(yè)務(wù)需要怎么轉(zhuǎn)變以適應(yīng)監(jiān)管尺度的變化,個人認為核心思想還是在于對于客戶群體進行細分,對不同級別的客戶推出相應(yīng)的產(chǎn)品,同時,借助私人銀行為載體,引導(dǎo)銀行個人理財業(yè)務(wù)向著高端層次發(fā)展。
首先,了解客戶的風(fēng)險偏好,著力發(fā)展穩(wěn)健型“類儲蓄”理財產(chǎn)品針對普通投資者。了解自己的客戶是銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的首要條件,了解客戶不僅僅局限于了解客戶的身份地位,資產(chǎn)規(guī)模,更重要的是了解客戶的風(fēng)險偏好,對不同的客戶推出不同的理財方式。在進行理財業(yè)務(wù)時,先要采取各種可行的方式了解目標(biāo)客戶的風(fēng)險偏好,加大辦理業(yè)務(wù)中的風(fēng)險控制,做到“將合適的產(chǎn)品賣給合適的客戶”,從而避免銷售人員極力向客戶推銷高收益、高風(fēng)險的產(chǎn)品,同時為客戶尋找到適合的產(chǎn)品。衡量客戶風(fēng)險的標(biāo)準(zhǔn)可能包括,原來購買理財產(chǎn)品的類別,是否購買過基金、股票、結(jié)構(gòu)性的理財產(chǎn)品等等。只有儲蓄的客戶,可能會推薦國債、掛鉤票據(jù)等低風(fēng)險的產(chǎn)品。面對著普通投資者來說,銀行個人理財產(chǎn)品應(yīng)該朝著穩(wěn)健的方向發(fā)展,我國目前的商業(yè)銀行實行的分業(yè)經(jīng)營的模式,一直以來以穩(wěn)健經(jīng)營為宗旨,個人理財業(yè)務(wù)的重點也應(yīng)該放在審慎穩(wěn)健上,專心做好票據(jù)信托類低風(fēng)險,收益穩(wěn)定的產(chǎn)品,發(fā)展特定的目標(biāo)客戶,在理財市場上搶占專門的份額。
其次,商業(yè)銀行個人理財應(yīng)該通過客戶的進一步細分,以創(chuàng)立私人銀行為載體,將個人理財逐步引導(dǎo)至高端發(fā)展的平臺上來。私人銀行是銀行等金融機構(gòu)眾多業(yè)務(wù)中最高端的理財服務(wù),是為那些財富金字塔頂端的富豪們專門服務(wù)的,通常只有國際級銀行集團或金融集團才能提供該服務(wù)。私人銀行在歐美國家已經(jīng)有百年歷史。境外學(xué)者LynBicker于1996年把私人銀行定義為:“私人銀行是為擁有高額凈財富的個人,提供財富管理、維護的服務(wù),并提供投資服務(wù)與商品,以滿足個人的需求”。通常意義上的銀行機構(gòu)的私人銀行服務(wù)對象或貴賓理財,大多數(shù)是一些中產(chǎn)階層以上的人,在瑞士銀行、花旗銀行和匯豐銀行,客戶至少要有100萬美元銀行可以接受的資產(chǎn),才可以在私人銀行部開戶;美國最大的私人銀行摩根大通,開戶底限是500萬美元。而摩根士丹利私人銀行部,除了高達500萬美元的最低開戶限額之外,還要求其私人銀行客戶最低凈資產(chǎn)達到2500萬美元,同時必須擁有1000萬美元流動資產(chǎn)。而一些第三方的私人銀行對象多是屬于社會上真正的超級富豪。”在國外,私人銀行開戶金額的底限通常是100萬美元,通常每一筆交易的金額都以幾十萬美元為單位。
目前,各家中資商業(yè)銀行都開始紛紛搶占私人銀行這塊全新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,激烈爭奪優(yōu)質(zhì)的客戶資源。各家中資私人銀行針對私人銀行客戶需求推出專屬理財產(chǎn)品明顯增多,由此創(chuàng)造的銀行業(yè)務(wù)利潤來源也十分可觀。高端領(lǐng)域不能不說是商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的必然趨勢,在客戶細分的前提下,針對不同的客戶推出不同的產(chǎn)品,以發(fā)展優(yōu)質(zhì)高端客戶為個人理財?shù)闹匾谥肌?/p>
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是對于商業(yè)銀行本身而言是新興發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,在銀行穩(wěn)健經(jīng)營的要求之下,個人理財業(yè)務(wù)也應(yīng)該遵循“審慎穩(wěn)健”的發(fā)展思想,以客戶細分為手段,針對不同層次不同風(fēng)險偏好的客戶推出有針對性的個人理財產(chǎn)品,將個人理財業(yè)務(wù)引導(dǎo)到高端的渠道上來,商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)才能為商業(yè)銀行帶來更大的收益。
參考文獻:
[1]竇鴻權(quán):“銀行公司治理分析”[M].北京:中信出版社,2005年10月:112-177,159-160,294-295
[2]徐放鳴:“完善國有商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)的思考”[J].金融研究,2006,10:62-63
[3]林 強:“國有商業(yè)銀行公司治理問題研究”[J].福建金融,2005,9:13-15
[4]中國人民銀行網(wǎng)站
第3篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；多業(yè)務(wù)綜合化；范圍經(jīng)濟；發(fā)展方向
一、我國商業(yè)銀行經(jīng)營現(xiàn)狀
目前，我國銀行業(yè)實行的是分業(yè)經(jīng)營，各商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)獲取利。傳統(tǒng)單一的獲利方式，已經(jīng)不適應(yīng)銀行經(jīng)營發(fā)展的需要。銀行必須開拓新的利潤源泉，改善盈利能力差的現(xiàn)狀。隨著我國經(jīng)濟市場化程度的加深，銀行的各類客戶對服務(wù)的需要也呈現(xiàn)出多元化，多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營是成為銀提高銀行競爭力、爭取優(yōu)質(zhì)客競爭發(fā)展的必然要求。
業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營已經(jīng)成為國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢。由于兼并之舉盛行，金融活動全球化和經(jīng)營規(guī)模的巨型化，必然引起業(yè)務(wù)經(jīng)營混合化和服務(wù)功能全能化。借助于高科技和信息技術(shù)，國際銀行業(yè)早已滲透資本市場和金融衍生產(chǎn)品市場。大量的非傳統(tǒng)金融產(chǎn)品及其衍生產(chǎn)品蓬勃發(fā)展，推動商業(yè)銀行的服務(wù)功能朝綜合化全能化的方向發(fā)展，并且為銀行業(yè)的利潤提高找到了新的增長點。
二、商業(yè)銀行綜合經(jīng)營的范圍經(jīng)濟性
1 銀行業(yè)的范圍經(jīng)濟
范圍經(jīng)濟是研究經(jīng)濟組織的生產(chǎn)或經(jīng)營范圍與經(jīng)濟效益關(guān)系的一個基本概念，指利用單一經(jīng)營單位內(nèi)原有的生產(chǎn)或銷售過程來生產(chǎn)或銷售多于一種產(chǎn)品而
產(chǎn)生的經(jīng)濟。具體來說，它是指企業(yè)生產(chǎn)兩種或兩種以上的產(chǎn)品而引起的單位成本的降低，或由此而產(chǎn)生的節(jié)約。對商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟效應(yīng)指的是隨著銀行經(jīng)營范圍的多元化，即銀行增加產(chǎn)品的種類或拓寬經(jīng)營范圍，單位經(jīng)營成本是否呈下降趨勢，或同樣的投入是否能產(chǎn)生更多的產(chǎn)出。因而對于商業(yè)銀行這種金融企業(yè)而言，范圍經(jīng)濟的大小決定了其實現(xiàn)多元化經(jīng)營以節(jié)約成本及提高效益的空間與機會。
2 范圍經(jīng)濟與綜合經(jīng)營
對于商業(yè)銀行而言，范圍經(jīng)濟很大層面上是與多元化經(jīng)營即綜合經(jīng)營聯(lián)系在一起的。實行綜合經(jīng)營更容易出現(xiàn)范圍經(jīng)濟。這是因為實行綜合經(jīng)營能夠帶來下列好處：
①進入成本與營銷成本的節(jié)約。金融各行業(yè)相互進入的成本較低，這主要是由金融業(yè)的資產(chǎn)專用性低這一特征決定的。銀行實行綜合經(jīng)營，服務(wù)更周全，提高了銀行的企業(yè)形象，節(jié)約了廣告成本。此外，范圍經(jīng)濟還可以使商業(yè)銀行充分利用品牌優(yōu)勢和營銷網(wǎng)絡(luò)。
②改善銀行的內(nèi)部資金結(jié)構(gòu)，拓展資金的運用渠道，提高銀行盈利。實行綜合經(jīng)營，能極大地擴展銀行的投資渠道，使銀行內(nèi)部的資金結(jié)構(gòu)的匹配更合理，銀行的資金得到充分的運用，從而提高銀行的盈利能力。
③規(guī)模管理效應(yīng)。范圍經(jīng)濟擴大效率管理的覆蓋面。若銀行的管理者具有很強的管理能力，擴展企業(yè)的經(jīng)營范圍，增加其金融業(yè)務(wù)，可以使管理者的潛能得到最大程度的發(fā)揮，而且還不必增加新的投入。
④降低銀行的經(jīng)營風(fēng)險。綜合經(jīng)營能夠改善銀行的資金結(jié)構(gòu)，使銀行具有相對合理的資產(chǎn)組合，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量提高，降低了經(jīng)營風(fēng)險。
三、商業(yè)銀行的發(fā)展方向
上文從范圍經(jīng)濟角度分析了我國商業(yè)銀行實行多業(yè)務(wù)綜合化經(jīng)營的重要性。因此，擴大銀行業(yè)務(wù)范圍，允許商業(yè)銀行適度綜合經(jīng)營，可以更好地利用范圍經(jīng)濟帶來的好處。
1 宏觀發(fā)展戰(zhàn)略
(1)樹立正確的競爭理念。
這對我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域和實現(xiàn)自身發(fā)展是十分必需的。我國商業(yè)銀行在確立自己的發(fā)展目標(biāo)時要針對我國具體國情，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，同時積極拓展其他業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在此過程中必須進行審慎的強項和弱項分析，避免倉促上陣，
(2)確定競爭優(yōu)勢，制定發(fā)展戰(zhàn)略。
銀行必須研究和掌握自己的資源優(yōu)勢，才能在優(yōu)勢資源基礎(chǔ)上發(fā)展超過競爭對手的業(yè)務(wù)能力。出色的發(fā)展戰(zhàn)略是銀行應(yīng)對激烈競爭的利器，即銀行的資源如何讓銀行區(qū)別于多業(yè)務(wù)多領(lǐng)域的其他競爭對手，如何協(xié)調(diào)與控制才能有效地利用資源，從而占有在某項業(yè)務(wù)中的領(lǐng)先地位。銀行應(yīng)注重把重要資源部署在對各項業(yè)務(wù)創(chuàng)造競爭優(yōu)勢至關(guān)重要的地方。業(yè)務(wù)多元化的決策，不能只建立在對業(yè)務(wù)范圍有寬泛了解的基礎(chǔ)上，而必須通過對與競爭對手差距和自身優(yōu)勢進行的嚴(yán)謹而細致的分析，從而做出開展某一新業(yè)務(wù)的決策。
(3)合理部署優(yōu)勢資源，形成綜合化優(yōu)勢。
銀行在明確知道其具備的優(yōu)勢資源和能力，從而開發(fā)或引進所缺少的優(yōu)勢資源和能力，并在現(xiàn)有的優(yōu)勢資源和能力基礎(chǔ)上將它們進行整合，形成一個共生的、互相加強的整體。通過這種優(yōu)勢互補、強強聯(lián)合的部署，拓展多業(yè)務(wù)領(lǐng)域才更有把握獲得成功。銀行應(yīng)該謀求在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域具備長期的競爭優(yōu)勢，而不是一時的獲利能力。為了實現(xiàn)銀行在新業(yè)務(wù)領(lǐng)域長期立足和領(lǐng)先，保持可持續(xù)增長，進行多業(yè)務(wù)綜合化的銀行必須創(chuàng)造一些獨創(chuàng)性的產(chǎn)品。要成為最終的成功者，銀行應(yīng)塑造該行特有的反映其經(jīng)營特色并對客戶構(gòu)成吸引力的能力，這是決定銀行占有市場份額和發(fā)展趨勢的關(guān)鍵因素。
2 具體的業(yè)務(wù)發(fā)展方向
(1)探索銀行業(yè)綜合化經(jīng)營，允許適度混業(yè)經(jīng)營。
我國金融業(yè)已經(jīng)開始在不違背現(xiàn)行法規(guī)的基礎(chǔ)上，尋求銀證、銀保合作的途徑，探索混業(yè)經(jīng)營。在改革商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的同時，適度發(fā)展混業(yè)經(jīng)營。從我國國有商業(yè)銀行范圍經(jīng)濟的特征來看，四大國有商業(yè)銀行應(yīng)該努力擴大表外業(yè)務(wù)和其它非主營業(yè)務(wù)，積極尋找恰當(dāng)?shù)姆謽I(yè)與混業(yè)的交匯點，充分利用當(dāng)前的政策環(huán)境，探索分業(yè)條件下的業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，為日后的混業(yè)經(jīng)營做準(zhǔn)備。
(2)構(gòu)建具有明顯范圍經(jīng)濟特征的多功能銀行。
第4篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
【關(guān)鍵詞】地方商業(yè)銀行；區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展；發(fā)展?fàn)顩r
一、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展進程
我國的城市商業(yè)銀行始建于1995年，其前身是興起于20世紀(jì)80年代中葉的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是為當(dāng)?shù)鼐用窈椭行∑髽I(yè)提供金融服務(wù)，但在當(dāng)時擴張性財政和貨幣政策以及投資潮刺激之下，盲目開始擴張，最終因管理低下、缺乏監(jiān)管、違規(guī)投資、信用缺失等原因，積累了大量金融風(fēng)險。為有效防范風(fēng)險，國務(wù)院決定對城市信用合作社開展清理整頓，并著手組建由城市企業(yè)、居民和地方財政投資入股組成的股份制商業(yè)銀行，其中政府占三成，其余七成可由企業(yè)單位和個人入股。銀行取名為“城市合作銀行”，1998 年統(tǒng)一更名為“城市商業(yè)銀行”。從此，股份制商業(yè)銀行就真正的建立起來了。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）整體實力快速增長。2013 年，我國城市商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達 15.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.93%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的 10.03%；負債總額達 14.18 萬億元，比 2012 年同期增長 22.89%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)的 10.04%；截至 2013 年底，我國共有城市商業(yè)銀行 145 家。2014 年，中國城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)超過 18 萬億元，占全部商業(yè)銀行資產(chǎn)總額的比重為 13.8%，不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平。
（二）地域發(fā)展關(guān)聯(lián)度高。截至 2014 年，全國共有 145 家城市商業(yè)銀行，其中千億元規(guī)模以上 29 家，已上市 3 家?？傮w上看，城市商業(yè)銀行發(fā)展空間主要被限定于其所屬的中心城市，而不同城市之間經(jīng)濟總量以及金融環(huán)境的差異，成為導(dǎo)致不同地區(qū)城市商業(yè)銀行發(fā)展差異的主要因素。以全國范圍看，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，其中資產(chǎn)規(guī)模 5，000 億元以上的共 3 家，分別是北京銀行、上海銀行和江蘇銀行，盈利規(guī)模在 70 億元以上；資產(chǎn)規(guī)模在 2，000 億元至 5，000 億元的共 9 家，盈利規(guī)模在 25 億元至 45 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元至 2，000 億元的共 17 家，盈利規(guī)模在10 億元至 25 億元之間；資產(chǎn)規(guī)模在 1，000 億元以下的共 116家。資產(chǎn)規(guī)模最大的 10 家城商行總資產(chǎn)占比 40.82%，凈利潤占比 37.18%，體現(xiàn)了較高的集中度和兩極分化程度。
三、我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展趨勢
（一）職能延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展
隨著銀行高科技的迅速發(fā)展，銀行的管理法規(guī)日臻完善，加上銀行自身的內(nèi)部管理和內(nèi)控制度愈來愈科學(xué)，我國城市商業(yè)銀行的職能將進一步延伸，向綜合化、全能化方向發(fā)展。銀行業(yè)務(wù)多元化，可以分散風(fēng)險，增強其抗風(fēng)險能力，能使得收入來源渠道也多元化，且各種業(yè)務(wù)直接可以做到交叉互補，因而可以從整體上增強銀行盈利能力，可以為客戶、為社會提供全方位、多功能的金融服務(wù)，這樣既節(jié)省客戶同銀行打交道的成本，又提高了金融業(yè)的服務(wù)效率。城市商業(yè)銀行向綜合化發(fā)展、全能化運作，是一種發(fā)展方向和趨勢。
（二）把握利率市場化機制，提升競爭力
隨著中國人民銀行自 2013 年 7 月 20 日起全面放開金融機構(gòu)貸款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再設(shè)置商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機構(gòu)的存款利率浮動上限，我國利率市場化進程進入了一個新的階段。城市商業(yè)銀行應(yīng)好好把握利率市場化機制，發(fā)揮其優(yōu)勢，增強自身競爭力。利率市場化之后，商業(yè)銀行將采取差異化的利率策略，可以降低企業(yè)融資成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化，促使金融更好地支持實體經(jīng)濟發(fā)展，也有利于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級；利率市場化后，金融機構(gòu)也可從中獲利；貸款利率市場化以后，一些金融機構(gòu)可能會上浮貸款利率，那么就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力；利率市場化后，銀行也更加嚴(yán)格審核貸款人的信用狀況，信用好的貸款者將更多地受到青睞；利率市場化后，銀行存款利率一般會提高，貸款利率則會下降，老百姓將會得到更多的實惠，同時促進信用體系向前邁進一步。
（三）發(fā)展虛擬銀行
傳統(tǒng)銀行的競爭力主要在于資產(chǎn)規(guī)模、機構(gòu)網(wǎng)點、地理位置等，但網(wǎng)絡(luò)銀行的低成本與個性化服務(wù)能力使銀行的核心競爭力發(fā)生轉(zhuǎn)移，從而改變傳統(tǒng)銀行依靠營業(yè)網(wǎng)點的擴張方式。因此，網(wǎng)絡(luò)銀行將為城市商業(yè)銀行贏得競爭優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行要通過發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行，充分利用高科技技術(shù)優(yōu)勢，實現(xiàn)無網(wǎng)點業(yè)務(wù)擴張，通過利用設(shè)計的軟件系統(tǒng)，使客戶在網(wǎng)絡(luò)上進行查詢、轉(zhuǎn)賬、資金交易等業(yè)務(wù)，從而進一步突破業(yè)務(wù)的地域限制，這將是城市商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向和趨勢。
四、城市商業(yè)銀行發(fā)展需要注意的問題
無論任何時候，都要正確處理穩(wěn)健、發(fā)展、效益之間的關(guān)系。當(dāng)前，城市商業(yè)銀行面臨著激烈的競爭，任何安于現(xiàn)狀、不求進取的想法都不利于城市商業(yè)銀行的發(fā)展。但是，加快發(fā)展必須堅持以依法合規(guī)、加強管理、防范風(fēng)險為前提。從目前實際看，城市商業(yè)銀行發(fā)展中值得關(guān)注的不是發(fā)展的動力不足，而是發(fā)展中的沖動往往因渴求發(fā)展而忽視穩(wěn)健的問題，所以城市商業(yè)銀行一定要處理好發(fā)展、效益與穩(wěn)健三者之間的關(guān)系。決不以一時的發(fā)展、效益為代價而破壞穩(wěn)健的基礎(chǔ)。發(fā)展是建立在穩(wěn)健發(fā)展上的發(fā)展，效益是建立在穩(wěn)健基礎(chǔ)上的效益，是實實在在的增長速度，是一種長期的、可持續(xù)的發(fā)展，這樣才算是走高質(zhì)量的發(fā)展之路。
參考文獻：
第5篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行 業(yè)務(wù)發(fā)展 風(fēng)險管理 經(jīng)濟資本管理
一、資本管理對于銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的作用
（一）經(jīng)濟資本管理的作用
銀行的經(jīng)濟資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的資本，故經(jīng)濟資本又被稱為風(fēng)險資本，是信用風(fēng)險和市場風(fēng)險的損失、非預(yù)期損失以及操作損失的總和。在當(dāng)今金融市場的高度發(fā)達和復(fù)雜的經(jīng)濟現(xiàn)實中，商業(yè)銀行應(yīng)采取經(jīng)濟資本管理，以適應(yīng)國際監(jiān)管的要求。商業(yè)銀行注重經(jīng)濟資本管理，建立全新的管理觀念，是促進銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的有效手段，能夠在很大程度上平衡兩者的關(guān)系，實現(xiàn)股東的利潤最大化。
經(jīng)濟資本管理的主要作用是使商業(yè)銀行的資本管理是將銀行的利潤標(biāo)準(zhǔn)和風(fēng)險標(biāo)準(zhǔn)有效的結(jié)合在一起，將事后的被動適應(yīng)風(fēng)險調(diào)整為主動的選擇風(fēng)險。商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風(fēng)險調(diào)整的資本收益這兩個指標(biāo)對于銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展的利潤和經(jīng)營風(fēng)險之間的平衡關(guān)系提出了量化的評價，促進商業(yè)銀行的快速穩(wěn)定發(fā)展。
（二）經(jīng)濟資本管理的意義
商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本管理中的經(jīng)濟增長值與風(fēng)險調(diào)整的資本收益這兩個指標(biāo)將商業(yè)銀行經(jīng)濟管理中的利潤指標(biāo)和風(fēng)險指標(biāo)統(tǒng)一起來進行分析，同時考慮到了資本成本和風(fēng)險因素對其的影響。因此，商業(yè)銀行在開展業(yè)務(wù)時，不能只考慮發(fā)展的利潤和只規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。而是應(yīng)該將這兩方面的因素結(jié)合起來考慮，設(shè)法追求這兩者之間的平衡關(guān)系，進行綜合的決策。經(jīng)濟資本管理理念中消除了風(fēng)險隱蔽性與滯后性的影響，體現(xiàn)了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制在銀行經(jīng)營過程中的內(nèi)在統(tǒng)一，因此，銀行的股東和銀行的管理者應(yīng)認識到風(fēng)險和利潤之間的內(nèi)在關(guān)系，同時結(jié)合商業(yè)銀行自身的情況與業(yè)務(wù)特點，建立經(jīng)濟資本的管理模型，對不同的業(yè)務(wù)可能會導(dǎo)致的損失和風(fēng)險進行準(zhǔn)確的估計，計算出實際的收益。經(jīng)濟資本的管理能夠有效的統(tǒng)一利潤和風(fēng)險，對于商業(yè)銀行的經(jīng)營和業(yè)務(wù)發(fā)展，以及風(fēng)險管理有著重要的意義。
二、經(jīng)濟資本管理的現(xiàn)狀
自經(jīng)濟資本管理被有效的推進后，各商業(yè)銀行的經(jīng)濟資本的約束逐漸加強，很多商業(yè)銀行在建立資本約束機制等方面取得了有效的進展，推進了商業(yè)銀行的經(jīng)營理念與利潤增長方式對于傳統(tǒng)方法的轉(zhuǎn)變，逐步建立起以銀行的經(jīng)濟資本為主要內(nèi)容的資本管理體制。
然而，雖然很多銀行實施了經(jīng)濟資本管理方法，但對其的操作過程仍然存在著不足，如，資本的分配額度沒有考慮到銀行的分支機構(gòu)的差別，經(jīng)濟資本的管理幅度沒有包涵整個銀行的全部風(fēng)險，銀行的利潤和風(fēng)險的管理銜接不好，經(jīng)濟資本管理的相關(guān)措施不足等。因此，商業(yè)銀行在經(jīng)濟資本管理上仍需要在長時間的經(jīng)濟實踐中逐漸改善和規(guī)范。
三、加強商業(yè)銀行經(jīng)濟資本管理的措施
（一）改變管理理念
商業(yè)銀行要實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制之間的平衡，要轉(zhuǎn)變銀行的經(jīng)營理念，改變原有的經(jīng)營模式。因此，商業(yè)銀行要提升管理理念，實現(xiàn)銀行的質(zhì)量及效益的統(tǒng)一發(fā)展，建立起以業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制為主的發(fā)展機制。在實現(xiàn)業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的平衡發(fā)展時，銀行在一方面上要避免利潤的片面最大化。應(yīng)建立起使銀行股東利益最大化的經(jīng)營理念，以資本約束的方式來控制業(yè)務(wù)發(fā)展中的風(fēng)險。在另一方面上，商業(yè)銀行應(yīng)建立全面風(fēng)險的管理體系，對銀行的經(jīng)營過程實施全面的風(fēng)險管理。
（二）建立內(nèi)控體系
商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立起完整的內(nèi)部控制系統(tǒng)，嚴(yán)格的控制銀行在經(jīng)營過程中可能會遇到的各種風(fēng)險。有效的內(nèi)部控制系統(tǒng)應(yīng)包括有：以風(fēng)險控制為目的的資產(chǎn)負債的管理制度，責(zé)任約束的制度，風(fēng)險管理制度以及風(fēng)險轉(zhuǎn)化的保障制度。通過建立完善的規(guī)章制度，促使商業(yè)銀行的各個業(yè)務(wù)部門能夠有效的相互制約和相互監(jiān)督，防止銀行的管理權(quán)力過于集中。
（三）改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)
調(diào)整商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，能在較大程度上提高銀行資本的回報率。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在對其業(yè)務(wù)進行全面的整理后，分析和估計銀行經(jīng)營中的風(fēng)險因素，從而確定銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展方向和發(fā)展重點。改善商業(yè)銀行的存量貸款的結(jié)構(gòu)，控制高風(fēng)險的資產(chǎn)的過快增長，提高風(fēng)險較低的業(yè)務(wù)所占的比例，同時，商業(yè)銀行在發(fā)展自身業(yè)務(wù)的同時，不能由資本約束業(yè)務(wù)的發(fā)展，對于有發(fā)展的并且經(jīng)濟效益高的業(yè)務(wù)項目，只要能將其風(fēng)險控制在一定范圍內(nèi)，也應(yīng)采取大力發(fā)展的決策。
結(jié)論：銀行的經(jīng)濟資本是銀行用來支持銀行自身的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制的資本，經(jīng)濟資本管理的方法促進我國的商業(yè)銀行改變其原有的規(guī)避風(fēng)險的傳統(tǒng)模式，以科學(xué)的管理方法來防范風(fēng)險，使商業(yè)銀行能夠真正的承擔(dān)風(fēng)險，反映了現(xiàn)代的商業(yè)銀行的發(fā)展方向。因此，有效的進行商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的管理能夠較好的平衡商業(yè)銀行中的業(yè)務(wù)發(fā)展和風(fēng)險控制兩個因素，提高商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的能力，促進商業(yè)銀行的均衡發(fā)展，從而實現(xiàn)商業(yè)銀經(jīng)濟效益的穩(wěn)步發(fā)展和商業(yè)銀行的價值最大化。
參考文獻：
［1］柯瑋.實現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險控制相容性［J］.合作經(jīng)濟與科技,2009(06)
［2］雷立鈞.經(jīng)濟資本與我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理［J］.內(nèi)蒙古大學(xué)學(xué)報(人文社會科學(xué)版),2007,(04)
［3］武劍.論商業(yè)銀行經(jīng)濟資本的配置與管理［J］.新金融,2005(06)
第6篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行風(fēng)險管理新《巴塞爾協(xié)議》
一、商業(yè)銀行風(fēng)險管理的歷史
商業(yè)銀行風(fēng)險管理是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和人們對金融風(fēng)險認識不斷加深的產(chǎn)物。最初，商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要偏重于資產(chǎn)風(fēng)險管理，強調(diào)保持銀行資產(chǎn)的流動性和盈利性，這主要與當(dāng)時商業(yè)銀行業(yè)務(wù)以貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)為主有關(guān)。20世紀(jì)6O年代以后，隨著銀行業(yè)的迅速發(fā)展和擴張，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的重點轉(zhuǎn)向負債風(fēng)險管理，強調(diào)通過使用借入資金來增加資產(chǎn)規(guī)模和收益，既為銀行擴大業(yè)務(wù)創(chuàng)造了條件，但也加大了銀行經(jīng)營的不確定性。
20世紀(jì)7O年代末，國際市場利率劇烈波動，單一的資產(chǎn)風(fēng)險管理或負債風(fēng)險管理已不再適用，資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論應(yīng)運而生，突出強調(diào)對資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負債業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理，通過償還期對稱、經(jīng)營目標(biāo)互相替代和資產(chǎn)分散實現(xiàn)總量平衡和風(fēng)險控制。
8O年代之后，銀行風(fēng)險管理理念和技術(shù)有了新的提升，人們對風(fēng)險的認識更加深入。特別是銀行業(yè)競爭的加劇、存貸利差變窄、衍生金融工具被廣泛使用，市場環(huán)境的這些變化都顯現(xiàn)出原有資產(chǎn)負債風(fēng)險管理理論存在的局限性。在這種情況下，表外風(fēng)險管理理論、資產(chǎn)組合管理理論、金融工程學(xué)等一系列思想、技術(shù)逐漸應(yīng)用于商業(yè)銀行風(fēng)險管理，深化了商業(yè)銀行風(fēng)險管理的內(nèi)涵。1988年，《巴塞爾資本協(xié)議》正式出臺并不斷完善，標(biāo)志著西方商業(yè)銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管理論的進一步完善和統(tǒng)一，也意味著國際銀行界相對完整的風(fēng)險管理原則體系基本形成。
二、商業(yè)銀行風(fēng)險管理與新《巴塞爾協(xié)議》
8O年代至今的2O多年，是國際銀行業(yè)風(fēng)險管理模式和內(nèi)容獲得巨大發(fā)展的時期，回顧2O多年來銀行風(fēng)險管理理論和實踐的發(fā)展歷程，商業(yè)銀行風(fēng)險管理的理論與實踐成果幾乎都凝結(jié)在《巴塞爾資本協(xié)議》當(dāng)中。因此，對于商業(yè)銀行風(fēng)險管理來講，《巴塞爾協(xié)議》的誕生和完善，是國際銀行界風(fēng)險管理革命性的成果。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會誕生于1975年，設(shè)立的初衷是為了加強銀行監(jiān)管的國際合作。委員會制定的《巴塞爾協(xié)議》，標(biāo)志著國際銀行業(yè)協(xié)調(diào)管理的正式開始。之后，《巴塞爾協(xié)議》經(jīng)多次修改，并推出了多項文件和準(zhǔn)則，其中最為重要的是1988年7月通過的《關(guān)于統(tǒng)一國際銀行的資本計算和資本標(biāo)準(zhǔn)的報告》(簡稱《巴塞爾報告》)，該報告對銀行滿足總資本和核心資本的要求做了規(guī)定，核心思想有兩項：一是將銀行的資本劃分為核心資本和附屬資本兩類，二是根據(jù)資產(chǎn)類別、性質(zhì)以及債務(wù)主體的不同，確定了風(fēng)險權(quán)重的計算標(biāo)準(zhǔn)，并確定資本對風(fēng)險資產(chǎn)的標(biāo)準(zhǔn)比率為8％。報告的產(chǎn)生標(biāo)志著資產(chǎn)負債管理時代向風(fēng)險管理時代的過渡。
此后，隨著金融領(lǐng)域競爭的加劇，金融創(chuàng)新使銀行業(yè)務(wù)趨于多樣化和復(fù)雜化，對于銀行風(fēng)險管理和金融監(jiān)管提出了新的要求。亞洲金融危機、巴林銀行倒閉等一系列銀行危機都進一步使人們認識到，損失不再是由單一風(fēng)險造成，而是由信用風(fēng)險和市場風(fēng)險等多種風(fēng)險因素交織作用而造成的。因此，巴塞爾委員會先后于1999年6月和2001年先后公布了《新巴塞爾資本協(xié)議》征求意見稿。新巴塞爾協(xié)議全面繼承以1988年巴塞爾協(xié)議為代表的一系列監(jiān)管原則，繼續(xù)延續(xù)以資本充足率為核心、以信用風(fēng)險控制為重點，著手從單一的資本充足約束，轉(zhuǎn)向突出強調(diào)銀行風(fēng)險監(jiān)管從最低資本金的要求、監(jiān)管部門的監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律約束等三個方面的共同約束。新巴塞爾協(xié)議的基本原則體現(xiàn)以下幾個方面：
第一，風(fēng)險范疇進一步拓展。盡管信用風(fēng)險仍然是銀行經(jīng)營中面臨的主要風(fēng)險，但新協(xié)議開始重視市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的影響及其產(chǎn)生的破壞力，并在資本充足率的計算公式中，分母由原來單純反映信用風(fēng)險的加權(quán)資產(chǎn)加上了反映市場風(fēng)險和操作風(fēng)險的內(nèi)容。
第二，堅持以資本充足率為核心的監(jiān)管思路，但風(fēng)險衡量方式更為靈活。銀行資本是銀行抵御風(fēng)險的基礎(chǔ)，1988年的巴塞爾協(xié)議提出了銀行業(yè)最低資本金的要求，協(xié)議對銀行資本的構(gòu)成進行了界定，其基本精神要求銀行管理者根據(jù)銀行承受損失的能力確定資本構(gòu)成，并依其承擔(dān)風(fēng)險的程度規(guī)定最低資本充足率。在新協(xié)議中，保留了對資本的定義以及相對風(fēng)險加權(quán)資產(chǎn)資本充足率為8％的最低要求。與此同時，新協(xié)議放棄了1988年協(xié)議單一化的監(jiān)管框架，銀行和監(jiān)管當(dāng)局可以根據(jù)業(yè)務(wù)的復(fù)雜程度、自身的風(fēng)險管理水平靈活選擇使用，允許銀行選擇外部評級和內(nèi)部評級，促使銀行不斷改進自身的風(fēng)險管理水平。
第三，強化信息披露和市場約束。在新資本協(xié)議中，委員會對銀行的資本結(jié)構(gòu)、風(fēng)險狀況、資本充足狀況等關(guān)鍵信息的披露提出了更為具體的要求。新框架充分肯定了市場具有迫使銀行有效而合理分配資金和控制風(fēng)險的作用。
新巴塞爾協(xié)議充分體現(xiàn)了國際銀行業(yè)風(fēng)險管理理念的發(fā)展方向，在巴塞爾資本協(xié)議規(guī)范下的銀行競爭將是以風(fēng)險識別、度量、評價、控制和風(fēng)險文化為內(nèi)容的銀行風(fēng)險管理能力的競爭。
三、我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向
按照國際銀行風(fēng)險管理的理念和經(jīng)驗，結(jié)合我國商業(yè)銀行的特點和要求，我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理發(fā)展方向?qū)Ⅲw現(xiàn)為五個方面的轉(zhuǎn)變：
第一，風(fēng)險管理內(nèi)容由信用風(fēng)險向信用、市場、操作性風(fēng)險轉(zhuǎn)變。隨著銀行業(yè)務(wù)的不斷復(fù)雜化，銀行的風(fēng)險南原來的信用風(fēng)險為主發(fā)展到多種類型風(fēng)險共同作用，從發(fā)現(xiàn)風(fēng)險到形成損失的時間大大縮短。與此同時，國際銀行業(yè)對各種類型風(fēng)險的認識程度和管理能力也在逐漸提高，風(fēng)險的管理由管理單一風(fēng)險到管理多種風(fēng)險、由分散在不同的管理部門走向集中管理，體現(xiàn)了現(xiàn)代銀行風(fēng)險管理的發(fā)展方向。未來我國商業(yè)銀行風(fēng)險管理不僅要對信用風(fēng)險進行管理，而且應(yīng)更加重視市場、操作性、法律等各類風(fēng)險的管理；不僅強調(diào)對市場風(fēng)險因素的控制，而且應(yīng)更加重視對人為風(fēng)險因素的控制；不僅將可能的資金損失視為風(fēng)險，而且還將銀行自身的聲譽損失也視為風(fēng)險。
第二，風(fēng)險管理方式由直接管理向直接、間接管理相結(jié)合轉(zhuǎn)變。目前，我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理方法和手段還比較簡單，一些銀行風(fēng)險管理還主要以直接管理為主，如審批授信項目、清收不良資產(chǎn)等。但從未來風(fēng)險管理的發(fā)展趨勢看，要進一步發(fā)揮間接風(fēng)險管理的作用，特別是針對一些時效要求短、批量化處理的銀行業(yè)務(wù)，如資金業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)，要進行間接管理，運用模型用定量分析工具、進行國別風(fēng)險、地區(qū)風(fēng)險、行業(yè)風(fēng)險、企業(yè)風(fēng)險等分析，結(jié)合信貸審查等直接管理形式，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險。
第三，風(fēng)險管理對象由單筆貸款向企業(yè)整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，由單一行業(yè)向資產(chǎn)組合管理轉(zhuǎn)變。目前，隨著經(jīng)濟活動的變化，企業(yè)經(jīng)營特征、資本運作的形態(tài)發(fā)生了深刻的變化，以審核企業(yè)的資產(chǎn)負債表為主要內(nèi)容的信用風(fēng)險管理方法已經(jīng)不能適應(yīng)防范風(fēng)險的要求，子公司、關(guān)聯(lián)公司、跨國公司等復(fù)雜的資本運營模式使風(fēng)險的表現(xiàn)形式更為復(fù)雜和隱蔽，這就要求風(fēng)險管理要由對單筆貸款的管理向?qū)ζ髽I(yè)的整體風(fēng)險轉(zhuǎn)變，不僅要對財務(wù)情況進行審查。還要關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營管理、股權(quán)結(jié)構(gòu)、對外投資以及全部現(xiàn)金流。同時，要把風(fēng)險管理的視角從一個企業(yè)擴大到整個行業(yè)、市場的變化，在微觀分析的基礎(chǔ)卜強調(diào)系統(tǒng)性風(fēng)險的研究。在這些工作的基礎(chǔ)上，最終過渡到資產(chǎn)組合的風(fēng)險管理和資本制約下的組合模型的管理。
第四，風(fēng)險管理重點由強調(diào)審貸分離向構(gòu)建風(fēng)險管理體系轉(zhuǎn)變。以往，商業(yè)銀行風(fēng)險管理往往單純強調(diào)“審貸分離”而忽視了商業(yè)銀行內(nèi)整個風(fēng)險管理體系的建設(shè)。但英國巴林銀行、日本大和銀行、法國興業(yè)銀行等一系列事件說明，目前銀行業(yè)的風(fēng)險管理已經(jīng)不單單是授信審批的控制，而且更強調(diào)銀行整介風(fēng)險管理體系的健全。從先進銀行風(fēng)險管理的經(jīng)驗看，健全風(fēng)險管理體系應(yīng)是風(fēng)險管理戰(zhàn)略、偏好、構(gòu)架、過程和文化的統(tǒng)一，通過建立清晰的風(fēng)險管理戰(zhàn)略和偏好、完善的管理架構(gòu)、全面的風(fēng)險管理過程和良好的信貸文化，最終實現(xiàn)風(fēng)險管理效率和價值的最大化。
第7篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 信貸
信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得利潤，所以信貸是商業(yè)銀行的主要贏利手段。
一、商業(yè)銀行拓展信貸業(yè)務(wù)的主要方向
在我國，中小企業(yè)不僅為發(fā)展經(jīng)濟、提高就業(yè)水平、創(chuàng)造和諧社會作出了巨大貢獻，而且對實現(xiàn)城鄉(xiāng)、區(qū)域統(tǒng)籌發(fā)展，提高經(jīng)濟運行效率，實現(xiàn)社會經(jīng)濟全面協(xié)調(diào)和可持續(xù)發(fā)展具有重要影響。由于種種原因，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資較難，進而影響和制約了中小企業(yè)的發(fā)展，成為社會關(guān)注的熱點。人們從不同視角對中小企業(yè)融資問題進行了深入討論，并開出了不少頗有見地的良方，使問題不斷得到緩解。為規(guī)避風(fēng)險，控制成本，商業(yè)銀行通常不愿貸款給這類小微企業(yè)，而社會所要關(guān)注的恰恰主要是這部分小微企業(yè)的融資問題。我們在這里研究商業(yè)銀行需拓展的中小企業(yè)信貸市場也主要是指小微企業(yè)信貸市場。
拓展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略選擇，也是目前商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的主要發(fā)展思路。
只有這樣，找準(zhǔn)時下的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，積極拓展中小企業(yè)信貸，確定正確的發(fā)展思路，才能使商業(yè)銀行在當(dāng)前激烈的競爭中獲得更大的利潤。
二、商業(yè)銀行信貸發(fā)展的管理措施分析
1、建立健全信貸管理各項規(guī)章制度，完善信貸經(jīng)營管理體系。
按照商業(yè)銀行自身的運行規(guī)律和國家有關(guān)法律法規(guī)的要求，銀行應(yīng)建立健全一整套完整科學(xué)的規(guī)章制度，實行風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營，使消費信貸風(fēng)險盡可能降到最低的程度。嚴(yán)格貸款操作流程，規(guī)范貸款手續(xù)，使每筆貸款業(yè)務(wù)都要嚴(yán)格按照相關(guān)的規(guī)定辦理。
2、加強對國家宏觀經(jīng)濟政策和行業(yè)政策的研究。
各商業(yè)銀行要做到及時了解、準(zhǔn)確解讀國家經(jīng)濟金融調(diào)整政策，密切關(guān)注國家產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，加強行業(yè)及其信貸投放的跟蹤研究，強化行業(yè)信貸授信的總量控制。要高度重視對產(chǎn)能過剩行業(yè)已授信客戶的授后管理，及時跟蹤了解政策、市場和企業(yè)經(jīng)營的變化，有效識別和衡量信用風(fēng)險，研究制定積極的防范化解方案。
3、信貸資金市場化。
為保證信貸資產(chǎn)的安全和效益，銀行貸款應(yīng)符合國家產(chǎn)業(yè)政策和利于區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展，堅決杜絕人情貸欲，遵免風(fēng)險貸款，應(yīng)以“安全性、效益性、流動性”為原則，走市場化道路，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，優(yōu)化信貸投向，把握行業(yè)生命周期。銀行要把信貸資金投向確保能夠按期還本付息的企業(yè)和項目，尤其要增加對科技含高、信譽優(yōu)良、產(chǎn)品有市場、經(jīng)營效益好、經(jīng)營規(guī)范、有良好發(fā)展前景的中小企業(yè)和外資企業(yè)的信貸投人。
4、大力提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)。
提高銀行信貸管理人員和經(jīng)辦人員的綜合素質(zhì)是個極為緊迫的問題。商業(yè)銀行的信貸工作需要信貸人員具備多方面的品質(zhì)，通過系統(tǒng)的教育和培訓(xùn)來提高信貸人員的素質(zhì)和風(fēng)險防范意識，創(chuàng)造以人為本、積極上進的企業(yè)文化，激發(fā)信貸人員的愛崗敬業(yè)精神和工作責(zé)任感。
第8篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
（浙江財經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，浙江 海寧 314408）
摘要：手機銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機銀行概念，明確手機銀行優(yōu)點，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當(dāng)前手機銀行存在問題的分析，進一步提出其未來發(fā)展方向。
關(guān)鍵詞 ：手機銀行；因素；方向
中圖分類號：F832.21
文獻標(biāo)志碼：A
文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02
一、手機銀行業(yè)務(wù)的突出特點
隨著生活節(jié)奏加快，人們越發(fā)喜好便捷的生活方式，手機銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運而生。手機銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動通信相結(jié)合，由手機銀行、短信中心和手機三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機獨特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對短信內(nèi)容進行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機系統(tǒng)格式，而銀行主機系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機上。
手機銀行實現(xiàn)了金融機構(gòu)與移動通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點主要有以下6個方面。
（一）手機銀行擁有潛在的大量用戶群
作為生活在知識經(jīng)濟時代的現(xiàn)代人，基本上每個人都擁有著一部手機。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優(yōu)點之一。
（二）手機銀行快捷便利
通過手機銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。
（三）手機銀行安全性高
盡管有些人擔(dān)心不法分子會利用手機短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機銀行在安卓手機上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護，客戶在手機端登陸手機銀行，需要有登陸密碼；其次，手機銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護，能有效地保證客戶在使用手機銀行中的安全性能。
（四）手機銀行能夠提供其他服務(wù)
隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費業(yè)務(wù)、電話費、煤氣費等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時間耗費，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。
（五）手機銀行具有及時性、時效性
手機銀行快速發(fā)展離不開它的及時性的特點，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時買進賣出的手機銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機查詢需要買賣的外匯情況，明確價格之后進行掛單委托，同時利用手機銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。
（六）手機銀行的全天候服務(wù)
手機銀行能夠為客戶提供全天候的服務(wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費等其它費用，都能時刻服務(wù)，迅速反饋。
二、手機銀行的發(fā)展
（一）商業(yè)銀行手機銀行發(fā)展因素
商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊時間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機銀行可以減少商業(yè)銀行的成本?？蛻敉ㄟ^使用手機銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。
（二）商業(yè)銀行手機銀行存在的問題
我們已經(jīng)知道通過手機銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時間耗費等，但目前在手機銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機銀行服務(wù)的弱點，客戶缺少對安全保障的認知，自然對手機銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機銀行使用并不普遍。第三，手機銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機銀行應(yīng)該改革的方向之一。
三、手機銀行發(fā)展的方向
實行手機銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進一步發(fā)揮手機銀行的重要作用，應(yīng)該對手機銀行進行以下5方面改革：
（一）簡潔易懂性
手機銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實行手機銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進行合理客戶數(shù)量分流。
（二）附加功能性
單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機銀行提供更便捷化的附加，擴大手機銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。
（三）低費用性
手機銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機銀行的業(yè)務(wù)，保持低費用性是其要點之一。
（四）保證安全性
盡管目前手機銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護，但是這種保證并不是一點風(fēng)險都不存在，因此，通過與各大運營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。
（五）建立完善的維護系統(tǒng)
怎樣使用手機銀行，怎么應(yīng)對資金風(fēng)險等都是我們在使用手機銀行中的常見問題，而建立起完善的手機銀行維護系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機銀行系統(tǒng)，及時應(yīng)對資金安全問題等，是促使手機銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。
（六）加大開發(fā)力度
加大手機銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進一步豐富手機銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。
四、結(jié)語
我們了解了手機銀行概念，明確了手機銀行優(yōu)點，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時針對現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進一步地提出手機銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機構(gòu)，但手機銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進我們的生活，加強對其手機銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競爭為主要著眼點，走中國特色的商業(yè)手機銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。
參考文獻：
[1] 吳丹.我國手機銀行發(fā)展的SWOT分析及對策[J].對外經(jīng)貿(mào)，2013（12）：35-40.
[2] 林欣.我國手機銀行發(fā)展問題研究[D].北京：首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)，2012.
[3] 庾力，陳繼明，王.中國手機銀行發(fā)展：現(xiàn)狀、問題及對策[J].西部金融，2012（4）：55-60.
[4] 單鈺.手機銀行整合營銷模式研究——以青島某商業(yè)銀行為例[D].湖北：華中農(nóng)業(yè)大學(xué)，2013.
第9篇：商業(yè)銀行的發(fā)展方向范文
〔關(guān)鍵詞〕企業(yè)競爭情報；國有商業(yè)銀行；信貸；建設(shè)
〔中圖分類號〕F272〔文獻標(biāo)識碼〕B〔文章編號〕1008-0821（2014）06-0152-04
21世紀(jì)的企業(yè)競爭是全世界范圍內(nèi)的競爭，企業(yè)要發(fā)展下去，在眾多企業(yè)中占有優(yōu)勢的地位，競爭情報可謂是企業(yè)生存發(fā)展的必經(jīng)之路。尤其是在市場與經(jīng)濟的作用下，國有商業(yè)銀行的發(fā)展與建設(shè)，與競爭情報的研究能力有著密不可分的聯(lián)系。而信貸在銀行中占據(jù)著最為重要的地位，對信貸建設(shè)的競爭情報研究更是必不可少的，這樣才能使國有商業(yè)銀行在市場競爭中占據(jù)一席，立于不敗地位。
1企業(yè)競爭情報在國有商業(yè)銀行中的作用
1.1競爭情報的涵義
競爭情報（Competitive Intelligence，簡稱CI）是指關(guān)于競爭環(huán)境、競爭對手和競爭策略的信息和研究。它是一種具有競爭性的信息，從某種范圍上說它與商業(yè)機密信息重疊；同時，競爭情報也是一種過程，通過分析競爭對手的商業(yè)行為，分析對手的優(yōu)勢、劣勢、選擇與機遇，為企業(yè)提供決策[1]。競爭情報有著非常明顯的目標(biāo)，其服務(wù)具有一定的針對性，在研究上還具有謀略性和預(yù)見性，對一個企業(yè)來說，落后的策略情報是毫無意義可言的，而它所實現(xiàn)的價值就是為企業(yè)帶來巨大的社會和經(jīng)濟效益。
我國對競爭情報的應(yīng)用最早是在20世紀(jì)80年代，隨著時代的發(fā)展，經(jīng)濟的蓬勃，競爭情報的范圍也越來越廣闊。然而在激烈的競爭中，誰能最快的獲取信息和情報，誰又能決策最適合的策略，誰就能擁有競爭的主動權(quán)。競爭情報對企業(yè)的競爭有著預(yù)警的能力，并通過技術(shù)的創(chuàng)新與生產(chǎn)，最后為企業(yè)的戰(zhàn)略發(fā)展提出決策依據(jù)。所以，競爭情報對企業(yè)而言，有著非常重要的作用。
1.2競爭情報在國有商業(yè)銀行的作用
商業(yè)銀行作為市場的競爭主體，其競爭情報的整個體系尚不完善，盡管不少國有商業(yè)銀行設(shè)立了相關(guān)部門，但仍處于一個初級階段。國有商業(yè)銀行借助競爭情報來挖掘市場，幫助企業(yè)定位未來的發(fā)展方向，通過分析，選擇最佳的開發(fā)方式，進行有效的措施改革。
在市場經(jīng)濟的競爭環(huán)境下，銀行作為各個行業(yè)經(jīng)濟的樞紐，在市場經(jīng)濟中占有舉足輕重的地位，如此激烈的市場競爭，也使商業(yè)銀行認識到競爭情報與銀行發(fā)展的重要性，而競爭情報在銀行中也起到不可代替的作用。
首先，競爭情報決定了國有商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。銀行要想達到預(yù)期的營銷目標(biāo)，需要企業(yè)的情報人員分析出市場的風(fēng)險與劣勢，如何采取措施，將風(fēng)險降到最低，而決策是否正確也直接影響了商業(yè)銀行今后的發(fā)展與生存。其次，競爭情報有利于市場信息的開拓與獲取。競爭情報不僅可以提供決策，同時還可以為決策者提供競爭對手的重要信息，根據(jù)競爭對手的市場目標(biāo)、核心業(yè)務(wù)，對本行的決策做出調(diào)整。第三，競爭情報預(yù)示了銀行的發(fā)展方向。通過競爭情報的分析研究，銀行可以準(zhǔn)確把握市場的發(fā)展方向，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造更有利的機遇，也便于掌握各大銀行的發(fā)展?fàn)顩r，選擇正確的市場，從眾多商業(yè)銀行中嶄露頭角，獲取更大的利益。最后，競爭情報指導(dǎo)了商業(yè)銀行的產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新。商業(yè)銀行產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新中，充滿了風(fēng)險與競爭，只有準(zhǔn)確地掌握競爭對手的信息，才能在行業(yè)中占有一定的地位，獲取大量的客戶。
2信貸在國有商業(yè)銀行發(fā)展的必要性
2.1業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀決定了我國國有商業(yè)銀行的信貸我國國有商業(yè)銀行信貸經(jīng)營粗放、管理水平相對低下，系統(tǒng)建設(shè)薄弱，尤其是在信貸管理機制、經(jīng)營體制、員工個人的素質(zhì)修養(yǎng)等方面，都與信貸商業(yè)銀行發(fā)展的要求存在著較大差距。我國商業(yè)銀行存在很多不足之處，首先是對國民經(jīng)濟研究的力度不夠，尤其是對地區(qū)經(jīng)濟與產(chǎn)業(yè)分析的不夠，容易產(chǎn)生比較片面的觀點，信貸業(yè)務(wù)發(fā)展存在一定的盲目性，特別是在預(yù)防和化解信貸風(fēng)險的能力方面，投入產(chǎn)出率較低，信貸文化落后，將信貸經(jīng)營管理這種復(fù)雜的勞動簡單化，是我國商業(yè)銀行普遍存在的現(xiàn)象，我國的國有商業(yè)銀行的信貸經(jīng)營管理模式相對單一，沒有特色，業(yè)務(wù)發(fā)展趨同。并沒顯現(xiàn)出很好的競爭優(yōu)勢，而且內(nèi)部損耗也比較嚴(yán)重。
2.2資產(chǎn)和收入決定了我國商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)
從我國商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)看，信貸資產(chǎn)一般占據(jù)著總資產(chǎn)的70%以上，而其他的非信貸資產(chǎn)比例比較低，例如同業(yè)債權(quán)、債券投資、股權(quán)投資、存放央行款項、固定資產(chǎn)等。在我國國有商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)中，中間業(yè)務(wù)收入即非利差收入占比較低，而利差收入一般占全部收入的80%以上。盡管我國國有商業(yè)銀行近年來吸收國外銀行經(jīng)驗，開始注重并努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，千方百計擴大中間業(yè)務(wù)收入占比。但信貸收入仍將長期占據(jù)主導(dǎo)地位，因此，信貸資產(chǎn)規(guī)模和信貸收入水平如何，直接決定著國有商業(yè)銀行的規(guī)模和效益。
2.3我國市場經(jīng)濟發(fā)展形勢的必然趨勢
隨著全球經(jīng)濟與金融市場的不斷發(fā)展與提高，銀行業(yè)的競爭越演越烈。自中國加入WTO，結(jié)合經(jīng)濟全球化與國際化的發(fā)展趨勢，國有商業(yè)銀行所面臨的不僅僅是國內(nèi)銀行之間的競爭，還嚴(yán)重遭受國外銀行的打擊。在市場經(jīng)濟條件下，經(jīng)濟形勢不斷發(fā)展變化，加之我國宏觀經(jīng)濟信息傳導(dǎo)機制的不靈敏，銀行對經(jīng)濟形勢的把握難度加大了[2]。隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，人們對金融服務(wù)水平的要求越來越高，人們的投資、消費觀念也發(fā)生了巨大的轉(zhuǎn)變，個人信貸需求越來越普遍化、多樣化。我國投資體制改革，對銀行信貸決策和風(fēng)險控制提出了更高的要求。利率市場化，使得銀行信貸定價不再是一項簡單的事情，能否科學(xué)合理的定價直接關(guān)系到信貸營銷和信貸效益。所有這些都說明，適應(yīng)形勢發(fā)展，加強信貸能力建設(shè)，已經(jīng)成為國有商業(yè)銀行發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急。
3基于企業(yè)競爭情報的信貸能力發(fā)展目標(biāo)
3.1提高信貸營銷能力
商業(yè)銀行的信貸規(guī)模，既影響著經(jīng)濟的發(fā)展，也直接決定銀行自身的發(fā)展。從理論上講，影響商業(yè)銀行信貸規(guī)模的因素是多方面的。從外部因素看，經(jīng)濟發(fā)展水平、金融制度結(jié)構(gòu)、融資制度安排、企業(yè)融資構(gòu)成、金融準(zhǔn)入壁壘等從制度和環(huán)境層面間接影響著商業(yè)銀行信貸規(guī)模的實現(xiàn)；從內(nèi)部因素看，銀行的資本充足程度、流動性水平、股東投資回報期望值直接決定著銀行信貸規(guī)模擴張的半徑和擴張邊界。
實踐方面，我國國有商業(yè)銀行憑借其壟斷地位擴張信貸規(guī)模很容易做到，但要形成合理有效的信貸規(guī)模卻很難。因為合理有效的信貸規(guī)模，不僅要求銀行信貸資產(chǎn)的增長與國內(nèi)生產(chǎn)總值和廣義貨幣供應(yīng)量增長之間保持一定的比例，更重要的是要求銀行信貸風(fēng)險資產(chǎn)要控制在一定比例，信貸資產(chǎn)的貢獻度要達到一定水平。通俗的講，國有商業(yè)銀行要爭取和保持一定的優(yōu)良貸款量，并不是一件簡單的事情。要發(fā)展優(yōu)良信貸規(guī)模，就必須通過專業(yè)情報分析人員的調(diào)查與分析，選擇和培育優(yōu)良貸款對象，而讓優(yōu)良的貸款對象成為商業(yè)銀行競爭的焦點，這就要求商業(yè)銀行提高信貸營銷能力。
3.2提高控制、化解信貸風(fēng)險能力
銀行屬于高風(fēng)險行業(yè)，它需要有一定的能力去控制和化解信貸風(fēng)險，以保證銀行系統(tǒng)的安全。長期以來，我國國有商業(yè)銀行風(fēng)險管理較為薄弱，內(nèi)部控制能力不強，尤其是在競爭情報分析中，包括對銀行的風(fēng)險意識不強，風(fēng)險管理方法落后，對客戶風(fēng)險評價的準(zhǔn)確性也存在欠缺，以及信貸審批決策的人為因素過大，缺乏有效化解風(fēng)險的措施，缺乏健全的內(nèi)部控制制度等許多的方面。
然而，經(jīng)過多年的發(fā)展與探索，國有商業(yè)銀行在很多方面都開始了探索和努力，并逐漸在信貸體制、構(gòu)造風(fēng)險控制體系等方面進行了完善。從目前的情況來看，國有商業(yè)銀行的風(fēng)險管理模式是粗放式的，很多風(fēng)險管理手段還是比較落后的，風(fēng)險控制與管理水平也比較差。尤其是在風(fēng)險的識別、計量和反饋等方面。這樣，就會導(dǎo)致風(fēng)險管理的效果不理想。因此，銀行仍需要在信貸、操作和市場風(fēng)險管理等方面進一步加強，通過建立即全面又有比較規(guī)范的的情報分析管理體系，從而提高控制和化解信貸風(fēng)險的能力，仍當(dāng)前信貸發(fā)展的主要目標(biāo)之一。
3.3提高信貸盈利能力
商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，就是追求收益的最大化。信貸資產(chǎn)是商業(yè)銀行基本的盈利資產(chǎn)，要實現(xiàn)商業(yè)銀行的最終目標(biāo)，就必須努力提高信貸盈利能力[3]。正確處理風(fēng)險與收益的關(guān)系，努力實現(xiàn)低風(fēng)險高收益。一流的銀行必須具有一流的信貸定價能力。尤其是在當(dāng)前信貸高增長的條件下，無論是銀行的成本控制還是盈利水平，都離不開高超的定價藝術(shù)，銀行信貸部門對每一筆貸款所確定的利率必須覆蓋其成本。提升信貸定價能力，銀行需要付出更大的努力。第一，銀行不僅要與中國經(jīng)濟市場相結(jié)合，還要積極引進國際上成熟的定價工具，通過傳統(tǒng)的定價工具和方法的改造，進行升級，從而實現(xiàn)全額定價的計量和控制。第二，細化利率定價和績效考核的專業(yè)分工。銀行應(yīng)建立相關(guān)的管理會計制度，要按照產(chǎn)品、客戶以及業(yè)務(wù)經(jīng)營單位，分門別類的進行成本核算和業(yè)績考核，以此為依據(jù)，為信貸定價提供基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。最后，在保留貸款過程中的“三查”和“審貸分離”制度的基礎(chǔ)上，運用升級后的定價工具確定潛在客戶的貸款利率水平。
4基于企業(yè)競爭情報的信貸能力的建設(shè)構(gòu)想
4.1增強對宏觀經(jīng)濟形勢的情報判斷能力
經(jīng)濟與金融的內(nèi)在聯(lián)系，決定了銀行必須把握宏觀經(jīng)濟狀況，現(xiàn)代經(jīng)濟是實體經(jīng)濟及與貨幣經(jīng)濟的統(tǒng)一，實體經(jīng)濟與貨幣經(jīng)濟十來年改革基本重疊的集合。從目前的金融市場發(fā)展情況來看，雖然在某些方面、某種程度上，貨幣經(jīng)濟能夠脫離國內(nèi)及基本面實現(xiàn)自我循環(huán)，但貨幣經(jīng)濟從根本上仍然有實體經(jīng)濟決定，銀行信貸與實體經(jīng)濟的聯(lián)系則更加緊密。
經(jīng)濟形勢的總體狀況，對于銀行信貸十分重要，缺乏和忽略對經(jīng)濟形式的總體評價，就難免使銀行貸款造成風(fēng)險，例如，過去商業(yè)銀行在支持建筑施工企業(yè)過程中，由于對建設(shè)單位拖欠工程款等問題研究認識不夠，結(jié)果使大量建筑施工企業(yè)流動資金貸款成為“墊付”工程款，繼而無法收回，造成損失，再如，我國國有企業(yè)在改制過程中逃廢了大量的銀行貸款，但改制后特別是股份上市公司本應(yīng)主要靠直接融資獲得資金，可實際上改制后的企業(yè)仍然靠銀行貸款過日子，之所以如此，重要一點就是銀行對我國上市公司的規(guī)范性問題缺乏正確的認識。
4.2建設(shè)情報意識的信貸人才隊伍
為了強化分工和專業(yè)化管理，有利于發(fā)揮崗位間的制衡作用，國有商業(yè)銀行應(yīng)對信貸審批和風(fēng)險管理崗位實行垂直管理。首先，要搞好信貸人員的選拔和培養(yǎng)。尤其是具有情報意識的信貸人員，強化競爭情報意識，傳授競爭情報知識，提高抓好競爭情報的應(yīng)變能力，從而加快高水平人才的培養(yǎng)，滿足當(dāng)前迫切的人才需要[4]。其次，要以提高管理水平和崗位能力為核心，按照“育人和用人一致、培訓(xùn)與使用結(jié)合、供給與需求匹配”的原則，認真制定和實施培訓(xùn)計劃，加大信貸人才培養(yǎng)力度。同時，還要具有一定的外語能力、計算機操作能力，以及分析能力與洞察力。此外，銀行還要優(yōu)化內(nèi)部人力資源配置。要根據(jù)每個員工自身的特征，合理分配任務(wù)，明確責(zé)任和考核，這樣能夠起到制衡作用，可以降低企業(yè)管理工作的復(fù)雜程度，從而提高管理效率，在實行專業(yè)化管理的基礎(chǔ)的同時，還要注意把不同特點的人員安排到合適的崗位上。
4.3要建立健全的激勵約束機制
我國商業(yè)銀行改革不能完全依賴產(chǎn)權(quán)改革及上市，通過建立健全激勵約束機制完善商業(yè)銀行內(nèi)部治理，對擁有眾多分支機構(gòu)和員工的大銀行來說，無論在何種產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上都是至關(guān)重要的。事實上公司內(nèi)部治理能否形成有效的機制，遠比簡單地對公司的產(chǎn)權(quán)進行改革難。國有商業(yè)銀行實行股份制改革，通過建立股東大會、董事會、監(jiān)事會、總經(jīng)理等，說到底也主要是解決了總行一級少數(shù)人的制衡機制問題，如何解決對廣大員工的激勵與制約問題，尚需要國有商業(yè)銀行認真對待。要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，提高改革的科學(xué)化、精細化程度，研究建立全面、科學(xué)、合理、具有長期激勵制約效應(yīng)的考核體系，要設(shè)計能夠滿足員工各層需要的激勵項目，努力實現(xiàn)企業(yè)價值最大化與員工個人價值最大化的有機統(tǒng)一。
參考文獻
[1]劉書泉.企業(yè)競爭情報工作研究[J].管理科學(xué)，2011，（7）：197.
[2]顧京圃.中國商業(yè)銀行操作風(fēng)險管理[M].北京：中國金融出版社，1996：69-94.
[3]朱紀(jì)亮，朱紀(jì)明.商業(yè)銀行價值鏈探析[J].商業(yè)經(jīng)濟，2012，（10）：108-109.
