商業(yè)保理的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

碳金融理財(cái)產(chǎn)品前景看好

近年來，外資銀行在中國陸續(xù)推出了環(huán)保概念的理財(cái)產(chǎn)品，據(jù)財(cái)匯資訊統(tǒng)計(jì)，從2007年起，渣打、東亞、匯豐、德意志及荷蘭銀行等5家外資銀行推出過二十余款低碳概念的理財(cái)產(chǎn)品。

對于剛剛開始涉足環(huán)保概念的中資銀行，則對掛鉤“碳交易”更感興趣。

當(dāng)前，商業(yè)銀行碳金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)是：

1　以往碳金融理財(cái)以“氣候變化”類為主，今年則以掛鉤可替代能源、碳排放為主。近年來，外資行先后在中國市場中發(fā)售了以“氣候變化”為主題的結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，呈現(xiàn)如下幾個(gè)特點(diǎn)；第一，掛鉤標(biāo)的多為氣候指數(shù)、氣候變化基金或與氣候變化相關(guān)的一籃子股票；第二，支付條款多為看漲類結(jié)構(gòu)，即掛鉤標(biāo)的漲幅越大，產(chǎn)品收益水平越高；第三，投資門檻從1萬元外幣到15萬元人民幣變化不等。

2　多數(shù)銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品的前景預(yù)期較好?；趯Φ吞冀?jīng)濟(jì)未來發(fā)展趨勢的看好，多數(shù)銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品持肯定態(tài)度。調(diào)查結(jié)果顯示，62.9％的銀行對碳金融理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展前景看好，只有3.7％的商業(yè)銀行對該類產(chǎn)品持反對態(tài)度，33.4％的銀行對該類理財(cái)產(chǎn)品的前景持中立或不了解態(tài)度。

3　到期實(shí)際收益率總體較低且不確定性較大?？傮w看，只有深圳發(fā)展銀行發(fā)行的“聚財(cái)寶”飛越計(jì)劃理財(cái)產(chǎn)品，中國銀行發(fā)行的“匯聚寶”二氧化碳掛鉤理財(cái)產(chǎn)品到期收益率較好，最高超過了10％，其余理財(cái)產(chǎn)品的實(shí)際收益率均未超過5％。

制約碳金融理財(cái)發(fā)展的主因

快速發(fā)展的CDM(情結(jié)發(fā)展機(jī)制)市場，為中國推出結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、基金、信托等碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了可能，也為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供了廣闊的市場空間。但受種種因素制約，目前的碳金融理財(cái)產(chǎn)品基本上都是掛鉤國外市場的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品，基本是為理財(cái)而理財(cái)，對推動中國低碳經(jīng)濟(jì)的發(fā)展尚未產(chǎn)生積極作用。

1　缺乏統(tǒng)一碳交易市場。目前，除京津滬3家交易所率先掛牌外，各地方性碳排放權(quán)交易機(jī)構(gòu)也在相繼建立。由于缺乏統(tǒng)一交易體系和認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)，國內(nèi)各交易所主要開展基于CDM項(xiàng)目的非標(biāo)準(zhǔn)化合約交易。一方面，交易品種太少，限制了碳金融理財(cái)產(chǎn)品投資范圍；另一方面，標(biāo)準(zhǔn)化合約交易缺失，不能為碳金融理財(cái)產(chǎn)品提供掛鉤標(biāo)的，使得國內(nèi)銀行碳金融理財(cái)產(chǎn)品只能掛鉤國外氣候指數(shù)、歐盟碳排放權(quán)期貨合約等標(biāo)的。

2　缺乏有效、可持續(xù)的碳交易市場激勵(lì)機(jī)制。碳金融業(yè)務(wù)作為新興產(chǎn)品發(fā)展尚不成熟，具有高風(fēng)險(xiǎn)特征，外部激勵(lì)機(jī)制對調(diào)動市場主體的參與積極性不可或缺。歐盟強(qiáng)制減排體系下的環(huán)境績效制約、芝加哥交易所自愿交易體系下的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位認(rèn)同等均是有效的交易激勵(lì)機(jī)制。除CDM交易機(jī)制外，當(dāng)前中國尚未建立有效的碳交易市場激勵(lì)機(jī)制，企業(yè)自主開展碳減排將增加經(jīng)營成本，降低其行業(yè)競爭力，制約了碳減排積極性，并影響到發(fā)展碳金融理財(cái)產(chǎn)品的內(nèi)生動力。

第2篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

二線藍(lán)籌：新基金火力攻擊點(diǎn)

自6月5日反彈以來，二線藍(lán)籌股毫無疑問是行情的中堅(jiān)力量。

據(jù)聚源數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，5月30日大跌至6月19日，深證成指早已在6月12日率先創(chuàng)出新高，上證綜指也收復(fù)了大部分失地。盡管指數(shù)像坐了一陣“過山車”，但個(gè)股間的冷熱不均和兩極分化相當(dāng)嚴(yán)重。而近1000只股票股價(jià)難以“復(fù)原”，其中約350只個(gè)股跌幅超過20％。與此同時(shí)，約占總數(shù)27％的股票共395只上漲，兩市漲幅居前20名的A股分別為四川雙馬、珠江控股、東阿阿膠、西水股份、*ST天宏、天鴻寶業(yè)、世茂股份、美的電器、大唐發(fā)電、菲達(dá)環(huán)保、興發(fā)集團(tuán)、錦龍股份、恒寶股份、柳鋼股份、廣船國際、魯泰A、泰達(dá)股份、山東黃金、金瑞科技、高新張銅。從上述個(gè)股名單也可看出，四川雙馬、東阿阿膠、西水股份、*ST天宏等為停牌補(bǔ)漲的4只個(gè)股，其余以二線藍(lán)籌股為主。這些二線藍(lán)籌股因?yàn)闃I(yè)績突出，在年報(bào)中多實(shí)行高比例送轉(zhuǎn)，或者目前即將或正在實(shí)施增發(fā)，從而引發(fā)了股價(jià)的爆發(fā)。

另外一個(gè)不容忽視的因素是，近期基金進(jìn)入新一輪的密集發(fā)行期，不少基金發(fā)行后即快速加倉，其首選目標(biāo)仍然離不開藍(lán)籌股。而基金等機(jī)構(gòu)投資者仍將面臨一個(gè)長期持續(xù)壯大的過程，這也會對二線藍(lán)籌股的走勢形成強(qiáng)有力的支撐。

環(huán)保能源：有強(qiáng)大的政策扶持

節(jié)能環(huán)保概念在暴跌中有強(qiáng)勢表現(xiàn)，與最近一段時(shí)間政策面頻頻針對節(jié)能減排方面出臺的政策相關(guān)。

種種跡象表明，新能源和環(huán)保行業(yè)面臨著巨大的投資機(jī)會。事實(shí)上，由于可再生能源良好的發(fā)展前景，在過去的數(shù)年內(nèi)，國內(nèi)眾多上市公司紛紛介入這一新興領(lǐng)域，相關(guān)上市公司數(shù)量明顯增加。按照可再生能源類別，大致可分為太陽能概念，風(fēng)能概念，甲、乙醇汽油概念以及氫能、核能概念等相關(guān)幾大類別。

對于其中的投資機(jī)會，方正證券分析師方江表示，我國新能源產(chǎn)業(yè)剛剛起步，還面臨許多困難，但同時(shí)也蘊(yùn)含著巨大的商機(jī)。而在政策傾斜下，新能源行業(yè)將迎來黃金高速發(fā)展時(shí)期，具有良好發(fā)展前景及具備了高成長預(yù)期的新能源板塊，自然會得到市場資金的關(guān)注，其未來行情的發(fā)展也是可以預(yù)期的。

武漢新蘭德的分析師余凱更看好新能源板塊中的風(fēng)能類個(gè)股。他認(rèn)為，由于風(fēng)能的發(fā)展具有成本比較優(yōu)勢，且最具備大規(guī)模商業(yè)化運(yùn)營的條件，其發(fā)展前景最值得期待。在這樣的背景下，相關(guān)個(gè)股有輕工機(jī)械、湘電股份、金山股份、申華控股、東方電機(jī)、天奇股份等。升值概念：盛宴正在進(jìn)行

在股權(quán)分置改革消除了證券市場內(nèi)在的制度、深滬兩市股指大幅上漲的背景下，人民幣的持續(xù)升值造就了股市中最具吸引力的人民幣升值受益板塊。而人民幣升值趨勢的確認(rèn)，使人民幣資產(chǎn)廣受追捧，金融、地產(chǎn)、航空等一批人民幣升值受益板塊成為市場投資的重要主線之一。像日本、中國臺灣等地在本幣升值的過程中，銀行、地產(chǎn)股都曾出現(xiàn)了翻幾倍的增長。

近來，人民幣升值加速，相應(yīng)地，受益板塊在未來一段時(shí)間里應(yīng)當(dāng)會有較好的表現(xiàn)。房地產(chǎn)板塊在多項(xiàng)調(diào)控“組合拳”出臺的情況下，仍然整體漲幅喜人。多數(shù)機(jī)構(gòu)對房地產(chǎn)板塊表示樂觀，理由是：房地產(chǎn)盛宴剛剛開始，升值不止，地產(chǎn)股強(qiáng)勢不改；房價(jià)未來仍會保持穩(wěn)步上揚(yáng)的態(tài)勢，未來銷售前景樂觀；未來幾年主流地產(chǎn)公司業(yè)績將爆炸式增長；重點(diǎn)地產(chǎn)股動態(tài)估值水平不高。

對于人民幣升值受益的另一重要板塊――金融板塊，分歧則比較嚴(yán)重。其中，對保險(xiǎn)股和券商股一致看好，但對權(quán)重最大的銀行股目前市場卻顯得有些矛盾和猶豫。一方面從行業(yè)和公司基本面沒有看到催化劑，加息以及上調(diào)準(zhǔn)備金率等調(diào)控措施的預(yù)期，使得銀行股面臨宏觀調(diào)控的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，上半年銀行股的市場表現(xiàn)落后大盤，相對于其他行業(yè)，銀行股估值的相對優(yōu)勢逐步顯現(xiàn)。

仍有相當(dāng)機(jī)構(gòu)看好銀行股。申銀萬國分析師表示，依然看好銀行股的投資價(jià)值，這種信心并未因今年銀行股相對黯淡的表現(xiàn)有所動搖。支持這種信心的理由是：一、明確的業(yè)績增長預(yù)期。預(yù)計(jì)在未來3年中，股份制銀行能保持30％以上的凈利潤增長，國有銀行能保持20％以上的凈利潤增長。二、相對便宜的估值水平。目前銀行股2008年平均PB為3.7倍、PE為22.5倍，結(jié)合高成長性、稅收減免、混業(yè)經(jīng)營趨勢以及人民幣升值等諸多正面因素，估值并不算貴。尤其在流動性過剩和人民幣升值的大背景下，銀行股的中長線投資價(jià)值依然十分巨大。三、隨著利率的逐步市場化、直接融資渠道的不斷拓展，整個(gè)銀行業(yè)正面臨向中小企業(yè)業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)以及多元化經(jīng)營的轉(zhuǎn)型。

奧運(yùn)概念：為2008年熱身

雖然離北京奧運(yùn)會還有一年多，雖然奧運(yùn)會給相關(guān)上市公司帶來的益處還有待現(xiàn)實(shí)來掂量，但中國股市向來是個(gè)講究概念的市場。隨著八月奧運(yùn)會倒計(jì)時(shí)一年的臨近，奧運(yùn)概念必然會火一把，并且相信奧運(yùn)概念股在2008年一定不會落寞。甚至有一些對目前市場悲觀的基金經(jīng)理稱，奧運(yùn)概念股是4000點(diǎn)以上最為放心的股票，即便套牢，2008年也會有解套的機(jī)會。

而應(yīng)當(dāng)對哪些奧運(yùn)概念股進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注?建議投資者重點(diǎn)關(guān)注三類板塊：

旅游板塊奧運(yùn)固然可以給旅游業(yè)帶來短線井噴的行業(yè)刺激因素，但是，旅游業(yè)作為一個(gè)朝陽產(chǎn)業(yè)，其盈利能力與成長空間更得益于平時(shí)的居民消費(fèi)收入的增長，故旅游板塊即便沒有奧運(yùn)會，也會不斷走高、活躍，奧運(yùn)會只不過有時(shí)會成股價(jià)井噴的催化劑。個(gè)股有北京旅游、中青旅等。

第3篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

關(guān) 鍵 詞：金融創(chuàng)新；小微企業(yè)；融資

中圖分類號：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-3544（2013）04-0022-02

近年來，寧波銀行業(yè)針對中小企業(yè)的特點(diǎn)積極改進(jìn)金融服務(wù)，逐漸探索出了一些扶持小微企業(yè)的融資經(jīng)驗(yàn)，在一定程度上緩解了小微企業(yè)融資難。 在改善企業(yè)融資環(huán)境的同時(shí)，金融生態(tài)環(huán)境也在不斷改善。據(jù)中國社科院金融所《中國城市金融生態(tài)環(huán)境評價(jià)》報(bào)告顯示， 在全國50個(gè)大中城市中， 寧波金融生態(tài)環(huán)境排名第二， 是全國信貸資產(chǎn)質(zhì)量為AAA級的八個(gè)城市之一。 [1]

一、金融體制創(chuàng)新

1. 商業(yè)銀行和保險(xiǎn)業(yè)合作，建立融資擔(dān)保體系。寧波銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)協(xié)作推出城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，使那些有資金需求、有良好信用記錄與發(fā)展前景、有可靠還款來源的小額貸款人在符合條件并獲得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的認(rèn)可后，即使無抵押、無擔(dān)保也能獲得銀行的貸款支持。工行、農(nóng)行、中行、寧波銀行4家金融機(jī)構(gòu)與人保財(cái)險(xiǎn)和太保財(cái)險(xiǎn)公司合作，開辦城鄉(xiāng)小額貸款保證保險(xiǎn)貸款業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)種植養(yǎng)殖大戶、初創(chuàng)期小企業(yè)和城鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)者提供金融支持。寧波銀行業(yè)在開展“小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)” 過程中采取以下措施防范和控制風(fēng)險(xiǎn)：（1）設(shè)置五道防線防范風(fēng)險(xiǎn)， 包括控制貸款額度和規(guī)模、銀保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、貸款風(fēng)險(xiǎn)叫停機(jī)制、借款人失信懲戒機(jī)制、欠款追討機(jī)制。（2）建立銀保聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制，明確保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行在風(fēng)險(xiǎn)管理中的職責(zé)。（3）建立補(bǔ)償基金。寧波市財(cái)政撥出1000萬元建立超賠補(bǔ)償基金，防范新金融產(chǎn)品運(yùn)作過程中可能產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)。（4）建立“信用評分卡”體系。

2. 創(chuàng)新銀行間合作機(jī)制，優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境。大型銀行與地方銀行“銀銀合作”，協(xié)力解決信息不對稱問題。2010年3月， 中國進(jìn)出口銀行寧波分行利用自己資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富的優(yōu)勢，與慈溪農(nóng)村合作銀行聯(lián)合開展對小微企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)， 利用地方銀行熟悉當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的信息優(yōu)勢，有效解決了信息不對稱困難。

3. 建立銀行與股權(quán)基金的合作平臺。寧波高新區(qū)與以色列英飛尼迪股權(quán)基金共同設(shè)立“新以基金”，按照“資本+技術(shù)+市場+政策”的運(yùn)作模式，投資、培育處于成長期的優(yōu)勢小微企業(yè)，搭建高新技術(shù)項(xiàng)目與資本間的融資渠道。

4. 利用國家創(chuàng)新基金，提升小微企業(yè)發(fā)展空間。自1999年以來，寧波已累計(jì)獲得國家創(chuàng)新基金立項(xiàng)417項(xiàng)，立項(xiàng)金額累計(jì)達(dá)23 885萬元。根據(jù)對2010年已完成的50個(gè)立項(xiàng)項(xiàng)目的統(tǒng)計(jì)，共實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品銷售收入85.8億元，創(chuàng)新基金投入產(chǎn)出比為1∶286。在創(chuàng)新基金的支持下，寧波已有近百家企業(yè)成長為高新技術(shù)企業(yè)，其中康強(qiáng)電子、東海藍(lán)帆等已成功上市。 [2]

二、金融產(chǎn)品創(chuàng)新

1. 出口企業(yè)融資產(chǎn)品—保理融資。保理融資是指銷售商（債權(quán)人）將其與買方（債務(wù)人）訂立的貨物銷售（服務(wù)）合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，由保理商為其提供商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理與催收、信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保和貿(mào)易融資等服務(wù)。根據(jù)服務(wù)主體的不同，保理可分為銀行保理和商業(yè)保理兩類。保理融資的特點(diǎn)：（1）手續(xù)簡便，信用建立在企業(yè)真實(shí)貿(mào)易基礎(chǔ)上，無需抵押擔(dān)保，不占用企業(yè)在銀行的授信額度；（2）覆蓋面廣，該產(chǎn)品覆蓋進(jìn)出口貿(mào)易供應(yīng)鏈的每個(gè)環(huán)節(jié)，包括原材料成本融資、貿(mào)易融資、物流成本融資等；（3）周轉(zhuǎn)靈活，該產(chǎn)品的期限一般為3～6個(gè)月，有利于提高企業(yè)資金周轉(zhuǎn)率，特別適合中小企業(yè)的需求。

2. 創(chuàng)新型小額貸款產(chǎn)品。寧波金融系統(tǒng)針對中小企業(yè)缺乏有效抵押物的現(xiàn)實(shí)，通過中小企業(yè)信用體系，篩選出一些信用記錄好、符合產(chǎn)業(yè)政策、具備發(fā)展前景的中小企業(yè)，有針對性地開發(fā)出一系列新型小額貸款產(chǎn)品，如知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、股權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款、林業(yè)資源抵押貸款、私營企業(yè)主貸款，等等，為中小企業(yè)提供了更多的融資渠道。小額貸款產(chǎn)品以信用保證方式為主，抵押方式為輔，有效解決了小微企業(yè)抵押資產(chǎn)不足的困難。寧波自2008年試點(diǎn)小額貸款以來，目前已設(shè)立22家小額貸款公司，累計(jì)發(fā)放貸款405億元。小額貸款手續(xù)簡便、快捷靈活，滿足了小微企業(yè)額度小、期限短的融資特點(diǎn)。同時(shí)，小額貸款產(chǎn)品開辟了民間資本規(guī)范進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)的渠道，為民間資金的合法借貸提供了平臺。

3. 應(yīng)收賬款質(zhì)押融資產(chǎn)品。中國人民銀行征信中心在借鑒國外動產(chǎn)擔(dān)保融資法律制度和動產(chǎn)登記系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，開發(fā)了應(yīng)收賬款質(zhì)押登記公示系統(tǒng)。中小企業(yè)若將應(yīng)收賬款到中國人民銀行進(jìn)行登記公示，即可為企業(yè)提供一個(gè)公示和公證應(yīng)收賬款權(quán)利狀況的平臺。這一程序可有效規(guī)避和對抗第三方交易者，減少糾紛和融資風(fēng)險(xiǎn)。目前可登記的應(yīng)收賬款種類有貿(mào)易產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、提供服務(wù)產(chǎn)生的應(yīng)收賬款、公路等不動產(chǎn)收益權(quán)、動產(chǎn)和不動產(chǎn)的租賃收益、出口退稅等。

4. 行業(yè)商會融資產(chǎn)品。寧波中小企業(yè)數(shù)量眾多，各行業(yè)商會除了為所屬企業(yè)提供各種技術(shù)服務(wù)外，還利用自己的優(yōu)勢開展資金融通活動。寧海躍龍街道建立“商會資金互助會”，采取會員制募集資金方式，吸收了來自52家會員企業(yè)的資金作為啟動資金。 互助會由寧?？h民政局頒發(fā)專門執(zhí)照，并由人民銀行寧海支行監(jiān)管，會員原則上最多可借到認(rèn)繳金額5倍的貸款，歸還期限通常不超過7個(gè)工作日?；ブ鷷慕栀J手續(xù)十分簡便，只需填表、批準(zhǔn)、網(wǎng)上劃賬3個(gè)步驟?；ブ鷷睦手挥姓Ｉ鐣鸾枥实?/5左右。行業(yè)商會的“草根”特點(diǎn)有效解決了信息不對稱、貸款風(fēng)險(xiǎn)大等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)難以解決的難題。

三、優(yōu)化小微企業(yè)融資環(huán)境的思考

1. 建立多層次的金融體系。（1） 針對地域性特征建立以大型銀行為主體， 多層次、相互競爭的金融體系。在規(guī)范民間金融發(fā)展的同時(shí)，應(yīng)注意保護(hù)其生態(tài)特征。融資體制的建設(shè)應(yīng)根據(jù)小微企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)進(jìn)行，做到程序可簡、條件可控、成本可算、利率可浮、風(fēng)險(xiǎn)可控、責(zé)任可分。（2）提高為小微企業(yè)金融服務(wù)的精細(xì)化水平。第一，針對銀行審批程序繁雜的問題，可考慮將中小微企業(yè)授信環(huán)節(jié)合并進(jìn)行。如營銷與授信預(yù)調(diào)查同步進(jìn)行；前期授信檢查與當(dāng)期授信調(diào)查同步進(jìn)行；信用評估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)合并進(jìn)行，等等。第二，對小微企業(yè)的金融服務(wù)不僅僅是貸款問題，而是包括貼現(xiàn)、信用證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信與融資在內(nèi)的綜合服務(wù)過程。因此，應(yīng)在研究各類小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)律和風(fēng)險(xiǎn)特征的基礎(chǔ)上，對客戶進(jìn)行必要的細(xì)分，提高貸款的針對性，優(yōu)化客戶基礎(chǔ)。

2. 建立多種資金來源渠道。（1） 建立穩(wěn)定的小微企業(yè)基金渠道，為小微企業(yè)的發(fā)展提供長期、穩(wěn)定的資金來源。（2）多渠道壯大小微企業(yè)發(fā)展基金規(guī)模。除了加大財(cái)政支持外，還可通過陽光私募、集合信托等方式籌集資金。同時(shí)，應(yīng)有步驟地整合由部門分散管理的各類基金，解決有限資金分散使用的問題。（3） 對于科技小微企業(yè)的融資問題， 應(yīng)積極落實(shí)“科技型中小企業(yè)成長‘路線圖’計(jì)劃”，建立從天使投資、創(chuàng)業(yè)撫育、政策性貸款到企業(yè)上市的投融資協(xié)同機(jī)制。實(shí)現(xiàn)科技資源與金融資源的有效對接，形成多元化、多層次、多渠道的科技投融資體系， 形成有利于科技型小微企業(yè)快速成長的生態(tài)網(wǎng)絡(luò)。

3. 多渠道解決小微企業(yè)信息不對稱及風(fēng)險(xiǎn)評估難的問題。（1）大力發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，有效利用其“草根”特征，彌補(bǔ)小微企業(yè)“規(guī)范化”信息不足的缺陷。（2）重視非財(cái)務(wù)信息的作用。包括企業(yè)主以及骨干股東的個(gè)人信用狀況、家庭收支狀況、水電用量的變動、企業(yè)人動等，也可借助企業(yè)存續(xù)時(shí)間、經(jīng)營者素質(zhì)、償債能力、資信狀況和發(fā)展前景等指標(biāo)，制定小微企業(yè)獨(dú)特的企業(yè)信用評分體系。（3） 強(qiáng)化社會信用體系建設(shè)。增強(qiáng)小微企業(yè)經(jīng)營的透明度，使商業(yè)銀行能夠有效判斷小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)并批量化管理小微企業(yè)貸款。

4. 積極穩(wěn)妥地推進(jìn)小微企業(yè)金融創(chuàng)新。（1） 大力開發(fā)具有地方生態(tài)特征的創(chuàng)新型產(chǎn)品。 第一，推廣寧海等地的經(jīng)驗(yàn)，開辦土地經(jīng)營權(quán)和林權(quán)抵押貸款。通過銀行間債券市場擴(kuò)大短期融資券、小企業(yè)集合債券和信貸資產(chǎn)支持證券等融資工具的發(fā)行。第二，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。借鑒嘉興經(jīng)驗(yàn)，除了為海鹽、港區(qū)等地以特色鋼材貿(mào)易為主的鋼貿(mào)擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，還形成了政策性擔(dān)保、互助型擔(dān)保、行業(yè)性擔(dān)保等特色化擔(dān)保機(jī)制。第三，破解直接融資難題。金融機(jī)構(gòu)要努力提高債券承銷等投資銀行業(yè)務(wù)的比重，從銀企的深度合作中不斷優(yōu)化區(qū)域金融環(huán)境。（2）加快金融組織創(chuàng)新。第一，積極推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，豐富縣域金融資源。第二，引導(dǎo)現(xiàn)有期貨公司、基金組織重組，規(guī)范運(yùn)用信托融資、租賃融資等金融工具。規(guī)范典當(dāng)、擔(dān)保、寄售等非金融組織發(fā)展。第三，扶持金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展。積極引進(jìn)、培育、做強(qiáng)會計(jì)師事務(wù)所、信用評級機(jī)構(gòu)和資產(chǎn)評估公司等中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)中介服務(wù)的規(guī)模化、集約化。第四，加大服務(wù)平臺建設(shè)。重點(diǎn)支持小微企業(yè)信用擔(dān)保、管理咨詢、公共服務(wù)平臺建設(shè)，有效解決小微企業(yè)融資發(fā)展中的“瓶頸”約束。

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第4篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

1.電子商務(wù)的分類

按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，電子商務(wù)可以分為不同的類型。劃分標(biāo)準(zhǔn)可以是商業(yè)活動的運(yùn)行方式、商務(wù)活動的內(nèi)容、開展電子交易的范圍、使用網(wǎng)絡(luò)的類型等等，除此之外，還有按照電子商務(wù)交易的對象來劃分。例如按照交易的對象，電子商務(wù)可以分為以下幾種：企業(yè)與企業(yè)之間運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)互相交換信息、產(chǎn)品等；企業(yè)給消費(fèi)者提供一個(gè)網(wǎng)上購物的可能，消費(fèi)者利用網(wǎng)絡(luò)方便地購買到自己所需的商品，或者通過企業(yè)提供的網(wǎng)站找到自己的工作以及實(shí)現(xiàn)交友的目的等等；政府利用網(wǎng)絡(luò)向企業(yè)招標(biāo)，企業(yè)投標(biāo)的商業(yè)活動模式；消費(fèi)者對政府的電子商務(wù)；消費(fèi)者與消費(fèi)者之間通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的商業(yè)交易活動；企業(yè)、消費(fèi)者、商之間相互轉(zhuǎn)化的商業(yè)模式。當(dāng)然除了以上幾種，現(xiàn)在還出現(xiàn)了一些新型的電子商務(wù)消費(fèi)形式，比如美團(tuán)、拉手、大眾點(diǎn)評等一些團(tuán)購網(wǎng)站，還有代購的出現(xiàn)等等。

2.電子商務(wù)的特點(diǎn)

電子商務(wù)的消費(fèi)越來越時(shí)髦流行，尤其是在年輕人中間。許多年輕人在網(wǎng)上投簡歷、找工作、購買自己所需的物品等等。電子商務(wù)消費(fèi)之所以得到大眾的喜愛，是因?yàn)樗旧砭哂袇^(qū)別于傳統(tǒng)商業(yè)模式的特點(diǎn)。首先，它高效、快捷、方便地實(shí)現(xiàn)交易。消費(fèi)者可以坐在電腦前，與商品生產(chǎn)商、銷售商直接對話，選購自己滿意的商品，然后快捷在線支付等待所需物品的到來。它節(jié)省了大量時(shí)間，避免了中間好多復(fù)雜的環(huán)節(jié)。其次，它范圍非常大。人們沒有時(shí)間、空間、地域的限制，可以隨時(shí)隨地在網(wǎng)上交易。只要消費(fèi)者有需求，可以成為任何一個(gè)商家的顧客，而且消費(fèi)者可選擇的余地非常大。第三，最重要的是它低廉的價(jià)格。與實(shí)體店鋪不同，網(wǎng)店沒有攤位、員工等等，節(jié)省了一大筆開支，這也是其價(jià)格便宜的原因。最后，年輕人追求潮流、時(shí)尚，網(wǎng)購滿足了年輕人的心理。

二、商品保險(xiǎn)業(yè)

1.保險(xiǎn)商品就是用以交換的勞動產(chǎn)品，它凝結(jié)了人類勞動。商品保險(xiǎn)首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同于一般的商品?！氨ｋU(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為”。保險(xiǎn)有很多專業(yè)術(shù)語，如保險(xiǎn)人、投保人，這是保險(xiǎn)合同的雙方，有時(shí)候投保人就是被保險(xiǎn)人和受益人，有時(shí)并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內(nèi)的其他好多人。此外，如“保險(xiǎn)標(biāo)的”就是指保險(xiǎn)的對象。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；人身保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)人的生命安全；商品保險(xiǎn)的標(biāo)的就是被保險(xiǎn)的商品等等。“保險(xiǎn)費(fèi)率”是指投保人要交的保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金額的比例，就是保險(xiǎn)價(jià)格，通常以每百元或每千元保險(xiǎn)金額應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)來表示。保險(xiǎn)在社會中有很強(qiáng)大的功能，它不僅為單獨(dú)的個(gè)體在抵抗風(fēng)險(xiǎn)時(shí)提供強(qiáng)大支撐，同時(shí)是大型企業(yè)發(fā)展的有力后盾。保險(xiǎn)可以看成是一種風(fēng)險(xiǎn)管理的方法，也可以說是對社會經(jīng)濟(jì)的有力保障，同時(shí)它還具有一定的法律效力。

2.商品保險(xiǎn)

“商品保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司為個(gè)人、企業(yè)和任何風(fēng)險(xiǎn)情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的合約”。一些大型公司、企業(yè)在銷售產(chǎn)品時(shí)為了讓消費(fèi)者買的放心，向保險(xiǎn)公司對自己的產(chǎn)品投保，這樣不僅對產(chǎn)品質(zhì)量有了保證，同時(shí)一旦出現(xiàn)商業(yè)研究有損消費(fèi)者利益的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)償，使自身損失減小到最低。但是在購買時(shí)一定要注意，商品保險(xiǎn)有自身的特點(diǎn)，那就是其除外責(zé)任。這就是保險(xiǎn)公司在權(quán)衡責(zé)任范圍時(shí)盡量的使自己免受損害，避免承擔(dān)太大的風(fēng)險(xiǎn)，造成公司的運(yùn)營困難。除外責(zé)任顧名思義就是將一些責(zé)任列為保險(xiǎn)公司不承擔(dān)償付責(zé)任的范圍，有的時(shí)候在商品保單里明確指明保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任，有時(shí)并沒有注明言外之意就是沒有標(biāo)明的責(zé)任是除外責(zé)任，出了這方面的事故保險(xiǎn)公司是可以不承擔(dān)其責(zé)任的。由于商品保險(xiǎn)的這一特點(diǎn)，就要求保民在購買時(shí)仔細(xì)認(rèn)真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責(zé)任。避免在發(fā)生損失后產(chǎn)生一些不必要的矛盾。保險(xiǎn)公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風(fēng)險(xiǎn)，然而保險(xiǎn)公司自身也需要運(yùn)營，它的資金從何而來，公司怎樣發(fā)展壯大，這些都是保險(xiǎn)公司要考慮的問題，因此它不可能將全部的風(fēng)險(xiǎn)自己來承擔(dān)，這也是不現(xiàn)實(shí)的。除外責(zé)任就是保險(xiǎn)公司考慮自身風(fēng)險(xiǎn)后做出的選擇。

三、電子商務(wù)消費(fèi)參與商品保險(xiǎn)的原因

電子商務(wù)因其自身的特點(diǎn)，與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比，具有無可比擬的優(yōu)越性和時(shí)尚性，成為大眾歡迎的商業(yè)活動。然而電子商務(wù)是與互聯(lián)網(wǎng)密切相關(guān)的，交易是靠網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的。正是因?yàn)槠溆脩舻膹V泛性以及它與網(wǎng)絡(luò)的密切關(guān)系，電子商務(wù)的安全問題才顯得尤為重要。與傳統(tǒng)的商務(wù)活動不同，電子商務(wù)對網(wǎng)絡(luò)安全性的要求非常高，它要求網(wǎng)絡(luò)能夠制定一套流程過程安全的制度。電子商務(wù)的正常發(fā)展不僅需要社會經(jīng)濟(jì)的良好運(yùn)行，還需要一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境、健全的法律規(guī)范以及有序的市場秩序。電子商務(wù)參與商品保險(xiǎn)是因?yàn)楝F(xiàn)在電子商務(wù)的運(yùn)行存在各種風(fēng)險(xiǎn)：首先，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)。這是計(jì)算機(jī)本身由于技術(shù)等缺陷帶來的，網(wǎng)絡(luò)用戶在網(wǎng)購時(shí)也許會泄露一些重要的信息，同時(shí)我們所知的“黑客”運(yùn)用手段威脅網(wǎng)絡(luò)安全，這都會對網(wǎng)民造成損害。其次，交易雙方的信用風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)者不能身臨其境的感受商品，只能通過商家提供的信息和用戶的評價(jià)來選購，因此給商家造假、虛夸制造了機(jī)會，有的甚至完全不顧自己的承諾，給網(wǎng)購用戶帶來損失。在消費(fèi)者當(dāng)中也存在信用缺失的現(xiàn)象，他們利用網(wǎng)絡(luò)采取一些手段進(jìn)行欺騙等等。除此之外，電子商務(wù)交易也存在法律方面的缺陷，法律的監(jiān)管不到位。綜上所述，電子商務(wù)有必要實(shí)行商品保險(xiǎn)，商品保險(xiǎn)的目的就是保證一旦出現(xiàn)有損消費(fèi)者利益的情況，消費(fèi)者可以向保險(xiǎn)公司提出補(bǔ)償，使自身損失減小到最低。電子商務(wù)商品保險(xiǎn)，是針對風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)的一種方法，也是社會經(jīng)濟(jì)的重要保障。

四、電子商務(wù)商品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的前景

1.電子商務(wù)的發(fā)展前景

電子商務(wù)在現(xiàn)代社會中發(fā)揮著越來越大的作用，它扮演著繁榮市場經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會發(fā)展的重要角色。在這個(gè)追求快速、簡潔的時(shí)代，電子商務(wù)以其快捷、高效、低成本的特點(diǎn)吸引著眾多的網(wǎng)絡(luò)用戶。電子商務(wù)與傳統(tǒng)的商業(yè)活動相比，具有更為廣闊的良好的發(fā)展前景。打開網(wǎng)絡(luò)，會發(fā)現(xiàn)各種各樣的網(wǎng)站，有淘寶、京東、唯品會等購物網(wǎng)站；有拉手、糯米、美團(tuán)等團(tuán)購網(wǎng)站；有前程無憂、58同城招聘等求職網(wǎng)站；還有網(wǎng)上銀行等等。它們存在的價(jià)值就是給消費(fèi)者提供一個(gè)網(wǎng)上購物、網(wǎng)上支付、網(wǎng)上求職、網(wǎng)上招聘的平臺，這樣就大大節(jié)省了雙方的時(shí)間，同時(shí)提高了交易效率，尤其對生活節(jié)奏快、工作壓力比較大的年輕人而言，更是理想的選擇。在這個(gè)信息多元化的21世紀(jì)，網(wǎng)購已然成為一種大的趨勢和習(xí)慣，電子商務(wù)的市場前景是廣闊的，努力掌握電子商務(wù)信息也是時(shí)代的客觀要求。

2.電子商務(wù)商品保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)是將電子商務(wù)運(yùn)用在保險(xiǎn)行業(yè)里，利用網(wǎng)絡(luò)平臺擴(kuò)大保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)，它不同于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。以往只靠電話、公司企業(yè)上門營銷或者消費(fèi)者直接找上門來投保等方式運(yùn)行，隨著我國社會經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，人們風(fēng)險(xiǎn)意識的提高以及對保險(xiǎn)行業(yè)的進(jìn)一步認(rèn)識使得我國目前保險(xiǎn)行業(yè)外部環(huán)境有了明顯好轉(zhuǎn)，加之電子商務(wù)作為一種新型的商務(wù)模式，在國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)具有廣闊的發(fā)展前景。因此將電子商務(wù)應(yīng)用于保險(xiǎn)行業(yè)，是一種新的嘗試和創(chuàng)新。電子商務(wù)的優(yōu)勢在于能夠集中大量用戶信息，分析市場情況，保險(xiǎn)公司利用網(wǎng)絡(luò)拓展多種多樣的銷售渠道和對客戶服務(wù)的方式，進(jìn)一步推動保險(xiǎn)行業(yè)市場的繁榮和發(fā)展。同時(shí)，電子商務(wù)參與保險(xiǎn)大大降低了網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，為產(chǎn)品的銷售提供質(zhì)的保障。在我國，保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展擁有良好的前景，從中國平安保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)的發(fā)展來看，都推出了網(wǎng)絡(luò)營銷的方式，用戶可以在線咨詢疑難問題、購買保險(xiǎn)等。盡管近年來發(fā)展比較快，但是不可否認(rèn)，它的發(fā)展還是存在一些制約因素的。首先，擁有這方面專業(yè)知識的人才不多，有的雖然懂保險(xiǎn)行業(yè)，但是缺乏電子商務(wù)相關(guān)方面的知識，對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)管理不是很清楚。其次，保險(xiǎn)電子商務(wù)是以網(wǎng)絡(luò)為平臺，不同于以往面對面直接交流，因此，消費(fèi)者和保險(xiǎn)公司的信用就顯得十分重要，雙方必須以信用為合作基礎(chǔ)，然而實(shí)際生活中有很多商家過于夸大自己的產(chǎn)品，對承諾給投保人的事情完全做不到，甚至制造虛假事實(shí)，發(fā)生了損害消費(fèi)者利益的情況又不負(fù)責(zé)賠償?shù)鹊取Ａ硪环矫?，一些投保人惡意欺騙，信用低下。無論是保險(xiǎn)公司還是投保人，這種誠信缺失的行為讓整個(gè)行業(yè)信用下降，投保人很難信賴保險(xiǎn)公司，長期阻礙了保險(xiǎn)公司的發(fā)展。最后，保險(xiǎn)電子商務(wù)產(chǎn)品銷售模式比較簡單，產(chǎn)品比較單一。盡管開展了網(wǎng)絡(luò)營銷，但是銷售的保險(xiǎn)大多一樣，局限于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。這種單一的結(jié)構(gòu)也會造成保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展的滯后。在這個(gè)信息化網(wǎng)絡(luò)化的社會中，保險(xiǎn)行業(yè)利用電子商務(wù)之便拓展其銷售，是促進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)欣欣向榮繁榮發(fā)展的有效方式。只要有效的管理和規(guī)范市場行為，保險(xiǎn)電子商務(wù)是未來商業(yè)發(fā)展的潮流和趨勢。

第5篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：瓦斯發(fā)電；發(fā)展前景分析

前言

在煤炭的開采過程中，瓦斯常常以伴生氣的形式存在于煤層中。當(dāng)瓦斯?jié)舛忍幵谄浔O限范圍內(nèi)時(shí)遇明火有爆炸的危險(xiǎn)，嚴(yán)重威脅著煤礦的安全生產(chǎn)。瓦斯中甲烷氣體的溫室效應(yīng)是CO2的21倍，瓦斯排放到大氣中，會破壞地球大氣的臭氧層。抽排瓦斯的大量排空，一方面，浪費(fèi)大量潔凈能源，污染大氣環(huán)境；另一方面，隨著國家與政府對環(huán)保的強(qiáng)制要求，瓦斯的自主排空將面臨著更嚴(yán)格的監(jiān)管。我國瓦斯資源儲量豐富。煤礦在采煤的同時(shí)產(chǎn)生大量瓦斯，除去已被利用的部分，每年仍有約30億立方米的瓦斯被排空浪費(fèi)；煤礦在開采前需裂解煤層，將煤層中的瓦斯氣體通過地面鉆井抽采出去，這部分瓦斯每年約有50億立方米。綜上，每年約有80 億立方米的瓦斯可被利用，約折合標(biāo)煤1000萬噸。能源是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的動力，隨著瓦斯這種新的潔凈能源漸漸被人們認(rèn)識并接受，它將會成為石油、天然氣資源的有益補(bǔ)充，若能將這部分排空瓦斯進(jìn)行利用，將會給我國的新能源戰(zhàn)略帶來深遠(yuǎn)的意

1瓦斯特性與主要利用途徑

1.1瓦斯特性

瓦斯屬于非常規(guī)天然氣體，在煤礦煤層中儲集著大量瓦斯，具有無色、無味、易燃、易爆等特性，容易在采煤過程中散發(fā)出來。CH4是瓦斯的主要成分，當(dāng)空氣中CH4濃度達(dá)到5%～15%時(shí)，一旦遇到明火時(shí)，極易發(fā)生爆炸事故。同時(shí)，瓦斯作為一種清潔能源，有著較高的利用價(jià)值。中國有著豐富的煤層氣資源，每年采煤過程中所排放的瓦斯量高達(dá)1.3×1010 m3以上，相當(dāng)于1.63×107 t的標(biāo)準(zhǔn)煤。在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，由于受到技術(shù)條件的制約，瓦斯一直沒有得到充分利用。除了少量用于供暖之外，再無其它利用途徑。大部分瓦斯被排入大氣中，不僅造成了資源浪費(fèi)，更對大氣產(chǎn)生了污染。

1.2 瓦斯利用的主要途徑

就目前情況來看，民用、工業(yè)燃料、化工與發(fā)電等領(lǐng)域，是瓦斯利用的主要途徑。煤礦所處位置往往較為偏遠(yuǎn)，因而應(yīng)用于民用項(xiàng)目的投資成本較高，且收回投資比較困難。由于民用消耗瓦斯氣量少，前期要敷設(shè)大量中低壓管網(wǎng)和入戶管網(wǎng)，只有當(dāng)用戶規(guī)模達(dá)到10×104戶以上時(shí)，才可能考慮進(jìn)行投資。燃?xì)忮仩t也是瓦斯的一個(gè)利用途徑，將瓦斯作為鍋爐燃料，盡管消耗量較大，但由于其熱效率偏低，且受到季節(jié)的限制較大。加上采暖的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)降低，導(dǎo)致投資回收的周期過長，經(jīng)濟(jì)效益不佳。瓦斯在化工生產(chǎn)領(lǐng)域的利用，不佳經(jīng)濟(jì)效益較差，且技術(shù)方面也存在著諸多問題和不足，因而不能作為瓦斯利用的主要途徑。瓦斯發(fā)電的利用效果最佳，借助于目前成熟的內(nèi)燃機(jī)技術(shù)，通過改造其進(jìn)氣系統(tǒng)和燃料供給系統(tǒng)，能實(shí)現(xiàn)較為可靠的技術(shù)保障。內(nèi)燃機(jī)機(jī)組還具有投資少、見效快、安裝靈活等特點(diǎn)，能滿足不同煤礦的實(shí)際情況需求。而熱一電聯(lián)產(chǎn)技術(shù)的應(yīng)用，還能進(jìn)一步提高能源的利用效率，有著極佳的經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)保效益。因此，瓦斯發(fā)電是最為理想的利用途徑，逐步成為煤礦瓦斯利用的一種主要方式。

2.前景分析

2.1 瓦斯發(fā)電的優(yōu)勢

相比于燃煤發(fā)電與其它形式的發(fā)電，瓦斯發(fā)電有著極為獨(dú)特的優(yōu)勢。不僅投資少、回收快、發(fā)電成本低，且環(huán)境污染小，經(jīng)濟(jì)效益與環(huán)境效益較為明顯。在技術(shù)方面也較為成熟，設(shè)備可靠性高，對于煤礦安全生產(chǎn)有著十分重要的意義和作用。瓦斯發(fā)電站還具有規(guī)模小、結(jié)構(gòu)簡單等有點(diǎn)，便于進(jìn)行安裝和搬遷。瓦斯發(fā)電的耗氣量大且穩(wěn)定，尤其體現(xiàn)在熱電聯(lián)產(chǎn)等方面，容易爭取CDM （清潔發(fā)展機(jī)制） 項(xiàng)目的減排資金支持。

2.2 制約因素分析

盡管瓦斯發(fā)電的技術(shù)比較成熟，優(yōu)勢也較為明顯，但依然存在著一些制約因素。瓦斯發(fā)電機(jī)組往往只適用于濃度在30%以上的瓦斯，而對濃度降低的瓦斯卻毫無作用。抽采技術(shù)不夠成熟，抽采設(shè)備也不夠完善，對瓦斯發(fā)電形成了制約。低濃度瓦斯發(fā)電只是取得了試驗(yàn)性成功，但尚未能投入應(yīng)用。單位千瓦的投資金額較大，且嚴(yán)重依賴于進(jìn)口的瓦斯發(fā)電機(jī)組，國產(chǎn)發(fā)電設(shè)備的運(yùn)轉(zhuǎn)可靠性較差。

2.3政策支持

當(dāng)前，在發(fā)電上網(wǎng)等方面，依然存在著諸多障礙。一些地方對上網(wǎng)嚴(yán)格限制，一些地方可壓低上網(wǎng)電價(jià)，對瓦斯發(fā)電的積極性與支持力度嚴(yán)重不足。為此，國家發(fā)改委專門出臺了政策，明確提出要力爭瓦斯利用的最大化，尤其是市場份額較大的低濃瓦斯。通過扶持煤層氣產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)煤層氣商業(yè)化的盡快實(shí)施。在一些重點(diǎn)礦區(qū)，加速實(shí)施采煤采氣一體化。在條件允許的情況下，鼓勵(lì)低濃度煤層氣發(fā)電，并盡快落實(shí)相關(guān)的優(yōu)惠政策

3.建議及展望

3.1加強(qiáng)煤礦瓦斯抽采

利用科技保障發(fā)展瓦斯抽采利用，必須以科技創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步為出發(fā)點(diǎn)。要進(jìn)一步加大以煤礦瓦斯抽采利用為重點(diǎn)的安全技改力度，地方和企業(yè)也要在配套資金上加大支持。要大力推進(jìn)瓦斯開發(fā)利用國家科技重大專項(xiàng)的實(shí)施，加強(qiáng)瓦斯抽采利用重大問題的科技攻關(guān)，加大煤礦瓦斯抽采和開發(fā)利用關(guān)鍵技術(shù)、重點(diǎn)裝備研發(fā)和推廣應(yīng)用力度。

3.2國家要認(rèn)真編制和落實(shí)煤礦瓦斯抽采利用規(guī)劃

為促進(jìn)煤礦瓦斯抽采利用進(jìn)一步發(fā)展，必須堅(jiān)持科學(xué)規(guī)劃，有序開發(fā)，防止亂采亂抽、浪費(fèi)資源。要抓緊煤礦瓦斯抽采利用規(guī)劃編制工作，明確目標(biāo)、任務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)、重點(diǎn)項(xiàng)目、資金投入、保障措施，推進(jìn)煤礦瓦斯抽采利用有序有效進(jìn)行。

3.3進(jìn)一步完善落實(shí)瓦斯抽采

利用優(yōu)惠政策目前，影響煤礦瓦斯抽采利用進(jìn)一步推行的重要原因之一，是國家鼓勵(lì)支持抽采利用的政策沒有得到很好落實(shí)，有些政策還需要進(jìn)一步完善。促進(jìn)煤礦瓦斯抽采利用，關(guān)鍵是要落實(shí)政策、完善政策。并且要確保國家對于瓦斯抽采利用的優(yōu)惠及補(bǔ)貼到位，不打折扣，提高瓦斯抽采企業(yè)的積極性。國家電網(wǎng)要積極為瓦斯發(fā)電企業(yè)創(chuàng)造條件，保證瓦斯發(fā)電優(yōu)先上網(wǎng)。

4.小結(jié)

瓦斯發(fā)電技術(shù)為解決能源與環(huán)境的問題提供了全新思路。瓦斯發(fā)電技術(shù)在“十一五”、“十二五”期間得到了快速發(fā)展，為解決能源與環(huán)境的問題提供了全新思路。隨著能源與環(huán)境問題的日益突出，國家對環(huán)保的要求日趨嚴(yán)格，大力發(fā)展瓦斯發(fā)電是未來瓦斯利用的主要方向之一，發(fā)展前景十分廣闊。

參考文獻(xiàn)：

[1]李強(qiáng).礦井乏風(fēng)瓦斯氧化發(fā)電技術(shù)研究進(jìn)展礦業(yè)[J].安全與環(huán)保，2012（4）：122-124.

[2]林雪峰，⑹ぃ李伯均，等.低濃度瓦斯發(fā)電安全保障措施解析[J].中州煤炭，2012（6）：119-120.

第6篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

【關(guān)鍵詞】 電線電纜 碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展展望

一、引言

隨著社會的快速發(fā)展，電網(wǎng)中輸電線路輸送能力不足，已經(jīng)不能承受傳輸容量快速擴(kuò)容的需求。由于過重的負(fù)荷造成的斷電、停電故障，甚至引起火災(zāi)的情況頻頻發(fā)生，電力工業(yè)進(jìn)入了“技術(shù)瓶頸”階段。

為了解決這個(gè)電力傳輸問題，各國不斷探索新型的輸電導(dǎo)線代替?zhèn)鹘y(tǒng)的輸電導(dǎo)線。碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線與傳統(tǒng)的輸電導(dǎo)線相比，能夠突顯電力傳輸?shù)墓?jié)能、環(huán)保與安全等方面的優(yōu)勢[1]。

二、 國內(nèi)外碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線的發(fā)展現(xiàn)狀

2.1 國外發(fā)展現(xiàn)狀

目前，國際上美國和日本的碳纖維復(fù)合芯技術(shù)比較成熟。20世紀(jì)90年代，日本研發(fā)出新型的碳纖維芯導(dǎo)線，并成功在線路上試用。2003年，美國CTC公司研發(fā)出碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線，2004年首次投入商業(yè)運(yùn)營。目前，日本和美國對碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線的研究比較成熟，擁有頂尖的技術(shù)。但由于美國和日本實(shí)行技術(shù)壟斷，導(dǎo)致向第三國家輸出的電纜導(dǎo)線產(chǎn)品的價(jià)格十分昂貴。

2.2國內(nèi)發(fā)展現(xiàn)狀

遠(yuǎn)東控股集團(tuán)有限公司在2005年與美國CTC公司簽署了關(guān)于碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線研發(fā)的戰(zhàn)略合作協(xié)議，首次⑻枷宋復(fù)合芯技術(shù)引進(jìn)國內(nèi)，為國內(nèi)電線電纜行業(yè)的發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)。2009年，河北硅谷與華北電力科學(xué)研究院共同研究出碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線，并首次在國內(nèi)500 kV電壓等級電路中掛網(wǎng)試運(yùn)行；遼寧電力公司于哈爾濱玻璃鋼研究院共同合作研發(fā)的碳纖維復(fù)合芯成功應(yīng)用在66 kV 文桃線上[2]。

隨著電纜行業(yè)的不斷發(fā)展，越來越多的企業(yè)對碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線進(jìn)行研究，并對技術(shù)不斷地改進(jìn)，取得了較為理想的成果。因此，碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線應(yīng)用在輸電線路的改造工程、輸電線路的新建工程等[3]。與此同時(shí)，碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線能夠減輕自然災(zāi)害對輸電線路的破壞。

三、碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線電線電纜存在的問題

我國對碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線的研究相比國外較晚，專業(yè)技術(shù)相對薄弱。國內(nèi)該產(chǎn)品進(jìn)口量較大，價(jià)格偏高。隨著電纜行業(yè)的發(fā)展，國內(nèi)碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線行業(yè)技術(shù)逐步發(fā)展，但仍不能夠滿足國內(nèi)電網(wǎng)的需求。

3.1技術(shù)問題

目前，國內(nèi)電線電纜行業(yè)“三缺兩多”的情況非常嚴(yán)峻?！叭薄奔慈鄙儋Y金、人才、技術(shù)；“兩多”即產(chǎn)能過剩、設(shè)備過剩。美國和日本開發(fā)碳纖維復(fù)合芯的技術(shù)壟斷，而國內(nèi)的碳纖維復(fù)合芯技術(shù)還在不斷的探索中，雖然有幾家大型企業(yè)批量生產(chǎn)，并在國內(nèi)掛網(wǎng)運(yùn)行，但還有需要改進(jìn)的方面。中國電纜行業(yè)技術(shù)的不斷改進(jìn)，不僅需要公司技術(shù)研究人員的不懈努力，同時(shí)也需要加強(qiáng)企業(yè)與科研研究單位的戰(zhàn)略合作。

根據(jù)河北省產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)院（國家特種電纜產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗(yàn)中心）每年對電纜產(chǎn)品檢測的情況，可以看出，目前，碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線技術(shù)仍未普及至一些中小型電線電纜公司，這也是其無法在全國內(nèi)廣泛使用的原因之一。

3.2 施工中的問題

碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線電線電纜的安裝使用過程對施工人員的要求較高，這是因?yàn)樘祭w維復(fù)合芯和外層的鋁絞線之間的膨脹系數(shù)相差較大，導(dǎo)致其在施工過程中容易與鋁層之間發(fā)生滑移現(xiàn)象[4]。

碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線電線電纜不僅要求技術(shù)要先進(jìn)，而且對施工員工的素質(zhì)要求極高，因此建議加強(qiáng)廠家對生產(chǎn)技術(shù)進(jìn)行審查，以及對電線電纜的產(chǎn)品型式試驗(yàn)加大抽檢力度，加強(qiáng)質(zhì)量檢測。

四、碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線電線電纜的發(fā)展前景

目前，碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線的出世可以看作為架空輸電導(dǎo)線的一場革命，成為了替代傳統(tǒng)輸電導(dǎo)線的最佳選擇，具備質(zhì)量輕、弧垂小、模量高、耐高溫、膨脹系數(shù)小等優(yōu)點(diǎn)，成功實(shí)現(xiàn)了電力傳輸?shù)沫h(huán)保、安全與節(jié)能等優(yōu)勢[5]。由于傳統(tǒng)的輸電導(dǎo)線輸電能力不足，在線路改造過程中投資較高，因此發(fā)展新型的輸電導(dǎo)線已經(jīng)成為一種必然趨勢。

國內(nèi)企業(yè)及科研機(jī)構(gòu)應(yīng)該不斷改進(jìn)碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線技術(shù)，擁有相關(guān)的知識產(chǎn)權(quán)專利，進(jìn)而可將技術(shù)授權(quán)企業(yè)，使其碳纖維復(fù)合芯電線電纜應(yīng)用于全國范圍內(nèi)。在未來的發(fā)展階段，碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線將會成為國家電網(wǎng)電力輸電導(dǎo)線的主力。

參 考 文 獻(xiàn)

[1] . 碳纖維復(fù)合芯導(dǎo)線在電力傳輸線路上的應(yīng)用[J]. 河南電力，2007，4：56-57，64

[2] 何州文，陳新，王秋玲，張卓. 國內(nèi)碳纖維復(fù)合芯的研究和應(yīng)用綜述[J]. 電力建設(shè)，2010，31（4）：90-93

[3]朱愛鈞，尤志巍，張錦秀. 碳纖維復(fù)合導(dǎo)線在上海電網(wǎng)應(yīng)用前景初探[J]. 華東電力，2007，35（10）：93-95

第7篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)保險(xiǎn)電子商務(wù)信息化第三方網(wǎng)站

一、近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的迅速發(fā)展促使了電子商務(wù)的產(chǎn)生

20世紀(jì)90年代以來，隨著Internet的蓬勃發(fā)展，電子商務(wù)也在迅速崛起。電子信息技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)已迅速進(jìn)入工業(yè)、農(nóng)業(yè)、貿(mào)易和金融服務(wù)等各種行業(yè)，呈現(xiàn)出電子商務(wù)潮流。而作為金融業(yè)一大支柱的保險(xiǎn)業(yè)，和信息是緊密相連的。保險(xiǎn)是一種承諾、一種無形產(chǎn)品、一種服務(wù)商品，保險(xiǎn)中的每個(gè)環(huán)節(jié)都離不開信息。信息技術(shù)的發(fā)展對保險(xiǎn)業(yè)的影響是巨大的，特別是近年來，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展與普及日新月異，其中所蘊(yùn)涵的無限商機(jī)使得無數(shù)商家紛紛把目光投向電子商務(wù)。于是一種全新的保險(xiǎn)經(jīng)營方式——保險(xiǎn)電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)上保險(xiǎn)作為一種新興的營銷渠道和服務(wù)方式，以其具有的成本低、信息量大、即時(shí)傳送和反饋、服務(wù)的連續(xù)性等特點(diǎn)，正在被越來越多國家的保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者所認(rèn)可和接受。在國外，網(wǎng)上保險(xiǎn)的發(fā)展已相當(dāng)成熟，成為繼個(gè)險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和銀行保險(xiǎn)之后的“第四駕馬車”。

二、保險(xiǎn)電子商務(wù)的涵義

發(fā)達(dá)國家大多數(shù)保險(xiǎn)公司已經(jīng)應(yīng)用電子商務(wù)網(wǎng)絡(luò)為客戶服務(wù)，取得了可喜的成績，發(fā)展勢頭甚為強(qiáng)勁。電子商務(wù)為人類提供了一個(gè)全新的管理商業(yè)交易的方法。因此，了解電子商務(wù)已成為現(xiàn)代企業(yè)特別是金融服務(wù)業(yè)必須面對的課題。那么，什么是電子商務(wù)呢？廣義的電子商務(wù)（ElectronicCommerce）是指，利用電子工具（電話、傳真、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)）從事的商務(wù)活動，如市場分析、客戶聯(lián)系、物資調(diào)配等。狹義的電子商務(wù)主要是指利用因特網(wǎng)進(jìn)行的商務(wù)活動。根據(jù)電子商務(wù)的定義，保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)技術(shù)為工具來支持保險(xiǎn)經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟(jì)行為，可以稱之為保險(xiǎn)電子商務(wù)（網(wǎng)上保險(xiǎn)）。

筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)指保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)中介人利用計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)所形成的對組織內(nèi)部的管理、對客戶關(guān)系的管理以及經(jīng)營業(yè)務(wù)的部分或完全電子化這樣一個(gè)綜合的人機(jī)系統(tǒng)來進(jìn)行的商務(wù)活動。這種商務(wù)活動可能是與原先的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相并行的或者是相融合的。因此，業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，保險(xiǎn)電子商務(wù)包含兩個(gè)層次的含義。

從狹義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)是指保險(xiǎn)公司或新型的網(wǎng)上保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)為客戶提供有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的信息，并實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上投保、承保等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，直接完成保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售和服務(wù)，并由銀行將保費(fèi)劃入保險(xiǎn)公司。

從廣義上講，保險(xiǎn)電子商務(wù)還包括保險(xiǎn)公司內(nèi)部基于Internet技術(shù)的經(jīng)營管理活動，對公司員工和人的培訓(xùn)，以及保險(xiǎn)公司之間，保險(xiǎn)公司與公司股東、保險(xiǎn)監(jiān)管、稅務(wù)、工商管理等機(jī)構(gòu)之間的信息交流活動。

三、我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過25年的發(fā)展，已經(jīng)取得了巨大的成就，保險(xiǎn)市場有了廣泛的拓展，保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)生活中的一個(gè)重要組成部分。但是，我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展才剛剛起步，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營與管理，和世界發(fā)達(dá)國家的先進(jìn)水平相比還有差距；除此之外，2004年12月11日起，我國按照入世時(shí)的承諾，對外資保險(xiǎn)企業(yè)全面開放市場，保險(xiǎn)業(yè)的競爭日趨激烈。我國保險(xiǎn)公司為了在市場競爭中立于不敗之地，紛紛投入大量的財(cái)力、物力和人力去發(fā)展電子商務(wù)這一新的商務(wù)模式，將電子商務(wù)引入到我國的保險(xiǎn)業(yè)中去。但與發(fā)達(dá)國家相比，電子商務(wù)在我國保險(xiǎn)業(yè)中的應(yīng)用還處于剛剛起步階段。我國的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還只能處于傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的補(bǔ)充地位，真正意義上的網(wǎng)上保險(xiǎn)還需要一定的發(fā)展過程。

我國第一家保險(xiǎn)網(wǎng)站是在1997年，由中國保險(xiǎn)學(xué)會和北京維信投資顧問有限公司共同發(fā)起成立的——中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-），這是中國最早的保險(xiǎn)行業(yè)第三方網(wǎng)站。同年11月28日，由中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)為新華人壽公司促成的國內(nèi)第一份網(wǎng)上保險(xiǎn)單，標(biāo)志著我國保險(xiǎn)業(yè)才剛剛邁入網(wǎng)絡(luò)的大門。此后，中國保險(xiǎn)網(wǎng)在主管部門、行業(yè)組織、保險(xiǎn)公司和業(yè)內(nèi)外人士的大力支持下，一直是國內(nèi)規(guī)模最大、內(nèi)容最豐富、最具權(quán)威性和影響力的保險(xiǎn)行業(yè)綜合網(wǎng)站，點(diǎn)擊率始終為國內(nèi)同類網(wǎng)站第一名。成為中國保險(xiǎn)行業(yè)的電子信息窗口以及保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)各方面的網(wǎng)上交流渠道，為推動國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)信息化發(fā)展做出了積極的貢獻(xiàn)。

2000年8月15日，太平洋保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站，標(biāo)志著中國保險(xiǎn)業(yè)第一個(gè)貫通全國、聯(lián)接全球的保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)誕生，這是太平洋保險(xiǎn)公司面對激烈的競爭市場致力于保險(xiǎn)電子商務(wù)建設(shè)的一項(xiàng)重大舉措。2001年3月，太平洋保險(xiǎn)北京分公司與朗絡(luò)開始合作，開通了“網(wǎng)神”，推出了30余個(gè)險(xiǎn)種，開始了真正意義上的保險(xiǎn)網(wǎng)上營銷。當(dāng)月保費(fèi)達(dá)到99萬元，讓業(yè)界看到了保險(xiǎn)業(yè)網(wǎng)上營銷的巨大魅力。

而國內(nèi)其他保險(xiǎn)公司紛紛開設(shè)自己的電子商務(wù)網(wǎng)站，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷的積極探索，保險(xiǎn)電子商務(wù)的網(wǎng)絡(luò)營銷渠道功能逐步顯現(xiàn)。2000年8月18日，中國第一家以保險(xiǎn)為核心的，融證券、信托、銀行、資產(chǎn)管理、企業(yè)年金等多元金融業(yè)務(wù)為一體的緊密、高效、多元的綜合金融服務(wù)集團(tuán)——中國平安保險(xiǎn)（集團(tuán)）股份有限公司，正式啟用一站式綜合理財(cái)網(wǎng)站PA18，平安大步進(jìn)入電子商務(wù)。以平安門店服務(wù)中心、平安電話中心、互聯(lián)網(wǎng)中心組成的3A服務(wù)體系的運(yùn)行標(biāo)志著平安的客戶服務(wù)向國際水平邁進(jìn)，其強(qiáng)有力的個(gè)性化功能開創(chuàng)了國內(nèi)先河。9月22日，泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司獨(dú)家投資建設(shè)的大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——“泰康在線”全面開通，這算的上是國內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、真正實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站。

與此同時(shí)，由非保險(xiǎn)公司（主要是網(wǎng)絡(luò)公司）搭起的保險(xiǎn)網(wǎng)站也風(fēng)起云涌，目前影響最大的是一家由中國人壽、平安、太平洋、友邦等十幾家保險(xiǎn)公司協(xié)助建立、由上海易保科技有限公司開發(fā)并運(yùn)營的易保網(wǎng)。通過易保網(wǎng)廣場，客戶可以客觀比較各家保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、理財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品；可以通過網(wǎng)上招標(biāo)獲得量身定制的個(gè)性化保險(xiǎn)方案；提供理財(cái)、投保、理賠等常識；提供車輛保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等網(wǎng)上直銷專業(yè)服務(wù)。而保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)都可以在這個(gè)平臺上設(shè)立個(gè)性化的專賣區(qū)，客戶只需要在一個(gè)網(wǎng)站瀏覽就可以完成對十幾家國內(nèi)大型保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)咨詢，特別是其推出的保險(xiǎn)需求評估工具，如同在線計(jì)算器，客戶只要在網(wǎng)頁上輸入個(gè)人需求，服務(wù)器就能自動的列出各家保險(xiǎn)網(wǎng)頁，通過信用卡完成保費(fèi)支付。從這里，我們可以看到，易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場致力于為保險(xiǎn)買、賣雙方及保險(xiǎn)相關(guān)機(jī)構(gòu)和行業(yè)提供一個(gè)中立、客觀的網(wǎng)上交流、交易的公用平臺；幫助客戶輕松了解、比較、購買保險(xiǎn)；幫助保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)人通過網(wǎng)絡(luò)新渠道開發(fā)客戶資源、提高工作效率、提升服務(wù)質(zhì)量；幫助保險(xiǎn)相關(guān)服務(wù)機(jī)構(gòu)和行業(yè)降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。

四、我國保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站的主要模式

從上面的例子來看，我國目前的保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站主要有以下兩種模式：

第一種模式是第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站，即獨(dú)立的保險(xiǎn)網(wǎng)，他們不屬于任何保險(xiǎn)公司或附屬于某大型網(wǎng)站，他們是為保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)中介、客戶提供技術(shù)平臺的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司。前文所提到的中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)（china-）、易保網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場，都是目前國內(nèi)具有較大影響的第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站。中國保險(xiǎn)信息網(wǎng)將自己定位為向保險(xiǎn)從業(yè)人員提供資訊的一個(gè)內(nèi)容提供商，它為保險(xiǎn)的內(nèi)外勤人員提供從保險(xiǎn)新聞到行業(yè)知識的各類專業(yè)信息，屬于保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)信息提供商；而以“網(wǎng)上保險(xiǎn)廣場”命名的易保網(wǎng)，將自己定位為利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為保險(xiǎn)業(yè)各方提高效率的網(wǎng)上平臺，它包括B2B，B2C兩種電子商務(wù)模式，致力于為行業(yè)中的各方提供一個(gè)交流和交易的技術(shù)平臺；第三類為直銷平臺，如網(wǎng)險(xiǎn)，它以的身份通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售，從銷售中提取傭金。以上是我國目前第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站定位的三大種類。

第二種模式是保險(xiǎn)公司自己開發(fā)的網(wǎng)站。例如本文所提到的太平洋保險(xiǎn)網(wǎng)站，平安的，泰康在線，以及我國最大的商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)——中國人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司等等。應(yīng)該說，隨著電子商務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施在我國的日益完善，現(xiàn)在幾乎所有的保險(xiǎn)公司都建有自己的網(wǎng)站，這些保險(xiǎn)網(wǎng)站，大部分處于電子商務(wù)發(fā)展的初級階段，即利用保險(xiǎn)網(wǎng)站一些有關(guān)保險(xiǎn)公司文化、保險(xiǎn)產(chǎn)品及服務(wù)的簡單介紹，還沒有真正的網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這類網(wǎng)站主要在于推廣自家公司的險(xiǎn)種，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)營銷。這是我國大部分保險(xiǎn)公司發(fā)展電子商務(wù)所處的階段，但是也有像太平洋保險(xiǎn)公司這樣的保險(xiǎn)企業(yè)對電子商務(wù)的應(yīng)用到了互動、在線交易這樣的階段。2001年，太保集團(tuán)公司新成立的電子商務(wù)部對太保網(wǎng)進(jìn)行全新改版，網(wǎng)絡(luò)銷售和服務(wù)功能大為提高，網(wǎng)上支付功能基本實(shí)現(xiàn)，成為B2C業(yè)務(wù)中重要的銷售渠道。太保網(wǎng)建立至今，網(wǎng)上B2C銷售總計(jì)實(shí)現(xiàn)收入3500多萬元，其中在2003年5月，一位北京客戶在線購買“安居理財(cái)保險(xiǎn)”，成功通過太保網(wǎng)網(wǎng)上支付10萬元保費(fèi)，成為太保網(wǎng)開通以來最大一筆金額的網(wǎng)上交易，展現(xiàn)了電子商務(wù)作為公司重要銷售渠道的發(fā)展前景。

五、我國保險(xiǎn)電子商務(wù)的發(fā)展前景

保險(xiǎn)電子商務(wù)發(fā)展是涉及到保險(xiǎn)公司各類資源整合，涉及到公司所有利用互聯(lián)網(wǎng)（包括Internet與Intranet）、無線技術(shù)、電話等信息技術(shù)手段進(jìn)行電子化交易、電子化信息溝通、電子化管理的活動，貫穿公司經(jīng)營管理的全過程。保險(xiǎn)電子商務(wù)是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起并逐漸成熟后，新的信息技術(shù)在保險(xiǎn)公司內(nèi)又一輪深層次的商務(wù)應(yīng)用，是信息技術(shù)本身和基于信息技術(shù)所包含、所帶來的知識、技術(shù)、商業(yè)模式等在公司內(nèi)的擴(kuò)散和創(chuàng)新。隨著我國《電子簽名法》的頒布實(shí)施，我國保險(xiǎn)企業(yè)將在現(xiàn)有B2C銷售平臺的基礎(chǔ)上，積極開發(fā)電子保單和電子簽章，策劃推出電子商務(wù)專有產(chǎn)品，對保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行全新的改版，以網(wǎng)上銷售保險(xiǎn)完全電子化流程為目標(biāo)，繼續(xù)全面推進(jìn)電子商務(wù)的建設(shè)，抓住未來網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展的機(jī)遇。

面對信息化和金融全球化的浪潮，我國保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)積極準(zhǔn)備，精心策劃，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳和銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品以及提供全方位的保險(xiǎn)服務(wù)活動，并通過電子商務(wù)加強(qiáng)與國內(nèi)外保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)往來和經(jīng)驗(yàn)交流。我們相信，全方面發(fā)展保險(xiǎn)電子商務(wù)，有利于推動我國民族保險(xiǎn)業(yè)的長足發(fā)展，使之以全新的姿態(tài)積極參與國際保險(xiǎn)市場的競爭。

第8篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

近幾年，隨著市場對商業(yè)保理行業(yè)認(rèn)知度的提升，越來越多的大型企業(yè)進(jìn)入商業(yè)保理行業(yè)。截止到2015年底，全國注冊成立商業(yè)保理公司及分公司共計(jì)2514家，其中法人企業(yè)2340家，分公司174家。所謂商業(yè)保理，是指基于買賣雙方的交易關(guān)系，賣方將其現(xiàn)在或?qū)砼c買方訂立的貨物或服務(wù)貿(mào)易合同所產(chǎn)生的或?qū)⒁a(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理商，并由保理商為買賣雙方提供包括貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查與信用評估、應(yīng)收賬款管理、賬款催收和壞賬擔(dān)保等內(nèi)容的綜合性貿(mào)易金融服務(wù)。本文著重從商業(yè)保理企業(yè)為中小企業(yè)提供融資服務(wù)這一方面去闡述。

一、商業(yè)保理運(yùn)行模式

經(jīng)筆者研究，目前我國商業(yè)保理通常有兩種運(yùn)行模式，一種是由賣方發(fā)起的保理，其目的是對資金來源加以掌控。而這種保理模式控制流程與銀行保理一定相似性，盡管保理商會對賣方信息進(jìn)行核定，但卻不能充分確保每個(gè)買方均有支付意愿及能力，據(jù)此，為消除個(gè)別買方存在的不確定性，保理商就必須從其他買方回款中來確保賬款自償性，以平衡或抵消個(gè)別買方的損失。

第二種模式則是由買方發(fā)起的保理，這種保理模式在銀行十分常見，很多銀行稱之為“反向保理”，這種模式比較容易控制銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)，不僅滿足了中小企業(yè)短期資金的需求，增強(qiáng)了中小企業(yè)的生產(chǎn)穩(wěn)定性和品質(zhì)保證，而且有利于整個(gè)供應(yīng)鏈的持續(xù)高效運(yùn)作和價(jià)格競爭力。

二、中小企業(yè)融資中選擇商業(yè)保理企業(yè)的影響因素

1.應(yīng)收賬款不符合銀行保理要求

銀行保理是一項(xiàng)集貿(mào)易融資、商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理及信用風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保于一體的新興綜合性金融服務(wù)，但在實(shí)際操作中，銀行保理更側(cè)重于融資。因此銀行在辦理業(yè)務(wù)時(shí)會嚴(yán)格考查賣家的資信情況，這就需要賣家有足夠的抵押支持，還要占用其在銀行的授信額度，所以銀行保理更適用于有足夠抵押和風(fēng)險(xiǎn)承受能力的大型企業(yè)，中小商貿(mào)企業(yè)通常達(dá)不到銀行的標(biāo)準(zhǔn)。

商業(yè)保理機(jī)構(gòu)則更注重提供調(diào)查、催收、管理、結(jié)算、融資、擔(dān)保等一系列綜合服務(wù)。商業(yè)保理更專注于某個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域，提供更有針對性的服務(wù)；更看重應(yīng)收賬款質(zhì)量、買家信譽(yù)、貨物質(zhì)量等，而非賣家資質(zhì)，真正做到無抵押和壞賬風(fēng)險(xiǎn)的完全轉(zhuǎn)移。因此，如果企業(yè)通過商業(yè)保理的形式把債權(quán)轉(zhuǎn)嫁給保理公司，就可以實(shí)現(xiàn)對賬款的盤活，提高其現(xiàn)金流的使用效率。

2.企業(yè)規(guī)模小，缺乏充足的擔(dān)保資源

中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、經(jīng)營不穩(wěn)定等因素缺乏擔(dān)保機(jī)構(gòu)為其擔(dān)保。比如食品加工、農(nóng)副產(chǎn)品、畜牧相關(guān)產(chǎn)業(yè)等中小型企業(yè)，均屬于依靠勞動力進(jìn)行運(yùn)作的勞動密集型企業(yè)，這種類型的企業(yè)有一個(gè)共同的特點(diǎn)就是不穩(wěn)定，它的利潤受市場渠道和自然環(huán)境的影響，經(jīng)營具有極大的風(fēng)險(xiǎn)性，且這些中小企業(yè)主要依靠勞動力運(yùn)作，所需要的就業(yè)人員眾多，但對科學(xué)技術(shù)的含量要求相對較低，從而使得產(chǎn)品的附加值變低。這類企業(yè)在生產(chǎn)中存在一個(gè)季節(jié)性的問題，從而使得生產(chǎn)周期變長。結(jié)合以上種種特點(diǎn)，這些投資成本高而資金回收和周轉(zhuǎn)速度低的企業(yè)，大多都不在股票、證券等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍，同時(shí)由于擔(dān)保機(jī)構(gòu)制度不完善，雖然有些地方已經(jīng)建立了一些擔(dān)保機(jī)構(gòu)，但是對于中小企業(yè)的這些特點(diǎn)和劣勢也無法給出相應(yīng)的擔(dān)保措施，導(dǎo)致中小企業(yè)的融資困難。

3.企業(yè)缺乏可抵押的資產(chǎn)

中小企業(yè)融資困難的原因除了生產(chǎn)環(huán)節(jié)上的內(nèi)部原因之外，還存在著許多外部原因，由于中小企業(yè)主要依靠勞動力密集型企業(yè)為主，該類企業(yè)均有一個(gè)特點(diǎn)就是配套設(shè)施不足。換言之，企業(yè)用來做擔(dān)保抵押的資產(chǎn)不足。目前金融機(jī)構(gòu)為了降低自身的營業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，面對中小企業(yè)的貸款需求時(shí)大部分都是需要企業(yè)以固定的企業(yè)資產(chǎn)作為融資抵押，而大多數(shù)的中小企業(yè)恰恰不符合這一條件。正是由于配套設(shè)施不足，使得中小企業(yè)普遍缺乏相關(guān)的擔(dān)保，導(dǎo)致中小企業(yè)的信用等級較低，但是相關(guān)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的制度規(guī)定，只有信用等級達(dá)到A級信用標(biāo)準(zhǔn)才能進(jìn)行融資擔(dān)保，而大多數(shù)中小企業(yè)的信用等級都達(dá)不到A級標(biāo)準(zhǔn)，形成了中小企業(yè)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)的一個(gè)最主要的理念矛盾。

評定信用等級的方法也與中小企業(yè)的經(jīng)營方式有所沖突，金融機(jī)構(gòu)評定信用等級需要穩(wěn)定的經(jīng)營方式，而以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主的中小企業(yè)正好在這個(gè)制度之外，所以在信用評級上也存在許多問題。

從以上幾點(diǎn)可以看出，中小企業(yè)規(guī)模小，貸款額度小，對銀行來說盈利也小，無法給銀行帶來可觀的回報(bào)。同時(shí)，中小企業(yè)比較零散，個(gè)體情況千差萬別，行業(yè)分布、地域分布復(fù)雜，銀行為其服務(wù)很難有規(guī)模效應(yīng)。商業(yè)保理企業(yè)的誕生剛好可以填補(bǔ)這個(gè)空白，可以解決中小企業(yè)的融資困境。

三、商業(yè)保理企業(yè)服務(wù)中小企業(yè)融資存在的問題

1.財(cái)務(wù)管理不健全

許多中小企業(yè)受其規(guī)模影響，企業(yè)組織架構(gòu)不合理，人員配置不健全，財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。一些常見的問題有，財(cái)務(wù)與出納崗位不分離，許多中小企業(yè)由于規(guī)模有限，一人多崗，付款等所有環(huán)節(jié)均由一人操作，企業(yè)印章及網(wǎng)銀盾均由財(cái)務(wù)一人保管；財(cái)務(wù)人員專業(yè)能力不足以勝任崗位要求，企?I財(cái)務(wù)賬目混亂，如需要了解企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況需要花很大精力去整理財(cái)務(wù)資料。一些中小企業(yè)經(jīng)營者為了避稅，要求客戶將公司貨款全部打入其個(gè)人賬戶，也給財(cái)務(wù)管理工作造成一定的困難。

中小企業(yè)財(cái)務(wù)管理不健全，會產(chǎn)生很多隱患。比如財(cái)務(wù)付款崗位不分離，公司資金很容易被惡意轉(zhuǎn)移；財(cái)務(wù)人員專業(yè)能力不足以勝任崗位要求，制作的財(cái)務(wù)報(bào)表混亂，給商業(yè)保理企業(yè)盡調(diào)和了解企業(yè)真實(shí)狀況帶來不少麻煩；企業(yè)許多收款被導(dǎo)入到企業(yè)經(jīng)營者私人賬戶，對商業(yè)保理企業(yè)來說存在不合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)和無法控制回款風(fēng)險(xiǎn)。

2.經(jīng)營不規(guī)范

許多中小企業(yè)缺乏專業(yè)的工作人員，以至經(jīng)營過程中很多事情規(guī)范性不足。比如沒有專門的法務(wù)崗位，其對外經(jīng)營許多沒有簽訂正式合同，有些簽了合同的，也存在很多不規(guī)范之處。

有些特殊行業(yè)，需要取得政府許可，或行業(yè)準(zhǔn)入。一些中小企業(yè)沒有意識到這些問題，和商業(yè)保理企業(yè)合作，就會存在轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)不合法的問題。

總之，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營過程中的一些不規(guī)范，可能會直接導(dǎo)致轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款不合法。

3. 應(yīng)收賬款分散，核算工作量大

中小企業(yè)應(yīng)收賬款的主要特征是：小額，多筆，客戶數(shù)量大。例如，一些房屋租賃企業(yè)，應(yīng)收賬款非常分散，租客大多為個(gè)人，且單筆租金并不高，租客退租現(xiàn)象普遍，今日過來融資，幾個(gè)月后租客退租，這筆應(yīng)收賬款融資就結(jié)束了，新的租客住進(jìn)來，又產(chǎn)生了一筆新的應(yīng)收賬款，這給商業(yè)保理企業(yè)日常核算和管理帶來很大挑戰(zhàn)。

4.公司資金易被挪用

大部分中小企業(yè)都無可以抵押的固定資產(chǎn)或動產(chǎn)。且公司資金又很容易被經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人挪用。一旦企業(yè)發(fā)生違約，無法向中小企業(yè)追償。

四、商業(yè)保理為中小企業(yè)融資對策分析

1.規(guī)范中小企業(yè)的財(cái)務(wù)管理

商業(yè)保理企業(yè)為控制和中小企業(yè)的合作風(fēng)險(xiǎn)，在與中小企業(yè)合作的過程中，應(yīng)達(dá)成相關(guān)協(xié)議，要求中小企業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)范化。與中小企業(yè)簽訂銀企互聯(lián)協(xié)議，將中小企業(yè)銀行賬戶與保理公司銀行賬戶互聯(lián)，商業(yè)保理公司可以通過網(wǎng)銀實(shí)時(shí)監(jiān)控中小企業(yè)的資金流動。目前，國內(nèi)很多商業(yè)銀行都推出這種業(yè)務(wù)，比如工商銀行、招商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行等等，他們各有特色。商業(yè)保理公司內(nèi)部設(shè)有專門的財(cái)務(wù)專業(yè)人員，對中小企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。商業(yè)保理要求融資的應(yīng)收賬款全部回流到公司賬戶，不得打入個(gè)人賬戶。

2.規(guī)范中小企業(yè)經(jīng)營

就中小企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范問題，商業(yè)保理公司內(nèi)部專業(yè)人士可以對中小企業(yè)進(jìn)行規(guī)范化培訓(xùn)；對中小企業(yè)的不合規(guī)合同，重新梳理，制定合法合規(guī)的合同。一方面規(guī)范中小企業(yè)的經(jīng)營，一方面使保理資產(chǎn)合法化。對一些中小企業(yè)未取得政府許可，或行業(yè)準(zhǔn)入，商業(yè)保理企業(yè)幫助或提醒中小企業(yè)合法經(jīng)營。

3.開發(fā)智能應(yīng)收賬款管理系統(tǒng)

對中小企業(yè)應(yīng)收賬款分散、核算量很大等問題?？總鹘y(tǒng)的人力去核算，成本高，效率低，且極易出錯(cuò)。近幾年，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)興起，商業(yè)保理企業(yè)可以通過開發(fā)專門的應(yīng)收賬款管理系統(tǒng)，把中小企業(yè)申請授信、盡調(diào)、資料審核、放款、款項(xiàng)回收、利息核算、手續(xù)費(fèi)核算及尾款清分等全部放到互聯(lián)網(wǎng)線上執(zhí)行。全程實(shí)現(xiàn)自動化，減少人工核算。

4.提供個(gè)人擔(dān)?；虻盅?/p>

由于中小企業(yè)規(guī)模小，輕資產(chǎn)，高度靈活性，且公司資金易被經(jīng)營者或?qū)嶋H控制人挪用。商業(yè)保理公司對其控制有限，為了更好地合理控制風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)要求實(shí)際控制人或經(jīng)營者提供無限連帶責(zé)任擔(dān)?；騻€(gè)人名下固定資產(chǎn)抵押，以達(dá)到更好地保護(hù)保理資產(chǎn)安全。

5.為保理資產(chǎn)購買保險(xiǎn)

目前國內(nèi)一些保險(xiǎn)公司已推出關(guān)于應(yīng)收賬款方面的保險(xiǎn)，商業(yè)保理公司為更好地規(guī)避壞賬風(fēng)險(xiǎn)，可以和相應(yīng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)洽談購買保險(xiǎn)事宜。國內(nèi)一些地方政府也出臺了相關(guān)規(guī)定，鼓勵(lì)保理公司投保。例如上海市浦東新區(qū)人民政府浦府【2015】152號文，規(guī)定“為增強(qiáng)商業(yè)保理重點(diǎn)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，支持商業(yè)保理重點(diǎn)企?I購買適用的責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品。對其支付給保險(xiǎn)公司的最終保費(fèi)給予最高不超過50%的補(bǔ)貼”。

6. 政府應(yīng)激勵(lì)商業(yè)保理企業(yè)為中小企業(yè)融資

中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)中占有很大比重，發(fā)展前景事關(guān)國家總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢，中小企業(yè)發(fā)展好了，會為國家經(jīng)濟(jì)做出巨大貢獻(xiàn)。目前為中小企業(yè)融資的商業(yè)保理企業(yè)也是少數(shù)，大部分保理企業(yè)還是做類似于銀行保理。我們希望政府能夠出臺更多激勵(lì)措施，鼓勵(lì)商業(yè)保理企業(yè)為中小企業(yè)提供融資等一系列金融服務(wù)，對于在為中小企業(yè)融資中具有重大貢獻(xiàn)的，每年給予一定補(bǔ)助，激勵(lì)商業(yè)保理企業(yè)更好地為中小企業(yè)服務(wù)，為中小企業(yè)提供更好的發(fā)展支持，解決中小企業(yè)的融資難、融資貴問題。

五、商業(yè)保理為中小企業(yè)融資的美好前景

第9篇：商業(yè)保理的發(fā)展前景范文

改革開放以來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得了巨大的成就，但是，必須承認(rèn)，我們的這種成就是以污染環(huán)境、破壞生態(tài)為代價(jià)的。近幾年來，隨著一系列環(huán)境污染事件的發(fā)生和國家建設(shè)可持續(xù)發(fā)展方略的提出，特別是“和諧社會”之“人與自然和諧發(fā)展”的觀點(diǎn)深入人心后，環(huán)保事業(yè)、“綠色經(jīng)濟(jì)”越來越受到人們的關(guān)注。金融業(yè)，基于國民經(jīng)濟(jì)的核心地位，作為國民經(jīng)濟(jì)的資金杠桿，在推進(jìn)環(huán)保事業(yè)、促進(jìn)“綠色經(jīng)濟(jì)”的過程中具有非同尋常的作用。金融界的綠色信貸①就此應(yīng)運(yùn)而生，其對于環(huán)境保護(hù)和節(jié)能減排，建設(shè)資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展具有重要的意義。綠色信貸是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)重要趨勢，然而，我國目前在踐行綠色信貸的道路上尚有諸多荊棘，特別是在法律方面，有關(guān)綠色信貸制度的法律理念、法律主體、業(yè)務(wù)管理、信息共享和責(zé)任制度等方面均存在一些問題，需要我們進(jìn)一步的努力和完善。

一、樹立綠色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念

到目前為止，國家有關(guān)部門已經(jīng)頒布了多項(xiàng)指導(dǎo)幫助綠色信貸開展和實(shí)施的文件和意見，如2004年由國家發(fā)改委、人民銀行、銀監(jiān)會三部委聯(lián)合的《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策和信貸政策協(xié)調(diào)配合控制信貸風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)問題的通知》，2007年人民銀行的《關(guān)于改進(jìn)和加強(qiáng)節(jié)能環(huán)保領(lǐng)域金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》，及環(huán)保總局、人民銀行和銀監(jiān)會聯(lián)合的《關(guān)于落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的意見》，同年7月和12月銀監(jiān)會相繼《關(guān)于防范和控制高耗能、高污染行業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)的通知》和《節(jié)能減排授信工作指導(dǎo)意見》，對實(shí)施綠色信貸做了進(jìn)一步的規(guī)定。2008年1月國家環(huán)保總局與世界銀行國際金融公司簽署合作協(xié)議，共同開展“赤道原則”②標(biāo)準(zhǔn)研究與推廣項(xiàng)目，計(jì)劃推出一批針對污染減排重點(diǎn)行業(yè)的綠色信貸指南。2008年2月25日國家環(huán)?？偩帧蛾P(guān)于加強(qiáng)上市公司環(huán)保監(jiān)管工作的指導(dǎo)意見》，要求對從事火電、鋼鐵、水泥、電解鋁行業(yè)及跨省經(jīng)營的“雙高”行業(yè)的申請首發(fā)上市或再融資的，必須根據(jù)規(guī)定進(jìn)行環(huán)保核查。2008年9月中國銀行業(yè)協(xié)會開始著手編制《2007年度中國銀行業(yè)企業(yè)社會責(zé)任報(bào)告》，其內(nèi)容主要包括經(jīng)濟(jì)責(zé)任、社會責(zé)任、環(huán)境責(zé)任三部分，并且把國內(nèi)商業(yè)銀行綠色信貸的政策和制度作為考察的一個(gè)部分。國內(nèi)各商業(yè)銀行積極響應(yīng)號召，逐步推出各自的綠色信貸機(jī)制。如興業(yè)銀行于2005年與國際金融公司合作推出能效貸款，2008年率先采用“赤道原則”，2009年成立可持續(xù)金融中心；工商銀行于2007年實(shí)行“信貸環(huán)保一票否決制”，建立法人客戶環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫；光大銀行于2010年3月2日推出“綠色零碳信用卡”。可以說，綠色信貸政策已初顯成效，甚至已經(jīng)成為我國金融業(yè)發(fā)展的趨勢。但是，對于政府有關(guān)部門而言，綠色信貸只是一種政策，是致力于引導(dǎo)和促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、增長方式、消費(fèi)模式向節(jié)約能源資源和保護(hù)生態(tài)方向發(fā)展的經(jīng)濟(jì)政策；對于商業(yè)銀行而言，推行綠色信貸是為了響應(yīng)國家政策的號召，是為了樹立公共企業(yè)之積極履行社會責(zé)任的良好社會形象的一種信貸政策；對于工商企業(yè)等借款人而言，綠色信貸只是改變了銀行信貸資金流向的政策，只是增加或降低某些企業(yè)獲取銀行貸款難度的政策。然而，政策畢竟不同于法律。政策比較靈活，變化較快，而法律比較穩(wěn)定。政策的靈活性降低了它的約束力和權(quán)威性。一項(xiàng)政策如果不及時(shí)上升為法律，往往遭遇“一屆領(lǐng)導(dǎo)一種發(fā)展思路”的可能，存在半途而廢的危險(xiǎn)，而且很難在實(shí)踐中取得預(yù)期效果。我們不缺綠色信貸的專項(xiàng)規(guī)劃，不缺綠色信貸的政策支持，我們?nèi)狈Φ氖蔷G色信貸制度可持續(xù)發(fā)展的法律理念，缺乏的是綠色信貸法制化的意識。因此，在綠色信貸制度的構(gòu)建上，我們必須樹立可持續(xù)發(fā)展的理念，堅(jiān)持“法律為主、政策為輔”的思路，避免出臺“應(yīng)急”綠色信貸政策，并及時(shí)把已有的綠色信貸政策轉(zhuǎn)化為綠色信貸法律，保持綠色信貸法律的連貫性和穩(wěn)定性，盡可能提升綠色信貸制度的法律層次，不斷增強(qiáng)綠色信貸制度的約束力和權(quán)威性。

二、明確政府、政策性銀行和商業(yè)銀行的綠色信貸法律主體地位

雖然各大商業(yè)銀行在對待綠色信貸的問題上傳遞出了堅(jiān)定的態(tài)度，但本文認(rèn)為，綠色信貸不僅僅跟商業(yè)銀行有關(guān)，綠色信貸的主體至少還應(yīng)該囊括政府和政策性銀行。只有政府、政策性銀行和商業(yè)銀行三方積極參與、密切配合，綠色信貸才可能取得穩(wěn)定的可預(yù)期的社會效果。首先，綠色信貸離不開政府的積極支持，政府有關(guān)部門的積極支持是開展綠色信貸的保障。政府有關(guān)部門可以通過貼息的方式或者減免銀行營業(yè)稅的方法，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行積極參與推行綠色信貸；政府還可以通過提供財(cái)政擔(dān)保，幫助商業(yè)銀行消除開展綠色信貸可能帶來損失的隱憂；而且，政府環(huán)保部門的參與對于完善綠色信貸環(huán)保風(fēng)險(xiǎn)的考核具有不可或缺的作用。另外，地方政府在想方設(shè)法完成上級規(guī)定的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)時(shí)，難免會盡力保留一些“高能耗、高污染”但能支撐地方經(jīng)濟(jì)的項(xiàng)目企業(yè)，而銀行自然會放心地貸款給得到地方政府庇護(hù)的企業(yè)，這無疑跟綠色信貸的宗旨是背道而馳的。所以，調(diào)動地方政府的積極性、強(qiáng)化地方政府綠色信貸主體地位尤為重要，我們必須把環(huán)保指標(biāo)納入地方官員的考核體系，甚至應(yīng)該加大其權(quán)重。其次，綠色信貸離不開政策性銀行的努力配合，政策性銀行的努力配合是開展綠色信貸的條件。綠色信貸的開展受制于綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售，而國際上綠色信貸產(chǎn)品的開發(fā)及銷售往往是通過政策性銀行來進(jìn)行的，德國復(fù)興信貸銀行就是最為成功的一例③。德國復(fù)興信貸銀行在國際資本市場上進(jìn)行融資，在德國政府的貼息下將融來的資金開發(fā)成長期、低息的金融產(chǎn)品銷售給各商業(yè)銀行，商業(yè)銀行獲取低息金融產(chǎn)品后根據(jù)微利的原則和國家的有關(guān)規(guī)定再適度調(diào)整利率，然后以優(yōu)惠的利息和貸款期為終端客戶提供支持環(huán)保、節(jié)能和溫室氣體減排的綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)，逐步形成了一個(gè)可持續(xù)的良性綠色信貸體系。我國的政策性銀行應(yīng)該借鑒其做法，不斷為我國商業(yè)銀行提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的綠色信貸金融產(chǎn)品。最后，綠色信貸離不開商業(yè)銀行的主動參與，商業(yè)銀行的主動參與是開展綠色信貸的基礎(chǔ)。我們目前推行綠色信貸主要是限制“高能耗、高污染”行業(yè)的信貸，這種做法可能減少了銀行的信貸渠道，帶來信貸收益的減少，因此，商業(yè)銀行主觀上不愿意承認(rèn)自己是綠色信貸最重要的主體，往往將自己看成政府可有可無的配合者和響應(yīng)者，缺乏參與綠色信貸的主動性和積極性，這在客觀上制約了綠色信貸的推行效率。其實(shí)，從長遠(yuǎn)來看，綠色信貸對銀行也是可持續(xù)發(fā)展的好事，因?yàn)槲覈诓粩喑珜?dǎo)節(jié)能減排，不斷加強(qiáng)環(huán)保監(jiān)督，不斷出臺更多針對“高能耗、高污染”行業(yè)的限制政策，這些產(chǎn)業(yè)發(fā)展前景不容樂觀，其經(jīng)營效益也勢必因此受到嚴(yán)重影響，商業(yè)銀行對其貸款的風(fēng)險(xiǎn)肯定日益加大。相對而言，我國目前綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)中的企業(yè)由于具有國家產(chǎn)業(yè)政策扶持、發(fā)展前景廣闊等特點(diǎn)，商業(yè)銀行若能主動向這些潛在的優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供貸款，那么，“雙高”行業(yè)對銀行收益的貢獻(xiàn)率將逐漸被綠色環(huán)保產(chǎn)業(yè)所取代，開展綠色信貸終將為銀行帶來豐厚的長期收益。因此，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識到自己是綠色信貸最重要的主體，應(yīng)當(dāng)敢于擔(dān)當(dāng)，提高主動性，自覺參與綠色信貸、積極推進(jìn)綠色信貸，為我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展起到應(yīng)有的作用。

三、不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度創(chuàng)新

目前，商業(yè)銀行有關(guān)綠色信貸的貸款管理制度存在諸多問題。一方面，由于我國尚未建立綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)，銀行在具體放貸時(shí)沒有可供執(zhí)行的具體規(guī)則，導(dǎo)致綠色信貸審核線條過粗、流程僵硬；另一方面，由于商業(yè)銀行長期以來過分依賴信貸擔(dān)保制度對于貸款質(zhì)量的保障，銀行在開展綠色信貸時(shí)“一刀切”現(xiàn)象嚴(yán)重，往往將沒有擔(dān)保的綠色信貸統(tǒng)統(tǒng)拒之門外；同時(shí)，銀行在放貸過程中“趨炎附勢”，將大量資金集中在得到地方政府庇護(hù)的“雙高”企業(yè)項(xiàng)目中，導(dǎo)致銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不合理、質(zhì)量不佳。因此，為了不斷推進(jìn)綠色信貸業(yè)務(wù)的開展，我們必須不斷推進(jìn)銀行貸款管理制度的創(chuàng)新。第一，不斷推進(jìn)銀行貸款審核制度創(chuàng)新，加快融入國際金融體系的步伐，有條件的完全采納“赤道原則”，沒條件的逐步推進(jìn)。在有關(guān)部門按照“赤道原則”及其主要行業(yè)的環(huán)境、健康和安全指南標(biāo)準(zhǔn)制定出適合我國國情的綠色信貸指導(dǎo)目錄、污染行業(yè)信貸指南之前，商業(yè)銀行應(yīng)自覺摸索建立銀行內(nèi)部的綠色信貸指南，努力細(xì)化審核標(biāo)準(zhǔn)，積極投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目,自覺限制對污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸。第二，不斷優(yōu)化銀行貸款結(jié)構(gòu)，提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和管理水平。要避免貸款資金主要流向大企業(yè)，或者是很大一部分資金停留在“高能耗、高污染”企業(yè)項(xiàng)目，而不是流向環(huán)保型綠色經(jīng)濟(jì)企業(yè)項(xiàng)目。只要環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目前景不錯(cuò)，可行性高，銀行應(yīng)當(dāng)摒棄必須有擔(dān)保的舊觀念，為其提高積極的持續(xù)的資金支持。而且，在貸款管理中應(yīng)當(dāng)區(qū)別對待，按照不同的產(chǎn)業(yè)、不同的環(huán)保要求不同的標(biāo)準(zhǔn)對貸款企業(yè)實(shí)行分類管理，不斷推進(jìn)銀行貸款產(chǎn)業(yè)專業(yè)化、貸款標(biāo)準(zhǔn)區(qū)別化、貸款項(xiàng)目分類管理化。第三，不斷培養(yǎng)和儲備綠色信貸管理專業(yè)人員?，F(xiàn)階段我國綠色信貸專業(yè)人才匱乏，銀行內(nèi)部鮮有有關(guān)綠色信貸的專門人員、專門機(jī)構(gòu)，這幾乎成了銀行開展綠色信貸業(yè)務(wù)的瓶頸。我們要本著專業(yè)化的目標(biāo)，培養(yǎng)既懂環(huán)保技術(shù)又懂金融業(yè)務(wù)還懂金融法律的綠色信貸專門技術(shù)管理人才，不斷構(gòu)建綠色信貸專業(yè)團(tuán)隊(duì)，同時(shí)還應(yīng)聘任獨(dú)立的專家、顧問來從事與之有關(guān)的工作，評判項(xiàng)目可行性，提高銀行風(fēng)險(xiǎn)識別和判斷能力，積極而穩(wěn)妥地實(shí)施綠色信貸。

四、形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制

眾所周知，貸款企業(yè)的環(huán)境狀況不可能是一成不變的，每次貸款發(fā)生時(shí)環(huán)境狀況并不可能完全相同，這就使得環(huán)境狀況導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)是動態(tài)的。但是，商業(yè)銀行要全面掌握企業(yè)的環(huán)保信息，受到專業(yè)的環(huán)保技術(shù)的約束，而且信息搜集成本也很高，這就要求政府環(huán)保部門建立并完善環(huán)保信息庫，為金融部門判斷信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有用的信息資料。目前，我國環(huán)保政策和信息零散、缺乏統(tǒng)一管理與機(jī)制。同時(shí)，銀行系統(tǒng)與環(huán)保部門無法進(jìn)行全面的、及時(shí)的信息共享與反饋，環(huán)境污染信息尚未全面完整納入銀行征信系統(tǒng)。這在很大程度上降低了實(shí)施綠色信貸的有效性。因此，我們應(yīng)當(dāng)逐步形成完善的信息交流與溝通法律機(jī)制，努力為銀行推行綠色信貸提供全面的、及時(shí)的有用的信息。這里的交流與溝通機(jī)制涉及三方主體：環(huán)保部門、商業(yè)銀行和銀行業(yè)監(jiān)督管理部門。一方面，環(huán)保部門與商業(yè)銀行之間必須能夠順暢溝通與交流。環(huán)保部門應(yīng)及時(shí)把環(huán)保認(rèn)證、環(huán)保獎(jiǎng)勵(lì)等企業(yè)環(huán)保信息毫無保留地提供給商業(yè)銀行，商業(yè)銀行得到這些數(shù)據(jù)后及時(shí)把這些信息納入企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，不斷更新并完善企業(yè)征信系統(tǒng)和企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫，而銀行在辦理管理信貸業(yè)務(wù)時(shí)必須審查企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫中的企業(yè)環(huán)保信息，并把企業(yè)環(huán)保核查信息作為發(fā)放信貸的重要依據(jù)。反過來，商業(yè)銀行在監(jiān)督企業(yè)貸款使用情況的過程中既可以起到間接監(jiān)督企業(yè)保持良好環(huán)保狀況的作用，又可以將發(fā)現(xiàn)的不良環(huán)保因素及時(shí)告知環(huán)保部門，促進(jìn)節(jié)能減排的環(huán)保目標(biāo)。另一方面，環(huán)保部門與銀行業(yè)監(jiān)管部門也應(yīng)該建立有效的信息交流與溝通機(jī)制。銀行業(yè)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)將銀行落實(shí)環(huán)保政策法規(guī)、控制污染企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)等納入監(jiān)管范圍。在考核商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理水平時(shí)，可以加入使用環(huán)保部門提供的環(huán)保信息的有效性的指標(biāo)，并將這一指標(biāo)得分高的銀行反饋給環(huán)保部門，環(huán)保部門可以將其作為窗口指導(dǎo)的優(yōu)先客戶。總之，通過完善的信息交流與溝通機(jī)制的建立，通過加強(qiáng)各個(gè)主體的合作，達(dá)到環(huán)保信息充分、有效利用的目標(biāo)，提高銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理能力，引導(dǎo)銀行投資環(huán)境友好的產(chǎn)業(yè)和項(xiàng)目，限制對污染環(huán)境破壞生態(tài)項(xiàng)目的信貸，不斷促進(jìn)綠色信貸的開展。