網絡金融的概念精選(九篇)

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第1篇：網絡金融的概念范文

股票的方式自救

受雷曼兄弟公司破產和美林公司被收購事件的影響，美國股市出現大幅震蕩。而這場發(fā)生在美國的金融風暴，使得中國概念股股價近期出現集體“跳水”。面對股市的持續(xù)低迷，加上對未來經濟走勢的擔憂，頻頻回購股票成為科技公司特別是網游廠商提振市場信心的救命稻草。

網游廠商集體回購股票

從9月2日至9月15日的兩周時間里，四大門戶網站新浪、搜狐、網易、騰訊股價分別下跌13%、36%、18%、16%；網絡游戲企業(yè)跌幅較小，盛大下跌5%，第九城市下跌6%，完美時空下跌13%；服務于中小企業(yè)的百度股價下跌19%，阿里巴巴更是下跌29%。早前，一些業(yè)內專家預言，美國金融風暴對中國IT企業(yè)，特別是對網游廠商影響不大。但事實讓此說法不攻自破。面對困局，網游廠商并沒有傻等，而是積極行動起來，回購股票，用以重振投資者信心。在這一點上，他們的行動與9月21日中國證監(jiān)會放松國內上市公司回購股票管制，來刺激公司回購股票的舉動不謀而合。

第一個揚起回購旗幟的是史玉柱和他的巨人公司，8月中旬，巨人網絡宣布將實施最高1.5億美元的股票回購計劃。隨后，盛大網絡批準2億美元的股票回購計劃；9月11日騰訊稱當日回購公司25萬股股票；9月12日第九城市批準高達5000萬美元的美國存托股票回購計劃；9月13日，網易批準金額為1億美元的美國存托股份回購計劃……

，繼巨人之后，國內幾個在海外上市的網絡游戲公司幾乎同時啟動股票回購計劃，每家公司都動用了公司的巨額現金。在雷曼兄弟公司破產消息影響下，該公司持有的中國概念股受到廣泛影響。在香港市場，與雷曼兄弟有關的金蝶軟件9月16日股價下跌6％。相比之下，網絡游戲股跌幅是所有中國概念股中最低的，這不能不被認為是網游廠商“集體”回購股票之功效所致。

“自救”吸引投資者信任

網游廠商成為中國概念股回購股票的先鋒，主要是長期以來海外資本不看好網絡游戲概念。從國內各網游廠商二季度的財報數據看，其發(fā)展前景樂觀，整個產業(yè)仍保持著30％左右的增長，是互聯網產業(yè)中商業(yè)模式最清晰、盈利能力最強的企業(yè)群體之一。網游企業(yè)自身的特點，決定了這些企業(yè)不同于其他IT企業(yè)，與海外市場關系淡薄，使得它在某種程度上具有相當強的抵御金融風暴的能力。

第2篇：網絡金融的概念范文

關鍵詞： 金融風險；預警；模糊聚類；神經網絡

一、引言

2014年中央經濟工作會議明確提出要“高度重視財政金融領域存在的風險隱患，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風險的底線”。2008年國際金融危機爆發(fā)以來，世界各國應對金融危機的經驗表明，構建金融體系風險預警機制是必要且可行的。相對于整體金融風險而言，區(qū)域性金融風險具有更強的外部傳導性和可控性，且一般早于整體金融風險爆發(fā)，在某種程度上可被視為整體金融風險的預警信號，因此，作為金融監(jiān)管的有效補充，研究區(qū)域性金融風險早期預警體系并進行預警分析將對金融風險管控具有重要意義。

國外學者對于早期風險預警體系的研究較為系統(tǒng)和成熟，且已有一些金融監(jiān)管部門建立了早期預警模型，如美聯儲的SEER評級模型、美國聯邦存款保險公司的SCOR模型、法國銀行業(yè)委員會的預期損失模型、國際貨幣基金組織的宏觀審慎評估模型等。受國際金融危機的影響，近年來國內學者在早期金融風險預警和管理方面的研究也越來越多，但由于預警指標選擇、風險狀態(tài)劃分及臨界值選擇等均不盡相同，因此建立的預警模型也有所差異。本文通過借鑒國內外對金融風險預警指標體系的既有研究成果，綜合運用模糊聚類分析、BP神經網絡建模等計量分析方法，構建區(qū)域金融風險預警體系，以期對區(qū)域性金融風險的評估和防范提供客觀性依據。

二、總體分析框架及模型構建

本文構建的區(qū)域金融風險早期預警體系由三部分組成：首先結合安徽區(qū)域特點，構建包括經濟因素、財政因素、金融因素、房地產發(fā)展、企業(yè)經營狀況等的區(qū)域性金融風險指標體系；其次利用模糊聚類分析對研究樣本進行分類，確定BP神經網絡預警模型的分割點，為區(qū)域性金融風險水平的劃分提供一種新思路；最后采用人工神經網絡來預測未來金融危機發(fā)生的可能性。

（一）區(qū)域性金融風險指標體系

區(qū)域性金融風險指標選擇既要考慮金融風險因素的普遍性，更要體現區(qū)域經濟金融發(fā)展特點。指標選取原則：一是全面性，所選指標盡可能全面反映區(qū)域金融風險；二是可得性，所選數據要容易獲得，且期間口徑未作調整；三是匹配性，數據收集成本與模型預測的經濟實用性相匹配。

（二）風險評估的模糊聚類分析

在分析一個時間序列的區(qū)域金融風險時，我們可以把指標相似程度高的樣本聚集在一起，作為一個整體進行分析，以達到簡化的效果。傳統(tǒng)的聚類分析是一種“硬劃分”，即把每個待識別的對象嚴格劃分到某類中，具有“非此即彼”的性質，這種分類的類別界限也是分明的。然而，在大多數情況下，風險類別可能并沒有嚴格的界定，其類屬性方面存在中介性，適合進行“軟劃分”。模糊集理論為這種劃分提供了強有力且有效的分析工具，采用相應的模糊聚類模型，可以取得較好的分類效果?！澳：垲悺备拍钭钤缬蒖uspini提出，之后人們利用這一概念提出了多種模糊聚類算法。本文運用神經網絡來進行模糊聚類，其優(yōu)勢在于神經網絡的并行處理結構。

（三）基于人工神經網絡的早期預警體系

人工神經網絡ANN）是一種在生物神經網絡啟示下建立的數據處理模型，其具有強大的模式識別和數據擬合能力，最為可貴的是神經網絡還有自學習和自適應性。自適應性是指一個系統(tǒng)能夠改變自身的性能以適應環(huán)境變化的能力，當環(huán)境發(fā)生變化時，相當于給神經網絡輸入新的訓練樣本，網絡能夠自動調整結構參數，改變映射關系，從而對特定的輸入產生相應的期望輸出。人工神經網絡包括很多種，不同類型的神經網絡適用于解決不同的問題，其中最為常用的一種就是BP神經網絡，它是一種多層前向神經網絡，其權值調整采用反向傳播學習算法。而自組織競爭神經網絡則使用了與前向神經網絡完全不同的思路，采取競爭學習的思想，網絡的輸出神經元之間相互競爭，同一時刻只有一個輸出神經元獲勝，因此自組織神經網絡主要用于解決分類、聚類問題。鑒于此，本文在進行區(qū)域金融風險評估時，運用自組織競爭神經網絡進行模糊聚類分析，得出各樣本的風險類別；而在構建區(qū)域風險早期預警體系時，采用BP神經網絡進行分析和預測。

三、區(qū)域性金融風險早期預警的實證分析

（一）區(qū)域性金融風險監(jiān)測指標的選取與標準化

金融風險是一個綜合性、系統(tǒng)性的概念，單純選用個別指標不足以反映其真實水平。因此，根據客觀性、完備性、科學性、實用性、重要性原則，同時借鑒國內外研究成果，本文選取了經濟、財政、金融、房地產、企業(yè)經營等方面的17個金融風險評價指標，樣本區(qū)間為2009年至2014年一季度的安徽省季度數據，并根據指標與金融風險的正負相關性對其進行標準化。

第3篇：網絡金融的概念范文

網絡服務的要求可以簡單概括為：在任何時間(anytime)、任何地點(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服務。顯然，這種要求只能在網絡上實現、而且這種服務需求也迫使傳統(tǒng)金融業(yè)的大規(guī)模調整，主要表現在更大范圍內、更高程度上運用和依托網絡拓展金融業(yè)務，而且這種金融業(yè)務必須是全方位的、覆蓋銀行、證券、保險 、理財等各個領域的“大金融”服務。

事實上，網絡從一開始就是全球化的、網絡金融大潮離我們并不遙遠。

2000年，隨著因特網和商務在亞洲的蓬勃、不少地區(qū)的網絡金融業(yè)務開始邁出實質性步伐。如銀行港澳管理處、匯豐銀行、恒生銀行均表示將推出網上銀行服務；渣打銀行將在今年上半年推出網上樓宇按揭、外匯買賣、個人零售和公司融資業(yè)務；東亞、永亨銀行表示計劃分拆電子銀行上市；大新銀行也打算利用其私人銀行安新銀行的銀行牌照，設立一家獨立的電子銀行。顯然，網上銀行服務已經逐步成為銀行必須提供的金融服務之一，否則銀行就必然在競爭中處于不利地位。

從我國內地的情況看，網絡金融的發(fā)展已經迅速起步，中國銀行、招商銀行等的網上支付體系已經初步建立。據報道，由中國光大證券和光大集團其它成員共同組建的光大銀證數據網絡公司將于2000年4月到5月開始內地的網上股票買賣業(yè)務。伴隨著內地網絡經濟的快速發(fā)展，網絡金融已經越來越逼近中國金融業(yè)。

在傳統(tǒng)條件下，商業(yè)銀行資本要素的構成是有形資產和勞動力，基于其經營的金融產品的同質性、價格易于同一性等方面的原因，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的營銷策略一般都是采取增加規(guī)模效益性地增加營業(yè)網點、外延式擴大營銷渠道的大規(guī)模無差異營銷策略。而由于經濟全球化和金融市場全球化的加強，處于以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行的出現已經是時代所趨的必然了。以有形資產和知識資本為資本構成要素，經營無紙化、理念化、數字化的金融產品，突破了傳統(tǒng)條件下的時空限制，實際上，不知不覺，我們早已置身于網絡銀行之中，早已從電子貨幣和網絡服務中體會到“無需等待，無需遠行”的快捷了。

目錄

網絡銀行的產生背景

遭遇網絡時代

全球金融自由化

金融全球化

網絡銀行概述

網絡銀行的基本特征

網絡銀行的主要業(yè)務

網絡經濟時代的金融游戲新規(guī)則

網絡挑戰(zhàn)傳統(tǒng)金融機構的存在

網絡大潮沖擊下的銀行戰(zhàn)略：困境與選擇

第4篇：網絡金融的概念范文

關鍵詞：互聯網金融；金融創(chuàng)新；利率市場化

中圖分類號：F830 文獻標識碼：A 文章編號：1001-828X（2014）010-00-01

一、互聯網金融的概念與特點

1.互聯網金融的概念

目前，對互聯網金融的概念定義有不同的看法。謝平、鄒傳偉（2012）認為，互聯網金融既不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場的直接融資，它是第三種金融融資模式，稱為“互聯網直接融資市場”?？梢姡ヂ摼W金融是直接融資的一種形式?？梢岳斫鉃?，互聯網金融即繞開傳統(tǒng)的金融中介機構，通過互聯網平臺開展金融業(yè)務，如信貸服務、投融資服務、金融產品的銷售等等?；ヂ摼W金融的核心是金融，其互聯網平臺只是一個工具。當互聯網日益普及之后，任何領域都由線下業(yè)務發(fā)展到線上業(yè)務。金融行業(yè)也不例外，在互聯網上存貸款、投融資、證券交易等一系列金融業(yè)務均可實現。

2.互聯網金融的特點

（1）金融信息獲取透明化

傳統(tǒng)的金融業(yè)務中，客戶與機構雙方獲取的金融信息存在信息不對稱現象?？蛻羧菀滋幱谌鮿莸匚?。通過互聯網金融，客戶將對各種金融信息進行有效的篩選，從而更加理性的進行投資決策判斷。對于機構方面，則可以充分利用數據挖掘技術，針對網絡客戶的個人興趣、購買歷史等網絡特征，挖掘出客戶的風險偏好、信用信息等，從而有利于機構的貸款審批發(fā)放，對總體風險控制的把握。雙方信息都能得到最大的透明化，減少欺詐行為的發(fā)生。

（2）資源配置去中介化

人類最早的金融模式即個體直接金融交易，互聯網金融模式則充分體現了這一金融交易行為的雛形。供需雙方信息對稱，去除了銀行、券商的中介作用，可達到資源配置的最優(yōu)化，實現社會福利的最大化。

（3）支付手段便捷、交易成本低

互聯網金融以移動支付為基礎來轉移貨幣價值以清償債權債務關系。而移動支付的特點是便捷、交易成本低。相對于傳統(tǒng)金融機構的手續(xù)繁雜、存貸款時限較長、交易成本高、受固定網點地域限制等缺點，互聯網金融恰恰能夠較好的補充這一缺陷。

二、互聯網金融與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競爭與融合

大數據時代，網絡銀行無需設置分行，業(yè)務完全在網上開展，釋放了大量的勞動力成本與物理網點，真正實現了7*24小時服務，降低了交易成本。Internetbank統(tǒng)計顯示，單筆金融交易成本在傳統(tǒng)柜臺網點、電話銀行、ATM機和網絡銀行服務成本分別為1.07，0.54，0.27，0.01美元，。阿里小貸的數據顯示目前單筆信貸的成本平均為2.3元，而傳統(tǒng)銀行單筆信貸的經營成本在2000元左右。除了資金成本，網絡銀行還能節(jié)省大量的時間成本：傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下貸款，由于人工審核的復雜性，從審批到放款通常需要幾個工作日；而網絡銀行運用數據挖掘算法，可以將貸款發(fā)放時限縮短到幾分鐘。這是人工為主的傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法比擬的，由此可見，網絡銀行已經實現了最低的邊際成本。

其次，隨著利率市場化的進展，客戶對財富管理的選擇主動化加強，不再局限于商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務，銀行客戶流失嚴重。隨著互聯網的普及，年輕網民不斷涌現，大多愿意嘗試互聯網新鮮事物，對理財融資創(chuàng)業(yè)的需求也在各年齡階段人群中居首位。盡管商業(yè)銀行也在電商平臺作出一系列努力，以圖與新型金融勢力搶奪客戶資源，如交通銀行的“交博匯”、建設銀行的“善融商務”、中國銀行的“云購物”，但是商業(yè)銀行畢竟不是互聯網公司，要想從成熟的互聯網公司搶奪客戶資源已經很難，而且也沒有必要費時費力去做自有電商平臺?；ヂ摼W金融雖然在線上交易，但無官方頒布的金融牌照，最終的客戶結算和基礎金融服務上仍需依靠銀行，由此可見互聯網公司與銀行業(yè)只能是互惠互融，不可分開。

三、互聯網金融模式與傳統(tǒng)證券基金業(yè)的互利互惠

互聯網金融進軍證券基金市場表現為，產品銷售渠道電商化。由于銀行主導的銷售模式，傳統(tǒng)的證券基金銷售嚴重依賴銀行與券商的物理網點，阻礙了部分中小基金公司的產品推廣，資本市場普及化受阻。據調查，過去5年中，基金公司的客戶群以散戶化、年輕化的客戶為主，其中25-35歲的人群比例最高。而對于基金的購買量，一萬元以下的單次購買比例超過了購買次數的三分之二。而這些不太富裕的年輕人，正是互聯網用戶的主力軍。余額寶背后的天弘基金公司，則抓住了這一契機，以556.53億元的規(guī)模，扭虧為盈一躍至中國規(guī)模最大的貨幣基金公司。隨后眾多的基金公司入駐天貓商城、京東商城，開展網上基金銷售渠道，打開了證券基金業(yè)與互聯網企業(yè)的融合局面。

隨著移動通信技術的飛速發(fā)展，證券移動終端軟件也隨之快速升級。相對于物理網點和固定電腦，用戶更傾向于便捷地獲取金融信息及交易操作。這就推動了交易軟件的開發(fā)與應用，從原有的交易通道業(yè)務，延伸到更多非交易通道的業(yè)務。風險評估、集合理財、基金代銷等一系列業(yè)務功能都將在移動終端中實現。

四、互聯網金融模式的監(jiān)管問題

基于互聯網金融是去中介化的金融行為，金融監(jiān)管機構更是要迅速應對其帶來的一系列金融現象。互聯網金融可以將實體經濟與金融產品相結合，很大程度上模糊了金融與非金融的界限。比如有的IT公司做金融產品，金融監(jiān)管機構由于無法確定是否為金融產品而無從監(jiān)管，而信息產業(yè)部對于這樣的跨界產品也無從管理，這就造成了監(jiān)管層面的真空狀態(tài)。

應對撲面而來的挑戰(zhàn)，各監(jiān)管機構積極探索著對互聯網金融的監(jiān)管辦法。首先是第三方支付的管理。對于非金融機構提供支付服務，應當依法取得支付業(yè)務許可證，成為受中央銀行監(jiān)管的支付機構，才能從事第三方支付業(yè)務。第二是互聯網金融公司以網絡形式存在，屬于沒有物理網點的小貸公司。目前監(jiān)管政策里是允許這樣形式的公司存在的。即所有的金融業(yè)務均須在網上進行，不允許網下進行。但這個網上網下的業(yè)務進行界限還是比較模糊，稍不注意就容易觸碰監(jiān)管紅線。如何對互聯網金融公司的界定區(qū)分仍需進一步討論。

參考文獻：

[1]屈慶，陳黎，余文龍.互聯網金融發(fā)展對金融市場及債券市場影響分析.債券，2013（10）： 第29-35頁.

第5篇：網絡金融的概念范文

一、金融風險的概念與特征

（一）金融風險的概念

為了更好地理解金融風險的有關概念，首先，對風險本身的概念進行論述。所謂風險，就是指一定時期內或者一定條件下，由于各種不確定結果的發(fā)生，對行為主體產生負面影響或者損失的情況。而金融風險同樣也是指在一定條件下或者一定時期內，由于金融市場經濟變量的不確定性或者金融市場的不穩(wěn)定，導致行為主體遭受損失的可能性發(fā)生的概率。隨著經濟全球化趨勢的不斷形成，我國實行了社會主義市場經濟，國內各行各業(yè)迎來了新一輪的市場競爭，在市場經濟體制如此巨大的變革之下，我國金融業(yè)也大受沖擊，在如此強大的沖擊之下，金融業(yè)的風險也出現了更加頻繁和更加復雜的跡象，不僅使金融業(yè)內對金融發(fā)展趨勢的控制很難預測和把握，而且對金融資金流動和資金投入也很難控制，因此，在新的市場競爭形勢和經濟發(fā)展趨勢下，防范金融風險的發(fā)生一直都是各國政府和金融行業(yè)所致力于解決的問題。近年來，隨著電子計算機技術的發(fā)展，給電子金融市場帶來了空前的挑戰(zhàn)，但正所謂是挑戰(zhàn)也是機遇，可以有效利用這個機會，充分研發(fā)計算機技術如何在金融市場中防范其風險的發(fā)生，為防范金融風險開辟新的道路。

（二）金融風險的特點

掌握金融風險的特點對于控制好其發(fā)生具有很大的現實意義。隨著我國金融體制改革的逐步深化和不斷深化發(fā)展的市場經濟，金融風險的自身特點也隨之產生，首先，金融風險具有歷史性，并且在逐步擴大，對當前經濟的影響仍然存在。其次，金融風險的發(fā)生也是具有一定條件的，金融風險的發(fā)生一般都在國家經濟轉型時期，而目前我國就處在這個關鍵時期，因此，對于金融風險的防控尤為重要。第三，金融風險是外部和內部并存的。另外，金融風險還具有普遍性、擴張性、可管理性等特點?？傊?，金融風險具有可謂是“牽一發(fā)而動全身”的特點，防范其發(fā)生不僅是金融行業(yè)的必要任務，更是保證國家經濟發(fā)展的必然之舉。

二、利用計算機技術防范金融風險發(fā)生的策略與途徑

（一）加強軟件系統(tǒng)的管理

安全可靠的軟件是金融機構數據和客戶資金安全的重要保證，因此，在引進計算機安全控制軟件時，必須將安全性放在首要位置，注重軟件的安全性，適當采用加密技術，對所儲存的數據嚴格保密，確保萬無一失。另外，應設立分級保密制度，將進入系統(tǒng)所需要的口令和密碼分人保管，只有當所有人輸入正確的口令后，系統(tǒng)才能被啟動，這就大大提高了金融機構數據的保密性，是利用計算機技術防范金融風險發(fā)生的首要環(huán)節(jié)。

（二）配備符合標準的硬件環(huán)境

硬件環(huán)境的配置也是非常重要的，要對硬件環(huán)境進行屏蔽，尤其是要對電磁屏蔽，因為電磁波產生廣泛，而其干擾對計算機系統(tǒng)的影響是很大的，可能不法人員會利用這個機會入侵計算機，對金融機構的數據和信息進行竊取，造成不必要的損失。建議的具體做法可以是，首先鋪設防止靜電的地板，第二避開強磁場的位置安放計算機，第三，為了保證業(yè)務數據安全和運行順暢，對于控制主要業(yè)務的機器如果條件允許的話最好可以配備兩臺計算機，一旦其中一臺出現問題，另一套設備能夠及時補充，保證業(yè)務的正常運行和數據安全。

（三）加大對病毒入侵的整治，防治黑客入侵

綜合以前金融風險發(fā)生的案例，很大一部分都是黑客通過計算機網絡入侵金融機構，竊取相關信息和數據，最終導致金融危機的發(fā)生，因此，金融機構對于計算機病毒的防范也一定要給予相關的重視，防止此現象的發(fā)生。目前，無論對于金融機構還是普通企業(yè)來講，黑客已經成為網絡上最大的威脅，這些人員具有較高的網絡技術，能夠利用用戶系統(tǒng)的漏洞入侵到用戶的計算機，為了一己私利，竊取相關信息和數據，因此，加強對網絡完全的監(jiān)管，控制非金融機構人員登錄，限制用戶權限，加強系統(tǒng)對各類意外事件的跟蹤和分析，對于金融風險的發(fā)生是非常必要的。

三、利用計算機技術防范金融風險時應注意的問題

（一）轉變傳統(tǒng)觀念

隨著經濟的發(fā)展和社會的進步，世界金融行業(yè)獲得了長足的發(fā)展，而目前我國在這方面相對來講發(fā)展緩慢，而且態(tài)度不夠積極，很多金融機構還在持觀望態(tài)度，觀念沒有得到及時的更新。二十一世紀是知識經濟時代，目前我國各方面事業(yè)的建設都在以計算機技術為基礎，金融行業(yè)作為時代前沿的行業(yè)之一，利用計算機技術來防范金融風險的發(fā)生是時展的潮流，也是大勢所趨。進入新時期，我國經濟建設各方面事業(yè)都以迅猛的速度發(fā)展，而金融行業(yè)作為一個高風險的行業(yè)，更應該將這種新型技術引進業(yè)內，利用計算機技術盡量避免金融風險發(fā)生。監(jiān)管理念更新滯后也是實施計算機技術防范金融風險的阻礙之一。我國金融行業(yè)是國民經濟的重要組成部分，其風險的發(fā)生也必將對我國整體經濟狀況產生影響，因此，國家對金融行業(yè)的監(jiān)管力度較大，使一些新技術無法引進，觀念的落后導致了技術更新的滯后，這是不利于我國金融行業(yè)整體發(fā)展的。

（二）轉變金融風險控制的法律觀念

我國目前正處于并將長期處于社會主義發(fā)展的初級階段，各方面的法律法規(guī)還不是很完善，從整體上看，我國基本已經形成了金融風險控制管理的機制，但實際上我國這方面法律還不是很健全，很多法律法規(guī)與市場經濟的發(fā)展很不適應，甚至存在自相矛盾的現象，例如時下流行的網絡營銷、利用數字簽名代替?zhèn)鹘y(tǒng)印章，這些做法雖然提高了工作效率，方便了人們的生活和工作，但隨之而來的是一些不可避免的法律糾紛和問題。因此，盡快建立一套系統(tǒng)、完善的制度和法律法規(guī)是迫在眉睫的。

（三）引進和培養(yǎng)高素質人才

第6篇：網絡金融的概念范文

關鍵詞：網絡平臺借貸；法律規(guī)制；研究

近幾年來，我國的網絡平臺借貸的形式才在我國流行起來，流行的速度越來越快與應用范圍越來越廣泛。短時間內網絡平臺借貸已經成為我國金融市場上常用的經融交易手段之一，雖然網絡平臺借貸是一種全新的借貸模式，并且在外國發(fā)展的情況非常良好，但隨著在國內的應用，還是對網絡平臺借貸的法律規(guī)制的制定帶來很多的爭議，因此本文針對網絡平臺借貸出現的問題，制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網絡平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

一、網絡平臺借貸概念

網絡平臺借貸主要使用的手段是通過互聯網作為載體，網絡平臺借貸在我國能夠在短期之內能夠迅速的發(fā)展起來，并且應用的范圍較為廣泛，我國的運營手段、自身的網絡平臺借貸模式對網絡平臺借貸的發(fā)展也有著直接的影響。作為新出金融市場交易手段之一，并且快速發(fā)展起來的金融創(chuàng)新服務平臺，利用互聯網作為載體，在當下時代的金融市場很輕松的擴大了金融借貸范圍，并且在民間的借貸范圍增長快速。網絡平臺借貸模式中主要借貸的形式是小額金融借貸服務，對于金融危機帶來的損失，在一定程度上起到了緩解的作用，緩解了金融危機帶來的損失。尤其對于中小型企業(yè)的資金不足的情況，對于借貸的需要也提供了很大的幫助。

對于網絡平臺借貸在國內外的稱呼是不同的，在國外歐美等國家網絡平臺借貸發(fā)展較早，同時由于歐美等國家的經濟發(fā)展體制較為發(fā)達，網絡平臺借貸模式利用互聯網為載體，發(fā)展的金融規(guī)模非常廣泛，網絡平臺借貸在這些國家發(fā)展也是相當的成熟。網絡平臺借貸發(fā)展的這么好不僅僅是因為經濟發(fā)展發(fā)達，更重要的因素是因為對網絡平臺借貸制定出了一系列合理化、科學化、全面化的法律規(guī)制的條例，使我國的網絡平臺借貸能夠健康而持續(xù)的發(fā)展。

二、網絡平臺借貸對法律規(guī)制需要

一部分觀點對網絡平臺借貸是認為金融創(chuàng)新與網絡經濟合并作用下產生的小額金融的嘗試點，網絡平臺借貸只是個人通過互聯網方式媒介的借貸方法，在法律規(guī)制中應制定關于私法自理的理念，并不需要按照金融法進行處理。事實上，如果網絡平臺借貸只是采用民事法律進行規(guī)制而不涉及金融法律，那么2011年的中國銀行監(jiān)會就不會對網絡平臺借貸存在的風險進行提示。

另外一部分觀點則是與依民事合同規(guī)范的觀點是相對的，網絡平臺借貸如果涉嫌非法集資，這就是應該屬于刑事法律制裁的范圍了，這樣的判定是根據于網絡平臺借貸控制著貸款人提供的借貸資金的情況。網絡平臺借貸中的這項資金無論是繳存在網絡平臺中的自己源，還是有第三方對這項資金進行托管。根據我國的刑法指出非法集資活動應該具有四項特征，分別是：公開性、利誘性、社會性、非法性。如果網絡平臺借貸中的某項資金運用符合了非法資金中的四項特征，那么就要對其追究刑事責任，對此并不需要金融法律進行處理。在網絡平臺借貸中出現的非法活動資金情況采用刑事法律來解決，這其中還是存在著很難解決的問題，首先網絡平臺借貸是金融中新出現的借貸模式，主要是對金融難以服務到的中小企業(yè)出現的資金短缺進行補足，這是指在利率管制條件下。在中國基本實際國情下結合國外的金融創(chuàng)新的實踐的網絡平臺借貸模式，對其采用刑事法律管理對經濟發(fā)展是不對的。其次在網絡平臺借貸中有很多利益存在的考量，金融監(jiān)督部門要嚴格的行使監(jiān)督職能在網絡平臺借貸中，地方政府希望通過網絡平臺借貸模式能夠對資方政府企業(yè)經濟發(fā)展進行資金的有效援助，促進金融發(fā)展與增進地方財政的收入。在對社會發(fā)展與金融經濟發(fā)展造成影響之前，對網絡平臺借貸采用刑事法律手段還是具有一定的困難。

因此采用法律對網絡平臺借貸出現的問題進行一刀切是對新生事物興起的否定，但對其隨意發(fā)展不采取法律規(guī)制是不行的，網絡平臺借貸在很多的利益引導下，在金融創(chuàng)新的形勢下，發(fā)展迅速，但由于網絡平臺借貸帶來的問題，需要解決，因此對網絡平臺借貸的法律規(guī)制進行詳細的研究，促進我國的網絡平臺借貸行業(yè)的發(fā)展。

三、對網絡平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決

對網絡平臺借貸的法律規(guī)制一定要先明確設立與運營的法律規(guī)范和法律地位，對于網絡平臺借貸的法律規(guī)范的設立與登記，銀行監(jiān)會在2011年就過在銀行金融資金借貸較為緊張下，網絡平臺借貸行業(yè)迅速發(fā)展起來，從的內容來看，網絡平臺借貸行業(yè)已經被銀行監(jiān)會作為信貸服務中介，在法律規(guī)制中對網絡平臺借貸制定為信貸服務中介只是需要時間。

要加深網絡平臺借貸自律性是非常重的，良好的自律性可以避免企業(yè)中出現很多的很多問題，同時監(jiān)督部門也是非常重要的。有了監(jiān)督部門的嚴格監(jiān)督，網絡平臺借貸行業(yè)的工作人員就會自覺遵守法律規(guī)定。

要對放貸人的法律定位要明確，同時也要對民間放貸人法律定位要明確。這樣無論是在民間借貸人還是網絡平臺借貸的借貸人的權益會受到保障。對我國小額貸款業(yè)務發(fā)展是非常有利的。

四、結語

本文通過對網絡平臺借貸的概念以及出現的時機，采用合理的、科學的、全面的方式分析出了網絡平臺借貸中法律規(guī)制中出現的法律問題，并進行了有效的解決。對于網絡平臺借貸日后健康持續(xù)的發(fā)展鋪墊了堅實的基礎。本文對網絡平臺借貸概念、網絡平臺借貸的法律規(guī)制、對網絡平臺借貸中法律法規(guī)存在的問題進行解決等方面進行了詳細的研究與論述。促進我國的網絡平臺借貸能夠健康持續(xù)的發(fā)展。

參考文獻：

[1]姚海放，彭岳，肖建國，劉東，左堅衛(wèi).網絡平臺借貸的法律規(guī)制研究[J].法學家，2013，（05）.

[2]黃良夏.我國P2P網絡借貸法律規(guī)制問題研究[D].華南理工大學，2014，（12）.

[3]張奇瑞.論我國P2P網絡借貸的法律規(guī)制[D].中國社會科學院研究生院，2014，（09）.

第7篇：網絡金融的概念范文

【關鍵詞】互聯網金融，商業(yè)銀行，沖擊，影響

一、互聯網金融的概念、發(fā)展歷程及特征

（一）互聯網金融概念及發(fā)展歷程

互聯網金融即利用互聯網技術進行資金融通或者金融服務的創(chuàng)新金融。互聯網金融發(fā)展模式包括P2P、眾籌平臺、大數據金融、網上金融和金融信息化等。1995 年世界上第一家網絡銀行創(chuàng)立，互聯網金融開始了蓬勃的發(fā)展，其發(fā)展大致經歷了二個階段。第一階段：1995-2003 年，出現了網絡銀行、網絡證券和網絡保險等形式的網上金融，在第一輪發(fā)展浪潮中，招商銀行在1997年建成了中國第一家網上銀行。第二階段：2003年至今， 從21 世紀10 年代以社交網絡、移動支付、云計算、搜索引擎等為代表的互聯網現代科技快速發(fā)展為起點，我國互聯網金融掀起了第二波發(fā)展浪潮。傳統(tǒng)金融機構包括銀行、證券、保險開始涉足互聯網金融，而傳統(tǒng)互聯網企業(yè)更是發(fā)揮技術、商務等先天優(yōu)勢開始全面布局互聯網金融。

（二）互聯網金融的特征。

1、便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯網金融的一大特征就是便捷性?？蛻舨挥糜H自到營業(yè)網點去辦理業(yè)務，僅僅依靠一部智能手機或電腦設備，就可以隨時隨地輕松地完成資金的劃轉和信貸，使客戶獲得了極大的便利。

2、緩解金融排斥。當前經營模式下，傳統(tǒng)金融服務普遍針對那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是小型企業(yè)通常難以享受到該種金融服務，顯現出明顯的金融排斥特征。在互聯網金融模式下，客戶能夠有效地突破地域限制，在互聯網上尋找需要的金融資源，使金融排斥得以緩解。

3、信息相對對稱。在傳統(tǒng)的融資模式下，金融機構獲得投資企業(yè)的信息成本較高，尤其是對小微企業(yè)的收益與成本不匹配。在互聯網金融模式下，交易雙方通過互聯網搜集信息，能夠較全面且快速地了解一個企業(yè)或個人的財力和信用情況，降低了信息不對稱，同時減少了信息成本。

4、去中介化。在傳統(tǒng)融資模式下，資金供給方找不到好的投資項目，資金需求方無法及時得到資金支持，導致資金供求雙方信息不匹配的情況經常出現。相比之下，互聯網金融模式使資金供求雙方可以通過網絡平臺輕松完成信息的篩選、匹配、定價和交易，而不再依賴銀行或交易所等中介機構撮合，去中介化作用十分明顯。

二、互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)展的影響

（一）互聯網金融對商業(yè)銀行金融中介作用的替代?；ヂ摼W金融可以起到金融中介的作用，是銀行等金融中介的有效替代。而這種替代作用主要體現在以下兩個方面：

1、減少信息不對稱?；ヂ摼W金融的出現可以減少信息不對稱。第一，交易雙方可以在網絡平臺上相互了解個人資金、信用狀況等信息，減少了傳遞過程中的信息消耗；第二，通過搜索引擎交易雙方可以在大量信息中找到自己所需的信息；最后，網上交易留下的大量交易信息與交易痕跡相當于商業(yè)銀行金融服務中的抵押和擔保，有助于降低資金融通雙方的道德風險。

2、降低交易成本。商業(yè)銀行在業(yè)務運作中會產生大量的交易成本。而互聯網金融是采取虛擬運作的方式，它不需要實體網點的支撐，依靠網絡終端設備與網絡就可以實現資金的劃轉、借貸等，因此互聯網金融的出現極大的降低了資金融通的交易成本。

（二）互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響

從長期上看，互聯網金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行的替代是漫長而全面的。互聯網金融對我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務的影響主要體現在支付、小微信貸和中間業(yè)務這三大領域：

1、支付。支付是商業(yè)銀行最基礎的業(yè)務，存、貸、匯等業(yè)務都是從支付業(yè)務衍生而來的?；ヂ摼W金融也是從支付業(yè)務發(fā)端，并對商業(yè)銀行在支付領域的地位產生了威脅，使商業(yè)銀行有被邊緣化的趨勢?；ヂ摼W金融中，第三方支付組織扮演了類似于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角色。在我國第三方支付組織以支付寶和財付通為首，占據了全國絕大部分市場份額。第三方支付組織接替商業(yè)銀行承擔網上支付業(yè)務，這是其對商業(yè)銀行在支付領域產生影響的一個方面。另一方面，第三方支付組織憑借其在電子支付領域的強大優(yōu)勢，對銀行形成倒逼之勢，以獲得更低的支付手續(xù)費。

2、小微信貸。小微信貸業(yè)務是以支付業(yè)務為基礎發(fā)展起來的，是互聯網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的又一影響。阿里小貸是我國互聯網金融小微信貸的典型代表。其成立于2010 年，主要服務對象是淘寶店家等中小企業(yè)和個人創(chuàng)業(yè)者。截止到2013 年5 月20 日， 阿里小貸服務小微企業(yè)25 萬家，在2013 年一季度就發(fā)放了120 億的貸款。阿里小貸的信用貸款額度為5 萬至100 萬元，日利率為萬分之五到萬分之六，這遠高于我國傳統(tǒng)銀行業(yè)的利率水平。

小微信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行目前重點發(fā)展的業(yè)務。利率市場化的推進必將縮小大型企業(yè)的存貸利差，而小微信貸的高收益特點將使其成為各大商業(yè)銀行爭奪的對象?；ヂ摼W科技企業(yè)有著強大的平臺優(yōu)勢和技術優(yōu)勢，他們的進入必將對我國商業(yè)銀行在小微信貸領域的發(fā)展產生不利影響。

3、中間業(yè)務。余額寶體現了互聯網金融對商業(yè)銀行中間業(yè)務中基金代銷業(yè)務的爭奪?；鸫N是商業(yè)銀行中間業(yè)務的重要組成部分。中間業(yè)務是銀行獲取利潤的重要渠道，已成為除存款、貸款業(yè)務之外的第三項業(yè)務，因為它屬于表外業(yè)務，不占用銀行資金，卻能帶來大量的手續(xù)費收入。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務的優(yōu)勢在于網點分布廣、信用度高。然而互聯網金融依托互聯網平臺優(yōu)勢，逐漸開展了充話費、代交水電費等中間業(yè)務，一步步地擠占了商業(yè)銀行的利潤渠道。

互聯網金融的出現對傳統(tǒng)商業(yè)銀行系統(tǒng)是一場革命，也是挑戰(zhàn)和機遇，商業(yè)銀行應采取積極的措施進行有效的應對，一方面適應互聯網金融給傳統(tǒng)金融格局帶來的沖擊，一方面進行深度整合，提升客戶服務質量，拓寬業(yè)務渠道，提升業(yè)務水平，培養(yǎng)復合型人才，獲得新的發(fā)展。

參考文獻：

第8篇：網絡金融的概念范文

1、O2O即Online To Offline（在線離線/線上到線下），是指將線下的商務機會與互聯網結合，讓互聯網成為線下交易的平臺，這個概念最早來源于美國。O2O的概念非常廣泛，既可涉及到線上，又可涉及到線下，可以通稱為O2O。

2、P2P是英文peer to peer lending（或peer-to-peer）的縮寫，意即個人對個人（伙伴對伙伴）。又稱點對點網絡借款，是一種將小額資金聚集起來借貸給有資金需求人群的一種民間小額借貸模式。屬于互聯網金融（ITFIN）產品的一種，也屬于民間小額借貸，借助互聯網、移動互聯網技術的網絡信貸平臺及相關理財行為、金融服務。

（來源：文章屋網 ）

第9篇：網絡金融的概念范文

近年來，“軟件定義”之風在IT業(yè)界越刮越猛，各種軟件定義概念不斷涌現， “軟件定義”成為最先進技術的代名詞。在互聯網+、“中國制造2025”等國家戰(zhàn)略推動以及云計算、大數據等新技術迅速落地應用的推動下，軟件與各個領域融合滲透加劇，軟件的巨大使能作用和輻射帶動作用正在加速體現。

軟件定義重塑信息產業(yè)

軟件定義重塑IT基礎架構，主導信息產業(yè)發(fā)展。軟件定義網絡（SDN）、軟件定義存儲、軟件定義數據中心從概念進入深化發(fā)展，包括網絡、存儲和數據中心三大主業(yè)內容的IT基礎架構被軟件重新定義。軟硬件間的角色定位發(fā)生逆轉，軟件不再是硬件的附屬品，而是決定硬件品質、功能、靈活性、可用性的首要因素。隨著軟件定義在降低系統(tǒng)復雜性、降低成本、增強IT系統(tǒng)的可伸縮性和適應性等優(yōu)勢凸顯，軟件將成為硬件的主導和整個信息產業(yè)的核心。

軟件與IT其他I域加速融合，驅動信息產業(yè)變革。數據量的爆發(fā)式增長及數據價值挖掘需求的不斷增長推動軟件與物聯網、人工智能等新一代信息技術加速跨界融合和創(chuàng)新發(fā)展，軟件定義硬件、軟件定義系統(tǒng)、軟件定義信息安全等思想、概念和產品不斷涌現，電腦、手機、電子書、家居產品等傳統(tǒng)電子產品也加入被定義的行列，催生智能機器人、電子書、車聯網、可穿戴設備、智能家居等新產品、服務和模式創(chuàng)新。各類產品和服務被軟件定義后，物理功能越來越簡單，應用功能日益豐富，而且功能可以不斷拓展和升級。

軟件定義改造傳統(tǒng)產業(yè)

軟件作為信息產業(yè)的核心，正重新定義制造、電信、能源、電力等傳統(tǒng)產業(yè)，成為傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級的重要引擎。在與傳統(tǒng)產業(yè)加速跨界融合的過程中，軟件技術與制造、電信、能源等領域的專業(yè)技術深入融合，促進其業(yè)務流程、業(yè)務系統(tǒng)的重塑和生產模式、組織形式的變革，驅動傳統(tǒng)行業(yè)向數字化、網絡化、智能化轉型升級。

以制造領域為例，以軟件為主的信息技術與信息技術加速融合和倍增發(fā)展，通過工業(yè)技術的軟件化，激發(fā)了研發(fā)設計、仿真驗證、生產制造、經營管理等環(huán)節(jié)的創(chuàng)新活力，提升制造業(yè)產品、裝備、生產、管理和服務的智能化水平，支撐智能制造發(fā)展。工業(yè)信息系統(tǒng)、工業(yè)軟件和管理軟件、工業(yè)云、工業(yè)大數據等融合創(chuàng)新應用以及個性化定制、網絡化協同、服務型制造、云制造等新模式的發(fā)展，再造工業(yè)企業(yè)的業(yè)務流程和生產模式，推動工業(yè)企業(yè)信息實時交互和生產過程精準協同，滿足企業(yè)對市場預測、創(chuàng)新研發(fā)、生產線分析、供應鏈優(yōu)化等需求，提高制造企業(yè)的生產效率，促進智能化生產和管理。軟件定義成為實現智能制造的為基礎和核心，推動生產型制造向生產服務型制造轉變，引發(fā)影響深遠的產業(yè)變革。