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網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)

第1篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)金融；風(fēng)險(xiǎn)；銀行卡產(chǎn)業(yè)；欺詐

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)識(shí)別碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2017）001-000-02

一、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

2016年，我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了平穩(wěn)較快發(fā)展。在發(fā)卡方面，截至2016年末，全國(guó)銀行卡發(fā)卡總量預(yù)計(jì)超過62億張，同比增長(zhǎng)14.5%。在移動(dòng)支付方面，根據(jù)人民銀行《2016年第三季度支付體系運(yùn)行總體情況》數(shù)據(jù)顯示，僅2016年第三季度，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)116.07億筆，金額達(dá)433.93萬億元，同比增長(zhǎng)了41.34%和0.26%；移動(dòng)支付業(yè)務(wù)66.29億筆，金額35.33萬億元，同比分別增長(zhǎng)了45.97%和94.45%。非銀行支付機(jī)構(gòu)共處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)440.28億筆，金額26.34萬億元，同比分別增長(zhǎng)了106.83%和105.82%，移動(dòng)支付在支付市場(chǎng)的地位日益重要。近年來，支付機(jī)構(gòu)憑借快捷支付、移動(dòng)支付等新業(yè)務(wù)迅速提升滲透率和市場(chǎng)規(guī)模，并將觸角延伸到理財(cái)和供應(yīng)鏈融資的多個(gè)領(lǐng)域。

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普及，金融業(yè)務(wù)的場(chǎng)景正在經(jīng)歷不斷的拓展與創(chuàng)新，應(yīng)用方式已經(jīng)滲透到生活的方方面面。網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也進(jìn)入實(shí)質(zhì)性階段，各類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛參與這場(chǎng)變革，進(jìn)而引發(fā)了互聯(lián)網(wǎng)客戶需求和服務(wù)模式的深刻變化，客秈逖欏⒖放共生和大數(shù)據(jù)應(yīng)用逐步成為網(wǎng)絡(luò)金融的典型特征，支付安全則亦成為金融行業(yè)難以回避的挑戰(zhàn)。同時(shí)，越來越多的不法分子借助新型通訊技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間，實(shí)施電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙犯罪，由其是最近發(fā)生多起電信網(wǎng)絡(luò)新型詐騙惡性事件引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注。

二、網(wǎng)絡(luò)金融主要欺詐類型

目前，國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)金融欺詐損失最嚴(yán)重的主要欺詐為電信詐騙，手段最多樣的主要欺詐為非面對(duì)面詐騙，偽卡欺詐和盜用身份欺詐位列第三、第四。下面重點(diǎn)論述一下前三種主要欺詐類型。

（一）網(wǎng)絡(luò)金融電信欺詐轉(zhuǎn)賬

電信欺詐是指犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信方式，編造虛擬信息，設(shè)置騙局，對(duì)受害人實(shí)施遠(yuǎn)程、非接觸式詐騙，誘使受害人給犯罪分子打款或轉(zhuǎn)賬。

由于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)泄露形勢(shì)日益嚴(yán)峻，電信欺詐開始由撒網(wǎng)式盲騙轉(zhuǎn)向精準(zhǔn)式詐騙，并呈現(xiàn)跨渠道、長(zhǎng)期潛伏、專業(yè)劇本化的趨勢(shì)：一是不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)上泄露的數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，掌握了受害人的詳細(xì)情況，從而精準(zhǔn)詐騙；二是不法分子利用商業(yè)銀行各電子渠道登錄、簽約、交易等防控手段不同的特點(diǎn)，進(jìn)行多渠道聯(lián)合作案。例如對(duì)釣魚網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)泄露數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)獲得的客戶信息，通過電話銀行進(jìn)行密碼驗(yàn)證和余額查詢，再通過網(wǎng)銀支付或第三方快捷支付方式盜取資金；三是在微信群、QQ群、論壇、社交網(wǎng)站中長(zhǎng)期潛伏，觀察分析每個(gè)人的行為特點(diǎn)、說話習(xí)慣和崗位角色，時(shí)機(jī)成熟再伺機(jī)作案；四是重金引誘心里學(xué)方面的專業(yè)人士編寫詐騙劇本，提高詐騙的成功率。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融非面對(duì)面欺詐

非面對(duì)面欺詐指不法分子竊取卡片主賬號(hào)、PIN碼、有效期等賬戶信息后，通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等非面對(duì)面渠道發(fā)起的欺詐交易；或以短信、電話等方式誘騙持卡人向指定賬戶發(fā)起的欺詐轉(zhuǎn)賬交易。

第一，非面對(duì)面欺詐的重要特征是商戶無法現(xiàn)場(chǎng)審核持卡人身份和卡片真實(shí)性，因此從受理端防范此類欺詐的難度相對(duì)較大；其次，互聯(lián)網(wǎng)交易渠道無法驗(yàn)證卡片磁道信息，欺詐分子只需竊取卡號(hào)和其他相關(guān)信息，就可以進(jìn)行欺詐交易，作案難度大大降低。第三，互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)具有地域界限淡化和匿名性等特點(diǎn)，不僅為欺詐分子跨區(qū)域遠(yuǎn)程作案提供了便利，也大大增加了事后案件追蹤和調(diào)查的難度。

（三）網(wǎng)絡(luò)金融境內(nèi)＼境外偽卡欺詐

網(wǎng)絡(luò)金融境內(nèi)＼境外ATM機(jī)取現(xiàn)案件也頻頻發(fā)生，主要集中于馬來西亞、泰國(guó)等東南亞國(guó)家。由于目前境內(nèi)借記卡發(fā)卡行尚未建立24小時(shí)的交易監(jiān)控和應(yīng)急處置機(jī)制，無法及時(shí)制止欺詐事件，因此對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)的防范能力還相對(duì)較弱。

三、網(wǎng)絡(luò)金融欺詐類型的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

（一）電信欺詐轉(zhuǎn)賬的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

第一步是非法獲取客戶信息，主要包括客戶的姓名、身份證號(hào)、銀行卡號(hào)、交易密碼、手機(jī)號(hào)、身份職業(yè)、家庭住址等信息，獲取手段主要包括購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)上泄露的各類數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，利用身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)等方式登錄網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行進(jìn)行密碼暴力猜解，以及通過偽基站和釣魚網(wǎng)站直接誘騙客戶自行輸入。

第二步是確定作案對(duì)象，主要包括根據(jù)身份職業(yè)、健康狀態(tài)、房產(chǎn)等篩選作案對(duì)象和通過多渠道查詢客戶賬戶，選取余額多的作為作案對(duì)象等。

第三步是騙取受害人信任，其詐騙劇本和手法多樣，如冒充公檢法詐騙、猜猜我是誰冒充熟人詐騙、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物退款詐騙、機(jī)票改簽詐騙、重金求子詐騙、冒充政府發(fā)放補(bǔ)助補(bǔ)貼詐騙等。

第四步是騙取客戶資金，主要手法可分為三種：一是直接誘導(dǎo)受害人通過ATM機(jī)或電子銀行將資金轉(zhuǎn)移到不法分子的銷贓銀行卡；二是誘導(dǎo)受害人在其電腦中安裝木馬后遠(yuǎn)程操控其電腦，通過網(wǎng)上銀行將資金轉(zhuǎn)移到不法分子的銷贓銀行；三是不法分子利用手機(jī)木馬截獲短信驗(yàn)證碼或直接騙取短信驗(yàn)證碼等方式，通過銀行賬號(hào)支付或第三方支付的方式購(gòu)買點(diǎn)卡、游戲卡、電話卡等虛擬商品，再迅速將其出售并將所得資金轉(zhuǎn)移到銷贓銀行卡。

第五步是詐騙資金的洗白變現(xiàn)，對(duì)于銷贓銀行卡中的詐騙資金，不法分子通常會(huì)快速通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行或ATM機(jī)轉(zhuǎn)賬等方式以接近ATM機(jī)取現(xiàn)上限的金額快速轉(zhuǎn)移到其它銷贓銀行卡中，最后通過ATM機(jī)直接取現(xiàn)，完成整個(gè)詐騙過程。

（二）非面對(duì)面欺詐的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

通過互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付等創(chuàng)新支付渠道實(shí)施竊取賬戶信息、非法冒用、網(wǎng)絡(luò)釣魚等欺詐犯罪，主要包括三大類：

一是通過釣魚網(wǎng)站、聊天工具等手法，騙取客戶個(gè)人身份信息和銀行卡賬戶信息，包括制作假網(wǎng)站冒充銀行網(wǎng)銀、竊取QQ等聊天工具信息后冒充客戶朋友或親戚騙取客戶個(gè)人身份信息和賬戶信息，之后實(shí)施冒用。二是竊取客戶身份信息和銀行卡賬戶信息后通過互聯(lián)網(wǎng)渠道、電購(gòu)/郵購(gòu)（MO/TO）渠道測(cè)試卡片或竊取資金。此類欺詐交易大多集中于航空機(jī)票、酒店等商戶類型。三是虛假購(gòu)物網(wǎng)站欺詐，即制作虛假商戶網(wǎng)站，并在后臺(tái)將虛假購(gòu)物網(wǎng)站與欺詐分子自己的支付訂單相聯(lián)，當(dāng)持卡人在虛假網(wǎng)站購(gòu)物后進(jìn)行支付時(shí)，表面上為自己支付，實(shí)則是為欺詐分子的訂單付款。

（三）境內(nèi)＼境外偽卡欺詐的主要表現(xiàn)特點(diǎn)

網(wǎng)絡(luò)金融境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)集中于“假驗(yàn)資”大額欺詐案和偽卡ATM機(jī)取現(xiàn)案，從交易特征看，主要有以下特點(diǎn)：

“假驗(yàn)資”案件交易商戶多為澳門地區(qū)的珠寶類商戶。“假驗(yàn)資”案單筆欺詐金額巨大、交易間隔時(shí)間緊密、交易時(shí)間多為夜間及凌晨左右?！皞慰ㄈ‖F(xiàn)”案件主要特征是卡片ATM機(jī)交易頻率異常，且欺詐交易持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)。

四、網(wǎng)絡(luò)金融欺詐的主要防范措施

（一）電信欺詐轉(zhuǎn)賬防范

加強(qiáng)個(gè)人銀行開戶及開通業(yè)務(wù)功能環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)防控；加大對(duì)銀行柜面轉(zhuǎn)賬交易的風(fēng)險(xiǎn)核查力度；做好客戶身份資料及交易記錄保管工作；加強(qiáng)可疑交易監(jiān)控；加強(qiáng)持卡人宣傳教育。

（二）非面對(duì)面欺詐防范

非面對(duì)面欺詐在各類創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)中較為突出，因此防范非面對(duì)面欺詐在源頭上必須加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)全生命周期各環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)防控。收單機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新業(yè)務(wù)中將承擔(dān)更多業(yè)務(wù)職能，因此防范非面對(duì)面欺詐要求發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)、第三方機(jī)構(gòu)、持卡人等多方協(xié)作、多管齊下，共同防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。從發(fā)卡機(jī)構(gòu)角度，基于創(chuàng)新業(yè)務(wù)全流程管理，從業(yè)務(wù)開通、業(yè)務(wù)定制、交易驗(yàn)證等各環(huán)節(jié)均須防范非面對(duì)面欺詐。例如加強(qiáng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)開通環(huán)節(jié)身份審核；加強(qiáng)部分創(chuàng)新支付業(yè)務(wù)定制風(fēng)險(xiǎn)防控；加強(qiáng)交易環(huán)節(jié)的身份驗(yàn)證措施、提高交易驗(yàn)證強(qiáng)度；加強(qiáng)交易限額實(shí)施動(dòng)態(tài)管理、細(xì)化限額管理措施、對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)第三方平臺(tái)設(shè)置更為嚴(yán)格的限額管理規(guī)則；加強(qiáng)IP地址交易監(jiān)控；加強(qiáng)持卡人個(gè)人身份信息管理；加強(qiáng)持卡人宣傳教育。

（三）境外欺詐風(fēng)險(xiǎn)防范

加強(qiáng)借記卡境外交易授權(quán)管理；建立大額交易監(jiān)控機(jī)制；建立借記卡交易限額管理機(jī)制；建立7×24小時(shí)應(yīng)急處理機(jī)制。

綜上，支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程不斷加速，越來越多的參與者加入支付市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行、非銀行支付機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付公司等產(chǎn)業(yè)各方共同推動(dòng)了支付市場(chǎng)的多元化發(fā)展，支付介質(zhì)也正加速?gòu)腜C端向移動(dòng)端遷移，形成了以NFC近場(chǎng)支付、二維碼掃碼支付為代表，手環(huán)、手表等智能移動(dòng)終端支付為補(bǔ)充的移動(dòng)支付新格局。當(dāng)前，支付行業(yè)正處于規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整的新階段，如何更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和大眾民生，確保支付安全，是每個(gè)行業(yè)參與者的歷史使命。要牢記“支付安全永遠(yuǎn)在路上”，正確處理發(fā)展與安全的關(guān)系，全面加強(qiáng)個(gè)人信息安全保護(hù)，提升支付交易安全強(qiáng)度，切實(shí)營(yíng)造健康、可持續(xù)的支付發(fā)展環(huán)境。

參考文獻(xiàn)：

[1]郭漢利.防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙保護(hù)客戶資金安全――建設(shè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融反欺詐實(shí)踐[J].金融電子化，2016（12）.

第2篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:移動(dòng)支付.支付安全.法律規(guī)制

移動(dòng)支付,是指消費(fèi)者使用移動(dòng)電子設(shè)備通過移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商向約定銀行提供的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)發(fā)出支付指令,由銀行通過計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)將貨幣支付給商業(yè)機(jī)構(gòu)的一種消費(fèi)支付方式。移動(dòng)支付以銀行卡賬戶為資金支持,以手機(jī)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)為交易工具。移動(dòng)支付大致可以分為兩種基本模式,即虛擬支付和自動(dòng)授權(quán)銷售終端系統(tǒng)(Point of Sales,簡(jiǎn)稱POS)現(xiàn)場(chǎng)支付。

通過移動(dòng)電子商務(wù),消費(fèi)者可真正突破“時(shí)空限制”,隨時(shí)隨地獲取所需的服務(wù)、應(yīng)用、信息和娛樂。和傳統(tǒng)基于因特網(wǎng)的電子商務(wù)相比,移動(dòng)電子商務(wù)具有以下幾個(gè)顯著的特點(diǎn):第一,交易不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制;第二,移動(dòng)終端擁有者的身份相對(duì)固定,可方便地向消費(fèi)者提供個(gè)性化移動(dòng)交易服務(wù);第三,通過移動(dòng)定位技術(shù),可以提供與位置相關(guān)的交易服務(wù)。

中國(guó)電子支付發(fā)展來看目前主要有四大主流支付方式,第一個(gè)可以說是卡基支付,第二是網(wǎng)絡(luò)支付,第三是移動(dòng)支付,第四未來電視銀行支付方式。我們所講的移動(dòng)支付,移動(dòng)支付是無線聯(lián)網(wǎng)跟信息技術(shù)發(fā)展出現(xiàn)一種新型支付方式。通過移動(dòng)通信設(shè)備如手機(jī),包括我們的掌上電腦等手持終端,發(fā)出支付指令發(fā)出貨幣支付的資金和資金轉(zhuǎn)移。中國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速,市場(chǎng)潛力非常之巨大。剛才我講了亞洲市場(chǎng)上實(shí)際上在日本是做的最好的,2009年我們手機(jī)支付累計(jì)用戶超過2100萬戶,去年實(shí)際上已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過,大概已經(jīng)超過5000萬戶。全年支付交易筆數(shù)在09年是1.26億比,金額380億。眾多支付方式中手機(jī)支付還段部在不斷創(chuàng)新,過去傳統(tǒng)一些什么WAP支付還有WWAN支付以及STK支付方式都已經(jīng)得到了市場(chǎng)越來越多關(guān)注。這種網(wǎng)絡(luò)支付,移動(dòng)支付有潛力成為未來移動(dòng)支付我們電子支付一種主要的方式。

第3篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模包括桌面網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模之和。其中，桌面網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模主要包括網(wǎng)絡(luò)游戲、網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎、電子商務(wù)（網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、B2B電子商務(wù)、旅行預(yù)訂等）、網(wǎng)上招聘、域名主機(jī)、電子支付等行業(yè)收入。移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模包括移動(dòng)增值、移動(dòng)電子商務(wù)、手機(jī)廣告、手機(jī)游戲、手機(jī)搜索等行業(yè)收入。

電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模

電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模包括B2B電子商務(wù)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)收規(guī)模、在線旅游市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)收規(guī)模、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物（B2C和C2C）運(yùn)營(yíng)商的營(yíng)收規(guī)模。

B2B電子商務(wù)市場(chǎng)規(guī)模

B2B電子商務(wù)廣義上是指通過因特網(wǎng)、外聯(lián)網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)或者私有網(wǎng)絡(luò)，以電子化方式在企業(yè)間進(jìn)行的交易，結(jié)合中國(guó)B2B電子商務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，報(bào)告研究的B2B電子商務(wù)主要指通過第三方B2B電子商務(wù)平臺(tái)在企業(yè)間進(jìn)行的交易。

根據(jù)貿(mào)易主導(dǎo)主體可分為大型企業(yè)B2B電子商務(wù)交易和中小型企業(yè)B2B電子商務(wù)交易。根據(jù)貿(mào)易類型可分為國(guó)內(nèi)B2B電子商務(wù)交易（B2B內(nèi)貿(mào)）和國(guó)際B2B電子商務(wù)交易（B2B外貿(mào)）。

電子商務(wù)B2B市場(chǎng)規(guī)模是指各電子商務(wù)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商通過B2B相關(guān)業(yè)務(wù)獲得的營(yíng)收規(guī)模。

中小企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)：廣義的中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)來自《中小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)暫行規(guī)定》，只要滿足以下三個(gè)條件之一即為中小企業(yè)：工人數(shù)2000人以下、年銷售額3億元以下、資產(chǎn)總額4億元以下。本報(bào)告的標(biāo)準(zhǔn)為：在廣義的中小企業(yè)規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)上，同時(shí)滿足以下兩個(gè)條件的為中小企業(yè)：企業(yè)銷售半徑大于300公里和員工人數(shù)大于等于3人。

網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)規(guī)模

在線旅游市場(chǎng)規(guī)模

在線旅游是指旅游消費(fèi)者通過網(wǎng)絡(luò)或電話向旅游服務(wù)提供商預(yù)訂機(jī)票、酒店、度假產(chǎn)品等旅游產(chǎn)品或服務(wù)，并通過網(wǎng)上支付或者線下付費(fèi)。結(jié)合中國(guó)在線旅游的現(xiàn)狀，從在線旅游服務(wù)提供商的網(wǎng)站查詢，并通過Call Center預(yù)訂成功的交易，也算做在線旅游交易?？煞譃樵诰€機(jī)票預(yù)訂市場(chǎng)、在線酒店預(yù)訂市場(chǎng)、在線度假產(chǎn)品預(yù)訂市場(chǎng)。

在線旅游市場(chǎng)規(guī)模指第三方在線旅游服務(wù)商（Online Travel Agency，簡(jiǎn)稱OTA）在網(wǎng)絡(luò)旅游資源分銷過程中所獲得的分銷傭金提成及其他旅游服務(wù)收入。

網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲用戶付費(fèi)市場(chǎng)規(guī)模，即中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲用戶為網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品及服務(wù)支付費(fèi)用的總和。

電子支付

用戶通過電子終端，直接或間接向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)出支付指令，實(shí)現(xiàn)貨幣支付與資金轉(zhuǎn)移的行為。

第三方支付

獨(dú)立于電子商務(wù)商戶和銀行，為商戶和消費(fèi)者（在交易過程中，消費(fèi)者可能是其他商戶）提供支付服務(wù)的機(jī)構(gòu)。

在線視頻

以流媒體為播放格式，可以實(shí)現(xiàn)在線直播或點(diǎn)播的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)。

在線視頻市場(chǎng)規(guī)模

定義為在線視頻運(yùn)營(yíng)商從網(wǎng)絡(luò)視頻相關(guān)業(yè)務(wù)中獲得的營(yíng)收之和，包括企業(yè)付費(fèi)規(guī)模和用戶付費(fèi)規(guī)模兩部分。

艾瑞數(shù)據(jù)產(chǎn)品概念定義

月度覆蓋人數(shù)：該月中，該網(wǎng)站或軟件的獨(dú)立訪問用戶數(shù)或軟件的使用者數(shù)量，用戶重復(fù)訪問或使用只計(jì)1人。

月度覆蓋人數(shù)比例：該月中，該網(wǎng)站或軟件覆蓋人數(shù)占該類所有網(wǎng)站或軟件覆蓋人數(shù)的比例。

月度總使用次數(shù)：該月中，所有用戶使用該軟件的總次數(shù)。

人均月度使用次數(shù)：該月中，平均每用戶使用該軟件的次數(shù)。

人均月度使用天數(shù)：該月中，平均每用戶啟動(dòng)該軟件的天次。

有效使用時(shí)間：指程序運(yùn)行后，處于前臺(tái)激活狀態(tài)的時(shí)間。

II．上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)狀概述

上海在全國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)中處于領(lǐng)先位置，用戶方面，上海現(xiàn)有互聯(lián)網(wǎng)用戶1200萬左右，占2300萬常駐人口的一半以上，具有高學(xué)歷，高收入，年齡分布廣泛的特點(diǎn)。此外，上海自由開放的環(huán)境吸引了全國(guó)乃至全球的資本市場(chǎng)入駐，使得上海成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)文化中心以及亞洲金融貿(mào)易中心，上海投資環(huán)境優(yōu)勢(shì)雄踞全國(guó)第一。

上海的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)創(chuàng)新能力突出并且擁有全國(guó)最好的投資市場(chǎng)的環(huán)境，使得各垂直細(xì)分領(lǐng)域的行業(yè)先行者大多都在上海起步，比如盛大網(wǎng)絡(luò)、攜程、前程無憂、土豆等企業(yè)，它們都是各自領(lǐng)域中里程碑式的企業(yè)。

電子商務(wù)行業(yè)：上海擁有1號(hào)店、麥考林、新蛋網(wǎng)、攜程旅游網(wǎng)、我的鋼鐵網(wǎng)等，它們?cè)诟髯灶愋偷碾娮由虅?wù)網(wǎng)站中都處于領(lǐng)先地位。上海作為整體經(jīng)濟(jì)水平領(lǐng)先全國(guó)的城市，城市人均的消費(fèi)能力強(qiáng)，這為電子商務(wù)在上海的發(fā)展提供了廣闊的市場(chǎng)空間，由此上海也催生了一批電子商務(wù)行業(yè)中早期的入行著。上海自由開放的環(huán)境也為國(guó)外電子商務(wù)企業(yè)在中國(guó)提供了土壤，新蛋網(wǎng)就是其中典型的例子，外資企業(yè)的進(jìn)入提高了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，同時(shí)為中國(guó)企業(yè)走向國(guó)際化，并且引入國(guó)外電子商務(wù)先進(jìn)的物流理念、商業(yè)運(yùn)作等優(yōu)勢(shì)。除此之外，上海獨(dú)特的創(chuàng)新理念還開創(chuàng)出新的電子商務(wù)商業(yè)模式，1號(hào)店就是最好的例子，以大品種、快消品的方式切入，把控用戶需求的同時(shí)也解決了大品種商品體積大、分量重等難題。上海開放、創(chuàng)新、高經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)為電子商務(wù)行業(yè)孕育出一批獨(dú)具特色的典型企業(yè)。

網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)：上海擁有幾家大型的網(wǎng)絡(luò)游戲運(yùn)營(yíng)公司如盛大、巨人、九城等行業(yè)上市公司，上海的環(huán)境對(duì)于網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)有利有弊。上海的不足之處在于兩點(diǎn)，第一是游戲技術(shù)人員需求缺口龐大，第二是上海物價(jià)和高人力成本的限制，從全國(guó)整體上看略遜于其他地區(qū)。上海同樣擁有其他城市不具備的優(yōu)勢(shì)，豐富的媒體資源和廣告主資源推動(dòng)了上海網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)的發(fā)展，如ChinaJoy等展會(huì)。

金融服務(wù)與支付行業(yè)：上海作為中國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)金融中心為這兩個(gè)行業(yè)注入豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間，成就了一批行業(yè)中獨(dú)樹一幟的企業(yè)，如銀聯(lián)、快錢、大智慧、東方財(cái)富網(wǎng)等企業(yè)。在金融服務(wù)行業(yè)方面，上海經(jīng)濟(jì)金融中心環(huán)境與寬松的政策給予金融服務(wù)行業(yè)足夠的發(fā)展空間和優(yōu)勢(shì)。支付行業(yè)方面，上海主要以企業(yè)客戶為主，機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多。

視頻行業(yè)：上海擁有全國(guó)近半數(shù)的在線視頻運(yùn)營(yíng)商以及全國(guó)最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營(yíng)商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)—銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，在主管部門的大力推動(dòng)下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

III. 報(bào)告正文

1. 中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 2011年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)結(jié)構(gòu)

2011年預(yù)計(jì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)份額進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進(jìn)一步萎縮

在艾瑞咨詢對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場(chǎng)份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)份額下降4.9個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)份額中的比例也將持續(xù)增長(zhǎng)，而同時(shí)網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進(jìn)一步萎縮。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)正從萌芽期向成長(zhǎng)期過渡，智能移動(dòng)終端的普及以及移動(dòng)支付方案優(yōu)化解決，降低了用戶支付門檻，促進(jìn)中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。2011年中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)投資筆數(shù)占整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)投融資筆數(shù)的17%，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的投融資熱度正在延續(xù)。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的盈利模式也在不斷嘗試，營(yíng)銷和電商成為其中重要的部分，促進(jìn)整個(gè)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展。2011年移動(dòng)電商與移動(dòng)營(yíng)銷市場(chǎng)規(guī)模較2010年分別同比增長(zhǎng)了416.2%和101.7%。伴隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)份額中的比例也將持續(xù)增長(zhǎng)。

1.2 2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購(gòu)企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展

2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團(tuán)以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號(hào)店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購(gòu)也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)進(jìn)入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使得自己在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費(fèi)平臺(tái)。這些企業(yè)迎合市場(chǎng)需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場(chǎng)的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，在2011年4月，成立酒店點(diǎn)評(píng)平臺(tái)驢評(píng)網(wǎng)，朝多元化發(fā)展。中房信提供中國(guó)房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2.網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)核心細(xì)分市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r

2.1 電子商務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2.1.1 上海電子商務(wù)用戶特點(diǎn)

2011年上海市網(wǎng)購(gòu)用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購(gòu)用戶中，28.4%的用戶是25-30歲的人群，19-24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31-35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購(gòu)用戶的年齡段主要分布在19-40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)網(wǎng)購(gòu)的接受程度有關(guān)。

2.2 網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2.2.1 上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶特點(diǎn)

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶年齡分布

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18-24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

艾瑞分析認(rèn)為，上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶低齡化特征明顯，從網(wǎng)絡(luò)游戲年齡結(jié)構(gòu)比率上較全國(guó)有所不同，進(jìn)入就業(yè)期的用戶人群在網(wǎng)絡(luò)游戲上投入的精力相對(duì)較小，以學(xué)生用戶為主。

2.3 金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2.3.1 上海金融服務(wù)用戶特點(diǎn)

2011年上海金融服務(wù)用戶年齡分布

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測(cè)工具iUserTracker的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19-24歲的用戶為27.2%，25-30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海金融服務(wù)用戶年齡結(jié)構(gòu)良好，適宜上海金融服務(wù)后續(xù)用戶規(guī)模增長(zhǎng)。18歲及以下的上海金融用戶基本是由于網(wǎng)購(gòu)的快速發(fā)展，從而催生了其網(wǎng)上銀行的開辦；同時(shí)，其他金融服務(wù)也有向低齡人群滲透的傾向。19至30歲的上海金融用戶，網(wǎng)銀、資訊、基金證券保險(xiǎn)等需求兼而有之，因此，該比例人口較多。這部分人群在自身習(xí)慣養(yǎng)成的同時(shí)，會(huì)潛移默化地?cái)U(kuò)大其影響至其父母輩或子女輩。在未來，新生代對(duì)于新事物的接受力增強(qiáng)，同時(shí)受到其上代的影響，上海金融用戶規(guī)模將有整體的良好發(fā)展。

2.4 支付行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2.4.1 上海支付行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主

目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨(dú)立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個(gè)人端和整體市場(chǎng)的影響力來看，支付寶和財(cái)付通的滲透率遙遙領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場(chǎng)環(huán)境特征：經(jīng)濟(jì)金融中心，寬松的政策環(huán)境

上海作為中國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)金融中心，聚集了中國(guó)最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國(guó)所有的金融市場(chǎng)要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。同時(shí)，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營(yíng)造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵(lì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺(tái)，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對(duì)符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進(jìn)乏力

通過對(duì)比全國(guó)支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動(dòng)支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個(gè)人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時(shí)也與上海地區(qū)用戶理性消費(fèi)觀念更為強(qiáng)烈有關(guān)。然而從消費(fèi)者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動(dòng)支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)近端刷卡以及移動(dòng)POS機(jī)支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

2.5 在線視頻行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)

2.5.1 上海在線視頻行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者

中國(guó)在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國(guó)最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV和PPS則是中國(guó)成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營(yíng)銷方面突出，是中國(guó)唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運(yùn)營(yíng)上有著極高的敏銳度。隨著移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國(guó)視頻企業(yè)中手機(jī)端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場(chǎng)占有率處于全行業(yè)第一。

市場(chǎng)環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集集群效應(yīng)明顯

隨著中國(guó)在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運(yùn)營(yíng)商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購(gòu)買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國(guó)的聚集地，同時(shí)，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國(guó)第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn) 對(duì)新技術(shù)接受度高

上海地區(qū)各項(xiàng)新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國(guó)領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動(dòng)電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國(guó)第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對(duì)新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國(guó)最先進(jìn)的，這催生了高清電視、付費(fèi)電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國(guó)視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗(yàn)環(huán)境。同時(shí)，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時(shí)長(zhǎng)，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動(dòng)視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國(guó)其他地區(qū)。

上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)總結(jié)

3.1 上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要具備以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

1）良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肥沃土壤。

作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國(guó)，信息化建設(shè)的推進(jìn)有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶普及率在全國(guó)處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為一個(gè)時(shí)尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟(jì)能力、接受能力以及消費(fèi)欲望相對(duì)較高，將來普通用戶的信息消費(fèi)愿望也會(huì)非常強(qiáng)烈，依靠這些優(yōu)勢(shì)必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

2）靈活的市場(chǎng)環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。

上海作為中國(guó)的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場(chǎng)體系和強(qiáng)大的物流運(yùn)輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間快速地進(jìn)行成長(zhǎng)。

并且上海市政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面都給予這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供了寬松的政策環(huán)境，幫助這些公司能夠更好更快地進(jìn)行發(fā)展。

3）領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲(chǔ)備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。

上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對(duì)集中，通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達(dá)，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進(jìn)信息化進(jìn)程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

上海最為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中心，吸引并且培養(yǎng)了大批的優(yōu)秀人才，也創(chuàng)造了大量的高新技術(shù)，同時(shí)直接引進(jìn)了國(guó)外先進(jìn)技術(shù)設(shè)備，國(guó)內(nèi)外IT 行業(yè)人公司都在上海設(shè)立自己的分公司或子公司，并且看好上海的未來信息化發(fā)展。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞：第三方支付；網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新；金融監(jiān)管

文章編號(hào)：1003-4625（2014）01-0104-04 中圖分類號(hào)：F831.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

近年來，第三方支付掀起了網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮，將信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，不僅標(biāo)志著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融正加速進(jìn)入信息化時(shí)代，更意味著超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系的建立和更多的安全風(fēng)險(xiǎn)敞口。以滿足市場(chǎng)特色金融服務(wù)需求為切入點(diǎn)的創(chuàng)新，已不僅僅局限于支付服務(wù)，正向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，與金融穩(wěn)定、金融發(fā)展、國(guó)家經(jīng)濟(jì)金融信息安全等內(nèi)容密切相關(guān)，亟須對(duì)其實(shí)施全方位、多層次的監(jiān)管和引導(dǎo)。本文通過梳理網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，對(duì)現(xiàn)有第三方支付監(jiān)管體系存在的問題進(jìn)行分析，并進(jìn)一步探討如何完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)管架構(gòu)。

一、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新特點(diǎn)

作為新支付渠道，第三方支付在我國(guó)走過了十多年的發(fā)展歷程，已經(jīng)形成較完備的產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)，支付渠道、支付介質(zhì)、支付應(yīng)用都呈現(xiàn)多元化的發(fā)展趨勢(shì)。當(dāng)前，我國(guó)第三方支付正不斷拓展支付服務(wù)的內(nèi)涵和外延。各支付機(jī)構(gòu)以新技術(shù)應(yīng)用、深化金融服務(wù)為切入點(diǎn)，向包括金融業(yè)在內(nèi)的各產(chǎn)業(yè)鏈縱深滲透，開展了一系列市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化、多樣化的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動(dòng)，主要在以下三個(gè)層面上依次遞進(jìn)展開。

（一）基于銀行服務(wù)又高于銀行服務(wù)

傳統(tǒng)金融服務(wù)發(fā)展的不均衡，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了空間。單就支付服務(wù)而言，目前第三方支付活動(dòng)，必須要借助于銀行提供的清算通道才能完成。長(zhǎng)期以來銀行業(yè)基于資金成本收益和穩(wěn)定存款源的考量，多采取“二八原則”：即重點(diǎn)服務(wù)帶來80%利潤(rùn)的20%的大型客戶，小微企業(yè)、普通客戶群個(gè)性化金融服務(wù)需求尚未成為業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，各家銀行推出的網(wǎng)上銀行服務(wù)，往往是線下傳統(tǒng)流程的移植。而第三方支付依托技術(shù)、數(shù)據(jù)、客戶群的優(yōu)勢(shì)，通過不斷創(chuàng)新來滿足小微企業(yè)、民眾對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的需求：在移動(dòng)支付領(lǐng)域，不斷推進(jìn)二維碼、手機(jī)刷卡等新技術(shù)應(yīng)用；在深化金融服務(wù)方面，通過統(tǒng)一門戶提供包括消費(fèi)、投資、理財(cái)、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等各類快捷便宜、價(jià)格低廉的支付服務(wù)，體現(xiàn)出基于銀行服務(wù)而又高于銀行服務(wù)，貼近網(wǎng)絡(luò)個(gè)性化應(yīng)用需求的特性。

（二）從滿足支付需求到發(fā)掘支付需求

隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展，第三方支付企業(yè)已經(jīng)不滿足于網(wǎng)銀渠道、傳統(tǒng)支付中介的角色。一方面營(yíng)運(yùn)中采集的數(shù)據(jù)，使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠成為了解消費(fèi)者習(xí)慣、需求，熟知經(jīng)營(yíng)者狀況，掌握市場(chǎng)行情和行業(yè)發(fā)展前景的信息情報(bào)中心；另一方面，散落民間的小微資本所具有的聚沙成塔的數(shù)量?jī)?yōu)勢(shì)以及長(zhǎng)期以來投資獲利無門的實(shí)際情況，使第三方支付機(jī)構(gòu)能夠運(yùn)用“長(zhǎng)尾理論”，開發(fā)并提供新型金融服務(wù)產(chǎn)品，引導(dǎo)公眾做出自有資金投資、管理的支付決定。目前，第三方支付機(jī)構(gòu)已經(jīng)推出了包括保險(xiǎn)、基金、存款在內(nèi)的更加靈活的多種碎片化在線理財(cái)業(yè)務(wù)。1元起的余額寶、50元起的定存寶實(shí)現(xiàn)了消費(fèi)、理財(cái)管理的無縫連接。盡管這些服務(wù)還未實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，但是服務(wù)的種類已基本涵蓋傳統(tǒng)銀行個(gè)人金融、中間業(yè)務(wù)服務(wù)的內(nèi)容，對(duì)傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式形成了強(qiáng)勁的沖擊。

（三）利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，為網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新提供了平臺(tái)。研究認(rèn)為，在大數(shù)據(jù)時(shí)代依托互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)具有三大趨勢(shì)：

一是應(yīng)用軟件泛互聯(lián)網(wǎng)化，即公司通過門戶網(wǎng)站向用戶提供功能強(qiáng)大的軟件應(yīng)用服務(wù)，在分析用戶數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，不斷改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，增強(qiáng)用戶使用黏性；二是行業(yè)會(huì)垂直整合，即越靠近終端用戶的公司，在產(chǎn)業(yè)鏈上擁有更大的發(fā)言權(quán)；三是數(shù)據(jù)成為掌控市場(chǎng)的重要資產(chǎn)，能夠獲得巨大的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)。

以阿里巴巴、蘇寧、京東商城為代表的電商企業(yè)和以支付寶為代表的第三方支付機(jī)構(gòu)，已經(jīng)清楚地認(rèn)識(shí)到：

一是電商要在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，必須擁有配套的第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，增強(qiáng)客戶黏性；二是不論是自發(fā)成立或是聯(lián)合，電商和第三方支付機(jī)構(gòu)間的密切合作，能夠集中客戶、技術(shù)、數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，打造上下游配套供應(yīng)鏈金融服務(wù)，建立基于平臺(tái)的、封閉的網(wǎng)絡(luò)金融生態(tài)環(huán)境；三是借助信息資源的優(yōu)勢(shì)，能夠建立內(nèi)容豐富的行業(yè)、中小企業(yè)、個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并據(jù)此開辦具有關(guān)聯(lián)關(guān)系的小額貸款公司、融資擔(dān)保公司、特色應(yīng)用數(shù)據(jù)中心、創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資公司、咨詢機(jī)構(gòu)，乃至銀行、保險(xiǎn)、證券、信托、征信和評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)，獲取豐厚的集團(tuán)利潤(rùn)回報(bào)。

正是基于清晰的利益鏈條，盡管目前第三方支付機(jī)構(gòu)本身不能直接受理金融服務(wù)，所有的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)都要與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手實(shí)施，但大型的電商、第三方支付機(jī)構(gòu)都在為可預(yù)見的信息化金融時(shí)代積極布局：設(shè)立相關(guān)全資、控股子公司；或是和大型金融集團(tuán)建立聯(lián)盟；爭(zhēng)取諸如支付業(yè)務(wù)許可、IDC（因特網(wǎng)數(shù)據(jù)中心）業(yè)務(wù)牌照、融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)許可證等相關(guān)行業(yè)執(zhí)業(yè)許可牌照。電商聯(lián)手第三方支付機(jī)構(gòu)正在向金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深快速挺進(jìn)。這一過程中，我們可以看到外資控股的阿里巴巴集團(tuán)和騰訊控股有限公司活躍的身影。

二、第三方支付網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的問題

第三方支付掀起的創(chuàng)新活動(dòng)將網(wǎng)絡(luò)、信息技術(shù)、電子商務(wù)、金融服務(wù)深度融合，正在建立前所未有的超大規(guī)模關(guān)聯(lián)關(guān)系，也因此形成了更多的安全風(fēng)險(xiǎn)敞口。

（一）跨界經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)管理問題

一是多行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)疊加。一方面第三方支付活動(dòng)中原有的一些問題，諸如客戶備付金權(quán)益保障、預(yù)付卡發(fā)行和受理業(yè)務(wù)的違規(guī)和無序競(jìng)爭(zhēng)、反洗錢義務(wù)難履行、支付信息系統(tǒng)安全隱患、虛擬貨幣管理、非法套現(xiàn)等問題更加凸顯。另一方面電子商務(wù)存在的誘導(dǎo)消費(fèi)、告知不到位、模糊概念、服務(wù)協(xié)議不規(guī)范、霸王條款等問題在創(chuàng)新活動(dòng)中也體現(xiàn)了出來。

二是第三方支付機(jī)構(gòu)在安全穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)、內(nèi)外風(fēng)險(xiǎn)控制管理等方面，與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比還存在較大差距。三是目前對(duì)跨界業(yè)務(wù)創(chuàng)新融合尚無有效的跟蹤監(jiān)管。

（二）混業(yè)經(jīng)營(yíng)多重角色轉(zhuǎn)換帶來的問題

第三方支付企業(yè)已經(jīng)在向集團(tuán)化方向發(fā)展，除了支付結(jié)算職能，其自身或關(guān)聯(lián)機(jī)構(gòu)還往往兼有電子商務(wù)服務(wù)商、金融產(chǎn)品交易經(jīng)紀(jì)人、信用評(píng)估、擔(dān)保等多重職能。眾多的角色容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)和監(jiān)管套利風(fēng)險(xiǎn)，如第三方支付機(jī)構(gòu)單方改變、終止服務(wù)內(nèi)容，提高服務(wù)受理標(biāo)準(zhǔn)；機(jī)構(gòu)內(nèi)部人員勾結(jié)作案；通過掌握的信息操縱市場(chǎng)；掩蓋真實(shí)服務(wù)內(nèi)容逃避監(jiān)管等。

（三）大規(guī)模的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用金融安全風(fēng)險(xiǎn)凸顯

一是網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)在促進(jìn)創(chuàng)新的同時(shí)，具有非比尋常的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)模放大效應(yīng)，一旦出現(xiàn)問題“蝴蝶效應(yīng)”和“羊群效應(yīng)”更加迅速和顯著，會(huì)對(duì)金融穩(wěn)定產(chǎn)生巨大影響。

二是作為創(chuàng)新活動(dòng)的主體，第三方支付所采用的軟硬件技術(shù)絕大多數(shù)來自國(guó)外，對(duì)外技術(shù)依存度高。

三是網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新服務(wù)鏈長(zhǎng)、結(jié)點(diǎn)多、涉及海量資金與數(shù)據(jù)的特點(diǎn)使其更容易遭受外來惡意攻擊。2013年彭博泄密事件、斯諾登事件都表明網(wǎng)絡(luò)安全形勢(shì)十分嚴(yán)峻。

（四）創(chuàng)新活動(dòng)背后的外資背景與金融安全問題

網(wǎng)絡(luò)金融多方參與、混業(yè)經(jīng)營(yíng)、跨界融合、完全市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，使得不同背景的資本能夠有機(jī)會(huì)通過多方渠道，深入?yún)⑴c我國(guó)金融業(yè)發(fā)展，掌控包括第三方支付信息在內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、金融信息資源。當(dāng)前，電子商務(wù)行業(yè)巨頭被外資控股、第三方支付正在形成的行業(yè)壟斷，這些均應(yīng)當(dāng)引起監(jiān)管者足夠的關(guān)注。

三、我國(guó)現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管現(xiàn)狀及其存在問題

由于第三方支付掀起的網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮已不僅局限于支付服務(wù)，而是呈現(xiàn)出跨平臺(tái)、跨行業(yè)、集團(tuán)化、產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)、相互融合的特點(diǎn)，并向著金融產(chǎn)業(yè)鏈的縱深發(fā)展，因此，僅依靠現(xiàn)有的第三方支付監(jiān)管體系，顯然難以適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新發(fā)展的需要。

（一）我國(guó)現(xiàn)有第三方支付的監(jiān)管架構(gòu)

2013年6月和7月頒布的《支付機(jī)構(gòu)客戶備付金存管辦法》《銀行卡收單業(yè)務(wù)辦法》表明，中國(guó)人民銀行正在探索構(gòu)建一個(gè)人民銀行主導(dǎo)監(jiān)管、行業(yè)組織自律管理、商業(yè)銀行外部監(jiān)督、支付機(jī)構(gòu)自我管理的第三方支付多方位監(jiān)管體系。

作為我國(guó)支付體系的組織建設(shè)者、推動(dòng)者和監(jiān)管者，人民銀行立足建立公平、有序、開放的第三方支付市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，并對(duì)支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理。近年來在市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)規(guī)范、客戶備付金管理、反洗錢、統(tǒng)計(jì)指標(biāo)、信息安全管理、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)等方面，先后出臺(tái)了《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》《網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)處理辦法》《支付清算組織反洗錢和反恐怖融資指引》等一系列管理辦法。

中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)對(duì)第三方支付業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行自律管理，制定業(yè)務(wù)操作層面的具體管理辦法。商業(yè)銀行則利用資產(chǎn)規(guī)模、技術(shù)、網(wǎng)點(diǎn)、內(nèi)部管理等方面的優(yōu)勢(shì)以及與第三方支付機(jī)構(gòu)間的對(duì)手業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)客戶備付金存管業(yè)務(wù)進(jìn)行日常監(jiān)督。

（二）網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新浪潮下現(xiàn)有監(jiān)管存在的問題

1.網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新監(jiān)管主體單一，尚未建立內(nèi)外聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委對(duì)自身在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動(dòng)中的監(jiān)管定位并不明確，容易形成監(jiān)管真空和監(jiān)管套利。盡管“一行三會(huì)”、工信部、國(guó)家發(fā)改委、商務(wù)部、工商管理總局、國(guó)家稅務(wù)總局等部委對(duì)創(chuàng)新多持鼓勵(lì)的態(tài)度，但多數(shù)部委沒有開展與創(chuàng)新相對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理、研究。相關(guān)的管理制度和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的制定與修訂，以及配套的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場(chǎng)發(fā)展的水平。

二是尚未形成有效的宏觀聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。2013年8月15日國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)中國(guó)人民銀行牽頭“一行三會(huì)”、外匯管理局（必要時(shí)可擴(kuò)展至相關(guān)部委），建立金融監(jiān)管協(xié)調(diào)部際聯(lián)席會(huì)議制度，負(fù)責(zé)包括交叉性金融產(chǎn)品、跨市場(chǎng)金融創(chuàng)新協(xié)調(diào)在內(nèi)的監(jiān)管合作。但是，短時(shí)間內(nèi)仍難以在監(jiān)管決策、實(shí)施層面形成合力。

三是人民銀行現(xiàn)行職能管理模式難以識(shí)別網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新中存在的風(fēng)險(xiǎn)敞口。從已經(jīng)出臺(tái)的第三方支付管理辦法內(nèi)容看，監(jiān)管的重點(diǎn)依然圍繞著行業(yè)準(zhǔn)入、支付業(yè)務(wù)和反洗錢，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和信息管理僅提出了連帶要求，還沒有圍繞網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，建立支付、反洗錢、金融穩(wěn)定、科技、征信等部門間的長(zhǎng)效聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。

2.基層機(jī)構(gòu)監(jiān)管力量薄弱，行業(yè)協(xié)會(huì)尚未具備自我管理的能力

一是人民銀行現(xiàn)有的機(jī)構(gòu)設(shè)置、人員配備、監(jiān)管的能力和手段還難以滿足市場(chǎng)監(jiān)管需求，尤其是基層行監(jiān)管力量薄弱，全面實(shí)施市場(chǎng)監(jiān)管難度較大。

二是我國(guó)的支付清算協(xié)會(huì)成立僅兩年，尚未建立分支機(jī)構(gòu)，很難滿足線下行業(yè)自律的監(jiān)管要求。同時(shí)自律的管理辦法還不健全，對(duì)行業(yè)的實(shí)際約束力有待進(jìn)一步提升。

三是商業(yè)銀行、第三方支付機(jī)構(gòu)在對(duì)手交易中是競(jìng)爭(zhēng)合作的關(guān)系，以競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的身份履行監(jiān)督、檢查職能，角色尷尬。作為獨(dú)立的法人減少運(yùn)營(yíng)成本、爭(zhēng)取最大化的盈利是其共性，不能期望運(yùn)動(dòng)員同時(shí)是盡職、中立、無私的執(zhí)法者。

四是網(wǎng)絡(luò)活動(dòng)的虛擬性、開放性等一系列不同于現(xiàn)實(shí)環(huán)境的特點(diǎn)，使第三方支付機(jī)構(gòu)很難實(shí)現(xiàn)客戶身份、交易真實(shí)性盡職調(diào)查，同時(shí)基于經(jīng)營(yíng)者趨利避害的天性，第三方支付自我監(jiān)管不可能到位。

3.第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)滯后

一是維權(quán)機(jī)制不健全，消費(fèi)者在維權(quán)過程中處于劣勢(shì)。第三方支付目前尚未建立支付機(jī)構(gòu)、行業(yè)協(xié)會(huì)、行業(yè)監(jiān)管者、法律仲裁層層遞進(jìn)的維權(quán)機(jī)制。目前消費(fèi)者只能向支付機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)部門進(jìn)行投訴。

二是維權(quán)法規(guī)不健全，消費(fèi)者維權(quán)依據(jù)難尋。盡管第三方支付活動(dòng)和網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新是金融服務(wù)的延伸，但2013年出臺(tái)的《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作管理辦法（試行）》并沒有將其納入保護(hù)范圍。而支付清算委員會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作才剛開始起步。

三是現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新外部監(jiān)管協(xié)作不到位，容易出現(xiàn)監(jiān)管真空。以支付寶推出的余額寶業(yè)務(wù)為例，盡管證監(jiān)會(huì)對(duì)余額寶業(yè)務(wù)備案合規(guī)性進(jìn)行了提示，但余額寶界面“高收益”“理論上存在虧損可能，但從歷史數(shù)據(jù)來看收益穩(wěn)定風(fēng)險(xiǎn)極小”的產(chǎn)品說明，卻沒有任何監(jiān)管機(jī)構(gòu)予以管理。這與《銀行業(yè)產(chǎn)品說明書描述規(guī)范》的出臺(tái)形成了鮮明的反差。

四是監(jiān)管者對(duì)消費(fèi)者開展的金融和第三方支付知識(shí)普及與宣傳不足。

4.第三方支付信息資源利用監(jiān)管嚴(yán)重缺失

第三方支付活動(dòng)產(chǎn)生的信息是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)的原始記錄，其蘊(yùn)含的社會(huì)資金運(yùn)動(dòng)的規(guī)律，不僅成為宏觀經(jīng)濟(jì)、金融運(yùn)行的“晴雨表”，在經(jīng)營(yíng)決策、支付監(jiān)管、研究、宏觀決策等領(lǐng)域更具有重要的作用，因此極具經(jīng)濟(jì)價(jià)值?；ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新浪潮依托、利用的正是這一核心資源。從長(zhǎng)期發(fā)展來看，這些數(shù)據(jù)能夠彌補(bǔ)現(xiàn)有征信系統(tǒng)的不足，是金融發(fā)展所必需的公共信息資源。

目前監(jiān)管存在的問題主要是：一是對(duì)信息資源的公共屬性、行業(yè)重要性認(rèn)識(shí)不足。二是對(duì)信息資源的監(jiān)管思路并不明確。沒有從維護(hù)國(guó)家金融安全、穩(wěn)定、促進(jìn)行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的角度，對(duì)挖掘、使用這類信息的行為進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管。

5.監(jiān)管主體和監(jiān)管對(duì)象之間存在嚴(yán)重信息不對(duì)稱

在網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新過程中，第三方支付機(jī)構(gòu)較為獨(dú)立封閉的集團(tuán)化、網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化運(yùn)營(yíng)模式，以及數(shù)據(jù)管理、技術(shù)應(yīng)用的優(yōu)勢(shì)，使其在監(jiān)管過程中占據(jù)信息優(yōu)勢(shì)。盡管中國(guó)人民銀行2013年5月頒布的《支付業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)》有利于緩解這種矛盾，但是各監(jiān)管部門在監(jiān)管手段、信息化進(jìn)程上的差距和聯(lián)合監(jiān)管目標(biāo)的差異性，決定了第三方支付互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新活動(dòng)難以在短期內(nèi)獲得全方位的監(jiān)管。

四、完善我國(guó)網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管體系的建議

（一）建立多層次動(dòng)態(tài)聯(lián)合監(jiān)管體系

一是各部委之間建立有效的動(dòng)態(tài)聯(lián)合監(jiān)管機(jī)制。認(rèn)清網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新活動(dòng)對(duì)原有監(jiān)管組織體系架構(gòu)的挑戰(zhàn)，明確各部委在創(chuàng)新活動(dòng)中的監(jiān)管定位，加快對(duì)應(yīng)的監(jiān)管基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。二是中國(guó)人民銀行應(yīng)調(diào)整第三方支付行業(yè)監(jiān)管策略，在鼓勵(lì)創(chuàng)新和行業(yè)自律的同時(shí)，盡快整合內(nèi)部多方力量，對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行持續(xù)、系統(tǒng)、同步的跟蹤研究，加強(qiáng)監(jiān)管及時(shí)識(shí)別隱含的關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)進(jìn)行規(guī)劃引導(dǎo)，避免因?yàn)楸O(jiān)管缺位、市場(chǎng)失靈形成無序發(fā)展的倒逼機(jī)制。三是引入網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品報(bào)備和消費(fèi)者互動(dòng)監(jiān)督機(jī)制，彌補(bǔ)由于監(jiān)管力量不足、不到位帶來的監(jiān)管失察。

（二）加快對(duì)第三方支付信息資源使用的監(jiān)管和研究

一是從征信業(yè)發(fā)展規(guī)劃的角度出發(fā)，明確第三方支付信息資源使用和管理的思路。二是從公平競(jìng)爭(zhēng)防范金融市場(chǎng)利益沖突的角度出發(fā)，以業(yè)務(wù)隔離機(jī)制為核心，確保支付信息能夠被平等合理使用。通過鼓勵(lì)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行共享數(shù)據(jù)，實(shí)行差異化經(jīng)營(yíng)，避免同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)對(duì)金融發(fā)展帶來的消極影響。三是從國(guó)家信息安全的角度，梳理外資機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)第三方支付信息資源的掌控情況，評(píng)估其通過網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新參與我國(guó)金融業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的程度。四是加快國(guó)家大數(shù)據(jù)的產(chǎn)業(yè)研究和應(yīng)用，利用技術(shù)變革的優(yōu)勢(shì)后發(fā)趕超促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展。

（三）成立金融監(jiān)管信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)驗(yàn)室

一是通過跟蹤新技術(shù)的發(fā)展，確保監(jiān)管者在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理中具有前沿性和領(lǐng)先性，從風(fēng)險(xiǎn)管理和防控的角度對(duì)創(chuàng)新活動(dòng)做出及時(shí)的判斷，為監(jiān)管決策提供意見。二是可以模擬監(jiān)管環(huán)境，研發(fā)并提供與創(chuàng)新發(fā)展相適應(yīng)的技術(shù)監(jiān)管手段減少信息不對(duì)稱。三是可以將新技術(shù)和新應(yīng)用的研究分析成果，轉(zhuǎn)化為監(jiān)管手冊(cè)對(duì)監(jiān)管人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其更好地認(rèn)識(shí)科技風(fēng)險(xiǎn)，從而提升監(jiān)管隊(duì)伍整體水平。

（四）加快完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系建設(shè)

第三方支付活動(dòng)是金融服務(wù)的延伸，應(yīng)當(dāng)將其納入我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系之中，盡快予以完善。

一是通過立法明確第三方支付消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的監(jiān)管目標(biāo)，并納入金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管的基本職責(zé)。二是加強(qiáng)第三方支付機(jī)構(gòu)消費(fèi)者保護(hù)制度建設(shè)。三是規(guī)范投訴機(jī)制建立切實(shí)有效、層層遞進(jìn)的維權(quán)機(jī)制。四是強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和責(zé)任意識(shí)教育，幫助金融消費(fèi)者樹立“買者有責(zé)、賣者余責(zé)”的理念，對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行第三方支付、金融知識(shí)普及和宣傳，引導(dǎo)其識(shí)別相關(guān)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，讓金融消費(fèi)者清晰理解金融機(jī)構(gòu)、第三方支付機(jī)構(gòu)和自身的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任及應(yīng)對(duì)措施。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

【關(guān)鍵詞】電子商務(wù)模式；商務(wù)活動(dòng)本質(zhì)；稅收征管關(guān)系

一、電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式對(duì)稅收征收管理的影響

根據(jù)交易主體劃分，電子商務(wù)主要有B2B、B2C和C2C三種業(yè)務(wù)模式。B2B模式是在企業(yè)與企業(yè)之間進(jìn)行的，主要指在企業(yè)、公司、商業(yè)機(jī)構(gòu)相互之間通過電子信息技術(shù)進(jìn)行的訂貨、定購(gòu)、付款、結(jié)算等交易行為。B2C模式是在企業(yè)與消費(fèi)者之間進(jìn)行的，主要指消費(fèi)者利用電子信息技術(shù)直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，它基本等同于電子零售商業(yè)，消費(fèi)者可以利用各種電子交易平臺(tái)，使自己的需求得到滿足。C2C模式是指消費(fèi)者之間通過電子交易平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)買賣溝通，達(dá)成交易。

（一）B2B模式對(duì)稅收征收管理的影響

企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)模式（B2B）。根據(jù)易觀國(guó)際B2B市場(chǎng)年度綜合報(bào)告顯示，2011年中國(guó)線上B2B電子商務(wù)市場(chǎng)總收入規(guī)模達(dá)85.0億。艾瑞咨詢中國(guó)中小企業(yè)B2B電子商務(wù)行業(yè)年度監(jiān)測(cè)報(bào)告（2011-2012年）中提到，2011年中國(guó)使用第三方B2B電子商務(wù)服務(wù)的中小企業(yè)數(shù)量為2260萬家占中小企業(yè)的比例為51.5%，而中小企業(yè)B2B在線交易額達(dá)到1.13萬元，占中小企業(yè)B2B總交易額的6.6%?？梢姡贐2B電子商務(wù)中中小企業(yè)所占的比例不大，大型企業(yè)才是B2B電子商務(wù)應(yīng)用的重點(diǎn)。B2B模式電子商務(wù)主要有如下特點(diǎn)：其一，企業(yè)對(duì)B2B電子商務(wù)的應(yīng)用規(guī)模比起B(yǎng)2B總體規(guī)模仍只是很小的一部分，其中主要以大型企業(yè)為主，而且B2B電子商務(wù)的應(yīng)用層次仍停留在比較低級(jí)水平，多數(shù)企業(yè)只將網(wǎng)絡(luò)作為推廣營(yíng)銷的手段和工具――線上信息線下交易。也就是說，B2B電子商務(wù)模式目前主要以互聯(lián)網(wǎng)商務(wù)平臺(tái)產(chǎn)品和服務(wù)信息為主要模式，電子商務(wù)網(wǎng)站只促成交易雙方聯(lián)系，而報(bào)價(jià)、簽訂合同、下訂單、生產(chǎn)、發(fā)貨、結(jié)算貨款等行為都與網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)無關(guān)，交易方式和傳統(tǒng)商務(wù)沒有太大的區(qū)別。其二，參與買賣的企業(yè)，絕大多數(shù)是具有依法經(jīng)營(yíng)的實(shí)體，對(duì)這些企業(yè)而言電子商務(wù)僅僅是營(yíng)銷手段之一，而并非全部，企業(yè)并未完全虛擬化，交易雙方主體明確，交易活動(dòng)較為規(guī)范，成本核算要求嚴(yán)格，交易一般需要提供發(fā)票，這對(duì)企業(yè)隱瞞交易會(huì)帶來一定的困難；其三，企業(yè)受財(cái)務(wù)制度約束，必須建立完整的財(cái)務(wù)核算體系，可透過其賬務(wù)系統(tǒng)對(duì)其應(yīng)納稅義務(wù)進(jìn)行認(rèn)定，比如稽核企業(yè)的貨幣資金帳戶、有關(guān)商品賬戶、成本收入賬戶以及企業(yè)的發(fā)票購(gòu)領(lǐng)記錄等。此外，企業(yè)對(duì)企業(yè)的業(yè)務(wù)一般涉及大宗交易，引起的資金變化和物資進(jìn)出量大較大，較容易通過監(jiān)控企業(yè)資金流和物流的變化動(dòng)向來確定企業(yè)的納稅義務(wù)?？梢?，企業(yè)對(duì)企業(yè)的電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)的差異較小，基本可以依照現(xiàn)行稅制，確定納稅主體、納稅客體、納稅地及應(yīng)稅行為等稅收征管要素。

（二）B2C模式對(duì)稅收征收管理的影響

企業(yè)對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式（B2C）。在B2C模式下，企業(yè)和消費(fèi)者可以直接進(jìn)行交易，也許是出于消費(fèi)習(xí)慣，或者是出于對(duì)價(jià)格優(yōu)惠的追求，消費(fèi)者往往很少在交易中索要發(fā)票。此外，消費(fèi)者的購(gòu)買能力相對(duì)于企業(yè)來說實(shí)在是太有限了，所以單筆的交易量和交易金額一般較小，因此交易方式更為靈活多樣。根據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《第30次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2012年6月，中國(guó)使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到1.87億人，在網(wǎng)民中的滲透率為34.8%，網(wǎng)絡(luò)交易資金流監(jiān)管也有一定的難度。故B2C模式的隱蔽性較大，不排除有些企業(yè)可能會(huì)利用C2C模式來掩蓋B2C的實(shí)質(zhì)，采用諸如交易不入賬，資金通過帳外帳戶收付等手段，來達(dá)到隱瞞交易，逃避稅收的目的。

（三）C2C模式對(duì)稅收征收管理的影響

消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)者的電子商務(wù)模式（C2C）。電子商務(wù)中介交易平臺(tái)能夠作為交易的第三方受到買賣雙方的信任，所以這是C2C交易普遍采用的方式。在傳統(tǒng)商業(yè)模式下，經(jīng)營(yíng)者需要得到工商行政管理部門審批，才可以取得合法的經(jīng)營(yíng)資格，個(gè)體工商戶也不例外，而個(gè)人在網(wǎng)上開店則通常沒有進(jìn)行任何工商、稅務(wù)登記，自覺申報(bào)納稅更無從談起。個(gè)人網(wǎng)店甚至沒有固定的機(jī)構(gòu)和經(jīng)營(yíng)地址，也沒有完整的帳務(wù)系統(tǒng)，所以要查賬征收比較難實(shí)現(xiàn)。雖然在電子商務(wù)中介平臺(tái)上開辦網(wǎng)店需要提供個(gè)人身份信息和銀行賬戶資料，但由于這些資料涉及個(gè)人隱私，網(wǎng)站在核查時(shí)權(quán)限受限，所以通常只能進(jìn)行形式上的審核，而不能真正驗(yàn)證用戶的身份和帳戶資料的真實(shí)性，無法確認(rèn)電子商務(wù)中介平臺(tái)中的經(jīng)營(yíng)者在現(xiàn)實(shí)中的身份。同時(shí)，交易雙方交易時(shí)可以使用虛擬的信息，虛擬信息與真實(shí)信息之間并無必然的聯(lián)系，因而難以將交易和某個(gè)特定的真實(shí)的主體聯(lián)系在一起。除此以外，C2C交易一般也不開具發(fā)票，并且交易具有頻繁、分散，交易額小，交易形式靈活多變等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)都不利于稅收監(jiān)管。

綜上所述，電子商務(wù)條件下，企業(yè)與企業(yè)之間的交易一般比較規(guī)范，對(duì)稅收征收管理的影響不大，適用于傳統(tǒng)商務(wù)企業(yè)的稽查征管手段同樣也適用于電子商務(wù)企業(yè)。但如果消費(fèi)者或者個(gè)人參與到電子商務(wù)交易中的話，稅收征管情況就變得復(fù)雜了，主要原因在于：1.交易主體的身份不容易確認(rèn)；2.應(yīng)稅行為與交易主體之間的內(nèi)在聯(lián)系不容易確認(rèn)；3.無固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，無法認(rèn)定納稅地，無法劃分稅收管轄范圍；4.無交易憑據(jù)，無完整的帳務(wù)系統(tǒng)，征管稽查失去基礎(chǔ)。從電子商務(wù)的業(yè)務(wù)模式對(duì)稅收征管的影響來看，從C2C的征管難度最大，其次是B2C，難度最小的是B2B，所以，如何對(duì)電子商務(wù)中的C進(jìn)行有效的管理是解決問題的關(guān)鍵所在。

二、電子商務(wù)交易方式和結(jié)算方式對(duì)稅收征收管理的影響

在傳統(tǒng)稅收征管中，企業(yè)的信息流和資金流是重要的依據(jù)，商務(wù)活動(dòng)的交易方式和支付方式是影響交易信息流和資金流形成的重要因素，掌握電子商務(wù)條件下所使用的交易方式和支付方式，可以為探索電子商務(wù)稅收征管對(duì)策提供有益的思路。

電子商務(wù)的交易方式主要有兩種：“線上交易”和“線下交易”。線上交易又稱在線交易，是指在互聯(lián)網(wǎng)上達(dá)成的交易，甚至交易的標(biāo)的可以通過互聯(lián)網(wǎng)交付。在線交易，需要借助網(wǎng)絡(luò)交易系統(tǒng)或電子商務(wù)交易平臺(tái)，在系統(tǒng)確認(rèn)交易雙方達(dá)成交易的同時(shí)，交易被記錄在系統(tǒng)中，但一般不形成紙質(zhì)的交易憑證，交易信息被儲(chǔ)存在交易系統(tǒng)中。線下交易則是脫離網(wǎng)絡(luò)環(huán)境所達(dá)成的交易，也叫離線交易。離線交易情況下，網(wǎng)絡(luò)僅僅充當(dāng)營(yíng)銷推廣的一種方式，宣傳和推廣商品及勞務(wù)，擴(kuò)大影響力，而不充當(dāng)交易工具，成交依然需要面對(duì)面簽訂交易合同并完成交易，這與傳統(tǒng)商務(wù)的交易形式并沒有本質(zhì)區(qū)別。從這個(gè)角度看來，電子商務(wù)的新挑戰(zhàn)在于網(wǎng)絡(luò)本身具備交易功能，而網(wǎng)絡(luò)交易規(guī)則極為寬松，任何人都可以在網(wǎng)上進(jìn)行交易，尤其是允許匿名交易，使得交易者的身份不易確認(rèn)，而無法確認(rèn)納稅主體。網(wǎng)絡(luò)交易一旦達(dá)成便記錄在案（服務(wù)器），從征管的角度來看這反倒是個(gè)可以加以利用的有利條件，但網(wǎng)絡(luò)交易記錄的查詢涉及加密和授權(quán)的問題，不是隨便什么人都可以獲得交易的相關(guān)信息的。此外，交易信息的電子化、數(shù)字化、無紙化，使得通過網(wǎng)絡(luò)交易標(biāo)的的性質(zhì)不易辨認(rèn)，因而導(dǎo)致課稅對(duì)象無法確定。若能夠解決加密技術(shù)、授權(quán)問題和還原數(shù)字型交易信息，那么也就可以對(duì)電子商務(wù)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管了。根據(jù)前面所引用的數(shù)據(jù)，目前我國(guó)大多數(shù)企業(yè)采用“線上宣傳，線下交易”的方式，但隨著電子商務(wù)的發(fā)展，在線交易的規(guī)模會(huì)越來越大，稅款流失的情況也將越來越嚴(yán)重。

在交易款項(xiàng)結(jié)算方面，電子商務(wù)可以采用在線或離線的方式來支付交易款。在線支付是通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)出支付指令來完成付款的方式，這種方式需要借助網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)，通過第三方轉(zhuǎn)賬支付（中國(guó)人民銀行，2005[32]）或通過網(wǎng)絡(luò)銀行直接支付款項(xiàng)?？梢?，無論是第三方支付平臺(tái)還是網(wǎng)絡(luò)銀行支付平臺(tái)都是獨(dú)立于交易雙方的，資金流的經(jīng)過必然會(huì)留下記錄，而且記錄并不受交易雙方左右，這樣資金流在理論上是可控的。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《2012年中國(guó)網(wǎng)絡(luò)支付安全狀況報(bào)告》顯示，當(dāng)前我國(guó)網(wǎng)上支付用戶最主要使用的網(wǎng)上支付類型是第三方支付賬戶余額支付和網(wǎng)上銀行支付，分別覆蓋了79.2%和75.7%的支付用戶?？旖葜Ц逗涂ㄍㄖЦ兑渤蔀樾碌闹Ц囤厔?shì)，網(wǎng)民使用比例也達(dá)到了40.4%，個(gè)人用戶的資金流追查起來比企業(yè)用戶的難度更大，而且就目前網(wǎng)上交易匿名的情況來看，根據(jù)網(wǎng)絡(luò)上的資金流和網(wǎng)上收付帳戶并不一定就能追溯到企業(yè)或者個(gè)體經(jīng)營(yíng)者。離線支付指脫離網(wǎng)絡(luò)，采用諸如現(xiàn)金、貨到付款、匯款、銀行轉(zhuǎn)賬等傳統(tǒng)方式來結(jié)算貨款，這些傳統(tǒng)的結(jié)算方式各有特點(diǎn)，受監(jiān)管的程度也不一樣，通過銀行或其他金融機(jī)構(gòu)劃轉(zhuǎn)的款項(xiàng)比較利于監(jiān)控，現(xiàn)金交易的監(jiān)管難度則相對(duì)較大，但不管采用哪種傳統(tǒng)結(jié)算方式都要面臨結(jié)算賬戶和帳外現(xiàn)金流的管理問題。

三、電子商務(wù)的物流方式對(duì)稅收征收管理的影響

根據(jù)電子商務(wù)交易標(biāo)的的特點(diǎn)可將電子商務(wù)分為兩種類型：有形電子商務(wù)和無形電子商務(wù)。所謂有形電子商務(wù)指有形貨物的電子交易，交易可能在線上達(dá)成，也可能在線下達(dá)成，但有形的貨物必須通過傳統(tǒng)的物流渠道來交付。從貨物流轉(zhuǎn)的渠道來看，這種類型的電子商務(wù)與傳統(tǒng)商務(wù)在物流方面沒有本質(zhì)區(qū)別，除大型企業(yè)可能會(huì)配備自己的物流部門以外，一般企業(yè)大多采用第三方物流，而對(duì)物流的監(jiān)管一般要結(jié)合存貨的倉(cāng)儲(chǔ)變動(dòng)情況，但由于電子商務(wù)企業(yè)虛擬化的特點(diǎn)，倉(cāng)儲(chǔ)的情況一般不容易掌握。所謂無形電子商務(wù)是指無形商品（如數(shù)字化產(chǎn)品等）和服務(wù)（如在線提供咨詢等）的電子交易。對(duì)這種類型的交易而言，交易對(duì)象被數(shù)字化后在互聯(lián)網(wǎng)中進(jìn)行傳遞和交換，交易的場(chǎng)所也變成了虛擬的網(wǎng)絡(luò)空間，在虛擬的空間交易虛擬的數(shù)字信息，一定程度上改變了產(chǎn)品的性質(zhì)，使產(chǎn)品的提供由原來的有形形式轉(zhuǎn)變?yōu)橐詳?shù)字形式提供，商品、勞務(wù)和特許權(quán)難以區(qū)分（鄧子基，2001[35]），無疑對(duì)現(xiàn)行稅制以實(shí)物流為主來定義和控制征稅對(duì)象的（程海鷹，2000[36]）的原則提出了挑戰(zhàn)。

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[1]中國(guó)人民銀行.電子支付指引（第一號(hào)）[S].2005.

第6篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

視頻行業(yè)：上海擁有全國(guó)近半數(shù)的在線視頻運(yùn)營(yíng)商以及全國(guó)最大的IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視運(yùn)營(yíng)商百視通，尤其是百視通，通過與銀聯(lián)的合作，成立了專注于解決電視支付的企業(yè)一銀視通，打通了電視支付通道，為未來上海視頻行業(yè)新業(yè)務(wù)的開拓打下了良好的基礎(chǔ)。同時(shí)，在主管部門的大力推動(dòng)下，還成立了以視頻為核心功能的上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)，為行業(yè)發(fā)展提供全方面服務(wù)。

中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

2011年預(yù)計(jì)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)份額進(jìn)一步提升，網(wǎng)絡(luò)游戲份額進(jìn)一步萎縮。在艾瑞咨詢對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的分類中，電子商務(wù)與網(wǎng)絡(luò)游戲依舊占據(jù)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的半壁江山。其中，2010年，電子商務(wù)市場(chǎng)份額由09年的25.8%增至33.6%，躍居行業(yè)首位；網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)份額下降4.9個(gè)百分點(diǎn)，持續(xù)萎縮。網(wǎng)絡(luò)廣告、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、搜索引擎以13.5%、12.8%、7.1%分列3至5位。艾瑞咨詢預(yù)計(jì)，隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的強(qiáng)勁增長(zhǎng)，其在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)細(xì)分行業(yè)市場(chǎng)份額中的比例也將持續(xù)增長(zhǎng)，而同時(shí)網(wǎng)絡(luò)游戲份額將進(jìn)一步萎縮。

2011年上?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

盛大游戲占首位，網(wǎng)購(gòu)企業(yè)異軍突起，生活信息服務(wù)類企業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展。

2011年上海互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)總收入TOP10中，盛大集團(tuán)以66億元的年收入占據(jù)榜首，一號(hào)店、易迅網(wǎng)、新蛋網(wǎng)與麥考林等四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分列第三、第四、第七和第十位。伴隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，眾多網(wǎng)購(gòu)也快速發(fā)展，這次榜單中有四家網(wǎng)購(gòu)企業(yè)進(jìn)入前十就是很好的例證。這些網(wǎng)購(gòu)企業(yè)分別依托其細(xì)分領(lǐng)域市場(chǎng)，綜合業(yè)務(wù)發(fā)展，使之在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)中占有一席之地。

攜程以37.3億元的年收入位居榜單第二。前程無憂、大眾點(diǎn)評(píng)網(wǎng)分別位列第八和第九位。這些企業(yè)分別提供旅游信息、招聘信息與本地消費(fèi)平臺(tái)。這些企業(yè)迎合市場(chǎng)需求，將眾多線下生活需求轉(zhuǎn)移至線上交易，并獲得良好發(fā)展。但是，另一方面，這些企業(yè)也正面臨著其他巨頭企業(yè)進(jìn)入該行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)與其他細(xì)分行業(yè)壓縮市場(chǎng)的壓力。攜程網(wǎng)在不斷開展新業(yè)務(wù)，尋找新收入增長(zhǎng)點(diǎn)的同時(shí)，于2011年4月成立酒店點(diǎn)評(píng)平臺(tái)驢評(píng)網(wǎng)，實(shí)行多元化發(fā)展。中房信提供中國(guó)房地產(chǎn)信息綜合服務(wù)，2011年總收入為15.2億元，排名第六。

2011年上海三組用戶年齡分布

2011年上海市網(wǎng)購(gòu)用戶中，28.4%的用戶是25—30歲的人群，19—24歲的占27.2%，占比第三的用戶人群為31—35歲，比重為14.0%。

艾瑞分析認(rèn)為，上海市網(wǎng)購(gòu)用戶的年齡段主要分布在19—40歲之間，這和該人群的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和對(duì)網(wǎng)購(gòu)的接受程度有關(guān)。

2011年上海網(wǎng)絡(luò)游戲用戶中，53.8%的用戶是18歲以下人群，18—24歲占19.2%，除此之外，40歲以上人群占8.1%成為占比第三的用戶群體。

根據(jù)網(wǎng)絡(luò)用戶行為監(jiān)測(cè)工具iUser—Tracker的監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，2012年3月上海金融服務(wù)用戶以19至30歲的年輕人為主，其中19—24歲的用戶為27.2%，25—30歲的用戶為24.2%。值得注意的是，18歲及以下的用戶比例為10.6%。

上海支付行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，企業(yè)客戶為主。目前上海支付行業(yè)主要呈現(xiàn)如下特點(diǎn)：機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多，業(yè)務(wù)種類齊全；以獨(dú)立的第三方支付公司為主；以B2C和B2B業(yè)務(wù)為主。從機(jī)構(gòu)數(shù)量來看，目前已獲牌照的101家支付企業(yè)中位于上海的最多，有34家，占比33.7%；其次為北京，有24家，占比23.8%；第三為廣東，有14家，占比13.9%。從業(yè)務(wù)戰(zhàn)略選擇上來看，目前上海支付企業(yè)重點(diǎn)發(fā)展B2C和B2B業(yè)務(wù)，圍繞企業(yè)客戶，在原有的線下業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，引入與行業(yè)、企業(yè)商務(wù)流程，推行業(yè)解決方案和金融綜合支付服務(wù)。但從個(gè)人端和整體市場(chǎng)的影響力來看，支付寶和財(cái)付通的滲透率遙適領(lǐng)先于上海本地支付企業(yè)，因此，未來上海支付企業(yè)應(yīng)加大企業(yè)品牌建設(shè)和推廣力度。

市場(chǎng)環(huán)境特征：經(jīng)濟(jì)金融中心，寬松的政策環(huán)境。上海作為中國(guó)第一大經(jīng)濟(jì)金融中心，聚集了中國(guó)最大規(guī)模的工、商企業(yè)，囊括了全國(guó)所有的金融市場(chǎng)要素，這為支付企業(yè)提供了豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間。同時(shí)，上海政府在金融、工商、稅務(wù)等多方面給予了支付企業(yè)極大的政策支持，幫助支付企業(yè)提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，積極開發(fā)創(chuàng)新支付產(chǎn)品和服務(wù)，營(yíng)造行業(yè)健康發(fā)展環(huán)境。2011年3月2日，上海市金融辦、經(jīng)濟(jì)信息化委、商務(wù)委、人民銀行上海分行聯(lián)合了《關(guān)于促進(jìn)本市第三方支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見》，明確了扶持第三方支付企業(yè)發(fā)展的政策。首先是資金支持，規(guī)劃一定的資金用于支持符合條件的第三方支付企業(yè)的發(fā)展；其次是鼓勵(lì)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)、政府行政事業(yè)單位和公共服務(wù)等領(lǐng)域積極應(yīng)用電子支付平臺(tái)，拓展第三方支付的行業(yè)應(yīng)用；第三是對(duì)符合條件的第三方支付企業(yè)，按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行軟件企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、技術(shù)先進(jìn)型服務(wù)企業(yè)、高新技術(shù)成果轉(zhuǎn)化等資質(zhì)認(rèn)定，以便其享受相關(guān)優(yōu)惠政策。

用戶環(huán)境特征：整體收入較高，創(chuàng)新支付方式推進(jìn)乏力。通過對(duì)比全國(guó)支付用戶的基本屬性可以發(fā)現(xiàn)，上海地區(qū)用戶整體收入水平較高，通過第三方支付月均支付金額也較高。但在第三方支付方式的選擇上更傾向于傳統(tǒng)的信用卡和借記卡網(wǎng)上支付方式，以移動(dòng)支付和快捷支付為代表的創(chuàng)新支付方式推廣乏力。這一方面受限于上海地區(qū)支付企業(yè)個(gè)人端創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣力度不足；同時(shí)也與上海地區(qū)用戶理性消費(fèi)觀念更為強(qiáng)烈有關(guān)。然而從消費(fèi)者期待使用的支付方式類別來看，隨著移動(dòng)支付安全的提升和支付環(huán)境的完善，未來手機(jī)上網(wǎng)、手機(jī)近端刷卡以及移動(dòng)POS機(jī)支付等創(chuàng)新支付方式在上海地區(qū)將迎來較大的發(fā)展空間。

上海在線視頻行業(yè)特點(diǎn)

從業(yè)企業(yè)特征：行業(yè)的先行者。中國(guó)在線企業(yè)主要分布在上海和北京兩地，上海企業(yè)以土豆、PPTV、PPS、樂視等企業(yè)為代表，其中土豆是中國(guó)最早的垂直視頻網(wǎng)站；而PPTV～I(xiàn)]PPS則是中國(guó)成立最早，用戶量最大的P2P客戶端提供商；樂視則在版權(quán)營(yíng)銷方面突出，是中國(guó)唯一一家核心收入來源來版權(quán)分銷的企業(yè)，可見上海企業(yè)在創(chuàng)新性和運(yùn)營(yíng)上有著極高的敏銳度。隨著移動(dòng)聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的到來，上海企業(yè)在這一領(lǐng)域也走在了行業(yè)的前列，目前土豆是中國(guó)視頻企業(yè)中手機(jī)端業(yè)務(wù)收入最高的企業(yè)之一，PPTV的APP市場(chǎng)占有率處于全行業(yè)第一。

市場(chǎng)環(huán)境特征：產(chǎn)業(yè)上下游聚集，集群效應(yīng)明顯。隨著中國(guó)在線視頻行業(yè)的發(fā)展，視頻運(yùn)營(yíng)商正在逐步向產(chǎn)業(yè)鏈的上下游滲透，尤其為了降低版權(quán)購(gòu)買成本，各大企業(yè)都開始布局影視內(nèi)容制作發(fā)行業(yè)務(wù)。上海無論是在影視制作還是發(fā)行，均是全國(guó)的聚集地，同時(shí)，上海紫竹高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)是全國(guó)第一家高科技的視頻基地，為視頻企業(yè)在上海生根發(fā)展提供了良好的環(huán)境。

用戶環(huán)境特征：需求明確精準(zhǔn)，對(duì)新技術(shù)接受度高。上海地區(qū)各項(xiàng)新媒體業(yè)務(wù)發(fā)展處于全國(guó)領(lǐng)先位置，無論是IPTV、互聯(lián)網(wǎng)電視、移動(dòng)電視等業(yè)務(wù)的用戶量和滲透率均為全國(guó)第一，這一方面是依托于百視通和SMG在新媒體開拓上作出的努力，另一方面與上海用戶對(duì)新技術(shù)、新應(yīng)用的接受程度很高有關(guān)。上海作為全國(guó)經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，用戶的收視終端也是全國(guó)最先進(jìn)的，這催生了高清電視、付費(fèi)電視等業(yè)務(wù)的發(fā)展，為全國(guó)視頻新業(yè)務(wù)開拓提供了良好的先行試驗(yàn)環(huán)境。同時(shí)，由于上海用戶的生活節(jié)奏很快，這也決定了上海用戶在視頻上的黏性較低，沒有大段的收視時(shí)長(zhǎng)，因此上海用戶的碎片化特征也比較明顯，這決定了移動(dòng)視頻和短視頻在上海在發(fā)展更快于全國(guó)其他地區(qū)。

上海發(fā)展網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)

縱觀上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，主要具備以下幾個(gè)優(yōu)勢(shì)：

第一，良好的工業(yè)基礎(chǔ)以及文化氛圍是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的肥沃土壤。作為“兩中心，一龍頭”，上海的工業(yè)化程度領(lǐng)先全國(guó)，信息化建設(shè)的推進(jìn)有條不紊。在此基礎(chǔ)之上，上?；ヂ?lián)網(wǎng)用戶普及率在全國(guó)處于領(lǐng)先水平，這給上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了龐大的用戶規(guī)模。

并且，上海作為時(shí)尚之都，文化氛圍濃厚，上海市民的經(jīng)濟(jì)能力、接受能力以及消費(fèi)欲望相對(duì)較高，將來普通用戶的信息消費(fèi)愿望也會(huì)非常強(qiáng)烈，依靠這些優(yōu)勢(shì)必將創(chuàng)造出大量的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)價(jià)值。

第二，靈活的市場(chǎng)環(huán)境以及政策配套是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)保障。上海作為中國(guó)的金融貿(mào)易物流中心，擁有健全的富有彈性的金融市場(chǎng)體系和強(qiáng)大的物流運(yùn)輸能力，這就使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)以及電子商務(wù)能夠充分依托這些豐富的企業(yè)客戶資源和廣闊的市場(chǎng)發(fā)展空間快速地進(jìn)行成長(zhǎng)。

第三，領(lǐng)先的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及人才儲(chǔ)備是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有力支撐。上海擁有健全的現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)設(shè)施及規(guī)模巨大的有線、無線網(wǎng)絡(luò)群體，各行各業(yè)的實(shí)體網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)較好，與其他城市相比，上海具有良好的城市功能空間布局，并且有線電視網(wǎng)絡(luò)相對(duì)集中，通過有線電視可以發(fā)展許多嘗試性的數(shù)字、模擬混合的有線網(wǎng)絡(luò)。此外，未來無線網(wǎng)絡(luò)也將日益發(fā)達(dá)，信息化的建設(shè)引起了政府、企業(yè)、民眾等各界的高度重視，在這樣的氛圍中必能迅速推進(jìn)信息化進(jìn)程，為上海網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展添磚加瓦。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)支付新興電子支付現(xiàn)狀發(fā)展趨勢(shì)

一、互聯(lián)網(wǎng)支付的概念

互聯(lián)網(wǎng)支付是以計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)為手段,將負(fù)載有特定信息的電子數(shù)據(jù)取代傳統(tǒng)的支付工具用于資金流轉(zhuǎn),并具有實(shí)時(shí)支付效力的支付方式。是一套完整的網(wǎng)絡(luò)商務(wù)經(jīng)營(yíng)及管理信息系統(tǒng)。支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,需要產(chǎn)業(yè)鏈上各方的合作與發(fā)展。電子支付主要涉及產(chǎn)業(yè)鏈上銀行、第三方支付公司和商戶之間的關(guān)系,他們各自扮演著不同的角色,他們的競(jìng)爭(zhēng)與合作正不斷演繹著這個(gè)市場(chǎng)中的新規(guī)則。銀行、第三方支付公司和商戶是電子支付市場(chǎng)的培育者,三者缺一不可。在網(wǎng)上支付中,消費(fèi)者與商家和銀行間存在兩個(gè)相互獨(dú)立的合同關(guān)系,即買賣合同和金融服務(wù)合同。

二、互聯(lián)網(wǎng)支付的特點(diǎn)

分析這種支付模式的特征時(shí),可以發(fā)現(xiàn)由事物本質(zhì)屬性影射出其潛藏的不安全因素。大體有以下幾點(diǎn):

1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)安全存在隱患

網(wǎng)上銀行的電子支付是在無紙化環(huán)境下進(jìn)行的,這就必須從技術(shù)上確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)陌踩?保證交易數(shù)據(jù)不被竊取篡改。于是人們就開始質(zhì)疑信息數(shù)字化后數(shù)據(jù)傳輸過程中信息丟失、重復(fù)、錯(cuò)序、篡改等安全性問題;

2. 虛擬交易風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)上支付的工作環(huán)境是基于一個(gè)開放的系統(tǒng)平臺(tái)之中,交易雙方的身份置于虛擬世界中,這無疑增加了電子支付的風(fēng)險(xiǎn);

3. 基礎(chǔ)設(shè)施的尚待發(fā)展

網(wǎng)上支付使用的是最先進(jìn)的通信手段,對(duì)軟硬件設(shè)施的要求很高,技術(shù)軟件不成熟就為黑客等不法分子提供了可乘之機(jī),所以,研制出一套無懈可擊的互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)成為制約電子商務(wù)發(fā)展的瓶頸。133229.cOM

4. 法律法規(guī)的完善作為保障

網(wǎng)上支付是交易雙方實(shí)現(xiàn)各自交易目的的重要一步,也是電子商務(wù)得以發(fā)展的基礎(chǔ)條件。可是,網(wǎng)上支付的風(fēng)險(xiǎn)并不僅限于消費(fèi)者購(gòu)物支付過程中的問題,還包括糾紛出現(xiàn)后銀行或其他發(fā)行機(jī)構(gòu)的責(zé)任問題以及網(wǎng)上支付工具資金劃撥系統(tǒng)等問題。因此明確參與主體間的法律關(guān)系才能更好地解決糾紛,進(jìn)而預(yù)防糾紛。

三、互聯(lián)網(wǎng)支付現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢(shì)

數(shù)據(jù)顯示,2007年我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物使用率為25%,用戶人數(shù)達(dá)到6329萬人,網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行則極大地推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的發(fā)展, 2008年,中國(guó)網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)展十分迅速,交易規(guī)模從07年的976億元飆升到08年的2734億元,同比迅增181%,遠(yuǎn)高于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的49.2%的增速,成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展最快的行業(yè)。在網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的原因中,“足不出戶就可完成支付過程”、“節(jié)省時(shí)間并可以全天候使用”成為了網(wǎng)民使用網(wǎng)上支付的最主要理由?？梢?便捷、不受時(shí)空限制已經(jīng)成了網(wǎng)民的基本需求之一。

1. 持續(xù)上升的用戶數(shù)量和交易額

未來5年之內(nèi)中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)的用戶數(shù)量將會(huì)進(jìn)一步增長(zhǎng)。各項(xiàng)環(huán)境的改善,使網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的優(yōu)勢(shì)進(jìn)一步凸現(xiàn),交易額也將有較大的提高。預(yù)計(jì)到2010年中國(guó)網(wǎng)上購(gòu)物市場(chǎng)市場(chǎng)的用戶數(shù)將達(dá)到7400萬人,交易額將可能達(dá)到1800億元。

2. 競(jìng)爭(zhēng)加劇,導(dǎo)致市場(chǎng)快速走向成熟

隨著進(jìn)入者的增多,競(jìng)爭(zhēng)將更加劇烈,主要表現(xiàn)為資金的大量投入以及競(jìng)爭(zhēng)方式的多樣化,競(jìng)爭(zhēng)將產(chǎn)生兩方面的結(jié)果:一方面,一些購(gòu)物網(wǎng)站逐步完善自身的管理和服務(wù),為用戶提供良好的交易環(huán)境,積累了龐大的顧客基礎(chǔ),形成明顯的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)效應(yīng);而一些規(guī)模較小的網(wǎng)站則不堪重負(fù),逐漸退出市場(chǎng)。另一方面,市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)吸引了各界的極大關(guān)注,培育了人們網(wǎng)上交易的習(xí)慣,加深參與度,給網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)帶來繁榮。

3. 多模式融合與創(chuàng)新,盡顯資源優(yōu)勢(shì)

目前的電子商務(wù)越來越呈現(xiàn)出一種融合的趨勢(shì),交易的雙方更看中的是交易平臺(tái)的便捷和安全,而不是交易對(duì)方的身份——是個(gè)人還是商家。越來越多的b2c電子商務(wù)網(wǎng)站開始向c2c交易提供平臺(tái),與此同時(shí),越來越多的b2c交易開始用p2p的支付工具進(jìn)行支付,從第三方支付工具的提供商來說,打通b2b、b2c、c2c之間的支付界限也是提高自身吸引力的重要手段。

4. 網(wǎng)站收費(fèi)成為必然

目前中國(guó)的電子商務(wù)市場(chǎng)仍以免費(fèi)為主流,并且這種主流至少將延續(xù)幾年的時(shí)間,但收費(fèi)是必然的趨勢(shì)。收費(fèi)將產(chǎn)生以下兩方面效應(yīng):一方面能提高賣家網(wǎng)上經(jīng)營(yíng)的誠(chéng)信度,只要交費(fèi),像隨意開店、靠虛假交易騙取誠(chéng)信積分等現(xiàn)象將大有好轉(zhuǎn);另一方面,網(wǎng)站一旦擁有費(fèi)用來源,便可以很好地加強(qiáng)和穩(wěn)定網(wǎng)站的各方面建設(shè),包括交易系統(tǒng)完善、員工在職培訓(xùn)、企業(yè)文化建設(shè)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、顧客關(guān)系管理等,將壯大企業(yè)成長(zhǎng)的力量。

5. 越來越多的高科技手段將應(yīng)用到支付領(lǐng)域

在安全認(rèn)證領(lǐng)域內(nèi),單一模式的認(rèn)證會(huì)慢慢被雙因子認(rèn)證所取代,越來越多的新技術(shù)例如:指紋識(shí)別、聲音識(shí)別、虹膜識(shí)別等生物學(xué)技術(shù)將更廣泛地應(yīng)用于金融服務(wù)領(lǐng)域。2003年11月,聯(lián)合銀行家銀行采納了digital persona公司的u are u online指紋識(shí)別解決方案,用戶登陸web頁(yè)面不再需要輸入密碼。而comdot公司正在推出一種語音激活的信用卡beepcard,用戶必須通過語音輸入密碼進(jìn)行驗(yàn)證,即使竊賊盜得信用卡甚至密碼也難以進(jìn)行盜刷。隨著技術(shù)的發(fā)展,越來越多的高科技手段將被應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)支付領(lǐng)域并逐漸得以推廣。

6. 中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)支付在國(guó)際支付網(wǎng)絡(luò)中地位將越來越重要

國(guó)際化主要表現(xiàn)為:一是資本的國(guó)際化;二是交易的國(guó)際化。中國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物市場(chǎng)無疑具有極好的發(fā)展前景和潛力,這將吸引各種國(guó)外投資資金的大規(guī)模進(jìn)入;互聯(lián)網(wǎng)開放、無時(shí)空限制的特點(diǎn)有利于企業(yè)迅速擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模和品牌效應(yīng)。

參考文獻(xiàn):

[1]cnnic《第22次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》.

[2]艾瑞,《2008-2009年中國(guó)網(wǎng)上支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告》.

[3]易寶支付ceo唐彬,互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)正值春天(.cn ).

[4]國(guó)內(nèi)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)現(xiàn)狀分析(tech.qq.com).

第8篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

1、概念。第三方支付是具備一定實(shí)力和信譽(yù)保障的獨(dú)立機(jī)構(gòu)，采用與各大銀行簽約的方式，提供與銀行支付結(jié)算系統(tǒng)接口的交易支持平臺(tái)的網(wǎng)絡(luò)支付模式。在第三方支付模式中，買方選購(gòu)商品后，使用第三方平臺(tái)提供的賬戶進(jìn)行貨款支付，并由第三方通知賣家貨款到賬，要求發(fā)貨；買方收到貨物，并檢驗(yàn)商品確認(rèn)后，就可以通知第三方付款給賣家，第三方再將貨款轉(zhuǎn)至賣家賬戶。

2、第三方支付流程。第三方支付流程如下：①消費(fèi)者在電子商務(wù)網(wǎng)站選購(gòu)商品，最后決定購(gòu)買，買賣雙方在網(wǎng)上達(dá)成交易意向。②消費(fèi)者選擇利用第三方支付平臺(tái)作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，并設(shè)定發(fā)貨期限。③第三方支付平臺(tái)通知商家，消費(fèi)者的貨款已到賬，要求商家在規(guī)定時(shí)間內(nèi)發(fā)貨。④商家收到消費(fèi)者已付款的通知后按訂單發(fā)貨，并在網(wǎng)站上做相應(yīng)記錄，消費(fèi)者可在網(wǎng)站上查看自己所購(gòu)買商品的狀態(tài)；如果商家沒有發(fā)貨，則第三方支付平臺(tái)會(huì)通知顧客交易失敗，并詢問是將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺(tái)。⑤消費(fèi)者收到貨物并確認(rèn)滿意后通知第三方支付平臺(tái)。如果消費(fèi)者對(duì)商品不滿意，或認(rèn)為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺(tái)拒付貨款并將貨物退回商家。⑥消費(fèi)者滿意，第三方支付平臺(tái)將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對(duì)貨物不滿，第三方支付平臺(tái)確認(rèn)商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費(fèi)者賬戶或暫存在第三方賬戶中等待消費(fèi)者下一次交易的支付。

3、特點(diǎn)。第三方支付有如下幾個(gè)特點(diǎn)：①可以消除人們對(duì)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物和交易的顧慮，讓越來越多的人相信和使用網(wǎng)絡(luò)的交易功能。②可以為商家提供更多的增值服務(wù)，幫助商家網(wǎng)站解決實(shí)時(shí)交易查詢和交易系統(tǒng)分析，提供方便及時(shí)的退款和止付服務(wù)，起到仲裁作用，維護(hù)客戶和商家的權(quán)益。③第三方支付平臺(tái)提供一系列的應(yīng)用接口程序，可以幫助商家降低運(yùn)營(yíng)成本，幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用。④第三方支付服務(wù)系統(tǒng)有助于打破銀行卡壁壘。由于目前我國(guó)實(shí)現(xiàn)在線支付的銀行卡各自為政，每個(gè)銀行都有自己的銀行卡，這些自成體系的銀行卡紛紛與網(wǎng)站聯(lián)盟，推出在線支付業(yè)務(wù)，客觀上造成消費(fèi)者要自由地完成網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物，手里面必須有十幾張卡，同時(shí)商家網(wǎng)站也必須裝有各個(gè)銀行的認(rèn)證軟件，這樣就會(huì)制約網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的發(fā)展，而第三方支付服務(wù)系統(tǒng)可以很好地解決這個(gè)問題。

二、第三方支付面臨的問題

1.市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)問題。支付公司之間的競(jìng)爭(zhēng)最先反映在和銀行關(guān)系的競(jìng)爭(zhēng)上。能否與各大商業(yè)銀行形成緊密合作，能否在和銀行的談判中將價(jià)格談到最低，成為支付公司競(jìng)爭(zhēng)的首要手段。但支付公司和銀行之間的關(guān)系，并非只有合作。當(dāng)銀行不通過任何第三方支付公司，而直接與商家連接時(shí)，第三方支付公司將面臨來自銀行的強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)。除銀行之外，目前我國(guó)第三方支付市場(chǎng)還面臨四種力量的競(jìng)爭(zhēng)，分別是潛在競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、替代品生產(chǎn)商、客戶、現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。他們是驅(qū)

動(dòng)產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的五種基本力量。第三方支付市場(chǎng)的五種競(jìng)爭(zhēng)力量在市場(chǎng)上的博弈競(jìng)爭(zhēng)，將共同決定該產(chǎn)業(yè)的平均盈利水平，這五種力量的分化組合也將對(duì)第三支付平臺(tái)的發(fā)展產(chǎn)生深刻影響。2.運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)問題。第三方支付結(jié)算屬于支付清算組織提供的非銀行類金融業(yè)務(wù)，中央銀行將以牌照的形式提高門檻。對(duì)于已經(jīng)存在的企業(yè)，第一批牌照發(fā)放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收購(gòu)。政策風(fēng)險(xiǎn)將成這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)重影響了資本對(duì)這個(gè)行業(yè)的投入，沒有資本的強(qiáng)大支持，這個(gè)行業(yè)靠自己的積累和原始投資是很難發(fā)展起來的?，F(xiàn)在國(guó)家制訂相關(guān)法律法規(guī)，準(zhǔn)備在注冊(cè)資本、保證金、風(fēng)險(xiǎn)能力上準(zhǔn)備對(duì)這個(gè)行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，采取經(jīng)營(yíng)資格牌照的政策來提高門檻。此外，第三方支付還面臨著其它問題。如：誠(chéng)信問題，用戶擔(dān)心的是支付后得到的東西是假貨，或獲得的服務(wù)，以及產(chǎn)品非網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買時(shí)當(dāng)初所想；認(rèn)知問題，網(wǎng)絡(luò)教育的不夠全面，很多人根本沒有機(jī)會(huì)接觸到電子支付；政府監(jiān)管問題，第三方支付的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了全新課題。

三、結(jié)論

目前的第三方支付市場(chǎng)集中化程度低、同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)十分激烈、標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)固然是市場(chǎng)所需要的，但更多商戶需要的是定制化的支付解決方案，創(chuàng)新已經(jīng)成為第三方支付生存和發(fā)展的必然選擇。第三方支付的創(chuàng)新主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：一方面?zhèn)€是電子支付技術(shù)的提高、另一方面是延伸業(yè)務(wù)增值服務(wù)的拓展。當(dāng)前、對(duì)于第三方支付企業(yè)，最為關(guān)鍵的是理順上下游產(chǎn)業(yè)鏈的關(guān)系，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，結(jié)合國(guó)情開展服務(wù)創(chuàng)新。第三方支付將成為引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)走入健康發(fā)展的軌道，促進(jìn)中國(guó)網(wǎng)上支付完善和發(fā)展的主要途徑和必然趨勢(shì)。第三方支付服務(wù)也將成為解脫誠(chéng)信困擾，邁向下一里程碑的重要環(huán)節(jié)之一，成為電子商務(wù)發(fā)展的助推器。

參考文獻(xiàn)：

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[2]黃雅娟,楊國(guó)明.第三方支付產(chǎn)業(yè)的幾點(diǎn)思考.[J].金融經(jīng)濟(jì),2006.(10).

第9篇：網(wǎng)絡(luò)支付的特點(diǎn)范文

肖先生向易寶支付公司申請(qǐng)退款，提交退款申請(qǐng)：“訂單ORDER10052348531，支付成功，款項(xiàng)未到賬?！币讓氈Ц对谑盏缴暾?qǐng)后，馬上有工作人員回復(fù)“該訂單充值成功?！毙は壬坏迷俅翁峤簧暾?qǐng)。6月4日，肖先生收到的回復(fù)中仍顯示“充值成功?！?月5日，肖先生致電易寶支付客服，客服人員說：“營(yíng)運(yùn)商還在核實(shí)訂單！”

中國(guó)質(zhì)量萬里行投訴部聯(lián)系到易寶支付，易寶支付回復(fù)“此事已解決”。隨后投訴部工作人員又致電肖先生，肖先生說易寶支付回復(fù)“此事與易寶支付無關(guān)，話費(fèi)沒到賬是中國(guó)移動(dòng)的問題”，讓肖先生找中國(guó)移動(dòng)說理。

肖先生說現(xiàn)在他只想拿回退款，因?yàn)橐讓氈Ц犊鄢藘纱?8.9元，但是實(shí)際上他只給客戶充值成功了100元，即使最后充值到賬了，也就是肖先生只收取了客戶充值一次的金額99元，給客戶充值成功了200元話費(fèi)，剩下的98.9元的損失得由肖先生自己承擔(dān)，或者由肖先生去和客戶解釋為什么6月2號(hào)的充值沒有到賬，以便說服客戶再付費(fèi)。

在易寶支付手機(jī)充值不成功并不是只有移動(dòng)用戶。5月1日，蔣先生也通過易寶支付給聯(lián)通手機(jī)充值，交易狀態(tài)顯示“支付成功，已清算”。但實(shí)際上充值未到賬。

網(wǎng)絡(luò)支付的優(yōu)勢(shì)

網(wǎng)絡(luò)支付具有方便、快捷、高效、經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì)，用戶可足不出戶，在很短的時(shí)間內(nèi)就完成整個(gè)支付過程。支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付的幾十分之一，甚至幾百分之一。

而且這種支付方式不受時(shí)間和空間限制，一天24小時(shí)都可使用，不存在工作日之說。

網(wǎng)絡(luò)支付的現(xiàn)狀

截至2010年一季度末，共有260家非金融機(jī)構(gòu)法人向中國(guó)人民銀行提交了支付業(yè)務(wù)登記材料，其中多數(shù)非金融機(jī)構(gòu)從事互聯(lián)網(wǎng)支付、手機(jī)支付、電話支付以及發(fā)行預(yù)付卡等業(yè)務(wù)。

非金融機(jī)構(gòu)提供支付服務(wù)，與銀行業(yè)既合作又競(jìng)爭(zhēng)，已經(jīng)成為一支重要的力量。通過電子化手段提供支付服務(wù)，非金融機(jī)構(gòu)大大豐富了服務(wù)方式，拓展了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)支付業(yè)務(wù)的廣度和深度，有效緩解了因銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足等產(chǎn)生的排隊(duì)等待、找零難等社會(huì)問題。

其多樣化、個(gè)性化等特點(diǎn)較好地滿足了電子商務(wù)企業(yè)和個(gè)人的支付需求，促進(jìn)了電子商務(wù)的發(fā)展，在支持“刺激消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需”等宏觀經(jīng)濟(jì)政策方面發(fā)揮了積極作用。