個(gè)人消費(fèi)調(diào)查精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個(gè)人消費(fèi)調(diào)查主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)貸款;風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別;風(fēng)險(xiǎn)管理

中圖分類號:F832.4文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A文章編號:1672-3309(2009)10-0061-03

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)屬于個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的一種,主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是1999年3月起開展的。近年來,隨著居民收入水平的逐年提高,社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老保險(xiǎn)等制度的日益成熟,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。各商業(yè)銀行也陸續(xù)開辦了個(gè)人住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、抵質(zhì)押貸款、投資經(jīng)營貸款、助學(xué)貸款等業(yè)務(wù)。

但是,在個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí),其中的問題和風(fēng)險(xiǎn)也逐步暴露出來,在有些地區(qū)還表現(xiàn)得比較明顯。因此,面對當(dāng)前形勢,商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的分析、識(shí)別和管理,以便及時(shí)采取措施,防范風(fēng)險(xiǎn)。

一、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)類型

個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)主要是虛假貸款的欺詐風(fēng)險(xiǎn)和借款人停止還款的違約風(fēng)險(xiǎn);按照各個(gè)主體的不同,可分為借款人信用風(fēng)險(xiǎn)、銀行操作風(fēng)險(xiǎn)、合作方風(fēng)險(xiǎn)、保證風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等。

(一)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款中的借款人信用風(fēng)險(xiǎn)主要由借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)引起,是指借款人不按照協(xié)議履行合同而導(dǎo)致貸款不能按時(shí)收回造成損失的可能。

(二)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)

銀行操作風(fēng)險(xiǎn)是由不完善或有問題的銀行內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)所造成損失的風(fēng)險(xiǎn),通常表現(xiàn)為內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)和流程管理風(fēng)險(xiǎn)。

內(nèi)部欺詐風(fēng)險(xiǎn)主要是由員工道德問題引起的。一是銀行內(nèi)部人員利用職務(wù)之便發(fā)放虛假的個(gè)人貸款。二是超權(quán)限放貸。三是由于經(jīng)辦人員的,未對抵質(zhì)押物的真實(shí)性、合法性進(jìn)行調(diào)查,而形成的風(fēng)險(xiǎn)。四是銀行內(nèi)部工作人員,收受賄賂發(fā)放不合規(guī)定的個(gè)人貸款,而給銀行造成損失。

流程管理風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)殂y行的個(gè)人消費(fèi)貸款審批、發(fā)放、貸后管理等流程不完善,從而形成的風(fēng)險(xiǎn)。

(三)合作方風(fēng)險(xiǎn)

銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款的過程中,不僅要與借款人產(chǎn)生聯(lián)系,而且要與其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要合作,如住房貸款需要與房地產(chǎn)開發(fā)商、政府住房管理機(jī)構(gòu)合作,汽車消費(fèi)貸款要與汽車經(jīng)銷商、車輛管理所等單位合作,在與這些相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作中,也會(huì)產(chǎn)生一些對銀行造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)保證風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款一般都需要物質(zhì)或有價(jià)單證作為抵押,有些要求有第三方的擔(dān)保。這些抵質(zhì)押物和擔(dān)保方的變化都會(huì)成為風(fēng)險(xiǎn)隱患。

一是抵押物變動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。主要是指由于人為或自然不可抗力導(dǎo)致的抵押物損毀、丟失等。這類風(fēng)險(xiǎn)突出表現(xiàn)在汽車消費(fèi)貸款上,因?yàn)槠噷儆诹鲃?dòng)資產(chǎn),發(fā)生被盜、私自轉(zhuǎn)讓、車禍損毀、自然力損毀或質(zhì)量原因損毀的幾率很大,導(dǎo)致借款人停止履行還款責(zé)任,而銀行又難以追索抵押物的風(fēng)險(xiǎn)。

二是抵押標(biāo)的物處置風(fēng)險(xiǎn)。以汽車消費(fèi)貸款為例,國外二手車市場、拍賣市場較為健全,銀行扣留不還貸款的汽車很快可以變現(xiàn)。而國內(nèi)尚未建立汽車抵押品市場,抵押品變現(xiàn)較為困難。

三是擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。主要在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力,在僅提供少量擔(dān)保金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司或擔(dān)保人往往難以承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任,造成風(fēng)險(xiǎn)。

四是法律風(fēng)險(xiǎn)。主要是銀行的抵押權(quán)基于和借款人之間簽訂的個(gè)人消費(fèi)貸款合同產(chǎn)生的,屬于市場行為,并非源于法律規(guī)定。

(五)市場風(fēng)險(xiǎn)

個(gè)人消費(fèi)貸款作為商業(yè)銀行與借款人之間的市場行為,同樣面臨著市場風(fēng)險(xiǎn)。主要包括利率風(fēng)險(xiǎn)、價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)和地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。

1.利率風(fēng)險(xiǎn)。是指銀行的財(cái)務(wù)狀況在利率出現(xiàn)不利的波動(dòng)時(shí)所面對的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)資金市場利率攀升時(shí),由于中長期零售貸款利率必須到次年初才能調(diào)整,在調(diào)整期間,利息收入會(huì)相對減少,導(dǎo)致銀行效益下降。

2.價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境、市場狀況的變化,抵押物價(jià)值有可能低于抵押貸款本息價(jià)值,若借款人不還款,銀行處置抵押品時(shí)就會(huì)受到損失。

3.地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)。地區(qū)法規(guī)不健全使銀行推出的產(chǎn)品和出臺(tái)的制度規(guī)定無法全面顧及地區(qū)差異,導(dǎo)致出現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

(六)其他風(fēng)險(xiǎn)

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,各種新興經(jīng)濟(jì)元素不斷出現(xiàn),市場越來越呈現(xiàn)出多樣性的特征。由于個(gè)人消費(fèi)貸款群體的分散性和大眾性,其極易受到部分經(jīng)濟(jì)行為的利用。因此,各商業(yè)銀行必須重視新形勢下,某些違法經(jīng)濟(jì)活動(dòng)與貸款詐騙結(jié)合所帶來的風(fēng)險(xiǎn),密切關(guān)注和防范不同時(shí)期出現(xiàn)的新詐騙形式,切實(shí)加強(qiáng)信貸管理。

二、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)成因

產(chǎn)生以上種種消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的原因是多方面的。目前,影響我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的因素主要是社會(huì)相關(guān)保障體制不健全、銀行內(nèi)部控制薄弱、抵押物難以變現(xiàn)、資產(chǎn)證券化手段缺乏和指標(biāo)化管理的不利影響等。

第一,社會(huì)保障體制的不健全使銀行在開展個(gè)人消費(fèi)貸款時(shí)面臨重重障礙。一是個(gè)人信息和信用管理體制的不健全。目前,我國尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度,銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段。二是法律體制的不健全?，F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費(fèi)者個(gè)人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。

第二,銀行自身管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)增大?，F(xiàn)在,國內(nèi)商業(yè)銀行管理水平不高,更缺乏消費(fèi)貸款方面的管理經(jīng)驗(yàn),對同一個(gè)借款人的信息資料分散在各個(gè)業(yè)務(wù)部門,而且相當(dāng)一部分資料尚未上機(jī)管理,難以實(shí)現(xiàn)資源共享。

第三,抵押物難以變現(xiàn),貸款擔(dān)保形同虛設(shè)。一旦消費(fèi)貸款發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),銀行通常會(huì)把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)。

第四,缺乏資產(chǎn)證券化的有效手段,導(dǎo)致銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)增加。資產(chǎn)證券化將不具備流動(dòng)性的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成為具有流動(dòng)性的資產(chǎn),有利于提高商業(yè)銀行資產(chǎn)的流動(dòng)性,縮小商業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債在期限和流動(dòng)性方面的差距。個(gè)人住房貸款、汽車消費(fèi)貸款等主要消費(fèi)貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散,而商業(yè)銀行的負(fù)債期限相對較短,在允許銀行參與的資本市場發(fā)育尚不健全的情形下,銀行無法通過資產(chǎn)證券化等方式建立融通長期資金的渠道,從而形成“短存長貸”的格局,使資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)不匹配,流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)顯著上升。

第五,指標(biāo)性管理形成巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。近年來,各商業(yè)銀行看到了消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿洼^大利潤空間,紛紛加大了對消費(fèi)貸款市場的爭奪,一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)貸款規(guī)模,對基層行下達(dá)硬性的發(fā)展指標(biāo),在具體實(shí)施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象。

三、個(gè)人消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對策建議

面對消費(fèi)貸款發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn),商業(yè)銀行亟需建立一套防范消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,具體應(yīng)從以下幾個(gè)方面入手:

第一,逐步建立全社會(huì)范圍的個(gè)人信用制度。建立科學(xué)有效的個(gè)人征詢體系是銀行控制消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的前提保證。目前,中國人民銀行建立的個(gè)人征信管理系統(tǒng)已經(jīng)取得了顯著成效,對我國商業(yè)銀行加強(qiáng)個(gè)人消費(fèi)貸款借款人信用、收入等信息識(shí)別發(fā)揮了重要作用。但是,由于各家銀行信息科技系統(tǒng)和管理標(biāo)準(zhǔn)等方面的不統(tǒng)一,仍然存在個(gè)人征信管理系統(tǒng)信息不完備、不準(zhǔn)確的現(xiàn)象,需要在實(shí)踐的過程中不斷加以改進(jìn)完善。同時(shí),在建立全社會(huì)個(gè)人信用制度和信用檔案的基礎(chǔ)上,各銀行還應(yīng)根據(jù)自身業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展戰(zhàn)略制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系,以此作為放貸的基本標(biāo)準(zhǔn),重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的客戶群體,使信用制度從源頭上發(fā)揮防范消費(fèi)貸款風(fēng)險(xiǎn)的作用。

第二,建立銀行內(nèi)部消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。風(fēng)險(xiǎn)管理體系應(yīng)是動(dòng)態(tài)的、全面的、立體化的風(fēng)險(xiǎn)防范與化解體系,并貫穿于整個(gè)貸款周期,在貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查管理的全過程形成相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范理念和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)防范體系側(cè)重于對貸前調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防、識(shí)別和估測,對預(yù)準(zhǔn)入的客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析、甄別和遴選,從而為風(fēng)險(xiǎn)估測提供一系列的參考依據(jù),對相關(guān)崗位提供預(yù)警信號;風(fēng)險(xiǎn)化解體系側(cè)重于對貸中審查及貸后管理的風(fēng)險(xiǎn)控制與處理,通過風(fēng)險(xiǎn)的約束與轉(zhuǎn)化,將可控、可測、可轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)納入決策范圍,將偶發(fā)性強(qiáng)、變幻不定、不易評價(jià)、不能轉(zhuǎn)化的風(fēng)險(xiǎn)直接置入客戶退出范圍。當(dāng)前,各商業(yè)銀行應(yīng)突出做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范體系的建設(shè),加強(qiáng)對重點(diǎn)產(chǎn)品市場的研究和監(jiān)測,嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管部門操作規(guī)定,建立重點(diǎn)產(chǎn)品市場預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制,加強(qiáng)各地區(qū)市場的信息調(diào)研和監(jiān)控,主動(dòng)地、有前瞻性地制定區(qū)域性產(chǎn)品政策,以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第三,積極防范銀行操作風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行要牢固樹立科學(xué)發(fā)展觀。加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展,不是盲目擴(kuò)張,不是不顧客觀經(jīng)濟(jì)條件,而應(yīng)以風(fēng)險(xiǎn)控制為前提,積極穩(wěn)妥地加快有效發(fā)展。在加快個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí),牢固樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),高度重視風(fēng)險(xiǎn)防范工作。一是實(shí)行集約化管理。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的自身特性,決定了其業(yè)務(wù)拓展要由廣大基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行營銷、調(diào)查和經(jīng)營,但其審批、監(jiān)管等工作可以上收一級,進(jìn)行集約化管理。二是優(yōu)化業(yè)務(wù)產(chǎn)品,優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。積極開辦個(gè)人住房按揭、個(gè)人汽車、個(gè)人抵質(zhì)押、助學(xué)貸款等,其他規(guī)模小、需求少、效益低、風(fēng)險(xiǎn)大的個(gè)貸品種要停止辦理。對中高端客戶,在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,增加商業(yè)用房貸款、個(gè)人投資經(jīng)營貸款、個(gè)人循環(huán)額度貸款等產(chǎn)品授信條件的靈活性。三是加強(qiáng)規(guī)范化管理,完善操作流程和操作管理制度。完善轉(zhuǎn)授權(quán)制度,按照不同分行、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品,實(shí)行有差別的轉(zhuǎn)授權(quán)制度。

第四,切實(shí)抓好“三大環(huán)節(jié)”的規(guī)范化操作。目前,商業(yè)銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程進(jìn)行了一定程度上的精簡。現(xiàn)行操作規(guī)程是在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下最簡化的程序,因此,經(jīng)辦人員應(yīng)嚴(yán)格按操作規(guī)程辦事,不得擅自精簡操作流程,不得逆程序操作,不得越線踩線經(jīng)營。

一是嚴(yán)格貸前調(diào)查。銀行對個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)要進(jìn)行貸前調(diào)查,并落實(shí)調(diào)查責(zé)任人。個(gè)人客戶經(jīng)理要認(rèn)真負(fù)責(zé)地進(jìn)行實(shí)地調(diào)查和資料收集,獲取真實(shí)、全面的信息資料,獨(dú)立地對借款人信用和經(jīng)濟(jì)收入做出評價(jià)和判斷。

二是嚴(yán)格貸時(shí)審查。要嚴(yán)格按照貸款條件審查各項(xiàng)要素,不留疑點(diǎn)。審查人員要對借款人資格、抵押物合法性、證書文件的真實(shí)性等作出鑒別,特別是對評估公司的評估結(jié)果要進(jìn)行審核,預(yù)測抵押物將來的市場變現(xiàn)能力。

三是在傳統(tǒng)的貸前調(diào)查的基礎(chǔ)上,加強(qiáng)貸后管理。通過貸后頻繁的檢查工作,發(fā)現(xiàn)問題,轉(zhuǎn)移和化解潛在和已暴露的風(fēng)險(xiǎn)。健全貸后回訪制,建立客戶信息檔案,做到及時(shí)掌握還款動(dòng)態(tài),跟蹤借款人經(jīng)濟(jì)情況、擔(dān)保人擔(dān)保能力和抵質(zhì)押物的變化情況,及時(shí)制定催收方案,防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)為實(shí)際損失。

四是強(qiáng)化個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放責(zé)任約束。個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù),不好過度集中,過度收權(quán)會(huì)影響低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展。因此,防范操作風(fēng)險(xiǎn),一定要建立個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)管理責(zé)任制。

第五,切實(shí)防范經(jīng)濟(jì)下行環(huán)境中個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。2008年以來,我國實(shí)行的宏觀調(diào)控政策對控制房地產(chǎn)市場過熱起到了明顯成效,同時(shí)也形成了房地產(chǎn)市場持續(xù)低迷的現(xiàn)狀,部分房地產(chǎn)開發(fā)商出現(xiàn)了嚴(yán)重的資金問題,導(dǎo)致了項(xiàng)目停滯或爛尾,以及假按揭風(fēng)險(xiǎn)。因此,當(dāng)前各商業(yè)銀行要積極應(yīng)對市場變化,加強(qiáng)房地產(chǎn)行業(yè)分析調(diào)研,嚴(yán)格防范個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)。

一是加大對住房按揭貸款項(xiàng)目準(zhǔn)入的審查力度,多角度、多途徑審查分析項(xiàng)目的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、完工風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn),尤其關(guān)注合作樓盤是否已經(jīng)完工封頂,必要時(shí)應(yīng)實(shí)地考察項(xiàng)目完工封頂情況。對投資性購房比例高的區(qū)域,如大城市郊區(qū)的項(xiàng)目要十分謹(jǐn)慎。同時(shí),對散戶按揭貸款審查時(shí)也應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注項(xiàng)目樓盤的地段、工程進(jìn)展情況,區(qū)別期房和現(xiàn)房、精裝修和毛坯房等。對于二手房貸款要進(jìn)行實(shí)地察看,對二手房中介公司要進(jìn)行專項(xiàng)清理,加強(qiáng)規(guī)范管理。

二是加大存量貸款房地產(chǎn)項(xiàng)目的監(jiān)控力度。要加強(qiáng)對存量按揭貸款涉及到的開發(fā)商及其樓盤的檢查。密切關(guān)注已簽約項(xiàng)目、樓盤的完工、銷售進(jìn)度及變化情況,了解開發(fā)商資金狀況,加強(qiáng)對借款人真實(shí)性和交易真實(shí)性的審查力度,有跡象和苗頭表明存在爛尾風(fēng)險(xiǎn)和騙貸風(fēng)險(xiǎn)的開發(fā)商項(xiàng)下的樓盤應(yīng)停止發(fā)放消費(fèi)貸款。

三是加大住房貸款抵押管理力度。對達(dá)到辦理現(xiàn)房抵押登記條件的房屋,應(yīng)及時(shí)督促開發(fā)商及借款人辦理相關(guān)手續(xù);對尚不具備辦理現(xiàn)房抵押登記的,應(yīng)落實(shí)專人定期跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)度,加強(qiáng)與房產(chǎn)辦證機(jī)構(gòu)和國土局的聯(lián)系,密切關(guān)注房產(chǎn)證辦理、房產(chǎn)抵押、土地證抵押情況,一旦具備辦理?xiàng)l件,及時(shí)做好正式抵押登記。對于實(shí)施集中辦理抵押手續(xù)以前辦理的個(gè)人貸款,要安排經(jīng)辦人員以外的第三方與登記機(jī)關(guān)進(jìn)行押品核對。同時(shí),應(yīng)抓好押品價(jià)值的重估,對重點(diǎn)關(guān)注客戶實(shí)現(xiàn)特別催收策略。

2009年以來,全球經(jīng)濟(jì)不穩(wěn)定因素急劇增加,我國經(jīng)濟(jì)也受到了一定程度的影響,尤其是房地產(chǎn)行業(yè)的滯緩、一些中小企業(yè)及進(jìn)出口企業(yè)的倒閉、原材料行業(yè)的不景氣等,為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)貸款帶來了直接或間接的影響。今后一段時(shí)期內(nèi),個(gè)人消費(fèi)貸款領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)隱患上升的趨勢正逐步顯現(xiàn),因此,各商業(yè)銀行應(yīng)高度重視風(fēng)險(xiǎn)管理,加強(qiáng)操作風(fēng)險(xiǎn)防范。個(gè)人信用管理體制和其他相關(guān)體制也應(yīng)進(jìn)一步完善,保障個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn):

[1] 王納新.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理方法初探[J].上海投資,2002,(08).

[2] 孫亞南.中國個(gè)人信用管理體系建設(shè)研究[D].中國博士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫,2008,(08).

[3] 楊秀萍、王淑晗.我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理對策研究[J].消費(fèi)導(dǎo)刊,2008,(17).

[4] 遲美玲、閔令江.個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中存在的問題及其對策[J].江西農(nóng)業(yè)學(xué)報(bào),2008,(01).

[5] 吳立蔚.外資銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)策略、風(fēng)險(xiǎn)管理及對中資銀行的借鑒意義[J].浙江金融,2008,(02).

[6] 林金豪.商業(yè)銀行個(gè)人類貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析及防范措施[J].現(xiàn)代商業(yè),2008,(02).

[7] 孫迎冬.淺析商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].現(xiàn)代商業(yè),2008,(05).

第2篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：個(gè)人消費(fèi)信貸　風(fēng)險(xiǎn)因素分析　防范對策

有數(shù)據(jù)顯示，截至2005年底，我國個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到2.2萬億元，比1997年增長128倍。與此同時(shí)，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也隨之突顯出來。剖析商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因素，提出切實(shí)可行的防范措施，對其有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)具有理論和實(shí)踐的指導(dǎo)意義。

一、風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)形式

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)則主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國商業(yè)銀行每年因客戶的失信行為造成的經(jīng)濟(jì)損失達(dá)幾千億。

(二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股票風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相對于信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)既包含內(nèi)部的因素，也包括外部的因素。

(三)管理風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，管理人員缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險(xiǎn)。

(四)政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政府的金融政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化，或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場波動(dòng)，給商業(yè)銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)或各類交易違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則，或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

二、產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

(一)信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

近年來，我國經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠信制度和豐日關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì)，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。

月前我國各商業(yè)銀行之間缺乏整體的信息共享機(jī)制和制約借款人的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，致使一些道德水準(zhǔn)不高的借款人有機(jī)可乘。對借款人違約還款的處理一般僅停留在處置借款人的抵押物或質(zhì)押物的層而，沒有對借款人的違約行為做進(jìn)一步的信息反饋和記錄，或采取強(qiáng)有力的懲罰措施，其結(jié)果是淡化了借款人的違約責(zé)任，助長其僥幸心理，錯(cuò)誤地認(rèn)為自己的違約行為對今后的生活不會(huì)造成負(fù)面影響。

當(dāng)前，雖然我國人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但還處于運(yùn)行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)成分。

(二)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

市場經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)商業(yè)活動(dòng)都處于市場的調(diào)控之中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資金需求隨著市場價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí)，借款人的貸款資金會(huì)縮水，不能滿足貸款時(shí)的原有需求，同時(shí)，通貨膨脹所引起的利率上升，也會(huì)增加借款人的還款負(fù)擔(dān)。

商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散，并且數(shù)量大、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求，實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)，無形中增加了銀行對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)的貼水。

(三)管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

雖然我國各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但真正大力開辦的業(yè)務(wù)不外乎集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上，并且對各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放，以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性。主要原因在于我國商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化，依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。

從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，管理人員通常過分強(qiáng)調(diào)資金運(yùn)營的效益性，缺乏對經(jīng)營安全和風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)；從貸前資信評估上看，往往依靠定性的、人為控制的直接管理因素而不是定量的、科學(xué)的評估體系來確定信貸授信額度，對市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、外匯風(fēng)險(xiǎn)缺乏正確的評估，對衍生工具、中間業(yè)務(wù)更是缺乏監(jiān)控，歷史數(shù)據(jù)多。趨勢分析少；從貸后跟蹤管理來看，管理人員崗位職責(zé)不明、資源共享不足而導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈的現(xiàn)象比比皆是。

許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù)。一方而為了追求利潤最大化，要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度；另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)。為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸人員借貸，辦理貸款瞻前顧后，約束了工作的積極性和主動(dòng)性。

(四)政策與法律風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

我國目前有《擔(dān)保法》《票據(jù)法》和《貸款通則》等涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法律，但主要是針對企業(yè)貸款制定的，還沒有針對個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)條款。尤其是在個(gè)人貸款擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以有效落實(shí)，一旦遇到個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在回收過程中發(fā)生抵押物的處理、質(zhì)押物的變現(xiàn)等法律糾紛時(shí)，缺乏實(shí)質(zhì)性的法律保障，銀行往往會(huì)處于事實(shí)上的尷尬境地，沒有統(tǒng)一的強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn)對違約現(xiàn)象進(jìn)行處罰。

貸款抵押物的處置在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中是一個(gè)比較棘手的問題，需要相關(guān)的政府部門給予政策上或執(zhí)法過程中有力的支持。事實(shí)證明，如何從借款人手中取得抵押物的控制權(quán)、抵押物變現(xiàn)前如何管理、價(jià)格如何規(guī)定等等，單純依靠銀行來實(shí)施這項(xiàng)工作是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，需要許多相關(guān)政府部門的介入，更需要出臺(tái)一些制度來強(qiáng)制部門之間的合作。

三、防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

(一)健全法律法規(guī)――個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律、法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺(tái)針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律、法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益。也維護(hù)商業(yè)銀行的正

常運(yùn)轉(zhuǎn)。目前《消費(fèi)信貸法》已在醞釀之中，還有一些相關(guān)的法律建設(shè)正在積極的推進(jìn)并取得了較好的成果，如2005年11月14日由最高人民法院審判委員會(huì)通過的《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行設(shè)定抵押的房屋的規(guī)定》，對抵押權(quán)人處置抵押物做了法律上的規(guī)定，為金融機(jī)構(gòu)維護(hù)合法債權(quán)提供有力的法律依據(jù)。要利用各種途徑大力進(jìn)行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)法律、道德規(guī)范的宣傳和教育工作，強(qiáng)化公民的信用意識(shí)。各商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的同時(shí)，要大力向社會(huì)宣傳銀行對違規(guī)行為的懲罰措施以及違約現(xiàn)象對個(gè)人和家庭所造成的負(fù)面影響，增強(qiáng)借款人的還款意識(shí)和社會(huì)信用意識(shí)。

(二)完善個(gè)人費(fèi)信評估機(jī)構(gòu)――個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對我國個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善，個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)可聯(lián)合政法部門、勞動(dòng)管理部門、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者第一手的資信情況。各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，防止同―借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，收集的資信及時(shí)準(zhǔn)確，評估科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

(三)嚴(yán)格管理制度――個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必然

商業(yè)銀行要想很好地規(guī)避個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)，不僅要完善外部的保障體系，還要加強(qiáng)內(nèi)部的管理與監(jiān)督，從貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、貸后檢查幾個(gè)環(huán)節(jié)明確職責(zé)，規(guī)范操作，強(qiáng)化稽核的檢查和監(jiān)督職能，層層嚴(yán)格落實(shí)相應(yīng)的管理制度。在貸款發(fā)放以后，要定期跟蹤客戶，做好客戶資信變化及貸款使用情況的記錄。針對不同的個(gè)人消費(fèi)信貸品種，可靈活調(diào)整信貸管理方式。比如個(gè)人汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，因?yàn)槠噷儆趧?dòng)產(chǎn)，加上開車人的技術(shù)水平等因素的作用，其擔(dān)保方式必須要有別于個(gè)人住房抵押貸款的擔(dān)保。只有從管理上有針對性地采用相適應(yīng)的制度和措施，才會(huì)透過市場變化，及時(shí)地掌握借款人的實(shí)際償還能力，有效防范潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

第3篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

1信用風(fēng)險(xiǎn)個(gè)人消費(fèi)信貸的安全性與借款人的收入水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力及個(gè)人信用息息相關(guān)。目前，中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)提供的個(gè)人信用報(bào)告，借款人單位出具的收入證明，客戶經(jīng)理在調(diào)查過程中給出的信用評分是對借款人信用評價(jià)的基礎(chǔ)指標(biāo)。個(gè)人征信系統(tǒng)是由中國人民銀行組織各商業(yè)銀行建立的個(gè)人信用信息共享平臺(tái)，該系統(tǒng)通過采集、整理、保存?zhèn)€人信用信息，為金融機(jī)構(gòu)提供個(gè)人信用狀況查詢服務(wù)。然而，由于借款人單位出具收入證明的隨意性，個(gè)人信用報(bào)告內(nèi)容比較簡單、粗略，并且部分客戶沒有信用檔案，而目前的客戶信用評分也不能完全反映客戶的信用狀況，以上因素都導(dǎo)致銀行在防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在一定的先天不足。形成這種先天不足的原因除了部分人信用觀念淡薄、信用缺失外，另一重要原因還是由于我國目前尚未建立起一套完備的個(gè)人信用制度，從而導(dǎo)致銀行與借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱，借款人在向銀行申請借款時(shí)必定了解自己是否具有償還能力，從而會(huì)更多地提供對自己有利的信息，隱瞞那些對自己不利的信息或者不確定性因素。在個(gè)人消費(fèi)信貸市場中，信息不對稱與信用缺失現(xiàn)象是緊密相連的。信息不對稱是產(chǎn)生信用缺失現(xiàn)象的主要原因，信息不對稱的存在必然導(dǎo)致信用缺失現(xiàn)象，而信用缺失的程度直接與市場中的信息不對稱程度密切相關(guān)。因此，如果不能有效地解決信息不對稱問題，信用缺失現(xiàn)象將不可避免，必將引發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

2管理風(fēng)險(xiǎn)目前，我國商業(yè)銀行管理水平不高，缺乏個(gè)人消費(fèi)信貸方面的管理經(jīng)驗(yàn)。從風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)上看，過分追求資金運(yùn)營的效益性，而對經(jīng)營安全與風(fēng)險(xiǎn)防范的認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足。為了完成既定的貸款和利潤指標(biāo)，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作、盲目發(fā)放貸款，導(dǎo)致不良貸款不斷增加。從貸前資信評估上看，尚未建立科學(xué)、完善的評估體系，往往依靠定性的、人為行的風(fēng)險(xiǎn)評估大多是針對信貸業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的，而對市場風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等其他業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評估還處于空白或者探討的過程中，對衍生金融工具、中間業(yè)務(wù)、電子銀行等新業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)更是缺乏監(jiān)控。這些問題隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大，新產(chǎn)品的不斷產(chǎn)生而愈顯突出。從貸后跟蹤管理上看，信息缺乏與滯后導(dǎo)致貸款預(yù)警機(jī)制失靈。長期以來，雖然商業(yè)銀行實(shí)行“審貸分離、分級審批”的信貸管理制度，但由于機(jī)構(gòu)崗位之間的分工不明、職責(zé)不清，對同一個(gè)借款人的信用信息資料分散在各個(gè)部門，未能建立起有效的溝通機(jī)制，難以實(shí)現(xiàn)信息資源共享。在貸后跟蹤管理上，經(jīng)常會(huì)因利益的交叉而導(dǎo)致權(quán)力制衡的失靈，如對保證金的管理上，會(huì)計(jì)部門與信貸業(yè)務(wù)部門的工作職責(zé)不清導(dǎo)致保證金賬戶失去監(jiān)控，出現(xiàn)余額不足或挪用現(xiàn)象。

3法律風(fēng)險(xiǎn)國外消費(fèi)信貸市場發(fā)達(dá)國家都有龐大的消費(fèi)信貸法律體系，內(nèi)容豐富。這些法律一方面對消費(fèi)信貸參與各方的行為提供了參照標(biāo)準(zhǔn)，另一方面保護(hù)了參與者的利益，維護(hù)市場健康發(fā)展。我國的消費(fèi)信貸是從20世紀(jì)80年代中后期起步的，真正得到關(guān)注和重視是到90年代中期，發(fā)展的時(shí)間不長，消費(fèi)信貸市場還很不發(fā)達(dá)。我國的消費(fèi)信貸法律不健全，國家尚未制訂統(tǒng)一、規(guī)范的具體針對整個(gè)消費(fèi)信貸的法律法規(guī)，尚未對消費(fèi)信息的披露和消費(fèi)信用的評估等做出規(guī)定。一般都是以國家下發(fā)的規(guī)范性文件和實(shí)行性的規(guī)范等來約束的，規(guī)定比較分散，至今并沒有一部統(tǒng)一的消費(fèi)信貸法律。我國關(guān)于信貸方面的法律法規(guī)有《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》、《票據(jù)法》和《貸款通則》等，這些法律法規(guī)是針對生產(chǎn)性貸款而立的，還沒有完全意義上的消費(fèi)性貸款法律法規(guī)，致使銀行開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏有力的法律保障，對出現(xiàn)的問題往往無所適從。在回收個(gè)人消費(fèi)信貸過程中，一旦出現(xiàn)貸款本息回收困難、涉及擔(dān)保保證的履行、抵押物的處理、質(zhì)押品的拍賣等問題，缺乏強(qiáng)制性的法律保障，實(shí)際操作中極為困難。就汽車消費(fèi)信貸而言，汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在我國尚處于起步階段，我國的《貸款通則》、《擔(dān)保法》均未有針對汽車消費(fèi)信貸的相關(guān)立法、司法、執(zhí)法成套的法規(guī)。不僅商業(yè)銀行開展汽車消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)無法可依，而且一旦借款人故意或非故意的違約，就會(huì)出現(xiàn)耗時(shí)耗力，加大社會(huì)勞動(dòng)、執(zhí)行難的局面。國家對汽車消費(fèi)稅費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、稅費(fèi)種類也未規(guī)范統(tǒng)一，各種稅費(fèi)負(fù)擔(dān)還比較重，汽車抵押手續(xù)、法規(guī)不完善。這些在法律規(guī)范上的欠缺都成為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展中的障礙，使消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)處于無法可依的境地，對消費(fèi)信貸市場的完善也產(chǎn)生了負(fù)面的影響。

4市場風(fēng)險(xiǎn)作為零售業(yè)務(wù)的個(gè)人消費(fèi)信貸，其客戶分散，單筆貸款數(shù)額小，貸款時(shí)間跨度長，操作環(huán)節(jié)多，業(yè)務(wù)量大，交易成本高，易受市場環(huán)境的變化而誘發(fā)風(fēng)險(xiǎn)隱患。如部分銀行在房地產(chǎn)熱潮中放低貸款門檻，很多不符合條件的人也貸到了款，在房價(jià)攀升的時(shí)候，借款人可通過賣房償還貸款，但當(dāng)房價(jià)下滑、利率上調(diào)的時(shí)候，越來越多的借款人不堪重負(fù)，從而出現(xiàn)違約現(xiàn)象。同時(shí)消費(fèi)信貸中出現(xiàn)不良貸款后，由于我國消費(fèi)信貸法制建設(shè)和商品交易二級市場尚未完善，銀行欲將抵押物變現(xiàn)，需經(jīng)歷重重環(huán)節(jié)，層層收費(fèi)，還要投入大量的人力、物力、財(cái)力，最后導(dǎo)致成本過高。

二、防范和化解個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的對策

1建立完備的個(gè)人信用制度發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸制度，就是要通過評級掌握借款人個(gè)人收入的真實(shí)狀況、個(gè)人資產(chǎn)和負(fù)債情況以及有無不良信用記錄等，從而據(jù)以判斷借款人的誠信度、還款能力的穩(wěn)定性以及還款意愿。通過建立信息收集與信用評估機(jī)制，以中國人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)為平臺(tái)，整合健全系統(tǒng)功能，實(shí)現(xiàn)銀行、工商、稅務(wù)、房地產(chǎn)等相關(guān)部門信息的全面采集，真實(shí)全面反映個(gè)人信用記錄。銀行應(yīng)以客戶的信用記錄為基礎(chǔ)，通過信用評分卡機(jī)制，建立起科學(xué)的個(gè)人信用評估的程序和制度。同時(shí)有效利用客戶信息管理系統(tǒng)，及時(shí)收集、錄入、變更客戶的財(cái)務(wù)信息、賬戶信息、與客戶相關(guān)的其他非財(cái)務(wù)信息，確保信息的時(shí)效性與關(guān)聯(lián)性。

2完善消費(fèi)信貸市場法制環(huán)境我國目前消費(fèi)信貸方面的法律法規(guī)比較缺乏，健全消費(fèi)信貸法律建設(shè)迫在眉睫。用法律法規(guī)來規(guī)范消費(fèi)信貸參與雙方的行為，既保護(hù)信貸消費(fèi)者的利益，又不損害銀行的利益。消費(fèi)信貸法律法規(guī)以及管理?xiàng)l例不是權(quán)衡風(fēng)險(xiǎn)與收益的組成部分，而是作為要求和禁止從事某些業(yè)務(wù)活動(dòng)或作法的規(guī)范，其必須明確消費(fèi)信貸的主管機(jī)構(gòu)、經(jīng)營原則、辦理機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)范圍、貸款利率、辦貸手續(xù)、法律責(zé)任等，確立雙方的權(quán)利和地位，督促雙方履行責(zé)任和義務(wù)，使消費(fèi)信貸做到有法可依，便于銀行規(guī)范經(jīng)營，推動(dòng)消費(fèi)信貸規(guī)范化、合法化、制度化。同時(shí)要加大消費(fèi)信貸執(zhí)法力度，做到違法必究，執(zhí)法必嚴(yán)，共同維護(hù)消費(fèi)者和銀行正當(dāng)權(quán)益。

3規(guī)范操作消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)對銀行來說：重點(diǎn)開發(fā)風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶群體，把處于上升階段的中等收入群體列為個(gè)人客戶的目標(biāo)市場，其較強(qiáng)的還貸能力和良好的資信狀況將是培植個(gè)人產(chǎn)品和盈利能力的新增長點(diǎn)。規(guī)范操作，嚴(yán)把貸款金額及期限關(guān)，針對不同的客戶和貸款業(yè)務(wù)的具體情況，合理確定貸款的首付比例及貸款期限，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)度。注意完善保險(xiǎn)手續(xù)，化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。銀行要在正確理解保險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上完善貸款保險(xiǎn)操作手續(xù)，重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額及第一收益人的設(shè)置是否符合要求，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)在貸款期限內(nèi)是否連續(xù)，采取要求借款人按照貸款期限一次性全額投保的方式，杜絕按年投保后出現(xiàn)續(xù)保難的問題。建立高業(yè)務(wù)素質(zhì)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。消費(fèi)信貸所涉及的業(yè)務(wù)范圍很廣，專業(yè)性很強(qiáng)，因此對從業(yè)人員的金融理論知識(shí)、消費(fèi)信貸專業(yè)知識(shí)、營銷技能、工作經(jīng)驗(yàn)等都有很高的要求。因此，更新和完善信貸從業(yè)人員的知識(shí)結(jié)構(gòu)和服務(wù)技能，培養(yǎng)出一支知識(shí)全面、業(yè)務(wù)水平過硬的消費(fèi)信貸專業(yè)人員隊(duì)伍顯得格外重要。

第4篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

關(guān)鍵詞:個(gè)人消費(fèi)信貸 風(fēng)險(xiǎn)種類 防范對策 誤區(qū)

中圖分類號:F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號:1004-4914(2010)07-192-03

近年來我國金融業(yè)發(fā)展較快,各級銀行機(jī)構(gòu)遍布全國,人民銀行、國有商業(yè)銀行、股份制銀行和地方性商業(yè)銀行及外國銀行構(gòu)成了我國龐大的銀行體系,成為我國金融業(yè)務(wù)發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。隨著社會(huì)醫(yī)療、養(yǎng)老、保險(xiǎn)等制度的日益成熟,消費(fèi)需求結(jié)構(gòu)的變化和居民收入預(yù)期的提高,以原始積累的方式進(jìn)行消費(fèi)的傳統(tǒng)觀念正逐步被信貸消費(fèi)理念所取代,越來越多的居民開始接受消費(fèi)信貸服務(wù),進(jìn)行信貸消費(fèi)。

目前,消費(fèi)信貸已經(jīng)成為中國商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要業(yè)務(wù),各家銀行紛紛將消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)從原來的信貸業(yè)務(wù)中獨(dú)立出來,設(shè)立了零售業(yè)務(wù)部、個(gè)人金融部、住房信貸部、銀行卡中心等,專門從事和管理各類消費(fèi)信貸,借此提升自己在金融資源競爭中的地位。由于發(fā)達(dá)國家銀行消費(fèi)信貸占貸款總額的比例通常在30%~40%,未來幾年中國的資本市場將為企業(yè)提供更多的直接融資,作為公司貸款業(yè)務(wù)減少的一種補(bǔ)償,中國銀行業(yè)必然會(huì)大力發(fā)展消費(fèi)信貸。現(xiàn)在中國銀行業(yè)已全部成為股份制銀行,這種制度變遷有利于拓展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。以公司理財(cái)和個(gè)人理財(cái)為核心的個(gè)性化金融服務(wù),將推動(dòng)消費(fèi)信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新,細(xì)分行業(yè)、階層、性別、風(fēng)險(xiǎn)偏好的各具特色的產(chǎn)品將紛紛登臺(tái)。

個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行將資金借貸給個(gè)人或家庭使用和消費(fèi),在約定時(shí)間內(nèi)收回并按一定的利率計(jì)取利息的信貸業(yè)務(wù)。從1998年該業(yè)務(wù)開辦發(fā)展至今,一方面,業(yè)務(wù)范圍得到了較快的擴(kuò)大,這些貸款業(yè)務(wù)主要建立在穩(wěn)定合法的個(gè)人經(jīng)濟(jì)收入與良好的個(gè)人社會(huì)信用基礎(chǔ)之上,主要包括個(gè)人住房消費(fèi)貸款(含二手房貸款),個(gè)人住房裝修貸款、汽車消費(fèi)貸款、個(gè)人存(保)單質(zhì)押貸款、個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款、個(gè)人助學(xué)貸款、個(gè)人留學(xué)貸款、個(gè)人旅游貸款等業(yè)務(wù)。有的金融機(jī)構(gòu)還開展了個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人綜合授信額度貸款等業(yè)務(wù)?，F(xiàn)階段我國個(gè)人信貸消費(fèi)結(jié)構(gòu)上,個(gè)人住房貸款和汽車消費(fèi)貸款占了相當(dāng)比重,房地產(chǎn)、汽車等消費(fèi)熱點(diǎn)在一定程度上帶動(dòng)了消費(fèi)信貸快速增長,在2008年就已分別占到了消費(fèi)貸款增量的61.85%和19.64%。另一方面,在這樣的高速增長支撐下,消費(fèi)信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重不斷上升。1998年中國消費(fèi)信貸余額占銀行信貸總額的比重僅為0.85%,2003年,該比重為9.9%,2008年,該比重上升為20%以上。

曾經(jīng)被冠以“幾乎零風(fēng)險(xiǎn)”美譽(yù)的個(gè)人消費(fèi)信貸,已成為國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展最快、競爭最激烈的新業(yè)務(wù)之一。但國家審計(jì)署有關(guān)審計(jì)報(bào)告顯示,在審計(jì)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債損益時(shí),除了發(fā)現(xiàn)票據(jù)市場管理混亂、民營關(guān)聯(lián)企業(yè)騙貸突出、國有商業(yè)銀行重大經(jīng)濟(jì)案件時(shí)有發(fā)生等廣為人知的通病,個(gè)人消費(fèi)信貸正成為新的風(fēng)險(xiǎn)之源。

一、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的防范對策

(一)借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)防范

1.要建立一個(gè)覆蓋全社會(huì)的個(gè)人信用體系,不斷完善個(gè)人信用檔案和信用記錄,建立專業(yè)的個(gè)人信用評估和調(diào)查機(jī)構(gòu)。在任何一個(gè)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,其核心競爭力全來自于對每一筆放貸交易的違約風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)而有效的控制。經(jīng)濟(jì)而有效地管理違約風(fēng)險(xiǎn)需要匹配健全的法律系統(tǒng)、合適的組織結(jié)構(gòu)和先進(jìn)的科技。此項(xiàng)技術(shù)的關(guān)鍵部分在于收集消費(fèi)者信息并進(jìn)行準(zhǔn)確而可靠的風(fēng)險(xiǎn)評估。在消費(fèi)信貸最成功的發(fā)達(dá)國家里,特別是美國,先進(jìn)的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)功不可沒?，F(xiàn)代的計(jì)算機(jī)信息技術(shù)不僅可以收集和儲(chǔ)存大量的關(guān)于每一個(gè)消費(fèi)者的數(shù)據(jù),而且可以將這些數(shù)據(jù)中包含的信息加工匯總,使其簡單精確、易于理解,實(shí)現(xiàn)智能化風(fēng)險(xiǎn)管理。這使得低成本、大規(guī)模的消費(fèi)者信用評估成為可能。美國不僅擁有最大的消費(fèi)信貸市場,而且擁有最為先進(jìn)而復(fù)雜的消費(fèi)者信用評估系統(tǒng)。美國消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)的存在使得貸款人能以合理的投入獲得真實(shí)的申請人信用資料。貸款人可以通過專門搜集和保管申請人信用資料的商業(yè)性信貸報(bào)告部門獲得申請人信用資料。

在我國可以在條件較好的城市為試點(diǎn),逐步建立信貸報(bào)告機(jī)構(gòu),既減輕銀行系統(tǒng)的調(diào)查負(fù)擔(dān),又保證調(diào)查的專業(yè)性和準(zhǔn)確性。該體系的作用就是可以查驗(yàn)自然人的資信情況,能夠監(jiān)督、管理與保障個(gè)人的信用活動(dòng)。這就需要設(shè)立專門的信用機(jī)構(gòu),商業(yè)銀行將信用消費(fèi)者日常在金融機(jī)構(gòu)和商業(yè)機(jī)構(gòu)的信用支付情況連續(xù)地提供給信用機(jī)構(gòu),由信用機(jī)構(gòu)將這些信息匯同來自司法、稅務(wù)等機(jī)構(gòu)的公眾記錄加以整理、分析,記入該信用消費(fèi)者的信用檔案,當(dāng)銀行面對個(gè)人貸款申請時(shí),可以從信用機(jī)構(gòu)獲得申請人的信用報(bào)告,并據(jù)此做出貸款與否的決定。該體系的建立可以在全社會(huì)形成講求信用的良好社會(huì)風(fēng)氣,并使那些信用記錄不良、意圖騙貸的不法分子無處躲藏。

另外,可以引入國外金融機(jī)構(gòu)普遍采用的“5C個(gè)人信用評分模型”即:品德(Character),能力(Capacity),資本(Capital),擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)背景(Condition of business),結(jié)合我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的實(shí)際情況,建立適合我國應(yīng)用的個(gè)人資信評估模型,以更好的反映個(gè)人資信水平。2003年9月1日起實(shí)行的個(gè)人結(jié)算賬戶和儲(chǔ)蓄賬戶分開制度,將個(gè)人的信用情況更加準(zhǔn)確地反映出來,無疑為信用體系的建設(shè)起到了一定的輔助作用。

2.制定相關(guān)貸款優(yōu)惠政策與申請者資信掛鉤的辦法,并規(guī)范收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。對于資信較好的客戶,銀行可以賦予申請者更多的貸款優(yōu)惠條件。例如賦予其更多的還款方式選擇權(quán),無形中降低了申請者的貸款成本,并以優(yōu)惠的政策鼓勵(lì)了申請者保持良好的信用記錄。

3.從卡業(yè)務(wù)入手,搜集整理個(gè)人客戶的信用資料。在中國信用體制還不是很健全的情況下,隨著卡業(yè)務(wù)的快速成長,可以考慮從各種銀行卡業(yè)務(wù),特別是信用卡業(yè)務(wù)入手,來跟蹤消費(fèi)者取款或消費(fèi)記錄,以電子化生成日常交易的各類數(shù)據(jù)信息增補(bǔ)客戶資料,作為客戶信息資源逐步建立起客戶資料數(shù)據(jù)庫。再結(jié)合客戶開戶時(shí)錄入的基本資料,建立全面反映客戶資信情況以及客戶還款能力的數(shù)據(jù)庫。

4.重視個(gè)人信貸資料檔案管理的硬件設(shè)施建設(shè),完善法律環(huán)境?？萍忌弦晟苹A(chǔ)數(shù)據(jù)庫的接口技術(shù),加快數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè),以擴(kuò)大征信試點(diǎn),互聯(lián)互通,盡快實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享系統(tǒng)的建設(shè)和全國主要城市征信體系的建設(shè)。同時(shí)盡快制定全國統(tǒng)一的個(gè)人征信體系法律法規(guī),在明確信息披露規(guī)則的同時(shí)保護(hù)商業(yè)秘密和消費(fèi)者個(gè)人隱私,促進(jìn)個(gè)人征信體系發(fā)展;保護(hù)債權(quán)人金融資產(chǎn)權(quán)益,明確信貸消費(fèi)者應(yīng)承擔(dān)的法律責(zé)任,將消費(fèi)者信貸中的違約行為與其他項(xiàng)日常交易行為掛鉤,在社會(huì)范圍內(nèi)強(qiáng)化信貸消費(fèi)者的責(zé)任意識(shí)。

由于信用機(jī)構(gòu)的建立還有待時(shí)日,商業(yè)銀行為了化解信用風(fēng)險(xiǎn),必須在其審批個(gè)人貸款的過程中扮演好信用機(jī)構(gòu)的角色,將個(gè)人信用作為考查的重點(diǎn),設(shè)立相關(guān)的個(gè)人信用檔案,這里最為關(guān)鍵的就是建立專業(yè)化、規(guī)范化、初具規(guī)模的個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫,為信用管理打好基礎(chǔ),對已有借款人以及貸款申請人違約的可能性做出預(yù)測,并建立信用缺失的預(yù)警機(jī)制,一旦發(fā)生信用危機(jī),就可以立即采取補(bǔ)救措施。這也要求各商業(yè)銀行打破陳規(guī),改變過去只有競爭沒有合作的局面,充分合作,把各自掌握的個(gè)人信用檔案共享,因?yàn)榻杩钊丝赡芡瑫r(shí)在不同的銀行或者同一銀行設(shè)立在不同地區(qū)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)申請個(gè)人貸款,信息的共享使銀行可以更加高效、準(zhǔn)確地作出決策。

(二)假按揭的防范

針對當(dāng)前央行的政策提高了對房地產(chǎn)業(yè)的貸款門檻,為了防止一部分的房地產(chǎn)商用“假按揭”的手段騙取銀行信貸資金。首先,商業(yè)銀行在與房地產(chǎn)開發(fā)商簽訂合作協(xié)議時(shí)就要進(jìn)行嚴(yán)格的資信審查。要審查開發(fā)商是否合法成立、是否具有相應(yīng)的開發(fā)房地產(chǎn)的資質(zhì)、其資金是否充足、有無違約記錄等等,要選擇那些信譽(yù)好的、資金實(shí)力雄厚的開發(fā)商開展合作。其次,在貸款審查階段,銀行要加強(qiáng)對借款人的資信審查。要認(rèn)真審查借款人的真實(shí)身份、家庭情況、工作單位、住址、聯(lián)系方式、收入水平等情況,最好到借款人住所、工作單位實(shí)地調(diào)查核實(shí)。改進(jìn)對購房人還款能力的評估方式。不但要求購房人提供收入證明,還應(yīng)該要求提供單位證明、個(gè)人職位、學(xué)歷、家庭收入等情況,更為客觀、準(zhǔn)確地對購房人的整體信用進(jìn)行評估。不僅要借款人提供由開發(fā)商出具的首付款收款收據(jù),還要要求其提供銀行繳款憑證,以防開發(fā)商偽造。如果同一個(gè)單位的大量職工同時(shí)申請貸款購買同一樓盤的房屋,銀行就要提高警惕,防范假按揭的產(chǎn)生。如果一個(gè)樓盤價(jià)格遠(yuǎn)高于同地段、同檔次的其他樓盤,而銷售又非常好的話同樣也要引起銀行的注意,這也是假按揭的一個(gè)顯著特征。最后,在貸款的貸后管理上要積極關(guān)注借款人的還款情況,借款人一期未還款就要引起重視,找出原因,制定措施防止更大的損失。

(三)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)的防范

1.道德風(fēng)險(xiǎn)防范。要加強(qiáng)對經(jīng)辦人員的職業(yè)道德教育和業(yè)務(wù)素質(zhì)教育,提高從業(yè)人員的政治素養(yǎng)、業(yè)務(wù)水平和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。要經(jīng)常組織一些與業(yè)務(wù)有關(guān)的金融、法律知識(shí)培訓(xùn),建立一支專家型的、高素質(zhì)的個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)隊(duì)伍。

2.鑒于個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)具有客戶分散、數(shù)量眾多的特點(diǎn),商業(yè)銀行各分支機(jī)構(gòu)各自為政,分散經(jīng)營的方式已不適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求,應(yīng)該設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)來統(tǒng)一開展個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)?？梢詫?shí)現(xiàn)專業(yè)化、集約化的經(jīng)營,可以把有限的信貸人力資源整合起來,集中辦理個(gè)人消費(fèi)貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放、貸后管理等全過程,提高了工作效率,實(shí)現(xiàn)了規(guī)?；?jīng)營。并且,通過集中開辦業(yè)務(wù)也可以使經(jīng)辦人員積累大量經(jīng)驗(yàn),可以更快的發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)開展中的問題和風(fēng)險(xiǎn),避免損失。

3.為了避免或減少貸款風(fēng)險(xiǎn),提高銀行經(jīng)濟(jì)效益,銀行不僅要掌握貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)方法,同時(shí)也需要加強(qiáng)貸款過程的內(nèi)部控制,通過建立和健全銀行內(nèi)部貸款管理制度,防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

為了確保貸款管理過程的科學(xué)化,銀行應(yīng)當(dāng)按照“審貸分離”的原則,將貸款管理各個(gè)環(huán)節(jié)劃分既相互獨(dú)立、又相互制約的管理崗位,建立權(quán)力制衡機(jī)制,明確各自的職責(zé)。調(diào)查核實(shí)貸款申請書中所列情況是否真實(shí)、準(zhǔn)確;調(diào)查借款人的合法性,了解借款人是否具有貸款的資格和條件;調(diào)查借款人申請貸款的用途、原因;分析、預(yù)測借款人償還貸款的可能性;對貸款申請的貸與不貸、貸多貸少、期限長短、利率高低、貸款方式、貸款條件等提出審查意見。

另外,可以在個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)中引入保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司,促進(jìn)個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的分散化。加大住房貸款保證保險(xiǎn)制度的推廣力度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。這是國外住房金融發(fā)達(dá)國家通常的做法。同時(shí),商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)客戶的不同需求以及客戶的資信水平,設(shè)計(jì)不同的產(chǎn)品,提供多元化貸款服務(wù),推行多種還款手段。

此外,商業(yè)銀行還應(yīng)該積極拓寬思路,學(xué)習(xí)國外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)以減少個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn),積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采取市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),在一些發(fā)達(dá)國家,商業(yè)銀行通常將消費(fèi)貸款打包出售或者進(jìn)行證券化處理,將這些風(fēng)險(xiǎn)較高、流動(dòng)性較差的資產(chǎn)在二級市場變現(xiàn),較好地實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)和收益的適當(dāng)匹配。個(gè)人住房抵押貸款證券化起源于20世紀(jì)70年代的美國,經(jīng)過30年的發(fā)展,個(gè)人住房抵押貸款證券化已經(jīng)成為一種成熟的開發(fā)性金融產(chǎn)品。目前主要的發(fā)達(dá)國家和一些發(fā)展中國家都開展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。其中規(guī)模最大、體制最完善的仍然是美國。2003年底,個(gè)人住房抵押貸款債券總量已經(jīng)達(dá)到2.4萬億美元,相當(dāng)于美國國內(nèi)生產(chǎn)總值的23%,是其金融市場上的第一大券種。它以抵押債權(quán)的未來現(xiàn)金受益為擔(dān)保發(fā)行證券,從證券市場吸引資金用以支付購買證券化資產(chǎn)的價(jià)款,以證券化資產(chǎn)產(chǎn)生的現(xiàn)金流向證券投資者支付本息。中國個(gè)人住宅融資的渠道以商業(yè)銀行中長期貸款為主,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期存款,客觀上存在期限匹配不一致的問題。開展個(gè)人住房抵押貸款證券化,可以調(diào)節(jié)商業(yè)銀行短存長貸的結(jié)構(gòu)匹配,緩解商業(yè)銀行流動(dòng)性壓力,增強(qiáng)商業(yè)銀行整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

二、正確把握和控制個(gè)人消費(fèi)貸款中的風(fēng)險(xiǎn),必須防止三個(gè)方面的誤區(qū)

1.消費(fèi)信貸和生產(chǎn)信貸的誤區(qū)。以汽車消費(fèi)信貸為例,在開展汽車消費(fèi)信貸以前,如果一家企業(yè)或者個(gè)人,要想在銀行得到一筆貸款,銀行對這個(gè)企業(yè)或個(gè)人的調(diào)查是相當(dāng)仔細(xì)的。要查這個(gè)企業(yè)數(shù)月甚至一兩年的賬目,看是否有虧損的記錄或者有無誠信缺失的記錄。如果有,貸款是拿不到的。個(gè)人貸款更嚴(yán)格,要有項(xiàng)目,要經(jīng)可行性論證。此外,還要由有關(guān)當(dāng)局批準(zhǔn)。而汽車消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開展以來,貸款手續(xù)簡便了,特別是間客式的汽車消費(fèi)貸款,由經(jīng)銷商代辦,省去了貸款客戶的許多麻煩?？蛻粜抛u(yù)度調(diào)查固然重要,但貸款用途、還貸來源的嚴(yán)格審查更具有現(xiàn)實(shí)意義。例如,前幾年我們有些行步入了拓展消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的誤區(qū),發(fā)放了不少諸如挖泥機(jī)、工程車抵押貸款,雖一度貸款余額大幅度攀升,但實(shí)踐證明,由于客戶經(jīng)營狀況的極不穩(wěn)定導(dǎo)致了還款來源的不確定,以致于這些行每月貸款逾期貸款和不良率居高不下,成為客戶經(jīng)理們至今心中永遠(yuǎn)的痛,并因此影響到新業(yè)務(wù)的拓展。

現(xiàn)在汽車消費(fèi)信貸觀念的誤區(qū)在于生產(chǎn)資料的信貸與消費(fèi)信貸的條件一樣,不加區(qū)別,脫離實(shí)際。產(chǎn)生的原因是間客式的模式,與銀行脫節(jié)所造成的。能消費(fèi)得起汽車的人是有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力和經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的。是代步工具,是為了辦事快捷,提升企業(yè)形象和個(gè)人形象,不會(huì)受臨時(shí)經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化而影響還本付息。貸款購買生產(chǎn)資料,其中的風(fēng)險(xiǎn)性較大,在生產(chǎn)過程中,不確定性的因素很多。這些人完全是靠掙的錢還本付息,原來設(shè)想的條件稍有變化就會(huì)影響還本付息,造成大面積的欠款。其根源就是忽略了消費(fèi)這個(gè)前提。

2.有信與無信的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,人們往往忽略一個(gè)“信”字。在目前我國個(gè)人信用評估機(jī)制尚未建立起來,即便是有些銀行或者說法院等機(jī)構(gòu)和部門有一些人的信用記錄,也是零散的,不集中不系統(tǒng),很難一此來評價(jià)一個(gè)人的信用等級。在這種情況下,我們搞消費(fèi)信貸業(yè)務(wù),很難有所依憑。因此,在操作起來就很容易進(jìn)如誤區(qū),即不分(也分不清)這個(gè)人信用程度的高低,只要申請消費(fèi)貸款就幫助申請,這很容易形成不良貸款給銀行及經(jīng)銷商帶來風(fēng)險(xiǎn)。實(shí)際上應(yīng)該重點(diǎn)調(diào)查貸款人的信用程度,有信用就放貸款,無信用就不放貸款。我們知道,市場經(jīng)濟(jì)本身就是信用經(jīng)濟(jì),一個(gè)人或一個(gè)企業(yè)的信用是他們的珍貴的無形資產(chǎn),在西方,如果一個(gè)人在社會(huì)上失去了信用,他將寸步難行,再也無人與他有任何經(jīng)濟(jì)往來,而且,政府機(jī)關(guān)將收回這個(gè)人或企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照。因此,我們在辦理消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中,應(yīng)當(dāng)遵循有信則貸,無信就不貸的原則,保證消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

3.資信調(diào)查與核實(shí)的誤區(qū)。個(gè)人消費(fèi)貸款具體的操作人員一直把對貸款人資產(chǎn)與信用情況的調(diào)查了解說成是“核實(shí)”。所謂核實(shí),就是對貸款人所報(bào)告的資產(chǎn)情況核對與查實(shí),看這個(gè)人說得是不是真的。這個(gè)詞的惰性就在于:貸款人報(bào)告的資產(chǎn)情況我們查了,貸款人沒有報(bào)告的情況就無法查對。也就是說,貸款人說有一處房產(chǎn),他領(lǐng)你去了一處房產(chǎn),如何保證這處房產(chǎn)是不是貸款人的呢?盡管要貸款人的戶口簿,在農(nóng)村里,有許多地方?jīng)]有房產(chǎn)證和門牌號碼,在這種情況下,連戶口簿都無法證明這處房產(chǎn)是不是貸款人的財(cái)產(chǎn)。用核實(shí)來統(tǒng)率人們的行動(dòng),從某種意義上說,有點(diǎn)被貸款人牽著鼻子走的意思,這就束縛了工作人員的主觀能動(dòng)性。

要發(fā)展必須有創(chuàng)新,要?jiǎng)?chuàng)新必須勇于面對風(fēng)險(xiǎn),發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)始終是一對矛盾共同體,這是一個(gè)不爭的事實(shí)。但我們不能因?yàn)閼峙嘛L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生而因噎廢食、固步自封,只要我們從以上幾個(gè)方面能正確認(rèn)識(shí)、把握貸款風(fēng)險(xiǎn),通過有效的措施來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn),就可以使風(fēng)險(xiǎn)降低到最小程度。

參考文獻(xiàn):

1.劉建昌.個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)中國家庭債務(wù)比例超過美國.經(jīng)濟(jì)觀察報(bào),2004.10.31

2.羅彩云.關(guān)于建立銀行信息系統(tǒng)管理中心的設(shè)想.新金融,2002(12)

3.高峰.關(guān)于建立我國個(gè)人信用檔案制度的若干思考.檔案學(xué)通訊,2002(5)

4.仲莉紅.淺析房地產(chǎn)消費(fèi)信貸現(xiàn)狀.建筑經(jīng)濟(jì),2003(10)

5.程虎.美國發(fā)展消費(fèi)信貸的經(jīng)驗(yàn)及其啟示.新金融,2003

6.侯勇,黃黔.中美個(gè)人消費(fèi)信用的比較分析.武漢金融,2003(8)

7.粟勤.消費(fèi)信貸.中國審計(jì)出版社,2001

8.李曉程等.中國商業(yè)銀行消費(fèi)信貸存在的問題及應(yīng)對策略.技術(shù)經(jīng)濟(jì)與管理研究,2003(3)

9.曹代福.中國消費(fèi)信貸的制約因素及完善對策.南方金融,2003(6)

10.張興勝,李志彬.中國住房消費(fèi)信貸發(fā)展中的問題與思考.中國金融,2003(8)

11.楊炬,吳菘巍.消費(fèi)信貸所面臨的問題及解決措施.金融廣角,2003(9)

12.姚騫.中國消費(fèi)信貸發(fā)展問題研究.前沿,2003(10)

13.何愛武,孫海波.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及對策.中國金融,2003(15)

14.涂永紅.中國未來五年消費(fèi)信貸發(fā)展趨勢.財(cái)經(jīng)網(wǎng),2003

15.王征宇.建立中國消費(fèi)信貸體系.財(cái)經(jīng)網(wǎng),2003

第5篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

1風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式

1.1信用風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的信用風(fēng)險(xiǎn)被理解為違約風(fēng)險(xiǎn)，即借款人因?yàn)橥庠诨蜃陨淼姆N種原因無力履約的風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)代意義上的信用風(fēng)險(xiǎn)更多地指借款人失信，承約信用喪失而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在借款人對借款行為不負(fù)責(zé)任，沒有按時(shí)償還貸款的責(zé)任心，或者是有意隱瞞真實(shí)目的、騙取貸款的欺詐行為。

1.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行在開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)過程中遇到的市場風(fēng)險(xiǎn)，包括利率風(fēng)險(xiǎn)、股市風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等，或者采取不當(dāng)?shù)慕?jīng)營策略而引發(fā)的可能威脅商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的潛在風(fēng)險(xiǎn)等，都可以歸并為經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。相對于信用風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)具有明顯的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的特征，受到不確定因素的影響也較多。

1.3管理風(fēng)險(xiǎn)

管理風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸管理體制不健全，管理信息系統(tǒng)滯后，加之相關(guān)的管理人員對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)管理水平不高，管理經(jīng)驗(yàn)不足，缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)管理的能力，無視信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，違規(guī)操作，盲目發(fā)放貸款，由此造成不良貸款增加的風(fēng)險(xiǎn)。

1.4政策與法律風(fēng)險(xiǎn)

政策風(fēng)險(xiǎn)是指政府的 金融 政策或相關(guān)法律、法規(guī)發(fā)生重大變化或是有重要的舉措出臺(tái)，引起市場波動(dòng)，從而給商業(yè)銀行帶來的風(fēng)險(xiǎn)。而法律風(fēng)險(xiǎn)通常指商業(yè)銀行的日常經(jīng)營活動(dòng)或各類交易中違反了相關(guān)的商業(yè)準(zhǔn)則和法律原則或者沒有相應(yīng)的法律法規(guī)做依托和保障所引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。

2產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.1信用風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.1.1社會(huì)的信用觀念淡薄我國進(jìn)入市場經(jīng)濟(jì)體制以來，經(jīng)濟(jì)上的高速發(fā)展并沒有與之相配套的社會(huì)誠信制度和相關(guān)的法律法規(guī)做保障，使得很長一段時(shí)間在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中誠信守則的人沒有得到相應(yīng)的利益和獎(jiǎng)勵(lì)，而違約失信的行為也沒有得到應(yīng)有的懲戒和損失。社會(huì)失信現(xiàn)象的泛濫直接導(dǎo)致人們的信用觀念淡薄，從根本上缺乏按時(shí)履約的信用道德和信用責(zé)任感。這種社會(huì)意識(shí)和現(xiàn)象 自然 波及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域。

2.1.2個(gè)人征信系統(tǒng)不健全當(dāng)前，我國尚未啟動(dòng)一套完善有效的個(gè)人征信系統(tǒng)。雖然人民銀行已經(jīng)建立了個(gè)人征信系統(tǒng)，但是還處于運(yùn)行初期，征信渠道過窄，征信內(nèi)容不全面，只有貸款信息和信用卡信息，征信的手段單一，征信資料收集速度緩慢等，以至于商業(yè)銀行難以對借款人收入的完整性、穩(wěn)定性、貸款的額度、還款的能力以及以往還款的情況做出比較正確、動(dòng)態(tài)的把握和判斷，造成商業(yè)銀行與借款人之間的信息不對稱。這種信息的不對稱往往體現(xiàn)在借款人夸大自身的還款能力，在還款受阻的情況下易導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)問題，增大蓄意逃避還款的風(fēng)險(xiǎn)因素。

2.2經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.2.1市場風(fēng)險(xiǎn)的影響市場經(jīng)濟(jì)條件下，整個(gè)的商業(yè)活動(dòng)都處于市場的調(diào)控之中，個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)也不例外，其資金隨著市場價(jià)值規(guī)律的波動(dòng)而波動(dòng)。如遇到通貨膨脹、物價(jià)上漲時(shí)，借款人的貸款金額往往不能滿足其消費(fèi)的需要，自然也會(huì)造成還款壓力的增大；再者，通貨膨脹所引起的利率上升，也會(huì)加重借款人的還款負(fù)擔(dān)。

2.2.2借款人風(fēng)險(xiǎn)狀況的顯著差異商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn)是借款人比較分散，并且數(shù)量大、周期長、風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。原則上，針對不同的借款人，商業(yè)銀行應(yīng)選擇不同的經(jīng)營策略以實(shí)現(xiàn)貸款收益的最大化。但是由于目前我國利率尚未實(shí)現(xiàn)市場化，商業(yè)銀行還無法通過靈活的、有針對性的貸款利率來滿足不同風(fēng)險(xiǎn)狀況借款人的需求，實(shí)現(xiàn)差異化的個(gè)，因而無形當(dāng)中增加了銀行對高風(fēng)險(xiǎn)客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

2.3管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

2.3.1管理上劃一現(xiàn)象嚴(yán)重雖然目前我國各家商業(yè)銀行開展的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種比較多，但是深入到行業(yè)內(nèi)部，則不難發(fā)現(xiàn)其實(shí)銀行真正開辦的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)不外乎主要集中于個(gè)人住房抵押貸款、個(gè)人小額信用貸款、個(gè)人存單質(zhì)押貸款等幾個(gè)品種上，并且對各種個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的采信、發(fā)放以及貸后回收的整個(gè)管理程序都是比較單一和程序化的過程，缺乏貸款管理上的針對性，主要原因在于我國商業(yè)銀行整個(gè)的貸款體系比較制度化，在思想上、作風(fēng)上還依然受傳統(tǒng)對公貸款的影響，沒有形成完善的個(gè)性化的管理制度。

2.3.2激效制度不科學(xué)許多商業(yè)銀行盲目根據(jù)上級行下分的貸款指標(biāo)分派貸款任務(wù)，一方面為了追求利潤最大化，要求個(gè)人消費(fèi)信貸管理人員加大發(fā)放貸款的額度，另一方面沒有擺正信貸資產(chǎn)質(zhì)量、業(yè)務(wù)發(fā)展、經(jīng)營效益三者的關(guān)系，強(qiáng)調(diào)片面化的風(fēng)險(xiǎn)控制目標(biāo)，為了控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，制定嚴(yán)格的懲罰制度以制約個(gè)人消費(fèi)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，造成信貸人員惜貸，辦理貸款瞻前顧后，很大程度上約束了員工開展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的積極性和主動(dòng)性。

3防范個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效策略

3.1健全法律法規(guī)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障

隨著個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷開拓，原有的法律法規(guī)亟待修訂與完善，要出臺(tái)針對個(gè)人貸款的相關(guān)法律法規(guī)來進(jìn)一步規(guī)范市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作，既保障消費(fèi)者的利益，也維護(hù)商業(yè)銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3.2完善個(gè)人資信評估機(jī)構(gòu)——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的根本

針對我國個(gè)人資信系統(tǒng)尚未完善，個(gè)人信用資料采集、調(diào)查的薄弱，人民銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管部門可以聯(lián)合金融機(jī)構(gòu)、政法部門、勞動(dòng)力管理部門、企事業(yè)單位等，進(jìn)一步完善個(gè)人收入、信用、貸款、消費(fèi)等記錄的收集和整理，建立信息收集與信用評估機(jī)制，采取定性與定量相結(jié)合的方法，科學(xué)地評估個(gè)人信用等級，為發(fā)放消費(fèi)信貸的商業(yè)銀行提供消費(fèi)者一手的資信情況。此外，各商業(yè)銀行在協(xié)助人民銀行加大客戶資信信息采集工作的同時(shí)，也要加強(qiáng)行業(yè)間的合作與聯(lián)系，建立網(wǎng)絡(luò)管理體制，互通有無，分享資源，既能避免對同一借款人信用的重復(fù)調(diào)查，又能防止同一借款人超越償還能力進(jìn)行多頭借款，做到采集與事實(shí)相統(tǒng)一、歷史與現(xiàn)狀相貫穿，使收集的資信及時(shí)而準(zhǔn)確，評估科學(xué)而嚴(yán)謹(jǐn)，從源頭上做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制。

3.3培育行業(yè)文化——個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的特色

信用風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)已成為商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸面臨的主要問題，而商業(yè)銀行員工的法治意識(shí)、職業(yè)道德也亟待提高和改善。實(shí)踐證明，單純依靠規(guī)章制度約束的企業(yè)文化已不能很好地解決上述的問題，需要培育一種嚴(yán)謹(jǐn)、求真、務(wù)實(shí)、高效的全新行業(yè)文化。在全新的現(xiàn)代文化理念的指引和感召下，銀行從業(yè)人員不斷強(qiáng)化自身的職業(yè)責(zé)任感和歸屬感，加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，提升職業(yè)素質(zhì)，增強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和能力，洞悉各種變換的信息和因素，塑造內(nèi)心公平的信念，實(shí)現(xiàn)自律與他律的結(jié)合，做好個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理工作。

參考文獻(xiàn)

[1]王曉胄.淺論商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)及防范[J].海南金融，2006（4）：12-32.

[2]王麗.我國發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)亟待解決的幾個(gè)問題[J].天津市財(cái)貿(mào)管理干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2007（1）：45-52.

第6篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi) 風(fēng)險(xiǎn)信貸

消費(fèi)信貸是拉動(dòng)我國內(nèi)需的一項(xiàng)重要貨幣政策，是在社會(huì)再生產(chǎn)過程中實(shí)現(xiàn)消費(fèi)與生產(chǎn)均衡的助推器。消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化的客觀要求，可在一定程序上緩和消費(fèi)者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務(wù)的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活。

個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，是國有商業(yè)銀行適應(yīng)我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善、適應(yīng)金融體制改革、適應(yīng)金融國際化發(fā)展趨勢的一系列全方位變革的重要措施之一，它打破了傳統(tǒng)的個(gè)人與銀行單向融資的局限性，開創(chuàng)了個(gè)人與銀行相互融資的全新的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。

個(gè)人消費(fèi)信貸以其獨(dú)特的魅力刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需，滿足人民對高品質(zhì)生活的追求，但由于我國目前尚未建立完善的個(gè)人信用機(jī)制、個(gè)人經(jīng)濟(jì)行為尚不規(guī)范，加之個(gè)人消費(fèi)信貸開辦的時(shí)間不長，尚沒有多少成功的經(jīng)驗(yàn)可以借鑒，所以存在許多的風(fēng)險(xiǎn)，也有許多的問題需要我們得到重視和解決。

一、我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因

由于消費(fèi)信貸的對象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不是很久，各種規(guī)章及配套措施尚不是很齊全。從內(nèi)外因角度來觀察，導(dǎo)致我國消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的主要原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.個(gè)人信用征信體系不完善

我國目前還未建立完備的個(gè)人信用制度，貸款銀行通常只能憑借款人身份證明、個(gè)人收入證明等比較原始的征詢材料進(jìn)行判斷和決策。對個(gè)人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報(bào)及其就職單位的說明，銀行難以對借款人的財(cái)產(chǎn)、個(gè)人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷，這使得商業(yè)銀行和借款人之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱。所以，在消費(fèi)信貸過程中，各種惡意欺詐行為時(shí)有發(fā)生。個(gè)人信用制度不完善在我國商業(yè)銀行開展個(gè)人消費(fèi)信貸的負(fù)面影響越發(fā)凸顯。

2.個(gè)人消費(fèi)信貸法律制度的不健全

我國目前為止還沒有一部完整的消費(fèi)信貸方面的法律，相關(guān)的法規(guī)也不健全，政策措施沒有系統(tǒng)化?，F(xiàn)行的信貸政策法規(guī)基本上都是針對企業(yè)法人制定的，專門針對個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的規(guī)定很少。即使有一些政策法規(guī)條款，規(guī)定也比較抽象，可操作性不強(qiáng)，對失信、違約的懲處辦法不具體，使金融機(jī)構(gòu)開辦個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)缺乏法律保障。我國目前僅僅依靠中國人民銀行頒布的《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》和《擔(dān)保法》來防范可能產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3.盲目營銷和無規(guī)劃發(fā)放消費(fèi)信貸

近年來，各家商業(yè)銀行為了搶占個(gè)人信貸市場份額，鼓勵(lì)分支機(jī)構(gòu)大力發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，不少地區(qū)的基層銀行為了完成貸款任務(wù)，給每個(gè)員工下達(dá)一定額度的消費(fèi)信貸任務(wù)，甚至是與其工資收入掛鉤。不少員工為完成任務(wù)，對高風(fēng)險(xiǎn)、低信用客戶盲目放貸，在具體實(shí)施過程中，出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象，這將不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制辦法

針對商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的發(fā)展過程出現(xiàn)的各種風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須明確自身的定位，妥善處理與客戶之間的關(guān)系，從各方面完善銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，監(jiān)管層和政府也應(yīng)該制定相關(guān)的規(guī)章制度進(jìn)一步完善該市場。

1.加強(qiáng)全社會(huì)的誠信意識(shí)并完善社會(huì)信用體系

在實(shí)踐中，因?yàn)榭蛻艉蜕虡I(yè)銀行之間的信息不對稱，所以現(xiàn)目前商業(yè)銀行對借款人的了解程度常常難以評判其可能存在的道德風(fēng)險(xiǎn)。所以實(shí)務(wù)操作中，建立一套完善的道德風(fēng)險(xiǎn)評估體系對于于商業(yè)銀行非常重要。一方面，作為政府應(yīng)努力提高全社會(huì)的誠信意識(shí)，強(qiáng)化公民信用意識(shí)，把誠實(shí)守信作為社會(huì)主義道德建設(shè)的基礎(chǔ)工程來抓；另一方面，應(yīng)當(dāng)建立信息共享系統(tǒng)，全面的反映個(gè)人的誠信狀況。每個(gè)商業(yè)銀行應(yīng)該根據(jù)本行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)和發(fā)展目標(biāo)制定個(gè)人信用評級方案，作為放貸與否的基本標(biāo)準(zhǔn)，從源頭上防范和杜絕信貸風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行一般通過對借款人的品格、資本與能力、環(huán)境、抵押品四個(gè)方面評估潛在的借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)這種方法，商業(yè)銀行先選擇某些體現(xiàn)借款人信用風(fēng)險(xiǎn)的特征因素，如收人水平、居住情況、就業(yè)情況、年齡等。然后為每一特征因素配上相應(yīng)的分?jǐn)?shù)，最后根據(jù)借款人的特征累計(jì)其分?jǐn)?shù)值，作出相應(yīng)的貸款決策。

2.加強(qiáng)法制建設(shè)以及規(guī)范銀行業(yè)操作

近年來因?yàn)橄嚓P(guān)立法的滯后而影響我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，為確保消費(fèi)信貸市場健康有序的運(yùn)行，我國應(yīng)該將消費(fèi)信貸列入國家的法律體系之中，建立并完善消費(fèi)信貸法律體系，明確和規(guī)范相關(guān)主體的職責(zé)、權(quán)利、義務(wù)，合理減輕分散信貸風(fēng)險(xiǎn)。我國應(yīng)盡快制定頒布《個(gè)人消費(fèi)信貸法》，對消費(fèi)信貸活動(dòng)進(jìn)行同意的管理，對不同的信貸種類也應(yīng)該分別制度針對其特征的法規(guī)，使我國在個(gè)人消費(fèi)信貸這方面做到有法可依。

現(xiàn)代社會(huì)是一個(gè)法制型社會(huì)，無規(guī)矩不成方圓，如果沒有法律的約束任何人都可以為所欲為，道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生就是必然的，法律的存在會(huì)在主觀和客觀兩方面影響著個(gè)人的行為。因此，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)社會(huì)信用的法制建設(shè)，建立健全與規(guī)范個(gè)人信用信息有關(guān)的法律法規(guī)，用法律手段規(guī)范個(gè)人信用行為。并且加大金融部門與司法部門、經(jīng)濟(jì)管理執(zhí)法部門的合作，加大對不履行還債義務(wù)行為的法律約束，建立對失信個(gè)人的約束懲罰機(jī)制。

3.把保險(xiǎn)與個(gè)人消費(fèi)信貸結(jié)合起來

歐美發(fā)達(dá)國家在為客戶辦理個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)時(shí)都要求客戶購買保險(xiǎn)來減少不良貸款所帶來的損失，我國商業(yè)銀行也應(yīng)該借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，把個(gè)人消費(fèi)貸款和保險(xiǎn)公司的相關(guān)險(xiǎn)種結(jié)合，規(guī)定客戶在辦理消費(fèi)貸款時(shí)必須購買保險(xiǎn)，當(dāng)客戶出現(xiàn)不良貸款，無力償還貸款時(shí)，保險(xiǎn)公司就要給商業(yè)銀行支付一筆賠償金，這樣銀行可以減少損失，化解銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的合理有效轉(zhuǎn)換，同時(shí)也推動(dòng)了保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。

4.大力培養(yǎng)高質(zhì)量人才

商業(yè)銀行作為金融業(yè)的重要組成部分，由于其特殊性，它要求大量高素質(zhì)、專業(yè)化人才進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評估以及分散化運(yùn)作。當(dāng)今世界的競爭其實(shí)就是人才的競爭，但是就整體而言，我國銀行業(yè)的從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，在發(fā)放信貸等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，由于從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)不足，往往給借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)行為提供了可趁之機(jī)。因此,應(yīng)當(dāng)在全國范圍內(nèi)規(guī)范銀行業(yè)務(wù)人員從業(yè)資格審定標(biāo)準(zhǔn)，加大現(xiàn)有從業(yè)人員培訓(xùn)力度，加強(qiáng)不同部門交流，以提高從業(yè)人員自身素質(zhì)，降低事后借款人引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性。

5.實(shí)行個(gè)人客戶的差異化服務(wù)

高端個(gè)人客戶指的就是風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大、信用好的客戶。就當(dāng)前客戶群體而言，一種是從事于優(yōu)勢行業(yè)或壟斷行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人員，像電信、電力、金融等行業(yè)的從業(yè)人員。第二種是那些擁有穩(wěn)定的職業(yè)、較高收入的人群（像國家公務(wù)員和財(cái)政發(fā)放工資的事業(yè)單位人員）。第三種是全國性或區(qū)域性大公司的管理人員與專業(yè)技術(shù)人員等，這類群體不僅工薪水平和福利條件高，而且一般掌握較好的專業(yè)技能，預(yù)期收入高，失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較低，而且因?yàn)槲幕刭|(zhì)相對較高，這類人群對自身的社會(huì)聲譽(yù)和個(gè)人信譽(yù)也更加注重，他們的還款意愿較強(qiáng)。所以商業(yè)銀行對這些類別的重點(diǎn)客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度，只有這樣才能更好的提高銀行的盈利水平。

個(gè)人消費(fèi)信貸的開辦，優(yōu)化了商業(yè)銀行的信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，增加了商業(yè)銀行的創(chuàng)利渠道，也滿足了人們對金融產(chǎn)品多元化的需求，有利于擴(kuò)大內(nèi)需，增加消費(fèi)品生產(chǎn)，對引導(dǎo)個(gè)人有計(jì)劃消費(fèi)、提高生活品質(zhì)也有著積極意義。

中國信貸消費(fèi)有很大的市場發(fā)展空間，希望在政府政策的支持、監(jiān)管層的有效管理下，商業(yè)銀行不斷完善自身的經(jīng)營，推動(dòng)中國信貸消費(fèi)的蓬勃發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]黃麗萍.商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的對策研究[J].經(jīng)濟(jì)研究,2009

[2]張廣元.商業(yè)銀行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的幾個(gè)潛在風(fēng)險(xiǎn)探討[J].財(cái)經(jīng)園地,2009

第7篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

【關(guān)鍵詞】 個(gè)人；消費(fèi)信貸；風(fēng)險(xiǎn)；對策

一、我國個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

由于消費(fèi)信貸的對象涉及不同的個(gè)體消費(fèi)者，且在我國出現(xiàn)不久，各種規(guī)章及配套措施尚不健全。從內(nèi)外因角度來看，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)的原因主要有以下幾點(diǎn)：

1.銀行自身管理薄弱

從銀行內(nèi)部來看，其經(jīng)營管理的制度是存在缺陷的。近年來，一些商業(yè)銀行為了擴(kuò)大消費(fèi)信貸規(guī)模，對基層行下達(dá)硬性的放貸指標(biāo)。由于市場競爭的激烈，不少銀行擅自降低貸款標(biāo)準(zhǔn)和擔(dān)保條件，這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風(fēng)險(xiǎn)積聚，不利于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，帶來極大的隱患；并且還存在著信貸人員貸前調(diào)查不深入、貸中審查不嚴(yán)及貸后管理不力的松懈行為，放松了消費(fèi)信貸資金使用的有效監(jiān)控，這也是導(dǎo)致借款人多頭貸款和道德風(fēng)險(xiǎn)形成的原因之一。

2.個(gè)人信用體系不健全

一方面，我國尚未建立起個(gè)人財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度，個(gè)人及家庭的收入狀況很不透明，居民收入中包含著許多非貨幣的收入和“灰色收入”，相當(dāng)一部分借款人出具的收入證明的真實(shí)性無從查證，導(dǎo)致銀行無法確切計(jì)算和查證貸款申請人的實(shí)際收入水平；另一方面，根據(jù)我國現(xiàn)行的政府管理體制，符合國際慣例的、完整的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評估的信息和數(shù)據(jù)主要來自于公安、稅務(wù)、工商、法院、銀行、保險(xiǎn)和公共事業(yè)收費(fèi)等部門，但目前除銀行以外，分布于這些部門的大部分個(gè)人信息仍處于封鎖狀態(tài)，銀行無法通過正規(guī)的渠道取得相關(guān)信息，這就使得商業(yè)銀行難以對個(gè)人的信用做出客觀、真實(shí)、公正的評估，從而難以對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險(xiǎn)做出準(zhǔn)確判斷。

3.風(fēng)險(xiǎn)防范法規(guī)體系不完善

一方面，我國尚未出臺(tái)一部完整的《消費(fèi)信貸法》，目前商業(yè)銀行主要是依據(jù)《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》、《貸款通則》、《經(jīng)濟(jì)合同法》以及一些人民銀行出臺(tái)的辦法如《個(gè)人住房貸款管理辦法》等對消費(fèi)信貸進(jìn)行管理，其針對性當(dāng)然不強(qiáng)，并且對現(xiàn)有法規(guī)也有不統(tǒng)一的理解，也未出臺(tái)什么解釋進(jìn)行規(guī)范；另一方面，在國內(nèi)，個(gè)人信用制度、個(gè)人破產(chǎn)制度、社會(huì)保障制度等與消費(fèi)信貸配套的制度政策尚未建立或有待完善。由于保護(hù)銀行債權(quán)的法規(guī)不健全，特別是在個(gè)人貸款的擔(dān)保方面缺乏法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)控制難以落實(shí)。從目前情況看，我國尚未形成完整的法律體系，缺乏配套措施，使消費(fèi)信貸缺乏完備的操作依據(jù)，無疑給貸款的安全性帶來影響。

4.利率尚未市場化

利率尚未完全市場化，消費(fèi)信貸缺乏相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。消費(fèi)貸款的一個(gè)顯著特點(diǎn)是客戶分散且數(shù)量大、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況存在顯著差異。因此，對不同客戶群應(yīng)采取不同的利率定價(jià)，以實(shí)現(xiàn)貸款風(fēng)險(xiǎn)收益的最大化。但由于目前我國利率尚未完全市場化，商業(yè)銀行無法通過差別定價(jià)的貸款策略，增加對高風(fēng)險(xiǎn)客戶貸款的風(fēng)險(xiǎn)貼水，從而不能有效地降低消費(fèi)貸款的平均損失率。

5.信用評分技術(shù)落后

主要體現(xiàn)在：第一，由于缺乏個(gè)人信用基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，普遍采用專家法評分模型以應(yīng)對個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的快速增長。第二，評分模型的種類較少。隨著消費(fèi)信貸品種日益增多，其顯現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征各不相同，全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展也存在較大的差異，而目前除了信用卡業(yè)務(wù)的評分模型針對性較強(qiáng)外，對于其他消費(fèi)信貸產(chǎn)品未根據(jù)信貸品種、擔(dān)保方式、區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的不同開發(fā)相應(yīng)的評分模型，而是一個(gè)評分模型“一統(tǒng)天下”。第三，對評分模型的使用還限于貸款申請、審批環(huán)節(jié)，在貸后風(fēng)險(xiǎn)管理、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量方面的運(yùn)用基本是空白。

二、防范我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的建議

1、逐步完善個(gè)人信用制度

建立科學(xué)有效的個(gè)人信用體系是銀行控制消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的前提。我國的個(gè)人信用系統(tǒng)目前尚處于初級階段，仍需要不斷完善。完善我國個(gè)人信用體系，要實(shí)現(xiàn)信息聯(lián)網(wǎng)共享，對于個(gè)人信息不斷地更新、滿足銀行發(fā)放貸款前審核的需要。各銀行應(yīng)根據(jù)自身特點(diǎn)制定具體的個(gè)人信用評價(jià)體系，通過給個(gè)人信用打分，嚴(yán)格劃分客戶的信用等級。針對每一個(gè)消費(fèi)者的具體情況，確定是否發(fā)放貸款，以及發(fā)放額度。

2、建立健全相關(guān)的法律政策

健全的法律法規(guī)是個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的保障。為了確保消費(fèi)信貸市場能夠健康有序的發(fā)展，應(yīng)該盡快出臺(tái)針對個(gè)人消費(fèi)信貸的相關(guān)法律、法規(guī)來規(guī)范信貸行為，降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。建立健全的消費(fèi)信貸法律規(guī)范，一方面是要盡快制定與之相關(guān)的法律，對個(gè)人信貸有關(guān)問題作出明確的規(guī)范，來規(guī)范銀行的行為，以減少風(fēng)險(xiǎn)；另一方面是要用法律條文明確規(guī)定消費(fèi)者失信行為的懲罰辦法，用法律手段規(guī)范消費(fèi)者的借貸行為，降低風(fēng)險(xiǎn)。

3、完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系

完善商業(yè)銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系。主要從以下幾個(gè)方面進(jìn)行：一是貸前嚴(yán)格審查，貸前要嚴(yán)把信貸入口，有規(guī)劃地發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，嚴(yán)格規(guī)范各個(gè)操作環(huán)節(jié)，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生；二是加強(qiáng)貸后管理，根據(jù)消費(fèi)貸款的特性，建立一套消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警機(jī)制，進(jìn)行相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)分析，按規(guī)定進(jìn)行貸后審查，密切關(guān)注客戶的動(dòng)態(tài)，當(dāng)有拖欠時(shí)，及時(shí)找出原因并采取措施；三是嚴(yán)肅信貸紀(jì)律，按規(guī)定對有關(guān)責(zé)任人進(jìn)行責(zé)任追究，對存在問題，積極整改，避免同類問題再次出現(xiàn)。

4、發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)

發(fā)達(dá)國家大量的消費(fèi)信貸是通過信用卡的透支方式實(shí)現(xiàn)的。信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是建立在對持卡人嚴(yán)格審查的基礎(chǔ)上的。通過信用卡業(yè)務(wù)可以使消費(fèi)信貸分享信用卡客戶的資源，減少成本，降低風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行在發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)根據(jù)不同持卡人的經(jīng)濟(jì)狀況、信用狀況，提供不同的信用額度，以降低風(fēng)險(xiǎn)。

5、開發(fā)優(yōu)質(zhì)客戶

選擇風(fēng)險(xiǎn)低、潛力大的優(yōu)質(zhì)客戶群是商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范的主要工作。一般選擇客戶主要是在校大學(xué)生、從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的年輕人、國家公務(wù)員等，這類人群一般具備較高的文化素質(zhì)，有穩(wěn)定的工作、預(yù)期收入高，銀行應(yīng)加強(qiáng)對這些客戶的開發(fā)力度，以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

三、結(jié)語

通過對個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，我們可以對消費(fèi)信貸中的風(fēng)險(xiǎn)有了詳細(xì)的了解，進(jìn)而可以得出相關(guān)的對策進(jìn)行解決。這樣可以盡可能的避免個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，提高資金的安全性。

第8篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司；背景；問題；發(fā)展對策

一、我國消費(fèi)金融公司啟動(dòng)的背景

所謂的消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。雖然在發(fā)達(dá)國家，這一機(jī)構(gòu)已經(jīng)存在了400年之久，但在我國，作為完全新型金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司啟動(dòng)之初有以下幾點(diǎn)背景：

1　經(jīng)濟(jì)危機(jī)下，建立消費(fèi)金融公司是擴(kuò)大內(nèi)需的必然要求。隨著社會(huì)生活水平的提高，人們在滿足了基本生活消費(fèi)之后，日益追求更高層次的消費(fèi)需求。在滿足無擔(dān)保，無抵押的條件下，消費(fèi)金融公司提供的以家庭裝修，文化教育，家庭日用品更新?lián)Q代的業(yè)務(wù)將在很大程度上推動(dòng)個(gè)人消費(fèi)。

2　建立消費(fèi)金融公司是完善金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系的要求。與西方發(fā)達(dá)國家相比，我國從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少，所提供的消費(fèi)貸款所占貸款總額比例較小，缺乏對居民個(gè)人耐用消費(fèi)品，教育等一般用途的個(gè)人消費(fèi)信貸金融服務(wù)的專業(yè)化管理，而消費(fèi)金融公司彌補(bǔ)了這一缺陷，豐富了我國金融服務(wù)機(jī)構(gòu)類型，有利于促進(jìn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。

3　我國個(gè)人消費(fèi)信貸發(fā)展為消費(fèi)金融公司提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。近幾年來，我國個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，根據(jù)中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，2008年1月末中國居民戶貸款余額為51948.65億元，其中消費(fèi)性貸款余額為33590.86億元；2009年1月末中國居民戶貸款余額為58415.34億元，其中消費(fèi)性貸款余額為37935.36億元，2009年1月與2008年1月相比，中國居民戶貸款增加6466.69億元，增長12.44％；其中消費(fèi)性貸款增加4344.50億元，增長12.93％?？梢?，我國個(gè)人消費(fèi)性貸款增長迅速，同時(shí)占居民貸款總額的比例也在增長。所以商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)。作為新型的金融機(jī)構(gòu)，以發(fā)放個(gè)人消費(fèi)貸款為專業(yè)的消費(fèi)金融公司可以在經(jīng)營過程中借鑒成功經(jīng)驗(yàn)，揚(yáng)長避短，積極開拓其自身業(yè)務(wù)，滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的要求。

二、我國消費(fèi)金融公司發(fā)展過程中面臨的問題

1　個(gè)人消費(fèi)金融產(chǎn)品的需求和供給不對稱。近幾年，我國居民個(gè)人住房貸款占總消費(fèi)存款總額的比重均在70％以上，其他貸款項(xiàng)目比重很小，如大額耐用品消費(fèi)的貸款和旅游貸款由于消費(fèi)觀點(diǎn)等原因，多數(shù)地區(qū)發(fā)生額極少，個(gè)人消費(fèi)貸款用途主要集中在住房和汽車上。然而，銀監(jiān)會(huì)規(guī)定，消費(fèi)金融公司在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)將不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，這無疑造成了供需的極大不對稱，束縛了消費(fèi)金融公司拓展業(yè)務(wù)的進(jìn)程并限制了其獲取利潤的空間。

2　缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。由于消費(fèi)金融公司提供的無擔(dān)保，無抵押的貸款，從金融風(fēng)險(xiǎn)控制的技術(shù)上，就要求有足夠完善的個(gè)人信用體系。雖然消費(fèi)金融公司可以借助金融機(jī)構(gòu)已有的客戶信用資源及央行征信系統(tǒng)，但其中可利用的儲(chǔ)備不足，金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段，各金融機(jī)構(gòu)之間缺乏整體信息共享機(jī)制和制約借款人的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。這必將妨礙消費(fèi)金融公司對客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別，影響其進(jìn)行貸款的決策和風(fēng)險(xiǎn)控制。

3　缺乏關(guān)于消費(fèi)金融公司的完善的法律法規(guī)。目前，我國關(guān)于消費(fèi)金融公司的約束制度尚未建立，僅局限于銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，即消費(fèi)金融公司資本充足率不得低于10％，同業(yè)拆入資金比例不高于資本總額的100％，資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率不低于100％。且對于一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款的額度不得超過以往對該借款人發(fā)放單筆貸款的最高額度，而且只有已取得個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款的信譽(yù)良好的老客戶才可得到此項(xiàng)貸款。這些規(guī)定在一定程度上起到了限制作用，但并未形成一部統(tǒng)一規(guī)范的全國性法律。

三、保證消費(fèi)金融公司良好發(fā)展的對策

1　建立健全個(gè)人征信管理系統(tǒng)。由于我國尚未形成完善的個(gè)人征信，使得消費(fèi)金融公司面臨巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)，承受消費(fèi)者違約后無法償還的貸款損失，同時(shí)國家對試點(diǎn)階段的消費(fèi)金融公司禁止發(fā)放房地產(chǎn)貸款和汽車貸款的規(guī)定，也主要是為了防止信用風(fēng)險(xiǎn)造成銀行的損失，所以建立健全完善的個(gè)人征信管理系統(tǒng)是必要之舉。在初級階段，可以將客戶的銀行信用卡信息資料為基礎(chǔ)，保持對其完整的信息記錄，收集，登記，評估借款人個(gè)人及家庭資產(chǎn)負(fù)債和信用狀況，逐步形成一套完善的個(gè)人信用征詢和評價(jià)體系。若發(fā)展到一定時(shí)期，可借鑒美國經(jīng)驗(yàn)，成立專門的征信服務(wù)公司，向消費(fèi)金融公司、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供消費(fèi)者征信報(bào)告等專業(yè)的征信服務(wù)產(chǎn)品。通過此舉措施，消費(fèi)金融公司可以防止違約失信行為，減少由其造成的損失。

2　建立關(guān)于消費(fèi)金融公司的法律法規(guī)。為了保障消費(fèi)金融公司以及借款雙方的利益，我國需制定完善的法律法規(guī)體系。其中應(yīng)包括規(guī)定借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，明確消費(fèi)金融公司內(nèi)部管理部門的責(zé)任，同時(shí)應(yīng)為保護(hù)借款人個(gè)人信息隱私提供制度保障，并且規(guī)定借貸雙方違反法律所要付出的刑事責(zé)任。

第9篇：個(gè)人消費(fèi)調(diào)查范文

溫州市家用電器協(xié)會(huì)的葉先生，在樂清開有一家小型的電器公司。8月初，企業(yè)急需80萬元流動(dòng)資金，由于葉先生這樣的企業(yè)在溫州很多，從銀行貸款需要一系列的流程，但葉先生個(gè)人卻是銀行的優(yōu)質(zhì)客戶。于是葉先生抵押了自己的房產(chǎn)，并憑著自己的信譽(yù)申請了100萬元的個(gè)人消費(fèi)貸款，并投入到企業(yè)的運(yùn)營之中，解決了企業(yè)的燃眉之急。

溫州銀監(jiān)分局提供的相關(guān)資料顯示，這樣的“靈機(jī)一動(dòng)”逐漸增多。盡管8月份溫州民間借貸加權(quán)平均月利率再創(chuàng)自去年1月份開始監(jiān)測以來的最高水平，但300戶監(jiān)測對象的民間借貸發(fā)生額卻首次出現(xiàn)回落，僅為6732萬元。與此相反的是，個(gè)人消費(fèi)貸款的增長速度卻同步明顯加快：

“不少企業(yè)迫于民間融資成本壓力，為保持正常生產(chǎn)經(jīng)營，開始通過‘個(gè)貸公用’的方式‘曲線’獲得企業(yè)所需資金?！睖刂葶y監(jiān)分局一負(fù)責(zé)人分析數(shù)據(jù)后認(rèn)為，私營企業(yè)主普遍通過申請個(gè)人消費(fèi)貸款來彌補(bǔ)企業(yè)發(fā)展所需要的資金，這是造成個(gè)人貸款猛增、民間借貸額下降的主要原因。

評論：為什么又是溫州人搶了先