網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)前以P2P融資為主要表現(xiàn)形式，基于P2P這一互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)交易發(fā)展迅猛，進(jìn)而促使互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)發(fā)展迅猛。阿里巴巴CEO馬云曾經(jīng)說過，在當(dāng)今時(shí)代，占據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的份額越大，那么也就奪得了發(fā)展的先機(jī)。可見互聯(lián)網(wǎng)金融在當(dāng)今時(shí)代主題下對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要的推動(dòng)作用。但是，不可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式當(dāng)前尚未得到有效完善，市場(chǎng)機(jī)制也尚未成熟，監(jiān)管機(jī)制體系不健全等，都為其發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行金融機(jī)構(gòu)為了參與到這一競(jìng)爭(zhēng)中，不斷的退出各種支付端，進(jìn)而就為其發(fā)展埋下了風(fēng)險(xiǎn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所具有的天然優(yōu)勢(shì)

其優(yōu)勢(shì)具體表現(xiàn)在如下四點(diǎn)：第一，模式的多樣化促使交易更加的方便。其模式的多樣化促使客戶群體激增，這種方面的交易方式進(jìn)一步推動(dòng)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融模式相較傳統(tǒng)金融模式來講能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求，這是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身具有公開、透明的平臺(tái)，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)性化需求給予了有效的解決。第三，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，越來越多的商家參與到了競(jìng)爭(zhēng)中，而門戶網(wǎng)站的出現(xiàn)增加了網(wǎng)絡(luò)信息量，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)了對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的控制，消費(fèi)者可以放心在網(wǎng)上消費(fèi)；商家通過交易平臺(tái)實(shí)現(xiàn)交易，能夠節(jié)約成本，提升自身的經(jīng)濟(jì)效益。第四，在線服務(wù)模式的出現(xiàn)為消費(fèi)者帶來了更好的購物消費(fèi)體驗(yàn)，進(jìn)而在強(qiáng)化買賣雙方溝通、交流的過程中，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式所呈現(xiàn)出的問題

（一）消費(fèi)者的權(quán)益得不到有效的維護(hù)

當(dāng)前，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)交易逐漸成為了消費(fèi)的一大主流趨勢(shì)，針對(duì)信用度等問題，網(wǎng)絡(luò)金融存在第三方支付，從而確保買賣雙方的利益不受損害。但是，當(dāng)前第三方支付平臺(tái)自身并不完善，進(jìn)而也就無法實(shí)現(xiàn)對(duì)消費(fèi)者合法權(quán)益的維護(hù)，比如網(wǎng)絡(luò)購物關(guān)于質(zhì)量保障的問題，很多商家只是打著幌子，實(shí)際上很難解決，而最終受害的還是消費(fèi)者。

（二）網(wǎng)絡(luò)交易物流問題凸顯

網(wǎng)購虛擬交易的實(shí)現(xiàn)需要通過電子商務(wù)平臺(tái)來實(shí)現(xiàn)，而實(shí)物的運(yùn)輸就需要通過物流來實(shí)現(xiàn)。但是，從當(dāng)前物流企業(yè)自身發(fā)展的實(shí)際狀況看，其尚未形成完善的市場(chǎng)機(jī)制體系，物流近年來得以迅速發(fā)展促進(jìn)了物流企業(yè)的發(fā)展，但是物流企業(yè)在發(fā)展的過程中忽視了自身服務(wù)質(zhì)量的重要性，同時(shí)物流配送水準(zhǔn)也偏低，致使網(wǎng)購物品難以及時(shí)到達(dá)，甚至?xí)霈F(xiàn)物品破損、丟失的現(xiàn)象。而物流行業(yè)發(fā)展的不完善制約了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（三）監(jiān)管體系不完善

當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下缺少完善的監(jiān)管制度體系，致使網(wǎng)絡(luò)詐騙現(xiàn)象頻發(fā)，這不僅侵犯了消費(fèi)者的合法權(quán)益，還制約了互聯(lián)網(wǎng)金融的有序發(fā)展。很多非法組織以科技為手段，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)非法集資、高利貸等，消費(fèi)者經(jīng)常上當(dāng)受騙但是卻找不到商，最終只能自己花錢買“教訓(xùn)”。因此，當(dāng)前如何實(shí)現(xiàn)對(duì)網(wǎng)上交易的有效監(jiān)管亟待解決。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展之路

（一）企業(yè)需要轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的營(yíng)銷理念，積極的參與到互聯(lián)網(wǎng)金融中

當(dāng)前，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，網(wǎng)絡(luò)交易的不斷普及促使網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)迅猛發(fā)展。在此背景下，企業(yè)要想在激烈的市場(chǎng)中獲得優(yōu)勢(shì)、要想在電商的市場(chǎng)中分得一塊“蛋糕”，就需要及時(shí)更新自身的觀念，認(rèn)清當(dāng)前金融市場(chǎng)發(fā)展的形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的有效利用，進(jìn)而在更為靈活的交易市場(chǎng)中，促進(jìn)自身的發(fā)展，而這就會(huì)進(jìn)一步帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，從而推動(dòng)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（二）深入分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形勢(shì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的合理應(yīng)用

在更新理念，轉(zhuǎn)變思想的基礎(chǔ)上，企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的合理運(yùn)用，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展形勢(shì)進(jìn)行深入的分析，以實(shí)現(xiàn)對(duì)影響因素的掌控，進(jìn)而才能實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，確保企業(yè)在參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過程中實(shí)現(xiàn)自身的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。

（三）實(shí)現(xiàn)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式的有效監(jiān)管

在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的今天，網(wǎng)絡(luò)購物與消費(fèi)已成為了互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展的最主要?jiǎng)恿Γ雽?shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的有序、健康的發(fā)展，就需要針對(duì)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融模式下所存在的問題，實(shí)現(xiàn)有效的監(jiān)管。只有這樣才能規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融模式下商家的行為，同時(shí)才能及時(shí)清除非法分子的違法行為，進(jìn)而凈化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的環(huán)境，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展注入動(dòng)力。

第2篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

【關(guān)鍵詞】 知識(shí)產(chǎn)權(quán) 網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái) 國內(nèi)問題 國際經(jīng)驗(yàn)

知識(shí)產(chǎn)權(quán)是知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的核心，是推動(dòng)科技進(jìn)步，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要資源。發(fā)達(dá)國家及地區(qū)多建立高效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)，不僅促進(jìn)本國知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易，也針對(duì)全球市場(chǎng)推動(dòng)技術(shù)的轉(zhuǎn)移。建立安全、保密、高效的交易平臺(tái)，降低交易風(fēng)險(xiǎn)，符合我國科技強(qiáng)國的國策。

一、需求分析

1.1 知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易現(xiàn)狀

我國在知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面，存在數(shù)量大，質(zhì)量低，專利轉(zhuǎn)換率低的問題。1、 狹義知識(shí)產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)。①專利權(quán)交易：據(jù)《中國科學(xué)報(bào)》報(bào)道，2015年，中國專利交易總量為159640件，增長(zhǎng)21.9%。然而，每項(xiàng)專利平均交易額僅2萬元人民幣，專利交易較申請(qǐng)比例僅為5.72%。②著作權(quán)：代表為版權(quán)，在我國集中在影視的版權(quán)收購。2012年相較于2011年，影視劇網(wǎng)絡(luò)版權(quán)價(jià)格已下跌60%左右。2、專利轉(zhuǎn)換率。據(jù)中外知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)CEO謝旭輝的數(shù)據(jù)，我國2013年專利轉(zhuǎn)換率僅為3%。教育部2013年公布的我國高校專利轉(zhuǎn)化率數(shù)值低于5%。

1.2 交易平臺(tái)的需求情況

1、 國家政策指向。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與國家政策的驅(qū)動(dòng)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)的需求不斷增加?？偫矶啻卧跁?huì)議中談及要加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)和運(yùn)用，指出“中國科技創(chuàng)新道路的必要條件，就是保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)”。2015年中央文件重點(diǎn)指向知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題，提出加速促進(jìn)科技成果的資本化、產(chǎn)業(yè)化。2、對(duì)企業(yè)的問卷調(diào)查。根據(jù)對(duì)南寧市三家知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)公司的50份問券調(diào)查，其主要業(yè)務(wù)為知識(shí)產(chǎn)權(quán)申請(qǐng)，個(gè)體及企業(yè)對(duì)交易平臺(tái)有極大需求。

二、知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的建設(shè)運(yùn)營(yíng)情況

2.1 網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的現(xiàn)狀

目前，我國知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)多處于競(jìng)爭(zhēng)激烈、使用頻率低、潛在市場(chǎng)巨大的情形。專利申請(qǐng)數(shù)的增多，帶來了巨大的潛在市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)上涌現(xiàn)大量的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)，但現(xiàn)狀卻令人堪憂。中國知識(shí)產(chǎn)權(quán)報(bào)認(rèn)證的國內(nèi)首家知識(shí)產(chǎn)權(quán)服務(wù)交易平臺(tái)知汛網(wǎng)，2014年開始停止更新。迄今為止，交易成功量為0。

2.2 知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)存在的問題

1、定位不明確：各大網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)業(yè)務(wù)范圍定位不明確，部分僅以收取傭金作為收益模式，難以維持平臺(tái)正常運(yùn)營(yíng)，投入資金難以收回，阻礙了交易平臺(tái)的發(fā)展。盈利方式不清晰。2、高風(fēng)險(xiǎn)：由于相應(yīng)制度及法律法規(guī)的不完善，使大量不法分子介入，平臺(tái)難以管理。甚至個(gè)別平臺(tái)從事與知識(shí)產(chǎn)權(quán)原則相悖的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。3、缺少人才：企業(yè)缺少綜合型、管理型及評(píng)估鑒定、法律等專業(yè)人才，難以對(duì)平臺(tái)進(jìn)行有效管理。4、缺少評(píng)估機(jī)制：知識(shí)產(chǎn)權(quán)不同于以往的產(chǎn)品，目前在交易平臺(tái)上，知識(shí)產(chǎn)權(quán)的質(zhì)量參差不齊，種類分散雜亂，導(dǎo)致難以對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的價(jià)值，有效性進(jìn)行評(píng)估。

三、建立知識(shí)產(chǎn)權(quán)網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的建議

3.1 引進(jìn)國際經(jīng)驗(yàn)

美國：政府支持，企業(yè)主導(dǎo)

據(jù) 2012 年美國商務(wù)部報(bào)告，美國知識(shí)產(chǎn)權(quán)價(jià)值約為 5萬億美元，約合 GDP 的 35%。為此，政府出臺(tái)了大量法案，以打擊專利流氓，保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)，支持交易平臺(tái)。在美國，交易平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)已十分成熟，除了高保密性、檢索高效外，還配備知識(shí)產(chǎn)權(quán)評(píng)議服務(wù)，包含對(duì)某一商業(yè)活動(dòng)就其知識(shí)產(chǎn)權(quán)的權(quán)屬、前景、機(jī)會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估。此外，美國知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)多與眾籌平臺(tái)結(jié)合，幫助實(shí)現(xiàn)技術(shù)的轉(zhuǎn)化。

3.2 構(gòu)建交易平臺(tái)的建議

1、建立供求雙方數(shù)據(jù)信息庫，通過電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行匹配，進(jìn)而估價(jià)、協(xié)商、談判，最終完成技術(shù)轉(zhuǎn)移。2、政府完善法律法規(guī)，參與對(duì)交易市場(chǎng)的監(jiān)管，引導(dǎo)平臺(tái)健康發(fā)展。3、建立專利人制度，要求有專業(yè)背景的人才參與平臺(tái)的建立、管理，并參與供求雙方的交易。平臺(tái)為其服務(wù)收取服務(wù)費(fèi)。4、建立高效的保密制度與信用制度，以安全、保密為目標(biāo)，保證客戶的信息安全與知識(shí)產(chǎn)權(quán)安全。5、建立評(píng)估系統(tǒng)，科學(xué)合理的對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)進(jìn)行估值，擔(dān)保。6、不僅局限于交易中介，提供知識(shí)產(chǎn)權(quán)咨詢、評(píng)估等服務(wù)。

總結(jié)：基于互聯(lián)網(wǎng)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易平臺(tái)構(gòu)建任重道遠(yuǎn)。雖然可以從發(fā)達(dá)國家及地區(qū)吸取經(jīng)驗(yàn)，但必須結(jié)合我國市場(chǎng)、政治、法律、專利轉(zhuǎn)化率等實(shí)際情況，才能建立具有中國特色的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)。政府應(yīng)完善相應(yīng)法律法規(guī)，給予相應(yīng)監(jiān)管與支持。

參 考 文 獻(xiàn)

第3篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的洗錢風(fēng)險(xiǎn)

洗錢分子一直在追尋最新最便捷的支付手段和金融工具來完成犯罪資金由黑到白的轉(zhuǎn)變。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次的網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付創(chuàng)新，還是互聯(lián)網(wǎng)金融延伸層次的金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)創(chuàng)新，其在便利交易，提高金融效率的同時(shí)都在不同程度上潛伏著特定的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)層次洗錢風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付方式雖多種多樣，其實(shí)質(zhì)都是基于電子設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)完成各類交易。網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付的特性有別于傳統(tǒng)的紙質(zhì)憑證和匯劃方式，但這些特性往往容易被洗錢分子所利用，洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。由于網(wǎng)絡(luò)支付和移動(dòng)支付是互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)，其所帶來的風(fēng)險(xiǎn)也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)。1、在線資金流轉(zhuǎn)所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。無論是移動(dòng)支付、電子錢包還是網(wǎng)絡(luò)支付，其在線支付行為已完全脫離了紙質(zhì)憑證，客戶不需填寫各類單據(jù)，也無須面對(duì)經(jīng)辦人員，只需使用磁卡、手機(jī)或電腦便可通過網(wǎng)絡(luò)完成劃賬、購物、網(wǎng)絡(luò)拍賣、網(wǎng)貸及眾籌融資資金劃轉(zhuǎn)等交易。由于電子交易行為沒有經(jīng)過人工識(shí)別，即使監(jiān)管機(jī)構(gòu)追查交易記錄，仍需一定時(shí)間判斷交易性質(zhì)，使洗錢活動(dòng)逃避監(jiān)管和司法偵查的可能性加大。同時(shí)，部分網(wǎng)絡(luò)賬戶和在線交易不需依賴銀行賬戶，很多通過第三方支付平臺(tái)的劃賬、網(wǎng)上借貸和網(wǎng)上股權(quán)投資業(yè)務(wù)均使用預(yù)付賬戶，犯罪資金來源無法判斷，資金流向鏈條中斷，給執(zhí)法部門的追蹤調(diào)查帶來極大困難。此外，多數(shù)在線支付工具的交易限額可由用戶自行調(diào)整，額度可以調(diào)到比較高，甚至不設(shè)限。額度的自由調(diào)節(jié)使洗錢分子繞開了柜面審查，可隨時(shí)隨地進(jìn)行大額交易，洗錢風(fēng)險(xiǎn)不容小覷。2、非面對(duì)面交易所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。移動(dòng)支付和網(wǎng)絡(luò)支付等在線支付方式大部分是非面對(duì)面交易，有些支付服務(wù)商甚至不需用戶開設(shè)賬戶，用戶只需通過充值卡等方式把資金轉(zhuǎn)移到第三方賬戶，通過第三方賬戶完成交易。與傳統(tǒng)的使用簽章、密碼等驗(yàn)證交易身份不同的是，許多在線支付系統(tǒng)主要是通過密鑰、證書和數(shù)字簽名的驗(yàn)證來完成身份確認(rèn)，認(rèn)“證”不認(rèn)人。目前國內(nèi)通用的支付機(jī)構(gòu)通過向客戶提供的銀行賬戶匯款方式核實(shí)身份實(shí)際只是證實(shí)了客戶對(duì)該銀行賬戶的控制關(guān)系，而不是客戶對(duì)該賬戶的所有關(guān)系。此外，支付機(jī)構(gòu)基于銀行賬戶的客戶身份識(shí)別方式與該客戶后續(xù)資金交易并沒有內(nèi)在關(guān)系，客戶身份認(rèn)證時(shí)提供的銀行賬戶和客戶交易時(shí)使用的銀行賬戶可以為不同的賬戶，這實(shí)際上削弱了客戶身份識(shí)別的作用，割裂了客戶身份識(shí)別和資金監(jiān)測(cè)的內(nèi)在聯(lián)系和整體性。3、遠(yuǎn)距離交易便捷性所產(chǎn)生的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。相對(duì)于現(xiàn)金交易或銀行系統(tǒng)交易，在線支付系統(tǒng)顯得更為方便快捷。用戶在網(wǎng)絡(luò)支持的前提下可隨時(shí)隨地完成交易，到賬時(shí)間短，可以快速實(shí)現(xiàn)資金的跨地區(qū)、跨境轉(zhuǎn)移。此外，在線支付系統(tǒng)用電子貨幣代替了真實(shí)貨幣，資金轉(zhuǎn)移后可根據(jù)需要提取現(xiàn)金，為現(xiàn)金的跨境轉(zhuǎn)移提供了便利。金融行動(dòng)特別工作組的研究顯示，國際間難以建立對(duì)跨境在線支付業(yè)務(wù)的協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。如一國出臺(tái)的法律和禁令未必能獲得所有國家的支持，這讓該國監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)部分跨境交易的監(jiān)控?zé)o能為力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融延伸層次洗錢風(fēng)險(xiǎn)。隨著科技的不斷發(fā)展，支付手段不斷更新，金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)不斷創(chuàng)新，利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的方法和技術(shù)也越來越具有隱蔽性，給識(shí)別、追查及打擊洗錢犯罪帶來了極大困難。洗錢分子有可能利用在線支付系統(tǒng)的匿名性和便利性等特點(diǎn)進(jìn)行犯罪資金的轉(zhuǎn)移活動(dòng)，并同時(shí)充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融在金融工具、業(yè)務(wù)形態(tài)和組織形態(tài)的創(chuàng)新進(jìn)一步深化洗錢活動(dòng)。以人人貸、余額寶等建立在網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)上的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品為例，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的資金轉(zhuǎn)賬過程中，資金并不是由出借人的賬戶直接轉(zhuǎn)入借款人賬戶，必須通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)才能實(shí)現(xiàn)周轉(zhuǎn)，人人貸、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的資金流轉(zhuǎn)都是通過支付寶之類的第三方支付機(jī)構(gòu)來完成的，其洗錢風(fēng)險(xiǎn)不僅體現(xiàn)為網(wǎng)絡(luò)支付技術(shù)所帶來的基礎(chǔ)洗錢風(fēng)險(xiǎn)，更反映為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品自身業(yè)務(wù)缺陷所帶來的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。1、進(jìn)入門檻低與借貸資金來源用途不明所引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)本質(zhì)上屬于金融中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，進(jìn)入門檻低，極易復(fù)制。以人人貸為例，目前我國規(guī)范網(wǎng)絡(luò)借貸的法律法規(guī)尚屬空白，對(duì)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的法律責(zé)任和義務(wù)不夠明確，在監(jiān)管依據(jù)缺失的情況下，網(wǎng)絡(luò)借貸公司極易成為新的洗錢通道。多數(shù)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)僅在網(wǎng)站首頁聲明：放貸資金來源合法，且借款者資金使用需保證與借款申報(bào)所登記的用途相一致。實(shí)際上，無論是人人貸還是余額寶，其經(jīng)營(yíng)網(wǎng)站根本無法對(duì)每筆貸款或投資的來源和使用情況進(jìn)行回訪核實(shí)或?qū)嵉夭榭?，只要客戶能夠按時(shí)還款或交易即可，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)平臺(tái)對(duì)客戶資金來源和使用情況難以有效監(jiān)督，極易引發(fā)洗錢風(fēng)險(xiǎn)。2、身份認(rèn)證措施寬松與非面對(duì)面交易所引發(fā)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)。一是目前互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品身份認(rèn)證措施不嚴(yán)格。如“拍拍貸”網(wǎng)站要求貸款人和借款人在信息前必須先注冊(cè)，登記身份證號(hào)、手機(jī)號(hào)、職業(yè)、住址、單位等個(gè)人信息，并上傳身份證掃描電子版。然而借貸網(wǎng)站無法具體核實(shí)客戶所提供的職業(yè)、工作單位等信息，其由于上傳的電子版身份證件極易偽造，其真實(shí)性更是難以保證。余額寶同樣也存在類似的客戶身份識(shí)別難題。二是交易過程非面對(duì)面。以人人貸為例，由于交易雙方均通過網(wǎng)絡(luò)賬戶進(jìn)行交易，其相互間的了解也僅限于網(wǎng)絡(luò)的信息，信息的真實(shí)性無法確定。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸公司引入了客戶信用等級(jí)制度，但在信用等級(jí)的認(rèn)定管理上十分混亂，信用等級(jí)也極易造假。因此，犯罪分子很容易通過網(wǎng)貸平臺(tái)清洗犯罪所得資金，將販賣、走私、貪污賄賂等所得資金進(jìn)行放貸，或捏造虛假借貸信息，進(jìn)行詐騙犯罪。由于非面對(duì)面交易，余額寶類的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也難免被洗錢分子利用。3、存在較大的債權(quán)清償風(fēng)險(xiǎn)，容易引發(fā)非法集資、詐騙等洗錢上游犯罪。從目前的案例來看，非法集資和詐騙主要發(fā)生在人人貸這一類信貸類創(chuàng)新產(chǎn)品中。雖然一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)為消除資金被挪用、侵占、隱匿等風(fēng)險(xiǎn)，引進(jìn)了支付寶等第三方支付平臺(tái)對(duì)資金進(jìn)行監(jiān)管，但由于貸款沒有抵押，一旦借款人違約，或者網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)問題，將導(dǎo)致借貸人的投資難以收回。其債權(quán)清償風(fēng)險(xiǎn)主要集中在四個(gè)方面：一是借貸網(wǎng)站涉嫌詐騙，網(wǎng)站在借貸人將保證金打入網(wǎng)站賬戶后攜款逃走；二是借款人逾期無法還款；三是借款人涉嫌詐騙，即通過網(wǎng)站借到資金后消失，貸款人利益受損；四是利息高于銀行同期四倍，不受法律保護(hù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范的國際經(jīng)驗(yàn)

金融行動(dòng)特別工作組（以下簡(jiǎn)稱FATF）是國際反洗錢標(biāo)準(zhǔn)的制定者，其對(duì)新支付技術(shù)及互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)的重視是一個(gè)逐步深化的過程。由于網(wǎng)絡(luò)支付與移動(dòng)支付等新支付技術(shù)快速發(fā)展給洗錢防范帶來全新挑戰(zhàn)，從2006年起至今，F(xiàn)ATF連續(xù)出臺(tái)了《關(guān)于新型支付工具的報(bào)告》、《商務(wù)網(wǎng)站和互聯(lián)網(wǎng)支付系統(tǒng)洗錢與恐怖融資弱點(diǎn)》、《貨幣服務(wù)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢方法指引》、《預(yù)付卡、移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)支付行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)為本反洗錢方法指引》等四個(gè)報(bào)告，持續(xù)深入評(píng)估新支付行業(yè)的洗錢風(fēng)險(xiǎn)，提出針對(duì)性防范措施。2012年2月，F(xiàn)ATF推出了最新版的《40條建議》，首次對(duì)包括互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在內(nèi)的“資金或價(jià)值轉(zhuǎn)移服務(wù)行業(yè)（MoneyorValueTransferService，以下簡(jiǎn)稱MVTS）”提出了反洗錢監(jiān)管的整體要求。FATF定義MVTS如下：在一端接受現(xiàn)金、支票、其他貨幣工具或任何形式的儲(chǔ)值工具，并通過通信、信息、傳遞或資金清算網(wǎng)絡(luò)，向另一端的受益人支付相應(yīng)金額的現(xiàn)金或其他形式的價(jià)值單位。按照這一定義，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)及其所依賴的新支付業(yè)務(wù)皆在MVTS之列?！?0條建議》的第14條建議規(guī)定了對(duì)MVTS的洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范措施。一是注冊(cè)或許可制度。所有MVTS提供者都要在主管部門注冊(cè)或經(jīng)許可，無照或未注冊(cè)經(jīng)營(yíng)的要受到相應(yīng)處罰。同時(shí)，這些MVTS提供者的商也應(yīng)在主管部門注冊(cè)或經(jīng)許可，由MVTS提供者保存完整的商名冊(cè)以隨時(shí)備查。二是反洗錢普遍義務(wù)。所有MVTS提供者都要遵守與其業(yè)務(wù)相關(guān)的FATF建議，這意味著MVTS提供者在開展與金融機(jī)構(gòu)類似的資金結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，也要實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)為本的反洗錢原則，遵循相應(yīng)的客戶盡職調(diào)查、交易記錄保存、可疑交易報(bào)告及其他相關(guān)反洗錢措施，主管部門要對(duì)MVTS提供者履行反洗錢義務(wù)情況開展有效監(jiān)管。以上FATF對(duì)MVTS的反洗錢監(jiān)管要求也構(gòu)成了互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范的重要參考標(biāo)準(zhǔn)。依據(jù)FATF標(biāo)準(zhǔn)，歐盟要求非銀行的電子支付服務(wù)商須取得與金融行業(yè)相關(guān)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照，并將電子貨幣的發(fā)行限制于傳統(tǒng)信用機(jī)構(gòu)和受監(jiān)管的新型電子貨幣機(jī)構(gòu)。美國則要求第三方網(wǎng)上支付公司作為貨幣服務(wù)企業(yè)，須在財(cái)政部的金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)（FinCen）進(jìn)行注冊(cè)登記，且兩年續(xù)注一次，要提交全部人名單，并根據(jù)法律履行客戶身份識(shí)別、大額現(xiàn)金交易報(bào)告、可疑交易報(bào)告、凍結(jié)特定資產(chǎn)和交易記錄保存等各類反洗錢義務(wù)。美國最大的網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)提供商Paypal就曾因未獲許可從事貨幣轉(zhuǎn)移業(yè)務(wù)、違反《愛國者法案》轉(zhuǎn)移犯罪資金等行為多次受到州和聯(lián)邦監(jiān)管當(dāng)局的調(diào)查。巴塞爾委員會(huì)強(qiáng)調(diào)了董事會(huì)和管理層對(duì)外包服務(wù)和第三方機(jī)構(gòu)的全面盡職調(diào)查和管理監(jiān)督的原則。法國則規(guī)定了銀行在保證支付工具安全方面的監(jiān)督作用，銀行必須要求支付服務(wù)商和其他責(zé)任關(guān)聯(lián)方提供支付工具、支付終端和技術(shù)設(shè)備的相關(guān)信息，以加強(qiáng)監(jiān)管。

三、有效防范互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢風(fēng)險(xiǎn)的政策建議

我國《刑法》第191條規(guī)定了五類洗錢犯罪行為，包括：提供資金賬戶、通過轉(zhuǎn)賬或者其他結(jié)算方式協(xié)助資金轉(zhuǎn)移等。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在提供上述資金結(jié)算方面與金融行業(yè)并無本質(zhì)區(qū)別，而且服務(wù)通常更為快捷便利，如不將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)納入反洗錢監(jiān)管，則互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)很可能成為我國反洗錢監(jiān)管體系的短板，誘使犯罪資金流向互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)有兩大特點(diǎn)：一是產(chǎn)品創(chuàng)新速度快，產(chǎn)品差異程度大，二是網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡和銀行卡收單三類業(yè)務(wù)交織日益緊密，金融產(chǎn)品與新支付手段交融趨勢(shì)日漸顯著。鑒于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國快速發(fā)展的態(tài)勢(shì)，我國反洗錢監(jiān)管部門要及時(shí)根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展形勢(shì)與洗錢風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)完善監(jiān)管制度，始終保持監(jiān)管措施的有效性。

（一）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融的管理，實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。目前互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)市場(chǎng)主體多，缺乏相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管部門應(yīng)盡快對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及主體進(jìn)行清理，建立嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。由于人人貸等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已具備金融特征，監(jiān)管部門應(yīng)視其為接受存款機(jī)構(gòu)，相關(guān)資質(zhì)規(guī)定亟待明確。建議人民銀行應(yīng)發(fā)揮其在支付系統(tǒng)監(jiān)管方面的經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，會(huì)同相關(guān)監(jiān)管部門，及早出臺(tái)相關(guān)管理辦法，實(shí)行嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)督管理，完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章，維護(hù)金融體系安全穩(wěn)定運(yùn)行。

（二）按照普遍而有差別的原則確定互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及機(jī)構(gòu)的反洗錢義務(wù)。人民銀行反洗錢監(jiān)管部門應(yīng)及早出臺(tái)相關(guān)法規(guī)或指引，明確互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機(jī)構(gòu)必須履行客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存和可疑交易報(bào)告等普遍反洗錢義務(wù)，減少非法資金利用互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機(jī)構(gòu)和金融機(jī)構(gòu)制度差異進(jìn)行洗錢的空間。同時(shí)，考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和金融行業(yè)之間，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)內(nèi)部不同機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)之間在業(yè)務(wù)模式、企業(yè)架構(gòu)、客戶特征等方面都存在較大差異，監(jiān)管部門在具體反洗錢義務(wù)的設(shè)定方面要做出差別化規(guī)定，以提高反洗錢工作的有效性。

（三）以客戶身份識(shí)別為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管重點(diǎn)。了解客戶是所有反洗錢措施的基礎(chǔ)，監(jiān)管部門制定互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份識(shí)別制度，必須對(duì)全行業(yè)不同業(yè)務(wù)的客戶關(guān)系進(jìn)行梳理，按照業(yè)務(wù)種類、交易金額、風(fēng)險(xiǎn)程度等制定差別化的客戶身份識(shí)別措施，積極穩(wěn)妥推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)客戶身份識(shí)別工作。從具體措施上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的客戶身份識(shí)別應(yīng)做到：一是對(duì)條文規(guī)定限額以上客戶，非金融支付機(jī)構(gòu)必須借助視頻及身份證核實(shí)等手段進(jìn)行面對(duì)面的客戶身份識(shí)別，以確保賬戶控制人身份的真實(shí)性。隨著寬帶、視頻技術(shù)的提高，已為面對(duì)面地識(shí)別客戶身份打下了堅(jiān)定的基礎(chǔ)。在目前的條件下，完全可以依賴視頻獲得的影像和通過身份證檢查系統(tǒng)獲得的圖像進(jìn)行對(duì)比，以確定操作者的真實(shí)身份，為資金監(jiān)測(cè)、可疑交易的上報(bào)打好基礎(chǔ)。二是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依賴其它機(jī)構(gòu)獲得客戶身份識(shí)別信息的，應(yīng)在委托協(xié)議中明確雙方在客戶身份識(shí)別方面的職責(zé)，相互間應(yīng)能提供必要的協(xié)助。

（四）建立以“合理懷疑”為基礎(chǔ)的可疑交易報(bào)告制度。鑒于其與金融機(jī)構(gòu)的不同，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)反洗錢監(jiān)管可參考《支付機(jī)構(gòu)反洗錢和反恐怖融資管理辦法》，不再設(shè)立大額交易和異常交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)，并把可疑交易報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)的制定權(quán)力交給互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機(jī)構(gòu)，要求互聯(lián)網(wǎng)金融涉及機(jī)構(gòu)對(duì)客戶身份信息、交易背景和特征綜合分析后，有合理理由懷疑與洗錢、恐怖融資等犯罪活動(dòng)有關(guān)的，才能提交可疑交易報(bào)告。實(shí)施“合理懷疑”為基礎(chǔ)的可疑交易報(bào)告制度可以有效吸取總結(jié)金融機(jī)構(gòu)多年可疑交易報(bào)告工作的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，同時(shí)考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)特點(diǎn)，落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)為本的理念，旨在提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可疑交易報(bào)告的質(zhì)量，節(jié)約可疑交易報(bào)告的成本。

第4篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；P2P；網(wǎng)上銀行；現(xiàn)狀

隨著現(xiàn)代社會(huì)的不斷發(fā)展和信息技術(shù)的不斷前進(jìn)，互聯(lián)網(wǎng)金融事業(yè)不斷與金融領(lǐng)域結(jié)合，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展已經(jīng)達(dá)到了比較高的發(fā)展階段，并且出現(xiàn)了各種形式多種規(guī)模.在當(dāng)前這個(gè)時(shí)期，互聯(lián)網(wǎng)金融代替了傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的舊形式，通過互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)，我們可以籌集不同資金，支付的網(wǎng)絡(luò)化等，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付活動(dòng)，并且進(jìn)行一些相關(guān)項(xiàng)目，在目前的發(fā)展現(xiàn)狀和總結(jié)分析，就是我們?cè)诒疚闹幸M(jìn)行探討的主要內(nèi)容.

1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展出現(xiàn)了多種模式

在這之前我們已經(jīng)了解到，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用已經(jīng)出現(xiàn)了很多方面的形式，當(dāng)前的社會(huì)腫么互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新和發(fā)展，傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用技術(shù)已經(jīng)不能滿足大眾的需求，因此，現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)今日能夠不斷更新?lián)Q代，到目前為止一共出現(xiàn)了各種各不相同的六種模式[1].1.1.1傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)所謂傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)就是指我國國內(nèi)的很多銀行機(jī)構(gòu)，通過互聯(lián)網(wǎng)這一媒介，進(jìn)行各種不同模式的改編，開設(shè)網(wǎng)上銀行系統(tǒng)，建立網(wǎng)上支付和交易平臺(tái)，實(shí)行網(wǎng)上信貸業(yè)務(wù)，網(wǎng)上交易、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以及一些相關(guān)的互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)等都包括在內(nèi).1.1.2第三方支付模式通過第三方交易，我們能夠很好的看到在我國的互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)利用電子商務(wù)的形式進(jìn)行不同的支付，買家和賣家都有其基本的信息作為保障，由第三方提供支付平臺(tái)[2].1.1.3大數(shù)據(jù)金融模式我們所說的大數(shù)據(jù)金融模式，就是在我們平常的利用電子商務(wù)進(jìn)行交易的過程之中所產(chǎn)生的各種非數(shù)據(jù)化的準(zhǔn)們畫的整合和歸納，從而能夠?yàn)橥顿Y者提供一定的交易模式.1.1.4P2P網(wǎng)絡(luò)借貸模式p2p是我國當(dāng)前的一種網(wǎng)絡(luò)的借貸模式，就是能夠使得我國的互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)能夠比較直接的通過現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)途徑進(jìn)行合理合法的借貸.1.1.5眾籌模式我們所說的眾籌模式，就是通過互聯(lián)網(wǎng)的信息，能夠在短時(shí)間內(nèi)籌集資金.1.1.6第三方金融服務(wù)平臺(tái)模式通過第三方交易平臺(tái)進(jìn)行交易，能夠?yàn)槲覈慕鹑陬I(lǐng)域的各種產(chǎn)品發(fā)展提供合理的模式.

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷得到創(chuàng)新和豐富

1.2.1互聯(lián)網(wǎng)金融模式的創(chuàng)新現(xiàn)狀在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方面，他包含了很多不同的模式和方面，最近幾年，我國金融領(lǐng)域不斷得到更新和發(fā)展，信息技術(shù)不斷蔓延到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域，我們通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易活動(dòng)，不進(jìn)能夠方便快捷地完成一些事情，而且能夠在一定程度啊降低我們的交易成本，隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展模式也不斷地得到更新和發(fā)展[3].主要表現(xiàn)在一些幾個(gè)方面:首先，在我國的銀行服務(wù)領(lǐng)域，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易的方式越來越普遍，不進(jìn)方便快捷，而且安全性也有一定的保障.我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三方支付，進(jìn)行網(wǎng)上購物或者轉(zhuǎn)賬活動(dòng).還可以再這個(gè)方便的平臺(tái)上進(jìn)行銀行的一些借貸業(yè)務(wù)，當(dāng)面社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)借貸項(xiàng)目也有一定程度的發(fā)展.在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行第三支付時(shí)有一定的保障，它不僅與一些保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，保障我們的財(cái)產(chǎn)安全，還能夠保證我們的個(gè)人信息不被泄露.通過這些工作，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的安全性不斷推陳出新，日益更新的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)得到了很大的發(fā)展，線上和線下共同合作，保障安全，降低風(fēng)險(xiǎn)，提高效率.1.2.2交易規(guī)?？焖侔l(fā)展壯大自從21世紀(jì)初的發(fā)展，我國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的交易規(guī)模和范圍不斷的擴(kuò)大，我國的銀行網(wǎng)上第三方交易、各種網(wǎng)絡(luò)借貸活動(dòng)和互聯(lián)網(wǎng)金融交易形式的設(shè)計(jì)范圍不斷擴(kuò)大，領(lǐng)域不斷拓展，是我國經(jīng)濟(jì)活動(dòng)領(lǐng)域的重要力量.并且，我國的網(wǎng)上銀行交易由2008年時(shí)的285.4萬元迅速增長(zhǎng)，在2014年時(shí)達(dá)到了1549萬元的業(yè)績(jī)，在這期間的發(fā)展中，我國的網(wǎng)上第三方交易活動(dòng)也得到了不斷的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的交易量迅速增長(zhǎng).網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)也不斷發(fā)展，在前幾年的增長(zhǎng)速度非常迅速，有時(shí)竟然能夠達(dá)到200%，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融交易的手段不斷得到發(fā)展，因此交易的規(guī)模不斷發(fā)展[4].

2我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展存在的問題

2.1我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中暴露出來的管理問題

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也面臨許多的問題和弊端[5].在這些新興的信息產(chǎn)業(yè)風(fēng)起云涌的時(shí)候，沒有完善的制度和法律規(guī)范進(jìn)行一定的約束，沒有有效的管理手段和措施，因此我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入產(chǎn)業(yè)的發(fā)展之中存在著一些問題，這些問題都是由于互聯(lián)網(wǎng)信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展過程之中沒有建立健全相應(yīng)的法律制度規(guī)范，因而不斷暴露出一些問題.（1）關(guān)于大數(shù)據(jù)金融的發(fā)展，他最先是由互聯(lián)網(wǎng)的電子信息產(chǎn)業(yè)和銀行共同合作而產(chǎn)生的主要的媒介，并且，我們的電子信息領(lǐng)域再后來又進(jìn)行了不同層次的分化，建立了各種電子信息支付平臺(tái)、各種形式的數(shù)據(jù)庫資源等.（2）在另一方面，我國的互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展，在最近的幾年里發(fā)展尤為迅速，因此，我國的一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)的商品形式受到了強(qiáng)烈的影響，這也在一定的程度上沖擊了我國的其他方面的發(fā)展.（3）最后，通過網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，我國的很多企業(yè)都受到了影響，網(wǎng)絡(luò)借貸的不斷發(fā)展致使我國一些企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷受到?jīng)_擊.

2.2互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和信用體系建設(shè)仍不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷更新，信息技術(shù)的發(fā)展不斷向前推進(jìn)，但是在互聯(lián)網(wǎng)的信用發(fā)展方面還缺乏一定的制度和體系保障，使得這些在我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)方面不斷出現(xiàn)信用問題，一些網(wǎng)絡(luò)協(xié)議的安全性比較差[6].網(wǎng)絡(luò)本身就具有兩面性，并且在網(wǎng)絡(luò)中存在著很多潛在的風(fēng)險(xiǎn).網(wǎng)絡(luò)通訊也具有很多的特點(diǎn)，比如便捷、高效等，但是其中網(wǎng)絡(luò)通訊的全面對(duì)外開放性更加增大了網(wǎng)絡(luò)通訊的風(fēng)險(xiǎn)，使病毒、黑客等有了更便捷的途徑對(duì)其進(jìn)行攻擊，導(dǎo)致我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)面臨更大的發(fā)展危險(xiǎn).由于我國的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)起步較晚，研究也不成熟.所以我國的金融系統(tǒng)大多沿用外國發(fā)達(dá)國家的金融體系，但是由于自身認(rèn)識(shí)的局限性，我國并不能很好的利用國外的金融管理體系，并且在使用過程中也存在著很大的問題.并且還出現(xiàn)了外國的系統(tǒng)與我國客戶的終端系統(tǒng)不兼容的情況，更加增加了我國金融體系的危險(xiǎn).

2.3互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善

我國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系發(fā)展的時(shí)間并不長(zhǎng)，是借鑒了金融監(jiān)管體系的各種特點(diǎn)以后，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融自身的優(yōu)勢(shì)，慢慢發(fā)展形成的.這一體系的出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的初級(jí)階段可以適應(yīng)市場(chǎng)的發(fā)展，并對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融體系有一定的促進(jìn)作用.它主要是針對(duì)傳統(tǒng)的金融互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)的相關(guān)監(jiān)管管理，并且在對(duì)市場(chǎng)中新出現(xiàn)的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)務(wù)方面起到了一定的約束和促進(jìn)作用.總的來說互聯(lián)網(wǎng)金融體系對(duì)我國的金融市場(chǎng)有一定的促進(jìn)作用，但是由于其自身的發(fā)展不完善，隨著金融體系的快速發(fā)展也漸漸出現(xiàn)了一些漏洞[7].比如說我國的監(jiān)管力度主要在銀行為首的大多數(shù)的網(wǎng)絡(luò)金融體系，而忽略了非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，并且出現(xiàn)了各種各樣的問題，導(dǎo)致我國銀行業(yè)的貸款系統(tǒng)得不到升級(jí)、非銀行主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)融資在無人監(jiān)管的情況下得到飛速的發(fā)展且風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加.上述出現(xiàn)的這些漏洞只是一部分，而這些問題的出現(xiàn)會(huì)在一定程度上阻礙我國的互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的發(fā)展.

3我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的對(duì)策建議

3.1加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的管理，提高互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的效率

我們?cè)谇懊嬉呀?jīng)提到過我國的互聯(lián)網(wǎng)金融體系是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景之下，結(jié)合了金融體系的特點(diǎn)和互聯(lián)網(wǎng)體系的優(yōu)點(diǎn)而產(chǎn)生的一種新型體系，但是由于出現(xiàn)的較晚，我國在進(jìn)行監(jiān)管方面缺乏專業(yè)的經(jīng)驗(yàn)也進(jìn)一步說明了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢(shì)比互聯(lián)網(wǎng)金融管理體系更好.結(jié)合現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)金融模式可以得出，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正在向新型的模式轉(zhuǎn)變，這一點(diǎn)也更一步地說明了我國的傳統(tǒng)金融系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)金融體系的管理方法并不相同，對(duì)于傳統(tǒng)的金融模式應(yīng)該出臺(tái)相應(yīng)的政策和設(shè)定專門部門進(jìn)行監(jiān)管，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融體系也更應(yīng)該結(jié)合網(wǎng)絡(luò)的特點(diǎn)進(jìn)行相關(guān)改進(jìn)和預(yù)防.

3.2完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的技術(shù)和信用體系，降低互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)

只有做好互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)信用度的提高才能保證網(wǎng)絡(luò)金融體系快速、穩(wěn)定地發(fā)展，一方面我們應(yīng)對(duì)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中遇到的困難制定出相關(guān)改良措施，另一方面提高互聯(lián)網(wǎng)金融體系本身的完整性.具體地實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融體系的完善，第一點(diǎn)，為了我國互聯(lián)網(wǎng)金融體系的順利發(fā)展，應(yīng)該結(jié)合國外發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，形成一套專業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)適應(yīng)技術(shù)；第二點(diǎn)，充分利用周邊環(huán)境等資源，完善我國的網(wǎng)絡(luò)金融數(shù)據(jù)；第三點(diǎn)，鼓勵(lì)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融體系的深入研究和創(chuàng)新，更進(jìn)一步地提高網(wǎng)絡(luò)的可靠性和嚴(yán)密性.

3.3進(jìn)一步整合、發(fā)展和完善互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式及其內(nèi)容

3.3.1做好相關(guān)模式間的整合工作我國當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融中的交易狀況與傳統(tǒng)金融系統(tǒng)的交易不同，在某些方面存在著相似之處，但是在很多其他方面存在著不同，甚至相互沖突，針對(duì)這些問題，我國應(yīng)該制定出相應(yīng)的措施做好兩種模式之間的相互促進(jìn)工作[8].相關(guān)措施如下；(1)現(xiàn)在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中存在的第三方支付對(duì)于我國傳統(tǒng)金融中銀行的存取款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)等業(yè)務(wù)的影響問題，我國金融行業(yè)應(yīng)實(shí)行提高利率和加速利率市場(chǎng)化，以此來增強(qiáng)我國銀行的業(yè)務(wù)能力以及經(jīng)濟(jì)推進(jìn).3.3.2加強(qiáng)商業(yè)銀行征信系統(tǒng)建設(shè)和開放的力度為了我國的網(wǎng)絡(luò)金融的進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展與促進(jìn)其長(zhǎng)遠(yuǎn)健康的發(fā)展，傳統(tǒng)金融系統(tǒng)應(yīng)在增大商業(yè)銀行系統(tǒng)的開放力度的同時(shí)，進(jìn)一步深化建設(shè)商業(yè)銀行的證信系統(tǒng).對(duì)于我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系中的漏洞問題，為了促進(jìn)其在現(xiàn)存市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中健康發(fā)展，應(yīng)努力構(gòu)建出完善的保險(xiǎn)體系和強(qiáng)大的信用體系[9].

3.4完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督和安全防范制度體系

健全的網(wǎng)絡(luò)金融體系是網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的主要前提和保障.為了解決我國現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融體系的監(jiān)管不力的問題，主要有以下幾點(diǎn)措施：(1)明確網(wǎng)絡(luò)金融的明確定義，為了徹底清除在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中的隱患，應(yīng)確定好對(duì)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行監(jiān)督的主要監(jiān)管部門；(2)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)問題，政府部門制定出規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融體系的行為；(3)社會(huì)中自發(fā)地組織管理組織，對(duì)于現(xiàn)存的網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)起到一定的監(jiān)管作用[10]；(4)盡力做到對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的完善，即完美的運(yùn)行互聯(lián)網(wǎng)金融體系，要做到這一點(diǎn)應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)律和金融市場(chǎng)中存在的風(fēng)險(xiǎn)，允許適當(dāng)?shù)腻e(cuò)誤存在，理性地看待“完美”問題[11]；(5)不僅政府和社會(huì)方面要做出相應(yīng)的努力，金融體系本身的一些參與成分如銀行監(jiān)管委員會(huì)等，也要制定出合理的措施，促進(jìn)各銀行之間的合作與聯(lián)系，從而促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)可持續(xù)發(fā)展.

4結(jié)語

第5篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

關(guān)鍵詞：本文首先介紹了電子商務(wù)中，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)存在很多問題，分別對(duì)網(wǎng)上支付中的問題，網(wǎng)絡(luò)隱私問題，誤導(dǎo)消費(fèi)者問題，監(jiān)督權(quán)問題，消費(fèi)者損害的賠償?shù)葐栴}進(jìn)行了詳細(xì)介紹；然后分別針對(duì)這些問題提出了加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體措施；最后對(duì)本了簡(jiǎn)要總結(jié)。

近年來，電子商務(wù)因其具有簡(jiǎn)便、省時(shí)的優(yōu)點(diǎn)而迅速發(fā)展。但是相應(yīng)的法律法規(guī)卻相對(duì)滯后,這就使得消費(fèi)者很容易受侵害。所以，在電子商務(wù)中，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益迫在眉睫,這樣網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)才能健康有序的發(fā)展。

一．消費(fèi)權(quán)益保護(hù)中的一些問題

（一）網(wǎng)上支付中的問題

很多人的法制與信用觀念都是很淡薄的，沒有形成很完整的價(jià)值體系與觀念，而且我國的有很多不成熟的交易方式，這一特點(diǎn)就給電子商務(wù)中的網(wǎng)上支付十分不利，使得很多消費(fèi)者權(quán)益被侵害的行為出現(xiàn)于電子商務(wù)中。網(wǎng)上支付時(shí)，消費(fèi)者會(huì)將一些信用卡賬號(hào)等個(gè)人資料提供給交易企業(yè)，但是此時(shí)有很多不良企業(yè)會(huì)借助很多手段將消費(fèi)者信息得到，將消費(fèi)者的貨款盜取走。而且有很多交易企業(yè)自身也會(huì)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙，他們常利用網(wǎng)絡(luò)是無紙化的及其無址化的特點(diǎn)來欺詐消費(fèi)者，往往通過向消費(fèi)者提供不真實(shí)的服務(wù)或者交易信息對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行欺騙。

（二）網(wǎng)絡(luò)隱私問題

在電子商務(wù)的交易的過程中，經(jīng)營(yíng)者通常會(huì)讓交易的對(duì)方提供非常多的個(gè)人信息，很多技術(shù)方法也被用于獲得他人的更多信息。這樣關(guān)于信息再利用的很多問題就相應(yīng)的產(chǎn)生了。因?yàn)榫W(wǎng)上的侵權(quán)行為的特點(diǎn)是監(jiān)管難、隱蔽性很強(qiáng)，這就使得網(wǎng)上的很多經(jīng)營(yíng)者，為了自身的利益對(duì)消費(fèi)者的信息與隱私進(jìn)行隨意買賣與使用。但是，這類侵害消費(fèi)者的企業(yè)卻總是利用一些格式條款，將自己的責(zé)任免除，所以，當(dāng)消費(fèi)者的隱私權(quán)受到侵害時(shí)，往往不能得到充分的保護(hù)，這種惡性循環(huán)就會(huì)給消費(fèi)者帶來嚴(yán)重的影響和后果，同時(shí)也使得網(wǎng)絡(luò)的秩序變得更加混亂，不好控制。

（三）網(wǎng)絡(luò)廣告誤導(dǎo)消費(fèi)者

網(wǎng)絡(luò)傳媒的特點(diǎn)很多：速度傳輸快，時(shí)空無限，涉及范圍廣，所以網(wǎng)絡(luò)廣告逐漸被各種廠家利用，從而為其宣傳與造勢(shì)。社會(huì)的各個(gè)角落都充滿了網(wǎng)絡(luò)廣告，虛假不實(shí)的廣告連續(xù)不斷，這使得很多消費(fèi)者被嚴(yán)重的誤導(dǎo)，但是對(duì)于這類夸大與虛假的網(wǎng)上廣告或宣傳，人們又很難對(duì)其控制，原因是不法行為人對(duì)于站點(diǎn)可隨時(shí)將其轉(zhuǎn)移或者關(guān)閉。當(dāng)代的大學(xué)生非常熱衷于網(wǎng)上購物，很多大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)來買便宜商品，但是買到后他們往往會(huì)反映所買商品和網(wǎng)上的圖片與承諾差得很遠(yuǎn)，質(zhì)量也遠(yuǎn)不如網(wǎng)上所評(píng)述，更離奇的是很多學(xué)生根本沒有收到要買的東西。對(duì)于該現(xiàn)象，要想維護(hù)自己的權(quán)益卻相當(dāng)困難，因?yàn)閰f(xié)調(diào)與調(diào)節(jié)都不方便，仲裁又沒有協(xié)議，訴訟的成本非常高，大家就只能不了了之。

（四）保護(hù)監(jiān)督權(quán)問題

消費(fèi)者在消費(fèi)的過程中，若發(fā)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者、生產(chǎn)者或者銷售者的產(chǎn)品有質(zhì)量問題或服務(wù)存在質(zhì)量問題時(shí)，消費(fèi)者均可對(duì)其監(jiān)督與批評(píng)。但是我國的很多法律以及很多有關(guān)司法中的相關(guān)規(guī)定，若要在網(wǎng)上實(shí)施則是很困難的。受害的消費(fèi)者如果在網(wǎng)上對(duì)受害的內(nèi)容進(jìn)行評(píng)論，那么他就會(huì)很容易的被攻擊或者被指責(zé)侵權(quán)，從而會(huì)承擔(dān)很大得到責(zé)任并對(duì)其賠償。在網(wǎng)絡(luò)是發(fā)帖子對(duì)其進(jìn)行批評(píng)時(shí)，雖然很多網(wǎng)友會(huì)表示支持和同情，網(wǎng)上的經(jīng)營(yíng)者會(huì)盡全力指出消費(fèi)者的過分言詞或者說其言辭不真實(shí)，并將其做為訴訟依據(jù)將消費(fèi)者告上法庭，最終消費(fèi)者會(huì)給予經(jīng)營(yíng)者巨額的賠償?，F(xiàn)實(shí)中的做法在網(wǎng)上行不通使得消費(fèi)者不能將自己被侵害的事實(shí)得到很好的補(bǔ)償。

（五）難以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)者賠償權(quán)

當(dāng)消費(fèi)者的人身與財(cái)產(chǎn)受到傷害時(shí)，由于網(wǎng)絡(luò)特性與一些網(wǎng)上的相關(guān)法律制度自身的缺失，這使得消費(fèi)者權(quán)益即是受到傷害也得不到賠償。消費(fèi)者不能有效的獲得經(jīng)營(yíng)者真實(shí)的身份，或者因?yàn)榻?jīng)營(yíng)者的所在地不能找到或者不方便找到而得不到相應(yīng)的賠償。假如經(jīng)過各種艱難困苦最終去訴訟了，訴訟成本很高、證據(jù)難找困難、網(wǎng)絡(luò)交易中又存在很多糾紛等也是消費(fèi)者能訴訟成功的很大障礙，最終會(huì)因?yàn)楹芏嗖淮_定的因素而最終選擇放棄。

二．如何加強(qiáng)消費(fèi)權(quán)益保護(hù)

  （一）對(duì)現(xiàn)行的法律體系進(jìn)行修訂與完善。將消費(fèi)者權(quán)利進(jìn)行擴(kuò)展、對(duì)賠償制度與舉證責(zé)任制度進(jìn)行充分飛完善，并對(duì)專家責(zé)任進(jìn)行加強(qiáng)，對(duì)有關(guān)侵權(quán)事件預(yù)防制度進(jìn)行合理的健全。

  （二）充分運(yùn)用行政的公權(quán)力量，對(duì)網(wǎng)上的交易嚴(yán)加監(jiān)管。對(duì)一些行政機(jī)關(guān)監(jiān)測(cè)技術(shù)進(jìn)行完善，一些監(jiān)測(cè)體系也要充分的被完善，使行政執(zhí)行與監(jiān)管等階段均能有力的進(jìn)行。

  （三）對(duì)于在線的爭(zhēng)端要建立相應(yīng)解決機(jī)制。比如爭(zhēng)端調(diào)節(jié)與仲裁，該方式解決糾紛比較高效、經(jīng)濟(jì)。它能有效的將訴訟成本降低，還能使舉證責(zé)任減少，該規(guī)定對(duì)于網(wǎng)上訴訟制度與程序是比較合適的。

(四）對(duì)信用制度加強(qiáng)，對(duì)信用體系健全。不僅要對(duì)經(jīng)營(yíng)者加大宣傳，還要設(shè)立一些在線的制度對(duì)其批評(píng)，同時(shí)還要向全社會(huì)進(jìn)行宣傳，使消費(fèi)者自我保護(hù)的意識(shí)增加，促進(jìn)社會(huì)建立信用制度。

  （五）對(duì)消費(fèi)者隱私加強(qiáng)保護(hù)。在電子商務(wù)中，消費(fèi)者隱私特別易被泄出，所以一定要加強(qiáng)消費(fèi)者的隱私保護(hù)，為了加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)中的消費(fèi)者保護(hù)，應(yīng)該對(duì)法律保護(hù)加強(qiáng),使相關(guān)行政部門監(jiān)管方面職能提高，使?fàn)幎私鉀Q的機(jī)制變得更加完善的。只要大家共同努力，消費(fèi)者權(quán)益能得到充分保護(hù)指日可待。

三．總結(jié)

綜上所述，就中國現(xiàn)在的狀況而言，在電子商務(wù)中，消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)還是有很多問題存在的。要想成功的將這些問題一一解決，不是短時(shí)間內(nèi)可以順利完成的。在現(xiàn)在的電子商務(wù)中，如何將消費(fèi)者的權(quán)益進(jìn)行保護(hù)是一個(gè)很長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)，它不僅需要消費(fèi)者自身的努力，這要政府及商家積極的配合，共同完成這項(xiàng)工作。所以，我們要對(duì)網(wǎng)上消費(fèi)者合法的權(quán)益進(jìn)行充分維護(hù)，將網(wǎng)上的交易環(huán)境構(gòu)建的更加和諧，這樣不僅能有力的刺激消費(fèi)，還能使電子商務(wù)行業(yè)能迅速健康有序的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]周忠海.電子商務(wù)法導(dǎo)論.北京郵電大學(xué)出版社.2000年版．

[2]王雙燕.論電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)問題.現(xiàn)代情報(bào).2003（10）．

[3]王華杰．電子商務(wù)中消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)．河南商業(yè)高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)．2003（5）．

第6篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

以黨的“十七大”提出的建立健全社會(huì)信用體系為指導(dǎo)，

積極探索市場(chǎng)信用分類監(jiān)管的方式方法，提高全市商品交易市場(chǎng)監(jiān)管工作水平，在建設(shè)社會(huì)信用體系的基本框架下，扎實(shí)進(jìn)行商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管體系建設(shè)，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境，促進(jìn)商品交易市場(chǎng)交易安全，維護(hù)消費(fèi)者和經(jīng)營(yíng)者的合法權(quán)益。打造市場(chǎng)品牌，提高市場(chǎng)知名度，促進(jìn)我市經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

二、工作目標(biāo)

以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為手段，形成一套集信用采集、征集、評(píng)價(jià)、反饋、披露、獎(jiǎng)懲為一體的商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作機(jī)制和監(jiān)管信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，對(duì)日常商品交易市場(chǎng)監(jiān)管信息隨時(shí)錄入，建立互聯(lián)共享、傳輸迅速、查詢方便、運(yùn)轉(zhuǎn)高效的市場(chǎng)信用分類監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)。實(shí)現(xiàn)靜態(tài)監(jiān)管向動(dòng)態(tài)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由粗放監(jiān)管向精細(xì)監(jiān)管轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)監(jiān)管向現(xiàn)代科學(xué)監(jiān)管轉(zhuǎn)變。

三、工作內(nèi)容

（一）含義及適用范圍

商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管指工商行政管理等機(jī)關(guān)對(duì)商品交易市場(chǎng)和場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶的信用狀況、日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況設(shè)定標(biāo)準(zhǔn)，將商品交易市場(chǎng)劃分為不同信用類別，并采取不同方式對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管的全部活動(dòng)。

商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管適用于在工商行政管理部門進(jìn)行企業(yè)注冊(cè)登記的商品交易市場(chǎng)，場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶不包括臨時(shí)性、季節(jié)性進(jìn)入市場(chǎng)銷售自產(chǎn)自銷農(nóng)副產(chǎn)品的農(nóng)民。

（二）商品交易市場(chǎng)信用信息采集

市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)戶信用信息采集工作由市場(chǎng)轄區(qū)工商所指定專人負(fù)責(zé)。信用信息分四類進(jìn)行采集：

_.原生性信息：指注冊(cè)登記時(shí)的全部信息。

_.再生性信息：指年檢驗(yàn)照時(shí)發(fā)生的信息及未列入注冊(cè)登記、年檢驗(yàn)照錄入項(xiàng)目的信息。

_.發(fā)生性信息：有關(guān)行政、司法、金融等部門對(duì)市場(chǎng)及經(jīng)營(yíng)戶信用評(píng)價(jià)的信息。

_.榮譽(yù)性信息：指該市場(chǎng)及場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶獲得榮譽(yù)、獎(jiǎng)勵(lì)、表彰的信息。

采集信用信息的方法主要是市場(chǎng)申報(bào)，工商部門采集，其他部門提供。注冊(cè)登記、年檢驗(yàn)照已錄入的信息可通過管理系統(tǒng)直接提取。

采集方式：一是書面方式，按照《商品交易市場(chǎng)信用分類指標(biāo)采集表》采集，建立商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管書面檔案；二是電子方式，將采集數(shù)據(jù)錄入××市工商行政管理局商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管系統(tǒng)，建立商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管電子檔案。

（三）信用分類

_.商品交易市場(chǎng)信用分類

商品交易市場(chǎng)信用以商品交易市場(chǎng)開辦單位和場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶信用評(píng)價(jià)為基礎(chǔ)，將市場(chǎng)信用分為a、b、c、d四個(gè)類別，a類表示信用優(yōu)良，b類表示信用穩(wěn)定，c類表示信用低下，d類表示信用喪失。將評(píng)價(jià)結(jié)果作為工商部門對(duì)市場(chǎng)和場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶進(jìn)行日常監(jiān)管的重要依據(jù)。信用類別原則上每年調(diào)整一次，若因銷售假冒偽劣商品造成惡劣影響，或發(fā)生嚴(yán)重質(zhì)量、安全、衛(wèi)生事故和其他嚴(yán)重違法違規(guī)行為的，各工商分局應(yīng)在短期內(nèi)作出重新評(píng)價(jià)。

具體認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)按照國家工商行政管理總局《關(guān)于建立商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管制度的指導(dǎo)意見》中制定的有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)（見附件_）進(jìn)行認(rèn)定。

_.場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶信用分類

場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶信用分類，應(yīng)直接采集企業(yè)、個(gè)體工商戶信用分類的結(jié)論數(shù)據(jù)。

（四）商品交易市場(chǎng)信用的監(jiān)管

_.日常監(jiān)管：工商部門在對(duì)商品市場(chǎng)場(chǎng)內(nèi)經(jīng)營(yíng)戶實(shí)施日常監(jiān)管時(shí)，除開展專項(xiàng)檢查、市場(chǎng)巡查、接到申訴舉報(bào)和發(fā)現(xiàn)其他線索開展執(zhí)法外，對(duì)不同信用類別經(jīng)營(yíng)主體分別采取不同的巡查監(jiān)管和執(zhí)法措施。對(duì)a類市場(chǎng)的巡查，一般每季度一次；對(duì)b類市場(chǎng)的巡查，每月一次；對(duì)c類市場(chǎng)的巡查，每半月一次；對(duì)d類市場(chǎng)實(shí)施高頻度巡查，每周至少進(jìn)行一次以上，且根據(jù)需要隨時(shí)檢查。具體巡查監(jiān)管計(jì)劃和內(nèi)容由管轄區(qū)工商機(jī)關(guān)自行確定。同時(shí)將巡查情況及時(shí)錄入信用分類管理系統(tǒng)?？蓪?duì)原認(rèn)定結(jié)果提出動(dòng)態(tài)調(diào)整意見。

_.日常維護(hù)：因非主觀故意因素致使信用監(jiān)管評(píng)價(jià)類別降低，在一定期限內(nèi)主動(dòng)糾正失信行為并重建信用的，按一定條件和程序獲準(zhǔn)重新評(píng)價(jià)類別。申請(qǐng)信用修復(fù)必須符合以下條件：一是根據(jù)其違法失信行為制定、落實(shí)相應(yīng)的整改措施，并有明顯成效的；二是自市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體提出申請(qǐng)之日起，整改期限不少于三個(gè)月；三是在整改期限內(nèi)未再發(fā)生違法失信行為。

四、工作步驟

（一）準(zhǔn)備階段（____年_月至_月底前）。主要做好以下工作：

_.制定方案、部署工作。

_.開發(fā)商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管業(yè)務(wù)軟件。

_.開展培訓(xùn)、加強(qiáng)指導(dǎo)。一是市局由市場(chǎng)處組織市場(chǎng)科長(zhǎng)、市場(chǎng)科負(fù)責(zé)市場(chǎng)信用分類管理的人員、分局信息化管理人員進(jìn)行培訓(xùn)；二是各分局(由市場(chǎng)科、信息化共同組織)組織工商所相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)；三是各分局、工商所可以視情組織對(duì)市場(chǎng)主辦者培訓(xùn)，強(qiáng)化其市場(chǎng)管理第一責(zé)任人意識(shí)，樹立“誠實(shí)守信”意識(shí)，提高管理與服務(wù)水平。

（二）實(shí)施階段（____年_月_日至____年_月底），主要做好以下工作：

_.抓好試點(diǎn)，整體推進(jìn)。各單位要在轄區(qū)內(nèi)選擇_-_個(gè)不同類型的商品交易市場(chǎng)進(jìn)行試點(diǎn)，主要檢驗(yàn)商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管系統(tǒng)軟件是否科學(xué)、合理，運(yùn)行是否穩(wěn)定，發(fā)現(xiàn)商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管數(shù)據(jù)采集、認(rèn)定中存在的問題，積累經(jīng)驗(yàn)。_月__日前，各單位將試點(diǎn)情況收集后上報(bào)市局市場(chǎng)處。

在試點(diǎn)的基礎(chǔ)上全面開展商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作。市局將適時(shí)組織相關(guān)人員深入基層進(jìn)行指導(dǎo)、檢查、督促工作。

_.做好信息采集、等級(jí)認(rèn)定工作。各工商所、工商分局按照《商品交易市場(chǎng)信用分類指標(biāo)采集表》和《××市工商管理局商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管系統(tǒng)》規(guī)定的內(nèi)容，對(duì)轄區(qū)市場(chǎng)及市場(chǎng)內(nèi)的經(jīng)營(yíng)戶，本著“誰監(jiān)管、誰錄入、誰負(fù)責(zé)”的原則，數(shù)據(jù)的采集和錄入工作_月底前完成。各分局組織進(jìn)行市場(chǎng)信用分類，提出認(rèn)定意見，并在_月__月前將認(rèn)定意見以書面和電子兩種形式報(bào)市局，市局組織檢查復(fù)核。

一般每季進(jìn)行抽查，每半年進(jìn)行全面檢查復(fù)核。市局、分局經(jīng)審查認(rèn)為錄入信息或認(rèn)定意見不真實(shí)或不符合有關(guān)的規(guī)定，應(yīng)予以退回重新采集錄入好、認(rèn)定。

（三）檢查驗(yàn)收階段（____年_月_日-__日）。主要做好以下工作：

_.初步驗(yàn)收。____年_月底前，市局組織對(duì)全市商品市場(chǎng)信用分類監(jiān)管基礎(chǔ)工作進(jìn)展情況進(jìn)行檢查驗(yàn)收。

_.總結(jié)交流經(jīng)驗(yàn)。市局將及時(shí)總結(jié)商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作中好的經(jīng)驗(yàn)和做法，及時(shí)修改完善軟件，盡早形成相對(duì)完善穩(wěn)定的商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管形式和方法。同時(shí)視情況，組織商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)交流。

五、工作要求

（一）提高認(rèn)識(shí)、加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)。要充分認(rèn)識(shí)到開展商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管是適應(yīng)時(shí)展，推進(jìn)以信用建設(shè)為根本、構(gòu)建長(zhǎng)效管理制度的現(xiàn)實(shí)需要；是推進(jìn)市場(chǎng)主體誠信守法經(jīng)營(yíng)、保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的現(xiàn)實(shí)需要；是適應(yīng)“兩費(fèi)”停收后工商行政管理職能進(jìn)一步拓展和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理的現(xiàn)實(shí)需要。認(rèn)真部署，精心組織安排，確保全市系統(tǒng)的商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管目標(biāo)任務(wù)的完成。市局將把該項(xiàng)工作納入年度目標(biāo)管理的內(nèi)容。

（二）強(qiáng)化教育、輿論先導(dǎo)。一是各單位要加強(qiáng)對(duì)工商人員的教育，特別是對(duì)基層工商

所的監(jiān)管人員要強(qiáng)化教育，提高認(rèn)識(shí)，充分認(rèn)清開展商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作的意義，以飽滿的工作熱情開展工作，確保市場(chǎng)信用分類監(jiān)管的各項(xiàng)工作落實(shí)到位。二是要加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)業(yè)主舉辦者和管理人員的教育和培訓(xùn)，引導(dǎo)督促其守法經(jīng)營(yíng)，不斷建立完善市場(chǎng)各項(xiàng)管理制度，增加市場(chǎng)改造資金投入，不斷完善市場(chǎng)功能設(shè)施，提高市場(chǎng)的美譽(yù)度、誠信度和競(jìng)爭(zhēng)力。三是要充分利用新聞媒體,大力宣傳開展商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、構(gòu)建和諧社會(huì)的作用、意義，營(yíng)造社會(huì)輿論氛圍，使開展商品交易市場(chǎng)信用分類監(jiān)管工作家喻戶曉、人人皆知。

第7篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中，首先是那些依托自有網(wǎng)上購物網(wǎng)站發(fā)展起來的綜合性支付平臺(tái)。這類平臺(tái)具備在線支付、轉(zhuǎn)賬匯款、擔(dān)保交易、生活繳費(fèi)、移動(dòng)支付等功能，代表企業(yè)有“支付寶”、“財(cái)付通”等。除支持自有購物網(wǎng)站的支付需求外，一些綜合性支付平臺(tái)已經(jīng)與各類購物網(wǎng)站、電商平臺(tái)簽約，為它們提供支付結(jié)算服務(wù)。

其次是獨(dú)立的第三方支付平臺(tái)。代表企業(yè)有“快錢”、“環(huán)迅支付、“首信易支付”、“l(fā)akala”等。這類支付平臺(tái)通常并無自有購物網(wǎng)站，主要通過各式各樣的支付業(yè)務(wù)為其合作商戶服務(wù)。例如“快錢”的生活類支付業(yè)務(wù)，“環(huán)迅支付”的網(wǎng)游支付業(yè)務(wù)。“首信易支付”還從事支付返現(xiàn)的活動(dòng)，“l(fā)akala”推出了電子賬單處理平臺(tái)及銀聯(lián)智能POS終端，可以提供用戶線下支付和遠(yuǎn)程收單服務(wù)。

在融資業(yè)務(wù)中，類型很多，結(jié)構(gòu)各異。例如P2P模式，P2P（Peer to Peer Lending）網(wǎng)絡(luò)借貸，原本是指通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)并完成的小額借貸交易。正常的P2P具有單筆交易金額較小，供需雙方以個(gè)人、小企業(yè)為主的特征。如果再作進(jìn)一步細(xì)分的話，目前P2P在國內(nèi)又可分為好幾種模式。 有互聯(lián)網(wǎng)公司的負(fù)責(zé)人干脆地說，就是要當(dāng)金融業(yè)的“攪局者”。事實(shí)上，他們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)公司的金融和銀行的互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)了解都不充分

一是無擔(dān)保線上模式，代表企業(yè)為“拍拍貸”。該模式下，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不履行擔(dān)保職責(zé)，只作為單純的中介，幫助資金借貸雙方進(jìn)行資金匹配，是最“正宗”的P2P模式。這種模式本質(zhì)類似直接融資。據(jù)了解，這是不少國外監(jiān)管機(jī)構(gòu)唯一允許存在的P2P模式。

但國內(nèi)目前P2P的主流模式是有擔(dān)保線上模式，代表企業(yè)有“紅嶺創(chuàng)投”等。這種模式下的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)扮演著“網(wǎng)絡(luò)中介+擔(dān)保人+聯(lián)合追款人”的綜合角色，提供本金甚至利息擔(dān)保，實(shí)質(zhì)上是承擔(dān)間接融資職能的金融機(jī)構(gòu)。

再有就是債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式，代表企業(yè)為“宜信”。該模式下，借貸雙方通常不直接簽訂債權(quán)債務(wù)合同，而采用第三方個(gè)人先行借款給資金需求者，再由資金借出方將債權(quán)轉(zhuǎn)讓給其他投資者的模式。通過不斷引入債權(quán)并進(jìn)行拆分轉(zhuǎn)讓，網(wǎng)絡(luò)公司作為資金樞紐平臺(tái)，對(duì)出資人和借款人進(jìn)行撮合。

除此之外還有一些網(wǎng)貸公司是由傳統(tǒng)的民間借貸發(fā)展而來的。

目前媒體報(bào)道最多、網(wǎng)絡(luò)最為熱議的就是以“阿里小貸”為典型代表的，基于信息的搜集和處理能力而形成的融資模式。它與傳統(tǒng)金融依靠抵押或擔(dān)保的模式不同，主要基于對(duì)電商平臺(tái)的交易數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)的用戶信息和行為習(xí)慣的分析處理，形成網(wǎng)絡(luò)信用評(píng)級(jí)體系和風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算模型，并據(jù)此向網(wǎng)絡(luò)商戶發(fā)放訂單貸款或信用貸款。

另一種融資模式可稱為供應(yīng)鏈金融模式，代表企業(yè)為“京東商城”。該模式下電商企業(yè)不直接進(jìn)行貸款發(fā)放，而是與其它金融機(jī)構(gòu)合作，通過提供融資信息和技術(shù)服務(wù)，讓自己的業(yè)務(wù)模式與金融機(jī)構(gòu)連接起來，雙方以合作的方式共同服務(wù)于電商平臺(tái)的客戶。在該模式中，電商平臺(tái)只是信息中介，不承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。

除以上幾種主要的網(wǎng)絡(luò)融資模式之外，我國也出現(xiàn)了類似于美國的Kickstarter，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)直接“向大眾籌資”、“讓有創(chuàng)造力的人獲得資金”的做法，例如“點(diǎn)名時(shí)間”、“有利網(wǎng)”等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。目前規(guī)模都還不大。

在投資、理財(cái)、保險(xiǎn)類業(yè)務(wù)方面，一種是為金融機(jī)構(gòu)貸款、基金產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品信息，承擔(dān)信息中介或從事基金和保險(xiǎn)代銷業(yè)務(wù)。代表企業(yè)有“融360”、“好貸網(wǎng)”信息服務(wù)網(wǎng)站，以及“數(shù)米網(wǎng)”、“銅板街”、“天天基金”等基金代銷網(wǎng)站。

另一種是將既有的金融產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)相結(jié)合而形成的投資理財(cái)產(chǎn)品或保險(xiǎn)產(chǎn)品。以“余額寶”和“眾安在線”的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、快捷支付盜刷險(xiǎn)等為代表。

以余額寶為例，客戶將支付寶余額轉(zhuǎn)入余額寶，則自動(dòng)購買貨幣基金，同時(shí)客戶可隨時(shí)使用余額寶內(nèi)的資金進(jìn)行消費(fèi)支付或轉(zhuǎn)賬，相當(dāng)于基金可T+0日實(shí)時(shí)贖回。

“眾安在線”則主要通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)銷售和理賠，目前專攻責(zé)任險(xiǎn)和保證險(xiǎn)，并且已在研發(fā)包括虛擬貨幣盜失險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)支付安全保障責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)、阿里巴巴小額貸款保證保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品。 風(fēng)險(xiǎn)在迅速聚集

現(xiàn)在需要注意的是，大家充分肯定互聯(lián)網(wǎng)金融便捷性的同時(shí)，是否在一定程度上忽略了安全性―這一任何金融交易行為須臾不可或缺的基本原則。

1，在支付類業(yè)務(wù)方面，某些第三方支付機(jī)構(gòu)在用戶注冊(cè)時(shí)只需用戶在支付機(jī)構(gòu)的頁面輸入證件信息、銀行卡號(hào)和在支付機(jī)構(gòu)的賬戶密碼，這種做法難以核實(shí)客戶的真實(shí)身份，其安全性比銀行降低了幾個(gè)層級(jí)，尤其是支付過程中必須遵循的反洗錢法規(guī)難以有效落實(shí)。 較之銀行業(yè)已積累了十年左右的數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少長(zhǎng)期的特別是跨經(jīng)濟(jì)周期的數(shù)據(jù)支持，目前網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的可靠性還有待考驗(yàn)

有的第三方支付平臺(tái)在進(jìn)行大額資金匯劃時(shí)，也不需使用U盾等安全校驗(yàn)工具（這恰恰是銀行總結(jié)多年經(jīng)驗(yàn)、汲取不少教訓(xùn)而堅(jiān)持采用的安全措施），而只需客戶錄入綁定手機(jī)收到的動(dòng)態(tài)校驗(yàn)碼，甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn)。近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走巨額資金的案例。央行等有關(guān)部門規(guī)定的對(duì)客戶保證金等資金應(yīng)實(shí)施托管的要求，由于種種原因也一直難以真正落實(shí)。

2，在融資類業(yè)務(wù)方面，就拿P2P而言，除了有些P2P平臺(tái)還堅(jiān)持不提供擔(dān)保、不承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)之外，現(xiàn)在越來越多的P2P機(jī)構(gòu)都一肩挑著籌資、資金中介和擔(dān)保職能，但由于缺乏對(duì)其資金來源的監(jiān)控，又沒有對(duì)P2P機(jī)構(gòu)放貸行為的資本約束，風(fēng)險(xiǎn)是不言而喻的。

近期已發(fā)生若干起網(wǎng)貸公司跑路事件，涉案網(wǎng)貸公司通過對(duì)出資人、注冊(cè)資本、借款人等重要信息的造假引誘客戶上當(dāng)。目前不少P2P公司都宣稱其融資的違約率極低，但實(shí)際上背后依靠的是資金池的搭建，信用風(fēng)險(xiǎn)正在不斷積累。原先在網(wǎng)貸行業(yè)口碑還不錯(cuò)的一些公司因資金鏈出現(xiàn)問題而一度停業(yè)的案例。

3，在網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)方面具有較大市場(chǎng)影響力的平臺(tái)，其風(fēng)險(xiǎn)控制的核心在于數(shù)據(jù)整合、模型構(gòu)建和定量分析，它通過將自身網(wǎng)絡(luò)內(nèi)的客戶交易數(shù)據(jù)（例如客戶的評(píng)價(jià)度數(shù)據(jù)、貨運(yùn)數(shù)據(jù)、口碑評(píng)價(jià)等）和一些外部數(shù)據(jù)（例如海關(guān)、稅務(wù)、電力方面的數(shù)據(jù)）的整合處理，利用信用評(píng)價(jià)模型計(jì)算出借款人潛在的違約概率，進(jìn)而以此作為如何放貸的標(biāo)準(zhǔn)。

應(yīng)該說這一思路是符合互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)律的，但實(shí)際操作中也存在著一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。這種平臺(tái)目前依靠的數(shù)據(jù)主要由與其電商業(yè)務(wù)相關(guān)的交易數(shù)據(jù)構(gòu)成，數(shù)據(jù)維度較為單一，有效性還不足，關(guān)于B2B的數(shù)據(jù)更是缺乏。而且由于眾所周知的網(wǎng)上“刷信用”、“改評(píng)價(jià)”等行為的存在，要真正保證交易記錄和口碑評(píng)價(jià)等數(shù)據(jù)的真實(shí)性也是困難的。而數(shù)據(jù)質(zhì)量直接決定模型計(jì)算結(jié)果的可靠性，并進(jìn)而影響其信貸質(zhì)量。

有互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)聲稱“我們賠得起，大不了一年×個(gè)億”，這實(shí)在有點(diǎn)令人擔(dān)心。任何量化交易模型的有效性都是其交易環(huán)境和交易規(guī)則的函數(shù)，因而模型需要不斷校正，不斷對(duì)其進(jìn)行不同環(huán)境下的壓力測(cè)試才能保證其可靠性。較之銀行業(yè)已積累了十年左右的數(shù)據(jù)，這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)缺少長(zhǎng)期的特別是跨經(jīng)濟(jì)周期的數(shù)據(jù)支持，目前網(wǎng)貸公司風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量模型的可靠性還有待考驗(yàn)。

投資理財(cái)類中最典型、最具影響力的當(dāng)數(shù)今年我國互聯(lián)網(wǎng)金融中所出現(xiàn)的一種業(yè)務(wù)模式，在這一模式中，第三方支付機(jī)構(gòu)將原有的客戶保證金轉(zhuǎn)換成了貨幣基金等投資理財(cái)產(chǎn)品。由于其解決了客戶保證金不能計(jì)息的問題，因而得到了客戶的歡迎，同時(shí)它又實(shí)現(xiàn)了第三方支付機(jī)構(gòu)吸收客戶資金的目的，可謂各得其所。

但人們對(duì)其可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尚認(rèn)識(shí)不足。且不說他們目前公開宣傳其年化收益率能達(dá)到4%，高于銀行存款利率，而對(duì)風(fēng)險(xiǎn)卻揭示不夠的做法是否合規(guī)，是否會(huì)誤導(dǎo)投資者，就從其投資的貨幣基金來說，達(dá)不到預(yù)期收益率甚至發(fā)生虧損的可能性是存在的。

從全球范圍來看，這一類產(chǎn)品并非我國首創(chuàng)，全球知名的網(wǎng)絡(luò)支付公司PayPal早在1999年就設(shè)立了利用賬戶余額的貨幣市場(chǎng)基金。該基金由PayPal自己的資產(chǎn)管理公司通過聯(lián)接基金的方式交給巴克萊旗下公司管理，用戶只需簡(jiǎn)單地進(jìn)行設(shè)置，存放在PayPal支付賬戶中原本不計(jì)利息的余額就將自動(dòng)轉(zhuǎn)入貨幣市場(chǎng)基金，0.01美元起申購。

這完全可稱為我國目前這一業(yè)務(wù)模式的原型。2007年，該基金的規(guī)模一度達(dá)到巔峰10億美元，當(dāng)時(shí)也曾贏得了不錯(cuò)的市場(chǎng)口碑。但自2008年金融危機(jī)后，美國貨幣市場(chǎng)基金收益水平降至0.04%，僅為2007年高峰5%的零頭。

在此情形下，PayPal貨幣基金的收益優(yōu)勢(shì)逐步喪失，規(guī)模不斷縮水，于是在2011年7月，PayPal不得不將該貨幣基金清盤。不是說我國目前這類產(chǎn)品也一定會(huì)同樣面臨著這種可能，但任何一類投資產(chǎn)品如果只宣傳收益，而不把風(fēng)險(xiǎn)說夠，這本身就是一種風(fēng)險(xiǎn)。 監(jiān)管與創(chuàng)新不悖

當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融，在融資領(lǐng)域，P2P機(jī)構(gòu)等正在快速擴(kuò)張，在提高社會(huì)資金運(yùn)用效率的同時(shí)也積累著信用風(fēng)險(xiǎn)，借款方違約難以追討、P2P機(jī)構(gòu)跑路事件并不少見就是典型的例子。

在支付領(lǐng)域，支付機(jī)構(gòu)的交易信息、交易流程缺少認(rèn)證，沉淀資金缺少監(jiān)管，使得消費(fèi)者在享受支付結(jié)算快捷便利的同時(shí)，也面臨著交易欺詐、資金被盜、信息隱私流失的風(fēng)險(xiǎn)。此外，客戶備付金及其孳息的所有權(quán)一直歸屬不明，金融消費(fèi)者的合法權(quán)益始終難以落實(shí)。 隨著第三方支付平臺(tái)在途沉淀資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必須加強(qiáng)監(jiān)管，以防發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)

為了促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，為了金融系統(tǒng)的安全穩(wěn)定，需要從現(xiàn)在就重視互聯(lián)網(wǎng)金融的外部監(jiān)管和行業(yè)自律，不能聽任其不受約束地“野蠻生長(zhǎng)”。要防止和糾正那種誤以為加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，就是不支持創(chuàng)新，就會(huì)有礙于解決小微企業(yè)融資難問題的片面認(rèn)識(shí)。

1，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)方面，根據(jù)《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的規(guī)定，我國“支付機(jī)構(gòu)之間的貨幣資金轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)委托銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)辦理，不得通過支付機(jī)構(gòu)相互存放貨幣資金或委托其他支付機(jī)構(gòu)等形式辦理”。但實(shí)際上不少第三方支付公司目前的做法并不符合這一規(guī)定，也并未獲得有關(guān)部門的特別許可。

只要有關(guān)管理辦法還未修改，就應(yīng)該禁止這類現(xiàn)象的存在。此外，按照監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，用戶通過第三方支付公司進(jìn)行快捷支付操作，需通過銀行進(jìn)行實(shí)名身份認(rèn)證。

但第三方支付公司始終以方便客戶為名不愿遵守監(jiān)管部門的這一規(guī)定，甚至連銀行退一步的變通做法，即首次支付認(rèn)證、后續(xù)支付不再認(rèn)證的做法也不接受，其中顯然存在著不少的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)面對(duì)這一挑戰(zhàn)，需要作出抉擇，或是“遷就”第三方支付公司的想法，修改相關(guān)規(guī)定，或是嚴(yán)格執(zhí)行監(jiān)管政策，其前提是要準(zhǔn)確判斷目前的這種支付做法究竟是否安全。顯然不宜樂觀地作出肯定性回答。此外，隨著第三方支付平臺(tái)在途沉淀資金規(guī)模的不斷擴(kuò)大，也必須加強(qiáng)監(jiān)管，以防發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

2，在融資類業(yè)務(wù)方面，撇開有的變相吸收存款的行為未受到監(jiān)管之外，一些貸款業(yè)務(wù)也存在著無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無”狀態(tài)。比如實(shí)施嚴(yán)格的資本充足率監(jiān)管是目前國際通行的對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的約束措施，但一些P2P機(jī)構(gòu)雖承擔(dān)信用風(fēng)險(xiǎn)，卻不受類似的制約，也沒有計(jì)提撥備的要求。

目前P2P行業(yè)中一些知名機(jī)構(gòu)的資本金僅為1億-2億元，普遍缺乏風(fēng)險(xiǎn)吸收能力。一旦發(fā)生問題，勢(shì)必引發(fā)嚴(yán)重后果。對(duì)有的P2P機(jī)構(gòu)通過弄虛作假人為放大業(yè)務(wù)規(guī)模，形成信用誤導(dǎo)的問題也必須堅(jiān)決制止。

3，在投資理財(cái)類業(yè)務(wù)中，缺乏對(duì)有關(guān)產(chǎn)品嚴(yán)禁變相吸收存款的規(guī)定；缺乏對(duì)其資金來源及應(yīng)用的嚴(yán)格要求及監(jiān)督辦法；對(duì)其在宣傳中必須充分揭示風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管規(guī)定也不明確，也沒有針對(duì)其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管手段。

第8篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

一、創(chuàng)建“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)監(jiān)管學(xué)習(xí)交流網(wǎng)”，推進(jìn)網(wǎng)監(jiān)隊(duì)伍建設(shè)

加強(qiáng)網(wǎng)監(jiān)隊(duì)伍建設(shè)是深化網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管工作的前提，也是難題。分局積極探索，大膽實(shí)踐，創(chuàng)建開通“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)監(jiān)管學(xué)習(xí)交流網(wǎng)”。

一是認(rèn)真研究現(xiàn)狀，確立指導(dǎo)思想。分局結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)，通過認(rèn)真的可行性分析，2009年12月開始啟動(dòng)建設(shè)“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)監(jiān)管學(xué)習(xí)交流網(wǎng)”。網(wǎng)站建設(shè)人員詳細(xì)分析了當(dāng)前工商網(wǎng)監(jiān)人員中存在的問題和要求，確立網(wǎng)站的指導(dǎo)思想為：學(xué)習(xí)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理知識(shí)，交流網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理經(jīng)驗(yàn)，研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理方法，了解網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀。務(wù)實(shí)可行的指導(dǎo)思想為網(wǎng)站的欄目設(shè)置明確了方向。

二是通過多種途徑，全面梳理信息。分局落實(shí)專門人員，全面搜集了近5年來總局《工商行政管理》半月刊、中國工商報(bào)、《中國工商管理研究》、浙江省工商局政務(wù)網(wǎng)上發(fā)表的與網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理有關(guān)的所有文章。同時(shí)，關(guān)注中國電子商務(wù)法律網(wǎng)、各省市局工商紅盾網(wǎng)站、相關(guān)管理部門和網(wǎng)絡(luò)媒體網(wǎng)站以及《信息化建設(shè)》、《網(wǎng)絡(luò)世界》等刊物，并借用百度、Google等網(wǎng)絡(luò)工具和中國法律法規(guī)庫系統(tǒng)，全面搜集有價(jià)值的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理信息。目前，網(wǎng)站共采集了各類有較高質(zhì)量的文章近800篇，共計(jì)200多萬字。為需要了解和研究網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)管理的工商干部提供了大量有價(jià)值的信息。

三是積極創(chuàng)造條件，建立發(fā)展機(jī)制。為有效促進(jìn)該網(wǎng)站發(fā)展，鼓勵(lì)全省相關(guān)工商干部積極參與，該局在網(wǎng)站中設(shè)置了“交流探討”欄目，可以使參與人員自由地發(fā)表對(duì)某個(gè)問題的看法。為了保障網(wǎng)站信息的質(zhì)量，對(duì)投稿人投寄的稿件，網(wǎng)站建立專門審核制度，每篇稿件都要經(jīng)過專門審核后才能在前臺(tái)顯示。建立信息采集管理制度，及時(shí)采集與網(wǎng)站相關(guān)欄目有關(guān)的最新信息。定期備份網(wǎng)站數(shù)據(jù)，確保網(wǎng)站數(shù)據(jù)安全。

“網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)服務(wù)監(jiān)管學(xué)習(xí)交流網(wǎng)”自2010年3月開通以來，一直暢通運(yùn)行，相關(guān)人員積極參與學(xué)習(xí)、討論和投稿，推動(dòng)了全省工商網(wǎng)監(jiān)隊(duì)伍的理論水平。

二、創(chuàng)新網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位規(guī)范管理，推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)廣告監(jiān)管關(guān)口前移

2010年，分局立足工商職能和網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀，以扶持、規(guī)范、促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)發(fā)展為宗旨，創(chuàng)新開展網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位規(guī)范管理的探索實(shí)踐，取得了一定成效。

一是認(rèn)真研究規(guī)范管理可行性，認(rèn)清現(xiàn)實(shí)意義。分局通過認(rèn)真的分析研究，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位是以營(yíng)利為目的，為各類企業(yè)設(shè)計(jì)、制作互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站，并在這些網(wǎng)站上互聯(lián)網(wǎng)廣告或其他商業(yè)信息的經(jīng)營(yíng)單位，是從事互聯(lián)網(wǎng)軟件開發(fā)的服務(wù)性企業(yè)。從法律屬性來說，它既是獨(dú)立經(jīng)營(yíng)主體，又是廣告制作單位，因此，必須遵守《公司法》、《廣告法》等法律法規(guī)規(guī)定。從工作內(nèi)容來說，一般是根據(jù)客戶需求和提供的資料，設(shè)計(jì)開發(fā)相應(yīng)的企業(yè)網(wǎng)站，并積極響應(yīng)客戶要求進(jìn)行網(wǎng)頁信息維護(hù)服務(wù)，使企業(yè)通過網(wǎng)站實(shí)現(xiàn)展示企業(yè)形象或銷售產(chǎn)品的目的。從當(dāng)前現(xiàn)狀來說，傳統(tǒng)企業(yè)的獨(dú)立網(wǎng)站95％以上是由專業(yè)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位制作的。設(shè)計(jì)單位之間不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為日益嚴(yán)重，對(duì)網(wǎng)站信息的真實(shí)性很少把關(guān)，工商部門對(duì)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位的管理未引起足夠重視。因此，開展網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位規(guī)范管理，對(duì)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)監(jiān)管具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二是制定出臺(tái)規(guī)范管理暫行辦法，做到有據(jù)可依。在經(jīng)過多次討論修改后，分局制定出臺(tái)《路橋區(qū)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位規(guī)范管理暫行辦法》，詳細(xì)規(guī)定網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位的義務(wù)和責(zé)任。在義務(wù)方面，要求必須有固定的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所和專業(yè)人員，必須取得合法經(jīng)營(yíng)資格。自身擁有的網(wǎng)站必須利用企業(yè)數(shù)字證書加注工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照網(wǎng)上標(biāo)識(shí)，相關(guān)頁面上不得有虛假廣告和虛假宣傳行為。在對(duì)外承接網(wǎng)站開發(fā)業(yè)務(wù)中應(yīng)履行下列七項(xiàng)義務(wù)：一是把好網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體準(zhǔn)入關(guān)，要求委托設(shè)計(jì)網(wǎng)站的企業(yè)必須提供加蓋公章的企業(yè)營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本復(fù)印件，不得設(shè)計(jì)虛構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)企業(yè)。二是認(rèn)真審核企業(yè)信息，對(duì)于委托設(shè)計(jì)成靜態(tài)頁面的公司介紹、相關(guān)榮譽(yù)等企業(yè)基礎(chǔ)信息應(yīng)提供相關(guān)證明資料，不得虛假信息。三是網(wǎng)站設(shè)計(jì)完成后，督促協(xié)助企業(yè)及時(shí)辦理工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照網(wǎng)上標(biāo)識(shí)，并做好標(biāo)識(shí)的安裝工作。四是履行客戶備案手續(xù)，要求及時(shí)通過工商部門提供的專用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)報(bào)送客戶相關(guān)資料。五是建立企業(yè)客戶資料檔案。妥善保管企業(yè)提供的相關(guān)資料和合同，以供工商部門隨時(shí)備查。六是關(guān)注客戶的動(dòng)態(tài)信息，協(xié)助工商部門查處企業(yè)在網(wǎng)站上虛假廣告和虛假宣傳等違法行為。七是對(duì)于委托注冊(cè)企業(yè)網(wǎng)站域名的客戶，所注冊(cè)的域名不得與他人的馳名商標(biāo)等在先權(quán)利沖突。在網(wǎng)頁上出現(xiàn)企業(yè)注冊(cè)商標(biāo)的，要求企業(yè)提供商標(biāo)注冊(cè)證等證明文件。

三是搭建客戶信息備案網(wǎng)絡(luò)報(bào)送平臺(tái)，促進(jìn)工作實(shí)施。分局開發(fā)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位客戶信息備案網(wǎng)絡(luò)報(bào)送平臺(tái)，明確網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位企業(yè)客戶信息備案的內(nèi)容，梳理掌握轄區(qū)所有網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位名單。通過網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位客戶信息備案網(wǎng)絡(luò)報(bào)送平臺(tái)，有效落實(shí)工商部門與網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位信息傳遞的網(wǎng)絡(luò)渠道，為開展網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位的規(guī)范管理工作提供基礎(chǔ)。

總結(jié)分局開展網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位規(guī)范管理的探索實(shí)踐，具有以下三方面現(xiàn)實(shí)效果。一是從源頭上減少網(wǎng)絡(luò)虛假廣告和虛假宣傳行為。網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位在承接客戶時(shí)，做到索取查驗(yàn)對(duì)方營(yíng)業(yè)執(zhí)照成為第一要?jiǎng)?wù)，同時(shí)對(duì)客戶提供的企業(yè)情況介紹、相關(guān)榮譽(yù)等信息也能進(jìn)行把關(guān)，有效減少了網(wǎng)絡(luò)虛假廣告和虛假宣傳。二是提高工商部門網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)執(zhí)法效能。對(duì)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位實(shí)施規(guī)范管理只要投入少量精力，就能發(fā)動(dòng)網(wǎng)站設(shè)計(jì)單位參與監(jiān)管，投入少，成效大，是深化工商部門網(wǎng)絡(luò)廣告市場(chǎng)監(jiān)管的有效舉措。三是有效掌握轄區(qū)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況。每個(gè)設(shè)計(jì)單位在完成企業(yè)網(wǎng)站設(shè)計(jì)后，基本都能及時(shí)通過網(wǎng)絡(luò)報(bào)送平臺(tái)將客戶信息報(bào)送到工商部門，使工商部門可以較方便地掌握轄區(qū)企業(yè)網(wǎng)站的發(fā)展情況，為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管提供方便。

三、推進(jìn)工商部門網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管的思考

思考之一：履行工商部門網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管職責(zé)必須大力加強(qiáng)理論研究和隊(duì)伍建設(shè)。理論是實(shí)踐的指南，隊(duì)伍是實(shí)踐的保障。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)是一個(gè)富于高科技含量的領(lǐng)域，且新情況、新技術(shù)不斷出現(xiàn)。作為網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的管理者，不管是服務(wù)或執(zhí)法，都要求自身必須了解當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀，熟悉相關(guān)專業(yè)知識(shí)。在落實(shí)《辦法》的過程中，我們發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管與現(xiàn)有每個(gè)業(yè)務(wù)科室、信息中心和法制線都戚戚相關(guān)，且十分缺少一支能夠有效擔(dān)當(dāng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管牽頭重任的隊(duì)伍。目前，總局將網(wǎng)絡(luò)商品交易和服務(wù)行為監(jiān)管職責(zé)劃歸到市

場(chǎng)規(guī)范管理司，省市縣市場(chǎng)管理人員在推進(jìn)工作中，一定會(huì)碰到諸多困難，并有力不從心之感，這將直接影響工作的有效推進(jìn)。因此，工商部門履行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管職責(zé)必須大力加強(qiáng)理論研究和隊(duì)伍建設(shè)。

思考之二：貫徹落實(shí)《辦法》必須盡快制定相關(guān)工作制度或程序規(guī)則?！掇k法》涉及的內(nèi)容十分廣泛，許多內(nèi)容只是原則性的規(guī)定，缺少操作性，不利于具體實(shí)施。比如，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)監(jiān)管管轄權(quán)的規(guī)定，本著促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的，《辦法》第三十六條規(guī)定：由發(fā)生違法行為的網(wǎng)站的經(jīng)營(yíng)者住所所在地縣級(jí)以上工商行政管理部門管轄，管轄異地違法行為人有困難的，可以將違法行為人的違法情況移交違法行為人所在地工商部門管理。例如，北京的一家企業(yè)在阿里巴巴或淘寶網(wǎng)上從事違法經(jīng)營(yíng)，只能先由浙江杭州市高新分局的工商部門查處，從而造成在實(shí)際工作中杭州高新分局力不從心而各地工商部門又難以監(jiān)管的局面。因此，在現(xiàn)有《辦法》的框架下，必須制定一個(gè)網(wǎng)絡(luò)違法案件查辦移交的工作制度，明確網(wǎng)絡(luò)違法案件查辦移送的操作規(guī)程。同樣，“網(wǎng)上亮照”經(jīng)營(yíng)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者權(quán)益和商標(biāo)專用權(quán)保護(hù)、電子證據(jù)取證都需要建立工作制度或程序規(guī)則，才能使《辦法》得到有效落實(shí)。

第9篇：網(wǎng)絡(luò)交易監(jiān)管總結(jié)范文

[關(guān)鍵詞] 電子貨幣；銀行業(yè)發(fā)展；影響

[中圖分類號(hào)] F830.49 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] B

[文章編號(hào)] 1009-6043（2017）02-0174-02

一、電子貨幣的基本概念

（一）電子貨幣的含義

電子貨幣通常指消費(fèi)者所持有并以數(shù)字的形式儲(chǔ)存在網(wǎng)絡(luò)虛擬中，具有一定貨幣價(jià)值的交易物。電子貨幣通常分為兩種載體形式存在，一種是以IC卡為代表的儲(chǔ)存卡、智能卡，另一種則是以計(jì)算機(jī)作為操作平臺(tái)。通常情況下，電子貨幣是通過計(jì)算機(jī)的虛擬網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，而且普遍用于消費(fèi)者購買特定IT產(chǎn)品或是在生活中部分網(wǎng)站上帶有付費(fèi)業(yè)務(wù)的各種增值服務(wù)。電子貨幣由于其本身由不同的網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)分別發(fā)行，并不具有現(xiàn)實(shí)的價(jià)值，因而電子貨幣的劃撥不一定需要銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。電子貨幣作為一種新興的貨幣形態(tài)，因其本身并沒有統(tǒng)一的管理規(guī)范，在交易中未必需要與存款發(fā)生緊密聯(lián)系。就現(xiàn)階段而言，電子貨幣可以在人們目前所擁有的存款的基礎(chǔ)上，作為日常生活中的一種支付方式存在。

（二）電子貨幣的發(fā)行主體

在互聯(lián)網(wǎng)的不斷推及普遍的情況下，人們逐漸學(xué)會(huì)利用網(wǎng)絡(luò)來服務(wù)生活，網(wǎng)上交易情況也變得十分普遍，電子貨幣的發(fā)行主體同樣變得越來越多。然而，貨幣發(fā)行權(quán)是中央銀行所特有的權(quán)力，因此相關(guān)的市場(chǎng)參與者可以通過將其自身的負(fù)債作為貨幣的權(quán)利進(jìn)行生息資產(chǎn)，并且采取發(fā)行貨幣的形式賺取無息融資或是低利息融資的回報(bào)。然而，若是法定的貨幣因此而被私人發(fā)行的電子貨幣所取代，那么這一部分可以作為政府收入的來源將會(huì)大大減少甚至是消失。

（三）電子貨幣的發(fā)展?fàn)顩r

我國電子貨幣本身不存在發(fā)行成本以及管理費(fèi)用，并隨著人們快節(jié)奏的生活方式，逐步得到較為廣泛的應(yīng)用。目前，人們雖然認(rèn)識(shí)到利用電子貨幣進(jìn)行交易很便捷高效，但在實(shí)際中真正經(jīng)常使用電子貨幣來進(jìn)行在線支付結(jié)算的數(shù)量仍然不盡如人意，且使用電子貨幣進(jìn)行交易的人群主要集中在中青年。

造成此種巨大反差情況的主要原因是由于絕大多數(shù)消費(fèi)者對(duì)于固有的傳統(tǒng)支付方式較為熟悉，反而對(duì)于存儲(chǔ)電子貨幣的虛擬平臺(tái)和新型支付工具的安全性存在擔(dān)憂。比如，使用電子貨幣時(shí)所涉及到的相關(guān)信息能否保障其安全性、隱私性，因此人們通常只是在電話費(fèi)、家用水暖費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等一些小額交易中使用。這不僅可以享受技術(shù)進(jìn)步和電子貨幣帶來的便利，又可在已有利益無法確認(rèn)可以得到充分保障時(shí)最大化的減少損失。就當(dāng)前的形式來說，電子貨幣的普及應(yīng)用既是人們快節(jié)奏生活的選擇，同時(shí)也是電子商務(wù)這種新型產(chǎn)業(yè)發(fā)展的要求。

二、電子貨幣具備的優(yōu)點(diǎn)

（一）電子貨幣可以大幅降低經(jīng)營(yíng)成本

同傳統(tǒng)紙幣相比較，由于電子貨幣本身具有成本低和效率高的顯著特點(diǎn)。有關(guān)機(jī)構(gòu)在其發(fā)行流通的環(huán)節(jié)中，并不需要以現(xiàn)實(shí)中的貨幣進(jìn)行流通支付，這使得涉及到交易的環(huán)節(jié)都可以通過網(wǎng)絡(luò)，以電子貨幣的形式進(jìn)行記賬。傳統(tǒng)銀行業(yè)在這一環(huán)節(jié)中卻需要交易雙方建立個(gè)人賬戶，在進(jìn)行交易時(shí)可能存在多個(gè)賬簿且需要銀行對(duì)使用者的個(gè)人賬戶進(jìn)行定期維護(hù)和財(cái)產(chǎn)清算，如此算來，實(shí)體貨幣交易中便生生多出了許多環(huán)節(jié)；而在同樣運(yùn)行此種業(yè)務(wù)的操作中，交易雙方的交易賬簿都是唯一的且不需要雙方時(shí)時(shí)檢查清算，交易步驟十分簡(jiǎn)單、便捷，這使得在減少了許多不必要的環(huán)節(jié)后，交易雙方的交易成本得到最大程度的優(yōu)化。

（二）電子貨幣的出現(xiàn)能夠促進(jìn)相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展

電子信息技術(shù)的出現(xiàn)，帶動(dòng)了電子貨幣的飛速發(fā)展，因此而延伸出來的各種業(yè)務(wù)在弱化了銀行業(yè)部分功能的同時(shí)，也愈漸契合了人們的眾多需求。由于電子貨幣不需要通過銀行就可以參與許多機(jī)構(gòu)的遠(yuǎn)程交易活動(dòng)，還可以實(shí)現(xiàn)與互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等多種現(xiàn)代科技的對(duì)接，更好的將先進(jìn)技術(shù)應(yīng)用于生活中，充分改善和提高普通群眾的生活水平，使之能夠享受到科技進(jìn)步帶來的便利服務(wù)。同時(shí)，由于大多數(shù)客戶平時(shí)都需要采用小額、多筆的支付方式，因此便捷的電子貨幣交易自然也就在與銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)中擁有了較為突出的優(yōu)勢(shì)。網(wǎng)絡(luò)交易不僅填補(bǔ)了傳統(tǒng)銀行業(yè)在服務(wù)上的空白，更滿足人們對(duì)方便快捷、安全規(guī)范的高品質(zhì)要求。

（三）電子貨幣的應(yīng)用可以有效提高監(jiān)管技術(shù)

電子貨幣是基于電子網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)運(yùn)行的，人們可以在互聯(lián)網(wǎng)上隨時(shí)查閱需要的相關(guān)信息，這不僅可以有效緩解銀行業(yè)所不能解決的信息不對(duì)等、暗箱操作和不便于監(jiān)管等方面的問題，還可以通過減少交易雙方的數(shù)據(jù)處理流程從而降低維護(hù)原有數(shù)據(jù)一致和現(xiàn)實(shí)交易賬簿可追溯的成本。此外，由于人們交易時(shí)所有的的資金和交易信息等隱私信息都是以電子數(shù)據(jù)的形式儲(chǔ)存于網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)上，而網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)在無外界特殊因素的情況下是可以永久、完整的將每一筆交易行為的來源和去處都詳細(xì)的記錄儲(chǔ)存下來，因此，有關(guān)的政府監(jiān)管人員甚至可以不需要親自到交易現(xiàn)場(chǎng)去檢查，僅憑后臺(tái)的監(jiān)控就可以對(duì)交易雙方的資金流向進(jìn)行監(jiān)督審查，這不但擴(kuò)大了監(jiān)管部門的監(jiān)管手段和方法，還可以提高相關(guān)機(jī)構(gòu)對(duì)反洗錢、反恐活動(dòng)等對(duì)社會(huì)穩(wěn)定造成不良影響的不法行為的監(jiān)管工作效率和精準(zhǔn)度。

三、電子貨幣對(duì)銀行業(yè)生存經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)

（一）對(duì)銀行自身存在和發(fā)展挑戰(zhàn)

隨著網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)代電子信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，網(wǎng)上銀行也隨之成為人們所熟知的一種應(yīng)用。時(shí)下正熱的網(wǎng)絡(luò)銀行是一種依托傳統(tǒng)銀行的信息為基礎(chǔ)，并將之與現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)緊密結(jié)合的網(wǎng)絡(luò)虛擬平臺(tái)，這一服務(wù)可以將人們?cè)谏钪锌赡苌婕暗剿惺马?xiàng)涵蓋在內(nèi)，并在滿足人們?nèi)粘Ｉ钪谢拘枨蟮耐瑫r(shí)，大大降低了傳統(tǒng)銀行在處理中的操作成本。這種具備便捷、低耗優(yōu)勢(shì)的網(wǎng)絡(luò)銀行自出現(xiàn)開始至今，已使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在自身存在和未來發(fā)展規(guī)劃中受到了嚴(yán)重挑戰(zhàn)。

（二）對(duì)市場(chǎng)上客戶占有率的影響

目前，電子貨幣已經(jīng)成為網(wǎng)絡(luò)中公認(rèn)的可在全球范圍內(nèi)發(fā)行流通的貨幣，在某種程度上，這一情況打破了我國中央銀行對(duì)貨幣的壟斷性發(fā)行權(quán)。并且由于許多擁有充足資金和先進(jìn)技術(shù)的團(tuán)體、組織完全可以像央行一樣發(fā)行電子貨幣，使得傳統(tǒng)銀行業(yè)的發(fā)行信用受到了質(zhì)疑。更甚的，部分組織還會(huì)利用所懂得的技術(shù)發(fā)行與其組織文化、品牌有關(guān)的貨幣，這一現(xiàn)狀或可導(dǎo)致其組織在為顧客提供服務(wù)時(shí)直接跳過銀行處理這一環(huán)節(jié)。此外，若是人們持有儲(chǔ)蓄卡的發(fā)行機(jī)構(gòu)在銷售商和消費(fèi)者之間發(fā)生了借貸關(guān)系，那么最終兩者在進(jìn)行資金結(jié)算時(shí)的行為就類似于傳統(tǒng)銀行中的結(jié)算服務(wù)，同樣的在游戲充值、旅游和生活交通等行業(yè)也存在著此類貼近消費(fèi)者感受的服務(wù)，這使得傳統(tǒng)銀行業(yè)在與之進(jìn)行較量時(shí)處于劣勢(shì)，進(jìn)而導(dǎo)致銀行在相同業(yè)務(wù)的客戶市場(chǎng)中的客戶占有率大幅下降。

（三）對(duì)銀行本身經(jīng)營(yíng)方式的沖擊

傳統(tǒng)銀行業(yè)是在建立自身網(wǎng)點(diǎn)和總行的基礎(chǔ)上，通過建立分行的方式，擴(kuò)大銀行支行的網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍從而實(shí)現(xiàn)發(fā)展的目的。而如今的計(jì)算機(jī)技術(shù)卻是電子貨幣生存發(fā)展的基礎(chǔ)。所以，具備網(wǎng)點(diǎn)較多和計(jì)算機(jī)技術(shù)的落后特點(diǎn)的傳統(tǒng)銀行業(yè)與同行業(yè)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)結(jié)果顯得差強(qiáng)人意。其次，如今越來越盛行的利用網(wǎng)上銀行進(jìn)行消費(fèi)現(xiàn)狀也使得因此延伸出的多種多樣化服務(wù)項(xiàng)目，這些項(xiàng)目逐漸削弱了人們與銀行之間發(fā)生信貸行為的規(guī)模，動(dòng)搖了銀行業(yè)發(fā)展的根本。然而就如今的發(fā)展趨勢(shì)來看，電子貨幣必定會(huì)在未來市場(chǎng)中優(yōu)先占有大部分市場(chǎng)份額，因此傳統(tǒng)銀行業(yè)若不積極尋求改革措施，那么銀行業(yè)發(fā)展將勢(shì)必會(huì)受到電子貨幣發(fā)展的沖擊。

（四）對(duì)銀行傳統(tǒng)結(jié)算職能的威脅

現(xiàn)階段下，在網(wǎng)上交易中占據(jù)一定地位的小額結(jié)算業(yè)務(wù)已呈現(xiàn)出越來越多樣化的發(fā)展方向，雖然銀行業(yè)中較為穩(wěn)妥、固定的業(yè)務(wù)就是結(jié)算業(yè)務(wù)，但在電子貨幣盛行的如今，也難以排除其相關(guān)業(yè)務(wù)面臨威脅的狀態(tài)。其緣由在于結(jié)算業(yè)務(wù)不單出現(xiàn)在銀行中，如今市場(chǎng)上的許多機(jī)構(gòu)同樣含有結(jié)算業(yè)務(wù)這一項(xiàng)。比如越來越受到人們重視的電子充值服務(wù)，僅僅幾塊錢可以使人們?cè)谟螒蚧蚴强匆曨l時(shí)免除廣告的干擾等，諸如此類的需求越來越多，并隨著經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步，相關(guān)行業(yè)的結(jié)算業(yè)務(wù)收入份額逐年加大。其次，伴隨著現(xiàn)代企業(yè)EDI的不斷進(jìn)步，許多集團(tuán)內(nèi)部也出現(xiàn)了內(nèi)部結(jié)算業(yè)務(wù)，這其中幾乎不需要通過銀行就可以將使用者的貸款進(jìn)行抵充，這一情況將致使銀行不僅僅是損失了轉(zhuǎn)賬結(jié)算的相關(guān)手續(xù)費(fèi)，更甚的將可能導(dǎo)致銀行永久的失去與此相關(guān)的資金流向信息，進(jìn)而減少了銀行原有的部分職能。這一結(jié)果將使得銀行業(yè)對(duì)于企業(yè)資金監(jiān)管方面面臨著重大威脅。

四、電子貨幣發(fā)展情況下銀行業(yè)的發(fā)展策略

（一）積極開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷向著有利于信息化的方向邁進(jìn)時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銀行成為了現(xiàn)階段銀行業(yè)發(fā)展的主要趨勢(shì)。在現(xiàn)代快節(jié)奏的生活中，人們愈漸趨向使用方便、快捷的網(wǎng)上在線支付完成日常的生活、工作，這在使得傳統(tǒng)銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)數(shù)量大幅度縮減，尤其是存貨與轉(zhuǎn)賬結(jié)算功能，在一定程度上，銀行業(yè)在未來競(jìng)爭(zhēng)中的地位也會(huì)受到很大沖擊。電子貨幣在許多方面都以減少流通和交易成本而被廣泛應(yīng)用，且近幾年來不斷擴(kuò)大的電子商務(wù)行業(yè)同樣使銀行業(yè)在行使交易職能時(shí)的優(yōu)勢(shì)不復(fù)存在。而市場(chǎng)上的眾多涵蓋電子業(yè)務(wù)的企業(yè)、機(jī)構(gòu)也在其發(fā)展的過程中逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄蚱胀ㄈ罕娊榻B如何進(jìn)行個(gè)人理財(cái)和與金融增值相關(guān)的服務(wù)項(xiàng)目。網(wǎng)上銀行在其發(fā)展過程中，各種服務(wù)顯得更加個(gè)性、實(shí)時(shí)和互動(dòng)，并隨著時(shí)間的推移愈加趨近白熱化，因此，傳統(tǒng)銀行向網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、創(chuàng)新就顯得具有必要性了?，F(xiàn)階段已知的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)已逐漸涉足保險(xiǎn)、證券以及網(wǎng)絡(luò)投資等多種業(yè)務(wù)發(fā)展，并且由于網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)中所擁有的高附加值也使眾多投資者在選擇時(shí)更加青睞網(wǎng)上的電子貨幣。而銀行業(yè)在未來發(fā)展的關(guān)鍵因素就在于電子貨幣同理財(cái)增值業(yè)務(wù)、客戶咨詢解答和證券投資方面的融合有效程度。

（二）嚴(yán)格電子貨幣的準(zhǔn)入制度

目前，許多國家的電子貨幣政策中均允許信用機(jī)構(gòu)行使發(fā)行電子貨幣的權(quán)利。而我國的法律中規(guī)定，需要專門的機(jī)構(gòu)、組織對(duì)行使電子貨幣發(fā)行的單位進(jìn)行定期審查，不僅僅是對(duì)發(fā)行單位進(jìn)行審查，還要對(duì)電子貨幣的發(fā)行人進(jìn)行審查，同時(shí)貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)還需要擁有一定的起始資金，只有發(fā)行機(jī)構(gòu)擁有了一定量的自有資金，電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)才能有足夠的資金保障，進(jìn)而保證電子貨幣的價(jià)值在一定時(shí)間內(nèi)維持穩(wěn)定，從而保證其發(fā)行的電子貨幣的安全性。此外，相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)對(duì)運(yùn)用電子貨幣進(jìn)行投資的相關(guān)企業(yè)、組織進(jìn)行監(jiān)督審查，對(duì)電子貨幣投資的投資項(xiàng)目、金額比例等進(jìn)行審查規(guī)劃，嚴(yán)格管理電子貨幣發(fā)行的相關(guān)制度。

（三）防范電子貨幣業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

與電子貨幣相關(guān)的機(jī)構(gòu)在設(shè)立時(shí)，必須具備行政管理、審計(jì)管理、會(huì)計(jì)核算和內(nèi)部控制機(jī)制。在電子貨幣的普及中，因其所依托的互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)公開、開放的信息操作平臺(tái)，因此電子貨幣存在著發(fā)生業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可能性，特別是在涉及到技術(shù)操作、程序步驟，金融層面等，甚是某些組織在從事與發(fā)行電子貨幣有關(guān)的操作或是其他一些輔活動(dòng)時(shí)，很可能并未受到任何正規(guī)的審計(jì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的約束。因此，有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要在盡可能保證其流動(dòng)性的同時(shí)預(yù)防可能因此存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管人員可以在將電子貨幣的交易行為看做是銀行中的活期存款項(xiàng)目，依此就可以將銀行中對(duì)于活期存款方面的要求用來約束電子貨幣儲(chǔ)備金設(shè)置，并在需要時(shí)對(duì)電子貨幣的發(fā)行機(jī)構(gòu)進(jìn)行進(jìn)一步的規(guī)范要求。

（四）設(shè)立專門電子監(jiān)管機(jī)構(gòu)，完善電子貨幣的法律制度

參考現(xiàn)階段發(fā)達(dá)國家關(guān)于電子貨幣監(jiān)管機(jī)構(gòu)的經(jīng)驗(yàn)，充分完善我國電子貨幣的相關(guān)制度建設(shè)。據(jù)了解，多數(shù)國家會(huì)成立專門負(fù)責(zé)電子監(jiān)管的組織對(duì)使用電子貨幣的企業(yè)、組織進(jìn)行控制和管理工作。而我國負(fù)責(zé)執(zhí)行該環(huán)節(jié)的部門卻是一些科技部門，負(fù)責(zé)從技術(shù)上對(duì)電子貨幣進(jìn)行管理和監(jiān)督，但其并未涉及到對(duì)國家經(jīng)濟(jì)部分的監(jiān)管。因此，我國需要在借鑒國外發(fā)達(dá)國家的監(jiān)管機(jī)構(gòu)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)電子貨幣市場(chǎng)的監(jiān)督管理投入，不斷健全我國相關(guān)部門在電子貨幣方面管理技術(shù)和政策法律制度。

五、總結(jié)

隨著網(wǎng)絡(luò)信息化的快節(jié)奏發(fā)展，電子貨幣的出現(xiàn)不僅減輕了人們進(jìn)行交易時(shí)的成本，同時(shí)也成為人們的生活、工作中不可或缺的一部分。因此，為了銀行業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)應(yīng)隨之進(jìn)行網(wǎng)上銀行的相關(guān)建設(shè)，豐富其自身的交易體系，更好的服務(wù)人們生活。而有關(guān)監(jiān)管部門則應(yīng)該積極建立健全相關(guān)的法律、體系，通過參考國外相關(guān)的經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國銀行業(yè)發(fā)展電子貨幣中凸顯的各種問題，加快完善我國互聯(lián)網(wǎng)中涉及到電子貨幣的各種監(jiān)管制度。

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