經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛精選(九篇)
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第1篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
1、借貸機構(gòu)數(shù)量多,民間融資規(guī)模大
截至2013年11月,在工商局注冊的投資公司395戶,擔(dān)保公司168戶,典當企業(yè)15家,上述機構(gòu)總計578家。此外,批準成立小額貸款公司400多家,覆蓋了全區(qū)95%的區(qū)域。行走在地區(qū),門檻較低的小額貸款公司、典當行、投資擔(dān)保公司更是遍布該地區(qū)的街頭巷尾。據(jù)當?shù)貦?quán)威人士保守估計,民間借貸資本至少在1000億元以上,神木地區(qū)民間借貸資金規(guī)模超過350億元,而這些民間資本主要來源于推動當?shù)亟?jīng)濟的煤礦行業(yè)。
2、具有明顯的地區(qū)差異性
在經(jīng)濟相對落后的南六縣地區(qū)民間借貸依然保持著傳統(tǒng)的自由借貸和民間集資的形式,而在經(jīng)濟相對較發(fā)達的神木縣和府谷縣,由于煤炭以及房地產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展,對資金的需求非常高而且極為普遍,其借貸的形式更趨向于組織化、規(guī)?；母黝悪C構(gòu)以及類似私人這種借貸形式。據(jù)調(diào)查,民間借貸較為集中,其中60%以上集中在神木、府谷及靖邊等區(qū)域,其借貸需求主要體現(xiàn)在解決煤礦、房地產(chǎn)以及中小企業(yè)發(fā)展的投資需求。
3、資金流向主要集中于房地產(chǎn)、煤炭行業(yè)
2005年以來的煤炭漲價,豐富的能源催生了當?shù)氐拿耖g借貸市場的繁榮。根據(jù)調(diào)研報告顯示,投資公司、典當行等民間借貸機構(gòu)融資額達100萬元以上的公司主要集中于煤炭產(chǎn)業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)及運輸業(yè)等。例如只有50來萬人口的神木,街道上遍布高樓大廈,神木人不僅大手筆的投資在北京、西安等地房產(chǎn)市場,當?shù)氐姆慨a(chǎn)市場價格也在不斷上漲。目前神木縣城繁華地段2萬元/㎡的價格已經(jīng)很普通。其次資金流向主要為汽車經(jīng)銷商、個體工商戶等。
二、民間資金信貸的影響
1、沖擊當?shù)亟鹑谥刃蛎耖g借貸屬于一種民間自發(fā)的金融行為,它不受任何部門的約束和監(jiān)督,其借貸活動相對隨意,加上民間借貸的利率普遍不受控制,絕大部分都高于同期銀行等金融機構(gòu)的貸款利率,有的甚至高出銀行利率的幾倍,一定程度地擾亂了銀行信貸渠道的暢通,擾亂了正常的金融秩序。面對高額的借貸利息,使得擁有大量資金的散戶不愿將資金存入銀行,而義務(wù)反顧的選擇高風(fēng)險借貸出去,這對市地區(qū)的金融業(yè)發(fā)展是具有一定的沖擊性,繁榮的借貸市場不可避免地侵蝕中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場,使得中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力越來越大。
2、容易引發(fā)資金惡性循環(huán)
在民間融資過程中,資金借入者常常因為其生產(chǎn)業(yè)績不佳、資金周轉(zhuǎn)不暢,導(dǎo)致其不能夠按時還清債務(wù),為了擺脫舊債,只能再以更高的利息借入新債,這樣便加大了借入資金的成本,這種借新還舊的方式,進一步加大了民間融資的風(fēng)險成本,因為個體企業(yè)采用拆東墻補西墻的融資方式,減小了企業(yè)抗風(fēng)險的能力,企業(yè)一旦經(jīng)營決策失誤,就會出現(xiàn)資金的惡性循環(huán)。再者,民間融資的利息較高,這也是誘發(fā)民間借貸行業(yè)不斷壯大的一個重要因素。這樣更容易造成資金向國家產(chǎn)業(yè)信貸政策限制的行業(yè)集聚,朝著不合理的方向流動。
3、容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛
民間借貸很多都發(fā)生在親戚、朋友及同事等人中,發(fā)生資金轉(zhuǎn)移行為時,訂立協(xié)議常以口頭約定形式為主。部分書寫借條的,紙面只注明借款人姓名、借款金額、借款日期及高額的借款利率,而沒有借款期限、借款用途、還款方式等相關(guān)內(nèi)容,具有一定的風(fēng)險性。一旦引起經(jīng)濟糾紛,就會因手續(xù)不合規(guī)而無法得到法律保護,喪失應(yīng)有的債權(quán)。
三、規(guī)范民間資金信貸的對策
1、將民間借貸合法化、陽光化對現(xiàn)行的相關(guān)法律、法規(guī)進行系統(tǒng)地研究,明確合法和非法借貸的界限,保護借貸雙方的正當權(quán)益,真正引導(dǎo)一些非正規(guī)金融活動盡可能地納入信用可控的范圍,將民間借貸合法公開化、陽光化。市可結(jié)合實際情況,通過媒體公示信用貸款與抵押貸款借款標準合同,開展民間借貸房地產(chǎn)抵押登記,降低部分法律保護意識薄弱的微觀經(jīng)濟主體的風(fēng)險,減少民間融資糾紛。如此,則民間借貸在操作的層面上可大幅度的降低風(fēng)險,同時也便于政府對其進行風(fēng)險監(jiān)控。
2、開放民間資本的投資渠道大量的民間資本以游離的形態(tài)出現(xiàn)在市場之中,表明了民間資金沒有找到正確投資實業(yè)的突破點。制定一些引導(dǎo)意見,控制民間借貸資金大部分流向房地產(chǎn)和煤炭行業(yè),引導(dǎo)資金健康流向所需的行業(yè),若能打破壟斷,讓民間資金流入到壟斷行業(yè),規(guī)范和引導(dǎo)民間資金進入上游產(chǎn)業(yè)、金融業(yè)等領(lǐng)域,促使其逐步走向契約化和規(guī)范化的軌道,可以慢慢理順民間資本發(fā)展方向,這一矛盾自然迎刃而解。因此,放寬民間借貸資本的投資手段和渠道,有利于完善民間借貸的健康持續(xù)的發(fā)展。
3、利用民間資金,組建合作建房服務(wù)機構(gòu)
第2篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
私人借款借條被撕毀怎么維權(quán)
【基本案情】
去年初，墊江縣的張福、張川、余坤(均為化名)合伙在墊江縣一鄉(xiāng)鎮(zhèn)建房，哪知對鄰居老王家的采光、日照造成嚴重影響。去年2月20日，雙方協(xié)商決定，張福等人補償老王3.2萬元，同年12月31日付清，他們還寫了一張欠條給老王。隨后又賴賬，還將欠條騙到手后，當場撕毀并丟棄。老王沒了欠條，他便去了報警，鑒于屬于民事糾紛，民警進行調(diào)查后，讓老王通過法律途徑拿回欠款。但是，張川等人面對復(fù)印件，死活不認賬。
【法院判決】
辦案法官稱，雖然老王舉示的欠條系復(fù)印件，但結(jié)合張福在公安機關(guān)所作的陳述及警方出具的接報回執(zhí)，這兩份材料足以證明該欠款客觀真實。為此，法院對被告抗辯此欠條系復(fù)印件，屬孤證的理由不予采納。
【律師觀點】
近年來，民間借貸糾紛日益增多。在此類糾紛當中，借條借據(jù)往往是法院據(jù)以認定事實最直接最有力的證據(jù)。但由于當事人法律意識的淡薄，對借條借據(jù)的重要性認識不夠，容易造成難以取證的困境。因此，作為民間借貸的當事人，在借款的時候，出借人應(yīng)要求借款人及時出具借條借據(jù)，并且在借條借據(jù)上注明借款金額、還款期限及利息等基本情況;同時，在償還借款本息的過程中，借款人應(yīng)要求出借人及時出具收據(jù)，或者將還款情況在借條借據(jù)上注明并由出借人簽名，防止日后產(chǎn)生不必要的糾紛。另一方面，要提高對借條借據(jù)重要性的認識，既要妥善保管好借條借據(jù)，防止借條借據(jù)滅失或損毀，也不能隨意將借條借據(jù)交由他人，防止借條借據(jù)被當事人撕毀導(dǎo)致舉證困難。當事人在取得借條后，最好能復(fù)印、照相進行證據(jù)保留，以免原件丟失后無法憑借有效證據(jù)打官司。通過銀行賬戶匯出借款時，由于沒有當場寫借條，可在匯款前后錄音讓對方承認是借款，或者打借條，來證明匯款實為借款行為。
延伸閱讀
債權(quán)債務(wù)相互抵消需要的條件
一、抵消人與被抵消人之間互負債務(wù)和債權(quán)
雙方互享債權(quán)、互負債務(wù)為雙方行使抵消的前提條件。另外，當事人雙方存在的兩個債權(quán)債務(wù)關(guān)系，須均為合法存在。其中任何一個債為不法，均不得主張抵消。
二、抵消的債務(wù)必須是同種類的給付
如果雙方互負債務(wù)的標的物種類不同，如允許抵消，則不免使一方或雙方當事人的目的難以實現(xiàn)。用以抵銷的通常是同種類的貨幣或者十五。如果種類相同而品質(zhì)不同，用品質(zhì)較高者與品質(zhì)較差者抵消時，對于被抵消人并無不利，應(yīng)當允許。如果一方或者雙方的債權(quán)標的物為特定物，原則上不允許抵消，尤其是以種類物債權(quán)抵銷特定物債權(quán)時，更不允許。
三、必須雙方債務(wù)均已屆清償期
抵消具有相互清償?shù)淖饔?，?yīng)自雙方債務(wù)均已屆清償期，始得為抵消，債務(wù)未到清償期，債權(quán)人尚不能請求履行，因而不能以自己的債權(quán)用作抵消，否則等于強令債務(wù)人期前清償。
如果清償期限利益系為債務(wù)人而設(shè)時，原則上債務(wù)人得提前清償，此時債務(wù)人主張以自己的未屆清償期的債務(wù)與對方當事人已屆清償期的債務(wù)抵消，可認為其放棄期限利益，應(yīng)允許抵消。
四、雙方適用抵消的債務(wù)是能抵消的債務(wù)
不得用于抵消的債務(wù)，大致有如下幾種：
1、性質(zhì)上不得抵消。例如不作為債務(wù)、提供勞務(wù)的債務(wù)以及撫恤金、退休金、撫養(yǎng)費等與人身不可分離的債務(wù)。
第3篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔(dān)保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風(fēng)險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。在當前新農(nóng)村建設(shè)的實踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導(dǎo)，對于搞活農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設(shè)步伐，有著十分重要的現(xiàn)實意義。
我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。
一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀
目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構(gòu)發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：
（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。
（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關(guān)系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。
（三）民間借貸服務(wù)對象復(fù)雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導(dǎo)致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。
（四）民間借貸資金投向領(lǐng)域?qū)挘猛緩V泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。
（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔(dān)保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構(gòu)目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。
（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎(chǔ)上按一定上浮幅度確定的。
二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題
（一）農(nóng)村民間借貸的效益
民間借貸作為金融機構(gòu)借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。
1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。
2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。
3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔(dān)保，所以很受農(nóng)民的歡迎。
4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務(wù)機關(guān)登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關(guān)的正規(guī)銀行和借貸機構(gòu)來說，不僅成本低，而且效率要高得多。
5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。
（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題
盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。
1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構(gòu)的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構(gòu)的信貸及資金市場，導(dǎo)致中小金融機構(gòu)的經(jīng)營壓力更加增大。
2．民間借貸風(fēng)險大，極易引起債務(wù)糾紛。民間借貸的債權(quán)人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)、債務(wù)糾紛。
3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導(dǎo)致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構(gòu)之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的正常運轉(zhuǎn)，給國家的貨幣政策造成沖擊。
4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領(lǐng)導(dǎo)，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導(dǎo)致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結(jié)。
5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔(dān)心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。
三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策
民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：
（一）要科學(xué)認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設(shè)計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構(gòu)融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學(xué)認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。
（二）要對民間借貸積極引導(dǎo)。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導(dǎo)他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風(fēng)險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關(guān)法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。
（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉(zhuǎn)變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。
第4篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
關(guān)鍵詞：民間借貸；特點；海南省
中圖分類號：F830.5 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2013）12-0062-02
一、海南省民間借貸的七大特點
近年來，海南省民間借貸呈逐步上升勢頭，由于民間借貸隱蔽性強，難以監(jiān)測，據(jù)?？谥行闹斜O(jiān)測調(diào)查，2012年第四季度海南省民間借貸（其他樣本規(guī)模）發(fā)生額1 386.9萬元，加權(quán)平均利率為28.1489%，并呈現(xiàn)以下七大特點：
1.隱蔽性強、借貸手續(xù)簡捷。民間融資最大特點是借貸雙方均不太情愿向外界透露借貸信息，不知道民間借貸從何處融資。因借貸雙方多為親朋、熟人、鄉(xiāng)鄰，彼此相互了解與信任，借貸行為發(fā)生時，只要貸款人立據(jù)后即可取得資金，時效性強，手續(xù)簡便快捷。
2.區(qū)域性較強。從海南省來看，民間融資具有明顯的區(qū)域性：一是經(jīng)濟發(fā)展快的地區(qū)，民間借貸相對活躍。如農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、民營企業(yè)、個體工商業(yè)的快速發(fā)展，經(jīng)濟成分的活躍及區(qū)域信貸供給不足，形成了民間借貸的生存土壤；而經(jīng)濟發(fā)展緩慢的地區(qū)民間借貸相對平穩(wěn)；二是城鄉(xiāng)結(jié)合部，民間借貸突出。在城鄉(xiāng)結(jié)合部因交通便利，吸引了大量的外來人員，為了謀生從事個體經(jīng)營較多，在資金短缺時，主要通過民間融資的形式聚集資金，擴大經(jīng)營。
3.個體經(jīng)營者和私營企業(yè)成為借貸主體。由于銀行貸款手續(xù)麻煩且時間長，個體經(jīng)營戶和私營企業(yè)在資金緊張時，往往從親朋好友處直接進行借貸。這類民間借貸往往時間集中、額度不大，但發(fā)生頻率很高。如東方市參與民間借貸人數(shù)眾多，從公職人員、教師、普通市民都有參與。二是房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)、成長型中小企業(yè)、受國家宏觀調(diào)控的中小企業(yè)。這些企業(yè)由于種種原因，很難從金融部門貸到款，其流動資金主要靠民間借貸完成。如瓊中縣域英意天然橡膠有限公司與?？谑袚?dān)保投資有限公司發(fā)生一筆民間借款，金額200萬元，年利率為7%。
4.以個人信用為主，并發(fā)生法律糾紛。無論是個體工商戶還是私營業(yè)主在融資時均以個人信用為基礎(chǔ)，資金借出者首先考慮的是借入者的個人信用和人品，其次才是所要融資的項目能否獲利。近兩年民間借貸一般都能按期償還，但也有部分民間借貸不能按期歸還的。如從瓊中縣法院立案庭了解到，2012年9月份瓊中縣因民間借貸引起的經(jīng)濟糾紛案件5宗，涉案金額27.15萬元。另一方面，也引發(fā)了一些社會問題，如擾亂當?shù)氐慕鹑谥刃颉⒆躺鐣┝κ录?。如儋州市已發(fā)生多起因民間借貸糾紛而引起的傷害事件，甚至出現(xiàn)了人命案件。民間借貸問題已上升到影響社會穩(wěn)定問題，應(yīng)引起高度重視。
5.借貸額度不斷增大，期限較長且靈活。民間借貸少則幾千元，多則達200萬元以上，絕大部分借貸額度在5萬元左右。隨著借入者經(jīng)營形勢的逐步好轉(zhuǎn)，借貸額還有不斷增大的趨勢。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見，在借入者到期時若出現(xiàn)臨時資金周轉(zhuǎn)困難，還可以商量行事，較易延期。
6.民間借貸出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化特征。如瓊海民間借貸開始出現(xiàn)中介化、職業(yè)化、組織化的新特征，出現(xiàn)借款協(xié)議或借條被一些職業(yè)放貸人格式化的新動態(tài)，這些新動態(tài)改變了以往點對點借貸的特征，民間借貸資金通過中介聚集流轉(zhuǎn)后，往往形成資金洪流流向同一個投資標的，容易導(dǎo)致風(fēng)險的發(fā)生。
7.利率較高，風(fēng)險較大。目前，縣域民間借貸的短期限和高利率特性導(dǎo)致了資金成本風(fēng)險。如民間借貸的利率大多均呈高位運行，有的民間借貸利率已遠遠超出了當?shù)貙嶋H經(jīng)濟發(fā)展水平和借貸方的實際承受能力。
二、加強海南省利率政策管理和操作的建議
1.完善民間借貸的監(jiān)測管理制度，正確引導(dǎo)民間借貸規(guī)范發(fā)展。一是通過定期采集民間借貸活動的有關(guān)數(shù)據(jù)，組織深入實地的調(diào)查，及時掌握民間借貸的資金規(guī)模、借貸方式、利率水平、交易對象、借貸期限的最新發(fā)展，逐步建立起有效的調(diào)查體系和數(shù)據(jù)庫，為有關(guān)部門制定宏觀政策提供數(shù)據(jù)支持。二是為防止民間借貸行為的非法運作，人民銀行積極配合地方政府加強對民間借貸的監(jiān)測和管理。對涉及眾多自然人，借貸范圍超出熟人社區(qū)的民間借貸，給予密切關(guān)注，根據(jù)其可能產(chǎn)生的風(fēng)險和危害程度，采取不同的措施。對涉嫌非法集資的，人民銀行將配合銀監(jiān)部門積極處理。
2.積極引導(dǎo)、支持民間借貸組織向正規(guī)金融轉(zhuǎn)化。金融監(jiān)管部門在對民間借貸活動深入調(diào)查的基礎(chǔ)上，探索一套新的管理制度和管理方法，對有一定規(guī)模和影響的民間借貸組織，在審查合格的前提下，采取核發(fā)金融業(yè)務(wù)許可證的方式，以利于對民間借貸的規(guī)模、用途、利率進行監(jiān)管。組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務(wù)，并給予相應(yīng)的存貸款利率浮動政策，使之兼具民間資本的優(yōu)勢和正規(guī)金融的專業(yè)化特點，積極推動民間借貸向規(guī)范化、法律化的正式金融轉(zhuǎn)化。
3.建議縣域金融機構(gòu)要切實加強和改善金融服務(wù)。在保障銀行資金安全的前提下盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時給予信貸支持；同時積極發(fā)放個人經(jīng)營性貸款，緩解個體工商戶在經(jīng)營過程中急需資金周轉(zhuǎn)的困境。
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第5篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
【關(guān)鍵詞】民間借貸 規(guī)范運行 合法性 借貸風(fēng)險
一、概論
（一）相關(guān)概念
民間借貸指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的相關(guān)利率。民間借貸分為民間個人借貸活動和公民與金融企業(yè)之間的借貸。民間個人借貸活動必須嚴格遵守國家法律、行政法規(guī)的有關(guān)規(guī)定，遵循自愿互助、誠實信用原則。
融資是指為支付超過現(xiàn)金的購貨款而采取的貨幣交易手段，或為取得資產(chǎn)而集資所采取的貨幣手段。融資通常是指貨幣資金的持有者和需求者之間，直接或間接地進行資金融通的活動。
（二）業(yè)務(wù)流程展示
隨著民間借貸的發(fā)展，也逐漸出現(xiàn)了一種比較普遍的業(yè)務(wù)流程，為了形象的了解，筆者進行了總結(jié)，目前民間借貸的流程大體如下：
（三）研究意義
選取民間借貸的風(fēng)險這一課題具有一定的理論意義和現(xiàn)實意義，當然，筆者主要是考慮到民間借貸的現(xiàn)實影響。就其理論意義而言，民間借貸雖然說已經(jīng)影響了不少國民，特別是一些欠發(fā)達地區(qū)的人，但是其理論方面的研究成果還非常有限，甚至可以說很匱乏，沒有足夠的理論知識，那么對于這種融資方式的發(fā)展也就存在弊端。通過這一課題的研究能夠彌補民間借貸方面的理論缺憾，同時能夠給以后學(xué)者的理論研究提供一個參考。就其現(xiàn)實意義而言，民間借貸的規(guī)模也越來越大，對于國民的影響力也越來越大，那么由于操作流程方面的法律規(guī)范還不足，在實際操作過程中就存在一系列的風(fēng)險，為了避免財產(chǎn)損失，我們就有必要進行探索和研究，從而能夠用自己的研究成果作為借鑒，進而指導(dǎo)現(xiàn)實，讓人們能夠更好的使用這種融資模式。
二、民間借貸的風(fēng)險
融資有風(fēng)險，當然民間借貸活動也不例外。根據(jù)一些現(xiàn)實的案例和數(shù)據(jù)分析，筆者認為，目前的民間借貸主要存在以下幾個方面的風(fēng)險：
（一）借款人的信譽和償還風(fēng)險
首先當然是看價款人的資產(chǎn)狀況，如果借款人沒有足夠的資產(chǎn)，那么其償還能力可能就不足，要有所戒備；及時價款人有足夠的資產(chǎn)，還要考慮到其在日常生活中的信譽如何，如果經(jīng)常拖欠欠款的話，那么如果盲目地借錢給他，就很可能會出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛。因此，一定要對借款人的資格進行必要的了解，從而能夠保證所借款項在時間約定的期限內(nèi)能夠按照約定取回并獲得相應(yīng)的利息。最好是能夠訂立書面收據(jù)之類的文字材料，這樣日后一旦出現(xiàn)糾紛可以有一定的佐證，從而保障自己的合法權(quán)益。
（二）借款用途的合法性風(fēng)險
雖然我們把錢借出去了，但是本金還是自己的，如果借款人將所借款項用于非法集資，那么這種借貸行為本身就不是合法行為，是不受法律保護的。而且，非法集資活動一般風(fēng)險性很高，很容易出現(xiàn)血本無歸的現(xiàn)象，而且借款人在這種情況下往往會溜之大吉，最后損失最大的還是自己。因此，我們一定要謹防非法集資這種行為，事先約定資金的用途的合法性，才能降低風(fēng)險。
（三）擔(dān)保人資格風(fēng)險
同時，我們還要找人擔(dān)保，用以見證借款活動的履行。在選定擔(dān)保人時一定要注意，擔(dān)保人是否具有民事行為能力，是否具有擔(dān)保資格，如果選定擔(dān)保人時不注意，擔(dān)保人不具有相應(yīng)的資格，那么這種行為就是無效的。一旦日后出現(xiàn)民事糾紛，就不足以作為擔(dān)保憑證，也無法保障自己的合法利益。在現(xiàn)實生活中有不少案例，當約定的借款時間到期后，債務(wù)人沒有及時把款項還給債權(quán)人，當找到擔(dān)保人時才發(fā)現(xiàn)并不具備擔(dān)保資格，而且當時由于關(guān)系好只是口頭約定，像這種案例該如何處理呢？所以說，擔(dān)保人一定要具備相應(yīng)的資格，不能隨便找人充數(shù)。
（四）高利貸風(fēng)險
考慮到借款人急需用錢，那么作為出款人就有可能在利息的商定方面出于利己心理考慮，以謀取高利息。但是法律有明確規(guī)定，民間借貸的利率可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍。如果利息過高，就屬于高利貸行為，那么這種借貸活動不但不受法律保護，而且是違法行為，要受到相應(yīng)的處罰。而且高利貸對于借款人的負擔(dān)也不言而喻，最后往往導(dǎo)致借款人因無法償還而家破人亡，這對于債權(quán)人來說，也是對于社會道德底線的一種挑戰(zhàn)。
（五）追討欠款的合法性風(fēng)險
一般而言我們進行民間借貸都有一定的時限要求，即雙方約定在一定時間之后就要借款方償還欠款和利息。倘若價款人此時不具備償還能力，那么追討欠款的行為就會產(chǎn)生。此時，我們可以采取協(xié)商解決，或者通過法律途徑，來保證自己的合法權(quán)益。切不可委托一些社會上的不法人員，通過恐嚇等不法手段強行催債，非但不能保障自己的合法權(quán)益，而且會導(dǎo)致自己更大的損失，甚至可能會觸犯法律。
（六）追討欠款的時效性風(fēng)險
對于這種民間借貸，我國法律有明確規(guī)定，特別是訴訟時效問題。借貸到期，出借人要及時催收，如借款人逾期不還，從借款到期之日的次日起兩年內(nèi)，出借人可以向法院提訟。因此，我們一定要注意訴訟時效，在有效期內(nèi)通過法律途徑保障自己的合法利益，千萬不要忽視，否則可能造成不必要的損失。
三、規(guī)避民間借貸的風(fēng)險
既然民間借貸行為會存在一定的風(fēng)險，那么如何盡量降低這種風(fēng)險就顯得更加重要。我們可以進行針對性的防范風(fēng)險，從而能夠更好地使用民間借貸這一融資方式，保證金融市場的規(guī)范運行。在此，筆者根據(jù)自己的理解和查閱資料，總結(jié)出以下幾點，僅供大家參考和借鑒。
（一）借款之前對于借款人進行必要的資格審查
因為民間借貸在履行手續(xù)上并沒有銀行借貸手續(xù)上那么正規(guī)和繁瑣，那么相應(yīng)的對于借款人的審查也就不是那么嚴格。但是這并不代表不重要，對于借款人的各種信息進行必要的了解才能夠保證如期還款。正如上面所說的，不僅要對其資產(chǎn)情況審查，其信用情況同時也是不可忽視的。只有信用狀況良好，資產(chǎn)情況充足的借款者我們才能夠放心的進行借款，也才能夠保證融資活動的順利進行。
（二）事先約定借款用途
雖然民事借貸自己的財產(chǎn)使用權(quán)轉(zhuǎn)移給借款人，但是債權(quán)人仍可對于借款用途與借款人進行商榷。最好能夠在借據(jù)或者書面材料中予以說明，從而能夠保證所借款項用途的合法性。一旦發(fā)現(xiàn)所借款項并非用于事先約定用途，債權(quán)人可以通過合法途徑進行申訴，以保障自己的合法權(quán)益。因為現(xiàn)在非法集資活動屢禁不止，如果不事先約定借款用途，用可能會給不法分子機會，使得非法集資活動更加猖獗。
（三）擔(dān)保人的選定要謹慎
在民間借貸活動中，擔(dān)保人的選定也很重要。首先，要求擔(dān)保人信譽狀況良好，最好是借貸雙方都認識的，大家都信賴的。有不少案例就是因為擔(dān)保人選定時不仔細造成的糾紛，甚至有些擔(dān)保人并不具備擔(dān)保資格。如果走法律途徑的話，擔(dān)保人一方面如果出現(xiàn)問題，那么很有可能會導(dǎo)致無效。在擔(dān)保人的選定上最好是一些資產(chǎn)實力雄厚，信用狀況良好的人，這樣能夠保證借貸活動的有序進行。
（四）利息約定要合法
雖然對于民間借貸的利息法律并沒有明確規(guī)定，但是也提供了一個上限。這也給了債權(quán)人一個可以活動的標桿，可以在允許范圍內(nèi)制定自己所希望的利息，獲得滿意的融資成果。切忌放高利貸，高利貸是一種非法的融資活動，不僅在法律上不被允許，高利貸行為導(dǎo)致多少家庭家破人亡，這也是一個社會道德問題。要堅決抵制高利貸行為，做一名合法的公民，大家共同創(chuàng)建一個良好的融資環(huán)境。
（五）追討欠款的方式要合法
雖然說欠債還錢，天經(jīng)地義，但是凡事都要注重方式和方法。提起民間借貸，我們會意識到一個問題，就是民間追債問題。甚至有些人居然請打手到家里強行要債，這種行為是法律所不允許的。作為債權(quán)人來說，我們按照約定拿回屬于自己的錢并沒有什么不對，但是一定要有理有據(jù)，可以通過法律途徑走，沒有必要采取一些極端手段，結(jié)果反而賠了夫人又折兵，害人又害己。
（六）把握好追債的時效性
所謂時效性，指在一定時間內(nèi)的有效性問題。也就是說一旦超出時間，效用就會較少甚至失去。作為債務(wù)人，要及時的跟進自己的財產(chǎn)流動，債務(wù)到期之后及時跟借款人取得聯(lián)系，表明其應(yīng)該及時付給所借款項以及相應(yīng)的利息。如果雙方協(xié)商不成，就可以適用法律手段，在有效期內(nèi)追回自己的財產(chǎn)，千萬不要做一些口頭上的臨時協(xié)議，一旦債務(wù)人矢口否認，那么最終吃虧的還是自己。
此外，在進行民間借貸時最好能夠找一些比較正規(guī)的貸款機構(gòu)需求幫助，這樣在后期各方面更加有保障。最好能夠在有關(guān)協(xié)議臨時口頭變更時同時出具書面憑證，先小人后君子，書面憑證一定要放好，如果后期出現(xiàn)糾紛，書面憑證可以作為自己的借款依據(jù)，在涉及金錢方面一切要以憑證為準。
四、結(jié)語
通過上面的分析相信大家對于民間借貸已經(jīng)有了一個大體的了解，包括民間借貸的相關(guān)知識，風(fēng)險以及如何應(yīng)對民間借貸的風(fēng)險。通過相關(guān)的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)民間借貸行為在一些欠發(fā)達地區(qū)方興未艾，那么相信在短期內(nèi)這種借貸方式也會受到大家的認可。我們要理性對待這種融資行為，因為它既具有資金來源充足等優(yōu)點，同時也具有風(fēng)險性大的缺點，我們在面對民間借貸時要盡量規(guī)避風(fēng)險，發(fā)揮其有點，從而達到效用的最大化。民間借貸的手續(xù)履行起來比較快捷，資金來源充足，對于處于欠發(fā)達地區(qū)的居民來說，這是一個不錯的選擇，但是在進行借貸之前一定要以法律為準繩，保障各種活動規(guī)范運行，只有這種才有助于融資市場的繁榮和有序。
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第6篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
民間借貸出現(xiàn)問題的原因
第一，由于民間借貸是一種自發(fā)、分散的活動，缺乏正確的引導(dǎo)，特別是借貸雙方欠缺必要的法律知識，導(dǎo)致不少的民間借貸關(guān)系不合法、不規(guī)范，從而導(dǎo)致了經(jīng)濟糾紛的發(fā)生。（1）合同內(nèi)容不明確。民間借貸合同的具體內(nèi)容一般包括：借貸數(shù)額、利率、用途、期限及還款方式。其中在利率的問題上最容易發(fā)生糾紛，主要原因是借貸合同中沒有明確的利率約定。（2）未訂立書面協(xié)議。在民間借貸中，多數(shù)人僅憑口頭協(xié)議就發(fā)生借貸關(guān)系，而且沒有無利害關(guān)系的第三人在場見證或是錄音之類，在這種情況下，借款方一旦毀約，貸方無法提供事實根據(jù)，很難通過法律渠道討回應(yīng)有權(quán)利。（3）缺乏有效的擔(dān)保。民間借貸很多情況下是沒有擔(dān)保物的，即使有擔(dān)保物也不見得是規(guī)范的。比如民間借貸中，債務(wù)方通常以所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財產(chǎn)作為抵押擔(dān)保，而根據(jù)我國法律規(guī)定，被依法查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)等都是不能成為抵押物和質(zhì)物的，從而導(dǎo)致很多種擔(dān)保情況均無法根據(jù)現(xiàn)行法律法規(guī)來進行維權(quán)，這就有可能造成債權(quán)的落空。第二，市場化運作，利率必然推高，進而使得民間借貸演變?yōu)榉欠ǖ母呃J。在市場經(jīng)濟條件下，貨幣作為商品，在流通過程中會向利益最高方流動。由于民間借貸資金相對于企業(yè)需求來說是有限的，所以資金必然會流向利率最高的方向以獲取最大利益，再加上現(xiàn)在民間借貸大多經(jīng)過層層放貸者之手，進而利率不斷被抬高，民間借貸由此逐步走向高利貸。而成為高利貸之后，民間借貸的混亂程度就會大大增加，不管是道德風(fēng)險還是法律風(fēng)險都很高，這樣就導(dǎo)致了民間借貸問題頻發(fā)。第三、企業(yè)進入借貸市場，空殼套取銀行貸款。這種情況在溫州尤為典型，企業(yè)發(fā)現(xiàn)從事民間借貸獲取利益遠高于本身業(yè)務(wù)的利潤，干脆放棄其主營業(yè)務(wù)，以其企業(yè)空殼做抵押，大量套取銀行貸款資金，投入借貸市場之中，獲取利息差，本來本分的實業(yè)公司變成了“金融”企業(yè)。這本身就是違法行為，不僅影響本企業(yè)正常經(jīng)營活動的，而且嚴重威脅資本市場安全，大量資金涌入?yún)s沒有應(yīng)有的實業(yè)做后盾，在民間借貸鏈條斷裂后會造成巨大的損失。首先是民間借貸的監(jiān)管缺失。根據(jù)我國現(xiàn)有金融監(jiān)管法律和監(jiān)管體制框架，民間借貸沒有納入法律調(diào)整范圍，游離于政府監(jiān)管之外。央行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會既沒有監(jiān)管的權(quán)利，也沒有監(jiān)管的動力。地方政府有監(jiān)管的壓力卻沒有監(jiān)管的權(quán)力和手段，因為沒有法律授予其監(jiān)管的職責(zé)，金融監(jiān)管是中央政府保留的權(quán)力，因此，對于民間借貸出現(xiàn)了無人監(jiān)管的狀態(tài)。一旦出現(xiàn)了問題，只能采取“臨時性”措施，而不能使問題得到根本性的解決。其次對于民間借貸的法律保護也不健全，或者說到底該如何保護、保護怎樣的民間借貸，國家也沒有很好的解釋清楚。在我國，民間借貸一直游走于政策法律的邊緣，我國禁止非法集資行為，但民間借貸和非法集資的差別在哪里，到底該如何界定非法集資與正常的民間借貸行為，我國尚無明確的司法解釋。對于正常的民間借貸行為，我國采用默許的方式，即作為正常債權(quán)加以保護。但對于高于限定利率水平的民間借貸行為是不受法律保護的，如高利貸行為則屬于法律明文禁止的范疇。由于民間借貸行為受法律保護力度的不夠，一直處于地下運行的灰色地帶，加上民間借貸與銀行儲蓄之間存在較大利差，因此有相當部分民間資本選擇了民間借貸的投資方式，導(dǎo)致民間借貸的規(guī)模逐步增大，但由于缺乏正式監(jiān)管，民間借貸行為的規(guī)范程度較差，投資者的合法權(quán)益也很難得到有效保護。
民間借貸存在的合理性
雖然民間借貸亂象百出，但是并沒有因此而消失，由此可見，民間借貸的存在有其必然性，這個必然性是很容易理解的,從經(jīng)濟學(xué)角度來說,就是存在供給方和需求方。在中國的漸進式改革過程中，正規(guī)金融機構(gòu)存在著偏好公有制經(jīng)濟，排斥非公有制經(jīng)濟的慣性思維和決策模式。這種現(xiàn)象的產(chǎn)生并非沒有自身的道理。正規(guī)金融機構(gòu)排斥非公有制經(jīng)濟的思維模式是由于長期以來的計劃經(jīng)濟體制形成的。政府在金融資源的分配中具有明顯的所有制傾向，大部分的金融資源集中到了國有經(jīng)濟中，只有很少部分的資金流向非公有制經(jīng)濟，這樣就導(dǎo)致了非公有制經(jīng)濟所能得到的資金支持嚴重不足。近些年，中小企業(yè)等非公有制經(jīng)濟發(fā)展迅速，而企業(yè)在發(fā)展過程中需要資金的支持，這需要企業(yè)從資本市場來獲得。我國的資本市場包括股票市場和債券市場，然而這兩個市場對于中小企業(yè)的需求并不能很好地滿足，他們的服務(wù)對象更多的集中在國有經(jīng)濟這個范圍。隨著民營經(jīng)濟的發(fā)展，民間的資本日益膨脹，加上城鄉(xiāng)居民的可支配收入逐年增加，民間資本的流動量達到了驚人的程度，這為民間借貸提供了充足的資金保證。如此充裕的資本積累在民間，必須要尋求增值保值的機會。但是分析一下投資渠道可以發(fā)現(xiàn)，首先銀行儲蓄的利率相對于通貨膨脹因素來說就成了負利率，資金只要是存在銀行就等于是在貶值；股票市場雖然可能賺錢，但是風(fēng)險太大，而且對于知識水平要求較高，很多人不敢嘗試；債券市場在我國主要是國債，然而額度也很有限，利率也不是很高，所以也滿足不了這么多資金的投資。而民間借貸的收益相對來說就高得多了，以民間借貸十分活躍的溫州為例，農(nóng)村民間私人自由借貸的利率平均大約為月息千分之二十五，最高可達到千分之三十；企業(yè)在民間的借款利息率平均大約為月息千分之二十到千分之二十六。因此，正是在缺乏現(xiàn)資工具和民間借貸高收益的驅(qū)動下，民間資本充裕者紛紛把資本投向民間借貸。
本文作者：金叔閣工作單位：鹽城市軍分區(qū)后勤部
第7篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
民間借貸是一種直接的、靈活的融資形式。它作為一種自發(fā)的融資方式，其產(chǎn)生與發(fā)展既有歷史的因素也有現(xiàn)實的原因，既是借貸主體自身的內(nèi)在要求，也是外在供給不足情況下的無奈選擇。為了了解民間借貸的相關(guān)情況，搞好民間借貸監(jiān)測，進一步制訂信貸政策，提高信用社支持地方經(jīng)濟，服務(wù)“三農(nóng)”力度，根據(jù)《關(guān)于開展對民間借貸情況調(diào)查的通知》文件精神，我們?nèi)诵惺兄泻褪修r(nóng)村信用社聯(lián)合社聯(lián)合組成調(diào)查專班，對轄內(nèi)民間借貸的情況進行了調(diào)查，現(xiàn)將情況匯報如下：
一、民間借貸的基本情況和特點
近幾年來，我市政府圍繞“一主三化”方略，加快了地方經(jīng)濟建設(shè)步伐，農(nóng)村經(jīng)濟形勢也在不斷發(fā)展變化，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進程加快，個體、民營等不同經(jīng)濟形式蓬勃興起，民營及私營企業(yè)主市場意識不斷提高，思想觀念也發(fā)生了巨大變化，過去的那種傳統(tǒng)而單一的生活模式已徹底改變，大多數(shù)農(nóng)民已不僅僅依靠土地為生，而是在從事第二、三產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，而民營、私營企業(yè)的發(fā)展需求，均向金融服務(wù)提出了更高的要求，但是，基層的國有商業(yè)銀行不斷地收縮網(wǎng)點，縮小規(guī)模，緊縮信貸資金投放，作為地方性金融組織的農(nóng)村信用社擔(dān)當起了支持地方經(jīng)濟尤其是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主力軍重任，由于農(nóng)村信用社歷史包袱沉重，資金實力不足，撤并信用站以及貸款利率調(diào)整等原因，導(dǎo)致金融服務(wù)功能弱化，加之金融機構(gòu)嚴格的信貸政策及低效的信貸程序，導(dǎo)致對中小企業(yè)和民營企業(yè)信貸支持力度嚴重不足，在一定程度上刺激了民間借貸。靈活、多樣、快捷的民間融資因此得到了很大發(fā)展，個人找個人、企業(yè)找個人借貸非常普遍。主要原因：一是存款利率的大幅下降，存款人收益大幅下降；二是個體戶、民營企業(yè)處在發(fā)展初期，資金需求量比較大，向銀行貸款手續(xù)比較繁雜、嚴密，特別是大額資金借貸必須要有合規(guī)、足值的抵（質(zhì)）押，加之辦理抵押登記費用較高，加大了籌資成本，而且不好貸，即便是農(nóng)村信用社的品牌業(yè)務(wù)----農(nóng)戶小額信用貸款，貸款靈活方便，但額小，不能滿足需求，而民間借貸手續(xù)簡便，資金額度可大可小，運用時間長，倍受青瞇。三是貸款利率上調(diào)。2004年，國家上調(diào)了銀行存貸款基準利率，信用社可在基準利率基礎(chǔ)上浮2.3倍以內(nèi)，一年期貸款最高可達到12.834%。據(jù)調(diào)查，民間借貸利率一般在6-12%左右，大部分低于貸款利率。民間借貸的借貸主體多元化，工商戶和私營企業(yè)成為主要借款者。放貸者由傳統(tǒng)經(jīng)商人員為主，發(fā)展為三大類：一是以獲利為目的的“食利”人員；二是借款人的親朋好友。沿襲至今的小農(nóng)經(jīng)濟為民間借貸的滋生和發(fā)展提供了天然土壤。民間借貸是最早出現(xiàn)的信用形態(tài)之一，伴隨著小農(nóng)經(jīng)濟的產(chǎn)生而產(chǎn)生，伴隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展而發(fā)展。我國農(nóng)村作為典型的“鄉(xiāng)土社會”，建立在家族血緣鄉(xiāng)鄰基礎(chǔ)之上的民間借貸可謂源遠流長。三是資金寬松的私營業(yè)主,求貸者由原來的農(nóng)戶為主，發(fā)展到以個體工商戶、私營企業(yè)為主。放貸者的資金是收入增加后的富余資金。用途主要是生產(chǎn)經(jīng)營性的流動資金需要。期限較長，彌補了銀行、信用社貸款以短期為主的缺陷。當前民間借貸的期限多為一年或一年以上，以往三個月、六個月短期約定已不多見。
二、民間借貸的信用狀況和風(fēng)險問題
民間借貸對拓寬居民投資渠道，彌補農(nóng)村資金供求缺口等方面起到了積極的作用，但在一定程度上擾亂了社會金融秩序，增加了社會不穩(wěn)定因素。小陳老師工作室出品
1、民間借貸為個人和企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性資金提供了有力支持，促進了地方經(jīng)濟的發(fā)展。以提高農(nóng)民收入為目的，以技術(shù)進步為依托，以產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、市場化為特征的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，和傳統(tǒng)的、簡單的種植業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整相比，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈條拉長，對資金的依賴程度進一步提高。同時，隨著農(nóng)產(chǎn)品市場化程度的提高，促使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整處于一種持續(xù)的升級態(tài)勢，農(nóng)村經(jīng)濟對資金需求也呈現(xiàn)出持續(xù)迅速擴張態(tài)勢。民間借貸發(fā)展也因此成為新時期農(nóng)村個體工商戶和個體私營企業(yè)的迅速發(fā)展的重要推動力量。除了戶數(shù)增加，規(guī)模擴大，銷售攀升外，生產(chǎn)經(jīng)營的檔次也在提高。由家庭式管理，向?qū)I(yè)管理轉(zhuǎn)變；技術(shù)上由憑經(jīng)驗向?qū)＜抑笇?dǎo)轉(zhuǎn)變；技術(shù)裝備上，由手工操作向先進的設(shè)備轉(zhuǎn)變。產(chǎn)品檔次不斷提高，適應(yīng)市場的能力逐步增強，且憑借其低廉的成本優(yōu)勢，競爭力顯著增強。
2、法律意識淡薄，借貸資金風(fēng)險大。由于民間借貸通常是建立在親朋好友之間，通常手續(xù)比較簡便，不規(guī)范，主要是以口頭形式、借條等方式，抵（質(zhì)）押、擔(dān)保的比較少，與銀行貸款健全的信貸管理制度形成鮮明對照，銀行貸款到期后有完善的貸后管理，直至貸款收回，而民間借貸放貸方法律意識淡薄，借款到期后，借款方不積極償還，放貸方礙于情面，又不能采取措施清收，時間一長，容易發(fā)生糾紛。我國《民法通則》第135條規(guī)定：“向人民法院請求保護民事權(quán)利的訴訟時效期間為二年?！奔又陬^形式，借貸雙方又無見證人，拿不出事實證據(jù)，比較容易造成風(fēng)險，一旦形成風(fēng)險，資金收回比較困難。
3、借款期限長，放貸者風(fēng)險防范困難。銀行借款主要是以短期流動資金借款為主（半年以內(nèi)或一年以內(nèi)），放款后定期進行貸款的貸后檢查，適時掌握和了解借款戶生產(chǎn)經(jīng)營情況，發(fā)現(xiàn)不良苗頭及時進行資產(chǎn)保全，而民間借貸放貸者放貸以后，自持是親戚朋友，比較了解，缺乏適時有效的監(jiān)控手段，加之放貸期限較長，一般是一年及一年以上，有的長達四、五年，流動性較差，借款者經(jīng)營中出現(xiàn)什么問題，放貸者很難監(jiān)控，等發(fā)現(xiàn)問題時為時已晚。
4、糾紛案件多，增加了社會不安定因素。疏于規(guī)范對社會穩(wěn)定蘊含著潛在的威脅。眾所周知，民間借貸隨意性大，規(guī)范性差，不少屬于君子協(xié)定，即便訂有書面協(xié)議，往往也是要素不全，合法有效性差，資金出問題后，訴至法院或請人討債，目前社會上普遍形成的暴力討債與此不無關(guān)系，借貸時親密無間，違約時反目成仇，雇兇傷人等事件時有發(fā)生，自然會不可避免地引發(fā)一些民事、經(jīng)濟糾紛或者刑事訴訟案件。
三、民間借貸資金供求對金融部門信貸投放影響分析小陳老師工作室出品
民間借貸的發(fā)展對地方經(jīng)濟起到了一定的積極作用，但同時也制約了金融機構(gòu)的信貸資金投放。以我市信用社為例，2003年2月評定信用戶43879戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款897萬元；2004年2月評定信用戶49098戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款749萬元；2005年2月評定信用戶預(yù)計可達到50000多戶，累放農(nóng)戶小額信用貸款624萬元。從這三年業(yè)務(wù)情況來看，信用戶在不斷增加，但農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)卻在逐年下降，其中：2004年2月比同期下降16%；2005年2月比同期下降17%。經(jīng)過調(diào)查，農(nóng)民普遍認為存款利率低還要扣利息稅，而貸款利率卻比較高，以一年期為例，存款利率執(zhí)行2.25%，扣20%利息稅，而貸款一般最高已執(zhí)行12%，相差10%左右。農(nóng)民寧愿找親戚、朋友、鄉(xiāng)鄰借錢，利率一般控制在大于存款利息為準。借款隨意性較大，不受銀行貸款控制，農(nóng)民比較樂意接受。
四、對民間借貸的建議
1、切實加強和改善對企業(yè)的金融服務(wù)。金融機構(gòu)要在保障銀行資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)合理的資金需求，對符合貸款要求的中小企業(yè)簡化貸款手續(xù)，及時給予信貸支持。同時，鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道，減少民間借貸資金。
2、加強信用社貸款利率調(diào)控。信用社要充分發(fā)揮利率市場化的靈活調(diào)劑作用，提高融資成功率，充分體現(xiàn)自身優(yōu)勢，應(yīng)根據(jù)“市場行情”調(diào)節(jié)自己的放貸策略，從而更充分地使用利率浮動政策。
3、制定適應(yīng)民間借貸行為的法律規(guī)范。國家要針對民間借貸的特征，按照《合同法》的有關(guān)要求，制訂適應(yīng)其規(guī)范發(fā)展的管理辦法，明確其借貸最高額、利率，并按規(guī)定到管理機構(gòu)進行登記，向稅務(wù)部門納稅，到公證機關(guān)進行公證，可由人民銀行作為其管理機構(gòu)，負責(zé)監(jiān)督民間借貸，依據(jù)管理辦法條款進行管理，對違反管理辦法的移交司法機關(guān)處理。小陳老師工作室出品
第8篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
一、當前影響科技創(chuàng)新發(fā)展的主要問題
1.知識產(chǎn)權(quán)的司法保護能力不高
侵犯知識產(chǎn)權(quán)行為，如對商標權(quán)人的平等保護，對假冒專利權(quán)的保護，對采用盜竊、利誘、脅迫等非法手段侵犯科技創(chuàng)新主體商業(yè)秘密的保護，對互聯(lián)網(wǎng)文學(xué)、音樂、影視、游戲、動漫、軟件等領(lǐng)域網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)盜版的保護，對于涉及高新技術(shù)、關(guān)鍵核心技術(shù)，事關(guān)國家和社會利益，直接關(guān)系人民群眾生命安全和健康，以及網(wǎng)絡(luò)侵權(quán)、跨地區(qū)跨國境有組織侵權(quán)等的保護，等等。由于各地經(jīng)濟發(fā)展水平不平衡，大多數(shù)基層院對科技創(chuàng)新接觸不多，認識水平不高，缺乏對科技創(chuàng)新主體合法權(quán)益的法律保護意識。
2.融資問題比較突出
目前科技創(chuàng)新企業(yè)融資來源主要集中在銀行貸款、自有資金和民間借貸三條渠道，還有一部分依靠內(nèi)部集資和供貨商賒賬等。中小科技創(chuàng)新企業(yè)貸款手續(xù)繁瑣，需要準備的資料相當復(fù)雜，審批時間長，部分企業(yè)即使貸到款，資金也難以及時到位，影響了企業(yè)的正常運轉(zhuǎn)。銀行方面按風(fēng)險管理要求，不敢輕易向企業(yè)規(guī)模小資金數(shù)量少、經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定、抵御風(fēng)險能力差的中小科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)放貸款，這使得中小科技創(chuàng)新企業(yè)不得不求助于民間資本，其年利息在20%-30%，甚至更高，從而加重了企業(yè)負擔(dān)。
3.企業(yè)規(guī)章制度不完善
科技創(chuàng)新企業(yè)制度是最根本的問題。企業(yè)制度造就企業(yè)的活力，企業(yè)制度造就企業(yè)的繁榮。目前我縣科技創(chuàng)新企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度、法人治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部管理制度、組織結(jié)構(gòu)、企業(yè)人格化等方面不夠完善和健全，不符合現(xiàn)代企業(yè)制度管理模式。我縣境內(nèi)很多企業(yè)仍為家族化管理模式，部分企業(yè)雖然實行股份制，但是在產(chǎn)權(quán)、利益分配等方面不嚴格依法、依規(guī)辦事，影響了股東參與的積極性。
二、檢察機關(guān)服務(wù)科技創(chuàng)新的薄弱環(huán)節(jié)
1.檢企互動不足，服務(wù)效果仍需提高
檢察機關(guān)服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)，在服務(wù)的形式、手段、內(nèi)容等方面分析探索的還不夠，服務(wù)的切入點和結(jié)合點找的還不準。由于檢察機關(guān)職權(quán)有限，科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展中的更多實際困難和問題不可能得到解決。還有部分科技創(chuàng)新企業(yè)總部不在本地，作為分支機構(gòu)自主權(quán)缺乏。另外，檢察機關(guān)的單向式服務(wù)較突出，部分科技創(chuàng)新企業(yè)對檢企合作的興趣不大、配合不夠，總體服務(wù)效果欠佳。
2.服務(wù)工作重點突出，示范帶動效果欠佳
能注重抓重點、重點抓，選擇當?shù)乜萍紕?chuàng)新企業(yè)作為服務(wù)對象，努力確保它們在地方經(jīng)濟和社會發(fā)展中繼續(xù)發(fā)揮重要的影響推動作用?？梢哉f，服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)工作的成效是顯而易見的，但是示范帶動欠佳。
3.短期取向仍然存在，深入持久力度較弱
開展服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)活動，是檢察機關(guān)服務(wù)經(jīng)濟發(fā)展的延續(xù)。但是短期價值取向仍然不同程度地存在，出現(xiàn)這樣或那樣的問題，不利于深入持久地推進服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)發(fā)展工作。比如說，服務(wù)科技創(chuàng)新企業(yè)的內(nèi)容和方式缺乏有效的創(chuàng)新服務(wù)的措施手段滯后等。
三、綜合發(fā)揮檢察職能，提高服務(wù)科技創(chuàng)新的水平
1.拓展法律服務(wù)渠道，加強對科技創(chuàng)新企業(yè)合法權(quán)益的司法救濟
充分運用檢察機關(guān)視頻接訪系統(tǒng)、12309舉報網(wǎng)絡(luò)平臺等訴求表達渠道，為科技創(chuàng)新企業(yè)尋求法律咨詢、司法救濟等提供更加便捷高效的服務(wù)。及時審查相關(guān)的控告、申訴和舉報，嚴格依法辦理，保障其人身和財產(chǎn)合法權(quán)益。暢通科技創(chuàng)新企業(yè)對檢察工作提出批評和意見建議的渠道，對于有關(guān)單位和人員反映的突出問題，要高度關(guān)注、認真督辦，及時反饋情況。
2.落實普法責(zé)任制，主動開展普法活動
堅持預(yù)防為主，積極為科技創(chuàng)新企業(yè)提供法律服務(wù)。認真落實檢察官以案釋法制度，結(jié)合司法辦案，采取多種形式，幫助和促進科技創(chuàng)新企業(yè)強化知識產(chǎn)權(quán)保護意識，明確法律紅線和法律風(fēng)險，提高其依法開展科技創(chuàng)新、依法維護自身合法權(quán)益的意識和能力。
3.提高法律服務(wù)能力水平
辦理涉及科技創(chuàng)新犯罪案件政策性、專業(yè)性較強，檢察人員要加強相關(guān)專業(yè)知識學(xué)習(xí)和對有關(guān)犯罪的研究。探索建立專門的知識產(chǎn)權(quán)辦案機構(gòu)或者辦案小組，培養(yǎng)、選拔專家型人才和業(yè)務(wù)骨干從事涉及科技創(chuàng)新案件的辦理工作。探索利用大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，提高互聯(lián)網(wǎng)條件下電子證據(jù)的收集、固定和綜合運用能力。利用有專門知識的人咨詢、鑒定、出庭作證制度，為辦案提供智力支持。
四、準確把握法律政策界限，改進司法辦案方式方法
1.強化對涉及知識產(chǎn)權(quán)案件的法律監(jiān)督
加強對行政執(zhí)法機關(guān)移送涉嫌侵權(quán)假冒犯罪的監(jiān)督，著力糾正有案不移、以罰代刑、降格處理的問題。加強對公安機關(guān)辦理侵權(quán)假冒犯罪案件立案和偵查活動的監(jiān)督，著力糾正有案不立、立而不偵、久偵不決以及適用強制措施、查封扣押凍結(jié)款物不當?shù)葐栴}。加強對人民法院刑事審判活動的監(jiān)督，對于認定罪與非罪錯誤或者量刑畸輕畸重的侵權(quán)假冒犯罪案件，依法提出抗訴。加強對涉及科技創(chuàng)新資金和收益分配糾紛、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)人才勞動爭議、科技創(chuàng)新主體知識產(chǎn)權(quán)糾紛、軍民技術(shù)糾紛等民事、行政案件的審判和執(zhí)行活動的監(jiān)督。依法嚴肅查處涉及科技創(chuàng)新的虛假訴訟、惡意訴訟案件。對于履職中發(fā)現(xiàn)的行政機關(guān)違法行使職權(quán)或者不行使職權(quán)的行為，依法督促糾正，確保知識產(chǎn)權(quán)保護措施正確及時有效執(zhí)行。
2.推進知識產(chǎn)權(quán)領(lǐng)域行政執(zhí)法與刑事司法銜接機制建設(shè)
積極利用知識產(chǎn)權(quán)行政執(zhí)法與刑事司法銜接信息共享平臺、侵權(quán)假冒行政處罰案件信息公開制度，推動實現(xiàn)涉嫌侵權(quán)假冒犯罪案件“網(wǎng)上移送、網(wǎng)上受理、網(wǎng)上監(jiān)督”。加強跨地區(qū)、跨部門執(zhí)法司法協(xié)作與聯(lián)動機制建設(shè)，完善線索通報、信息共享、證據(jù)移交、案件協(xié)調(diào)等協(xié)作機制，著力打擊鏈條式、產(chǎn)業(yè)化侵犯知識產(chǎn)權(quán)犯罪，建立行政執(zhí)法與司法優(yōu)勢互補、有機銜接的知識產(chǎn)權(quán)保護體系。
3.準確把握法律政策界限
第9篇：經(jīng)濟糾紛和民間借貸糾紛范文
關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；民間借貸；法律對策
中圖分類號：F83文獻標識碼：A
收錄日期：2012年4月14日
一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)階段存在的主要問題
改革開放20多年來，我國農(nóng)村金融組織體系歷經(jīng)變革得到了不斷的完善，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機構(gòu)實力不斷增強，增加了農(nóng)民的收入，但同時隨著改革的深入，我國農(nóng)村金融體系也存在著一些問題：
1、農(nóng)村金融市場的系統(tǒng)性缺陷是空間結(jié)構(gòu)缺陷。農(nóng)村金融機構(gòu)城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴重。農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)金融機構(gòu)分布密度較小，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務(wù)。東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)村金融機構(gòu)的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。考慮到這些情況，再加上農(nóng)村落后的基礎(chǔ)設(shè)施以及缺少與城市市場的融合，使得許多國家的農(nóng)村居民生活在相對孤立之中。上述特征都與農(nóng)村金融融資出現(xiàn)的以下問題有關(guān)：①交通/信息條件差，以及缺少和其他市場的融合，導(dǎo)致市場高度分割，這就產(chǎn)生了信息障礙，限制了風(fēng)險的分散；②人口密度低，平均貸款額小，家庭儲蓄少，這些都增加了交易成本；③農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的季節(jié)性特征，農(nóng)產(chǎn)品價格高度相關(guān)性以及收入的波動都加大了農(nóng)村融資的風(fēng)險；④農(nóng)村客戶常常缺少商業(yè)銀行所要求的傳統(tǒng)形式的抵押品，價格高度相關(guān)性以及收入的波動都加大了農(nóng)村融資的風(fēng)險。所有這些問題都使得農(nóng)村地區(qū)，特別是其中的貧困人口無法得到正規(guī)金融部門的充足服務(wù)。其結(jié)果，相對于城市家庭而言，農(nóng)村家庭常常得不到足夠的信貸、儲蓄和保險服務(wù)。產(chǎn)生這些問題的原因是相互關(guān)聯(lián)的，農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要，而且地下信用沒有法律保障，仍然是采用口頭約定的簡單形式，粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎(chǔ)上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風(fēng)險的能力較差。
2、農(nóng)村金融功能性缺陷。正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護。民間金融的存在，是我國農(nóng)村金融機構(gòu)失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。改革開放以來，我國農(nóng)村金融功能性缺陷主要體現(xiàn)有三：
第一，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)組織功能不健全。國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領(lǐng)域內(nèi)的功能弱化，農(nóng)村信用社不能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，存在的問題仍然較突出：一是考慮到自身財務(wù)上能夠可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門；二是在政府隱形擔(dān)保下運作。
第二，農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。民間借貸的債權(quán)人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢弄到手，結(jié)果往往是債權(quán)人不能按期收回資金或根本無法收回，債務(wù)人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權(quán)債務(wù)糾紛。
第三，農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展能力較弱，不良資產(chǎn)嚴重。
3、民間金融目前還難以得到法律的保護。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊，到默認而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟的一種。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。
二、農(nóng)村金融的主要運行形式
我國農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構(gòu)間接完成的債權(quán)融資。主要運行形式有：
1、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實踐中的基礎(chǔ)地位和主力軍作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正轉(zhuǎn)變?yōu)榉蠂H通行的合作金融原則的機構(gòu)，一段時期以來，一直爭論很大。農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中面臨的主要問題有：自有資金不足是制約支農(nóng)工作的首要瓶頸；國家宏觀政策以及農(nóng)信社內(nèi)部管理水平不高等事實使農(nóng)信社籌措資金日趨困難。在宏觀方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。長期以來，我國農(nóng)村信用社自成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，“官辦”的意識和表現(xiàn)非常強烈，為股東負責(zé)，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務(wù)的性質(zhì)體現(xiàn)不多。
2、小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動，一直沒有納入中國人民銀行的監(jiān)管，部分為準正式金融，部分為非正式金融。同農(nóng)村金融市場和信貸扶貧政策相比，我國的農(nóng)村小額信貸堅持采用小組信貸、整貸零還、小額連續(xù)放款和提供技術(shù)服務(wù)等基本制度，實行“有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯(lián)保、滾動發(fā)展”的原則，并指導(dǎo)幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，擺脫貧困，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。為有效達到上述目的，開發(fā)、制定了一整套嚴格的組織、管理規(guī)章制度、辦事程序，并建立了一支培訓(xùn)有素、自愿致力于小額信貸的工作隊伍。因此，小額信貸在我國迅速發(fā)展。小額信貸在我國扶貧開發(fā)項目中毋庸置疑取得了很大成績，但并非完美無缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表現(xiàn)在小額信貸只解決了向貧困農(nóng)戶提供小額金融服務(wù)的問題，卻不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強的那部分貧困戶；小額信貸機構(gòu)目前還只能向他們的貸款戶提供技術(shù)服務(wù)和培訓(xùn)；由于可用于小額信貸的資金畢竟有限和不允許突破最高借貸限額的規(guī)定，小額信貸本身很難產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務(wù)，是當前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補充，其在實現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標方面的重要作用是其他農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融難以替代的。
3、民間借貸。農(nóng)村民間借貸的主要形式有三種，一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進行，他們完全靠的是個人之間的感情和信用，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種民間借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是寫一張借條或一個中間證明人即可成交。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業(yè)，以獲取高額回報。
三、對農(nóng)村金融問題的法律對策
1、中國農(nóng)業(yè)銀行：有限度的商業(yè)化。作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于我國整體金融改革的繼續(xù)和深化，而且會妨礙我國農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長都是極為不利的。因此，對于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革不能照搬其他國有商業(yè)銀行的模式，而應(yīng)考慮我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進程，以及農(nóng)業(yè)銀行的自身實際情況，在當前只能是“有限度的商業(yè)化”。第一，由于繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務(wù)，國家應(yīng)在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼；第二，把支持的重點轉(zhuǎn)移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位；第三，搞好與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的分工協(xié)作，營造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件；第四，對其城鄉(xiāng)業(yè)務(wù)實行差別利率，以彌補農(nóng)村業(yè)務(wù)中的部分經(jīng)營損失。
2、加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。加快由單純經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)向資產(chǎn)多元化的轉(zhuǎn)變；對有效益、資金需求量大而單獨一家聯(lián)社貸款不足的項目，縣級信用聯(lián)社可采取社團貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級聯(lián)社應(yīng)加強對市、縣級聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風(fēng)險防范的前提下，省級聯(lián)社應(yīng)加強行業(yè)指導(dǎo)和咨詢，通過組織資金拆借、購買國債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資金營運外延。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應(yīng)得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應(yīng)有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結(jié)算系統(tǒng)。銀監(jiān)會加強對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進、引導(dǎo)其更新理念、規(guī)范行為、提升服務(wù)水平。確定以農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務(wù)目標，限制其資金運用范圍，防止資金繼續(xù)外流。適應(yīng)形勢要求，探索新的信貸管理制度和運行機制。要改進貸款管理方式。如適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當擴大基層農(nóng)信社信貸授權(quán)；實行差別利率，對貸款量大、信用好的客戶，可給予適當利率優(yōu)惠；簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營機制與激勵機制。在建立貸款責(zé)任追究制的同時，應(yīng)當逐步建立更為科學(xué)、責(zé)權(quán)利相結(jié)合的貸款激勵機制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動營銷貸款；抓緊試行對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務(wù)。
3、允許民營資本進入農(nóng)村金融領(lǐng)域，適時推進民間金融合法化。雖然民間金融始終應(yīng)客觀經(jīng)濟發(fā)展之需要而事實存在，甚至在一定區(qū)域和一定時間內(nèi)還曾經(jīng)出現(xiàn)過規(guī)?；厔荩谥贫日婵盏臓顟B(tài)下，缺少必要的法律約束和行業(yè)監(jiān)管，并且這些非正式金融組織的非正式運作機制及其所發(fā)行的非標準合同性金融工具所隱含的風(fēng)險，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引人注目，且備受質(zhì)疑。因此，首先必須要明確對待民間金融的態(tài)度。加大金融、財稅政策傾斜力度。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的盈利空間還很狹窄，發(fā)展能力有限，政府和有關(guān)部門應(yīng)給予適當?shù)恼叻龀?。一是完善相關(guān)的財稅政策。對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，開辦之初可給予全額免稅或減免一定的稅收，待其經(jīng)營步入正軌并實現(xiàn)財務(wù)可持續(xù)后再全額征稅。對小額貸款公司向中小企業(yè)、“三農(nóng)”的貸款，財政可給予一定的利息補貼或風(fēng)險補助，同時適當下調(diào)營業(yè)稅率，提高其收益水平；二是進一步簡化辦理貸款過程中涉及的抵押、擔(dān)保、評估和公證等程序，降低或免除相關(guān)費用。
4、建立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。為促進農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔(dān)保的需要，現(xiàn)階段應(yīng)采取多種形式鼓勵農(nóng)民、農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設(shè)中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，可以做到：立法上設(shè)立專門條款，降低設(shè)立中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的最低注冊資本金的要求，工商登記機關(guān)應(yīng)對該類農(nóng)村的中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司發(fā)放有明顯標志的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，給交易相對人提示。并且允許農(nóng)民以自留山和自由林木經(jīng)評估后投資入股設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司。對于中小農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司可以給予一定時期的適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。
主要參考文獻：
