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第一條 為充分發(fā)揮住房公積金(以下簡稱公積金)在改善職工居住條件方面的作用,推進住房商品化、社會化,根據(jù)國務院頒布施行的《住房公積金管理條例》以及有關金融法規(guī),制訂本辦法。
第二條 職工住房公積金委托貸款(以下簡稱公積金貸款)是運用籌集的公積金,由受委托的商業(yè)銀行(以下簡稱受委托銀行)向購買、建造、翻建、大修自住住房的公積金繳存人發(fā)放的公積金貸款。
第三條 借款人申請公積金貸款時,必須提供擔保,擔保采取住房抵押或有價證券(指可抵押的國家債券、銀行定期存款單)質(zhì)押的方式。
第四條 本辦法所稱的有關各方是:
委托人是指南昌市住房資金管理中心;
受托人是指受委托銀行;
借款人是指向委托人申請貸款的職工個人;
保險人是指承保抵押住房保險的保險公司;
抵押人是指為貸款提供住房抵押的借款人或第三人;
抵押權(quán)人是指委托人;
保證人是指為貸款提供保證擔保的第三人;
出質(zhì)人是指為貸款提供質(zhì)押擔保的借款人或第三人;
質(zhì)權(quán)人是指委托人。
第五條 本辦法適用于委托人所指定的受托人發(fā)放的公積金貸款。
第二章 貸款對象與條件
第六條 按照《住房公積金管理條例》規(guī)定繳存公積金一年(含一年)以上的職工,在本市購買、建造、翻建、大修自住住房資金不足時,可以申請公積金貸款。借款人應是具有完全民事行為能力的自然人。
第七條 借款人需同時具備下列條件:
(一)具有城鎮(zhèn)常住戶口或有效居留身份;
(二)具有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和歸還貸款本息的能力;
(三)按規(guī)定足額繳存公積金;
(四)有購買住房合法的合同或有效證明文件;
(五)有相當于購、建住房全部價款30%以上的自有資金或購、建房首付款;
(六)有委托人認可的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押;
(七)委托人規(guī)定的其他條件。
第三章 貸款額度、期限和利率
第八條 公積金貸款額度在所購、建住房價款的70%以內(nèi),同時不能超過委托人當年公布的最高貸款限額。每戶在未全部清償公積金貸款之前僅限貸一次。
第九條 公積金貸款期限視貸款額度和借款人還款能力確定,最長不超過30年,且同時不能超過借款人的法定離、退休年限。
第十條 公積金貸款利率按中國人民銀行和建設部規(guī)定的公積金貸款利率執(zhí)行。
第十一條 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,實行合同利率,遇法定利率調(diào)整,不分段計息;貸款期限在1年以上的,遇法定利率調(diào)整,于下年初開始,按相應利率檔次執(zhí)行新的利率。
第四章 貸款程序
第十二條 借款人申請公積金貸款時應填寫《南昌市職工住房公積金貸款申請審核書》,并向委托人提供以下資料:
(一)借款人及配偶的戶口簿、身份證的原件與復印件。借款人與配偶不屬同一戶口簿的還要提供婚姻證明;
(二)借款人夫妻雙方在單位出具各自經(jīng)濟收入的證明;
(三)購買住房的,應出具合法的住房購銷合同或有效證明文件;自建住房的,應出具建設行政主管、土地管理、規(guī)劃、計劃等有關部門的批準文件;對自有住房進行翻建、大修的,應出具自有住房產(chǎn)權(quán)證明;
(四)出具有相當于購、建住房全部價款30%以上的自有資金或購、建房首付款的證明;
(五)借款人配偶方或家庭主要直系親屬償還貸款承諾書;
(六)抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明、有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的證明;以及房產(chǎn)管理部門出具的抵押物估價證明;
(七)委托人和受托人要求提供的其他有關資料。
第十三條 委托人應對借款人提交的全部資料的真實性、合法性進行認真審查,并在借款人提交上述全部資料之日起15個工作日內(nèi)作出正式答復。
第十四條 經(jīng)委托人審核符合公積金貸款條件的,由委托人通知借款人到受托人處辦理有關貸款手續(xù):
1、采取住房抵押方式貸款的:
①借款人與受托人簽訂借款合同;
②抵押人與受托人簽訂抵押合同、保證人與受托人簽訂保證合同;
③抵押人到市房產(chǎn)管理部門辦理抵押登記;
④由受托人辦理合同的公證;
⑤抵押人按《南昌市職工抵押住房保險試行條款》規(guī)定辦理抵押住房保險。
2、采取質(zhì)押方式貸款的:
①借款人與受托人簽訂借款合同;
②出質(zhì)人與受托人簽訂質(zhì)押合同;
③由受托人辦理合同的公證。
第十五條 借款合同生效后,借款人在受托人處填寫借款借據(jù),由受托人按《委托貸款通知單》發(fā)放貸款。
第五章 貸款償還
第十六條 借款人應從借款的次月起按借款合同規(guī)定的還款方式與期限歸還貸款本息。
第十七條 貸款期限在一年以內(nèi)(含一年)的實行到期一次還本付息,利隨本清;貸款期限在一年以上的,采用等額本息還款法,最后一次貸款清償時,利隨本清。
等額本息還款法:即借款人每月按相等的金額償還貸款本息。
計算公式為:
12×貸款年限
貸款本金×月利率×(1+月利率)
每月等額償還貸款本息=____________________________________________
12×貸款年限-1
(1+月利率)
第十八條 借款人在借款合同約定的還款期限內(nèi),可采取下列還款方式之一進行還款:
1、到受托人指定會計專柜處用現(xiàn)金償還;
2、在受托人處辦儲蓄卡、信用卡委托受托人按月代扣償還。采用委托扣款的,借款人應事先與受托人簽訂貸款委托扣款協(xié)議;
3、由受托人委托借款人所在單位按月代扣借款人工資償還;
4、使用借款人及配偶的公積金償還貸款。采取這種方式的,必須一次還清全部貸款本息。
第十九條 貸款期內(nèi),借款人應在借款合同約定的時間內(nèi)按時償還貸款本息,超過合同約定時間的為逾期貸款,對逾期部分受托人應以逾期還款額為基數(shù),按人民銀行罰息利率計收罰息。
第二十條 貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的,在借款期內(nèi),經(jīng)受托人同意,借款人可以提前結(jié)清全部貸款,并按原合同利率按實際使用期限結(jié)計利息,但不得提前部分還本。
貸款期限在一年以上的,在借款期內(nèi),借款人向受托人提出提前還款書面申請后,經(jīng)受托人同意,可提前部分還本或提前清償全部貸款本息,提前清償?shù)牟糠衷谝院笃谙薏辉儆嬒?,此前已計收的貸款利息也不再調(diào)整。
一、提前清償全部貸款的,經(jīng)受托人同意,根據(jù)合同約定期限的利率和貸款余額按照實際占用天數(shù)計收利息。
二、調(diào)整還款計劃的提前部分還本,應有一定的限制額度。超過限額提前還款的,借款人可根據(jù)需要調(diào)整還款計劃,即還款期限不變,分期還款額作相應調(diào)整;低于限額提前還款的不調(diào)整還款計劃。
第六章 住房抵押
第二十一條 住房產(chǎn)權(quán)不明或有爭議的,不得作為貸款抵押物。
第二十二條 借款人以所購、建自住住房作為貸款抵押物時必須將住房價值全額用于貸款抵押;若以其他住房抵押時其貸款額度不得超過抵押物價值的70%。
第二十三條 抵押人和抵押權(quán)人簽訂的住房抵押合同應符合《中華人民共和國擔保法》第三十九條的規(guī)定。
第二十四條 借款人對設定抵押的住房在抵押期內(nèi)必須妥善保管,負有維修、保養(yǎng),保證完好無損的責任,并隨時接受抵押權(quán)人或受托人的監(jiān)督檢查。對設定的抵押物,在抵押期屆滿之前,抵押權(quán)人不得擅自處分。
第二十五條 住房抵押合同自簽訂之日起生效,至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后,抵押權(quán)人應按合同的約定,解除設定的抵押權(quán)。解除抵押權(quán)時,應到原抵押登記部門辦理抵押注銷登記手續(xù)。
在抵押期間,由于抵押人的行為對設定的抵押物造成損壞的,由抵押人承擔責任并負責賠償。
抵押合同由受托人妥善保管。
第七章 有價證券質(zhì)押
第二十六條 采取有價證券質(zhì)押方式的,出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人簽訂的質(zhì)押合同應符合《中華人民共和國擔保法》第六十五條規(guī)定。質(zhì)押合同自有價證券憑證交付之日起生效,至借款人還清全部貸款本息時終止。
以有價證券作質(zhì)押,其貸款額度最高不得超過質(zhì)押權(quán)利憑證票面價值的90%。
第二十七條 有價證券兌現(xiàn)日期先于債務履行期的,質(zhì)權(quán)人可以在債務履行期屆滿前兌現(xiàn),并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價款用于提前清償所擔保的債權(quán)。
第八章 住房保險
第二十八條 用住房抵押貸款時,抵押人必須辦理住房保險。
第二十九條 在貸款期間,保險單正本由受托人保管。
第三十條 住房保險,按照《南昌市職工抵押住房保險試行條款》執(zhí)行。
第九章 合同變更
第三十一條 合同變更必須經(jīng)委托人、受托人、借款人、保險人及其它有關各方同意,并依法簽訂變更合同。
第三十二條 借款人死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力,其財產(chǎn)合法繼承人,監(jiān)護人或受遺贈人繼續(xù)履行借款人所簽訂的借款合同。
第三十三條 合同當事人的任何一方要求變更合同內(nèi)容或終止合同, 需要提前一個月書面通知合同的其他當事人,未達成協(xié)議前原合同繼續(xù)有效。
第十章 違約及處置
第三十四條 借款人有下列情況之一的,委托人、受托人按中國人民銀行《貸款通則》的有關規(guī)定,對借款人追究違約責任:
1、借款人不按期歸還貸款本息的;
2、借款人提供虛假文件或資料,已經(jīng)或可能造成貸款損失的;
3、未經(jīng)抵押權(quán)人(質(zhì)權(quán)人)同意,借款人將設定抵押權(quán)或質(zhì)押權(quán)財產(chǎn)或權(quán)益拆遷、出售、轉(zhuǎn)讓、贈與或重復抵押;
4、借款人擅自改變貸款用途,挪用貸款的;
5、借款人拒絕或阻撓委托人或受托人對貸款使用情況進行監(jiān)督檢查的;
6、借款人與其他法人或經(jīng)濟組織簽訂有損委托人或受托人權(quán)益的合同或協(xié)議的;
7、抵押(質(zhì)押)人、保證人違反抵押(質(zhì)押)合同、保證合同或喪失承擔連帶責任能力,抵押物因意外損毀不足以清償貸款本息,質(zhì)押物明顯減少影響委托人實現(xiàn)質(zhì)權(quán),而借款人未按要求落實新保證或新抵押(質(zhì)押)的。
第三十五條 借款人未能按合同規(guī)定還清全部貸款本息的,委托人有權(quán)依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定,處置抵押物或質(zhì)押物。
第三十六條 借款人在還款期限內(nèi)死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無繼承人、監(jiān)護人或受遺贈人,或其法定繼承人、監(jiān)護人、受遺贈人拒絕履行借款合同的,委托人有權(quán)依照《中華人民共和國擔保法》的規(guī)定處置抵押物或質(zhì)物。
第三十七條 處置抵押物或質(zhì)物,其價款不足以償還貸款本息的,委托人有權(quán)向借款人追索應償還部分;其價款超過應償還部分,委托人應將超過部分退還抵押人或出質(zhì)人。
第三十八條 拍賣劃撥的國有土地使用權(quán)所得的價款,在依法繳納土地使用權(quán)出讓金等國家規(guī)定的款項后,抵押權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)。
第三十九條 合同發(fā)生糾紛時,借款人、委托人、受托人應及時協(xié)商解決,協(xié)商不成的,任何一方均可向人民法院起訴。
第十一章 附 則
第四十條 受托人在辦理貸款業(yè)務時,應嚴格遵守與委托人簽訂的貸款委托合同。受托人未按委托貸款合同的約定發(fā)放的貸款形成的風險由受托人承擔。
第四十一條 對受托人挪用委托貸款基金作為他用,按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第七十三條和第八十二條的規(guī)定處罰。
第四十二條 委托方工作人員在審核貸款期間濫用職權(quán)、徇私舞弊、牟取私利,構(gòu)成犯罪的,依法追究刑事責任;尚不構(gòu)成犯罪的,依法給予行政處分。
第四十三條 委托方強令受托方違規(guī)發(fā)放貸款或受托方的工作人員對強令其違規(guī)發(fā)放貸款未予拒絕的。按《中華人民共和國商業(yè)銀行法》第八十五條的規(guī)定給予處罰。
根據(jù)中國人民銀行銀發(fā)字〔1988〕391號通知頒發(fā)的《銀行結(jié)算辦法》和《銀行結(jié)算會計核算手續(xù)》的有關規(guī)定,以及(89)京銀發(fā)字第47號文的有關通知精神,現(xiàn)對我市職工退休統(tǒng)籌和待業(yè)保險基金(以下簡稱兩項基金)繳撥的有關銀行結(jié)算辦法通知如下:
一、根據(jù)銀行通知精神,兩項基金收款單位現(xiàn)在使用的無承付憑證,可繼續(xù)使用至1989年底,自1990年1月1日起,改用委托收款憑證。
二、由于新的《銀行結(jié)算辦法》取消了“付款委托書”結(jié)算方式,所以自1989年4月1日起,兩項基金的下?lián)芨挠棉D(zhuǎn)帳支票進行結(jié)算。