村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；內(nèi)控管理；合規(guī)管理

隨著企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范以及配套設(shè)施的逐步實(shí)踐，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求。同時(shí)，在非財(cái)務(wù)報(bào)告內(nèi)部控制納入外部的審計(jì)范圍之后，作為高負(fù)債經(jīng)營的村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部控制以及合規(guī)管理存在巨大的問題，這樣將直接的影響投資者的信心。因此，在現(xiàn)階段的村鎮(zhèn)銀行管理中，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部控制體系的完善，實(shí)施更加有效的內(nèi)控管理措施，加強(qiáng)合規(guī)管理。

一、加強(qiáng)構(gòu)建內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作機(jī)制的完善

所謂的內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作是指，在村鎮(zhèn)銀行全面收集規(guī)范業(yè)務(wù)類法律法規(guī)、監(jiān)管法規(guī)以及行業(yè)自律措施或者是良好的行業(yè)間的實(shí)踐活動(dòng)，對(duì)此進(jìn)行整理分析之后，形成對(duì)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)管理活動(dòng)中內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)工作，將各個(gè)業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制管理活動(dòng)以及內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行對(duì)比，從而找到其中的問題，并有針對(duì)性的進(jìn)行改善，而內(nèi)控的梳理以及對(duì)標(biāo)的工作機(jī)制主要有如下的幾方面：

（一）明確內(nèi)控梳理的對(duì)象

在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理中，應(yīng)當(dāng)明確內(nèi)控梳理的對(duì)象范圍以及對(duì)標(biāo)的對(duì)象，才能有針對(duì)性的制定相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)則。同時(shí)，明確內(nèi)控管理的對(duì)象時(shí)進(jìn)行內(nèi)控管理的梳理是極為基礎(chǔ)的工作，而建立企業(yè)的內(nèi)部控制體系主要從企業(yè)、業(yè)務(wù)以及流程這三個(gè)層面的內(nèi)部控制來組成的。而其中企業(yè)層面的內(nèi)部控制主要是指村鎮(zhèn)銀行在宏觀方面對(duì)其業(yè)務(wù)管理活動(dòng)進(jìn)行內(nèi)部控制從而產(chǎn)生基礎(chǔ)性影響的內(nèi)部控制的活動(dòng)，同樣，這也是企業(yè)進(jìn)行有效的內(nèi)部控制極為重要的基礎(chǔ)。

而業(yè)務(wù)方面的內(nèi)部控制主要是指，村鎮(zhèn)銀行在具體的業(yè)務(wù)經(jīng)營管理中所進(jìn)行的各種內(nèi)部控制活動(dòng)，也是村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行有效內(nèi)控管理中極為重要的組成部分，例如：零售銀行業(yè)務(wù)以及電子銀行業(yè)務(wù)等都是業(yè)務(wù)內(nèi)部控制的主要范圍。

相應(yīng)的，流程層面的內(nèi)部控制主要是指，在業(yè)務(wù)層面的各種內(nèi)部控制管理是各項(xiàng)活動(dòng)的細(xì)化，通過將業(yè)務(wù)層面的各種內(nèi)控活動(dòng)進(jìn)行分解，可以分解成一個(gè)或者多個(gè)的流程層面所進(jìn)行的內(nèi)部控制的活動(dòng)。這是村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行內(nèi)部控制的重要手段。同樣的，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)其自身的特點(diǎn)對(duì)所有的業(yè)務(wù)進(jìn)行相關(guān)的歸納總結(jié)，從以上三個(gè)層面對(duì)內(nèi)控進(jìn)行梳理，從而有效的實(shí)踐內(nèi)控管理以及合規(guī)管理。

（二）加強(qiáng)構(gòu)建內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不斷高速發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模也在不斷的擴(kuò)大，衍生了許多新的金融產(chǎn)品，為此，外部監(jiān)管也越來越嚴(yán)格，而如何有效的保證銀行的業(yè)務(wù)符合銀行外部的監(jiān)管要求，如何有效的防范內(nèi)控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)成為銀行現(xiàn)階段極為重要的任務(wù)。因此，也要求應(yīng)當(dāng)給銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)控管理活動(dòng)樹立良好的標(biāo)準(zhǔn)，明確銀行應(yīng)當(dāng)遵守的規(guī)則。而內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)主要是作為村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行內(nèi)控管理的重要標(biāo)準(zhǔn)，同樣是衡量銀行的內(nèi)控管理是否符合外部監(jiān)管要求的標(biāo)準(zhǔn)。

而構(gòu)建村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)主要工作有：其一是務(wù)必要構(gòu)建相關(guān)的法律法規(guī)；其二是務(wù)必要建立相關(guān)的內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)框架，其三是務(wù)必要制定相關(guān)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)的內(nèi)控對(duì)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)。同樣的，在進(jìn)行村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控管理對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)定期進(jìn)行更新，以此來確保監(jiān)管能夠積極有效的轉(zhuǎn)變對(duì)村鎮(zhèn)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的內(nèi)控要求。

二、完善內(nèi)控管理以及合規(guī)管理的整改

隨著社會(huì)的發(fā)展進(jìn)步，銀行管理也面臨著極為重要的難關(guān)。同時(shí)，隨著企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范以及配套設(shè)施的逐步實(shí)踐，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理提出了更高的要求，同樣，在現(xiàn)階段以全面控制風(fēng)險(xiǎn)管理為主的村鎮(zhèn)銀行，內(nèi)部控制不僅要接受監(jiān)管部門的監(jiān)管，同時(shí)也擔(dān)負(fù)著村鎮(zhèn)銀行合規(guī)發(fā)展的重?fù)?dān)。

在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理中存在許多的問題，而這些問題的存在嚴(yán)重制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，因此為了提升村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)控管理以及合規(guī)管理水平這一目標(biāo)，本文提出如下策略進(jìn)行討論與研究。

（一）明確內(nèi)控管理問題的發(fā)現(xiàn)渠道

銀行不同于其他企業(yè)，其經(jīng)營活動(dòng)具有特殊性，其內(nèi)部控制管理一直備受監(jiān)管部門的重視，進(jìn)行監(jiān)管檢查以及監(jiān)察的力度都不同于其他行業(yè)，因此外部監(jiān)管也是村鎮(zhèn)銀行有效的完善以及提升自身的內(nèi)部控制管理有效的渠道之一。但是由于監(jiān)管的資源是有限的，所以進(jìn)行內(nèi)控是不全面的，因此，村鎮(zhèn)銀行也應(yīng)當(dāng)不斷的拓展內(nèi)控管理問題發(fā)現(xiàn)的渠道，確保內(nèi)控信息的全面暢通，從而進(jìn)行更好的改善。

（二）明確內(nèi)控以及合規(guī)整改工作程序

往往發(fā)現(xiàn)內(nèi)控管理問題的都是來自于不同的渠道，同樣，對(duì)于來自不同渠道所發(fā)現(xiàn)的內(nèi)控的缺陷以及問題，其內(nèi)控管理以及合規(guī)管理部門應(yīng)當(dāng)對(duì)其來源以及性質(zhì)進(jìn)行詳細(xì)的分析，確定相關(guān)的整改方案，同時(shí)，應(yīng)當(dāng)有效的根據(jù)出現(xiàn)的問題的類型以及嚴(yán)重程度來進(jìn)行整改的先后順序，從而更好的明確整改工作計(jì)劃以及步驟，同樣的，整改部門在實(shí)施整改方案時(shí)，應(yīng)當(dāng)記錄相關(guān)的整改進(jìn)程，對(duì)關(guān)鍵信息進(jìn)行記錄，直到整個(gè)整改工作結(jié)束。

（三）加強(qiáng)整改問責(zé)制

在村鎮(zhèn)銀行的內(nèi)部控制以及合規(guī)管理中，進(jìn)行整改問責(zé)機(jī)制能夠有效的確保內(nèi)控管理以及合規(guī)管理的整改工作效果，這樣是達(dá)到整改目的極為重要的方法，而對(duì)于發(fā)現(xiàn)的各種內(nèi)控問題，除了要進(jìn)行整改之外，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行相關(guān)人員的追責(zé)，嚴(yán)懲到底，以此來警戒各位工作人員，從而有效的保障內(nèi)控工作的有效實(shí)施。

企業(yè)內(nèi)部控制的規(guī)范化以及配套措施的完善，促進(jìn)企業(yè)得到更好的發(fā)展與快速的進(jìn)步，村鎮(zhèn)銀行也在這一作用下面臨新的發(fā)展機(jī)遇，本文從村鎮(zhèn)銀行為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合其內(nèi)部控制以及合規(guī)管理中存在的問題，從內(nèi)部控制的對(duì)象、內(nèi)控對(duì)標(biāo)的標(biāo)準(zhǔn)這兩個(gè)方面進(jìn)行討論，提出明確問題發(fā)現(xiàn)渠道、工作程序以及加強(qiáng)制度等措施促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]劉緒光.商業(yè)銀行內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)管理與價(jià)值創(chuàng)造――基于某商業(yè)銀行縣域經(jīng)營行內(nèi)控合規(guī)創(chuàng)建考核的實(shí)證研究[J]. 農(nóng)村金融研究，2011，09：61-65.

[2]黎潔.我國投資銀行內(nèi)部控制研究[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2014.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

首先，按照銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行最大股東或唯一股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，持股比例不得低于15％，單個(gè)自然人股東及關(guān)聯(lián)方持股比例不得超過10％?，F(xiàn)有小貸公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會(huì)組織投資設(shè)立的，一般沒有銀行股東。

其次，村鎮(zhèn)銀行可吸收公眾存款，財(cái)務(wù)杠桿最大可以做到12.5倍，業(yè)務(wù)相對(duì)復(fù)雜，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理等能力要求較高。而小貸公司不能吸收存款，只能從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)融入資金，并且借入資金余額不得超過資本凈額的50％，決定了其最大杠桿倍數(shù)只能放大到1.5倍，財(cái)務(wù)杠桿有限。

最后，村鎮(zhèn)銀行要接受人行和銀監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，在資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量、資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率、關(guān)聯(lián)交易等方面需滿足嚴(yán)格的監(jiān)管要求。而小貸公司是由各省級(jí)政府主管部門監(jiān)管，缺乏相對(duì)統(tǒng)一、規(guī)范的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

對(duì)小貸公司及其股東而言，非常希望盡快轉(zhuǎn)制為村鎮(zhèn)銀行。轉(zhuǎn)制的好處是顯而易見的。擁有銀行牌照，就可以吸收公眾存款，擴(kuò)大低成本資金來源，降低總體負(fù)債成本；更為重要的是，可以放大財(cái)務(wù)杠桿，借助高杠桿做大資產(chǎn)規(guī)模，提高股本回報(bào)水平；從長期來看，還可以進(jìn)一步重組上市，實(shí)現(xiàn)股本增值。

但從監(jiān)管角度看，小貸公司簡單變身村鎮(zhèn)銀行，從“管自己的錢”變成“管別人的錢”，新出現(xiàn)的關(guān)鍵問題是如何保護(hù)公眾存款人的利益，如何控制風(fēng)險(xiǎn)。

這主要面臨兩類風(fēng)險(xiǎn)：其一，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。小貸公司主要利用自有資金放貸，關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，并且正好利用關(guān)聯(lián)方的軟信息解決中小企業(yè)授信中的信息不對(duì)稱問題。但是一旦吸收公眾存款，更多的“別人的錢”就有可能流入股東熟悉的企業(yè)、股東所在產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)，甚至股東直接控制的關(guān)聯(lián)方企業(yè)等，潛在的關(guān)聯(lián)交易很可能損害公眾存款人利益。其二，管理能力不足導(dǎo)致的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。通過吸收公眾存款，財(cái)務(wù)杠桿、資產(chǎn)規(guī)模、客戶規(guī)模都會(huì)很快上升，但相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)管理、資產(chǎn)負(fù)債管理能力的提升需要較長時(shí)間積累，簡單轉(zhuǎn)制會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

在一般的思路下決策顯然面臨兩難。如果嚴(yán)格執(zhí)行村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)行管理規(guī)定（最大股東必須是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)），能夠較好控制風(fēng)險(xiǎn)，但民營小貸公司不愿意轉(zhuǎn)制；如果突破規(guī)定簡單轉(zhuǎn)制，如何控制隨之而來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，顯然又是一個(gè)問題。

問題的解決需要?jiǎng)?chuàng)新思路。解決的原則是要既充分調(diào)動(dòng)民間資本的積極性，發(fā)揮其優(yōu)勢，又確保能夠較好地控制系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，減少負(fù)外部效應(yīng)。

為此，不妨進(jìn)一步豐富村鎮(zhèn)銀行類型，現(xiàn)有銀行系村鎮(zhèn)銀行為全牌照村鎮(zhèn)銀行，另新設(shè)公司系村鎮(zhèn)銀行，為有限牌照村鎮(zhèn)銀行，并明確更多的要求和限制。

在負(fù)債方面，適度控制杠桿倍數(shù)，比如限制有限牌照村鎮(zhèn)銀行杠桿不能超過5倍－8倍，不能吸收散戶存款，只能吸收合格機(jī)構(gòu)的存款。所謂合格機(jī)構(gòu)，即指那些對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知水平較高、風(fēng)險(xiǎn)控制能力較強(qiáng)、有一定資金實(shí)力的企業(yè)或個(gè)人。對(duì)單筆存款設(shè)定最低金額，比如不能低于500萬元。在資產(chǎn)方面，繼續(xù)堅(jiān)持“小額、分散”原則，對(duì)貸款客戶集中度進(jìn)行嚴(yán)格限制。在控制關(guān)聯(lián)方交易、強(qiáng)化信息披露等方面，探索并實(shí)施更為嚴(yán)格的措施，股本金不能做質(zhì)押，避免質(zhì)押權(quán)人的潛在干預(yù)。在資本充足率、流動(dòng)性指標(biāo)方面按照全牌照村鎮(zhèn)銀行的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行監(jiān)管。

此外，要打通公司系村鎮(zhèn)銀行進(jìn)一步升級(jí)為全牌照村鎮(zhèn)銀行的通道，有限牌照的村鎮(zhèn)銀行在達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)和一定年限（如3年－5年）的情況下可申請(qǐng)升格為全牌照，反之，全牌照村鎮(zhèn)銀行在不達(dá)標(biāo)的情況下，也需降級(jí)整改。

第3篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行管理總部的性質(zhì)

村鎮(zhèn)銀行管理總部是由發(fā)起行在內(nèi)部設(shè)立的相對(duì)獨(dú)立運(yùn)行的機(jī)構(gòu),目的是為了專門管理其發(fā)起設(shè)立的多家村鎮(zhèn)銀行。雖然可以獨(dú)立掛牌,不限地域,但究其根本,并不具有法人資格,其法律主體關(guān)系歸屬于發(fā)起行。

村鎮(zhèn)銀行管理總部是代表出資人(發(fā)起行)對(duì)所投資村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集約化、集權(quán)式管理的,因此它必須具備資本經(jīng)營的權(quán)力,是“投資資本運(yùn)營中心”,而它管理的各村鎮(zhèn)銀行則是“利潤中心”。管理總部本身不經(jīng)營銀行業(yè)務(wù),主要是通過對(duì)各“利潤中心”的管理和服務(wù)來為出資人間接創(chuàng)造價(jià)值。

村鎮(zhèn)銀行管理總部地域選擇及定位

根據(jù)《通知》規(guī)定,村鎮(zhèn)銀行管理總部設(shè)置的地域選擇可以有以下四種模式:一是設(shè)在發(fā)起村鎮(zhèn)銀行較多的地區(qū),便于就近集中管理;二是設(shè)在發(fā)起行總行所在地,可以充分利用發(fā)起行的技術(shù)、人力資源、資金、地緣等優(yōu)勢;三是可以設(shè)在上海、北京等發(fā)達(dá)城市,有利于人才招聘、IT后臺(tái)建設(shè)與管理、信息暢通、樹立市場聲譽(yù)等;四是“地區(qū)總部+管理總部”模式,可以實(shí)現(xiàn)因地制宜和規(guī)?；?jīng)營,在發(fā)起的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量較多時(shí)可以采用。

針對(duì)村鎮(zhèn)銀行對(duì)口設(shè)立管理總部,方便了發(fā)起行對(duì)所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行集中、統(tǒng)一管理,可以通過批量發(fā)起設(shè)立并專業(yè)化運(yùn)營村鎮(zhèn)銀行,降低管理費(fèi)用和投資風(fēng)險(xiǎn),提高管理效率和規(guī)模效應(yīng)。對(duì)村鎮(zhèn)銀行而言,由于有了專門的管理部門,可獲得更好的業(yè)務(wù)支持和發(fā)起行專業(yè)化的服務(wù)。同時(shí),對(duì)村鎮(zhèn)銀行這類微小銀行來說,人這個(gè)管理因素尤為重要,管理總部的存在,為處于弱勢的村鎮(zhèn)銀行員工發(fā)展打開了職業(yè)成長通道,便于人員的統(tǒng)籌管理,有助于建立統(tǒng)一的企業(yè)文化,提高員工歸屬感和責(zé)任心。

村鎮(zhèn)銀行管理總部職能

根據(jù)《通知》精神,村鎮(zhèn)銀行管理總部主要職能是管理和后臺(tái)服務(wù)。10家以上村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行,面對(duì)每家村鎮(zhèn)銀行的公司治理、人力資源管理、發(fā)展戰(zhàn)略、風(fēng)險(xiǎn)管理、IT系統(tǒng)、產(chǎn)品研發(fā)推廣、市場聲譽(yù)等問題,既有同質(zhì)化管理需求又有特色化經(jīng)營差異。因此,管理總部從節(jié)約管理成本、提高效率角度出發(fā),將要在公司治理架構(gòu)搭建、人力資源統(tǒng)籌、業(yè)務(wù)規(guī)范與指導(dǎo)、合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核、IT集成等方面進(jìn)行集約化管理才能體現(xiàn)效率與成本優(yōu)勢。

村鎮(zhèn)銀行管理總部機(jī)構(gòu)設(shè)置

按照以上討論的管理總部的職能出發(fā),村鎮(zhèn)銀行管理總部可以考慮如下設(shè)置方案:

村鎮(zhèn)銀行管理總部面臨的問題和對(duì)策

從法律關(guān)系上說,母公司與子公司都是獨(dú)立法人,都有法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的獨(dú)立運(yùn)作權(quán)力。從村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)管理總部擁有下屬子公司的股權(quán)比例來看,分為全資子公司、非全資控股子公司和參股子公司三類。集團(tuán)對(duì)不同產(chǎn)權(quán)關(guān)系與結(jié)構(gòu)的子公司擁有不同程度的控制權(quán),由此也決定了這種控制權(quán)的實(shí)現(xiàn)方式。具體來說,管理總部對(duì)參股子公司采用集權(quán)體制,對(duì)其戰(zhàn)略、經(jīng)營、財(cái)務(wù)運(yùn)作直接“指手劃腳”是不符合《公司法》的。對(duì)于非全資控股子公司的管理照例也應(yīng)該通過子公司的董事會(huì)來進(jìn)行。也就是說,無論控股和非控股股東只能通過其委派的董事來實(shí)現(xiàn)其決策和控制意圖。集團(tuán)總部只有對(duì)全資子公司才能直接實(shí)現(xiàn)其對(duì)戰(zhàn)略、決策、財(cái)務(wù)的監(jiān)管。但根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,發(fā)起行作為村鎮(zhèn)銀行第一大股東(最低比例為20%,其他股東不得高于10%,且董事長均有發(fā)起行委派),具有風(fēng)險(xiǎn)兜底行的用意,也具有實(shí)際控制人的管理意圖。因此,在合法合規(guī)的框架內(nèi),如何有效實(shí)現(xiàn)子公司的分權(quán)獨(dú)立經(jīng)營與管理總部的集權(quán)管理成為現(xiàn)實(shí)經(jīng)營中的兩難抉擇。

就長遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部可以通過集約化、相對(duì)集權(quán)化地管理,在確保穩(wěn)健經(jīng)營、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下,力求實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行集團(tuán)利益最大化,一方面保證其代表的投資人(發(fā)起行)利益,另一方面通過這種管理,也可實(shí)現(xiàn)各村鎮(zhèn)銀行法人獨(dú)立個(gè)體發(fā)展的最優(yōu)路徑,實(shí)現(xiàn)每個(gè)投資人的利益最大化。

但就現(xiàn)實(shí)經(jīng)營而言,村鎮(zhèn)銀行管理總部相對(duì)“集權(quán)”管理與獨(dú)立法人的利益之間必然存在不平衡之處。因此,在管理總部的體制、機(jī)制設(shè)置方面應(yīng)充分考慮各子公司董事會(huì)的地位和作用。

第4篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行；湖南?。徽{(diào)研報(bào)告

1.前言

自2007年1月12日銀監(jiān)會(huì)印發(fā)的《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》頒布以來，全國范圍內(nèi)已設(shè)立幾百家村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立，是深化中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革的一項(xiàng)創(chuàng)新之舉，它在緩解農(nóng)村資金供求矛盾，促進(jìn)農(nóng)村金融競爭，改善農(nóng)村金融服務(wù)具有重大的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)意義。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，村鎮(zhèn)銀行在我省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占有舉足輕重的地位，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展是關(guān)系我省新農(nóng)村建設(shè)乃至“三農(nóng)”長遠(yuǎn)發(fā)展的關(guān)鍵。但是村鎮(zhèn)銀行作為新的金融機(jī)構(gòu)，它的發(fā)展勢必會(huì)遇到很多困難，除了直接面對(duì)來自以農(nóng)信社為主的農(nóng)村機(jī)構(gòu)的競爭，更多地要面臨農(nóng)村信貸的小額化，分散化所帶來的高風(fēng)險(xiǎn)，高成本。湖南省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r到底如何？他們是否有效、便捷地為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融產(chǎn)品和服務(wù)？課題組成員運(yùn)用抽樣調(diào)查法結(jié)合典型調(diào)查方法對(duì)我省村鎮(zhèn)銀行的開設(shè)和發(fā)展進(jìn)行調(diào)查研究。

2.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

2008年3月16日湖南省第一家村鎮(zhèn)銀行湘鄉(xiāng)市村鎮(zhèn)銀行股份有限公司正式對(duì)外掛牌營業(yè)，截止到2013年3月22日，湖南省現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行29家。

2.1 湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立基本情況

在設(shè)立開業(yè)的29家村鎮(zhèn)銀行中，2008年批復(fù)開業(yè)3家，2009年批復(fù)開業(yè)2家，2010年批復(fù)開業(yè)4家，2011年批復(fù)業(yè)5家，2012年批復(fù)，15家，其中大部分是2011年2012年設(shè)立開業(yè)的（詳細(xì)情況見表1）。29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本平均在人民幣5000萬元以上，根據(jù)我國村鎮(zhèn)銀行總行的分布情況，按照省級(jí)行政區(qū)的平均數(shù)來看，中部地區(qū)9省的平均數(shù)最高（約34家/?。?，湖南省的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展在全國省份中居中下游水平。

從表1可看出，從2008年在第一家村鎮(zhèn)銀行正式對(duì)外掛牌營業(yè)到2011年，四年時(shí)間平均每年開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行不到4家。2012年，湖南省村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)了一次量的飛躍，開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行15家，占到了總數(shù)的51.7%。湖南省13個(gè)地市，1個(gè)自治州除懷化外其他地市自治州都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，郴州和衡陽分別以5家和4家位居前兩位。

湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的性質(zhì)和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)各不相同，有中資銀行也有外資銀行，有政策銀行也有商業(yè)銀行。如韶山光大村鎮(zhèn)銀行是湖南首家由股份制商業(yè)銀行（光大銀行）發(fā)起的；平江匯豐村鎮(zhèn)銀行是湖南省第一家由外資銀行（匯豐銀行）發(fā)起的；汨羅國開村鎮(zhèn)銀行是由政策性銀行（國家開發(fā)銀行）發(fā)起的。湖南省村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立具有明顯的批量化設(shè)立的特點(diǎn)，這些主導(dǎo)行以滬籍銀行為主。在湖南省的29家村鎮(zhèn)銀行中，上海農(nóng)商銀行發(fā)起設(shè)立的12家村鎮(zhèn)銀行分別布局在寧鄉(xiāng)縣、醴陵市、雙峰縣、漣源市、長沙縣、永興縣、衡陽縣、桂陽縣、澧縣、臨澧縣、慈利縣和石門縣，每家資本金為5000萬元，由上海農(nóng)商銀行控股51%，其他由法人和自然人參股。湖南是上海農(nóng)村商業(yè)銀行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最多的省份。除了上海農(nóng)商銀行之外，上海浦東發(fā)展銀行在湖南省先后發(fā)起設(shè)立了4家村鎮(zhèn)銀行。2009年，在湖南資興發(fā)起設(shè)立了資興浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行；2012年09月，浦發(fā)銀行在湖南批量設(shè)立茶陵、衡南、沅江和臨武浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行，4家湘籍浦發(fā)村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資金共2億元人民幣，上海浦東發(fā)展銀行出資占比為51%。

2.2 湖南村鎮(zhèn)銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)狀況

從注冊(cè)資本來看，29家村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本總額達(dá)人民幣161000萬元，平均注冊(cè)資本額人民幣5551.72萬元，注冊(cè)資本最低的為1000萬元（1家），最高的為2億元（1家），其次是1億元（1家），其余的26家均為5000萬元，注冊(cè)資本規(guī)模在全國范圍內(nèi)居于中等水平。除資料不詳?shù)?家村鎮(zhèn)銀行之外，其他的村鎮(zhèn)銀行都是發(fā)起行絕對(duì)控股（至少占股為51%），其中匯豐銀行投資的湖南平江匯豐村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司，以及哈爾濱銀行投資的株洲縣融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司和耒陽融興村鎮(zhèn)銀行有限責(zé)任公司還是發(fā)起行100%控股（具體見表2）。

從業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍來看，湖南村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍基本涵蓋了銀行類金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)。

較為充足的注冊(cè)資本有助于村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大單筆業(yè)務(wù)的規(guī)模，有利于加快經(jīng)營發(fā)展，有助于更好地滿足農(nóng)村地區(qū)的金融需求，有助于村鎮(zhèn)銀行保持較高的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，有助于村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村區(qū)域的其他銀行類金融機(jī)構(gòu)相競爭。由于湖南村鎮(zhèn)銀行按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管；先試點(diǎn)、后推進(jìn)”的原則，直面解決農(nóng)戶資金問題，激發(fā)農(nóng)村金融市場活力，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城鎮(zhèn)化進(jìn)程，真正意義上發(fā)揮了積極作用。

3.湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的問題

課題組通過網(wǎng)絡(luò)調(diào)查，及對(duì)JX村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行實(shí)地調(diào)查，發(fā)現(xiàn)湖南省轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時(shí)間較短，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)范圍有限，無法覆蓋整個(gè)轄內(nèi)區(qū)域的全部農(nóng)戶與中小企業(yè)，支農(nóng)效果未完全顯現(xiàn)，也一定程度限制了各類銀行業(yè)務(wù)的拓展。湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨以下問題：

3.1 宏觀方面，政策瓶頸限制了業(yè)務(wù)發(fā)展

目前，湖南的村鎮(zhèn)銀行成立已有7年之久，發(fā)展現(xiàn)狀良好，但增速緩慢，2012年湖南進(jìn)入“批量擴(kuò)張期”，且盈利能力較差，究其原因，國家對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持政策不明確，尤其在稅收減免、存款準(zhǔn)備金率等方面的優(yōu)惠政策始終不明朗。作為農(nóng)業(yè)大省的湖南，高新農(nóng)產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)仍然比較少，因此雖然湖南現(xiàn)在已經(jīng)成立了29家村鎮(zhèn)銀行，但是如果沒有政府扶持，僅僅憑個(gè)人之力要獲得高效益項(xiàng)目的支持難度很大。

3.2 微觀方面，籌集資金困難

課題組成員調(diào)查湖南省JX村鎮(zhèn)銀行發(fā)現(xiàn)，該銀行設(shè)立于農(nóng)村貧困地區(qū)，雖具有一定的本土優(yōu)勢，但由于這些地區(qū)受地域自然條件和開放程度等限制，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，客觀上制約了該村鎮(zhèn)銀行儲(chǔ)蓄存款的增長。二是JX村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，成立的時(shí)間較短，社會(huì)各界對(duì)其缺乏了解，與國有商業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)信社相比，社會(huì)各界對(duì)其的認(rèn)可程度大打折扣，有的甚至將其誤視為“草根銀行”。三是原桃江縣“農(nóng)村兩會(huì)一部和一社（城市信用社）”被撤銷的影響至今仍未消除，村鎮(zhèn)銀行樹立品牌形象起步艱難，自身吸收存款難度較大。四是JX村鎮(zhèn)銀行作為法人機(jī)構(gòu)，卻只有一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加之如上所述的現(xiàn)代化支付手段匱乏，在一定程度上淡化了對(duì)農(nóng)戶和中小企業(yè)的吸引力。

湖南村鎮(zhèn)銀行還面臨支付結(jié)算網(wǎng)絡(luò)不暢、銀行卡業(yè)務(wù)缺失、存款結(jié)構(gòu)失調(diào)和信貸支農(nóng)創(chuàng)新壓力較大等困難。

4.對(duì)策與建議

4.1 國家應(yīng)加強(qiáng)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，建立和完善農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制

一是發(fā)揮稅收政策的激勵(lì)效應(yīng)和調(diào)節(jié)作用。充分考慮到村鎮(zhèn)銀行發(fā)展期的實(shí)際困難，建議對(duì)村鎮(zhèn)銀行實(shí)行“全免‘三農(nóng)’貸款營業(yè)稅和所得稅免征”的優(yōu)惠政策，以緩解“三農(nóng)”信貸高風(fēng)險(xiǎn)、高成本矛盾，更好地激勵(lì)村鎮(zhèn)銀行面向“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”。二是建立財(cái)政補(bǔ)償機(jī)制。建議地方政府從財(cái)政預(yù)算中拿出一定規(guī)模的資金，成立農(nóng)戶貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，專項(xiàng)用于補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放支農(nóng)貸款時(shí)由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的貸款損失，由財(cái)政提供資金給予涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)一定比例的補(bǔ)償，并對(duì)農(nóng)貸利息予以一定財(cái)政補(bǔ)貼。三是建立和完善政策農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。特別要開辦多種形式的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，重點(diǎn)是健全農(nóng)村房屋、畜禽等財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)作物災(zāi)害保險(xiǎn)體系。嘗試由中央財(cái)政、地方財(cái)政、涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)戶按一定比例分擔(dān)保費(fèi)和理賠費(fèi)用，并給予一定稅收優(yōu)惠政策。這樣，既可補(bǔ)償農(nóng)民因遭受自然災(zāi)害等原因造成的損失，調(diào)動(dòng)農(nóng)民進(jìn)行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的積極性，又可補(bǔ)償村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村金融部門發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款無法收回而形成的貸款損失，消除其后顧之憂。四是積極發(fā)展面向涉農(nóng)中小企業(yè)和農(nóng)戶的抵押融資擔(dān)保體系，緩解涉農(nóng)貸款抵押、擔(dān)保難問題。鼓勵(lì)政府出資的各類信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，有條件的地方可設(shè)立三農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，建立擔(dān)?；穑l(fā)展農(nóng)村互作擔(dān)保組織，并鼓勵(lì)現(xiàn)有商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)，適度分散村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立農(nóng)村土地使用權(quán)抵押、農(nóng)村動(dòng)產(chǎn)抵押登記制度，將農(nóng)村土地使用權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)及農(nóng)業(yè)機(jī)器設(shè)備、農(nóng)用車、農(nóng)產(chǎn)品和農(nóng)產(chǎn)品交易合同等動(dòng)產(chǎn)引入農(nóng)村信貸實(shí)踐。

4.2 努力拓展資金來源

一是根據(jù)再貸款管理的有關(guān)實(shí)施細(xì)則，村鎮(zhèn)銀行可向人民銀行申請(qǐng)?jiān)儋J款，以解決其自籌資金困難與支農(nóng)信貸需求旺盛的矛盾。二是建議地方政府借鑒外地經(jīng)驗(yàn)，將財(cái)政國庫資金、政策性補(bǔ)貼、涉農(nóng)資金、社?；鸬冉y(tǒng)一歸口村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)，迅速壯大村鎮(zhèn)銀行的資金勢力。三是充分利用各種媒體和平臺(tái)，向社會(huì)公眾宣傳設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義和目的，介紹村鎮(zhèn)銀行開展的相關(guān)業(yè)務(wù)，正面引導(dǎo)社會(huì)公眾充分了解并認(rèn)可村鎮(zhèn)銀行，引導(dǎo)社會(huì)公眾將閑置資金存到村鎮(zhèn)銀行。四是在繼續(xù)爭取股東、當(dāng)?shù)卣С值幕A(chǔ)上，加大各項(xiàng)存款的營銷力度，開展形式多樣的營銷活動(dòng)，重點(diǎn)在個(gè)人存款營銷上下功夫，破解負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理、增速慢的問題。五是增設(shè)村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大服務(wù)半徑。六是加快村鎮(zhèn)銀行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，以現(xiàn)代化的手段和優(yōu)質(zhì)的服務(wù)吸引客戶資金的流入。

參考文獻(xiàn)：

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[4]網(wǎng)站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.

項(xiàng)目來源：本文是湖南省教育廳科學(xué)研究項(xiàng)目2010年度立項(xiàng)項(xiàng)目題《湖南村鎮(zhèn)銀行發(fā)展研究》階段性成果（項(xiàng)目編號(hào)：10C0215）。

作者簡介：

第5篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu),在有效滿足農(nóng)村金融需求方面發(fā)揮著越來越重要的作用，但村鎮(zhèn)銀行也存在著諸多問題，嚴(yán)重地制約了其健康發(fā)展。本文分析了村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀，比較了與其他金融組織的異同，探討了村鎮(zhèn)銀行面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，提出了村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策。

關(guān)鍵詞：

村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展?fàn)顩r；問題；建議

一、村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行即為當(dāng)?shù)亍叭r(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)。2006年，中國銀監(jiān)會(huì)提出了有關(guān)放松銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入意見，以此來解決目前農(nóng)村區(qū)域內(nèi)存在金融抑制問題，如：村鎮(zhèn)銀行分支機(jī)構(gòu)較少、資金短缺、服務(wù)不規(guī)范、競爭力弱等問題。在農(nóng)村地區(qū)成立金融機(jī)構(gòu)要求較低，使得銀行金融機(jī)構(gòu)得以多元化。在這些基礎(chǔ)條件之下村鎮(zhèn)銀行才得以成立。2007年初，銀監(jiān)會(huì)關(guān)于《村鎮(zhèn)銀行管理暫行辦法》，讓制度更加標(biāo)準(zhǔn)完善，對(duì)設(shè)股東資格、公司治理以及檢查監(jiān)督辦法都進(jìn)行規(guī)范。所以說，我國的村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生于新的制度下并參照其他國家的農(nóng)村金融組織體系建立的。我國村鎮(zhèn)銀行自2007年成立以來，總體發(fā)展趨勢還是較好，政府也為這個(gè)新的金融機(jī)構(gòu)相關(guān)法律規(guī)定，在資本金以及業(yè)務(wù)范圍管理做出規(guī)范。國家其他金融機(jī)構(gòu)也很重視村鎮(zhèn)銀行，賦予了其更多自由發(fā)展機(jī)會(huì)。在成立初期設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高，增長速度也比較慢，在2009年底也只成立了148家，增長速度相比于2008年減慢。為了加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的投資，銀監(jiān)會(huì)探索出了新的管理模式，并取得了成效。在這之后村鎮(zhèn)銀行就在全國各地加速成立。村鎮(zhèn)銀行數(shù)量持續(xù)增長，但在2012年以后增長率有所下降，“三農(nóng)”的貸款余額也在一直增加，在2013年增長率較大，2014年有所回落，但整體依舊在增加，其中農(nóng)戶貸款在2014年將貸款限額從五萬元以下提升到了五到十萬元，大大滿足了農(nóng)戶貸款需求。

二、村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的比較

中國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)供給組織結(jié)構(gòu)較為完善，種類也很繁多。但是具體服務(wù)與村鎮(zhèn)銀行也有著一些不同，如：設(shè)立原則、基本性質(zhì)、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、服務(wù)對(duì)象等方面。同時(shí)，都作為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)他們存在著扶持和促進(jìn)作用。

1.村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行村鎮(zhèn)銀行是同商業(yè)銀行一致是以盈利安全作為經(jīng)營準(zhǔn)則，只是具有一定的區(qū)域性質(zhì)的小型商業(yè)銀行，依據(jù)商業(yè)角度營業(yè)。它與商業(yè)銀行的區(qū)別在于:（1）設(shè)立要求:村鎮(zhèn)銀行注冊(cè)資本較低，縣(市)級(jí)、鄉(xiāng)(鎮(zhèn))級(jí)分別要求下限為人民幣300萬元和100萬元，而商業(yè)銀行則要求下限是10億元。（2）市場定位:村鎮(zhèn)銀行不會(huì)影響商業(yè)銀行在城市的金融市場，將定位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村市場，主要服務(wù)對(duì)象為“三農(nóng)”，補(bǔ)充了農(nóng)村金融業(yè)空白。村鎮(zhèn)銀行與當(dāng)今市場上規(guī)模龐大、資金雄厚、服務(wù)個(gè)性化、創(chuàng)新能力強(qiáng)的各類商業(yè)銀行有著明顯差異。無論是五大行還是各類商業(yè)銀行都是它所不能抗衡得勢力。（3）服務(wù)對(duì)象:村鎮(zhèn)銀行就是在規(guī)定范圍內(nèi)進(jìn)行經(jīng)營，農(nóng)民群眾以及農(nóng)村中小企業(yè)是它的主要客戶群體，而國有商業(yè)銀行則將自己農(nóng)村支行網(wǎng)點(diǎn)逐步撤離，服務(wù)對(duì)象也在城市居民以及公司企業(yè)的身上。村鎮(zhèn)銀行小，就可以保證處理信息提供服務(wù)方面更為靈活快速，比商業(yè)銀行獲得貸款的機(jī)會(huì)更大。

2.村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社一直都是農(nóng)村地區(qū)的金融大佬。它是具有政策性和合作性，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍固定在農(nóng)村，但卻沒有真正的起到扶持“三農(nóng)”的作用。（1）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu):農(nóng)村信用社主要是為入股的股東社員提供融資，是合作制的金融機(jī)構(gòu)，實(shí)行民主管理，導(dǎo)致產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)分散，不關(guān)注盈利狀況，經(jīng)營決策難實(shí)行。而作為股份制的村鎮(zhèn)銀行，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)明確，經(jīng)營狀況受關(guān)注，管理人員決策性強(qiáng)。（2）內(nèi)部控制:農(nóng)村信用社是以民主管理為原則，權(quán)責(zé)不明確、責(zé)任難追究、管理不成體系、員工執(zhí)行不嚴(yán)格等導(dǎo)致影響金融秩序。村鎮(zhèn)銀行是按照全新嚴(yán)格的制度成立的，權(quán)責(zé)明確、管理制度化、嚴(yán)格執(zhí)行并追究責(zé)任，管理層權(quán)利約束。

3.村鎮(zhèn)銀行與小額貸款公司小額貸款公司是在企業(yè)法人、自然人等投資成立，在一定區(qū)域內(nèi)發(fā)放小額貸款，屬于非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)。它與村鎮(zhèn)銀行的主要區(qū)別有:（1）基本性質(zhì):小額貸款公司的本質(zhì)為企業(yè)法人，法人財(cái)產(chǎn)為公司所有，若有民事責(zé)任需動(dòng)用法人財(cái)產(chǎn)全部財(cái)產(chǎn)，不可以向公眾吸收儲(chǔ)蓄，只可以用自有的財(cái)產(chǎn)對(duì)外放貸款。他們之間最大的不同就在于此。（2）資金來源:小額貸款公司的貸款具有小額分散性，這與村鎮(zhèn)銀行相同不過兩者的但資金來源有所區(qū)別:小額貸款公司的資金主要是是以股東資本金和少許銀行借款為主。村鎮(zhèn)銀行主要以吸收存款、同業(yè)拆借這些辦法作為提供放貸得資金。同時(shí)村鎮(zhèn)銀行也可從業(yè)務(wù)服務(wù)中得到手續(xù)費(fèi)。村鎮(zhèn)銀行與商業(yè)銀行一致是以“三性”作為經(jīng)營目標(biāo)，但注冊(cè)資本較低，定位于低端小額分散的農(nóng)村市場，受政府干預(yù)程度小，股份制、產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰，便于管理層決策。相對(duì)于小額貸款公司村鎮(zhèn)銀行推行“有存有貸”更加系統(tǒng)化、信息也較為透明。

三、我國村鎮(zhèn)銀行遇到的制約因素和挑戰(zhàn)

我國村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間短，自身實(shí)際發(fā)展中產(chǎn)會(huì)生許多不可避免的制約，例如：如何加快發(fā)展自身與服務(wù)“三農(nóng)”的矛盾問題、社會(huì)公信力缺失的問題、農(nóng)村金融環(huán)境落后，盈利率低，開展工作困難、城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡和資金利用不恰當(dāng)這些諸多因素，不同程度的阻礙著村鎮(zhèn)銀行。

1.目前我國村鎮(zhèn)銀行運(yùn)行中存在的制約因素（1）缺乏必要的政策支撐。就現(xiàn)在出臺(tái)的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行管理辦法中，只有銀監(jiān)會(huì)了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，這個(gè)規(guī)定也僅僅是在設(shè)立機(jī)構(gòu)、股權(quán)、經(jīng)營、治理、監(jiān)督等方面做出了規(guī)定。而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行在平時(shí)的經(jīng)營管理中沒有任何規(guī)定，在業(yè)務(wù)方面更需要健全細(xì)致的規(guī)定。（2）自身抵御風(fēng)險(xiǎn)能力差。首先是資本單薄問題。由于注冊(cè)資本門檻不高，以至于村鎮(zhèn)銀行自身資金較少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低。其次是融資很困難且融資的成本較高，沒有支農(nóng)再貸款的申請(qǐng)資格。其次是內(nèi)控制度弱。現(xiàn)在我國村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制并不健全，所以村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制缺乏保障，很容易出現(xiàn)信用、操作風(fēng)險(xiǎn)這兩個(gè)大難題的控制問題，風(fēng)險(xiǎn)程度很高。（3）業(yè)務(wù)開展難。首先是人員招聘難。工作地點(diǎn)多為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、專業(yè)技能較低、綜合素質(zhì)不高，在業(yè)務(wù)上會(huì)出現(xiàn)一些問題。村鎮(zhèn)銀行的貸款戶數(shù)一般較多而且具有分散化、銀行的信貸人員有缺少，導(dǎo)致貸款管理工作很難進(jìn)行。其次是結(jié)算業(yè)務(wù)開展難。農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，結(jié)算受制約，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展影響較大。最后是村鎮(zhèn)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)相比競爭能力處于劣勢。成立時(shí)間短、規(guī)模小、知名度低等都影響其的競爭力。（4）贏利周期長。首先是我國村鎮(zhèn)銀行一般位于經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，產(chǎn)生不了高的效益、利潤很小。其次是客戶是需要大量貸款的農(nóng)民，并且他們所經(jīng)營的項(xiàng)目盈利小、風(fēng)險(xiǎn)大。最后是農(nóng)民居住地分散且較為偏僻，使得村鎮(zhèn)銀行成本較高，經(jīng)濟(jì)效益減少。這些高風(fēng)險(xiǎn)、低利潤的因素都是導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行盈利周期長的原因。

2.我國村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)（1）保證可持續(xù)發(fā)展和服務(wù)“三農(nóng)”的同時(shí)滿足村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對(duì)象主要是農(nóng)民和中小型農(nóng)村企業(yè)，所以一定要保證“三農(nóng)”問題的解決，這就是在承擔(dān)了一些政策方面的職能。在向農(nóng)民貸款的過程中要承擔(dān)抵押風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)向農(nóng)業(yè)貸款還存在利潤微薄、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力弱、投資回報(bào)周期長這些弊端。以至于金融機(jī)構(gòu)都不愿意與農(nóng)民合作。所以怎樣做到不僅能保證可持續(xù)的發(fā)展性，又能服務(wù)“三農(nóng)”，同時(shí)可以收回農(nóng)業(yè)信貸，就變成了村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中必須面對(duì)的挑戰(zhàn)。（2）解決存款數(shù)量少與貸款需求大的問題作為新成立不久的村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)刂绕毡檩^低，社會(huì)公信力也不足。村鎮(zhèn)銀行的個(gè)體數(shù)量少且小、資金力量薄弱，廣大農(nóng)民群眾對(duì)它還很陌生，由于規(guī)模較小經(jīng)常被認(rèn)為是私人銀行，不能在農(nóng)民群眾心里建立信譽(yù)，所以大家還是在其他各大銀行辦理存款業(yè)務(wù)，在村鎮(zhèn)銀行辦理會(huì)有不安定的感覺，擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)。但是農(nóng)村的貸款業(yè)務(wù)需求是很大的，可是注冊(cè)資本本身就低的村鎮(zhèn)銀行，自有資金十分有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足不斷增長的“三農(nóng)”貸款需求。（3）面臨金融服務(wù)創(chuàng)新意識(shí)不足的問題首先是缺乏專業(yè)的金融知識(shí)人員，在工作為貧困的農(nóng)村地區(qū)、人員工資又普遍較低，使得大量的員工基礎(chǔ)知識(shí)薄弱、不具備創(chuàng)新意識(shí)，直接影響村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)創(chuàng)新能力。其次是農(nóng)村的信息化建設(shè)能力弱，不論是產(chǎn)品還是業(yè)務(wù)形式都比較單一，不能滿足日益增長的官大農(nóng)民群眾的需求，會(huì)使得客戶轉(zhuǎn)向其他金融機(jī)構(gòu)辦理業(yè)務(wù)。（4）解決專業(yè)的金融人才短缺的問題在村鎮(zhèn)銀行中還有一個(gè)較大的制約因素就是缺乏專業(yè)的金融人才，但是向這種新成立的村鎮(zhèn)銀行又需要這樣經(jīng)驗(yàn)豐富、專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、創(chuàng)新能力高的人才。但是農(nóng)村地區(qū)所面臨的工作環(huán)境、生活環(huán)境、交通、資源、娛樂等這些生活基本需求的落后，都是導(dǎo)致高素質(zhì)的金融人才不愿意在農(nóng)村發(fā)展，而選擇工作地在各方面的充足優(yōu)質(zhì)的城市地區(qū)。這就是一直以來村鎮(zhèn)銀行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村鎮(zhèn)銀行最初就是為了服務(wù)于“三農(nóng)”，以解決農(nóng)村地區(qū)貸款困難的大難題?？墒牵蠖鄶?shù)村鎮(zhèn)銀行并不是將服務(wù)“三農(nóng)”作為工作重心，雖然它對(duì)于向農(nóng)民提供資金的程序相對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)要更簡單，但還不能被廣泛認(rèn)同，缺乏必要的政策支撐、利潤空間較小、資金實(shí)力弱、高技術(shù)高能力人才短缺都是村鎮(zhèn)銀行面臨的挑戰(zhàn)與制約。

四、推進(jìn)我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展的對(duì)策

通過以上分析發(fā)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行中存在諸多的問題，并根據(jù)發(fā)現(xiàn)的問題提出合理可行的建議。

1.政策支持方面的建議在政策設(shè)計(jì)過程中，新時(shí)期強(qiáng)化金融支農(nóng)的一項(xiàng)重要內(nèi)容就是組建發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，并使村鎮(zhèn)銀行發(fā)展越來越好。政府可以出臺(tái)有利政策鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行向更好的方向發(fā)展，使業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融風(fēng)險(xiǎn)。他的發(fā)展需要政府進(jìn)一步引導(dǎo)、鼓勵(lì)和幫助。提出一些有利得規(guī)章制度為村鎮(zhèn)銀行更好發(fā)展做基礎(chǔ)，而且在需要時(shí)要進(jìn)行一定政策支持，使村鎮(zhèn)銀行能更好發(fā)展。一是將村鎮(zhèn)銀行和和其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)平等對(duì)待，把村鎮(zhèn)銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)放松，使它也能得到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)該享有的幫助，支農(nóng)的第二次貸款申請(qǐng)資格也可以授予它，使它的資金余額有所增加。二是放寬對(duì)利率的管制，依據(jù)所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)狀況，能夠自己制定貸款的利率。三是減免稅，對(duì)于新成立的村鎮(zhèn)銀行，政府方面要幫助其發(fā)展。四是為保證村鎮(zhèn)銀行的資金安全，完善農(nóng)村保險(xiǎn)也是必不可少的。五是建立服務(wù)農(nóng)村的鼓勵(lì)政策，它也要擴(kuò)張營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)展業(yè)務(wù)以及金融產(chǎn)品種類。表彰它對(duì)于扶農(nóng)做出幫助，統(tǒng)一對(duì)扶農(nóng)的政策和效益性，隨之對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營熱情也會(huì)有所增加。六是對(duì)于它目前存在的融資成本較高、渠道不通暢，同業(yè)拆借也是一種好方法。七是提倡政府如果在可以幫助的情況下，要在財(cái)力和物力上多提供村鎮(zhèn)銀行幫助。

2.村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展的建議（1）金融產(chǎn)品種類創(chuàng)新，擴(kuò)大服務(wù)力度。第一點(diǎn)是豐富貸款產(chǎn)品。在針對(duì)“三農(nóng)”金融產(chǎn)品的需求要不段的探索研究，要準(zhǔn)確的定位重點(diǎn)客戶群，定做適合客戶的特色產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)村客戶所設(shè)計(jì)的金融產(chǎn)品要加大推行。第二點(diǎn)是經(jīng)營方式的改變。村鎮(zhèn)銀行要大力的發(fā)展第三方的投入，如地政府部門、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)，要有效降低特色產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)。第三點(diǎn)是做好金融服務(wù).村鎮(zhèn)銀行要完善高效、安全的支付清算系統(tǒng)，做到資金周轉(zhuǎn)快，結(jié)算功能安全，支付條件便利這幾個(gè)方面。第四點(diǎn)是擴(kuò)大金融服務(wù)產(chǎn)品的種類，滿足農(nóng)村地區(qū)金融的多種需求。（2）提高村鎮(zhèn)銀行管理模式，要把經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)降到最低。一是加大對(duì)內(nèi)控機(jī)制的力度。創(chuàng)建有效的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制制度，完善信息管理系統(tǒng)。以提高決策的效率為基礎(chǔ)，建成科學(xué)的決策體系。二是適合管理村鎮(zhèn)銀行激勵(lì)制度。三是加大對(duì)農(nóng)民的信貸政策宣傳，要對(duì)信貸工作“玻璃化”。（3）對(duì)貸款缺口問題，要大力發(fā)展資金的多樣化的方式。以最低的成本獲取資金，就要和當(dāng)?shù)氐慕鹑诓块T合作，如農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社、郵政儲(chǔ)蓄等。二是充足用運(yùn)農(nóng)發(fā)行的優(yōu)量資源，取的資金投入，以此來加大貸款業(yè)務(wù)。四是加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳，堅(jiān)持地走農(nóng)村市場道路，指引農(nóng)民將小額無用資金存入村鎮(zhèn)銀行。（4）實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)管控。首先在信用風(fēng)險(xiǎn)方面，不允許村鎮(zhèn)銀行向外進(jìn)行擔(dān)保，簡單的產(chǎn)業(yè)要進(jìn)行放貸比例固定，其次是在流動(dòng)性方面，在和控股公司合作時(shí)，管理它的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，以保證對(duì)于村鎮(zhèn)銀行流動(dòng)資金幫助和扶持。最后是操作風(fēng)險(xiǎn)方面，對(duì)村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部體系進(jìn)行嚴(yán)把控，操作決不允許出現(xiàn)問題，堅(jiān)決杜絕意外法人發(fā)生。（5）營造公平有序競爭環(huán)境。各種可以監(jiān)督管理它的機(jī)構(gòu)要給村鎮(zhèn)銀行一個(gè)平等的發(fā)展平臺(tái)，促進(jìn)它與其他金融機(jī)構(gòu)和諧發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展離不開政府的支持，逐漸放開農(nóng)村金融市場的利率，可促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)改善，轉(zhuǎn)變地方政府職能，建立適合本地的監(jiān)管體系，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品、開辟籌集資金渠道使競爭環(huán)境更為公平健康。

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第6篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

自2007年我國成立第一家村鎮(zhèn)銀行以來，截止2015年一季度，銀監(jiān)會(huì)已批準(zhǔn)設(shè)立1251家村鎮(zhèn)銀行，開業(yè)村鎮(zhèn)銀行累計(jì)達(dá)到1171家。從全國范圍統(tǒng)計(jì)，村鎮(zhèn)銀行的總存款達(dá)5700億，總貸款達(dá)5142億，資產(chǎn)總額達(dá)7956億。雖然在較短的時(shí)間迅速發(fā)展，但相對(duì)于其他國有控股商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，村鎮(zhèn)銀行作為一個(gè)新生事物，還處于邊探索、邊經(jīng)營、邊發(fā)展的階段。

村鎮(zhèn)銀行正處于初創(chuàng)期向成長期快速邁進(jìn)的階段，如果不及時(shí)制定戰(zhàn)略規(guī)劃、加快頂層設(shè)計(jì)、解決經(jīng)營發(fā)展中諸如機(jī)構(gòu)設(shè)置、市場拓展、人才引進(jìn)、軟硬件配套等方面問題，其發(fā)展的不平衡性會(huì)進(jìn)一步加劇，地區(qū)性經(jīng)營虧損最終會(huì)阻礙村鎮(zhèn)銀行的支農(nóng)支小力度、整體盈利水平，危及村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

二、村鎮(zhèn)銀行管理體制

（一）村鎮(zhèn)銀行管理中存在的問題

1.直接管理模式邊界模糊。目前，我國村鎮(zhèn)銀行大多采取直接管理模式，例如在發(fā)起行總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行部來直接管理村鎮(zhèn)銀行：但是部分銀行，如武漢農(nóng)村商業(yè)銀行不僅在其總行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行管理部，還在其發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行所在省份設(shè)立村鎮(zhèn)銀行駐外管理部。于是便出現(xiàn)發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行管理部、駐外村鎮(zhèn)銀行管理部與村鎮(zhèn)銀行三個(gè)主體之間權(quán)責(zé)不清晰，總行村鎮(zhèn)銀行管理部和駐外村鎮(zhèn)銀行管理部之間管理邊界如何有效劃分，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該擁有哪些自主權(quán)，缺乏清晰的界定。同時(shí)，在設(shè)有駐外管理部的省份，駐外管理部人員較少，管理手段以窗口指導(dǎo)為主，主要負(fù)責(zé)人實(shí)職高配，讓發(fā)起行總行村鎮(zhèn)銀行部的統(tǒng)一管理受到影響。此外，總部管理與派出機(jī)構(gòu)的雙重管理、多頭監(jiān)管影響了村鎮(zhèn)銀行的自主性與靈活性。

2.法人治理結(jié)構(gòu)不完善。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)設(shè)立董事會(huì)、股東大會(huì)、監(jiān)事會(huì)。董事長由大股東發(fā)起行派駐，發(fā)起行大股東地位穩(wěn)固，但很多村鎮(zhèn)銀行沒有設(shè)監(jiān)事會(huì)，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行控制權(quán)高度集中，法人治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)部控制不完善，未能定期召開三會(huì)，決策機(jī)制和監(jiān)督機(jī)制都不健全。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行行長多為職業(yè)經(jīng)理人，并沒有擔(dān)任董事職務(wù)，缺乏對(duì)銀行經(jīng)營發(fā)展的決策權(quán)。村鎮(zhèn)銀行大都設(shè)置了風(fēng)險(xiǎn)管理部，但風(fēng)險(xiǎn)管理部既負(fù)責(zé)貸款審查，又負(fù)責(zé)后臺(tái)風(fēng)控，不利于相互監(jiān)督，容易導(dǎo)致對(duì)貸款的事中和事后監(jiān)督不充分，不能做到風(fēng)險(xiǎn)防范覆蓋業(yè)務(wù)辦理的全部過程。

3.風(fēng)險(xiǎn)控制與內(nèi)部規(guī)章制度不健全。在我國，發(fā)起行對(duì)村鎮(zhèn)銀行的具體管理辦法都還沒有成文，多數(shù)情況下是進(jìn)行窗口指導(dǎo)，要求村鎮(zhèn)銀行自行完善。發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的工作指導(dǎo)缺乏相關(guān)文件和規(guī)定，不利于村鎮(zhèn)銀行管理層制定具備可操作性的決策，也不利于發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的合理化與規(guī)范化的管理。在服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過程中，面對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展水平相對(duì)落后、大部分農(nóng)民的信用意識(shí)淡薄的情況，村鎮(zhèn)銀行很難有效識(shí)別在征信系統(tǒng)中無信用記錄的農(nóng)民散戶和農(nóng)村小企業(yè)。

4.發(fā)起行持股比例過高。發(fā)起行持股比例過高是導(dǎo)致發(fā)起行對(duì)其下設(shè)的村鎮(zhèn)銀行過度管理的重要原因。作為實(shí)際控制人，發(fā)起行主導(dǎo)經(jīng)營活動(dòng)，在制定經(jīng)營戰(zhàn)略、利潤分配等重大政策時(shí)起決定作用。村鎮(zhèn)銀行的靈活性、高效性受到制約，不僅導(dǎo)致其他股東參與管理的積極性降低，還制約當(dāng)?shù)孛駹I資本的引進(jìn)。此外，發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的投資會(huì)影響發(fā)起行自身的資本管理。

（二）完善村鎮(zhèn)銀行管理體制的建議

1.成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》。發(fā)起行有必要成立村鎮(zhèn)銀行管理委員會(huì)，作為負(fù)責(zé)管理村鎮(zhèn)銀行工作的專門機(jī)構(gòu)，其工作職責(zé)是：擬訂村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)劃；按照授權(quán)，對(duì)村鎮(zhèn)銀行籌建和管理中的重要事項(xiàng)進(jìn)行決策；對(duì)超過其職責(zé)范圍的重大事項(xiàng)進(jìn)行討論，并提交發(fā)起行決策機(jī)構(gòu)討論商定。同時(shí)，制定《村鎮(zhèn)銀行管理辦法》，明確各管理單位的權(quán)責(zé)關(guān)系，使發(fā)起行對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的管理工作有據(jù)可查，有規(guī)可依。

2.完善村鎮(zhèn)銀行公司治理和決策機(jī)制。為進(jìn)一步強(qiáng)化行長參與決策的權(quán)力，并協(xié)助董事會(huì)更好地根據(jù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營情況來制定村鎮(zhèn)銀行未來的發(fā)展戰(zhàn)略，可以任命行長為董事，完善董事會(huì)議事規(guī)則，發(fā)揮董事會(huì)制定村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營戰(zhàn)略的作用。除定期召開董事會(huì)外，董事長可召集并主持辦公會(huì)，由董事長、行長、監(jiān)事長、副行長、行長助理參加，甚至可以擴(kuò)大到部門負(fù)責(zé)人。重大事項(xiàng)由董事長辦公會(huì)決定，日常工作則由行長辦公會(huì)決定。

3.設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》的文件規(guī)定，若主發(fā)起行所設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行達(dá)到三十家以上，主發(fā)起行可嘗試設(shè)立控股公司來對(duì)其所設(shè)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行統(tǒng)一管理。發(fā)起行設(shè)立村鎮(zhèn)銀行控股公司，整合平臺(tái)資源來統(tǒng)一管理村鎮(zhèn)銀行，是堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。

三、村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展

（一）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨的問題

1.制度與政策阻礙金融產(chǎn)品創(chuàng)新，缺乏支農(nóng)支小惠農(nóng)產(chǎn)品。從制度層面上看，支持農(nóng)村金融發(fā)展實(shí)際上很難操作，很多規(guī)章制度性的文件沒有結(jié)合地區(qū)實(shí)際落實(shí)下來。例如：三權(quán)（林權(quán)、房利土地、水利灘涂）抵押很難落實(shí)，很多縣市林權(quán)沒有專門機(jī)構(gòu)，因此沒有辦法評(píng)估，林業(yè)局也只承擔(dān)登記義務(wù)。涉及到自然災(zāi)害的情況也無保險(xiǎn)配套，因此貸款風(fēng)險(xiǎn)極高。農(nóng)村房屋沒有房屋所有權(quán)證和土地使用證，抵押貸款也很難辦。其次，政策歧視嚴(yán)峻。

2.業(yè)務(wù)模式單一，持續(xù)發(fā)展能力受質(zhì)疑。從業(yè)務(wù)開展上看，依照現(xiàn)有管理辦法，村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)最大戶貸款不能超過注冊(cè)資本金的10%，并且村鎮(zhèn)銀行按規(guī)定不允許介人房地產(chǎn)貸款。目前村鎮(zhèn)銀行的盈利模式主要為存貸差，其業(yè)務(wù)品種、功能單一。村鎮(zhèn)銀行的客戶主要集中于欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村，客戶群薄弱，信貸產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，經(jīng)營上面臨的風(fēng)險(xiǎn)比較高。在這一方面，村鎮(zhèn)銀行沒有農(nóng)村合作銀行做得好。各地農(nóng)合行具有網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢、人員優(yōu)勢、歷史優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行想短期突破，需要在產(chǎn)品和服務(wù)模式上做足文章。

3.村鎮(zhèn)銀行品牌效應(yīng)低，人才引進(jìn)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展中，品牌效應(yīng)和社會(huì)認(rèn)知度低帶來了一系列問題。首先，吸儲(chǔ)難。居民對(duì)于村鎮(zhèn)銀行的了解少，甚至根本不了解，所以傾向于把存款存放在自己比較認(rèn)可和信賴的銀行。其次，信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行在引進(jìn)地方投資，完善股權(quán)結(jié)構(gòu)時(shí)，有的股東社會(huì)形象好，吸收到村鎮(zhèn)銀行后大幅提升村鎮(zhèn)銀行的聲譽(yù)；相反地，引入社會(huì)形象較差的股東，會(huì)給村鎮(zhèn)銀行的信譽(yù)和形象帶來負(fù)效用。

（二）村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的建議

1.努力建設(shè)村鎮(zhèn)銀行自己的品牌。村鎮(zhèn)銀行所在地的居民，一般情況下更了解和信任發(fā)起行，而對(duì)于村鎮(zhèn)銀行暫持觀望態(tài)度。因此，在鎮(zhèn)銀行的品牌宣傳工作中，要凸顯出發(fā)起行的地位。比如宣傳時(shí)在附言等介紹部分適當(dāng)?shù)刂赋霭l(fā)起行會(huì)對(duì)村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險(xiǎn)兜底等信息。但是，借助發(fā)起行的品牌只能是在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的初期階段，它只能作為村鎮(zhèn)銀行打響自己品牌的一個(gè)輔助功能，是不可持續(xù)的。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)當(dāng)扎根農(nóng)村，不斷下沉，建立全方位覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)站，拓寬惠農(nóng)金融服務(wù)半徑。

2.努力開發(fā)惠農(nóng)金融產(chǎn)品。在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新上，村鎮(zhèn)銀行可以積極探索信用擔(dān)保、聯(lián)合擔(dān)保、資產(chǎn)使用權(quán)擔(dān)保等多種形式，根據(jù)三農(nóng)實(shí)際情況，擴(kuò)大貸款覆蓋面，增加惠農(nóng)資金供給。比如，嘗試農(nóng)戶之間聯(lián)保貸款，建立農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案，評(píng)定農(nóng)戶信用級(jí)別，以生產(chǎn)隊(duì)等基本組織為單元，積極推廣農(nóng)戶聯(lián)保貸款。在經(jīng)營方式上，村鎮(zhèn)銀行要主動(dòng)與地方銀行類金融機(jī)構(gòu)、非銀行金融機(jī)構(gòu)合作，尤其是社會(huì)形象好、客戶資源優(yōu)的機(jī)構(gòu)，如農(nóng)村互助會(huì)、擔(dān)保中介機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行可設(shè)立深入農(nóng)村調(diào)研小組，了解村民的金融需求。

第7篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月26日，中國銀監(jiān)會(huì)了《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》（以下簡稱《實(shí)施意見》）。這是中國銀監(jiān)會(huì)落實(shí)《國務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》的具體行動(dòng)，是今年以來體制改革的一部分。盡管這一《實(shí)施意見》體現(xiàn)著漸進(jìn)式改革邏輯，變化沒有期待的那樣大，盡管具有明顯的表態(tài)性質(zhì)，但畢竟是朝著積極的方向邁出的一步。如果能夠認(rèn)真實(shí)施，對(duì)于中國銀行業(yè)的發(fā)展和中國民營經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)當(dāng)具有積極的意義。

《實(shí)施意見》的兩個(gè)亮點(diǎn)在于：（1）明確表態(tài)支持民營資本與其他資本按同等條件進(jìn)入銀行業(yè)。其中，一是對(duì)于民營企業(yè)參與城市商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)處置的，持股比例可以適當(dāng)放寬至20%以上。這表明民營資本參股城市商業(yè)銀行的最高入股比例終于與境外資本參股各類銀行的最高比例看齊了。二是支持民營企業(yè)參與村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立或增資擴(kuò)股。村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。當(dāng)村鎮(zhèn)銀行進(jìn)入可持續(xù)發(fā)展階段后，持股比例還可以調(diào)整。這就是說，在以后村鎮(zhèn)銀行中，發(fā)起行可以降低其比例，從而使村鎮(zhèn)銀行有可能變?yōu)榧兠駹I的銀行。進(jìn)而使村鎮(zhèn)銀行成為民營資本的主戰(zhàn)場。（2）明確為民間資本進(jìn)入銀行業(yè)創(chuàng)造良好環(huán)境?！秾?shí)施意見》要求各級(jí)銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定，根據(jù)銀行業(yè)行政許可規(guī)章確定的條件和程序，實(shí)施市場準(zhǔn)入行政許可，不得單獨(dú)針對(duì)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)設(shè)置限制條件或其他附加條件，各級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要提高透明度，使民營資本能真正享受到與其他主體一樣的待遇。

長期以來，我國沒有任何法律禁止民營資本不能進(jìn)入銀行業(yè)，但確實(shí)存在玻璃門。因?yàn)槊駹I資本投資銀行業(yè)，都是按照個(gè)案處理的方式進(jìn)行。這一點(diǎn)比不上外資的待遇，境外資本進(jìn)入中資銀行或外資銀行設(shè)立子銀行或分行卻是有章可循的，如外資參股中資銀行的股權(quán)比例為單戶不超過20%，外資總股份不超過25%。對(duì)于民營資本參股金融業(yè)，曾經(jīng)也熱鬧過一陣。就銀行業(yè)而言，為了化解城商行的不良資產(chǎn)，曾經(jīng)鼓勵(lì)民營資本參股甚至控股銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，結(jié)果后來出現(xiàn)了像德隆系那樣的案例，銀行成了民營資本的提款機(jī)，原來單一銀行的風(fēng)險(xiǎn)不僅沒有化解，反而傳染到不少銀行。于是監(jiān)管部門調(diào)整政策，對(duì)民營資本進(jìn)入銀行業(yè)特別是控股銀行業(yè)持非常審慎的態(tài)度。監(jiān)管部門的擔(dān)心是關(guān)聯(lián)交易，將銀行作為自己的提款機(jī)，從而引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)。在中國，中國民生銀行這樣的民營資本控股的銀行業(yè)績表現(xiàn)不錯(cuò)，也沒有出現(xiàn)太大的風(fēng)險(xiǎn)。相反，原來的國有銀行卻是危機(jī)四伏，最后要納稅人花錢買單。因此，沒有事實(shí)證明，股權(quán)性質(zhì)與銀行風(fēng)險(xiǎn)高度的相關(guān)性。雖然不能指望民營資本控股銀行后，銀行就能更多地支持小微企業(yè)和民營經(jīng)濟(jì)，但可以肯定的是民營資本的進(jìn)入不僅可以改變銀行業(yè)的股權(quán)結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)，而且可以有效地改變中國銀行業(yè)的市場結(jié)構(gòu)。但是，從監(jiān)管部門的行為來看，讓國有資本控股銀行業(yè)是一種保險(xiǎn)而又簡單的選擇。因?yàn)槿绻倾y行產(chǎn)生了風(fēng)險(xiǎn)，國有資本的出資人（政府或國有壟斷性企業(yè)）有實(shí)力采取相應(yīng)的辦法來解決，即使不能解決，監(jiān)管也難以被問責(zé)。

民營資本進(jìn)入銀行業(yè)顯然是為了利益而來。有些可能是真正來做金融的，將銀行業(yè)作為其新興的盈利增長點(diǎn)，但不可否認(rèn)有些民營企業(yè)就是為了將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)視為自己的提款機(jī)。我們不能因?yàn)橐恍┟駹I資本可能有這樣的動(dòng)機(jī)而限制進(jìn)入，而是通過市場準(zhǔn)入環(huán)節(jié)看它的實(shí)力和信譽(yù)，更重要的是通過銀行業(yè)的一系列監(jiān)管制度和強(qiáng)有力的監(jiān)督，使之不可能發(fā)生不合理、不正常的關(guān)聯(lián)交易和其他風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然這樣一來，監(jiān)管部門的責(zé)任可能更大一些。好在多年來的發(fā)展，監(jiān)管部門的監(jiān)管水平得以很大的提升，監(jiān)管制度基本完善，早些年出現(xiàn)的民營資本控股銀行業(yè)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)得到更加有效的控制。

問題的關(guān)鍵是如何落實(shí)這些表態(tài)。因?yàn)殂y行業(yè)畢竟是特許行業(yè)，對(duì)于申請(qǐng)銀行業(yè)牌照或成為銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的大股東，是需要監(jiān)管部門的行政許可的，而監(jiān)管部門在市場準(zhǔn)入時(shí)，不僅要根據(jù)申請(qǐng)人的情況，也要看金融體系的整個(gè)布局。因此，監(jiān)管部門有較大的自由裁量權(quán)。這個(gè)自由裁量權(quán)如何行使就顯得尤為重要。我們的監(jiān)管人員能否按照行政許可的有關(guān)程序，實(shí)施市場準(zhǔn)入，能否將要求規(guī)定得更具體，能否在規(guī)定的時(shí)間里，給出答復(fù)，能否將給出合理的、令人信服的解釋，是否會(huì)保持政策的一致性，能否不因某個(gè)領(lǐng)導(dǎo)的一句話或態(tài)度而在審批時(shí)有所松緊，可能比這樣的表態(tài)更為重要。

第8篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

論規(guī)模,村鎮(zhèn)銀行比不上城商行;論歷史,村鎮(zhèn)銀行不及農(nóng)村信用社年代久遠(yuǎn),但趕上了農(nóng)村金融改革的好時(shí)光,自2006年底銀監(jiān)會(huì)調(diào)整放寬了農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)市場準(zhǔn)入政策始,100多家村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已相繼成立并運(yùn)營。

2007年,多數(shù)村鎮(zhèn)銀行均由國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行以及外資銀行獨(dú)資或者作為控股方發(fā)起,其中非銀行資本多數(shù)為地方國有資本,民營資本介入其中的機(jī)會(huì)相對(duì)較少。今年5月13日,國務(wù)院《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》正式,民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行的政策門檻將有望松動(dòng)。這意味著村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展將再次迎來小高峰。

在銀行業(yè)中,IT系統(tǒng)已經(jīng)成為支持業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)的生產(chǎn)系統(tǒng)。對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,IT系統(tǒng)不可或缺,但與經(jīng)濟(jì)實(shí)力雄厚的國有四大銀行以及城商行、農(nóng)商行相比,缺錢少人的村鎮(zhèn)銀行要降低成本,催促自身的成長,必定要另辟蹊徑,打破常規(guī)的建設(shè)方式,求得IT應(yīng)用模式的創(chuàng)新。

“小麻雀”成長陣痛

“麻雀雖小,五臟六腑俱全。” 晉中商行銀行卡部經(jīng)理朱春喜向《計(jì)算機(jī)世界》記者解釋到,“村鎮(zhèn)銀行不是一個(gè)小額貸款公司,更不是一個(gè)典當(dāng)行。它是一個(gè)‘全牌照’的銀行,經(jīng)過審批以后,它可以做國際業(yè)務(wù),也可以做網(wǎng)上銀行?！?/p>

按照朱春喜的理解,村鎮(zhèn)銀行是一個(gè)嚴(yán)格意義上的銀行,擁有全牌照,有權(quán)進(jìn)行全業(yè)務(wù)拓展。但在國內(nèi),實(shí)際情況并非如此,村鎮(zhèn)銀行普遍建立在金融結(jié)算渠道不通暢的城鄉(xiāng)結(jié)合地帶,只是對(duì)城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)充,并以傳統(tǒng)的存款、貸款為核心業(yè)務(wù)。

晉中商業(yè)銀行作為控股方參股了四家村鎮(zhèn)銀行,分布在呂梁地區(qū)、晉中地區(qū)。據(jù)朱春喜介紹,根據(jù)地域的不同,投辦資金從近千萬元到一億元不等。

神州數(shù)碼融信軟件有限公司SaaS事業(yè)部總經(jīng)理邱宏德表示,“在‘體量’上,按《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》,在縣、市設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于300萬元人民幣;在鄉(xiāng)、鎮(zhèn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行,其注冊(cè)資本不得低于100萬元人民幣。而實(shí)際情況是,絕大部分村鎮(zhèn)銀行的注冊(cè)金在2000萬元到一個(gè)億?！?/p>

按照銀行IT系統(tǒng)傳統(tǒng)搭建的方式,自給自足、自建自用是核心?！敖C(jī)房、買設(shè)備、鋪軟件、系統(tǒng)上線和培訓(xùn)人員,在大房子里堆很多機(jī)器,有很多操作人員,這樣的投入非常大?！鼻窈甑卤硎?小麻雀的村鎮(zhèn)銀行會(huì)吃不消,一個(gè)僅擁有十幾名員工的村鎮(zhèn)銀行,致命問題在于技術(shù)人員的短缺,難有足夠人手進(jìn)行維護(hù)。

因此,投資大成為村鎮(zhèn)銀行在成長中的陣痛之一,為了避免大規(guī)模的投資,有一些村鎮(zhèn)銀行采用簡化投資形式,但隨著時(shí)間的推移,它們會(huì)發(fā)現(xiàn)這種投資的簡化可能給業(yè)務(wù)帶來很大的損失。

此外,由于村鎮(zhèn)銀行多是由商行和農(nóng)信行發(fā)起,而村鎮(zhèn)銀行本身又是單獨(dú)的法人,在整個(gè)后臺(tái)數(shù)據(jù)的管理,包括以后的報(bào)表都和商行走的是不同的兩條線,發(fā)起行不希望旗下的村鎮(zhèn)銀行和自己共用一個(gè)系統(tǒng)。

這是因?yàn)?對(duì)于村鎮(zhèn)銀行而言,最大的成本在于時(shí)間?！按彐?zhèn)銀行在獲得牌照后,一定時(shí)間內(nèi)必須開業(yè),如果無法開業(yè),牌照將取消,而建立核心系統(tǒng)是開業(yè)能否如期的關(guān)鍵因素。要讓村鎮(zhèn)銀行自建系統(tǒng),是不現(xiàn)實(shí)的?！敝齑合舱f。

于是村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行走共同的清算渠道,應(yīng)用同一套IT系統(tǒng)成為村鎮(zhèn)銀行核心系統(tǒng)建設(shè)的普遍方式。而其中涉及到的各方利益,使得這套法子在后期的運(yùn)行中摩擦越來越大。

開辟第三條路

“SaaS模式的全托管是村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)的最佳路徑?！鼻窈甑略谠朴?jì)算應(yīng)用高峰論壇接受記者專訪時(shí)直言道。

據(jù)神碼融信負(fù)責(zé)人介紹,它們已在西安開發(fā)基地建立數(shù)據(jù)中心,搭建了所有系統(tǒng)。各家村鎮(zhèn)銀行可通過遠(yuǎn)程登錄使用該系統(tǒng),目前已經(jīng)達(dá)到了為一個(gè)村鎮(zhèn)銀行開通一條專線,銀行只需部署柜員終端,便可獲得所需要的IT系統(tǒng)支持和運(yùn)行維護(hù)服務(wù),從而很快實(shí)現(xiàn)掛牌營業(yè)。

“云平臺(tái)軟件、硬件俱全,這里有銀行開業(yè)所需的基本設(shè)備。我們搭建了一個(gè)很大的框架,提供了很多服務(wù),有綜合會(huì)員、渠道、銀行卡、ATM機(jī)、渠道管理等等。而且,這個(gè)服務(wù)是個(gè)全周期服務(wù),不只是搭建起來,開通就可以了,還包括培訓(xùn)、日常的維護(hù)、升級(jí)?！鼻窈甑赂嬖V《計(jì)算機(jī)世界》記者。

云計(jì)算平臺(tái)給村鎮(zhèn)銀行提供了自建IT系統(tǒng),依賴發(fā)起行IT系統(tǒng)之外的第三條路。

這突破了銀行業(yè)傳統(tǒng)的IT外包方式。大型或者中型的銀行是相對(duì)的封閉系統(tǒng),全業(yè)務(wù)的外包難于放開; 城商行和城商行之間以及和股份制銀行在當(dāng)?shù)氐母偁幒芗ち?其外包都是以BPO(業(yè)務(wù)流程外包服務(wù))為主體,比如信用卡,尤其是城商行的信用卡往往不是自建,由于投入太大,而發(fā)卡量不超過50萬張或者100萬張,銀行就無法盈利,因此銀行會(huì)選擇外包的方式。

晉中市商業(yè)銀行也是如此,將銀行卡業(yè)務(wù)外包給神碼融信。“銀行卡系統(tǒng)的整個(gè)部署放于神碼融信在西安的數(shù)據(jù)處理中心,數(shù)據(jù)中心可提供卡業(yè)務(wù)的交易、管理、報(bào)表對(duì)賬等等服務(wù)?！敝齑合脖硎?將銀行卡系統(tǒng)外包的模式使得銀行方根本不考慮三方支付發(fā)生的問題,這是城商行最安全的模式,如此一來,銀行只需關(guān)注如何提升面對(duì)持卡人的服務(wù)以及服務(wù)品種,這樣的模式將會(huì)是未來中小型區(qū)域商業(yè)銀行選擇的趨勢。

那么“全托管”的云計(jì)算方式也會(huì)是村鎮(zhèn)銀行未來的選擇么?事實(shí)上,已經(jīng)有銀行開始嘗試。河南一家村鎮(zhèn)銀行將整個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)放置于神碼融信在西安的云計(jì)算平臺(tái)上,據(jù)該銀行行長介紹,該銀行的建立投入資金近2000萬元,在經(jīng)過前期考察后,他們決定成為“吃螃蟹”的人,選擇第三條路,既可以節(jié)省時(shí)間與資金,也可避免與發(fā)起行間的糾葛。如此一來,該銀行以“精瘦”體型出現(xiàn),全身心關(guān)注于存、貸款等主營業(yè)務(wù)。

“核算成本而言,‘全托管’的云計(jì)算方式不錯(cuò)。但在以后業(yè)務(wù)日漸復(fù)雜或者金融服務(wù)產(chǎn)品越來越多時(shí),將對(duì)云計(jì)算平臺(tái)的數(shù)據(jù)處理能力以及風(fēng)險(xiǎn)控制會(huì)有更大的挑戰(zhàn)?！敝齑合舱J(rèn)為,對(duì)于這種模式的應(yīng)用應(yīng)該視階段而定。

熱點(diǎn)金融咨詢

華夏基金牽手匯付天下賬戶申購費(fèi)率僅4折

近日,“匯付天下獲準(zhǔn)開展網(wǎng)上基金銷售支付服務(wù)”終于正式啟動(dòng)運(yùn)營,正如行業(yè)人士所預(yù)測,國內(nèi)最大的基金管理公司華夏基金公司率先牽手匯付天下,于5月31日正式在其網(wǎng)站上推出“第三方支付”服務(wù)。并且,廣泛猜測的費(fèi)率也水落石出,使用“天天盈”賬戶申購基金,費(fèi)率僅4折。投資者由此有了更多選擇,并將大幅降低申購成本。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行如何發(fā)展范文

2012年5月銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)支持政策，進(jìn)一步降低民間入股村鎮(zhèn)銀行的門檻，但5個(gè)月過去，在溫州地區(qū)，民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行卻非升反降。

農(nóng)村始終是資本的“高地”，而資本是流動(dòng)的水，在這里難以存留。如何把資本留在農(nóng)村，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，這是我們長期以來始終面臨的困局。

2006年12月，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，放寬了農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的政策。

3個(gè)多月后，全國第一批村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。但直到2008年10月，村鎮(zhèn)銀行的總數(shù)也僅僅達(dá)到20多家。

村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)“井噴”是在2010年和2011年，其中，2010年全國批準(zhǔn)設(shè)立277家，2011年是454家，總計(jì)731家，僅2011年批準(zhǔn)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量就達(dá)到2007年的25倍之多。

截至2012年9月末，全國村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到799家。2012年5月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間資本進(jìn)入銀行業(yè)的實(shí)施意見》（下稱《意見》），大張旗鼓地鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入村鎮(zhèn)銀行。

盡管民間資本并不能因此成為村鎮(zhèn)銀行真正掌控者，但是，10月底，《證券時(shí)報(bào)》報(bào)道，溫州市小額貸款公司對(duì)入股村鎮(zhèn)銀行的熱情卻沒有因此而高漲起來，一邊是政策的“火焰”，一邊是現(xiàn)實(shí)的“海水”。不由我們產(chǎn)生疑問，村鎮(zhèn)銀行未來是光明的嗎？他們能為農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)帶來渴望已久的資金，能夠幫助農(nóng)村金融走出低迷嗎？重新審視思考村鎮(zhèn)銀行的過去、當(dāng)下和未來時(shí)候已經(jīng)到來。

崛起之謎

村鎮(zhèn)銀行從誕生之初，正是農(nóng)村金融全面走向衰敗之時(shí)。2005年開始，國有大型銀行、全國股份制銀行等紛紛把主戰(zhàn)場轉(zhuǎn)移到城市，甚至撤銷了一些縣和縣級(jí)市的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，而根植于農(nóng)村的農(nóng)信社也紛紛離開根據(jù)地，向著城市奮勇進(jìn)發(fā)。留在農(nóng)村的因?yàn)殚L期以來在經(jīng)營機(jī)制上失序、紊亂和不規(guī)范，在很多地區(qū)也已經(jīng)陷入難以自顧的境地。農(nóng)村地區(qū)的中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)失血極為嚴(yán)重，村鎮(zhèn)銀行帶著惠農(nóng)和振作農(nóng)村金融市場的使命進(jìn)入農(nóng)村。

村鎮(zhèn)銀行在最初的幾年中，并沒有得到最有實(shí)力的大型國有銀行的青睞。直到今日，在已組建的村鎮(zhèn)銀行中，全國股份制銀行和農(nóng)商行、城商行才是主力軍，大型國有銀行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行僅占5.92%?！氨饍芍靥臁本置娣浅Ｃ黠@，大型國有銀行態(tài)度冷淡并非無緣無故。村鎮(zhèn)銀行被推出時(shí)，國家把它們的服務(wù)對(duì)象限定在農(nóng)戶和農(nóng)村地區(qū)的中小微企業(yè)，但為這些經(jīng)濟(jì)體服務(wù)，必然面臨著收入受自然因素影響大、壞賬風(fēng)險(xiǎn)高和抵押品不足等實(shí)際困難。克服這樣的困難，要付出極大的成本和努力。

大型國有銀行的資本金雄厚、社會(huì)資源廣泛，能夠很容易地?fù)屨家?guī)模大、風(fēng)險(xiǎn)低的優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，而大型國有銀行另一個(gè)最大的優(yōu)勢在于能夠提供更加全面的金融服務(wù)。這些服務(wù)要依托于發(fā)達(dá)的信息網(wǎng)絡(luò)，對(duì)象也一般是大企業(yè)、大項(xiàng)目和分布比較集中、同質(zhì)化程度高、風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)低的群體。顯然在網(wǎng)絡(luò)資源匱乏、以小微企業(yè)和農(nóng)戶為經(jīng)濟(jì)主體的農(nóng)村地區(qū)，大型國有銀行在這方面的優(yōu)勢很難得到發(fā)揮。

與大型國有銀行的思路和看法一樣，全國股份制銀行、城商行、農(nóng)商行也都是因?yàn)檫@些原因，在村鎮(zhèn)銀行誕生的最初兩年里，對(duì)村鎮(zhèn)銀行也并不看好，遠(yuǎn)遠(yuǎn)地避開了這塊地域。

但是，2008年國家拋出4萬億投資計(jì)劃之后，大量貨幣流入市場，各家銀行紛紛投入角逐。大型國有銀行不可撼動(dòng)的江湖地位從此變得更加清晰，中小銀行也更加清楚認(rèn)識(shí)到，想從戰(zhàn)略上最終與大型國有銀行比肩，在短期內(nèi)是難以實(shí)現(xiàn)的。

更何況，進(jìn)入2010年后，金融危機(jī)帶來的惡果現(xiàn)實(shí)地?cái)[在面前，中小銀行在城市發(fā)展的空間日益局促。因此，從2010年起，中小銀行不得不重新審視農(nóng)村地區(qū)的戰(zhàn)略意義，并把目光轉(zhuǎn)向農(nóng)村，至此村鎮(zhèn)銀行在這個(gè)時(shí)期開始“加急”崛起。

2011年4月，銀監(jiān)會(huì)限制城商行異地經(jīng)營，各地城商行在城市地區(qū)擴(kuò)張空間更加狹小，更加推動(dòng)這個(gè)群體加入村鎮(zhèn)銀行的陣營，并很快成為設(shè)立村鎮(zhèn)銀行最主要的支柱。我們看到，中小銀行加入村鎮(zhèn)銀行陣營的真實(shí)推動(dòng)力來自于市場競爭的推力和來自政府的引導(dǎo)力，但決定性的力量還是在于市場，這正是村鎮(zhèn)銀行瞬間崛起的根源所在。

成長的煩惱

村鎮(zhèn)銀行的到來得到銀監(jiān)會(huì)和地方政府的熱情歡迎。銀監(jiān)會(huì)在上浮利率、存款準(zhǔn)備金提取和股權(quán)結(jié)構(gòu)等方面放松了管制標(biāo)準(zhǔn)，盡量給予它們更寬松的發(fā)展環(huán)境。地方政府也采取了一系列的措施鼓勵(lì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。這些做法的目的都是希望他們快速適應(yīng)鄉(xiāng)下的生活環(huán)境，度過最初的艱難時(shí)刻，并能安下心最終扎根在這里。

不過，即使村鎮(zhèn)銀行得到政府和監(jiān)管部門的“援助之手”，但這些援助一般是軟性的，各地千差萬別，而來自“頂層設(shè)計(jì)”的硬性支持缺失卻很多。

首先是銀監(jiān)會(huì)在2007年降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻，推出村鎮(zhèn)銀行這個(gè)金融實(shí)體，但有專家指出，當(dāng)時(shí)缺乏村鎮(zhèn)銀行科學(xué)發(fā)展的論證，推出之時(shí)顯得過于倉促，準(zhǔn)備不足。比如，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的資金結(jié)算至今沒有進(jìn)入人民銀行系統(tǒng)，更沒有能力發(fā)行銀聯(lián)卡。

其次是政府和監(jiān)管部門對(duì)村鎮(zhèn)銀行的定位并不清晰，這導(dǎo)致群眾認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是私人銀行，類似擔(dān)保公司，隨時(shí)可能倒閉，對(duì)村鎮(zhèn)銀行產(chǎn)生誤解和缺乏信任。

再次是行政推動(dòng)色彩過于濃厚。從2009年開始，銀監(jiān)會(huì)制定了村鎮(zhèn)銀行發(fā)展3年規(guī)劃，設(shè)定各地區(qū)的指標(biāo)，要求各級(jí)地方政府以行政之力推動(dòng)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。一些村鎮(zhèn)銀行正是在這種被動(dòng)的推動(dòng)之下應(yīng)景而生，在進(jìn)入農(nóng)村之前，缺乏科學(xué)的經(jīng)營設(shè)計(jì)和發(fā)展思路，很快即陷入困境，甚至成為政府的一塊心病。

最后是，《意見》將村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行的最低持股比例由20%降低為15%。但單個(gè)和相關(guān)聯(lián)方的民間資本控股比例仍然不得超過10%，主發(fā)起行的控股地位并未發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變。

當(dāng)然，如果我們僅把村鎮(zhèn)銀行作為一家可以吸存儲(chǔ)蓄的小額貸款公司看待，村鎮(zhèn)銀行依然面臨無法擺脫的困境。一個(gè)是缺乏網(wǎng)絡(luò)支持，陷于孤軍奮戰(zhàn)的境地。另一個(gè)是治理結(jié)構(gòu)不規(guī)范，內(nèi)部經(jīng)營復(fù)雜多變。最后關(guān)鍵因素是村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行缺乏科學(xué)合理的農(nóng)村金融經(jīng)營理念。

為了應(yīng)對(duì)這些問題，村鎮(zhèn)銀行要么悄悄把經(jīng)營領(lǐng)域轉(zhuǎn)移到城市，有些村鎮(zhèn)銀行直接開在地級(jí)市市區(qū)內(nèi)；要么大量地購買國有大型銀行和股份制銀行的票據(jù)，開展票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)；要么貸款給當(dāng)?shù)卣?，用于市政建設(shè)項(xiàng)目；要么與其他銀行爭奪農(nóng)村地區(qū)的大中型企業(yè)，諸如此類。

當(dāng)然，一些村鎮(zhèn)銀行也把經(jīng)營重點(diǎn)放在了對(duì)農(nóng)戶和當(dāng)?shù)刂行∥⑵髽I(yè)上，但從目前的經(jīng)營狀況看，這些銀行鮮有盈利，即使盈利也與其他銀行難以比擬，發(fā)展空間受到極大限制。

值得關(guān)注的是，在村鎮(zhèn)銀行組建之初，銀監(jiān)會(huì)曾規(guī)定，設(shè)置村鎮(zhèn)銀行的地區(qū)是指農(nóng)村地區(qū)，是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。

但根據(jù)《二十一世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道》統(tǒng)計(jì)，2012年國家級(jí)貧困縣的名單顯示，各貧困縣主要分布在中西部地區(qū)，在所有省份中，貧困縣最多的是云南，有73個(gè)，其次是陜西和貴州，有50個(gè)，但是從相應(yīng)省份的村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布看，云南有25個(gè)，貴州有18個(gè)，陜西有11個(gè)?！艾F(xiàn)實(shí)是，村鎮(zhèn)銀行的區(qū)域布局與貧困縣的重疊度太低。其實(shí)，這樣分布不對(duì)等的情形在其他地區(qū)也同樣可見”。目前，村鎮(zhèn)銀行并沒有扮演扶農(nóng)、支農(nóng)的角色，而更像是到農(nóng)村淘金發(fā)財(cái)。

路在何方

現(xiàn)在是到了我們重新審視村鎮(zhèn)銀行未來發(fā)展的時(shí)候了，是繼續(xù)在既有的框架下讓村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)自我突圍，為農(nóng)村金融帶來生機(jī)和活力。還是另辟蹊徑，在其他道路上發(fā)現(xiàn)為農(nóng)村金融解困的康莊大道？我們必須做出明確的選擇。在我們看來，有效緩解農(nóng)村地區(qū)和中小企業(yè)融資難問題，要先行改善農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境。

當(dāng)務(wù)之急是要做很多事情，但我們認(rèn)為，最起碼要做好以下三項(xiàng)：一方面，要從大戰(zhàn)略上改善農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，徹底消滅城鄉(xiāng)分割帶來的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)衰落之勢。在改革土地制度、城市化路徑等方面，出臺(tái)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)松綁的系統(tǒng)性經(jīng)濟(jì)政策，搞活農(nóng)村經(jīng)濟(jì)是發(fā)展農(nóng)村金融的根基。畢竟，金融的發(fā)展要依托于經(jīng)濟(jì)的繁榮，特別是經(jīng)濟(jì)總量和規(guī)模必須達(dá)到一定水平，金融才能自然發(fā)生，茁壯發(fā)展。簡單地把金融產(chǎn)業(yè)生拉硬拽到農(nóng)村地區(qū)，既不會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)有真正的促進(jìn)，更可能會(huì)毀掉農(nóng)村金融。

另一方面，要進(jìn)一步放開金融市場，充分實(shí)現(xiàn)利率市場化，關(guān)鍵是放松銀行準(zhǔn)入的行政管制，鼓勵(lì)發(fā)展民資實(shí)際控股的民營的金融機(jī)構(gòu)（不僅僅是指銀行業(yè)），盡快在高、中端的金融市場形成充分競爭局面，通過市場競爭壓力將金融資源擠壓到低端的農(nóng)村金融市場。從而通過市場之手，真正形成為不同層次的實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供與之相匹配的金融產(chǎn)業(yè)，這樣才能有效防止農(nóng)村金融資源回流城市，更能使在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的金融機(jī)構(gòu)俯下身去，真心實(shí)意為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供融資服務(wù)。

最后是，政府要加快健全社會(huì)征信系統(tǒng)的步伐，為中小微企業(yè)和農(nóng)戶提供可靠而持久的信用支持，解決抵押品不足問題。