銀行業(yè)務(wù)種類精選(九篇)

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第1篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)），利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù)），利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)（簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù)），以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：

(一)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。

(二)電子交易易操作、速度快。傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛。

二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題

作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。

(一)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。

(二)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。

三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議

(一)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。

(二)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)模控制在適當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開支。

第2篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；投資銀行業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)發(fā)展；策略研究

中圖分類號(hào)：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2015）05-0208-01

一、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)概述

（一）投資銀行業(yè)務(wù)的投資組合

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)上就是兩種投資模式的組合，也可以稱之為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)混合經(jīng)營(yíng)。理論依據(jù)就是“現(xiàn)資組合理論”，起源于1952年著名諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者馬科維茨，該理論運(yùn)用“均值-方差”的定量分析模型分析投資組合的風(fēng)險(xiǎn)以及收益，將投資者分為風(fēng)險(xiǎn)愛好型、風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避型兩種，并且他們都希望持有有效的投資產(chǎn)品作為本理論的假設(shè)。商業(yè)銀行通過(guò)混合經(jīng)營(yíng)銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)兩種，可以有效的分散經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，在一定程度上面實(shí)現(xiàn)自身利潤(rùn)的最大化。

（二）范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)理論分析投資銀行業(yè)務(wù)

上個(gè)世紀(jì)80年代末期，經(jīng)濟(jì)學(xué)界提出來(lái)范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的概念，該理論認(rèn)為只要企業(yè)通過(guò)不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍從而提高邊際收益或者降低邊際成本，我們就可以稱之為范圍經(jīng)濟(jì)。從范圍經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來(lái)看當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，實(shí)際上就是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)展，逐步實(shí)現(xiàn)專業(yè)化走向綜合化，增加目前我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)品種類，發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣可以帶來(lái)一定程度的范圍經(jīng)濟(jì)，有利于商業(yè)銀行降低邊際成本，帶來(lái)一定的邊際收益。

（三）金融深化理論淺析投資銀行業(yè)務(wù)

其實(shí)我們國(guó)家正在嘗試的利率市場(chǎng)化就是金融深化理論的一種實(shí)踐，金融深化理論主要作用對(duì)象就是發(fā)展中國(guó)家，提倡的就是發(fā)展中國(guó)家金融自由化程度應(yīng)該進(jìn)一步提升，尤其是像匯率限制以及利率管制都需要放松，這其實(shí)就是號(hào)召發(fā)展中國(guó)家，不斷的豐富金融業(yè)務(wù)，擴(kuò)展金融產(chǎn)品種類，更加全面綜合。金融深化理論對(duì)于商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)提供了有力的支持。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（一）發(fā)展歷程

從1990年代以來(lái)，隨著我國(guó)改革開放發(fā)展深入，金融管制政策相對(duì)放松，我國(guó)金融市場(chǎng)在一定程度上由專業(yè)化向混合經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。簡(jiǎn)單說(shuō)來(lái)，應(yīng)該經(jīng)歷了三個(gè)階段“混合階段――分立階段――整合階段”。在1995年之前我國(guó)商業(yè)銀行基本是處于一個(gè)混亂的經(jīng)營(yíng)模式之中，這就使得房地產(chǎn)行業(yè)過(guò)熱現(xiàn)象開始出現(xiàn)。1995年和1998年相繼出臺(tái)了《中華人民共和國(guó)銀行法》以及《證券法》在意ID那個(gè)程度上將證券、銀行、保險(xiǎn)分立開來(lái)，這也使我國(guó)銀行業(yè)正式進(jìn)入了分業(yè)經(jīng)營(yíng)的階段，證券業(yè)務(wù)開始逐步從金融銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中分離出來(lái)。到了2001年，我國(guó)商業(yè)銀行又漸漸開始了投資銀行業(yè)務(wù)模式的探索，當(dāng)時(shí)商業(yè)銀行陸續(xù)推出了資產(chǎn)管理、基金托管、保險(xiǎn)以及債權(quán)發(fā)行等業(yè)務(wù)，這一個(gè)階段投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是商業(yè)銀行利潤(rùn)收入的很小一部分。經(jīng)過(guò)十多年的探索和奮斗，目前為止，我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了各大銀行的重要利潤(rùn)來(lái)源，像國(guó)內(nèi)比較大型的商業(yè)銀行，招商銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行等都設(shè)立了專門性的投資銀行部門，負(fù)責(zé)投資銀行業(yè)務(wù)的操作和運(yùn)營(yíng)。由此可見，商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為了當(dāng)前不可阻擋的趨勢(shì)和潮流，也給我國(guó)商業(yè)銀行帶來(lái)了更大的利潤(rùn)空間。

（二）投資銀行業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容

1.投資銀行的業(yè)務(wù)模式

商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)模式，國(guó)外的一般是混合經(jīng)營(yíng)模式，比如美國(guó)的金融控股的形式，德國(guó)是綜合經(jīng)營(yíng)的模式。但是我國(guó)特殊國(guó)情使得我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)不能簡(jiǎn)單歸屬于混合經(jīng)營(yíng)，具體包括以下幾種：

第一就是最為普遍的一種模式，那就是商業(yè)銀行單獨(dú)設(shè)置一個(gè)投資銀行業(yè)務(wù)管理部門，例如工商銀行、建設(shè)銀行以及招商銀行，他們都是采用這種模式，這是當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的主要模式，這樣的設(shè)置以來(lái)便于銀行內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)和管理控制，其次也有利于綜合化、多元化業(yè)務(wù)的開展。

第二，股份制商業(yè)銀行，比如說(shuō)光大銀行以及中信銀行，他們都不是獨(dú)立存在的銀行機(jī)構(gòu)，光大銀行隸屬我國(guó)光大集團(tuán)，光大銀行僅僅是其下設(shè)的一家金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于我國(guó)當(dāng)前這一類的商業(yè)銀行而言，投資銀行業(yè)務(wù)的開展有很大問(wèn)題。

2.投資銀行的具體業(yè)務(wù)內(nèi)容

由于我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)起步較晚，而且開展投資銀行業(yè)務(wù)存在太多外界因素的干擾，發(fā)展并不完善。與國(guó)際發(fā)達(dá)的商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)存在很大區(qū)別，主要是因?yàn)閲?guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行都沒有統(tǒng)一的投資銀行具體業(yè)務(wù)內(nèi)容，一般都是結(jié)合自身的具體情況，結(jié)合市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)情況，開展各種業(yè)務(wù)活動(dòng)，包括金融債券、股票保險(xiǎn)、重組并購(gòu)等等業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

（一）投資銀行業(yè)務(wù)不全面

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的品種比較單一，很多國(guó)際上十分普遍的投資銀行業(yè)務(wù)目前都沒有開展，而且由于我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)開展時(shí)間較短，我國(guó)相關(guān)的法律法規(guī)以及市場(chǎng)制度都不健全，這樣一種商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)單一的問(wèn)題極大的限制了投資銀行業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。我國(guó)商業(yè)銀行目前存在主觀創(chuàng)造性不足的問(wèn)題，這會(huì)導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)僅僅是通過(guò)簡(jiǎn)單模仿進(jìn)行產(chǎn)品規(guī)模的擴(kuò)展，導(dǎo)致投資銀行業(yè)務(wù)品種較少。這樣一種脆弱的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)模式就會(huì)導(dǎo)致一旦外部市場(chǎng)環(huán)境出現(xiàn)一點(diǎn)波動(dòng)，就會(huì)導(dǎo)致銀行投資業(yè)務(wù)發(fā)生很大的震蕩。正是因?yàn)楫?dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏足夠的創(chuàng)新意識(shí)，商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展步履維艱。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系不完善

一般情況，我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)占用的資金不高，僅僅是商業(yè)銀行資金周轉(zhuǎn)的極少部分，這樣一來(lái)風(fēng)險(xiǎn)就比較低。我們對(duì)于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制也不可以掉以輕心?，F(xiàn)在階段我國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)正在進(jìn)行擴(kuò)展的階段，一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)導(dǎo)致整個(gè)商業(yè)銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)出現(xiàn)極大的惡化。當(dāng)前的環(huán)境下，需要商業(yè)銀行建立一套自上而下的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制體系。

（三）缺少核心競(jìng)爭(zhēng)力，沒有品牌優(yōu)勢(shì)

我國(guó)商業(yè)銀行目前開展的投資銀行業(yè)務(wù)沒有足夠的創(chuàng)新，當(dāng)前的投資銀行業(yè)務(wù)缺少足夠的核心競(jìng)爭(zhēng)力。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，投資銀行業(yè)務(wù)要想有良好的發(fā)展，與其品牌優(yōu)勢(shì)有極大的關(guān)系，國(guó)外有很多在金融投資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域久負(fù)盛名的金融大財(cái)團(tuán)，他們擁有專業(yè)化的技術(shù)團(tuán)隊(duì)和人才。我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)大多數(shù)作為商業(yè)銀行附屬業(yè)務(wù)開展，大多數(shù)處在初步構(gòu)建階段，大多數(shù)沒有什么名氣，尤其是在國(guó)際上基本是毫無(wú)影響力。而對(duì)于五百?gòu)?qiáng)的企業(yè)他們選擇合作對(duì)象一般都會(huì)傾向于國(guó)際上久負(fù)盛名的金融投行，但是我國(guó)目前商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)很難在國(guó)際上占據(jù)一席之地。

（四）缺少開展投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)在動(dòng)力

我國(guó)商業(yè)銀行自身沒有足夠的內(nèi)在動(dòng)力，這也是導(dǎo)致我國(guó)商業(yè)銀行的開展投資銀行積極性不高的原因。而且我國(guó)城鄉(xiāng)居民對(duì)于利率變動(dòng)都不是特別敏感，所以當(dāng)前我國(guó)大部分老百姓都會(huì)進(jìn)行儲(chǔ)蓄，所以商業(yè)銀行的存款利潤(rùn)還是比較可觀的業(yè)務(wù)收入來(lái)源。

四、商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

（一）豐富投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的國(guó)際化全球化進(jìn)程十分緩慢，而且經(jīng)營(yíng)的金融產(chǎn)品十分單一，但是我們需要看到未來(lái)銀行業(yè)混合經(jīng)營(yíng)的大趨勢(shì)，不斷借助傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的資源，開展投資銀行業(yè)務(wù)活動(dòng)。尤其是在客戶資源、技術(shù)水平以及業(yè)務(wù)規(guī)模等方面需要借助傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，助力當(dāng)前投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

投資銀行業(yè)務(wù)的開展需要商業(yè)銀行投入的資金總量不高，但是也需要重視構(gòu)建完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。當(dāng)然完善的風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)該分為內(nèi)部監(jiān)督和外部監(jiān)督體系的組合。外部監(jiān)督體系主要就是相關(guān)的監(jiān)督部門需要對(duì)于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管控，通過(guò)設(shè)置一定的準(zhǔn)入制度，對(duì)于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行分層級(jí)的考核，通過(guò)產(chǎn)品以及銀行業(yè)務(wù)管理水平確定不同的層次，這樣一來(lái)就可以通過(guò)外界硬性的標(biāo)準(zhǔn)將風(fēng)險(xiǎn)管理水平高的商業(yè)銀行篩選出來(lái)。

其次，商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理和控制體系的構(gòu)建完善也是十分重要的。商業(yè)銀行需要嚴(yán)格遵守政府部門出臺(tái)的法律規(guī)章，按照法律法規(guī)的要求加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)的管理和控制體系的構(gòu)建。同時(shí)如果有必要情況下，需要設(shè)立一個(gè)單獨(dú)的風(fēng)險(xiǎn)部門對(duì)于商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督管理，在一定程度上完善商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理控制機(jī)制體系，促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的順利開展。

（三）加強(qiáng)自身品牌效應(yīng)的打造

我國(guó)商業(yè)銀行在開展自身的投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)一定要加大對(duì)于自身品牌建設(shè)的重視程度，尤其需要在投資銀行業(yè)務(wù)的其中一項(xiàng)做出自己的特色，只有做出了特色才會(huì)具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行還可以借助自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)，向老客戶推銷自身的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，這樣一來(lái)有助于快速地占據(jù)市場(chǎng)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張座銘，張羽佳.我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的制約因素及其發(fā)展策略[J].商業(yè)時(shí)代，2012（9）.

第3篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

缺乏自主創(chuàng)新，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)脆弱由于商業(yè)銀行缺乏足夠的自主創(chuàng)新能力，所以在投行業(yè)務(wù)的開展主要是以吸納性、移植性為主，也就是通過(guò)模仿同行的產(chǎn)品來(lái)達(dá)到擴(kuò)張規(guī)模的目的。造成投行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，有限的產(chǎn)品種類滿足不了客戶多樣化的投資需求；而且由于產(chǎn)品類型相似，無(wú)法樹立起自主創(chuàng)新的意識(shí)[2]。目前，大部分商業(yè)銀行都依靠傳統(tǒng)投行業(yè)務(wù)來(lái)獲得收入，比如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、債務(wù)融資等；而一些新興的業(yè)務(wù)比如資產(chǎn)證券化、并購(gòu)重組、高端財(cái)務(wù)顧問(wèn)等運(yùn)用的銀行不多。這種業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不夠牢固，外部環(huán)境一旦出現(xiàn)變化，就會(huì)極大的影響到投行業(yè)務(wù)的收入規(guī)模。

二、我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的優(yōu)勢(shì)及必要性

(一)有利于提升客戶服務(wù)水平

近年來(lái)，隨著市場(chǎng)化程度的不斷加快，國(guó)際銀行業(yè)務(wù)拓展速度在不斷地加快，在這種環(huán)境下，我國(guó)的金融市場(chǎng)也取得了較快的發(fā)展，不斷的提高客戶服務(wù)水平，隨著信貸資產(chǎn)證券化和市場(chǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，資本市場(chǎng)的發(fā)展使得銀行金融投資渠道更加廣闊，而且金融投資成本也降低很多。外部環(huán)境的變化，讓大型企業(yè)有了更多的投融資機(jī)會(huì)，以此來(lái)擴(kuò)大規(guī)模。而且衍生了他們更好的需求，要求金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，進(jìn)一步提高服務(wù)客戶的水平。因此，投資業(yè)務(wù)的發(fā)展給銀行到來(lái)了很多的優(yōu)質(zhì)客戶和更大的利潤(rùn)來(lái)源。

(二)有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力

隨著市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，金融市場(chǎng)的開放程度只會(huì)越來(lái)越高，將會(huì)吸引更多的資本投入我國(guó)金融市場(chǎng)。所以，商業(yè)銀行發(fā)展投行業(yè)務(wù)有利于提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。可以體現(xiàn)在這幾個(gè)方面：發(fā)展多元化投資業(yè)務(wù)，增加收入渠道有利于降低風(fēng)險(xiǎn)。提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力；提高客戶服務(wù)質(zhì)量，有利于增加業(yè)務(wù)量；商業(yè)銀行通過(guò)為企業(yè)或者個(gè)人提供財(cái)務(wù)分析，能夠掌握其財(cái)務(wù)情況通過(guò)為企業(yè)或個(gè)人提供財(cái)務(wù)分析等業(yè)務(wù)的投資銀行，可以更好地了解其財(cái)務(wù)狀況，為商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品定價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)管理做出有效的判斷。

三、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

(一)健全內(nèi)部控制體系

商業(yè)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制建設(shè)，方法有很多種，比如建立信用評(píng)估體制、健全組織架構(gòu)、創(chuàng)新內(nèi)部控制方法以及加強(qiáng)會(huì)計(jì)監(jiān)控等，還可以通過(guò)規(guī)避操作風(fēng)險(xiǎn)來(lái)提高競(jìng)爭(zhēng)力。分層次、分級(jí)別的設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制部門，有效的規(guī)避和防范風(fēng)險(xiǎn)。嚴(yán)格的劃分風(fēng)險(xiǎn)的種類，并有針對(duì)性的進(jìn)行防范，對(duì)不同的風(fēng)險(xiǎn)采取不同的防范措施，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防范和危機(jī)化解機(jī)制，盡可能的減少外來(lái)風(fēng)險(xiǎn)給商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成的影響，增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力。

(二)拓展產(chǎn)品與業(yè)務(wù)創(chuàng)新

商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)的無(wú)縫對(duì)接，不但拓展兩者之間的業(yè)務(wù)。投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷要結(jié)合客戶多樣化需求，為客戶量身打造個(gè)性化的、多元化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使客戶能夠享受到全方位的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要突破傳統(tǒng)的存貸款觀念，在為客戶融資的基礎(chǔ)上，通過(guò)提供項(xiàng)目融資、委托理財(cái)、投資咨詢、資產(chǎn)管理、金融創(chuàng)新等投資銀行業(yè)務(wù)，對(duì)客戶實(shí)施多元化營(yíng)銷策略。

(三)加大金融創(chuàng)新力度

第4篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

一、各行電子銀行業(yè)務(wù)開展情況

（一）光大銀行

1、服務(wù)流程

營(yíng)業(yè)廳內(nèi)設(shè)有“電子銀行體驗(yàn)區(qū)”，電子銀行業(yè)務(wù)宣傳資料基本齊全。只需填寫一張整合相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表，勾選所需的服務(wù)類型，可以在柜面開通包括個(gè)人網(wǎng)銀、電子支付、手機(jī)銀行、電話銀行轉(zhuǎn)賬、短信通等多種類型的相關(guān)服務(wù)，所有業(yè)務(wù)在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這五類服務(wù)用時(shí)25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個(gè)人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為令牌動(dòng)態(tài)密碼版和手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼版；大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊(cè)，或者登陸專業(yè)版自助開通，可以實(shí)現(xiàn)查詢向光大本人轉(zhuǎn)賬、儲(chǔ)蓄存款、信用卡、投資理財(cái)、短信通簽約、我的年金、分行特色等基本交易服務(wù)功能。根據(jù)客戶需要，向客戶推薦申請(qǐng)的網(wǎng)銀版本，如日常單筆轉(zhuǎn)賬金額在10萬(wàn)元以下的，建議選擇手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼版；日常單筆轉(zhuǎn)賬金額在10萬(wàn)元以上的，建議選擇令牌動(dòng)態(tài)密碼版。整體風(fēng)格簡(jiǎn)潔時(shí)尚、突出重點(diǎn)，可以切換四種主題界面，適合年輕人使用。

（2）手機(jī)銀行：在柜臺(tái)、門戶網(wǎng)站簽約，也可以登陸個(gè)人網(wǎng)銀修改簽約手機(jī)號(hào)或撤銷該服務(wù)。主要類型有iPhone版、iPad版、Android版、Wap版。功能說(shuō)明簡(jiǎn)潔、通俗。特色功能有“我的賬戶”、“添加賬戶”、“手機(jī)任意轉(zhuǎn)”、“信用卡還款”、“收款人名冊(cè)管理”等，使用起來(lái)，比較方便簡(jiǎn)潔。

（3）電話銀行：在柜臺(tái)簽約，主要功能與個(gè)人網(wǎng)銀功能相似，包括賬戶查詢、理財(cái)產(chǎn)品、掛失、信用卡服務(wù)等。特色功能可以綁定固定電話及該行賬戶對(duì)該行賬戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、信用卡還卡、投資理財(cái)?shù)取?/p>

（4）短信銀行：在門戶網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)、個(gè)人網(wǎng)銀和電話銀行上簽約，可登陸個(gè)人網(wǎng)銀解約。主要功能有動(dòng)賬短信提醒、編輯短信查詢。特色功能可以編輯短信，查詢借記卡余額、信用卡相關(guān)情況等等。

（5）電子支付：在柜臺(tái)簽約，主要類型有電子支付、網(wǎng)上支付，協(xié)議支付、銀行卡直接支付、網(wǎng)銀專業(yè)版支付和手機(jī)支付。其合作支付平臺(tái)除銀聯(lián)電子支付、網(wǎng)銀在線，還包括支付寶、財(cái)付通、匯付天下、易寶支付、環(huán)迅支付、快錢、百付寶、盛大在線、網(wǎng)付通、通聯(lián)支付等支付平臺(tái)。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類豐富，各項(xiàng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)富有個(gè)性化，使用較便捷。其門戶網(wǎng)站、個(gè)人網(wǎng)銀等善用新窗口為客戶解決疑問(wèn)，避免了首頁(yè)繁瑣。但手機(jī)動(dòng)態(tài)密碼版的個(gè)人網(wǎng)銀，每次無(wú)意中退出都會(huì)再次需要輸入手機(jī)驗(yàn)證碼，若遇手機(jī)自身或通訊信號(hào)等問(wèn)題，無(wú)法收到驗(yàn)證碼，將導(dǎo)致客戶無(wú)法登陸。

（二）恒豐銀行

1、服務(wù)流程

申請(qǐng)電子銀行業(yè)務(wù)只需填寫一張整合相關(guān)業(yè)務(wù)的申請(qǐng)表，勾選所需的服務(wù)類型，可以在柜面開通個(gè)人網(wǎng)銀、短信銀行、電話銀行三類服務(wù)，客戶申請(qǐng)書若有涂改只需在涂改處簽字確認(rèn)，無(wú)需重新填寫。所有業(yè)務(wù)在高柜辦理，由兩名柜員共同完成，開通這三類服務(wù)用時(shí)25分鐘。

2、產(chǎn)品特性

（1）個(gè)人網(wǎng)銀：分為大眾版和專業(yè)版，專業(yè)版又分為證書版、動(dòng)態(tài)密鑰版和手機(jī)版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)查詢等非交易服務(wù)功能。柜員會(huì)打印一份《個(gè)人網(wǎng)銀登陸步驟》交給客戶，其中詳細(xì)敘述了登陸及修改相關(guān)信息等方法。登陸該行網(wǎng)銀，瀏覽風(fēng)格簡(jiǎn)潔、活潑，適合大眾型使用。網(wǎng)銀功能簡(jiǎn)單易讀、操作簡(jiǎn)便，實(shí)用性強(qiáng)。

（2）電話銀行：在柜臺(tái)簽約，主要功能：綁定賬戶查詢、繳費(fèi)、電子國(guó)債、修改電話銀行密碼、口頭掛失、傳真服務(wù)、業(yè)務(wù)投訴、修改綁定賬戶以及賬戶轉(zhuǎn)賬等。特色功能：轉(zhuǎn)賬主要是進(jìn)行簽約客戶同名結(jié)算賬戶間活期轉(zhuǎn)賬、賬戶內(nèi)活期轉(zhuǎn)定期、活期轉(zhuǎn)通知存款、已到期的定期轉(zhuǎn)活期。

（3）短信銀行：可以通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)短信簽約。更換綁定的手機(jī)號(hào)碼或者關(guān)閉該業(yè)務(wù)均可選擇通過(guò)柜臺(tái)、網(wǎng)銀辦理。主要功能：手機(jī)用戶發(fā)送短信自助查詢賬戶余額、賬戶交易明細(xì)、繳手機(jī)話費(fèi)、下掛賬戶動(dòng)賬提醒等金融服務(wù)。特色功能：當(dāng)手機(jī)用戶下掛的賬戶交易金額達(dá)到動(dòng)賬提醒額度設(shè)置時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)給客戶手機(jī)發(fā)送一條動(dòng)賬提醒短信，讓客戶及時(shí)了解和掌握賬戶資金變動(dòng)情況。

（4）電子客票：在官網(wǎng)注冊(cè)，主要功能：由恒豐銀行聯(lián)合9588旅行網(wǎng)共同推出，該行客戶可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀直接訂票。訂票后，9588旅行網(wǎng)會(huì)根據(jù)客戶的指示出票和郵寄行程單。特色功能：注冊(cè)該服務(wù)的客戶擁有積分兌換、票據(jù)集中管理、低價(jià)票搶購(gòu)等特權(quán)。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類比較單一，所謂短信銀行也不具備轉(zhuǎn)賬功能，且編輯短信的內(nèi)容不便于記憶、編寫過(guò)程易出錯(cuò)，沒有體現(xiàn)便捷性。

（三）招商銀行

1、服務(wù)流程

申請(qǐng)?jiān)撔须娮鱼y行業(yè)務(wù)需分別對(duì)每個(gè)項(xiàng)目填寫業(yè)務(wù)申請(qǐng)表，可以在柜面開通包括個(gè)人網(wǎng)銀、網(wǎng)上支付、電話銀行、ATM轉(zhuǎn)賬等的相關(guān)服務(wù)。對(duì)辦理業(yè)務(wù)流程繁瑣的客戶，大堂經(jīng)理主動(dòng)提供“VIP貴賓體驗(yàn)卡”，引導(dǎo)客戶到貴賓室辦理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個(gè)人網(wǎng)銀：為大眾版和專業(yè)版。大眾版可以自助在網(wǎng)上注冊(cè)，實(shí)現(xiàn)查詢、轉(zhuǎn)賬、修改密碼、低額度網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等基本功能。專業(yè)版需要客戶外接免驅(qū)動(dòng)移動(dòng)數(shù)字證書進(jìn)行驗(yàn)證，可以提供更多的理財(cái)功能。登陸該行網(wǎng)銀，界面簡(jiǎn)潔、風(fēng)格中性、產(chǎn)品豐富、內(nèi)容細(xì)致。但因植入項(xiàng)目及重復(fù)通道較多，給人以操作復(fù)雜、使用繁瑣的感覺。主要功能：提供一卡通下的財(cái)務(wù)、賬戶管理、轉(zhuǎn)章、匯款、繳費(fèi)、外匯、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)；客戶可以關(guān)聯(lián)自己的信用卡、存折方便進(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)管理。

（2）電話銀行：在柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行簽約，主要功能：查詢、繳費(fèi)、國(guó)債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉(zhuǎn)賬等。特色功能：“快易理財(cái)服務(wù)”和“電話支付”。

（3）手機(jī)銀行：在柜臺(tái)、網(wǎng)銀簽約，可通過(guò)網(wǎng)銀解除，主要類型：iPhone版、Android版、JAVA版、HTML版、Wap版。功能包含金融助手、手機(jī)銀行兩個(gè)區(qū)域。手機(jī)銀行可分別對(duì)一卡通、信用卡、一網(wǎng)通、證書四個(gè)區(qū)域進(jìn)行管理。金融助手功能比較豐富。

（4）短信銀行：無(wú)短信銀行業(yè)務(wù)，開戶時(shí)可以綁定手機(jī)號(hào)碼，發(fā)送動(dòng)賬等短信通知。

3、體驗(yàn)感受

該行電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類豐富，理財(cái)功能強(qiáng)大，個(gè)人網(wǎng)銀操作比他行相比較為復(fù)雜、手機(jī)銀行的附加功能設(shè)計(jì)非常人性化。

（四）交通銀行

1、服務(wù)流程

由專職的大堂經(jīng)理指導(dǎo)客戶營(yíng)業(yè)廳在線申請(qǐng)，對(duì)客戶提問(wèn)的相關(guān)電子銀行業(yè)務(wù)的咨詢都交由大堂經(jīng)理處理。

2、產(chǎn)品特性

（1）個(gè)人網(wǎng)銀：分為普通用戶版（無(wú)需簽約，也無(wú)需第三方驗(yàn)證）、短信密碼版、證書認(rèn)證版以及3D版。整體風(fēng)格簡(jiǎn)潔干凈、重點(diǎn)突出，用戶瀏覽方便。主要功能：我的帳戶、轉(zhuǎn)帳、貸款、繳費(fèi)等，特色功能：3D版網(wǎng)銀，無(wú)卡取款。其中“無(wú)卡取款”，客戶可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶端輸入預(yù)約取款金額及自定義驗(yàn)證碼，ATM取款時(shí)輸入預(yù)留驗(yàn)證碼及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預(yù)約，取款預(yù)約當(dāng)日有效。

（2）電話銀行：在柜臺(tái)簽約，主要功能：查詢、繳費(fèi)、國(guó)債和基金買賣、口頭掛失、自助質(zhì)押貸款及賬戶轉(zhuǎn)賬等。

3、體驗(yàn)感受

該行的特色是開戶申請(qǐng)流程優(yōu)化，不再使用紙質(zhì)填單，在線提交開戶申請(qǐng)即可，提交開戶申請(qǐng)后，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶業(yè)務(wù)，且辦理時(shí)間短，只需3分鐘，對(duì)客戶很有吸引力。

二、促進(jìn)我行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的幾點(diǎn)建議

根據(jù)各行電子銀行業(yè)務(wù)的體驗(yàn)，結(jié)合我行當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)情況，學(xué)習(xí)借鑒他行長(zhǎng)處與優(yōu)勢(shì)，做到“他山之石，為我所用”，特對(duì)以下四個(gè)方面提出建議：

1、開戶流程

交通銀行所有借記卡新開戶客戶不再使用紙質(zhì)填單，只需在線提交開戶申請(qǐng)，30日內(nèi)可到任一家交行網(wǎng)點(diǎn)辦理開戶業(yè)務(wù)；提交申請(qǐng)開戶只需在線勾選需要開通的電子銀行業(yè)務(wù)，可以在線瀏覽交行網(wǎng)點(diǎn)，就近選擇網(wǎng)點(diǎn)；柜面受理后，只花三分鐘就可完成全部確認(rèn)手續(xù)，要求客戶簽字確認(rèn)的業(yè)務(wù)憑證只有普通傳票的一張紙，上面記載了客戶開戶信息及申請(qǐng)開通的全部電子銀行業(yè)務(wù)?？梢詤⒄战恍性诰€申請(qǐng)的模式，簡(jiǎn)潔流程，縮短時(shí)間，減輕柜面壓力，贏得客戶口碑。但由于交行電子銀行業(yè)務(wù)受理流程與借記卡開卡流程為一體化，若完全復(fù)制該流程，對(duì)門戶網(wǎng)及綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)的改造困難和進(jìn)度不得而知，建議現(xiàn)階段只整合電子銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，并在營(yíng)業(yè)廳安置客戶端輔助客戶進(jìn)行電子申請(qǐng)。

2、個(gè)人網(wǎng)銀

結(jié)合各行個(gè)人網(wǎng)銀的長(zhǎng)處與優(yōu)勢(shì)，我行可作以下改進(jìn)：一是改進(jìn)登錄界面，做到主題鮮明，亮出“融e通”品牌，使客戶熟知；調(diào)整“？在線客服”的位置，不放在行名行標(biāo)旁邊。二是改進(jìn)登錄用戶名，我行默認(rèn)的登錄方式為“昵稱登錄”，但由于各個(gè)用戶登錄習(xí)慣不同，且用戶有可能在其他任何網(wǎng)站使用了不同的昵稱，容易混淆記憶。建議為用戶安裝一個(gè)可以選擇、修改默認(rèn)登錄方式的插件，減少誤導(dǎo)客戶登錄的情況。三是在輔助伴侶上，設(shè)置一個(gè)自動(dòng)彈出為用戶輔助幫助的提示框，模擬成迷你的網(wǎng)銀伴侶，簡(jiǎn)單的幾步點(diǎn)擊，告知用戶首次登錄最需要掌握的知識(shí)。四是在功能說(shuō)明上，要在每一條功能說(shuō)明的詳細(xì)介紹后面設(shè)置相應(yīng)的登錄通道或者直接點(diǎn)擊該“功能名稱”即可進(jìn)行操作，不需要用戶再點(diǎn)擊功能菜單，體現(xiàn)操作便捷，讓客戶瀏覽操作說(shuō)明馬上點(diǎn)擊進(jìn)入，加深了功能印象，體現(xiàn)實(shí)用性。五是我行個(gè)網(wǎng)增加財(cái)務(wù)軟件功能，用戶在日常生活中可以使用它記賬，管理收支，能夠與日常生活緊密相連，提高我行產(chǎn)品使用率。六是“在線客服”上，要分區(qū)展示、引導(dǎo)提問(wèn)，將用戶提問(wèn)與客服回答以不同色塊展示，方便用戶瀏覽；用戶可隨時(shí)進(jìn)入該系統(tǒng)點(diǎn)擊對(duì)話框下的“歷史記錄”查找疑難解答。七是要增加簽約管理，使客戶可以對(duì)其他電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行簽約、解約、查詢。八是在無(wú)卡取款上，采取交行的做法，客戶可以通過(guò)個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行客戶端輸入預(yù)約取款金額及自定義授權(quán)碼，ATM取款時(shí)輸入預(yù)留授權(quán)及取款密碼即可取得現(xiàn)金。即便卡內(nèi)沒有余額，也可以預(yù)約，取款預(yù)約當(dāng)日有效。

3、手機(jī)銀行

在“簽約管理”上，增加“解除綁定”、“重新綁定”等功能，提高用戶的使用感。用戶使用網(wǎng)銀完成手機(jī)銀行的簽約、開通，直接到柜臺(tái)確認(rèn)后領(lǐng)用手機(jī)銀行業(yè)務(wù)對(duì)應(yīng)的介質(zhì)。網(wǎng)銀中要增加手機(jī)銀行業(yè)務(wù)管理，為用戶增加綁定手機(jī)號(hào)碼登錄網(wǎng)銀、手機(jī)銀行與網(wǎng)銀信息共享等功能。同時(shí)，我行需要增加可以瀏覽HTC的通知中心。

第5篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：私人銀行；問(wèn)題；對(duì)策

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2013）09-0-01

一、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的產(chǎn)生與發(fā)展

近年來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，居民財(cái)富不斷增加，高凈值人群總量不斷增加，該人群的財(cái)務(wù)管理和服務(wù)需求日益多元化，私人銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出了巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

私人銀行最早起源于16世紀(jì)的瑞士，有著幾百年的發(fā)展歷史。私人銀行業(yè)務(wù)是指向擁有高凈值資產(chǎn)的客戶提供個(gè)性化、綜合化和私密化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括存款、貸款、個(gè)人信托、遺囑處理、資金轉(zhuǎn)移以及其他不向一般公眾提供的金融服務(wù)。但是在中國(guó)，私人銀行業(yè)務(wù)只有五六年的歷史。2007年中國(guó)銀行首先推出了私人銀行業(yè)務(wù)，隨后，招商銀行與中信銀行均設(shè)立了私人銀行部門。截止到2012 年底，我國(guó)共有 11家中資商業(yè)銀行開設(shè)了私人銀行業(yè)務(wù)，為高端客戶提供私人銀行服務(wù)。

二、我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問(wèn)題

我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，但仍處于發(fā)展初期，與發(fā)達(dá)國(guó)家私人銀行業(yè)務(wù)仍有較大差距。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中面臨著許多問(wèn)題，在以下幾個(gè)方面表現(xiàn)得尤為突出。

1.分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理限制

我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定“商業(yè)銀行在中華人民共和國(guó)境內(nèi)不得從事信托投資和證券經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，不得向非自用不動(dòng)產(chǎn)投資或者向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資，但國(guó)家另有規(guī)定的除外?！痹撘?guī)定不但限制了中國(guó)境內(nèi)的商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理能力，也限制了業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力。中國(guó)境內(nèi)的私人銀行從業(yè)機(jī)構(gòu)無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，采用增加委托環(huán)節(jié)來(lái)突破企業(yè)經(jīng)營(yíng)的瓶頸，但往往導(dǎo)致了資產(chǎn)配置效率的下降和風(fēng)險(xiǎn)的上升。此外，不發(fā)達(dá)的金融衍生產(chǎn)品市場(chǎng)以及嚴(yán)格的外匯管制使得客戶的資產(chǎn)不能在全球范圍內(nèi)進(jìn)行配置，無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的分散與對(duì)沖。

2.產(chǎn)品趨同，創(chuàng)新不足

私人銀行財(cái)富管理的魅力在于提供多樣化的、個(gè)性化的、可供自由選擇的金融產(chǎn)品和組合，這樣才能吸引高端客戶。我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)主要是以商業(yè)銀行為主的金融服務(wù)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)和開發(fā)主要集中于傳統(tǒng)的貨幣市場(chǎng)、債券市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)。我國(guó)私人銀行的產(chǎn)品與國(guó)際私人銀行相比，同質(zhì)化比較嚴(yán)重，創(chuàng)新不足，缺乏應(yīng)有的特色。很多投資組合只是單一產(chǎn)品的簡(jiǎn)單疊加，而專業(yè)化程度較高的衍生產(chǎn)品涉及甚少。財(cái)富管理是私人銀行的主戰(zhàn)場(chǎng)，單一的、標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品是無(wú)法滿足高凈值人群對(duì)財(cái)富管理的需求的。

3.專業(yè)人才稀缺

私人銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)客戶資產(chǎn)的綜合管理能力，這就對(duì)從業(yè)人員提出了較高的要求。從業(yè)人員除了需要具備專業(yè)技能外，還要對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)、會(huì)計(jì)、稅收、法律、心理等領(lǐng)域的知識(shí)有所掌握。國(guó)外的私人銀行家曾從事過(guò)資本市場(chǎng)、投資銀行、零售銀行等多個(gè)領(lǐng)域的工作，具有至少十年以上的工作經(jīng)驗(yàn)。我國(guó)私人銀行部門的工作人員大都比較年輕，從業(yè)經(jīng)驗(yàn)少，人生閱歷不夠豐富，他們的知識(shí)結(jié)構(gòu)和專業(yè)技能遠(yuǎn)不能滿足高端客戶的需求。真正熟悉中國(guó)金融環(huán)境、熟悉海外市場(chǎng)、具有實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)和管理經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才非常匱乏。人才的稀缺將使私人銀行未來(lái)的發(fā)展受到制約。

三、促進(jìn)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策

1.改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制

由于分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的限制，我國(guó)私人銀行無(wú)法直接進(jìn)行資產(chǎn)管理和全球資產(chǎn)配置，只能通過(guò)委托和產(chǎn)品集成來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)。一方面，委托的方式存在其固有弊端，如銀行與合作方在風(fēng)險(xiǎn)文化上的沖突、操作風(fēng)險(xiǎn)下的權(quán)利與責(zé)任不統(tǒng)一等；另一方面，私人銀行作為集成商而非研發(fā)商，無(wú)法主動(dòng)推出創(chuàng)新產(chǎn)品，而現(xiàn)有的金融產(chǎn)品已難以滿足客戶日益增長(zhǎng)的個(gè)性化、綜合性的財(cái)富管理需求。事實(shí)上，從發(fā)達(dá)國(guó)家的情況來(lái)看，混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為全球金融行業(yè)的整體趨勢(shì)。混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)更能夠?yàn)榭蛻籼峁┤轿坏慕鹑诜?wù)，有利于競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)應(yīng)當(dāng)盡快改革分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制，從而使得我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)能夠多樣化和多元化。同時(shí)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)監(jiān)管的溝通協(xié)調(diào)，建立有效的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)信息資源的共享以及金融監(jiān)管的全覆蓋，促進(jìn)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及創(chuàng)新。

2.加快業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新

產(chǎn)品的創(chuàng)新是未來(lái)我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。私人銀行只有提供多樣化的可供選擇的產(chǎn)品，才能得到高凈值人士的青睞，才能滿足客戶多樣化地需求。一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)完善現(xiàn)有的產(chǎn)品體系，包括優(yōu)化普通零售銀行產(chǎn)品服務(wù)、根據(jù)特定市場(chǎng)設(shè)計(jì)產(chǎn)品、提供專業(yè)化的高端產(chǎn)品。另一方面，私人銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，拓展金融產(chǎn)品，豐富投資工具的種類，提供綜合化、全能化、個(gè)人化的私人金融服務(wù)；積極探索與證券、保險(xiǎn)、基金等非銀行金融機(jī)構(gòu)以及其他非金融機(jī)構(gòu)合作的途徑；加強(qiáng)資產(chǎn)配置服務(wù)，根據(jù)客戶的投資需求將投資資金在不同的資產(chǎn)類別中進(jìn)行分配。

3.注重人才的吸納和培養(yǎng)

目前，我國(guó)十分缺乏具有豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)以及良好的職業(yè)素質(zhì)的從業(yè)人員，導(dǎo)致我國(guó)私人銀行的業(yè)務(wù)還處于推動(dòng)模式，離咨詢模式還有一定的距離。因此，需要注重專業(yè)人才的吸納和培養(yǎng)?？梢酝ㄟ^(guò)對(duì)外重金聘請(qǐng)創(chuàng)新性人才，如從國(guó)際銀行、國(guó)際基金公司、國(guó)際證券公司等引進(jìn)行業(yè)專家，或把在外資銀行工作多年的原國(guó)內(nèi)銀行的優(yōu)秀人才再聘請(qǐng)回來(lái)。也可以從其他行業(yè)或?qū)W術(shù)界中聘請(qǐng)懂經(jīng)濟(jì)、金融、法律、稅收等相關(guān)知識(shí)的專家做顧問(wèn)，共同探討私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展問(wèn)題。在引進(jìn)人才的同時(shí)，還要注重人才的培養(yǎng)，通過(guò)建立行之有效的培訓(xùn)體系，培養(yǎng)和儲(chǔ)備具有產(chǎn)品創(chuàng)新的研發(fā)經(jīng)理、具有服務(wù)創(chuàng)新的客戶經(jīng)理、具有營(yíng)銷創(chuàng)新的銷售經(jīng)理和具有管理創(chuàng)新的高層經(jīng)理，真正解決人才稀缺問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]戴維.莫德.全球私人銀行業(yè)務(wù)管理[M].北京：經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2007.

[2]曹彤，張秋林.中國(guó)私人銀行[M].北京：中信出版社，2011.

第6篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

[關(guān)鍵詞] 零售銀行業(yè)務(wù) 創(chuàng)新 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)多年來(lái)持續(xù)穩(wěn)定的高速增長(zhǎng)，人均收入在近20年已翻了兩番，居民財(cái)富持續(xù)積累，居民儲(chǔ)蓄存款占各項(xiàng)存款比重從2003年的35%上升到2006年的50%，2003年初居民儲(chǔ)蓄突破100000億，2006年達(dá)到160000億。居民財(cái)富的快速增長(zhǎng)，為零售銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展提供了充分的空間，再加上商行銀行存貸業(yè)務(wù)獲利能力的大幅下降和非利息收入占比的迅速上升，我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略重心由一貫重視的批發(fā)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向了零售業(yè)務(wù)。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展成為必然趨勢(shì)，其巨大的發(fā)展?jié)摿φ找嫱伙@。

零售業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行提供一站式打包產(chǎn)品和服務(wù)的主要途徑，是商業(yè)銀行開辟新市場(chǎng)、新領(lǐng)域、新經(jīng)營(yíng)方式的主要工具，是方便客戶在全球任何一個(gè)角落隨時(shí)隨地辦理銀行業(yè)務(wù)的主要手段。零售業(yè)務(wù)提高了銀行服務(wù)的深度和廣度，實(shí)現(xiàn)了銀行的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)，開辟了銀行新的利潤(rùn)來(lái)源。

在國(guó)外，零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展較早，它已成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源。以美國(guó)為例，在美國(guó)銀行的五大業(yè)務(wù)――全球消費(fèi)信貸與中小公司業(yè)務(wù)、全球公司與金融服務(wù)業(yè)務(wù)、全球資本市場(chǎng)與投資銀行業(yè)務(wù)、全球財(cái)富管理與投資管理業(yè)務(wù)及全球其他業(yè)務(wù)中，全球消費(fèi)信貸與中小公司業(yè)務(wù)主要是經(jīng)營(yíng)對(duì)個(gè)人、企業(yè)的存放款、消費(fèi)信貸、租賃、抵押放款和消費(fèi)信貸保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，僅僅這一項(xiàng)部門的零售業(yè)務(wù)總收入和凈收入就占整個(gè)美國(guó)銀行收入的50%以上，如果再加上其他部門交叉銷售的零售銀行業(yè)務(wù)收入，美國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)收入占總收入的比重將超過(guò)80%。另外，在花旗銀行、德意志銀行和匯豐銀行的總利潤(rùn)中，零售業(yè)務(wù)創(chuàng)造的利潤(rùn)分別達(dá)到了69%、54.4%和46%。美國(guó)銀行的零售銀行業(yè)務(wù)支撐了它豐厚的利潤(rùn)回報(bào)和業(yè)務(wù)擴(kuò)張。

與國(guó)外發(fā)展較成熟的零售銀行業(yè)務(wù)相比，我國(guó)的零售銀行業(yè)務(wù)剛剛興起，處于迅速發(fā)展階段。

一、我國(guó)零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

1.重點(diǎn)發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理理念尚待樹立。由于我國(guó)開展零售銀行業(yè)務(wù)時(shí)間相對(duì)較短，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不夠到位。銀行管理層對(duì)于企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)能夠給銀行帶來(lái)更多存款利潤(rùn)和更大貸款利差的觀念早已根深蒂，這極易導(dǎo)致管理層對(duì)發(fā)展?jié)摿薮蟮牧闶坫y行業(yè)務(wù)的忽視，將阻礙零售業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略的順利實(shí)施。

2.零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類少，缺乏創(chuàng)新。近幾年，商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行了革新,研究開發(fā)了很多新的產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目, 但總體來(lái)說(shuō)，各家銀行推出的金融產(chǎn)品大多局限于傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，開發(fā)盲目性大、雷同性強(qiáng)。與國(guó)外銀行零售業(yè)務(wù)的產(chǎn)品相比，國(guó)內(nèi)開發(fā)的多數(shù)金融產(chǎn)品仍然是初級(jí)產(chǎn)品，形式單調(diào)、技術(shù)含量不高、產(chǎn)品的品牌化、個(gè)性化不夠突出，不能很好得滿足客戶多樣化的服務(wù)要求，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不夠明顯。

3.對(duì)銀行客戶細(xì)分有待細(xì)化，分銷渠道失衡，銀行經(jīng)營(yíng)成本偏高。目前，我國(guó)各大國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)客戶進(jìn)行了等級(jí)劃分――貴賓級(jí)客戶、私人銀行級(jí)客戶和一般客戶，但貴賓級(jí)客戶與私人銀行級(jí)客戶的服務(wù)待遇并沒有明顯區(qū)別。銀行客戶市場(chǎng)有待于根據(jù)客戶貢獻(xiàn)度進(jìn)一步細(xì)化和優(yōu)化。同時(shí)，ATM機(jī)、網(wǎng)上銀行等高科技產(chǎn)品較低的利用率導(dǎo)致了柜面資源的超負(fù)荷使用，這不利于對(duì)貴賓級(jí)客戶、私人銀行級(jí)客戶這些優(yōu)質(zhì)客戶提供更加便利的服務(wù)，分銷渠道失衡。此外，由于銀行對(duì)客戶的深層次服務(wù)項(xiàng)目還沒有得到有效的開發(fā)，加之銀行對(duì)數(shù)據(jù)集中后的開發(fā)應(yīng)用、信息處理和挖掘方面的能力比較薄弱，致使銀行的經(jīng)營(yíng)成本偏高。

4.柜臺(tái)業(yè)務(wù)仍是服務(wù)的主要渠道，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后， 服務(wù)質(zhì)量不盡人意。隨著我國(guó)金融體制改革的深入，商業(yè)銀行為提高競(jìng)爭(zhēng)力，紛紛加快了營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基礎(chǔ)設(shè)施的現(xiàn)代化建設(shè)。但應(yīng)指出的是，商業(yè)銀行硬件設(shè)施的加強(qiáng)并不能彌補(bǔ)其在服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率的弱勢(shì)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)體模式已不能滿足客戶的需求，網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等虛擬銀行模式的完善和加強(qiáng)迫在眉捷。而就目前我國(guó)商業(yè)銀行各種軟硬件設(shè)施配備的自動(dòng)化水平、技術(shù)水平來(lái)說(shuō)，功能比較單一，信息化、網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展滯后，服務(wù)能力不強(qiáng)。

二、零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展戰(zhàn)略

1.建設(shè)創(chuàng)新性營(yíng)銷管理體系。轉(zhuǎn)變管理觀念，從原來(lái)以“產(chǎn)品管理”為主轉(zhuǎn)變?yōu)橐浴翱蛻艄芾怼睘橹鞯男吕砟?，明確零售銀行業(yè)務(wù)的重要地位。創(chuàng)新管理體制，首先要以市場(chǎng)目標(biāo)為導(dǎo)向，優(yōu)化內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置，完善開發(fā)、營(yíng)銷、管理三個(gè)環(huán)節(jié)相統(tǒng)一管理模式，協(xié)調(diào)各環(huán)節(jié)的整體配合。同時(shí)，要建立專業(yè)的零售隊(duì)伍，從規(guī)模和質(zhì)量上提高零售銀行業(yè)務(wù)水平。這就要求大力培養(yǎng)復(fù)合型人才，對(duì)員工進(jìn)行業(yè)務(wù)素質(zhì)訓(xùn)練、理論知識(shí)培訓(xùn)，增強(qiáng)員工業(yè)務(wù)及服務(wù)能力，培養(yǎng)通曉金融、會(huì)計(jì)、財(cái)管、法律等知識(shí)的綜合性人才。此外，拓展?fàn)I銷管理理念，突破傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)的約束，把非現(xiàn)金業(yè)務(wù)擴(kuò)大到柜臺(tái)外，通過(guò)客戶經(jīng)理上門服務(wù)、開辦個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中心、完善網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行等虛擬銀行的功能，使客戶足不出戶即可完成全方位、分層次、差異化、人性化的“一站式”金融服務(wù)。

2.創(chuàng)造決定命運(yùn)，要重視產(chǎn)品創(chuàng)新，打造個(gè)性化產(chǎn)品品牌。首先，國(guó)有商業(yè)銀行要致力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，重點(diǎn)將客戶需求與市場(chǎng)緊密結(jié)合，開發(fā)符合客戶需求的新產(chǎn)品，促進(jìn)零售銀行業(yè)務(wù)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。在具體的產(chǎn)品開發(fā)上，要憑借自身優(yōu)勢(shì)和所掌握的資源，開發(fā)一攬子金融產(chǎn)品，提高新產(chǎn)品的吸引力；注意開發(fā)與仿制并重，在借鑒國(guó)外零售銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，取其可適應(yīng)國(guó)內(nèi)零售業(yè)務(wù)的精華部分，進(jìn)行整合創(chuàng)新；強(qiáng)化產(chǎn)品的品牌設(shè)計(jì)，通過(guò)富有特色的產(chǎn)品設(shè)計(jì)及服務(wù)模式突出產(chǎn)品的個(gè)性特色，打造品牌效應(yīng)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力。

3.將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)打造成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)點(diǎn)。《巴塞爾協(xié)議》中對(duì)資本充足率的要求制約了我國(guó)商業(yè)的發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行零售業(yè)務(wù)中，資產(chǎn)類的住房抵押貸款、汽車抵押貸款等因我國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響及信用體系的不建全而發(fā)展受挫，兩者都面臨著“資本充足率”的限制。而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展是零售銀行業(yè)務(wù)打開“資本充足率”限制的一個(gè)有效突破口，成為銀行零售業(yè)務(wù)的“新寵兒”。一方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有銀行資金占用較少、呆賬損失風(fēng)險(xiǎn)較低、對(duì)銀行的資本充足壓力較低等優(yōu)勢(shì);另一方面，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以客戶為核心，圍繞客戶需求為其提供融資方案及產(chǎn)品、財(cái)務(wù)咨詢等綜合，為其提供量身定做的解決方案，成為商業(yè)銀行爭(zhēng)奪優(yōu)質(zhì)客戶的重要戰(zhàn)略選擇。此外，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的盈利能力一般高于貸款類零售業(yè)務(wù)，這也使它成為商業(yè)銀行將業(yè)務(wù)重心轉(zhuǎn)向零售業(yè)務(wù)，改善經(jīng)營(yíng)狀況的關(guān)鍵所在。

4.依托現(xiàn)代化科技，建立健全完善的綜合網(wǎng)絡(luò)。如今，隨著IT技術(shù)的迅速發(fā)展，傳統(tǒng)金融企業(yè)的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)逐步被網(wǎng)絡(luò)取代，虛擬化、自動(dòng)化和電子化已成為金融業(yè)發(fā)展的大勢(shì)所趨。而網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代的零售銀行產(chǎn)品只有具備了信息技術(shù)、金融技術(shù)的支持，才能滿足客戶對(duì)方便、快捷、全能化銀行服務(wù)的要求。所以，要加大科技投入，完善網(wǎng)絡(luò)銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等虛擬銀行的網(wǎng)絡(luò)體系。同時(shí)增強(qiáng)對(duì)虛擬銀行業(yè)務(wù)的宣傳，打破客戶對(duì)柜臺(tái)服務(wù)的依賴性，鼓勵(lì)客戶走入虛擬銀行服務(wù)體系中，以此分流巨大的柜臺(tái)服務(wù)壓力，提高服務(wù)質(zhì)量和效率。此外，要完善網(wǎng)點(diǎn)布局，對(duì)人流量多的地段增設(shè)ATM機(jī)，并定期進(jìn)行檢查維修，保證其正常使用，促進(jìn)銀行零售業(yè)務(wù)盈利水平的大幅增長(zhǎng)。

三、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略意義

發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是資本市場(chǎng)和批發(fā)市場(chǎng)雙重“擠壓”下我國(guó)銀行業(yè)調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇。它是推動(dòng)我國(guó)金融深化的有效途徑，是優(yōu)化我國(guó)金融結(jié)構(gòu)的必由之路。一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)，可以進(jìn)一步強(qiáng)化商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)導(dǎo)向，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，形成系列化、人性化、電子化、綜合化的金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，從而促進(jìn)我國(guó)金融深化的進(jìn)程。另一方面，發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)可以推動(dòng)地方中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展與繁榮，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)的分化，促進(jìn)投資銀行、信托等非銀行金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)化發(fā)展，進(jìn)一步優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)。銀行零售業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中具有重要的戰(zhàn)略意義，它必將為我國(guó)銀行業(yè)帶來(lái)更廣闊的機(jī)遇和發(fā)展前景。

參考文獻(xiàn):

[1]張晉生:商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)[M].中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2001(1)

第7篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

所謂私人銀行業(yè)務(wù)(Private Banking)，是指專門為處于財(cái)富金字塔頂端的人士提供的一攬子專業(yè)化金融服務(wù)，是以財(cái)富管理為核心，以高層次人才為支撐，以研究分析為手段，以專業(yè)化經(jīng)營(yíng)為特色，是提升商業(yè)銀行與客戶合作價(jià)值、延長(zhǎng)客戶關(guān)系價(jià)值鏈的財(cái)富管理業(yè)務(wù)。目前私人銀行業(yè)務(wù)已成為當(dāng)今國(guó)際知名商業(yè)銀行的戰(zhàn)略核心業(yè)務(wù)。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，私人銀行業(yè)務(wù)以其批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收入穩(wěn)定等特點(diǎn)，受到各家商業(yè)銀行的青睞，并得到迅速發(fā)展。許多國(guó)際著名商業(yè)銀行都將此業(yè)務(wù)作為拓展業(yè)務(wù)、擴(kuò)大市場(chǎng)領(lǐng)域的切入點(diǎn)。近兩年來(lái)，被譽(yù)為“富人俱樂部”的私人銀行業(yè)務(wù)也開始在我國(guó)嶄露頭角。

一、國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及特征分析

(一)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展背景及現(xiàn)狀

世界領(lǐng)先財(cái)務(wù)管理和顧問(wèn)公司美林集團(tuán)，聯(lián)合全球著名的管理咨詢、技術(shù)服務(wù)與外包服務(wù)提供商凱捷咨詢，連續(xù)10年《全球財(cái)富報(bào)告》，該報(bào)告每年針對(duì)富裕人士(即不包括個(gè)人居住的房產(chǎn)、收藏品及耐用消費(fèi)品，擁有個(gè)人資產(chǎn)在百萬(wàn)美元以上的人群)進(jìn)行定向研究，并進(jìn)行大量嚴(yán)密的數(shù)據(jù)和區(qū)域分析，如今已成為業(yè)內(nèi)最具權(quán)威的財(cái)富報(bào)告之一。該報(bào)告從2003年起，對(duì)中國(guó)內(nèi)地富豪人數(shù)進(jìn)行了較為具體的統(tǒng)計(jì)。

如圖所示，2002～2005年，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及人民幣升值等因素，我國(guó)富豪人數(shù)和平均資產(chǎn)擁有量逐年穩(wěn)步增加，到2005年達(dá)到32萬(wàn)，人均資產(chǎn)高達(dá)500萬(wàn)美元，成為全球富豪人數(shù)增長(zhǎng)最快的國(guó)家之一，是亞太地區(qū)除日本之外富裕人士的第二大集中地。2005年，由于中國(guó)股市的持續(xù)不景氣，導(dǎo)致該年富豪人數(shù)增長(zhǎng)率放緩。而2006年至今，中國(guó)股市一舉告別了長(zhǎng)達(dá)4年多的熊市，開始步入牛市周期。股市效應(yīng)帶來(lái)了金融財(cái)富的迅速集中，富豪人數(shù)的增長(zhǎng)率和財(cái)富的積累速度進(jìn)一步增加。

如果中國(guó)經(jīng)濟(jì)保持持續(xù)增長(zhǎng)勢(shì)頭，未來(lái)將會(huì)有更多富人從金字塔的中部向頂端挪移，并最終構(gòu)成私人銀行業(yè)務(wù)的主體客戶。正是看到了中國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)這塊誘人的蛋糕，2005年9月27日，美國(guó)國(guó)際集團(tuán)(ATG)旗下專門從事私人銀行業(yè)務(wù)的瑞士友邦銀行上海代表處正式開業(yè)，這是首家進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)的國(guó)際私人銀行。國(guó)際私人銀行在國(guó)內(nèi)的正式登陸，引起了國(guó)內(nèi)金融界的高度關(guān)注，由此拉開了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的帷幕。之后，國(guó)際上一些知名商業(yè)銀行和國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行也宣布在國(guó)內(nèi)開展私人銀行業(yè)務(wù)，使我國(guó)的私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)入了新的紀(jì)元(表1)。

(二)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展特征分析

隨著我國(guó)國(guó)內(nèi)居民家庭財(cái)富的積累，特別是高收入群體的不斷發(fā)展壯大，私人銀行服務(wù)必將成為中外資銀行競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)必將在未來(lái)幾年內(nèi)得到迅速的發(fā)展。結(jié)合近兩年國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)主要表現(xiàn)出以下幾個(gè)特征：

1．從發(fā)展歷程看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)仍處于發(fā)展初期，與國(guó)外相比，業(yè)務(wù)也比較簡(jiǎn)單，還談不上是用綜合性的“一攬子”金融產(chǎn)品提供高端服務(wù)。從國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)幾百年的發(fā)展實(shí)踐來(lái)看，中資銀行經(jīng)驗(yàn)比較缺乏，人才尤其缺乏，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行目前經(jīng)過(guò)系統(tǒng)培訓(xùn)、可以提供真正意義上投資理財(cái)顧問(wèn)的人才極其有限。另外，私人銀行的客戶真正看重的應(yīng)該是銀行的專業(yè)理財(cái)能力，正是缺乏這樣的能力，很可能將使中資銀行在高端理財(cái)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)中短期內(nèi)處于下風(fēng)。

2．從服務(wù)對(duì)象看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)以高額凈資產(chǎn)客戶為服務(wù)對(duì)象，門檻很高。國(guó)外私人銀行客戶最低金融資產(chǎn)規(guī)模為20萬(wàn)美元，高的可達(dá)500萬(wàn)美元。我國(guó)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)是高端的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，是專門為處于財(cái)富金字塔頂端的超級(jí)富豪服務(wù)的。

3．從服務(wù)內(nèi)容看，國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)提供更高的個(gè)性化、差異化、長(zhǎng)期的全方位服務(wù)。私人銀行允許私人經(jīng)理上門服務(wù)，為客戶量身定做投資規(guī)劃、稅收、信貸等資產(chǎn)管理專業(yè)化的服務(wù)，獨(dú)具尊貴性和私密性。

4．從發(fā)展地域看，國(guó)內(nèi)私人銀行以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的大城市為依托。北京、上海和深圳使我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度較高的大型城市，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力位居全國(guó)前列，是財(cái)富的聚集地和金融機(jī)構(gòu)的聚集地。經(jīng)過(guò)多年經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)，已經(jīng)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)、金融中心，也造就和聚集了一大批超級(jí)富豪。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速持續(xù)發(fā)展，為富人階層的出現(xiàn)提供了土壤，而中國(guó)富人階層的崛起又為私人銀行業(yè)務(wù)提供了機(jī)遇。

二、發(fā)展國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)應(yīng)注意的幾個(gè)問(wèn)題

雖然私人銀行業(yè)務(wù)在國(guó)外成熟的商業(yè)銀行中所占比例并不大，可是由于服務(wù)對(duì)象的特殊性，業(yè)務(wù)本身的復(fù)雜性和綜合性，其科技系統(tǒng)支撐的先進(jìn)性以及對(duì)從業(yè)人員高素質(zhì)的要求，已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行綜合實(shí)力的象征之一。要想打造一流的商業(yè)銀行，不能沒有私人銀行業(yè)務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)也是加快銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的需要。

目前，我國(guó)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展尚處于起步階段，面臨著客戶資源缺乏特色、業(yè)務(wù)發(fā)展體系不完善、針對(duì)性強(qiáng)的金融產(chǎn)品缺乏、復(fù)合型專業(yè)人才的缺失以及金融創(chuàng)新能力的薄弱的問(wèn)題，這些都將不同程度地制約著國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了促進(jìn)國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

首先，商業(yè)銀行需要著重從理念、產(chǎn)品、組織、人才等方面人手，多管齊下，有序推進(jìn)。

1．樹立整體解決方案的服務(wù)理念。私人銀行服務(wù)是一種根據(jù)客戶所擁有的金融資產(chǎn)和金融需求設(shè)計(jì)出的整體解決方案，而非單一的金融產(chǎn)品或者金融產(chǎn)品的簡(jiǎn)單堆積。產(chǎn)品僅僅是解決方案的組成部分，而非解決方案本身。私人銀行所提供的解決方案不是應(yīng)客戶一時(shí)一刻的需求而定，而更多的是考慮和規(guī)劃客戶較長(zhǎng)一段時(shí)期甚至一生的金融需求。針對(duì)客戶在事業(yè)發(fā)展或人生的不同階段，依據(jù)其收入、支出狀況的變化以及各自的風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資偏好、資產(chǎn)多少、個(gè)人意愿，制定出合理的儲(chǔ)蓄計(jì)劃、投資計(jì)劃、保險(xiǎn)計(jì)劃、稅金對(duì)策甚至消費(fèi)計(jì)劃等理財(cái)方案。國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行服務(wù)，首要的問(wèn)題就是要盡快樹立為客戶提供量體裁衣的整體解決方案的服務(wù)理念，徹底擯棄簡(jiǎn)單的產(chǎn)品推介的傳統(tǒng)做法。

2．提供綜合多元的金融產(chǎn)品。這既包括那些傳統(tǒng)的金融工具，也包括替資品，如藝術(shù)品、馬匹、古玩、美酒等交易不活躍但具有較大增值潛力的實(shí)物以及與金融市場(chǎng)聯(lián)系密切的風(fēng)險(xiǎn)資本、私人股權(quán)、對(duì)沖基金和房地產(chǎn)基金等金融產(chǎn)品。另外，在私人銀行解決方案的設(shè)計(jì)中，客戶還經(jīng)常存在著對(duì)利率聯(lián)接產(chǎn)品、股權(quán)聯(lián)接產(chǎn)品、信用聯(lián)接產(chǎn)品、外匯聯(lián)接產(chǎn)品以及保險(xiǎn)聯(lián)接產(chǎn)品等一些結(jié)構(gòu)金融產(chǎn)品的需求。

3．建立事業(yè)部制的組織體系。對(duì)私人銀行而言，客戶分布廣泛，需求復(fù)雜多樣，服務(wù)層次要求很高，自身的業(yè)務(wù)獨(dú)立性也比較強(qiáng)。私人銀行業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)要簡(jiǎn)捷、快速、方便，而且要高度人性化，充分人文色彩，也要有足夠的安全性和私密性。因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，尤其需要高效的資源配置行動(dòng)、靈活的市場(chǎng)開拓能力以及集約的經(jīng)營(yíng)管理控制，這就對(duì)構(gòu)建一種適應(yīng)私人銀行業(yè)務(wù)內(nèi)在發(fā)展規(guī)律的組織架構(gòu)提出了迫切要求。根據(jù)國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，國(guó)內(nèi)銀行發(fā)展私人銀行，應(yīng)該加快改革現(xiàn)行的管理體制，構(gòu)建以業(yè)務(wù)線為主導(dǎo)的扁平化的縱向組織管理體系。

4．加快培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才。財(cái)富管理者所具有的典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，對(duì)從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國(guó)內(nèi)銀行要以注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師(CFP)為標(biāo)準(zhǔn)，逐漸建立一支產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍，培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍。同時(shí)還要在私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營(yíng)銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面加大引進(jìn)國(guó)際化優(yōu)秀金融人才的力度。

第8篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

【關(guān)鍵詞】城商行；零售銀行業(yè)務(wù)

一、解讀零售銀行業(yè)務(wù)

零售一詞原是營(yíng)銷領(lǐng)域的商業(yè)用語(yǔ)，營(yíng)銷學(xué)大師飛利浦?科特勒教授認(rèn)為零售是指包括將商品或服務(wù)直接銷售給最終消費(fèi)者供其個(gè)人非商業(yè)性使用過(guò)程中所涉及的一切活動(dòng)。零售銀行已成為發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行的利潤(rùn)中心。例如，花旗銀行2003年上半年零售銀行業(yè)務(wù)盈利達(dá)10.5億美元，占集團(tuán)利潤(rùn)63％，匯豐銀行2004年上半年零售銀行業(yè)務(wù)利潤(rùn)達(dá)50.77億美元，在利潤(rùn)總額中占比為49.6％。我國(guó)商業(yè)銀行在證券、保險(xiǎn)、信托、銀行相互分離、分業(yè)經(jīng)營(yíng)的前提下，提供的零售銀行業(yè)務(wù)不僅包括居民儲(chǔ)蓄、代收代付、轉(zhuǎn)賬匯兌、個(gè)人消費(fèi)貸款、個(gè)人保險(xiǎn)箱等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，還包括信用卡服務(wù)、發(fā)行兌付承銷政府債券、客戶投資理財(cái)、買賣外匯、提供信息咨詢等新興業(yè)務(wù)?？梢哉f(shuō)，零售銀行業(yè)務(wù)在金融市場(chǎng)上的優(yōu)勢(shì)不可取代。

二、發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)是城商行的必然選擇

（1）零售銀行業(yè)務(wù)的吸引力。一是利潤(rùn)空間大。資本市場(chǎng)日漸成熟，企業(yè)間接融資比例下降，批發(fā)業(yè)務(wù)的利潤(rùn)空間縮小、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加導(dǎo)致了現(xiàn)有信貸批發(fā)市場(chǎng)的急劇競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)宏觀政策積極調(diào)控，城商行也難以單純通過(guò)擴(kuò)大規(guī)模來(lái)盈利。二是巨大的市場(chǎng)需求。零售銀行業(yè)務(wù)主要是針對(duì)居民個(gè)人，因此，對(duì)零售銀行業(yè)務(wù)的需求也取決于居民的消費(fèi)意愿和消費(fèi)能力。（2）我國(guó)城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)已具備一定的條件。一是政策環(huán)境――擴(kuò)大內(nèi)需帶來(lái)便利。近年我國(guó)政府實(shí)行積極的財(cái)政政策與穩(wěn)健的貨幣政策拉動(dòng)內(nèi)需，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長(zhǎng)推動(dòng)了居民消費(fèi)。二是經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度――居民收入水平不斷上升奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。截至2008年年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款超過(guò)21.7萬(wàn)億元，居民消費(fèi)穩(wěn)步增長(zhǎng)，零售銀行業(yè)務(wù)在中國(guó)的開展擁有了廣闊市場(chǎng)。三是城商行的網(wǎng)點(diǎn)布局――開創(chuàng)了條件。目前我國(guó)城商行數(shù)量龐大，截至2009年底，全國(guó)共42家城商行在省內(nèi)外設(shè)立了115家分行，其中32家設(shè)立的跨省分行。零售銀行業(yè)務(wù)需要直接接觸，城商行網(wǎng)點(diǎn)布局之廣無(wú)疑有利于零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

三、城商行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)的實(shí)施路徑

虞月君、李文、黃興海（2003）在《國(guó)外商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略》一書中指出，銀行零售業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行創(chuàng)造核心竟?fàn)幜Φ闹饕侄?，是商業(yè)銀行利潤(rùn)來(lái)源的重要組成部分，是商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)和動(dòng)力。（1）建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)。零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展需要專門的直線型管理組織，形成與城商行的組織架構(gòu)現(xiàn)狀不一樣的模式。設(shè)立事業(yè)部型的組織架構(gòu)可以很好地解決實(shí)際操作過(guò)程中的時(shí)滯和無(wú)效率。總部層次主要由業(yè)務(wù)部門組成，部門應(yīng)盡量精簡(jiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)控制、財(cái)務(wù)部門、人力資源部門直接對(duì)總行負(fù)責(zé)。業(yè)務(wù)部門依產(chǎn)品設(shè)置，部門內(nèi)配備個(gè)層次產(chǎn)品經(jīng)理和業(yè)務(wù)經(jīng)理。事業(yè)部最高管理層設(shè)CEO，建議由副行長(zhǎng)擔(dān)任。（2）優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)資本實(shí)力。城商行資本結(jié)構(gòu)中，地方政府直接持股比例為平均24.2％，若加上地方政府通過(guò)其他企業(yè)間接持股，則地方政府對(duì)城商行基本擁有絕對(duì)控股權(quán)。城商行股權(quán)結(jié)構(gòu)因此出現(xiàn)一股獨(dú)大的現(xiàn)象，地方政府的過(guò)度干預(yù)是城商行的內(nèi)控約束機(jī)制難以有效發(fā)揮作用，組織運(yùn)行效率降低。因此，增強(qiáng)資本實(shí)力，城商行可通過(guò)引入外部資金來(lái)改善股權(quán)機(jī)構(gòu)。（3）明確市場(chǎng)定位，實(shí)行客戶細(xì)分，突出個(gè)。專家許荔榕認(rèn)為現(xiàn)代商業(yè)銀行應(yīng)更加注重客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)度，這就要求我們的經(jīng)營(yíng)方式應(yīng)從以產(chǎn)品管理為主轉(zhuǎn)向以客戶管理為主，從無(wú)差異服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)椴町惢?wù)，建立金融產(chǎn)品信息反饋體系和客戶信息資源的開發(fā)運(yùn)用體系，適應(yīng)現(xiàn)代銀行技術(shù)創(chuàng)新趨勢(shì)?？蛻艏?xì)分可依次從商業(yè)銀行以下四個(gè)指標(biāo)展開。首先是包括資產(chǎn)、負(fù)債和盈利狀況的財(cái)務(wù)指標(biāo)；其次是包括每項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)銀行貢獻(xiàn)度、所使用的產(chǎn)品狀況及其他同業(yè)產(chǎn)品使用狀況的業(yè)務(wù)指標(biāo)；再次是由客戶年齡、性別、婚姻狀況、教育水平和收入水平構(gòu)成的客戶指標(biāo)；最后是包括客戶生活觀、價(jià)值觀、風(fēng)險(xiǎn)偏好和產(chǎn)品需求在內(nèi)的客戶行為指標(biāo)。

綜上所述，在借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的寶貴經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，處于我國(guó)銀行業(yè)“第三梯隊(duì)”的城商行應(yīng)該從建立適合零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的組織架構(gòu)、優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)、拓展零售產(chǎn)品種類、明確市場(chǎng)定位、實(shí)施職工持股計(jì)劃等方面來(lái)逐步將零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展推向。

參考文獻(xiàn)

[1]艾智慧．個(gè)人理財(cái)：銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略重點(diǎn)[J]．國(guó)際金融報(bào)．2000（8）

第9篇：銀行業(yè)務(wù)種類范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 投資銀行業(yè)務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)控制

一、引言

在世界金融領(lǐng)域的巨大變革中，全球范圍內(nèi)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)全面取代分業(yè)經(jīng)營(yíng)成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。二十世紀(jì)后八十年代以來(lái)，隨著發(fā)達(dá)國(guó)家金融管制的不斷放寬，金融業(yè)自由化和全球化的深入發(fā)展，金融工具創(chuàng)新的日新月異，使得占主流地位的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)體制難以為繼；尤其是1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化》法案的頒布，標(biāo)志著混業(yè)經(jīng)營(yíng)時(shí)代的來(lái)臨，“混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)”是國(guó)際銀行業(yè)走過(guò)的軌跡。目前發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)已是當(dāng)代國(guó)際銀行業(yè)的一種趨勢(shì)，在2006年度全球千家銀行排名前25位的大銀行中除中國(guó)三大國(guó)有銀行(中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)工商銀行和中國(guó)銀行)采取分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式外，其余的均為混業(yè)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。在這樣的大背景下，在中國(guó)金融市場(chǎng)對(duì)外開放承諾的壓力下中國(guó)的商業(yè)銀行面臨著發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對(duì)這樣的機(jī)遇和挑戰(zhàn)是商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)過(guò)程中的路徑選擇問(wèn)題。

20世紀(jì)30年代以后的分業(yè)經(jīng)營(yíng)削弱了銀行業(yè)的實(shí)力，因業(yè)務(wù)范圍的嚴(yán)格限制使許多銀行喪失了許多盈利機(jī)會(huì)；特別是隨著經(jīng)濟(jì)國(guó)際化的發(fā)展，分業(yè)經(jīng)營(yíng)反而加劇了銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，使其生存能力受到限制。為此，面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，20世紀(jì)70年代以來(lái)，西方商業(yè)銀行不斷推出新業(yè)務(wù)品種，從專業(yè)化逐步走向多樣化、全能化，從分業(yè)走向混業(yè)。

對(duì)于中國(guó)銀行業(yè)而言，隨著近年來(lái)中國(guó)金融業(yè)改革的進(jìn)一步加速，國(guó)有銀行股份制改革進(jìn)展順利，利率市場(chǎng)化進(jìn)程將不斷加快，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的傳統(tǒng)盈利模式走向消亡，商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局將打破原國(guó)有銀行一統(tǒng)天下的格局，市場(chǎng)集中度將呈下降趨勢(shì)；金融市場(chǎng)進(jìn)一步完善，貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)進(jìn)一步連接，外匯衍生市場(chǎng)逐步開展，發(fā)展金融期貨市場(chǎng)的時(shí)機(jī)已經(jīng)成熟，市場(chǎng)品種不斷增加：混業(yè)經(jīng)營(yíng)已經(jīng)成為當(dāng)前國(guó)際金融業(yè)的一大發(fā)展趨勢(shì)，對(duì)金融混業(yè)化經(jīng)營(yíng)的探索始終沒有停步，銀行、證券、保險(xiǎn)相互滲透的局面已經(jīng)出現(xiàn)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)自由化勢(shì)不可擋。從發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場(chǎng)的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場(chǎng)的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展資本市場(chǎng)；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

此外，隨著中國(guó)逐漸開放中國(guó)金融市場(chǎng)尤其是資本市場(chǎng)，國(guó)際全能銀行和一流投資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)后必將競(jìng)爭(zhēng)中國(guó)商業(yè)銀行的一流客戶，那些達(dá)到投資級(jí)以上信用級(jí)別的優(yōu)質(zhì)公司客戶可以通過(guò)國(guó)際全能銀行和一流投資銀行直接到海外發(fā)行股票、債券、商業(yè)票據(jù)等籌集低成本資金也可以在國(guó)內(nèi)資本市場(chǎng)獲得資金支持。資本市場(chǎng)和機(jī)構(gòu)投資者群體的發(fā)展反過(guò)來(lái)也將吸引公司和個(gè)人存款通過(guò)基金等投資管道流入資本市場(chǎng)，客戶資源和資金來(lái)源的相對(duì)甚至絕對(duì)萎縮，必將對(duì)已經(jīng)存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面沖擊。因此，處于包夾之中的中國(guó)商業(yè)銀行必須通過(guò)發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)維持和拓展客戶資源穩(wěn)定存款資金來(lái)源。

總之，中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

因此，開展對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的開展投資銀行業(yè)務(wù)的研究，探索商業(yè)銀行發(fā)展投資銀行業(yè)務(wù)有效發(fā)展模式，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展具有非常重要的意義。

二、中國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的必要性

(一)完善中國(guó)金融市場(chǎng)和金融中介的發(fā)展的需要

中國(guó)的金融改革雖取得了巨大的成就，但中國(guó)的金融體系仍然存在著相當(dāng)多的問(wèn)題與挑戰(zhàn)。中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，一定需要非常強(qiáng)大的、完善的金融系統(tǒng)來(lái)支撐。從整體上看，近年來(lái)中國(guó)一直保持著以中介貸款融資為主市場(chǎng)，證券融資為輔的格局，銀行體系發(fā)揮著更重要的作用；同時(shí)，資本市場(chǎng)過(guò)小與銀行過(guò)多的融資負(fù)擔(dān)又使得金融體系整體發(fā)展水平落后，效率低下。因此，中國(guó)目前的這種融資體制不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)的金融穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)潛力尚未充分發(fā)揮出來(lái)。

因此，改善中國(guó)的金融結(jié)構(gòu)，使金融中介與金融市場(chǎng)之間存在著穩(wěn)定的互動(dòng)發(fā)展，才能使金融系統(tǒng)充分發(fā)揮資源配置的能力。從發(fā)達(dá)國(guó)家資本市場(chǎng)的發(fā)展歷程我們可以看到，迅速發(fā)展的金融中介機(jī)構(gòu)為資本市場(chǎng)的發(fā)展起了巨大的催化作用，而資本市場(chǎng)的激勵(lì)作用又促進(jìn)了金融中介機(jī)構(gòu)的日益完善。所以，一方面需要加快證券公司、基金、信托、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)投資者的發(fā)展，堅(jiān)持發(fā)展資本市場(chǎng)；另一方面要加快銀行類金融中介的改革，調(diào)整發(fā)展戰(zhàn)略，積極開展投資銀行業(yè)務(wù)，逐步從綜合經(jīng)營(yíng)走向混業(yè)經(jīng)營(yíng)。

(二)中資商業(yè)銀行盈利模式面臨考驗(yàn)

銀行業(yè)作為一種服務(wù)行業(yè)，其服務(wù)特性更多地是體現(xiàn)在其中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。由于種種原因，國(guó)內(nèi)的銀行主要是依靠利息收入作為主要收入來(lái)源，各銀行來(lái)自中間業(yè)務(wù)的收入比重都很小。

美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入占總收入之比從1930年代至今經(jīng)歷了高――低――高的輪回，這與美國(guó)混業(yè)――分業(yè)――混業(yè)的歷程有很大關(guān)系。美國(guó)商業(yè)銀行1934年的非利息收入與總收入之比為24.57％，1980年代末至1980年代初，非利息收入占比達(dá)到最低點(diǎn)，在1981年僅為7.09％：1990年后，美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比逐步增加，特別是1999年以后，占比上升到40％以上，2005年的占比為43％。其中，在2005年美國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入中，手續(xù)費(fèi)收入占比不到20％，并且有下降趨勢(shì)，大量的是其它非利息收入。其它非利息收入較多，與美國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)達(dá)從而商業(yè)銀行投資工具多、以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)有很大關(guān)系。

與美國(guó)商業(yè)銀行的收入結(jié)構(gòu)相比，中國(guó)商業(yè)銀行的非利息收入占比明顯偏低，而且來(lái)源單一，主要來(lái)自于手續(xù)費(fèi)收入。

這充分反映了中國(guó)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，銀行基本上沒有來(lái)自投資銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等方面的收入，只能依靠網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)賺取結(jié)算、等收入；另外由于歷史原因，我國(guó)銀行也沒有來(lái)自存款賬戶管理的收入。

目前，國(guó)際一流銀行的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)中，投行業(yè)務(wù)基本上占總收入的30％以上。2006年全球十大投行業(yè)務(wù)排名中，以花旗集團(tuán)、摩根大通等為代表的“銀行系”金融機(jī)構(gòu)占據(jù)了半壁江山，資本市場(chǎng)及中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平和潛力如何，正日益成為國(guó)際投資者對(duì)上市銀行估值的一個(gè)重要指標(biāo)。

因此，中國(guó)金融業(yè)面臨的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)、競(jìng)爭(zhēng)格局和經(jīng)營(yíng)環(huán)境已發(fā)生了前所未有的變化，實(shí)力強(qiáng)大的外資金融機(jī)構(gòu)銀行不斷進(jìn)入市場(chǎng)，使國(guó)內(nèi)銀行在規(guī)模與業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面具有強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。面對(duì)資本約束、利率市場(chǎng)化、融資結(jié)構(gòu)失衡等因素的影響以及國(guó)外混業(yè)經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖擊和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行向更廣闊的資本市場(chǎng)拓展成為必然選擇。

(三)我國(guó)商業(yè)銀行已經(jīng)開始從事部分投資銀行業(yè)務(wù)

雖然我國(guó)實(shí)行了分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)監(jiān)管，但實(shí)行的分業(yè)經(jīng)營(yíng)并不是絕對(duì)的分離，可以根據(jù)具體情況進(jìn)行適當(dāng)?shù)慕徊婧秃献?，而且隨著我國(guó)資本市場(chǎng)的發(fā)展和金融業(yè)對(duì)外開放的加快，混業(yè)經(jīng)營(yíng)的步伐逐步加快，我國(guó)正逐步走美國(guó)類似的道路，即從混業(yè)到分業(yè)再到混業(yè)。

我國(guó)商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)目前主要通過(guò)銀證合作方式實(shí)現(xiàn)。

銀行與證券公司的合作主要有以下幾種方式，銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券業(yè)務(wù)以及資金的合作。

銀證轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)主要是指證券公司通過(guò)銀行網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行客戶資金的劃轉(zhuǎn)是指投資者通過(guò)銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行或者證券公司的網(wǎng)上委托、電話委托系統(tǒng)以及雙方的自助終端等方式，實(shí)現(xiàn)證券保證金賬戶與銀行儲(chǔ)蓄賬戶之間的資金實(shí)時(shí)劃撥。根據(jù)《證券法》第132條第2款的規(guī)定，“券商客戶的交易結(jié)算資金必須全額存入指定的商業(yè)銀行，單獨(dú)立戶管理?！彪S著證券公司管理的日益規(guī)范，銀行與證券公司之間建立了托管銀行的制度，一方面具有經(jīng)濟(jì)性，另一方面更強(qiáng)化了風(fēng)險(xiǎn)控制的效率和效果。

基金托管是根據(jù)(《證券投資基金管理暫行辦法》的規(guī)定，商業(yè)銀行作為基金的法定監(jiān)管人，不但要保管基金的全部財(cái)產(chǎn)，辦理基金名下的資金往來(lái)，還要監(jiān)督管理人的投資運(yùn)作、審核基金凈值及基金價(jià)格。

證券業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行與證券公司合作，開展“銀證通”業(yè)務(wù)，即指在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)與證券公司交易系統(tǒng)相聯(lián)接的基礎(chǔ)上，以銀行活期儲(chǔ)蓄存款作為個(gè)人投資者證券資金清算帳戶，通過(guò)銀行電話銀行或網(wǎng)上銀行系統(tǒng)進(jìn)行證券交易等相關(guān)業(yè)務(wù)，是為提供客戶同時(shí)投資貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)的便捷金融服務(wù)。

資金合作，是指商業(yè)銀行為證券公司提供合法資金。雖然，《證券法》、《商業(yè)銀行法》都規(guī)定禁止銀行資金違規(guī)流入股市，但《證券法》同時(shí)又規(guī)定“證券公司的自營(yíng)業(yè)務(wù)必須使用自有資金和依法籌措的資金”，因此，證券公司可以通過(guò)股票質(zhì)押方式向銀行借款。

商業(yè)銀行可開展部分債券業(yè)務(wù)，但目前僅限于買賣政府債券、金融債券，發(fā)行、兌付和承銷政府債券，發(fā)行短期融資券業(yè)務(wù)；法律上并不禁止商業(yè)銀行在境外從事信托投資和股票業(yè)務(wù)；開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，包括成為資產(chǎn)發(fā)起人以及二級(jí)市場(chǎng)上進(jìn)行投資；財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)，《商業(yè)銀行法》和《證券法》對(duì)商業(yè)銀行和證券公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)都沒有禁止性條款規(guī)定；基金管理業(yè)務(wù)，2005年2月中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，允許符合要求的銀行設(shè)立基金管理公司，可以進(jìn)行證券投資。

目前商業(yè)銀行開展的部分投資銀行業(yè)務(wù)，為商業(yè)銀行進(jìn)一步綜合經(jīng)營(yíng)奠定了良好基礎(chǔ)。

三、中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)管理

目前，大多數(shù)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)作的時(shí)間尚短，與行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門存在職能交叉和業(yè)務(wù)重合，業(yè)務(wù)流程和協(xié)作還需進(jìn)一步磨合。一方面行內(nèi)其他機(jī)構(gòu)和部門與投資銀行部門存在分工合作的關(guān)系，另一方面在許多項(xiàng)目上也存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此，需要投資銀行部門制定長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展戰(zhàn)略，借鑒國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)定位和競(jìng)爭(zhēng)策略，結(jié)合自己的實(shí)際情況，選擇適合的業(yè)務(wù)定位和方向，在此基礎(chǔ)上，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制以及人才培養(yǎng)和激勵(lì)機(jī)制的創(chuàng)新，充分整合內(nèi)部資源，實(shí)現(xiàn)投行業(yè)務(wù)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，共同發(fā)展，成為未來(lái)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的核心競(jìng)爭(zhēng)力。目前，工行、建行、中行等國(guó)有商業(yè)銀行近期都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后主要的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，集中力量打開投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)。而部分新興股份制商業(yè)銀行，如招商銀行、浦東發(fā)展銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、華夏銀行等也都已成立了投資銀行部，從事除股票和債券的承銷和交易外的投資銀行業(yè)務(wù)。在實(shí)際操作方面，我國(guó)目前存在的投資銀行業(yè)務(wù)品種少，發(fā)展較慢，而我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)更是處于剛剛起步階段，難以滿足日益增長(zhǎng)的市場(chǎng)需求。如何發(fā)展，如何尋求突破是各商業(yè)銀行面前的主要問(wèn)題。

(一)中國(guó)商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展重點(diǎn)

從美國(guó)金融業(yè)的歷史看中國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)，如果說(shuō)四大國(guó)有銀行憑借其天然的規(guī)模優(yōu)勢(shì)和龐大市值具備了成為“中國(guó)花旗”、“中國(guó)匯豐”的雛形，而城市銀行則憑借其區(qū)域性優(yōu)勢(shì)占據(jù)了地區(qū)銀行的生存空間。而對(duì)于其它13家全國(guó)股份制銀行來(lái)說(shuō)，在中國(guó)所有銀行中成為大型的綜合性銀行的銀行可能只有一、兩家，多數(shù)股份制銀行都將分化為各種形式的專業(yè)化銀行，在這一分化過(guò)程中，誰(shuí)能最先找到自己的定位，建立起專業(yè)化的優(yōu)勢(shì)，誰(shuí)就能在長(zhǎng)期的競(jìng)爭(zhēng)中獲勝。

因此，一般商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)和商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，明確發(fā)展定位，與原有優(yōu)勢(shì)資源相結(jié)合，選擇適合自己的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并將開展投資銀行業(yè)務(wù)與實(shí)現(xiàn)專業(yè)化發(fā)展結(jié)合起來(lái)，打造核心行業(yè)，像投行一樣的定制化服務(wù)，以及細(xì)化交易結(jié)構(gòu)等。結(jié)合中國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展情況，不斷創(chuàng)新，走出有特色化的、專業(yè)化的發(fā)展道路。

在目前，商業(yè)銀行可以從搭建的七個(gè)投行業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)中進(jìn)行選擇，并結(jié)合內(nèi)部的優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，向?qū)I(yè)化發(fā)展，可以重點(diǎn)發(fā)展以下業(yè)務(wù)：

1、綜合性資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)

隨著商業(yè)銀行設(shè)立基金公司的試點(diǎn)擴(kuò)大，通過(guò)基金公司為富裕個(gè)人客戶提供的各類理財(cái)服務(wù)，包括貨幣市場(chǎng)基金、股票投資、債券投資、票據(jù)投資、委托貸款等業(yè)務(wù)；加上商業(yè)銀行金融市場(chǎng)部原有的外匯理財(cái)、人民幣理財(cái)以及衍生工具理財(cái)產(chǎn)品，將形成一個(gè)比較完整的、覆蓋不同風(fēng)險(xiǎn)和收益的理財(cái)平臺(tái)。將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，并

進(jìn)行聯(lián)合營(yíng)銷，將滿足不同客戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好和收益需求，并為客戶進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，將既有較大的發(fā)展空間。

2、并購(gòu)業(yè)務(wù)

中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，給中國(guó)企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的發(fā)展機(jī)遇，但隨著企業(yè)發(fā)展到一定階段，企業(yè)之間的整合和行業(yè)之間的整合，許多并購(gòu)行為將發(fā)生，一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供咨詢服務(wù)，另一方面可以為企業(yè)并購(gòu)提供所需資金。

3、專業(yè)化行業(yè)金融服務(wù)

通過(guò)對(duì)某一行業(yè)的發(fā)展進(jìn)行充分研究，圍繞行業(yè)發(fā)展的價(jià)值鏈，專門為該行業(yè)提供全方位的金融服務(wù)，并針對(duì)不同發(fā)展階段提供不同的資金需求方案，形成自己的業(yè)務(wù)特色，進(jìn)行專業(yè)化的、全方位的金融服務(wù)，以及管理服務(wù)。如民生銀行投資銀行部開展的“封閉式房地產(chǎn)項(xiàng)目”就是屬于此種類型，圍繞房地產(chǎn)的開發(fā)提供全方位的資金需求，同時(shí)對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行全方位的監(jiān)管，將風(fēng)險(xiǎn)控制到最低。

此外，探索探礦權(quán)、采礦權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，并對(duì)礦產(chǎn)類公司的價(jià)值鏈進(jìn)行規(guī)劃，提供完善的金融服務(wù)方案。由于礦產(chǎn)資源是不可再生資源，隨著資源的逐步消耗，其價(jià)值越來(lái)越體現(xiàn)出來(lái)，目前礦產(chǎn)資源的價(jià)格在近年來(lái)一直保持持續(xù)上漲的趨勢(shì)，行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)較小，但市場(chǎng)價(jià)值卻非常巨大，發(fā)展?jié)摿Ω摺?/p>

4、股權(quán)直接投資

直投業(yè)務(wù)特別是對(duì)擬上市公司的投資利潤(rùn)收入豐厚。從國(guó)際上看，直投業(yè)務(wù)是國(guó)外投行的重要利潤(rùn)來(lái)源。如高盛投資中國(guó)工商銀行、以及2006年收購(gòu)西部礦業(yè)3,205萬(wàn)股權(quán)；摩根斯坦利投資蒙牛并運(yùn)作公司上市，之后獲得了巨額的投資回報(bào)，其投入產(chǎn)出比近550％，而對(duì)平安保險(xiǎn)、南孚電池、恒安國(guó)際、永樂家電等多家行業(yè)龍頭企業(yè)的投資與套現(xiàn)均非常成功。從有關(guān)數(shù)據(jù)可以看出，高盛投行業(yè)務(wù)的PE的賬面價(jià)值在2006年有較大幅度的增長(zhǎng)，公司類PE業(yè)務(wù)增長(zhǎng)近78.22％，發(fā)展迅速。

從國(guó)際上的私募股權(quán)投資(PE)情況看，國(guó)際上的PE是一種比較普遍的形勢(shì)，出資人45％來(lái)自于養(yǎng)老金，10％來(lái)自于銀行、保險(xiǎn)公司，還有12％來(lái)自于個(gè)人和企業(yè)。

隨著國(guó)內(nèi)創(chuàng)業(yè)板的即將推出，將出現(xiàn)更多的投資機(jī)會(huì)。目前，信托公司已經(jīng)被批準(zhǔn)進(jìn)行PE投資，證監(jiān)會(huì)也批準(zhǔn)中信證券和中金公司兩家證券公司開展直投業(yè)務(wù)的試點(diǎn)。

因此，雖然目前銀行資金不能直接進(jìn)行投資，但可以通過(guò)信托公司或證券公司資產(chǎn)管理的通道間接將資金進(jìn)行股權(quán)投資，獲得更多收益。

5、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)

關(guān)于商業(yè)銀行如何開展資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，推行結(jié)構(gòu)化融資。

總之，由于商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)無(wú)論是在組織機(jī)構(gòu)、管理制度、風(fēng)險(xiǎn)控制，還是在人力資源、激勵(lì)機(jī)制、企業(yè)文化等諸多方面都具有鮮明的行業(yè)特點(diǎn)，與現(xiàn)有的商業(yè)銀行體制存在相當(dāng)大的差異。

因此，商業(yè)銀行必須詳細(xì)分析自己的組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)特色、風(fēng)險(xiǎn)控制能力以及與專業(yè)投資銀行相比在開展投資銀行業(yè)務(wù)上所具有的優(yōu)劣勢(shì)，根據(jù)投資銀行的行業(yè)特點(diǎn)進(jìn)行相應(yīng)的管理變革和產(chǎn)品創(chuàng)新，為投資銀行的發(fā)展創(chuàng)造更好的條件和寬松的環(huán)境，建立具有投行競(jìng)爭(zhēng)力特點(diǎn)的薪酬體系和激勵(lì)機(jī)制，建立起一整套與商業(yè)銀行原有的、保守的風(fēng)險(xiǎn)管理制度不同的投資銀行風(fēng)險(xiǎn)管理制度，在規(guī)范發(fā)展的同時(shí)有效地控制風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，還需要加強(qiáng)投行部門與行內(nèi)其它部門的溝通和協(xié)調(diào)，加強(qiáng)和行外的機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，有效規(guī)避政策的限制和監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的綜合優(yōu)勢(shì)，不斷完善和整合投行業(yè)務(wù)平臺(tái)，不斷推出產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，在競(jìng)爭(zhēng)中逐步形成自己的特色，為今后進(jìn)一步發(fā)展綜合經(jīng)營(yíng)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

(二)商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的未來(lái)營(yíng)銷戰(zhàn)略

目前，各家商業(yè)銀行都把投資銀行業(yè)務(wù)作為今后業(yè)務(wù)發(fā)展的主攻方向，并利用商業(yè)銀行的客戶資源和聲譽(yù)開展業(yè)務(wù)，在項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、收購(gòu)兼并等投資銀行業(yè)務(wù)上取得了一定經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益。但隨著業(yè)務(wù)的開展，內(nèi)部資源的整合，商業(yè)銀行在開展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)在考慮自身特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)的基礎(chǔ)上，重點(diǎn)從以下方面的實(shí)現(xiàn)突破。

1、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)結(jié)合商業(yè)銀行發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃。商業(yè)銀行的投資銀行業(yè)務(wù)還處于剛剛起步階段，在業(yè)務(wù)運(yùn)行和市場(chǎng)開發(fā)能力等方面還不成熟，客戶也有一個(gè)接受和適應(yīng)的過(guò)程；隨著我國(guó)資本市場(chǎng)發(fā)展的加快，投資銀行業(yè)務(wù)今后的市場(chǎng)潛力非常大，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將越來(lái)越激烈。因此，商業(yè)銀行應(yīng)高度重視投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷工作，在投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)劃上，要樹立長(zhǎng)遠(yuǎn)目標(biāo)，制定適合本行實(shí)際的長(zhǎng)期發(fā)展戰(zhàn)略；同時(shí)，要充分利用商業(yè)銀行的信譽(yù)、客戶資源、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、資金實(shí)力等優(yōu)勢(shì)，積極開展融資、理財(cái)、并購(gòu)、顧問(wèn)等投資銀行業(yè)務(wù)，在為客戶提供全方位金融服務(wù)的同時(shí)，不斷增強(qiáng)自身的綜合競(jìng)爭(zhēng)能力。

2、商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)以客戶為中心，在拓展業(yè)務(wù)上實(shí)施多元化與專業(yè)化相結(jié)合的戰(zhàn)略。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)堅(jiān)持“以客戶為中心”，針對(duì)不同客戶的需求，開發(fā)多元化、系統(tǒng)化的投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，為客戶設(shè)計(jì)全方位的金融服務(wù)解決方案，對(duì)客戶實(shí)施多元化營(yíng)銷策略。同時(shí)，要針對(duì)VIP個(gè)人客戶和重要公司客戶進(jìn)行專業(yè)化營(yíng)銷，為客戶提供專項(xiàng)服務(wù)、個(gè)性化服務(wù)。

3、商業(yè)投資銀行業(yè)務(wù)應(yīng)樹立特色觀念，在實(shí)際運(yùn)作中實(shí)施品牌戰(zhàn)略。目前，各家金融機(jī)構(gòu)都在瞄準(zhǔn)投資銀行業(yè)務(wù)市場(chǎng)，如果要在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中保持領(lǐng)先地位，必須要樹立具有自身特色的品牌，這是開展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷的“重中之重”。目前，各家商業(yè)銀行需要都根據(jù)各自在不同領(lǐng)域的優(yōu)勢(shì)，不斷創(chuàng)新，以便在今后開展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)有所側(cè)重，注意樹立“品牌意識(shí)”，在某些投資銀行業(yè)務(wù)的領(lǐng)域中突出各自的“品牌形象”，并在此基礎(chǔ)上搶占市場(chǎng)份額，創(chuàng)建具有本行特色的投資銀行業(yè)務(wù)品牌。

4、投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷應(yīng)統(tǒng)一集中管理，在業(yè)務(wù)管理上實(shí)施團(tuán)隊(duì)營(yíng)銷。目前商業(yè)銀行內(nèi)部的投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展參差不齊，大都分散在各業(yè)務(wù)部門，各地分支機(jī)構(gòu)的發(fā)展程度也不均衡。隨著投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，今后商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)要集中統(tǒng)一規(guī)口管理，不能歸口的，由總行成立專門部門負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)；同時(shí)總行投資銀行部應(yīng)加強(qiáng)分支投資銀行機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)聯(lián)動(dòng)，通過(guò)為客戶提供全方位的金融服務(wù)，爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)高端客戶，取得市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的主動(dòng)權(quán)；此外，在開展投資銀行業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)注意實(shí)現(xiàn)多目標(biāo)營(yíng)銷并重，尤其是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的業(yè)務(wù)要實(shí)行交叉營(yíng)銷，形成投資銀行業(yè)務(wù)和傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)協(xié)同發(fā)展的良好局面。

中國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，在充分發(fā)揮商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的品牌、資金、業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、客戶資源等優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，需要整合行內(nèi)、行外以及證券公司的業(yè)務(wù)資源，制定長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，全力打造投

行業(yè)務(wù)品牌，通過(guò)管理、機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品、業(yè)務(wù)流程、銷售、人才規(guī)劃等全范圍的創(chuàng)新，構(gòu)建商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與投資銀行業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合、相互促進(jìn)、結(jié)構(gòu)合理、風(fēng)險(xiǎn)可控的經(jīng)營(yíng)管理格局。

(三)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和目標(biāo)模式

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的特征、優(yōu)勢(shì)和投資銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)進(jìn)行全面的評(píng)估和分析，從投行業(yè)務(wù)發(fā)展全局出發(fā)制定經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略和發(fā)展目標(biāo)。

鑒于銀行業(yè)目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的格局，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)開展投資銀行業(yè)務(wù)有一個(gè)逐步認(rèn)識(shí)、理解和接受的過(guò)程，因此，我們可以考慮以下經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略：

1、建立業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)

鑒于當(dāng)前各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)松散、自發(fā)性較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)，商業(yè)銀行有必要按市場(chǎng)導(dǎo)向重新考慮內(nèi)部職能機(jī)構(gòu)的設(shè)置，建立獨(dú)立的專門投資銀行業(yè)務(wù)管理組織機(jī)構(gòu)。當(dāng)投資銀行業(yè)務(wù)發(fā)展到一定規(guī)模，為大力拓展投資銀行業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可在總行層面建立按事業(yè)部制運(yùn)作的投資銀行部，給予投資銀行部相對(duì)獨(dú)立的經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，以有效把握市場(chǎng)機(jī)遇，充分調(diào)動(dòng)內(nèi)外部各種資源，對(duì)投行業(yè)務(wù)實(shí)行系統(tǒng)的策劃、拓展和管理。

2、進(jìn)行準(zhǔn)確的客戶定位和客戶需求挖掘

商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的客戶定位應(yīng)建立在現(xiàn)有客戶分類的基礎(chǔ)上，針對(duì)不同客戶的綜合特征，分析潛在需求，作出準(zhǔn)確定位。從商業(yè)銀行所具有的資源優(yōu)勢(shì)出發(fā)，投行業(yè)務(wù)的開展應(yīng)以公司客戶和VIP個(gè)人客戶為主要客戶群，以大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為當(dāng)前重點(diǎn)發(fā)展的客戶，以成長(zhǎng)性良好，與銀行服務(wù)實(shí)力相匹配，具有潛在投行業(yè)務(wù)需求的中型客戶為未來(lái)重點(diǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)對(duì)象。

3、多元化業(yè)務(wù)組合戰(zhàn)略與重點(diǎn)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略相結(jié)合

在開展投資銀行業(yè)務(wù)的初期，需要構(gòu)建相對(duì)平衡、能夠帶來(lái)穩(wěn)定收入流的多元化業(yè)務(wù)組合；隨著優(yōu)勢(shì)客戶資源的挖掘，逐步形成了優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)，此時(shí)，需要優(yōu)先發(fā)展那些具有發(fā)展?jié)摿薮?、客戶資源聚集的業(yè)務(wù)，逐步形成某一業(yè)務(wù)領(lǐng)域獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)能力和經(jīng)營(yíng)特色，并形成較大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，培育出投資銀行的核心業(yè)務(wù)，樹立自己的品牌。

4、全面創(chuàng)新戰(zhàn)略

這是塑造大型專業(yè)化投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的決定性戰(zhàn)略之一，需要在制度創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等三個(gè)領(lǐng)域協(xié)調(diào)展開。在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品領(lǐng)域方面，首先結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，重點(diǎn)放在具有長(zhǎng)期發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)領(lǐng)域，開發(fā)高質(zhì)量的全新產(chǎn)品；在制度創(chuàng)新方面，重點(diǎn)建立和完善組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新、決策體系創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和財(cái)務(wù)監(jiān)督體系創(chuàng)新以及資源分配與共享機(jī)制創(chuàng)新方面。

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)，一方面，為客戶提供全面的投資銀行業(yè)務(wù)和商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，并促進(jìn)兩個(gè)業(yè)務(wù)的相互促進(jìn)，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力；另一方面，通過(guò)投資銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展，打造出業(yè)務(wù)品牌，隨著政策的放開，通過(guò)投資銀行業(yè)務(wù)資源的整合，將可能成為獨(dú)立的公司，成為商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)中心。

5、業(yè)務(wù)整合

為充分發(fā)揮商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，快速有效的拓展投資銀行業(yè)務(wù)，建立投資銀行部為核心的投行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，采取相應(yīng)的策略有效的整合內(nèi)外部資源，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行整合，準(zhǔn)確的細(xì)分客戶并提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和服務(wù)。

6、核心競(jìng)爭(zhēng)力培育

綜合化經(jīng)營(yíng)的著力點(diǎn)，就是以客戶需求為導(dǎo)向，通過(guò)為客戶提供不斷創(chuàng)新的綜合化金融產(chǎn)品，來(lái)提升商業(yè)銀行的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。同樣，商業(yè)銀行投資銀行也要以客戶需求為導(dǎo)向，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)和內(nèi)部管理來(lái)培育自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

(四)業(yè)務(wù)流程管理

商業(yè)銀行開展投行業(yè)務(wù)需要在執(zhí)業(yè)規(guī)程、業(yè)務(wù)流程、管理與決策方面遵循標(biāo)準(zhǔn)化、程序化、科學(xué)化、市場(chǎng)化原則。在業(yè)務(wù)操作中，需要進(jìn)行業(yè)務(wù)流程管理，以防范風(fēng)險(xiǎn)，提高工作效率。

在投資銀行業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中，首先應(yīng)當(dāng)弄清楚為客戶提供什么樣的產(chǎn)品，圍繞產(chǎn)品的信息流、物流和服務(wù)流這三個(gè)主要方面而進(jìn)行設(shè)計(jì)，找出自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力所在。一般而言，對(duì)商業(yè)銀行投資銀行來(lái)說(shuō)，能夠創(chuàng)造核心競(jìng)爭(zhēng)力的是“研究報(bào)告和解決方案”和“提供資金”。

一般來(lái)說(shuō)，普通投資銀行業(yè)務(wù)項(xiàng)目流程包括了信息收集、項(xiàng)目立項(xiàng)、項(xiàng)目實(shí)施和優(yōu)選、內(nèi)核、方案實(shí)施、項(xiàng)目總結(jié)等，不同的業(yè)務(wù)有不同的具體業(yè)務(wù)流程。但從投資銀行的業(yè)務(wù)范圍來(lái)看，可以根據(jù)項(xiàng)目的類型進(jìn)行流程管理，如將業(yè)務(wù)分為顧問(wèn)類(如財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投資、理財(cái)顧問(wèn))、操作類(并購(gòu)、發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化、不良資產(chǎn)處置等)和融資類(項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款、結(jié)構(gòu)融資、過(guò)橋貸款等)來(lái)管理。

對(duì)于總分行結(jié)構(gòu)下投資銀行組織結(jié)構(gòu)，根據(jù)項(xiàng)目的來(lái)源、項(xiàng)目規(guī)模和難易程度采取的業(yè)務(wù)流程管理也不相同。首先，總行設(shè)投行業(yè)務(wù)管理中心(負(fù)責(zé)全行投資銀行業(yè)務(wù)的組織和協(xié)調(diào))，分行設(shè)投行業(yè)務(wù)需求處理平臺(tái)(負(fù)責(zé)集中轄區(qū)內(nèi)客戶的投資銀行業(yè)務(wù)需求)，并建立授權(quán)制度，按照品種、風(fēng)險(xiǎn)程度高低、金額大小、操作程度難易等標(biāo)準(zhǔn)來(lái)界定相應(yīng)權(quán)限，確定總、分行經(jīng)營(yíng)種類與額度。其次，將業(yè)務(wù)需求分三類：分行解決類、總行解決類和外部解決類，然后分類實(shí)施處理。分行解決類客戶需求，由分行組織業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)，按照我國(guó)商業(yè)銀行制定的業(yè)務(wù)模式和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)提供服務(wù)；總行解決類客戶需求，由總行在全行范圍內(nèi)組織團(tuán)隊(duì)提供服務(wù)；外部解決類客戶需求，由總行負(fù)責(zé)聯(lián)系海內(nèi)外專業(yè)機(jī)構(gòu)。

(五)商業(yè)銀行投資銀行的品牌定位及品牌管理

作為從事高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的商業(yè)銀行。歷來(lái)都非常重視信譽(yù)，把信譽(yù)作為其生存和發(fā)展的根本。優(yōu)良的信譽(yù)是開展投資銀行業(yè)務(wù)的先決條件，可以獲得投資者的信賴、取得籌資者的認(rèn)同。同樣，在商業(yè)銀行的發(fā)展過(guò)程中，已經(jīng)形成了自己的品牌，并在產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)、銷售、市場(chǎng)營(yíng)銷、服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)中得到很好的落實(shí)及突出品牌的頂尖特性。所以，商業(yè)銀行的信譽(yù)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)品品牌都將有助于投資銀行業(yè)務(wù)介入市場(chǎng)并得到商機(jī)。

但是，由于投資銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)品是結(jié)合傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行的創(chuàng)新，也是滿足客戶需求的需要，加上創(chuàng)新是塑造投資銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的基本要素，是克服風(fēng)險(xiǎn)的最佳手段。因此，投資銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品可以同原有商業(yè)銀行的產(chǎn)品有不同的品牌，在兩者品牌沒有沖突的情況下，投資銀行可以自己發(fā)展自己的品牌，并進(jìn)行管理。

四、商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與監(jiān)管

風(fēng)險(xiǎn)是金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)管理的重要內(nèi)容。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面給商業(yè)銀行帶來(lái)新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，同時(shí)也增加了風(fēng)險(xiǎn)機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)屬于非銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成將會(huì)有很大改變，信用風(fēng)險(xiǎn)將不再是主要風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等成為需要重點(diǎn)關(guān)注

的風(fēng)險(xiǎn)。一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。因此，銀行需要進(jìn)一步完善內(nèi)部控制管理制度和提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，加強(qiáng)投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制，促進(jìn)投資銀行業(yè)務(wù)長(zhǎng)期穩(wěn)定發(fā)展。

(一)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制

一般而言，投資銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要有政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)等，不同的投資銀行業(yè)務(wù)有不同的具體風(fēng)險(xiǎn)(如承銷風(fēng)險(xiǎn)、并購(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、投資風(fēng)險(xiǎn)等)；而商業(yè)銀行面臨的主要是金融風(fēng)險(xiǎn)(包括流動(dòng)性、信用、償付風(fēng)險(xiǎn)等)、操作風(fēng)險(xiǎn)、商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)(包括宏觀經(jīng)濟(jì)和政策，法律和制度、聲譽(yù)等)和偶然風(fēng)險(xiǎn)(各種外部風(fēng)險(xiǎn))。可見，投資銀行和商業(yè)銀行有許多相同的風(fēng)險(xiǎn)因素，但商業(yè)銀行更關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

一直以來(lái)，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)主要致力于提升信用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)和水平，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理和操作風(fēng)險(xiǎn)管理仍處于起步階段。而隨著投資銀行業(yè)務(wù)的開展，商業(yè)銀行除了繼續(xù)關(guān)注信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)外，還需要重點(diǎn)關(guān)注市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、交易對(duì)手風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)聯(lián)風(fēng)險(xiǎn)、利益沖突風(fēng)險(xiǎn)等。因此，開展投資銀行業(yè)務(wù)，需要商業(yè)銀行進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制。針對(duì)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，可以考慮采取以下方法和措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范和控制：

1、完善商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系

(1)完善風(fēng)險(xiǎn)管理平臺(tái)。

在原有商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理體系的基礎(chǔ)上，將投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)納入風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅是針對(duì)投資銀行各業(yè)務(wù)單元風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制，更多的是立足于全行的層次，全面監(jiān)控整體風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，將業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、審計(jì)稽核三條線獨(dú)立，使風(fēng)險(xiǎn)管理和審計(jì)稽核獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)系統(tǒng)，直接向總行風(fēng)險(xiǎn)管理部門負(fù)責(zé)。

(2)完善內(nèi)部控制制度。內(nèi)部控制的制度框架主要包括幾個(gè)方面：

第一，設(shè)立兩個(gè)層面的組織架構(gòu)。建立良好的內(nèi)部控制環(huán)境，在總行內(nèi)部

控制部門建立投資銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制體系，主要是要合理地制定投資銀行部門的責(zé)任和權(quán)限，明確授權(quán)方式，建立有效的監(jiān)督方式；二是通過(guò)在投資銀行部門內(nèi)部建立專門的內(nèi)控組織來(lái)實(shí)施對(duì)投行業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，負(fù)責(zé)對(duì)具體投行項(xiàng)目實(shí)施監(jiān)督和稽核。

第二，根據(jù)投資銀行的業(yè)務(wù)特點(diǎn)制定內(nèi)部控制的手段和方法。包括對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)模塊做風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估應(yīng)當(dāng)區(qū)分哪些風(fēng)險(xiǎn)是銀行可以控制的，哪些是銀行不能控制的，并做不同的處理。

第三，建立集中信息系統(tǒng)并有有效溝通渠道。商業(yè)銀行應(yīng)該建立一個(gè)涉及全部業(yè)務(wù)活動(dòng)的信息管理系統(tǒng)，并保證其安全可靠。通過(guò)這個(gè)信息管理系統(tǒng)，所有相關(guān)人員都能夠得到所需要的信息，使所有員工充分了解與他們履行職責(zé)有關(guān)的政策和程序。這樣，可以將投資銀行業(yè)務(wù)加入信息系統(tǒng)，使公司決策層能夠及時(shí)獲得有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)財(cái)務(wù)、經(jīng)營(yíng)狀況的綜合性信息，以及與決策有關(guān)的外部市場(chǎng)信息。

2、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度

商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)一方面需要建立內(nèi)部控制體系，另一方面需要將投行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行隔離，建立健全風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。

首先，建立規(guī)范和完善的內(nèi)核制度。在商業(yè)銀行內(nèi)部控制體系下，結(jié)合投資銀行業(yè)務(wù)自身的特點(diǎn)，并借鑒國(guó)內(nèi)外大型證券公司的內(nèi)核制度建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，建立一套權(quán)責(zé)分明、規(guī)章完整、運(yùn)作有序、高效的內(nèi)核工作機(jī)制。

其次，在總行一級(jí)部門之間建立內(nèi)部防火墻，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)教育?！胺阑饓Α敝贫饶軌蛴行У販p弱商業(yè)銀行內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)傳遞與風(fēng)險(xiǎn)外溢，具體包括信息防火墻、人事防火墻、業(yè)務(wù)防火墻等。防火墻的設(shè)置是一項(xiàng)非常具體、復(fù)雜的制度建設(shè)。

第三，增強(qiáng)依法經(jīng)營(yíng)的意識(shí)。由于金融政策因素的影響，開展投資銀行業(yè)務(wù)中常受到監(jiān)管的約束和法律的障礙，要求投行人員提高依法開展業(yè)務(wù)的自覺性，努力尋找改善和轉(zhuǎn)化風(fēng)險(xiǎn)的有效途徑。

3、從人力資源角度控制投資銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

首先，建立有關(guān)投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才招聘、儲(chǔ)備方案，選擇適合的招聘渠道，建立完善的投資銀行業(yè)務(wù)人員的人才評(píng)價(jià)體系，保證人員具有較高的專業(yè)素質(zhì)和高的道德水準(zhǔn)；其次，定期進(jìn)行投資銀行業(yè)務(wù)人員的職業(yè)培訓(xùn)，提高人員的專業(yè)技術(shù)水平，并定期進(jìn)行有關(guān)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)和投資銀行業(yè)務(wù)的法律法規(guī)培訓(xùn)；此外，還需要對(duì)投行人員進(jìn)行包括內(nèi)控意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)理念培養(yǎng)。

4、建立投資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中風(fēng)險(xiǎn)防范措施

創(chuàng)新是投資銀行業(yè)務(wù)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的開展就是為了滿足客戶的新需求，提供新產(chǎn)品和服務(wù)。因此，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新中可能會(huì)受到銀行監(jiān)管部門、證券監(jiān)管部門以及其它監(jiān)管部門的監(jiān)管，一方面需要完善有關(guān)創(chuàng)新性業(yè)務(wù)的法律、法規(guī)，另一方面還應(yīng)與監(jiān)管部門溝通，避免監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。同時(shí)，還應(yīng)該對(duì)新產(chǎn)品和服務(wù)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)的影響進(jìn)行評(píng)估，并建立新型業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)警機(jī)制。此外，新產(chǎn)品的推出、服務(wù)協(xié)議的制定、收費(fèi)項(xiàng)目與收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的確定和調(diào)整等都要經(jīng)行內(nèi)法律事務(wù)部門進(jìn)行合法性審查。

(二)商業(yè)銀行投資銀行業(yè)務(wù)的外部風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

在全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融混業(yè)趨勢(shì)明顯的影響下，確保金融體系的整體安全、鼓勵(lì)競(jìng)爭(zhēng)、強(qiáng)調(diào)效率和保護(hù)投資者利益已經(jīng)成為西方國(guó)家的主導(dǎo)監(jiān)管理念，并不斷推動(dòng)著金融監(jiān)管制度的重構(gòu)和金融監(jiān)管方式的轉(zhuǎn)變。從全球范圍看，出現(xiàn)了貨幣政策制定與金融監(jiān)管職能的分離趨勢(shì)以及金融監(jiān)管一體化的趨勢(shì)。

2004年巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)公布《資本計(jì)量和資本標(biāo)準(zhǔn)的國(guó)際協(xié)議：修訂框架》(簡(jiǎn)稱“新協(xié)議”)?！靶聟f(xié)議”提出了銀行監(jiān)管的新框架體系，主要由“三大支柱”(最低資本要求、監(jiān)管當(dāng)局檢查評(píng)估、市場(chǎng)約束)所構(gòu)成，代表著最新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管理念，為改進(jìn)銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理奠定了基礎(chǔ)。

“新協(xié)議”的內(nèi)容更加廣泛、更加復(fù)雜、擯棄了“一刀切”的資本監(jiān)管方式，提出了計(jì)算資本充足率的幾種方法供選擇?！靶聟f(xié)議”有以下三方面的創(chuàng)新：

第一，進(jìn)一步擴(kuò)展、完善最低資本充足率的內(nèi)容與要求，并就資本充足率計(jì)算中的各種風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算進(jìn)行較為深入的探討。

第二，轉(zhuǎn)變監(jiān)管部門監(jiān)督檢查的方式和重點(diǎn)，監(jiān)督檢查被監(jiān)督銀行的資本金與其風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量、風(fēng)險(xiǎn)管理水平是否相匹配，鼓勵(lì)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，對(duì)銀行進(jìn)行全面的行業(yè)監(jiān)管。

第三，對(duì)銀行的信息披露范圍、內(nèi)容、要點(diǎn)及方式，都做出了明確的規(guī)定，對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面的社會(huì)監(jiān)管。

根據(jù)“新協(xié)議”，對(duì)銀行的資

本充足水平要求更全面，更為嚴(yán)格。面對(duì)資本約束和資本困境的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，大力拓展低資本消耗的零售銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)，包括投資銀行業(yè)務(wù)，積極調(diào)整傳統(tǒng)的以公司信貸為主導(dǎo)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)。

在原協(xié)議中，風(fēng)險(xiǎn)主要是指信用風(fēng)險(xiǎn)，而“新協(xié)議”的風(fēng)險(xiǎn)包括了三類：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)。其中，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)是投資銀行業(yè)務(wù)中面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)，特別是對(duì)各種理財(cái)產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高要求，也是監(jiān)管當(dāng)局監(jiān)管的重點(diǎn)。

“新協(xié)議”要求銀行推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，其中要求必須將投資銀行業(yè)務(wù)與交易業(yè)務(wù)與其它業(yè)務(wù)一起分別歸結(jié)為三類風(fēng)險(xiǎn)，并應(yīng)用適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法進(jìn)行度量，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)匯總。這對(duì)投資銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了新的要求。

此外，“新協(xié)議”適當(dāng)擴(kuò)大了資本充足約束的范圍，以抑制資本套利行為。原協(xié)議中，對(duì)證券化資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)水平確定得比較低，沒有充分考慮市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)?！靶聟f(xié)議”對(duì)銀行投資于非銀行機(jī)構(gòu)的大額投資要求從其資本扣除，即對(duì)資產(chǎn)證券化的投資進(jìn)行了一定的限制。

總之，“新協(xié)議”鼓勵(lì)商業(yè)銀行不斷改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理方法、提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，建立起能及時(shí)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的管理系統(tǒng)，以增強(qiáng)有效防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。

(三)加強(qiáng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行開展投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管

首先，要更新監(jiān)管理念。與1988年的巴塞爾協(xié)議相比，“新協(xié)議”不僅推動(dòng)了銀行監(jiān)管理念的重大變革，還勾畫出了一個(gè)新的銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。銀行監(jiān)管當(dāng)局作為一種外部監(jiān)管，要重點(diǎn)檢查、評(píng)估商業(yè)銀行決策管理層是否充分了解、重視和有效監(jiān)控本行所面臨的各種風(fēng)險(xiǎn)，是否已經(jīng)制定了科學(xué)、穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與內(nèi)部控制系統(tǒng)，是否已建立了能夠識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)和控制各種風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系；要檢查、評(píng)估商業(yè)銀行采用的內(nèi)部評(píng)級(jí)法是否可行，以及通過(guò)內(nèi)部評(píng)級(jí)法計(jì)量風(fēng)險(xiǎn)和確定資本水平是否可靠；要對(duì)所建立的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)的可靠性及有效性進(jìn)行及時(shí)檢查和評(píng)估。在此基礎(chǔ)上，監(jiān)督檢查商業(yè)銀行是否根據(jù)其實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)水平，建立和及時(shí)補(bǔ)充資本金。此外，要監(jiān)督檢查銀行是否及時(shí)、充分、客觀地披露所規(guī)定的相關(guān)信息。