銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的宏觀環(huán)境

許多實(shí)力雄厚的外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入國內(nèi)，金融市場的競爭更加激烈殘酷，國內(nèi)商業(yè)銀行因缺少創(chuàng)新和規(guī)模相對小，競爭中處于弱勢，只有發(fā)展投行業(yè)務(wù)才能加強(qiáng)競爭力。

（1）是中國金融中介和金融市場發(fā)展的必要補(bǔ)充。金融改革在取得了成就的同時(shí)還存在眾多的不足。中國經(jīng)濟(jì)結(jié)束了高速發(fā)展進(jìn)入中高速的新常態(tài)，更需要金融市場的穩(wěn)定和完善。近年來中國一直以中介貸款為主，證券融資為輔。融資結(jié)構(gòu)不合理，資本市場弱小致使金融市場發(fā)展落后。

（2）中國商業(yè)銀行盈利模式單一，面臨考驗(yàn)。國內(nèi)銀行普遍存在問題是營業(yè)收入的絕大部分都來自于利息收入，以中國農(nóng)業(yè)銀行為例，其2015年第一季度實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1394.43億元，其中，利息凈收入為1094.42億元，占營業(yè)收入的比重高達(dá)78.5%，手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入269.78億元，占營業(yè)收入的19.4%，主要是手續(xù)費(fèi)的增加。中國商業(yè)銀行的非利息收入占比與美國商業(yè)銀行的相比明顯偏低，且中國商業(yè)銀行的非利息收入主要來自手續(xù)費(fèi)，充分說明了我國商業(yè)銀行的盈利手段單一，很少創(chuàng)新開拓投行業(yè)務(wù)。

二、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的運(yùn)作現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)多是借鑒國外已經(jīng)成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，相應(yīng)的業(yè)務(wù)部門成立和運(yùn)行的時(shí)間較短，受制于金融監(jiān)管環(huán)境，主要是通過與證券公司合作的方式實(shí)現(xiàn)，如銀證轉(zhuǎn)賬、基金托管、證券、資金合作和買賣部分債券業(yè)務(wù)。近年來，隨著金融體系的完善和監(jiān)管的規(guī)范化程度提高，商業(yè)銀行可開展的投行業(yè)務(wù)逐步增多。

當(dāng)前招商銀行的成績還是可以的，據(jù)招商銀行公布的2015年第一季度季報(bào)顯示，其營業(yè)收入同比增長24.16%，國內(nèi)全行業(yè)凈利潤增速跌倒個(gè)位數(shù)的情況下，招行凈利潤增速仍維持15.22%。其一季度營業(yè)收入507.47億元。其中利息凈收入333.89億元，同比增加22.22%。其中手續(xù)費(fèi)、傭金及其他中間服務(wù)凈收入，同比增加49.23%，且主要來源于除手續(xù)費(fèi)外的財(cái)富管理、基金、債券業(yè)務(wù)等中間服務(wù)，這些服務(wù)收入占營業(yè)收入的比例首次突破30%?？傊?，當(dāng)前中國商業(yè)銀行借鑒國外經(jīng)驗(yàn)開展的投行業(yè)務(wù)，為其進(jìn)一步拓展投行業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。

三、我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的主要問題

長期以來，我國商業(yè)銀行在投行業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了突飛猛進(jìn)的發(fā)展。由于宏觀環(huán)境所限、自主創(chuàng)新能力和意愿不足等方方面面的原因，我國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)也存在著制約其發(fā)展的許多問題。主要集中在以下方面：

（1）投行業(yè)務(wù)增長潛力有限，但當(dāng)前由于市場過度泛濫，造成基數(shù)過大。基數(shù)過大就會(huì)導(dǎo)致許多情況的變化，如盈利模式、組織架構(gòu)、經(jīng)營理念和市場需求等情況，情況的變化會(huì)增加投行業(yè)務(wù)收入躍升的難度。

（2）涉及投行業(yè)務(wù)的產(chǎn)品種類少，自主創(chuàng)新能力不足。導(dǎo)致現(xiàn)有的投行業(yè)務(wù)無法滿足客戶日益復(fù)雜的需求，投行業(yè)務(wù)產(chǎn)品大同小異，使得行業(yè)內(nèi)競爭較弱，難以形成良性競爭。且這種結(jié)構(gòu)很脆弱，一旦受到外部條件的影響會(huì)帶來大規(guī)模的波動(dòng)。中國的宏觀環(huán)境轉(zhuǎn)弱，政策監(jiān)管嚴(yán)格。受經(jīng)濟(jì)下行和企業(yè)業(yè)績低迷的影響，部分企業(yè)投融的計(jì)劃不斷徘徊，投融意愿較弱。國家政策監(jiān)管日趨嚴(yán)格使得財(cái)務(wù)顧問業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，在利率市場化改革的壓力下，利率下調(diào)，但有些銀行職員為了業(yè)績，卻巧立費(fèi)的名目轉(zhuǎn)嫁給客戶。

（3）人才隊(duì)伍建設(shè)滯后不適應(yīng)投行業(yè)務(wù)發(fā)展。雖然投行業(yè)務(wù)快速增長，但是一些銀行至今尚未真正配備專職人員，而是由從事其他業(yè)務(wù)的人員兼任，人員的非專業(yè)化，難以提供給客戶高質(zhì)量的投行業(yè)務(wù)服務(wù)。

（4）國內(nèi)銀行投行業(yè)務(wù)增長空間巨大。一直以來，中國商業(yè)銀行的營業(yè)收入來自存貸款利差較多，非利息收入較少，與美國等發(fā)達(dá)國家相比有很大差距。因此，中國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因素之一就是努力拓展創(chuàng)新投行業(yè)務(wù)在內(nèi)的中間服務(wù)、逐步提升非利息收入所占比重。

四、中國商業(yè)銀行投行業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

第2篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵字：商業(yè)銀行； 發(fā)展現(xiàn)狀； 對策建議

1 我國商業(yè)銀行的發(fā)展瓶頸

1.1 海外資產(chǎn)縮水

自2007年起，我國商業(yè)銀行的海外資產(chǎn)不斷下調(diào)。盡管減持海外資產(chǎn)有利于緩解海外金融環(huán)境惡劣帶來的影響，但從長遠(yuǎn)看并不利于我國商業(yè)銀行擴(kuò)大投資范圍，優(yōu)化業(yè)務(wù)比例，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御能力的發(fā)展目標(biāo)，對于我國銀行業(yè)逐步占領(lǐng)國際市場的發(fā)展方向相違背。

1.2企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)陡增，不良資產(chǎn)增加

次貸危機(jī)和歐債危機(jī)后，全球金融市場震蕩不斷，整體經(jīng)濟(jì)環(huán)境惡化，消費(fèi)市場萎靡，購買力大幅下跌。因此沿海地區(qū)大量外向型中小型企業(yè)不得不面臨銷售額度下滑，運(yùn)營成本升高，資金回籠困難，企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)上升，償債能力下降的殘酷現(xiàn)實(shí)。除此之外，美聯(lián)儲連續(xù)幾輪的量化寬松政策導(dǎo)致美元持續(xù)走低，由此導(dǎo)致國際上諸如石油等以美元計(jì)價(jià)的大宗商品價(jià)格上漲，對于原材料依賴進(jìn)口的企業(yè)而言無疑是致命打擊。

1.3 銀行業(yè)盈利能力下滑

自2008年10月9日起，央行開始落實(shí)適當(dāng)寬松的貨幣政策，下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分，隨后也多次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率，壓縮銀行利潤空間，降低企業(yè)融資成本，鼓勵(lì)居民消費(fèi)投資，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長。2012年6月和7月連續(xù)進(jìn)行不對稱降息，加大一年期貸款利率下調(diào)的比例，進(jìn)一步削弱了銀行的利潤空間。在貸款利率下調(diào)的情況下，貸款規(guī)模增長速度的下滑無疑會(huì)拉低商業(yè)銀行的利息收入規(guī)模。

1.4 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理存在問題

1.4.1 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)控制工具有限

我國的資本市場發(fā)育較晚，規(guī)模較小，交易主體較少，這些因素直接決定了銀行資產(chǎn)的變現(xiàn)能力和獲取負(fù)債的能力較弱，進(jìn)而影響商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理工具的創(chuàng)新和使用。商業(yè)銀行的資金來源絕大部分由各項(xiàng)存款構(gòu)成，票據(jù)市場中占絕大部分比例的是銀行承兌匯票，大額可轉(zhuǎn)讓定期存單市場發(fā)展不足，銀行間債券品種較少，金融債券2011年占商業(yè)銀行資金來源的比重僅為1.68%。這就使得商業(yè)銀行無法靈活調(diào)整其自身的流動(dòng)性。

1.4.2 我國商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足

風(fēng)險(xiǎn)防范意識不足體現(xiàn)在商業(yè)銀行本身和我國居民兩個(gè)主體上。由于長期享有強(qiáng)大的國家信用，使得我國商業(yè)銀行在資產(chǎn)利用方面更加激進(jìn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理始終沒有成為我國商業(yè)銀行普遍的自覺行為，并且我國商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理一直以來是靠外力（法律法規(guī)等）推動(dòng)，銀行本身缺乏管理的主動(dòng)性。直到2008年，銀監(jiān)局才將流動(dòng)性相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行官方統(tǒng)計(jì)和披露。

2 我國商業(yè)銀行的發(fā)展優(yōu)勢

2.1 國家政策支持，貨幣供應(yīng)增加

盡管目前我國經(jīng)濟(jì)增加速度呈現(xiàn)滯緩狀態(tài)，但7.9%的GDP增速也遠(yuǎn)超世界平均水平，并且過去幾年超過8%的GDP增加速度也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速增長的證明。

2.2 銀行業(yè)根基扎實(shí)，基礎(chǔ)穩(wěn)定

次貸危機(jī)后，我國由于外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式的原因，宏觀經(jīng)濟(jì)層面（尤其是出口）受到一定程度的打擊，國家及時(shí)提高對投資和消費(fèi)另外兩架馬車的重視，相應(yīng)出臺四萬億等基礎(chǔ)項(xiàng)目建設(shè)的政策，刺激我國經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇。與此同時(shí)，銀監(jiān)局和央行也加強(qiáng)了對我國商業(yè)銀行流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的管理。

2.3 中間業(yè)務(wù)逐漸起步，理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展迅速

目前，我國商業(yè)銀行建立了以中間業(yè)務(wù)委員會(huì)制度為主體，以統(tǒng)一規(guī)劃、統(tǒng)一協(xié)調(diào)、分工負(fù)責(zé)為主要內(nèi)容的中間業(yè)務(wù)管理體制及運(yùn)行制度。隨著我國居民收入增加，投資意識增強(qiáng)，但又面臨著國內(nèi)投資市場發(fā)展不充分，居民投資手段有限的現(xiàn)實(shí)，理財(cái)產(chǎn)品的應(yīng)運(yùn)而生有著重要的現(xiàn)實(shí)意義。

3 我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的策略研究

3.1 優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債配置

商業(yè)銀行資產(chǎn)和負(fù)債的配置優(yōu)化包括規(guī)模和結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面。首先，要在風(fēng)險(xiǎn)及收益兼顧的前提下，根據(jù)存款數(shù)量和期限，以及市場環(huán)境、企業(yè)背景等多方因素合理調(diào)整貸款規(guī)模，避免過度負(fù)債經(jīng)營。其次，要保證銀行貸款的流動(dòng)性，優(yōu)化信貸資產(chǎn)存量結(jié)構(gòu)；推動(dòng)貸款創(chuàng)新，根據(jù)客戶需求提供不同類型的信貸服務(wù)。除此之外，信貸資產(chǎn)的比列要逐漸降低，積極推動(dòng)銀行投資業(yè)務(wù)的比重，改善商業(yè)銀行總資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。

3.2 尋求金融創(chuàng)新，推行資產(chǎn)證券化

金融創(chuàng)新對于我國銀行流動(dòng)性、收益性的促進(jìn)作用明顯，商業(yè)銀行既要繼續(xù)鞏固和推廣現(xiàn)有的中間業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)項(xiàng)目，又要不斷擴(kuò)大、租賃、委托、理財(cái)和信息咨詢等低風(fēng)險(xiǎn)的中介業(yè)務(wù)。隨著金融市場的快速發(fā)展和混業(yè)經(jīng)營趨勢的逐步形成，還應(yīng)該逐步開發(fā)投資銀行、期權(quán)、金融期貨等衍生金融工具。

3.3 建立適合我國的存款保險(xiǎn)制度

長期以來，央行充當(dāng)最后貸款人的角色逐漸暴露出越來越多的問題。相對于國外比較完善的存款保險(xiǎn)制度，單純依靠國家信用并不能真正有效應(yīng)對潛在的擠兌風(fēng)險(xiǎn)，并會(huì)放松對貸款質(zhì)量的控制。

參考文獻(xiàn)

[1]楊浩英. 中國商業(yè)銀行海外投資經(jīng)營問題研究[J]. 上海交通大學(xué)學(xué)報(bào)，2012

第3篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：我國商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；金融產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行發(fā)展零售業(yè)務(wù)的客觀必然性

各家銀行均已看到，在利潤來源中，零售業(yè)務(wù)占據(jù)著越來越重要的位置。已發(fā)展成為商業(yè)銀行四大業(yè)務(wù)(公司業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、資本市場業(yè)務(wù)、全球投資業(yè)務(wù))體系之一，其業(yè)務(wù)領(lǐng)域相當(dāng)廣泛。零售業(yè)務(wù)擁有龐大的客戶群，聯(lián)系幾乎所有的金融活動(dòng)，是個(gè)人信用活動(dòng)的樞紐，而且其重要性有不斷上升的趨勢。

（一）我國發(fā)展零售業(yè)務(wù)一方面適應(yīng)了國家宏觀政策的需要

近年來，我國經(jīng)濟(jì)持續(xù)處于高增長、低通脹，市場繁榮、物價(jià)穩(wěn)定的健康良好狀態(tài)。進(jìn)入2007年以來，我國經(jīng)濟(jì)增長以投資拉動(dòng)型方式為主,其消極作用顯現(xiàn)，并且經(jīng)濟(jì)進(jìn)入了經(jīng)濟(jì)高增長與需要抵抗高通脹壓力的雙重形勢。因此,根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策的變化，我國商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略。

（二）當(dāng)前存在著很多對發(fā)展零售業(yè)務(wù)有力的因素

1、市場潛力巨大。

2、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢。我國商業(yè)銀行在營業(yè)覆蓋范圍和營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量上具有絕對優(yōu)勢，便于開展零售銀行業(yè)務(wù)。

3、零售銀行業(yè)務(wù)正越來越受到商業(yè)銀行的重視。近年來，我國許多商業(yè)銀行都已在努力開拓零售銀行業(yè)務(wù)，對于零售銀行業(yè)務(wù)的重要性及發(fā)展前景也受到重視。

4、國家經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民收入水平極大提高，特別是隨著企業(yè)改制步伐的加快和改革力度的加大，財(cái)富不斷向個(gè)人轉(zhuǎn)移，而且有向少數(shù)人集中的趨勢。這部分人對投資、理財(cái)和各類零售金融產(chǎn)品的需求越來越迫切，市場需求很大。

5、近年來國家大力發(fā)展資本市場和金融衍生市場，大量新的金融工具的開放，給商業(yè)銀行不斷開發(fā)新的金融產(chǎn)品、理財(cái)產(chǎn)品提供了動(dòng)力和市場，能最大滿足廣大居民和中高端客戶的投資、理財(cái)需求。

二、我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

由于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的起步晚，和國外銀行零售業(yè)務(wù)存在著很多差距，這就決定我國商業(yè)銀行在自身的發(fā)展過程中也呈現(xiàn)出獨(dú)有的特征。

（一）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)所處的階段和其特征

零售業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的啟動(dòng)，給我國商業(yè)銀行在經(jīng)營理念和價(jià)值取向上帶來了一系列調(diào)整，這些經(jīng)營理念和價(jià)值取向的變化，促進(jìn)了我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，并呈現(xiàn)以下特征：從注重負(fù)債業(yè)務(wù)向注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；從注重資產(chǎn)業(yè)務(wù)向注重中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變；信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式發(fā)展。

（二）我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)存在的問題

1、客戶資源和渠道建設(shè)方面

客戶信息資源開發(fā)落后：國有商業(yè)銀行對現(xiàn)有客戶資源的信息管理方面還存在明顯缺陷, 缺乏完備的個(gè)人客戶檔案和數(shù)據(jù)庫, 客戶資源的開發(fā)和利用處于較低層次, 對客戶價(jià)值的評價(jià)缺乏科學(xué)的依據(jù)。

渠道建設(shè)比較落后：網(wǎng)點(diǎn)布局不合理,網(wǎng)點(diǎn)的工作效率低，自助銀行服務(wù)未能有效分流網(wǎng)點(diǎn)客戶。

2、人力資源方面

一是零售業(yè)務(wù)從業(yè)人員總量不夠。國有商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷力量薄弱,人員配備不足已構(gòu)成零售業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

二是專業(yè)人員較為缺乏。銀行零售產(chǎn)品功能和現(xiàn)代技術(shù)緊密結(jié)合, 滲透了很強(qiáng)的金融專業(yè)知識, 營銷戰(zhàn)略能否有效實(shí)施取決于營銷人員的素質(zhì)。

三是人力資源的激勵(lì)措施不清晰。國有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)以對公為主, 對公業(yè)務(wù)人員有良好的職位晉升通道, 但零售板塊的客戶經(jīng)理管理缺乏明確的薪酬激勵(lì)和晉升階梯, 導(dǎo)致零售業(yè)務(wù)人員的職業(yè)發(fā)展受阻。

四是專業(yè)化的培訓(xùn)不到位。目前,四大國有商業(yè)銀行雖然在培訓(xùn)方面投入了相當(dāng)大的精力,但專業(yè)化程度還有待提高,沒有實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)性、規(guī)范性。

3、產(chǎn)品品種有限、功能單一, 品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱

一是品種有限, 結(jié)構(gòu)不合理。雖然近幾年零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品品種逐步在創(chuàng)新中豐富, 但總體上功能單一、種類有限。經(jīng)營中注重傳統(tǒng)的低盈利品種而忽視了對高收益業(yè)務(wù)的拓展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強(qiáng), 缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ), 在一定程度上帶有盲目性和隨意性。

三是品牌意識薄弱。 長期以來,國有商業(yè)銀行習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱,以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理;同時(shí)各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品, 無法形成良好品牌。

4、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理

目前,國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的發(fā)展高度依賴個(gè)貸業(yè)務(wù), 中間業(yè)務(wù)占比較低, 個(gè)貸業(yè)務(wù)的規(guī)模和質(zhì)量直接影響到零售板塊的整體發(fā)展情況。

5、風(fēng)險(xiǎn)控制不完善

在當(dāng)前個(gè)人征信系統(tǒng)不健全、房地產(chǎn)泡沫現(xiàn)象屢禁不止、新車價(jià)格持續(xù)快速下調(diào)的情況下, 零售風(fēng)險(xiǎn)的識別和控制將是銀行無法回避的問題。

三、推進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的建議

（一）客戶的發(fā)展對策

1、依據(jù)客戶群細(xì)分市場

現(xiàn)代商業(yè)銀行的市場細(xì)分，是指商業(yè)銀行依據(jù)客戶需求的差異性和相似性，把客戶劃分為若干個(gè)客戶群，并以此將商業(yè)銀行金融服務(wù)市場細(xì)分為若干個(gè)子市場,提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品或金融服務(wù)來滿足這些不同客戶群的需要，擴(kuò)大市場份額，以期實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的經(jīng)營目標(biāo)。

2、拓寬業(yè)務(wù)渠道

我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)開展方面，是以柜臺業(yè)務(wù)作為渠道的。同時(shí)，銀行要注意根據(jù)客戶需求的變化、產(chǎn)品的創(chuàng)新、各類產(chǎn)品的銷量和市場占有率的變化，及時(shí)調(diào)整各類分銷渠道的數(shù)量和分布結(jié)構(gòu),使銀行分銷渠道體系實(shí)現(xiàn)成本低、效率高、功能強(qiáng)、效益好的最終目標(biāo)。

(二) 注重零售業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng), 建立起行之有效的激勵(lì)約束機(jī)制

金融市場上的競爭不僅僅表現(xiàn)為業(yè)務(wù)范圍、服務(wù)手段的競爭,更突出的是人才的競爭。商業(yè)銀行要注重建立適當(dāng)?shù)募?lì)機(jī)制,注重培育和發(fā)現(xiàn)人才,根據(jù)其特長,將其防到合適的位置上,發(fā)掘其潛力并發(fā)揮其所長。

1、做好人員培訓(xùn)工作。零售業(yè)務(wù)管理中要把人員培訓(xùn)作為一項(xiàng)重點(diǎn)工作來抓, 針對現(xiàn)有人員總量和人員結(jié)構(gòu)方面的矛盾,建立專業(yè)化的培訓(xùn)制度,對各級管理人員和一線員工多渠道的進(jìn)行分期、分批、分層次培訓(xùn), 不斷提高他們的專業(yè)技能、公關(guān)及推銷等綜合素質(zhì),從而建立起一支專業(yè)化的零售人才隊(duì)伍。

2、改進(jìn)績效考核制度。商業(yè)銀行管理能否最大限度調(diào)動(dòng)員工工作的積極性, 達(dá)到事半功倍的效果, 績效考評和獎(jiǎng)懲制度發(fā)揮著重要的作用。

（三）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)合理化發(fā)展對策

1、擴(kuò)大零售業(yè)務(wù)規(guī)模

這需要做好市場調(diào)查分析，制定零售業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)及計(jì)劃指標(biāo)，開發(fā)更多的金融服務(wù)領(lǐng)域，在人力物力方面配備更多的力量。

2、找準(zhǔn)零售業(yè)務(wù)的市場定位

商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，要擴(kuò)大業(yè)務(wù)總量，必然要增加業(yè)務(wù)品種拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域。然而根據(jù)自身的優(yōu)勢、劣勢，以及對國內(nèi)外零售金融市場形勢的清醒分析，在市場中找準(zhǔn)自己的位置，是零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的重要內(nèi)容。

結(jié)論：

基于之前學(xué)者的研究和發(fā)現(xiàn)，對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)有了大致的了解，對其中存在的問題進(jìn)行了剖析：我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)還是比較薄弱的，所以要對其進(jìn)行深一步的研究和探索，使其跟上時(shí)代的步伐，最大限度發(fā)揮其功能，使我國的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)達(dá)到一個(gè)新臺階。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 吳真《加快我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高零售銀行核心競爭力》 長春理工大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版）》2009年9月第22卷第五期

第4篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

一、經(jīng)營理念有較大突破，業(yè)務(wù)管理不斷加強(qiáng)

我國商業(yè)銀行正逐漸轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展作為實(shí)現(xiàn)金融工具創(chuàng)新、新的利潤增長點(diǎn)、建立現(xiàn)代化經(jīng)營機(jī)制的“排頭兵”。各行對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識逐步由輔業(yè)務(wù)的間接效益向主營業(yè)務(wù)直接效益轉(zhuǎn)變，收費(fèi)意識明顯增強(qiáng)。

二、理財(cái)業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)增長的主要推動(dòng)力

隨著對外貿(mào)易的迅速增長和金融工具的推陳出新，我國商業(yè)銀行在開展結(jié)算、匯兌、等中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出了諸如聯(lián)名信用卡、信息咨詢、保險(xiǎn)箱、代繳費(fèi)、房地產(chǎn)金融服務(wù)、承兌、信用證等一系列中間業(yè)務(wù)，形成了較為完備的中間業(yè)務(wù)品種體系。

三、銀行業(yè)與證券業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)的合作密切

從行業(yè)監(jiān)管方面看，逐步放寬了對商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營的限制，部分商業(yè)銀行開辦了“銀證通”“、銀券通”的業(yè)務(wù)，例如光大銀行先期推出的“儲蓄兼保險(xiǎn)，利息作保費(fèi)”的“儲壽?！碑a(chǎn)品。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)雖然取得了一定的成績，但同西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比，無論在數(shù)量上、質(zhì)量上都存在較大差距，且發(fā)展中還存在不規(guī)范、低效率、市場競爭混亂等諸多問題，具體表現(xiàn)在：

一、品種少，結(jié)構(gòu)單一，業(yè)務(wù)規(guī)模小，創(chuàng)新能力不足

目前，我國各商業(yè)銀行已經(jīng)開展的中間業(yè)務(wù)有500多個(gè)品種，而絕大部分國外銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品已高達(dá)三萬多種。另外，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比重較小，一般僅在7％-10％左右。而絕大部分國外銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般達(dá)到43％以上.

二、同業(yè)競爭不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)偏低

一方面國內(nèi)商業(yè)銀行在經(jīng)營觀念上存在偏差，以往對業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏準(zhǔn)確定位，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，根本就沒把中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)和利潤源去進(jìn)行培養(yǎng)和發(fā)展；另一方面，相當(dāng)多的商業(yè)銀行通過少收費(fèi)、免費(fèi)服務(wù)甚至墊付資金的方式開展中間業(yè)務(wù)，以此作為爭奪銀行存款份額的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)經(jīng)營中出現(xiàn)惡性競爭局面，相應(yīng)地使客戶對銀行收取手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)識，慢慢形成了享受中間業(yè)務(wù)免費(fèi)服務(wù)的觀念。

三、專業(yè)人才不足

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，而這種人才尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識，通曉各種金融商品和投資工具。我國商業(yè)銀行在這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才培養(yǎng)和儲備嚴(yán)重不足，從而大大制約了我國商業(yè)銀行第三方業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新。

提升商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)水平的對策

一、建立健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控

應(yīng)強(qiáng)化信息披露制度,要定期公開業(yè)務(wù)種類、交易金額、風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值、盈虧狀況等;還應(yīng)建立有效的監(jiān)控、預(yù)警制度,通過先的電子化手段,建立可靠的預(yù)警體系,提高金融預(yù)測及化解風(fēng)險(xiǎn)的能力。要建立現(xiàn)場檢查操作規(guī)程,加大處罰力度,對進(jìn)行不公平競爭和擾亂金融市場秩序的商業(yè)銀行進(jìn)行嚴(yán)厲查處。

二、優(yōu)化內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)，打造中間業(yè)務(wù)品牌產(chǎn)品

中間業(yè)務(wù)種類多、涉及的內(nèi)部管理部門多，要做好專業(yè)部門與相關(guān)部門的統(tǒng)分關(guān)系。商業(yè)銀行一方面要對現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)管理部門進(jìn)行整合和再造，在各級機(jī)構(gòu)建立專門機(jī)構(gòu)對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行集中管理；另一方面，又要建立凌駕于所有相關(guān)部門之上的中間業(yè)務(wù)發(fā)展與管理委員會(huì)，協(xié)調(diào)各職能部門的關(guān)系，形成整體合力。同時(shí)，要樹立現(xiàn)代營銷意識，做好品牌戰(zhàn)略，組建專職營銷隊(duì)伍，引導(dǎo)客戶選擇適合自己的產(chǎn)品。

三、專業(yè)人才及科學(xué)技術(shù)

中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要既懂技術(shù)又有實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才。商業(yè)銀行一方面要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識的人才；另一方面也要建立員工培訓(xùn)機(jī)制,為員工提供更多的學(xué)習(xí)機(jī)會(huì)。

第5篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 個(gè)人理財(cái) 現(xiàn)狀 發(fā)展

一、前言

自20世紀(jì)70年代以來，全球商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得快速發(fā)展。國際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：商業(yè)銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過程。在該服務(wù)過程中，商業(yè)銀行應(yīng)綜合自身的所有金融資源，圍繞客戶的收入、消費(fèi)、投資、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、心理偏好等實(shí)際情況，來設(shè)計(jì)不同的金融產(chǎn)品組合，從而為客戶形成一套以個(gè)人資產(chǎn)效益最大化為原則的財(cái)務(wù)安排。

2007年3月20日，中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)匯豐、渣打、東亞、花旗等四家外資銀行在中國內(nèi)地開業(yè)。渣打銀行表示，轉(zhuǎn)制為本地法人銀行并成功申請人民幣業(yè)務(wù)牌照以后，將為中國內(nèi)地客戶提供世界水平的個(gè)人銀行產(chǎn)品和服務(wù)。與此同時(shí)，隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高，國內(nèi)許多商業(yè)銀行也開展了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2008年共有39家商業(yè)銀行推出2404款個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，全年理財(cái)產(chǎn)品銷售額超過1萬億元。以工商銀行為例，其2008年的理財(cái)產(chǎn)品銷售額達(dá)l185億元，理財(cái)業(yè)務(wù)傭金收入達(dá)到50.89億元，占其非利息業(yè)務(wù)收入的35.4%。盡管如此，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展還是明顯滯后于發(fā)達(dá)國家。

二、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

（1）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次較低，缺乏特色產(chǎn)品與服務(wù)

我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)與外資銀行相比，存在著規(guī)模小、品種少的現(xiàn)狀，無法給客戶提供包括證券、保險(xiǎn)、信托等在內(nèi)的綜合性理財(cái)服務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品品種；雖然各銀行推出的產(chǎn)品名稱各異，但理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)或提供的服務(wù)卻差別不大。

（2）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，對客戶研究不夠充分

由于國內(nèi)商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，目前還多停留在概念的推廣和形象的宣傳上。一些銀行推出的專業(yè)理財(cái)咨詢服務(wù)及投資組合建議僅停留在淺層次，在客戶細(xì)分、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)等方面的服務(wù)不夠。

（3）缺乏高素質(zhì)復(fù)合型人才，難以提供專家理財(cái)服務(wù)

現(xiàn)階段，大多數(shù)商業(yè)銀行的一線人員缺少理財(cái)專業(yè)知識，并不具備為客戶測算具體收益水平、分析可能存在風(fēng)險(xiǎn)的能力。各家商業(yè)銀行的理財(cái)水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，從而制約了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)滯后原因分析

（1）理財(cái)需求與理財(cái)文化的雙重制約

根據(jù)相關(guān)資料，截止到2012年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破40萬億元，人均儲蓄存款余額接近3萬元。隨著居民收人和個(gè)人財(cái)富的迅速增長，個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笫志薮蟆Ｈ欢?，現(xiàn)實(shí)的情況卻是我國個(gè)人理財(cái)?shù)膶?shí)際需求很小。造成這種現(xiàn)象的原因主要有：一是中國個(gè)人財(cái)富擁有的不均衡，中國儲蓄的60%集中在20%的個(gè)人手中。二是中國人長期以來缺乏投資意識和理財(cái)意識，不愿意把自有的財(cái)產(chǎn)委托給他人打理。三是居民對個(gè)人理財(cái)?shù)膬?nèi)涵、業(yè)務(wù)及業(yè)務(wù)流程不了解，對商業(yè)銀行開展的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏認(rèn)同感。

（2）金融政策及技術(shù)設(shè)施的客觀限制

一方面，由于我國現(xiàn)階段實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險(xiǎn)三大行業(yè)嚴(yán)格分開經(jīng)營，業(yè)務(wù)不能交叉。因此，我國商業(yè)銀行提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計(jì)等方面；另一方面，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進(jìn)的電子信息技術(shù)、發(fā)達(dá)的金融網(wǎng)絡(luò)為依托。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重制約，進(jìn)一步影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的便捷性。

（3）我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新雖然有所發(fā)展，但總的情況仍然是金融創(chuàng)新層次偏低、金融創(chuàng)新范圍較窄、創(chuàng)新產(chǎn)品的科技含量較低、創(chuàng)新業(yè)務(wù)的運(yùn)用效果較差，尤其是中間業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新更為滯后，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性大，差異不顯著，這也成為影響和滯約我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。

四、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在問題的解決措施

（1）打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，盡快創(chuàng)建高端品牌

目前，國內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)都還處在初級階段，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能創(chuàng)建屬于自己的理財(cái)品牌，無疑就確立起個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的領(lǐng)軍地位。因此。國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財(cái)專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實(shí)力，并通過持續(xù)的包裝和營銷逐步擴(kuò)大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財(cái)業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（2）分析客戶實(shí)際需求，創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品

國外商業(yè)銀行通常是以個(gè)人客戶不同生命周期階段的理財(cái)需求為導(dǎo)向，進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和提供。而國內(nèi)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負(fù)債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段。為改變這一狀況，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，在進(jìn)一步實(shí)施客戶細(xì)分的前提下，以專業(yè)理財(cái)理論指導(dǎo)當(dāng)前個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計(jì)和針對性提供。

（3）加快專職人才培育，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍

縱觀美國、日本等國的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，與其從業(yè)人員走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)是密不可分的。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險(xiǎn)、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強(qiáng)理財(cái)人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財(cái)隊(duì)伍，全面推進(jìn)CFP資格認(rèn)證制度。

五、未來我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展方向

（1）普及理財(cái)意識，培育理財(cái)市場

首先，加大理財(cái)意識培育。我國居民理財(cái)意識普遍缺乏，很多居民對理財(cái)觀念存在誤區(qū)。與之相反，發(fā)達(dá)國家從小就給孩子灌輸理財(cái)觀念，培養(yǎng)孩子的理財(cái)意識；其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度。商業(yè)銀行要借助有影響力的媒體來擴(kuò)大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解推出的理財(cái)產(chǎn)品；第三，要不斷完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢?cái)產(chǎn)應(yīng)該屬私有范圍，只有完善客戶信息保密制度，才能夠吸引更多客戶的加入。

（2）擴(kuò)充理財(cái)隊(duì)伍，培育專業(yè)人才

首先，要加強(qiáng)對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排，同時(shí)還要適當(dāng)學(xué)習(xí)市場營銷學(xué)、公共關(guān)系學(xué)、心理學(xué)等知識。通過培訓(xùn)使客戶經(jīng)理成為既有金融專業(yè)知識、理財(cái)知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的全才。其次，要建立和完善個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證制度。在借鑒國外注冊理財(cái)規(guī)劃師制度的基礎(chǔ)上，建立符合中國國情的個(gè)人理財(cái)師資格認(rèn)證、職業(yè)道德規(guī)范和繼續(xù)教育體系，提高個(gè)人理財(cái)師的專業(yè)理財(cái)水平。

（3）改革金融政策，完善技術(shù)條件

首先，如果我國的商業(yè)銀行在政策放松后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，就可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體，這既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重要途徑。其次，要加快金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化和信息化建設(shè)，完善網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。通過加快金融電子化系統(tǒng)的集成、建立和完善銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息管理系統(tǒng)等方式，來精心打造個(gè)人理財(cái)服務(wù)的技術(shù)平臺。

（4）加快金融創(chuàng)新，培養(yǎng)優(yōu)質(zhì)客戶

第一，商業(yè)銀行要不斷推進(jìn)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，設(shè)計(jì)產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)不要一味模仿，要在做好市場調(diào)研的基礎(chǔ)上充分體現(xiàn)本行優(yōu)勢。第二，商業(yè)銀行提供的創(chuàng)新產(chǎn)品要有準(zhǔn)確的市場定位，根據(jù)對客戶的細(xì)分來量身定做理財(cái)產(chǎn)品，并加強(qiáng)對優(yōu)質(zhì)客戶群的識別并提供個(gè)性化服務(wù)。第三，產(chǎn)品要有一定的價(jià)值，真正能給客戶帶來增值收益。只有真正滿足客戶委托理財(cái)?shù)脑鲋的康模拍芪罅靠蛻舻募尤?，從而推?dòng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展。

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第6篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】銀行系統(tǒng)；內(nèi)部審計(jì)；完善措施

一、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的相關(guān)理論

（一）內(nèi)部審計(jì)

內(nèi)部審計(jì)是指在單位內(nèi)部建立的一項(xiàng)客觀的、獨(dú)立的保證與咨詢活動(dòng)，是由獨(dú)立的監(jiān)督管理部門對本單位各項(xiàng)重要經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、項(xiàng)目投資活動(dòng)、日常財(cái)務(wù)收支活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督并評價(jià)，審核各項(xiàng)活動(dòng)是否能為企業(yè)帶來效益，符合企業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展的目標(biāo)。銀行系統(tǒng)需要建立完善的內(nèi)部審計(jì)制度，通過科學(xué)化、系統(tǒng)化、規(guī)范化的內(nèi)部審計(jì)方法，來強(qiáng)化銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)管理，保障銀行在追求自身利益的同時(shí)實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健運(yùn)行發(fā)展的過程。

（二）內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制

內(nèi)部控制是指單位為了實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)，保證財(cái)務(wù)信息準(zhǔn)確、可靠，保全單位資產(chǎn)完整，由控制環(huán)境、風(fēng)險(xiǎn)評估、控制活動(dòng)、信息與溝通、監(jiān)控五要素組成，通過采取自我約束、調(diào)整、控制、規(guī)劃等方法保證單位經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的效率性和經(jīng)濟(jì)性。內(nèi)部審計(jì)是內(nèi)部控制的一種方法、形式，根據(jù)銀行系統(tǒng)內(nèi)部控制的計(jì)劃要求，監(jiān)督單位管理層內(nèi)部控制執(zhí)行的結(jié)果、效率。內(nèi)部審計(jì)與內(nèi)部控制是相輔相成的關(guān)系，內(nèi)部控制決定了內(nèi)部審計(jì)的方法和流程，從而體現(xiàn)內(nèi)部審計(jì)的重要性，內(nèi)部控制運(yùn)行的有效性是由內(nèi)部審計(jì)檢測完成的，二者缺一不可。

（三）內(nèi)部審計(jì)與銀行監(jiān)管

銀行監(jiān)管是指政府或相關(guān)權(quán)力機(jī)構(gòu)通過行政或法律方法對銀行實(shí)施的監(jiān)督管理行為，為了確保銀行能夠恪守遵循各項(xiàng)規(guī)章制度，嚴(yán)禁不良的獲取經(jīng)濟(jì)利息行為。銀行監(jiān)管在方法程序上與銀行內(nèi)部審計(jì)有相同之處，但在監(jiān)管檢查手段和監(jiān)管對象等方面存在一些差別，是為了保護(hù)存款人與金融消費(fèi)者的利益不受侵害，減少金融市場上金融信息不對稱的現(xiàn)象。銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)可以協(xié)助銀行監(jiān)管，提高政府監(jiān)管效率，同時(shí)銀行監(jiān)管政策的改變會(huì)影響銀行管理者的經(jīng)營決策，兩者聯(lián)系緊密，都是為了促進(jìn)銀行系統(tǒng)健康運(yùn)行。

二、銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀

目前，我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)制度的發(fā)展還不完善，隨著金融市場的不斷發(fā)展，政府機(jī)構(gòu)逐漸加大了對銀行內(nèi)部審計(jì)工作的重視，我國各大銀行相繼開展單位內(nèi)部審計(jì)工作，根據(jù)不同銀行的性質(zhì)、實(shí)際情況建立科學(xué)合理的內(nèi)部審計(jì)制度。我國銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀主要體現(xiàn)在以下四個(gè)方面：

（一）建立內(nèi)部審計(jì)部門體系

隨著我國市場經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展趨勢，國際化發(fā)展模式的不斷深入，政府和銀行逐漸意識到銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的重要性，重組和改革銀行內(nèi)部審計(jì)部門的相關(guān)重要設(shè)置，實(shí)行董事會(huì)、行長、副行長負(fù)責(zé)制的內(nèi)部審計(jì)部門垂直監(jiān)督管理體系，全面改組審計(jì)機(jī)構(gòu)，規(guī)范內(nèi)部審計(jì)管理制度，強(qiáng)大內(nèi)部審計(jì)人員隊(duì)伍，擴(kuò)寬內(nèi)部審計(jì)人員監(jiān)管權(quán)限，使銀行監(jiān)管工作更具客觀性、可行性。

（二）審計(jì)工具和審計(jì)方法有所提升

隨著計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)，傳統(tǒng)的手工審計(jì)逐漸被替代，利益計(jì)算機(jī)輔助審計(jì)工作大大提高了銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的質(zhì)量和效率，增加了內(nèi)部審計(jì)的客觀性，相關(guān)內(nèi)部審計(jì)人員對銀行系統(tǒng)審計(jì)工具的使用也越來越熟練，逐漸適應(yīng)新時(shí)代對審計(jì)人員技能的需求。除了擁有高效的審計(jì)工具，正確、科學(xué)的審計(jì)方法也是不可或缺的。銀行系統(tǒng)引入了現(xiàn)場審計(jì)與非現(xiàn)場審計(jì)相互結(jié)合、共同監(jiān)管的審計(jì)方法，對重要客戶采取現(xiàn)場資料、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)審計(jì)，對資金需求較少的客戶采取非現(xiàn)場審計(jì)即可，這樣在一定程度上避免了銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)了評估、審計(jì)的質(zhì)量，有利于銀行的發(fā)展。

（三）建立以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向的內(nèi)部審計(jì)體系

銀行是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的金融行業(yè)，在對銀行系統(tǒng)進(jìn)行內(nèi)部審計(jì)時(shí)一定要以風(fēng)險(xiǎn)管理程序?yàn)閷?dǎo)向，做好對銀行系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)評估工作，我國銀行逐漸建立了有關(guān)內(nèi)部審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)評估指標(biāo)體系，對銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行事前預(yù)測、識別，事中評估和事后應(yīng)對解決存在的問題。目前我國銀行更多關(guān)注的審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)是來源于銀行系統(tǒng)內(nèi)部的，外部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)常常被忽視，對風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注仍需加強(qiáng)，不斷提升銀行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警水平。

（四）完善內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度

銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)工作的總結(jié)報(bào)告是內(nèi)部審計(jì)的關(guān)鍵，對于內(nèi)部審計(jì)中存在的問題應(yīng)及時(shí)報(bào)告上級解決，報(bào)告路徑的完善體現(xiàn)了內(nèi)部審計(jì)工作的意義，我國銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度實(shí)行雙向報(bào)告途徑，除了要向銀行的董事會(huì)、行長等高層管理者匯報(bào)內(nèi)部審計(jì)結(jié)果，還要接受銀監(jiān)會(huì)對銀行系統(tǒng)內(nèi)部審計(jì)有關(guān)問題監(jiān)管，雙向的銀行內(nèi)部審計(jì)報(bào)告制度降低了銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，提高了對內(nèi)部審計(jì)工作的要求，有利于社會(huì)大眾對銀行的監(jiān)管。

三、總結(jié)

隨著金融行業(yè)的快速發(fā)展，金融創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，為適應(yīng)我國銀行國際化的發(fā)展方向，需加強(qiáng)銀行系統(tǒng)單位內(nèi)部審計(jì)的關(guān)注，完善內(nèi)部審計(jì)制度，豐富審計(jì)方法和內(nèi)容，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范制度，加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)人員的權(quán)威性和自身能力，增加銀行價(jià)值服務(wù)質(zhì)量，逐漸推動(dòng)銀行事業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]張賢毅.我國商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)的現(xiàn)狀與問題研究――以x銀行為例[D].西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2013.

第7篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 客戶營銷 營銷策略

自從我國加入WTO以來，外資銀行與我國商業(yè)銀行之間的競爭日益激烈。在激烈的競爭環(huán)境中，規(guī)模經(jīng)營已不適合金融服務(wù)發(fā)展的需要，銀行業(yè)務(wù)交易量的規(guī)模不能代表所獲利潤的多少，數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，中國銀行業(yè)60%的利潤來自于10%的顧客，高端、優(yōu)質(zhì)客戶市場是銀行利潤最重要的來源?？梢钥隙?，競爭結(jié)果將是對客戶市場重新分割。因此，對21世紀(jì)的銀行業(yè)來說，最重要的不是資產(chǎn)概念，而是客戶概念，誰可以掌握客戶，就可以掌握市場，掌握了財(cái)富的源泉。

一、我國商業(yè)銀行客戶營銷的現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行的營銷工作剛剛起步，盡管取得了一些成績，但同時(shí)面臨著諸多的問題。

我國商業(yè)銀行客戶營銷的表現(xiàn)。目前，市場營銷已進(jìn)入了我國商業(yè)銀行的日常管理范疇，其管理效果表現(xiàn)為：

(1)商業(yè)銀行開始注重塑造自身形象，各家銀行形象鮮明的行為已成為客戶識別銀行的顯著標(biāo)志，“窗口”崗位采取了限時(shí)服務(wù)、微笑服務(wù)等服務(wù)方式，增設(shè)客戶座位，努力營造一個(gè)舒適的經(jīng)營環(huán)境，來使客戶滿意。

(2)各家銀行紛紛增設(shè)了分支機(jī)構(gòu)，以便布滿城市大街小巷、農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)來拓寬產(chǎn)品銷路，競爭市場份額。眾多的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)極大地方便了客戶，加速了市場資金流動(dòng)。

(3)業(yè)務(wù)種類多樣化銀行先后推出了定活兩便儲蓄、有獎(jiǎng)儲蓄、信用卡等業(yè)務(wù)形式滿足了客戶不斷發(fā)展的需求。

(4)大力開展業(yè)務(wù)宣傳。為配合新產(chǎn)品的出臺，銀行組織了形式多樣的業(yè)務(wù)宣傳，如：散發(fā)傳單、刊登報(bào)紙廣告等[1]。

二、我國商業(yè)銀行市場環(huán)境的新變化

1.客戶需求與購買行為的變化。銀行客戶需求變化是決定商業(yè)銀行營銷模式的根本性因素之一。隨著中國經(jīng)濟(jì)的增長，公眾的可支配收入增加，對金融服務(wù)的需求發(fā)生變化，開始關(guān)注資產(chǎn)的安全性、收益性和流動(dòng)性，有了理財(cái)需求。同時(shí)由于金融產(chǎn)品品種多樣化、復(fù)雜化和專業(yè)化，使得一般客戶完全依靠自己所掌握的金融知識對個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行安排已顯得越來越困難，需要專門的投資理財(cái)顧問協(xié)助客戶理財(cái)。

進(jìn)入WTO以后，銀行的客戶逐漸走向全球市場競爭，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)增大，因而從資金運(yùn)轉(zhuǎn)方式、融資途徑、經(jīng)營管理模式等方面都發(fā)生了巨大的變化。公司客戶有原來單一的生產(chǎn)、建設(shè)企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y本股份化、經(jīng)營多元化、管理統(tǒng)一化和營銷網(wǎng)絡(luò)化的多層次、多類型的企業(yè)或集團(tuán)類經(jīng)濟(jì)實(shí)體。銀行和公司的關(guān)系也會(huì)從簡單的信貸關(guān)系，轉(zhuǎn)為投資建設(shè)、海外融資、資產(chǎn)管理等金融產(chǎn)品服務(wù)關(guān)系它們對銀行的需求已不僅是常規(guī)的存、貸款和轉(zhuǎn)帳結(jié)算服務(wù)，迫切需要的是銀行能夠?yàn)槠涮峁┘夹g(shù)含量的綜合化服務(wù)，如財(cái)務(wù)顧問、項(xiàng)目融資、投資理財(cái)、信息咨詢等一體化的金融服務(wù)，并對銀行服務(wù)的質(zhì)量和效率也提出了更高的要求[2]。

2.技術(shù)環(huán)境的變化。信息技術(shù)的進(jìn)步正在深刻地影響到市場、客戶行為和銀行的經(jīng)營方式。銀行運(yùn)用信息技術(shù)可以進(jìn)行銀行數(shù)據(jù)大集中。數(shù)據(jù)大集中是對分布在各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，以及與業(yè)務(wù)相關(guān)的數(shù)據(jù)的采集以及處理，并對客戶的重要數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從而總結(jié)出規(guī)律性的東西，發(fā)現(xiàn)客戶需求和明確客戶質(zhì)量和成本，使銀行達(dá)到業(yè)務(wù)創(chuàng)新和加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)客戶關(guān)系的目的。銀行運(yùn)用信息技術(shù)的另一個(gè)方面是通過新的渠道接觸以前難以接觸的客戶，與客戶建立更加緊密的聯(lián)系，降低關(guān)系的維持成本，為銀行提供新的服務(wù)工具、手段以及營銷運(yùn)作模式[3]。

三、我國商業(yè)銀行客戶營銷的發(fā)展策略

1.實(shí)行差異化服務(wù)，牢牢抓住現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶。目前，銀行業(yè)普遍認(rèn)同“二八定律”，意思就是說銀行80%的利潤是來源于20%的客戶。而我國商業(yè)銀行和外資銀行的差距之一就表現(xiàn)在如何尋找這20％的客戶，并為他們提供更好的服務(wù)上。國外銀行普遍投入了較大的人力、財(cái)力，模擬和預(yù)測客戶需求，分析客戶貢獻(xiàn)度、客戶忠誠度，并且大都建立了數(shù)據(jù)倉庫。因此，他們可以通過數(shù)據(jù)分析和處理，很容易地找出這20％的優(yōu)質(zhì)客戶。例如，當(dāng)一個(gè)客戶向銀行提出貸款利率下浮的要求時(shí)，銀行可能在這單筆貸款上虧本，但卻可能在其他業(yè)務(wù)上賺錢，但是由于銀行對該客戶使用金融產(chǎn)品的信息掌握得不夠全面，不知道他到底是否優(yōu)質(zhì)的客戶，而不敢輕易作決定，那就影響了服務(wù)效率。

2.關(guān)注新興行業(yè)和新型企業(yè)，不斷挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。在深化現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí)，我國商業(yè)銀行還應(yīng)該積極主動(dòng)開發(fā)挖掘新的優(yōu)質(zhì)客戶。要深入研究行業(yè)、公司的發(fā)展趨勢，明確長期的合作群體和服務(wù)群體目標(biāo)，對成長性較好的新興行業(yè)和新型企業(yè)，從一開始就與之建立良好的合作關(guān)系，通過各種金融手段把合作關(guān)系鞏固起來。

隨著市場的變化，高科技企業(yè)?？鐕竞蜕鲜泄緦⒊蔀槲覈虡I(yè)銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶群。從現(xiàn)狀來看，這三類客戶的成長性都非常好，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位和對GDP的貢獻(xiàn)度越來越高。從發(fā)展趨勢看，隨著上海國際化程度的提高、企業(yè)直接融資的加快和高科技企業(yè)的迅猛發(fā)展，這三大類客戶都將有更快的發(fā)展。上海良好的投資環(huán)境將吸引更多的跨國公司投資上海，資本市場的發(fā)展、創(chuàng)業(yè)板的出臺，將使上市公司數(shù)量有較大的增加，上市公司的總部。銷售總部。上?？偛恳约巴顿Y管理總部紛紛在滬設(shè)立，對商業(yè)銀行來說機(jī)會(huì)更大。同時(shí)，上海為了實(shí)現(xiàn)“十五”期末高科技產(chǎn)業(yè)增加值占GDP30％以上的目標(biāo)，將會(huì)在政策上繼續(xù)加大支持高科技企業(yè)的力度，高科技開發(fā)區(qū)的發(fā)展速度也會(huì)越來越快[5]。

從這三大客戶群的發(fā)展趨勢來看，他們是一個(gè)快速成長的群體，代表未來的市場方向，而商業(yè)銀行的一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略就是選擇高成長性的客戶，伴隨著客戶的成長而成長。加大對這三大客戶群的拓展力度，分享這些企業(yè)快速成長的成果，是新形勢下的公司客戶策略中一個(gè)非常重要的方面。這是關(guān)系我國商業(yè)銀行未來生存和發(fā)展的大事，如果現(xiàn)在不積極介入，等于將這一市場讓給外資銀行。

四、滿足優(yōu)質(zhì)客戶金融需求，構(gòu)建新型銀企關(guān)系

我國商業(yè)銀行與客戶建立的合作關(guān)系中非市場因素比較多，這種關(guān)系的持久性較差，有可能經(jīng)不起客觀經(jīng)濟(jì)利益的考驗(yàn)。構(gòu)建新型的完全以經(jīng)濟(jì)利益為紐帶的銀企關(guān)系，必須依賴于商業(yè)銀行自身的業(yè)務(wù)品種和技術(shù)手段，依賴于商業(yè)銀行對優(yōu)質(zhì)客戶需求的響應(yīng)能力。與普通客戶比較，優(yōu)質(zhì)客戶在服務(wù)效率、服務(wù)品種、服務(wù)質(zhì)量上都有更高的要求，有時(shí)還有利率、費(fèi)率上的優(yōu)惠要求。

在服務(wù)上質(zhì)量上，優(yōu)質(zhì)客戶的要求。往往要比一般企業(yè)高。除了要求銀行提供上門服務(wù)，流動(dòng)銀行服務(wù)外，常常會(huì)提出相對商業(yè)銀行目前科技支撐能力而言較為超前的金融需求，如大型優(yōu)質(zhì)公司客戶要求利用銀行的電子平臺隨時(shí)查詢下屬企業(yè)現(xiàn)金余額和流量等等，這就要求銀行加快電子化和網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)的步伐，向客戶提供高質(zhì)量的金融服務(wù)[6]。

五、改革銀行內(nèi)部管理體制，適應(yīng)優(yōu)質(zhì)客戶需求

爭取優(yōu)質(zhì)客戶市場不能簡單地從滿足外部需求來考慮，還要從銀行內(nèi)部管理體制入手，建立起以優(yōu)質(zhì)客戶為中心的服務(wù)體系。

1.加強(qiáng)上下級行和部門之間的聯(lián)動(dòng)，提高服務(wù)效率對于優(yōu)質(zhì)客戶抱怨最多的效率問題，解決的辦法其一是從縱向上提升服務(wù)層次、減少管理和審批環(huán)節(jié)，加大上級行直接經(jīng)營的力度。對一些大型企業(yè)集團(tuán)客戶，商業(yè)銀行應(yīng)組成由總、分、支行客戶經(jīng)理組成的服務(wù)小組，開通“直通車”，提高評估。業(yè)務(wù)審批的效率。其二是從橫向上加強(qiáng)銀行各級機(jī)構(gòu)的營銷部門。產(chǎn)品管理部門。技術(shù)支持保障部門彼此之間的信息交流，共同參與對優(yōu)質(zhì)客戶的服務(wù)方案設(shè)計(jì)、產(chǎn)品的營銷及售后服務(wù)等，形成統(tǒng)一的整體[7]。

2.加強(qiáng)信息管理，及時(shí)捕捉企業(yè)和項(xiàng)目信息。在新興客戶市場上，誰先掌握信息，先進(jìn)入了他們的圈子，誰就可能占據(jù)主動(dòng)地位，贏得客戶的信任。因此，我們必須從源頭抓起，比如，加強(qiáng)同政府部門。委辦的聯(lián)系，及時(shí)掌握優(yōu)質(zhì)高科技企業(yè)或項(xiàng)目的信息；加強(qiáng)與證交所。證券公司投資部等的聯(lián)系，獲取優(yōu)質(zhì)企業(yè)計(jì)劃上市的信息；還要加強(qiáng)與外資委、外資協(xié)會(huì)、外經(jīng)委、外資銀行的聯(lián)系，獲取跨國公司投資意向等方面的源頭信息，只要比別的銀行更早掌握信息，就可以占據(jù)先機(jī)，并且構(gòu)筑起他行的進(jìn)入堡壘。

3.要對新興客戶研究制訂分類的信用評價(jià)體系、貸款政策和策略。因?yàn)樾屡d客戶都有不同于一般企業(yè)的特點(diǎn)，而我國商業(yè)銀行現(xiàn)行的信用等級評價(jià)體系是針對 傳統(tǒng)成熟企業(yè)設(shè)計(jì)的，不完全適合對它們評價(jià)。因此，對前文所述的高科技企業(yè)，跨國公司，上市公司等潛在優(yōu)質(zhì)客戶，我們都必須在信用評價(jià)上做出一定的修改，制定分類的信貸指導(dǎo)政策，以便做出更全面、準(zhǔn)確的判斷。

4.完善客戶經(jīng)理制和產(chǎn)品經(jīng)理制。商業(yè)銀行不僅要進(jìn)一步深化客戶經(jīng)理制，培養(yǎng)市場營銷的主力軍，通過縱向暢通的客戶服務(wù)系統(tǒng)，集中優(yōu)勢對優(yōu)質(zhì)客戶進(jìn)行差異化營銷，同時(shí)還要根據(jù)產(chǎn)品品種或類別設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，負(fù)責(zé)產(chǎn)品的管理、銷售推進(jìn)和開發(fā)，作為與前臺業(yè)務(wù)營銷和客戶經(jīng)理相適應(yīng)的后臺?？蛻艚?jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理的職能相互依存，相互制約，共同構(gòu)成優(yōu)質(zhì)客戶服務(wù)體系的兩條主線[9]。

5.建立合理有效的激勵(lì)約束機(jī)制。國內(nèi)商業(yè)銀行建立以客戶為中心的服務(wù)體系，除了進(jìn)行上述改革和制度創(chuàng)新外，還要進(jìn)一步改革激勵(lì)約束機(jī)制。作為服務(wù)性 行業(yè)，銀行產(chǎn)品的銷售存在于服務(wù)過程中，人的因素在很大程度上決定了產(chǎn)品與服務(wù)的質(zhì)量，換句話說，銀行市場營銷隊(duì)伍的素質(zhì)高低是決定營銷活動(dòng)有效性的關(guān)鍵因素[10]。因此，我們應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深化人事制度改革、工資制度改革和福利制度改革；逐步建立起適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營管理需求的激勵(lì)約束機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)一線人員的積極性，為迎接加入WTO后的客戶競爭提供人才保障。

六、結(jié)束語

總之，鞏固現(xiàn)有優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在優(yōu)質(zhì)客戶是商業(yè)銀行應(yīng)對“入世”挑戰(zhàn)準(zhǔn)備工作中的重中之重。我們對外要積極組織對優(yōu)質(zhì)客戶的營銷，滿足其金融需求，對內(nèi)要改革組織機(jī)制、管理體制，從信息、產(chǎn)品開發(fā)和管理機(jī)制、上下級行聯(lián)動(dòng)機(jī)制、客戶評價(jià)和信用等級評價(jià)體系、人力資源管理體制等諸多方面入手，建立起一套以滿足客戶需求為目標(biāo)的營銷體系。

參考文獻(xiàn):

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第8篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

二、以發(fā)展的眼光理性看待中國紡織業(yè)的環(huán)境發(fā)展現(xiàn)狀

討論這個(gè)話題之前必須先厘清一個(gè)概念，紡織產(chǎn)品上有害物質(zhì)的殘留符合生態(tài)安全的要求有兩種可能：一是在紡織品服裝的生產(chǎn)加工過程中完全沒有使用有害的染化料助劑；二是在紡織品服裝的生產(chǎn)加工過程中可能使用了有害的染化料助劑，但在后續(xù)的濕處理過程中游離或殘留的有害物質(zhì)被洗掉并隨廢水排放了。因而，紡織產(chǎn)品是否符合生態(tài)安全要求與紡織業(yè)是否存在廢水污染環(huán)境的問題并無直接關(guān)聯(lián)。那么中國紡織業(yè)，特別是印染行業(yè)的環(huán)境污染現(xiàn)狀又是怎樣的呢？

舉一個(gè)例子，2011年綠色和平組織曾兩次以“時(shí)尚之毒”命名的調(diào)查報(bào)告。其報(bào)告之一《時(shí)尚之毒 —— 全球服裝品牌的中國水污染調(diào)查》稱，2010年6月和2011年3月，綠色和平組織分別對地處長江三角洲的寧波雅戈?duì)柤徔椆I(yè)城和地處珠江三角洲的中山國泰染整有限公司進(jìn)行了調(diào)查。最終，綠色和平組織確認(rèn)被調(diào)查的兩家企業(yè)在生產(chǎn)中使用和排放了有毒有害物質(zhì)，并造成環(huán)境水系的污染。同時(shí)，根據(jù)調(diào)查，綠色和平組織認(rèn)定14家國際知名品牌與被調(diào)查的這兩家企業(yè)有著供應(yīng)關(guān)系。由于這些品牌公司應(yīng)該并且有能力與供應(yīng)商一起淘汰在生產(chǎn)過程中使用有毒有害物質(zhì)，因而這些品牌對供應(yīng)鏈中發(fā)生的有害物質(zhì)排放和環(huán)境污染負(fù)有不可推卸的責(zé)任。其報(bào)告之二 —— 《時(shí)尚之毒 2：毒隱于衣 —— 全球品牌服裝的有毒有害物質(zhì)殘留調(diào)查》則再次將全球15個(gè)知名服裝品牌推到了全球公眾的面前。據(jù)稱，綠色和平組織在2011年4 — 5月間，在全球18個(gè)國家采購了15個(gè)全球知名品牌的78個(gè)樣品，除了 3 個(gè)樣品未標(biāo)明產(chǎn)地外，其他產(chǎn)品的產(chǎn)地涉及13個(gè)國家，而產(chǎn)品本身則涉及由天然或合成纖維制作的男裝、女裝和童裝，款式包括襯衫、夾克、褲子、內(nèi)衣和帆布鞋。此次抽檢的78個(gè)樣品檢測目標(biāo)直指被稱為環(huán)境激素的壬基酚聚氧乙烯醚（NPEO）。據(jù)該報(bào)告稱，在被檢測的78個(gè)樣品中有2/3（52個(gè)）的樣品中含有NPEO（高于1 mg/kg的檢出限），其中除了 1 個(gè)品牌之外，有14個(gè)品牌的產(chǎn)品被檢測出含NPEO；在18個(gè)國家購買的樣品中有17個(gè)國家購買的樣品檢測呈陽性；在13個(gè)原產(chǎn)地中有12個(gè)產(chǎn)地國生產(chǎn)的樣品檢測出NPEO。據(jù)此，綠色和平組織認(rèn)定，在被抽檢的15個(gè)知名品牌中有14個(gè)品牌的產(chǎn)品在生產(chǎn)過程中使用了被稱為環(huán)境激素的NPEO。而且，由于NPEO很容易被從紡織品上沖洗掉，因而上述檢出的含量水平并不能代表其在生產(chǎn)過程中的實(shí)際含量水平。同理，即使在上述檢測中未被檢出NPEO的樣品，也不能證明其在生產(chǎn)過程中未曾使用過NPEO。

這兩份報(bào)告的高調(diào)推出，對相關(guān)品牌、生產(chǎn)企業(yè)和社會(huì)公眾的沖擊是顯而易見的。“毒水”、“毒衣”，乃至使用“時(shí)尚之毒”這樣出挑的字眼，對吸引大眾媒體和社會(huì)公眾的眼球起到了立竿見影的效果。至少在吸引公眾關(guān)注環(huán)境問題方面，綠色和平組織取得了成功。

但是，吸引社會(huì)的關(guān)注是一回事，而讓公眾清晰地了解事情的原委卻是另一回事。暫且不論這幾次由綠色和平組織自己組織實(shí)施的調(diào)查在程序設(shè)計(jì)中是否科學(xué)合理、采樣過程是否公開公正有監(jiān)督、分析檢測是否是在有資質(zhì)的第三方檢驗(yàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行等程序性問題，單從公布的檢測結(jié)果來看，就存在諸多值得商榷的問題。如：對雅戈?duì)柤徔椆I(yè)城和中山國泰染整有限公司排放廢水的檢測，有的給出了具體的被檢出化學(xué)物質(zhì)的名稱和含量，有的則只給出了檢出的物質(zhì)但無含量數(shù)據(jù)。從專業(yè)角度看，如果一種檢測手段或方法能檢出某種物質(zhì)，且被檢出物質(zhì)的含量在檢出限以上，則應(yīng)報(bào)告具體的檢出結(jié)果數(shù)據(jù)。如果在定性檢測時(shí)懷疑有某種物質(zhì)存在，但在定量時(shí)其含量又低于檢出限，無法給出確切的數(shù)據(jù)，應(yīng)認(rèn)定為未檢出。根據(jù)未有具體檢測結(jié)果數(shù)據(jù)的檢測報(bào)告來推斷一定含有某種物質(zhì)，無論是從程序、規(guī)范還是依據(jù)上來看，都存在嚴(yán)重的瑕疵。當(dāng)然，也有可能是檢出的量太低，甚至遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于法規(guī)規(guī)定允許的標(biāo)準(zhǔn)，因而也不愿公布結(jié)果，反正是你用了，你排放了，你就應(yīng)該承擔(dān)責(zé)任，禁用和限用的界線被混淆。由此，又可以引出更進(jìn)一步的問題，而這也是目前更多的人在冷靜之后所關(guān)注的問題：綠色和平組織所公布的這些所謂的有毒有害物質(zhì)，世界各國究竟有沒有相關(guān)的法規(guī)對其使用進(jìn)行規(guī)范？是絕對禁用？還是應(yīng)該授權(quán)使用或限制使用？或者根本沒有任何限制？如果是可以授權(quán)使用或限制使用，那究竟哪些場合可以使用？限制使用的限量又是多少？從大部分綠色和平組織給出的檢測數(shù)據(jù)來看，都處于非常低的水平，那這個(gè)水平與周邊環(huán)境，乃至歐美等國類似環(huán)境的本底水平相比又是一個(gè)怎樣的情況呢？其對環(huán)境和人體健康的危害究竟有多大？有些有害物質(zhì)究竟是環(huán)境背景中就大量存在的還是企業(yè)使用和排放的？綠色和平組織的兩份報(bào)告中大量涉及中國的企業(yè)及其生產(chǎn)的產(chǎn)品，給人的感覺是中國的紡織業(yè)在有毒有害物質(zhì)的使用方面，既無國家法規(guī)的規(guī)范，也無企業(yè)自律，雖然被指責(zé)的是作為采購商的知名品牌，但作為供應(yīng)商中國的企業(yè)顯然難辭其咎。

綠色和平組織在其報(bào)告中坦陳，紡織品生產(chǎn)過程中使用有毒有害化學(xué)品的問題不僅局限于中國，這一問題其實(shí)是許多品牌和國家所共有的全球性問題。那么，這個(gè)全球性問題的根源究竟在哪里？解決這一全球性問題的途徑是什么？我們又該如何科學(xué)、理性地看待這些問題從而尋求科學(xué)和合理的解決辦法？相信這才是社會(huì)公眾、知名品牌、生產(chǎn)企業(yè)，包括綠色和平組織本身所應(yīng)該關(guān)注的核心問題。事實(shí)上，在科學(xué)技術(shù)高度發(fā)展的今天，化學(xué)品的使用已經(jīng)無所不在、不可避免，在給人們帶來各種好處的同時(shí)，如何準(zhǔn)確評估其使用可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)并加以合理控制，特別是對一些持久性的有害物質(zhì)的控制，才是人們應(yīng)有的科學(xué)態(tài)度和行為準(zhǔn)則，切忌走極端或以模糊的概念使人無所適從。舉一個(gè)通俗的例子：食鹽作為一種化學(xué)物質(zhì)是人體所必須的，當(dāng)每天的食用量控制在 6 g以內(nèi)時(shí)，對人體是安全的，但如果每天的食用量大大超過這個(gè)數(shù)量，則對人體可能是致命的，而化學(xué)品的科學(xué)合理使用也是相同的道理。事實(shí)上，隨著現(xiàn)代分析測試技術(shù)的快速發(fā)展，從產(chǎn)品或環(huán)境中檢出痕量物質(zhì)已非難事，對檢測結(jié)果以科學(xué)的態(tài)度進(jìn)行理性的思考和判斷，對推動(dòng)新材料、新產(chǎn)品、新技術(shù)和新工藝的開發(fā)，保持相關(guān)產(chǎn)業(yè)的健康穩(wěn)定發(fā)展，增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，乃至促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定都是至關(guān)重要的。

綠色和平組織的報(bào)告指出，許多發(fā)達(dá)國家已經(jīng)在減少優(yōu)先管理的有毒有害物質(zhì)的使用和排放方面采取了一些積極的措施，并且也在努力清除此前數(shù)十年積累下來的有毒有害物質(zhì)的污染。但在發(fā)展中國家，無論是在認(rèn)識、政策還是具體的治理方面，發(fā)展都比較緩慢。因此，許多全球知名品牌紛紛在發(fā)展中國家設(shè)立生產(chǎn)基地或從這些地區(qū)采購產(chǎn)品，從而利用發(fā)展中國家不夠完善的環(huán)境法規(guī)和低成本，從中漁利，中國就是一個(gè)典型的例子。那么，報(bào)告中所提及的寧波雅戈?duì)柡椭猩絿┧欧艔U水中有害物質(zhì)的量與歐美的廢水排放標(biāo)準(zhǔn)和實(shí)際的環(huán)境水平相比又處于一個(gè)怎樣的水平？近年來，中國印染行業(yè)在推廣清潔生產(chǎn)、實(shí)施節(jié)能減排、強(qiáng)化產(chǎn)品的生態(tài)安全性能監(jiān)控方面究竟做了哪些工作？實(shí)際進(jìn)展如何？其實(shí)答案仍然可以從綠色和平組織的報(bào)告中得到，只是需要自己去尋找更多的對比性數(shù)據(jù)并加以科學(xué)比較。

綠色和平組織的報(bào)告指出在雅戈?duì)柕膹U水中檢測出了含氯酚，但卻未告知其含量（0.03 ～ 0.06 μg/L）其實(shí)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐盟地表水的要求（2 μg/L，以毒性最強(qiáng)的五氯苯酚計(jì)）以及歐盟和加拿大的飲用水要求（分別為0.1 μg/L和33.3 μg/L）。公布這個(gè)數(shù)據(jù)要說明什么呢？

關(guān)于含氯有機(jī)溶劑，工業(yè)用的含氯有機(jī)溶劑數(shù)以百計(jì)，許多國家對直排廢水（未經(jīng)處理直接排放至河流中）含氯有機(jī)溶劑的控制都是以AOX值來規(guī)范的。德國對直排廢水中AOX的限量要求是100 μg/L，而雅戈?duì)枏U水中含氯有機(jī)溶劑的總量僅為6.1 μg/L，這個(gè)結(jié)果如果放在德國，應(yīng)該是一個(gè)非常優(yōu)秀的減排案例。

壬基苯酚（NP）和實(shí)際應(yīng)用中作為其主要來源的NPEO在歐美早就被禁止使用，環(huán)境中NP的濃度已顯著降低，而且也早已不再被列入歐盟的日常監(jiān)控項(xiàng)目。根據(jù)歐盟指令2008/105/EC，歐盟地表水最大可接受的NP濃度為2 μg/L，而雅戈?duì)枏U水中NP的含量（14 μg/L）超過了歐盟的標(biāo)準(zhǔn)。關(guān)于NPEO的使用，根據(jù)歐盟指令2003/53/EC，如果產(chǎn)品或排放物中NP或NPEO的含量≥0.1%，即不得用于工業(yè)洗滌（除非循環(huán)使用或焚燒）、家用洗滌、紡織及皮革加工工藝（除非不排放污水或經(jīng)嚴(yán)格處理）、紙漿和造紙生產(chǎn)、化妝產(chǎn)品、殺蟲劑和生物殺滅劑的配方。不過，各知名品牌和國際買家在實(shí)際操作中對其限量要求也是五花八門的，一般在100 ～ 500 mg/kg之間。事實(shí)上，在紡織品生產(chǎn)加工過程中，如果直接使用APEO，其最終產(chǎn)品上的殘留量一般可達(dá)數(shù)千ppm；如果按歐盟的規(guī)定在

關(guān)于全氟辛烷磺?；衔铮≒FOS），在綠色和平組織給出的雅戈?duì)枏U水中的濃度（0.003 1 ～ 0.008 7 μg/L），不僅大大低于在德國的地表水中的實(shí)際平均濃度，而且也大大低于2005年加拿大進(jìn)行的一次污水監(jiān)測高達(dá)0.549 μg/L的結(jié)果，雖然加拿大已經(jīng)不生產(chǎn)PFOS了。至于報(bào)告中提及的PFOA，不僅同樣未超過德國地表水中的實(shí)際濃度，而且是否禁用，世界各國仍未達(dá)成共識。

關(guān)于苯胺類物質(zhì)，綠色和平組織對雅戈?duì)枏U水的檢測報(bào)告中對檢出的苯胺類物質(zhì)給出了兩個(gè)定量結(jié)果，一是苯胺和各種氯苯胺的總量在0.1 ～ 2.1 μg/L之間，但未給出具體的各種氯苯胺的異構(gòu)體名稱，所以無從判斷其中是否有高毒性的含氯苯胺存在。事實(shí)上，這樣的含量已經(jīng)可以滿足大多數(shù)國家對飲用水的限量要求，而根據(jù)美國環(huán)保署的數(shù)據(jù)，飲用水中苯胺的含量在 6 μg/L時(shí)（日常生活攝入量），引起癌癥的風(fēng)險(xiǎn)為1/106，而雅戈?duì)柟S所排放的廢水顯然不會(huì)直接作為飲用水的。此外，報(bào)告中還單獨(dú)列出了明確對動(dòng)物有致癌性的鄰甲氧基苯胺的濃度為0.07 ～ 0.08 μg/L，這個(gè)量顯然也大大低于飲用水的標(biāo)準(zhǔn)。

關(guān)于重金屬，數(shù)據(jù)表明，從中山國泰染整有限公司排放的廢水中檢出的鉻（Cr：42 μg/L）、銅（Cu：24 μg/L）和鎳（Ni：37 μg/L）均低于德國法令規(guī)定的經(jīng)處理后的廢水排放標(biāo)準(zhǔn)（Cr：50 μg/L、Cu：100 μg/L和Ni：50 μg/L）。

至于其他一些物質(zhì)，綠色和平組織雖然提到了在廢水的檢測中有檢出，但并未給出具體的數(shù)據(jù)，筆者無從分析。一般的推測是，在定性檢測時(shí)有發(fā)現(xiàn)，但在定量測定時(shí)因低于檢出限而無法給出具體結(jié)果，因而難以認(rèn)定其檢出的可靠性和對環(huán)境的危害。

事實(shí)上，近年來中國在環(huán)境治理和從源頭上控制有害物質(zhì)的使用和排放方面取得了相當(dāng)大的進(jìn)展，各相關(guān)行業(yè)在自律和大力推行節(jié)能減排方面也是成果斐然。我國印染行業(yè)也在節(jié)能減排方面做了大量工作，包括工藝、技術(shù)、裝備、無害化學(xué)品的使用等都取得了很大的進(jìn)步，但隨著人口的快速增長、人民生活水平的提高、外貿(mào)出口的迅速上升，市場需求不斷增加，我國紡織產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)量和規(guī)模呈現(xiàn)出高速增長的態(tài)勢，絕對量的增長部分抵消了節(jié)能減排對廢水排放相對量減少的實(shí)際效果，但如果能科學(xué)合理地比較一下產(chǎn)量增長與排污情況的變化就不難發(fā)現(xiàn)，這些年我國印染行業(yè)在節(jié)能減排方面的努力所作出的積極貢獻(xiàn)。通過對綠色和平組織的報(bào)告中提及的寧波雅戈?duì)柡椭猩絿U水污染物的檢測結(jié)果分析，表明：這兩家印染行業(yè)的代表企業(yè)在減少使用和排放有毒有害物質(zhì)方面取得了積極的進(jìn)展，其所排放的廢水中被檢測出的有害物質(zhì)濃度總體上已經(jīng)達(dá)到了國際或國外的先進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)，這是中國紡織業(yè)在過去數(shù)年中減少使用和排放危險(xiǎn)化學(xué)物質(zhì)的努力取得積極進(jìn)展的典型事例。

三、為時(shí)尚清污，中國紡織業(yè)任重道遠(yuǎn)

現(xiàn)代紡織業(yè)的生態(tài)安全與環(huán)境問題不是中國獨(dú)有的問題，而是一個(gè)世界性的問題。在之前的數(shù)十年中，工業(yè)化國家在有害物質(zhì)控制方面已經(jīng)做了不少工作，特別是在對優(yōu)先控制的危險(xiǎn)化學(xué)品的管理方面，通過從源頭上控制的辦法取得了積極的進(jìn)展。同時(shí)，在努力清除已有的有毒有害物質(zhì)污染方面，也花費(fèi)了大量的人力和財(cái)力，但由于積累時(shí)間太長、數(shù)量太多，至今無法達(dá)到徹底的治污效果，本文前述的歐美目前地表水的有害物質(zhì)含量的實(shí)際水平，乃至相關(guān)法規(guī)仍無法對某些有害物質(zhì)的排放完全說“不”就是一個(gè)很好的例子。

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化進(jìn)程的加快，或是出于法規(guī)和成本的壓力及目標(biāo)市場的變化，世界的產(chǎn)業(yè)格局正在發(fā)生巨大的變化，產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移不可避免，以紡織、皮革、制鞋為代表的勞動(dòng)密集型產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為一些發(fā)展中國家的支柱產(chǎn)業(yè)，中國就是一個(gè)典型的代表。隨著產(chǎn)業(yè)、技術(shù)、工藝的轉(zhuǎn)移，原本在發(fā)達(dá)國家已經(jīng)給環(huán)境和人類健康造成巨大危害的有毒有害物質(zhì)的誤用或?yàn)E用問題，同樣出現(xiàn)在了這些發(fā)展中國家。由于觀念、技術(shù)、法規(guī)、資金等諸方面的相對薄弱，環(huán)境問題已經(jīng)成為發(fā)展中國家在人類、環(huán)境、經(jīng)濟(jì)和社會(huì)可持續(xù)發(fā)展方面的巨大障礙。在中國，持續(xù)多年的經(jīng)濟(jì)高速增長，在使人民的物質(zhì)生活得到迅速改善的同時(shí)，環(huán)境問題也已成為影響民生的重大問題，而傳統(tǒng)的末端治理模式對保護(hù)和改善環(huán)境的作用顯然已經(jīng)不能滿足現(xiàn)實(shí)的要求，強(qiáng)化從源頭上對有毒有害物質(zhì)的監(jiān)控已經(jīng)刻不容緩。

雖然中國的印染業(yè)在節(jié)能減排和產(chǎn)品的生態(tài)安全性能提升方面已經(jīng)取得了巨大的成績，但仍面臨日益增長的發(fā)展需求與資源和環(huán)境制約的矛盾和壓力。2010年，中國紡織業(yè)的纖維加工總量已經(jīng)達(dá)到4 130萬t，占全球的比重已經(jīng)超過50%，約為52% ～ 54%，作為全球最大的紡織品生產(chǎn)國，對染化料助劑的消耗量自然也是巨大的。特別是作為一個(gè)在紡織產(chǎn)業(yè)鏈中必不可少的以濕態(tài)加工工藝為主、必須使用大量染化料助劑、能耗高的行業(yè)，印染行業(yè)既承擔(dān)著滿足日益增長的消費(fèi)者需求的重任，又面臨著節(jié)能減排的巨大壓力。其中，產(chǎn)業(yè)布局與環(huán)境條件、減排目標(biāo)與技術(shù)、裝備與設(shè)施配套能力、企業(yè)規(guī)模與減排效率、法制建設(shè)與監(jiān)管、企業(yè)的管理水平與減排責(zé)任意識、投入與產(chǎn)出等仍是中國印染行業(yè)所面臨的矛盾焦點(diǎn)，環(huán)境污染事件仍在一定程度上普遍存在。解決這些矛盾的關(guān)鍵在于技術(shù)的現(xiàn)代化、管理的規(guī)范化、監(jiān)管的法制化和布局的生態(tài)化。

作為一個(gè)全球性的問題，誰應(yīng)該為解決環(huán)境問題“埋單”？顯然，各國政府、企業(yè)和社會(huì)公眾的共同參與并形成聯(lián)動(dòng)機(jī)制，才是解決這一世界性問題的唯一途徑，這是全世界的共同責(zé)任。環(huán)境問題由來已久，非一朝一夕可以解決的，這里面觀念、技術(shù)和資金是最大的關(guān)鍵。在發(fā)展中國家，發(fā)展經(jīng)濟(jì)、改善人民生活是第一要?jiǎng)?wù)，長遠(yuǎn)的環(huán)境問題往往被忽視。在發(fā)達(dá)國家，保持潔身自好，將環(huán)境污染問題通過產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移而一推了之也絕非個(gè)案。對業(yè)界而言，盡可能降低成本，保證利益最大化似乎也無可厚非。但對消費(fèi)者來說，如果由于環(huán)境及產(chǎn)品的生態(tài)安全問題而造成消費(fèi)者信心缺失的話，則會(huì)對產(chǎn)業(yè)發(fā)展、經(jīng)濟(jì)增長和社會(huì)穩(wěn)定帶來根本性的沖擊。

雖然從測試結(jié)果來看，被綠色和平組織點(diǎn)名的寧波雅戈?duì)柡椭猩絿┡欧诺膹U水在整體上并未超標(biāo)，并已達(dá)到國際先進(jìn)水平，但這與從源頭上控制的要求仍相去甚遠(yuǎn)。因?yàn)榫G色和平組織所關(guān)注的都是那些持久穩(wěn)定的有毒有害物質(zhì)，哪怕企業(yè)能確保其日常排放的廢水都能達(dá)到法規(guī)允許排放的要求，但其累積效應(yīng)卻是巨大的。雖然各自都能滿足法規(guī)的要求，但匯集起來最終必定會(huì)超過自然界所能承受的承載量，人類所依賴的生存環(huán)境也會(huì)隨之而蕩然無存。想必，這就是綠色和平組織想要表達(dá)的真實(shí)意圖，其意義不僅是積極的，而且是非常深遠(yuǎn)的。不過，僅僅將矛頭指向品牌擁有者和產(chǎn)品的生產(chǎn)加工業(yè)也有失偏頗，政府、媒體和社會(huì)公眾應(yīng)該將更多的關(guān)注投向作為供應(yīng)鏈最上端的有毒有害物質(zhì)的生產(chǎn)企業(yè)，讓他們也承擔(dān)起相應(yīng)的社會(huì)責(zé)任，這也是歐盟推出REACH法規(guī)的目的所在。

中國是紡織品服裝生產(chǎn)和出口大國，但中國更是一個(gè)發(fā)展中國家，地域遼闊、人口眾多，特別是由于資源的不平衡，中國的發(fā)展還存在很大的地域差別。世界進(jìn)入21世紀(jì)，可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球的共識和21世紀(jì)的發(fā)展主題。關(guān)注民生，注重環(huán)境的可持續(xù)發(fā)展是各國政府也是各行各業(yè)應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)?；跉v史和現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展階段的實(shí)際，各國及各相關(guān)行業(yè)在推進(jìn)節(jié)能減排、實(shí)現(xiàn)可持續(xù)的環(huán)境發(fā)展戰(zhàn)略的過程中，采取有差別的節(jié)點(diǎn)目標(biāo)已形成廣泛的共識。中國的紡織業(yè)雖然在數(shù)量上已經(jīng)成為全球的龍頭老大，但就行業(yè)的整體水平而言，仍與發(fā)達(dá)國家存在相當(dāng)大的差距。巨大的市場需求、相對落后的技術(shù)能級、迅速增長的生產(chǎn)要素成本、日漸突出的節(jié)能減排壓力以及保持行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的要求等構(gòu)成了目前中國紡織業(yè)錯(cuò)綜復(fù)雜的局面。走出這一困境的唯一出路是轉(zhuǎn)型升級，而其中，節(jié)能減排是非常重要的一環(huán)。這些年，中國的紡織業(yè)，特別是被稱為紡織業(yè)中排污大戶的印染行業(yè)，在倡導(dǎo)清潔生產(chǎn)、推進(jìn)節(jié)能減排方面已經(jīng)做了大量的工作，并取得了很大的成績，在看到問題繼續(xù)存在的同時(shí)，還必須看到已經(jīng)取得的巨大進(jìn)步。

中國紡織業(yè)在有毒有害物質(zhì)安全使用的立法、標(biāo)準(zhǔn)化和推行節(jié)能減排、清潔生產(chǎn)方面已經(jīng)取得積極的進(jìn)展，并卓有成效，應(yīng)該予以肯定。但與國際先進(jìn)水平相比，仍有很大的差距，特別是在加強(qiáng)對其上游的染化料助劑行業(yè)產(chǎn)品的選擇和監(jiān)管方面存在明顯不足，有毒有害物質(zhì)的誤用甚至濫用的情況也時(shí)有發(fā)生。天祥集團(tuán)作為全球第三方質(zhì)量安全保證服務(wù)的權(quán)威機(jī)構(gòu)，近年來與中國染料工業(yè)協(xié)會(huì)和中國印染行業(yè)協(xié)會(huì)開展緊密合作，不僅在幫助中國的染化料助劑生產(chǎn)和出口企業(yè)積極申請REACH注冊方面取得了積極進(jìn)展，同時(shí)在通過提供對染化料助劑的化學(xué)品生態(tài)安全認(rèn)證服務(wù)，為中國的染化料助劑生產(chǎn)行業(yè)和印染加工行業(yè)實(shí)現(xiàn)上下游聯(lián)動(dòng)，減少和限制使用某些有毒有害物質(zhì)，強(qiáng)化從源頭控制，為最終實(shí)現(xiàn)有毒有害物質(zhì)的“零使用”和“零排放”方面，也取得了重大進(jìn)展。

當(dāng)然，基于理念、法規(guī)、技術(shù)、資金等多方面的因素，減少和杜絕使用有毒有害物質(zhì)應(yīng)有一個(gè)漸進(jìn)的過程，不可能一蹴而就，特別是在發(fā)展中國家，各方對此應(yīng)該有一個(gè)科學(xué)和理性的態(tài)度，并采取積極的行動(dòng)。

話題回到本文開頭的關(guān)于幾家NGO聯(lián)合的題為“為時(shí)尚清污”的報(bào)告。作為一種有效的社會(huì)監(jiān)督渠道，NGO可以發(fā)揮巨大的作用，但如何更為理性、客觀、科學(xué)地看待某些事物，可能需要更為深入的作風(fēng)和更為專業(yè)的視角，僅憑一些不完整的二手資料、簡單地挑一些能反映自己意志的事例或數(shù)據(jù)和以一些能抓人眼球的語句拼湊出的所謂調(diào)研報(bào)告，很難給觀眾帶來真實(shí)、客觀、科學(xué)和完整的視野。而且，基于公眾對行業(yè)的了解程度有限，這樣的報(bào)告帶來的更多的可能是誤導(dǎo)。

其實(shí)，我們都有這樣的感受：在我們的日常生活中，我們不缺裁判員，而缺的是更多的運(yùn)動(dòng)員。如果不能做運(yùn)動(dòng)員，至少也要學(xué)著做教練員，雖然自己未必能做，但至少還能給運(yùn)動(dòng)員一些指點(diǎn)。因此，提出問題固然是重要的，但如何找準(zhǔn)問題的關(guān)鍵，提出解決問題的途徑和辦法，并最終解決問題，才是事物的關(guān)鍵。相信這些NGO若能本著科學(xué)和實(shí)事求是的態(tài)度，通過自己的深入調(diào)研并取得第一手資料，也許事情可以做得更好。

參考文獻(xiàn)

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第9篇：銀行行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：國有商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀

一、我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)在國有商業(yè)銀行中的現(xiàn)狀

近年來，人們對個(gè)人金融產(chǎn)品的需求增大。我國國有商業(yè)銀行，順應(yīng)市場需求，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)方面進(jìn)行了許多建設(shè)性的變革，在經(jīng)營理念和管理模式上，開始由“以產(chǎn)品為中心”向“以客戶為中心”轉(zhuǎn)變在產(chǎn)品開發(fā)上，新的理財(cái)產(chǎn)品不斷。

我國國有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)雖然取得了不少進(jìn)步，但是，還存在著諸多的不足，主要表現(xiàn)在：

1.經(jīng)營觀念與模式落后

國有商業(yè)銀行“以產(chǎn)品為中心”的理念尚未得到徹底改變。在具體的個(gè)人金融業(yè)務(wù)中，營銷人員的營銷意識和服務(wù)意識淡漠，沒有現(xiàn)代的服務(wù)意識。盡快改變落后的經(jīng)營觀念和落后的經(jīng)營模式是提高個(gè)人金融業(yè)務(wù)水平的根本。

2.產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，創(chuàng)新意識薄弱

近幾年來，國有商業(yè)銀行在產(chǎn)品創(chuàng)新方面雖有些進(jìn)步，但還存在著相當(dāng)?shù)牟蛔?。產(chǎn)品單一，不能滿足不同階層的需求，沒有形成自己的特色。這與我國實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營的金融管理政策有關(guān)，也與國有商業(yè)銀行的市場意識淡薄有關(guān)。

3.缺乏品牌建設(shè)，競爭力不足

長期以來，國有商業(yè)銀行的品牌意識薄弱，難以對客戶產(chǎn)生深刻的影響，使得金融產(chǎn)品的競爭力低下。在現(xiàn)代，優(yōu)秀品牌是一項(xiàng)重要的無形資產(chǎn)，對開拓市場具有重要的作用。商業(yè)銀行的個(gè)人金融產(chǎn)品只有擁有優(yōu)秀品牌，才能為廣大客戶所接受。因此，加強(qiáng)品牌建設(shè)非常重要。

4.營銷方面比較落后

首先是營銷戰(zhàn)略問題。國有商業(yè)銀行沒有長期的營銷規(guī)劃，因此營銷活動(dòng)收效不大。具體來說，國有商業(yè)銀行在市場細(xì)分和產(chǎn)品定位方面做得不夠。其次是營銷組織問題。目前，國有商業(yè)銀行的市場營銷組織構(gòu)架來自計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代，“條條塊塊”，職責(zé)不清晰，缺乏整體協(xié)作，很容易產(chǎn)生資源浪費(fèi)和相互扯皮的現(xiàn)象。再次是營銷人員素質(zhì)問題。目前，國有商業(yè)銀行優(yōu)秀人才缺乏，嚴(yán)重制約了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。

5.服務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后

目前，我國的國有商業(yè)銀行欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理。在向客戶提供金融產(chǎn)品后，缺乏跟進(jìn)式服務(wù)。加之缺乏完善的管理系統(tǒng)，很多優(yōu)秀的方案很難得到實(shí)施。同時(shí)，業(yè)務(wù)流程不夠科學(xué)，還比較原始。人才素質(zhì)的低下，也是難以滿足客戶需求的一個(gè)方面。

二、應(yīng)對策略

1.提高思想認(rèn)識，轉(zhuǎn)變經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，要樹立以客戶為中心的理念。充分了解客戶情況，對需求市場進(jìn)行深入分析，摸清客戶需求的脈搏，推出適合客戶需求的理財(cái)產(chǎn)品。只有這樣，才能更好地滿足客戶需求，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。其次，以市場為導(dǎo)向，以效益為目標(biāo)，樹立現(xiàn)代的營銷觀念，根據(jù)市場的變化調(diào)整營銷策略。最后，要把質(zhì)量放在第一位，規(guī)范運(yùn)作模式，設(shè)計(jì)高質(zhì)量的個(gè)人金融產(chǎn)品，使得行業(yè)健康有序地發(fā)展。

2.拓展業(yè)務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量

對于個(gè)人金融業(yè)務(wù)來說，覆蓋范圍廣，幾乎可以貫穿人的一生。而我國的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，看似種類繁多，但市場定位集中，多集中在幾個(gè)領(lǐng)域，沒有形成覆蓋整個(gè)社會(huì)、整個(gè)人生的網(wǎng)絡(luò)。因此，個(gè)人金融業(yè)務(wù)推出的新產(chǎn)品要貼近客戶，想客戶之所想，急客戶之所需。在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，服務(wù)要有差別化的經(jīng)營理念。

3.加強(qiáng)體制機(jī)制建設(shè)，推行精細(xì)化管理

首先，建立健全部門間的聯(lián)動(dòng)機(jī)制，加強(qiáng)公私聯(lián)動(dòng)，開辟專門通道，簡化流程，制訂監(jiān)督、獎(jiǎng)懲措施，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下為客戶提供諸如相對高額度的信貸、信用卡透支等高效、便捷業(yè)務(wù)支持。其次，不斷充實(shí)管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理流程化。不斷充實(shí)日常管理內(nèi)容，實(shí)現(xiàn)日常管理科學(xué)化。最后，從規(guī)范到個(gè)性，不斷提升管理層次加強(qiáng)制度建設(shè)，建立全覆蓋的制度體系，實(shí)現(xiàn)管理工作的規(guī)范化。進(jìn)一步明確員工行為規(guī)范，進(jìn)一步健全個(gè)人金融業(yè)務(wù)流程管理，在精和細(xì)上下工夫，實(shí)現(xiàn)管理工作的精細(xì)化。

4.加強(qiáng)營銷方面的管理

在市場經(jīng)濟(jì)的情況下，營銷成為越來越重要的一個(gè)方面。要想促進(jìn)個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，就要根據(jù)具體的市場情況，制定合理的營銷策略和營銷手段，做好市場調(diào)查，細(xì)分市場，根據(jù)不同的市場采用不同的產(chǎn)品、定價(jià)、分銷和促銷策略。只有采用了合理的營銷方式，才能密切個(gè)人和銀行的關(guān)系。目前，國有商業(yè)銀行中的理財(cái)經(jīng)理為營銷的改變做著一定的貢獻(xiàn)。

5.建立合理的工資制度，培養(yǎng)員工的服務(wù)意識

建立合理的工資制度，使得員工在明確自己職責(zé)的前提下，更好地為客戶服務(wù)。首先，要依據(jù)人力資源管理的相關(guān)理論，對員工進(jìn)行差別管理。其次，結(jié)合實(shí)際情況，建立員工工作目標(biāo)體系，通過各個(gè)崗位工作內(nèi)容的不同，對不同的崗位提出不同的要求。再次，對每位員工進(jìn)行客觀、公正的業(yè)績評價(jià)與績效考核。最后，根據(jù)考核內(nèi)容、評價(jià)結(jié)果作為員工職位調(diào)動(dòng)的依據(jù)。

總之，國有商業(yè)銀行的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，要在市場的環(huán)境下，堅(jiān)持“顧客就是上帝”的方針，以制度為保障，以效益為目標(biāo)，充分發(fā)揮整體系統(tǒng)的積極性，才能得到健康、快速的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：