商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展精選(九篇)
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第1篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
摘 要 城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分，它的建立和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程意義重大。面臨當(dāng)前國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變革，城市商業(yè)銀行如何可持續(xù)發(fā)展和繁榮，是業(yè)內(nèi)外人士普遍關(guān)注的重要課題。文章就我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景、基本特點、發(fā)展歷程及面臨的問題做了簡要分析，并提出了相應(yīng)的解決對策。
關(guān)鍵詞 城市商業(yè)銀行 發(fā)展 存在問題 對策
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景、基本特點
1．產(chǎn)生的歷史背景
我國的城市商業(yè)銀行最早的雛形是上世紀(jì)70年代末的城市信用合作社，城市信用合作社的產(chǎn)生主要是為解決城鎮(zhèn)個體工商企業(yè)“開戶難，結(jié)算難、存款難，貸款難”的現(xiàn)實問題。從1995年開始，國務(wù)院決定在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，在合并重組城市信用社、城市合作銀行的基礎(chǔ)上，組建了城市商業(yè)銀行。
2．我國城市商業(yè)銀行的特點
我國城市商業(yè)銀行發(fā)展緣于非國有企業(yè)的發(fā)展，是地方性的股份制商業(yè)銀行，服務(wù)于中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展；小而全，獨立性強(qiáng)。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的發(fā)展變革及其所面臨的問題
1．發(fā)展歷程
成立之初,處置不良資產(chǎn)、化解風(fēng)險、解決歷史遺留問題成了城市商業(yè)銀行面臨的首要任務(wù)。經(jīng)過近十年的時間,城市商業(yè)銀行通過資產(chǎn)置換剝離不良資產(chǎn)、清產(chǎn)核資、增資擴(kuò)股等手段對原城市信用社進(jìn)行改造,逐步建立起符合現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展要求的制度。到2004年末,全國城市商業(yè)銀行有113家,資產(chǎn)總額達(dá)16938億元,其中各項貸款9045億元；負(fù)債總額16361億元,其中各項存款14341億元；當(dāng)年實現(xiàn)利潤82億元；所有者權(quán)益577億元。城市商業(yè)銀行在化解風(fēng)險中生存，在風(fēng)險控制的實踐中壯大，在改革創(chuàng)新中發(fā)展?，F(xiàn)如今，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為我國銀行體系中的一支生力軍。
2．發(fā)展面臨的問題
城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展，促進(jìn)了銀行業(yè)的發(fā)展變革；提高了金融資源配置效率；有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險；推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展也面臨諸多問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：
（1）城市商業(yè)銀行的基礎(chǔ)比較薄弱，發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
目前，大部分城市商業(yè)銀行成立的時間短，規(guī)模較小。另外，由于全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大，其發(fā)展程度嚴(yán)重失衡，這主要是受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城市商業(yè)銀行自身的管理水平限制。
（2）經(jīng)營區(qū)域過于集中，城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯
目前，在全國范圍內(nèi)大部分的商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營，經(jīng)營區(qū)域過于集中，這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。城市商業(yè)銀行是在特殊歷史條件下建立，經(jīng)營范圍受區(qū)域性限制，從而其業(yè)務(wù)經(jīng)營受到狹小的地域限制，城市商業(yè)銀行區(qū)域性、地方性特征明顯。
（3）局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
由于中國城市商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足，只是局限于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，沒有重視將中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和收入作為新的利潤增長點，從而不能有效拓展中間業(yè)務(wù)，銀行只依賴于傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營業(yè)務(wù)狹窄。
（4）公司治理和內(nèi)控制度不完善
由于股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、地方政府、國有企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多等多方面的原因，中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善，大部分的城市商業(yè)銀行未建立科學(xué)完善的規(guī)章制度，缺乏有效的內(nèi)控制度約束，普遍造成銀行的治理結(jié)構(gòu)不完善，影響其業(yè)務(wù)拓展和創(chuàng)新能力的發(fā)展，這些弊端都極大的影響著城市商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。
（5）個別地區(qū)和部分城市商業(yè)銀行的風(fēng)險問題突出
部分城市商業(yè)銀行最初建立時，沒有依照國家相關(guān)規(guī)定剝離和處置歷史遺留問題，再加上有些銀行在經(jīng)營策略上存在偏差，大大阻礙了城市商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行的風(fēng)險問題越來越突出，抗風(fēng)險能力差，缺乏科學(xué)完善的資金補(bǔ)充機(jī)制。
三、對我國城市商業(yè)銀行未來發(fā)展提出的對策建議
針對當(dāng)前城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問題，為促進(jìn)我國城市商業(yè)銀行穩(wěn)定發(fā)展，應(yīng)注意以下幾方面：
1．通過兼并、重組和聯(lián)合，推進(jìn)城市商業(yè)銀行做強(qiáng)做大
從當(dāng)前商業(yè)銀行的狀況看，加強(qiáng)兼并、重組和聯(lián)合是一種必然選擇。走兼并、重組、聯(lián)合之路是適應(yīng)銀行自身發(fā)展需要和金融體制改革的必然選擇，也是為應(yīng)對國際環(huán)境下金融產(chǎn)業(yè)的競爭。通過兼并聯(lián)合重組，中國的城市商業(yè)銀行不斷做強(qiáng)做大，可以有效應(yīng)對中國加入WTO后國內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的變化，促進(jìn)我國城市銀行在激烈的市場競爭中不斷發(fā)展壯大，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在過去的一段時間中，城市商業(yè)銀行在這方面進(jìn)行了大量的嘗試。2001年，深圳、南京、貴陽、大連、武漢、杭州城市商業(yè)銀行發(fā)起構(gòu)建了“六行戰(zhàn)略合作體系”；2002年，以大連市商業(yè)銀行為聯(lián)盟主席的東北地區(qū)14家城市商業(yè)銀行共同組建了“東北城市商業(yè)銀行合作聯(lián)盟”。在未來一段時期內(nèi)，通過類似的業(yè)務(wù)合作和兼并聯(lián)系來提升城市商業(yè)銀行的總體實力，爭取發(fā)展空間，將會成為一種主流趨勢。
2．市場戰(zhàn)略定位準(zhǔn)確，實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略
進(jìn)入90年代，國際金融業(yè)日益呈現(xiàn)創(chuàng)新化、多元化、國際化的趨勢，越來越多的國家納入到全球一體化的經(jīng)濟(jì)體系中來。中國商業(yè)銀行要加快改革、完善和提高銀行的抗風(fēng)險能力和運(yùn)作效率，實施靈活、高效獨具特色的綜合經(jīng)營戰(zhàn)略將成為最佳選擇，城市商業(yè)銀行走銀行管理重構(gòu)、特色發(fā)展戰(zhàn)略、 區(qū)域性發(fā)展戰(zhàn)略、戰(zhàn)略聯(lián)盟發(fā)展戰(zhàn)略、品牌戰(zhàn)略、科技戰(zhàn)略之路，也必將成為必然趨勢。
3．不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，發(fā)展表外業(yè)務(wù)為我國商業(yè)銀行帶來新的利潤增長點
我國商業(yè)銀行主要靠傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)求發(fā)展，業(yè)務(wù)種類局限于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)上，利息收入幾乎是其經(jīng)營收入的唯一來源。隨著市場經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國商業(yè)銀行必須適應(yīng)市場環(huán)境的變化尋找新的利潤增長點，不斷繼續(xù)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。發(fā)展表外業(yè)務(wù)能夠增加我國商業(yè)銀行的收益，提高資產(chǎn)報酬率。
。加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，完善的法人治理結(jié)構(gòu)
城市商業(yè)銀行應(yīng)吸收國外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗，加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革，優(yōu)化銀行的內(nèi)部管理。完善的法人治理結(jié)構(gòu)和科學(xué)完善有效的內(nèi)控機(jī)制，有助于城市商業(yè)銀行建立科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè)制度，不斷調(diào)整經(jīng)營思路和經(jīng)營策略，在改革和內(nèi)部機(jī)制優(yōu)化中求發(fā)展。同時，城市商業(yè)銀行應(yīng)積極引進(jìn)人才，加強(qiáng)銀行內(nèi)部的人才培訓(xùn)和開發(fā)，健全人力資源管理體系，加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，拓寬經(jīng)營渠道，全方面發(fā)展。
5．建立全面風(fēng)險管理的觀念，建立獨立的風(fēng)險管理組織
為建立健全城市商業(yè)銀行的風(fēng)險管理組織，銀行應(yīng)確保風(fēng)險管理覆蓋所有業(yè)務(wù)和所有環(huán)節(jié)中的風(fēng)險，不斷調(diào)整經(jīng)營結(jié)構(gòu)，降低不良資產(chǎn)比率，保證資本充足；要提高在面對危機(jī)時的快速反應(yīng)和應(yīng)變能力，及時有效的應(yīng)對各種突發(fā)狀況的發(fā)生；完善治理結(jié)構(gòu)，建立完善的風(fēng)險管理機(jī)制和組織體系；城市商業(yè)銀行員工應(yīng)樹立全面風(fēng)險的管理思想，提高風(fēng)險意識。通過以上措施的實施，可以不斷提高商業(yè)銀行自身控制風(fēng)險的能力，以面對各種不良競爭。
6．提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低不良資產(chǎn)比率
不良資產(chǎn)比重過大、資本充足率較低是目前制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的重要問題，解決此問題的重要手段是資產(chǎn)置換和不良資產(chǎn)剝離。實施此手段一個成功的案例就是2002年，山東省交通廳與威海市政府簽訂的《貸款置換剝離商業(yè)銀行不良資產(chǎn)協(xié)議》，通過這個協(xié)議的簽訂，解決威海市城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)過多和累計虧損嚴(yán)重的問題。威海市城市商業(yè)銀行以政府貸款置換銀行不良資產(chǎn)的做法，有效的化解了銀行的風(fēng)險，對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定產(chǎn)生了積極影響。
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第2篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個人消費(fèi)信貸；問題；對策
消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)在西方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家的發(fā)展有著悠久歷史和已經(jīng)非常成熟的市場環(huán)境。但是在中國，因為受到我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，特殊的市場經(jīng)濟(jì)體制還有傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念等多種因素共同作用的相互制約，導(dǎo)致自1985年，中國建設(shè)銀行深圳市分行發(fā)放首筆個人住房抵押貸款形式的消費(fèi)信貸發(fā)展了近三十年后，在我國的業(yè)務(wù)覆蓋率依然不高，發(fā)展速度相對比較緩慢，而且長期以來我國商業(yè)銀行經(jīng)營的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種一直都停留在以住房消費(fèi)信貸為重的幾種形式上。而進(jìn)入21世紀(jì)以來，中國的經(jīng)濟(jì)體制改革不斷的深化，宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢頭良好，同時金融形勢和環(huán)境也發(fā)生了很大的變化，隨之人民生活水平的日益提高，給中國消費(fèi)信貸發(fā)展提供巨大空間和良好條件。而近10多年時間里，國際金融危機(jī)頻頻爆發(fā)，全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)入衰退都或多或少對我國的金融市場，對商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸產(chǎn)生影響，帶來我們不曾預(yù)測的金融風(fēng)險，為了使我國消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)仍保持強(qiáng)勁增長，必須了解存在哪些風(fēng)險，如何對這些風(fēng)險進(jìn)行防范。
一、商業(yè)銀行大力發(fā)展消費(fèi)信貸的意義
1.商業(yè)銀行消費(fèi)信貸的理解
消費(fèi)信貸顧名思義就是向消費(fèi)者提供的信貸服務(wù)，一般地說，消費(fèi)信貸是為了滿足個人消費(fèi)需求的信貸發(fā)放，由商業(yè)銀行對消費(fèi)者提供的以消費(fèi)為主要用途的，計算利息，有擔(dān)?；蚩蔁o擔(dān)保的的貸款業(yè)務(wù)。例如現(xiàn)在我們比較熟悉的各種信用卡透支服務(wù)，還有抵押貸款服務(wù)，住房貸款業(yè)務(wù)等等。因為消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的個人消費(fèi)信貸客戶總體數(shù)量多，規(guī)模大，并且資源豐富，而且相對來說消費(fèi)信貸的資源在我國處于比較稀缺的狀態(tài)，所以商業(yè)銀行與客戶交易時候的議價能力強(qiáng)，目前商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸執(zhí)行利率一般都有20%的上浮空間，因此，具備很強(qiáng)的盈利能力，收益水平比商業(yè)銀行從事的其他信貸業(yè)務(wù)要高很多，而且，同樣作為貸款中的一種，與公司類貸款比較，消費(fèi)貸款的單筆業(yè)務(wù)金額低加上個人客戶分散廣數(shù)量多，帶來的業(yè)務(wù)風(fēng)險與其他貸款業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險比較都顯得很低容易控制，為此消費(fèi)信貸很受到商業(yè)銀行經(jīng)營選擇的青睞。
2.發(fā)展消費(fèi)信貸是新時期下中國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)型的必然
經(jīng)濟(jì)學(xué)中講拉動一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的三駕馬車之一，就是消費(fèi)。而且在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的幾十多年的時間里，刺激消費(fèi)一直是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一項重要政策。隨著我國國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢的不斷變化，我國的出口得到長足的發(fā)展，積累了大量的外匯儲備，因此國內(nèi)外的投資行為也日益增多，但是越來越重要得消費(fèi)發(fā)展依舊緩慢。尤其是新時期下，我國逐步進(jìn)入新的自主性經(jīng)濟(jì)增長階段，外界經(jīng)濟(jì)大環(huán)境相對不景氣，拉動國內(nèi)經(jīng)濟(jì)增長的主要動力就是國內(nèi)居民消費(fèi)的增長，因此國家再次強(qiáng)調(diào)刺激消費(fèi)，拉動內(nèi)需實現(xiàn)全面拉動經(jīng)濟(jì)發(fā)展的國家戰(zhàn)略目標(biāo)，這帶來中國的消費(fèi)市場必將要進(jìn)入全面高速發(fā)展的階段，那么隨著我國消費(fèi)市場額日漸成熟，市場對個人消費(fèi)信貸的需求也將快速上升，有人預(yù)計到2020年，中國的消費(fèi)信貸市場規(guī)模非常有可能達(dá)到21萬億美元。由此可見，發(fā)展商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸是新時期下中國經(jīng)濟(jì)增長方式轉(zhuǎn)型的必然結(jié)果。
3.發(fā)展消費(fèi)信貸是商業(yè)銀行提高綜合競爭能力的必然選擇
雖然長期以來我國的利率市場化進(jìn)程發(fā)展相對緩慢，但在未來階段隨著金融自由化的發(fā)展，利率市場化的腳步也會不斷加快，由于我國原有的利率管制的松動，不同利率在各種金融機(jī)構(gòu)之間競爭中所反映出的作用必將越來越充分，帶來商業(yè)銀行的存貸款利差逐步減小，商業(yè)銀行的利潤空間變小的事實無法避免，這必將對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營模式產(chǎn)生嚴(yán)重的沖擊，促使商業(yè)銀行的經(jīng)營行為也必須發(fā)生相應(yīng)的變化。消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)一直是以個人客戶為主體消費(fèi)群體的銀行信貸業(yè)務(wù)，具有議價能力強(qiáng)，每筆業(yè)務(wù)金額小，筆數(shù)多，風(fēng)險程度低，綜合收益高的特點，隨著商業(yè)銀行提高綜合競爭能力的需求必將逐步成為商業(yè)銀行的優(yōu)先選擇。商業(yè)銀行為了加快調(diào)整商業(yè)銀行自身業(yè)務(wù)和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，一定選擇大力發(fā)展消有效降低風(fēng)險的費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，來滿足商業(yè)銀行資本充足率的要求。同時在資本市場和金融脫媒的深化的背景下，股權(quán)和債券融資規(guī)模也會逐漸擴(kuò)大，導(dǎo)致越來越多的優(yōu)質(zhì)企業(yè)選擇漸漸放棄銀行貸款，致使商業(yè)銀行在企業(yè)融資中原來的核心地位動搖，而商業(yè)銀行的核心盈利模式也即將面臨瓦解，為了盡快適應(yīng)當(dāng)前市場的競爭，商業(yè)銀行只能另辟蹊徑，轉(zhuǎn)變原有盈利模式，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，選擇重點發(fā)展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。
二、消費(fèi)信貸發(fā)展中面臨的風(fēng)險
1.信用風(fēng)險
信用風(fēng)險是商業(yè)銀行個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中存在的最主要風(fēng)險也是最難預(yù)防的風(fēng)險。由于商業(yè)銀行發(fā)放消費(fèi)信貸的貸款對象是個人消費(fèi)者，而個人消費(fèi)者得收入波動極易給其自身的還款能力和還款意愿帶來影響和變化，在商業(yè)銀行和客戶之間形成的雙方信息的不對稱極易產(chǎn)生客戶無視道德風(fēng)險給商業(yè)銀行的貸款回收帶來極大的不確定性風(fēng)險隱患。同時由于目前，我國還沒有建立實施完整統(tǒng)一的個人信用制度，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款前嚴(yán)重缺乏調(diào)查借款人真實資信能力的有效措施和途徑，加上由于各種原因造成的個人所得收入與個人所得稅的不透明不真實，使商業(yè)銀行對消費(fèi)信貸的借款人財產(chǎn)及個人收入的穩(wěn)定與完整等狀況無法做出的準(zhǔn)確的判斷，信用風(fēng)險因此產(chǎn)生。尤其是在消費(fèi)信貸種類中比重最大的個人住房消費(fèi)信貸隨著我國的住房體制改革，住房消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，個人住房消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最快，但由于個人住房信貸的期限一般都比較長、而且貸款的金額大，因客戶違約和提前還款產(chǎn)生的信用風(fēng)險最嚴(yán)重，即使一般這種個人住房消費(fèi)信貸中銀行都會進(jìn)行房屋產(chǎn)權(quán)的抵押，但一旦貸款無法償還，銀行在處置抵押物時非常的困難，如果數(shù)量太多太過于集中，就十分有可能重演美國次貸危機(jī)的悲劇。
2.流動性風(fēng)險
目前我國商業(yè)銀行開展的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)大多數(shù)都是中期或長期貸款，筆數(shù)多而分散，期限與商業(yè)銀行的負(fù)債期限短造成了資產(chǎn)負(fù)債期限結(jié)構(gòu)的不匹配，非常容易是商業(yè)銀行產(chǎn)生流動性風(fēng)險。由于我國現(xiàn)在對于是否允許商業(yè)銀行參與到資本市場的投資業(yè)務(wù)中的規(guī)則規(guī)定并不明確，提供給商業(yè)銀行進(jìn)行資金融通的市場發(fā)育還不健全的情況下，商業(yè)銀行很難通過資產(chǎn)的證券化等方式形成短存長貸的形勢，因此商業(yè)銀行的流動性風(fēng)險會因此顯著上升。
3.市場經(jīng)營風(fēng)險
商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營中由于利率波動會產(chǎn)生利息差異的利率風(fēng)險和市場競爭風(fēng)險也是商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險。其實這里說的市場競爭風(fēng)險主要在個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)特別活躍的時候，極易產(chǎn)生的不正當(dāng)競爭行為而產(chǎn)生的市場風(fēng)險。比如住房按揭和汽車按揭形式的消費(fèi)信貸還有近期經(jīng)常出現(xiàn)的信用卡詐騙、套現(xiàn)等風(fēng)險。
4.操作風(fēng)險
目前，我國商業(yè)銀行內(nèi)部的整體風(fēng)險管理和內(nèi)部控制水平都不是很高，由于消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)起步有比較晚，不具備充足的成熟經(jīng)驗，而貸款業(yè)務(wù)涉及的流程和環(huán)節(jié)本來就比較多，每一筆業(yè)務(wù)的完成都需要大量得工作人員相互配合，可能同一個借款人的信用信息資料由于各種原因分散在不同領(lǐng)域的各個業(yè)務(wù)部門，即使在銀行內(nèi)部都很難實現(xiàn)信息和資源的共享，導(dǎo)致商業(yè)銀行和客戶之間的信息不對稱，極易引起信用風(fēng)險產(chǎn)生。而且銀行內(nèi)部工作人員的業(yè)務(wù)操作是否規(guī)范，操作水平是否標(biāo)準(zhǔn)合格，以及進(jìn)行擔(dān)?；蛘弑ｋU辦理過程中與相關(guān)機(jī)構(gòu)的合作是否符合規(guī)定，這些都是給商業(yè)銀行帶來操作風(fēng)險的主要原因。
5.外部環(huán)境風(fēng)險
商業(yè)銀行從事個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中，政策環(huán)境和法律環(huán)境也是構(gòu)成其面臨風(fēng)險的因素之一。法律環(huán)境建設(shè)中，有沒有針對個人消費(fèi)者與個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的相關(guān)法律條款規(guī)定，信貸主體之間的權(quán)利和義務(wù)，對雙方的行為制定法律保障的行為規(guī)范準(zhǔn)則，現(xiàn)行的信貸法律體系是否具有可操作性，這都直接關(guān)系到個人消費(fèi)者的違約成本高低及對失信違約方的處罰及信貸中的抵押物處置問題，直接影響商業(yè)銀行的外部環(huán)境風(fēng)險水平高低，從而影響消費(fèi)者的消費(fèi)意愿和方向，對消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響。
三、防范商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險的有效措施
1.建立健全信貸管理規(guī)章制度和經(jīng)營管理體系
按照我國現(xiàn)行的有關(guān)金融法律法規(guī)要求，結(jié)合商業(yè)銀行自身經(jīng)營運(yùn)行的規(guī)律，商業(yè)銀行要建立健全完整的科學(xué)的風(fēng)險監(jiān)控和審慎經(jīng)營規(guī)章制度。尤其在信貸業(yè)務(wù)中，一定要嚴(yán)格遵循貸款操作的流程，并規(guī)范執(zhí)行貸款的手續(xù)，要求每筆貸款業(yè)務(wù)貸前和貸后都要嚴(yán)格按照銀行的規(guī)定進(jìn)行辦理。尤其強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)貸款管理，將貸款業(yè)務(wù)中的“三查”工作徹底落實貫徹執(zhí)行。在對客戶的資信能力評估方面，要逐步完善建立個人信用評價系統(tǒng)，這要求由中央銀行引導(dǎo)聯(lián)合業(yè)務(wù)相關(guān)的各個政府職能部門，共同設(shè)立科學(xué)、可操作性的信用評級機(jī)制，統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù)反映個人消費(fèi)者包括學(xué)歷、職業(yè)、家庭工作情況等的基礎(chǔ)情況及包括存已有的貸款業(yè)務(wù)、信用卡還款狀況、其他金融消費(fèi)等的信用情況，并采用科學(xué)方式進(jìn)行評分評級，作為商業(yè)銀行是否進(jìn)行消費(fèi)信貸的有力依據(jù)，從而降低可能產(chǎn)生的信用的風(fēng)險。
2.完善市場風(fēng)險管理，加快消費(fèi)貸款產(chǎn)品創(chuàng)新
對于商業(yè)銀行在消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中可能遇到的市場風(fēng)險，商業(yè)銀行相關(guān)部門要及時關(guān)注并正確準(zhǔn)確的解讀國家的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，貨幣政策。分析金融市場的行業(yè)環(huán)境發(fā)展趨勢，組建專門的部門對信貸投放情況進(jìn)行貸后的跟蹤分析，從銀行整體角度強(qiáng)化實施信貸授信的總量控制，及時解決降低可能發(fā)生和已經(jīng)發(fā)生的信貸風(fēng)險損失。同時實現(xiàn)消費(fèi)信貸產(chǎn)品要突出以客戶需求為中心的特點，積極學(xué)習(xí)借鑒西方先進(jìn)經(jīng)驗，結(jié)合自身實際不斷創(chuàng)新個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的新品種，開發(fā)研究具有寬松條件，靈活利率，便捷申請，手續(xù)還款方便優(yōu)點的新消費(fèi)貸款產(chǎn)品，滿足客戶的需求。在強(qiáng)調(diào)要滿足客戶信貸差異化需求，根據(jù)不同客戶群體消費(fèi)需求不同的特點開發(fā)設(shè)計與之適應(yīng)的、符合其消費(fèi)特點、與其還貸能力相匹配消費(fèi)信貸產(chǎn)品，進(jìn)而達(dá)到降低信貸風(fēng)險的目的。
3.完善消費(fèi)信貸操作風(fēng)險管理
對于商業(yè)銀行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險為題，要在銀行內(nèi)部對信貸人員進(jìn)行專業(yè)的技術(shù)培訓(xùn)，通過對銀行內(nèi)部加強(qiáng)管理水平提升，從專業(yè)能力和風(fēng)險意識角度嚴(yán)格要求信貸業(yè)務(wù)操作人員?？梢詮臄?shù)據(jù)分析處理等相關(guān)專業(yè)能力與風(fēng)險防范的職業(yè)素質(zhì)等方面入手，對商業(yè)銀行執(zhí)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的操作人員定期進(jìn)行專業(yè)培養(yǎng)，并設(shè)立專門的監(jiān)管部門，并且獨立于信貸業(yè)務(wù)，由其對信貸流程中的各個環(huán)節(jié)進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)管，將信貸風(fēng)險控制逐步變?yōu)槠髽I(yè)文化的一部分，要求所有部門的員工都有風(fēng)險控制意識，擔(dān)負(fù)防范風(fēng)險的職責(zé)。消費(fèi)信貸的業(yè)務(wù)流程逐步實行集約化管理，從營銷、調(diào)查到經(jīng)營及消費(fèi)信貸申請、審批實施可操作的標(biāo)準(zhǔn)流程，方便客戶辦理的同時也減少人為因素造成的操作風(fēng)險產(chǎn)生。
4.完善商業(yè)銀行的政策環(huán)境支持
從政府角度，為了更好的為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理構(gòu)建良好的外部政策環(huán)境，政府要對個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)加大政策支持力度。積極合理的引導(dǎo)消費(fèi)者生活中進(jìn)行科學(xué)消費(fèi)，加大宣傳講解消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)服務(wù)宗旨的力度，通過盡快完善社會的保障機(jī)制，達(dá)到減少居民消費(fèi)信貸后顧之憂的目的，同時加強(qiáng)對抵押品二級市場的規(guī)范，促進(jìn)消費(fèi)貸款的抵押物可以迅速變現(xiàn)，學(xué)習(xí)西方先進(jìn)經(jīng)驗，適當(dāng)推行消費(fèi)貸款的擔(dān)保制度，幫助商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)移。同時繼續(xù)完善與信貸相關(guān)的法律體系，加強(qiáng)個人消費(fèi)信貸的法規(guī)建設(shè)，從法律層面規(guī)范商業(yè)銀行和消費(fèi)者的權(quán)利和義務(wù)，為消費(fèi)信貸的發(fā)展提供有力的法律保障。
四、結(jié)束語
在經(jīng)濟(jì)危機(jī)過后全球經(jīng)濟(jì)相對萎靡的大環(huán)境下，中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要靠拉動國內(nèi)消費(fèi)需求的刺激，所以相對于國內(nèi)消費(fèi)者來說未來對消費(fèi)信貸的需求會不斷增加，這對于國內(nèi)商業(yè)銀行拓寬其消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展提供巨大的發(fā)展空間。盡管在商業(yè)銀行的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中存在許多未知的風(fēng)險，但是今后，國內(nèi)商業(yè)銀行必將通過認(rèn)真學(xué)習(xí)引進(jìn)國外先進(jìn)的金融管理經(jīng)驗和技術(shù)手段，不斷開拓針對我國多元化的大眾消費(fèi)群體需要的嶄新的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種，促進(jìn)其自身的發(fā)展同時，為社會主義市場經(jīng)濟(jì)的建設(shè)和發(fā)展做出巨大貢獻(xiàn)。
參考文獻(xiàn)：
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第3篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
金融服務(wù)外包是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，也是商業(yè)銀行提高其運(yùn)行效率的重要措施。在金融服務(wù)外包的過程中，商業(yè)銀行雖然能夠降低經(jīng)營上的風(fēng)險，但是也會面臨著服務(wù)外包過程中風(fēng)險所帶來的沖擊，最終導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生經(jīng)濟(jì)上的損失。在商業(yè)銀行競爭日益激烈的今天，對商業(yè)銀行的服務(wù)能力和水平提出了比較高的要求。這就需要加強(qiáng)對金融服務(wù)外包風(fēng)險管理，確保金融服務(wù)外包能夠滿足商業(yè)銀行發(fā)展要求，防止商業(yè)銀行核心機(jī)密被泄漏，減少金融服務(wù)外包的風(fēng)險，促進(jìn)商業(yè)銀行的健康發(fā)展。
關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；外包；風(fēng)險管理
中圖分類號：F830 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2016）028-000-01
一、商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理存在的問題分析
1.缺少風(fēng)險意識
雖然我國的商業(yè)銀行在市場中面臨著激烈的競爭，但是在金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的過程中還缺少足夠的風(fēng)險意識。例如一些商業(yè)銀行在服務(wù)外包企業(yè)和業(yè)務(wù)的選擇方面，缺少足夠的專業(yè)性，不能對服務(wù)內(nèi)容進(jìn)行有效的控制。同時一些商業(yè)銀行由于本身能力和技術(shù)等方面的存在著局限性，當(dāng)銀行的核心業(yè)務(wù)進(jìn)行外包時，那么其風(fēng)險性也會隨之增加。當(dāng)外包商由于服務(wù)能力出現(xiàn)問題時，不能提供合同中的相關(guān)服務(wù)時，就會導(dǎo)致風(fēng)險的出現(xiàn)，如果缺少對風(fēng)險的約束和規(guī)范措施，就會使商業(yè)銀行面臨經(jīng)濟(jì)上的損失。
2.缺少有效的風(fēng)險評價機(jī)制
在金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的過程中，部分商業(yè)銀行缺少科學(xué)的風(fēng)險評價機(jī)制，導(dǎo)致風(fēng)險難以識別。例如當(dāng)商業(yè)銀行需要將部分機(jī)密數(shù)據(jù)和關(guān)鍵技術(shù)交給外包商時，就會受到外包商本身的服務(wù)水平和服務(wù)能力的影響。由于部分商業(yè)銀行在事前缺少有效的風(fēng)險評價和控制機(jī)制，不能有效地做好風(fēng)險的事前預(yù)防和控制。當(dāng)發(fā)生關(guān)鍵信息泄露時，就可能會產(chǎn)生比較大的經(jīng)濟(jì)損失。
3.風(fēng)險應(yīng)急機(jī)制不完善
在商業(yè)銀行金融服務(wù)外包管理的過程中，風(fēng)險因素是存在的，區(qū)別只在于風(fēng)險的大小，因此在金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的過程中，應(yīng)當(dāng)對風(fēng)險進(jìn)行及時的甄別和判斷，并且針對風(fēng)險的大小制定相應(yīng)的應(yīng)急機(jī)制，這樣在風(fēng)險發(fā)生時就能夠按照預(yù)定的流程做好風(fēng)險的控制和管理，減少風(fēng)險蔓延所產(chǎn)生的損失。但是在實踐中發(fā)現(xiàn)，部分商業(yè)銀行在風(fēng)險管理的過程中，缺少完善的應(yīng)急機(jī)制，難以面對風(fēng)險發(fā)生時的異常情況，最終影響了商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行。
二、加強(qiáng)商業(yè)銀行金融服務(wù)外包風(fēng)險管理的措施
1.重視金融外包服務(wù)流程的管理
金融服務(wù)外包是商業(yè)銀行在市場經(jīng)濟(jì)下，實現(xiàn)自身利益最大化的重要措施，在金融服務(wù)外包的過程中，商業(yè)銀行和外包商需要共同承擔(dān)一定的風(fēng)險。但是由于部分外包商為了追求自身利益的最大化，往往會降低商業(yè)銀行的金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的質(zhì)量，導(dǎo)致出現(xiàn)操作性的風(fēng)險，例如部分外包商職員可能為了經(jīng)濟(jì)利益而進(jìn)行泄密。對于商業(yè)銀行來說，為了確保金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的質(zhì)量，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對相應(yīng)的工作流程進(jìn)行管理，明確相關(guān)人員的責(zé)任。通過加強(qiáng)流程管理，防止出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)的現(xiàn)象，最終降低商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險，維護(hù)商業(yè)銀行的合法權(quán)益。
2.加強(qiáng)對外包商的評價
為了降低商業(yè)銀行金融服務(wù)外包的風(fēng)險，選擇可靠的外包商是非常有必要的，因此在選擇外包商時，應(yīng)當(dāng)對其服務(wù)能力、水平等進(jìn)行綜合性評價。例如部分外包商在提供服務(wù)的過程中不能嚴(yán)格地執(zhí)行合同的內(nèi)容，導(dǎo)致商業(yè)銀行的利益受到損失，這樣商業(yè)銀行就可能面臨風(fēng)險。通過加強(qiáng)對外包商的評價，主動地剔除一些不合要求的服務(wù)商，能夠從源頭上消除部分風(fēng)險。同時也應(yīng)當(dāng)對外包商履行合同的過程進(jìn)行評價，對于出現(xiàn)的問題要及時地提出相應(yīng)的意見，確保金融服務(wù)的質(zhì)量和標(biāo)準(zhǔn)滿足合同的要求。要加強(qiáng)對外包商履行合同過程的監(jiān)督，減少外包商在提供服務(wù)的過程中以商業(yè)銀行的名義進(jìn)行招搖撞騙，這樣也會對商業(yè)銀行的信譽(yù)帶來比較大的風(fēng)險。由此可見，在金融服務(wù)外包的過程中，應(yīng)當(dāng)重視對外包商的監(jiān)督和評價，不僅能夠及時發(fā)現(xiàn)一些違規(guī)的行為，而且也能夠在一定程度上對外包商起到約束的作用，這樣能夠有效地化解外包商所帶來的風(fēng)險，同時也提高了服務(wù)的質(zhì)量。
3.完善應(yīng)急機(jī)制
在市場經(jīng)濟(jì)中，由于各種因素的變化和影響，會影響到外包商的服務(wù)質(zhì)量，導(dǎo)致金融服務(wù)外包出現(xiàn)風(fēng)險，例如部分外包商在市場競爭中會由于一些原因而出現(xiàn)破產(chǎn)或者重組等行為，這些情況對會對金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)產(chǎn)生一些影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的一些業(yè)務(wù)難以及時地完成，就會影響到商業(yè)銀行的正常運(yùn)行。因此有必要完善應(yīng)急機(jī)制，便于在意外或者風(fēng)險發(fā)生時，能夠及時地啟動預(yù)案，減少風(fēng)險發(fā)生所造成的損失。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險進(jìn)行分析，對風(fēng)險因素進(jìn)行科學(xué)的評估，并且針對不同的情況制定相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案。這樣就能夠進(jìn)一步地提高金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)的可靠性，降低突況所帶來的風(fēng)險。
三、結(jié)束語
金融服務(wù)外包作為市場經(jīng)濟(jì)下商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢，是社會分工不斷細(xì)化的重要體現(xiàn)，對于商業(yè)銀行聚焦于核心業(yè)務(wù)，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，最終提高商業(yè)銀行的競爭力具有重要的意義。對商業(yè)銀行金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)來說，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對外包商的評價，選擇實力強(qiáng)、信譽(yù)良好的外包商，同時加強(qiáng)對合同的履行情況進(jìn)行監(jiān)督，減少風(fēng)險現(xiàn)象的發(fā)生，以達(dá)到金融服務(wù)外包的目的。
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第4篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
（一）城市商業(yè)銀行概念界定
我國《中華人民共和國商業(yè)銀行法》規(guī)定：銀行是“吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)的企業(yè)法人”。城市商業(yè)銀行是指經(jīng)國魚臉批準(zhǔn)，由原各城市信用社組建而成的主要面向城市企業(yè)和個人并為之提供金融服務(wù)的銀行。政府及監(jiān)管部門給其定位是：服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)城市居民。與中國工商銀行等國有控股商業(yè)銀行和外資銀行相比，城市商業(yè)銀行屬于地方性金融機(jī)構(gòu)。目前我國的商業(yè)銀行已初步形成國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、地方性中小型商業(yè)銀行（包括城市商業(yè)銀行和眾多的農(nóng)村信用社）三個層次的商業(yè)銀行體系。
（二）城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征
“具有地域化特征，但己開始淡化”是城市商業(yè)銀行的主要發(fā)展特征。城市商業(yè)銀行是以某一城市為服務(wù)區(qū)域的商業(yè)銀行，與國有商業(yè)銀行相比有其獨特的地域性特點。主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，立足服務(wù)地方。城市商業(yè)銀行由于業(yè)務(wù)的地域性，在本地吸收的存款資金一般只運(yùn)用于本地，減少了本區(qū)域內(nèi)資金的流出，有利于本區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的成長。同時城市商業(yè)銀行與地方政府關(guān)系密切，對城市基礎(chǔ)建設(shè)支持力度相當(dāng)大。
第二，為眾多的中小企業(yè)和個人提供特色金融服務(wù)。城市商業(yè)銀行規(guī)模相對較小，管理層次少，與客戶聯(lián)系密切，決策迅速，具有零售業(yè)務(wù)的比較優(yōu)勢。但是近年來，隨著社會經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展以及自身實力的壯大，城市商業(yè)銀行原來僅僅服務(wù)于地方城市金融的功能定位己經(jīng)悄然發(fā)生了變化。一些經(jīng)營情況較好的城市商業(yè)銀行開始了新一輪的重組改造，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，謀求在資本市場上市，完善法人治理結(jié)構(gòu)，并開展跨區(qū)域經(jīng)營。從2007年下半年開始，多家城市商業(yè)銀行又掀起了一輪更名熱潮，盡管這些銀行更名后還保留著地方區(qū)域特色，但己經(jīng)明顯地體現(xiàn)出淡化地方城市金融的特點以及逐步成為全國性的股份制商業(yè)銀行的趨勢。
二、城市商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀
（一）兩極分化嚴(yán)重，并呈現(xiàn)明顯的地區(qū)性差異
各地城市商業(yè)銀行是在對不同數(shù)量的城市信用社進(jìn)行重組整合的基礎(chǔ)上形成的，多的可以達(dá)到近百家，少的僅幾家，加之各地經(jīng)濟(jì)，金融總量和發(fā)展水平各不相同，特別是近年來一些東部地區(qū)中心城市經(jīng)濟(jì)迅速崛起，而中西部地區(qū)城市發(fā)展相對緩慢，城市商業(yè)銀行群體內(nèi)部的兩極分化現(xiàn)象日益嚴(yán)重。
（二）社會信譽(yù)較低
城市商業(yè)銀行組建后，都將自己定位為“市民銀行”并為在市民中樹立良好信譽(yù)做了大量的工作，最終卻鮮有成效，與其他銀行相比差距巨大。
（三）市場份額較小
從市場格局上看，我國國有商業(yè)銀行的壟斷度非常高，擁有遍布全國的分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，具備強(qiáng)大的銀行零售業(yè)務(wù)能力，是我國商業(yè)銀行的巨無霸。城市商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營受限的情況下，又與四大商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)經(jīng)營尚未形成合理的分工，業(yè)務(wù)相對集中在傳統(tǒng)的存、貸、匯上，中間業(yè)務(wù)比例比較小，在四大國有商業(yè)銀行均實行存款全國通存通兌的情況下，大部分城市商業(yè)銀行只能在本地區(qū)實現(xiàn)通存通兌，由此分流了一部分本地客戶。另外，一些政府部門和單位制定本系統(tǒng)存款不得存入中小金融機(jī)構(gòu)的不恰當(dāng)干預(yù)，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營雪上加霜。從而導(dǎo)致大量存款從城市商業(yè)銀行向國有銀行，股份制銀行等大銀行轉(zhuǎn)移，造成城市商業(yè)銀行的市場份額下降。
（四）股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理，公司治理不完善，內(nèi)部控制和風(fēng)險管理薄弱
出于化解地方金融風(fēng)險的考慮，城市商業(yè)銀行在組建之時金融當(dāng)局就規(guī)定，地方財政對其持股比例在30%左右，單個法人股東的持股比例不得超過10%，單個自然人持股比例不能超過總股本的2%，從而造成了中國城市商業(yè)銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理，主要表現(xiàn)為以下幾個方面：地方政府對城市商業(yè)銀行的參與過度―事實上處于“一股獨大”的控股地位；股權(quán)過于集中于一個或幾個大股東之手；國有企業(yè)或國有控股企業(yè)所持有的股權(quán)比重也很大，而真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。
（五）市場定位搖擺不定，業(yè)務(wù)特色不突出
城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行實際采取的卻是采用跟隨型市場定位戰(zhàn)略，業(yè)務(wù)發(fā)展與大銀行存在“同質(zhì)同構(gòu)”現(xiàn)象，未能揚(yáng)長避短，不能反映其特色。
（六）產(chǎn)品品種單一、科技含量不高、創(chuàng)新能力較弱
很長一段時間以來，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)品品種一直停留在信用社時期的水平上，與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相比存在很大差距。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題
在國有商業(yè)銀行和全國性股份制商業(yè)銀行的夾縫中發(fā)展起來的城市商業(yè)銀行，在激烈的市場競爭中歷練了自身的生存能力。然而，城市商業(yè)銀行由于脫胎于原城市信用社，雖然發(fā)展迅速，但既沒能完全擺脫從原城市信用社沿襲下來的弱點，又在前進(jìn)中產(chǎn)生了新的問題，使得城市商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展壯大受到了限制。
（一）地方政府控股，銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
對于組建之初的城市商業(yè)銀行而言，30%左右的地方財政持股比例造成了地方政府事實上處于“一股獨大”的相對控股地位，從而為地方政府干預(yù)城市商業(yè)銀行的運(yùn)行帶來了極大的便利，表現(xiàn)如下：
首先，雖然城市商業(yè)銀行大都通過引入現(xiàn)代企業(yè)制度初步形成了對銀行經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束，但是地方政府在城市商業(yè)銀行中的絕對控股地位使得銀行實際上缺乏一個人格化的產(chǎn)權(quán)主體來行使對銀行的所有權(quán)，由此產(chǎn)生了城市商業(yè)銀行所有者缺位的現(xiàn)象；另一方面，城市商業(yè)銀行的主要管理職位都是由政府推薦并經(jīng)董事會或股東大會選舉產(chǎn)生，有些銀行也會出現(xiàn)政府直接指派的現(xiàn)象，地方政府一股獨大難以避免的會產(chǎn)生“內(nèi)部人控制”的問題。而對城市商業(yè)銀行擁有實際控制權(quán)的高管人員可能為了追求自身收入和效用最大化，置銀行所有者和投資人的利益于不顧，利用自身的信息優(yōu)勢對銀行資產(chǎn)的使用、處理和分配加以干預(yù)，甚至可能在銀行發(fā)展規(guī)劃、經(jīng)營戰(zhàn)略和分配方法等重大決策上出現(xiàn)個人獨斷現(xiàn)象，使得城市商業(yè)銀行的經(jīng)營決策和日常管理偏離了市場化運(yùn)作的軌道，從而削弱了城市商業(yè)銀行的競爭力。
其次，股權(quán)結(jié)構(gòu)的不合理必然導(dǎo)致銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)的缺陷。由于城市商業(yè)銀行實際被控制在少數(shù)政府資本人手中，使得股東大會、董事會、監(jiān)事會等權(quán)利部門不能發(fā)揮正常作用，無法對銀行人行使有效的監(jiān)督。股東大會不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，難以保護(hù)中小股東的利益；董事會并不進(jìn)行獨立決策，而是通過聽取行長報告來定度銀行重大事項；行長的政府任命制，使得董事會和監(jiān)事會無法制約高級管理人員的現(xiàn)象屢屢發(fā)生。
（二）資本充足率仍未達(dá)標(biāo)
資本充足率是銀行實力的象征，對于防范銀行風(fēng)險、保障銀行穩(wěn)健經(jīng)營、提高銀行競爭力具有重要意義。借鑒國際慣例，我國銀監(jiān)會于2004年12月頒布了《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，該辦法規(guī)定，2007年1月1日前，商業(yè)銀行資本充足率必須達(dá)到8%以上。按照這一標(biāo)準(zhǔn)來衡量，截至2007年底，112家城市商業(yè)銀行中仍有17家資本充足率尚未達(dá)標(biāo)。資本不足不僅會降低城市商業(yè)銀行抵御風(fēng)險的能力，并且會成為制約其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸，削弱競爭力。
（三）業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制
在“單一城市制”的地域限制下，城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍被局限于所在城市。這在當(dāng)時的金融環(huán)境下是必須的和合理的。然而隨著城市商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，地域限制無疑已經(jīng)成為阻礙其進(jìn)一步發(fā)展的制度瓶頸。首先，由于所在區(qū)域的優(yōu)秀客戶資源有限，城市商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)時難免會傾向性的集中于一些優(yōu)質(zhì)客戶，提高了客戶集中度，增加了經(jīng)營風(fēng)險；其次，由于業(yè)務(wù)范圍被限制在特定的區(qū)域內(nèi)，城市商業(yè)銀行的經(jīng)營風(fēng)險過分地集中在單一的地域中，難以通過資金運(yùn)用的分散化來分散風(fēng)險，從而降低了分散風(fēng)險的能力；再次，業(yè)務(wù)經(jīng)營的地域限制人為地分割了金融市場，不符合市場經(jīng)濟(jì)奉行的自由競爭原則，不利于通過市場的手段實現(xiàn)金融資源的最優(yōu)配置，不利于為城市商業(yè)銀行創(chuàng)造公平競爭的外部運(yùn)行環(huán)境。
第5篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
關(guān)鍵詞：中間業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行 發(fā)展情況 影響因素
一、前言
中間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不進(jìn)行投資，而是通過自身機(jī)構(gòu)的人員、設(shè)備、信息和技術(shù)等條件，代替客戶承辦一些委托和支付事項，從而獲得一定收入的業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)具有成本低、風(fēng)險小、收益高的特點，在國內(nèi)外銀行經(jīng)營業(yè)務(wù)中占有非常重要的作用。隨著全球經(jīng)濟(jì)的國際化和一體化，銀行業(yè)務(wù)的全能化發(fā)展特點日趨凸現(xiàn)，為了迎合商業(yè)銀行經(jīng)營的需要，發(fā)展中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行的必由發(fā)展之路。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的意義
（一）增加銀行的收入
銀行中間業(yè)務(wù)是以服務(wù)為宗旨的，不會構(gòu)成銀行的表內(nèi)負(fù)債和資產(chǎn)，是銀行的非利息收入。商業(yè)銀行以利潤最大化為目標(biāo)，按照規(guī)范化經(jīng)營的要求，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)不僅滿足了社會的需求，還能夠為銀行吸引更多客戶，進(jìn)而獲得更多的利潤。
（二）降低銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險
銀行安全性是商業(yè)銀行發(fā)展的保障。隨著世界金融業(yè)的發(fā)展，銀行業(yè)的競爭日益激烈，使得銀行面臨越來越大的風(fēng)險。
中間業(yè)務(wù)也存在一定的風(fēng)險，實際上中間業(yè)務(wù)也會產(chǎn)生相應(yīng)的資產(chǎn)和負(fù)債，甚至對銀行的社會聲譽(yù)造成影響。但是，相對來說，中間業(yè)務(wù)只是接受客戶的委托，因此也相應(yīng)的將部分風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁到了委托人身上，是一種安全性較高的業(yè)務(wù)類型。所以說，中間業(yè)務(wù)能夠很好的化解銀行風(fēng)險，保障銀行業(yè)務(wù)的安全性。
（三）促進(jìn)存貸業(yè)務(wù)的拓展
現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動中，銀行不僅要承擔(dān)存貸款的服務(wù)，還會提供包括證券買賣、理財、醫(yī)療、信用卡、財物保管和分期付款等業(yè)務(wù)。如果銀行的服務(wù)比較單一，那么客戶就有可能轉(zhuǎn)向其他能夠提供更全面服務(wù)的銀行。而相反的是，如果銀行能夠提供更豐富、全面的金融服務(wù)，那么客戶就會更加依賴銀行，從而和銀行之間建立一個長期的穩(wěn)定關(guān)系。所以說，中間業(yè)務(wù)對傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)具有促進(jìn)和穩(wěn)定的作用。
雖然中間業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量不大，盈利能力不高，但是銀行在經(jīng)營的過程中追求的不單單是經(jīng)濟(jì)利益，還要更加關(guān)注銀行的社會效益和長期效益，同時，中間業(yè)務(wù)的辦理也為銀行塑造了良好的市場形象，對銀行的發(fā)展意義重大。
（四）開辟新的經(jīng)營領(lǐng)域
商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和客戶不斷豐富的需求而產(chǎn)生的，因此對經(jīng)濟(jì)的發(fā)展更加靈敏，服務(wù)面廣，形式多種多樣，能夠不斷滿足各種經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)的需求，進(jìn)而創(chuàng)造新的權(quán)利義務(wù)關(guān)系和信用形式。中間業(yè)務(wù)能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行的業(yè)務(wù)從簡單的資產(chǎn)負(fù)債表業(yè)務(wù)向外擴(kuò)展，從而在信用業(yè)務(wù)中創(chuàng)造更加雄厚的實力、更加完美的信譽(yù)和更加豐富的經(jīng)驗，為商業(yè)銀行開創(chuàng)新的利潤空間。
（五）充分挖掘商業(yè)銀行資源
商業(yè)銀行的客戶眾多，網(wǎng)點分布廣泛，在客戶資源方面具有先天的優(yōu)勢。而中間業(yè)務(wù)的開展非常利于物力資源、人力資源和信息資源的應(yīng)用，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的活力，創(chuàng)造更多的利潤。中間業(yè)務(wù)能夠?qū)︺y行的管理產(chǎn)生非常重要的影響，首先，多品種、多層次的中間業(yè)務(wù)不僅拓展了銀行的盈利渠道，其次，通過中間業(yè)務(wù)吸引和穩(wěn)定了客戶，提高了銀行的信譽(yù)，擴(kuò)大了銀行的市場份額。中間業(yè)務(wù)的技術(shù)含量較高、人才的素質(zhì)也較高，因而促進(jìn)了銀行多方面素質(zhì)的提高。
三、制約中間業(yè)務(wù)的發(fā)展因素
中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要依靠良好的政策環(huán)境、法律環(huán)境和考核機(jī)制。從實踐來看，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)因素包括如下幾種：
（一）法律體系滯后
中間業(yè)務(wù)的正常發(fā)展需要健全的法律體系的支持。最近幾年來，商業(yè)銀行的法律法規(guī)滯后成為中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的瓶頸。例如，商業(yè)銀行法對銀行業(yè)的分業(yè)管理法律模式進(jìn)行了限制，規(guī)定商業(yè)銀行不能經(jīng)營保險和證券業(yè)務(wù)，這使中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營領(lǐng)域受到了限制，尤其是和資本市場關(guān)系比較密切的中間業(yè)務(wù)類型無法辦理，嚴(yán)重影響了銀行和證券、保險等業(yè)務(wù)的合作空間，并進(jìn)而影響了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的服務(wù)手段和業(yè)務(wù)類型。又如，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)相關(guān)管理條例僅僅對商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行準(zhǔn)入條件、風(fēng)險管理和審批手段等監(jiān)管職能進(jìn)行了規(guī)范，而相關(guān)電子認(rèn)證等法律法規(guī)都沒有一同出臺，法律體系的構(gòu)建嚴(yán)重滯后于銀行業(yè)務(wù)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不完善的法律體系造成商業(yè)銀行需要面對很多例如道德、傳統(tǒng)、信用和不確定等多個方面的市場風(fēng)險，使得在各行各業(yè)中拓展中間業(yè)務(wù)時受到一定的限制，沒有發(fā)展的動力，對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展形成了嚴(yán)重的阻礙。
（二）收費(fèi)政策的制約
相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，通過政府的指導(dǎo)和市場的調(diào)節(jié)來調(diào)控銀行的相關(guān)業(yè)務(wù)價格。這在很大程度上避免了商業(yè)銀行出現(xiàn)的收益成本不一致問題。但是，在實際的業(yè)務(wù)中仍然存在很多的問題。
1、指導(dǎo)價范圍較窄
由于收費(fèi)的品種僅僅局限在托收承付、委托收款、匯兌和票據(jù)等業(yè)務(wù)方面，而其他的業(yè)務(wù)都基本上通過市場的調(diào)節(jié)進(jìn)行業(yè)務(wù)的定價。這對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種而言，缺乏嚴(yán)格的約束，造成很多銀行為了搶奪業(yè)務(wù)用戶大打價格戰(zhàn)，競相壓價，少收或者不收手續(xù)費(fèi)，使得擾亂金融市場的現(xiàn)象經(jīng)常出現(xiàn)。例如，某市轄區(qū)的商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)額達(dá)到540萬元，但是實際獲得的收入額度卻只有120萬元，也就是說，平均一筆業(yè)務(wù)只能獲得0.2元左右的收入。
2、市場定價不靈活
相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定，市場價由商業(yè)銀行的總行和外國銀行的分行自行調(diào)整和制定，而其他的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不能進(jìn)行調(diào)整和制定，收費(fèi)的政策非常遲鈍。由于不同地區(qū)的貧富差距、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和客戶的貢獻(xiàn)度及接受能力各不相同，而各個商業(yè)銀行對費(fèi)率的規(guī)定比較嚴(yán)格，各個分支機(jī)構(gòu)無法根據(jù)業(yè)務(wù)類型、時間和地域等具體情況對銀行的資源進(jìn)行優(yōu)化配置，因此，制定的中間業(yè)務(wù)費(fèi)率不甚合理。
3、地方政府對收費(fèi)政策缺乏認(rèn)同感
因為通過市場調(diào)節(jié)的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不確定，而地方管理部門還無法充分認(rèn)識到中間業(yè)務(wù)的重要性，因而將行政審批和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)混為一談，嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的推廣。
（三）缺少有效的考核機(jī)制
1、認(rèn)識不到位
經(jīng)營戰(zhàn)略上，商業(yè)銀行沒有將中間業(yè)務(wù)作為銀行的支柱產(chǎn)業(yè)進(jìn)行大力推廣，使得中間業(yè)務(wù)一直處于從屬地位。另外，大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)將管理工作分散到財會、國際業(yè)務(wù)部、個人業(yè)務(wù)部和公司業(yè)務(wù)部等多個部門，這缺少統(tǒng)一的協(xié)調(diào)管理和業(yè)務(wù)規(guī)劃，使得各個部門獨自經(jīng)營，而無法有效發(fā)揮中間業(yè)務(wù)的作用。
2、考核機(jī)制不完善
中間業(yè)務(wù)在考核方面只關(guān)注對基層單位的整體業(yè)務(wù)完成量的相關(guān)考核，忽略了對職工工作量和貢獻(xiàn)度的考核和相應(yīng)獎勵，使得很多員工對中間業(yè)務(wù)缺乏足夠的認(rèn)識，不能從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程中得到應(yīng)有的收益，因此無法提高員工發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性，這在很大程度上阻礙了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。
3、忽視風(fēng)險和安全意識教育
雖然中間業(yè)務(wù)只是表外業(yè)務(wù)，但是仍然存在一定的風(fēng)險因素，例如金融衍生產(chǎn)品、擔(dān)保產(chǎn)品等中間業(yè)務(wù)，本身就具有嚴(yán)重的滯后性和潛在性安全風(fēng)險，如果沒有足夠的重視，就會給銀行的發(fā)展帶來嚴(yán)重的損失。例如，一些銀行為了完成上級下達(dá)的任務(wù)，要求員工按照額度完成銀行卡銷售和工資額度的任務(wù)，這造成很多盜用、借用、編造虛假身份證明辦理銀行卡的發(fā)生，不僅浪費(fèi)了英航的成本，也為銀行正常業(yè)務(wù)的開展埋下了隱患。
4、缺乏有效的營銷手段
由于銀行在中間業(yè)務(wù)的開張過程中缺乏行之有效的促銷手段，因此無法發(fā)揮營銷的作用。這造成了員工無法針對中間業(yè)務(wù)開展有效的業(yè)務(wù)營銷工作。各個基層部門都是在等待顧客的到來，而不是主動將中間業(yè)務(wù)推廣出去。
四、結(jié)束語
中間業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行的支柱業(yè)務(wù)之一。隨著國際金融的發(fā)展和開放，中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行效益新的增長點。我國銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，范圍較小，層次和資質(zhì)都比較低，這對銀行的競爭力產(chǎn)生了重要影響。我國商業(yè)銀行要把握機(jī)遇，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、拓展和開發(fā)力度，為提高商業(yè)銀行的競爭力不斷努力。
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第6篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
摘 要 隨著我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的金融業(yè)也呈現(xiàn)出與日俱進(jìn)的發(fā)展態(tài)勢，隨之而來的金融業(yè)投資風(fēng)險及管理措施也成為十分突出的問題。在金融業(yè)中，越來越多的商業(yè)銀行為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，不斷拓展自身的投資業(yè)務(wù)，其所面臨的投資風(fēng)險也逐漸增大。本文通過敘述商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀，來分析產(chǎn)生投資業(yè)務(wù)風(fēng)險的原因，并提出如何降低可控制的投資業(yè)務(wù)風(fēng)險的管理措施和策略。
關(guān)鍵詞 商業(yè)銀行 投資業(yè)務(wù) 風(fēng)險 管理措施
近年來，我國商業(yè)銀行的投資業(yè)務(wù)比例不斷加大，在投資的過程中，風(fēng)險是不可避免的。在項目投資時，商業(yè)銀行必須要考慮如何進(jìn)行風(fēng)險管理，這能決定一個項目投資的成功或失敗。為了使決策能更準(zhǔn)確和科學(xué)，商業(yè)銀行應(yīng)該使用更為全面和專業(yè)的風(fēng)險管理措施。本文通過分析商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的幾種常見風(fēng)險以及商業(yè)銀行現(xiàn)有投資業(yè)務(wù)中所面臨的風(fēng)險現(xiàn)狀，提出合理有效的風(fēng)險管理措施，以利于商業(yè)銀行實現(xiàn)其利潤最大化，增大其經(jīng)濟(jì)收益。
一、商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)中的幾種風(fēng)險
1. 投資中的信用風(fēng)險
這種風(fēng)險是因為債券的發(fā)行人不能按時歸還本金和支付應(yīng)付的利息，導(dǎo)致商業(yè)銀行的項目投資收益出現(xiàn)變動或者出現(xiàn)一些資金上的損失。
2. 投資中存在著利率、匯率的投資風(fēng)險
這種風(fēng)險是由匯率和利率的不定期變動而引起的收益率變動所造成的資金損失。在債券市場中，利率的影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于匯率的影響。
3. 投資中所產(chǎn)生的流動性風(fēng)險
債券之所以會產(chǎn)生流動性的變化是由于市場的經(jīng)營管理狀況發(fā)生了變化。那么商業(yè)銀行在開展投資業(yè)務(wù)時就要承擔(dān)一定的風(fēng)險。
4. 投資中的其他風(fēng)險
包括商業(yè)銀行內(nèi)部的操作風(fēng)險，比如內(nèi)部系統(tǒng)、人力、技術(shù)等產(chǎn)生的風(fēng)險。還包括可能會出現(xiàn)的通貨膨脹所導(dǎo)致的貨幣價值變動而產(chǎn)生的風(fēng)險。此外，還有由于法律規(guī)章制度的不健全所產(chǎn)生的投資風(fēng)險。
二、商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)風(fēng)險的現(xiàn)狀
1. 不斷增大的機(jī)會成本中產(chǎn)生的投資風(fēng)險
我們知道，商業(yè)銀行存在的主要目的就是為了獲取最大的經(jīng)濟(jì)利益，在這種目標(biāo)的驅(qū)使下，使得商業(yè)銀行不斷地開發(fā)投資業(yè)務(wù)，使得其機(jī)會成本所承擔(dān)的風(fēng)險大大增加。并且，現(xiàn)在很多商業(yè)銀行會投資權(quán)益類產(chǎn)品，這無形中也會加大商業(yè)銀行投資過程中的市場風(fēng)險，使得商業(yè)銀行的機(jī)會成本投資風(fēng)險更大程度的加劇。
2. 投資過程中的出現(xiàn)資金鏈條的斷檔所產(chǎn)生的投資風(fēng)險
商業(yè)銀行有其自己固定的資金鏈條，具體為商業(yè)銀行對擬投資的資金進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)劃運(yùn)營，然后進(jìn)行資金的投資，最后是這部分投資的資金產(chǎn)生的增值價值回流，這樣一個良性的循環(huán)使得商業(yè)銀行始終處在盈利的狀態(tài)下。如果這條資金鏈發(fā)生斷檔的話，不但不會盈利，甚至連本金也無法收回。
大部分商業(yè)銀行基本上不會出現(xiàn)資金鏈斷檔，但是其投資也并不是完全成功的，因為其并未充分利用資金。這其實就是商業(yè)銀行自身管理資金不當(dāng)。而且現(xiàn)在大部分商業(yè)銀行都沒有或者很少有專業(yè)的資金管理人員，以及投資方面的人才。
三、商業(yè)銀行投資項目風(fēng)險管理的措施
1. 設(shè)定商業(yè)銀行投資風(fēng)險的防控機(jī)制
設(shè)定和建立商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控機(jī)制是十分必要的，機(jī)制的設(shè)立能夠更好的規(guī)范商業(yè)銀行開展投資業(yè)務(wù)。這樣的防控機(jī)制就是要對投資的風(fēng)險有一個警示的作用，將投資風(fēng)險控制在最小范圍內(nèi)，不要讓投資的風(fēng)險蔓延擴(kuò)大。投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險防控機(jī)制應(yīng)該同時設(shè)定定量和定性的指標(biāo)。其中，定量指標(biāo)應(yīng)該包括：資金及資本的充足度，還有文中所提到的信用風(fēng)險，以及市場、經(jīng)營還有流動性風(fēng)險等幾種指標(biāo)。而定性的指標(biāo)應(yīng)包含比如管理層的評價，經(jīng)營環(huán)境評估等。完善這種防控機(jī)制，并把這種防控機(jī)制應(yīng)用到商業(yè)銀行的各項財務(wù)和投資活動中，從而降低風(fēng)險。如果發(fā)現(xiàn)風(fēng)險，可以及時采取必要的措施進(jìn)行處理。
2. 商業(yè)銀行內(nèi)部的管理制度完善
大部分商業(yè)銀行都存在著內(nèi)部管理制度不健全的問題，內(nèi)部業(yè)務(wù)人員分工不明確，而投資項目的責(zé)任人又具有較大的主觀性。所以商業(yè)銀行一定要考慮到?jīng)Q策的風(fēng)險，建立一整套完善的內(nèi)部操作流程。同時，決策風(fēng)險要實施責(zé)任制，當(dāng)然，投資風(fēng)險決策所獲得的利潤也要責(zé)任化，這樣既公平，又可以促進(jìn)業(yè)務(wù)人員的自我提升，在一定程度上也降低了商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險。
3. 用現(xiàn)代化的管理手段來管理商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)的風(fēng)險
現(xiàn)代化，顧名思義，就是利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)來進(jìn)行管理商業(yè)銀行的投資項目風(fēng)險，比如可以利用一些風(fēng)險測試系統(tǒng)，同時還可以利用計算機(jī)建立一個風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，總結(jié)風(fēng)險投資的經(jīng)驗，進(jìn)而減少項目投資的風(fēng)險，增大投資項目的收益。
4. 設(shè)立專門的投資項目管理部門
在投資過程中，商業(yè)銀行可以通過設(shè)立專門的投資項目管理部門來提高投資業(yè)務(wù)的科學(xué)性和準(zhǔn)確性，引進(jìn)一些高素質(zhì)的相關(guān)人才，這樣的投資不會那么盲目和沒有方向性，會使投資的準(zhǔn)確性更高，也會加大商業(yè)銀行的整體收益。
總結(jié)：國內(nèi)商業(yè)銀行的發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中極為重要的一個組成部分。為了獲得更多利潤，商業(yè)銀行不斷深化自身的投資業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行投資業(yè)務(wù)項目風(fēng)險管理的問題隨之而來，比如其機(jī)會成本增大的投資風(fēng)險，還有可能由于資金鏈斷裂造成的投資風(fēng)險，這些都影響著商業(yè)銀行的投資收益。本文提出了一些可行的策略可以減少和降低這些投資風(fēng)險，比如可以設(shè)定商業(yè)銀行投資風(fēng)險的防控機(jī)制，再者就是完善商業(yè)銀行內(nèi)部的管理制度，然后用現(xiàn)代化的管理手段來管理銀行投資風(fēng)險，還可以設(shè)立專門的投資項目管理部門，這些都是行之有效的管理策略。在這些策略的幫助下，商業(yè)銀行的投資項目風(fēng)險定會大大降低，并且其投資收益也一定會有很大程度的增加。
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第7篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起不但逐漸改變了我們的生活習(xí)慣而且對我國商業(yè)銀行的生存與發(fā)展造成一定的影響。本文通過初步了解互聯(lián)網(wǎng)金融的概況為基礎(chǔ)，探討我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的改革機(jī)遇與啟示。總而言之，本文通過理論數(shù)據(jù)分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的發(fā)展起這雙刃劍的作用，其與商業(yè)銀行的相互改變與相互融合，最終會構(gòu)造出一個全新的金融體系。
互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)
2014年2月，中央網(wǎng)絡(luò)安全和信息化小組第一次會議，主席任組長并召開會議發(fā)表講話，要求把我國建設(shè)成為網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國。可見，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展是大勢所趨。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展，更加有必要對上文所提出的三個問題進(jìn)行深入研究。本文立足于互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的大背景下，從商業(yè)銀行盈利的角度，量化分析了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，希望可以在當(dāng)前階段理清互聯(lián)網(wǎng)金融的實質(zhì)和其對商業(yè)銀行產(chǎn)生的具體影響，同時為商業(yè)銀行在此背景下的發(fā)展與轉(zhuǎn)型提供一定的建議與參考。
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀
（一）用戶數(shù)量不斷增長
中國互聯(lián)網(wǎng)信息中心的《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)狀況統(tǒng)計報告》顯示，截止2016年12月，我國互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模達(dá)12.49億戶，互聯(lián)網(wǎng)普及率為55.9%。根據(jù)上述的數(shù)據(jù)可知，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠著我國龐大的用戶數(shù)優(yōu)勢，其在我國仍具有較大的發(fā)展空間。
（二）業(yè)務(wù)品種不斷更新、增加
金融機(jī)構(gòu)都認(rèn)識到：單一的業(yè)務(wù)模式及金融產(chǎn)品已經(jīng)不能滿足時代的要求。截止2016年12月31日，市面上已經(jīng)有60家機(jī)構(gòu)共推出79個“寶寶”類理財產(chǎn)品。
（三）交易成本不斷降低
現(xiàn)代社會，人們利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行交易，不但節(jié)約了傳統(tǒng)的排隊取號辦業(yè)務(wù)的時間、柜員人員成本，提高了服務(wù)效率，而且還降低了交易成本，進(jìn)一步提高了整個金融系統(tǒng)的工作效率。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中我國商業(yè)銀行的影響
（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的沖擊
1.商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險
商業(yè)銀行在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)往來中扮演著金融中介的角色。由于銀行具有資金中介和信息中介的功能，商業(yè)銀行成為金融中介是理所當(dāng)然的。而互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生及快速發(fā)展，使商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險。
2.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)沖擊了商業(yè)銀行支付中介地位
第三方支付模式打破了商業(yè)銀行對于線下支付的壟斷，商業(yè)銀行的壟斷收益將被持續(xù)分流。目前第三方支付模式己經(jīng)成為電子商務(wù)領(lǐng)域運(yùn)用最廣泛的支付模式。例如“充值”業(yè)務(wù)，通過支付平臺將該賬戶中的資金劃轉(zhuǎn)到收款人的賬戶中，完成支付。
（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的機(jī)遇
互聯(lián)網(wǎng)金融的野蠻生長態(tài)勢或?qū)⒊蔀槲覈虡I(yè)銀行改革的重要力量。
一方面，有利于加強(qiáng)其自身創(chuàng)新能力，拓展業(yè)務(wù)渠道。在國家政策的支持下與互聯(lián)網(wǎng)時代的大背景下，逼著我國商業(yè)銀行改革前進(jìn)。在這良好的契機(jī)下，吸收互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展經(jīng)驗，結(jié)合自身的業(yè)務(wù)形態(tài)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力，開拓新的業(yè)務(wù)必將成為我國商業(yè)銀行未來的發(fā)展方向。
另一方面，有利于商業(yè)銀行實現(xiàn)精細(xì)化管理。移動互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展將有利于商業(yè)銀行朝數(shù)據(jù)化的方向快速轉(zhuǎn)化，使商業(yè)銀行能更規(guī)范、更科學(xué)、更全面、更迅速地將金融績效評價、風(fēng)險評估、資源配置一步到位地完成。
三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行改革發(fā)展方向的啟示
（一）調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式
互聯(lián)網(wǎng)金融公司以中低收入的客戶群體為切入點打開市場并威脅到商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展及利潤的收入。其中最為明顯的就是造成商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)量的減少。因此，我國商業(yè)銀行應(yīng)開拓和完善新市場，調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，完善小微貸款模式，這樣不僅能促進(jìn)我國中小民營企業(yè)良好的發(fā)展，更有利于分散自身的風(fēng)險，優(yōu)化和改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
（二）更新管理模式、產(chǎn)品設(shè)計
互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的沖擊讓商業(yè)銀行不得不反省自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的問題。商業(yè)銀行一方面須更新管理模式，提高信息處理的集中度，優(yōu)化經(jīng)營策略，建立“以客戶為中心”的管理理念和優(yōu)化人員及網(wǎng)點配置的；另一方面，應(yīng)在控制風(fēng)險及成本的同時加快產(chǎn)品更新?lián)Q代的步伐和整合過往繁瑣的業(yè)務(wù)流程。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)外部控制的同時加快自身管理模式及業(yè)務(wù)產(chǎn)品的更新。
（三）調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略
面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的重大影響，及時調(diào)整商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊應(yīng)該是上策。
首先，調(diào)整戰(zhàn)略規(guī)劃。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，己經(jīng)打破了原有的商業(yè)銀行的經(jīng)營模式與盈利模式，在銀行高管有足夠的決心與信心應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的前提下，應(yīng)對商業(yè)銀行原有制定的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行調(diào)整，利用“swoT分析法”，將商業(yè)銀行組織內(nèi)外環(huán)境所形成的優(yōu)勢（Strengths）、弱勢（Weaknesses）、機(jī)會（Opportunities）以及威脅（Threats）等四個方面的情況結(jié)合親來進(jìn)行分析，以尋找制定適合組織實際情況的戰(zhàn)略及策略的方法。
其次，調(diào)整戰(zhàn)略定位。按照戰(zhàn)略及國際管理學(xué)教授康斯坦丁諾斯?馬卡德的觀點，戰(zhàn)略定位是指一個企業(yè)圍繞下述三個方面做出艱難的選擇，即“Who-一我們的目標(biāo)客戶是誰”、"What-一我們應(yīng)該提供什么產(chǎn)品或服務(wù)”以及“How-一我們?nèi)绾尾拍芤宰詈玫姆绞较蚩蛻籼峁┻@些產(chǎn)品或服務(wù)”。商業(yè)銀行是個服務(wù)業(yè)行業(yè)，商業(yè)銀行的一切運(yùn)作都是圍繞客戶進(jìn)行的，因此康斯坦丁諾斯?馬卡德的這個觀點很適用商業(yè)銀行，可根據(jù)此觀點結(jié)合當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)客戶的影響及時調(diào)整銀行的戰(zhàn)略定位。
四、結(jié)束語
針對互聯(lián)網(wǎng)金融的各種沖擊，商業(yè)銀行首先應(yīng)該調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，在注重客戶體驗的基礎(chǔ)上，更新管理模式，從而正式互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，調(diào)整經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略。互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，更需要良好的外部環(huán)境，作為金融監(jiān)管部門，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融大力支持的同時也應(yīng)進(jìn)行必要的監(jiān)管。望我國的互聯(lián)網(wǎng)金融能夠在不斷的探索與積累中日趨完善，更好的服務(wù)于百姓大眾，為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出更大的貢獻(xiàn)。
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第8篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
關(guān)鍵詞:城市商業(yè)銀行;現(xiàn)狀;發(fā)展戰(zhàn)略
城市商業(yè)銀行是我國銀行體制中的一個重要組成部分,它的組建和發(fā)展對我國經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的市場化進(jìn)程具有十分重要的意義。面臨當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境的巨大變遷,城市商業(yè)銀行何以有效應(yīng)對,是業(yè)內(nèi)外人士廣泛關(guān)注的一個重要課題。
一、我國城市商業(yè)銀行產(chǎn)生的歷史背景及其現(xiàn)實處境
“雙軌制”是我國經(jīng)濟(jì)體制改革績效顯著的主要原因,即在保持國有經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的同時放松國家壟斷,使新興部門進(jìn)入,利用競爭所形成的“鯰魚效應(yīng)”,提高國有部門的效率,帶動經(jīng)濟(jì)增長。與此相似,我國金融業(yè)改革同樣走了“雙軌制”之路,即在原先國有銀行框架內(nèi)引進(jìn)中小商業(yè)銀行,利用“長出”的新體制推動舊體制的變革。
盡管從量的角度,城市商業(yè)銀行的總體實力還不是很強(qiáng),然而,城市商業(yè)銀行的組建和發(fā)展,在經(jīng)濟(jì)、金融各個層面上仍然產(chǎn)生了一系列重要的影響:首先,促進(jìn)了銀行業(yè)的改革開放;其次,提高了金融資源配置效率;再次,有效地化解了歷史形成的金融風(fēng)險;最后,推動了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
二、我國城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀及其所面臨的問題
在我國城市商業(yè)銀行的發(fā)展過程中,曾經(jīng)存在著資產(chǎn)質(zhì)量較差、資本充足率不足等問題隨著以往存在問題的解決,當(dāng)前我國城市商業(yè)銀行面臨的問題集中到以下幾個方面:
(一)發(fā)展程度嚴(yán)重失衡
當(dāng)前,全國城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)規(guī)模、盈利能力、財務(wù)狀況差異較大,發(fā)展程度嚴(yán)重失衡。這一方面受所在區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響,更重要的是受城市商業(yè)銀行自身的管理水平和發(fā)展戰(zhàn)略的限制。
(二)經(jīng)營區(qū)域過于集中
目前,在全國范圍內(nèi)除了北京銀行、上海銀行、江蘇銀行、南京銀行、徽商銀行和吉林銀行外,其他城市商業(yè)銀行都是在單一城市經(jīng)營,這極大地限制了城市商業(yè)銀行的發(fā)展和其作用的發(fā)揮。一方面,單一城市經(jīng)營勢必使城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)集中在該區(qū)域的優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)上,造成貸款的行業(yè)集中度、客戶集中度偏高,經(jīng)營風(fēng)險增加;另一方面,隨著企業(yè)規(guī)模和市場的擴(kuò)大,企業(yè)的區(qū)域擴(kuò)張要求商業(yè)銀行能夠按照空間布局提供金融服務(wù)。
(三)產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新不足
目前,通過為廣大客戶提供理財咨詢、投資顧問等中間服務(wù),國有商業(yè)銀行和股份制銀行的非利息收入均比例呈上升趨勢。但中國城市商業(yè)銀行卻對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,沒有把中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新和中間業(yè)務(wù)收入當(dāng)作新的利潤增長點,再加上客觀上受經(jīng)營區(qū)域單一、經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)過小等因素的限制,不能大力拓展中間業(yè)務(wù),只能從傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)中求生存。
(四)內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善
中國城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理,地方政府、國有企業(yè)或國有控股企業(yè)對城市商業(yè)銀行的參與過多,真正關(guān)心銀行生存和發(fā)展的私有企業(yè)、自然人以及外資股東所持股份比重并不大。這就導(dǎo)致了城市商業(yè)銀行被少數(shù)人控制,其貸款受政府意愿的影響很大。另外,城市商業(yè)銀行還存在股東大會、董事會、管理層、監(jiān)事會職責(zé)不明確,無法達(dá)到有效制衡等問題。
三、對城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的對策建議
他山之石,可以攻玉。中國城市商業(yè)銀行應(yīng)積極借鑒歐美中小銀行的成功經(jīng)驗,根據(jù)自身的實際情況,從以下幾個方面著手,進(jìn)行一些有益的探索:
(一)兼并、重組和聯(lián)合
城市商業(yè)銀行應(yīng)兼并地方非銀行金融機(jī)構(gòu)和城市信用社以及尋求同級之間的兼并聯(lián)合。通過兼并和重組,城市商業(yè)銀行不僅能擴(kuò)大自身的規(guī)模,提高抗風(fēng)險能力,還能減少不良資產(chǎn)的比例,增加資產(chǎn)實力。統(tǒng)一內(nèi)控制度建設(shè)、統(tǒng)一科技電子化建設(shè)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一業(yè)務(wù)憑證、統(tǒng)一信息披露,有利于提高城市商業(yè)銀行的社會信譽(yù)度。
(二)加強(qiáng)內(nèi)控機(jī)制改革
完善的法人治理結(jié)構(gòu),有助于形成對經(jīng)營者的產(chǎn)權(quán)約束,有助于城市商業(yè)銀行建立以“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開、管理科學(xué)”為特征的現(xiàn)代企業(yè)制度,有助于城市商業(yè)銀行真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展與自我約束的市場主體。同時,城市商業(yè)銀行應(yīng)積極地引進(jìn)人才,加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度。
(三)正確的市場定位
通過對城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營經(jīng)驗的總結(jié),城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行;為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財;參與地方經(jīng)濟(jì)改革,為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。簡而言之:服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。
(四)政府的政策支持
首先,央行應(yīng)允許城市商業(yè)銀行針對不同的貸款對策和貸款種類確定不同的貸款利率;其次,中央銀行應(yīng)擴(kuò)大城市商業(yè)銀行的資金來源和運(yùn)用的渠道;再次,由于城市商業(yè)銀行處于組建時間不長且內(nèi)部存在著一定的兼并和重組,政府應(yīng)在稅收上給予優(yōu)惠,對并購實行免稅優(yōu)惠;最后,政府支持城市商業(yè)銀行開展多種業(yè)務(wù),并對城市商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的化解提供支持,為城市商業(yè)銀行發(fā)展提供一種國民待遇。
(五)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新,擴(kuò)充業(yè)務(wù)范圍,促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展應(yīng)把握好以下幾個原則
1.業(yè)務(wù)品種多樣化原則
各經(jīng)營網(wǎng)點要盡可能多地開辦中間業(yè)務(wù),在競爭策略上力求做到品種全而精。
2.市場營銷高效化原則
要簡化操作程序,推行套裝交易,提高效率,降低成本,注重中問業(yè)務(wù)整體推進(jìn)。充分利用自身在信息、網(wǎng)點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢,建立起高效、快捷的電子網(wǎng)絡(luò),增強(qiáng)自身的競爭能力。
3.營銷策略針對化原則
要了解轄內(nèi)企業(yè)和個人對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的需求,在市場調(diào)查中制定營銷策略和使用國際慣用營銷手段和方法,做到“因地制宜、有的放矢”,使開發(fā)的中間產(chǎn)品能有效地進(jìn)入市場,樹立獨具特色的品牌,擴(kuò)大市場影響。
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第9篇：商業(yè)銀行的產(chǎn)生和發(fā)展范文
[關(guān)鍵詞]人力資源流失；商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)金融
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.01.067
1 引 言
互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新的商業(yè)金融模式，它將傳統(tǒng)的金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合，打破傳統(tǒng)的金融模式，利用互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)工具為客戶提供信用創(chuàng)造、支付中介等金融服務(wù)。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有較高的透明度、客戶參與度，較好的協(xié)，較低的中間成本，更便捷的操作方式。互聯(lián)網(wǎng)金融主要是由利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作的非金融機(jī)構(gòu)組成，這些非金融機(jī)構(gòu)在投資、理財、支付等方面沖擊著傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)。金融機(jī)構(gòu)由于互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的力度不夠，其信用中介、信用創(chuàng)造等職能受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。
在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速的背景下，商業(yè)銀行的融資支持作用受到?jīng)_擊，在互聯(lián)網(wǎng)融資平臺、第三方支付的影響下，商業(yè)銀行都承受著巨大的壓力，商業(yè)銀行的員工也面臨著前所未有的壓力?，F(xiàn)在，許多商業(yè)銀行出現(xiàn)“離工潮”，高管變動也異常頻繁。人力資源作為支撐銀行發(fā)展的核心資源，在商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的背景下，要把人力資源管理上升到戰(zhàn)略管理的地位，充分發(fā)揮人才的作用，推動傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展?，F(xiàn)在，商業(yè)銀行如何滿足人才的需要，留住人才，減少人力資源的流失，是商業(yè)銀行迫切需要解決的問題。
2 商業(yè)銀行人力資源流失的原因分析
通常意義上，人力資源流失是指人力資源的工作狀態(tài)發(fā)生遷移，即工作地點從一個單位到了另一個單位。人力資源流失不僅是人才離開銀行，給該銀行的經(jīng)營管理帶來影響；而且還是銀行的人才激勵措施缺失影響到員工的積極性，從而影響銀行的發(fā)展。
商業(yè)銀行人力資源流失的原因從以下三個方面來分析。
2.1 員工自身因素
商業(yè)銀行因其工作環(huán)境、福利待遇、穩(wěn)定性吸引了眾多的人才，但真正投入到銀行工作中后，實際工作超出了自己的預(yù)期，此時員工會根據(jù)自身因素來衡量自己的“去留”。首先，銀行員工受到他人影響，容易產(chǎn)生辭職的想法。有的員工因為外界的影響、自我評價高、工作要求高，銀行工作不能滿足他們的需要的時候，在工作中會產(chǎn)生倦怠、消極的情緒，離職是必然的結(jié)果。其次，員工的低忠誠度容易導(dǎo)致流失。當(dāng)商業(yè)銀行面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊時，商業(yè)銀行會縮減營業(yè)成本、增加員工的工作量來對抗沖擊。如果員工的忠誠度不高，在面臨壓力的時候，員工會尋求新的工作機(jī)會，產(chǎn)生離職傾向。最后，員工的滿意度低也是造成員工流失的原因。大多數(shù)人選擇銀行是為了做一份收入中等、工作穩(wěn)定的職業(yè)，但是實際的工作會與期望背離，此時員工的滿意度起到重要的作用，對于不容易滿足的員工，他們會期望找到薪酬好、福利好、環(huán)境優(yōu)、發(fā)展空間廣闊的工作。
2.2 商業(yè)銀行內(nèi)部因素
商業(yè)銀行的文化對員工的組織認(rèn)可度起到重要的作用，目前“90后”成為商業(yè)銀行基層員工的核心組成部分。根據(jù)“90后”的特點，組織文化是激勵他們努力工作的一個重要因素，如果員工對商業(yè)銀行文化的認(rèn)同感比較低，在一定程度上就會造成人力資源的流失。
隨著行業(yè)間競爭的加劇，人力資源管理已經(jīng)成為企業(yè)經(jīng)營管理的核心部分，人力資源是企業(yè)的核心資源。但是，銀行在發(fā)展過程中對人力資源管理的重視度不夠，不能建立完善的人力資源管理體系，沒有合理的招聘、培訓(xùn)、激勵機(jī)制，所以在經(jīng)營過程中會存在人力資源的流失。以校園招聘為例，每年銀行投入很大的成本進(jìn)行招聘，在招聘信息中，大多數(shù)銀行只是籠統(tǒng)的寫出幾個崗位，但是崗位的具體工作職責(zé)并不明確，應(yīng)屆畢業(yè)生在應(yīng)聘過程中并不能自我定位，只是抱著“只要我能進(jìn)銀行，不管崗位”的心態(tài)，這給商業(yè)銀行的招聘帶來很多不確定性，在新員工入職后，會出現(xiàn)一定程度的人力資源流失。
2.3 社會外部因素
隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對傳統(tǒng)意義上的“鐵飯碗”工作的認(rèn)識越來越模糊，對于“90后”，他們不會把一份工作作為自己一生的職業(yè)追求，他們會尋求更適合自己發(fā)展、更有利于自己進(jìn)步的職業(yè)。當(dāng)他們發(fā)現(xiàn)銀行工作不能給他們提供發(fā)展的平臺時，他們會“跳槽”。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融日益壯大時，機(jī)會越來越多，銀行的工作不再具有競爭力。隨著人力資源市場的成熟、金融市場的迅猛發(fā)展，銀行的專業(yè)人才具有很強(qiáng)的吸引力，員工有更多的擇業(yè)機(jī)會，便造成了銀行人力資源的流失。
3 人力資源流失對商業(yè)銀行的影響
人力資源作為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的核心資源，人力資源的流失會對商業(yè)銀行產(chǎn)生重要的影響。
3.1 人力資源流失對商業(yè)銀行的直接影響
人力資源流失對商業(yè)銀行的直接影響就是加大商業(yè)銀行經(jīng)營管理的成本。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力日益擴(kuò)大，員工――尤其是基層員工的工作壓力更加沉重。近年來，多家商業(yè)銀行為滿足對工作人員的需求，每年花費(fèi)大量的人力、物力進(jìn)行校園招聘，商業(yè)銀行的大部分基層工作是由這些剛走出校門的大學(xué)生來承擔(dān)的。在面對銀行繁重的工作下，基層員工的跳槽率日益攀升。雖然這些員工不構(gòu)成企業(yè)的核心人員，但每年商業(yè)銀行為此承擔(dān)的成本也加大了商業(yè)銀行的經(jīng)營壓力。商業(yè)銀行的人力資源流失不僅僅是基層員工，銀行的業(yè)務(wù)骨干、專業(yè)技術(shù)人員的流失對銀行造成更大的影響。
3.2 人力資源流失對商業(yè)銀行的間接影響
人力資源流失對商業(yè)銀行的間接影響體現(xiàn)在兩個方面。首先，商業(yè)銀行專業(yè)人才、客戶經(jīng)理流失會帶走銀行的優(yōu)質(zhì)客戶資源，商業(yè)銀行的客戶是需要營銷人員進(jìn)行維護(hù)的，當(dāng)這些人員離職后，客戶會傾向于把公司業(yè)務(wù)交給熟悉的人，因此員工離職后會一定程度上帶走商業(yè)銀行的客戶資源。其次，人力資源流失會影響商業(yè)銀行的信譽(yù)，員工迫于壓力離職會對銀行造成無形的影響，影響銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的穩(wěn)定，向社會公眾傳達(dá)一種負(fù)面的信息。
4 商業(yè)銀行人力資源流失的對策分析
雖然互聯(lián)網(wǎng)金融給銀行帶來一定的沖擊，但是在一定程度上對銀行的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也是一種補(bǔ)充，它為銀行的發(fā)展也起到了積極促進(jìn)作用，為商業(yè)銀行帶來創(chuàng)新的動力，打破傳統(tǒng)的限制，結(jié)合商業(yè)銀行巨大的資金規(guī)模，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，銀行一定不能墨守成規(guī)，應(yīng)主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，不斷地加大創(chuàng)新和變革的力度，充分發(fā)揮自身的優(yōu)勢，這樣銀行一定能夠在未來互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的發(fā)展過程當(dāng)中成為主力軍。在商業(yè)銀行進(jìn)行創(chuàng)新的同時，要加大人力資源管理的力度，組建專業(yè)的人力資源管理團(tuán)隊，為商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)，供給大量優(yōu)秀的員工。同時對銀行的專業(yè)人才，設(shè)計合理的激勵措施，調(diào)動員工的工作積極性，減少員工流失率。商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)應(yīng)該在銀行組織文化、核心價值觀的指導(dǎo)下建立適合分行發(fā)展的組織文化，讓員工參與組織文化的建設(shè)過程，滿足員工心理需求，讓員工為了銀行發(fā)展而努力。
5 結(jié) 論
面對互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展、人才流失的困境，商業(yè)銀行要主動擁抱互聯(lián)網(wǎng)，加強(qiáng)人力資源管理的建設(shè)，從招聘、培訓(xùn)、崗位設(shè)置、薪酬管理、企業(yè)文化創(chuàng)新等方面進(jìn)行管理，提高商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平。調(diào)動銀行員工的積極性、主動性和創(chuàng)新性，為商業(yè)銀行的發(fā)展吸引人才、留住人才，增強(qiáng)銀行的發(fā)展后勁和在激烈競爭環(huán)境下的綜合競爭力。
參考文獻(xiàn)：
