商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村商業(yè)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制；業(yè)務(wù)創(chuàng)新

一、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展至今已有近20年時(shí)間，農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融改革的產(chǎn)物，憑借其靈活的管理體制、高效的業(yè)務(wù)流程、規(guī)范的公司治理等優(yōu)勢(shì)，扎根農(nóng)村市場(chǎng)，開拓經(jīng)營(yíng)，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)的領(lǐng)跑者。2010年，銀監(jiān)會(huì)表示未來五年，農(nóng)信社股份制改革將全面完成，為此銀監(jiān)會(huì)將不再組建農(nóng)村合作銀行，現(xiàn)有農(nóng)村合作銀行也要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行。截至2017年6月我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行總資產(chǎn)達(dá)到318445億元，比上年同期增長(zhǎng)了12.4%，國(guó)家政策的大力支持，更是為農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展提供了良好的平臺(tái)。目前，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已超過1000家，其中湖北省就有77家。是較早全面完成農(nóng)村商業(yè)銀行組建工作的省份之一，但實(shí)際發(fā)展情況相比其他幾個(gè)早期成立農(nóng)商行的省份來說還處在較為落后的狀態(tài)。

二、湖北農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

1.缺乏業(yè)務(wù)創(chuàng)新，業(yè)務(wù)特色不明確。目前，湖北大部分農(nóng)商行的業(yè)務(wù)范疇都是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，如存款、貸款、結(jié)算票據(jù)等，業(yè)務(wù)服務(wù)范圍還局限在當(dāng)?shù)兀诳蛻粜哪恐袥]有辨識(shí)度?？蓪?duì)比其他省市有些發(fā)展較好的農(nóng)商行，已經(jīng)開始進(jìn)行業(yè)務(wù)范圍的擴(kuò)大和改進(jìn)，為贏取更大的市場(chǎng)做準(zhǔn)備。自從重慶農(nóng)村商業(yè)銀行2010年12月8日在香港成功上市，成為首家成果IPO的農(nóng)村商業(yè)銀行，多家農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極謀求上市，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行已經(jīng)啟動(dòng)IPO和上市前的準(zhǔn)備工作，上海農(nóng)村商業(yè)銀行、張家港農(nóng)村商業(yè)銀行、吳江農(nóng)村商業(yè)銀行、常熟農(nóng)村商業(yè)銀行、江陰農(nóng)村商業(yè)銀行、天津?yàn)I海新區(qū)農(nóng)村商業(yè)銀行都在積極進(jìn)行上市沖刺工作。各商業(yè)銀行都在尋求新的突破，也會(huì)根據(jù)用戶需要設(shè)計(jì)開發(fā)新型業(yè)務(wù)，如重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行開始推廣手機(jī)銀行，利用大眾通信工具開展金融服務(wù)，有利于拓寬農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，改善支付環(huán)境和提升農(nóng)村支付效率，減少現(xiàn)金流通，提升農(nóng)村信息化建設(shè)，助推銀行轉(zhuǎn)型與農(nóng)村消費(fèi)習(xí)慣轉(zhuǎn)變。2.不良貸款率高，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，2017年二季度農(nóng)村商業(yè)銀行的不良貸款率達(dá)到了2.81%，是各類商業(yè)銀行里最高的。農(nóng)村商業(yè)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不強(qiáng)，風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不完善，其所投資的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)資信等級(jí)亦較低，這亦導(dǎo)致部分低等級(jí)的非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)業(yè)務(wù)成為重災(zāi)區(qū)，因此農(nóng)村商業(yè)銀行的放貸風(fēng)險(xiǎn)較其他銀行更高?？山?jīng)營(yíng)規(guī)模較小，資本實(shí)力不足制約了農(nóng)村商業(yè)銀行對(duì)投資項(xiàng)目的選擇范圍。3.員工整體素質(zhì)不高。大部分農(nóng)村商業(yè)銀行是由農(nóng)村信用社發(fā)展而來，人員構(gòu)成也基本與信用社時(shí)期保持一致，尤其缺乏高素質(zhì)的管理人才。大部分員工的思想還停留在信用社時(shí)期，未能適應(yīng)現(xiàn)代金融市場(chǎng)的變化，因此體現(xiàn)在工作及服務(wù)上往往表現(xiàn)出創(chuàng)新意識(shí)及能力不足，在管理上缺乏前瞻性和創(chuàng)新性，對(duì)銀行的業(yè)務(wù)開展有很大的影響。

三、發(fā)展建議

1.推進(jìn)體制機(jī)制改革。通過優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局適度擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，加大對(duì)農(nóng)業(yè)開發(fā)和水利、貧困地區(qū)公路等農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的貸款力度，創(chuàng)新服務(wù)“三農(nóng)”融資模式。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境的轉(zhuǎn)變及鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的改制，“三農(nóng)”的定義比以前更加廣泛，農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)對(duì)象的金融需求與傳統(tǒng)農(nóng)戶的簡(jiǎn)單融資需求相比，要求更高、范圍更廣。2.完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。2014年銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)投資業(yè)務(wù)監(jiān)管有關(guān)事項(xiàng)的通知》，文件對(duì)農(nóng)村不能中小金融機(jī)構(gòu)投資非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)控制提出了進(jìn)一步要求。要求農(nóng)商行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行貸款審查制度，通過風(fēng)險(xiǎn)管理理念、意識(shí)、文化的培訓(xùn)，加強(qiáng)全員風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。3.積極開發(fā)符合農(nóng)村金融市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)方式。要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，提升金融支農(nóng)能力，推動(dòng)金融資源繼續(xù)向“三農(nóng)”傾斜是近兩年我國(guó)金融政策的重要工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)民使用習(xí)慣和需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)，推進(jìn)基礎(chǔ)金融服務(wù)。引導(dǎo)農(nóng)民利用現(xiàn)有政策優(yōu)勢(shì)和農(nóng)業(yè)資源等有利條件，開展農(nóng)業(yè)科技研發(fā)，創(chuàng)新農(nóng)產(chǎn)品流通方式，支持農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)轉(zhuǎn)型升級(jí)，加大對(duì)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)建設(shè)的支持。4.引進(jìn)和培養(yǎng)人才，適應(yīng)農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展需求。一方面，通過各種方式引進(jìn)各類管理及技術(shù)人才，以適應(yīng)銀行在新經(jīng)濟(jì)環(huán)境下的變化及發(fā)展；另一方面，要對(duì)銀行現(xiàn)有員工進(jìn)行培訓(xùn)，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)控制意識(shí)，提高對(duì)行業(yè)對(duì)市場(chǎng)的認(rèn)識(shí)，了解新的技術(shù)及業(yè)務(wù)，學(xué)習(xí)行業(yè)先進(jìn)的工作方式，做到全員素質(zhì)的整體提升。隨著地區(qū)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，客戶的認(rèn)識(shí)日漸成熟，對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)能力和服務(wù)水平的要求也會(huì)越來越高，因此，銀行管理者要不斷學(xué)習(xí)新的管理理念和方法，培養(yǎng)優(yōu)秀員工，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，提高客戶的滿意度，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

綜上所述，湖北農(nóng)村商業(yè)銀行想要在眾多商業(yè)銀行中占有一席之地，應(yīng)結(jié)合湖北的區(qū)位優(yōu)勢(shì)和先天的自然資源等有利條件，開創(chuàng)新業(yè)務(wù)，擴(kuò)大市場(chǎng)，努力提高自身的實(shí)力，積極尋求突破，為未來發(fā)展尋求更多出路。

作者:桂玫玫 單位:長(zhǎng)江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院

參考文獻(xiàn)：

[1]《深入推進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)體制機(jī)制改革大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)》.普惠金融部，2015.

[2]胡力.湖北農(nóng)村商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力分析.時(shí)代農(nóng)機(jī),2016.

[3]劉云濤.互聯(lián)網(wǎng)思維下商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的實(shí)踐與思考——基于對(duì)農(nóng)行湖北分行營(yíng)業(yè)部的調(diào)查.武漢金融,2017.

第2篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略

中圖分類號(hào)：F830.4　文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A　文章編號(hào)：1673-291X(2009)11-0151-02

2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)”。英文Intermediary Business，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可以稱為中介業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務(wù)在國(guó)外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。

一、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營(yíng)規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國(guó)主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢(shì)，但大部分未超過20％，最高的為中國(guó)銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國(guó)際清算銀行發(fā)行的《國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢(shì)。美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國(guó)花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％?？梢钥闯?，盡管我國(guó)商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國(guó)各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：

1　支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

2　一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新品種少。

3　部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國(guó)內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4　部分品種影響較大，市場(chǎng)知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5　在市場(chǎng)先發(fā)的情況下，個(gè)別銀行在個(gè)別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢(shì)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

我國(guó)商業(yè)銀行長(zhǎng)久以來習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭(zhēng)奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢(shì)，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長(zhǎng)的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因?yàn)橐庾R(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國(guó)商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財(cái)類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9 590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量?？梢?，我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價(jià)、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競(jìng)爭(zhēng)的態(tài)勢(shì)。部分單位和個(gè)人利用銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)．趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營(yíng)的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面。目前，我國(guó)商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國(guó)有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外，我國(guó)商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí)，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國(guó)商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進(jìn)一步提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行要樹立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí)，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng)，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營(yíng)造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對(duì)這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對(duì)于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營(yíng)策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)．不占用自身的資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境

與國(guó)際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是我國(guó)第一部關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，它的出臺(tái)填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項(xiàng)空白，對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行積極開拓中間業(yè)務(wù)具有重大的指導(dǎo)意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細(xì)化，無進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的處罰措施，因此，需進(jìn)一步完善，增加其可操作性。同時(shí)，《暫行規(guī)定》還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營(yíng)規(guī)則，使之與《暫行規(guī)定》完美的銜接起來。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國(guó)家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定，我們可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。

第3篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

一、問題的提出

自1995年7月全國(guó)第一家城市商業(yè)銀行――深圳城市合作銀行成立以來，城商行已經(jīng)歷了十三年的發(fā)展歷程。當(dāng)初，城商行大多是由城市信用社、城市內(nèi)農(nóng)村信用社及金融服務(wù)社合并而來。其成立之初的主要發(fā)展目標(biāo)是保支付、防擠兌、穩(wěn)過渡，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)被嚴(yán)格限制在所在城市。然而，伴隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展和銀行改革的不斷提速，城商行也面臨著銀行業(yè)改革與開放大潮的機(jī)遇與沖擊。

近年來，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式在某些規(guī)模較大、業(yè)務(wù)范圍較廣的中心城市商業(yè)銀行的負(fù)面效應(yīng)日益顯現(xiàn)，所以跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)似乎成為了城商行新的發(fā)展模式與趨勢(shì)。2006年8月9日，北京銀行正式宣布該行天津分行籌建申請(qǐng)正式獲得中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，該行是繼上海銀行之后第二家獲得跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)資格的城商行，同時(shí)該行也成為全國(guó)第一家在兩大直轄市同時(shí)擁有分支機(jī)構(gòu)的城商行。其實(shí)，仔細(xì)看看不難發(fā)現(xiàn)，目前實(shí)踐跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行都坐落在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)、實(shí)力雄厚的中心城市或直轄市。但是，我國(guó)大部分城商行都分布在廣袤的二線城市，那么，聯(lián)合重組、跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)這種適合大銀行的固有模式應(yīng)該成為這些中小規(guī)模城市商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)嗎？

二、我國(guó)城市商業(yè)銀行業(yè)現(xiàn)狀

在成立城商行之前，大多數(shù)中心城市都擁有數(shù)十家城市信用社，而其中大多數(shù)都經(jīng)營(yíng)不善，面臨不良資產(chǎn)嚴(yán)重、管理混亂、風(fēng)險(xiǎn)失控等問題，處于破產(chǎn)邊緣?？梢哉f，城商行是在一個(gè)爛攤子的基礎(chǔ)上建立起來的，自出生以來就具有先天不足的劣勢(shì)，成立之初的主要任務(wù)也在于防范和化解風(fēng)險(xiǎn)，而非規(guī)模和地域擴(kuò)張。

經(jīng)過了十幾年的發(fā)展，城商行在不斷壯大的同時(shí)，自身積聚的風(fēng)險(xiǎn)也在不斷擴(kuò)大，面對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行、股份制銀行乃至外資銀行的前后夾擊，城市商業(yè)銀行業(yè)的整體經(jīng)營(yíng)狀況不容樂觀。2004年8月，在首屆全國(guó)城商行董事長(zhǎng)培訓(xùn)班上，唐雙寧提出城商行改造的時(shí)間表，并對(duì)全國(guó)城商行進(jìn)行六個(gè)檔次的分類。自此，城市商業(yè)銀行業(yè)的發(fā)展獲得了前所未有的社會(huì)關(guān)注。進(jìn)而，其改革速度開始加大，并取得了一定的成績(jī)。截至2006年末，全國(guó)城商行資產(chǎn)總額為2.57萬億元，較1999年末增長(zhǎng)364%；負(fù)債總額為2.45萬億元，增長(zhǎng)362%；2006年一年，全國(guó)城商行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)136億元，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國(guó)《銀行家》雜志公布的全球1，000家大銀行排名中，有9家城商行成功入圍。

雖然城商行成立伊始就確立了服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)城市居民、服務(wù)中小企業(yè)的市場(chǎng)定位，提出要成為社區(qū)銀行、市民銀行的發(fā)展方向，一些城商行在這些方面確實(shí)也形成了一定特色。但總體上看，城商行的發(fā)展仍存在戰(zhàn)略定位不清晰、搖擺不定的問題。所以，論及城商行的改革策略，首先要根據(jù)銀行的資本充足率、資產(chǎn)規(guī)模等指標(biāo)將全國(guó)所有的城商行分為兩大類：一類是可以與國(guó)有銀行及股份制商業(yè)銀行相媲美的中心城市商業(yè)銀行，它們資產(chǎn)規(guī)模雄厚，擁有大量經(jīng)營(yíng)跨地區(qū)甚至跨國(guó)界業(yè)務(wù)的企業(yè)客戶；另一類是大量的處于相對(duì)劣勢(shì)地位的中小型城商行，規(guī)模雖小但能準(zhǔn)確了解地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。我們將全部城商行按資產(chǎn)規(guī)模劃分為三類：資產(chǎn)規(guī)模在200億元以上的，劃為大型城商行。其中，北京銀行和上海銀行資產(chǎn)超過2，000億接近全國(guó)性股份制銀行的標(biāo)準(zhǔn)，也可將其歸為超大城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元～200億元之間的，劃為中型城商行；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的，劃為小型城商行。針對(duì)不同類型的城商行，我們應(yīng)該采取不同的改革策略，以達(dá)到雙贏的效果。

三、大型城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)策略

城商行成立之初，經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限制在所在城市。然而，隨著某些城商行經(jīng)營(yíng)范圍的擴(kuò)大和領(lǐng)域的延伸，加之當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，城商行的業(yè)務(wù)種類也已大大超越僅僅滿足當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的要求，單一城市制經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)成為這些大型城商行進(jìn)一步發(fā)展的障礙，跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)勢(shì)在必行。

1、地域限制不利于大型城商行分散風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于某些經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)而言，其往往擁有較多大型的公司企業(yè)，這些公司的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)絕非僅僅局限在單一城市中，大多是跨地區(qū)甚至是跨國(guó)界的。城商行本著利益驅(qū)動(dòng)的原則，也會(huì)主動(dòng)爭(zhēng)取將這些大型企業(yè)納入自己的客戶范圍。同時(shí)，企業(yè)跨地區(qū)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必然要求商業(yè)銀行能夠按照企業(yè)的地理布局為其提供存貸款和資金清算等服務(wù)。在當(dāng)前全國(guó)統(tǒng)一的信用體系尚不是非常完善的情況下，銀行更多依靠企業(yè)業(yè)務(wù)所在地的分支機(jī)構(gòu)搜集企業(yè)的信用資料。但如果城商行不準(zhǔn)在異地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)，必然造成城商行在異地信息獲取上處于劣勢(shì)地位，而長(zhǎng)期信息不對(duì)稱會(huì)隱含較大的信用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。這是許多大型城商行迫切需要解決的燃眉之急，也成為了推動(dòng)這一類大型城商行跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的重要?jiǎng)恿Α?/p>

2、地域限制不利于城商行業(yè)務(wù)發(fā)展。伴隨地區(qū)經(jīng)濟(jì)一體化和金融一體化的發(fā)展以及企業(yè)的做大做強(qiáng)，資金的跨區(qū)域流動(dòng)日益頻繁。不論是資金的流入抑或流出，都需要一個(gè)結(jié)算渠道。但城商行的單一城市經(jīng)營(yíng)制使資金的跨區(qū)流動(dòng)和結(jié)算超出了其自身的能力，在一定程度上，使其自己不得不“主動(dòng)”放棄一些優(yōu)質(zhì)客戶，從而造成城商行客戶的大量流失。這也是“許多企業(yè)在規(guī)模較小時(shí)與當(dāng)?shù)爻巧绦械年P(guān)系非常好，而一旦這些企業(yè)做大，實(shí)現(xiàn)跨地區(qū)經(jīng)營(yíng)，往往就會(huì)與城商行分道揚(yáng)鑣”現(xiàn)象的最好解釋。此外，客戶對(duì)銀行服務(wù)和產(chǎn)品的要求也日益多元化，需要城商行能夠跨區(qū)域?yàn)槠涮峁┙鹑诜?wù)。在大力鼓勵(lì)商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的今天，就銀行卡的發(fā)放來說，城商行的異地?zé)o網(wǎng)點(diǎn)也成為了他們獲取這一中間業(yè)務(wù)收入的障礙。再加之諸多條件的限制，城商行拓展業(yè)務(wù)的成本無法得到有效的分?jǐn)偅蛊鋵?duì)產(chǎn)品創(chuàng)新往往也感到力不從心。

3、地域限制不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。對(duì)于一部分大型城商行來說，當(dāng)初對(duì)城商行的服務(wù)定位已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了它現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀和客戶群。定位和實(shí)際運(yùn)作水平的差異使這些大型城商行處于一個(gè)較為尷尬的境地。另外，隨著金融業(yè)的全面開放，外資銀行最終將與中資銀行享受平等的國(guó)民待遇。如果這些資本實(shí)力雄厚的大型城商行還不實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)，它將處于一種“內(nèi)外夾擊”的境況之下。一方面國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行紛紛加大對(duì)中心城市分支機(jī)構(gòu)的傾斜力度；另一方面外資銀行也在通過搶奪高端客戶等方式慢慢蠶食發(fā)達(dá)地區(qū)中心城市的市場(chǎng)。這就必然造成在單一城市從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的城商行，只能繼續(xù)眼睜睜看著當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)份額的喪失，卻又無法向外地開拓市場(chǎng)。顯然，這不利于創(chuàng)造公平競(jìng)爭(zhēng)的金融環(huán)境。

四、中小型城市商業(yè)銀行服務(wù)中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)策略

作為規(guī)模較大的城商行，如上文所述，可以采取與國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行相抗衡的規(guī)?；l(fā)展道路。但是對(duì)于廣大小規(guī)模、區(qū)域經(jīng)營(yíng)的城商行來說，趨利避害、抓住機(jī)遇、化解威脅，走社區(qū)銀行發(fā)展道路，無疑是一個(gè)最好的選擇。在2006年度中國(guó)盈利最好的37家城商行中（資產(chǎn)利潤(rùn)率大于0.8%），其中有寧波、杭州和南京等大型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在500億元以上），但更多的卻是烏海、稠州、南充和新鄉(xiāng)等小型銀行（資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下）。這從一個(gè)側(cè)面說明，社區(qū)銀行仍然是、也完全可以是一種盈利性很高且具有長(zhǎng)期穩(wěn)定性的商業(yè)模型，規(guī)模擴(kuò)張上市、“捆綁”重組并非中國(guó)城市商業(yè)銀行未來發(fā)展的唯一模式。

1、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的市場(chǎng)定位為中小型城商行的業(yè)務(wù)拓展提供了有利空間。我國(guó)的銀行體系發(fā)展至今，基本形成了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行和外資商業(yè)銀行的格局。國(guó)有銀行、股份制商業(yè)銀行的市場(chǎng)定位主要立足于國(guó)家重點(diǎn)發(fā)展行業(yè)和國(guó)有大型企業(yè)等優(yōu)質(zhì)客戶，其愿意將那些信息比較對(duì)稱、交易成本較低的大企業(yè)作為目標(biāo)客戶，而對(duì)中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻。同時(shí)，外資銀行鑒于經(jīng)營(yíng)范圍的限制和網(wǎng)點(diǎn)方面的劣勢(shì)，與中資銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)首先集中在對(duì)高端優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)奪上。在這種格局下，中小型城商行是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的銀行，大銀行抓大放小的競(jìng)爭(zhēng)策略為中小型城商行預(yù)留出了廣闊的發(fā)展空間。此時(shí)，將中小型城商行定位于社區(qū)銀行，無形中化解了國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行和外資銀行的威脅與挑戰(zhàn)，選擇大型商業(yè)銀行較少涉及的關(guān)系型貸款和零售業(yè)務(wù)，將為中小型城商行的發(fā)展開辟廣闊的利潤(rùn)空間。

第4篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行業(yè)對(duì)大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢(shì)愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對(duì)客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動(dòng)速度越來越快。商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營(yíng)銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營(yíng)管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時(shí)代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對(duì)公客戶和個(gè)人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營(yíng)決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對(duì)數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營(yíng)決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會(huì)根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)銀行現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估結(jié)果顯示，我國(guó)銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對(duì)準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯(cuò)誤、缺失和無法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢(shì)預(yù)測(cè)和決策支持。國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營(yíng)銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對(duì)信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營(yíng)銷平均時(shí)間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對(duì)客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對(duì)數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對(duì)信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場(chǎng)的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會(huì)各界對(duì)數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)過程并對(duì)管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營(yíng)流水等數(shù)據(jù)為分析對(duì)象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺(tái)的銷售額一年達(dá)到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢(shì)于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺(tái)獲取電商企業(yè)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對(duì)電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請(qǐng)，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時(shí)候，貴陽數(shù)海科技有限公司聯(lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評(píng)估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時(shí)代，我們進(jìn)入了一個(gè)新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時(shí)代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵(lì)銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺(tái)的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時(shí)缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時(shí)具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時(shí)性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個(gè)分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲(chǔ)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會(huì)于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)是針對(duì)監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會(huì)了《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)，推動(dòng)大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會(huì)有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會(huì)有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營(yíng)流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺(tái)上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺(tái)的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評(píng)價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時(shí)難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺(tái)合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺(tái)阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺(tái)上的誠信會(huì)員或供應(yīng)商會(huì)員企業(yè)組成一個(gè)聯(lián)合體，共同向銀行申請(qǐng)貸款，同時(shí)共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營(yíng)銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺(tái)“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評(píng)估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評(píng)估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會(huì)計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評(píng)估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場(chǎng)交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對(duì)權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時(shí)有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個(gè)大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國(guó)內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會(huì)有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲(chǔ)、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時(shí)性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請(qǐng)求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時(shí)，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時(shí)獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺(tái)還是同業(yè)合作甚至與電商平臺(tái)合作經(jīng)營(yíng)，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢(shì)以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對(duì)保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對(duì)數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號(hào)銀監(jiān)會(huì)的《中國(guó)銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺(tái)，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時(shí)有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時(shí)期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時(shí)要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對(duì)未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對(duì)區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時(shí)培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

[1] 郭英見，吳沖.基于信息融合的商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型研究[J].金融研究，2009，（1）：95-106.

[2] 石濤，邱兆祥，張愛武.商業(yè)銀行技術(shù)效率與市場(chǎng)結(jié)構(gòu)：一個(gè)動(dòng)態(tài)視角[J].管理世界，2012，（9）：172-173.

第5篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】合規(guī)經(jīng)營(yíng) 穩(wěn)健發(fā)展 靈活適度 對(duì)策建議

眾所周知，依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是商業(yè)銀行法對(duì)銀行業(yè)提出的基本要求，是銀行穩(wěn)健發(fā)展的生命線，銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都必須符合法律、規(guī)則、準(zhǔn)則及內(nèi)部規(guī)章的要求，否則就會(huì)受到法律制裁、監(jiān)管處罰、財(cái)產(chǎn)損失或聲譽(yù)損失。但在業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，我們也需清醒地認(rèn)識(shí)到，合規(guī)經(jīng)營(yíng)應(yīng)當(dāng)辯證對(duì)待，把握好尺度，做到“可塑可調(diào)”，不能一味因追求合而失去活力。

一、準(zhǔn)確理解“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的深刻內(nèi)涵

“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”兩者相輔相成。一方面，“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”是“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的前提與基礎(chǔ)。通過規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，提升核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展的目標(biāo)；另一方面，“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”又將進(jìn)一步促進(jìn)“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”。實(shí)現(xiàn)“科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”必須緊緊圍繞自身核心競(jìng)爭(zhēng)力制定發(fā)展戰(zhàn)略，因地制宜、實(shí)事求是的市場(chǎng)定位、發(fā)展模式和發(fā)展目標(biāo)必然需要通過科學(xué)的目標(biāo)管理體系對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)進(jìn)行正確指導(dǎo)，從而促進(jìn)“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)”的合理運(yùn)行。

二、正確認(rèn)識(shí)“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)業(yè)銀行已形成覆蓋全行的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，隨著內(nèi)控體系建設(shè)的推進(jìn)，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制正趨于完善。一是建立與組織架構(gòu)相匹配的獨(dú)立合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，為機(jī)制建設(shè)提供組織保障。二是開展專項(xiàng)檢查整改，確保監(jiān)督檢查落實(shí)到位。按照全行整體聯(lián)動(dòng)、各級(jí)行分層實(shí)施、各職能部門分工負(fù)責(zé)的方式，開展“兩加強(qiáng)、兩遏制”回頭看工作，對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面排查治理，并對(duì)內(nèi)部控制水平進(jìn)行了全面評(píng)估。三是開展員工合規(guī)教育活動(dòng)，推動(dòng)合規(guī)理念的全面深植。支行領(lǐng)導(dǎo)與一線網(wǎng)點(diǎn)員工進(jìn)行面對(duì)面進(jìn)行合規(guī)教育交流，用身邊的人和事，教育身邊的人，通過行長(zhǎng)掛點(diǎn)宣講，班子成員分片包干，將合規(guī)文化建設(shè)逐步融入基層行日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中。四是開展“三線一網(wǎng)格”工作，提升全行內(nèi)控管理能力。在全行范圍內(nèi)構(gòu)建網(wǎng)格化管理體系，通過抓實(shí)黨建線，抓嚴(yán)紀(jì)檢線、抓細(xì)運(yùn)營(yíng)線，推進(jìn)員工網(wǎng)格化管理，明確各級(jí)網(wǎng)格管理責(zé)任，有效促進(jìn)精細(xì)化管理水平提升，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

雖然，商業(yè)銀行在合規(guī)經(jīng)營(yíng)工作上取得了較好的成績(jī)，但同時(shí)也需清醒地意識(shí)到，當(dāng)前合規(guī)管理工作仍需不斷提升和加強(qiáng)。主要有以下幾個(gè)方面：一是合規(guī)建設(shè)有待進(jìn)一步靈活，二是員工思想認(rèn)識(shí)有待進(jìn)一步提高，三是合規(guī)管理制度有待進(jìn)一步加強(qiáng)，四是合規(guī)機(jī)制需進(jìn)一步完善，五是合規(guī)文化環(huán)境需進(jìn)一步培養(yǎng)。

三、明確提出“依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)、科學(xué)穩(wěn)健發(fā)展”的主要對(duì)策

（一）創(chuàng)新工作思路，實(shí)現(xiàn)發(fā)展與靈活有機(jī)融合

在現(xiàn)實(shí)工作中，我們還需辯證看待“合規(guī)”二字，合規(guī)經(jīng)營(yíng)不應(yīng)在業(yè)務(wù)辦理過程中過分吹毛求疵、墨守成規(guī)、設(shè)置層層障礙?！皩訉蛹哟a”看似思想重視、管理嚴(yán)格、追求高標(biāo)準(zhǔn)，但實(shí)際上則是形式主義和教條主義的具體表現(xiàn)。因此，我們?cè)谌粘＝?jīng)營(yíng)活動(dòng)中，還要在合規(guī)允許的范圍內(nèi)合理經(jīng)營(yíng)，不斷尋求突破、尋求創(chuàng)新，在“不越紅線”、“不闖紅燈”的基礎(chǔ)上，提供適當(dāng)可調(diào)節(jié)空間，保持適度的靈活性與彈性，做到既嚴(yán)密又可行?？傊?，合規(guī)經(jīng)營(yíng)應(yīng)在適度原則的基礎(chǔ)上保持生命力，伴隨業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展共同生長(zhǎng)，只有這樣，才能更好地促進(jìn)“合規(guī)經(jīng)營(yíng)、穩(wěn)健發(fā)展”在我行落地生根。

（二）解決觀念與導(dǎo)向問題，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)不走過場(chǎng)

一是解決“觀念”問題，加強(qiáng)法紀(jì)教育，開展多層次、多渠道、多方位的合規(guī)培訓(xùn)，認(rèn)真組織員工學(xué)習(xí)《銀行員工行為守則》、《員工違反規(guī)章制度經(jīng)濟(jì)處理實(shí)施細(xì)則》等規(guī)章制度，定期開展座談研討，引導(dǎo)員工將合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)滲透到日常工作中，與本職工作有機(jī)結(jié)合，有效提升員工在業(yè)務(wù)受理過程中的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與防控能力。同時(shí)，通過考試與學(xué)習(xí)教育相結(jié)合，進(jìn)一步增強(qiáng)員工遵紀(jì)守法自覺性，增進(jìn)員工自律意識(shí)，從“要我合規(guī)”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙弦?guī)”。二是解決“導(dǎo)向”問題，實(shí)現(xiàn)合規(guī)理念自上而下踐行。從領(lǐng)導(dǎo)班子和領(lǐng)導(dǎo)干部抓起，切實(shí)加強(qiáng)對(duì)領(lǐng)導(dǎo)干部的教育、考察、管理和監(jiān)督，認(rèn)真做好班子內(nèi)控建設(shè)。在領(lǐng)導(dǎo)班子層面設(shè)立良好的合規(guī)基調(diào)，引導(dǎo)班子率先垂范，營(yíng)造良好的合規(guī)文化氛圍。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，實(shí)行行長(zhǎng)負(fù)責(zé)制，建立由行長(zhǎng)掛帥、副行長(zhǎng)主抓、有關(guān)部門具體負(fù)責(zé)的內(nèi)部管理監(jiān)督委員會(huì)，實(shí)現(xiàn)組織內(nèi)部協(xié)調(diào)配合，確保各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)在依法合規(guī)的前提下有序開展。

（三）完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保合規(guī)經(jīng)營(yíng)落到實(shí)處

一是完善合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估與監(jiān)測(cè)機(jī)制。重點(diǎn)對(duì)業(yè)務(wù)流程中的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行排查，加強(qiáng)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的事前識(shí)別和事中評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)全流程控制。二是完善規(guī)章制度落實(shí)機(jī)制。認(rèn)真組織從業(yè)人員和有關(guān)業(yè)務(wù)部門開展自查自糾工作，督促員工按崗位職責(zé)和操作規(guī)程辦理業(yè)務(wù)，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)整改到位。同時(shí)，嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)檢查管理責(zé)任制，落實(shí)主體責(zé)任，推進(jìn)各項(xiàng)業(yè)務(wù)走上制度化、規(guī)范化、法制化軌道。三是完善合規(guī)問責(zé)機(jī)制。清晰界定和落實(shí)各部門的合規(guī)責(zé)任和職責(zé)，形成全行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理體系，避免出現(xiàn)職責(zé)不清、責(zé)任落實(shí)難等問題。四是完善從嚴(yán)執(zhí)法機(jī)制。加大金融行政執(zhí)法力度，從嚴(yán)查處理各種違規(guī)違法行為，通過嚴(yán)肅執(zhí)紀(jì)，發(fā)揮法律法規(guī)的強(qiáng)大警醒與震懾作用，保持“三化三鐵”信譽(yù)。五是保持合規(guī)管理的獨(dú)立性。合規(guī)工作應(yīng)獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，包括獨(dú)立的報(bào)告路線、獨(dú)立的調(diào)查權(quán)力、獨(dú)立于經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的考核績(jī)效以及應(yīng)避免合規(guī)人員的合規(guī)管理職責(zé)與其承擔(dān)的任何其他職責(zé)之間可能產(chǎn)生的利益沖突。六是完善合規(guī)績(jī)效考核機(jī)制。樹立合規(guī)管理與業(yè)務(wù)發(fā)展并重的經(jīng)營(yíng)理念，建立經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與內(nèi)控管理雙向績(jī)效考核制度，對(duì)合規(guī)管理中的先進(jìn)典型進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)違規(guī)行為進(jìn)行處罰。

第6篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 商業(yè)銀行； 經(jīng)營(yíng)績(jī)效； 全局主成分法

中圖分類號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1004-5937（2014）07-0057-04

一、引言

目前，國(guó)內(nèi)關(guān)于上市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)多集中在經(jīng)營(yíng)管理效率方面，都偏重于業(yè)績(jī)?cè)u(píng)價(jià)中的盈利性方面，而忽略了風(fēng)險(xiǎn)方面（吳晨，2011；蘆鋒等，2012）；或者孤立地用一些指標(biāo)來評(píng)價(jià)某一個(gè)方面（李萱，2000）。然而，一方面，商業(yè)銀行強(qiáng)調(diào)的是“流動(dòng)性、安全性以及盈利性”原則（統(tǒng)稱“三性”原則），因此，基于“三性”原則的綜合績(jī)效指標(biāo)是必需的；另一方面，綜觀商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效評(píng)價(jià)方法，主要有模糊綜合評(píng)價(jià)法、層次分析法、熵值法、主成分分析法、EVA方法、因子分析法等，但這些方法大都是對(duì)某年份的截面數(shù)據(jù)進(jìn)行靜態(tài)分析，描述的只是靜態(tài)的綜合評(píng)價(jià)問題。銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效具有動(dòng)態(tài)演化特征，因此單從某一個(gè)截面的數(shù)據(jù)來對(duì)銀行績(jī)效進(jìn)行評(píng)價(jià)，并不能真實(shí)地說明銀行經(jīng)營(yíng)的好壞。隨著時(shí)間的發(fā)展和數(shù)據(jù)的積累，我國(guó)各大商業(yè)銀行基本都擁有了大量按時(shí)間順序排列的截面數(shù)據(jù)，為綜合比較各個(gè)銀行在不同時(shí)期的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平提供了條件。本文將“縱橫向拉開檔次”的全局主成分法運(yùn)用于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)中，通過建立基于“三性”分析的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合評(píng)價(jià)模型，結(jié)合包含時(shí)序數(shù)列和截面數(shù)列的立體數(shù)據(jù)表，對(duì)國(guó)內(nèi)上市商業(yè)銀行近幾年的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平及其動(dòng)態(tài)變化做一個(gè)實(shí)證性的分析。

二、研究方法、指標(biāo)與數(shù)據(jù)

（一）全局主成分分析法

（二）指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來源

績(jī)效指標(biāo)的選取是評(píng)價(jià)工作的第一步。一般認(rèn)為主成分分析法選取的指標(biāo)以8至15個(gè)為宜，具體至本文的應(yīng)用中，基于商業(yè)銀行盈利性、安全性和流動(dòng)性的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，選取了以下8個(gè)指標(biāo)：（1）存貸比，指商業(yè)銀行各項(xiàng)貸款余額與各項(xiàng)存款余額的比例；（2）流動(dòng)性比率，指商業(yè)銀行流動(dòng)資產(chǎn)與流動(dòng)負(fù)債的比例；（3）資產(chǎn)利潤(rùn)率，是稅后凈利潤(rùn)與平均資產(chǎn)總額的比率；（4）資本利潤(rùn)率，是稅后凈利潤(rùn)與平均凈資產(chǎn)的比率；（5）人均利潤(rùn)額，是利潤(rùn)總額與員工總數(shù)之比；（6）成本收入比，是業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用與營(yíng)業(yè)收入之比；（7）不良貸款率，是貸款五級(jí)分類中后三類貸款（次級(jí)、可疑、損失類貸款）占全部貸款的比重；（8）資本充足率，指商業(yè)銀行資本與風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)之比。

本文研究的是我國(guó)上市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效，因此主要選取的樣本是截止到2010年底我國(guó)上市的商業(yè)銀行。其中，由于農(nóng)業(yè)銀行和光大銀行均在2010年上市，數(shù)據(jù)不具參考性，在此剔除；北京銀行、南京銀行、寧波銀行3家上市商業(yè)銀行受地域限制，規(guī)模較小，不宜比較，也予以剔除。因此，本文的樣本僅剩下11家上市商業(yè)銀行，分別為中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)工商銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、上海浦東發(fā)展銀行、中國(guó)民生銀行、招商銀行和華夏銀行。為了滿足研究的實(shí)效性，選擇最近5年（即2007—2011年）作為樣本考察期，數(shù)據(jù)主要來自各銀行年報(bào)。樣本總數(shù)為55個(gè)，其中國(guó)有商業(yè)銀行15個(gè)，股份制商業(yè)銀行40個(gè)。

三、實(shí)證分析過程與結(jié)果

首先對(duì)8個(gè)評(píng)價(jià)指標(biāo)、11個(gè)上市銀行和5年的數(shù)據(jù)，按全局主成分分析的要求進(jìn)行整理，得到8×11×5個(gè)數(shù)據(jù)構(gòu)成的時(shí)序立體數(shù)據(jù)表。在全局主成分分析前，首先利用SPSS 20.0社會(huì)統(tǒng)計(jì)軟件，對(duì)全局?jǐn)?shù)據(jù)矩陣進(jìn)行樣本適度檢驗(yàn)，如表1所示。KMO檢驗(yàn)值為0.565，大于0.5，這說明樣本容量基本上是可行的；Bartlett球形檢驗(yàn)近似卡方分布值為169.264，自由度為28，顯著性小于0.01（p=0.000），拒絕單位相關(guān)的原假設(shè)，數(shù)據(jù)適合全局主成分分析。

對(duì)時(shí)序立體數(shù)據(jù)表進(jìn)行全局主成分分析，得到有關(guān)特征值、特征值貢獻(xiàn)率和特征值累積貢獻(xiàn)率的計(jì)算結(jié)果，如表2所示。從表2可知，前4個(gè)主成分已基本含有了原數(shù)據(jù)表中85%以上的信息。根據(jù)全局精度的概念可知，取前4個(gè)主成分形成全局的四維主超平面的全局精度為85.057%，則取前4個(gè)主成分作為全局的主超平面。

經(jīng)軟件運(yùn)行所得到的初始因子載荷矩陣，通過計(jì)算可以得到主成分中每個(gè)指標(biāo)所對(duì)應(yīng)的系數(shù)。表3為全局主成分解析表達(dá)式中各指標(biāo)的系數(shù)。

（一）各銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平變化特征

從2007年到2011年，各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合得分最大差距分別是61.41、84.25、57.83、53.92、54.58，差距在縮?。黄骄骄C合得分分別是54.61、57.68、51.64、64.75、81.23，呈上升，下降，再上升的波浪發(fā)展。2007年為我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)體制進(jìn)一步改革的起始之年，國(guó)家取消對(duì)外資銀行的限制，我國(guó)銀行業(yè)經(jīng)歷更為市場(chǎng)化、更自由的競(jìng)爭(zhēng)。在競(jìng)爭(zhēng)的壓力下，2007—2008年各大商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效都有了不同程度的提高。2009年全球金融危機(jī)的爆發(fā)，對(duì)各大銀行有不小的沖擊，其經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平出現(xiàn)了一個(gè)非常明顯的谷底。具體而言，國(guó)有商業(yè)銀行中的工商銀行和建設(shè)銀行無論在金融危機(jī)沖擊下還是后金融危機(jī)時(shí)期都有很好的表現(xiàn)，經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平穩(wěn)步提高，年均增長(zhǎng)率都在8%以上，但中國(guó)銀行波動(dòng)較大；各股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平變動(dòng)高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效增長(zhǎng)最為顯著，年均增長(zhǎng)速度都在10%以上，民生銀行和華夏銀行甚至達(dá)到20%；而招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等傳統(tǒng)股份制銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效增長(zhǎng)則相對(duì)緩慢，年均增長(zhǎng)速度在2%～3%之間。

（二）各銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效綜合得分排序特征

2011年同2007相比，除華夏銀行外，其余10家銀行的排名都發(fā)生了明顯變化。國(guó)有銀行中的建設(shè)銀行、工商銀行和股份制銀行中的浦發(fā)銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，特別是浦發(fā)銀行，由2007年的第8位上升到2011年的第2位，工商銀行前移3位，建設(shè)銀行和民生銀行各前移2位；而中國(guó)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和招商銀行等則有較明顯的位次后移。其中，招商銀行從2007年的第3位下降到2011年的第7位，興業(yè)銀行后移3位，中國(guó)銀行、中信銀行各后移2位，交通銀行、深圳發(fā)展銀行各后移1位。從排序變化上表現(xiàn)了各商業(yè)銀行之間激烈的競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)。

（三）各銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的差距在縮小，但仍存在顯著差異

由以上全局主成分分析方法的測(cè)度結(jié)果可以看出，近5年來，我國(guó)各商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的差距已經(jīng)有了顯著縮小，截至2011年底，國(guó)有商業(yè)銀行已經(jīng)和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平相當(dāng)。但這是否意味著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間已經(jīng)不存在顯著差異？下面本文借助非參數(shù)統(tǒng)計(jì)檢驗(yàn)方法——Mann-Whitney排序檢驗(yàn)從統(tǒng)計(jì)上予以證明。建立研究假設(shè)：

H0：股份制銀行與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效沒有顯著差異；

H1：股份制銀行與國(guó)有銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效有顯著差異。

四、結(jié)語

本文采用3大國(guó)有商業(yè)銀行和7家股份制商業(yè)銀行2007—2011年共55個(gè)樣本數(shù)據(jù)，利用全局主成分法對(duì)11家銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行了測(cè)算，并對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效差異進(jìn)行鑒定，得出如下結(jié)論：

第一，在2007—2011年期間，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效都呈現(xiàn)先上升，后下降，再上升的波動(dòng)攀升趨勢(shì)。工商銀行、建設(shè)銀行近5年來排名不斷上升，經(jīng)營(yíng)績(jī)效年均增長(zhǎng)率都在8%以上，但中國(guó)銀行波動(dòng)較大，排名也較靠后；各股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平變動(dòng)高低有別，其中民生銀行、華夏銀行、浦發(fā)銀行和深圳發(fā)展銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效年均增長(zhǎng)速度都在10%以上，而招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等傳統(tǒng)股份制銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效增長(zhǎng)則相對(duì)緩慢。

第二，從排名變化情況來看，建設(shè)銀行、工商銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行均有顯著的位次前移，而中國(guó)銀行、交通銀行、深圳發(fā)展銀行、興業(yè)銀行、中信銀行和招商銀行則有較明顯的位次后移?？傮w來看，在11家上市商業(yè)銀行中，工商銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平始終保持著領(lǐng)先的地位，浦發(fā)銀行排名上升迅速，建設(shè)銀行、交通銀行、興業(yè)銀行、中信銀行位次波動(dòng)非常頻繁，而華夏銀行、民生銀行和深圳發(fā)展銀行的排名則始終相對(duì)較靠后。

第三，從Mann-Whitney排序檢驗(yàn)的結(jié)果來看，盡管近5年來中國(guó)商業(yè)銀行整體的經(jīng)營(yíng)績(jī)效水平都得到了提高，但國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行二者的經(jīng)營(yíng)績(jī)效仍然存在顯著差異，股份制商業(yè)銀行表現(xiàn)要優(yōu)于國(guó)有商業(yè)銀行。

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效本身就是一個(gè)不斷變化的動(dòng)態(tài)過程。研究表明，采用全局主成分法，結(jié)合近5年來的時(shí)間立體數(shù)據(jù)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效進(jìn)行量化評(píng)價(jià)，不僅可以充分體現(xiàn)商業(yè)銀行在空間和時(shí)間上的總體發(fā)展水平和動(dòng)態(tài)變化特征，而且能夠更好地幫助我們認(rèn)清將來的發(fā)展趨勢(shì)。未來的研究可以集中在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的評(píng)價(jià)體系完善方面，通過綜合盈利性、流動(dòng)性和安全性等多個(gè)方面的財(cái)務(wù)、非財(cái)務(wù)指標(biāo)進(jìn)行數(shù)據(jù)的降維處理，以進(jìn)一步增強(qiáng)研究結(jié)論的可信度和解釋力。

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第7篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)防范

一、引言

經(jīng)濟(jì)全球化和世界經(jīng)濟(jì)一體化，使得銀行業(yè)必將遭遇國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)社會(huì)的影響和挑戰(zhàn)。為了長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，那么商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的研究必將引起人們的重視，本文研究的意義，通過對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因進(jìn)行分析，進(jìn)而提出財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以期現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展起到推進(jìn)作用。

二、商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因

商業(yè)銀行是以盈利為目的，吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，在各國(guó)金融業(yè)發(fā)展道路上，始終處于特殊地位，與國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展密不可分。商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是由一定的內(nèi)外部條件形成的，只有充分考察各種影響因素，才能真正意義上規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，使銀行得以健康的可持續(xù)發(fā)展。1.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部環(huán)境就其內(nèi)因而言，導(dǎo)致財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的可以分為以下幾種。(1)信息缺失導(dǎo)致決策失誤。銀行的持續(xù)經(jīng)營(yíng)依賴于對(duì)借款人自身經(jīng)營(yíng)狀況的準(zhǔn)確把控，但由于信息缺失導(dǎo)致盲目借貸，從而給商業(yè)銀行造成巨大的風(fēng)險(xiǎn)損失。因此，銀行及時(shí)、準(zhǔn)確的掌握借款人信息是銀行做出正確的經(jīng)營(yíng)決策的基礎(chǔ)。(2)員工追求個(gè)人業(yè)績(jī)。一些銀行工作人員為了把業(yè)績(jī)搞上去，不充分考慮借款人的經(jīng)營(yíng)狀況就大量放貸，造成不良貸款率和呆賬壞賬金額不斷增多，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加大。(3)銀行決策層疏于對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)的管控。我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展雖然有著悠久的歷史，但依然存在諸多問題。相當(dāng)一部分的銀行沒有建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警系統(tǒng)，甚至銀行內(nèi)部尚未確立互通的運(yùn)行機(jī)制，“貸款三查”的風(fēng)險(xiǎn)管控在有些地區(qū)的商業(yè)銀行流于表象，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的背后，伴隨著潛在的風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)。2.財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)外部環(huán)境金融經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，給銀行業(yè)帶來的應(yīng)運(yùn)而生，影響銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的外部環(huán)境可分為宏觀環(huán)境和微觀環(huán)境兩個(gè)方面。(1)宏觀環(huán)境①經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r。對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)有重大影響，規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展為契機(jī)，以經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平為基礎(chǔ)，保證銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的具有實(shí)施的基礎(chǔ)。②中央銀行的貨幣政策。中央銀行的貨幣政策，不管是采取緊縮性的貨幣政策還是擴(kuò)張性的貨幣政策直接影響到貨幣流通量，不同程度影響著物價(jià)水平，進(jìn)而會(huì)影響商業(yè)銀行自身經(jīng)營(yíng)狀況。③經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期?，F(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期決定了銀行經(jīng)營(yíng)情況，一般情況下，經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)好、管理能力強(qiáng)的銀行經(jīng)得起經(jīng)濟(jì)蕭條的考驗(yàn)；而在經(jīng)濟(jì)蕭條的沖擊下，不注重風(fēng)險(xiǎn)管控、風(fēng)險(xiǎn)管理差的銀行往往遭受慘痛的代價(jià)。④中央銀行的監(jiān)管力度。中央銀行的適度監(jiān)管有利于規(guī)避商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，假若中央銀行放松對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)管，任由其自我發(fā)展，違法違規(guī)的不當(dāng)經(jīng)營(yíng)無形間加大了銀行的風(fēng)險(xiǎn)度。⑤國(guó)際大環(huán)境對(duì)商業(yè)銀行的沖擊。經(jīng)濟(jì)社會(huì)的日益進(jìn)步，各國(guó)間的經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易、資金來往越來越多，國(guó)際間的資金往來金額越來越大，考驗(yàn)著商業(yè)銀行對(duì)資金運(yùn)用的把控。(2)微觀環(huán)境①銀行間的競(jìng)爭(zhēng)。適度公平的競(jìng)爭(zhēng)有助于銀行經(jīng)營(yíng)的發(fā)展動(dòng)力，也是其生存發(fā)展的活力；但競(jìng)爭(zhēng)過度，發(fā)生惡性競(jìng)爭(zhēng)，則勢(shì)必給銀行業(yè)帶來沉重打擊，帶來巨大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。②利率水平。銀行以盈利為目的，從事存貸款的結(jié)算業(yè)務(wù)，存貸款利差作為銀行收入的重要來源。③匯率變動(dòng)情況。各國(guó)間經(jīng)濟(jì)貿(mào)易外來頻繁，進(jìn)行外匯交易，從事國(guó)際活動(dòng)，匯率變動(dòng)伴隨著一定的風(fēng)險(xiǎn)因素，若是不采用有效的防范措施，銀行必將承受相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)損失。④中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。中間業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展有利于拓寬經(jīng)營(yíng)渠道，增長(zhǎng)銀行業(yè)務(wù)收入，是國(guó)際間合作共贏的大趨勢(shì)，也有助于分散銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，中間業(yè)務(wù)是我國(guó)長(zhǎng)期以往有待開拓的重點(diǎn)業(yè)務(wù)。

三、防范商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的措施

通過上述海南發(fā)展銀行具體案例，我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中存在著許多問題，使商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理已經(jīng)擺在了尤為關(guān)鍵的地位，防范商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)具有現(xiàn)實(shí)意義和重要作用，總結(jié)知識(shí)得出以下防范措施：1.完善銀行治理結(jié)構(gòu)，健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制商業(yè)銀行要始終堅(jiān)持以客戶為中心和以市場(chǎng)為導(dǎo)向的原則，采取有必要的運(yùn)營(yíng)調(diào)整，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理的各項(xiàng)制度。把責(zé)權(quán)利的治理主張深入人心，促使銀行整體經(jīng)營(yíng)處于有利地位。2.樹立先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理理念目前，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益嚴(yán)峻，在風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的情況下，應(yīng)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的重要性，要樹立全面意識(shí)與全員意識(shí)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，這些都是管理理念的有機(jī)構(gòu)成部分，因此樹立先進(jìn)的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理念是銀行長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)的關(guān)鍵。3.提高風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)水平以科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，從借款人資信狀況、償貸能力、經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)多方面分析，建立合乎國(guó)際銀行業(yè)規(guī)范的內(nèi)部評(píng)估體系，借鑒國(guó)際銀行業(yè)先進(jìn)的治理經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身銀行實(shí)際狀況，提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分析能力，加強(qiáng)對(duì)銀行相關(guān)利益者的資信狀況分析能力，進(jìn)行合理的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范十分有效的。4.完善銀行的會(huì)計(jì)體系會(huì)計(jì)體系是銀行機(jī)制運(yùn)行的重要組成部分，通過會(huì)計(jì)核算和會(huì)計(jì)監(jiān)督可以有效防范銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)銀行明確經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管制，起到重要的作用，可以有效降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，銀行內(nèi)部應(yīng)對(duì)會(huì)計(jì)體系的完善給予高度重視，即提高會(huì)計(jì)人員在銀行內(nèi)部的地位，完善會(huì)計(jì)分析與流程，提升會(huì)計(jì)人員的職業(yè)素養(yǎng)與專業(yè)能力。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成果決定著銀行業(yè)自身發(fā)展的關(guān)鍵，就需要保障商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)健康，對(duì)銀行長(zhǎng)期發(fā)展都尤為重要。通過判定商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在的病因，旨在為銀行業(yè)的發(fā)展獻(xiàn)計(jì)獻(xiàn)策，望能促進(jìn)商業(yè)銀行長(zhǎng)足發(fā)展，越來越好。

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第8篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】 農(nóng)村商業(yè)銀行 財(cái)務(wù)管理 風(fēng)險(xiǎn)管理

隨著我國(guó)加入世貿(mào)組織和金融行業(yè)逐步開放，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)范圍逐步擴(kuò)大，產(chǎn)品種類不斷豐富，使得商業(yè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈，面臨著極大的壓力與挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，是隨著商品經(jīng)濟(jì)和信用制度的不斷發(fā)展而發(fā)展起來的，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中發(fā)揮著巨大作用。農(nóng)村商業(yè)銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶、企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織共同入股組成的股份制地方性金融機(jī)構(gòu)，主要經(jīng)營(yíng)城鄉(xiāng)存貸款業(yè)務(wù)，并從中獲取營(yíng)業(yè)利潤(rùn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)下盈利空間不斷地減小，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范圍受到地域限制，業(yè)務(wù)渠道狹窄，資產(chǎn)規(guī)模較小，以中小額貸款為主，其主要任務(wù)是為當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行是商業(yè)銀行的重要組成部分，是由農(nóng)村信用合作社改制而來的，在經(jīng)營(yíng)上既體現(xiàn)現(xiàn)代商業(yè)銀行的盈利性，又發(fā)揮著農(nóng)村信用社支農(nóng)的作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)服務(wù)，是適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的商業(yè)金融機(jī)構(gòu)。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要明確市場(chǎng)定位，體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)特色，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，立足城鄉(xiāng)、依托信息化，輻射周邊，打破地域限制，細(xì)分城鄉(xiāng)市場(chǎng)，綜合運(yùn)用低成本戰(zhàn)略與差異化戰(zhàn)略，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，擴(kuò)大業(yè)務(wù)品種，服務(wù)三農(nóng)，服務(wù)中小企業(yè)，扶持新興產(chǎn)業(yè)以及投入新農(nóng)村建設(shè)，滿足不同層次客戶群體的需求，運(yùn)用優(yōu)質(zhì)服務(wù)體系和廣泛的服務(wù)渠道，發(fā)揮農(nóng)村金融作為地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展助推器的作用，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略。財(cái)務(wù)管理工作是農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展基礎(chǔ)和重要內(nèi)容，財(cái)務(wù)管理水平的高低成為衡量農(nóng)村商業(yè)銀行管理水平的重要標(biāo)志，直接影響到農(nóng)村商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。應(yīng)發(fā)揮財(cái)務(wù)管理在農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中的參謀與助手作用，農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理主要包括資金融通、資產(chǎn)和負(fù)債管理、成本管理、預(yù)算管理、風(fēng)險(xiǎn)管理以及財(cái)務(wù)分析等管理內(nèi)容和外部經(jīng)濟(jì)資金的組織、規(guī)劃、核算、分析、控制和考核等方面的管理工作。農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)將日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)與各項(xiàng)財(cái)務(wù)管理工作相互融合、相互支持，細(xì)致地分析資金需求的種類及變化趨勢(shì)，來選擇資金融通方式，密切注意資本結(jié)構(gòu)和存貸款比例變化。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理必須轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理理念，實(shí)行全面預(yù)算管理，加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，推進(jìn)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)。

一、轉(zhuǎn)變財(cái)務(wù)管理理念

財(cái)務(wù)管理觀念是指導(dǎo)財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的價(jià)值觀，是思考財(cái)務(wù)管理問題的出發(fā)點(diǎn)。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和金融體制改革的不斷深入，農(nóng)村商業(yè)銀行要以財(cái)務(wù)管理為中心，必須樹立正確的財(cái)務(wù)管理觀念。長(zhǎng)期以來，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行基層財(cái)務(wù)管理人員對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，必須增強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理人員風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。樹立全員管理觀念。明確財(cái)務(wù)管理不僅僅是財(cái)務(wù)部門的責(zé)任，還需要銀行全體員工的配合，上到銀行領(lǐng)導(dǎo)下到基層職工都應(yīng)當(dāng)明確各自在財(cái)務(wù)管理活動(dòng)中所承擔(dān)的的責(zé)任與義務(wù)，熟悉和了解銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)，將商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理意識(shí)貫穿于業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的整個(gè)過程和各個(gè)環(huán)節(jié)，促進(jìn)商業(yè)銀行的日常業(yè)務(wù)和財(cái)務(wù)管理活動(dòng)相互融合，實(shí)現(xiàn)資源配置最優(yōu)，將財(cái)務(wù)管理理念與商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略理念統(tǒng)一起來，充分發(fā)揮人的積極性、主動(dòng)性和創(chuàng)造性，強(qiáng)化每一位員工的自主意識(shí)和財(cái)務(wù)危機(jī)意識(shí)，激發(fā)每個(gè)人的動(dòng)力。樹立市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)觀念。農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)定位，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，轉(zhuǎn)換角色，立足本地，服務(wù)三農(nóng)，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者，進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足不同層次客戶群體的需求。樹立風(fēng)險(xiǎn)觀念。財(cái)務(wù)管理人員必須具有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，建立風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，有效地識(shí)別各種風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)一體化和金融全球化進(jìn)程的推進(jìn)，我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行不斷發(fā)展，銀行之間競(jìng)爭(zhēng)更為激烈，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手日益增多，金融風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大。農(nóng)村商業(yè)銀行必須做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防工作，提高防范和化解風(fēng)險(xiǎn)的能力，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理活動(dòng)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展，提高財(cái)務(wù)管理的水平。

二、實(shí)行全面預(yù)算管理

全面預(yù)算管理是兼具計(jì)劃、控制、激勵(lì)等多種功能于一體的科學(xué)管理制度，是農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和發(fā)展戰(zhàn)略的重要手段，也是加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理的有效工具，實(shí)行全面預(yù)算管理對(duì)提高農(nóng)村商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)管理水平具有重要作用。全面預(yù)算管理是農(nóng)村商業(yè)銀行在戰(zhàn)略目標(biāo)的指引下，對(duì)未來的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和相應(yīng)財(cái)務(wù)結(jié)果進(jìn)行預(yù)測(cè)和籌劃，是通過預(yù)算編制、執(zhí)行、控制、考評(píng)與激勵(lì)等一系列活動(dòng)，提高銀行管理水平和經(jīng)營(yíng)效率，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的一種管理方法。全面預(yù)算管理堅(jiān)持以人為本，是一項(xiàng)全員參與、上下配合、全程控制的管理活動(dòng)，預(yù)算管理活動(dòng)滲透到編制、執(zhí)行、控制、分析和考核的每個(gè)環(huán)節(jié)，使得銀行經(jīng)營(yíng)行為不會(huì)發(fā)生偏離，一切經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都圍繞經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而開展。實(shí)行全面預(yù)算管理必須建立預(yù)算管理制度，完善預(yù)算管理體系，把銀行經(jīng)濟(jì)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)全部納入預(yù)算計(jì)劃，項(xiàng)目的收支預(yù)算細(xì)分到季度和月度，明確經(jīng)營(yíng)管理中的責(zé)權(quán)利，將成本與收益量化細(xì)分，合理分解各個(gè)營(yíng)業(yè)部門的責(zé)任目標(biāo)，營(yíng)業(yè)指標(biāo)層層分解下達(dá)至相關(guān)責(zé)任人，把各職能部門、責(zé)任人的工作目標(biāo)同銀行總體目標(biāo)結(jié)合起來，使得農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)始終圍繞預(yù)算目標(biāo)進(jìn)行，把各個(gè)部門崗位目標(biāo)與預(yù)算管理目標(biāo)掛鉤，調(diào)動(dòng)銀行各個(gè)層面員工的積極性。制定預(yù)算計(jì)劃，對(duì)其分工負(fù)責(zé)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行全過程管理和控制，將預(yù)算計(jì)劃和執(zhí)行情況進(jìn)行對(duì)比和分析，及時(shí)提出糾正預(yù)算偏差的對(duì)策，建立業(yè)績(jī)考核體系，對(duì)預(yù)算執(zhí)行結(jié)果進(jìn)行考評(píng)與激勵(lì)。農(nóng)村商業(yè)銀行實(shí)施全面預(yù)算管理能夠加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，合理配置資源，實(shí)現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)。

三、加強(qiáng)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理

農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于受內(nèi)外部環(huán)境影響，農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)、投資和籌資等各項(xiàng)財(cái)務(wù)活動(dòng)過程中，實(shí)際收益達(dá)不到預(yù)期收益目標(biāo)而蒙受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理既是經(jīng)營(yíng)的重要環(huán)節(jié)，也是提高經(jīng)營(yíng)管理水平，防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的重要基礎(chǔ)和保證。隨著農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的增加，所面臨的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)因素也隨之增多，不僅有銀行貸款回收不暢導(dǎo)致的資產(chǎn)周轉(zhuǎn)壓力大而產(chǎn)生的信用風(fēng)險(xiǎn)，還有銀行的存款準(zhǔn)備金不足、經(jīng)營(yíng)效率下降引發(fā)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村商業(yè)銀行在財(cái)務(wù)管理過程中要時(shí)刻關(guān)注銀行存貸款額變化以及回收貸款情況等相關(guān)指標(biāo)，重視風(fēng)險(xiǎn)的控制和防范，應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的發(fā)展戰(zhàn)略和總體目標(biāo)，建立健全財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控體系。財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)存在于財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的全過程和各個(gè)環(huán)節(jié)，財(cái)務(wù)人員作為防范財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的主體，要適應(yīng)復(fù)雜多變的金融環(huán)境，提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，及時(shí)準(zhǔn)確識(shí)別和規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。建立財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，通過預(yù)警機(jī)制對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行科學(xué)、有效的預(yù)測(cè)和評(píng)估。做到事前監(jiān)督制定有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，事中監(jiān)督監(jiān)控農(nóng)村商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，事后監(jiān)督審核農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)情況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，提出改正措施，對(duì)可能發(fā)生的或已發(fā)生的與預(yù)期不符的問題進(jìn)行修正，把風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。提高財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)警分析、識(shí)別、防范與管控的水平和能力，爭(zhēng)取以最小的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)最大的銀行經(jīng)濟(jì)收益。

四、推進(jìn)財(cái)務(wù)管理信息化建設(shè)

農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏既懂財(cái)務(wù)管理又懂現(xiàn)代信息化技術(shù)的專業(yè)性人才，并且財(cái)務(wù)管理的工作量較大且較為復(fù)雜，手工做賬耗時(shí)費(fèi)力，必須積極推進(jìn)財(cái)務(wù)信息化建設(shè)。財(cái)務(wù)信息化建設(shè)可以為農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理提供有效的信息平臺(tái)與技術(shù)支持，是保證財(cái)務(wù)管理科學(xué)化與高效性的重要手段，是提高財(cái)務(wù)管理工作效率和工作質(zhì)量，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要保障。財(cái)務(wù)人員使用財(cái)務(wù)軟件可以不斷地優(yōu)化財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，有效節(jié)約財(cái)務(wù)日常管理的時(shí)間，減少因手工操作造成的錯(cuò)誤率，保證財(cái)務(wù)信息的準(zhǔn)確性與及時(shí)性。財(cái)務(wù)管理信息化是指企業(yè)財(cái)務(wù)人員采用現(xiàn)代信息技術(shù)，重組企業(yè)流程，挖掘財(cái)務(wù)信息資源，處理財(cái)務(wù)關(guān)系，調(diào)動(dòng)財(cái)務(wù)人力資源潛能，組織財(cái)務(wù)活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)企業(yè)財(cái)務(wù)目標(biāo)的過程。農(nóng)村商業(yè)銀行必須建立高度集中的財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)，借助現(xiàn)代化的信息技術(shù)手段，整合銀行資源，發(fā)揮財(cái)務(wù)管理網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢(shì)，挖掘各種財(cái)務(wù)信息資源，優(yōu)化各種財(cái)務(wù)活動(dòng)。開發(fā)財(cái)務(wù)管理信息系統(tǒng)，把客戶信息系統(tǒng)和決策支持系統(tǒng)等內(nèi)部服務(wù)系統(tǒng)有機(jī)結(jié)合起來，加快系統(tǒng)內(nèi)部信息傳遞速度，為農(nóng)村商業(yè)銀行管理提供迅速、高效、準(zhǔn)確的決策意見。根據(jù)財(cái)務(wù)管理需求，建立信息數(shù)據(jù)庫，便于各種業(yè)務(wù)核算數(shù)據(jù)的收集、分析、整理和輸出，不斷滿足財(cái)務(wù)管理日益增多的數(shù)據(jù)信息需求，實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)管理信息化，有助于農(nóng)村商業(yè)銀行更好地適應(yīng)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，加強(qiáng)財(cái)務(wù)管理規(guī)范化和科學(xué)化建設(shè)。

綜上所述，財(cái)務(wù)管理作為農(nóng)村商業(yè)銀行管理的重要方面，貫穿于其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全過程，是農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的基礎(chǔ)。加強(qiáng)農(nóng)村商業(yè)銀行財(cái)務(wù)管理是實(shí)現(xiàn)銀行效益最大化以及經(jīng)營(yíng)活動(dòng)最優(yōu)化的重要保證，也是適應(yīng)金融環(huán)境變化和提高核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然要求，對(duì)優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)營(yíng)效率、規(guī)避財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行健康穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義。我國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷拓展經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，提高財(cái)務(wù)管理水平，增強(qiáng)為“三農(nóng)”服務(wù)的意識(shí)，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融服務(wù)，提高經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

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第9篇：商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展范文

【關(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化 銀行 經(jīng)營(yíng)改革 問題 策略

一、利率市場(chǎng)化給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來的挑戰(zhàn)

第一，利率市場(chǎng)化將給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來利率風(fēng)險(xiǎn)。在利率未進(jìn)行市場(chǎng)化之時(shí)，商業(yè)銀行所面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)主要來自政府層面的政策性風(fēng)險(xiǎn)，而市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)很少給商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)帶來影響。然而，利率市場(chǎng)化卻使得商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)過程中所面對(duì)的主要風(fēng)險(xiǎn)變?yōu)槭袌?chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，這主要是由于利率的變化由市場(chǎng)作用引起導(dǎo)致。就商業(yè)銀行而言，利率風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式有如下幾點(diǎn)：資產(chǎn)負(fù)債導(dǎo)致的差額風(fēng)險(xiǎn)、存貸款利率的不同導(dǎo)致的基差風(fēng)險(xiǎn)以及借存款者帶來的潛在選擇性風(fēng)險(xiǎn)。上述風(fēng)險(xiǎn)都為銀行經(jīng)營(yíng)帶來了不同以往的要求，也挑戰(zhàn)著銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的控制程度，如果商業(yè)銀行缺乏有效的適應(yīng)性，則容易導(dǎo)致自身經(jīng)營(yíng)受制于風(fēng)險(xiǎn)，造成損失或者投資機(jī)會(huì)的錯(cuò)失。

第二，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的定價(jià)能力提出了新的要求。以往利率由國(guó)家管制的情境下，商業(yè)銀行盡管擁有一定的利率調(diào)整的浮動(dòng)權(quán)利，但卻不具有利率的決定權(quán)。然而，在利率市場(chǎng)化之后，對(duì)于資金的定價(jià)卻成為商業(yè)銀行所必須關(guān)注的重要工作事項(xiàng)。就資金定價(jià)而言，其是一個(gè)較為復(fù)雜的活動(dòng)，涉及到商業(yè)銀行自身的內(nèi)部經(jīng)營(yíng)、戰(zhàn)略考量、市場(chǎng)銷售等多個(gè)方面，因此對(duì)于商業(yè)銀行而言，這是一項(xiàng)全新的工作內(nèi)容，需要在學(xué)習(xí)當(dāng)中進(jìn)行工作安排。由于在商業(yè)銀行當(dāng)中，尚未形成關(guān)于資本定價(jià)的成形框架，因此難免在具體實(shí)踐當(dāng)中存在問題，而這也進(jìn)一步挑戰(zhàn)著商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)有效性。

最后，利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生了較為巨大的沖擊力。就商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)來看，其主要借助于存貸款利率之間的差異性而獲取相應(yīng)的收益。然而，伴隨著利率市場(chǎng)化的推廣，基于利率的商業(yè)銀行收益顯然面臨著巨大的挑戰(zhàn)。一方面，對(duì)于存款的爭(zhēng)奪會(huì)驅(qū)使銀行進(jìn)行存款利率的提升；另一方面，對(duì)于貸款優(yōu)質(zhì)客戶的追求又驅(qū)使銀行對(duì)于貸款利率進(jìn)行降低，因此總的來說會(huì)導(dǎo)致存貸款利率之間的差額有所縮小，從而也會(huì)降低銀行的收益。

二、利率市場(chǎng)化情境下銀行經(jīng)營(yíng)改革的策略

（一）基于外部政策變化，提升經(jīng)營(yíng)柔性。第一，銀行有必要對(duì)國(guó)家的利率政策進(jìn)行長(zhǎng)期的跟蹤分析。銀行在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中具有十分重要的保障性地位，因此有必要從社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步發(fā)展的視角出發(fā)，對(duì)國(guó)家所實(shí)行的各項(xiàng)利率政策進(jìn)行清晰的認(rèn)識(shí)與分析，并進(jìn)而結(jié)合當(dāng)?shù)亍⒆陨淼染唧w情況，對(duì)國(guó)家利率政策進(jìn)行很好的落實(shí)，而這也有助于對(duì)于經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的防范。就市場(chǎng)發(fā)展具體情況而言，銀行應(yīng)該對(duì)于所在地的經(jīng)濟(jì)狀況、收入水平等進(jìn)行監(jiān)控與分析，從而實(shí)時(shí)地調(diào)整自身的存貸款情況，確保能夠?qū)Y金風(fēng)險(xiǎn)及資產(chǎn)保全等進(jìn)行控制。第二，銀行有必要在國(guó)家利率政策的要求之下，對(duì)于貸款的規(guī)模及時(shí)機(jī)進(jìn)行有效的控制。銀行對(duì)于各產(chǎn)業(yè)的貸款支持是該行業(yè)不斷快速發(fā)展的基礎(chǔ)性保障，在很大程度上決定了各行業(yè)的繁榮與衰落。因此，銀行對(duì)于貸款的發(fā)放應(yīng)該嚴(yán)格根據(jù)國(guó)家利率政策的一系列要求，并在科學(xué)技術(shù)手段的支持之下，進(jìn)行放貸活動(dòng)。

（二）強(qiáng)化金融創(chuàng)新。第一，銀行自身要加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理改革的力度。銀行的經(jīng)營(yíng)管理問題已經(jīng)引起了國(guó)家有關(guān)部門的注意，也采取了一定的改革措施，但總體來說，改革的效果并不盡如人意。存在兩點(diǎn)問題。一是改革的條件仍不成熟。雖然已有不少國(guó)有企業(yè)改革的先例，體制改革也已經(jīng)在具體實(shí)施，但是尚處于起步階段，此時(shí)進(jìn)行較為徹底的銀行經(jīng)營(yíng)模式改革的條件仍不成熟，需要經(jīng)濟(jì)整體改革的進(jìn)一步完善來加以促進(jìn)。二是改革措施流于形式，配套措施跟不上。改革不能單獨(dú)進(jìn)行，必須有相關(guān)的配套改革。在我國(guó)，銀行多是由國(guó)家直接管理，因此改革必然涉及到很多細(xì)節(jié)性問題，如人員分配、社保流動(dòng)等，如果這些配套改革措施不到位，必然影響到經(jīng)營(yíng)管理模式改革的順利進(jìn)行。經(jīng)營(yíng)管理模式改革需要銀行從實(shí)際出發(fā)，探索出一條效果更好的路子，摒棄傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式，走出一條更有活力、更有效率的道路。第二，銀行在進(jìn)行貸款的過程中應(yīng)該強(qiáng)化對(duì)于貸款抵押物的控制。貸款抵押物作為銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的有效工具，應(yīng)該引起銀行的重視，而這也間接地表明著貸款人員的償貸能力的大小。

（三）符合市場(chǎng)要求，提升業(yè)務(wù)控制力度。第一，銀行有必要主動(dòng)參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。國(guó)家對(duì)于銀行的正常運(yùn)行有一定的扶持，這也造成了不少銀行很少公平地參與到市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中。然而，如果銀行經(jīng)營(yíng)不主動(dòng)與市場(chǎng)接軌，那么其生存之路會(huì)越走越窄。事實(shí)上，伴隨著經(jīng)濟(jì)全球一體化的加劇，我國(guó)本土銀行必然會(huì)面對(duì)來自世界不同國(guó)家銀行的競(jìng)爭(zhēng)，而在未能做好市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)的前提下，顯然很難在與外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)中獲勝，也阻礙著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)參與到世界一體化的進(jìn)程當(dāng)中。當(dāng)然，目前我國(guó)也有不少大型銀行努力開拓自身的海外機(jī)構(gòu)與業(yè)務(wù)，而這顯然對(duì)于自身發(fā)展以及國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展都是有利的。第二，銀行對(duì)于發(fā)放的貸款的使用情況應(yīng)進(jìn)行適時(shí)的監(jiān)督。就目前國(guó)家利率調(diào)控利率政策而言，針對(duì)不同用途的貸款要求并不相同，在貸款過程中不免會(huì)出現(xiàn)貸款者對(duì)于貸款目的的偽造現(xiàn)象。因此，銀行對(duì)于已經(jīng)發(fā)放的貸款的使用狀況應(yīng)該進(jìn)行必要的監(jiān)督，而對(duì)于不符合貸款條件的組織或個(gè)人不發(fā)放相應(yīng)貸款。事實(shí)上，貸款使用目的的不同對(duì)于市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展具有很大的擾亂作用，不僅使得各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)出現(xiàn)偏差，而且也導(dǎo)致國(guó)家利率調(diào)控利率政策執(zhí)行過程中阻礙的出現(xiàn)，影響執(zhí)行的效果。

參考文獻(xiàn)

[1]趙曉娜.利率市場(chǎng)化---金融改革的突破口[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)管理，2012（06）.