商業(yè)銀行發(fā)展策略精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

關(guān)鍵詞：金融脫媒；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

金融脫媒是指隨著以資本市場為中心的新金融商品的開發(fā)和需求的創(chuàng)造，特別是隨著資本需求的超強(qiáng)勁增長，使證券市場的功能日趨凸現(xiàn)，而銀行的媒介作用則趨于萎縮。銀行一直是中國投融資體系中的主體，但近年來銀行在投融資體系中地位有所下降，出現(xiàn)“脫媒”跡象。金融“脫媒”既是中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、放松管制和發(fā)展直接融資市場的必然結(jié)果，同時(shí)也對中國貨幣調(diào)控、銀行監(jiān)管及銀行業(yè)務(wù)開展等帶來挑戰(zhàn)。

一、金融脫媒在中國的發(fā)展?fàn)顩r及原因分析

金融脫媒是金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然產(chǎn)物，伴隨著中國政府相繼出臺的一系列支持資本市場發(fā)展的政策措施，直接融資在獲得迅速發(fā)展，金融脫媒的時(shí)代已真正到來。中國金融脫媒主要表現(xiàn)為儲蓄資產(chǎn)在社會金融資產(chǎn)中所占的比重持續(xù)下降，以及社會融資方式由間接融資為主向直、間接融資并重轉(zhuǎn)換的過程。20世紀(jì)90年代以來，隨著滬深證券交易所的相繼成立，直接融資一度發(fā)展較快。2003年，中國非金融部門通過貸款融資的比率高達(dá)85%，通過股票和企業(yè)債券等融資約為5%。截至2008年末中國股票流通市值僅占GDP的6%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于韓國和中國臺灣地區(qū)在20世紀(jì)80年代初16%和54%的水平。由此可見，目前中國直接融資的水平還很低。同時(shí)，相關(guān)金融數(shù)據(jù)顯示，銀行信貸增長呈現(xiàn)低迷狀態(tài)。2006年2—6月金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款增幅在12%～13.5%之間徘徊，而固定資產(chǎn)投資的增幅卻呈現(xiàn)漸升趨勢。這種現(xiàn)象說明中國金融脫媒正在逐步深化。

中國金融脫媒的主要原因有以下幾個(gè)方面：（1）政府積極推動是金融脫媒的直接動因。金融脫媒是市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的客觀規(guī)律，而政府主導(dǎo)下直接融資的發(fā)展是金融脫媒的直接動力。近年來政府監(jiān)管部門以推動金融脫媒和金融非中介化為目標(biāo)的舉措，分散了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。（2）股票市場發(fā)展進(jìn)入轉(zhuǎn)折期。隨著股權(quán)分置改革縱深推進(jìn)、公司治理結(jié)構(gòu)不斷完善，資本市場正處于一個(gè)轉(zhuǎn)折性的發(fā)展階段，股市的融資功能不斷強(qiáng)化，給銀行間接融資帶來巨大壓力。（3）全球各大基金、財(cái)團(tuán)的資金大量涌入中國，不僅分流了公司客戶在銀行的存貸款，而且開始替代銀行提供財(cái)務(wù)顧問、融資安排等服務(wù)，對銀行業(yè)務(wù)造成了強(qiáng)有力的沖擊。（4）利率市場化改革也促進(jìn)了金融脫媒的深化。一方面，銀行現(xiàn)有的以批發(fā)性利差收入為主的盈利模式將發(fā)生重大變化，零售業(yè)務(wù)收入與非利差收入的比重將逐步得以提升，銀行對大企業(yè)的資金供給動力正在逐步弱化，比重逐步下降。另一方面，商業(yè)銀行現(xiàn)有的存款定價(jià)體系也發(fā)生了重大變化，存款成本意識和存款效益觀念的顯著增強(qiáng)有效約束了銀行存款的增長幅度。（5）人民幣升值帶動了以人民幣計(jì)價(jià)的金融資產(chǎn)價(jià)值上升，客觀上也導(dǎo)致了金融脫媒現(xiàn)象的深化。

二、金融脫媒給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

1.金融脫媒改善了商業(yè)銀行外部經(jīng)營環(huán)境。中國證券市場的發(fā)展，企業(yè)融資渠道的拓寬，有利于改善企業(yè)高負(fù)債率的局面。中國國有企業(yè)高度依賴間接融資，經(jīng)營績效差，國有商業(yè)銀行不良貸款持續(xù)增加。但在金融脫媒趨勢下，證券市場逐步發(fā)展，企業(yè)通過發(fā)行股票提高權(quán)益資本比例、降低負(fù)債率，通過發(fā)行短期融資券補(bǔ)充流動資金、降低對間接融資的依賴，有利于商業(yè)銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)社會化。

2.金融脫媒也使商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)和治理結(jié)構(gòu)得到優(yōu)化和完善。長期以來，中國商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)單一，資本充足率低，難以依靠自身積累滿足《巴塞爾協(xié)議》所規(guī)定的最低8%的資本要求。而金融脫媒的發(fā)展為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金提供了市場條件。商業(yè)銀行利用證券市場平臺，通過股份制改革解決國有獨(dú)資商業(yè)銀行單一產(chǎn)權(quán)問題，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，完善治理結(jié)構(gòu)。

3.金融脫媒使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)及表外業(yè)務(wù)面臨發(fā)展機(jī)遇。隨著金融投資品種的增加，企業(yè)資產(chǎn)選擇的機(jī)會增加，投資的專業(yè)性將增加,企業(yè)將更多地求助于專業(yè)機(jī)構(gòu)對其進(jìn)行現(xiàn)金、資產(chǎn)管理，為銀行發(fā)展相關(guān)業(yè)務(wù)提供機(jī)會。同時(shí)，支付結(jié)算業(yè)務(wù)將獲得良好發(fā)展機(jī)會。市場的需求也推動了商業(yè)銀行備用信用證、票據(jù)發(fā)行便利、貸款承諾、互換、貸款出售和信貸資產(chǎn)證券化等表外業(yè)務(wù)的發(fā)展，使商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)表內(nèi)業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上得以拓展。

金融脫媒同樣給商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。從資產(chǎn)業(yè)務(wù)總量看，金融脫媒將導(dǎo)致商業(yè)銀行的貸款增長速度降低，銀行貸款占非金融部門融資總量的比重下降；從資產(chǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，更多的大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)更傾向于通過股權(quán)、債券、資產(chǎn)證券化等低成本的直接融資方式來募集資金，多層次資本市場的發(fā)展使有潛力的小企業(yè)可以通過創(chuàng)業(yè)板獲得資金支持，從而對商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶造成顯著的雙重沖擊。負(fù)債方面，證券市場日益完善，產(chǎn)品日趨豐富，投資方式更加多元，這些將對銀行的存款產(chǎn)生替代效應(yīng)。

4.金融脫媒對商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出更高要求。隨著中小企業(yè)在未來銀行信貸業(yè)務(wù)中比重的提高，中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀行必須解決的問題。同時(shí)，商業(yè)銀行的負(fù)債結(jié)構(gòu)也將呈現(xiàn)出短期化趨勢，使商業(yè)銀行主要依靠短期資金支持長期貸款發(fā)展的矛盾進(jìn)一步顯現(xiàn)出來。資產(chǎn)和負(fù)債期限不匹配的流動性風(fēng)險(xiǎn)將成為商業(yè)銀行經(jīng)營過程中的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。此外，伴隨著直接融資的發(fā)展，商業(yè)銀行必須重視并加強(qiáng)對市場風(fēng)險(xiǎn)的管理。

5.金融脫媒導(dǎo)致金融信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降。在信貸市場環(huán)境質(zhì)量沒有明顯提高的情況下，銀行傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶（如鐵路、石油、煙草等行業(yè)）貸款的分流與退出，新建立信貸關(guān)系的中小客戶新增貸款風(fēng)險(xiǎn)相對加大，意味著銀行面臨信貸市場環(huán)境質(zhì)量下降的局面.

三、中國商業(yè)銀行應(yīng)對金融脫媒的策略選擇

1.轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念與轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。金融脫媒已經(jīng)成為中國金融發(fā)展的長期趨勢，商業(yè)銀行應(yīng)該主動適應(yīng)，在新環(huán)境下積極更新觀念，增強(qiáng)創(chuàng)新意識。中國商業(yè)銀行要改變過去忽視直接融資市場的觀念，建立從單純重視信貸市場到信貸市場和資本市場并重的理念，充分發(fā)揮商業(yè)銀行的客戶資源優(yōu)勢和規(guī)模優(yōu)勢，發(fā)展與直接融資相關(guān)業(yè)務(wù)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的金融中介作用。同時(shí)，商業(yè)銀行還應(yīng)積極轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)經(jīng)營模式。首先，中國商業(yè)銀行應(yīng)把零售業(yè)務(wù)作為經(jīng)營策略轉(zhuǎn)變的突破口，帶動整個(gè)銀行收入的增長。其次，針對高端客戶的私人銀行服務(wù)大多由外資銀行壟斷的現(xiàn)實(shí)，中國商業(yè)銀行必須通過聘用專業(yè)的金融人才，努力提高產(chǎn)品的質(zhì)量，為客戶提供最具專業(yè)性的服務(wù)才能贏得客戶的信賴。同時(shí)，開拓信托和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)市場、提供更為便捷的綜合性金融服務(wù)也是提高銀行盈利能力的重要渠道。

2.調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)。融資非中介化和儲蓄存款短期化將導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的萎縮和資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的錯(cuò)配。因此，商業(yè)銀行要盡快完善中小企業(yè)與個(gè)人信用體系，開發(fā)和培育符合中小企業(yè)特色的金融產(chǎn)品。同時(shí)，提高服務(wù)質(zhì)量，不斷推出各類個(gè)人金融服務(wù)，吸引個(gè)人金融業(yè)務(wù)，推動個(gè)人消費(fèi)信貸持續(xù)增長。在資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)方面，商業(yè)銀行通過在金融市場上發(fā)行次級債券和金融債券等方式，鎖定商業(yè)銀行的負(fù)債期限，以減輕其負(fù)債流動性風(fēng)險(xiǎn)。通過資產(chǎn)證券化和貸款出售等方式，將長期資產(chǎn)短期化，實(shí)現(xiàn)其資產(chǎn)與負(fù)債的持續(xù)期匹配，從而消除因利率變動而引致的市場風(fēng)險(xiǎn)。

3.積極參與企業(yè)資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)。企業(yè)直接融資勢必對商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生較大的擠出效應(yīng)。與傳統(tǒng)項(xiàng)目貸款相比，商業(yè)銀行為企業(yè)的資產(chǎn)證券化提供投資銀行服務(wù)，雖然收益相對較低，但卻可以大幅降低貸款對資本的要求。同時(shí)，也可以與企業(yè)建立良好的合作關(guān)系，有利于商業(yè)銀行的資產(chǎn)托管、貿(mào)易結(jié)算等各項(xiàng)其他中間業(yè)務(wù)的開展，從而有效地?cái)U(kuò)大市場份額。通過資產(chǎn)證券化可以使商業(yè)銀行迅速提高流動性、改善資金質(zhì)量從而達(dá)到抵御和化解風(fēng)險(xiǎn)的目的。

4.加強(qiáng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度及商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。在競爭日益激烈背景下，銀行客戶導(dǎo)向戰(zhàn)略的實(shí)施必須以提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)為核心，變“單一經(jīng)營”為“多元經(jīng)營”，形成利差收入與非利差收入相對均衡的贏利格局。同時(shí)，商業(yè)銀行要加強(qiáng)與非銀行金融機(jī)構(gòu)的合作。“金融脫媒”勢必推動銀行向混業(yè)經(jīng)營、全能服務(wù)發(fā)展。目前中國金融業(yè)還實(shí)行分業(yè)經(jīng)營，但客戶的需求是無邊界、多元化的。這就要求商業(yè)銀行在強(qiáng)化服務(wù)的同時(shí)和各種金融機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。商業(yè)銀行有信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，但缺乏信托業(yè)大規(guī)模組織社會資金的能力，缺乏金融租賃公司對整個(gè)租賃鏈條的管理能力，缺乏證券公司在一級市場上強(qiáng)大的融資能力。因此，金融行業(yè)內(nèi)各類機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)合作，共同開發(fā)市場，共同服務(wù)客戶，共惠互利。

5.加快金融體制改革并實(shí)施有效的風(fēng)險(xiǎn)管理。首先，加快國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)改革步伐，引進(jìn)戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化治理結(jié)構(gòu)，提高資本充足率，強(qiáng)化金融創(chuàng)新和風(fēng)險(xiǎn)管理意識。其次，改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度。分業(yè)經(jīng)營制度導(dǎo)致中國商業(yè)銀行的資產(chǎn)投向和結(jié)構(gòu)安排受到牽制，金融產(chǎn)品具有同質(zhì)性，行業(yè)之間、市場之間的聯(lián)系通過不正當(dāng)渠道進(jìn)行溝通，風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)則因此潛滋暗長。在金融脫媒的長期發(fā)展趨勢下，商業(yè)銀行的戰(zhàn)略選擇就是要加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，提高競爭力。因此，必須改革現(xiàn)行的分業(yè)經(jīng)營制度，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的交叉和擴(kuò)展開拓新的市場空間。

參考文獻(xiàn)：

[1]韓瑩.試析金融脫媒背景下中國商業(yè)銀行的發(fā)展[J].新疆財(cái)經(jīng)，2007，（1）：56-59.

第2篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

（浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院，浙江 海寧 314408）

摘要：手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行外延業(yè)務(wù)，已被許多客戶所接受，但在手機(jī)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過程中仍存在著許多問題。了解手機(jī)銀行概念，明確手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，從而制定相應(yīng)的業(yè)務(wù)發(fā)展策略對商業(yè)銀行為客戶提供高效服務(wù)，減少銀行成本具有重要作用。因此，本文通過對當(dāng)前手機(jī)銀行存在問題的分析，進(jìn)一步提出其未來發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞 ：手機(jī)銀行；因素；方向

中圖分類號：F832.21

文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A

文章編號：1000-8772（2015）22-0232-02

一、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的突出特點(diǎn)

隨著生活節(jié)奏加快，人們越發(fā)喜好便捷的生活方式，手機(jī)銀行作為商業(yè)銀行的服務(wù)外延性業(yè)務(wù)便也應(yīng)運(yùn)而生。手機(jī)銀行是一種方便、快捷的服務(wù)性銀行服務(wù)方式。它將貨幣電子化與移動通信相結(jié)合，由手機(jī)銀行、短信中心和手機(jī)三端構(gòu)成，用戶在使用中利用手機(jī)獨(dú)特的SIM卡中的菜單選擇指令并加密發(fā)出，傳遞到短信中心后根據(jù)短信發(fā)送的地址進(jìn)一步傳遞給銀行系統(tǒng)。此刻，銀行系統(tǒng)對短信內(nèi)容進(jìn)行初處理，將短信內(nèi)容轉(zhuǎn)化為主機(jī)系統(tǒng)格式，而銀行主機(jī)系統(tǒng)則在處理完客戶需短信都將反饋信息回傳，并再次經(jīng)由短信中心采用短信形式返回到用戶手機(jī)上。

手機(jī)銀行實(shí)現(xiàn)了金融機(jī)構(gòu)與移動通信商之間的跨行業(yè)配合，是貨幣電子化和通信業(yè)務(wù)合作的代表成果之一，在生活工作中方便了眾多人群，幫助人們更為便捷的處理日常事物，有效提升了社會運(yùn)行效率，它可持續(xù)發(fā)展的突出特點(diǎn)主要有以下6個(gè)方面。

（一）手機(jī)銀行擁有潛在的大量用戶群

作為生活在知識經(jīng)濟(jì)時(shí)代的現(xiàn)代人，基本上每個(gè)人都擁有著一部手機(jī)。廣大的潛在用戶群體是產(chǎn)生手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的群眾基礎(chǔ)，而手機(jī)銀行擁有這么廣大的市場受眾人群是其最為突出優(yōu)點(diǎn)之一。

（二）手機(jī)銀行快捷便利

通過手機(jī)銀行辦理，只需在家輕輕動幾下手機(jī)就能夠解決這種業(yè)務(wù)需求，對于客戶來說快捷方便，而對商業(yè)銀行來說，則是減少服務(wù)成本，提高了服務(wù)效率。

（三）手機(jī)銀行安全性高

盡管有些人擔(dān)心不法分子會利用手機(jī)短信來盜取自己的銀行信息，但從整體來說，手機(jī)銀行安全性比較高?，F(xiàn)行的手機(jī)銀行在安卓手機(jī)上采取APP軟件形式，首先有第一重密碼的保護(hù)，客戶在手機(jī)端登陸手機(jī)銀行，需要有登陸密碼；其次，手機(jī)銀行的使用是需通過客戶SIM卡的綁定認(rèn)證的，需提供向銀行提交客戶資料中的聯(lián)系方式來進(jìn)行業(yè)務(wù)處理。這種密碼和SIM的雙重保護(hù)，能有效地保證客戶在使用手機(jī)銀行中的安全性能。

（四）手機(jī)銀行能夠提供其他服務(wù)

隨著人們生活便捷化需要的發(fā)展，手機(jī)銀行提供的業(yè)務(wù)不僅局限在商業(yè)銀行的取款、貸款等業(yè)務(wù)，同時(shí)有部分商業(yè)銀行也提供代繳水電費(fèi)業(yè)務(wù)、電話費(fèi)、煤氣費(fèi)等其他業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)都極大地減少了客戶時(shí)間耗費(fèi)，提高了商業(yè)銀行自身的服務(wù)效率。

（五）手機(jī)銀行具有及時(shí)性、時(shí)效性

手機(jī)銀行快速發(fā)展離不開它的及時(shí)性的特點(diǎn)，有些顧客喜歡炒匯，面對瞬息萬變的匯率市場，擁有了能夠及時(shí)買進(jìn)賣出的手機(jī)銀行無疑是如虎添翼。只需要通過手機(jī)查詢需要買賣的外匯情況，明確價(jià)格之后進(jìn)行掛單委托，同時(shí)利用手機(jī)銀行查詢業(yè)務(wù)來確保這項(xiàng)業(yè)務(wù)的順利完成，這樣就通過使用手機(jī)銀行在幾分鐘內(nèi)完成了外匯買賣，無疑提高了客戶的操作效率。

（六）手機(jī)銀行的全天候服務(wù)

手機(jī)銀行能夠?yàn)榭蛻籼峁┤旌虻姆?wù)，不管是查詢賬目信息、自由轉(zhuǎn)賬、匯款，還是繳納水電費(fèi)等其它費(fèi)用，都能時(shí)刻服務(wù)，迅速反饋。

二、手機(jī)銀行的發(fā)展

（一）商業(yè)銀行手機(jī)銀行發(fā)展因素

商業(yè)銀行不同于投資銀行和中央銀行，它是一個(gè)以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)其定義我們可以明確這一點(diǎn)：商業(yè)銀行的目的是營利。為更好獲得更多收益，商業(yè)銀行就需拉動顧客關(guān)注，而通過提供多樣的服務(wù)類型能有效滿足客戶需求，增加商業(yè)銀行的收益。因此，出于增大自身收益的原因，商業(yè)銀行選擇提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)，這是手機(jī)銀行業(yè)務(wù)得以發(fā)展的原因之一。第二，手機(jī)銀行能夠提高商業(yè)銀行的服務(wù)效率。開展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能減少客戶在銀行的排隊(duì)時(shí)間，提高銀行服務(wù)效率。第三，利用手機(jī)銀行可以減少商業(yè)銀行的成本。客戶通過使用手機(jī)銀行，減少了填寫的單據(jù)、排號紙的各種消耗，大大減少了銀行成本支出。第四，通過手機(jī)銀行是商業(yè)銀行現(xiàn)代化的代表之一。

（二）商業(yè)銀行手機(jī)銀行存在的問題

我們已經(jīng)知道通過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)能夠極大提高銀行的服務(wù)效率，減少客戶不必要的時(shí)間耗費(fèi)等，但目前在手機(jī)銀行的發(fā)展過程中仍存在著很多問題。第一，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)不夠完善。傳統(tǒng)的資金管理、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)仍是主流，但這些業(yè)務(wù)不能夠完成滿足客戶需求。第二，手機(jī)銀行的服務(wù)不夠完善。缺少安全保障系統(tǒng)和合理的安全宣傳是手機(jī)銀行服務(wù)的弱點(diǎn)，客戶缺少對安全保障的認(rèn)知，自然對手機(jī)銀行的安全性半信半疑，這就導(dǎo)致手機(jī)銀行使用并不普遍。第三，手機(jī)銀行應(yīng)用APP軟件不穩(wěn)定。盡管手機(jī)APP軟件便捷，但依然存在客戶端不穩(wěn)定的問題，這是未來手機(jī)銀行應(yīng)該改革的方向之一。

三、手機(jī)銀行發(fā)展的方向

實(shí)行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)保障了銀行保質(zhì)高效地為客戶提供服務(wù)，而為進(jìn)一步發(fā)揮手機(jī)銀行的重要作用，應(yīng)該對手機(jī)銀行進(jìn)行以下5方面改革：

（一）簡潔易懂性

手機(jī)銀行是為給客戶提供便捷高效的服務(wù)，能讓客戶明白使用是實(shí)行手機(jī)銀行的基礎(chǔ)。提供更為簡單的操作方式，更為簡潔的APP操作界面，能夠給客戶更好享受，增加客戶使用頻度，從而進(jìn)行合理客戶數(shù)量分流。

（二）附加功能性

單純只考慮存款、取款等業(yè)務(wù)難以滿足客戶要求，這要求手機(jī)銀行提供更便捷化的附加，擴(kuò)大手機(jī)銀行的服務(wù)范疇，類似提供基金與外匯的買賣、水電的代繳都能夠有效地滿足客戶所需，從而提高客戶的享受度。

（三）低費(fèi)用性

手機(jī)銀行能夠較快傳播的一大原因就在于其目前使用中的低費(fèi)用性。這種不需要或很少繳納各種附加手續(xù)費(fèi)的服務(wù)方式能快速吸引客戶眼球，拉動客戶關(guān)注度。因此，為更好推廣手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保持低費(fèi)用性是其要點(diǎn)之一。

（四）保證安全性

盡管目前手機(jī)銀行擁有密碼和SIM卡的雙重保護(hù)，但是這種保證并不是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不存在，因此，通過與各大運(yùn)營商共同合作開發(fā)出更為安全的手機(jī)銀行是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。只有通過建立更為安全的手機(jī)銀行系統(tǒng)，才能保證客戶資料安全、資金安全，才會更有利于商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

（五）建立完善的維護(hù)系統(tǒng)

怎樣使用手機(jī)銀行，怎么應(yīng)對資金風(fēng)險(xiǎn)等都是我們在使用手機(jī)銀行中的常見問題，而建立起完善的手機(jī)銀行維護(hù)系統(tǒng)，保障客戶資金安全，教會客戶使用手機(jī)銀行系統(tǒng)，及時(shí)應(yīng)對資金安全問題等，是促使手機(jī)銀行發(fā)展的根本保障。只有客戶用的放心，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)才能夠更好的發(fā)展。

（六）加大開發(fā)力度

加大手機(jī)銀行開發(fā)力度，建立穩(wěn)定APP軟件系統(tǒng)、安全保障系統(tǒng)等，進(jìn)一步豐富手機(jī)銀行的業(yè)務(wù)，保障其安全使用。

四、結(jié)語

我們了解了手機(jī)銀行概念，明確了手機(jī)銀行優(yōu)點(diǎn)，能夠有利于商業(yè)銀行提供高效服務(wù)，減少成本，同時(shí)針對現(xiàn)在存在的發(fā)展問題，進(jìn)一步地提出手機(jī)銀行未來發(fā)展方向的要求。眾所周知，商業(yè)銀行是以營利為目的，通過給客戶提供多種金融業(yè)務(wù)服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，但手機(jī)銀行作為現(xiàn)代商業(yè)銀行提供的外延，正在不斷地走進(jìn)我們的生活，加強(qiáng)對其手機(jī)銀行拓展業(yè)務(wù)的深層挖掘必須堅(jiān)持可持續(xù)發(fā)展理念，以科技競爭為主要著眼點(diǎn)，走中國特色的商業(yè)手機(jī)銀行發(fā)展之路，為客戶帶來更多便益。

參考文獻(xiàn)：

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第3篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，是世界金融業(yè)朝著金融產(chǎn)品多元化、服務(wù)手段組合化、盈利結(jié)構(gòu)綜合化方面發(fā)展的重要業(yè)務(wù)品種。目前已越來越受到世界各國金融界的普遍重視，成為當(dāng)前銀行業(yè)發(fā)展和研究的重要課題之一。

三種差別經(jīng)營策略。一是要采用差別客戶經(jīng)營策略。依據(jù)客戶對銀行的貢獻(xiàn)程度，將客戶劃分為不同的層次，從而進(jìn)行目標(biāo)市場定位，針對不同的客戶提供不同的服務(wù)，這樣就保證了優(yōu)質(zhì)客戶能夠得到較好的服務(wù)。實(shí)行差別客戶服務(wù)，并不是對客戶有所歧視而是有所側(cè)重，有的放矢。二是要采取差別業(yè)務(wù)經(jīng)營策略。由于各地的區(qū)域性經(jīng)濟(jì)條件不一致，各行要結(jié)合當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況，認(rèn)真研究自身的優(yōu)勢和特點(diǎn)，采取別業(yè)務(wù)經(jīng)營，有取有舍，有退有進(jìn)，有所為有所不為，層次分明，突出重點(diǎn)，實(shí)施產(chǎn)品組合策略，形成合理的中間業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，在范圍經(jīng)濟(jì)內(nèi)實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)的優(yōu)化組合。應(yīng)用產(chǎn)品生命周期法,分析各業(yè)務(wù)品種采用不同的營銷策略。在開展的中間業(yè)務(wù)品種中，要多培養(yǎng)出高增長—強(qiáng)競爭地位“明星”業(yè)務(wù)和低增長—強(qiáng)競爭地位的“現(xiàn)金牛”業(yè)務(wù)品種，逐步減少高增長—強(qiáng)競爭地位的“問題”業(yè)務(wù)和低增長—低競爭地位的“瘦狗”業(yè)務(wù)品種。三是采取差別投入經(jīng)營策略。投入資金構(gòu)建一定的物質(zhì)技術(shù)基礎(chǔ)是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必要前提和根本保證，如開展會計(jì)結(jié)算業(yè)務(wù)需要網(wǎng)絡(luò)備，開展“95588”電話銀行、手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)上銀行務(wù)需要搭建相應(yīng)的環(huán)境，開展信用卡業(yè)務(wù)需要電腦和POS、ATMT等等。因此，在中間業(yè)務(wù)的投入方面也要采取差別化策略，選擇合理高效的投入結(jié)構(gòu)，突出重點(diǎn)，最終實(shí)現(xiàn)更高的投入產(chǎn)出率。要運(yùn)用價(jià)值工程方法進(jìn)行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，只有設(shè)計(jì)出既能勝過競爭對手，又為顧客所接受的功能的產(chǎn)品，并在效率和效果上優(yōu)于同業(yè)，才能維持競爭優(yōu)勢。“”版權(quán)所有

拓展新的中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從目前我國經(jīng)濟(jì)金融形勢及中央銀行的相關(guān)法律看，國有商業(yè)銀行當(dāng)前應(yīng)重點(diǎn)開拓以下中間業(yè)務(wù)新領(lǐng)域：（1）開發(fā)新的結(jié)算業(yè)務(wù)。我國加入WTO后，國際貿(mào)易必將有更大的發(fā)展，并由此導(dǎo)致銀行結(jié)算量的大幅增長。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用人民幣結(jié)算業(yè)務(wù)優(yōu)勢，進(jìn)一步改進(jìn)和完善現(xiàn)有的資金清算系統(tǒng)，結(jié)算網(wǎng)絡(luò)和帳戶系統(tǒng)，通過國際結(jié)算吸引客戶，并據(jù)此加強(qiáng)結(jié)售匯、貿(mào)易融資、銀團(tuán)貸款、帳戶服務(wù)、現(xiàn)金管理服務(wù)等業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，銀行應(yīng)當(dāng)突破原有代收、代付業(yè)務(wù)的局限，拓展業(yè)務(wù)范圍。如融資、資金管理、會計(jì)事務(wù)、個(gè)人外匯買賣、保險(xiǎn)、公司組建或解散清算等業(yè)務(wù)領(lǐng)域。（2）開展各類信息咨詢服務(wù)。國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用現(xiàn)有人力和信息資源優(yōu)勢，大力提高經(jīng)濟(jì)金融形勢分析水平，增強(qiáng)研究部門的實(shí)力，在信息咨詢方面提供高附加值的服務(wù)。目前，銀行可以依據(jù)自身優(yōu)勢，重點(diǎn)做好資信調(diào)查，企業(yè)信用等級評估，工程項(xiàng)目“三算”，資產(chǎn)評估等方面的業(yè)務(wù)，充分挖掘銀行現(xiàn)有資源程序，提高銀行經(jīng)營效益，并帶動其他傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。（3）開展承諾擔(dān)保類業(yè)務(wù)。在目前社會出現(xiàn)信用危機(jī)的情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)充分利用自身的國家信譽(yù)保證，適應(yīng)信用經(jīng)營發(fā)展的需求，大力開展承諾和擔(dān)保類業(yè)務(wù)。如針對一些信譽(yù)較好的企業(yè)辦擔(dān)保鑒證、借款保函、備用信用證等業(yè)，為信譽(yù)卓著的企業(yè)在金融市場上發(fā)行短期交易提供發(fā)行便利等。（4）積極開拓與資本市場相關(guān)的商入銀行業(yè)務(wù)。近年來，我國資本市場一直高速發(fā)展，直接融資比重不斷提高。加入WTO后，我國金融業(yè)必將進(jìn)入一個(gè)新的發(fā)展階段，資本市場擴(kuò)張速度會繼續(xù)加快，國有商業(yè)銀行進(jìn)入市場將是其發(fā)展的一個(gè)重要方向。目前，銀行可重點(diǎn)為證券資金轉(zhuǎn)賬、清算服務(wù)，作為基金賬戶管理以及派發(fā)紅利等。積極爭取代辦企業(yè)債券和商業(yè)票據(jù)的發(fā)行交易業(yè)務(wù)。為企業(yè)提供財(cái)務(wù)顧問、上市包裝、投資顧問和企業(yè)并購重組策劃等高附加值服務(wù)。適時(shí)推出知識密集型的各類金融衍生產(chǎn)品交易及其相應(yīng)業(yè)務(wù)。

第4篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

一、地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的SWOT分析

為了比較清楚地反映地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展情況，本文采用SWOT分析工具對此問題進(jìn)行描述。

1、優(yōu)勢

（1）地源性優(yōu)勢。首先，地方性商業(yè)銀行往往有地方政府的扶持，它們和每一個(gè)政府機(jī)構(gòu)、事業(yè)單位有著天然的聯(lián)系，這些優(yōu)質(zhì)的客戶群體是其業(yè)務(wù)發(fā)展的基石；其次，地方性商業(yè)銀行牢牢扎根于地方經(jīng)濟(jì)，因而對于地區(qū)經(jīng)濟(jì)的動態(tài)十分清楚，利于其業(yè)務(wù)布局和風(fēng)險(xiǎn)防范；最后，地方性商業(yè)銀行有著地方群眾地支持，其品牌在當(dāng)?shù)鼐哂幸欢ǖ恼J(rèn)可度和支持度。

（2）時(shí)效優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模相對較小，發(fā)卡區(qū)域較為集中，信息傳遞鏈較短，信息反映和決策速度相對較快，從而使其獲得時(shí)效優(yōu)勢。這個(gè)優(yōu)勢主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：對客戶需求的快速反映，業(yè)務(wù)審批時(shí)限短以及新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)可以快速研發(fā)、開展并占有市場。

（3）經(jīng)營靈活。地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)體量較小，便于業(yè)務(wù)重心地靈活轉(zhuǎn)變和決策地執(zhí)行。經(jīng)營管理的靈活性有利于其迅速把握市場需求進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，或是迅速開展適應(yīng)市場需求的業(yè)務(wù)。這也有利于地方性商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展出差異化優(yōu)勢。

2、劣勢

（1）經(jīng)營費(fèi)用有限，系統(tǒng)支撐不足。地方性商業(yè)銀行普遍存在經(jīng)營費(fèi)用較少的情況。眾所周知，信用卡業(yè)務(wù)的前期投入較大，地方性商業(yè)銀行投入費(fèi)用相對較少直接導(dǎo)致了業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)建設(shè)的局限性，為以后業(yè)務(wù)的發(fā)展埋下隱患。例如，絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行皆采用了銀聯(lián)發(fā)卡系統(tǒng)，那么，當(dāng)其開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新時(shí)，就必須和銀聯(lián)商量系統(tǒng)參數(shù)的修改和設(shè)置（銀聯(lián)不一定能滿足銀行的需求），這增加了銀行開展新業(yè)務(wù)的成本、時(shí)間及成功的不確定性等。此外，地方性商業(yè)銀行的促銷力度也經(jīng)營費(fèi)用而受限。

（2）風(fēng)險(xiǎn)控制手段欠缺。信用卡的風(fēng)險(xiǎn)主要是通過大規(guī)模發(fā)卡，利用大數(shù)定律原理分散風(fēng)險(xiǎn)。地方性商業(yè)銀行往往沒有足夠大的規(guī)模和地域來分散風(fēng)險(xiǎn)，所以對于地方性商業(yè)銀行，風(fēng)險(xiǎn)控制是其非常重要的核心經(jīng)營能力。而現(xiàn)實(shí)是，地方銀行一是缺乏有經(jīng)驗(yàn)的信用卡從業(yè)人員，二是沒有獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)，三是缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，絕大多數(shù)的風(fēng)險(xiǎn)手段是通過向有經(jīng)驗(yàn)的銀行引進(jìn)，或是將個(gè)人貸款的模式照搬，這對銀行信用卡業(yè)務(wù)的長遠(yuǎn)發(fā)展非常不利。

（3）區(qū)域限制。絕大多數(shù)地方性商業(yè)銀行業(yè)務(wù)區(qū)域主要是分支機(jī)構(gòu)所在地，這不但意味著客戶群的減少，也代表著為客戶提供的服務(wù)存在局限性。而區(qū)域的限制也增加了銀行的區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)。

3、機(jī)遇

（1）國家政策支持。近兩年來，政府部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺了多項(xiàng)政策措施和管理辦法，為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)I造良好的外部環(huán)境。如《征信業(yè)務(wù)管理?xiàng)l例》的正式實(shí)施，為信用卡產(chǎn)業(yè)全面深入有效地應(yīng)用個(gè)人信息提供了有力支撐；《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2013年修訂版）》為銀行信用卡發(fā)展減輕了包袱。

（2）社會信用體系建設(shè)取得積極進(jìn)展。包括市場上出現(xiàn)了專業(yè)的個(gè)人資信信息收集的機(jī)構(gòu)；金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫日趨完善；政府加強(qiáng)了對誠信的宣傳，加重了對“老賴”的處罰等。

（3）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動信用卡創(chuàng)新。如利用計(jì)算機(jī)、攝像頭遠(yuǎn)程發(fā)卡，利用第三方支付平臺還款、繳費(fèi)，利用微信、手機(jī)等為客戶提供快捷服務(wù)等。

4、威脅

（1）非銀行類“信用卡”的出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，企業(yè)混業(yè)經(jīng)營成為了新趨勢。對于信用卡業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了許多非銀行機(jī)構(gòu)的競爭者。如京東的“白條”，支付寶的“花唄”，以及一些小貸公司為個(gè)人提供的信用貸款等，既分流了客戶，也為信用卡的管理帶來挑戰(zhàn)（如發(fā)卡行無法準(zhǔn)確掌握客戶的負(fù)債情況等）。

（2）行業(yè)內(nèi)存在超額核發(fā)信用卡額度的情況。許多銀行為了吸引客戶，或獲得超額利潤，積極為客戶核發(fā)大額信用卡，從而增加了客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)，也不利于信用卡行業(yè)的健康發(fā)展。

（3）互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，帶來了風(fēng)險(xiǎn)管理新問題。如個(gè)人信息泄露，非法中介欺詐，更易于套現(xiàn)交易等。更主要的是，銀行自身業(yè)務(wù)支撐系統(tǒng)往往沒有串聯(lián)，不同金融產(chǎn)品的客戶信息與信用卡業(yè)務(wù)系統(tǒng)沒有真正無縫連接，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，電商、信息企業(yè)對客戶信息的掌握可能反而比銀行更詳盡，銀行內(nèi)部信息系統(tǒng)的改進(jìn)迫在眉睫。

二、地方性商業(yè)銀行發(fā)展策略分析

1. 以客戶為中心，提供差異化產(chǎn)品和服務(wù)

（1）區(qū)域特色。地方性商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘區(qū)域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，區(qū)域客戶的獨(dú)特需求，充分利用政府的支持，自身區(qū)域的品牌特色，作出針對性產(chǎn)品，獲得差異化優(yōu)勢。

（2）加速產(chǎn)品創(chuàng)新。主要是通過先行者優(yōu)勢獲得超額收益。地方性商業(yè)銀行因其自身經(jīng)營的靈活性，能迅速地對市場作出反映，在產(chǎn)品創(chuàng)新及推展上，具備一定的優(yōu)勢。地方性商業(yè)銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)該更注重細(xì)節(jié)變動帶來的客戶需求滿足，以避免過多的前期投入和系統(tǒng)的過多改動。如還款期限創(chuàng)新、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)政策的創(chuàng)新等等。其次，客戶創(chuàng)新更應(yīng)該注重新產(chǎn)品能很好的為客戶創(chuàng)造價(jià)值。除了免息周期，信用卡還能為客戶帶來什么利益，是產(chǎn)品創(chuàng)新的核心。

（3）個(gè)性化服務(wù)。地方性商業(yè)銀行的發(fā)卡規(guī)模有限，在這種情況下，更應(yīng)該對客戶提供區(qū)別服務(wù)，對于不同的客戶群體（通過風(fēng)險(xiǎn)級別、需求或行業(yè)等進(jìn)行區(qū)分），提供不同的服務(wù)。這種服務(wù)包括收費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)管理手段、審批額度等，避免“一刀切”。服務(wù)的差異化，有利于地方性商業(yè)銀行管理水平的提高和收益的增加。

2.借力移動互聯(lián)技術(shù)，促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展

移動互聯(lián)技術(shù)的發(fā)展，為地方性商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇與挑戰(zhàn)。它可以降低發(fā)卡成本，縮短發(fā)卡流程，使得地方性商業(yè)銀行發(fā)卡時(shí)效快的優(yōu)勢不再明顯。故而，地方性商業(yè)銀行更應(yīng)利用移動互聯(lián)技術(shù)，提升服務(wù)水平，降低成本。如發(fā)卡無紙化，移動終端提供服務(wù)等。更甚者，利用自身優(yōu)勢，建立三方平臺，對信用卡資本、信用卡產(chǎn)品和信用卡周邊進(jìn)行“眾籌”和“分銷”。

3.信用卡與傳統(tǒng)金融產(chǎn)品相結(jié)合

地方性商業(yè)銀行因自身有限的人力、物力，在對客戶營銷金融產(chǎn)品時(shí)，更應(yīng)樹立大金融的觀念，為客戶提供全面的金融服務(wù)包，而非單一的金融產(chǎn)品。而信用卡應(yīng)該是這個(gè)金融服務(wù)包的主要產(chǎn)品之一。這樣既增加了客戶對銀行的忠誠度，也有利于銀行客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。深入挖掘存量客戶，以客戶為中心，既是地方性商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，也是信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的根本戰(zhàn)略之一。

4.建立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

“以良好的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，使風(fēng)險(xiǎn)和收益相匹配，使有限的貸款資源和消費(fèi)者巨大的信貸需求相匹配，從而達(dá)到稀缺信貸資源的優(yōu)化配置和信用卡經(jīng)營效益的最大化，這是銀行和信用卡公司最重要的核心經(jīng)營能力之一”。地方性商業(yè)銀行更應(yīng)該加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的建立，因?yàn)檫@是一切業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)。風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)、完善的管理信息系統(tǒng)，可以促使地方性商業(yè)銀行完善信用卡業(yè)務(wù)的價(jià)值鏈，通過風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)支撐其新業(yè)務(wù)或高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的反饋也有利于銀行更為準(zhǔn)確的進(jìn)行市場定位和確定目標(biāo)客戶。

第5篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 私人銀行 策略

一、私人銀行概述

私人銀行是指銀行專門為高端富裕客戶提供的一種私密性極強(qiáng)的服務(wù)，包括為客戶量身定制投資規(guī)劃、財(cái)務(wù)規(guī)劃、私人財(cái)富管理等一攬子高層次的金融服務(wù)和其他高附加值（高爾夫球賽、藝術(shù)品鑒賞、貼身商務(wù)秘書以及財(cái)富沙龍等）的非金融服務(wù)。私人銀行的業(yè)務(wù)范圍主要包括資產(chǎn)管理服務(wù)、保險(xiǎn)服務(wù)、信托服務(wù)、稅務(wù)咨詢和計(jì)劃以及遺產(chǎn)咨詢和計(jì)劃五部分。2007年3月，中國銀行在北京和上海同時(shí)啟動私人銀行業(yè)務(wù)；8月6日和8日，招商銀行和中信銀行分別在深圳和北京正式推出該項(xiàng)業(yè)務(wù)。其他中資銀行也正在積極籌備介入這一高端理財(cái)領(lǐng)域。

二、中資銀行開展私人銀行業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀分析

1.根據(jù)波士頓咨詢公司的最近調(diào)查，中國的富人市場巨大，并且財(cái)富高度集中在少數(shù)人手里，根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，金融資產(chǎn)在10萬美元以上的中國富裕家庭大約有300萬戶，其中不到0.5%的中國家庭卻擁有全國個(gè)人財(cái)富的60%以上，由此可見，隨著中國社會個(gè)人可投資資產(chǎn)、高凈值人士數(shù)量的不斷擴(kuò)大，國內(nèi)急需開展私人銀行業(yè)務(wù)，如何構(gòu)建一個(gè)有競爭力的、能滿足高凈值客戶的多元化需求的私人銀行服務(wù)體系，是打造獨(dú)特銀行品牌的重要課題。

2.目前國內(nèi)私人銀行領(lǐng)域存在的劣勢。其一，法律法規(guī)、政策制度等不占優(yōu)勢。我國目前還不具備發(fā)展私人銀行所需的寬松，缺乏完整的法律環(huán)境尤其是與私人銀行發(fā)展息息相關(guān)一些重大法律制度，如信托、私募、遺產(chǎn)、離岸金融以及委托理財(cái)，同時(shí)有關(guān)資產(chǎn)傳承、個(gè)人隱私保護(hù)等法律規(guī)范的規(guī)定模糊。因此現(xiàn)階段中國開展私人銀行業(yè)面對的最大挑戰(zhàn)，是如何建立完善的金融法律秩序及銀行保密制度的國際信譽(yù)，使投資者、富裕階層放心把資金或資產(chǎn)存放在國內(nèi)，交由國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)管理。另外，私人財(cái)富能否自由投資、自由出入、自由兌換以及自由在全球范圍內(nèi)流動都是私人銀行業(yè)務(wù)全球化配置資產(chǎn)、有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。但是我國目前存在的現(xiàn)行的稅務(wù)制度，外匯管理政第的限制，對居民使用外匯相對嚴(yán)格的控制，誠信制度缺失，一些較高層級的服務(wù)目前在內(nèi)地缺乏法律支持等現(xiàn)狀，都一定程度制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，抑制了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。其二，難以招募到足夠的專業(yè)人才，缺乏專門的理財(cái)策劃師認(rèn)證制度。其三，國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)品種單調(diào)、規(guī)模有限、結(jié)構(gòu)不合的能力，無法提供多樣化的金融產(chǎn)品及服務(wù)，難以滿足客戶的多元化需求。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)的策略

（一）健全相關(guān)法律政策和監(jiān)管體系，為發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)保駕護(hù)航

一方面要完善金融法律體系，為私人銀行發(fā)展提供強(qiáng)有力的法律保障。在我國，由于私人銀行業(yè)務(wù)尚且處于起步階段，政策滯后，法律空缺，導(dǎo)致私人銀行業(yè)務(wù)在操作上出現(xiàn)了不少困難，阻礙了其正常發(fā)展；因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)必須有相關(guān)的法律法規(guī)，引導(dǎo)促進(jìn)私人銀行健康運(yùn)作，并起到一定的警戒懲罰作用，盡量避免私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與混亂。另一方面，需要完善一些基礎(chǔ)性、制度性工作，從監(jiān)管層面上保證私人銀行業(yè)務(wù)順利發(fā)展；由于私人銀行業(yè)務(wù)涵蓋的領(lǐng)域十分廣泛，包括私人財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)金、財(cái)務(wù)、投資、債務(wù)、信托、保險(xiǎn)、不動產(chǎn)、稅務(wù)以及遺產(chǎn)等等，涉及面較廣，跨越多個(gè)部門和業(yè)務(wù)領(lǐng)域，并且私人銀行在國內(nèi)還是一個(gè)全新的業(yè)務(wù)模式，尚沒有明確針對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管法規(guī)，這都給給我國金融業(yè)目前存在的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管格局帶來了巨大挑戰(zhàn)。因此需要進(jìn)行這方面的法律法規(guī)建設(shè)，為私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展打造良好的法律基礎(chǔ)。

（二）建設(shè)高素質(zhì)的專業(yè)化金融人才隊(duì)伍

私人銀行業(yè)務(wù)中的財(cái)富管理者具有典型的個(gè)性化、專業(yè)化、綜合化、信息化和私密性等特征，這對從事私人銀行業(yè)務(wù)的人員的素質(zhì)提出了很高的要求。國外一流商業(yè)銀行特別注重私人銀行員工的綜合素質(zhì)，對私人銀行的財(cái)富顧問和客戶經(jīng)理設(shè)置了非常高的準(zhǔn)入門檻，實(shí)行嚴(yán)格的資格認(rèn)證準(zhǔn)入制度。目前，國內(nèi)銀行從業(yè)人員對不斷涌現(xiàn)的新型產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，如現(xiàn)金管理、結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、金融衍生產(chǎn)品以及資產(chǎn)管理等不太熟悉，對私人銀行的經(jīng)營管理流程比較生疏，缺乏一批高素質(zhì)、具有現(xiàn)代化金融理念的人才。國內(nèi)商業(yè)銀行私人銀行從業(yè)人員還沒有統(tǒng)一的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，因此，發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)，需要規(guī)范從業(yè)人員管理，推行持證上崗制度，使從業(yè)人員專業(yè)化。同時(shí)要積極培養(yǎng)以注冊理財(cái)規(guī)劃師（CFP）為標(biāo)準(zhǔn)的產(chǎn)品經(jīng)理隊(duì)伍和培養(yǎng)熟悉外匯、證券、基金、保險(xiǎn)等方面的投資專家隊(duì)伍，大力引進(jìn)有關(guān)私人銀行的產(chǎn)品研發(fā)、營銷管理和風(fēng)險(xiǎn)控制的國際化優(yōu)秀金融人才。

（三）采用有效的客戶細(xì)分，提供個(gè)性化的服務(wù)

第6篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

近些年來，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融正以驚人的速度迅速發(fā)展起來，與此同時(shí)，這也給我國的城市商業(yè)銀行帶來了全新的機(jī)遇及不小的挑戰(zhàn)。所以，就城市商業(yè)銀行而言，首先應(yīng)該對其本身在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中進(jìn)行精確的定位，從而通過轉(zhuǎn)型以有效地應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來的全新挑戰(zhàn)。根據(jù)以上的分析，首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，然后針對城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中的明確定位做出了相關(guān)的解析，并提出了城市商業(yè)銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)型的三大有效對策。希望本文能為我國眾多的城市商業(yè)銀行實(shí)施轉(zhuǎn)型提供有效的參考和幫助，從而為我國城市商業(yè)銀行早日實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展提供一定的幫助，并為我國經(jīng)濟(jì)的良好發(fā)展貢獻(xiàn)出一份力量。

【關(guān)鍵詞】

互聯(lián)網(wǎng)金融；城市商業(yè)銀行；轉(zhuǎn)型發(fā)展；策略

就目前的形勢而言，我國乃至全世界都恰好處于信息時(shí)代，而其特點(diǎn)就是使得信息數(shù)據(jù)迅速更新并豐富了人們間的交流方式。在這一大背景下，就出現(xiàn)了許多像移動支付、網(wǎng)絡(luò)社交、數(shù)據(jù)更新和處理等的現(xiàn)代化信息技術(shù)，這些技術(shù)的出現(xiàn)不僅改變了人們的日常生活方式，還對全世界社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展模式和速度造成了一定的影響。因?yàn)?，隨著新型互聯(lián)網(wǎng)銀行利率的逐漸提高，在無形中就增加了傳統(tǒng)銀行存款所需的經(jīng)營成本，這就表示我國的城市商業(yè)銀行已經(jīng)步入了高成本的經(jīng)營新時(shí)代。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行的飛速發(fā)展，所以我國傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營受到了巨大的沖擊。目前，國內(nèi)的城市商業(yè)銀行正處于轉(zhuǎn)型階段，然而卻因?yàn)槭艿缴鐣?jīng)濟(jì)下滑、國際投資減少等相關(guān)因素的影響，所以轉(zhuǎn)型之路上存在重重困難。正是因?yàn)槿绱?，城市商業(yè)銀行更是應(yīng)該通過經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新、模式改革等方式來提升其競爭優(yōu)勢。

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)定義

所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融其實(shí)指的就是以互聯(lián)網(wǎng)精神為行動指標(biāo)的各大新生行業(yè)，這一定義可以從廣義和狹義兩方面進(jìn)行解釋。從廣義上說，互聯(lián)網(wǎng)的精神是“開放、共享、平等、合作”，全部具有互聯(lián)網(wǎng)精神的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都可以被稱為互聯(lián)網(wǎng)金融。而從狹義上說，互聯(lián)網(wǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行經(jīng)濟(jì)、貿(mào)易活動的平臺，也就是這一過程中的資金融通是通過互聯(lián)網(wǎng)來實(shí)現(xiàn)的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點(diǎn)，但其最大的不同點(diǎn)在于資金通融是否遵循互聯(lián)網(wǎng)精神，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融還具有操作便捷、成本較低等特點(diǎn)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的三大定位解析

2.1實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級

城市商業(yè)銀行之所以選擇轉(zhuǎn)型無疑是為了自身可以更好地帶動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而如果在缺乏可靠依據(jù)的情況下進(jìn)行過度轉(zhuǎn)型的話，就很可能會造成傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)模式的崩潰，更嚴(yán)重的話還可能會誘發(fā)金融危機(jī)。所以，城市商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型為相關(guān)的依據(jù)，只有這樣，其轉(zhuǎn)型才會切實(shí)符合實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的要求。

2.2更好服務(wù)于廣大顧客的金融需求

隨著社會經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，城市商業(yè)銀行原有的運(yùn)行模式不再適用，因?yàn)槠渲T多業(yè)務(wù)的服務(wù)已經(jīng)很難滿足廣大顧客的金融需求，而逐漸被淘汰。所以在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，城市商業(yè)銀行想要進(jìn)行轉(zhuǎn)型的話，就必須對廣大顧客的需求開展全方位的摸底調(diào)查。只有明確了顧客的需求，才能有針對性地對其金融服務(wù)進(jìn)行調(diào)整和改革，從而使其真正地滿足顧客的需求。

2.3努力爭取金融市場的新格局

近些年來，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，使得城市商業(yè)銀行之間的金融競爭變得緊張、激烈起來，所以漸漸形成了金融市場的全新格局。在我國處于互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的這一大背景下，城市商業(yè)銀行若想獲有一席之地，就必須在這一全新格局中明確自身的定位。只有城市商業(yè)銀行明確了自身定位，并積極完善自身不足，才能在金融市場新格局的競爭中取得一定的成就，從而達(dá)到其自身和互聯(lián)網(wǎng)金融共贏的最終目標(biāo)。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的三大策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的到來，城市商業(yè)銀行一定要緊抓這一歷史機(jī)遇，加快自身的轉(zhuǎn)型，進(jìn)而能夠在激烈的行業(yè)競爭中生存下去。基于此，下面本文就對加快城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的有效措施進(jìn)行深入分析和研究。

3.1建立、完善其特有的移動金融平臺

在上文中我們有提到過互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融存有許多的不同點(diǎn)，但其中最為明顯的不同就在于城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)缺乏一定的靈活性，而這一缺陷必然會造成許多人力、物力和財(cái)力的浪費(fèi)。若想有效地改變這一現(xiàn)狀，城市商業(yè)銀行就需要建立、完善其特有的移動金融平臺，這樣才能使其應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代所帶來的眾多挑戰(zhàn)。這就要求城市商業(yè)銀行必須引進(jìn)先進(jìn)、科學(xué)的技術(shù)和設(shè)施或者對舊版本的移動終端軟件系統(tǒng)進(jìn)行升級、更新，這樣才能順應(yīng)新時(shí)代的潮流。并且其移動金融平臺的重心應(yīng)該放在充分滿足顧客需求的基礎(chǔ)上，也就是要完善軟件里涉及到轉(zhuǎn)賬、支付等程序的操作。除了這些之外，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該時(shí)刻關(guān)注金融市場的熱點(diǎn)，以切實(shí)拓寬廣大顧客對金融業(yè)務(wù)選擇的渠道，這樣一來，其移動金融平臺不但滿足了顧客的多樣化需求，還在一定程度上降低了其運(yùn)營成本。

3.2加強(qiáng)智慧營銷并不斷提高智能服務(wù)水平

城市商業(yè)銀行的智慧營銷不但可以鞏固銀行和顧客間的關(guān)系，還可以在一定程度上提高城市商業(yè)銀行的智能服務(wù)水平。那么，什么是城市商業(yè)銀行的智慧營銷呢？它其實(shí)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融所開放的平臺、多種營銷渠道和特點(diǎn)鮮明的金融產(chǎn)品三者間的結(jié)合，其最為明顯的優(yōu)勢就在于能夠?qū)㈧柟炭驮?、私合顧客和服?wù)顧客這三者完美的結(jié)合起來。與此同時(shí)，還要注意把各大新興的互聯(lián)網(wǎng)通信技術(shù)很好地運(yùn)用到城市商業(yè)銀行的發(fā)展中，這樣不但在一定程度上拓寬銀行和客戶的選擇渠道，還可以完成高精度的網(wǎng)絡(luò)營銷。除了上述的這些，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該有效提高其自身的智能服務(wù)水平，并將智能化服務(wù)做到標(biāo)準(zhǔn)化、集中化，這樣才能稱得上是真正提高了其智能服務(wù)的水平和質(zhì)量。最后，城市商業(yè)銀行還應(yīng)該加強(qiáng)與各移動服務(wù)提供商的合作，以實(shí)現(xiàn)互惠、互利的最終目標(biāo)。

3.3加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作

實(shí)際上，城市商業(yè)銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)間的關(guān)系是十分微妙的，因?yàn)檫@兩者不但可以互補(bǔ)，而且又具有一定的良性競爭關(guān)系。眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)依靠其自身的優(yōu)勢取得了不小的發(fā)展成就，而城市商業(yè)銀行不能因此就一味地對其進(jìn)行打壓和抑制，因?yàn)檫@樣一來，并不能為城市商業(yè)銀行帶來任何的好處，只能造成兩敗俱傷的結(jié)果。所以，城市商業(yè)銀行應(yīng)該樹立兩者各有優(yōu)勢和不足的正確觀念，并積極尋求一種共贏的運(yùn)作模式。例如，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠滿足眾多中小型企業(yè)的借貸需求，并且還能獲取大量的信息數(shù)據(jù)；而城市商業(yè)銀行擁有巨大的資金支持和國家政策的扶持。因此，如果把這兩者有機(jī)的結(jié)合起來就可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為城市商業(yè)銀行提供大量的資源數(shù)據(jù)，而城市商業(yè)銀行可以為互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)提供大量的資金支持。這種各取所長的合作模式不但可以滿足廣大客戶對金融服務(wù)的需求，還可以讓這兩者在合作過程中不斷地完善自身不足，從而實(shí)現(xiàn)提高自身競爭力水平的目標(biāo)。

4.總結(jié)

綜上所述，由于近些年來互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)的飛速發(fā)展，使得我國已經(jīng)步入了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，這不僅給我國城市商業(yè)銀行的運(yùn)營帶來了不小的沖擊，同時(shí)也對其現(xiàn)有的管理方式、產(chǎn)品服務(wù)等方面提出了更高的要求。所以，就城市商業(yè)銀行而言，若想要很好地順應(yīng)現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的潮流，就一定要加快其運(yùn)營模式轉(zhuǎn)型的腳步。只有城市商業(yè)銀行不斷對其管理模式、服務(wù)模式和運(yùn)營模式進(jìn)行一定的改革，才能有效地提高自身的競爭力，從而促使其順利地進(jìn)行轉(zhuǎn)型?？偠灾?，只有成功應(yīng)對了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代對城市商業(yè)銀行所提出的全新挑戰(zhàn)，才能在最大程度上實(shí)現(xiàn)城市商業(yè)銀行的改革和轉(zhuǎn)型，從而推動其可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的早日實(shí)現(xiàn)。這不僅是推動城市商業(yè)銀行發(fā)展的關(guān)鍵，同時(shí)也對促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)健康、快速發(fā)展有著重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

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[2]喻石.互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型探析――以長沙市商業(yè)銀行為例[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2015（04）

[3]陸岷峰.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行“大數(shù)據(jù)”戰(zhàn)略研究――基于互聯(lián)網(wǎng)金融在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級中的運(yùn)用[J].經(jīng)濟(jì)與管理，2015（03）

第7篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

[關(guān)鍵詞]城市商業(yè)銀行；發(fā)展策略；案例

[中圖分類號]F830.33［文獻(xiàn)標(biāo)識碼］ A

[文章編號] 1673－0461（2008）03－0069－05

我國城市商業(yè)銀行是在原城市信用合作社的基礎(chǔ)上，由地方政府、城市企業(yè)和居民投資入股組建的地方性股份制商業(yè)銀行。1994年底，全國共有城市信用合作社5200家，存在規(guī)模小、資金成本高、股權(quán)結(jié)構(gòu)不合理、內(nèi)控體制不健全等問題，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)突出。[1]1995年國務(wù)院決定組建城市合作銀行，1997年統(tǒng)一更名為城市商業(yè)銀行。截至2006年末，全國113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，同比2005年增長27.4%。但是，根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告2006》，到2005年9月，資產(chǎn)不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，小于2%的城商行僅占10%左右，平均為9.74%；準(zhǔn)備覆蓋率高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%，平均為22%。這顯示，城商行中資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊，好的銀行仍是少數(shù)。

城市商業(yè)銀行是我國銀行體系的重要組成部分，如何借鑒優(yōu)秀銀行的經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)城市商業(yè)銀行整體的經(jīng)營水平是十分迫切的問題。本文將立足于城市商業(yè)銀行的定位特點(diǎn)，對優(yōu)秀上市銀行進(jìn)行案例分析，為城市商業(yè)銀行的發(fā)展總結(jié)并提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)。

一、我國城市商業(yè)銀行現(xiàn)階段總體特征

（一）城市商業(yè)銀行整體處于高速成長期

目前國有銀行、股份制銀行和城市商業(yè)銀行三類銀行總資產(chǎn)占金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)的70%左右。城市商業(yè)銀行總資產(chǎn)所占比例保持穩(wěn)定態(tài)勢，于2007年3月達(dá)到5.8%。城市商業(yè)銀行的總資產(chǎn)增速同比超過25%，是我國銀行體系中增速最快的群體。

1. 資產(chǎn)規(guī)模和質(zhì)量明顯提高。經(jīng)過十年發(fā)展，2006年末全國113家城市商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額已從2000年的7,000億元增加到2.6萬億元，負(fù)債總額達(dá)到2.47萬億元；盈利能力大幅度提高，在加大風(fēng)險(xiǎn)撥備力度的同時(shí)，年度利潤從2000年的13億元提高到2006年的181億元，稅后利潤增幅已連續(xù)七年保持在35％以上；資產(chǎn)質(zhì)量明顯提高，資本充足率達(dá)8.48%，不良貸款率降至4.8%。在2006年度英國《銀行家》雜志公布的全球1000家大銀行排名中，有9家城市商業(yè)銀行成功入圍。

2. 城商行開始由本地經(jīng)營轉(zhuǎn)向異地經(jīng)營。2006年開始，城市商業(yè)銀行陸續(xù)走出原有的地域，尋求更廣闊的發(fā)展空間。2006年11月，北京銀行天津分行成立，今年10月28日上海分行亦告開業(yè)。2006年12月份，南京商行更名為南京銀行，南京銀行泰州分行于2007年1月下旬掛牌。2007年2月13日，寧波市商業(yè)銀行更名為寧波銀行股份有限公司，隨后上海銀行寧波分行正式開業(yè)。大連市商業(yè)銀行2007年4月3日正式更名為大連銀行，并開始在天津籌建分行。2007年4月4日，天津市商業(yè)銀行更名為天津銀行，該行跨區(qū)域經(jīng)營的資格也獲得中國銀監(jiān)會天津監(jiān)管局的批準(zhǔn)，成為又一家開展異地經(jīng)營的城市商業(yè)銀行。

（二）城市商業(yè)銀行個(gè)體間差異較大

城市商業(yè)銀行的另一特征是各銀行間經(jīng)營管理水平差異大。城商行的前身是城市信用社，由于各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展條件、管理理念和人力資源的差異，導(dǎo)致城商行之間差異較大（見表1）。很大一部分城商行的管理層級并沒有因?yàn)橐?guī)模小而扁平化，風(fēng)險(xiǎn)控制也沒有因?yàn)橐?guī)模小而高度集中，其管理水平、人員素質(zhì)、技術(shù)手段也落后于大銀行。[2]當(dāng)然，也有一部分城商行銳意改革，并獲得了當(dāng)?shù)卣闹С?，較早實(shí)現(xiàn)了股權(quán)激勵(lì)，付出的重組代價(jià)也較小，因而實(shí)現(xiàn)了激勵(lì)機(jī)制優(yōu)化和資產(chǎn)質(zhì)量優(yōu)化。2006年寧波銀行達(dá)到0.33%的不良資產(chǎn)率和400%以上的準(zhǔn)備覆蓋率，優(yōu)于所有的上市銀行。

1. 資產(chǎn)質(zhì)量差異大。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告2006》，城商行資產(chǎn)質(zhì)量狀況良莠不齊。2005年9月，資產(chǎn)不良率小于2%的城商行僅占10%左右，不良率大于10%的城商行達(dá)到50%左右，平均9.74%。準(zhǔn)備覆蓋率平均為22%，高于100%只有不到7%，低于40%的達(dá)到37%。

2. 資產(chǎn)回報(bào)率差異大。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告2006》，2005年ROA大于1%的城商行占20%左右，低于0.3%的城商行達(dá)到30%左右，平均ROA為0.65%。目前上市的寧波銀行、南京銀行和北京銀行，其ROA處于上市大銀行的高水平，這與城商行面對中小客戶時(shí)定價(jià)能力較強(qiáng)的特點(diǎn)有關(guān)。

二、已上市城市商業(yè)銀行經(jīng)營策略分析

2007年7月19日南京市商業(yè)銀行和寧波市商業(yè)銀行的上市是我國城市商業(yè)銀行發(fā)展史上的里程碑事件，標(biāo)志著我國城市商業(yè)銀行上市的序幕已經(jīng)拉開，優(yōu)秀城市商業(yè)銀行得到社會資本的認(rèn)同。對已上市商業(yè)銀行的經(jīng)營進(jìn)行分析，可以給其他商業(yè)銀行的發(fā)展提供可資借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。

（一）寧波商業(yè)銀行

在中國的城市商業(yè)銀行體系中，寧波銀行的綜合素質(zhì)位居第一，同時(shí)也是目前中國上市銀行中質(zhì)量最好的銀行（見表2）。截至2006年末，該行總資產(chǎn)為565.5億元，存款余額為461.9億元，貸款余額277.6億元。最突出的是該行的資產(chǎn)質(zhì)量十分優(yōu)秀：該行近三年年末不良貸款比例分別僅為0.96%、0.61%和0.33%，撥備覆蓋率分別高達(dá)200.69%，271.48%和405.28%；2006年加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為23.76%，資產(chǎn)收益率為1.28%，高于A股上市銀行平均17.33%和0.65%的水平。這樣的財(cái)務(wù)指標(biāo)在銀行業(yè)是極具吸引力的。在《銀行家》雜志2006年的《2005年~2006年中國商業(yè)銀行核心競爭力報(bào)告》中，寧波銀行的財(cái)務(wù)競爭力排名全國城市商業(yè)銀行之首。寧波商業(yè)銀行的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)主要有：

1. 減少管理層次，積極擴(kuò)大利差收益。據(jù)公開財(cái)務(wù)資料顯示，寧波銀行高盈利能力的來源十分健康：一是最高的利差水平，高比例的活期存款為其帶來低成本的資金，高比例的中小企業(yè)貸款為其帶來最高的貸款利率；二是手續(xù)費(fèi)占比高、費(fèi)用占比低，手續(xù)費(fèi)凈收入比例接近招商銀行，原因是其管理層級少、資金業(yè)務(wù)占比高等。

2. 深度參與地方經(jīng)濟(jì)成長。在2005年“城市金融生態(tài)綜合排名”中，寧波市名列全國第二，僅次于上海；金融生態(tài)環(huán)境評為最高的I級。寧波銀行的業(yè)務(wù)和網(wǎng)絡(luò)主要位于寧波市，充分分享了寧波市經(jīng)濟(jì)高速增長帶來的商機(jī)，為未來的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。寧波的民營經(jīng)濟(jì)影響極大，而寧波銀行90%以上的客戶都是中小型企業(yè)。當(dāng)然，寧波銀行的壞賬率極低，這與當(dāng)?shù)貎?yōu)良的信用環(huán)境也有緊密關(guān)系。2006年寧波全市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的不良貸款比率僅為1.98%，遠(yuǎn)低于7.5%的全國平均水平。

3. 合理的股權(quán)結(jié)構(gòu)保障公司治理的有效運(yùn)行。在首次公開發(fā)行前，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中前五家主要股東持股比例均為超過10%，管理層和員工持股比例合計(jì)達(dá)19.4%，其余均為法人和自然人零星持股，避免了“一股獨(dú)大”的情況，同時(shí)實(shí)施有效的員工激勵(lì)。上市以后，寧波銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)得到進(jìn)一步改善，確保了公司治理的有效運(yùn)作。

當(dāng)然，寧波銀行的財(cái)務(wù)指標(biāo)還有進(jìn)一步改善的空間。例如，其個(gè)貸業(yè)務(wù)中有73.6%的“購房貸款”屬于非住房抵押類貸款，如果違約，該類貸款的損失率會高于一般的住房抵押貸款，如何控制風(fēng)險(xiǎn)需要繼續(xù)探索和驗(yàn)證；另外，目前寧波銀行良好的不良貸款率與近年來大力核銷不良貸款有很大關(guān)系，能否持續(xù)保持現(xiàn)有的資產(chǎn)質(zhì)量將考驗(yàn)管理層的風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

（二）南京商業(yè)銀行

南京銀行的各項(xiàng)指標(biāo)在中國城市商業(yè)銀行中處于第一梯隊(duì)，截至2006年末，南京銀行資產(chǎn)總額579.23億元，比年初增長19.26%，凈資產(chǎn)26.11億元，凈利潤5.95億元，每股收益約為0.31元，資產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營效益在國內(nèi)城市商業(yè)銀行中均居前列。與此同時(shí)，該行不良貸款率僅為2.47%，貸款準(zhǔn)備金覆蓋率為107.25%，2006年末，該行資本充足率達(dá)到11.73%。根據(jù)《中國商業(yè)銀行競爭力報(bào)告2006》的結(jié)果，南京銀行的綜合實(shí)力在城市商業(yè)銀行體系中位居第三，規(guī)模、盈利能力、資產(chǎn)質(zhì)量等具體指標(biāo)均排名靠前。南京銀行從城市信用社起步，沒有經(jīng)過政府或者大股東的不良資產(chǎn)剝離，完全靠自身的力量取得目前的資產(chǎn)質(zhì)量。他們的成功經(jīng)驗(yàn)主要是打造特色業(yè)務(wù)，提高在細(xì)分市場的競爭能力，從而顯示了南京銀行富有特色的貸款結(jié)構(gòu)（見表3）。

1. 積極拓展傭金及手續(xù)費(fèi)等中間業(yè)務(wù)。傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入是非利息凈收入中最主要和最穩(wěn)定的組成部分。南京銀行傭金及手續(xù)費(fèi)凈收入2004年～2006年復(fù)合增長率達(dá)43.70%，發(fā)展良好。國債手續(xù)費(fèi)是南京銀行手續(xù)費(fèi)收入的主要組成部分，占比達(dá)到60%以上。該項(xiàng)業(yè)務(wù)收入近年保持較快增長，主要原因是其充分利用資金業(yè)務(wù)優(yōu)勢，注重發(fā)展個(gè)人銀行業(yè)務(wù)，形成了以代售國債業(yè)務(wù)帶動其他個(gè)人金融業(yè)務(wù)發(fā)展、吸引優(yōu)質(zhì)客戶的品牌效應(yīng)。

2. 對債券業(yè)務(wù)精耕細(xì)作，打造品牌。南京銀行是公開市場一級交易商、首批九家債券做市商之一、中國貨幣市場基準(zhǔn)利率SHIBOR首批十六家報(bào)價(jià)行之一。它還是三家獲得短期融資券承銷資格的城市商業(yè)銀行之一、兩家獲得柜臺記賬式國債交易業(yè)務(wù)資格的城商行之一，記賬式國債甲類承銷團(tuán)成員、政策性金融債承銷團(tuán)成員。南京銀行在全國銀行間本幣市場交易活躍度排第6位，在城市商業(yè)銀行中排第1位。2006年度債券結(jié)算量排名市場第2位，現(xiàn)貨交易結(jié)算量、遠(yuǎn)期交易結(jié)算量在城市商業(yè)銀行中分別排第1，2位。南京銀行在以債券投資為主的資金業(yè)務(wù)上具有較強(qiáng)的競爭力。2006年債券投資在公司資產(chǎn)配置中占比達(dá)到38.48%，超過公司類貸款占比，債券利息收入在利息收入中占比達(dá)到31.77%。

3. 向教科、文衛(wèi)、農(nóng)業(yè)及公共服務(wù)貸款傾斜，形成特色貸款結(jié)構(gòu)。南京銀行在教育及公共服務(wù)行業(yè)的貸款占比高達(dá)25.47%，2006年南京銀行在教育和公共事業(yè)行業(yè)的貸款均為零不良率。南京地區(qū)高等教育發(fā)達(dá)、高等院校多且資質(zhì)整體水平較高，這些行業(yè)本身也是信貸風(fēng)險(xiǎn)較低的行業(yè)，投向教育、公用事業(yè)及高新技術(shù)領(lǐng)域的貸款比例高是南京銀行信貸業(yè)務(wù)的鮮明特色。

南京銀行貸款結(jié)構(gòu)也存在風(fēng)險(xiǎn)，該行授信業(yè)務(wù)在客戶集中度方面存在一定風(fēng)險(xiǎn)。截至2006年末，該行前十大客戶貸款余額占資本凈額比例為64.83%，超出相關(guān)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)。

（三）北京銀行

北京銀行是目前國內(nèi)資產(chǎn)規(guī)模最大的城市商業(yè)銀行，2006年底，總資產(chǎn)達(dá)2,729.69億元，實(shí)現(xiàn)賬面利潤20.6億元，較上年增長70.8%，資本充足率達(dá)到12.87%，核心資本充足率達(dá)到8.66%，撥備覆蓋率達(dá)到110.24%，不良貸款率已經(jīng)降至3.49%。北京銀行在北京地區(qū)十五家中資商業(yè)銀行的人民幣存、貸款的市場占有率分別為7.72%和10.80%，分別位居第四和第三位。

1. 優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，提升競爭力。北京銀行2005年引入荷蘭國際集團(tuán)（ING）和世界銀行旗下的國際金融公司（IFC）作為境外戰(zhàn)略投資者，兩者分別持有北京銀行19.9%和5%的股份，這使北京銀行成為中國首家接近外資入股上限(25%)的城商行（見表4）。境外戰(zhàn)略投資者給北京銀行帶來了成熟的經(jīng)驗(yàn)，推動了銀行的改革和發(fā)展，提升了銀行的競爭實(shí)力。北京銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的另一特色是員工持股率高，有利于調(diào)動員工工作的積極性。雖然職工持股數(shù)只占發(fā)行前總股份的3.62％，但員工持股普及率高達(dá)95.6％，是內(nèi)部員工普及比例最高的上市銀行。

2. 拓展公司業(yè)務(wù)，經(jīng)營模式獨(dú)到。當(dāng)前，個(gè)人業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)是各大銀行的競爭熱點(diǎn)，但是由于在中國正處于起步階段，因此這些業(yè)務(wù)的收益有限。而且，為避免與四大銀行直接競爭，通常城商行都會立足于服務(wù)中小企業(yè)和中小客戶。但是北京銀行充分考慮了首都的經(jīng)濟(jì)容量，果斷地把大中型企業(yè)的公司業(yè)務(wù)作為其主要的盈利來源。北京銀行貸款余額1億元以上的公司客戶的貸款余額占全部貸款余額的78.74%，公司業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)了60%以上的營業(yè)收入，而且這一趨勢仍在持續(xù)。2006年公司業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入60.5%，2007年1季度公司業(yè)務(wù)收入占比提高1.4個(gè)百分點(diǎn)達(dá)到61.9%。

3. 實(shí)現(xiàn)管理扁平化，降低成本收入比。北京銀行較早實(shí)現(xiàn)扁平化管理，依靠現(xiàn)代科技對全行數(shù)據(jù)大集中，業(yè)務(wù)成本得到有效控制。2006年北京銀行成本收入比僅為28%，遠(yuǎn)低于其他已上市銀行。

北京銀行的貸款品質(zhì)也可以進(jìn)一步改善。從公司貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)看，2007年新增貸款居前三位的行業(yè)依次是綜合業(yè)、房地產(chǎn)業(yè)和制造業(yè)。房地產(chǎn)業(yè)貸款占公司貸款19.9%，房地產(chǎn)相關(guān)類貸款達(dá)到貸款總額的21.63%，貸款的行業(yè)結(jié)構(gòu)令其面臨較高的宏觀調(diào)控風(fēng)險(xiǎn)。從貸款五級分類情況來看，2007年3月末北京銀行不良貸款率為3.34%，高于其他兩家上市城市商業(yè)銀行；而從撥備充足狀況來看，2007年3月末北京銀行撥備覆蓋率為87.46％，低于其他兩家上市城市商業(yè)銀行。

三、城市商業(yè)銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

從上述三家已上市城商行的情況看，盡管每家城商行的經(jīng)營特點(diǎn)都不相同，但是善用資源、揚(yáng)長避短是城市商業(yè)銀行永續(xù)發(fā)展的基本思路。

（一）城市商業(yè)銀行的優(yōu)勢利用策略

1. 充分利用國家和地方的政策支持。為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融的多元化發(fā)展，國家對中小銀行的發(fā)展持提倡和鼓勵(lì)的態(tài)度，監(jiān)管方面也將在一定時(shí)間和一定范圍上予以扶持，國家對城市商業(yè)銀行的政策扶持和寬松監(jiān)管還將在一定的時(shí)間內(nèi)存在。地方政府對城市商業(yè)銀行的支持也是其顯著優(yōu)勢，地方政府對當(dāng)?shù)爻鞘猩虡I(yè)銀行的支持是真心真意的，因?yàn)榈胤匠鞘猩虡I(yè)銀行的健康發(fā)展有利于地方經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。

2. 立足于地方經(jīng)濟(jì)，定位于地方金融。城商行自成立以來就主要關(guān)注本地市場和本地客戶，對當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和個(gè)人客戶提供貼切的服務(wù)。[3]與全國性銀行相比，城商行對本地經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融文化有著更為深刻的理解，對客戶需求也有更直接的體會，城商行無疑在協(xié)助地方經(jīng)濟(jì)騰飛的同時(shí)充分享受了這種經(jīng)濟(jì)利益。經(jīng)過十年的發(fā)展，城市商業(yè)銀行能夠取得驕人的成績，充分說明城市商業(yè)銀行是有競爭優(yōu)勢的，而且這個(gè)優(yōu)勢就體現(xiàn)在城市商業(yè)銀行的特性上。

3. 引入戰(zhàn)略投資者，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)。由于城市商業(yè)銀行在我國金融體系中的戰(zhàn)略地位低于國有銀行和股份制銀行，因此國家對城商行的外資參股比例管理也比較松動。通過引入戰(zhàn)略投資者和其他性質(zhì)的股東，城市商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)逐漸改變了原來地方財(cái)政控股的單一模式，在制度安排上改善公司治理水平，在經(jīng)營管理上按市場狀況進(jìn)行最優(yōu)信貸決策。目前，已有大量城商行成功引入戰(zhàn)略投資者，如上海銀行、北京銀行、寧波商業(yè)銀行、重慶商業(yè)銀行、南京商業(yè)銀行、杭州商業(yè)銀行、天津商業(yè)銀行等，引入外資戰(zhàn)略投資者更是成為一種改革模式（見表5）。

（二）城市商業(yè)銀行的劣勢避免策略

1. 利用資本市場，改善經(jīng)營規(guī)模。從前面的數(shù)據(jù)可以看出，城市商業(yè)銀行經(jīng)過十年發(fā)展，目前在銀行業(yè)的規(guī)模仍遠(yuǎn)在國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行之后，規(guī)模較小。今年，寧波、南京和北京銀行相繼公開發(fā)行上市，順利實(shí)現(xiàn)了資本規(guī)模擴(kuò)張，說明資本市場對優(yōu)秀城商行的認(rèn)可，2007年下半年到2008年必將成為城市商業(yè)銀行的IPO盛宴。由于國內(nèi)大型的商業(yè)銀行，如建設(shè)銀行等國有銀行和興業(yè)銀行等股份制銀行，基本都已經(jīng)上市，因此，久拖未決的城市商業(yè)銀行上市問題有望在短期內(nèi)得到解決，這給城市商業(yè)銀行的發(fā)展打開了廣闊的空間。

2. 既要扎根地方，也要為拓展做好準(zhǔn)備。立足地方是一把雙刃劍，地方性銀行雖然有熟悉當(dāng)?shù)氐奶攸c(diǎn)，但是在今后的異地經(jīng)營中又成為劣勢。[4]由于經(jīng)濟(jì)的一體化和客戶跨地區(qū)經(jīng)營的需要，異地經(jīng)營已經(jīng)成為城市商業(yè)銀行的必然選擇。如果對業(yè)務(wù)擴(kuò)張沒有充分的準(zhǔn)備，安于本地區(qū)的經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)，將難以同區(qū)域乃至全國經(jīng)營的國有銀行和股份制銀行競爭。

3. 加強(qiáng)客戶管理，分散經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。由于城商行的經(jīng)營地區(qū)比較狹小，因此優(yōu)質(zhì)客戶相對集中，導(dǎo)致現(xiàn)在城商行的貸款的客戶集中度普遍過高。[5]從貸款客戶集中度來看，城商行中具有代表性的上海銀行、南京銀行、寧波銀行的單一客戶貸款比例和最大十家客戶貸款比例均高于A股上市銀行平均水平，反映了相對較高的貸款客戶風(fēng)險(xiǎn)。開發(fā)更多優(yōu)質(zhì)客戶，做好銀行業(yè)務(wù)的市場銷售和管理工作成為城市商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。

四、城市商業(yè)銀行的發(fā)展的建議和展望

我國城市商業(yè)銀行屬于銀行系統(tǒng)的第三梯隊(duì)，在國家宏觀層面上沒有國有大銀行和全國性股份制銀行的地位重要，通常不能獲得國家政策上的傾斜。因此，城市商業(yè)銀行需要通過管理創(chuàng)新提升競爭力，并重點(diǎn)發(fā)揮其本地優(yōu)勢。

1. 建立戰(zhàn)略合作聯(lián)盟。就現(xiàn)狀來看，大多數(shù)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營空間基本還是局限于某個(gè)狹窄的區(qū)域，并且經(jīng)營規(guī)模有限。如果企業(yè)或基金公司需要和每一家城市商業(yè)銀行單獨(dú)談判，交易成本必然居高不下，全國性銀行的競爭優(yōu)勢明顯。城市商業(yè)銀行打破自身競爭劣勢的方法之一是建立戰(zhàn)略同盟，共同分享經(jīng)濟(jì)成長帶來的利益。如果合作聯(lián)盟能夠成立，城商行的影響力就超越了地域的限制，并使本地優(yōu)勢得到體現(xiàn)，其競爭力將大大加強(qiáng)。

2. 爭取新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的平等權(quán)利。這些年我國資本市場獲得超常發(fā)展，直接融資的地位越來越突出，銀行面臨脫媒的挑戰(zhàn)，然而國內(nèi)包括城市商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行還在傳統(tǒng)的模式中發(fā)展。在新環(huán)境下，如何找到新的發(fā)展方向和模式是很緊迫的問題，美國上世紀(jì)80年代曾出現(xiàn)多家銀行不能及時(shí)轉(zhuǎn)型而倒閉的先例。但是目前，除國務(wù)院批準(zhǔn)的外，任何一項(xiàng)新業(yè)務(wù)都需要逐項(xiàng)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)試行，而新業(yè)務(wù)試行一般采用國有銀行試點(diǎn)的方式。在市場化經(jīng)營中，應(yīng)該按照市場原則辦事，誰符合條件誰就可以試點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)由試點(diǎn)銀行自己承擔(dān)。獲得新業(yè)務(wù)試點(diǎn)的權(quán)利不但可以擴(kuò)大城商行的經(jīng)營范圍，更可以在某些領(lǐng)域超越大銀行，獲得先行優(yōu)勢。

3.加強(qiáng)品牌建設(shè)和管理。城商行的最大優(yōu)勢在于了解本地客戶需求偏好，擁有當(dāng)?shù)卣块T的支持。但是，很多城商行忽視了品牌建設(shè)，這對城商行開發(fā)高端客戶十分不利。銀行的利潤主要是由高端客戶創(chuàng)造的，而高端客戶通常更重視服務(wù)的品牌。通過對本地優(yōu)勢的宣傳和品牌營銷的強(qiáng)化，城商行可以鞏固自己的市場基礎(chǔ)，為擴(kuò)展業(yè)務(wù)做好準(zhǔn)備。

近年來隨著國民經(jīng)濟(jì)對金融服務(wù)需求的快速增長，金融業(yè)務(wù)范圍不斷拓寬，隨著城商行規(guī)模擴(kuò)大和跨地區(qū)經(jīng)營，整個(gè)銀行業(yè)的競爭將更加激烈。由于城市商業(yè)銀行的素質(zhì)參差不齊，在激烈的商業(yè)競爭中，那些因循守舊，安于現(xiàn)狀的城市商業(yè)銀行將成為被并購的對象，而以寧波銀行、南京銀行和北京銀行為代表的優(yōu)秀城市商業(yè)銀行有望進(jìn)入新一輪高速增長的時(shí)期，成為銀行業(yè)新勢力的代表。

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Case Study of the Development Strategy of China City Commercial Banks

Liu Haoran

(School of Economics of Shenzhen University,Shenzhen 518060,China)

第8篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;中間業(yè)務(wù);拓展;策略

最近幾年來,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的理論研究與實(shí)踐都有很大提高,各商業(yè)銀行為促進(jìn)其中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展,制定了一系列的政策、辦法,也采取了如加大分支機(jī)構(gòu)中間業(yè)務(wù)發(fā)展績效考核力度等一系列措施。但到目前止,有些地區(qū),尤其是欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行實(shí)施效果不太顯著,與發(fā)達(dá)國家銀行比,差距非常巨大。本文通過對有代表性的欠發(fā)達(dá)地區(qū)-湖南張家界地區(qū)的中國銀行張家界分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r分析,探索欠發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)拓展思路。

一、中國銀行張家界分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

位于湖南省西北部的張家界市,是典型的經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū),面積9516平方公里,人口162萬。該市第一、二產(chǎn)業(yè)比較薄弱,經(jīng)濟(jì)發(fā)展主要依賴于旅游業(yè)。2008年,該市實(shí)現(xiàn)GDP184億元,旅游收入83億元,財(cái)政收入13億元。

截至2008年底,該市共有對外營業(yè)金融機(jī)構(gòu)7家,分別為:工行、農(nóng)行、中行、建行、郵政儲蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社。共有銀行業(yè)對外營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)175家,從業(yè)人員2600多人。2008年12月31日該市金融機(jī)構(gòu)本外幣存款總額為149億元,全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額112億元。2008年底該市工農(nóng)中建四大國有商業(yè)銀行存款余額、貸款余額、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員分別為95.94億元、80.44億元、47家、1134人。

成立于1986年的中國銀行張家界分行現(xiàn)有在崗員工170多人,下轄8家對外營業(yè)機(jī)構(gòu),資產(chǎn)總計(jì)15億元,是中國銀行湖南省分行管轄的二級分行。目前該行中間業(yè)務(wù)主要品種有:結(jié)算、銀行卡、對公咨詢、結(jié)售匯、代收代付業(yè)務(wù)等。中間業(yè)務(wù)收入主要集中在個(gè)人結(jié)算收入、銀行卡收入、對公咨詢收入和結(jié)售匯收入幾方面。近年來,該行中間業(yè)務(wù)收入逐年增加,保持了較高的增長速度。中間業(yè)務(wù)收入在該行總收入的比重由2005年的不足3%上升到2008年的9.4%,已經(jīng)成為該行經(jīng)營收入的重要組成部分。由于中間業(yè)務(wù)的低成本屬性,其利潤貢獻(xiàn)度越來越大(參見表1)。

2008年該行各主要業(yè)務(wù)品種在中間業(yè)務(wù)總收入的比例如圖1所示。與同城其他機(jī)構(gòu)比,中間業(yè)務(wù)市場份額和收入遠(yuǎn)低于其它三大行(工、農(nóng)、建行),究其主要原因,主要是對公咨詢收入差距較大造成的。

中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重是衡量商業(yè)銀行現(xiàn)代化程度的重要指標(biāo),該行不足10%的比例表明,該行經(jīng)營仍然以傳統(tǒng)的存、貸款業(yè)務(wù)為主,發(fā)展中間業(yè)務(wù)還有很大空間。

二、中國銀行張家界分行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的優(yōu)劣勢

該行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有許多優(yōu)勢,主要體現(xiàn)在以下方面:

(1)法規(guī)政策環(huán)境不斷改善。目前,我國已陸續(xù)出臺了《商業(yè)銀行法》、《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》和《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》等法律法規(guī),有利于我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展,為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費(fèi)及產(chǎn)品創(chuàng)新提供了法律保障。

(2)區(qū)域經(jīng)濟(jì)環(huán)境良好。作為一個(gè)年輕的旅游城市,2008年張家界實(shí)現(xiàn)旅游收入83億元,財(cái)政收入13億元。從經(jīng)濟(jì)總量看,張家界是一個(gè)小市,且屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)。但從發(fā)展速度看,張家界是一個(gè)具有旅游特色的經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的城市。全市“十五”期間及2006年至2007年,GDP增長都超過了2位數(shù),年均增長為10.6%;財(cái)政收入年均增長15.1%。

(3)上級行高度重視。與國外運(yùn)行較成熟的大銀行相比,我國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收益明顯較低。隨著中國銀行股份制改革的完成,觀念和經(jīng)營理念發(fā)生了很大轉(zhuǎn)變,基層行中間業(yè)務(wù)將面臨良好的發(fā)展時(shí)期。銀行開辦的中間業(yè)務(wù)無論是品種、技術(shù)、內(nèi)部資源配置,還是實(shí)用性方面都較之前有了很大的改變。

(4)該行已有較好基礎(chǔ)。張家界中行的多項(xiàng)產(chǎn)品及業(yè)務(wù),在當(dāng)?shù)囟紝儆谑准议_辦或市場占有率極高,如住房按揭、汽車按揭、個(gè)投貸款等在當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)的市場份額分別在47%、90%、80%以上,長城信用卡,結(jié)束了該市金融機(jī)構(gòu)信用卡零發(fā)行的歷史,是當(dāng)?shù)鼐用竦氖走x,旅游貸款、外匯業(yè)務(wù)、旅游金融配套服務(wù)等更是深入人心。

當(dāng)然,也應(yīng)看到,該行拓展中間業(yè)務(wù)也有一些障礙:

(1)客戶觀念傳統(tǒng),思想守舊。由于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)比較落后,與外界經(jīng)濟(jì)、文化交流有限,受長期消費(fèi)習(xí)慣的影響,對銀行的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)難以接受,不接受網(wǎng)上銀行、不信任自動提款機(jī),對銀行的部分理財(cái)產(chǎn)品持懷疑態(tài)度,導(dǎo)致商業(yè)銀行的一些中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品很難在市場上銷售和推廣。目前,除傳統(tǒng)的結(jié)算、銀行卡和業(yè)務(wù)外,相當(dāng)一部分客戶對其他各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的名稱、功能和使用方法了解甚少,中間業(yè)務(wù)需求市場難以形成。

(2)同業(yè)間無序競爭,造成收入減少而成本支出快速上升。經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)總量小,優(yōu)質(zhì)客戶少,銀行同業(yè)間的競爭就顯得更為激烈。各行除想方設(shè)法擴(kuò)大原有業(yè)務(wù)的經(jīng)營規(guī)模外,對他行開辦的新業(yè)務(wù)品種,采取“一哄而上”、“仿而效之”的方法,加劇了中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的壓力。同時(shí),各行為了搶占市場,爭攬客戶,對同一中間業(yè)務(wù)品種往往降低條件,相互壓價(jià),甚至不惜做虧本生意也要將客戶拉過來。結(jié)果是銀行收入越來越少成本支出卻快速上升,而客戶的胃口卻越吊越高,提出的附加條件越來越多,這種無序競爭,極大地?fù)p害了中間業(yè)務(wù)市場的健康正常發(fā)育。

(3)管理體制不順,市場反應(yīng)速度慢。目前,基層行中間業(yè)務(wù)的歸口管理一般放在計(jì)劃財(cái)務(wù)部,沒有專門的中間業(yè)務(wù)部。中間業(yè)務(wù)的發(fā)起部門是各業(yè)務(wù)部門及各經(jīng)營網(wǎng)點(diǎn);計(jì)財(cái)部管中間業(yè)務(wù)的歸口及中間業(yè)務(wù)的定價(jià),但不管經(jīng)營;各業(yè)務(wù)部門及網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的發(fā)起、經(jīng)營但是不管定價(jià),導(dǎo)致上下溝通費(fèi)時(shí)費(fèi)力、脫節(jié),市場反應(yīng)速度慢,不利于產(chǎn)品的創(chuàng)新與開發(fā)以及疑難問題的及時(shí)解決,一些產(chǎn)品或業(yè)務(wù)出現(xiàn)“上熱下冷”“水土不服”等現(xiàn)象。這些都極不利于中間業(yè)務(wù)的良性健康發(fā)展。

(4)自身基礎(chǔ)不扎實(shí)。由于在中間業(yè)務(wù)的培訓(xùn)方面缺乏力度和深度,基層相當(dāng)一部分員工對中間業(yè)務(wù)品種不是很了解,業(yè)務(wù)操作不熟悉,不少員工甚至對辦理一些中間業(yè)務(wù)諸如基金、保險(xiǎn)、貴金屬銷售等或多或少產(chǎn)生了畏懼心理和厭煩情緒。有的員工迫于上級行的壓力及為了完成任務(wù),不是主動去營銷,而是自己花錢辦保險(xiǎn)、買基金等,導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺基礎(chǔ)、少范圍、舉步艱難,難以得到較大拓展。

三、中國銀行張家界分行中間業(yè)務(wù)的拓展策略

1、切實(shí)改善中間業(yè)務(wù)內(nèi)部環(huán)境

首先要切實(shí)轉(zhuǎn)變觀念,從戰(zhàn)略發(fā)展的高度來認(rèn)識發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。明確資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)是中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)和依托,中間業(yè)務(wù)是資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的延伸和深化,采取多種方式,真正把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作改善服務(wù)、增加效益的重要工作。

其次,要理順管理體制。改變中間業(yè)務(wù)目前各自為戰(zhàn)、條線割據(jù)的管理體制,對中間業(yè)務(wù)統(tǒng)一籌劃協(xié)調(diào)發(fā)展,規(guī)范管理,形成順暢的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制,避免脫節(jié)、中間業(yè)務(wù)管理政出多門的現(xiàn)狀。同時(shí),樹立“以客戶為中心”的營銷理念,根據(jù)不同時(shí)期和不同區(qū)域,分別推出不同的中間業(yè)務(wù)品種,盡量滿足客戶對中間業(yè)務(wù)品種的不同需求。改變過去銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品在市場和客戶中“水土不服”的狀況。

再次,大力加強(qiáng)人才培訓(xùn),提升中間業(yè)務(wù)的市場營銷能力。著力培養(yǎng)和引進(jìn)既會經(jīng)營又懂管理,既掌握技術(shù)又了解信息,既具有創(chuàng)新意識又具有市場營銷能力的復(fù)合型人才。堅(jiān)持定期、不定期對職工進(jìn)行培訓(xùn)與長期培養(yǎng),使從業(yè)人員綜合素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)不斷得到提高,達(dá)到“以一當(dāng)十”、解決基層行中間業(yè)務(wù)人單力薄的矛盾,使從業(yè)員工適應(yīng)中間業(yè)務(wù)拓展過程中的不同層面的需要。

最后,努力發(fā)揮優(yōu)勢,拓寬中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。張家界中行一定要?jiǎng)?chuàng)造條件開辦國際貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù),以此帶動結(jié)售匯業(yè)務(wù)、貿(mào)易融資及其相關(guān)金融衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)。結(jié)算工具除銀行匯票和單位支票外,要大力發(fā)展銀行承兌匯票,積極探索和大力開辦國內(nèi)信用證業(yè)務(wù)。依托張家界旅游經(jīng)濟(jì)背景,開發(fā)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,如在全國范圍內(nèi)聯(lián)合麗江、黃山、九寨溝等風(fēng)景名勝區(qū),申請發(fā)行并開發(fā)旅游聯(lián)名卡。通過金融服務(wù)把游客、景點(diǎn)、商品各個(gè)市場鏈接起來,增加各種收入。大力拓展業(yè)務(wù),如國家開發(fā)銀行等政策性銀行的貸款項(xiàng)目管理業(yè)務(wù);人民銀行業(yè)務(wù),如財(cái)政性存款業(yè)務(wù)、國庫業(yè)務(wù)、金銀業(yè)務(wù)等;各項(xiàng)公用事業(yè)收費(fèi)、行政事業(yè)性收費(fèi)和財(cái)政性收費(fèi)、工資、代扣住房按揭消費(fèi)貸款還款等;證券業(yè)務(wù);保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等。

2、加強(qiáng)宣傳和引導(dǎo),提高客戶對銀行中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的認(rèn)知度和接受度。銀行要加大對中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的宣傳,通過報(bào)紙、電視及網(wǎng)絡(luò)等媒體,介紹中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的性質(zhì)、功能、特點(diǎn)及使用方法等,或通過舉辦產(chǎn)品展示會等形式,現(xiàn)場展示或演示推薦的產(chǎn)品,讓客戶身臨其境、切身體會這些產(chǎn)品帶來的便捷、實(shí)惠和效益。當(dāng)?shù)卣訌?qiáng)規(guī)范和引導(dǎo),要求當(dāng)?shù)匦姓聵I(yè)單位和企業(yè)規(guī)范運(yùn)作、接受統(tǒng)一管理,解決諸如景區(qū)門票站只接受現(xiàn)金售票而不接受刷卡等原始落后的支付結(jié)算方式,從而既規(guī)范支付結(jié)算行為,大大減少現(xiàn)金使用,又提升了景區(qū)接待水平,促進(jìn)了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3、加強(qiáng)行業(yè)自律,規(guī)范銀行同業(yè)的業(yè)務(wù)競爭行為。銀行業(yè)監(jiān)管部門和當(dāng)?shù)劂y行業(yè)協(xié)會,要加強(qiáng)對當(dāng)?shù)劂y行同業(yè)之間的業(yè)務(wù)競爭管理:一是正確引導(dǎo)各行發(fā)揮自身的業(yè)務(wù)特長,根據(jù)不同的客戶群體和服務(wù)對象,設(shè)計(jì)本行的服務(wù)產(chǎn)品,取長補(bǔ)短、相得益彰,防止“仿而效之”“一哄而上”、產(chǎn)品雷同,最后只得靠互相壓價(jià)來爭攬客戶。二是銀行業(yè)監(jiān)管部門要加強(qiáng)監(jiān)管,防止商業(yè)銀行間為了營銷業(yè)務(wù)、爭奪客戶而違規(guī)甚至違法操作,擾亂正常的金融秩序,形成違規(guī)違法競爭的惡性循環(huán)。三是銀行業(yè)協(xié)會要加強(qiáng)行業(yè)自律,制定規(guī)范、統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、服務(wù)形式,以及違反同業(yè)約定后的懲處措施等,規(guī)范商業(yè)銀行間的經(jīng)營行為,杜絕惡意競爭,維護(hù)商業(yè)銀行的自身利益和社會形象,營造積極健康、規(guī)范有序的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境。

4、防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)沒有資產(chǎn)業(yè)務(wù)這么直接和顯而易見,但其風(fēng)險(xiǎn)的潛在性絕對不可忽視。必須堅(jiān)持中間業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則,建立完善中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范體系,加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部管理和風(fēng)險(xiǎn)控制。在中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)方面,一是明確牽頭部門,二是制定工作流程,三是建立風(fēng)險(xiǎn)管理考評機(jī)制。中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防控,從業(yè)務(wù)發(fā)起部門到風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門,都要建立一套考評制度,以確保中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的有效實(shí)施和嚴(yán)格執(zhí)行。在完善中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,要針對每一種中間業(yè)務(wù)的重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn),制定出詳細(xì)的規(guī)章制度進(jìn)行約束和限制,對容易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)節(jié)重點(diǎn)防范,從基本制度上保證中間業(yè)務(wù)經(jīng)營活動的安全性。

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第9篇：商業(yè)銀行發(fā)展策略范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 宏觀調(diào)控 發(fā)展策略

Abstract: in the face of economic sustainable growth, especially in the consumer price index for the present situation of the highs, 2011 countries adjust macroeconomic policy, regulation of the JinSuXing intensified. For commercial Banks, it is to properly deal with JinSuXing of macroeconomic regulation and to ensure implementation of the country in control policy at the same time, realize the effective development business management, ensure shareholder returns.

Key words: the commercial bank macro-control development strategy

中圖分類號：F830.33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：

宏觀調(diào)控政策對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的影響

2011年是中國經(jīng)濟(jì)錯(cuò)綜復(fù)雜的一年。各種自然災(zāi)情、資本市場低迷、人民幣升值速度較快等諸多因素，意味著未來中國經(jīng)濟(jì)面臨很大的不確定性。在這種背景下，上半年中國一直實(shí)施從緊的貨幣政策。然而，資金面從緊提高了銀行業(yè)的“議價(jià)”能力，使得銀行凈利差和凈息差走高，銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新能力和營銷力度也不斷加大，致使整個(gè)銀行業(yè)依然延續(xù)了業(yè)績高增長的發(fā)展態(tài)勢。

宏觀調(diào)控對銀行業(yè)造成的影響

銀行業(yè)業(yè)績的持續(xù)增長表明，在從緊貨幣政策下，雖然大多數(shù)銀行不能依靠擴(kuò)張貸款規(guī)模來獲得更多的利息收入，但是貸款資源變得更加稀缺，銀行的議價(jià)能力得到進(jìn)一步增強(qiáng)，資金定價(jià)走高增大了存貸款利差，在很大程度上抵消了信貸規(guī)?？刂茙淼牟焕绊憽?/p>

2、存貸利差縮小，積壓了商業(yè)銀行的盈利空間

存款利率不斷上調(diào)，使銀行剛性的利息支出增加，抬高了銀行的付息成本。由于存款的增長遠(yuǎn)大于貸款，因而上調(diào)利率給銀行收益的負(fù)面影響很大；貸款利率上調(diào)幅度小于存款利率上調(diào)幅度，縮小了銀行的利潤空間，這也迫使銀行須主動調(diào)整貸款期限結(jié)構(gòu)，才能保持相對高的利差水平。

中間業(yè)務(wù)發(fā)展遭遇瓶頸

由于資本市場持續(xù)低迷，銀行與資本市場相關(guān)的中間業(yè)務(wù)收入增速有所放緩。當(dāng)前的資本市場走向存在極大的不確定性，很可能會經(jīng)歷漫長的調(diào)整期，這會在很長時(shí)間內(nèi)限制銀行相關(guān)中間業(yè)務(wù)的拓展。為了彌補(bǔ)資本市場低迷對銀行中間業(yè)務(wù)收入增長的不利影響，銀行加強(qiáng)了其他金融產(chǎn)品的銷售力度，主要是銀保產(chǎn)品和理財(cái)產(chǎn)品的銷售等?？傮w來看，當(dāng)前中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)張仍然以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為依托，或以模仿、借鑒為主，缺乏技術(shù)含量和獨(dú)創(chuàng)性。從長遠(yuǎn)看不利于中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。二、宏觀調(diào)控政策下銀行的應(yīng)對策略

1、為有效應(yīng)對國際金融危機(jī)對經(jīng)濟(jì)的不利影響，貫徹落實(shí)好中央進(jìn)一步擴(kuò)大內(nèi)需促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的重大決策，面對新的重大發(fā)展機(jī)遇，銀行要在符合國家相關(guān)法律、法規(guī)的前提下，充分分析政府背景項(xiàng)目的財(cái)政同步投入資金比例和財(cái)政負(fù)債容忍度，加大重點(diǎn)項(xiàng)目服務(wù)力度，對受經(jīng)濟(jì)波動影響小，具有資源優(yōu)勢和壟斷特點(diǎn)，符合節(jié)能減排要求的大項(xiàng)目以及交通、能源、環(huán)保、民生安居、新農(nóng)村建設(shè)等基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目提供信貸支持，并在授信額度、期限配制、貸款方式、產(chǎn)品創(chuàng)新、貸款利率等方面給予傾斜，以達(dá)到控制風(fēng)險(xiǎn)、增加銀行貸款資金的沉淀時(shí)間等目的，提升銀行的存款和綜合效益。

2、大力拓展零售銀行業(yè)務(wù)，擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入。在信貸規(guī)模緊縮，存貸利差下降的形式面前，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)就顯得尤為重要。而我國私人財(cái)富的增加與現(xiàn)代消費(fèi)觀念的興起都為商業(yè)銀行發(fā)展零售銀行業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)提供了廣闊的市場。經(jīng)過多年來的金融改革，我國在證券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等領(lǐng)域從無到有，不斷完善，銀行系的基金公司、保險(xiǎn)公司、租賃公司、信托公司已經(jīng)成立，基本形成了現(xiàn)代金融市場體系的整體框架，再加上電子銀行的飛速發(fā)展，在制度上、體制上、實(shí)現(xiàn)手段上為銀行各類服務(wù)型中間業(yè)務(wù)提供了保證。

3、推廣產(chǎn)品創(chuàng)新，提高產(chǎn)品覆蓋率。進(jìn)一步統(tǒng)一和強(qiáng)化創(chuàng)新管理模式，建立有效的產(chǎn)品創(chuàng)新體系和產(chǎn)品信息管理工作平臺，不斷完善產(chǎn)品創(chuàng)新流程，形成前中后臺良性互動、市場反應(yīng)敏銳的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，搶占發(fā)展制高點(diǎn)。通過細(xì)化產(chǎn)品分類，深化產(chǎn)品研究，對現(xiàn)有產(chǎn)品再造和組合創(chuàng)新，加大產(chǎn)品優(yōu)化與整合力度，提高已有產(chǎn)品靈活性和便利程度，適應(yīng)市場與客戶的變化，以提供多元化增值服務(wù)吸引客戶，以增加客戶的綜合回報(bào)來贏得市場；根據(jù)客戶行業(yè)特點(diǎn)，推廣風(fēng)險(xiǎn)防范能力更強(qiáng)的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品，用以替代一般性流動資金貸款；推廣銀團(tuán)貸款，促進(jìn)同業(yè)合作，避免惡性競爭；積極跟進(jìn)新型融資產(chǎn)品的研發(fā)進(jìn)程，及時(shí)推廣使用，提高客戶產(chǎn)品覆蓋率。

4、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理、有效規(guī)避調(diào)控緊縮產(chǎn)生的負(fù)效應(yīng)。要做好重點(diǎn)調(diào)控行業(yè)的信貸退出，注重研究國家調(diào)控政策對行業(yè)、企業(yè)生存發(fā)展的影響，結(jié)合客戶的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，分別制定不同的信貸政策；在調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)的同時(shí)，注重貸款期限、信貸品種的匹配，大力發(fā)展短期限、流動性強(qiáng)的信貸產(chǎn)品，強(qiáng)化貸款的回收能力；加大貸后管理力度，提升風(fēng)險(xiǎn)反應(yīng)與處置能力，一旦發(fā)生問題能在最短時(shí)間內(nèi)做出反應(yīng)，采取果斷措施，盡最大可能挽回?fù)p失。

參考文獻(xiàn)：[1]郭志芳、胡文劍：《宏觀調(diào)控形勢下商業(yè)銀行經(jīng)營策略》金融市場

[2]莊疏敏：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營》中國人民大學(xué)出版社2008