對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)發(fā)展策略

一、問題的提出

經(jīng)過商業(yè)銀行多年的發(fā)展，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)中不可或缺的一部分。商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目的核心是，通過不斷的了解客戶情況，根據(jù)客戶的投資愛好以及財(cái)富積累，匹配合適的金融理財(cái)產(chǎn)品，開發(fā)一系列適合客戶消費(fèi)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及預(yù)期期望的投資方案。在國(guó)外，由于發(fā)展時(shí)間較長(zhǎng)，國(guó)外商業(yè)銀行已經(jīng)形成了較為成熟的理財(cái)系統(tǒng)，從產(chǎn)品概念初級(jí)階段到理財(cái)產(chǎn)品成熟化，不同的商業(yè)銀行根據(jù)不同的消費(fèi)群體設(shè)立不同的理財(cái)項(xiàng)目，已經(jīng)基本形成了一套各部分相對(duì)獨(dú)立卻又相互依存的體系。銀行在培養(yǎng)客戶忠誠(chéng)度的同時(shí)，不斷加強(qiáng)完善客戶服務(wù)，注意客戶體驗(yàn)，以尋求為客戶帶來最好的專業(yè)服務(wù)。在我國(guó)，由于起步較晚，再因部分群體對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)不夠了解，對(duì)我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。在全面建成小康社會(huì)的大背景下，國(guó)民的消費(fèi)能力提高，國(guó)內(nèi)投資理財(cái)?shù)膭傂孕枨笠仓饾u提升。而在國(guó)內(nèi)創(chuàng)新水平不斷提高、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品層出不窮的背景下，銀行要發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也同樣面臨巨大挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題

1.個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化。我國(guó)大型商業(yè)銀行資金實(shí)力比較雄厚，分布較為廣泛。各銀行理財(cái)產(chǎn)品的數(shù)量較多，但是產(chǎn)品的形式、特點(diǎn)變化幅度較小，導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品缺乏特性，削弱了對(duì)客戶的吸引力。各個(gè)商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品在功能、特征、種類、目標(biāo)市場(chǎng)等方面差異性較低。比如，建設(shè)銀行的“乾元-日積利”系列產(chǎn)品與招商銀行的“日日享”系列，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化不僅會(huì)弱化品牌競(jìng)爭(zhēng)力，也會(huì)限制個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)不到位。商業(yè)銀行服務(wù)的質(zhì)量和品質(zhì)是客戶選擇的重要參考，而在近幾年的客戶評(píng)價(jià)和網(wǎng)絡(luò)輿論中不難看出，其實(shí)中國(guó)的各大商業(yè)銀行都存在著服務(wù)失位的問題。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)服務(wù)中，最大的服務(wù)問題是關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品的科普性，銀行工作人員產(chǎn)品講解和客戶理財(cái)知識(shí)的普及不到位，便直接推銷理財(cái)產(chǎn)品，造成客戶在不了解的情況下盲目進(jìn)行投資，導(dǎo)致投資效果不理想甚至出現(xiàn)投資失敗的情況。

3.客戶容易受到信息誤導(dǎo)。在互聯(lián)網(wǎng)未有效普及之前，我國(guó)的銀行業(yè)營(yíng)銷基本是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)了解自己想要的產(chǎn)品，聽取理財(cái)師的建議，選擇跟自己情況相匹配的理財(cái)產(chǎn)品。但由于監(jiān)管力度不足，銀行從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)有待加強(qiáng)，有時(shí)會(huì)出現(xiàn)客戶根據(jù)建議選擇產(chǎn)品后出現(xiàn)投資失敗的情況，從而降低客戶對(duì)銀行的信任度。

4.營(yíng)銷人才結(jié)構(gòu)化失衡。隨著時(shí)代的發(fā)展，從單一型投資產(chǎn)品到現(xiàn)在的復(fù)合型理財(cái)產(chǎn)品。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展開始趨向多元化。而銀行從業(yè)人員的素質(zhì)的提升則是發(fā)展中的重要一環(huán)?，F(xiàn)階段的金融市場(chǎng)監(jiān)管仍然不健全，同時(shí)各種規(guī)章制度和人才制度均跟國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家有一些差距。雖然我國(guó)的金融理財(cái)營(yíng)銷人員較多，但我國(guó)的金融營(yíng)銷準(zhǔn)入門檻較低，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的部分從業(yè)人員的素質(zhì)較低，對(duì)金融產(chǎn)品的了解不充分，無法提出高質(zhì)量的建議。

三、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)問題成因分析

1.理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新性不足。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新力度不足，各銀行相似產(chǎn)品較多。再加上互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的突出優(yōu)勢(shì)，人們的投資理念有了轉(zhuǎn)變。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品操作便捷等優(yōu)勢(shì)，再加上資金實(shí)力雄厚企業(yè)的資金保障，使得零錢通、余額寶等產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯。他們的投資門檻較低，不限起購金額，隨時(shí)贖回，適合任何風(fēng)險(xiǎn)型客戶等特點(diǎn)。然而，商業(yè)銀行的局限性相對(duì)更大一些，贖回期一般需要期限，對(duì)需要隨時(shí)贖回資金或沒有足夠資金的客戶有很大的影響，致使商業(yè)銀行失去了較好的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

2.營(yíng)銷服務(wù)管理失位。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)營(yíng)銷服務(wù)管理不完善導(dǎo)致員工服務(wù)不到位。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)人員向客戶介紹理財(cái)產(chǎn)品的準(zhǔn)確性、全面性、合規(guī)性是衡量營(yíng)銷服務(wù)質(zhì)量的重要一環(huán)。比如，理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)揭示和相關(guān)信息介紹的詳細(xì)說明是個(gè)人理財(cái)服務(wù)人員在向投資者介紹理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資時(shí)必須做到的一項(xiàng)工作，客戶的知情權(quán)應(yīng)該得到尊重。商業(yè)銀行理財(cái)服務(wù)人員在處理此項(xiàng)工作時(shí)還存在不當(dāng)之處，為了追求業(yè)績(jī)，減少客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，著重為客戶介紹產(chǎn)品的優(yōu)點(diǎn)，而在產(chǎn)品的缺點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)方面，忽略一些關(guān)于產(chǎn)品真實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)情況，導(dǎo)致客戶接收錯(cuò)誤的提示，產(chǎn)生理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)小的錯(cuò)誤認(rèn)知，最終被誤導(dǎo)，作出錯(cuò)誤的理財(cái)規(guī)劃，造成投資損失。

3.人才培訓(xùn)不到位。商業(yè)銀行人員招聘一般通過公開招考來進(jìn)行。員工在入職前會(huì)有三個(gè)月的培訓(xùn)期，培訓(xùn)內(nèi)容主要為一些基本實(shí)操性的內(nèi)容，銀行主要培訓(xùn)的是營(yíng)銷人員的營(yíng)銷能力，在員工知識(shí)儲(chǔ)備較少的情況下會(huì)導(dǎo)致客戶經(jīng)理無法向客戶充分解釋個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，無法獲取客戶的信任，導(dǎo)致客戶難于選擇甚至最終選擇其他金融機(jī)構(gòu)理財(cái)產(chǎn)品的情況發(fā)生。

四、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)優(yōu)化路徑

1.加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新。商業(yè)銀行做好客戶需求分析。針對(duì)不同客戶需求，研發(fā)更加合理和優(yōu)質(zhì)的理財(cái)產(chǎn)品。在產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，銀行要充分對(duì)新產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和把控。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，提高自身理財(cái)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)，也要加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的融合，與時(shí)俱進(jìn)，提供更符合客戶需求的產(chǎn)品或者服務(wù)。

2.提升個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)品質(zhì)。商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理。要求理財(cái)人員真實(shí)、客觀、全面地向客戶介紹產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，明確告知理財(cái)產(chǎn)品可能會(huì)造成的風(fēng)險(xiǎn)。銀行要重視自身的服務(wù)品質(zhì)以及客戶對(duì)于服務(wù)的評(píng)價(jià)，不斷提高自身的服務(wù)品質(zhì)。從產(chǎn)品的研發(fā)調(diào)研、項(xiàng)目設(shè)立、對(duì)外銷售、服務(wù)策略、服務(wù)手段、服務(wù)品質(zhì)，再到最后的重新復(fù)盤改進(jìn)服務(wù)。而在這些服務(wù)之中，最有效的方式就是在服務(wù)的同時(shí)隨時(shí)跟進(jìn)客戶的情況。通過獲取客戶的服務(wù)滿意度及反饋，增加銷售經(jīng)驗(yàn)為后續(xù)其他理財(cái)產(chǎn)品的銷售提供寶貴的經(jīng)驗(yàn)。

第2篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞： 中小企業(yè) 融資渠道 政策支持

1.中小企業(yè)融資現(xiàn)狀

隨著全球金融業(yè)的不斷發(fā)展，在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，融資租賃業(yè)已經(jīng)成為世界銀行第二大資金供給渠道。在中國(guó)，我國(guó)融資租賃業(yè)正迎來發(fā)展的好時(shí)機(jī)。近年來，中國(guó)的金融租賃業(yè)快速發(fā)展，截至2013年上半年，中國(guó)的金融租賃業(yè)繼續(xù)呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，產(chǎn)業(yè)規(guī)模繼續(xù)擴(kuò)大，發(fā)展環(huán)境進(jìn)一步改善。

為了促進(jìn)行業(yè)有序發(fā)展，2011年12月15日，商務(wù)部了“商務(wù)部關(guān)于‘十二五’期間促進(jìn)融資租賃業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見”，并提出“十二五”期間將創(chuàng)新融資租賃業(yè)務(wù)模式，優(yōu)化我國(guó)融資租賃業(yè)發(fā)展布局，拓寬企業(yè)融資渠道，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)融資租賃業(yè)的發(fā)展。2012年商務(wù)部對(duì)國(guó)內(nèi)金融租賃公司制定了“國(guó)內(nèi)金融租賃業(yè)務(wù)管理辦法（征求意見稿）”，旨在征求業(yè)界意見，并為金融租賃業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系逐步完善制定政策。商務(wù)部下一步計(jì)劃從四個(gè)方面推動(dòng)加快發(fā)展金融租賃業(yè)，支持和引導(dǎo)企業(yè)提高競(jìng)爭(zhēng)力，進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)管理，完善政策支持體系。

2.中小企業(yè)融資渠道

目前中小企業(yè)主要的融資渠道有三類：

2.1政策融資。

各級(jí)政府部門每年都有各種名目扶持中小企業(yè)成長(zhǎng)，尤其是科技企業(yè)成長(zhǎng)的資金支持，而且這些資金都是無償或無息給予的。這個(gè)渠道往往被很多中小企業(yè)忽略。

2.2債務(wù)融資。

向銀行、貸款公司申請(qǐng)貸款，或者通過擔(dān)保公司擔(dān)保，或者以融資租賃方式獲得債務(wù)融資。這應(yīng)該是主渠道，但是大多數(shù)中小企業(yè)沒有抵押物，也不熟悉銀行貸款方式。

2.3權(quán)益融資。

通過出售、轉(zhuǎn)讓、稀釋公司股權(quán)獲得融資。就是所謂的風(fēng)險(xiǎn)投資、私募股權(quán)投資等，盡管這不需要利息，也不需要抵押物，但這是融資成本最高的方法，也是最難獲得融資的渠道。

3.中小企業(yè)融資對(duì)策與建議

3.1提高中小企業(yè)自身素質(zhì)。

中小企業(yè)獲得資金支持，本身就具有較高的信用。中小企業(yè)借款困難是一個(gè)世界性問題，究其原因，與其自身缺點(diǎn)有較大的關(guān)系，為解決中小企業(yè)融資難問題，各種建議已經(jīng)提出，但是沒有自我發(fā)展方面的加強(qiáng)和改善。

3.1.1提高融資能力。一是企業(yè)要實(shí)施嚴(yán)格的預(yù)算控制制度，建立預(yù)算管理的資金需求預(yù)測(cè)方法，在財(cái)務(wù)管理的全過程中；二是要加強(qiáng)成本控制，融資活動(dòng)，評(píng)估完工成本，建立財(cái)務(wù)管理責(zé)任制；三是要建立有效的使用資金的辦法，加強(qiáng)內(nèi)部管理，以更好地利用有限的資金使用情況。

3.1.2加強(qiáng)自身的經(jīng)營(yíng)管理水平。首先，我們必須提高質(zhì)量，業(yè)務(wù)經(jīng)理應(yīng)該熟悉貨幣政策，積極學(xué)習(xí)金融知識(shí)和使用現(xiàn)代金融知識(shí)，并結(jié)合自身?xiàng)l件適當(dāng)向銀行融資；其次，企業(yè)要抓住產(chǎn)品生命周期管理，在產(chǎn)品上市之前，及時(shí)改造設(shè)備，使產(chǎn)品不斷升級(jí)換代，提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低成本，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中使市場(chǎng)穩(wěn)定健康地發(fā)展。

3.2強(qiáng)化信用觀念，構(gòu)筑良好銀企關(guān)系。

有一些中小企業(yè)不具有長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，為了減輕債務(wù)負(fù)擔(dān)，逃債，廢債，嚴(yán)重?fù)p害企業(yè)信譽(yù)形象，破壞與銀行的關(guān)系。為此，我們必須增強(qiáng)中小企業(yè)信用意識(shí)，保全銀行債務(wù)，盡可能與銀行協(xié)商解決，建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造條件。

3.3金融機(jī)構(gòu)要加大對(duì)中小企業(yè)融資支持力度。

3.3.1金融機(jī)構(gòu)要提高服務(wù)水平

一是要進(jìn)一步提高認(rèn)識(shí)，轉(zhuǎn)變觀念，改變工作作風(fēng)，深入企業(yè)，認(rèn)真聽取、反映業(yè)務(wù)需求，了解和掌握中小企業(yè)的需求，主動(dòng)了解中小企業(yè)發(fā)展過程中的問題，增加潛在的信貸支持。

二是利用銀行點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，及時(shí)告知市場(chǎng)信息的優(yōu)勢(shì)。對(duì)于中小企業(yè)來說，有關(guān)業(yè)務(wù)的前景較為樂觀，通過貿(mào)易融資、封閉貸款、短期信貸等方式給予支持，以幫助企業(yè)盡快扭虧為盈。

三是我們應(yīng)該積極參與建設(shè)中小企業(yè)貸款擔(dān)保資金，有效解決中小企業(yè)貸款難、擔(dān)保難的問題。

四是金融機(jī)構(gòu)可以展開相應(yīng)的銀行中間業(yè)務(wù)，使企業(yè)迅速積累生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)所需的短期資金，克服融資困難。

五是根據(jù)國(guó)家政策，落實(shí)和完善信貸人員入職豁免機(jī)制。

3.3.2建立和完善與中小企業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)體系

一是國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)設(shè)立專門的中小企業(yè)信貸部門，建立專門的中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)，并擴(kuò)大針對(duì)中小型企業(yè)的存款和貸款緊張的中小企業(yè)的資金需求，根據(jù)老化性強(qiáng)的特點(diǎn)，完善公共信貸政策，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，在業(yè)務(wù)計(jì)劃和財(cái)務(wù)系統(tǒng)實(shí)施后更好地集成單個(gè)中小企業(yè)信用的基礎(chǔ)上優(yōu)先考慮。

二是合理調(diào)整城市商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社的信貸投向，突出支持當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的重點(diǎn)，使中小金融機(jī)構(gòu)充分發(fā)揮主體作用，支持中小企業(yè)。

三是適當(dāng)建立小金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)服務(wù)，中小企業(yè)發(fā)展銀行將成立一家政策性銀行，中小企業(yè)可以根據(jù)政府的政策和方向及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，通過各種貸款引導(dǎo)健康發(fā)展中小企業(yè)。

3.4中小企業(yè)市場(chǎng)營(yíng)銷。

面對(duì)新的營(yíng)銷環(huán)境和發(fā)展目標(biāo)，中小企業(yè)必須培育和創(chuàng)造新的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。中小企業(yè)創(chuàng)新營(yíng)銷包括：

3.4.1營(yíng)銷理念的創(chuàng)新。為了捕捉市場(chǎng)信息，新思路，改進(jìn)營(yíng)銷策略。

3.4.2技術(shù)和產(chǎn)品創(chuàng)新。根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展趨勢(shì)，加大新產(chǎn)品的開發(fā)力度，開拓新市場(chǎng)，發(fā)展新技術(shù)、新產(chǎn)品、新產(chǎn)業(yè)，創(chuàng)造并引領(lǐng)市場(chǎng)，不斷提高產(chǎn)品的科技含量，帶動(dòng)企業(yè)提高產(chǎn)品質(zhì)量，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，搶占市場(chǎng)先機(jī)。

3.4.3機(jī)制創(chuàng)新。以市場(chǎng)為導(dǎo)向改革企業(yè)管理制度，增強(qiáng)營(yíng)銷效果。

3.4.4管理創(chuàng)新。促進(jìn)信息技術(shù)的發(fā)展，利用公共資源，發(fā)揮企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

3.4.5人才創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。重點(diǎn)引進(jìn)高科技人才，培育人才，以形成更高質(zhì)量的企業(yè)技術(shù)。

參考文獻(xiàn)

第3篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

銀行保險(xiǎn)在我國(guó)開始起步于2000年，經(jīng)過短短數(shù)十年的發(fā)展，它已成為我國(guó)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的主要銷售渠道之一。但在銀行保險(xiǎn)保費(fèi)收入逐年增長(zhǎng)并整體呈現(xiàn)出迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì)的同時(shí)，從2004年開始，銀行保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)率卻出現(xiàn)多次大幅波動(dòng)的現(xiàn)象(見表1)。顯然，這種起伏波動(dòng)加劇了保險(xiǎn)公司的潛在風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于銀行保險(xiǎn)的長(zhǎng)期健康發(fā)展有不利影響。另外，目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)采取的是松散的協(xié)議銷售模式，而且“多對(duì)多”的關(guān)系不具有排他性，合作基礎(chǔ)十分薄弱。為了爭(zhēng)奪銷售渠道，常會(huì)出現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間競(jìng)相提高手續(xù)費(fèi)，甚至向銀行柜員提供勞務(wù)費(fèi)而不入銀行大賬等現(xiàn)象，使得商業(yè)賄賂的空間由此滋生。這種尋租行為嚴(yán)重削弱銀保產(chǎn)品的成本優(yōu)勢(shì)，盡管保費(fèi)收入不斷增長(zhǎng)，但利潤(rùn)空間卻不斷縮小，最終導(dǎo)致保險(xiǎn)公司被迫退出銀保市場(chǎng)，進(jìn)而造成市場(chǎng)大起大落。

二、銀行保險(xiǎn)改革與創(chuàng)新的金融支持

銀行保險(xiǎn)雖然在我國(guó)發(fā)展的時(shí)間不長(zhǎng)，但是在借鑒了許多國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)后，我國(guó)已經(jīng)逐步開始在傳統(tǒng)的模式上開始了改革和創(chuàng)新的探索。銀保模式按照金融一體化程度從低到高可以分為協(xié)議合作模式、銀行與保險(xiǎn)公司共建模式和金融集團(tuán)模式三種，在提高我國(guó)總保費(fèi)收入以及對(duì)國(guó)內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)收入方面，以上三種模式提供了強(qiáng)有力的金融支持。

(一)以協(xié)議合作模式為主導(dǎo)

從銀行保險(xiǎn)在我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)開始，協(xié)議合作模式便是充當(dāng)著先行者的角色。2003年后，隨著監(jiān)管政策的放松，“多對(duì)多”的協(xié)議銷售模式成為國(guó)內(nèi)銀保模式的主流。我國(guó)多家大型保險(xiǎn)公司和幾乎所有大型商業(yè)銀行都已經(jīng)建立了長(zhǎng)期的業(yè)務(wù)合作關(guān)系，其中絕大多數(shù)保險(xiǎn)公司和銀行都有著一個(gè)以上的合作伙伴。

(二)銀行保險(xiǎn)共建模式得到深化

2006年，《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)改革發(fā)展的若干意見》的出臺(tái)，催生了銀行保險(xiǎn)的資本聯(lián)姻，使得銀行和保險(xiǎn)公司能夠展開更深層次的共建合作。當(dāng)年，保監(jiān)會(huì)《關(guān)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資商業(yè)銀行股權(quán)的通知》規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可以投資未上市商業(yè)銀行的股份，為銀保雙方的股權(quán)合作提供了政策支持。2008年，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)又就雙方開展深層次合作和跨業(yè)監(jiān)管達(dá)成協(xié)議，允許銀行和保險(xiǎn)公司相互持股。一時(shí)間，掀起了銀行和保險(xiǎn)公司互相持股的熱情，銀行和保險(xiǎn)公司分別以收購形式進(jìn)入彼此的浪潮席卷而來。股權(quán)合作雖使銀保雙方形成利益共同體的邁出了第一步，但是較長(zhǎng)的磨合周期和成本以及文化、經(jīng)營(yíng)理念差異都會(huì)使成本顯著增加，這一模式要走的更遠(yuǎn)，還需要銀行和保險(xiǎn)公司的深層探討。

(三)金融集團(tuán)模式逐步興起

金融集團(tuán)這一模式在歐洲和北美的保險(xiǎn)市場(chǎng)廣為采納，這與當(dāng)?shù)亟鹑诨鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)的模式不可分割，尤其是在歐洲大陸，高度一體化的銀行保險(xiǎn)公司具有高水平的相互承諾，是最常見的銀保合作形式。目前，中國(guó)的一些金融集團(tuán)已經(jīng)開始將銀保合作向縱深推進(jìn)。比如備受關(guān)注的“平深戀”，得到業(yè)界的高度重視。

三、改善我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀的對(duì)策建議

由于起步晚，發(fā)展快，我國(guó)銀行保險(xiǎn)已陷入瓶頸，針對(duì)這一現(xiàn)狀本文提出以下建議：

(一)科學(xué)監(jiān)管，營(yíng)造健康發(fā)展環(huán)境

長(zhǎng)期以來，我國(guó)的監(jiān)管措施還停留在“頭疼醫(yī)頭，腳疼醫(yī)腳”的階段，那種政策不斷、對(duì)策不斷的畸形監(jiān)管使得銀行和保險(xiǎn)公司總是處于尋找政策漏洞求發(fā)展的狀態(tài)，然而，健康持續(xù)的發(fā)展需要的是具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的監(jiān)管政策，這對(duì)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)提出了更高的要求，希望能夠通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的溝通協(xié)調(diào)，制定出科學(xué)的監(jiān)管法律法規(guī)，為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造一個(gè)有序規(guī)范的發(fā)展環(huán)境。

(二)完善自身，加快保險(xiǎn)業(yè)成長(zhǎng)

眾所周知，我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展空間是巨大的，主要表現(xiàn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的形勢(shì)和潛力巨大，但保險(xiǎn)深度與密度處于較低水平，未來對(duì)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出不可估量的需求強(qiáng)度，這決定了我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)深化改革的必然性和緊迫性。因此，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)當(dāng)從自身找原因，提高產(chǎn)品研發(fā)能力，積極拓展保險(xiǎn)覆蓋的廣度和深度，改善企業(yè)的服務(wù)質(zhì)量和管理水平，建立科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，塑造優(yōu)良的企業(yè)形象和高質(zhì)量的信譽(yù)。

第4篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；不足；對(duì)策

一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的意義

（一）利于我國(guó)商業(yè)銀行創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式，提高贏利能力

建于90年初證券市場(chǎng)在一定程度上分流了銀行資金來源和貸款融資需求,使得銀行負(fù)債成本顯著上升而資產(chǎn)質(zhì)量卻明顯下降,從而增加了銀行的授信風(fēng)險(xiǎn)。中間業(yè)務(wù)自身收益高、風(fēng)險(xiǎn)低和收入穩(wěn)定的特點(diǎn)在幫助商業(yè)銀行規(guī)避經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)上起著不可忽視的作用。其次，在經(jīng)濟(jì)正常運(yùn)行下，低利率將成趨勢(shì)，從而進(jìn)入一個(gè)“微利時(shí)代”。僅憑發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，在短期內(nèi)銀行很難擺脫經(jīng)營(yíng)的困境。所以，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)勢(shì)在必行。

（二）有利于穩(wěn)定和促進(jìn)我國(guó)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展

經(jīng)濟(jì)在發(fā)展，社會(huì)在進(jìn)步，客戶對(duì)銀行服務(wù)的需求也在提高，已不再滿足于傳統(tǒng)的存貸與結(jié)算服務(wù)。如果商業(yè)銀行銀行無法順應(yīng)客戶多樣化的服務(wù)需求，將會(huì)導(dǎo)致客源的流失。反之，銀行能夠提供全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)，不僅增加銀行對(duì)客戶的吸引力，更利于與客戶建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的關(guān)系。因此，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該重視中間業(yè)務(wù)開拓與創(chuàng)新，并憑借高質(zhì)服務(wù)穩(wěn)定客戶，為傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展提供資金的源泉。

二、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀和尚存的問題

（一）我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀

在大部分發(fā)達(dá)國(guó)家中間業(yè)務(wù)早已不是一個(gè)新概念，在20世紀(jì)70年代興起的金融自由化與創(chuàng)新就已經(jīng)促成了中間業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展。到了80年代，各種創(chuàng)新的中間業(yè)務(wù)更是大量的涌現(xiàn)。隨著經(jīng)濟(jì)全球化而來的金融挑戰(zhàn)卻愈趨嚴(yán)峻，金融混業(yè)化也已逐漸成為當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)與金融發(fā)展潮流。

據(jù)年報(bào)顯示，2010年，五大行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)中有升：工商銀行凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入達(dá)728億元人民幣，同比增長(zhǎng)32.1%；中國(guó)銀行凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入達(dá)554.83億元人民幣，同比增長(zhǎng)20.58%；建設(shè)銀行凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入達(dá)661.32億元人民幣，同比增長(zhǎng)37.6%；農(nóng)業(yè)銀行凈手續(xù)費(fèi)和傭金收入達(dá)461.28億元人民幣，同比增長(zhǎng)29.4%。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)四大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的平均比例約為8.5%。然而美國(guó)商業(yè)銀行的凈收入中，中間業(yè)務(wù)收入的比例已達(dá)到43%。以上種種數(shù)據(jù)顯示，盡管我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)進(jìn)步可喜，但相對(duì)“發(fā)達(dá)”我們的距離依然甚遠(yuǎn)。

（二）我國(guó)商業(yè)銀行尚存的問題

1.中間業(yè)務(wù)缺乏創(chuàng)新且盈利能力差

近年來，我國(guó)商業(yè)銀行雖然已開始從傳統(tǒng)的結(jié)算收費(fèi)、業(yè)務(wù)收費(fèi)等項(xiàng)目中開發(fā)了260余種產(chǎn)品，但實(shí)際運(yùn)用的品種較少、層次較低，對(duì)資本市場(chǎng)的依賴也過大。相對(duì)于西方商業(yè)銀行高附加值品種的中間業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)則是勞動(dòng)密集型。

據(jù)資料顯示，2010年，作為五大行中間業(yè)務(wù)收入占總營(yíng)業(yè)收入比重最高的建設(shè)銀行也不過是20.40%，而國(guó)外商業(yè)銀行如美國(guó)銀行業(yè)早在1980年就已經(jīng)達(dá)到22%，一些大銀行如花旗銀行現(xiàn)今竟高達(dá)80%以上。由此可見，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盈利能力還有待提高。

2.人才匱乏，科技服務(wù)手段相對(duì)滯后

中間業(yè)務(wù)是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、信息、資金和信譽(yù)于一體的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及了銀行、證券、保險(xiǎn)、法律、企業(yè)財(cái)務(wù)等知識(shí)領(lǐng)域，是屬于金融行業(yè)中的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)。它需要的不僅具備金融業(yè)務(wù)知識(shí)，更要求具備有敏銳的分析、決策能力和公關(guān)能力的頂級(jí)人才。而當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行缺乏大批熟業(yè)務(wù)、懂管理、善營(yíng)銷的復(fù)合型人才來從事一些如投資銀行業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理顧問業(yè)務(wù)等高層次的中間業(yè)務(wù)。另一方面，以信息通訊為中心的技術(shù)服務(wù)已成為銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的技術(shù)核心。

3.相關(guān)的法律、法規(guī)不健全

2001年出臺(tái)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》及其實(shí)施細(xì)則在一定程度上填補(bǔ)了我國(guó)商業(yè)銀行關(guān)于中間業(yè)務(wù)立法規(guī)范的空白，更為中間業(yè)務(wù)的監(jiān)管提供了法律依據(jù)。不足之處是忽視了銀行與客戶關(guān)系的調(diào)整，特別是對(duì)中間業(yè)務(wù)當(dāng)事人權(quán)利義務(wù)的規(guī)范，造成了法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策建議

1.加大中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的研發(fā)和創(chuàng)新力度

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步晚、范圍窄、種類少，主要集中在結(jié)算、和銀行卡類業(yè)務(wù)。隨著經(jīng)營(yíng)觀念的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行應(yīng)敢于沖破中間業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式，以市場(chǎng)為導(dǎo)向挖掘潛在的市場(chǎng)需求，以市場(chǎng)消費(fèi)心理為導(dǎo)向加大產(chǎn)品的研發(fā)力度。在學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行中先進(jìn)的創(chuàng)新理念的同時(shí)要結(jié)合本國(guó)的實(shí)際情況，形成具有自身優(yōu)勢(shì)的品牌效益。如商業(yè)銀行可利用所具備的金融信息及銀行技術(shù)優(yōu)勢(shì)，提供大項(xiàng)目投資咨詢、企業(yè)的兼并、資產(chǎn)重組、項(xiàng)目融資等高層次服務(wù)。其次，應(yīng)注重中間業(yè)務(wù)的工作效率，畢竟“客戶就是上帝”。完善“自動(dòng)扣費(fèi)”的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)既能避免錯(cuò)收與漏收，又有助于將人力資源逐步從簡(jiǎn)單、重復(fù)的勞動(dòng)中解放出來，投入到高端客戶的服務(wù)和維護(hù)中去，切實(shí)提高資源配置效率。

2.提高監(jiān)管和防范中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的能力

中間業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)多表現(xiàn)為潛在風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)樗跁?huì)計(jì)核算上是屬于表外業(yè)務(wù)，只在資產(chǎn)負(fù)債表的附注中披露。這種期末的披露方式的卻會(huì)給銀行管理部門的監(jiān)管帶來一定的難度。我認(rèn)為中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范應(yīng)從以下兩方面著手：第一，應(yīng)完善表外會(huì)計(jì)核算標(biāo)準(zhǔn)；對(duì)不同種類的中間業(yè)務(wù)收入進(jìn)行成本效益和變動(dòng)因素分析；關(guān)注或會(huì)形成負(fù)債可能的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行分析并加以關(guān)注；第二，健全內(nèi)控機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工和明確各級(jí)管理人員的權(quán)限，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的量化和連續(xù)性。此外應(yīng)根據(jù)實(shí)際業(yè)務(wù)的開展情況制訂更為科學(xué)有效的表外業(yè)務(wù)內(nèi)部控制制度與操作規(guī)程，實(shí)現(xiàn)表外業(yè)務(wù)管理的規(guī)范化。

參考文獻(xiàn)

[1] 洪錢寶，柴俊，王曉雯.我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì)，2010,(5).

[2] 晉重文.從中間業(yè)務(wù)中尋找贏利增長(zhǎng)點(diǎn)[J].西部論叢，2006.

第5篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目；質(zhì)量控制

內(nèi)部審計(jì)作為我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部控制的第三道防線，其目的是為增加組織的價(jià)值和改進(jìn)組織的經(jīng)營(yíng)。為使內(nèi)部審計(jì)能充分發(fā)揮作用，必須對(duì)內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目進(jìn)行有效的質(zhì)量控制。

一、我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制的涵義

中國(guó)內(nèi)部審計(jì)協(xié)會(huì)2005年的《內(nèi)部審計(jì)具體準(zhǔn)則第19號(hào)——內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量控制》規(guī)定：內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目的質(zhì)量控制是指為合理保證審計(jì)項(xiàng)目的實(shí)施符合內(nèi)部審計(jì)準(zhǔn)則的要求而制定的控制程序與方法。目前，我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)的審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制具體包括內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)為確保其審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量符合內(nèi)部審計(jì)準(zhǔn)則的要求，在實(shí)施審計(jì)項(xiàng)目時(shí)，對(duì)審計(jì)立項(xiàng)、審計(jì)準(zhǔn)備、審計(jì)測(cè)試、審計(jì)報(bào)告、審計(jì)追蹤、項(xiàng)目評(píng)價(jià)等完整審計(jì)程序的全過程質(zhì)量控制。它是我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)機(jī)構(gòu)和內(nèi)部審計(jì)人員對(duì)自身活動(dòng)進(jìn)行控制的自律行為，它貫穿于審計(jì)項(xiàng)目的各個(gè)環(huán)節(jié)。

二、加強(qiáng)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制的重要性

1.加強(qiáng)項(xiàng)目質(zhì)量控制是推動(dòng)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)事業(yè)發(fā)展的根本途徑

審計(jì)質(zhì)量是內(nèi)部審計(jì)工作的生命，而審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量則是內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量的靈魂。加強(qiáng)審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制，提高審計(jì)質(zhì)量，必然給內(nèi)部審計(jì)自身的發(fā)展帶來積極的影響：首先是有利于提高審計(jì)部門的地位，“有為才能有位”,高質(zhì)量的審計(jì)項(xiàng)目容易得到領(lǐng)導(dǎo)的重視，被審計(jì)單位的尊重，樹立內(nèi)審的良好形象，為以后更好地開展工作、履行職責(zé)提供了理想的環(huán)境；其次是有利于審計(jì)隊(duì)伍素質(zhì)的提高，通過對(duì)審計(jì)項(xiàng)目的質(zhì)量控制，使審計(jì)人員對(duì)素質(zhì)要求有了新的標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)識(shí)，審計(jì)隊(duì)伍的職業(yè)道德素質(zhì)和專業(yè)素質(zhì)將會(huì)在外界壓力、自身動(dòng)力的雙重作用下得到提高，以更好的適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)內(nèi)部審計(jì)的需要?？梢哉f，內(nèi)部審計(jì)工作的發(fā)展完善是在不斷提高其項(xiàng)目質(zhì)量的前提下實(shí)現(xiàn)的，提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量是推動(dòng)內(nèi)部審計(jì)事業(yè)發(fā)展的根本途徑。

2.我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量的控制現(xiàn)狀需要加強(qiáng)項(xiàng)目質(zhì)量控制

我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量的控制現(xiàn)狀重點(diǎn)表現(xiàn)為“三重三輕”：即“重審計(jì)實(shí)施、輕審計(jì)準(zhǔn)備”，審計(jì)方案可操作性不強(qiáng)，審計(jì)實(shí)施與審計(jì)方案“兩張皮”，造成審計(jì)目標(biāo)不明確，重點(diǎn)不突出，影響項(xiàng)目質(zhì)量；“重審計(jì)問題、輕審計(jì)規(guī)范”，審計(jì)取證不齊全，工作底稿不規(guī)范，審計(jì)定性不準(zhǔn)確；“重審計(jì)報(bào)告、輕整改落實(shí)”，使審計(jì)的效能大打折扣。因此，我們需要加強(qiáng)內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量控制以便對(duì)以上控制缺陷“糾偏”和其他控制環(huán)節(jié)“防患于未然”。

3.加強(qiáng)項(xiàng)目質(zhì)量控制是規(guī)避審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的有效手段

開展內(nèi)部審計(jì)工作，勢(shì)必存在內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)內(nèi)部審計(jì)事業(yè)發(fā)展的現(xiàn)階段，決定內(nèi)部審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)大小的直接因素就是內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量的高低，二者之間存在此長(zhǎng)彼消的關(guān)系，內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量越高，審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)就越??；反之，則審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)越大。所以控制和降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的核心在于提高內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量。只有加強(qiáng)對(duì)審計(jì)項(xiàng)目各環(huán)節(jié)全過程的質(zhì)量控制管理，才能有效地保證審計(jì)工作質(zhì)量，規(guī)范審計(jì)工作行為，最大限度地規(guī)避審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

4.加強(qiáng)項(xiàng)目質(zhì)量控制是為我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量控制準(zhǔn)則的完善提供實(shí)踐基礎(chǔ)

科學(xué)的理論來源于科學(xué)的實(shí)踐，在不斷強(qiáng)化項(xiàng)目質(zhì)量控制的實(shí)踐過程中積極地總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)、尋找規(guī)律，將為完善我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)質(zhì)量控制準(zhǔn)則打下堅(jiān)實(shí)的實(shí)踐基礎(chǔ)。

三、商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制的措施

商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制是一個(gè)過程，包括立項(xiàng)、準(zhǔn)備、實(shí)施、報(bào)告、后續(xù)等各環(huán)節(jié)。以下則是審計(jì)項(xiàng)目各環(huán)節(jié)質(zhì)量控制的具體措施。

1.立項(xiàng)階段的質(zhì)量控制

高度重視立項(xiàng)階段的質(zhì)量控制。首先，內(nèi)部審計(jì)立項(xiàng)應(yīng)以本組織風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為基礎(chǔ)，以幫助組織實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，為組織提供增值服務(wù)為目的，時(shí)刻跟上組織前進(jìn)的步伐，配合組織發(fā)展中遇到的熱點(diǎn)、難點(diǎn)問題進(jìn)行審計(jì)，尤其關(guān)鍵的是內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目的立項(xiàng)要能體現(xiàn)組織不斷發(fā)展變化的審計(jì)需求。其次，為保證項(xiàng)目主題明確、重點(diǎn)突出，就需要適當(dāng)控制和縮小審計(jì)范圍。根據(jù)以往審計(jì)經(jīng)驗(yàn)，在沒有特定需要情況下，適宜采用“集中優(yōu)勢(shì)兵力打殲滅戰(zhàn)”的戰(zhàn)術(shù)，一次審計(jì)只針對(duì)某一個(gè)管理環(huán)節(jié)或一個(gè)業(yè)務(wù)事項(xiàng)進(jìn)行深入細(xì)致的審計(jì)，盡量減少盲目的泛泛的全面審計(jì)。有利于審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制的把握及控制審計(jì)的風(fēng)險(xiǎn)。因此，項(xiàng)目立項(xiàng)把握的好，在總體不斷拓展審計(jì)范圍和影響的同時(shí)細(xì)化審計(jì)項(xiàng)目分類，在每個(gè)審計(jì)項(xiàng)目上力求做深做透，就會(huì)為審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制在前期打下良好的基礎(chǔ)。

2.準(zhǔn)備過程的質(zhì)量控制

準(zhǔn)備階段是整個(gè)項(xiàng)目的基礎(chǔ)，在項(xiàng)目前期做好各項(xiàng)質(zhì)量控制，不僅能從開始確保審計(jì)質(zhì)量，降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，而且可以節(jié)約具體審計(jì)過程的時(shí)間和成本，提高審計(jì)效率。加強(qiáng)審前準(zhǔn)備的質(zhì)量控制，主要措施有以下幾個(gè)方面：

(1)配備與審計(jì)項(xiàng)目相適宜的審計(jì)組成員。內(nèi)部審計(jì)部門在配備相應(yīng)的項(xiàng)目成員時(shí)應(yīng)主要考慮兩方面因素。一是審計(jì)人員應(yīng)符合客觀性的要求。國(guó)際內(nèi)部審計(jì)師協(xié)會(huì)修訂的《職業(yè)道德規(guī)范》中要求“內(nèi)部審計(jì)人員在審計(jì)過程中應(yīng)展示其最大限度地職業(yè)客觀”。內(nèi)部審計(jì)人員的客觀性，是保證審計(jì)質(zhì)量的重要因素，審計(jì)部門負(fù)責(zé)人不應(yīng)委派那些可能有利害沖突或偏見的審計(jì)人員參與該項(xiàng)目的審計(jì)，以保證審計(jì)人員公正客觀、不偏不倚。二是，審計(jì)人員應(yīng)符合專業(yè)勝任的要求。《職業(yè)道德規(guī)范》中同時(shí)要求，內(nèi)部審計(jì)師在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)具備專業(yè)能力和應(yīng)有的職業(yè)審慎性。作為內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目組人員的組成，需要基本的勝任能力，才能基本保證項(xiàng)目質(zhì)量。

(2)把好審前調(diào)查關(guān)，確定審計(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域。審前調(diào)查是保證項(xiàng)目質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。實(shí)踐證明，凡是審計(jì)效果比較突出、審計(jì)質(zhì)量比較高的審計(jì)項(xiàng)目，都進(jìn)行了充分的審前調(diào)查。審計(jì)調(diào)查應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注被審計(jì)單位的業(yè)務(wù)流程、內(nèi)控狀況及關(guān)鍵崗位管理人員、管理方式和信息系統(tǒng)的主要變化。調(diào)查結(jié)束后，審計(jì)組應(yīng)執(zhí)行分析性程序，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，明確潛在的關(guān)鍵控制點(diǎn)、控制缺陷或控制過度的情況，對(duì)被審計(jì)事項(xiàng)的重要性和審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)作出合理評(píng)估，初步確定審計(jì)的重點(diǎn)領(lǐng)域。只有把審前調(diào)查作為審計(jì)階段的一個(gè)重要環(huán)節(jié)認(rèn)真抓好，才能編制出行之有效的審計(jì)實(shí)施方案，確保高質(zhì)量地實(shí)現(xiàn)審計(jì)目標(biāo)。

(3)制定切實(shí)可行的審計(jì)實(shí)施方案。審計(jì)實(shí)施方案是項(xiàng)目質(zhì)量控制的“龍頭”。切實(shí)可行的實(shí)施方案應(yīng)具備三個(gè)特征。第一，它從根本上規(guī)定了項(xiàng)目的方向，是指導(dǎo)審計(jì)人員現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)的“路線圖”，對(duì)實(shí)施項(xiàng)目起著全面控制的作用；第二，它是執(zhí)行審計(jì)和質(zhì)量檢查的標(biāo)準(zhǔn)。依照實(shí)施方案，管理者可以判斷審計(jì)人員審了什么、怎么審的、結(jié)果怎樣，從而最大限度地減少審計(jì)人員的隨意性；第三，它是審計(jì)報(bào)告的基礎(chǔ)，好的實(shí)

施方案已基本摸清被審計(jì)單位經(jīng)營(yíng)活動(dòng)情況及存在的主要問題，使現(xiàn)場(chǎng)實(shí)施有的放矢，審計(jì)報(bào)告也就水到渠成了。

3.實(shí)施過程的質(zhì)量控制

審計(jì)實(shí)施過程的質(zhì)量控制是整個(gè)項(xiàng)目質(zhì)量保證的核心。因此，必須強(qiáng)化實(shí)施過程的控制，以保證項(xiàng)目質(zhì)量，降低項(xiàng)目總體風(fēng)險(xiǎn)?，F(xiàn)場(chǎng)實(shí)施過程的質(zhì)量控制關(guān)鍵在于嚴(yán)格執(zhí)行審計(jì)程序，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，重點(diǎn)把握好兩方面的質(zhì)量控制。其一，審計(jì)證據(jù)的質(zhì)量控制。審計(jì)證據(jù)為內(nèi)部審計(jì)人員作出審計(jì)結(jié)論和建議提供了依據(jù)，是項(xiàng)目質(zhì)量的核心。審計(jì)證據(jù)的質(zhì)量控制包括三點(diǎn)：一是要明確審計(jì)取證的范圍。審計(jì)證據(jù)要足以支持審計(jì)報(bào)告和審計(jì)結(jié)論中揭示的問題。二是要規(guī)范審計(jì)取證的方法。為保證審計(jì)證據(jù)的充分性、相關(guān)性和可靠性，應(yīng)根據(jù)取證的要求不同，對(duì)取證方法有所側(cè)重，以規(guī)范審計(jì)取證行為。三是要恰當(dāng)處理和評(píng)價(jià)審計(jì)證據(jù)。內(nèi)審人員應(yīng)要求證據(jù)的提供者進(jìn)行簽名或蓋章，確認(rèn)其來源真實(shí)，證據(jù)有效。無法獲取簽名蓋章的證據(jù)，應(yīng)當(dāng)了解原因，并在底稿中注明原因和日期；評(píng)價(jià)審計(jì)證據(jù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)考慮證據(jù)之間的相互印證及證據(jù)來源的可靠程度。其二，審計(jì)底稿的質(zhì)量控制。審計(jì)底稿是保證審計(jì)質(zhì)量，防范審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)。編制工作底稿時(shí)，應(yīng)遵循工作底稿的質(zhì)量要求，做到內(nèi)容完整、記錄清晰、結(jié)論明確，客觀反映項(xiàng)目計(jì)劃與審計(jì)方案的制定及實(shí)施情況，并包括與形成審計(jì)結(jié)論和建議有關(guān)的所有重要事項(xiàng)。保證認(rèn)定事實(shí)客觀存在、問題性質(zhì)判斷準(zhǔn)確、審計(jì)建議合理專業(yè)。

4.審計(jì)報(bào)告的質(zhì)量控制

審計(jì)報(bào)告是審計(jì)監(jiān)督活動(dòng)的“產(chǎn)品”，是實(shí)施審計(jì)后，對(duì)審計(jì)項(xiàng)目做出審計(jì)意見的書面文件，是審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)的最終載體，要想提高審計(jì)項(xiàng)目的質(zhì)量，重視審計(jì)報(bào)告的撰寫是非常必要的。審計(jì)報(bào)告應(yīng)當(dāng)客觀、完整、清晰、及時(shí)、具有建設(shè)性，并體現(xiàn)重要性原則。審計(jì)報(bào)告質(zhì)量控制的關(guān)鍵是復(fù)核審定和最終審定控制。審核重點(diǎn)包括五個(gè)方面：一是審計(jì)報(bào)告是否以審計(jì)底稿為基礎(chǔ)，問題事實(shí)是否清楚，證據(jù)是否確鑿。對(duì)審計(jì)底稿不能充分支持審計(jì)報(bào)告、但必須在報(bào)告中揭示的情況，責(zé)成審計(jì)組繼續(xù)深入檢查，將工作底稿補(bǔ)充完整。二是審計(jì)報(bào)告是否以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，引用法規(guī)條文是否有效、準(zhǔn)確。三是審計(jì)報(bào)告是否以實(shí)事求是，客觀公正為原則，問題定性是否正確，評(píng)價(jià)是否到位。四是審計(jì)報(bào)告是否以幫、促為出發(fā)點(diǎn)，審計(jì)建議是否可行，對(duì)被審計(jì)單位目前或未來的經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)是否具有指導(dǎo)意義。五是審計(jì)報(bào)告結(jié)構(gòu)是否合理，報(bào)告的層次是否按問題的重要性排列，用詞是否恰當(dāng)，審計(jì)報(bào)告作為專業(yè)文書，應(yīng)切忌用華麗辭藻或修飾的方法等。

5.審計(jì)項(xiàng)目后期及后續(xù)的質(zhì)量控制

做好以下項(xiàng)目后期及后續(xù)的質(zhì)量控制，對(duì)于提升以后項(xiàng)目的質(zhì)量具有重要作用。

(1)認(rèn)真開展項(xiàng)目總結(jié)。每一個(gè)審計(jì)項(xiàng)目結(jié)束后，項(xiàng)目組長(zhǎng)要認(rèn)真組織開展項(xiàng)目總結(jié)，提出本次項(xiàng)目開展中的不足并指明今后類似項(xiàng)目中應(yīng)注意的事項(xiàng)。審計(jì)總結(jié)是內(nèi)部審計(jì)部門的寶貴財(cái)富，對(duì)今后的審計(jì)工作有極強(qiáng)的借鑒和指導(dǎo)意義，有利于不斷提高審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量，降低審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，提高審計(jì)效率。

(2)后續(xù)審計(jì)質(zhì)量控制。后續(xù)審計(jì)是內(nèi)部審計(jì)人員用以確認(rèn)管理層針對(duì)已報(bào)告的業(yè)務(wù)發(fā)現(xiàn)和建議所采取的行動(dòng)是否適當(dāng)、有效和及時(shí)的過程。為保證后續(xù)審計(jì)的質(zhì)量得到控制，首先，應(yīng)將后續(xù)審計(jì)的責(zé)任在內(nèi)部審計(jì)部門的書面章程中得到明確。其次，在后續(xù)審計(jì)中，審計(jì)人員應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的風(fēng)險(xiǎn)是否得到控制，加強(qiáng)審計(jì)人員對(duì)風(fēng)險(xiǎn)接受程度的準(zhǔn)確判斷，以規(guī)避審計(jì)風(fēng)險(xiǎn)，保證項(xiàng)目質(zhì)量。新晨

6.商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)項(xiàng)目質(zhì)量控制的其他配套措施

(1)建立審計(jì)項(xiàng)目督導(dǎo)的平行作業(yè)機(jī)制。審計(jì)項(xiàng)目督導(dǎo)工作的好壞直接關(guān)系到內(nèi)審項(xiàng)目質(zhì)量的高低。針對(duì)目前商業(yè)銀行內(nèi)部審計(jì)由于受人員、機(jī)構(gòu)編制等因素的制約，審計(jì)項(xiàng)目的督導(dǎo)缺乏實(shí)質(zhì)內(nèi)容，僅僅是對(duì)審計(jì)方案和審計(jì)報(bào)告做象征性復(fù)核，在深度和廣度上還不能達(dá)到項(xiàng)目質(zhì)量控制得要求。因此，應(yīng)建立審計(jì)項(xiàng)目督導(dǎo)的平行作業(yè)機(jī)制。明確審計(jì)項(xiàng)目的督導(dǎo)工作應(yīng)貫穿于項(xiàng)目的始終，保證對(duì)項(xiàng)目各環(huán)節(jié)督導(dǎo)的質(zhì)量控制。

第6篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

通俗地講，非對(duì)稱信息理論就是一方利用另一方掌握不到的信息為自己謀求最大利益，針對(duì)這種情況如何設(shè)計(jì)制度的一套經(jīng)濟(jì)學(xué)理論。

在此之前，傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)學(xué)一直假設(shè)在競(jìng)爭(zhēng)性市場(chǎng)上，信息是完全的，所以價(jià)格是靈敏的、準(zhǔn)確的，最終能夠?qū)崿F(xiàn)資源的高效配置。久而久之，這種假設(shè)似乎成了事實(shí)。

直到20世紀(jì)50-60年代，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的信息問題越來越被人們關(guān)注。

檸檬市場(chǎng)逆向淘汰

1970年，阿克爾洛夫發(fā)表《檸檬市場(chǎng)：質(zhì)量不確定性與市場(chǎng)機(jī)制》一文，從而開拓了信息經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)全新研究領(lǐng)域——逆向選擇與應(yīng)對(duì)機(jī)制。

他發(fā)現(xiàn)一個(gè)現(xiàn)象，在舊車交易市場(chǎng)上，購買者對(duì)于眾多舊車的質(zhì)量到底怎樣是不了解的，而賣主要更了解自己舊車的質(zhì)量，這就是信息不對(duì)稱。但是，買者根據(jù)經(jīng)驗(yàn)可以大概了解眾多二手車的平均質(zhì)量，他們總是愿意以這個(gè)平均質(zhì)量來開出價(jià)格，于是高于平均質(zhì)量的二手汽車被迫退出市場(chǎng)。

高質(zhì)量二手車的退出，又導(dǎo)致舊車市場(chǎng)上二手車的平均質(zhì)量進(jìn)一步下降。這樣，買者愿意支付的價(jià)格也隨之下降，結(jié)果又導(dǎo)致次高質(zhì)量的二手車被迫退出交易市場(chǎng)。如此循環(huán)，最后舊車市場(chǎng)上只剩下最低質(zhì)量汽車（美國(guó)俚語稱作“檸檬”）的交易，最終舊車市場(chǎng)的交易走向了萎縮和低效。這就是所謂劣幣驅(qū)逐良幣的逆向選擇。

阿克爾洛夫還得出結(jié)論：在不發(fā)達(dá)國(guó)家，商業(yè)交易更加困難。在印度地方，放貸者往往索要極高的利率（甚至達(dá)50%），即便這樣仍然可能遭遇過多的檸檬，所以他們一般只借款給熟悉的人。

與印度類似，在中國(guó)同樣存在中小企業(yè)貸款難的問題。“國(guó)有大銀行總是把錢貸給大型國(guó)企，因?yàn)榘踩@樣看也是一個(gè)理性的經(jīng)濟(jì)決策。而大銀行很難了解小企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，就會(huì)要求很高的利率。如果不管風(fēng)險(xiǎn)大小貸款利率都相同，銀行當(dāng)然不愿意貸給中小企業(yè)?！鄙虾＝煌ù髮W(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院院長(zhǎng)周林告訴《英才》記者。

斯賓塞的方案：信號(hào)發(fā)送

那么，在信息不對(duì)稱情況下出現(xiàn)的逆向淘汰與交易萎縮，是否有一些辦法來應(yīng)對(duì)呢？阿克爾洛夫?qū)Υ擞兴婕?，而進(jìn)行更深入的后續(xù)研究的是斯賓塞與斯蒂格利茨等人。

邁克爾·斯賓塞發(fā)現(xiàn)了信息不對(duì)稱的一種應(yīng)對(duì)機(jī)制。他注意到，在勞動(dòng)市場(chǎng)上同樣可能出現(xiàn)檸檬現(xiàn)象：雇主難以分辨眾多應(yīng)聘者的工作能力，只好給出一個(gè)平均工資，結(jié)果能力高者被迫退出。

面對(duì)這種局面，更了解自身工作能力的勞動(dòng)者，會(huì)主動(dòng)向雇主發(fā)送信號(hào)，以顯示自己的能力，從而使得不同能力的勞動(dòng)者區(qū)分開來，使自己獲得合適的崗位與報(bào)酬?！敖逃膽{就是一個(gè)典型信號(hào)，因?yàn)槟芰Ω叩娜烁菀撰@得高文憑。應(yīng)聘者為了證明自己的能力，甚至?xí)霈F(xiàn)對(duì)教育文憑過度追求的趨勢(shì)?！?/p>

這就是應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的信號(hào)發(fā)送機(jī)制，特點(diǎn)是掌握更多信息的一方，主動(dòng)向另一方傳遞信息。

以國(guó)產(chǎn)奶粉為例，中國(guó)社科院數(shù)量經(jīng)濟(jì)所研究員、中國(guó)博弈論學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)王國(guó)成建議，企業(yè)給出的信號(hào)應(yīng)該是高質(zhì)量高成本的，讓假冒者無法模仿，比如進(jìn)入高檔銷售場(chǎng)所、采用特殊包裝等?！盀E竽充數(shù)的廠商固然可惡，生產(chǎn)高質(zhì)量產(chǎn)品的廠商也應(yīng)該主動(dòng)想辦法向消費(fèi)者傳遞能夠辨識(shí)的信號(hào)，從而跟仿冒者拉開距離。無良廠商不斷地仿冒，你就不斷地升級(jí)?！?/p>

斯蒂格利茨的方案：信號(hào)甄別

斯蒂格利茨等人發(fā)現(xiàn)了信息不對(duì)稱的另一種應(yīng)對(duì)機(jī)制。他們注意到，在保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司很難了解每個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)情況，而客戶對(duì)自己則清楚得多。這就可能出現(xiàn)檸檬現(xiàn)象。

但是，掌握更少信息的保險(xiǎn)公司并不是完全被動(dòng)的，它可以將不同數(shù)額的保費(fèi)和免賠額匹配組合，向客戶提供幾種保險(xiǎn)合同。結(jié)果，高風(fēng)險(xiǎn)的客戶會(huì)選擇高保費(fèi)的全額保險(xiǎn)合同，低風(fēng)險(xiǎn)的客戶會(huì)選擇低保費(fèi)的部分保險(xiǎn)合同。于是客戶就“暴露”了自己的風(fēng)險(xiǎn)信息，檸檬市場(chǎng)局面得以避免。

這就是應(yīng)對(duì)信息不對(duì)稱的信號(hào)甄別機(jī)制，特點(diǎn)是掌握較少信息的一方，“迫使”另一方披露信息。

周林表示，國(guó)有大銀行向中小企業(yè)貸款時(shí)，信號(hào)甄別與風(fēng)險(xiǎn)控制就比較難。他認(rèn)為可以適當(dāng)發(fā)展民營(yíng)銀行?！拔野炎约旱腻X貸出去，當(dāng)然會(huì)做很好的風(fēng)險(xiǎn)收益的甄別分析?！?/p>

劣幣真能驅(qū)逐良幣？

對(duì)于社會(huì)整體層面，所謂劣幣驅(qū)逐良幣、逆進(jìn)化的悲觀論調(diào)，各位學(xué)者并不贊同。

張五常教授就指出，英國(guó)“劣幣驅(qū)逐良幣”的故事是以訛傳訛，它只考慮買方的精明（劣幣付出去，良幣收起來），卻忽視了賣方也不是笨蛋（劣幣不肯收，除非加價(jià)）。“除非信息不對(duì)稱能長(zhǎng)期存在，而且沒有行之有效的解決之道。所謂劣幣驅(qū)逐良幣，最多只能曇花一現(xiàn)?！?/p>

北京大學(xué)國(guó)家發(fā)展研究院教授周其仁也曾表示，長(zhǎng)久地把大多數(shù)人都騙了的事情，從來就沒有發(fā)生過。“就算是動(dòng)用龐大的國(guó)家機(jī)器保劣除良，劣幣說到底還是保不住。20世紀(jì)40年代末的中國(guó)，金圓券體系一潰千里就是例子?！?/p>

第7篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

香港私人銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

一是管理體制科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)、內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)協(xié)作高效。香港私人銀行在體制上實(shí)行完全獨(dú)立的事業(yè)部體制。機(jī)構(gòu)設(shè)置上一般設(shè)立前臺(tái)，、后臺(tái)等部門。前臺(tái)部門負(fù)責(zé)管理客戶關(guān)系，包括客戶關(guān)系管理部(或客戶拓展部)，客戶服務(wù)部及銷售規(guī)劃與業(yè)務(wù)開發(fā)部等。部門負(fù)責(zé)制作與管理產(chǎn)品，包括投資管理部、產(chǎn)品管理部。業(yè)務(wù)管理部(績(jī)效管理、法規(guī)管理、通路管理)等。后臺(tái)部門負(fù)責(zé)處理交易與行政管理，包括作業(yè)部、財(cái)務(wù)部、人力資源部，審計(jì)部、風(fēng)險(xiǎn)管理部，科技部等。

二是技術(shù)上有先進(jìn)、功能強(qiáng)大的系統(tǒng)支持。香港私人銀行除擁有為客戶數(shù)據(jù)大集中，集團(tuán)內(nèi)部單位問的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)，產(chǎn)品服務(wù)供應(yīng)商之間的系統(tǒng)聯(lián)結(jié)等提供支持的系統(tǒng)硬件外，還為客戶使用系統(tǒng)提供先進(jìn)的技術(shù)支持。如匯豐銀行提供客戶使用的創(chuàng)富智囊系統(tǒng)，主要功能有：目標(biāo)策劃，投資組合策劃、產(chǎn)品搜尋，市場(chǎng)透視及投資表現(xiàn)。

三是營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)專業(yè)高效、訓(xùn)練有素。特殊的任職條件。在學(xué)歷上，大學(xué)畢業(yè)，若同時(shí)具備工商管理碩士(MBA)，特許財(cái)務(wù)分析師(CFA)，特許財(cái)務(wù)策劃師(CFP)、特許公共會(huì)計(jì)師(CPA)、國(guó)際注冊(cè)會(huì)計(jì)師(ACCA)或律師等專業(yè)更佳。年齡，一般在30歲以上，資歷，一般要求有10年以上工作經(jīng)驗(yàn)，如資產(chǎn)管理、證券投資，法律、稅務(wù)、客戶關(guān)系管理等，個(gè)人背景，最好是出自富裕家庭或擁有成功創(chuàng)業(yè)的經(jīng)驗(yàn)。另外，每名新入職的私人銀行家最短要接受為期34天的專業(yè)培訓(xùn)。培訓(xùn)內(nèi)容包括產(chǎn)品知識(shí)、銷售技巧、財(cái)富管理技巧等。

四是產(chǎn)品創(chuàng)新與市俱進(jìn)。香港私人銀行的產(chǎn)品服務(wù)體系有下幾個(gè)特點(diǎn)一是順應(yīng)市場(chǎng)變化與客戶需求，不斷推出多元化投資產(chǎn)品與服務(wù)，讓客戶在任何市場(chǎng)情況下均能掌握財(cái)富增值的機(jī)會(huì)；二是緊抓市場(chǎng)機(jī)會(huì)，不斷適時(shí)創(chuàng)新產(chǎn)品。

五是營(yíng)銷策略新穎高超、富有特色。香港私人銀行家在長(zhǎng)期激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中積累了許多豐富的營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)。一是客戶分層營(yíng)銷策略。按財(cái)富金額分類，資產(chǎn)100萬美元以上的為一般富裕人士；資產(chǎn)3000萬美元以上的為超富裕人士或富豪。按客戶對(duì)理財(cái)?shù)膮⑴c度分類，可分為全權(quán)委托者，參與者，挑選者、自主者。按職業(yè)分類，可分為企業(yè)高管人員、企業(yè)業(yè)主，專業(yè)人士與科技人才。還可按財(cái)富來源，生活形態(tài)、顧客價(jià)值，地域分布，理財(cái)復(fù)雜度等分類。二是交叉銷售策略。如對(duì)客戶銷售按揭貸款時(shí)，可同時(shí)銷售貸記卡(按揭貸款客戶終身免年費(fèi))，裝修貸款、車位貸款，業(yè)主備用信貸(月薪的3～5倍)等其他信貸產(chǎn)品，也可同時(shí)銷售保險(xiǎn)、網(wǎng)銀、基金、信托等其他金融產(chǎn)品服務(wù)。三是獎(jiǎng)勵(lì)營(yíng)銷策略。如花旗銀行2008年4月向新開戶者提供：存入資金達(dá)100萬美元，即可獲贈(zèng)一定額度的美元現(xiàn)金券；展示其他銀行本月結(jié)清單達(dá)100萬美元及完成理財(cái)分析，可獲贈(zèng)一定額度的美元現(xiàn)金券。四是方案營(yíng)銷策略。五個(gè)性化營(yíng)銷策略。六是服務(wù)營(yíng)銷策略。七是品牌營(yíng)銷策略。

六是服務(wù)工作清晰規(guī)范、質(zhì)量卓越。據(jù)波士頓咨詢公司調(diào)查，客戶在考慮選擇私人銀行的因素中，服務(wù)質(zhì)量被列在首位，其次為私人關(guān)系，現(xiàn)有客戶推薦、印象、投資運(yùn)作，產(chǎn)品范圍，安全、第三者介紹、靈活性，網(wǎng)絡(luò)分布與地點(diǎn)便利。因此，香港私人銀行非常重視服務(wù)工作。如在服務(wù)流程方面就作了嚴(yán)格的規(guī)范，尋找目標(biāo)客戶，包括營(yíng)銷與推動(dòng)、內(nèi)部推薦(公司銀行，零售銀行，投資銀行部門)，已有客戶挖潛、中介等渠道；收集客戶資料，客戶現(xiàn)狀分析：風(fēng)險(xiǎn)分析；資產(chǎn)管理目標(biāo)分析：客戶資產(chǎn)預(yù)測(cè)與評(píng)估，財(cái)務(wù)目標(biāo)的確認(rèn)，提出與完善投資組合方案；實(shí)施投資計(jì)劃，定期檢討與績(jī)效評(píng)估，客戶維護(hù)。在售后服務(wù)方面，私人銀行則從以下幾個(gè)方面高質(zhì)量跟進(jìn)：按業(yè)務(wù)性質(zhì)及客戶分層分設(shè)服務(wù)熱線；網(wǎng)上實(shí)時(shí)查詢市場(chǎng)信息，投資組合的現(xiàn)值；每日市場(chǎng)簡(jiǎn)報(bào)，每周市場(chǎng)分析與投資專題報(bào)告，定期發(fā)送專家分析與投資建議報(bào)告，定期舉辦投資研討會(huì)；定期投資組合評(píng)估與檢討：私人銀行家經(jīng)常按擬定的聯(lián)系方式與客戶溝通。由獨(dú)立單位專門負(fù)責(zé)處理客戶的投訴事故，并及時(shí)反饋客戶。對(duì)客戶的投資由客戶設(shè)定止損點(diǎn)，由銀行的財(cái)富管理系統(tǒng)自動(dòng)監(jiān)控，定期提示，在止損點(diǎn)時(shí)由客戶做出決策選擇，每半年復(fù)檢次。

七是風(fēng)險(xiǎn)管理全面全程、科學(xué)制衡。私人銀行的風(fēng)險(xiǎn)種類及控制措施主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面；一是因?yàn)橄村X等資金來源不合法而產(chǎn)生的信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)損失。這類風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門最為關(guān)注。這是因?yàn)樗饺算y行家均是客戶利益的維護(hù)者，客戶多重開戶，資金的快速大額流動(dòng)，加之嚴(yán)格保密的企業(yè)文化，都容易為洗錢提供條件。因此，香港的私人銀行均制定了嚴(yán)格審查客戶資金來源的辦法，對(duì)新開戶客戶審查非常嚴(yán)格。二是私人銀行的能力風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)樗饺算y行的業(yè)務(wù)能力導(dǎo)致客戶的投資虧本，或者金融衍生品價(jià)格大幅波動(dòng)也會(huì)帶來風(fēng)險(xiǎn)。為此，許多私人銀行配備首席分析經(jīng)濟(jì)師專門研究金融市場(chǎng)和金融產(chǎn)品，為私人銀行家的投資決策提供有力地支持。私人銀行的法規(guī)部門還對(duì)私人銀行家與客戶的投資咨詢流程進(jìn)行規(guī)范，并通過法律文件的形式對(duì)銀行與客戶雙方的權(quán)利，責(zé)任約定清楚。三是私人銀行家的道德風(fēng)險(xiǎn)。香港私人銀行曾發(fā)生私人銀行家利用職務(wù)之便盜取客戶存款的案件。為此，他們十分注重對(duì)私人銀行職業(yè)操守的教育，并在賬戶管理資金交易等方面采取了機(jī)器加人員的風(fēng)險(xiǎn)雙控措施，不允許私人銀行家直接為客戶辦理交易手續(xù)。還有在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)等方面，香港私人銀行也進(jìn)行了嚴(yán)格的控制。

對(duì)內(nèi)地商業(yè)銀行開辦私人銀行業(yè)務(wù)的建議

第8篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

本著方便惠民、操作簡(jiǎn)捷、高效率的特點(diǎn)，直銷銀行為銀行業(yè)的未來發(fā)展指明了方向，直銷銀行以其先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)方式、全新的服務(wù)理念，獲得了較多的認(rèn)可，直銷銀行為銀行業(yè)帶來機(jī)遇的同時(shí)，也伴隨了諸多的挑戰(zhàn)，如何正確看待直銷銀行的市場(chǎng)定位，如何采取長(zhǎng)久發(fā)展的策略，以及如何更好地運(yùn)用它獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)模式與服務(wù)理念，都將是商業(yè)銀行所要思考與關(guān)注的新主題。

一、直銷銀行的認(rèn)識(shí)及發(fā)展

1.直銷銀行的概念和特點(diǎn)

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，是互聯(lián)網(wǎng)金融科技（FINTECH）環(huán)境下的一種新型金融產(chǎn)物。這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)。

降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。直銷銀行不再依賴于實(shí)體網(wǎng)店和增加人員的結(jié)構(gòu)形式，以高端的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和快捷電子商務(wù)模式，所有業(yè)務(wù)只需較少的員工來維持，從而實(shí)現(xiàn)了組織結(jié)構(gòu)的扁平化，這樣一來，銀行的業(yè)務(wù)成本得到大大的降低，也讓客戶享受到了更高性價(jià)比的金融產(chǎn)品與服務(wù)。直銷銀行因其組織架構(gòu)獨(dú)立，從而使其本身有了更加獨(dú)特的經(jīng)營(yíng)策略，財(cái)務(wù)核算也從中獨(dú)立出來，產(chǎn)品體系也隨之更為獨(dú)立，并且有著自己獨(dú)立的定價(jià)策略，這在商業(yè)模式中，增添了挑戰(zhàn)性與競(jìng)爭(zhēng)性。

提升服務(wù)品質(zhì)，便捷客戶是直銷銀行的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)。直銷銀行為了更方便快捷地給客戶提供24小時(shí)不間斷的服務(wù)，巧妙地運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)，創(chuàng)新了多種形式，無論是移動(dòng)通訊網(wǎng)絡(luò)還是呼叫中心，都是以客戶為核心，全方位為客戶著想。與此同時(shí)，從網(wǎng)絡(luò)和信息的安全保密工作出發(fā)，為了最大限度保障客戶資金安全，直銷銀行建立了如同個(gè)人密碼認(rèn)證、交易碼TAN認(rèn)證、電子口令等多重安全技術(shù)屏障，為客戶提供更放心的安全服務(wù)。

為了更長(zhǎng)期有效地應(yīng)對(duì)金融市場(chǎng)上的各種風(fēng)險(xiǎn)，雖然直銷銀行打破了傳統(tǒng)運(yùn)營(yíng)模式，但不能沒有資本規(guī)模的支撐，直銷銀行仍然保持著經(jīng)營(yíng)貨幣的本質(zhì)，都由金融集團(tuán)控股，這也是直銷銀行的主要特征之一。

2.直銷銀行的發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融模式是由互聯(lián)網(wǎng)與金融的緊密融合而產(chǎn)生的，近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融用低成本的方式，憑借大數(shù)據(jù)等新興科學(xué)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將目標(biāo)客戶瞄準(zhǔn)在中小企業(yè)以及草根消費(fèi)者，通過最大限度改變我國(guó)金融生態(tài)模式，使足不出戶的客戶能更方便、更快捷地獲得其所需要的相關(guān)金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，很大程度地揭示了商業(yè)銀行的服務(wù)“軟肋”，反應(yīng)出在服務(wù)方面，無論是結(jié)構(gòu)、方式還是效率都需要大幅度改進(jìn)的地方，商業(yè)銀行面臨挑戰(zhàn)，不但要快速創(chuàng)新商業(yè)模式，更要改變產(chǎn)品形態(tài)。從國(guó)外成功的直銷銀行運(yùn)營(yíng)例子中，我國(guó)商業(yè)銀行也要汲取經(jīng)驗(yàn)，為了能夠更大幅度地降低運(yùn)營(yíng)成本，要充分利用虛擬網(wǎng)絡(luò)和線下實(shí)體網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)勢(shì)，通過現(xiàn)代通信及信息技術(shù)發(fā)展的長(zhǎng)處，提供更多的金融服務(wù)給個(gè)人客戶和中小型企業(yè)。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的地域不受限制，不受實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的束縛，能夠快速布局和有效吸納接收客戶及廣泛拓展業(yè)務(wù)范圍；直銷銀行與實(shí)體銀行相輔相成，開辟了新型經(jīng)營(yíng)模式，為互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代下提供更高質(zhì)量的服務(wù)效率，使服務(wù)結(jié)構(gòu)更深層次的優(yōu)化，業(yè)務(wù)拓展更迅速快捷，成為我國(guó)在主要股份制銀行、眾多區(qū)域性銀行和民營(yíng)銀行的重要戰(zhàn)略選擇。

互聯(lián)網(wǎng)的快速普及與發(fā)展，推動(dòng)了直銷銀行實(shí)現(xiàn)迅速增長(zhǎng)并且跨越了歷史性，互聯(lián)網(wǎng)也一定程度催化直銷銀行的發(fā)展，這是國(guó)外直銷銀行的發(fā)展與經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)。而隨著我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的迅速增長(zhǎng)，直銷銀行的未來發(fā)展市場(chǎng)與前景也呈現(xiàn)出廣闊的局面，龐大的網(wǎng)民群體成為了直銷銀行的客戶來源。

各大商業(yè)銀行也順應(yīng)市場(chǎng)潮流，通過提高計(jì)算機(jī)技術(shù)以及通信技術(shù)的發(fā)展，不斷開展以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)項(xiàng)目，通過這些電子銀行，從而提高了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力以及經(jīng)營(yíng)的快速轉(zhuǎn)型。隨著我國(guó)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的用戶數(shù)量快速增長(zhǎng)，多年發(fā)展下來，客戶對(duì)商業(yè)銀行電子銀行給予了高度的認(rèn)可。由此說明，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)最大程度地成為了商業(yè)銀行的戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，越來越多的商業(yè)銀行開始創(chuàng)建自己的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，并在這個(gè)過程中，通過開展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)所必須具備的科學(xué)技術(shù)，加強(qiáng)了業(yè)務(wù)操作的熟練性，且汲取了大量經(jīng)驗(yàn)，諸如技術(shù)準(zhǔn)備、業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)和高質(zhì)量的客戶等，充分具備了“直銷銀行”的開設(shè)及發(fā)展能力。

3.直銷銀行的發(fā)展及意義

（1）有利于發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)化的能力

為了應(yīng)對(duì)激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融在創(chuàng)新方面有著更積極的改變，顛覆了傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)模式，打造了更為獨(dú)立的營(yíng)業(yè)新模式，積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，使結(jié)構(gòu)更具靈活性，隨之改變了客戶基礎(chǔ)，從而更認(rèn)真地打造高質(zhì)量的服務(wù)水平，建立健全信息管理系統(tǒng)，將之引入并加以完善，這些都更大幅度推動(dòng)了金融創(chuàng)新的發(fā)展，也為金融創(chuàng)新提出了更高的要求。如何將傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)化到互聯(lián)網(wǎng)上操作，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，直銷銀行是金融互聯(lián)網(wǎng)的一種高級(jí)業(yè)態(tài)，可培養(yǎng)商業(yè)銀行發(fā)展金融互聯(lián)網(wǎng)所必須的能力，尤其是在網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力與跨界合作能力等方面。

（2）有利于應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化

銀行的盈利模式在以利差為主的情況下之所以舉步維艱，主要原因在于利率市?齷?步伐加快，以及存貸利率高度自由化且透明化；銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要標(biāo)志之一即為差異化，要想在差異化定位中求變，就要顛覆傳統(tǒng)的同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)模式。而直銷銀行因其自身能夠提供比實(shí)體銀行更加實(shí)惠的利率價(jià)格，使其在利率定價(jià)中具備了更為明顯強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（3）有利于參與銀行業(yè)網(wǎng)上圈地

積極探索和嘗試普惠金融是直銷銀行服務(wù)模式得以實(shí)現(xiàn)的重要途徑。虛擬方式因其簡(jiǎn)單快捷的特點(diǎn)，以及時(shí)展下新興的通訊應(yīng)用技術(shù)大程度提升，成為公眾正逐步習(xí)慣和偏好的主要消費(fèi)形式。目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融仍有許多空白處，發(fā)展直銷銀行可以最大程度滿足客戶消費(fèi)新需求。因此銀行應(yīng)早設(shè)立、早參與、早占先。

（4）有利于彌補(bǔ)自身網(wǎng)點(diǎn)不足

商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)拓展與區(qū)域擴(kuò)張到一定程度時(shí)，便進(jìn)入了瓶頸期。尤其是中小銀行，物理網(wǎng)點(diǎn)較少，只有進(jìn)行發(fā)展模式的創(chuàng)新，即充分利用新技術(shù)，借助網(wǎng)絡(luò)與實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的結(jié)合，擺脫空間、時(shí)間的限制，吸引客戶開辦業(yè)務(wù)。所以近幾年來中小銀行的直銷銀行發(fā)展的更快一些，2015年直銷銀行排名前10的基本都是中小銀行。

二、直?N銀行的定位及發(fā)展建議

1.直銷銀行的市場(chǎng)定位以及如何精準(zhǔn)定位

中端客戶階層，是直銷銀行的市場(chǎng)定位。直銷銀行根據(jù)其銷售渠道的特殊性，將能夠熟練操縱各類電子產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、追求高效、對(duì)資本配置收益敏感的中等收入人群定為目標(biāo)客戶。

去實(shí)體化營(yíng)銷模式?？蛻魪拈_戶到轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)均可通過網(wǎng)上直接辦理，完全不受空間與時(shí)間的限制。

去個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。幫助客戶從繁雜的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)中擺脫出來，以種類較為單一的產(chǎn)品，特別是以實(shí)惠與熱銷的產(chǎn)品作為賣點(diǎn)。例如INGDIRECT就將直銷銀行的目標(biāo)客戶群定為：（1）中等收入人群，對(duì)價(jià)格與收入變動(dòng)十分敏感；（2）對(duì)傳統(tǒng)金融服務(wù)時(shí)間長(zhǎng)效率低的服務(wù)模式十分不滿；（3）有網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)習(xí)慣；（4）介入30-50歲之間。

2.直銷銀行的發(fā)展建議

直銷銀行是跨界于金融與互聯(lián)網(wǎng)之間的一種業(yè)態(tài)，本質(zhì)上是金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，因此在獨(dú)立運(yùn)作的前提下，組織架構(gòu)、用人機(jī)制、激勵(lì)策略、商業(yè)模式、運(yùn)營(yíng)體系及文化建設(shè)等方面都應(yīng)該有別于傳統(tǒng)銀行，借鑒互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的成功經(jīng)驗(yàn)，通過市場(chǎng)化的運(yùn)作來獲得市場(chǎng)的認(rèn)可。

（1）定位好組織架構(gòu)

在國(guó)外，直銷銀行是一種相對(duì)于母公司的獨(dú)立實(shí)體，在組織方面具有獨(dú)立法人資格，并且在品牌與文化上有相對(duì)的獨(dú)立性，直銷銀行與母銀行的發(fā)展具有很大的差異性，在一定的情況下，與母銀行的經(jīng)營(yíng)模式和客戶開發(fā)模式不同。

在我國(guó)，直銷銀行還存在一定的不完整與漏洞，與母銀行相比沒有形成單獨(dú)的銀行牌照，對(duì)母銀行在品牌方面仍具有依賴性，不能形成組織上的完全獨(dú)立，并受到母銀行在文化上的影響，更會(huì)與母銀行的客戶資源、服務(wù)渠道、產(chǎn)品形式與種類的重復(fù)。直銷銀行最好作為獨(dú)立法人或準(zhǔn)獨(dú)立法人進(jìn)行獨(dú)立發(fā)展，在與母銀行的差異發(fā)展中，將理清目標(biāo)客戶的群體范圍、制定好營(yíng)銷策略與模式、充分發(fā)展產(chǎn)品所具備的優(yōu)勢(shì)、調(diào)整與管理組織的靈活結(jié)構(gòu)等，并將這些發(fā)展為突出自己的優(yōu)勢(shì)，與母體銀行形成競(jìng)合關(guān)系；建設(shè)獨(dú)立子品牌，開展互聯(lián)網(wǎng)化的營(yíng)銷活動(dòng)；遵循專屬、特色、標(biāo)準(zhǔn)化、簡(jiǎn)便、創(chuàng)新原則的產(chǎn)品體系，與母銀行產(chǎn)品形成差異化；在信息系統(tǒng)建設(shè)方面則可與母銀行進(jìn)行資源共享。

（2）定位好目標(biāo)群

直銷銀行所選擇的目標(biāo)群應(yīng)盡量避免重復(fù)傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)客戶，同時(shí)篩選一些明顯特性的客戶群，提高該渠道客戶的同質(zhì)性，如果客戶定位不清，則僅僅成為傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)的補(bǔ)充則失去設(shè)立的意義。

（3）定位好產(chǎn)品體系

不能將直銷銀行辦成傳統(tǒng)業(yè)務(wù)渠道的補(bǔ)充，而是創(chuàng)建獨(dú)立而特色的產(chǎn)品體系，把產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)放大突出，遵循網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式，將定價(jià)與體驗(yàn)做好做深。同時(shí)積極開拓與證券、保險(xiǎn)、基金，尤其是大型電商平臺(tái)、第三方支付等新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，批量引入客戶。

（4）重視大數(shù)據(jù)支撐作用

在國(guó)外有許多直銷銀行的成功案例，他們將集中化戰(zhàn)略作為競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略，同時(shí)實(shí)施成本集中化和差異集中化的策略。成本集中化為實(shí)現(xiàn)成本優(yōu)勢(shì)來節(jié)省大批員工的薪水開支，并且節(jié)約物理上的網(wǎng)點(diǎn)投入，依靠線上渠道的產(chǎn)品銷售；差異集中化則是在創(chuàng)新科技的基礎(chǔ)上，突出產(chǎn)品的特色和服務(wù)的獨(dú)特。我國(guó)要結(jié)合自身的環(huán)境特征與情況，對(duì)銀行的集中化競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略進(jìn)行靈活的調(diào)整，適當(dāng)借鑒國(guó)外的實(shí)施策略，更好地完善自身。為了發(fā)掘出快速、高效又簡(jiǎn)單便捷的金融產(chǎn)品，我國(guó)的直銷銀行宜合理利用靈活經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，以大數(shù)據(jù)為支撐立足點(diǎn)。

（5）重視風(fēng)控和監(jiān)管

直銷銀行在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)上有較大的融合性，在技術(shù)的發(fā)展上具有虛擬性，在金融產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)直銷的同時(shí)，也伴隨著較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)性，風(fēng)險(xiǎn)的擴(kuò)散速度也極快，因此控制風(fēng)險(xiǎn)的難度也大大加深。不同的國(guó)家，直銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系也不同，但都形成了三位一體的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系。為了實(shí)現(xiàn)我國(guó)直銷銀行業(yè)務(wù)健康發(fā)展，只有不斷建立并完善監(jiān)管體系才是最好的保障，以安全與高效并行，慎重與寬松適度的原則，進(jìn)行監(jiān)管體系設(shè)計(jì)；為了控制和化解直銷銀行在監(jiān)管結(jié)構(gòu)上的風(fēng)險(xiǎn)，需要制度的良好設(shè)計(jì)、政府的有效監(jiān)督以及自身的穩(wěn)定運(yùn)營(yíng)。在宏觀層面上，完善及修改相關(guān)法律法規(guī)，使直銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)得以防范和控制。通過建設(shè)各種制度的監(jiān)督體系，在設(shè)計(jì)制度上，不管是從宏觀層面上進(jìn)行防范，還是從直銷銀行的風(fēng)險(xiǎn)層面上控制，都應(yīng)該為直銷銀行提供一個(gè)更長(zhǎng)久健康發(fā)展的平臺(tái)環(huán)境。

三、直銷銀行的具體經(jīng)營(yíng)模式

1.單一的自主線上綜合平臺(tái)模式

這種模式在國(guó)外的運(yùn)用比較多，僅僅以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)，不采取分支結(jié)構(gòu)，在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)中，通過多種線上渠道加以利用，從而為客戶提供更快捷的服務(wù)。INGDIRECT從加拿大首個(gè)直銷銀行運(yùn)行開始積累了豐富的運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)，通過持續(xù)改善、升級(jí)，提升后臺(tái)系統(tǒng)的安全性與穩(wěn)定性，通過在叢球機(jī)構(gòu)所在地配備當(dāng)?shù)厝藛T構(gòu)成的callcenter與客戶達(dá)成障礙溝通。

2.自主線上綜合平臺(tái)+線下客戶自主門店模式

民生銀行牽手阿里巴巴，以公司客戶需求特點(diǎn)定位金融產(chǎn)品，為小微企業(yè)與草根消費(fèi)者量身定做產(chǎn)品與服務(wù)，依托淘寶網(wǎng)站以網(wǎng)絡(luò)流量與數(shù)據(jù)分析為優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)電子賬戶系統(tǒng)與支付寶賬戶系統(tǒng)的互通，打開了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的共贏模式。

3.自主線上綜合平臺(tái)+線下精簡(jiǎn)版分行模式

2013年9月，北京銀行宣布與荷蘭ING集團(tuán)合作推出直銷銀行服務(wù)模式，就采取了線上線下整合的渠道服務(wù)。線上由互聯(lián)網(wǎng)綜合營(yíng)銷平臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等多種電子化服務(wù)構(gòu)成；線下采用全新理念建設(shè)直銷門店，其中布放VTM、ATM、CRS及自助繳費(fèi)終端等各種自助設(shè)備。目前已在北京、西安、濟(jì)南等地建立了多家直銷門店。

在此之外，除了線上服務(wù)，還要提供相對(duì)輔助功能的線下服務(wù)，例如線下咖啡廳服務(wù)等。這些輔助為的是與客戶保持零距離，增加客戶對(duì)直銷銀行的信任與誠(chéng)信。

第9篇：對(duì)銀行高質(zhì)量發(fā)展的建議范文

結(jié)合當(dāng)前工作需要，的會(huì)員“野渡”為你整理了這篇關(guān)于金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的調(diào)研報(bào)告范文，希望能給你的學(xué)習(xí)、工作帶來參考借鑒作用。

【正文】

（擬稿人 張婭）根據(jù)縣委辦《關(guān)于做好“縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展調(diào)研”的通知》要求，澄城縣金融中心成立了調(diào)研組，深入到銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、融資擔(dān)保公司以及部分民營(yíng)企業(yè)，重點(diǎn)對(duì)“十三五”期間金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、企業(yè)融資存在的問題以及金融風(fēng)險(xiǎn)防范面臨的挑戰(zhàn)等進(jìn)行了調(diào)研，下面淺談全縣金融業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀、面臨的挑戰(zhàn)以及如何做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

一、全縣金融業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

我縣金融業(yè)初步形成了以銀行、保險(xiǎn)為主體,其他金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系?！笆濉逼陂g，縣域金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真貫徹執(zhí)行了國(guó)家貨幣信貸政策，金融總體保持了平穩(wěn)運(yùn)行，有力地支持了全縣經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速健康發(fā)展。

1.金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)的對(duì)接進(jìn)一步緊密。通過定期組織召開政銀企對(duì)接會(huì)，促進(jìn)金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)建立常態(tài)化的聯(lián)系，支持了縣域中小微企業(yè)發(fā)展壯大；大力拓展了適合“三農(nóng)”的信貸產(chǎn)品和貸款方式，滿足了“三農(nóng)”群體的金融需求；加大了重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)支持力度，促進(jìn)了全縣經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展。

2.金融創(chuàng)新不斷深化。為貼近市場(chǎng)需求，拓寬融資渠道，各金融機(jī)構(gòu)針對(duì)縣域企業(yè)及農(nóng)戶的特點(diǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)。郵儲(chǔ)銀行推出“助保貸”、“新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款”，建行推廣“云稅貸”、“抵押快貸”等信貸產(chǎn)品，聯(lián)社針對(duì)經(jīng)營(yíng)良好且仍有信貸需求的企業(yè)客戶、有實(shí)體但抵押物不足的企業(yè)分別推出“誠(chéng)稅貸”、“無還本續(xù)貸”及“融資性擔(dān)保公司貸款”等產(chǎn)品，農(nóng)行推出“網(wǎng)捷貸”、“惠農(nóng)e貸”，長(zhǎng)安銀行推出“優(yōu)稅e貸”等，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大力創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，以“最多跑一次”為改革統(tǒng)領(lǐng)，全面簡(jiǎn)化融資手續(xù)、壓縮辦貸時(shí)間、降低獲貸成本，幫助小微企業(yè)和“三農(nóng)”群體解決融資需求。

3.培育掛牌上市企業(yè)逐步推進(jìn)。“十三五”期間，省市明確了企業(yè)上市掛牌獎(jiǎng)勵(lì)標(biāo)準(zhǔn)，為推動(dòng)縣域企業(yè)掛牌上市，我縣積極組織資質(zhì)較好的企業(yè)，參加市上舉辦的擬上市掛牌企業(yè)培訓(xùn)會(huì)，鼓勵(lì)引導(dǎo)企業(yè)通過上市掛牌達(dá)到直接融資的目的，并根據(jù)企業(yè)意向，建立了擬上市掛牌企業(yè)后備資源庫，并成功上市掛牌企業(yè)1戶。

4.政府性融資擔(dān)保體系進(jìn)一步完善。“十三五”期間，通過政府參股、控股華冠融資擔(dān)保公司，政府性融資擔(dān)保體系進(jìn)一步完善。通過與縣域銀行合作，建立了銀行、企業(yè)、擔(dān)保公司三方共贏的良好格局，擴(kuò)大了“三農(nóng)”群體和小微企業(yè)的信貸獲得率，提升了金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

5.“智慧縣域+普惠金融”項(xiàng)目落地實(shí)施?！笆濉逼陂g，縣政府與螞蟻金服集團(tuán)合作，通過對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的應(yīng)用，在支付寶智慧縣域平臺(tái)為我縣農(nóng)戶開通了普惠金融信貸申請(qǐng)入口。根據(jù)大數(shù)據(jù)建立的授信風(fēng)控模型，農(nóng)戶可申請(qǐng)到無抵押、免擔(dān)保、全天候的金融服務(wù)，整個(gè)申請(qǐng)流程由農(nóng)戶在支付寶端完成，實(shí)現(xiàn)了3分鐘申請(qǐng)，一秒鐘審核放款，0人工干預(yù)，按日計(jì)息，隨借隨還的金融服務(wù)。“智慧縣域+普惠金融”項(xiàng)目的落地，進(jìn)一步推動(dòng)了縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)，落實(shí)了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略部署。

6.金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)良好?！笆濉逼陂g，為更好地防控金融風(fēng)險(xiǎn)，縣政府建立了金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會(huì)議制度，成立了澄城縣網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)處置工作領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣處置化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款專項(xiàng)行動(dòng)領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣金融突發(fā)事件應(yīng)急工作領(lǐng)導(dǎo)小組、澄城縣防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)領(lǐng)導(dǎo)小組等機(jī)構(gòu)，并制定了《澄城縣金融突發(fā)事件應(yīng)急預(yù)案》等多個(gè)文件。組織開展了清理整頓各類違規(guī)違法金融活動(dòng)、非法集資風(fēng)險(xiǎn)排查活動(dòng)、逃廢金融債務(wù)打擊活動(dòng)、處置化解銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良貸款專項(xiàng)行動(dòng)、金融領(lǐng)域涉黑涉惡專項(xiàng)斗爭(zhēng)以及涉眾型經(jīng)濟(jì)案（事）件風(fēng)險(xiǎn)排查等活動(dòng)，切實(shí)防范和化解了金融風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)厲地打擊了擾亂、破壞金融秩序的行為，同時(shí)加強(qiáng)日常監(jiān)管，對(duì)全縣融資擔(dān)保公司、小額貸款公司開展風(fēng)險(xiǎn)排查，嚴(yán)格落實(shí)小額貸款公司和融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)相關(guān)監(jiān)管政策，加大監(jiān)管力度，督促其合規(guī)經(jīng)營(yíng)，努力打造良好的金融生態(tài)環(huán)境。

二、全縣金融業(yè)面臨的問題和挑戰(zhàn)

1.金融發(fā)展的潛力有待挖掘?！笆濉逼陂g全縣各項(xiàng)存款余額和貸款余額均低于全市平均水平，金融業(yè)發(fā)展相對(duì)滯后，無論是資本實(shí)力、經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，還是產(chǎn)品創(chuàng)新能力、人才隊(duì)伍素質(zhì)，都難以滿足發(fā)展需求。特別是農(nóng)信社的歷史包袱未得到徹底化解，改制緩慢，法人治理結(jié)構(gòu)還不完善?！笆奈濉逼陂g，提高金融企業(yè)綜合競(jìng)爭(zhēng)力顯得更加重要，仍需在改革中發(fā)展壯大。

2.金融結(jié)構(gòu)調(diào)整任務(wù)艱巨。融資結(jié)構(gòu)、信貸結(jié)構(gòu)不合理，企業(yè)直接融資步伐緩慢，企業(yè)債券市場(chǎng)嚴(yán)重滯后?！笆濉逼陂g，信貸資金傾斜縣域重點(diǎn)項(xiàng)目的力度不夠，部分產(chǎn)能過剩行業(yè)信貸投入過大，潛藏著較大的信貸風(fēng)險(xiǎn)?？h域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金供應(yīng)和中小微企業(yè)的有效融資依然不容樂觀?！叭r(nóng)”群體資金需求仍得不到有效滿足，農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)村發(fā)展步伐緩慢。必須把金融結(jié)構(gòu)調(diào)整擺在突出位置，加快調(diào)整金融組織結(jié)構(gòu)、融資結(jié)構(gòu)和信貸結(jié)構(gòu)的步伐。

3.金融風(fēng)險(xiǎn)亟待防范?！笆濉逼陂g，尤其是疫情影響，面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力、經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)、產(chǎn)能過剩等客觀因素的影響，金融風(fēng)險(xiǎn)也暴露出一些問題。金融業(yè)鏈條長(zhǎng)，市場(chǎng)信息不對(duì)稱，又易受外部因素干擾，不確定條件多，利益誘惑大，風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多面廣，隱蔽性、突發(fā)性、傳染性、危害性強(qiáng)。“十三五”期間我縣非法集資案件較“十二五”期間有所增多，尤其隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，上網(wǎng)跨域非法集資現(xiàn)象頻增，穩(wěn)控任務(wù)還很艱巨。實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難、融資貴和融資慢的問題仍未有效解決，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化生態(tài)環(huán)境仍需加強(qiáng)。

三、做好金融支持縣域經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的幾點(diǎn)建議

因國(guó)際疫情影響，未來幾年，世界經(jīng)濟(jì)仍將處于震蕩調(diào)整期，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入中高速、結(jié)構(gòu)優(yōu)化、動(dòng)力轉(zhuǎn)換的新常態(tài)。我縣金融必須適應(yīng)新常態(tài)的發(fā)展，把握、引領(lǐng)新常態(tài)帶來的機(jī)遇，發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，勇于擔(dān)當(dāng)挑戰(zhàn)，實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展。

1.加大資金投放力度，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（1）擴(kuò)大金融供給總量。完善金融機(jī)構(gòu)考核辦法，建立財(cái)政性資金“存貸掛鉤”考核機(jī)制，實(shí)行“多貸多存”，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極向上級(jí)行爭(zhēng)取更多的信貸規(guī)模，激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)總量，調(diào)結(jié)構(gòu)，加大對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的有效信貸支持。引導(dǎo)保險(xiǎn)資金參與地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)，深入挖掘地方法人金融機(jī)構(gòu)信貸潛力，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和轉(zhuǎn)型升級(jí)提供充分的資金保障。

（2）優(yōu)化金融產(chǎn)業(yè)投向。充分發(fā)揮銀行主力軍作用，支持保障基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程等重點(diǎn)項(xiàng)目的融資需求。加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)、中小微企業(yè)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)貼力度，充分發(fā)揮財(cái)政金融合力，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣域薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持。優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境，改進(jìn)信貸管理模式，降低企業(yè)獲得信貸難度和成本，提高各類金融工具的使用效率，全面推動(dòng)和提升縣域內(nèi)中小微企業(yè)金融服務(wù)綜合質(zhì)效。進(jìn)一步完善小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)發(fā)放信用貸款。降低三農(nóng)融資成本，為農(nóng)村種植、養(yǎng)殖、農(nóng)產(chǎn)品加工等領(lǐng)域內(nèi)的農(nóng)戶、企業(yè)及經(jīng)濟(jì)組織提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，搶抓政策機(jī)遇，不斷完善農(nóng)村資金互助社治理結(jié)構(gòu)，提升發(fā)展質(zhì)量。

（3）做好縣域融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型升級(jí)服務(wù)工作。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)縣級(jí)融資平臺(tái)的支持力度，積極爭(zhēng)取縣級(jí)貸款審批權(quán)限；結(jié)合縣域融資平臺(tái)現(xiàn)狀，改進(jìn)授信評(píng)級(jí)機(jī)制，拓寬信息采集渠道，綜合考慮貸款用途、融資背景、未來收益等要素，提高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)的合理性；落實(shí)服務(wù)價(jià)格相關(guān)政策法規(guī)，厘清各項(xiàng)收費(fèi)項(xiàng)目，清理不規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，在不違反法律法規(guī)的基礎(chǔ)上適當(dāng)降低評(píng)估費(fèi)、抵押登記費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)等收費(fèi)項(xiàng)目；在現(xiàn)有債務(wù)化解過程中，凡平臺(tái)公司不能一次性結(jié)賬的，協(xié)調(diào)承貸金融機(jī)構(gòu)，與融資平臺(tái)公司協(xié)商，盡快達(dá)成新的還款計(jì)劃，科學(xué)合理釋緩償債壓力，不盲目抽貸、壓貸或停貸，切實(shí)防范處置風(fēng)險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)積極發(fā)揮我縣融資擔(dān)保公司作用，鼓勵(lì)其依法依規(guī)為國(guó)有企業(yè)提供市場(chǎng)化的融資擔(dān)保服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資平臺(tái)轉(zhuǎn)型平穩(wěn)過渡。

2.加強(qiáng)資本市場(chǎng)建設(shè)，提升企業(yè)融資能力。

梯次推進(jìn)企業(yè)掛牌上市。出臺(tái)我縣支持企業(yè)加快資本市場(chǎng)融資若干措施，積極推動(dòng)一批企業(yè)改組改制，重點(diǎn)培育和扶持符合產(chǎn)業(yè)政策、具有我縣特色行業(yè)和支柱行業(yè)背景、發(fā)展?jié)摿Υ?、市?chǎng)前景廣闊的行業(yè)龍頭企業(yè)作為上市后備資源。加強(qiáng)各類創(chuàng)新型、創(chuàng)業(yè)型、成長(zhǎng)型中小微企業(yè)在“新四板”掛牌融資。支持“新三板”優(yōu)質(zhì)掛牌企業(yè)分層或轉(zhuǎn)板上市。鼓勵(lì)和引導(dǎo)初創(chuàng)期創(chuàng)新型小微企業(yè)規(guī)范改制，在省股權(quán)托管交易中心“成長(zhǎng)板”先行掛牌，條件成熟后轉(zhuǎn)“新三板”掛牌。加強(qiáng)與省股權(quán)托管交易中心的戰(zhàn)略合作，在掛牌企業(yè)資源培育、中小微企業(yè)綜合金融服務(wù)、信息交流共享等方面展開全面合作，充分發(fā)揮“新三板”和省股權(quán)托管交易中心直接融資、規(guī)范治理、價(jià)值發(fā)現(xiàn)等重要功能，共同推動(dòng)我縣中小微企業(yè)在“新三板”和省股權(quán)托管交易中心掛牌，打造縣域企業(yè)掛牌上市集群。

3.深化金融改革創(chuàng)新，提升金融服務(wù)水平。

（1）加快農(nóng)信社的改制步伐。農(nóng)信社是我縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的重要力量，是服務(wù)“三農(nóng)”、小微企業(yè)的主力軍，改制組建農(nóng)商行是主動(dòng)深化地方金融改革、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵一步，是促進(jìn)我縣金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、推動(dòng)協(xié)調(diào)發(fā)展、實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略和實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的一項(xiàng)重大任務(wù)。在前期工作的基礎(chǔ)上，廣泛運(yùn)用政府、市場(chǎng)、農(nóng)信社三個(gè)資源，著力完善經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，優(yōu)化監(jiān)管指標(biāo)，全面加快農(nóng)商行組建工作步伐，持續(xù)提升金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，為我縣經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)健康發(fā)展與社會(huì)和諧穩(wěn)定提供強(qiáng)有力的金融支撐。

（2）建立多元化的投融資體系。采取多種措施，積極吸引各類金融機(jī)構(gòu)入駐，引進(jìn)先進(jìn)的服務(wù)模式和管理技術(shù)；推進(jìn)銀行業(yè)加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式；持續(xù)推進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新，支持發(fā)展農(nóng)村養(yǎng)老健康保險(xiǎn)、扶貧小額信貸人身意外傷害保險(xiǎn)等普惠保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。穩(wěn)步推進(jìn)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，積極服務(wù)和保障我縣農(nóng)業(yè)發(fā)展，對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和種植（養(yǎng)殖）大戶開展商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)，積極發(fā)展果業(yè)、大棚蔬菜等地方特色農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品；積極發(fā)揮政府性融資擔(dān)保公司的增信作用，加強(qiáng)公司能力建設(shè)，以政府資金為主導(dǎo)，鼓勵(lì)多元化投資，提高擔(dān)保規(guī)模和放大倍數(shù)，做大做強(qiáng)我縣融資擔(dān)保公司，增強(qiáng)服務(wù)小微企業(yè)和“三農(nóng)”的能力。大力發(fā)展小額信貸公司，增加農(nóng)戶小額貸款的投放，逐步規(guī)范民間借貸，引導(dǎo)更多的資金流入農(nóng)村，支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（3）推動(dòng)“互聯(lián)網(wǎng)+”金融創(chuàng)新拓展?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”是新產(chǎn)品、新技術(shù)、新方法、新組織、新市場(chǎng)的引入，互聯(lián)網(wǎng)金融是一種新型業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生，會(huì)出現(xiàn)一個(gè)既不同于商業(yè)銀行的間接融資，也不同于資本市場(chǎng)直接融資的第三種模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，貸款、股票、債券等發(fā)行和交易直接在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進(jìn)行資源配置，真正實(shí)現(xiàn)低成本高效率的管理運(yùn)作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的拓展，將開創(chuàng)新的金融模式，進(jìn)一步推動(dòng)金融業(yè)向前發(fā)展。

（4）大力推進(jìn)綠色金融試點(diǎn)。根據(jù)現(xiàn)階段提出的要素市場(chǎng)化配置改革的要求，大力發(fā)展能效貸款、排污權(quán)抵押貸款、碳排放權(quán)抵押貸款、林權(quán)貸款、集體土地抵押貸款等貸款方式，積極支持基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程等重點(diǎn)領(lǐng)域的節(jié)能減排項(xiàng)目和服務(wù)。支持傳統(tǒng)企業(yè)依托科技創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)形成綠色新業(yè)態(tài)。

4.加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范處置，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。

（1）加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。建立健全金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)推進(jìn)金融監(jiān)管工作。完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控聯(lián)席會(huì)議制度，建立監(jiān)管信息交流共享機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)轄內(nèi)銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司以及重點(diǎn)行業(yè)和領(lǐng)域的金融風(fēng)險(xiǎn)排查與監(jiān)測(cè)，防止?jié)撛陲L(fēng)險(xiǎn)向金融體系傳導(dǎo)蔓延。

（2）依法維護(hù)金融債權(quán)。建立健全企業(yè)和個(gè)人逃廢債務(wù)聯(lián)合懲戒機(jī)制，定期公布惡意逃廢債務(wù)和“惡意脫?！钡钠髽I(yè)和個(gè)人“黑名單”，依法加大懲處力度，維護(hù)金融市場(chǎng)秩序。支持金融機(jī)構(gòu)依法做好債務(wù)清收工作，加大金融債權(quán)案件保全、執(zhí)行力度，加強(qiáng)金融債權(quán)案件執(zhí)行爭(zhēng)議的協(xié)調(diào)力度，充分利用司法、公證、仲裁、調(diào)解等方式預(yù)防和解決爭(zhēng)議糾紛，提高執(zhí)行效率，依法保護(hù)債權(quán)人的合法權(quán)益。