銀行行業(yè)發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

商業(yè)銀行作為重要的金融機(jī)構(gòu)，在改善經(jīng)濟(jì)發(fā)展上必然起著重要的作用，所以我們應(yīng)該注重銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，促進(jìn)銀行更好地發(fā)展，其中商業(yè)銀行信貸的發(fā)展可以對金融行業(yè)的發(fā)展起一定的支持作用，從而帶動整個國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、商業(yè)銀行信貸的概況

1.商業(yè)銀行信貸的發(fā)展

信貸是我國商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)，也是其主要盈利的途徑。他主要是通過信貸的利息進(jìn)行收益。銀行信貸是金融市場的重要組成，通過其特有的形式，一定程度上促進(jìn)了我國商業(yè)的發(fā)展。我國的各大銀行的信貸體系也在不斷地改革深化，目前我們正在努力推行全面綠色信貸。綠色信貸是綠色金融中的一個重要部分。自從綠色信貸這一概念在2007年在我國正式被正式提出，近20年來，我國大多數(shù)商業(yè)銀行都全面實(shí)行了該項(xiàng)業(yè)務(wù)，并且在農(nóng)業(yè)，商業(yè)等眾多領(lǐng)域有了很顯著地成效。但是，由于法律制度和監(jiān)督機(jī)制等不完善，我國商業(yè)銀行的綠色信貸業(yè)務(wù)開展中仍然存在一定的問題。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行信貸的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)的銀行貸款也受到互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結(jié)合的新興領(lǐng)域?；ヂ?lián)網(wǎng)信貸是一種新型的信貸方式，為信貸者提供了便利，擴(kuò)大了信貸對象范圍，為一些小型企業(yè)提供了必要的資金支持。與傳統(tǒng)的信貸方式相比，互聯(lián)網(wǎng)信貸以其快速，效率高，范圍廣的特點(diǎn)被廣泛使用。傳統(tǒng)的銀行信貸應(yīng)及時作出調(diào)整，使銀行信貸得到良好的發(fā)展。

三、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在的問題

1.商業(yè)銀行信貸體系不完善，監(jiān)管機(jī)制不健全

目前我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中存在著信貸體系不完善的問題。而就導(dǎo)致在信貸業(yè)務(wù)的具體流程中存在著各式各樣的問題，比如具體操作不規(guī)范，材料信息不合格等現(xiàn)象。有一些銀行對個人或企業(yè)的信用評估登記上記載的不詳細(xì)，就會影響調(diào)查核實(shí)的細(xì)節(jié)，最終出現(xiàn)賴賬等問題的出現(xiàn)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)也有一部分是監(jiān)管機(jī)制不健全導(dǎo)致的。對于銀行綠色信貸有一些相關(guān)的法規(guī)還不是很完善，導(dǎo)致具體操作時沒有相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。

2.商業(yè)銀行信貸存在一定的風(fēng)險(xiǎn)

我國商業(yè)銀行信貸存在的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在以下幾方面。首先，中長期貸款快速增長，不良貸款率快速上升。中長期貸款的數(shù)額一般較大，而且期限較長。在這較長的期限里容易發(fā)生一些信貸政策上的改變，最容易出現(xiàn)的就是利率的變化，而這就容易導(dǎo)致一些風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)。商業(yè)銀行供于信貸的費(fèi)用主要就是百姓的儲存資金，而銀行一些政策的改變?nèi)菀子绊戇@些儲存資金，而中長期的貸款期限較長，所以就會影響銀行資金的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。而不良貸款增加是最直接的導(dǎo)致銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素。除此之外，房地產(chǎn)行業(yè)也給銀行信貸帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。一方面，開發(fā)商在項(xiàng)目開發(fā)時有時會采用貸款的方式，而貸款買房是現(xiàn)在大多數(shù)家庭采用的購房形式，也是銀行信貸的一個重要的部分；另一方面，房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展對銀行信貸會造成一定的影響，由此也帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)。

四、促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的舉措

1.建立風(fēng)險(xiǎn)防范和預(yù)警機(jī)制

風(fēng)險(xiǎn)防范和與預(yù)警體系是銀行信貸正常發(fā)展的重要保障。而建立科學(xué)合理的防范與預(yù)警機(jī)制是減少銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要舉措。所謂的防范與預(yù)警機(jī)制就是指一個能及時發(fā)現(xiàn)信貸機(jī)制中的潛在風(fēng)險(xiǎn)，而對其進(jìn)行具體的分析來找到解決問題的方法，而從根本上消除此風(fēng)險(xiǎn)，使信貸體系正常運(yùn)行。而當(dāng)其檢測到該預(yù)警機(jī)制無法自行解決的潛在風(fēng)險(xiǎn)時，就會有一定的提示，我們銀行的管理人員就可以根據(jù)提示來自行解決這些問題，最終達(dá)到消除風(fēng)險(xiǎn)的目的。

2.嚴(yán)格控制信貸投放比例

目前我國商業(yè)銀行信貸在房地產(chǎn)行業(yè)投放的比例過大，而目前房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展并不是很景氣。所以，此情況下我們就應(yīng)該考慮調(diào)整信貸投放的比例，適當(dāng)?shù)膶⑿刨J向其他行業(yè)轉(zhuǎn)移投放，例如汽車行業(yè)、教育行業(yè)、以及旅游業(yè)等這些都將成為未來新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。而他們的發(fā)展都離不開信貸業(yè)務(wù)的支持，所以積極調(diào)整信貸投放比例也可以對信貸的發(fā)展起一定的積極作用。

五、商業(yè)銀行信貸的發(fā)展前景

1.明確發(fā)展方向

要想使銀行信貸快速高效的發(fā)展，首先要明確其發(fā)展方向。目前，我國的商業(yè)銀行有很多，要想得到好的發(fā)展就要提高自身的市場競爭力。其次，應(yīng)該確保銀行流動資金的穩(wěn)定，這主要通過控制資金存儲來實(shí)現(xiàn)。加大調(diào)研力度，把握客戶需求。另外，金融市場上存在著大量與信貸相同特點(diǎn)的融資產(chǎn)品，而在銀行信貸的發(fā)展中應(yīng)該采用一定的方案去應(yīng)對同類產(chǎn)品的競爭。

2.加強(qiáng)信貸方案創(chuàng)新

我們應(yīng)該根據(jù)客戶的信貸需求及時調(diào)整信貸的體系，健全科學(xué)合理的信貸體系，而且要注重加強(qiáng)信貸方案的創(chuàng)新。首先，這種創(chuàng)新是要以客戶和經(jīng)濟(jì)市場為導(dǎo)向，其次是要注重信貸的方式的創(chuàng)新，可以吸取互聯(lián)網(wǎng)信貸中一些可取的特點(diǎn)，融入到銀行信貸之中，擴(kuò)寬服務(wù)范圍，當(dāng)然這種豐富是要建立在細(xì)致的市場調(diào)研之上的，進(jìn)而完善信貸的方案。在方案的創(chuàng)新中要融入專一性的思想，可以對每一類客戶打造獨(dú)特的符合其實(shí)際要求的信貸方案。另外應(yīng)該積極的靈活而高效的融資產(chǎn)品。

第2篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

隨著時代的進(jìn)步、金融體制的不斷革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展，和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相同，中間業(yè)務(wù)已成為了推進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的一大核心關(guān)鍵。所以，對于商業(yè)銀行來說，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為重點(diǎn)是大勢所趨。本文結(jié)合實(shí)際情況對中間業(yè)務(wù)中現(xiàn)存的問題進(jìn)行了分析，并深入研究了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式，進(jìn)一步提出了可使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步高效發(fā)展的相關(guān)措施。

【關(guān)鍵詞】

商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；發(fā)展現(xiàn)狀；措施

隨著時代的進(jìn)步在加速、金融體制在不斷完善和革新，當(dāng)前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已取得了較好的發(fā)展態(tài)勢，已經(jīng)能和負(fù)債業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)業(yè)務(wù)相媲美的了，中間業(yè)務(wù)的日益完善已成為了推進(jìn)我國商業(yè)銀行快速發(fā)展的關(guān)鍵因素。

1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著我國金融體制的不斷革新，我國經(jīng)濟(jì)有了飛速發(fā)展，而中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作也得到了各大商業(yè)銀行的高度重視。近年來，為了在激烈的競爭中取得優(yōu)勢地位，繼而獲得更好的發(fā)展前景，我國商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展工作作為了銀行發(fā)展的重點(diǎn)。另外，保險(xiǎn)市場以及資本市場的不斷發(fā)展使得我國各大企業(yè)以及人民群眾的理財(cái)意識有了顯著提高，各大金融機(jī)構(gòu)也在不斷完善和發(fā)展。這樣一來，商業(yè)銀行的資金運(yùn)用方法以及資金來源渠道就受到了嚴(yán)重威脅，其存貸款業(yè)務(wù)利差也隨之得到了降低。因此，為了拓展業(yè)務(wù)范圍，繼而取得更好的發(fā)展，我國商業(yè)銀行就需加大力度發(fā)展中間業(yè)務(wù)。[1]

2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上現(xiàn)存的問題

2.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境方面的問題

當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)環(huán)境還有待完善，銀行商業(yè)化的發(fā)展時間也較短。多年前，當(dāng)我國只有工、農(nóng)、建、中這四大銀行時，依據(jù)國家所出臺的政策進(jìn)行資金方面的資助就是銀行業(yè)的主要職能，可以說在行業(yè)之間幾乎不存在競爭。另外，受計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影 響，客戶并沒有對一些中間業(yè)務(wù)比方說信用評估、證券咨詢以及委托等提出需求，在這樣的情況下，中間業(yè)務(wù)無法得到較好的發(fā)展。與此同時，我國銀行業(yè)并未與國外銀行業(yè)進(jìn)行緊密，因此，信息的缺失以及交流的不足也是阻礙我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展的一大因素。

2.2 管理經(jīng)營機(jī)制的不完善

當(dāng)前，我國商業(yè)銀行的經(jīng)營機(jī)制以及管理模式都不具高度的科學(xué)性，中間業(yè)務(wù)也缺失合理可靠的管理機(jī)制。另外，對于中間業(yè)務(wù)的相關(guān)概念，一些商業(yè)銀行并沒有進(jìn)行深入掌握，雖說對逐級監(jiān)管的方法進(jìn)行了運(yùn)用，但其所推行的考核制度以及考核方式仍舊不夠完善，而這也給中間業(yè)務(wù)的順利發(fā)展造成了不利影響。與此同時，不完善的管理機(jī)制還造成了問題的出現(xiàn)，即企業(yè)和銀行經(jīng)理利用中間業(yè)務(wù)進(jìn)行弄虛作假，給中間業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展帶來了嚴(yán)重影響。

2.3 法律規(guī)章方面的問題

隨著時代的發(fā)展，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)以及負(fù)債業(yè)務(wù)之后，中間業(yè)務(wù)已成為了推動商業(yè)銀行發(fā)展的又一核心支柱，而這和科學(xué)合理的法律規(guī)章是分不開的。在西方許多國家，《銀行法》、《信托法》、《投資基金法》、《證券交易法》、《股份公司法》、《投資公司法》、《期貨法》等法律規(guī)章得到了出臺，且都對中間業(yè)務(wù)進(jìn)行了闡述和規(guī)定。在我國，針對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，科學(xué)合理的法律規(guī)章并沒有得到合理完善，不僅如此，從金融運(yùn)營安全這一層面出發(fā)，我國還對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行了限制。比方說，《中華人民共和國證券法》提到：“證券業(yè)和銀行業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)實(shí)行分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理，證券公司與銀行、信托、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)分別設(shè)立。國家另有規(guī)定的除外。”對這一條例進(jìn)行分析可發(fā)現(xiàn)，其中提到的業(yè)務(wù)都是西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)。針對中間業(yè)務(wù)的相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)以及經(jīng)營模式等問題，中國銀監(jiān)會以及中國人民銀行并未進(jìn)行明確。在2001年7月，《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》得到了出臺，但其中也并未對商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)進(jìn)行明確?？梢哉f，不健全的法律規(guī)章會極大程度上阻礙我國銀行業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展，這一問題主要由兩方面構(gòu)成，一是針對銀行業(yè)，相關(guān)部門難以進(jìn)行有效管理監(jiān)督；二是銀行不具備一定的行為依據(jù)。這樣一來，各銀行的中間業(yè)務(wù)就會出現(xiàn)混亂局面，最終也將影響我國銀行業(yè)的發(fā)展與進(jìn)步。[2]

3 推進(jìn)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)對策

3.1 由市場主導(dǎo)替代政府主導(dǎo)

一般而言，在政府的強(qiáng)制干涉以及指導(dǎo)下所進(jìn)行的中間業(yè)務(wù)活動就稱之為政府主導(dǎo)模式。在我國，銀行商業(yè)化的時間很短暫，針對這一發(fā)展過程，政府進(jìn)行了大量指導(dǎo)和控制。但倘若銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展完全為政府所控制，那么最后只會得到相反效果。總而言之，針對銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，政府需做的則是對科學(xué)合理的規(guī)劃進(jìn)行制定和改善，并對計(jì)劃的施行進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)督，讓商業(yè)銀行通過市場競爭改進(jìn)業(yè)務(wù)、提升自己，最終使中間業(yè)務(wù)得到穩(wěn)步發(fā)展。

3.2 促進(jìn)銀行業(yè)完成“混業(yè)”發(fā)展

雖然針對金融風(fēng)險(xiǎn)，運(yùn)用分業(yè)監(jiān)管以及分業(yè)經(jīng)營可進(jìn)行有效的預(yù)防與應(yīng)對，但隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展以及金融市場的革新，這些機(jī)制也出現(xiàn)了許多問題，比方說股市有保險(xiǎn)基金的進(jìn)入。因此，隨著競爭壓力的增大以及信息化的深入，我國商業(yè)銀行需積極對金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營這一模式進(jìn)行施行。

首先，可積極對銀保合作以及銀證合作進(jìn)行推行，并采取科學(xué)合理的措施拓展業(yè)務(wù)。比方說，可發(fā)展顧問咨詢方面的業(yè)務(wù)、融資類業(yè)務(wù)以及發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)等。倘若與保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行合作，商業(yè)銀行就不能僅僅局限于爭取存款以及代收保費(fèi)等方面的業(yè)務(wù)，而應(yīng)該從資金、技術(shù)以及業(yè)務(wù)等方面入手進(jìn)行合作與發(fā)展。另外，銀行針對保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)集中風(fēng)險(xiǎn)可與保險(xiǎn)公司開展相關(guān)的合作，并對協(xié)定存款進(jìn)行合理運(yùn)用，和保險(xiǎn)公司進(jìn)行更深層次的合作。

其次，對于我國綜合經(jīng)營來說，最合適的選擇就是金融控股公司模式。作為一類新型而具有創(chuàng)新性的制度，金融控股公司模式具有一定的科學(xué)性以及合理性，其依據(jù)資本融合這一模式巧妙地將證券公司、商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司等聯(lián)系在一起，使綜合性、統(tǒng)一性的服務(wù)優(yōu)勢得到了形成。另外，此模式還依靠子公司順利地完成了跨業(yè)經(jīng)營，具有現(xiàn)代綜合經(jīng)營和傳統(tǒng)分業(yè)經(jīng)營兩者的優(yōu)點(diǎn)，因而也具備了較明顯的優(yōu)越性。

3.3 對科學(xué)合理的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定

對于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展模式以及所得效果來說，商業(yè)銀行所制定出的發(fā)展規(guī)劃是極其重要的。在對發(fā)展計(jì)劃進(jìn)行分析和制定時，商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)對新概念、新思想進(jìn)行學(xué)習(xí)，將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展作為其工作的關(guān)鍵和重點(diǎn)，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展具有時代性以及科學(xué)性。另外，我國各大商業(yè)銀行在對發(fā)展規(guī)劃進(jìn)行制定時，需先對當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況進(jìn)行分析，并結(jié)合自身的實(shí)際發(fā)展情況制定出科學(xué)合理的發(fā)展計(jì)劃。與此同時，還需將中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展結(jié)合在一起，使業(yè)務(wù)發(fā)展具有創(chuàng)新性以及可操作性，讓中間業(yè)務(wù)的發(fā)展帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展，并為中間業(yè)務(wù)提供發(fā)展基礎(chǔ)。所以，我們需發(fā)展多方面的業(yè)務(wù)，比方說信息咨詢業(yè)務(wù)、清理債務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、國際金融擔(dān)保業(yè)務(wù)以及債權(quán)等業(yè)務(wù)等，并在中間業(yè)務(wù)里面合理運(yùn)用到金融衍生工具，對其他的業(yè)務(wù)進(jìn)行拓展。對相關(guān)實(shí)例進(jìn)行深入分析可知，給我國商業(yè)銀行參與國際競爭造成阻礙的有多方面的原因，但主要的原因就是銀行擔(dān)保缺失以及信息量的缺乏。對銀行的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行拓展，一方面可使資產(chǎn)的流動性得到擴(kuò)大，另一方面還可使中間業(yè)務(wù)更具科學(xué)性，最終提升運(yùn)營的效率。[3]

3.4 對科學(xué)合理的市場營銷策略進(jìn)行制定

為了使產(chǎn)品和市場得到緊密連接，就需運(yùn)用到科學(xué)合理的市場營銷策略。企業(yè)核心競爭力的提升在很大程度上受市場營銷策略的影響。當(dāng)前，在我國各大商業(yè)銀行里面，中間業(yè)務(wù)營銷隊(duì)伍建設(shè)以及中間業(yè)務(wù)宣傳工作建設(shè)都是不夠完善的。針對中間業(yè)務(wù)的營銷層面，銀行并未進(jìn)行重點(diǎn)關(guān)注。比方說，在對太平洋卡進(jìn)行宣傳時，交通銀行進(jìn)行了策劃和準(zhǔn)備，并采取了上街宣傳的方式。隨著“全國通”以及“一卡通”得到大范圍普及以后，交通銀行所推行的太平洋卡得到了認(rèn)可和接受。所以，我國各大商業(yè)銀行需從自身的實(shí)際情況出發(fā)站在戰(zhàn)略高度，制定出符合自身發(fā)展的市場營銷策略。另外，還可以運(yùn)用科學(xué)合理的措施使中間業(yè)務(wù)面向多方面，即市場?？蛻粢约爱a(chǎn)品等等，最終使市場占有率得到拓展。最后，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方面，銀行還需對差別營銷戰(zhàn)略進(jìn)行合理有效制定，使有序而合理的營銷機(jī)構(gòu)得到建立和完善，并將關(guān)系營銷作為重點(diǎn)。

3.5 注重技術(shù)投入，對人才進(jìn)行重點(diǎn)培養(yǎng)

在對中間業(yè)務(wù)拓展團(tuán)隊(duì)進(jìn)行建設(shè)時，商業(yè)銀行需要將人才培養(yǎng)工作以及技術(shù)開發(fā)工作作為重點(diǎn)部分。當(dāng)前，中間業(yè)務(wù)的競爭主要由兩方面構(gòu)成，即人才的競爭以及技術(shù)裝備的競爭。具體而言，可注重技術(shù)的研發(fā)與使用，采取科學(xué)合理的措施對資金清算系統(tǒng)以及電子化信息化網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行建立完善。在對人才進(jìn)行培養(yǎng)時，銀行可開展培訓(xùn)活動使員工的職業(yè)技能以及綜合素質(zhì)得到大力提升，并建立出完善的激勵機(jī)制，使員工工作的積極性得到調(diào)動。[4]

4 總結(jié)

綜上所述，銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展不僅會給人民群眾的生活帶來影響，也會在一定程度上推進(jìn)社會的穩(wěn)定發(fā)展。當(dāng)前，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)里仍舊存在諸多問題，因此我們就需從實(shí)際情況出發(fā)，從業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃、人才培養(yǎng)、技術(shù)投入、營銷策略等方面著手，采取科學(xué)合理的措施促進(jìn)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展以及進(jìn)步。

【參考文獻(xiàn)】

[1]邢亮.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展策略研究[J].山東財(cái)經(jīng)大學(xué)，2012（05）

[2]陳峰.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)影響因素及發(fā)展策略研究[J].蘇州大學(xué)，2012（04）

第3篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：3D打??；標(biāo)準(zhǔn)；教學(xué)應(yīng)用；云平臺

中圖分類號：G434 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-8454（2017）05-0011-04

一、引言

3D打印技術(shù)作為一項(xiàng)對傳統(tǒng)制造業(yè)具有顛覆意義的技術(shù)，近年來在世界范圍內(nèi)受到廣泛關(guān)注，其主要生成流程包括兩大步驟：基于計(jì)算機(jī)輔助軟件設(shè)計(jì)立體模型，并通過3D打印機(jī)基于熔融、光固化等工藝逐層打印成品。[1]近年來，作為“增材制造”的主要實(shí)現(xiàn)形式，3D打印技術(shù)受到了我國政府的高度重視。進(jìn)一步地，針對3D打印等新型數(shù)字化制造技術(shù)的研發(fā)和產(chǎn)業(yè)化，我國政府出臺了《國家增材制造產(chǎn)業(yè)發(fā)展推進(jìn)計(jì)劃（2015-2016）》。此計(jì)劃將3D打印技術(shù)發(fā)展規(guī)劃提高到了國家戰(zhàn)略發(fā)展的高度，不僅強(qiáng)調(diào)了3D打印教育的推廣和普及，更強(qiáng)調(diào)了3D打印技術(shù)人才的培養(yǎng)。隨后，在中國政府實(shí)施制造強(qiáng)國戰(zhàn)略第一個十年的行動綱領(lǐng)《中國制造2025》中，3D打印被列為突破發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域。更為引人注目的是在國務(wù)院關(guān)于3D打印增材制造的專題講座后，總理表示要在國內(nèi)多個重點(diǎn)行業(yè)加速3D打印的裝備和運(yùn)用。

在教育行業(yè)發(fā)展領(lǐng)域中，3D打印技術(shù)的相關(guān)應(yīng)用已經(jīng)逐步引起國內(nèi)外政府以及相關(guān)組織的高度重視。現(xiàn)階段，針對3D打印教育價(jià)值的一系列探索性研究以及實(shí)踐工作正在逐步開展中，并已取得了一些基礎(chǔ)成果。國內(nèi)，上海、青島等教育發(fā)展先進(jìn)地區(qū)已經(jīng)成功地將3D打印引入基礎(chǔ)教育領(lǐng)域。目前，上述先進(jìn)地區(qū)通常在青少年活動中心配備3D打印機(jī)和掃描儀，同時定期邀請技術(shù)專家開設(shè)包括CAD建模和3D打印機(jī)操作實(shí)踐等相關(guān)課程，最終以指導(dǎo)學(xué)生打印出自己設(shè)計(jì)的產(chǎn)品為基礎(chǔ)教育階段的教育實(shí)踐目標(biāo)。國外，在“人類學(xué)習(xí)可以通過制造和分享過程產(chǎn)生”的理念下，英國教育部與英國物理學(xué)會、英國全國數(shù)學(xué)教學(xué)創(chuàng)優(yōu)中心和3D打印機(jī)廠商協(xié)調(diào)合作，進(jìn)一步保障使用3D技術(shù)的學(xué)?？梢缘玫搅己玫睦碚撝笇?dǎo)及技術(shù)支持。另外，為培養(yǎng)高中生的工程技術(shù)能力并激發(fā)學(xué)生對工程、設(shè)計(jì)、制造和科學(xué)相關(guān)課程的興趣，美國以項(xiàng)目推進(jìn)形式在高中大力推廣3D打印機(jī)，例如，美國國防高級研究計(jì)劃局制作實(shí)驗(yàn)和拓展項(xiàng)目等。不僅如此，作為預(yù)測影響全球教育領(lǐng)域的教學(xué)、學(xué)習(xí)和創(chuàng)造性探究新興技術(shù)的權(quán)威報(bào)告，新媒體聯(lián)盟地平線報(bào)告在基礎(chǔ)教育、高等教育和圖書館教育的三個版本中，連續(xù)兩年將教育應(yīng)用中主流技術(shù)的重要進(jìn)展聚焦到3D打印上。

3D打印技術(shù)涵蓋包括信息技術(shù)、機(jī)械加工技術(shù)和新材料技術(shù)等多個學(xué)科領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)。在日常教育場景中，3D打印主要體現(xiàn)出以下三方面教育特性：其一，便于塑造可重用的多態(tài)教育對象，且可快速打印用于教學(xué)輔助的模型、標(biāo)本等教具；其二，作為蘊(yùn)涵“設(shè)計(jì)思維”的個性化創(chuàng)造工具，可以滿足不同教育層次的學(xué)習(xí)者以專業(yè)制造水平實(shí)現(xiàn)個性化創(chuàng)意設(shè)的產(chǎn)品化需求；其三，便于打造虛實(shí)結(jié)合的教育創(chuàng)新應(yīng)用平臺，并可以基于3D打印技術(shù)建立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室和創(chuàng)客空間，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)和智能制造技術(shù)的協(xié)同創(chuàng)新。盡管目前3D打印技術(shù)在教育行業(yè)的創(chuàng)新性應(yīng)用蓬勃發(fā)展，但是3D打印作為教育裝備用于教育實(shí)踐活動開展尚存在幾點(diǎn)無法回避的關(guān)鍵性問題：

（1）3D打印作為教育領(lǐng)域的一種新技術(shù)，其教育行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)尚未建立，目前教育行業(yè)流通的3D打印機(jī)質(zhì)量參差不齊，導(dǎo)致3D打印教學(xué)實(shí)踐活動的質(zhì)量、安全和教育適用性等方面無法保障；

（2）3D打印技術(shù)與教育理論嚴(yán)重脫節(jié)，包括教學(xué)案例、教學(xué)模型庫在內(nèi)的教育資源缺乏，如何體系化地借助3D打印技術(shù)輔助基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的教育實(shí)踐活動成為關(guān)鍵性問題；

（3）3D打印軟件環(huán)境和硬件環(huán)境的配備費(fèi)用均較高，具體地說，3D 打印機(jī)和專業(yè)的三維建模軟件價(jià)格都比較高而且對使用場地要求較高，從而導(dǎo)致僅有少部分重點(diǎn)學(xué)校有能力配備，無法滿足教育均衡發(fā)展的需求。

二、3D打印行業(yè)應(yīng)用的突破途徑

本文重點(diǎn)圍繞上述關(guān)鍵性問題，提出解決方案，主要包含以下三條突破途徑：

（1）研究并起草3D打印技術(shù)的教育行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

3D打印系統(tǒng)按功能分為五大模塊，即三維模型獲取模塊、三維模型處理模塊、三維模塊分層模塊、三維模型打印模塊和三維模型后處理模塊，依托多個學(xué)科領(lǐng)域的尖端技術(shù)，包括信息技術(shù)、機(jī)械制造技術(shù)和材料技術(shù)。技術(shù)歸根到底服務(wù)于教育，3D打印技術(shù)涉及制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，其意義在于通過對技術(shù)的規(guī)范化提升產(chǎn)品質(zhì)量，保障教學(xué)活動參與者的人身安全，提升3D打印的教育適用性。

（2）從教育理論出發(fā)面向不同教育階段系統(tǒng)化建立3D打印的教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)

對于不同教育階段的學(xué)生，3D打印技術(shù)具有不同的內(nèi)涵和外延。對于基礎(chǔ)教育來說，3D打印作為認(rèn)知工具，用于快速制造與課程配套的模型；對于高等教育，3D打印作為創(chuàng)新平臺，用于快速實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)思想；對于職業(yè)教育，3D打印作為教學(xué)目標(biāo)和學(xué)習(xí)內(nèi)容，形成了面向中國制造2025的職業(yè)技能知識體系。因此，要將3D打印技術(shù)深度融合于不同教育階段的教學(xué)實(shí)踐活動中，必須探索3D打印技術(shù)和教育理論的契合點(diǎn)，系統(tǒng)化地建立面向基礎(chǔ)教育、高等教育和職業(yè)教育的個性化教學(xué)應(yīng)用體系架構(gòu)，涵蓋3D打印的核心課程、資源庫、教材、實(shí)訓(xùn)資源等。

第4篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：信息技術(shù)革命 銀行業(yè) 轉(zhuǎn)型發(fā)展

科技是人類社會進(jìn)步的根本動力之一，不僅推動了人類由農(nóng)業(yè)社會向工業(yè)社會的變革，更在推動人類社會加速進(jìn)入信息社會。始于上世紀(jì)40年代的信息技術(shù)革命，不僅在潛移默化地改變著銀行業(yè)的物質(zhì)基礎(chǔ)，也推動著銀行業(yè)態(tài)變革，需采取措施提前應(yīng)對。

一、信息基礎(chǔ)設(shè)施成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施

作為信息基礎(chǔ)設(shè)施的表現(xiàn)形式，全球互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人類當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施，其技術(shù)和裝備的應(yīng)用已經(jīng)深入到人類社會經(jīng)濟(jì)生活的方方面面，推動產(chǎn)業(yè)變革。隨著關(guān)鍵技術(shù)的日趨成熟，全球信息技術(shù)的應(yīng)用進(jìn)入了大規(guī)模拓展期。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已經(jīng)初具規(guī)模，成為當(dāng)今世界最重要的新增基礎(chǔ)設(shè)施。

（一）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球五大洲

當(dāng)前，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，表現(xiàn)為雖然在五大洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球用戶總數(shù)的比例不同，但已覆蓋全球。一是全球互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在持續(xù)快速增長。2008年至2015年期間，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)30億，增長平穩(wěn)，增長率達(dá)到30%，同比增長9%（見圖1）。

根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，全球互聯(lián)網(wǎng)用戶總計(jì)已達(dá)約37億戶。其中，互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)在發(fā)展中國家的發(fā)展速度更快，例如印度互聯(lián)網(wǎng)用戶2015年同比增長率達(dá)到了40%，遠(yuǎn)超世界平均增長率的10%。2015年3季度，印度已超過美國，成為繼中國之后的第二大互聯(lián)網(wǎng)用戶市場。這都表明，互聯(lián)網(wǎng)基A設(shè)施正快速覆蓋全球。二是互聯(lián)網(wǎng)全球覆蓋率呈現(xiàn)較大差異。根據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)截止2016年12月底，亞洲互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)比例繼續(xù)上升，已經(jīng)占到50.2%，依然保持用戶數(shù)全球第一的地位；歐洲地區(qū)用戶數(shù)居世界第二，占到全球用戶總數(shù)的17.1%；拉美和加勒比海地區(qū)用戶數(shù)世界第三，占全球總數(shù)的10.4%；非洲的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的9.1%；北美地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)位居世界第四，占全球總數(shù)的8.7%；中東地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)用戶總數(shù)占全球總數(shù)的3.8%，大洋洲占全球總數(shù)的0.7%，比例最低。其中，亞歐大陸總體約占76%，歐亞非總體約占85.1%（見圖2）。可見，雖然各地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)占全球總數(shù)的比例不一，但全球互聯(lián)網(wǎng)用戶已經(jīng)遍布全球已經(jīng)是個不爭的事實(shí)，人類社會已經(jīng)進(jìn)入了信息技術(shù)引發(fā)的互聯(lián)網(wǎng)時代。

（二）全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用已覆蓋全球近半數(shù)人口

首先，雖然各大洲互聯(lián)網(wǎng)實(shí)際用戶數(shù)布不均衡，但全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模還在持續(xù)擴(kuò)張。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年12月底，亞洲地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模最大，大約為18.56億戶；其次是歐洲，約為6.3億戶；位于世界第三位的是拉丁美洲和加勒比海地區(qū)，約為3.8億戶；非洲約為3.36億戶；北美地區(qū)變化不大，用戶數(shù)保持在3.20億戶左右；中東地區(qū)約為1.42億戶；大洋洲僅有約0.28億互聯(lián)網(wǎng)用戶。其中，亞歐大陸總體約為24.86億戶，歐亞非總體約為28.246億戶（見圖3）?？梢?，全球網(wǎng)民全球分布十分不均勻，亞歐兩大洲用戶較多，中東和大洋洲網(wǎng)民數(shù)量相對都少。亞歐兩大洲是世界互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的主要地區(qū)，網(wǎng)民數(shù)呈現(xiàn)快速攀升態(tài)勢。

目前，信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，在互聯(lián)網(wǎng)對人口的滲透率上表現(xiàn)為發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體滲透率遠(yuǎn)高于發(fā)展中國家的特點(diǎn)，而后者擴(kuò)張的步伐呈現(xiàn)不斷加快態(tài)勢。據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，截止2016年第12月底，互聯(lián)網(wǎng)對北美人口的滲透率就已經(jīng)達(dá)到88.1%，占據(jù)全球第一的位置；歐洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為76.7%，處于世界第二位置；大洋洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為68.0%，位居世界第三位；拉丁美洲和加勒比海地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為59.4%，位居世界第四；中東地區(qū)人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率為56.5%，位居世界第五；亞洲和非洲人口的互聯(lián)網(wǎng)滲透率分別僅為44.7%和26.9%，遠(yuǎn)低于世界平均值49.2%，排名分列倒數(shù)世界第二和第一（見圖4）。滲透率是指一國網(wǎng)民數(shù)占其總?cè)丝诘谋壤从沉嘶ヂ?lián)網(wǎng)在該經(jīng)濟(jì)體的普及率。全球互聯(lián)網(wǎng)滲透率的現(xiàn)狀表明，與亞非發(fā)展中國家在當(dāng)今世界競爭格局中的落后狀態(tài)相適應(yīng)，其在世界信息技術(shù)革命中也處于落后狀態(tài)，但隨著信息技術(shù)硬件成本降低，擴(kuò)張步伐在加快。

其次，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施應(yīng)用規(guī)模持續(xù)擴(kuò)張，還表現(xiàn)為全球互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增長率趨勢表現(xiàn)為增速放緩，規(guī)模還在不斷攀升新高度。

據(jù)世界互聯(lián)網(wǎng)統(tǒng)計(jì)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模還在以每年大約2億左右的規(guī)?？焖偕仙傄?guī)模持續(xù)增加。同時可以看出，互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率并不隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模的增加而增加，而是在下降，2012年增長12%，2015年增長9%。另據(jù)2016年KPCB的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》顯示，2015年，全球智能手機(jī)用戶的增長率相較于2014年的31%，已放緩至21%（見圖5）。而且，全球智能手機(jī)單位出貨量急劇降低，只有10%的增長，而2014年度為28%。安卓手機(jī)繼續(xù)搶占iOS的市場份額，在美國的銷售價(jià)格持續(xù)下降?？梢姡禄ヂ?lián)網(wǎng)用戶獲得的難度加大。KPCB在2014年5月了一份《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，造成互聯(lián)網(wǎng)用戶增長率下降趨勢的主要原因是，“互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速在放緩，互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體的網(wǎng)民增速雖然在增加，但難以抵消互聯(lián)網(wǎng)普及率高于45%的經(jīng)濟(jì)體的互聯(lián)網(wǎng)用戶增速放緩的影響。考慮到互聯(lián)網(wǎng)普及率低于45%的經(jīng)濟(jì)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性，經(jīng)濟(jì)發(fā)展收益增加難以支撐其國民購買網(wǎng)絡(luò)設(shè)備的需求，難以形成互聯(lián)網(wǎng)用戶快速增長的局面，但增長趨勢不會改變?！毙扉L春，賈文學(xué).《2014年全球互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)的變革研究》，《國際經(jīng)濟(jì)分析與展望（2014―2015）》，社科文獻(xiàn)出版社，2015年3月版，第406頁。KPCB在2016年的《全球互聯(lián)網(wǎng)趨勢報(bào)告》認(rèn)為，因不發(fā)達(dá)和/或欠發(fā)達(dá)和不富裕國家的新市場尚未開放，智能手機(jī)材料成本在這些國家人均收入的占比非常高。

總之，在現(xiàn)有技術(shù)平臺上，全球信息基礎(chǔ)設(shè)施已覆蓋了全球一半的人口，空間上覆蓋了五大洲。當(dāng)前，世界互聯(lián)網(wǎng)用戶規(guī)模增占率增速放緩將是未來一段時期的常態(tài)，但并沒有改變?nèi)蚧ヂ?lián)網(wǎng)用戶持續(xù)增加的基本態(tài)勢。

二、信息技術(shù)革命推動下的銀行業(yè)變革

以互聯(lián)網(wǎng)為代表的信息技術(shù)基礎(chǔ)設(shè)施已經(jīng)成為產(chǎn)業(yè)存在和發(fā)展的基本影響因素，重塑產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施，推動產(chǎn)業(yè)組織演進(jìn)，提升產(chǎn)業(yè)績效，改變產(chǎn)業(yè)市場結(jié)構(gòu)，調(diào)整企業(yè)組織形態(tài)，成為推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)變革的引領(lǐng)性力量，深刻影響產(chǎn)業(yè)演進(jìn)。通過技術(shù)滲透，信息技術(shù)正在改變傳統(tǒng)銀行業(yè)業(yè)態(tài)，推動下一代銀行業(yè)業(yè)態(tài)的出現(xiàn)。

（一）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的重大變革

由于信息技術(shù)設(shè)施的普遍應(yīng)用，銀行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施正在發(fā)生革命性變革，呈現(xiàn)加速數(shù)字化態(tài)勢。

首先，銀行業(yè)對外窗口呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。當(dāng)前，所有的銀行都建立了自己的網(wǎng)站，作為面向市場和社會的窗口。如圖6所示，中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心（CNNIC）的《年中國互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r報(bào)告（2016）》顯示，我國企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)使用比例幾年來出現(xiàn)快速增加態(tài)勢。截止2016年12月底，全國使用互聯(lián)網(wǎng)辦公的企業(yè)比例達(dá)到95.6%。作為一種特殊的企業(yè)，銀行業(yè)使用互聯(lián)網(wǎng)辦公比例走在了各行業(yè)的前列，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，且都建有自己的網(wǎng)站。需要說明的是，銀行網(wǎng)站最初只是作為展示和信息的平臺。隨著對互聯(lián)網(wǎng)站功能的拓展，網(wǎng)站的這種展覽展示功能繼續(xù)得到保留，成為其面向社會的基本功能之一。

其次，銀行業(yè)業(yè)務(wù)呈現(xiàn)數(shù)字平臺化趨勢。目前隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，銀行網(wǎng)站越來越多地呈現(xiàn)扮演業(yè)務(wù)平臺的趨勢，銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)越來越多地被搬上了W站，比如存款、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，通過互聯(lián)網(wǎng)來完成。如圖7所示，我國銀行核心業(yè)務(wù)越來越多地依靠信息系統(tǒng)來解決。當(dāng)前隨著我國第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行―網(wǎng)商銀行的出現(xiàn)，銀行的產(chǎn)品設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)也通過互聯(lián)網(wǎng)來完成了。比如，網(wǎng)商銀行信貸的信用評估業(yè)務(wù)就通過客戶的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)來完成?？梢?，銀行從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)到新業(yè)務(wù)的拓展都越來越平臺化了。在信息技術(shù)生態(tài)系統(tǒng)不斷演化的條件下，數(shù)字平臺化是銀行業(yè)發(fā)展的宿命。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步，銀行業(yè)對信息基礎(chǔ)設(shè)施的依賴越來越大，而銀行功能的信息化反過來也推動信息裝備應(yīng)用的進(jìn)一步擴(kuò)大。銀行業(yè)呈現(xiàn)基礎(chǔ)設(shè)施信息化、數(shù)字平臺化趨勢。

（二）信息技術(shù)革命正在推進(jìn)銀行業(yè)組織形式的變革

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在使得傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式受到越來越多的挑戰(zhàn)。現(xiàn)在，去銀行辦理業(yè)務(wù)還要經(jīng)過取號排隊(duì)，然后刷卡，輸入密碼，核對身份信息，簽字確認(rèn)，必要時還要拍照，以保證銀行業(yè)務(wù)的安全。但是，隨著信息技術(shù)的不斷進(jìn)步，生物特征識別技術(shù)日臻成熟與完善，指紋識別技術(shù)、視網(wǎng)膜識別技術(shù)、人臉識別技術(shù)越來越多地應(yīng)用到銀行領(lǐng)域，其提供的密碼安全性和無與倫比的便捷性遠(yuǎn)超傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式，其效率也拉下傳統(tǒng)方式不知幾條街。另外，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融得開展，人們已經(jīng)不需要到銀行柜臺辦理業(yè)務(wù)，微信支付、網(wǎng)上支付的普及也使傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方式失去了存在的必要性。優(yōu)勝劣汰的市場法則作用的結(jié)果，不僅意味著傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式將因被取代而逐步消失，而且因?yàn)樾侍岣叨馕吨y行從業(yè)人員規(guī)模也將銳減。

信息技術(shù)裝備的應(yīng)用正在推動銀行業(yè)組織模式的變革。一是信息技術(shù)裝備的應(yīng)用意味著現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰。由于信息技術(shù)裝備的應(yīng)用，原來總行與分行的資金池業(yè)務(wù)不在需要當(dāng)?shù)胤中型ㄟ^人工來操作，通過互聯(lián)網(wǎng)在總行就能實(shí)現(xiàn)；存取款業(yè)務(wù)也不再需要柜臺來人工實(shí)現(xiàn)，只需具有存取款功能的ATM機(jī)就能完成。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算技術(shù)的廣泛運(yùn)用，個人信用評估可以通過網(wǎng)絡(luò)畫像技術(shù)就能實(shí)現(xiàn)，信貸產(chǎn)品設(shè)計(jì)和放貸業(yè)務(wù)通過互聯(lián)網(wǎng)就能實(shí)現(xiàn)，原來由分行業(yè)務(wù)人員承當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)識別業(yè)務(wù)將失去存在的意義。所以，非洲金融技術(shù)學(xué)會各專家近日在約堡進(jìn)行圓桌會議討論時表示，數(shù)字技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用對當(dāng)今銀行分行的模式造成了巨大沖擊，各大國際銀行已經(jīng)在減少銀行辦公室雇員人數(shù)。商務(wù)部網(wǎng)站.《專家：數(shù)字技術(shù)意味著銀行分行的模式可能很快淘汰》。http：///article/ztdy/201705/20170502568179.shtml。也就是說，現(xiàn)有分行將被一系列ATM機(jī)等信息設(shè)備所取代，現(xiàn)行銀行業(yè)的總分行模式將逐步被淘汰，而代之以單一總行模式。二是銀行業(yè)內(nèi)部組織模式將演變成信息技術(shù)裝備服務(wù)部門和投行業(yè)務(wù)部二元模式。由于銀行存款和貸款的信息化、自動化，只要銀行信息資產(chǎn)設(shè)備運(yùn)行安全健康，就能保障銀行存貸業(yè)務(wù)的正常運(yùn)行，銀行柜臺等中間業(yè)務(wù)幾乎失去了存在的意義。但是，銀行資金的投放業(yè)務(wù)還難以被信息機(jī)器所取代，還必須由人工來完成，需要高素質(zhì)的投資團(tuán)隊(duì)保證利潤來源，需要繼續(xù)保留高素質(zhì)的投行團(tuán)隊(duì)。所以，隨著信息技術(shù)的應(yīng)用，未來的銀行只需要信息技術(shù)裝備健康安全運(yùn)行的技術(shù)服務(wù)團(tuán)隊(duì)和保證資金回報(bào)的投行團(tuán)隊(duì)，是由后勤技術(shù)服務(wù)部門和投行部門組成的二元內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。

總之，隨著信息技術(shù)的進(jìn)步及其裝備的應(yīng)用，現(xiàn)有銀行的空間組織模式和內(nèi)部組織模式都將發(fā)生重大變革，而且為期不遠(yuǎn)?，F(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)銀行就是其先行者。

（三）信息技術(shù)革命正在引發(fā)銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)的變化

第5篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；數(shù)據(jù)資產(chǎn)；大數(shù)據(jù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展我們已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，銀行業(yè)對大數(shù)據(jù)的理論研究不斷出現(xiàn)，從2012年把數(shù)據(jù)作為銀行資產(chǎn)開始，數(shù)據(jù)資產(chǎn)化趨勢愈發(fā)明顯。銀行業(yè)的產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新速度越來越快，銀行服務(wù)的便捷性、安全性以及全能性對客戶滿意度影響越來越大，并成為商業(yè)銀行客戶去留的重要影響因素，客戶黏性降低導(dǎo)致很多客戶在不同銀行之間的流動速度越來越快。商業(yè)銀行核心競爭力不但體現(xiàn)在銀行之間不可復(fù)制的技術(shù)、運(yùn)營模式方面，而且還體現(xiàn)在以提高客戶營銷準(zhǔn)確度和運(yùn)營管理效率以及提高客戶滿意度為目標(biāo)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面。商業(yè)銀行中誰擁有了優(yōu)秀的大數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，誰就把握了未來！

一、 大數(shù)據(jù)時代銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的現(xiàn)狀

1. 基于商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

（1）內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的來源。目前商業(yè)銀行價(jià)值最大的內(nèi)部數(shù)據(jù)資產(chǎn)主要來源是核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)，核心銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中的數(shù)據(jù)項(xiàng)主要包括對公客戶和個人客戶（或零售客戶）的基本信息、賬戶信息、交易信息、產(chǎn)品信息、渠道信息等相關(guān)數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對這些信息進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析、深入挖掘就能有效提高客戶的管理水平、服務(wù)效率以及運(yùn)營決策水平。

（2）商業(yè)銀行數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)量。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)分析所用的模型對數(shù)據(jù)有較強(qiáng)依賴性，數(shù)據(jù)質(zhì)量的高低直接關(guān)系大數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性，進(jìn)一步影響風(fēng)險(xiǎn)管理、運(yùn)營決策的制定和實(shí)施。銀監(jiān)會根據(jù)2011年的監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)，對銀行現(xiàn)場評估結(jié)果顯示，我國銀行業(yè)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理有很大的提升空間，數(shù)據(jù)質(zhì)量管理領(lǐng)先的銀行也僅僅處于標(biāo)準(zhǔn)的“大體不符合”到“大體符合”之間。受歷史原因影響，銀行業(yè)的數(shù)據(jù)資產(chǎn)雖然相對準(zhǔn)確，但也存在部分?jǐn)?shù)據(jù)錯誤、缺失和無法補(bǔ)充的情況，目前很多銀行開始全力拓展數(shù)據(jù)來源，進(jìn)行數(shù)據(jù)治理，提高數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)量。

（3）數(shù)據(jù)資產(chǎn)目前最主要的作用是趨勢預(yù)測和決策支持。國內(nèi)銀行業(yè)利用數(shù)據(jù)資產(chǎn)在風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶管理和精準(zhǔn)營銷方面利用大數(shù)據(jù)技術(shù)產(chǎn)生了明顯效果。招商銀行通過大數(shù)據(jù)建模進(jìn)行客戶流失預(yù)警管理，使金卡客戶流失降低15%，葵花卡客戶流失降低7%；中信銀行通過對信用卡中心數(shù)據(jù)進(jìn)行分析使信用卡客戶營銷平均時間從兩周縮短到2至3天；建設(shè)銀行通過對客戶數(shù)據(jù)進(jìn)行分析將客戶細(xì)分為八類，通過對數(shù)據(jù)分析的系統(tǒng)篩選的客戶產(chǎn)品購買意向達(dá)成率是隨機(jī)抽取客戶的1.5倍、實(shí)際購買率是隨機(jī)抽取客戶的6倍。商業(yè)銀行通過對信用卡數(shù)據(jù)、客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)、語音數(shù)據(jù)等進(jìn)行有效利用可以提高客戶黏性、提高銀行服務(wù)效率、提高開拓市場的效率，因此，數(shù)據(jù)資產(chǎn)成為銀行的戰(zhàn)略性資產(chǎn)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用。國內(nèi)商業(yè)銀行雖然處于數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、產(chǎn)業(yè)化的起步階段，但銀行業(yè)在利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面還是有了新的形式突破，商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型過程中的互聯(lián)網(wǎng)特色逐漸顯現(xiàn)。隨著社會各界對數(shù)據(jù)潛在價(jià)值的認(rèn)可，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)形式和來源越來越廣泛，這里的外部數(shù)據(jù)是指與商業(yè)銀行經(jīng)營沒有直接聯(lián)系的商業(yè)銀行運(yùn)營體系以外的其它所有數(shù)據(jù)。伴隨大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)的推廣應(yīng)用，商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)逐漸融入銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營過程并對管理決策進(jìn)行了有效支持。

（1）銀行直接分析客戶企業(yè)的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)。銀行以客戶企業(yè)的經(jīng)營流水等數(shù)據(jù)為分析對象，創(chuàng)建模型進(jìn)行貸款服務(wù)模式創(chuàng)新。杭州犸凱奴戶外用品有限公司是一家電子商務(wù)企業(yè)，在天貓、京東等平臺的銷售額一年達(dá)到7 000萬，卻缺乏固定資產(chǎn)，電子商務(wù)企業(yè)以傳統(tǒng)的抵質(zhì)押方式難以獲得銀行融資。華夏銀行杭州分行利用地域優(yōu)勢于2015年9月份創(chuàng)新性的推出電商貸產(chǎn)品，具體方法就是銀行利用電商企業(yè)的數(shù)據(jù)平臺獲取電商企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)，銀行通過創(chuàng)建信貸估值模型對電商企業(yè)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，一般3天之內(nèi)就能放款，截至2016年4月22日，華夏銀行電商貸產(chǎn)品已收到1 100多戶電商客戶的在線授信申請，授信367戶，授信總額1.15億元，貸款余額7 515萬元。目前，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、招商銀行、廣東發(fā)展銀行等都推出了類似產(chǎn)品。雖然電商貸產(chǎn)品處于起步階段，但這一模式作為大數(shù)據(jù)信貸的縮影，代表了銀行業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)的發(fā)展新方向――形式和理念創(chuàng)新、以數(shù)據(jù)分析為基礎(chǔ)、以高效安全服務(wù)為目標(biāo)。

（2）銀行接受企業(yè)客戶的數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款。當(dāng)大家還在討論數(shù)據(jù)是不是資產(chǎn)，數(shù)據(jù)到底價(jià)值幾何的時候，貴陽數(shù)?？萍加邢薰韭?lián)合貴陽銀行已經(jīng)為50多家企業(yè)進(jìn)行了數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款，累計(jì)發(fā)放貸款金額達(dá)到5 000萬元。自第一筆數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押貸款發(fā)放開始，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為可以評估價(jià)值并進(jìn)行質(zhì)押的資產(chǎn)，數(shù)據(jù)資產(chǎn)開始步入產(chǎn)業(yè)化階段，銀行業(yè)進(jìn)一步步入了數(shù)據(jù)時代，我們進(jìn)入了一個新的數(shù)據(jù)資產(chǎn)時代。

二、 銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題

1. 基于銀行自有數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的問題。

（1）開源軟件的安全性有待驗(yàn)證。由于商業(yè)銀行使用開源軟件沒有經(jīng)驗(yàn)，基于Hadoop等開源軟件的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)在銀行等金融產(chǎn)業(yè)的部署和應(yīng)用安全性尚未得到深入驗(yàn)證，再加上人力、財(cái)力等資源約束，商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)系統(tǒng)部署仍然處于起步階段。2016年7月15日銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》鼓勵銀行加大在核心系統(tǒng)和關(guān)鍵技術(shù)方面研發(fā)創(chuàng)新投入，積極研究開源軟件在銀行重要信息系統(tǒng)的應(yīng)用，促進(jìn)銀行業(yè)信息系統(tǒng)向云平臺的轉(zhuǎn)換。

（2）大數(shù)據(jù)技術(shù)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人才以及業(yè)務(wù)技術(shù)復(fù)合型人才缺乏。雖然Hadoop、Spark等開源軟件逐漸成為大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用的主流，但是這些開源軟件與銀行信息系統(tǒng)業(yè)務(wù)的結(jié)合、云技術(shù)的應(yīng)用在實(shí)際操作與部署時缺少經(jīng)驗(yàn)缺少相關(guān)技術(shù)人才，尤其是大數(shù)據(jù)系統(tǒng)應(yīng)用前期，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂大數(shù)據(jù)技術(shù)的復(fù)合型人才尤其缺乏，這成為制約大數(shù)據(jù)在銀行應(yīng)用的重要瓶頸。在數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用過程中，商業(yè)銀行內(nèi)部都知道進(jìn)行客戶價(jià)值和行為畫像描述一般要用聚類分析模型、進(jìn)行欺詐分析用Logistic模型、進(jìn)行違約風(fēng)險(xiǎn)分析用決策樹模型，這些模型的使用框架流程都是基本固定的，但是模型應(yīng)用效果卻有巨大差別，原因在于相關(guān)數(shù)據(jù)具有異質(zhì)性，進(jìn)行數(shù)據(jù)分析操作的團(tuán)隊(duì)受工作經(jīng)驗(yàn)、教育背景等因素影響，造成同時具備統(tǒng)計(jì)、軟件編程和數(shù)學(xué)建模能力以及業(yè)務(wù)能力的復(fù)合型人才及其稀缺。

（3）數(shù)據(jù)來源有待進(jìn)一步拓展。大數(shù)據(jù)應(yīng)用貴在信息的全面性、準(zhǔn)確性和及時性。商業(yè)銀行自有數(shù)據(jù)主要來自于自有客戶的基礎(chǔ)信息、交易信息、理財(cái)信息等數(shù)據(jù)，目前外部數(shù)據(jù)主要引入第三方機(jī)構(gòu)人民銀行的征信共享數(shù)據(jù)，在司法、工商、稅務(wù)、消費(fèi)、電信、網(wǎng)絡(luò)輿論、位置等外部數(shù)據(jù)的引入方面還有待進(jìn)一步開拓。這些商業(yè)銀行可用的外部數(shù)據(jù)分布在政府、電信、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等各個分散的部門和行業(yè)里，要把有價(jià)值的數(shù)據(jù)進(jìn)行集中收集有很大難度。銀行業(yè)已經(jīng)重視大數(shù)據(jù)應(yīng)用所必須具備的數(shù)據(jù)資源的開拓行為，但是由于合作方數(shù)據(jù)質(zhì)量參差不齊、存儲規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)不一致以及與商業(yè)銀行的合作意愿等因素為商業(yè)銀行引入外部數(shù)據(jù)進(jìn)一步加大了難度。2016年5月，光大銀行宣布與螞蟻金服旗下芝麻信用正式合作，引入芝麻信用全產(chǎn)品體系，在取得用戶授權(quán)后，將借鑒芝麻分作為在線發(fā)卡、風(fēng)險(xiǎn)控制的依據(jù)，這是銀行征信體系在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的有益嘗試。

（4）銀行業(yè)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)和系統(tǒng)建設(shè)標(biāo)準(zhǔn)需要統(tǒng)一規(guī)范。銀行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提是數(shù)據(jù)質(zhì)量。雖然銀監(jiān)會于2011年了“監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)質(zhì)量管理良好標(biāo)準(zhǔn)”，確定了銀行數(shù)據(jù)管理的15項(xiàng)原則、61條標(biāo)準(zhǔn)，但是這個標(biāo)準(zhǔn)是針對監(jiān)管統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的。2016年7月15日銀監(jiān)會了《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》，這是截至目前國內(nèi)銀行業(yè)信息科技方面最全面系統(tǒng)的監(jiān)管辦法。意見稿指出，銀行業(yè)監(jiān)管部門將統(tǒng)籌規(guī)劃大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，穩(wěn)步推進(jìn)大數(shù)據(jù)平臺建設(shè)，推動大數(shù)據(jù)與云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興技術(shù)融合發(fā)展。這意味著銀行業(yè)數(shù)據(jù)架構(gòu)管理、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)以及數(shù)據(jù)來源將會有權(quán)威標(biāo)準(zhǔn)。隨著意見稿的逐步實(shí)施，將進(jìn)一步提高銀行業(yè)數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和一致性，銀行業(yè)外部數(shù)據(jù)來源也將會有所規(guī)范，為銀行業(yè)全面應(yīng)用大數(shù)據(jù)奠定規(guī)范基礎(chǔ)。

2. 基于商業(yè)銀行外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用面臨的挑戰(zhàn)。

（1）授信客戶的經(jīng)營流水?dāng)?shù)據(jù)面臨造假問題。從電商系統(tǒng)的數(shù)據(jù)看來，每一筆交易的客戶、金額、實(shí)施流程等信息都是有據(jù)可查并真實(shí)的，但在現(xiàn)實(shí)中電商商家“刷單”的情況真實(shí)存在，“刷單”就是指商家偽造訂單和交易流程信息呈現(xiàn)交易火爆以及銷售量高的假象，甚至電子商務(wù)平臺上的商家可以聯(lián)合電商服務(wù)平臺的內(nèi)部工作人員聯(lián)合偽造交易量和客戶評價(jià)等信息。這種虛假的數(shù)據(jù)讓銀行在給客戶授信時難以辨別真?zhèn)?，從而增加銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。

（2）商業(yè)銀行與電子商務(wù)平臺合作缺乏穩(wěn)定性。電子商務(wù)平臺阿里巴巴2007年開始就與建設(shè)銀行、工商銀行等銀行在貸款業(yè)務(wù)方面開展合作，比如阿里巴巴和建設(shè)銀行合作開展“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”，由3家或以上阿里巴巴電商平臺上的誠信會員或供應(yīng)商會員企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同向銀行申請貸款，同時共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，后來由于數(shù)據(jù)所有權(quán)和利益分享等原因合作終止，阿里巴巴成立民營銀行“浙江網(wǎng)商銀行股份有限公司”，而建設(shè)銀行開辦了自己的電商平臺“善融商務(wù)”，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行的行業(yè)界限開始模糊，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的銀行金融業(yè)務(wù)競爭開始激烈化。

（3）質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值準(zhǔn)確評估與變現(xiàn)問題。怎樣保證數(shù)據(jù)評估價(jià)值以后只能質(zhì)押一次，在企業(yè)貸款發(fā)生違約情況以后，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)怎樣處理、是否能夠變賣、能夠賣給誰、質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)接受者如何使用數(shù)據(jù)都是需要關(guān)注的問題。貴陽市政府、中國標(biāo)準(zhǔn)化研究院、清華大學(xué)數(shù)據(jù)科學(xué)研究院、金電聯(lián)行信息技術(shù)有限公司、德勤華永會計(jì)師事務(wù)所共同創(chuàng)建貴陽大數(shù)據(jù)資產(chǎn)評估實(shí)驗(yàn)室，專門為企業(yè)提供數(shù)據(jù)定價(jià)服務(wù)，為大數(shù)據(jù)市場交易和數(shù)據(jù)資產(chǎn)所屬企業(yè)獲取金融機(jī)構(gòu)融資服務(wù)提供支持，這為數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押提供了相對權(quán)威的定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，商業(yè)銀行在為企業(yè)辦理數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)時有了估值參考依據(jù)。由于數(shù)據(jù)有容易復(fù)制的屬性，如何保證債權(quán)人將質(zhì)押數(shù)據(jù)順利變現(xiàn)依然是個大問題。

三、 銀行業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用前景以及策略

1. 加強(qiáng)基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)研發(fā)能力。為了更好地挖掘銀行業(yè)內(nèi)部和外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)的價(jià)值，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的建設(shè)必不可少，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)與原有核心銀行系統(tǒng)是替代關(guān)系還是并行運(yùn)行以及開源軟件的安全應(yīng)用等問題是當(dāng)前需要深入研究的問題，大數(shù)據(jù)系統(tǒng)建設(shè)必然引起國內(nèi)銀行業(yè)現(xiàn)有的基礎(chǔ)信息系統(tǒng)的更新?lián)Q代。比如，基于MPP或Hadoop框架的新型半結(jié)構(gòu)化或非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)庫將取代或與傳統(tǒng)的關(guān)系型數(shù)據(jù)庫并行運(yùn)行，Hadoop框架下MapReduce和Spark的選擇問題，ETL部署、災(zāi)難備份恢復(fù)等大數(shù)據(jù)配套流程，以及數(shù)據(jù)建模和分析結(jié)果可視化等一系列基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)部署和軟硬件工具的使用將推進(jìn)銀行業(yè)加快基礎(chǔ)信息系統(tǒng)建設(shè)。

2. 提高數(shù)據(jù)質(zhì)量并擴(kuò)大數(shù)據(jù)來源。銀行業(yè)除了客戶的基本信息、交易信息、財(cái)富管理信息等內(nèi)部數(shù)據(jù)以外，還有來自人民銀行的征信信息，隨著政府公共信息的進(jìn)一步公開，以后可能會有來自稅務(wù)、交通等政府部門的信息，以及來自于第三方合作單位的信息，商業(yè)銀行要逐步提高存儲、處理、挖掘這些外部數(shù)據(jù)的能力，提高內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性、連續(xù)性、完整性，為全面勾畫客戶信息、風(fēng)險(xiǎn)管理和預(yù)警、產(chǎn)品和服務(wù)精準(zhǔn)營銷、決策準(zhǔn)確制定并執(zhí)行提供數(shù)據(jù)支持。隨著數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以質(zhì)押，商業(yè)銀行在質(zhì)押數(shù)據(jù)貸款方面的數(shù)據(jù)資產(chǎn)生命周期全流程管理方面需要深入研究，接受哪些企業(yè)的哪些數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押請求、質(zhì)押過程中怎樣保存數(shù)據(jù)資產(chǎn)并保證這些數(shù)據(jù)資產(chǎn)不被重復(fù)質(zhì)押、收回貸款后怎樣解除數(shù)據(jù)資產(chǎn)的質(zhì)押、不良貸款核銷后怎樣使數(shù)據(jù)資產(chǎn)變現(xiàn)等等，這一系列問題需要銀行業(yè)以及監(jiān)管部門進(jìn)行研究并實(shí)踐。

3. 跨業(yè)穩(wěn)定、健康合作實(shí)現(xiàn)差異化特色化服務(wù)，逐步打造特色化的金融生態(tài)圈。2007年阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行合作后來由于各種原因合作停止，現(xiàn)在華夏銀行杭州分行為與天貓、京東商城的優(yōu)質(zhì)商戶提供電商貸產(chǎn)品，銀行業(yè)與電子商務(wù)企業(yè)的合作有了新的方式。銀行業(yè)在與互聯(lián)網(wǎng)等企業(yè)合作時，如何保證合作的穩(wěn)定性、同時獲取高質(zhì)量的交易數(shù)據(jù)，并以交易數(shù)據(jù)為數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)為這類電商企業(yè)客戶提供更精準(zhǔn)的產(chǎn)品服務(wù)并進(jìn)行精準(zhǔn)營銷需要不斷探索。未來，銀行業(yè)不管是自己建立跨界平臺還是同業(yè)合作甚至與電商平臺合作經(jīng)營，銀行業(yè)必須打造或者融入特色的金融生態(tài)圈，但是到底什么是特色？這要依據(jù)不同銀行現(xiàn)有客戶服務(wù)優(yōu)勢以及各銀行未來發(fā)展戰(zhàn)略和定位來決定，跨業(yè)創(chuàng)新合作不可避免。

4. 監(jiān)管部門加快推進(jìn)銀行業(yè)創(chuàng)新性信息科技建設(shè)和數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)。在信息系統(tǒng)建設(shè)方面，考慮到系統(tǒng)安全性和業(yè)務(wù)連續(xù)性問題，銀行業(yè)在開源軟件應(yīng)用方面目前持相對保守態(tài)度。銀行業(yè)在企業(yè)數(shù)據(jù)資產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)方面處于探索實(shí)驗(yàn)過程中，質(zhì)押數(shù)據(jù)資產(chǎn)的生命周期管理尚未經(jīng)歷完整周期也無先例參考，監(jiān)管部門對數(shù)據(jù)資產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)開展方面仍有很多不確定性。2016年7月15號銀監(jiān)會的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見（征求意見稿）》指出，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)到“十三五”期末將全部遷至云計(jì)算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)遷移比例不低于60%。監(jiān)管部門定量的監(jiān)管規(guī)則和辦法讓銀行業(yè)在監(jiān)管項(xiàng)目具體實(shí)施時有了更明確的目標(biāo)。

5. 加快人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)。商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型浪潮中發(fā)現(xiàn)已有的人才隊(duì)伍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足轉(zhuǎn)型需求，傳統(tǒng)數(shù)據(jù)建模分析和應(yīng)用研究方面的技術(shù)人員缺乏，大數(shù)據(jù)、云技術(shù)、數(shù)字貨幣等創(chuàng)新性專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏，既懂銀行業(yè)務(wù)又懂專業(yè)信息技術(shù)和數(shù)據(jù)建模的人更是千金難求。在這種專業(yè)技術(shù)人員嚴(yán)重缺乏并影響商業(yè)銀行創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型的時期，商業(yè)銀行要在高端專業(yè)人才隊(duì)伍培養(yǎng)和建設(shè)方面投入更多資源，在應(yīng)用新技術(shù)時要在能力允許范圍內(nèi)成立大數(shù)據(jù)中心、數(shù)據(jù)建模中心、可視化中心、數(shù)據(jù)貨幣中心等專業(yè)的數(shù)據(jù)分析和應(yīng)用研究中心。為應(yīng)對未來智慧金融、普惠金融的發(fā)展要求，加快對區(qū)塊鏈、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)方面的研究投入，在外包非核心技術(shù)的同時培養(yǎng)并吸引技術(shù)人才隊(duì)伍，不斷加強(qiáng)在職人員的技術(shù)和業(yè)務(wù)能力培訓(xùn)，打破部門之間的壁壘，部門間聯(lián)合培養(yǎng)復(fù)合型人才。參考文獻(xiàn)：

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第6篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

最近，除了債務(wù)置換，關(guān)于國內(nèi)商業(yè)銀行將成立子公司發(fā)展部分業(yè)務(wù)，并可能在未來謀求子公司分拆上市的話題成為市場議論的熱點(diǎn)。繼日前光大銀行表示“正在推進(jìn)理財(cái)業(yè)務(wù)改革試點(diǎn)”之后，招商銀行行長田惠宇也在年報(bào)會上對分拆表示了極大的興趣。

據(jù)光大銀行透露，分拆將分階段性進(jìn)行，第一步計(jì)劃還是設(shè)立全資子公司，如此便無需對業(yè)務(wù)進(jìn)行程序復(fù)雜的估值，未來也希望可以引進(jìn)投資伙伴，包括在資產(chǎn)管理領(lǐng)域?qū)嵙^強(qiáng)或渠道等層面的潛在合作方等，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理公司的資本多元化。至于子公司上市問題，目前沒有相應(yīng)的計(jì)劃。

由于此前已有一些銀行在理財(cái)和信用卡業(yè)務(wù)方面已獨(dú)立出來或成立了事業(yè)部，因此，成立理財(cái)、信用卡等子公司在短期內(nèi)是非常有可能的，而子公司的上市則取決于公司對管理效率的考慮以及監(jiān)管政策的態(tài)度。

就目前而言，這些業(yè)務(wù)的獨(dú)立上市蘊(yùn)含較大的不確定性，即便未來可能上市，也需要很長的時間才能成行，至少要兩到三年的籌備期。此外，目前已有的一些券商、保險(xiǎn)公司等獨(dú)立運(yùn)營的子公司更有可能在未來幾年內(nèi)率先上市。雖然我們認(rèn)同銀行股估值會因?yàn)樽庸镜纳鲜卸@得提振，但是考慮到這些業(yè)務(wù)的規(guī)模有限，即便最終上市對估值的提振幅度也很有限。

為何要分拆

銀行分拆資產(chǎn)上市是借混合所有制改革的東風(fēng)，一石三鳥。對業(yè)務(wù)而言，能引入市場化機(jī)制，加速發(fā)展。對監(jiān)管而言，有助于打破剛性兌付。未來A銀行理財(cái)可以在B銀行甚至其他非銀行渠道銷售，有助于打破投資者根深蒂固的剛兌預(yù)期。對銀行而言，是高管、骨干激勵的可能載體。相比母公司層面的“存量”改革，在分拆子公司層面的“增量”改革阻力更小，更易實(shí)現(xiàn)。

如果銀行資產(chǎn)分拆得以實(shí)施，對銀行估值的確會有相當(dāng)大的提升，銀行內(nèi)部優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)很多，不過，市場并沒有認(rèn)識到，比如供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等業(yè)務(wù)，銀行很早就開始做了，規(guī)模也不小，但市場對銀行估值主要還是參考傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)來評定的。這或許是銀行分拆業(yè)務(wù)上市的動力所在吧。

按中金的分析，最先被分拆的可能是銀行理財(cái)，其次是信用卡和私人銀行，后期還有投行、金融市場、托管和互聯(lián)網(wǎng)金融等新興業(yè)務(wù)。若銀行理財(cái)分拆就蘊(yùn)含著很大的價(jià)值。銀行信用卡、理財(cái)和資管等業(yè)務(wù)如果可以分拆上市，用可比公司估值的方法，可以獲得比現(xiàn)在單純作為銀行分項(xiàng)業(yè)務(wù)高得多的估值。但不論是銀行、還是監(jiān)管層面，想要走出這一步并非易事。

數(shù)據(jù)顯示，2014年商業(yè)銀行針對個人發(fā)行的銀行理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)65252款，較2013年上漲39.28%，僅2014年上半年，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品總額就超過12萬億元。如果把這部分分拆出來是什么概念呢？就是說每個銀行又自己成立了一個小銀行，其吸儲功能與母行相似，投資的品種是國債、票據(jù)和一些打包的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品，銀行做這些中間業(yè)務(wù)的毛利率基本都在50%以上，再加上分拆出來的子公司總股本不會像母行那么龐大，市場的想象空間就更大了。

為什么社會資本會對銀行業(yè)如此看好，而又不愿意去買價(jià)格便宜估值低廉的銀行股呢？原因就是因?yàn)殂y行的很多業(yè)務(wù)有前景，能賺錢，但歷史形成的各種制約與包袱，卻在母行總行這里積累著，無法消化。比如，我們只看到銀行利用利息的剪刀差賺錢，卻沒看到很多銀行為了行政原因背負(fù)著太多地方債的隱患。

還有就是現(xiàn)在上市的銀行每個都是體態(tài)龐大、像恐龍一樣的總股本讓很多資金望而卻步，畢竟股市是一個消耗流動性的地方，每一分錢都需要真金白銀買上去。但是，你把銀行的賺錢業(yè)務(wù)一個個分拆出來，再把一些債務(wù)拿來搞資產(chǎn)證券化，這樣的市場化改革是銀行愿意做的，而且分拆了以后，很多銀行在總市值不變的情況下變成一個個輕盈的中小盤股，估值溢價(jià)就要容易得多。

可以看出，銀行為應(yīng)對市場化競爭確實(shí)在想很多辦法，中國銀行業(yè)現(xiàn)在的企業(yè)架構(gòu)是歷史形成的，但并不是一成不變的，它的很多業(yè)務(wù)還是符合市場發(fā)展趨勢的，也符合全球行業(yè)發(fā)展趨勢，但始終在一個母體內(nèi)運(yùn)作，則邊際效益就會遞減。如果單獨(dú)分拆出來，無歷史包袱，又能趕上行業(yè)與市場發(fā)展的大好趨勢，對銀行業(yè)的改革總體是利好。當(dāng)然，銀行業(yè)歷史形成的包袱，也有自身在這種分拆中得到消化的需求。

獨(dú)立上市何其難

通常而言，大部分資產(chǎn)管理公司和其他賺取傭金收入的業(yè)務(wù)相對傳統(tǒng)的以利息為基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)都有一定的估值溢價(jià)，分拆賺取手續(xù)費(fèi)傭金收入的資產(chǎn)將提升銀行的估值。以投資銀行業(yè)務(wù)為例，由于券商和保險(xiǎn)公司的估值都較高，因而投行業(yè)務(wù)獨(dú)立上市將提振銀行集團(tuán)的整體估值。

估值提升的幅度取決于分拆資產(chǎn)的規(guī)模大小和待上市資產(chǎn)與銀行股當(dāng)前的估值差。同時，已分拆的業(yè)務(wù)的發(fā)展前景也會決定該業(yè)務(wù)提升銀行長期估值潛力的空間。此外，一般來說，金融控股公司的估值都會有一定的折讓。

綜合考慮分拆上市帶來的估值提升和集團(tuán)公司的估值折扣，由于分拆的資產(chǎn)只占銀行利潤的一小部分，因此，簡單測算的結(jié)果顯示，分拆對估值的提振作用對大多數(shù)銀行而言不大，約在4%左右，個別小銀行理論上會有超過17%的估值提振，但由于利潤完全來自關(guān)聯(lián)交易，因此關(guān)聯(lián)定價(jià)將對估值提升幅度有較大的影響。

由于銀行旗下各業(yè)務(wù)之間的聯(lián)系非常緊密，大銀行分拆核心業(yè)務(wù)并尋求上市的情況非常少見。在中國，成立資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)子公司的目的是滿足監(jiān)管部門要求銀行不要對理財(cái)產(chǎn)品提供擔(dān)保收益，避免銀行因?yàn)槔碡?cái)產(chǎn)品而導(dǎo)致聲譽(yù)受到影響。目前，銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品的隱形擔(dān)保收益，導(dǎo)致監(jiān)管部門擔(dān)心銀行會面臨較高的風(fēng)險(xiǎn)，將資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)從銀行分拆出來有利于降低銀行承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。但是上市會對現(xiàn)有股東以及少數(shù)股東權(quán)益的公平性帶來挑戰(zhàn)。

因此，監(jiān)管部門，尤其是證監(jiān)會是否會鼓勵這些關(guān)聯(lián)交易規(guī)模較大的業(yè)務(wù)分拆上市還是一個很大的問題。就目前而言，監(jiān)管部門尚未有明確計(jì)劃鼓勵銀行分拆上市。

即使過得了監(jiān)管部門這一關(guān)，如何解決關(guān)聯(lián)交易等實(shí)際問題對銀行仍然是個挑戰(zhàn)。集團(tuán)公司也會考慮子公司上市會對集團(tuán)帶來怎樣的影響。從這個角度看，子公司上市還有很長的路要走，也面臨著較高的不確定性。

雖然成立子公司可以使銀行為客戶提供定制的、專業(yè)化的服務(wù)，同時也有利于該部分特定業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是子公司的組織架構(gòu)并非一定比事業(yè)部模式更好。一般來說，客戶要求越來越綜合化的金融服務(wù)，規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)也是決定金融服務(wù)公司盈利水平的重要因素。相比事業(yè)部架構(gòu)，子公司在管理和效率上可能相對較低。事實(shí)上，大部分全球大銀行都采用事業(yè)部架構(gòu)而不是子公司架構(gòu)來提升其在特定領(lǐng)域的競爭力。

當(dāng)然，銀行全資控股的子公司幾乎可視為是銀行的一個事業(yè)部，但是子公司上市無疑會顯著改變管理格局，比如上市以后，少數(shù)股東權(quán)益如何保護(hù)必須加以考慮，這會導(dǎo)致銀行發(fā)展戰(zhàn)略更為復(fù)雜。在中國，銀行的品牌效應(yīng)非常重要，大銀行往往會對部分產(chǎn)品提供隱性擔(dān)保，這就降低了業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，為客戶提供了信心，但如果子公司分拆上市，理論上銀行不再提供擔(dān)保，其業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)會增加，這無疑會在一定程度上削弱其在該部分業(yè)務(wù)上的影響力。

單就基本面而言，全資子公司和上市子公司對現(xiàn)有銀行的影響好壞參半。無論是資產(chǎn)管理公司還是信用卡業(yè)務(wù)，在可預(yù)見的未來分拆上市的可能性都很小。不過，投資銀行、保險(xiǎn)公司及其他獨(dú)立運(yùn)營的子公司可能會率先分拆上市。

總之，不論對于銀行自身發(fā)展還是股東方，銀行資產(chǎn)分拆乃至上市都存在諸多障礙，尤其監(jiān)管層的態(tài)度至關(guān)重要。銀行資產(chǎn)分拆引資并上市，除了監(jiān)管、制度和市場方面的諸多障礙外，對銀行本身的治理和發(fā)展也并不見得是好事。

雖然監(jiān)管層并未明確限制上市公司境內(nèi)分拆上市，但一直持有“不鼓勵、不提倡”的態(tài)度。而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的分拆可能導(dǎo)致原公司估值最終下降，股東方可能并不會都投贊成票。尤其是在分拆之后，各業(yè)務(wù)之間是否還能平滑協(xié)調(diào)？資源如何共享？都是不好解決的問題。

第7篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：A2P模式；融資租賃；投資風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)控制

中圖分類號：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1008-4428（2016）05-85 -02

互聯(lián)網(wǎng)金融作為傳統(tǒng)金融業(yè)與現(xiàn)代信息科技相結(jié)合的產(chǎn)物，自出現(xiàn)之后便得到了廣泛的關(guān)注和相應(yīng)的政策扶持。其促進(jìn)了金融業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，也有利于我國經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性發(fā)展。A2P模式作為互聯(lián)網(wǎng)金融新常態(tài)下的一種創(chuàng)新，通過融資租賃債權(quán)或收益權(quán)轉(zhuǎn)讓實(shí)現(xiàn)了資產(chǎn)與資金供給方的對接，優(yōu)化了社會資源分配，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向得以進(jìn)一步細(xì)化。A2P模式將融資租賃與互聯(lián)網(wǎng)相融合，順應(yīng)了“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展要求，有利于推動建設(shè)我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新形態(tài)。但是作為一種新生的事物，還存在著諸多的問題，制約了其進(jìn)一步的成長。因此有必要對A2P模式的風(fēng)險(xiǎn)控制問題做出系統(tǒng)化的研究，這對于推動互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、A2P模式的介紹

A2P模式是指融資租賃公司將其應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給投資者，公司提前收回資金，是一種實(shí)體資產(chǎn)證券化或資產(chǎn)金融化。它通過互聯(lián)網(wǎng)平臺來發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的一種衍生形態(tài)。其中A2P模式的核心環(huán)節(jié)是融資租賃業(yè)務(wù)，融資租賃是指融資租賃公司依據(jù)承租人的租賃物需求，自行出資購買租賃物，轉(zhuǎn)而將租賃物出租給承租人，融資租賃公司對租賃物具有所有權(quán)和租金收益權(quán)，承租人只具有合同期限內(nèi)租賃物的使用權(quán)。根據(jù)《2015年中國融資租賃業(yè)發(fā)展報(bào)告》顯示，截至2015年底，我國融資租賃合同額達(dá)到4.44萬億元人民幣，同比增長38.8%；融資租賃企業(yè)達(dá)4508家，同比增長104.7%。由此可見，將互聯(lián)網(wǎng)金融與融資租賃相融合的A2P模式發(fā)展前景廣闊。目前，國內(nèi)A2P模式具體存在兩種形態(tài)：

一是，A2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網(wǎng)貸平臺將自身擁有的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，投資者從承租人處定期獲得租金，而融資租賃公司則提前收回資金，提高了自身的資金經(jīng)營周轉(zhuǎn)速度。在此模式中還包括網(wǎng)貸平臺和第三方資金管理機(jī)構(gòu)。網(wǎng)貸平臺作為中介的角色，一方面要債權(quán)轉(zhuǎn)讓信息，另一方面要對承租人和融資租賃公司盡職調(diào)查；資金管理機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和托管環(huán)節(jié)，保障資金的安全性。該模式中，投資者取代了融資租賃公司的債權(quán)人地位，直接承擔(dān)承租人違約的風(fēng)險(xiǎn)。

二是，A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。該模式是指融資租賃公司通過網(wǎng)貸平臺將租賃物的收益權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者，在該種模式中投資者依舊定期獲取收益金，融資租賃公司也提前收回了資金，第三方資金管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)資金的運(yùn)轉(zhuǎn)和托管環(huán)節(jié)。但是融資租賃公司的債權(quán)人地位沒有改變，如果承租人發(fā)生違約情況時，融資租賃公司必須將承擔(dān)向投資者還本付息的責(zé)任，為此網(wǎng)貸平臺將重點(diǎn)對融資租賃公司盡職調(diào)查。該種模式中投資者承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)較小，收益保障程度更高。

二、A2P模式的投資風(fēng)險(xiǎn)分析

（一）法律風(fēng)險(xiǎn)

A2P模式存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是網(wǎng)貸平臺的非法集資和非法吸收存款，表現(xiàn)為網(wǎng)貸平臺構(gòu)建虛假項(xiàng)目，進(jìn)行虛假宣傳，非法吸收投資者的資金以用于其他目的，此類行為是嚴(yán)重的違法行為，也將危及投資者資金安全和行業(yè)前景。此外，在A2P債券轉(zhuǎn)讓模式中，債權(quán)是一種法律權(quán)利，我國合同法規(guī)定債權(quán)可以進(jìn)行合法的轉(zhuǎn)讓。但是，將一份債權(quán)拆分轉(zhuǎn)讓給數(shù)量眾多且不特定的投資者在法律上尚無具體的規(guī)定和限制，此方面存在著風(fēng)險(xiǎn)性。最后，在A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，收益權(quán)既非物權(quán)，也非債權(quán)，作為一種新生的轉(zhuǎn)讓模式，其在法律上沒有明確的界定，存在著一定的法律風(fēng)險(xiǎn)。

（二）資金風(fēng)險(xiǎn)

資金風(fēng)險(xiǎn)分為資金無托管風(fēng)險(xiǎn)和托管風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)橘Y金托管成本高，大多數(shù)交易平臺無資金托管，資金無托管導(dǎo)致投資者的資金直接進(jìn)入了網(wǎng)貸平臺的賬戶上，資金缺乏第三方托管機(jī)構(gòu)來進(jìn)行管理，平臺一旦跑路投資者的資金將遭受重大損失，無托管平臺交易風(fēng)險(xiǎn)很高。在有托管交易中，一般由第三方支付公司進(jìn)行托管和資金交易活動，而我國第三方支付公司托管業(yè)務(wù)能力較低，管理比較混亂，難以確保資金安全；在托管中網(wǎng)貸平臺也可以通過虛假項(xiàng)目等手段將資金從設(shè)立在第三方支付公司的賬戶上轉(zhuǎn)出。因此，有托管交易的資金安全也不能得到十足的保障。

（三）平臺合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)貸平臺的定位應(yīng)該是一個純粹的信息中介，不應(yīng)參與具體的資金交易。但是，目前網(wǎng)貸平臺大多已經(jīng)突破了中介的性質(zhì)，普遍充當(dāng)起資金管理機(jī)構(gòu)的角色，本身盡職調(diào)查職能被忽視，信息披露不計(jì)算，不利于維護(hù)投資者的權(quán)益和金融市場秩序。由于平臺經(jīng)手資金容易形成資金池、自融、關(guān)聯(lián)擔(dān)保和虛假項(xiàng)目等一系列違規(guī)問題，嚴(yán)重者甚至涉嫌非法集資詐騙、非法吸收公眾存款等。根據(jù)網(wǎng)貸之家的《2015年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，截至2015年底，網(wǎng)貸問題平臺896家，問題平臺占平臺總數(shù)的34.5%，比去年同期暴增了326%。網(wǎng)貸平臺的合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)阻礙了A2P模式的發(fā)展步伐，對整個行業(yè)的發(fā)展前景也產(chǎn)生了嚴(yán)重的負(fù)面影響。

（四）承租人違約風(fēng)險(xiǎn)

A2P模式的承租人違約風(fēng)險(xiǎn)是在承租人無力償付租賃物租金的情況下所發(fā)生的。在A2P債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，投資人直接承擔(dān)了違約風(fēng)險(xiǎn)。雖然租賃物的所有權(quán)歸屬于投資者，但是租賃物由于折舊、資產(chǎn)減值等原因?qū)е缕涑鍪蹆r(jià)值不足以抵付投資者的投資金額，從而造成投資損失。在A2P收益權(quán)轉(zhuǎn)讓模式中，承租人違約后融資租賃公司將承擔(dān)兌付投資者資金的義務(wù)，如果租賃物涉及金額較大，融資租賃公司資金不足以及時兌付投資者，投資人仍將面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是風(fēng)險(xiǎn)性較債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式低。

三、A2P模式風(fēng)險(xiǎn)控制的對策

（一）加強(qiáng)平臺合規(guī)性建設(shè)

加強(qiáng)平臺合規(guī)性建設(shè)首先需要平臺明確自身中介的性質(zhì)，通過對承租人和融資租賃公司的盡職調(diào)查來確保項(xiàng)目的安全性，然后才將融資租賃轉(zhuǎn)讓信息在平臺上，及時披露相關(guān)信息，加強(qiáng)對資金運(yùn)行的監(jiān)管，努力做好自己的本職業(yè)務(wù)。其次，2015年底國務(wù)院頒布的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（征求意見稿）明確要求網(wǎng)貸平臺不得經(jīng)手資金、不可以對外提供擔(dān)保、不得設(shè)立資金池和自融等，堅(jiān)決杜絕非法集資和非法吸收公眾存款等違法犯罪行為的發(fā)生，以此來確保自身的獨(dú)立性和安全性。最后，平臺還需要對投資者風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，對投資項(xiàng)目和投資對象進(jìn)行分級管理，保證承租人、融資租賃公司和投資人三方的信息暢通，保障投資者的一切合法權(quán)益。

（二）實(shí)現(xiàn)資金第三方托管

資金的第三方托管可以交給第三方支付企業(yè)，目前較為成熟的第三方托管公司包括匯付天下和雙乾支付，兩者都實(shí)現(xiàn)了賬戶分離、獨(dú)立存放，將投資平臺和資金剝離開來，保障了投資人資金的安全性。國內(nèi)采取第三方托管的網(wǎng)貸平臺大多數(shù)都運(yùn)用此種方式，但是該種方式由于專業(yè)性不強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)意識差和違規(guī)經(jīng)營等原因?qū)е嘛L(fēng)險(xiǎn)依舊較高。更為安全的第三方托管方式是銀行存管模式，《互聯(lián)網(wǎng)金融指導(dǎo)意見》和《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》（征求意見稿）中都要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺選擇合適的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為資金存管機(jī)構(gòu)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)業(yè)務(wù)能力強(qiáng)，管理制度完善，投資者資金的安全保障程度較高，但資金存管成本也較高。為此A2P模式中運(yùn)行的資金應(yīng)該直接轉(zhuǎn)為銀行存管或過渡到銀行存管模式，金融機(jī)構(gòu)也要為資金存管提供更多的便利。

（三）建立全面的監(jiān)管體系

一是，創(chuàng)新監(jiān)管思路要把握好監(jiān)管與創(chuàng)新的關(guān)系。對A2P模式的監(jiān)管需要保持足夠的彈性，在風(fēng)險(xiǎn)可控的原則下，為其健康發(fā)展培育一個良好的環(huán)境。形成松緊結(jié)合的管理方式，盡量將風(fēng)險(xiǎn)消除在基本環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可控性，達(dá)到監(jiān)管創(chuàng)新的要求。

二是，加強(qiáng)立法監(jiān)管。國家有必要對其開展相應(yīng)的立法研究工作，適時推出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管法律。法律制定應(yīng)該以保障投資者的合法權(quán)益、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)健康有序發(fā)展和降低行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)。以法律來明確互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)、準(zhǔn)入規(guī)則、經(jīng)營范圍、業(yè)務(wù)模式和風(fēng)險(xiǎn)防范等一系列內(nèi)容，確保行業(yè)發(fā)展的規(guī)范性和合法性。

三是，強(qiáng)化行政管理。國務(wù)院應(yīng)當(dāng)制定相應(yīng)的行政法規(guī)來明確互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體、監(jiān)管對象、監(jiān)管范圍，根據(jù)業(yè)務(wù)屬性明確互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對應(yīng)的監(jiān)管部門。有關(guān)行政部門要制定詳細(xì)的規(guī)章制度，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管力度，防范風(fēng)險(xiǎn)的集中發(fā)生。

四是，建立行業(yè)自律?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要加強(qiáng)行業(yè)自律，建立互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會，不定期的進(jìn)行行業(yè)內(nèi)部合作交流，共同管控行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)行業(yè)的快速發(fā)展。建立行業(yè)自律規(guī)章，要求行業(yè)內(nèi)公司充分的披露相關(guān)信息，加強(qiáng)貸前調(diào)研和貸后管理和監(jiān)控，及時承租和擔(dān)保公司的消息，保障投資者的知情權(quán)，從而進(jìn)一步降低投資風(fēng)險(xiǎn)。

（四）健全融資擔(dān)保的架構(gòu)

A2P模式最大的特點(diǎn)就是本身具有物權(quán)抵押的性質(zhì)，但是物權(quán)由于折舊、價(jià)格變動等因素可能導(dǎo)致其抵押額不足以覆蓋融資額度，所有有必要引入擔(dān)保和保理機(jī)構(gòu)。該模式中應(yīng)當(dāng)引入大型的擔(dān)保公司，為投資項(xiàng)目提供擔(dān)保，保證一定的擔(dān)保額度和擔(dān)保能力，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保防護(hù)體系以期吸引更多的投資者。同時也需要建立切實(shí)有效的保理機(jī)制，吸引有能力的保理公司來參與債權(quán)或收益權(quán)的受讓，保證投資者的投資安全。由此構(gòu)建了物權(quán)+擔(dān)保+保理的三層融資擔(dān)保架構(gòu)，為A2P模式的進(jìn)一步發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

參考文獻(xiàn)：

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[4]王宇，姜煥. 淺析我國互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管對策[J].財(cái)會研究，2015，（01）.

作者簡介：

邢偉健，男，安徽廬江人，安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)學(xué)生，研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融；

第8篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

該戶小企業(yè)不良貸款基本情況

概況。工行信陽分行（以下稱該行）2008年對某小企業(yè)發(fā)放了500萬元短期流資貸款，以企業(yè)生產(chǎn)廠房作抵押。因金融危機(jī)、企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理不善等主客觀原因，貸款到期后無力償還，形成不良。至2010年底，該行小企業(yè)貸款一戶，不良率達(dá)5.9％，超出工總行控制線2.9個百分點(diǎn)，多次被總行提出預(yù)警將對該行小企業(yè)貸款停牌。

不良貸款小企業(yè)簡況。信陽市金河園茶業(yè)有限公司成立于2004年11月，是一家有限責(zé)任公司的民營企業(yè),該企業(yè)占地面積1萬平方米，注冊地址為信陽市河區(qū)東雙河鎮(zhèn)，注冊資本200萬元。經(jīng)營范圍是茶葉、農(nóng)副產(chǎn)品加工、銷售、餐飲。

貸款發(fā)放過程。2008年該行為支持小企業(yè)發(fā)展，向省工行申請?zhí)厣袠I(yè)小企業(yè)融資，省工行授權(quán)該行對“茶葉、柳編、造船”行業(yè)的小企業(yè)發(fā)放貸款。信陽市金河園茶業(yè)有限公司是市政府重點(diǎn)扶持的茶產(chǎn)業(yè)小企業(yè),生產(chǎn)范圍符合國家產(chǎn)業(yè)政策和工行行業(yè)信貸政策，屬省行批準(zhǔn)的茶葉生產(chǎn)加工小企業(yè)范圍。該行分別于2008年3月7日和5月15日對其發(fā)放兩筆小企業(yè)短期周轉(zhuǎn)限額貸款350萬元和150萬元,以企業(yè)房地產(chǎn)作抵押,評估價(jià)值813萬元，設(shè)定最高額抵押560萬元。該兩筆貸款到期后，在企業(yè)歸還貸款30萬元后,該行又分別于2008年11月14日、2009年3月4日為其轉(zhuǎn)辦了120萬元和350萬元貸款，兩筆貸款于2009年11月、2010年1月到期。截至2011年2月底，貸款余額467.28萬元，欠息58.47萬元。

工行貸后管理情況。2009年10月該筆貸款到期前一個月，工行對企業(yè)發(fā)出了貸款到期提示還款通知書，指派信貸人員約見企業(yè)法人代表，督促其籌集資金按時償還貸款，終因企業(yè)資金困難形成逾期。逾期后，該行一是成立了以主管行長為組長，法律、風(fēng)險(xiǎn)和信貸管理等部門負(fù)責(zé)人為成員的清收小組，加大清收力度。根據(jù)企業(yè)實(shí)際，制定了出讓抵押資產(chǎn)變現(xiàn)方式清收，公布了廠房轉(zhuǎn)讓的信息。二是積極開展貸款催收工作，促使企業(yè)清收欠款、處理庫存商品變現(xiàn)償還工行貸款，收回2.72萬元貸款。三是采取訴訟清收。2010年2月該行提訟，提出抵押財(cái)產(chǎn)保全申請，并追加該企業(yè)兩位股東為共同被告，承擔(dān)連帶償還責(zé)任。2010年5月法院判定工行勝訴。在規(guī)定期限內(nèi)，該公司未履行還款，工行于2010年6月申請強(qiáng)制執(zhí)行，公開拍賣企業(yè)廠房抵押物，但兩次拍賣均因無人競拍而流拍。

不良貸款形成后的影響

上級行預(yù)警對該行小企業(yè)貸款停牌，影響工行系統(tǒng)對全市小企業(yè)貸款發(fā)放。該戶貸款是該行股改上市后發(fā)放的第一筆小企業(yè)貸款，貸款形成不良后，工行公司法人客戶不良貸款率由0大幅上升，小企業(yè)貸款不良率上年底高達(dá)5.9％已超出總行控制線2.9個百分點(diǎn)，多次被總行提出預(yù)警將對工行發(fā)放小企業(yè)貸款停牌。

營銷小企業(yè)貸款積極性下降。該戶不良貸款形成后，省行組織人員對形成不良貸款的責(zé)任分別進(jìn)行了認(rèn)定，從客戶經(jīng)理到部門負(fù)責(zé)人和相關(guān)審批人員均給予了不同程度的處分，使客戶經(jīng)理在營銷小企業(yè)貸款時存在懼貸款心理，稍有不慎將影響到信貸員的飯碗問題，在一定程度上影響了部分信貸人員的營銷積極性。

績效考核工資費(fèi)用受到影響。該戶不良貸款導(dǎo)致該行不良貸款率、計(jì)提撥備減少利潤、不良貸款清收等多項(xiàng)經(jīng)營指標(biāo)下降，影響該行在省行的績效考核，對全行的工資及經(jīng)營性費(fèi)用均產(chǎn)生一定影響。

形成不良資產(chǎn)的原因分析

金融危機(jī)的影響。2010年受世界金融危機(jī)的影響，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、小企業(yè)經(jīng)營面臨一些突出問題。一是人民幣升值通脹壓力上升，人員工資等勞動力成本上升。二是茶葉出口減少，企業(yè)的產(chǎn)品銷售量下降。三是原材料價(jià)格上漲、產(chǎn)品零售量低，盈利能力下降。

市場行業(yè)的影響。由于近年來信陽市茶葉行業(yè)發(fā)展迅速，行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，且大小茶葉企業(yè)數(shù)目眾多，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重。同時，茶葉市場競爭激烈，由于福建鐵觀音、云南普洱茶宣傳力度加大，擠占了信陽毛尖茶市場份額，在市場供大于求的情況下，產(chǎn)品利潤空間收窄，影響公司收益。

自身經(jīng)營的影響。該公司為小型家族式企業(yè)，在經(jīng)營管理、財(cái)務(wù)管理、市場發(fā)展、人力資源管理等方面不規(guī)范，在取得銀行貸款后，在沒有進(jìn)行市場調(diào)查的情況下，盲目擴(kuò)大生產(chǎn)，引進(jìn)高檔包裝，結(jié)果2008年的金融危機(jī)直接造成企業(yè)的產(chǎn)品積壓，影響了正常的生產(chǎn)經(jīng)營和流動性，導(dǎo)致無力償還銀行貸款，形成不良貸款。

融資環(huán)境的影響。信陽尚屬經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，在當(dāng)前緊縮貨幣政策下，各銀行收緊銀根情況更加突出，小企業(yè)再融資難度加大。另外，民間資本市場仍不完善，民間融資難以發(fā)揮有效作用，小企業(yè)資金需求很難通過銀行業(yè)外的渠道獲得。

政策建議

政府應(yīng)優(yōu)化金融環(huán)境。一是從銀行角度，對銀行發(fā)放小企業(yè)貸款的營業(yè)收入免征或少征營業(yè)稅，調(diào)動銀行機(jī)構(gòu)支持小企業(yè)的積極性。建立中小企業(yè)資信庫，評選信用較好的小企業(yè)作為融資對象向銀行推薦。支持銀行依法收貸，打擊企業(yè)逃債行為，推進(jìn)信用環(huán)境建設(shè)。二是從企業(yè)角度，政府應(yīng)精簡項(xiàng)目審批程序，優(yōu)惠稅費(fèi)征收，降低小企業(yè)經(jīng)營成本。舉辦不同層次的銀企對接活動，幫助企業(yè)經(jīng)營者把握金融政策，了解信貸產(chǎn)品，促進(jìn)銀企信息交流和溝通，推動銀企合作。

銀行應(yīng)完善信貸管理體制。從上級行角度，一是應(yīng)建立盡職免責(zé)制度，消除小企業(yè)信貸人員營銷小企業(yè)貸款的思想顧慮。二是應(yīng)適當(dāng)下放貸款審批權(quán)限，加大對金融生態(tài)環(huán)境好的地區(qū)授信額度，促進(jìn)建立改善金融生態(tài)環(huán)境的正向激勵機(jī)制。從基層行角度，一是要嚴(yán)格加強(qiáng)小企業(yè)貸款管理。嚴(yán)格按照“三個辦法一個指引”規(guī)定，認(rèn)真落實(shí)小企業(yè)貸款受理、調(diào)查、風(fēng)評、審批、簽約、支付、后管和處置等八個環(huán)節(jié)的管理要求，最大限度地降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。二是要針對小企業(yè)特點(diǎn)創(chuàng)新產(chǎn)品?？舍槍π∑髽I(yè)規(guī)模和發(fā)展階段不同，相繼開發(fā)創(chuàng)業(yè)就業(yè)貸款、企業(yè)成長貸款、最高額抵押、訂單質(zhì)押、存貨質(zhì)押等貸款新品種，充分發(fā)揮信貸作用，引導(dǎo)規(guī)范小企業(yè)發(fā)展。三是要提供小企業(yè)綜合服務(wù)。從小企業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展考慮，幫助企業(yè)尋找正確的市場定位、調(diào)整發(fā)展規(guī)劃、加強(qiáng)內(nèi)部管理，達(dá)到銀行自身利益和小企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展共贏的良好態(tài)勢。四是要提升小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理水平。加強(qiáng)中小企業(yè)信貸特點(diǎn)分析研究，建立健全風(fēng)險(xiǎn)防控體系，提高對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理水平。

第9篇：銀行行業(yè)發(fā)展前景范文

選擇好股票，其實(shí)是人人都明白的道理，然而，究竟該如何才能選到好股票?卻是說來容易做來難的事情。

那么，何為好股票?這恐怕又是一件仁者見仁、智者見智的事。有人說，前期漲得好的股票；又有人說，前期沒怎么漲的股票才是真正的好股票；還有人說，莊家實(shí)力強(qiáng)的股票才是好股票，有重組預(yù)期的股票才是好股票……說的似乎都有幾分道理，但都缺少一些理性，讓聽者無所適從。我們不妨向國際投資大師們學(xué)習(xí)，從價(jià)值投資的角度出發(fā)，去挖掘一些好股票。當(dāng)然，由于研究范疇的局限，是否是好股票，仍需現(xiàn)實(shí)的檢驗(yàn)。

尋找持續(xù)成長公司

“買股票就是買公司的未來”。成長性是資本市場關(guān)注的永久主題。如何界定一家公司是否持續(xù)成長?主要通過行業(yè)發(fā)展前景、公司競爭力分析、公司可持續(xù)增長潛力評估及投資吸引力評估四個層次層層篩選具有長期可持續(xù)增長能力的上市公司股票。絕不是那種今年有一個項(xiàng)目擴(kuò)產(chǎn)，明年就能帶來收益，后年以及再后年就看不到收益的公司。至于持續(xù)成長公司，一定要具備幾個要素，比如行業(yè)處于蒸蒸日上的階段；公司有比較高的自然壁壘；管理團(tuán)隊(duì)、激勵機(jī)制都是健康的。公司的成長模式不是靠短期的、快速的、外延式投入的擴(kuò)張，而是靠自身的品牌積累、自身的成本降低或是技術(shù)的提升，比如依靠自己的品牌，逐漸形成了自己的消費(fèi)群體并且不斷擴(kuò)大，毛利潤也隨著提升。這樣的企業(yè)，不一定在乎目前的規(guī)模、成長空間，只要能很清晰地把握住成長路徑，企業(yè)在成長，企業(yè)股價(jià)一定會成長。目前，被機(jī)構(gòu)普遍看好的持續(xù)成長公司集中在消費(fèi)服務(wù)中的品牌消費(fèi)品、零售、金融、地產(chǎn)、交通運(yùn)輸、旅游和傳媒以及創(chuàng)新中的機(jī)械(尤其是進(jìn)口替代的裝備制造業(yè))和通訊等。個股如民生銀行、招商銀行、萬科A、金地集團(tuán)、振華港機(jī)、高新張銅、山推股份等。

個股精選

高新張銅(002075)中國銅管深加工領(lǐng)域的領(lǐng)先者，銅管行業(yè)“電解銅+加工費(fèi)”的獨(dú)特盈利模式保障公司在擴(kuò)大市場占有率和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)優(yōu)化的情況下，可以獲得利潤的持續(xù)穩(wěn)定增長。

目前，世界銅加工材產(chǎn)量在1300萬噸左右，其中中國約占500萬噸。世界銅加工業(yè)向中國的轉(zhuǎn)移給行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勢企業(yè)帶來了巨大的發(fā)展空間。高新張銅依靠其強(qiáng)大的市場拓展能力和技術(shù)開發(fā)能力，在短短8年的時間內(nèi)迅速成為空調(diào)制冷用銅管、銅水管系列產(chǎn)品和高端銅合金產(chǎn)品等銅管制造領(lǐng)域的領(lǐng)先者。

招商證券指出，目前空調(diào)制冷用銅管業(yè)務(wù)占公司主營業(yè)務(wù)收入的70％以上，未來公司將主要通過產(chǎn)品結(jié)構(gòu)升級來獲得穩(wěn)定的利潤增長。銅合金管材業(yè)務(wù)是公司未來1～3年最大的利潤增長點(diǎn)，而銅水管業(yè)務(wù)是公司未來3～5年最具爆發(fā)性的利潤增長點(diǎn)。

振華港機(jī)(600320)公司是目前全球最大的集裝箱起重機(jī)制造商，在滬深兩市的工業(yè)機(jī)械板塊34只股票中，公司2006年主營業(yè)務(wù)收入和每股收益都高居榜首，同時也是中國國際化程度最高的裝備制造企業(yè)和全球港口機(jī)械設(shè)備龍頭，將競爭對手遠(yuǎn)遠(yuǎn)甩在了身后。

目前，公司擁有10項(xiàng)核心競爭力，手持2006年訂單22.5億美元，2007年訂單預(yù)計(jì)在13億美元以上，跟蹤訂單高達(dá)30億美元。未來幾年全球港口對高效率、節(jié)能型港口機(jī)械的需求將使公司訂單維持較高增速。

民生銀行(600036)民生銀行A股定向增發(fā)將于近期實(shí)現(xiàn)，H股的IPO也有望于年內(nèi)完成。雖然股本的持續(xù)擴(kuò)充帶來每股收益的攤薄，但銀行業(yè)經(jīng)營的特殊性決定其凈資產(chǎn)收益率能很快回升。

經(jīng)過近十年的高速成長，在此次融資之后，公司將把發(fā)展重心轉(zhuǎn)向業(yè)務(wù)提升，公司將向金融集團(tuán)的方向發(fā)展。

此外，英國《銀行家》公布的2006年世界1000強(qiáng)銀行排行榜中，中國民生銀行排行第247名，比上年287名的成績有較大幅提升。種種跡象都在表明，公司已經(jīng)進(jìn)入了新一輪快速發(fā)展的黃金時期。

尋找背景深遠(yuǎn)的大股東

俗話說：“背靠大樹好乘涼。”在全流通的體制下，這句話更顯出它的分量。眾所周知，以前大股東站在小股東的利益對立面，紛紛掏空上市公司，使許多本來很優(yōu)秀的公司變得猶如“王小二過年”，如今情況卻來了一個180度的大轉(zhuǎn)彎，大股東和小股東“坐到了一條板凳上”，紛紛拿出自己的好資產(chǎn)注入到上市公司，使上市公司的業(yè)績有了質(zhì)的變化。

因此，實(shí)力強(qiáng)、背景深遠(yuǎn)、有諸多優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的大股東，其控股的上市公司值得關(guān)注?？梢灶A(yù)見的是，即使這些大股東不向上市公司注入資產(chǎn)，憑借在商場多年積淀的實(shí)力，也一定會為上市公司鋪平一條高速發(fā)展之路。個股有招商輪船、招商銀行、招商地產(chǎn)、保利地產(chǎn)、東方明珠、中信證券等。

個股精選

招商輪船(601872)公司是我國最大的遠(yuǎn)洋能源運(yùn)輸企業(yè)，壟斷我國40％原油運(yùn)輸市場，我國實(shí)行的“國油國運(yùn)”政策將給有進(jìn)口原油運(yùn)輸業(yè)務(wù)的幾家國內(nèi)大型航運(yùn)公司帶來巨大的發(fā)展空間。

公司有五大發(fā)起股東，除中遠(yuǎn)集團(tuán)、招商局輪船(招商局集團(tuán)全資子公司)之外，另外3家是中石化、中化集團(tuán)、中海油。3家國內(nèi)石油巨頭的加入，自然保證了招商輪船的石油運(yùn)輸訂單不會旁落他家。招商局集團(tuán)總裁傅育寧透露，未來3到5年，招商輪船要實(shí)現(xiàn)油輪運(yùn)力翻番。

東方明珠(600832)文廣集團(tuán)旗下唯一一家上市公司，有整體上市題材預(yù)期。公司作為新傳媒霸主，基本面發(fā)展亮點(diǎn)多多。參股的上海市有線網(wǎng)絡(luò)公司是國務(wù)院指定全國唯一“三網(wǎng)合一”試點(diǎn)的高新科技企業(yè)，所經(jīng)營管理的上海市有線電視網(wǎng)絡(luò)是全球最大的城市局域電視網(wǎng)，擁有近400萬的用戶和接近100％的市區(qū)覆蓋率。同時，公司參與上海市地鐵電視、公交電視投資開發(fā)，打造移動多媒體平臺。上海世博會召開前夕，傳媒業(yè)特別是廣告業(yè)務(wù)將更上一層樓，公司業(yè)績增長預(yù)期值得重點(diǎn)關(guān)注。

此外，公司的實(shí)力股東――文廣集團(tuán)已承諾，將優(yōu)先考慮東方明珠的業(yè)務(wù)發(fā)展。預(yù)計(jì)公司年中左右就將實(shí)施非定向增發(fā)和資產(chǎn)注入。未來東方明珠將通過大股東持續(xù)的資產(chǎn)注入，走出一條內(nèi)生式增長+外延式增長的軌跡，增長速度將明顯加快。

尋找乘數(shù)效應(yīng)的并購題材

1月底，股指進(jìn)入劇烈的寬幅震蕩，而滬東重機(jī)卻連拉8個漲停，成為近期股市中最耀眼的明星。一個重要的原因是，中船集團(tuán)要借滬東重機(jī)實(shí)現(xiàn)整體上市，成為具有國際競爭力的集造船、修船和主機(jī)制造為一體的上市公司，將無可爭議地成為中國船舶行業(yè)上市公司“老大”。預(yù)計(jì)通過資產(chǎn)注入，公司凈資

產(chǎn)將從12億元左右增至132億元左右，預(yù)計(jì)2007年的凈利潤將接近20億元，增長幅度達(dá)到7倍左右。多家機(jī)構(gòu)認(rèn)為滬東重機(jī)的股價(jià)值100元。

由滬東重機(jī)可以看出，并購帶來的不是一個簡單的加法效應(yīng)，而是乘數(shù)效應(yīng)。當(dāng)然，并購不僅僅指整體上市，還有行業(yè)性的整合。總體上來說，對于可能發(fā)生的行業(yè)性整合必須符合幾個條件：所處行業(yè)的生產(chǎn)能力處于飽和狀態(tài)；行業(yè)中的產(chǎn)業(yè)集中度相對較低，產(chǎn)能略顯飽和或過剩；國家有計(jì)劃要將其集中度提高。依照這些條件，最有可能進(jìn)行行業(yè)性并購的有鋼鐵板塊、電力板塊和家電板塊?？傮w上來說我們國家鋼鐵產(chǎn)量相對來說過剩，在非全流通時代，并購幾乎是不可能的。全流通以后鋼鐵行業(yè)的并購機(jī)會就會來了，各省可以把資金套出來去發(fā)展覺得當(dāng)?shù)馗純?yōu)勢的行業(yè)。而且鋼鐵行業(yè)還有一個全世界并購的可能。另外，整個電力板塊整合的力度可能很大。電力股本身相對來說估值不高，股價(jià)具有上漲空間。而家電、電子板塊也是企業(yè)太多，業(yè)績卻并不理想。全流通以后家電、電子板塊包括上下游之間進(jìn)行并購的可能性比較大。

個股精選

寶鋼股份(600019)大股東寶鋼集團(tuán)是中國現(xiàn)代化程度最高、工藝技術(shù)最先進(jìn)、規(guī)模最大的鋼鐵精品基地和鋼鐵工業(yè)新工藝、新技術(shù)、新材料研發(fā)基地。公司是我國鋼鐵行業(yè)的龍頭企業(yè)，已經(jīng)躋身全球最大鋼鐵企業(yè)之列，具有核心技術(shù)及強(qiáng)大的市場競爭力。公司前期巨資收購八一鋼鐵，成為鋼鐵業(yè)“新年第一跨”，從而掀開了鋼鐵行業(yè)的并購序幕?？梢灶A(yù)見的是，寶鋼股份將在今后幾年展開大規(guī)模的國內(nèi)、國際并購。

中國聯(lián)通(600050)是當(dāng)前滬深兩

市最典型的3G概念股，也是重要的權(quán)重藍(lán)籌品種。一旦中移動實(shí)現(xiàn)回歸，中國聯(lián)通的內(nèi)在價(jià)值也面臨重新挖掘的空間。

近來有關(guān)聯(lián)通營銷部的拆分計(jì)劃傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)。市場人士認(rèn)為，營銷部的拆分是中國聯(lián)通應(yīng)對未來重組的未雨綢繆之舉，如果重組一旦展開，則G網(wǎng)和C網(wǎng)的人員、網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)以及后臺支撐系統(tǒng)都將遲早被整合。此次拆分無疑為公司未來大規(guī)模重組埋下了伏筆。此外，3G牌照發(fā)放與行業(yè)重組是密切相關(guān)的系統(tǒng)工程，以目前情況來看，中國電信業(yè)運(yùn)營格局失衡確實(shí)被政策視為3G時代應(yīng)重點(diǎn)解決的問題。但預(yù)計(jì)2007年上半年中國聯(lián)通重組雖仍可能不會有明朗的結(jié)果，但整合的預(yù)期卻是非常明朗的。