銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：巴塞爾協(xié)議Ⅲ 商業(yè)銀行 影響 對策

一、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》的主要內(nèi)容

（一）更嚴(yán)格的資本金要求

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》規(guī)定最低總資本充足率仍為8%，但是提高了核心資本尤其是普通股的占比，即要求一級核心資本充足率由4% 提高到6%，普通股最低標(biāo)準(zhǔn)由2%提高到4.5%，并可于2011 年到2015 年分階段達(dá)到要求。

（二）建立資本留存緩沖和逆周期資本緩沖

《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中引入了2.5%的資本留存緩沖，由扣除遞延稅項(xiàng)及其他項(xiàng)目后的普通股權(quán)益組成。如果商業(yè)銀行的資本留存緩沖比率達(dá)不到該要求，監(jiān)管機(jī)構(gòu)將限制銀行拍賣、回購股份和分發(fā)紅利等。這項(xiàng)規(guī)定將于2016年1月起適用，并于2019年1月開始生效。同時(shí)，該協(xié)議還規(guī)定定銀行根據(jù)自身情況建立0-2.5%的逆周期資本緩沖。

《巴塞爾協(xié)議III》關(guān)于過渡期安排，從現(xiàn)階段銀行資本狀況，以及對銀行盈利情況和為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持等方面考慮，將過渡期規(guī)定為2013 年1 月1 日到2019 年1 月1 日，在此期間分階段達(dá)到《巴塞爾協(xié)議III》的相關(guān)規(guī)定。

（三）系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制

通常系統(tǒng)性重要銀行也被認(rèn)為具有“大而不倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，需要對系統(tǒng)性重要銀行建立額外資本，通過這一規(guī)定使得系統(tǒng)性重要銀行具有較高質(zhì)量的資本，具有更強(qiáng)的損失吸收能力得以穩(wěn)健的發(fā)展。建立應(yīng)急資本機(jī)制，如應(yīng)急可轉(zhuǎn)債，當(dāng)由于各種原因?qū)е裸y行瀕臨倒閉時(shí)，通過債權(quán)人參與共同承擔(dān)損失，因而不但能夠減少對納稅人的影響，還使得銀行得以繼續(xù)經(jīng)營。

（四）在風(fēng)險(xiǎn)資本框架之外，引入杠桿率監(jiān)管指標(biāo)

新協(xié)議規(guī)定了最低3%的權(quán)益資產(chǎn)比指標(biāo)，以控制銀行的杠桿融資規(guī)模。但是，由于銀行經(jīng)營模式的不同，杠桿率指標(biāo)與資本充足率監(jiān)管指標(biāo)之間可能會存在一定的沖突。因此，巴塞爾委員會建議從2011年1月1日起，各國監(jiān)管部門開始對杠桿率指標(biāo)進(jìn)行監(jiān)控，以觀察其與資本充足率框架的契合情況。2013年為正式實(shí)施期間，所有與杠桿率相關(guān)的信息披露應(yīng)從2015年開始執(zhí)行。

（五）流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)

金融危機(jī)爆發(fā)的又一重要原因是銀行流動(dòng)性監(jiān)管不足，全球銀行業(yè)缺乏統(tǒng)一的流動(dòng)性監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，此次，《巴塞爾協(xié)議III》引入流動(dòng)性監(jiān)管指標(biāo)。首先提出流動(dòng)性覆蓋率（LCR）監(jiān)管指標(biāo)，衡量在設(shè)定的嚴(yán)重壓力情景下，優(yōu)質(zhì)流動(dòng)性資產(chǎn)能否充分滿足短期（一個(gè)月） 流動(dòng)性需要，規(guī)定要求不低于100%。于2011年開始進(jìn)行檢測，于2015 年實(shí)施。其次提出凈穩(wěn)定資金比率（NSFR）監(jiān)管指標(biāo)，用于度量銀行較長期限內(nèi)可使用的穩(wěn)定資金來源對其表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的支持能力，規(guī)定要求必須大于100%。于2012 年開始進(jìn)行檢測，于2018 年實(shí)施。

二、《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》對我國商業(yè)銀行的影響

（一）資本充足率指標(biāo)的影響分析

短期來看，核心資本充足率提升對我國銀行業(yè)影響不明顯。中國銀監(jiān)會目前規(guī)定國內(nèi)大型銀行的資本充足率下限為11. 5% , 核心資本充足率不低于7%, 而《巴塞爾協(xié)議Ⅲ》中這兩個(gè)指標(biāo)分別為8% 和6%, 即便巴塞爾新協(xié)議馬上執(zhí)行, 國內(nèi)資本充足標(biāo)準(zhǔn)仍高于國際標(biāo)準(zhǔn)。但是從長期來看，由于我國商業(yè)銀行的經(jīng)營業(yè)務(wù)主要以信貸為主，以利差收入作為主要的利潤來源，信貸業(yè)務(wù)為資本消耗型的銀行業(yè)務(wù)模式?，F(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行正處于快速發(fā)展時(shí)候，以及十二五期間我國經(jīng)濟(jì)將快速發(fā)展，對于信貸的需求將會增大。再加上提出了《巴塞爾協(xié)議III》資本要求，我國銀行業(yè)將面臨資本監(jiān)管壓力。其次監(jiān)管資本中普通股所占比例的增加，普通股被認(rèn)為是高質(zhì)量的資本，因此其資本成本也最高，這將提高我國商業(yè)銀行的資本成本。

（二）對建立資本留存緩存和逆周期資本緩沖影響分析

根據(jù)《巴塞爾協(xié)議III》的規(guī)定，商業(yè)銀行根據(jù)自身情況建立2.5%的資本留存緩沖和0- 2.5% 的逆周期資本緩沖。協(xié)議規(guī)定資本留存緩存和逆周期資本緩沖由普通股和其他高質(zhì)量的資產(chǎn)構(gòu)成。根據(jù)目前我國監(jiān)管當(dāng)局對資本留存緩存和逆周期資本緩沖的要求來看，尚不足《巴塞爾協(xié)議III》中2.5%的要求。《巴塞爾協(xié)議III》提出的更高的資本要求，這將會使商業(yè)銀行的再融資或者使得其未分配利潤將受到一定程度的擠壓。

（三）對系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的影響分析

《巴塞爾協(xié)議III》規(guī)定銀行體系需建立系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制，使得對于系統(tǒng)性重要銀行計(jì)提風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，當(dāng)發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)或者經(jīng)營失敗時(shí)，通過額外資金進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償或啟動(dòng)應(yīng)急資本機(jī)制，從而使銀行能夠得到穩(wěn)健的發(fā)展。由此可見，系統(tǒng)性重要銀行額外資本和應(yīng)急資本機(jī)制的建立對于提高我國銀行業(yè)的經(jīng)營穩(wěn)定性具有重要影響。

三、我國銀行業(yè)的應(yīng)對措施和建議

（一）完善商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制，調(diào)整經(jīng)營模式

長期來看，我國銀行業(yè)將面臨資本金不足的問題。面對這些問題，我國需要建立健全的商業(yè)銀行資本補(bǔ)充機(jī)制。如通過調(diào)整商業(yè)銀行資本結(jié)構(gòu)，將普通股資本補(bǔ)充方式同內(nèi)部資本積累補(bǔ)充方式相協(xié)調(diào)，以實(shí)現(xiàn)高資本補(bǔ)充低成本。還可通過創(chuàng)新混合資本工具等，通過開發(fā)創(chuàng)新型金融工具以增加銀行資本。

同時(shí)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該努力調(diào)整經(jīng)營業(yè)務(wù)模式，減少資本消耗型業(yè)務(wù)，增加資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，進(jìn)而提高資本的使用效率，以最小的資本消耗盡可能獲取最大的經(jīng)營效益。

（二）結(jié)合現(xiàn)實(shí)國情，合理安排過渡期限

如何在貫徹《巴塞爾協(xié)議III》的前提條件下不影響經(jīng)濟(jì)各部門的穩(wěn)定運(yùn)行是一個(gè)重要的問題。更嚴(yán)格的資本定義，更高的資本持有水平，更廣泛的風(fēng)險(xiǎn)覆蓋范圍等，都是我國銀行業(yè)在下一階段工作中需要仔細(xì)考慮的問題。過于倉促地實(shí)施新資本框架勢必會對中國的宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行帶來負(fù)面影響，太長的執(zhí)行期間又會削弱新準(zhǔn)則的政策效果。這就需要監(jiān)管部門尋找一個(gè)時(shí)間上的制衡點(diǎn)，以合理的速度對我國金融系統(tǒng)進(jìn)行改革。只有這樣，中國銀行業(yè)才會獲得長久穩(wěn)定的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

第2篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：巴塞爾III；資本協(xié)議；商業(yè)銀行；金融監(jiān)管；宏觀審慎

中圖分類號：F831.1，F(xiàn)831.59

The Impact of Basel III Capital Accord on the Banking of China

AbstractThis paper analyzes the main contents and implement plans of Basel III in the reforming of capital regulatory. While comparing regulation proposals of Basel III and China Banking Regulatory Commission(CBRC), according to the data in 2010 of 17 listed Chines banks, this paper estimates the influence of new regulations. The study shows that no matter from capital adequacy ratio or from leverage ratio, the capital gaps of Chines banking will be small in short term but very big in long term. As for regulations, CBRC should enhance and consummate the framework of macro-prudential, adhere to dynamic provisioning rate, and reinforce the cooperation among regulators.

Key WordsBasel III; Capital Accord; Commercial Banking; Financial Supervision; Macro-prudential

1 引言

根據(jù)美國聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)，次貸危機(jī)期間，2009-2010年美國有285家銀行倒閉，而危機(jī)之前的2005-2006年銀行倒閉數(shù)為零；與此同時(shí)，國際貨幣基金組織《世界經(jīng)濟(jì)展望》的數(shù)據(jù)顯示，2006年世界經(jīng)濟(jì)增長率為5%，2007年降為4.9%，2008年為2.8%，2009年為-0.6%，可見本次金融危機(jī)對全球金融經(jīng)濟(jì)的影響是極為深刻的。正如國際貨幣基金組織在總結(jié)危機(jī)教訓(xùn)時(shí)所指出的，危機(jī)的根源在于長期的高增長率、低實(shí)際利率和低波動(dòng)性滋長了樂觀情緒，并且金融監(jiān)管、宏觀經(jīng)濟(jì)政策和全球架構(gòu)方面出現(xiàn)了政策失效，如金融監(jiān)管上沒有預(yù)見到金融創(chuàng)新繁榮后的風(fēng)險(xiǎn)集中和有缺陷的激勵(lì)機(jī)制；宏觀經(jīng)濟(jì)政策上沒有考慮到金融體系和房地產(chǎn)市場累積的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；全球架構(gòu)上各行其是的監(jiān)管體系加劇了對日益增長的脆弱性及關(guān)聯(lián)的失察。因此，必須在系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)察、對系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)宏觀審慎反應(yīng)的國際協(xié)調(diào)、金融監(jiān)管的跨國界安排和流動(dòng)性支持融資等四個(gè)方面實(shí)施改革。在此后的金融監(jiān)管改革和金融秩序的重塑進(jìn)程中，與國際金融穩(wěn)定理事會并肩作戰(zhàn)的巴塞爾銀行監(jiān)管委員會（簡稱巴塞爾委員會）起到了至關(guān)重要的作用，它的反應(yīng)是積極且迅速的。盡管巴塞爾委員會在2004年6月頒布了巴塞爾II，對銀行資本提出了較高的要求，但事實(shí)表明，對一級資本質(zhì)量和流動(dòng)性監(jiān)管的缺失可能導(dǎo)致銀行的災(zāi)難性后果。如2007年9月，北巖銀行（Northern Rock）遭遇了英國銀行業(yè)150年來第一次擠兌而倒閉，北巖銀行的資本充足率在擠兌發(fā)生前數(shù)年一直非常雄厚，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于巴塞爾II的標(biāo)準(zhǔn) ，但北巖銀行的資金來源過度依賴于證券化資產(chǎn)，只有13%來源于儲蓄存款 ，而期限在3個(gè)月以內(nèi)的流動(dòng)性資產(chǎn)比流動(dòng)性負(fù)債少250億英鎊！當(dāng)次貸危機(jī)爆發(fā)、市場流動(dòng)性枯竭的時(shí)候，擠兌風(fēng)險(xiǎn)就很大了。

因此，G20在2009年4月倫敦峰會和9月的匹茲堡峰會上均提出要實(shí)施資本監(jiān)管改革，提高商業(yè)銀行資本充足率的要求，匹茲堡峰會則承諾2010年以前制定并在2012年以前實(shí)施有關(guān)提高銀行資本數(shù)量和質(zhì)量并降低杠桿率的國際標(biāo)準(zhǔn)。經(jīng)過1年多的醞釀和討論，在2010年11月的G20首爾峰會上，巴塞爾III被提交給G20成員國進(jìn)行審定，最終獲得批準(zhǔn)。2010年12月16日，巴塞爾委員會正式頒布了巴塞爾III，對原有的銀行監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和體系實(shí)施全面改革，改革的根本目的在于提高銀行業(yè)應(yīng)對來自金融和經(jīng)濟(jì)壓力沖擊的能力和吸收損失的能力，從而減少金融風(fēng)險(xiǎn)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)的溢出。本文在比較和介紹巴塞爾III主要內(nèi)容的基礎(chǔ)上，分析了巴塞爾III對中國銀行業(yè)的影響，為中國銀行業(yè)應(yīng)對巴塞爾III的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)提供決策參考。

2 巴塞爾III的主要內(nèi)容

2.1 巴塞爾協(xié)議的發(fā)展歷程

縱觀銀行資本監(jiān)管發(fā)展30年的歷史，大致可以分為三個(gè)階段：巴塞爾I；巴塞爾II和巴塞爾III。

巴塞爾I：巴塞爾I 的出臺背景是20世紀(jì)80年代的拉美債務(wù)危機(jī)使得以美國為首的發(fā)達(dá)國家銀行業(yè)損失慘重，而日本銀行業(yè)的低資本全球擴(kuò)張也侵蝕了公平的競爭環(huán)境（陽，2011）。1988年，巴塞爾委員會頒布了第一個(gè)國際性的銀行資本協(xié)議，旨在促進(jìn)國際銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營和公平競爭。巴塞爾I主要針對信用風(fēng)險(xiǎn)，但其基本理念一直持續(xù)至今，即用于抵御銀行損失的資本數(shù)量應(yīng)隨銀行加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)而變化。

巴塞爾II：由于巴塞爾I具有風(fēng)險(xiǎn)覆蓋不全面和風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)分類過于寬泛等不足，監(jiān)管資本的計(jì)量也不能準(zhǔn)確反映銀行的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)，被上世紀(jì)末期金融自由化和金融創(chuàng)新帶動(dòng)下的監(jiān)管資本套利者所利用，使得資本監(jiān)管的有效性大打折扣。在此背景下，巴塞爾委員會于2004年頒布了巴塞爾II，其目的是提高資本金要求對銀行的敏感性，改善資本監(jiān)管的有效性，并加入了操作風(fēng)險(xiǎn)和信息披露準(zhǔn)則，形成了資本充足率、監(jiān)督檢查和市場紀(jì)律的三大支柱，核心是通過監(jiān)管資本激勵(lì)促使銀行積極采用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量技術(shù)和風(fēng)險(xiǎn)緩釋手段提高銀行經(jīng)營管理的穩(wěn)健性。

巴塞爾III：巴塞爾III確立的目標(biāo)是提高銀行對經(jīng)濟(jì)和金融系統(tǒng)各種沖擊的能力，除了進(jìn)一步強(qiáng)化單個(gè)銀行的資本監(jiān)管外，巴塞爾III增加了對金融系統(tǒng)的監(jiān)管，如對系統(tǒng)重要性銀行的監(jiān)管和逆周期資本的要求等，將資本監(jiān)管從微觀審慎監(jiān)管拓展到了宏觀審慎監(jiān)管層面。

2.2 巴塞爾III關(guān)于銀行監(jiān)管改革的內(nèi)容

1. 監(jiān)管資本改革

提高了資本充足率，強(qiáng)調(diào)了監(jiān)管資本質(zhì)量。正如陳穎和甘煜（2011）所指出的，在本次改革以前，無人懷疑8%的資本充足率和4%的核心資本充足率是否有效，也很少有人質(zhì)疑風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)算方法是否反映了風(fēng)險(xiǎn)的大小和本質(zhì)，在流動(dòng)性充裕的大環(huán)境下資本工具在壓力情形下吸收損失的能力也被忽略了。因此，由于沒有充足的、高質(zhì)量的資本，全球銀行業(yè)在危機(jī)中遭遇了巨大損失。本次改革主要反思了對上述問題的解決方案，針對監(jiān)管資本計(jì)算公式（1）中的三個(gè)指標(biāo)分別提出了新的要求（參見表1）。

（1）

首先提高了資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，普通權(quán)益占加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的比重至少應(yīng)達(dá)到4.5%（巴塞爾II的標(biāo)準(zhǔn)是2%），一級資本充足率也從過去的4%進(jìn)一步提高到6%，此外，還引入了2.5%的資本留存緩沖。加上2%的二級資本，實(shí)際的最低總資本充足率達(dá)到了10.5%。

其次，強(qiáng)調(diào)了高質(zhì)量合格資本的構(gòu)成，使得合格資本數(shù)量下降。合格資本包括一級資本和二級資本，而用于覆蓋市場風(fēng)險(xiǎn)的三級資本則被取消了。明確了普通權(quán)益的核心一級資本地位，嚴(yán)格其他計(jì)入一級資本工具需滿足的條件，擴(kuò)大了不合格資本的扣除內(nèi)容，如包括商譽(yù)和無形資產(chǎn)（除抵押服務(wù)權(quán)外）、遞延稅項(xiàng)、少數(shù)股東權(quán)益、現(xiàn)金流量對沖儲備、預(yù)期損失短缺、與證券化交易有關(guān)的盈余、由于銀行自身信用風(fēng)險(xiǎn)而導(dǎo)致的金融負(fù)債公允價(jià)值變化的累計(jì)損益、已定義的養(yǎng)老基金資產(chǎn)和負(fù)債、對自身股票的投資（儲備股份）、對銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的重復(fù)持股等都不得作為監(jiān)管資本。

第三，調(diào)整了資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，提高了資產(chǎn)證券化交易風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重和交易賬戶市場風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)重，使得加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)覆蓋面更加廣泛。

此外，為了減少信貸周期和經(jīng)濟(jì)周期的影響，巴塞爾III還首次提出了在經(jīng)濟(jì)上行期建立緩沖資本，以用于經(jīng)濟(jì)危機(jī)時(shí)吸收損失的制度。資本緩沖分為兩類：一是資本留存緩沖，比例為2.5%，即正常條件性，銀行應(yīng)持有高于最低資本標(biāo)準(zhǔn)的資本留存緩沖，當(dāng)出現(xiàn)危機(jī)時(shí)，資本留存緩沖可用來吸收損失，如果監(jiān)管資本接近最低標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，監(jiān)管當(dāng)局可以通過限制股利分配、高管薪酬派發(fā)等手段約束銀行（參見表2）；二是逆周期緩沖資本，這是與信貸過度增長相關(guān)聯(lián)的，因?yàn)樾刨J急劇膨脹將給銀行穩(wěn)健經(jīng)營帶來隱患，甚至導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，逆周期緩沖資本比例在0-2.5%。對一國而言，這種資本緩沖僅僅在“信貸增速過快并導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)張”的情況下有效，且逆周期緩沖一旦實(shí)施，將會帶來留存緩沖范圍的擴(kuò)展。同樣地，對于達(dá)到了最低一級資本要求而沒有足夠的逆周期緩沖資本的銀行，其股息發(fā)放、股票回購以及現(xiàn)金紅利都將受到不同程度的限制。例如，某銀行最低普通權(quán)益資本為4.5%，資本留存緩沖為2.5%，逆周期緩沖2.5%，則該銀行分配受限的范圍是普通權(quán)益資本在4.5%-9.5%之間，如果該銀行實(shí)際的普通權(quán)益資本為6%，也就是說雖然達(dá)到了最低普通權(quán)益資本要求，但沒有足夠的資本留存緩沖和逆周期緩沖，其未來年度的分配將受到限制。

2. 設(shè)定了杠桿率和流動(dòng)性比率

巴塞爾Ⅲ將杠桿率作為銀行清償能力的輔助監(jiān)管指標(biāo)，力圖用簡單、不經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重調(diào)整的指標(biāo)防止風(fēng)險(xiǎn)建模和計(jì)量中的錯(cuò)誤，補(bǔ)充和強(qiáng)化了基于風(fēng)險(xiǎn)資本監(jiān)管的內(nèi)容。

在流動(dòng)性監(jiān)管方面，巴塞爾Ⅲ對短期及中長期流動(dòng)性設(shè)定了不同的監(jiān)管指標(biāo)。一是短期流動(dòng)性指標(biāo)，它規(guī)定銀行的30天流動(dòng)性覆蓋比率（Liquidity Coverage Ratio，LCR）應(yīng)大于等于100%，目的是保證銀行有充足的流動(dòng)性資產(chǎn)以應(yīng)對短期流動(dòng)性沖擊；二是中長期流動(dòng)性指標(biāo)，它規(guī)定凈穩(wěn)定融資比率（Net Stable Funding Ratio，NSFR）應(yīng)大于等于100%，它用于衡量銀行在未來1年內(nèi)用穩(wěn)定資金支持表內(nèi)外資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的能力，目的是控制銀行的流動(dòng)性錯(cuò)配，鼓勵(lì)銀行使用穩(wěn)定的融資渠道，NSFR通過建立激勵(lì)機(jī)制使得銀行運(yùn)用更加穩(wěn)定、持續(xù)和結(jié)構(gòu)化的融資渠道來提高其在長期中應(yīng)對流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

在式（2）中，高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)包括兩類：一級（Lever 1）和二級（Lever 2）。銀行持有的一級高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)數(shù)量沒有限制，持有二級高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)不能超過高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)總額的40%。這兩類高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)都必須考慮扣減率（Haircut） 。

一級高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)包括：現(xiàn)金；中央銀行儲備；代表對、中央銀行、非中央政府的公共機(jī)構(gòu)、國際清算銀行、國際貨幣基金組織、歐盟、多邊開發(fā)銀行有索取權(quán)的市場化證券；滿足括號中所有條件的市場化證券（根據(jù)巴塞爾II的標(biāo)準(zhǔn)法，具有0%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現(xiàn)金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動(dòng)性；非金融機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)的債務(wù)）；在承擔(dān)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)所在國或銀行母國對或中央銀行發(fā)行的以國內(nèi)貨幣計(jì)量的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大于0%的債務(wù)類證券；與銀行經(jīng)營所在地相匹配的以外幣發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重大于0%的或中央銀行債務(wù)類證券。

二級高質(zhì)量流動(dòng)性資產(chǎn)包括：滿足括號中所有條件的代表對、中央銀行、非中央政府的公共機(jī)構(gòu)、多邊開發(fā)銀行有索取權(quán)的市場化證券（根據(jù)巴塞爾II的標(biāo)準(zhǔn)法，具有20%的風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重；在具有較低集中度的大型、活躍的回購或現(xiàn)金市場交易；已被證明即使在壓力情形下仍然在市場中具有可靠的流動(dòng)性；非金融機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)的債務(wù)）；滿足括號中所有條件的公司債券 或擔(dān)保債券（由非金融機(jī)構(gòu)及其附屬機(jī)構(gòu)發(fā)行的公司債券；由銀行自身及其附屬機(jī)構(gòu)以外的實(shí)體發(fā)行的擔(dān)保證券；被公認(rèn)的外部評級機(jī)構(gòu)評為AA以上的信用等級，在沒有被公認(rèn)的外部評級機(jī)構(gòu)評級時(shí)，根據(jù)其違約率被銀行內(nèi)部評為AA以上的信用等級；已被證明即使在壓力情形下仍然在（回購或交易）市場中具有可靠的流動(dòng)性）。

式（3）中，可獲得的穩(wěn)定融資（Available Stable Funding, ASF）包括：資本；到期日在1年或1年以上的優(yōu)先股；到期日在1年或1年以上的債務(wù)；當(dāng)出現(xiàn)特殊壓力事件（Idiosyncratic stress event）時(shí)，預(yù)計(jì)將會保留在銀行的部分活期存款或部分期限在1年以內(nèi)的定期存款；當(dāng)出現(xiàn)特殊壓力事件時(shí)，預(yù)計(jì)將會保留在銀行的部分期限在1年以內(nèi)的機(jī)構(gòu)融資（Wholesale funding）。可獲得的穩(wěn)定融資由表3所列的ASF因子乘以其資產(chǎn)金額構(gòu)成。必需的穩(wěn)定融資（Required Stable Funding, RSF）由資產(chǎn)金額乘以相應(yīng)的RSF因子構(gòu)成（表4）。

3. 強(qiáng)調(diào)宏觀審慎監(jiān)管

巴塞爾Ⅲ的另一個(gè)重大改革是強(qiáng)調(diào)了宏觀審慎監(jiān)管，明確提出對系統(tǒng)重要性銀行或系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)（Systemically Important Financial Institutions，SIFIs）需要計(jì)提額外的資本。系統(tǒng)重要性銀行是指業(yè)務(wù)規(guī)模較大、業(yè)務(wù)復(fù)雜程度較高，發(fā)生重大風(fēng)險(xiǎn)事件或經(jīng)營失敗會對整個(gè)銀行體系帶來系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的銀行。盡管各國監(jiān)管當(dāng)局都承認(rèn)系統(tǒng)重要性銀行大而不能倒（Too big to fall），但如何監(jiān)管SIFIs的道德風(fēng)險(xiǎn)一直是令人頭疼的問題。巴塞爾Ⅲ希望通過對SIFIs提出額外資本要求，防止道德風(fēng)險(xiǎn)的積聚。

2.3 巴塞爾Ⅲ的實(shí)施計(jì)劃

巴塞爾Ⅲ將于一系列不同的過渡期內(nèi)分階段執(zhí)行，這種安排有助于確保銀行業(yè)通過合理的留存收益和資本籌集，應(yīng)對更高的資本標(biāo)準(zhǔn)，使全球銀行業(yè)在滿足更高要求的同時(shí)保持合理的盈利水平并進(jìn)行融資，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供信貸支持（鐘偉，2010）。如表5所示，所有成員國將從2013年1月1日開始執(zhí)行巴塞爾Ⅲ，并且必須在此日期之前將巴塞爾Ⅲ的規(guī)則納入國家法律規(guī)范和相關(guān)規(guī)定當(dāng)中。各項(xiàng)規(guī)則的最終落實(shí)期雖有所不同，但最晚均于2019年1月1日實(shí)施。

1. 資本充足率的實(shí)施。不包括資本緩沖在內(nèi)的最低普通權(quán)益資本和最低一級資本要求，將在2013年1月至2015年1月逐步落實(shí)。2013年1月1日，最低普通權(quán)益資本將從目前2%的水平提高到3.5%，最低一級資本將從4%提高到4.5%；2014年1月1日，銀行將面臨4%的最低普通權(quán)益資本和5.5%的最低一級資本要求；2015年1月1日，銀行面臨4.5%的最低普通權(quán)益資本和6%的最低一級資本要求?？偟馁Y本要求將繼續(xù)保持在目前8.0%的水平，不需要改變。

2. 對合格資本的調(diào)整。從普通權(quán)益中扣除的部分，包括總額超過15%的對金融機(jī)構(gòu)投資的限制、抵押服務(wù)權(quán)以及遞延所得稅等，將于2014年1月至2017年底之間逐步扣減。從2014年1月1日起，對普通權(quán)益中需要扣除的部分進(jìn)行20%的扣減，2015年1月達(dá)到40%，2016年1月達(dá)60%，2017年1月達(dá)80%，直至2018年1月1日全部扣除。在過渡期內(nèi)，剩余未從普通權(quán)益中扣除的部分，將繼續(xù)遵照各國現(xiàn)有的處理方式。對于不屬于非核心一級資本和附屬資本的資本工具，將在從2013年1月1日起，分10年逐步被淘汰。如果這些工具的固定面值在2013年1月1日之前仍未償付，則從即日起，它們將被認(rèn)定為原面值的90%，并在其后的每年減少10個(gè)百分點(diǎn)。此外，具有贖回激勵(lì)的工具也將在其有效期內(nèi)被逐步淘汰。

3. 資本留存緩沖的實(shí)施。銀行可以在2016年1月至2019年1月期間分階段落實(shí)。從2016年占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的0.625%開始，往后每年增加0.625個(gè)百分點(diǎn)，并于2019年達(dá)到最終占風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)2.5%的水平。監(jiān)管當(dāng)局可以考慮加快建立資本緩沖保護(hù)，酌情制定更短的過渡期限。已經(jīng)滿足了在過渡期最低比例要求，但仍低于7%的普通權(quán)益目標(biāo)（最低普通股充足率加上資本留存緩沖）的銀行，應(yīng)保持審慎的收入策略以盡可能快地滿足留存緩沖區(qū)的要求。

3 巴塞爾III對中國銀行業(yè)的影響

根據(jù)前述巴塞爾Ⅲ的主要內(nèi)容及其實(shí)施計(jì)劃，它對中國銀行業(yè)的影響將體現(xiàn)在商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管兩個(gè)層面上。對商業(yè)銀行而言，表現(xiàn)為資本充足率、流動(dòng)性、撥備率等方面的影響；對監(jiān)管當(dāng)局而言，表現(xiàn)為監(jiān)管理念和監(jiān)管手段方面的影響。

3.1 巴塞爾III中國商業(yè)銀行的影響

3.1.1 長期中合格資本缺口巨大

由于中國在國際收支中的資本項(xiàng)目仍然處于管制狀態(tài)，加上中國金融市場一直匱乏創(chuàng)新工具，使得中國商業(yè)銀行在本次金融危機(jī)中幾乎沒有遭受損失。商業(yè)銀行業(yè)的經(jīng)營與發(fā)展一直持續(xù)穩(wěn)步發(fā)展，根據(jù)中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)，截至2010年底，中國商業(yè)銀行的總資本充足率達(dá)到12.2%，一級資本充足率為10.1%，遠(yuǎn)高于巴塞爾II的要求。然而，巴塞爾III在提高資本質(zhì)量和增大加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的同時(shí)提高了資本充足率，巴塞爾III對于合格資本的判別比巴塞爾II嚴(yán)格得多。因此，中國銀監(jiān)會在提出的“中國版巴塞爾III”中，對資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性和撥備率等監(jiān)管工具設(shè)定了更加嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國務(wù)院批復(fù)的方案（表1），核心一級資本將比巴塞爾III高出0.5%。

本文根據(jù)巴塞爾III和銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)，分別對我國2010年底已上市的17家內(nèi)地商業(yè)銀行的資本充足率進(jìn)行了測算。測算重點(diǎn)考察了可以用于直接彌補(bǔ)損失的普通權(quán)益一級資本，即在這些銀行披露的一級資本基礎(chǔ)上，按照巴塞爾III的要求扣除了50%的盈余公積、少數(shù)股東權(quán)益、商譽(yù)、其他無形資產(chǎn)、遞延稅項(xiàng)凈額、對未合并金融機(jī)構(gòu)投資等項(xiàng)目。由于2.5%的資本留存緩沖是必備的，所以巴塞爾III要求的實(shí)際最低普通權(quán)益一級資本應(yīng)在7%以上，而銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)則在7.5%以上。從表6可以看到，17家上市銀行中，按照巴塞爾III標(biāo)準(zhǔn)，有5家銀行（陰影部分）未達(dá)標(biāo)，這5家未達(dá)標(biāo)的銀行在2010累計(jì)資本缺口為949億元，主要是農(nóng)業(yè)銀行的缺口較大，達(dá)717億元，占總?cè)笨诘?5.5%；按照銀監(jiān)會標(biāo)準(zhǔn)，有6家銀行（陰影部分）未達(dá)標(biāo)，這6家未達(dá)標(biāo)的銀行在2010累計(jì)資本缺口為1401億元，其中農(nóng)業(yè)銀行的為976億元，占總?cè)笨诘?0%?？傮w而言，在短期內(nèi)，中國銀行業(yè)的一級資本缺口并不大。

然而，當(dāng)考慮2019年全面實(shí)行巴塞爾III時(shí)，中國銀行業(yè)的累計(jì)資本缺口就比較大了。根據(jù)銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)，我國商業(yè)銀行近年來資產(chǎn)和負(fù)債平均增長率約為25%，以此為參照，本文按資本和加權(quán)風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)增長率為10%和20%的保守?cái)?shù)據(jù)計(jì)算了未來的資本缺口。從表6可以看到，實(shí)施巴塞爾III標(biāo)準(zhǔn)的缺口1為2.54萬億元，缺口2為7.15萬億元，而這17家銀行在2010年6月底合格的普通權(quán)益資本僅有2.56萬億元（深發(fā)展為2010年底的數(shù)據(jù)），這17家銀行約占中國銀行業(yè)總規(guī)模的65%，以此推算，到2019年，中國銀行業(yè)的資本缺口1為3.86萬億元，缺口2為11萬億元；按照銀監(jiān)會標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算的缺口1為2.63萬億元，缺口2為7.34萬億元，到2019年整個(gè)銀行業(yè)的資本缺口1為4.04萬億元，缺口2為11.3萬億元。顯然，在長期中，無論按什么標(biāo)準(zhǔn)，資本缺口都是巨大的。

3.1.2 杠桿率與撥備率

根據(jù)巴塞爾III的方法，本文計(jì)算了上市銀行的杠桿率。從表7可以看到，按照銀監(jiān)會4%杠桿率的標(biāo)準(zhǔn)，17家上市銀行中有12家都不合格，需要補(bǔ)充的一級資本約3284億元，而如果按表內(nèi)外資產(chǎn)年增長率10%和20%估計(jì)，到2019年一級資本缺口a和缺口b分別為3.55萬億元和9.69萬億元，以此推算整個(gè)中國銀行業(yè)的一級資本缺口a和缺口b將可能達(dá)到5.46萬億元和14.91萬億元！

從撥備覆蓋率來看，中國農(nóng)業(yè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行沒有達(dá)到銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)，其余15家銀行都已經(jīng)達(dá)標(biāo)，平均撥備覆蓋率為211.31%。但是，絕大多數(shù)銀行的撥貸比（即撥備/信貸余額，也稱動(dòng)態(tài)撥備率）都未達(dá)標(biāo)，只有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行和重慶農(nóng)村商業(yè)銀行達(dá)標(biāo)。然而，撥貸比達(dá)標(biāo)的銀行，其信貸資產(chǎn)質(zhì)量并不一定好。如重慶農(nóng)村商業(yè)銀行和中國農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率在17家樣本銀行中是最高的。究其原因，本文發(fā)現(xiàn)，銀監(jiān)會設(shè)定的撥貸比指標(biāo)值得商榷。撥貸比=撥備/信貸余額，分解該公式，可以發(fā)現(xiàn)，撥貸比=（撥備/不良貸款余額）*（不良貸款余額/信貸余額）=撥備覆蓋率*不良貸款率，也就是說，當(dāng)撥備覆蓋率一定時(shí)，不良貸款率越高則撥貸比越高，這顯然與監(jiān)管理念相違背。

3.2 巴塞爾III對中國銀行業(yè)監(jiān)管的影響

3.2.1 從微觀審慎監(jiān)管到宏觀審慎監(jiān)管

對金融行業(yè)宏觀審慎監(jiān)管的理念是在本次金融危機(jī)后才興起的，因?yàn)樵谖C(jī)中許多滿足監(jiān)管指標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)都遭遇了系統(tǒng)性沖擊，如整個(gè)金融行業(yè)的流動(dòng)性突然消失了等。所以，基于危機(jī)的傳染性和市場的集體失誤，需要加強(qiáng)對整個(gè)銀行業(yè)的宏觀審慎監(jiān)管。宏觀審慎監(jiān)管框架是動(dòng)態(tài)發(fā)展的，其目標(biāo)是維護(hù)金融穩(wěn)定、防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，主要特征是建立更強(qiáng)的、體現(xiàn)逆周期性的政策體系，主要內(nèi)容包括對銀行的資本要求、流動(dòng)性要求、杠桿率要求、撥備規(guī)則；對系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的特別要求；會計(jì)標(biāo)準(zhǔn)；衍生產(chǎn)品交易的集中清算等（周小川，2011）。從中國的實(shí)際來看，必須加強(qiáng)表1所示的資本充足率、杠桿率、流動(dòng)性和撥備率等指標(biāo)的監(jiān)管。

要加強(qiáng)對系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，就應(yīng)盡快提出系統(tǒng)重要性機(jī)構(gòu)的判別標(biāo)準(zhǔn)，這將有助于加快市場對監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變的吸收。盡管監(jiān)管當(dāng)局尚未公布，但根據(jù)史進(jìn)峰的研究，中國的系統(tǒng)重要性銀行將很可能包括工、農(nóng)、中、建、交等5家國有控股商業(yè)銀行，因此，1%的系統(tǒng)重要性銀行資本緩沖無疑將給這幾家銀行帶來負(fù)面影響，特別是農(nóng)業(yè)銀行，它的資本缺口將進(jìn)一步擴(kuò)大。

3.2.2 完善動(dòng)態(tài)撥備率監(jiān)管

金融危機(jī)表明，根據(jù)貸款已發(fā)生損失計(jì)提損失準(zhǔn)備金的方法具有明顯的順周期性，很難抵御潛在風(fēng)險(xiǎn)，不利于整個(gè)銀行業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營。而根據(jù)貸款預(yù)期潛在損失計(jì)提準(zhǔn)備金的方法更具動(dòng)態(tài)性和前瞻性。早在2010年銀監(jiān)會98號文件中，銀監(jiān)會就明確提出，在風(fēng)險(xiǎn)早期暴露和審慎管理要求的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步推進(jìn)動(dòng)態(tài)撥備管理，對于商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備金占貸款余額的比例原則上應(yīng)不低于2.5%，同時(shí)貸款損失準(zhǔn)備金占不良貸款的比例原則上應(yīng)不低于150%，兩者按孰高要求執(zhí)行，但該制度尚需進(jìn)一步完善。首先，2.5%動(dòng)態(tài)撥備率的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，將對銀行利潤產(chǎn)生不利影響，對于中小銀行的影響更大，如表7顯示，除重慶農(nóng)村商業(yè)銀行外，所有中小銀行的撥貸比都沒有達(dá)標(biāo)；對那些貸款分類偏離程度較小、遷徙控制良好、潛在風(fēng)險(xiǎn)較低的金融機(jī)構(gòu)可適當(dāng)調(diào)低該比例要求，反之調(diào)高該比例要求；在經(jīng)濟(jì)上行期間適當(dāng)提高該比例要求，而在經(jīng)濟(jì)下行期間則允許在大量核呆前提下考慮該比例下降，但總體應(yīng)達(dá)到或超過2.5%和150%。其次，貸款預(yù)期損失超過撥備的部分通過利潤分配彌補(bǔ)，該部分準(zhǔn)備金的使用需經(jīng)監(jiān)管部門認(rèn)可：在經(jīng)濟(jì)上行期間該部分利潤不得用于分配，而在經(jīng)濟(jì)下行期經(jīng)監(jiān)管部門同意后可用于彌補(bǔ)虧損，達(dá)到以豐補(bǔ)歉的效果。第三，撥貸比的計(jì)算方式有欠妥之處，如前所述，如果兩家銀行撥備覆蓋率相同，則不良貸款率高的銀行將受到監(jiān)管部門的表揚(yáng)，有悖常理，將使以往資產(chǎn)質(zhì)量較高的銀行處于不利地位，因此，應(yīng)適當(dāng)修改撥貸比的計(jì)算公式。

3.2.3 加強(qiáng)對金融創(chuàng)新的監(jiān)管

本次金融危機(jī)表明，金融產(chǎn)品并非越復(fù)雜越好。銀行不應(yīng)盲目追求跨業(yè)經(jīng)營，在沒有完善風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制之前，堅(jiān)守傳統(tǒng)的主業(yè)是明智的選擇。自二十世紀(jì)末以來，國際上相當(dāng)一部分金融創(chuàng)新是為創(chuàng)新而創(chuàng)新，不僅無助于實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長，而且擴(kuò)大了資產(chǎn)價(jià)格泡沫，放大了金融風(fēng)險(xiǎn)。因此要審慎地推進(jìn)金融創(chuàng)新。要確保金融創(chuàng)新的模式和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)簡單、數(shù)量有限，便于監(jiān)測風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)現(xiàn)問題；要堅(jiān)持金融創(chuàng)新具有明確的實(shí)體經(jīng)濟(jì)真實(shí)需求導(dǎo)向，必須是企業(yè)居民需求最為迫切，試點(diǎn)成效最為顯著的領(lǐng)域；要堅(jiān)持信息充分披露，防范不合理的關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險(xiǎn)；要在創(chuàng)新過程中注意甄別相關(guān)性質(zhì)和問題，把握風(fēng)險(xiǎn)與需求的平衡，始終堅(jiān)持防范風(fēng)險(xiǎn)為第一位，有效防范和化解、平穩(wěn)處置相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)（王華慶，2010）；要嚴(yán)格限制商業(yè)銀行從事自營交易的范圍，堅(jiān)決遏制商業(yè)銀行通過誘導(dǎo)銷售欺詐金融消費(fèi)者的行為，審慎對待商業(yè)銀行為監(jiān)管套利而從事所謂的金融創(chuàng)新。這不僅是為了保護(hù)消費(fèi)者，更是為了保護(hù)商業(yè)銀行并實(shí)現(xiàn)銀行體系長期穩(wěn)定運(yùn)行的必然選擇。

3.2.4加強(qiáng)金融監(jiān)管的協(xié)調(diào)

在宏觀審慎監(jiān)管框架下，需要增強(qiáng)“一行三會”之間的協(xié)作，確保宏觀審慎監(jiān)管體系能夠得到有效運(yùn)行。但目前金融監(jiān)管協(xié)調(diào)在實(shí)踐中仍存在實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)困難、合作效率不高、流于形式、信息共享難度大等問題，有待改進(jìn)。因此要加強(qiáng)各類監(jiān)管組織的溝通協(xié)調(diào)。根據(jù)修訂后的《中國人民銀行法》第九條規(guī)定“國務(wù)院建立金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)合作機(jī)制，具體辦法由國務(wù)院規(guī)定”，因此，可以考慮建立由中國人民銀行牽頭的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)委員會。在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，人民銀行會同銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等，以部際聯(lián)席會議制度的形式，加強(qiáng)貨幣政策與監(jiān)管政策之間以及監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，建立金融信息共享制度，防范、化解金融風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)國家金融安全，重大問題提交國務(wù)院決定，人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會應(yīng)形成定期的、正式的、有效的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，確保金融信息共享，風(fēng)險(xiǎn)防范上方向一致，切實(shí)提高監(jiān)管合力。在監(jiān)管內(nèi)容上，要密切關(guān)注金融體系與宏觀經(jīng)濟(jì)的關(guān)聯(lián)性，促進(jìn)貨幣政策和監(jiān)管政策之間的協(xié)調(diào)；加強(qiáng)不同監(jiān)管政策、法規(guī)之間的協(xié)調(diào)，避免監(jiān)管漏洞和監(jiān)管套利；協(xié)調(diào)防范、化解和處置金融風(fēng)險(xiǎn)中的政策和措施，完善金融安全網(wǎng)的相關(guān)制度安排；完善金融信息共享制度，強(qiáng)化系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的分析和研判。對于系統(tǒng)重要性金融機(jī)構(gòu)，特別應(yīng)關(guān)注其流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)性風(fēng)險(xiǎn)、高財(cái)務(wù)杠桿率風(fēng)險(xiǎn)、不恰當(dāng)?shù)年P(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)等。

3.2.5建立宏觀審慎監(jiān)管委員會

當(dāng)現(xiàn)有監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制在實(shí)踐中很難發(fā)揮作用時(shí)，為保證宏觀審慎監(jiān)管的有效執(zhí)行，可以成立宏觀審慎監(jiān)管委員會，從而強(qiáng)化宏觀審慎監(jiān)管制度的權(quán)威性和執(zhí)行力。宏觀審慎監(jiān)管委員會的成員可以包括宏觀經(jīng)濟(jì)管理部門（如發(fā)改委、財(cái)政部、人民銀行等）、各類監(jiān)管部門（如銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會等）的人員，因?yàn)橹袊暮暧^審慎監(jiān)管除了金融機(jī)構(gòu)外，還涉及到諸如政府融資、不良貸款及以房地產(chǎn)為代表的資產(chǎn)泡沫等方面（巴曙松，2010）。在監(jiān)管內(nèi)容上，可以包括以下方面：開展宏觀審慎分析，建立系統(tǒng)的宏觀經(jīng)濟(jì)、宏觀審慎監(jiān)管的監(jiān)測評估指標(biāo)體系，逆風(fēng)向調(diào)節(jié)的景氣指數(shù)/逆周期系數(shù)，作為金融監(jiān)管和金融機(jī)構(gòu)的行為指引；創(chuàng)新監(jiān)管政策工具，建立健全各類動(dòng)態(tài)的、逆周期的撥備要求和額外資本充足要求，引導(dǎo)信貸適度增長，增強(qiáng)可持續(xù)性；評估整個(gè)金融體系的資本、流動(dòng)性和盈利性等狀況，以及這些因素對金融穩(wěn)定的潛在影響；防范跨行業(yè)、跨市場金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)測相應(yīng)的監(jiān)管漏洞；防范財(cái)政刺激政策下的信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)處理好保增長和防風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系；及時(shí)采取各類靈活、有效的措施救助問題金融機(jī)構(gòu)。

4 結(jié)束語

與以往的資本協(xié)議相比，巴塞爾III設(shè)定的監(jiān)管指標(biāo)和監(jiān)管理念有了很大改進(jìn)，而中國銀監(jiān)會的標(biāo)準(zhǔn)又高于巴塞爾III，因此，這無疑對中國銀行業(yè)提出了很高的要求。從改革開放后中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的情況來看，銀行類金融中介的間接融資占企業(yè)資金需求的絕大多數(shù)，如本文所測算的，未來10年左右銀行業(yè)的資本金缺口很大，當(dāng)商業(yè)銀行為滿足監(jiān)管要求，不斷補(bǔ)充資本金的同時(shí)，提供給實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金將會減少，直接影響經(jīng)濟(jì)增長速度。如何在防范金融風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長之間取得合理的平衡，將是未來考驗(yàn)商業(yè)銀行和監(jiān)管當(dāng)局智慧的問題。

參考文獻(xiàn)

[1] 安起雷，朱文濤. 我國金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制的構(gòu)建與完善. 河北金融. 2010.6

[2] 巴曙松，王怡，杜婧. 從微觀審慎到宏觀審慎：危機(jī)下的銀行監(jiān)管啟示. 國際金融研究. 2010.5

[3] 陳穎，甘煜. 巴塞爾協(xié)議III的框架、內(nèi)容和影響. 中國金融. 2011.1

[4] 陽. 我國實(shí)施巴塞爾協(xié)議III的目標(biāo)定位. 中國金融. 2011.1

[5] 史進(jìn)峰. 中國版巴塞爾III落地. 21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道. 2011.2.23

[6] 王華慶. 金融創(chuàng)新的可持續(xù)發(fā)展之路. 2010年財(cái)資市場高峰會. 2010.10

[7] 武劍. 巴塞爾協(xié)議III在中國的實(shí)施前景展望. 中國金融四十人論壇. 2010.12

[8] 謝平. 巴塞爾III對中國銀行業(yè)監(jiān)管的啟示和影響. 中國金融四十人論壇. 2010.12

[9] 鐘偉. 巴塞爾協(xié)議Ⅲ的新近進(jìn)展及其影響初探. 中國金融四十人論壇. 2010.12

[10] 周小川. 金融政策對金融危機(jī)的響應(yīng). 財(cái)經(jīng)網(wǎng). 2011.1.5

[11] Basel Committee on Banking Supervision (BCBS). Basel III: A global regulatory framework for more resilient banks and banking systems. Bank for International Settlements. 2010.12.16

[12] Basel Committee on Banking Supervision (BCBS). Basel III: International framework for liquidity risk measurement, standards and monitoring. Bank for International Settlements. 2010.12.16

[13] Guan, Sue, Xuan Gui, Beixiao Liu. Comment Letter to the Basel Committee. BIS. 2010.4

[14] Hannoun, Herve. The Basel III Capital Framework: a decisive breakthrough. Bank for International Settlements. 2010.9

[15] Harle, Philipp, Erik Luders, Theo Pepanides, Sonja Pfetsch, Thomas Poppensieker, Uwe Stegemann. Basel III and European banking: its impact, how banks might respond, and the challenges of implementation. McKinsey, 2010.11

[16] IMF. Initial Lessons of the Crisis. International Monetary Fund. 2009.2.6

[17] Indian Council of Agricultural Research (ICAR). Proposed Basel III Guidelines: A Credit Positive for Indian Banks. Indian Council of Agricultural Research. 2010.9

[18] KPMG. Basel III: Pressure is building. KPMG. 2010.12

[19] MAG. Assessing the macroeconomic impact of the transition to stronger capital and liquidity requirements. BIS, 2010.12

第3篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

一、評選活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)

（一）本次評選活動(dòng)、組織安排、聯(lián)絡(luò)協(xié)調(diào)、評選表彰等各項(xiàng)日常工作均有__銀協(xié)自律工作委員會負(fù)責(zé)。

（二）各會員單位負(fù)責(zé)本行服務(wù)明星評選活動(dòng)的具體組織實(shí)施工作：

1、負(fù)責(zé)組織本單位服務(wù)明星的評比和推選工作。依據(jù)評選條件，自下而上逐級評選，確保評出高質(zhì)量的服務(wù)明星。

2、負(fù)責(zé)按__銀協(xié)的安排推薦服務(wù)明星。

3、負(fù)責(zé)填報(bào)“20__年度__市銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)明星”推薦表，并附1000字左右的簡要事跡書面材料。

4、確保所推薦材料的真實(shí)性。

二、“服務(wù)明星”推薦評選條件

1、參選人員應(yīng)為直接向銀行客戶提供金融服務(wù)的一線員工和網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。

2、政治思想素質(zhì)好，熱愛本職崗位工作，20__年全年及20__年上半年在本單位績效考核為優(yōu)等。

3、業(yè)務(wù)熟，技術(shù)精，所在崗位業(yè)務(wù)技能測評有1項(xiàng)以上成績達(dá)到一等，其它項(xiàng)目不低于二等。

4、文明禮貌，服務(wù)周到，無客戶的有效投訴。

5、工作積極，貢獻(xiàn)較大，業(yè)務(wù)量在本營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)超過人均15％以上，無差錯(cuò)。

6、著裝、儀容、舉止、禮貌用語、佩戴工號牌等均達(dá)到規(guī)范服務(wù)規(guī)定的要求。

三、“服務(wù)明星”推薦評選的步驟和時(shí)間安排

（一）準(zhǔn)備階段。__市銀行業(yè)協(xié)會印發(fā)關(guān)于“20__年度文明規(guī)范服務(wù)明星”評選活動(dòng)方案，各會員單位（不含農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）成立領(lǐng)導(dǎo)小組，正式啟動(dòng)服務(wù)明星評選推薦活動(dòng)。

（二）自評初選階段。20__年10月1日前，各會員單位完成本系統(tǒng)服務(wù)明星的評選工作。

1、初選采取員工自愿報(bào)名和各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提名兩種方式。

2、自評應(yīng)按照評選的評分標(biāo)準(zhǔn)，由各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)給參選員工打分，再由各會員單位服務(wù)明星評選工作領(lǐng)導(dǎo)小組復(fù)核審查，對參選人員在系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行公示（公示時(shí)間不少于5天）。

3、各會員單位初選的服務(wù)明星經(jīng)會員行領(lǐng)導(dǎo)討論確定后，于10月1日前將推薦意見書（蓋會員單位公章）、服務(wù)明星候選人的相片、簡要事跡材料、推薦表（見附件1）報(bào)送__市銀行業(yè)協(xié)會秘書處（推薦名額安排見附件2）。

（三）綜合評定階段。自律工作委員會于10月中旬召開會議，對“服務(wù)明星”進(jìn)行審定。

（四）表彰階段。20__年11月對評選出來的全省銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)明星進(jìn)行表彰，頒發(fā)獎(jiǎng)品和榮譽(yù)證書。屆時(shí)請電視臺等新聞媒體進(jìn)行宣傳。

四、評選推薦活動(dòng)的有關(guān)要求

（一）各會員單位要充分認(rèn)識開展服務(wù)明星評選活動(dòng)的意義。這不僅是提高我市金融服務(wù)質(zhì)量，也是調(diào)動(dòng)員工積極性，樹立銀行良好社會形象的有力推動(dòng)，又是評選銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位的必要補(bǔ)充和打造我市銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)品牌的基礎(chǔ)和支撐。各會員單位應(yīng)加強(qiáng)對活動(dòng)的組織領(lǐng)導(dǎo)，做到精心組織，認(rèn)真策劃，專人負(fù)責(zé)，全員參與，充分利用評選服務(wù)明星的契機(jī)，推動(dòng)我市金融服務(wù)質(zhì)量的不斷提高。

（二）營造良好的服務(wù)氛圍。在開展“服務(wù)明星評”選活動(dòng)中，各會員單位可因地制宜，采取有效形式進(jìn)行宣傳，營造良好的服務(wù)氛圍。要充分利用新聞媒體，宣傳報(bào)道我市銀行業(yè)的優(yōu)質(zhì)規(guī)范服務(wù)，同時(shí)，組織員工向__市銀協(xié)投稿，協(xié)會將在__銀行業(yè)動(dòng)態(tài)刊登各會員單位的經(jīng)驗(yàn)和做法。

第4篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

回到10年前，中國銀行業(yè)還不需要糾結(jié)，用周小川行長的話來總結(jié)就是本質(zhì)一致、三種觀點(diǎn)：一是定時(shí)炸彈，二是已經(jīng)破產(chǎn)，三是拖死中國經(jīng)濟(jì)的引擎。

究竟是什么驅(qū)動(dòng)了中國銀行業(yè)的蝶變？一說是注資、剝離、改制、上市以及高利差；稍理性點(diǎn)的說法是，在改制上市重造了微觀主體后的商業(yè)銀行，在利率尚未完全市場化、間接融資依然為主體的窗口期，抓住了中國這個(gè)新興市場蓬勃發(fā)展的每一個(gè)機(jī)會。

當(dāng)中國大型銀行在市值、利潤、存款等規(guī)模性指標(biāo)走到世界銀行最前列的時(shí)候，當(dāng)年悲觀與嚴(yán)峻的論調(diào)開始轉(zhuǎn)化為無限糾結(jié)，從“破產(chǎn)論”、“賤賣論”到“暴利論”中，我們既看不到成就感，也看不到危機(jī)感，只是一味由悲觀走向了糾結(jié)。

當(dāng)我們看到英美銀行職業(yè)經(jīng)理人漠視股東與客戶的利益，在創(chuàng)新的幌子下，把銀行與經(jīng)濟(jì)推向深淵卻仍拿著千萬美金的高薪時(shí)，中國的銀行家們至少對得起自己這10萬美金的薪水。

始料不及的是“暴利”的銀行業(yè)的聲音卻有點(diǎn)悲觀。西方銀行業(yè)的哀鴻遍野宣告了一個(gè)時(shí)代的結(jié)束，不少所謂具備核心競爭力的國際一流商業(yè)銀行的標(biāo)桿如今在生死邊緣掙扎。而對于剛剛建立起適應(yīng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展管理模式的中國銀行業(yè)而言，令人抓狂的未來即將到來。

以前的利好因素正在因?yàn)楦母锏耐瓿膳c經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整快速遠(yuǎn)去，全球經(jīng)濟(jì)失衡、利率市場化的推進(jìn)、中國經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性調(diào)整、監(jiān)管政策的收緊，更具復(fù)雜性、突發(fā)性、傳染性的風(fēng)險(xiǎn)給中國銀行業(yè)帶來了更大的沖擊。

長遠(yuǎn)來看，互聯(lián)網(wǎng)將消滅中介。銀行業(yè)或許是必要的，但未必是銀行，這樣的聲音也逐漸清晰。伴隨著這個(gè)聲音，我們發(fā)現(xiàn)幾乎每一個(gè)帶著光環(huán)的互聯(lián)網(wǎng)明星都涉足了銀行業(yè)務(wù)，國際范圍內(nèi)的谷歌、蘋果和亞馬遜，中國有阿里巴巴、騰訊和中國移動(dòng)。

對于這類問題，商業(yè)銀行的應(yīng)對戰(zhàn)略是規(guī)?；?、綜合化、全球化與精細(xì)化，核心是擴(kuò)大利基市場、降低成本、深挖客戶價(jià)值，不管成敗與否，基本上是對癥下藥的路子。

銀行的意識是清醒的，他們開始認(rèn)識到銀行是經(jīng)營資本、信息與人才的行業(yè)，如果不能在信息與數(shù)據(jù)經(jīng)營上占有優(yōu)勢，銀行業(yè)沒有未來。工商銀行董事長姜建清提出了銀行必須從銀行信息化過渡到信息化銀行；建行直接推出了一個(gè)名為善融的集淘寶與阿里巴巴于一體的電子商務(wù)網(wǎng)站；招商銀行行長馬蔚華指出以FACEBOOK（臉譜）為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融形態(tài)，上述舉動(dòng)最終將影響到銀行的生存。

第5篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

(一)是順應(yīng)時(shí)代潮流、適應(yīng)客戶需求的需要互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)和電子商務(wù)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，對客戶的交易習(xí)慣產(chǎn)生巨大影響，客戶對電子銀行和電子支付服務(wù)的需求激增，網(wǎng)上匯款、網(wǎng)上購物、網(wǎng)上理財(cái)、網(wǎng)上繳費(fèi)以及移動(dòng)金融正逐漸成為大部分人的日常生活，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)改變了世界，也為電子銀行的發(fā)展帶來機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

(二)是緩解柜面排隊(duì)壓力，改善服務(wù)質(zhì)量的迫切需要近年來，客戶對銀行服務(wù)的需求量在逐年擴(kuò)大。而銀行的服務(wù)供給相對不足，其中一個(gè)典型表現(xiàn)就是柜面排隊(duì)現(xiàn)象。物理網(wǎng)點(diǎn)受制于成本等因素難以迅速擴(kuò)展，電子渠道支撐銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要性更加凸顯。因此，將大量簡單、重復(fù)的業(yè)務(wù)從柜面渠道轉(zhuǎn)移到成本低廉、方便快捷的電子渠道是必然趨勢。

(三)是進(jìn)一步增強(qiáng)客戶粘性、降低客戶流失率的有效手段電子銀行時(shí)培養(yǎng)客戶忠誠度的重要途徑和手段，美國銀行的一份研究報(bào)告表明:對于一家商業(yè)銀行而言，只擁有活期存款賬戶的客戶，50%的客戶會在1－2年內(nèi)離開;只擁有定期、活期存款賬戶的客戶30%會離開;而同時(shí)擁有定期、活期和網(wǎng)銀賬戶的客戶，最終選擇離開的比率只有1%－2%。

(四)是應(yīng)對日趨激烈的市場競爭的戰(zhàn)略需要商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展面臨著來自經(jīng)濟(jì)全球化、客戶需求多元化、同業(yè)競爭加劇和潛在競爭者進(jìn)入等諸多嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。強(qiáng)大的電子平臺是整合全球資源、滿足客戶多元化需求的有效途徑。

二、基層網(wǎng)點(diǎn)如何更好地發(fā)展

電子銀行業(yè)務(wù)基層網(wǎng)點(diǎn)作為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營和拓展的基石，同時(shí)也是發(fā)展和宣傳電子銀行業(yè)務(wù)的主渠道，當(dāng)前，基層網(wǎng)點(diǎn)在電子銀行發(fā)展方面還存在一些不足，筆者建議從以下六個(gè)方面加以提升。

(一)高度重視電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展重視電子銀行業(yè)務(wù)雖然是老生常談的話題，但從目前情況看，許多基層機(jī)構(gòu)或網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人對電子銀行業(yè)務(wù)的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，主要表現(xiàn)為不能將其同存、貸款業(yè)務(wù)放在同等重要的位置來重視，業(yè)務(wù)發(fā)展強(qiáng)調(diào)不足，組織安排學(xué)習(xí)不夠，發(fā)展電子銀行僅僅是迫于指標(biāo)壓力，客戶質(zhì)量不高。各家銀行的實(shí)踐證明，電子銀行可以實(shí)現(xiàn)以下主要目標(biāo):確立銀行的科技新形象、降低成本、增加盈利、改善服務(wù)手段、吸引客戶、擴(kuò)大市場占有率等。經(jīng)過十多年的發(fā)展，電子銀行特有的顯性和隱性效益在銀行的日常經(jīng)營中正逐漸顯現(xiàn)，基層網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人只有充分認(rèn)識它的戰(zhàn)略意義、競爭優(yōu)勢、創(chuàng)造價(jià)值的能力，節(jié)約人力、成本的優(yōu)勢，才能使電子銀行產(chǎn)品得到員工的廣泛認(rèn)可，把發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)從“要我做”轉(zhuǎn)變?yōu)椤拔乙觥?，才能使電子銀行業(yè)務(wù)得到長足發(fā)展，并為全行發(fā)展創(chuàng)造更高的效益。

(二)制定科學(xué)有效的考核辦法為了調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的積極性，各家商業(yè)銀行除對電子銀行產(chǎn)品進(jìn)行買單激勵(lì)外，也制定了多種多樣的考核辦法。好的考核辦法，至少應(yīng)該有以下幾個(gè)特點(diǎn):1、目標(biāo)明確，有針對性，不面面俱到;2、可操作性強(qiáng)，考核指標(biāo)易于通報(bào);3、獎(jiǎng)罰適度，獎(jiǎng)勵(lì)有吸引力，處罰有力度，能夠有效調(diào)動(dòng)基層網(wǎng)點(diǎn)參與的積極性;4、獎(jiǎng)勵(lì)兌現(xiàn)期不宜過長，要根據(jù)活動(dòng)時(shí)間長短靈活安排。除此之外，辦法下發(fā)后，全面?zhèn)鲗?dǎo)、定期通報(bào)和嚴(yán)格執(zhí)行也對辦法是否有效起到至關(guān)重要的作用。

(三)把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)電子銀行業(yè)務(wù)常態(tài)化電子銀行相比其他銀行業(yè)務(wù)，具有新功能不斷推出，業(yè)務(wù)流程不斷變化的特點(diǎn)。基層網(wǎng)點(diǎn)要想發(fā)展好電子銀行業(yè)務(wù)，務(wù)必摒棄被動(dòng)接受培訓(xùn)的思想，要變被動(dòng)為主動(dòng)，指派專人負(fù)責(zé)收電子銀行新功能的收集和培訓(xùn)，并組織全員體驗(yàn)，把學(xué)習(xí)和體驗(yàn)常態(tài)化，不斷提升一線員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和營銷技能。

(四)重視客戶應(yīng)用對電子銀行業(yè)務(wù)來說，客戶簽約，僅成功了一半，讓客戶會用，并養(yǎng)成自覺通過電子渠道辦理業(yè)務(wù)的習(xí)慣才是最終目的。促進(jìn)客戶應(yīng)用，一是細(xì)分客戶，根據(jù)客戶特點(diǎn)，選取電子銀行渠道1－2項(xiàng)功能作為切入點(diǎn)吸引客戶;二是安排專人指導(dǎo)客戶激活應(yīng)用;三是建立長效回訪機(jī)制，對不活躍客戶及時(shí)安排電話回訪，對優(yōu)質(zhì)客戶重點(diǎn)關(guān)注，適時(shí)進(jìn)行上門回訪。

第6篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

[關(guān)鍵詞]人才 監(jiān)管 創(chuàng)新 風(fēng)險(xiǎn)控制

我國投資銀行業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了數(shù)量增長時(shí)期、蓄勢整理時(shí)期和大規(guī)模重組規(guī)范發(fā)展時(shí)期,但現(xiàn)對于國外發(fā)達(dá)國家的資本市場而言還處于起步階段,在“質(zhì)”的發(fā)展上不夠充分。目前來看,我國投行的發(fā)展不容樂觀,存在諸多問題,必須加以重視和解決。

一、投資銀行業(yè)存在問題的研究

1.資本規(guī)模小,競爭實(shí)力弱。我國投資銀行資金規(guī)模普遍偏小,無法承擔(dān)投資銀行本應(yīng)在金融市場上承擔(dān)的相應(yīng)責(zé)任,也難以承受投資銀行業(yè)務(wù)所具有的風(fēng)險(xiǎn)。由于我國資本市場發(fā)展時(shí)間較短,并且實(shí)習(xí)分業(yè)經(jīng)營模式,使得投行資本積累太少,往往市場方面有很大的融資需求,而投資銀行方面卻沒有能力滿足這一需要,這一特殊矛盾的焦點(diǎn)就在于我國投資銀行資本實(shí)力太弱,這已經(jīng)成為我國投資銀行業(yè)發(fā)展的硬傷。而長期無法滿足的巨大的市場需求必然導(dǎo)致外資銀行蜂擁而至,不僅搶走高端市場,也會進(jìn)一步占領(lǐng)所有投行業(yè)務(wù)市場。因此,資金規(guī)模少、融資能力差直接阻礙了我國投資銀行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

2.業(yè)務(wù)范圍窄,盈利能力差,缺乏核心競爭力。鑒于中國投資銀行業(yè)的資本積累和創(chuàng)新能力不足,其業(yè)務(wù)的擴(kuò)展受到了極大的限制。中國投行的利潤主要來自經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)和承銷業(yè)務(wù),相對于國外投行,其自營業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)管理等方面的業(yè)務(wù)收入非常有限,核心盈利能力明顯不足。由于無法迅速開發(fā)新型投資業(yè)務(wù),約束了投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展,影響了經(jīng)濟(jì)效益的提高以及自身實(shí)力的增強(qiáng)。

3.投資銀行的經(jīng)營管理較差,高層次人才缺乏。當(dāng)前來看,我國投資銀行內(nèi)部的審核機(jī)制不健全,由于經(jīng)驗(yàn)缺乏和監(jiān)管等漏洞,很多內(nèi)部審核機(jī)制只是形式上的排版和調(diào)整,對項(xiàng)目審核的廣度和深度均顯不足;此外,投資銀行業(yè)的違法違規(guī)現(xiàn)象大量存在。有些券商出于自身利益的考慮,會提供帶有欺騙性的咨詢建議,給股民造成了不少損失,并且很多券商利用不法手段來爭搶客戶,這顯然對我國投資銀行業(yè)的長期發(fā)展造成不利影響;不容忽視的是,我國投資銀行業(yè)的高素質(zhì)人才極為缺乏,這大大制約了我國投資銀行業(yè)的業(yè)務(wù)開拓和經(jīng)營管理,發(fā)展模式的受限,無法實(shí)現(xiàn)自身競爭能力的壯大,從而導(dǎo)致核心競爭能力的缺失。

4.法制建設(shè)落后,經(jīng)營環(huán)境較差。我國目前還沒有具體的投資銀行法,證券法雖已出臺, 但規(guī)定比較籠統(tǒng),不能全面指定和監(jiān)督投資銀行的全部業(yè)務(wù)活動(dòng)。從目前情況來看,投資銀行業(yè)的定位還不明確,其業(yè)務(wù)規(guī)范、對違法違章的管理與制裁的規(guī)定也比較寬泛。因此,總體來講,投資銀行業(yè)還是缺少法律保障和制約的。在當(dāng)今投資銀行業(yè)競爭愈演愈烈的情況下,沒有相關(guān)的法律來規(guī)范投資銀行業(yè)務(wù),這對其發(fā)展和公平合理的競爭是非常不利的。

二、投資銀行業(yè)發(fā)展對策的研究

1.大力引進(jìn)和培養(yǎng)人才,借鑒國外投行發(fā)展的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)代企業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭,引進(jìn)和培養(yǎng)有經(jīng)驗(yàn)、有能力的高素質(zhì)人才是企業(yè)發(fā)展的根本條件。投資銀行業(yè)屬于高智力行業(yè),高素質(zhì)人才的積累是其加大金融創(chuàng)新、更好地服務(wù)客戶的前提;另外,國外投行業(yè)的發(fā)展已有百年歷史,他們的專業(yè)知識和技術(shù)背景,相關(guān)法律和操作程序,以及應(yīng)對危機(jī)的處理辦法,都有著比較深刻的研究,面臨著我國投資銀行的發(fā)展尚不夠成熟,我們十分有必要借鑒國外投資銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

2.對現(xiàn)有投資銀行進(jìn)行結(jié)構(gòu)重組,打造投資銀行業(yè)新的框架。我國投資銀行雖然經(jīng)過近期的整頓,但數(shù)量較多、規(guī)模小的情況并沒有太大的改觀。投資銀行過小的資金規(guī)模很難適應(yīng)現(xiàn)代金融市場的需要,只能令其對大型融資項(xiàng)目望而興嘆、拱手于人。隨著公司融資規(guī)模的不斷擴(kuò)大,中小投資銀行的競爭實(shí)力已經(jīng)日益被削弱。資產(chǎn)重組也是當(dāng)今國際上投資銀行發(fā)展的熱潮和方向之一,經(jīng)過資產(chǎn)重組可以使其在資本、經(jīng)營管理、技術(shù)開發(fā)、信息共享和資源分配等方面都可以產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益,降低經(jīng)營成本,增強(qiáng)競爭力。

3.加強(qiáng)立法工作,完善各項(xiàng)法律法規(guī),創(chuàng)造良好的制度環(huán)境。加快出臺具體的投資銀行法及其細(xì)則,做到有法可依、依法規(guī)范和監(jiān)管市場,以法律彌補(bǔ)市場的不足,為投資銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供法律保障,以促進(jìn)其健康發(fā)展。

4.完善對于投資銀行的監(jiān)管。我國目前還沒有真正意義上的投資銀行法,對于證券市場中出現(xiàn)的諸多問題無法通過法律途徑加以解決,因此,政府部門的監(jiān)管就顯得十分重要。首先,要合理定位投資銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管目標(biāo),嚴(yán)格制止或防止系統(tǒng)性承銷危機(jī)導(dǎo)致的市場崩潰。其次,要保護(hù)知情較少者的合法利益,要能夠估計(jì)到未來相當(dāng)一段時(shí)間的金融形勢和交易結(jié)構(gòu)變化,在變化的環(huán)境中保持有效監(jiān)管。同時(shí),要保持監(jiān)管制度的相對穩(wěn)定,慎重變革金融監(jiān)管制度,因?yàn)榻鹑诒O(jiān)管制度安排的的變革不僅存在很大的轉(zhuǎn)換成本,而且會改變原有的金融運(yùn)行規(guī)則和市場預(yù)期,加大金融體系風(fēng)險(xiǎn)。

5.加大金融創(chuàng)新,改進(jìn)金融服務(wù)。加大金融創(chuàng)新,為客戶提供量身定做的高質(zhì)量、高附加值的金融服務(wù),擺脫低層次競爭。這不僅是與國外大投資銀行競爭的需要,也是國際投資銀行業(yè)的發(fā)展主流和方向。通過金融創(chuàng)新,我們可以打造自己的業(yè)務(wù)品牌,形成自己的核心競爭力,并且可以通過組織創(chuàng)新來提高運(yùn)營效率;同時(shí),加大營銷創(chuàng)新力度,能力形成品牌效應(yīng),搶占更大的市場份額。

6.加強(qiáng)對投資銀行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制管理。首先,我們要樹立風(fēng)險(xiǎn)管理理念,加強(qiáng)員工和領(lǐng)導(dǎo)層的風(fēng)險(xiǎn)控制意識,以此來更好地指導(dǎo)自身的工作;其次,設(shè)立專門的風(fēng)險(xiǎn)控制部門,加強(qiáng)對業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制,尤其在對一些大型項(xiàng)目的實(shí)施上要慎之又慎,要充分征求相關(guān)專業(yè)人士的意見,并密切關(guān)注項(xiàng)目的進(jìn)展情況。

參考文獻(xiàn):

第7篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞:售銀行：戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型：商業(yè)模式

近幾年，我國商業(yè)銀行在零售銀行業(yè)務(wù)方面的發(fā)展十分迅速。以銀行卡業(yè)務(wù)為例，自1979年10月中國銀行開始國外信用卡業(yè)務(wù)，并于1985年6月發(fā)行了我國第一張信用卡――中銀卡以來，我國銀行卡業(yè)務(wù)從無到有，從單一到集中，從各自為政到聯(lián)網(wǎng)發(fā)行，功能不斷完善。截至2007年底，我國銀行卡發(fā)卡總量為15億張，較上年同期增長32.6qo，銀行卡消費(fèi)額占同期社會商品零售總額的比重達(dá)21.9%，比2006年提高4.9個(gè)百分點(diǎn)。在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，近兩年住房信貸業(yè)務(wù)和汽車消費(fèi)信貸發(fā)展十分迅速。住房和汽車正成為拉動(dòng)近幾年我國居民消費(fèi)的兩大支點(diǎn)。此外，目前我國商業(yè)銀行在開展教育貸款、個(gè)人質(zhì)押貸款、信用貸款、個(gè)人股票質(zhì)押貸款、不限用途貸款等零售銀行業(yè)務(wù)方面的創(chuàng)新也不斷增加，零售銀行業(yè)務(wù)正成為21世紀(jì)商業(yè)銀行新的利潤增長點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2005年上半年全國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)利潤僅占商業(yè)銀行經(jīng)營利潤的25%左右。雖然我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)與發(fā)達(dá)國家40%占比相比，還有很大的差距，但經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一定的規(guī)模。

一、我國銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展存在的主要問題

1.經(jīng)營觀念落后，經(jīng)營模式陳舊。一是沒有正確認(rèn)識零售業(yè)務(wù)的價(jià)值和戰(zhàn)略發(fā)展地位。存在零售銀行就是“拉存款”認(rèn)識誤區(qū)。二是沒有真正形成“以客戶為中心”和追求價(jià)值最大化的經(jīng)營理念。只看到了銀行價(jià)值創(chuàng)造的直接載體（業(yè)務(wù)），忽視了為銀行帶來業(yè)務(wù)的主體（客戶）、為創(chuàng)造銀行價(jià)值的手段（服務(wù)）、為客戶提供服務(wù)的主體（員工），導(dǎo)致客戶價(jià)值沒人關(guān)心、服務(wù)品質(zhì)沒人過問、員工為銀行創(chuàng)造的價(jià)值不能作為判斷員工績效的依據(jù)。三是缺乏市場定位觀念，對零售業(yè)務(wù)市場層次、市場定位把握不準(zhǔn)確、不到位，對客戶分類、需求定位方面的研究不夠深入，更缺乏針對區(qū)域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)和自身優(yōu)勢確定明晰市場策略。

2.品種有限、功能單一，品牌意識和創(chuàng)新意識薄弱。一是品種有限，結(jié)構(gòu)不合理。零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品總體上功能單一、種類有限，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，尤其缺乏個(gè)性化與差異化的金融產(chǎn)品。忽視對理財(cái)業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)以及零售中間業(yè)務(wù)等高收益業(yè)務(wù)的拓展。二是產(chǎn)品創(chuàng)新針對性不強(qiáng)，缺乏對市場中“有效需求”充分調(diào)查的基礎(chǔ)，在一定程度上帶有盲目性和隨意性。三是品牌意識薄弱。習(xí)慣以業(yè)務(wù)名稱代替品牌名稱，以業(yè)務(wù)管理代替品牌管理；同時(shí)各銀行都不同程度缺乏集中本行優(yōu)勢所獨(dú)創(chuàng)且他行不能替代的核心產(chǎn)品，無法形成良好品牌。

3.略不明，營銷體系亟待健全。一是營銷戰(zhàn)略不明。缺乏系統(tǒng)、有效的零售業(yè)務(wù)營銷戰(zhàn)略規(guī)劃，營銷策略針對性較差。二是組織結(jié)構(gòu)模式落后，營銷組織不力。直線一職能型與地區(qū)事業(yè)部型結(jié)合體的組織構(gòu)架的管理層級多、信息反饋損耗大，缺乏全局觀，組織損耗成本高，容易出現(xiàn)相互推諉、扯皮、功能重復(fù)或缺位的情形，也造成縱向的條與整體的塊之間的不相融，營銷渠道不暢。

4.務(wù)和客戶關(guān)系管理滯后。一是欠缺科學(xué)的客戶關(guān)系管理?？蛻舾櫡?wù)能力較弱，針對客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力開展產(chǎn)品營銷能力不強(qiáng)。缺乏客戶信息收集機(jī)制和高效的客戶分析工具，造成客戶結(jié)構(gòu)難以優(yōu)化，客戶信息難以共享，分層次服務(wù)策略難以實(shí)施等等。二是欠缺科學(xué)合理的業(yè)務(wù)流程。多數(shù)銀行網(wǎng)點(diǎn)以業(yè)務(wù)處理為中心，識別客戶、挖掘客戶和優(yōu)化服務(wù)能力不高。業(yè)務(wù)流程中審批環(huán)節(jié)過度控制的現(xiàn)象普遍，服務(wù)效率不高。三是欠缺人性化的高質(zhì)量服務(wù)。文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)大多還停留在態(tài)度層面上，認(rèn)真研究客戶需求并針對性開展高品質(zhì)和深層次服務(wù)能力不強(qiáng)。

5.道建設(shè)整合度不高。當(dāng)前國內(nèi)銀行客戶服務(wù)渠道不斷發(fā)展和豐富，電子銀行渠道擁有的客戶量正在迅速增加。但服務(wù)渠道之間缺乏信息交互通道，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和客戶信息也得不到充分挖掘和利用。渠道的獨(dú)立分離所形成的數(shù)據(jù)分裂等、渠道沖突等問題，提升了業(yè)務(wù)成本，并成為客戶關(guān)系管理的障礙，降低了零售銀行業(yè)務(wù)競爭力。

6.力資源支持不足。目前，國內(nèi)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)隊(duì)伍的主體知識結(jié)構(gòu)單一、知識老化嚴(yán)重，缺乏辦理資產(chǎn)業(yè)務(wù)、會計(jì)業(yè)務(wù)、結(jié)算業(yè)務(wù)等綜合業(yè)務(wù)操作技能。能夠適應(yīng)現(xiàn)代零售銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的綜合性專業(yè)人才匾乏，對零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、市場營銷、業(yè)務(wù)組織、綜合理財(cái)、投資咨詢等都形成制約。

二、促進(jìn)我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的對策

1化戰(zhàn)略觀念，創(chuàng)造雙向價(jià)值。一是要強(qiáng)化“客戶價(jià)值觀”；要關(guān)注客戶有價(jià)值的需求尤其是能為銀行帶來高額利潤的高端客戶的需求，以客戶滿意度為評價(jià)工作的標(biāo)尺，把客戶放在銀行組織體系和業(yè)務(wù)流程圖的上方，圍繞客戶的需求和利益調(diào)動(dòng)所有資源向客戶提供全方位、個(gè)性化的產(chǎn)品與服務(wù)。要通過給客戶提供良好的服務(wù)、給客戶良好的消費(fèi)體驗(yàn)來建立長久良好的客戶關(guān)系，以此為銀行創(chuàng)造價(jià)值。要把“客戶價(jià)值觀”深深植入企業(yè)文化之中、植入戰(zhàn)略實(shí)施之中，使之成為產(chǎn)品創(chuàng)新、組織構(gòu)造、流程改造、機(jī)制創(chuàng)新等各方面經(jīng)營改良的理念基礎(chǔ)。二是要在強(qiáng)化客戶服務(wù)觀念的基礎(chǔ)上建立零售業(yè)務(wù)拓展戰(zhàn)略。要在對自身資源優(yōu)勢和市場客戶需求進(jìn)行全面分析后，形成明確的市場定位、系統(tǒng)的戰(zhàn)略管理觀念和分層實(shí)施策略；要識別并區(qū)分客戶價(jià)值，在此基礎(chǔ)上實(shí)施客戶分層和差異化服務(wù)策略。要通過明確的客戶觀念和明晰的市場定位，從根本上把握零售業(yè)務(wù)的整體拓展。

2.新組織構(gòu)架，改造流程控制。一是要面向客戶的組織構(gòu)架，提高組織運(yùn)行的質(zhì)量和決策效率。從總體上說，“事業(yè)部制+產(chǎn)品線管理”的方式更能夠適應(yīng)零售銀行業(yè)務(wù)管理和組織的要求。要改變目前總分行制體制下條塊分割的管理體系狀況，按照零售銀行業(yè)務(wù)特點(diǎn)和客戶金融需求的變化趨向，建立適應(yīng)性的組織指揮和決策構(gòu)架。要在總體實(shí)行分權(quán)制的事業(yè)部設(shè)置基礎(chǔ)上，系統(tǒng)內(nèi)部按照產(chǎn)品線設(shè)置管理部門和人員，形成產(chǎn)品經(jīng)理、業(yè)務(wù)經(jīng)理共同支持的框架；在總行和分支機(jī)構(gòu)的組織管理上，總行事業(yè)部中心側(cè)重于統(tǒng)一組織、策劃、管理、研發(fā)等職能，而基層行直接改造成營銷平臺。二是要改造業(yè)務(wù)流程，在流程把握中控制風(fēng)險(xiǎn)。要按照”以客戶為中心”的原則，梳理和完善前中后臺職能，形成統(tǒng)一、高效、安全、靈活的市場營銷前臺，產(chǎn)品服務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)控制與技術(shù)支持后臺。要在流程環(huán)節(jié)中建立風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)測和重要環(huán)節(jié)控制，全過程控制風(fēng)險(xiǎn)。要通過組織構(gòu)架和流程的改造，實(shí)現(xiàn)客戶中心主義下的高度專業(yè)化與協(xié)同化，前后端一體化。

3.新產(chǎn)品體系，增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。一是要組織和應(yīng)用好產(chǎn)品創(chuàng)新。首先要加強(qiáng)基礎(chǔ)平臺產(chǎn)品體系的建設(shè)，包括數(shù)據(jù)庫產(chǎn)品、電話與網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品、零售系統(tǒng)產(chǎn)品等；其次要開發(fā)新的重點(diǎn)產(chǎn)品、特色產(chǎn)品和核心產(chǎn)品，如個(gè)人循環(huán)授信業(yè)務(wù)、特色消費(fèi)服務(wù)等；再次是要針對不同的目標(biāo)客戶群進(jìn)行產(chǎn)品的組合包裝，改進(jìn)產(chǎn)品的功能與特性、簡化產(chǎn)品的流程與手續(xù)，要針對特定的大客戶或重點(diǎn)客戶群開發(fā)全新的產(chǎn)品。二是要完善服務(wù)，通過提高服務(wù)效率、服務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量增強(qiáng)客戶體驗(yàn)。銀行經(jīng)營的不僅僅是產(chǎn)品，更是一種服務(wù)，是一種服務(wù)的過程。要建立并執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)規(guī)范，統(tǒng)一對外服務(wù)形象；要實(shí)施差別化服務(wù)管理，對重點(diǎn)和核心客戶實(shí)施增值服務(wù)，提供給客戶良好的消費(fèi)精神體驗(yàn)，三是要充分利用信息技術(shù)和科技支持，建立良好的客戶服務(wù)平臺，實(shí)現(xiàn)平臺的標(biāo)準(zhǔn)化與應(yīng)用的多元化。要建立具有廣泛的適用性、高度的開放性、應(yīng)用的靈活性和一定的超前性零售系統(tǒng)、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)銀行等銀行服務(wù)的基礎(chǔ)平臺，滿足客戶數(shù)據(jù)分析和不同地域、不同層次、不同需求的分支機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)服務(wù)要求；另一方面，在技術(shù)平臺標(biāo)準(zhǔn)化的基礎(chǔ)上為產(chǎn)品創(chuàng)新和標(biāo)準(zhǔn)化組裝提供渠道，以適應(yīng)產(chǎn)品和服務(wù)定制的需要。

4.實(shí)網(wǎng)點(diǎn)互補(bǔ)，加強(qiáng)渠道管理。一是要加強(qiáng)渠道建設(shè)。要為客戶提供3A式的24小時(shí)全天候無障礙服務(wù)渠道，不能單純依賴傳統(tǒng)的物理網(wǎng)絡(luò)，更要建設(shè)和開放電話渠道、網(wǎng)絡(luò)渠道、關(guān)系渠道、營銷渠道等，使客戶隨時(shí)隨地享受銀行的服務(wù)。要充分挖掘和發(fā)揮銀行這些渠道的潛在價(jià)值，使之不僅成為簡單的銷售平臺，更要成為營銷平臺、客戶關(guān)系管理平臺、對外合作平臺、技術(shù)平臺，使渠道在銀行價(jià)值供應(yīng)鏈和利潤分配體系中的作用得到更大的體現(xiàn)。二是要完善營銷渠道體系，形成虛擬銀行和實(shí)體銀行相互補(bǔ)充，網(wǎng)點(diǎn)功能之間實(shí)現(xiàn)互補(bǔ)。

5.學(xué)搭配互補(bǔ)，完善人員團(tuán)隊(duì)。一是構(gòu)建團(tuán)隊(duì)營銷新模式。要通過標(biāo)準(zhǔn)化、低成本服務(wù)為一般客戶提供業(yè)務(wù)處理和產(chǎn)品銷售渠道；要通過產(chǎn)品經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理、客戶經(jīng)理以及相關(guān)業(yè)務(wù)專家的搭配，為重點(diǎn)客戶、高價(jià)值客戶提供高效率、高質(zhì)量的融智服務(wù)。二是加強(qiáng)柜面一線人員的培訓(xùn)，提高人員素質(zhì)。要通過專業(yè)訓(xùn)練和服務(wù)培訓(xùn)提升一線人員的服務(wù)技能；要培養(yǎng)其客戶導(dǎo)向意識，提高充分快速了解客戶的新想法、新需求的能力，從而創(chuàng)造新的市場機(jī)會。要加強(qiáng)客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，要結(jié)合實(shí)際進(jìn)行全方位的技能、素質(zhì)培訓(xùn)，提升層次，適應(yīng)和全方位滿足客戶金融需求多樣化的需要。三是重視員工價(jià)值，要引導(dǎo)員工在服務(wù)客戶的過程中發(fā)揮和體現(xiàn)價(jià)值；要建立人才挖掘和職業(yè)生涯發(fā)展規(guī)劃，為優(yōu)秀人才脫穎而出提供通道。要加快配套的非管理類別的干部任用制度的建設(shè)，通過客戶經(jīng)理、星級柜員、大堂經(jīng)理等相關(guān)職務(wù)聘任管理制度的實(shí)行和完善，鼓勵(lì)員工崗位成才，從發(fā)展業(yè)務(wù)、發(fā)展自我的角度積極走業(yè)務(wù)成才之路。

參考文獻(xiàn)

[1]吳建杭．商業(yè)銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營管理，中國金融出版社，2007

第8篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

私人銀行業(yè)務(wù)，是一種向富裕人士及其家庭提供個(gè)性化、專業(yè)化、高質(zhì)量和私密性極強(qiáng)的以財(cái)富管理為核心的一籃子高層次的金融服務(wù)，私人銀行業(yè)務(wù)面臨的風(fēng)險(xiǎn)有：信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等。在我看來現(xiàn)今私人銀行業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。

二、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因

私人銀行業(yè)務(wù)提供的服務(wù)涉及貨幣、證券、基金、外匯、保險(xiǎn)、和實(shí)物市場，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，不可小視。

（一）缺乏高端專業(yè)人才

中國的績效薪酬體制也是對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行非常大的挑戰(zhàn)，我們的優(yōu)勢是脫胎于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，從客戶來源從業(yè)務(wù)范圍都是優(yōu)勢，優(yōu)勢的同時(shí)也有劣勢，整個(gè)薪酬體系也是在傳統(tǒng)商業(yè)銀行下，這時(shí)候私人銀行業(yè)務(wù)家在中國是非常難找的，各個(gè)方面都要是非常精通的，這樣的人士非常難找。在商業(yè)銀行傳統(tǒng)的薪酬體制沒有辦法解決這樣全方位的人才的待遇問題，這個(gè)也是目前中資私人銀行業(yè)務(wù)都面臨的難題。

（二）體制障礙制約商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)不能為客戶提供高度個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，只能為客戶提供在銀監(jiān)會允許范圍內(nèi)的產(chǎn)品和服務(wù)。嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)提品和服務(wù)的數(shù)量。商業(yè)銀行在實(shí)際操作中，一方面想通過新業(yè)務(wù)的摸索為銀行發(fā)展創(chuàng)造贏利新契機(jī)，另一方面又擔(dān)心遭到監(jiān)管處罰。也因此，變革階段的監(jiān)管政策可能會給商業(yè)銀行綜合化經(jīng)營的合法合規(guī)問題帶來一定的不確定性。

（三）法律制度不健全

我國商業(yè)銀行正式引入私人銀行業(yè)務(wù)三年以來，國家并沒有針對性的出臺相應(yīng)的法律法規(guī)來監(jiān)督和規(guī)范私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。就現(xiàn)有的法律法規(guī)麗言，對私人財(cái)產(chǎn)權(quán)的完整規(guī)定和保護(hù)還不充分。對個(gè)人隱私的有關(guān)法律邊界、保護(hù)方式、損害賠償?shù)鹊姆梢?guī)范尚屬空白。同時(shí)，銀行保密業(yè)務(wù)的規(guī)定與保密例外規(guī)定關(guān)系的失衡，造成銀行很難履行對客戶金融信息保密的承諾，使得銀行客戶尤其是高凈值資產(chǎn)客戶的種種疑慮和擔(dān)心。

（四）監(jiān)管缺位威脅私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型期的中國，金融監(jiān)管體制相對薄弱，對私人銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管更是“監(jiān)管洼地”。對于開展私人銀行業(yè)務(wù)的準(zhǔn)人條件、客戶構(gòu)成、產(chǎn)品定價(jià)等方面沒有統(tǒng)一的法律法規(guī)可循，對風(fēng)險(xiǎn)性監(jiān)管和規(guī)范性監(jiān)管涉及不多，一旦私人銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門只能被動(dòng)地事后處理，這影響了私人銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

三、私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范措施

銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)。

（一）完善私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)部構(gòu)架

加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，認(rèn)真落實(shí)私人銀行業(yè)務(wù)專營機(jī)構(gòu)崗位設(shè)置要求遵守持證上崗的規(guī)范要求，梳理規(guī)范不相容崗位；加強(qiáng)對重要單證、重要物品的管理；加強(qiáng)產(chǎn)品事前、事中、事后全流程管理，嚴(yán)格防范操作失誤引起的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)；做好專享增值客戶外出活動(dòng)中客戶人身安全風(fēng)險(xiǎn)防范工作，消除安全隱患；高度重視信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，做好反欺詐工作、妥善處理客戶投訴，避免形成信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國內(nèi)外金融詐騙經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，有效識別金融詐騙 金融違法和犯罪活動(dòng)。

（二）加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)專業(yè)人才隊(duì)伍建設(shè)，提高業(yè)務(wù)水平

針對目前國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才之分匱乏的局面，國內(nèi)銀行在緊跟國際潮流，加大對相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí)，還可以大膽引進(jìn)國外高級管理專業(yè)人才，力爭在最短的時(shí)間內(nèi)提高國內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識、東懂得經(jīng)營技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才。結(jié)合我國私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)市場的現(xiàn)狀和特點(diǎn)，加快建立更多不同層次的機(jī)構(gòu)培養(yǎng)專業(yè)的金融人才。

（三）加強(qiáng)私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管力度

外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)和行內(nèi)業(yè)務(wù)管理部門應(yīng)通過全面檢查和單獨(dú)檢查 現(xiàn)場和非現(xiàn)場檢查、定期和不定期檢查等方式加強(qiáng)對私人銀行業(yè)務(wù)監(jiān)督檢查，重點(diǎn)加大對關(guān)鍵流程和重要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)監(jiān)控和檢查，針對發(fā)現(xiàn)的問題，認(rèn)真組織整改，落實(shí)責(zé)任確保發(fā)現(xiàn)問題得到全面徹底整改，達(dá)到完善內(nèi)控制度和降低風(fēng)險(xiǎn)的目的。

第9篇：銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展范文

關(guān)鍵詞：證券投資基金；商業(yè)銀行；影響；策略

一、證券投資基金對銀行業(yè)的影響分析

我國證券投資基金對商業(yè)銀行同樣具有雙向影響效應(yīng)，一方面，它促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新與中間業(yè)務(wù)的發(fā)展；另一方面，也對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成沖擊，進(jìn)而影響到我國的金融穩(wěn)定。

1.證券投資基金對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新和利潤增長有積極影響。

一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)中有利于組織低成本的存款。無論是基金開戶還是基金投資前的沉淀，基金的存款都是低成本穩(wěn)定的資金來源。而且不論基金是商業(yè)銀行通過為基金提供銷售、交易服務(wù)，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部十分簡便地以低成本直接將存款劃轉(zhuǎn)為基金，這在降低交易成本的同時(shí)，也為自己擴(kuò)大了客戶源。另一方面，證券投資基金托管業(yè)務(wù)，可以收取基金托管費(fèi)，獲取中間業(yè)務(wù)收入。由于證券投資基金是發(fā)起、管理、托管三權(quán)分立的機(jī)制，根據(jù)我國的證券投資基金管理辦法，基金托管業(yè)務(wù)必須由商業(yè)銀行擔(dān)任。但基金托管要求托管人有熟悉托管業(yè)務(wù)的專職人員，而且要具備安全保管基金資產(chǎn)的條件，托管人必須有安全、高效的清算、交割能力，以保證基金發(fā)行、運(yùn)營、贖回與清算的效率和質(zhì)量，目前主要由國有商業(yè)銀行如中國工商銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行等來擔(dān)任，一些資本實(shí)力雄厚而且業(yè)務(wù)能力強(qiáng)的股份制銀行也加入這一行列，所以基金托管業(yè)務(wù)將是商業(yè)銀行之間的競爭業(yè)務(wù)，具體見下表。從證券投資基金歷年托管費(fèi)收入來看，托管費(fèi)收入上升速度很快，已經(jīng)從1998年的1600萬元上升到2006年的10.53億元。商業(yè)銀行通過介入基金托管業(yè)務(wù)，既可以改善其自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)商業(yè)銀行中介業(yè)務(wù)的發(fā)展，增加無風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，也可以促進(jìn)新型商業(yè)銀行業(yè)務(wù)人員素質(zhì)提高與知識結(jié)構(gòu)的改善，為商業(yè)銀行現(xiàn)代資本市場金融業(yè)務(wù)發(fā)展拓寬空間。

2.證券投資基金對銀行業(yè)的消極影響。

首先，證券投資基金對商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)帶來了沖擊。證券投資基金作為一種金融創(chuàng)新品種，具有強(qiáng)大的專業(yè)理財(cái)功能，它的出現(xiàn)順應(yīng)了降低資源配置成本的需要，使得投資者和融資者都愿意通過直接融資市場進(jìn)行交易，從而出現(xiàn)存款“脫媒”。

現(xiàn)象，使得商業(yè)銀行市場占有率不斷下降。我國作為發(fā)展中國家，同樣具有轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)國家的一般特征，正在實(shí)現(xiàn)從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，間接融資仍占有極其重要的地位，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)仍具有極其重要的作用，如果在短期內(nèi)迅速削弱其傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，中間業(yè)務(wù)又無法迅速跟上，銀行的不穩(wěn)定性增加，將會對我國的金融穩(wěn)定產(chǎn)生沖擊。進(jìn)而將直接影響到整個(gè)金融體系的穩(wěn)定。其次，證券投資基金對央行的貨幣政策提出了新的挑戰(zhàn)。投資基金的發(fā)展和變化，對傳統(tǒng)以商業(yè)銀行為主體的金融制度下的貨幣政策產(chǎn)生了重大影響，使貨幣政策中的M1、M2、M3等形式的貨幣定義不斷發(fā)生變化。毫無疑問，證券投資基金對貨幣政策工具和貨幣政策中介目標(biāo)的影響，增加了貨幣控制的難度，對央行實(shí)現(xiàn)貨幣政策目標(biāo)提出了新的考驗(yàn)。此外，由于證券投資基金帶來的低風(fēng)險(xiǎn)高盈利效應(yīng)，銀行同業(yè)競爭加劇，對銀行的服務(wù)和管理水平也提出了挑戰(zhàn)。

二、商業(yè)銀行發(fā)展證券投資基金托管業(yè)務(wù)的對策

1.發(fā)揮商業(yè)銀行優(yōu)勢，加大市場開拓力度。鑒于證券投資基金對商業(yè)銀行帶來的積極影響，大力發(fā)展基金托管業(yè)務(wù)勢在必行。一方面，要加強(qiáng)基金托管業(yè)務(wù)的市場開拓，不斷增加托管基金的數(shù)量和資產(chǎn)總量；另一方面，要加強(qiáng)銀行基金銷售業(yè)務(wù)的市場開拓，目的是將銷售的基金按照協(xié)議的要求推介出去、銷售出去。要運(yùn)用現(xiàn)代技術(shù)手段銷售基金，順應(yīng)潮流盡快開通網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等便利投資人投資的方式，讓投資者享受安全、高效、便利的基金代銷服務(wù)。還可以借鑒美國籌建類似于“基金超市”網(wǎng)站，銷售各個(gè)基金公司旗下的基金。也要充分考慮銀行卡在基金銷售中的作用，還可以通過電話銀行銷售基金，給投資者帶來便利。

2.商業(yè)銀行爭取在政策指導(dǎo)下成立銀行系基金，開展多元化經(jīng)營。2005年2月20日，中國人民銀行、銀監(jiān)會、證監(jiān)會聯(lián)合公布了《商業(yè)銀行設(shè)立基金管理公司試點(diǎn)管理辦法》，4月6日，確定中國工商銀行、中國建設(shè)銀行和交通銀行為首批直接設(shè)立基金管理公司的試點(diǎn)銀行。交銀施羅德、建信基金、工銀瑞信等銀行系基金應(yīng)運(yùn)而生。到2008年底，這3家基金公司的排名大幅上升，管理規(guī)模逆勢增長，其中交銀施羅德排名12位，建信基金排名20位，工銀瑞信成為2008年規(guī)模增長最快公司，而且贏得市場和不俗的業(yè)績。商業(yè)銀行可以設(shè)立基金管理公司對銀行業(yè)帶來了新機(jī)遇，不僅有利于在分業(yè)框架下推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的多元化經(jīng)營，而且有助于在中國金融體系中占據(jù)主要地位的商業(yè)銀行的儲蓄和資產(chǎn)的多元化。大量的儲蓄資金將有可能通過購買銀行基金的方式，間接進(jìn)入證券市場，有效轉(zhuǎn)化為投資性基金，為資本市場提供長期穩(wěn)定的資金渠道。因此，各家商業(yè)銀行要積極爭取盡快盡早設(shè)立基金管理公司，減少存差，促進(jìn)儲蓄———投資的轉(zhuǎn)化。一旦今后政策允許商業(yè)銀行從事投資銀行業(yè)務(wù)，銀行就可以轉(zhuǎn)換角色，成為基金管理人，直接管理經(jīng)營基金業(yè)務(wù)。:

3.向開放式基金提供融資便利，進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造條件。證券投資基金的相關(guān)規(guī)定中允許基金管理人按照中國人民銀行規(guī)定的條件，向商業(yè)銀行申請短期融資，這使證券業(yè)與銀行業(yè)合作又增加了一個(gè)途徑。由于開放式基金可能面臨非正常巨額贖回壓力而產(chǎn)生流動(dòng)性需要，往往需要借助于銀行的短期資金支持，在當(dāng)前商業(yè)銀行流動(dòng)性過剩的條件下，銀證合作的前景十分看好。這也是商業(yè)銀行積極進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為將來實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造有利條件。

4.為證券投資基金提供高質(zhì)量、全方位的托管業(yè)務(wù)服務(wù)?；鹜泄芤筱y行在財(cái)務(wù)核算系統(tǒng)軟件、清算網(wǎng)絡(luò)、監(jiān)控手段、整體服務(wù)水平等方面進(jìn)行改進(jìn)和提高，提供快捷、便利、周到的基金銷售和服務(wù)。商業(yè)銀行龐大的儲蓄網(wǎng)點(diǎn)、豐富的儲戶資源、先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、良好的信譽(yù)等軟硬件條件，不僅為基金提供了理想的基金銷售平臺，而且商業(yè)銀行擁有完善的清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、豐富的財(cái)務(wù)管理經(jīng)驗(yàn)和完善的系統(tǒng)結(jié)構(gòu)，完全可以承擔(dān)基金托管人的職責(zé)。在基金托管業(yè)務(wù)服務(wù)過程中，一定要采用先進(jìn)的技術(shù)，發(fā)揮銀行的優(yōu)勢，為證券投資基金提供全方位的高質(zhì)量服務(wù)。

5.加強(qiáng)對證券投資基金的監(jiān)管。目前基金托管業(yè)務(wù)存在的很大問題是商業(yè)銀行托而不管，過分注重基金的清算交割和保管功能，對證券投資基金的監(jiān)管職能還沒有充分發(fā)揮出來。因此，監(jiān)督管理基金規(guī)范運(yùn)行，避免發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定性，同樣是商業(yè)銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。

6.加強(qiáng)銀行基金業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，在基金銷售過程中進(jìn)行專業(yè)化的服務(wù)。由于基金是新業(yè)務(wù)，在分業(yè)經(jīng)營的體制下，商業(yè)銀行人員難免對基金業(yè)務(wù)產(chǎn)生陌生感，對基金業(yè)務(wù)銷售和托管過程中需要具有專業(yè)化的知識和技能的專門人才，因此加強(qiáng)崗前培訓(xùn)、人才引入和員工業(yè)務(wù)素質(zhì)學(xué)習(xí)才能保證證券基金業(yè)務(wù)的順利開展。

參考文獻(xiàn)：

[1]羅松山。投資基金與金融體制變革［M］。北京：經(jīng)濟(jì)管理出版社，2002.