村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀精選(九篇)

前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。

第1篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融 市場現(xiàn)狀 組織體系 完善

引言

中國農(nóng)村金融改革主要包括廣義范疇改革與狹義范疇改革兩部分內(nèi)容，前者主要是從國家層面對農(nóng)村資金的流動進行引導(dǎo)，后者主要是對農(nóng)村信用社進行改革[1]。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀及農(nóng)村金融組織體系的完善進行分析，以了解農(nóng)村金融市場的未來發(fā)展方向，有針對性的推動農(nóng)村金融市場的發(fā)展。

一、中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀研究

中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀主要表現(xiàn)為如下幾個方面：

第一，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出單一不完善性。正規(guī)的農(nóng)村金融體系應(yīng)該包括農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)保險體系以及農(nóng)村合作銀行等，但中國農(nóng)村金融市場主要局限于農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行，金融機構(gòu)呈現(xiàn)出極為明顯的單一屬性。

第二，村鎮(zhèn)銀行籌資困難性顯著。村鎮(zhèn)銀行大多設(shè)立于縣城地區(qū)，雖然是農(nóng)民的銀行，但基本上也屬于窮人的銀行，受地區(qū)開放程度及居民收入水平的影響，村鎮(zhèn)銀行在籌資方面存在顯著的困境。加之村鎮(zhèn)銀行成立的時間相對較短，因此與國有商業(yè)銀行等相比，居民對其認(rèn)可度較低。另外其銀行網(wǎng)點較少，不能有效吸引農(nóng)民存儲，導(dǎo)致其發(fā)展困境的出現(xiàn)。

第三，農(nóng)村金融環(huán)境相對較差。農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)其功能趨于弱化，政策性金融支農(nóng)作用與商業(yè)銀行金融支農(nóng)力度均呈現(xiàn)出減弱的發(fā)展趨勢，另外農(nóng)村金融歷史包袱較為沉重，經(jīng)濟效益不佳[2]，難以有效推動農(nóng)村 市場的深入發(fā)展。

二、中國農(nóng)村金融組織體系的完善

完善中國農(nóng)村金融體系，應(yīng)重視雙重四元金融機構(gòu)的有效構(gòu)建，一方面強調(diào)商業(yè)金融、合作金融、政策金融與民間金融機構(gòu)的組成，同時還需要重視證券、銀行、保險與信托租賃四種金融業(yè)務(wù)組織的作用。

第一，按照股份制原則，改革現(xiàn)階段中國農(nóng)村信用社，使信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的重要引導(dǎo)力量。農(nóng)村信用社是現(xiàn)階段中國農(nóng)村金融組織的重要組成部分，是農(nóng)村金融發(fā)展的主力。因此完善農(nóng)村金融體系需要首先改革農(nóng)村信用社，使農(nóng)村信用社真正成為農(nóng)村金融發(fā)展的主力軍。根據(jù)目前中國農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀分析，股份制改革是農(nóng)村信用社的未來發(fā)展方向，股份制農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村信用社發(fā)展的主要模式。但在改革與發(fā)展的過程中，還需要根據(jù)不同區(qū)域的不同發(fā)展?fàn)顩r進行區(qū)別對待與分析，在堅持股份制改革的前提下，要充分符合地區(qū)發(fā)展特點。比如，在經(jīng)濟相對發(fā)達的農(nóng)村地區(qū)，要建設(shè)農(nóng)村商業(yè)銀行，并進行市場化的運作，農(nóng)村商業(yè)銀行可以在原來縣聯(lián)社的基礎(chǔ)上，對資產(chǎn)進行核算，并進行重新登記，設(shè)置股權(quán)、法人治理結(jié)構(gòu)與基本管理形式[3]。再比如在經(jīng)濟欠發(fā)達的地區(qū)，可以按照合作制的基本原則對原有信用社進行規(guī)范，國家需要采取有力的支持對策，以有效推動其深入發(fā)展。

第二，加強縣級以下農(nóng)業(yè)銀行的建設(shè)，提高農(nóng)業(yè)銀行對農(nóng)村金融市場發(fā)展的推動力。國家要推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展，需要突出強調(diào)國家銀行的重要作用，農(nóng)業(yè)銀行作為國家扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要載體，需要充分發(fā)揮其國有商業(yè)銀行的優(yōu)勢，在農(nóng)村金融市場中發(fā)揮自身的引導(dǎo)性作用，通過其資金、網(wǎng)點與技術(shù)等優(yōu)勢，最大限度的發(fā)揮國有銀行對農(nóng)村金融市場的影響。分析中國農(nóng)業(yè)銀行的優(yōu)勢特點可以發(fā)現(xiàn)，其核心競爭力主要體現(xiàn)在農(nóng)村，農(nóng)業(yè)銀行通過占領(lǐng)大部分的農(nóng)村市場而有效的推動了自身的發(fā)展，因此應(yīng)強調(diào)農(nóng)業(yè)銀行的這一農(nóng)業(yè)屬性，加強農(nóng)業(yè)銀行縣級以下機構(gòu)建設(shè)，結(jié)合農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)實際進行必要的改組與合并，加強機構(gòu)內(nèi)部建設(shè)，擴大服務(wù)范圍，提高服務(wù)質(zhì)量，為三農(nóng)提供更多的現(xiàn)代化金融服務(wù)內(nèi)容。

第三，將農(nóng)村郵政儲蓄并入農(nóng)業(yè)銀行，以不斷規(guī)范金融市場。中國的郵政儲蓄事業(yè)發(fā)展對金融市場的繁榮發(fā)揮了重要的作用，但是隨著中國金融機構(gòu)的深入改革，郵政儲蓄的弊端也開始逐漸顯現(xiàn)出來，比如較高的資金價格、不合理的計價方式、只存不貸的服務(wù)內(nèi)容等，均在很大程度上影響了農(nóng)村金融市場的持續(xù)發(fā)展。因此從規(guī)范農(nóng)村金融市場與金融秩序的角度分析，應(yīng)當(dāng)逐步撤銷郵政儲蓄銀行，將其并入農(nóng)業(yè)銀行，同時縣級以上的郵政儲蓄機構(gòu)也可以并入其他的國有商業(yè)銀行，以充分實現(xiàn)農(nóng)村金融市場的持續(xù)與健康發(fā)展。

第四，建立健全農(nóng)村基本保險制度，積極發(fā)展農(nóng)村保險事業(yè)。近些年以來，隨著中國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟的深入發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的不斷提高，三農(nóng)問題開始日益展現(xiàn)出來，并得到了一定的重視。三農(nóng)的發(fā)展需要農(nóng)業(yè)保險、財產(chǎn)保險，同時也需要人壽與醫(yī)療保險，因此應(yīng)充分開拓農(nóng)村保險市場，建立健全農(nóng)村保險機構(gòu)，擴大農(nóng)村保險內(nèi)容與服務(wù)種類。這要求相關(guān)部門建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險單位，辦理農(nóng)業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險，在保險辦理過程中還需要強調(diào)強制保險與資源保險的有效結(jié)合。

第五，有效引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，推動村鎮(zhèn)銀行合作組織的形成。中國村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著較重要的作用，對于滿足“三農(nóng)“金融服務(wù)需求，完善對農(nóng)金融服務(wù)的競爭機制，有重要意義，因此要積極引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展，在政策上要給與一定程度的傾斜，幫助其不斷完善內(nèi)部治理機制，增強風(fēng)險防控能力，更好地發(fā)揮其優(yōu)勢，進而滿足農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展對融資的基本要求，這里需要充分強調(diào)政策性支持對農(nóng)村金融市場的影響性作用。

三、結(jié)論

綜上所述，通過對現(xiàn)階段中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展以及金融組織體系的完善方式與途徑進行分析可以發(fā)現(xiàn)，中國農(nóng)村地區(qū)金融市場的發(fā)展主要呈現(xiàn)出如下幾個特點，即貨幣化程度的加深、財務(wù)狀況不佳、農(nóng)村信用社的壟斷地位以及儲蓄中介功能的減退等。農(nóng)村作為三農(nóng)問題的重要載體，從根本上影響著中國社會的發(fā)展，因此有效解決三農(nóng)問題，推動農(nóng)村金融制度的完善與金融體系的科學(xué)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融市場的秩序化經(jīng)營模式顯得尤為重要。

參考文獻：

[1]姚耀軍.中國農(nóng)村金融發(fā)展?fàn)顩r分析[J].財經(jīng)研究，2006；32（4）：103-114.

第2篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；市場定位；定位偏差；對策

1.村鎮(zhèn)銀行設(shè)立時的市場定位

目前，我國的金融機構(gòu)的分布出現(xiàn)了不合理的局面，雖然擁有較多的金融機構(gòu)，但是運營效率卻相對低下，運營效率與資產(chǎn)負債規(guī)模出現(xiàn)反比例增長的趨勢。因此，在區(qū)域定位上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要為經(jīng)濟相對不發(fā)達地區(qū)。在客戶定位上，由于農(nóng)民和小型企業(yè)的經(jīng)濟較弱，創(chuàng)收能力不強，在市場競爭中也處于劣勢地位，但是它們卻是我國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的重要組成部分，所以，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以農(nóng)民和小型企業(yè)為主。在產(chǎn)品開發(fā)上，村鎮(zhèn)銀行的定位主要以小額信貸為主。①目前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的貸款一般為2—10萬元的小額貸款，其中2萬元以下的小額農(nóng)戶貸款無需實物抵押擔(dān)保，只需根據(jù)農(nóng)戶的信用狀況來決定是否貸款，且貸款的期限較靈活，利率也可在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上略作上浮自行商議決定。

2.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的表現(xiàn)

2.1 區(qū)域定位的偏離

由于其商業(yè)性質(zhì)的盈利性，為了最求利潤最大化和規(guī)模經(jīng)濟的發(fā)展，這也往往使得村鎮(zhèn)銀行偏離其原有的區(qū)域定位，將經(jīng)營的中心偏向農(nóng)村以外的縣域地區(qū)。

2.2 客戶定位的偏離

為了追求經(jīng)濟利益的最大化，同時也為了減少自身在經(jīng)營的過程中產(chǎn)生的資本風(fēng)險，村鎮(zhèn)銀行將客戶定位于縣域的一些中型企業(yè)和具有優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的龍頭型企業(yè)，對于真正需要資金運作的小型企業(yè)和貧困的農(nóng)戶卻忽視，甚至對于無法提供擔(dān)保的農(nóng)戶不予貸款，這就造成了村鎮(zhèn)銀行客戶定位的偏離。

2.3 產(chǎn)品開發(fā)的偏離

村鎮(zhèn)銀行在金融產(chǎn)品開發(fā)上以中高端客戶群為重點，對于無擔(dān)保能力的客戶群，往往忽視，這也脫離了原有設(shè)定的以農(nóng)村小額信貸為主要產(chǎn)品開發(fā)的方向。

3.村鎮(zhèn)銀行市場定位產(chǎn)生偏差的原因

3.1 村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)性與政策性存在沖突

小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶往往具有風(fēng)險大、資金擔(dān)保不足的特點，村鎮(zhèn)銀行出于自身風(fēng)險性和盈利性的考慮，必然會把大部分資金投向風(fēng)險性更小、抵押擔(dān)保更安全的中型企業(yè)和較為富裕的農(nóng)戶群體。在追逐利潤最大化的目標(biāo)以及注重資金的安全性、流動性、效益性的經(jīng)營原則下，村鎮(zhèn)銀行會忽視農(nóng)村當(dāng)?shù)刎毨舻馁Y金需求，偏離了原本服務(wù)“三農(nóng)”的初衷和政策。

3.2 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險可控制性弱

現(xiàn)階段主要能約束村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營行為的法律和規(guī)章主要是《商業(yè)銀行法》和《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，前者側(cè)重于監(jiān)管方對整個銀行業(yè)的宏觀把握，后者主要體現(xiàn)在村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起、具體經(jīng)營管理、公司治理等操作層面，后者對村鎮(zhèn)銀行的退出機制都沒有很明確的規(guī)定，僅有的幾點也是體現(xiàn)在風(fēng)險監(jiān)管指標(biāo)上，重點關(guān)注點在資產(chǎn)質(zhì)量上，而對具體的支農(nóng)卻沒有詳細的規(guī)定。針對農(nóng)村中小型企業(yè)和貧困農(nóng)戶缺乏有效抵押擔(dān)保的情況，目前沒有有一個有效的解決措施，這造成了村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險可控制性弱的主要原因。

3.3 村鎮(zhèn)銀行吸收存款難

村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展規(guī)模相較一般的商業(yè)銀行來說很小，在社會的知名度不高，因此造成了人們對于村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)識度不夠，多數(shù)農(nóng)戶質(zhì)疑將錢存在村鎮(zhèn)銀行是否安全。據(jù)浙江龍灣農(nóng)業(yè)合作銀行的調(diào)查，82%的居民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行是“雜牌軍”，錢存進去會打了水漂；45%希望將錢存人勢力較強的信用社；37%希望將錢存如國有銀行；僅10%愿意將錢存入村鎮(zhèn)銀行，目的是支持其發(fā)展；另有10%將錢存人村鎮(zhèn)銀行，目的是希望得到優(yōu)惠貸款。

3.4 國家的優(yōu)惠政策扶持缺位

盡管基于村鎮(zhèn)銀行的市場定位，加之農(nóng)村經(jīng)濟收益低和風(fēng)險高的特點，應(yīng)該受到國家優(yōu)惠政策的扶持，特別是在財稅和金融政策上的照顧。但是，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展初期的辦公開銷和房屋購置等費用并未享受國家的補貼，補貼額度過低等原因也造成了國家優(yōu)惠政策扶持的缺位。

4.矯正村鎮(zhèn)銀行市場定位偏差的對策

4.1 制定精準(zhǔn)的市場定位

只有立足于農(nóng)村地區(qū)的金融市場，才能夠更好的發(fā)揮自己在農(nóng)村地區(qū)的優(yōu)勢，憑借本地化從業(yè)人員在當(dāng)?shù)氐纳鐣穗H關(guān)系，拓展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，可持續(xù)地發(fā)展下去。這不但能夠避開和其他銀行類金融機構(gòu)的競爭，還能夠鞏固自己在農(nóng)村地區(qū)的地位。

4.2 加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行要憑借在農(nóng)村地區(qū)的外部優(yōu)勢，因地制宜，努力創(chuàng)新符合當(dāng)?shù)厍闆r的金融產(chǎn)品和服務(wù)。實行差異化的經(jīng)營管理模式，打破傳統(tǒng)的經(jīng)營方式，同其他商業(yè)銀行進行錯位競爭，針對不同的市場、客戶來制定不同的市場戰(zhàn)略。這樣才能實現(xiàn)農(nóng)村社會效益和經(jīng)濟效益的最大化，同時不偏離原有的市場定位。

4.3 拓展資金來源

村鎮(zhèn)銀行在國家原有的資金支持上，要努力降低自身的經(jīng)營和管理成本，減少經(jīng)營和管理中產(chǎn)生的風(fēng)險和損失。利用各種宣傳途徑，讓更多的農(nóng)戶和農(nóng)村小型企業(yè)了解村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的和意義，讓其了解村鎮(zhèn)銀行所開展的業(yè)務(wù)，樹立良好的社會形象。同時要設(shè)立更多的銀行分支機構(gòu)，拓寬自身的業(yè)務(wù)和服務(wù)渠道，及時了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的生產(chǎn)經(jīng)營情況，加快當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，這樣就能更好的拓展村鎮(zhèn)銀行的資金來源。

4.4 加大政策扶持力度

中央銀行應(yīng)給予其再貸款的支持，擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力，在利率管制上要適當(dāng)?shù)姆潘伞＜涌旖⑥r(nóng)業(yè)政策性保險機構(gòu)，這樣才能使村鎮(zhèn)銀行的資金得到安全的保障。相關(guān)政府和部門要對村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)給予鼓勵，并建立必要的風(fēng)險補償機制。金融監(jiān)管部門要出臺相關(guān)的監(jiān)管措施來指導(dǎo)和防范村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)和信用風(fēng)險，建立獨立的信用評級機構(gòu)來加強對當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)銀行的有效監(jiān)管。（作者單位：貴州財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

參考文獻：

[1]張笑塵.村鎮(zhèn)銀行市場定位分析：中國，《西部金融》2009年第6 期

[2]邱峰.村鎮(zhèn)銀行市場定位偏離及其矯正策略研究：中國，《吉林金融研究》2012年第4 期

[3]程昆.吳倩.儲昭東.略論我國村鎮(zhèn)銀行市場定位及發(fā)展：中國，《經(jīng)濟問題》 2009年第2 期

[4]郭俊.村鎮(zhèn)銀行市場定位——獨特性與階段性：中國，《武漢金融》2008年第4期

[5]劉虹.村鎮(zhèn)銀行的市場定位問題分析：中國，《科技情報開發(fā)與經(jīng)濟》2011年第21卷第12 期

[6]孟磊.我國村鎮(zhèn)銀行偏離“三農(nóng)”的必然性分析：中國，《價值工程》2011年19期

[7]阮勇.村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制約因素及改善建議——從村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村金融市場中的定位入手：中國，《農(nóng)村經(jīng)濟》 2009年第1期

[8]吳治成.村鎮(zhèn)銀行的市場定位與發(fā)展研究：中國，《經(jīng)濟師》2010年第2期

[9]張宏斌.村鎮(zhèn)銀行市場定位的探析：中國，《金融時報》2012年11月15日第012 版

[10]張紀(jì)安.譚春蘭.淺析我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀與策略：中國，《湖南農(nóng)業(yè)科學(xué)》2011年第6期

[11]朱海城.我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中的問題與對策研究：中國，《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》2010年第23 期

[12]鄒力宏.姚瀅.我國村鎮(zhèn)銀行的市場定位分析：中國，《金融與經(jīng)濟》2008年第4期

第3篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】 村鎮(zhèn)銀行 農(nóng)村金融 發(fā)展問題

當(dāng)前，我國的農(nóng)村金融改革已經(jīng)進入到了一個全新的階段，村鎮(zhèn)銀行作為新型的金融機構(gòu)是我國農(nóng)村金融探索的又一項重大創(chuàng)新。自2007年國家銀監(jiān)會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》以來，村鎮(zhèn)銀行在我國得到了快速發(fā)展，對激活農(nóng)村金融市場，拓展農(nóng)村融資渠道，促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展產(chǎn)生了積極的影響。但是，村鎮(zhèn)銀行作為新生事物在成長過程中難免會遇到許多的問題，研究當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展問題并提出對策建議，對繁榮我國的農(nóng)村金融市場有一定的現(xiàn)實意義。

一、村鎮(zhèn)銀行的屬性及經(jīng)營模式

一直以來，農(nóng)村金融服務(wù)都是中國農(nóng)村社會化服務(wù)體系中薄弱的環(huán)節(jié)，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。一方面，每年有大量的農(nóng)村資金通過郵政儲蓄等金融機構(gòu)流向城市；另一方面，農(nóng)村對金融的需求又得不到滿足，主要融資方式是非正規(guī)甚至非法的民間高利貸。發(fā)展村鎮(zhèn)銀行是增加農(nóng)村金融有效供給的重要途徑。

1、村鎮(zhèn)銀行的屬性

我國的村鎮(zhèn)銀行是在借鑒西方國家社區(qū)銀行的模式，以及結(jié)合本國國情的基礎(chǔ)上建立的，所以理論上村鎮(zhèn)銀行具有社區(qū)銀行的屬性。按照國際通常定義，“村鎮(zhèn)銀行”是指在一定的地區(qū)范圍內(nèi)按照市場化的原則自主設(shè)計、獨立經(jīng)營，主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶或企業(yè)提供金融服務(wù)的銀行機構(gòu)。其具體屬性為：設(shè)立地區(qū)在農(nóng)村，服務(wù)對象主要為“三農(nóng)”和當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)；注冊資本門檻低，最低只要求100―300萬人民幣；貸款資金來源主要是當(dāng)?shù)氐拇婵?，且限定資金主要投向本地客戶，不得發(fā)放異地貸款；資金自主支配權(quán)大，決策靈活。村鎮(zhèn)銀行的這些屬性使其成為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民和中小企業(yè)解決融資難問題的重要選擇。

2、村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式

村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營模式主要有以下四種：第一，管理部式。采用此種模式的主要是城商銀行和外資銀行，例如包商銀行、匯豐銀行（中國）有限公司農(nóng)村金融部和村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部。以匯豐村鎮(zhèn)銀行為例，其設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)部對其所有的村鎮(zhèn)銀行負有管理職責(zé)，相當(dāng)于是村鎮(zhèn)銀行的總部。第二，村鎮(zhèn)銀行控股（集團）公司式。我國較多大中型銀行都有意采用這種模式，進行集團化管理，例如建設(shè)銀行、中國銀行、浦發(fā)銀行和民生銀行。第三，股東共同管理式。這種模式被部分村鎮(zhèn)銀行采取，有利于進行多層次多方位的管理。這種模式下，村鎮(zhèn)銀行股權(quán)比較分散，發(fā)起行在管理上起主導(dǎo)作用。第四，分支機構(gòu)管理式。為承擔(dān)社會責(zé)任和跨區(qū)域發(fā)展的需要，部分銀行以獨資的方式在經(jīng)濟發(fā)展較好的縣域設(shè)立村鎮(zhèn)銀行。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

2006年12月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的準(zhǔn)入條件、設(shè)立方式、監(jiān)管措施等進行了闡述，并選擇四川、湖北、青海等6省進行試點。2007年3月1日，第一家村鎮(zhèn)銀行――四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行的建立標(biāo)志著我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)拉開帷幕，特別是2007年10月銀監(jiān)會將試點地區(qū)向全國推廣后，村鎮(zhèn)銀行如雨后春筍般涌現(xiàn)，最近成立的一家是2014年1月15日，寧波鄞州農(nóng)合行新疆村鎮(zhèn)銀行管理部在新疆烏魯木齊市成立。截至2013年10月，全國已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行有1000家之多，截至目前，已實現(xiàn)全國31個省份村鎮(zhèn)銀行的全覆蓋，全國1880個縣市的覆蓋面超過50%，中西部地區(qū)組建620家，占比62%，村鎮(zhèn)銀行縣域覆蓋面和服務(wù)充分性明顯提升。截至2013年8月末，已開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)達5204億元，其中農(nóng)戶貸款1228億元，小企業(yè)貸款1598億元，兩者合計占各項貸款的89%；累計向111.9萬農(nóng)戶發(fā)放貸款3097.5億元，累計向28.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放貸款5329.5億元，支農(nóng)支小的特色顯著。

由圖1中的資料分析可知，我國的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展可以分為三個階段：一是起始階段（2006年12月―2007年12月），在2006年末，我國銀監(jiān)會通過相關(guān)法律放寬了設(shè)立農(nóng)村金融機構(gòu)的政策，所有社會資本均可以到我國農(nóng)村地區(qū)建設(shè)村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)，這一年成立了19家村鎮(zhèn)銀行，邁開了第一步；二是發(fā)展階段（2008年1月―2009年12月），經(jīng)歷了一年的試點探索之后，2008年、2009年兩年新增村鎮(zhèn)銀行分別為72家和57家，發(fā)展速度明顯提升。三是提速階段（2010年1月至今），這四年新增銀行數(shù)量驚人，分別達到了201家、187家、265家、199家（截至2013年10月的數(shù)據(jù)），投資建設(shè)村鎮(zhèn)銀行熱情高漲，越來越多的社會資本加入到建設(shè)村鎮(zhèn)銀行的隊伍當(dāng)中。根據(jù)當(dāng)前的發(fā)展情況可以預(yù)測，隨著我國社會主義新農(nóng)村建設(shè)的推進，村鎮(zhèn)銀行的建設(shè)步伐還會不斷加快。

當(dāng)然，雖然村鎮(zhèn)銀行試點工作取得了較大成績，但是受制于現(xiàn)實的種種情況，阻礙我國村鎮(zhèn)銀行進一步壯大發(fā)展的因素仍然較多，需要我們進一步研究探索。

三、當(dāng)前我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的問題

1、資金籌集困難，運營成本較高

村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村貧困地區(qū)，由于這些地區(qū)受自然條件和開放程度等因素影響，居民收入水平不高，農(nóng)民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金有限，制約了村鎮(zhèn)銀行的儲蓄存款的增加。另外，村鎮(zhèn)銀行是一個新生金融機構(gòu)，由于對其缺乏了解，農(nóng)民更愿意把閑置資金存入國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲蓄銀行，降低資金風(fēng)險。而且，村鎮(zhèn)銀行相對于其他銀行機構(gòu)，網(wǎng)點少，辦公設(shè)施落后，不能開展對公業(yè)務(wù)，進一步降低了村鎮(zhèn)銀行的吸儲能力。由于村鎮(zhèn)銀行不能進入全國拆借市場，只能向當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C構(gòu)拆借資金，導(dǎo)致貸款效率低下，運營成本高。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，部分村鎮(zhèn)銀行的存貸比已經(jīng)嚴(yán)重超過了75%的監(jiān)管紅線，個別甚至超過了100%，開始動用資本金發(fā)放貸款。貸款需求旺盛與存款資金不足的矛盾突出。

2、經(jīng)營風(fēng)險偏高

首先，農(nóng)業(yè)屬于弱勢產(chǎn)業(yè)，相對于其他產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險要大很多，不可避免的自然災(zāi)害使得農(nóng)戶小額信貸容易形成呆賬壞賬；農(nóng)副產(chǎn)品的生產(chǎn)周期長，信息落后使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨著高市場風(fēng)險。其次，農(nóng)戶自身可用于抵押貸款的財產(chǎn)較少，加上農(nóng)戶缺乏通暢的市場信息獲取渠道以及對金融知識的了解，投資獲利能力不高，信用意識淡薄，一旦農(nóng)戶出現(xiàn)違約的情況，村鎮(zhèn)銀行強制執(zhí)行沒有保障，存在著極大的信用成本風(fēng)險。

3、市場定位偏離辦行宗旨

村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的初衷是為當(dāng)?shù)氐摹叭r(nóng)”和鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)以及縣域經(jīng)濟提供金融服務(wù)。然而村鎮(zhèn)銀行是“自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束”的獨立企業(yè)法人，企業(yè)的首先目的是實現(xiàn)利潤的最大化。在當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)保險體系嚴(yán)重不完善的情況下，部分村鎮(zhèn)銀行在利潤的誘惑下會尋求符合自身發(fā)展的市場定位。從當(dāng)前村鎮(zhèn)銀行實際情況來看，一些村鎮(zhèn)銀行將資金投放在貸款金額較大的企業(yè)或是能盈利的優(yōu)質(zhì)項目上，面向大客戶和高端客戶，這種行為背離了既定的服務(wù)“三農(nóng)”的辦行理念。

4、人才隊伍素質(zhì)有待提升

現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)是一項日益復(fù)雜的工種，對工作人員的金融、稅收、數(shù)學(xué)、會計、審計、計算機等多方面綜合知識和專業(yè)技能要求較高。由于村鎮(zhèn)銀行屬于民營經(jīng)濟創(chuàng)辦的“私人銀行”，并且大多位于經(jīng)濟欠發(fā)達、交通不便的地區(qū)，相對艱苦的工作環(huán)境和不穩(wěn)定的工作性質(zhì)難以吸引高素質(zhì)高學(xué)歷的人才。目前成立的村鎮(zhèn)銀行中80%以上的員工只有大專學(xué)歷，與國有商業(yè)銀行本科以上員工占50%以上相去甚遠，更不能與股份制銀行本科以上學(xué)歷員工占70%以上相比，并且村鎮(zhèn)銀行的工作人員大都沒有接受過系統(tǒng)的金融領(lǐng)域?qū)I(yè)培訓(xùn)，業(yè)務(wù)的不熟練增加了經(jīng)營成本，也降低了客戶的滿意程度，不利于村鎮(zhèn)銀行的持續(xù)發(fā)展。

5、對村鎮(zhèn)銀行的扶持政策力度不夠

村鎮(zhèn)銀行雖然以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為辦行宗旨，但是當(dāng)前政府在支持其發(fā)展的企業(yè)獎勵、財政扶持、稅收優(yōu)惠等方面的政策力度不夠，尤其隨著村鎮(zhèn)銀行的逐漸成長，政府對其的關(guān)注度和支持力度都有所降低。另外，村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算系統(tǒng)孤立，大型銀聯(lián)公司對村鎮(zhèn)銀行這類小型銀行金融機構(gòu)政策支持上與其他銀行相去甚遠，導(dǎo)致其不能辦理信用卡、銀聯(lián)卡等業(yè)務(wù)，降低了其競爭力，阻礙了其持續(xù)健康快速的發(fā)展。

四、進一步促進我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)和發(fā)展的對策建議

村鎮(zhèn)銀行為我國農(nóng)村金融的發(fā)展注入了新鮮的血液，使得農(nóng)村金融市場充滿了競爭性，也在一定程度上緩解了農(nóng)村金融的供需矛盾。為了實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的健康快速發(fā)展，本文針對當(dāng)前面臨的問題提出以下幾點建議。

1、拓寬資金來源渠道

一方面，可以吸引有實力的投資者注入資金，較高的資本金可以幫助村鎮(zhèn)銀行增強風(fēng)險抵御能力，尤其在當(dāng)前吸儲困難的情況下十分必要。另一方面，加強與當(dāng)?shù)貒猩虡I(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)合作，可以和他們簽訂協(xié)議，以較低的成本獲得他們充裕的資金，在一定程度上可以緩解資金短缺問題。再者可爭取早日進入全國銀行拆借市場和在政策的允許下發(fā)行債券、票據(jù)等融通資金。

2、引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立嚴(yán)密風(fēng)險防控機制

一方面，監(jiān)管機構(gòu)加強監(jiān)督，引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行建立完善的銀行組織系統(tǒng)，健全內(nèi)控制度和風(fēng)險防范機制，對信貸風(fēng)險的審批流程制定嚴(yán)格的規(guī)章制度，避免因信貸人員的素質(zhì)或者主管評估失誤造成的信貸風(fēng)險。另一方面，借鑒創(chuàng)新模式，如借鑒我國農(nóng)業(yè)銀行的“三戶聯(lián)?！蹦Ｊ?，即三戶農(nóng)民相互監(jiān)督和督促，這樣不僅可以保障較高的還貸率，而且可以增強風(fēng)險防控水平。

3、立足縣域、面向三農(nóng)，服務(wù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)

村鎮(zhèn)銀行的建行宗旨和自身特色就是“貼近三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)”，這也是其活力和生命力所在。應(yīng)始終堅持立足縣域，吸收城鎮(zhèn)閑散資金，重點支持農(nóng)戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)中小企業(yè)，嚴(yán)格限制村鎮(zhèn)銀行資金的投向，堅持服務(wù)“三農(nóng)”不動搖，提供符合當(dāng)?shù)貙嶋H需求的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

4、優(yōu)化人才引進和培養(yǎng)機制

人才是任何企業(yè)存在和發(fā)展的核心，在村鎮(zhèn)銀行建立初期，高素質(zhì)的人才會起到至關(guān)重要的作用。因此，要堅持“引進人才”和“培養(yǎng)人才”兩條方針。一方面，要加大人才引進步伐，積極引進責(zé)任心強、經(jīng)驗豐富、管理能力出眾的高級工作人員，發(fā)揮他們幫、傳、帶的作用，幫助其他員工快速提升整體素質(zhì)。另一方面，要強化員工培訓(xùn)，通過培訓(xùn)培養(yǎng)一批具有相關(guān)農(nóng)業(yè)特長、熟悉當(dāng)?shù)厍闆r的人才隊伍。自身培養(yǎng)的人才隊伍成本相對引進低，知識更專業(yè)，歸屬感更強，更適合村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

5、政府應(yīng)加大對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度

政府應(yīng)在企業(yè)獎勵、財政補貼、稅收優(yōu)惠政策方面向村鎮(zhèn)銀行傾斜。政府對銀行的獎勵對象不能僅僅限于當(dāng)前新成立3年之內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行，對成立滿3年的銀行也應(yīng)每年進行一定獎勵，以表彰村鎮(zhèn)銀行在服務(wù)“三農(nóng)”中發(fā)揮的積極作用。同時將村鎮(zhèn)銀行農(nóng)戶小額貸款利息收入的稅收優(yōu)惠政策延長時限，激發(fā)村鎮(zhèn)銀行的積極性。中國人民銀行也應(yīng)該在支農(nóng)再貸款方面給予一定的支持，以擴大村鎮(zhèn)銀行的資金實力。

另外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強宣傳，提高自身知名度和公信力，讓更多的農(nóng)戶了解到村鎮(zhèn)銀行建立的目的、意義以及優(yōu)勢，吸引越來越多的農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)來辦理存貸款等相關(guān)業(yè)務(wù)，這也是十分必要的。

【參考文獻】

[1] 徐瑜青、周吉帥、劉冬：村鎮(zhèn)銀行問題調(diào)查與研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2009（4）.

[2] 孫愛琳、彭玉鎦：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題與應(yīng)對之策[J].南昌大學(xué)學(xué)報（人文社會科學(xué)版），2009（6）.

[3] 李曉春、崔淑卿：我國村鎮(zhèn)銀行建設(shè)進展緩慢的原因及對策[J].經(jīng)濟縱橫，2010（3）.

[4] 王修華、賀小金、何婧：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的制度約束及優(yōu)化設(shè)計[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟問題，2010（8）.

[5] 趙冬青、王樹賢：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀的實證研究[J].農(nóng)村經(jīng)濟，2010（7）.

[6] 彭浩、邢欣：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及應(yīng)對策略[J].首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)學(xué)報，2010（4）.

[7] 辛本勝：村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀及展望[J].新金融，2011（5）.

[8] 高曉燕、孫曉靚：我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展研究[J].財經(jīng)問題研究，2011（6）.

[9] 苗繪、張慧玲、李海申：提高農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行核心競爭力的有效途徑[J].合作經(jīng)濟與科技，2014（2）.

[10] 周才云、張毓卿：我國村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展的瓶頸制約及解決思路[J].征信，2014（1）.

[11] 戴玉剛：我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展問題研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2013（2）.

第4篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

吳 杰

（貴州省社會科學(xué)院，貴州 貴陽 550002）

【摘要】本文通過對貴州農(nóng)村微型金融組織現(xiàn)狀、問題進行分析，提出5條完善貴州農(nóng)村微型金融組織、促進其服務(wù)于農(nóng)的對策與建議。

【關(guān)鍵詞】貴州 農(nóng)村微型金融組織 發(fā)展現(xiàn)狀 問題 對策建設(shè)

一、貴州農(nóng)村微型金融組織現(xiàn)狀

按照組織理論和制度理論，結(jié)合貴州農(nóng)村微型金融組織實際業(yè)務(wù)開展情況，貴州農(nóng)村微型金融組織主要分為三類：一是正規(guī)金融機構(gòu)，主要是村鎮(zhèn)銀行。二是準(zhǔn)正式金融組織。包括：小額信貸公司，貧困村互助資金試點，捐贈或援助項目資金建立的村基金或協(xié)會。三是其他非正式農(nóng)村民間微型金融組織，如和會等。

（一）貴州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

從2006年12月，銀監(jiān)會放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策后。2008年9月，貴州首家村鎮(zhèn)銀行——畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行建立并開業(yè)后，到2012年12月，貴州已有20家村鎮(zhèn)銀行（見表1）。同時，2012年，貴陽白云德信村鎮(zhèn)銀行、貴陽南明富民村鎮(zhèn)銀行、貴陽云巖富民村鎮(zhèn)銀行、清鎮(zhèn)信邦村鎮(zhèn)銀行、金陽富民村鎮(zhèn)銀行、鎮(zhèn)寧匯商村鎮(zhèn)銀行、從江月明村鎮(zhèn)銀行、遵義縣匯隆村鎮(zhèn)銀行等8家村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)獲得了銀監(jiān)會的開業(yè)或籌建批復(fù)許可。來自中國人民銀行貴陽中心支行的數(shù)據(jù)顯示，到2011年底，貴州村鎮(zhèn)銀行法人機構(gòu)12個，機構(gòu)個數(shù)15個，從業(yè)人員366人，資產(chǎn)總額為22億元。

表1 貴州省2008—2012年村鎮(zhèn)銀行發(fā)展情況

時間 名稱 機構(gòu)數(shù)（家）

2008年 畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、龍里國豐村鎮(zhèn)銀行 2

2009年 貴陽花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行 1

2010年 平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行、織金惠民村鎮(zhèn)銀行 2

2011年 銅仁豐源村鎮(zhèn)銀行、息烽包商黔隆村鎮(zhèn)銀行、仁懷蒙銀村鎮(zhèn)銀行、都勻融通村鎮(zhèn)銀行、黔西花都村鎮(zhèn)、水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行、興義萬豐村鎮(zhèn)銀行 7

2012年 黃平振興村鎮(zhèn)銀行、綏陽縣黔北村鎮(zhèn)銀行、盤縣萬和村鎮(zhèn)銀行、六盤水鐘山?jīng)龆即彐?zhèn)銀行、施秉金鼎村鎮(zhèn)銀行、畢節(jié)金沙富民村鎮(zhèn)銀行、畢節(jié)大方富民村鎮(zhèn)銀行、畢節(jié)納雍富民村鎮(zhèn)銀行 8

合計 20

（二）小額信貸公司的發(fā)展情況

從2006年8月，貴州第一家小額信貸公司——江口華地小額貸款股份有限公司在江口縣掛牌成立后，貴州小額信貸公司迅速發(fā)展，到2012年9月，貴州小額信貸公司187家，從業(yè)人員1882人，實收資本54.59億元，貸款50.67余額億元（見表2）。

表2 貴州省小額信貸公司統(tǒng)計情況

時間 機構(gòu)數(shù)量

（家） 從業(yè)人員數(shù)量（人） 實收資本

（億元） 貸款余額

（億元）

2010年12月31日 79 839 18.46 16.05

2011年12月31日 131 1330 39.22 37.56

2012年9月31日 187 1882 54.59 50.67

數(shù)據(jù)來源：中國人民銀行，小額信貸公司分地區(qū)統(tǒng)計情況表（2010-2012），/publish/ /

（三）貧困村互助資金發(fā)展情況

2006年以來，貴州貧困村互助資金試點數(shù)量不斷增加，到2011年底，全省41個縣（市、區(qū)、特區(qū)）共有297個貧困村開展了互助資金試點。資金總規(guī)模7752.61萬元，全省共組建了2653個互助小組，累計入社農(nóng)戶4.27萬戶，其中貧困戶2.26萬戶，累計借款1.71萬戶次，其中貧困戶1.07萬戶次；累計發(fā)放借款9047.6萬元，其中貧困戶3969.48萬元；累計還款額6440.78萬元，借款歸還率71.18%。2012年，貴州投入財政扶貧資金1000萬元，安排了66個貧困村省級互助金試點，試點村總數(shù)達到363個。

（四）捐村基金（協(xié)會）在貴州建立與發(fā)展情況

1995年，國際漸進組織、國際鶴類基金會、貴州環(huán)保局出資與合作，在威寧草海保護區(qū)村寨發(fā)展項目中，設(shè)立了漸進項目和村寨發(fā)展信用基金。1997年，興仁縣政府成立了UNDP小額信貸扶貧項目辦公室，同時還與中國國際經(jīng)濟技術(shù)交流中心、貴州省鄉(xiāng)村發(fā)展協(xié)會聯(lián)合發(fā)起成立了不以盈利為目的的社團法人機構(gòu)——興仁縣農(nóng)村發(fā)展協(xié)會，實施小額信貸工作。1998年，亞洲開發(fā)銀行與中國政府合作在貴州納雍開展的社區(qū)扶貧示范項目，建立了社區(qū)發(fā)展基金。2005年，香港社區(qū)伙伴資助，貴州省農(nóng)科院現(xiàn)代農(nóng)村發(fā)展研究所與望謨縣政府實施的望謨參與式扶貧項目，將社區(qū)發(fā)展基金作為其中的一個子項目。2008年，日本國際協(xié)力機構(gòu)、日本家族計劃國家協(xié)力財團、國家人口和計劃生育委員會、中國社科院農(nóng)村發(fā)展研究所在貴州雷山等縣實施的全民參與綜合扶貧試點項目，將村滾動資金作為一個重要的子項目活動。

二、貴州農(nóng)村微型金融組織面臨問題

（一）村鎮(zhèn)銀行面臨“四大”問題降低其“支農(nóng)”功能

一是地區(qū)分布不均衡，分支機構(gòu)少，覆蓋面低。全省20家村鎮(zhèn)銀行在各市州分布為：貴陽市2家，安順市1家，遵義市2家，六盤水市3家，畢節(jié)市6家，銅仁市1家，黔南州2家，黔西南州1家，黔東南州2家。2012年獲得籌建或開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行中，貴陽市有5家，安順市1家，黔東南州1家，遵義市1家。貴陽、畢節(jié)、六盤水村鎮(zhèn)銀行發(fā)展比較多，基本上能達到1個縣（市、區(qū)）1家，其他市州都相對較少。同時，在已成立的20家村鎮(zhèn)銀行中，僅有畢節(jié)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行建立一個支行，花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行目前設(shè)立了兩個分支行，平壩鼎立村鎮(zhèn)銀行設(shè)立一個支行，其他村鎮(zhèn)銀行基本只有一個網(wǎng)點。二是“城市化”問題突出。貴州20家已經(jīng)成立的村鎮(zhèn)銀行中，除了花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行在花溪區(qū)青巖鎮(zhèn)設(shè)立了一個分支網(wǎng)點外，其他村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)點實際都在縣（市、區(qū)）城里，作為出資僅有1億元左右的微型金融機構(gòu)，其服務(wù)的范圍本身就比較窄，把服務(wù)點設(shè)置城里，難以滿足服務(wù)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，特別是為農(nóng)戶提供微型金融服務(wù)的功能。三是商業(yè)化現(xiàn)象突出。實際操作情況下，貴州村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人或最大股東絕大多數(shù)是地方性中小商業(yè)銀行，不可避免地將發(fā)起銀行的經(jīng)營模式帶入村鎮(zhèn)銀行。例如，2011年5月成立的興義萬豐村鎮(zhèn)銀行，截止2012年3月，累計發(fā)放貸款85筆，總額12880萬元，其中累計投放涉農(nóng)貸款9665萬元，占累計發(fā)放貸款的75%，但在涉及農(nóng)戶貸款上僅有100多戶，即使每戶平均貸款1萬元，所占貸款的比例也很小。四是服務(wù)產(chǎn)品單一，涉農(nóng)產(chǎn)品更少。例如，花溪建設(shè)村鎮(zhèn)銀行 的五個貸款產(chǎn)品中，只有“金稻田”涉及農(nóng)戶；水城蒙銀村鎮(zhèn)銀行的保易貸、抵易貸、商易貸、車易貸實際都不是針對農(nóng)戶設(shè)計的；興義萬豐村鎮(zhèn)銀行的質(zhì)押貸款、房屋抵押貸款、個人信用貸款、個人經(jīng)營性貸款基本都不針對農(nóng)戶貸款。

（二）小額信貸公司的性質(zhì)、管理、后繼資金不足、貸款對象傾向等問題不斷突現(xiàn)

一是“只貸不存”的安排決定了其性質(zhì)。按照《小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》規(guī)定“小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司”。 這就決定了小額貸款公司并非金融機構(gòu)。二是監(jiān)督管理比較松散。多部門、多層次管理監(jiān)督體系使得公司成立后，難以得到持續(xù)有效的監(jiān)管，造成監(jiān)督管理上的松散。三是后繼資金不足。雖然《指導(dǎo)意見》允許小額貸款公司可以從不超過兩個銀行業(yè)金融機構(gòu)的融人資金，但由于小額貸款公司自身缺乏信用資質(zhì)，占公司資產(chǎn)主要部分的小額貸款不能用于擔(dān)保，很難滿足銀行的融資條件。四是小額信貸公司貸款額度越來越大，貸款對象越來越傾向個體工商戶和企業(yè)。2006年，江口華地小額貸款股份有限公司成立時，公司對貸款的額度進行了限制，規(guī)定單筆貸款規(guī)模不得超過全部資本金總額的2%，并規(guī)定“三農(nóng)”貸款比例不得低于30%。而根據(jù)龍華平（2011）的調(diào)查，在貸款對象上，華地主要以個體經(jīng)營者和農(nóng)戶作為目標(biāo)主體，農(nóng)村個體經(jīng)營戶占貸款對象的72.2%，其余主要為農(nóng)戶貸款。貸款主要以3個月期和6個月期的短期貸款為主，短期貸款占77.67%，其余貸款為1年期（含1年）以上貸款。平均貸款金額在1.1萬元左右，高于2萬元以上的貸款業(yè)務(wù)相對較少。而根據(jù)黔商市西小額信貸公司在其網(wǎng)站公布的情況，其貸款業(yè)務(wù)范圍基本上都是針對個體工商戶或中小企業(yè)，并且貸款成功的金額都在5萬元以上，有的甚至到100萬元。

（三）貧困村互助資金在實際操作中暴露出一些問題

一是部分互助資金的注冊管理問題。目前，貧困村互助資金監(jiān)管主要由扶貧部門對其進行管理和指導(dǎo)，由于貧困村互助資金的組織類型尚未確定，而應(yīng)該到什么部門注冊登記管理也沒有明確，如果將其歸類為農(nóng)村經(jīng)濟合作組織，就應(yīng)到民政部門進行登記。從貴州實際來看，2006年至2011年的中央和省級297個試點中，尚有134個試點由于各種原因未登記注冊，有5個試點在鄉(xiāng)鎮(zhèn)注冊，156個試點在當(dāng)?shù)孛裾诌M行了注冊，2個試點在工商部門進行了注冊。二是沒有發(fā)揮監(jiān)事會的功能和作用。貴州貧困村互助資金在運作過程，監(jiān)事會的功能和作用在一定程度上被忽視了。例如研究調(diào)查某村互助資金時，訪談一位監(jiān)事會成員，發(fā)現(xiàn)他對該村互助資金借貸和還款情況一點也不知道，甚至連村里農(nóng)戶誰獲得了貸款都不知道。三是變相多貸問題。在實際操作中，有的互助資金存在一個農(nóng)戶找了10個農(nóng)戶簽名，直接貸款幾萬元的情況，一個農(nóng)戶就借用很大的比例，既使別的貧困農(nóng)戶無法獲得借款，也大大增加了資金還款的風(fēng)險。四是相關(guān)事務(wù)的公開問題。貧困村互助資金在操作過程中，出現(xiàn)了一些事務(wù)不公開，操作不透明的現(xiàn)象。例如按照操作指南要求，理事會應(yīng)公告農(nóng)戶借款情況和每月還款情況，但在案例村的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶借款和還款情況并沒有采用任何形式向社員和村民公開，應(yīng)該訪談的村民沒有一個了解誰獲得了借款，也不知道借款農(nóng)戶的還款情況。

（四）捐村基金（協(xié)會）數(shù)量少、覆蓋面窄

盡管援村基金的運作效果較好，在農(nóng)戶受益的同時，實現(xiàn)了保值和增值。但畢竟援村基金（協(xié)會）的數(shù)量很少，能受益的農(nóng)戶也很少。

（五）“合會（轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)會）”等非正式金融組織風(fēng)險巨大

除正式和準(zhǔn)正式農(nóng)村微型金融組織外，貴州農(nóng)村還存在其他非正式微型金融組織，如地下錢莊、“合會（轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)會）”等。盡管這些非正式微型金融組織在農(nóng)民急用錢時解決了一些問題，如“合會（轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)會）”由關(guān)系好的村民把錢集中起來，最需用錢的先用，然后按規(guī)則每個村民用完為一輪，解決了村民在建房、紅白喜事等急需問題。但是也存在著相關(guān)機制不完善，會首會員權(quán)利義務(wù)不明確，成員法律意識淡薄，缺乏監(jiān)管，風(fēng)險防范不到位等問題，還可能出現(xiàn)由普通“合會”向“以集資放貸”為目的的非法集資式“合會”轉(zhuǎn)變。

三、對策建議

（一）建立和完善貴州農(nóng)村微型金融組織的“支農(nóng)”約束機制和激勵機制

對村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司的“支農(nóng)”貸款特別是農(nóng)戶貸款應(yīng)建立一套完善的考核指標(biāo)體系，對完成考核的村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司，從稅收、財政補貼等方面給予優(yōu)惠激勵，增加他們“支農(nóng)”的責(zé)任性和積極性。

（二）加強各類農(nóng)村微型金融組織的監(jiān)管力度

特別是對小額信貸公司，應(yīng)該明確具體部門對其經(jīng)營進行金融風(fēng)險管理，對民間“合會”，只要會員人數(shù)、金額、會首及會員資格及其他有關(guān)條件達到法律規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)，應(yīng)讓其轉(zhuǎn)型注冊登記.依法設(shè)立，防止其向“以集資放貸”為目的的非法集資式“合會”轉(zhuǎn)變。

（三）加大政府對村鎮(zhèn)銀行和小額信貸公司“支農(nóng)”再貸款的支持力度

2012年5月，貴州省有5家獲得支農(nóng)再貸款，比去年同期增加4家；支農(nóng)再貸款發(fā)放余額6557萬元，較年初增加5407萬元，同比增加6207萬元。應(yīng)該更進一步擴大范圍到小額信貸公司，并增加支農(nóng)再貸款金額，改善他們“支農(nóng)”后繼資金不足問題，引導(dǎo)和支持我省新型農(nóng)村金融機構(gòu)增加“三農(nóng)”信貸投放。

（四）進一步加大對貧困村互助資金的監(jiān)管力度

定期跟蹤和檢查貧困村理事會、監(jiān)事會職能發(fā)揮情況，增加操作的規(guī)范性和透明度，強調(diào)決策、管理、監(jiān)督過程中的貧困農(nóng)民參與，培養(yǎng)貧困農(nóng)民的能力。借鑒捐村基金（協(xié)會）的成功經(jīng)驗，在已有捐村基金（協(xié)會）的村開展村互助資金，可以將財政扶貧資金注入捐村基金（協(xié)會），并嚴(yán)格按照《貧困村互助資金操作指南》，使其改革和轉(zhuǎn)變。

（五）對運作良好的貧困村互助資金和捐村基金，應(yīng)放寬政策，促使其向人民銀行批準(zhǔn)成立的農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)變

貧困村互助資金和捐村基金今后應(yīng)向什么方向發(fā)展，這是政府和研究者都應(yīng)思考的問題，對于出現(xiàn)問題的，應(yīng)該及時整改，要求其規(guī)范操作。對運作良好的貧困村互助資金和捐村基金，應(yīng)放寬政策，促使其向人民銀行批準(zhǔn)成立的農(nóng)村資金互助社轉(zhuǎn)變。

參考文獻

[1]貴州省扶貧辦信貸扶貧處.全省2012年首期貧困村互助資金管理人員培訓(xùn)班在習(xí)水縣成功舉辦[OL].貴州扶貧開發(fā)信息網(wǎng)，2012（08）.

[2]龍華平.貴州省小額貸款公司發(fā)展現(xiàn)狀與對策研究[N].興義民族師范學(xué)院學(xué)報，2011（04）.

[3]管毓和，等.草海村寨發(fā)展項目的進展，自然保護與社區(qū)發(fā)展——草海的戰(zhàn)略和實踐（續(xù)集）[M].貴陽：貴州民族出版社，2001.

[4]劉瑤.欠發(fā)達地區(qū)合會法律規(guī)制研究——基于黔南州長順縣廣順鎮(zhèn)合會的分析[OL].豆丁網(wǎng)，2007.

第5篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟

 

一、引言

當(dāng)前，黑龍江省農(nóng)村金融改革進入到一個全新階段，大部分農(nóng)村金融問題都圍繞如何向“三農(nóng)”提供促進其發(fā)展的金融服務(wù)展開，黑龍江省農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展迫切需要農(nóng)村金融的配套發(fā)展，而村鎮(zhèn)銀行作為金融制度的安排和金融服務(wù)的創(chuàng)新舉措破解了這一系統(tǒng)難題。

截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中開業(yè)440家、正在籌建96家。目前，已開業(yè)村鎮(zhèn)銀行總體運營健康平穩(wěn)，風(fēng)險處于可控范圍內(nèi)。截止2011年6月底，黑龍江省已開業(yè)14家村鎮(zhèn)銀行，這14家村鎮(zhèn)銀行在增強黑龍江省農(nóng)村金融市場的有效競爭，提高農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量，減少借貸壁壘，促使農(nóng)村融資規(guī)范化，創(chuàng)新農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村金融多層次需求等方面發(fā)揮了積極的作用，但其自身發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。本文對黑龍江省村鎮(zhèn)銀行進行介紹，重點選擇樺川融興村鎮(zhèn)銀行進行研究，指出制約其發(fā)展的因素，以指導(dǎo)黑龍江省村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展，更好地促進黑龍江省農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

二、黑龍江村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

自2008年10月10日黑龍江省首家村鎮(zhèn)銀行——東寧遠東村鎮(zhèn)銀行股份有限公司成立以來，目前黑龍江省已組建成立了14家村鎮(zhèn)銀行(如表1)，這14家村鎮(zhèn)銀行為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展提供了金融服務(wù)，促進了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟繁榮與發(fā)展。

表1 黑龍江省村鎮(zhèn)銀行一覽表

三、制約樺川融興村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

(一)宣傳力度不夠，社會可認(rèn)知度底

“三農(nóng)”發(fā)展對國家發(fā)展至關(guān)重要，而“三農(nóng)”問題復(fù)雜多變，對于國家和政府來說，解決起來困難重重，由于服務(wù)“三農(nóng)”是村鎮(zhèn)銀行的根本宗旨，所以國家和政府要積極支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，而做好宣傳是第一步。但是目前國家整體對村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度卻不夠。相較于國有商業(yè)銀行和大型城市商業(yè)銀行來說，村鎮(zhèn)銀行的廣告很少，政府沒有在電視、報紙等媒體上給予廣告支持，廣大農(nóng)民沒有充分認(rèn)識村鎮(zhèn)銀行的重要性和服務(wù)性，在一定程度上制約了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。另外，村鎮(zhèn)銀行作為一種新型農(nóng)村金融機構(gòu)，自身本應(yīng)該充分宣傳，提高自身的知名度，但是由于村鎮(zhèn)銀行目前經(jīng)營規(guī)模小，金融供給能力弱，沒有足夠的資金打廣告，制約了自身的發(fā)展。

(二)目標(biāo)定位不清晰，村鎮(zhèn)銀行貫徹支農(nóng)宗旨難

一是在經(jīng)營目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行實行商業(yè)化運作，在市場開拓與客戶選擇時首先考慮資金的盈利性。二是在政策目標(biāo)方面，村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的是填補農(nóng)村金融服務(wù)“真空”，引進農(nóng)村金融領(lǐng)域競爭。但農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險行業(yè)，受自然風(fēng)險和市場風(fēng)險影響巨大，加之經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，高新產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)較少，村鎮(zhèn)銀行無高效益項目支持，盈利空間較小，存續(xù)前景不樂觀。在目前難以找到切入點的情況下，村鎮(zhèn)銀行勢必以防范風(fēng)險和自身效益為前提來培植客戶，這樣極易動搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

(三)不得發(fā)放異地貸款，限制了村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的擴大

《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》第五條要求村鎮(zhèn)銀行不得發(fā)放異地貸款，不允許跨區(qū)域經(jīng)營。 中國農(nóng)村范圍廣，各地差異大，跨區(qū)域經(jīng)營的信貸風(fēng)險難度也將加大，不允許跨區(qū)域經(jīng)營對于規(guī)模小、技術(shù)水平低的一些村鎮(zhèn)銀行是有現(xiàn)實意義的。但對于某些有良好信譽的銀行機構(gòu)創(chuàng)辦的村鎮(zhèn)銀行，應(yīng)該將標(biāo)準(zhǔn)適度放寬，如此在統(tǒng)一法人的條件下，才能實現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)。

(四)支付結(jié)算渠道不暢

目前，村鎮(zhèn)銀行名義上開辦了存款、貸款、結(jié)算三大類業(yè)務(wù)，但由于加入過程繁瑣、成本高等多種因素的影響，村鎮(zhèn)銀行基本上沒有加入人民銀行大小額支付系統(tǒng)、電子對賬、賬戶管理、全國支票影像交換、銀行卡跨行支付、同城票據(jù)交換等系統(tǒng)，不能充分享受到現(xiàn)代化支付體系帶來的便捷服務(wù)，辦理業(yè)務(wù)困難重重。在村鎮(zhèn)銀行開戶的法人客戶很少，大多只是個人儲蓄客戶。除此之外，銀聯(lián)對各大金融機構(gòu)辦理銀聯(lián)卡“一視同仁”，對于村鎮(zhèn)銀行這樣業(yè)務(wù)量較少，銀聯(lián)卡發(fā)放較少的金融機構(gòu)要與業(yè)務(wù)量大、銀聯(lián)卡發(fā)放量大的各類大型商業(yè)銀行上交同樣的費用，這無疑加大了村鎮(zhèn)銀行的成本，制約了其發(fā)展速度。

第6篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

[關(guān)鍵詞]村鎮(zhèn)銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；“三農(nóng)”

[DOI]1013939/jcnkizgsc201552253

1村鎮(zhèn)銀行興起的背景

根據(jù)黨的十七屆五中全會精神，國家加大了城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展力度，提出了完善的夯實農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展基礎(chǔ)的若干意見，其中就有改革完善農(nóng)村金融體制的內(nèi)容。為改變農(nóng)村金融市場處于壟斷狀態(tài)，沒有競爭，服務(wù)水平無法提高，農(nóng)民貸款需求無法得到滿足的現(xiàn)狀。中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會下發(fā)了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》（銀監(jiān)發(fā)〔2006〕90號文件）、《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕5號文件）等相關(guān)文件，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運而生。

11河南省濮陽縣經(jīng)濟金融發(fā)展情況

濮陽縣位于河南省東北部，華北平原南端，黃河下游北岸，是一個擁有五千年古老文明的歷史文化名城。濮陽縣自然資源得天獨厚，已探明油氣蘊藏面積300平方公里，石油地質(zhì)儲量4億噸，天然氣儲量330億立方米。生產(chǎn)小麥、水稻、玉米、大豆、花生、棉花等，是國家商品糧基地縣、全省對外開放重點縣、全省城鎮(zhèn)化建設(shè)重點縣。改革開放以來老城區(qū)個體工商戶長期繁榮發(fā)展，現(xiàn)在有8537家，是濮陽經(jīng)濟的支柱和金融業(yè)發(fā)展的豐沃土壤。

濮陽縣具備村鎮(zhèn)銀行生存發(fā)展的經(jīng)濟基礎(chǔ)和市場空間。近幾年來，濮陽縣的經(jīng)濟持續(xù)增長。2010年完成國內(nèi)生產(chǎn)總值1924億元，比去年同期增長156%。人均可支配收入也在快速增長，2010年農(nóng)村居民人均純收入5324元，增長166%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入13343元，增長1064%。經(jīng)濟的高速發(fā)展為金融業(yè)的發(fā)展提供了良好的發(fā)展基礎(chǔ)。

金融服務(wù)供給增加相對緩慢，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供了廣闊的空間。根據(jù)銀監(jiān)部門的調(diào)查，2015年濮陽縣各家金融機構(gòu)人民幣存款增勢明顯，達79億元之多，增幅2605%，而貸款卻相對增長遲緩，增加311億元，增長1253%。由此可見，在濮陽縣經(jīng)濟高速發(fā)展的這幾年，濮陽縣的金融業(yè)沒有隨著經(jīng)濟的發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整而快速發(fā)展和實現(xiàn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。金融網(wǎng)點覆蓋面窄，農(nóng)村地區(qū)的儲戶存取款不方便，金融服務(wù)效率較低。貸款條件過高，獲取服務(wù)不便限制了中小企業(yè)、個體工商業(yè)者和農(nóng)戶對金融服務(wù)的需求。

12濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行簡介

濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行以發(fā)起方式設(shè)立，注冊資本為人民幣5000萬元，鶴壁銀行出資2550萬元，占股本金總額的51%，企業(yè)持股不超過規(guī)定的10%，單個自然人持股不超過規(guī)定的5%。截至2013年3月，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行共發(fā)放涉農(nóng)貸款7495萬元。

2村鎮(zhèn)銀行面臨的發(fā)展困境分析

21制約村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的因素

（1）資金來源匱乏。村鎮(zhèn)銀行的主營業(yè)務(wù)是信貸業(yè)務(wù)，滿足“三農(nóng)”對資金的需求，其主要的資金來源是農(nóng)戶的儲蓄存款。然而由于受到自身發(fā)展情況及外界條件的限制，其存款規(guī)模較小，因此村鎮(zhèn)銀行往往面臨資金匱乏的問題。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行為例，其目前成立時間較短，從農(nóng)戶中獲得的資金來源較少，不利于其業(yè)務(wù)的開展。

（2）信譽度和社會知名度低。村鎮(zhèn)銀行在近幾年內(nèi)得到快速的發(fā)展，發(fā)展歷程相對四大國有銀行及大型商業(yè)銀行比較短。由于屬于新興的金融機構(gòu)，人們對村鎮(zhèn)銀行并不是很相信，對其信譽情況也持懷疑態(tài)度。因此，村鎮(zhèn)銀行面臨著信譽度和社會知名度低的困境。出于這些擔(dān)憂，農(nóng)民不愿把錢存入村鎮(zhèn)銀行，這也造成了村鎮(zhèn)銀行資金來源有限的問題。除了主發(fā)起股東外，村鎮(zhèn)銀行絕大多數(shù)股東都是民營企業(yè)，也造成了客戶的不信任，以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，除鶴壁銀行外，其他股東都為濮陽本地私人企業(yè)或自然人。

（3）村鎮(zhèn)銀行難逃網(wǎng)點擴張之嫌。城市商業(yè)銀行近年來都在施行跨區(qū)域經(jīng)營，而銀監(jiān)會對此要求較為嚴(yán)格，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行似乎可成為其變相擴張之捷徑。以鶴銀村鎮(zhèn)銀行來說，發(fā)起單位鶴壁銀行就是總部在濮陽市鄰市的鶴壁市。借助村鎮(zhèn)銀行政策，鶴壁銀行成功將網(wǎng)點建立在了濮陽。鄰市銀行因為地域關(guān)系而不熟悉本地業(yè)務(wù)，也是鶴銀村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展緩慢的重要原因之一。

（4）運營成本相對較高，制約其盈利性。一般，國有銀行和股份制銀行的收入費用率通常為15%左右，農(nóng)村信用合作社通常為22%～30%，而村鎮(zhèn)銀行則高達40%以上。在貸款管理方面，農(nóng)戶貸款通常為小額貸款，客戶管理方面單位成本較高，加之村鎮(zhèn)銀行信貸人員多為在當(dāng)?shù)卣衅负唵闻嘤?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)問題必然造成貸款管理成本的增加。

22村鎮(zhèn)銀行發(fā)展面臨的風(fēng)險

多種風(fēng)險并存風(fēng)險管控能力亟待加強。村鎮(zhèn)銀行由于在設(shè)立時便嚴(yán)格限制其經(jīng)營地域，僅在鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)營，許多村鎮(zhèn)銀行將其經(jīng)營集中于當(dāng)?shù)貍€別行業(yè)，一旦出現(xiàn)地區(qū)性自然災(zāi)害或市場波動，村鎮(zhèn)銀行缺乏有效的風(fēng)險對沖與規(guī)避能力便會造成其整體風(fēng)險的巨大損失。而在人員配置方面，大多村鎮(zhèn)銀行除董事長、行長等少數(shù)幾人由出資參股銀行金融機構(gòu)選派，其他均在當(dāng)?shù)卣衅?，簡單培?xùn)便予以上崗，人員素質(zhì)相對較低，尤其兩三人組成的部門難免會使經(jīng)營治理制度流于形式，增加操作風(fēng)險。比如鶴銀村鎮(zhèn)銀行，于2015年公開招聘2名副行長，并且基層員工流動性也大，經(jīng)常性招聘柜臺人員。

3促進村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

31服務(wù)“三農(nóng)”，不斷豐富產(chǎn)品體系

由于村鎮(zhèn)銀行主要的經(jīng)營區(qū)域和服務(wù)對象都是農(nóng)村地區(qū)，而農(nóng)村金融主體具有多樣性和多層次性，因此它們的金融需求也表現(xiàn)出多層次性。在這種情況下，創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，因地制宜地提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)成為村鎮(zhèn)銀行持續(xù)發(fā)展的根本所在。為解決“三農(nóng)”融資難題，濮陽鶴銀村鎮(zhèn)銀行從大處著眼，從小處落墨，量體裁衣，根據(jù)濮陽縣農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，積極推出特色種植、特色養(yǎng)殖、農(nóng)戶小額貸款的投放工作。

32樹立良好形象，提高社會知名度

作為農(nóng)村金融體系的主要組成部分，村鎮(zhèn)銀行要實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，就必須從自身出發(fā)，不斷完善內(nèi)部管理結(jié)構(gòu)，提高在業(yè)務(wù)和產(chǎn)品方面的創(chuàng)新能力，提高由員工素質(zhì)決定的人力資源結(jié)構(gòu)和機構(gòu)的社會知名度，形成自身的核心競爭力優(yōu)勢。此外，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)加強自身社會認(rèn)知度的建設(shè)，加大宣傳力度，樹立具有自身特色的品牌。鶴銀村鎮(zhèn)銀行以“龍都貼心人的銀行”為宣傳口號進行品牌建設(shè)，就是有目的的建立品牌核心競爭力。

33擴展資金來源渠道

對于村鎮(zhèn)銀行面臨的資金來源匱乏的問題，政府應(yīng)加大在這方面的政策支持力度以求緩解該問題。一方面，針對村鎮(zhèn)銀行，政府應(yīng)建立專項的基金對其進行扶植幫助。另一方面，財政部門應(yīng)大力支持村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，在稅收及與其相關(guān)的各項費用方面提供幫助。

參考文獻：

[1]王曙光農(nóng)村金融與新農(nóng)村建設(shè)[M].北京：華夏出版社，2006

[2]李學(xué)春鄉(xiāng)村銀行運作模式及借鑒[J].東岳論叢，2009（4）

第7篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 經(jīng)營現(xiàn)狀 對策建議

一、山東省村鎮(zhèn)銀行機構(gòu)人員情況

（一）機構(gòu)設(shè)立情況

2008年11月，山東省首家村鎮(zhèn)銀行壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行掛牌開業(yè)。2012年末，山東省轄內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行達到52家，注冊資本總額達人民幣325070萬元，平均注冊資本額6251萬元，其中注冊資本額在10000萬元以上（含10000萬元）的村鎮(zhèn)銀行11家，注冊資本額在5000萬元以下的8家，注冊資本額最低的2000萬元。截至2012年末，山東省17個市除聊城外，各市都已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，絕大多數(shù)沒有設(shè)立分支機構(gòu)，服務(wù)范圍有限。

（二）從業(yè)人員情況

山東省2011年度34家村鎮(zhèn)銀行共有員工1022人，平均每家村鎮(zhèn)銀行30人。從業(yè)人員數(shù)量最少的村鎮(zhèn)銀行只有20名員工，充分體現(xiàn)了村鎮(zhèn)銀行屬于小銀行的典型特點。本文對6家樣本村鎮(zhèn)銀行195名員工的年齡、學(xué)歷和從業(yè)來源分布情況進行了調(diào)查分析。從員工年齡結(jié)構(gòu)分析，在20—25歲的104人、占比53.33%，26—30歲的59人。從員工來源結(jié)構(gòu)分析，大學(xué)畢業(yè)生91人、占比46.67%，企業(yè)財務(wù)人員等46人、占比23.59%，銀行機構(gòu)人員58人、占比29.74%。從員工學(xué)歷結(jié)構(gòu)分析，本科學(xué)歷154人，?？茖W(xué)歷32人，碩士研究生9人，從業(yè)人員總體學(xué)歷水平較高。

二、山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)情況分析

（一）存款組織情況

2011年，山東省32家村鎮(zhèn)銀行各類存款余額人民幣704019萬元，較2010年增加438123萬元，平均每家村鎮(zhèn)銀行存款余額2.2億元。2011年，菏澤市的3家村鎮(zhèn)銀行平均存款規(guī)模6215萬元，德州1家村鎮(zhèn)銀行的存款余額5755.6萬元，遠低于平均存款規(guī)模，其中既有吸收存款能力弱也與當(dāng)?shù)亟鹑谫Y源不足有關(guān)。濟南章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行開業(yè)時間較短，存款余額2619萬元?？偟膩砜?，山東省村鎮(zhèn)銀行在吸收存款方面具有較強能力，少數(shù)經(jīng)濟水平較低地市的村鎮(zhèn)銀行吸收存款能力有待進一步提高。

（二）貸款發(fā)放情況

山東省村鎮(zhèn)銀行的貸款投放力度逐年加大，2011年貸款余額533593.35萬元，較2010年增加351061.15萬元。2011年度山東省平均每家村鎮(zhèn)銀行貸款余額16674.79萬元。

2011年山東省村鎮(zhèn)銀行的存貸比為75.79%，已經(jīng)達到了貸款投放規(guī)模的最高上限。山東各地市村鎮(zhèn)銀行的存貸比不均衡，存貸比最高的103.31%，最低的只有19.98%。青島、煙臺、濰坊以及日照4個市村鎮(zhèn)銀行嚴(yán)重超存貸比，主要集中在山東東部經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，已經(jīng)表現(xiàn)出較為嚴(yán)重的流動性風(fēng)險。其中，村鎮(zhèn)銀行存貸比在50%以下的主要集中在山東中西部地區(qū)，村鎮(zhèn)銀行資金沒有得到有效利用。存貸比最低的淄博沂源博商村鎮(zhèn)銀行19.98%，除資金沒有得到有效利用外，主要原因是當(dāng)年開業(yè)時間較短。

（三）業(yè)務(wù)種類分析

目前，村鎮(zhèn)銀行的金融產(chǎn)品品種相對單一，只有簡單的存款、貸款等基本業(yè)務(wù)品種，服務(wù)功能不完善，吸引客戶能力有限。信貸業(yè)務(wù)則主要是農(nóng)戶個人貸款、個體工商業(yè)經(jīng)濟組織貸款、農(nóng)村中小企業(yè)貸款等，缺乏適合農(nóng)村金融需求和村鎮(zhèn)銀行特點的貸款業(yè)務(wù)品種。同時，村鎮(zhèn)銀行沒有開展銀行卡業(yè)務(wù)，更未設(shè)立便捷的 ATM 機，一定程度上降低了客戶到村鎮(zhèn)銀行辦理業(yè)務(wù)的便利程度。

三、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

（一）資金來源受限制，存款穩(wěn)定性差

當(dāng)前，村鎮(zhèn)銀行在當(dāng)?shù)貜V大群眾中的信譽度不高，同時面臨同行業(yè)競爭對手眾多，導(dǎo)致客戶不愿把資金存放在村鎮(zhèn)銀行，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行的存款及存款以外的其他資金來源存在嚴(yán)重障礙。截至2011年末，山東省轄內(nèi)34家村鎮(zhèn)銀行各項存款余額70.4億元，其中儲蓄存款16.01億元，占比僅22.74%。反映出，村鎮(zhèn)銀行存款結(jié)構(gòu)不合理，吸收儲蓄存款的難度較大。村鎮(zhèn)銀行各項存款主要為企業(yè)流動資金、個人活期存款資金，流動性存款占比較高，存款穩(wěn)定性差，少數(shù)地市的村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款僅占各項存款5%左右，缺乏穩(wěn)定的資金來源。

（二）結(jié)算手段不暢，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足

一是村鎮(zhèn)銀行的結(jié)算手段落后于其他銀行機構(gòu)，支付結(jié)算渠道狹窄，無法實現(xiàn)異地支取，不能滿足客戶即時支付結(jié)算的服務(wù)需求；二是村鎮(zhèn)銀行貸款業(yè)務(wù)品種單一，缺乏差別化貸款業(yè)務(wù)；三是中間業(yè)務(wù)等新業(yè)務(wù)開展緩慢，業(yè)務(wù)品種和業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在不足。

（三）員工從業(yè)能力有待提高

從分析情況看，村鎮(zhèn)銀行員工總體素質(zhì)不錯，但大多數(shù)員工從事銀行業(yè)時間較短，欠缺從業(yè)經(jīng)驗和實際業(yè)務(wù)操作知識。村鎮(zhèn)銀行目前還沒有建立起完善的學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度和后備人才體系，特別是重要崗位缺乏人員，過度依賴發(fā)起行的少數(shù)業(yè)務(wù)骨干，員工整體從業(yè)能力有待進一步提高。

四、對策建議

（一）樹立品牌形象，提高公信度

村鎮(zhèn)銀行要通過建立精品網(wǎng)點來向客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)、加大支農(nóng)資金投放力度等措施，逐步獲得廣大客戶的信任和支持，樹立良好的企業(yè)品牌形象。一是營造整潔的營業(yè)場所環(huán)境，提升村鎮(zhèn)銀行的正規(guī)銀行形象；二是提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，不斷提高客戶的滿意度；三是加強銀行企業(yè)文化建設(shè)和對外宣傳力度，實現(xiàn)擴大村鎮(zhèn)銀行的社會影響的目的。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，擴展業(yè)務(wù)市場

一是實現(xiàn)產(chǎn)品多樣化，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)結(jié)合自身實際，科學(xué)開發(fā)新的金融產(chǎn)品和服務(wù)，探索創(chuàng)新適合當(dāng)?shù)厍闆r的貸款模式，科學(xué)劃分客戶群體，并有針對性地開發(fā)相適應(yīng)的金融服務(wù)產(chǎn)品，開展以小額信貸為主的各類金融服務(wù)，設(shè)計適合當(dāng)?shù)靥攸c的金融產(chǎn)品；二是積極開展中間業(yè)務(wù)，積極開辦并拓展中間業(yè)務(wù)，豐富服務(wù)產(chǎn)品種類，更好地滿足廣大農(nóng)民群眾的需要，進一步優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行營業(yè)收入結(jié)構(gòu)，提高村鎮(zhèn)銀行的盈利水平。

（三）培養(yǎng)專業(yè)人才隊伍

一是強化員工教育培訓(xùn)，進一步提高廣大員工的職業(yè)道德、專業(yè)知識和業(yè)務(wù)水平等綜合能力；二是引進優(yōu)秀人才，從社會上招聘具有金融機構(gòu)管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人才，逐步提高村鎮(zhèn)銀行的管理水平和競爭能力；三是留住人才，通過培養(yǎng)企業(yè)文化理念，培養(yǎng)員工樹立視事業(yè)如家園的信念，提高員工的工資和福利待遇，讓員工享受到實實在在在的物質(zhì)優(yōu)惠。

參考文獻

第8篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

一、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀

河北省在2008年6月建立第一家村鎮(zhèn)銀行――張北信達村鎮(zhèn)銀行。截至2012年9月30日，河北省轄區(qū)內(nèi)村鎮(zhèn)銀行達23家，其中，2008年設(shè)立1家，2010年設(shè)立5家，2011年設(shè)立15家，2012年上半年設(shè)立2家。其分布范圍涉及張家口、承德、廊坊、石家莊、保定、唐山、邢臺、滄州和邯鄲。

河北省的村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，經(jīng)營財務(wù)狀況良好，支農(nóng)效果初顯。河北省村鎮(zhèn)銀行因時因地制宜，針對“三農(nóng)”和各地小微企業(yè)的特點，分別推出不同種類的貸款，如滄縣吉銀村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)商三寶”組合貸款、種植養(yǎng)殖專項貸款等；任丘泰壽村鎮(zhèn)銀行的“農(nóng)戶聯(lián)戶聯(lián)?！?、“中小企業(yè)信用聯(lián)盟”、“鄉(xiāng)村2+1”等產(chǎn)品。截至2012年9月30日，23家村鎮(zhèn)銀行注冊資本總額為11.8億元，從業(yè)人員630名；資產(chǎn)總額58.91億元，負債總額47.03億元，各項存款42.70億元，各項貸款21.35億元，貸款戶2742家。其中，發(fā)放中小企業(yè)貸款9.98億元，發(fā)放農(nóng)戶貸款9.47億元， 投向中小企業(yè)和農(nóng)戶的貸款占全部貸款的91.10%。[1] 2012年上半年實現(xiàn)利潤1379.4萬元。

二、河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題

1. 社會信譽度低，吸收資金不足。河北省村鎮(zhèn)銀行成立時間短，74%的村鎮(zhèn)銀行營業(yè)時間在1年左右， 當(dāng)?shù)鼐用駥Υ彐?zhèn)銀行的認(rèn)知度較低。 盡管村鎮(zhèn)銀行也進行了廣泛宣傳，但不少人仍然對村鎮(zhèn)銀行缺乏了解， 不愿意到村鎮(zhèn)銀行存款，而更愿意把錢存到國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社等。再加上大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，覆蓋范圍小，沒有加入人民銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，結(jié)算功能不健全，也影響了村鎮(zhèn)銀行的吸存能力。 河北省23家村鎮(zhèn)銀行只有蔚縣銀泰村鎮(zhèn)銀行一家有分支機構(gòu)，只有文安縣惠民村鎮(zhèn)銀行一家加入了人行金融管理與服務(wù)體系。再者，村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在農(nóng)村地區(qū)，居民收入水平較低，農(nóng)戶和中小企業(yè)的閑置資金有限，客觀上也造成村鎮(zhèn)銀行籌資困難。此外，在存款總額中，一些村鎮(zhèn)銀行對公存款份額較大，儲蓄存款尤其是定期存款占比較小，這反映了村鎮(zhèn)銀行生存和發(fā)展的社會基礎(chǔ)還很不穩(wěn)固。

2. 金融服務(wù)品種少，金融功能缺失，競爭力低下。從河北省村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍看， 一些村鎮(zhèn)銀行只能提供存款、貸款、國內(nèi)結(jié)算、票據(jù)承兌和貼現(xiàn)等業(yè)務(wù)，匯兌、同業(yè)拆借等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)都沒有，更不要說發(fā)行、電話銀行、投資理財、擔(dān)保咨詢等其他新型金融業(yè)務(wù)了。再加上大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行還沒有實現(xiàn)與人民銀行大小額實時支付系統(tǒng)、征信系統(tǒng)的對接，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不能充分為客戶服務(wù)，造成競爭力低下。此外，從貸款對象和期限結(jié)構(gòu)來看，雖然各村鎮(zhèn)銀行都提供短、中、長期貸款，但是大部分村鎮(zhèn)銀行提供的貸款期限都較短，而且受到村鎮(zhèn)銀行注冊資本金的制約（河北省村鎮(zhèn)銀行的注冊資本金最低的1000萬元，最多的1億元），能夠提供的貸款額度也較小，導(dǎo)致一些有較好發(fā)展?jié)摿Φ捻椖科滟J款需求無法得到支持，也影響了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展。

3. 經(jīng)營風(fēng)險大，抗風(fēng)險能力低。村鎮(zhèn)銀行的主要貸款對象是農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和小微企業(yè)，農(nóng)業(yè)對自然條件的依賴性高，抵御自然災(zāi)害的能力較差，而我國當(dāng)前針對農(nóng)村地區(qū)自然災(zāi)害的風(fēng)險補償機制還很不健全， 信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險隱患；此外，一些農(nóng)村地區(qū)客戶的信用意識較差，村鎮(zhèn)銀行的貸款多以信用貸款為主，極易形成道德風(fēng)險；再者，村鎮(zhèn)銀行規(guī)模小，抗風(fēng)險能力低。因此，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營風(fēng)險比其他金融機構(gòu)更大。目前村鎮(zhèn)銀行不良貸款率還普遍很低，這主要是因為村鎮(zhèn)銀行成立時間較短，貸款投放較少，隨著信貸規(guī)模的不斷擴大，到期貸款增多，信貸風(fēng)險問題將日漸突出。

三、促進河北省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的建議

1. 提高吸存能力，擴大資金來源。首先，村鎮(zhèn)銀行要利用各種媒體和平臺，加大向公眾宣傳的力度，加深公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，提高村鎮(zhèn)銀行的影響力。其次，適時開設(shè)分支機構(gòu)，增設(shè)儲蓄網(wǎng)點， 這既可以滿足偏遠地區(qū)的金融服務(wù)需求，為農(nóng)戶提供更便捷的服務(wù)，還可以擴大資金來源。再次，加大營銷力度，增加儲蓄存款的來源，解決負債結(jié)構(gòu)不合理的問題。同時，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)爭取早日加入到銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善自己的金融服務(wù)功能。

2. 開發(fā)針對性強的金融產(chǎn)品和服務(wù)， 增強競爭能力。從當(dāng)前河北省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展情況來看， 受規(guī)模、資本、機構(gòu)、人員等方面的限制，村鎮(zhèn)銀行短期內(nèi)還很難實現(xiàn)為客戶提供全方位服務(wù)。村鎮(zhèn)銀行要想在競爭中獲勝，只有結(jié)合自身“決策迅速、靈活便捷”的機制優(yōu)勢，對接“三農(nóng)”和小微企業(yè)的多樣化需求，開發(fā)出更多針對性強、適合當(dāng)?shù)厥袌鎏攸c和符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村需求的新的金融產(chǎn)品，才能樹立起村鎮(zhèn)銀行在客戶中的品牌形象，提高競爭力，農(nóng)戶和小微企業(yè)在需要金融服務(wù)時才會首先想到村鎮(zhèn)銀行。

第9篇：村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀范文

羅俊成 吉林財經(jīng)大學(xué) 吉林長春 130117 

【文章摘要】 

村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立為建立多種形式服務(wù)“三農(nóng)”的農(nóng)村金融供給主體進行了有益探索，在一定程度上滿足了農(nóng)村金融需求，補充和完善了農(nóng)村金融市場，增加了對農(nóng)村經(jīng)濟的資金支持。本文對國內(nèi)外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究現(xiàn)狀進行梳理，并且指出其理論認(rèn)識的局限性。

【關(guān)鍵詞】

村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；金融創(chuàng)新

我國農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)十分薄弱，農(nóng)民人均收入極低，資金上嚴(yán)重“貧血”是農(nóng)村發(fā)展落后的關(guān)鍵問題。有效滿足農(nóng)村金融需求發(fā)展，直接關(guān)系到農(nóng)民的切身利益和整個農(nóng)業(yè)的進步與發(fā)展，也關(guān)系到我國社會主義新農(nóng)村以及和諧社會的建設(shè)。

2006 年底銀監(jiān)會的《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)準(zhǔn)入政策， 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若千意見》（以下簡稱《意見》）首次將農(nóng)村金融原有體系改革深入到增量改革階段。近些年來村鎮(zhèn)銀行在新型農(nóng)村金融機構(gòu)中“一枝獨秀”，其具有門檻低、資金來源多元化以及治理結(jié)構(gòu)靈活多樣等特點。 

1 國外研究現(xiàn)狀

農(nóng)村金融作為整體金融發(fā)展的一個重要組成部分，不可避免地要受到現(xiàn)代金融發(fā)展理論及其政策主張的影響。

1.1 現(xiàn)代金融理論發(fā)展

在西方現(xiàn)代經(jīng)濟學(xué)中，愛德華.S 肖最早專門闡述了金融與經(jīng)濟發(fā)展之間的關(guān)系，首次嘗試著建立一個多種金融資產(chǎn)、多樣化的金融機構(gòu)和完整金融政策為基本內(nèi)容的貨幣金融理論。

在愛德華.S 肖理論體系中，金融中介體和金融市場是外生給定的。90 年代以來的金融發(fā)展理論家建立了各種各樣的具有微觀基礎(chǔ)的模型，在模型中引入了不確定性、不對稱信息和監(jiān)督成本等，從規(guī)范意義上解釋了金融中介體和金融市場的形成機制。繼愛德華.S 肖之后，加爾比斯主要從投資質(zhì)量角度分析了發(fā)展中國家的利率政策。認(rèn)為利率上升將使資金從低效率行業(yè)流向高效率行業(yè)，提高社會投資的總體質(zhì)量。

1.2 國外農(nóng)村金融理論發(fā)展

近年來，亞隆等考察了一些發(fā)展中國家的農(nóng)村金融機構(gòu)，對農(nóng)村金融市場發(fā)展提出較為具體的評價。從農(nóng)村金融對于經(jīng)濟發(fā)展的貢獻度和可持續(xù)性兩方面，就農(nóng)村金融對于經(jīng)濟發(fā)展的貢獻方面，提出了對于生產(chǎn)的貢獻和促進經(jīng)濟公平發(fā)展兩種判斷標(biāo)準(zhǔn)。事實上，由于農(nóng)村金融機構(gòu)效率普遍較低，往往不能對其業(yè)績進行恰當(dāng)?shù)暮饬?，因此亞隆提出，?yīng)從服務(wù)范圍和自我維持程度來判斷農(nóng)村金融的成功程度。

金融服務(wù)范圍方面，農(nóng)村金融機構(gòu)服務(wù)范圍的廣度取決于其服務(wù)的客戶類型和其提供的金融服務(wù)的多樣性，農(nóng)村貸款額大小和農(nóng)村儲蓄賬戶的多少，農(nóng)村銀行分支機構(gòu)和農(nóng)村信用合作組織的數(shù)目，近年來農(nóng)村金融機構(gòu)資產(chǎn)的年增長率等。

在自我維持能力方面，如果一家農(nóng)村金融機構(gòu)的收入等于或高于其支出，則這家金融機構(gòu)就被認(rèn)為是能夠自我維持。一般來說，對農(nóng)村金融機構(gòu)的補貼主要包括: 市場利率與付給優(yōu)惠性借貸資金的利率之差，以外幣計值的貸款損失，低于市價的利率吸收的強制性儲蓄，某些或全部營運費用的直接撥付，以及免受法定儲備金要求和強制投資的約束等。

2 國內(nèi)研究現(xiàn)狀

具體而言，根據(jù)學(xué)者們研究的角度不同，研究成果主要集中體現(xiàn)在以下方面: 

2.1 設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的意義

吳治民、韓揚(2007) 認(rèn)為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行將促進多層次農(nóng)村金融主體體系的構(gòu)建和完善，加強農(nóng)村地區(qū)金融人才的培養(yǎng)和儲備，進而促進農(nóng)村金融生態(tài)的完善和優(yōu)化，何樹紅、張俊杰(2008) 認(rèn)為，村鎮(zhèn)銀行的建立有助于填補農(nóng)村金融服務(wù)的空白，緩解農(nóng)村金融“貧血癥”。王曙光(2009) 認(rèn)為，“村鎮(zhèn)銀行是新型農(nóng)村金融機構(gòu)中最重要的組成部分，是吸引民營資本進入銀行業(yè)、支持農(nóng)村金融發(fā)展的重要途徑，同時也是促使農(nóng)村民間金融陽光化的重要舉措。慕麗杰、王兆鋼(2011) 指出， 村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)改變了我國農(nóng)村金融市場的原有改革思路，由“存量”改革轉(zhuǎn)變?yōu)椤霸隽俊备母铮俏覈r(nóng)村金融機構(gòu)改革史上的創(chuàng)新之舉。

2.2 村鎮(zhèn)銀行的定位問題

楊建光(2008) 基于市場定位理論中差異性策略，提出“村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過產(chǎn)品差別化、服務(wù)差別化和形象差別化，”從而獲得可持續(xù)發(fā)展的差異性優(yōu)勢。部力宏、姚澄(2008) 運用SWOT 分析法，分別從內(nèi)部優(yōu)勢、劣勢以及外部機遇、威脅角度， 闡述村鎮(zhèn)銀行如何揚長避短，進行市場定位。張笑塵(2009) 則根據(jù)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟情況的不同，將農(nóng)戶分為窮困農(nóng)戶、中等農(nóng)戶、富裕農(nóng)戶三類，指出“村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展初期應(yīng)當(dāng)明確的將主要目標(biāo)客戶定位于農(nóng)村地區(qū)的中等農(nóng)戶群體。”趙方、王建中、楊海芬(2011) 以生態(tài)位理論為切入點， 指出村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)村金融的新生力量， 必須在價值創(chuàng)新的基礎(chǔ)上錯位競爭和互惠合作才能獲得生存與發(fā)展。

2.3 村鎮(zhèn)銀行的制約因素

王小燕(2009) 認(rèn)為，目前我國村鎮(zhèn)銀行在股本設(shè)置、政策支持、信用環(huán)境、金融監(jiān)管、存款來源等方面存在一系列問題， 阻礙了村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展；同時指出“對于逐步完善法人治理結(jié)構(gòu)的提法不是很合乎情理，因為當(dāng)前發(fā)展村鎮(zhèn)銀行的最重要保障機制就是保障銀行業(yè)金融機構(gòu)的參與，只有在相當(dāng)長的一段時間后才可能考慮到其退出機制，這是制度保障所必需堅持的”。朱乾宇、張忠永(2009) 提到湖北省八家村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展過程中遇到的配套措施缺失的問題是影響村鎮(zhèn)銀行良性發(fā)展的最重要因素，提出國家應(yīng)加強對村鎮(zhèn)銀行的諸如再貸款業(yè)務(wù)、銀行卡準(zhǔn)入、營業(yè)稅優(yōu)惠等措施也是其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中難以回避的問題。王大威、丁觀(2009) 認(rèn)為，多重風(fēng)險并存，村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險管控能力亟待加強。

2.4 村鎮(zhèn)銀行的風(fēng)險防范問題

李建華(2008) 認(rèn)為，應(yīng)該按照市場化的原則逐步放寬村鎮(zhèn)銀行市場準(zhǔn)入的限制。王利軍、趙博(2009) 認(rèn)為，對村鎮(zhèn)銀行而言，擔(dān)保制度不僅能保證資金的安全， 降低運營風(fēng)險，提高還款率，而且對貸款的農(nóng)戶還是一種激勵，因為違約的農(nóng)戶不會得到任何好處，相反會遭受損失，所以對農(nóng)戶是一種激勵。卓武揚、黃小寧(2009) 提出要加強對村鎮(zhèn)銀行的法律保障和政策支持，只有高度重視才能保障村鎮(zhèn)銀行特殊金融服務(wù)功能的實現(xiàn)。作者將村鎮(zhèn)銀行的法律保障上升到了制定專門法律的高度，是關(guān)于村鎮(zhèn)銀行立法里程碑意義的事件。史二彪(2011) 從權(quán)利視角對村鎮(zhèn)銀行的合理性分析，提出“金融發(fā)展權(quán)必須作為農(nóng)民的一項重要權(quán)利來看待，政策制定者和監(jiān)管者必須從賦權(quán)的高度認(rèn)識農(nóng)民的信貸和金融服務(wù)問題。

2.5 村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展問題

任長青(2011) 指出，“可持續(xù)發(fā)展是指村鎮(zhèn)銀行能夠在不依賴外界補貼的情況下實現(xiàn)財務(wù)上的盈利，即收入能夠覆蓋成本并且有盈利”。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)通過提高服務(wù)的覆蓋面來實現(xiàn)機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展，而不是僅僅依靠發(fā)放少數(shù)大額貸款實現(xiàn)短期盈利。高曉燕、孫曉靚(2011) 指出，“村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展需要進行金融創(chuàng)新，加大政府對村鎮(zhèn)銀行的扶持力度，實現(xiàn)利率的市場化，實行差別化監(jiān)管，加強農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善區(qū)域金融生態(tài)，通過多渠道籌集資金，以解決貸款缺口的問題國外關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的研究比較系統(tǒng)、深入。

3 評價

國外類似于中國村鎮(zhèn)銀行的小型正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)展較早，也較為成熟，關(guān)于這類機構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)的研究很多，特別是在小額信貸方面，積累了大量先進的經(jīng)驗。在過去10 年中，相對于大銀行而言， 社區(qū)銀行整體保持著自身良好的盈利能力，雖然他們的盈利水平在最近3 年也有一些下滑趨勢。除極少數(shù)機構(gòu)外，社區(qū)銀行依然獨立運作、盈利良好、增長迅速，并且吸引大量的新進入者。

面對村鎮(zhèn)銀行的改革實踐，近年來， 我國理論與實務(wù)界對其進行了深入的探討并取得豐碩的研究成果。這些研究成果對目前我國村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和諸多問題進行了概括和總結(jié)，對完善我國村鎮(zhèn)銀行體制、探討制定符合我國國情的村鎮(zhèn)銀行制度提供了有益借鑒。當(dāng)然，由于村鎮(zhèn)銀行是個新生事物，學(xué)者們對其研究的時間還比較短，因而現(xiàn)有研究中還存在許多不足，有待進一步深入系統(tǒng)地研究，以形成比較完備的理論體系。

【參考文獻】

[1] 李鴻建. 村鎮(zhèn)銀行: 生存困境和制度重構(gòu)一一基于對全國三家村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查[J]. 農(nóng)村金融，2010，3:59-61. 

[2] 李升軍. 村鎮(zhèn)銀行——我國農(nóng)村金融發(fā)展的新選擇[D]. 吉林大學(xué)碩士學(xué)位論文，2009. 

[3] 高曉光，馬莉. 促進新型農(nóng)村金融機構(gòu)可持續(xù)發(fā)展[N]. 吉林日報， 2012-12-30. 

[4] 李軍. 中國農(nóng)村金融“三元結(jié)構(gòu)" 制度研究[D]，遼寧大學(xué)博士論文， 2008.