銀行行業(yè)的發(fā)展前景精選(九篇)

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第1篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，不直接承擔(dān)或不直接形成債權(quán)債務(wù)，不動用或很少動用自身資產(chǎn)，以中介人或人身份為提供的各類金融服務(wù)，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)的活動中，不直接作為信用活動的一方，而是扮演中介或的角色，業(yè)務(wù)的發(fā)生一般不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，商業(yè)銀行的資產(chǎn)、負(fù)債總額也不受中間業(yè)務(wù)的。

金融網(wǎng)絡(luò)化為商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)提供了強(qiáng)大的技術(shù)支持和創(chuàng)新基礎(chǔ)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，其最為關(guān)鍵的部分是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，網(wǎng)絡(luò)銀行的出現(xiàn)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過程充分證實(shí)了金融網(wǎng)絡(luò)化的促進(jìn)作用，從80年代開始，以中間業(yè)務(wù)收入為代表的非利息收入占銀行全部收入的比重呈逐年上升趨勢，到90年代初，美國銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)收入的比例由30%上升到38.4%，英國從28.5%上升到41%，日本銀行業(yè)也從20.4%上升到35.9%，這一時間段正好是發(fā)達(dá)國家網(wǎng)絡(luò)技術(shù)飛速發(fā)展和普及推廣的時候。近年來這一趨勢有加速的態(tài)勢，美國花旗銀行以承兌、資信調(diào)查、信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買賣、外匯期貨、外匯期權(quán)等為代表的中間業(yè)務(wù)為其帶來了80%的利潤，存貸業(yè)務(wù)帶來的利潤只占總利潤的20%.中間業(yè)務(wù)已與負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)共同構(gòu)成商業(yè)銀行的三大支柱業(yè)務(wù)。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種繁多，分類各不相同，大致可以分為結(jié)算類、類、擔(dān)保類、金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)及其他中間業(yè)務(wù)。結(jié)算類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行為客戶辦理因債權(quán)債務(wù)關(guān)系引起的，與貨幣收付有關(guān)的業(yè)務(wù)，如各類匯兌業(yè)務(wù)、出口托收及進(jìn)口代收、信用卡業(yè)務(wù)等：類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行利用自身經(jīng)營管理上職能和優(yōu)勢，接受客戶委托，為客戶提供各種服務(wù)引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如發(fā)行承銷和兌付政府債券、代收代付業(yè)務(wù)（包括工資、社會保障基金發(fā)放、各項公用事業(yè)收費(fèi)）、委托貸款業(yè)務(wù)、政策性銀行和國際金融機(jī)構(gòu)等貸款業(yè)務(wù)、資金清算、其他銀行銀行卡的收單業(yè)務(wù)（包括外卡業(yè)務(wù)、各類銷售業(yè)務(wù)）；擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行向客戶出售信用，或為客戶承擔(dān)風(fēng)險引起的有關(guān)業(yè)務(wù)，如票據(jù)承兌、開出信用證、包括備用信用證業(yè)務(wù)的擔(dān)保類業(yè)務(wù)、貸款承諾等：金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)是指由商業(yè)銀行從事與衍生金融工具有關(guān)的各類交易引起的業(yè)務(wù)，如金融期貨期權(quán)、各類投資基金托管、各類基金的注冊登記認(rèn)購申購和贖回業(yè)務(wù)、證券業(yè)務(wù)、保險業(yè)務(wù)等；其他中間業(yè)務(wù)是指除上述業(yè)務(wù)以外的各種中間業(yè)務(wù)，如各類見證業(yè)務(wù)、信息咨詢業(yè)務(wù)（主要包括資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、資產(chǎn)評估業(yè)務(wù)、金融信息咨詢、企業(yè)個人財務(wù)顧問業(yè)務(wù)）、企業(yè)投融資顧問業(yè)務(wù)（包括融資顧問、國際銀團(tuán)貸款安排）、保管箱業(yè)務(wù)等。結(jié)算類和類中間業(yè)務(wù)屬于不形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，擔(dān)保類和金融創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)屬于形成或有資產(chǎn)、或有負(fù)債的中間業(yè)務(wù)，以及與證券、保險業(yè)務(wù)相關(guān)的部分中間業(yè)務(wù)。

由于與傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相比，中間業(yè)務(wù)具有收入穩(wěn)定、服務(wù)性強(qiáng)、風(fēng)險較小等特點(diǎn)，使得中間業(yè)務(wù)收入已成為商業(yè)銀行的經(jīng)營收入的重要來源，特別是，國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，開拓和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，將對傳統(tǒng)商業(yè)銀行在金融市場中所發(fā)揮的功能和充當(dāng)?shù)慕巧a(chǎn)生了巨大的作用，可以提高銀行的社會形象和效益，調(diào)整銀行的利潤結(jié)構(gòu)，提高銀行的綜合實(shí)力，提高國內(nèi)銀行在對外開放中提升與外資銀行的競爭能力，加快與國際接軌的步伐，迎接加入WTO所帶來的挑戰(zhàn)。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的

隨著金融化和全球化的深入，國外商業(yè)銀行依靠存貸利益的經(jīng)營收入大大降低，中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重達(dá)到30%-70%，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的利潤空間受到極大擠壓。而國內(nèi)銀行中間業(yè)務(wù)在業(yè)務(wù)品種、服務(wù)范圍、收益比重和服務(wù)手段等方面與發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行相比均存在較大的差距，工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益占全部收益比重平均僅為8.5%左右，銀行約17%，中國建設(shè)銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農(nóng)業(yè)銀行則低于4%.很明顯，國內(nèi)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍然處在一個起步的初級階段中，雖然近幾年來各大商業(yè)銀行相繼開辦了相應(yīng)的中間業(yè)務(wù)，并取得了一定成效，但其競爭能力仍然處于劣勢地位，我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)舉步維艱，似乎中間業(yè)務(wù)難以深入開展，造成此種狀況的原因主要有以下幾個方面。

首先，缺乏較為明確的發(fā)展戰(zhàn)略和完整的組織管理體系。在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面存在發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃不明確，缺乏全局性，由于我國金融業(yè)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營模式，造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營原則、經(jīng)營范圍難以把握，完全由各行根據(jù)自己的理解實(shí)施，缺乏規(guī)范性和長期性，分業(yè)經(jīng)營模式也在某種程度上抑制了商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。組織管理機(jī)制不健全，缺乏一套完整的開辦中間業(yè)務(wù)的管理辦法及具體操作程序，即使是2001年7月頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》也只是一個指導(dǎo)性文件，缺乏具體的實(shí)施細(xì)則，特別是對于如何開展審批制的中間業(yè)務(wù)缺乏一定的可操作性，缺乏對中間業(yè)務(wù)的有效監(jiān)管和完善的風(fēng)險防范機(jī)制，容易造成各商業(yè)銀行對中間業(yè)務(wù)的組織管理考核缺乏系統(tǒng)性和性，致使各商業(yè)銀行難以建立一套完善的、規(guī)范的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營制度和風(fēng)險評估與監(jiān)控制度，嚴(yán)重影響了中間業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

其次，國內(nèi)商業(yè)銀行思想觀念陳舊，在經(jīng)營觀念上存在偏差，沒有對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對發(fā)展中間業(yè)務(wù)的自我激勵不足。我國銀行由于受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營影響較深，普遍只重視開拓存貸業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行的派生業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)才是商業(yè)銀行的本源業(yè)務(wù)，認(rèn)為中間業(yè)務(wù)是銀行為客戶應(yīng)盡的義務(wù)，甚至有些商業(yè)銀行用經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的思想去經(jīng)營中間業(yè)務(wù)，把開辦中間業(yè)務(wù)當(dāng)成為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項目，忽視了中間業(yè)務(wù)本身具有增效創(chuàng)收的功能，沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務(wù)作為支柱進(jìn)行發(fā)展。國內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，對中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識有一個逐步深入的過程，在我國各商業(yè)銀行開展的約260余個品種的中間業(yè)務(wù)中，絕大部分產(chǎn)品品種屬于結(jié)算類和收費(fèi)類等勞動密集型的產(chǎn)品，而技術(shù)含量高的金融信息咨詢調(diào)查、資產(chǎn)評估、個人理財、期貨期權(quán)以及金融創(chuàng)新類品種有的才剛剛起步，有的基本上還沒有開展。

再次，中間業(yè)務(wù)范圍狹窄，品種少、起點(diǎn)低、手段單一，如我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)主要集中在工資、工資轉(zhuǎn)賬、兌付、收付、買賣等方面，并且報批手續(xù)繁雜，業(yè)務(wù)空間限制較多。中間業(yè)務(wù)發(fā)展不快，涉及的客戶數(shù)量較少、金額較小，普遍存在質(zhì)量差、效益低、手續(xù)繁瑣的狀況，缺乏高質(zhì)量、高效益的中間業(yè)務(wù)品種，沒有把化、機(jī)化及其它高新技術(shù)的巨大潛力充分挖掘出來，造成了銀行現(xiàn)有的人力、物力、財力資源的浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)的難度較大，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，業(yè)務(wù)競爭不規(guī)范，由于不少商業(yè)銀行在某種程度上將中間業(yè)務(wù)作為一個競爭的手段，致使銀行在中間業(yè)務(wù)中出現(xiàn)隨意確定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭局面，養(yǎng)成了廣大客戶不能接受銀行收取中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)的觀念，致使中間業(yè)務(wù)的收入成效難以體現(xiàn)，銀行信用價值扭曲錯位，中間業(yè)務(wù)一時不能為銀行帶來明顯而直接的效益，挫傷了各級行進(jìn)行業(yè)務(wù)開發(fā)的積極性。

最后，缺乏高素質(zhì)復(fù)合型的從業(yè)人員。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的重要業(yè)務(wù)之一，需要更多的金融創(chuàng)新，需要更多地運(yùn)用網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)和其它技術(shù)，需要掌握先進(jìn)手段的高層次、綜合性的人才，需要較全面地掌握有關(guān)銀行、保險、證券、房地產(chǎn)、外匯、國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢知識的復(fù)合型人才。但由于現(xiàn)階段各行對中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重視程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，在中間業(yè)務(wù)的人力投入上明顯不足，造成從業(yè)人員的知識結(jié)構(gòu)比較欠缺，據(jù)統(tǒng)計，截止1998年底，四家國有獨(dú)資商業(yè)銀行本科學(xué)歷以上的職員占全部員工的比例為9.6%，其中生以上學(xué)歷的職員僅占0.4%；高中以下學(xué)歷的職員占35.6%；大部分職員為?？粕?，占全部職員的55.8%，這已成為制約我國商業(yè)銀行能否開展技術(shù)含量較高的中間業(yè)務(wù)品種的重要因素，制約中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的設(shè)計和有效服務(wù)。

三、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有效途徑

隨著現(xiàn)代金融市場結(jié)構(gòu)發(fā)展出現(xiàn)的新變化，商業(yè)銀行也在不斷調(diào)整自身功能的定位，商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)將逐漸向中間業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移，完成從傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代業(yè)務(wù)的功能轉(zhuǎn)變。在國外商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展得相當(dāng)成熟，而我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)不發(fā)達(dá)，銀行業(yè)務(wù)單一，業(yè)務(wù)品種以信貸為主，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r不盡如人意，與西方美英等發(fā)達(dá)國家同業(yè)相比，存在很大的差距。隨著我國加入WTO，大批外資銀行將不可避免地涌入我國金融市場，外資銀行將會利用擁有的經(jīng)營中間業(yè)務(wù)的強(qiáng)大優(yōu)勢，給我國銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)帶來強(qiáng)烈的沖擊，面對機(jī)遇和挑戰(zhàn)，我國商業(yè)銀行應(yīng)該積極主動地創(chuàng)造有利條件開展中間業(yè)務(wù)，采取相應(yīng)的措施加快我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，具體來講可以從以下幾個方面考慮：

一是切實(shí)提高認(rèn)識、轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念、提高服務(wù)水平。正確認(rèn)識傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)的關(guān)系，以傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢帶動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，反過來通過中間業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大來支撐和促進(jìn)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的鞏固與發(fā)展，使兩者相互依存，形成一個協(xié)調(diào)發(fā)展的良性循環(huán)機(jī)制。改變我國商業(yè)銀行普遍存在的對中間業(yè)務(wù)重要性認(rèn)識不夠的現(xiàn)象，改變對中間業(yè)務(wù)是“副產(chǎn)品”的看法和做法，及時調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和思路，樹立市場觀念，增強(qiáng)競爭意識，將中間業(yè)務(wù)納入重要議事日程，把中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)等同起來，結(jié)合本地實(shí)際，因地制宜，制定出中間業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略規(guī)劃和階段性目標(biāo)，以便付諸實(shí)施。

二是把握網(wǎng)絡(luò)背景下中間業(yè)務(wù)新的發(fā)展變化趨勢。銀行業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化促使銀行的組織和制度發(fā)生了深刻的變化，也使銀行中間業(yè)務(wù)由類傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向創(chuàng)新類業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行在發(fā)展創(chuàng)新類中間業(yè)務(wù)時已出現(xiàn)了一些新的變化，如商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時，銀行或者暫時占用客戶的委托資金，或者墊付一定的資金并承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險，或者銀行為客戶提供銀行信用，這時銀行收取的手續(xù)費(fèi)就不僅僅是勞務(wù)補(bǔ)償，同時也包含著利息補(bǔ)償、風(fēng)險補(bǔ)償或銀行信用補(bǔ)償。

三是在科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式下有效地進(jìn)行市場拓展。首先要健全科學(xué)合理的經(jīng)營管理體制，改變普遍存在的條塊分割、管理分散、協(xié)調(diào)配合不力等現(xiàn)象；其次是建立科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，建立有效的約束與激勵機(jī)制，完善現(xiàn)有的營銷體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量和收益以及帶來的存款收入作為目標(biāo)考核的一項重要進(jìn)行考核；第三，把握好市場拓展與業(yè)務(wù)管理的關(guān)系，樹立拓展與管理并重觀念，在業(yè)務(wù)拓展過程中繼續(xù)修改與完善管理制度。

第2篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：光通信；PON；3G；FTTX；三網(wǎng)融合；多網(wǎng)融合

一、光通信的概念

光通信又稱光纖通信，是一種利用光波作為載波來傳送信息，以光纖作為傳輸介質(zhì)實(shí)現(xiàn)信息傳輸，達(dá)到通信目的通信技術(shù)，具有傳輸頻帶寬、通信容量大和抗電磁干擾能力強(qiáng)等特點(diǎn)。通信網(wǎng)絡(luò)分為傳輸網(wǎng)與接入網(wǎng)，傳輸段技術(shù)主要有：密集型光波復(fù)用技術(shù)（DWDM）、多業(yè)務(wù)平臺技術(shù)（MSTP）、分組傳送網(wǎng)技術(shù)（PTN）、智能光網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（ASON）。接入段以無源光纖網(wǎng)絡(luò)技術(shù)（PON）為主，PON技術(shù)又可分為TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技術(shù)主要有三種：APON、EPON和GPON。具體到產(chǎn)品方面，可以大致分為三類：光通信設(shè)備（光傳輸、光接入）、光纖光纜、光器件。

二、行業(yè)發(fā)展的驅(qū)動因素

（1）3G建設(shè)對行業(yè)的影響。2008年，工業(yè)和信息化部、國家發(fā)展和改革委員會、財政部三部委聯(lián)合《關(guān)于深化電信體制改革的通告》，鼓勵中國電信收購中國聯(lián)通CDMA網(wǎng)，中國聯(lián)通與中國網(wǎng)通合并，中國衛(wèi)通的基礎(chǔ)電信業(yè)務(wù)并入中國電信，中國鐵通并入中國移動。2009年，重組完成后，工業(yè)和信息化部為中國移動、中國電信和中國聯(lián)通發(fā)放了第三代移動通信（3G）牌照，中國移動持有基于TD-SCDMA技術(shù)制式的3G牌照，中國電信獲得基于CDMA2000技術(shù)制式的3G牌照，中國聯(lián)通取得基于WCDMA技術(shù)制式的3G牌照。運(yùn)營商重組以及3G牌照的發(fā)放，標(biāo)志著3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)的全面啟動。各運(yùn)營商全面布網(wǎng)，加大了基站集中采購的力度。3G業(yè)務(wù)流量大，非傳統(tǒng)銅纜所能承受，光纖接入的3G基站成為必然選擇。2011年5月底，3G基站總數(shù)達(dá)到71.4萬個，中國移動、中國電信和中國聯(lián)通的3G基站分別達(dá)到21.4萬、22.6萬和27.4萬個。中國移動建設(shè)的TD網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)覆蓋全國4個直轄市、283個地級市、370個縣級市及1607個縣的熱點(diǎn)區(qū)域，以及部分發(fā)達(dá)鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國電信建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋全國全部城市和縣城以及2.9萬個鄉(xiāng)鎮(zhèn)；中國聯(lián)通建設(shè)的3G網(wǎng)絡(luò)覆蓋341個城市和1917個縣城。截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計超過100萬個?；窘ㄔO(shè)高峰過后，后續(xù)的網(wǎng)絡(luò)升級和移動增值業(yè)務(wù)大幅增長將對光通信設(shè)備帶來源源不斷的需求。隨著3G業(yè)務(wù)的開展，傳輸網(wǎng)對基站的容量需求將倍增。未來數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)需要的帶寬將是2G時代的數(shù)十倍，帶寬需求的快速增長必將需要更大容量高速率的光網(wǎng)絡(luò)支撐，城域網(wǎng)與骨干網(wǎng)將不斷擴(kuò)容，將帶來MSTP、基于OTN智能光網(wǎng)絡(luò)、DWDM、ASON等設(shè)備及解決方案需求的增加。

（2）“光進(jìn)銅退”，F(xiàn)TTX投資需求明確。用戶對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用不僅僅只是局限于上網(wǎng)或收發(fā)郵件，各種P2P、視頻通話等流媒體業(yè)務(wù)被開發(fā)并進(jìn)一步推廣，IPTV等高帶寬業(yè)務(wù)應(yīng)用也得到快速發(fā)展，這都直接加大了對網(wǎng)絡(luò)帶寬的需求。銅纜作為傳統(tǒng)的傳輸媒介在傳輸速率、信號損耗、重量等方面存在明顯不足，成為制約高寬帶業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。通過采用FTTX，運(yùn)營商可以滿足IPTV、WIFI接入、互聯(lián)網(wǎng)視頻、高清電視節(jié)目、手機(jī)視頻等高帶寬應(yīng)用帶來的迅速攀升的帶寬需求。目前，拉動FTTX投資的需求非常明確。光通信產(chǎn)業(yè)在FTTX的牽引下，進(jìn)入持續(xù)的成長期。

（3）“三網(wǎng)融合”與“多網(wǎng)融合”帶來新的契機(jī)。早在1998年“三網(wǎng)融合”的理念就已經(jīng)被提出了，但是在當(dāng)時科技環(huán)境和硬件設(shè)施下“三網(wǎng)融合”還為時過早，所以被叫停，而在2001年之后國家開始促進(jìn)電信網(wǎng)、廣電網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)的融合，著力構(gòu)建下一代互聯(lián)網(wǎng)。但是真正開始采取措施是在2008年，“三網(wǎng)融合”開始有了實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展。2008年12月，國家廣電總局與科技部簽署了《國家高性能寬帶信息網(wǎng)暨中國下一代廣播電視網(wǎng)自主創(chuàng)新合作協(xié)議書》。廣電總局基于“3T”技術(shù)建設(shè)下一代廣播電視網(wǎng)（NGB）的投資已經(jīng)啟動，互動互聯(lián)電視將成為未來工作推進(jìn)的重點(diǎn)。此舉刺激了光通信行業(yè)的需求，當(dāng)年，光纖光纜、光通信系統(tǒng)、器件的需求都有明顯提升。2009年7月，北京、上海、大連、哈爾濱、南京、杭州、廈門、青島、武漢、深圳、綿陽以及湖南長株潭地區(qū)等首批12個“三網(wǎng)融合”試點(diǎn)城市地區(qū)名單出爐。繼“三網(wǎng)融合”的政策之后，國家電網(wǎng)公司在2010年工作會議上明確提出，“加快建設(shè)堅強(qiáng)智能電網(wǎng)”是2010年八項重點(diǎn)工作之一，要求盡快在電網(wǎng)智能化上實(shí)現(xiàn)突破，提出深入研究“多網(wǎng)融合”技術(shù)路線和商業(yè)模式，爭取國家政策支持，加緊開展相關(guān)工作，力爭取得先發(fā)優(yōu)勢?！岸嗑W(wǎng)融合”實(shí)際是要求電網(wǎng)具備通信功能，從而利用電網(wǎng)實(shí)現(xiàn)智能調(diào)度、變電站無人值守、遠(yuǎn)程監(jiān)控、智能小區(qū)、智能家庭等功能，“配電網(wǎng)光纖化”是實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)的必然要求。國家電網(wǎng)公司在2010年工作規(guī)劃中，明確提出加大城市配電網(wǎng)和農(nóng)村配電網(wǎng)建設(shè)和改造力度，特別要加大中低壓配電網(wǎng)投資比例，因此，未來幾年，城市農(nóng)村電網(wǎng)通信改造、配電網(wǎng)通信改造將持續(xù)推進(jìn)。

三、行業(yè)前景展望

中國光通信行業(yè)經(jīng)歷了復(fù)蘇增長期、3G驅(qū)動期和FTTX驅(qū)動期，呈現(xiàn)明顯的階段特征。行業(yè)自2006年至2008年出現(xiàn)復(fù)蘇的跡象，中國光通信行業(yè)的復(fù)蘇在時點(diǎn)上與全球態(tài)勢高度吻合。2008年后，光纖與光系統(tǒng)均出現(xiàn)供不應(yīng)求的局面，其主要驅(qū)動因素在于中國的3G建設(shè)。從2009年3G牌照發(fā)放到2012年，3G基站數(shù)量每年以約20%的速度增長，截至2012年底，全國3G基站總數(shù)累計超過100萬個。3G建設(shè)未止，4G建設(shè)已經(jīng)提上日程，中國移動、中國聯(lián)通、中國電信作為全網(wǎng)運(yùn)營商將展開激烈的競爭。對光通信的增量需求體現(xiàn)在兩方面：首先，各運(yùn)營商仍將加大基站建設(shè)投入，特別是中國聯(lián)通和中國電信由于目前基站數(shù)遠(yuǎn)少于中國移動，二者將加強(qiáng)完善其網(wǎng)絡(luò)覆蓋能力的力度，改善用戶體驗以增強(qiáng)競爭力。且4G需要比3G更多的基站才能保證達(dá)到同樣的覆蓋效果，同時后續(xù)維護(hù)也將帶來更多的需求。其次，后3G時代的競爭將使寬帶成為運(yùn)營商爭奪的一大焦點(diǎn)。對運(yùn)營商而言，寬帶不僅是利潤的重要來源，也是支持4G發(fā)展的重要因素。目前中國聯(lián)通、中國電信各自在南北方的固網(wǎng)市場呈割據(jù)壟斷，為了進(jìn)一步增強(qiáng)競爭力，向全國布網(wǎng)延伸將變得很重要。而中國移動作為新進(jìn)入者，必將在此前很少涉足的寬帶市場謀求發(fā)展。這都意味著運(yùn)營商將需要積極擴(kuò)建其光傳輸網(wǎng)絡(luò)。

無論是電信網(wǎng)、廣播電視網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)還是電網(wǎng)，其需求一直在快速增長，對網(wǎng)絡(luò)提出了更高的要求，尤其是通信網(wǎng)絡(luò)的傳輸和接入。而目前可以投入市場化、規(guī)模化操作的技術(shù)當(dāng)中，只有光通信技術(shù)能滿足這種要求。基于這種邏輯，中國光通信行業(yè)未來仍將持續(xù)高速增長。

參考文獻(xiàn)：

[1] 程成，王念春. 光中國電信和中國聯(lián)通4G網(wǎng)絡(luò)規(guī)劃簡述[N].國信證券，2013911.

[2] 陳志堅，胡路. TDLTE建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，中國廠商成最大受益者[N].長江證券，2013715.

第3篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：路徑依賴；商業(yè)銀行；外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

中圖分類號：F832．33文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A文章編號：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我國銀行體系的制度變遷與外匯業(yè)務(wù)發(fā)展

1949年至1978年，中國人民銀行身兼二職：既是國家金融管理和貨幣發(fā)行機(jī)構(gòu)，又是統(tǒng)一經(jīng)營金融業(yè)務(wù)的金融組織，即“大統(tǒng)一”的銀行體系。這種單一的體制雖然與當(dāng)時高度集中的計劃經(jīng)濟(jì)體制相一致，但隨著我國經(jīng)濟(jì)由計劃經(jīng)濟(jì)向社會主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展，這種銀行體制已經(jīng)成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的羈絆。因此，金融體制改革首先從銀行體制的改革入手。從1979年開始，銀行體制進(jìn)行了一系列重大改革。1979年2月恢復(fù)中國農(nóng)業(yè)銀行；同年，中國銀行從中國人民銀行分設(shè)出來；1979年10月，中國建設(shè)銀行從財政部劃出；1983年，成立中國工商銀行，承擔(dān)原中國人民銀行辦理的工商信貸和儲蓄業(yè)務(wù)。從各行成立之日起，它們的分工非常明確。中國農(nóng)業(yè)銀行專門從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)和農(nóng)村工商業(yè)的貸款；中國銀行專營外匯業(yè)務(wù)；工商銀行專司國有公有及商業(yè)企業(yè)的貸款；建設(shè)銀行則主要負(fù)責(zé)新建投資項目的貸款。改革后，四大商業(yè)銀行實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營，只有中國銀行才能辦理外匯業(yè)務(wù)，其他三家商業(yè)銀行只能在各自的專業(yè)經(jīng)營范圍內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)，直至1988年工、農(nóng)、中、建實(shí)行了業(yè)務(wù)交叉經(jīng)營，可經(jīng)營外匯業(yè)務(wù)，才打破這種業(yè)務(wù)格局。[1]

由于我國的銀行體系和貨幣制度安排，外匯業(yè)務(wù)成為了中國銀行的核心業(yè)務(wù)，有效融合到本幣經(jīng)營中，形成了競爭優(yōu)勢和業(yè)務(wù)發(fā)展的動力源泉。而工、農(nóng)、建三家銀行，外匯業(yè)務(wù)起步晚，雖然各家銀行都很重視，但仍難以擺脫制度安排的影響，外匯業(yè)務(wù)目前還只是功能型或輔助型業(yè)務(wù)，影響著其自身競爭力的提高。

二、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營狀況

四大商業(yè)銀行中，中國銀行外匯經(jīng)營能力較強(qiáng)、狀況較好，工、農(nóng)、建三家銀行經(jīng)營十幾年的外匯業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)沒有很大突破。中國銀行的各項外匯業(yè)務(wù)在市場中占據(jù)絕對領(lǐng)先地位，幾乎占據(jù)了外匯市場的半壁江山。從表1－4中可以看出，中國銀行無論是在外匯資產(chǎn)、外匯存貸款、國際結(jié)算、結(jié)售匯等方面都占據(jù)統(tǒng)治地位，而工、農(nóng)、建三家銀行所占市場比例比較小，且外匯業(yè)務(wù)在這些銀行的各項業(yè)務(wù)中所占比例也極小（見表5）。外匯業(yè)務(wù)的盈利能力較強(qiáng)，多年來工、農(nóng)、建都把外匯業(yè)務(wù)作為重要業(yè)務(wù)來抓，采取了資源配置傾斜等多種手段促進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展，但由于路徑依賴引致的種種原因，工、農(nóng)、建三家銀行難以走出對人民幣的路徑依賴狀態(tài)。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)的路徑依賴現(xiàn)象剖析

（一）路徑依賴的定義

路徑依賴（Path Dependence）是西方新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)中的一個名詞，它指的是一個具有正反饋機(jī)制（Positive Feedback System）的體系，一旦在外部性偶然事件的影響下被系統(tǒng)所采納，便會沿著一定的路徑發(fā)展演變，而很難為其他潛在的甚至更優(yōu)的體系所取代。美國制度經(jīng)濟(jì)學(xué)家道格拉斯C．諾斯教授把技術(shù)變遷中的正反饋機(jī)制擴(kuò)展到制度變遷中，用“路徑依賴”概念描述過去的績效對現(xiàn)在和未來的巨大影響力。諾斯認(rèn)為，制度變遷過程和技術(shù)變遷過程一樣，存在著報酬遞增和自我強(qiáng)化機(jī)制，這種機(jī)制使變遷走上了某一條路徑，它的既定方向會在以后的發(fā)展中得到自我強(qiáng)化，所以，人們過去做出的選擇決定了他們現(xiàn)在可能的選擇。沿著既定的路徑，經(jīng)濟(jì)和政治制度變遷可能進(jìn)入良性循環(huán)的軌道，迅速優(yōu)化，稱之為諾斯路徑依賴Ⅰ；也可能順著錯誤路徑往下滑，甚至鎖定在某種無效率的狀態(tài)下而導(dǎo)致停滯，稱之為諾斯路徑依賴Ⅱ。一旦進(jìn)入鎖定狀態(tài)，要擺脫出來就變得十分困難。[2]

（二）中國銀行在外匯業(yè)務(wù)方面路徑依賴的主要表現(xiàn)

中國銀行的路徑依賴主要表現(xiàn)是，其有多年在外匯業(yè)務(wù)的壟斷經(jīng)營的制度安排，外匯業(yè)務(wù)的既定方向已得到自我強(qiáng)化，并把外匯業(yè)務(wù)優(yōu)勢逐步培育成自己的核心競爭力，將外匯業(yè)務(wù)的核心競爭力應(yīng)用到包括融資、存款、結(jié)算、清算、資金、銀行卡等多種核心產(chǎn)品，還根據(jù)不同客戶的需要，創(chuàng)造性地開發(fā)出最終產(chǎn)品。不僅如此，在四大商業(yè)銀行打破專業(yè)化壟斷經(jīng)營后，中國銀行繼續(xù)提升在外匯業(yè)務(wù)方面的核心競爭力，并將這種能力扎根于整個組織中，存在于人力資源之中。中國銀行的外匯業(yè)務(wù)沿著良性循環(huán)的發(fā)展路徑，發(fā)揮其海內(nèi)外分支機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)聯(lián)動優(yōu)勢，依托國內(nèi)跨國公司集團(tuán)、大型外貿(mào)進(jìn)出口公司等客戶群體，憑借多樣化的產(chǎn)品，始終保持在國內(nèi)市場的領(lǐng)先地位，在外匯業(yè)務(wù)這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成了包括產(chǎn)品、服務(wù)水平、專業(yè)技術(shù)和專業(yè)人才等方面的強(qiáng)大比較優(yōu)勢，并已發(fā)展成為中國銀行的核心競爭力。在產(chǎn)品服務(wù)方面，中國銀行曾在多項業(yè)務(wù)上享有專營權(quán)。隨著我國市場化改革的逐步推進(jìn)，盡管中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)的特權(quán)逐步取消，但仍保持在產(chǎn)品開發(fā)和產(chǎn)品創(chuàng)新方面的絕對領(lǐng)先優(yōu)勢?？梢?，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)已經(jīng)形成了具有正反饋機(jī)制的體系和報酬遞增及自我強(qiáng)化機(jī)制。

（三）工、農(nóng)、建與中國銀行在路徑依賴方面的差異

與中國銀行相比，工、農(nóng)、建多年來形成了以人民幣經(jīng)營為主的經(jīng)營模式，形成了對人民幣業(yè)務(wù)的路徑依賴，出現(xiàn)“閉鎖”狀態(tài)，阻礙外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。主要表現(xiàn)為：

1．在人力資源方面。中國銀行作為歷史上的外貿(mào)外匯專業(yè)銀行，擁有一支數(shù)量充足、專業(yè)素質(zhì)較高的外匯從業(yè)人員隊伍，外匯業(yè)務(wù)的員工數(shù)量占到業(yè)務(wù)人員總量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培訓(xùn)基地，員工可以通過多種方式學(xué)習(xí)到國際上最先進(jìn)的經(jīng)營管理理念，有利于加速人才隊伍的培養(yǎng)和提高人員工整體素質(zhì)。而工、農(nóng)、建三家銀行在人員配置上以人民幣業(yè)務(wù)為主，外匯專業(yè)化人才匱乏。而且這三家銀行外匯業(yè)務(wù)對全行業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)度占比非常低，人力資源配置顯然有限，陷入了不良循環(huán)，外匯人員流失的問題十分突出。

2．在外匯產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新方面。中國銀行非常重視外匯產(chǎn)品創(chuàng)新，憑著多年的經(jīng)驗和基礎(chǔ)，對產(chǎn)品創(chuàng)新具有敏感嗅覺和前瞻性。除中國銀行具備無可比擬的產(chǎn)品優(yōu)勢外，其他三家銀行仍以提供傳統(tǒng)外匯業(yè)務(wù)產(chǎn)品為主。盡管近年來各行都陸續(xù)推出了一些新產(chǎn)品，但受限于外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的客觀原因，難以在市場競爭中形成品牌效應(yīng)和領(lǐng)先優(yōu)勢。

3．在服務(wù)定價方面。中國銀行依托良好的市場信譽(yù)、優(yōu)質(zhì)的客戶群體、龐大的境外機(jī)構(gòu)和行網(wǎng)絡(luò)以及高素質(zhì)的員工隊伍，不僅能夠維持合理的收費(fèi)水平，還能夠通過形成外匯業(yè)務(wù)規(guī)模效應(yīng)提高收益率，保持其在外匯業(yè)務(wù)領(lǐng)域的領(lǐng)先水平。而對于其他三家銀行來說，在市場不成熟、產(chǎn)品同質(zhì)化較強(qiáng)的情況下，往往利用服務(wù)價格作為拓展市場的最直接手段，最終可能導(dǎo)致賠本，嚴(yán)重的還會導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險積聚。

4．在經(jīng)營管理模式方面。中國銀行是沿著原來以外匯業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)為主來進(jìn)行內(nèi)部機(jī)構(gòu)設(shè)置的，所有支行和網(wǎng)點(diǎn)都能辦理外匯業(yè)務(wù)，在總行和各級分支機(jī)構(gòu)都已完全實(shí)現(xiàn)了外匯與人民幣業(yè)務(wù)的有效融合，從而能夠最大限度地發(fā)揮全行資源的整體優(yōu)勢。而工、農(nóng)、建三家銀行設(shè)置了國際業(yè)務(wù)部，專司外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，而且很多分支行和網(wǎng)點(diǎn)沒有外匯業(yè)務(wù)功能或只具備部分外匯業(yè)務(wù)功能，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營顯得勢單力薄。

5．在業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險控制方面。中國銀行辦理外匯業(yè)務(wù)經(jīng)驗豐富，業(yè)務(wù)流程設(shè)計合理，經(jīng)辦人員和信貸審批人員能夠比較準(zhǔn)確地把握各類外匯業(yè)務(wù)的風(fēng)險點(diǎn)，服務(wù)效率高。比較而言，其他三家銀行基于相似的發(fā)展背景和經(jīng)營管理水平，一方面為求得外匯業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，另一方面要防范風(fēng)險，再加上信貸審批和風(fēng)險管理人員對外匯業(yè)務(wù)的不熟悉，影響業(yè)務(wù)流程的合理設(shè)計，降低了服務(wù)效率。

6．在激勵約束政策方面。中國銀行作為外匯業(yè)務(wù)的龍頭，在考核中充分體現(xiàn)以效益和質(zhì)量為中心的經(jīng)營理念，考核指標(biāo)以增加業(yè)務(wù)收入，尤其是非利息收入為重點(diǎn)。為了加快中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中國銀行對外匯中間業(yè)務(wù)實(shí)行單獨(dú)考核，單獨(dú)激勵。工、農(nóng)、建三家銀行在費(fèi)用的分配上仍以發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)為主，有些行評價各級行長經(jīng)營管理績效的考核指標(biāo)是圍繞人民幣業(yè)務(wù)發(fā)展的指標(biāo)設(shè)置的，對客戶經(jīng)理未設(shè)定外匯業(yè)務(wù)考核指標(biāo)，外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營的好壞不影響各分支行的考核和領(lǐng)導(dǎo)的業(yè)績，這些軟的激勵約束客觀上無法調(diào)動分支行開拓外匯業(yè)務(wù)的積極性和主動性。

從上述分析可以看出，中國銀行的外匯業(yè)務(wù)正沿著固定的路徑一直演化下去，并產(chǎn)生不斷自我強(qiáng)化的趨勢。而工、農(nóng)、建三家銀行的外匯業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢是長期以來由于對人民幣的路徑依賴而對既定路徑鎖定的結(jié)果。

三、商業(yè)銀行外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的路徑選擇

我國加入世貿(mào)組織和經(jīng)濟(jì)金融全球化等宏觀形勢決定了商業(yè)銀行要持續(xù)發(fā)展就離不開對國際經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的依賴，而外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營狀況的好壞直接影響其未來的生存和發(fā)展。商業(yè)銀行要成為國際化的大銀行，雖然外匯業(yè)務(wù)與國際化發(fā)展方向最為密切，但不能只關(guān)注外匯業(yè)務(wù)，而應(yīng)關(guān)注整體的發(fā)展。[3]由于客觀市場原因，而且多年的人民幣經(jīng)營已形成了路徑依賴，工、農(nóng)、建三家商業(yè)銀行要提高外匯業(yè)務(wù)的經(jīng)營能力，就要以人民幣業(yè)務(wù)為基本平臺，加強(qiáng)本外幣業(yè)務(wù)聯(lián)動，充分發(fā)揮“報酬遞增的正反饋機(jī)制”，謀求制度效應(yīng)的最大化。

一是充分利用人民幣業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，加強(qiáng)本外幣聯(lián)動。客觀經(jīng)營環(huán)境和制度安排決定了工、農(nóng)、建三家銀行對人民幣業(yè)務(wù)存在由沉淀成本、學(xué)習(xí)效應(yīng)、網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及適應(yīng)性預(yù)期等造成的收益遞增效應(yīng)。工、農(nóng)、建三家銀行應(yīng)充分利用已有的網(wǎng)絡(luò)資源和客戶資源，把外匯業(yè)務(wù)融入到現(xiàn)行的人民幣經(jīng)營管理體制中，延伸到各個支行和網(wǎng)點(diǎn)，做到本外幣聯(lián)動，部門、分支行上下互動。

二是大力推進(jìn)外匯業(yè)務(wù)的普及。普及的基礎(chǔ)是人才，因此要加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)，加大培訓(xùn)力度，培訓(xùn)的對象要涵蓋全行員工，讓每位員工都了解外匯業(yè)務(wù)，自覺地營銷外匯業(yè)務(wù)。

三是建立健全激勵機(jī)制和考核體系。對工、農(nóng)、建三家銀行而言，外匯業(yè)務(wù)現(xiàn)處于發(fā)展階段，要改變現(xiàn)狀，就要給予必要的政策支持，激勵和考核是最有效地推動外匯業(yè)務(wù)發(fā)展的手段?，F(xiàn)行的考核制度是考核綜合性指標(biāo)，把外匯和人民幣全部納入一體，一定程度上影響了指標(biāo)的約束力和激勵效果。在這種情況下，即使有些分行外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營不好，也可以以人民幣業(yè)績來替代，有些分行干脆就不發(fā)展外匯業(yè)務(wù)，全力發(fā)展人民幣業(yè)務(wù)，同樣可以取得較好的考核成效。這種考核機(jī)制給分行傳遞一個錯誤信號，認(rèn)為外匯業(yè)務(wù)在全行的業(yè)務(wù)發(fā)展定位中可有可無，這一導(dǎo)向明顯不利于外匯業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，應(yīng)把外匯業(yè)務(wù)擺到戰(zhàn)略性的高度，在考核時實(shí)行硬約束，從而調(diào)動全行辦理外匯業(yè)務(wù)的積極性。

四是優(yōu)化和調(diào)整授信政策。目前各行均對信貸業(yè)務(wù)制定了授信制度，但這是針對人民幣信貸業(yè)務(wù)的性質(zhì)和特點(diǎn)設(shè)置的，具體表現(xiàn)為以客戶本身的財務(wù)指標(biāo)、所處行業(yè)情況、市場占有率等為評定標(biāo)準(zhǔn)，注重企業(yè)的盈利能力和發(fā)展前景。但在國際貿(mào)易融資業(yè)務(wù)中，客戶正常的貿(mào)易產(chǎn)生的現(xiàn)金流量是還款的第一來源，而客戶自身的盈利能力是第二還款來源。因此，應(yīng)該制定有別于人民幣流動資金貸款的信用評級制度，提高自身的競爭能力。

參考文獻(xiàn)：

[1] 張光華．中國金融體系[M]．北京：中國金融出版社，1997．

[2] 盧現(xiàn)祥．新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)[M]．武漢：武漢大學(xué)出版社，2004．

第4篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

[關(guān)鍵詞]行業(yè)風(fēng)險；銀行信貸管理；無錫尚德

[中圖分類號]F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A [文章編號]1673-0461（2013）07-0094-04

2013年3月20日，經(jīng)無錫市中級人民法院裁定，無錫尚德太陽能電力有限公司（簡稱“無錫尚德”）因無法償還到期債務(wù)，依法實(shí)施破產(chǎn)重整。無錫尚德是第一家宣告破產(chǎn)的中國大型太陽能集團(tuán)，也是世界上此類企業(yè)的最大規(guī)模破產(chǎn)。企業(yè)破產(chǎn)是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中市場優(yōu)勝劣汰的必然結(jié)果。然而，無錫尚德遺留的巨額債務(wù)卻讓相關(guān)債權(quán)銀行變成“熱鍋上的螞蟻”。截至2013年2月底，包括中國建設(shè)銀行、國家開發(fā)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行在內(nèi)的9家債權(quán)銀行對無錫尚德的本外幣授信余額折合人民幣已達(dá)到71億元，目前已有6.08億元債權(quán)到期，而無錫尚德已無能力清償。破產(chǎn)重組只是個開始，根據(jù)破產(chǎn)重組法的規(guī)定“債權(quán)方只能從重組方拿到原有欠款的50%到60%”，這意味著銀行貸款至少將縮水35億元～40億元，相關(guān)債權(quán)商業(yè)銀行將面臨巨額貸款損失的風(fēng)險。

無錫尚德由施正榮于2001年1月創(chuàng)建，2006年實(shí)現(xiàn)美國紐交所上市。僅僅短短10余年的發(fā)展，無錫尚德已躋身為全球最大的太陽能電池組件生產(chǎn)商行列，并創(chuàng)造國內(nèi)光伏行業(yè)多個第一。貌似強(qiáng)大的企業(yè)奈何一朝擱淺？企業(yè)破產(chǎn)有其自身戰(zhàn)略、投資、管理和文化等多方面原因，對無錫尚德而言，光伏行業(yè)整體性陷入低迷卻是將企業(yè)逼入絕境的重要外因。行業(yè)風(fēng)險防范之于商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理的重要性，或許正如腳踵之于阿喀琉斯。此次相關(guān)債權(quán)銀行折戟無錫尚德，暴露出商業(yè)銀行對貸款企業(yè)行業(yè)風(fēng)險防范存在的缺陷和不足。商業(yè)銀行對于貸款企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)分析、行業(yè)前景預(yù)判以及行業(yè)產(chǎn)能預(yù)警等方面存在著短板，并最終導(dǎo)致債權(quán)銀行“一招不慎，滿盤皆輸”，陷入巨額信貸損失的泥淖。

一、商業(yè)銀行行業(yè)風(fēng)險防范存在的缺陷分析

1. 對貸款企業(yè)的行業(yè)分析能力薄弱

行業(yè)是指按生產(chǎn)同類產(chǎn)品、具有相同工藝過程或提供同類勞動服務(wù)劃分的經(jīng)濟(jì)活動類別，如飲食行業(yè)、服裝行業(yè)、機(jī)械行業(yè)等。行業(yè)由眾多在產(chǎn)品或者服務(wù)上存在著較強(qiáng)相似度或緊密關(guān)聯(lián)度的企業(yè)組成。行業(yè)興衰和企業(yè)發(fā)展息息相關(guān)，行業(yè)的景氣程度往往會決定行業(yè)內(nèi)部企業(yè)的生存條件和發(fā)展?fàn)顩r。行業(yè)不同，其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境以及在經(jīng)濟(jì)體系中的地位往往存在很大差別，其內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律以及誘發(fā)行業(yè)波動的因素也各不相同。西方國家的商業(yè)銀行均把行業(yè)分析作為評估貸款企業(yè)潛在風(fēng)險的重要步驟，并對行業(yè)波動予以特別關(guān)注。無錫尚德破產(chǎn)帶來的巨額信貸損失暴露出商業(yè)銀行在對光伏產(chǎn)業(yè)行業(yè)特點(diǎn)和內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律的分析研究上仍存在不足。

我國光伏產(chǎn)業(yè)是典型的“兩頭在外”產(chǎn)業(yè)，無論是市場還是原材料均受制于國外，90%以上的原材料要依靠進(jìn)口，80%的銷售靠出口。在國際市場中，全球主要太陽能光伏應(yīng)用市場集中在歐洲，而在歐洲市場中，又以德國和西班牙為主要市場。據(jù)相關(guān)報導(dǎo)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計，2008年，歐盟占全球太陽能發(fā)電總量的80%，而德國和西班牙的光伏發(fā)電總量總和約占?xì)W盟的84%，是名副其實(shí)的光伏發(fā)電強(qiáng)國。歐洲市場目前是我國光伏產(chǎn)品最重要的產(chǎn)品銷售區(qū)域。2011年，中國光伏產(chǎn)業(yè)全球銷售格局中歐洲市場占到74%。從以上數(shù)據(jù)不難發(fā)現(xiàn)，作為國內(nèi)最大的太陽能電池組件生產(chǎn)商，無錫尚德的產(chǎn)品銷售直接受制于以德國和西班牙為主導(dǎo)的歐洲市場。通常，過于單一的市場結(jié)構(gòu)會對企業(yè)的穩(wěn)健經(jīng)營形成挑戰(zhàn)。單一的市場結(jié)構(gòu)會降低公司抵御市場風(fēng)險的能力，若因宏觀經(jīng)濟(jì)波動、行業(yè)政策變化等因素的影響而出現(xiàn)對企業(yè)主要銷售市場不利的情形，公司乃至整個行業(yè)的利潤水平都將受到一定影響。商業(yè)銀行對企業(yè)貸款時應(yīng)充分研究企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、生命周期和經(jīng)濟(jì)周期等影響因素，從而在對企業(yè)的信貸投放策略上建立個性化的風(fēng)險評估和預(yù)警體系?；诠夥a(chǎn)業(yè)的行業(yè)特點(diǎn)，商業(yè)銀行對光伏行業(yè)的信貸投放上應(yīng)保持足夠的謹(jǐn)慎，以防止單一市場波動導(dǎo)致企業(yè)效益下滑乃至整個行業(yè)陷入低迷時的企業(yè)償債風(fēng)險。

本案例中，相關(guān)債權(quán)銀行在光伏熱潮的影響下對無錫尚德貸款時卻表現(xiàn)出過于熱情，削尖腦袋的反?，F(xiàn)象，不惜采取種種優(yōu)惠政策，放寬條件“拉攏”客戶，不僅給予了巨額授信，而且在其71億元貸款中大都為無抵押信用貸款。光伏行業(yè)的內(nèi)在特點(diǎn)和發(fā)展規(guī)律或許早已在無錫尚德輝煌之際為其注入了失敗的因子，而忽略行業(yè)特點(diǎn)和內(nèi)在運(yùn)行規(guī)律，簡單粗放的貸款策略是債權(quán)銀行出現(xiàn)巨額貸款損失的重要原因。

2. 對貸款企業(yè)行業(yè)發(fā)展前景預(yù)判能力不足

美國J.P摩根銀行通過對商業(yè)銀行大量的貸款風(fēng)險案例的統(tǒng)計分析研究，得出了商業(yè)銀行貸款風(fēng)險損失的“三倍定律”，即3/4以上的貸款損失可以通過貸前風(fēng)險控制和風(fēng)險的早期發(fā)現(xiàn)加以避免，而當(dāng)貸款出現(xiàn)問題后再采取補(bǔ)救措施，對減少貸款損失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的損失仍然難以避免?？茖W(xué)合理的對行業(yè)未來3年～5年的發(fā)展趨勢進(jìn)行前瞻性和預(yù)見性的分析研究，提前捕捉和識別潛在風(fēng)險并做出積極應(yīng)對，對商業(yè)銀行信貸風(fēng)險控制具有重要意義。

太陽能發(fā)電之所以在德國、西班牙等歐洲國家得到廣泛應(yīng)用，主要得益于兩國對太陽能清潔能源強(qiáng)有力的補(bǔ)貼政策。然而作為典型的政策驅(qū)動市場，一旦政府對光伏的支持政策有所改變，市場也將面臨著迅速萎縮的局面。2008年，爆發(fā)于美國的次貸危機(jī)引發(fā)全球金融海嘯，此后愈]愈烈的歐債危機(jī)更使歐洲各國深陷經(jīng)濟(jì)下滑和財政赤字的泥淖。歐洲各國紛紛削減了太陽能光伏產(chǎn)業(yè)的補(bǔ)貼政策?！霸谶^去的10余年間，歐盟對太陽能光伏的補(bǔ)貼已經(jīng)從最初的每千瓦時0.4歐元降到現(xiàn)在的0.2歐元甚至更低。”①從2010年開始，德國和西班牙先后降低了太陽能電價補(bǔ)貼力度，德國太陽能上網(wǎng)電價每年以超過5%的幅度下調(diào)，西班牙削減的太陽能上網(wǎng)電價幅度更高達(dá)45%。

國際知名的銀行風(fēng)險管理專家墨頓·格蘭茨在《銀行風(fēng)險管理——廣義信用工程介紹》一書中曾強(qiáng)調(diào)，“經(jīng)濟(jì)狀況將影響行業(yè)的生命周期、變化速度以及資本的密集程度?！币粋€行業(yè)的興衰將在很大程度上決定著該行業(yè)中每個公司的成敗。2012年上半年，全國有50%以上的國內(nèi)多晶硅公司處于半停產(chǎn)或完全停產(chǎn)階段，號稱亞洲規(guī)模最大的太陽能多晶硅片生產(chǎn)企業(yè)江西賽維，早在2011年三季報就顯示，其負(fù)債已達(dá)27.47億美元，負(fù)債率高達(dá)227%。②從次貸危機(jī)、歐債危機(jī)等宏觀經(jīng)濟(jì)因素，不難得出光伏行業(yè)未來將整體遇冷的基本判斷。這些理應(yīng)成為商業(yè)銀行評估無錫尚德信貸風(fēng)險的先行指標(biāo)和預(yù)警信號，然而，相關(guān)商業(yè)銀行未能及時預(yù)判行業(yè)發(fā)展前景并捕捉風(fēng)險苗頭，在風(fēng)險出現(xiàn)之前及時實(shí)施相應(yīng)的防范措施。恰恰正是歐債危機(jī)的愈]愈烈使得歐洲政府不斷地削減對太陽能發(fā)電企業(yè)的補(bǔ)貼，導(dǎo)致光伏產(chǎn)品價格急速下滑，進(jìn)而將無錫尚德逼向了絕境。

3. 對行業(yè)產(chǎn)能過剩的預(yù)警滯后

商業(yè)銀行信貸管理注重對貸款企業(yè)逐戶逐筆貸款的風(fēng)險分析和防范，在貸前調(diào)查、貸中審查和貸后管理方面都建立了明確、系統(tǒng)的制度規(guī)范。但是，在行業(yè)發(fā)展的宏觀分析上，由于商業(yè)銀行缺乏專業(yè)分析部門和人才，往往不能全面、系統(tǒng)、完整的把握宏觀經(jīng)濟(jì)變化對經(jīng)濟(jì)增長可能的導(dǎo)向和對行業(yè)發(fā)展所產(chǎn)生的影響以及重點(diǎn)客戶產(chǎn)品市場狀況的變化。特別對行業(yè)過熱與否、產(chǎn)能過剩與否不能進(jìn)行預(yù)見性判斷，難以建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，導(dǎo)致貸款投入產(chǎn)能過剩、行業(yè)過熱的行業(yè)或產(chǎn)品。

光伏產(chǎn)業(yè)鏈主要涉及多晶硅原材料、太陽能電池、集成組件、發(fā)電工程等相關(guān)行業(yè)。近幾年，中國各地集中投資導(dǎo)致光伏產(chǎn)業(yè)“虛火上升”，產(chǎn)能擴(kuò)張嚴(yán)重大于市場需求。無錫尚德主要從事晶體硅太陽電池、組件、光伏系統(tǒng)工程、光伏應(yīng)用產(chǎn)品的研究、制造、銷售和售后服務(wù)。在無錫尚德所從事的細(xì)分行業(yè)，據(jù)2012年中國光伏產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，160多家中國光伏電池及組件公司的總產(chǎn)能已經(jīng)在40GW上下，全球的光伏組件產(chǎn)能則在50GW～60GW。③而歐洲光伏工業(yè)協(xié)會預(yù)測，2012年～2013年全球光伏市場需求才在20GW～40GW之間。④在大多數(shù)市場參與者[里和分析家筆下，光伏產(chǎn)業(yè)已經(jīng)成為當(dāng)下“盲目擴(kuò)張”和產(chǎn)能過剩的負(fù)面典型。

行業(yè)產(chǎn)能過剩必然將導(dǎo)致全行業(yè)整體性獲利水平的下降。據(jù)統(tǒng)計分析，2010年，光伏產(chǎn)業(yè)毛利率在30%左右，2011年下降至10%以下，而行業(yè)內(nèi)的企業(yè)毛利率若是達(dá)不到10%就難以實(shí)現(xiàn)盈利。到2012年上半年，海外上市中國光伏產(chǎn)業(yè)股中，毛利率低達(dá)1%以下者已經(jīng)比比皆是，有的甚至為負(fù)數(shù)。⑤

產(chǎn)能過剩行業(yè)往往是前期銀行信貸資金介入的密集區(qū)，產(chǎn)能過剩會引發(fā)全行業(yè)效益的整體性下滑，輻射范圍大，影響程度深。無錫尚德僅在2011年就將光伏產(chǎn)能從1.8GW擴(kuò)大到2.4GW，而增加的0.6GW相當(dāng)于國內(nèi)2010年光伏并網(wǎng)發(fā)電總裝機(jī)容量。商業(yè)銀行并未對無錫尚德的擴(kuò)張沖動保持足夠警惕。在行業(yè)出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的情況下，無錫尚德依然能夠輕易從銀行獲得貸款，商業(yè)銀行提供的充足現(xiàn)金流也在一定程度上助推了尚德的盲目擴(kuò)張。對無錫尚德來說，連年的大肆擴(kuò)張所帶來是巨大的財務(wù)壓力。而對商業(yè)銀行來說，信貸資金大量投向于產(chǎn)能過剩行業(yè)將使其面臨巨大的貸款損失風(fēng)險。

二、思考與建議

1.完善商業(yè)銀行行業(yè)分析評價體系

我國商業(yè)銀行的產(chǎn)業(yè)研究和行業(yè)分析才剛剛起步，在產(chǎn)業(yè)研究方面大多沒有專門的分析機(jī)構(gòu)和人才，缺乏相應(yīng)的技術(shù)方法和分析系統(tǒng)。在信貸風(fēng)險的評價體系中，主要通過對貸款企業(yè)的相關(guān)財務(wù)指標(biāo)分析來評價和衡量貸款風(fēng)險。多數(shù)銀行對行業(yè)發(fā)展的分析具有一定的滯后性，難以滿足前瞻性風(fēng)險預(yù)警的要求。從無錫尚德破產(chǎn)案例不難發(fā)現(xiàn)，行業(yè)風(fēng)險也是影響商業(yè)銀行的企業(yè)貸款能否順利得到清償?shù)闹匾蛩亍?/p>

一方面，商業(yè)銀行要將影響行業(yè)波動的相關(guān)指標(biāo)納入信貸風(fēng)險管理評價體系，如行業(yè)市場結(jié)構(gòu)特點(diǎn)、行業(yè)運(yùn)行規(guī)律、行業(yè)經(jīng)濟(jì)周期和行業(yè)生命周期等因素，并在風(fēng)險評估中對行業(yè)指標(biāo)賦予更高的權(quán)重。另一方面，商業(yè)銀行要建立持續(xù)化、常態(tài)化的行業(yè)評估機(jī)制，組織專門部門和相應(yīng)人員從全球的宏觀經(jīng)濟(jì)形勢、各國經(jīng)濟(jì)政策、技術(shù)水平、商品供求、原材料供應(yīng)和現(xiàn)有生產(chǎn)能力等多方面來研究國內(nèi)每一行業(yè)的發(fā)展前景、行業(yè)的融資需求、盈利能力和風(fēng)險度，針對行業(yè)前景進(jìn)行富有前瞻性和預(yù)見性的研究判斷，并以此制定針對具體行業(yè)的信貸政策，定期予以風(fēng)險提示。

2. 加強(qiáng)商業(yè)銀行行業(yè)分析人才隊伍建設(shè)

商業(yè)銀行現(xiàn)有的信貸人員相對于與現(xiàn)代銀行對風(fēng)險管理的要求、客戶結(jié)構(gòu)的變化相比，還存在較大的差距。信貸經(jīng)理、風(fēng)控經(jīng)理等在一線從事信貸管理的人員往往缺乏相應(yīng)的行業(yè)專業(yè)知識，對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在分析識別、信息反饋、風(fēng)險處置方面能力不足，使信貸風(fēng)險管理停留在表面而難以深入，容易形成能力風(fēng)險。

當(dāng)前，一方面要不斷優(yōu)化信貸風(fēng)險管理的人才隊伍結(jié)構(gòu)，將行業(yè)研究的專門人才納入現(xiàn)有的信貸風(fēng)險管理隊伍，構(gòu)建一支懂金融、會財務(wù)，了解行業(yè)的復(fù)合型信貸管理隊伍。另一方面，由于行業(yè)分析涉及的范圍廣，需求的專業(yè)多，受金融隊伍現(xiàn)有人才和結(jié)構(gòu)的限制，商業(yè)銀行不可能也沒有必要庫存各方面專業(yè)技術(shù)人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立相應(yīng)的行業(yè)專家?guī)?，將高等院校、科研院所、證券公司和基金公司等單位從事行業(yè)分析研究的專業(yè)人才納入其中，并針對客戶對象的特點(diǎn)和主要業(yè)務(wù)領(lǐng)域，分層次的組建行業(yè)分析顧問團(tuán)，從而更高效的開展行業(yè)風(fēng)險的評估工作。

3. 提升商業(yè)銀行對行業(yè)產(chǎn)能過剩的預(yù)警水平

產(chǎn)能過剩會給商業(yè)銀行帶來巨大的信貸風(fēng)險。一般而言，出現(xiàn)產(chǎn)能過剩的行業(yè)往往是前期商業(yè)銀行信貸資金的重點(diǎn)投向區(qū)域。當(dāng)前，銀行在信貸管理中要避免一種誤區(qū)，即企業(yè)處于上升時期，銀行被表面“光環(huán)”迷惑，信貸支持力度就越大，更容易把企業(yè)推向盲目擴(kuò)張深淵，最終葬送企業(yè)。一方面，商業(yè)銀行要建立產(chǎn)能過剩監(jiān)測分析的預(yù)警體系，通過預(yù)警系統(tǒng)超前給信貸人員提供風(fēng)險可能發(fā)生的有效信息，幫助和指導(dǎo)他們采取相應(yīng)的防范措施，及時調(diào)整信貸政策和信貸投向，使信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整領(lǐng)先于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整。另一方面，對于事實(shí)產(chǎn)能過剩和潛在產(chǎn)能過剩的行業(yè)，商業(yè)銀行要減少增量貸款，壓縮存量貸款，綜合使用調(diào)整貸款期限、變更抵押擔(dān)保方式和及時保全等手段，盡量將信貸風(fēng)險降到最低。

4. 強(qiáng)化商業(yè)銀行對產(chǎn)能過剩行業(yè)的信貸退出

信貸退出是商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理的重要手段。在無錫尚德破產(chǎn)重組案中，眾多債權(quán)銀行之所以深陷巨額貸款損失的風(fēng)險深淵，主要原因就在于不能準(zhǔn)確預(yù)見企業(yè)發(fā)展前景，受制于企業(yè)的隱性“綁架”，喪失了信貸主動性退出的有利時機(jī)。

一方面，要增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸退出的主動性。信貸退出的預(yù)警機(jī)制要構(gòu)建科學(xué)合理的指標(biāo)體系，既要重視對企業(yè)財務(wù)指標(biāo)的評價，也要重視對宏觀經(jīng)濟(jì)、行業(yè)、產(chǎn)業(yè)等方面的的指標(biāo)分析，要能夠全方位的反應(yīng)產(chǎn)業(yè)、行業(yè)和企業(yè)的發(fā)展趨勢，進(jìn)行動態(tài)、科學(xué)地分析、預(yù)測和風(fēng)險評估，使?jié)撛谫J款風(fēng)險及時顯現(xiàn)，增強(qiáng)信貸退出的預(yù)見性和前瞻性，切實(shí)提高商業(yè)銀行信貸退出的主動性。

另一方面，各級商業(yè)銀行所處層面不同，局部經(jīng)營目標(biāo)也會存在差異。特別是信貸資金沉淀會導(dǎo)致銀行被企業(yè)“綁架”而形成利益共同體，導(dǎo)致基層銀行缺乏信貸退出的主動性。因此，必須強(qiáng)化對銀行，特別是基層銀行信貸退出的績效考核，建立相應(yīng)的激勵約束機(jī)制。通過對各基層銀行轄內(nèi)貸款逐戶進(jìn)行分析、分類鑒定，制定相應(yīng)的預(yù)見性退出目標(biāo)和分步退出方案，層層分解，逐級落實(shí)，一戶一策，責(zé)任到人，構(gòu)建完善的信貸退出責(zé)任分解落實(shí)體系。

[注 釋]

① 數(shù)據(jù)參見岳紅《中國太陽能光伏產(chǎn)業(yè)保衛(wèi)戰(zhàn)》，來自期刊《節(jié)能與環(huán)保》2012（2）：45。

② 數(shù)據(jù)參考了中國行業(yè)研究網(wǎng)《政府光伏財政扶持作用有限形勢探討》一文，2013-02-18。

③ 數(shù)據(jù)參考了第一財經(jīng)日報《光伏行業(yè)50%以上公司處于半停產(chǎn)或停產(chǎn)階段》一文，2013-01-04。

④ 數(shù)據(jù)參考了人民日報《我國太陽能電池組件企業(yè)產(chǎn)能超過全球需求》一文，2012-12-18。

⑤ 數(shù)據(jù)參考了中國投資咨詢網(wǎng)《2012年我國光伏產(chǎn)能過剩根本原因分析》一文，2012-12-11。

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The Case Study of the Wuxi Suntech Power

on Industry Risk Prevention Concerning Commercial Bank Loans

Wei Kaihua

（School of Finance，Zhongnan University of Economics and Law，Wuhan 430073，China）

第5篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞：小微企業(yè) 融資 信貸 方向

一、關(guān)于銀行業(yè)小微企業(yè)金融服務(wù)情況

2013年，某市各銀行業(yè)高度重視小微企業(yè)金融服務(wù)工作，大力構(gòu)建小微企業(yè)金融服務(wù)體系，不斷加大對小微企業(yè)的信貸投入，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務(wù)的質(zhì)量和水平。 截止2013年三季度末，某市銀行業(yè)小微企業(yè)貸款8千余戶戶，小微企業(yè)貸款戶數(shù)新增近20%，貸款增速近13%，低于全部貸款平均增速約2.5個百分點(diǎn)。

從機(jī)構(gòu)類型分析：從各家銀行的貸款余額可以看出，國有商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和某市銀行對小微企業(yè)的支持力度比較大。

銀行截至2013年三季度末貸款余額比年初新增月20%，比年初增加 17個百分點(diǎn)，戶數(shù)比年初增加18個百分點(diǎn)。

二、關(guān)于小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀

除了少數(shù)大型知名企業(yè)，一般的小微企業(yè)融資能力都有限。目前，企業(yè)的融資渠道不外有三種：向銀行申請貸款、發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票上市直接融資。政府已將國有企業(yè)的股份制改造作為國有企業(yè)特別是關(guān)系到國有經(jīng)濟(jì)控制力的大中型國有企業(yè)改革的基本措施，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券和股票上市融資很困難。另一方面，由于涉及到金融風(fēng)險問題，小微企業(yè)發(fā)行企業(yè)債券也難以得到批準(zhǔn)。從目前的情況來看，小微企業(yè)的資金主要靠自有資金和銀行貸款。

某市是個小城市，經(jīng)濟(jì)實(shí)力較弱，受某市經(jīng)濟(jì)狀況的影響，小微企業(yè)在融資方面也受到各方面的制約。其主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，相對大中企業(yè)而言，小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模較小，產(chǎn)品結(jié)構(gòu)相對單一，市場較狹小，抵御外部沖擊的能力較差；第二，小微企業(yè)多為加工制造業(yè)，具有高度順周期性，在經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行期或市場需求發(fā)生逆轉(zhuǎn)時，小微企業(yè)很容易同步出現(xiàn)經(jīng)營困難、市場萎縮、償債能力下降、違約風(fēng)險上升等問題；第三，小微企業(yè)很多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上中游，為大中企業(yè)配套服務(wù)，一旦大中企業(yè)受內(nèi)外因素影響而出現(xiàn)經(jīng)營困難，會首先波及小微企業(yè)；第四，近年來，我國小微企業(yè)呈爆發(fā)式發(fā)展，但多數(shù)企業(yè)的基礎(chǔ)制度建設(shè)和管理水平并未相應(yīng)跟上，企業(yè)財務(wù)制度不健全，財務(wù)信息不規(guī)范，真實(shí)性不足；第五，小微企業(yè)融資渠道不規(guī)范，容易參與民間借貸活動，民間融資高息高風(fēng)險、關(guān)聯(lián)企業(yè)或擔(dān)?；ケ?，一旦外部經(jīng)營環(huán)境拖累企業(yè)主營業(yè)務(wù)易導(dǎo)致其資金鏈斷裂，很容易引發(fā)風(fēng)險；第六，小微企業(yè)自身發(fā)展前景良好，但無法提供有效的抵押擔(dān)保，被銀行拒之門外；第七；小微企業(yè)融資成本高。多數(shù)金融機(jī)構(gòu)對待大企業(yè)與小微企業(yè)德待遇不平等，前者利率基本上是基準(zhǔn)利率甚至下浮。

三、關(guān)于銀行解決途徑

為從根本上緩解小微企業(yè)融資難問題，不斷提高銀行對小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，促進(jìn)小微企業(yè)良性發(fā)展，根據(jù)今年全國小微企業(yè)金融服務(wù)的總體目標(biāo)要求即貸款增速不低于各項貸款平均水平，貸款增量不低于上年同期水平，銀行將緊密結(jié)合國家宏觀調(diào)控政策變化情況，結(jié)合某市經(jīng)濟(jì)社會整體發(fā)展情況，努力拓展小微企業(yè)客戶群體，信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，切實(shí)有效支持小微企業(yè)發(fā)展。

（一）加強(qiáng)信息聯(lián)系溝通，發(fā)現(xiàn)營銷機(jī)會

一是加強(qiáng)同當(dāng)?shù)卣膮f(xié)調(diào)溝通，立足于信息共享、技術(shù)公用和風(fēng)險共擔(dān)。

二是加強(qiáng)與某市各行業(yè)協(xié)會的聯(lián)系與溝通。了解行業(yè)最新信息及企業(yè)動態(tài)，定期搜集行業(yè)協(xié)會刊物，關(guān)注企業(yè)動態(tài)、市場行情、政策聚焦、研究探討及企業(yè)規(guī)劃。，

（二）充分利用政府增信平臺、加強(qiáng)對政府信用的開發(fā)利用

借助銀行信貸政策，拓寬小微企業(yè)融資擔(dān)保渠道，加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣臏贤ê献?，搭建業(yè)務(wù)合作平臺，聯(lián)合政府簽約合作協(xié)議，形成政府、銀行、客戶三家共贏業(yè)務(wù)模式，既可以解決擔(dān)保難，又能通過政府增信，解決小微企業(yè)因其規(guī)模小，缺乏信貸所需的抵押擔(dān)保條件的問題。

（三）整合地區(qū)特色產(chǎn)業(yè)、建立資料數(shù)據(jù)庫、進(jìn)行行業(yè)指導(dǎo)

某市地區(qū)已成規(guī)模的特色產(chǎn)業(yè)包括加工及產(chǎn)業(yè)鏈延伸企業(yè)、食品加工企業(yè)、機(jī)械類產(chǎn)品生產(chǎn)企業(yè)，大多處于產(chǎn)業(yè)鏈的上、中端，組織人員分行業(yè)建立資料數(shù)據(jù)庫進(jìn)行行業(yè)分析，針對不同點(diǎn)，定期制定具有某市特色的行業(yè)信貸指導(dǎo)意見及差別化信貸政策，從宏觀上駕馭銀行小微企業(yè)的經(jīng)營方針，篩選出對當(dāng)?shù)刎暙I(xiàn)度較高、成長性較好的企業(yè)，通過不同的信貸產(chǎn)品確保銀行有限的信貸資源落到實(shí)處。

四、風(fēng)險控制措施

對于銀行來講，應(yīng)對當(dāng)前小微企業(yè)融資的高風(fēng)險有清醒認(rèn)識，在繼續(xù)堅持大力發(fā)展小微企業(yè)融資的戰(zhàn)略方向的同時，必須在策略上做好調(diào)整，堅決把過快的發(fā)展速度降下來，實(shí)施均衡穩(wěn)定的增長；高度警惕當(dāng)前小微企業(yè)貸款中可能的風(fēng)險，提前做好應(yīng)對的措施；從長遠(yuǎn)來講，既已把小微企業(yè)當(dāng)作發(fā)展重點(diǎn)，就應(yīng)當(dāng)盡快總結(jié)經(jīng)驗，建立適合小微企業(yè)貸款的風(fēng)險管理體系。具體做好以下幾點(diǎn)：

（一）創(chuàng)新小微企業(yè)貸后管理辦法、加大非現(xiàn)場監(jiān)測力度

針對銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的實(shí)際，制定了《銀行小微企業(yè)貸后日常跟蹤管理辦法》，建立起風(fēng)險管理部、公司事業(yè)部、平臺行三位一體的貸后日常跟蹤管理機(jī)制，規(guī)定平臺行按月持續(xù)報送所經(jīng)辦小微企業(yè)日常貸后跟蹤管理材料，定期分析異常經(jīng)營指標(biāo)及平臺行報送情況，指定專門人員針對監(jiān)測出的異?，F(xiàn)象向經(jīng)營部門發(fā)送風(fēng)險提示反饋單，監(jiān)測部門藉此篩選出需回訪的目標(biāo)客戶，有的放矢開展貸后回訪工作。

（二）加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)、提高從業(yè)人員職業(yè)素質(zhì)

防范中小微企業(yè)貸款風(fēng)險關(guān)鍵是基層客戶經(jīng)理風(fēng)險識別能力和個人素養(yǎng)。因此，必須加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊伍建設(shè)。加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和教育，通過培訓(xùn)增強(qiáng)客戶經(jīng)理對市場的前瞻性分析能力、對企業(yè)經(jīng)營變化的敏感性分析能力以及對財務(wù)數(shù)據(jù)識別分析的能力，同時，要加強(qiáng)客戶經(jīng)理職業(yè)道德建設(shè)，嚴(yán)防道德風(fēng)險。

（三）總結(jié)經(jīng)驗、開展“回頭看”活動

第6篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

關(guān)鍵詞： 金融監(jiān)管 改革 監(jiān)管模式

1 我國非銀行金融租賃公司發(fā)展的市場環(huán)境

1.1 我國融資租賃市場空間和潛力巨大

某種意義上來講，融資租賃在我國仍屬于新生事物，尚處于市場發(fā)展的初級階段，這一點(diǎn)，從與GDP占比指標(biāo)和租賃市場滲透率指標(biāo)均偏低的情況可以看出。同時，我國經(jīng)濟(jì)長期向好的發(fā)展態(tài)勢，也為租賃市場提供了廣闊的市場發(fā)展空間。對非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的現(xiàn)實(shí)和潛在的市場開拓前景。

從GDP占比指標(biāo)偏低來看。該指標(biāo)具體指的是我國的租賃市場業(yè)務(wù)額和GDP總值的比率。據(jù)資料顯示，在租賃業(yè)與GDP占比指標(biāo)上，我國和世界租賃市場發(fā)達(dá)國家相比存在著較大差距。在2005年，美、日、德三國租賃業(yè)與GDP占比平均值為1.65%。相比之下，在2008年，我國租賃業(yè)務(wù)為1550億元，與GDP占比指標(biāo)僅為0.5%，與發(fā)達(dá)國家相比有著大致三倍多的差距。2009年，我國GDP值為335353億元，按照增長8%來推算我國2010年GDP值，2010年的我國GDP可以達(dá)到362181億元。按照美、日、德三國與GDP占比指標(biāo)為1.65%的值來計算，我國租賃市場將有5976的市場份額，與2008年市場相比，理論上有著4426億元的空間差距，這表明有著4426億元的市場容量需要開發(fā)。

從市場滲透率指標(biāo)偏低來看。租賃實(shí)現(xiàn)的設(shè)備投資占設(shè)備總投資的比例為租賃市場滲透率。2008年，我國的租賃市場滲透率僅為2.25%，這一數(shù)值在德國為9.8%、快速發(fā)展中國家巴西為11.4%，轉(zhuǎn)軌經(jīng)濟(jì)的俄羅斯為4.4%。2008年我國的租賃市場交易額僅為1550億元，按照10%的市場滲透率來測算，理論上我國的租賃市場交易額應(yīng)該可以達(dá)到6891億元。

由以上資料可知，我國當(dāng)前經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展促進(jìn)了租賃市場擴(kuò)容。在國家總體經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略上，西部大開發(fā)、振興東北老工業(yè)基地等重大經(jīng)濟(jì)布局，將對國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形成拉動，需要大量電力、運(yùn)輸?shù)脑O(shè)備投資。在具體生活用品市場上，電腦租賃、汽車租賃等租賃需求不斷擴(kuò)大，租賃市場已從傳統(tǒng)的設(shè)備市場向生活用品市場延伸。另外，在新經(jīng)濟(jì)條件下，眾多中小企業(yè)，在貸款上相對困難，對通過非銀行融資租賃進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營有著濃厚的興趣和意愿，極具市場開發(fā)潛力。

1.2 非銀行系金融租賃公司在金融租賃市場面臨巨大壓力

我國的融資租賃市場的形成是改革開放之后的事。1981年4月成立的中國東方租賃有限公司是我國第一家租賃公司。三十多年來，經(jīng)過不斷發(fā)展，截止2009年9月，我國已具有各類融資租賃公司150余家，這其中，銀監(jiān)會審批的金融租賃公司有12家，商務(wù)部和國家稅務(wù)總局聯(lián)合審批的內(nèi)資試點(diǎn)融資租賃公司有37家，商務(wù)部審批的外資融資租賃公司110多家。另外，還有不少機(jī)器設(shè)備制造企業(yè)兼營融資租賃業(yè)務(wù)。經(jīng)過三十多年的發(fā)展，我國的融資租賃服務(wù)體系己經(jīng)形成，融資租賃業(yè)務(wù)涉及工程機(jī)械、醫(yī)療設(shè)備、民航海運(yùn)等眾多領(lǐng)域，融資租賃已成為我國經(jīng)濟(jì)生活領(lǐng)域中的一只重要力量。其中銀行系融資租賃則是其中的主導(dǎo)力量，給非銀行金融租賃公司帶來巨大的競爭壓力。

據(jù)統(tǒng)計顯示，2009年底，國內(nèi)12家受銀監(jiān)會監(jiān)管的大型金融租賃公司，其租賃資產(chǎn)余額達(dá)到1507.3億元，全年營業(yè)收入為77.79億元，利潤總額為22.36億元，比2008年分別增長了120%、80%和61%，發(fā)展迅猛。從目前形勢來看，這12家金融租賃公司中，工商銀行、建設(shè)銀行、民生銀行、招商銀行、交通銀行和國家開發(fā)銀行的銀行系金融租賃公司占了6家，占據(jù)了半壁江山。從注冊資金上來看，國家開發(fā)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行分別列第1、3、4、7、8名，是國內(nèi)金融租賃市場的主導(dǎo)力量，華融金融租賃股份有限公司名列第10名。

工商銀行等自己旗下的金融租賃公司，在租賃市場上主要投向飛機(jī)、船舶、機(jī)器、設(shè)備等領(lǐng)域，在整個金融租賃行業(yè)具有舉足輕重的地位。由于銀行系金融租賃公司有著強(qiáng)大的資金為后盾，對于資金相對單薄的非銀行金融租賃公司來講，有著巨大的競爭優(yōu)勢。因此，如何應(yīng)對來自銀行系金融租賃公司的競爭，鞏固并發(fā)展市場是非銀行系金融租賃公司應(yīng)思考的重大戰(zhàn)略問題。

2 銀行系金融租賃公司發(fā)展優(yōu)劣勢分析

2.1 銀行系金融租賃公司優(yōu)勢分析

在資金資產(chǎn)資源方面。開展融資租賃需要大量的資金支持，因此來講，融資租賃業(yè)是一個資金密集型的產(chǎn)業(yè)。銀行系金融租賃公司，由于其銀行的核心業(yè)務(wù)，在注冊啟動資金上較為充足，工商銀行等銀行系金融租賃公司的注冊資金都在20億元或以上，實(shí)力雄厚，這是一般租賃公司難以比擬的。同時，在資金獲取上，銀行系金融租賃公司往往憑借著大資金的優(yōu)勢，以低回報率的方式占領(lǐng)市場，具有較強(qiáng)的市場競爭力。另外，銀行的金融租賃公司在運(yùn)作上可以依托銀行行業(yè)的無形資產(chǎn)和品牌資產(chǎn)，良好的品牌優(yōu)勢更是為銀行系金融租賃公司提供了較好的競爭優(yōu)勢。

在客戶網(wǎng)絡(luò)資源方面。由于銀行系金融租賃公司所在的商業(yè)銀行在經(jīng)營信貸等業(yè)務(wù)中建立起廣泛的客戶網(wǎng)絡(luò)資源，為其獲取了非銀行金融租賃公司難以獲得的客戶資源優(yōu)勢和風(fēng)險控制優(yōu)勢。在客戶獲取上，銀行系金融租賃公司憑借其多年信貸經(jīng)營形成的客戶網(wǎng)絡(luò)和分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)，可以直接獲得金融租賃方面的客戶信息和資源，在金融租賃運(yùn)作上，較為容易從業(yè)務(wù)聯(lián)系密切的大型設(shè)備提供商處獲得優(yōu)質(zhì)量、低成本的租賃設(shè)備。在風(fēng)險控制上，銀行系金融租賃公司由于掌握了許多相關(guān)客戶的信用資質(zhì)，可以較好地控制金融租賃風(fēng)險。相比之下，非銀行金融租賃公司則難以獲得這樣的市場機(jī)會和風(fēng)險控制優(yōu)勢。

在人才隊伍資源方面。作為邊緣性、多學(xué)科性較強(qiáng)的金融租賃業(yè)，其業(yè)務(wù)有著較強(qiáng)的特殊性和復(fù)雜性，需要大量專業(yè)人才。銀行系金融租賃公司所在的銀行在長期經(jīng)營中積累了大量專業(yè)人才。其在市場營銷策劃、風(fēng)險控制管理等方面有著明顯的人才支撐優(yōu)勢，為金融租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了可靠的人才儲備，是非銀行金融租賃公司難以相比的。

2.2 銀行系金融租賃公司劣勢分析

從銀行系金融租賃公司業(yè)務(wù)運(yùn)作來看，具有較大的局限性。目前銀行系租賃公司數(shù)目較為有限，銀行系金融租賃公司在運(yùn)作上幾乎不約而同地把船舶、航空等大型設(shè)備定位為目標(biāo)市場，眼光局限于單一的大型租賃設(shè)備市場，有著市場定位單一的局限性，同時由于這些市場耗費(fèi)資金量大，在一定程度上使銀行系金融租賃公司面臨著注冊資本金偏低的問題，其相對于非銀行金融租賃公司的資金優(yōu)勢受到了牽制，削弱了其市場競爭力。

從銀行系金融租賃公司融資渠道上來看，其渠道比較狹窄。受國內(nèi)目前監(jiān)管政策制約，銀行系金融租賃公司不能從其出資銀行取得貸款，資金基本為固有的注冊本金，融資渠道受限，極為不靈活。同時按照《同業(yè)拆借管理辦法》規(guī)定，金融租賃公司進(jìn)行同業(yè)拆借前的最近兩年必須連續(xù)盈利，對新成立的銀行系租賃公司的同業(yè)拆借行為進(jìn)行了限制。加之，銀行系金融租賃公司喜好于船舶等大型租賃設(shè)備市場的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)，其資金優(yōu)勢大大打了折扣。另外，由于銀行系金融租賃公司出身于銀行業(yè)，因此其在金融租賃市場的運(yùn)作上專業(yè)性不高，對租賃標(biāo)的物熟悉程度不夠，對租賃標(biāo)的物處理經(jīng)驗不足，其維修處理能力也較弱。

3 非銀行金融租賃公司競爭策略-以華融金融租賃公司為例

3.1 華融金融租賃股份有限公司簡介

華融金融租賃股份有限公司是中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)的主營融資租賃業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。該金融租賃股份有限公司成立20多年來，經(jīng)過不斷努力開拓，在融資租賃服務(wù)方面已全面涉足企業(yè)技術(shù)改造、工程機(jī)械、環(huán)保能源、公共交通、醫(yī)療保健、印刷出版、船舶運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域，為3900多家企業(yè)提供融資租賃服務(wù)，累計租賃投資額達(dá)790億元。2006年3月，大型國有獨(dú)資金融企業(yè)中國華融資產(chǎn)管理公司成為公司控股股東，股權(quán)占比99.9%，公司進(jìn)入了穩(wěn)健快速發(fā)展的新階段。截至2010年6月末，公司注冊資本20億元，資產(chǎn)總額250.57億元，凈資產(chǎn)26.04億元，是我國金融非銀行租賃行業(yè)領(lǐng)先企業(yè)之一。

3.2 華融金融租賃股份有限公司的競爭戰(zhàn)略思考

3.2.1 將非銀行金融租賃公司的差異化和一體化戰(zhàn)略有機(jī)結(jié)合

針對銀行系金融租賃公司市場定位于大型設(shè)備租賃的局限性，華融金融租賃股份有限公司應(yīng)該對現(xiàn)有戰(zhàn)略進(jìn)行優(yōu)化，將差異化和一體化競爭戰(zhàn)略結(jié)合起來。在差異化戰(zhàn)略上，就是要“放大”。目前，國內(nèi)銀行系金融租賃公司市場開發(fā)主要精力放在了航空、電力等大型設(shè)備行業(yè)，這種戰(zhàn)略定位很難取得實(shí)質(zhì)意義的市場份額和利潤，容易導(dǎo)致惡性競爭，這對非銀行金融租賃公司是個重要的戰(zhàn)略契機(jī)。華融金融租賃股份有限公司應(yīng)盡量回避船舶、飛機(jī)等耗費(fèi)資金量大的大型設(shè)備租賃市場，避免與銀行系金融租賃公司進(jìn)行正面交鋒，杜絕拼“體力”。在一體化戰(zhàn)略上，一方面，就是重點(diǎn)開拓大中小企業(yè)租賃市場，尤其是收益高、成長空間大的大中小企業(yè)客戶市場應(yīng)積極開拓，進(jìn)行“深耕”戰(zhàn)略，將公司的核心市場定位在大中小企業(yè)設(shè)備租賃，從一體化角度挖掘市場，提供全方位的服務(wù)，發(fā)揮企業(yè)自身的在租賃市場的專業(yè)性優(yōu)勢，使資金得到效率最大化運(yùn)用，不斷提高公司的市場占有率，壯大實(shí)力。進(jìn)而在與銀行系金融租賃公司進(jìn)行競爭時贏得優(yōu)勢。另一方面，不斷創(chuàng)新公司業(yè)務(wù)，并應(yīng)嘗試性地介入擔(dān)保和證券市場，擇機(jī)登陸A股市場，實(shí)施整個金融市場領(lǐng)域的一體化發(fā)展戰(zhàn)略，做大做強(qiáng)，獲取更大的競爭空間。

3.2.2 在非銀行金融租賃環(huán)境下對金融各項工作進(jìn)行不斷創(chuàng)新

首先，拓展新租賃業(yè)務(wù)和市場。一方面，華融金融租賃股份有限公司在繼續(xù)做好直接租賃、回租租賃和杠桿租賃的基礎(chǔ)上，應(yīng)積極創(chuàng)新，對轉(zhuǎn)租賃、風(fēng)險租賃、委托租賃、項目融資租賃，開展與租賃業(yè)相關(guān)的延伸業(yè)務(wù)，積極在設(shè)備制造業(yè)、房屋和土木工程建筑業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、電信等方面積極開拓業(yè)務(wù)。另一方面，進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是在激烈市場競爭中生存和發(fā)展的獲勝法寶。在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司可以根據(jù)承租企業(yè)不同需要制定個性化的租賃方案，進(jìn)行服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，提高金融租賃服務(wù)的寬度和深度，通過多樣化的租賃方式為承租企業(yè)提供高質(zhì)量的服務(wù)，在激烈的市場競爭中贏得主動權(quán)。其次，充分發(fā)揮企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用。在市場的開拓中，尤其是船舶等造價較高的大型設(shè)備租賃，對租賃公司資金要求較高，僅憑一家之力有時很難滿足客戶企業(yè)對大型項目的融資需求。因此，在實(shí)際發(fā)展中，華融金融租賃股份有限公司要更多地與行業(yè)內(nèi)的金融租賃公司進(jìn)行戰(zhàn)略合作，通過合作的方式，協(xié)同解決大項目融資需求，提高自身的競爭能力。再次，加強(qiáng)租賃經(jīng)營管理復(fù)合型人才隊伍建設(shè)。金融租賃是資本和知識密集型產(chǎn)業(yè)，復(fù)合型的租賃經(jīng)營管理，復(fù)合型人才對提高企業(yè)的核心競爭力有著重要意義和作用。在華融金融租賃股份有限公司的發(fā)展中，要加大對懂得經(jīng)濟(jì)、金融、法律、貿(mào)易、管理、稅收、會計、租賃管理等知識的專業(yè)復(fù)合型人才進(jìn)行引進(jìn)，提高人才在企業(yè)發(fā)展中的支撐作用。另外，還需要加強(qiáng)風(fēng)險控制，通過建立風(fēng)險控制機(jī)制，全面了解承租方的財務(wù)和信用情況，建立完善的科學(xué)風(fēng)險控制機(jī)制，防患于未然。

4 結(jié)語

綜合以上論述，非銀行金融租賃公司適宜采取回避銀行系金融租賃市場，重點(diǎn)集中開拓大中小企業(yè)租賃市場，進(jìn)行業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新，并加強(qiáng)企業(yè)戰(zhàn)略聯(lián)盟作用，提高風(fēng)險防范能力。同時還要加大人才的開發(fā)運(yùn)用，實(shí)際上，復(fù)合型人才、對金融租賃物及其行業(yè)的深入了解和租賃物處理能力正是非銀行金融租賃公司核心競爭力所在，也是非銀行金融租賃融資與銀行融資的一個主要區(qū)別。

參考文獻(xiàn)：

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[2]馬黎.銀行系金融租賃再揚(yáng)風(fēng)帆[J].中國金融家，2010(4).

[3]王戀，張瑞兵.融資租賃業(yè)市場潛力和發(fā)展前景分析[J].重慶三峽學(xué)院學(xué)報，2009(02).

[4]潘天玨，羅文婷.商業(yè)銀行金融租賃業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及發(fā)展前景分析[J].湖南農(nóng)機(jī)，2010(03).

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第7篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

（江西財經(jīng)大學(xué) 工商管理學(xué)院，江西 南昌330013）

[摘要]2013年6月13日，余額寶的上線，開創(chuàng)了我國互聯(lián)網(wǎng)金融的先河，給移動電子商務(wù)開辟了一個新的入口——移動金融，憑借其驚人的年化收益率在不足一個月內(nèi)資金規(guī)模已超過百億引起了金融業(yè)與公眾的廣泛關(guān)注。本文基于余額寶的發(fā)展環(huán)境，分析其未來的發(fā)展前景。

[

關(guān)鍵詞 ]互聯(lián)網(wǎng)金融；余額寶；發(fā)展環(huán)境；發(fā)展前景

1余額寶簡介

余額寶是由國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺支付寶打造的一項全新的余額增值服務(wù)。用戶通過把錢轉(zhuǎn)入余額寶來獲得一定的收益，實(shí)際上是通過購買一款由天弘基金提供的名為增利寶的貨幣基金。余額寶內(nèi)的資金不僅能隨時用于網(wǎng)購消費(fèi)，還支持支付寶賬戶余額支付、儲蓄卡快捷支付的資金轉(zhuǎn)入。轉(zhuǎn)入余額寶的資金在第二個工作日由基金公司進(jìn)行份額確認(rèn)，對已確認(rèn)的份額開始計算收益。主體架構(gòu)如下圖所示[周君怡.余額寶的發(fā)展環(huán)境及前景分析[J].東方企業(yè)文化，2014（9）：P340。]。通過匯總社會閑散資金，豐富了理財市場與投資領(lǐng)域，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

2 余額寶當(dāng)前的發(fā)展環(huán)境

2.1余額寶與監(jiān)管體系的關(guān)系

目前，余額寶并非處于政府監(jiān)管真空，而是一直處于政府相關(guān)部門積極有效的監(jiān)管中。據(jù)阿里巴巴小微金服集團(tuán)品牌與公眾溝通部資深總監(jiān)陳亮透露，余額寶誕生后的264天里，共計得到各種監(jiān)管43次，平均每6天一次。監(jiān)管包含文件備案匯報、現(xiàn)場調(diào)研、現(xiàn)場檢查等多種形式。2014年初兩個月的時間，央行、證監(jiān)會、國家審計署等對余額寶累計監(jiān)管了19次。

監(jiān)管機(jī)構(gòu)對互聯(lián)網(wǎng)金融做兩手準(zhǔn)備：一是鼓勵創(chuàng)新，正如此次對余額寶點(diǎn)明提醒中說，余額寶順應(yīng)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)大趨勢，監(jiān)管部門支持創(chuàng)新；二是對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，和傳統(tǒng)金融一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融也要符合相關(guān)規(guī)定，需要報備、符合程序。

2.1.1余額寶與證監(jiān)會

余額寶屬于第三方支付業(yè)務(wù)與貨幣市場基金產(chǎn)品的組合創(chuàng)新，而互聯(lián)網(wǎng)金融存在法律定位不明、屬性定位不明以及資金的第三方存管制度不健全引發(fā)經(jīng)營風(fēng)險等三大風(fēng)險，因此有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管。而證監(jiān)會作為基金銷售業(yè)務(wù)的主要監(jiān)管部門，應(yīng)當(dāng)對余額寶等新興金融理財產(chǎn)品的各個業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)制定有效監(jiān)管。

證監(jiān)會新聞發(fā)言人張曉軍表示，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的快速發(fā)展具有多重積極意義。證監(jiān)會支持互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，但由于和互聯(lián)網(wǎng)接觸少，目前與支付寶溝通不如傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)溝通順暢。證監(jiān)會也將通過進(jìn)一步的研究，制定加強(qiáng)貨幣市場基金風(fēng)險管理和互聯(lián)網(wǎng)銷售基金監(jiān)管的有關(guān)規(guī)則，實(shí)現(xiàn)促進(jìn)余額寶等互聯(lián)網(wǎng)基金的健康穩(wěn)定發(fā)展。

2.1.2余額寶與銀監(jiān)會

銀監(jiān)會開始調(diào)研銀行儲蓄與互聯(lián)網(wǎng)理財情況，尤其是針對“兩率一致”問題?？梢姡y行或?qū)⑷∠囝~寶這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品提前支取不罰息的特權(quán)。如此一來，這類互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的流動性管理將面臨大考，其勢必將降低部分資金的投資周期，來減少提前支取，從而使得收益有所下調(diào)，最終導(dǎo)致規(guī)模增速放緩。

在中國銀行業(yè)協(xié)會的意見中，包括了將互聯(lián)網(wǎng)金融貨幣基金存放銀行的存款納入一般性存款，如果銀監(jiān)會調(diào)研并采納了這則意見，那么余額寶就需要計算貸存比、上繳人民銀行備付金、一般性存款利率最高只能上浮10%，上述舉措降低余額寶的收益率，大大遏制余額寶等互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的發(fā)展。

2.1.3余額寶與央行

一方面，央行表示對互聯(lián)網(wǎng)金融要予以適度監(jiān)管，不宜管得過多過死，要為創(chuàng)新和發(fā)展留有余地和空間。另一方面，央行卻一改此前支持互聯(lián)網(wǎng)金融的承諾，出臺一系列政策限制相關(guān)業(yè)務(wù)，

中國人民銀行行長周小川3月5日明確表態(tài)：“對于余額寶等金融產(chǎn)品肯定不會取締。”但是，周小川也傳達(dá)了監(jiān)管之意，表示過去沒有嚴(yán)格的監(jiān)管政策，未來有些政策會更完善一些。

2.2余額寶與理財產(chǎn)品的關(guān)系

各種基金的年化收益率與每萬份收益實(shí)時在變化，單純對比某一時間的數(shù)據(jù)并不能反映出真實(shí)的收益情況。分析各理財產(chǎn)品3月24日至3月31日一周的萬份收益之和以及3月份的收益率趨勢，可看出余額寶的收益水平居中，并且各項互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品收益率整體均呈下降趨勢。

然而，余額寶一直以來主打的都是收益率，吸引大批收入并不高的人群進(jìn)行購買，但這些人群的忠誠度也是相對較低的，隨著其他互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的收益反超余額寶，如果余額寶未能在在其他方面有所創(chuàng)新突破，或許會出現(xiàn)集體轉(zhuǎn)移現(xiàn)象。

2.3余額寶與用戶的關(guān)系

余額寶的客戶定位于大量普通的個人客戶，客單量小，行為比較分散。余額寶不僅依附于支付寶平臺，還與淘寶網(wǎng)相聯(lián)系。支付寶用戶可以在淘寶通過余額寶購物，享受收益的同時滿足了消費(fèi)需求。可以看到，阿里巴巴將自身

產(chǎn)品相互聯(lián)系，形成一張網(wǎng)，滿足用戶的多方需求，提供最便捷的服務(wù)，從而增強(qiáng)了余額寶用戶的忠誠度。

3余額寶的發(fā)展前景

3.1余額寶面臨的威脅

各大銀行與網(wǎng)絡(luò)平臺相繼推出類似的理財產(chǎn)品，競爭愈發(fā)激烈。與此同時，銀行制定了快捷支付的限額，或?qū)⑷∠崆爸〔涣P息，政府監(jiān)管部門也欲把余額寶列入一般性存款，這將印象余額寶的流動性與收益性。

3.2余額寶的競爭優(yōu)勢

首先，與傳統(tǒng)銀行業(yè)相比，余額寶有低門檻，流動性高，收益率高三大特點(diǎn)。其次，余額寶基于支付寶的平臺，擁有龐大的用戶基數(shù)與較高的用戶忠誠度。更重要的是，支付寶的盜損率在十萬分之一以下，在進(jìn)行高額交易時，余額寶用戶還可使用支付盾進(jìn)一步保證資金的安全性。

3.3余額寶的競爭劣勢

證監(jiān)會指出余額寶以“方便”之名打政策的擦邊球，其運(yùn)營模式未完全合法化。同時，余額寶收益率呈下滑趨勢，且合作的基金公司和投資渠道也單一。此外，余額寶還應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)展中年人市場。

3.4余額寶的戰(zhàn)略計劃

3.4.1突破困境

通過對余額寶的發(fā)展環(huán)境分析發(fā)現(xiàn)，其存在著非常嚴(yán)重的問題，面臨著巨大的威脅。要想進(jìn)一步發(fā)展余額寶市場，首先要就現(xiàn)有的問題進(jìn)行分析，例如安全問題，理財產(chǎn)品的競爭問題等。要通過逐個突破，將余額寶自身進(jìn)行完善，從而建立起余額寶在用戶心中的良好品牌形象，為余額寶以后的發(fā)展打下堅實(shí)的基礎(chǔ)。

3.4.2拓展市場

針對余額寶這一金融產(chǎn)品的市場來看，從組織架構(gòu)分析得出兩個方面的市場，客戶市場和基金公司市場。在客戶市場方面，要盡可能的拓寬客戶來源，通過增強(qiáng)用戶體驗來提高用戶粘性例如建立APP，打造個性化客戶服務(wù)。而從基金公司角度看，余額寶要與多方建立合作伙伴關(guān)系，不斷地改良技術(shù)，創(chuàng)新發(fā)展旗下的理財產(chǎn)品。

3.4.3終極目標(biāo)

通過各個方面的努力，最終達(dá)到將余額寶打造成一個在線金融產(chǎn)品聚合的平臺，并能為用戶提供全面且個性化的理財投資服務(wù)。

4結(jié) 論

隨著金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、銀行業(yè)等通過不同方式逐漸涉足互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，使得行業(yè)競爭越來越激烈。尤其是理財產(chǎn)品不斷的推陳出新，各種寶寶讓人眼花繚亂，同質(zhì)化競爭嚴(yán)重。這對余額寶來說既是機(jī)遇，又是挑戰(zhàn)。機(jī)遇源自人們理財觀念的改變，帶給余額寶無限的市場空間；挑戰(zhàn)是余額寶如果抓住自身優(yōu)勢，并且根據(jù)用戶需求不斷創(chuàng)新，從而在眾多互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品中脫穎而出，成為人們信賴的首選產(chǎn)品或品牌。

參考文獻(xiàn)：

第8篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

1.著力加大企業(yè)投資力度。鼓勵支持企業(yè)加大投資力度，積極開展技術(shù)改造和技術(shù)創(chuàng)新，增加企業(yè)核心競爭力，三年內(nèi)，全縣工業(yè)固定資產(chǎn)投資年均增長25%以上，占全縣社會固定資產(chǎn)投資的比重達(dá)到50%以上，其中重點(diǎn)推進(jìn)裕泰天然氣、鑫寶10萬噸蒽油、鑫盛苯加氫、科納陶瓷和市新天地電纜等重點(diǎn)項目建設(shè)，其中工業(yè)企業(yè)技改投資年均增30%，占全縣工業(yè)固定資產(chǎn)投資的60%以上。2.著力加快產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展。支持企業(yè)按照產(chǎn)業(yè)集群化發(fā)展的路子，向各具特色的產(chǎn)業(yè)園區(qū)集中，形成科學(xué)布局、要素集聚、協(xié)作聯(lián)合、資源共享、集群發(fā)展的優(yōu)勢。鼓勵建設(shè)產(chǎn)業(yè)集群公共技術(shù)服務(wù)平臺、依靠科技進(jìn)步促進(jìn)集群發(fā)展、優(yōu)化升級。以磁峰工業(yè)聚集區(qū)、林坦工業(yè)園區(qū)、磁州童裝創(chuàng)業(yè)園三個園區(qū)為載體，加快我縣產(chǎn)業(yè)集群發(fā)展步伐。

抓好工業(yè)節(jié)能減排、一跑三爭工作

認(rèn)真落實(shí)國務(wù)院《關(guān)于促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整暫行規(guī)定》，按照國家產(chǎn)業(yè)政策和省市有關(guān)文件精神及全縣節(jié)能減排總要求，結(jié)合我局實(shí)際，嚴(yán)格準(zhǔn)入管理。對新上項目做好能源消耗和環(huán)境影響評價，對不符合節(jié)能環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的不準(zhǔn)開工建設(shè)，嚴(yán)格控制新上高耗能高污染項目，從源頭上把關(guān)預(yù)防。發(fā)展低投入、低能耗、低污染、高效益的“三低一高”產(chǎn)業(yè)，同時壓縮淘汰高投入、高能耗、高污染、低效益的“三高一低”產(chǎn)業(yè)。幫助重點(diǎn)耗能、高排放、高污染企業(yè)建立和推行嚴(yán)格的節(jié)能減排管理制度和有效的激勵機(jī)制，進(jìn)一步調(diào)動廣大職工節(jié)能的積極性。強(qiáng)化基礎(chǔ)工作特別是統(tǒng)計工作，配備專職人員，將節(jié)能的目標(biāo)和責(zé)任落實(shí)到車間、班組和個人。加強(qiáng)對重點(diǎn)耗能企業(yè)節(jié)能情況的跟蹤、指導(dǎo)和監(jiān)督，定期公布重點(diǎn)企業(yè)能源利用情況，督促企業(yè)圍繞降低重點(diǎn)產(chǎn)品能耗單位的目標(biāo)開展工作。2013年繼續(xù)抓好淘汰落后產(chǎn)能、關(guān)閉小企業(yè)工作。明年淘汰落后產(chǎn)能工作以水泥行業(yè)為重點(diǎn)，全縣計劃淘汰落后水泥產(chǎn)能37.8萬噸，涉及2家企業(yè)，分別為市鼓峰水泥有限公司30萬噸、太行水泥分公司7.8萬噸；擬關(guān)閉4家小企業(yè)，分別為：宏盛軋鋼有限公司、觀臺恒豐耐火材料廠、觀臺鎮(zhèn)聯(lián)營耐火材料廠、岳城鎮(zhèn)耐火器材總廠。在此基礎(chǔ)上加大企業(yè)技改貼息獎勵基金、小微企業(yè)幫扶資金、創(chuàng)新企業(yè)獎勵資金等各項獎勵資金爭跑力度，支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策、有發(fā)展前景的企業(yè)更好更快地發(fā)展，為縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出新貢獻(xiàn)。

推進(jìn)兩化融合，走新型工業(yè)化道路

緊緊圍繞率先發(fā)展、科學(xué)發(fā)展、和諧發(fā)展這一主題，把兩化融合工作作為“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)”的重要抓手，利用信息技術(shù)改造和提升傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)，組織實(shí)施一批信息化帶動工業(yè)化項目。突出“兩化融合”，加快信息化建設(shè)，加快企業(yè)信息化建設(shè)，加快數(shù)字延邊建設(shè)。根據(jù)省、市要求，基本完成政務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對省、市、縣政務(wù)部門的網(wǎng)絡(luò)覆蓋。全面做好我縣中小企業(yè)網(wǎng)站建設(shè)工作，實(shí)現(xiàn)省、市、縣和重點(diǎn)企業(yè)四級聯(lián)網(wǎng)的目標(biāo)，更好地為我縣中小企業(yè)提供項目信息、人才需求、政策咨詢、產(chǎn)品展銷等全方位網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)，建立健全基層數(shù)據(jù)庫，促進(jìn)全縣工業(yè)經(jīng)濟(jì)有序發(fā)展。

加大金融服務(wù)力度，緩解企業(yè)資金緊張局面

完善壯大宏鑫擔(dān)保公司、眾鼎擔(dān)保公司融資實(shí)力，強(qiáng)化指導(dǎo)，做好兩家擔(dān)保公司的擴(kuò)資與運(yùn)行質(zhì)量，更好地發(fā)揮融資擔(dān)保作用，為解決中小企業(yè)融資難瓶頸問題創(chuàng)造有利條件，同時加快與市局擔(dān)保公司合作步伐，積極開展銀、企、保三方對接。協(xié)調(diào)金融部門建立提前評審、快速放貸的工作機(jī)制，建立長效的銀企合作協(xié)調(diào)與服務(wù)機(jī)制，主動擔(dān)當(dāng)起銀企之間聯(lián)系的“橋梁”，組織開展“銀行行長看企業(yè)”等形式多樣的銀企對接活動，擴(kuò)大金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)融資規(guī)模，緩解企業(yè)資金困難。一是繼續(xù)組織銀企對接。把市場前景比較好、成長性比較強(qiáng)、有資金需求的企業(yè)向銀行推薦，爭取簽約一批貸款協(xié)議。二是加大監(jiān)督力度。配合縣政府督查室、金融辦公室，每月對各銀行對企業(yè)的放貸情況進(jìn)行督查通報，促進(jìn)銀行對企業(yè)的支持。

第9篇：銀行行業(yè)的發(fā)展前景范文

金融宏觀調(diào)控政策落實(shí)情況

對重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展領(lǐng)域的信貸支持

擁有渤海新區(qū)隆起帶、京津冀一小時經(jīng)濟(jì)圈的滄州市和地處環(huán)首都經(jīng)濟(jì)圈、自然資源豐富的承德市具有得天獨(dú)厚的地理優(yōu)勢，發(fā)展?jié)摿薮蟆?011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放重點(diǎn)項目建設(shè)貸款389.01億元。

發(fā)揮區(qū)域優(yōu)勢，提供項目建設(shè)強(qiáng)力支撐。滄州市具有沿海優(yōu)勢、港口優(yōu)勢、交通優(yōu)勢、土地和低成本優(yōu)勢，正處于加速工業(yè)化、城市化的黃金期和建設(shè)沿海強(qiáng)市的關(guān)鍵期，加快項目建設(shè)是推進(jìn)產(chǎn)業(yè)聚集和沿海強(qiáng)市建設(shè)的重要保障。滄州市投資億元以上竣工和在建項目達(dá)586個，累計完成投資981億元。項目建設(shè)提速，產(chǎn)業(yè)聚集步伐加快，為金融業(yè)發(fā)展帶來了廣闊的市場前景。滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加大項目建設(shè)支持力度，加快保障性安居工程等民生工程建設(shè)，為滄州市經(jīng)濟(jì)跨越式發(fā)展提供強(qiáng)力支撐。

把握發(fā)展機(jī)遇，關(guān)注民生熱點(diǎn)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在對公路、風(fēng)電等大項目投放的基礎(chǔ)上，繼續(xù)開拓新產(chǎn)品市場，以交通行業(yè)為切入點(diǎn)，重點(diǎn)支持了承朝、承唐、承秦、京承等高速公路的建設(shè)。同時積極響應(yīng)政府部門的安排，重點(diǎn)保障新民居建設(shè)等民生工程的資金需求。2011年，僅承德農(nóng)村信用社支持新民居建設(shè)戶數(shù)就達(dá)15380戶，貸款余額達(dá)9.89億元。

綠色信貸力度增強(qiáng)

實(shí)施綠色信貸，通過對金融資源的有效配置促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，是銀行業(yè)履行社會責(zé)任和實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然選擇。2011年，滄州、承德銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) “綠色信貸”貸款比2011年增加80.27億元，增長14.01%。

增強(qiáng)“綠色優(yōu)先”意識，加強(qiáng)信貸政策引導(dǎo)作用。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅持“區(qū)別對待、有保有控”的信貸政策，全面推進(jìn) “綠色信貸工程”，根據(jù)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，對環(huán)保產(chǎn)業(yè)、低碳經(jīng)濟(jì)、循環(huán)經(jīng)濟(jì)、新能源開發(fā)等綠色產(chǎn)業(yè)以及有市場、有自有技術(shù)、有發(fā)展前景的小企業(yè)作為重點(diǎn)支持對象。特別是得到國家和河北省地方財稅等政策性支持的企業(yè)和項目，或節(jié)能減排效果顯著，并得到地市級環(huán)境保護(hù)局表彰的企業(yè)或項目，給予貸款規(guī)模、利率等方面的優(yōu)惠政策，進(jìn)一步強(qiáng)化信貸政策的引導(dǎo)作用。滄州豐源環(huán)保科技有限公司是一家專業(yè)從事工業(yè)污水、廢渣處理的公司，屬于環(huán)保產(chǎn)業(yè)延伸，對加強(qiáng)環(huán)境保護(hù)、發(fā)展循環(huán)經(jīng)濟(jì)、節(jié)能節(jié)水等意義重大，并且該公司擁有利用廢渣回收技術(shù)的自主知識產(chǎn)權(quán)。河北銀行滄州分行向該公司發(fā)放固定資產(chǎn)貸款1000萬元，用于支持該項目的建設(shè)。

嚴(yán)格綠色信貸準(zhǔn)入管理，增強(qiáng)評級授信的導(dǎo)向作用。在推進(jìn)“綠色信貸工程”中，嚴(yán)格執(zhí)行行業(yè)信貸政策，認(rèn)真加強(qiáng)綠色產(chǎn)業(yè)評級授信工作管理，從嚴(yán)掌握信貸準(zhǔn)入，將環(huán)保評估審批文件作為對企業(yè)評級授信的必要條件之一，嚴(yán)格控制高能耗、高污染的行業(yè)準(zhǔn)入，對淘汰落后產(chǎn)能設(shè)備貸款實(shí)施全面退出戰(zhàn)略，充分發(fā)揮評級授信在“綠色信貸工程”中的導(dǎo)向作用。如河北建投滄海能源有限責(zé)任公司主營垃圾無害化處理、垃圾生物質(zhì)發(fā)電及相關(guān)產(chǎn)品的開發(fā)與經(jīng)營，垃圾發(fā)電項目計劃安裝爐排式垃圾焚燒鍋爐，配額定負(fù)荷為750萬瓦，預(yù)計機(jī)組全年可發(fā)電1.075億度，農(nóng)行滄州分行對該項目審批貸款額度2.5億元,為該公益環(huán)保項目給予積極支持。

銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對薄弱環(huán)節(jié)支持

為落實(shí)銀監(jiān)會“兩個不低于”的具體要求，滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展特點(diǎn)，通過成立小企業(yè)服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，2011年，滄州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉農(nóng)貸款比2010年增加154.68億元，增長47%，高于各項貸款增速26.28個百分點(diǎn)。小企業(yè)貸款比2010年增加78.6億元，增長28.83%，高于各項貸款增速8.11個百分點(diǎn)。

拓展思路，細(xì)化服務(wù)，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對縣域經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)、小企業(yè)和“三農(nóng)”等金融服務(wù)薄弱環(huán)節(jié)的發(fā)展現(xiàn)狀，結(jié)合自身業(yè)務(wù)管理實(shí)際情況，各機(jī)構(gòu)成立了小企業(yè)服務(wù)中心、小額貸款管理服務(wù)中心、“三農(nóng)”業(yè)務(wù)部等專門服務(wù)機(jī)構(gòu)，區(qū)別對待小企業(yè)、“三農(nóng)”的用款需求，通過采取銀企座談會、業(yè)務(wù)推介會、送金融知識下鄉(xiāng)等多種渠道和方式推廣信貸產(chǎn)品，擇優(yōu)扶持一批有發(fā)展前景的農(nóng)業(yè)小企業(yè)，積極培育其做大做強(qiáng)。承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)將圍場縣和灤平縣時差蔬菜作為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的主攻方向和促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收的主打產(chǎn)業(yè)來抓，支持蔬菜產(chǎn)業(yè)形成了“蔬菜專業(yè)協(xié)會＋農(nóng)戶”、“中介組織＋農(nóng)戶”、“蔬菜合作社＋農(nóng)戶”良性發(fā)展模式。“十一五”期間，信貸支持設(shè)施蔬菜日光溫室大棚28000余個，面積3.2萬余畝，累計發(fā)放設(shè)施蔬菜貸款6.6億元。

完善機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，破除企業(yè)融資短板?！皳?dān)保難”一直是小企業(yè)、“三農(nóng)”貸款難的主要癥結(jié)所在。滄州、承德地區(qū)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力不強(qiáng)、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)差、擔(dān)保體系不健全，創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保產(chǎn)品成為兩地銀行業(yè)“支小、支農(nóng)”的主要方式和途徑。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)堅持因地制宜，創(chuàng)新存貨質(zhì)押、棉單質(zhì)押、船舶抵押、灘涂抵押、設(shè)備抵押、租賃經(jīng)營權(quán)抵押等多種抵押模式，推出“商貸通”、“聯(lián)貸通”、“短貸通”、網(wǎng)絡(luò)循環(huán)貸款、信用證、賣方融資、國內(nèi)保理、商品融資等多個服務(wù)產(chǎn)品，以滿足企業(yè)經(jīng)營和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中不同階段、不同品種的融資需求，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。如滄州銀行對孟村管件市場、東光包裝機(jī)械市場、南皮小五金市場、滄縣棗品市場的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)的土地大部分都是租賃集體用地，難以通過房地產(chǎn)抵押進(jìn)行融資。為此滄州銀行專門開發(fā)了“聯(lián)貸通”業(yè)務(wù)，由3～6家小微企業(yè)自發(fā)組成聯(lián)保小組，做到互相保證、互相監(jiān)督、利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。僅一年多的時間，投放貸款6億多元，支持了300多家小微企業(yè)。

強(qiáng)化協(xié)調(diào)，簡化流程，提升金融服務(wù)效能?？h域企業(yè)和廣大農(nóng)村是金融服務(wù)最薄弱的環(huán)節(jié)，經(jīng)常面臨著銀行貸款融資成本高、審批周期長等困局，錯失發(fā)展時機(jī)，有時不得已轉(zhuǎn)向成本更高的民間借貸。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)針對小企業(yè)用款“短、頻、急”的特點(diǎn)，由專門的小企業(yè)貸款服務(wù)部門，簡化審批流程，開通上門服務(wù)、一站式服務(wù)等小企業(yè)貸款的綠色通道，對優(yōu)質(zhì)客戶做到隨報隨批。如滄州農(nóng)村信用社積極推廣差別授權(quán)，對具備能力的基層信用社授予小額農(nóng)戶貸款審批權(quán)、小額公司類貸款經(jīng)辦權(quán)和微小企業(yè)房地產(chǎn)抵押貸款經(jīng)辦權(quán)，提升基層網(wǎng)點(diǎn)的支農(nóng)服務(wù)功能。如承德銀行對上一筆貸款執(zhí)行情況良好的續(xù)貸客戶和可以提供足額優(yōu)良抵、質(zhì)押資產(chǎn)的客戶，在滿足風(fēng)險防控的前提下，簡化貸款調(diào)查內(nèi)容，推出了貸款5天之內(nèi)辦結(jié)等服務(wù)措施。

“兩高一?！毙袠I(yè)信貸投放情況

兩地銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格落實(shí)國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策的市場準(zhǔn)入要求，嚴(yán)格控制對“兩高一?！毙袠I(yè)的新增授信，采用“名單式”管理方式，以及差別化風(fēng)險定價、經(jīng)濟(jì)資本占用系數(shù)、專項撥備等方法，加大對“兩高一?！毙袠I(yè)的信貸退出和不良貸款控制力度，妥善采取措施以確保銀行債權(quán)安全、貸款增速和新增額逐步降低。

承德市高耗能高污染行業(yè)主要是鋼鐵、水泥產(chǎn)業(yè)，本著“立足長遠(yuǎn)、擇優(yōu)扶持”的原則，以鋼材需求旺盛、鐵礦石資源豐富或利用進(jìn)口礦方便、水資源條件好的區(qū)域作為授信重點(diǎn)支持的地區(qū)。一是在客戶選擇上，在落實(shí)國家相關(guān)核準(zhǔn)、環(huán)保批復(fù)的前提下，重點(diǎn)支持規(guī)模大、效益好、能耗水平低、國內(nèi)排名領(lǐng)先的龍頭企業(yè)；二是對產(chǎn)業(yè)政策鼓勵類項目、節(jié)能減排領(lǐng)域技術(shù)創(chuàng)新和改造項目，優(yōu)先給予重點(diǎn)支持；三是堅決不介入產(chǎn)能過剩和高耗能、高排放行業(yè)項目，不介入未通過環(huán)評、節(jié)能審查和土地預(yù)審的項目，不介入違規(guī)在建項目。

控制房地產(chǎn)、政府融資平臺貸款風(fēng)險

政府融資平臺貸款和房地產(chǎn)貸款風(fēng)險，作為風(fēng)險防控重點(diǎn)之一，各家銀行業(yè)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)政策，堅持區(qū)別對待，有保有控，密切監(jiān)控行業(yè)風(fēng)險變化，嚴(yán)控房地產(chǎn)開發(fā)貸款，大力壓縮融資平臺貸款規(guī)模，重點(diǎn)支持保障性住房建設(shè)項目。

嚴(yán)控增量，處置存量，嚴(yán)防融資平臺貸款風(fēng)險。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)積極落實(shí)政府融資平臺貸款管理要求，扎實(shí)有序推進(jìn)融資平臺清理，按時完成分解數(shù)據(jù)、四方對賬、建立臺賬、匯總報表、分析定性等工作。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)銀監(jiān)會頒發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)融資平臺貸款風(fēng)險管理的指導(dǎo)意見》要求，對政府融資平臺貸款實(shí)行“名單制”管理，加快存量貸款分類處置，嚴(yán)格控制增量，對到期平臺貸款必須收回，不能展期和貸新還舊，適度新增有償還能力的保障性住房建設(shè)貸款。

分類防控，有保有壓，細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險管理。滄州、承德銀行業(yè)機(jī)構(gòu)細(xì)化房地產(chǎn)貸款風(fēng)險分類防控，強(qiáng)化土地儲備貸款和房地產(chǎn)開發(fā)貸款的風(fēng)險管理，全力支持保障性住房建設(shè)。一是對有閑置土地、改變土地用途和性質(zhì)、拖延開竣工時間、捂盤惜售等違法違規(guī)行為的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，堅決停止新發(fā)放貸款和貸款展期。實(shí)行房地產(chǎn)開發(fā)貸款封閉運(yùn)行管理，按銷售進(jìn)度收回開發(fā)貸款。二是嚴(yán)格執(zhí)行個人住房貸款差別化管理政策，堅決遏制投機(jī)性購房需求。三是加強(qiáng)對整個房地產(chǎn)行業(yè)存在風(fēng)險進(jìn)行系統(tǒng)的評估，分析房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，動態(tài)監(jiān)測企業(yè)的償債能力、盈利能力等關(guān)鍵指標(biāo)，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)開展房地產(chǎn)貸款壓力測試，切實(shí)增強(qiáng)房地產(chǎn)風(fēng)險處置能力。四是準(zhǔn)確區(qū)分住房建設(shè)性質(zhì)，適度加大對保障性住房建設(shè)的支持力度，通過銀團(tuán)貸款等形式發(fā)放貸款，促進(jìn)房地產(chǎn)市場的健康發(fā)展。

存在的困難和問題

小企業(yè)、“三農(nóng)”固有弱勢難有改變，金融服務(wù)效能仍處低位。近幾年，雖然國家在小企業(yè)、“三農(nóng)”等方面的投入和金融支持力度在不斷加強(qiáng)，但小企業(yè)、“三農(nóng)”普遍存在抗風(fēng)險能力差，抵押擔(dān)保能力不足，粗放式、家族式管理等固有弱勢并未得到明顯改變。一是滄州、承德兩地農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平低，廣大小企業(yè)規(guī)模較小，產(chǎn)品單一，盈利能力和抗風(fēng)險能力較弱。二是企業(yè)財務(wù)管理不規(guī)范，家族式管理的科學(xué)性和約束機(jī)制較差，管理的隨意性很大，財務(wù)信息容易出現(xiàn)人為操控，無法提供完整的財務(wù)報表，測算客戶現(xiàn)金流比較困難，企業(yè)資產(chǎn)與法人代表個人資產(chǎn)往往未加明確區(qū)分，法律關(guān)系復(fù)雜，經(jīng)營管理水平不高，銀行難以了解其真實(shí)財務(wù)狀況。三是擔(dān)保能力不足。小企業(yè)、農(nóng)民普遍缺少有效的可供抵押的物品，企業(yè)所用土地多是租賃的集體土地，機(jī)器設(shè)備也存在處置難、評估價值低等問題，難以符合現(xiàn)有信貸政策要求。

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐緩慢，銀行面臨選擇難題。滄州地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)為石油化工、裝備制造，承德地區(qū)優(yōu)勢行業(yè)為黑色金屬開采加工冶煉，多數(shù)企業(yè)處于粗加工階段，產(chǎn)品技術(shù)含量低，耗能較高，但作為地方經(jīng)濟(jì)的支柱產(chǎn)業(yè)和就業(yè)主力，結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐緩慢，阻力較大。我國環(huán)保政策涉及面很廣、主管部門多，缺乏一個統(tǒng)一的平臺將產(chǎn)業(yè)政策、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)等信息統(tǒng)一起來。同時，國家尚未出臺《綠色信貸指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)》，缺乏系統(tǒng)性標(biāo)準(zhǔn)，雖在政策層面，已有一些關(guān)于綠色信貸標(biāo)準(zhǔn)的描述，但不夠全面、系統(tǒng)，缺乏一個專門的綠色信貸產(chǎn)業(yè)目錄。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)甄別和選擇客戶上，所掌握信息不對稱，且各機(jī)構(gòu)“綠色信貸”政策要求并不完全不一致，造成銀行在客戶選擇上面臨諸多難題。

重點(diǎn)行業(yè)貸款存量不降反增。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，融資平臺、房地產(chǎn)等行業(yè)貸款不降反增，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)執(zhí)行調(diào)控政策力度仍顯不足，重點(diǎn)行業(yè)信貸風(fēng)險值得關(guān)注。一是當(dāng)前在多項房地產(chǎn)調(diào)控政策作用下，多年高速發(fā)展的房地產(chǎn)市場逐漸回歸理性，市場的適度調(diào)整已成必然，一些過度依賴銀行信貸、資產(chǎn)負(fù)債率較高的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)將面臨資金鏈斷裂等生存危機(jī)，甚至可能對整個行業(yè)健康發(fā)展和銀行信貸資金安全形成沖擊。二是政府融資平臺仍然存在著公司治理架構(gòu)不健全、負(fù)債過高、償債能力不足等問題，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在落實(shí)平臺貸款擔(dān)保和抵質(zhì)押品整改等方面工作進(jìn)展緩慢。

對策與建議

強(qiáng)化履行社會責(zé)任能力，提高薄弱環(huán)節(jié)的金融服務(wù)水平。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要大力提升小企業(yè)、“三農(nóng)”金融服務(wù)專營機(jī)構(gòu)的服務(wù)效能和創(chuàng)新能力，深化小企業(yè)“六項機(jī)制”建設(shè)，主動創(chuàng)新嘗試推出適合小企業(yè)、“三農(nóng)”需求特征的信貸產(chǎn)品，進(jìn)一步降低企業(yè)融資成本，簡化審批流程，提高放貸效率，切實(shí)提高金融服務(wù)薄弱環(huán)境的服務(wù)水平。積極推動金融服務(wù)外部環(huán)境建設(shè)，加強(qiáng)銀行履行社會責(zé)任能力，大力開展信貸業(yè)務(wù)宣傳和信用評價體系建設(shè)，科學(xué)有效配置信貸資源，確保實(shí)現(xiàn)銀監(jiān)會提出的小企業(yè)信貸和農(nóng)業(yè)貸款“兩個不低于”的目標(biāo)。

把握信貸投放的導(dǎo)向作用，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。銀行業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)繼續(xù)加強(qiáng)對綠色經(jīng)濟(jì)、低碳經(jīng)濟(jì)的支持力度，保障國家和省政府已審批重點(diǎn)建設(shè)項目的資金供給，加大對保障房建設(shè)、就業(yè)、助學(xué)等民生領(lǐng)域的信貸投入，全面落實(shí)“三個辦法、一個指引”新規(guī)，實(shí)現(xiàn)信貸科學(xué)、合理投放，通過信貸投放的導(dǎo)向作用，持續(xù)推進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整。