責(zé)任保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

人員疏散風(fēng)險(xiǎn)包含三個(gè)方面的因素:建筑結(jié)構(gòu)、人群特性和應(yīng)急疏散管理。1、建筑結(jié)構(gòu)。建筑高度，現(xiàn)在的高層民用建筑高度大都在數(shù)十米到數(shù)百米之間。高度越高，人員疏散和消防滅火越困難，造成的人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)就越大。疏散指示裝置，安全疏散指示裝置能夠明確指示人員按照某一路線(xiàn)逃生，從而不至于在建筑火災(zāi)內(nèi)迷失方向。而且疏散指示裝置要在位置、尺寸、顏色、亮度等方面滿(mǎn)足易于辨識(shí)。2、人群特性。人群特性疏散因素主要涉及人員在高層寫(xiě)字樓內(nèi)所處的位置、人員的身體條件及分布狀況等，尤其是在疏散中需要幫助的人群。人員心理，人員在火災(zāi)逃生時(shí)具有明顯的共性，即在恐煙性、恐熱性、向光性等行為心理驅(qū)使下，往往辨不清方向，產(chǎn)生聚集現(xiàn)象發(fā)生人員的擁堵、踩踏，產(chǎn)生更大的傷亡。行為特征，不同的人在火災(zāi)疏散中的行為能力是不同的，特別是那些需要幫助的人群。人員對(duì)場(chǎng)所的熟悉程度也決定了高層寫(xiě)字樓的疏散效率。3、應(yīng)急疏散管理。疏散人群管理和控制，疏散人群管理主要是火災(zāi)過(guò)程對(duì)人員的優(yōu)化疏導(dǎo)和應(yīng)急指揮，使人群有秩序地運(yùn)動(dòng)以及對(duì)人群集結(jié)而進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃，涉及人群實(shí)時(shí)監(jiān)控和通訊技術(shù)，人群密度估算技術(shù)和擁擠人員之間壓力預(yù)測(cè)技術(shù)等。

二、火災(zāi)撲救風(fēng)險(xiǎn)

火災(zāi)撲救包含滅火能力和消防設(shè)施兩個(gè)方面。1、公共滅火能力。滅火高度，消防隊(duì)的消防車(chē)的滅火高度，決定了其滅火能力。對(duì)于著火高度超過(guò)消防滅火高度時(shí)，就只能依靠建筑自身的滅火設(shè)施來(lái)滅火。離最近消防隊(duì)的距離，高層寫(xiě)字樓離消防隊(duì)的距離越近，火災(zāi)發(fā)生后消防滅火就越及時(shí)。2、自身消防設(shè)施。自身消防設(shè)施包括消防水源、消防栓、火災(zāi)報(bào)警裝置、移動(dòng)滅火器材配置。消防水源，高層建筑火災(zāi)都需要大量水源來(lái)滅火，而消防車(chē)來(lái)滅火時(shí)帶來(lái)的水量畢竟有限，這就需要高層建筑附近有能保證滅火的消防水源。消防栓，在設(shè)有消防栓給水的建筑內(nèi)，各個(gè)樓層的消防電梯均應(yīng)設(shè)置消防栓。且應(yīng)對(duì)消防栓有嚴(yán)格的管理規(guī)定?；馂?zāi)報(bào)警裝置，火災(zāi)報(bào)警裝置可以自動(dòng)發(fā)現(xiàn)火情并及時(shí)報(bào)警，以及不失時(shí)機(jī)地控制火災(zāi)的發(fā)展，將火災(zāi)的損失降到最低限度。移動(dòng)滅火器材配置，依照《規(guī)范》的規(guī)定分類(lèi)配足配齊滅火器材。布置在干燥、陰涼、明顯便于取用的地點(diǎn)，并有專(zhuān)人管理，定期檢查、更換、維修和保養(yǎng)，這對(duì)高層建筑自防自救的消防管理有著重要的意義。

三、結(jié)論

第2篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

關(guān)鍵詞：物流物流責(zé)任保險(xiǎn)立法完善

物流業(yè)是一個(gè)新興的產(chǎn)業(yè)，我國(guó)政府在“第十一個(gè)五年規(guī)劃”中把物流列入要大力發(fā)展的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)之一。但是在這樣一個(gè)美麗的前景下，我們還必須注意到，物流業(yè)同時(shí)還是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，在物流的每一個(gè)環(huán)節(jié)：運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)、包裝、配送、裝卸、流通加工、信息提供等無(wú)一不充滿(mǎn)了給客戶(hù)或他人帶來(lái)財(cái)產(chǎn)毀損和人身傷害的風(fēng)險(xiǎn)，而由此造成的損失往往使物流企業(yè)承受著巨大的經(jīng)濟(jì)壓力。由此可見(jiàn)，物流業(yè)的發(fā)展離不開(kāi)保險(xiǎn)業(yè)的支持。論文百事通不過(guò)，我國(guó)目前物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀不容樂(lè)觀(guān)，物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展比較緩慢，這對(duì)我國(guó)物流業(yè)的發(fā)展是相當(dāng)不利的。

1物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)保障

由于物流涉及到非常多的環(huán)節(jié)，而每個(gè)環(huán)節(jié)又都充滿(mǎn)了意外和風(fēng)險(xiǎn)，因此物流服務(wù)中的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)也非常復(fù)雜。一般說(shuō)來(lái)，應(yīng)從以下幾個(gè)方面來(lái)理解：

1.1從損害的性質(zhì)上來(lái)看，物流責(zé)任保險(xiǎn)是物流保險(xiǎn)中的一種類(lèi)型，是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障

物流企業(yè)在提供物流服務(wù)過(guò)程中往往會(huì)產(chǎn)生以下幾方面的損失，一是自己的財(cái)產(chǎn)損失，例如自己的貨倉(cāng)、車(chē)輛、集裝箱等倉(cāng)儲(chǔ)、運(yùn)輸工具的毀損丟失；二是由于自己的過(guò)錯(cuò)給客戶(hù)或他人造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡而產(chǎn)生的損害賠償責(zé)任，即責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；再就是商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，例如因?yàn)檎咴?、行市匯率變化或者由于客戶(hù)破產(chǎn)、清算等帶來(lái)的商業(yè)上的損失等。通常情況下，第一種屬于物流財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的承保范圍；第二種則由物流責(zé)任保險(xiǎn)予以承保；而對(duì)于物流企業(yè)的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，一般無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)的方式得到補(bǔ)償。由此可見(jiàn)，物流責(zé)任保險(xiǎn)是對(duì)物流責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)保障，是物流保險(xiǎn)中最重要的類(lèi)型之一。

1.2從物流服務(wù)的階段來(lái)看，物流公司的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自以下幾個(gè)過(guò)程

（1）運(yùn)輸過(guò)程。物流公司由于自身工作的失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨等是運(yùn)輸中最主要的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。如果物流公司交由其他的承運(yùn)人進(jìn)行運(yùn)輸，那么由于其他承運(yùn)人的過(guò)失造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨，物流公司同樣要承擔(dān)責(zé)任。此外，如果物流公司在自行運(yùn)輸過(guò)程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，還要承擔(dān)對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任。

（2）裝卸搬運(yùn)過(guò)程。裝卸搬運(yùn)活動(dòng)往往是造成客戶(hù)貨物毀損丟失的重要原因。此外，在裝卸搬運(yùn)過(guò)程中造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的，物流公司也要承擔(dān)責(zé)任。

（3）倉(cāng)儲(chǔ)過(guò)程。由于倉(cāng)庫(kù)損壞、進(jìn)水、通風(fēng)不良、沒(méi)有定期整理和維護(hù)等過(guò)失，都可能使物流公司對(duì)客戶(hù)承擔(dān)責(zé)任。

（4）流通加工、包裝配送過(guò)程。此過(guò)程中發(fā)生的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡，物流公司要承擔(dān)責(zé)任。

（5）信息服務(wù)過(guò)程。由于信息錯(cuò)誤或者延誤，造成貨物發(fā)貨、配送、運(yùn)輸?shù)瘸霈F(xiàn)差錯(cuò)的，物流公司便可能會(huì)承擔(dān)責(zé)任。

（6）從責(zé)任的對(duì)象來(lái)看，物流責(zé)任保險(xiǎn)既包括對(duì)客戶(hù)（即物流合同相對(duì)方）的法律責(zé)任，也包括對(duì)第三方的法律責(zé)任。例如，物流公司由于失誤造成貨物的毀損丟失或者錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)、錯(cuò)誤交貨的，屬于對(duì)客戶(hù)的法律責(zé)任；而物流公司在運(yùn)輸過(guò)程中造成他人的財(cái)產(chǎn)損害或人身傷亡的，則屬于對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任。狹義上的物流責(zé)任險(xiǎn)僅指對(duì)第三人的損害賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

2物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在問(wèn)題

2.1我國(guó)目前物流責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

與物流業(yè)的快速發(fā)展相比，我國(guó)的物流保險(xiǎn)尤其是物流責(zé)任保險(xiǎn)要滯后得多。由于缺乏統(tǒng)一的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，物流企業(yè)和客戶(hù)只能在各個(gè)物流環(huán)節(jié)里面分別投保責(zé)任險(xiǎn)，致使有的環(huán)節(jié)重復(fù)投保，而有的環(huán)節(jié)則得不到保險(xiǎn)的保障。這一境況在2004年得到了明顯的改善。

2004年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司正式推出了“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款?！拔锪髫?zé)任保險(xiǎn)”是指被保險(xiǎn)人在經(jīng)營(yíng)物流業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)由于列明原因造成的物流貨物損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。除物流責(zé)任基本險(xiǎn)外，還有“附加盜竊責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加提貨不著責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加冷藏貨物責(zé)任保險(xiǎn)”、“附加錯(cuò)發(fā)錯(cuò)運(yùn)費(fèi)用損失保險(xiǎn)”、“附加流通加工、包裝責(zé)任保險(xiǎn)”以及“附加危險(xiǎn)貨物第三者責(zé)任保險(xiǎn)”等附加險(xiǎn)供物流企業(yè)選擇投保。

上述物流責(zé)任基本險(xiǎn)及附加險(xiǎn)的出現(xiàn)，為廣大物流企業(yè)通過(guò)保險(xiǎn)方式分散、轉(zhuǎn)嫁責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)造了條件。上述條款具有以下積極意義：首先，它填補(bǔ)了我國(guó)物流企業(yè)綜合責(zé)任保險(xiǎn)的空白；其次，它覆蓋了物流服務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，初步滿(mǎn)足了我國(guó)物流企業(yè)的基本責(zé)任保險(xiǎn)需求；第三，它簡(jiǎn)化了物流企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的手續(xù)，節(jié)約了保險(xiǎn)費(fèi)用，減少了索賠理賠的環(huán)節(jié)和成本；最后，它豐富了保險(xiǎn)產(chǎn)品品種，有利于我國(guó)物流保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)拓和發(fā)展。

2.2我國(guó)目前物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展中存在的問(wèn)題

雖然物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的推出為我國(guó)物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展邁出了堅(jiān)實(shí)的一步，但是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)并沒(méi)有因此突飛猛進(jìn)。造成這一問(wèn)題的原因是多方面的，例如整個(gè)市場(chǎng)環(huán)境的影響，物流企業(yè)認(rèn)識(shí)不足等，但是“物流責(zé)任保險(xiǎn)”條款存在著許多顯而易見(jiàn)的缺陷卻是其中最重要的原因。

首先，相對(duì)于物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)而言，物流責(zé)任保險(xiǎn)條款的范圍顯得過(guò)小，不能充分滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。根據(jù)該保險(xiǎn)條款，物流責(zé)任保險(xiǎn)只承保物流企業(yè)提供運(yùn)輸、儲(chǔ)存、裝卸、搬運(yùn)、配送服務(wù)過(guò)程中造成物流貨物損失的五種情形，提供包裝、流通加工、信息處理服務(wù)過(guò)程中造成的貨物損失只有在投保相應(yīng)附加險(xiǎn)種的情況下才予以承保；除了可以附加投?！拔ｋU(xiǎn)貨物第三者責(zé)任險(xiǎn)”外，物流服務(wù)過(guò)程中給第三者造成的人身傷亡或其他財(cái)產(chǎn)損失也不屬于保險(xiǎn)的范圍。此外，該條款還對(duì)發(fā)生在我國(guó)境外的財(cái)產(chǎn)或費(fèi)用損失不負(fù)責(zé)賠償，這更無(wú)法滿(mǎn)足物流企業(yè)開(kāi)拓國(guó)際市場(chǎng)的需要。

其次，保費(fèi)的計(jì)算不夠科學(xué)合理。物流責(zé)任保險(xiǎn)條款并沒(méi)有依照責(zé)任保險(xiǎn)的傳統(tǒng)做法，按照保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型與范圍、保險(xiǎn)人的累計(jì)賠償限額和單次事故賠償限額等來(lái)確定保險(xiǎn)費(fèi)用，而是按照被保險(xiǎn)人的營(yíng)業(yè)收入來(lái)計(jì)收保費(fèi)。一方面，這種方法不符合責(zé)任保險(xiǎn)的通常做法，因?yàn)槲锪髌髽I(yè)的收入與其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)之間并沒(méi)有必然的聯(lián)系；另一方面，這種方式也會(huì)阻礙物流企業(yè)的投保，因?yàn)樵绞谴蟮?、?jīng)營(yíng)得好的物流企業(yè)，其保費(fèi)就越高，而不管其風(fēng)險(xiǎn)控制的好壞。這種不合理的收費(fèi)方式使得保險(xiǎn)費(fèi)用過(guò)于高昂，增加了物流企業(yè)的成本，在一定程度上影響了該險(xiǎn)種的推廣。

3物流責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展與完善的幾點(diǎn)建議

3.1物流企業(yè)方面

物流企業(yè)必須端正思想、認(rèn)清形勢(shì)，認(rèn)識(shí)到物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要性。物流責(zé)任保險(xiǎn)不僅能夠轉(zhuǎn)移、分散物流企業(yè)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，減少虧損、增加盈利，還能夠通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入，增強(qiáng)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分散、控制的理念和能力，從而從源頭上減少自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和支出，從而形成良好的經(jīng)營(yíng)和運(yùn)行模式。

此外，各級(jí)物流主管部門(mén)、物流企業(yè)自治組織等也要加強(qiáng)對(duì)物流企業(yè)的指導(dǎo)協(xié)調(diào)工作，通過(guò)傳授知識(shí)、交流經(jīng)驗(yàn)、業(yè)務(wù)培訓(xùn)等手段，指導(dǎo)物流企業(yè)根據(jù)自己的實(shí)際情況投保適合的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)，指導(dǎo)物流企業(yè)正確索賠，以減少損失，同時(shí)獲得應(yīng)有的賠償。

3.2保險(xiǎn)公司方面

首先，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加大對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)的推廣宣傳工作。許多物流企業(yè)對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)知之甚少，甚至許多人根本不知道有物流責(zé)任保險(xiǎn)這一回事。因此，擴(kuò)大對(duì)物流企業(yè)的宣傳與交流是物流責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的重要前提條件。

其次，保險(xiǎn)公司應(yīng)適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，以滿(mǎn)足市場(chǎng)需求。目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)覆蓋面較小，難以滿(mǎn)足物流企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范的需求。所以保險(xiǎn)公司應(yīng)審時(shí)度勢(shì)，認(rèn)真研究現(xiàn)代物流業(yè)務(wù)的流程，適當(dāng)擴(kuò)大物流責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。

最后，保險(xiǎn)公司應(yīng)合理確定物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率。物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的制訂，應(yīng)根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)大小及損失率的高低來(lái)確定。這應(yīng)當(dāng)包括：①發(fā)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小，這是制訂物流責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)；②現(xiàn)行法律制度對(duì)損害賠償范圍及數(shù)額的規(guī)定，法律規(guī)定的范圍越寬、數(shù)額越高，表明風(fēng)險(xiǎn)愈大，費(fèi)率也應(yīng)愈高，反之亦然；③保險(xiǎn)公司賠償責(zé)任限額的高低，賠償責(zé)任限額與免賠額的高低對(duì)物流責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率有客觀(guān)影響；④第三方物流企業(yè)的信用和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，針對(duì)物流企業(yè)的不同信用等級(jí)，其發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)和賠付的幾率等可以設(shè)定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。

3.3法制完善方面

物流責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展離不開(kāi)法律的支持，當(dāng)前我國(guó)調(diào)整物流責(zé)任保險(xiǎn)方面的立法主要有：

（1）《保險(xiǎn)法》：物流責(zé)任保險(xiǎn)合同作為保險(xiǎn)合同的一種，首先應(yīng)該受到《保險(xiǎn)法》的調(diào)整和規(guī)范，《保險(xiǎn)法》第50~51條對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)作了專(zhuān)門(mén)規(guī)定，這正是物流責(zé)任保險(xiǎn)以及其他責(zé)任保險(xiǎn)得以承認(rèn)和發(fā)展的堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)；

（2）《海商法》及其他運(yùn)輸法規(guī)：《海商法》是調(diào)整海上保險(xiǎn)關(guān)系的重要法律文件，海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該首先適用《海商法》的規(guī)定，《海商法》沒(méi)有規(guī)定的則適用《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。除《海商法》外，《鐵路法》、《民用航空法》等也是開(kāi)展物流責(zé)任保險(xiǎn)的重要依據(jù)。此外，《海事訴訟特別程序法》也是海事法院審理海上運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)案件的重要程序法。

（3）《民法通則》與《合同法》：《民法通則》是調(diào)整平等主體間民事關(guān)系的重要法律，物流責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系作為民事關(guān)系的一種，應(yīng)該受到該法的規(guī)范；此外，物流企業(yè)與客戶(hù)之間是一種物流服務(wù)合同關(guān)系，物流企業(yè)與保險(xiǎn)公司之間是一種保險(xiǎn)合同關(guān)系，《合同法》的規(guī)定同樣適用于物流服務(wù)合同和物流責(zé)任保險(xiǎn)合同。

綜上可見(jiàn)，我國(guó)已初步形成了物流責(zé)任保險(xiǎn)的法制環(huán)境，但到目前為止我國(guó)還沒(méi)有一部專(zhuān)門(mén)的、統(tǒng)一的物流法或物流保險(xiǎn)法。而且現(xiàn)行物流責(zé)任保險(xiǎn)立法還存在許多問(wèn)題，例如現(xiàn)行法律的規(guī)定過(guò)于籠統(tǒng)，不能滿(mǎn)足物流保險(xiǎn)活動(dòng)的需要；物流保險(xiǎn)法律法規(guī)的發(fā)展參差不齊，阻礙了物流保險(xiǎn)活動(dòng)的開(kāi)展等。所以，目前的物流責(zé)任保險(xiǎn)法律制度已不能適應(yīng)現(xiàn)代物流發(fā)展的需要，需要進(jìn)一步完善。

關(guān)于我國(guó)物流責(zé)任保險(xiǎn)的立法完善，在理論上有以下幾種可能性：首先，制定一部單獨(dú)的物流責(zé)任保險(xiǎn)法規(guī)；其次，制定一部單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)，在其中規(guī)定物流責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容；最后，制定一部單獨(dú)的物流法，并在物流法中明確規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的有關(guān)問(wèn)題。筆者贊同最后一種觀(guān)點(diǎn)，其理由如下：首先，我國(guó)已有一部《保險(xiǎn)法》，物流保險(xiǎn)及物流責(zé)任保險(xiǎn)雖然有其特殊性，但在基本原則和具體制度規(guī)則方面與其他保險(xiǎn)沒(méi)有實(shí)質(zhì)區(qū)別，所以沒(méi)有必要制定單獨(dú)的物流保險(xiǎn)法規(guī)；其次，物流責(zé)任保險(xiǎn)是以物流為基礎(chǔ)的，在物流法中規(guī)定物流保險(xiǎn)以及物流責(zé)任保險(xiǎn)的相關(guān)法律問(wèn)題，更有利于兩者的協(xié)調(diào)。所以我國(guó)應(yīng)在制定物流法的同時(shí)，解決物流責(zé)任保險(xiǎn)法的完善問(wèn)題。

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第3篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]法律，賠償，責(zé)任保險(xiǎn)

西方保險(xiǎn)界認(rèn)為，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展可以劃分為三個(gè)大的發(fā)展階段：第一階段是傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)和火災(zāi)保險(xiǎn)（后來(lái)擴(kuò)展到一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）；第二階段是人壽保險(xiǎn)；第三階段是責(zé)任保險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)由承保物質(zhì)利益風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)展到承保人身風(fēng)險(xiǎn)后，必然會(huì)擴(kuò)展到承保各種法律風(fēng)險(xiǎn)，這是被西方保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展證明了的客觀(guān)規(guī)律。同時(shí)我們還知道，責(zé)任保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)中的地位是很高的，它既是法律制度走向完善的結(jié)果，又是保險(xiǎn)業(yè)直接介入社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的具體表現(xiàn)。

一責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人依法應(yīng)負(fù)的民事?lián)p害賠償責(zé)任或經(jīng)過(guò)特別約定的合同責(zé)任作為承保責(zé)任的一類(lèi)保險(xiǎn)。它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自身獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類(lèi)可以獨(dú)立成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。責(zé)任保險(xiǎn)作為一種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，產(chǎn)生于19世紀(jì)的歐美國(guó)家，20世紀(jì)70年代以后在工業(yè)化國(guó)家迅速得到發(fā)展。1880年，英國(guó)頒布《雇主責(zé)任法》，當(dāng)年即有專(zhuān)門(mén)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司成立，承保雇主在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因過(guò)錯(cuò)致使雇員受到人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)應(yīng)負(fù)的法律賠償責(zé)任；1886年，英國(guó)在美國(guó)開(kāi)設(shè)雇主責(zé)任保險(xiǎn)分公司，而美國(guó)自己的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司則在1889年才出現(xiàn)。

目前絕大多數(shù)國(guó)家均采取強(qiáng)制手段并以法定方式承保的汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)，始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險(xiǎn)一起成為近代保險(xiǎn)與現(xiàn)代保險(xiǎn)分界的重要標(biāo)志。當(dāng)時(shí)的英國(guó)“法律意外保險(xiǎn)公司”最為活躍，它簽發(fā)的汽車(chē)保險(xiǎn)單僅承保汽車(chē)對(duì)第三者的人身傷害責(zé)任，保險(xiǎn)費(fèi)每輛汽車(chē)按10—100英鎊不等收取，火險(xiǎn)則列為可以加保的附加險(xiǎn)；到1901年，美國(guó)才開(kāi)始有現(xiàn)代意義的汽車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)——承保人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失法律賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

進(jìn)入20世紀(jì)70年代以后，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在工業(yè)化國(guó)家進(jìn)入了黃金時(shí)期。在這個(gè)時(shí)期，首先是各種運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任保險(xiǎn)得到了迅速發(fā)展；其次是雇主責(zé)任保險(xiǎn)成了普及化的責(zé)任保險(xiǎn)險(xiǎn)種。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，各種民事活動(dòng)急劇增加，法律制度不斷健全，人們的索賠意識(shí)不斷增強(qiáng)，各種民事賠償事故層出不窮，終于使責(zé)任保險(xiǎn)在20世紀(jì)70年代以后的工業(yè)化國(guó)家得到了全面的、迅速的發(fā)展、在本世紀(jì)70年代天，美國(guó)的各種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入就占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的45%—50%左右，歐洲一些國(guó)家的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入占整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的30%以上，日本等國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入也占其非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入的25%—30%.進(jìn)入20世紀(jì)90年代以后，許多發(fā)展中國(guó)家也日益重視發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

二責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征

1、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)，不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀(guān)存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到一定水平，而且還需要人類(lèi)社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善成為責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展最為直接的基礎(chǔ)，正是由于人們?cè)谏鐣?huì)中的行為都是在法律制度的一定規(guī)范之內(nèi)，所以才可能因觸犯法律而造成他人的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害時(shí)必須承擔(dān)起經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。在當(dāng)代社會(huì)，沒(méi)有環(huán)境污染防治法，造成污染的單位或個(gè)人就不會(huì)對(duì)污染受害者承擔(dān)什么賠償責(zé)任；沒(méi)有食品衛(wèi)生法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法，對(duì)消費(fèi)者權(quán)益造成損害的人對(duì)受害人也不會(huì)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，等等。因此，只有存在著對(duì)某種行為以法律形式確認(rèn)為應(yīng)負(fù)經(jīng)濟(jì)上的賠償責(zé)任時(shí)，有關(guān)單位或個(gè)人才會(huì)想到通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁這種風(fēng)險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)的必要性才會(huì)被人們所認(rèn)識(shí)，所接受；只有規(guī)定對(duì)各種責(zé)任事故中致害人進(jìn)行嚴(yán)格處罰的法律原則，即從契約責(zé)任經(jīng)過(guò)疏忽責(zé)任到絕對(duì)責(zé)任原則，才會(huì)促使可能發(fā)生民事責(zé)任事故的有關(guān)各方自覺(jué)地參加各種責(zé)任保險(xiǎn)。事實(shí)上，當(dāng)今世界上責(zé)任保險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，必定同時(shí)是各種民事法律制度最完備、最健全的國(guó)家或地區(qū)、它表明了責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是健全的法律制度，尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事法律與經(jīng)濟(jì)法律制度。

2、責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征。在一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)膶?duì)象都是被保險(xiǎn)人或其受益人，其賠款或保險(xiǎn)金也是完全歸被保險(xiǎn)人或其受益人所有，均不會(huì)涉及到第三者。而各種責(zé)任保險(xiǎn)卻與此不同，其直接補(bǔ)償對(duì)象雖然也是也保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人，被保險(xiǎn)人無(wú)損失則保險(xiǎn)人亦無(wú)需被償，但被保險(xiǎn)人的利益損失又首先表現(xiàn)為因被保險(xiǎn)人的行為導(dǎo)致第三方的利益損失為基礎(chǔ)的，即第三方利益損失的客觀(guān)存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)，才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。因此，盡管責(zé)任保險(xiǎn)人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的被償。保險(xiǎn)人的賠款既可以直接支付給受害人，也可以在被保險(xiǎn)人賠償受害人之后補(bǔ)償給被保險(xiǎn)人。責(zé)任保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人直接保障被保險(xiǎn)人利益，間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。

3、責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的特征。一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的均是有實(shí)體的各種財(cái)產(chǎn)物資，人身保險(xiǎn)承保的則是自然人的身體，二者均可以在承保時(shí)確定一個(gè)保險(xiǎn)金額作為保險(xiǎn)人賠償?shù)淖罡呦薅取６?zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。對(duì)每一個(gè)投保責(zé)任保險(xiǎn)的投保人而言，其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可能是數(shù)十元，也可能是數(shù)十億元，這在事先是無(wú)法預(yù)料的，保險(xiǎn)人對(duì)所保的各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任大小也無(wú)法采用保險(xiǎn)金額的方式來(lái)確定。但若在責(zé)任保險(xiǎn)中沒(méi)有賠償額度的限制，保險(xiǎn)人自身就會(huì)陷入無(wú)限的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)之中，因此保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

第4篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]責(zé)任保險(xiǎn)，無(wú)過(guò)失責(zé)任，民事責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)

一、責(zé)任保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。當(dāng)被保險(xiǎn)人在從事各項(xiàng)業(yè)務(wù)和日常生活時(shí)，由于疏忽、過(guò)失等行為造成他人損害，或者雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)民事賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人受賠償請(qǐng)求時(shí)，由保險(xiǎn)人對(duì)此承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的一種保險(xiǎn)。我國(guó)保險(xiǎn)法第50條第2款規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！必?zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的為責(zé)任，而要成為責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的之責(zé)任須滿(mǎn)足以下要件：其一，須為被保險(xiǎn)人對(duì)第三人所負(fù)的賠償責(zé)任，此處之第三人為除被保險(xiǎn)人以外的任何一人，被保險(xiǎn)人若成為受害第三人不可以主張責(zé)任保險(xiǎn)金的給付；其二，須屬民事責(zé)任范疇，若被保險(xiǎn)人致人損害而須承擔(dān)的刑事責(zé)任、行政責(zé)任不得作為責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的；其三，須為損害賠償責(zé)任，例如，被保險(xiǎn)人致人損害而應(yīng)承擔(dān)之賠禮道歉的民事責(zé)任不得作為責(zé)任保險(xiǎn)的標(biāo)的，但應(yīng)注意的是，若責(zé)任的履行得以轉(zhuǎn)化為損害賠償或得以轉(zhuǎn)化為金錢(qián)計(jì)算的，也可作為責(zé)任保險(xiǎn)之標(biāo)的；其四，此責(zé)任是由于疏忽、過(guò)失等造成的，或者雖無(wú)過(guò)錯(cuò)但根據(jù)法律規(guī)定應(yīng)對(duì)受害人承擔(dān)的民事賠償責(zé)任，現(xiàn)行的責(zé)任保險(xiǎn)僅對(duì)意外或不確定的損害危險(xiǎn)有意義，不確定的危險(xiǎn)不包括被保險(xiǎn)人的故意行為，若被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故，實(shí)屬道德風(fēng)險(xiǎn)，不應(yīng)劃入責(zé)任保險(xiǎn)的范疇。

具體就險(xiǎn)種而言，責(zé)任保險(xiǎn)一般包括公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、專(zhuān)家責(zé)任保險(xiǎn)、汽車(chē)責(zé)任保險(xiǎn)和環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)等。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展

（一）責(zé)任保險(xiǎn)的產(chǎn)生及蓬勃發(fā)展

依照通說(shuō)，責(zé)任保險(xiǎn)創(chuàng)始于法國(guó)。在19世紀(jì)初期頒布拿破侖法典并規(guī)定下賠償責(zé)任后，法國(guó)率先舉辦了責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的歷史并不久遠(yuǎn)，僅有百年的漸進(jìn)歷程，但是發(fā)展速度卻是相當(dāng)驚人的，其保險(xiǎn)費(fèi)的增長(zhǎng)速度已超過(guò)全部保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)增長(zhǎng)速度?，F(xiàn)今責(zé)任保險(xiǎn)已經(jīng)成為一個(gè)形成具有相對(duì)獨(dú)立理論體系和運(yùn)作系統(tǒng)的保險(xiǎn)制度。當(dāng)今責(zé)任保險(xiǎn)能取得如此輝煌的業(yè)績(jī)，不得不歸功于以下兩個(gè)因素：

其一是社會(huì)因素，隨著社會(huì)生活的日益復(fù)雜，每個(gè)人接觸不安全因素的可能性也隨之提升，使得人們開(kāi)始用投保責(zé)任保險(xiǎn)的方式來(lái)保護(hù)自己的利益。正如臺(tái)灣學(xué)者吳榮清所言，“當(dāng)今社會(huì)，權(quán)利義務(wù)的觀(guān)念，日益徹底而發(fā)達(dá)；各項(xiàng)活動(dòng)范圍日益擴(kuò)大，一個(gè)人的行為，在有意或無(wú)意中加害他人的可能性隨著增加。責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該隨著發(fā)展，以發(fā)揮其效能?！?/p>

其二，無(wú)過(guò)失責(zé)任在民事責(zé)任領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足的發(fā)展。民事責(zé)任傳統(tǒng)上采取過(guò)錯(cuò)責(zé)任主義，其在19世紀(jì)到了鼎盛，但同時(shí)也遭受到了壓力，此項(xiàng)壓力主要來(lái)自于工業(yè)災(zāi)害和鐵道交通事故。隨著意外事故的急劇增加和損害填補(bǔ)必要的凸現(xiàn)，無(wú)過(guò)失責(zé)任也由原先的特別法領(lǐng)域漸次擴(kuò)張，迄至今日，已成為與過(guò)失責(zé)任具有同等重要地位的損害賠償歸責(zé)原則。運(yùn)用無(wú)過(guò)失責(zé)任雖然能夠顯著地保護(hù)受害人的利益，但是也應(yīng)該看到，其結(jié)果勢(shì)必加重加害人承擔(dān)責(zé)任的負(fù)擔(dān)，不利于個(gè)人資源、社會(huì)資源的有效利用，對(duì)于一些對(duì)社會(huì)有益但風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，投資者會(huì)裹足不前，從而影響到整個(gè)社會(huì)的前進(jìn)。

同時(shí)我們也看到，雖然無(wú)過(guò)失責(zé)任向受害人廣開(kāi)求償之門(mén)，但是對(duì)于受害人能否從加害人處得到及時(shí)有效的賠償還存有疑慮。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)，將損失分散于大眾，做到損害賠償社會(huì)化，實(shí)際上強(qiáng)化了加害人的賠償責(zé)任。因此，責(zé)任保險(xiǎn)的介入，可以提高加害人填補(bǔ)受害人損失的賠償能力，有助于受害人利益的滿(mǎn)足，具有安定社會(huì)秩序的功能，符合社會(huì)公益。

責(zé)任保險(xiǎn)的蓬勃發(fā)展與無(wú)過(guò)失責(zé)任的引系密切，正如所有學(xué)者認(rèn)為的那樣，“無(wú)過(guò)失責(zé)任的發(fā)展是與責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)系在一起的，責(zé)任保險(xiǎn)制度成功地減輕并分散了加害人的負(fù)擔(dān)，為無(wú)過(guò)失責(zé)任制度的發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的社會(huì)基礎(chǔ)?！?/p>

但是責(zé)任保險(xiǎn)在其創(chuàng)立伊始，也受到輿論的指責(zé)。民眾認(rèn)為開(kāi)辦責(zé)任保險(xiǎn)會(huì)助長(zhǎng)道德淪喪，這與法律追求的公平正義相左，同時(shí)使得人們對(duì)注意義務(wù)有所懈怠，助長(zhǎng)行為，有悖社會(huì)公益。雖然有如此眾多的批評(píng)，但是并未能阻止責(zé)任保險(xiǎn)之發(fā)達(dá)。依照臺(tái)灣學(xué)者王澤鑒的觀(guān)點(diǎn)，其原因有三點(diǎn)：1、19世紀(jì)以來(lái)，意外災(zāi)害事故頻繁，加害者個(gè)人負(fù)擔(dān)沉重，受害人也難獲賠償，責(zé)任保險(xiǎn)制度有助于填補(bǔ)受害人之損失，符合社會(huì)公益；2、責(zé)任保險(xiǎn)制度并未助長(zhǎng)之行徑，行為人并未因投有責(zé)任保險(xiǎn)而降低其注意義務(wù)，“蓋事故一旦發(fā)生，加害者自己不但常難逃災(zāi)禍，而且在刑事上或行政上尚須受到一定之制裁”；3、可以避免加害人借責(zé)任保險(xiǎn)逃避民事責(zé)任制承擔(dān)，“例如對(duì)某種范圍之保險(xiǎn)人可以提高保險(xiǎn)費(fèi)率，依法規(guī)或契約之規(guī)定，更可使保險(xiǎn)公司對(duì)于故意（或重大過(guò)失）肇事?lián)p失者，有求償權(quán)。”

但王澤鑒先生同時(shí)也認(rèn)為“在責(zé)任保險(xiǎn)制度之下，民事責(zé)任僅系煙幕，損害賠償實(shí)際由保險(xiǎn)公司支付”，雖然存在上述情形，但是我們也應(yīng)看到對(duì)受害第三人的補(bǔ)償不可能拋棄侵權(quán)責(zé)任而單獨(dú)適用責(zé)任保險(xiǎn)合同?！罢J(rèn)定侵權(quán)責(zé)任之構(gòu)成、確定實(shí)際損害的范圍仍然需要借助侵權(quán)行為法，而保險(xiǎn)合同不過(guò)在責(zé)任的最終分擔(dān)（由保險(xiǎn)公司）方面起到一定作用?！泵袷仑?zé)任對(duì)加害人具有道德評(píng)價(jià)作用，但該作用應(yīng)當(dāng)服從于對(duì)受害人的賠償?shù)某浞?、有效的客觀(guān)需求；若加害人沒(méi)有客觀(guān)的手段賠償受害人的損失，民事責(zé)任的道德評(píng)價(jià)也將失去意義。

（二）責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)

與責(zé)任保險(xiǎn)的輝煌同時(shí)值得一提的就是美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)（一般出現(xiàn)在產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域）。責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中由于得到民事責(zé)任制度中無(wú)過(guò)失責(zé)任的扶植而得到繁榮；同樣，在責(zé)任保險(xiǎn)達(dá)到鼎盛時(shí)期，又是由于民事責(zé)任制度尤其是該制度的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相分離，造成了責(zé)任保險(xiǎn)的危機(jī)。其表現(xiàn)為：責(zé)任的巨大膨脹與裁決金額的迅速增長(zhǎng)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司采取極端的措施，或是責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)成倍的猛增或是人們得不到保險(xiǎn)單。

當(dāng)今社會(huì)的產(chǎn)品復(fù)雜程度增加，同時(shí)人們受到損害的可能性也隨之提升。對(duì)于消費(fèi)者而言，購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品或者接受服務(wù)時(shí)特別關(guān)注受到損害時(shí)損害是否能得到足額的賠償。而足額的賠償取決于生產(chǎn)商、銷(xiāo)售商的實(shí)力及其是否擁有責(zé)任保險(xiǎn)單。如果有保單，則意味著一般情況下消費(fèi)者能夠獲得足額的賠償。同樣，對(duì)于企業(yè)而言，若沒(méi)有保單，消費(fèi)者就會(huì)轉(zhuǎn)投同行業(yè)的其他企業(yè)，基于此種考慮，企業(yè)會(huì)拼命地購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)單以吸引消費(fèi)者。這樣保險(xiǎn)費(fèi)上去了，成本也隨之上揚(yáng)，此時(shí)企業(yè)只有希冀通過(guò)擴(kuò)大銷(xiāo)售量來(lái)消化掉增加的成本。

對(duì)于發(fā)生責(zé)任事故的企業(yè)而言，境況就更為復(fù)雜了。若消費(fèi)者因受到損害訴至法院，由于懲罰性損害賠償與無(wú)過(guò)失責(zé)任制度的存在，法院往往會(huì)支持受害人高額的賠償要求。在責(zé)任認(rèn)定上，法官認(rèn)定的是保險(xiǎn)而不是責(zé)任，裁決被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任實(shí)際上就是責(zé)成保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。法官成功地玩了一場(chǎng)“認(rèn)定被保險(xiǎn)人”的游戲，由此假借法官之手把原告的損失分散到社會(huì)中去。正如丹寧勛爵在一個(gè)判定知識(shí)豐富的駕車(chē)人作為富有經(jīng)驗(yàn)的司機(jī)應(yīng)當(dāng)保持高水平的駕車(chē)技巧時(shí)闡述的那樣：“我們所涉及的，是一個(gè)正在背離‘無(wú)過(guò)失無(wú)責(zé)任’原則的法律部門(mén)。我們正在開(kāi)始適用這樣一條原則：即確定‘誰(shuí)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)’。從道義上講，這位知識(shí)豐富的駕車(chē)人是沒(méi)有過(guò)失的；但是從法律上講，他對(duì)此負(fù)有責(zé)任，因?yàn)樗Ａ穗U(xiǎn)，危險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)由他承擔(dān)?！?/p>

由于法官的不謹(jǐn)慎，在審判中只認(rèn)定保險(xiǎn)單而不認(rèn)定責(zé)任，顛倒了責(zé)任與保險(xiǎn)的主次關(guān)系。責(zé)任保險(xiǎn)中，責(zé)任是基礎(chǔ)，保險(xiǎn)金的給付是建立在對(duì)責(zé)任的認(rèn)定上。正如英國(guó)法學(xué)家霍斯頓和錢(qián)博斯所倡言：“責(zé)任保險(xiǎn)為投保人所損害的人提供補(bǔ)償是以他能夠證明投保人的責(zé)任為條件的。因此，這種保險(xiǎn)在本質(zhì)上是寄生的，在投保人侵權(quán)行為法律責(zé)任得到證明之前，任何賠償均不得支付?！必?zé)任與保險(xiǎn)的主次關(guān)系在法官審判時(shí)被顛倒了，這為責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)埋下了導(dǎo)火索。

美國(guó)采用的懲罰性賠償金和在產(chǎn)品領(lǐng)域內(nèi)采用的無(wú)過(guò)失責(zé)任點(diǎn)燃了這根導(dǎo)火索。美國(guó)在產(chǎn)品責(zé)任領(lǐng)域內(nèi)適用懲罰性賠償金，其數(shù)額巨大，動(dòng)輒數(shù)百萬(wàn)，而且，只要發(fā)生了事故，按照無(wú)過(guò)失責(zé)任，一般都要求廠(chǎng)商承擔(dān)巨額的賠償。這就使得廠(chǎng)商由于畏懼懲罰性賠償而搶購(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)單。保險(xiǎn)金給付的負(fù)擔(dān)加重，這又使得保險(xiǎn)公司為了盈利的目的決定提高保險(xiǎn)費(fèi)。

正是美國(guó)所存在的上述法官認(rèn)定保險(xiǎn)而不認(rèn)定責(zé)任的特殊情形，以及其他幾種因素的混合，從而導(dǎo)致在其他國(guó)家如法國(guó)均沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)在美國(guó)“引爆”了。法國(guó)的作法很值得別國(guó)借鑒。在法國(guó)，責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)定是牢牢地和責(zé)任認(rèn)定結(jié)合在一起。這種做法避免了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)產(chǎn)生的主要原因使得責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展很平穩(wěn)，沒(méi)有出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。所以，美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)并不代表了責(zé)任保險(xiǎn)的必然發(fā)展趨勢(shì)，只是責(zé)任保險(xiǎn)在發(fā)展中所走過(guò)的一段歧途。

三、中國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)制度的完善

展望責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展歷程，看美國(guó)流弊，吸收法國(guó)特色，都是為完善我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)制度提供可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)和警示。

（一）將責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)緊密結(jié)合起來(lái)

法官在裁量時(shí)一定要將責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)聯(lián)系起來(lái)，明確在責(zé)任與保險(xiǎn)的關(guān)系中責(zé)任是基礎(chǔ)而保險(xiǎn)是附屬，把握好保險(xiǎn)的“寄生”性。責(zé)任保險(xiǎn)關(guān)系包括三個(gè)方面：被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的合同關(guān)系，被保險(xiǎn)人與第三人民事責(zé)任關(guān)系，第三人與保險(xiǎn)人的直接請(qǐng)求關(guān)系。現(xiàn)今強(qiáng)調(diào)責(zé)任保險(xiǎn)的公益性，法律賦予第三人直接請(qǐng)求權(quán)，強(qiáng)調(diào)對(duì)第三人的保護(hù)，較多考慮第三人與保險(xiǎn)人之間的關(guān)系和被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)關(guān)系，并且在思考這種關(guān)系時(shí)脫離了基礎(chǔ)關(guān)系——被保險(xiǎn)人與受害第三人之間的損害賠償關(guān)系，這就造成美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。

美國(guó)法官的這種做法是想用責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)取代民事責(zé)任，這是根本不可行的，最終反而導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。責(zé)任保險(xiǎn)雖然能向受害人提供及時(shí)充分的救濟(jì)，但是并不能完全取代民事責(zé)任制度。首先，民事責(zé)任制度所具有的道德評(píng)價(jià)與對(duì)不法行為的懲戒作用是責(zé)任保險(xiǎn)所欠缺的；其次，責(zé)任保險(xiǎn)只承保被保險(xiǎn)人過(guò)失所造成的損失和無(wú)過(guò)失責(zé)任下所造成的損失，對(duì)于被保險(xiǎn)人故意造成的損失沒(méi)有分擔(dān)的義務(wù)，對(duì)于這部分損失要由加害人給付給受害人，不能依賴(lài)于責(zé)任保險(xiǎn)；最后，責(zé)任保險(xiǎn)是商業(yè)保險(xiǎn)的一種，以盈利為目的，保險(xiǎn)公司不可能承擔(dān)起填補(bǔ)加害人致人損害的全部賠償責(zé)任，僅以保險(xiǎn)單約定的金額或賠償限額為限。所以責(zé)任保險(xiǎn)目前是不可能取代民事責(zé)任制度的。

（二）把握好無(wú)過(guò)失責(zé)任和懲罰性損害賠償金的適用

很多人在美國(guó)出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)時(shí)，都紛紛指責(zé)無(wú)過(guò)失責(zé)任是罪魁禍?zhǔn)祝J(rèn)為正是由于確立了無(wú)過(guò)失責(zé)任導(dǎo)致了責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。其實(shí)不然，正如前面所分析的那樣，真正的根源在于責(zé)任的認(rèn)定與責(zé)任保險(xiǎn)相脫節(jié)。無(wú)過(guò)失責(zé)任只是簡(jiǎn)單的誘因。但是如何將這一誘因隔絕于危險(xiǎn)之外呢？應(yīng)該明確無(wú)過(guò)失責(zé)任的適用范圍，認(rèn)真判定哪些應(yīng)采用過(guò)失原則，哪些應(yīng)采用無(wú)過(guò)失原則。

在法律上，無(wú)過(guò)失責(zé)任將對(duì)受害人的保護(hù)推向極致，幾乎是毫無(wú)限制地要求加害人（被保險(xiǎn)人）承擔(dān)責(zé)任，從未考慮過(guò)這對(duì)于加害人而言是否公平，這是無(wú)過(guò)失責(zé)任的固有缺陷。但是因禍得福，這個(gè)缺陷推進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn)，但同時(shí)也為責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)埋下了隱患。若是任意地?cái)U(kuò)大無(wú)過(guò)失責(zé)任范圍，它固有的缺陷將隨之?dāng)U大化，使得被保險(xiǎn)人所承受的風(fēng)險(xiǎn)增加，這將導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任加重，最終引發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)。

要嚴(yán)格劃清過(guò)失責(zé)任與無(wú)過(guò)失責(zé)任之間的分水嶺。無(wú)過(guò)失原則雖然能很好地保護(hù)受害第三人的利益，但是不能否認(rèn)過(guò)失原則存在的意義，大部分民事責(zé)任制度領(lǐng)域都應(yīng)采用過(guò)失原則，畢竟在社會(huì)生活中人的道德是不可或缺的。無(wú)過(guò)失責(zé)任的興起只是為了保護(hù)特殊群體，所以也只應(yīng)針對(duì)特殊的領(lǐng)域來(lái)適用。

美國(guó)出現(xiàn)責(zé)任保險(xiǎn)危機(jī)的另一誘因就是賠償金過(guò)于龐大（其中主要部分是懲罰性賠償金），這使得廠(chǎng)商只有通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)才能轉(zhuǎn)移自己的損失，這樣加重了保險(xiǎn)人的給付負(fù)擔(dān)，提高了保險(xiǎn)費(fèi)。但是我國(guó)不會(huì)出現(xiàn)這樣的狀況，因?yàn)榘凑瘴覈?guó)保險(xiǎn)法第50條的規(guī)定，保險(xiǎn)人只支付保險(xiǎn)金（即被保險(xiǎn)人的賠償費(fèi)）、施救費(fèi)、訴訟費(fèi)等必要費(fèi)用。產(chǎn)品責(zé)任法里也沒(méi)有引入懲罰性損害賠償。保險(xiǎn)人的賠付負(fù)擔(dān)輕，保險(xiǎn)費(fèi)也不是太高，所以不可能出現(xiàn)危機(jī)。

我國(guó)即使在將來(lái)的立法中規(guī)定懲罰性賠償金，也要遵循“威懾適度理論”。懲罰性損害賠償?shù)哪康氖峭兀⒉皇且獜氐状輾Ъ雍θ说慕?jīng)濟(jì)地位，從公平正義的角度講，應(yīng)與加害人的承受能力相一致。法院的一般觀(guān)點(diǎn)是，如果就被告的財(cái)富而言，他可以對(duì)判處的罰金毫不在乎，那么威懾作用就蕩然無(wú)存了。所以，懲罰性損害賠償金應(yīng)與加害人的財(cái)產(chǎn)狀況相一致，即所謂威懾適度理論。

注釋?zhuān)?/p>

[1]尹田，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的法律控制[M]社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社，2000。

[2]吳榮清，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概要[M]三民書(shū)局，1992。

[3]王利明，侵權(quán)行為法歸責(zé)原則研究[M]中國(guó)政法大學(xué)出版社，1992。

第5篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

建立環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的最主要理由就是保護(hù)受害人的利益，但是不是只要為了保護(hù)受害人的利益，就可以毫無(wú)顧忌地選擇強(qiáng)制而放棄自愿保險(xiǎn)的模式?答案當(dāng)然是否定的。環(huán)境污染事件一旦發(fā)生，一般受害人數(shù)眾多，受害范圍廣大并且影響深遠(yuǎn)，受害人群的人身財(cái)產(chǎn)損失對(duì)造成污染的企業(yè)來(lái)說(shuō)很可能是天文數(shù)字，人數(shù)眾多的受害群體的賠償問(wèn)題往往不止是一般的民事責(zé)任承擔(dān)問(wèn)題，也涉及到了社會(huì)的公共利益，及時(shí)賠付損失既是受害人利益的保障，也是對(duì)社會(huì)公共利益的維護(hù)。相較而言，自愿原則是充分尊重主體的自由和權(quán)利的體現(xiàn)，是鼓勵(lì)交易、發(fā)展市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)所必須采取的法律措施，強(qiáng)制污染企業(yè)和保險(xiǎn)公司訂立合同，主體自我選擇的自由確實(shí)受到了限制，但是這種限制并不是一味地讓各方承受不利益，相反，它不僅能為污染企業(yè)分擔(dān)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)，而且能為保險(xiǎn)公司擴(kuò)大市場(chǎng)需求，即受強(qiáng)制締約的雙方仍然能從該種強(qiáng)制中獲益，所以，綜合來(lái)看，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)應(yīng)該是一種可以為社會(huì)公眾認(rèn)可接受的權(quán)利沖突處理抉擇。

二、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)

(一)受害人方面

從受害人的角度來(lái)看，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)能夠給受害人提供及時(shí)有效的賠償。環(huán)境污染事件不斷發(fā)生，損害之巨往往超越其他一般損害，污染企業(yè)很難或根本無(wú)力承擔(dān)損害責(zé)任，加上環(huán)境損害潛伏期一般比較長(zhǎng)，難以判斷其與企業(yè)污染行為的因果關(guān)系，企業(yè)推脫責(zé)任等原因，受害人在遭受人身財(cái)產(chǎn)損失之后很可能索賠無(wú)果，自身利益無(wú)法得到保障，通過(guò)環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，受害人可以直接向保險(xiǎn)公司索賠，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)責(zé)任會(huì)比向企業(yè)主張更加迅速有效，這樣，環(huán)境污染事件中最棘手也是最首要問(wèn)題的解決才能真正得到保障。

(二)污染企業(yè)方面

對(duì)污染企業(yè)而言，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)是重要的分險(xiǎn)途徑。企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)，環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)是其中之一。不論環(huán)境污染是突發(fā)性的還是持續(xù)性的，其帶來(lái)的損害責(zé)任都是巨大的，企業(yè)承擔(dān)污染責(zé)任的后果往往就是破產(chǎn)，這不僅不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)也是不公平的，推行環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)能實(shí)現(xiàn)有效分險(xiǎn)的效果。此外，強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能夠使企業(yè)意識(shí)到保護(hù)環(huán)境的重要性，改善我國(guó)的企業(yè)對(duì)于環(huán)境污染帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)普遍意識(shí)不強(qiáng)的現(xiàn)狀，只有這樣，作為防控風(fēng)險(xiǎn)最主要主體的污染企業(yè)才更有可能注意加強(qiáng)自身的風(fēng)險(xiǎn)管控能力，積極投入到環(huán)境污染風(fēng)險(xiǎn)控制中，從而能夠更有效地減少環(huán)境污染事件的發(fā)生。

(三)保險(xiǎn)公司方面

從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)為其提供了新的經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域。在很多國(guó)家，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司重要的競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域，由于國(guó)內(nèi)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，投保此類(lèi)險(xiǎn)種的企業(yè)數(shù)量少，使得相關(guān)市場(chǎng)需求小，保險(xiǎn)公司便沒(méi)有研究環(huán)境問(wèn)題、開(kāi)發(fā)相應(yīng)保險(xiǎn)類(lèi)型的動(dòng)力，強(qiáng)制投保則能剛性地?cái)U(kuò)大市場(chǎng)需要，開(kāi)發(fā)維持新的險(xiǎn)種領(lǐng)域。在發(fā)展到一定階段之后，這一保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)達(dá)能滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司營(yíng)利性的要求。

(四)政府方面

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能幫助政府更好地履行環(huán)境保護(hù)職責(zé)，在發(fā)生環(huán)境污染事件之后，當(dāng)受害人向污染企業(yè)無(wú)法尋求到救濟(jì)時(shí)，轉(zhuǎn)而向政府求助，政府為避免產(chǎn)生社會(huì)矛盾，介入并成為了最后的責(zé)任人，但迫于財(cái)政負(fù)擔(dān)、應(yīng)急能力有限等因素，賠償可能難以實(shí)現(xiàn)。而且，如果每次事件都要政府來(lái)承擔(dān)也是不可行的。環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行能夠給政府提供解決之道，緩解環(huán)境問(wèn)題帶來(lái)的巨大壓力。

(五)社會(huì)發(fā)展方面

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行具有正當(dāng)性且符合社會(huì)公眾利益。縱向來(lái)看，世界各國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展大多是在破壞環(huán)境、污染環(huán)境的前提下進(jìn)行的，隨著社會(huì)環(huán)保意識(shí)的提高，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)日益受到重視，直至今天，經(jīng)濟(jì)發(fā)展不能以犧牲環(huán)境為代價(jià)已經(jīng)成為共識(shí)，但是環(huán)境污染事件仍然層出不窮，部分原因在于，有些企業(yè)只顧經(jīng)濟(jì)效益不顧環(huán)境保護(hù)，但是也有很多環(huán)境事件是在按照規(guī)定辦事的情況下發(fā)生的，是難以避免的。宏觀(guān)來(lái)看，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果是由全社會(huì)共享的，那么，經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的損害也應(yīng)當(dāng)由全社會(huì)來(lái)承擔(dān)。再則，環(huán)境損害的影響巨大深遠(yuǎn)，是關(guān)涉社會(huì)公眾利益的大事，推行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，通過(guò)大數(shù)法則將風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)制性地進(jìn)行分?jǐn)偸直匾?，保護(hù)廣大受害群眾的同時(shí)，也更加符合社會(huì)利益。

三、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)施的困難

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行牽涉多方主體的利益，需要各方主體的共同努力，現(xiàn)階段，我國(guó)實(shí)行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的困難存在于各個(gè)方面。

(一)缺乏專(zhuān)門(mén)的法律法規(guī)

交強(qiáng)險(xiǎn)的推行是在《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》的指導(dǎo)下進(jìn)行的，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的展開(kāi)也必須找到其正當(dāng)性的法律基礎(chǔ)，擁有專(zhuān)門(mén)立法規(guī)范的具體指導(dǎo)。現(xiàn)行立法中，《保險(xiǎn)法》、《侵權(quán)責(zé)任法》、《環(huán)境保護(hù)法》等均沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)做出規(guī)定的，當(dāng)然，這也是出于這一制度還處于初步階段的原因，2013年《意見(jiàn)》已經(jīng)開(kāi)始作出立法嘗試，但其效力等級(jí)不高，有待于后續(xù)立法的繼續(xù)跟進(jìn)。

(二)投保人不愿投保

環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的推行無(wú)疑給企業(yè)帶來(lái)了一定的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，必須承受保費(fèi)壓力，這對(duì)很多企業(yè)來(lái)說(shuō)是一筆不小的支出，尤其環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率不高，而且很多環(huán)境事件的潛伏期很長(zhǎng)，或許會(huì)在企業(yè)終止之后才顯現(xiàn)出來(lái)，當(dāng)事故沒(méi)有發(fā)生時(shí)，企業(yè)很可能會(huì)認(rèn)為這筆支出是不值得的。這也有環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄的原因。很多企業(yè)在追逐經(jīng)濟(jì)利益時(shí)根本不會(huì)考慮環(huán)境污染問(wèn)題，直至損害發(fā)生必須要承擔(dān)巨額的賠償責(zé)任之時(shí)，才會(huì)明白環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的重要性;也有部分企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)之中已經(jīng)意識(shí)到了環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的存在，只是出于防控成本等原因而沒(méi)有采取應(yīng)對(duì)措施，任由環(huán)境污染的發(fā)生，這些都是制約了環(huán)境責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的推行發(fā)展。

(三)保險(xiǎn)人不愿意承保

保險(xiǎn)公司是實(shí)現(xiàn)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)的重要環(huán)節(jié)，其承擔(dān)此項(xiàng)重大責(zé)任存在很多困難。首先，現(xiàn)階段的投保企業(yè)數(shù)量十分有限，依靠保費(fèi)收入來(lái)進(jìn)行賠付是無(wú)法達(dá)到保護(hù)受害人利益目的的，在沒(méi)有其他配套措施承擔(dān)責(zé)任的情況下，環(huán)境污染的風(fēng)險(xiǎn)只是單純地從投保企業(yè)轉(zhuǎn)移給了保險(xiǎn)公司，而無(wú)法真正實(shí)現(xiàn)大數(shù)法則下的集眾人之力分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的效果。此外，如同交強(qiáng)險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司實(shí)行的是不盈不虧經(jīng)營(yíng)，一方面要承擔(dān)很高的風(fēng)險(xiǎn)，一方面又不能從保費(fèi)收取中盈利，只能自己承擔(dān)損失。這種不合理體現(xiàn)的是強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)公益性和私益性的沖突，環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)也不可避免地要面對(duì)這一問(wèn)題。其次，現(xiàn)階段保險(xiǎn)公司還不具備環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的服務(wù)能力。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，保險(xiǎn)公司有義務(wù)加強(qiáng)對(duì)投保企業(yè)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)性檢查和服務(wù)，在履行合同過(guò)程中還要定期查找環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和事故隱患，提出整改意見(jiàn)，保險(xiǎn)公司需要投入很高的成本來(lái)搜集信息、了解投保企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)、研究風(fēng)險(xiǎn)對(duì)策，如果沒(méi)有其他力量的支持，是難以實(shí)現(xiàn)的。

四、環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)行的建議

基于以上分析，我國(guó)在實(shí)行環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)中應(yīng)注意解決以下問(wèn)題。

1.應(yīng)當(dāng)積極促進(jìn)專(zhuān)門(mén)立法。

強(qiáng)制性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)必須由法律或行政法規(guī)來(lái)創(chuàng)設(shè)，并按照規(guī)定實(shí)行，這樣強(qiáng)制保險(xiǎn)才具有其正當(dāng)性基礎(chǔ)。此外，我國(guó)的保險(xiǎn)制度、環(huán)境污染賠償責(zé)任制度都已成體系并有綜合性的立法，環(huán)境立法先行，就必須在現(xiàn)有法律的基礎(chǔ)上，從合同主體、各方權(quán)利義務(wù)、違反義務(wù)的后果等方面作出具體規(guī)定，使得環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的實(shí)行有法可依。

2.投保人方面。

應(yīng)當(dāng)完善有關(guān)投保企業(yè)的環(huán)境責(zé)任的制度，嚴(yán)格執(zhí)行承擔(dān)環(huán)境責(zé)任的規(guī)定，一旦造成環(huán)境污染，就應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任，以此提高企業(yè)的違法成本。同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)宣傳，提高企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)?！兑庖?jiàn)》中有關(guān)投保企業(yè)的規(guī)定比較可取，將建設(shè)項(xiàng)目環(huán)境影響文件審批等與企業(yè)投保掛鉤，對(duì)抱著僥幸心理的企業(yè)起到了督促投保的作用，而針對(duì)已經(jīng)投保的企業(yè)則規(guī)定政策支持，正反兩方面著手，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)制投保。應(yīng)當(dāng)將這些規(guī)定上升到法律法規(guī)的層面，以便更好地落實(shí)。

3.保險(xiǎn)人方面。

第6篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

(一)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境。風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境是影響責(zé)任保險(xiǎn)需求的首要因素。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速發(fā)展及開(kāi)放程度的不斷加大，個(gè)人和組織的經(jīng)濟(jì)和社會(huì)活動(dòng)在不斷增加，所面臨的事故風(fēng)險(xiǎn)也就會(huì)隨著各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不斷增加。西方工業(yè)化國(guó)家發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，人均GDP在1000－3000美元的區(qū)間，是各類(lèi)事故和民事法律責(zé)任糾紛案件的高發(fā)期。有資料顯示，全國(guó)平均每天發(fā)生7起一次死亡3人以上的重大事故，每3天發(fā)生一起一次死亡10人以上的特大事故，每個(gè)月發(fā)生一起一次死亡30人以上的特別重大事故，每年因事故造成70多萬(wàn)人傷殘，每年約70萬(wàn)人患各種職業(yè)病，每年發(fā)生的侵權(quán)案件約470多萬(wàn)件，涉案金額5900多億元，而這些風(fēng)險(xiǎn)和涉案金額大多屬于責(zé)任險(xiǎn)承保的范圍。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展又與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平密切相關(guān)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與一國(guó)的經(jīng)濟(jì)條件密不可分，責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)達(dá)程度標(biāo)志著一國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度。據(jù)預(yù)測(cè)，到2010年我國(guó)人均C－DP將達(dá)到1900美元，國(guó)民經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展帶來(lái)了保險(xiǎn)業(yè)超過(guò)30％的年均增速，經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和人們消費(fèi)觀(guān)念和消費(fèi)方式的日益多樣化，為責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。尤其是近年來(lái)國(guó)民經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，第一產(chǎn)業(yè)比重日趨下降，與責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較為密切的第二、三產(chǎn)業(yè)，如工業(yè)、建筑業(yè)、服務(wù)業(yè)的比重則不斷上升。煤炭、建筑已成為重要的支柱產(chǎn)業(yè)，而這些領(lǐng)域正是安全隱患較大，是責(zé)任事故的高發(fā)區(qū)，相反經(jīng)營(yíng)單位的風(fēng)險(xiǎn)承受能力卻較弱，一旦發(fā)生事故，公眾的生命和財(cái)產(chǎn)難以得到保障，因此，責(zé)任保險(xiǎn)在這些領(lǐng)域應(yīng)該大有作為。

(三)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的社會(huì)文化環(huán)境。一方面，我國(guó)的傳統(tǒng)文化中“生死由命、息事寧人”等觀(guān)念對(duì)人們有著根深蒂固的影響，人們的主動(dòng)維權(quán)意識(shí)較弱，遇到侵權(quán)事件發(fā)生時(shí)抱著能忍則忍的態(tài)度，放棄索賠，而致害人一方則以種種借口減輕經(jīng)濟(jì)賠償甚至逃避責(zé)任。另一方面，社會(huì)公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)認(rèn)知程度較低，保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)也是現(xiàn)階段存在的客觀(guān)事實(shí)。但隨著公眾的自我保護(hù)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，近年來(lái)由責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)所引起的投訴和糾紛不斷增加。公民維權(quán)、索賠意識(shí)的增強(qiáng)將為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。

二、責(zé)任保險(xiǎn)的法律環(huán)境要素

責(zé)任保險(xiǎn)與法律的完善密不可分，一國(guó)法律制度的不斷完善和進(jìn)步，有利于公眾的維權(quán)和自我保護(hù)意識(shí)的增強(qiáng)，從而刺激責(zé)任保險(xiǎn)的需求。表現(xiàn)在以下幾方面：

(一)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和責(zé)任歸責(zé)原則的發(fā)展與完善同步。責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的歷史，是法律責(zé)任歸責(zé)原則的進(jìn)一步完善、發(fā)展的歷史。國(guó)際司法界和保險(xiǎn)界一般都認(rèn)為，歸責(zé)原則基本上經(jīng)歷了合同責(zé)任原則、過(guò)失責(zé)任原則和嚴(yán)格責(zé)任原則三個(gè)階段：

第一是合同責(zé)任原則。最初的產(chǎn)品責(zé)任是一種合同責(zé)任，是以合同為基礎(chǔ)和前提條件，受害者只有與生產(chǎn)者具有直接的合同關(guān)系，才能就因產(chǎn)品缺陷造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損害，對(duì)生產(chǎn)者或銷(xiāo)售者提出請(qǐng)求賠償?shù)脑V訟，否則無(wú)權(quán)行使請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。第二是過(guò)失責(zé)任原則。過(guò)失責(zé)任原則，是指行為人在主觀(guān)上有過(guò)錯(cuò)而承擔(dān)責(zé)任的原則，是以過(guò)錯(cuò)作為歸責(zé)的最終構(gòu)成要件，無(wú)過(guò)錯(cuò)即無(wú)責(zé)任，并不需要合同責(zé)任原則的契約關(guān)系。第三是嚴(yán)格責(zé)任原則。嚴(yán)格責(zé)任原則也稱(chēng)無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則或絕對(duì)責(zé)任原則，是指損害發(fā)生后，既不考慮致害人的過(guò)失，也不考慮受害人過(guò)失，只要有損害的結(jié)果發(fā)生，并有內(nèi)在的因果關(guān)系，即使沒(méi)有過(guò)錯(cuò)，致害人也要承擔(dān)責(zé)任。嚴(yán)格責(zé)任原則以損害結(jié)果的發(fā)生作為歸責(zé)的價(jià)值判斷標(biāo)準(zhǔn)，受害方無(wú)須承擔(dān)舉證責(zé)任。比較過(guò)失責(zé)任原則而言，嚴(yán)格責(zé)任原則更有利于保護(hù)消費(fèi)者的利益。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與完善和法律的發(fā)展與完善同步。從責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展看，法律制度的變遷引發(fā)了符合時(shí)代潮流和市場(chǎng)需求的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品的變更創(chuàng)新，如：由于英國(guó)在1880頒布了《雇主責(zé)任法》，而有了專(zhuān)業(yè)的雇主責(zé)任保險(xiǎn)公司的產(chǎn)生；英國(guó)的《1930年道路交通法》催生了強(qiáng)制機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)等等；產(chǎn)品質(zhì)量法的頒布也造就了產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，進(jìn)而推廣到食品和藥品領(lǐng)域，以致到幾乎所有工業(yè)制造產(chǎn)品領(lǐng)域，其他各種法律的頒布產(chǎn)生了藥劑師、會(huì)計(jì)師、律師責(zé)任保險(xiǎn)等等專(zhuān)業(yè)人士的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展和新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)至今仍然活力無(wú)限。

關(guān)于我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十條、五十一條、九十二條從法律層面給責(zé)任保險(xiǎn)提供了框架，各種責(zé)任保險(xiǎn)的法律體系目前正處在不斷建設(shè)與完善中。隨著加入世貿(mào)組織，我國(guó)廢止、修訂了大量不適應(yīng)改革開(kāi)放需要和不符合世貿(mào)組織規(guī)定的法律文件，陸續(xù)頒布實(shí)施或修正了《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》、《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生條例》、《道路交通安全法》等一系列法律法規(guī)，使各種侵權(quán)行為的審理有法可依、賠償標(biāo)準(zhǔn)更清晰。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的建立與完善，責(zé)任保險(xiǎn)也將成為政府部門(mén)運(yùn)用商業(yè)手段代替行政手段管理企業(yè)的有效方式之一。

三、責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)

(一)責(zé)任保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。首先，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展必定促使保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展歷史表明，責(zé)任保險(xiǎn)是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、法律體系的完善和公民維權(quán)意識(shí)的提高而逐步發(fā)展起來(lái)的。一方面，隨著全球工業(yè)化程度的進(jìn)一步加深，大量新技術(shù)成果的廣泛應(yīng)用，工業(yè)事故、交通事故、環(huán)境污染、產(chǎn)品致人損害等事故必將隨之增多，加之技術(shù)成果應(yīng)用的大眾化，使普通民眾致他人人身或財(cái)產(chǎn)損失的可能性也大大提高；另一方面，經(jīng)濟(jì)生活中糾紛的大量涌現(xiàn)，必將促使社會(huì)各界轉(zhuǎn)而求助責(zé)任保險(xiǎn)以轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，從而促進(jìn)責(zé)任保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展。其次，責(zé)任保險(xiǎn)本身所具有的突出的社會(huì)管理功能，使得許多國(guó)家認(rèn)識(shí)并開(kāi)始從國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和安定社會(huì)生活的戰(zhàn)略高度來(lái)看待責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展問(wèn)題，這無(wú)疑為責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的政治支持。

(二)責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度的發(fā)展趨勢(shì)。責(zé)任保險(xiǎn)與法律制度和法制環(huán)境息息相關(guān)。法律制度日益健全，為開(kāi)發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了較充分的法律依據(jù)。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生之本意在于填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因故意或過(guò)失侵害第三人利益而為損害賠償所造成的損失。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展與保護(hù)受害人權(quán)益思想的發(fā)展，責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律制度，其新的建構(gòu)體系正在逐漸展現(xiàn)。表現(xiàn)在：第一，在諸多領(lǐng)域責(zé)任保險(xiǎn)由“自愿責(zé)任保險(xiǎn)”向“強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)”方向發(fā)展；第二，在所承保被保險(xiǎn)人的行為方面，由承保被保險(xiǎn)人“過(guò)失行為責(zé)任”逐漸走向承保被保險(xiǎn)人的“無(wú)過(guò)失行為責(zé)任”的方向；第三，在責(zé)任保險(xiǎn)的功能方面，逐漸由“填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂苤畵p失”轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害人的損失”為目的的方向。

四、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)現(xiàn)狀及滯后原因分析

(一)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與存在問(wèn)題。盡管近年來(lái)責(zé)任保險(xiǎn)在我國(guó)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，為建設(shè)和諧社會(huì)發(fā)揮了重要作用。但應(yīng)清醒地認(rèn)識(shí)到我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)尚處于起步階段，在整個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)中所占比例較低，其保險(xiǎn)品種、技術(shù)含量、償付能力、服務(wù)水平都與保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家相差甚遠(yuǎn)，需要認(rèn)真反思。

1、我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)投保率極低。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展與西方發(fā)達(dá)國(guó)家相比還相對(duì)滯后。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2003年，我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保費(fèi)收入為34.8億元，占全國(guó)財(cái)產(chǎn)總保費(fèi)的4％左右，相比國(guó)際上責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)業(yè)務(wù)總量的15％的平均水平還有很大差距，與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家的差距則更大。在歐美發(fā)達(dá)國(guó)家，這一比重甚至高達(dá)30％以上，像英國(guó)、德國(guó)等保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國(guó)家，責(zé)任保險(xiǎn)占財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的30％左右；美國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保費(fèi)收入在20世紀(jì)80年代竟占到整個(gè)非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的40％至50％。與國(guó)外相比，顯然我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的差距還很大。

2、責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，結(jié)構(gòu)不合理。我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品少，承保范圍窄，不能滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)和人民生活的需求。在4％的責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中。絕大部分是產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)和雇主責(zé)任保險(xiǎn)，而直接關(guān)系到千百萬(wàn)人切身利益的公眾責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)則少之又少。責(zé)任保險(xiǎn)的投保率雖低，然而，頻發(fā)的事故所帶來(lái)的災(zāi)難性后果卻觸目驚心。2003年12月23日，重慶開(kāi)縣天然氣“井噴”事故，中石油付出了3000多萬(wàn)元的責(zé)任賠償；北京密云“燈會(huì)”踩踏事故，密云縣政府的財(cái)政也付出了幾百萬(wàn)元的賠償。然而，在許許多多諸如此類(lèi)的事故中，由于責(zé)任方存在僥幸心理，投保不積極，保險(xiǎn)并沒(méi)能充分發(fā)揮其應(yīng)有的社會(huì)公益性，大部分損失無(wú)法通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制予以補(bǔ)償，最終只能由政府善后處理，給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)。

3、外資搶占中國(guó)市場(chǎng)。在國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)處于初級(jí)發(fā)展階段的時(shí)候，在保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的推廣還沒(méi)有積極性的時(shí)候，外資保險(xiǎn)公司已開(kāi)始搶灘中國(guó)市場(chǎng)。我國(guó)在加入WTO后，保險(xiǎn)市場(chǎng)已完全對(duì)外開(kāi)放，吸引了越來(lái)越多的外國(guó)保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國(guó)。市場(chǎng)主體的豐富，直接結(jié)果就是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公司相較于國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司具有更多的風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和更成熟的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，給國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司以極大的挑戰(zhàn)，嚴(yán)重影響了其積極性。

(二)我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后的原因。我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)滯后是多方面的綜合因素所致。

第一，公眾的保險(xiǎn)和維權(quán)意識(shí)較弱。由于我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)知識(shí)仍未完全普及，很多人尚未形成主動(dòng)的保險(xiǎn)消費(fèi)意識(shí)；還有一些人心存僥幸，對(duì)可能發(fā)生的人身和財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任缺乏足夠的重視。第二，責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品質(zhì)量有待提高。目前雖然市場(chǎng)中的責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品為數(shù)不少，也不乏新型險(xiǎn)種，但很多險(xiǎn)種都存在或多或少的“先天不足”，如費(fèi)率科學(xué)性問(wèn)題、市場(chǎng)不完善、險(xiǎn)種設(shè)計(jì)問(wèn)題，產(chǎn)品的種種缺陷使責(zé)任險(xiǎn)不能充分滿(mǎn)足市場(chǎng)的需求。第三，缺少完備的法律體系支持。健全的法律制度體系是責(zé)任保險(xiǎn)的基礎(chǔ)，尤其是民法和各種專(zhuān)門(mén)的民事責(zé)任法律和法規(guī)。相比歐美一些國(guó)家來(lái)說(shuō)，我國(guó)的民法體系還有諸多不完善之處：首先，現(xiàn)行的《民法通則》對(duì)于歸責(zé)原則、賠償標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容及條文解釋及表述不夠系統(tǒng)和完善；其次，我國(guó)尚未建立完整的侵權(quán)法體系，如《產(chǎn)品責(zé)任法》、《勞工賠償法》《隱私法》等法律的缺失，無(wú)法對(duì)于某些本來(lái)具有侵權(quán)性質(zhì)的行為實(shí)現(xiàn)法律的硬約束。

五、發(fā)展和完善我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1、完善法律法規(guī)。優(yōu)化法律環(huán)境。當(dāng)前，各項(xiàng)保護(hù)公民生命財(cái)產(chǎn)權(quán)益不受侵犯的法律不斷完備，是發(fā)展我國(guó)責(zé)任保險(xiǎn)的重要前提，如《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《食品衛(wèi)生法》、《交通安全法》等一系列法律的實(shí)施，大大地促進(jìn)了責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，但我國(guó)的民法體系還處于初建階段，諸如產(chǎn)品責(zé)任、雇主責(zé)任等與現(xiàn)行責(zé)任保險(xiǎn)密切相關(guān)的法律法規(guī)，仍需要進(jìn)一步完善。

2、增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)切實(shí)從市場(chǎng)需要人手，并作好前期的數(shù)據(jù)搜集，特別要調(diào)研司法案例中侵權(quán)案件的種類(lèi)和賠償額，研究和探討產(chǎn)品費(fèi)率、承保面、責(zé)任范圍，以此保證開(kāi)發(fā)出適銷(xiāo)對(duì)路的產(chǎn)品。同時(shí)，借鑒國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國(guó)的具體國(guó)情，引進(jìn)較為成熟的險(xiǎn)種，并加以改造。

3、擴(kuò)大強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)的范圍。現(xiàn)階段，在公眾對(duì)于責(zé)任保險(xiǎn)的認(rèn)知度較低的情況下，有必要將一些責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)、損害大、影響大的領(lǐng)域涉及到的責(zé)任保險(xiǎn)通過(guò)立法或制度形式強(qiáng)制實(shí)行。如在煤礦、公共場(chǎng)所等高危行業(yè)和人群聚集的場(chǎng)所建立強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制企業(yè)或行業(yè)投保，使得一旦發(fā)生大的災(zāi)難事故，可以通過(guò)保險(xiǎn)分散損失，既增加了企業(yè)的賠償能力，也有效地減輕了國(guó)家的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

4、需要構(gòu)建專(zhuān)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式。責(zé)任保險(xiǎn)雖屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類(lèi)之一，但不同于狹義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品，其風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)決定了其從費(fèi)率的制定到賠償方式的確定在某種程度上較其更為復(fù)雜。所以，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司如果大力發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)，在增加了責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)收入的同時(shí)，也無(wú)形中加大了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。針對(duì)這種情況，國(guó)家應(yīng)該在已經(jīng)成立的專(zhuān)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)公司的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)建立更多的專(zhuān)門(mén)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)企業(yè)，專(zhuān)業(yè)經(jīng)營(yíng)責(zé)任保險(xiǎn)以滿(mǎn)足社會(huì)發(fā)展的需要。

5、積極尋求再保險(xiǎn)市場(chǎng)的支持。責(zé)任保險(xiǎn)具有涉及面廣、運(yùn)作復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。根據(jù)發(fā)達(dá)國(guó)家發(fā)展責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和法律體系的健全，保險(xiǎn)公司為了協(xié)調(diào)保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能和商業(yè)保險(xiǎn)公司的贏利性目的，可能會(huì)承保一些高風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。對(duì)此，可以探索建立國(guó)內(nèi)責(zé)任保險(xiǎn)再保體系，或者與國(guó)際一流的再保公司建立再保渠道，在中國(guó)保監(jiān)會(huì)的推動(dòng)下，不斷完善分保機(jī)制，有效化解責(zé)任保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，以確保穩(wěn)健發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第7篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)，損害賠償

一、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)需求與意義

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)于分散醫(yī)院或醫(yī)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)，預(yù)防和減少醫(yī)療糾紛，維護(hù)患者利益等都具有重要的作用。但該險(xiǎn)種自2000年全面推出以來(lái)并沒(méi)有受到醫(yī)院的青睞，相反醫(yī)院普遍對(duì)其反應(yīng)冷淡，投保的積極性不高，從而使醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)面臨發(fā)展乏力的困境。究其原因，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所存在的自身不足是制約其發(fā)展的重要因素。在當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展中存在醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重等問(wèn)題。例如北京市擁有各級(jí)各類(lèi)醫(yī)院(含中央直屬和部隊(duì)醫(yī)院)共計(jì)551家。2003年投保醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)的醫(yī)院不足20家，其中部分醫(yī)療機(jī)構(gòu)具有很高的賠付率。即使在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)最發(fā)達(dá)地區(qū)之一的深圳，在1999年—2003年的四年間，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)收入僅200多萬(wàn)元，投保醫(yī)療機(jī)構(gòu)比例不足5%，這與深圳保險(xiǎn)市場(chǎng)接近20%的年保費(fèi)增長(zhǎng)率是極不協(xié)調(diào)的。

醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展滯后不僅使社會(huì)化的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制難以在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，也使得患者的損害得不到充分彌補(bǔ)，從而不利于維護(hù)患者的合法利益。而當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的運(yùn)行所存在的問(wèn)題證明：完全采取自愿投保的方式難以適應(yīng)形式發(fā)展的需要。在這種情況下，應(yīng)建立一種新的醫(yī)療損害賠償給付機(jī)制和保險(xiǎn)制度，即強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，是指國(guó)家通過(guò)立法建立一種保險(xiǎn)制度，確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)和醫(yī)生的強(qiáng)制投保義務(wù)，以分散醫(yī)療損害賠償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)，并使受害人的損失及時(shí)得以補(bǔ)償。強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)符合醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢(shì)，并具有很強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。

(一)強(qiáng)制投保醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)維護(hù)和保障患者利益的需要

盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在維護(hù)和實(shí)現(xiàn)患者利益方面具有無(wú)可比擬的優(yōu)勢(shì)，但醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)卻面臨極為尷尬的境地。一方面，醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償能力不足已嚴(yán)重影響到受害人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的實(shí)現(xiàn)，這就需要通過(guò)一定的保險(xiǎn)制度予以解決。事實(shí)表明，現(xiàn)階段我國(guó)絕大多數(shù)醫(yī)院的規(guī)模偏小，經(jīng)濟(jì)效益不高，自我積累不足，有的甚至長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)。在發(fā)生醫(yī)療事故后這部分醫(yī)院可能由于無(wú)力承擔(dān)賠償責(zé)任，而使受害人得不到充分的救濟(jì)。通過(guò)責(zé)任保險(xiǎn)制度來(lái)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害的賠償已成為社會(huì)的共識(shí)。另一方面，盡管醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)已推行多年，但在自愿投保的情況下，醫(yī)療機(jī)構(gòu)普遍存在機(jī)會(huì)主義選擇而拒絕投保，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)法在醫(yī)療行業(yè)內(nèi)普遍建立，患者在發(fā)生醫(yī)療損害后仍面臨索賠艱難、損害難以得到彌補(bǔ)的困境。

基于醫(yī)療損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的普遍存在和患者損害賠償無(wú)法兌現(xiàn)的現(xiàn)狀，有必要通過(guò)立法確立醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的法定義務(wù)，建立強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，以充分發(fā)揮醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)在保障患者合法權(quán)益、防范醫(yī)療糾紛方面的作用。

(二)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是分散醫(yī)院賠償風(fēng)險(xiǎn)、降低賠償壓力的需要

由于缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，現(xiàn)行醫(yī)療損害賠償模式的另外一個(gè)突出弊端是：醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)高度集中，從而承受較大的賠償壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。尤其是隨著醫(yī)療侵權(quán)訴訟舉證責(zé)任倒置、損害賠償范圍的擴(kuò)大與賠償標(biāo)準(zhǔn)的提高，醫(yī)療機(jī)構(gòu)的賠償風(fēng)險(xiǎn)和壓力將進(jìn)一步加劇。為此，應(yīng)建立醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)制度，通過(guò)保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)損害賠償?shù)霓D(zhuǎn)移，即把集中于一個(gè)醫(yī)院的侵權(quán)賠償責(zé)任分散于社會(huì)，做到損害賠償社會(huì)化，以降低醫(yī)院的賠償壓力。

盡管如此，不少醫(yī)院和醫(yī)生對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)缺乏認(rèn)識(shí)和了解。有的甚至根本就不知道醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的存在；有的醫(yī)院盡管對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)比較感興趣，但仍持觀(guān)望態(tài)度，或者因缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)而對(duì)醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)抱僥幸的態(tài)度，或者是基于短期內(nèi)的成本效益分析而拒絕投保。在自愿投保不積極的情況下，通過(guò)強(qiáng)制手段推進(jìn)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，有利于建立和健全醫(yī)院的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償?shù)纳鐣?huì)化，從而保障醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

(三)強(qiáng)制投保是解決當(dāng)前醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的有效手段

當(dāng)前醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保的積極性不高，逆向選擇嚴(yán)重，從而導(dǎo)致醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足。原因是多方面的，其中固然與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)自身不足有關(guān)系，但是醫(yī)療機(jī)構(gòu)自身的原因也不可忽視。首先，不少醫(yī)院缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，認(rèn)為自身的醫(yī)療技術(shù)水平過(guò)硬，不太可能發(fā)生醫(yī)療糾紛，因而也就缺乏通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)制分散風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。其次，在醫(yī)患雙方地位的不平等、醫(yī)療訴訟敗訴概率小、賠償金額低的情況下，醫(yī)院普遍對(duì)于醫(yī)療損害賠償存在僥幸心理，從而缺乏購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)在動(dòng)力。最后，醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)需求的錯(cuò)位也抑制了對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)需求。很多醫(yī)院不僅希望通過(guò)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁醫(yī)療活動(dòng)中產(chǎn)生的一切損害賠償，而且希望實(shí)現(xiàn)醫(yī)療糾紛的轉(zhuǎn)移，使自身從醫(yī)療糾紛的困擾中解脫出來(lái)。很明顯，醫(yī)院對(duì)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的期望存在錯(cuò)位，實(shí)際上超出了醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)所具有的功能。

對(duì)于醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)需求不足的問(wèn)題，固然可以通過(guò)培育市場(chǎng)、完善市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、更新產(chǎn)品逐步予以解決，但這種模式完全依賴(lài)市場(chǎng)的自我演進(jìn)，故發(fā)展緩慢而缺乏效率。在體制轉(zhuǎn)軌和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)代，市場(chǎng)需求的培育、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的完善都離不開(kāi)國(guó)家的適當(dāng)干預(yù)。因此，醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)育和完善，國(guó)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)和法律手段進(jìn)行適當(dāng)干預(yù)是不可或缺的。通過(guò)立法將醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)，強(qiáng)制醫(yī)療機(jī)構(gòu)投保，能夠從根本上解決自愿投保模式下所存在的市場(chǎng)需求不足的問(wèn)題，從而迅速推動(dòng)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。

(四)強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)適應(yīng)了現(xiàn)代侵權(quán)行為法歸責(zé)原則客觀(guān)化、損害賠償分擔(dān)社會(huì)化的發(fā)展趨勢(shì)

現(xiàn)代侵權(quán)法已由損害分散的思想逐漸成為侵權(quán)行為法的思考方式，認(rèn)為損害可先加以?xún)?nèi)部化，由創(chuàng)造危險(xiǎn)活動(dòng)的企業(yè)負(fù)擔(dān)，再經(jīng)由商品或服務(wù)的價(jià)格功能，或保險(xiǎn)(尤其是責(zé)任保險(xiǎn))加以分散。可見(jiàn)，現(xiàn)代侵權(quán)法在追求損害彌補(bǔ)的同時(shí)，更加關(guān)注損害賠償風(fēng)險(xiǎn)的分散，即如何實(shí)現(xiàn)將集中在侵害人身上的風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)一定的途徑由多數(shù)人承擔(dān)。對(duì)于高度風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和職業(yè)而言，具備一定的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是至關(guān)重要的。如果仍然將醫(yī)療過(guò)程中產(chǎn)生的賠償風(fēng)險(xiǎn)全部由醫(yī)院和醫(yī)生承擔(dān)，無(wú)疑會(huì)提高醫(yī)院的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和醫(yī)生的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于醫(yī)療機(jī)構(gòu)及醫(yī)療事業(yè)的健康發(fā)展都是不利的。在這種背景下，建立以醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)為主體的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制是實(shí)現(xiàn)醫(yī)療損害賠償社會(huì)化的必然要求。

(五)發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)是適應(yīng)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革與發(fā)展的需要

當(dāng)前，我國(guó)政府已將推進(jìn)醫(yī)療衛(wèi)生體制改革作為社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革和全面推動(dòng)社會(huì)發(fā)展的重要組成部分。而醫(yī)療損害賠償給付和醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分但是衛(wèi)生體制改革的重要組成部分，這與醫(yī)療保險(xiǎn)制度改革、藥品流通體制改革、醫(yī)療價(jià)格體制改革緊密相連。僅僅通過(guò)價(jià)格機(jī)制轉(zhuǎn)移醫(yī)療賠償風(fēng)險(xiǎn)，不僅會(huì)直接導(dǎo)致醫(yī)療服務(wù)價(jià)格的上漲，從而損害醫(yī)療服務(wù)的可及性和公平性，更會(huì)導(dǎo)致醫(yī)患關(guān)系的惡化和矛盾的尖銳。在這種情況下，建立一定的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)賠償風(fēng)險(xiǎn)的社會(huì)化分擔(dān)，關(guān)系到醫(yī)療衛(wèi)生事業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展和衛(wèi)生體制改革的穩(wěn)步推進(jìn)。

二、發(fā)展強(qiáng)制醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的具體構(gòu)想

第8篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]專(zhuān)利權(quán)；專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)；損害賠償

近年來(lái)，我國(guó)已躍居世界第三大貿(mào)易國(guó)，特別是出口貿(mào)易更是獲得了快速發(fā)展，其中，美國(guó)、日本和歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家已成為我國(guó)出口產(chǎn)品最主要的市場(chǎng)。然而，我國(guó)的許多出口產(chǎn)品在不斷遭遇傳統(tǒng)的貿(mào)易壁壘的同時(shí)，又面臨著上述發(fā)達(dá)國(guó)家另一種更具威懾力的貿(mào)易壁壘——專(zhuān)利壁壘，從而導(dǎo)致我國(guó)出口產(chǎn)品在進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng)的過(guò)程中又面臨新的挑戰(zhàn)。

作為一種貿(mào)易壁壘，專(zhuān)利壁壘是指專(zhuān)利權(quán)人依其專(zhuān)利權(quán)，對(duì)進(jìn)入其本國(guó)市場(chǎng)的外國(guó)產(chǎn)品以侵犯其專(zhuān)利權(quán)為由，向司法機(jī)構(gòu)或?qū)＠芾頇C(jī)構(gòu)，阻止該外國(guó)產(chǎn)品的進(jìn)入，或向該外國(guó)產(chǎn)品的出口商或制造商征收高額的專(zhuān)利使用費(fèi)。其結(jié)果是，要么該產(chǎn)品無(wú)法進(jìn)入他國(guó)市場(chǎng)，要么該產(chǎn)品的出口成本大幅上升，失去國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，最終可能導(dǎo)致該產(chǎn)品退出國(guó)際市場(chǎng)。如何應(yīng)對(duì)這一新的貿(mào)易壁壘，不僅是生產(chǎn)企業(yè)、出口商應(yīng)及早采取對(duì)策解決的問(wèn)題，也是保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)予以思考的問(wèn)題。如何充分利用保險(xiǎn)這一分散風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)倱p失的有效機(jī)制，降低出口產(chǎn)品成本，化解專(zhuān)利壁壘所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，為我國(guó)企業(yè)在國(guó)際市場(chǎng)上不斷鞏固和提高競(jìng)爭(zhēng)力，發(fā)揮保險(xiǎn)應(yīng)有的作用，值得關(guān)注和思考。事實(shí)上，發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)將這種風(fēng)險(xiǎn)納入了保險(xiǎn)人的承保責(zé)任范圍——專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，為相關(guān)企業(yè)提供了充分的保險(xiǎn)保障。

一、專(zhuān)利權(quán)的侵權(quán)責(zé)任范圍

專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，是為被保險(xiǎn)人(潛在的侵權(quán)人)所設(shè)計(jì)的一種責(zé)任保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)標(biāo)的主要是侵權(quán)損害賠償責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！币虼?，在我國(guó)，專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任完全可以作為責(zé)任保險(xiǎn)的一種標(biāo)的予以投?；虺斜?。

依據(jù)包括我國(guó)專(zhuān)利法在內(nèi)的各國(guó)法律，未經(jīng)專(zhuān)利權(quán)人的同意侵犯了他人的專(zhuān)利權(quán)須承擔(dān)損害賠償責(zé)任，這也是專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。但由于各國(guó)法律的相關(guān)規(guī)定有所差異，因而如何確認(rèn)被保險(xiǎn)人的侵權(quán)責(zé)任范圍則成為專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)首先必須解決的問(wèn)題。

我國(guó)《專(zhuān)利法》的規(guī)定表明，侵害他人專(zhuān)利權(quán)的責(zé)任范圍包括故意和非故意兩種侵權(quán)責(zé)任，故意侵權(quán)的損害賠償將超過(guò)非故意侵權(quán)，且將被處以懲罰性的損害賠償。

二、保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍

從理論上講，專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人應(yīng)賠償在保險(xiǎn)有效期間，因承保事故的發(fā)生，被保險(xiǎn)人對(duì)第三人應(yīng)負(fù)的專(zhuān)利侵權(quán)損害賠償。但多數(shù)國(guó)家的專(zhuān)利法將專(zhuān)利侵權(quán)損害賠償責(zé)任分為懲罰性的和非懲罰性的。目前多數(shù)責(zé)任保險(xiǎn)都承保非懲罰性的損害賠償，但對(duì)于懲罰性的損害賠償，各國(guó)的保險(xiǎn)人則采取不同的方式來(lái)處理，如瑞士再保國(guó)際商業(yè)有限公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)瑞士再保)的示范專(zhuān)利侵權(quán)損害保險(xiǎn)合同(以下簡(jiǎn)稱(chēng)示范合同)將懲罰性的損害賠償列為除外不保事項(xiàng)；有的保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中不提及懲罰性的損害賠償，也有保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中對(duì)懲罰性的損害賠償特別約定承保。當(dāng)然有些國(guó)家的法律明文規(guī)定禁止保險(xiǎn)人承保懲罰性的損害賠償。

那么，在我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)中是否可以承保懲罰性的損害賠償，《保險(xiǎn)法》對(duì)此沒(méi)有明確規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第50條規(guī)定：“保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金?！比舭础耙勒辗傻囊?guī)定”解釋?zhuān)灰菍?zhuān)利法規(guī)定的損害賠償，包括懲罰性的損害賠償，似乎保險(xiǎn)人都應(yīng)予承保；若按“合同的約定”解釋?zhuān)ｋU(xiǎn)人可以將懲罰性的損害賠償排除在承保責(zé)任范圍以外，列為不保事項(xiàng)。但從保險(xiǎn)制度提供被保險(xiǎn)人因“不可抗力或不可預(yù)料的偶發(fā)事故的發(fā)生所遭遇的損失，可經(jīng)由保險(xiǎn)人補(bǔ)償損失而達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)”的目的來(lái)看，如果被保險(xiǎn)人主觀(guān)上故意造成損害發(fā)生，如故意侵犯他人的專(zhuān)利權(quán)，則保險(xiǎn)人并無(wú)承擔(dān)賠償責(zé)任的義務(wù)，這是維護(hù)保險(xiǎn)制度不可缺少的。因此，如果被保險(xiǎn)人故意侵犯他人專(zhuān)利權(quán)而導(dǎo)致的懲罰性損害賠償一般應(yīng)被列為除外不保事項(xiàng)。

各種必要費(fèi)用屬于專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償責(zé)任范圍。《保險(xiǎn)法》第5l條規(guī)定：“責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因給第三者造成損害的保險(xiǎn)事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險(xiǎn)人支付的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)?！敝俨没蛟V訟費(fèi)用是指由仲裁機(jī)構(gòu)或法院或?qū)＠芾頇C(jī)構(gòu)向被保險(xiǎn)人收取的因仲裁、訴訟而產(chǎn)生的費(fèi)用，這一費(fèi)用的計(jì)算比較簡(jiǎn)單。所謂“其他必要的、合理的費(fèi)用”，就專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言，一般包括以下費(fèi)用：

(一)請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)的費(fèi)用

“確認(rèn)救濟(jì)”是指被保險(xiǎn)人向法院、專(zhuān)利管理機(jī)構(gòu)或向?qū)＠麢?quán)人請(qǐng)求確認(rèn)專(zhuān)利權(quán)無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害的行為。由此產(chǎn)生的有關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人承擔(dān)。依照瑞士再保示范合同，確認(rèn)救濟(jì)的請(qǐng)求必須符合以下條件：(1)即將面臨訴訟；(2)經(jīng)保險(xiǎn)人同意；(3)經(jīng)合理謹(jǐn)慎的專(zhuān)利律師事先出具意見(jiàn)書(shū)，認(rèn)定該確認(rèn)救濟(jì)行為是基于專(zhuān)利無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害而進(jìn)行的；(4)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人都認(rèn)為在當(dāng)時(shí)的情況下，有必要請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)。若符合上述條件，請(qǐng)求確認(rèn)救濟(jì)行為而產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。

(二)其他抗辯費(fèi)用

依照瑞士再保示范合同，下列情況所產(chǎn)生的抗辯，保險(xiǎn)人須賠償該抗辯費(fèi)用：(1)符合承保協(xié)議的“損害賠償”請(qǐng)求；(2)第一次向被保險(xiǎn)人所作的“停止侵權(quán)”的請(qǐng)求，并且該請(qǐng)求已經(jīng)以書(shū)面通知了保險(xiǎn)人。但瑞士再保示范合同又規(guī)定，在損害賠償或停止侵害的請(qǐng)求結(jié)果確定之前，保險(xiǎn)人對(duì)抗辯費(fèi)用不負(fù)責(zé)賠償。這一點(diǎn)對(duì)可能拖延多年的專(zhuān)利侵權(quán)訴訟的被保險(xiǎn)人不利。

三、被保險(xiǎn)人避免損害的義務(wù)

保證避免損害在各國(guó)保險(xiǎn)法上被視為被保險(xiǎn)人應(yīng)盡的義務(wù)之一。這一點(diǎn)通常包括在被保險(xiǎn)人的保證條款中。其主要目的在于，督促被保險(xiǎn)人基于其與保險(xiǎn)標(biāo)的距離最近、最了解標(biāo)的的性質(zhì)和特點(diǎn)，其進(jìn)行的避免損害行為最為有效，能充分發(fā)揮保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的作用。

就專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)而言，被保險(xiǎn)人依照專(zhuān)利法必須承擔(dān)的義務(wù)，也必然是保險(xiǎn)合同中應(yīng)盡的義務(wù)；同時(shí)，被保險(xiǎn)人還應(yīng)履行保險(xiǎn)合同中其他可能的避免損害的義務(wù)。因此，在專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人通常應(yīng)履行以下避免損害的義務(wù)。

(一)專(zhuān)利元件可置換性義務(wù)

根據(jù)各國(guó)專(zhuān)利法的規(guī)定，判斷一項(xiàng)產(chǎn)品是否構(gòu)成侵權(quán)，其主要標(biāo)準(zhǔn)是，確認(rèn)爭(zhēng)議產(chǎn)品與專(zhuān)利產(chǎn)品在必要技術(shù)的構(gòu)成元件上是否相同。依多數(shù)國(guó)家專(zhuān)利法，下列四種情況構(gòu)成侵權(quán)：(1)爭(zhēng)議產(chǎn)品與專(zhuān)利產(chǎn)品在必要技術(shù)的構(gòu)成元件上完全相同；(2)爭(zhēng)議產(chǎn)品除了包涵專(zhuān)利產(chǎn)品的全部必要技術(shù)構(gòu)成元件，又增加了一項(xiàng)以上的必要技術(shù)元件；(3)將專(zhuān)利產(chǎn)品中的一項(xiàng)必要技術(shù)構(gòu)成元件均等物置入爭(zhēng)議產(chǎn)品中，其他必要技術(shù)構(gòu)成元件兩者完全相同；(4)爭(zhēng)議產(chǎn)品中缺少專(zhuān)利產(chǎn)品中的一項(xiàng)非必要技術(shù)構(gòu)成元件，但兩者的必要技術(shù)構(gòu)成元件完全相同。但下列兩種情況則不構(gòu)成侵權(quán)：一是爭(zhēng)議產(chǎn)品中至少有一項(xiàng)以上的必要技術(shù)構(gòu)成元件與專(zhuān)利產(chǎn)品的必要技術(shù)構(gòu)成元件不同；二是爭(zhēng)議產(chǎn)品中缺少一項(xiàng)以上的專(zhuān)利產(chǎn)品中的必要技術(shù)構(gòu)成元件。由此可知，被保險(xiǎn)人要想不構(gòu)成侵害他人的專(zhuān)利權(quán)，必須保證其產(chǎn)品中的必要技術(shù)構(gòu)成元件能被置換成與專(zhuān)利產(chǎn)品的必要技術(shù)構(gòu)成元件不同的元件。這就是被保險(xiǎn)人的專(zhuān)利元件可置換性義務(wù)，否則即可能構(gòu)成專(zhuān)利侵權(quán)，違反保險(xiǎn)中被保險(xiǎn)人應(yīng)履行的義務(wù)。

由于現(xiàn)代信息技術(shù)的迅速發(fā)展，許多國(guó)家的保險(xiǎn)人又將“專(zhuān)利元件可置換性義務(wù)”延伸到“專(zhuān)利文獻(xiàn)查閱義務(wù)”，即在研發(fā)工作開(kāi)始時(shí)查閱專(zhuān)利文獻(xiàn)，以確定其產(chǎn)品是否可能侵犯他人專(zhuān)利權(quán)。因?yàn)橐源藶槠瘘c(diǎn)才有可能更好地履行專(zhuān)利元件可置換性義務(wù)。

上述被保險(xiǎn)人義務(wù)的規(guī)定，主要是鼓勵(lì)被保險(xiǎn)人盡可能避免損害的發(fā)生，發(fā)揮保險(xiǎn)合同為最大誠(chéng)信合同的作用。因此，只要被保險(xiǎn)人盡最大努力做到了，即使未達(dá)到避免損害的效果，其費(fèi)用也應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。相反，如果專(zhuān)利侵權(quán)損害與被保險(xiǎn)人的上述義務(wù)的違反存在因果關(guān)系時(shí)，保險(xiǎn)人可不負(fù)賠償責(zé)任。

(二)規(guī)避專(zhuān)利設(shè)計(jì)義務(wù)

規(guī)避專(zhuān)利設(shè)計(jì)是指，為避免侵害某一專(zhuān)利權(quán)所進(jìn)行的一種具有持續(xù)性、創(chuàng)新性的設(shè)計(jì)活動(dòng)。按照大多數(shù)國(guó)家的專(zhuān)利法，這種活動(dòng)是一種合理的競(jìng)爭(zhēng)行為，受專(zhuān)利制度所保護(hù)。本來(lái)是否進(jìn)行規(guī)避專(zhuān)利設(shè)計(jì)并非專(zhuān)利法上的法定義務(wù)，但合理且適當(dāng)?shù)囊?guī)避設(shè)計(jì)確實(shí)能起到避免侵權(quán)的效果，因此，瑞士再保示范合同以“合理謹(jǐn)慎、熟悉被保險(xiǎn)人從事的商業(yè)模式的專(zhuān)利律師所作的規(guī)避設(shè)計(jì)的建議”作為必要前提，賦予被保險(xiǎn)人規(guī)避專(zhuān)利設(shè)計(jì)義務(wù)。

在美國(guó)，被保險(xiǎn)人欲進(jìn)行規(guī)避專(zhuān)利設(shè)計(jì)以避免故意侵權(quán)，則必須遵循兩個(gè)基本原則：(1)要出于善意。這種善意的證據(jù)是設(shè)計(jì)者內(nèi)部的研發(fā)紀(jì)錄和專(zhuān)利律師的意見(jiàn)書(shū)；(2)規(guī)避設(shè)計(jì)應(yīng)遵循合理的程序。這種合理程序是：專(zhuān)利檢索、解讀申請(qǐng)專(zhuān)利范圍、進(jìn)行規(guī)避設(shè)計(jì)、專(zhuān)利律師評(píng)估、客觀(guān)自我評(píng)估。如果做到了上述兩點(diǎn)，但其結(jié)果仍然是規(guī)避失敗，構(gòu)成侵權(quán)，只要當(dāng)時(shí)出具意見(jiàn)書(shū)的是合理謹(jǐn)慎且熟悉該項(xiàng)商業(yè)模式的專(zhuān)利律師，原則上該專(zhuān)利侵權(quán)的責(zé)任仍屬保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍。

(三)確認(rèn)救濟(jì)

在專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，確認(rèn)救濟(jì)是指被保險(xiǎn)人向法院、專(zhuān)利管理機(jī)構(gòu)或向?qū)＠麢?quán)人請(qǐng)求確認(rèn)專(zhuān)利權(quán)無(wú)效、不可執(zhí)行或未受侵害的行為。瑞士再保示范合同也以“合理謹(jǐn)慎、熟悉被保險(xiǎn)人從事的商業(yè)模式的專(zhuān)利律師做出使專(zhuān)利無(wú)效的建議”為前提條件，賦予被保險(xiǎn)人確認(rèn)救濟(jì)的義務(wù)。被保險(xiǎn)人因進(jìn)行確認(rèn)救濟(jì)所產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用，通常情況下屬于保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍。

根據(jù)包括我國(guó)在內(nèi)的各國(guó)專(zhuān)利法，通常都規(guī)定哪些情況是不授予專(zhuān)利權(quán)的。另外，各國(guó)專(zhuān)利法也規(guī)定，自專(zhuān)利權(quán)被授予之日起，任何單位或個(gè)人認(rèn)為該專(zhuān)利權(quán)的授予不符合專(zhuān)利法有關(guān)規(guī)定的，可以請(qǐng)求專(zhuān)利復(fù)審委員會(huì)宣告該專(zhuān)利權(quán)無(wú)效。因此，作為專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人，有權(quán)依據(jù)專(zhuān)利法的上述規(guī)定，向法院或?qū)＠芾頇C(jī)構(gòu)提出爭(zhēng)議專(zhuān)利存在不得授予專(zhuān)利權(quán)的理由，并主張?jiān)搶?zhuān)利無(wú)效。這一行為一般稱(chēng)之為對(duì)專(zhuān)利的挑戰(zhàn)。如果挑戰(zhàn)成功，該專(zhuān)利將被視為無(wú)效，自然也就不存在侵權(quán)問(wèn)題。

假如不涉及專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)問(wèn)題，對(duì)爭(zhēng)議專(zhuān)利提起確認(rèn)訴訟等挑戰(zhàn)僅是挑戰(zhàn)者自己的一種合法權(quán)利。挑戰(zhàn)成功了，則有可能避免或減輕侵權(quán)損害；挑戰(zhàn)失敗了，其后果由挑戰(zhàn)者自己承擔(dān)。然而，一旦涉及專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人對(duì)爭(zhēng)議專(zhuān)利的挑戰(zhàn)與上述情況則有所不同。如果被保險(xiǎn)人挑戰(zhàn)失敗了，不僅使其本身增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，而且可能使保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任范圍擴(kuò)大，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人賠償責(zé)任還包括相關(guān)費(fèi)用。因此，挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性的行為不能簡(jiǎn)單地視為被保險(xiǎn)人自身權(quán)利的行使，其權(quán)利的行使還必須考慮其對(duì)保險(xiǎn)人的影響。為此，瑞士再保示范合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人在挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性之前，必須征得專(zhuān)利律師的同意。

那么，被保險(xiǎn)人在挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性之前，是否應(yīng)先通知保險(xiǎn)人?因?yàn)檫@一行為也屬于可能引起或擴(kuò)大損害的主觀(guān)危險(xiǎn)行為。按照我國(guó)《保險(xiǎn)法》第37條關(guān)于危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)規(guī)定，似乎被保險(xiǎn)人有義務(wù)通知保險(xiǎn)人。但被保險(xiǎn)人的挑戰(zhàn)行為實(shí)質(zhì)上也是以避免或減少保險(xiǎn)人的賠償為目的而進(jìn)行的，許多國(guó)家的保險(xiǎn)法明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人為了保護(hù)保險(xiǎn)人的利益，導(dǎo)致危險(xiǎn)增加時(shí)，無(wú)須通知保險(xiǎn)人。這一點(diǎn)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確的規(guī)范。因此，未來(lái)這一問(wèn)題在我國(guó)可能會(huì)引起爭(zhēng)論。

在專(zhuān)利實(shí)務(wù)中，有些企業(yè)可能收到專(zhuān)利權(quán)人發(fā)來(lái)的專(zhuān)利侵權(quán)警告，其內(nèi)容之一就是，專(zhuān)利權(quán)人不排除采取法律行為請(qǐng)求損害賠償，如提訟等。這意味著被保險(xiǎn)人即將面臨侵權(quán)訴訟。此時(shí)，若被保險(xiǎn)人主動(dòng)向?qū)＠l(fā)起挑戰(zhàn)有可能導(dǎo)致更大的危機(jī)甚至擴(kuò)大損害，其結(jié)果還可能增加保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。因此，瑞士再保示范合同規(guī)定，當(dāng)面臨侵權(quán)訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)采取法律行為，但必須征得保險(xiǎn)人的同意，保險(xiǎn)雙方必須協(xié)商一致：被保險(xiǎn)人所采取的各種先發(fā)制人的防御措施必須是合理謹(jǐn)慎的。

我國(guó)《保險(xiǎn)法》第42條規(guī)定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。據(jù)此，在專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性所產(chǎn)生的費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)人負(fù)擔(dān)，即使未達(dá)到防止或減輕損害的效果。至于被保險(xiǎn)人是否也如同瑞士再保示范合同規(guī)定的那樣，必須征得保險(xiǎn)人同意并與之達(dá)成共識(shí)，我國(guó)《保險(xiǎn)法》同樣缺乏明確的規(guī)定。

在此應(yīng)注意，對(duì)被保險(xiǎn)人而言，即使其挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性的行為是在取得了專(zhuān)利律師的意見(jiàn)書(shū)之后進(jìn)行的，也并不等于被保險(xiǎn)人已經(jīng)遵守了其與保險(xiǎn)人的限制約定。這是由于專(zhuān)利律師良莠不齊，對(duì)于策略的選擇未必都是理性且明智的。因此，瑞土再保示范合同規(guī)定，被保險(xiǎn)人所采取的挑戰(zhàn)專(zhuān)利有效性等行為，必須是經(jīng)過(guò)一位相當(dāng)謹(jǐn)慎，而且熟悉被保險(xiǎn)人所從事的商業(yè)模式的專(zhuān)利律師所作建議而進(jìn)行的。換言之，若被保險(xiǎn)人所進(jìn)行的專(zhuān)利有效性挑戰(zhàn)，不能被視為經(jīng)過(guò)相當(dāng)謹(jǐn)慎且熟悉該項(xiàng)商業(yè)模式的專(zhuān)利律師的建議進(jìn)行的，則保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。另外，當(dāng)面臨訴訟時(shí)，被保險(xiǎn)人的法律行為不夠合理或謹(jǐn)慎、未取得保險(xiǎn)人同意或未與保險(xiǎn)人達(dá)成共識(shí)，也可能導(dǎo)致保險(xiǎn)人不承擔(dān)相關(guān)的賠償責(zé)任。

(四)取得充分的專(zhuān)利實(shí)施權(quán)

在知識(shí)產(chǎn)權(quán)交易中，他人可主動(dòng)與專(zhuān)利權(quán)人聯(lián)系，以支付使用費(fèi)的方式取得專(zhuān)利實(shí)施權(quán)的授予，即使在即將面臨專(zhuān)利侵權(quán)訴訟時(shí)也可以如此。即使存在專(zhuān)利侵權(quán)責(zé)任保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人主動(dòng)請(qǐng)求專(zhuān)利權(quán)人授予其專(zhuān)利實(shí)施權(quán)這也是被保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利，并不需要征得保險(xiǎn)人的同意，也不需要說(shuō)明這是合理謹(jǐn)慎的策略選擇。因?yàn)檫@對(duì)保險(xiǎn)人而言，可以避免被保險(xiǎn)人遭受專(zhuān)利侵權(quán)指控，進(jìn)而減少或避免保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。

但是，如果被保險(xiǎn)人取得專(zhuān)利實(shí)施權(quán)的目的就是為了避免侵權(quán)，則被保險(xiǎn)人必須保證獲得的專(zhuān)利實(shí)施權(quán)足夠充分，以確保日后不會(huì)受到侵權(quán)損害賠償?shù)闹缚睾驼?qǐng)求。如果由于資金的不足，或?qū)ψ约旱漠a(chǎn)品與專(zhuān)利的關(guān)系研究得不夠充分，而未能獲得充分的專(zhuān)利實(shí)施權(quán)，從而導(dǎo)致雖然獲得授權(quán)，但仍然在未來(lái)造成侵害專(zhuān)利權(quán)。其后果是，不僅被保險(xiǎn)人得不償失，也可能會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任。為此，瑞士再保示范合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人的專(zhuān)利律師基于善意，以意見(jiàn)書(shū)的形式認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)該以授權(quán)、交叉授權(quán)或受讓等方式取得專(zhuān)利實(shí)施權(quán)，則被保險(xiǎn)人有義務(wù)取得專(zhuān)利實(shí)施權(quán)，以防止發(fā)生專(zhuān)利侵權(quán)；并且被保險(xiǎn)人取得的專(zhuān)利實(shí)施權(quán)應(yīng)保證足以使此后的行為可以免于專(zhuān)利權(quán)人的侵權(quán)損害賠償指控和請(qǐng)求。

由于專(zhuān)利權(quán)具有地域性的特點(diǎn)，即使同一項(xiàng)專(zhuān)利在不同的國(guó)家也受不同國(guó)家的法律保護(hù)。如果要使自己的產(chǎn)品在所有具有同樣專(zhuān)利的國(guó)家都不會(huì)發(fā)生侵權(quán)問(wèn)題，則被保險(xiǎn)人必須向所有具有該項(xiàng)專(zhuān)利的國(guó)家的專(zhuān)利權(quán)人請(qǐng)求授予實(shí)施權(quán)。這樣無(wú)疑會(huì)大大增加被保險(xiǎn)人的使用費(fèi)支出。因此，在專(zhuān)利實(shí)施權(quán)授予中，被保險(xiǎn)人往往會(huì)減少一些國(guó)家的專(zhuān)利授權(quán)，以減少使用費(fèi)支出。當(dāng)然，被保險(xiǎn)人應(yīng)事先考慮其產(chǎn)品不在哪些國(guó)家制造、銷(xiāo)售或使用，然后再考慮不請(qǐng)求這些國(guó)家的專(zhuān)利實(shí)施權(quán)授予。但瑞士再保示范合同規(guī)定，如果被保險(xiǎn)人為了節(jié)省使用費(fèi)支出，減少一些國(guó)家的專(zhuān)利授權(quán)，最終導(dǎo)致在這些國(guó)家發(fā)生專(zhuān)利侵權(quán)，此時(shí)，保險(xiǎn)人可援引上述充分取得專(zhuān)利授權(quán)義務(wù)的規(guī)定，主張被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行其義務(wù)，該專(zhuān)利侵權(quán)不屬承保責(zé)任范圍。

四、被保險(xiǎn)人減輕損害的義務(wù)

第9篇：責(zé)任保險(xiǎn)論文范文

雖然《機(jī)動(dòng)車(chē)第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）規(guī)定了保險(xiǎn)公司拒保時(shí)保險(xiǎn)管理部門(mén)的處罰措施，但這是不夠的。筆者認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)規(guī)定保險(xiǎn)公司沒(méi)有正當(dāng)理由而拒絕承保時(shí)，視為保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立，從而保護(hù)投保人，尤其是受害人的正當(dāng)利益。

立法應(yīng)當(dāng)尊重國(guó)情?？芍袊?guó)的國(guó)情是怎樣的呢？我國(guó)農(nóng)業(yè)人口比重依然為60%以上，大大高于大多數(shù)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家的10%以下；我國(guó)汽車(chē)保有量?jī)H占世界汽車(chē)保有量的1.1%，可道路交通事故的死亡人數(shù)卻占世界交通故死亡人數(shù)的17%，萬(wàn)車(chē)死亡率是美國(guó)的35倍，日本的22倍；我國(guó)各類(lèi)機(jī)動(dòng)車(chē)中，80%以上是摩托車(chē)、農(nóng)用車(chē)和拖拉機(jī)，而大部分國(guó)家中汽車(chē)為絕大多數(shù)。

在“小病不治，大病等死”的落后農(nóng)村地區(qū)，讓農(nóng)民承擔(dān)成百上千的第三者責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)用不僅違背他們的意愿，而且也是超出了他們的承擔(dān)能力。統(tǒng)計(jì)資料顯示，我國(guó)目前投保的機(jī)動(dòng)車(chē)約2000萬(wàn)輛左右（其中投保第三者責(zé)任險(xiǎn)的僅為40%左右），汽車(chē)的投保率大約在70%左右，而摩托車(chē)、農(nóng)用車(chē)、拖拉機(jī)幾乎處于脫保狀態(tài)。因此，如果在全國(guó)范圍內(nèi)對(duì)所有的機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制投保，則將會(huì)有1億輛以上的機(jī)動(dòng)車(chē)主將會(huì)受到影響，其中絕大部分為收入水平低下的農(nóng)民。

筆者認(rèn)為，對(duì)于主要用于田間作業(yè)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料、農(nóng)產(chǎn)品運(yùn)輸?shù)拇罅哭r(nóng)用車(chē)、拖拉機(jī)來(lái)說(shuō)，其并不具有強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)原理要求的普遍危險(xiǎn)性特征。因此，應(yīng)當(dāng)將這一部分機(jī)動(dòng)車(chē)從強(qiáng)制保險(xiǎn)的名單中排除出去。此外，對(duì)于數(shù)量龐大的摩托車(chē)而言，也應(yīng)當(dāng)實(shí)事求是，分階段分地域逐步推行強(qiáng)制保險(xiǎn)。即使是在人均收入水平比較高的我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)，也是先強(qiáng)制汽車(chē)投保，稍后才將機(jī)車(chē)納入強(qiáng)制投保的范圍。即使如此，強(qiáng)制保險(xiǎn)兩三年后，仍有近1/3的車(chē)輛漏保。

機(jī)動(dòng)車(chē)強(qiáng)制保險(xiǎn)的根本目的在于給道路事故中的受害人提供及時(shí)、必要的保障，因此，貫徹“無(wú)盈無(wú)虧”原則是必然的選擇。因?yàn)閺?qiáng)制投保是對(duì)投保人財(cái)產(chǎn)權(quán)的限制，這種限制應(yīng)當(dāng)符合憲法的比例原則。如果一方面強(qiáng)制保險(xiǎn)，另一方面仍然按照高利潤(rùn)甚至暴利的舊模式運(yùn)營(yíng)，則不僅有剝奪財(cái)產(chǎn)之嫌，而且與“保障受害人”的立法意旨背離。此外，只有大大降低保險(xiǎn)費(fèi)率，才能夠與投保人的投保能力相契合，才會(huì)有高投保率的出現(xiàn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)的惟一目的是為了給受害人提供及時(shí)、有效的基本保障，如果受害人沒(méi)有向保險(xiǎn)公司直接請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利，則不僅與及時(shí)保護(hù)受害人的立法目的相違，而且也將大大增加索賠的成本。這一點(diǎn)不僅《道路交通安全法》沒(méi)有規(guī)定，《征求意見(jiàn)稿》也未明確，因此，為了以后法律適用的便利和事故受害人的保護(hù)，應(yīng)當(dāng)明確規(guī)定受害人對(duì)保險(xiǎn)公司的直接請(qǐng)求權(quán)。