個(gè)人信用報(bào)告精選(九篇)
前言：一篇好文章的誕生，需要你不斷地搜集資料、整理思路，本站小編為你收集了豐富的個(gè)人信用報(bào)告主題范文，僅供參考，歡迎閱讀并收藏。
第1篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
與2004銀行版相比，新版信用報(bào)告以個(gè)人征信系統(tǒng)中原有的數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，在引入數(shù)據(jù)生命周期管理、優(yōu)化結(jié)構(gòu)、豐富重點(diǎn)內(nèi)容、優(yōu)化展示方式等四個(gè)方面進(jìn)行了改進(jìn)。
一是引入信息生命周期概念。2004銀行版信用報(bào)告沒有考慮信息的生命周期問題，對逾期信息的展示期限沒有控制，只要是逾期便一直展示在信用報(bào)告中，這既不符合國際慣例，也不利于引導(dǎo)消費(fèi)者改過自新。引入信息的生命周期概念是新版信用報(bào)告最重要的創(chuàng)新點(diǎn)，對逾期信息的展示期限、以及沒有發(fā)生過逾期行為的信貸業(yè)務(wù)的展示期限都進(jìn)行了設(shè)定。即：新版信用報(bào)告上只展示“最近5年內(nèi)的逾期記錄”，所有業(yè)務(wù)的逾期記錄都自“上線時(shí)間點(diǎn)（2011年9月）”前推2年開始展示，即只展示2009年10月之后的逾期記錄。
二是根據(jù)商業(yè)銀行對信用信息的關(guān)注次序遞進(jìn)編排展示相關(guān)信息，結(jié)構(gòu)更為合理。2004銀行版信用報(bào)告按業(yè)務(wù)類型對報(bào)告中的信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行排序，新版信用報(bào)告根據(jù)商業(yè)銀行對信用信息的關(guān)注次序分三個(gè)層次遞進(jìn)編排展示相關(guān)內(nèi)容，使信用報(bào)告的結(jié)構(gòu)更合理，層次更加分明，更利于解讀。先是展示概要信息，再展示明細(xì)信息；明細(xì)信息中，按逾期嚴(yán)重程度排序，首先展示最嚴(yán)重的逾期業(yè)務(wù)；每一類業(yè)務(wù)中，首先按最關(guān)注的賬戶狀態(tài)分類展示，然后按照逾期的嚴(yán)重程度從高到低依次展示。
第2篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
為確保本人信用信息不被他人非法查詢，避免因身份被盜用引發(fā)的信息泄露風(fēng)險(xiǎn)，借鑒國際經(jīng)驗(yàn)做法，網(wǎng)上查詢設(shè)置了嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序，即需要通過私密性問題驗(yàn)證或數(shù)字證書驗(yàn)證的方式確認(rèn)個(gè)人身份的真實(shí)性。只有通過身份驗(yàn)證的個(gè)人才能注冊成為查詢用戶。嚴(yán)格的身份驗(yàn)證程序可能會給個(gè)人帶來不便，但確是有效保護(hù)個(gè)人信息的必要手段。查詢網(wǎng)站設(shè)置了不同級別的查詢操作安全防控措施。每次查詢信用報(bào)告時(shí)，均需要再次進(jìn)行身份驗(yàn)證；每次查詢“信用信息概要”，需要在線輸入本人注冊綁定手機(jī)獲取的“動態(tài)確認(rèn)碼”。個(gè)人應(yīng)重視保護(hù)自身信用信息安全，注意保管好自己的用戶名和密碼，不要將密碼透露給他人，并定期更換密碼；妥善保存信用報(bào)告，避免在網(wǎng)吧等公共場所及開放網(wǎng)絡(luò)查詢及保存?zhèn)€人信用報(bào)告，防止個(gè)人信息泄露。
二、如何防范互聯(lián)網(wǎng)潛在信息安全風(fēng)險(xiǎn)，如黑客攻擊、計(jì)算機(jī)病毒感染、網(wǎng)絡(luò)通信故障等？
征信中心從建立健全信息安全制度、強(qiáng)化信息網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)策略、采用先進(jìn)的信息安全技術(shù)手段和基礎(chǔ)設(shè)備、建立較強(qiáng)的應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制等方面，建立全方位的信息安全管理體系，努力防范病毒和黑客的攻擊所引起的網(wǎng)絡(luò)擁塞、系統(tǒng)崩潰和數(shù)據(jù)丟失，最大限度地保障信息安全?；诨ヂ?lián)網(wǎng)運(yùn)行的個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離。互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站已經(jīng)通過國家權(quán)威機(jī)構(gòu)的信息安全風(fēng)險(xiǎn)評估，從訪問、傳輸、存儲等各環(huán)節(jié)均按照安全等級標(biāo)準(zhǔn)采取了相應(yīng)的技術(shù)防范措施?；ヂ?lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站不存儲個(gè)人注冊的身份標(biāo)識信息（姓名、證件類型和證件號碼）。在網(wǎng)上查得的個(gè)人信用報(bào)告中，客戶的證件號碼只展示后4位數(shù)字，其余數(shù)字用星號進(jìn)行屏蔽。從獲得可以查詢的反饋通知之日起，查詢結(jié)果僅在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站保存7天，到期后系統(tǒng)自動刪除。
三、他人或其他機(jī)構(gòu)也可以上網(wǎng)查詢個(gè)人信用報(bào)告嗎？
征信中心提供的互聯(lián)網(wǎng)查詢信用報(bào)告服務(wù)方式，僅是對個(gè)人信息主體本人提供的查詢服務(wù)，目前他人或機(jī)構(gòu)無法通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用信息。
四、為什么私密性問題驗(yàn)證問題難回答？
私密性問題是基于個(gè)人在銀行辦理信貸業(yè)務(wù)過程中形成的身份信息和信貸交易信息設(shè)計(jì)的。私密性問題需要本人在一定時(shí)間內(nèi)在線正確回答一定數(shù)量的問題才能通過。如果個(gè)人從未在銀行辦理過貸款，也沒有使用過信用卡，就沒有足夠的信息對個(gè)人進(jìn)行身份真實(shí)驗(yàn)證，個(gè)人將無法使用“私密性問題驗(yàn)證”的方式確認(rèn)身份。如果個(gè)人對自身信用交易狀況不熟悉，未能正確回答所提問題，或本人的真實(shí)信息與征信系統(tǒng)收集的信息不一致，就無法通過私密性問題驗(yàn)證。個(gè)人身份驗(yàn)證沒有通過屬于正常情況，個(gè)人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。
五、為什么數(shù)字證書驗(yàn)證覆蓋商業(yè)銀行范圍不全？
目前商業(yè)銀行使用的數(shù)字證書（俗稱U盾）有兩類，一類是自行開發(fā)的數(shù)字證書，主要有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行、招商銀行等；另一類是使用中國金融認(rèn)證中心發(fā)放的數(shù)字證書，大多數(shù)商業(yè)銀行使用該機(jī)構(gòu)的數(shù)字證書。征信中心個(gè)人信用報(bào)告查詢網(wǎng)站（網(wǎng)址為https：//.cn）使用中國金融認(rèn)證中心的數(shù)字證書進(jìn)行認(rèn)證。凡是使用中國金融認(rèn)證中心發(fā)放的數(shù)字證書，均可以在網(wǎng)站上進(jìn)行身份驗(yàn)證。對于自行開發(fā)數(shù)字證書的商業(yè)銀行，征信中心正在研發(fā)通過商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行為客戶提供信用報(bào)告查詢服務(wù)，爭取盡快實(shí)現(xiàn)通過網(wǎng)銀查詢本人信用報(bào)告的服務(wù)。
六、為什么查詢結(jié)果不能當(dāng)時(shí)反饋？
互聯(lián)網(wǎng)查詢網(wǎng)站與基于人民銀行內(nèi)聯(lián)網(wǎng)（專網(wǎng)）運(yùn)行的個(gè)人征信系統(tǒng)實(shí)行物理隔離。查詢網(wǎng)站用于驗(yàn)證個(gè)人身份的信息和信用報(bào)告信息存儲在個(gè)人征信系統(tǒng)中，系統(tǒng)每日會對查詢網(wǎng)站的注冊和查詢申請集中處理，并需要在兩網(wǎng)間進(jìn)行數(shù)據(jù)交換。因此，查詢網(wǎng)站無法實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)交付征信產(chǎn)品，一般會在個(gè)人提交查詢申請的第二日反饋查詢結(jié)果。對于那些急需查詢信用信息的個(gè)人，可通過現(xiàn)場查詢的方式獲取個(gè)人信用報(bào)告。
七、信用報(bào)告中基本信息沒有更新怎么辦？
請您到業(yè)務(wù)發(fā)生銀行進(jìn)行變更。如果個(gè)人基本信息發(fā)生變化或有錯時(shí)，當(dāng)事人應(yīng)及時(shí)、主動通知業(yè)務(wù)發(fā)生銀行變更個(gè)人信息，銀行才會及時(shí)將信息報(bào)送給征信系統(tǒng)，個(gè)人信息才會在信用報(bào)告中得到更新。
八、網(wǎng)上查的信息有錯誤怎么辦？
第3篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度；個(gè)人信用體系
一、個(gè)人信用體系建設(shè)的基本要求
個(gè)人信用體系建設(shè)作為社會信用體系的基礎(chǔ)，在信息的采集和查詢上受到更多的法律保護(hù)，也是建立社會信用體系的瓶頸和關(guān)鍵點(diǎn)?！渡虾Ｊ猩鐣庞皿w系建設(shè)“十三五”規(guī)劃》指出，社會信用體系建設(shè)是推動上海改革開放和經(jīng)濟(jì)社會全面發(fā)展的重要支撐，是完善社會主義市場經(jīng)濟(jì)和創(chuàng)新社會治理體制的重要基礎(chǔ)。較于我國，歐、美、日的個(gè)人信用經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)，建立了較為成熟的個(gè)人信用制度，具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
（一）個(gè)人信用信息登記正確完整
在美國，個(gè)人信用信息登記采取“一人一生一卡一號”制度，個(gè)人出生時(shí)就有一個(gè)社會保障號碼，用以登記和記錄個(gè)人每一筆收入和支出。隨著貨幣電子化程度的進(jìn)一步發(fā)展，個(gè)人收支狀況可以通過信息網(wǎng)絡(luò)記錄和傳輸，我們可以通過互聯(lián)網(wǎng)得到比較全面的資料。
（二）個(gè)人信用數(shù)據(jù)評價(jià)科學(xué)有效
美國較為流行的是FICO評分系統(tǒng)，通過確定個(gè)人的信用、品德以及支付能力的各項(xiàng)指標(biāo)，計(jì)算后得出FICO信用分，它的計(jì)算方式尚未向社會完全公開?？梢姡钪匾氖窃谌珖秶鷥?nèi)有一個(gè)統(tǒng)一科學(xué)的評價(jià)體系，避免出現(xiàn)地區(qū)間或不同的u價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出現(xiàn)沖突。
（三）個(gè)人信用監(jiān)督管理規(guī)范合理
目前歐洲以隸屬于政府的監(jiān)管機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管主體、日本以銀行作為監(jiān)管主體以及美國以商業(yè)化的信用中介機(jī)構(gòu)作為監(jiān)管主體。
二、建立個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度對建設(shè)個(gè)人信用體系的作用
個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告是以個(gè)人資產(chǎn)變動情況為基礎(chǔ)，客觀真實(shí)反映個(gè)人當(dāng)前財(cái)務(wù)狀況的財(cái)務(wù)報(bào)告，個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告應(yīng)當(dāng)作為個(gè)人人事檔案的重要組成部分，伴隨人的一生。個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告包括個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表和個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表附注，它能準(zhǔn)確描述個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，一是能客觀反映個(gè)人財(cái)務(wù)狀況，精確衡量當(dāng)前履約能力；二是能明確細(xì)化個(gè)人收入來源，切實(shí)評估持續(xù)獲利水平；三是能全面刻畫個(gè)人支出項(xiàng)目，理性分析長期消費(fèi)習(xí)慣。通過個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況的描述，客觀反映個(gè)人信用情況，精確評估個(gè)人信用等級，具體體現(xiàn)在三個(gè)方面：
（一）通過個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告的編制，將個(gè)人信用相關(guān)信息采集的職能轉(zhuǎn)化到個(gè)人身上
2016年支付寶年報(bào)刷爆微信朋友圈的情況讓我們看到了兩個(gè)手機(jī)支付巨頭之間的競爭，同時(shí)也顯現(xiàn)出個(gè)人了解自身財(cái)務(wù)狀況以及收支情況的需求。通過個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告的編制，將信息采集的工作轉(zhuǎn)化到自己，既降低了信息采集成本，又提高了信息采集質(zhì)量。
（二）通過準(zhǔn)確描述個(gè)人的經(jīng)濟(jì)狀況，客觀反映個(gè)人的信用情況
當(dāng)前履約能力能提供個(gè)人目前凈資產(chǎn)抵押的上限，持續(xù)獲利水平減去長期消費(fèi)習(xí)慣能提供個(gè)人按時(shí)償還的水平。通過個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告的分析，能反映出個(gè)人信用的履行能力。
（三）個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告相比個(gè)人信用記錄更適合政府監(jiān)督管理
個(gè)人收入來源一直是我國政府監(jiān)管的一個(gè)瓶頸，如果建立了個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度，有助于查清個(gè)人收入來源，有助于建立個(gè)人合理支出抵扣個(gè)人所得稅制度，通過健全個(gè)人所得稅制度和建立個(gè)人資產(chǎn)轉(zhuǎn)移稅制度進(jìn)一步優(yōu)化社會資源，從而縮小貧富差距。
三、個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的基本原則與結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)
（一）個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的主體是每個(gè)人，報(bào)表編制的主體也是每個(gè)人自己
隨著智能手機(jī)的迅速普及與手機(jī)號碼實(shí)名制的進(jìn)一步規(guī)范，支付寶、微信等手機(jī)支付方式將逐步取代以往傳統(tǒng)的現(xiàn)金收支形式，如今在大城市出門不必再攜帶錢包，一個(gè)智能手機(jī)加上幾種手機(jī)支付方式就能滿足所有轉(zhuǎn)賬的需求，可以想象在不久的將來，90%以上的個(gè)人資金將通過手機(jī)支付進(jìn)行流動。目前有很多帶有記賬功能的手機(jī)APP，自動記錄每一筆賬務(wù)所發(fā)生的詳細(xì)信息，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算的運(yùn)用，即使不掌握專業(yè)財(cái)務(wù)知識的個(gè)人都能輕松編制出一張個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表。尚未成年的子女由其監(jiān)護(hù)人編制其個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告，18歲后交由本人編制。
（二）個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表的會計(jì)期間是人的一生
個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告沒有財(cái)務(wù)分期的必要，因?yàn)槌掷m(xù)經(jīng)營假設(shè)本就是建立在企業(yè)無限期經(jīng)營的前提下，既然人是要死亡的，那死亡的時(shí)時(shí)間點(diǎn)是財(cái)務(wù)清算的時(shí)間點(diǎn)。沒有了會計(jì)分期也就沒有了折扣攤銷，以收付實(shí)現(xiàn)制作為計(jì)量方式。
（四）項(xiàng)目分為資產(chǎn)、負(fù)債、收入、投資和支出
其中：資產(chǎn)和負(fù)債是以歷史成本計(jì)量；收入和支出以包含CPI的歷史成本計(jì)量，具體方式為每年度計(jì)算一次，等于上一年度的包含CPI的歷史成本乘以當(dāng)年的CPI，差額計(jì)入資產(chǎn)類通貨膨脹科目；投資以公允價(jià)值計(jì)量，差額計(jì)入資產(chǎn)類公允價(jià)值變動科目。
（五）關(guān)于收入、支出、投資的計(jì)稅基礎(chǔ)
建立了個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表制度后，個(gè)人所得稅的計(jì)稅基礎(chǔ)將不再是每一次收入或資本利得，而應(yīng)當(dāng)是對人一生的凈收益，一次性按照超額超額累進(jìn)稅率進(jìn)行征收，也就是遺產(chǎn)稅。每年度按照計(jì)稅基礎(chǔ)凈收益的金額，計(jì)算目前個(gè)人所得稅總額，與已繳納個(gè)人所得稅差額計(jì)入負(fù)債類應(yīng)繳個(gè)人所得稅科目中。
（六）作為會計(jì)報(bào)表的重要組成部分，會計(jì)報(bào)表附注在個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告體系中發(fā)揮著相對重要的作用
這是因?yàn)槊總€(gè)人的情況各不相同，特殊項(xiàng)目多，且較多項(xiàng)目無法重合與規(guī)范化，一些項(xiàng)目也無法僅以會計(jì)報(bào)表本身的數(shù)據(jù)純粹地定量分析。故而對于會計(jì)報(bào)表附注應(yīng)作為個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告重點(diǎn)關(guān)注的環(huán)節(jié)之一。同時(shí)，會計(jì)報(bào)表附注應(yīng)當(dāng)與個(gè)人電子檔案相匹配，對個(gè)人財(cái)務(wù)狀況中存在重要性事項(xiàng)進(jìn)行披露，一般作為個(gè)人隱私項(xiàng)目，具體可以包括：
1.非經(jīng)常性收入情況說明。一是說明一次性大額收入情況，二是說明大額贈予情況。
2.投資情況說明。一是說明固定資產(chǎn)投資情況，包括各項(xiàng)固定資產(chǎn)購入時(shí)間、購入原值、各項(xiàng)稅金及物業(yè)管理費(fèi)等支出總額、是否已售出、售出時(shí)間、售出金額、售出時(shí)稅金、未售出的目前市場價(jià)值及其他需說明的情況。二是金融資產(chǎn)投資情況，包括各項(xiàng)股票、債券、銀行存款等的購入時(shí)間、購入原值、是否售出、售出時(shí)間、售出金額、未售出的目前市場價(jià)值及其他需說明的情況。三是無形資產(chǎn)投資情況，包括各項(xiàng)商標(biāo)、專利的形成時(shí)間、形成成本、是否售出、售出時(shí)間、售出金額、未售出的目前市場價(jià)值及其他需說明的情況。四是人情往來的具體內(nèi)容。對于存在凈流入或凈流出數(shù)額較大情況下，需要在報(bào)表附注中予以說明。
3.大額支出情況說明。一是對非經(jīng)常性日常消費(fèi)支出說明，主要包括旅游的時(shí)間、是否出境、本人所占旅游支出及其他需說明的情況。二是對自住房屋情況進(jìn)行說明，包括購入時(shí)間、房屋總面積、房屋總歷史成本、本人所占面積、本人所占?xì)v史成本、本人所占各項(xiàng)稅金及物業(yè)管理費(fèi)等支出額、本人所占面積對應(yīng)通貨膨脹凈額及其他需說明的情況。三是對消費(fèi)性支出情況進(jìn)行說明。包括購入時(shí)間、購入原值、各項(xiàng)稅金及物業(yè)管理費(fèi)等支出總額、是否已置換、置換時(shí)間、回收凈值及其他需說明的情況。四是對教育支出情況進(jìn)行說明，包括本人學(xué)歷教育或?qū)I(yè)培訓(xùn)的時(shí)間、教育成果、教育經(jīng)費(fèi)總支出及其他需說明的情況。
4.個(gè)人所得稅情況說明，包括目前按計(jì)稅基礎(chǔ)確定的稅前凈收益、稅前凈收益對應(yīng)的超額累進(jìn)稅率、已繳納的個(gè)人所得稅及其他需說明的情況。（見表1）
四、目前存在的難點(diǎn)與瓶頸
（一）手C信息安全問題
我國沒有主流的自出開發(fā)手機(jī)系統(tǒng)，雖然我們有著手機(jī)支付的優(yōu)勢，但形成的數(shù)據(jù)往往給他人做嫁衣。IPHONE實(shí)時(shí)向美國蘋果公司遞交用戶使用數(shù)據(jù)，安卓系統(tǒng)也是美國微軟公司開發(fā)的系統(tǒng)源，手機(jī)數(shù)據(jù)我們維護(hù)的越多，給國外公司可供分析的信息越準(zhǔn)確。
（二）既得利益群體抵觸問題
中國目前是資產(chǎn)流轉(zhuǎn)稅率最低的國家之一，一套父母的房子變成現(xiàn)金給兒子不用交一分錢遺產(chǎn)稅，一個(gè)公司老板在公司內(nèi)買一輛高級豪華轎車給兒子開，固定資產(chǎn)能在公司抵扣所得稅，兒子沒有收入還能開豪車。這些不合理現(xiàn)象造就了我國一群既得利益群體，個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度是對我國這些既得利益群體的極大沖擊。
（四）手機(jī)支付業(yè)務(wù)相關(guān)單位的信息采集共享問題
手機(jī)支付業(yè)務(wù)涉及支付寶、微信、手機(jī)制造商、手機(jī)運(yùn)營商、銀行等多家單位。個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)表制度對于信息采集要求將會觸及各家的商業(yè)秘密及商業(yè)利益，整合的好是信息共享，整合不好就是信息冗余。
隨著上海機(jī)關(guān)事業(yè)單位進(jìn)一步規(guī)范工資收入工作的推進(jìn)，大部分普通人民的灰色收入已經(jīng)沒有了生存的空間，建立個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度也變得可能而迫切。我相信，通過不斷的整合，一定能形成一個(gè)較為合理可行的個(gè)人財(cái)務(wù)報(bào)告制度，以進(jìn)一步推進(jìn)我國個(gè)人信用體系的建設(shè)。
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
一、加強(qiáng)理論學(xué)習(xí)，提高自身綜合素質(zhì)。
一年來，本人能夠自覺主動地學(xué)習(xí)國家的各項(xiàng)金融政策法規(guī)與聯(lián)社下發(fā)的文件精神，加強(qiáng)思想道德建設(shè)，提高職業(yè)修養(yǎng)，樹立正確的人生觀和價(jià)值觀；能夠加強(qiáng)自身愛崗敬業(yè)意識的培養(yǎng)，進(jìn)一步增，全國公務(wù)員共同天地強(qiáng)工作的責(zé)任心、事業(yè)心，以主人翁的精神熱愛本職工作，做到“干一行、愛一行、專一行”，牢固樹立“社興我興、社衰我衰”的工作意識，全身心地投入工作；能夠牢固樹立“客戶至上”的服務(wù)理念，時(shí)刻把文明優(yōu)質(zhì)服務(wù)作為衡量各項(xiàng)工作的標(biāo)準(zhǔn)來嚴(yán)格要求自己，自覺接受廣大客戶監(jiān)督，定期開展批評與自我批評，力求做一名合格的信合人；能夠積極參加信用社舉行的各種學(xué)習(xí)、培訓(xùn)活動，認(rèn)真做好學(xué)習(xí)筆記，并在實(shí)際工作中加以運(yùn)用；在業(yè)余時(shí)間，自學(xué)本科課程，參加遠(yuǎn)程教育考試，為更好地適應(yīng)各崗位的需要奠定良好的基礎(chǔ)。
二、恪守規(guī)章制度，履行崗位職責(zé)。
在擔(dān)任出納工作時(shí)，能夠堅(jiān)持“錢帳分管，雙人臨柜，雙人管庫”的要求，做到“自覺、自律、自制”。每日營業(yè)終了認(rèn)真軋計(jì)現(xiàn)金收入、付出登記簿發(fā)生額，并與現(xiàn)金庫存核對一致，確保現(xiàn)金庫存簿與實(shí)際庫存現(xiàn)金、總賬余額相符，做到帳實(shí)相符、賬款相符。能夠認(rèn)真辦理人民幣大小票幣、損傷幣的兌換業(yè)務(wù)，整點(diǎn)時(shí)做到點(diǎn)準(zhǔn)、墩齊、挑凈、捆緊，蓋章清楚；能夠及時(shí)勾對流水賬目和現(xiàn)金收付登記簿。嚴(yán)格按照金庫保管制度，做好庫房的保管工作，做到庫匙分管、同進(jìn)同出。
三、增強(qiáng)防范意識，落實(shí)“三防一?！?。
安全保衛(wèi)方面。一年來，本人能夠不斷地增強(qiáng)安全防范意識，值班守庫期間能夠嚴(yán)格按照“三防一?！钡囊?，認(rèn)真落實(shí)各項(xiàng)防范措施，熟記防盜防搶防暴預(yù)案，熟練掌握、使用好各種防范器械，做好“三門”反鎖檢查工作。經(jīng)常檢查電路、電話是否正常，防范器械性能是否處于良好狀態(tài)，當(dāng)出現(xiàn)異常情況，能當(dāng)場處理的當(dāng)場處理，不能處理的能主動上上級匯報(bào)等等，能夠時(shí)刻保持清醒的頭腦，增強(qiáng)安全防范意識，并確保值班守庫二十四小時(shí)不失控，保護(hù)信用社的財(cái)產(chǎn)安全。
三、團(tuán)結(jié)奮進(jìn)，共同營造良好的工作環(huán)境。
第5篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
近一段時(shí)間,按照市農(nóng)村信用社系統(tǒng)行風(fēng)建設(shè)精神，我認(rèn)真對照行風(fēng)建設(shè)要求，結(jié)合工作實(shí)際對自身存在的問題進(jìn)行了深入細(xì)致的自查自糾?，F(xiàn)將有關(guān)情況匯報(bào)如下：
一、多措并舉，真查實(shí)擺，切實(shí)找準(zhǔn)自身問題
開展行風(fēng)建設(shè)以來，自己通過學(xué)習(xí)相關(guān)文件和上級領(lǐng)導(dǎo)講話，切實(shí)認(rèn)識到了，加強(qiáng)行風(fēng)建設(shè)是農(nóng)村信用社加快發(fā)展的客觀要求，是解決當(dāng)前存在突出問題的迫切需要，是提高個(gè)人素質(zhì)、強(qiáng)化工作作風(fēng)的良好契機(jī)，必將對全市信用社系統(tǒng)工作HTTp:.LWlM.Om再上新水平、再創(chuàng)新成績起到至關(guān)重要的作用?；谝陨险J(rèn)識，自己以積極認(rèn)真的態(tài)度投入到了行風(fēng)建設(shè)當(dāng)中，把搞好行風(fēng)建設(shè)作為完善自身，切實(shí)加強(qiáng)自我建設(shè)的重要方法和途徑牢牢抓在手上。解決問題，首先要找準(zhǔn)問題。為了找出自身問題，選準(zhǔn)整改方向，我堅(jiān)持按照市辦和聯(lián)社的有關(guān)要求，規(guī)范動作、嚴(yán)格步驟，重點(diǎn)對照市辦指出的四個(gè)方面問題進(jìn)行了認(rèn)真的自查，力爭把問題找準(zhǔn)找實(shí)。一是通過自我反思查找問題。對照上級及聯(lián)社的要求，自己真正靜下心來深思，開展深刻自我批評，認(rèn)真反思自己的問題和不足，勇于亮出自己的丑，揭出自己的短。二是通過同志互幫查找問題。利用召開座談會和與同事交流的方式，虛心向周圍同志和班子成員征求意見，看看問題存在哪，根源是什么，避免自我查找的主觀性。同時(shí)，還以真心幫助同志的目的，大膽向周圍同志提意見，幫助大家找問題，達(dá)到互幫互助的目的。三是通過群眾評議查找問題。充分利用發(fā)放意見表的形式，收集社會各界對自己的意見和建議。同時(shí)，自己還注意深入一線，與群眾交流，認(rèn)真聽取群眾對信用社和對我個(gè)人的意見。并對群眾提出的意見，一一做好記錄，認(rèn)真分析積極思考，及時(shí)歸納總結(jié)。通過一段時(shí)間的深入查找，發(fā)現(xiàn)自己主要存在著以下幾方面問題：
1、組織觀念還有待進(jìn)一步強(qiáng)化，執(zhí)行上級政令不夠嚴(yán)格。表現(xiàn)為，思想上存在著一定的僥幸心理，沒有做到執(zhí)行上級政令不走樣。有時(shí)以具體問題具體分析具體操作為借口，進(jìn)行靈活變通。同時(shí)，在工作中創(chuàng)新觀念也不夠強(qiáng)。工作上不能完全放開手腳，思想上不夠大膽，滿足于按照上級和領(lǐng)導(dǎo)要求，做好本職，完成任務(wù)，缺乏創(chuàng)造性、獨(dú)創(chuàng)性的點(diǎn)子，對如何創(chuàng)造性的開展工作思路不寬、辦法不多。
2、對相關(guān)的金融系統(tǒng)和信用社的法律法規(guī)的執(zhí)行，有時(shí)存在著有規(guī)不循的問題。表現(xiàn)為，對相關(guān)法律法規(guī)學(xué)習(xí)得不深不透，只知道一些梗概，沒有去深入研究，有重業(yè)務(wù)輕理論的傾向，致使自己法律法規(guī)知識不夠扎實(shí)，開展工作不能得心應(yīng)手，造成工作中隨大溜，看別人。作為信用社的領(lǐng)導(dǎo)干部沒有做到以其昭昭，使人昭昭，這樣下去是很危險(xiǎn)的，必須下決心改正。
3、敬業(yè)愛崗的模范作用發(fā)揮得不夠充分。自己作為一名信用社的領(lǐng)導(dǎo)干部應(yīng)當(dāng)始終發(fā)揮表率作用，以自己的一馬當(dāng)先，引領(lǐng)分管領(lǐng)域工作的全面上水平。但是，通過分析查找，發(fā)現(xiàn)自己在工作中存在自我要求不嚴(yán)格的現(xiàn)象。如，有時(shí)安于做好自己份內(nèi)的工作，不注重思考整體的工作和大局；遇到困難和問題往往強(qiáng)調(diào)主觀因素較多，沒有從自身根子上找問題；有時(shí)有些工作不順利就情緒化、愛煩躁，致使工作做不好。
4、服務(wù)意識有待進(jìn)一步提高。自己在基層社工作多年，自我感覺自己的服務(wù)意識還不差。但是用更高的標(biāo)準(zhǔn)來衡量，自己的服務(wù)意識還不能完全適應(yīng)當(dāng)前信用社面臨的新形勢和新任務(wù)。比如，有時(shí)自己對信用社的大客戶就十分重視，能夠傾心為其服務(wù)，但是對小儲戶，因?yàn)橛X得他們存錢不多，貸款又少，就對他們服務(wù)態(tài)度打了折扣，存在一定的冷橫硬現(xiàn)象。
5、自身建設(shè)還有待強(qiáng)化。實(shí)事求是地講，自己始終注重用思想道德和黨紀(jì)國法兩道防線來約束自己，不觸線、不違規(guī)、不放松。但在信用社這個(gè)特殊的單位擔(dān)任領(lǐng)導(dǎo)干部，必須更好地廉潔自律，更加嚴(yán)格地要
求自己，做到立行、立德、立威、立身，不能有半點(diǎn)馬虎。因此，必須把加強(qiáng)自身建設(shè)作為永恒的課題切實(shí)抓緊抓好。
二、深究根源，積極糾改，努力從根本上解決問題
找準(zhǔn)問題的根源，才能從根本上解決問題。通過認(rèn)真分析思考，我認(rèn)為產(chǎn)生上述問題的原因有自身修養(yǎng)不夠，從點(diǎn)滴做起、防微杜漸意識不強(qiáng)的原因；也有自己紀(jì)律觀念不夠強(qiáng)，總覺得出不了大問題，從而在思想上對行風(fēng)建設(shè)不夠重視的原因。但深究起來問題的主要根源還是自己的世界觀和人生觀需要進(jìn)一步的改造，對于實(shí)際工作來說，就是還需要進(jìn)一步提高自己對信用社工作重要性的認(rèn)識和對行風(fēng)建設(shè)重要性的認(rèn)識，通過提高認(rèn)識使自己真正心甘情愿的、全心全意的投入到工作當(dāng)中去。那一世問題查找到位后，我立即針對這些問題制定了整改措施，并嚴(yán)格執(zhí)行。一是擠時(shí)間擠出時(shí)間積極進(jìn)行自學(xué)，在不到1個(gè)月的時(shí)間里自學(xué)了10余份上級下發(fā)的有關(guān)文件。并且虛心向單位里的業(yè)務(wù)能手進(jìn)行請教，積極學(xué)習(xí)業(yè)務(wù)知識。通過一段時(shí)間的努力自己的理論知識和業(yè)務(wù)知識都有所提高。二是嚴(yán)格紀(jì)律。作為一名信用社干部，只有管住自己，才有資格、有能力領(lǐng)導(dǎo)和教育別人。為此，在工作中注意對自己高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求，
第6篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
個(gè)人失信,“寸步難行”
案例一:“我從沒借過什么錢,怎么會信用不好?”
前不久,賈先生準(zhǔn)備貸款買房時(shí),銀行卻拒絕發(fā)放貸款。經(jīng)查詢,原來是賈先生的多張信用卡的年費(fèi)長期拖欠,且還有部分透支的額度一直沒有交清。賈先生這才知道自己不經(jīng)心的“拖拖拉拉”,帶來的后果竟然這么嚴(yán)重。
案例二:“冤枉!是會計(jì)沒有按時(shí)還款!”
馳騁商海的張先生近日向銀行申請辦理房屋轉(zhuǎn)按揭130萬元,銀行通過查詢個(gè)人征信系統(tǒng),了解到張先生曾于2006年辦理車貸30萬元,其中有12次逾期還款的不良記錄,因而拒絕了張先生的貸款申請。張先生大呼冤枉:“公司以我的名義貸款買車,是會計(jì)沒有按時(shí)還款!”
個(gè)人信用報(bào)告解讀
銀行辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)時(shí),都會查詢個(gè)人信用記錄,出具個(gè)人信用報(bào)告。什么是個(gè)人信用報(bào)告呢?
個(gè)人信用報(bào)告,是個(gè)人的“信用檔案”,它全面、客觀地記錄了個(gè)人的信用活動,其信息來自各商業(yè)銀行,商業(yè)銀行提供的信息則來自個(gè)人與銀行之間的業(yè)務(wù)單據(jù)。它記錄了客戶與所有銀行之間發(fā)生的信貸交易的歷史信息,只要客戶在銀行辦理過信用卡、貸款、為他人貸款擔(dān)保等信貸業(yè)務(wù),其在銀行登記過的基本信息、賬戶信息、信用信息就會通過商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)報(bào)送而進(jìn)入個(gè)人征信系統(tǒng)。另外,計(jì)算機(jī)會自動記載“何時(shí)、何人、出于什么原因”查看了某個(gè)人的信用報(bào)告。
隨著數(shù)據(jù)庫建設(shè)的逐步推進(jìn),個(gè)人信用報(bào)告還將記載個(gè)人社會保障信息,是否按時(shí)繳納電話、水、電、燃?xì)赓M(fèi)等公共事業(yè)費(fèi)用的信息,以及法院民事判決、欠稅等公共信息。
誰能查詢你的個(gè)人信用報(bào)告
在商業(yè)銀行辦理個(gè)人貸款或申請信用卡時(shí),審核人員可以通過個(gè)人征信系統(tǒng)查詢,并根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)對你的信用記錄進(jìn)行評估,以此作為審批業(yè)務(wù)的參考要素。但商業(yè)銀行一律不得接受個(gè)人對信用報(bào)告的查詢申請。
個(gè)人查詢可持本人身份證和身份證復(fù)印件,至當(dāng)?shù)厝嗣胥y行分支機(jī)構(gòu)或征信管理處查詢、打印自己的信用報(bào)告。
“良好”與“不良”的信用記錄
個(gè)人向銀行申請信貸時(shí),銀行會在中國人民銀行征信系統(tǒng)中查詢你的信用記錄,并根據(jù)銀行的標(biāo)準(zhǔn)對你的信用報(bào)告進(jìn)行評估,判定你的信用是“良好”或“不良”。個(gè)人信用報(bào)告如果存在負(fù)面記錄,說明個(gè)人出現(xiàn)了未按合同約定履行義務(wù)的事實(shí)。雖然各銀行的標(biāo)準(zhǔn)不完全相同,但有逾期還款記錄肯定會對個(gè)人信用活動產(chǎn)生一定的影響。
怎樣積累信用財(cái)富
盡早建立個(gè)人的信用記錄
沒有借貸記錄意味著信用記錄是空白的,空白記錄并不等于好信用,信用記錄越長會被認(rèn)為越可信,所以建議你盡早與銀行發(fā)生信貸關(guān)系,從而建立自己的信用記錄。
妥善安排有關(guān)信貸活動
一旦建立信貸關(guān)系,就要選擇合適的還款方式,采取有效的提醒措施,確保每筆貸款或信用卡透支都按時(shí)還本付息。任何一次拖欠、惡意透支或逾期不還,都會如實(shí)地反映到信用記錄中。
定期查詢信用記錄中的內(nèi)容
如發(fā)現(xiàn)個(gè)人信用記錄內(nèi)容有錯誤,或者不是因個(gè)人原因造成的不良記錄,可向中國人民銀行分支行的征信部門反映,及時(shí)核對和糾正;或直接向征信中心反映,也可直接找報(bào)送信息的商業(yè)銀行反映,提出異議,要求核查。
如果已存在負(fù)面記錄,一定要避免出現(xiàn)新的負(fù)面記錄。
商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)在判斷一個(gè)人的信用狀況時(shí),著重考查的是這個(gè)人最近的信貸交易情況。如果一個(gè)人偶爾出現(xiàn)了逾期還款,但此后都是按時(shí)、足額還款,這足以證明其信用狀況正在向好的方向發(fā)展。
良好信用為未來鋪路
在發(fā)達(dá)國家,信用是一個(gè)人在社會中生存的“通行證”,一旦個(gè)人的某項(xiàng)信息被標(biāo)上不良符號,則“信用污點(diǎn)”將在個(gè)人信用報(bào)告中保存長達(dá)7年。我國個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫建立時(shí)間短,待完善與成熟后,也將會與個(gè)人經(jīng)濟(jì)與生活息息相關(guān)。所以,個(gè)人信用已成為你的第二張“身份證”,請妥善呵護(hù)它吧!
Tips:
請您不要隨意出借自己的身份證件,同時(shí)在辦理銀行業(yè)務(wù)時(shí),準(zhǔn)確如實(shí)地填寫個(gè)人信息,如發(fā)生變動,要及時(shí)與銀行進(jìn)行信息更新。
把需要還貸的賬戶捆綁到工資卡上,辦理銀行自動還款業(yè)務(wù),省心又可防遺忘。
第7篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人信用；個(gè)人信用制度；消費(fèi)信貸
文章編號：1003―4625(2007)07―0079―04 中圖分類號：F830.589 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
1999年，上海被確定為全國惟一的個(gè)人征信建設(shè)試點(diǎn)城市，中國個(gè)人征信建設(shè)開始進(jìn)入摸索階段。2002年，企業(yè)信貸登記咨詢系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，個(gè)人信用系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)成為央行征信建設(shè)的重中之重。2003年，個(gè)人征信建設(shè)實(shí)現(xiàn)重大突破。是年10月11日，央行征信管理局應(yīng)運(yùn)而生，負(fù)責(zé)全面的征信體系建設(shè)。2004年12月，由中國人民銀行組織商業(yè)銀行建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺――個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫在七城市試運(yùn)行后，目前已基本實(shí)現(xiàn)全國商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)試運(yùn)行。截至2005年8月，個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)127家商業(yè)銀行全國聯(lián)網(wǎng)(其中包括4家國有獨(dú)資商業(yè)銀行，12家全國性股份制商業(yè)銀行，111家城市商業(yè)銀行)。與農(nóng)村信用社的聯(lián)網(wǎng)正在積極推進(jìn)，已與8家聯(lián)社實(shí)現(xiàn)了聯(lián)網(wǎng)。全國金融機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款90％的信用記錄已經(jīng)入庫。個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫將在商業(yè)銀行防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)和促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展中發(fā)揮重要作用。如何充分利用個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫所提供的信息，加強(qiáng)個(gè)人征信制度建設(shè)，更好地促進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展，是當(dāng)前及今后一個(gè)時(shí)期中國人民銀行與商業(yè)銀行面臨的新問題。本文在借鑒國外個(gè)人信用體系建設(shè)成功經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，提出對策建議。
一、國外個(gè)人信用體系建設(shè)的成功經(jīng)驗(yàn)
(一)專門的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)
早在1801年英國就成立了世界上第一家信用報(bào)告機(jī)構(gòu)：“互通信息協(xié)會”，而信用報(bào)告業(yè)迅速發(fā)展則是在二戰(zhàn)以后。美國在這一方面是做得最為出色的國家。
美國的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)主要有兩種形式：消費(fèi)信貸報(bào)告機(jī)構(gòu)(Consumer Credit Reporting Agencies)及調(diào)查性的信貸報(bào)告公司(Investigative Credit Reporting Companies)。消費(fèi)信貸信用報(bào)告機(jī)構(gòu)擁有獨(dú)立的計(jì)算機(jī)資料庫，涵蓋整個(gè)北美洲近1000萬個(gè)信貸消費(fèi)者的檔案，保持著6億以上的賬目，資料庫有近10億字節(jié)的資料，每天約有200萬信用報(bào)告產(chǎn)生，約有1萬起消費(fèi)者查詢。這種機(jī)構(gòu)在美國主要有三家，即：Expefian信息服務(wù)公司(Expefian-Information Services Trans)、聯(lián)合公司(Trans Union)及Equifax公司(Equifax Inc)。調(diào)查性的信用主要提供包括消費(fèi)者性格、聲譽(yù)、生活方式及其他個(gè)人特性的調(diào)查性的信用報(bào)告，其資料通常來自于面試調(diào)查和其他傳統(tǒng)方式。
信用報(bào)告機(jī)構(gòu)采取商業(yè)化運(yùn)作，它專門負(fù)責(zé)收集、保存、提供信貸申請人的有關(guān)信用資料以獲利。它維護(hù)著一個(gè)以自然人為單位的信用歷史與其他信息的數(shù)據(jù)庫。銀行、保險(xiǎn)公司、財(cái)務(wù)公司和其他授信機(jī)構(gòu)利用這些數(shù)據(jù)和信息來更好地做出是否對信貸申請人提供信用的決策。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的服務(wù)對象是其成員，作為成員的銀行等授信機(jī)構(gòu)按期向其提供關(guān)于消費(fèi)者個(gè)人基本賬戶狀況的信息，由其將這些信息與征稅破產(chǎn)、訴訟等公開信息一起儲存進(jìn)相應(yīng)的個(gè)人數(shù)據(jù)庫中。當(dāng)某人申請貸款或其他形式的信用時(shí)，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)就會給成員銀行提供一份能夠全面反映該消費(fèi)者個(gè)人信用狀況的信用報(bào)告，使成員銀行能夠在信息充分的條件下做出貸與不貸、貸多貸少的信貸決策。
信用報(bào)告的內(nèi)容一般包括以下幾個(gè)方面：1．賬戶資料：美國金融體系完善的個(gè)人基本賬戶制度為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供了全面完整的個(gè)人賬戶資料。這些資料記錄每一筆交易的資金往來情況，包括：賬戶名、賬號、類型、個(gè)人/合伙賬戶、信用額度、月支付額、余額、當(dāng)前狀態(tài)(流動/拖欠)、拖欠時(shí)間以及長達(dá)24個(gè)月的跟蹤記錄。2．人文資料(Demographic Information)：包括消費(fèi)者現(xiàn)有及以前的住址、社會安全號碼、生日、贍(撫)養(yǎng)他人的人數(shù)及擁有還是租用現(xiàn)有住房。3，就業(yè)資料：包括消費(fèi)者的職位、收入、工作年限及其雇主名稱。4．公共記錄(Public Record Infor-mation)是可以從政府、法庭和其他公共機(jī)構(gòu)獲得的資料。信用報(bào)告機(jī)構(gòu)通常會定期核對這些公共記錄以確定與消費(fèi)者信用歷史相關(guān)的信息，因?yàn)橐话銇碚f，破產(chǎn)申請、拖欠債務(wù)以及因未付稅款而使不動產(chǎn)招致留置等都會影響到消費(fèi)者的還債能力。5．信貸機(jī)構(gòu)查詢記錄。是指債權(quán)人或其他機(jī)構(gòu)要求查詢消費(fèi)者檔案的記錄。通過查詢，信貸發(fā)放者可以了解到消費(fèi)者最近有關(guān)信用申請。如果有是否被拒。一般來講，如果一個(gè)消費(fèi)者檔案中有太多的查詢記錄，則表明他有可能在濫用信用，此種記錄對他的信用歷史極為不利。
美國信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品服務(wù)不斷創(chuàng)新，信用報(bào)告的內(nèi)容也不斷地在完善。過去，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品主要是一份包括申請人付款的歷史、公共記錄和其他資料的信用報(bào)告。隨著信息技術(shù)的發(fā)展，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)開發(fā)了許多新品種以滿足信貸發(fā)放者的需要，如采用記分制(Point Scoring Systems)來預(yù)測賬戶拖欠及破產(chǎn)的可能性；建立模擬資料庫以抵制非法行為；指出賬戶的不連續(xù)性和反常的信用行為以警告信貸發(fā)放者做出進(jìn)一步的調(diào)查等。其他一些正在信貸報(bào)告業(yè)迅速發(fā)展的業(yè)務(wù)包括自動化的信用申請程序業(yè)務(wù)及記分卡監(jiān)管(Score CardonitoningProducts)業(yè)務(wù)，即信用報(bào)告機(jī)構(gòu)收集、分析、記分及評估所有與信用申請相關(guān)的資料，然后將資料傳送給信貸發(fā)放者，并向其提供是否同意或拒絕發(fā)放信貸或需要進(jìn)一步審查的推薦。信用申請表可由申請者在信用處理中心填寫，是否發(fā)放信貸的決定在短短的幾分鐘內(nèi)就可以作出。
(二)科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男庞迷u價(jià)指標(biāo)體系
國外銀行一般采用兩種方法對信貸申請人的信用狀況進(jìn)行評定，即主觀判斷法和信用評分的數(shù)量分析法。前者主要是信貸員憑經(jīng)驗(yàn)對貸款申請人的資料進(jìn)行分析；數(shù)量分析法是在一個(gè)信用評分的模式上對貸款申請劃分等級進(jìn)行評分，它的好處是直觀省時(shí)、便于決策、可操作性強(qiáng)。目前美國金融機(jī)構(gòu)普遍應(yīng)用“個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)評分模型”和“消費(fèi)者信貸電腦審批系統(tǒng)”。商業(yè)銀行通常在24小時(shí)之內(nèi)答復(fù)貸款申請人的申請，而某些住房抵押貸款公司更能夠在1小時(shí)內(nèi)作出答復(fù)。一般情況下，銀行在接到申請人的貸款申請后，由信用報(bào)告機(jī)構(gòu)獲取信用歷史報(bào)告，匯同個(gè)人基本資料，將這些資料輸入電腦，通過電腦評分系統(tǒng)立即得出申請人所得的分?jǐn)?shù)，從而決定是否向申請人發(fā)放貸款。美國商業(yè)銀行客戶信用評價(jià)指標(biāo)體系數(shù)字化的理論基礎(chǔ)實(shí)際是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Cap-ital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condition of Business)。
(三)完善的法律體系
發(fā)達(dá)國家在個(gè)人信用制度的建立與發(fā)展過程中，頒布了多部與消費(fèi)信貸有關(guān)的法律法規(guī)，形成了一整套完善的個(gè)人信用法律體系。這些法律法規(guī)對與個(gè)人信用相關(guān)的行為作出了十分詳細(xì)的規(guī)定。比如1．《誠實(shí)貸款法》(Truth in Lending Act)。該法要求債權(quán)人在向申請人授信時(shí)，必須提供真實(shí)準(zhǔn)確的貸款條件，不得使用欺騙手段。2．《公正債務(wù)回收法》(Fair Debt Collee-tion Practices)。該法對債權(quán)人收債務(wù)作了詳細(xì)的約束。比如禁止向債務(wù)人的朋友或雇主通報(bào)債務(wù)人的拖欠情況；禁止使用欺詐手段進(jìn)入債務(wù)人住所確認(rèn)或者拿走有價(jià)值的資產(chǎn)；禁止使用辱罵語言威脅債務(wù)人償還債務(wù)等。3．《申請破產(chǎn)程序》(Bankruptcy)。債務(wù)人信用過度擴(kuò)張以致無法承擔(dān)償付責(zé)任時(shí)可申請破產(chǎn)，這時(shí)，部分債務(wù)將被減免，債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)被債權(quán)人清理分配。該法還對破產(chǎn)記錄的保存時(shí)間做了規(guī)定。4．《公平信貸報(bào)告法》(FairCredit Reporting Act以下簡稱FCRA)。是監(jiān)管信用報(bào)告業(yè)的主要法律文件，這項(xiàng)法案的目的是保證信用報(bào)告內(nèi)容的準(zhǔn)確性和信息使用的保密性。該法規(guī)定商業(yè)機(jī)構(gòu)只有在信用申請人授權(quán)的情況下，才能使用他的信用報(bào)告；消費(fèi)者有權(quán)查詢他自己的信用記錄，有對錯誤的信息提出質(zhì)疑、要求改正和刪除的權(quán)利。任何未經(jīng)授權(quán)而獲得他人信用歷史資料的個(gè)人或?qū)⑾M(fèi)者信用歷史資料透露給未經(jīng)授權(quán)的他人的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的雇員將面臨最高金額達(dá)5000美元或坐牢1年或二者并罰的處罰。1997年10月1日生效的一條修正條款，對FCRA進(jìn)行了重大的更改，由此可能產(chǎn)生更精確的信用報(bào)告資料。該修正條款包括：(1)對錯誤的責(zé)任已延伸至軟件的供應(yīng)者和作出該信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)。(2)消費(fèi)者可有一個(gè)免費(fèi)的號碼來檢查錯誤信息并可要求免費(fèi)得到報(bào)告。錯誤信息必須在30天內(nèi)予以糾正或刪除，消費(fèi)者也能利用該免費(fèi)線路將他們的姓名在五個(gè)工作日內(nèi)從信用報(bào)告機(jī)構(gòu)提供的全部的目標(biāo)市場表中刪去。
(四)規(guī)范發(fā)達(dá)的金融市場環(huán)境
1．規(guī)范的個(gè)人基本賬戶制度。個(gè)人基本賬戶制度是指居民在指定的商業(yè)銀行開立個(gè)人基本賬戶的同時(shí)，允許在其他銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映。這一制度確保了信用報(bào)告機(jī)構(gòu)能夠獲得完整的個(gè)人賬戶信息。
2．高效便捷的信用信息網(wǎng)絡(luò)化系統(tǒng)。信息技術(shù)的高速發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了金融體系的網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)作，各金融機(jī)構(gòu)與信用報(bào)告機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)了信息共享，這為信用報(bào)告的大批量制作及確保報(bào)告內(nèi)容的準(zhǔn)確性創(chuàng)造了條件，并進(jìn)而使銀行等授信人能高效獲取低成本的完整的個(gè)人信用資料，從而有效提高了信貸效率，降低了信用風(fēng)險(xiǎn)。
3．有效的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制：(1)信用擔(dān)保制度，發(fā)達(dá)國家發(fā)展消費(fèi)信貸的一個(gè)成功經(jīng)驗(yàn)就是，由政府部門籌資組建消費(fèi)信貸擔(dān)?；鸸?，專門為消費(fèi)信貸、尤其是為長期消費(fèi)信貸提供擔(dān)保。例如，美國在住宅按揭擔(dān)保方面就有政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)和非政府性質(zhì)的按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)，由其來擔(dān)保借款人違約風(fēng)險(xiǎn)。全美國規(guī)模較大的政府機(jī)構(gòu)性質(zhì)按揭擔(dān)保機(jī)構(gòu)就有4家：聯(lián)邦全國按揭協(xié)會、聯(lián)邦住宅貸款抵押公司、聯(lián)邦全國抵押協(xié)會以及退役軍人管理局。其發(fā)行的住宅按揭擔(dān)保證券約占整個(gè)市場份額的90％，同時(shí)，聯(lián)邦住宅貸款抵押公司還為住宅抵押債券的二級市場買賣提供資金支持；聯(lián)邦全國抵押協(xié)會為住宅抵押債券二級市場融資。(2)信貸保險(xiǎn)，如美國的住房抵押貸款保險(xiǎn)是一種政府機(jī)構(gòu)擔(dān)保和私營保險(xiǎn)相結(jié)合的混合經(jīng)營模式，其風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。在法國，只要貸款買房就必須投保住房保險(xiǎn)，保險(xiǎn)作為強(qiáng)制性措施，為貸款買房者因失業(yè)、死亡、喪失勞動能力提供還款保障。
二、加快中國個(gè)人信用制度建設(shè)的對策建議
目前，中國缺乏個(gè)人信用制度建設(shè)的長遠(yuǎn)規(guī)劃和完善的法律法規(guī)，也沒有高效的運(yùn)行機(jī)制，應(yīng)該借鑒國外發(fā)達(dá)國家個(gè)人信用制度建設(shè)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國具體國情，加快我國個(gè)人信用制度建設(shè)。
(一)建立專門的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)
國際上的信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的建立有兩種方式：一是歐洲式，即中央銀行和政府出面并深度介入，資信機(jī)構(gòu)實(shí)際上成為政府的附屬物；二是美國式，即完全采取商業(yè)化運(yùn)作方式，由市場化的公司來完成信用信息管理工作?，F(xiàn)有的上海資信有限公司采取了上述兩種方式的結(jié)合，即在各商業(yè)銀行和有關(guān)部門負(fù)責(zé)人組成的理事會監(jiān)管之下，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行和地方政府授權(quán)的第三方中介機(jī)構(gòu)以企業(yè)方式開展業(yè)務(wù)。目前對這一模式的選擇有不同的看法。結(jié)合我國的實(shí)際情況，筆者認(rèn)為信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的建立應(yīng)分兩步走：
首先，在信用報(bào)告機(jī)構(gòu)建立之初，應(yīng)由地方政府牽頭，人民銀行負(fù)責(zé)組建，機(jī)構(gòu)在性質(zhì)上隸屬于人民銀行。這一階段是初始數(shù)據(jù)源的建立階段(征信階段)。需要政府強(qiáng)制有關(guān)行政管理部門、銀行及社會性組織將個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)以商業(yè)化形式出售或義務(wù)貢獻(xiàn)給資信公司。目前各家商業(yè)銀行出于自身利益考慮，并不愿首先把客戶信息提供給資信公司，因此，政府和中央銀行的強(qiáng)制執(zhí)行將改變商業(yè)銀行和資信公司之間的博弈關(guān)系，使信息的提供成為可能。
其次，在完成征信數(shù)據(jù)源的建立之后，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)應(yīng)實(shí)行獨(dú)立運(yùn)作。所謂獨(dú)立運(yùn)作，是指資信機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)體現(xiàn)獨(dú)立性和公開性原則。獨(dú)立性即資信機(jī)構(gòu)應(yīng)成為完全獨(dú)立于政府和中央銀行的商業(yè)化運(yùn)作的中介機(jī)構(gòu)，而公正性即資信機(jī)構(gòu)必須依法確保信用報(bào)告的客觀、公正。在當(dāng)前的體制背景下，信用中介機(jī)構(gòu)實(shí)行獨(dú)立的商業(yè)化運(yùn)作方式的意義在于，能夠避免產(chǎn)生新的權(quán)力壟斷部門，從而避免資信機(jī)構(gòu)內(nèi)的尋租行為。出于競爭的需要，建議首先建立兩家資信機(jī)構(gòu)，資信機(jī)構(gòu)完全采取市場化的經(jīng)營方式，其競爭的核心是各公司征信和信用評級、預(yù)測的真實(shí)和準(zhǔn)確程度。總之，市場選擇應(yīng)成為資信機(jī)構(gòu)生存與發(fā)展的最終準(zhǔn)則。
(二)在已有個(gè)人信用數(shù)據(jù)庫的基礎(chǔ)上，完善個(gè)人基本賬戶制度
財(cái)務(wù)狀況是個(gè)人信用報(bào)告的主要內(nèi)容，這方面的信息主要來自銀行等金融機(jī)構(gòu)的賬戶資料。由于發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行多實(shí)行合業(yè)經(jīng)營，一般規(guī)模較大的商業(yè)銀行都能為個(gè)人客戶提供全方位的金融服務(wù)，包括存取款、買賣股票債券、辦理保險(xiǎn)和申領(lǐng)信用卡等。每個(gè)具有合法身份的成年人都可以在銀行開立一個(gè)基本賬戶，在該賬戶下又可以開立多個(gè)分賬戶辦理上述業(yè)務(wù)。這樣，個(gè)人的金融活動情況一般都能在銀行得到真實(shí)的反映。針對我國商業(yè)銀行的經(jīng)營狀況，建立個(gè)人基本賬戶制度應(yīng)分五步走：
第一步，深化落實(shí)儲蓄存款實(shí)名制，在此基礎(chǔ)上由指定商業(yè)銀行開辦個(gè)人基本賬戶，同時(shí)允許個(gè)人在其他銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)擁有分賬戶，并且分賬戶的收支信息在基本賬戶中充分體現(xiàn)，并得以匯總反映；第二步，將個(gè)人支票、工資賬戶納入基本賬戶；第三步，將居民退休金和養(yǎng)老金納入基本賬戶；第四步，將保險(xiǎn)、醫(yī)療保障等社會福利資金納入基本賬戶；最后
一步，將個(gè)人所得稅賬戶納入基本賬戶。
(三)實(shí)現(xiàn)信用信息網(wǎng)絡(luò)化
信用報(bào)告機(jī)構(gòu)的運(yùn)作方式是利用先進(jìn)的電腦系統(tǒng)和信息技術(shù)，將分散在商業(yè)銀行及政府部門中的個(gè)人信用信息集中后進(jìn)行加工儲存，建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫并編制個(gè)人信用報(bào)告。通過與各商業(yè)銀行聯(lián)網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)銀行將個(gè)人信用信息通過網(wǎng)絡(luò)傳輸?shù)綌?shù)據(jù)庫，同時(shí)信用中介可通過網(wǎng)絡(luò)向銀行傳遞信用信息，最終建立信息的雙向流通體系。信用信息網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)可分三階段：
第一階段：以個(gè)人基本賬戶制度為依托，通過金融系統(tǒng)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)，建立個(gè)人賬戶信息子庫，目前這一階段的工作已經(jīng)基本完成。
第二階段：由政府督導(dǎo)法院、公安、稅務(wù)等職能部門組建各自的信息子庫。
第三階段：由政府牽頭，多部門相互配合，借助計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，將個(gè)人賬戶信息子庫與各職能部門信息子庫實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，建立個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫，并交由信用報(bào)告機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)管理，信用報(bào)告機(jī)構(gòu)以該數(shù)據(jù)庫為基礎(chǔ)，開發(fā)出個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)，對有關(guān)個(gè)人信用的資料進(jìn)行匯總、分析、評估、傳遞等處理。
(四)建立個(gè)人信用評估制度
個(gè)人信用評估是建立在個(gè)人信用登記制度基礎(chǔ)之上的，通過完整的評價(jià)指標(biāo)體系，對個(gè)人信用資料進(jìn)行分析、判斷的過程。個(gè)人信用評估制度建設(shè)的關(guān)鍵是信用評價(jià)指標(biāo)體系的科學(xué)、全面、可操作性。
構(gòu)建個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系的理論基礎(chǔ)是“5C”原則：品德(Character)、能力(Capacity)、資本(Capital)、擔(dān)保品(Collateral)和行業(yè)環(huán)境(Condition of Business)。品德(Character)是指借款人的道德品質(zhì)、守法意識、履約歷史等情況；能力(Capacity)是指借款人須具有一定的才能、有一定的賺錢能力；資本(Capital)是指現(xiàn)在所擁有的動產(chǎn)和不動產(chǎn)的情況；擔(dān)保品(Collateral)是指借款人所提供的擔(dān)保品是否高于確定價(jià)值，是否易于變現(xiàn)并能足以償還貸款；行業(yè)環(huán)境(Condition 0f Business)是指借款人所從事的行業(yè)在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的發(fā)展趨勢。綜合“5C”原則，個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系須對借款人的還款能力和還款意愿兩方面作出評估，據(jù)此，可將個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系劃分為兩類：還款能力評價(jià)指標(biāo)體系和還款意愿評價(jià)指標(biāo)體系。綜合以上兩類指標(biāo)體系，可對個(gè)人信用狀況作以下評估。根據(jù)分值，還款能力劃分為：A(80―100分)還款能力強(qiáng)，B(60―80分)還款能力一般，C(60分以下)還款能力弱；還款意愿劃分為：A(190―275分)還款意愿優(yōu)，B(100―190)還款意愿良，C(100分以下)還款意愿差。由此得出9種個(gè)人信用狀況組合，如表1所示：
對AA、AB、BA級借款人，可適當(dāng)放寬貸款條件，加大信貸授信額度；對CA級借款人應(yīng)限制放款或作進(jìn)一步評估，同時(shí)，加強(qiáng)授信后對借款人還款能力指標(biāo)的跟蹤調(diào)查；對BB、AC級借款人也應(yīng)限制放款或作進(jìn)一步評估，同時(shí)，加強(qiáng)授信后對借款人還款意愿的跟蹤調(diào)查；對BC、CB、CC級借款人則拒絕發(fā)放貸款或從嚴(yán)控制發(fā)放。
個(gè)人信用狀況評價(jià)還應(yīng)結(jié)合貸款的擔(dān)保、抵押狀況進(jìn)行綜合評定。擔(dān)保、抵押狀況評定標(biāo)準(zhǔn)如下：
(五)建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理與控制制度
個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理包括風(fēng)險(xiǎn)防范、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移三個(gè)環(huán)節(jié)。
風(fēng)險(xiǎn)防范是管理與控制風(fēng)險(xiǎn)的第一步。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)得當(dāng)可在很大程度上降低金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的難度。個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制具體包括兩方面的措施：
1．制定與個(gè)人信用相關(guān)的法律體系，依法約束個(gè)人信用所涉及機(jī)構(gòu)及個(gè)人的行為。目前，急需制定《信用報(bào)告法》，確保信用報(bào)告的真實(shí)性和準(zhǔn)確性；依法規(guī)范公共信息數(shù)據(jù)的取得和客戶個(gè)人的法律權(quán)利與義務(wù)。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步完善《擔(dān)保法》、《合同法》、《貸款通則》等相關(guān)經(jīng)濟(jì)、金融、法規(guī)中的個(gè)人信用方面的條款；在現(xiàn)有的《個(gè)人住宅貸款管理辦法》、《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》及《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》等法規(guī)條文的基礎(chǔ)上，制定專門的個(gè)人信用法，確保信用關(guān)系中授信人權(quán)益不受侵犯，維護(hù)信貸資金安全；保護(hù)借款人的合法權(quán)益；對授信人及借款人的違約行為制定嚴(yán)厲的懲罰規(guī)則。
2．銀行依據(jù)個(gè)人信用評估制度，對潛在的信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)測與控制。具體來講就是指銀行對個(gè)人信息的貸前調(diào)查和信用分析。借助信用報(bào)告，銀行對借款人的資信狀況已經(jīng)有了充分的了解之后，就可依據(jù)個(gè)人信用評價(jià)指標(biāo)體系，對借款人信用狀況進(jìn)行評分，同時(shí)結(jié)合經(jīng)驗(yàn)判斷法，對借款人的還款能力和還款意愿作出綜合評價(jià)與判斷，進(jìn)而作出貸與不貸、貸多貸少，利息為多高的貸款決定。
第8篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者；信用報(bào)告；權(quán)益保護(hù)
中圖分類號：F831 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1007-4392（2013）04-0032-03
一、近年來征信體系建設(shè)中金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)回顧
（一）起步階段
我國的個(gè)人信用信息在20世紀(jì)80年代初以建設(shè)銀行開辦個(gè)人住房信貸業(yè)務(wù)開始起步，在銀行系統(tǒng)積累。但初期受諸多客觀條件的制約。個(gè)人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，信用信息數(shù)量較少。直到20世紀(jì)90年代末，一方面國民經(jīng)濟(jì)需要拉動內(nèi)需來促進(jìn)，客觀上要求發(fā)展消費(fèi)信用，另一方面消費(fèi)者也具備了一定的超前消費(fèi)意識和能力。1998年以來，我國消費(fèi)信用開始邁出新步伐，尤其是1999年中國人民銀行《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸的指導(dǎo)意見》以后，商業(yè)銀行迅速反映，消費(fèi)者廣泛參與，消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)入了一個(gè)較快的發(fā)展階段，同時(shí)，大量的個(gè)人信用信息也開始在商業(yè)銀行累積。然而，由于個(gè)人信用體系不完善、失信懲戒機(jī)制不健全和信用水平低下，造成了大量的不良貸款。降低了銀行的資產(chǎn)質(zhì)量，影響了銀行業(yè)的健康發(fā)展。信用缺失嚴(yán)重破壞了市場經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，影響了社會經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。
（二）個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法
我國在1999年建立了中央銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的基礎(chǔ)上。根據(jù)國務(wù)院指示，中國人民銀行在2002年?duì)款^成立了“建立企業(yè)和個(gè)人征信體系專題工作小組”，在年底實(shí)現(xiàn)了人民銀行中心數(shù)據(jù)庫與專業(yè)銀行數(shù)據(jù)庫接口；2003年中國人民銀行征信局成立：2005年7月份個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫已實(shí)現(xiàn)了全國聯(lián)網(wǎng)查詢；中國人民銀行公布了《中國人民銀行個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（簡稱《暫行辦法》）。該《暫行辦法》于同年10月1日實(shí)施，主要包括四個(gè)方面的內(nèi)容：一是明確了系統(tǒng)定位，即個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織建立的全國統(tǒng)一的個(gè)人信用信息共享平臺：二是明確了信息保密原則。即合法用戶應(yīng)當(dāng)建立嚴(yán)格的相關(guān)工作規(guī)程，保障個(gè)人信用信息的安全；三是明確了信息管理流程，即界定了信息的范圍和信息收集、處理、使用等環(huán)節(jié)的相關(guān)管理規(guī)定：四是明確了信息的客觀性原則，即數(shù)據(jù)庫的信息是個(gè)人信用交易的原始記錄，商業(yè)銀行和征信服務(wù)中心不增加任何主觀判斷。
（三）《征信業(yè)管理?xiàng)l例》頒布
隨著征信業(yè)發(fā)展，《暫行辦法》也暴露出一些問題：一是管理制度依據(jù)層級低，二是管理手段弱，三是征信部門承擔(dān)著征信系統(tǒng)建設(shè)與征信業(yè)管理的雙重任務(wù)，有時(shí)很難很好地平衡這兩者的關(guān)系。為此，國務(wù)院法制辦先后兩次向社會公眾公開征求意見。形成了《條例（草案）》報(bào)國務(wù)院常務(wù)會議審議。2013年1月30日，國務(wù)院正式了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》（以下簡稱“《條例》”），并于3月15日正式實(shí)施?！稐l例》對保護(hù)個(gè)人信用信息主體的權(quán)益作了明確規(guī)定。一是嚴(yán)格規(guī)范個(gè)人征信業(yè)務(wù)規(guī)則：二是明確規(guī)定禁止和限制征信機(jī)構(gòu)采集的個(gè)人信息：三是明確規(guī)定個(gè)人對本人信息享有查詢、異議和投訴等權(quán)利；四是嚴(yán)格法律責(zé)任。
二、發(fā)達(dá)國家個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)
（一）美國個(gè)人征信權(quán)益保護(hù)的立法經(jīng)驗(yàn)
1.采取分散立法的方式。美國憲法未明確規(guī)定公民隱私權(quán)，最高法院認(rèn)為如此規(guī)定有違憲法修正案所確立的“信息自由流動”和“新聞自由”的基本原則。美國采用分散而不是統(tǒng)一的立法方式來規(guī)范征信業(yè)市場和保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益。如該國制定了如《平等信用機(jī)會法》、《公平、信用和貸記卡公開法》、《電子資金轉(zhuǎn)賬法》、《公平信用報(bào)告法》等多部征信單一法規(guī)，其中《公平信用報(bào)告法》是整個(gè)征信法律體系的核心。各部法律互為補(bǔ)充，共同構(gòu)成美國征信立法體系。
2.以判例作為立法和執(zhí)法的依據(jù)。美國法律體系屬于海洋法系，許多征信法規(guī)的制定和執(zhí)行都是以判例作為依據(jù)的。如美國法院1961年審理了“彼特森”案，首次確認(rèn)了銀行客戶可以以銀行違反金融隱私權(quán)保護(hù)義務(wù)的默示條款為由銀行，認(rèn)為銀行在任何時(shí)候均不得認(rèn)為它有權(quán)向外界透露與客戶賬戶有關(guān)的任何信息，該案例確立了銀行有保護(hù)個(gè)人金融隱私權(quán)義務(wù)的原則。
3.對個(gè)人信息實(shí)行“寬進(jìn)嚴(yán)出”。美國對個(gè)人信用信息的征集限制相對較小，沒有規(guī)定征信機(jī)構(gòu)在征集信息時(shí)需征得個(gè)人同意，只是在《隱私權(quán)法》中規(guī)定個(gè)人有權(quán)知道行政機(jī)關(guān)是否采集自己的信用信息及其內(nèi)容。在信息使用方面，美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定信用報(bào)告只能用于與個(gè)人獲得信用、貸款、就業(yè)、保險(xiǎn)等法律允許的用途，同時(shí)《隱私權(quán)法》規(guī)定行政機(jī)關(guān)公開個(gè)人信用記錄應(yīng)取得個(gè)人同意。關(guān)于數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，美國《公平信用報(bào)告法》規(guī)定編制信用報(bào)告“必須遵照合理程序，盡可能確保相關(guān)個(gè)人信息的準(zhǔn)確性”，規(guī)定個(gè)人認(rèn)為關(guān)于自己的記錄不正確、不完全或不及時(shí)，可以要求征信機(jī)構(gòu)修改。
4.規(guī)范信用報(bào)告促進(jìn)公平與共享。為防止信息過度公開，但又要確保一些機(jī)構(gòu)公平獲得信用信息，促進(jìn)信息的交流，美國對信用信息的共享作出了明確規(guī)定。如美國《公平信用報(bào)告法》嚴(yán)格規(guī)定了哪些內(nèi)容可以包括在信用報(bào)告中，哪些內(nèi)容不可以進(jìn)入信用報(bào)告，以及合法獲得信用報(bào)告的程序和原則：規(guī)定對于非隱私的個(gè)人信息允許銀行、工商企業(yè)與第三方之間進(jìn)行共享。但必須告知消費(fèi)者擬共享的信息內(nèi)容和對象。1999年頒布的《GLBA法》則規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在與消費(fèi)者建立客戶關(guān)系時(shí)告知其擬同第三方共享的有關(guān)消費(fèi)者的信用信息內(nèi)容：消費(fèi)者有權(quán)決定其信用信息不能與第三方共享。
從美國經(jīng)驗(yàn)我們可以得到以下幾點(diǎn)借鑒：一是征信權(quán)益應(yīng)當(dāng)作為公民的一項(xiàng)基本權(quán)利加以保護(hù)，在發(fā)展征信業(yè)的同時(shí)必須確保個(gè)人合法權(quán)益不受侵犯。二是堅(jiān)持以法律形式保護(hù)個(gè)人征信權(quán)益，通過立法規(guī)定信用信息提供者、使用者的義務(wù)及法律責(zé)任。三是完善的信用信息數(shù)據(jù)庫是征信業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，征信業(yè)發(fā)展與征信權(quán)益保護(hù)既有沖突，又有聯(lián)系，必須立法加以引導(dǎo)和規(guī)范。
（二）歐盟
先后出臺了《保護(hù)隱私及跨國交流個(gè)人資料準(zhǔn)則》、《歐盟個(gè)人資料保護(hù)指令》、《電子通訊數(shù)據(jù)保護(hù)指令》等相關(guān)文件法規(guī)，歐盟國家的立法價(jià)值取向十分明確，更加關(guān)注對個(gè)人隱私的保護(hù)。1978年。法國的《信息技術(shù)與自由法案》，規(guī)定收集和處理、使用個(gè)人數(shù)據(jù)。不得損害數(shù)據(jù)主體的人格和私生活，規(guī)定征信數(shù)據(jù)庫必須公布其搜集資料的授權(quán)、目的和種類等。英國1984年制定的《數(shù)據(jù)保護(hù)法》，規(guī)定只有為特定的和合法的目的，才能持有個(gè)人數(shù)據(jù)；必須采取安全措施，以防止個(gè)人數(shù)據(jù)未經(jīng)許可而被擴(kuò)散、更改、透露或銷毀；對于遺失、毀壞有關(guān)數(shù)據(jù)，或者未經(jīng)許可而透露有關(guān)數(shù)據(jù)的，數(shù)據(jù)主體有權(quán)請求賠償?！缎畔⒆杂煞ò浮焚x予了公眾從公共部門獲取信息的權(quán)利；《消費(fèi)信貸法案》明確了借貸雙方的責(zé)任與義務(wù)，防止金融機(jī)構(gòu)對消費(fèi)者過度借貸和個(gè)人破產(chǎn)的不斷增加，更好地保護(hù)消費(fèi)者利益等。通過這一系列法律規(guī)制，平衡了征信部門、服務(wù)機(jī)構(gòu)以及個(gè)人的權(quán)利與義務(wù)，確保了征信信息的客觀性和準(zhǔn)確性。
三、目前我國征信過程中對被征信人信息保護(hù)方面存在的問題
（一）信息主體權(quán)益保障制度不健全
從法律層面上看，《民法通則》、金融法規(guī)的相關(guān)法條中也沒有明確個(gè)人隱私權(quán)和其他信息權(quán)利，《個(gè)人信息保護(hù)法》尚未出臺，《合同法》、《擔(dān)保法》等涉及個(gè)人信用信息，但法規(guī)間銜接不夠。從有關(guān)個(gè)人征信的專門行政法規(guī)、部門規(guī)章層面上看。人民銀行《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》（以下簡稱《暫行辦法》）對個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫的運(yùn)行進(jìn)行了專門規(guī)范，但法律層次較低；《征信管理?xiàng)l例》雖對個(gè)人征信信息主體權(quán)益保障問題作出了相對具體而明確的規(guī)定，但仍然存在諸多問題。
（二）個(gè)人信用信息收集、使用有待規(guī)范
1.個(gè)人信用信息收集方面。一是信息收集范圍的界定問題：信息收集邊界未規(guī)范，可能導(dǎo)致信息主體的“征信不公”。二是信息收集渠道問題：信息提供者行為規(guī)范缺乏。三是信息收集時(shí)的本人同意權(quán)問題：未能有效避免“單方征信”。公眾知情權(quán)和決定權(quán)沒有得到有效保障。
2.個(gè)人信用信息使用方面的問題。一是信息查詢主體方面。體現(xiàn)在依據(jù)法律規(guī)定不經(jīng)信息主體授權(quán)查詢其個(gè)人信用信息的行政機(jī)關(guān)、司法機(jī)關(guān)以及法律、法規(guī)授權(quán)的具有管理公共事務(wù)職能的組織等主體上。二是信息查詢內(nèi)容方面。政府部門等有權(quán)主體在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行征信部門查詢到的信用報(bào)告都是本人查詢版，它包含了最詳盡的個(gè)人信息。從而造成除本人外的其他主體可能得到了過度的個(gè)人信息。三是信息查詢授權(quán)效力范圍方面。在簽訂貸款合同時(shí)，借款人已授權(quán)商業(yè)銀行可以查詢其信用報(bào)告。但在貸款結(jié)清后，商業(yè)銀行是否還可以不經(jīng)本人授權(quán)查詢其個(gè)人信用報(bào)告呢？上述兩個(gè)法規(guī)均未作出明確規(guī)定。四是信息如何使用方面。目前《暫行辦法》只對允許使用個(gè)人信用報(bào)告的業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行了原則性規(guī)定，但對個(gè)人信用信息具體如何使用尚沒有一個(gè)通行的標(biāo)準(zhǔn)，在實(shí)踐中可能導(dǎo)致“無法可依”而出現(xiàn)侵害信息主體權(quán)益的結(jié)果。
（三）信息主體的知情權(quán)、異議權(quán)和糾錯權(quán)保障有待改善
1.信息主體的知情權(quán)：《管理?xiàng)l例》規(guī)定，信息主體有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)查詢自己的信用報(bào)告，個(gè)人每年有兩次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。但在為個(gè)人獲取其信用報(bào)告提供便利方面沒有作出明確規(guī)定。
2.異議處理方面：一是異議處理的救濟(jì)問題。由于核實(shí)環(huán)節(jié)多等原因。個(gè)人異議信息時(shí)常出現(xiàn)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)無法得到核實(shí)的情況。二是異議處理的監(jiān)督管理問題。由于商業(yè)銀行尚未建立相關(guān)的異議登記系統(tǒng)。而人民銀行開展現(xiàn)場檢查次數(shù)有限，無法隨時(shí)跟蹤其自行受理個(gè)人異議處理情況。
四、完善我國征信領(lǐng)域的金融消費(fèi)者保護(hù)路徑選擇
（一）加快立法進(jìn)程，為征信糾紛的有效處置提供制度性支撐
一是盡快出臺具有較高效力層級的征信法律、個(gè)人信息保護(hù)法律。二是修訂完善《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》。在規(guī)范授權(quán)的基礎(chǔ)上增加相關(guān)業(yè)務(wù)的查詢權(quán)限，并對查詢條款進(jìn)行補(bǔ)充完善。
（二）完善征信系統(tǒng)，杜絕功能性缺陷導(dǎo)致的征信糾紛
進(jìn)一步完善信用報(bào)告中的金融機(jī)構(gòu)細(xì)分功能，改變目前報(bào)告中籠統(tǒng)顯示業(yè)務(wù)發(fā)生機(jī)構(gòu)統(tǒng)稱的狀況，縮短異議處理的核查過程。進(jìn)一步拓寬向社會公眾提供服務(wù)的渠道，解決推動互聯(lián)網(wǎng)個(gè)人信用信息服務(wù)平臺的驗(yàn)證試用工作。繼續(xù)推動個(gè)人信用報(bào)告網(wǎng)銀查詢渠道建設(shè)工作。全面提高客服工作能力。完善征信市場監(jiān)測機(jī)制。完善異議處理流程和糾錯機(jī)制，提高異議處理效率，切實(shí)保障信息主體異議權(quán)和更正權(quán)。
（三）加大個(gè)人征信信息保護(hù)力度
人民銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)個(gè)人征信信息保護(hù)工作。一是開展現(xiàn)場檢查工作。二是提升非現(xiàn)場檢查工作水平，實(shí)現(xiàn)對商業(yè)銀行征信相關(guān)業(yè)務(wù)的動態(tài)化管理。三是完善征信管理機(jī)制。
（四）加強(qiáng)宣傳，提高金融消費(fèi)者的金融知識水平和維權(quán)意識
建立政府推動、社會參與、財(cái)政保障的金融消費(fèi)者教育體系，通過制度安排，強(qiáng)化各金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會、金融機(jī)構(gòu)、高等院校等機(jī)構(gòu)的責(zé)任，督促其通過多種形式開展面向公眾的金融知識及相關(guān)法律法規(guī)宣傳，提高消費(fèi)者金融知識水平和維權(quán)意識。使其知悉自身權(quán)利，并在權(quán)利受到侵害時(shí)通過合法途徑主張權(quán)利。
（五）成立征信行業(yè)協(xié)會
無論是從保護(hù)信息主體權(quán)益出發(fā)還是從維護(hù)行業(yè)健康有序發(fā)展出發(fā)，有必要成立行業(yè)協(xié)會，發(fā)揮與政府機(jī)關(guān)加強(qiáng)溝通和向社會宣傳有關(guān)征信正確理念的重要作用，考慮到征信行業(yè)由人民銀行管理的特殊性，建議由征信中心牽頭盡快建立一個(gè)行動力強(qiáng)的行業(yè)協(xié)會，實(shí)行行業(yè)自律。
參考文獻(xiàn)：
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第9篇：個(gè)人信用報(bào)告范文
從10月28日起，個(gè)人可通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告的試點(diǎn)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。試點(diǎn)期間，凡持有9省市身份證（即身份證號碼前兩位為32、51、50、11、37、21、43、45、44）的個(gè)人，均可上網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告，最快24小時(shí)可以看到結(jié)果。
第二批試點(diǎn)擴(kuò)大至9省市
幾年3月，央行開始試點(diǎn)個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告，首批試點(diǎn)僅面向江蘇、四川、重慶3地開放。從10月28日起，試點(diǎn)范圍擴(kuò)大至包含北京、山東、廣西、廣東等在內(nèi)的6個(gè)省份。在此之前，查詢個(gè)人信用報(bào)告只能在人民銀行各分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。
征信中心表示，為保障個(gè)人信息安全，個(gè)人通過互聯(lián)網(wǎng)查詢本人信用報(bào)告必須進(jìn)行嚴(yán)格的身份驗(yàn)證。只有通過身份驗(yàn)證的個(gè)人才能注冊成為查詢用戶。在通過身份驗(yàn)證后，可免費(fèi)獲得個(gè)人信用信息提示、個(gè)人信用信息概要、個(gè)人信用報(bào)告三類信息的查詢服務(wù)。
目前，征信中心提供了兩種身份驗(yàn)證方式：數(shù)字證書驗(yàn)證方式和私密性問題驗(yàn)證方式，個(gè)人可以選擇其中一種方式進(jìn)行身份驗(yàn)證。數(shù)字證書驗(yàn)證支持77家銀行的U盾，再插入電腦激活后即可完成驗(yàn)證；私密問題驗(yàn)證要求用戶在10分鐘內(nèi)回到5道選擇題，內(nèi)容包括何時(shí)在哪家銀行辦理過信用卡、具體授信額度、本人最高學(xué)歷和銀行預(yù)留的通訊地址等等問題。
值得注意的是，在征信中心公布的77家銀行名單上，包括中農(nóng)工建交在內(nèi)的五大行暫時(shí)不在名單之上。
信用污點(diǎn)將保留5年
征信中心表示，在選擇私密性問題驗(yàn)證方式時(shí)，若個(gè)人身份驗(yàn)證沒有通過，屬于正常情況，個(gè)人可以轉(zhuǎn)用數(shù)字證書方式進(jìn)行身份驗(yàn)證，也可以到人民銀行分支機(jī)構(gòu)現(xiàn)場查詢。對于通過身份驗(yàn)證的市民，第二天才能收到注冊審核結(jié)果的短信，短信中會包含一個(gè)激活碼。注冊成功之后，用戶在7天之內(nèi)登錄平臺使用激活碼激活，才能進(jìn)入平臺開始查詢。這也意味著從開始注冊到看到查詢結(jié)果，最快也需要24小時(shí)才能成功。
