商業(yè)分析論文精選(九篇)

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第1篇：商業(yè)分析論文范文

伴隨著證券市場的發(fā)展而急劇膨脹起來的大量證券營業(yè)部，其行業(yè)內(nèi)部競爭日益激烈，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)已開始進(jìn)入“微利時(shí)代”，證券營業(yè)部的經(jīng)營環(huán)境正在發(fā)生重大變化，正面臨著信息技術(shù)、境外證券公司介入、傭金改革、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)多元化等帶來的新挑戰(zhàn)。

1.1傭金自由化對(duì)券商營業(yè)部的影響

傭金自由化作為國際趨勢，也是我國傭金制度改革的方向，隨著制度的變革，市場機(jī)會(huì)將不斷轉(zhuǎn)移，券商為了保持競爭優(yōu)勢，必須順勢而動(dòng)，突破傳統(tǒng)的證券業(yè)務(wù)，緊跟國際金融創(chuàng)新的步伐，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)重點(diǎn)的戰(zhàn)略調(diào)整?，F(xiàn)有的由營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的多寡和地區(qū)布局所決定的券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭格局將發(fā)生重大變化，傳統(tǒng)的營業(yè)部經(jīng)營方式可能發(fā)生變化，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的種類和范圍將不斷擴(kuò)大。券商應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，優(yōu)化經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、形成自身經(jīng)營特色。

經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入在我國券商的業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中占有更重要的比例，我國券商的這一比例一直保持在40％以上，因此，傭金的調(diào)整對(duì)我國券商的經(jīng)營業(yè)績將產(chǎn)生重大的影響。

以某地一營業(yè)部去年的情況為例。據(jù)透露，2000年該營業(yè)部手續(xù)費(fèi)總收入3124萬元，手續(xù)費(fèi)返還330萬元，手續(xù)費(fèi)凈收入2794萬元，享受傭金返還的交易量為745萬元，其返還比例為44.3%。如果今年官方將傭金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一降低20%，假定其大戶在新的傭金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)下還要求40%的手續(xù)費(fèi)返還，則該營業(yè)部手續(xù)費(fèi)凈收入將因此減少19.1%。假定該營業(yè)部2000年的經(jīng)營費(fèi)用還是950萬元不變，則其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)利潤將因此從1844萬元下降到1310.8萬元(不考慮交易所分成和營業(yè)稅)，減少了28.9%。照此推算，全國每年將有1/5到1/4的證券營業(yè)部將變成虧損甚至嚴(yán)重虧損狀態(tài)。特別是像2001年行情不好的情況下，很多券商營業(yè)部的日子就不像以前那樣好過了。

作為券商營業(yè)部應(yīng)該做好充分的準(zhǔn)備，應(yīng)對(duì)傭金的下調(diào)趨勢，穩(wěn)定自己的業(yè)績。傭金自由化、市場競爭加劇將導(dǎo)致更多的營業(yè)部甚至中小證券公司發(fā)生虧損,這種情況一方面會(huì)推動(dòng)證券行業(yè)分化重組,另一方面也可能引起營業(yè)部人才流動(dòng),引起證券行業(yè)服務(wù)質(zhì)量下降,對(duì)此券商營業(yè)部應(yīng)有足夠的思想準(zhǔn)備和防范措施。

1.2網(wǎng)上交易模式對(duì)證券營業(yè)部傳統(tǒng)經(jīng)營模式的挑戰(zhàn)

雖然網(wǎng)上交易與傳統(tǒng)交易方式的不同僅在于交易信息在客戶與證券公司之間的傳遞方式，但是僅因這一傳遞方式的差異，將對(duì)證券公司的傳統(tǒng)經(jīng)營管理格局產(chǎn)生重大挑戰(zhàn)：首先，網(wǎng)上交易將對(duì)證券公司營業(yè)部目前的管理與營銷模式是一種持久戰(zhàn)，因?yàn)樵诰W(wǎng)上交易下，地域、時(shí)空已不再成為業(yè)務(wù)拓展的核心障礙，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭力已不再完全依賴于營業(yè)部的數(shù)量、規(guī)模與地域分布，具有大規(guī)模的營業(yè)部群的證券公司可能因無法降低經(jīng)營成本而在未來處于競爭劣勢。境外的美林證券就因規(guī)模龐大而無法降低經(jīng)營成本，其傭金水平也一直居高不下，而網(wǎng)上交易的低傭金對(duì)其產(chǎn)生了極大的沖擊。當(dāng)從事經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的大、中、小證券公司均站在同一起跑線上，競爭將會(huì)更直接、更面對(duì)面地進(jìn)行，交易模式、市場結(jié)構(gòu)、經(jīng)營意識(shí)、管理與營銷模式將會(huì)出現(xiàn)重大變革。網(wǎng)上交易為證券市場提供了全新的經(jīng)營與運(yùn)作方式，為傳統(tǒng)的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)注入了新的活力。網(wǎng)上交易最初僅僅是一種交易手段的創(chuàng)新，但它帶來的卻可能是一場革命性的變化，將使券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭更加激烈。

1.3商業(yè)銀行業(yè)務(wù)綜合化對(duì)證券營業(yè)部的挑戰(zhàn)

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，商業(yè)銀行已進(jìn)駐證券營業(yè)部，分擔(dān)了證券公司的出納業(yè)務(wù)，并推出了以各種信用卡、儲(chǔ)蓄卡、存折等轉(zhuǎn)賬為主導(dǎo)的結(jié)算。目前商業(yè)銀行介入證券業(yè)還只停留在出納與結(jié)算方面，隨著商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的不斷深化，各種結(jié)算品種會(huì)層出不窮地涌現(xiàn)，一卡通、存折炒股等的發(fā)展勢頭使商業(yè)銀行參與證券業(yè)的競爭在所難免，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)遍布城鄉(xiāng)。如果實(shí)現(xiàn)了真正意義上的存折炒股，那么僅僅提供一般易服務(wù)的證券營業(yè)部就會(huì)出現(xiàn)生存危機(jī)，目前已有證券公司在探索利用銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)拓展證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的可能。

銀行業(yè)參與證券市場的競爭除目前尚受到政策的限制外，其他的競爭條件都十分優(yōu)越，如眾多的網(wǎng)點(diǎn)、較低的人工成本、豐富的服務(wù)與營銷經(jīng)驗(yàn)、運(yùn)作連鎖經(jīng)營的能力與成熟的業(yè)務(wù)與服務(wù)配送網(wǎng)絡(luò)，這些都是證券營業(yè)部無法比擬的。一旦政策限制銀行進(jìn)入證券市場的籬笆被拆除，相當(dāng)一部分券商就會(huì)出現(xiàn)生存危機(jī)。

1.4開放式基金對(duì)券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

隨著兩只開放式基金相繼出臺(tái)，開放式基金的銷售和投資對(duì)券商的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)也帶來了一定的影響。在銷售方面，目前券商并沒參與銷售，但從基礎(chǔ)設(shè)施和營銷能力方面考慮，證券公司參與開放式基金的銷售應(yīng)該沒有什么問題。目前，只要相關(guān)部門批準(zhǔn)，券商即可參與開放式基金的銷售工作。一些券商已經(jīng)開始關(guān)注開放式基金的銷售問題，如國泰君安。從去年開始，國泰君安就開始主要對(duì)經(jīng)紀(jì)類員工進(jìn)行有關(guān)內(nèi)容的業(yè)務(wù)培訓(xùn)。若政策許可，開放式基金由券商銷售會(huì)給券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來很大的機(jī)遇。在投資開放式基金方面，通過華安創(chuàng)新基金與南方穩(wěn)健基金的招募說明書可以發(fā)現(xiàn)，與最初的方案相比，開放式基金的客戶定位已發(fā)生了較大變化，由原來的以機(jī)構(gòu)投資者為募集對(duì)象轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)在的以中小投資者為主要募集對(duì)象。開放式基金的客戶定位的改變，同樣也會(huì)給券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)帶來一定的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

1.5WTO的加入所帶來的國際金融集團(tuán)對(duì)券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

雖然目前在國內(nèi)有少數(shù)合資券商主要是從事投行業(yè)務(wù)，但介入經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)是早晚的事。根據(jù)加入WTO的協(xié)議，外方先是可以建立合資的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，后是建立獨(dú)資的證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，直接進(jìn)入中國的一級(jí)和二級(jí)證券市場。由于國內(nèi)證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)與國外證券公司在資產(chǎn)規(guī)模、管理機(jī)制、創(chuàng)新能力、市場適應(yīng)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面存在巨大的差異，在競爭中處于非常不利的地位，會(huì)受到強(qiáng)大的外部競爭與挑戰(zhàn)。一旦介入二級(jí)市場，券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)面臨巨大挑戰(zhàn)。

2.目前券商營業(yè)部存在的主要問題

2.1結(jié)構(gòu)近似、服務(wù)同質(zhì)問題

雖然有很多客觀原因，但從行業(yè)角度看，營業(yè)部經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的競爭戰(zhàn)略和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)仍維持多年以前品種單一、結(jié)構(gòu)雷同的特點(diǎn)。從全國看，2000年年底深交所和上交所會(huì)員托管市值市場占有率最高的券商也沒有超過5％，前10名券商的市場占有率之和仍低于30％，如此低的市場集中度說明經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)差別化在總體上仍然較低。營業(yè)部普遍將爭搶市場份額作為首要目標(biāo),通過追加投入,單一擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模,甚至不惜以犧牲短期利潤為代價(jià)占領(lǐng)市場。結(jié)果使?fàn)I業(yè)部始終無法擺脫低水平惡性競爭的怪圈,成本逐年上升,也加劇利潤日趨平均化。另一方面，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭手段創(chuàng)新不足、缺乏特色，只注重“硬件”服務(wù)、忽視“軟件”服務(wù)，在競爭手段上延續(xù)著返傭、贈(zèng)送電腦和所謂的親情服務(wù)等傳統(tǒng)方式。這使得絕大多數(shù)營業(yè)部的競爭手段趨同、差別化程度降低。

2.2營業(yè)部的空間布局有待優(yōu)化

營業(yè)部是券商在各地的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，事實(shí)上也可將其看作券商開展各類業(yè)務(wù)的據(jù)點(diǎn)。若營業(yè)部未能均勻分布，不能充分發(fā)揮其信息據(jù)點(diǎn)和業(yè)務(wù)橋頭堡作用。因此，從效益角度考慮，應(yīng)該因地制宜，適當(dāng)調(diào)整部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局，力求使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置更為合理。在綜合考慮當(dāng)?shù)厝丝诿芏?，?jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及職業(yè)分布特點(diǎn)等因素前提下對(duì)原有部分營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遷址或置換，力求最大限度地發(fā)揮每一個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)勢。以下以資本金規(guī)模類似的幾個(gè)券商為例，可看出湘財(cái)證券比較典型，其省內(nèi)營業(yè)部占比僅為17.3%，大部分分布在省外。湘財(cái)證券目前的23家營業(yè)部幾乎諞布全國，政治、經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)基本上都有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，如北京、上海、深圳、廣州等，中部杭州、武漢、南京等也有營業(yè)部，西南有昆明、成都，北方有沈陽，西北有烏魯木齊、西安，最南有海口，這樣的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局體現(xiàn)了其戰(zhàn)略發(fā)展優(yōu)勢。

表1同業(yè)營業(yè)部分布比較

2.3營業(yè)費(fèi)用普遍偏高

成本與費(fèi)用是影響營業(yè)部或證券公司經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)利潤的主要因素之一，目前證券公司營業(yè)部的成本和費(fèi)用主要包括以下七個(gè)方面：（1）、房租；（2）、裝修攤銷；（3）、設(shè)備攤銷；（4）、通信費(fèi)用；（5）、資訊費(fèi)用；（6）、席位費(fèi)攤銷；（7）人員費(fèi)用。囿于傳統(tǒng)的營業(yè)部擴(kuò)張模式，營業(yè)部成本較高。大量用于有形網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的固定資產(chǎn)投入、傭金折讓和人力資本的上升使券商的成本節(jié)節(jié)攀升。營業(yè)部裝修頻率過高，2-3年改造一次，投入很大，遞延資產(chǎn)增加，固定成本增加，長期待攤費(fèi)用呈不斷上升的趨勢。

2.4經(jīng)紀(jì)人問題

利用經(jīng)紀(jì)人來開拓市場，這在部分證券公司中已得到了不同程度的體現(xiàn)。在調(diào)查營業(yè)部聘用的經(jīng)紀(jì)人開發(fā)客戶創(chuàng)造的交易量占營業(yè)部總交易量的比率時(shí)，20.68%的營業(yè)部認(rèn)為10%以下的交易量來源于經(jīng)紀(jì)人，有8.14%的營業(yè)部反映在經(jīng)紀(jì)人帶來的交易量在10%--20%之間，認(rèn)為經(jīng)紀(jì)人帶來的交易量在20%以上的營業(yè)部僅占3%。這說明了：目前在我國，經(jīng)紀(jì)人的現(xiàn)象已非個(gè)別，而是一種普遍現(xiàn)象；由于經(jīng)紀(jì)人出現(xiàn)這個(gè)事實(shí)與目前相關(guān)法規(guī)相對(duì)滯后的現(xiàn)狀，在某種程度上妨礙了經(jīng)紀(jì)人制度的發(fā)展，導(dǎo)致了經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造的交易量極其有限，但是我們也應(yīng)看到經(jīng)紀(jì)人的推出是一種趨勢。

圖1經(jīng)紀(jì)人創(chuàng)造交易量占總交易量的比率

3.營業(yè)部的功能和模式轉(zhuǎn)型

從證券營業(yè)部產(chǎn)生的歷史看，其原生功能是提供證券經(jīng)紀(jì)，是券商進(jìn)行證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要基層機(jī)構(gòu)。多年來各家券商的證券營業(yè)部都是按照相似的結(jié)構(gòu)組建，并且按照相似的模式經(jīng)營。但近年來，證券營業(yè)部經(jīng)營的宏觀環(huán)境發(fā)生了極大變化，對(duì)證券營業(yè)部的生存與發(fā)展提出了新的挑戰(zhàn)，證券營業(yè)部在功能上正醞釀一場重大轉(zhuǎn)變，除了過去營業(yè)部業(yè)務(wù)以客戶的交易委托這項(xiàng)功能之外，正在被賦予更多的功能。

3.1成為證券的批發(fā)與零售干道

隨著股票發(fā)行的市場化進(jìn)程，股票發(fā)行的風(fēng)險(xiǎn)越來越大，尤其是增發(fā)和配股的風(fēng)險(xiǎn)加大；而且隨著債券市場的發(fā)展成熟，債券的發(fā)行量會(huì)逐年增加。這要求建立穩(wěn)固的銷售渠道，而委托其他券商和金融機(jī)構(gòu)銷售的成本較高,因此今后券商應(yīng)更多地利用自己遍布各地的證券營業(yè)部來完成銷售任務(wù)，營業(yè)部成為統(tǒng)一的證券配售中心的一部分。

3.2成為券商業(yè)務(wù)前沿窗口

由于營業(yè)部是天然的與客戶接觸的接口,因而挖掘其作為券商部分業(yè)務(wù)前站、公關(guān)協(xié)調(diào)、戰(zhàn)略客戶服務(wù)等職能十分重要。營業(yè)部會(huì)變成一個(gè)區(qū)域性的信息處理中心，為券商提供豐富、準(zhǔn)確、真實(shí)的信息服務(wù)，而且提供的信息量、速度與價(jià)值超過券商通過其它渠道獲得的信息。

3.3充當(dāng)客戶服務(wù)中心

隨著網(wǎng)上交易的發(fā)展和其他金融機(jī)構(gòu)的市場進(jìn)入,有形的證券營業(yè)部將越來越顯得不重要,特別是營業(yè)部作為一種傳統(tǒng)中介信道的功能會(huì)逐漸弱化，營業(yè)部就將變成一個(gè)客戶服務(wù)中心，完成從“產(chǎn)品導(dǎo)向”到“客戶導(dǎo)向”的轉(zhuǎn)變。證券客戶服務(wù)中心，其實(shí)質(zhì)是一個(gè)面向股民的管理中心、響應(yīng)中心、服務(wù)中心，為其提供標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的服務(wù)界面和接口，并通過信息技術(shù)將電腦系統(tǒng)、人工座席代表、信息、電話線路等資源整合成統(tǒng)一的、高效的服務(wù)工作平臺(tái)。營業(yè)部的功能轉(zhuǎn)變?yōu)槎嘣碡?cái)中心，員工也相應(yīng)轉(zhuǎn)型為理財(cái)顧問或理財(cái)營銷人員。營業(yè)部的服務(wù)品質(zhì)由于網(wǎng)絡(luò)通訊，變成全面化、即時(shí)化和全時(shí)化。

近幾年經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)模式將是傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)與網(wǎng)上交易的有機(jī)結(jié)合，是交易中介與投資理財(cái)?shù)挠袡C(jī)結(jié)合。將出現(xiàn)散戶廳、大戶室、經(jīng)紀(jì)人、網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)等遠(yuǎn)程交易多種經(jīng)營方式并存的狀態(tài)。

3.1.1散戶廳。散戶廳模式今后在西部、大城市的社區(qū)中心、中小城市仍存在一定的發(fā)展空間。因?yàn)椋磥韼啄陜?nèi)散戶投資者為主體的市場交易格局仍然難以改變。尤其是中西部地區(qū)證券營業(yè)部的客戶中散戶占有相當(dāng)大的比重。但由于投資者機(jī)構(gòu)化的趨勢，以及網(wǎng)上交易等遠(yuǎn)程交易方式的普及，散戶廳作為營業(yè)部生存基礎(chǔ)的地位將會(huì)弱化。原有大型營業(yè)部將予以轉(zhuǎn)移、分割或裁減。營業(yè)部有小型化的趨勢，營業(yè)部最大的成本來自于場地、人員和電腦設(shè)備。相對(duì)而言,電腦設(shè)備和場地成本等硬件設(shè)施的成本較為固定，所以新設(shè)經(jīng)紀(jì)網(wǎng)點(diǎn)面積規(guī)模應(yīng)實(shí)現(xiàn)小型化，逐漸縮小規(guī)模。大部分營業(yè)部建成貴賓（VIP）服務(wù)形式，營業(yè)廳面積縮小，不必要的散戶電視墻被取消，不在場所內(nèi)成百上千地購置擺設(shè)電腦。

更多的營業(yè)部將分化成面積小、人員少、成本低的證券服務(wù)部。在電腦、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)日益普及的情況下，一個(gè)營業(yè)部縮小到3－4個(gè)人，電腦輸入人員和行政人事可大幅減少服務(wù)部與營業(yè)部相比，人員精簡、不設(shè)財(cái)務(wù)及清算系統(tǒng)等低成本的優(yōu)勢較為明顯。

3.1.2大戶室。由于機(jī)構(gòu)投資者和大資金個(gè)人投資者的偏好，通常不太愿意通過基金或經(jīng)紀(jì)人代為投資，因此，大戶室這種經(jīng)紀(jì)模式今后仍將繼續(xù)存在，而且是未來證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的主要收入來源之一。這些營業(yè)部大多不接受散戶,大戶室和超大戶室占據(jù)了營業(yè)部的大部分面積。

根據(jù)市場細(xì)分原則，大戶室型證券營業(yè)部將轉(zhuǎn)型成為大客戶服務(wù)中心，將經(jīng)營對(duì)象定位于機(jī)構(gòu)客戶、私募基金和大資金個(gè)人投資者，他們是未來市場最活躍的主體。投資顧問集體辦公，憑借專家的理財(cái)服務(wù)取得較高的收入。走“高投入、高產(chǎn)出”路線，以“度身定做”出適合自己的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)定位和經(jīng)營策略。

3.1.3遠(yuǎn)程交易。今后一段時(shí)期內(nèi)，遠(yuǎn)程交易將是除經(jīng)紀(jì)人模式外，發(fā)展速度最為迅猛的一種形式。因?yàn)閭鹘y(tǒng)的證券營業(yè)部不是一種低成本、高效率的服務(wù)方式。市場調(diào)查表明，80％的被訪股民很少親臨營業(yè)部，他們選擇營業(yè)部不是根據(jù)品牌、公司或服務(wù)，“距離自己最近”幾乎成了唯一條件。雖然營業(yè)部是一種非常好的人對(duì)人服務(wù)方式，但其退化速度較想象更快。

營業(yè)部要在非現(xiàn)場交易上集中資源，更多地利用網(wǎng)上交易、電話交易、手機(jī)炒股手段。遠(yuǎn)程交易不僅是發(fā)展網(wǎng)上交易一種形式，電話下單、建立呼叫中心（callcenter）、銀證通也是未來經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的重要形式。目前許多券商的服務(wù)是通過電話的語音信箱來完成的。隨著通信科技應(yīng)用及處理資訊的能量隨著技術(shù)發(fā)展，將造就移動(dòng)交易（WAP、IA）型態(tài)的新市場；移動(dòng)電話的頻寬改善后，手機(jī)下單不受地域、時(shí)間、上網(wǎng)等限制，發(fā)展?jié)摿σ埠艽?。遠(yuǎn)程服務(wù)部或大戶室也將繼續(xù)成為遠(yuǎn)程交易模式的重要組成部分?！般y證通”的開展可以說是銀行業(yè)務(wù)滲透到證券業(yè)務(wù)中的初步形式，但對(duì)券商而言，是以失去客戶存款利差（券商存在銀行的利息收入要高于客戶直接存在銀行的利息）為代價(jià)換取市場份額的遞增，目前“銀證通”推廣的效益遠(yuǎn)遠(yuǎn)不及營業(yè)部。

信息技術(shù)的進(jìn)步和網(wǎng)上交易低傭金率的趨勢將成為推動(dòng)網(wǎng)上交易進(jìn)一步發(fā)展的兩大推動(dòng)力，網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)這一模式具有廣闊的發(fā)展前景。在支持同等客戶的條件下，網(wǎng)上交易的投資是傳統(tǒng)營業(yè)部的1／2～1／3之間，日常月營運(yùn)費(fèi)用是傳統(tǒng)營業(yè)部的1／4～1／5，網(wǎng)上券商的成本優(yōu)勢還是很明顯的。據(jù)估計(jì)華泰證券網(wǎng)上交易已占到公司總交易量的15%，累計(jì)交易額達(dá)212億元，而其直接投入?yún)s不足1000萬元。

但近幾年內(nèi)，網(wǎng)上交易只能是原有委托方式的一種補(bǔ)充,其替代營業(yè)部的作用還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有發(fā)揮出來，網(wǎng)上交易還不會(huì)成為證券交易的主流方式。政策面看，證監(jiān)會(huì)對(duì)網(wǎng)上交易的規(guī)定，網(wǎng)上交易的實(shí)質(zhì)是券商服務(wù)的一種延續(xù)，使投資者有一個(gè)較好的顧問，并以較低廉的交易成本和較快速度完成一次完整交易，決定了我國現(xiàn)階段網(wǎng)上交易只能是一種市場培育過程，其對(duì)有形網(wǎng)點(diǎn)仍存在較大依賴性。

從近年看，經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)依托點(diǎn)仍然是證券營業(yè)部。網(wǎng)上交易的開展更應(yīng)該說是一種市場細(xì)分的過程，短期對(duì)傳統(tǒng)方式不會(huì)造成很大沖擊。隨著未來證券市場的主流投資者發(fā)生變化，主流投資者以新一代有較高文化水平和財(cái)富的中產(chǎn)階層以及現(xiàn)在的大中學(xué)生組成，他們將是網(wǎng)上交易的目標(biāo)市場。

所以目前二級(jí)市場業(yè)務(wù)必須兩手抓，一手挖掘傳統(tǒng)經(jīng)紀(jì)潛力，一手應(yīng)對(duì)網(wǎng)上交易沖擊。要建立和完善包括客戶管理、理財(cái)、營銷、咨詢、電腦在內(nèi)的高質(zhì)量的服務(wù)體系。同時(shí)順應(yīng)網(wǎng)上交易潮流，利用網(wǎng)上交易鑄造品牌、開拓業(yè)務(wù)、領(lǐng)人之先。

3.1.4經(jīng)紀(jì)人。與國外證券市場不同，我國證券市場從一開始就沒有建立經(jīng)紀(jì)人體制，一直是客戶自己從事投資活動(dòng)，券商沒有為一般客戶提供個(gè)性化服務(wù)。未來為客戶最大程度地提供個(gè)性化的增值服務(wù)將成為券商吸引和留住客戶的核心手段，以高層次、智能化、個(gè)性化的服務(wù)為特征的信息咨詢服務(wù)將成為證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭的關(guān)鍵。經(jīng)紀(jì)人制度是交易中介與投資理財(cái)?shù)慕Y(jié)合的較好方式。

營業(yè)部將逐步建立規(guī)范有效的經(jīng)紀(jì)人制度。雖然目前在證券經(jīng)紀(jì)領(lǐng)域全面推行經(jīng)紀(jì)人制度的條件尚不成熟，經(jīng)紀(jì)人的法律地位及其與券商、投資者的關(guān)系沒有明確的法律界定，每位客戶的投資風(fēng)格、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力和投資規(guī)模均不相同，國內(nèi)經(jīng)紀(jì)人顯然無法做到提供“主動(dòng)性、個(gè)性化和專業(yè)化”服務(wù)，但由于經(jīng)紀(jì)人制度在國外的發(fā)展已相當(dāng)成熟，

并有一套嚴(yán)格的規(guī)章制度來加以管理，因此在國內(nèi)全面推行將只是時(shí)間問題。

未來證券營業(yè)部的人員構(gòu)成將只有兩類，一類是必要的技術(shù)后勤保障人員，另一類就是經(jīng)紀(jì)人。經(jīng)紀(jì)人在券商經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中將會(huì)逐步承擔(dān)現(xiàn)有證券營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職能，發(fā)揮日益重要的作用和影響。營業(yè)部的場地、設(shè)備和人力資源將開始向職業(yè)經(jīng)紀(jì)人開放,原來的“傭金”逐漸蛻變?yōu)椤靶诺雷庥觅M(fèi)”、“設(shè)備租用費(fèi)”和“經(jīng)手費(fèi)”等,同時(shí),營業(yè)部將利用自己的人才資源培養(yǎng)自己的經(jīng)紀(jì)人隊(duì)伍，受托客戶的資產(chǎn)，并代人理財(cái)。這些收入將逐漸轉(zhuǎn)化為券商主要的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入。無論采用以上哪一種模式，營業(yè)部都要充分利用自己現(xiàn)有的資源，把經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)競爭重點(diǎn)轉(zhuǎn)到為客戶提供高質(zhì)量的服務(wù)上來。未來證券營業(yè)部的競爭力是為客戶當(dāng)好投資理財(cái)顧問、提供增值服務(wù)。券商應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)變觀念，致力于技術(shù)創(chuàng)新和業(yè)務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)、形成自身經(jīng)營特色和品牌效應(yīng)等，提高經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的核心競爭力。

4.券商營業(yè)部轉(zhuǎn)型的策略

基于以上分析，券商經(jīng)紀(jì)系統(tǒng)營業(yè)部在競爭策略的選擇上可考慮以下方式。

4.1營業(yè)部布局策略

目前券商追求區(qū)域內(nèi)高的市場占有率顯然相當(dāng)難，相反，在長江三角洲、珠江三角洲等沿海中小城市，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度高，藏富于民，證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)仍存在較大的發(fā)展空間；特別是在中西部內(nèi)陸地區(qū)，國家推行西部大開發(fā)政策以及一些地區(qū)扶持政策，為該地區(qū)證券市場帶來發(fā)展機(jī)遇，其經(jīng)紀(jì)市場潛力相當(dāng)大。因此，券商應(yīng)穩(wěn)步推進(jìn)營業(yè)部和服務(wù)部的建設(shè)，重點(diǎn)加強(qiáng)西部大開發(fā)地區(qū)、東南沿海富裕地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)，并對(duì)原有部分經(jīng)營狀況不佳的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行遷址或置換，最終完成全方位的戰(zhàn)略布局，在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局上考慮在西北地區(qū)布點(diǎn)。

由于歷史地理及國家發(fā)展政策上的原因，西部地區(qū)的經(jīng)濟(jì)一直處于落后狀態(tài)，為加快中西部地區(qū)的發(fā)展，國家明確提出了加快中西部發(fā)展的措施及政策上的傾斜，2002年財(cái)政體制改革重點(diǎn)將增強(qiáng)中西部地區(qū)的轉(zhuǎn)移支付力度。從合理調(diào)配券商有限資源的角度出發(fā)，故券商應(yīng)該考慮在西北地區(qū)建立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，適度增加在西部地區(qū)的營業(yè)部數(shù)量。中西部地區(qū)證券營業(yè)部的客戶中散戶占有相當(dāng)大的比重。從上交所公布的各營業(yè)部交易情況看，1999年12月，山西、陜西、青海、寧夏、、內(nèi)蒙古等地營業(yè)部的人均交易量均在3000元以下，其中青海僅1187元。這一數(shù)據(jù)僅是北京的1/10。但從營業(yè)部擁有的平均客戶量上看，西部地區(qū)營業(yè)部的客戶擁有量是最高的，如的每個(gè)營業(yè)部平均客戶量達(dá)1.61萬人，較北京、上海分別高出50%、80%；而同處中西部的山西的同一數(shù)據(jù)為1.57萬人，陜西為1.46萬人，列全國前第2、3位。這說明西部地區(qū)營業(yè)部的散戶特征相當(dāng)明顯，券商營業(yè)部可采取傳統(tǒng)營業(yè)部的模式。

4.2客戶管理策略

在外部條件既定的情況下，各營業(yè)部的交易量的大小及其市場份額主要取決于其客戶開況。而且，同樣的客戶規(guī)模和資金量規(guī)?？赡苡捎诳蛻艚Y(jié)構(gòu)的不同導(dǎo)致其交易量規(guī)模與結(jié)構(gòu)不一樣，導(dǎo)致其經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)收入和利潤不一樣，所以營業(yè)部應(yīng)加強(qiáng)客戶管理。以客戶為中心?？蛻羰菭I業(yè)部生存和發(fā)展的基礎(chǔ)，應(yīng)把最好的服務(wù)提供給最有價(jià)值客戶。據(jù)分析80%的利潤來自20%的客戶，發(fā)展新客戶所需費(fèi)用是維持老客戶的6-8倍。營業(yè)部應(yīng)樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，業(yè)務(wù)運(yùn)營始終要圍繞以客戶為中心，面向客戶，關(guān)心客戶，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶資源的深度利用。

積極發(fā)展機(jī)構(gòu)客戶。目前市場投資者結(jié)構(gòu)正在發(fā)生根本性的變化，機(jī)構(gòu)客戶的壯大發(fā)展是市場發(fā)展的必然，將對(duì)證券市場起越來越大的主導(dǎo)作用。所以客戶群體必然產(chǎn)生分化,服務(wù)對(duì)象將逐步演變到以大中戶投資者為主,營業(yè)部的服務(wù)對(duì)象要進(jìn)行相應(yīng)的轉(zhuǎn)移，啟動(dòng)市場集中策略，從目前以服務(wù)零售客戶為主到服務(wù)機(jī)構(gòu)客戶，以機(jī)構(gòu)客戶為重心，兼顧零售客戶，在服務(wù)機(jī)構(gòu)客戶方面培養(yǎng)核心競爭力，將面向機(jī)構(gòu)客戶、為機(jī)構(gòu)客戶提供專業(yè)化服務(wù)作為經(jīng)營的主旨。營業(yè)部應(yīng)瞄準(zhǔn)機(jī)構(gòu)客戶，可設(shè)立獨(dú)立的機(jī)構(gòu)客戶部，服務(wù)與產(chǎn)品設(shè)計(jì)以機(jī)構(gòu)客戶為中心展開,全方位為機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系管理，在維系、發(fā)展機(jī)構(gòu)客戶，強(qiáng)化機(jī)構(gòu)客戶忠誠度上爭取打下好的基礎(chǔ),為市場細(xì)分和差別化經(jīng)營作好準(zhǔn)備。

逐步建立客戶檔案、數(shù)字倉庫。這是導(dǎo)入客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）的重要一環(huán)。實(shí)施CRM應(yīng)在券商總部層面展開，營業(yè)部發(fā)揮基礎(chǔ)性工作。CRM核心是客戶數(shù)據(jù)的管理。營業(yè)部要加強(qiáng)客戶結(jié)構(gòu)分析，深入研究自己的客戶群，要重視現(xiàn)有的客戶,強(qiáng)調(diào)客戶的細(xì)分工作,改變過去簡單按資金量大小,將客戶分為大中散戶的做法,采用按客戶的交易行為、習(xí)慣,尋找最有價(jià)值、利潤貢獻(xiàn)度最高的客戶；將每一個(gè)有價(jià)值客戶的資金狀況、持倉狀況、交易記錄、盈虧情況以及客戶的投資風(fēng)格、習(xí)慣等加以登記,建立客戶檔案,徹底了解客戶。細(xì)分客戶后再進(jìn)而對(duì)不同層次的客戶實(shí)施不同的服務(wù)銷售方案,找準(zhǔn)市場空間，為其提供有差別的個(gè)性化服務(wù)。

4.3低成本競爭策略

營業(yè)部只有建立成本優(yōu)勢，才能有競爭優(yōu)勢。不僅要在開源上有更多作為，而且還要采取節(jié)流的措施。任何一個(gè)營業(yè)部的利潤都取決于成本、傭金標(biāo)準(zhǔn)和交易量三大因素，隨著傭金自由化、市場競爭加劇和交易量萎縮，粗放經(jīng)營時(shí)代將一去不復(fù)返，要從根本上扭轉(zhuǎn)過去粗放式經(jīng)營思路和盈利模式。

推動(dòng)銀證通、電話委托、網(wǎng)上委托等不占用營業(yè)廳面積、低成本擴(kuò)張的非現(xiàn)場“遠(yuǎn)程交易”方式。利用網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的發(fā)展契機(jī)，通過加強(qiáng)銀證合作，大力推進(jìn)虛擬營業(yè)部建設(shè)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，建一個(gè)網(wǎng)上證券分公司的成本只相當(dāng)于新建一個(gè)營業(yè)部成本的20％，能節(jié)約券商的擴(kuò)張成本。目前國內(nèi)券商發(fā)展網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)基本是兩種模式：一種是以廣發(fā)證券、華泰證券為代表的以營業(yè)部為依托，電子商務(wù)部為營業(yè)部網(wǎng)上交易提供技術(shù)支持和其它服務(wù)，這種模式能夠充分利用總公司的研究資源和營業(yè)部資源；另一種是以西南證券、廣東證券為代表，收購并組建獨(dú)立的網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)公司（飛虎網(wǎng)、中天網(wǎng)）為客戶提供網(wǎng)上經(jīng)紀(jì)服務(wù)。其優(yōu)點(diǎn)完全擺脫對(duì)營業(yè)部的依附，能獨(dú)立開展證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。在現(xiàn)階段網(wǎng)上交易贏利模式不明的狀況下，券商采取哪種方式需根據(jù)自身情況進(jìn)行選擇。嚴(yán)格控制營業(yè)部成本與費(fèi)用開支。應(yīng)該對(duì)營業(yè)部的成本與費(fèi)用進(jìn)行結(jié)構(gòu)分析，尋找壓縮成本的潛力。必須對(duì)各營業(yè)部的平均成本與費(fèi)用及各營業(yè)部人均創(chuàng)造的手續(xù)費(fèi)凈收入和人均凈利潤進(jìn)行對(duì)照分析。交易量與其成本與費(fèi)用之間的關(guān)系進(jìn)行全面的統(tǒng)計(jì)分析，并據(jù)此對(duì)營業(yè)部分別核定成本與費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，定期進(jìn)行考核。

同城營業(yè)部機(jī)構(gòu)精簡，券商可考慮建立集中交易系統(tǒng)，總部可將各營業(yè)部的交易清算數(shù)據(jù)集中，在這個(gè)前提下，可對(duì)同城營業(yè)部進(jìn)行機(jī)構(gòu)精簡，一個(gè)營業(yè)部只需3－4人，從而很大程度上降低營業(yè)部的經(jīng)營成本，實(shí)現(xiàn)其規(guī)模經(jīng)營。經(jīng)營一般或不好的營業(yè)部，甚至可轉(zhuǎn)成面積小、人員小、成本低的證券服務(wù)部。

建立客戶管理中心。應(yīng)在營業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)的質(zhì)量上下工夫，經(jīng)營較好的營業(yè)部可轉(zhuǎn)為“客戶管理中心”，充分利用現(xiàn)有營業(yè)部豪華寬敞的裝修條件，并結(jié)合專業(yè)化、個(gè)性化的咨詢服務(wù)，把每一家證券營業(yè)部都辦成精品營業(yè)部，建成所在區(qū)域的“客戶管理中心”。加強(qiáng)營業(yè)部項(xiàng)目投資、大宗設(shè)備立項(xiàng)可行性以及成本分析，可采用集中投標(biāo)采購方式，達(dá)到增收節(jié)支目的。

4.4經(jīng)紀(jì)人服務(wù)策略

為客戶最大程度地提供個(gè)性化的增值服務(wù)將成為券商吸引和留住客戶的核心手段。證券市場衡量證券營業(yè)部的標(biāo)準(zhǔn)是：只有服務(wù)才有價(jià)值。證券經(jīng)紀(jì)人制度將是順應(yīng)市場潮流發(fā)展的必然選擇，經(jīng)紀(jì)人在穩(wěn)定客戶、減少非現(xiàn)場客戶、降低交易成本、提供專業(yè)化服務(wù)等方面具有明顯優(yōu)勢，在經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)中將會(huì)逐步承擔(dān)現(xiàn)有證券營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的職能。營業(yè)部的發(fā)展方向之一應(yīng)當(dāng)是從為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)上升到為客戶提供經(jīng)紀(jì)人服務(wù)。從目前來看，經(jīng)紀(jì)人制比較適用于“大戶室”類客戶。

券商經(jīng)紀(jì)人的角色定位應(yīng)是“金融產(chǎn)品的銷售與服務(wù)”，承擔(dān)新客戶的開發(fā)、金融產(chǎn)品的銷售,以及為客戶提供與銷售相配套的顧問服務(wù)工作。其目標(biāo)客戶應(yīng)是客戶細(xì)分后公司最有價(jià)值的客戶群,具備一定資產(chǎn)規(guī)模、需要專業(yè)性投資顧問服務(wù)的非現(xiàn)場客戶。

建立經(jīng)紀(jì)人制度的轉(zhuǎn)型工作，要改革現(xiàn)有的客戶服務(wù)方式,打破營業(yè)部資訊部、交易部、客戶管理部等業(yè)務(wù)各部門之間、營業(yè)部員工和證券經(jīng)紀(jì)人之間的界限,建立客戶開發(fā)、專業(yè)服務(wù)、基礎(chǔ)服務(wù)一體化的服務(wù)模式；嘗試進(jìn)行“現(xiàn)場客戶非現(xiàn)場化”改革；以項(xiàng)目組的形式重點(diǎn)輔導(dǎo)幾家營業(yè)部的轉(zhuǎn)型工作；依托現(xiàn)有的營業(yè)部,嘗試運(yùn)作完全以“非現(xiàn)場客戶”為服務(wù)對(duì)象的、以經(jīng)紀(jì)人為主體的新型營業(yè)部。同時(shí)，券商應(yīng)從激勵(lì)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)控制及提高經(jīng)紀(jì)人素質(zhì)等方面積極探索，如制定合理的分配政策大力推動(dòng)員工加入經(jīng)紀(jì)人的隊(duì)伍；吸引社會(huì)上的知名人士成為經(jīng)紀(jì)人；制定合理的政策使社會(huì)上的獨(dú)立經(jīng)紀(jì)人加盟。

4.5品牌營銷策略

傳統(tǒng)的證券營銷模式已不能滿足客戶日益提高的服務(wù)需求，現(xiàn)在證券市場結(jié)構(gòu)即將轉(zhuǎn)變，券商應(yīng)抓住機(jī)遇，率先進(jìn)行有力度的市場營銷活動(dòng)，通過整體營銷的方式，從產(chǎn)品、傭金定價(jià)、銷售渠道和促銷等方面進(jìn)行營銷，實(shí)現(xiàn)服務(wù)品牌化，形成自己的市場品牌，建立券商的品牌效應(yīng)。必須走出目前各營業(yè)部片面追求高標(biāo)準(zhǔn)硬件設(shè)施和豪華裝修的誤區(qū)，本著市場化、專業(yè)化的原則，培育一批有市場影響力的投資分析師、行業(yè)專家，增加具有超前性、實(shí)戰(zhàn)性的有效產(chǎn)品，注重用資信品牌、專業(yè)咨詢、高質(zhì)量的研究成果及信息資料爭取客戶，培養(yǎng)核心競爭力。

“連鎖化”經(jīng)營是品牌策略的重要環(huán)節(jié)。市場開發(fā)策略應(yīng)強(qiáng)化經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)總部的管理職能，以統(tǒng)一協(xié)調(diào)各營業(yè)部的自主營銷行為，以券商自身資訊優(yōu)勢、人才優(yōu)勢和管理優(yōu)勢為依托，把經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)總部建成一個(gè)統(tǒng)一的證券資訊配售中心，把下屬營業(yè)部建成統(tǒng)一標(biāo)識(shí)、統(tǒng)一管理、統(tǒng)一業(yè)務(wù)流程、統(tǒng)一服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一對(duì)外宣傳的連鎖式證券營業(yè)部。這種經(jīng)營模式的優(yōu)勢：一是降低經(jīng)營成本；二是通過資源整合，提高營業(yè)部的整體競爭力和規(guī)模效益；三是形成券商的市場形象和品牌，擴(kuò)大影響力。

4.6業(yè)務(wù)創(chuàng)新策略

目前營業(yè)部業(yè)務(wù)狀況可以概括為業(yè)務(wù)品種單一、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)雷同、競爭手段缺乏特色與創(chuàng)新。部分營業(yè)部根據(jù)自身的特點(diǎn)，逐漸在某些細(xì)分市場上采取差別化的競爭戰(zhàn)略，主要體現(xiàn)在新興的證券業(yè)務(wù)上。只有在創(chuàng)新業(yè)務(wù)領(lǐng)域先行一步，開拓新的利潤增長點(diǎn)，通過創(chuàng)新交易品種、交易手段，拓展經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的種類和范圍，才能把握先機(jī)，立于不敗之地。

--遠(yuǎn)程交易。網(wǎng)上交易代表了證券交易未來的必然趨勢，將成為證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)的一種主要經(jīng)營業(yè)態(tài)，可以在一定程度上削弱營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)面積和數(shù)量對(duì)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)發(fā)展的制約，也是券商實(shí)施低成本擴(kuò)張的主要手段。但也應(yīng)看到網(wǎng)上交易的缺陷。雖然從長期看，因邊際成本的持續(xù)遞減，促使經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)營運(yùn)的單位成本呈下降趨勢。但短期看，網(wǎng)站營業(yè)以及網(wǎng)絡(luò)下單成本，因投資金額高，相對(duì)的折舊攤提金額也相當(dāng)大，單位成本仍然偏高，而且網(wǎng)上交易會(huì)對(duì)券商交易方式產(chǎn)生相當(dāng)程度的沖擊。網(wǎng)上交易會(huì)造成客戶與營業(yè)人員的關(guān)系產(chǎn)生疏離，互動(dòng)關(guān)系由人與人之間的交談接觸，變成網(wǎng)站的內(nèi)容和各種促銷賣點(diǎn)所替代，客戶忠誠度持續(xù)下降?？蛻魧?duì)與特定券商下單忠誠度的界限會(huì)漸漸泯滅。

作為券商經(jīng)營生存基礎(chǔ)的高忠誠度客戶，貢獻(xiàn)率會(huì)漸漸降低?？尚械姆椒ǎ菍⒕W(wǎng)上交易作為遠(yuǎn)程交易中最重要的方向，加大投入，跟上網(wǎng)上交易技術(shù)創(chuàng)新的步伐，在技術(shù)上保持領(lǐng)先；不斷提高研究成果的市場價(jià)值，為投資者提供更具針對(duì)性、個(gè)性化、智能化的資訊服務(wù)。

同時(shí)還應(yīng)加大投入，積極推動(dòng)銀證通、電話委托、手機(jī)下單、建立呼叫中心等不占用營業(yè)廳面積的非現(xiàn)場“遠(yuǎn)程交易”方式。

--銀證合作

銀證合作是未來金融業(yè)發(fā)展的大勢所趨。目前，銀證合作的主要形式有銀證轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上交易、銀行卡或存折炒股、券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)、銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及投資銀行業(yè)務(wù)中的合作等。在銀證通業(yè)務(wù)方面，目前銀行在資金、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、結(jié)算系統(tǒng)的優(yōu)勢是證券公司難以比擬的，證券公司的交易結(jié)算系統(tǒng)又是銀行難以比擬的，優(yōu)勢互補(bǔ)促使銀行和券商之間在現(xiàn)階段加緊合作。

--開放式基金業(yè)務(wù)。包括開放式基金發(fā)行業(yè)務(wù)和經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。

發(fā)行業(yè)務(wù)。開放式基金在我國證券市場有巨大的發(fā)展前景和潛力。開放式基金與封閉式基金最大的不同之一就是需要很強(qiáng)的市場營銷，基金銷售得好意味著基金公司巨大的成功。

從制度規(guī)定看，開放式基金的銷售資格的標(biāo)準(zhǔn)較低，銀行、投資咨詢公司和證券公司等機(jī)構(gòu)均可從事開放式基金的銷售業(yè)務(wù)。雖然從最近兩只開放式基金的銷售看，銀行占據(jù)主渠道優(yōu)勢，開放式基金基本上依靠銀行系統(tǒng)銷售贖回，但商業(yè)銀行的缺陷是突出的。目前商業(yè)銀行普遍缺乏專門的從事基金管理與操作的部門，缺乏投資人員，盡管經(jīng)過了一些培訓(xùn)，銀行人員仍不很懂得開放式基金的知識(shí)。雖然銀行擁有網(wǎng)點(diǎn)廣泛的優(yōu)勢，但并不明顯。因?yàn)殚_放式基金大量的投資者將針對(duì)機(jī)構(gòu)投資者，而且開放式基金采用電話委托和網(wǎng)上委托是大勢所趨，這都給處于戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型中的券商營業(yè)部提供了一個(gè)絕佳的機(jī)會(huì)。作為券商，具有銀行不具備的優(yōu)勢：市場意識(shí)強(qiáng)、專業(yè)研究分析能力強(qiáng)、差別化服務(wù)能力強(qiáng)等。從國外的經(jīng)驗(yàn)看，當(dāng)整個(gè)基金業(yè)發(fā)展到相當(dāng)規(guī)模以后，一些大券商的基金銷售及贖回的傭金收入占到了證券經(jīng)紀(jì)傭金總收入的30％左右。因此券商應(yīng)加快參與這一新業(yè)務(wù)的動(dòng)作進(jìn)程。

經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。開放式基金推出后，隨著開放式基金經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)市場規(guī)模的不斷壯大和參與基金各項(xiàng)業(yè)務(wù)的證券公司的數(shù)量增加，基金的分倉業(yè)務(wù)將會(huì)越來越引起證券公司的關(guān)注，爭奪基金分倉的競爭也愈演愈烈。因此，營業(yè)部應(yīng)爭取在這項(xiàng)業(yè)務(wù)獲得較大市場份額，爭取擁有比較優(yōu)勢，在競爭中占據(jù)有利地位。

--與保險(xiǎn)公司合作

替保險(xiǎn)公司推銷金融產(chǎn)品是境外證券公司一項(xiàng)重要的業(yè)務(wù)收入，國內(nèi)券商受到分業(yè)經(jīng)營的限制，還沒有建立起與保險(xiǎn)業(yè)連通的渠道。營業(yè)部可選擇的策略，是在券商與保險(xiǎn)公司建立戰(zhàn)略聯(lián)盟后，充分利用其龐大的網(wǎng)絡(luò)、經(jīng)紀(jì)人營銷隊(duì)伍和客戶群體，實(shí)現(xiàn)交叉銷售，同時(shí)替保險(xiǎn)公司推銷金融產(chǎn)品，達(dá)到客戶資源共享的目標(biāo)；還應(yīng)當(dāng)注意拓展與保險(xiǎn)商合作的機(jī)遇，開發(fā)類似“銀證通”的創(chuàng)新產(chǎn)品。

證券市場不斷的變革是一個(gè)永恒的主題，而證券營業(yè)部的發(fā)展，已經(jīng)揭開了未來證券服務(wù)全面化、個(gè)性化、差別化的序幕。要在這個(gè)不斷前進(jìn)的市場里始終立于不敗之地，作為市場一個(gè)重要的參與者，券商的選擇就是不斷創(chuàng)新，不斷改變，不斷超越自己

第2篇：商業(yè)分析論文范文

關(guān)鍵詞信息不對(duì)稱逆向選擇道德風(fēng)險(xiǎn)信貸

銀行是經(jīng)營資金融通業(yè)務(wù)的中介，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的核心業(yè)務(wù)。而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中普遍存在著信息不對(duì)稱的問題。2001年瑞典皇家科學(xué)院授予了三位美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家——喬治·阿克爾洛夫、邁克爾·斯賓塞、約瑟夫·斯蒂格利茨諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)，以表彰他們在信息經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域做出的杰出貢獻(xiàn)。1970年阿克爾洛夫發(fā)表了《次品市場》，他認(rèn)為在二手車市場上，買賣雙方重復(fù)博弈的結(jié)果使二手車成交量很小，其原因就在于信息不對(duì)稱。1973年斯賓塞在其論文《勞動(dòng)市場信號(hào)》中對(duì)勞動(dòng)力市場存在的信息不對(duì)稱進(jìn)行了深層分析。1976、1981年斯蒂格利茨相繼發(fā)表文章，分析了保險(xiǎn)市場和信貸市場存在的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。本文將運(yùn)用信息不對(duì)稱理論對(duì)我國商業(yè)銀行的信貸問題進(jìn)行分析，并提出一些解決信息不對(duì)稱問題的對(duì)策。

1信息不對(duì)稱理論

信息不對(duì)稱是在市場交易中，交易的一方對(duì)另一方缺乏信息，進(jìn)而影響其做出正確決策，導(dǎo)致交易效率降低的現(xiàn)象。根據(jù)信息經(jīng)濟(jì)學(xué)理論，信息不對(duì)稱(InformationAsymmetry)分為事前的逆向選擇（AdverseSelection）和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)（MoralHazard）兩種情況。逆向選擇是交易事前的信息不對(duì)稱。阿克爾洛夫在分析二手車市場認(rèn)為，在二手車市場上有好車也有壞車，買主很難分辨出來。所以買主愿意支付的價(jià)格是二手車的平均價(jià)格。好車的賣主索要的價(jià)格高于市場的平均價(jià)，壞車的賣主很愿意以平均價(jià)出售。從而導(dǎo)致好車退出市場，只剩下壞車。金融市場上同樣也存在這種事前的逆向選擇，最終的結(jié)果也是好的借款人退出市場，市場上留下的是質(zhì)量差的借款人。道德風(fēng)險(xiǎn)是交易事后的信息不對(duì)稱。在金融交易發(fā)生之后，借款人可能用貸款人的資金從事風(fēng)險(xiǎn)更高的業(yè)務(wù)，以使自身的利益最大化，比如企業(yè)用信貸資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的投資。信息不對(duì)稱普遍存在于我國商業(yè)銀行中，使得銀行交易效率降低，金融風(fēng)險(xiǎn)增大。

2我國商業(yè)銀行信貸關(guān)系的信息不對(duì)稱

2.1惜貸現(xiàn)象

由于借款人與銀行之間存在信息不對(duì)稱。銀行缺乏對(duì)借款人真實(shí)的經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況的了解。借款人對(duì)自己的信用水平、償債能力、經(jīng)營狀況和財(cái)務(wù)狀況非常了解。銀行提供的貸款利率是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)度的平均值。這樣就會(huì)產(chǎn)生逆向選擇問題，風(fēng)險(xiǎn)低的借款人覺得利率太高不愿意貸款，風(fēng)險(xiǎn)高的借款人卻積極地尋求貸款。貸款銀行單憑借款人的財(cái)務(wù)資料很難判斷誰是風(fēng)險(xiǎn)低的借款人，誰是風(fēng)險(xiǎn)高的借款人，而且有些風(fēng)險(xiǎn)高的借款人為了取得貸款，向貸款銀行隱瞞真實(shí)情況，更有甚者提供虛假信息，提供給銀行的是虛假的財(cái)務(wù)報(bào)表。當(dāng)銀行難以正確判斷時(shí)，就會(huì)拒絕借款人的請求。商業(yè)銀行和借款人之間重復(fù)博弈的結(jié)果導(dǎo)致產(chǎn)生“惜貸”和“慎貸”現(xiàn)象。

2.1不良貸款問題

在做出貸款決策時(shí)，銀行最關(guān)心的是借款歸還問題。然而銀行對(duì)借款人的情況了解始終是有限的，在貸款發(fā)放之后，一些不良借款者欠貸、賴貸、逃貸，難以歸還貸款，這就會(huì)產(chǎn)生不良貸款，銀行同時(shí)會(huì)遭受經(jīng)濟(jì)損失。2003年末據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局統(tǒng)計(jì)，銀行業(yè)主要金融機(jī)構(gòu)不良貸款余額為2.44萬億元，不良貸款的比例為17.8%。1999年國家投資組建了信達(dá)、長城、東方、華融四家金融資產(chǎn)管理公司，這是專門剝離國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)時(shí)為四大國有獨(dú)資商業(yè)銀行剝離了1.4萬億元不良資產(chǎn)，但到目前為止，我國的不良貸款率還是很高。我國的金融資源配置仍然處于政府的直接控制之下，對(duì)不良貸款的控制主要是依靠行政手段和強(qiáng)制措施，所以金融資源的配置處于無效率狀態(tài)。信息不對(duì)稱也是不良貸款產(chǎn)生的重要原因之一。

2.3存款客戶盲目選擇銀行

存款客戶和銀行之間也是債權(quán)人和債務(wù)人的關(guān)系。銀行作為債務(wù)人對(duì)自己的信用水平和財(cái)務(wù)狀況的了解顯然超過存款客戶（債權(quán)人），這種狀況容易導(dǎo)致信息不對(duì)稱。存款客戶有可能誤選一家信用水平低的銀行，或者銀行有可能用客戶的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，那么存款客戶就處于不利的位置。尤其在我國目前還沒有建立信用評(píng)級(jí)制度，銀行也沒有定期向客戶公布自己的財(cái)務(wù)信息，存款客戶更加難以判別金融機(jī)構(gòu)的質(zhì)量，在選擇銀行時(shí)具有很大的盲目性。在無法判斷時(shí)，利率就成為存款客戶選擇商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)。信用水平較差的銀行自然會(huì)以高息攬存，然后銀行用高息攬存的資金從事高風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)以獲得高額利潤。一方面，如果銀行的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題，存款客戶就會(huì)遭受損失；另一方面，如果客戶對(duì)銀行缺少信心，客戶就會(huì)抽回資金，銀行有可能出現(xiàn)“擠兌”現(xiàn)象。這樣對(duì)雙方都不利。

2.4中小企業(yè)融資困難

中小企業(yè)很難從銀行獲得貸款的真正原因是信息不對(duì)稱。中小企業(yè)融資過程中的信息不對(duì)稱現(xiàn)象嚴(yán)重束縛了企業(yè)的發(fā)展。中小企業(yè)經(jīng)營規(guī)模小，發(fā)展前景難以預(yù)測，存在一定的不確定性，這就是中小企業(yè)的經(jīng)營特點(diǎn)。從我國的銀行業(yè)結(jié)構(gòu)來看，我國的銀行業(yè)過于集中，中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展不足，金融資產(chǎn)過于集中于大銀行。中小企業(yè)獲取貸款的渠道主要是通過銀行，銀行對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展無法預(yù)測，向其提供的貸款也就很少。企業(yè)有大量的融資需求，但是無法得到滿足，而銀行有大量的閑置資金卻不敢貸出去。一方面是企業(yè)貸不到款，困擾著中小企業(yè)的發(fā)展；另一方面是銀行找不到合適的客戶，不能實(shí)現(xiàn)利潤最大化。社會(huì)的資源無法實(shí)現(xiàn)最優(yōu)配置，這同時(shí)也表明我國商業(yè)銀行在信貸決策上存在問題。這些都是由于信息不對(duì)稱引起的。信息不對(duì)稱的存在，使得企業(yè)融資困難，同時(shí)也影響了金融市場的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

3解決信貸關(guān)系中信息不對(duì)稱問題的對(duì)策探討

3.1加快利率市場化的進(jìn)程，放松貸款利率管制

長期以來我國的利率管制是相當(dāng)嚴(yán)格的，這使我國的金融市場的發(fā)展受到很大的限制，資金的資源配置效率無法得到優(yōu)化，貨幣政策的作用得不到很好得發(fā)揮。利率市場化使金融機(jī)構(gòu)可以依據(jù)自身的資金供求、頭寸、盈利及風(fēng)險(xiǎn)等因素自行控制的利率，使資金的供需狀況得到真實(shí)的反映。從貸款方面看，利率市場化后，讓利率反映貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)度，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理量化。在受理每筆貸款申請時(shí)，銀行對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面評(píng)估，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)越大的、資信程度較低的客戶，收取高貸款利率，這樣可以補(bǔ)償較高風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小的、資信程度較好的客戶，收取低的優(yōu)惠貸款利率，有利于吸引高質(zhì)量、低風(fēng)險(xiǎn)的客戶群。所以加快利率市場化對(duì)于解決信貸市場的信息不對(duì)稱是很有必要的，這不僅是中國金融市場的發(fā)展和完善的需要，也是完善我國社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)的內(nèi)在要求。

3.2建立信用評(píng)級(jí)體系，使信用擔(dān)保市場化

在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家都有專門的機(jī)構(gòu)從事企業(yè)的資信評(píng)定工作，它以獨(dú)立、客觀和公正為原則，按照經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)、法律標(biāo)準(zhǔn)和道德標(biāo)準(zhǔn)對(duì)企業(yè)的歷史、現(xiàn)狀與趨勢進(jìn)行綜合分析，所提供的分析報(bào)告和評(píng)定結(jié)果可以反映一個(gè)企業(yè)值得信賴的程度。信用評(píng)級(jí)可以對(duì)借款人未來債務(wù)清償能力和信賴程度進(jìn)行評(píng)判。我們不僅對(duì)商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)，而且對(duì)借款人的信用也進(jìn)行評(píng)級(jí)。對(duì)商業(yè)銀行的信用進(jìn)行評(píng)級(jí)可以避免存款客戶盲目選擇銀行，使存款客戶在存款之前就對(duì)銀行的資信、經(jīng)營狀況、盈利能力、管理水平有一個(gè)大概的了解，再做出選擇。對(duì)借款人的信用評(píng)級(jí)，使銀行能夠得到充足的有關(guān)借款人的公開信息，辨別客戶的優(yōu)良，做出正確的貸款決策。信用擔(dān)保市場化有助于提高金融市場運(yùn)轉(zhuǎn)的效率。

3.3完善法律制度，充分保護(hù)各個(gè)主體的利益

“沒有規(guī)矩不成方圓”，法律法規(guī)不健全是信息不對(duì)稱的重要原因，為了降低信息不對(duì)稱產(chǎn)生的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，各個(gè)國家都制定了相關(guān)的法律對(duì)金融市場進(jìn)行規(guī)范市場，以此保證公平交易和正當(dāng)競爭，從法律上保證經(jīng)濟(jì)主體的利益，對(duì)于欺詐行為給予嚴(yán)厲打擊。用法律制度迫使債務(wù)人披露真實(shí)信息，對(duì)那些提供虛假信息，做假帳的借款人進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰。使銀行在良好公平的環(huán)境下運(yùn)用多種手段，減少不良貸款，提高盈利水平，應(yīng)對(duì)國際競爭。

3.4加快中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，為中小企業(yè)建立一個(gè)良好的融資環(huán)境

我們要完善銀行體系結(jié)構(gòu)，為解決大銀行和小企業(yè)的沖突，就要使中小金融機(jī)構(gòu)多樣化，建立與企業(yè)規(guī)模相適應(yīng)的金融機(jī)構(gòu)，使之和我國的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成相適應(yīng)。我們不僅要有商業(yè)性中小金融機(jī)構(gòu)，也應(yīng)當(dāng)有政策性中小金融機(jī)構(gòu)，不僅要發(fā)展城市中小銀行，也要發(fā)展城鄉(xiāng)信用社。在這樣的銀行體系結(jié)構(gòu)中，中小企業(yè)取得貸款更加容易，同時(shí)也促進(jìn)了中小企業(yè)的發(fā)展。

4結(jié)論

由于信息不對(duì)稱，信貸市場上確實(shí)存在一些實(shí)際問題，致使我國一些商業(yè)銀行的信貸工作缺乏效率。確立完善的信息機(jī)制，促進(jìn)信息的充分化、對(duì)稱化，是我們解決信息不對(duì)稱，降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵。為此，一方面，我們需要不斷地深化銀行業(yè)改革;另一方面，要結(jié)合我國體制轉(zhuǎn)軌的現(xiàn)實(shí)，不斷進(jìn)行制度創(chuàng)新，支持經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

參考文獻(xiàn)

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5米什金.貨幣金融學(xué)（第四版）[M].北京：中國人民大學(xué)出版社，1998

第3篇：商業(yè)分析論文范文

1.1競爭環(huán)境

隨著我國加入WTO的后過渡期的結(jié)束，我國銀行業(yè)將而臨更加激烈的競爭。截止2007年4月，已有匯豐、渣打、東亞、花旗四家外資法人銀行正式開業(yè)，8家外資銀行正在進(jìn)行改制籌建，3家銀行申請改制為外資法人銀行。同時(shí)，伴隨著各大國有商業(yè)銀行的改制與經(jīng)營調(diào)整，以及以各地城商行為代表的一大批中小商業(yè)銀行的崛起，中國銀行業(yè)正進(jìn)入競爭空前激烈的時(shí)代。數(shù)量眾多的銀行依靠著同質(zhì)業(yè)務(wù)模式和相對(duì)單一的收入結(jié)構(gòu)越來越感到生計(jì)困難。

1.2客戶需求環(huán)境

個(gè)人需求層面，隨著經(jīng)濟(jì)健康快速發(fā)展和居民財(cái)富的日漸積累，我國居民人均收入水平迅速提升，已經(jīng)出現(xiàn)了為數(shù)眾多的中、高收入階層，這部分中高收入階層的人群對(duì)銀行產(chǎn)品的需求較之以往發(fā)生了巨大的變化，對(duì)金融服務(wù)的需求已經(jīng)不再僅局限于銀行存款，而開始拓展到個(gè)人貸款、財(cái)富管理等等方面。尤其是近兩年，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求呈現(xiàn)出強(qiáng)勁的增長勢頭。企業(yè)需求層面，隨著國內(nèi)證券市場的蓬勃發(fā)展，以及企業(yè)經(jīng)營者融資理念的轉(zhuǎn)變，企業(yè)融資渠道已大為拓展，不再局限于銀行貸款。企業(yè)客戶對(duì)銀行的貸款需求已然出現(xiàn)降低的態(tài)勢。

1.3金融監(jiān)管環(huán)境

自1988年巴塞爾協(xié)議推出以來，以風(fēng)險(xiǎn)資本為核心的經(jīng)營和監(jiān)管理念在國際金融業(yè)得以確立。無論是2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)通過的《新巴塞爾資本協(xié)議》，還是2004年我國國家監(jiān)管部門頒布的《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》，對(duì)國內(nèi)商業(yè)銀行的資本監(jiān)管都在很大程度上進(jìn)行了強(qiáng)化。在新的更加嚴(yán)格的監(jiān)管環(huán)境下，我國商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展，必須探討經(jīng)營發(fā)展模式和盈利增長模式的轉(zhuǎn)變，提高資產(chǎn)盈利能力，從而增強(qiáng)自身的積累能力和對(duì)外部資本的吸引力，建立穩(wěn)定有效的資本補(bǔ)充長效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)資本監(jiān)管下的業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展。

2銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)狀分析

2.1布局現(xiàn)狀

2.1.1按行政區(qū)劃設(shè)置

我國的商業(yè)銀行最初是由人民銀行內(nèi)的專業(yè)部門分離而來的，從組織結(jié)構(gòu)到行政管理模式，都直接沿襲了人行的設(shè)置模式，完全按照行政區(qū)劃來逐級(jí)設(shè)置分行，點(diǎn)多面廣。這樣的布局弊病是顯而易見的。一是攤子大、戰(zhàn)線長，層次復(fù)雜，形成冗長的管理級(jí)別，不利于經(jīng)營管理，決策意圖的貫徹實(shí)施大受影響，管理效率大打折扣；二是造成網(wǎng)點(diǎn)布局呈地域上的均衡分布狀。銀行是為經(jīng)濟(jì)金融服務(wù)的，而在我國，不同地域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展非常不均衡，對(duì)銀行服務(wù)的有效需求在地域上必然也是不均衡的。網(wǎng)點(diǎn)的均衡分布必然會(huì)造成資源的浪費(fèi)，不利于資源的有效配置。

2.1.2單純追求數(shù)量，忽視效益

受傳統(tǒng)思想的影響，商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置片面追求大、廣、全，盲目追求外延擴(kuò)張，濫設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，忽視網(wǎng)點(diǎn)的效益。這固然是給客戶帶來很多方便，但卻是直接導(dǎo)致單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的平均利潤率低，成本居高不下。最終與最初的規(guī)模效應(yīng)設(shè)想相違背。

2.1.3脫離客戶需求

在同一行政區(qū)劃內(nèi)，網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的密度拘泥于上級(jí)規(guī)定，不能針對(duì)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)水平、客戶需求不同而做相應(yīng)調(diào)整。有的地方網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量明顯過疏，導(dǎo)致客戶資源被其他商業(yè)銀行搶奪。而有的地方卻明顯過密，導(dǎo)致成本過高，資源浪費(fèi)。

2.2功能現(xiàn)狀

2.2.1交易功能為主，營銷功能薄弱

我國傳統(tǒng)意義上的商業(yè)銀行，功能模式都比較單一，大部分網(wǎng)點(diǎn)都只有存貸業(yè)務(wù)，缺乏更多的金融產(chǎn)品。在這種經(jīng)營模式下，必然導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)輕視金融產(chǎn)品與服務(wù)的推銷。而現(xiàn)代意義上的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，應(yīng)該是金融產(chǎn)品的營銷中心，客戶可以在網(wǎng)點(diǎn)體驗(yàn)到不同金融的產(chǎn)品與服務(wù)。即使是到了現(xiàn)在，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是以交易功能為主，營銷功能雖有所強(qiáng)化，但與開拓市場的潛在需求相比較，仍是非常薄弱。

2.2.2產(chǎn)品與服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

由于我國分業(yè)經(jīng)營和利率等的政策限制，國內(nèi)銀行業(yè)在產(chǎn)品創(chuàng)新上很難有質(zhì)的突破，網(wǎng)點(diǎn)所提供的軟服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。并且由于長期的落后觀念影響，及其國內(nèi)金融服務(wù)市場的不成熟，銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力與能力雙雙不足。

2.2.3利潤生產(chǎn)模式單一

時(shí)至今日，我國商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)仍然是靠存貸利差來產(chǎn)生利潤。缺乏有效的金融工具來對(duì)拓展利潤源。隨著經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境的改善，“金融脫媒”的現(xiàn)象會(huì)越來越明顯，商業(yè)銀行的這種利潤生產(chǎn)模式正受到前所未有的挑戰(zhàn)。迫切的需要尋找新的利潤增長點(diǎn)來彌補(bǔ)“金融脫媒”帶來的存貸利差收入下降。

3銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化

本文試圖從功能優(yōu)化和布局優(yōu)化兩個(gè)方面來分別論述銀行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。

3.1功能轉(zhuǎn)型

網(wǎng)點(diǎn)是銀行賴以生存的重要資源。從成本的角度看，銀行網(wǎng)點(diǎn)要占用房屋、投入大量設(shè)備、人力以及維護(hù)費(fèi)用等，如果不能做到功能上的合理，那將是一種資源的極大浪費(fèi)。如何對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)功能進(jìn)行重新定位和調(diào)整，使其更好地與市場需求對(duì)接，從成本消耗大戶向利潤產(chǎn)生大戶轉(zhuǎn)變，真正實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)價(jià)值，對(duì)現(xiàn)階段的我國商業(yè)銀行顯得格外重要。

3.1.1目標(biāo)客戶群的需求定位準(zhǔn)確

網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的成功與否，關(guān)鍵在于對(duì)目標(biāo)客戶需求的定位是否準(zhǔn)確。其產(chǎn)品和服務(wù)是否與客戶的現(xiàn)實(shí)需求相匹配。對(duì)目標(biāo)客戶群的消費(fèi)行為和消費(fèi)心理進(jìn)行分析，從而發(fā)現(xiàn)其潛在的需求，并提供與之匹配的產(chǎn)品和服務(wù)。從銀行的角度講，重點(diǎn)在深度發(fā)掘客戶對(duì)銀行的貢獻(xiàn)程度，以及與銀行服務(wù)業(yè)務(wù)的匹配程度，從而做到服務(wù)更有目標(biāo)性、針對(duì)性。

3.1.2更加注重細(xì)分和個(gè)性化，實(shí)行差異化服務(wù)

國外成熟的金融環(huán)境里，一個(gè)成功的金融產(chǎn)品一定是給客戶提供了個(gè)性化的選擇。客戶的資產(chǎn)配置不一，其對(duì)金融產(chǎn)品的需求也不一。所以如何實(shí)行差異化服務(wù)，充分地挖掘潛在的客戶需求，是每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都需要面對(duì)的現(xiàn)實(shí)問題。在恰當(dāng)?shù)臅r(shí)間，將恰當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品提供給適當(dāng)?shù)目蛻簟＊?/p>

3.1.3服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新

傳統(tǒng)上，我國的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)都是以產(chǎn)品為中心。在日益競爭激烈的今天，適時(shí)地轉(zhuǎn)向以客戶為中心顯得十分必要。研究現(xiàn)有的客戶，了解他們的使用習(xí)慣，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品和服務(wù)的針對(duì)性。根據(jù)市場的變化，積極地進(jìn)行金融工具的創(chuàng)新。同時(shí)，區(qū)分清楚哪些業(yè)務(wù)適合網(wǎng)點(diǎn)去推廣，整合業(yè)務(wù)操作流程。打破傳統(tǒng)業(yè)務(wù)分工模式，實(shí)行一體化服務(wù)。根據(jù)需要設(shè)置新型分工模式，縮短業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率。

3.2布局調(diào)整

面對(duì)紛繁復(fù)雜的市場環(huán)境和海量信息，如何綜合考慮整個(gè)城市的網(wǎng)點(diǎn)布局，從而使有限的資源發(fā)揮最大的效益，這不僅僅是戰(zhàn)術(shù)問題，更是一個(gè)戰(zhàn)略問題，如何優(yōu)化，如何布局，需要在綜合深入分析銀行戰(zhàn)略和地區(qū)特征的前提下，采用科學(xué)的網(wǎng)點(diǎn)布局與優(yōu)化方法進(jìn)行系統(tǒng)規(guī)劃和實(shí)施。也就是說，要明確網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化的基本理念是“在恰當(dāng)?shù)牡攸c(diǎn)開設(shè)恰當(dāng)?shù)木W(wǎng)點(diǎn)”。

一般來說，影響網(wǎng)點(diǎn)布局的因素主要有：銀行目標(biāo)客戶群定位；目標(biāo)客戶群對(duì)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)要求和資金使用方式；網(wǎng)點(diǎn)類型及其所提供的產(chǎn)品、服務(wù)；網(wǎng)點(diǎn)提品和服務(wù)組合的策略；當(dāng)?shù)馗偁庛y行的網(wǎng)點(diǎn)業(yè)態(tài)；該地區(qū)的城市發(fā)展規(guī)劃等。

3.2.1對(duì)不同地區(qū)客戶需求及其競爭環(huán)境全面評(píng)價(jià)

在市場經(jīng)濟(jì)條件下，一切交易行為都是建立在需求與供給方的自由原則之上。一個(gè)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，必須要有足夠的有效需求才能支撐其生存。所以，網(wǎng)點(diǎn)存在合理與否，必須要根據(jù)所在地的客戶需求來判定，這不僅包括評(píng)價(jià)現(xiàn)有需求，還應(yīng)包括可挖掘的潛在需求。同時(shí)，還應(yīng)充分考慮該地區(qū)的競爭環(huán)境，在全面分析的前提下，做出客觀、科學(xué)的決策。

3.2.2原有網(wǎng)點(diǎn)的撤兵調(diào)整與新增網(wǎng)點(diǎn)務(wù)求科學(xué)、合理

首先在選址方面，應(yīng)結(jié)合科學(xué)的模型進(jìn)行詳盡分析，確保每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置建立在現(xiàn)實(shí)需求之上。其次，根據(jù)目標(biāo)客戶的數(shù)量和銀行可能吸引的客戶流量，以及客戶潛在需求的類型和規(guī)模來確定網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)規(guī)模與功能配置，力求做到“隨行就市”，與實(shí)際需求更加貼切，即不形成服務(wù)短板，又不造成資源浪費(fèi)。

3.2.3對(duì)銀行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)行分類管理

網(wǎng)點(diǎn)分類管理就是把網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營同當(dāng)?shù)刭Y源緊密結(jié)合起來，銀行可以根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際需求把網(wǎng)點(diǎn)劃分為不同的類別：①全功能網(wǎng)點(diǎn)：根據(jù)經(jīng)營資源和地理位置經(jīng)營所有銀行業(yè)務(wù)，為客戶提供全面的金融服務(wù)。②專業(yè)性網(wǎng)點(diǎn)：這類網(wǎng)點(diǎn)與全功能網(wǎng)點(diǎn)的不同在于，主要專注于服務(wù)于某一類客戶群，或某一產(chǎn)品系列，或只服務(wù)于某一特定范圍的銀行市場。③社區(qū)銀行：這類網(wǎng)點(diǎn)是開展零售銀行業(yè)務(wù)的主體市場定位，是以本地的市場和客戶為主等等。

3.2.4對(duì)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局進(jìn)行轉(zhuǎn)變

網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部物理格局建設(shè)是實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型再造的基礎(chǔ)設(shè)施，兩者之間有類似“修路與致富”的關(guān)系。國外銀行業(yè)在這方面投入非常大，也非常講究，一般都是敞開式的面對(duì)面服務(wù)。而國內(nèi)受傳統(tǒng)的影響，長期以來一直都是柜臺(tái)封閉式服務(wù)。網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部格局轉(zhuǎn)變其方式主要是圍繞有利于差異化服務(wù)和交叉銷售的開展，由傳統(tǒng)的柜臺(tái)封閉式向功能分區(qū)開放式轉(zhuǎn)變，為客戶營造一種與銀行專屬服務(wù)人員舒適安心的溝通環(huán)境，并通過不同功能區(qū)域的合理搭配，促進(jìn)目標(biāo)客戶在網(wǎng)點(diǎn)的有效銷售逗留。

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參考文獻(xiàn)

［1］曾衛(wèi).淺談商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的優(yōu)化設(shè)置［J］.現(xiàn)代金融，2000，（11）.

［2］劉曉嵐.商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)資源的整合及其有效利用［J］.金融論壇，2001，（5）.

［3］農(nóng)行武漢青年路支行.關(guān)于網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營轉(zhuǎn)型有關(guān)問題的思考［J］.湖北農(nóng)村金融研究，2007，（2）.

第4篇：商業(yè)分析論文范文

銀行信貸文化戰(zhàn)略是商業(yè)銀行增強(qiáng)核心競爭力和整體服務(wù)水平的重要途徑，隨著中國成功加入世界貿(mào)易組織以及金融同業(yè)競爭的升級(jí)，信貸文化競爭已經(jīng)上升到戰(zhàn)略高度倍受商業(yè)銀行的關(guān)注。對(duì)于商業(yè)銀行來說，要建設(shè)信貸文化，就應(yīng)建設(shè)卓越的信貸文化，并通過信貸文化來體現(xiàn)和豐富商業(yè)銀行的企業(yè)文化。只有培育起廣大信貸員工自覺獻(xiàn)身于商業(yè)銀行信貸事業(yè)的責(zé)任意識(shí)、價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)、道德規(guī)范和行為準(zhǔn)則，并使之產(chǎn)生一種發(fā)自內(nèi)心的動(dòng)力源，人格化的銀行信貸行為也就將會(huì)不再是一種帶有強(qiáng)制性或被動(dòng)性的行動(dòng)，而是員工自我價(jià)值不斷追求和不斷實(shí)現(xiàn)的過程，以主人翁的積極姿態(tài)投身工作，使銀行的意志變?yōu)槿w信貸員工的共同意志，銀行的目標(biāo)變?yōu)槿w信貸員工共同奮斗的目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)以價(jià)值為導(dǎo)向，重規(guī)模、重成本、重質(zhì)量、重結(jié)構(gòu)、重效益，深入挖掘持續(xù)發(fā)展的核心價(jià)值，創(chuàng)新設(shè)計(jì)銀行信貸目標(biāo)文化模式，充分探索現(xiàn)代信貸文化戰(zhàn)略，通過建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行價(jià)值取向的信貸文化規(guī)范，培育與銀行共同的價(jià)值觀，體現(xiàn)管理者和員工的共同利益取向，來促使全體員工從精神、理念、風(fēng)氣、言行直至符號(hào)和環(huán)境都產(chǎn)生充分的認(rèn)同和自覺，進(jìn)而使這種價(jià)值體系被社會(huì)和客戶認(rèn)同。

2以管理為主線，夯實(shí)商業(yè)銀行信貸文化基石

一是要加強(qiáng)組織與領(lǐng)導(dǎo)。要明確有關(guān)職能部門加強(qiáng)對(duì)銀行信貸文化的組織管理工作，要分別從觀念文化層面、制度文化層面、員工道德行為規(guī)范、重點(diǎn)業(yè)務(wù)、“品牌”等方面總結(jié)典型經(jīng)驗(yàn)，把經(jīng)驗(yàn)加工成理念，把理念闡釋為規(guī)范，使價(jià)值內(nèi)化為信念，以制度約束行為，使規(guī)范行為形成習(xí)慣，再用先進(jìn)的信貸文化觀念教育和引導(dǎo)員工，調(diào)動(dòng)廣大員工積極爭當(dāng)信貸文化建設(shè)的實(shí)踐者和傳播者，以點(diǎn)帶面，唱響文化旋律，盡展文化魅力，把信貸文化建設(shè)引向深入。

二是要加快培育與挖掘現(xiàn)代銀行企業(yè)家。一方面，建設(shè)卓越的企業(yè)信貸文化，造就銀行的核心人物——銀行家尤其重要。他們作為銀行全體員工的最優(yōu)秀代表，是銀行價(jià)值觀和精神的集中體現(xiàn)者，是銀行生存和發(fā)展的中堅(jiān)。另一方面，銀行的個(gè)性出自銀行的理念，銀行的理念也就是銀行家的理念。銀行家作為成功銀行的靈魂人物，是銀行凝聚的核心，必然是銀行信貸文化建設(shè)的首要主體，肩負(fù)重任。

三是要實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理與人本管理的有效結(jié)合。實(shí)踐證明，只有將管理制度與人本主義有效結(jié)合，銀行經(jīng)營才能成功。建設(shè)以人為本、團(tuán)隊(duì)精神和創(chuàng)新精神為核心內(nèi)容的企業(yè)文化，應(yīng)體現(xiàn)企業(yè)文化中“人情化”管理的內(nèi)涵，強(qiáng)調(diào)了環(huán)境因素與人本管理在企業(yè)文化建設(shè)中的重要性。

四是要建立并完善激勵(lì)約束機(jī)制。清潔工是不能代替銀行行長的，但競爭機(jī)會(huì)應(yīng)是均等的。因此，必須要建立與完善責(zé)權(quán)利相結(jié)合的機(jī)制，要讓責(zé)權(quán)利的對(duì)等，體現(xiàn)在銀行信貸運(yùn)作的全部環(huán)節(jié)與要素，并且作為價(jià)值觀念支配著每一個(gè)員工。這樣，才能切實(shí)提高商業(yè)銀行信貸文化的實(shí)際功效與牢固商業(yè)銀行卓越信貸文化基石。

3以特色為品牌，增強(qiáng)商業(yè)銀行信貸文化的競爭力

特色就是品牌，特色就是競爭力。如果銀行信貸沒有特色，就等于沒有品牌；沒有品牌，就等于沒有卓越的文化；沒有卓越的文化，就難以有客戶的絕對(duì)忠誠與市場的生命力。

一是要以市場為導(dǎo)向，實(shí)施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略。信貸文化應(yīng)為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新服務(wù)，為商業(yè)銀行增加盈利與創(chuàng)造效益服務(wù)；否則，銀行信貸文化就會(huì)失去它的固本之源與應(yīng)有意義。實(shí)施商業(yè)銀行信貸文化品牌開發(fā)戰(zhàn)略，就是要根據(jù)金融市場發(fā)展需求和客觀規(guī)律，去提煉、開發(fā)與創(chuàng)造品牌。只有經(jīng)過創(chuàng)意、包裝和營銷以及長期的市場培育并得到市場和客戶認(rèn)同的信貸產(chǎn)品、信貸觀念等，才能成為叫得響、放得開與具有生命力的信貸品牌，才能升華為具有核心競爭力的信貸文化。

二是要以客戶為中心，以個(gè)性化服務(wù)為特色，增強(qiáng)銀行信貸的競爭力。由于商業(yè)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)具有替代性強(qiáng)的特點(diǎn)，因此，“客戶”觀念對(duì)于銀行來說尤為重要。誰擁有讓客戶滿意的品牌特色，誰就擁有了市場競爭和持續(xù)發(fā)展的主動(dòng)權(quán)。在為客戶提供信貸服務(wù)的過程中，應(yīng)以滿足客戶的需要為目的，以個(gè)性化服務(wù)為特色，讓“以客戶為中心”的思想貫穿于信貸文化定位、包裝和營銷的全過程，通過特色品牌積累和“特色效應(yīng)”的放大，增強(qiáng)客戶的品牌消費(fèi)信心，鞏固商業(yè)銀行的市場地位，保持同業(yè)競爭優(yōu)勢。

三是要以科技為手段，提高商業(yè)銀行信貸文化的科技含量?？茖W(xué)技術(shù)作為一種生產(chǎn)要素，不僅可提高金融增長速度，還可提高金融增長的質(zhì)量。技術(shù)領(lǐng)先，服務(wù)領(lǐng)先，文化領(lǐng)先。只有實(shí)現(xiàn)科技規(guī)劃、科技開發(fā)、科技應(yīng)用、科技創(chuàng)新與銀行信貸業(yè)務(wù)的密切融合，實(shí)現(xiàn)信貸文化的科技雙翼的成功打造，商業(yè)銀行信貸文化的競爭力才能獲得更為實(shí)質(zhì)有效的提升與飛躍。四是要以傳統(tǒng)優(yōu)勢為基礎(chǔ)，著力打造商業(yè)銀行信貸文化的品牌。國有商業(yè)銀行分別在各自領(lǐng)域占有優(yōu)勢，如建設(shè)銀行在中長期信用、項(xiàng)目融資、項(xiàng)目管理、工程預(yù)決算、投資咨詢等業(yè)務(wù)方面，有著長期積累的豐富經(jīng)驗(yàn)，擁有較高水平的專業(yè)隊(duì)伍，享有良好的社會(huì)信譽(yù)和擁有穩(wěn)定的客戶資源；在房地產(chǎn)金融、住房消費(fèi)信貸等新型業(yè)務(wù)方面領(lǐng)先銀行同業(yè)。因此，商業(yè)銀行可以充分利用這些比較優(yōu)勢，把自己的優(yōu)勢核心產(chǎn)品塑造成客戶忠誠度高、創(chuàng)新能力強(qiáng)、技術(shù)含量高、品質(zhì)卓越的金融品牌，形成特色化的品牌競爭優(yōu)勢，再通過這些文化優(yōu)勢與品牌效應(yīng)來拓展市場、贏得客戶。

4以品質(zhì)為生命，提升商業(yè)銀行信貸文化的品位與素養(yǎng)

創(chuàng)造文化的卓越品質(zhì)與創(chuàng)造文化同等重要。

一是要綜合治理各種不良的信貸文化。即要全面、正確地評(píng)估商業(yè)銀行信貸文化的現(xiàn)狀，對(duì)信貸文化的功能和作用進(jìn)行準(zhǔn)確定位，對(duì)不利于商業(yè)銀行信貸事業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展、不利于商業(yè)銀行卓越信貸文化培育的各類信貸觀念、信貸制度、信貸產(chǎn)品甚至信貸人員等，都要進(jìn)行全面、徹底地清理、規(guī)范與整治，趨利除弊，以切實(shí)保證商業(yè)銀行信貸文化的先進(jìn)性與卓越性。信貸文化要確立與保持自己應(yīng)有的內(nèi)核，如風(fēng)險(xiǎn)控制、穩(wěn)健經(jīng)營、強(qiáng)化管理、自覺約束、質(zhì)量第一、規(guī)范運(yùn)作等，要用實(shí)際、深遠(yuǎn)的眼光，以新形勢下的信貸市場為導(dǎo)向，以品質(zhì)為生命，全面分析、衡量信貸文化的市場潛力，提升信貸文化的品位。

二是要著力規(guī)劃整合商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵。即要將構(gòu)建卓越的信貸文化當(dāng)作是金融競爭新格局下國有商業(yè)銀行的新任務(wù)，認(rèn)真做好信貸文化課題研究。商業(yè)銀行作為大型企業(yè)，在現(xiàn)代企業(yè)管理中應(yīng)允許信貸文化有一定的地域差異，允許探索具有局部特色和地域特點(diǎn)的信貸文化表現(xiàn)形式，但文化的核心價(jià)值觀與內(nèi)在涵養(yǎng)不能任意闡述，必須要有全局意識(shí)與整體概念。在信貸文化的統(tǒng)一規(guī)劃與整合設(shè)計(jì)中，要將分散的文化相對(duì)集中，將信貸理念、服務(wù)客戶的價(jià)值觀等文化內(nèi)涵予以梳理，將傳統(tǒng)的單一產(chǎn)品宣傳、信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)等與企業(yè)形象樹立、價(jià)值觀宣揚(yáng)結(jié)合起來，并將各種有形的、無形的宣傳渠道與傳播網(wǎng)絡(luò)等予以整合、疏通，通過多樣化的渠道來體現(xiàn)一個(gè)優(yōu)秀企業(yè)的文化特質(zhì)。

三是要敞開胸襟，放寬眼光，大膽學(xué)習(xí)、汲取和借鑒國內(nèi)外先進(jìn)商業(yè)銀行的信貸文化精華。即要從商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)外環(huán)境出發(fā)，立足國情行情，克服“文化障礙”，實(shí)現(xiàn)“文化溝通”，注意學(xué)習(xí)各類單位，尤其是外資金融機(jī)構(gòu)先進(jìn)的經(jīng)營管理和信貸文化建設(shè)經(jīng)驗(yàn)，分析鑒別，消化吸收，揚(yáng)己之長，避己之短，不斷豐富商業(yè)銀行信貸文化內(nèi)涵，從而使商業(yè)銀行信貸文化更具開放、兼容的國際化特性，更能緊跟先進(jìn)信貸文化的發(fā)展潮流，更加適應(yīng)未來國際信貸競爭的環(huán)境，更具卓越品質(zhì)。

5以創(chuàng)新為動(dòng)力，持續(xù)商業(yè)銀行信貸文化的生命周期

實(shí)施信貸文化的創(chuàng)新與可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略是延伸商業(yè)銀行信貸文化競爭優(yōu)勢和生命周期的原動(dòng)力，是21世紀(jì)商業(yè)銀行活力之源和商業(yè)銀行獲得全社會(huì)以及廣大客戶認(rèn)同的保證。實(shí)施信貸文化的創(chuàng)新，必須要有強(qiáng)烈的創(chuàng)新意識(shí)和堅(jiān)韌不拔的創(chuàng)新精神，要與時(shí)俱進(jìn)，注意創(chuàng)新的科學(xué)性和合理性，并通過有計(jì)劃、有意識(shí)的創(chuàng)意和策劃，利用現(xiàn)代信息技術(shù)的最新成果，創(chuàng)新、催生出符合時(shí)代特點(diǎn)和客戶消費(fèi)心理的信貸文化。信貸文化的創(chuàng)新還要注意推動(dòng)文化的持續(xù)發(fā)展，即要與商業(yè)銀行的發(fā)展需要從根本上一致起來，要加強(qiáng)學(xué)習(xí)與超越文化、虛擬與借力文化、速度與效率文化、協(xié)作與共享文化，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行利潤性、社會(huì)性和倫理性三者的協(xié)調(diào)統(tǒng)一，最終促進(jìn)商業(yè)銀行成為一個(gè)有社會(huì)感召力、經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)力和持久影響力的、卓越的現(xiàn)代商業(yè)銀行。

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第5篇：商業(yè)分析論文范文

關(guān)鍵詞：新農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)重要作用措施

改革開放后，我國商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展迅速，取得了豐碩的成果。但是我國農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展速度卻相對(duì)較慢。目前，建立社會(huì)主義新農(nóng)村是我國社會(huì)發(fā)展的重中之重，因此，大力發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)也就成為我國保險(xiǎn)的發(fā)展重點(diǎn)。

商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的地位和作用

發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以有效抵御農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，保證農(nóng)民收入和正常的生產(chǎn)經(jīng)營。2005年全國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長80%以上，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款超過2億元，同比增長90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為廣大農(nóng)民群眾抗御農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)設(shè)立一條“保障線”，在保證農(nóng)民收入和生產(chǎn)經(jīng)營方面發(fā)揮了不小的作用。通過保單質(zhì)押貸款，解決農(nóng)民小額信貸需求。人壽保險(xiǎn)大都具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)，通過保單抵押提供小額貸款，能夠解決農(nóng)民的生產(chǎn)生活急需。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以幫助解決農(nóng)村人口老齡化帶來的一系列問題。全國第五次人口普查的數(shù)據(jù)表明，農(nóng)村人口的老齡化程度高于城鎮(zhèn)。我國農(nóng)村已經(jīng)步入人口老齡化社會(huì)。解決好逐步發(fā)展的老年人的養(yǎng)老、醫(yī)療等問題，使他們安度晚年，已成為重大的社會(huì)問題。大力發(fā)展農(nóng)村人壽保險(xiǎn)，就可以減輕人口老齡化對(duì)國家財(cái)政的壓力，消除個(gè)人和家庭的后顧之憂。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，可以有效防范化解被保險(xiǎn)人因疾病、意外等因素造成的巨大經(jīng)濟(jì)損失和人體傷害，有利于保護(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力，較好地解決農(nóng)民因病返貧、致貧問題，有利于農(nóng)村社會(huì)穩(wěn)定。農(nóng)村由自然災(zāi)害引發(fā)的疾病，經(jīng)常大面積發(fā)生。由于農(nóng)村生活、生產(chǎn)條件差，各種疾病特別是一些地方病發(fā)病率較高，使本來擺脫貧困走上富裕的家庭重新回到貧困中去，對(duì)本來就很貧困的家庭無疑是雪上加霜。不僅在經(jīng)濟(jì)上使這些家庭致貧，而且會(huì)造成家庭鄰里、親友不睦，嚴(yán)重影響鄰里關(guān)系和子女的教育、就業(yè)，形成社會(huì)問題。而商業(yè)保險(xiǎn)能幫助解決這個(gè)問題，農(nóng)民在政府的補(bǔ)貼基礎(chǔ)上，只需很少一部分資金投入就能解決后顧之憂。

2005年，全國健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的賠款與給付支出108億元。中國人壽的“兩康”產(chǎn)品自開辦以來累計(jì)賠付約42億元，深受農(nóng)村群眾的歡迎。2006年上半年，5家商業(yè)保險(xiǎn)公司在8個(gè)?。▍^(qū)）的62個(gè)縣（市、區(qū)）開展了農(nóng)民合作醫(yī)療保險(xiǎn)工作，涉及的參加農(nóng)合農(nóng)民1874萬人，試點(diǎn)地區(qū)平均參保率為86%。發(fā)展農(nóng)民工工傷保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度。在商業(yè)保險(xiǎn)公司的參與下，分類逐步建立廣大農(nóng)民工的工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)，維護(hù)廣大農(nóng)民工的切身利益，有利于推進(jìn)和完善農(nóng)村保障制度，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)，一定程度上可以有效轉(zhuǎn)移部分農(nóng)村富余勞動(dòng)力，也為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、農(nóng)民增收拓寬了渠道。隨著我國城市化進(jìn)程的加快和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的提高，農(nóng)村將出現(xiàn)越來越多的剩余勞動(dòng)力，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模的不斷擴(kuò)大，必然大量吸收農(nóng)村富余勞動(dòng)力從事農(nóng)村壽險(xiǎn)工作。以中國人壽河南省分公司為例，截止2005年底，農(nóng)村壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員已發(fā)展到3萬多人，一方面為農(nóng)民提供保障服務(wù)做了大量工作，為穩(wěn)定農(nóng)村起到了應(yīng)有的作用；另一方面也解決了部分農(nóng)村剩余勞動(dòng)力的出路，加快了農(nóng)民脫貧致富的步伐。

在當(dāng)前國家和地方政府財(cái)力有限的情況下，商業(yè)保險(xiǎn)作為社會(huì)保障體系的重要組成部分，完全可以利用其自身獨(dú)特的行業(yè)優(yōu)勢，為廣大農(nóng)民群眾提供包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、失地保險(xiǎn)、養(yǎng)老、醫(yī)療、意外風(fēng)險(xiǎn)、子女教育等在內(nèi)的多種保險(xiǎn)保障，支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。

農(nóng)村保險(xiǎn)市場的現(xiàn)狀分析

農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)差距明顯，對(duì)保險(xiǎn)認(rèn)同度低，風(fēng)險(xiǎn)防范仍處在原始狀態(tài)。家庭養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄看病，遇到大難靠親戚朋友幫助解困，這是廣大農(nóng)村目前保障狀況的真實(shí)寫照。農(nóng)村由于受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、文化素質(zhì)、媒體輻射不到位以及保險(xiǎn)企業(yè)宣傳缺乏的影響，對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)知之甚少。

發(fā)展速度較快，規(guī)模小，區(qū)域差距較大，發(fā)展極不平衡。從區(qū)域來講，南方沿海發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的保險(xiǎn)密度和深度都遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于不發(fā)達(dá)的中西部地區(qū)。同一地區(qū)、同等條件，農(nóng)民的購買力不盡相同，差距也很大。

農(nóng)戶居住分散，網(wǎng)點(diǎn)不健全，展業(yè)困難，服務(wù)不到位，商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)村的覆蓋面小。由于多數(shù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)，農(nóng)戶居住較為分散?，F(xiàn)在常年在外打工的人數(shù)多，流動(dòng)大。這些因素都給商業(yè)保險(xiǎn)的展業(yè)帶來極大不便，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營成本。以河南省為例，城市每百人擁有4張壽險(xiǎn)保單，而農(nóng)村每百人還不到1張保單。其覆蓋面很低。各家保險(xiǎn)公司在發(fā)展戰(zhàn)略上，重城輕鄉(xiāng)、重效益輕責(zé)任、重眼前輕長遠(yuǎn)是造成農(nóng)村保險(xiǎn)市場競爭乏力的根本原因。

商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品缺少個(gè)性，基本沒有針對(duì)農(nóng)民研發(fā)的險(xiǎn)種，買難賣難，成為農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸。在人身保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，近幾年各家公司主要打城市牌、打富人戰(zhàn)，忽略了農(nóng)村廣大農(nóng)民的保障需求，沒有開發(fā)針對(duì)農(nóng)民的保費(fèi)低廉、保障全面的產(chǎn)品。

重視程度偏低，政策扶持缺失，農(nóng)村保險(xiǎn)市場開發(fā)舉步維艱。商業(yè)保險(xiǎn)公司盡管在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)村人身保險(xiǎn)方面做出了一些努力，但由于政策扶持不到位，賠錢經(jīng)營，企業(yè)積極性不高。

發(fā)展農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)的措施

政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo)，加大政策扶持力度。政府要進(jìn)一步推行富民政策，使農(nóng)民的收入大幅度增長，為農(nóng)民購買保險(xiǎn)奠定物質(zhì)基礎(chǔ)。要高度關(guān)注農(nóng)民的社會(huì)保障問題，積極探索農(nóng)村社會(huì)保障制度，如新農(nóng)合醫(yī)療、農(nóng)民工保險(xiǎn)等等。對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)給予政策支持。比如在開辦農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)中采取國家補(bǔ)一點(diǎn)，家庭出一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司讓一點(diǎn)，使其盡快開辦起來。在農(nóng)民醫(yī)療方面，政府既要鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司的參與，又要在費(fèi)用上給予補(bǔ)貼，使其在微利情況下健康經(jīng)營。對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員可以采取減免營業(yè)稅的辦法，維護(hù)其在農(nóng)村銷售人身保險(xiǎn)的積極性。政府各有關(guān)部門要樹立政治意識(shí)、大局意識(shí)、責(zé)任意識(shí)，兼顧保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益和農(nóng)民保障二者的利益，出臺(tái)有關(guān)優(yōu)惠政策，支持商業(yè)保險(xiǎn)公司積極參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)。

保險(xiǎn)監(jiān)管部門要發(fā)揮政府部門職能，優(yōu)化農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境。要利用各種會(huì)議宣導(dǎo)和主動(dòng)上門溝通的方法，避免地方有關(guān)部門干預(yù)保險(xiǎn)經(jīng)營。積極與工商物價(jià)部門聯(lián)系，避免多頭監(jiān)管，重復(fù)檢查現(xiàn)象的發(fā)生。制定發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策和補(bǔ)償體制。確保農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展有一個(gè)寬松的環(huán)境。研究政策支持措施，為保險(xiǎn)公司發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)提供支撐。創(chuàng)新監(jiān)管思路，促進(jìn)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的審慎性監(jiān)管和預(yù)警監(jiān)管，及時(shí)扼制惡性競爭和有損農(nóng)民利益的行為。做到關(guān)注而不干預(yù)，既有靈活性，又有市場監(jiān)管的政策性。提高辦事效率，為農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展開設(shè)綠色通道。監(jiān)管部門要遵循農(nóng)村社會(huì)發(fā)展規(guī)律，加大對(duì)保險(xiǎn)公司開辦農(nóng)村保險(xiǎn)的支持。要完善農(nóng)村機(jī)構(gòu)審批程序，提高審批時(shí)效，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)要做到成熟一個(gè)，審批一個(gè)，開業(yè)一個(gè)，規(guī)范一個(gè)。建議對(duì)農(nóng)村業(yè)務(wù)員實(shí)行資格授予制，使那些熱愛農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，誠實(shí)守信，業(yè)績良好的業(yè)務(wù)員得到展業(yè)資格，保證農(nóng)村有一支穩(wěn)定的、素質(zhì)較高的銷售隊(duì)伍。

保險(xiǎn)公司要處理好三種關(guān)系，確保農(nóng)村保險(xiǎn)市場健康有序快速發(fā)展。處理好經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的關(guān)系。保險(xiǎn)公司把經(jīng)營效益放在首位，還應(yīng)服務(wù)、服從于國家，肩負(fù)起振興經(jīng)濟(jì)的使命。因此要在注重經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，兼顧社會(huì)效益，要在對(duì)農(nóng)民的服務(wù)中求生存，求發(fā)展，力爭獲得社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益雙豐收。處理好眼前利益和長遠(yuǎn)利益關(guān)系。就目前來講，農(nóng)村保險(xiǎn)成本高，費(fèi)用大，見效慢。從長遠(yuǎn)看，農(nóng)村保險(xiǎn)是有待開發(fā)的“處女地”，市場潛力巨大。農(nóng)村保險(xiǎn)既是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)新的增長點(diǎn)，也是做大做強(qiáng)的必由之路。處理好企業(yè)本身和國家大局的關(guān)系。當(dāng)前國家正在研究農(nóng)村的社會(huì)保障問題，農(nóng)民急需養(yǎng)老、醫(yī)療和意外傷害的保險(xiǎn)保障，這給保險(xiǎn)公司提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。保險(xiǎn)公司一定要站在大局謀劃自身的發(fā)展規(guī)劃，積極投入人力、物力參與農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)。一方面發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用，為加快農(nóng)民奔小康、建設(shè)和諧社會(huì)步伐積極開展工作；一方面搶抓機(jī)遇，建站設(shè)點(diǎn)、擴(kuò)大隊(duì)伍，為農(nóng)村保險(xiǎn)市場的開發(fā)和健康發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

保險(xiǎn)公司要加大宣傳力度，普及保險(xiǎn)知識(shí)和理念，增強(qiáng)認(rèn)同度，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的拓展奠定堅(jiān)實(shí)的思想基礎(chǔ)。調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)民對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)知度僅為20%。因此，加大宣傳力度勢在必行。由于歷史的原因，農(nóng)民文化程度偏低，接受能力較差，在宣傳中要針對(duì)農(nóng)村農(nóng)民的特點(diǎn)研究切實(shí)可行的措施，以期達(dá)到事半功倍的效果。

宣傳形式要多樣化。農(nóng)村地廣人稀，居住分散，必須采取多種形式長期不斷地宣導(dǎo)。利用媒體，通過廣播電視、村委喇叭等向群眾灌輸保險(xiǎn)知識(shí)和理念。充分利用墻體廣告，流動(dòng)宣傳車、詩歌比賽、運(yùn)動(dòng)會(huì)、保險(xiǎn)知識(shí)競賽等形式，使農(nóng)民接受保險(xiǎn)知識(shí)。開展農(nóng)民喜聞樂見的文化娛樂活動(dòng)，寓保險(xiǎn)教育于娛樂之中，使農(nóng)民認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)，了解保險(xiǎn)，主動(dòng)購買保險(xiǎn)。

宣傳內(nèi)容要通俗化。要把保險(xiǎn)知識(shí)和保險(xiǎn)理念編成故事、寫成歌、繪成畫，講給農(nóng)民聽，教給農(nóng)民唱，展覽給農(nóng)民看。突出重點(diǎn)，要彰顯人身保險(xiǎn)的保障功能，宣導(dǎo)理念，使其潛移默化于農(nóng)民大腦里；理論和實(shí)例相結(jié)合，利用一些賠案，深入淺出地進(jìn)行宣傳。

宣傳范圍要廣泛化。在農(nóng)村進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳，范圍一定要大，要有一定的覆蓋面。重點(diǎn)人群要包括，農(nóng)村干部和教師、中小學(xué)生、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的老板和外出打工者。

保險(xiǎn)公司要加快調(diào)研步伐，研發(fā)適銷對(duì)路產(chǎn)品。調(diào)查研究要分別不同類型進(jìn)行，量體設(shè)計(jì)地為不同經(jīng)濟(jì)地區(qū)、不同保障水平地區(qū)開發(fā)適合的產(chǎn)品。加快產(chǎn)品創(chuàng)新、產(chǎn)品改造。要加大險(xiǎn)種開發(fā)力度，盡快開發(fā)出一批低保費(fèi)，高保障，突出保障功能的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品；鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)年金及農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品；適合農(nóng)民購買的一張保單保全家，一筆保費(fèi)多保障等方面的產(chǎn)品；適合農(nóng)民外出打工的高危人群人身意外險(xiǎn)等等。條款要通俗化。要讓農(nóng)民一看就明白，做到投保簡單，手續(xù)簡便，理賠快捷方便，有利于農(nóng)村業(yè)務(wù)員宣講和推銷。

加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)的渠道構(gòu)建，進(jìn)行組織形式等方面的創(chuàng)新。我國廣大農(nóng)村地區(qū)，信息分布和傳遞不平衡、不充分，來源渠道有限。保險(xiǎn)對(duì)于廣大農(nóng)民來說，更可謂是新生事物，這給保險(xiǎn)銷售和服務(wù)帶來很多困難。因此推進(jìn)農(nóng)村營銷服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，加強(qiáng)營銷人員培訓(xùn)和管理，不斷探索適合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的組織形式創(chuàng)新，也成為推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)市場發(fā)展的重要因素。比如可以充分運(yùn)用銀行、信用社、郵局、農(nóng)機(jī)站、計(jì)生辦等代辦機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，不斷豐富農(nóng)村保險(xiǎn)營銷渠道。

“農(nóng)業(yè)發(fā)展，農(nóng)民富裕，農(nóng)村和諧”是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，農(nóng)村商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)中起到重要的作用。認(rèn)真研究農(nóng)村保險(xiǎn)面臨的諸多現(xiàn)實(shí)問題，轉(zhuǎn)變觀念，積極創(chuàng)新，敢于實(shí)踐，不斷提高，不斷建立和完善適應(yīng)我國農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)政、金融措施、組織體系、調(diào)控手段，才能探索出一條適應(yīng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)發(fā)展的農(nóng)村保險(xiǎn)新體系。

參考文獻(xiàn)：

第6篇：商業(yè)分析論文范文

關(guān)鍵詞：WTO；銀行業(yè)；改革；對(duì)策

一、我國商業(yè)銀行當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀

近年來,我國商業(yè)銀行大力加強(qiáng)并改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)部控制,創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù),經(jīng)營效益實(shí)現(xiàn)了逐步提高。但是,商業(yè)銀行在體制和機(jī)制上矛盾和問題依然很多,改革任務(wù)還十分繁重和緊迫。總體來看，當(dāng)前我國銀行業(yè)中面臨的主要問題大致有以下幾方面：

1．健全的產(chǎn)權(quán)制度和法人治理結(jié)構(gòu)尚未建立。目前,國有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度存在缺陷,國有商業(yè)銀行雖為國家所有,但沒有明確的所有者主體,也沒有明確的所有者權(quán)益要求,導(dǎo)致所有者與經(jīng)營者之間道德風(fēng)險(xiǎn)（moralhazard）與“內(nèi)部人控制”的存在。由于所有者主體的不明確,對(duì)經(jīng)營者形成了多元化的目標(biāo)，其業(yè)績評(píng)價(jià)、激勵(lì)約束機(jī)制均無明確界定。極大增加了商業(yè)銀行作為契約組織內(nèi)部的協(xié)調(diào)交易成本。盡管商業(yè)銀行經(jīng)過多年改革探索取得了一定成效,但由于產(chǎn)權(quán)制度與法人治理結(jié)構(gòu)方面的缺陷,仍未能真正形成現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營機(jī)制。

2．商業(yè)銀行自身發(fā)展能力的下降。主要體現(xiàn)為3個(gè)方面。首先，資本充足率嚴(yán)重不足。資本充足率體現(xiàn)了銀行對(duì)負(fù)債的最后清償能力。由于體制原因,國有商業(yè)銀行正常經(jīng)營所需要的資本金沒有穩(wěn)定的補(bǔ)充渠道，并被大量不良貸款和無效投資嚴(yán)重侵蝕。2003年底，我國國有商業(yè)銀行平均資本充足率僅為5.11%；11家股份制銀行為7.31％。其次，銀行盈利能力差。銀行資本的主要來源是利潤留存，而20世紀(jì)90年代以來4大商業(yè)銀行贏利水平急劇下降，銀行風(fēng)險(xiǎn)程度明顯增大。目前4大商業(yè)銀行的人均利潤率僅相當(dāng)于境內(nèi)外資銀行的1/25（田國強(qiáng)，2004）。第三，國有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)處置面臨的形勢依然嚴(yán)峻。截至2003年6月，4大國有商業(yè)銀行的不良貸款余額按5級(jí)分類已超過兩萬億元。

3．商業(yè)銀行運(yùn)作管理效率的低下。首先，商業(yè)銀行內(nèi)部管理粗放，決策與控制缺乏有效性。由于產(chǎn)權(quán)不明與資本“人格化”虛置原因，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行管理中缺乏統(tǒng)一的內(nèi)部控制制度，管理水平較低。銀行內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門在具體行使監(jiān)控職能時(shí)，職責(zé)不明確，或者“齊抓共管”，或者“互相推諉”，不能形成一個(gè)有效的運(yùn)作機(jī)制與制約機(jī)制，金融犯罪與管理瀆職行為時(shí)有發(fā)生。其次，從業(yè)人員素質(zhì)有待提升。中國銀行業(yè)整體上存在的人員素質(zhì)參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、創(chuàng)新意識(shí)、責(zé)任感等較差，缺少團(tuán)隊(duì)精神等問題，嚴(yán)重制約了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。第三，金融創(chuàng)新能力嚴(yán)重不足。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段的突出問題是業(yè)務(wù)范圍狹窄，盈利空間有限，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力。隨著證券市場的快速發(fā)展與外資金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，在現(xiàn)有金融創(chuàng)新能力約束下，商業(yè)銀行的利潤來源將變得日趨不穩(wěn)定。

二、加入WTO對(duì)中國商業(yè)銀行發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)

本人認(rèn)為，加入世貿(mào)組織的重要意義在于確立了中國銀行業(yè)改革的長期制度環(huán)境。根據(jù)中國在加入WTO時(shí)有關(guān)承諾，我國目前已正在人民幣業(yè)務(wù)經(jīng)營地域與客戶等7個(gè)方面逐步放寬對(duì)外資銀行的準(zhǔn)入。全面地看，加入WTO對(duì)中國銀行業(yè)改革帶來了促進(jìn)競爭的積極效應(yīng)，但更帶來了極大的挑戰(zhàn)，主要表現(xiàn)在以下幾方面:

1．產(chǎn)權(quán)制度競爭的挑戰(zhàn)。就我國商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)構(gòu)成來看,占國內(nèi)銀行業(yè)70~80%市場份額的是國有獨(dú)資商業(yè)銀行,其他新興商業(yè)銀行盡管是股份制形式,但其大股東仍然多數(shù)與國有成分有關(guān)。以國有獨(dú)資商業(yè)銀行為代表的產(chǎn)權(quán)模式,決定了它經(jīng)營目標(biāo)的兩重性，既要以追求利潤為目標(biāo),同時(shí)又必須承擔(dān)一定的政策性業(yè)務(wù)，不可能完全按照經(jīng)濟(jì)理性來運(yùn)作,從而制約了自身競爭力的提升。而發(fā)達(dá)國家的商業(yè)銀行絕大多數(shù)都是產(chǎn)權(quán)明晰、管理科學(xué)的現(xiàn)代企業(yè),股權(quán)具有多元化和分散化的特點(diǎn),這種產(chǎn)權(quán)模式?jīng)Q定了其經(jīng)營目標(biāo)只是追求利潤最大化。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行目前在產(chǎn)權(quán)制度競爭上面臨著不利格局。

2．銀行業(yè)務(wù)上的沖擊。外資銀行在資金實(shí)力、管理經(jīng)驗(yàn)與金融創(chuàng)新等方面處于明顯優(yōu)勢,必將逐漸使國內(nèi)商業(yè)銀行某些業(yè)務(wù)受到強(qiáng)烈沖擊。（1）儲(chǔ)蓄存款出現(xiàn)轉(zhuǎn)移。過去我國法規(guī)限制外資金融機(jī)構(gòu)在中國吸收存款的規(guī)模和范圍。加入WTO后,中、外資銀行爭奪儲(chǔ)蓄的競爭加劇,居民部分儲(chǔ)蓄出現(xiàn)向外資銀行的轉(zhuǎn)移。（2）中國企業(yè)的國際化趨勢不斷發(fā)展，因此銀行國際結(jié)算業(yè)務(wù)大量增加，外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，與中資銀行爭奪業(yè)務(wù)。（3）貸款業(yè)務(wù)有所流失。外資銀行重視以信貸為手段去爭奪市場，而優(yōu)質(zhì)企業(yè)往往也會(huì)選擇那些服務(wù)靈活、效率高的外資銀行。（4）個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)面臨激烈競爭。

3．在客戶競爭中處于不利地位。外資銀行大多實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，往往集商業(yè)銀行、投資銀行以及證券、保險(xiǎn)于一身，與嚴(yán)格分業(yè)管理的中資銀行相比，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，中資銀行在優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)展和鞏固方面的競爭力受到很大程度的制約。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明,銀行80%的利潤來自20%的優(yōu)質(zhì)客戶。外資金融機(jī)構(gòu)能夠進(jìn)一步利用其跨國網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢、創(chuàng)新能力與國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)爭奪優(yōu)質(zhì)客戶群。可能的結(jié)果是國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的一批優(yōu)質(zhì)客戶出現(xiàn)流失,而有風(fēng)險(xiǎn)、效益不好甚至虧損的客戶留在國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)。

4．優(yōu)秀金融人才的流失。廉價(jià)的人力資源是中資金融機(jī)構(gòu)與外資金融機(jī)構(gòu)競爭的一個(gè)優(yōu)勢,但同時(shí)也是一個(gè)致命的劣勢。更多的外資銀行進(jìn)入中國市場后,出于業(yè)務(wù)經(jīng)營需要,會(huì)普遍采用人才本地化戰(zhàn)略,雇傭一批有豐富從業(yè)經(jīng)驗(yàn)的當(dāng)?shù)馗邔庸芾砣藛T和熟練員工。外資銀行具有收入水平高、工作條件好與人才任用機(jī)制靈活等優(yōu)點(diǎn),會(huì)以高薪聘請、委以重用等優(yōu)厚條件,以及科學(xué)的管理方式來挖掘“金融精英”,因此,國內(nèi)商業(yè)銀行將面臨人才流失的嚴(yán)峻考驗(yàn)。人才流失對(duì)我國金融業(yè)不僅意味著人力資源的劣化,更嚴(yán)重的是發(fā)生客戶、業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移。

5．我國商業(yè)銀行有可能在競爭中被邊緣化。我國商業(yè)銀行競爭力的國際比較資本實(shí)力明顯不足。英國《銀行家》雜志2003年第7期公布了當(dāng)年世界1000強(qiáng)銀行的最新排行榜,其中歐盟288家、美國199家、日本116家,我國大陸僅有9家銀行進(jìn)入，并且這些銀行相比而言資本充足率也明顯偏低，資產(chǎn)質(zhì)量低下。中資商業(yè)銀行的歷史包袱沉重，盈利能力低，在貸款規(guī)模、流向、結(jié)構(gòu)等方面受到非市場因素的限制，而外資銀行以市場規(guī)律運(yùn)作，其靈活性會(huì)對(duì)中資銀行形成較大壓力。

三、我國商業(yè)銀行改革與發(fā)展的路徑選擇

1．加快國有企業(yè)的改革進(jìn)程，逐步減輕國企與銀行間的制度性依賴。商業(yè)銀行改革與國企改革是一個(gè)不可分離的過程，銀行不良債權(quán)大量累積、銀行體制改革步伐遲緩等問題都與國家對(duì)國有企業(yè)的政策性支持有關(guān)。因此，商業(yè)銀行改革與國企改革應(yīng)當(dāng)同時(shí)推進(jìn)。在當(dāng)前，加快國有企業(yè)改革進(jìn)程，一個(gè)重要方面是加快社會(huì)保障體系的建設(shè)。同時(shí)，要加大行業(yè)兼并與地區(qū)兼并的力度。政府應(yīng)積極發(fā)揮結(jié)構(gòu)調(diào)整過程中的協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)行業(yè)兼并與地區(qū)兼并，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)布局。另一方面，就當(dāng)前最重要的任務(wù)而言，是按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，積極推進(jìn)國有企業(yè)的股份制改造步伐，運(yùn)用股份制推動(dòng)企業(yè)改制工作。

2．改善商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)與內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，使其成為真正的獨(dú)立主體。要使國有商業(yè)銀行真正擺脫政府的束縛,就必須進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度改革,使之成為真正獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)主體,以此基礎(chǔ),實(shí)現(xiàn)真正的獨(dú)立自主經(jīng)營,形成硬化的風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制。沒有多元化的股權(quán)結(jié)構(gòu),沒有以明晰產(chǎn)權(quán)為基礎(chǔ)的公司治理結(jié)構(gòu)和激勵(lì)制度,國有銀行的經(jīng)營績效提升只是一句空話。我國國有銀行產(chǎn)權(quán)制度改革，應(yīng)當(dāng)通過股份制改造和產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)調(diào)整，建立起國有銀行的法人產(chǎn)權(quán)制度，從而實(shí)現(xiàn)銀行資本的終極所有權(quán)與法人所有權(quán)的分離。股份制改造有利于銀行成為真正的市場主體；有效加強(qiáng)所有者對(duì)經(jīng)營者的監(jiān)督和激勵(lì)，改善銀行治理結(jié)構(gòu)，提高競爭力。當(dāng)前，這項(xiàng)工作已經(jīng)進(jìn)入實(shí)質(zhì)性謀劃和操作的層面。

3．建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制，加強(qiáng)內(nèi)部管理運(yùn)作能力。在推進(jìn)商業(yè)銀行股份制改造的同時(shí)，圍繞治理結(jié)構(gòu)建立嚴(yán)密的內(nèi)部控制機(jī)制是保證銀行經(jīng)營績效的重要條件。首先，銀行內(nèi)部應(yīng)建立科學(xué)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范、監(jiān)測與控制的組織架構(gòu),確保各機(jī)構(gòu)間相互協(xié)調(diào)又相互制約。其次，商業(yè)銀行應(yīng)建立有效的資本金持續(xù)補(bǔ)充機(jī)制,包括提高普通呆賬準(zhǔn)備金的提取比例、建立專項(xiàng)和特別呆賬準(zhǔn)備金等。第三，要健全內(nèi)部管理人員行為規(guī)范,避免權(quán)力過于集中,防止人為造成的風(fēng)險(xiǎn)隱患。第四，要撤并業(yè)務(wù)量較小、管理不規(guī)范、長期虧損的分支機(jī)構(gòu),實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)。

4．在制度先行的基礎(chǔ)上開放中小民營銀行的行業(yè)準(zhǔn)入，打破銀行業(yè)壟斷。要有效促進(jìn)我國商業(yè)銀行的改革與發(fā)展，必須引入新的有活力的競爭力量。民營中小銀行的出現(xiàn)必將有助于打破行業(yè)壟斷，加快銀行業(yè)改革的步伐。與已有的國有銀行與股份制銀行相比，民營銀行產(chǎn)權(quán)清晰、責(zé)任明確，使其能建立起有實(shí)際意義的激勵(lì)機(jī)制。發(fā)展民營中小銀行會(huì)促進(jìn)金融市場的公平競爭，促進(jìn)國有銀行的改革，也有利于金融市場的發(fā)展。政府應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步解放思想，對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)的成立和運(yùn)營給予一定程度的支持。同時(shí)，在開放準(zhǔn)入之前，要下大力氣制定準(zhǔn)則、監(jiān)管和退出法規(guī)，建立完善的制度環(huán)境。

5．加大銀行業(yè)監(jiān)管與調(diào)控力度，防范金融改革與開放中的風(fēng)險(xiǎn)。中央銀行應(yīng)改變單純作為主管部門的觀念,監(jiān)管重心也應(yīng)及時(shí)從單純的常規(guī)性稽核監(jiān)督向以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心的審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)變,把防范金融風(fēng)險(xiǎn)作為金融監(jiān)管的重心。一是構(gòu)筑金融法規(guī)體系,用法律來規(guī)范金融秩序、金融監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范。金融立法應(yīng)以防范金融風(fēng)險(xiǎn)為中心,吸納國際慣例和WTO的通行法則。二是建立金融審慎監(jiān)管體系,包括審慎監(jiān)管機(jī)關(guān),審慎監(jiān)管政策和審慎監(jiān)督檢查。三是構(gòu)筑金融安全網(wǎng),逐步建立適合我國銀行業(yè)狀況的市場準(zhǔn)入制、存款保險(xiǎn)制、最后貸款人制度和市場退出托管制。

參考文獻(xiàn)：

1．劉偉，黃桂田．中國銀行業(yè)改革的側(cè)重點(diǎn)：產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)還是市場結(jié)構(gòu)．經(jīng)濟(jì)研究，2002，（8）．

第7篇：商業(yè)分析論文范文

關(guān)鍵詞：農(nóng)村市場；廣告策劃；廣告設(shè)計(jì)

今天，不管在城市還是在農(nóng)村，商業(yè)廣告日益改變著消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣，成為影響消費(fèi)者選擇商品的重要因素。受各方面的影響，農(nóng)村作為一個(gè)龐大的廣告市場，越來越受到各方重視。因而針對(duì)農(nóng)村市場及農(nóng)村消費(fèi)者，如何進(jìn)行農(nóng)村商業(yè)廣告的策劃及設(shè)計(jì)，如何設(shè)計(jì)有效的廣告形式與內(nèi)容，如何利用廣告?zhèn)鞑ラ_拓農(nóng)村市場，就成了必須面對(duì)和解決的問題。

一、農(nóng)村商業(yè)廣告的整體策劃

以現(xiàn)代市場觀念為指導(dǎo)，深入農(nóng)村環(huán)境，對(duì)農(nóng)村廣告市場進(jìn)行調(diào)查。通過對(duì)調(diào)查結(jié)果的研究，明確農(nóng)村市場和農(nóng)村廣告的現(xiàn)狀；產(chǎn)品的目標(biāo)受眾是誰，有多少人，有多少戶；目標(biāo)受眾對(duì)本產(chǎn)品的認(rèn)知、態(tài)度和購買行為及市場分布；用什么方法能刺激農(nóng)村消費(fèi)者產(chǎn)生購買興趣；競爭對(duì)手在農(nóng)村市場宣傳的優(yōu)、劣勢所在；廣告策略；媒體運(yùn)用計(jì)劃；營銷建議；廣告、所需廣告費(fèi)用及廣告效果評(píng)定等。制定能實(shí)現(xiàn)主動(dòng)進(jìn)攻農(nóng)村市場的廣告競爭策略。

二、農(nóng)村商業(yè)廣告的創(chuàng)意應(yīng)注意的問題

奧格威曾說：“沒有好的創(chuàng)意，廣告充其量是二流作品。”好的創(chuàng)意是農(nóng)村廣告宣傳的重要一環(huán)。農(nóng)村商業(yè)廣告設(shè)計(jì)要做到三點(diǎn)：

（一）廣告內(nèi)容貼近農(nóng)村受眾，即觀念性

廣告實(shí)質(zhì)上是一種溝通。廣告通過一定的表現(xiàn)形式實(shí)現(xiàn)和消費(fèi)者的心靈溝通是廣告成功的一大表現(xiàn)。中國農(nóng)民受傳統(tǒng)思想的影響，觀念相對(duì)保守，接受新事物的能力較弱，這就決定了好的廣告創(chuàng)意不能拐彎太多、太抽象，也不能過多地講求藝術(shù)表現(xiàn)，要通俗易懂，還要在接受新事物的方向上對(duì)農(nóng)民做一定的引導(dǎo)，在廣告創(chuàng)意轉(zhuǎn)化為廣告作品之后，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部結(jié)構(gòu)的聯(lián)系性。如中國移動(dòng)通信在某鄉(xiāng)鎮(zhèn)做的廣告語“中國移動(dòng)通信卡，一邊耕地一邊打?！奔葱麄髁藦V告目標(biāo)，又符合了大部分農(nóng)民的工作習(xí)性，還引領(lǐng)了農(nóng)民要跟上時(shí)代的步伐——使用手機(jī)這種現(xiàn)代化的通訊工具。

（二）廣告內(nèi)容要拉動(dòng)農(nóng)村廣告市場，即獨(dú)創(chuàng)性

心理學(xué)告訴我們，人們關(guān)注的總是新穎的東西。廣告作品如果毫無新意，則必然無法引起人們的注意。要想實(shí)現(xiàn)農(nóng)村廣告的獨(dú)創(chuàng)性，就要因地制宜，把農(nóng)村當(dāng)?shù)仫L(fēng)俗作為創(chuàng)作的素材。在周密、詳實(shí)的市場調(diào)研基礎(chǔ)上設(shè)計(jì)適應(yīng)不同農(nóng)村消費(fèi)者的廣告語、廣告畫面。例如蛇王隆力奇能登上中國本土日化銷量冠軍的寶座，很大程度上就是在農(nóng)村市場把廣告的宣傳和農(nóng)民的特點(diǎn)緊密地聯(lián)系在一起：“低價(jià)格、高質(zhì)量、全覆蓋”抓住了農(nóng)村消費(fèi)者的心。且結(jié)合農(nóng)村秋收后舉行的融購物、娛樂為一體的大型物資交流會(huì)，把蛇技表演帶到現(xiàn)場，穿插豐富的促銷活動(dòng)，其宣傳作用可想而知。史丹利復(fù)合肥在不同媒體采用不同的廣告語，讓受眾既有親切感又有新鮮感。電視廣告語是“黑土地黃土地，用肥就用史丹利”，橫幅廣告語“選史丹利，準(zhǔn)沒錯(cuò)”。

（三）廣告內(nèi)容要服務(wù)于農(nóng)村廣告客戶，即關(guān)聯(lián)性

關(guān)聯(lián)性是指廣告創(chuàng)意必須與廣告商品、消費(fèi)者、競爭者相關(guān)聯(lián)，必須要和促進(jìn)銷售相關(guān)聯(lián)。找到產(chǎn)品特點(diǎn)和消費(fèi)者需求的交叉點(diǎn)，是廣告創(chuàng)意的重要前提。心理學(xué)家高爾頓·奧爾波特說過：“人的鮮明特征是他個(gè)人的東西，從來不曾有一個(gè)和他一樣，也永遠(yuǎn)不會(huì)再有這樣的一個(gè)人?！鞭r(nóng)村市場有幾個(gè)不同的消費(fèi)群體，廣告宣傳也該實(shí)行差異化策略，提高廣告的適應(yīng)性。

1、以農(nóng)業(yè)為主的農(nóng)民，收入水平較低，中老年和女性居多，喜歡喜慶吉祥，對(duì)應(yīng)馬斯洛的“需求層次說”，就是物次價(jià)廉的尋求，往往低價(jià)格高附加值的產(chǎn)品更容易被接受，主要是為了滿足生理需要。針對(duì)這部分消費(fèi)群體，可以采用特殊的廣告形式。如啤酒是農(nóng)村季節(jié)性較強(qiáng)的消費(fèi)品，除了夏季，農(nóng)民大都飲用白酒。河南藍(lán)星啤酒抓住農(nóng)村夏季麥?zhǔn)盏挠欣麜r(shí)機(jī)，組織車輛和人員分散行動(dòng)，把啤酒送到田間地頭，給農(nóng)民提供了便利，也實(shí)現(xiàn)了廣告的針對(duì)性宣傳。從另一方面講廣告也可以強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的方便、舒適性，利用他們的從眾心理、權(quán)威心理，在廣告中權(quán)威消息，利用產(chǎn)品及其承諾的高可信性，采用科學(xué)鑒定、專家學(xué)者評(píng)價(jià)、消費(fèi)者現(xiàn)身說法等廣告策略實(shí)現(xiàn)廣告的有效傳播。例如，舒膚佳肥皂廣告就以“中華醫(yī)學(xué)會(huì)認(rèn)可”作為權(quán)威證明，沙宣洗發(fā)水則由世界著名“護(hù)發(fā)專家推薦”等，都力圖在消費(fèi)者的心目中樹立一個(gè)情感的支持點(diǎn)，使廣大消費(fèi)者認(rèn)同和認(rèn)可其產(chǎn)品、品牌的可信度和可靠性，以達(dá)到促進(jìn)消費(fèi)者購買行為的目的。

2、以打工為主兼務(wù)農(nóng)的農(nóng)民，中青年居多，有一定經(jīng)濟(jì)收入，受城市影響很大，尾隨時(shí)尚潮流，具有潛在的消費(fèi)能力。是家電、摩托車等生活用品最重要的目標(biāo)受眾。這類消費(fèi)人群注重情感消費(fèi)，受城市環(huán)境的影響，產(chǎn)品的款式、顏色、外觀、品牌等外在因素都能成為他們的購買理由。針對(duì)這類人群，宣傳的產(chǎn)品要適用且時(shí)尚，可采用直銷的方式誘導(dǎo)其購買。廣告內(nèi)容要運(yùn)用適當(dāng)?shù)恼Z言、音樂和形象，渲染廣告氣氛，廣告宣傳可以多考慮新媒體的利用，如互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)短信等。

中國-3、部分高收入農(nóng)村消費(fèi)者，消費(fèi)能力較強(qiáng)。能通過網(wǎng)絡(luò)、電視、報(bào)紙等媒體了解信息，接受信息，能夠快速接受新事物。物質(zhì)生活得到滿足的同時(shí)，期待精神生活更加豐富。針對(duì)這部分消費(fèi)群體，廣告對(duì)產(chǎn)品功用的介紹不可夸張失實(shí)，廣告語力求取得和他們的溝通。電視廣告可以考慮用傳統(tǒng)文化、民族文化符號(hào)來詮釋廣告內(nèi)涵。如孔府家酒廣告，南方黑芝麻糊廣告等。紙質(zhì)廣告可以在產(chǎn)品選擇上更具有針對(duì)性。也可在傳統(tǒng)媒體發(fā)揮其影響范圍及覆蓋面廣的優(yōu)勢基礎(chǔ)上，運(yùn)用新媒體如網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)短信等與受眾進(jìn)行互動(dòng)，來進(jìn)一步加強(qiáng)品牌形象，兩類媒體的內(nèi)容應(yīng)相互配合，共同發(fā)揮廣告宣傳的作用?？傊髽I(yè)在開拓農(nóng)村市場時(shí)，要選準(zhǔn)目標(biāo)市場，同時(shí)在產(chǎn)品的多樣化、系列化上下功夫。廣告創(chuàng)意一定要新奇、有理、切中，增強(qiáng)對(duì)這部分消費(fèi)者各種器官的刺激強(qiáng)度，達(dá)到廣告宣傳的目的。

三、農(nóng)村商業(yè)廣告設(shè)計(jì)可采用的方法

（一）從明星

利用高知名度的明星作為通向農(nóng)村消費(fèi)者的橋梁是一種有效的廣告宣傳策略。選擇的明星要和其代言的產(chǎn)品相適應(yīng)，能充分發(fā)揮明星高知名度的正面作用。如蚊香在農(nóng)村的使用率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于城市。三笑集團(tuán)就利用趙本山在農(nóng)民心目中的幽默和淳樸形象，為睡得香蚊香做形象代言。史丹利復(fù)合肥也邀請陳佩斯做電視廣告宣傳，從而拉近了產(chǎn)品和消費(fèi)者之間的距離。另外還可以尋找有影響力的地方名人做廣告。如山東萊蕪移動(dòng)公司，就請萊蕪梆子劇團(tuán)名角張洪展利用方言做神州行的廣告代言，給人親切感，收到很好的廣告宣傳效果。

（二）從眾

受各方面環(huán)境的影響，農(nóng)村消費(fèi)者的從眾心理比城市消費(fèi)者要嚴(yán)重的多，這就成了農(nóng)村廣告創(chuàng)意的一個(gè)出發(fā)點(diǎn)。廣告內(nèi)容要根據(jù)產(chǎn)品性質(zhì)，滿足受眾在部分群體里的從眾心理。比如腦白金廣告：“腦白金是大家的選擇，大家都選擇的產(chǎn)品肯定沒有錯(cuò)”。還有三鹿嬰幼兒奶粉的電視廣告：“2000萬媽媽的營養(yǎng)選擇，三鹿嬰幼兒奶粉”。神州行廣告詞：“神州行，是吧，用的人多！聽說將近兩億人用，我相信群眾！”這就是從眾的“消費(fèi)邏輯”與廣告策略有機(jī)結(jié)合的典型案例。

（三）從情

親情、愛情、友情等情感融入廣告，能讓消費(fèi)者從中找到自己過去或現(xiàn)在的影子，也能在不經(jīng)意間利用“潤物細(xì)無聲”的手法打動(dòng)消費(fèi)者。如“雕牌”洗衣粉一句“媽媽，我能幫你干活了！”，孔府集團(tuán)的“孔府家酒，叫人想家。”都成就了一個(gè)個(gè)感人至深的產(chǎn)品故事。龍江家園酒“實(shí)在人，喝實(shí)在酒”，也是迎合了農(nóng)村消費(fèi)者的淳樸善良性情。

（四）從需

為了滿足農(nóng)村消費(fèi)者某方面的要求，廣告內(nèi)容要突出產(chǎn)品獨(dú)特的優(yōu)點(diǎn)。食品廣告就應(yīng)該更多的強(qiáng)調(diào)味覺和嗅覺，而服裝廣告則更多的運(yùn)用視覺和觸覺。比如中國聯(lián)通在農(nóng)村的廣告語：比一比，算一算，還是聯(lián)通最劃算（中國聯(lián)通）；黑土地黃土地，用肥就用史丹利（史丹利復(fù)合肥）。瀏陽市夏維煙花制造有限公司就在產(chǎn)品包裝上就滿足了農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)新年喜慶及幸福的渴望。

（五）從權(quán)威

權(quán)威廣告可以采用科學(xué)鑒定，專家學(xué)者評(píng)價(jià)或消費(fèi)者現(xiàn)身說法等廣告策略，在消費(fèi)者的心目中樹立一個(gè)情感的支撐點(diǎn)，使廣大農(nóng)村消費(fèi)者認(rèn)同產(chǎn)品和品牌。成功的案例也有很多，比如三株口服液曾利用醫(yī)生作為其農(nóng)村權(quán)威傳播者，具有相當(dāng)?shù)恼f服力，實(shí)現(xiàn)了很好的廣告宣傳效果。

（六）從系列

系列性廣告具備廣告創(chuàng)意的延續(xù)性，以及時(shí)空的擴(kuò)展性，還有多種媒介的差異性，對(duì)產(chǎn)品特性的宣傳性更強(qiáng)，對(duì)受眾的針對(duì)性更強(qiáng)。農(nóng)村廣告宣傳采用系列性廣告，能讓農(nóng)村受眾對(duì)廣告的接觸面更廣，接觸時(shí)間更長，更有利于加深品牌印象。如蘭陵酒業(yè)在墻體、電視、贈(zèng)品等不同媒體進(jìn)行系列廣告宣傳，收到了非常好的效果。

（七）從俗

通俗易懂，是農(nóng)村廣告設(shè)計(jì)的一大要點(diǎn)，容易使農(nóng)村消費(fèi)者接受廣告內(nèi)容，加深品牌在他們心目中印象。如“時(shí)風(fēng)時(shí)風(fēng)，路路暢通”（時(shí)風(fēng)集團(tuán)）?！斑@好，那好，還是固定電話品質(zhì)好”。（中國電信）

（八）從方言

語言是思想的載體、是廣告與農(nóng)村消費(fèi)者溝通的橋梁和紐帶。好的方言廣告有利于產(chǎn)品的宣傳。例如大連人在表達(dá)特殊的時(shí)候往往都用方言“血”，如“血好玩”、“血沒勁”等。而一家鞋店就利用“鞋”和“血”的諧音推出了“血便宜”這樣一則廣告語。廣告宣傳事半功倍。北極絨保暖內(nèi)衣廣告里就有趙本山的一句“外星人咋不知道呢？”讓消費(fèi)者聽了感到親切溫馨。

總之，農(nóng)村作為一個(gè)新型的廣告市場，還有很多地方值得我們?nèi)ヌ接懞脱芯?。只要我們能夠有針?duì)性的進(jìn)行廣告策劃、廣告設(shè)計(jì)與廣告實(shí)施，做到分層推進(jìn)，中國農(nóng)村的廣告市場會(huì)越來越好。

參考文獻(xiàn)：

1、舒詠平.廣告?zhèn)鞑W(xué)[M].武漢大學(xué)出版社,2006.

第8篇：商業(yè)分析論文范文

1.加劇凈資產(chǎn)和凈利潤的波動(dòng)性。采用公允價(jià)值計(jì)量后，上市商業(yè)銀行的財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果將與宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境聯(lián)系更為緊密，資本市場上利率、匯率等的變化和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化都會(huì)通過公允價(jià)值計(jì)量反映到銀行的財(cái)務(wù)報(bào)表中。另外，對(duì)凈利潤有直接影響的交易性金融資產(chǎn)（或負(fù)債）和衍生金融工具，其公允價(jià)值變動(dòng)直接計(jì)入當(dāng)期損益。因此大規(guī)模持有的交易性金融工具和衍生金融工具的商業(yè)銀行受市場狀況影響的就會(huì)非常大，甚至面臨破產(chǎn)。

2.股東權(quán)益。公允價(jià)值變動(dòng)對(duì)股東權(quán)益的影響主要包括直接計(jì)入資本公積的可供出售金融資產(chǎn)的公允價(jià)值變動(dòng)，以及計(jì)入當(dāng)期損益并最終影響股東權(quán)益的公允價(jià)值變動(dòng)損益。其影響的大小由于各家銀行持有可供出售金融資產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)的差異而定。

3.存款準(zhǔn)備金，減值準(zhǔn)備等項(xiàng)目。隨著公允價(jià)值計(jì)量模式在銀行的廣泛應(yīng)用及其財(cái)務(wù)報(bào)表的充分披露，將導(dǎo)致?lián)p益的波動(dòng)迅速反映到財(cái)務(wù)報(bào)表之中，擴(kuò)大銀行業(yè)績的波動(dòng)效應(yīng)。更為突出的是，隨著銀行經(jīng)營業(yè)績的下降及隨之而來的金融資產(chǎn)貶值，尤其在我國目前這種特殊的資本結(jié)構(gòu)情況下，將嚴(yán)重影響銀行的聲譽(yù)。為此，銀行也許不得不提高撥備覆蓋率，銀行監(jiān)管部門也不得不提高存款準(zhǔn)備金率以應(yīng)對(duì)可能到來的各種風(fēng)險(xiǎn)，從而造成銀行財(cái)務(wù)彈性的下降。

二、完善我國商業(yè)銀行采用公允價(jià)值計(jì)量的對(duì)策

通過上述分析,我們知道公允價(jià)值計(jì)量對(duì)商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表的影響既有積極的,如更準(zhǔn)確的反映金融資產(chǎn)的價(jià)值；同時(shí)也有消極的。這大大增加了商業(yè)銀行財(cái)務(wù)狀況和經(jīng)營成果的不確定性。采用公允價(jià)值計(jì)量是我國商業(yè)銀行提高信息質(zhì)量、增強(qiáng)經(jīng)營能力以及與國際接軌的必然選擇。然而，公允價(jià)值計(jì)量所涉及的重要概念以及不少實(shí)際重大問題還沒有得到完全解決，它的實(shí)施必然對(duì)我國銀行業(yè)乃至整個(gè)金融體系產(chǎn)生重大影響和沖擊。隨著我國國有商業(yè)銀行的改制上市以及公允價(jià)值在金融工具準(zhǔn)則中的大量運(yùn)用，公允價(jià)值計(jì)量不僅孕育著巨大的機(jī)遇，還潛伏著諸多危害金融安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定的因素。因此，我們要充分考慮公允價(jià)值計(jì)量帶來的各種負(fù)面影響，并有針對(duì)性地制定科學(xué)的方案，從而使公允價(jià)值計(jì)量在上市商業(yè)銀行乃至整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮積極作用。下面筆者將針對(duì)不同的主體提出關(guān)于公允價(jià)值計(jì)量在我國商業(yè)銀行應(yīng)用的一些對(duì)策。

1.應(yīng)建立合理的公允價(jià)值評(píng)估方法體系。目前，我國關(guān)于上市商業(yè)銀行運(yùn)用公允價(jià)值計(jì)量模式的問題，從理論研究到實(shí)務(wù)操作都還不成熟?，F(xiàn)有的會(huì)計(jì)理論成果提供的會(huì)計(jì)計(jì)量方法在實(shí)際操作中都有不同程度的困難。因此，如何尋找一個(gè)合理的、能體現(xiàn)公允價(jià)值本質(zhì)的計(jì)量方法，并將西方國家先進(jìn)的會(huì)計(jì)理論和方法與我國的會(huì)計(jì)實(shí)踐有效地結(jié)合起來，是所有會(huì)計(jì)理論研究和實(shí)務(wù)工作者需要進(jìn)一步探討的重要問題。在這方面，我國上市商業(yè)銀行應(yīng)努力學(xué)習(xí)和借鑒國外商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)，并引進(jìn)先進(jìn)的技術(shù)和人才，特別是數(shù)據(jù)庫技術(shù)的引入，逐步建立上市商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)等專業(yè)化系統(tǒng)，完善上市商業(yè)銀行管理信息系統(tǒng)，為公允價(jià)值的準(zhǔn)確估值提供技術(shù)支持。

2.會(huì)計(jì)準(zhǔn)則制定者應(yīng)加強(qiáng)對(duì)公允價(jià)值獲取相關(guān)信息披露的規(guī)范。由于種種原因，可靠性是公允價(jià)值運(yùn)用面臨的一大難題。筆者認(rèn)為，在今后準(zhǔn)則、規(guī)章和指南的修改過程中應(yīng)該強(qiáng)化披露與公允價(jià)值的獲取相關(guān)的信息，以幫助報(bào)表使用者分析和評(píng)價(jià)公允價(jià)值會(huì)計(jì)信息的相關(guān)性和可靠性。在遵循重要性原則的基礎(chǔ)上，公允價(jià)值信息應(yīng)至少披露以下內(nèi)容：每一資產(chǎn)負(fù)債項(xiàng)目公允價(jià)值獲取所采用的具體方法及原因；在確定采用某種公允價(jià)值獲取方法后，應(yīng)列示影響該方法使用的重要因素的具體情況，如在采用期權(quán)定價(jià)法時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)說明該方法的適用性以及各基本參數(shù)的獲取情況等；重大重估差異及其成因。對(duì)一些公允價(jià)值與其賬面成本差異較大的項(xiàng)目，應(yīng)重點(diǎn)說明其影響及形成的環(huán)境和原因。

3.上市商業(yè)銀行應(yīng)加快內(nèi)部評(píng)級(jí)體系建設(shè)。公允價(jià)值可靠計(jì)量的條件之一是要求等級(jí)由獨(dú)立評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)定，并且其現(xiàn)金流量可以合理估計(jì)。2004年6月26日巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)了巴塞爾新資本協(xié)議的最終稿，其核心內(nèi)容是針對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)計(jì)算資本要求的內(nèi)部評(píng)級(jí)法（IRB）。目前，盡管我國上市商業(yè)銀行已經(jīng)使用了企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定和貸款風(fēng)險(xiǎn)五級(jí)分類等一些分類評(píng)級(jí)手段，但其不論在評(píng)級(jí)方法本身的科學(xué)性、數(shù)據(jù)的采集和加工還是在評(píng)級(jí)結(jié)果的驗(yàn)證以及評(píng)級(jí)體系的系統(tǒng)性等方面較先進(jìn)的國際性銀行的評(píng)級(jí)體系而言都存在較大差距，與巴塞爾新資本協(xié)議要求的IRB評(píng)級(jí)體系相差甚遠(yuǎn)。因此，無論是從適應(yīng)新的國際監(jiān)管框架的角度還是從銀行提升自身風(fēng)險(xiǎn)管理水平的角度考慮，一個(gè)完善有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系對(duì)于我國商業(yè)銀行來說都具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

第9篇：商業(yè)分析論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；策略

2001年4月23日的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》中指出；“中間業(yè)務(wù)指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入業(yè)務(wù)”。英文IntermediaryBusiness，意為居間的、中介的或的業(yè)務(wù)，因此，中間業(yè)務(wù)也可以稱為中介業(yè)務(wù)、業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)是銀行在辦理資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中衍生出來的，作為一種資產(chǎn)負(fù)債之外的和占用銀行資產(chǎn)較少的業(yè)務(wù)，它在銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上一般不能直接反映出來。目前，中間業(yè)務(wù)在國外現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起到舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行的重要標(biāo)志之一。

一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及特點(diǎn)

(一)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務(wù)起步晚，在經(jīng)營規(guī)模、業(yè)務(wù)范圍、品種和收入上都較為落后，目前階段我國主要商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比呈上升趨勢，但大部分未超過20％，最高的為中國銀行，2008年半年報(bào)統(tǒng)計(jì)的為18.78％。根據(jù)國際清算銀行發(fā)行的《國際金融市場發(fā)展報(bào)告》，西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占營業(yè)收入的比重自1980年以后都呈快速上升的趨勢。美國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重平均從1980年的18.8％上升到1996年的36.5％，到2000年達(dá)到42.9％。其中，1998年美國花旗銀行的非利息收入占比為79.83％，摩根大通銀行更是占到83.16％。歐洲商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從1990年的26％上升到2000年的39％；日本商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占比從20世紀(jì)80年代初的20.4％上升到90年代的35.9％，以每年40％的速度遞增。2002年西方商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入一般占總收入的40％-50％，個(gè)別銀行如JP摩根、三井住友則超過70％。可以看出，盡管我國商業(yè)銀行正在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但與十幾年前的西方商業(yè)銀行相比，仍有非常大的差距。

(二)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)

雖然我國各家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展程度不同，品種數(shù)目不一，但是，就已開辦的中間業(yè)務(wù)品種看，基本具備以下幾個(gè)方面的特征：

1支付結(jié)算類、銀行卡類、類和擔(dān)保類業(yè)務(wù)品種是我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主體，占品種總數(shù)的絕大部分；承諾類、基金托管類、交易類、咨詢顧問類和其他類五類業(yè)務(wù)品種相對(duì)較少。

2一般性、傳統(tǒng)品種較多，做的較好，理財(cái)性、創(chuàng)新品種少。

3部分品種發(fā)展較快。如借記卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)、個(gè)人外匯買賣業(yè)務(wù)等；但是，貸記卡業(yè)務(wù)、國內(nèi)信用證、貸款承諾、銀團(tuán)貸款安排、企業(yè)管理顧問、財(cái)務(wù)顧問等業(yè)務(wù)品種發(fā)展較慢，尚處于摸索或推廣階段。

4部分品種影響較大，市場知名度較高，為客戶熟悉，品牌效應(yīng)顯著。

5在市場先發(fā)的情況下，個(gè)別銀行在個(gè)別品種上已形成或擁有自己的優(yōu)勢。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問題

(一)對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)不足

我國商業(yè)銀行長久以來習(xí)慣了以存貸款和結(jié)售匯等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)為主，運(yùn)用各種手段爭奪存款，而中間業(yè)務(wù)主要是由儲(chǔ)蓄和會(huì)計(jì)等部門完成，相比較存貸業(yè)務(wù)．中間業(yè)務(wù)被視為副業(yè)。商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變觀念，認(rèn)清形勢，從銀行受益和生存發(fā)展的角度，認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性。拓展中間業(yè)務(wù)是提高銀行盈利能力、滿足客戶日益增長的金融業(yè)務(wù)需求的需要。要從戰(zhàn)略上將中間業(yè)務(wù)作為支柱業(yè)務(wù)來發(fā)展。

(二)品種、功能較為單一

因?yàn)橐庾R(shí)到中間業(yè)務(wù)的重要作用，我國商業(yè)銀行開發(fā)了一些新的金融產(chǎn)品，但大多數(shù)仍停留在傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)上。2006年末，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)中，結(jié)算、、銀行卡三項(xiàng)業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)量和業(yè)務(wù)收入分別占中間業(yè)務(wù)總業(yè)務(wù)量和總收入的84.1％和74.5％。而咨詢理財(cái)類、金融衍生工具類等新興中間業(yè)務(wù)很少。中間業(yè)務(wù)發(fā)展結(jié)構(gòu)不合理。

(三)中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度不高

用中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比來反映中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與中間業(yè)務(wù)收入的匹配情況。2006年，四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量與收入之比分別為10362：1和9590：1，表明四家國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行要?jiǎng)?chuàng)造1元錢的中間業(yè)務(wù)收入平均需要1.04萬元和9590元的中間業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)量。可見，我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)效益比較低下，單位業(yè)務(wù)的創(chuàng)收能力較弱。

(四)同業(yè)競爭不規(guī)范

中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的的一種有償?shù)慕鹑诜?wù)性業(yè)務(wù)。但由于目前法規(guī)不健全，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，商業(yè)銀行在實(shí)際經(jīng)營過程中偏離了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向，以攬存為目的，以犧牲手續(xù)費(fèi)收入為代價(jià)，甚至連一些起碼的工本費(fèi)也主動(dòng)放棄。為了達(dá)到搶奪大行業(yè)、大客戶存款，有的銀行不惜血本，投入了大量財(cái)力，采取相互壓價(jià)、提供優(yōu)惠條件等種種不正當(dāng)競爭手段來吸引客戶，在銀行之間形成了一種盲目競爭的態(tài)勢。部分單位和個(gè)人利用銀行之間的競爭．趁機(jī)提出了一些不利于銀行經(jīng)營的條件，增加了銀行成本，增大了銀行經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，擾亂了金融秩序。

(五)科技服務(wù)與人才素質(zhì)落后

中間業(yè)務(wù)特別是新興中間業(yè)務(wù)大多數(shù)是人力資本和含金量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作以先進(jìn)的電子化設(shè)備為基礎(chǔ)。從某種意義上說，中間業(yè)務(wù)屬于高級(jí)服務(wù)的層面。目前，我國商業(yè)銀行處在傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代金融服務(wù)之間，實(shí)力較強(qiáng)的國有商業(yè)銀行基本上僅達(dá)到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級(jí)階段。另外，我國商業(yè)銀行從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)知識(shí)，但精通法律、金融、計(jì)算機(jī)等多方面知識(shí)的復(fù)合型、綜合型人才相對(duì)缺乏，使得中間業(yè)務(wù)難以向縱深方向發(fā)展，在一定程度上束縛和制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模和速度。

三、我國商業(yè)銀行加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的策略選擇

(一)理念更新，進(jìn)一步提高對(duì)中間業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)

商業(yè)銀行要樹立與市場經(jīng)濟(jì)相適應(yīng)的現(xiàn)代商業(yè)銀行的理念。首先。商業(yè)銀行的管理層面要切實(shí)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，摒棄中間業(yè)務(wù)是附屬性業(yè)務(wù)的觀念，從發(fā)展戰(zhàn)略上規(guī)劃、研發(fā)、創(chuàng)新中間業(yè)務(wù)。最大限度地利用幾十年來發(fā)展起來的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)資源，帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。其次，我國商業(yè)銀行應(yīng)升華服務(wù)觀念、健全服務(wù)手段、完善服務(wù)方式，為發(fā)展中間業(yè)務(wù)打好基礎(chǔ)。再次。在創(chuàng)新完善金融服務(wù)的同時(shí)，宣傳“銀行中間服務(wù)是一種勞動(dòng)，商業(yè)銀行在向客戶提供服務(wù)的過程中支付了大量的人力、物力成本，根據(jù)不同的服務(wù)進(jìn)行適當(dāng)收費(fèi)是合理的”等新觀念，營造開展中間業(yè)務(wù)的良好環(huán)境。

(二)開發(fā)新產(chǎn)品，提高中間業(yè)務(wù)收入

目前，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營重點(diǎn)是傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)耗費(fèi)成本大，而收入低，針對(duì)這種情況，應(yīng)積極開發(fā)高附加值的技術(shù)密集型中間業(yè)務(wù)。例如，對(duì)于咨詢類的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一般是不收費(fèi)的，商業(yè)銀行應(yīng)改變經(jīng)營策略，在這方面的中間業(yè)務(wù)收人是相當(dāng)可觀的。理財(cái)類中間業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)側(cè)重的方面，代客理財(cái)．不占用自身的資金，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，銀行不用投入大成本就可以獲得可觀的收益。類似于這樣的高附加值的中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要方向。

(三)為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)I造有利的政策法律環(huán)境

與國際接軌，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的必然要求。2001年7月頒布實(shí)施的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》是我國第一部關(guān)于中間業(yè)務(wù)的法規(guī)，它的出臺(tái)填補(bǔ)了我國商業(yè)銀行法律法規(guī)體系的一項(xiàng)空白，對(duì)我國商業(yè)銀行積極開拓中間業(yè)務(wù)具有重大的指導(dǎo)意義。但該規(guī)定中有些條款還不夠細(xì)化，無進(jìn)一步的實(shí)施細(xì)則和相應(yīng)的處罰措施，因此，需進(jìn)一步完善，增加其可操作性。同時(shí)，《暫行規(guī)定》還有待于與其他相關(guān)法律法規(guī)的銜接，如《商業(yè)銀行法》、《人民銀行法》等。完善這些法律法規(guī)中關(guān)于中間業(yè)務(wù)方面的經(jīng)營規(guī)則，使之與《暫行規(guī)定》完美的銜接起來。在西方發(fā)達(dá)國家，中間業(yè)務(wù)能夠成為與資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)并駕齊驅(qū)的銀行三大業(yè)務(wù)之一，與完善的法律法規(guī)體系是分不開的。西方國家《銀行法》、《證券交易法》、《信托法》等一整套的體系。對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)有詳細(xì)而全面的規(guī)定，我們可以從中學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)，盡快完善中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)體系。