個人理財精選(九篇)

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第1篇：個人理財范文

關鍵詞：個人理財、理財規(guī)劃

一、樹立良好的個人理財意識

要樹立正確的理財意識，首先要對個人理財有一定的認識。個人理財是用于評估客戶對于財務需求的整體過程，它是專業(yè)的理財人員依據(jù)客戶的理財需要和理財目標，輔以分析客戶的生活及財務現(xiàn)狀。進而綜合的幫助客戶制定出一套有針對性的理財方案的銀行綜合業(yè)務。同時也是全方位、有針對性、多層次的個性化金融服務。針對這一要求，根據(jù)自身的財務狀況，確立好自己的理財目的。參考理財人員提供的意見和建議，結合自身的需求及目標情況選擇適合自己的理財工具，以便實現(xiàn)自己的理財目標。

二、對理財工具有一定的了解

儲蓄是我國最普及的投資渠道，也是我國國民的財富存儲的主要方式。儲蓄包括活期及定期兩種，活期存款可以隨時提取現(xiàn)金，而定期存款則是達到規(guī)定期限后才可提取現(xiàn)金。兩者中前者較后者利率低。但總的來說儲蓄是收益最低的理財工具。

個人信貸在我國主要是各種消費貸款，包括住房貸款、汽車消費、信用貸款等。在一定條件下，銀行向消費者提供抵款，消費者到期還本付息。而所獲取的貸款通過其他理財方式實現(xiàn)增值，抵消債務獲取盈利而成為一種理財方式。

債券是經濟主體為籌集資金向投資者出具的承諾在一定時期支付利息和償還本金的債務憑證。按照發(fā)行主體的不同分為政府債券、公司債券、金融債券。其利率較儲蓄高，且國債信用度極高，收入免稅，作為投資優(yōu)于儲蓄。

股票隨著上海證券交易所和深圳證券交易所的開業(yè)，中國開始出現(xiàn)了股票投資。股票這獲利的方式主要有兩種：價格差或紅利。在現(xiàn)階段的中國股市，分工公司是個別現(xiàn)象，不分紅是普遍現(xiàn)象。個人的投資獲利主要是類似賭博的利用價格差投機。

除了以上幾種理財工具，還存在有保險、個人外匯業(yè)務、期貨、基金及收藏品等個人投資方式。

三、合理認識并盡量規(guī)避風險

投資的基本原理揭示了投資收益與風險成配比。投資作為理財?shù)闹匾M成內容，其基本原理不容忽視；投資風險需要分散，即投資組合的風險要低于單項投資的風險。在投資的過程中，要對家庭財務適合性進行分析。包括與生活目標的適合度，與個人特點的適合度，與所處社會環(huán)境及生命階段的適合度等。對財務風險分析、管理和控制，包括收入風險、意外風險等，管理則包括規(guī)避和降低風險，分散風險和轉移風險等手段。財務風險控制則包括關注事業(yè)，職業(yè)生涯提升，建立多渠道收入來源等。結合相關理論知識認識風險科學地規(guī)劃理財計劃已達到盡量規(guī)避風險的目的。

第2篇：個人理財范文

香港出生，現(xiàn)居上海。

任上海浦發(fā)銀行個人銀行財富管理部總經理。

是目前內資銀行中持有國際CFP資格職位最高的銀行家。

8月28日，由新浪理財頻道發(fā)起，中央人民廣播電臺、《信報》、《卓越理財》等單位支持的新浪理財大學第一次公開課在海康人壽保險公司北京分公司舉行。公開課由新浪理財頻道主管高巍先生主持，邀請林小燕女士做了精彩演講。

財觀念的時代轉變

50年代出生的人，一個月的工資30塊，怎么理財呢？對他們來講，能省則省的觀念還很深。這個年代主要理財方式還是存款、儲蓄。少花一點就是理財。一生最大的投資都在子女身上。

60年代出生的人，事業(yè)現(xiàn)在處于黃金時期，剛好碰到內地的改革開放，他們如果五年之前買房，現(xiàn)在房價翻了二、三番，所以他們覺得最好投資的方式當然是房地產。

70年代生的人，兩極分化很厲害。一群人會覺得先靠父母后靠自己，覺得無所謂。另外一群人會自己做計劃，然后努力改善自己生活的狀況。但是，一個統(tǒng)一的概念就是70年代生的人絕大多數(shù)會說現(xiàn)在的錢是賺回來的，不是省回來的。

個人理財要考慮人的生命周期

個人理財和公司理財不一樣，因為服務對象不同。為自己企業(yè)做一個打算，考慮的因素和為自己個人理財?shù)囊蛩厥遣灰粯拥?。同時，我們依據(jù)的范圍也不一樣，一個是自然人，一個是法人。由于范圍的不同，也會影響到投資工具的不同，以及中間會用到不同的方式去做。企業(yè)生存最主要的目的是為了自己的生意去創(chuàng)造和發(fā)展，如果資金不穩(wěn)定的話，不愿意做長期投資，因為做生意需要資金流動性，就是長、短期目標不一樣，可以利用不同的產品和不同的方式為自己做一個打算。同時，個人與公司的生命周期不一樣。什么叫生命周期呢？每個人在不同人生階段，出生，讀書，談戀愛，結婚，生小孩，事業(yè)到黃金時期，再計劃我們的退休，退休之后一直到死亡，這就是人生的一個過程。那生命周期對理財又有什么幫助呢？我們可以想一想，現(xiàn)在的階段有什么財務計劃，有什么人生的目標，事業(yè)現(xiàn)在發(fā)展到什么階段，收入和支出的情況會怎么樣，怎樣在不同的生命周期面對不同的困難。

個人理財規(guī)劃的內容

我們做理財，雖然有很多不同類型的目標，但不外乎就是提高自己的生活水平和規(guī)避風險以及保障自己的生活，這都是比較大一類的理財目標。

由于在不同的生命周期階段，要設計不同的計劃，因而在生命周期當中有一些重要的階段，比如證券投資計劃、房地產投資計劃、教育投資計劃都是要考慮到的。為了保證生活，保險計劃也是很重要的，還有稅務計劃和遺產計劃。

理財與投資是兩回事

理財跟投資是分開的，理財是管理自己的財務，比如現(xiàn)在我的月薪是兩千元，那我如何管理每個月這兩千塊錢的工資，然后才有剩下的錢慢慢投資。所以管理個人財富，當中會涉及現(xiàn)金、保險賬戶、基金、股票等。

先理財后投資，戰(zhàn)略比戰(zhàn)術先行

先理財后投資。理財比投資重要，原因在于理財是一個戰(zhàn)略，而投資是理財?shù)钠渲泄ぞ?，也是一種戰(zhàn)術，所以戰(zhàn)略先行，戰(zhàn)術伺機而動。現(xiàn)實生活中，大家在理財時常常會犯的錯就是把太多的精力放在投資上，卻忽視了如何去管理自己辛苦賺來的錢。

普通投資者常見的一個投資誤區(qū)

一位國際的投資專家說：“我們在理財、在投資上面其中一個常常犯的錯誤是：我們賺錢了就很高興，虧了就很擔心，所以常常賺的時候不愿意賣掉，希望還有機會多賺，虧了還在等，越虧就越等，虧得就越來越厲害?！逼鋵?，很多時候我們覺得理財關注的不是應該拿多少錢去投資，而是應不應該做這些投資，或者這些投資應該在個人財務規(guī)劃中處于什么位置，占有多大分量。

要根據(jù)投資目標選擇投資方式

以自己為例，我有什么目標，我將來要怎樣做，我決定用什么方式去做。比如我準備兩年后退休，那現(xiàn)在其中最重要的問題在哪里呢？如果我退休以后還要生活20多年，知道要用多少錢，這些錢和醫(yī)療費用我都準備好了，那么怎樣將你退休的資金保值增值，這就是你的目標。

理財，首先必須要明確自己要達到什么目的，再根據(jù)市場的實際情況合理運用各種金融工具，才有可能成功。個人財務的面非常的廣，不僅包括了客戶財務狀況及未來需求各方面，以及與客戶的生命周期緊密聯(lián)系在一起的一種綜合過程，其中包括收入、消費與財產分析、保險保障、投資目標、退休計劃、員工福利、稅務策劃及遺產管理等。

個人理財規(guī)劃五步走

理財規(guī)劃DIY，作為一個成功的理財專家最好是先要理好自己的財，才能幫助別人理財。

第一步，先要搞清楚自己現(xiàn)在的財務狀況。

1、 我自己有多少的資產？

2、 有多少的負債？

3、 自己的收入情況？

4、 自己的支出情況？

第二步，設定合理的理財目標。

目標應該要高于你的目前凈值。為自己制定一個理財目標的時候，要考慮不能太高，也不能太低，比目前狀況高一點，應該定在我們可以達到的一個水平。

第三步，規(guī)劃你如何更有效率地完成你的人生夢想。

第四步，尋找不理想而可以改進的區(qū)域。不理想而可以改進的區(qū)域主要有：減少支出、增加收入、節(jié)稅、減少負債、調整資產的分布等。

第五步，確實執(zhí)行自己設定的理財計劃。有了目標和計劃了，但人還是有一定的惰性。建議首先要詳細寫出你要執(zhí)行的步驟，每一個步驟寫出來，記錄每天的進度怎么樣，然后隨時增加自己對投資工具的了解?，F(xiàn)在還有很多的途徑可以幫你做不同金融工具的比較，比如理財類雜志和新浪網。

怎樣設計自己養(yǎng)老的規(guī)劃

第一步，確定自己的目標。

計劃什么時候退休？退休之后期望什么樣的生活水平？日常的開支、健康護理、休閑活動要多少？

第二步，從之前的計劃開始，計算要積累多少養(yǎng)老金。

假定我今年30歲，每個月的收入是18000元，平均每個月的支出是10000元，希望自己退休的年齡是60歲，并享受20年的退休生活。假定我退休的時候，領取社保養(yǎng)老金時社會全體職工平均工資為5000元/月，在我60歲退休時每月養(yǎng)老金是多少？

用現(xiàn)在的方式來算，我的家庭開支，我旅行的錢和保健費加起來，就是我退休之后每年的生活費用。但是不要忘了一件事，我們每個人都要面對的是通貨膨脹。假定未來30年的通貨膨脹是3％，我60歲退休的時候這些錢用一個財務計算器就可以算出來。在退休的20年中間，這筆消費支出也是每年都在以3％的通脹率增長，加總起來大概就是600萬元。我退休的時候將我的社保養(yǎng)老金算一下，我在60歲退休的時候還有一個缺口是14萬元，而在退休后的20年中，這個缺口將會以每年通脹率3％來增長。

那么，在我60歲退休時應該需要準備多少養(yǎng)老金來彌補每年都會增大的缺口呢？假定我在60歲的時候，我有一大筆錢放在一個穩(wěn)妥的投資渠道里，比如基金之類的養(yǎng)老計劃，每年都有所增值，這個收益率是5％。但是我每年都要從這筆錢中拿出一些來彌補養(yǎng)老生活的支出，但這筆錢中其余的部分仍舊會以5％的收益率來增長，直到我80歲去世的那一天，這筆錢剛好用完。

同樣我們利用財務計算器，用金錢時間值來計算，在我60歲的時候，我需要的錢是230多萬元的一筆退休金來維持我在退休之后還生存的20年。

第三步，根據(jù)自己的情況找出積累養(yǎng)老金的方式

不同的人因為他們各自的風險承受能力和目標不同，需要有針對性的解決方式。有些人說我這個人是高風險、高回報。但是又會問，自己的價值觀到底在哪里？有些人不是沒有錢，但是過不了自己那一關，虧了就不舒服。我們自己嘗試一下了解自己的風險承受能力有多大，然后按照既定的目標有針對性地找這類解決方案。

第四步，制定退休計劃要注意的幾個問題。

第一，越早開始我們的計劃越好。

越早開始我們的計劃，就越能夠讓我們有更多的機會去嘗試不同的投資品種。

第二，通貨膨脹不可忽視。

不要忘了養(yǎng)老金規(guī)劃當中很重要的一點就是要考慮通貨膨脹。

第三，正確的投資。

我們可以從不同的方面收集這類的信息，要相信所有的投資都會有風險。

第3篇：個人理財范文

內容上的平衡

個人理財在內容上包括住房計劃、汽車計劃、子女教育計劃、資產分配計劃、保險計劃、養(yǎng)老計劃、退休保障計劃、遺產計劃等。理財?shù)哪康闹痪褪且@些理財內容達到一個平衡，不能顧此失彼。如何能夠一一達成在住房、退休、子女教育、投資以及保險等方面上的規(guī)劃，讓夢想成真？這就需要從財務角度審視人生，通過理財實現(xiàn)人生財務內容上的平衡。

結構上的平衡

最近幾年，投資人的錢包漸漸鼓了起來，家庭資產的概念隨之發(fā)生了深刻的變遷，投資理財成為許多居民的當務之急。上世紀80年代，中國家庭資產大多是指現(xiàn)金、存款、國庫券以及冰箱、彩電等“值錢”的大件;到了上世紀90年代，除了存款、國債之外，又多了股票和保險，此時在不少中國家庭中，冰箱、彩電已經算不上重要的家庭資產了，住房開始占據(jù)重要位置;進入21世紀后，投資渠道不斷增多，股票、基金、信托、外匯理財以及人民幣理財逐步走進居民生活中，并在家庭資產中占據(jù)的比例越來越大。

理財活動應該建立在穩(wěn)健的前提下。理財涉及投資，但不等同于投資，資產增值是理財?shù)闹匾康闹?，但更重要的是對風險的控制和規(guī)避以及對財產或債務的梳理。所以一個穩(wěn)健平衡的財務結構才是合理的，不過這個結構還是因人而異的:根據(jù)風險偏好、資產多寡的不同，這個合理的結構也會不同。

時間上的平衡

理財師在為客戶制定理財計劃時，要考慮到客戶的理財目標。按時間長短分為短期目標（1年左右）、中期目標（3～5年）、長期目標（5年以上）。如何將這些目標實現(xiàn)，這就需要達到時間上的平衡。

時間上的平衡主要是指平衡現(xiàn)在和未來的消費，從而決定人的一生各個階段的生活方式，它是理財?shù)淖罨A部分，也是最容易忽視的部分。一般來說，有三種消費決策：把現(xiàn)在的錢留給未來用，叫“養(yǎng)生有道”;把未來的錢拿來現(xiàn)在用，叫“按揭人生”;今天的錢今天用，明天的錢明天用，叫“鼠目寸光”。人的一生中有很多難以預測的事情，“按揭人生”和“鼠目寸光”顯然是兩種不可取的生活方式。因此，理財也需要重視客戶時間上的財務平衡。

第4篇：個人理財范文

由于現(xiàn)在的商業(yè)銀行經營發(fā)展的模式及理念都較以往有了較大的轉變，所以現(xiàn)代社會背景下對商業(yè)銀行又有了新的定義。它主要是銀行本身利用自己的電子網絡、工作人員、網站網點、資源信息等優(yōu)勢項目，將某些重要的金融資源和有關資產負債、投資經營、策劃等有用信息完整地、全面地提供給個人客戶，從而達到個人客戶資本和有關服務的增值，增強利潤收入的服務型業(yè)務。商業(yè)銀行同個體理財、投資以及專業(yè)的社會咨詢部門進行比較，擁有明顯的優(yōu)勢。第一，在商業(yè)銀行中辦理的個人理財業(yè)務能夠更有效地解決個人客戶金融知識的欠缺，進而防止客戶進行投資理財?shù)倪^于盲目、不夠科學合理的問題，充分使用手中持有的可利用資金，提升資金的利用效率及盈利能力；第二，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務具有很廣的范圍，它共包括銀行、保險、證券、房地產等內容；另外，商業(yè)銀行在向個人客戶有償傳遞關于資產負債等方面的信息時，也能夠同時進行資產的分配和劃撥、產品的自由組合等經濟業(yè)務。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務存在的重要性分析

（一）客戶需求

首先，從個人客戶需求的角度出發(fā)來考慮，自我國實行改革開放政策以來，不論城市還是農村居住人口的人均收入水平大大增加，總體收入能力也顯著上升，積累起了越來越多的儲備資金。十幾年前，我國的居民人均貨幣資產額度已經將近十萬億人民幣，國內居民的多元化投資能力大大提升。除此之外，由于社會主義市場經濟的巨大飛躍，加上商業(yè)銀行金融產品類型的多元化趨勢，致使房地產、保險行業(yè)等有關產品相繼變得熱門，人們進行個人投資的方向和選擇大大增多，但與此同時相應的投資風險也有所提高。還有就是隨著醫(yī)療體制、住房補貼等支出費用的迅速增加，社會保障體系變得更加完善、健全。最后，也是最為貼近群眾生活的一點就是因為當前人們的生活節(jié)奏迅速加快，人們花費在個人理財方面的時間和精力大大減少，加之金融知識的儲備不足，難以令自己的財產得到高效的利用。所以，要想使個人資產保值甚至是增值，盡可能地減少投資理財風險，增加經濟利益的話，為人們投資理財提供便利的部門機構就必不可少了。

（二）商業(yè)銀行自身發(fā)展建設的需求

首先，上文中提到由于當前銀行經營觀念的變化，金融類商品有了進一步的發(fā)展，并且已經逐漸形成了以儲蓄品為核心，包含信用貸款、資產結算、代銷等在內的體系；其次，在國內商業(yè)銀行不斷改進工作的過程中，慢慢培養(yǎng)起了一支具有較大規(guī)模、較高的業(yè)務能力的專業(yè)隊伍，能夠提供多方面、綜合性的金融信息給各個客戶；最后，現(xiàn)代科技的迅速飛躍，使商業(yè)銀行網點慢慢成為了相關機構的基礎，特別是像自助銀行、電話銀行、手機銀行等的快速發(fā)展，為更加自主性、人性化、智能化的投資理財服務創(chuàng)造了更加良好的條件。同時，國內的商業(yè)銀行想要在了解更廣泛、更全面的金融理論的前提下，更好地建立起個人理財業(yè)務、贏得社會廣泛的關注和支持，就必須從商業(yè)銀行自身的需求出發(fā)，結合客戶的具體需求，在掌握更多金融信息量的基礎上開展個人理財業(yè)務。

三、商業(yè)銀行個人理財對銀行、客戶及市場等方面的有利影響

（一）有助于商業(yè)銀行市場競爭力及可持續(xù)發(fā)展能力的提高

商業(yè)銀行經過對個人理財這項業(yè)務的辦理，能夠在一定程度上增強自身的競爭實力。它可以由向個人客戶展示具體適宜的服務項目來盡可能達到客戶不斷變化的對投資理財?shù)男枨?，同時提升每個客戶的忠實程度，優(yōu)化客戶的整體結構，使客戶的質量得到迅速提高，并且可以依照市場狀況和客戶要求提早改變服務方式及規(guī)劃等，目的是迎合日益惡化的市場競爭局面及生存經營條件，增強銀行自己的綜合實力和可持續(xù)發(fā)展的水平。

（二）有利于金融市場的開拓

商業(yè)銀行通過開展個人理財業(yè)務不但改變了以往的“單獨營銷”的傳統(tǒng)方法，同時利用“組合營銷”的新興手段，完成了集約化市場開發(fā)的根本目的，有效提升了金融市場的開拓能力，潛移默化地提高了市場競爭力。

（三）有利于綜合效益的提高

參照上面第二點，如若一個商業(yè)銀行能夠依靠集約化經營的方式、遵循相關準則，將經營中心放在價值量更大的客戶身上，更加關注商品和服務的投入和產出的比重，加上經濟效益的整體提升、客戶利益的最大化來使利潤收入達到最佳狀態(tài)，從而提升綜合效益。

（四）人力資源更為高效的開發(fā)和使用

商業(yè)銀行經由個人理財?shù)霓k理，能夠打造一支對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)的個人銀行業(yè)務以及現(xiàn)代化的綜合理財業(yè)務都很精通的高水平、高質量的專家團隊，可以從根本上加強工作人員之間的相互協(xié)作、相互配合，進而完善和健全單位機構的用人體制。

四、商業(yè)銀行個人理財?shù)膬热?、形式及設置的重要原則

（一）個人理財?shù)幕緲I(yè)務內容

商業(yè)銀行中的個人理財業(yè)務所包含的內容非常多，它涵蓋了個人銀行業(yè)務、保險、證券、房地產等幾乎全部的個人資產有關的咨詢及業(yè)務項目。伴隨著我國銀行等金融機構的深化和變革，個人理財這項業(yè)務所涉及的服務范圍還將進一步擴大，而且能直接給有關客戶辦理各項投資理財業(yè)務。

（二）個人理財?shù)亩喾N形式

由于商業(yè)銀行涉獵內容范圍的綜合性、廣泛性，也決定了此項業(yè)務基本形式的豐富多彩，通常情況下可以分成人工、自助、智能三種投資理財方式。以上三種理財方式共同組成了一個完整的整體，但伴隨著現(xiàn)代社會科學技術的發(fā)展，人工理財比重迅速下降，智能理財將會成為個人投資理財?shù)闹饕绞健?/p>

（三）商業(yè)銀行個人理財?shù)南嚓P準則

通常情況下，商業(yè)銀行個人理財機構的設置包括以下幾個方面的具體準則：

1.市場原則?？蛻舻慕邮苣芰ψ罱K決定了商業(yè)銀行個人理財業(yè)務開展的總體情勢。因不同區(qū)域之間經濟水平、文化素養(yǎng)以及金融儲備程度的差異，不同地區(qū)的客戶對個人理財業(yè)務的理解情況各不相同。所以說，個人理財機構的設立需要把握“以市場向導為核心”的基本準則，即市場迫切需求什么樣的理財形式，商業(yè)銀行就開展什么樣的投資理財方式，并設置相應的理財機構，依靠市場需求的轉換適時改變投資理財方法，盡量滿足個人客戶理財?shù)囊蟆?/p>

2.效益原則。注重經營效益也是個人理財業(yè)務需要格外關注的一項原則，經由投資理財?shù)姆绞絹碓鰪娚虡I(yè)銀行的整體效益。具體來說，其可以分成經濟效益及社會效益兩項。首先，經濟效益是經商業(yè)銀行對客戶提供理財服務前后收取的手續(xù)費，形成直接的收益；其次，采用相同的服務項目令客戶資產在銀行內部產生清算資金，也就是間接效益。社會效益則是通過辦理個人理財業(yè)務來增強社會影響力的方式來提升銀行信譽及形象，尤其是加強對無形資產的管理力度。除了部分短期的負面效益之外，更應防止低效益、無效益的服務。

3.不同質原則。因商業(yè)銀行的具體經營條件及經營環(huán)境、面對的客戶情況、制定的戰(zhàn)略目標、具體服務項目等內容不盡相同，所以需要考慮的市場和客戶狀況也就千差萬別。要想做到對環(huán)境因素、客戶群體、業(yè)務類型、經營目標等因素的全方位考慮，就必須注重動態(tài)管理等形式的開展。

五、商業(yè)銀行個人理財?shù)那熬邦A測

（一）社會經濟的進步、收入水平的提高

社會經濟的迅速進步、居民收入能力的顯著提高、金融理念的進步等是當前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務穩(wěn)定健康開展的有利因素。根據(jù)國務院研究中心預測，我國在進入本世紀之后到20年代之間的20年時間，社會經濟水平呈現(xiàn)迅猛增長的勢頭，并且有增無減。另外，我國居民的投資消費理念緊跟時代潮流，金融意識迅速提升，都使得個人理財擁有了更加廣闊的發(fā)展前景。

（二）業(yè)務范圍擴大、經營管理模式升級

由于社會主義市場經濟的迅速進步以及經營管理方式的更新升級，以往傳統(tǒng)單一的、較為落后的經營模式被更加科學先進的模式所替代?，F(xiàn)代的條件下，商業(yè)銀行直接為客戶辦理金融業(yè)務、提供相關的服務變得更加簡便、周到。這點也為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務未來的發(fā)展創(chuàng)造出了更有利的條件。

（三）設置機構的不斷健全和完善

伴隨著國內商業(yè)銀行各個網點、自助設備、智能設備等功能的日益完善，加上電子銀行、手機銀行的迅速擴展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務所涉及的相關內容會有進一步的擴展，并且逐漸成為個人投資理財?shù)闹鞔?，在商業(yè)銀行經營管理中所發(fā)揮的作用也會越來越不可忽視。

第5篇：個人理財范文

關鍵詞：個人；理財；理性；收益

個人理財業(yè)務可以稱為財富管理業(yè)務，是指個人理財業(yè)務的金融機構在了解和剖析個人客戶資產狀況的基礎上，進行的資產規(guī)劃，通過專業(yè)化的理財顧問服務進行的資產管理等專業(yè)性比較強的金融服務和金融中間業(yè)務，以實現(xiàn)客戶資產保值增值的目標。國際上所說的個人理財業(yè)務一般是指：個人理財?shù)慕鹑跈C構通過手中現(xiàn)有客戶的資產情況與基本信息和資料，利用自身的金融產品信息和專業(yè)服務優(yōu)勢，分析客戶自身的資產狀況，通過了解和開發(fā)客戶需求與理財目的，制定客戶資產管理方案和計劃，并輔助客戶采取最好的個人理財計劃以實現(xiàn)客戶理財目的的整個服務流程，個人理財業(yè)務是國外發(fā)展比較早營銷體系比較健全的金融機構的首要利潤來源。

就我們國家金融理財業(yè)務從發(fā)展初期至今不到20 年的成長過程來說，我國的個人理財業(yè)務雖然取得了一定的成績，如我國個人理財業(yè)務規(guī)模逐漸擴大，理財產品種類不斷增多，理財顧問從無到有，專業(yè)素質逐步提高，理財產品的交易渠道也在不斷擴充和不斷完善，個人理財市場也初具規(guī)模和影響力，但尚處于初級階段，大大落后于國外發(fā)展比較成熟的金融理財體系，我們國家個人理財業(yè)務目前面臨著比較多的問題。

一方面，我國的個人理財客戶由于深受傳統(tǒng)思想影響，以及自身文化和成長氛圍的熏陶，在理財方法理財觀念上存在很多顯而易見的問題。第一，理財方法比較簡單。主要以銀行存款這個單一品種為主，基金，證券，房地產，收藏品卻相對較少。第二，理財理念不成熟，盲目跟風現(xiàn)象嚴重。比如2013 年年初的中國大媽買黃金的現(xiàn)象，2007 年中石油首次登陸A 股，股民瘋搶的例子都充分說明我國居民理財觀念需要轉變，應該以金融理論為基礎，與理財實踐知識相結合，購買適合自身狀況的理財產品，而不是盲目跟風，造成投資收益受損。第三，由于理財金融機構的不恰當引導等因素，加上我國居民個人理財素質不高，我國居民不能正確認識自身風險承受能力和偏好，從而選擇的理財產品也不能真正滿足自己的需求。

另一方面，我國理財產品的供給者，個人理財?shù)慕鹑跈C構本身也存在很多問題。有我國制度上約束的分業(yè)經營的傳統(tǒng)因素，也有理財機構在自身發(fā)展過程中出現(xiàn)的服務與管理上的問題。首先，分業(yè)經營是我國個人理財業(yè)務制度上的限制因素。由于我國實行的是嚴格的金融分業(yè)經營制度，銀行，證券，保險等業(yè)務不能交叉，這種狀況下，處于分隔狀態(tài)的金融市場，無法利用除自身之外的市場為客戶資產實現(xiàn)保值增值，只能在各自的市場領域為本機構的客戶理財。在這種分業(yè)經營狀況下，我國的個人理財業(yè)務產品投資渠道相對狹窄，運用效果一般，沒有國際競爭力。其次，我國的個人理財顧問數(shù)量大量缺乏，綜合素質有待提高。在營銷理財產品過程中信息披露不夠或者誤導理財客戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，不利于我們國家金融理財市場建立自身品牌和個人理財業(yè)務的久遠發(fā)展。在理財產品交易平臺上，我國金融機構雖然起步晚，但發(fā)展很快，便捷的網上交易，手機交易成為個人理財客戶的重要選擇，但同時網絡安全問題需要引起我們理財機構的重視，加快網絡交易的安全建設，才能讓個人理財客戶安全安心的使用現(xiàn)代科技交易手段。最后，我國在客戶管理和營銷管理上的簡單粗暴，沒有細分客戶，進行定位，使高端客戶沒有得到更高級別的理財服務，再加上我國營銷管理體系不健全，導致理財顧問以產品為中心，以銷售業(yè)績?yōu)槟繕?。這些使我國個人理財業(yè)務影響力有限，無法真正樹立我國自己的理財品牌，無法取得品牌競爭優(yōu)勢。

針對以上目前我國個人理財市場上面臨的問題，本文通過和歐美發(fā)達國家個人理財業(yè)務的對比，借鑒外國成熟理財業(yè)務的先進經驗，對我國個人理財業(yè)務的發(fā)展給出相應的建議和應對策略。要使我國個人理財業(yè)務長足發(fā)展，第一，結合國外相關金融機構如花旗，瑞銀等在混業(yè)經營才能使理財機構設計出適合理財客戶需求的產品和方案，按照我國只能分業(yè)經營的情況下，我國個人理財機構可以從產品創(chuàng)新和向第三方機構購買產品的角度發(fā)展適合我國特色的個人理財業(yè)務，在分業(yè)經營模式下，我國第三方理財機構蓬勃發(fā)展，是未來個人理財市場不可忽視的力量。第二，要結合我國國情，盡量提高我國居民自己的理財素質：辨別理財機構的實力，認清自己的風險偏好，科學規(guī)劃收入和支出篩選出適合自己的理財規(guī)劃。第三，在個人理財供給服務上，我國個人理財金融機構要加強理財顧問隊伍建設。在這方面借鑒瑞銀和花旗的成功經驗，我國理財顧問的專業(yè)素質整體提高要從兩方面入手：選撥有專業(yè)背景和執(zhí)業(yè)資格的理財顧問以及對在崗理財顧問加強專業(yè)培訓和指導。第四，我國個人理財?shù)慕鹑跈C構要從客戶管理和營銷管理兩方面努力樹立自己的品牌。在客戶管理上，要細分客戶，對不同級別客戶以不同服務，規(guī)范服務流程，樹立自己的理財品牌；在營銷管理上，要改變現(xiàn)在以產品為中心的現(xiàn)狀，以客戶需求為中心，注重客戶感受，利用現(xiàn)代化的網絡及科技信息建立客戶關系管理平臺，從營銷環(huán)節(jié)樹立自己的理財品牌。

個人理財業(yè)務不僅包括我們熟悉的通過投資理財產品獲得收益，還涉及人生保障，養(yǎng)老保障，醫(yī)療保障等。具體包括一系列的規(guī)劃內容，主要分為十大類：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，保險計劃，居住計劃，退休計劃，稅收計劃以及遺產計劃.其中符合我國目前國情的大多數(shù)個人客戶切身需要的主要有：現(xiàn)金計劃，儲蓄計劃，信貸計劃，投資計劃，教育計劃，居住計劃，退休計劃，以及保險計劃。從理性人假設詮釋個人理財行為方面來說，西方經濟學的一個重要思想是理性人的假說，理性人假說是指經濟活動中的人都是理智的，從客觀事實出發(fā)，不盲從，經過統(tǒng)籌優(yōu)化分析選擇同等風險下的收益最大化的項目或活動，其行為是理性的，追求利益最大化的。在任何經濟活動中，理性人都是強調自己最終目標的利潤最大化。例如消費者消費的最終目標是自身最大程度的滿意，生產者的最終目標是收益的最大化。從理性人假設的理論來看，個人理財是追求利益最大化，達到帕累托效率，即如何用稀少有限的資源獲取最大的收益，個人理財行為就是用有限的資金，通過優(yōu)化篩選，找出風險相對比較小收益相對比較高的一個渠道和途徑，讓手中的資金獲得最大的收益。

在生活中，我們常常面臨選擇，在對周圍環(huán)境認知的基礎上，對周圍人建議的認可，以及對專業(yè)的依賴，更對自己有信心的同時做出正確選擇。個人理財作為生活選擇的一種，在追求資金收益最大化的同時，無疑需要我們看清本身的資產情況，能承受住多大風險愿意接受什么程度的收益水平，對理財產品和理財內容做一個正確綜合判斷，對理財規(guī)劃戰(zhàn)略有一個比較清晰的認識，依據(jù)當時實業(yè)或者資本市場的狀況對風險收益整體的合理評估，以及對個人理財專業(yè)人士建議的認可及采納，從而委托專業(yè)的理財機構通過資產組合的配置幫助我們的資產實現(xiàn)最大化的收益。

參考文獻：

第6篇：個人理財范文

理財，顧名思義是對財富的管理，商業(yè)銀行的理財經理應該是根據(jù)客戶的需求及財務狀況來為客戶制定長遠的財富管理策略，并在績效分析下進行不斷完善。但目前這樣的理念很難實施。表現(xiàn)在兩方面：第一客戶或市場細分的斷裂，針對不同客戶群體采取的理財模式往往雷同或是斷裂的。第二點也是非常重要的一點就是全方位理財服務的斷裂。客戶在其生命周期的不同階段，對理財服務的需求是不同的。從國際成熟經驗來看，財富管理往往是覆蓋一個人生命周期的不同階段的。很明顯，中國現(xiàn)階段的財富管理還僅處于資產管理這一狹義的范疇，而針對人的生命周期不同階段的理財需求特點而推出的理財服務，在中國現(xiàn)階段理財市場上還處于空白。目前中國個人的理財與產品推介卻非常相似。

走進國內的每家銀行機構，我們都可以見到VIP客戶貴賓室、理財室，最差的都有個大戶室負責接待這些VIP客人。可是基本上所有銀行的客戶經理們類似于路邊商店的銷售員，每天吆喝著銷售，對每個可能的對象推銷著各種銀行產品，而不管該客戶是否有需求購買這些產品。有研究表明起步階段的本土理財應以咨詢?yōu)轵寗樱_實現(xiàn)階段的理財只能為客戶提供象征意義的咨詢服務。國內商業(yè)銀行為提高理財服務質量、培養(yǎng)理財經理一直在做不懈的努力?，F(xiàn)在銀行內擁有AFP、CFP認證的理財分析師越來越多，但實際工作中沒有充分的平臺讓他們去做。而且真正優(yōu)秀的理財分析師應了解銀行、證券、保險、信托、基金、房產、外匯、票據(jù)債券等等眾多領域，需要具備廣泛而又系統(tǒng)、專業(yè)的金融知識，通曉各種金融商品和投資工具，了解國際國內金融形勢的綜合專家，很多現(xiàn)有工作人員的知識操作水平遠遠達不到這個要求。對高收入階層的理財服務在本土的金融市場上可以分為兩個層次。一是上面提到的商業(yè)銀行的VIP的服務，二是針對富豪中富豪的私人銀行。私人銀行在中國做的怎么樣呢？

“我希望能有值得信任的、專業(yè)的私人銀行家為我提供理財服務，幫我進行復雜的金融產品投資，最好還可以幫助我照料一些私人事務，這樣我就可以更合理地安排我的時間。但是很遺憾，目前在國內我還沒有看到哪家銀行能夠做到這一點?！边@是某高財富凈值客戶在接受采訪時做出的表示。他的這番話也代表了國內私人銀行客戶的共同心聲。中國本土銀行在發(fā)展私人銀行業(yè)務方面經驗少，業(yè)務水平較低，無論從金融市場成熟度、金融產品種類，針對富裕人群的專業(yè)化財富管理水平等方面與國外發(fā)達國家相比都有很大的差距。在為客戶提供相對完善財富管理服務，協(xié)助其得到財富的高增長，等好的理念下，我們還沒有足夠的能力去實現(xiàn)。

二、如何平衡銀行利益與客戶利益

理財是個與客戶自身聯(lián)系緊密的高風險行業(yè)，對從業(yè)人員的職業(yè)道德有很高的要求。金融理財師執(zhí)業(yè)道德準則中包括：正直誠信、客觀公正、專業(yè)精神、恪盡職守等。但階段商業(yè)銀行只是通過監(jiān)管機制來制約風險，對職業(yè)道德的重視還遠遠不夠。現(xiàn)在各家銀行都在拼金融產品，這樣有利于產品市場的成熟，而理財經理們就在拼命賣產品。每個月每季度理財經理都有很重的任務要完成，理財經理間也講業(yè)績排名，這雖然有利于提高其工作效率，能最大程度的為銀行謀取利益，但對客戶利益就有受損的風險。商業(yè)銀行作為企業(yè)來講努力實現(xiàn)自身利益最大化是無可非議的，但在激勵和提高自身產品銷售的同時，還應多考慮一下客戶利益?，F(xiàn)在的商業(yè)銀行一般會要求VIP客戶填寫風險測評表，以此為依據(jù)來向客戶提供不同風險等級的產品，但客戶的風險承受能力可能會受市場的變化而變化，僅憑此一點是不夠的。職業(yè)道德準則中客觀公正一條中要求：金融理財師應誠實公平地提供服務，不得因經濟利益、關聯(lián)關系、外界壓力等影響其客觀公正的立場；還要求金融理財師在為客戶提供專業(yè)化服務時，應該從客戶利益出發(fā)，做出合理謹慎的專業(yè)判斷。但現(xiàn)實工作中理財經理們在壓力面前很難放下自身的利益和聲譽去維護客戶的利益。一位理財經理曾風趣地說：“職業(yè)道德是上層建筑，我現(xiàn)在還吃不飽，沒有能力考慮那么多?！?/p>

然而只有堅守職業(yè)道德才能真正的熱愛一個行業(yè)，才能全心全意去做，對于理財業(yè)也是一樣。職業(yè)道德準則中專業(yè)精神一條中要求：金融理財師應該有職業(yè)的榮譽感；恪盡職守一條中要求：金融理財師為客戶提供服務時應及時、周到、勤勉。以客戶的利益增長為自己的喜悅，以客戶的滿意度作為自己的成就。社會一直在追求理財經理的高素質，但人們把注意力大多都放在追求專業(yè)的金融知識上而忘記了追求過硬的職業(yè)道德。如果只求第一點而不求第二點，那中國的個人理財業(yè)很可能會赴中國保險業(yè)的后塵。很多理財經理都說中國客戶市場不同國外，中國人不愿敞開自己，這樣理財很難作。但客戶的信任度是可以培養(yǎng)的，而信任度的培養(yǎng)需要以理財經理的真誠、守信、保密為根基。商業(yè)銀行作為以利民、盈利為目的的企業(yè)，不可能要求它做到向非營利組織那樣無私，但也應該嘗試為客戶搭建一個增進信任的平臺，以平衡銀行利益和客戶利益。現(xiàn)在各家銀行都在搶占個人市場，通過各種方式擴充VIP渠道，但真要留住這些客戶還是需要把理財工作做細做好。

三、金融市場、產品的不完善讓理財很難駕馭

中國的金融市場還處于起步階段，近幾年推出了很多新的金融政策，給金融市場注入了不少活力，但不可否認股市的動蕩不安，讓人心有余悸。覆巢之下無完卵，股市的不穩(wěn)定，也讓理財面臨尷尬的境地。市場的走勢很難預測，有很多經濟學家、證券專家的分析都不甚準確，理財經理們的分析更是有局限性。在股市蒸蒸日上時，有很多人入市，人們突然開始關心起投資，有很多客戶主動來找理財經理做咨詢，并讓其幫助預測。但這次股市大跌三分之二是很多人都沒有想到的，錢被深度套牢，這些客戶要怨的除了市場的不穩(wěn)定，還會怨理財經理的不及時提醒。但理財分析師也未必能給自己理好財。今后隨著融資融券的發(fā)展、股指期貨的推出，金融市場的風險還會進一步加大，防范風險的必要性顯得越來越重要，這給現(xiàn)今的理財經理們充分的警示。理財是和客戶的錢打交道，錢的盈虧對于任何人都是比較敏感的，要真正的做好理財，就需要取得客戶的認可，但在越來越活躍的市場形勢下，很多風險都是前所未知的。理財分析師必須常常學習新的經濟政策，給客戶提供綜合的分析才可能減少失誤。

隨著各家銀行在理財產品上的不斷創(chuàng)新，極大的豐富了產品市場，但對于現(xiàn)今的理財產品銀監(jiān)會給出了這樣的評價：“不知道潛在的客戶是誰、盈利的方式甚至連風險的平衡點都不知道在哪，就把產品推向市場，這樣的理財和創(chuàng)新只會給今后的市場帶來新的不規(guī)范和危機?！贝_實當今市場上的理財產品在設計銷售中確實存在不少弊端。眾人都知理財不是賺錢，理財只是為了保證客戶能有穩(wěn)定的相對高的收益。但現(xiàn)今的銀行理財產品出現(xiàn)負收益的越來越多。比如，前一段時間各家銀行都在發(fā)售具有較高收益率的澳大利亞元理財產品，但如今澳元已貶值20%，購買這種產品的客戶都蒙受了不少損失。銀行的客戶都是廣大的存款人客戶，存款人之所以到銀行不去PE、風險投資公司，就是因為他們認為銀行能夠提供給他們穩(wěn)健的產品。因此銀行應該了解自身是否具備開設某項業(yè)務的能力以及此業(yè)務可能帶來的風險后再決定是否推出產品。而在理財經理方面，他們應該對推介的金融產品有深入的分析而不是表面的了解，在向客戶營銷時要充分揭示產品的風險。但即便如此客戶還可能會對銀行產品失去信心。

四、市場發(fā)展初級的頑癥

理財市場發(fā)展的舉足難行，不可否認受到當今金融市場的不發(fā)達、高素質金融人才的缺乏、法律制度不健全、金融監(jiān)控體系的不到位等因素的影響。一些在國外流行的理財服務在中國未必可行，如在中國嚴格的外匯管制下，個人資產的全球化配置就很難實現(xiàn)。

但我們還是對中國理財?shù)奈磥沓錆M信心。雖然目前問題重重，但用三、四年的時間發(fā)展到現(xiàn)在的水平已實屬不易。理財市場的一些研究機構在不斷的改善自身的研究角色，更多地注重市場變化，并不斷引進外來理財模式和開創(chuàng)新的理財方式。相信在未來幾年，在先進的理財理念的指引下，中國理財市場會逐步走向完善。

第7篇：個人理財范文

【案例分析】

黃先生目前的收支狀況說明黃先生的日常花銷較大，須進行合理地調整和控制。當然，這其中包括必要的和不必要的開支兩部分，現(xiàn)在能做的就是盡量壓縮不必要的開支，如：交際應酬、購買奢侈品。雖然黃先生目前沒有女友，也無房、無車，一個人過得倒也自在，但同時一個人抵御風險的能力也較低，因社保的標準一般都較低，所以必須購買相應的商業(yè)保險作為必要的補充。尤其是醫(yī)療方面，要盡量做到保障充分，種類分配合理。由于黃先生要求的近期理財目標較高，故保險可過兩年再買。

【理財建議】

強制儲蓄：每月做到把工資的1／4固定納入個人儲蓄計劃，最好辦理銀行“零存整取”業(yè)務。雖然儲額只占工資的小部分，但從長遠來算，就可以積累一筆不小的資金。另外每月可給自己做一份“個人財務明細表”，對于大額支出，超支的部分看看是否合理；如不合理，在下月的支出中可作調整。

貸款買房：如果當?shù)氐淖》績r格適中，房產具有一定增值潛力，可以辦理按揭貸款，購買一套商品房或二手房，這樣每月的工資首先要償還貸款本息，減少了可支配資金，不但能改變亂花錢的壞習慣，節(jié)省了每月租房的開支，還可以享受房產升值帶來的收益，可謂一舉三得。通過兩三年的積累，購房的首期款就可通過投資理財收益來支付。

嘗試投資：我國目前的投資方式和渠道較少，投資項目只局限于股票、債券、基金、信托、人民幣理財?shù)犬a品，但這些產品的年收益率絕大部分不超過5％。建議黃先生購買一些投資基金。因為投資基金是由基金管理公司的專業(yè)人員進行操作，對于投資者來說，相當于聘請了一位投資專家為自己出謀劃策，可避免普通投資者因缺乏專業(yè)知識和及時全面的消息而導致投資失誤。目前大部分銀行都代銷各種基金，很多基金的投資下限只有1000元，起點低，便于隨時購買，很適合黃先生目前工作忙碌的狀況。當然要提醒的是，在開始經驗不足時可以謹慎進行小額投資，以降低投資風險。

擇友而交：交際圈在很大程度上影響著消費。多交些平時不亂花錢，有良好消費習慣的朋友，不要只交那些以胡亂消費為時尚，以追逐名牌為面子的朋友。不顧自己的實際消費能力而盲目攀比只會導致“財政赤字”，應根據(jù)自己的收入和實際需要進行合理消費。

慎用信用卡：年輕人大都喜歡逛街購物，往往一逛街便很難控制自己的消費欲望?，F(xiàn)在持卡消費越來越普及，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢無度的單身族來說，使用信用卡更是需要慎重。輕輕一刷這種瀟灑往往掩蓋了過度消費；另外，貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負翁”，那就得不償失了。

的確，生活中，很多剛剛大學畢業(yè)踏上工作崗位的年輕人，都和上述案例中的黃先生一樣，每個月都習慣于隨心所欲地花錢直到囊中羞澀，然后伸長脖子等待著下一個月發(fā)工資的那一天。他們雖然也會考慮將來，但卻從來沒有好好地為將來的生活計劃過。其實，“你不理財，財就不理你”，要把握自己未來的生活，就必須有一個好的個人理財計劃。如何制訂個人理財計劃，相信以下的步驟一定會對您有幫助：

1．確定目標。定出你的短期財務目標(1個月、半年、1年、2年)和長期財務目標(5年、10年、20年)。拋開那些不切實際的生活幻想。如果你認為某些目標太大了，就把它分割成小的具體目標。

2．排出次序。確定生活中各種目標的實現(xiàn)順序。和家人坐在一起討論，哪些目標對你們目前的生活來說是最重要最迫切的?

3．計算目標數(shù)。計算出要實現(xiàn)這些口標，你需要每個月節(jié)省出多少錢，以便合理控制日常開支。

4．科學安排自己的收入。對每個月的工資收入，要科學合理安排，堅決杜絕過度消費。

5．了解自己的支出。回顧自己過去三個月的所有賬單和費用，按照不同的類別，列出所有費用項目。對自己的每月平均支出心中有數(shù)。

6．控制支出。比較每月的收入和費用支出。哪些項目是可以節(jié)省的(例如下館子吃飯)?哪些項目是應該增加的(例如保險)?

7．堅持儲蓄。計算出每個月應該存多少錢，在發(fā)工資的那一天，就把這筆錢直接存入你的銀行賬戶。這是實現(xiàn)個人理財目標的關鍵一環(huán)。

8．控制透支。控制自己的購買性購買。每次你想買東西之前，問一次自己：真的需要這件東西嗎?沒有了它就不行嗎?

第8篇：個人理財范文

關鍵詞 個人理財 工具 策略

一、個人理財概述

個人理財是指投資者在結合自身的薪資水平、自身資產和負債等金額進行評估分析的基礎上，先設定好一個自身的財產預期收益目標，再根據(jù)自己對風險的偏好程度和對風險的承受能力，結合個人的預期資產收益目標運用譬如銀行儲蓄、購買債券等多種投資手段或投資組合對個人的資產以及負債進行管理，有條理的規(guī)劃資金，使得投資者能夠在自己可以承受的損失范圍內實現(xiàn)投資效益最大化的過程。

而現(xiàn)在人們口中的個人理財，不再是純粹的儲蓄存款或自身投資。它不單單包含了財產的累積，并且還涵蓋了財產的保值和保障。財產保障的中心是對損失的管理和控制，即當投資者自身的生命狀況意外或投資者所處的經濟背景產生了嚴重的危害情況時，不會導致使自身和家庭的生活質量遭遇重大的影響。

二、浙江地區(qū)個人理財市場現(xiàn)狀

我國個人理財市場最明顯的特征就是起步相對較晚，但隨著改革開放的深化和落實，它的發(fā)展速度卻是十分的快速，因此浙江省的個人理財市場也正在迅速的發(fā)展壯大。

目前我國各家銀行推出的理財產品按類型來分可分為保本型、浮動型和結構型。數(shù)據(jù)顯示：從2004～2014年，保本型理財產品所占市場份額接近70%，說明保本型產品最受百姓喜愛。而按照產品的投資期限來分可分為短期理財產品和中長期理財產品。數(shù)據(jù)顯示現(xiàn)階段我國大多數(shù)居民的選擇是以短期理財產品為主，2014年短期理財產品的市場份額占到了63.18%，而中長期的則為22.84%，其余為長期理財產品。而從發(fā)行規(guī)模來看，主要是有國家控股銀行和上市股份制銀行發(fā)行。而在其發(fā)行能力上，中國銀行、交通銀行和民生銀行則分別位列前三位，說明中資銀行在產品數(shù)量上依舊占據(jù)了主導地位，其數(shù)量占有份額遠遠大于外資銀行。以上數(shù)據(jù)也能從側面表明：近幾年來，我國經濟的飛速發(fā)展，使得投資者的財產累積額越來越多，投資者的理財欲望愈發(fā)旺盛，此類種種原因都為我國個人理財市場的成長和壯大提供了優(yōu)良的契機和充裕的物質根本。

如表1所示，浙江省作為我國的經濟大省，其銀行理財能力更是位于全國各省之首，這也充分表明浙江的個人理財市場的現(xiàn)狀是良好的。因此有理由相信伴隨著浙江各個地區(qū)經濟的發(fā)展和浙江居民理財意識的逐漸增強，此市場在未來可能將會有非常巨大的發(fā)展遠景。但是由于現(xiàn)階段居民的理財概念還不太成熟，同時也缺乏一定的專業(yè)理財能力，并且目前省內的金融機構提供的理財服務還跟不上投資者的需求，市場供需還存在一定的裂痕，這些因素都決定了浙江省的個人理財投資市場到目前為止還只處于剛剛起步的階段。

三、個人理財工具分析

（一）傳統(tǒng)理財工具

個人理財在品種上基本可以簡單地分成個人資產品種和個人負債品種。其中個人資產品種包括基金、股票、債券和存款等；而個人負債品種則包括個人住房抵押貸款和個人消費信貸等。

近幾年隨著人們對股票、債券和基金等個人理財品種的普及，并且經歷了不同的牛市和熊市，同時也經歷了國際性的金融危機等個人理財市場中可能發(fā)生各種情況。在這個過程中我省居民開始逐步走入了個人理財投資的大軍中，很多銀行和證券公司等金融機構也都紛紛成立基金公司，推出了很多不同的理財產物，給人們理財提供了便利的渠道和方法。

（二）互聯(lián)網理財工具

互聯(lián)網理財就是根據(jù)互聯(lián)網大數(shù)據(jù)，確定用戶對個人理財產品和服務的需要，從而為用戶制訂出契合的產品與服務。

截至2015年底我國金融機構和第三方理財總規(guī)模為81.18萬億。銀行、信托、券商和保險是最大的理財機構。其中銀行占28.95%；信托占20.08%；券商占14.65%；保險占14.61%；基金公司占20.51%，其中包括基金專戶4.03萬億，基金子公司8.57萬億和私募基金4.05萬億；互聯(lián)網P2P理財占1.21%。其中除了P2P理財規(guī)模瘋狂增長近400%以外，基金下屬的資管子公司理財規(guī)模擴張最快，同比增長率高達130%，其次是私募基金，同比增幅也超過100%。

就目前而言，雖然浙江省絕大多數(shù)居民依舊更偏向于銀行儲蓄等傳統(tǒng)的保守型理財工具，但經過調查發(fā)現(xiàn)大部分居民表示愿意在了解清楚理財市場的相關信息后根據(jù)自己家庭的實際情況進行一定程度的較高收益的理財活動，并且由于浙江省各大金融理財機構也都正在不斷地進行理財產品創(chuàng)新改革，相信在不久的將來浙江省可供居民選擇的理財工具一定會更趨多樣化！

四、浙江地區(qū)居民個人理財策略

對于浙江居民而言，個人理財能夠使自身積累更加豐富的財產，并且能夠讓個人財產得到保值和增值，有利于人們過上更加美好的生活，從而實現(xiàn)自己的人生目標。但是要想收獲較好的個人投資理財收益，必須要考慮多種因素，因此制訂正確的個人理財策略就顯得尤為重要。

（一）設定個人理財目標

進行個人理財投資的前提就是要設定好一個適合自身的目標。由于每個人的收入、需求和對風險承受能力等都各不相同，所以個人理財目標的設定必須要結合每個人的實際生活。同時這個目標最好具有可度量性和時間性，以保證能夠對自己有一定的督促和激勵作用。一旦設定好了個人的理財目標，就可以按照這個目標來制定適合自己的理財計劃了。

（二）每月強制性儲蓄

對于個人理財而言，養(yǎng)成良好的個人儲蓄習慣是十分重要的。我們可以開設一個專屬于自己的儲蓄賬戶，然后每個月堅持存儲一定金額的資金，通過對自己每個月的強制性儲蓄來提高收入的留存比例。強制性儲蓄一來可以減少個人日常生活中一些不必要的花銷，二來萬一某天生活中出現(xiàn)急需用錢的情況時也可以從容應對。如果能夠長期堅持儲蓄，那么未來一定會有一筆非?？捎^的存款，這也不失為一種很好的個人理財方式，并且這種個人理財方式的所伴隨的風險也是十分的小。

（三）學習金融知識，適當投資

學習個人理財投資的相關知識，了解各種理財產品的特性對于個人理財投資也有著非常重要的作用。在熟悉和掌握了各種金融理財知識后，適當嘗試理財投資，不僅能有效地降低個人理財投資的風險，還而且能讓自己在個人理財投資過程中總結經驗，從而不斷提升自己。當然在學習金融知識的時候最好是根據(jù)自身的風險喜好去選擇所要學習的內容。譬如對于那些自身比較喜歡投資且風險承受能力較高的居民而言，可以選擇多看一些炒股、基金或是期貨現(xiàn)貨方面的專業(yè)書籍，然后再去做一些適當?shù)耐顿Y，不過在涉足這些領域時事先設置好止損點位也非常重要；而對于另外一些對投資可能不太感興趣也沒有太多空閑時間去管理投資，但卻想要嘗試理財?shù)木用駚碚f，選擇一些信譽良好的P2P理財平臺也不失為是一種好的理財方式，比如平安保險集團旗下的陸金所、陽光保險集團旗下的惠金所等等，其理財產品的年化收益也是相當可觀！

（四）增長個人技能以及素質

收入是個人財產增長的基本來源，而進行正確的個人理財操作又恰恰可以使收入得到有效的保值和增值。因此，浙江地區(qū)的居民必須要重視個人理財技能和個人理財素質的培養(yǎng)和增長?？梢栽诠ぷ鏖e暇之余報名參加一些個人理財職業(yè)技能的培訓課，從而學習一些必要的理財知識和理財技能。在日常工作中要勤奮努力，這樣一來便有利于自身的升職加薪，而個人的收入和將來的財富也會隨之增加。

五、結語

有投資就意味著會有風險，作為個人首先就是要準確地了解自身的風險偏好程度，要懂得根據(jù)自身的財產狀況、個人負擔以及收入水平等各方面的因素配置好自身的財產，其次，居民個人必須要清楚市場的理財產品和其走勢，合理的分配好理財金額，謹慎地進行理財。在選擇銀行或者其他理財產品時一定要貨比三家，盡可能地選擇信譽比較良好、收益相對較高的理財產品。不能只為盲目追求高收益而去選擇一些超出自身風險承受范圍的理財產品，因為一旦在投資這種高風險高收益的理財產品時發(fā)生意外后果可能會非常嚴重。

總之，我國的個人理財行業(yè)就目前來看還處于緩緩上升的階段。而浙江作為一個在全國個人理財行業(yè)發(fā)展中比較領先的省份，自然而然面臨著更多的機遇與挑戰(zhàn)。因此對于浙江地區(qū)的投資者而言，如果能夠清楚的了解并意識到我國和浙江地區(qū)的個人理財市場發(fā)展趨勢，做到明確自身的理財投資目標，再依據(jù)自身的風險偏好程度和風險承受能力制定出適合自身的理財投資規(guī)劃，并找到適合自己理財投資方法，同時又能做到合理地去規(guī)避理財投資過程中可能會產生的風險，那么必將成功地在理財投資的過程中收獲相應的財富！

（作者單位為寧波大紅鷹學院）

[作者簡介：鄭佳能（1994―），男，浙江嘉興人，本科，畢業(yè)于寧波大紅鷹學院，研究方向：金融理財。]

參考文獻

[1] 周寧.理財規(guī)劃及理財之四大誤區(qū)[J].南北橋，2012.

[2] 王家杰.后金融危機背景下的個人理財風險管理[J].商情，2015.

第9篇：個人理財范文

關鍵詞：個人理財；營銷策略；資本市場

中圖分類號：F20文獻標識碼：A文章編號：1672-3198（2008）06-0158-02

1 我國個人理財業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀

2007年，隨著股權分置改革的完成，在中國宏觀經濟持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下，百姓的理財意識達到了前所未有的高度?！柏敭a性收入”被肯定和鼓勵后，理財需求更是呈現(xiàn)出異?；钴S的氛圍，國內理財市場在需求和供給兩方面都有了大踏步發(fā)展。

我國個人理財業(yè)務的發(fā)展速度驚人，現(xiàn)已初具規(guī)模，主要呈現(xiàn)出以下特點：規(guī)模不斷擴大；品種日益增多；收益率持續(xù)走高；市場競爭激烈等。但由于該業(yè)務的發(fā)展還處于起步階段，還存在許多有待完善的地方。

2 我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的主要問題

（1）營銷模式滯后，宣傳力度不夠。

我國商業(yè)銀行在很長時間內做的是對公業(yè)務，由于較長時間的金融服務賣方市場的存在，銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進行營銷。其個人理財業(yè)務的主營銷渠道仍是營業(yè)網點，主要依靠有形的網點擴張來達到擴大市場份額的目的。這樣的分銷體系，既受地域限制又受時間限制，讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接，客戶無法得到全程服務。

而且，各家銀行在理財產品的營銷上基本上處于“雷聲大、雨點小”的狀況。由于缺乏必要的宣傳，即使是一些不錯的理財產品，實際了解的客戶也并不多。據(jù)中國銀行上海市分行近期對該行 350 名柜面客戶組織的一項市場調查發(fā)現(xiàn):被調查客戶對于“通存通兌”、“代扣費”等一些新的個人理財工具的知曉率卻全部低于 1%，而對于“無折進帳”、“ATM 存款”等一些新理財工具的知曉率竟然全部為零。一些新的國債、基金等的收益、風險情況也是平常百姓所不熟悉的。

（2）產品同質性強,差異化和個性化嚴重不足。

目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務,市場細分變量單一,僅以客戶財富規(guī)模作為服務劃分標準,而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風險偏好等因素對客戶進行更為深入有效的細分,并進而挖掘目標客戶的潛在需求,有針對性的設計理財產品,導致理財產品的差異性和個性化嚴重不足,產品同質化現(xiàn)象非常明顯。而且現(xiàn)有銀行理財產品又大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務等基礎性理財產品上,極易模仿，這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢和特色。

（3）組織機構設置存在問題。

個人理財業(yè)務是為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，它的順利開展必須依賴于前、后臺業(yè)務的整合。而在目前國內商業(yè)銀行的組織機構設置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。由于個人理財業(yè)務涉及非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。

（4）高素質的綜合理財人員匱乏，不能適應未來發(fā)展的要求。

當前，高素質的復合型理財人員匱乏,已成為制約我國商行個人理財業(yè)務深入發(fā)展的瓶頸。銀行個人理財業(yè)務是一項知識性、技術性相當強的綜合性業(yè)務,涉及到市場、資本、金融、投資、貿易、法律等各個領域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質要求非常高。理財人員不僅要掌握綜合全面的金融知識,還應熟知現(xiàn)代市場營銷理論和實踐,具有較強的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調能力和公關能力。商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,能為客戶提供綜合財務規(guī)劃的理財專家鳳毛麟角,與目標客戶的綜合理財需求存在著巨大差距。

3 解決我國銀行個人理財業(yè)務發(fā)展瓶頸的幾點建議

（1）商業(yè)銀行應提高自身個人理財業(yè)務水平。

首先，樹立“以客戶為中心”的經營理念，構建系統(tǒng)化的理財服務體系。

中國銀行業(yè)與國外銀行最大的差距在于服務。中國銀行業(yè)對“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)，不能夠深入地了解客戶的需求以對客戶實行無差別服務策略?？蛻魧€人理財業(yè)務的需求需要有一個合理的財務規(guī)劃過程，而不僅僅是購買一個產品。銀行要從客戶的需要而不是自身情況出發(fā)，以“度身定做”的方式為客戶提供稱心的服務，更好地滿足客戶的需要。

再者，我國銀行的機構設置還主要是分支行制，層層疊疊的管理層次很多，沒有按照個人客戶的需求來詳細劃分業(yè)務部門，從而損失了效率。而國外實行的是事業(yè)部制，如花旗銀行的組織架構是以客戶為中心，按照產品劃分的扁平化的分支機構。它以垂直型管理為主線，輔之以矩陣管理的體系。這種機構設置可以減少管理層次，建立一種緊湊的橫向組織。在同一類業(yè)務上，實行垂直管理，使管理鏈條大大縮短，提高了管理效率。同時，花旗銀行還通過銀行再造，對中后臺業(yè)務實行專業(yè)化、集中化、標準化的設計，將后臺服務中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)處理中心等集中設置，有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率、控制風險。

所以，我國商業(yè)銀行在設計組織架構時，要大膽突破按照行政區(qū)劃、政府層級序列設置銀行分支機構的傳統(tǒng)模式，根據(jù)區(qū)域經濟發(fā)展的現(xiàn)實狀況和不同特點來合理設置分支機構和配置資源，推行結構的扁平化和集中化，建立科學、高效的組織構架。

其次，營銷策略上，要實行客戶細分，重視中小客戶市場的開拓，樹立自我品牌。

從國內商業(yè)銀行營銷實踐來看，一般都會根據(jù)客戶“財富值”，將個人客戶分為“VIP客戶、優(yōu)秀客戶、中產階級、大眾客戶”四大類。其主要的目標市場還是高端客戶。但我國目前仍是發(fā)展中國家，高收入客戶比例畢竟很少。所以，今后各銀行在開發(fā)高端客戶的同時，應開啟中小客戶潛在的巨大需求，進入相對無競爭的領域，發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋找長板，創(chuàng)造藍海。在面向中小客戶提供個人理財產品時，營銷人員也必須對客戶進行必要的細分。因為中小客戶更加復雜，只有實行更為細致的客戶細分，才能有針對性地設計差異化理財產品，彰顯銀行自己的特色，樹立起自己的品牌。

第三，注重產品創(chuàng)新。

銀行的理財產品一般由核心產品、形式產品及擴展產品組成。針對我國目前的現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行在產品創(chuàng)新時還是要重點把握核心產品的開發(fā)與創(chuàng)新，學習國外先進經驗，并根據(jù)我國的國情多設計推出復合型的個人理財產品。同時，因個人理財產品強調的是“個性化”，銀行在開發(fā)產品時在其核心產品基本同質的情況下，還可以在形式產品或擴展產品上面做文章，針對不同客戶的需求，提供不同的具有“個性化”的產品。

第四，加快人才培養(yǎng)，建立有效的激勵約束機制。

在銀行業(yè)中，銀行產品很容易被模仿，銀行服務也易被跟進，惟有人才是沒辦法被模仿的。人力資本是商業(yè)銀行的核心競爭力所在，因此打造理財品牌首先是人才先行。在國外，客戶經理是商業(yè)銀行廣泛采用的一種競爭優(yōu)質客戶、推銷銀行產品和服務的業(yè)務經營模式，是全權代表銀行與客戶聯(lián)系的窗口。目前，我國商業(yè)銀行普遍缺乏這樣的人才。因此，銀行應積極創(chuàng)造條件設置客戶經理，加強對他們的培訓和管理，對其進行營銷知識、推銷技巧、理財知識等方面的教育，使其能夠為客戶提供綜合性、高質量、高效率和全方位的金融服務。

其次，建立有效的激勵約束機制。根據(jù)客戶經理的知識水平、實踐經驗、工作能力和工作業(yè)績等標準將其分為不同的等級，對不同等級的授予不同的權限，分配不同的客戶和任務，并根據(jù)等級高低實行不同的報酬，并通過業(yè)績考核，加強對客戶經理的管理，激發(fā)其工作潛能。

（2）投資者個人要樹立正確的理財觀念，增加理財知識，以實現(xiàn)財富的保值增值。

理財從本質上是一種對財富的管理，當財富積累到一定程度，人們關心的不僅僅是消費，更關心對財富合理的分配和投資。理財就是對財富的合理安排，確定不同的投資方向，以期獲得最好的回報。而且它是一種多元化的委托財富管理方式，不僅可以投資于股票、債券，還可以投資于房地產和收藏品，投資面非常廣泛。個人投資者應根據(jù)自己的偏好，選擇適合自己的理財計劃和理財產品，在追求高收益率的同時也要注意自己的風險承受能力。

投資者要想在不同金融機構的多種理財產品中進行有效的選擇，而不僅僅是聽從理財人員的建議和推介，還需要客戶對理財產品的具體情況有所了解，包括運作方式、投資方向、合同條款、計費標準等。對理財產品品種的了解可以通過關注各家金融機構的網站獲得，也可以通過理財工作室直接與理財人員溝通獲得。同時可以經常翻閱一些理財方面的雜志和書籍，增加理財方面的知識積累。

（3）構建良好的外部環(huán)境，促進銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展完善。

首先，要加強銀行個人理財市場監(jiān)管和法律規(guī)范。目前，我國現(xiàn)行法律中涉及商業(yè)銀行個人理財?shù)暮苌?，造成監(jiān)管空白，使商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展陷入惡性競爭的境地，如對中高端客戶爭奪激烈，競相承諾最低收益率，沒有作好必要的風險提示，理財業(yè)務不收費等。所以，國家必須盡快頒布相關的法律、制定相關的政策，完善商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的市場監(jiān)管和法律規(guī)范，以改善目前的這種發(fā)展狀況。

其次，要加快我國金融市場的發(fā)展步伐。第一，盡快實現(xiàn)利率市場化。利率市場化后，銀行就可以在除了產品和服務競爭以外，展開價格的競爭，進一步可以在貨幣價格上進行商品創(chuàng)新，實行更為靈活的定價策略。第二，完善我國的資本市場。中國的資本市場不健全，導致可供投資的渠道有限。股票、保險、債券品種單一，基金剛起步，外匯資本項目尚未完全放開，金融衍生產品發(fā)展滯后，這使得理財市場的發(fā)展受到局限。第三，允許銀行混業(yè)經營。綜合性個人理財業(yè)務開展的先決條件是允許金融的混業(yè)經營。當前，客戶對銀行的理財要求是希望銀行能夠提供一攬子的保值增值服務，但我們的銀行目前基本上只能設計一些簡單的金融理財服務方案。因此，政府應對現(xiàn)有限制銀行個人金融理財業(yè)務的政策法規(guī)進行修改，從而使各商業(yè)銀行可以丟掉經營政策上的鐐銬，大膽開展個人理財業(yè)務。

參考文獻

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