消費(fèi)金融精選(九篇)

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第1篇：消費(fèi)金融范文

2004年捷信集團(tuán)母公司捷克PPF集團(tuán)在中國設(shè)立辦事處，將消費(fèi)金融的經(jīng)驗(yàn)引入中國，2007年正式開始在廣東地區(qū)試點(diǎn)消費(fèi)金融，2009年《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》允許PPF集團(tuán)分別在北京、上海、天津、成都各設(shè)一家消費(fèi)金融公司。這是我國消費(fèi)金融正式走入大眾視野的事件。

人們對消費(fèi)金融的普遍認(rèn)識(shí)一度停留在分期付款購買手機(jī)等電子產(chǎn)品上，隨著2013年12月份銀監(jiān)會(huì)對于《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》的修改、2015年在國務(wù)院常務(wù)會(huì)議中指出要擴(kuò)大消費(fèi)金融試點(diǎn)，民間力量開始進(jìn)入消費(fèi)金融業(yè)，出現(xiàn)了分期樂、趣分期、馬上消費(fèi)金融等企業(yè)。

投資、消費(fèi)、出口作為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”，近幾年在中國并沒有齊頭并進(jìn)。

投資與出口拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的傳統(tǒng)模式效能逐漸下滑，居民收入增長引發(fā)的消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)率明顯提升，發(fā)展消費(fèi)金融刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需是當(dāng)下重 點(diǎn)。

近日，艾瑞咨詢了《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場研究報(bào)告》，報(bào)告指出，2015年，我國消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19.0億元，同比增長23.3%，處于快速發(fā)展階段，2016年，信貸余額或突破100萬億元大關(guān)，未來中國的消費(fèi)信貸市場將維持在20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計(jì)在2019年將達(dá)到41.1萬億元，消費(fèi)信貸規(guī)模的增長意味著中國的消費(fèi)金融已經(jīng)成為新的藍(lán)海市場。截至2015年末，消費(fèi)金融公司行業(yè)資產(chǎn)總額637.95億元，貸款余額573.74億元，累計(jì)發(fā)放5萬元以下貸款989萬筆，占比94.05%。消費(fèi)金融公司行業(yè)自運(yùn)行以來累計(jì)服務(wù)客戶已突破1000萬人。

事實(shí)上，消費(fèi)金融這一金融服務(wù)形式在成熟資本市場和新興市場均已得到非常廣泛的使用。從發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)來看，消費(fèi)占GDP的比重較高，是經(jīng)濟(jì)增長的第一引擎。然而《報(bào)告》顯示：從消費(fèi)信貸占GDP比重來看，美國消費(fèi)信貸占GDP比重高達(dá)約19%，而我國消費(fèi)信貸占GDP比重僅為5%。

我國消費(fèi)金融無論在絕對數(shù)量上還是在相對滲透率上都與海外發(fā)達(dá)國家有較大差距，與之相伴的是發(fā)展?jié)摿σ擦钊似诖?。如今隨著年輕一代逐漸成為消費(fèi)主體人群，超前消費(fèi)被廣泛認(rèn)可。從電商到支付機(jī)構(gòu)，再到傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)銀行，都瞄準(zhǔn)了消費(fèi)金融這一巨大商機(jī)，螞蟻金服、京東金融等大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)類科技金融公司紛紛布局消費(fèi)金融市場，搶占細(xì)分領(lǐng)域。

在消費(fèi)金融的競爭格局中，銀行系、產(chǎn)業(yè)系、互聯(lián)網(wǎng)系是主力軍。

銀行系獨(dú)大

公開信息顯示，近年來，銀行、保險(xiǎn)、信托、電商、支付公司等多類機(jī)構(gòu)申請消費(fèi)金融公司牌照，但迄今為止，獲得牌照的仍以銀行系為主。

17張消費(fèi)金融牌照中，除了捷信、海爾、蘇寧、中國華融資產(chǎn)管理公司外，其余14張牌照均為銀行主導(dǎo)或參股設(shè)立。中國銀行、北京銀行、永隆銀行（招商銀行旗下）、興業(yè)銀行、成都銀行、湖北銀行、郵儲(chǔ)銀行、杭州銀行、盛京銀行、晉商銀行、長安銀行、哈爾濱銀行等12家銀行主導(dǎo)發(fā)起設(shè)立了12家消費(fèi)金融公司，南京銀行、重慶銀行參股設(shè)立消費(fèi)金融公司。

從銀行系消費(fèi)金融公司股東結(jié)構(gòu)看，主要分為兩類，一類為商業(yè)銀行與線下商貿(mào)類企業(yè)合作，由銀行負(fù)責(zé)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理、負(fù)債端資金。比如湖北消費(fèi)金融公司、杭銀消費(fèi)金融公司、招聯(lián)消費(fèi)金融公司等。另一類則是商業(yè)銀行與外資金融機(jī)構(gòu)合作，如錦程消費(fèi)金融公司等。

產(chǎn)業(yè)系門檻高

產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融主要以汽車金融公司為主要結(jié)構(gòu)，發(fā)展至今，車貸已成為我國消費(fèi)金融的重要市場，在2015年底，受銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的汽車金融就有24家。使得汽車消費(fèi)信貸市場從開始的銀行單一主導(dǎo)向汽車金融公司主導(dǎo)的專業(yè)化發(fā)展轉(zhuǎn)變。

但是產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司門檻極高，非金融企業(yè)需上一年?duì)I業(yè)收入超過300億元才可以設(shè)立消費(fèi)金融公司。截至目前，全國也只有由重慶百貨主導(dǎo)的馬上消費(fèi)金融和海爾主導(dǎo)的海爾消費(fèi)金融兩家。在這兩家之外，蘇寧消費(fèi)金融的表現(xiàn)也相當(dāng)搶眼。

蘇寧“任性付”

2015年5月，蘇寧消費(fèi)金融有限公司成為全國第一家民營為主的混合所有制消費(fèi)金融公司，并隨即推出了個(gè)人消費(fèi)貸款產(chǎn)品――任性付?！叭涡愿丁币劳刑K寧易購和1600多家蘇寧門店，在一年中迅速覆蓋全國，自2015年5月正式上線以來授信邀請客戶人數(shù)超過2000萬。

相比其他同類型產(chǎn)品，蘇寧任性付場景分布廣泛、費(fèi)率低廉、申請便捷，推出之后就快速占領(lǐng)了市場，發(fā)展速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過其他持牌消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。任性付實(shí)現(xiàn)了在微信、App、官網(wǎng)和線下門店等全渠道的申請，依托大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)，最快1分鐘即可獲得授信額度，手續(xù)簡便；且蘇寧任性付實(shí)現(xiàn)了在購物、家裝、教育、租房、旅游等多場景的布局，能夠全方位滿足用戶需求。

此外，低廉的費(fèi)率也是任性付的一大殺手锏。蘇寧任性付的分期利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于行業(yè)平均水平，同時(shí)，任性付還不定期推出三零分期（零首付、零利息、零手續(xù)）活動(dòng)，讓用戶盡享實(shí)惠。蘇寧內(nèi)部數(shù)據(jù)顯示，2016年上半年，在門店使用任性付支付的用戶中，超7成的用戶享受過任性付免息分期、隨機(jī)立減等活動(dòng)的優(yōu)惠。截至2016年9月底，蘇寧消費(fèi)金融發(fā)放消費(fèi)貸款數(shù)量超1000萬筆，大大超過同期開業(yè)消費(fèi)金融公司的發(fā)展速 度。

蘇寧消費(fèi)金融使得蘇寧的主營業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)結(jié)合得天衣無縫。蘇寧電器有線上和線下供應(yīng)商平臺(tái)，擁有海量的的消費(fèi)者數(shù)據(jù)和信用分析，擁有遍布全國的物流網(wǎng)絡(luò)和物流配送數(shù)據(jù)，通過對這些數(shù)據(jù)的分析和運(yùn)用，可以很好地對用戶的信用進(jìn)行評級(jí)打分，可以嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)。

海爾“0元購”

海爾消費(fèi)金融是山東省第一家也是目前唯一一家持牌消費(fèi)金融公司，其設(shè)立目的是希望通過金融能夠扶持主業(yè)，以尋求企業(yè)新的業(yè)績增長點(diǎn)。

海爾消費(fèi)金融在提供家電分期貸款時(shí)給客戶提供優(yōu)惠的利率，這樣可以增加海爾家電的銷售量，提高利潤率，減小庫存壓力，同時(shí)又能搜集到客戶的消費(fèi)行為數(shù)據(jù)，挖掘潛在的客戶群體。

海爾金融消費(fèi)充分發(fā)揮自身產(chǎn)融結(jié)合優(yōu)勢，圍繞用戶家庭消費(fèi)需求，與海爾集團(tuán)推出的“0元購”系列金融服務(wù)（家電0元購、健康水站0元購、光伏0元購、櫥柜0元購）已經(jīng)覆蓋全國321個(gè)城市，建立4000多家線下網(wǎng)點(diǎn)，基本覆蓋了除港澳臺(tái)外的各個(gè)省市自治區(qū)以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)網(wǎng)點(diǎn)，服務(wù)了超過30萬家庭用戶。

依托海爾3萬多家線下網(wǎng)點(diǎn)、紅星美凱龍160多家全國大型家居賣場、以及戰(zhàn)略合作伙伴中國電信全國十?dāng)?shù)萬家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在一年多的時(shí)間里，海爾消費(fèi)金融完成了近4000家線下hi網(wǎng)點(diǎn)的布局。

馬上消費(fèi)金融

馬上消費(fèi)金融股份有限公司由重慶百貨、北京秭潤、陽光保險(xiǎn)、重慶銀行、浙江小商品城、物美控股六家股東組成。從股東結(jié)構(gòu)來看，重慶百貨、浙江小商品城、物美控股3家零售企業(yè)的用戶超過2000萬，其中已開通會(huì)員卡的超過1000萬人，具有扎實(shí)的線下數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，成為馬上消費(fèi)金融公司重要的用戶來源和推廣渠道，借助這一優(yōu)勢，公司無須設(shè)置物理網(wǎng)點(diǎn)也可輕松實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品線上線下的全國覆蓋。

馬上消費(fèi)金融以線下客戶挖掘?yàn)榛A(chǔ)，以線上互聯(lián)網(wǎng)推廣為引擎，通過基礎(chǔ)設(shè)施、平臺(tái)、渠道、場景等四個(gè)方面擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)業(yè)務(wù)、差異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)、建立核心競爭力的業(yè)務(wù)模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢做連接，批量獲客。目前已經(jīng)在傳統(tǒng)3C、家電、電商、旅游等多方面推出產(chǎn)品，并連接了很多合作伙伴。

自2015年6月正式開業(yè)以來，馬上消費(fèi)金融公司產(chǎn)品上線后僅8個(gè)月累計(jì)貸款額就突破10億、周放款量突破一億元，注冊用戶已接近140萬。

互聯(lián)網(wǎng)電商系玩兒創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是指與消費(fèi)相關(guān)的金融服務(wù)，包括消費(fèi)支付、消費(fèi)借貸等業(yè)務(wù)。不同于蘇寧、海爾等產(chǎn)業(yè)系消費(fèi)金融公司，京東、阿里的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)還未獲得國家的牌照支持，屬于創(chuàng)新類的消費(fèi)金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的按運(yùn)營平臺(tái)分主要有四種類型，一種是基于電子商務(wù)平臺(tái)交易的模式，如京東的“京東白條”。第二種是基于銀行的模式，如北銀消費(fèi)金融公司的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。第三種是基于P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的模式，如“惠人貸”。最后一種是基于消費(fèi)金融公司的模式，如馬上消費(fèi)金融股份有限公司的“馬上消費(fèi)”。

電商系消費(fèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)主要有巨頭電商成立的綜合金融服務(wù)平臺(tái)及依托電商的分期購物平臺(tái)，以類似信用卡業(yè)務(wù)的分期消費(fèi)為主流模式發(fā)展。

電商巨頭以自身資本的優(yōu)勢，在O2O領(lǐng)域內(nèi)完成了生活服務(wù)的布局，將需求高的需求場景服務(wù)有效鏈接。從而提升自身的市場占額。

從去年雙11開始，各家電商平臺(tái)均推出消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，如螞蟻花唄、京東白條，和分期免息貸款業(yè)務(wù)，有力撬動(dòng)了消費(fèi)者的購買需求。

京東白條是京東推出的一種先消費(fèi)、后付款的類消費(fèi)金融產(chǎn)品，其以自營電商平臺(tái)為依托，并不斷向體系外場景拓展。消費(fèi)者在京東購物可申請最高1.5萬元的個(gè)人貸款支付，并在3到24個(gè)月內(nèi)分期還款。

2015年9月“京東白條資產(chǎn)證券化”項(xiàng)目獲證監(jiān)會(huì)批復(fù)，并由華泰證券發(fā)行完畢，于2015年10月深交所掛牌。京東金融在京東白條的基礎(chǔ)上還推出了安居白條+、旅游白條+、校園白條、汽車白條等業(yè)務(wù)以拓展消費(fèi)場景。

螞蟻花唄則是螞蟻金服推出的一款消費(fèi)信貸產(chǎn)品，申請開通后，將獲得500到50000元不等的消費(fèi)額度。用戶在消費(fèi)時(shí)，可以預(yù)支螞蟻花唄的額度，享受“先消費(fèi)，后付款”的購物體驗(yàn)，以方便快捷、高支付率為特色。淘寶和天貓大部分商戶或者商品都支持“花唄”服務(wù)，此外，目前已有40多家購物、生活類電商和O2O平臺(tái)接入花唄，也包括小米、OPPO手機(jī)廠商網(wǎng)站。

花唄主要面向支付寶消費(fèi)者，以年輕用戶為主（平均年齡25歲），平均每個(gè)用戶授信額度約5000元，余額約1000元，花唄額度的大小主要通過芝麻信用分確定。

隨著今年雙11的臨近，京東白條和螞蟻金服之間的“大戰(zhàn)”又將上演。

螞蟻金服表示，此次為了即將到來的雙11購物狂歡，螞蟻花唄決定為用戶推出超過百億元的臨時(shí)提額活動(dòng)――從10月18日起，消費(fèi)者可以從支付寶或者手機(jī)淘寶進(jìn)入臨時(shí)額度頁面，為雙11積聚“洪荒之力”。

螞蟻花唄相關(guān)負(fù)責(zé)人指出，此次雙11百億臨時(shí)提額的覆蓋面將會(huì)很廣，據(jù)測算60%的螞蟻花唄用戶可以獲得臨時(shí)提額，其中最高可提升5.5萬元。

京東方面，在雙11期間6天全場6期分期免息，白條新用戶更可以享受首單12期分期免息。與此同時(shí)，白條將開通臨時(shí)提額功能，最高可提額8888元，京東金融還將根據(jù)消費(fèi)者購買力情況，有針對性地提供第二次白條臨時(shí)提額福利。此外，幸運(yùn)的用戶可通過抽獎(jiǎng)獲得1111元白條還款券。

第2篇：消費(fèi)金融范文

監(jiān)管者表面上總會(huì)打開一扇窗，給予自然生長的空間，實(shí)際上無法突破的天花板正是頭頂上隱形的障礙。啟動(dòng)消費(fèi)，預(yù)示著迎來消費(fèi)金融時(shí)代嗎？消費(fèi)金融對市場會(huì)帶來怎樣的影響？中國社科院金融所金融市場研究室主任、研究員楊濤對此進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

啟動(dòng)消費(fèi)金融的關(guān)鍵是提振消費(fèi)意愿

數(shù)字商業(yè)時(shí)代：陳志武參加一次論壇時(shí)曾公開表態(tài)：中國需要重點(diǎn)發(fā)展的金融是消費(fèi)者金融，而不一定是企業(yè)金融或投資者金融。你覺得中國目前適宜啟動(dòng)消費(fèi)金融嗎？消費(fèi)金融需要怎樣的金融環(huán)境和市場環(huán)境？

楊濤：從金融業(yè)服務(wù)對象的角度來看，過去更加偏重企業(yè)而對個(gè)人關(guān)注相對不足，更加注重服務(wù)于投資而對消費(fèi)支持不夠，究其原因，是因?yàn)檫^去的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，決定了金融發(fā)展同樣出現(xiàn)了偏差。

促進(jìn)消費(fèi)，離不開金融體系和金融工具的支持，因此大力發(fā)展消費(fèi)金融勢在必行。當(dāng)然，發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體中健全的消費(fèi)金融體系，并非短期內(nèi)能夠建成的，需要有更一系列的外部環(huán)境，作為發(fā)展的基礎(chǔ)。

從城鄉(xiāng)消費(fèi)水平對比這一指標(biāo)來看，1978年到1990年之間在2.9以下，而此后逐漸呈擴(kuò)大趨勢，表明城鄉(xiāng)差距不斷拉大。從區(qū)域角度來看這一問題，落后地區(qū)面臨更嚴(yán)重的城鄉(xiāng)消費(fèi)分化問題。另一方面，居民消費(fèi)增長出現(xiàn)兩大新的制約因素。此外，住房市場化改革也出現(xiàn)了扭曲現(xiàn)象，使居民當(dāng)前消費(fèi)能力和消費(fèi)意愿大幅下降。如果不從根本上扭轉(zhuǎn)這兩個(gè)因素，將來消費(fèi)增長必然缺乏后勁。

數(shù)字商業(yè)時(shí)代：中國目前如果想要啟動(dòng)消費(fèi)金融，會(huì)有哪些障礙？在政策上、理論上應(yīng)該有怎樣的措施來刺激居民進(jìn)行消費(fèi)金融？

楊濤：要推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展，最大的問題是創(chuàng)新不足、政策支持力度不夠。迄今為止，對金融創(chuàng)新的討論更多還是集中在宏觀層面，尤其是在投融資結(jié)構(gòu)優(yōu)化、銀行競爭力增強(qiáng)等方面，而金融創(chuàng)新對個(gè)人的影響則關(guān)注不足。從長遠(yuǎn)來看，新的金融工具、技術(shù)、規(guī)則的出現(xiàn)只是過程而非目的，最終是要通過金融運(yùn)行效率的提高，為人們生活提供更多便利。換句話說，消費(fèi)和民生為上的改革發(fā)展，要求金融創(chuàng)新同樣關(guān)注“以人為本”。

消費(fèi)金融的創(chuàng)新和發(fā)展，需要監(jiān)管層和政策給予更多的市場自由和創(chuàng)新空間。我們看到，在以美國為代表的經(jīng)濟(jì)體中，金融創(chuàng)新往往由金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，同時(shí)推進(jìn)面向企業(yè)和個(gè)人的新產(chǎn)品和服務(wù)，深刻地改變了西方人的預(yù)算約束和財(cái)富內(nèi)涵，投資和消費(fèi)模式也不斷完善，最終帶來普遍的福利增進(jìn)。

金融創(chuàng)新不足影響居民消費(fèi)

數(shù)字商業(yè)時(shí)代：消費(fèi)處于低水平和消費(fèi)創(chuàng)新有直接的關(guān)系嗎？銀行推出的消費(fèi)金融對促進(jìn)消費(fèi)會(huì)有正面作用嗎？

楊濤：當(dāng)前國內(nèi)居民消費(fèi)始終處于低水平，不得不說金融創(chuàng)新不足是重要原因。創(chuàng)新的最大作用在于能釋放個(gè)人消費(fèi)潛力，近年來之所以住宅、汽車能夠成為拉動(dòng)增長的主要行業(yè)，很大程度上就是因?yàn)檫@兩個(gè)領(lǐng)域的金融創(chuàng)新較活躍，客觀上拉動(dòng)了個(gè)人的當(dāng)前消費(fèi)。銀行在消費(fèi)領(lǐng)域內(nèi)設(shè)計(jì)和推出的銀行卡和消費(fèi)貸款之間，以及各種個(gè)人賬戶之間的混合性、復(fù)合性產(chǎn)品，都將對促進(jìn)消費(fèi)有正面作用。

由于金融創(chuàng)新特殊性，需要政府的宏觀調(diào)控規(guī)范，不僅為了防止市場風(fēng)險(xiǎn)，而且也為體現(xiàn)金融對特定民生領(lǐng)域的支持。這樣的領(lǐng)域也是非常之多，比如：一是與個(gè)人密切相關(guān)的保險(xiǎn)保障方面，包括以銀行、機(jī)構(gòu)、政府的合作創(chuàng)新，來促進(jìn)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品、研究開發(fā)農(nóng)村簡易人身保險(xiǎn)、推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)、拓展企業(yè)年金市場等；二是以創(chuàng)新來體現(xiàn)對中低收入者的支持，如創(chuàng)新面向個(gè)人創(chuàng)業(yè)的小額信貸體系、開發(fā)再就業(yè)貸款產(chǎn)品等。

數(shù)字商業(yè)時(shí)代：依靠消費(fèi)金融能起到完善征信體系的作用嗎？兩者之間是一種怎樣的關(guān)系，他們的互動(dòng)對金融市場會(huì)有怎樣的作用？

第3篇：消費(fèi)金融范文

【關(guān)鍵詞】金融 消費(fèi)者 保護(hù)

1.當(dāng)前金融領(lǐng)域消費(fèi)者保護(hù)存在的主要問題

金融機(jī)構(gòu)侵害消費(fèi)者的行為比較普遍。改革開放以來，人民生活極大改善，個(gè)人財(cái)富快速增長。受傳統(tǒng)思想和客觀環(huán)境（子女教育、醫(yī)療、投資渠道狹窄）等因素影響，儲(chǔ)蓄和證券投資成為金融消費(fèi)者的主要保值和增值渠道。伴隨金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化進(jìn)程的加快，追求利潤最大化已成為部分金融機(jī)構(gòu)及其員工的首要目標(biāo)。而部分金融消費(fèi)者（主要指個(gè)人）的金融知識(shí)和維權(quán)意識(shí)的增長速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于其財(cái)富的增長速度，難免成為“別有用心”機(jī)構(gòu)及其員工眼中的“唐僧肉”。其主要手法：“掛羊頭、賣狗肉”。商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)，一些金融工作人員，加之“精心、周到、熱情”的“服務(wù)”，儲(chǔ)戶的儲(chǔ)蓄名正言順地辦成了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至不惜編造“辦儲(chǔ)蓄贈(zèng)保險(xiǎn)”的故事，瞞天過海的手法運(yùn)用至極。

選擇對象是“老弱病殘”。從調(diào)查情況看，此類業(yè)務(wù)選擇的對象是45歲以上的中老年人，這部分人文化程度相對較低，防范意識(shí)差，又有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，對金融機(jī)構(gòu)有著本能的依賴與信任，投資手段保守，遇到利益糾紛，往往是以退讓的方式解決。而個(gè)別金融機(jī)構(gòu)的工作人員恰恰抓住了這一弱勢群體的弱點(diǎn)，“充分”地利用了他們的信任，達(dá)到其不可告人的目的?！懊餍迼５?、暗渡陳倉”。此類事件多發(fā)于證券市場，利用網(wǎng)絡(luò)、股評等制造“概念”，從中漁利。

2.問題成因

2.1金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)專項(xiàng)制度缺失

一方面，通用法律適用性不足。其主要包括1994年沿用至今的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》，《產(chǎn)品質(zhì)量法》、《廣告法》、《價(jià)格法》等，《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的基本法律，具有普遍適用性，但是，按照《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的規(guī)定，消費(fèi)者為生活消費(fèi)購買商品、接受服務(wù)的，屬于其保護(hù)范圍，而在金融領(lǐng)域，對個(gè)人購買證券、保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品，是從事生活消費(fèi)還是從事生產(chǎn)消費(fèi)，尚無明確界定，因此，在金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面能否全面地適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》還存在爭議?！懂a(chǎn)品質(zhì)量法》中的產(chǎn)品，通常理解為是一種實(shí)物產(chǎn)品，且不涉及服務(wù)，而金融領(lǐng)域的“產(chǎn)品”概念，更趨近于一種服務(wù)，與《產(chǎn)品質(zhì)量法》的概念并不相同，能否適用該法還存在爭議。

另一方面，專業(yè)立法層級(jí)低、操作性不強(qiáng)?！躲y行法》、《保險(xiǎn)法》、《證券法》雖然明確規(guī)范了各金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)行為，但沒有對金融消費(fèi)者的權(quán)利和金融機(jī)構(gòu)的義務(wù)做出有針對性的規(guī)定。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)出臺(tái)的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)益措施，多是以內(nèi)部規(guī)章制度出現(xiàn)，法律層級(jí)低，且主要在系統(tǒng)內(nèi)部流轉(zhuǎn)，不為社會(huì)公眾廣泛知曉，增加了消費(fèi)者的維權(quán)難度。我國目前采取分業(yè)管理方式，銀、證、保是分別立法，對“存款變保險(xiǎn)”等跨界營銷行為，不僅是管理的灰色地帶，更是消費(fèi)者維權(quán)的真空地帶。

2.2現(xiàn)有消費(fèi)者保護(hù)組織體系難以為金融消費(fèi)者提供有力保障

消費(fèi)者協(xié)會(huì)難以發(fā)揮有效作用。我國目前尚沒有“金融消費(fèi)者”的正式定義，金融產(chǎn)品是否是“產(chǎn)品”存在爭議，“金融消費(fèi)者”尚未真正納入《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所調(diào)整的范圍，消協(xié)的職能在金融領(lǐng)域難以發(fā)揮；除儲(chǔ)蓄等少數(shù)品種外，金融產(chǎn)品和服務(wù)的復(fù)雜性遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過一般的商品和服務(wù)，且在不斷創(chuàng)新，在“一行三會(huì)”都未對相關(guān)產(chǎn)品進(jìn)行評估的情況下，由消協(xié)來完成這項(xiàng)工作，勉為其難，對產(chǎn)品和服務(wù)的質(zhì)量無法認(rèn)定，責(zé)任追究也無從談起；消協(xié)等維權(quán)部門對金融機(jī)構(gòu)沒有直接或間接的監(jiān)督管理職能，對金融機(jī)構(gòu)的影響力極其有限。

“三會(huì)”承擔(dān)金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)存在硬傷。目前，證券、保險(xiǎn)的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局已成立，這種分而治之的做法存在弊端。金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營是一種普遍的作法，銀行代售保險(xiǎn)、基金，銀行出售證券理財(cái)產(chǎn)品等，已成常態(tài)。對金融消費(fèi)者而言，金融業(yè)是一個(gè)無法分割的整體，在處理跨界糾紛中，金融消費(fèi)者將被置于制度陷阱中，舉步維艱。若銀、證、保的任意雙方的規(guī)定相左，法規(guī)的嚴(yán)肅性將受到質(zhì)疑，容易給侵權(quán)行為提供可乘之機(jī)，并激化社會(huì)矛盾。從現(xiàn)有情況看，銀、證、保的消保機(jī)構(gòu)無法做到地域全覆蓋，其影響、作用存在局限性。

2.3消費(fèi)者求救無門，隱忍退讓，縱容了金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)行為的實(shí)施

金融消費(fèi)者處于知識(shí)的弱勢地位，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)需要具備相當(dāng)?shù)膶I(yè)知識(shí)，而某些金融機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員在產(chǎn)品推銷過程中夸大收益，受專業(yè)知識(shí)先天不足和信息誤導(dǎo)等，消費(fèi)者很容易將自己推向不利地位，有苦難言；非訴訟糾紛解決的渠道不暢，消協(xié)鞭長莫及，金融領(lǐng)域維權(quán)機(jī)制不健全，消費(fèi)者隱忍退讓，實(shí)屬無奈；司法維權(quán)，程序復(fù)雜，時(shí)間較長，現(xiàn)有法律對機(jī)構(gòu)經(jīng)濟(jì)責(zé)任追究過于籠統(tǒng)，對個(gè)體消費(fèi)者而言，維權(quán)成本要大于挽回?fù)p失，實(shí)踐也表明，在金融領(lǐng)域通過司法手段維護(hù)權(quán)益的消費(fèi)者是極少數(shù)的。

2.4金融消費(fèi)者教育嚴(yán)重滯后

從“長城公司集資”、“萬里大造林”，再到“吳英”案，一系列事件表明，我國金融消費(fèi)者教育沒有形成體系，并遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于市場的發(fā)展，在機(jī)構(gòu)組織、工作目標(biāo)、教育理念等方面存在散軟偏等現(xiàn)象，金融消費(fèi)者重收益輕風(fēng)險(xiǎn)，重傳說輕思考，知識(shí)儲(chǔ)備不足卻行動(dòng)迅速，多種因素交織在一起，導(dǎo)致金融消費(fèi)者遭受侵權(quán)危害時(shí)有發(fā)生。

3.做好金融消費(fèi)者保護(hù)工作的思路

金融是信用的產(chǎn)物，誠信是市場經(jīng)濟(jì)之基、銀行經(jīng)營之本，是社會(huì)資源合理配置的基礎(chǔ)方式。金融業(yè)是一個(gè)牽涉面廣且風(fēng)險(xiǎn)度高的行業(yè)，是社會(huì)誠信的重要載體，在構(gòu)建誠信社會(huì)中發(fā)揮強(qiáng)大動(dòng)力。金融誠信的正?；?，是整個(gè)社會(huì)信用健全完善的重要標(biāo)志，也是構(gòu)筑強(qiáng)健金融體系的基石。因此，克服唯利是圖，倡導(dǎo)誠信經(jīng)營，采取有效措施，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，是金融領(lǐng)域面臨的一項(xiàng)重要工作。結(jié)合我國金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀，金融消費(fèi)者保護(hù)工作應(yīng)分兩步進(jìn)行。

從長期看，應(yīng)制定《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。從保護(hù)對象、保護(hù)范圍、保護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)利義務(wù)等逐一明確，加強(qiáng)對金融消費(fèi)者公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知情權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)和切身利益的保護(hù)，完善糾紛的解決機(jī)制?？紤]銀證、銀、保的業(yè)務(wù)交叉現(xiàn)狀，銀、證、保的立法應(yīng)在統(tǒng)一的框架下進(jìn)行。

從近期任務(wù)看，需要做好以下工作。

（1）明確目標(biāo)。設(shè)定金融消費(fèi)者概念，明確其權(quán)利和義務(wù)，為金融消費(fèi)者維權(quán)提供制度、程序上的保障。

（2）明確金融消費(fèi)者保護(hù)的專門機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者維權(quán)提供路徑。結(jié)合金融管理機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，建議成立由人民銀行牽頭的金融消費(fèi)者保護(hù)協(xié)會(huì)。原因如下：

維護(hù)國家金融安全與穩(wěn)定，是《人民銀行法》賦予人民銀行的職責(zé)，保障金融消費(fèi)者合法權(quán)益，有助于構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)，鞏固金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，這也是金融業(yè)健康發(fā)展的重要組成部分。

以2010年底數(shù)據(jù)為例，我國縣及縣以下人口約占總?cè)丝诘?0.05%，證、保的消保機(jī)構(gòu)覆蓋面不足，發(fā)揮作用有限。人民銀行組織體系完整，基本上與行政區(qū)劃吻合，能夠滿足消保機(jī)構(gòu)全覆蓋的要求，這是“三會(huì)”所不具備的。

我國金融領(lǐng)域呈分業(yè)監(jiān)管、混業(yè)經(jīng)營態(tài)勢，統(tǒng)一消保組織，可以降低協(xié)調(diào)成本，克服制度設(shè)計(jì)缺陷，防止自我保護(hù)、推諉扯皮現(xiàn)象的發(fā)生。

人民銀行是國務(wù)院的組成部門，在處理金融突發(fā)事件中，發(fā)揮最后貸款人作用，被社會(huì)廣泛認(rèn)可。人民銀行作為金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的組織者，擁有社會(huì)基礎(chǔ)。

（3）完善制度操作。法制建設(shè)，不是一蹴而就，鑒于短期內(nèi)制定成文法的難度，可以考慮先出臺(tái)行政法規(guī)。同時(shí)，要構(gòu)建多元化的金融消費(fèi)糾紛解決機(jī)制，通過金融消費(fèi)者與機(jī)構(gòu)協(xié)商、向監(jiān)管部門投訴、申請仲裁及訴訟等方式，形成一套程序完備、公正、高效、低成本的糾紛解決機(jī)制。實(shí)踐表明，銀保渠道是金融消費(fèi)侵權(quán)的重災(zāi)區(qū)，以此類區(qū)域?yàn)橹攸c(diǎn)，借鑒判例法的立法方式，加快制度設(shè)計(jì)進(jìn)程。

（4）加強(qiáng)消費(fèi)者教育。經(jīng)濟(jì)生活是人類生產(chǎn)生活的重要組成部分，并貫穿于生活的始終，因此說，對消費(fèi)者的教育是一項(xiàng)長期的工作。在組織上，以人民銀行現(xiàn)有機(jī)構(gòu)為框架，構(gòu)建宣傳教育體系。政府部門要積極予以支持，將金融知識(shí)引入課堂，擴(kuò)大教育覆蓋面，使學(xué)校教育和社會(huì)教育有效銜接。報(bào)紙等新聞媒體也要適當(dāng)?shù)靥峁┕姘婷?，社區(qū)委員會(huì)也要發(fā)揮橋梁紐帶作用。

第4篇：消費(fèi)金融范文

【關(guān)鍵詞】金融消費(fèi)者；掠奪易；次級(jí)貸款；消費(fèi)者利益

1 掠奪性金融交易的概述

迄今為止，尚未對掠奪性金融交易給出確切的概念。在金融的現(xiàn)實(shí)交易過程中，金融機(jī)構(gòu)存有許多掠奪性的做法，侵害到很多領(lǐng)域，其中對消費(fèi)信貸方面的影響最大。在發(fā)生的次貸危機(jī)范圍內(nèi)，最具有代表性的即為次級(jí)貸款。對于消費(fèi)信貸領(lǐng)域里發(fā)展的掠奪性做法，Brennan，（即布倫南）與Stur—devant（即斯特迪文特）曾經(jīng)詳細(xì)的實(shí)行了介紹，如較高的年利率、反復(fù)收取諸多交易費(fèi)、貸款著花費(fèi)的成本太高、在改善住房貸款里的欺詐做法等等[1]。

由此可見，金融掠奪性具有以下特點(diǎn)：（1）通常情況下，借助金融機(jī)構(gòu)的壟斷權(quán)利完成掠奪；（2）逼迫金融消費(fèi)者失去諸多合法權(quán)益；（3）具有隱蔽性，更為嚴(yán)重的采取欺詐手段；（4）嚴(yán)重侵犯金融消費(fèi)者權(quán)利。借助諸多特點(diǎn)能夠得出結(jié)論：掠奪性即為金融機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中的行為目的，也就是為了獲得自身利益，忽視甚至侵害金融消費(fèi)者的合法利益。

2 具有代表性的掠奪性金融方式——次級(jí)貸款

2.1 次級(jí)貸款的概述

次級(jí)貸款的掠奪性不是與生俱來的，其不同于掠奪性金融交易，甚至有時(shí)次級(jí)貸款使得收入較低的金融消費(fèi)者獲得更廣泛的的融資來源，使其獲得更多的利益。通常情況下，因?yàn)榇渭?jí)貸款者具有較低的資信水平與收入，所以，為了為借款者面臨的巨大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)償，金融機(jī)構(gòu)必須保證次貸利息率的提高。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該將較高的成本提供給那些難于進(jìn)行信貸管理以及信貸審核的金融消費(fèi)者，這就需要制定科學(xué)的收取次級(jí)貸款的高利率。

2.2 次級(jí)貸款的主要掠奪

在次貸當(dāng)中，出現(xiàn)最多的掠奪即為吸引金融消費(fèi)者實(shí)施重復(fù)多次貸款[2]。對于無法按時(shí)歸還借款的金融消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)向其推薦再次融資的策略，將新貸款的本金設(shè)定為新產(chǎn)生的融資款與相關(guān)費(fèi)用，以及提前歸回上一筆貸款的罰金總和，在新貸款償還期間僅僅上交一小部分的利息即可，然而到期后卻必須償還大數(shù)目的本息。表面上在短時(shí)間內(nèi)降低了金融消費(fèi)者的壓力，現(xiàn)實(shí)中卻加重了消費(fèi)者的負(fù)擔(dān)，這樣只會(huì)加劇了消費(fèi)者的困境。次級(jí)貸款常用的掠奪不但包括高利息行為，而且包括收取較高的服務(wù)費(fèi)、交易費(fèi)以及重復(fù)多次收費(fèi)等等。

2.3 次級(jí)貸款掠奪性的不良影響

次貸掠奪極大的侵害了金融消費(fèi)者的合理權(quán)益。金融消費(fèi)者不但要被迫接受諸多不合理規(guī)定，被迫交出過高利息，而且當(dāng)金融消費(fèi)者無法償還貸款時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還會(huì)沒收消費(fèi)者的抵押物，造成消費(fèi)者無家可歸。根據(jù)次貸危機(jī)可知，金融機(jī)構(gòu)借助證券形式下的次貸，已經(jīng)解決了處理金融消費(fèi)者抵押物成本的問題，就算消費(fèi)者能夠客觀合理的對待貸款，仍可有發(fā)生掠奪的可能。

3 金融機(jī)構(gòu)實(shí)行掠奪易的依據(jù)

3.1 金融信息的不對稱性

由于金融消費(fèi)者無法準(zhǔn)確的判斷本身的現(xiàn)狀，即金融消費(fèi)者無法合理判斷自身對消費(fèi)信貸產(chǎn)品的適合程度，因此其往往受到掠奪易的侵害。而金融機(jī)構(gòu)在放貸給金融消費(fèi)者之前，都會(huì)對消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行科學(xué)估測，然而卻未必告知消費(fèi)者估測結(jié)果。所以，金融機(jī)構(gòu)不但熟知產(chǎn)品信息，而且充分掌握消費(fèi)者本身的現(xiàn)狀。金融機(jī)構(gòu)說服很多并不合乎貸款標(biāo)準(zhǔn)的金融消費(fèi)者購買了信貸產(chǎn)品，而對于經(jīng)濟(jì)收入不夠穩(wěn)定的消費(fèi)者，金融機(jī)構(gòu)會(huì)因其不會(huì)為自己帶來遠(yuǎn)期收益而拒絕與其進(jìn)行掠奪易。

3.2 金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位

金融機(jī)構(gòu)獲得壟斷地位的渠道如下：（1）金融機(jī)構(gòu)能夠充分掌握潛在競爭對手的資料，這樣就會(huì)使其壟斷地位更加牢固。當(dāng)進(jìn)行交易以后，金融機(jī)構(gòu)獨(dú)自掌握金融消費(fèi)者的資料信息，這在一定程度上保護(hù)了消費(fèi)者的隱私權(quán)，然而阻止了其他同行對有關(guān)資料的獲得，使得其他競爭對手無法與自己競爭，進(jìn)而使得已交易金融機(jī)構(gòu)的加強(qiáng)了自身的壟斷地位。（2）目前的金融交易模式。例如金融消費(fèi)者進(jìn)行住房抵押貸款以后，若要貸款就必須找購房開發(fā)商合作的特定銀行，無法自主選取銀行實(shí)施貸款，因?yàn)檫M(jìn)行貸款后，假如要換另外銀行貸款，就會(huì)付出很高成本，而且要辦理繁瑣的手續(xù)；（3）整體而言，與金融消費(fèi)者比較，金融機(jī)構(gòu)具有壟斷地位，消費(fèi)者只能有限制的實(shí)行選擇，同時(shí)還會(huì)具有較低的實(shí)力與較少的信息量。

4 對掠奪易的解決措施

為了約束金融機(jī)構(gòu)的掠奪易行為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)不僅可以要求金融機(jī)構(gòu)對金融消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)情況給予充分關(guān)注，而且監(jiān)管機(jī)構(gòu)可以采用最高限價(jià)的方法[3]。借助限價(jià)的措施，能夠影響銀行的貸款決策更加貼近于獲得最大的社會(huì)福利，促使金融消費(fèi)者直接獲取經(jīng)濟(jì)利益，挽救那些潛在的掠奪性信貸對象，進(jìn)而提高整個(gè)社會(huì)的福利水平。 然而你，監(jiān)管機(jī)構(gòu)在采取限價(jià)方式進(jìn)行監(jiān)管的時(shí)候，應(yīng)該選用科學(xué)合理的現(xiàn)價(jià)，杜絕出現(xiàn)太低現(xiàn)價(jià)造成信貸資源順利流通，對消費(fèi)者利益產(chǎn)生侵害的現(xiàn)象。競爭能夠使得銀行進(jìn)行掠奪易的動(dòng)力大大降低，減少發(fā)生掠奪易行為的概率，進(jìn)而使得金融消費(fèi)者的合法利益受到保護(hù)，保證社會(huì)的福利水平從整體上有所提高。

5 結(jié)語

在發(fā)生次貸危機(jī)以后，金融市場掠奪易的危害顯而易見，其不但對金融消費(fèi)者的合法利益造成很大侵害，同時(shí)不利于金融市場長期的發(fā)展進(jìn)步。所以，國家要充分重視金融市場掠奪易行為，制定有效遏制掠奪易行為的措施，增強(qiáng)市場競爭度，使得金融機(jī)構(gòu)的壟斷地位得以減弱，從而有效阻止金融掠奪的出現(xiàn)，使得金融消費(fèi)者合法利益獲得保護(hù)，保證社會(huì)的福利水平不斷提升。

參考文獻(xiàn)：

[1]王靖琳；；金融消費(fèi)者保護(hù)職能及我國金融監(jiān)管制度的完善[J]；福建金融；2011年03期：90- 91

第5篇：消費(fèi)金融范文

關(guān)鍵詞：能源消費(fèi)；金融發(fā)展；馬爾科夫轉(zhuǎn)移向量自回歸模型；因果檢驗(yàn)

文章編號(hào)：2095-5960（2014）01-0007-07

中圖分類號(hào)：F062.2

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、背景

國際能源署報(bào)告（2009）指出，中國現(xiàn)在已經(jīng)成了最大的碳排放國，占到了2009年全球排放量的24.2%，而其中能源消費(fèi)相關(guān)的碳排放又占到61.4%（BP，2010）。所以能源消費(fèi)問題已經(jīng)不僅僅是我國經(jīng)濟(jì)生活的大問題，也是關(guān)系到中國國際形象的國際性問題。研究能源消費(fèi)問題的核心，不應(yīng)該是簡單的討論降低能源消費(fèi)。因?yàn)槟茉聪M(fèi)不是一個(gè)孤立的經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，往往和經(jīng)濟(jì)生產(chǎn)、居民生活、國防建設(shè)等方方面面有著緊密的聯(lián)系。如果采取一刀切的行政手段，強(qiáng)迫企業(yè)或者居民等能源消費(fèi)單位降低能源消費(fèi)，所帶來的不利影響可能很大。同樣，很多貌似與能源消費(fèi)沒有直接關(guān)系的經(jīng)濟(jì)行為也可能給能源消費(fèi)帶來顯著影響，比如國際貿(mào)易、金融發(fā)展等。因此，研究能源消費(fèi)對相關(guān)經(jīng)濟(jì)行為的影響，以及哪些經(jīng)濟(jì)行為會(huì)影響能源消費(fèi)都是非常重要的內(nèi)容。

目前關(guān)于能源消費(fèi)的研究文獻(xiàn)中，以研究能源消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和對外貿(mào)易等方面的協(xié)整關(guān)系為主流。其中又以能源消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長為最核心的研究內(nèi)容，其主要研究內(nèi)容可以歸納為4個(gè)主要方面：增長假說、保護(hù)假說、回饋假說和中性假說?，F(xiàn)在有越來越多的學(xué)者認(rèn)為，傳統(tǒng)的能源消費(fèi)與經(jīng)濟(jì)增長研究中沒有把金融發(fā)展從經(jīng)濟(jì)增長中獨(dú)立出來作為單獨(dú)的重要因素進(jìn)行研究，限制了人們對金融發(fā)展與能源消費(fèi)關(guān)系獨(dú)特性的認(rèn)識(shí)。因此關(guān)于能源消費(fèi)與金融發(fā)展相互關(guān)系的研究，能有助于更深入認(rèn)識(shí)能源消費(fèi)，以及其與經(jīng)濟(jì)、金融領(lǐng)域的動(dòng)態(tài)影響機(jī)制。國內(nèi)部分學(xué)者已經(jīng)開始關(guān)注能源消費(fèi)與金融發(fā)展的相互關(guān)系。比如趙領(lǐng)娣的研究認(rèn)為金融深化和資本深化合力推動(dòng)了中國的節(jié)能減排工程。

孫浦陽通過國際研究經(jīng)驗(yàn)，認(rèn)為金融發(fā)展是影響能源消費(fèi)結(jié)構(gòu)的顯著因素。

二、文獻(xiàn)回顧

傳統(tǒng)的能源消費(fèi)經(jīng)濟(jì)研究，主要是圍繞經(jīng)濟(jì)增長與能源消費(fèi)展開的。近十幾年隨著金融發(fā)展研究的深入，金融發(fā)展因素已經(jīng)逐步從經(jīng)濟(jì)增長中獨(dú)立出來作為影響能源消費(fèi)的重要因素進(jìn)行研究。金融發(fā)展主要是指股票市場、債券市場的發(fā)展，銀行機(jī)構(gòu)等金融中介機(jī)構(gòu)的擴(kuò)張，還包括國外直接投資（FDI）等方面。從公司金融的角度來說，金融發(fā)展存在影響能源消費(fèi)的多種傳導(dǎo)路徑，而且不同路徑對能源消費(fèi)影響的方向是不同的。在生產(chǎn)領(lǐng)域，金融的發(fā)展有助于提升生產(chǎn)領(lǐng)域的能源效率。金融機(jī)構(gòu)幫助生產(chǎn)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，金融市場促進(jìn)企業(yè)的投資效率，金融市場給企業(yè)研究和技術(shù)更新提供巨大的資金支持。這都有利于能源效率的提升，降低生產(chǎn)領(lǐng)域的能源需求。但是從整體和長期來看，更高的能源效率并不一定會(huì)帶來能源消費(fèi)總量的下降。隨著能源效率的提高，生產(chǎn)領(lǐng)域和消費(fèi)領(lǐng)域的能源消費(fèi)總量反而增加，這就是能源研究中的回彈效應(yīng)（rebound effect）。從產(chǎn)品消費(fèi)的角度來看，金融發(fā)展通過提供消費(fèi)信貸等金融服務(wù)促進(jìn)大宗商品的消費(fèi)，這直接影響我國能源消費(fèi)總量?？旖荨⒈憷慕鹑诜?wù)，使得消費(fèi)者可以更加輕松的購買大宗消費(fèi)品，從而拉動(dòng)了國內(nèi)消費(fèi)品市場的需求。比如汽車、房子、冰箱和空調(diào)等消費(fèi)品市場在最近十幾年里取得了快速的發(fā)展。而這些大宗消費(fèi)品的生產(chǎn)過程會(huì)消耗大量的能源，同時(shí)消費(fèi)者在使用過程中也會(huì)消耗大量的能源。

近幾年，國內(nèi)有部分學(xué)者開始注意到金融發(fā)展在能源消費(fèi)中的作用。張立軍認(rèn)為能源消費(fèi)是金融發(fā)展的格蘭杰原因，而金融發(fā)展不是能源消費(fèi)的格蘭杰原因。[3]任力、黃崇杰的研究顯示，在中國整體層面金融發(fā)展與能源消費(fèi)之間存在緊密聯(lián)系，其中金融機(jī)構(gòu)存貸比與非國有部門信貸比重與能源消費(fèi)之間存在正相關(guān)關(guān)系，而FDI比率與能源消費(fèi)之間存在負(fù)相關(guān)關(guān)系。而且研究還顯示，金融發(fā)展與能源消費(fèi)的關(guān)系存在地區(qū)的差異性。[4]劉志熊通過對我國西部地區(qū)金融發(fā)展、能源消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長的關(guān)系研究，認(rèn)為金融發(fā)展促進(jìn)了能源消費(fèi)的增加。趙領(lǐng)娣、張樂樂則把金融發(fā)展細(xì)分為金融深化和資本深化，認(rèn)為兩者“雙重深化”交錯(cuò)互補(bǔ)的共生作用對能源消費(fèi)產(chǎn)生了顯著額外影響，其最終可以祈禱能源節(jié)約的積極效果。上述研究主要是利用國內(nèi)的數(shù)據(jù)進(jìn)行研究，因此結(jié)論的適用范圍是中國。孫浦陽的論文則把研究的視角從國內(nèi)拓展到了國際層面，論文研究了55個(gè)國家23年的面板數(shù)據(jù)，研究認(rèn)為金融發(fā)展會(huì)促進(jìn)“化石燃料”能源和替代能源消費(fèi)的增加，減少可再生能源的消費(fèi)。[2]

第6篇：消費(fèi)金融范文

消費(fèi)金融是指為居民個(gè)人或家庭提供以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。相比其它發(fā)達(dá)國家，羅蘭貝格的數(shù)據(jù)顯示，中國消費(fèi)金融發(fā)展仍處于起步階段，2015年市場規(guī)模占GDP的比重僅為美國的1/3，消費(fèi)信貸占總消費(fèi)支出的比例為20%，低于韓國的41%和美國的28%。

“這主要是由消費(fèi)者的儲(chǔ)蓄習(xí)慣、提前消費(fèi)的意識(shí)共同決定的?！蓖谪?cái)信用業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人金忠宜擔(dān)隨著這幾年國人提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，特別是“80后”“90后”等消費(fèi)主體對“先享受后付錢”的接受度提高，我國信用消費(fèi)市場有望進(jìn)一步發(fā)展。

而在居民儲(chǔ)蓄習(xí)慣慢慢改變、提前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)的這幾年，恰逢我國互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，后者場景更為豐富且門檻更低，迅速搶食了消費(fèi)金融市場的份額。

例如，“京東白條”“天貓分期”相繼推出，個(gè)人消費(fèi)者在不使用信用卡的情況下就可以享受“先消費(fèi)后付款”的信用服務(wù)。后者在很大程度上代替了傳統(tǒng)信用卡功能，市場上還出現(xiàn)了挖財(cái)信用卡管家等圍繞普通用戶的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。同時(shí)，許多消費(fèi)金融產(chǎn)品的門檻已遠(yuǎn)低于信用卡的申請門檻，惠及更多的群體和領(lǐng)域。

弘昊金融董事長錢春華認(rèn)為，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)如銀行提供的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，覆蓋車、房按揭貸款等高客單價(jià)消費(fèi)需求，而信用卡覆蓋了頻次較高、單價(jià)較低的日常生活開支消費(fèi)場景以及短期應(yīng)急周轉(zhuǎn)需求。但市場上仍然存在大量的高客單價(jià)、中低頻次消費(fèi)場景，如耐用消費(fèi)品消費(fèi)等未被覆蓋，是未來消費(fèi)金融最大的機(jī)會(huì)所在。

融360創(chuàng)始人兼首席執(zhí)行官葉大清指出，用戶的消費(fèi)行為逐步從線下向線上遷徙。在過去4年，僅在融360平臺(tái)上的貸款申請超過3萬億元，獲批3000億元。他預(yù)計(jì)，隨著我國在線信貸參與主體的多元化、技術(shù)的成熟以及生態(tài)系統(tǒng)的完善，服務(wù)于消費(fèi)金融的在線信貸市場將在2016年爆發(fā)增長，規(guī)?；?qū)⒊^萬億元。

第7篇：消費(fèi)金融范文

關(guān)鍵詞：金融消費(fèi)者 權(quán)益保護(hù)

為努力營造放心消費(fèi)的環(huán)境和氛圍，人民銀行興化市支行攜手金融部門，結(jié)合自身優(yōu)勢和特點(diǎn)，采取多種有力措施，使保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益成為一項(xiàng)“民生工程”，共同創(chuàng)建金融業(yè)放心消費(fèi)的新環(huán)境。

一、擴(kuò)大宣傳，提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力

該行把開展形式多樣的宣傳活動(dòng)作為加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要抓手，有效提高了金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。一是網(wǎng)點(diǎn)宣傳。充分依托金融機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)以營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)為宣傳陣地，編制金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)宣傳資料向群眾發(fā)放，滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語和宣傳視屏，營造保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益的良好氛圍。二是聯(lián)合集中宣傳。以新《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》頒布為契機(jī)，開展3?15金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳月，通過宣傳個(gè)人信息權(quán)益保護(hù)、反假貨幣、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等金融知識(shí)，提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力。三是媒體宣傳。在2015年3?15金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)宣傳月期間，該行負(fù)責(zé)人就如何加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)接受興化電視臺(tái)專訪，并在晚間黃金時(shí)間段滾動(dòng)播放。同時(shí)，在《興化日報(bào)》出一期專刊，宣傳金融消費(fèi)者維權(quán)知識(shí)，公布金融消費(fèi)者維權(quán)渠道、維權(quán)熱線電話和興化市金融消費(fèi)者維權(quán)電話等，進(jìn)一步提高金融消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)和維權(quán)能力，受到廣大市民和金融消費(fèi)者的好評。四是舉行一次“大篷車”流動(dòng)宣傳。根據(jù)興化人多、地廣，農(nóng)民金融知識(shí)相對薄弱的實(shí)際，該行在2015年春節(jié)前后舉行了為期1個(gè)月的“金融知識(shí)大篷車鄉(xiāng)村行”宣傳活動(dòng)，將防范非法集資、高利貸、銀行卡詐騙、反假人民幣、個(gè)人征信等與老百姓生活密切相關(guān)的金融知識(shí)作為重點(diǎn)宣傳內(nèi)容，通過流動(dòng)宣傳車電子屏滾動(dòng)播放宣傳標(biāo)語等通俗易懂的形式，將金融知識(shí)送到鄉(xiāng)村、田間地頭和種養(yǎng)殖戶的手中，使之家喻戶曉，融入農(nóng)民心中。

二、服務(wù)前移，努力打造方便適宜的金融消費(fèi)環(huán)境

近年來，該行努力搭建金融消費(fèi)平臺(tái)，大力推廣農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”建設(shè)，努力構(gòu)建良好的金融消費(fèi)關(guān)系。一是努力搭建銀企對接金融消費(fèi)服務(wù)平臺(tái)。分別聯(lián)合開發(fā)區(qū)、安豐鎮(zhèn)、經(jīng)信委等相關(guān)部門，成功舉辦銀鎮(zhèn)（區(qū)）共建、重大項(xiàng)目專場銀企對接會(huì)和金融消費(fèi)超市，促成112家企業(yè)與12家銀行機(jī)構(gòu)達(dá)成意向融資金額60.75億元。二是創(chuàng)新適合金融消費(fèi)者需求的金融產(chǎn)品。多次帶領(lǐng)金融機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人、信貸部門負(fù)責(zé)人深入企業(yè)、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體調(diào)研，了解他們金融服務(wù)需求，創(chuàng)新推出“農(nóng)場土地流轉(zhuǎn)融資寶”、“農(nóng)機(jī)通”等金融產(chǎn)品，提供集信貸、支付結(jié)算、企業(yè)前景規(guī)劃等“一攬子”金融服務(wù)。三是大力推廣農(nóng)場金融服務(wù)站建設(shè)。充分依托農(nóng)家書屋、村委會(huì)大力推廣建設(shè)農(nóng)村金融服務(wù)站，使農(nóng)民能夠足不出村就能享受集反假、取款、余額查詢等金融服務(wù)。同時(shí)，先后建成銀行自助銀亭3家，“快付通”等支付結(jié)算工具覆蓋率達(dá)100%，興化市在周邊縣市率先實(shí)現(xiàn)全市614個(gè)行政村金融服務(wù)全覆蓋。

三、主動(dòng)服務(wù)，切實(shí)降低消費(fèi)者金融消費(fèi)成本

一是主動(dòng)公開。在各金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立咨詢臺(tái)和大堂經(jīng)理服務(wù)崗幫助和服務(wù)消費(fèi)者，堅(jiān)持文明周到服務(wù)，熱情禮貌待客。在各營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)顯目位置公開利率、結(jié)算和中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等，讓金融消費(fèi)者明白放心消費(fèi)。二是聯(lián)合市物價(jià)局等相關(guān)部門開展金融放心消費(fèi)專項(xiàng)檢查，讓金融消費(fèi)者明明白白消費(fèi)。僅興化農(nóng)商行廢除收費(fèi)項(xiàng)目27項(xiàng)，降低收費(fèi)項(xiàng)目15項(xiàng)，廢除或降低收費(fèi)項(xiàng)目占項(xiàng)目總數(shù)的27.39%。三是加強(qiáng)窗口指導(dǎo)，切實(shí)降低中小企業(yè)金融消費(fèi)成本。該行指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)樹立銀企“一盤棋”理念，主動(dòng)降低中小企業(yè)融資成本。同時(shí)，加強(qiáng)利率監(jiān)測，對平均利率下降明顯的金融機(jī)構(gòu)給予支農(nóng)再貸款、再貼現(xiàn)等方面的政策傾斜。截止2015年4月末，全市共有8家銀行機(jī)構(gòu)主動(dòng)降低貸款利率，降低最高幅度達(dá)到20%。

四、部門聯(lián)動(dòng)，搭建金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺(tái)

金融消費(fèi)者維權(quán)中心興化分中心主動(dòng)與興化市消費(fèi)者協(xié)會(huì)聯(lián)手建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)平臺(tái)，定期邀請人大代表、政協(xié)委員、文明辦、物價(jià)部門、社區(qū)、教師及企業(yè)代表等開展金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)者滿意度調(diào)查和評議活動(dòng)。一是問卷調(diào)查。設(shè)計(jì)問卷調(diào)查表，組織100名金融消費(fèi)者代表分別對接受服務(wù)的銀行進(jìn)行評價(jià)；二是會(huì)議評議。在被評價(jià)銀行匯報(bào)基礎(chǔ)上，由金融消費(fèi)者代表進(jìn)行面對面的評議，提出意見和建議；三是結(jié)果運(yùn)用。通報(bào)泰州市人民銀行履職領(lǐng)域金融消費(fèi)者維權(quán)中心和泰州市消協(xié)以及市有關(guān)方面，反饋給被評議銀行及時(shí)組織整改，并督促被評議銀行主動(dòng)規(guī)范服務(wù)行為，履行法定義務(wù)和社會(huì)責(zé)任。四是受理投訴。該行認(rèn)真受理來自政府信箱，書記、市長信箱，“12345”公共服務(wù)熱線，上級(jí)行和本行等多個(gè)平臺(tái)的金融消費(fèi)者咨詢和投訴信件，截至2015年4月末，共受理17件，辦理的及時(shí)率和答復(fù)率均為100%，滿意率達(dá)100%，得到了社會(huì)各界的一致好評。

第8篇：消費(fèi)金融范文

1轎車消費(fèi)市場的結(jié)構(gòu)“社會(huì)集團(tuán)”和私人是我國轎車消費(fèi)主體的兩大構(gòu)成部分，公款買車一直是中國汽車的傳統(tǒng)消費(fèi)方式。其實(shí),各國轎車工業(yè)起步都是首先依仗了公費(fèi)購車市場,我國也不例外。我國的公費(fèi)購車市場確實(shí)支持了轎車工業(yè)的起步,而且由于我國公務(wù)員的收入還低,公費(fèi)購車市場還有存在的必要。近來在一系列政策的影響下,集團(tuán)消費(fèi)在轎車市場中地位的日趨弱化已成為了一種必然的趨勢,公務(wù)用車占轎車市場總需求的比率在逐年下降,但目前仍是我國轎車市場的重要組成部分。1998年,集團(tuán)消費(fèi)占轎車

總消費(fèi)的60%,仍具絕對優(yōu)勢。

近5年來,我國私人購車市場空前活躍,私人購車的需求量平均增長幅度為281%,而同期非私人汽車的需求量平均只增長68%。1996、1997年私人購買轎車的數(shù)量分別為7萬輛和10萬輛,而1998年已接近20萬輛,占轎車總需求的比重已近40%。但總體上,絕大多數(shù)私人購車是用于營運(yùn)、商務(wù)兼生活用車,純粹的生活消費(fèi)購車比例還相當(dāng)小。10多年來,我國出租車總量增長了近10倍,其中很大一部分為轎車。出租用轎車的增長對我國轎車需求的穩(wěn)定增長起了重要作用。而近幾年,私人購車（用于純消費(fèi)）持續(xù)升溫,尤其是1997年,全國各地的汽車交易市場上私人購車比率月月上升。私人消費(fèi)購車已成為我國轎車市場上一道亮麗的風(fēng)景。我國轎車消費(fèi)市場的結(jié)構(gòu)已出現(xiàn)了公務(wù)、出租和私人用車三分天下的格局。

盡管轎車的私人消費(fèi)比例還很小,但應(yīng)該看到中國轎車私家消費(fèi)的潛能很大。資料顯示:在全國大約3億家庭中,年收入10萬元以上的富豪型家庭占1%,3—10萬元的富裕型家庭占6%,1—3萬元的小康型家庭占55%。全國城鄉(xiāng)居民銀行存款已突破6萬億元,家庭購車潛能不言而喻。從國際汽車市場的發(fā)展規(guī)律看,當(dāng)一個(gè)家庭的2年收入之和相當(dāng)于一輛轎車的售價(jià)時(shí),這個(gè)家庭便要買車。按此標(biāo)準(zhǔn)測算,價(jià)值在10萬元左右的轎車就有至少2100萬輛的潛在需求量。如果全國城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄存款有5%轉(zhuǎn)化為購車消費(fèi),也可消化售價(jià)10萬元左右的轎車300萬輛?？梢?即使轎車在中國還未達(dá)到普及的程度,只要有比例很小的一部分家庭參與消費(fèi),其絕對數(shù)量就相當(dāng)可觀。據(jù)一項(xiàng)調(diào)查顯示,64%的人渴望擁有一輛轎車,40%的人說2000年內(nèi)擁有一輛轎車是自己的奮斗目標(biāo)。一旦這些潛在的轎車需求得到實(shí)現(xiàn),不僅我國的轎車消費(fèi)市場結(jié)構(gòu)會(huì)發(fā)生重大改變,更趨于合理,而且巨大的需求也將為我國汽車產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供強(qiáng)大的動(dòng)力。

2轎車市場的車型結(jié)構(gòu)

轎車在我國汽車市場上的份額逐年遞增的同時(shí),轎車市場的車型結(jié)構(gòu)也在不斷發(fā)生變化（見表2）。以夏利、奧拓為代表的微型車市場份額先降后升,其市場份額從1991年的3033%下降到1996年的2588%,1999年前4個(gè)月又差不多增至1994年的水平。微型轎車由于其經(jīng)濟(jì)、實(shí)惠、省油等優(yōu)點(diǎn)比較適合我國的國情,在現(xiàn)階段我國人民收入水平還不高的情況下,應(yīng)該是進(jìn)入家庭的首選車型。但是近幾年來,由于一些因素的影響,微型轎車的市場占有率在有些年份還有所下降。一是地方性限制政策的制約。近年來,一些地方相繼出臺(tái)一系列地方性限制政策,直接影響到微型轎車市場占有率的提高。自1996年上海市第一個(gè)對出租車車型作出排量限制以后,相繼有28個(gè)城市限制使用微型車,30個(gè)城市禁止微型車作為出租用車。雖然國家有關(guān)部門于同年8月下發(fā)了“國務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)國家計(jì)委關(guān)于取消地方限制經(jīng)濟(jì)型轎車使用意見的通知”,然而各地或明或暗的限制政策卻有增無減,使得最適合我國國情的微型轎車人為地被排除在最有潛力的出租市場之外,并且在私人用車市場也因各種限制政策而進(jìn)展緩慢。二是私人購車市場尚未全面啟動(dòng),家庭購買的比例還比較低。三是燃油稅尚未實(shí)施,微型轎車的經(jīng)濟(jì)性能未能充分發(fā)揮。

我國普通級(jí)轎車的市場份額增長比較快,1994年為649%,1999年前4個(gè)月增長到2098%。普通級(jí)轎車由于其自身特點(diǎn),向上可以擠占部分中級(jí)轎車市場,向下可以同微型轎車在出租用車和私人用車市場展開競爭,因此,市場跨度比較大,被稱為“黃金檔次”轎車,近年來其飛速擴(kuò)大的市場占有率就說明了這一點(diǎn)。據(jù)有關(guān)資料顯示,普通級(jí)轎車的用戶結(jié)構(gòu)明顯集中于私人和出租車市場,同時(shí)在公務(wù)和商務(wù)市場上也占有較大份額。

以桑塔納轎車為代表的中級(jí)轎車市場份額穩(wěn)中微降,其中,桑塔納的市場份額基本保持在50%左右,占據(jù)全國轎車市場的半壁江山。中級(jí)轎車是公務(wù)車市場的主體,隨著我國政府機(jī)構(gòu)改革的開始和公車制度改革的啟動(dòng),預(yù)計(jì)中級(jí)轎車的市場占有率將呈下降趨勢。中高級(jí)轎車曾是我國轎車市場的主體車型,但隨著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,用戶需求結(jié)構(gòu)的變化,再加上微型轎車、普通級(jí)轎車和中級(jí)轎車的飛速發(fā)展,以奧迪、小紅旗為代表的中高級(jí)轎車市場的份額逐漸下降,由1994年的830%直線降至1999年前4個(gè)月的307%。由于國家各級(jí)政府和企事業(yè)單位是國產(chǎn)中高級(jí)轎車的主要消費(fèi)者,其需求量始終受到國家有關(guān)政策的影響,因此可以預(yù)計(jì),隨著國家機(jī)構(gòu)改革的進(jìn)行,中高級(jí)轎車的市場占有率在未來的幾年內(nèi)還將持續(xù)下降。根據(jù)發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn),隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和人民收入水平的提高,汽車市場環(huán)境和使用環(huán)境的改善,各種不合理的政策的廢除,轎車將不可避免地逐步進(jìn)入千家萬戶,經(jīng)濟(jì)型車必定會(huì)成為我國轎車市場的主流產(chǎn)品,中級(jí)轎車和中高級(jí)轎車的市場占有率則不可避免地要相對下降。

二、近年來我國轎車的消費(fèi)狀況

90年代以來,隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、人民生活水平的提高,轎車的需求量逐年增加,轎車需求量占汽車需求總量的比例逐年提高。到1995年,轎車所占的市場份額已躍居我國汽車市場9類車型的首位,達(dá)23%,1998年,則上升到了32%（見表1）,預(yù)計(jì)到2000年,轎車需求占總需求的比例將達(dá)到40%-50%。

但從近年轎車銷售量看,1997年銷售4753萬輛,增長率為229%;1998年銷售5083萬輛,增長率為695%;1999年上半年增長率為578%,依市場慣性看,該年轎車增長率難以突破7%。盡管各汽車廠家從1997年末開始紛紛大規(guī)模、大幅度地降價(jià),卻未能激發(fā)市場的有效需求。1998—1999年總體產(chǎn)銷增幅不大,庫存積壓嚴(yán)重,市場啟而不動(dòng)。同時(shí),轎車消費(fèi)市場結(jié)構(gòu)也發(fā)生了一些變化,私人選購轎車的比重加大,但選購轎車的檔次還是以低價(jià)位為主。

三、影響轎車需求的主要因素

1價(jià)值因素

在中國,影響轎車進(jìn)入普通百姓家庭的關(guān)鍵是價(jià)格。像中國這樣一個(gè)國民收入偏低的發(fā)展中國家,昂貴的價(jià)格制約了消費(fèi)者的購買能力。汽車產(chǎn)品價(jià)格扭曲,價(jià)值背離,不能適應(yīng)需求,已經(jīng)成為業(yè)內(nèi)外人士的公識(shí)。國產(chǎn)轎車價(jià)格是國外同等排量轎車的1—2倍甚至更高,而車型、性能、工藝、質(zhì)量等諸多方面又無法與發(fā)達(dá)國家同類產(chǎn)品相比。這種價(jià)格即使在高收入國家也不會(huì)有人接受,尚不夠富裕的中國人當(dāng)然不會(huì)心甘情愿掏腰包,花大頭錢,而寧愿持幣觀“潮”。有專家估計(jì),如能在確保質(zhì)量、性能不變的前提下,將現(xiàn)在的車價(jià)降低一半,和國際市場的車價(jià)同步,那么有能力購買轎車的消費(fèi)者將增加十倍。

造成轎車價(jià)位居高不下的原因,一是中國市場封閉,關(guān)稅高,價(jià)外收費(fèi)多,沒有和國際市場接軌;二是中國轎車工業(yè)起步較晚,規(guī)模小,從而造成轎車年產(chǎn)量低,成本高。汽車業(yè)是典型的規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè),按國際水平,一個(gè)汽車廠家的年產(chǎn)量為20萬輛才達(dá)到盈虧平衡點(diǎn),30萬輛才具有國際競爭力,250萬輛才不會(huì)有被吞并的危險(xiǎn)。而中國迄今尚無一家企業(yè)年產(chǎn)量達(dá)到30萬輛的規(guī)模。部分零部件仍依賴引進(jìn)也是一個(gè)重要的原因。進(jìn)口件因運(yùn)費(fèi)、關(guān)稅,價(jià)格昂貴,是轎車成本居高不下、產(chǎn)品價(jià)格難以回落的重要因素之一。三是產(chǎn)品定價(jià)不合理,桑塔納和夏利1996年產(chǎn)量分別為20萬輛和8萬輛,都未達(dá)到最低有效經(jīng)濟(jì)規(guī)模,但利潤仍然分別達(dá)到60億元和6億元,可見其利潤的獲得主要是靠提高產(chǎn)品價(jià)格來實(shí)現(xiàn)的。這反映出價(jià)格構(gòu)成的不合理一面。

中國轎車的價(jià)格必須適應(yīng)家庭經(jīng)濟(jì)收入的承受能力,否則必然“曲高和寡”。今天,中國年收入在三萬元的家庭已有1000萬個(gè),這樣的家庭在國外,已經(jīng)具備了購買轎車的能力,而在中國導(dǎo)致人們持幣觀望的原因是因?yàn)樵趪鴥?nèi)市場上買不到車型中意、價(jià)格適宜的家庭轎車。

2私家車車型太少據(jù)

專家近日分析,可供選擇的經(jīng)濟(jì)型轎車少是制約私車市場的一大障礙。目前同一價(jià)位、同一排量的車型只有一二種,形不成對比。想開10L排量、10萬元以下的車,只能買夏利和奧拓,14～18L中等排量的就只有富康、桑塔納,再往上就是奧迪這類可望不可及的車型。而排量在10以上的轎車,如奧迪、紅旗、切諾基和上海別克等,本來就是商務(wù)和公務(wù)用車,只能供富裕家庭選用,而與普通百姓無緣。市場上的品種不豐富,消費(fèi)也就跟不上。有些專家提出,私車市場上必須有適合中國城市特點(diǎn)的新車型,比如在“大型、中型、輕型、微型”之外,再增加一個(gè)小型轎車,或者叫經(jīng)濟(jì)型轎車,把價(jià)位定在10萬元以下。市場渴望一種外觀好、性能優(yōu)、價(jià)格又便宜的車型。

3汽車消費(fèi)政策的影響

汽車消費(fèi)政策包括購買階段的政策、保有階段的政策、使用階段的政策。隨著私人購車比例的增加,汽車消費(fèi)政策對汽車市場的影響越來越大。據(jù)有關(guān)專家分析,1998年影響汽車市場的主要因素就是汽車消費(fèi)政策。購車方式主要還是局限于現(xiàn)款購車一種。國外常見的分期付款、專項(xiàng)貸款、購車儲(chǔ)蓄等多種籌款和付款方式在中國還不多見。1998年10月汽車消費(fèi)貸款由建行首先推出,但汽車信貸消費(fèi)作為拉動(dòng)汽車消費(fèi)的重要手段,仍有種種不完善之處。在中國,用戶在汽車的使用過程中除負(fù)擔(dān)正常的消耗費(fèi)用外,還要承擔(dān)不少雜費(fèi)。比如購置附加費(fèi)、車檢費(fèi)、入戶費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、年審費(fèi)、養(yǎng)路費(fèi)、交管費(fèi)、過路費(fèi)、民工建勤費(fèi)及各種地方性模糊收費(fèi)。中國大約可以算是對私人購買和使用汽車征收稅費(fèi)種類最多的國家,收費(fèi)多、濫、重,已是不爭的事實(shí)。我國《汽車工業(yè)產(chǎn)業(yè)政策》中明確表示“國家鼓勵(lì)私人購買汽車”,但在實(shí)際操作上宏觀環(huán)境仍沒有太大的松動(dòng),實(shí)行的仍是抑制政策。從我國現(xiàn)實(shí)情況來看,汽車消費(fèi)政策確實(shí)到了該調(diào)整的時(shí)候了,否則不僅影響未來的汽車市場,更重要的是將削弱甚至動(dòng)搖汽車工業(yè)作為我國國民經(jīng)濟(jì)支柱產(chǎn)業(yè)的地位。

四、結(jié)束語

從當(dāng)前國際市場整個(gè)轎車工業(yè)的發(fā)展過程和發(fā)展趨勢來看,轎車的消費(fèi)是以私人購買為主,小排量、經(jīng)濟(jì)型轎車由于其經(jīng)濟(jì)實(shí)用始終暢銷不衰并且日益走俏。結(jié)合當(dāng)前中國的國情,公費(fèi)購車比例逐年下降的趨勢已成為必然,巨大的私人消費(fèi)潛力亟待轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的需求。根據(jù)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展?fàn)顩r和居民的購買力水平,低油耗、小排量、經(jīng)濟(jì)型轎車應(yīng)是家庭轎車的首選。調(diào)查顯示,中國人購買微型轎車的比例高達(dá)53%,也充分證明了這一點(diǎn)。而目前我國轎車市場缺少的就是價(jià)位較低,質(zhì)量過關(guān)的經(jīng)濟(jì)型轎車。此外,一個(gè)良好、寬松的轎車消費(fèi)環(huán)境,對于轎車消費(fèi)的激勵(lì)作用也不容忽視。

參考文獻(xiàn):

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第9篇：消費(fèi)金融范文

《投資者報(bào)》記者 楊秀紅

368

2015-6-8

投資者報(bào)

蘇寧云商在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域又出新招。

2015年5月29日，蘇寧消費(fèi)金融公司正式開業(yè)。與此同時(shí)，該公司的首款產(chǎn)品“任性付”也隨之亮相。

在當(dāng)日舉行的“互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融論壇暨蘇寧消費(fèi)金融產(chǎn)品會(huì)”上，蘇寧云商董事長張近東表示：“消費(fèi)金融公司的開業(yè)使得蘇寧‘供應(yīng)鏈金融+基金保險(xiǎn)+消費(fèi)信貸’的全產(chǎn)業(yè)鏈金融布局初步成型，蘇寧依托海量的會(huì)員、數(shù)以萬計(jì)的供應(yīng)商，以及充沛的現(xiàn)金流，都將成為我們建立‘商業(yè)、金融、服務(wù)生態(tài)圈’的有利條件?！?/p>

盡管不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)力，但在張近東看來，零售仍然是蘇寧一直以來堅(jiān)守的本質(zhì)。蘇寧方面認(rèn)為，消費(fèi)金融是公司整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)零售發(fā)展中最基礎(chǔ)的戰(zhàn)略組成部分。

消費(fèi)金融公司上線

據(jù)悉，早在去年12月，蘇寧消費(fèi)金融公司就正式獲得銀監(jiān)會(huì)批復(fù)。在經(jīng)過半年時(shí)間的籌備后，5月29日，該公司開始正式開業(yè)。

蘇寧云商董事長張近東在5月29日舉行的會(huì)上表示，蘇寧消費(fèi)金融公司是國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)零售商作為主要出資人的消費(fèi)金融公司。

其去年12月的公告顯示，蘇寧消費(fèi)金融公司注冊資本金為3億元，主要發(fā)起人蘇寧云商出資1.47億元，持股49%，為第一大股東；南京銀行持股20%，法國巴黎銀行個(gè)人金融集團(tuán)持股15%，位于江蘇宿遷的洋河股份持股10%，同先聲再康江蘇藥業(yè)則持股6%。

這些出資組建蘇寧消費(fèi)金融公司的股東，可謂各具優(yōu)勢。南京銀行行長胡N榮在會(huì)上分析道：“蘇寧云商有近1700家門店和蘇寧易購線上購物平臺(tái)，洋河股份有7000多家的經(jīng)銷商。他們提供了非常多的資源支撐。南京銀行則在無抵押個(gè)人信貸領(lǐng)域形成了成熟的業(yè)務(wù)模式，積累了大量的人力資源和成熟的操作經(jīng)驗(yàn)。法國巴黎銀行在無擔(dān)保的個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域擁有豐富產(chǎn)品設(shè)計(jì)和風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)。多年來與零售商和其他金融機(jī)構(gòu)合作，建立全面國際化運(yùn)營的模式，能為消費(fèi)金融公司提供運(yùn)營和風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)。”

在該會(huì)上，蘇寧消費(fèi)金融公司總經(jīng)理陳鳴了該公司的第一款產(chǎn)品――“任性付”。

據(jù)陳鳴介紹，“任性付”是一款互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品。從金融角度講，它本質(zhì)上是貸款。這款產(chǎn)品主要有兩大功能：第一，它具有傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的基本特性，就是可以提供一定的額度給客戶進(jìn)行支付；第二個(gè)就是有分期功能，甚至可以像信用卡一樣有免息期。同時(shí)還有其他的，比如提升額度、查詢賬單等這些基本的功能。

全產(chǎn)業(yè)鏈金融布局初成

對于蘇寧云商而言，蘇寧消費(fèi)金融公司的成立意義非凡，這意味著蘇寧云商“供應(yīng)鏈金融+基金保險(xiǎn)+消費(fèi)信貸”的全產(chǎn)業(yè)鏈金融布局初步成型，也將令蘇寧云商的用戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大。

至此，蘇寧云商在上中下游構(gòu)建了一條全產(chǎn)業(yè)金融鏈條。從上游看，蘇寧之前成立了小額貸款公司、商業(yè)保理公司，其主要客戶為產(chǎn)業(yè)鏈上游供應(yīng)商，提供包括小額信貸、綜合授信、票據(jù)貼現(xiàn)等供應(yīng)鏈金融服務(wù)。從中游看，蘇寧上線了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷售業(yè)務(wù)，為蘇寧售后、物流等服務(wù)商提供保險(xiǎn)計(jì)劃，以“零錢寶”為代表的基金銷售業(yè)務(wù)提升了客戶黏性。本次蘇寧消費(fèi)金融公司開業(yè)，是蘇寧對用戶需求挖掘后的滿足，更是蘇寧金融商品和服務(wù)矩陣中最重要的組成部分，這將有利于蘇寧云商立足海量用戶和海量商品布局下游消費(fèi)信貸。

成立消費(fèi)金融公司，將給蘇寧云商帶來哪些實(shí)質(zhì)性影響？蘇寧云商副總裁任峻表示：“消費(fèi)金融公司成立，會(huì)讓蘇寧的用戶群體進(jìn)一步擴(kuò)大，用戶對蘇寧的認(rèn)知會(huì)進(jìn)一步清晰。此前，蘇寧從電器到母嬰、超市、百貨等，還只是在進(jìn)行商品的跨界，但是從傳統(tǒng)的零售走向與金融的融合，這是一個(gè)大的跨界。金融產(chǎn)品對消費(fèi)者的黏性很高，一旦消費(fèi)和金融結(jié)合的話，我們用戶的激活度會(huì)大大提高。所以無論從哪個(gè)方面來看，消費(fèi)金融對于蘇寧來講，都會(huì)產(chǎn)生非常大的化學(xué)效應(yīng)。這將最終推動(dòng)蘇寧的互聯(lián)網(wǎng)零售的模式進(jìn)一步成熟，讓消費(fèi)者進(jìn)一步全面地認(rèn)知?！?/p>

堅(jiān)守零售本質(zhì)

盡管蘇寧云商不斷在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域發(fā)力，但在張近東看來，蘇寧過去和未來將一直堅(jiān)守零售的本質(zhì)。

“零售是一場沒有終點(diǎn)的馬拉松，蘇寧會(huì)一直堅(jiān)守零售的本質(zhì)，用更低的成本，為用戶提供專業(yè)的、有保障的商品和服務(wù)?！睆埥鼥|表示。

之所以有信心在零售市場繼續(xù)深耕，來源于蘇寧云商對國內(nèi)消費(fèi)市場的深刻了解。

張近東稱，中國經(jīng)濟(jì)新一輪的消費(fèi)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將直接驅(qū)動(dòng)消費(fèi)金融進(jìn)入發(fā)展的快車道。

縱觀世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律，當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平時(shí)，經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力將由供給轉(zhuǎn)向需求，從投資拉動(dòng)轉(zhuǎn)向消費(fèi)驅(qū)動(dòng)。從2013年開始，消費(fèi)對我國GDP的貢獻(xiàn)率就超過了50%，并逐年提升，這清楚地表明，消費(fèi)已經(jīng)成為中國經(jīng)濟(jì)增長的第一驅(qū)動(dòng)力。

與此同時(shí)，中國消費(fèi)者的信心指數(shù)，也從2013年開始，出現(xiàn)逐年回升的態(tài)勢。而這一趨勢也與蘇寧云商的大數(shù)據(jù)分析結(jié)果高度一致。