銀行發(fā)展論文精選(九篇)

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第1篇：銀行發(fā)展論文范文

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇。客戶不滿足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

參考文獻(xiàn)

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第2篇：銀行發(fā)展論文范文

本文作者：陳駿工作單位：武漢理工大學(xué)

城商行發(fā)展模式的特征

差異化、特色化是城商行2010年以來發(fā)展的主線。在國(guó)家宏觀調(diào)控和強(qiáng)調(diào)虛擬經(jīng)濟(jì)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，特別是強(qiáng)調(diào)服務(wù)中小企業(yè)的政策導(dǎo)向下，城商行立足自身實(shí)際，依托自身資源和環(huán)境等方面的比較優(yōu)勢(shì)，通過深化市場(chǎng)定位，注重規(guī)模和特色并重的發(fā)展模式，不斷突出自身特色，堅(jiān)定地走差異化、特色化的發(fā)展道路。1.特色經(jīng)營(yíng)(1)突出自身特色，實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展城商行在突出自身特色、實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展方面主要有四種:一是通過做深做透?jìng)鹘y(tǒng)優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)來形成特色，如浙江泰隆商業(yè)銀行，作為服務(wù)小微企業(yè)的金融機(jī)構(gòu)標(biāo)桿，打造了獨(dú)具特色的“三三制”和“三品三表”的小微企業(yè)金融服務(wù)品牌［5］。二是在開發(fā)新業(yè)務(wù)品種方面發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，如哈爾濱銀行充分依托地區(qū)優(yōu)勢(shì)成為人民幣對(duì)盧布交易做市商，并以此進(jìn)入對(duì)俄金融核心領(lǐng)域［6］。三是抓住未來產(chǎn)業(yè)發(fā)展熱點(diǎn)，開辟新戰(zhàn)場(chǎng)，如北京銀行較早地進(jìn)入文化創(chuàng)意產(chǎn)業(yè)，通過品牌組合“影視+金融”的創(chuàng)新服務(wù)項(xiàng)目，成為銀行提供文化影視產(chǎn)業(yè)特色金融服務(wù)的領(lǐng)跑者［7］。四是借助戰(zhàn)略投資者力量形成特色服務(wù)，如廈門銀行憑借其臺(tái)資背景的香港富邦銀行的股東優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建“”銀行間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略合作，已經(jīng)形成為臺(tái)商提供特色金融產(chǎn)品與服務(wù)的特色發(fā)展模式［8］。(2)準(zhǔn)確定位，服務(wù)小微2010年以來在國(guó)家加強(qiáng)宏觀調(diào)控的大背景下，因政策鼓勵(lì)、監(jiān)管引導(dǎo)以及競(jìng)爭(zhēng)力導(dǎo)向等方面的原因，城商行開始不斷提升對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)水平，呈現(xiàn)出“多措并舉、全面推進(jìn)”的新局面。第一是產(chǎn)品創(chuàng)新步伐不斷加快。適應(yīng)小微企業(yè)特點(diǎn)、滿足小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新與推出。第二是城商行通過體制改革和機(jī)制優(yōu)化，專門打造服務(wù)小微企業(yè)的機(jī)構(gòu)和模式，如上海銀行、成都銀行、營(yíng)口銀行和遼陽(yáng)銀行等均于2010年成立了小企業(yè)金融服務(wù)中心，專業(yè)提供特色產(chǎn)品與服務(wù)。第三是加快行業(yè)細(xì)分，實(shí)行專業(yè)化經(jīng)營(yíng)。2.不斷增添業(yè)務(wù)品種，打造品牌銀行，加快科技創(chuàng)新(1)增添業(yè)務(wù)品種，提升服務(wù)功能在國(guó)內(nèi)金融需求日益多樣化、高端化、特色化的背景下，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)金融創(chuàng)新步伐不斷加快，金融產(chǎn)品不斷推陳出新。城商行面對(duì)產(chǎn)品品種較少、服務(wù)能力不強(qiáng)、對(duì)中高端客戶缺乏吸引力和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)壓力大等現(xiàn)實(shí)情況，在不斷提升自身經(jīng)營(yíng)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的基礎(chǔ)上，積極爭(zhēng)取新型業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，齊全各類牌照，并藉此加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，豐富具備自身特色的產(chǎn)品線，積極提升服務(wù)功能。(2)打造品牌銀行，創(chuàng)新企業(yè)文化銀行“硬實(shí)力”通常包括財(cái)務(wù)指標(biāo)、科技處理能力和人力資源儲(chǔ)備等內(nèi)容，而“軟實(shí)力”則著重指品牌與文化等方面。城商行在注重“硬實(shí)力”發(fā)展的同時(shí)，開始日益關(guān)注并實(shí)踐“軟實(shí)力”的發(fā)展目標(biāo)建設(shè)。品牌方面，如徽商銀行公司業(yè)務(wù)品牌“智匯360”，內(nèi)容涵蓋公司金融、小企業(yè)金融和國(guó)際業(yè)務(wù)等三大業(yè)務(wù)體系的二十余條產(chǎn)品線和六大特色金融服務(wù);寧波銀行的“金色池塘”小微貸金融服務(wù)品牌;杭州銀行的“幸福99”理財(cái)服務(wù)品牌等都取得了較好的效果。企業(yè)文化建設(shè)領(lǐng)域，齊商銀行實(shí)施CI戰(zhàn)略推出的《企業(yè)文化手冊(cè)》和錦州銀行的“家文化”核心價(jià)值觀在金融企業(yè)文化建設(shè)上均頗具特色。(3)加大科技創(chuàng)新與投入城商行科技創(chuàng)新的核心主要體現(xiàn)在以客戶為中心、以服務(wù)和產(chǎn)品為基礎(chǔ)、以流程再造為目標(biāo)，覆蓋銀行經(jīng)營(yíng)管理全過程，為產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)控制和決策管理等提供技術(shù)支撐。一是為適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展、規(guī)模擴(kuò)張和跨區(qū)經(jīng)營(yíng)等對(duì)技術(shù)系統(tǒng)提出的新要求，升級(jí)原有的核心系統(tǒng)并開發(fā)各項(xiàng)管理系統(tǒng)，全面提升經(jīng)營(yíng)管理水平。二是利用科技創(chuàng)新來不斷開拓金融服務(wù)渠道，提高服務(wù)的科技含量。如晉城市商業(yè)銀行、鞍山市商業(yè)銀行等中小城商行，繼大型城商行后也陸續(xù)開通了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了服務(wù)渠道的多樣化。3.創(chuàng)新機(jī)制，加強(qiáng)合作(1)全方位的戰(zhàn)略合作全方位戰(zhàn)略合作主要表現(xiàn)在:一是合作對(duì)象的多樣化，包括與各類國(guó)內(nèi)國(guó)外銀行，特別是與非銀行金融機(jī)構(gòu)等建立全面戰(zhàn)略合作關(guān)系，具有很強(qiáng)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)性。二是合作范圍的廣泛、延伸與多樣，不僅包括支付結(jié)算、業(yè)務(wù)和銀團(tuán)貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，還積極探索在資產(chǎn)管理、貿(mào)易結(jié)算、金融產(chǎn)品開發(fā)以及客戶推薦、顧問咨詢等方面深層次的戰(zhàn)略合作。三是合作機(jī)制求新務(wù)實(shí)，如成都銀行與工商銀行四川省分行通過組建聯(lián)合工作組的模式，約定銀行高層間定期會(huì)晤并召開工作會(huì)議，全力推進(jìn)合作機(jī)制的落實(shí)與執(zhí)行，促進(jìn)戰(zhàn)略合作目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。(2)謀求綜合化經(jīng)營(yíng)在大型銀行介入基金、信托和金融租賃等業(yè)務(wù)領(lǐng)域，謀求金融控股公司實(shí)現(xiàn)綜合化發(fā)展的同時(shí)，部分大型城商行也試圖在綜合化經(jīng)營(yíng)方面實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性突破。北京銀行是其中的典型代表，2010年5月率先收購(gòu)了北京首創(chuàng)集團(tuán)持有的首創(chuàng)安泰人壽保險(xiǎn)50%的股權(quán)。通過借助戰(zhàn)略投資者的經(jīng)營(yíng)平臺(tái)以參控股的方式實(shí)現(xiàn)綜合化經(jīng)營(yíng)。(3)合并設(shè)立村鎮(zhèn)銀行2010年4月銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相關(guān)事宜的通知》，明確設(shè)立30家以上村鎮(zhèn)銀行的商業(yè)銀行可組建金融控股公司。據(jù)此城商行憑借其自身機(jī)制與地域優(yōu)勢(shì)成為發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的主力。僅2010年一年由城商行發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行就將近50家，占全年發(fā)起設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行的50%。部分城商行在參與村鎮(zhèn)銀行方面具有明確發(fā)展戰(zhàn)略，例如包商銀行計(jì)劃設(shè)立100家、已設(shè)立18家;哈爾濱銀行與中國(guó)國(guó)際金融公司達(dá)成戰(zhàn)略合作協(xié)議，計(jì)劃組建村鎮(zhèn)銀行控股公司;長(zhǎng)沙銀行發(fā)起設(shè)立的湘西長(zhǎng)行村鎮(zhèn)銀行成為全國(guó)第一家地市級(jí)的、總分行制村鎮(zhèn)銀行，開創(chuàng)了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的新模式。此外還要注意到，“更名—引入戰(zhàn)略投資者—跨區(qū)經(jīng)營(yíng)—IPO上市”已經(jīng)成為多數(shù)城商行發(fā)展戰(zhàn)略的重要選擇之一，但在戰(zhàn)略投資者的類型、跨區(qū)發(fā)展的策略等方面也開始出現(xiàn)差異化選擇。前者如寧夏銀行引入中行控股的中銀集團(tuán)，湘江銀行引入非銀行金融機(jī)構(gòu)的華融資產(chǎn)管理公司，而漢口銀行引想控股作為第一大股東，以推進(jìn)高科技金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略合作。后者如跨區(qū)發(fā)展上升為跨境發(fā)展，北京銀行相繼設(shè)立香港和阿姆斯特丹代表處。

完善和創(chuàng)新我國(guó)城商行發(fā)展模式的對(duì)策

1.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)管理體制城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，必須“風(fēng)險(xiǎn)先行”，將風(fēng)險(xiǎn)管控作為創(chuàng)新發(fā)展的底線，作為可持續(xù)發(fā)展的核心內(nèi)容之一，謀求風(fēng)險(xiǎn)可控、質(zhì)量與效益并重的發(fā)展模式。構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管控體系，就是建立對(duì)主要業(yè)務(wù)流程全程跟蹤，包括產(chǎn)品設(shè)計(jì)、渠道營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)控制和條線管理等各方面的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，包括風(fēng)險(xiǎn)的事前預(yù)警、事中控制、事后評(píng)價(jià)的全過程，并實(shí)施全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)價(jià)、預(yù)警和報(bào)告機(jī)制。2．引入基于Copula函數(shù)全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)都在推行全面風(fēng)險(xiǎn)管理，而全面風(fēng)險(xiǎn)量化管理中最難解決的問題是眾多風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)性和風(fēng)險(xiǎn)度量中的集成性問題。將基于Copula函數(shù)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理模型引入城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理中，使得城商行的風(fēng)險(xiǎn)管理工作可以在實(shí)現(xiàn)可控、能控、在控的風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步完成風(fēng)險(xiǎn)的有效預(yù)警、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的及時(shí)有效調(diào)整、風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)有效防控和創(chuàng)新的有序推進(jìn)等目標(biāo)，為城商行實(shí)現(xiàn)其發(fā)展模式打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。3.特色經(jīng)營(yíng)策略城商行在已經(jīng)取得的特色經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步結(jié)合地方特征、小微企業(yè)需求和市民需求，創(chuàng)新產(chǎn)品與服務(wù)，鞏固和深化特色經(jīng)營(yíng)策略，真正實(shí)現(xiàn)“中小企業(yè)的伙伴銀行、百姓身邊自己的銀行”等特色經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，構(gòu)建自身獨(dú)特的核心競(jìng)爭(zhēng)力。4.產(chǎn)品領(lǐng)先策略產(chǎn)品領(lǐng)先是城商行服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)市民、服務(wù)地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的核心，只有擁有獨(dú)特的、符合客戶需求的、領(lǐng)先于同行的特色產(chǎn)品和服務(wù)，才能實(shí)現(xiàn)客戶需求的最大滿足，也才能實(shí)現(xiàn)特色經(jīng)營(yíng)、差異化競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展模式。5.社區(qū)銀行策略中小城商行發(fā)展模式的創(chuàng)新，在區(qū)域經(jīng)營(yíng)環(huán)境中，應(yīng)探索走社區(qū)銀行的發(fā)展道路。社區(qū)銀行是在一定地區(qū)范圍內(nèi)按市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、獨(dú)立按照市場(chǎng)化原則運(yùn)行，主要服務(wù)于中小企業(yè)和社區(qū)居民的中小銀行群體，最為典型的就是美國(guó)的社區(qū)銀行，在國(guó)內(nèi)較有代表性的是哈爾濱銀行的社區(qū)銀行發(fā)展模式。社區(qū)銀行策略主要是指中小城商行通過為社區(qū)個(gè)人和企業(yè)客戶提供個(gè)性化、私密的以及低成本的產(chǎn)品與服務(wù)，實(shí)現(xiàn)特色化、差異化經(jīng)營(yíng)，和做精、做優(yōu)、做深、做強(qiáng)的業(yè)務(wù)精細(xì)化發(fā)展模式。6.跨區(qū)域發(fā)展策略跨區(qū)域發(fā)展策略是國(guó)際所有中小銀行創(chuàng)新發(fā)展、做大做強(qiáng)的必由之路，最為典型的是美國(guó)花旗銀行，其前身是1812年成立的“紐約城市商業(yè)銀行”，經(jīng)過兩個(gè)世紀(jì)的發(fā)展、并購(gòu)與整合，花旗銀行已經(jīng)成為美國(guó)最大的銀行，在全球一百多個(gè)國(guó)家及地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)。還有美國(guó)第一銀行，前身是成立于1929年的哥倫布市國(guó)民城市商業(yè)銀行信用公司，1979年更名為第一銀行，曾發(fā)展成為全美第六大銀行，2004年1月被摩根大通銀行收購(gòu)。城商行跨區(qū)域發(fā)展應(yīng)按先省內(nèi)、再經(jīng)濟(jì)區(qū)、再跨省市的監(jiān)管要求，同時(shí)引導(dǎo)城商行向下延伸，向地縣延伸，由此在跨區(qū)域發(fā)展模式上不斷創(chuàng)新。7.并購(gòu)整合與IPO策略城商行通過資本市場(chǎng)IPO上市，是實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，實(shí)現(xiàn)做優(yōu)、做精、做大、做強(qiáng)的發(fā)展目標(biāo)的重要途徑，但首發(fā)上市的條件相對(duì)比較高。為此城商行可以探索獨(dú)立IPO、強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合IPO、并購(gòu)整合IPO等多種發(fā)行股票、上市交易的模式，最終實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展，更好地服務(wù)地方、服務(wù)社區(qū)、服務(wù)小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)差異化、特色化經(jīng)營(yíng)，將創(chuàng)新帶來的規(guī)?；?yīng)不斷向外延伸，實(shí)現(xiàn)整體效益的最大化。

第3篇：銀行發(fā)展論文范文

所謂商業(yè)銀行綜合，是相對(duì)分業(yè)而言的，實(shí)質(zhì)上是指商業(yè)銀行內(nèi)部的分工與協(xié)作關(guān)系。商業(yè)銀行的綜合既涉及經(jīng)營(yíng)層面又涉及管理層面。就經(jīng)營(yíng)層面而言，即人們所說的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)與商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)問題，這是商業(yè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的內(nèi)核；就監(jiān)管層而言，既分業(yè)監(jiān)管與統(tǒng)一監(jiān)管的問題，它涉及商業(yè)銀行監(jiān)管體制的選擇。狹義的理解，商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)即銀行機(jī)構(gòu)與證券機(jī)構(gòu)可以進(jìn)入對(duì)方領(lǐng)域進(jìn)行交叉經(jīng)營(yíng)；廣義的理解，既銀行、保險(xiǎn)、證券、信托機(jī)構(gòu)等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)都可以進(jìn)入上述任一業(yè)務(wù)領(lǐng)域甚至非商業(yè)銀行領(lǐng)域，進(jìn)行業(yè)務(wù)多元化經(jīng)營(yíng)。

其實(shí)，在商業(yè)銀行創(chuàng)新日新月異的今天，商業(yè)銀行也可以通過資產(chǎn)證券化進(jìn)軍證券領(lǐng)域，而證券機(jī)構(gòu)則可以通過創(chuàng)建共同基金的形式蠶食銀行的存款。即使在銀行內(nèi)部，也可以開展一些非證券類的投資銀行業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目融資、結(jié)構(gòu)融資、財(cái)務(wù)顧問、企業(yè)兼并顧問和商業(yè)銀行創(chuàng)新產(chǎn)品等。各種商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)也可以開展“商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)前的熱身運(yùn)動(dòng)”——各銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司通過銀行轉(zhuǎn)帳業(yè)務(wù)，開展網(wǎng)上交易業(yè)務(wù)，利用銀行卡、銀行存折直接買賣股票，券商委托銀行網(wǎng)點(diǎn)代辦開戶業(yè)務(wù)，銀行承擔(dān)資金結(jié)算和基金托管業(yè)務(wù)以及在投資銀行業(yè)務(wù)上的合作。

二、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的動(dòng)力

銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)或分業(yè)經(jīng)營(yíng)并沒有一個(gè)固定、統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于經(jīng)營(yíng)的選擇，應(yīng)該視具體國(guó)情和經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r而定。自從九十年代初國(guó)有商業(yè)銀行開始實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)以來，至今已有近十年的時(shí)間，國(guó)有商業(yè)銀行所處的環(huán)境及其自身的情況己經(jīng)發(fā)生了許多變化，雖然目前銀行實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)要求的條件還不能完全達(dá)到，但是，從國(guó)際商業(yè)銀行發(fā)展大潮看，銀行綜合經(jīng)營(yíng)己是大勢(shì)所趨，況且我國(guó)政府在銀行綜合經(jīng)營(yíng)上的管制有所松動(dòng)。現(xiàn)階段，國(guó)有商業(yè)銀行出于提高其競(jìng)爭(zhēng)力的考慮，有著實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的強(qiáng)烈沖動(dòng)。

（一）應(yīng)對(duì)加入WTO后的競(jìng)爭(zhēng)

加入WTO之后，中國(guó)銀行業(yè)的開放進(jìn)一步擴(kuò)大，商業(yè)銀行業(yè)對(duì)外開放的新格局正在出現(xiàn)重大的變化:

1、在地域方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的地域限制；對(duì)于外資銀行的人民幣業(yè)務(wù)，中國(guó)加入WTO五年后中國(guó)將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的地域限制。

2、在業(yè)務(wù)對(duì)象方面，中國(guó)加入WTO后將取消對(duì)外資銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的客戶限制；中國(guó)加入WTO后將逐漸允許外資銀行向中國(guó)企業(yè)提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)，五年后允許外資銀行向所有中國(guó)客戶提供人民幣業(yè)務(wù)服務(wù)。

3、在業(yè)務(wù)范圍方面，外資銀行涉及的銀行服務(wù)范圍包括:接受公眾存款和其他應(yīng)付基金承對(duì)；所有類型的貸款，如消費(fèi)信貸、抵押信貸、商業(yè)交易的和融資；商業(yè)銀行租賃；所有支付和匯劃服務(wù)，如信用卡、收費(fèi)卡和借記卡、旅行支票和銀行匯票；擔(dān)保和承兌；其他商業(yè)銀行服務(wù)提供者從事商業(yè)銀行信息、商業(yè)銀行數(shù)據(jù)處理及有關(guān)軟件的提供和交換。以及對(duì)上述所有活動(dòng)進(jìn)行的咨詢、中介和其他附屬服務(wù)，如信用調(diào)查與分析、投資和有價(jià)證券的研究與咨詢、為公司收購(gòu)與重組及制定戰(zhàn)略提供建議等全方位商業(yè)銀行服務(wù)。

4、在機(jī)構(gòu)設(shè)置方面，中國(guó)加入WTO五年后，取消所有現(xiàn)存的對(duì)所有權(quán)、經(jīng)營(yíng)以及外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)企業(yè)設(shè)立形式，包括對(duì)分支機(jī)構(gòu)和許可證發(fā)放的非審慎措施，即允許更多的外資銀行及其分支機(jī)構(gòu)進(jìn)入中國(guó)。外資銀行將逐步進(jìn)入中國(guó)，最終于2006年可以在任何地點(diǎn)，經(jīng)營(yíng)任何商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。

綜合經(jīng)營(yíng)的外資商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國(guó)市場(chǎng)，能夠全面運(yùn)用各種商業(yè)銀行工具為客戶服務(wù)。與我國(guó)商業(yè)銀行相比，顯然他們具有更強(qiáng)的服務(wù)功能和競(jìng)爭(zhēng)力。與西方主要國(guó)家全能銀行業(yè)務(wù)范圍相比，我國(guó)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍局限在相當(dāng)狹小的范圍之內(nèi)。業(yè)務(wù)范圍存在的局限性在相當(dāng)大的程度上制約了我國(guó)商業(yè)銀行特別是國(guó)有商業(yè)銀行盈利能力的提高，這種狀況必然影響我國(guó)商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的提高。競(jìng)爭(zhēng)力的高低，直接關(guān)系到商業(yè)銀行的生死存亡。

從目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力來看，不僅在國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)上根本無(wú)力與西方實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)的銀行進(jìn)行競(jìng)爭(zhēng)，甚至在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上也難以應(yīng)付由于外資銀行進(jìn)入而造成的競(jìng)爭(zhēng)壓力和沖擊。在這種情況下，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式有必要根據(jù)國(guó)際經(jīng)濟(jì)商業(yè)銀行形勢(shì)的發(fā)展變化進(jìn)行調(diào)整，認(rèn)真研究和探討采取綜合經(jīng)營(yíng)模式。特別是我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)的保護(hù)期即將結(jié)束，在我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)面臨進(jìn)一步開放壓力的情況下，做出這樣的調(diào)整也是為了提高我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要舉措，使之能夠在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上與外資銀行展開競(jìng)爭(zhēng)。

（二）應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)

現(xiàn)在，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行目前在國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行市場(chǎng)上依然占據(jù)了大部分份額，但其增長(zhǎng)速度卻遠(yuǎn)低于證券、保險(xiǎn)業(yè)等其他商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利潤(rùn)來源無(wú)非是存貸款利差。隨著各個(gè)非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)不斷的商業(yè)銀行創(chuàng)新和融資證券化趨勢(shì)，優(yōu)化傳統(tǒng)的利潤(rùn)來源將受到巨大的挑戰(zhàn)。

首先，從負(fù)債業(yè)務(wù)方面看，我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)的發(fā)展必然帶來商業(yè)銀行產(chǎn)品多樣化，投資方式多元化，符合不同投資人特點(diǎn)的、個(gè)性化的商業(yè)銀行服務(wù)業(yè)將逐漸開發(fā)出來，居民的儲(chǔ)蓄會(huì)紛紛發(fā)生分流投向公債、股票和投資基金等更有利的方向，這樣，投資基金、保險(xiǎn)公司、貨幣基金、股票市場(chǎng)和養(yǎng)老基金都將是銀行負(fù)債業(yè)務(wù)強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于投資公司、保險(xiǎn)公司股票公司等機(jī)構(gòu)創(chuàng)造出的各種各樣存款性質(zhì)的商業(yè)銀行投資工具，更能滿足客戶多樣化的投資需求，因而，這時(shí)銀行穩(wěn)定的資金來源基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，銀行傳統(tǒng)的匯總儲(chǔ)蓄、活期存款的壟斷地位受到挑戰(zhàn)。隨著這些機(jī)構(gòu)的迅猛發(fā)展，銀行資金來源急劇減少，利差基數(shù)減少，銀行利差收入會(huì)急劇下降，盈利形勢(shì)惡化，到那時(shí)，商業(yè)銀行就不得不尋找新的出路，以求生存和發(fā)展，商業(yè)銀行各業(yè)的交叉領(lǐng)域的廣大業(yè)務(wù)空間必會(huì)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展的重要方面。

其次，從資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面看，由于多元化和資產(chǎn)證券化的需要，銀行原有的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也會(huì)受到競(jìng)爭(zhēng)的壓力，如原有的住房消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)也會(huì)漸漸為建筑協(xié)會(huì)等機(jī)構(gòu)滲透。同時(shí)，我國(guó)證券市場(chǎng)發(fā)展迅速，以股票市場(chǎng)為例，證券市場(chǎng)上無(wú)論是上市公司總數(shù)規(guī)模，還是資金規(guī)模都得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，證券市場(chǎng)等資本市場(chǎng)的發(fā)展會(huì)給其他非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)和大公司直接在貨幣市場(chǎng)和資本市場(chǎng)上籌資提供方便，通過股票市場(chǎng)的直接融資總體呈遞增趨勢(shì)，這在一定程度上顯示了我國(guó)銀行的間接商業(yè)銀行轉(zhuǎn)向直接商業(yè)銀行這樣的一種趨勢(shì)。雖然，銀行在融資方面無(wú)論在現(xiàn)在還是將來一段時(shí)期內(nèi)依然占據(jù)主要地位，但隨著資本市場(chǎng)間接商業(yè)銀行的發(fā)展，這將削弱了銀行原來所占有的壟斷地位和在融資成本上的比較優(yōu)勢(shì)。激烈的競(jìng)爭(zhēng)已使國(guó)際商業(yè)銀行市場(chǎng)中發(fā)生“脫媒”現(xiàn)象，隨著銀行傳統(tǒng)的商業(yè)銀行媒介作用降低，銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)市場(chǎng)份額縮小，銀行盈利也會(huì)受到影響。面對(duì)融資的證券化，商業(yè)銀行原有的在商業(yè)銀行市場(chǎng)的定位發(fā)生挑戰(zhàn)時(shí)，分業(yè)壓力、綜合呼聲會(huì)隨之增加。

再次，從表外業(yè)務(wù)看，表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的按通行的會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，不列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，不影響其資產(chǎn)負(fù)債總額，但能影響銀行當(dāng)期損益，改變銀行資產(chǎn)報(bào)酬率的活動(dòng)，包括了擔(dān)保、商業(yè)銀行衍生工具、貸款承諾、投資銀行業(yè)務(wù)及信托、咨詢、結(jié)算等。世界范圍內(nèi)，近年來，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，銀行一改過去將資產(chǎn)負(fù)債管理作為銀行關(guān)注重點(diǎn)的傳統(tǒng)。國(guó)外的銀行積極通過表外業(yè)務(wù)尋找利潤(rùn)空間，國(guó)外銀行的表外業(yè)務(wù)十分發(fā)達(dá)一般占到業(yè)務(wù)收入的30—40%，而我國(guó)僅為10%左右，我國(guó)銀行業(yè)的利潤(rùn)來源大部分來自存貸差利自、收入，大約占到90%。隨著我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行出于競(jìng)爭(zhēng)的壓力，為滿足客戶多樣化的需求，同時(shí)為與國(guó)際接軌，我國(guó)現(xiàn)在也在漸漸實(shí)行通用的巴塞爾協(xié)議的做法。提出了對(duì)商業(yè)銀行自有資本比率的要求，表外業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求較低，有的非或有資產(chǎn)與非或有負(fù)債業(yè)務(wù)對(duì)自有資金的要求為零，銀行出于逃避對(duì)有資本比率的管理要求擴(kuò)大表外業(yè)務(wù)成為必然的選擇。表外業(yè)務(wù)包括了商業(yè)銀行工具的交易以及收費(fèi)和出售貸款等取得收入的業(yè)務(wù)，它的商業(yè)銀行工具有許多是銀行與證券結(jié)合的產(chǎn)物，如投資銀行的部分業(yè)務(wù)，因而隨著不斷創(chuàng)新，表外業(yè)務(wù)的發(fā)展將會(huì)模糊銀行業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)的界限，使得分業(yè)與綜合的籬笆也被逐步拆除。

我國(guó)商業(yè)銀行不斷發(fā)展，將形成各非銀行商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)的突起，使國(guó)有商業(yè)銀行面臨更多的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，對(duì)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)形成巨大壓力，使其不得不大力發(fā)展表外業(yè)務(wù)，進(jìn)行商業(yè)銀行創(chuàng)新，擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，這就不斷形成對(duì)原有分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的突破。

（三）國(guó)有商業(yè)銀行自身發(fā)展的要求

安全性、流動(dòng)性和盈利性是商業(yè)銀行資金運(yùn)用的基本要求。在一定的安全性、流動(dòng)性要求下，商業(yè)銀行的盈利性不可忽視，真正的商業(yè)銀行本質(zhì)內(nèi)涵是追求盈利最大化的“理性經(jīng)濟(jì)人”，在趨利避害原則下，實(shí)現(xiàn)盈利最大化是其從事經(jīng)營(yíng)基本動(dòng)機(jī)，依據(jù)前文提到的綜合經(jīng)營(yíng)具有的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)和吸引客戶的優(yōu)勢(shì)，隨著分業(yè)經(jīng)營(yíng)下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間逐漸縮小，盈利最大化的實(shí)現(xiàn)是建立在其經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域和業(yè)務(wù)空間不斷拓展基礎(chǔ)上的。在當(dāng)今，商業(yè)銀行證券化、電子化、信息化和一體化的發(fā)展格局下，把銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的空間定位于傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，會(huì)抑制商業(yè)銀行功能的發(fā)揮，特別是國(guó)有商業(yè)銀行這樣具有一定規(guī)模和一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的銀行，分業(yè)經(jīng)營(yíng)會(huì)成為其發(fā)展的障礙。同時(shí)，經(jīng)營(yíng)手段的電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化，使銀行綜合經(jīng)營(yíng)的成本優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)出來，先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)為商業(yè)銀行拋棄“分業(yè)制”，實(shí)行“綜合制”提供了技術(shù)支持。因而隨著商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制的不斷完善，外部監(jiān)管的加強(qiáng)，國(guó)有商業(yè)銀行自身的發(fā)展必然需要綜合經(jīng)營(yíng)體制的建立。

三、我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)施綜合經(jīng)營(yíng)的可能性和必然性

具有業(yè)務(wù)多元化，商業(yè)銀行化特征的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略順應(yīng)了世界商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流,以其靈活、多樣的全方位服務(wù)滿足了現(xiàn)代社會(huì)的需求,極大地推動(dòng)了一國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。我國(guó)專業(yè)銀行轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行之后,自主經(jīng)營(yíng)自負(fù)盈虧、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)成為各銀行發(fā)展的宗旨追求利潤(rùn)、自負(fù)盈虧必將使各商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)觀念和體系發(fā)生改變,經(jīng)營(yíng)的綜合性戰(zhàn)略已成為一種商業(yè)銀行的必由之路。另外,隨著電子技術(shù)的不斷進(jìn)步,商業(yè)銀行人才素質(zhì)的不斷提高國(guó)際間商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)的日趨激烈,組合式商業(yè)銀行工具的大量涌現(xiàn),綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略作為一種商業(yè)銀行領(lǐng)域的新生事物必將受到更多的國(guó)家和地區(qū)的青睞,成為世界商業(yè)銀行業(yè)發(fā)展的主流。目前我國(guó)正積極復(fù)關(guān),與世界經(jīng)濟(jì)接軌,復(fù)關(guān)后,市場(chǎng)領(lǐng)域的壟斷地位就要被打破,競(jìng)爭(zhēng)將日益國(guó)際化。我國(guó)的商業(yè)銀行要想在競(jìng)爭(zhēng)中站穩(wěn)腳,與強(qiáng)大的外國(guó)商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)抗衡,實(shí)施靈活、高效獨(dú)具特色的綜合經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略將成為最佳選擇。

（一）在資產(chǎn)業(yè)務(wù)方面

隨著證券市場(chǎng)特別是政府債券市場(chǎng)的迅速發(fā)展以及證券流動(dòng)性的提高，商業(yè)銀行可以及時(shí)調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，減少庫(kù)存現(xiàn)金、存放央行、存放同業(yè)等一級(jí)準(zhǔn)備，逐步增加持有部分變現(xiàn)能力強(qiáng)且收益率較高的政府短期債券作為二線準(zhǔn)備，以優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、增強(qiáng)盈利能力。由于在機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)分布、傳統(tǒng)客戶群、資金實(shí)力、專業(yè)人才、信譽(yù)、信息方面具有絕對(duì)的實(shí)力和優(yōu)勢(shì)，商業(yè)銀行在發(fā)行、兌付、承銷、買賣政府債券方面將獲得巨大的發(fā)展空間。特別是現(xiàn)在我國(guó)又將政府債券的作用從單純彌補(bǔ)財(cái)政赤字發(fā)展為刺激經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，政府債券的發(fā)行量將保持較大規(guī)模，商業(yè)銀行更是應(yīng)當(dāng)抓住機(jī)遇，在政府證券市場(chǎng)中保持并擴(kuò)大市場(chǎng)份額，獲取豐厚的利潤(rùn)回報(bào)。

（二）在負(fù)債業(yè)務(wù)方面

直接融資的發(fā)展，給客戶資產(chǎn)組合更多的選擇?？蛻舨粷M足于把自己的商業(yè)銀行資產(chǎn)存放在銀行里，而更加看重投資類產(chǎn)品。商業(yè)銀行為拓展其負(fù)債業(yè)務(wù)，增加資金來源，必須要提供更多的包括證券、投資、保險(xiǎn)、基金、信用卡、外匯等在內(nèi)的有效商業(yè)銀行產(chǎn)品，才能進(jìn)一步鎖定客戶，使其在一站式商業(yè)銀行服務(wù)中得到滿意。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與證券公司和保險(xiǎn)公司的合作，發(fā)揮各自優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。

（三）在中間業(yè)務(wù)方面

我國(guó)現(xiàn)行商業(yè)銀行法不允許商業(yè)銀行從事股票業(yè)務(wù)，但并沒有限制商業(yè)銀行從事與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)。特別是在當(dāng)前傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域發(fā)展空間有限情況下，商業(yè)銀行可利用其在信息、專業(yè)水平、人力資源上的優(yōu)勢(shì)，積極推進(jìn)商業(yè)銀行創(chuàng)新，注意發(fā)展與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù):（1）資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)，如為企業(yè)的股份制改造和證券市場(chǎng)中的收購(gòu)兼并提供資產(chǎn)評(píng)估服務(wù)。（2）客戶理財(cái)業(yè)務(wù)，如涉及個(gè)人理財(cái)和公司理財(cái)?shù)淖稍兎?wù)。（3）資金結(jié)算與清算業(yè)務(wù)，如為券商資金往來提供結(jié)算、股票發(fā)行市場(chǎng)中申購(gòu)款的收繳與結(jié)算等。（4）信息咨詢業(yè)務(wù)，如為企業(yè)提供國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、進(jìn)出口政策、投融資政策、財(cái)政貨幣政策等重要信息。（5）基金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，如基金托管業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)等?！渡虡I(yè)銀行法》允許商業(yè)銀行發(fā)行商業(yè)銀行債券，發(fā)行、兌付、承銷政府債券等投資銀行業(yè)務(wù)。如在實(shí)踐中出現(xiàn):上海城市合作銀行推出了企業(yè)購(gòu)并轉(zhuǎn)項(xiàng)貸款；中國(guó)工商銀行托管開元。

（四）在國(guó)際業(yè)務(wù)方面

由于國(guó)際業(yè)務(wù)往往較少受到國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行法規(guī)的約束，商業(yè)銀行可以在國(guó)際業(yè)務(wù)中廣泛參與資本市場(chǎng)的運(yùn)作，如投資外國(guó)債券、在國(guó)外發(fā)行商業(yè)銀行債券、參加國(guó)際證券包銷和銀團(tuán)貨款等。商業(yè)銀行還可在境外購(gòu)買、控股或新設(shè)一家專門從事投資銀行業(yè)務(wù)的公司，直接從事包括證券市場(chǎng)一級(jí)、二級(jí)市場(chǎng)在內(nèi)的全部業(yè)務(wù)，如:中國(guó)工商銀行收購(gòu)香港西敏證券公司。對(duì)于國(guó)際網(wǎng)絡(luò)比較完善的商業(yè)銀行，則可嘗試全球保管業(yè)務(wù)，即跨國(guó)證券管理服務(wù)業(yè)務(wù)。

（五）在銀行IT業(yè)務(wù)方面

1999年底，全世界已有2700家銀行提供網(wǎng)上銀行的服務(wù)，不僅如此，使用者對(duì)在網(wǎng)上商業(yè)銀行的認(rèn)知度是很高的，62%的人認(rèn)為網(wǎng)上提供的信息超過與客戶面對(duì)面的交流，網(wǎng)上銀行具有全球性、全能性、全速性和全民性的特點(diǎn)。我國(guó)商業(yè)銀行可以通過銀行卡、網(wǎng)上銀行的服務(wù)，為客戶提供全方面的商業(yè)銀行服務(wù)。如:全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡網(wǎng)絡(luò)中心將建立、銀行卡發(fā)行突破2億張、證券保險(xiǎn)通過網(wǎng)上銀行和銀行卡委托交易等。

結(jié)束語(yǔ)

自1933年美國(guó)等西方國(guó)家實(shí)行商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式而德國(guó)等一部分歐洲國(guó)家堅(jiān)持實(shí)行綜合經(jīng)營(yíng)模式以來，綜合經(jīng)營(yíng)與分業(yè)經(jīng)營(yíng)一直是一個(gè)很有爭(zhēng)議的話題。尤其在目前，隨著技術(shù)的進(jìn)步、信息處理和傳輸手段的改進(jìn)，金融自由化、經(jīng)濟(jì)和金融全球一體化的趨勢(shì)不斷加強(qiáng)，越來越多的國(guó)家紛紛放棄原先的商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式。隨著我國(guó)改革開放的程度不斷加深，我國(guó)商業(yè)銀行必然也會(huì)融入到世界銀行體系當(dāng)中，綜合經(jīng)營(yíng)將是我國(guó)最終的選擇。

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第4篇：銀行發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)銀保合作銀保產(chǎn)品

一、引言

銀行保險(xiǎn)，英文名為Bancassurance，是由銀行、郵政、基金組織以及其他金融機(jī)構(gòu)與保險(xiǎn)公司合作，采取一種相互融合的戰(zhàn)略，通過共同的銷售渠道為共同的客戶提品和服務(wù)，滿足客戶多元化金融服務(wù)的需求，實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化。銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)生與發(fā)展實(shí)現(xiàn)了銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)資源共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)及利益共享，積極作用顯而易見。

我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了以下三個(gè)發(fā)展階段。1995——2000年是銀行保險(xiǎn)摸索起步階段。從1995年開始國(guó)內(nèi)各大銀行和保險(xiǎn)公司加強(qiáng)合作，保險(xiǎn)公司和銀行簽訂合作協(xié)議，合作的主要形式是銀行代收保費(fèi)。這時(shí)期沒有專門針對(duì)銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品。2000年至2005年銀行保險(xiǎn)由蓬勃發(fā)展轉(zhuǎn)入平緩發(fā)展階段。從2000年起，銀行保險(xiǎn)進(jìn)入飛速發(fā)展時(shí)期，這時(shí)期銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要以儲(chǔ)蓄性的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品為主。2002年，銀行保險(xiǎn)同比增長(zhǎng)達(dá)到400%，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入388.4億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的17.07%；2003年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入765億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的25%；2004年實(shí)現(xiàn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入779.6億元，占人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的24.14%。2004年后，由于保險(xiǎn)公司之間出現(xiàn)了以降低手續(xù)費(fèi)為主的惡性競(jìng)爭(zhēng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速下降，一度甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，銀行保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)入緩慢發(fā)展階段。從2005年7月開始銀行保險(xiǎn)由緩慢發(fā)展轉(zhuǎn)入快速發(fā)展階段。這時(shí)期的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品主要是分紅保險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)，期繳業(yè)務(wù)大幅提高。2005年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入923.19億元，占全年總保費(fèi)的18.74%，其中銀郵的人身保險(xiǎn)費(fèi)占全年人身險(xiǎn)總保費(fèi)收入的25.08%。2006年實(shí)現(xiàn)銀郵代保費(fèi)收入1175.51億元，占全年總保費(fèi)的20.83%。2007年第一季度，全國(guó)保險(xiǎn)保費(fèi)收入1964.5億元，同比增長(zhǎng)22.7%，銀郵代保費(fèi)收入也得到了相應(yīng)的增長(zhǎng)。雖然我國(guó)銀行保險(xiǎn)取得了很大的成績(jī)，然而，也存在一些制約了銀行保險(xiǎn)持續(xù)發(fā)展的問題，本文對(duì)此進(jìn)行了深入的分析，并提

出相應(yīng)的對(duì)策。

二、我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展過程中存在的問題

1．銀行和保險(xiǎn)公司之間的合作松散

目前我國(guó)的銀行保險(xiǎn)主要以銀行兼業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)模式為主，是淺層次的合作，實(shí)質(zhì)性的“戰(zhàn)略聯(lián)盟”不多。這種銀保之間的合作比較松散，缺乏長(zhǎng)期利益紐帶，使合作過于短期化，隨意性強(qiáng)。松散的銀保合作模式制約了銀行保險(xiǎn)業(yè)的縱深發(fā)展。

2．銀保產(chǎn)品同質(zhì)、開發(fā)和創(chuàng)新滯后

銀保產(chǎn)品主要有投資分紅保險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和抵押貸款保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，其中儲(chǔ)蓄和投資類保險(xiǎn)占主要地位，據(jù)統(tǒng)計(jì)壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中98%以上為分紅產(chǎn)品，產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高，真正意義上的保障類險(xiǎn)種還未形成。產(chǎn)品的同質(zhì)性，使得現(xiàn)有銀保產(chǎn)品與銀行自有產(chǎn)品之間存在競(jìng)爭(zhēng)。銀保產(chǎn)品，尤其是儲(chǔ)蓄分紅型的產(chǎn)品具有很強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄替代性，向消費(fèi)者銷售此類產(chǎn)品，無(wú)疑將直接影響儲(chǔ)蓄的增加，這樣在一定程度上直接影響銀行自身業(yè)務(wù)的發(fā)展。

3．缺乏專業(yè)化的銀保銷售隊(duì)伍

作為聯(lián)系銀行和客戶紐帶的保險(xiǎn)公司的銀保業(yè)務(wù)員，有時(shí)為了提高業(yè)績(jī)從而提高個(gè)人收入，不惜采取缺乏道德的不良手段，使得公司聲譽(yù)受損，進(jìn)而影響整個(gè)銀行的聲譽(yù)。銀保產(chǎn)品的銷售由銀行網(wǎng)點(diǎn)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)人員完成。銀行柜臺(tái)人員缺乏系統(tǒng)的保險(xiǎn)知識(shí)。

4．技術(shù)落后

銀行保險(xiǎn)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)在于讓客戶享有“一站式”便利快捷的金融服務(wù)，但目前我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司的合作由于安全與技術(shù)等方面的因素，銀行和保險(xiǎn)公司之間的信息系統(tǒng)尚未實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)操作，電子化管理水平參差不齊，信息不能互通。網(wǎng)絡(luò)不能連通，銀保業(yè)務(wù)的信息就不能及時(shí)處理和反饋，降低了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的處理速度。

5．相關(guān)法律、法規(guī)、監(jiān)管制度不完善

監(jiān)管制度跟不上銀行保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展。一方面，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)的合作監(jiān)管相對(duì)落后，各監(jiān)管機(jī)構(gòu)一般依照自己的監(jiān)管職能進(jìn)行監(jiān)管，尚未對(duì)銀保業(yè)務(wù)開展合作監(jiān)管進(jìn)行更明確的規(guī)范。另一方面，銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相對(duì)于其他民事主體而言，業(yè)務(wù)、行為需要更多、更明確的規(guī)則和程序性規(guī)定。目前監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)銀保合作的方式、組織形式?jīng)]有明確規(guī)定，銀保合作責(zé)任承擔(dān)機(jī)制也不完善；在資格申報(bào)時(shí)要求的材料并不十分嚴(yán)格。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能會(huì)出現(xiàn)一些新的風(fēng)險(xiǎn)因素，而這些風(fēng)險(xiǎn)因素在目前的法律制度下，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)并沒有特別的監(jiān)管措施和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。

三、對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來發(fā)展的對(duì)策分析

1．建立銀行和保險(xiǎn)公司雙贏的戰(zhàn)略合作機(jī)制

銀行保險(xiǎn)業(yè)的合作，必須創(chuàng)新銀保合作機(jī)制，通過資本的相互滲透，業(yè)務(wù)相互交叉，文化相互交融，產(chǎn)品相互融合等，最終過度到銀保綜合經(jīng)營(yíng)。在歐洲國(guó)家，銀行保險(xiǎn)呈現(xiàn)一體化趨勢(shì)，銀行、保險(xiǎn)公司除了在業(yè)務(wù)上合作外，還有資本上的聯(lián)合，甚至兩者本身就是一體的，這種深層次的合作有利于形成長(zhǎng)期的、互利的合作關(guān)系，避免了許多利益沖突問題，也極大地促進(jìn)了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。因此，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，“一對(duì)一”的長(zhǎng)期戰(zhàn)略伙伴關(guān)系應(yīng)是最佳的合作模式。

2．加大銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)力度

在新產(chǎn)品的開發(fā)上，銀行和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手，不能完全由保險(xiǎn)公司獨(dú)自承擔(dān)，應(yīng)有銀行的積極參與和配合。保險(xiǎn)公司需要運(yùn)用自己的人員和技術(shù)，在借鑒外國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)驗(yàn)，充分考慮我國(guó)需求特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，研究開發(fā)出滿足客戶和市場(chǎng)需求的產(chǎn)品。只要開發(fā)的產(chǎn)品能將金融服務(wù)功能與保險(xiǎn)保障功能有機(jī)的結(jié)合起來，必將受到市場(chǎng)的認(rèn)可，實(shí)現(xiàn)真正意義上的“雙贏”。

3．建立一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保產(chǎn)品營(yíng)銷隊(duì)伍

建設(shè)一支高素質(zhì)的專業(yè)化銀保銷售隊(duì)伍，一方面，加強(qiáng)銀保銷售人員的培訓(xùn)。另一方面，要立足長(zhǎng)遠(yuǎn)，積極搞好客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)。第三，銀行應(yīng)考慮為銀行職員制定一個(gè)良好的激勵(lì)制度，將保險(xiǎn)銷售指標(biāo)納入業(yè)績(jī)考核體系中，切實(shí)激勵(lì)員工保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的積極性。

4．建立和完善信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)支持系統(tǒng)

建立和完善銀行與保險(xiǎn)公司之間的信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)信息得到及時(shí)輸送和反饋，提高銀保業(yè)務(wù)處理質(zhì)量和效率，是促進(jìn)銀保業(yè)務(wù)發(fā)展的一個(gè)重要措施。

5．加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管和進(jìn)一步健全法律法規(guī)體系

監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)根據(jù)銀保合作的既成事實(shí)制定一些有利的方案措施，爭(zhēng)取出臺(tái)更多的關(guān)于銀行保險(xiǎn)合作方面的成文政策。即將的，《銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人壽保險(xiǎn)數(shù)據(jù)交換規(guī)范》涉及保險(xiǎn)業(yè)和銀行業(yè)兩大領(lǐng)域，將是我國(guó)首個(gè)跨行業(yè)聯(lián)合的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)現(xiàn)有市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，堅(jiān)決糾正誤導(dǎo)行為。

參考文獻(xiàn)：

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第5篇：銀行發(fā)展論文范文

關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行；模式；制度

社區(qū)銀行因其服務(wù)范圍小，經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活且富有創(chuàng)新活力等特點(diǎn)，能有效化解信貸中的信息不對(duì)稱問題，可以幫助中小企業(yè)和農(nóng)戶擺脫融資困境，為社區(qū)居民提供多元化的投資渠道。社區(qū)銀行以其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)為世界各國(guó)所廣泛實(shí)踐，并取得了很好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，1985年，社區(qū)銀行占美國(guó)近7000家銀行總數(shù)中的95％，即使在經(jīng)過20世紀(jì)八九十年代銀行業(yè)大規(guī)模的重組和并購(gòu)、電子技術(shù)的廣泛應(yīng)用以及混業(yè)經(jīng)營(yíng)等浪潮洗禮之后，2003年這一比例仍為94％，并且經(jīng)營(yíng)效率還在提高。目前，我國(guó)金融二元結(jié)構(gòu)和農(nóng)村金融抑制問題突出，發(fā)展社區(qū)銀行正是解決這一問題的有效途徑。但由于金融行業(yè)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)和社區(qū)銀行自身潛藏的風(fēng)險(xiǎn)，所以首先就必須在設(shè)立模式、產(chǎn)權(quán)規(guī)范、經(jīng)營(yíng)范圍、準(zhǔn)入退出安排、存款保險(xiǎn)、日常監(jiān)管等方面有良好的規(guī)范制度和措施，以避免曾出現(xiàn)過的基層金融秩序混亂以及將來可能存在的風(fēng)險(xiǎn)，使社區(qū)銀行從開始就走上一條健康發(fā)展的道路。

一、我國(guó)社區(qū)銀行設(shè)立模式選擇

（一）將現(xiàn)有的信用社、城市商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

當(dāng)前，各個(gè)地區(qū)的城市信用社、城鄉(xiāng)銜接處的農(nóng)村信用社以及地方政府控股的城市商業(yè)銀行由于市場(chǎng)變化亟待轉(zhuǎn)型，將他們改造為適應(yīng)當(dāng)?shù)匦枰纳鐓^(qū)銀行，這正好與當(dāng)前中小金融機(jī)構(gòu)改革相統(tǒng)一，易于被金融監(jiān)管層采納。這里關(guān)鍵的問題是：（1）實(shí)現(xiàn)政企分開，能讓民營(yíng)資本在其重組后的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)中有實(shí)質(zhì)性的影響力；（2）仿照國(guó)有銀行剝離不良資產(chǎn)的做法，成立地方性資產(chǎn)管理公司，對(duì)既有不良資產(chǎn)進(jìn)行收購(gòu)、拍賣，或者出臺(tái)優(yōu)惠政策鼓勵(lì)民營(yíng)資本自行處理不良資產(chǎn)。從發(fā)展角度看，基于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的巨大潛力，未來位于一些中心城市的城市商業(yè)銀行，由于具有內(nèi)在的擴(kuò)張動(dòng)力，有可能通過公開上市而成為跨越省份的區(qū)域性銀行，從而脫離社區(qū)銀行的范疇。

（二）引導(dǎo)民間非正規(guī)金融發(fā)展成社區(qū)銀行

據(jù)統(tǒng)計(jì)，在浙江等民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，地下金融的間接融資規(guī)模大約相當(dāng)于國(guó)有銀行系統(tǒng)的1／3。與現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)相比，一些地方從事資金交易的非正規(guī)金融的經(jīng)營(yíng)效率更高，并且對(duì)當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的創(chuàng)業(yè)貢獻(xiàn)更大。如果能改變以往只采用“堵”的抑制手段，而輔以“疏”的發(fā)展方式，積極引導(dǎo)民間非正規(guī)金融走上正規(guī)化、合法化道路，通過組建社區(qū)銀行的方式將民間閑散資金組織運(yùn)營(yíng)起來，也許將更符合市場(chǎng)化發(fā)展規(guī)律。這種發(fā)展方式雖然短期難以實(shí)現(xiàn)，但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看具有非常重要的意義。

（三）把部分基層郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)改造為社區(qū)銀行

郵政儲(chǔ)蓄65％的資金來源于農(nóng)村，而幾乎90％以上的資金都通過轉(zhuǎn)存央行或者以協(xié)議存款的方式轉(zhuǎn)存城市商業(yè)銀行、股份制銀行等途徑，實(shí)現(xiàn)資金從農(nóng)村到城市的逆向流動(dòng)。如果郵政儲(chǔ)蓄和以普遍服務(wù)為特點(diǎn)的郵政業(yè)務(wù)不能適度分離，那么最終郵政儲(chǔ)蓄不僅有可能影響到農(nóng)村金融發(fā)展，甚至有可能使得郵政匯兌業(yè)務(wù)畸形化。隨著組建中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行工作的開展，可以考慮讓部分郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)向社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型。

（四）由民營(yíng)資本組建新的社區(qū)銀行

當(dāng)前民營(yíng)資本組建民營(yíng)銀行的愿望十分強(qiáng)烈，新組建的銀行沒有歷史包袱，產(chǎn)權(quán)清晰，市場(chǎng)目標(biāo)明確，易于內(nèi)部管理。我國(guó)現(xiàn)階段有條件采取這種方式的地方主要是東南沿海的城市，而且有些城市已經(jīng)進(jìn)入“試點(diǎn)”階段，比如：溫州、臺(tái)州兩市就率先成立了民營(yíng)社區(qū)銀行，主要是為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)提供融資服務(wù)。組建民營(yíng)性質(zhì)的社區(qū)銀行在為民便利的同時(shí)，要防范民營(yíng)資本由于趨利動(dòng)機(jī)導(dǎo)致過度擴(kuò)張而造成的金融風(fēng)險(xiǎn)，因此對(duì)民營(yíng)社區(qū)銀行的監(jiān)管將是亟待研究的重大課題。

二、發(fā)展社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)模式選擇

社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)模式的核心是公司的產(chǎn)權(quán)組織形式。其實(shí)質(zhì)就是公司內(nèi)部權(quán)力的分配和制衡，即明確出資人、經(jīng)營(yíng)管理者和其他利益相關(guān)人之間權(quán)利和責(zé)任的分配，規(guī)定公司治理組織結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理議事規(guī)則和程序，并決定公司的經(jīng)營(yíng)發(fā)展目標(biāo)和措施等問題。從國(guó)外非政策性銀行體系的構(gòu)成來看，一般都大致劃分為商業(yè)銀行和合作金融機(jī)構(gòu)（大多稱為合作信用社，也有稱作合作銀行的）兩大類。而屬于商業(yè)銀行類的社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)組織形式一般都是股份制，按照股份制公司“兩權(quán)分離”的要求進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)的構(gòu)建，按照利潤(rùn)最大化的目標(biāo)實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)管理。

我國(guó)由于區(qū)域間歷史因素、文化差異及貧富差距較大，社區(qū)銀行的設(shè)立可采取股份商業(yè)銀行模式的社區(qū)銀行和股份合作制模式的社區(qū)銀行以及合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行三種模式。在廣大縣域和金融不發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)把農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)化為合作制的鄉(xiāng)村社區(qū)銀行；一些區(qū)域中心城市和經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的縣、地級(jí)市的中小銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份合作制模式的社區(qū)銀行；一些全國(guó)中心城市和經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的沿?？h、地級(jí)市的中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過重新整合，可以組建成股份制模式的社區(qū)銀行。

社區(qū)銀行要按照股權(quán)結(jié)構(gòu)多元化、投資主體多元化的原則來調(diào)整產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，完善治理機(jī)制。對(duì)于將改造為股份制或股份合作制社區(qū)銀行的城市商業(yè)銀行由于還存在“所有者缺位”的制度缺陷，要使公司治理機(jī)制真正發(fā)揮作用，就必須通過引進(jìn)外資和國(guó)內(nèi)民營(yíng)資本對(duì)城市商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整和改造。目前境外銀行和其他金融機(jī)構(gòu)以及民營(yíng)資本對(duì)參股我國(guó)城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出了濃厚的興趣，我們可以抓住這一有利時(shí)機(jī)，向他們出讓部分城市商業(yè)銀行的股權(quán)。這樣，既可以改變地方政府“一股獨(dú)大”的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)，又可以通過這些境外機(jī)構(gòu)投資者引進(jìn)國(guó)際銀行業(yè)的先進(jìn)管理理念和經(jīng)驗(yàn)，發(fā)揮他們?cè)阢y行治理機(jī)制中的作用，真正建立董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、行長(zhǎng)經(jīng)營(yíng)班子既相互協(xié)調(diào)，又相互制約的治理結(jié)構(gòu)。對(duì)于欲改造為合作制社區(qū)銀行的城鄉(xiāng)信用社來說，應(yīng)以社區(qū)居民和中小企業(yè)為投資入股的主體，鼓勵(lì)引進(jìn)民間資本和適度引進(jìn)外資，還可以通過定向或不定向發(fā)行金融債券的方式籌措資本。而鄉(xiāng)村社區(qū)銀行應(yīng)大力吸收當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)村工商戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和企業(yè)法人入股。對(duì)于新建的社區(qū)銀行則一開始就要按照產(chǎn)權(quán)清晰、管理規(guī)范、權(quán)責(zé)明確的原則建立起現(xiàn)代股份公司組織形式。

三、社區(qū)銀行準(zhǔn)入退出模式選擇

（一）準(zhǔn)入模式選擇

可按照法制化、市場(chǎng)化、公平競(jìng)爭(zhēng)、因地制宜、循序漸進(jìn)、為社區(qū)服務(wù)以及商業(yè)化原則設(shè)計(jì)準(zhǔn)入機(jī)制，制定嚴(yán)格、清晰、全面的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度、股東人數(shù)、資本金、股權(quán)結(jié)構(gòu)、章程、可行性研究報(bào)告、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制程序、公司治理結(jié)構(gòu)等各個(gè)方面制定嚴(yán)格、明確的標(biāo)準(zhǔn)。從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理、區(qū)域準(zhǔn)入管理、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入管理、人員準(zhǔn)入管理等四個(gè)方面著手設(shè)計(jì)方案。從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理來看，如上所述，既可以對(duì)存量進(jìn)行轉(zhuǎn)型也可以增量新建。從區(qū)域準(zhǔn)入來看，只有限定經(jīng)營(yíng)區(qū)域，適量發(fā)展，才能促使社區(qū)銀行填補(bǔ)市場(chǎng)漏洞，發(fā)揮比較優(yōu)勢(shì)，致力于中小企業(yè)和社區(qū)居民這一細(xì)分市場(chǎng)。另外，由于社區(qū)銀行與中小企業(yè)發(fā)展及社區(qū)住戶數(shù)量高度相關(guān)，因此，在一定區(qū)域選擇時(shí)應(yīng)注意所在地中小企業(yè)發(fā)展程度和住戶數(shù)與社區(qū)銀行生存發(fā)展業(yè)務(wù)空間的相容性。在業(yè)務(wù)準(zhǔn)入方面，為了始終貫徹社區(qū)銀行為社區(qū)服務(wù)的宗旨，應(yīng)仿效國(guó)外尤其是美國(guó)的管理辦法，對(duì)社區(qū)銀行吸收社區(qū)外存款的比例、對(duì)社區(qū)外的企業(yè)發(fā)放貸款的比例都要有一定的限制。同時(shí)要對(duì)社區(qū)銀行滿足所在社區(qū)金融服務(wù)需求的程度進(jìn)行評(píng)級(jí)，并據(jù)此給予相應(yīng)的稅收優(yōu)惠和其他政策優(yōu)惠。社區(qū)銀行在設(shè)立初期，其業(yè)務(wù)范圍應(yīng)主要集中于存貸款、票據(jù)貼現(xiàn)、收付款、買賣國(guó)債等傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面。如果經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)走好，可以適當(dāng)放寬業(yè)務(wù)范圍。對(duì)社區(qū)銀行管理人員要進(jìn)行嚴(yán)格考試、測(cè)評(píng)、審查，這是因?yàn)殂y行業(yè)是專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，又是杠桿比例高、風(fēng)險(xiǎn)較大的行業(yè)，所以從業(yè)人員素質(zhì)至關(guān)重要。可以像其他專業(yè)技術(shù)人員評(píng)聘一樣，采用任職資格證書和技能等級(jí)考試制度來聘用社區(qū)銀行從業(yè)人員。

（二）退出模式選擇

社區(qū)銀行的有效退出機(jī)制必須改變目前以行政為主導(dǎo)的模式，按照法制化原則進(jìn)行。一開始就要制定社區(qū)銀行的退出標(biāo)準(zhǔn)，這樣才能使股東和債權(quán)人積極地去監(jiān)督管理層，股東的激勵(lì)約束機(jī)制也才會(huì)形成。必須堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，社區(qū)銀行達(dá)到退出標(biāo)準(zhǔn)后，必須按市場(chǎng)化手段進(jìn)行退市，即通過兼并或破產(chǎn)程序來退出，這就需要培育、發(fā)展我國(guó)的不良資產(chǎn)商業(yè)化交易二級(jí)市場(chǎng)。堅(jiān)持有序、分級(jí)退出的原則，就是要根據(jù)社區(qū)銀行問題的嚴(yán)重程度實(shí)行分步驟地退出市場(chǎng)，同時(shí)實(shí)行一定的監(jiān)管救助措施，而不是一下子就關(guān)閉整個(gè)銀行。如果社區(qū)銀行只是某一方面的業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題、風(fēng)險(xiǎn)管理能力差，則可以限制社區(qū)銀行這部分業(yè)務(wù)的開展。還必須正確區(qū)分流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)發(fā)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的銀行要采取適當(dāng)?shù)木戎胧?，而支付風(fēng)險(xiǎn)屬實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)，一旦出現(xiàn)必須強(qiáng)制社區(qū)銀行退出。就退出標(biāo)準(zhǔn)來說，目前比較適宜采用資本充足率標(biāo)準(zhǔn)，為了防患于未然，還需要制定社區(qū)銀行的多級(jí)預(yù)警指標(biāo)體系。

社區(qū)銀行的市場(chǎng)退出，還必須考慮存款人的利益問題。銀行的破產(chǎn)并不等于銀行存款人的破產(chǎn)。應(yīng)當(dāng)采取諸如存款保險(xiǎn)制度來保護(hù)小額存款人的利益，避免銀行破產(chǎn)引起社會(huì)動(dòng)蕩。世界各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)反復(fù)證明，沒有存款保險(xiǎn)制度，就沒有中小銀行。保護(hù)小額存款人是一種法定責(zé)任，可以通過存款保險(xiǎn)基金或事后征繳費(fèi)用來支持。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)根據(jù)規(guī)則和程序?qū)ν顺鲢y行的存款人利益提供保障。傳統(tǒng)的國(guó)家信用雖然在一定程度上為銀行提供了隱性擔(dān)保，但主要是為國(guó)有或國(guó)有控股的商業(yè)銀行提供了擔(dān)保，而對(duì)于我國(guó)將來要大力發(fā)展的社區(qū)銀行來說，由于其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)趨于多元化并主要以私有產(chǎn)權(quán)為主，所以建立存款保險(xiǎn)制度就顯得尤為必要了。存款保險(xiǎn)制度由于其吸收重大損失的能力，所以將在問題機(jī)構(gòu)的處理和失敗機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)退出方面發(fā)揮顯著作用?？梢圆扇》植襟E、分層次（或分類別）方法來構(gòu)建。即在全國(guó)性存款保險(xiǎn)制度建立之前先在隱性存款擔(dān)保的基礎(chǔ)上建立一個(gè)過渡性的存款保險(xiǎn)制度，先建立低層次區(qū)域性的存款保險(xiǎn)制度，可以讓經(jīng)營(yíng)較好的社區(qū)銀行先建立保險(xiǎn)體系，再逐步吸納經(jīng)營(yíng)狀況得到改善的社區(qū)銀行加入這一體系，最后再在這一層次上建立全國(guó)性存款保險(xiǎn)制度。

四、社區(qū)銀行監(jiān)管模式選擇

（一）二元化的監(jiān)管主體模式

從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來看，許多發(fā)達(dá)國(guó)家都建立了多元化、多層次的金融監(jiān)管體系。例如，美國(guó)的金融監(jiān)管體系由貨幣審計(jì)署、聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行及聯(lián)邦儲(chǔ)備保險(xiǎn)公司三個(gè)相互獨(dú)立的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)組成。貨幣審計(jì)署代表聯(lián)邦政府審批和簽發(fā)按聯(lián)邦法律注冊(cè)的國(guó)民銀行的營(yíng)業(yè)許可證并對(duì)其實(shí)施監(jiān)督管理；各州政府則負(fù)責(zé)審批按州的法律申請(qǐng)注冊(cè)的州內(nèi)銀行的營(yíng)業(yè)許可，同時(shí)相應(yīng)設(shè)立對(duì)州內(nèi)銀行的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。中國(guó)已經(jīng)成立了銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)，把對(duì)銀行、資產(chǎn)管理公司和信托投資公司及其他存款類金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職能從中國(guó)人民銀行中分離出來。但除了橫向管理的多元化以外，還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮縱向管理的分權(quán)化。筆者建議，下一步，國(guó)家應(yīng)當(dāng)把對(duì)社區(qū)銀行的審批權(quán)與監(jiān)管權(quán)下放給省一級(jí)地方政府，與此同時(shí)，國(guó)家逐步撤銷對(duì)這些金融機(jī)構(gòu)的信用保證，地方政府應(yīng)著手負(fù)責(zé)社區(qū)銀行的監(jiān)督管理和建立地方性金融安全網(wǎng)，銀監(jiān)會(huì)對(duì)地方金融機(jī)構(gòu)仍然擁有業(yè)務(wù)指導(dǎo)權(quán)、發(fā)生重大違規(guī)事件時(shí)的執(zhí)照吊銷權(quán)力。這實(shí)際上是對(duì)全國(guó)性的大型金融機(jī)構(gòu)（產(chǎn)權(quán)以國(guó)有資本為主）與地方性的社區(qū)銀行（產(chǎn)權(quán)以民間資本為主）實(shí)行分而治之的二元管理體制，將有利于管理和分散金融風(fēng)險(xiǎn)、加快國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的改革、有利于社區(qū)銀行的發(fā)展壯大。

（二）日常監(jiān)管內(nèi)容選擇

在對(duì)社區(qū)銀行進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，一定要結(jié)合社區(qū)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)特征，采取適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施和監(jiān)管手段。監(jiān)管機(jī)構(gòu)將主要從內(nèi)部控制機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、合規(guī)性、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、資本充足率等方面完善和加強(qiáng)對(duì)社區(qū)銀行的監(jiān)管。監(jiān)管手段主要應(yīng)包括日常的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和現(xiàn)場(chǎng)檢查兩種。

完善的內(nèi)控制度和風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)是社區(qū)銀行有效防范風(fēng)險(xiǎn)的根本保證。在以風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管框架下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)要首先評(píng)價(jià)社區(qū)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和風(fēng)險(xiǎn)程度，進(jìn)而決定要采取的監(jiān)管措施。如果社區(qū)銀行自身的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)比較完善，能夠有效地識(shí)別、計(jì)量、控制、監(jiān)測(cè)各種風(fēng)險(xiǎn)，則監(jiān)管部門可以減少現(xiàn)場(chǎng)檢查頻率和檢查工作量，從而降低社區(qū)銀行的監(jiān)管成本和節(jié)約監(jiān)管部門的監(jiān)管資源，否則，要加大監(jiān)管力度。可要求銀行通過適當(dāng)?shù)穆氊?zé)分離，加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范與控制，如：貸款的市場(chǎng)開發(fā)、審批和事后的風(fēng)險(xiǎn)管理職能要相互分離，資金的交易、結(jié)算、風(fēng)險(xiǎn)管理職能要分離，等等。

在合規(guī)性監(jiān)管方面，需要重點(diǎn)關(guān)注的是社區(qū)銀行對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的貸款所占的比率問題，可要求社區(qū)銀行定期批露關(guān)聯(lián)貸款信息，防止部分股東利用投資社區(qū)銀行的方式變相圈錢，損害廣大儲(chǔ)戶的利益。借鑒美國(guó)社區(qū)銀行再投資方案，可規(guī)定我國(guó)社區(qū)銀行對(duì)所在社區(qū)的最低融資比例。另外，社區(qū)銀行日常經(jīng)營(yíng)要符合國(guó)家關(guān)于賬戶管理、反洗錢等各個(gè)方面的規(guī)定。

在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，鑒于社區(qū)銀行的行業(yè)集中度和貸款風(fēng)險(xiǎn)集中度較高，而且貸款金額較小，貸款客戶比較分散，為了實(shí)施有效的信用風(fēng)險(xiǎn)管理，應(yīng)制定規(guī)范的信貸管理政策、程序并嚴(yán)格執(zhí)行；把企業(yè)的有限責(zé)任轉(zhuǎn)變?yōu)榉ǘù砣恕?shí)際控制人、大股東個(gè)人的無(wú)限責(zé)任；大力搜集客戶信息，清除“信息不透明”的障礙；打造素質(zhì)高、自律性強(qiáng)的客戶經(jīng)理隊(duì)伍。

在流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理方面，由于社區(qū)銀行的貸款資金來源主要是存款，因此，社區(qū)銀行一方面要嚴(yán)格控制存貸款比率，同時(shí)要保證資產(chǎn)、負(fù)債的期限相匹配。監(jiān)管機(jī)構(gòu)在日常監(jiān)管中，注意分析社區(qū)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理狀況，如出現(xiàn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)加大的情況，則要及時(shí)提示社區(qū)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理加以改進(jìn)；另一方面對(duì)于社區(qū)銀行存在的臨時(shí)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門應(yīng)協(xié)調(diào)中央銀行對(duì)其提供再貸款、再貼現(xiàn)的流動(dòng)性資金支持。

社區(qū)銀行作為獨(dú)立的法人，資本金規(guī)模較小，為了防止社區(qū)銀行盲目擴(kuò)張，損害廣大存款人的利益，監(jiān)管部門一定要加強(qiáng)對(duì)其資本充足率的監(jiān)管。社區(qū)銀行信用級(jí)別較低，籌資的能力較差，因而流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和支付風(fēng)險(xiǎn)較大，所以，很多學(xué)者建議，相對(duì)于大型國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，社區(qū)銀行應(yīng)保持更高的資本充足率。

五、完善外部配套支持政策與措施

在完善支持社區(qū)銀行發(fā)展的配套機(jī)制建設(shè)方面，我們可以學(xué)習(xí)借鑒國(guó)外先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。在美國(guó)，為了分散銀行對(duì)小企業(yè)的貸款風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦政府和州政府都成立了小企業(yè)管理局，其主要任務(wù)就是引導(dǎo)包括社區(qū)銀行在內(nèi)的各種銀行向中小企業(yè)提供貸款。其一般做法是對(duì)符合規(guī)定條件的小企業(yè)10萬(wàn)美元以下銀行貸款提供貸款總額80％的擔(dān)保，10萬(wàn)美元和75萬(wàn)美元之間的銀行貸款提供75％的擔(dān)保，對(duì)中小企業(yè)急需的少數(shù)“快速”貸款提供50％的擔(dān)保，貸款償還期最長(zhǎng)可達(dá)25年。除此之外，美國(guó)還有一批貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司在貸款擔(dān)保中發(fā)揮積極作用。美國(guó)小企業(yè)局的經(jīng)驗(yàn)我國(guó)可以借鑒，同時(shí)還可根據(jù)本土的實(shí)際，發(fā)揮地方企業(yè)商會(huì)的擔(dān)保功能，鼓勵(lì)民間成立貸款擔(dān)保公司和中小企業(yè)信用保險(xiǎn)公司等，以緩解社區(qū)銀行中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的壓力。由于社區(qū)銀行規(guī)模實(shí)力較弱，其服務(wù)對(duì)象——中小企業(yè)的發(fā)展和居民消費(fèi)又對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)巨大，國(guó)外普遍都對(duì)社區(qū)銀行實(shí)行政策傾斜，我們同樣可以借鑒。例如，在更有彈性的存貸款利率期限結(jié)構(gòu)、貸款貼息政策和稅收政策等方面給予優(yōu)惠支持。還可以像美國(guó)的社區(qū)銀行領(lǐng)域一樣，成立多個(gè)行業(yè)性的、自律性質(zhì)的協(xié)會(huì)。例如，美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)專門設(shè)立了社區(qū)銀行分會(huì)，全美范圍內(nèi)成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)等組織，獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)目前擁有5500多家由社區(qū)銀行組成的會(huì)員。這些行業(yè)性的組織在組織統(tǒng)一的社區(qū)金融機(jī)構(gòu)培訓(xùn)、促進(jìn)社區(qū)銀行新產(chǎn)品開發(fā)、溝通社區(qū)銀行與政策和監(jiān)管當(dāng)局之間的交流中發(fā)揮了積極的作用。最后，針對(duì)我國(guó)征信制度還十分薄弱的狀況，政府部門和金融管理當(dāng)局還應(yīng)加強(qiáng)個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)建設(shè)，逐步改善社會(huì)信用環(huán)境，為社區(qū)銀行發(fā)展提供外部保障。這些配套機(jī)制對(duì)分散社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)具有非常重要的意義。

參考文獻(xiàn)：

[1]王愛儉．中國(guó)社區(qū)銀行發(fā)展模式研究[M]．北京：中國(guó)金融出版社，2006．

[2]武志．中國(guó)地方金融體系的改革與重構(gòu)[M]．大連：東北財(cái)經(jīng)大學(xué)出版社，2006．

第6篇：銀行發(fā)展論文范文

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)度低、成本小，和負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)一起構(gòu)成了現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的三大支柱。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、需求多樣化的要求，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷擴(kuò)展，已成為銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)。目前對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義還存在一些爭(zhēng)議，最主要的是“表外業(yè)務(wù)”和“中間業(yè)務(wù)”之爭(zhēng)，2001年中國(guó)人民銀行頒發(fā)的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》對(duì)中間業(yè)務(wù)的定義是“指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。綜合各方的觀點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)的涵義應(yīng)該是這樣的：它是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，也不占用或不直接占用客戶的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。這表明：其一，銀行在中間業(yè)務(wù)中發(fā)揮中間人角色，起橋梁作用；其二，銀行提供服務(wù)而不提供資金，風(fēng)險(xiǎn)低；其三，銀行以收取手續(xù)費(fèi)為目的；其四，銀行中間業(yè)務(wù)的開展、中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)是以銀行信譽(yù)為依托的。

二、中間業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的動(dòng)因

上世紀(jì)80年代以來，西方國(guó)家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)空前發(fā)展，一些商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入占全部收入的比重已達(dá)45%左右，有些大銀行已占到一半以上，仍在提高，而我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入大約只占到西方國(guó)家中間業(yè)務(wù)收入的1/5—1/4。那么，中間業(yè)務(wù)是如何產(chǎn)生的，為什么會(huì)如此快速地發(fā)展呢？

1、社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展促進(jìn)了各類組織、團(tuán)體及居民個(gè)人對(duì)商業(yè)銀行多樣化服務(wù)的需求

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，經(jīng)濟(jì)活動(dòng)種類繁多、經(jīng)濟(jì)往來頻繁發(fā)生，各類經(jīng)濟(jì)關(guān)系錯(cuò)綜復(fù)雜，過去以存貸款為主要內(nèi)容的信用中介已不能滿足社會(huì)經(jīng)濟(jì)的需要，客觀上產(chǎn)生了擴(kuò)大信用中介等的多層次、多樣化的需求。這樣，、擔(dān)保、信用證等應(yīng)運(yùn)而生。

2、銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇

隨著全球經(jīng)濟(jì)、金融的不斷融合及金融自由化程度的提高，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，存貸利差縮小，這使銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)增大，收益減少。在日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)下，為了穩(wěn)定和提高自己的利潤(rùn)水平和盈利能力，不少商業(yè)銀行不斷擴(kuò)大業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍，這樣以收取手續(xù)費(fèi)為主又不占用銀行資金的各類中間業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生。

3、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的增加

上世紀(jì)70、80年代，全球經(jīng)濟(jì)萎縮，金融形勢(shì)惡化，利率波動(dòng)，匯率不穩(wěn)，使銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)加劇，這樣就催生了那些以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保值為目的的中間業(yè)務(wù)品種，如遠(yuǎn)期合約、互換等的產(chǎn)生。

4、金融監(jiān)管的加強(qiáng)

金融自由化與金融管制的放松，使得金融機(jī)構(gòu)面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇，為此各國(guó)的金融監(jiān)管當(dāng)局又加強(qiáng)了對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的資本比率的監(jiān)管，而銀行為回避這一監(jiān)管，又想辦法開展那些不在資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)反映的中間業(yè)務(wù)。

三、我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀與問題

據(jù)資料顯示，2005年以來，中間業(yè)務(wù)收入占比在逐步提升。我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)收入貢獻(xiàn)度已從2005年的5.4%提升到2007年的13.07%，特別是國(guó)有上市銀行這一指標(biāo)更是大大超過其他上市銀行，顯示出經(jīng)過股份制改造后的國(guó)有商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的生機(jī)與活力，但同時(shí)，我們也必須看到，與國(guó)際上發(fā)達(dá)國(guó)家的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)度平均在45%左右的狀況相比，我們的差距仍然很大。

1、業(yè)務(wù)品種少、產(chǎn)品同質(zhì)化以及低端競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重

我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)規(guī)模小，品種較少是目前中間業(yè)務(wù)開辦中的主要問題。我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)僅限于結(jié)算、、咨詢、兌付等幾個(gè)方面，業(yè)務(wù)品種單一，金融創(chuàng)新少，服務(wù)功能差，缺乏吸引力。而與之相對(duì)的是，當(dāng)前，西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)種類繁多，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)已達(dá)2萬(wàn)多種，形成了包括結(jié)算及其衍生類、避險(xiǎn)類、信用類為主體的完整的業(yè)務(wù)體系。另外，行業(yè)內(nèi)存在許多同層面的低端競(jìng)爭(zhēng)，極大阻礙了中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，產(chǎn)品開發(fā)跟風(fēng)現(xiàn)象嚴(yán)重，創(chuàng)新能力差。

2、中間業(yè)務(wù)的服務(wù)檔次低、新技術(shù)應(yīng)用少

我國(guó)商業(yè)銀行所開展的中間業(yè)務(wù)大都依賴于硬件條件，服務(wù)項(xiàng)目以結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)等為主，很少能利用其經(jīng)濟(jì)金融信息、銀行技術(shù)和金融人才方面的軟件優(yōu)勢(shì)開展諸如理財(cái)、咨詢等高層次的服務(wù)項(xiàng)目?？梢?，我國(guó)目前中間業(yè)務(wù)的服務(wù)與產(chǎn)品還停留在較低檔次上。另外，除了服務(wù)品種的低檔次之外，我國(guó)銀行對(duì)于計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)等先進(jìn)技術(shù)的運(yùn)用遠(yuǎn)沒有西方發(fā)達(dá)國(guó)家那么充分。

3、專業(yè)人才的不足成為中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸

中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及經(jīng)濟(jì)、金融、貿(mào)易、法律、科技等諸多領(lǐng)域。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富、懂技術(shù)、會(huì)管理的復(fù)合型人才，尤其需要具備系統(tǒng)的銀行、保險(xiǎn)、證券、外匯等金融專業(yè)知識(shí)及掌握計(jì)算機(jī)、法律等知識(shí)，通曉各種金融投資工具，了解國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)專家。與西方商業(yè)銀行相比，我國(guó)商業(yè)銀行這種高素質(zhì)的復(fù)合型人才稀缺，培養(yǎng)和儲(chǔ)備不足。

4、思想認(rèn)識(shí)與管理機(jī)制問題

由于我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起步較晚，在思想認(rèn)識(shí)上，不少金融機(jī)構(gòu)對(duì)該業(yè)務(wù)能否成為資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)之外的第三大支柱尚存疑慮。僅將中間業(yè)務(wù)視為銀行附帶業(yè)務(wù)看待，缺乏中長(zhǎng)期發(fā)展規(guī)劃，對(duì)經(jīng)營(yíng)管理和發(fā)展趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，直接影響了中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)和發(fā)展。在內(nèi)部管理上，我國(guó)商業(yè)銀行大多還沒有設(shè)立自上而下的、專門的機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)管理中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，中間業(yè)務(wù)分散在各個(gè)部門之間，業(yè)務(wù)的拓展沒有領(lǐng)頭部門去規(guī)劃、組織、管理及協(xié)調(diào)，相應(yīng)制約了中間業(yè)務(wù)的快速、健康發(fā)展。

四、對(duì)策

大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)不僅是整個(gè)銀行業(yè)發(fā)展的重點(diǎn)與趨勢(shì)，也是新時(shí)期我國(guó)商業(yè)銀行生存的必然要求。我們相信，在不遠(yuǎn)的將來，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)將主要體現(xiàn)在對(duì)中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)上面。為此，各行必須充分認(rèn)識(shí)中間業(yè)務(wù)的重要性，在中間業(yè)務(wù)的發(fā)展上下足功夫。

1、整體規(guī)劃，尋求符合國(guó)情的發(fā)展思路

首先是建立健全相關(guān)的政策法規(guī)體系，市場(chǎng)交易規(guī)則和定價(jià)規(guī)則。加強(qiáng)規(guī)劃，調(diào)控和監(jiān)管，創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；其次是加強(qiáng)社會(huì)信用環(huán)境的綜合治理，完善信用體系和制度，加快金融體制改革，放寬對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的限制，使中間業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位，多功能和綜合化經(jīng)營(yíng)；三是根據(jù)我國(guó)銀行業(yè)的行情及中間業(yè)務(wù)發(fā)展的層次性，依據(jù)效益優(yōu)先，有所選擇，有所側(cè)重，穩(wěn)步推進(jìn)的原則，謀求中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更優(yōu)途徑。

2、建造一支高素質(zhì)人才隊(duì)伍

中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，屬知識(shí)密集型業(yè)務(wù)、智能。因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才，必須培養(yǎng)一批既具有現(xiàn)代金融理論知識(shí)，又有豐富銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)；既懂得國(guó)際金融，又精通現(xiàn)代化計(jì)算機(jī)專業(yè)技術(shù)；既具備開拓創(chuàng)新精神，又通曉政策法律規(guī)范的復(fù)合型人才作為基礎(chǔ)力量，為大力拓展中間業(yè)務(wù)打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

3、提高創(chuàng)新能力，增加業(yè)務(wù)品種，拓寬收入渠道

創(chuàng)新是中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。發(fā)展中間業(yè)務(wù)，首先應(yīng)適應(yīng)市場(chǎng)的需要，不斷設(shè)計(jì)出新的業(yè)務(wù)品種，充分研究細(xì)分中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)，選擇能夠滿足市場(chǎng)需求、發(fā)展?jié)摿Υ?、成本低、收益高的中間業(yè)務(wù)品種，特別是創(chuàng)新技術(shù)含量高、不易模仿的衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)及組合金融產(chǎn)品。其次，各行應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展的不同時(shí)期和不同區(qū)域，推出符合自身特點(diǎn)的中間業(yè)務(wù)品種，使得各中間業(yè)務(wù)能適應(yīng)不同區(qū)域、不同群體的各種需求。再次，要加快商業(yè)銀行電子化的建設(shè)，積極發(fā)展和利用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)軟硬件環(huán)境的全面提升，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)支持。

4、加快信息化建設(shè)，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

加大資金投入力度，進(jìn)一步創(chuàng)新網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，提高自身競(jìng)爭(zhēng)能力。中間業(yè)務(wù)的大力發(fā)展離不開金融科技的支持，與金融信息化水平息息相關(guān)，在向客戶提供服務(wù)方面，管理信息化和服務(wù)信息化將是未來中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)，特別是近年來出現(xiàn)的可以在任何時(shí)候和任何地點(diǎn)以任何方式為客戶提供個(gè)性化服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)銀行，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了更為有效的手段。因此，銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)的過程中，應(yīng)更多關(guān)注信息自動(dòng)化程度高的業(yè)務(wù)品種，增強(qiáng)中間業(yè)務(wù)科技含量。

5、健全機(jī)構(gòu)，強(qiáng)化中間業(yè)務(wù)的管理

中間業(yè)務(wù)品種多、范圍大，管理較為復(fù)雜，因此需要建立專門的機(jī)構(gòu)組織、推動(dòng)、協(xié)調(diào)和管理中間業(yè)務(wù)。這一機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)全行中間業(yè)務(wù)新品種的研究、開發(fā)、設(shè)計(jì)、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)與管理等，負(fù)責(zé)與社會(huì)各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調(diào)業(yè)務(wù)關(guān)系。此外，還需建立起科學(xué)合理的中間業(yè)務(wù)綜合考核體系，將開展中間業(yè)務(wù)的種類、數(shù)量、直接的收益作為目標(biāo)考核的一項(xiàng)重要內(nèi)容列入年度責(zé)任目標(biāo)一同進(jìn)行考核，調(diào)動(dòng)各級(jí)行領(lǐng)導(dǎo)和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務(wù)的積極性。

【論文關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；現(xiàn)狀；對(duì)策

第7篇：銀行發(fā)展論文范文

中國(guó)加入世界貿(mào)易組織以后，金融業(yè)將逐步對(duì)外全面開放，面臨的全球金融自由化的沖擊將更加猛烈，發(fā)展民營(yíng)銀行并非權(quán)宜之計(jì)，而是深化我國(guó)金融體制改革的戰(zhàn)略性步驟，從我國(guó)當(dāng)前情況看，發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性體現(xiàn)在：

1.1構(gòu)建現(xiàn)代金融組織體系以適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

現(xiàn)代金融組織系統(tǒng)應(yīng)該是包括國(guó)有制、股份制、合作制和民營(yíng)機(jī)制在內(nèi)的多層次、多元化的體系。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深化發(fā)展，促使多種所有制經(jīng)濟(jì)并存，客觀上要求發(fā)展民營(yíng)銀行等非國(guó)有金融機(jī)構(gòu)。當(dāng)前個(gè)體、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)已成為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要增長(zhǎng)點(diǎn)，客觀上要求金融機(jī)構(gòu)為個(gè)體和私營(yíng)經(jīng)濟(jì)提供良好的金融服務(wù)。國(guó)家也要求金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)服務(wù)力度，但由于體制等方面原因，政策效果并不明顯，個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)的融資環(huán)境并未得到改善，缺乏金融支持是制約個(gè)體、私營(yíng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步發(fā)展的突出問題。要想有效改變這一現(xiàn)狀，關(guān)鍵在于我國(guó)金融業(yè)要按照生產(chǎn)決定流通、經(jīng)濟(jì)決定金融的規(guī)律調(diào)整經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。

1.2提高我國(guó)銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)互補(bǔ)性優(yōu)勢(shì)

金融市場(chǎng)中信息不對(duì)稱導(dǎo)致的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，使大企業(yè)容易得到低成本貸款，同時(shí)有利于股票、債券等直接融資方式的進(jìn)行。在信息處理固定成本的分?jǐn)偡矫妫筱y行為大企業(yè)提供貸款是理性經(jīng)濟(jì)人的行為。相對(duì)應(yīng)的是在信息處理固定成本分?jǐn)傇瓌t下，中小企業(yè)難以得到低成本融資。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以在比較優(yōu)勢(shì)分工原則下，與大銀行在產(chǎn)業(yè)分工上形成協(xié)作與補(bǔ)充。大銀行獲得中小企業(yè)的信息成本高，缺乏靈活性。而民營(yíng)銀行分散在各地，對(duì)中小企業(yè)情況較熟悉，獲取信息的成本較低，運(yùn)作靈活。這樣民營(yíng)銀行的出現(xiàn)將彌補(bǔ)大銀行服務(wù)的遺漏，為中小企業(yè)開拓新的融資渠道。

1.3解決三農(nóng)發(fā)展金融需求的問題

由于國(guó)有商業(yè)銀行脫胎于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行機(jī)制中，存在著角色轉(zhuǎn)換滯后的問題。在原有機(jī)制下形成的信用機(jī)制，非公有制經(jīng)濟(jì)被排除在社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度之外，無(wú)法獲得國(guó)有經(jīng)濟(jì)得到的信用安排。截止到目前的金融改革，并沒有突破計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期形成的信用關(guān)系，國(guó)有商業(yè)銀行仍然很難向三農(nóng)發(fā)展提供金融服務(wù)。發(fā)展民營(yíng)銀行，可以優(yōu)化現(xiàn)行金融體系下的信用機(jī)制，改變對(duì)三農(nóng)發(fā)展金融服務(wù)短缺的現(xiàn)狀，促進(jìn)三農(nóng)的健康良性發(fā)展。

1.4發(fā)展民營(yíng)銀行，是實(shí)現(xiàn)積極財(cái)政政策逐步退出的最優(yōu)選擇

雖然我國(guó)目前財(cái)政赤字和債務(wù)規(guī)模均在國(guó)家可控范圍內(nèi)，但都達(dá)到歷史最高記錄，積極的財(cái)政政策必須相機(jī)退出。積極財(cái)政政策的逐步淡出，將使社會(huì)總投資減少，社會(huì)總收入也隨之減少。目前我國(guó)正在實(shí)施緊縮性的貨幣政策，在這一背景下，發(fā)展民營(yíng)銀行，以利潤(rùn)最大化引導(dǎo)投資，可以彌補(bǔ)因投資減少所帶來的社會(huì)總收入減少。從這個(gè)角度看，發(fā)展民營(yíng)銀行為當(dāng)前緊縮性宏觀調(diào)控政策的實(shí)施提供了有利的條件。

2.發(fā)展民營(yíng)銀行的制約因素

我國(guó)具有發(fā)展民營(yíng)銀行的必要性和現(xiàn)實(shí)可行性，但現(xiàn)實(shí)中我國(guó)民營(yíng)銀行發(fā)展緩慢，是因?yàn)橹T多制約因素（如民營(yíng)銀行設(shè)立方式的選擇，各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)等）限制了民營(yíng)銀行的發(fā)展，分析制約因素并以期為民營(yíng)銀行發(fā)展政策制定者提供思路。

2.1設(shè)立形式的兩難選擇

發(fā)展民營(yíng)銀行，基本途徑是新設(shè)和改組。新設(shè)優(yōu)點(diǎn)在于沒有歷史遺留問題，有利于民營(yíng)銀行輕裝上路；改組是通過對(duì)問題金融機(jī)構(gòu)整合降低金融風(fēng)險(xiǎn)，并有效利用原金融機(jī)構(gòu)的設(shè)備、客戶等資源。理論界常用以下模型對(duì)這兩種方式進(jìn)行成本效益分析：

（Y1+Y2-C1+€1）/（Y3-C2+€2）

其中：Y1=通過改組方式化解金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的收益；

Y2=利用被改組對(duì)象資源帶來的收益；

Y3=銀行沒有歷史遺留問題的負(fù)擔(dān)，輕裝上陣帶來的收益；

C1=處理被改組對(duì)象遺留問題產(chǎn)生的成本；

C2=開辦費(fèi)等新增成本；

€1，€2=其它的一些對(duì)成本及收益產(chǎn)生影響的因素。

通常情況下若比值大于1，則選擇改組方式設(shè)立；當(dāng)比值等于1時(shí)，改組和新建方式?jīng)]有區(qū)別；當(dāng)比值小于1時(shí)，選擇新建方式設(shè)立。但是Y1（與當(dāng)?shù)匦庞蒙绨l(fā)展?fàn)顩r相關(guān)性強(qiáng)）與C1（與當(dāng)?shù)卣畱B(tài)度相關(guān)性強(qiáng)）難以準(zhǔn)確量化，使決策者在選擇設(shè)立形式時(shí)陷入兩難境地。

2.2各階層利益關(guān)系的協(xié)調(diào)

在發(fā)展民營(yíng)銀行的理論觀點(diǎn)提出后，各地區(qū)不同程度上認(rèn)識(shí)到發(fā)展民營(yíng)銀行對(duì)本地經(jīng)濟(jì)的推動(dòng)作用，江浙地區(qū)、東北地區(qū)、環(huán)渤海地區(qū)紛紛要求發(fā)展區(qū)域性民營(yíng)銀行。但如果沒有充分論證，盲目發(fā)展，將可能出現(xiàn)我國(guó)信托業(yè)過度發(fā)展的后果，危及金融體系安全。另一方面，發(fā)展民營(yíng)銀行將對(duì)原有金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生沖擊，以致對(duì)地方政府利益產(chǎn)生影響，可能導(dǎo)致地方政府保護(hù)主義，設(shè)置障礙，提高民營(yíng)銀行的進(jìn)入壁壘。

2.3規(guī)模經(jīng)濟(jì)及風(fēng)險(xiǎn)防范

銀行業(yè)的突出特征是規(guī)模經(jīng)濟(jì)。規(guī)模越大，銀行的單筆業(yè)務(wù)固定成本越低。歷次金融危機(jī)告訴我們，銀行自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力與銀行的規(guī)模成正比。結(jié)合民營(yíng)資本的投資能力與國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行已形成的壟斷地位來看，新生民營(yíng)銀行不可能組建成像國(guó)有獨(dú)資商業(yè)銀行那樣的超級(jí)大銀行，其單位營(yíng)業(yè)成本較高和自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的特點(diǎn)將制約其發(fā)展。

2.4經(jīng)營(yíng)人才問題

銀行業(yè)以經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)為業(yè)務(wù)特征，對(duì)從業(yè)者有較強(qiáng)的專業(yè)知識(shí)要求。加入WTO后，我國(guó)銀行業(yè)面臨全球競(jìng)爭(zhēng)，而競(jìng)爭(zhēng)的核心是人才的競(jìng)爭(zhēng)，只有擁有高素質(zhì)的人才和高水平的管理，才能充分利用和有效組合現(xiàn)有資源。但是優(yōu)秀的企業(yè)家并不一定是合格的金融家，發(fā)展民營(yíng)銀行客觀上要求外聘職業(yè)經(jīng)理人，而我國(guó)民營(yíng)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)代委托——關(guān)系落后，經(jīng)營(yíng)者和所有者信任成本不斷提高，加上長(zhǎng)期以來民營(yíng)企業(yè)家形成的“事必躬親”的習(xí)慣，發(fā)展民營(yíng)銀行的人才制約問題將更加突出。

3.發(fā)展民營(yíng)銀行的路徑選擇

3.1組建民營(yíng)化的農(nóng)村股份制商業(yè)銀行

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不單純由農(nóng)業(yè)和農(nóng)戶組成，還包括農(nóng)村工商企業(yè)。伴隨著農(nóng)業(yè)特別是部分地區(qū)農(nóng)村工商企業(yè)的發(fā)展和經(jīng)營(yíng)規(guī)模的擴(kuò)大，其對(duì)資金的需求日益增多，而日益增長(zhǎng)的資金需求客觀上為商業(yè)化金融組織在廣大農(nóng)村地區(qū)提供了生存和發(fā)展的空間。

組建農(nóng)村股份制民營(yíng)商業(yè)銀行，其入股的股東應(yīng)該以農(nóng)村信用社原有社員為主，重點(diǎn)吸收有資金實(shí)力的農(nóng)戶、農(nóng)村個(gè)體工商戶和農(nóng)民開辦的中小企業(yè)，使其資本金全部由民間資本入股組成，在經(jīng)營(yíng)過程中逐步壯大。

3.2組建民營(yíng)化的城市股份制商業(yè)銀行

城市商業(yè)銀行大多是由各地區(qū)的城市信用社改組而成，由于大量歷史遺留問題，使其風(fēng)險(xiǎn)集中，經(jīng)營(yíng)問題復(fù)雜，規(guī)模一般較小，且經(jīng)營(yíng)能力不足，所能經(jīng)營(yíng)的中間業(yè)務(wù)較少，幾乎未涉及到表外業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)。監(jiān)管當(dāng)局亦不允許其在異地設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，限制其擴(kuò)張網(wǎng)點(diǎn)，這些均制約城市商業(yè)銀行的壯大。城市商業(yè)銀行可以引進(jìn)優(yōu)質(zhì)的民營(yíng)資本所有者加盟，促使國(guó)有背景股本的逐步稀釋，最終實(shí)現(xiàn)民營(yíng)化。這些城市商業(yè)銀行在經(jīng)過股權(quán)結(jié)構(gòu)民營(yíng)化后，有利于消除各種非市場(chǎng)因素的干擾，實(shí)現(xiàn)鄰近地區(qū)商業(yè)銀行的并購(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張，逐步發(fā)展擴(kuò)大。

3.3民間資本擁有者申請(qǐng)新設(shè)社區(qū)銀行

目前我國(guó)金融資產(chǎn)超過30萬(wàn)億元人民幣，30%左右城市居民占有近80%的居民金融資產(chǎn)，其中近一半又被20%的少數(shù)高收入階層占有，這說明我國(guó)部分個(gè)人完全有能力申請(qǐng)新設(shè)民營(yíng)銀行。而社區(qū)銀行是他們的最優(yōu)選擇。社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)金融服務(wù)范圍和服務(wù)對(duì)象。社區(qū)銀行完全根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要和利潤(rùn)最大化的原則調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略，突出自身的比較優(yōu)勢(shì)。社區(qū)銀行一方面突出了其在中小城市提供金融服務(wù)的社區(qū)性質(zhì)，和國(guó)有商業(yè)銀行在不同層次上運(yùn)作，形成較強(qiáng)的互補(bǔ)性；另一方面改變了民營(yíng)資本投資的隱性壁壘，激發(fā)了民間資本所有者的投資積極性，使資本這一稀缺資源得到優(yōu)化配置，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)效益的提高。

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第8篇：銀行發(fā)展論文范文

大力推進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，不僅可以更加有效地挖掘產(chǎn)業(yè)內(nèi)部蘊(yùn)藏著的巨大商機(jī)，刺激消費(fèi)需求，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，而且還可以通過銀行卡的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，帶動(dòng)通訊、軟件、旅游等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。對(duì)于推動(dòng)中國(guó)的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)和發(fā)展，以及推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展，提高國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力等都具有深遠(yuǎn)意義。

一、世界銀行卡業(yè)格局

信用卡的發(fā)展和完善程度是已經(jīng)成為現(xiàn)代商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力的重要表現(xiàn)之一。競(jìng)爭(zhēng)的加劇，推動(dòng)了銀行卡附加價(jià)值服務(wù)，如急救醫(yī)療、緊急墊付、附加保險(xiǎn)費(fèi)等。市場(chǎng)的作用促進(jìn)了資源整合，不僅誕生了花旗這樣的業(yè)界航母（其信用卡具有150種功能），而且催生了幾大世界級(jí)大銀行卡組織。

目前世界上最具競(jìng)爭(zhēng)力的發(fā)卡機(jī)構(gòu)有五家：VISA國(guó)際組織、MASTERCARDINTERNATIONAL、JCB、AMERICANEX?鄄PRESS和大萊（DINERS）信用卡公司。除了JCB誕生于日本外，余皆來自美國(guó)。這些國(guó)際銀行卡組織正各雄踞一方，大力進(jìn)軍國(guó)際銀行卡市場(chǎng)，以其資金、技術(shù)、服務(wù)的優(yōu)勢(shì)正在滲透占領(lǐng)著世界銀行卡市場(chǎng)。

二、中國(guó)目前銀行卡業(yè)現(xiàn)狀

（一）發(fā)展脈絡(luò)。1978年中行廣州分行首先同香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始國(guó)外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入中國(guó)。1985年中國(guó)銀行珠海分行發(fā)行了我國(guó)第一張信用卡珠江卡，標(biāo)志著我國(guó)信用卡業(yè)的開端。

以下的一系列里程碑事件可勾勒出中國(guó)銀行卡業(yè)的大致發(fā)展脈絡(luò)：

1．“金卡工程”實(shí)施12周年。自1993年7月在同志倡導(dǎo)下實(shí)施以來，我國(guó)金融電子化建設(shè)日新月異，銀行卡網(wǎng)絡(luò)建設(shè)正取得長(zhǎng)足進(jìn)展，用卡環(huán)境得以改善，信用卡的使用已進(jìn)入諸多行業(yè)和普通家庭。

2．“314”目標(biāo)基本實(shí)現(xiàn)：經(jīng)過十年多的艱苦努力，銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用“314”目標(biāo)（即300個(gè)城市同行異地聯(lián)網(wǎng)、100個(gè)城市同城跨行通用、40個(gè)城市銀聯(lián)標(biāo)志卡異地跨行運(yùn)用）基本實(shí)現(xiàn)。從而推動(dòng)了我國(guó)銀行卡業(yè)務(wù)的規(guī)模化、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展及商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)理念與運(yùn)營(yíng)機(jī)制的轉(zhuǎn)變。

3．中國(guó)銀聯(lián)于2002年3月在上海成立：成立中國(guó)銀聯(lián)是金融領(lǐng)域應(yīng)對(duì)WTO挑戰(zhàn)的積極舉措，有利于推行統(tǒng)一的銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，進(jìn)一步促進(jìn)資源共享聯(lián)合發(fā)展，和公平競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)環(huán)境的形成，同時(shí)也將推動(dòng)與銀行卡密切相關(guān)的龐大產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

4．銀行卡中心開始獨(dú)立運(yùn)行：2002年5月工行牡丹卡中心成立。

5．央行設(shè)立征信管理局。

6．一卡雙幣：招行首發(fā)的一卡雙幣對(duì)于其爭(zhēng)奪高端客戶，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力具有重要意義。

7．發(fā)卡量2004年突破7億張大關(guān)。

8．2003年3月，我國(guó)首家銀行卡產(chǎn)業(yè)園在上海浦東張江奠基。

（二）中國(guó)銀行卡業(yè)目前的進(jìn)展?fàn)顩r及其廣闊前景

1．個(gè)例：中國(guó)銀行卡業(yè)先鋒———招商銀行。

作為新一代綜合理財(cái)工具，招行的“一卡通”融“儲(chǔ)蓄、結(jié)算、融資、消費(fèi)、網(wǎng)上支付、證券轉(zhuǎn)賬”等30多項(xiàng)個(gè)人金融服務(wù)功能為一體，對(duì)于在中國(guó)目前四大國(guó)有銀行占?jí)艛嗟匚坏母?jìng)爭(zhēng)格局中，彌補(bǔ)其規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少的不利因素，爭(zhēng)奪高端客戶，從而增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力提供了有效且前景廣闊的工具。截至2005年6月底，“一卡通”累計(jì)發(fā)卡量近3800萬(wàn)張，卡均存款余額超過4700元，居全國(guó)銀行卡首位。

另外，該行去年成為全國(guó)首家“一卡雙幣”國(guó)際信用卡突破百萬(wàn)大關(guān)的股份制商業(yè)銀行。每月刷卡消費(fèi)已達(dá)10億元，也是國(guó)內(nèi)“一卡雙幣”國(guó)際信用卡交易量最高的發(fā)卡銀行。

2．有關(guān)中國(guó)銀行卡的2004年數(shù)據(jù)

2004年人民幣卡交易量57.49億筆，交易總金額26.45萬(wàn)億元，分別比2003年同期增長(zhǎng)27.76%和46.94%。發(fā)卡量累計(jì)達(dá)到7.62億張，其中借記卡6.63億張，貸記卡0.98億張。當(dāng)前，中國(guó)已成為銀行卡發(fā)卡量第二大的國(guó)家（美國(guó)8.5億張），平均人均持卡量為0.6張。但銀行卡交易量在全球的比例僅為1.2%，僅為美國(guó)的十五分之一、韓國(guó)的五分之一。2004年持卡消費(fèi)金額占社會(huì)商品零售總額的比重僅為5％左右（2001年這一比例為2.1％），而瑞典、法國(guó)、美國(guó)、韓國(guó)相應(yīng)的比例分別高達(dá)63％、55％、27％和35％。

雖然與龐大的借記卡數(shù)量相比，貸記卡的數(shù)量還微不足道，但是其增長(zhǎng)速度卻顯示出它強(qiáng)大的成長(zhǎng)性。隨著聯(lián)網(wǎng)通用的深入，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持了高速增長(zhǎng)。以前三年發(fā)展的趨勢(shì)估算，2005年底全國(guó)銀行卡累積發(fā)卡量將超過8億張。幾年后就要到來的2008年奧運(yùn)會(huì)和2010年世博會(huì)，更會(huì)將我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)推入到一個(gè)前所未有的高速發(fā)展時(shí)期。

（三）主要問題與挑戰(zhàn)

1．一強(qiáng)兩弱：截至2004底，發(fā)卡機(jī)構(gòu)累計(jì)達(dá)152家（2003年109家），發(fā)卡7.62億多張，但信用卡只占12.86%，.而在發(fā)達(dá)國(guó)家，信用卡的比例高達(dá)70%～80%；特約商戶達(dá)30.6萬(wàn)個(gè)，但占商戶總數(shù)的比例仍很低，成為目前銀行卡業(yè)發(fā)展主要瓶頸；ATM機(jī)超過五萬(wàn)臺(tái)，但僅占美國(guó)總數(shù)的1/6；POS機(jī)45萬(wàn)臺(tái)，年交易總額超過20萬(wàn)億元、但消費(fèi)僅占5%，真正意義上的信用卡（貸記卡）發(fā)展緩慢，因此，我國(guó)銀行卡在促進(jìn)消費(fèi)、推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面所起作用非常有限。這與中國(guó)傳統(tǒng)的消費(fèi)觀念、商業(yè)信用不夠發(fā)達(dá)、個(gè)人信用體系不健全等因素都有關(guān)。

2．地區(qū)差距：與中國(guó)的二元經(jīng)濟(jì)特征相對(duì)應(yīng)的是銀行卡業(yè)的巨大城鄉(xiāng)及東西部差距。根據(jù)邊際消費(fèi)傾向遞減規(guī)律，目前收入較低，占中國(guó)人口六成以上的農(nóng)民蘊(yùn)藏著巨大的消費(fèi)潛力，將是潛在的巨大的持卡人群體。但農(nóng)村信息基礎(chǔ)設(shè)施薄弱、商戶、銀行網(wǎng)點(diǎn)很少，ATM機(jī)、POS機(jī)只有零星布放，導(dǎo)致需求與供給的巨大差異。當(dāng)前的金卡工程重點(diǎn)亦只放在一些大中城市。

3．無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)：目前雖有一些銀行卡中心成立，但尚不成氣候，尚無(wú)力與國(guó)際銀行卡組織競(jìng)爭(zhēng)抗衡。

4．缺乏統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)：如果國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范及產(chǎn)品創(chuàng)新都由國(guó)外跨國(guó)公司控制，在很大程度上就會(huì)影響外匯管理等金融監(jiān)管政策的有效性，削弱中國(guó)政府對(duì)個(gè)人支付體系的監(jiān)管效率，甚至威脅著我國(guó)個(gè)人支付體系的安全和穩(wěn)定。

5．有關(guān)銀行卡的立法沒有跟上。我國(guó)針對(duì)信用卡犯罪的立法工作比較滯后，對(duì)信用卡犯罪的打擊力度不夠，亦影響了信用卡市場(chǎng)的健康發(fā)展。

（四）綜述

近二十年來，中國(guó)的銀行卡業(yè)隨著中國(guó)的經(jīng)濟(jì)的改革開放迅速發(fā)展，取得了初步成就，但仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國(guó)家的水平。隨著2006年金融業(yè)全面對(duì)外開放，國(guó)際上實(shí)力強(qiáng)大的銀行卡組織及銀行業(yè)巨頭在中國(guó)的布局將使中國(guó)銀行卡業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化。而一旦失去競(jìng)爭(zhēng)力，則等于將中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)拱手相讓。

三、上海目前銀行卡業(yè)狀況

上海的銀行卡產(chǎn)業(yè)經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前已經(jīng)初具規(guī)模，在中國(guó)處于領(lǐng)先地位。從上海銀行卡業(yè)的發(fā)展，可以管窺預(yù)見中國(guó)未來銀行卡業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。

作為國(guó)家戰(zhàn)略規(guī)劃中的國(guó)際金融中心，上海的商業(yè)、金融業(yè)在中國(guó)都相對(duì)發(fā)達(dá)，市場(chǎng)化程度也較高，在中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展中占有得天獨(dú)厚的地位。不僅一半以上的國(guó)際銀行業(yè)巨頭都紛紛搶灘上海，中國(guó)銀聯(lián)、銀行卡中心等也相繼在此落戶，行業(yè)集聚效應(yīng)凸顯。上海市政府亦將銀行卡產(chǎn)業(yè)放在重要的戰(zhàn)略地位高度予以扶持，并在信息基礎(chǔ)設(shè)施、政策、戰(zhàn)略規(guī)劃方面強(qiáng)力布局。

（一）上海發(fā)展銀行卡業(yè)的有利因素及舉措

1．上海國(guó)際金融中心建設(shè)戰(zhàn)略目標(biāo)創(chuàng)造了良好的外在環(huán)境。

2．政府扶持是銀行卡業(yè)初期發(fā)展階段的主要推動(dòng)力。

3．信息基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)發(fā)達(dá)。

4．人均GDP水平較高、持卡人群體用卡意識(shí)相對(duì)強(qiáng)。

5．征信體系建設(shè)情況在中國(guó)領(lǐng)先一步：2000年上海市率先開展個(gè)人信用聯(lián)合征信試點(diǎn)工作。2002年上海市企業(yè)信用聯(lián)合征信系統(tǒng)建成開通，成立了上海資信評(píng)估公司。

經(jīng)過5年的發(fā)展，個(gè)人征信業(yè)務(wù)在上海已形成了較好的市場(chǎng)基礎(chǔ)。截至去年6月底，上海本市征信系統(tǒng)的入庫(kù)人數(shù)已達(dá)462萬(wàn)，覆蓋全市信用消費(fèi)者總數(shù)的60％以上；近60萬(wàn)戶企業(yè)的信用記錄被納入系統(tǒng)，幾乎涵蓋了所有在滬經(jīng)營(yíng)企業(yè)。個(gè)人信貸消費(fèi)突破1000億元，個(gè)人信貸消費(fèi)余額已占到所有商業(yè)銀行消費(fèi)信貸余額的15％。點(diǎn)點(diǎn)滴滴的努力，使得上海綜合征信體系日益完善。作為全國(guó)已建成的最大的個(gè)人信用聯(lián)合征信系統(tǒng)，上海資信有限公司已與本市所有中資銀行、6家外資銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、移動(dòng)通信行業(yè)和公用事業(yè)單位等，實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)合作。

6．人才和服務(wù)環(huán)境相對(duì)較好。

（二）目前進(jìn)展：自1993年上海啟動(dòng)“金卡工程”以來，銀行卡業(yè)在逐步發(fā)展推進(jìn)，其間進(jìn)行了銀行IC卡試點(diǎn)POS機(jī)直聯(lián)改造，初步形成了國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)中心。

在國(guó)際合作方面，2004年1月，匯豐與上海銀行發(fā)行了美元單幣種的“申卡”，標(biāo)志著已由原來的戰(zhàn)略性合作向更趨緊密的業(yè)務(wù)領(lǐng)域深入。2月17日花旗更與浦發(fā)合作發(fā)行聯(lián)名卡，邁出了整個(gè)中國(guó)信用卡市場(chǎng)開放的一大步。因?yàn)樗侵袊?guó)首張由外資銀行提供管理與技術(shù)，并獲批打上外國(guó)品牌的雙幣信用卡。世界一流信用卡現(xiàn)身中國(guó)市場(chǎng)，在給中國(guó)銀行業(yè)帶來巨大正面沖擊的同時(shí)，卻也在很大程度上起到了示范與培育市場(chǎng)的作用。

在銀行卡的應(yīng)用方面，太平洋卡實(shí)現(xiàn)了與公共交通卡對(duì)接，東方卡與上海圖書館發(fā)行了聯(lián)名卡，目前中國(guó)銀聯(lián)正計(jì)劃“捆綁”社?？ê豌y行卡兩大卡的功能。即一張社?？ê鸵粡堛y行卡進(jìn)行信息對(duì)接。居民就醫(yī)支付自費(fèi)部分的醫(yī)藥費(fèi)時(shí)，只需通過綁定過的社?？ǎ涂梢酝瓿筛顿M(fèi)了。

（三）綜述：上海的銀行卡業(yè)盡管在全國(guó)居于領(lǐng)先地位，但對(duì)比國(guó)外成熟的銀行卡業(yè)，仍處于初級(jí)階段，其規(guī)模和普及程度與建設(shè)國(guó)際金融中心的要求還不相適應(yīng)。在政府加大推動(dòng)發(fā)展銀行卡力度的同時(shí)，更應(yīng)積極引入市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，展開國(guó)際合作，使這一產(chǎn)業(yè)發(fā)展壯大，在未來的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)戰(zhàn)略制高點(diǎn)，不僅使上海的銀行卡業(yè)引領(lǐng)全國(guó)，更應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度把握中國(guó)整個(gè)巨大市場(chǎng)和無(wú)限商機(jī)。

四、中國(guó)銀行卡業(yè)展望

各國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展與其所依賴的宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度是正相關(guān)的，與金融業(yè)、消費(fèi)市場(chǎng)的狀況亦密切相關(guān)。由于2006年金融業(yè)將全面對(duì)外開放，其改革步伐日益加快，這對(duì)中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展是積極的推動(dòng)因素。但在加入國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展的同時(shí)，亦將面臨著重大挑戰(zhàn)。如何學(xué)會(huì)與國(guó)際上的業(yè)界群雄共舞，在競(jìng)爭(zhēng)與合作中謀求發(fā)展，戰(zhàn)略布局，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，保住中國(guó)巨大的銀行卡市場(chǎng)，促進(jìn)中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體效率的提高，已經(jīng)成為中國(guó)銀行卡業(yè)的重大課題。

銀聯(lián)總裁萬(wàn)建華這樣看中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的前景：“中國(guó)已成為全球公認(rèn)的最具發(fā)展?jié)摿Φ你y行卡產(chǎn)業(yè)大國(guó)，無(wú)疑擁有全球最大的發(fā)卡量、最大的發(fā)卡業(yè)務(wù)市場(chǎng)、最大的個(gè)人支付產(chǎn)業(yè)，也將出現(xiàn)強(qiáng)大的發(fā)卡銀行……我們應(yīng)該共同努力，提升整個(gè)民族銀行卡產(chǎn)業(yè)的素質(zhì)。”

然而，在展望美好前景的同時(shí)，還應(yīng)在如下幾方面進(jìn)一步推進(jìn)中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展：

1．宏觀層面上,豐富完善銀行卡法律法規(guī)體系。國(guó)務(wù)院法制辦正在組織有關(guān)部門制定《銀行卡條例》，以法規(guī)的形式規(guī)范受理市場(chǎng)和專業(yè)化服務(wù)；人民銀行也正在研究制定對(duì)專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)監(jiān)管辦法，為銀行、商戶及持卡人提供規(guī)范、高效、安全、統(tǒng)一的服務(wù)環(huán)境。

中國(guó)應(yīng)抓住改革契機(jī)，在改革開放以來所取得的成就基礎(chǔ)上，繼續(xù)推動(dòng)中國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)、加速政治體制改革、完善法制市場(chǎng)環(huán)境，形成一個(gè)高效配置資源的機(jī)制，盡力消除阻礙經(jīng)濟(jì)發(fā)展的制約因素和瓶頸問題，當(dāng)前尤其應(yīng)重點(diǎn)推進(jìn)金融業(yè)改革，建立起真正的現(xiàn)代銀行制度。金融是經(jīng)濟(jì)的核心，其興衰與一國(guó)的政治安全都攸命相關(guān)。只有經(jīng)濟(jì)發(fā)展了，市場(chǎng)環(huán)境優(yōu)化了，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方有深厚的土壤。

2．微觀層面，科學(xué)制定銀行卡產(chǎn)業(yè)戰(zhàn)略規(guī)劃。結(jié)合當(dāng)前中國(guó)銀行卡業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀、國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，以及中國(guó)未來的宏觀目標(biāo)，有關(guān)當(dāng)局應(yīng)站在戰(zhàn)略高度，科學(xué)制定整體規(guī)劃和布局，以占據(jù)銀行卡產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)，從而控制關(guān)卡，保持持久的競(jìng)爭(zhēng)力。同時(shí)認(rèn)真落實(shí)集成電路軟件系統(tǒng)，集成信息服務(wù)等企業(yè)的有關(guān)產(chǎn)業(yè)政策，大力培育各類專業(yè)化服務(wù)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈的形成、發(fā)展與不斷完善。

3．在國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)與合作中增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力：在中國(guó)銀行業(yè)逐漸開放、市場(chǎng)用卡環(huán)境日趨成熟的情況下，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略將對(duì)中國(guó)銀行卡市場(chǎng)起到舉足輕重的作用。雖然外資銀行在信用卡業(yè)務(wù)方面優(yōu)勢(shì)明顯，一是業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，二是技術(shù)優(yōu)勢(shì)，三是研發(fā)優(yōu)勢(shì)及專利優(yōu)勢(shì)，四是財(cái)力優(yōu)勢(shì)，五是戰(zhàn)略安排，六是對(duì)政府攻關(guān)能力即對(duì)政策走向的影響力。但是，外資銀行的發(fā)卡戰(zhàn)略也會(huì)受到諸如市場(chǎng)準(zhǔn)入、管理形式、管理理念以及文化差異各種因素的限制。

中國(guó)應(yīng)在技術(shù)等諸多方面提高整體競(jìng)爭(zhēng)力。聯(lián)網(wǎng)通用是增強(qiáng)銀行卡產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力的必由之路，要在現(xiàn)有成果的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步加強(qiáng)技術(shù)改進(jìn)，完善服務(wù)功能，減少處理差錯(cuò)處理，擴(kuò)大聯(lián)網(wǎng)通用的范圍和效果；同時(shí)要努力擴(kuò)大銀行卡的受理市場(chǎng)規(guī)模，改善銀行卡的受理市場(chǎng)布局和環(huán)境，大幅度地提高銀行卡特約商戶的比例；另外，還要著力培育我國(guó)的銀行卡品牌，以此來增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的競(jìng)爭(zhēng)力。

掌握核心競(jìng)爭(zhēng)力最重要的是關(guān)卡，即未來的主動(dòng)權(quán)，這是控制整個(gè)行業(yè)利潤(rùn)流向的關(guān)鍵所在。在我國(guó)當(dāng)前格局下，整個(gè)國(guó)家和社會(huì)層面應(yīng)全方位營(yíng)造和完善以持卡人為核心的多元化服務(wù)體系—一種宏觀的均衡發(fā)展的環(huán)境和一種整體的協(xié)作的力量，對(duì)掌握關(guān)卡至關(guān)重要。

總體而言，外資銀行的發(fā)展戰(zhàn)略在對(duì)本土銀行形成競(jìng)爭(zhēng)和沖擊的同時(shí)，亦將對(duì)銀行卡市場(chǎng)會(huì)產(chǎn)生推動(dòng)和激活作用，從而將中國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)推到與國(guó)際市場(chǎng)相同的水平。

4．引導(dǎo)國(guó)民消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、培養(yǎng)持卡人群體。尤其應(yīng)由國(guó)家扶持，鼓勵(lì)向廣大農(nóng)村布放ATM,以培育更多潛在持卡人群體，培養(yǎng)信用消費(fèi)觀念，以求銀行卡業(yè)的可持續(xù)性發(fā)展。

5．加強(qiáng)銀行卡的風(fēng)險(xiǎn)防范。防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行卡產(chǎn)業(yè)穩(wěn)健發(fā)展的必要保證，因此一方面要大力加強(qiáng)企業(yè)和個(gè)人征信體系的建設(shè)，創(chuàng)立統(tǒng)一完備的征信系統(tǒng)，同時(shí)也要針對(duì)銀行卡交易中客觀存在的惡意透支和欺詐行為，積極開發(fā)案件協(xié)查協(xié)防系統(tǒng)，努力降低銀行卡的信用風(fēng)險(xiǎn)，以促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)的快速健康發(fā)展。

與此同時(shí)，應(yīng)加快制定金融智能卡EMV規(guī)范。金融智能卡EMV規(guī)范的實(shí)施，將帶動(dòng)芯片、卡片、終端等相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。人民銀行正在組織制定我國(guó)金融智能卡EMV規(guī)范，在原規(guī)范（PBOC1.0版）的基礎(chǔ)上，完善電子錢包/存折應(yīng)用，增加借/貸記應(yīng)用、安全控管機(jī)制，增加非接觸式智能卡物理特性標(biāo)準(zhǔn)。

6．關(guān)注銀行卡，重視人才的培養(yǎng)。銀行卡行業(yè)是銀行業(yè)務(wù)與IT技術(shù)交叉的新興行業(yè)，需要專門、復(fù)合型人才。面臨競(jìng)爭(zhēng)性日益加大而又不斷變化的市場(chǎng)，擁有了人才就擁有了持續(xù)發(fā)展的能力，掌握了先進(jìn)技術(shù)就掌握了業(yè)務(wù)發(fā)展的先機(jī),人才和技術(shù)是銀行卡業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵所在。中國(guó)應(yīng)具有與發(fā)卡大國(guó)相匹配的科研、教育、培訓(xùn)體系。

7．積極推動(dòng)由政府主導(dǎo)向市場(chǎng)主導(dǎo)轉(zhuǎn)變。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)的銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍然滯后很多，特別是與產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的要求相距甚遠(yuǎn)。在初級(jí)發(fā)展階段，政府給予適當(dāng)扶持是必要的。但是，銀行卡業(yè)的發(fā)展需要持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行等主體的利益協(xié)調(diào)均衡，只有通過市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，資源優(yōu)化整合，方可真正促進(jìn)這一產(chǎn)業(yè)的騰飛。其間關(guān)鍵是圍繞持卡人和特約商戶兩個(gè)市場(chǎng)主體形成具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)業(yè)鏈條，促進(jìn)發(fā)卡機(jī)構(gòu)剝離改制，利用兼并重組的巨大空間，進(jìn)行資源整合，造就業(yè)界的航母。在開放市場(chǎng)、公平競(jìng)爭(zhēng)合作的環(huán)境中，實(shí)力強(qiáng)勁的第三方服務(wù)公司也將脫穎而出。所以，從政府主導(dǎo)逐步向市場(chǎng)為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變是中國(guó)銀行卡業(yè)健康發(fā)展的必然選擇。

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第9篇：銀行發(fā)展論文范文

[關(guān)鍵詞]私人銀行建議策略發(fā)展趨勢(shì)

一、我國(guó)私人銀行發(fā)展的現(xiàn)狀

隨著交通銀行、工商銀行相繼啟動(dòng)私人銀行業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)軍私人銀行領(lǐng)域又掀起了一個(gè)。從今年開始,國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪有望步入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。據(jù)介紹,私人銀行業(yè)務(wù)以高端客戶為服務(wù)對(duì)象,是商業(yè)銀行當(dāng)中層次最高的個(gè)人金融服務(wù)。根據(jù)歐美市場(chǎng)經(jīng)驗(yàn),私人銀行業(yè)務(wù)帶來的利潤(rùn)能達(dá)到零售客戶平均水平的10倍左右。去年3月中國(guó)銀行在中資銀行中率先推出了私人銀行服務(wù),其后招行、中信等股份制商業(yè)銀行也宣布成立各自的私人銀行中心,服務(wù)對(duì)象大都是個(gè)人金融資產(chǎn)在100萬(wàn)美元或1000萬(wàn)人民幣以上的客戶。今年以來,在國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)啟動(dòng)滿周年之際,中資銀行布局私人銀行市場(chǎng)明顯提速。此外,光大銀行、民生銀行等也有望在上半年推出這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！跋啾热ツ?今年國(guó)內(nèi)在發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)方面的提速,表明各家銀行已經(jīng)對(duì)這項(xiàng)業(yè)務(wù)的重要性和戰(zhàn)略意義達(dá)成了共識(shí),意味著國(guó)內(nèi)銀行對(duì)這一市場(chǎng)的爭(zhēng)奪開始進(jìn)入全面競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行加速開辦私人銀行業(yè)務(wù)原因有三:一是這項(xiàng)業(yè)務(wù)本身利潤(rùn)率高、回報(bào)優(yōu)厚,有助于銀行實(shí)現(xiàn)盈利的快速增長(zhǎng)。二是出于自身戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的考慮,特別是在今年信貸緊縮的背景下,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)可以提高中間業(yè)務(wù)的比重,減少銀行對(duì)傳統(tǒng)利差收入的依賴。三是布局業(yè)務(wù)空白點(diǎn),目前中國(guó)大片的高端財(cái)富市場(chǎng)仍未被開墾,而與外資銀行相比,這一領(lǐng)域也是中資銀行的短腿,發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù)是中資銀行的必然選擇。私人銀行業(yè)務(wù)其實(shí)是銀行服務(wù)中高端市場(chǎng)的一種延續(xù),是對(duì)個(gè)人銀行服務(wù)市場(chǎng)的進(jìn)一步細(xì)分?！敖谒饺算y行業(yè)務(wù)的競(jìng)相開辦,也標(biāo)志著中資銀行在發(fā)展中間業(yè)務(wù)方面取得了重要進(jìn)步?！毙枰赋龅氖?私人銀行業(yè)務(wù)立足于制定一整套解決客戶金融服務(wù)問題方案,除了對(duì)客戶財(cái)富進(jìn)行合理的投資規(guī)劃之外,往往還涉及法律、教育、醫(yī)療等一系列非金融類的增值服務(wù),這對(duì)中資銀行來說仍是一個(gè)不小的挑戰(zhàn)。發(fā)展私人銀行需要循序漸進(jìn)的原則,國(guó)內(nèi)銀行可參考起步、擴(kuò)張、創(chuàng)新三階段的發(fā)展路徑,在客戶、產(chǎn)品或服務(wù)、渠道、流程、信息系統(tǒng)等方面逐步實(shí)現(xiàn)目標(biāo)。

二、我國(guó)商業(yè)銀行私人銀行業(yè)務(wù)存在的問題

1.私人銀行專業(yè)人才短缺

當(dāng)前國(guó)內(nèi)私人銀行團(tuán)隊(duì)中年輕人較多,雖然專業(yè)背景、個(gè)人綜合能力都不錯(cuò),但是缺乏經(jīng)驗(yàn),很多國(guó)外的私人銀行家,都是在行業(yè)中工作了20年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間,經(jīng)歷了長(zhǎng)期工作的歷練和幾輪經(jīng)濟(jì)周期,經(jīng)驗(yàn)、閱歷都十分豐富,而目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)還剛剛起步,人員的認(rèn)證體系、培訓(xùn)體系都不完善,客戶經(jīng)理經(jīng)驗(yàn)有待積累。人才缺乏成了國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一大瓶頸。

2.銀行產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新不夠

當(dāng)前私人銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制并不完善。我國(guó)現(xiàn)行的金融監(jiān)管體系要求金融企業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng),銀行與其他非銀行金融機(jī)構(gòu)之間的產(chǎn)品綜合化水平很低。銀行除了提供各類標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品之外,難以適應(yīng)復(fù)雜的個(gè)性化財(cái)富管理需求。因此,商業(yè)銀行只能更多專注于服務(wù)形式上,如服務(wù)團(tuán)隊(duì)配備、專屬場(chǎng)所、親情服務(wù)等等。但服務(wù)的改善有時(shí)并不能滿足客戶個(gè)性化的需求,也很難為客戶的資金起到分散風(fēng)險(xiǎn)的效果,這成了私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的又一個(gè)瓶頸。

3.金融市場(chǎng)制度不完善

目前,我國(guó)尚未建立起專門針對(duì)私人銀行的相關(guān)管理辦法和監(jiān)管制度,由于私人銀行所提供的服務(wù)與普通理財(cái)業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)有很多不同,原有的一些管理辦法已經(jīng)不適用于私人銀行的業(yè)務(wù),相關(guān)部門沒有明確的監(jiān)管政策,私人銀行的業(yè)務(wù)很難完全開展。

三、開展私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)策建議

1.利用現(xiàn)有客戶資源及客戶關(guān)系,爭(zhēng)取潛在客戶由于長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng),國(guó)內(nèi)銀行已經(jīng)擁有豐富的客戶資源,在龐大的個(gè)人業(yè)務(wù)及理財(cái)業(yè)務(wù)之中蘊(yùn)藏著大量的富裕人士。國(guó)內(nèi)銀行必須付出努力去發(fā)掘這些私人銀行業(yè)務(wù)的潛在客戶,尤其是在我國(guó)富裕人士比較集中的大城市,國(guó)內(nèi)銀行可以充分利用在這幾座城市的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)絡(luò)重點(diǎn)發(fā)掘高端客戶群。2.培養(yǎng)和引進(jìn)專業(yè)人才隊(duì)伍針對(duì)目前國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域高素質(zhì)專業(yè)人才十分匱乏的局面,國(guó)內(nèi)銀行在緊跟國(guó)際潮流。加大對(duì)相關(guān)員工進(jìn)行專業(yè)教育和培訓(xùn)的同時(shí),還可以大膽引進(jìn)國(guó)外高級(jí)管理專業(yè)人才,力爭(zhēng)在較短的時(shí)間內(nèi)提高國(guó)內(nèi)私人銀行業(yè)務(wù)的整體服務(wù)水平。商業(yè)銀行要精心挑選具備一定金融專業(yè)知識(shí)、懂得營(yíng)銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為私人銀行業(yè)務(wù)人才,加大對(duì)他們的培訓(xùn)和開發(fā)力度。3.重視風(fēng)險(xiǎn)管理,建立監(jiān)控框架私人銀行業(yè)務(wù)對(duì)于國(guó)內(nèi)銀行是一項(xiàng)全新的業(yè)務(wù),在業(yè)務(wù)開展初期就應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)管理工作,對(duì)于三大風(fēng)險(xiǎn)的管理要以防范為主,立足于完善且嚴(yán)格執(zhí)行的定性管理基礎(chǔ)。國(guó)內(nèi)銀行應(yīng)該著重建立一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控環(huán)境以此管理操作風(fēng)險(xiǎn),制定一套識(shí)別與評(píng)估、監(jiān)控、緩釋、度量及報(bào)告操作風(fēng)險(xiǎn)的完整流程,并由獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理部門或內(nèi)部控制部門負(fù)責(zé)監(jiān)測(cè)整個(gè)流程的執(zhí)行。對(duì)于流程之中的每一個(gè)程序及風(fēng)險(xiǎn)易發(fā)點(diǎn),都要制定專門的操作準(zhǔn)則加以預(yù)防。一個(gè)規(guī)范的操作風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控框架可以同時(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4.提供高效優(yōu)質(zhì)人性化服務(wù)發(fā)展私人銀行業(yè)務(wù),服務(wù)是至關(guān)重要的,對(duì)于以零售業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的私人銀行而言,核心競(jìng)爭(zhēng)力拼的就是服務(wù)水平的高低。與中資銀行相比,外資銀行的優(yōu)勢(shì)就在于他們對(duì)服務(wù)更為注重。由于政策的限制,目前國(guó)內(nèi)銀行產(chǎn)品“同質(zhì)化”現(xiàn)象嚴(yán)重,服務(wù)由此顯得尤為重要。對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行來說,應(yīng)在充分認(rèn)識(shí)到私人銀行客戶需求復(fù)雜性、多樣性的前提下,盡快形成符合自身特點(diǎn)的服務(wù)理念和服務(wù)文化,不斷提高服務(wù)水平。對(duì)于私人銀行客戶,應(yīng)專門為其設(shè)定一套快速、方便、高度人性化的服務(wù)流程,并且要有足夠的安全性,將其與普通地銀行客戶區(qū)別開來。

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