工程保險(xiǎn)論文精選(九篇)

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第1篇：工程保險(xiǎn)論文范文

工程保險(xiǎn)是指對(duì)建筑安裝工程及其人員和設(shè)施、設(shè)備因自然災(zāi)害和意外事故造成財(cái)產(chǎn)損失、人身傷害以及第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。它起源于19世紀(jì)的英國(guó)，是隨工業(yè)革命應(yīng)運(yùn)而生的，在第二次世界大戰(zhàn)結(jié)束后的歐洲大規(guī)模重建中得以迅速發(fā)展。工程保險(xiǎn)體系與制度的建立和發(fā)展，減少了工程風(fēng)險(xiǎn)的不確定性，保障工程項(xiàng)目的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性，并通過(guò)保險(xiǎn)公司的介入提供專業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)而消除一直困擾工程建設(shè)的工程質(zhì)量、工期保證、支付信用等諸多問(wèn)題，對(duì)規(guī)范和約束建筑市場(chǎng)主體行為，自覺(jué)維護(hù)建筑市場(chǎng)秩序，按市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律、規(guī)則辦事均起到了不可替代的作用。20世紀(jì)80年代初在利用世界銀行貸款和“三資”建設(shè)項(xiàng)目中，工程保險(xiǎn)作為工程建設(shè)項(xiàng)目管理的國(guó)際慣例之一被引入中國(guó)，工程保險(xiǎn)在中國(guó)得以認(rèn)同和發(fā)展。當(dāng)前，隨著我國(guó)正式加入WTO，我國(guó)經(jīng)濟(jì)正處于高速發(fā)展和與國(guó)際接軌的重要時(shí)期，每年用于基本建設(shè)投資總規(guī)模達(dá)4萬(wàn)億元之巨，引進(jìn)外資也在數(shù)百億元之多。其面臨的風(fēng)險(xiǎn)是巨大的，大力發(fā)展工程保險(xiǎn)已成為當(dāng)務(wù)之急。但是由于工程建設(shè)具有投資大、工期長(zhǎng)、參與方多、質(zhì)量要求高、不確定性強(qiáng)的特點(diǎn)，且工程保險(xiǎn)本身又涉及國(guó)家政策法規(guī)和承保的保險(xiǎn)公司，這就要求工程保險(xiǎn)品種的建立必然要兼顧建設(shè)程序和不同利益主體。因此，為滿足不同的參與方在不同階段的不同利益需求，設(shè)計(jì)花色品種齊全、系統(tǒng)、全面、科學(xué)的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種，至關(guān)重要。

一、國(guó)外工程保險(xiǎn)通常的險(xiǎn)種設(shè)置

工程保險(xiǎn)主要分為強(qiáng)制性保險(xiǎn)和自愿性保險(xiǎn)。

（一）強(qiáng)制性保險(xiǎn)

這是按照國(guó)家的有關(guān)法律規(guī)定，工程項(xiàng)目當(dāng)事人必須投保的險(xiǎn)種。主要險(xiǎn)種有：

1.建筑工程一切險(xiǎn)。這是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保障的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師以及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。

這一險(xiǎn)種主要適用于房屋工程和公共工程。其承保范圍包括自然災(zāi)害、意外事故以及人為過(guò)失。被保險(xiǎn)人因違章建造或故意破壞、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤、戰(zhàn)爭(zhēng)原因所造成的損失，以及保單中規(guī)定應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠額等除外。保險(xiǎn)期自工程開(kāi)工或首批投保項(xiàng)目的材料、設(shè)備運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到工程竣工驗(yàn)收合格或保單開(kāi)列的終止日期結(jié)束。

2.安裝工程一切險(xiǎn)。此險(xiǎn)種適用于以安裝工程為主體的工程項(xiàng)目（土建部分不足總價(jià)20％的，按安裝工程一切險(xiǎn)投保；超過(guò)50％的，按建筑工程一切險(xiǎn)投保；在20％~50％之間的，按附帶安裝工程險(xiǎn)的建筑工程一切險(xiǎn)投保），亦附第三者責(zé)任險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期自工程開(kāi)工或首批投保項(xiàng)目所用材料運(yùn)至工程現(xiàn)場(chǎng)之日起生效，到安裝完畢通過(guò)驗(yàn)收或保單開(kāi)列的終止日期結(jié)束。

建筑工程一切險(xiǎn)和安裝工程一切鹼，實(shí)質(zhì)上都是對(duì)業(yè)主的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)均計(jì)人工程成本，最終由業(yè)主承擔(dān)。

3.雇主責(zé)任險(xiǎn)和人身意外傷害險(xiǎn)。雇主責(zé)任險(xiǎn)，是雇主為其雇員辦理的保險(xiǎn)，以保障雇員在受雇期間因工作而遭受意外，導(dǎo)致傷亡或患有職業(yè)病后，將獲得醫(yī)療費(fèi)用、傷亡賠償、工傷假期工資、康復(fù)費(fèi)用以及必要的訴訟費(fèi)用等。多數(shù)國(guó)家雇主責(zé)任險(xiǎn)的特點(diǎn)是：傷害損失由雇主負(fù)擔(dān)，而不以雇主是否有過(guò)失為前提；賠付金額不基于實(shí)際損失，而是依據(jù)實(shí)際需要；對(duì)飭殘死亡的賠付以年金形式代替一次性撫恤金；法律強(qiáng)制雇主對(duì)雇員可能遭受的傷害投保，不因雇主破產(chǎn)或停業(yè)而受影響。

人身意外傷害險(xiǎn)與雇主責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的相同，但兩者之間又有區(qū)別：雇主責(zé)任險(xiǎn)由雇主為雇員投保，保費(fèi)由雇主承擔(dān)；人身意外傷害險(xiǎn)的投保人可以是雇主，也可以是雇員本人。

4.十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)。此險(xiǎn)種均屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要是針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。

5.職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。在國(guó)外，建筑師、結(jié)構(gòu)工程師、咨詢工程師等專業(yè)人士均要購(gòu)買(mǎi)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（亦稱專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)賠償保險(xiǎn)或業(yè)務(wù)過(guò)失責(zé)任保險(xiǎn)），對(duì)因他們的失誤或疏忽而給業(yè)主或承包商造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。如美國(guó)，凡需要承擔(dān)職業(yè)責(zé)任的有關(guān)人員，如不參加保險(xiǎn)，就不允許開(kāi)業(yè)。

職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)可分普通職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和個(gè)人職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。前者由單位投保，以在投保單位工作的個(gè)人為保障對(duì)象；后者由個(gè)人投保，以保障投保人自己的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

6.機(jī)動(dòng)車(chē)輛險(xiǎn)。該險(xiǎn)的標(biāo)的，除了機(jī)動(dòng)車(chē)本身外，還包括第三者責(zé)任險(xiǎn)。承包商必須為事故發(fā)生率高的運(yùn)輸車(chē)輛進(jìn)行保險(xiǎn)。

（二）自愿性保險(xiǎn)。

自愿保險(xiǎn)與強(qiáng)制保險(xiǎn)相對(duì)應(yīng)，是指投保人根據(jù)自己的需要自愿參加的保險(xiǎn)。在自愿保險(xiǎn)中，賠付范圍以及保險(xiǎn)條件等均由投保人與保險(xiǎn)人之間根據(jù)訂立的保險(xiǎn)合同加以確定。它的主要險(xiǎn)種有：國(guó)際貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，境內(nèi)貨物運(yùn)輸險(xiǎn)，政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)，匯率風(fēng)臉保險(xiǎn)，等等。本文不再詳述。

綜上所述，我們不難看出，國(guó)際上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)置科學(xué)、系統(tǒng)、規(guī)范、完整，而且保險(xiǎn)程序明確，責(zé)任清晰；業(yè)已發(fā)展和形成了一套較為系統(tǒng)、全面、完整的工程保險(xiǎn)體制與體系。

二、國(guó)內(nèi)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置現(xiàn)狀及存在問(wèn)題

目前，我國(guó)正在施行的工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種主要有：建筑工程一切險(xiǎn)、安裝工程一切險(xiǎn)以及建筑職工意外傷害險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種。從工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置本身來(lái)看，還存在以下具體問(wèn)題：

1.保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置空缺斷檔。工程保險(xiǎn)依附于工程本身，工程是分階段按順序進(jìn)行的，客觀上要求工程保險(xiǎn)必須要依據(jù)工程本身分段的特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)置。由于現(xiàn)階段只是在工程施工階段設(shè)置了三個(gè)險(xiǎn)種，其他階段均未設(shè)置相應(yīng)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，而且保險(xiǎn)條款尚不很完備，因此起不到應(yīng)有的作用。

2.保險(xiǎn)責(zé)任不清，易產(chǎn)生糾紛。保險(xiǎn)組織關(guān)系較為復(fù)雜，有保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人；投保人付保費(fèi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠付損失，受益人獲賠償。工程項(xiàng)目由于主體眾多，當(dāng)前險(xiǎn)種單一，每一險(xiǎn)種內(nèi)涉及的被保險(xiǎn)人過(guò)多、合同條款過(guò)于籠統(tǒng)，當(dāng)災(zāi)害發(fā)生時(shí)，就會(huì)產(chǎn)生責(zé)任難以界定、當(dāng)事人相互推諉扯皮現(xiàn)象，給索賠及賠付工作帶來(lái)不應(yīng)有的復(fù)雜與繁瑣，因而影響投保人對(duì)工程保險(xiǎn)的認(rèn)可和信任，最終影響投保率。

3.投保金額、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定。由于險(xiǎn)種設(shè)計(jì)不盡合理，使設(shè)置指標(biāo)過(guò)于籠統(tǒng)、龐大、復(fù)雜，搜集記錄、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)與統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)難以獲得和進(jìn)行分析，與之對(duì)應(yīng)的模型、公式無(wú)法確定、定型、定量，從而使保險(xiǎn)費(fèi)率與實(shí)際應(yīng)該發(fā)生值偏差，結(jié)果會(huì)影響投保人和保險(xiǎn)人投保、承保的積極性。

三、根據(jù)國(guó)情，設(shè)計(jì)具有我國(guó)工程保險(xiǎn)特色的險(xiǎn)種

現(xiàn)行的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置基本上屬于引進(jìn)國(guó)外成熟的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，在實(shí)踐中的確起到了一定的積極示范作用。但從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度著眼，工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置既要參照國(guó)外已有的先進(jìn)成熟的經(jīng)驗(yàn)，又要符合我國(guó)現(xiàn)階段工程建設(shè)領(lǐng)域改革發(fā)展的現(xiàn)實(shí)，建立有中國(guó)特色的工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置體系?，F(xiàn)階段要縮小每一設(shè)置險(xiǎn)種的參與人數(shù)，明確險(xiǎn)種具體內(nèi)容，縮短保期來(lái)應(yīng)對(duì)目前的現(xiàn)實(shí)，以期避免損失、減少事故的發(fā)生。同時(shí)，加快人才的培養(yǎng)和市場(chǎng)的培育，加強(qiáng)法制和配套建設(shè)，盡快與國(guó)際工程保險(xiǎn)市場(chǎng)接軌，使整個(gè)工程保險(xiǎn)事業(yè)健康、快速發(fā)展。

（一）應(yīng)遵循的原則。

設(shè)立工程險(xiǎn)種，筆者認(rèn)為首先要遵循以下幾條原則：

1.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)應(yīng)堅(jiān)持系統(tǒng)、全面的觀點(diǎn)，按工程的特點(diǎn)分階段設(shè)險(xiǎn)。工程項(xiàng)目從決策立項(xiàng)、勘察、設(shè)計(jì)、招標(biāo)、簽訂合同、施工、竣工投產(chǎn)全過(guò)程具有明顯的分階段性，且每一階段都有自己的主要工作內(nèi)容和重點(diǎn)，各階段既相互區(qū)別又密不可分有機(jī)地構(gòu)成一個(gè)工程項(xiàng)目的整體。在項(xiàng)目整個(gè)運(yùn)作過(guò)程中，各參與主體也是分階段按合同區(qū)間分段介入的，因此，在設(shè)置工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)注意這一特點(diǎn)。

2.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)應(yīng)針對(duì)其特殊性，易于責(zé)權(quán)區(qū)分界定，便于賠付與索賠的具體操作。工程保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)具有特殊性表現(xiàn)在：（1）工程保險(xiǎn)既承保被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，也承保被保險(xiǎn)人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)；（2）承保的風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的中大部分處于裸風(fēng)險(xiǎn)中，對(duì)于抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力大大低于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的；（3）工程在施工過(guò)程中始終處于工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置充分考慮這一特殊性，使每一個(gè)險(xiǎn)種所包含的內(nèi)容都應(yīng)十分明確具體，合同條款都應(yīng)清晰明了，責(zé)任易于區(qū)分，權(quán)利簡(jiǎn)單明了。且工程施工是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，各種風(fēng)險(xiǎn)因素錯(cuò)綜復(fù)雜，使風(fēng)險(xiǎn)程度加大。

當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，處理索賠和賠付時(shí)不扯皮，按事先的約定處理好賠付工作，真正發(fā)揮了工程保險(xiǎn)的積極作用。這樣，投保方得到了相應(yīng)補(bǔ)償，使工程得以順利進(jìn)行；保險(xiǎn)人也因賠付的順利得當(dāng)，而獲得良好的信譽(yù)。

3.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)要考慮便于保險(xiǎn)指標(biāo)體系的設(shè)置和數(shù)學(xué)模型的建立，便于保險(xiǎn)額、保費(fèi)的科學(xué)統(tǒng)計(jì)、測(cè)算和厘定。工程保險(xiǎn)金額的計(jì)算及保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一直是困擾工程保險(xiǎn)發(fā)展的瓶頸問(wèn)題。保額過(guò)大，保費(fèi)過(guò)高，加大工程成本和投保者的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，影響投保積極性；相反，如果保額和保費(fèi)太低，保險(xiǎn)公司無(wú)利可圖，必然會(huì)影響保險(xiǎn)人從事風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理積極性，被保險(xiǎn)人的利益也無(wú)法得到保障，也就更談不到土程保險(xiǎn)的健康發(fā)展。所以，根據(jù)工程項(xiàng)目所處的地區(qū)環(huán)境特點(diǎn)、投融資渠道、材料價(jià)格供應(yīng)、工程的類型、業(yè)主及承包商的信譽(yù)、承保年限及工程風(fēng)險(xiǎn)等因素，合理確定工程保險(xiǎn)的指標(biāo)體系，建立科學(xué)又切合實(shí)際的數(shù)學(xué)模型，得出適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)率，以期獲得雙贏效果。

4.工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的設(shè)置應(yīng)力求每一險(xiǎn)種所涉及的當(dāng)事人少，保期易于劃分。工程建設(shè)過(guò)程中涉及主體較多，均可能對(duì)工程項(xiàng)目擁有保險(xiǎn)的可保利益，成為被保險(xiǎn)人。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限一般是根據(jù)工期確定的，往往是幾年，甚至十幾年。保限的起止點(diǎn)也不是一成不變的，而是根據(jù)保險(xiǎn)單的規(guī)定和工程的具體情況確定的。工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額在保險(xiǎn)期限內(nèi)是隨著工程建設(shè)的進(jìn)度增長(zhǎng)的。所以，在險(xiǎn)種設(shè)置過(guò)程中一定要兼顧這一實(shí)際，力求每一險(xiǎn)種涉及人少，保期劃分清楚。

（二）我國(guó)現(xiàn)階段工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)置。

按照建設(shè)部、財(cái)政部、國(guó)家計(jì)委、中國(guó)保監(jiān)會(huì)的《關(guān)于在我國(guó)建立工程風(fēng)險(xiǎn)管理制度的若干意見(jiàn)》中“開(kāi)發(fā)險(xiǎn)種、分類實(shí)施、積極穩(wěn)妥地推行工程保險(xiǎn)制度”的要求和以上險(xiǎn)種設(shè)置的原則，筆者考慮目前我國(guó)工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種應(yīng)在工程決策階段設(shè)置：工程咨詢決策險(xiǎn)；工程設(shè)計(jì)階段設(shè)置：工程勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)；工程招標(biāo)階段設(shè)置：招標(biāo)保證險(xiǎn)；工程施工階段設(shè)置：建筑工程保險(xiǎn)，安裝工程保險(xiǎn)，施工人員人身意外傷害險(xiǎn)，監(jiān)理人員執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)；在工程竣工投產(chǎn)階段設(shè)置：工程質(zhì)量保修責(zé)任險(xiǎn)。以上工程保險(xiǎn)的險(xiǎn)種設(shè)計(jì)均為強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種。這樣設(shè)置險(xiǎn)種，使工程全過(guò)程都置身于保險(xiǎn)之中，確保各參與方均有自己投保的險(xiǎn)種，并責(zé)權(quán)明確，簡(jiǎn)便易行，充分保障各階段各方的權(quán)益，真正起到工程保險(xiǎn)的作用。

1.決策責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，用以保證前期工作的科學(xué)性。保險(xiǎn)的目的在于加強(qiáng)咨詢單位自身的內(nèi)部約束力，并依靠保險(xiǎn)公司相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理來(lái)進(jìn)行外部制約。

這一險(xiǎn)種的投保人是工程咨詢單位，被保險(xiǎn)人是工程咨詢單位和工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是：由于咨詢單位自身原因，造成業(yè)主決策失誤而給項(xiàng)目帶來(lái)?yè)p失，應(yīng)予以相應(yīng)賠償。但因工程咨詢單位是以從業(yè)人員的智能和技術(shù)為業(yè)主提供技術(shù)服務(wù)的，一般資產(chǎn)資金較少無(wú)力賠付，必須借助保險(xiǎn)予以保證。其保險(xiǎn)期限通常為項(xiàng)目的建設(shè)期；保險(xiǎn)金額應(yīng)為項(xiàng)目投資估算金額；保險(xiǎn)費(fèi)率也可通過(guò)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)來(lái)確定。另外由于雇主責(zé)任造成的風(fēng)險(xiǎn)可以免賠或反賠，以維護(hù)咨詢者的聲譽(yù)。

2.勘察、設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。該險(xiǎn)種屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)。工程勘察設(shè)計(jì)是工程質(zhì)量的根本，雖然在工程實(shí)施前，勘察結(jié)果、設(shè)計(jì)方案或圖紙都應(yīng)交付業(yè)主審核批準(zhǔn)，但由于業(yè)主不具備審核能力，常常任憑勘察、設(shè)計(jì)師“解釋和說(shuō)明”作出有關(guān)決定。如果勘察有誤，設(shè)計(jì)出現(xiàn)錯(cuò)誤，輕則返工修復(fù)，重則可能導(dǎo)致工程毀損。雖然勘察、設(shè)計(jì)師要為其錯(cuò)誤承擔(dān)法律和民事責(zé)任，但這不能完全抵消業(yè)主遭受的損失。，特別是勘察地質(zhì)情況不實(shí)，設(shè)計(jì)師對(duì)基礎(chǔ)設(shè)計(jì)資料掌握不準(zhǔn)，作出的施工方案設(shè)計(jì)無(wú)法實(shí)施，到施工時(shí)臨時(shí)修改，從而導(dǎo)致工程延誤，給業(yè)主造成重大損失。

這一險(xiǎn)種的投保人是工程勘察、設(shè)計(jì)人（單位），被保險(xiǎn)人是工程勘察、設(shè)計(jì)單位，工程業(yè)主。保險(xiǎn)范圍應(yīng)是由于勘察、設(shè)計(jì)人員由于疏忽或過(guò)失而引發(fā)的工程質(zhì)量事故給業(yè)主和工程造成損失或費(fèi)用，應(yīng)予賠償；但因工程勘察、設(shè)計(jì)單位財(cái)力有限，要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)。其保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)金額可參照決策責(zé)任險(xiǎn)的辦法。

3.投標(biāo)保證險(xiǎn)。招標(biāo)人一般要求投標(biāo)人在投標(biāo)的同時(shí)，提供銀行擔(dān)保或投標(biāo)保證險(xiǎn)保單。保證投標(biāo)人中標(biāo)后履行簽訂合同義務(wù)，否則，由銀行或保險(xiǎn)公司賠償招標(biāo)人因此受到的經(jīng)濟(jì)損失。其保險(xiǎn)金額、費(fèi)率可由招標(biāo)人自定或按慣例執(zhí)行。

4.建筑工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它是針對(duì)工程項(xiàng)目施工階段，即對(duì)工程項(xiàng)目本身、施工機(jī)具或工地設(shè)備所遭受的損失或意外予以賠償，也對(duì)因施工而給第三者造成的物資損失或人員傷亡承擔(dān)賠償責(zé)任。

它與現(xiàn)行的“建筑工程一切險(xiǎn)”相比較有所不同：從被保險(xiǎn)人來(lái)看，它不包括監(jiān)理工程師及與工程有密切關(guān)系的單位或個(gè)人（如貸款銀行或投資人）的投保內(nèi)容；從保險(xiǎn)內(nèi)容和保險(xiǎn)范圍來(lái)看，比建筑工程一切險(xiǎn)要小。它的好處是使保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)容更具體、更明確，保險(xiǎn)費(fèi)模型與費(fèi)率的量化定型更容易。

（1）投保人與被保險(xiǎn)人。建筑工程保險(xiǎn)多數(shù)由承包商負(fù)責(zé)投保，如果承包因故未辦理或拒絕辦理投保，業(yè)主可代為其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。如果有分包工程，總包商未曾就分包部分購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的話，分包商應(yīng)辦理其承包部分的保險(xiǎn)。

被保險(xiǎn)人主要包括：業(yè)主或工程所有人，總承包商，分包商。

（2）責(zé)任范圍。工程實(shí)體本身即實(shí)施的全部工程（全部存放于工地的為施工所必須的材料），包括安裝工程的建筑項(xiàng)目，如果建筑部分占主導(dǎo)地位（材料設(shè)備價(jià)格或安裝費(fèi)用低于整個(gè)工程造價(jià)的50％，應(yīng)投保建筑工程險(xiǎn)，反之，應(yīng)投保安裝工程險(xiǎn)）；施工用設(shè)施和設(shè)備；施工機(jī)具；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任險(xiǎn)；工地內(nèi)現(xiàn)有的建筑物；由被保險(xiǎn)人看管或監(jiān)護(hù)的停放與工地的財(cái)產(chǎn)等。

（3）保險(xiǎn)期限。建筑工程保險(xiǎn)自工程開(kāi)工之日或開(kāi)工之前、工程用料卸放于工地之日開(kāi)始生效，兩者以先發(fā)生者為準(zhǔn)。保險(xiǎn)終止日應(yīng)為工程竣工驗(yàn)收之日或者保單上列出的終止日，同樣，兩者也以先發(fā)生者為準(zhǔn)。

（4）保險(xiǎn)金額。建筑工程保險(xiǎn)金額按照不同的保險(xiǎn)標(biāo)的確定：合同標(biāo)的工程的保險(xiǎn)金額，包括建筑所需材料設(shè)備費(fèi)、施工費(fèi)、運(yùn)雜費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)、稅款等；施工機(jī)具和設(shè)備及臨時(shí)工程；場(chǎng)地清理費(fèi)；第三者責(zé)任的投保金等。

5.安裝工程保險(xiǎn)（附第三者責(zé)任險(xiǎn)）。它屬于技術(shù)險(xiǎn)種，主要適用于安裝工程的各種機(jī)器、設(shè)備、儲(chǔ)油罐、鋼結(jié)構(gòu)、起重機(jī)、吊車(chē)以及飲食機(jī)械工程因素的各種建造工程。

（1）投保人與被保險(xiǎn)人。投保人應(yīng)該是承包商，業(yè)主只是在承包商未投保的情況下代其投保，費(fèi)用由承包商承擔(dān)。

被保險(xiǎn)人：業(yè)主或工程所有人、制造商或供應(yīng)商、待安裝構(gòu)件的買(mǎi)主。

（2）責(zé)任范圍。凡屬安裝工程合同內(nèi)要求安裝的機(jī)器、設(shè)備、裝置、材料以及相應(yīng)的臨時(shí)設(shè)施；承包商為安裝工程所使用的機(jī)器設(shè)備；在安裝工程項(xiàng)目?jī)?nèi)的土木建筑工程，不超過(guò)總價(jià)20％（如廠房、倉(cāng)庫(kù)、宿舍等），按安裝工程保險(xiǎn)投保，介于20％和50％之間，按建筑險(xiǎn)投保，超過(guò)50％，則買(mǎi)建筑工程保險(xiǎn)；場(chǎng)地清理費(fèi)；業(yè)主或承包商在工地上的其他財(cái)產(chǎn)。

（3）保險(xiǎn)期限。安裝工程保險(xiǎn)在保單列明前提下，自投保工程動(dòng)工日或第一批被保險(xiǎn)項(xiàng)目被卸到施工地點(diǎn)時(shí)，保險(xiǎn)責(zé)任即行開(kāi)始。

（4）保險(xiǎn)金額。安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額包括物質(zhì)損失和第三者責(zé)任的大部分。如果投保的安裝工程包括土建部分，其保額應(yīng)為安裝完成時(shí)的總價(jià)值（包括運(yùn)費(fèi)、安裝費(fèi)、關(guān)稅等），若不包括土建部分，則設(shè)備購(gòu)貨合同價(jià)和安裝合同價(jià)加各種費(fèi)用之和為保額；安裝建筑用機(jī)器、設(shè)備、裝置應(yīng)按安裝價(jià)值確定保額。第三者責(zé)任的賠償限額按危險(xiǎn)程度由保險(xiǎn)雙方商定。通常對(duì)物質(zhì)標(biāo)的的部分的保額先按安裝工程完工時(shí)的估定總價(jià)值暫定，到工程完工時(shí)再根據(jù)最后建成價(jià)格調(diào)整。

保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開(kāi)工之日起至合同竣工之日止，因故推延工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。

6.工程監(jiān)理責(zé)任險(xiǎn)。它屬于職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，是為工程監(jiān)理單位因工作失誤或者疏忽而設(shè)立的保險(xiǎn)。對(duì)于投保單位，因其工作失誤或者疏忽而給業(yè)主或者承包商等造成的損失，將由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。目的是要通過(guò)研究制定科學(xué)合理的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)條款，促進(jìn)工程監(jiān)理單位加強(qiáng)內(nèi)部管理，開(kāi)展培訓(xùn)和工程風(fēng)險(xiǎn)咨詢，加強(qiáng)職業(yè)道德建設(shè)，努力提高服務(wù)水平。

職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)可分為年保和單項(xiàng)工程投保。年保是指對(duì)投保單位在保險(xiǎn)期限內(nèi)所有完成監(jiān)理的工程，在一年內(nèi)的保險(xiǎn)期內(nèi)，因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償；單項(xiàng)工程投保是指對(duì)所投保的單項(xiàng)工程在規(guī)定年限內(nèi)因監(jiān)理原因發(fā)生的損失負(fù)責(zé)賠償。監(jiān)理的投保方式可按年保，也可按單項(xiàng)工程投保。

7.建筑職工意外傷害保險(xiǎn)。這是《建筑法》明確規(guī)定的一種強(qiáng)制保險(xiǎn)，承包商必須為從事危險(xiǎn)建筑安裝作業(yè)的職工辦理意外傷害保險(xiǎn)所支付的保險(xiǎn)費(fèi)。其法定的投保人是承包商，也可以由承包商委托該項(xiàng)目經(jīng)理部代辦。被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)是施工現(xiàn)場(chǎng)上的作業(yè)人員及其管理人員。保險(xiǎn)期限應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)開(kāi)工之日起至合同竣工之日止。因故推遲工期的，必須辦理保險(xiǎn)順延手續(xù)。實(shí)行建筑職工意外傷害保險(xiǎn)，應(yīng)當(dāng)貫徹“預(yù)防為主”的方針和獎(jiǎng)優(yōu)罰劣的原則，根據(jù)企業(yè)的安全事故頻率實(shí)行固定費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率，并將意外傷害保險(xiǎn)同建筑安全生產(chǎn)管理有機(jī)結(jié)合起來(lái)，最大限度地減少傷亡事故的發(fā)生。保險(xiǎn)金額以被保險(xiǎn)人的估計(jì)，在本保險(xiǎn)有效期限內(nèi)職工的工資、加班費(fèi)、獎(jiǎng)金及其他津貼的總數(shù)。意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)列入直接工程費(fèi)的現(xiàn)場(chǎng)管理費(fèi)中，計(jì)入工程成本。

第2篇：工程保險(xiǎn)論文范文

原告陳文某

被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)有限公司漳平支公司

1998年11月29日，原告陳某（投保人）為妻子游某（被保險(xiǎn)人）與被告中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司漳平市支公司（保險(xiǎn)人）簽訂了一份《重大疾病終身保險(xiǎn)合同》（98版），交費(fèi)期20年，繳費(fèi)方式為處每年交費(fèi)928元，保險(xiǎn)金額20000元。合同還對(duì)責(zé)任免除條款作了約定，其中第四項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”作為保險(xiǎn)人（即被告）不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)條款，另外合同還對(duì)首期后保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期間及合同效力中止、合同效力恢復(fù)作了約定說(shuō)明。同時(shí)雙方還簽署了一份客戶保障聲明書(shū)，其中聲明“業(yè)務(wù)員已對(duì)您（投保人）如實(shí)講解了保險(xiǎn)條款，您對(duì)保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除規(guī)定已完全了解?！?/p>

1998年11月30日原告依合同交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)，于2000年1月5日交納第二期保費(fèi)。在合同約定第三期保費(fèi)交納時(shí)間到達(dá)時(shí)及寬限期間內(nèi)，原告因客觀原因，未按期交第三期保費(fèi)，造成該保險(xiǎn)合同效力中止。2001年7月26日原告向被告申請(qǐng)保單復(fù)效，被告于當(dāng)日同意復(fù)效，當(dāng)日原告向被告補(bǔ)交了第三期保費(fèi)及逾期利息。

2002年9月16日被保險(xiǎn)人游某因家庭問(wèn)題于凌晨在家中自殺身亡。2002年9月23日原告向被告申請(qǐng)理賠，要求給付游某的死亡保險(xiǎn)金。被告認(rèn)為游某的自殺發(fā)生在保單復(fù)效之日起二年內(nèi)，根據(jù)重大疾病終身保險(xiǎn)條款規(guī)定，本案不屬保險(xiǎn)責(zé)任。故被告于2002年11月18日向原告發(fā)出拒賠通知書(shū)，不同意給付死亡保險(xiǎn)金，只同意給付退費(fèi)金3712元，保險(xiǎn)合同效力終止。原告以被告對(duì)免責(zé)條款未對(duì)其履行告知義務(wù)，該免責(zé)條款對(duì)原告不具有法律效力為由。于2002年12月23日向漳平市人民法院，要求被告給付游某的死亡保險(xiǎn)金6萬(wàn)元及利息。

二、分歧：

本案在審理過(guò)程中，圍繞案件定性形成二種意見(jiàn)：

第一意見(jiàn)認(rèn)為：1、該保險(xiǎn)合同條款中“在合同生效”之后另有括號(hào)內(nèi)注明“或復(fù)效”三個(gè)字，不合法律規(guī)定，不具有法律效力……2、漳平壽險(xiǎn)公司在履行保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”的免責(zé)條款的解釋條款未盡明確告知義務(wù)，故該條款不產(chǎn)生效力。

第二意見(jiàn)認(rèn)為，被告有提供了投保單及告知事項(xiàng)和客戶保障聲明書(shū)，其中內(nèi)容均有告知說(shuō)明，且原告也認(rèn)可了通過(guò)簽名形式來(lái)明確免責(zé)條款的內(nèi)容，故可認(rèn)定被告對(duì)免責(zé)條款已向原告履行了告知義務(wù)，其責(zé)任免除條款有效。另外《保險(xiǎn)法》第六十五條第二款的規(guī)定屬任意性條款，保險(xiǎn)人是否賠償取決于雙方對(duì)合同的約定，現(xiàn)該合同條款第五條第一款第四項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”作為免責(zé)條款，把生效之日二年內(nèi)與復(fù)效之日二年內(nèi)作為并列情形予以約定，即把被保險(xiǎn)人在復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺作為保險(xiǎn)人的除外責(zé)任，是不違反法律規(guī)定的。因此該條款是有效條款。筆者贊同第二意見(jiàn)。

三、評(píng)議

本案存在兩個(gè)爭(zhēng)議焦點(diǎn)：1、保險(xiǎn)公司是否盡了告知義務(wù)？2、保險(xiǎn)條款第五條第一款第四項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”中的“復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺”的免責(zé)條款是否有效？

對(duì)于第一個(gè)焦點(diǎn)，保險(xiǎn)公司是否盡了告知義務(wù)？

由于投保人與保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)，已簽署一份客戶保障聲明書(shū)，其中聲明“業(yè)務(wù)員已對(duì)您（投保人）如實(shí)講解了保險(xiǎn)條款，您對(duì)保險(xiǎn)條款中列明的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除規(guī)定已完全了解。”這表明雙方在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)人是通過(guò)書(shū)面方式履行了對(duì)免責(zé)條款的“明確說(shuō)明”告知義務(wù)，且投保人也認(rèn)可了通過(guò)簽名形式來(lái)明確表示自己了解免責(zé)條款的內(nèi)容。保險(xiǎn)公司的告知行為符合《保險(xiǎn)法》第十八條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說(shuō)明，未明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。”中的法定義務(wù)。

有人認(rèn)為單憑一份客戶保障聲明書(shū)無(wú)法說(shuō)明保險(xiǎn)公司是如何履行告知義務(wù)？筆者認(rèn)為“如何履行告知義務(wù)”是一個(gè)客觀事實(shí)發(fā)生的過(guò)程，該客觀事實(shí)的發(fā)生過(guò)程是雙方當(dāng)事人對(duì)訂立合同蹉商的過(guò)程。而蹉商主要以口頭方式進(jìn)行，且雙方的蹉商過(guò)程也是雙方認(rèn)知過(guò)程，認(rèn)知過(guò)程是人對(duì)事物的理性認(rèn)識(shí)。當(dāng)保險(xiǎn)公司告知合同條款及免責(zé)條款時(shí)，投保人能否理解只能通過(guò)疑問(wèn)方式提出，由保險(xiǎn)公司用口頭予以解答的形式表現(xiàn)出來(lái)。雙方當(dāng)事人對(duì)蹉商過(guò)程可以通過(guò)錄音、錄像形式予以定格，作為將來(lái)發(fā)生爭(zhēng)議的證據(jù)來(lái)使用。由于法官在審理案件不可能對(duì)所有客觀事實(shí)都能查清，只能知道以現(xiàn)有證據(jù)形式表現(xiàn)的法律事實(shí)。本案的法律事實(shí)是以雙方訂立的保險(xiǎn)合同條款和客戶保障聲明書(shū)予以體現(xiàn)。雙方通過(guò)訂立合同和簽署聲明書(shū)來(lái)表明事實(shí)發(fā)生的結(jié)果?，F(xiàn)被告舉證證明其以書(shū)面形式履行了告知義務(wù)，履行了法律規(guī)定的舉證義務(wù)，如果投保人認(rèn)為未盡明確的說(shuō)明告知義務(wù)，就應(yīng)提供如音像資料、證人證言等證據(jù)來(lái)證明。而投保人在法庭上未提出上述證據(jù)，因此應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。因此本案不存在因保險(xiǎn)公司未履行告知義務(wù)而導(dǎo)致免責(zé)條款不產(chǎn)生效力的情形。

對(duì)于第二個(gè)焦點(diǎn)，保險(xiǎn)條款第五條第一款第四項(xiàng)“被保險(xiǎn)人在本合同生效（或復(fù)效）之日起二年內(nèi)自殺”中的“復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺”的免責(zé)條款是否有效？

1、本案合同存在復(fù)效情形。

由于本案保險(xiǎn)合同的條款同時(shí)對(duì)首期后保險(xiǎn)費(fèi)的繳付、寬限期間有合同效力中止、合同效力恢復(fù)作了約定。所謂的寬限條款是指對(duì)到期未支付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人，法律上提供一定的寬限期讓其補(bǔ)繳保險(xiǎn)費(fèi)，否則合同效力中止。在保險(xiǎn)合同中止后，如果投保人希望恢復(fù)合同效力，則應(yīng)在規(guī)定的期間內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)，則保險(xiǎn)單恢復(fù)效力，此即復(fù)效條款。復(fù)效必須具備一定的條件，1、必須由投保人向保險(xiǎn)人正式提出申請(qǐng)并達(dá)成協(xié)議；2、被保險(xiǎn)人須符合投保條件，一般要求提供體格檢驗(yàn)書(shū)或健康證明書(shū)；3、被保險(xiǎn)人應(yīng)一次交清失效期間的保險(xiǎn)費(fèi)。復(fù)效即指恢復(fù)合同效力。本案合同是約定分期支付保費(fèi)。原告在合同成立時(shí)支付了首期保費(fèi)、第二期保費(fèi)后，由于在第三期保費(fèi)交付到達(dá)時(shí)及約定寬限期60日超過(guò)時(shí)未及時(shí)交付，造成合同中止，后原告向被告申請(qǐng)效力，雙方達(dá)成了協(xié)議，原告補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。因此，本案合同存在復(fù)效情形。

2、“復(fù)效之日起二年內(nèi)自殺”的免責(zé)條款不存在顯失公平、違反法律強(qiáng)制性規(guī)定等情形而導(dǎo)致無(wú)效。

第3篇：工程保險(xiǎn)論文范文

近年來(lái)國(guó)際形勢(shì)風(fēng)云變幻，經(jīng)濟(jì)全球化和科學(xué)技術(shù)的快速升級(jí)給國(guó)際工程承包業(yè)帶來(lái)極大的壓力。而國(guó)際工程承包項(xiàng)目往往具有投入資金量大、施工周期長(zhǎng)、技術(shù)含量高、工程管理復(fù)雜的特點(diǎn)。國(guó)際環(huán)境動(dòng)蕩性則使國(guó)際工程承包企業(yè)承擔(dān)著越來(lái)越大的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，甚至?xí)?lái)承包項(xiàng)目的虧損。因此，在激烈的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，國(guó)際工程承包企業(yè)要想繼續(xù)擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，與歐美國(guó)家的成熟企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，就必須加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力，深入剖析企業(yè)發(fā)展過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和規(guī)避措施，并將風(fēng)險(xiǎn)管理思想滲透到企業(yè)管理的整個(gè)生命周期中，以有力的應(yīng)對(duì)措施將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為機(jī)遇。

二、中國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)構(gòu)成因素

對(duì)于財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)定義的解釋，可以概括為：由于一些不合理的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)或融資不當(dāng)?shù)纫蛩貙?dǎo)致企業(yè)喪失正常的賬目資金償還能力，從而使企業(yè)投資人的實(shí)際投資收益與預(yù)期收益呈消極背離的危險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的來(lái)源方方面面，大體而言可以概括為企業(yè)外部環(huán)境的動(dòng)蕩性和企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理活動(dòng)的不確定性，當(dāng)企業(yè)相關(guān)決策與企業(yè)發(fā)展不匹配或不能應(yīng)對(duì)外部環(huán)境動(dòng)蕩性時(shí)，不當(dāng)?shù)臎Q策活動(dòng)則會(huì)給企業(yè)帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)或直接損失。在財(cái)務(wù)領(lǐng)域中，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以分為廣義和狹義兩個(gè)概念。廣義的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)可以理解為企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)中，因?qū)Ω鞣N系統(tǒng)的或者非系統(tǒng)的因素?zé)o法預(yù)料和控制，企業(yè)的實(shí)際財(cái)務(wù)目標(biāo)與預(yù)期的財(cái)務(wù)目標(biāo)出現(xiàn)差異，而這樣的差異會(huì)對(duì)企業(yè)造成負(fù)面的影響甚至有帶來(lái)?yè)p失的可能性，這種可能性即為廣義的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。狹義的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也稱融資或籌資風(fēng)險(xiǎn)，它的產(chǎn)生是由于企業(yè)的負(fù)債存在使得企業(yè)存在到期無(wú)法償還本金的風(fēng)險(xiǎn)，這是一個(gè)相對(duì)狹義的概念。本文所探討的主要是廣義的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其構(gòu)成因素。

（一）外部環(huán)境因素

國(guó)際工程承包業(yè)所面臨的市場(chǎng)環(huán)境是風(fēng)云變幻的國(guó)際市場(chǎng)，其應(yīng)對(duì)的不僅是來(lái)自各個(gè)國(guó)家的企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，還要應(yīng)對(duì)難以預(yù)測(cè)的國(guó)際環(huán)境。這一市場(chǎng)中蘊(yùn)藏著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ泊嬖谥鴺O大的投入風(fēng)險(xiǎn)。首先，國(guó)際工程承包是不同國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，國(guó)家之間的經(jīng)濟(jì)環(huán)境不同、制度不同、文化差異巨大，這些都是雙方合作的難度和風(fēng)險(xiǎn)；其次，西亞北非等地的政治環(huán)境動(dòng)蕩，而我國(guó)承攬的很多工程項(xiàng)目處于這些地區(qū)，項(xiàng)目進(jìn)展和人員安全時(shí)刻受到威脅，相應(yīng)的企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見(jiàn)的；另外，在國(guó)際市場(chǎng)上也常常出現(xiàn)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不一致的情況，這一情況也會(huì)增加企業(yè)所面臨環(huán)境的不確定性，進(jìn)而增加企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）財(cái)務(wù)管理制度因素

我國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)多數(shù)將工作重點(diǎn)放在工程項(xiàng)目的實(shí)施上，而在財(cái)務(wù)管理方面則重視程度不夠，這就造成了財(cái)務(wù)管理制度不完善，流程不規(guī)范，監(jiān)管不嚴(yán)格，人才隊(duì)伍建設(shè)力度不夠，財(cái)務(wù)管理缺乏效率和前瞻性等問(wèn)題。而財(cái)務(wù)管理制度是企業(yè)應(yīng)對(duì)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的第一道屏障，沒(méi)有一個(gè)穩(wěn)健運(yùn)行的財(cái)務(wù)管理機(jī)制，勢(shì)必會(huì)增加企業(yè)的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)。

（三）企業(yè)投融資戰(zhàn)略因素

1.投資風(fēng)險(xiǎn)

參與國(guó)際工程承包的中國(guó)企業(yè)既有大型壟斷央企，也有中小民營(yíng)企業(yè)，大型企業(yè)集團(tuán)往往資金充沛，投融資能力更強(qiáng)，然而一旦決策失誤，產(chǎn)生的后果也極大。尤其在對(duì)于還未發(fā)展成熟的企業(yè)來(lái)說(shuō)，內(nèi)部管理效率低，缺少行業(yè)內(nèi)的領(lǐng)頭人物，項(xiàng)目運(yùn)作也缺乏規(guī)范性和科學(xué)性，這些都增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。另外，我國(guó)企業(yè)合同管理制度不完善，簽訂項(xiàng)目合同往往漏洞繁多，這又間接增加了投資風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有些企業(yè)缺乏長(zhǎng)期的戰(zhàn)略眼光，只為獲得當(dāng)前的既得利益，采取相對(duì)高成本和相對(duì)低效益的項(xiàng)目開(kāi)發(fā)策略，這種做法不但可能導(dǎo)致預(yù)期效益難以實(shí)現(xiàn)，而且可能有項(xiàng)目虧損的后果。

2.融資風(fēng)險(xiǎn)

我國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)大多為大規(guī)模的集團(tuán)企業(yè)，承攬的工程項(xiàng)目數(shù)額大、成本高、需要大額的資金的支持，然而在投融資領(lǐng)域，我國(guó)企業(yè)才剛剛起步，市場(chǎng)不夠活躍，政府的相關(guān)政策也不完善，因此融資難度極大。雖然近些年來(lái)，我國(guó)企業(yè)在融資方式與融資渠道上有多層次的進(jìn)展，但與其他發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟企業(yè)相比，依然有諸多不足，仍然存在著融資渠道單一，民間資本難以介入，過(guò)度依賴銀行等問(wèn)題。這就使得企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債表率增大，進(jìn)而增加企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

（四）工程項(xiàng)目中的相關(guān)因素

1.投標(biāo)報(bào)價(jià)風(fēng)險(xiǎn)

在工程項(xiàng)目投標(biāo)階段，承包方與發(fā)包方都面臨諸多不確定情況，在項(xiàng)目初始決策階段的只能進(jìn)行工程量的估算和概預(yù)算，施工圖設(shè)計(jì)還不完善，而工程量估算的結(jié)果往往與未來(lái)的實(shí)際結(jié)果不一致，甚至相去甚遠(yuǎn)。如果承包商在投標(biāo)前對(duì)工程所在地的相關(guān)情況了解不足或沒(méi)有進(jìn)行科學(xué)合理的工程概算，將導(dǎo)致報(bào)價(jià)出現(xiàn)疏漏而承擔(dān)成本增加的風(fēng)險(xiǎn)。

2.資金鏈斷裂風(fēng)險(xiǎn)

隨著EPC承包模式逐漸成為主流，承包項(xiàng)目規(guī)模不斷擴(kuò)大，承包商不但需要有設(shè)計(jì)、采購(gòu)、施工及咨詢的全方位能力，同時(shí)需要雄厚的資金基礎(chǔ)。在這種形式下，業(yè)主一般要求總承包商帶資承建，一旦發(fā)包方不能按時(shí)支付工程款或在施工過(guò)程中發(fā)生工程變更而雙方不能就工程量和工程價(jià)款達(dá)成一致意見(jiàn)時(shí)，承包方與業(yè)主都會(huì)面臨不同程度的工期風(fēng)險(xiǎn)和資金風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)于承包商來(lái)說(shuō)，工程款項(xiàng)往往數(shù)額巨大，為了保證工期往往還需繼續(xù)墊付資金進(jìn)行工程建設(shè)，這對(duì)其財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理能力和融資能力都是不小的考驗(yàn)。

3.分包商違約風(fēng)險(xiǎn)

許多總承包商在承攬一個(gè)工程項(xiàng)目之后將部分標(biāo)段分包給專業(yè)分包商。部分分包商為了中標(biāo)而惡意報(bào)出低價(jià)，而在中標(biāo)之后則以各種手段尋求工程變更，進(jìn)而提高工程價(jià)款，從而攫取利益。如果總承包商不能妥善處理這類問(wèn)題，工程可能出現(xiàn)工期延誤、工程質(zhì)量差甚至違約的風(fēng)險(xiǎn)。

（五）人力資源因素

隨著我國(guó)企業(yè)不斷走向國(guó)際市場(chǎng)，業(yè)務(wù)范圍與業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴(kuò)大，企業(yè)急需懂技術(shù)、懂管理并擅長(zhǎng)外語(yǔ)交流的綜合型人才，而人才的缺乏與日益擴(kuò)大的企業(yè)規(guī)模不匹配，這就使得很多企業(yè)在投融資、工程項(xiàng)目管理、戰(zhàn)略管理風(fēng)諸多方面表現(xiàn)得心有余而力不足。而人才是諸多企業(yè)資源中最重要的因素，所有的企業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)容都由人來(lái)完成，如果相關(guān)業(yè)務(wù)領(lǐng)域的人員素質(zhì)不高，將直接影響業(yè)務(wù)完成的質(zhì)量，甚至給企業(yè)帶來(lái)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理剛剛起步，大多企業(yè)還未把財(cái)務(wù)管理提升到戰(zhàn)略高度，財(cái)務(wù)管理往往處于被忽視的位置，這就使得本就基礎(chǔ)薄弱的財(cái)務(wù)管理環(huán)節(jié)存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。在現(xiàn)實(shí)的工作中，財(cái)務(wù)管理人員以及上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)缺少風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)是致使企業(yè)遭遇財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵原因。只有首先將財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理提高到戰(zhàn)略高度，積極地培養(yǎng)有前瞻能力的財(cái)務(wù)管理人才，從而建立起有實(shí)力的財(cái)務(wù)管理團(tuán)隊(duì)，才能從根本上解決當(dāng)前管理效率低和失誤頻發(fā)的局面。

三、中國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制措施

前文從五個(gè)方面闡述了中國(guó)國(guó)際工程承包企業(yè)可能遇到的各方面風(fēng)險(xiǎn)，針對(duì)上述主要風(fēng)險(xiǎn)，我國(guó)企業(yè)可采取以下應(yīng)對(duì)措施。

（一）完善企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)相關(guān)管理機(jī)制

1.建立企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制

企業(yè)面臨的一切風(fēng)險(xiǎn)首先誘發(fā)于外部環(huán)境的變動(dòng)。因此，企業(yè)對(duì)外部環(huán)境的觀察與預(yù)測(cè)尤為重要，是否能準(zhǔn)確把握當(dāng)前乃至未來(lái)的市場(chǎng)發(fā)展方向以及預(yù)測(cè)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和可能的市場(chǎng)機(jī)遇是企業(yè)能否應(yīng)對(duì)危機(jī)并保持持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。對(duì)于國(guó)際工程承包企業(yè)來(lái)說(shuō)，就要透徹地掌握工程所在國(guó)的政治環(huán)境、法律制度、人文環(huán)境，了解當(dāng)前最先進(jìn)的技術(shù)水平，熟知最成熟的企業(yè)管理與項(xiàng)目管理方法。只有有效地預(yù)測(cè)了風(fēng)險(xiǎn)，才能相應(yīng)地采取有效的應(yīng)對(duì)措施。

2.完善企業(yè)財(cái)務(wù)管理機(jī)制

財(cái)務(wù)管理機(jī)制是企業(yè)管理機(jī)制的基本環(huán)節(jié)和重要環(huán)節(jié)。要做好企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理，首先要夯實(shí)企業(yè)的財(cái)務(wù)管理制度，從而提高企業(yè)的財(cái)務(wù)管理實(shí)力，以便在風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí)從容應(yīng)對(duì)。對(duì)于我國(guó)企業(yè)來(lái)說(shuō)，應(yīng)首先強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理意識(shí)，規(guī)范財(cái)務(wù)管理制度，細(xì)化財(cái)務(wù)管理流程，明確財(cái)務(wù)管理中的相關(guān)責(zé)任，進(jìn)而在井然有序的財(cái)務(wù)管理流程中繼續(xù)構(gòu)建財(cái)務(wù)的戰(zhàn)略管理能力。

（二）加強(qiáng)企業(yè)融資能力，完善企業(yè)投融資機(jī)制

我國(guó)企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，通過(guò)增強(qiáng)企業(yè)的獲利、償債、履約、經(jīng)營(yíng)、發(fā)展等一系列綜合能力來(lái)提高信用等級(jí)，并通過(guò)良好的聲譽(yù)不斷拓寬融資渠道。同時(shí)，要深入研究金融政策，在最大程度上利用政策支持，科學(xué)合理地制定融資計(jì)劃，控制資金流速，結(jié)合合同管理有效地進(jìn)行資金使用、資金結(jié)算和資金回收等。

（三）加強(qiáng)企業(yè)人才培養(yǎng)機(jī)制，提高整體人員素質(zhì)

第4篇：工程保險(xiǎn)論文范文

隨著“基因檢測(cè)”技術(shù)越來(lái)越多地投入臨床應(yīng)用，一個(gè)現(xiàn)實(shí)問(wèn)題令人擔(dān)憂：就是商業(yè)保險(xiǎn)公司在承保健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)時(shí)，要求投保人提供“基因檢測(cè)”結(jié)果，并將這種基因信息作為評(píng)估投保人未來(lái)健康狀況的依據(jù)；對(duì)于那些帶有“不良”基因的人，保險(xiǎn)公司將大幅提高保費(fèi)，使其無(wú)力支付，或干脆拒絕予以承保，以降低未來(lái)賠付的機(jī)率，形成以基因信息為基礎(chǔ)的所謂“基因歧視”（geneticdiscrimination）.[1]在英國(guó)，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在被調(diào)查的2167名具有某種基因缺陷的保險(xiǎn)申請(qǐng)人中，34%在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)遇到了問(wèn)題，其中4817%被保險(xiǎn)公司拒絕承保，4116%被收取了高額保費(fèi)，4112%被要求進(jìn)行本來(lái)不必要做的體檢，2815%遇到了其他問(wèn)題。而未被保險(xiǎn)公司獲知有基因缺陷的保險(xiǎn)申請(qǐng)人中，遇到問(wèn)題的只有5%，其中只有4%的人支付了高額保費(fèi)，只有1%的人被拒絕承保。[2]在美國(guó)，一個(gè)有20年安全駕駛記錄的人突然失去了汽車(chē)保險(xiǎn)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)他具有一種影響他肌肉的基因。[3]澳大利亞的一項(xiàng)調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，在105名向保險(xiǎn)公司披露“基因檢測(cè)”結(jié)果的投保人之中，有32人被要求支付高額保費(fèi)，有12人被要求進(jìn)行進(jìn)一步的檢測(cè)，有15人被拒絕承保。其比例遠(yuǎn)大于那些沒(méi)有接受過(guò)“基因檢測(cè)”的人。[4]盡管目前保險(xiǎn)中的“基因歧視”事件絕對(duì)數(shù)量并不多，但對(duì)保險(xiǎn)公司在未來(lái)可能會(huì)經(jīng)常使用基因信息進(jìn)行“基因歧視”的憂慮，卻從一開(kāi)始就引起了社會(huì)極大的共鳴。[5]保險(xiǎn)中“基因歧視”現(xiàn)象成為各國(guó)所共同關(guān)心的課題。西方國(guó)家也已通過(guò)了為數(shù)不少的反“基因歧視”的立法。然而，保險(xiǎn)公司對(duì)這些法律表示強(qiáng)烈不滿，各國(guó)學(xué)者正就是否應(yīng)當(dāng)立法制止保險(xiǎn)中的“基因歧視”，以及如何立法方面展開(kāi)激烈的辯論，目前尚遠(yuǎn)未得出一致結(jié)論……中國(guó)是參與“人類基因組計(jì)劃”的唯一發(fā)展中國(guó)家?；蚩萍冀陙?lái)在我國(guó)得到迅速發(fā)展，我國(guó)自行研制的用于“基因檢測(cè)”的“基因芯片”不久將投入臨床應(yīng)用。[6]可以預(yù)見(jiàn)，當(dāng)前已經(jīng)在西方國(guó)家發(fā)生的“基因歧視”必然也會(huì)在我國(guó)出現(xiàn)。而我國(guó)的社會(huì)保障體系尚在建立之中，全國(guó)能夠享受公費(fèi)和疾病補(bǔ)助的人所占比例不足全國(guó)人口的15%，[7]而且社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)只能支付一定限額之下的醫(yī)療費(fèi)用。大多數(shù)人必然會(huì)尋求商業(yè)健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。同時(shí)，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)給人們帶來(lái)的不安定感也會(huì)激發(fā)人們對(duì)商業(yè)人壽保險(xiǎn)的需求。商業(yè)健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)在保障我國(guó)人民獲得醫(yī)療服務(wù)和安定生活方面的作用將大大增強(qiáng)。而“基因歧視”可能在未來(lái)發(fā)生在我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)投保人的利益造成影響。因此，研究保險(xiǎn)中“基因歧視”對(duì)我國(guó)具有現(xiàn)實(shí)意義。

二、現(xiàn)行立法的失誤：違背保險(xiǎn)法的公平精神和最大誠(chéng)信原則

目前，已有5個(gè)歐洲國(guó)家和美國(guó)的20多個(gè)州通過(guò)了禁止或限制保險(xiǎn)公司在承保過(guò)程中使用基因信息的立法。其立法的初衷自然是為了保護(hù)那些具有基因缺陷的人，使他們能以可以承受的保費(fèi)獲得商業(yè)性健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)。但是，仔細(xì)分析許多立法的內(nèi)容卻不難發(fā)現(xiàn)，它們與傳統(tǒng)保險(xiǎn)法所一直遵循的公平精神和最大誠(chéng)信原則是相悖的。

“公平”是保險(xiǎn)法的基本精神?！肮健钡幕疽笫秋L(fēng)險(xiǎn)和保費(fèi)相適應(yīng)。保費(fèi)既不能過(guò)低，導(dǎo)致保險(xiǎn)人無(wú)力支付索賠；也不能過(guò)高，使投保者望而卻步。為此保險(xiǎn)人必須較為準(zhǔn)確地計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率和損失率。這意味著保險(xiǎn)人還要做到對(duì)相同的風(fēng)險(xiǎn)單位應(yīng)當(dāng)采用相同的保險(xiǎn)費(fèi)率；不同的風(fēng)險(xiǎn)單位應(yīng)采用不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。[8]對(duì)于發(fā)生概率極高的“劣質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)”，保險(xiǎn)公司可以拒絕承保。這樣，對(duì)于具有不同風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人也才是公平的。這就是保險(xiǎn)學(xué)中的“保費(fèi)負(fù)擔(dān)公平原則”和“風(fēng)險(xiǎn)選擇原則”。[9]因此，“區(qū)別對(duì)待”是商業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)有之義。

也正因?yàn)槿绱耍恍﹪?guó)家的反歧視法明確規(guī)定商業(yè)保險(xiǎn)中的“歧視”不構(gòu)成“非法歧視”。例如，澳大利亞1992年《（反）殘疾人歧視法》（DisabilityDiscriminationAct）在規(guī)定了禁止歧視殘疾人的一般原則之后，又專門(mén)規(guī)定，在提供人壽保險(xiǎn)、意外事故保險(xiǎn)和其他保險(xiǎn)時(shí)“歧視”殘疾人“不是非法行為”，但條件是這種“歧視”必須以實(shí)際的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，或在缺乏實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)時(shí)根據(jù)其他相關(guān)因素合理地做出“歧視決定”。[10]這就意味著如果統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明某種殘疾確實(shí)會(huì)導(dǎo)致殘疾人過(guò)早死亡或發(fā)病率提高，則保險(xiǎn)公司對(duì)殘疾人提高保費(fèi)或拒絕承保并不構(gòu)成法律所禁止的歧視行為。

要做到保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間，以及在被保險(xiǎn)人之間的這種公平，一個(gè)必要的前提就是保險(xiǎn)人能夠獲得與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的一切信息。只有充分掌握影響風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和風(fēng)險(xiǎn)大小的各類信息，保險(xiǎn)人才有可能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率和損失率進(jìn)行較為準(zhǔn)確的計(jì)算，并在此基礎(chǔ)上對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類定級(jí)，適用不同的費(fèi)率。然而，這些為計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)所需的信息卻完全掌握在投保人手中，除非其予以披露，保險(xiǎn)人無(wú)從知曉。為了維護(hù)保險(xiǎn)的公平精神，投保人在投保時(shí)，必須誠(chéng)實(shí)信用，向保險(xiǎn)人如實(shí)披露與風(fēng)險(xiǎn)有關(guān)的情況。這在保險(xiǎn)法上被稱為“最大誠(chéng)信原則”。雖然各國(guó)對(duì)披露范圍的規(guī)定有所不同，但均要求投保人如實(shí)回答保險(xiǎn)人有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)情況的詢問(wèn)。[11]如果投保人隱瞞或虛構(gòu)了對(duì)于保險(xiǎn)人決定是否承保具有關(guān)鍵作用的風(fēng)險(xiǎn)情況，會(huì)直接導(dǎo)致合同法上的后果：保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同或不支付約定的保費(fèi)。因此，在投保健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)時(shí)，投保人必須向保險(xiǎn)公司如實(shí)陳述有關(guān)自己健康風(fēng)險(xiǎn)的情況，包括年齡、疾病情況、過(guò)去的病史等。而保險(xiǎn)公司的精算師則需要根據(jù)過(guò)去具有不同健康狀況的投保人的索賠記錄，將每個(gè)人的健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化成以數(shù)字表示的索賠率，以此制定保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。如果保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)大于正常情況，就會(huì)按照增加的風(fēng)險(xiǎn)程度相應(yīng)地提高保費(fèi)；當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)為投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)大到無(wú)法接受的程度（如幾乎可以百分之百地?cái)喽ū厝换忌闲枰揞~賠付的重大疾?。瑒t有可能拒絕承保，或?qū)⑦@種風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的保險(xiǎn)事件列入“除外條款”，即在其發(fā)生時(shí)不承擔(dān)賠付責(zé)任。正因?yàn)槿绱?，投保人如?shí)披露信息對(duì)于保險(xiǎn)公司決定是否承保和收取保費(fèi)數(shù)額是非常關(guān)鍵的。

雖然許多基因信息并不能科學(xué)地反映一個(gè)人未來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)狀況。但確有部分基因信息能夠準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)某人必然在未來(lái)患上某種疾病，或是有較大的患病可能性。西方人群中較常見(jiàn)的“舞蹈癥基因”是這種情況的典型代表。具有“舞蹈癥基因”的人最終會(huì)患上“舞蹈癥”這種絕癥而死亡。在這種情況下，就風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估而言，“舞蹈癥基因”的基因檢測(cè)結(jié)果與艾滋病病毒檢測(cè)結(jié)果沒(méi)有任何實(shí)質(zhì)性的區(qū)別。按照歐洲《關(guān)于人權(quán)與生物醫(yī)學(xué)的公約》以及比利時(shí)、挪威、奧地利等國(guó)和大多數(shù)美國(guó)各州的立法，保險(xiǎn)公司被禁止使用這一類型的基因信息來(lái)評(píng)估投保人未來(lái)的健康風(fēng)險(xiǎn)。投保人即使明知自己有這種基因，也不必如實(shí)向保險(xiǎn)公司披露。這種立法必然導(dǎo)致商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制所一直遵循的、并為各國(guó)保險(xiǎn)法所一致承認(rèn)的基本原則-按照投保人風(fēng)險(xiǎn)大小收取保費(fèi)的公平精神被打破，從而導(dǎo)致兩個(gè)方面的后果：

一是對(duì)保險(xiǎn)公司不公平。由于保險(xiǎn)公司不能客觀地評(píng)估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，其收取的保費(fèi)必然低于按風(fēng)險(xiǎn)狀況應(yīng)當(dāng)收取的數(shù)額。仍以“舞蹈癥基因”為例，任何一家商業(yè)保險(xiǎn)公司如果被告之投保人具有“舞蹈癥基因”，絕不會(huì)以普通保費(fèi)承保其健康險(xiǎn)和人壽險(xiǎn)，因?yàn)槠胀ūＹM(fèi)不足以反映投保人巨大的風(fēng)險(xiǎn)狀況。而一旦法律強(qiáng)行禁止保險(xiǎn)公司根據(jù)基因信息決定是否承保和保費(fèi)數(shù)額，商業(yè)保險(xiǎn)公司就不得不以普通保費(fèi)承保，這對(duì)保險(xiǎn)公司而言顯然是不公平的。在保險(xiǎn)公司尚不知道投保人具有“舞蹈癥基因”這一情況，而投保人自己知道的情況下，如果法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不得詢問(wèn)和索取投保人的基因信息（如奧地利立法規(guī)定），則投保人出于自身利益的考慮會(huì)多購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，從而形成“逆向選擇”。

二是對(duì)其他具有同等健康風(fēng)險(xiǎn)，但不具有基因缺陷的投保人不公平。一個(gè)被查出有“舞蹈癥基因”的人與一個(gè)攜帶艾滋病病毒的人具有同等的健康風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)椤拔璧赴Y基因”和艾滋病病毒都預(yù)示著他們?cè)谖磥?lái)若干年內(nèi)會(huì)因絕癥死亡。然而，根據(jù)目前大多數(shù)立法，保險(xiǎn)公司不得以投保人具有“舞蹈癥基因”而拒絕承?；蛱岣弑ＹM(fèi)，因此具有“舞蹈癥基因”的人僅支付普通保費(fèi)就可以獲得保險(xiǎn)。然而，沒(méi)有法律規(guī)定保險(xiǎn)公司不得進(jìn)行“艾滋病歧視”，保險(xiǎn)公司因此可以合法地根據(jù)某人艾滋病檢查呈陽(yáng)性這一信息認(rèn)定其健康風(fēng)險(xiǎn)極大，而拒絕承?；蚴杖「哳~費(fèi)。在后一種情況下，具有艾滋病病毒的被保險(xiǎn)人實(shí)際上是用高額保費(fèi)補(bǔ)貼了具有“舞蹈癥基因”的被保險(xiǎn)人。如果有較多數(shù)量的、已經(jīng)知道自己具有基因缺陷的人進(jìn)行投保，而保險(xiǎn)公司又被禁止詢問(wèn)他們的基因情況，保險(xiǎn)公司為了避免遭受“逆向選擇”帶來(lái)的損失，必然會(huì)普遍提高保費(fèi)。這樣，承保具有基因風(fēng)險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的成本，實(shí)際上被轉(zhuǎn)嫁到了其他被保險(xiǎn)人身上。因此，法律在力圖消滅一種歧視的同時(shí)，又人為地創(chuàng)造了新的“歧視”-對(duì)不具有基因缺陷的投保人的“歧視”。

有的學(xué)者提出，基因疾病與普通疾病有所不同。普通疾病多與人的生活方式或自主行為有關(guān)，是人可以控制的。與此相反的觀點(diǎn)是，基因完全是天生的，在人的行為控制領(lǐng)域之外。個(gè)人可以戒煙或改變飲食習(xí)慣，卻無(wú)法改變自己的基因。按照通常的倫理準(zhǔn)則，人是不應(yīng)當(dāng)為自己無(wú)力控制和改變的東西遭受懲罰的。而保險(xiǎn)公司依據(jù)基因信息這種投保人無(wú)法控制的因素提高保費(fèi)是不合理的。[12]而且，由于基因特征會(huì)遺傳，具有基因缺陷的人下一代也可能具有同樣的基因缺陷，又將被迫支付高額保費(fèi)，或無(wú)法獲得保險(xiǎn)。這顯然是不公平的。[13]這種說(shuō)法有一定道理，然而放在商業(yè)人壽保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)機(jī)制中去考察，卻是難以成立的。如上所述，商業(yè)保險(xiǎn)遵循公平精神。具體體現(xiàn)為保費(fèi)應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率和損失率相適應(yīng)。換言之，風(fēng)險(xiǎn)大小是確定保費(fèi)多少的唯一因素。至于風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因是人為活動(dòng)的結(jié)果還是不可抗拒的自然力量，與保險(xiǎn)公司評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)大小并無(wú)關(guān)系。此外，從實(shí)踐來(lái)看，基因疾病以外的許多普通疾病也并不是由人的自主行為或生活方式造成的。如空氣污染、被動(dòng)吸煙、意外傷害等超出個(gè)人控制能力的因素均可以導(dǎo)致疾病。即使在基因科技發(fā)展起來(lái)之前，商業(yè)健康和人壽保險(xiǎn)公司依然會(huì)要求投保人披露這些疾病情況作為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)，而絕不會(huì)過(guò)問(wèn)或考慮得病的原因。

有的學(xué)者還認(rèn)為，唯有禁止保險(xiǎn)公司使用基因信息才能維持社會(huì)正義，防止出現(xiàn)“基因無(wú)產(chǎn)階級(jí)”；[14]以“基因檢測(cè)”結(jié)果作為承保的依據(jù)還會(huì)使那些最需要保險(xiǎn)的人無(wú)法得到保險(xiǎn)。通過(guò)對(duì)少數(shù)人的歧視，而使大多數(shù)人享受較低的保費(fèi)是一種“社會(huì)性的不負(fù)責(zé)任的行為”。[15]

筆者認(rèn)為，這種觀點(diǎn)難以自圓其說(shuō)。如果承認(rèn)商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)有存在必要，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制就應(yīng)當(dāng)?shù)靡跃S護(hù)。禁止保險(xiǎn)公司使用那些能夠準(zhǔn)確預(yù)測(cè)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的基因信息是違背商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制的。如前所述，它的必然結(jié)果就是導(dǎo)致具有非基因風(fēng)險(xiǎn)的投保人對(duì)具有基因風(fēng)險(xiǎn)的投保人進(jìn)行補(bǔ)貼，這是違反公平精神的。而且，這些學(xué)者的理由完全可以被用來(lái)支持禁止保險(xiǎn)公司使用其他任何類型的醫(yī)療信息?；加懈窝?、膽結(jié)石、肺炎等其他疾病而被迫支付高額保費(fèi)的人可以說(shuō)“肝炎歧視”造成了“肝炎無(wú)產(chǎn)階級(jí)”、“膽結(jié)石歧視”造成了“膽結(jié)石無(wú)產(chǎn)階級(jí)”、“肺炎歧視”造成了“肺炎無(wú)產(chǎn)階級(jí)”？？。那些已經(jīng)患有嚴(yán)重疾病的人應(yīng)當(dāng)比僅具有基因缺陷，但尚未實(shí)際患上疾病的人更需要保險(xiǎn)來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)用，然而他們卻難以獲得和健康人相同的低廉保費(fèi)。[16]這樣所有的商業(yè)性保險(xiǎn)行為都是“社會(huì)性的不負(fù)責(zé)的行為”了。而要解決這種內(nèi)在矛盾的唯一方法，就是徹底廢除商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，由非市場(chǎng)性的社會(huì)保險(xiǎn)體制來(lái)承保一切種類的風(fēng)險(xiǎn)。而這種選擇顯然是不現(xiàn)實(shí)的。

三、立法的任務(wù)：防止對(duì)基因信息的不科學(xué)使用

那么，“基因歧視”是否就是完全合理的，不需要任何立法來(lái)應(yīng)對(duì)呢？首先需要思考的一個(gè)現(xiàn)象是：保險(xiǎn)公司對(duì)具有不同健康風(fēng)險(xiǎn)的投保者進(jìn)行“區(qū)別對(duì)待”的情況早已有之。例如一個(gè)吸煙者和不吸煙者繳納的保費(fèi)就會(huì)不同。那么，為什么社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)公司使用基因信息評(píng)估健康風(fēng)險(xiǎn)這種新出現(xiàn)的“區(qū)別對(duì)待”形式會(huì)有如此巨大的強(qiáng)烈反應(yīng)呢？筆者認(rèn)為，這固然與人們擔(dān)心自己具有基因缺陷、無(wú)力購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)有關(guān)，但更深層的原因在于：基因信息的特殊性和復(fù)雜性導(dǎo)致保險(xiǎn)公司濫用、誤用基因信息對(duì)健康風(fēng)險(xiǎn)做出錯(cuò)誤評(píng)估的可能性極大。

基因信息與其他普通醫(yī)療信息的根本區(qū)別在于：它反映的不是一個(gè)人過(guò)去或現(xiàn)在的疾病或身體狀況，而是“預(yù)示”未來(lái)的健康情況。換言之，投保人即使具有基因缺陷，在申請(qǐng)保險(xiǎn)時(shí)身體卻可能完全健康，過(guò)去也沒(méi)有得過(guò)較大疾病。更重要的是，基因與疾病的關(guān)系絕非病毒和疾病的關(guān)系那樣確定和明顯。迄今為止，只有少數(shù)基因疾病被證明是由單獨(dú)一種基因缺陷直接引起的。在大多數(shù)情況下，基因疾病發(fā)生的原因是非常復(fù)雜的，往往是基因缺陷與環(huán)境、飲食和生活習(xí)慣等因素相互作用的結(jié)果。心血管疾病、糖尿病、哮喘、癲癇、精神分裂癥，以及部分關(guān)節(jié)炎、肺氣腫和癌癥等常見(jiàn)疾病就是如此。[17]即使基因檢測(cè)揭示一個(gè)人具有與某種疾病有關(guān)系的基因缺陷，也并不能說(shuō)明此人一定會(huì)患上這種基因疾病，而只是反映了此人對(duì)這種基因疾病具有一種先天性的“傾向性”。例如，研究發(fā)現(xiàn)：如果控制膽固醇的基因具有缺陷，一個(gè)人得冠心病的可能性就比其他人大。但是，精神緊張、肥胖、抽煙和缺乏鍛煉等因素卻是決定具有這種基因缺陷的人是否會(huì)得冠心病的關(guān)鍵性因素。②因此通過(guò)基因檢測(cè)發(fā)現(xiàn)一個(gè)人具有這種基因缺陷，雖然具有提醒被檢測(cè)者注意保持良好生活方式的作用，卻很難準(zhǔn)確預(yù)測(cè)他是否會(huì)在未來(lái)患上冠心病的可能性。由于現(xiàn)代基因科技起步時(shí)間并不長(zhǎng)，對(duì)于大多數(shù)基因缺陷，目前甚至無(wú)法科學(xué)地預(yù)測(cè)它們轉(zhuǎn)化為實(shí)際基因疾病的概率。由于對(duì)臨床病例的研究也才剛剛起步，因此也缺乏具有說(shuō)服力的統(tǒng)計(jì)資料來(lái)計(jì)算這一概率?！鞍拇罄麃喨祟惢騾f(xié)會(huì)”為此指出：當(dāng)前對(duì)于大多數(shù)“基因檢測(cè)”而言，還缺乏足夠的科學(xué)數(shù)據(jù)使其能夠作為可靠的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估依據(jù)。[[18]

在前文引所述的英國(guó)學(xué)者所做的有關(guān)人壽保險(xiǎn)公司進(jìn)行“基因歧視”的調(diào)查報(bào)告中，研究者調(diào)查了三種根本不可能具有“基因風(fēng)險(xiǎn)”的保險(xiǎn)申請(qǐng)人：“隱性”基因缺陷攜帶者、親屬具有基因缺陷，但本人沒(méi)有這種基因缺陷的人，以及孩子被查出有基因疾病，但本人沒(méi)有基因缺陷的人。這三種人要么本人根本沒(méi)有基因缺陷，要么所具有的缺陷基因?yàn)殡[性基因，終身不會(huì)影響本人身體健康，因此都不可能構(gòu)成保險(xiǎn)意義上的特殊健康風(fēng)險(xiǎn)。按照保險(xiǎn)公司所稱的公平原則，他們不會(huì)被收取高額保費(fèi)或被拒絕承保。然而調(diào)查結(jié)果卻恰恰相反。在543名屬于上述三類不可能具有“基因風(fēng)險(xiǎn)”的投保人之中，有71人遇到了各種各樣的問(wèn)題，占13%，其比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于一般投保人遇到問(wèn)題的比例-5%.其中有25人被拒絕承保，有33人被收取了高額保費(fèi)。[19]顯然，這71人遭到了不公平的“基因歧視”。說(shuō)它“不公平”，是因?yàn)樗鼪](méi)有建立在保險(xiǎn)公司聲稱的保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)相一致的公平原則上。這充分說(shuō)明基于基因信息的復(fù)雜性，保險(xiǎn)公司極有可能在不能正確解讀基因信息的情況下，錯(cuò)誤地評(píng)估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，從而形成不公平的“基因歧視”。

因此，立法的任務(wù)，并不是禁止保險(xiǎn)公司使用那些能夠準(zhǔn)確反映投保人健康風(fēng)險(xiǎn)的基因信息，而是防止保險(xiǎn)公司不科學(xué)地使用基因信息，以致于錯(cuò)誤地判斷投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)、不公平地收取過(guò)高的保費(fèi)。

四、對(duì)我國(guó)未來(lái)立法的建議

基于以上分析，建議我國(guó)未來(lái)的立法遵循一個(gè)基本原則：只有在某種基因缺陷必然能夠?qū)е履撤N疾病，或是能夠預(yù)測(cè)投保人很有可能患上這種疾病，而且這種可能性，已經(jīng)被醫(yī)療統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)所證實(shí)、能夠用以計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生概率的情況下，保險(xiǎn)公司才能要求投保人披露這種基因信息，并用于進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。因?yàn)橹挥羞@樣，基因缺陷的存在才能夠反映投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司據(jù)此評(píng)估投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)并收取相應(yīng)的保費(fèi)才符合公平精神。

那么，法律應(yīng)當(dāng)如何確保以上原則得以實(shí)行呢？立法者在試圖將它轉(zhuǎn)化為具體立法時(shí)，不可避免地會(huì)遇到以下兩個(gè)問(wèn)題：第一、如何判斷某種基因缺陷已被“科學(xué)證據(jù)和統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)證明能夠預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)”？這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)誰(shuí)由來(lái)制定？第二、如何判斷保險(xiǎn)公司使用了與未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)的基因信息？

對(duì)于第一個(gè)問(wèn)題，是否能夠允許商業(yè)保險(xiǎn)公司自己來(lái)決定哪些基因信息能夠科學(xué)地預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)？商業(yè)健康保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)公司百余年來(lái)都是自己?jiǎn)为?dú)，或通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)制定標(biāo)準(zhǔn)、決定使用何種醫(yī)療信息的。那么，這一自律性質(zhì)的做法是否也應(yīng)在基因科技時(shí)代繼續(xù)得到延續(xù)呢？筆者認(rèn)為，答案是否定的。過(guò)去保險(xiǎn)公司自行制定的標(biāo)準(zhǔn)之所以能夠?yàn)樯鐣?huì)所接受，是因?yàn)樵凇扒盎蚩萍紩r(shí)代”，保險(xiǎn)公司用以判斷投保人風(fēng)險(xiǎn)的依據(jù)只有普通醫(yī)療信息，而這些醫(yī)療信息絕大多數(shù)都是有關(guān)于投保人過(guò)去和目前健康和疾病狀況的。它們本身確實(shí)能夠反映投保人的健康風(fēng)險(xiǎn)，是普通醫(yī)療信息自身的性質(zhì)決定了保險(xiǎn)公司從技術(shù)上不太可能制定出不公平的信息使用標(biāo)準(zhǔn)。然而，基因信息反映的并不是投保人過(guò)去和目前的健康和疾病狀況，而是對(duì)某種疾病的“傾向性”。對(duì)于不同的基因缺陷，這種“傾向性”變成現(xiàn)實(shí)性的條件、可能和機(jī)率都不大相同。面對(duì)這種不確定性，保險(xiǎn)公司出于自身利益考慮，有可能盡量擴(kuò)大使用基因信息的范圍，將那些在科學(xué)上和統(tǒng)計(jì)上尚無(wú)確實(shí)證據(jù)證明與疾病有確定聯(lián)系的基因缺陷也作為評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的因素。而且，要制定使用基因信息的標(biāo)準(zhǔn)，需要現(xiàn)代醫(yī)學(xué)和基因科技的各種技術(shù)手段，以及相關(guān)領(lǐng)域的專家。保險(xiǎn)業(yè)顯然不具備這種條件。

因此，筆者認(rèn)為，為了保證保險(xiǎn)公司科學(xué)和公平地使用基因信息，這一標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)由政府組織專門(mén)的委員會(huì)加以制定。這一委員會(huì)應(yīng)當(dāng)由醫(yī)生、基因?qū)＜?、保險(xiǎn)公司代表和普通公眾代表組成，其職責(zé)是根據(jù)基因醫(yī)學(xué)研究成果、病例資料和最新發(fā)展，制定出一張保險(xiǎn)公司可以使用的基因缺陷列表。列表中的基因缺陷已在科學(xué)上和統(tǒng)計(jì)上被證明必然導(dǎo)致某種疾病或能夠較準(zhǔn)確地說(shuō)明患病率。列表應(yīng)當(dāng)根據(jù)基因科技的發(fā)展而不斷更新，可以加入新的基因缺陷，也可能刪除過(guò)去被認(rèn)為與疾病有確定聯(lián)系，但后來(lái)被證實(shí)聯(lián)系性不大的基因缺陷。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)只被允許使用列表中的基因缺陷進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。

對(duì)于第二個(gè)問(wèn)題，即如何判斷保險(xiǎn)公司使用了與未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)關(guān)的基因信息，實(shí)際上是一個(gè)程序法上的問(wèn)題。如果保險(xiǎn)公司運(yùn)用“安全策略”，在某種基因缺陷與疾病之間的關(guān)系尚未得到證明的情況下，就以投保人具有這種基因缺陷為根據(jù)提高保費(fèi)或拒絕承保，就違反了公平精神。在澳大利亞等國(guó)，由于相關(guān)反歧視法中明確規(guī)定承保決定必須以實(shí)際統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為根據(jù)，投保人可以。直接以保險(xiǎn)

公司違反反歧視法為由。而在其他國(guó)家，投保人也可以根據(jù)一般的侵權(quán)法提訟。然而，根據(jù)侵權(quán)法和訴訟法原理，被侵權(quán)人-投保人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)舉證證明保險(xiǎn)公司的歧視是建立在誤用基因信息基礎(chǔ)上的。然而，投保人要履行這一舉證責(zé)任卻非常困難。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和決策過(guò)程完全不為投保人所知。投保人很難知道保險(xiǎn)公司是否從其醫(yī)療記錄和其他渠道獲得了自己的基因信息，更難以提供證據(jù)證明特定的基因缺陷與疾病之間缺乏確定的聯(lián)系、不足以使保險(xiǎn)公司合理地根據(jù)這種基因缺陷評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)。

因此，從保護(hù)投保人利益的角度出發(fā)，需要有一系列制度安排來(lái)確保保險(xiǎn)公司只使用由專門(mén)委員許可的基因信息進(jìn)行承保。首先，保險(xiǎn)公司在做出提高保費(fèi)或拒絕承保的決定時(shí)，應(yīng)當(dāng)有義務(wù)向投保人說(shuō)明原因，使投保人充分知情。這樣一方面可以提高保險(xiǎn)公司決定的透明度，增加公眾對(duì)保險(xiǎn)公司依法承保的信心，但更重要的是讓投保人能夠監(jiān)督保險(xiǎn)公司的決定是否符合法律規(guī)定。如果投保人發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司表面上是以其他理由做出不利于自己的決定，而真正原因是自己具有某種基因缺陷，投保人就可以從法律上質(zhì)疑保險(xiǎn)公司的決定。筆者認(rèn)為，我國(guó)未來(lái)的立法應(yīng)當(dāng)規(guī)定信息披露的原則，而保險(xiǎn)業(yè)的自治組織或監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)制定信息披露的標(biāo)準(zhǔn)，以真正保證投保人的知情權(quán)。例如，保險(xiǎn)公司的說(shuō)明不能過(guò)于專業(yè)化，應(yīng)當(dāng)讓一般公眾能夠理解；同時(shí)也不能過(guò)于簡(jiǎn)單，使投保人無(wú)從知曉保險(xiǎn)公司決定的真正依據(jù)。其次，應(yīng)當(dāng)規(guī)定“舉證責(zé)任倒置”，即由保險(xiǎn)公司舉證證明自己是使用規(guī)定的信息進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的。保險(xiǎn)公司應(yīng)證明：投保人具有某種基因缺陷，而且這種作為承保決定根據(jù)的基因缺陷是專門(mén)委員會(huì)許可使用的。如果保險(xiǎn)公司無(wú)法舉出這樣的證據(jù)，只能推定不利于投保人的決定缺乏合法依據(jù)。最后，賦予上述制定標(biāo)準(zhǔn)的專門(mén)委員會(huì)以調(diào)查權(quán)也是十分必要的。與基因有關(guān)的承保過(guò)程有著極強(qiáng)的專業(yè)性，涉及復(fù)雜的基因知識(shí)。如果完全依賴民事訴訟、由法院解決，會(huì)在實(shí)際中造成諸多困難，而且訴訟時(shí)間可能會(huì)拖得較長(zhǎng)。而由專業(yè)人士組成的專門(mén)業(yè)委員會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司的承保決定是否有合理依據(jù)進(jìn)行調(diào)查就會(huì)容易得多。因此，可以考慮賦予專門(mén)委員會(huì)以受理投保人投訴、進(jìn)行調(diào)查和做出裁決的權(quán)力。保險(xiǎn)公司如不服專業(yè)委員會(huì)的決定可以向法院提訟。這樣的機(jī)制能夠極大地便利投保人進(jìn)行投訴，并通過(guò)對(duì)各種案例的裁決逐步發(fā)展起一套保險(xiǎn)業(yè)必須遵循的標(biāo)準(zhǔn)。（作者單位：華東政法學(xué)院）

參考文獻(xiàn)：

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[6][7][8][9][10]（Australia）DisabilityDiscriminationAct1992，Section24.張念：《保險(xiǎn)學(xué)原理》，四川大學(xué)出版社2000年版，第85～91頁(yè)。庹國(guó)柱：《保險(xiǎn)學(xué)》，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社1999版，第94頁(yè)。張洪濤：《中國(guó)人身保險(xiǎn)制度研究》，中國(guó)金融出版社2000年版，第41頁(yè)。見(jiàn)“新浪網(wǎng)”轉(zhuǎn)載“新華網(wǎng)”報(bào)導(dǎo)《上?；蛐酒夹g(shù)研究獲得重要成果》，http：///o/2002-07-31/1231129301.shtml

[11]如《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第16條規(guī)定：“要保人所知悉且對(duì)于危險(xiǎn)承擔(dān)系重要的情況，應(yīng)于契約訂立時(shí)通知保險(xiǎn)人。對(duì)于保險(xiǎn)契約或其約定內(nèi)容訂立的決定產(chǎn)生影響的危險(xiǎn)情況系重要者，經(jīng)保險(xiǎn)人明確地以書(shū)面詢問(wèn)的情況，若有疑義時(shí)，視為重要者。”

第5篇：工程保險(xiǎn)論文范文

1城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的管理現(xiàn)狀與出現(xiàn)的問(wèn)題

1.1城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的管理現(xiàn)狀

1.1.1個(gè)人帳戶記入金額除個(gè)人自己繳費(fèi)的2%外,再?gòu)膯挝焕U費(fèi)中劃撥一部分,單位繳費(fèi)剩余部分用于建立醫(yī)保統(tǒng)籌基金,而統(tǒng)籌基金的籌資水平又關(guān)系到報(bào)銷比例多少問(wèn)題。這就是說(shuō),單位繳費(fèi)劃入個(gè)人帳戶的錢(qián)與統(tǒng)籌基金報(bào)銷比例是此消彼長(zhǎng)的關(guān)系,個(gè)人帳戶劃入比例增大就會(huì)削弱統(tǒng)籌基金的共濟(jì)保障作用。以張家口市直醫(yī)保為例,為解決統(tǒng)籌基金不足,在2006年就將個(gè)人帳戶劃入比例統(tǒng)一下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn),個(gè)人帳戶劃入比例變?yōu)?.4%—2.8%;

1.1.2個(gè)人帳戶記入金額以個(gè)人自己繳費(fèi)的2%為主,長(zhǎng)期以來(lái)有相當(dāng)一部分人的個(gè)人帳戶出現(xiàn)較大結(jié)余,而另一部分人,尤其老年人和患慢特病人員個(gè)人帳戶上的資金很少,入不敷出。有錢(qián)的人不看病,沒(méi)錢(qián)的人看不起病,個(gè)人帳戶對(duì)支付門(mén)診費(fèi)用起不了什么作用,造成了事實(shí)上的不平等,更加重了職工對(duì)醫(yī)保制度的不理解;

1.1.3近幾年以來(lái),關(guān)于醫(yī)?？ㄋ①I(mǎi)日用品的問(wèn)題屢見(jiàn)報(bào)端,用醫(yī)?？〒Q現(xiàn)金的情況也屢見(jiàn)不鮮,雖然社保部門(mén)嚴(yán)格禁止刷醫(yī)?？ㄙ?gòu)買(mǎi)日用品,但一些醫(yī)保定點(diǎn)藥店仍然變著花樣打醫(yī)保卡的主意,騙保行為依然我行我素。這顯然都是個(gè)人帳戶惹的禍,不僅沒(méi)有抵制醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)增長(zhǎng),而且還造成個(gè)人帳戶的更大浪費(fèi)。而有的地方采取的開(kāi)放式管理方式,“取消醫(yī)保對(duì)個(gè)人帳戶的限制,將個(gè)人帳戶資金放在參保人員個(gè)人名義開(kāi)設(shè)的存折里,參保人員上銀行就能取出現(xiàn)金買(mǎi)藥或看病”的方式,更與個(gè)人帳戶的建立初衷相悖,個(gè)人帳戶名存實(shí)亡。

1.2.2個(gè)人帳戶里的沉淀資金越積越多,社保部門(mén)要像銀行一樣,不僅為職工建立個(gè)人帳戶信息,更要保證個(gè)人帳戶資金安全準(zhǔn)確,不能出錯(cuò)。這就要求社保部門(mén)要建立先進(jìn)的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)進(jìn)行實(shí)時(shí)管理,做好醫(yī)保數(shù)據(jù)的異地存儲(chǔ)備份,定期對(duì)設(shè)備進(jìn)行維護(hù)、更新,對(duì)軟件進(jìn)行優(yōu)化、升級(jí),這就會(huì)發(fā)生相當(dāng)高的管理成本。2007年9月西安市醫(yī)療保險(xiǎn)基金管理中心曾發(fā)生過(guò)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)問(wèn)題,導(dǎo)致部分職工醫(yī)?？▊€(gè)人帳戶資金丟失或增加,給當(dāng)?shù)貐⒈Ｂ毠?lái)不小的恐慌;

1.2.3社保部門(mén)醫(yī)保信息系統(tǒng)與定點(diǎn)醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)需要通過(guò)接口軟件進(jìn)行數(shù)據(jù)交換,醫(yī)院須設(shè)立醫(yī)保專用窗口。使用醫(yī)?？ㄔ诙c(diǎn)醫(yī)院門(mén)診交費(fèi),其實(shí)是通過(guò)IC卡讀卡器“讀出醫(yī)?？▊€(gè)人信息數(shù)據(jù)送往醫(yī)保系統(tǒng)確認(rèn),醫(yī)保系統(tǒng)返回個(gè)人基本信息,醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)據(jù)此進(jìn)行收費(fèi);醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)需將收費(fèi)明細(xì)項(xiàng)目、金額傳送給醫(yī)保系統(tǒng),醫(yī)保系統(tǒng)根據(jù)醫(yī)保政策及病人的基本信息,計(jì)算出個(gè)人帳戶支付金額、個(gè)人現(xiàn)金支付金額等數(shù)據(jù),并將其返回給醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng),醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)據(jù)此打印發(fā)票并寫(xiě)入醫(yī)?？ā钡臄?shù)據(jù)讀寫(xiě)過(guò)程,而這個(gè)數(shù)據(jù)處理過(guò)程,勢(shì)必延長(zhǎng)醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)的打印發(fā)票時(shí)間,容易引起病號(hào)排長(zhǎng)隊(duì)等候交費(fèi),造成參保人看病難的情況發(fā)生;

1.2.4醫(yī)?？▊€(gè)人帳戶的設(shè)立直接導(dǎo)致醫(yī)保定點(diǎn)藥店的產(chǎn)生。藥店競(jìng)爭(zhēng)本來(lái)就比較激烈,利潤(rùn)又比較低,為了爭(zhēng)取到定點(diǎn)藥店的資格,每個(gè)藥店需要先配備好系統(tǒng)、微機(jī)、打印機(jī)及網(wǎng)絡(luò)費(fèi)、材料費(fèi)等,白增加六七千元的負(fù)擔(dān),所以只好想方設(shè)法從醫(yī)?？ㄉ夏怖?出現(xiàn)主動(dòng)配合醫(yī)?？ǔ钟腥俗兿噤N售生活用品、保健用品、醫(yī)?？〒Q現(xiàn)金等情況,而醫(yī)保部門(mén)對(duì)他們的監(jiān)管又力不從心。

1.2.5個(gè)人帳戶里的資金歸職工個(gè)人所有,這就要求參保職工須加強(qiáng)對(duì)自己醫(yī)?？ǖ墓芾?防范醫(yī)?？▊€(gè)人帳戶被冒用。然而在現(xiàn)實(shí)使用過(guò)程中,給醫(yī)?？ㄔO(shè)置密碼以后,會(huì)遇到很多問(wèn)題,比如延長(zhǎng)了患者在醫(yī)院的交費(fèi)等候時(shí)間;而密碼遺忘則須出示身份證到醫(yī)保中心辦理密碼更改手續(xù),這勢(shì)必又會(huì)影響患者及時(shí)就醫(yī)就診問(wèn)題。而大部分老年群體以及突發(fā)疾病等人群為使用醫(yī)?？ǚ奖?干脆不設(shè)置密碼,這大大增加了醫(yī)?？ㄟz失后個(gè)人帳戶被人冒用的風(fēng)險(xiǎn)。

2針對(duì)城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶存在問(wèn)題的對(duì)策與建議

實(shí)踐證明,城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶的管理現(xiàn)狀已經(jīng)與建立初衷相悖。權(quán)衡利弊,針對(duì)暴露出的問(wèn)題,在不增加企業(yè)和個(gè)人負(fù)擔(dān)的情況下,筆者建議取消城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶設(shè)置。而取消城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人帳戶設(shè)置的對(duì)策,可以有以下幾個(gè)方面的好處:

(1)職工個(gè)人不繳費(fèi)或發(fā)放現(xiàn)金,不僅有利于增強(qiáng)個(gè)人醫(yī)療消費(fèi)約束意識(shí),減少醫(yī)療資源的浪費(fèi);更有利于個(gè)人進(jìn)行了多元化理財(cái),確保個(gè)人資產(chǎn)保值增值,從而承擔(dān)起個(gè)人的養(yǎng)老和醫(yī)療問(wèn)題;

(2)若實(shí)施單建統(tǒng)籌基金不降低單位繳費(fèi)比例,單位繳費(fèi)全部進(jìn)入社會(huì)統(tǒng)籌基金,用于醫(yī)療保險(xiǎn)住院病人和門(mén)診慢特病患者的報(bào)銷補(bǔ)助,更能體現(xiàn)統(tǒng)籌基金的共濟(jì)保障作用;而若降低單位繳費(fèi)比例,則可降低企業(yè)社保費(fèi)用支出,提高企業(yè)的參保積極性。張家口市直醫(yī)保對(duì)困難企業(yè)就實(shí)行單建統(tǒng)籌基金政策,單位繳費(fèi)比例由實(shí)行統(tǒng)帳結(jié)合的6.5%下調(diào)為4%,大大提高了困難企業(yè)的參保率,體現(xiàn)了社會(huì)保險(xiǎn)的廣覆蓋原則;

(3)一座中等城市一般要設(shè)立一二十所定點(diǎn)醫(yī)院和近百所定點(diǎn)藥店,取消個(gè)人帳戶后就不用再設(shè)立定點(diǎn)藥店,社保部門(mén)則可將有限的人力物力全部用于定點(diǎn)醫(yī)院的監(jiān)管上,提高定點(diǎn)醫(yī)院服務(wù)質(zhì)量,更好地為參保職工服務(wù);

(4)社保部門(mén)可以清除醫(yī)保信息系統(tǒng)中大量個(gè)人帳戶充值和消費(fèi)記錄,提高醫(yī)保信息系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)效率;定點(diǎn)醫(yī)院取消醫(yī)?？ㄩT(mén)診刷卡程序,可以大大提高定點(diǎn)醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)運(yùn)行效率。這樣可以緩解一下當(dāng)前醫(yī)、患、保三者的對(duì)立矛盾。

第6篇：工程保險(xiǎn)論文范文

(1)機(jī)械化程度高。乳化炸藥現(xiàn)場(chǎng)混裝車(chē)裝藥與其它裝藥方式相比較，操作簡(jiǎn)單，機(jī)械化程度高，現(xiàn)場(chǎng)使用混裝車(chē)提供的動(dòng)力裝藥，大大減少人工勞動(dòng)強(qiáng)度。

(2)可靠的安全性。與傳統(tǒng)人工裝藥相比較，由于裝在混裝車(chē)罐體內(nèi)的乳膠基質(zhì)在和敏化劑混合前不具備雷管感度，普通雷管無(wú)法引爆，所以使裝藥現(xiàn)場(chǎng)的安全性大大提高，具有可靠的安全性。

(3)裝藥效率高。大直徑炮孔100~240kg/min，中小直徑炮孔15~160kg/min，因而縮短炮孔裝藥及填塞時(shí)間,提高爆破作業(yè)效率。在臺(tái)階爆破中還可實(shí)行預(yù)裝藥，減少爆破次數(shù)，提高安全性，增加鉆機(jī)、鏟裝機(jī)械的作業(yè)時(shí)間，提高產(chǎn)能。

(4)與包裝產(chǎn)品不同，散裝產(chǎn)品的炮孔裝填流暢均勻，不會(huì)發(fā)生像手工裝藥那樣藥卷卡孔現(xiàn)象，減少殉爆風(fēng)險(xiǎn)，能保證爆轟波的穩(wěn)定傳爆。

(5)爆破效果好。炸藥各組份的比例實(shí)現(xiàn)了智能化控制，比例非常準(zhǔn)確，實(shí)現(xiàn)了孔底裝藥，炸藥和炮孔的耦合性好，提高了裝藥密度，并且在同一炮孔內(nèi)可裝填不同密度、不同種類的炸藥，使炸藥能量得以充分發(fā)揮，降低了大塊率，克服了根底，爆破效果令人滿意。

(6)特別適用于水孔。在水孔裝藥中裝填效果好，因裝藥最初從孔底開(kāi)始，有效的將水孔中的水排出，能按爆破設(shè)計(jì)要求保證裝藥到位，提高了爆破效果。

(7)裝藥量誤差小。采用計(jì)算機(jī)技術(shù)，計(jì)量精確度大幅提高。

二注意事項(xiàng)

由于爆破作業(yè)其他工序技術(shù)相對(duì)成熟和使用時(shí)間長(zhǎng)，各工種人員掌握程度良好，現(xiàn)對(duì)乳化炸藥現(xiàn)場(chǎng)混裝車(chē)提出幾點(diǎn)注意事項(xiàng)：

(1)操作人員應(yīng)熟練掌握混裝炸藥車(chē)的各種操作程序，并經(jīng)培訓(xùn)合格后持證上崗。

(2)每次出車(chē)前，對(duì)車(chē)輛各主要部件要進(jìn)行檢查和維護(hù)，各部件必須運(yùn)轉(zhuǎn)正常，并配齊消防器具，一切正常后方可出車(chē)。

(3)上料前檢查各料倉(cāng)容器是否干凈，不得混有其它雜物。

(4)定期清洗各系統(tǒng)的過(guò)濾器，檢查輸送料管是否暢通，往車(chē)上上料時(shí)，不得超過(guò)指定的物料量，并使三個(gè)料倉(cāng)的料比例相當(dāng)。

(5)上料完畢后，對(duì)計(jì)量控制系統(tǒng)要按配方分別進(jìn)行標(biāo)定至合格。

(6)混裝車(chē)開(kāi)往施工現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，車(chē)上應(yīng)有明顯標(biāo)志，要有專人押車(chē)，不允許無(wú)關(guān)人員乘坐。

(7)混裝車(chē)到達(dá)施工現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，首先應(yīng)與現(xiàn)場(chǎng)爆破指揮人員取得聯(lián)系，確定好停車(chē)位置。

(8)混裝車(chē)在爆破現(xiàn)場(chǎng)作業(yè)時(shí)，必須聽(tīng)從現(xiàn)場(chǎng)負(fù)責(zé)人的統(tǒng)一指揮，行走對(duì)位時(shí)不準(zhǔn)壓、刮、碰壞現(xiàn)場(chǎng)爆破器材。

(9)輸藥管要對(duì)準(zhǔn)炮孔，并注意炸藥質(zhì)量，發(fā)現(xiàn)異常時(shí)要及時(shí)進(jìn)行調(diào)整，同時(shí)保證裝藥量的準(zhǔn)確性。

(10)裝藥過(guò)程中，如果發(fā)現(xiàn)螺旋堵塞或添加泵停轉(zhuǎn)時(shí)，應(yīng)及時(shí)停止裝藥，待處理完畢后再進(jìn)行裝藥。

(11)裝藥結(jié)束后，把輸藥管中剩余藥以補(bǔ)藥的方式吹入最后一個(gè)炮孔中并把車(chē)上的殘藥用干的工具清理干凈；關(guān)閉所有開(kāi)關(guān)、閥門(mén)，最后將裝藥車(chē)開(kāi)離施工爆破現(xiàn)場(chǎng)。

(12)裝藥車(chē)行駛速度:能見(jiàn)度好時(shí)不超過(guò)40km/h；揚(yáng)塵、起霧、等能見(jiàn)度低時(shí)應(yīng)在確保安全前提下控制速度，一般情況下車(chē)速減半；兩車(chē)之間行車(chē)距離：在平坦的道路不宜小于50m，上山或下山不宜于200m。

三應(yīng)用案例

河南舞鋼經(jīng)山寺露天鐵礦采礦工程本工程位于河南省舞鋼市和頁(yè)縣境內(nèi)，距舞鋼市15公里，礦區(qū)均有準(zhǔn)軌鐵路和高等級(jí)公路相通，交通十分便利。礦區(qū)面積6.31km2，礦石核定儲(chǔ)量19712萬(wàn)噸。礦區(qū)開(kāi)采C14、C13、C12礦層組，可采礦體走向?yàn)闁|西，走向長(zhǎng)度1200m。業(yè)主單位實(shí)行規(guī)模開(kāi)采，合理開(kāi)發(fā)，充分利用資源和保護(hù)礦產(chǎn)資源，最終形成采選總規(guī)模300萬(wàn)噸/年。本程是個(gè)負(fù)挖爆破開(kāi)采工程，地質(zhì)條件十分復(fù)雜，礦石品位低、埋藏分布很不規(guī)則，要求開(kāi)采出來(lái)的礦石級(jí)配非常嚴(yán)格，爆破開(kāi)采難度很大。工程中的剝離、采礦工程均由我公司施工總承包，經(jīng)過(guò)精心布置，科學(xué)規(guī)劃剝離區(qū)域和水平，采用先進(jìn)的中深孔爆破技術(shù)，使用現(xiàn)場(chǎng)乳化炸藥混裝車(chē)裝藥，爆破方量和經(jīng)濟(jì)效益大大提高，取得合理的采剝比，滿足了業(yè)主礦產(chǎn)供應(yīng)量，獲得了業(yè)主方的高度好評(píng)。

四效益分析

混裝車(chē)制乳化炸藥不需要包裝，乳膠生產(chǎn)和現(xiàn)場(chǎng)裝藥作業(yè)生產(chǎn)只需6人，比使用成品2#巖石乳化炸藥減少16人，按每人每噸人工費(fèi)6元計(jì)算，混裝車(chē)制乳化炸藥降低了生產(chǎn)成本96元，而且混裝車(chē)制乳化炸藥較2#巖石乳化炸藥節(jié)省包裝材料(如Ф90規(guī)格每噸節(jié)約417.70元，Ф110規(guī)格每噸節(jié)約396.06元)，按每年生產(chǎn)1000噸混裝車(chē)制乳化炸藥，平均每噸節(jié)省406.88元，一年可新增利潤(rùn)40.688萬(wàn)元；現(xiàn)場(chǎng)裝藥車(chē)裝藥速率為50~240kg/min，裝藥效率大幅度提高；應(yīng)用混裝藥車(chē)后，爆破孔網(wǎng)參數(shù)得到進(jìn)一步優(yōu)化，如某硫鐵礦中深孔爆破中原來(lái)的孔網(wǎng)參數(shù)8.5×4.5m優(yōu)化為10.0×5.0m(其中爆破臺(tái)階高度15m，炮孔直徑150mm)，爆破開(kāi)采每立方米礦巖穿孔成本由原來(lái)的0.95元降低到0.71元，按其年產(chǎn)200萬(wàn)立方米礦計(jì)，年節(jié)約穿孔成本48萬(wàn)元。同時(shí)是全耦合裝藥，與使用成品乳化炸藥(直徑140mm的炮孔裝直徑110mm的藥卷)不耦合裝藥相比，增大了裝藥密度，炸藥單位體積威力大，提高了炸藥的能量利用率，爆破塊度合理，有利于挖裝和機(jī)械破碎。

五結(jié)論

(1)乳化炸藥現(xiàn)場(chǎng)混裝車(chē)在中深孔臺(tái)階爆破工程中，具安全、高效、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)，應(yīng)用前景廣泛。

(2)每次爆破前，技術(shù)人員要準(zhǔn)確計(jì)算當(dāng)天炸藥總量，及時(shí)與混裝車(chē)人員溝通聯(lián)系，準(zhǔn)備好相應(yīng)量半成品材料，確保不浪費(fèi)；檢查所有鉆孔深度，是否符合設(shè)計(jì)方案參數(shù)，不合格者要求重新加深或回填，同時(shí)準(zhǔn)確計(jì)算每孔裝藥量，告知混裝車(chē)現(xiàn)場(chǎng)操作人員，要求他們心中有數(shù)，不得超過(guò)計(jì)算藥量，避免出現(xiàn)因孔內(nèi)存在裂隙或溶洞超量裝藥，而發(fā)生爆破意外事故?，F(xiàn)場(chǎng)工程技術(shù)人員做好監(jiān)督裝藥工作。

第7篇：工程保險(xiǎn)論文范文

[關(guān)鍵詞]外來(lái)務(wù)工人員 社會(huì)保險(xiǎn) 維權(quán)意識(shí) 城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制

一、我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1.參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿不強(qiáng)

筆者調(diào)查發(fā)現(xiàn)一個(gè)情況,盡管我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員的收入不高,甚至其收入大多處于城市社會(huì)的底層,但是他們對(duì)自己的“工作、收入、生活滿意度”還是比較認(rèn)可的(依據(jù)我國(guó)2009年國(guó)家城市外來(lái)務(wù)工人員相關(guān)調(diào)查資料統(tǒng)計(jì):約12%左右的城市外來(lái)務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀表示滿意,80%左右的城市外來(lái)務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀認(rèn)為還可以,僅有8%的城市外來(lái)務(wù)工人員對(duì)自己的工作和生活現(xiàn)狀表示不滿意)。結(jié)合這份調(diào)查報(bào)告筆者個(gè)人判斷認(rèn)為我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員這種滿意度的主要依據(jù)是相對(duì)于農(nóng)村收入水平太低來(lái)決定的。城市外來(lái)務(wù)工人員出來(lái)打工的主要目的是為了增加自身的經(jīng)濟(jì)收入,并且外來(lái)務(wù)工人員“平均年齡小、文化程度低”,這兩個(gè)條件就限制了他們對(duì)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)政策的了解,加之我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員的身份是城市邊緣化的身份,并且其收入及自身思想觀念讓他們常常因?yàn)椤芭禄ㄥX(qián)、嫌麻煩”等原因,而對(duì)雇主“不與他們簽訂勞動(dòng)合同、不為他們繳納社會(huì)保險(xiǎn)金”等一系列行為往往聽(tīng)之任之、忍耐克制。這就是導(dǎo)致參保人員的維權(quán)意識(shí)十分淡薄且參保意愿不強(qiáng)的主要原因。

2.城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷

依據(jù)我國(guó)憲法規(guī)定:“中華人民共和國(guó)公民在年老、疾病或喪失勞動(dòng)能力的情況下,有從國(guó)家和社會(huì)獲得物質(zhì)幫助的權(quán)利”。對(duì)此已經(jīng)可以完全明確“享受社會(huì)保險(xiǎn)是包括城市外來(lái)務(wù)工人員在內(nèi)的所有我國(guó)公民的合法權(quán)利”。但在實(shí)際工作中筆者發(fā)現(xiàn)我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法存在嚴(yán)重缺陷,包括“法律法規(guī)過(guò)于陳舊、立法級(jí)別較低、法律化程度低、覆蓋面小”等等缺陷,并且由于一些社會(huì)保險(xiǎn)立法相關(guān)工作嚴(yán)重滯后導(dǎo)致當(dāng)外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國(guó)相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院基本處于無(wú)法可依的工作狀態(tài),總之,城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)立法已經(jīng)不再能夠適應(yīng)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活得實(shí)際需要。此外,執(zhí)法力度弱也是不可忽略的一個(gè)方面,在實(shí)際工作時(shí),我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)政策執(zhí)行監(jiān)督機(jī)構(gòu)與管理機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系糾纏不清,嚴(yán)重缺乏對(duì)“欠繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)行為、拖欠保險(xiǎn)金行為、非法挪用與擠占保險(xiǎn)金行為”等方面的制裁。

二、解決我國(guó)城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題的合理化建議

1.著力提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿

筆者個(gè)人認(rèn)為在社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題中政府無(wú)疑是起主導(dǎo)作用的,因此提高參保人員的維權(quán)意識(shí)和參保意愿首先就是要依靠政府加大相應(yīng)的宣傳與教育力度來(lái)實(shí)施培養(yǎng)的,在以往政府實(shí)施的“就業(yè)技能培訓(xùn)”主要是幫助城市外來(lái)務(wù)工人員提高就業(yè)能力、自身素質(zhì),最終提升其收入,對(duì)此筆者認(rèn)為政府應(yīng)該在“就業(yè)技能培訓(xùn)”的同時(shí)進(jìn)行“法律常識(shí)講座”,這是由于城市外來(lái)務(wù)工人員參保意愿低的主要原因是“收入低與缺乏法律意識(shí)”,“就業(yè)技能培訓(xùn)”能夠提升其收入,“法律常識(shí)講座”則是在提升城市外來(lái)務(wù)工人員收入的基礎(chǔ)上同時(shí)讓他們法律意識(shí)得到增強(qiáng),意識(shí)到自己的社會(huì)保障權(quán)益是能夠受到法律的保護(hù),這是他們的義務(wù)也是他們的權(quán)益,以往大多城市外來(lái)務(wù)工人員在他們的社會(huì)保障權(quán)益受到侵害時(shí)并不知道如何運(yùn)用法律武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益,而政府通過(guò)讓城市外來(lái)務(wù)工人員參與法律知識(shí)講座能夠最大層面的去為其普及相關(guān)知識(shí),增強(qiáng)他們的勞動(dòng)保險(xiǎn)維權(quán)意識(shí)。

2.健全政策法規(guī),加大執(zhí)法和監(jiān)督力度

筆者認(rèn)為要解決城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題的一個(gè)重要方面就是要完善我國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)政策,也就是轉(zhuǎn)變我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)立法滯后的現(xiàn)狀,真正做到外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)利益受到侵害時(shí),我國(guó)相關(guān)仲裁機(jī)構(gòu)與人民法院有法可依。對(duì)此,筆者個(gè)人結(jié)合個(gè)人工作經(jīng)驗(yàn)認(rèn)為我國(guó)應(yīng)該具備“全國(guó)統(tǒng)一的社會(huì)保障與社會(huì)保險(xiǎn)法”,對(duì)于城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)應(yīng)該有著明確且完善的法律條文,包括“從法律上明確闡明外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)的重要性”“明確國(guó)家、企業(yè)和個(gè)人在城市外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題上各自的權(quán)利和義務(wù)”“制定統(tǒng)一規(guī)范的外來(lái)務(wù)工人員社會(huì)保險(xiǎn)繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和范圍”等等方面,此外,還應(yīng)該對(duì)城市外來(lái)務(wù)工人員各種具體社會(huì)保險(xiǎn)險(xiǎn)種(如工傷、醫(yī)療、養(yǎng)老等)進(jìn)行立法。真正做到有法可依,有法必依,在完善的法律法規(guī)背景下讓城市外來(lái)務(wù)工人員的合法權(quán)益能否的道有效地保護(hù)。在執(zhí)行發(fā)面需要執(zhí)法機(jī)關(guān)不受外部任何因素的干擾而變化且適當(dāng)加大執(zhí)法力度,保障城市外來(lái)務(wù)工人員權(quán)益的同時(shí)讓侵犯外來(lái)務(wù)工人員勞動(dòng)權(quán)益的單位和個(gè)人受到應(yīng)有的懲罰。

3.深化城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革

城市外來(lái)務(wù)工人員在我國(guó)有著一個(gè)專有名詞“農(nóng)民工”,這個(gè)尷尬的稱謂讓這個(gè)在特殊歷史時(shí)期所特有的群體一直徘徊在城市的邊緣。筆者認(rèn)為只有真正讓他們?cè)诔鞘欣飺碛谐擎?zhèn)戶籍、固定合法的住所、穩(wěn)定可靠的生活保障,他們才能真正擺脫這一尷尬稱謂與感受,他們的身份轉(zhuǎn)變才能真正和職業(yè)相一致,他們的社會(huì)保險(xiǎn)問(wèn)題才能真正有保障。我國(guó)一直在實(shí)施城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)體制改革,只有當(dāng)改革繼續(xù)深化下去,當(dāng)逐步實(shí)行統(tǒng)一的居民身份管理辦法和戶籍制度,我國(guó)的城市外來(lái)務(wù)工人員才能真正依靠政策爭(zhēng)取個(gè)人的身份與各種福利待遇與城鎮(zhèn)居民一致。此外,我國(guó)相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)該積極的去關(guān)注與解決外來(lái)務(wù)工人員勞動(dòng)權(quán)益相關(guān)問(wèn)題紛爭(zhēng),通過(guò)加強(qiáng)監(jiān)督對(duì)外來(lái)務(wù)工人員及相關(guān)用工單位的管理來(lái)維持規(guī)范的就業(yè)市場(chǎng)。勞動(dòng)監(jiān)察部門(mén)應(yīng)該加大監(jiān)察力度,認(rèn)真規(guī)范的監(jiān)察外來(lái)務(wù)工人員勞動(dòng)合同的簽訂及社會(huì)保險(xiǎn)辦理情況,最大程度的消除就業(yè)歧視現(xiàn)象,尤其是對(duì)外來(lái)務(wù)工人員的行業(yè)進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)察,例如:建筑、餐飲,暢通勞動(dòng)監(jiān)察投訴與舉報(bào)渠道,真正及時(shí)、嚴(yán)格處理投訴問(wèn)題,對(duì)違規(guī)行為加大處罰力度。

第8篇：工程保險(xiǎn)論文范文

[摘要]建設(shè)項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,如何加強(qiáng)建設(shè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理、降低工程造價(jià)、確保建設(shè)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)是一個(gè)迫切需要解決的問(wèn)題。本文詳細(xì)分析了建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施各階段中建設(shè)單位面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)因素,并在此基礎(chǔ)上提出了建設(shè)單位的風(fēng)險(xiǎn)防范和抵御措施。

建設(shè)單位是工程項(xiàng)目的投資者,在項(xiàng)目建設(shè)中,建設(shè)單位面臨著諸多風(fēng)險(xiǎn),這些風(fēng)險(xiǎn)都有可能造成經(jīng)濟(jì)損失。本論文由整理提供然而,風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的,要取得預(yù)期的投資效果,建設(shè)單位就要善于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析,并針對(duì)建設(shè)項(xiàng)目實(shí)施各階段可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)采取有效的防范措施和對(duì)策,避免、控制和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),最大限度地減少建設(shè)項(xiàng)目目標(biāo)值與實(shí)際值之間的偏離程度,控制資金投入的盲目性和資金浪費(fèi),從而起到降低工程造價(jià)的作用。

1.項(xiàng)目決策階段的風(fēng)險(xiǎn)

1.1項(xiàng)目可行性研究不準(zhǔn)確

項(xiàng)目可行性研究是建設(shè)項(xiàng)目前期工作的一項(xiàng)重要內(nèi)容,其質(zhì)量直接影響著項(xiàng)目的投資決策水平。有些建設(shè)單位沒(méi)有經(jīng)過(guò)詳細(xì)的調(diào)查和技術(shù)經(jīng)濟(jì)分析,在可行性研究報(bào)告中人為地壓縮項(xiàng)目投資數(shù)額,夸大項(xiàng)目的經(jīng)濟(jì)效益。本論文由整理提供其結(jié)果,要么導(dǎo)致在建項(xiàng)目實(shí)施過(guò)程中,因資金缺口嚴(yán)重而不得不停工緩建;要么在項(xiàng)目完工投產(chǎn)后,因經(jīng)濟(jì)效益差,資金不能及時(shí)回收,影響項(xiàng)目建設(shè)和經(jīng)濟(jì)效益,造成經(jīng)濟(jì)損失。

1.2建設(shè)單位行為不規(guī)范

建設(shè)單位的行為不規(guī)范主要表現(xiàn)在:違反基建程序,工程項(xiàng)目不報(bào)建;不遵循工程建設(shè)的客觀規(guī)律,隨意變更工程范圍,提高工程標(biāo)準(zhǔn),制定不合理工期;隨意支解工程,非法分包等。這些不規(guī)范的行為,很可能導(dǎo)致投資難以控制和質(zhì)量難以保證,而且一經(jīng)發(fā)現(xiàn),還面臨著行政處罰和法律制裁的風(fēng)險(xiǎn)。

1.3設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資料不完整

建設(shè)單位提供的設(shè)計(jì)基礎(chǔ)資料不完整,很可能造成設(shè)計(jì)不充分、設(shè)計(jì)錯(cuò)誤或設(shè)計(jì)進(jìn)度拖延。拿設(shè)計(jì)任務(wù)書(shū)來(lái)說(shuō),是設(shè)計(jì)依據(jù)的基本條件,目前許多設(shè)計(jì)任務(wù)書(shū)條款過(guò)于簡(jiǎn)單,可執(zhí)行性差,不能為設(shè)計(jì)階段提供基本和良好的設(shè)計(jì)環(huán)境,造成設(shè)計(jì)工作不應(yīng)有的反復(fù)。另外,有些地質(zhì)、環(huán)境資料與現(xiàn)場(chǎng)存在較大差異,導(dǎo)致設(shè)計(jì)錯(cuò)誤,從而造成經(jīng)濟(jì)損失。

2.勘察設(shè)計(jì)階段的風(fēng)險(xiǎn)

2.1設(shè)計(jì)單位職業(yè)責(zé)任

風(fēng)險(xiǎn)設(shè)計(jì)人員特定的職業(yè)要求其承擔(dān)重大的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),這種職業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在:

(1)設(shè)計(jì)質(zhì)量責(zé)任。設(shè)計(jì)質(zhì)量不高、深度不夠或施工設(shè)計(jì)圖紙錯(cuò)、漏、碰、缺,都可能鑄成重大責(zé)任事故,不僅影響工程質(zhì)量,也導(dǎo)致工程變更增多,增加項(xiàng)目的投資,給承包商也帶來(lái)諸多不利影響。

(2)投資控制責(zé)任。本論文由整理提供根據(jù)設(shè)計(jì)合同,設(shè)計(jì)單位應(yīng)完成項(xiàng)目的設(shè)計(jì)概算,設(shè)計(jì)單位應(yīng)對(duì)其完成的設(shè)計(jì)概算的準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。如果工程實(shí)施后實(shí)際投資大幅度超出其概算,則造成投資浪費(fèi)。

(3)設(shè)計(jì)進(jìn)度責(zé)任。設(shè)計(jì)單位沒(méi)有按照設(shè)計(jì)合同約定的時(shí)間完成設(shè)計(jì)任務(wù),致使工程建設(shè)進(jìn)度和交付使用的時(shí)間拖延以及費(fèi)用的增加。

2.2設(shè)計(jì)單位和設(shè)計(jì)人員行為不規(guī)范設(shè)計(jì)單位和設(shè)計(jì)人員行為不規(guī)范主要表現(xiàn)在:采取行賄等非法手段獲取設(shè)計(jì)任務(wù);盲目競(jìng)爭(zhēng)壓價(jià),導(dǎo)致設(shè)計(jì)粗制濫造;轉(zhuǎn)賣(mài)資質(zhì),非法轉(zhuǎn)包分包;設(shè)計(jì)人員不執(zhí)行國(guó)家規(guī)范和強(qiáng)制性標(biāo)準(zhǔn);設(shè)計(jì)人員向施工單位推薦關(guān)系單位的材料和設(shè)備;剽竊、抄襲其他設(shè)計(jì)單位的設(shè)計(jì)文件等。這些不規(guī)范的行為,都給工程質(zhì)量留下隱患,給建設(shè)單位造成風(fēng)險(xiǎn)。

3.招投標(biāo)階段的風(fēng)險(xiǎn)

3.1承包商投標(biāo)報(bào)價(jià)策略風(fēng)險(xiǎn)

在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的建筑市場(chǎng)上,承包商為了承攬到工程項(xiàng)目,在投標(biāo)報(bào)價(jià)時(shí)都會(huì)采取一些策略,如不平衡報(bào)價(jià)法、敞口報(bào)價(jià)法等。這些報(bào)價(jià)策略都加大了建設(shè)單位的管理壓力和風(fēng)險(xiǎn),一旦管理不當(dāng)就可能會(huì)使整個(gè)項(xiàng)目蒙受較大的經(jīng)濟(jì)損失。

3.2合同風(fēng)險(xiǎn)

一方面,合同客觀上就存在著風(fēng)險(xiǎn),而且從合同條件規(guī)定來(lái)看,建設(shè)單位在合同中應(yīng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)比承包商要多。另一方面,由于建設(shè)單位的主觀原因,如審查不細(xì)、把關(guān)不嚴(yán),致使某些合同條款不嚴(yán)謹(jǐn)或有漏洞,實(shí)施過(guò)程中又常常發(fā)生超出預(yù)見(jiàn)的情況,給承包商的索賠創(chuàng)造了機(jī)會(huì),使工程實(shí)際造價(jià)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于合同價(jià)款,從而加大了建設(shè)單位的風(fēng)險(xiǎn)。

4.建設(shè)實(shí)施階段的風(fēng)險(xiǎn)

4.1承包商(指定分包商)履約不力

承包商(指定分包商)履約不力是常見(jiàn)的。由于承包商(指定分包商)管理不到位、制度不健全、施工技術(shù)方案考慮不周等原因,導(dǎo)致出現(xiàn)工程質(zhì)量低劣、工期滯后的情況,不僅加大工程開(kāi)支,還會(huì)因項(xiàng)目推遲投入運(yùn)營(yíng)而影響投資效益,特別是涉及到人員安全事故,其損失和影響更是無(wú)法估量。

4.2監(jiān)理工程師失職主要表現(xiàn)在:由于監(jiān)理工程師業(yè)務(wù)水平低、責(zé)任心不強(qiáng)造成的過(guò)失,給工程造成損失;某些監(jiān)理工程師缺乏應(yīng)用的職業(yè)道德,如、拿原則做交易,使建設(shè)單位蒙受損失。

4.3材料(設(shè)備)供應(yīng)商履約不力

由建設(shè)單位指定材料(設(shè)備)供應(yīng)商或由建設(shè)單位自行采購(gòu)時(shí),一方面,由于有關(guān)部門(mén)對(duì)生產(chǎn)廠家缺乏統(tǒng)一、嚴(yán)格的管理,使得劣質(zhì)建材(設(shè)備)充斥市場(chǎng),嚴(yán)重?fù)p害工程質(zhì)量;另一方面,材料(設(shè)備)供應(yīng)商履約不力或違約、材料(設(shè)備)供應(yīng)不及時(shí),致使工程停工待料,由此導(dǎo)致工程質(zhì)量差或工程延期,承包商不僅不承擔(dān)責(zé)任,還會(huì)向建設(shè)單位進(jìn)行索賠。

4.4異常氣候和不可抗力風(fēng)險(xiǎn)

工程項(xiàng)目施工階段易受到自然環(huán)境的影響,特別是異常惡劣的氣候條件,會(huì)影響正常施工,增加工程投入。由不可抗力引起的風(fēng)險(xiǎn),如地震、洪水等災(zāi)害雖然出現(xiàn)機(jī)會(huì)較低,但一旦出現(xiàn),造成的危害是相當(dāng)嚴(yán)重的.

5.建設(shè)單位的風(fēng)險(xiǎn)防范和抵御措施

5.1加強(qiáng)工程項(xiàng)目的前期評(píng)估和可行性研究

在進(jìn)行工程項(xiàng)目的前期評(píng)估和可行性研究時(shí),建設(shè)單位應(yīng)組織有關(guān)專家或委托咨詢公司,采取定性和定量的方法,對(duì)各種潛在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的機(jī)率和可能性進(jìn)行充分的分析和估量,制定出風(fēng)險(xiǎn)的防范和抵御措施,以使工程項(xiàng)目正常地運(yùn)轉(zhuǎn)。

5.2嚴(yán)格工程招投標(biāo)制度,擇優(yōu)選擇承包商、監(jiān)理單位

建設(shè)項(xiàng)目實(shí)行招投標(biāo)制度,是提高投資效益、確保工程質(zhì)量和工期的重要措施。建設(shè)單位在招標(biāo)過(guò)程中應(yīng)堅(jiān)持公開(kāi)、公平、公正的原則,選擇施工質(zhì)量好、信譽(yù)高、工期較短、報(bào)價(jià)合理的承包商,不可片面追求低報(bào)價(jià)和短工期。選擇監(jiān)理單位時(shí),則應(yīng)側(cè)重其業(yè)務(wù)能力、資質(zhì)業(yè)績(jī)等方面,利用監(jiān)理工程師的業(yè)務(wù)技能、管理經(jīng)驗(yàn)處理工程中存在的具體風(fēng)險(xiǎn),以利于工程順利的開(kāi)展。

5.3認(rèn)真編制合同文件,加強(qiáng)索賠管理

首先,合同條件要嚴(yán)謹(jǐn),避免疏漏,不給承包商的索賠留有可乘之機(jī)。其次,要善于利用合同條款轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。本論文由整理提供建設(shè)單位可以通過(guò)責(zé)任的明確劃分,合理地將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給其他各方。另外,建設(shè)單位也應(yīng)加強(qiáng)索賠管理,包括預(yù)防和減少承包商的索賠、正確處理索賠以及建設(shè)單位的反索賠。其中,預(yù)防和減少索賠,加強(qiáng)反索賠是避免和減少建設(shè)單位經(jīng)濟(jì)損失的兩項(xiàng)重要的措施。

5.4建立健全信用擔(dān)保制度

(1)建立投標(biāo)信用擔(dān)保制度。投標(biāo)擔(dān)保是擔(dān)保人為保障投標(biāo)人正當(dāng)從事投標(biāo)活動(dòng)而做出的一種承諾。當(dāng)前宜采用銀行保函、擔(dān)保公司保證書(shū)和投標(biāo)保證金等方式,具體可由招標(biāo)人在招標(biāo)文件中規(guī)定。

(2)建立履約信用擔(dān)保制度。履約擔(dān)保是擔(dān)保人為保障建筑企業(yè)履行承包合同而做出的一種承諾。履約擔(dān)?？梢圆捎勉y行保函或擔(dān)保公司擔(dān)保書(shū)、履約保證金的方式。

5.5辦理工程保險(xiǎn)及專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

建設(shè)單位應(yīng)及時(shí)辦理工程保險(xiǎn)或檢查督促承包商的工程保險(xiǎn)工作,以轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。另外,由于監(jiān)理單位、設(shè)計(jì)單位的工作失誤,本論文由整理提供造成的損失可能是巨大的,而他們的賠償責(zé)任卻很小,不足以彌補(bǔ)建設(shè)單位的損失。建設(shè)單位可以參照國(guó)際慣例,要求監(jiān)理單位和設(shè)計(jì)單位購(gòu)買(mǎi)專業(yè)責(zé)任保險(xiǎn),這樣,監(jiān)理單位和設(shè)計(jì)單位造成的損失則由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

6.結(jié)束語(yǔ)

建設(shè)單位應(yīng)在項(xiàng)目實(shí)施各階段中加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,做到事前充分預(yù)測(cè)和分析,事中積極討論和調(diào)整,事后及時(shí)處理和總結(jié),主動(dòng)采取各種措施來(lái)避免、消除和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),從而有效地減少項(xiàng)目建設(shè)中的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用,真正降低工程造價(jià)。

參考文獻(xiàn)

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[2]雷勝?gòu)?qiáng).國(guó)際工程風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)[M].北京:中國(guó)建筑工業(yè)出版社,1996

第9篇：工程保險(xiǎn)論文范文

論文題目：農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度：現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

一、文獻(xiàn)綜述

1.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)現(xiàn)狀研究述評(píng)

國(guó)外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)方面的理論研究自上世紀(jì)30代就已經(jīng)開(kāi)始。Wright和Hewitt(1994)發(fā)現(xiàn)，歷史上嘗試使用私人來(lái)承擔(dān)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多重險(xiǎn)的嘗試無(wú)一幸存。對(duì)于農(nóng)業(yè)一切險(xiǎn)和多重險(xiǎn)的保險(xiǎn)，基本上都由政府來(lái)直接或間接經(jīng)營(yíng)。1970年以后，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)理論在解釋為什么會(huì)出現(xiàn)私人多重險(xiǎn)和一切險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的失靈問(wèn)題時(shí)，理論界主要從三個(gè)方面進(jìn)行了討論，首先，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)具有系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)，其覆蓋面和災(zāi)害深度較為嚴(yán)重，因此，保險(xiǎn)很難克服這方面的困難。其次是道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問(wèn)題。而討論較多的主要是由于保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間在信息不對(duì)稱條件下所引起的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題(KnightandCoble1997)。逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率問(wèn)題上，國(guó)外有很多的實(shí)證和計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面的成果，也存在很多爭(zhēng)論。Calvin與Quiggin(1999)發(fā)現(xiàn)，農(nóng)民參與聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)項(xiàng)目的原因中，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避僅僅是一個(gè)很小的因素，而主要是為了得到政府的補(bǔ)貼。一些模擬研究結(jié)果顯示MPCI收益會(huì)隨著農(nóng)場(chǎng)位置、作物和區(qū)域有顯著的差異。其中一些研究表明，MPCI主要是對(duì)于所有沒(méi)有保險(xiǎn)的農(nóng)場(chǎng)或者對(duì)于那些風(fēng)險(xiǎn)厭惡的農(nóng)場(chǎng)主。另外有些研究表明由于MPCI所提供的收益比較小而放棄農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)分析表明，那些對(duì)于保險(xiǎn)能夠帶來(lái)的期望收益比較高的農(nóng)戶傾向于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，說(shuō)明MPCI存在著逆向選擇。其他在計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)方面研究的方向主要是隨著農(nóng)場(chǎng)規(guī)模的增大，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與率增加、農(nóng)場(chǎng)在各種作物和牲畜的管理上分散風(fēng)險(xiǎn)的能力越強(qiáng)，其從MPCI中得到的益處越少，而越傾向于不購(gòu)買(mǎi)MPCI。隨著保險(xiǎn)費(fèi)率的增高，那些農(nóng)場(chǎng)自然風(fēng)險(xiǎn)或者收入風(fēng)險(xiǎn)變化顯著的單位傾向于購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1989年美國(guó)農(nóng)業(yè)部作了一項(xiàng)全國(guó)調(diào)查，對(duì)沒(méi)有參加聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)的農(nóng)民，分析了他們之所以不參加保險(xiǎn)的原因，并進(jìn)行排序(WrightandHewitt，1994)，調(diào)查發(fā)現(xiàn)，前五位原因分別是保障太低、保費(fèi)太高、更愿意自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)場(chǎng)是分散化經(jīng)營(yíng)的、擁有其他農(nóng)作物保險(xiǎn)，前五位原因占到總量百分比的84.9%2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告?？梢?jiàn)，國(guó)外對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求問(wèn)題主要是從逆向選擇這個(gè)角度進(jìn)行分析的。也有Serra和Goodwin等(2003)在對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求的實(shí)證研究中發(fā)現(xiàn)，對(duì)于美國(guó)農(nóng)民，隨著其初始財(cái)富到達(dá)一定程度以后的增加，其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避減弱，因而購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)降低。

由于美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家農(nóng)民在生產(chǎn)規(guī)模和結(jié)構(gòu)，以及財(cái)富存量等方面與中國(guó)有著非常大的差異，因此，對(duì)于美國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求問(wèn)題的研究結(jié)果并不完全適合分析中國(guó)的實(shí)際情況，在這個(gè)前提下，中國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家在解釋農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求較低問(wèn)題上也做了較為系統(tǒng)的理論研究。

2.農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)存在問(wèn)題及對(duì)策研究述評(píng)

我國(guó)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的理論研究起始于1935年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理論研究，以王世穎(1935)、黃公安(1936)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家對(duì)當(dāng)時(shí)國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的運(yùn)作制度進(jìn)行了研究，并結(jié)合當(dāng)時(shí)中國(guó)的具體情況，對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施意義及模式等方面進(jìn)行了較為深入的研究，開(kāi)始了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究的先河。然而，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在1980年代以前的研究由于各種原因而進(jìn)展緩慢，直到1982年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司重新開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之后，以郭曉航(1982，1983，1984a，1984b等)、庹國(guó)柱(2002等)、李軍(1996等)為代表的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)學(xué)家又開(kāi)始對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)的研究和分析。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的討論主要集中于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及理賠的復(fù)雜性(龍文霞、姜俊臣等2003等)、農(nóng)業(yè)發(fā)展水平低下以及保險(xiǎn)費(fèi)率高昂與農(nóng)民收入低下的矛盾(丁少群、庹國(guó)柱1994、劉寬1999等)、庹國(guó)柱、王國(guó)軍(2002)從公共物品與私人物品角度分析，指出大多數(shù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品尤其是多風(fēng)險(xiǎn)或一切險(xiǎn)，不具有私人物品的特征，而具有大部分公共物品的特征；陳潞(2004)從公共經(jīng)濟(jì)學(xué)角度指出，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是混合產(chǎn)品中具有利益外溢特征的產(chǎn)品，是具有正外部性的產(chǎn)品。另外，李軍(1996)、陳潞(2004)在分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特殊屬性的基礎(chǔ)上，從供給和需求的正外部性兩方面闡述了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的原因；外部性三方面的制度供給提出自己的看法；吳曉慧、張巍、劉虹(2006)從“三農(nóng)”保險(xiǎn)市場(chǎng)全局出發(fā)，分析了“三農(nóng)”保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀和危機(jī)，以及由此要導(dǎo)致的政策性保險(xiǎn)(郭曉航1986、庹國(guó)柱和王國(guó)軍2002、皮立波、李軍2003、楊世法、王蔭祥、劉國(guó)禎1990、史建民、孟昭智2003、胡亦琴2003等)。

歸納起來(lái)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不旺盛的主要原因有以下幾個(gè)：(1)保險(xiǎn)費(fèi)率過(guò)高，農(nóng)民難以承受；由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性以及高成災(zāi)率，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率一般都比較高(比如山西、陜西)；(2)險(xiǎn)種設(shè)置不能滿足農(nóng)戶要求，高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，相當(dāng)多投資型保險(xiǎn)在農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上缺少購(gòu)買(mǎi)力，而中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給又十分短缺(景緯，2006)；(3)認(rèn)為農(nóng)戶的僥幸心理嚴(yán)重，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)不強(qiáng)；(4)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)過(guò)程中的正外部性作用，以至相對(duì)于社會(huì)最優(yōu)化的需求不足；(5)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，由于農(nóng)民收入中源于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)收入的下降，在保障水平不高(低于70%)的情況下，由于這種補(bǔ)償收入的預(yù)期很小，農(nóng)民沒(méi)有動(dòng)力進(jìn)行保險(xiǎn)。這與國(guó)外的一些研究成果類似。同時(shí)，庹國(guó)柱(2002)和劉京生(2000)也分析了農(nóng)民還可以通過(guò)其他傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)分散途徑，例如，中國(guó)農(nóng)民土地規(guī)模的分散化以及種植的多樣化等因素，客觀上產(chǎn)生了一種內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)調(diào)節(jié)和分擔(dān)機(jī)制，同時(shí)，農(nóng)民還可以采取多樣化種植及民間借貸等方式分散風(fēng)險(xiǎn)，從而他們對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求將會(huì)降低！。

然而對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利增進(jìn)問(wèn)題和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)失靈現(xiàn)狀進(jìn)行規(guī)范的實(shí)證分析的研究目前還較為少見(jiàn)，尤其是從農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品的高、中、低端三個(gè)層次對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的類型進(jìn)行研究更為少見(jiàn)。本文將在對(duì)歷史文獻(xiàn)分析的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈問(wèn)題做系統(tǒng)的理論分析，并提出治理我國(guó)農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)的“雙軌式”發(fā)展模式。

3.研究方法和預(yù)期目標(biāo)

前期主要搜集相關(guān)文獻(xiàn)資料，包括學(xué)術(shù)專著、學(xué)術(shù)論文以及有關(guān)機(jī)構(gòu)的相關(guān)資料。利用規(guī)范分析與實(shí)證分析相結(jié)合，利用保險(xiǎn)學(xué)、金融學(xué)、制度經(jīng)濟(jì)學(xué)、法學(xué)、信息經(jīng)濟(jì)學(xué)、博弈論、經(jīng)濟(jì)學(xué)方法論、計(jì)量經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)等相關(guān)學(xué)科的基本原理和基本方法，并有機(jī)結(jié)合起來(lái)，發(fā)揮自己的學(xué)科優(yōu)勢(shì)，力爭(zhēng)做到多而全、專而廣。并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的具體數(shù)據(jù)進(jìn)行分析論證。強(qiáng)調(diào)理論與實(shí)踐的結(jié)合，堅(jiān)持理論指導(dǎo)實(shí)踐的整體方向，使理論最終服務(wù)于實(shí)踐。從宏觀、中觀和微觀三個(gè)角度，從制度、社會(huì)、公司、個(gè)人四大層面把靜態(tài)分析和動(dòng)態(tài)分析、定性分析和定量分析恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用于研究之中。

預(yù)期可以得出，我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)需求的癥結(jié)在于農(nóng)村保險(xiǎn)的需求不足、供給更不足，導(dǎo)致了最終的萎縮。從農(nóng)村保險(xiǎn)需求與供給規(guī)律找到我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的激勵(lì)方法與手段，為我國(guó)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)的決策提供理論支持。農(nóng)村保險(xiǎn)，尤其是現(xiàn)代意義上的農(nóng)村保險(xiǎn)制度則是管控農(nóng)村風(fēng)險(xiǎn)的有力、也是最為有效的手段和方式，而且也符合國(guó)際通行的“綠箱”政策。構(gòu)建現(xiàn)代農(nóng)村保險(xiǎn)制度必須基于政府、保險(xiǎn)公司、農(nóng)戶三方行為主體進(jìn)行考察，三者缺一不可。而農(nóng)村保險(xiǎn)必須努力構(gòu)建其激勵(lì)機(jī)制，保險(xiǎn)公司、政府供給、農(nóng)戶需求。與農(nóng)險(xiǎn)約束機(jī)制共同構(gòu)成供需雙方共有的動(dòng)力機(jī)制，切實(shí)為我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展和構(gòu)建提供智力支持。

本課題追求理論創(chuàng)新，體現(xiàn)研究成果的“實(shí)、深、新”三個(gè)特點(diǎn)。在農(nóng)村保險(xiǎn)研究領(lǐng)域構(gòu)建一個(gè)新的平臺(tái)，并為農(nóng)村保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行建策建言，尋求農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展的“瓶頸”問(wèn)題解決之道2017屆本科畢業(yè)論文開(kāi)題報(bào)告論文。

二、選題背景和選題意義

中國(guó)有十三億多人口，其中近九億在農(nóng)村，只有讓農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展起來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)才能真正做大做強(qiáng)。黨的十六屆五中全會(huì)提出要加大工業(yè)反哺農(nóng)村、城市支持農(nóng)村的力度，并把探索和發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)，改善農(nóng)村金融服務(wù)，作為建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的一項(xiàng)重要內(nèi)容，社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)對(duì)保險(xiǎn)發(fā)展既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)業(yè)要主動(dòng)承擔(dān)起服務(wù)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重任，積極貢獻(xiàn)自己的力量。保險(xiǎn)業(yè)要為不同收入層次的農(nóng)民開(kāi)展服務(wù)，為生產(chǎn)生活提供保險(xiǎn)保障，同時(shí)也要不斷加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)理論研究的創(chuàng)新，更好地發(fā)揮農(nóng)村保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中的“穩(wěn)定器”和“助推器”作用由于我國(guó)城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡和“三農(nóng)”問(wèn)題的復(fù)雜性，以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)防范的特殊性，農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展面臨著眾多困難特別是農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展更是日趨低糜，使其成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中的“釘子工程”。經(jīng)過(guò)20多年的改革開(kāi)放，我國(guó)農(nóng)村面貌雖然有所變化，農(nóng)民的生活水平有所提高，然而由于自然災(zāi)害的困擾，農(nóng)民的利益得不到相應(yīng)的保障；另外，我國(guó)農(nóng)村人口老齡化的趨勢(shì)已經(jīng)十分明顯，農(nóng)村人口的養(yǎng)老、失業(yè)、教育等方面的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償問(wèn)題也突現(xiàn)出來(lái)，因此，發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)特別是農(nóng)村保險(xiǎn)，建立起穩(wěn)固的后備保障基金是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的重要前提，也是保險(xiǎn)扶持農(nóng)村、安定農(nóng)民和穩(wěn)定農(nóng)村的長(zhǎng)效機(jī)制。

縱上綜述，國(guó)內(nèi)外農(nóng)村保險(xiǎn)理論研究都取得了較為豐碩的成果，但大多偏重于基本的理論分析，尚未有學(xué)者專門(mén)對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)的福利增進(jìn)和供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，更談不上深入。而農(nóng)村保險(xiǎn)的發(fā)展的根源因素正是基于此的框架設(shè)計(jì)異常欠缺，最終導(dǎo)致我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)發(fā)展舉步維艱。我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)制度的構(gòu)建必須以此為基礎(chǔ)，對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)供求主體進(jìn)行系統(tǒng)研究，總結(jié)農(nóng)村保險(xiǎn)供求規(guī)律及其特征，分析制約農(nóng)村保險(xiǎn)供給的因素分析，并對(duì)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)的治理模式進(jìn)行系統(tǒng)分析。

三、初步擬定的論文提綱

農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理芻議

一、農(nóng)村保險(xiǎn)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)

二、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村生活福利化的影響

(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是促進(jìn)農(nóng)民增收，保障社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的有效措施

(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有利于農(nóng)村綜合支持保護(hù)體系的建立和完善

(四)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的需要

三、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈分析

(一)農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品供需不平衡是導(dǎo)致農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的直接原因

1.農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求十分強(qiáng)烈

2.高端保險(xiǎn)產(chǎn)品供過(guò)于求，中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給十分短缺

(二)農(nóng)村保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”的性質(zhì)與農(nóng)村保險(xiǎn)的市場(chǎng)失靈

(三)農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中的道德風(fēng)險(xiǎn)與逆選擇

四、我國(guó)農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)治理模式選擇

(一)在政府政策的支持下，增加農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)上中、低端保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效供給

(二)堅(jiān)持市場(chǎng)原則，調(diào)整我國(guó)對(duì)農(nóng)民救濟(jì)政策，提高農(nóng)村保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力