銀行從業(yè)個人理財精選(九篇)

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第1篇：銀行從業(yè)個人理財范文

一、引言

改革開放以來，我國經(jīng)濟快速發(fā)展，人民生活水平不斷提高，居民收入也隨之提升，居民更多地關(guān)注起個人理財需求。同時，金融系統(tǒng)的操作越來越復(fù)雜，而大部分個人居民投資者缺乏專業(yè)知識，不能有效地進行投資選擇。因此，成立專業(yè)的理財機構(gòu)、培養(yǎng)專業(yè)的理財師成為個人理財?shù)男滦枨蟆?/p>

從國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境來看，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展既充滿了蓬勃的機遇又充滿了艱巨的挑戰(zhàn)。結(jié)合我國商業(yè)銀行發(fā)展背景及經(jīng)驗來看，對個人理財業(yè)務(wù)的積極推動既是商業(yè)銀行走全面可持續(xù)發(fā)展道路的需要，也是其實現(xiàn)全面?l展道路上必要解決的重要問題之一。

本文通過對浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀方面的相關(guān)研究分析，找到存在于浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)方面的問題，結(jié)合不斷加速的利率市場化趨勢與新時代劇烈互聯(lián)網(wǎng)在線金融競爭的大環(huán)境，對浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)在理財產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新方面提出一些建議。

二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的主要種類

商業(yè)銀行提供的個人理財業(yè)務(wù)主要分為以下幾種：

（一）儲蓄結(jié)算類業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行個人業(yè)務(wù)中最基礎(chǔ)的就是向客戶提供各類儲蓄業(yè)務(wù)，包括活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄、定活兩便儲蓄、教育儲蓄、通知存款等類型的傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)。

（二）個人信貸業(yè)務(wù)

主要包括個人經(jīng)營性貸款、個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人消費貸款、個人信用貸款等針對主貸人為個體的貸款業(yè)務(wù)。

（三）銀行卡業(yè)務(wù)

1.借記卡。主要具有個人現(xiàn)金存取、個人通存通兌、刷卡消費等功能。

2.信用卡。按照是否向發(fā)卡銀行交付備用金分為貸記卡與準貸記卡兩種。信用卡根據(jù)客戶的資信情況在一定范圍內(nèi)提供透支服務(wù)，具有融資功能。

（四）業(yè)務(wù)類

1.個人投資業(yè)務(wù)。包括第三方存管業(yè)務(wù)、個人外匯買賣業(yè)務(wù)、債券業(yè)務(wù)、代客理財業(yè)務(wù)（信托基金、資金管理、信貸咨詢、投資組合業(yè)務(wù)）等，還包括銀行理財產(chǎn)品、存折理財、銀行卡理財、電話理財、手機理財、網(wǎng)上理財?shù)鹊?。在這些業(yè)務(wù)以外，商業(yè)銀行還通過與信托公司合作發(fā)行理財信托產(chǎn)品、通過與證券公司合作發(fā)行證券集合理財產(chǎn)品等多形式的類理財產(chǎn)品豐富自身的產(chǎn)品線。

2.電子銀行業(yè)務(wù)。在科技迅速發(fā)展的時代背景下，商業(yè)銀行也通過不斷開發(fā)革新技術(shù)，提供了通過電話或互聯(lián)網(wǎng)辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、掛失、匯兌、繳費、外匯買賣、證券交易等業(yè)務(wù)的在線渠道，使客戶享受到了互聯(lián)網(wǎng)時代銀行在線服務(wù)的便捷與高效。

3.理財顧問業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行為個人客戶提供了個人理財咨詢、經(jīng)濟信息咨詢和金融政策咨詢等多方面內(nèi)容的咨詢服務(wù)，從而滿足客戶的服務(wù)需求。咨詢業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容有：（1）信息咨詢。商業(yè)銀行通過自身的大數(shù)據(jù)信息優(yōu)勢和與時俱進的經(jīng)濟信息，為有需求的個人用戶提供全方面金融信息、經(jīng)濟信息等。（2）投資咨詢。商業(yè)銀行針對客戶關(guān)于各類投資工具、投資方式、產(chǎn)品風險分析、產(chǎn)品收益比較等多方面進行解答。（3）融資咨詢。當個人客戶在資金周轉(zhuǎn)方面發(fā)生困難時，商業(yè)銀行通過對個人客戶的家庭資產(chǎn)、收入償債能力、信用資質(zhì)等情況的綜合分析判斷后，提供合適的個人貸款業(yè)務(wù)，包括貸款品種的選擇、申請程序的提示、辦理貸款相關(guān)流程等。

此外，商業(yè)銀行還根據(jù)客戶對資金流動性、風險度和回報率需求，由理財顧問來為客戶進行投資方案選擇。

三、浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，“同質(zhì)化”問題較為嚴重

近年來，雖然浦發(fā)銀行推出自己的理財品牌，理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模不斷擴大，但是其理財產(chǎn)品的投資組合卻非常類似，“同質(zhì)化”現(xiàn)象非常明顯，從浦發(fā)銀行發(fā)行的理財產(chǎn)品類型來看，其主流模式懸類存款型固定收益類理財，該產(chǎn)品具有非常相似的產(chǎn)品期限與風險特征描述，很容易復(fù)制；從投資組合的配置來看，其投資的品種無外乎都是由證券、外匯、保險、等金融資產(chǎn)組成的投資組合，浦發(fā)銀行并沒有根據(jù)客戶個性化需求與實際需要來設(shè)計理財產(chǎn)品。

（二）缺乏高素質(zhì)的理財從業(yè)人員

在我國，浦發(fā)銀行理財業(yè)務(wù)由于起步較晚，且受長期以來分業(yè)經(jīng)營的影響，非常缺乏金融領(lǐng)域的復(fù)合型人才，大多數(shù)理財從業(yè)人員都是從傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域轉(zhuǎn)型而來，對客戶細分策略、數(shù)據(jù)庫營銷的技巧、專業(yè)理財知識、為客戶設(shè)計合適的理財產(chǎn)品方面都與國外同業(yè)差距巨大。國內(nèi)大部分商業(yè)銀行的理財師在向客戶推薦理財產(chǎn)品時，很少會根據(jù)客戶的資產(chǎn)情況、財務(wù)目標與風險承受能力來選擇合適的理財產(chǎn)品，而只是單一地進行產(chǎn)品推銷。而造成這一情況的根本內(nèi)在原因是由于國內(nèi)銀行業(yè)對個人理財師的專業(yè)素養(yǎng)能力培養(yǎng)不夠重視，缺少一個成熟的理財師培訓(xùn)體系和理財師專業(yè)執(zhí)業(yè)資格準入的專業(yè)認證機構(gòu)，這些因素造成了商業(yè)銀行專業(yè)個人理財師的缺失現(xiàn)狀。

四、浦發(fā)銀行進一步發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）加強個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

目前，浦發(fā)銀行個人理財產(chǎn)品的發(fā)行規(guī)模與發(fā)行數(shù)量都十分龐大，但是各銀行理財產(chǎn)品之間相互復(fù)制的痕跡明顯，“同質(zhì)化”現(xiàn)象較為嚴重，創(chuàng)新作為企業(yè)生存與發(fā)展的精髓，對銀行業(yè)來說更是如此，要想保證自身在同業(yè)中處于領(lǐng)先位置，那么對理財產(chǎn)品的創(chuàng)新將成為其企業(yè)發(fā)展的重點所在。

同時，提升商業(yè)銀行對不同類型金融產(chǎn)品的投研能力，通過對產(chǎn)品投研能力的提升，也可以達到促進個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的結(jié)果。在復(fù)雜多變的資本市場中，只有具備了勝于競爭對手的個人理財產(chǎn)品投研能力，商業(yè)銀行才能利用好現(xiàn)有資本市場的條件為理財客戶制定出最佳投資組合，才能通過豐富多樣的理財產(chǎn)品去滿足多樣化的個人客戶理財需求。

（二）注重市場細分，加強品牌建設(shè)

鑒于發(fā)達國家與地區(qū)的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對于市場定位非常明確，他們會根據(jù)客戶的年齡、風險承受能力，以及對銀行的貢獻度的不同對客戶進行分層，提供滿足不同客戶需求水平的差異化服務(wù)，而浦發(fā)銀行個人理財業(yè)務(wù)主要以營銷理財產(chǎn)品為主，從而忽視了不同客戶的需求與市場細分。就國內(nèi)商業(yè)銀行目前的情況來講，商業(yè)銀行的營銷體系比較單一，主要渠道還是依賴于傳統(tǒng)的網(wǎng)點大堂進行營銷。因此，通過對個人理財客戶分層化服務(wù)，通過建立多形式多渠道多維度的營銷體系，有非常重要的現(xiàn)實意義。

（三）培養(yǎng)專業(yè)化的理財從業(yè)人員

由于個人理財業(yè)務(wù)是一種全面綜合的業(yè)務(wù)，它對理財從業(yè)人員的素質(zhì)要求較高，需要理財從業(yè)人員不僅熟悉銀行的各種理財產(chǎn)品，具備證券、保險等一切與投資有關(guān)的知識，還要具備良好的人際溝通能力與職業(yè)操守。國外因發(fā)展時間較長，商業(yè)銀行的理財師專業(yè)度及成熟度均遠高于我國商業(yè)銀行個人理財師，同?r國外也有專門的理財師資格培訓(xùn)與認證機構(gòu)。而我國受到商業(yè)銀行發(fā)展時間較短而個人理財業(yè)務(wù)起步也較晚等原因，缺乏具備專業(yè)知識及全面營銷能力的理財師，企業(yè)的發(fā)展以人為本，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展更離不開專業(yè)的理財從業(yè)人員。

（四）強化商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險管理

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)具有產(chǎn)品的復(fù)雜多樣化特點，各大商業(yè)銀行在抓住個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展機遇的同時，也要加強個人理財業(yè)務(wù)的風險管理工作。

第2篇：銀行從業(yè)個人理財范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；個人理財；問題；建議

一、我國商業(yè)銀行個人理財主要存在的問題

（一）商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的層次有待提高

近年來，國內(nèi)各家中資銀行紛紛成立了“個人理財中心”、“理財工作室”，但只有在一些大城市才有一些針對高端客戶的服務(wù)，而大多數(shù)理財中心只是停留在概念上,提供較低層次的服務(wù)。一些銀行提供的個人金融業(yè)務(wù)基本還停留在原來的存貸業(yè)務(wù)層面上，即使增加了，也只不過是如代買國債、金融業(yè)務(wù)咨詢等簡單的業(yè)務(wù)。銀行做的只是把自己的產(chǎn)品展示出來供客戶選擇，而并非是為客戶量身裁衣，進行專業(yè)的理財咨詢服務(wù)和投資組合建議。

（二）金融產(chǎn)品（包括理財產(chǎn)品）單一，且同質(zhì)化現(xiàn)象嚴重

目前我國各商業(yè)銀行推出合規(guī)的金融產(chǎn)品只有幾十種，與世界各大銀行兩萬多種金融產(chǎn)品相比簡直是滄海一粟，根本不能滿足廣大個人的理財需求。同時，各商業(yè)銀行金融產(chǎn)品同質(zhì)化比較嚴重，產(chǎn)品的開發(fā)和設(shè)計能力很弱。在金融產(chǎn)品的開發(fā)上，好的就一哄而上，缺少創(chuàng)新意識和特色，只是照搬照套，令顧客無所適從。

（三）個人理財服務(wù)對象門檻過高，缺乏適合普通大眾和工薪階層的金融品種

金融品種缺乏廣泛的適應(yīng)性。雖然近年來銀行開拓的個人理財品種在不斷增加，同時為不同的客戶開發(fā)不同的產(chǎn)品，但是能向大眾普及的產(chǎn)品并不多，例如有些銀行的人民幣理財產(chǎn)品的起點需要達到5萬元甚至10萬元才能辦理，個人通知存款的起存點也要在5萬元以上，服務(wù)范圍狹小，沒有適用普通大眾和工薪階層的金融品種。

（四）商業(yè)銀行提供的是金融產(chǎn)品，而不是金融服務(wù)

大部分商業(yè)銀行都是把產(chǎn)品的宣傳單分別展示在架子上供客戶任意選擇，而缺乏個性化服務(wù)。因為客戶不能單憑自已對一些宣傳單上的介紹而全面了解這些產(chǎn)品的功能和效用，而客戶需要的不僅僅是各種擺出來的理財產(chǎn)品，而是銀行的理財人員在詳細了解分析其需求后，再根據(jù)客戶的特點來設(shè)計的個性化的理財方案。

（五）現(xiàn)有商業(yè)銀行的普通員工和專業(yè)理財人員理財專業(yè)素質(zhì)急需提高，高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏

在目前商業(yè)銀行中，很多銀行的普通員工都不知道什么是“個人理財”，又怎樣去開展個人理財市場的營銷？有些銀行理財人員只是經(jīng)過銀行內(nèi)部挑選，沒有經(jīng)過任何培訓(xùn)和學(xué)習(xí)就直接上崗。而對于一些資深的理財專業(yè)人員又缺乏行業(yè)規(guī)范管理和職業(yè)道德約束，例如一些客戶資料保密、產(chǎn)品風險提示等風險管制等。高素質(zhì)專業(yè)理財人員非常缺乏。

（六）部分客戶個人理財觀念不正確,個人理財市場有待培育

由于國內(nèi)普及性金融教育嚴重滯后，客戶對風險收益沒有正確的認識，許多顧客在很大程度上把理財?shù)韧诎l(fā)財，只求利潤最大化，而忽視了投資的風險；部分銀行理財營銷側(cè)重于收益的宣傳，沒有嚴格履行風險提示義務(wù)，使個人理財金融產(chǎn)品的預(yù)計(設(shè)計或宣傳)收益率與顧客的實際收益率差距很遠，其結(jié)果是絕大多數(shù)客戶不在銀行開辦個人理財業(yè)務(wù)。

二、關(guān)于改善商業(yè)銀行個人理財?shù)慕ㄗh

（一）加強對客戶需求的調(diào)查研究，尋找和開發(fā)市場

有需求就有市場，有市場就有效益。根據(jù)中國人民銀行網(wǎng)站公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2005年9月，金融機構(gòu)人民幣各項存款余額29.26萬億元，儲蓄余額達到14.23萬億元。在對北京、上海、天津、廣州等四個城市進行的專項調(diào)查顯示，74%的被調(diào)查者對個人理財服務(wù)感興趣，41%的被調(diào)查者表示需要個人理財服務(wù)（曹文，銀行個人理財市場問題凸顯）。這說明了我國目前開展個人理財服務(wù)的社會需求很廣泛，越來越多的普通客戶渴望得到銀行提供的個人理財“一站式”服務(wù)。但是現(xiàn)在中資商業(yè)銀行一般都和外資銀行一樣，把著眼點放在20%的重點客戶市場上，而把80%的普通、工薪階層客戶忽略掉。外資銀行這樣做的一個重要原因是基于他們所擁有的網(wǎng)點資源、經(jīng)營金融業(yè)務(wù)品種范圍等條件的限制，而這正是中資商業(yè)銀行所擁有的優(yōu)勢。根據(jù)以上的調(diào)查和現(xiàn)在的實際情況，城市大部分家庭特別是經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)家庭都有數(shù)額不等的儲蓄存款。如何對這些存款進行保值、增值、投資和理財？這是客戶和中資銀行須共同考慮研究的。中資銀行要實現(xiàn)由經(jīng)營產(chǎn)品向經(jīng)營服務(wù)、品牌、文化方面轉(zhuǎn)變，就絕不能對中低端客戶“一棄了之”。反而，更應(yīng)該把它作為重點開發(fā)的市場。

（二）以客戶為中心，加強對中低端客戶理財?shù)姆?wù)

中資商業(yè)銀行應(yīng)加大在中低端客戶理財?shù)姆?wù)力度，例如大力開發(fā)一些“基金定投”的業(yè)務(wù)，讓更多普通工薪階層客戶參與其中。而對于一些中高端客戶還可以細分產(chǎn)品以供客戶選擇，比如銀行傳統(tǒng)人民幣理財產(chǎn)品區(qū)，外匯理財區(qū),基金區(qū),保險區(qū)等幾大板快。這樣使所有的客戶就對金融理財產(chǎn)品的分類一目了然，便于選擇。

（三）實行差異化服務(wù)，不同的客戶配備不同類型的理財服務(wù)

首先，對于絕大多數(shù)客戶來講,太多的產(chǎn)品會導(dǎo)致其不能選擇而失去興趣。銀行理財人員可以針對每一款產(chǎn)品做個標簽。這個標簽從六個指標來評定該產(chǎn)品的特性,即：安全性、收益性、流動性、加入門檻和成本、接受服務(wù)的便捷性和提品商的背景。絕大多數(shù)理財產(chǎn)品都具有復(fù)雜性、虛擬性、未來性和風險性,但通過上述6個評價指標,基本上”鎖定”了理財產(chǎn)品的特性,當然還有一部分產(chǎn)品特性只有市場和時間才能告訴我們答案。如此一來，客戶在獲取相關(guān)信息的同時可以對不同產(chǎn)品加以優(yōu)、劣勢比較,從而找到適合自己的理財產(chǎn)品。

其次，理財群體有不同的層次，有的只需要購買一種或幾種理財產(chǎn)品就可以，有的需要對自己大筆資金進行理財規(guī)劃，這時我們就需要實行差異化服務(wù)。一些單一的，小額的理財服務(wù)可以由一線或大堂經(jīng)理代為解答，而一些大額的、復(fù)雜的、多種理財產(chǎn)品組合的應(yīng)由金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）等高級理財規(guī)劃師對其進行一對一的服務(wù)了。

（四）以市場為導(dǎo)向，加大開發(fā)產(chǎn)品力度，增加理財產(chǎn)品種類，開拓理財渠道

1.對于商業(yè)銀行來說，選擇理財產(chǎn)品的開發(fā)方向是非常重要的，設(shè)計產(chǎn)品首先考慮的是市場需要，市場才是風向標，因為沒有市場的產(chǎn)品設(shè)計得再好也沒用。2.設(shè)計和開發(fā)理財產(chǎn)品要全方位地運用風險判斷技術(shù)和收益測算技巧，要求開發(fā)人員對所有金融產(chǎn)品，對各類金融市場了如指掌，并能夠進行綜合運用，測試的程序也非常復(fù)雜。所以應(yīng)該長時間地大力投入。3.銀行除了自行開發(fā)產(chǎn)品外也可以加大與其它金融機構(gòu)的合作從而增加理財產(chǎn)品的種類和渠道。商業(yè)銀行由于受金融、證券和保險分業(yè)經(jīng)營政策的限制而無法開展一些業(yè)務(wù)，但卻可以通過代銷或的渠道來彌補這方面的不足。例如商業(yè)銀行可以與一些保險公司、基金公司、證券、信托公司合作設(shè)計一些靈活多變的理財產(chǎn)品放在銀行代銷代售，從而填補了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的某些空白。由于現(xiàn)行的個人理財市場的格局是銀行搭臺、多家唱戲，但其主角仍然是銀行，銀行憑借龐大的客戶資源和銷售渠道，以及快速的銷售能力，會進一步加強其在個人理財市場的主導(dǎo)地位。

（五）建設(shè)有特色和競爭力的理財品牌產(chǎn)品，實行多層次品牌戰(zhàn)略

1.各商業(yè)銀行應(yīng)開發(fā)和建設(shè)有特色的理財品牌產(chǎn)品，防止產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，增加市場競爭力，更好地服務(wù)于自己的顧客。2.從整體發(fā)展趨勢看，今后的理財品牌將會有三個層次：第一層次是創(chuàng)新能力強、產(chǎn)品差異大、服務(wù)能力強、成長性好的成熟品牌，包括光大銀行“陽光理財”、招商銀行“金葵花”理財、工商銀行的“理財金賬戶”，中國銀行“中銀理財”等；第二層次是創(chuàng)新一般、產(chǎn)品差異較小、服務(wù)差異化程度較低的品牌；第三層次是投入有限、創(chuàng)新差、服務(wù)能力差的品牌。商業(yè)銀行應(yīng)實行多層次品牌戰(zhàn)略，吸引和服務(wù)多層次的顧客，擴大顧客群。3.在品牌建設(shè)中，商業(yè)銀行應(yīng)多運用公眾媒體等資源傳播和塑造品牌，增加這方面的投入和營銷。因為提供技術(shù)含量高、設(shè)計差異高、服務(wù)個性化的理財產(chǎn)品對于提高品牌競爭力具有極其重要的作用，同時也為整個銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供良好的基礎(chǔ)條件。（六）提高理財從業(yè)人員的專業(yè)水平，壯大理財專業(yè)資格人員的隊伍

與國內(nèi)外的外資銀行理財從業(yè)人員相比，國內(nèi)中資銀行的理財人員缺乏專業(yè)培訓(xùn)和專業(yè)素質(zhì)，部分從業(yè)人員專業(yè)水平較低，具備專業(yè)理財資格的人員很少。要改善這種狀況，應(yīng)同時從兩個方面開展工作：第一，加強對目前在崗理財從業(yè)人員的培訓(xùn)。2005年3月，我國的《金融理財師考試認證暫行辦法》開始實施?，F(xiàn)在已經(jīng)有很多關(guān)于金融理財師（簡稱AFP）和國際金融理財師或注冊金融理財師（簡稱CFP）的課程開辦，各商業(yè)銀行可以對其在崗理財從業(yè)人員進行培訓(xùn)，以提高其從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和專業(yè)水平。第二，要求和支持鼓勵理財經(jīng)理層或業(yè)務(wù)骨干通過考試具備金融理財師（簡稱AFP）資格，少數(shù)優(yōu)秀的已經(jīng)具備金融理財師資格的，再去通過培訓(xùn)考試具備國際金融理財師（簡稱CFP）資格，使整個理財隊伍具備專業(yè)從業(yè)資格人員從無到有不斷增加。尤其是要注重第二個方面的工作，注重理財類高端人才的培訓(xùn)和培養(yǎng)。只有從業(yè)人員具有過硬的專業(yè)水平技能，才能令客戶信服，讓銀行為其理財。

（七）應(yīng)加強理財從業(yè)人員和理財行業(yè)的職業(yè)道德和誠信

與外資銀行相比，我國商業(yè)銀行的理財行為或者說銷售行為不夠規(guī)范和缺乏規(guī)管。因為個人理財產(chǎn)品嚴格來說是風險產(chǎn)品，而風險的承擔者是客戶，而現(xiàn)在商業(yè)銀行的理財人員大多數(shù)是一味強調(diào)收益保證，而在談到風險時往往含混其辭，過多過高的承諾不符合金融產(chǎn)品的客觀規(guī)律。因此，商業(yè)銀行應(yīng)該作出內(nèi)部指引，從風險提示到產(chǎn)品設(shè)計再到收益說明，全面規(guī)范和引導(dǎo)金融產(chǎn)品的銷售行為，用規(guī)則和流程科學(xué)地防風控險。只有講究理財?shù)牡赖潞驼\信，才能令客戶放心，并讓其為自己理財。

（八）倡導(dǎo)正確的理財觀念，追求收益風險均衡，不斷培育和開發(fā)個人理財市場

目前很多客戶的理財觀念只是追求收益的最大化，從而背離了理財?shù)恼嬲饬x和作用；還有些客戶只是求安全，任何投資都不參與，只會把金錢長期放在一些風險低收益低的產(chǎn)品上，缺乏有效的理財配置。理財?shù)恼嬲康氖呛侠淼匕才刨Y金，使資金保值增值，從而達到人生的收支風險的平衡。

每個客戶的理財目標不同，對收益和風險的追求都有不同。銀行應(yīng)該針對不同的客戶需求進行不同的產(chǎn)品分配。對于一些保守型的客戶應(yīng)為他們提供一些存款型、保障型為主的理財產(chǎn)品，而對于一些投資型的可以為其配備一些基金、外匯或信托投資型的產(chǎn)品。對于一些長期投資的客戶可以配一些中長線產(chǎn)品，對于一些短期投資型的客戶則要為他們配些流動性強的產(chǎn)品，讓客戶各取所需。在此基礎(chǔ)上，不斷培育和開發(fā)個人理財市場。

【主要參考文獻】

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[2]仲巖.商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)市場細分的問題與對策[J].中國市場，2005，(36).

第3篇：銀行從業(yè)個人理財范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行　個人理財　現(xiàn)狀　特征　啟示

一、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展狀況

個人理財業(yè)務(wù)在國外也稱為財富管理業(yè)務(wù)，最初起源于瑞士，在美國獲得到了迅速的發(fā)展。美國早期的理財業(yè)務(wù)主要是保險公司為兜售本公司產(chǎn)品采用的一種營銷服務(wù)手段，由于受到當時法律制度和市場環(huán)境的限制，直到上世紀60年代，理財業(yè)務(wù)仍然局限于簡單的委托活動，商業(yè)銀行主要提供咨詢顧問服務(wù)。70年代以來，西方各國個人金融資產(chǎn)膨脹、金融創(chuàng)新浪潮興起、老齡化社會來臨。銀行個人理財業(yè)務(wù)獲得了很快的發(fā)展，在過去的幾年里。美國零售業(yè)每年的平均利潤率高達35％，年平均贏利增長12％-15％。而其中的個人理財業(yè)務(wù)又占據(jù)相當份額?？梢哉f，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)在產(chǎn)品、服務(wù)、操作和管理上都趨于成熟。由于其具有批量大、風險低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收益穩(wěn)定等優(yōu)勢，目前已成為發(fā)達國家商業(yè)銀行最重要和最穩(wěn)定的利潤來源。成為銀行業(yè)競爭的主要焦點。

二、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的特征

(一)個人理財品種多樣化

在國外混業(yè)經(jīng)營的背景下，為滿足客戶各種金融需求，商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品日新月異、層出不窮。同時也促使商業(yè)銀行經(jīng)營的個人理財業(yè)務(wù)種類逐漸增加，例如素有“金融百貨公司”之稱的美國銀行業(yè)，其個人理財業(yè)務(wù)的范圍包括：存款服務(wù)、個人信貸服務(wù)、支付服務(wù)、投資理財服務(wù)、保險服務(wù)、私人銀行服務(wù)等。

(二)科學(xué)的客戶分層和服務(wù)產(chǎn)品的市場定位

發(fā)達國家商業(yè)銀行在經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)過程中，注重進行客戶分層和產(chǎn)品市定位，向優(yōu)質(zhì)客戶提供更完善、周全的服務(wù)。市場分層服務(wù)并不意味著歧視或只為優(yōu)質(zhì)客戶提供服務(wù)，它是指針對不同顧客的需求，結(jié)合他們對銀行的利潤貢獻度，為不同層次的顧客提供有區(qū)別的服務(wù)。它有利于個人理財業(yè)務(wù)的開拓和銀行收益水平的提高。

(三)信息科技在個人理財業(yè)務(wù)中廣泛應(yīng)用

發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的一個重要特點是信息技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的有機整合，其主要特點有兩方面：第一，金融機構(gòu)與目標客戶實現(xiàn)溝通，達成交易的途徑和手段呈多樣化、綜合化、立體化的特點。第二?；谛畔⒓夹g(shù)的客戶關(guān)系管理系統(tǒng)(CRM)的普遍應(yīng)用，商業(yè)銀行借助數(shù)據(jù)倉庫、數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)對客戶信息進行全面管理和深度分析，為客戶提供個性化、定制的理財服務(wù)。

(四)從業(yè)人員的專業(yè)化

發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)成功模式的關(guān)鍵是銀行與客戶之間發(fā)展相互信任的超常規(guī)關(guān)系。銀行員工特別是與客戶直接接觸的一線員工是經(jīng)過專業(yè)培訓(xùn)，精通各種投資理財工具，具有豐富理財操作經(jīng)驗的個人理財專家，他們?yōu)榭蛻籼峁┑牟粌H僅是某一種金融產(chǎn)品，而是根據(jù)客戶的實際情況為客戶提供旨在實現(xiàn)財務(wù)目標的綜合性理財解決方案?？蛻襞c銀行之間不再是簡單的一次性的交易型關(guān)系，而是一種長期的穩(wěn)定的關(guān)系。在這種模式下，從業(yè)人員的素質(zhì)是一個至關(guān)重要的因素，發(fā)達國家個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員往往通過專業(yè)認證考試，具備豐富的工作經(jīng)驗和良好的職業(yè)操守。

三、發(fā)達國家商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)對我國銀行業(yè)的啟示

目前我國各大商業(yè)銀行都在大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)，使其成為提高商業(yè)銀行經(jīng)營效益的新亮點，而發(fā)達國家商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)給我們提供了經(jīng)驗與啟示，我們要汲取養(yǎng)分為我所用，以此推進我國商業(yè)銀行的健康發(fā)展。

(一)加強金融機構(gòu)之間的合作，豐富理財業(yè)務(wù)內(nèi)涵

目前在我國分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生明顯變化的情況下，商業(yè)銀行應(yīng)當爭取在現(xiàn)有體制下積極拓展個人理財業(yè)務(wù)的空間，包括：

第一，商業(yè)銀行應(yīng)與證券、期貨、基金、保險等金融機構(gòu)之間開展廣泛的跨行業(yè)業(yè)務(wù)聯(lián)系，從現(xiàn)階段互相進行業(yè)務(wù)發(fā)展到更密切的行業(yè)間業(yè)務(wù)交融：東部發(fā)達地區(qū)的商業(yè)銀行可適當考慮與外資金融機構(gòu)進行合作，共同開發(fā)新的金融產(chǎn)品和更便利的產(chǎn)品營銷模式。

第二，商業(yè)銀行要對現(xiàn)有產(chǎn)品進行整合，提升服務(wù)層次，為客戶提供合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，使居民的貨幣資產(chǎn)以儲蓄為紐帶，在儲蓄、支付和消費環(huán)節(jié)以及證券、保險、基金等投資領(lǐng)域合理流動，并從這些業(yè)務(wù)辦理進程中得到綜合效益。

(二)打造個人理財品牌，突出自身特色

發(fā)達國家商業(yè)銀行通過合理的市場定位，不斷打造理財品牌，如花旗銀行的“CitiGold花旗財富管理”、匯豐銀行的“卓越理財”等。都為其吸引了許多優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定了銀行的客戶資源。

品牌是企業(yè)生存和發(fā)展之本。銀行作為特殊的企業(yè)，更需要迎合客戶心理的金融品牌，因為良好的品牌形象的樹立對于銀行的經(jīng)營和發(fā)展有著潛移默化的特殊作用。我國商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品的開發(fā)過程中，必須高度重視品牌建設(shè)工作。具體來看可以從以下幾點著手：

第一，明確目標市場，目標市場的選擇應(yīng)與銀行的目的和形象保持一致。

第二，人力配備、資金投入方面與銀行的資源保持一致。

第三，確立有效的品牌宣傳策略，同時讓客戶了解到其與眾不同的地方。

第四，加強品牌形象管理，對客戶經(jīng)理實行有效的激勵制度和充分的培訓(xùn)計劃。

(三)細分目標市場。找準市場定位

從發(fā)達國家的發(fā)展經(jīng)驗中可以看出，商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)時，首先是在市場細分的基礎(chǔ)上，明確自身的市場定位，以確定理財產(chǎn)品所對應(yīng)的目標客戶群體，并且為不同的客戶提供不同程度的理財服務(wù)。

借鑒發(fā)達國家的經(jīng)驗，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的市場細分策略可從三個方面著手：

第一，從地理角度進行市場細分。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)可以全方位地發(fā)展高起點、高科技、高收益的個人金融業(yè)務(wù)。經(jīng)濟落后或較不發(fā)達的地區(qū)，則要在鞏固和完善已有的個人金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，大力發(fā)展收付、代保管、信用卡、代保險、個人信貸等業(yè)務(wù)。

第二，根據(jù)客戶收入高低進行市場細分。對中低收入提供低費用、低保險與日常生活緊密相關(guān)的實用型金融業(yè)務(wù)：對高收入階層提供高費用、高收益、多樣化的金融業(yè)務(wù)。

第三，根據(jù)客戶的知識背景和受教育程度的不同進行市場細分。不同知識階層具有不同的金融意識，對金融業(yè)務(wù)有著個性化和選擇性需求。銀行應(yīng)為他們提供個性化和貼身化的金融業(yè)務(wù)；對一般客戶的金融業(yè)務(wù)則應(yīng)體現(xiàn)大眾化和便利性。

(四)提高技術(shù)手段，加強技術(shù)應(yīng)用

我國商業(yè)銀行要加強高新技術(shù)在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用，以技術(shù)創(chuàng)新促進理財業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為客戶提供通訊更快捷、運行更安全的理財服務(wù)。我國商業(yè)銀行必須努力提升科技含量。大力發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行等業(yè)務(wù)，完善服務(wù)功能，使客戶能感受先進電子化個人理財工具的快捷、舒適、方便。

(五)完善客戶關(guān)系管理系統(tǒng)

以客戶為基礎(chǔ)的信息資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要角色。因此，建立和運用客戶信息資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)。通過這一系統(tǒng)，銀行可以及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶。確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值增值。

(六)實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略

發(fā)達國家商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)的開展過程中，十分重視對員工的培訓(xùn)，他們普遍對個人理財業(yè)務(wù)的從業(yè)人員實行資格認證制度。并組建一支具有高水平的理財團隊。例如：匯豐銀行要求其財務(wù)策劃經(jīng)理擁有CFP資格：渣打銀行則要求每位客戶經(jīng)理擁有倫敦證券學(xué)院的專業(yè)資格。

對我國商業(yè)銀行而言，要想在個人理財業(yè)務(wù)上形成特色和品牌，必須積極創(chuàng)造條件，實施選拔和培養(yǎng)人才的戰(zhàn)略，包括：

第一，制訂系統(tǒng)的理財人員培訓(xùn)計劃。選拔具備扎實金融專業(yè)知識、掌握一定營銷技巧、通曉客戶心理的優(yōu)秀員工作為理財候選人才，送進高等院校進行系統(tǒng)培訓(xùn)。

第二，通過證券、保險等行業(yè)系統(tǒng)的橫向交流，使理財候選人員全面掌握各類投資市場知識，并通過實際操作，提高其應(yīng)用所掌握的金融知識和積累的投資經(jīng)驗進行專業(yè)理財。

第4篇：銀行從業(yè)個人理財范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 滯后

一、個人理財相關(guān)概念和發(fā)展現(xiàn)狀

（一）個人理財概念界定。

個人理財業(yè)務(wù)，概括而言，就是將個人資產(chǎn)委托銀行打理，實現(xiàn)保值增值的過程。具體而言，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

（二）個人理財在我國的發(fā)展現(xiàn)狀。

目前我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個主要特點：

是規(guī)模小，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)（包括個人理財業(yè)務(wù)）收入占銀行總收入的比重平均為8%左右；二是品種少，銀行中間業(yè)務(wù)的品種從目錄上看有260多種（國外有1000多種），而實際運用的很少，其中個人理財品種就更少；三是個人理財業(yè)務(wù)層次較低，技術(shù)含量比較低，銀行難以像國外商業(yè)銀行一樣給客戶提供包括證券、保險、信托等在內(nèi)的真正讓客戶獲得增值收益的綜合性理財服務(wù)；四是產(chǎn)品的特色、差別化服務(wù)不足，缺乏特色。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因

（一）分業(yè)經(jīng)營金融政策的制約。

由于我國現(xiàn)階段實行的是分業(yè)經(jīng)營的金融政策和體制，銀行、證券、保險這幾個行業(yè)，都是嚴格分開經(jīng)營的，業(yè)務(wù)不能交叉，3個市場處于相對分隔狀態(tài)，三者都只能在各自行業(yè)內(nèi)為各自的客戶理財，而無法利用其他兩個市場實現(xiàn)增值。因此商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)，還只能停留在咨詢、建議或者方案設(shè)計方面，不能真正客戶進行組合投資，銀行理財服務(wù)中的核心業(yè)務(wù)即增值業(yè)務(wù)大都無法辦理，所以，國內(nèi)商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)“叫好不叫座”的局面。

（二）專業(yè)人才的匱乏。

目前，國內(nèi)商業(yè)銀行專業(yè)理財師匱乏已成為我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重要“瓶頸”。由于理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合性業(yè)務(wù)，它對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求很高，從業(yè)者除應(yīng)具有淵博的專業(yè)知識、嫻熟的投資技能、豐富的理財經(jīng)驗外，還應(yīng)掌握房地產(chǎn)、法律、市場營銷等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力。目前，國內(nèi)銀行符合以上標準的專業(yè)人才嚴重匱乏，具備國際職業(yè)資格的理財“高手”更屬鳳毛麟角?，F(xiàn)在，我國各商業(yè)銀行一般把從事個人理財業(yè)務(wù)的一線員工稱為客戶經(jīng)理，這些客戶經(jīng)理雖然都是篩選出來的，其綜合素質(zhì)要高于營業(yè)網(wǎng)點的一般柜員，但離客戶和社會的期望及西方金融策劃師的距離相差很遠。眾所周知，理財離不開人來打理，沒有高素質(zhì)的理財人員，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展談何容易。

（三）客觀技術(shù)備件的制約。

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要以先進的電子信息技術(shù)、發(fā)達的金融網(wǎng)絡(luò)為依托，尤其是個人理財?shù)雀郊又当容^高的中間業(yè)務(wù)，更需要一系列技術(shù)的支持，且附加值越高，對技術(shù)的要求就越高。而我國金融電子化、網(wǎng)絡(luò)化、信息化水平比較低，相應(yīng)的硬件設(shè)備比較落后、陳舊，在計算機聯(lián)網(wǎng)、軟件的開發(fā)與應(yīng)用上有很大的局限性。因而像國外發(fā)達國家銀行開展得紅紅火火的自助銀行、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行、手機銀行、家庭銀行等業(yè)務(wù)在我國目前都難順利開展，個人理財業(yè)務(wù)的方便、快捷、效率自然大打折扣。

三、發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的對策

（一）朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展。

混業(yè)經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個人理財業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務(wù)于一體，它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務(wù)將有長足的發(fā)展。

（二）加強專業(yè)人才的建設(shè)。

理財師隊伍素質(zhì)的高低直接決定個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展，所以加強專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)，提高理財人員的綜合素質(zhì)應(yīng)作為商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的重中之重來抓。專業(yè)理財師隊伍的建設(shè)應(yīng)重點從以下兩個方面逐步推進：首先，要加強對現(xiàn)有客戶經(jīng)理的培訓(xùn)，培訓(xùn)課程應(yīng)根據(jù)復(fù)合型金融人才的要求來安排使我們的客戶經(jīng)理變成既有金融專業(yè)知識、理財知識，又懂得營銷技巧、通曉客戶心理的“通才”。其次，建立我國的個人理財師資格認證制度，以規(guī)范個人理財師的職業(yè)道德、執(zhí)業(yè)行為及提高其專業(yè)理財水平，打造真正的理財專家。

（三）加大理財意識和理財市場的培養(yǎng)。

首先要加強對居民理財意識的教育，引導(dǎo)居民樹立正確的理財觀念和理財意識，讓百姓走出傳統(tǒng)理財?shù)恼`區(qū)。其次，要加大產(chǎn)品的宣傳力度，借助有影響的媒體擴大宣傳的力度和廣度，讓更多的客戶了解它。再次，要設(shè)計符合中低客戶需要的產(chǎn)品，開發(fā)中低客戶市場，當前我國各大商業(yè)銀行推出的理財產(chǎn)品基本上是針對高端客戶而言的，準入的門檻較高，一般都在50萬元以上，而讓那些有理財愿望的中低客戶望洋興嘆，誠然，對銀行來說，抓住高端客戶非常關(guān)鍵，但根據(jù)中國的實際，中低客戶屬絕大多數(shù)，該市場是一個比較大的潛在市場，為實現(xiàn)銀行的長期利潤，銀行不應(yīng)忽視它。第四，完善客戶信息保密制度?？蛻舻呢敭a(chǎn)應(yīng)該屬很私人的東西，客戶委托銀行理財，銀行有責任替客戶保密，只有完善客戶信息保密制度，才能消除中國人長期以來存在的“財怕外露”思想，放心把錢交給銀行打理。

參考文獻：

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第5篇：銀行從業(yè)個人理財范文

Abstract:Commercial Banks, Personal Financial Services in China has entered the high-speed development period, but the domestic commercial banks to provide personal financial business and market demand has a large gap. This article from the Commercial Bank Personal Financial Services of the meaning of the introduction of commercial banks in China are analyzed in the presence of Personal Financial Services, and the existence of problems on the development proposals.

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行 個人理財業(yè)務(wù) 發(fā)展探索

Key words: Commercial banks，Personal Financial Services，Explore the development of

【中圖分類號】F83 【文獻標識碼】A 【文章編號】1004-7069(2009)-05-0072-01

一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的含義

商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行根據(jù)客戶所確定的階段性的生活與投資目標，按照客戶的實物性資產(chǎn)、現(xiàn)金收支狀況，圍繞客戶的收入、消費、投資、風險承受能力、心理偏好等情況，形成一套以個人資產(chǎn)效益最大化為原則的、人生不同階段的(如青年期、中年期、退休期)個人財務(wù)安排，并在財務(wù)安排過程中相應(yīng)提供更有針對性的綜合化的差異性理財產(chǎn)品和服務(wù)，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，在專家建議下調(diào)整資產(chǎn)配置與投資，并及時了解自己的資產(chǎn)賬戶及相關(guān)信息，以達到個人資產(chǎn)收益最大化。個人理財服務(wù)，從銀行的角度而言，實質(zhì)上是綜合銀行的所有金融資源，通過設(shè)計不同的金融產(chǎn)品組合，以滿足不同客戶的風險偏好，達到客戶的收益預(yù)期，實現(xiàn)人生的未來規(guī)劃。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）業(yè)務(wù)發(fā)展概念化，缺乏實質(zhì)性

國內(nèi)許多商業(yè)銀行在開拓個人理財業(yè)務(wù)時，雖然都提出了“貴賓理財”、“貼身理財”的業(yè)務(wù)發(fā)展理念，雖然一些“金融超市”、“個人理財中心”、“理財工作室”聲稱可以提供儲蓄、保險、基金、國債、住房信貸等“一站式”服務(wù)，提供量身訂做投資組合方案，但實際上主要停留在概念的推廣和形象的宣傳，一些銀行推出的專業(yè)理財咨詢服務(wù)及投資組合建議也僅僅停留在淺層次。

（二）產(chǎn)品品種同質(zhì)化嚴重，缺乏創(chuàng)新點

近年來，各家銀行都紛紛推出個人理財品牌，如建行的“樂當家”、工行的“理財金賬戶”、農(nóng)行的“金鑰匙”、交通銀行的“圓夢寶”、招商銀行的“金葵花”、中信銀行的“理財寶”、民生銀行的“錢生錢”、廣東發(fā)展銀行的“真情理財”等品牌。

（三）服務(wù)技術(shù)含量低，缺乏競爭力

國內(nèi)商業(yè)銀行的理財服務(wù)水平技術(shù)含量相對較低，在對客戶細分策略、數(shù)據(jù)積累、專業(yè)理財知識、量體裁衣的產(chǎn)品設(shè)計等方面的人性化服務(wù)不夠，對客戶的研究也不夠充分，缺乏競爭力。

（四）理財人員業(yè)務(wù)素質(zhì)弱，缺乏綜合性

在專業(yè)技能方面，缺乏高素質(zhì)的復(fù)合型人材?；鶎右痪€人員普遍缺少理財專業(yè)知識，在銷售新理財產(chǎn)品時又缺乏對這些人員的宣傳培訓(xùn)，造成一線人員在宣傳營銷時只能簡單根據(jù)宣傳材料照本宣科，根本談不上銷售理財產(chǎn)品所需要的為客戶測算具體的收益水平及分析可能存在的風險等。因此，目前各家商業(yè)銀行的理財水平還局限在某些業(yè)務(wù)的表面操作上，真正能提供專家理財服務(wù)的并不多。這樣就難免制約了銀行理財業(yè)務(wù)的開拓與發(fā)展。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展建議

（一）加強個人理財業(yè)務(wù)品牌建設(shè)

品牌是服務(wù)質(zhì)量和信譽的象征，作為金融業(yè)發(fā)展和競爭的新趨勢，品牌競爭已越來越為廣大的金融機構(gòu)所重視。尤其在個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)領(lǐng)域，由于目前國內(nèi)各金融機構(gòu)的個人理財業(yè)務(wù)都還處在初級階段，同質(zhì)化的理財產(chǎn)品很難給客戶留下深刻的消費印象和好感，因此，在這一現(xiàn)狀下，銀行一旦能通過自身的服務(wù)創(chuàng)建屬于自己的理財品牌，無疑就確立起其他銀行在個人理財業(yè)務(wù)無可取代的競爭優(yōu)勢。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)精心培育一批具有品牌效應(yīng)的理財專家，提高自身在委托、咨詢等業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競爭實力，并進而通過持續(xù)的包裝和營銷，逐步擴大自身的品牌知名度和影響力，以通過品牌效應(yīng)提升自身理財業(yè)務(wù)的市場競爭力和收益水平。

（二）加強個人理財業(yè)務(wù)的客戶細分和產(chǎn)品創(chuàng)新

在比較目前國內(nèi)主要的個人理財產(chǎn)品與國外個人理財產(chǎn)品格局差異的過程中，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)個人理財產(chǎn)品的設(shè)計還主要停留在以自身傳統(tǒng)業(yè)務(wù)開展為基礎(chǔ)，以負債、融資、業(yè)務(wù)為核心產(chǎn)品的階段，這些都有別于國外商業(yè)銀行以個人客戶不同生命周期階段的理財需求為導(dǎo)向，進行理財產(chǎn)品設(shè)計和提供的業(yè)務(wù)運作模式。因此，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)盡快分析客戶需求，并以客戶需求為導(dǎo)向，對客戶進行必要的分層，在此基礎(chǔ)上做好不同客戶分層的產(chǎn)品設(shè)計和提供。具體而言，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)針對當前個人客戶結(jié)構(gòu)，結(jié)合當前社會經(jīng)濟狀況，在進一步實施客戶細分的前提下，以專業(yè)理財理論指導(dǎo)當前個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計和針對性提供。

（三）加快個人理財業(yè)務(wù)的專職人才的培育

縱觀美國、日本等國的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展歷程，我們都不難發(fā)現(xiàn)，其個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程，也是其個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員從不成熟到走向規(guī)范化執(zhí)業(yè)資質(zhì)的一個過程。作為當代企業(yè)競爭的一個核心要素，人力資源要素在個人理財業(yè)務(wù)領(lǐng)域顯得尤為重要，目前國內(nèi)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)從業(yè)人員往往缺乏金融、債券、保險、基金等專業(yè)的金融產(chǎn)品知識，無法給客戶提供滿意的服務(wù)。因此，應(yīng)該加強理財人員的培訓(xùn)工作，建立專業(yè)理財隊伍，全面推進CFP資格認證制度，嘗試在各大高校設(shè)立個人理財專業(yè)的本科和碩士教育。

參考文獻：

[1] 呂斌、李國秋．個人理財―理論、規(guī)劃與實務(wù)．上海大學(xué)出版社

第6篇：銀行從業(yè)個人理財范文

關(guān)鍵詞：吉林銀行；個人理財；對策探討

中圖分類號：F832 文獻標識碼：A 文章編號：1009-2374（2013）34-0160-02

1 吉林銀行個人理財業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

銀行個人理財業(yè)務(wù)：個人理財業(yè)務(wù)就是銀行用來打理個人資產(chǎn)，促進其保值和增值。具體來講，就是結(jié)合客戶資產(chǎn)的具體情況，銀行理財專家來將個人投資建議提供給客戶，促使客戶來對資產(chǎn)進行合理和科學(xué)的安排，以擴大收益?？蛻粼讷@得收益的同時，銀行的利潤也會得到擴大。

吉林銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題：

一是金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營模式在一定程度上對個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了制約的作用。目前分業(yè)經(jīng)營模式依然是國內(nèi)金融業(yè)所采用的模式，這是政策和法律的規(guī)定，銀行的理財業(yè)務(wù)就無法獲得更加有效的發(fā)展。西方發(fā)達國家所采用的個人理財服務(wù)具有多種增值服務(wù)，比如基金、股票、保險等，客戶可以獲得多種咨詢。但是在國內(nèi)，還沒有統(tǒng)一銀行、保險以及證券等市場，這樣要想實現(xiàn)理財增值，其他兩個市場是無法合理利用的。

二是銀行理財產(chǎn)品比較單一，并且有著較高的同質(zhì)性：客戶有著很大的需求量，但是吉林銀行只有很少的個人理財品種，這樣就無法有效滿足。雖然開發(fā)出了“安”系列，比如安穩(wěn)等，但是相較于其他的商業(yè)銀行，并沒有較大的優(yōu)勢，只是重新整合了現(xiàn)有的業(yè)務(wù)，基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品依然是主要內(nèi)容，比如個人信貸服務(wù)、信息服務(wù)等，只有很少的投資類理財類型，這樣就無法將有針對性的理財計劃提供給客戶。

三是主動營銷和創(chuàng)造市場的意識比較缺乏：目前吉林銀行采用的營銷模式依然比較的落后，也就是各個銀行網(wǎng)點將個人理財產(chǎn)品介紹給前來辦理業(yè)務(wù)的儲戶，這樣就無法在激烈的競爭中取得優(yōu)勢。沒有合理的細分營銷市場，營銷人員也沒有充分調(diào)查轄區(qū)的具體情況，比如有多少單位有多少家庭等，這樣就無法有效地分類客戶的需求，無法密切聯(lián)系客戶。我們需要了解到，以人為導(dǎo)向是銀行業(yè)非常大的一個特點，銀行要想壯大，就需要重視客戶基礎(chǔ)，這些客戶就是銀行發(fā)展的重要資源，要充分考慮客戶的需求，來發(fā)展銀行的相關(guān)服務(wù)。那么吉林銀行就需要密切聯(lián)系客戶，滿足客戶的具體需求，將更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供給客戶。

四是金融人才在理財專業(yè)知識和技能方面比較的缺乏：上文我們已經(jīng)提到，分業(yè)經(jīng)營模式在我國金融業(yè)普遍采用，這樣就促使銀行在理財員方面比較的缺乏；一個優(yōu)秀的理財員，除了要對本銀行業(yè)務(wù)十分熟悉之外，還需要對其他的金融業(yè)務(wù)特別熟悉，比如證券交易、保險業(yè)務(wù)等等，但是在分業(yè)經(jīng)營模式下，這種人才比較少，無法滿足需求。在吉林銀行中，很多的理財專業(yè)都沒有接受過系統(tǒng)性的培訓(xùn)，沒有完善的知識體系，不了解證券以及期貨的相關(guān)知識，這樣就無法將更優(yōu)質(zhì)的理財服務(wù)提供給客戶。并且，和其他業(yè)務(wù)類似，商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)也往往會涉及到個人素質(zhì)，這是因為個人理財業(yè)務(wù)往往有著較廣的涉及面和較強的政策性，并且要求較高的服務(wù)，情況比較的復(fù)雜，那么銀行成立的客戶經(jīng)理隊伍就需要具有較好的政治素質(zhì)和較強的事業(yè)心，只有這樣，才可以將更好的理財咨詢服務(wù)提供給客戶。

2 吉林銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展對策

一是有針對性地研究開發(fā)出不同的理財產(chǎn)品，將多樣化的理財服務(wù)提供給客戶：個人理財業(yè)務(wù)的開展，需要對不同層次客戶的需求進行考慮，不能夠只對某一個層次客戶的需求進行考慮，客戶職業(yè)和年齡的不同，就會有差異化的理財要求，因此就需要對不同的理財產(chǎn)品進行設(shè)計和研發(fā)，結(jié)合客戶不同的層次，提供有針對性的理財服務(wù)。要改變過去那種單一的儲蓄業(yè)務(wù)，轉(zhuǎn)而將綜合提供給客戶，不僅提供銀行結(jié)算和咨詢等，還需要提供保險業(yè)務(wù)、稅務(wù)業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)，這樣用戶多樣性的需求才可以得到滿足。隨著市場競爭體制的完善，市場細分理念也會進入到國內(nèi)銀行市場，那么吉林銀行就需要在經(jīng)營理念中加入以客戶為核心的內(nèi)容，結(jié)合客戶的具體情況，定制針對性的個人理財產(chǎn)品，從而將有限的客戶資源充分利用起來。

二是要加強對個人理財客戶經(jīng)理的培訓(xùn)和學(xué)習(xí)，對客戶經(jīng)理的素質(zhì)全面提升：通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在種種因素的綜合作用下，比如金融機構(gòu)分業(yè)經(jīng)營限制等，我國商業(yè)銀行個人理財服務(wù)從業(yè)人員的綜合素質(zhì)還需要進一步提高。雖然吉林銀行的個人理財服務(wù)從業(yè)人員基本可以滿足要求，但是隨著時代的發(fā)展，金融全球化趨勢越來越強，就需要商業(yè)銀行個人理財服務(wù)的從業(yè)人員不斷的學(xué)習(xí)，除了在專業(yè)知識方面符合要求之外，還需要抵抗壓力，具備較好的語言溝通能力。那么，吉林銀行的相關(guān)管理層就需要充分學(xué)習(xí)和研究個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展形勢，積極創(chuàng)造條件，進行客戶經(jīng)理的設(shè)置，并且還需要大力培訓(xùn)和管理這些客戶經(jīng)理，提高他們的綜合素質(zhì)。

三是要大力建設(shè)信息平臺，形成個人理財業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)平臺：通過對吉林銀行調(diào)查可以得知，在科技發(fā)展方面無法滿足銀行業(yè)快速發(fā)展的趨勢。那么就需要加大科技投入，綜合運用多種先進的服務(wù)手段，來增強自身的綜合競爭力，形成一套完善的信息體系，來適應(yīng)金融全球化的趨勢。同時，還需要大力開發(fā)、建設(shè)和利用信息平臺、網(wǎng)絡(luò)渠道以及電腦軟件等，形成新的網(wǎng)絡(luò)和平臺來營銷個人理財業(yè)務(wù)，在構(gòu)建的網(wǎng)絡(luò)平臺中，要納入所有現(xiàn)實客戶以及潛在客戶的業(yè)務(wù)需求，對銀行信息網(wǎng)絡(luò)進行健全和完善，促進銀行個人理財業(yè)務(wù)更好的發(fā)展。

四是建立個人信用體系，對個人信用管理進行完善：要想對風險管理進行強化，就需要對信用體系進行完善，以此來對個人理財業(yè)務(wù)進行拓展。相較于其他的公司業(yè)務(wù)，個人理財業(yè)務(wù)只有很小的風險，但是我國在個人信用體系方面還沒有真正建立起來，商業(yè)銀行只有具備了較高的風險管理能力，才可以開展個人理財業(yè)務(wù)。因此，就需要對個人信用體系進行構(gòu)建和完善?？梢詮倪@些方面來努力，進行個人信用調(diào)查和報告制度的構(gòu)建，進行個人信用評估體系的構(gòu)建等等。

3 結(jié)語

通過上文的敘述分析我們可以得知，個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展前景是巨大的，但是因為種種因素的綜合作用，我國商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)方面還存在著諸多的問題；針對這些問題，就需要及時采取一系列有效的措施來進行解決。本文以吉林銀行為例，分析了個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀，之后探討了應(yīng)對策略，希望可以提供一些有價值的參考意見。

參考文獻

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第7篇：銀行從業(yè)個人理財范文

名實不符

⒈從業(yè)資格與經(jīng)歷難以令人信服

我國目前尚未加入國際注冊財務(wù)策劃師理事會（international CFP council），也還沒有自己的CFP專業(yè)資格標準。雖然我國各商業(yè)銀行提供的個人理財服務(wù)與國外的CFP服務(wù)無論在內(nèi)容上還是理念上還有較大的差距，但其從業(yè)人員應(yīng)具備一定的專業(yè)資格。各家銀行均對外宣稱自己的個人理財客戶經(jīng)理都是持證上崗，但獲得銀行業(yè)務(wù)證書，現(xiàn)在只須通過銀行的內(nèi)部考試，考試的內(nèi)容也只涉及到個人銀行業(yè)務(wù)，并不包括證券、保險、基金、信托等金融領(lǐng)域的相關(guān)知識及產(chǎn)品，其專業(yè)性難以令人信服。

⒉ 重產(chǎn)品推銷，輕理財規(guī)劃

個人理財業(yè)務(wù)強調(diào)的是個性化服務(wù)，為客戶制訂符合自身情況的理財規(guī)劃?？涩F(xiàn)在，很多客戶經(jīng)理扮演的不是理財規(guī)劃師的角色，而是銀行產(chǎn)品的高級推銷員。

目前，銀行的個人理財業(yè)務(wù)收入主要是通過銷售銀行產(chǎn)品，包括銀行自有產(chǎn)品及代銷的基金、保險、信托等產(chǎn)品來實現(xiàn)。銀行一般會給每個客戶經(jīng)理分配一定的產(chǎn)品銷售指標，任務(wù)的完成情況與客戶經(jīng)理的收入掛鉤，這使得客戶經(jīng)理們必須想辦法在規(guī)定的時間內(nèi)完成銷售任務(wù)。

這樣，受短期利益的驅(qū)動，客戶經(jīng)理夸大產(chǎn)品投資收益的情況時有發(fā)生。在2003年各家銀行熱賣分紅型保險及今年一季度的基金熱銷中，這種現(xiàn)象普遍存在，個人理財業(yè)務(wù)難免名實不符。

⒊ 風險提示不足，客戶利益受損

不同的投資產(chǎn)品風險不同，銀行個人理財客戶經(jīng)理的一個重要職責，就是根據(jù)客戶的風險承受能力和未來希望達成的財務(wù)目標，為客戶設(shè)計不同的投資組合，幫助客戶實現(xiàn)預(yù)期收益?？蛻艚?jīng)理需要以客戶為中心，主動向客戶全面揭示不同產(chǎn)品的投資風險，并結(jié)合客戶的具體情況配置資產(chǎn)投資比例。但現(xiàn)在能做到的人卻不多。很多客戶經(jīng)理只是從銀行及自身的短期利益出發(fā)，不愿去幫客戶控制風險；還有一部分客戶經(jīng)理追求的是短期營銷業(yè)績的最大化，甚至以犧牲客戶利益為代價。

⒋ 局限于本行產(chǎn)品，對市場整體狀況不甚了解

一個好的客戶經(jīng)理，需要對宏觀經(jīng)濟走勢、微觀經(jīng)濟形式、各金融子市場的運行情況及市場上出現(xiàn)的各種新的金融產(chǎn)品有較為全面的認識，能夠根據(jù)獲得的各種金融市場信息對市場的未來走勢進行合理的分析和判斷。

在尋求金融咨詢服務(wù)時，客戶很希望通過自己的客戶經(jīng)理獲得市場上相關(guān)產(chǎn)品的情況，但客戶經(jīng)理能夠提供的往往只是本行的產(chǎn)品，對于銀行較少的各種人壽保險、信托產(chǎn)品等幾乎一無所知。以基金投資為例：今年4月后，股票市場受宏觀調(diào)控影響，引發(fā)系統(tǒng)性風險的集中釋放，即使不在深度調(diào)整中進行基金贖回，也不應(yīng)在這個階段增持股票型基金?？珊芏嗫蛻艚?jīng)理卻還在本行代銷新的股票型基金時建議客戶繼續(xù)買入。

專家為何不專？

⒈客戶經(jīng)理個人能力不足

雖然國內(nèi)各家銀行的客戶經(jīng)理都經(jīng)過較為嚴格的選拔與考試，但由于人才的選擇局限于銀行內(nèi)部，絕大多數(shù)是僅從事過個人銀行業(yè)務(wù)的人員。雖然他們對銀行業(yè)務(wù)及銀行代銷的基金產(chǎn)品及分紅型保險較為熟悉，但對證券、期貨、保險、信托等金融領(lǐng)域接觸很少，有的甚至連這些領(lǐng)域中的基本原理、術(shù)語、產(chǎn)品都不了解，也就不可能為客戶提供相關(guān)分析。

此外，客戶經(jīng)理的學(xué)歷與能力的匹配也是問題。雖然大部分客戶經(jīng)理擁有本科學(xué)歷，但其中一大部分畢業(yè)不足兩三年，且很多不是金融相關(guān)專業(yè)，在個人理財理論與實務(wù)方面，都有較大的欠缺。銀行如能適當選擇一些證券公司、保險公司、基金公司、信托公司的從業(yè)人員甚至法律人才，與銀行的客戶經(jīng)理組成理財團隊，將在很大程度上解決專家不專的問題。

⒉ 銀行指標單一

近一段時間內(nèi)，由于宏觀經(jīng)濟環(huán)境變化，各銀行的個人銀行業(yè)務(wù)特別是個人理財?shù)暮诵娜蝿?wù)，變成了穩(wěn)定和吸收存款。甚至已經(jīng)有國有商業(yè)銀行停止代銷基金、保險產(chǎn)品的宣傳，給每名員工分配30萬元存款的指標，并輔以重獎重罰。銀行任務(wù)指標的單一性，限制了個人理財服務(wù)內(nèi)容的多樣性。

⒊ 個人理財理念有待發(fā)展

銀行個人理財業(yè)務(wù)的一個重要作用是營銷產(chǎn)品，但現(xiàn)在，銀行理財過分強調(diào)產(chǎn)品的銷售成果，忽視了發(fā)展與客戶的長期合作關(guān)系，缺乏獲取客戶長期利益的能力。理想的情況是，客戶經(jīng)理要結(jié)合客戶的自身狀況，引導(dǎo)客戶進行理性投資，在客戶的需求下營銷銀行產(chǎn)品，實現(xiàn)銀行與客戶的雙贏。銀行個人理財理念如能改短期營銷為長期合作，將有利于改變個人理財名不符實的狀況。

⒋ 激勵不到位

好的客戶經(jīng)理必須具備不斷自我學(xué)習(xí)，自我更新的能力。但由于現(xiàn)在銀行，特別是國有商業(yè)銀行在效益核算上，仍主要以存、貸款指標的完成情況進行考核，個人理財業(yè)務(wù)的效益主要體現(xiàn)在中間業(yè)務(wù)收入上，同時個人客戶經(jīng)理的效益又不能獨立核算，使得銀行個人客戶經(jīng)理的收入與他們所從事的工作及付出并不十分對等。

在某些國有商業(yè)銀行，一個客戶經(jīng)理的效益工資可能還沒有一個儲蓄網(wǎng)點的儲蓄員多。這在一定程度上抑制了客戶經(jīng)理工作與學(xué)習(xí)的積極性，為客戶提供的服務(wù)質(zhì)量自然不高。

5. 產(chǎn)品體系不完善

任何一個客戶經(jīng)理在為客戶制訂好理財規(guī)劃后，最好的情況就是這個理財規(guī)劃中所涉及的各種投資產(chǎn)品都能在自己的銀行買到。這樣，既能保證客戶順利組建投資組合，不會因產(chǎn)品的缺失導(dǎo)致客戶向它行的流失，也可把客戶所有的利益都留在自己的銀行，實現(xiàn)單一客戶帶給銀行效益的最大化。

但各銀行的產(chǎn)品體系還很不健全，可供推薦選擇的產(chǎn)品太少。雖然現(xiàn)在國內(nèi)銀行除了儲蓄產(chǎn)品、銀行卡、國債之外，也已代銷了十幾甚至二十多只基金，并代銷一些分紅型保險，但在集合委托理財、代銷信托產(chǎn)品、非分紅型的人身險、黃金買賣等產(chǎn)品方面還有很多欠缺，經(jīng)常出現(xiàn)一個銀行推出了一個好產(chǎn)品，馬上就出現(xiàn)客戶資產(chǎn)搬家的情況。

第8篇：銀行從業(yè)個人理財范文

關(guān)鍵詞：個人理財；理財業(yè)務(wù)；風險防范；風險規(guī)避

前言

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票、債券、保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同需求。我國理財業(yè)務(wù)正處于發(fā)展初期，因此還存在很多問題，下面我就個人理財業(yè)務(wù)風險一問題有如下見解：

一、當前個人理財業(yè)務(wù)中存在的問題

（一）金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營制約個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（二）缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障

個人理財業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務(wù)工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個人理財業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理，造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。

（三）缺乏高素質(zhì)的理財人員

由于理財業(yè)務(wù)是一項綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財人員不僅必須全面了解個人銀行業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識，并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。

（四）資金持有者風險保留過少或者過多

這種現(xiàn)象存在比較普遍，有些客戶將大部分現(xiàn)金保留，以防應(yīng)急，這樣就會無形的損失資金的創(chuàng)造價值；有些把全部資產(chǎn)投資到股票或者房地產(chǎn)中，家中沒有閑置應(yīng)急資金，或者很少，這樣也很大的增加了風險。這兩種極端的現(xiàn)象都是不可取的，在風險所導(dǎo)致的損失較大或者無法預(yù)測的時候，要考慮個人家庭需要，每個家庭需建立家庭應(yīng)急基金，有備無患。

（五）缺少系統(tǒng)支持

建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求，篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務(wù)。

二、個人理財業(yè)務(wù)存在風險分析

（一）市場風險

受法律法規(guī)和金融政策限制，人民幣理財產(chǎn)品都是以投資收益穩(wěn)定的央行票據(jù)、金融債等為“賣點”，央行票據(jù)與國債一樣，雖然有國家信用作為支撐，但并不是沒有市場風險的，債券的供給量、物價指數(shù)、利率和匯率變動等都可能導(dǎo)致風險的產(chǎn)生。人民幣理財產(chǎn)品所提到的收益率基本上都是預(yù)期收益率，若金融機構(gòu)缺乏相應(yīng)的理財和管理經(jīng)驗，市場風險就會相應(yīng)增加。

（二）流動性風險

傳統(tǒng)銀行理財產(chǎn)品多為儲蓄型產(chǎn)品。儲蓄型理財產(chǎn)品最大的風險常常被投資者忽略，那就是流動性風險。儲蓄型理財產(chǎn)品往往不允許投資者提前終止合同，銀行理財產(chǎn)品要求的金額也較大，在投資者急需用錢，產(chǎn)品又沒到期時，一旦投資者提出“提前支取”，就可能面臨更大的經(jīng)濟損失。若遇人民幣儲蓄存款利率大幅度提高，那么，投資理財產(chǎn)品的客戶將損失提高利率的機會收益。如果銀行利息再次提高，儲蓄存款客戶可立即取款進行轉(zhuǎn)存，選擇人民幣理財?shù)耐顿Y者卻不能取款，加息后高于理財產(chǎn)品收益的部分就不能得到。

（三）操作風險

操作風險是指“由于內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直接或間接損失的風險”，由此可以看出“人”是操作風險管理的核心，包括對人的道德、能力和一個良好的激勵相容框架的實施等。按照一般的理解，銀行應(yīng)該根據(jù)客戶的需求和客戶的資金量來“量身定做”確定客戶的資產(chǎn)組合。但在很多情況下，理財業(yè)務(wù)從屬于日常營銷，銀行基層網(wǎng)點“理財師”往往由一線營銷人員兼任。在現(xiàn)行的考核體系下，為客戶理財時，首先想到的是推銷自己機構(gòu)的產(chǎn)品，其次才是客戶財產(chǎn)的增值，難以堅持投資人利益優(yōu)先的基本準則。

（四）法律風險

受我國金融法律制度和管理體制的制約，銀行理財業(yè)務(wù)的法律風險十分突出。我國混業(yè)經(jīng)營的政策才剛剛松動，法律還禁止商業(yè)銀行直接開展證券、信托業(yè)務(wù)，同時商業(yè)銀行無權(quán)調(diào)整存款利率，加上金融衍生產(chǎn)品和場外市場發(fā)育程度很低，商業(yè)銀行理財資金的對象還十分狹窄，品種主要是國債、金融債和央行票據(jù)。在這種情況下，商業(yè)銀行面臨的法律風險較大。

（五）聲譽風險

聲譽風險雖然不是直接的、有形的損失，但是它會給交易組織機構(gòu)及交易主體的公眾形象帶來很大損害，使人們對交易組織機構(gòu)和交易主體失去信任，勢必對其業(yè)務(wù)拓展和交易規(guī)模的擴大產(chǎn)生嚴重的負面影響。聲譽風險這種無形損失，經(jīng)過一段時間后一定會轉(zhuǎn)化為有形損失。

三、個人理財業(yè)務(wù)風險防范的建議

（一）建立完善的風險管理體系：

未來，銀行風險管理的組織體系應(yīng)從兩個層面進行調(diào)整：首先是要適應(yīng)商業(yè)銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)變化，逐步建立董事會管理下的風險管理組織架構(gòu)。其次，在風險管理的執(zhí)行層面，要改變行政管理模式，逐步實現(xiàn)風險管理橫向延伸、縱向管理，在矩陣式管理的基礎(chǔ)上實現(xiàn)管理過程的扁平化。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)針對理財產(chǎn)品的特點，采用切實有效的風險計量、監(jiān)測、控制和處理方法，建立理財業(yè)務(wù)風險管理體系，并將理財業(yè)務(wù)風險納入全行的整體風險管理體系之中，形成風險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風險管理架構(gòu)。

（二）提高風險規(guī)避和轉(zhuǎn)移的技術(shù)手段：

在理財產(chǎn)品的研發(fā)階段，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)潛在客戶分布，對相關(guān)理財產(chǎn)品的銷售規(guī)模和資金成本進行測算。商業(yè)銀行不得銷售風險加權(quán)調(diào)整后的資本回報率為零或負值的理財產(chǎn)品。理財產(chǎn)品的投資組合如果只限于固定利率債券(票據(jù))，或者雖不是固定利率但可以準確測算出到期收益率的投資工具(如零息債券、外匯理財資金的打包銷售等)，商業(yè)銀行應(yīng)當對可能產(chǎn)生的期限錯配風險進行測算與評估。在缺乏充分的期限錯配風險對沖手段或轉(zhuǎn)移工具的情況下，相關(guān)理財產(chǎn)品應(yīng)當與相應(yīng)的投資組合在規(guī)模、期限和流動性等方面相匹配。

（三）建立銀行內(nèi)部監(jiān)督審核機制

商業(yè)銀行應(yīng)建立個人理財業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計部門獨立審計兩個層面的內(nèi)部監(jiān)督機制，并要求內(nèi)部審計部門提供獨立的風險評估報告，定期召集相關(guān)人員對個人理財顧問服務(wù)的風險狀況進行分析評估。個人理財業(yè)務(wù)管理部門的內(nèi)部調(diào)查監(jiān)督，應(yīng)在審查個人理財顧問服務(wù)的相關(guān)記錄、合同和其他材料等基礎(chǔ)上，重點檢查是否存在錯誤銷售和不當銷售情況。商業(yè)銀行的內(nèi)部審計部門對個人理財顧問服務(wù)的業(yè)務(wù)審計，應(yīng)制定審計規(guī)范，并保證審計活動的獨立性。

（四）建立理財業(yè)務(wù)分析報告制度

商業(yè)銀行應(yīng)當對其所開展的理財業(yè)務(wù)，尤其是理財產(chǎn)品，建立相關(guān)信息的統(tǒng)計與監(jiān)測制度和機制，就理財業(yè)務(wù)的總體情況、理財產(chǎn)品的銷售情況、投資組合設(shè)計及投資情況、理財產(chǎn)品的終止和收益分配等情況，進行定期統(tǒng)計分析。理財業(yè)務(wù)的管理部門應(yīng)及時將有關(guān)統(tǒng)計報告或報表，以及相關(guān)法律訴訟情況和其他重大事項，報告銀行高級管理層。同時，商業(yè)銀行也應(yīng)按照監(jiān)管部門的要求，及時報送有關(guān)報表、資料。

第9篇：銀行從業(yè)個人理財范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財

一、國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展概述

（一）個人理財業(yè)務(wù)的概念

個人理財是指個人資產(chǎn)通過銀行專家的理財服務(wù)實現(xiàn)保值增值的過程。而個人理財服務(wù)是指銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，通過發(fā)掘客戶需求，幫助客戶分析自身財務(wù)狀況，制定個人財務(wù)管理計劃，并幫助客戶選擇金融產(chǎn)品的一系列服務(wù)過程。具體的講，我國當前個人理財業(yè)務(wù)，就是專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況和對風險的承受能力，為客戶提供專業(yè)的個人投資建議，幫助客戶合理而科學(xué)地將資產(chǎn)投資到股票，債券，保險和儲蓄等金融品種中，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。

商業(yè)銀行的個人理財是商業(yè)銀行利用其網(wǎng)點、技術(shù)、人才、信息、資金等方面的優(yōu)勢，以自然人（或個人客戶）為服務(wù)對象，為其提供包括投資理財、代收代付、保管、轉(zhuǎn)賬匯兌結(jié)算、資金融通、信息咨詢等在內(nèi)的全方位的綜合性金融服務(wù)。

（二）我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

長期以來，我國銀行對個人的金融理財服務(wù)僅僅局限于儲蓄、代收代付等簡單的業(yè)務(wù)?？墒请S著個人財富的增長和金融市場的發(fā)展，各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。以1996年中信實業(yè)銀行最早推出的“私人理財中心”為開始至今的10年期間，在以銀行、基金公司、保險公司為主體的基礎(chǔ)上，各家機構(gòu)紛紛推出相應(yīng)的理財產(chǎn)品和服務(wù)。2001年6月，上海出現(xiàn)了以楊韶敏等6位理財員命名的理財工作室，這標志著我國銀行業(yè)在個人理財服務(wù)上進入了一個新階段。近幾年來，國內(nèi)商業(yè)銀行經(jīng)過對個人理財業(yè)務(wù)的研究和探索，已經(jīng)普遍認識到了開展個人理財業(yè)務(wù)的重要性和必要性，“個人理財中心”“理財工作室”在紛紛設(shè)立，新的金融產(chǎn)品也在不斷地推出，國內(nèi)幾乎所有商業(yè)銀行都將該業(yè)務(wù)的開展作為競爭優(yōu)質(zhì)客戶的重要手段核心的經(jīng)濟效益增長點。

二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題

（一）理財產(chǎn)品單一，存在同質(zhì)化

目前國內(nèi)各商業(yè)銀行盡管都有各自不同的理財品牌，如招商銀行“金葵花”理財品牌，中信實業(yè)銀行的“理財寶”品牌，工行的“理財金賬戶”等。但它們的業(yè)務(wù)范圍更多的只是把現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進行重新整合，大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上，關(guān)于投資類理財產(chǎn)品相對較少，更談不上結(jié)合客戶的投資偏好和資金實力，為客戶提供個性化的理財計劃。同時，我國各家商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)趨同現(xiàn)象嚴重，一家能做的業(yè)務(wù)，別人可以很快“復(fù)制”，一家銀行剛剛開發(fā)出新產(chǎn)品，其他商業(yè)銀行立刻就能跟進，盡管名目互不雷同，但功能特點類似、投資收益相當，各行間的差異就主要表現(xiàn)在代客理財?shù)闹攸c略有不同。

（二）金融分業(yè)經(jīng)營的政策體制，限制了銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展空間。

由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂使得銀行無法利用證券和保險這兩個市場為客戶實現(xiàn)增值，這大大制約了個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展空間，導(dǎo)致個人理財業(yè)務(wù)過程中的個性化服務(wù)只能在較低的層面操作，因而，目前的銀行個人理財業(yè)務(wù)基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。

（三）專業(yè)理財人員的缺乏

銀行個人理財業(yè)務(wù)，是一項知識性、技術(shù)性相當強的綜合業(yè)務(wù)，涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域，對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。它要求理財人員不僅要全面了解銀行個人業(yè)務(wù)的各項產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握資本、證券、保險、投資、期貨、房地產(chǎn)等相關(guān)金融知識，具有綜合性強、靈敏度高、涉及面廣等特點。但我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員，多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工，對證券、保險等專業(yè)知識知之不多，文化素質(zhì)也普遍不高，理財建議還只是停留在為客戶提供儲種選擇、個人存單質(zhì)押等與傳統(tǒng)儲蓄業(yè)務(wù)相關(guān)的服務(wù)上，而未能真正為客戶提供適當?shù)睦碡斀ㄗh，不能讓客戶了解理財?shù)暮诵暮秃x，只會讓客戶感到自己離理財服務(wù)越來越遠。

（四）營銷宣傳渠道單一

國內(nèi)商業(yè)銀行目前在經(jīng)營管理上基本上都將對公業(yè)務(wù)和個人業(yè)務(wù)分開，在對外營銷中，還是個人歸個人的，公司歸公司的，沒有形成聯(lián)動營銷，資源未能得到充分的利用。對于個人理財產(chǎn)品的推介，僅限于柜臺、少數(shù)的個人理財中心、理財室，分銷渠道建設(shè)落后，未能將客戶經(jīng)理、物理網(wǎng)點、電話銀行、網(wǎng)上銀行等多種有形無形的營銷渠道有效地整合在一起，難以形成交互式、立體式的營銷網(wǎng)絡(luò)。在個人理財服務(wù)方面所做的宣傳，也極其有限，即使做了一些廣告，也是零打碎敲，沒有很好地策劃。

三、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展對策

（一）理財產(chǎn)品以及服務(wù)多樣化原則

開展個人理財業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，不同年齡、職業(yè)客戶，其理財要求各不相同，因此要有針對性地研究、開發(fā)、設(shè)計出不同的理財產(chǎn)品，并由單一的儲蓄業(yè)務(wù)向多元化的銀行資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)一體化發(fā)展，不僅要提供銀行結(jié)算、授信、咨詢、業(yè)務(wù)等“一攬子”服務(wù)，還要提供保險、稅務(wù)等銀行的社會綜合，以滿足客戶要求的多樣性。

（二）做好市場細分，實行差別化服務(wù)

隨著市場競爭的加劇，國內(nèi)銀行逐步引入市場細分理念，確立以客戶為中心的經(jīng)營理念，以目標客戶為基礎(chǔ)，為客戶“量身定做”個人理財產(chǎn)品，有差別地、選擇性地進行金融產(chǎn)品的營銷和客戶服務(wù)，把有限的資源用于能為自身業(yè)務(wù)帶來巨大發(fā)展空間和市場的重點優(yōu)質(zhì)客戶。我們不僅可以根據(jù)客戶收入高低進行市場細分，還可通過客戶的年齡層次進行市場細分。在市場細分中，抓住目標客戶群，進行更進一步的細分，以便提供更好的服務(wù)

（三）加強復(fù)合型個人理財人才的培養(yǎng)

個人理財服務(wù)是一項知識密集型產(chǎn)品，從業(yè)人員若沒有豐富

的相關(guān)專業(yè)知識，是不能夠勝任這項工作的。因此，商業(yè)銀行應(yīng)培養(yǎng)一批高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理和熟悉多方面金融業(yè)務(wù)的理財專家，他們具有相關(guān)的金融理論知識和財務(wù)分析知識，具有市場分析能力和市場投資技巧，在個人理財業(yè)務(wù)中，能夠為顧客提出詳盡具體的規(guī)劃，并根據(jù)客戶的實際財務(wù)狀況、風險偏好、個人目標等因素，對投資工具的種類和投資的回報率做出詳盡的分析說明，使理財服務(wù)能真正立足于理財。

（四）加強橫向聯(lián)合，降低分業(yè)限制影響

策、法律的限制、我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務(wù)。因此，在這種形勢下，銀行應(yīng)積極參與，加強與證券、保險和基金管理公司以及房產(chǎn)商、汽車商等高檔消費品商家的合作，一方面可以設(shè)計更多適應(yīng)理財業(yè)務(wù)的新產(chǎn)品，另一方面，可以利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，依托信用資源，拓展基金業(yè)務(wù)，推進保險，加強銀企合作，從而促進個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展。

四、結(jié)束語

總之，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)正處于新興階段，需要在未來的一段時間內(nèi)，實現(xiàn)從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺向綜合理財業(yè)務(wù)平臺轉(zhuǎn)變，從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，通過一系列不斷的完善和發(fā)展為我國的銀行業(yè)帶來收益。超級秘書網(wǎng)：

參考文獻

[1]宋華，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在的問題及對策[J]，安徽冶金科技職業(yè)學(xué)院學(xué)報，2006，（1）