銀行賬戶管理辦法精選(九篇)
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第1篇：銀行賬戶管理辦法范文
按照價格法有關(guān)規(guī)定，
《辦法》將銀行服務(wù)價格分為政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價，實(shí)施分類管理。對于銀行客戶普遍使用、與國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活關(guān)系重大的銀行基礎(chǔ)服務(wù)，納入政府指導(dǎo)價或政府定價管理范疇，由主管部門根據(jù)商業(yè)銀行服務(wù)成本、服務(wù)價格對個人或單位的影響程度、市場競爭狀況等制定和調(diào)整。
針對群眾反映較多的代繳代扣代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)問題，《辦法》要求按照“誰委托、誰付費(fèi)”原則收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)，不得向委托方以外的其他單位和個人收取委托業(yè)務(wù)相關(guān)手續(xù)費(fèi)。
針對銀行終止服務(wù)機(jī)制缺失導(dǎo)致有客戶非自愿被扣費(fèi)的現(xiàn)象，《辦法》規(guī)定銀行應(yīng)根據(jù)客戶要求，采取合法有效措施，及時終止相關(guān)服務(wù)。對強(qiáng)制客戶接受服務(wù)并強(qiáng)制扣費(fèi)行為作出禁止性規(guī)定，基本覆蓋了目前投訴反映較多的問題。
在規(guī)范價格信息披露方面，《辦法》嚴(yán)格了商業(yè)銀行服務(wù)價格信息披露的要求。規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在其各類營業(yè)場所、網(wǎng)站主頁的醒目位置，及時、準(zhǔn)確公示實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價和市場調(diào)節(jié)價的服務(wù)項(xiàng)目、服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)價格、適用對象等信息。同時，要求商業(yè)銀行制定和提高實(shí)行市場調(diào)節(jié)服務(wù)價格，應(yīng)當(dāng)至少于執(zhí)行前3個月按規(guī)定方式進(jìn)行公示。
此外，國家發(fā)改委、銀監(jiān)會還公布了《關(guān)于印發(fā)商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄的通知》，商業(yè)銀行為銀行客戶提供的基礎(chǔ)金融服務(wù)實(shí)行政府指導(dǎo)價、政府定價管理，包括部分轉(zhuǎn)賬匯款、現(xiàn)金匯款、取現(xiàn)和票據(jù)等服務(wù)項(xiàng)目，具體收費(fèi)項(xiàng)目和標(biāo)準(zhǔn)按《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價政府定價目錄》執(zhí)行。
通知明確，商業(yè)銀行免收社會保險經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和本行簽約開立的個人基本養(yǎng)老金（含退休金）賬戶，每月前2筆且每筆不超過2500元（含2500元）的本行異地（含本行柜臺和ATM）取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。
第2篇：銀行賬戶管理辦法范文
關(guān)鍵詞：銀行賬戶管理；行政許可；賬戶管理系統(tǒng)；問題與對策
中圖分類號：F830.7 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-9031(2009)02-0083-03
人民幣銀行賬戶管理包括人民幣銀行結(jié)算賬戶的開立、使用和撤銷。一直以來，中國人民銀行2003年制定的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》(以下簡稱《管理辦法》)及《中國人民銀行關(guān)于規(guī)范人民幣銀行結(jié)算賬戶管理有關(guān)問題的通知》(銀發(fā)[2006]71號文)等是中國境內(nèi)人民幣銀行賬戶管理的主要文件依據(jù)。在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，經(jīng)濟(jì)形式、組織結(jié)構(gòu)日益呈現(xiàn)多元化的今天，對中國境內(nèi)人民幣銀行賬戶管理提出許多新的要求。
一、人民幣銀行賬戶管理中存在的問題
《管理辦法》及71號文等已經(jīng)不適應(yīng)目前辦理業(yè)務(wù)的要求，某些方面還和國家2003年以后頒布實(shí)施的相關(guān)法律存在沖突，并且當(dāng)前使用的人民幣賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行中也發(fā)現(xiàn)一些不能滿足業(yè)務(wù)需要的情形，主要表現(xiàn)為以下幾點(diǎn)。
1.存款人類別認(rèn)定方面明顯缺乏依據(jù)
銀行賬戶的開立前提是存款人必須符合《管理辦法》規(guī)定的范圍?！豆芾磙k法》將存款人劃分為12類，賬戶管理系統(tǒng)將其細(xì)分為14類，但是沒有詳細(xì)說明劃分標(biāo)準(zhǔn)和遵循原則。而且隨著市場經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，許許多多不同形式的經(jīng)濟(jì)主體不斷產(chǎn)生，14類賬戶劃分已不能涵蓋眾多的經(jīng)濟(jì)主體。由于缺乏相關(guān)的適用文件，許多從事賬戶管理工作的人員在面對很多問題時往往無所適從，比如，事業(yè)單位或非企業(yè)性質(zhì)的管理機(jī)構(gòu)、單位的新類別附屬及下屬機(jī)構(gòu)、服務(wù)機(jī)構(gòu)等是否有資格開戶，它們的開戶應(yīng)屬什么類別，需要提供怎樣的開戶依據(jù)。農(nóng)村目前出現(xiàn)了一種新型的經(jīng)濟(jì)合作關(guān)系，如 “海南××養(yǎng)殖公司”，“××養(yǎng)殖場”，“××養(yǎng)殖社”。對此，工商管理部門向其頒發(fā) “農(nóng)民專業(yè)合作社法人營業(yè)執(zhí)照”，而技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“其他機(jī)構(gòu)”?！豆芾磙k法》沒有提供認(rèn)定存款人類別的依據(jù)，有些地方專業(yè)銀行錄入后，人民銀行卻核準(zhǔn)為“個體工商戶”。有的城市還出現(xiàn)新的下屬機(jī)構(gòu)。以?？谑薪煌ㄑ策壘熘ш?duì)為例，市政府辦公室發(fā)文是“公安局內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)”，按《管理辦法》規(guī)定，其不具備法人資格，不能開立基本戶。但技術(shù)監(jiān)督管理局頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼證上卻認(rèn)定為“機(jī)關(guān)法人”，由于實(shí)際需要，許多地方人民銀行還是給予開基本戶。又如，海南大學(xué)與華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)合并后，原華南熱帶農(nóng)業(yè)大學(xué)改為合并后的新海南大學(xué)儋州校區(qū)，屬于獨(dú)立核算單位，自主辦理資金，作為存款人要求開基本戶，是符合《管理辦法》精神，從實(shí)際情況應(yīng)當(dāng)允許的。但是這類主體在《管理辦法》中并沒有說明和提示，因此人民銀行不予開戶。這種由于《管理辦法》中僅規(guī)定14類存款人，不能涵蓋眾多主體又缺乏詳細(xì)的賬戶分類依據(jù)和遵循原則作參考，從而引起的混亂現(xiàn)象比比皆是。
2.專用賬戶與臨時賬戶開戶與現(xiàn)有規(guī)定相抵觸，不能滿足現(xiàn)實(shí)需要
《管理辦法》第13條規(guī)定，按法律、法規(guī)要專門納入管理的基本建設(shè)基金、更新改造資金、財(cái)政預(yù)算外資金、其他需要專項(xiàng)管理和使用的資金等，存款人可以申請開專用戶。第14條對臨時戶的開戶明確規(guī)定是對于設(shè)立臨時機(jī)構(gòu)、注冊驗(yàn)資等情形，存款人可以申請開臨時戶。但是這兩條規(guī)定在實(shí)際操作中卻難以執(zhí)行。
(1)《管理辦法》規(guī)定企業(yè)驗(yàn)資須采用臨時戶。但目前海南省工商管理的實(shí)際情況是，企業(yè)驗(yàn)資基本上是通過中介財(cái)務(wù)公司開立基本賬戶完成的。
(2)海口市政府辦公室發(fā)文成立的?？谑蟹康禺a(chǎn)土地拆遷處置中心為房產(chǎn)局下屬的長期機(jī)構(gòu)，有組織機(jī)構(gòu)代碼證和稅務(wù)證，屬于自主辦理資金的獨(dú)立核算單位。單位要求開基本戶，但依據(jù)《管理辦法》設(shè)立的臨時機(jī)構(gòu)規(guī)定只能開臨時戶，而臨時戶最長期限只能使用2年。其實(shí)，像這種情況，準(zhǔn)予開基本戶是可以的。
(3)管理單位中南航空空中管理局海南管理站，按《管理辦法》規(guī)定的存款人類別是非預(yù)算管理單位，不能開預(yù)算類專用戶。當(dāng)前使用的人民幣賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行也限制非預(yù)算管理單位開預(yù)算類專用戶。但是這種單位實(shí)際是預(yù)算撥款，而且目前由于地方財(cái)政部門成立會計(jì)核算中心，將預(yù)算類的行政事業(yè)單位基本存款賬戶統(tǒng)一上收，實(shí)行集中管理，按國庫集中支付制的要求必須開立專用存款戶。這樣就出現(xiàn)了《管理辦法》和其它制度的矛盾。
3.賬戶管理系統(tǒng)的功能設(shè)計(jì)存在缺陷
(1)系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。按《管理辦法》規(guī)定，同一證明文件只能開立一個專用戶。但在實(shí)際操作中賬戶管理系統(tǒng)不能執(zhí)行唯一性。操作員即使輸入相同的證明人文件號與相同資金性質(zhì)，系統(tǒng)都準(zhǔn)予通過?？梢?，相同的證明人、相同資金性質(zhì)號與相同資金性質(zhì)文件，是可以在系統(tǒng)中重復(fù)開立專用戶的。但在有的情況下，例如國庫執(zhí)行集中制時，用同一文號、相同資金性質(zhì)的文件給上百個單位開專用賬戶，這也是實(shí)際需要的。而異地預(yù)算單位按賬戶管理規(guī)定可以異地開立業(yè)務(wù)支出，匯繳專用戶，但系統(tǒng)卻不允許通過。
(2)系統(tǒng)不允許修改。人民幣銀行結(jié)算賬戶的開立、使用和撤銷，是通過賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)作的。但在金融機(jī)構(gòu)錄入開戶信息、人民銀行進(jìn)行核準(zhǔn)開出開戶許可證的實(shí)際運(yùn)作中，系統(tǒng)不能滿足業(yè)務(wù)需求。一是金融機(jī)構(gòu)在錄入開戶信息提交后，發(fā)現(xiàn)有錯誤，卻不能查詢進(jìn)行修改，只能重錄或由人行修改。二是人行審核提交開戶信打印出開戶許可證后，發(fā)現(xiàn)賬戶名稱、賬號有誤，只能銷戶重開，金融機(jī)構(gòu)只好讓開戶人重新提交開戶資料、從頭錄入，人行重新審核開證。這無疑增大了各方的工作量。
4.《管理辦法》與《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》不一致
(1)賬戶撤銷與變更的規(guī)定不一致?！豆芾磙k法》是有關(guān)人民幣銀行結(jié)算賬戶開戶許可證核發(fā)的主要規(guī)章制度依據(jù)。但是《管理辦法》中關(guān)于賬戶撤消和變更部分的規(guī)定與《中國人民銀行行政許可實(shí)施辦法》(中國人民銀行令[2004]第203號，以下簡稱《實(shí)施方法》)的有關(guān)規(guī)定相沖突。《管理辦法》規(guī)定，當(dāng)出現(xiàn)撤銷與變更賬戶的法定情況，存款人提出或發(fā)出變更通知，開戶銀行接到通知后，應(yīng)及時辦理變更手續(xù)。這里開戶行是辦理機(jī)關(guān)?？墒恰秾?shí)施方法》第49條規(guī)定，被許可人要求變更行證許可事項(xiàng)應(yīng)向做出行政許可決定的行政機(jī)關(guān)提出申請。這里人民銀行是行政機(jī)關(guān)，是辦理機(jī)關(guān)。這時兩個規(guī)章制度之間明顯沖突。
還有，《實(shí)施方法》第14條規(guī)定，申請行政許可應(yīng)當(dāng)將申請材料交中國人民銀行，辦公廳或辦公室應(yīng)當(dāng)在收到申請材料的當(dāng)日將其移交給本行承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門。申請人將材料直接提交給中國人民銀行或其分支機(jī)構(gòu)承辦行政許可事項(xiàng)的有關(guān)職能部門的，職能部門在辦理行政許可事項(xiàng)的同時，應(yīng)向辦公廳或辦公室補(bǔ)辦公文處理手續(xù)。由于《管理辦法》中沒有這方面的說明，在具體實(shí)踐中，開戶行(申請人)直接將材料提交承辦部門時，承辦部門并沒有向辦公室補(bǔ)辦手續(xù)。[1]
(2)久懸賬戶管理方面的規(guī)定不一致?！豆芾磙k法》第56條規(guī)定，銀行(指政策銀行、商業(yè)銀行、城信社等)對一年以上未發(fā)生收付活動的且未欠開戶銀行債務(wù)的銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知30日內(nèi)辦銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未轉(zhuǎn)劃款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。第62條規(guī)定，銀行應(yīng)對已開戶的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行年檢，檢查開立的銀行結(jié)算賬戶的合規(guī)性，核實(shí)開戶資料的真實(shí)性，對不符合本辦法開立的單位銀行結(jié)算賬戶應(yīng)予撤銷。這兩條關(guān)于銷戶的規(guī)定與《實(shí)施方法》矛盾?！秾?shí)施方法》第22條規(guī)定，行政許可由具有行政許可權(quán)的行政機(jī)關(guān)，在其法定職權(quán)內(nèi)實(shí)施。實(shí)施主體是行政機(jī)關(guān)，而且實(shí)施主體必須有行政許可權(quán)。但是辦理結(jié)算賬戶的金融機(jī)構(gòu)是經(jīng)營貨幣的單位，不是行政機(jī)關(guān)，本身不具有行政許可權(quán)。在執(zhí)行銷戶問題上，銀行作為錯位主體決不能對被許可人強(qiáng)行銷戶，只能為自愿提出銷戶的單位或個人辦理銷戶。久懸賬戶的久懸不決，這是一個重要原因。
二、加強(qiáng)人民幣銀行賬戶管理的對策建議
1.明確存款人劃分類別標(biāo)準(zhǔn)
《管理辦法》中對于存款人劃分類別標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定應(yīng)當(dāng)適合我國地域廣闊，經(jīng)濟(jì)成分主體多元化、多樣性，各地地方特色不同等諸多特點(diǎn)，使用科學(xué)合理的存款人分類標(biāo)準(zhǔn)。各地省會中心支行應(yīng)定期匯總轄區(qū)內(nèi)賬戶管理中出現(xiàn)的存款人劃分類別沒有準(zhǔn)確適用標(biāo)準(zhǔn)的新情況，以及由于對《管理方法》和相關(guān)規(guī)定理解不一致導(dǎo)致存在爭議的問題，上報人民銀行總行?？傂性傧逻_(dá)修改通知或細(xì)則，有針對地做出解釋、補(bǔ)充，不斷充實(shí)完善《管理方法》，使《管理方法》存款人劃分更具有操作性，為全國各地人民銀行和金融機(jī)構(gòu)賬戶管理操提供準(zhǔn)確依據(jù)。
2.廢除或修改對當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展有阻礙限制的、過時的《管理辦法》條文
中央銀行要認(rèn)真聽取存款人、金融機(jī)構(gòu)的合理意見，重視其需求。目前全國已經(jīng)放松對一般戶管理的管制，一般戶開戶已經(jīng)不受數(shù)量和地域的限制?；緫糸_戶行不允許開一般戶結(jié)算在管理上的意義上已經(jīng)不大。對于在結(jié)算上確有需要的存款人，人民銀行應(yīng)當(dāng)允許基本戶開戶行開立一般結(jié)算戶。在專用戶方面，應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)或附屬單位以自己的名義開立專用戶。
3.建立與賬戶管理有密切關(guān)系的、有行政許可權(quán)政府部門間的協(xié)調(diào)機(jī)制
《管理辦法》規(guī)定，開立賬戶要出具證明文件，這些文件主要由公安、稅務(wù)、財(cái)政、工商、質(zhì)檢、民政、人事(編委)等部門出具，賬戶管理的綜合性、復(fù)雜性也決定了需要以上部門共同協(xié)調(diào)。但在實(shí)際工作中，以上有些部門認(rèn)為賬戶管理和自己沒關(guān)系，是銀行和客戶雙方的問題，致使以上部門共同協(xié)調(diào)機(jī)制在各地基本不存在。加之某些部門對政策的理解與把握和《管理辦法》的規(guī)定不一致，的文件與《管理辦法》也相沖突。人民銀行、金融機(jī)構(gòu)必須首先理順與這些部門間的關(guān)系，建立起有效的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，使這些部門對《管理辦法》的相關(guān)規(guī)定做到在理解和認(rèn)識上相統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)和要求上相一致。另外，須保證聯(lián)網(wǎng)信息共享，在源頭上杜絕人民幣銀行結(jié)算賬戶管理的風(fēng)險隱患。[2]
4.修正《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》不一致的規(guī)定
對于《管理辦法》與人行《實(shí)施方法》在銀行賬戶撤銷、變更和久懸賬戶銷戶等方面存在不相一致的規(guī)定，應(yīng)及時加以修正，改變這種令操作單位無所適從的情形，使之準(zhǔn)確適用。按照人行《實(shí)施方法》強(qiáng)調(diào)主體資格應(yīng)具備行政許可權(quán)，目前只有行政機(jī)關(guān)才有主體資格。但在金融領(lǐng)域，直接管理存款人、與人民銀行一道完成賬戶管理工作全部過程的商業(yè)銀行和其它金融機(jī)構(gòu)一道，都是經(jīng)營貨幣的金融企業(yè)，本身不具備行政許可權(quán)。如果嚴(yán)格遵照人行《實(shí)施方法》的規(guī)定，人民銀行必須要單獨(dú)完成賬戶管理的全部工作，這在實(shí)踐中根本無法做到。人總行應(yīng)掌握兩法間存在的矛盾，從有利于實(shí)際工作出發(fā)，對《管理辦法》進(jìn)行修改，注明以上業(yè)務(wù)暫遵照《管理辦法》實(shí)行。
5.完善賬戶管理系統(tǒng)中的有關(guān)功能
對賬戶管理系統(tǒng)的有關(guān)功能加以完善，在系統(tǒng)中增加未核準(zhǔn)前和核準(zhǔn)后的修改功能，做到：首先，金融機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)信息錄入有錯，在人行未審核之前，可以進(jìn)行查詢并修改；其次，信息錄入審核后，發(fā)現(xiàn)存款人名稱、賬號錯誤的，可以允許授權(quán)用戶在系統(tǒng)作變更處理，重新打印許可證，不必銷戶重開戶。這樣可以大量減少人行、金融機(jī)構(gòu)兩者的工作量。
6.系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)與賬戶管理同步
賬戶管理系統(tǒng)要遵從賬戶管理需要，加緊解決以下兩個問題：第一，解決專用戶、臨時戶證明文件號系統(tǒng)識別問題，從而控制不合理重復(fù)開戶的現(xiàn)象。第二，解決異地預(yù)算單位專用戶系統(tǒng)不能開戶問題。應(yīng)允許那些獨(dú)立性強(qiáng)的派出機(jī)構(gòu)、附屬單位以自己的名義開專用戶，這才符合賬戶管理工作的實(shí)際需要。
在經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展的今天，只有及時采取相應(yīng)措施，不斷完善人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法，才能使人民銀行的行政許可工作更好地為新時期經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)?！?/p>
參考文獻(xiàn)：
第3篇：銀行賬戶管理辦法范文
[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行；賬戶管理
[中圖分類號]F832.2 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2012）06 — 0160 — 02
《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和配套的《銀行賬戶管理系統(tǒng)》分別實(shí)施和上線運(yùn)行以來，有效的規(guī)范了銀行結(jié)算賬戶的開立、變更、撤銷和使用，提高了賬戶管理水平，維護(hù)了經(jīng)濟(jì)金融秩序。但部分基層商業(yè)銀行在貫徹和執(zhí)行過程中，由于認(rèn)知程度、人員素質(zhì)、管理理念和追求利益等多種因素的影響，致使《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》和《銀行賬戶管理系統(tǒng)》的效能得不到充分發(fā)揮，基層商業(yè)銀行賬戶管理工作存在著不足。
一、存在問題
（一）賬戶年檢工作流于形式
按照《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)對單位銀行結(jié)算賬戶按年進(jìn)行年檢，核實(shí)開戶資料的真實(shí)性與合法性，以此發(fā)現(xiàn)“非法”賬戶和多頭開戶等現(xiàn)象，從而保障存款人資金收付活動的正常合法運(yùn)行。但實(shí)際工作中，基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)年檢工作未能如期開展，如稅務(wù)登記證、機(jī)構(gòu)代碼證、營業(yè)執(zhí)照等資料超期服役，使該賬戶失去合法身份，給不法分子利用銀行結(jié)算賬戶逃廢債務(wù)、洗錢等犯罪活動提供了便利。
（二）專用賬戶管理存在漏洞
一是專用賬戶泛濫。目前，為使存款人“享受”不同銀行機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)，《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》除了基本賬戶唯一性控制外，對于其他賬戶沒有數(shù)量限制性規(guī)定，系統(tǒng)也未對專戶批文進(jìn)行唯一性限制，一個專戶批文可辦理多個專用賬戶，非預(yù)算單位專戶表現(xiàn)得尤為突出，由于只需要系統(tǒng)備案，無需當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核準(zhǔn)，開戶單位及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于利益、指標(biāo)等多種因素考慮，往往會多頭開立賬戶，系統(tǒng)只是被動接受，導(dǎo)致專戶泛濫，管理流于形式。二是專戶資金性質(zhì)得不到真實(shí)的反映。開立專戶時，系統(tǒng)“資金性質(zhì)”欄下的具體項(xiàng)目選項(xiàng)固化，不能進(jìn)行修改或增加，資金性質(zhì)無法歸類的只能列入到“其他按規(guī)定需要專項(xiàng)管理的資金”項(xiàng)目之中，導(dǎo)致不能真實(shí)地反映賬戶信息，影響基層人民銀行監(jiān)管職責(zé)的正常履行。
（三）臨時賬戶期限有待增加
在實(shí)際操作中，臨時存款賬戶基本為建筑、施工企業(yè)開立異地結(jié)算賬戶，此類賬戶往往工期較長，而《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中規(guī)定臨時戶的有效期限為兩年，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足業(yè)務(wù)發(fā)展需要。此類賬戶到期后，按規(guī)定須在規(guī)定時間內(nèi)辦理展期，但在實(shí)際工作中卻經(jīng)常出現(xiàn)因未及時展期導(dǎo)致重新開戶的情況。同時，部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對此項(xiàng)工作不夠重視，將臨時戶作為基本存款賬戶使用，存在到期賬戶存在不辦理展期，而在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中繼續(xù)使用的現(xiàn)象，這不僅增加了基層人民銀行的管理壓力，也給金融機(jī)構(gòu)帶來了較大的風(fēng)險隱患。
（四）一般賬戶使用缺乏限制
《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》規(guī)定，基本存款賬戶是主辦賬戶，“存款人日常經(jīng)營活動的資金收付及其工資、獎金和現(xiàn)金的支取”，應(yīng)通過基本賬戶辦理；一般存款賬戶用于辦理存款人借款轉(zhuǎn)存、借款歸還和其他結(jié)算的資金收付。然而現(xiàn)實(shí)操作中，部分基本賬戶被懸空，成為名義上的主辦賬戶，實(shí)際不發(fā)生資金往來，而一般賬戶由于“其他結(jié)算”需要，辦理日常轉(zhuǎn)賬結(jié)算和現(xiàn)金收入業(yè)務(wù)比比皆是，且其結(jié)算需要的使用與其基本賬戶功能難以區(qū)分，并且《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》未明確規(guī)定存款人因結(jié)算需要，須出具有關(guān)證明的相關(guān)條款，也沒有明確一般存款賬戶的數(shù)量限制，使得存款人開立多個一般存款賬戶的現(xiàn)象時有發(fā)生，因而造成單位開立多個一般存款賬戶，資金頻繁劃轉(zhuǎn)，并且加劇了銀行間的同業(yè)競爭，影響了金融業(yè)的穩(wěn)定。
（五）個人賬戶管理有待完善
目前，個人賬戶開、銷戶制度不健全，賬戶使用率不高，銀行間信息不對稱，監(jiān)管難度大。由于對個人賬戶開、銷戶沒有嚴(yán)格的制度要求，個人可憑相關(guān)證件就可在不同銀行網(wǎng)點(diǎn)開立多個賬戶。同時，銀行為了開發(fā)潛在客戶，也積極鼓勵個人開立個人銀行結(jié)算賬戶，從而出現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)個人銀行結(jié)算賬戶量過大，睡眠戶過多、賬戶使用效率不高等問題。另外，由于商業(yè)銀行間沒有建立統(tǒng)一的信息資源共享平臺，相互之間信息不對稱，個人銀行結(jié)算賬戶信息不能互通共享，銀行很難對個人結(jié)算賬戶實(shí)施有效的監(jiān)管。
（六）久懸賬戶占用銀行資源
在《人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》中，“賬戶狀態(tài)”有三種：“正?！?、“銷戶”和“久懸”。 按照《單位人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》及相關(guān)文件規(guī)定，機(jī)關(guān)、企業(yè)、事業(yè)單位或其他組織在金融機(jī)構(gòu)開立人民幣結(jié)算賬戶后，出現(xiàn)長期不使用以及不能提供年檢資料等情況，開戶行即可將其列入“久懸”賬戶管理。久懸賬戶占用大量銀行資源，存在較大風(fēng)險。久懸賬戶占用的銀行賬戶系統(tǒng)資源是正常賬戶的數(shù)倍。然而久懸賬戶的銷戶處理手續(xù)繁瑣，不利于賬戶管理?！度嗣駧陪y行結(jié)算賬戶管理辦法》第56條規(guī)定：銀行對一年未發(fā)生收付活動且未欠開戶銀行債務(wù)的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)通知單位自發(fā)出通知之日起30日內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，逾期視同自愿銷戶，未劃轉(zhuǎn)款項(xiàng)列入久懸未取專戶管理。目前，商業(yè)銀行現(xiàn)行做法是將一年以上不動賬戶直接銷戶或辦理久懸，無需通知單位。如果執(zhí)行新辦法，對于人員不斷減少、業(yè)務(wù)量不斷增加、金融業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新的基層金融機(jī)構(gòu)而言，不僅核算手續(xù)繁雜，也給開戶銀行賬戶年檢、賬務(wù)核對、賬戶管理在人力、財(cái)力上帶來諸多不便。
（七）單位結(jié)算賬戶頻繁轉(zhuǎn)戶
單位銀行結(jié)算賬戶遷移率高，即非正常銷戶、開戶、轉(zhuǎn)戶比例高的問題，這種非正常的賬戶遷移現(xiàn)象給基層央行賬戶管理工作帶來困難，既浪費(fèi)了賬戶管理系統(tǒng)資源，更給逃避債務(wù)和從事洗錢活動提供了可乘之機(jī)，影響了正常支付結(jié)算秩序，對經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定也產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。有的商業(yè)銀行把加大存款任務(wù)或拓展新型業(yè)務(wù)作為考核項(xiàng)目，規(guī)定員工新建賬戶數(shù)量，致使員工們挖掘各種社會關(guān)系和渠道，將一些新開的企、事業(yè)單位基本存款賬戶銷戶再重新開戶，結(jié)算賬戶非正?！鞍峒摇?，助長了為爭奪存款資源而開展的惡性競爭。
二、相關(guān)建議
（一）加強(qiáng)銀行賬戶年檢工作
一是建議在《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中增加對商業(yè)銀行未進(jìn)行年檢的處罰條款，督促商業(yè)銀行遵守賬戶管理年檢的規(guī)定。二是實(shí)現(xiàn)與工商部門協(xié)作，對于吊銷、繳銷企業(yè)及個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等情況定期通報，規(guī)定未經(jīng)年檢的企業(yè)及個體工商戶營業(yè)執(zhí)照視為自行廢止，予以取締賬戶。三是開發(fā)輔助系統(tǒng)，對將各種開戶要件的起止時間等要素列為審核重點(diǎn)，具有預(yù)警、告知功能，使賬戶管理工作嚴(yán)密、高效、規(guī)范。
（二）規(guī)范專用賬戶開立規(guī)定
一是現(xiàn)行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對專用賬戶的開立、使用和撤銷等規(guī)定相對簡單，特別是在證明文件方面的規(guī)定不夠明確，在操作上容易出現(xiàn)爭議。建議進(jìn)一步完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，明確相關(guān)規(guī)定，使其更便于操作，減少政策的模糊性。二是增設(shè)對專用存款賬戶相關(guān)批復(fù)文件唯一性的識別功能，從而維護(hù)專用存款賬戶?？顚Ｓ玫膰?yán)肅性。三是增設(shè)專戶有效期限選項(xiàng)，根據(jù)相關(guān)文件精神和賬戶性質(zhì)，對一些需要加以限制的專戶進(jìn)行管理，以免賬戶沉淀，淪為不動戶，占用系統(tǒng)資源。
（三）延長臨時賬戶有效期限
修改《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對臨時存款賬戶有效期為兩年的規(guī)定，尤其是建筑施工企業(yè)關(guān)于有效期的規(guī)定，建議根據(jù)合同等開戶要件約定的期限確定臨時存款賬戶的使用期限，適當(dāng)延長臨時存款賬戶有效期的上限，避免由于臨時存款賬戶頻繁銷戶重開，給存款人造成不便和系統(tǒng)資源的浪費(fèi)。同時，人民銀行也要加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督檢查力度，確保金融機(jī)構(gòu)及時上報、更新系統(tǒng)中臨時賬戶資料，確保其業(yè)務(wù)系統(tǒng)資料與系統(tǒng)賬戶資料的統(tǒng)一。
（四）限制一般賬戶開立數(shù)量
完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》對一般賬戶的規(guī)定，進(jìn)一步明確開戶條件，對于預(yù)算單位開立一般賬戶，應(yīng)由財(cái)政部門出具開戶核準(zhǔn)書，對于非預(yù)算單位也可對開戶數(shù)量及從事業(yè)務(wù)種類進(jìn)行限制，降低開立該類銀行結(jié)算賬戶的隨意性。
（五）完善個人賬戶管理制度
針對個人銀行結(jié)算賬戶量大、管理難度大等問題，應(yīng)進(jìn)一步完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中關(guān)于個人銀行結(jié)算賬戶管理的規(guī)定，制定嚴(yán)格、合理的個人銀行結(jié)算賬戶開、銷戶制度。如對同一申請人開立賬戶的數(shù)量進(jìn)行適當(dāng)限制？；對一定時期內(nèi)未發(fā)生業(yè)務(wù)的睡眠賬戶實(shí)行強(qiáng)制銷戶制度；對小額賬戶進(jìn)行收費(fèi)；出臺商業(yè)銀行對個人銀行結(jié)算賬戶的年檢制度？；定期對個人銀行結(jié)算賬戶進(jìn)行梳理，鼓勵客戶主動對多余賬戶進(jìn)行清理等。同時，建議在商業(yè)銀行間建立統(tǒng)一的個人賬戶信息資源共享平臺，減少銀行間賬戶信息不對稱現(xiàn)象，不斷提高個人銀行結(jié)算賬戶的使用效率與監(jiān)管水平。
（六）規(guī)范久懸賬戶銷戶管理
建立對久懸賬戶的清理機(jī)制，對達(dá)到清理標(biāo)準(zhǔn)的久懸賬戶進(jìn)行銷戶處理。通過立法明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)對久懸賬戶的銷戶權(quán)，當(dāng)久懸賬戶達(dá)到法定條件，可由金融機(jī)構(gòu)和人民銀行直接做銷戶處理，資金轉(zhuǎn)入營業(yè)外收入，客戶事后支取時，按轉(zhuǎn)入營業(yè)外金額給付，從而從根本上解決久懸戶的出路，以減輕金融機(jī)構(gòu)的管理負(fù)擔(dān)，節(jié)省人民銀行《銀行賬戶管理系統(tǒng)》及商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)資源，提高工作效率。
（七）控制頻繁轉(zhuǎn)移結(jié)算賬戶
進(jìn)一步補(bǔ)充完善《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》中的相關(guān)規(guī)定：一是在保證單位存款人有自由選擇開戶銀行的權(quán)利的前提下， 規(guī)定相應(yīng)的核準(zhǔn)機(jī)制，避免受非正常因素的影響，盡可能保持企、事業(yè)結(jié)算賬戶的相對穩(wěn)定性；二是規(guī)定在無特殊情況下企、事業(yè)單位開立基本存款賬戶一定要保持一個固定的期限（6個月或1年以上）；三是對人為頻繁開立、撤銷、轉(zhuǎn)移基本存款賬戶的開戶銀行采取限制措施，恪守在一定時間內(nèi)（如：6個月內(nèi)）不允許撤銷、轉(zhuǎn)移基本存款賬戶，否則將予以停止辦理結(jié)算服務(wù)等措施；四是增加對金融機(jī)構(gòu)不正當(dāng)競爭行為的處罰條款，嚴(yán)格賬戶準(zhǔn)入管理，以此促使金融機(jī)構(gòu)為社會提供更加方便、快捷、高效、安全的支付結(jié)算服務(wù)，從而營造出一個更加公平競爭的良好氛圍
（八）擴(kuò)大信息聯(lián)網(wǎng)共享功能
第4篇：銀行賬戶管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】管理；結(jié)算賬戶；聯(lián)網(wǎng)核查
2003年，中國人民銀行《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》，以部門規(guī)章形式進(jìn)一步明確單位銀行賬戶實(shí)名制。于2005年6月建成了全國統(tǒng)一的人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)（簡稱賬戶管理系統(tǒng)），并于2007年4月完成了系統(tǒng)二期建設(shè)。目前，系統(tǒng)覆蓋了全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，各類銀行結(jié)算賬戶的開立、變更、撤銷均通過賬戶管理系統(tǒng)處理。
一、人民幣結(jié)算賬戶管理中的問題
（1）存款人密碼修改權(quán)限集中在人民銀行，因此延長了辦理業(yè)務(wù)的時間。（2）賬戶數(shù)量統(tǒng)計(jì)功能有待完善。由于商業(yè)銀行管轄行統(tǒng)計(jì)所屬機(jī)構(gòu)賬戶數(shù)量時，系統(tǒng)只能統(tǒng)計(jì)到前一日賬戶數(shù)量。（3）《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》在查詢金融機(jī)構(gòu)三級操作員時難以確認(rèn)金融機(jī)構(gòu)名稱?！躲y行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》在查詢金融機(jī)構(gòu)三級別操作員代碼時，只顯示機(jī)構(gòu)代碼，不顯示機(jī)構(gòu)名稱，給查詢工作帶來一定困難。（4）《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》對銀行賬戶年檢工作缺少制約性?！度嗣駧陪y行賬戶管理辦法》第六十二條規(guī)定，“銀行應(yīng)對已開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行年檢”，而銀行在《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》中的年檢只是對單位開立銀行結(jié)算賬戶的合規(guī)性和資料的真實(shí)性進(jìn)行再次審核。
二、聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的問題
（1）覆蓋面不全。目前轄區(qū)不是所有的金融機(jī)構(gòu)都能進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查，有可能出現(xiàn)少部分不合法賬戶、匿名賬戶轉(zhuǎn)移的可能。（2）效果不明顯。一是有遺漏現(xiàn)象，少數(shù)人的身份證信息沒有錄入到信息庫；二是信息不匹配的情況較多。主要有以下幾種情況：無照片或照征不是最新的，不少新版身份證查詢在系統(tǒng)中顯示的是舊版身份證照片，部分返回的客戶身份證照片信息已經(jīng)是十幾年前的照片；性別有誤；生名與身份證號碼不符等等。（3）系統(tǒng)不穩(wěn)定，響應(yīng)時間較長甚至無法登錄。（4）宣傳力度不夠，多數(shù)客戶不了解聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)存在的意義，特別是由于查詢身份信息，加長了客戶辦理業(yè)務(wù)的等待時間，會引起客戶的不滿，出現(xiàn)抵觸情緒，但多數(shù)客戶在經(jīng)過工作人員的解釋后，表示了接受和理解。
三、對銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)的建議
（1）將存款人密碼修改權(quán)限從人民銀行下放給各金融機(jī)構(gòu)，由其直接辦理所屬本系統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的存款人密碼修改業(yè)務(wù)，從而減少中間環(huán)節(jié)，提高效率。有利于我們保證工作效率的承諾和服務(wù)質(zhì)量的提高。（2）在開立有字號和無字號個體工商戶時，選擇“存款人類別”后《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》自動取消對個體工商戶注冊資金錄入的要求或在“注冊資金”錄入項(xiàng)中增加注冊資金可輸為零的功能。（3）《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》在查詢金融機(jī)構(gòu)三級別操作員代碼時，直接顯示銀行機(jī)構(gòu)名稱，或點(diǎn)擊銀行機(jī)構(gòu)代碼彈出銀行機(jī)構(gòu)名稱。（4）建立與工商行政管理部門的信息接口，將調(diào)銷、停業(yè)、變更和未通過工商行政管理部門年檢的營業(yè)執(zhí)照代碼導(dǎo)入《銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)》。
四、對聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)的建議
（1）建議進(jìn)一步加大宣傳力度，使客戶了解這項(xiàng)工作重要性和必要性，從而取得客戶對這項(xiàng)工作的支持和理解。（2）加大網(wǎng)絡(luò)建設(shè)力度，保證網(wǎng)絡(luò)暢通無阻，以滿足龐大而頻繁的核查需求，盡可能縮短業(yè)務(wù)辦理時間，減輕銀行網(wǎng)點(diǎn)柜面壓力，以高效的服務(wù)促進(jìn)核查工作的開展。（3）建議公安部門加快對數(shù)據(jù)庫的更新，減少二代身份證核查不一致的情況出現(xiàn)；另外，應(yīng)加大和公安部門的溝通與聯(lián)系，當(dāng)核查不一致情況出現(xiàn)需要到公安部門進(jìn)一步核查時，公安部門能夠銀行的配合。（4）進(jìn)一步優(yōu)化和豐富核查系統(tǒng)功能，減少公民信息輸入、滿足查詢、統(tǒng)計(jì)需要。同時，能否將戶口簿、護(hù)照等公民有效身份證證件納入核查范圍，方便銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展工作，降低經(jīng)營風(fēng)險。
加強(qiáng)人民銀行結(jié)算帳戶管理與落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制是一項(xiàng)長期的工作，需要各有關(guān)方面的共同努力，積極采取多種有效措施，進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制。我們作為商業(yè)銀行中的一員應(yīng)該不斷推進(jìn)和完善人民幣結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)和聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)，并充分利用這兩大工具為落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制服務(wù)，保障全社會的資金安全，從金融角度構(gòu)造一個和諧社會。
參 考 文 獻(xiàn)
第5篇：銀行賬戶管理辦法范文
一是有利于從源頭上遏制貪污受賄、偷逃騙稅、金融詐騙、洗錢等違法犯罪活動，促進(jìn)社會信用體系建設(shè)和反洗錢工作開展，維護(hù)正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序。腐敗、金融詐騙往往與假名、匿名賬戶相聯(lián)系。例如，前段時間大量出現(xiàn)的銀行卡手機(jī)短信作案，都是不法分子誘騙持卡人將資金轉(zhuǎn)移到其指定的銀行賬戶上，這些賬戶絕大部分都是銀行假名、匿名賬戶。又如，敲詐勒索、票據(jù)欺詐、地下錢莊、貪污受賄，用的幾乎也都是銀行假名、匿名賬戶。因此，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制是有效防范打擊這些違法犯罪活動的重要條件。
二是有利于銀行機(jī)構(gòu)完善基礎(chǔ)管理制度，健全內(nèi)控機(jī)制，降低經(jīng)營風(fēng)險，履行社會責(zé)任，持續(xù)健康發(fā)展。貸款資金可以如期償還的基本前提就是銀行面對的必須是真實(shí)的企業(yè)和個人。如果企業(yè)和個人可以假名、匿名開戶，那么就沒有真實(shí)的經(jīng)濟(jì)主體對償還貸款負(fù)責(zé)，銀行的貸款也就失去了償還保證。
三是有利于切實(shí)保護(hù)社會公眾利益。不少金融詐騙都是精心設(shè)計(jì)、針對社會公眾的，落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制將有利于遏制金融欺詐從而最大限度地保護(hù)社會大眾的利益。同時，對于銀行機(jī)構(gòu)提供的按規(guī)定需要出示身份證件的一些特殊金融服務(wù)（如存款人存單掛失、定期存款提前支取等），實(shí)現(xiàn)賬戶實(shí)名制可減少因賬戶假名或匿名造成的經(jīng)濟(jì)糾紛、方便社會大眾的生產(chǎn)生活、保護(hù)老百姓的資金安全和銀行機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益。
建設(shè)和運(yùn)行聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)是切實(shí)貫徹落實(shí)銀行帳戶實(shí)名制的一項(xiàng)重要舉措，是銀行機(jī)構(gòu)履行識別客戶身份一項(xiàng)法定義務(wù)。。聯(lián)網(wǎng)后，個人身份證可以通過公安部信息系統(tǒng)查驗(yàn)，企業(yè)的稅務(wù)登記證可以通過稅務(wù)部門進(jìn)行核實(shí)，這將為銀行機(jī)構(gòu)核實(shí)有關(guān)賬戶證明文件提供便利，客觀上將對騙取開立假名賬戶的行為產(chǎn)生巨大的威懾和預(yù)防作用。同樣，銀行在辦理業(yè)務(wù)期間，要規(guī)范聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息業(yè)務(wù)處理，進(jìn)一步落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制，促進(jìn)社會征信體系建設(shè)和反洗錢工作，嚴(yán)格核查個人居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼及照片的真實(shí)性。當(dāng)個人姓名、公民身份號碼、照片核對不一致且無法確切判別客戶出示的居民身份證的真?zhèn)螘r，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)法規(guī)制度的規(guī)定及內(nèi)部管理制度需要決定是否拒絕為該客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)制定明確、合規(guī)的操作規(guī)程，指導(dǎo)柜面人員正確辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)。銀行機(jī)構(gòu)如果決定為客戶辦理銀行賬戶業(yè)務(wù)，應(yīng)詳細(xì)登記客戶準(zhǔn)確的聯(lián)系方式(如通訊地址、電話等)，并在辦理業(yè)務(wù)后及時采取其他措施對該相關(guān)個人的居民身份證的真?zhèn)芜M(jìn)一步核實(shí)。如其居民身份證經(jīng)核實(shí)確屬虛假證件，銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)立即停辦相關(guān)賬戶的支付結(jié)算業(yè)務(wù)。對于開戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時通知該客戶撤銷賬戶，并將有關(guān)情況向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告；對于變更賬戶業(yè)務(wù)，銀行機(jī)構(gòu)還應(yīng)及時采取適當(dāng)?shù)难a(bǔ)救措施，并將有關(guān)情況向中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种C(jī)構(gòu)報告。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)建成運(yùn)行以來，全國銀行機(jī)構(gòu)共聯(lián)網(wǎng)核查了3200多萬筆，經(jīng)聯(lián)網(wǎng)核查確認(rèn)客戶出示的居民身份證系虛假證件的案例有2500多起，其中230多起具有違法犯罪嫌疑的案件已經(jīng)移送當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)。另外，當(dāng)核查結(jié)果不一致時，相關(guān)個人自動放棄辦理業(yè)務(wù)的近10萬人次，聯(lián)網(wǎng)核查的社會效果初步顯現(xiàn)。目前，全國每天聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)量120多萬筆，聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)整體上運(yùn)行平穩(wěn)，核查響應(yīng)速度較快，各項(xiàng)業(yè)務(wù)辦理正常，聯(lián)網(wǎng)核查工作正平穩(wěn)、有序地推進(jìn)。
如何采取多種措施全面落實(shí)銀行賬戶實(shí)名制
一、不斷完善相關(guān)法律法規(guī)。我國的銀行賬戶管理主要依據(jù)20__年9月實(shí)施的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》、《儲蓄管理?xiàng)l例》、《人民幣單位存款管理辦法》、外匯管理相關(guān)規(guī)定等，輔之以《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》和《反洗錢法》的部分規(guī)定。大部分規(guī)范屬于部門規(guī)章，立法層次不高，效力較低，導(dǎo)致實(shí)際執(zhí)行中引發(fā)一定的法律風(fēng)險。
二是要不斷完善聯(lián)網(wǎng)核查業(yè)務(wù)規(guī)章制度，首先要建立健全疑義信息反饋核實(shí)機(jī)制，加大宣傳培訓(xùn)力度，充分發(fā)揮聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)的重要作用。其次加大監(jiān)督檢查力度，盡快實(shí)現(xiàn)所有銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都能夠接網(wǎng)核查系統(tǒng)，并力爭實(shí)現(xiàn)每個銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)都至少配備一臺可用于核對居民身份證照片的pc機(jī)。最后是要依托聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)，積極穩(wěn)妥地開展存量銀行賬戶信息清理核實(shí)工作。
第6篇：銀行賬戶管理辦法范文
關(guān)鍵詞：銀行賬戶 情況調(diào)查 思考
2005年6月，人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)在全國正式推廣運(yùn)行，各銀行（社）基本賬戶、預(yù)算專戶和臨時賬戶需事先到人民銀行核準(zhǔn)后方可開立，非預(yù)算專戶、一般賬戶則通過賬戶管理系統(tǒng)向人民銀行備案。新的《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》（以下簡稱《賬戶管理辦法》）推行五年多來，我們開展了一次對某市人民幣銀行結(jié)算賬戶管理情況調(diào)查，調(diào)查顯示：該地在規(guī)范賬戶開立及使用、維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融秩序穩(wěn)定、防范和打擊經(jīng)濟(jì)犯罪及反洗錢等方面發(fā)揮了積極作用。但是，由于各方面人員對《賬戶管理辦法》的理解和認(rèn)識不到位，企業(yè)和銀行從自身利益出發(fā)有意規(guī)避監(jiān)管，加之目前結(jié)算賬戶系統(tǒng)和各家銀行（信用社）的業(yè)務(wù)系統(tǒng)仍處分離狀態(tài)等系統(tǒng)性缺陷，幾年來的實(shí)際執(zhí)行中，仍然存在許多亟待解決的問題。
一、現(xiàn)狀
根據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止2010年9月30日，某市轄內(nèi)累計(jì)開立各類賬戶25,503戶，累計(jì)撤銷各類賬戶6,665戶，有效戶18,838戶。具體分布見下表：
二、存在問題
問題之一：“黑戶經(jīng)營”行為?！昂趹艚?jīng)營”行為就是無證辦理資金往來，指銀行對于未能按照賬戶管理法規(guī)向人民銀行辦理賬戶核準(zhǔn)或備案手續(xù)的各類賬戶仍然在違法經(jīng)營行為。在檢查過程中，發(fā)現(xiàn)這類情況城郊和農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)較為普遍，只是程度大小而已，其主要深層原因是開戶單位資料收集不全，加之競爭使然，基層銀行只能對所謂黃金客戶以犧牲法規(guī)底線而放縱之。如XX銀行網(wǎng)點(diǎn)對某財(cái)政局開設(shè)的2個賬戶，多次催促客戶資料未果而允之“黑戶經(jīng)營”現(xiàn)象。
問題之二：“違規(guī)借用”行為?！斑`規(guī)借用”行為就是借用管理行機(jī)構(gòu)代碼開立賬戶，指基層信用社由于管理體制的原因，一個鄉(xiāng)鎮(zhèn)級信用社由于地域或經(jīng)濟(jì)原因下設(shè)多個信用分社現(xiàn)實(shí)，而分社將自身銀行機(jī)構(gòu)代碼擱置，卻“借用”其管理社機(jī)構(gòu)代碼辦理賬戶行為。如某市A信用社下管A1分社和A2分社，B信用社下管B1分社，在檢查過程中，發(fā)現(xiàn)A1分社已辦理的11戶核準(zhǔn)或備案類賬戶、B1分社已辦理的11戶核準(zhǔn)或備案類賬戶分別是“借用”其管理社A信用社和B信用社機(jī)構(gòu)代碼而辦理開戶手續(xù)。
問題之三：“移花接木”行為?！耙苹ń幽尽毙袨榫褪抢脵C(jī)構(gòu)變遷因素運(yùn)用原機(jī)構(gòu)已辦手續(xù)賬戶充抵現(xiàn)機(jī)構(gòu)的合法賬戶，指銀行網(wǎng)點(diǎn)由于近年來調(diào)整網(wǎng)點(diǎn)布局，出現(xiàn)機(jī)構(gòu)由于新增、變更、撤銷、合并等原因?qū)е聶C(jī)構(gòu)不斷在調(diào)整中，出現(xiàn)了接管業(yè)務(wù)的銀行網(wǎng)點(diǎn)將原辦理核準(zhǔn)或備案手續(xù)的賬戶順手“移花接木”，自認(rèn)為合法。如從2005年6月3日賬戶管理系統(tǒng)上線以來，某市銀行網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)由原來98個，通過新增、撤并，使得現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)縮為78個，在檢查過程中，發(fā)現(xiàn)C銀行網(wǎng)點(diǎn)8戶賬戶分別為原D銀行網(wǎng)點(diǎn)和E銀行網(wǎng)點(diǎn)已辦手續(xù)的賬戶，現(xiàn)在用來充抵現(xiàn)賬戶手續(xù)，原來C銀行網(wǎng)點(diǎn)是2008年在原D銀行網(wǎng)點(diǎn)和E銀行網(wǎng)點(diǎn)合并基礎(chǔ)上成立的，原銀行機(jī)構(gòu)代碼被取消，現(xiàn)賬戶專管員就順手移花接木以拉原開戶手續(xù)資料充當(dāng)本機(jī)構(gòu)賬戶的手續(xù)。
問題之四：“張冠李戴”行為。“張冠李戴”行為就是業(yè)務(wù)系統(tǒng)與賬戶管理系統(tǒng)賬戶性質(zhì)迥異，指利用系統(tǒng)無法控制行為，根據(jù)賬戶管理系統(tǒng)與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)相分離現(xiàn)實(shí)，將某些核準(zhǔn)類的賬戶以其他核準(zhǔn)類賬戶開立、某些核準(zhǔn)類的賬戶以備案類賬戶名義開立、備案類賬戶以核準(zhǔn)類的賬戶名義開立。如XX銀行網(wǎng)點(diǎn)將某市某區(qū)二小三小十五小整合遷建項(xiàng)目經(jīng)理部的臨時賬戶性質(zhì)變?yōu)闃I(yè)務(wù)系統(tǒng)的基本賬戶；XX銀行網(wǎng)點(diǎn)某市長江電瓷廠有限公司一般賬戶性質(zhì)變?yōu)闃I(yè)務(wù)系統(tǒng)的臨時賬戶。
問題之五：“超期服役”行為?！俺诜邸毙袨榫褪浅鲑~戶使用年限，指臨時賬戶在核準(zhǔn)后的有效期屆滿或辦理展期屆滿，未能按照規(guī)定予以辦理核銷手續(xù)，且仍在正常使用。如XX高速公路建設(shè)協(xié)調(diào)辦公室臨時賬戶于2007年10月14日使用屆滿，但現(xiàn)仍在“超期服役”中。
問題之六：“提前服役”行為。“提前服役”行為就是開戶銀行在執(zhí)行生效日制度不到位。生效日制度是指存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶應(yīng)自正式開立之日起3個工作日后方可辦理付款業(yè)務(wù)。但從現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，在規(guī)定的3個工作日內(nèi)提前辦理付款業(yè)務(wù)的情況仍時有發(fā)生。從商業(yè)銀行角度看，主要是出于業(yè)務(wù)競爭的需要，擔(dān)心制度執(zhí)行過于嚴(yán)格有可能留不住客戶。從客戶角度看，主要是為了方便其資金周轉(zhuǎn)，希望賬戶及早投入使用，而主動要求商業(yè)銀行提前辦理付款業(yè)務(wù)。
問題之七：“賬戶搬家”行為?！百~戶搬家”行為就是存款人受各種因素影響頻繁將其所屬銀行賬戶進(jìn)行非正常的在各金融機(jī)構(gòu)間遷移現(xiàn)象。以某市基本賬戶為例,2007-2010年該地共核準(zhǔn)7,204戶，其中重開911戶，占比為12.64％，其中重開業(yè)務(wù)中有基本上屬于存款人非正常在各金融機(jī)構(gòu)隨意開戶、銷戶、轉(zhuǎn)戶而造成的賬戶遷移,如果將一般賬戶、專用賬戶、臨時賬戶納入其中，其占比將大大提高。這種存款人賬戶不停地“搬家”，既不利于風(fēng)險監(jiān)管，也在無形之中增加了人民銀行的開戶工作量和監(jiān)管的難度。
問題之八：“資源浪費(fèi)”行為。“資源浪費(fèi)”行為就是浪費(fèi)賬戶管理空間，指一些久懸戶、睡眠戶、撤銷戶和變動后機(jī)構(gòu)仍存留原機(jī)構(gòu)無效或無用賬戶，銀行沒有及時進(jìn)行清理，這些大量賬戶只能憑空占有本來就有限的系統(tǒng)資源，造成系統(tǒng)運(yùn)行緩慢，效率降低。在檢查過程中，發(fā)現(xiàn)某市銀行營業(yè)部現(xiàn)用銀行機(jī)構(gòu)代碼為原全轄聯(lián)行業(yè)務(wù)的XX銀行網(wǎng)點(diǎn)所屬，現(xiàn)隨著XX機(jī)構(gòu)搬遷，銀行機(jī)構(gòu)代碼隨之變更，賬戶也隨之帶走，但其滯留在賬戶管理系統(tǒng)的賬戶卻未能及時撤銷；又如檢查中銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)大量存在業(yè)務(wù)系統(tǒng)久懸戶、睡眠戶等無效或無用賬戶未能及時清理，致使賬戶管理系統(tǒng)仍大量存在這些無效或無用賬戶；同時對業(yè)務(wù)系統(tǒng)已撤銷賬戶，在賬戶管理系統(tǒng)卻出現(xiàn)超過期限或未向人民銀行報送賬戶撤銷手續(xù)，也同樣造成系統(tǒng)資源浪費(fèi)。
三、原因分析
1、賬戶管理系統(tǒng)中技術(shù)支持不到位。賬戶管理系統(tǒng)自身開立賬戶制約機(jī)制不完善，再加上賬戶管理系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、清算支付系統(tǒng)相對處于分離狀態(tài)，各系統(tǒng)之間不能夠進(jìn)行有效的制約，導(dǎo)致任意利用同一證明開立多個專用賬戶、一些金融機(jī)構(gòu)的黑戶仍在經(jīng)營、一些應(yīng)該納入核準(zhǔn)類的賬戶、有意規(guī)避人行核準(zhǔn)通過備案類賬戶開立、隨意改變賬戶性質(zhì)開立賬戶等現(xiàn)象，而對于這種情況，也只能通過事后的人工核查或現(xiàn)場檢查才能有效被發(fā)現(xiàn)。
2、賬戶管理不規(guī)范。一方面表現(xiàn)在賬戶年檢制度和部分條款執(zhí)行不到位。另一方面表現(xiàn)在賬戶管理監(jiān)管力度不夠。在賬戶年檢制度執(zhí)行不到位方面：《賬戶管理辦法》第六十二條規(guī)定“銀行應(yīng)對已開立的單位銀行結(jié)算賬戶實(shí)行年檢制度，檢查開立的銀行結(jié)算賬戶的合規(guī)性，核實(shí)開戶資料的真實(shí)性；對不符合本辦法規(guī)定的單位銀行結(jié)算賬戶，應(yīng)予以撤銷。對經(jīng)核實(shí)的各類銀行結(jié)算賬戶的資料變動情況，應(yīng)及時報告中國人民銀行當(dāng)?shù)胤种小薄５峭ㄟ^現(xiàn)場檢查發(fā)現(xiàn)，各家金融機(jī)構(gòu)大都沒有按照《賬戶管理辦法》的規(guī)定對開戶單位進(jìn)行賬戶年檢工作，導(dǎo)致存在部分開立“黑戶”現(xiàn)象、開戶單位的賬戶資料如營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼等身份識別的資料過期情況，同時一些已經(jīng)注銷及事實(shí)上已經(jīng)退出市場的開戶單位，各金融機(jī)構(gòu)沒有將開戶許可證及時收回撤銷賬戶，違規(guī)繼續(xù)使用基本戶、一般戶或?qū)?，另一方面金融機(jī)構(gòu)又面臨已撤銷賬戶手續(xù)不全，導(dǎo)致一些無效賬戶大量存在于賬戶管理系統(tǒng)。在執(zhí)行部分條款時也存在不到位現(xiàn)象，表現(xiàn)在賬戶開立后未滿3個工作日提前辦理付款業(yè)務(wù)?！掇k法》第三十八條規(guī)定：存款人開立單位銀行結(jié)算賬戶，自正式開立之日起3個工作日后，方可辦理付款業(yè)務(wù)。但從現(xiàn)場檢查中發(fā)現(xiàn)，在規(guī)定的3個工作日內(nèi)提前辦理付款業(yè)務(wù)的情況仍時有發(fā)生。從商業(yè)銀行角度看，主要是出于業(yè)務(wù)競爭的需要，擔(dān)心制度執(zhí)行過于嚴(yán)格有可能留不住客戶。從客戶角度看，主要是為了方便其資金周轉(zhuǎn)，希望賬戶及早投入使用，而主動要求商業(yè)銀行提前辦理付款業(yè)務(wù)。在賬戶管理監(jiān)管力度不夠方面：《人民銀行法》賦予了基層央行對賬戶的監(jiān)管職能，但自賬戶管理系統(tǒng)運(yùn)行以來，人民銀行對賬戶管理力度不夠。一是賬戶檢查頻率較低且處罰力度不大；二是重審批輕管理，人民銀行對金融機(jī)構(gòu)提交來的開戶資料均能認(rèn)真審核，堅(jiān)持制度。但是金融機(jī)構(gòu)未經(jīng)人民銀行核準(zhǔn)或未向人民銀行備案自行開戶卻往往規(guī)避了人民銀行監(jiān)督。三是重基本戶輕其它戶。人民銀行在辦理賬戶業(yè)務(wù)時，往往注重基本戶，而對專戶和臨時戶審查不嚴(yán)，有時對開戶銀行提交的專戶資料及臨時戶合同資料真實(shí)性存在疑問，也沒有認(rèn)真去追究。對備案的一般戶和非預(yù)算專戶，后續(xù)的核查工作更是基本沒有開展。
3、存款人隨意性和賬戶行政許可的無成本性。由于法規(guī)的無約束性和操作的便利性，各金融機(jī)構(gòu)為爭取更大市場份額，造成單位存款人隨意遷戶現(xiàn)象非常普遍。一是以開戶行不能提供貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票、免費(fèi)辦理結(jié)算或提取現(xiàn)金受限等銀行服務(wù)質(zhì)量為由遷戶；二是部分單位以存款大戶身份對開戶行提出金融服務(wù)外的苛刻要求得不到滿足時，“上帝”動怒遷戶；三是單位以虛假信息如得到大額貸款為由，改變原基本戶開戶行，達(dá)到逃避銀行債務(wù)目的。同時賬戶行政許可的無成本性，也是造成賬戶頻繁遷移現(xiàn)象的助推劑。賬戶行政許可制一方面促進(jìn)了賬戶管理的規(guī)范，但又由于其免單式的開銷戶行政許可,造成資源被非正常使用，而且給賬戶管理增添一定難度，正是由于部分單位存款人隨意遷戶零成本因素，致使部分存款人賬戶不停地“搬家”，既不利于風(fēng)險監(jiān)管，也在無形之中增加了人民銀行的開戶工作量和監(jiān)管的難度。
4、存款人開戶許可證丟失現(xiàn)象比較突出。自從取消開戶許可證手續(xù)費(fèi)后，部分存款人對開戶許可證保管的重視程度下降，造成丟證現(xiàn)象的增多，一些退出市場或長期不辦理業(yè)務(wù)的賬戶由于不愿登報掛失，給銀行撤銷賬戶工作帶來一定程度被動，這樣造成銀行賬戶管理系統(tǒng)大量存在無效賬戶現(xiàn)象。
四、加強(qiáng)賬戶管理的幾點(diǎn)思考
1、完善賬戶相關(guān)法規(guī)建設(shè)和賬戶系統(tǒng)功能建設(shè)，進(jìn)一步規(guī)范銀行賬戶管理?！顿~戶管理辦法》是2003年實(shí)行，《實(shí)施細(xì)則》是2005年實(shí)行，期間也有些文件對管理和操作進(jìn)行了補(bǔ)充，但是在實(shí)際工作中遇到很多問題發(fā)生變化，因此研究修訂《辦法》及其《實(shí)施細(xì)則》的相關(guān)條款，在保證單位存款人有自由選擇開戶銀行的權(quán)利的前提下，避免非正常因素的影響，盡可能保持單位賬戶的相對穩(wěn)定性和資金的集中性；完善賬戶系統(tǒng)功能，增加復(fù)核功能，以減少人為主觀因素在執(zhí)行政策中的隨意；增加對開戶資料要素比對功能，實(shí)現(xiàn)對不同賬戶類型的嚴(yán)格控制，以避免同一文號可以在專戶開立多次使用、專戶與臨時戶在系統(tǒng)中可以串開等漏洞。
2、增強(qiáng)銀行會計(jì)核算業(yè)務(wù)系統(tǒng)在賬戶日常維護(hù)工作中的功能。一是要求各銀行不斷完善會計(jì)科目，統(tǒng)一各類賬戶性質(zhì)，使各類性質(zhì)的賬戶能夠從賬號中直接反映出來；同時，在會計(jì)核算系統(tǒng)程序中增設(shè)增加相應(yīng)控制程序，鎖定臨時存款賬戶期限、一般賬戶提現(xiàn)、開戶生效日等制度限制，這樣既減少了商業(yè)銀行違反賬戶管理規(guī)定被處罰的風(fēng)險，又可大大減輕基層人民銀行現(xiàn)場檢查的工作量，也有利于促進(jìn)《辦法》的進(jìn)一步實(shí)施到位。
3、強(qiáng)化法制教育與誠實(shí)守信意識，加大賬戶監(jiān)管力度，切實(shí)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。一是要加大對社會的金融法制與征信宣傳，營造人人學(xué)法、懂法、守法的社會氛圍；二是強(qiáng)化銀行業(yè)開展賬戶年檢工作重要性；三是人民銀行要強(qiáng)化賬戶監(jiān)管力度，實(shí)行現(xiàn)場與非現(xiàn)場檢查相結(jié)合，加大賬戶違規(guī)的查處力度，切實(shí)維護(hù)經(jīng)濟(jì)金融的和諧發(fā)展。
第7篇：銀行賬戶管理辦法范文
【關(guān)鍵詞】縣供電企業(yè)；資金；集中管理
資金是企業(yè)的“血液”，是企業(yè)賴以生存的根本。然而，縣級供電企業(yè)在推行資金集中管理之前，資金分散占用，監(jiān)管力度不夠，使用效益低下。
問題一：公司內(nèi)部多級法人體系所形成的資金分散以及多頭開戶現(xiàn)象，導(dǎo)致資金失控、沉淀嚴(yán)重，使用效率低下。
問題二：公司發(fā)展的不平衡性，必然存在內(nèi)部一些企業(yè)盈利較好，資金大量閑置、沉淀未充分利用，而一些企業(yè)由于資金缺乏要籌資。一方面資金閑置造成浪費(fèi)，另一方面融資產(chǎn)生費(fèi)用，這給公司帶來雙向浪費(fèi)。
問題三：由于結(jié)算體系和風(fēng)險防范意識薄弱等原因，公司電費(fèi)欠交嚴(yán)重，導(dǎo)致公司沉淀了大量的應(yīng)收賬款，妥善解決這些問題十分重要。
針對以上資金管理中存在的問題，縣級供電企業(yè)應(yīng)該根據(jù)自己的實(shí)際情況，同時為了適應(yīng)省市公司推行財(cái)務(wù)集約化管理的要求，及時調(diào)整資金管理模式，推行資金集中管理，統(tǒng)籌管理好企業(yè)的存量資金，集中使用好企業(yè)的沉淀資金，壓降不合理的資金占用，適時監(jiān)控資金流動，充分發(fā)揮資金規(guī)模效應(yīng)，提高資金使用效率，實(shí)現(xiàn)公司資金效益最大化，從而有力保障公司發(fā)展及電網(wǎng)建設(shè)資金需要，增強(qiáng)了企業(yè)整體經(jīng)濟(jì)效益。解決以上問題的實(shí)踐過程描述如下：
首先，公司為實(shí)現(xiàn)資金需求平衡，強(qiáng)化銀行存款集中管理，實(shí)行統(tǒng)收統(tǒng)支的資金管理模式。主要是解決公司內(nèi)部企業(yè)之間的資金閑置和資金缺乏問題。為建立和完善適應(yīng)集團(tuán)化運(yùn)作的組織管理系統(tǒng)，縣級供電企業(yè)應(yīng)積極取下屬多經(jīng)單位的獨(dú)立經(jīng)營權(quán)，成為公司的職能部門，取消各單位銀行賬戶的開立，規(guī)范銀行賬戶管理，清理公司不必要的銀行賬戶，實(shí)現(xiàn)“一行一戶”，所有銀行賬戶全部納入到財(cái)務(wù)部統(tǒng)一管理，把一些閑散資金清理出來統(tǒng)一集中到資金池中，統(tǒng)一管理，還可盤活存量資金，調(diào)劑銀行信貸資金，減少外部融資成本，并且要求鄉(xiāng)鎮(zhèn)供電所等派出機(jī)構(gòu)一律不得開設(shè)銀行賬戶，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)銀行賬戶的有效監(jiān)管，充分發(fā)揮資金的規(guī)模優(yōu)勢，提高資金的使用效益。
其次，加強(qiáng)資金歸集的安全運(yùn)營管理。縣級供電企業(yè)應(yīng)修訂《資金管理辦法》、《資金審批控制管理辦法》等一系列資金管理制度，為資金風(fēng)險控制提供操作依據(jù)和制度保障，確保公司資金的高效歸集。公司日常收入的資金尤其是電費(fèi)資金，每日都要實(shí)時到達(dá)公司財(cái)務(wù)部統(tǒng)一管理的銀行帳戶，避免中間環(huán)節(jié)的截留和資金的沉淀，形成電費(fèi)回收的閉環(huán)管理，加快資金的回籠速度，防范資金收入的管理風(fēng)險，保持“一個資金池”，有效促進(jìn)資金收入的集中，使資金集中度達(dá)到100%。
財(cái)務(wù)部作為資金的調(diào)配中心，負(fù)責(zé)公司總體的資金籌劃和運(yùn)作。資金集中后，財(cái)務(wù)部應(yīng)加強(qiáng)對資金使用的監(jiān)管力度，強(qiáng)化資金集中支付安全管理。財(cái)務(wù)部每月應(yīng)根據(jù)公司實(shí)際的生產(chǎn)經(jīng)營情況及相關(guān)部門上報的支出計(jì)劃編制月度資金預(yù)算，確保資金落實(shí)到預(yù)算用途中。所有支出，尤其大額資金支出，嚴(yán)格按月度資金預(yù)算進(jìn)行撥付，無預(yù)算不得撥付，以平衡資金需求，從而確保資金的科學(xué)使用，并且盡量通過企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付，實(shí)現(xiàn)高效率的財(cái)務(wù)信息化，減少支票、現(xiàn)金等手工支付方式，確保資金支付安全，同時相應(yīng)的銀行支付手續(xù)費(fèi)以及付款的時間成本都可大大的節(jié)省，真正實(shí)現(xiàn)綠色、高效的辦公。并且，每周財(cái)務(wù)部資金專責(zé)應(yīng)及時編制資金周報，以便公司財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人及企業(yè)負(fù)責(zé)人隨時掌握資金的使用情況，進(jìn)而可以有效的防范資金風(fēng)險。
第三，加強(qiáng)應(yīng)收賬款的回收管理。應(yīng)收賬款是企業(yè)的重要資產(chǎn)，及時進(jìn)行電費(fèi)回收，對公司極為重要。
為強(qiáng)化電費(fèi)的回收管理，縣級供電企業(yè)應(yīng)及時修訂完善應(yīng)收賬款管理辦法及應(yīng)收賬款考核辦法，制定應(yīng)收賬款領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制，建立反映用戶實(shí)時欠費(fèi)的預(yù)警平臺，對欠費(fèi)實(shí)行分級管理，不同層次的管理人員關(guān)注不同的欠費(fèi)額度用戶，對于欠費(fèi)的原因進(jìn)行實(shí)時掌握，并協(xié)同管片電工收回欠費(fèi)。公司要特別關(guān)注專變用戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況及其財(cái)務(wù)狀況，而且對企業(yè)用電信用實(shí)行動態(tài)評價管理，一旦出現(xiàn)異常情況，積極采取果斷應(yīng)對措施，使電費(fèi)回收風(fēng)險處于可控、在控狀態(tài)。對于陳欠電費(fèi)，公司應(yīng)成立清欠小組，制定合理的清欠政策。通過制定清欠績效考核辦法，與工資、績效掛鉤，充分調(diào)動清欠人員及時清理應(yīng)收賬款的積極性，最大限度的回收應(yīng)收賬款，減少應(yīng)收賬款對資金的占用。對死賬、呆賬，公司在取得確鑿證據(jù)后，進(jìn)行妥善的會計(jì)核銷處理。
縣級供電企業(yè)應(yīng)利用金融機(jī)構(gòu)便捷的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略合作，搞好銀企關(guān)系，促進(jìn)電費(fèi)回收管理模式的創(chuàng)新。公司可以在建設(shè)銀行、郵政儲蓄銀行等實(shí)現(xiàn)儲蓄批量扣劃回收電費(fèi)：客戶到銀行或供電營業(yè)廳簽訂委托扣款三方協(xié)議書，每月電費(fèi)自動從用電客戶銀行賬戶存款中扣劃，及時回收電費(fèi)，同時可以降低企業(yè)資金集中管理成本，提高資金管理效益。
第8篇：銀行賬戶管理辦法范文
近年來，支付機(jī)構(gòu)大力發(fā)展網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，促進(jìn)了電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，對支持服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級、推動普惠金融縱深發(fā)展發(fā)揮了積極作用。2015年前三季度，支付機(jī)構(gòu)累計(jì)處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%。
同時，支付機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)也面臨不少問題和風(fēng)險，必須加以重視和規(guī)范：一是客戶身份識別機(jī)制不夠完善，為欺詐、套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險提供了可乘之機(jī)；二是以支付賬戶為基礎(chǔ)的跨市場業(yè)務(wù)快速發(fā)展，沉淀了大量客戶資金，加大了資金流動性管理壓力和跨市場交易風(fēng)險；三是風(fēng)險意識相對較弱，在客戶資金安全和信息安全保障機(jī)制等方面存在欠缺；四是客戶權(quán)益保護(hù)亟待加強(qiáng)，存在夸大宣傳、虛假承諾、消費(fèi)者維權(quán)難等問題。
2015年12月29日，央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》（下稱《辦法》），自2016年7月1日起實(shí)施，這意味著，備受公眾關(guān)注的第三方網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)終于塵埃落地。
中國個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶將分三類
根據(jù)新規(guī)，個人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶根據(jù)客戶身份核實(shí)方式分為三類，分別規(guī)定限額。
在功能上，三類賬戶都可以消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬，但只有Ⅲ類賬戶可以投資理財(cái)；在限額上，Ⅰ類賬戶自賬戶開立起賬戶余額付款交易累計(jì)限額1000元，Ⅱ類賬戶余額付款交易年累計(jì)10萬元，Ⅲ類賬戶年累計(jì)20萬元，后兩者限額累計(jì)中不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬。
其中，Ⅰ類支付賬戶只通過1個外部渠道驗(yàn)證開通即可（例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息），但限額小。通過至少3個外部渠道驗(yàn)證身份，才能成為II類賬戶。通過至少5個外部渠道驗(yàn)證身份的，才能開立III類賬戶。
對于驗(yàn)證身份的外部渠道，央行表示，公安、社保、民政、住建、交通、工商、教育、財(cái)稅等政府部門，以及商業(yè)銀行、保險公司、證券公司、征信機(jī)構(gòu)、移動運(yùn)營商、鐵路公司、航空公司、電力公司、自來水公司、燃?xì)夤镜葐挝唬歼\(yùn)營著能夠驗(yàn)證客戶身份基本信息的數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)。支付機(jī)構(gòu)可以根據(jù)本機(jī)構(gòu)客戶的群體特征和實(shí)際情況，選擇與其中部分單位開展合作，實(shí)現(xiàn)多個渠道交叉驗(yàn)證客戶身份信息。
在身份驗(yàn)證過程中，客戶只需要按照支付機(jī)構(gòu)的要求在網(wǎng)上填寫并上傳相關(guān)信息即可，并不需要本人去相關(guān)部門證明“我是我”，而是由支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)與外部數(shù)據(jù)庫或系統(tǒng)進(jìn)行連接并驗(yàn)證客戶身份信息的真實(shí)性。
值得注意的是，不僅是網(wǎng)絡(luò)支付賬戶累計(jì)支付設(shè)置限額，《辦法》還對單日支付限額也作出規(guī)定：
支付機(jī)構(gòu)采用包括數(shù)字證書或電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單日累計(jì)限額由支付機(jī)構(gòu)與客戶通過協(xié)議自主約定；支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類（含）以上有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）；支付機(jī)構(gòu)采用不足兩類有效要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過1000元（不包括支付賬戶向客戶本人同名銀行賬戶轉(zhuǎn)賬）。
不過，綜合評級較高且實(shí)名制落實(shí)較好的支付機(jī)構(gòu)單日支付限額最高可提升到現(xiàn)有額度的2倍，以進(jìn)一步滿足客戶需求。
央行表示，年累計(jì)限額以及單日累計(jì)限額，都僅針對個人支付賬戶“余額”付款交易。客戶通過支付機(jī)構(gòu)進(jìn)行銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付，年累計(jì)限額、單日累計(jì)限額根據(jù)相關(guān)規(guī)定由支付機(jī)構(gòu)、銀行和客戶自主約定，不受上述限額約束。
微信發(fā)紅包能不能超1000元？
業(yè)內(nèi)人士指出，支付寶用戶用支付寶賬戶余額進(jìn)行付款、轉(zhuǎn)賬，微信用戶用零錢來付款、派紅包、轉(zhuǎn)賬，均屬于《辦法》中規(guī)定的個人支付賬戶余額付款交易。
那么，臨近春節(jié)“紅包大戰(zhàn)”，微信發(fā)紅包能不能超1000元？
“《辦法》對于限額的規(guī)定對于小額微信紅包用戶而言不會造成太大影響?！敝Ц肚逅銋f(xié)會相關(guān)人士對筆者解讀稱，收取紅包不受限制，即便微信用戶在未進(jìn)行實(shí)名認(rèn)證時，仍可正常收紅包。
第9篇：銀行賬戶管理辦法范文
一、當(dāng)前賬戶管理制度存在的主要問題
（一）開戶銀行法律地位尷尬。目前，銀行結(jié)算賬戶行政許可程序如下：開戶申請人持有關(guān)開戶申請材料向擬開戶銀行提出申請銀行申核后持有關(guān)申請材料向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行提出申請人民銀行審核后，作出是否許可的決定，并將決定文書交開戶銀行開戶銀行根據(jù)人民銀行的決定，是否為開戶申請人開立賬戶。從上述操作流程看，開戶銀行在賬戶許可行政法律關(guān)系中處于被許可人的地位。但《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法實(shí)施細(xì)則》（以下簡稱《實(shí)施細(xì)則》）第六條規(guī)定：“開戶許可證是中國人民銀行依法準(zhǔn)予申請人在銀行開立核準(zhǔn)類銀行結(jié)算賬戶的行政許可證件”。從文字表述看，《實(shí)施細(xì)則》中的申請人和頒發(fā)對象均為存款人，因此，被許可對象應(yīng)是存款人。若對上述操作過程中開戶銀行的法律地位作出符合《行政許可法》及《實(shí)施辦法》的解釋，則可將開戶銀行視為存款人（開戶申請人）的委托人，其申請開戶許可的行為可視為銀行為客戶提供的一種中介服務(wù)。但根據(jù)《實(shí)施辦法》規(guī)定，申請人委托人提出行政許可申請的，應(yīng)當(dāng)提供委托人、人的身份證件和委托書。目前，基層央行賬戶許可操作實(shí)踐中，由于對開戶銀行法律地位認(rèn)識不清，因而對開戶銀行人資格沒有作相應(yīng)的審查，一旦因?yàn)殚_戶銀行的過錯而導(dǎo)致作出錯誤的行政許可決定時，人民銀行作為許可機(jī)關(guān)涉訴風(fēng)險較大。
（二）行政許可手續(xù)復(fù)雜，效率不高。從上述行政許可過程來看，申請人開立賬戶必須經(jīng)過開戶行、人民銀行，再由人民銀行到開戶行，最后行政許可文書才能到達(dá)開戶申請人手上，一旦開戶申請人提供的資料不全，由人民銀行退回開戶銀行，再由開戶銀行通知開戶單位，由開戶單位補(bǔ)齊資料，重新報送，一個賬戶的開立要幾個星期甚至幾個月，許可效率不高。
（三）存款人資料的真實(shí)性難以核實(shí)。雖然我國在客戶身份確認(rèn)方面提出了“了解你的客戶”原則，但是基層銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)獲取客戶信息的渠道非常有限。由于銀行工作人員不具備鑒別證明文件真?zhèn)蔚膶I(yè)知識，除了可以通過公民身份信息核查系統(tǒng)確認(rèn)客戶提交的身份證信息的真實(shí)有效性之外，在確認(rèn)營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)證等信息真實(shí)有效性方面缺乏有效的系統(tǒng)支撐。銀行工作人員對客戶信息的真實(shí)有效性只能做到表面化的審查，難以確保賬戶資料的真實(shí)性。
（四）賬戶日常使用監(jiān)管力度較弱。一是監(jiān)管手段落后。目前的賬戶管理監(jiān)管工作基本上仍是依賴手工翻閱傳票，查閱開銷戶記錄和分戶賬的方式進(jìn)行，效率較低。二是監(jiān)管覆蓋范圍有限。由于銀行金融機(jī)構(gòu)多，賬戶數(shù)量大，而作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)的基層央行人力不足，難以實(shí)施大面積的檢查與監(jiān)督。三是非現(xiàn)場監(jiān)管難度大。目前人行賬戶管理系統(tǒng)沒有與金融機(jī)構(gòu)核算系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)，人民銀行對賬戶資金日常流轉(zhuǎn)情況進(jìn)行跟蹤監(jiān)測的難度非常大，非現(xiàn)場監(jiān)管乏力。
（五）賬戶管理制度存在不足。一是政策制度多而散，缺乏整體性連續(xù)性。二是一般存款賬戶的開放式管理與專用存款賬戶的模糊式管理，削弱了基本存款賬戶的統(tǒng)馭地位。《辦法》雖然強(qiáng)化了基本存款賬戶統(tǒng)馭地位，但同時又放開了一般賬戶的開戶條件，擴(kuò)大了一般賬戶的使用范圍。 部分存款人為了達(dá)到多頭開戶的目的，往往將不屬于專項(xiàng)范圍內(nèi)的資金往來也進(jìn)入專戶，把專戶當(dāng)作基本戶來使用，大大削弱了基本賬戶的統(tǒng)馭地位。三是賬戶年檢制度名存實(shí)亡?！掇k法》雖對年檢作出了規(guī)定，但對年檢的方式、時間、開戶單位應(yīng)提供的資料、開戶銀行如何操作沒有作出詳細(xì)規(guī)定，銀行各自為政，很不規(guī)范。對銀行不遵守規(guī)定的行為，也未作出相應(yīng)處罰規(guī)定，使得人民銀行賬戶管理工作缺乏法律支持。
二、建立新型賬戶管理模式的對策
（一）構(gòu)建全新的銀行賬戶管理系統(tǒng)。即取消賬戶行政許可審批事項(xiàng)，放開銀行辦理賬戶業(yè)務(wù)自，改變央行賬戶行政許可操作者及管理者的雙重身份，做好行使賬戶監(jiān)管職能的管理者身份。所有賬戶的開立都實(shí)行備案制，開戶銀行通過賬戶管理系統(tǒng)向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行備案，人民銀行通過賬戶管理系統(tǒng)對開戶銀行賬戶開立、使用、撤銷等情況進(jìn)行實(shí)時監(jiān)測。這樣，一是解決了開戶銀行在銀行結(jié)算賬戶行政許可中尷尬的法律地位，同時大大縮短了開戶辦理時間，提高了辦事效率。二是解決了當(dāng)前銀行經(jīng)辦人員不能有效識別營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等開戶證件真實(shí)有效性的問題。三是由銀行自主辦理賬戶審批業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)自理，風(fēng)險自擔(dān)的客觀現(xiàn)實(shí)勢必加重銀行的責(zé)任心，減少在開戶資料真實(shí)性、完整性、合規(guī)性審核上對人民銀行的依賴心理。四是強(qiáng)化了賬戶系統(tǒng)的監(jiān)測功能。人民銀行可實(shí)現(xiàn)賬戶及賬戶資金流量與存量的全面監(jiān)測，及時掌握銀行各類賬戶動態(tài)，有效預(yù)警和監(jiān)控非法賬戶，打擊多頭、異地開戶逃避銀行債務(wù)或從事洗錢、詐騙等違法犯罪活動。同時可減少現(xiàn)場監(jiān)管工作量，提高監(jiān)管效率和監(jiān)管覆蓋面。
