淺談共享汽車保險創(chuàng)新
前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了淺談共享汽車保險創(chuàng)新范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。
摘要：目前共享經(jīng)濟日趨流行，共享汽車因其線上化操作的便利性也受到眾多人的喜愛，但在其運營和使用中卻因保險制度的不完善，使得遭遇風(fēng)險大，保證額度低等問題。本文將通過案例問題分析以及相關(guān)文獻查閱，旨在對促進共享汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展，為共享汽車保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供可行性意見。
關(guān)鍵詞：共享汽車；保險；創(chuàng)新
一、緒論
近年來，共享汽車已經(jīng)逐漸進入并改變著人們的生活方式，根據(jù)《2019年中國分時租賃行業(yè)研究報告》數(shù)據(jù)表明，2019年初國內(nèi)共享汽車企業(yè)超過1600家，共享汽車總數(shù)量在11萬到13萬輛之間，共享汽車整體市場規(guī)模近30億萬元人民幣。在共享汽車高速發(fā)展的同時，市場中的一些問題也逐漸凸顯出來，尤其是共享汽車發(fā)生風(fēng)險之后的經(jīng)濟賠償更是備受關(guān)注，《2017中國共享汽車現(xiàn)狀與趨勢報告》調(diào)查顯示，約74%的共享汽車用戶在發(fā)生交通事故后無法承擔(dān)高額賠償，不僅如此，共享汽車在發(fā)生交通意外事故之后所出現(xiàn)的事故責(zé)任認(rèn)定問題也備受關(guān)注，例如，梁修誠、葉建紅（2017）的研究指出，目前應(yīng)將共享汽車風(fēng)險管理環(huán)節(jié)中最需要關(guān)注的問題集中在共享汽車駕駛風(fēng)險的分析、事故責(zé)任明確認(rèn)定的規(guī)章制度等方面。不僅如此，考慮到保險與風(fēng)險的相互依存關(guān)系，與共享汽車風(fēng)險相匹配的保險產(chǎn)品也受到了學(xué)者及業(yè)內(nèi)相關(guān)人員的關(guān)注，遺憾的是，目前國內(nèi)市場上尚未出臺和共享汽車有關(guān)的較為成熟的新型保險產(chǎn)品，而聶勇（2015）就指出在應(yīng)對共享汽車的風(fēng)險時，應(yīng)該鼓勵共享汽車運營平臺和保險公司合作開發(fā)新的分時租賃汽車責(zé)任保險產(chǎn)品，作為交強險的有效補充，但是，由于共享汽車風(fēng)險的特殊性和復(fù)雜性，相應(yīng)保險產(chǎn)品的開發(fā)和市場化過程還需要進一步深入研究。根據(jù)目前共享汽車的市場現(xiàn)狀以及學(xué)者的相關(guān)研究，本文從保險公司、共享汽車運營平臺、共享汽車用戶這三方主體出發(fā)，分析目前共享汽車在使用過程中存在的風(fēng)險以及共享汽車保險問題中存在的缺陷，嘗試為完善共享汽車經(jīng)營、創(chuàng)新共享汽車保險提供理論支持。
二、共享汽車保險問題分析
根據(jù)共享汽車交通事故案例以及對相關(guān)文獻的查閱研究分析，發(fā)現(xiàn)共享汽車交通事故責(zé)任問題眾多，主要涉及到保險公司、共享汽車運營平臺（以下簡稱“平臺”）及共享汽車用戶（以下簡稱“用戶”）三方主體之間相互的責(zé)任糾紛。
（一）保險公司與平臺之間的問題研究1.共享汽車的使用性質(zhì)存在爭議。在共享汽車的使用性質(zhì)問題上，大多數(shù)平臺認(rèn)為其所屬車輛是以租賃形式交于用戶自用，用戶租車后與私家車使用途徑相同，其使用性質(zhì)為非運營，因此在購買保險時將汽車的使用性質(zhì)登記為非運營。而保險公司認(rèn)為，平臺將用于租賃盈利的車輛在投保時登記為非運營車輛，其使用性質(zhì)不實，加之共享汽車的使用具有不特定性，會導(dǎo)致車輛的危險程度比承保時要高，兩者為此爭執(zhí)不下，從而出現(xiàn)保險公司拒絕承擔(dān)保險賠償責(zé)任的糾紛問題。2.平臺為共享汽車的第三者責(zé)任險投保保額較低。目前，非營運車輛的第三者責(zé)任險保額通常在50萬元以上，大部分私家車保額甚至達(dá)到100萬元以上，而共享汽車運營平臺公司大多都只投保了5萬元的第三者責(zé)任險。與非營運車輛的保額相比，共享汽車運營平臺投保的保險金額完全不能夠應(yīng)對共享汽車出事故所能賠付的最高限額。不僅如此，目前車輛保險額度及免責(zé)條款問題爭議也較多。在共享汽車肇事類案件中常常涉及車輛保險額度和免責(zé)條款問題，車輛保險額度一般會在分時租賃協(xié)議中列明，但當(dāng)保險額度不能覆蓋賠償數(shù)時，保險公司以協(xié)定的保險金額為由，不予超額理賠，而用戶也無力承擔(dān)，因此引發(fā)了雙方矛盾。3.保險市場中沒有匹配的共享汽車保險。唐千皓（2018）提出，共享汽車在國內(nèi)近幾年的發(fā)展中，發(fā)生了幾起重大的交通事故，由于其相較于傳統(tǒng)私家車以及傳統(tǒng)汽車租賃業(yè)中的特殊性，引發(fā)了人們對于共享汽車保險產(chǎn)品設(shè)計創(chuàng)新的思考。但是，現(xiàn)有的機動車輛保險是針對出租車和私家車，對于這種新興的共享汽車運營保險制度不夠完善。對于這類問題，UBI車險模式提供了一些解決思路，UBI車險是一種根據(jù)駕駛?cè)藛T的實際駕駛時間、地點、里程、具體駕駛行為，衡量車險應(yīng)繳額的險種，采用車載設(shè)備（例如OBD車載記錄）收集駕駛?cè)藛T駕駛行為和習(xí)慣數(shù)據(jù)，從 而對駕駛?cè)藛T的駕駛風(fēng)險進行數(shù)值型的評估。
（二）保險公司與用戶之間的問題研究1.道德風(fēng)險問題異常嚴(yán)重。因為共享汽車駕駛?cè)藛T的頻繁多變性，保險公司無法確定由駕駛?cè)藛T的屬性，駕駛員的年齡、駕齡、性別、職業(yè)等因素都會不同程度的影響風(fēng)險的大小，這比傳統(tǒng)車險中駕駛員的影響因素更加復(fù)雜和難以確定。由于共享汽車的非私有性，用戶的道德風(fēng)險較為普遍，不愛惜車輛、車輛的刮蹭、急停急剎、車輛隨意停放、直接將寵物放入車內(nèi)、甚至故意性的損壞等行為，都會增大后續(xù)租用車輛的風(fēng)險，從而為保險公司的承保工作帶來了一些困難。2.第三方受害者利益無法得到充分保障。當(dāng)保險公司和駕駛?cè)说馁r償行為發(fā)生沖突時，第三方受害者的合法利益無法得到真正保障。一方面，當(dāng)共享汽車駕駛?cè)舜嬖诰岂{等違法行為，或者在事故發(fā)生后存在逃逸，故意破壞、偽造現(xiàn)場時，保險公司根據(jù)商業(yè)第三者責(zé)任險免責(zé)條款主張不予理賠。但駕駛?cè)嗽隈{駛共享汽車時由于違反安全駕駛規(guī)范從而引發(fā)交通事故，駕駛?cè)苏厥绿右莼蛘邿o經(jīng)濟能力承擔(dān)巨額賠償時，第三方受害者往往認(rèn)為平臺也存在對其審查不當(dāng)?shù)呢?zé)任，要求平臺承擔(dān)賠償責(zé)任，從而發(fā)生糾紛。
（三）平臺與用戶之間的問題研究1.平臺難以審核登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一。目前存在的多數(shù)共享汽車索賠案例都表明，平臺對于共享車輛的登記用戶與駕駛?cè)藛T是否同一人無法進行有效的審核，用戶往往會出現(xiàn)為他人解鎖共享汽車并交于他人駕駛，共享汽車的登記用戶本身離開或乘坐于車輛其他位置，在這樣的案例中，最后引發(fā)事故時，對于責(zé)任的劃分往往會引起爭議。2.條款協(xié)議問題。目前大部分共享汽車的使用條款還不夠完善，尤其是對于風(fēng)險處理方面，車輛的運營平臺方在用戶協(xié)議中往往沒有進行明確的書面提示，或者租車軟件僅僅提示用戶閱讀本公司協(xié)議，但很難控制用戶是否閱讀或是否認(rèn)真閱讀，這一情況造成大部分客戶在使用共享汽車出行時對其風(fēng)險承擔(dān)處在不盡知狀態(tài)，影響客戶的真實判斷。
三、共享汽車保險創(chuàng)新建議
通過以上分析發(fā)現(xiàn)，目前共享汽車在經(jīng)營、使用以及保險等方面仍存在較多的問題，針對以上問題，結(jié)合國內(nèi)外先進經(jīng)驗，對于共享汽車保險的創(chuàng)新本文提出以下建議。
（一）保險機制創(chuàng)新保險創(chuàng)新是風(fēng)險管理體系的重要環(huán)節(jié)之一，通過對駕駛?cè)怂刭|(zhì)、租賃車輛狀態(tài)、現(xiàn)行政策法規(guī)等情況進行總體分析，從而開發(fā)適合用戶的專屬租賃產(chǎn)品。保險創(chuàng)新不僅可以提高用戶體驗、降低企業(yè)運營成本，對風(fēng)險管理和監(jiān)管的社會化、構(gòu)筑良好共享風(fēng)控生態(tài)圈都具有重要意義。
（二）完善共享汽車平臺建設(shè)共享汽車由于其便利性的特點已經(jīng)受到了大量消費者尤其是年輕消費者的青睞，為了保持這一種新型產(chǎn)業(yè)的可持續(xù)發(fā)展，共享汽車企業(yè)應(yīng)該為共享汽車購買充足的基礎(chǔ)保險，并關(guān)注共享汽車的日常維護。此外，通過不斷完善APP功能，快速、準(zhǔn)確、靈活的提供產(chǎn)品和服務(wù)，才能不斷提高用戶體驗。
（三）提高用戶自身素質(zhì)一方面，作為共享汽車的主體，特別需要注意的是提高用戶自身修養(yǎng)、提高全民共享意識，盡量減少主觀層面的風(fēng)險發(fā)生；另一方面，目前共享汽車用戶的風(fēng)險管理意識仍然相對淡薄，因此，需要不斷加強共享汽車保險知識宣傳的專業(yè)性和普及性，提高用戶保險意識、發(fā)掘保險需求。
參考文獻：
［1］龐祺文，程杰.《共享汽車保險市場需求及產(chǎn)品設(shè)計》.合作經(jīng)濟與科技，2019年1月1日.
［2］賴偉建.《共享汽車的保險產(chǎn)品研究》.廣東財經(jīng)大學(xué)，2018年5月10日.
［3］唐千皓.《中國租賃型汽車立法問題研究》.廣西民族大學(xué)學(xué)報，2018年第40卷第2期.
［4］政輝，劉澤軒，劉藝舟，陳陽.《汽車共享系統(tǒng)在中國的市場適用度研究——以安徽省宿州市碭山縣為例》.環(huán)球市場，2017年7月1日.
［5］房文彬.《共享汽車出險，誰來賠》.中國保險報，2019年9月5日.
［6］計韜.《共享汽車交通事故責(zé)任研究——基于責(zé)任主體視角》.廣東外語外貿(mào)大學(xué)，2018年5月26日.
作者：嚴(yán)佳瑤 王甜 張國立 單位：西安財經(jīng)大學(xué)陜西省信用研究中心