存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響
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1我國農(nóng)村金融機構(gòu)的職責(zé)缺陷
我國的農(nóng)村金融機構(gòu)是整個金融體系中比較弱小的群體，農(nóng)村金融機構(gòu)又不同于一般的金融機構(gòu)，農(nóng)村金融機構(gòu)的存在，從最開始就承擔(dān)起解決農(nóng)村金融資金缺乏的問題，因此從某種存在的根本層次上來看，我國農(nóng)村金融機構(gòu)是無法將自身承擔(dān)的社會責(zé)任和經(jīng)營目標(biāo)很好的相結(jié)合的。據(jù)調(diào)查，一些農(nóng)村金融機構(gòu)將資金投放于城市，導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流，每年上繳的準備金也向外流失，這就顯現(xiàn)出了農(nóng)村金融機構(gòu)的經(jīng)營環(huán)境的惡劣。雖然，近年來對農(nóng)村金融機構(gòu)的社產(chǎn)權(quán)、股權(quán)與管理機制都在進行不斷的改革深化，但是農(nóng)村金融機構(gòu)的“社員大會”、“董事會”、“監(jiān)事會”等相互制衡的內(nèi)部治理機構(gòu)沒有發(fā)揮出應(yīng)有的作用，管理制度還是沒有落到實處。
2農(nóng)村金融機構(gòu)的運營風(fēng)險
上文提出的農(nóng)村金融機構(gòu)存在的職責(zé)缺陷問題，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)承載著沉重的歷史包袱，無法承擔(dān)起融資的重任。農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)對象一般都是以農(nóng)業(yè)產(chǎn)物為主要經(jīng)濟來源的群眾農(nóng)業(yè)產(chǎn)物領(lǐng)域，但是由于農(nóng)業(yè)的自身特性，經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)都有著不穩(wěn)定因素，這就增加了農(nóng)村金融機構(gòu)的風(fēng)險性，不良貸款會對農(nóng)村金融機構(gòu)造成資金嚴重匱乏的后果。
3.1存款保險制度建立的前提
農(nóng)村經(jīng)濟的來源，在當(dāng)前的產(chǎn)業(yè)形勢上來看就是需要實現(xiàn)“農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化”，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化是以國內(nèi)外市場為導(dǎo)向，以提高經(jīng)濟效益為中心，對當(dāng)?shù)氐闹饕r(nóng)作物產(chǎn)業(yè)，實行區(qū)域化布局，專業(yè)化生產(chǎn)，一體化經(jīng)營，社會化服務(wù)，企業(yè)化管理，把產(chǎn)供銷、貿(mào)工農(nóng)、經(jīng)科教緊密結(jié)合起來，實現(xiàn)“一條龍”的經(jīng)營體制模式。盡管如此，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平仍然有待提高，這就需要農(nóng)村金融的大力支持，建立存款保險制度與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的道路密不可分。
3.2農(nóng)村金融機構(gòu)建立的風(fēng)險
農(nóng)村金融的發(fā)展程度對一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的高低起著決定性的作用，而一個國家的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平也能影響到農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展質(zhì)量，在存款保險制度下，由于農(nóng)村金融機構(gòu)在管理體制上的特殊性，政府不得不采取一定安全措施保障社會穩(wěn)定和金融安全。巨額存款的保險成本的支出在沒有建立存款保險的情況下，為了不讓其金融機構(gòu)在市場中退出，政府不得不出資進行援救，在增加政府財政負擔(dān)的同時，投資者的投資風(fēng)險意識也不能得到提高，反而還會誘發(fā)金融機構(gòu)的惡意經(jīng)營模式。
3.3存款保險制度的建立，增加農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭
隨著利率市場化的建立，存款保險制度的建立，使得農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行等新型金融機構(gòu)與農(nóng)村金融機構(gòu)在存款的保障程度上一致，農(nóng)村居民的儲存金額相對較低，而且普遍對利率都不敏感，這就導(dǎo)致了農(nóng)村金融機構(gòu)為了保持自己的可持續(xù)發(fā)展道路，就會扎堆于農(nóng)村或者城市，這樣提高新型金融機構(gòu)的信譽度的同時，農(nóng)村金融領(lǐng)域的競爭也會越來越激烈。
4存款保險制度的建立對農(nóng)村金融機構(gòu)的機遇
第一，建立存款保險制度能在一定程度上增強農(nóng)村金融機構(gòu)的信譽度。通過保險制度的建立，可以增強農(nóng)村金融機構(gòu)在民眾中的良好形象，增加老百姓對它的信賴度。第二，存款保險制度在農(nóng)村金融機構(gòu)中的建立，有利于增強農(nóng)村金融機構(gòu)的自主管理權(quán)。由于農(nóng)村金融機構(gòu)是由中國人民銀行進行監(jiān)管的，中國人民銀行在對其進行監(jiān)管的韋海祥:存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的影響及機遇金融市場時候，管理得過于嚴密，這就影響了農(nóng)村金融機構(gòu)的自主經(jīng)營權(quán)。第三，存款保險制度的建立，加強了農(nóng)村金融機構(gòu)存款人的法律保障。在存款保險制度的管理下，對存款人的存款保障有存款保險準備金為后盾，當(dāng)農(nóng)村金融機構(gòu)出現(xiàn)金融危機的時候，就能以法律的形式保護好存款人的利益。第四，在農(nóng)村金融機構(gòu)建立存款保險制度能幫助其更合法地抵御資金風(fēng)險。
5結(jié)論
綜上所述，建立存款保險制度對農(nóng)村金融機構(gòu)的利大于弊，在對存款保險制度的設(shè)計不全面的因素影響下也存在相應(yīng)的負面影響，但是，總的來說，存款保險制度的建立能在一定的程度上解決農(nóng)村金融機構(gòu)的歷史包袱問題和歷史虧損問題，農(nóng)村金融機構(gòu)在管理上能得到一定的自主管理權(quán)，還能抵御一定的資金風(fēng)險，完善內(nèi)控機制，進而推動我國的農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，為我國國民經(jīng)濟的提高作出一定的貢獻。
作者：韋海祥 單位：紫金農(nóng)商銀行仙鶴支行