存款保險制度對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的影響
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摘要：在本文中，主要針對我國銀行存款保險制度對其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營行為影響進行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。
關(guān)鍵詞：存款保險；金融機構(gòu)；經(jīng)營行為；影響；分析
引言：
當今在隨著存款保險的制度推出，使其很好的改變金融機構(gòu)中的經(jīng)驗環(huán)境，與此同時也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時，針對存款保險制度的建立，對銀行經(jīng)營效率進行全面的提高，然而保費的支出也將不會對銀行的成本帶來壓力，但是個別金融機構(gòu)將會由于經(jīng)營失敗而進一步退出市場。
1.案例分析
對我國和美國為例，美國存款屬于一項有本金風險的“風險資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風險，完全不相同。由于存在著不同，進一步?jīng)Q定了危機狀態(tài)下銀行是存款流出，我國在危機狀態(tài)或資產(chǎn)價格向下時，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國和歐美在金融體系上的最大不同。在風險面前，中國市場的所有資金，無論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無風險；而在美國或者歐、日等市場，在真正的風險面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國債市場。而我國必須要走這條路就是推出存款保險制度，只有這樣才能夠在一定程度上對金融機構(gòu)經(jīng)營行為產(chǎn)生重要影響。
2.關(guān)于存款保險制度的特征
針對存款保險制度來說，主要是在國際上通行的存款人保護的支柱，與此同時也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在?，F(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個國家和地區(qū)中建立起存款保險制度。
2.1關(guān)于實行有限賠付的分析
現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟環(huán)境之下，全額的保障并不是保護存款人的一種有效方式，由于這將會增加道德風險的理由。反而言之，有效的賠付能夠為債權(quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營活動的激勵，針對債權(quán)人來說，主要是和大額存款人員通過采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營人員的高風險行為。根據(jù)國際方面的經(jīng)驗來分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時一些類型的存款也并不受到保護，比如非法存款等。
2.2關(guān)于風險差別費率的分析
在國際方面，保險費率制度主要是可以分為兩種：第一是費率；第二是基于風險。針對單一的費率來說，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風險差別費率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風險情況下所征收的而不同保費。針對其單一費率較為容易使風險機構(gòu)成為高風險結(jié)構(gòu)買單，進而使其存在著交叉補貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來越多的國家以及銀行引入了風險差別費率，從而使其能夠為投保結(jié)構(gòu)降低風險提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對稱，主要是道德風險出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險機構(gòu)以及監(jiān)督機構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個時候銀行可能會做出高風險的貸款項目。因此，存款的保險機構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對投保銀行進行信息的手機以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對稱，與此同時也能夠為風險的差別費率奠定一個良好的基礎(chǔ)。
3.存款保險制度所帶來的影響分析
3.1信息收集以及檢查
針對信息不對稱來說，主要是道德風險出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)很難觀測到銀行貸款性質(zhì)，然而針對銀行，將會存在一些高風險的貸款項目。所以存款保險制度能夠更好的對投保銀行進行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對稱問題，與此同時也在一定程度上為風險識別費率奠定出良好的基礎(chǔ)。
3.2由于早期糾正措施分析
針對存款保險制度來說，在能夠為存款人提供保證的過程中，事實上主要是將存在的風險轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁p失降到最低。針對存款保險的機構(gòu)來說，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進而早期采取一些糾正措施。例如美國規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機構(gòu)將會有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險機構(gòu)將會對該投保機構(gòu)進行關(guān)閉。
4.存款保險制度對于金融機構(gòu)經(jīng)營影響分析
4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤水平
第一是參保收益將會高出沒有參保收益，在自愿進行參保的過程中，只有參保收益能夠高出沒有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險制度。根據(jù)國際發(fā)展角度來分析，在多數(shù)國家當中，主要是強制性的進行保修，只有德國這個國家實施自愿保險。根據(jù)實際情況來分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險體系當中，這也是直接的說明只要存款保險制度能夠設(shè)計合理，那么便會能使金融機構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險制度建立起來后，投保的機構(gòu)將會根據(jù)存款規(guī)模以及對保險費用進行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險費用則比較多，針對存款成本提高來說，將會直接影響到投標機構(gòu)規(guī)模能否進行擴大。然而針對投保機構(gòu)來說，是否進行規(guī)模擴大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進行確定。經(jīng)過研究表明，在我國一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個收益遞減的階段，必須要對其模式降低提高效益收入。然而針對中小型銀行來說，其機構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過不斷加快規(guī)模使其對效率進行增加。所以，對于我國一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險費用支出將會超過限制規(guī)定規(guī)模擴張速度，然而我國的一些中小型銀行，其存款保險費用支出并不會對其擴張速度帶來直接的影響。
4.2能夠?qū)κ袌龈偁幰约皟?yōu)勝劣汰等功能提高
第一是通過放寬機構(gòu)準入使其對民營銀行進行加快發(fā)展，根據(jù)我國現(xiàn)階段國情來說，銀行在經(jīng)營失敗后，通常做法就是由國家部門對存蓄存款進行“兜底”。針對民營銀行來說，它在一定程度上并不是國家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對于政府部門，通常將會不斷的提高銀行業(yè)的準入標準，使其能夠嚴格的控制一些民營銀行成立。這也是近幾年來我國不設(shè)立民營銀行的一個主要原因。要是設(shè)立民營銀行，必須要要求民營銀行的股東能夠承到其無限責任，這就較為明顯的對市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律進行了違背。同時建立起存款保險制度后，能夠更加明確的對民營銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營失敗做出風險補充以及成本分擔，并且主要是由存款保險的管理機構(gòu)對風險進行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵中小型銀行設(shè)立。第二是要對中小型銀行競爭力進行不斷的提高，如果沒有存款保險制度下，存款人因為安全方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過對存款保險制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對小型銀行的信息，同時也能夠提高小型銀行的市場競爭力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點。
總結(jié)：
通過上述內(nèi)容分析后可以知道，一個良好的存款保險制度能夠更好的促進金融機構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機構(gòu)放到一個平臺上進行競爭，能夠有利于對結(jié)構(gòu)準入進行放寬，同時提高民營銀行的發(fā)展，不斷對中小型銀行的競爭力進行提高。其次通過對銀行的規(guī)模效率進行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。
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作者：任慧敏 單位：云南財經(jīng)大學公共管理學院