商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理探究

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摘要：金融一直以來都在我國現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展中扮演十分關(guān)鍵的角色，隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的深入發(fā)展，國內(nèi)外金融行業(yè)的競爭態(tài)勢也越發(fā)嚴(yán)峻，金融產(chǎn)品創(chuàng)新逐漸成為當(dāng)前金融行業(yè)的一大全新發(fā)展態(tài)勢。對于商業(yè)銀行而言，只有加強(qiáng)對金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，才能吸引到更多的客戶，從而收獲更加可觀的收益，并在市場競爭中保持優(yōu)勢地位，增強(qiáng)商業(yè)銀行的核心競爭優(yōu)勢。但必須注意的是，在商業(yè)銀行金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新的過程中，隨之而來的金融風(fēng)險也越來越高，怎樣才能實(shí)現(xiàn)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的有效管理，已經(jīng)成為當(dāng)前商業(yè)銀行領(lǐng)域關(guān)注的熱點(diǎn)問題之一。本文就對商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險管理問題進(jìn)行了分析和研究。

關(guān)鍵詞：金融業(yè)；商業(yè)銀行；創(chuàng)新金融產(chǎn)品；金融風(fēng)險；風(fēng)險管理

對我國國內(nèi)的商業(yè)銀行來說，尤其是一些國有的商業(yè)銀行，其最為顯著的一項優(yōu)勢為網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢，而最大的缺陷和不足則是創(chuàng)新實(shí)力較低，具體表現(xiàn)為金融產(chǎn)品的研發(fā)效率過低、類型也非常少，這就導(dǎo)致其業(yè)務(wù)規(guī)模很難得到進(jìn)一步拓展，嚴(yán)重阻礙了進(jìn)一步發(fā)展。不僅如此，現(xiàn)階段我國的金融市場體系還不夠完善，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品在創(chuàng)新過程中難免會面臨一定的風(fēng)險，而一旦發(fā)生風(fēng)險隱患，必定會對銀行的穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展產(chǎn)生極大的不良影響。鑒于此，必須在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時加強(qiáng)風(fēng)險管控力度，從而為商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

1商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的概述

1.1金融產(chǎn)品創(chuàng)新的內(nèi)涵

“創(chuàng)新”這一重要理念最開始出現(xiàn)是在1912年，它是由歐洲的一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家提出的，主要用于解讀因企業(yè)家精神所引發(fā)的改革行為對商業(yè)周期波動所帶來的影響。創(chuàng)新理論中著重強(qiáng)調(diào)由于受到某一特定驅(qū)動因素的影響，如當(dāng)市場出現(xiàn)新的需求時，發(fā)展意識較強(qiáng)的企業(yè)家為了提高自身的收益，會緊跟當(dāng)今時代的發(fā)展趨勢，對各類生產(chǎn)要素加以優(yōu)化充足，從而研發(fā)出全新的、功能更加完善的產(chǎn)品，進(jìn)而適應(yīng)客戶的多樣化需求，并促進(jìn)自身的進(jìn)一步發(fā)展。在實(shí)際創(chuàng)新時，不同生產(chǎn)要素重新組合后所呈現(xiàn)出的創(chuàng)新結(jié)果主要涉及以下幾類：第一是研發(fā)出全新的產(chǎn)品；第二是開發(fā)出不一樣的生產(chǎn)技術(shù)或者生產(chǎn)模式；第三是開拓出全新的市場；第四是研發(fā)出全新的原材料；第五是構(gòu)建起和以往截然不同的生產(chǎn)組織系統(tǒng)。和其他行業(yè)相比，金融行業(yè)具有一定的特殊性，其主要通過出售金融產(chǎn)品或者提供相關(guān)金融服務(wù)來創(chuàng)造收益。一旦金融市場產(chǎn)生對某一新型金融產(chǎn)品的需求，相關(guān)金融企業(yè)就會利用對各類金融要素加以優(yōu)化重組的方式來開發(fā)出能滿足市場需求的新金融產(chǎn)品，待經(jīng)過一段時間的試銷驗(yàn)證可行之后才正式投入到銷售環(huán)節(jié)，滿足各類客戶的理財需求，為銀行帶來更為可觀的經(jīng)濟(jì)收益，這也是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的真正內(nèi)涵和價值所在。

1.2商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險類型

對企業(yè)而言，特別是對商業(yè)銀行這類企業(yè)來說，對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新這一做法本身就具有一定的風(fēng)險。所有事情都是有兩面性的，既然有風(fēng)險，也必然會帶來一定的機(jī)遇。金融產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇是收益的增加，帶來的挑戰(zhàn)則是多方面的風(fēng)險因素。風(fēng)險與個體的行為有著極為密切的聯(lián)系，風(fēng)險的高低與人們對風(fēng)險的預(yù)測、采取的防控手段等息息相關(guān)。諸多風(fēng)險狀況都具有突發(fā)性，客觀現(xiàn)實(shí)無法通過人們的主觀想象來控制，換句話說，盡管人們能分析和把握事物的變化規(guī)律和特點(diǎn)，但卻無法改變事物的變化規(guī)律。具體來說，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的風(fēng)險類型主要涉及以下幾種：

1.2.1操作方面的風(fēng)險。所謂操作方面的風(fēng)險，指的是商業(yè)銀行在開展新型金融產(chǎn)品投資工作時，由于內(nèi)部工作人員操作不當(dāng)或者銀行本身的管理系統(tǒng)存在缺陷而引發(fā)的問題，此類風(fēng)險很容易給商業(yè)銀行造成巨大的損失，包括直接損失和間接損失。商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新需要具備先進(jìn)的技術(shù)作為支撐和保障，若在技術(shù)上出現(xiàn)問題或不足，必定會引發(fā)嚴(yán)重的損失。1.2.2制度方面的風(fēng)險。制度上的風(fēng)險一般是由商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度引發(fā)的。就現(xiàn)階段的情況而言，我國由于受到歷史發(fā)展因素的限制，在法律法規(guī)方面的發(fā)展還存在明顯的不足，特別是和國外很多發(fā)達(dá)國家相比，這一差距是非常大的，正是因?yàn)槲覈虡I(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的發(fā)展還不夠完善，導(dǎo)致銀行的穩(wěn)定健康發(fā)展受到了極大的阻礙，一旦發(fā)生一些小問題，就可能引發(fā)非常嚴(yán)重的后果，甚至可能造成金融危機(jī)，最終直接威脅到商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展，這對很多銀行來說是難以挽回的重大損失。1.2.3投機(jī)方面的風(fēng)險。投資方面存在的風(fēng)險一般指的是一些商業(yè)銀行在投資新型金融產(chǎn)品時，由于過度投機(jī)而引發(fā)的風(fēng)險問題，投機(jī)實(shí)際上是對風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁的一大有效途徑，但在金融市場，投機(jī)行為所帶來的風(fēng)險也是最為顯著的，即便是引發(fā)了一些比較小的問題，也可能會給商業(yè)銀行帶來較大的影響。1.2.4法律方面的風(fēng)險。所謂法律方面的風(fēng)險，具體指的是商業(yè)銀行在投資一些新型金融產(chǎn)品時，由于無法踐行合同內(nèi)容中所要求的條件，而導(dǎo)致商業(yè)銀行在創(chuàng)新金融產(chǎn)品時不得不承擔(dān)來自于法律上的風(fēng)險。一旦商業(yè)銀行出現(xiàn)違反法律法規(guī)的行為，就必定需要承擔(dān)法律責(zé)任。根據(jù)違法情況的不同，其所需承擔(dān)的法律責(zé)任也各不相同，主要涉及刑事責(zé)任、行政責(zé)任和民事責(zé)任等。就目前的現(xiàn)狀而言，我國有關(guān)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的法律法規(guī)已經(jīng)無法滿足當(dāng)今時代的發(fā)展需求，但法律的調(diào)整和改革進(jìn)程并未加快。由于法律存在明顯的滯后性，致使很多金融產(chǎn)品在實(shí)際交易時很難確保其合法性，這就給商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品帶來法律上的風(fēng)險。1.2.5信用風(fēng)險。信用風(fēng)險指的是商業(yè)銀行的客戶由于本身的財政能力有限或者意愿發(fā)生變化而造成在金融產(chǎn)品合同義務(wù)履行過程中面臨的不確定性風(fēng)險。換句話說，即客戶出現(xiàn)不能履行合同要求或者不愿意履行合同要求的情況時，便可定義為產(chǎn)生了信用風(fēng)險，對于一些衍生性的創(chuàng)新金融產(chǎn)品來說，信用風(fēng)險的管控是極為關(guān)鍵的。

1.3商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品的風(fēng)險特點(diǎn)

1.3.1集中性。商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品存在明顯的集中性特點(diǎn)，當(dāng)某一類金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險以后，這一風(fēng)險不但會直接影響到其他的金融產(chǎn)品，同時還可能威脅到整個金融市場的長遠(yuǎn)健康發(fā)展。就目前國家出現(xiàn)的金融危機(jī)來看，金融產(chǎn)品風(fēng)險問題的出現(xiàn)就表現(xiàn)出明顯的周邊性影響，特別是很多金融產(chǎn)品的投資者以及購買人員很容易對金融風(fēng)險的存在而產(chǎn)生一種對產(chǎn)品的懷疑，進(jìn)而直接影響其是否會在金融產(chǎn)品上繼續(xù)投入資金，這就很容易造成集中性的金融產(chǎn)品風(fēng)險問題。1.3.2隱蔽性。經(jīng)過創(chuàng)新的金融產(chǎn)品通常會在經(jīng)由相關(guān)專家的論證以后才正式投放到市場中，在實(shí)際開展產(chǎn)品設(shè)計工作時往往考慮到產(chǎn)品可能面臨的風(fēng)險問題。然而，金融產(chǎn)品的風(fēng)險往往帶有隱蔽性特點(diǎn)，特別是一些全新的金融產(chǎn)品，由于從來沒有投入到市場中，缺乏可供參考的經(jīng)驗(yàn)，其所面臨的風(fēng)險問題也無法準(zhǔn)確預(yù)估。再加上我國當(dāng)前的市場經(jīng)濟(jì)和國際金融市場本身就是直接相連的，一旦金融市場發(fā)生波動，就會對創(chuàng)新金融產(chǎn)品的銷售帶來直接的影響，進(jìn)而引發(fā)嚴(yán)重的風(fēng)險。1.3.3放大性。金融產(chǎn)品的一大顯著特點(diǎn)就是流動性較強(qiáng)，由于其在市場中是流動交易的，因此，大部分金融產(chǎn)品往往需要用到更多的現(xiàn)金流，這些現(xiàn)金流的獲取有效實(shí)現(xiàn)了擴(kuò)大內(nèi)需的目的。然而，若這些創(chuàng)新金融產(chǎn)品發(fā)生風(fēng)險，則現(xiàn)金流必定會被阻斷，缺乏持續(xù)的現(xiàn)金流的匯入，則金融產(chǎn)品將不得不面臨更大的壓力，這就進(jìn)一步加大了風(fēng)險效應(yīng)。

2商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理的重要性

伴隨我國金融市場的深入發(fā)展，國內(nèi)商業(yè)銀行所承受的挑戰(zhàn)也越來越大。在競爭愈發(fā)激烈的市場背景下，我國不少商業(yè)銀行為了在市場上更好地立足，開始著力于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，希望借助這一手段來增強(qiáng)自身在銀行市場的競爭優(yōu)勢。從目前的發(fā)展情況來看，我國金融市場還不是很完善，經(jīng)常出現(xiàn)一些不法競爭行為，這對我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展產(chǎn)生了極大的阻礙。近些年，我國和國外的聯(lián)系越來越密切，部分外資企業(yè)也看準(zhǔn)了國內(nèi)市場這塊“肥肉”，開始在我國大規(guī)模開拓市場。隨著外資企業(yè)的大量涌入一方面為我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來了全新的機(jī)遇，另一方面也帶來了諸多挑戰(zhàn)。如果商業(yè)銀行在發(fā)展過程中遇到風(fēng)險，必定會導(dǎo)致金融市場陷入萎縮，最終直接威脅到我國社會經(jīng)濟(jì)的健康穩(wěn)定發(fā)展。再加上商業(yè)銀行本身在金融市場信息掌握度上就不夠，導(dǎo)致很多銀行在開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時都經(jīng)常面臨各種各樣的風(fēng)險隱患，這對銀行經(jīng)濟(jì)效益目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)以及投資決策來說都是極為不利的。在競爭態(tài)勢越發(fā)激烈的市場背景下，我國商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)更好地發(fā)展，就必須落實(shí)好金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面的風(fēng)險管理工作，保證銀行金融產(chǎn)品能有效進(jìn)入到金融市場中，從而給銀行創(chuàng)造更加可觀的收益。

3商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理存在的問題

3.1基礎(chǔ)平臺的建設(shè)較為落后

我國很多商業(yè)銀行在內(nèi)部信息系統(tǒng)的建設(shè)上往往存在功能過于單一、數(shù)據(jù)信息匯總難度較高等方面的問題。要實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的有效創(chuàng)新，通常需要借助銀行提供多樣化的平臺資源作為保障，整個過程相對比較復(fù)雜，這里所說的平臺資源指的就是有形的風(fēng)險組織結(jié)構(gòu)、信息管理體系以及無形的風(fēng)險文化。盡管銀行大部分設(shè)置了風(fēng)險管理部門，但該部門的管理人員在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上往往不具備足夠的重視，再加上大多數(shù)商業(yè)銀行并沒有樹立起正確的風(fēng)險管理理念，在風(fēng)險管理信息系統(tǒng)的建設(shè)上也沒有下太多的功夫，上述各方面因素的存在都給金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的滋生提供了可乘之機(jī)。

3.2創(chuàng)新監(jiān)管力度有待加強(qiáng)

20世紀(jì)90年代初期，我國金融業(yè)大都采取的是統(tǒng)一監(jiān)管的模式，也就是統(tǒng)一交由中國人民銀行來開展金融體系的監(jiān)督管理工作，這一監(jiān)管模式存在明顯的缺點(diǎn)，特別是在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上還需要加以完善。另外，當(dāng)前我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新信息依然停留在傳統(tǒng)財務(wù)報表階段，不需要進(jìn)行風(fēng)險資產(chǎn)區(qū)域分布狀況以及客戶類型等方面情況的披露，這就對機(jī)關(guān)機(jī)構(gòu)開展風(fēng)險評估工作造成了直接影響，很容易導(dǎo)致客戶無法對投資方向作出正確的判斷。

3.3量化管理水平亟待提升

進(jìn)入到網(wǎng)絡(luò)化、信息化時代以后，我國商業(yè)銀行所面臨的經(jīng)營風(fēng)險也顯著增大，以往較為單一的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)通常難以提供足夠的信息量，管理效果也很難得到預(yù)期目標(biāo)，這就致使后期的信用評估工作發(fā)生重大偏差。商業(yè)銀行已經(jīng)經(jīng)歷了重組、體制調(diào)整、上市等方面的改革，在這一基礎(chǔ)上，逐漸形成了風(fēng)險監(jiān)測、關(guān)聯(lián)交易等風(fēng)險初步化管理模式，但在金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的管理上通常采用的是定性分析的方式，極少采用定量分析和評價的方法；和國外很多銀行相比，我國商業(yè)銀行系統(tǒng)采取的風(fēng)險管理方法相對較為落后，成熟度還不夠高。

4商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險管理的對策

4.1樹立正確的風(fēng)險管理理念

商業(yè)銀行應(yīng)注重樹立正確的金融產(chǎn)品風(fēng)險管理理念，在銀行內(nèi)部營造良好的風(fēng)險管理文化氛圍。在實(shí)際開展金融產(chǎn)品創(chuàng)新工作時，應(yīng)將產(chǎn)品的創(chuàng)新和效益有效結(jié)合起來，做到兩者兼顧，這樣才能為我國商業(yè)銀行的發(fā)展注入源源不斷的動力。同時，還要將風(fēng)險管理與產(chǎn)品創(chuàng)新擺在同等重要的地位，確保銀行內(nèi)部各部門、各人員都能認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性，并積極將自身所肩負(fù)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理職責(zé)落實(shí)到位。

4.2加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管

現(xiàn)階段，我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管還不到位，必須適當(dāng)加大對金融產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)督管理力度，打造科學(xué)化、系統(tǒng)化的風(fēng)險監(jiān)管模式。同時，還要注重對風(fēng)險監(jiān)管市場協(xié)調(diào)機(jī)制的完善，從市場變化中了解金融產(chǎn)品存在的潛在風(fēng)險因素，并借助銀行自身以及相關(guān)部門所采取的監(jiān)管模式，確保金融產(chǎn)品的安全性。此外，第三方監(jiān)督平臺的利用也是極為重要的。對于第三方監(jiān)管平臺而言，其不涉及和商業(yè)銀行的直接利益牽扯，在實(shí)際監(jiān)管的過程中也不會出現(xiàn)徇私、走后門等情況，這樣一來就能為金融產(chǎn)品創(chuàng)新的安全性提供切實(shí)的保障，有效避免不當(dāng)操作帶來的金融風(fēng)險。

4.3實(shí)現(xiàn)過程風(fēng)險管理和風(fēng)險量化

一方面，商業(yè)銀行要全面了解客戶的真實(shí)需求，搞清楚目標(biāo)群體的風(fēng)險偏好等，進(jìn)而按照不同客戶群的特點(diǎn)制定針對性的風(fēng)險管理方案。同時，必須開展專業(yè)化的風(fēng)險評估工作，精準(zhǔn)判斷市場風(fēng)險的大小、政府相關(guān)政策的支持度等，這樣才能更好地規(guī)避風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險管理水平的進(jìn)一步提升。另一方面，商業(yè)銀行的相關(guān)工作人員應(yīng)編制科學(xué)的營銷規(guī)劃，從而更好地指導(dǎo)營銷活動，確保相關(guān)產(chǎn)品具備明確的市場定位，通過自身的創(chuàng)新優(yōu)勢占領(lǐng)最佳的市場位置，并擁有可觀的市場份額，進(jìn)而推動商業(yè)銀行整體效益的提升。

4.4做好對專業(yè)金融人才的培養(yǎng)工作

金融產(chǎn)品創(chuàng)新的組成部分主要包括金融資源創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新等，在這些創(chuàng)新工作的開展過程中，專業(yè)金融人員的重要性是不言而喻的。為了推動銀行的長遠(yuǎn)健康發(fā)展，就必須加強(qiáng)對專業(yè)金融人員的培訓(xùn)。專業(yè)金融人才不但要在實(shí)際工作中樹立較強(qiáng)的風(fēng)險意識、掌握熟練的風(fēng)險管理技能，同時還必須擁有良好的風(fēng)險應(yīng)變能力以及心理素質(zhì)。為了吸引更多優(yōu)秀人才的加入，商業(yè)銀行應(yīng)注重對招聘政策的優(yōu)化，采取多樣化的招生途徑，積極引進(jìn)國內(nèi)外具備專業(yè)知識背景的高素質(zhì)人才，并為優(yōu)秀人才提供較好的工資待遇和足夠的晉升空間，這樣才能為銀行將來的發(fā)展奠定堅實(shí)的人才基礎(chǔ)。

4.5建立健全風(fēng)險管理機(jī)制

商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對內(nèi)部風(fēng)險管理機(jī)制的完善，樹立較強(qiáng)的風(fēng)險管控意識，盡可能降低銀行運(yùn)營過程中面臨的各方面風(fēng)險。另外，風(fēng)險管理機(jī)制的完善還涉及對市場信息的全方位把控、合理確定市場風(fēng)險等級等，只有這樣才能更好地對市場風(fēng)險作出正確的判斷，推動產(chǎn)品創(chuàng)新進(jìn)程，從而確保商業(yè)銀行的持續(xù)化和健康化發(fā)展。

5結(jié)語

綜上所述，對于商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險是客觀存在的，要實(shí)現(xiàn)對此類風(fēng)險的有效管理，就必須樹立正確的風(fēng)險管理理念，加強(qiáng)對金融產(chǎn)品創(chuàng)新過程的監(jiān)督和管理，加快實(shí)現(xiàn)風(fēng)險管理的量化；同時還要落實(shí)好對高素質(zhì)金融人才的培養(yǎng)和引進(jìn)工作，打造一個科學(xué)完善的風(fēng)險管理機(jī)制。只有做到上述幾點(diǎn)，才能從根本上降低商業(yè)銀行創(chuàng)新金融產(chǎn)品風(fēng)險的危害，使銀行始終保持良好的發(fā)展勢頭。

作者:劉洋 單位:中國銀行股份有限公司通遼分行