現(xiàn)行工傷保險制度下的補充研究
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摘要：工傷保險是我國社會保障的重要組成內(nèi)容，要想進(jìn)一步提升工傷保險的保障能力，盡可能的降低用人單位的負(fù)擔(dān)，為參保員工的合法權(quán)益提供保障，就必須要不斷的優(yōu)化工傷保險機制，同時進(jìn)行多方面的探索，并且實施補充工傷保險制度。補充工傷保險制度的具體落實和完善，能夠達(dá)成一個多方共贏的局面，包括政府、用人機構(gòu)、商業(yè)保險和工傷職工等，與此同時在我國的深化改革過程中，進(jìn)一步探索了多層次的社會保障體系，并對其進(jìn)行完善和健全。本文將會通過案例分析的方式，充分的對補充工傷保險制度建設(shè)進(jìn)行分析研究，希望能夠為相關(guān)者提供更多的指導(dǎo)意見。
關(guān)鍵詞：工傷保險；補充工傷保險；研究與分析
一、補充工傷保險制度概述
(一)補充工傷保險概念
所謂的補充工傷保險，就是指用人機構(gòu)在選擇了基本工傷保險的前提下，當(dāng)職工工傷事故的發(fā)生，用人機構(gòu)為了盡可能的降低自身經(jīng)濟的壓力，在符合國家相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定范圍內(nèi)，在待遇方面給予工傷職工一定的經(jīng)濟補償，從而將自身的工傷風(fēng)險進(jìn)行分散，最后通過商業(yè)保險的投保形成形成補充性的保險保障體系。從本質(zhì)來看，補充工傷保險是我國社會工傷保險保障體系延伸出來的一種補充性險種，屬于商業(yè)保險的類別。
(二)補充工傷保險的發(fā)展歷程
從發(fā)展經(jīng)歷來看，補充工傷保險就是工傷保險在不斷發(fā)展的過程中而誕生的一種衍生物。因此補充工傷保險的歷程主要就是工傷保險的歷程，只是單純的講補充工傷保險，就無法追溯其根源。我國工傷保險主要是在2011年1月1日正式實施的新工傷保險條例當(dāng)中進(jìn)行明確，職工因工作遭受事故傷害或者患職業(yè)病一定要得到相應(yīng)的醫(yī)療救治和經(jīng)濟補償，促進(jìn)工傷預(yù)防與職業(yè)康復(fù)體系的完善，并健全工傷保險的制度。同時也表明了我國逐漸重視工傷保險制度的建設(shè)，而我國也將繼續(xù)對補充工傷的保險進(jìn)行實踐和探索，使其更加健全和完善，同時拓寬補充工傷保險的保障范圍，并加大其執(zhí)行力度，確保工傷保險制度的正常實施。
(三)與工傷保險的差別
同工傷保險相比較，補充工傷保險主要是附加險，其扮演了一個附加性保險的角色。因為要想購買補充工傷保險就必須要參加基本工傷保險的基礎(chǔ)上才能對其進(jìn)行購買。這就使得補充工傷保險與工傷保險之間存在一個主次差別，是我國社會保障體系中的重要組成部分，同時也是工傷保險的一種延伸，對工傷保險也是一種有益的補充。其購買過程時遵循自愿的原則，工傷保險是社會商業(yè)保險的一種，是國家相關(guān)部門再以法律為依據(jù)的前提下，一種強制性的社會保障保險，主要通過行政手段來進(jìn)行實施和管理，任何用人機構(gòu)就必須要參加。補充工傷保險是屬于社會商業(yè)保險，在遵從自愿的原則下，是否購買補充工傷保險，用人結(jié)構(gòu)可以根據(jù)機構(gòu)單位職工保障的具體需求與自身的經(jīng)濟支付能力來自行商討決定。當(dāng)然，補充工傷保險和工傷保險的受益對象是不相同的。雖然參保人都是用人機構(gòu)，但工傷保險的受益對象是單位機構(gòu)的職工，而補充工傷保險的受益對象是單位機構(gòu)自身，主要目的是為了減少用人機構(gòu)因工傷而形成的一定經(jīng)濟風(fēng)險。在補充工傷保險制度的執(zhí)行下，能夠?qū)⒃居萌藛挝凰袚?dān)的賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險公司，從而直接受益。
我國當(dāng)前的工傷保障體系是比較單一的，隨著補充工傷保險制度形成與發(fā)展，將進(jìn)一步滿足工傷保險的相應(yīng)需求。當(dāng)前社會的保障制度主要是基本工傷保險，這并不能滿足社會發(fā)展的具體需求。而補充工傷保險制度的實施，就是從供給方面進(jìn)行對保障體系進(jìn)行調(diào)整，為社會需求提供更多可對應(yīng)的社會保險種類。而且因為工傷保險只能夠滿足人們的基本需求，這是由其自身較低的水平、覆蓋面較廣、多層次的特點來決定的。但是在經(jīng)濟發(fā)展壯大的當(dāng)下，在一些高層次的風(fēng)險承擔(dān)與保障條件下，就能夠逐漸體現(xiàn)出商業(yè)保險的補充功能，使得社會各界更加重視商業(yè)保險的具體功能。
為了進(jìn)一步降低用人結(jié)構(gòu)工傷風(fēng)險的承擔(dān)壓力，工傷保險就是勞動人員在工作過程中，遭受意外傷害或者因工作形成職業(yè)傷害后，由國家與社會對受害人員或其家屬提供物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。而補充工傷保險有利于將該負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)保險公司，滿足社會保障體制更高層次的需要。為完善工傷職工待遇的保障體系。補充工傷保險就是充分運用商業(yè)保險的功能，通過簽約合同的形式明確理賠標(biāo)準(zhǔn)和時效。在工傷保險的基礎(chǔ)上再為職工提供一份工傷保障，進(jìn)而減少工傷賠付過程中的一些糾紛問題和難題。
三、補充工傷保險制度框架
(一)補充工傷保險的具體內(nèi)容
補充工傷保險是用人機構(gòu)在繳納工傷保險的前提下，自愿向商業(yè)保險公司進(jìn)行投保的一種險種，只要單位出現(xiàn)工傷問題，就有商業(yè)保險公司向受害者支付相應(yīng)的工傷補償資金，確保成都市工傷保障體系的多層次化發(fā)展，進(jìn)而保證當(dāng)前社會保障體系的公平性。
(二)試點范圍
補充工傷保險制度，盡管能夠為用人的為帶來極大的效益，但是同樣也需要用人單位承擔(dān)一定的成本。因此成都市補充工傷保險，推廣的形式通過試點，逐漸進(jìn)行展開，當(dāng)下已經(jīng)在雙流區(qū)，天府新區(qū)等實行補充工傷保險政策，引導(dǎo)用人單位積極參與，在投保。
(三)補充工傷保險繳費標(biāo)準(zhǔn)
補充工傷保險繳費標(biāo)準(zhǔn)主要分為8類，主要依據(jù)單位員工工資總額的0.18%，0.2%，0.3%，0.34%，0.36%，0.48%，0.5%，0.54%進(jìn)行投保，而對于一些特殊行業(yè)及補充工傷保險的費率，則需要按照工傷保險費的20%進(jìn)行投保，也就是說保險的費用，是在自愿的原則下，根據(jù)用人機構(gòu)的需要來進(jìn)行繳納的，不需要員工自行進(jìn)行繳納。
(四)承保方式
補充工傷保險主要是委托商業(yè)保險公司承辦，實行統(tǒng)籌管理，在市工傷保險經(jīng)辦機構(gòu)與商業(yè)保險公司相互協(xié)作的基礎(chǔ)上，各負(fù)其責(zé)。其盈虧狀況由保險公司自行負(fù)責(zé)。
(五)如何才能享受到相應(yīng)的待遇
第一員工需要購買工傷保險，且按時繳納相應(yīng)的工傷基本保險費用。第二單位員工需要同時繳納補充工傷保險費用，且按時繳納。第三受害者必須是因工作而受到傷害，并由社會保險行政認(rèn)定部門進(jìn)行確認(rèn)的。受害者要享受停工留薪期間的工資福利及補償，必須要對其勞動能力進(jìn)行鑒定。
四、補充工傷保險制度落實后的效果
對于企業(yè)來說，企業(yè)補充工傷保險的購買，不僅提升了企業(yè)凝聚力，同時也更好的讓工傷職工安心養(yǎng)傷，其余職工能夠更加賣力的為企業(yè)工作。
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作者：李俊 單位：大廠回族自治縣社會事務(wù)局