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[摘要]近年來,隨著我國金融市場發(fā)展進(jìn)程的不斷加快加深,銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)形勢日益復(fù)雜多變。信貸業(yè)務(wù)作為銀行的核心業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù),如果沒有對其中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行準(zhǔn)確評估、科學(xué)管理、合理規(guī)避,將會(huì)制約銀行的平穩(wěn)持續(xù)發(fā)展,致使銀行效益受損。
[關(guān)鍵詞]銀行信貸;風(fēng)險(xiǎn)管理;凈化市場競爭
現(xiàn)階段我國銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中還存在著一些問題,主要體現(xiàn)在信貸對象與行業(yè)領(lǐng)域問題、抵押物質(zhì)估價(jià)管理問題等。上述問題為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了極大的風(fēng)險(xiǎn),急需制定有效的解決措施,做好銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作。
1現(xiàn)階段銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
1.1信貸對象與行業(yè)領(lǐng)域問題
隨著社會(huì)主義新時(shí)期的全面到來,我國已經(jīng)邁進(jìn)了一個(gè)全新的發(fā)展階段。這也為我國金融行業(yè)的發(fā)展帶來了相應(yīng)的機(jī)遇與挑戰(zhàn),尤其是銀行信貸工作的開展,更是遇到了很大的困境。銀行信貸對象過于集中在房地產(chǎn)行業(yè)上,導(dǎo)致銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)過于集中,制約整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。此外,我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中,出現(xiàn)了結(jié)構(gòu)不合理的現(xiàn)象,因此在銀行信貸工作的開展中,就會(huì)受到較大的影響。對于基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目,需要引入大量的銀行信貸資金,因此投入的信貸資金就比較多,然而回收風(fēng)險(xiǎn)卻比較高。再加上我國現(xiàn)階段正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型時(shí)期,已經(jīng)由第一產(chǎn)業(yè)、第二產(chǎn)業(yè)開始向第三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移。如果沒有對房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的調(diào)控,不僅會(huì)導(dǎo)致銀行信貸的風(fēng)險(xiǎn)直線升高,還會(huì)影響正常的社會(huì)秩序。
1.2抵押物質(zhì)估價(jià)管理問題
在銀行信貸工作中,對于物質(zhì)的抵押設(shè)置也是對信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防范的重要措施。抵押物質(zhì)的估價(jià),對于貸款人信貸業(yè)務(wù)的開展也會(huì)產(chǎn)生相應(yīng)的影響。然而在實(shí)際工作中,卻發(fā)現(xiàn)有很多違法違規(guī)操作,導(dǎo)致抵押物質(zhì)估價(jià)環(huán)節(jié)無法做到公平、公正。此外,對于抵押物質(zhì)的所有權(quán)問題也缺乏有效核查,這樣就極大地增加了信貸過程中的風(fēng)險(xiǎn)隱患,對于銀行的發(fā)展帶來一些負(fù)面影響。再加上遇到金融動(dòng)蕩時(shí),用來抵押的物質(zhì)價(jià)值就會(huì)出現(xiàn)明顯的下跌,導(dǎo)致銀行利益受損。
2銀行開展信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的必要性
2.1促使銀行獲得持續(xù)生存與發(fā)展的必要性
隨著市場競爭越發(fā)激烈,尤其是金融行業(yè),在各大信貸機(jī)構(gòu)與平臺(tái)出現(xiàn)之后,為各大銀行的信貸工作帶來了很大的沖擊。各大銀行為了獲得長遠(yuǎn)發(fā)展,更好地完成信貸目標(biāo),都會(huì)將信貸任務(wù)量下達(dá)給具體責(zé)任人。在內(nèi)外壓力不斷增加的前提下,很多銀行都出現(xiàn)非常明顯的信貸違規(guī)問題,不利于銀行的平穩(wěn)發(fā)展。因此就要通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展,通過有效制度體系的制定,來杜絕此類行為,促使銀行獲得平穩(wěn)發(fā)展。2.2凈化市場競爭的必要性日益激烈的市場競爭環(huán)境,為銀行的發(fā)展帶來了很大的壓力。此外,很多外資銀行就憑借自身實(shí)力,與中資銀行展開了客戶爭奪戰(zhàn),致使中資銀行流失了很多客戶資源。如果不凈化市場競爭,恢復(fù)公平、公正的市場競爭關(guān)系,將會(huì)帶來非常大的負(fù)面影響。因此就要通過信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展,根據(jù)市場經(jīng)濟(jì)的動(dòng)態(tài),結(jié)合銀行的自身實(shí)際情況,制定科學(xué)合理的發(fā)展目標(biāo)與工作方案,來提高信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理質(zhì)量與水平,來獲取更多客戶資源。
3新形勢下提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施
3.1提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識
隨著市場經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步深化,各大銀行在發(fā)展過程中都遇到了瓶頸。銀行信貸屬于現(xiàn)階段社會(huì)融資的有效手段,對于推動(dòng)我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展,有著不可替代的作用與價(jià)值。因此各大銀行在開展信貸工作時(shí),不僅需要高度重視利潤效益,還要正視風(fēng)險(xiǎn),有效避免風(fēng)險(xiǎn),才能避免壞賬問題的出現(xiàn)。首先,要求國家層面頒發(fā)出臺(tái)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理法律政策,為各大銀行信貸工作的開展提供堅(jiān)實(shí)可靠的法律依據(jù)與保障。國家相關(guān)部門還要聯(lián)合基層政府部門、銀行等,針對信貸過程中存在的問題進(jìn)行仔細(xì)探討,對法律政策進(jìn)行完善優(yōu)化。其次,要引起銀行管理層的高度重視。只有讓銀行管理層認(rèn)識到提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的重要性,才能引導(dǎo)與帶領(lǐng)全體基層員工參與到信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作中,投入更高的精力與時(shí)間。銀行管理層還要積極主動(dòng)參與到培訓(xùn)教育中,不斷提高自身的綜合能力,做到帶頭與模范榜樣,不斷引起基層員工的高度重視。最后,銀行管理層要建立在國家制度的法律政策基礎(chǔ)上,結(jié)合自身的實(shí)際情況,建立切實(shí)可行的制度體系,來為銀行信貸管理工作的開展提供有效的指導(dǎo)與支持,避免各種安全問題的出現(xiàn)。
3.2健全內(nèi)部管理制度
銀行企業(yè)也是我國國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分,對于推動(dòng)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展有著不可替代的作用。而信貸業(yè)務(wù)作為銀行生存與發(fā)展的核心業(yè)務(wù)與基礎(chǔ)業(yè)務(wù),更需要高度重視,有效管控,才能獲得更多的效益利潤,推動(dòng)整個(gè)社會(huì)的發(fā)展步伐。只有健全內(nèi)部管理制度,才能為銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的開展提供堅(jiān)實(shí)可靠的保障與約束,降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部管理制度的健全,也是新形勢下提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的有效方法之一。內(nèi)部管理制度的健全,不僅能夠?qū)φ麄€(gè)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程管控,還能夠針對整個(gè)過程中的重點(diǎn)問題進(jìn)行嚴(yán)加管理,保障整個(gè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理工作的科學(xué)合理。此外,還可以對后期的貸后管理工作進(jìn)行密切跟蹤,實(shí)時(shí)掌握還款人的實(shí)際情況,精細(xì)化進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控,保障還款人按時(shí)還款。首先,通過崗位責(zé)任制度的建立,要求每一位工作人員都樹立高度的責(zé)任心與使命感,清楚認(rèn)識到自身職責(zé)與權(quán)利,將工作落實(shí)到每一項(xiàng)環(huán)節(jié),貫穿到每一位人員身上,做到權(quán)責(zé)分明,責(zé)任明確,有法可依,有章可循。其次,設(shè)立有效的管理機(jī)構(gòu),由專業(yè)資深人員擔(dān)任管理人員,組建一支綜合素質(zhì)高強(qiáng)的優(yōu)秀隊(duì)伍。對于還款人的實(shí)際情況進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管,及時(shí)做好風(fēng)險(xiǎn)評估,并且制定有效的應(yīng)急預(yù)案與解決措施,加強(qiáng)與各個(gè)部門人員的溝通聯(lián)系,將風(fēng)險(xiǎn)降到最低。最后,建立有效的獎(jiǎng)懲制度,將工作人員的工作能力與薪資報(bào)酬直接掛鉤,激發(fā)每一位工作人員的競爭欲望與工作熱情,從而充分發(fā)揮自身功能與價(jià)值,提高工作質(zhì)量與效率。
3.3有效開展內(nèi)部控制
首先,可以通過銀行內(nèi)部無線網(wǎng)與局域網(wǎng)的全面覆蓋,實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)工作的無紙化、信息化、智能化。并且借助云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù),密切掌握借款人的實(shí)時(shí)情況;為每一位客戶建立個(gè)性化檔案,并將實(shí)際的信貸風(fēng)險(xiǎn)制作成圖表,方便進(jìn)一步優(yōu)化與調(diào)整實(shí)際跟蹤方案。其次,要借助先進(jìn)的計(jì)算機(jī)等技術(shù),重點(diǎn)查找實(shí)際工作中的風(fēng)險(xiǎn)問題,以便第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)問題,并將其傳遞到工作人員面前,然后展開分析、討論、解決,制訂有效的解決方案。還要做好不良資產(chǎn)的處理,保障銀行的資金鏈安全完整,提高銀行的資金質(zhì)量。最后,要做好軟件的更新升級,硬件的更換維修;提高銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息的準(zhǔn)確度,降低工作的失誤概率。
4結(jié)論
綜上所述,在新形勢下,提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的水平與能力,對銀行的長遠(yuǎn)持續(xù)發(fā)展有著非常深遠(yuǎn)的積極影響。因此在今后的工作中,就要通過提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識、健全內(nèi)部管理制度、有效開展內(nèi)部控制工作等措施,來提高相關(guān)工作質(zhì)量與效率,做到防患于未然。
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作者:周賢 單位:中國建設(shè)銀行股份有限公司